Tính hình triển khai nghiệp vụ Tái bảo hiểm kỹ thuật tại Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam - Vinare

B¶ng viÕt t¾t Vinare: Vietnam National Reinsurance Company – C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam. BM: B¶o Minh. BL: B¶o Long. PJICO: Petrolimex Joint Stock Insurance Company – C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm x¨ng dÇu. UIC: United International Company- C«ng ty b¶o hiÓm liªn hiÖp Quèc tÕ. PTI: Post Telecom Joint Stock Insurance Company – C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm b­u ®iÖn. PVIC: Petro Vietnam Insurance Company – C«ng ty b¶o hiÓm dÇu khÝ ViÖt Nam. BIDV – QBE: C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm ViÖt óc. A-AGF: C«ng ty b¶o hiÓm Allianz-AGF. KRIC: Korean Reinsurance Company: C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Hµn Quèc. SVI: Samsung Vietnam Insurance: C«ng ty b¶o hiÓm Samsung ViÖt Nam. VIA:Vietcombank Insurance Asian- C«ng ty b¶o hiÓm ch©u ¸ IAI: Incombank Asia Insurance- C«ng ty b¶o hiÓm Incombank Asia. XL: Excess of Loss- hîp ®ång v­ît møc båi th­êng. MGL: møc gi÷ l¹i. M&F: Marine & Fire- b¶o hiÓm hµng h¶i vµ ch¸y. CAR: Contractor’s All Ricks – B¶o hiÓm mäi rñi ro x©y dùng. EAR: Erection All Ricks – B¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt. ALOP: Advence Loss of Profit- b¶o hiÓm mÊt lîi nhuËn dù tÝnh. CERC: Civil Engineering Completed Ricks – B¶o hiÓm mäi rñi ro ®èi víi c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh. CPE: Contractor’s Plan & Equipment – B¶o hiÓm m¸y mãc thiÕt bÞ x©y dùng. BE: Boiler and Pressuel Vesel Explosion – B¶o hiÓm næ nåi h¬i vµ thïng ¸p suÊt. MB: Machinery Breakdown – B¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc. MLOP: Machinery Loss of Profit – B¶o hiÓm mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc. CAR: Computer All Ricks – B¶o hiÓm mäi rñi ro m¸y tÝnh. LVEE: Low Voltage Electronic Equipment – B¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö ®iÖn ¸p thÊp. Môc Lôc Trang Lêi më ®Çu 1 Ch­¬ng I: Kh¸i qu¸t chung vÒ t¸i b¶o hiÓm 3 I. Kh¸i qu¸t chung vÒ t¸i b¶o hiÓm 3 1. T¸i b¶o hiÓm vµ sù ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm 3 1.1 T¸i b¶o hiÓm lµ g× 3 1.1.1 Sù cÇn thiÕt cña t¸i b¶o hiÓm 3 1.1.2 Ph©n biÖt t¸i b¶o hiÓm víi ®ång b¶o hiÓm 5 1.2 LÞch sö ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm 6 2. C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm 9 2.1 T¸i b¶o hiÓm t¹m thêi 10 2.2 T¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh 11 2.3 T¸i b¶o hiÓm lùa chän- b¾t buéc 12 3. C¸c ph­¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm 14 3.1 T¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ 14 3.1.1 T¸i b¶o hiÓm sè thµnh 15 3.1.2 T¸i b¶o hiÓm møc d«i 15 3.1.3 T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp sè thµnh - møc d«i 15 3.2 T¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ 16 3.2.1 T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng 16 3.2.2 T¸i b¶o hiÓm v­ît tû lÖ båi th­êng 16 3.2.3 T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp møc d«i - v­ît møc båi th­êng 17 4. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm 17 4.1 §Þnh nghÜa 17 4.2 Nh÷ng néi dung c¬ b¶n trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm 19 4.2.1 Hoa hång t¸i b¶o hiÓm, thñ tôc phÝ 19 4.2.2 PhÝ t¹m gi÷ 20 II. B¶o hiÓm kü thuËt vµ t¸i b¶o hiÓm kü thuËt 21 1. B¶o hiÓm kü thuËt 21 1.1 LÞch sö ra ®êi cña b¶o hiÓm kü thuËt 21 1.2 Ph©n lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kü thuËt 23 1.2.1 §¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc 23 a. §¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro x©y dùng 24 b. §¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt 25 c. §¬n b¶o hiÓm mÊt lîi nhuËn dù tÝnh 26 1.2.2 §¬n b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc 27 a. B¶o hiÓm mäi rñi ro ®èi víi c«ng tr×nh d©n dông ®· hoµn thµnh 27 b. B¶o hiÓm m¸y mãc thiÕt bÞ x©y dùng 28 c. B¶o hiÓm næ nåi h¬i vµ thïng ¸p suÊt 29 d. B¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc 30 e. B¶o hiÓm mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc 32 f. B¶o hiÓm mäi rñi ro m¸y tÝnh 32 g. B¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö ®iÖn ¸p thÊp 35 2. T¸i b¶o hiÓm kü thuËt 36 2.1 Sù cÇn thiÕt cña t¸i b¶o hiÓm kü thuËt 36 2.2 Néi dung cña t¸i b¶o hiÓm kü thuËt 37 - §iÒu kiÖn cho viÖc nh­îng t¸i b¶o hiÓm 37 - N¨ng lùc nhËn b¶o hiÓm 38 - T­ vÊn gi¶i quyÕt båi th­êng 38 - Rót vèn trong tr­êng hîp huû hîp ®ång 39 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 40 I. Vµi nÐt vÒ c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 40 1. Lich sö ra ®êi cña c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 41 2. NhiÖm vô, vai trß, chøc n¨ng vµ c¬ cÊu cña c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 41 2.1 Vai trß 41 2.2 Chøc n¨ng vµ quyÒn h¹n 43 2.3 C¬ cÊu tæ chøc 44 3. T×nh h×nh kinh doanh cña c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam tõ khi thµnh lËp tíi nay 44 3.1 N¨ng lùc nhËn t¸i b¶o hiÓm 44 3.2 Nh­îng t¸i b¶o hiÓm 45 3.3 Thu nhËn phÝ vµ kÕt qu¶ kinh doanh 46 3.4 Ho¹t ®éng ®Çu t­ tµi chÝnh 46 II. Thùc tiÔn triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm kü thuËt 47 1. Thêi k× tr­íc n¨m 1994 47 2. Thêi k× sau n¨m 1994 48 III. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 50 1. C«ng t¸c nhËn vµ nh­îng t¸i b¶o hiÓm 50 1.1 T¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc hîp ®ång 50 1.2 T¸i b¶o hiÓm theo h×nh thøc tù nguyÖn 59 2. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt 61 3. C«ng t¸c båi th­êng 62 4. KÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô 66 4.1 T×nh h×nh nhËn t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i Vinare 66 4.2 T×nh h×nh nh­îng t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i Vinare 72 4.2 KÕt qu¶ kinh doanh 80 IV. Mét sè thuËn lîi vµ khã kh¨n 84 1. ThuËn lîi 84 2. Khã kh¨n 86 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam 89 I. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty trong thêi gian tíi 89 1. Dù b¸o nhu cÇu b¶o hiÓm kü thuËt trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trong thêi gian tíi 89 2. Ph­¬ng h­íng 90 II. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam 96 1. VÒ phÝa nhµ n­íc 96 1.1 Hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt, chÝnh s¸ch vµ m«i tr­êng kinh doanh æn ®Þnh 96 1.2 C«ng t¸c ®µo t¹o nguån c¸n bé b¶o hiÓm , c«ng t¸c tuyªn truyÒn gi¸o dôc cho c¸c tÇng líp nh©n d©n 97 1.3 Quy ®Þnh chÝnh s¸ch ®Çu t­ hîp lý, t¹o m«i tr­êng ®Çu t­ tèt 98 1.4 N©ng cao hiÖu qu¶ trong viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña Vinare vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm- t¸i b¶o hiÓm kü thuËt 99 2. VÒ phÝa c«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc gia ViÖt Nam 100 2.1 T¨ng c­êng tû lÖ hoa hång 100 2.2 T¨ng c­êng ph¹m vÞ nhËn t¸i tõ thÞ tr­êng quèc tÕ 101 2.3 T¨ng c­êng nhËn t¸i c¸c nghiÖp vô míi trong b¶o hiÓm kü thuËt 102 2.4 T¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc lín trªn thÕ giíi 102 2.5 Ph¸t triÓn hÖ thèng m«i giíi 104 2.6 N©ng cÊp hÖ thèng th«ng tin 105 2.7 ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng 106 KÕt luËn 109 Tµi liÖu tham kh¶o Phô lôc Lêi Më §Çu Sù chuyÓn ®æi sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ë n­íc ta ®· ®­a nÒn kinh tÕ ®ang hoµ nhËp víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. X· héi cµng v¨n minh th× nhu cÇu cÇn ®­îc b¶o vÖ cña con ng­êi ngµy cµng lín. §Ó ®­îc b¶o vÖ, con ng­êi ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p: tÝch luü, ®Ó dµnh, ®i vay, t­¬ng trî lÉn nhau. Nh­ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu h¬n c¶ lµ b¶o hiÓm- viÖc chuyÓn giao rñi ro cho c«ng ty b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, ngay chÝnh b¶n th©n c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ gÆp ph¶i rñi ro ®ßi hái ®­îc b¶o vÖ. Vµ c«ng ty b¶o hiÓm còng ®i t×m kiÕm ng­êi b¶o vÖ cho m×nh, ®ã lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm. T¸i b¶o hiÓm nh­ lµ mét c«ng ®o¹n trong chu tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó ph©n t¸n rñi ro ®¶m b¶o kinh doanh vµ sù sèng cßn cho mçi tæ chøc b¶o hiÓm vµ c¶ thÞ tr­êng b¶o hiÓm nãi chung. B¶o hiÓm nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm kü thuËt nãi riªng lµ mét trong nh÷ng ngµnh ®ãng gãp nhiÒu cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ. Tuy liªn tôc t¨ng tr­ëng nh­ng kh¶ n¨ng khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam vÉn ch­a s¸nh víi tiÒm n¨ng cña nghiÖp vô nµy. H¬n n÷a, kh¶ n¨ng ®ãng gãp cña b¶o hiÓm kü thuËt cho nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn phô thuéc vµo kÕt qu¶ kinh doanh t¸i b¶o hiÓm kü thuËt cã hiÖu qu¶ hay kh«ng. HiÖu qu¶ ë ®©y ®­îc hiÓu lµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc cÇn nghiªn cøu c¸c ph­¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm hîp lý sao cho: “b»ng mét møc phÝ Ýt nhÊt, b¶o vÖ ®­îc tèi ®a tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm”, ®ång thêi æn ®Þnh kinh doanh cho c«ng ty b¶o hiÓm gèc. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam cßn non trÎ. Do vËy, ®èi víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× ®©y lµ mét m¶nh ®Êt mµu mì cÇn ®­îc khai th¸c sao cho cã hiÖu qu¶ vµ sinh nhiÒu lîi nhuËn. §èi víi nhµ n­íc th× ®©y lµ mét ho¹t ®éng cÇn cã sù quan t©m thÝch ®¸ng, qu¶n lý, hç trî ®Ó c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam. §èi sinh viªn thuéc khèi kinh tÕ ®Æc biÖt lµ sinh viªn ngo¹i th­¬ng th× ®©y lµ mét lÜnh vùc bæ Ých ®Ó nghiªn cøu. Tõ nh÷ng lý do trªn em ®· chän ®Ò tµi :"T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam - Vinare" lµm ®Ò tµi cho kho¸ luËn tèt nghiÖp. Bªn c¹nh ®ã, em còng muèn ®ãng gãp mét phÇn c«ng søc cña m×nh vµo qu¸ tr×nh hoµn thiÖn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, em cã sö dông ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch, tæng hîp, thèng kª. Kho¸ luËn tr×nh bµy nh÷ng néi dung c¬ b¶n vÒ nghiÖp vô, thùc tr¹ng vµ ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë Vinare, ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m thóc ®Èy ho¹t ®éng nµy ph¸t triÓn. Kho¸ luËn gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng I: Kh¸i qu¸t chung vÒ t¸i b¶o hiÓm Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng triÓn khai nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt t¹i C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam. MÆc dï ®· cã nhiÒu cè g¾ng, song do thêi gian nghiªn cøu vµ kiÕn thøc cßn h¹n chÕ nªn kho¸ luËn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, bÊt cËp. V× vËy em rÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp tõ c¸c thÇy c« gi¸o vµ b¹n ®äc. Nh©n ®©y, em xin ®­îc bµy tá sù c¶m ¬n ch©n thµnh ®Õn c« gi¸o Ph¹m Thanh Hµ ®· tËn t×nh h­íng dÉn em trong suèt qu¸ tr×nh thùc hiÖn kho¸ luËn tèt nghiÖp nµy. §ång thêi em còng xin göi lêi c¶m ¬n tíi c¸c c¸n bé cña C«ng ty t¸ii b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam, c¸c anh chÞ trong phßng t¸i b¶o hiÓm kü thuËt- dÇu khÝ ®· gióp ®ì em hoµn thµnh kho¸ luËn nµy. Hµ Néi- 12/2003 Sinh viªn: TriÖu ThÞ B¶o Hoa Ch­¬ng I : Kh¸i qu¸t chung vÒ t¸i b¶o hiÓm I. Kh¸i qu¸t chung vÒ t¸i b¶o hiÓm. 1. T¸i B¶o HiÓm vµ sù ph¸t triÓn cña T¸i B¶o HiÓm. 1.1. T¸i b¶o hiÓm lµ g×? 1.1.1. Sù cÇn thiÕt cña t¸i b¶o hiÓm. Mét c«ng ty b¶o hiÓm còng gièng nh­ c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n hay mét c«ng ty cæ phÇn hay mét doanh nghiÖp nhµ n­íc kh¸c ®­îc thµnh lËp víi mét sè vèn nhÊt ®Þnh nªn ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm víi phÇn vèn cña m×nh ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh trªn th­¬ng tr­êng, vµ tÊt nhiªn mét c«ng ty b¶o hiÓm th× kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm bÞ giíi h¹n trong ph¹m vi sè vèn nµy. ChÝnh v× vËy, trong qu¸ tr×nh kinh doanh b¶o hiÓm, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lu«n bÞ ®e däa bëi sù ph¸ s¶n bëi: - Cã nh÷ng ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm víi sè tiÒn tham gia b¶o hiÓm qu¸ lín v­ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c«ng ty b¶o hiÓm, do ®ã nÕu chÊp nhËn rñi ro vµ khi tæn thÊt x¶y ra ch¾c ch¾n c«ng ty sÏ bÞ ph¸ s¶n. - Khi nh÷ng rñi ro ®­îc b¶o hiÓm x¶y ra liªn tôc trong mét thêi gian ng¾n, lóc ®ã c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó ®¸nh gi¸ kiÓm so¸t rñi ro, c«ng t¸c chi tr¶, båi th­êng còng kh«ng thÓ lµm mét c¸ch chÆt chÏ vµ khi ®ã kh¶ n¨ng ph¶i tuyªn bè ph¸ s¶n lµ rÊt lín. - §èi víi c«ng ty b¶o hiÓm míi thµnh lËp, m¹ng l­íi ®¹i lý ch­a réng vµ thiÕu kinh nghiÖm, c¸c kh©u ch­a hoµn chØnh còng dÔ bÞ ph¸ s¶n... - Cã nh÷ng tr­êng hîp ph­¬ng ph¸p tÝnh phÝ ch­a thËt chuÈn x¸c v× cã nh÷ng rñi ro míi xuÊt hiÖn, ngµnh b¶o hiÓm ch­a cã sè liÖu thèng kª ®Çy ®ñ hoÆc kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng qu¶n lý rñi ro nªn ch­a cã biÖn ph¸p qu¶n lý h÷u hiÖu. §øng tr­íc thùc tr¹ng cã thÓ bÞ ph¸ s¶n vµ ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ mµ vÉn cã thÓ nhËn ®­îc nh÷ng hîp ®ång b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i liªn kÕt víi nhau ®Ó ph©n t¸n bít phÇn rñi ro mµ m×nh cã thÓ gÆp ph¶i trong hîp ®ång b¶o hiÓm mµ m×nh ®· nhËn, mét trong nh÷ng c¸ch ®Ó ph©n t¸n rñi ro ®ã lµ t¸i b¶o hiÓm. V× vËy, mét nghiÖp vô míi xuÊt hiÖn trong c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp ®· ra ®êi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vµ ®¶m b¶o cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Nh­ vËy, "t¸i b¶o hiÓm lµ sù b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro mµ ng­êi b¶o hiÓm ph¶i g¸nh chÞu". Nãi c¸ch kh¸c t¸i b¶o hiÓm lµ mét lo¹i nghiÖp vô mµ ng­êi b¶o hiÓm sö dông ®Ó chuyÓn mét phÇn tr¸ch nhiÖm ®· chÊp nhËn víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cho ng­êi b¶o hiÓm kh¸c, trªn c¬ së nh­îng l¹i cho ng­êi b¶o hiÓm ®ã mét phÇn phÝ b¶o hiÓm th«ng qua hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm. Trong t¸i b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm gèc (hay c«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm) nhËn b¶o hiÓm cho ng­êi tham gia, sau ®ã chuyÓn giao mét phÇn rñi ro ®· nhËn b¶o hiÓm cho c¸c c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm (hay nhµ t¸i b¶o hiÓm). Khi tæn thÊt x¶y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, c«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i båi th­êng cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trªn c¬ së kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh, sau ®ã ®ßi l¹i phÇn tr¸ch nhiÖm tõ c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm. ë ®©y, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm kh«ng cã quan hÖ trùc tiÕp víi c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm. T¸i b¶o hiÓm ®· ®­îc c¸c nhµ kinh tÕ, c¸c nhµ b¶o hiÓm c«ng nhËn vµ ®¸nh gi¸ cao. Nh­ng nh×n chung nã ®­îc thÓ hiÖn trªn mét sè mÆt sau: * Ph©n t¸n rñi ro, gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc, ®Æc biÖt trong tr­êng hîp x¶y ra sù cè th¶m häa mang tÝnh chÊt tÝch tô, tËp trung rñi ro. * §¶m b¶o sù æn ®Þnh cña ng©n s¸ch vµ ®©y còng lµ mét nguån thu ngo¹i tÖ. * Gióp cho c¸c c«ng ty nhá míi thµnh lËp æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nhê sù t­ vÊn vÒ nghiÖp vô tõ c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm. * Gãp phÇn æn ®Þnh ®êi sèng cho c«ng nh©n viªn trong c«ng ty b¶o hiÓm gèc do c«ng ty b¶o hiÓm bÞ ph¸ s¶n vµ gi¸n tiÕp b¶o hiÓm quyÒn lîi cña ng­êi tham gia. Ngoµi ra, t¸i b¶o hiÓm cßn gãp phÇn æn ®Þnh ng©n s¸ch nhµ n­íc, ®ång thêi thóc ®Èy quan hÖ hîp t¸c kinh tÕ, x· héi gi÷a c¸c n­íc ,.... Ngµy nay, t¸i b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t huy t¸c dông vµ trë thµnh ph­¬ng thøc ho¹t ®éng quan träng cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cña c¸c n­íc. 1.1.2. Ph©n biÖt t¸i b¶o hiÓm víi ®ång b¶o hiÓm. Trong ph­¬ng ph¸p san sÎ rñi ro trong c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× ng­êi ta th­êng nãi tíi hai ph­¬ng ph¸p ®ã lµ t¸i b¶o hiÓm vµ ®ång b¶o hiÓm, vËy hai ph­¬ng ph¸p nµy cã ®iÓm nµo gièng vµ kh¸c nhau, ­u vµ nh­îc ®iÓm cña hai ph­¬ng ph¸p nµy lµ g×? Trong phÇn nµy chóng ta sÏ so s¸nh sù gièng vµ kh¸c nhau cña hai ph­¬ng ph¸p nµy: * Gièng nhau: C¶ hai ph­¬ng ph¸p ®Òu lµ ph­¬ng ph¸p ph©n t¸n rñi ro, chuyÓn rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi ng­êi tham gia b¶o hiÓm sang ng­êi b¶o hiÓm hoÆc c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. * Sù kh¸c nhau gi÷a hai ph­¬ng ph¸p: H×nh thøc Tiªu chÝ T¸i b¶o hiÓm §ång b¶o hiÓm §iÓm xuÊt ph¸t §­îc xuÊt ph¸t tõ ng­êi b¶o hiÓm. XuÊt ph¸t tõ ng­êi tham gia. TÝnh chÞu tr¸ch nhiÖm ChØ trÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng ty b¶o hiÓm gèc. ChÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ng­êi tham gia b¶o hiÓm. C¸c bªn tham gia Cã thÓ chØ cÇn mét nhµ t¸i b¶o hiÓm hoÆc nhiÒu h¬n. Ph¶i cã Ýt nhÊt hai nhµ b¶o hiÓm trë lªn. Khi cã tæn thÊt x¶y ra Cã thÓ huy ®éng vèn båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm cã thÓ trÝch tr­íc ®Ó gi¶i quyÕt sù cè. Huy ®éng vèn båi th­êng rÊt khã kh¨n vµ mÊt nhiÒu thêi gian g©y khã kh¨n cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm. §Ó hiÓu râ h¬n ta ®i nghiªn cøu quan hÖ gi÷a t¸i b¶o hiÓm vµ ®ång b¶o hiÓm th«ng qua s¬ ®å sau: S¬ ®å1: Mèi quan hÖ gi÷a nhµ t¸i b¶o hiÓm vµ ®ång b¶o hiÓm. Nhµ T¸i b¶o hiÓm C Nhµ T¸i b¶o hiÓm B Nhµ T¸i b¶o hiÓm A Nhµ T¸i b¶o hiÓm D Ng­êi b¶o hiÓm Ng­êi tham gia C«ng ty B C«ng ty C C«ng ty D C«ng ty A 1.2. LÞch sö ph¸t triÓn cña t¸i b¶o hiÓm. Trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm thÕ giíi. Vµo giai ®o¹n cuèi cïng cña thêi §¹i Trung Cæ, khi ngµnh b¶o hiÓm b¾t ®Çu ph¸t triÓn vµ më réng ë Ch©u ¢u th× nhu cÇu t¸i b¶o hiÓm ®· xuÊt hiÖn vµ ngµy cµng t¨ng nhanh cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ T­ B¶n Chñ NghÜa. B¶n giao ­íc cæ nhÊt ®­îc biÕt ®Õn cã tÝnh chÊt ph¸p lý nh­ mét hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm ®­îc ký kÕt vµo th¸ng 12/1370 t¹i thµnh phè Genoa - Italy, b¶o hiÓm cho mét chuyÕn hµng tõ Genoa tíi Flader (Belgium). Víi sù ph¸t triÓn réng r·i c¸c mèi quan hÖ th­¬ng m¹i gi÷a c¸c thµnh phè cña Italia còng nh­ c¸c n­íc B¾c ¢u dÞch vô t¸i b¶o hiÓm còng ph¸t triÓn theo. §iÓn h×nh lµ ë Anh, nh­ng sau ®ã do cã nhiÒu vô lîi dông t¸i b¶o hiÓm nªn chÝnh phñ Hoµng Gia Anh ®· ra lÖnh cÊm ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm trong lÜnh vùc vËn chuyÓn hµng hãa trªn biÓn tõ 1746-1864. Tuy nhiªn c¸c lo¹i h×nh t¸i b¶o hiÓm kh¸c vÉn ph¸t triÓn nh­: t¸i b¶o hiÓm ch¸y, t¸i b¶o hiÓm nh©n thä... §Õn gi÷a thÕ kû XIX, nhê ¸p dông c¸c thµnh tùu khoa häc vµo s¶n xuÊt, kinh tÕ c¸c n­íc t­ b¶n ph¸t triÓn m¹nh, giao l­u hµng ho¸ ®­îc t¨ng c­êng cho nªn t¸i b¶o hiÓm còng cã ®iÒu kiÖn h×nh thµnh c¸c tæ chøc ®éc lËp. N¨m 1864, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp ®Çu tiªn ra ®êi t¹i §øc lÊy tªn lµ C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Cologne (Kolnishe Ruck AG). TiÕp theo ®ã lµ sù ra ®êi cña hµng lo¹t c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp nh­: * C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Thôy SÜ (Swiss Re) n¨m 1863. * C«ng ty t¸i b¶o hiÓm London (London Guarantee Reinsurance Co.,Ltd) n¨m 1869. * C«ng ty t¸i b¶o hiÓm Munich (Munchenes Ruck AG) n¨m 1880. ViÖc thµnh lËp c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp lµ mét sù kiÖn cã tÝnh chÊt quan träng trong viÖc ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm. B»ng c¸ch t¸i b¶o hiÓm, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®· cã s½n trong tay nguån ®¶m b¶o ®¾c lùc cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä. Do ®ã, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc vµ kh¶ n¨ng phôc vô cña c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm còng ®­îc c¶i tiÕn b»ng viÖc më réng t¸i b¶o hiÓm cho c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm víi c¸c thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ngoµi. Hai cuéc chiÕn tranh thÕ giíi lµm ¶nh h­ëng tíi sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm nãi chung vµ t¸i b¶o hiÓm nãi riªng, nhÊt lµ c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm ë §øc. §Æc biÖt lµ chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø II ®· ¶nh h­ëng ®Õn nÒn kinh tÕ c¸c n­íc lµ rÊt lín, lµm cho ho¹t ®éng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm bÞ ng­ng trÖ, thËm chÝ ë mét sè n­íc, nhµ cÇm quyÒn cßn tr­ng dông c¶ quü b¶o hiÓm ®Ó phôc vô chiÕn tranh. V× vËy mµ ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm ë Thôy SÜ vÉn rÊt ph¸t triÓn. Sau chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø II, côc diÖn ThÕ giíi ®· thay ®æi, hÖ thèng x· héi chñ nghÜa ®· ra ®êi vµ ph¸t triÓn, phong trµo gi¶i phãng d©n téc ë c¸c n­íc thuéc ®Þa giµnh nhiÒu th¾ng lîi, kinh tÕ c¸c n­íc t­ b¶n chñ nghÜa bÞ khñng ho¶ng ®· ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu tíi ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm. Cô thÓ lµ thêi kú nµy ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm trªn thÕ giíi cã 3 ®Æc ®iÓm sau: * Sù phôc håi c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm cña céng hoµ liªn bang §øc. * Thµnh lËp c¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm cña c¸c n­íc x· héi chñ nghÜa víi ®Æc ®iÓm thùc hiÖn ®éc quyÒn vÒ t¸i b¶o hiÓm vµ h¹n chÕ c¸c mèi quan hÖ víi c¸c n­íc t­ b¶n. * C¸c n­íc chËm ph¸t triÓn míi giµnh ®éc lËp còng thùc hiÖn ®éc quyÒn t¸i b¶o hiÓm nh­ Achentina, Brazil, Chile, Thæ NhÜ Kú, Ai CËp vµ mét sè n­íc ë Ch©u Phi, §«ng Nam ¸... lµm thu hÑp thÞ tr­êng t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ. Cho ®Õn nay, ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn m¹nh mÏ, réng kh¾p vµ cã mèi quan hÖ gi÷a c¸c n­íc lµm cho søc c¹nh tranh trong ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm t¨ng lªn ®¸ng kÓ. Trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Ho¹t ®éng b¶o hiÓm ë n­íc ta ra ®êi muén h¬n so víi thÕ giíi rÊt nhiÒu. N¨m 1965, mét c«ng ty ho¹t ®éng víi tÝnh chÊt th­¬ng m¹i ra ®êi gäi lµ C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam, ho¹t ®éng ®éc quyÒn trong kho¶ng 30 n¨m, sau ®ã ®æi thµnh Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam (B¶o ViÖt). N¨m 1993 khi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, n­íc ta ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ vµ ngµnh b¶o hiÓm còng cã sù khëi s¾c. Tr­íc ®©y, c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm ®Òu do B¶o ViÖt ®¶m nhËn th× nay, sau khi nghÞ ®Þnh 100 - CP (18/12/1993) cña ChÝnh Phñ ban hµnh, mét lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng nh­: B¶o Minh, B¶o Long, Pjico, PVI, PTI, Allianz, VIA, IAI, BIDV-QBE, SamsungVina, .... ngoµi ra cßn cã c¸c c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi ®ang ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam (míi chØ trong lÜnh vùc b¶o hiÓm nh©n thä) t¹o ra sù s«i ®éng cho thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Tuy nhiªn, ®èi víi mét thÞ tr­êng b¶o hiÓm cßn non trÎ vµ míi b¾t ®Çu ph¸t triÓn th× viÖc h×nh thµnh mét c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp lµ rÊt cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm trong n­íc, ®ång thêi t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi thÞ tr­êng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm thÕ giíi. ChÝnh v× vËy, cïng víi sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc, ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ë ViÖt Nam còng ra ®êi vµ ph¸t triÓn. Cã thÓ kh¸i qu¸t mét sè nÐt vÒ ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ë n­íc ta nh­ sau: * Tõ n¨m 1965-1975: giai ®o¹n ®éc quyÒn cña B¶o ViÖt nh­ng còng chØ thùc hiÖn t¸i b¶o hiÓm cho hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu vµ th©n tµu thuû víi c¸c n­íc x· héi chñ nghÜa. §©y lµ giai ®o¹n thö nghiÖm qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ho¹t ®éng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm. * 1975-1994: ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ®· ®­îc më réng vµ ph¸t triÓn h¬n. Tr­íc th¸ng 2-1993 B¶o ViÖt gi÷ l¹i 5% vµ t¸i ®i 10% cho c¸c n­íc x· héi chñ nghÜa vµ 85% cho héi t¸i b¶o hiÓm T©y ¢u. §èi víi dÞch vô b¶o hiÓm hµng kh«ng, t¸i b¶o hiÓm toµn bé gi¸ trÞ b¶o hiÓm th©n m¸y bay, møc tr¸ch nhiÖm gi÷ l¹i rÊt Ýt (2%). Cßn t¸i b¶o hiÓm dÇu khÝ lµ 80-90% cho c¸c c«ng t¸i b¶o hiÓm trªn thÕ giíi. * Tuy ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm cã sù ph¸t triÓn nh­ng møc gi÷ l¹i cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc lµ rÊt thÊp vµ hÇu nh­ t¸i ®i toµn bé, dï ®­îc h­ëng phÇn hoa hång nh­ng ¶nh h­ëng tíi lîi nhuËn cña c«ng ty t¸i. §Ó kh¾c phôc nh÷ng hiÖn tr¹ng ®ã, chÝnh phñ ®· ra quyÕt ®Þnh thµnh lËp c«ng ty t¸i b¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam (viÕt t¾t lµ Vinare) ngµy 20/12/1994 víi vèn ®iÒu lÖ lµ 40 tû ®ång vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng ngµy 01/01/1995. 2. C¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm. Cã 2 h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm chÝnh lµ t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi vµ t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. XÐt vÒ xuÊt xø th× t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi ra ®êi tr­íc, tuy nhiªn h×nh thøc nµy dÇn béc lé nhiÒu nh­îc ®iÓm khiÕn nã ®­îc sö dông Ýt ®i vµ thay vµo ®ã lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. Ngoµi ra cßn cã mét h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm n÷a lµ sù kÕt hîp gi÷a 2 h×nh thøc trªn gäi lµ t¸i b¶o hiÓm lùa chän-b¾t buéc. 2.1. T¸i b¶o hiÓm t¹m thêi (Facultative Reinsurance). a. Kh¸i niÖm. T¸i b¶o hiÓm t¹m thêi hay cßn gäi lµ t¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän, lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm c¬ b¶n vµ cæ ®iÓn nhÊt. Theo h×nh thøc nµy, c«ng ty b¶o hiÓm gèc chuyÓn nh­îng cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm tõng dÞch vô hay tõng ®¬n b¶o hiÓm mét c¸ch riªng lÎ. VÒ phÇn m×nh, c«ng ty t¸i b¶o hiÓm cã quyÒn nhËn hay tõ chèi dÞch vô vµ ®¬n b¶o hiÓm ®ã. C«ng ty b¶o hiÓm gèc cã toµn quyÒn quyÕt ®Þnh t¸i b¶o hiÓm cho dÞch vô nµo, víi tû lÖ bao nhiªu, cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nµo lµ tuú hä. MÆt kh¸c c«ng ty t¸i b¶o hiÓm cã quyÒn nhËn hay tõ chèi hoÆc chØ nhËn t¸i b¶o hiÓm víi mét tû lÖ mµ hä cho lµ thÝch hîp. C«ng ty b¶o hiÓm gèc cã nghÜa vô ph¶i cung cÊp cho c«ng ty t¸i b¶o hiÓm mäi th«ng tin cã liªn quan ®Õn dÞch vô ®­îc b¶o hiÓm. Trªn thùc tÕ nhµ t¸i b¶o hiÓm còng tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro cña dÞch vô råi quyÕt ®Þnh cã nhËn t¸i b¶o hiÓm hay kh«ng mµ kh«ng cÇn ®Çy ®ñ c¸c chi tiÕt. b. ¦u nh­îc ®iÓm. * ¦u ®iÓm: - Ph­¬ng ph¸p nµy cho phÐp c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nhá, víi kinh nghiÖm t­¬ng ®èi h¹n chÕ cã thÓ c¹nh tranh ®Ó nhËn nh÷ng dÞch vô lín n»m ngoµi kh¶ n¨ng cña m×nh, bëi v× hä cã thÓ sö dông ®­îc chuyªn m«n nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng vèn cña c¸c thÞ tr­êng t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ. - Cho phÐp c«ng ty b¶o hiÓm gèc nhËn nh÷ng dÞch vô n»m ngo¹i ph¹m vi khai th¸c th«ng th­êng cña m×nh. Nh÷ng dÞch vô nh­ vËy chñ yÕu lµ theo yªu cÇu ®Æc biÖt cña kh¸ch hµng mµ c«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i chÊp nhËn ®Ó gi÷ uy tÝn cho m×nh. - Mét nhãm c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã quan hÖ th©n thiÕt cã kh¶ n¨ng trao ®æi c¸c rñi ro ®­îc ®¸nh gi¸ lµ tèt trªn c¬ së t¹m thêi ®Ó tiÕn hµnh ph©n t¸n rñi ro vµ ®¶m b¶o doanh thu æn ®Þnh. * Nh­îc ®iÓm - §ßi hái nhiÒu thêi gian v× mçi dÞch vô ph¶i ®­îc gi¶i quyÕt riªng lÎ. C«ng ty b¶o hiÓm gèc ph¶i thu xÕp t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi tr­íc khi nhËn mét dÞch vô, do ®ã viÖc quyÕt ®Þnh nhËn b¶o hiÓm sÏ bÞ chËm l¹i cho ®Õn khi thu xÕp xong toµn bé t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. Nh­ vËy, c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã kh¶ n¨ng ph¶i nh­êng dÞch vô cho nh÷ng ®èi thñ c¹nh tranh lín m¹nh h¬n, hoÆc nhËn b¶o hiÓm mµ kh«ng ®­îc b¶o vÖ ®Çy ®ñ b»ng t¸i b¶o hiÓm vµ ®«i khi lµm mÊt thiÖn chÝ víi kh¸ch hµng do chËm trÔ. - Nh÷ng c«ng viÖc liªn quan ®Õn ®µm ph¸n, so¹n th¶o hîp ®ång vµ thanh to¸n rÊt tèn kÐm vµ do ®ã gi¶m lîi nhuËn thu ®­îc. - Tr­íc mçi thêi kú t¸i b¶o hiÓm tiÕp tôc, c«ng ty b¶o hiÓm gèc l¹i ph¶i lÆp l¹i toµn bé quy tr×nh ®µm ph¸n tr­íc khi trao ®æi víi kh¸ch hµng cña m×nh. Ch­a kÓ viÖc hñy bá hay thay ®æi cã thÓ g©y ra thªm nhiÒu c«ng viÖc kh¸c kh«ng cÇn thiÕt. - Sù cÇn thiÕt ph¶i tiÕt lé nh÷ng th«ng tin vÒ dÞch vô nhËn b¶o hiÓm cã thÓ dÉn ®Õn viÖc rß rØ tin tøc cho c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. 2.2. T¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh (Obligatory-Reinsurance). a. Kh¸i niÖm. T¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh hay cßn gäi lµ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc, lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm mµ theo ®ã c«ng ty nh­îng ph¶i nh­îng cho nhµ t¸i b¶o hiÓm tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ rñi ro b¶o hiÓm gèc mµ hai bªn ®· tho¶ thuËn vµ quy ®Þnh trong hîp ®ång. Ng­îc l¹i, nhµ t¸i b¶o hiÓm còng buéc ph¶i chÊp nhËn b¶o hiÓm toµn bé c¸c rñi ro ®ã. b. ¦u, nh­îc ®iÓm. * ¦u ®iÓm: - Gióp c«ng ty nh­îng chñ ®éng chÊp nhËn, ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho rñi ro b¶o hiÓm gèc mµ kh«ng ph¶i mÊt thêi gian tham kh¶o ý kiÕn cña cña nhµ t¸i b¶o hiÓm, do ®ã hîp ®ång b¶o hiÓm sÏ nhanh chãng ®­îc ký kÕt . - C«ng ty nh­îng ®­îc nhµ t¸i b¶o hiÓm b¶o vÖ cho mäi rñi ro thuéc ph¹m vi hîp ®ång, do ®ã kh¶ n¨ng an toµn cña c«ng ty b¶o hiÓm ®­îc ®¶m b¶o. - ViÖc nhËn t¸i b¶o hiÓm theo hîp ®ång cè ®Þnh cho phÐp c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nhËn ®­îc nhiÒu dÞch vô h¬n so víi viÖc nhËn tõng hîp ®ång t¹m thêi ®¬n lÎ. Nhµ t¸i b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn thu ®­îc phÝ lín, phï hîp víi nguyªn t¾c "quy luËt sè ®«ng" gióp nhµ t¸i b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh tiÕn bé kü thuËt cña ngµnh b¶o hiÓm b»ng viÖc chÊp nhËn rñi ro míi. * Nh­îc ®iÓm: - Th«ng th­êng nã cã tÝnh æn ®Þnh cho mét giai ®o¹n nhÊt ®Þnh, do ®ã thiÕu tÝnh linh ho¹t tr­íc nh÷ng thay ®æi cña c«ng ty chuyÓn nh­îng. - V× mäi rñi ro ph¶i ®em t¸i ®i cho nªn ®øng vÒ phÝa c«ng ty nh­îng nh÷ng ®¬n vÞ rñi ro cã sè tiÒn b¶o hiÓm nhá vÉn ph¶i ®em t¸i ®i trong khi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña hä vÉn cã kh¶ n¨ng ®¶m ®­¬ng ®­îc. - NÕu c«ng ty nh­îng thiÕu kinh nghiÖm, ®Æc biÖt s¬ suÊt viÖc ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm gèc th× hËu qu¶ ®èi víi c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm rÊt khã l­êng tr­íc ®­îc. 2.3. T¸i b¶o hiÓm lùa chän - b¾t buéc (Facultative-Obligatory Reinsurance). a. Kh¸i niÖm. T¸i b¶o hiÓm hiÓm lùa chän - b¾t buéc lµ mét h×nh thøc b¶o hiÓm mµ c«ng ty nh­îng kh«ng b¾t buéc ph¶i nh­îng tÊt c¶ nh÷ng dÞch vô mµ m×nh nhËn b¶o hiÓm, nh­ng ng­îc l¹i nhµ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc ph¶i chÊp nhËn c¸c dÞch vô mµ c«ng ty nh­îng ®· ®­a vµo tho¶ thuËn nµy víi ®iÒu kiÖn lµ nh÷ng dÞch vô ®ã ph¶i phï hîp víi néi dung vµ ®iÒu kho¶n ®· qui ­íc cña hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm tho¶ thuËn. C¸c bªn tham gia hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän- b¾t buéc cÇn ph¶i cã sù trung thùc tuyÖt ®èi ®Ó ®¶m b¶o lîi Ých cho c¸c nhµ nhËn t¸i b¶o hiÓm. b. ¦u, nh­îc ®iÓm. * ¦u ®iÓm: - C«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm kh«ng b¾t buéc ph¶i nh­îng tÊt c¶ nh÷ng dÞch vô mµ m×nh nhËn b¶o hiÓm. Hä cã lùa chän dÞch vô ®Ó chµo t¸i b¶o hiÓm tõng phÇn tr¸ch nhiÖm v­ît qu¸ kh¶ n¨ng gi÷ l¹i cña m×nh cho mét hoÆc mét sè nhµ t¸i b¶o hiÓm mµ hä lùa chän, thay v× ®em ph©n chia toµn bé c¸c phÇn v­ît qu¸ kh¶ n¨ng Êy cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, c«ng ty nh­îng kh«ng ®­îc lîi dông h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm nµy ®Ó lùa chän nh÷ng rñi ro x¶y ra tæn thÊt ®­a vµo hîp ®ång vµ gi÷ l¹i nh÷ng rñi ro cã ®é an toµn cao h¬n. §Ó phßng ngõa tr­êng hîp nµy x¶y ra, nhµ t¸i b¶o hiÓm ph¶i n¾m ®­îc ý ®å cña c«ng ty nh­îng, xem xÐt kü c¸c rñi ro mµ c«ng ty nh­îng ®em t¸i b¶o hiÓm vµ th­êng xuyªn canh chõng diÔn biÕn cña tho¶ ­íc mµ m×nh ®· ký kÕt. - Ng­êi nhËn t¸i b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn thu ®­îc mét nguån phÝ t¸i b¶o hiÓm lín h¬n vµ cã phÇn th¨ng b»ng h¬n so víi c¸c h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. - C«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm cã ®iÒu kiÖn ®em chµo t¸i b¶o hiÓm b¶o hiÓm tõng phÇn tr¸ch nhiÖm thÆng d­ so víi kh¶ n¨ng tù gi÷ l¹i cña m×nh cho mét nhµ t¸i b¶o hiÓm duy nhÊt hay cho mét sè nhµ t¸i b¶o hiÓm mµ hä lùa chän thay cho viÖc ph¶i ®em ph©n chia tÊt c¶ phÇn thÆng d­ so víi kh¶ n¨ng tù gi÷ l¹i cña m×nh cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, c¸ch t¸i b¶o hiÓm nh­ thÕ nµy th­êng chØ cã thÓ thùc hiÖn ®­îc b»ng c¸ch chµo cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm cã tiÒm lùc thËt lín v× chØ cã hä míi cã thÓ nhËn c¸c gi¸ trÞ b¶o hiÓm cao. * Nh­îc ®iÓm: - Nhµ t¸i b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn tõ chèi nh­ng rñi ro mµ ng­êi t¸i b¶o hiÓm chuyÓn cho hä. Tuy nhiªn, nh÷ng rñi ro ®ã ph¶i phï hîp víi néi dung vµ ®iÒu kho¶n ®· quy ­íc trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh. - H×nh thøc nµy kh«ng thuËn lîi l¾m cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm, bëi v× nguån dÞch vô ®­a vµo hîp ®ång nµy kh«ng th­êng xuyªn vµ tæn thÊt g©y ra rÊt thÊt th­êng. C¸c bªn tham gia hîp ®ång cÇn ph¶i cã sù trung thùc tuyÖt ®èi ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm nhËn ®­îc c¸c dÞch vô hîp lý. - Tr­êng hîp c«ng ty nh­îng cã nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro cÇn ®em t¸i b¶o hiÓm th× chi phÝ hµnh chÝnh cho viÖc ¸p dông h×nh thøc nµy rÊt tèn kÐm. 3. C¸c ph­¬ng ph¸p t¸i b¶o hiÓm. * T¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ (t¸i b¶o hiÓm theo sè tiÒn b¶o hiÓm). * T¸i b¶o hiÓm phi tØ lÖ (t¸i b¶o hiÓm theo møc båi th­êng). 3.1. T¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ. T¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ hay cßn gäi lµ t¸i b¶o hiÓm theo sè tiÒn b¶o hiÓm, lµ ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm mµ trong ®ã tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm ®èi víi ®¬n vÞ rñi ro ®­îc b¶o hiÓm ph©n bè theo tû lÖ tham gia cña mçi bªn trªn c¬ së sè tiÒn ®­îc b¶o hiÓm. Ph­¬ng thøc nµy ®­îc chia lµm hai lo¹i: - T¸i b¶o hiÓm sè thµnh. - T¸i b¶o hiÓm møc d«i. 3.1.1. T¸i b¶o hiÓm sè thµnh. Theo ph­¬ng thøc nµy, c«ng ty nh­îng gi÷ l¹i cho m×nh mét tû lÖ nhÊt ®Þnh so víi sè tiÒn b¶o hiÓm, phÇn cßn l¹i t¸i ®i. Do ®ã, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm còng ®­îc ph©n bæ gi÷a c«ng ty nh­îng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ t­¬ng øng. ¦u ®iÓm cña ph­¬ng thøc nµy lµ tÝnh to¸n ®¬n gi¶n, Ýt tèn kÐm vµ c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm tham gia vµo mäi rñi ro cho nªn ph©n t¸n ®Òu tæn thÊt. Do ®ã, ®¶m b¶o c©n ®èi thu chi cho c¶ hai c«ng ty nh­îng vµ c«ng ty nhËn t¸i. Tuy nhiªn, ph­¬ng thøc nµy buéc c«ng ty nh­îng ph¶i t¸i ®i mäi rñi ro cho nªn kh«ng khai th¸c hÕt kh¶ n¨ng cña c«ng ty lµm ¶nh h­ëng ®Õn lîi nhuËn, mÆt kh¸c c«ng ty nh­îng kh«ng khèng chÕ ®­îc tû lÖ båi th­êng ®èi víi møc gi÷ l¹i nªn còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh do¹nh. T¸i b¶o hiÓm sè thµnh ®­îc sö dông trong b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù, b¶o hiÓm vËn chuyÓn hµng ho¸, ... vµ th­êng kÕt hîp t¸i b¶o hiÓm møc d«i. 3.1.2. T¸i b¶o hiÓm møc d«i. §Æc tr­ng cña cña t¸i b¶o hiÓm møc d«i lµ c«ng ty nh­îng Ên ®Þnh møc gi÷ l¹i, sè d«i ra t¸i ®i. Trong t¸i b¶o hiÓm møc ._.d«i tr¸ch nhiÖm cña ng­êi nhËn ®­îc x¸c nhËn theo líp, tøc lµ béi sè cña møc gi÷ l¹i. Do ®ã, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm båi th­êng ®­îc ph©n bæ theo tû lÖ t­¬ng øng gi÷a c«ng ty nh­îng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm. Ph­¬ng thøc nµy cã nhiÒu ®iÓm tÝch cùc h¬n so víi t¸i b¶o hiÓm sè thµnh. Thø nhÊt lµ ng­êi nh­îng cã thÓ chñ ®éng tÝnh to¸n vµ gi÷ l¹i ®­îc mét c¸ch æn ®Þnh sè phÝ cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. Thø hai lµ ®èi víi nh÷ng hîp ®ång cã sè tiÒn b¶o hiÓm nhá th× ng­êi nh­îng cã thÓ ®­îc gi÷ l¹i toµn bé. Kh¸c víi t¸i b¶o hiÓm sè thµnh, ng­êi nhËn t¸i trong t¸i b¶o hiÓm theo møc d«i sÏ kh«ng tham gia vµo mäi ®¬n vÞ rñi ro mµ chØ can thiÖp khi ®¬n vÞ rñi ro cã sè tiÒn b¶o hiÓm lín h¬n møc gi÷ l¹i cña ng­êi nh­îng. H¹n chÕ cña t¸i b¶o hiÓm d­íi h×nh thøc nµy lµ ng­êi nh­îng nµy vÉn cã bÞ ®e do¹ bëi nh÷ng tr­êng hîp tÝch tô rñi ro vµ kh«ng thÓ ¸p dông cho b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù kh«ng giíi h¹n. H¬n n÷a ®©y cßn lµ mét h×nh thøc ®ßi hái c«ng t¸c qu¶n lý hîp ®ång phøc t¹p vµ tèn kÐm. 3.1.3. T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp sè thµnh - møc d«i. ViÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi gi÷a c¸c bªn ®­îc tiÕn hµnh theo tr×nh tù tõng hîp ®ång. Tr­íc hÕt tiÕn hµnh ph©n bæ cho hîp ®ång møc d«i. KÕt hîp gi÷a h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm sè thµnh vµ t¸i b¶o hiÓm møc d«i cã t¸c dông lµm gi¶m nhÑ tr¸ch nhiÖm cña hîp ®ång sè thµnh, ®ång thêi c«ng ty nh­îng ph¶i lo thu xÕp t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi. 3.2. T¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ. T¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ hay cßn gäi lµ t¸i b¶o hiÓm theo møc båi th­êng b¶o hiÓm, lµ mét ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm mµ trong ®ã c«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm Ên ®Þnh giíi h¹n båi th­êng b»ng mét sè tiÒn mµ hä cã thÓ tù g¸nh chÞu cho tæn thÊt, lµ hËu qu¶ cña tõng sù cè ®èi víi mét hoÆc nhiÒu lo¹i b¶o hiÓm mµ m×nh ®¶m tr¸ch, cßn phÇn tæn thÊt v­ît qu¸ møc giíi h¹n ®ã ®­îc chuyÓn cho nhµ t¸i b¶o hiÓm g¸nh chÞu. C¸c ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm theo tû lÖ liªn quan ®Õn c¸c møc tû lÖ cña gi¸ trÞ ®èi t­îng chÞu rñi ro. Trong khi c¸c ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm phi tû lÖ nh×n nhËn theo c¸ch kh¸c vµ ®­îc dùa trªn c¸c tæn thÊt chø kh«ng ph¶i lµ sè tiÒn b¶o hiÓm. Cã hai ph­¬ng thøc t¸i b¶o hiÓm c¬ b¶n sau: * T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng. * T¸i b¶o hiÓm v­ît tû lÖ båi th­êng. 3.2.1. T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng. Theo ph­¬ng thøc nµy, c«ng ty nh­îng Ên ®Þnh sè tæn thÊt v­ît qu¸ ®iÓm tù båi th­êng chuyÓn giao cho nhµ t¸i b¶o hiÓm, vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm nhËn t¸i theo tõng líp. T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng cã c¸c d¹ng sau: - T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng ®¶m b¶o nghiÖp vô kh«ng h¹n møc. - T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng cã h¹n møc tõng sù cè. - T¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng ®¶m b¶o tai ho¹ khèc liÖt. 3.2.2. T¸i b¶o hiÓm v­ît tû lÖ båi th­êng. Theo ph­¬ng thøc nµy, c«ng ty nh­îng khèng chÕ tr¸ch nhiÖm båi th­êng mét tû lÖ nhÊt ®Þnh, tû lÖ båi th­êng v­ît qu¸ møc quy ®Þnh ®­îc chuyÓn giao cho nhµ t¸i b¶o hiÓm. Ph­¬ng ph¸p nµy gióp cho c«ng ty nh­îng chèng l¹i sù gia t¨ng ®ét biÕn cña tû lÖ båi th­êng trong mét ngµnh b¶o hiÓm hay mét d¹ng dÞch vô b¶o hiÓm nµo ®ã trong mét thêi gian quy ®Þnh, bÊt luËn t×nh tr¹ng ®ã do nguyªn nh©n nµo x¶y ra. Sè tiÒn båi th­êng Tû lÖ båi th­êng = ------------------------------ PhÝ thu 3.2.3. T¸i b¶o hiÓm kÕt hîp møc d«i vµ v­ît møc båi th­êng. Theo ph­¬ng thøc nµy viÖc ph©n chia tr¸ch nhiÖm ban ®Çu ®­îc tiÕn hµnh cho hîp ®ång møc d«i tr­íc. Khi tæn thÊt x¶y ra c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng sÏ b¶o vÖ cho c«ng ty nh­îng hoÆc c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm møc ®ßi tuú theo yªu cÇu, vµ c«ng ty nµo ®­îc b¶o vÖ th× c«ng ty ®ã ph¶i nép phÝ ®Æt cäc. NÕu n¨m sau ®ã tæn thÊt kh«ng x¶y ra, c«ng ty ®­îc b¶o hiÓm kh«ng ®­îc ®ßi l¹i kho¶n phÝ nµy. Ph­¬ng ph¸p nµy cã t¸c dông lµm gi¶m nhÑ tr¸ch nhiÖm cho c«ng ty nh­îng hay c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm møc d«i khi cã tæn thÊt lín x¶y ra. §ång thêi ph­¬ng ph¸p nµy còng cã t¸c dông ®èi víi c«ng ty míi thµnh lËp, Ýt kinh nghiÖm. H¬n n÷a ph­¬ng ph¸p nµy cßn rÊt phï hîp víi nh÷ng nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm ng¾n h¹n, gióp c«ng ty nh­îng t¸i b¶o hiÓm møc d«i kh«ng ph¶i më nh÷ng hîp ®ång t¹m thêi vµo dÞp cuèi n¨m nghiÖp vô. 4. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm. 4.1. §Þnh nghÜa: " Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm lµ tho¶ thuËn ®­îc ký kÕt gi÷a c«ng ty nh­îng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm, trong ®ã nhµ t¸i b¶o hiÓm cam kÕt båi th­êng phÇn tr¸ch nhiÖm mµ c«ng ty nh­îng ph¶i g¸nh chÞu trong hîp ®ång khi sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra víi ®iÒu kiÖn c«ng ty nh­îng ph¶i chuyÓn giao mét sè phÝ b¶o hiÓm t­¬ng øng víi møc tr¸ch nhiÖm cña nhµ t¸i b¶o hiÓm ". Nhµ t¸i b¶o hiÓm cam kÕt båi th­êng cho c«ng ty nh­îng víi ®iÒu kiÖn c«ng ty nh­îng chuyÓn giao mét sè phÝ t­¬ng øng cho nhµ t¸i b¶o hiÓm mµ kh«ng ®­îc yªu cÇu bªn mua b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm, cã thÓ båi th­êng toµn bé hoÆc mét phÇn ®èi víi tr¸ch nhiÖm mµ c«ng ty nh­îng ph¶i g¸nh chÞu, cßn c«ng ty nh­îng ph¶i g¸nh chÞu toµn bé vµ duy nhÊt ®èi víi bªn mua b¶o hiÓm trong tr­êng hîp b¶o hiÓm gèc. Nh­ vËy, hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm lµ hîp ®ång riªng biÖt gi÷a nhµ t¸i b¶o hiÓm vµ c«ng ty nh­îng cßn ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tham gia vµo hîp ®ång nµy vµ do ®ã kh«ng ®­îc ®ßi nhµ t¸i b¶o hiÓm båi th­êng trùc tiÕp cho m×nh mµ chØ ®­îc ®ßi ng­êi b¶o hiÓm (c«ng ty nh­îng). Th«ng th­êng hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm ®­îc thùc hiÖn d­íi 3 h×nh thøc sau: a. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän (FACULTATIVE REINSURANCE): ®©y lµ h×nh thøc t¸i b¶o hiÓm c¬ b¶n nhÊt, theo ®ã c«ng ty nh­îng toµn quyÒn lùa chän rñi ro cÇn ph¶i t¸i b¶o hiÓm vµ c«ng ty nhËn cã quyÒn nhËn hay tõ chèi rñi ro ®ã. b. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc (OBLIGTORY REINSURENCE): ®©y lµ tho¶ thuËn gi÷a c«ng ty nh­îng vµ nhµ t¸i b¶o hiÓm trong ®ã c«ng ty nh­îng b¾t buéc ph¶i nh­îng cho nhµ t¸i b¶o hiÓm tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ rñi ro b¶o hiÓm gèc mµ hai bªn ®· tho¶ thuËn tõ tr­íc. Ng­îc l¹i nhµ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc ph¶i nhËn toµn bé tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ rñi ro ®ã. C«ng ty nh­îng toµn quyÒn trong viÖc chÊp nhËn b¶o hiÓm gèc, ®Þnh phÝ ,... mµ kh«ng ph¶i tham kh¶o ý kiÕn cña nhµ t¸i b¶o hiÓm. §©y lµ t¸i b¶o hiÓm rµng buéc c¸c bªn mét c¸ch chÆt chÏ. c. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm tuú ý lùa chän - b¾t buéc (FUCULTATIVE - OBLIGATORY REINSURANCE): ®©y lµ h×nh thøc kÕt hîp cña c¶ hai h×nh thøc trªn. Theo ®ã c«ng ty nh­îng kh«ng b¾t buéc ph¶i nh­îng tÊt c¶ c¸c rñi ro b¶o hiÓm ®· nhËn, ng­îc l¹i nhµ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc ph¶i chÊp nhËn c¸c dÞch vô mµ c«ng ty nh­îng chuyÓn giao. Mçi h×nh thøc hîp ®ång yªu cÇu c«ng ty nh­îng th«ng b¸o nh÷ng th«ng tin kh¸c nhau. NÕu ng­êi b¶o hiÓm cung cÊp th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c vÒ rñi ro b¶o hiÓm ®· ®­îc chÊp nhËn trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm gèc vµ lµ c¬ së ®Ó x©y dùng hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm th× nhµ t¸i b¶o hiÓm cã quyÒn tõ chèi tr¸ch nhiÖm båi th­êng khi ph¸t hiÖn ra sù thiÕu trung thùc ®ã. 4.2. Nh÷ng néi dung c¬ b¶n trong hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm. 4.2.1. Hoa hång t¸i b¶o hiÓm - Thñ tôc phÝ (commision). Thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm (hoa hång t¸i b¶o hiÓm) lµ mét kho¶n tiÒn t¸i b¶o hiÓm mµ ng­êi nhËn t¸i b¶o hiÓm tr¶ cho c«ng ty nh­îng khi hä nhËn t¸i b¶o hiÓm cña c«ng ty nh­îng. Thñ tôc phÝ nµy nh»m môc ®Ých chi phÝ cho ®iÒu hµnh dÞch vô cña c«ng ty nh­îng, nã ®­îc tÝnh to¸n trªn c¬ së tû lÖ båi th­êng cña dÞch vô b¶o hiÓm tû lÖ. C¸c lo¹i thñ tôc phÝ: thñ tôc phÝ th­êng cã 3 lo¹i: * Thñ tôc phÝ cè ®Þnh: theo lo¹i h×nh nµy nhµ t¸i b¶o hiÓm tr¶ cho c«ng ty nh­îng theo mét tû lÖ cè ®Þnh cña sè phÝ t¸i b¶o hiÓm. * Thñ tôc phÝ theo thang luü tiÕn: theo lo¹i h×nh nµy, thñ tôc phÝ t¨ng gi¶m theo tû lÖ båi th­êng, mçi c«ng ty ®Òu cã mét b¶ng thñ tôc phÝ theo thang luü tiÕn riªng. Chóng ta cã thÓ tham kh¶o thang luü tiÕn theo tû lÖ 1- 2, cã ý nghÜa lµ tû lÖ thñ tôc phÝ t¨ng 1% khi tØ lÖ båi th­êng gi¶m 2%, nh­ sau: Tû lÖ båi th­êng Tû lÖ thñ tôc phÝ 75% 73% 71% 69% 67% 65% 63% 61% 59% 57% = <55% 20% 21% 22% 23% 24% 25% 26% 27% 28% 29% 30% (Nguån Vinare) Tû lÖ thñ tôc phÝ thÊp nhÊt lµ 20%, Cuèi mçi kú, thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm sÏ ®­îc tÝnh l¹i vµ ®iÒu chØnh l¹i theo tû lÖ cña thang luü tiÕn trªn c¬ së båi th­êng cña n¨m nghiÖp vô. Tæn thÊt ph¶i båi th­êng Tû lÖ båi th­êng thuÇn tuý = ------------------------------------ ´ 100 %. PhÝ thùc thu * Thñ tôc phÝ theo l·i (Profit commission). Môc ®Ých ph­¬ng ph¸p nµy lµ thu l¹i mét phÇn l·i cho c«ng ty nh­îng trong tr­êng hîp kÕt qu¶ kinh doanh thùc tÕ tèt h¬n nhiÒu so víi tû lÖ båi th­êng trung b×nh dù kiÕn. Theo ph­¬ng ph¸p nµy, nhµ t¸i b¶o hiÓm sÏ ph¶i tr¶ thªm cho c«ng ty nh­îng mét kho¶n lîi nhÊt ®Þnh. KÕt qu¶ kinh doanh cña nhµ t¸i b¶o hiÓm ®­îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së "Tµi kho¶n lç, l·i", chªnh lÖch d­¬ng gi÷a thu vµ chi ®­îc gäi lµ l·i vµ thñ tôc phÝ t¸i b¶o hiÓm theo l·i ®­îc tÝnh trªn c¬ së sè l·i thu ®­îc ®ã. Th«ng th­êng møc phÝ theo l·i kho¶ng tõ 10% ®Õn 20%, tuú thuéc sù tho¶ thuËn gi÷a c¸c bªn tham gia hîp ®ång. 4.2.2 PhÝ t¹m gi÷. PhÝ t¹m gi÷ lµ kho¶n dù phßng riªng gióp cho c«ng ty nh­îng cã thuËn lîi trong viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng cho nghiÖp vô b¶o hiÓm gèc tr­íc khi quyÕt to¸n ®ßi båi th­êng cña nhµ t¸i b¶o hiÓm, trong tr­êng hîp nhµ t¸i b¶o hiÓm kh«ng tiÕp tôc tham gia hîp ®ång n¨m sau th× phÝ t¹m gi÷ sÏ ®­îc gi¶i quyÕt nh­ sau: * HoÆc tiÕp tôc chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng rñi ro cßn hiÖu lùc cho ®Õn khi chÊm døt toµn bé nh÷ng rñi ro ®­îc b¶o hiÓm trong n¨m nghiÖp vô b¶o hiÓm ®ã. * HoÆc chuyÓn giao toµn bé phÇn tr¸ch nhiÖm cßn tån t¹i sang cho c¸c nhµ t¸i b¶o hiÓm míi cho n¨m tíi. II. B¶o hiÓm kü thuËt vµ t¸i b¶o hiÓm kü thuËt. 1. B¶o hiÓm Kü thuËt. 1.1. LÞch sö ra ®êi cña b¶o hiÓm kü thuËt. Vµo gi÷a thÕ kû 19, nÒn c«ng nghiÖp Anh ph¸t triÓn vµ ®ã còng lµ sù b¾t ®Çu cho sù ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm kü thuËt, xuÊt ph¸t tõ viÖc kiÓm tra nåi h¬i. Vµo thêi gian nµy, ®· x¶y ra nhiÒu vô næ nåi h¬i t¹i nhµ m¸y b«ng ë LAUCSHINE. C¸c vô næ nåi h¬i ®ã cã thÓ do nguyªn nh©n nh­: sai sãt thiÕt kÕ, thiÕu kinh nghiÖm, hay c¸c rñi ro ®¹o ®øc nh­: Sö dông nåi h¬i qu¸ c«ng suÊt b×nh th­êng hoÆc c¸c tËp qu¸n, lÒ thãi lµm viÖc nh»m n©ng cao n¨ng suÊt ... §Õn n¨m 1854, mét sè ng­êi quan t©m ®Õn viÖc sö dông h¬i n­íc MAN (Manchesrer Steam user‘s Association). Héi viªn cña hiÖp héi ®­îc quyÒn sö dông c¸c dÞch vô gi¸m ®Þnh nåi h¬i do hiÖp héi thuª, ®­îc t­ vÊn phßng ngõa c¸c vô næ vµ ®­îc h­íng dÉn c¸c biÖn ph¸p sö dông cã hiÖu qu¶ vµ tiÕt kiÖm nhÊt c¸c lo¹i m¸y mãc. Ngµy nay, nh÷ng quy ®Þnh ®ã vÉn ®­îc duy tr×, chñ c¸c nhµ m¸y cã thÓ yªu cÇu c¸c kü s­ gi¸m s¸t t­ vÊn vµ gîi ý vÒ viÖc vËn hµnh, b¶o d­ìng m¸y mãc. Tuy nhiªn, c¸c dÞch vô cña hiÖp héi vÉn ch­a ®ñ ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña c¸c chñ nhµ m¸y. N¨m 1858, mét sè héi viªn ®· thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm cho nåi h¬i ®Çu tiªn, ®©y lµ tiÒn ®Ò cho b¶o hiÓm kü thuËt ra ®êi. Ban ®Çu ng­êi ta chØ b¶o hiÓm cho nåi h¬i, nh­ng sau ®ã ph¹m vi b¶o hiÓm ®· më réng cho c¸c lo¹i dÉn ¸p suÊt kh¸c. Vµo ®Çu thÕ kû 20, ®¬n b¶o hiÓm ®Çu tiªn cho viÖc mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc ®· ®­îc cÊp cïng thêi ®iÓm nµy, ®¬n b¶o hiÓm l¾p ®Æt (b¶o hiÓm cho viÖc l¾p ®Æt m¸y mãc c«ng tr­êng) ®· xuÊt hiÖn. §¬n nµy thuéc lo¹i ®¬n cã x¸c ®Þnh rñi ro vµ kh«ng b¶o hiÓm ch¸y nh­ng nã ®· ®­a ra ®­îc sù b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n l¾p ®Æt võa vµ nhá. §¬n b¶o hiÓm l¾p ®Æt ®­îc triÓn khai vµo nh÷ng n¨m 1920 - 1930 dùa trªn ®¬n b¶o hiÓm c¸c toµ nhµ d©n dông. Tuy nhiªn, ph¶i ®Õn sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II kÕt thóc, c¸c n­íc b­íc sang giai ®o¹n t¸i thiÕt ®Êt n­íc, lo¹i ®¬n nµy míi ®­îc chuÈn mùc nh­ hiÖn nay. B¶o hiÓm kü thuËt cã mÆt trong hÇu hÕt c¸c lÜnh vùc cña ho¹t ®éng kinh tÕ, x· héi trªn toµn thÕ giíi. Tõ viÖc b¶o hiÓm cho m¸y mãc s¶n xuÊt, c¸c thiÕt bÞ, dông cô tinh vi trong phßng y tÕ, phßng thÝ nghiÖm cho tíi viÖc b¶o hiÓm c¸c c«ng tr×nh x©y dùng khæng lå nh­ bÕn c¶ng, s©n bay, hay l¾p ®Æt c¸c dµn khoan trªn biÓn, c¸c con tµu vò trô,... Th«ng th­êng b¶o hiÓm kü thuËt bao gåm c¸c lo¹i chÝnh nh­ sau: * B¶o hiÓm mäi rñi ro cho chñ thÇu. * B¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt. * B¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc. * B¶o hiÓm c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö. * B¶o hiÓm mÊt thu nhËp do m¸y mãc ngõng ho¹t ®éng. * B¶o hiÓm th¨m dß vµ khai th¸c dÇu khÝ. C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm kü thuËt trªn cã liªn quan chÆt chÏ víi nhau. Mçi lo¹i h×nh ®¶m b¶o cho mét giai ®o¹n hay mét phÇn cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. Cã thÓ diÔn gi¶i mèi quan hÖ ®ã theo s¬ ®å sau: B¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö B¶o hiÓm m¸y mãc B¶o hiÓm x©y dùng B¶o hiÓm l¾p ®Æt B¶o hiÓm b¶o hµnh ............... Tho¹t nh×n, b¶o hiÓm kü thuËt cã vÎ kh«ng quan träng l¾m. N¨m 1994, doanh thu phÝ b¶o hiÓm kü thuËt ­íc tÝnh trªn thÕ giíi gÇn 900 triÖu USD, chØ chiÕm h¬n 1% so víi tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm nh©n thä cña n¨m 1994 kho¶ng 800.000 triÖu USD. Bëi vËy, cã thÓ chóng ta ®¸nh gi¸ sai lÇm vÒ tÇm quan träng cña b¶o hiÓm kü thuËt. Tuy nhiªn, cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, cña khoa häc- kü thuËt vµ c«ng nghÖ tiªn tiÕn lµ sù lín lªn ngµy cµng nhanh chãng cña sè tiÒn ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n víi gi¸ trÞ lín cña c«ng tr×nh, nã liªn quan ®Õn sù sèng cßn kh«ng chØ cña mét c«ng ty mµ cßn liªn quan ®Õn rÊt nhiÒu c«ng ty kh¸c, ®«i khi nã cßn t¸c ®éng lín ®Õn sù æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ. Chóng ta cã thÓ thÊy ®­îc qua vô khñng bè ngµy 11/09/2001 x¶y ra t¹i Mü, nÕu bá qua vÊn ®Ò chÝnh trÞ, th× ta thÊy r»ng vô khñng bè ®ã ®· lµm cho n­íc Mü thiÖt h¹i kho¶ng 100 tû USD, hµng lo¹t c«ng ty ph¶i sa th¶i c«ng nh©n ... Bëi vËy, ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh sù ra ®êi tån t¹i cña b¶o hiÓm kü thuËt lµ mét nhu cÇu tÊt yÕu kh¸ch quan cña x· héi, cña doanh nghiÖp, cña c¸ nh©n. Chóng ta cã thÓ kÓ ®­îc mét sè t¸c dông chÝnh cña b¶o hiÓm kü thuËt nh­ sau: * æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸ nh©n, doanh nghiÖp trong tr­êng hîp cã rñi ro g©y tæn thÊt. * Gióp cho c¸c c¸ nh©n, c«ng ty, doanh nghiÖp nhanh chãng kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chñ thÓ ®ã yªn t©m h¬n ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. * æn ®Þnh x· héi, tr¸nh nh÷ng tÖ n¹n x· héi do thÊt nghiÖp g©y ra. * æn ®Þnh nÒn kinh tÕ vÜ m«, tr¸nh suy tho¸i kinh tÕ. * T¨ng nguån thu ng©n s¸ch quèc gia vµ c¸c quü cña c«ng ty b¶o hiÓm l¹i lµ nguån ®Çu t­ lín vµo nÒn kinh tÕ n­íc nhµ. 1.2. Ph©n lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kü thuËt. 1.2.1. §¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc. §¬n b¶o hiÓm kh«ng thÓ t¸i tôc th­êng b¶o hiÓm cho c¸c dù ¸n x©y dùng, l¾p ®Æt, sè tiÒn b¶o hiÓm cña tõng ®¬n b¶o hiÓm cã thÓ lªn tíi hµng triÖu, hµng tû USD. Vµ thùc tÕ lµ nhu cÇu b¶o hiÓm ®Õn tõ c¸c chñ c«ng tr×nh còng nh­ c¸c chñ thÇu; hÇu hÕt c¸c tæ chøc tµi chÝnh sÏ kh«ng cÊp kinh phÝ cho c¸c dù ¸n nÕu c«ng tr×nh ®ã kh«ng ®­îc ®¶m b¶o b»ng mét hîp ®ång b¶o hiÓm, th«ng th­êng lµ hîp ®ång b¶o hiÓm toµn diÖn, bëi vËy tham gia b¶o hiÓm c¸c c«ng tr×nh x©y dùng l¾p ®Æt cã thÓ coi lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc trong lo¹i ®¬n b¶o hiÓm kü thuËt kh«ng thÓ t¸i tôc cã 3 lo¹i lµ: CAR, EAR vµ ALOP. a. §¬n b¶o hiÓm rñi ro x©y dùng (CAR- Contractor ,s All Risks). §©y lµ lo¹i ®¬n b¶o hiÓm "mäi rñi ro" b¶o vÖ cho chñ ®Çu t­ vµ chñ thÇu ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng l­êng tr­íc ®­îc g©y ra cho c¸c tßa nhµ vµ c¸c c«ng tr×nh d©n dông trong qu¸ tr×nh x©y dùng. §¬n b¶o hiÓm nµy còng b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ng­êi thø ba (TPL - Third Party Liability) cã giíi h¹n cho c¸c bªn b¶o hiÓm. C¸c lo¹i c«ng tr×nh cã thÓ ®­îc b¶o hiÓm cã thÓ lµ:: nhµ ë, c¸c toµ nhµ c«ng nghiÖp, v¨n phßng, kªnh, ®­êng bé, ®­êng s¾t, ®­êng hÇm, bån chøa, ô tµu, cÇu cèng, cÇu c¶ng, s©n bay,... Trong lo¹i ®¬n nµy th× th­êng chØ cã chñ ®Çu t­, c¸c chñ thÇu vµ nh÷ng ng­êi thÇu phô ®­îc coi lµ bªn ®­îc b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm: lµ tæng gi¸ trÞ c«ng tr×nh vµo lóc hoµn thµnh bao gåm : Nguyªn vËt liÖu, tiÒn c«ng, tiÒn l­¬ng, c­íc phÝ, thuÕ h¶i quan vµ c¸c lo¹i thuÕ kh¸c. Sau khi hoµn thµnh cÇn khai b¸o gi¸ trÞ cuèi cïng cña c«ng tr×nh vµ phÝ b¶o hiÓm sÏ ®­îc ®iÒu chØnh t­¬ng øng. Ph¹m vi b¶o hiÓm: Trong thêi gian x©y dùng, ®¬n b¶o hiÓm b¶o hiÓm cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê vµ kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc do nhiÒu lo¹i rñi ro g©y ra: * Ch¸y, sÐt ®¸nh vµ næ. * §iÒu khiÓn vµ vËn hµnh sai. * ThiÖt h¹i do n­íc, lò lôt, b·o tè. * Sôp ®æ, s¹t lë ®Êt, ®éng ®Êt, nói löa phun. * Trém c¾p, thiÖt h¹i do hµnh vi ¸c ý. * KhuyÕt tËt cña nguyªn liÖu vµ tay nghÒ yÕu kÐm. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * TiÒn båi th­êng: ®Þnh tr­íc theo hîp ®ång, tiÒn ph¹t do chËm trÔ, c¸c tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. * Hao mßn tù nhiªn, b¶o d­ìng th«ng th­êng. * MÊt b¶n vÏ, tµi liÖu. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. b. §¬n b¶o hiÓm rñi ro l¾p ®Æt (EAR - Erection All Risks). Lo¹i ®¬n nµy b¶o hiÓm cho chñ ®Çu t­ vµ chñ thÇu ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng l­êng tr­íc ®­îc g©y ra cho m¸y mãc c¬ khÝ ®iÖn hoÆc tõng m¸y mãc trong qu¸ tr×nh l¾p ®Æt vµ ch¹y thö. Th«ng th­êng chØ cã chñ ®Çu t­, c¸c chñ thÇu vµ nh÷ng ng­êi thÇu phô lµ c¸c bªn ®­îc b¶o hiÓm kÓ tõ khi nã ®­îc vËn chuyÓn ®Õn ®Þa ®iÓm c«ng tr×nh. C¸c lo¹i m¸y mãc, thiÕt bÞ ®ã cã thÓ lµ: nåi h¬i, tua bin, m¸y ph¸t ®iÖn, m¸y chÕ biÕn, thiÕt bÞ chuyÓn m¹ch, m¸y nÐn khÝ, c¸c thiÕt bÞ s¶n xuÊt, c¸c kÕt cÊu b»ng s¾t nh­ bån chøa, b×nh khÝ, thiÕt bÞ läc dÇu,... §¬n b¶o hiÓm nµy còng bao gåm c¶ b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi ng­êi thø 3 (TPL) cã giíi h¹n cho c¸c bªn ®­îc b¶o hiÓm. Sè tiÒn b¶o hiÓm: lµ tæng trÞ gi¸ ­íc tÝnh cña m¸y mãc vµo lóc hoµn chØnh bao gåm: Nguyªn vËt liÖu, tiÒn c«ng, tiÒn l­¬ng, c­íc phÝ, thuÕ h¶i quan vµ c¸c lo¹i thuÕ kh¸c. Sau khi hoµn thµnh c«ng tr×nh, cÇn ph¶i th«ng b¸o gi¸ trÞ cuèi cïng cña c«ng tr×nh vµ phÝ b¶o hiÓm sÏ ®­îc ®iÒu chØnh t­¬ng øng. Ph¹m vi b¶o hiÓm: §¬n nµy b¶o hiÓm cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc cña c¸c lo¹i m¸y mãc thiÕt bÞ do nhiÒu nguyªn nh©n g©y ra: * Ch¸y, sÐt ®¸nh vµ næ. * §iÒu khiÓn vµ vËn hµnh sai. * ThiÖt h¹i do n­íc, lò lôt, b·o tè. * Sôp ®æ, s¹t lë ®Êt, ®éng ®Êt, nói löa phun. * Trém c¾p, thiÖt h¹i do hµnh vi ¸c ý. * KhuyÕt tËt cña nguyªn liÖu vµ tay nghÒ yÕu kÐm. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * TiÒn båi th­êng: ®Þnh tr­íc theo hîp ®ång, tiÒn ph¹t do chËm trÔ, c¸c tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. * Hao mßn tù nhiªn, b¶o d­ìng th«ng th­êng. * MÊt b¶n vÏ, tµi liÖu. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. Tuy nhiªn trong mçi hîp ®ång b¶o hiÓm th­êng cã c¸c phÇn ph¹m vi më réng riªng cho tõng lo¹i ®¬n. Trong thùc tÕ, nhiÒu dù ¸n x©y dùng bao gåm sù kÕt hîp cña c¸c c«ng tr×nh d©n dông, nhµ ®iÖn, c¬, ... trong tr­êng hîp ®ã ng­êi ta th­êng ph¶i tham gia c¶ hai lo¹i ®¬n CAR vµ EAR. Vµ chóng ta thÊy r¾ng sÏ cã sù kÕt hîp cña hai lo¹i ®¬n trªn thµnh ®¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro x©y l¾p (CWAR – Contract Work All Risks). c. §¬n b¶o hiÓm mÊt lîi nhuËn dù tÝnh (ALOP-Advence Loss of Profit). §©y lµ lo¹i ®¬n b¶o hiÓm tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶, b¶o hiÓm thiÖt h¹i lîi nhuËn gép cho chñ ®Çu t­ ph¸t sinh tõ sù chËm trÔ trong viÖc b¾t ®Çu ho¹t ®éng th­¬ng m¹i do x¶y ra thiÖt h¹i vËt chÊt (®­îc b¶o hiÓm theo ®¬n CAR hoÆc EAR). §¬n b¶o hiÓm Alop chØ b¶o hiÓm cho chñ ®Çu t­ hoÆc chñ së h÷u. CÇn l­u ý r»ng sè tiÒn b¶o hiÓm chØ bÞ rñi ro sau khi chñ thÇu ®· bµn giao dù ¸n ®ã cho chñ ®Çu t­ hoÆc chñ së h÷u. §èi t­îng b¶o hiÓm ë ®©y lµ lîi nhuËn thùc tÕ trong thêi h¹n båi th­êng theo ®¬n b¶o hiÓm trong viÖc hoµn thµnh c«ng tr×nh g©y ra bëi tæn thÊt cã thÓ ®­îc båi th­êng theo ®¬n b¶o hiÓm CAR hoÆc EAR kÌm theo . Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ®ã lµ sù chËm trÔ do: * §éng ®Êt, nói löa phun, c¸c phÇn më réng ph¹m vi b¶o hiÓm qui ®Þnh trong c¸c ®iÒu kho¶n bæ sung theo ®¬n b¶o hiÓm CAR, EAR. * ThiÖt h¹i ®èi víi tµi s¶n xung quanh, m¸y mãc vµ thiÕt bÞ x©y dùng, ph­¬ng tiÖn ho¹t ®éng vµ nguyªn vËt liÖu. * C¸c h¹n chÕ do chÝnh quyÒn c«ng céng ¸p ®Æt, kh«ng cã s½n nguån tiÒn, hoµn thµnh chËm hay kh«ng hoµn thµnh ®¬n ®Æt hµng, c¸c lo¹i tiÒn ph¹t. * Nh÷ng bæ sung, thay ®æi, c¶i tiÕn. 1.2.2. §¬n b¶o hiÓm cã thÓ t¸i tôc. Lo¹i ®¬n nµy chñ yÕu cho c¸c dù ¸n l¾p ®Æt c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ ®· s½n sµng cho ho¹t ®éng kinh doanh, tøc lµ sau khi qu¸ tr×nh x©y dùng ®· hoµn thµnh vµ viÖc ch¹y thö ®· thµnh c«ng. Nh÷ng ®¬n nµy ®­îc t¸i tôc hµng n¨m vµ sau 12 th¸ng ®ã c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n ®ã l¹i ®­îc xem xÐt l¹i. C¸c lo¹i ®¬n nµy bao gåm mét sè lo¹i sau: CECR, CPE, BE, MLOP, EDP, LVEE, DOS. a. B¶o hiÓm mäi rñi ro ®èi víi c«ng tr×nh x©y dùng d©n dông ®· hoµn thµnh (CECR- Civil Engineering Completed Risks). Lo¹i hîp ®ång nµy b¶o hiÓm chØ ®Ých danh cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m cho nhiÒu lo¹i c«ng tr×nh x©y dùng ®· hoµn thµnh ®èi víi thiÖt h¹i vËt chÊt g©y ra bëi c¸c hiÓm ho¹ chÝnh bªn ngoµi. C¸c lo¹i c«ng tr×nh cã thÓ ®­îc b¶o hiÓm th«ng th­êng lµ c¸c c«ng tr×nh d©n dông rÊt Ýt khi gÆp rñi ro ch¸y nh­: ®ª kÌ, ®Ëp ®¸, ®­êng hÇm, kÌ ch¾n s«ng, ....ViÖc khai th¸c b¶o hiÓm c¸c rñi ro nµy ®ßi hái ph¶i cã th«ng tin kü thuËt toµn diÖn hoÆc b¸o c¸o gi¸m ®Þnh cña c¸c kü s­ ®éc lËp. Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ë ®©y lµ chñ ®Çu t­ hoÆc chñ së h÷u v× ®©y lµ c«ng tr×nh ®· hoµn thµnh vµ bµn giao cho hä. Sè tiÒn b¶o hiÓm: lµ tæng chi phÝ thay thÕ c«ng tr×nh, bao gåm: Nguyªn liÖu, tiÒn c«ng, tiÒn l­¬ng, c­íc phÝ, thuÕ h¶i quan vµ c¸c lo¹i thuÕ kh¸c. Ph¹m vi b¶o hiÓm: lµ tæn thÊt hoÆc h­ h¹i vËt chÊt bÊt ngê vµ kh«ng l­êng tr­íc ®­îc, g©y ra bëi: * Ch¸y, sÐt ®¸nh, næ, va ch¹m víi ph­¬ng tiÖn chuyªn chë ®­êng bé hoÆc ®­êng thuû. * §éng ®Êt, nói löa phun, sãng thÇn. * B·o giã (Tõ cÊp 8 trë lªn). * Lò lôt, t¸c ®éng cña sãng hoÆc n­íc. * S­¬ng mï, tuyÕt lë hoÆc bÊt kú sù chuyÓn dÞch nµo kh¸c cña ®Êt. * Hµnh ®éng ph¸ ho¹i, bÊt cÈn hoÆc ¸c ý cña ng­êi lµm thuª. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * KhuyÕt tËt vèn cã, hao mßn tù nhiªn, gi¶m dÇn gi¸ trÞ, co gi·n do thay ®æi nhiÖt ®é. * ThiÖt h¹i do thiÕu sù b¶o d­ìng thÝch hîp. * Tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. b.B¶o hiÓm m¸y mãc thiÕt bÞ x©y dùng (CPE- Contractor , s Plan & Equipment). §©y lµ lo¹i ®¬n b¶o hiÓm "mäi rñi ro" thiÖt h¹i vËt chÊt cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m cho thiÕt bÞ x©y dùng vµ m¸y mãc di ®éng h¹ng nÆng (th­êng thuéc quyÒn së h÷u cña chñ thÇu hay do chñ thÇu thuª m­în) ®èi víi c¸c hiÓm häa chÝnh bªn ngoµi. Sè tiÒn b¶o hiÓm cña tõng h¹ng môc m¸y mãc sÏ lµ gi¸ trÞ thay thÕ míi, bao gåm: C­íc phÝ, vµ c¸c lo¹i thuÕ (®­îc söa ®æi vµo mçi lÇn t¸i tôc). Tuy nhiªn, h¹n møc båi th­êng tèi ®a theo ®¬n b¶o hiÓm lµ gi¸ trÞ thùc tÕ cña c¸c h¹ng môc m¸y mãc (cã nghÜa lµ gi¸ trÞ cò hoÆc gi¸ trÞ thay thÕ míi trõ gi¸ trÞ khÊu hao). §èi víi tæn thÊt bé phËn, tæng chi phÝ söa ch÷a ®­îc båi th­êng kh«ng ®­îc qu¸ gi¸ trÞ thùc tÕ cña m¸y mãc thiÕt bÞ ®ã. Ph¹m vi b¶o hiÓm: §¬n b¶o hiÓm nµy b¶o hiÓm cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê hoÆc kh«ng l­êng tr­íc ®­îc do nhiÒu lo¹i rñi ro g©y ra cho m¸y mãc, thiÕt bÞ do c¸c nguyªn nh©n sau: * VËn hµnh sai, hµnh ®éng bÊt cÈn hoÆc ¸c ý cña ng­êi lµm c«ng. * Thiªn tai nh­: b·o lôt, m­a ®¸, s¹t lë ®Êt, ®éng ®Êt, nói löa phun. * Ch¸y, sÐt ®¸nh vµ næ. * §©m, va lËt ®æ vµ trËt ®­êng ray. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * C¸c bé phËn dÔ thay ®æi (lèp, ¾c quy...) * Xe c¬ giíi ho¹t ®éng trªn ®­êng bé c«ng céng. * Hao mßn tù nhiªn, b¶o d­ìng th«ng th­êng. * ThiÖt h¹i do ho¹t ®éng toµn bé hay tõng bé phËn cña thuû triÒu. * Tæn thÊt cã tÝnh hËu qu¶. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. c. B¶o hiÓm næ nåi h¬i vµ thïng ¸p suÊt (BE-Boiler and Pressuel Vesel Explosion). Lo¹i ®¬n nµy b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt víi nåi h¬i cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vµ tµi s¶n xung quanh, còng nh­ tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng chóng vÒ th­¬ng tËt th©n thÓ vµ thiÖt h¹i tµi s¶n ph¸t sinh tõ sù cè næ nåi h¬i vµ thïng ¸p suÊt ®ã. Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ë ®©y chñ së h÷u cña m¸y mãc ®ã. Ph¹m vi b¶o hiÓm: b¶o hiÓm cho hËu qu¶ cña næ hay sôp ®æ nåi h¬i hoÆc thïng ¸p suÊt d­îc b¶o hiÓm ®Æc biÖt lµ: * ThiÖt h¹i cña chÝnh h¹ng môc ®­îc b¶o hiÓm. * ThiÖt h¹i ®èi víi tµi s¶n kh¸c cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. * Tr¸ch nhiÖm ®èi víi thiÖt h¹i tµi s¶n kh«ng thuéc së h÷u cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. * Tr¸ch nhiÖm ®èi víi ng­êi thø ba v× th­¬ng tËt th©n thÓ g©y chÕt ng­êi hay kh«ng g©y chÕt ng­êi. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * ThiÖt h¹i do ch¸y tr­íc vµ sau næ. * ThiÖt h¹i do b·o tè, nói löa phun, ®éng ®Êt hoÆc thiªn tai kh¸c. * H­ háng cña tõng èng trong nåi h¬i thïng tiÕt kiÖm nhiªn liÖu, thiÕt bÞ t¨ng nhiÖt cã nhiÒu èng (tõ khi dÉn ®Õn næ, sôp ®æ). * Tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. d. B¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc (MB - Machinery Breakdown). Lo¹i ®¬n nµy b¶o hiÓm rñi ro, thiÖt h¹i vËt chÊt cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m ®èi víi nh÷ng h­ háng cã tÝnh chÊt bÊt ngê víi m¸y c¬ khÝ vµ ®iÖn, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ë ®©y lµ chñ së h÷u. Sè tiÒn b¶o hiÓm cña tõng h¹ng môc m¸y mãc sÏ lµ gi¸ trÞ thay thÕ míi, bao gåm: C­íc phÝ, c¸c lo¹i thuÕ (®­îc söa ®æi vµo mçi lÇn t¸i tôc). Tuy nhiªn, h¹n møc båi th­êng tèi ®a theo ®¬n b¶o hiÓm lµ gi¸ trÞ thùc tÕ cña h¹ng môc m¸y mãc (cã nghÜa lµ gi¸ trÞ cò hoÆc gi¸ trÞ thay thÕ míi trõ gi¸ trÞ khÊu hao). §èi víi tæn thÊt bé phËn, tæng chi phÝ söa ch÷a ®­îc båi th­êng kh«ng qu¸ gi¸ trÞ thùc tÕ cña m¸y mãc thiÕt bÞ ®ã. Ph¹m vi b¶o hiÓm: §¬n b¶o hiÓm nµy b¶o hiÓm cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê hoÆc kh«ng l­êng tr­íc ®­îc do nhiÒu lo¹i rñi ro g©y ra cho m¸y mãc: * Tai n¹n ngÉu nhiªn trong khi ho¹t ®éng nh­ lµ: l¾p ®Æt sai, d¬, láng c¸c bé phËn, háng hãc c¸c dông cô b¶o vÖ, c¸c vËt thÓ ngo¹i lai x©m nhËp. * XÐ r¸ch do lùc ly t©m. * §o¶n m¹ch, qu¸ ®iÖn ¸p. * Sai sãt hoÆc lçi trong thiÕt kÕ, khuyÕt tËt cña nguyªn vËt liÖu hoÆc sai sãt hoÆc lçi trong s¶n xuÊt vµ sai sãt trong l¾p ®Æt. * VËn hµnh sai, hµnh ®éng bÊt cÈn hoÆc ¸c ý cña nh÷ng ng­êi lµm thuª. * ¸p lùc qu¸ cao, thiÕu n­íc trong nåi h¬i vµ thïng ¸p suÊt. * B·o tè. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: * ¡n mßn c¬ häc, ¨n mßn do ho¸ häc, hao mßn hoÆc h­ háng bÊt kú bé phËn nµo cña m¸y mãc g©y ra bëi qu¸ tr×nh ho¹t ®éng th«ng th­êng. * H­ háng g©y ra bëi ch¹y thö hoÆc ch¹y qu¸ t¶i mét c¸ch cè ý. * Ch¸y, næ, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, sôt lón, s¹t lë ®Êt, lò lôt, nói löa phun. * Trém c¾p. * Tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. * C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ, h¹t nh©n. e. B¶o hiÓm mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc (MLOP - Machinery Loss of Profit). §¬n b¶o hiÓm nµy b¶o hiÓm cho tæn thÊt cã tÝnh hËu qu¶ cã thÓ t¸i tôc hµng n¨m g©y ra cho lîi nhuËn gép cña chñ ®Çu t­ bëi tai n¹n ®èi víi m¸y mãc. §¬n nµy th­êng ®i kÌm víi ®¬n b¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc, nã còng b¶o hiÓm cho ®Çu t­ hoÆc chñ së h÷u. Sè tiÒn t¸i b¶o hiÓm ë ®©y lµ lîi nhuËn gép hµng n¨m cña chñ ®Çu t­. Sè tiÒn b¶o hiÓm dùa vµo sè liÖu tµi chÝnh cña c¸c n¨m tr­íc vµ ®Ó tr¸nh b¶o hiÓm d­íi gi¸ trÞ, sè tiÒn b¶o hiÓm sÏ ®­îc ®iÒu chØnh vµo mçi lÇn t¸i tôc b¶o hiÓm hµng n¨m ®Ó ph¶n ¸nh xu h­íng kinh doanh. §¬n b¶o hiÓm nµy b¶o hiÓm cho thiÖt h¹i thùc tÕ lîi nhuËn gép ph¸t sinh trong thêi h¹n båi th­êng do tæn thÊt cã thÓ ®­îc båi th­êng theo ®¬n b¶o hiÓm ®æ vì m¸y mãc. Thêi h¹n b¶o hiÓm còng gièng nh­ trong ®¬n b¶o hiÓm MP. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: V× lo¹i b¶o hiÓm nµy chØ b¾t ®Çu khi cã khiÕu n¹i cã thÓ båi th­êng ®æ vì m¸y mãc nªn c¸c ®iÓm lo¹i trõ còng cã liªn quan ®Õn b¶o hiÓm mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc. H¬n n÷a, c¸c ®iÓm lo¹i trõ cña b¶o hiÓm mÊt thu nhËp do ®æ vì m¸y mãc lµ sù chËm trÔ do: * Sù thay ®æi quan träng cña rñi ro ban ®Çu. * Thay ®æi, c¶i tiÕn hoÆc bæ sung thªm bÊt kú h¹ng môc m¸y mãc nµo. * Sai lÖch so víi c¸c ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng ®· m« t¶. * Thay ®æi quyÒn së h÷u cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. f. B¶o hiÓm mäi rñi ro m¸y tÝnh (CAR - Computer All Risks). CAR b¶o hiÓm mäi thiÖt h¹i vËt chÊt, c¸c chi phÝ bæ sung ®Ó duy tr× ho¹t ®éng cña m¸y tÝnh cho c¸c hÖ thèng m¸y tÝnh lín vµ l­u tr÷ liªn quan, ®¬n nµy ®­îc t¸i tôc hµng n¨m. Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trong ®¬n nµy lµ ng­êi chñ së h÷u, nh­ng ®«i khi l¹i lµ c«ng ty thuª thiÕt bÞ. Sè tiÒn b¶o hiÓm vµ c¬ së båi th­êng trong lo¹i ®¬n nµy ta chia ra lµm hai lo¹i thiÖt h¹i: - PhÇn thiÖt h¹i vËt chÊt (PhÇn cøng cña m¸y tÝnh): Sè tiÒn thiÖt h¹i lµ gi¸ trÞ thay thÕ míi cña thiÕt bÞ m¸y tÝnh, bao gåm c¶ c­íc phÝ vµ thuÕ. Tuy nhiªn, phÇn båi th­êng tèi ®a trong phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt nµy lµ gi¸ trÞ thùc tÕ. PhÇn tæn thÊt d÷ liÖu vµ ph­¬ng tiÖn l­u tr÷: gi¸ trÞ b¶o hiÓm lµ gi¸ trÞ thay thÕ míi cña ph­¬ng tiÖn l­u tr÷ d÷ liÖu céng chi phÝ phôc håi d÷ liÖu. - PhÇn chi phÝ bæ sung: C¸c chi phÝ bæ sung ­íc tÝnh hµng n¨m ®Ó duy tr× viÖc xö lý d÷ liÖu trªn thiÕt bÞ thay thÕ trong thêi gian 12 th¸ng trong tr­êng hîp x¶y ra gi¸n ®o¹n ho¹t ®éng cã thÓ ®­îc båi th­êng. Ph¹m vi b¶o hiÓm: ®¬n b¶o hiÓm nµy b¶o hiÓm cho nh÷ng thiÖt h¹i bÊt ngê hoÆc kh«ng l­êng tr­íc ®­îc do nhiÒu lo¹i rñi ro g©y ra cho m¸y tÝnh vµ thiÕt bÞ ®iÖn tö bao gåm: * Tai n¹n ngÉu nhiªn trong khi ho¹t ®éng nh­ lµ l¾p ®Æt sai, d¬ láng c¸c bé phËn, háng hãc c¸c dông cô b¶o vÖ, c¸c vËt thÓ ngo¹i lai x©m nhËp. * Trém c¾p. * Ch¸y, sÐt ®¸nh vµ næ d­íi mäi h×nh thøc. * Ch¸y xÐm vµ ch¸y thµnh than, khãi, bå hãng. * §o¶n m¹ch, qu¸ ®iÖn ¸p, hiÖn t­îng c¶m øng. * Sai sãt trong thiÕt kÕ, khuyÕt tËt cña nguyªn vËt liÖu. * VËn hµnh sai, ho¹t ®éng bÊt cÈn hoÆc ¸c ý cña nh÷ng ng­êi lµm thuª. * Thiªn tai. * N­íc, Èm ­ít, ¨n mßn ph¸t sinh tõ n­íc vµ Èm ­ít. C¸c ®iÓm lo¹i trõ chÝnh: Cã thÓ ¸p dông cho tÊt c¶ c¸c phÇn. C¸c rñi ro chiÕn tranh, chÝnh trÞ vµ h¹t nh©n. * Hµnh ®éng cè ý, nhÇm lÉn hoÆc bÊt cÈn hiÓn nhiªn cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. ¸p dông cho phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt. * Tæn thÊt hoÆc h­ h¹i mµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi b¶o d­ìng b¶o hµnh ph¶i g¸nh chÞu theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt hoÆc theo hîp ®ång. * Tæn thÊt sau khi ®· cã tæn thÊt x¶y ra mµ ch­a ®­îc söa ch÷a, tu bæ. * Tæn thÊt hoÆc h­ h¹i ®èi víi h¹ng môc dÔ thay ®æi, c¸c khuyÕt tËt thÈm mü, hao mßn tù nhiªn, gi¶m dÇn gi¸ trÞ do Ýt sö dông vµ do ®iÒu kiÖn kh«ng khÝ th«ng th­êng. * C¸c ho¹t ®éng ®Þa chÊn nh­ lµ ®éng ®Êt, nói löa phun, sãng thÇn. * Tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶. ¸p dông cho phÇn c¸c thiÖt h¹i d÷ liÖu vµ ph­¬ng tiÖn l­u tr÷. * Hao mßn th«ng th­êng cña ph­¬ng tiÖn l­u tr÷. * LËp tr×nh, ®ôc lç, nhËp vµo hoÆc in sai. ¸p dông cho phÇn c¸c chi phÝ bæ sung. * C¸c chi phÝ ng¨n chÆn tæn thÊt trõ khi c¸c chi phÝ ®ã lµ hËu qu¶ cña viÖc thùc hiÖn cã sù tho¶ thuËn cña ng­êi b¶o hiÓm. * C¸c tæn thÊt cã tÝnh chÊt hËu qu¶ nh­ mÊt thÞ tr­êng hoÆc l·i. g. B¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö ®iÖn ¸p thÊp (LVEE- Low Voltage Electronic Equipment). §ã lµ ®¬n b¶o hiÓm mäi rñi ro vÒ thiÖt h¹i vËt chÊt cho c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö, ®iÖn ¸p thÊp, thÝ dô nh­: thiÕt bÞ viÔn th«ng, thiÕt bÞ y tÕ, thiÕt bÞ b¶o vÖ, thiÕt bÞ ®iÒu khiÓn qu¸ tr×nh c«ng ._. Foxpro vµ Exel lµ phæ biÕn nhÊt. Nhê vËy khèi l­îng c«ng viÖc ®­îc gi¶m ®¸ng kÓ mµ chÊt l­îng xö lý nghiÖp vô rÊt cao, nhanh chãng. Trong thêi gian tíi ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng cña c«ng viÖc, c«ng ty nªn ®Çu t­ c¶i tiÕn hÖ thèng th«ng tin. Cô thÓ: §Çu t­ n©ng cÊp hÖ thèng m¸y tÝnh: thay thÕ c¸c m¸y tÝnh cò b»ng c¸c m¸y míi cã chÊt l­îng ®¶m b¶o, t¨ng tèc ®é xö lý d÷ liÖu cña m¸y tÝnh nh»m t¨ng hiÖu qu¶ trong viÖc thùc hiÖn qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô. Cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch, hoµn thiÖn, c¶i tiÕn c¸c ch­¬ng tr×nh m¸y tÝnh, tËn dông tiÒm n¨ng chÊt x¸m cña nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é tin häc cao. TÝch cùc ®µo t¹o nh©n viªn vÒ c¸c m¶ng kü thuËt m¸y tÝnh, nghiªn cøu lËp tr×nh c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n trÞ riªng ®Æc thï phôc vô cho nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt nh­: Excel, Acces, Visual Basic…HiÖn nay c«ng ty ®ang cã ch­¬ng tr×nh t¸i tù ®éng c¸c lo¹i hîp ®ång theo h×nh thøc Treaty. Tuy nhiªn c«ng ty vÉn cÇn ph¶i tiÕp tôc nghiªn cøu nh÷ng ch­¬ng tr×nh míi ®Ó b¾t kÞp víi tèc ®é ph¸t triÓn nh­ vò b·o cña khoa häc kü thuËt trªn thÕ giíi. 2.7. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Muèn duy tr× vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung, nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt nãi riªng trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng b¶o hiÓm c¹nh tranh. Tr­íc hÕt c«ng ty ph¶i b¶o vÖ ®­îc phÇn thÞ tr­êng hiÖn cã cña m×nh. NhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi Vinare mÊt mét phÇn ®¸ng kÓ phÇn t¸i b¶o hiÓm tù nguyÖn tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc do kh¸ch hµng còng kh«ng duy tr× hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm nh­ nh÷ng n¨m ®Çu mµ c«ng ty nµy ho¹t ®éng. Vinare ph¶i hÕt søc chó träng tíi viÖc gi÷ kh¸ch hµng, ®¶m b¶o c¸c hîp ®ång ký kÕt ®­îc t¸i tôc ngÇm, kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc kh«ng t¸i tôc phÇn t¸i b¶o hiÓm tù nguyÖn. Cã thÓ dÔ dµng thÊy ®­îc lîi Ých cña viÖc gi÷ l¹i mét kh¸ch hµng cò so víi kh¸ch hµng míi ë c¸c ®iÓm sau: TiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ: ®Ó cã ®­îc mét kh¸ch hµng míi c«ng ty ph¶i bá ra c¸c chi phÝ nhÊt lµ c¸c chi phÝ ban ®Çu nh­ chi phÝ th«ng tin ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng, chi phÝ cho ho¹t ®éng th­¬ng m¹i, thËm chÝ c¶ chi phÝ “chiªu ®·i kh¸ch hµng” vµ cuèi cïng lµ chi phÝ qu¶n lý g¾n víi viÖc lËp mét kh¸ch hµng míi… TÊt nhiªn c«ng ty sÏ tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ nµy nÕu nh­ kh¸ch hµng cò t¸i tôc hîp ®ång. Bªn c¹nh ®ã còng cÇn ph¶i nªu lªn lîi Ých cña c¶ hai bªn ®Ó c«ng ty b¶o hiÓm gèc cã thÓ so s¸nh vµ quyÕt ®Þnh t¸i tôc víi Vinare. X¸c ®Þnh ®­îc kÕt qu¶ kü thuËt: ®èi víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm-c¸c kh¸ch hµng cò Vinare sÏ x¸c ®Þnh ®­îc c¸c kÕt qu¶ kü thuËt nh­ phÝ gèc thu ®­îc, tû lÖ tæn thÊt…, tõ ®ã cã chiÕn l­îc thÝch hîp cho viÖc kinh doanh. ViÖc gi÷ kh¸ch hµng còng gãp phÇn æn ®Þnh c¸c ®¶m b¶o ®· ký kÕt, æn ®Þnh sè phÝ vµ ®iÒu quan träng lµ quan hÖ tin cËy- mét nguyªn t¾c hµng ®Çu cÇn coi träng trong t¸i b¶o hiÓm . T¨ng møc nh­îng t¸i cña kh¸ch hµng: tuú thuéc vµo tiÕn triÓn vÒ kinh tÕ, thay ®æi liªn quan, chÝnh s¸ch, th¸i ®é cña c«ng ty, c«ng ty b¶o hiÓm gèc sÏ cã nhu cÇu ký kÕt c¸c ®¶m b¶o míi, t¨ng phÇn nh­îng t¸i b¶o hiÓm tù nguyÖn cho c«ng ty. Bëi vËy trong khi khai th¸c cÇn ph¶i tÝch cùc vËn ®éng c«ng ty b¶o hiÓm gèc nh­îng phÇn ngoµi b¶o hiÓm cho c«ng ty mµ kh«ng chuyÓn ra n­íc ngoµi. Bªn c¹nh ®ã cÇn nh¾c tíi lîi Ých quèc gia khi ®Ó Vinare nhËn t¸i vµ thùc hiÖn c«ng t¸c ®iÒu tiÕt thÞ tr­êng. L«i kÐo kh¸ch hµng míi: viÖc gi÷ kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng lµm æn ®Þnh vµ t¨ng doanh sè phÝ nhËn t¸i cña c«ng ty mµ cßn cã t¸c dông mang l¹i cho c«ng ty nh÷ng kh¸ch hµng míi, nhÊt lµ nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm gèc ra ®êi mµ kh¸ch hµng cò lµ cæ ®«ng hoÆc cæ phÇn vèn gãp lín. Mèi liªn hÖ nµy sÏ nh­ mét d©y chuyÒn nÕu ®­îc më réng hoÆc khuyÕn khÝch b»ng c¸c c«ng cô hay ®ßn bÈy kinh tÕ liªn quan ®Õn lîi Ých cña kh¸ch hµng. §Ó n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô t¸i b¶o hiÓm cung cÊp cho kh¸ch hµng trong b¶o hiÓm kü thuËt trªn c¬ së ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ dÞch vô t¸i b¶o hiÓm ®· cung cÊp c¸c c¸n bé nghiÖp vô cÇn: Lu«n chñ ®éng tiÕp xóc víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc khi c¸c hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm s¾p söa kÕt thóc ®Ó th¶o luËn, trao ®æi víi c¸c c«ng ty vÒ viÖc thùc hiÖn hîp ®ång, söa ®æi bæ sung c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång cho phï hîp víi sù biÕn ®æi cña thÞ tr­êng vµ c¸c yÕu tè liªn quan nh»m ®¶m b¶o lîi Ých gi÷a hai bªn. Thu xÕp c¸c hîp ®ång nhanh chãng ®Æc biÖt lµ c¸c hîp ®ång nhËn t¹m thêi ®Ó kh¸ch hµng chñ ®éng trong khai th¸c dÞch vô, khi nhËn ®­îc b¶n chµo t¸i ph¶i lËp tøc xem xÐt kü vµ nhanh ®Ó ra quyÕt ®Þnh. Gi¶i quyÕt båi th­êng nhanh gän, cè g¾ng tèi ®a trong viÖc phèi hîp, gióp ®ì c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc gi¶i quyÕt khiÕu n¹i lín, phøc t¹p. T¨ng c­êng c«ng t¸c t­ vÊn, gióp ®ì c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc trong khai th¸c dÞch vô. Sù trung thµnh cña kh¸ch hµng dùa trªn viÖc x©y dùng mèi quan hÖ tÝch cùc vµ th­êng xuyªn gi÷a c«ng ty vµ kh¸ch hµng. Mèi quan hÖ gi÷a Vinare vµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc kh«ng chØ h¹n chÕ ë mèi quan hÖ gäi phÝ vµ thanh to¸n båi th­êng. Bªn c¹nh ®ã Vinare cÇn t¨ng c­êng vai trß cña c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp: gióp ®ì, t­ vÊn cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm gèc c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan ®Æc biÖt lµ viÖc khai th¸c dÞch vô. KÕt LuËn T¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë ViÖt Nam ®· tr¶i qua nh÷ng giai ®o¹n ph¸t triÓn cña lÞch sö vµ ®ang gãp phÇn ®¸ng kÓ trong sù sù ph¸t triÓn chung cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Bªn c¹nh nh÷ng dÊu hiÖu tÝch cùc th× ho¹t ®éng nµy vÉn cßn béc lé nh÷ng vÊn ®Ò cÇn ®­îc kh¾c phôc c¶ vÒ phÝa nhµ n­íc lÉn phÝa c«ng ty b¶o hiÓm. Trong c¬ chÕ míi, th­¬ng m¹i quèc tÕ ®ang diÔn ra m¹nh mÏ lµm cho thÞ tr­êng b¶o hiÓm ngµy cµng trë nªn s«i ®éng. C¸c c«ng ty nµy còng ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ tr­êng. C«ng ty T¸i b¶o hiÓm Quèc Gia ViÖt Nam còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã. MÆc dï míi ho¹t ®éng ®­îc 8 n¨m nh­ng víi tÊt c¶ nh÷ng g× mµ Vinare ®· lµm ®­îc trong thêi gian qua chóng ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh Vinare lu«n lµ cÇu nèi ®¸ng tin cËy cña c¸c c«ng ty b¶o hتm trong vµ ngoµi n­íc. Tuy nhiªn, trong giai ®o¹n c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay, Vinare cÇn nç lùc h¬n n÷a ®Ó hoµn thiÖn m×nh, trë thµnh c«ng ty t¸i b¶o hiÓm chuyªn nghiÖp cã uy tÝn kh«ng nh÷ng ë ViÖt Nam mµ cßn cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng quèc tÕ. Trªn ®©y lµ mét sè néi dung vÒ nghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm kü thuËt ë Vinare, tõ ®ã em ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ chñ quan cña m×nh. Song do ®iÒu kiÖn cã h¹n nªn bµi viÕt ch¾c ch¾n kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. Em rÊt mong muèn ®­îc thÇy c«, c¸c anh chÞ phßng kü thuËt - dÇu khÝ vµ c¸c b¹n gãp ý kiÕn ®Ó bµi viÕt cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm trong kinh doanh- PGS.TS Hoµng V¨n Ch©u- TS Vò SÜ TuÊn- TS NguyÔn Nh­ TiÕn. Reinsurance in Practice- 1991. T¸c gi¶ Robert Hiln. Introduction to Reinsurance - 1990 - T¸c gi¶ Dr. Christoph Pferffer. Nguyªn t¾c vµ thùc hµnh b¶o hiÓm- David Bland- NXB Tµi ChÝnh-1998. LuËt kinh doanh b¶o hiÓm - NXB ChÝnh trÞ Quèc gia - 2000. NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ 100-CP ngµy 18/12/1993 vÒ kinh doanh b¶o hiÓm. QuyÕt ®Þnh cña Thñ t­íng ChÝnh phñ sè 175/2003/Q§-TTg ngµy 29/8/2003 vÒ phª duyÖt “ chiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam tõ 2003-2010”. Th«ng t­ sè 78/ThÞ tr­êng/Bé Tµi ChÝnh ngµy 09/06/1998. quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng kinh doanh t¸i b¶o hiÓm. T¹p chÝ Th«ng tin thÞ tr­êng b¶o hiÓm-t¸i b¶o hiÓm : sè 1/2002; sè 2/2002; sè 1/2003; sè 2/2003. T¹p chÝ b¶o hiÓm-t¸i b¶o hiÓm ViÖt Nam: sè 4 th¸ng 11/2003 T¹p chÝ Annual Report 2002-2003- VietNam National Reinsurance Company. C¸c ®¬n b¶o hiÓm kü thuËt- Swiss Re. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cña Vinare. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cña Munich Re. Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cña Swiss Re. Phô lôc Phô lôc 1: B¶N THáA THUËN vÒ T¸i b¶o hiÓm kü thuËt n¨m 2003 gi÷a C«NG TY T¸I B¶O HIÓM QUèC GIA VIÖT NAM (VINARE) vµ TæNG C«NG TY B¶O HIÓM VIÖT NAM (B¶OVIÖT) Thùc hiÖn th«ng t­ sè 71/2001/TT-BTC ngµy 28 th¸ng 08 n¨m 2001 cña Bé Tµi chÝnh h­íng dÉn thi hµnh NghÞ ®Þnh sè 42/2001/N§-CP ngµy 01 th¸ng 08 n¨m 2001 cña ChÝnh phñ quy ®Þnh chi tiÕt thi hµnh mét sè ®iÒu luËt kinh doanh b¶o hiÓm, trªn c¬ së trao ®æi vµ thèng nhÊt gi÷a B¶OVIÖT vµ VINARE, hai bªn ®ång ý tháa thuËn vÒ vÊn ®Ò t¸i b¶o hiÓm nghiÖp vô b¶o hiÓm kü thuËt cña B¶OVIÖT cho VINARE nh­ sau : 1. Thêi h¹n chuyÓn nh­îng t¸i b¶o hiÓm: 1.1. ViÖc t¸i b¶o hiÓm b¾t ®Çu thùc hiÖn tõ khi rñi ro ph¸t sinh hay t¸i tôc vµo hoÆc sau ngµy 01 th¸ng 01 n¨m 2003. 1.2. Th«ng b¸o vÒ tæn thÊt : Mäi khiÕu n¹i vµ mäi kho¶n thanh to¸n vÒ båi th­êng ph¸t sinh vµo vµ sau ngµy 01 th¸ng 01 n¨m 2003 ®Òu ph¶i ®­îc th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n. 1.3. Thanh to¸n : Theo quý, b¾t ®Çu tõ Quý 1 n¨m 2003. 2. Lo¹i h×nh b¶o hiÓm ph¶i t¸i b¶o hiÓm 2.1. C¸c lo¹i h×nh ph¶i t¸i b¶o hiÓm : (a) B¶o hiÓm mäi rñi ro cho chñ thÇu (CAR) (b) B¶o hiÓm mäi rñi ro l¾p ®Æt (EAR) (c) B¶o hiÓm h­ háng m¸y mãc (MB), bao gåm c¶ nåi h¬i (BPV) (d) B¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö (EE) (e) B¶o hiÓm kho l¹nh (DOS) (f) B¶o hiÓm mÊt thu nhËp do h­ háng m¸y mãc (MLoP) (g) B¶o hiÓm mÊt thu nhËp dù kiÕn (ALOP) (h) B¶o hiÓm m¸y mãc vµ thiÕt bÞ x©y dùng cña chñ thÇu (CPM) (i) B¶o hiÓm cho c¸c c«ng tr×nh d©n dông ®· hoµn thµnh (CECR) (j) C¸c lo¹i h×nh kh¸c, nÕu cã nhu cÇu vµ ®­îc VINARE chÊp thuËn. 2.2. TÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nãi trªn, dï lµ ®¬n b¶o hiÓm 100% hay ®¬n ®ång b¶o hiÓm ®Òu thuéc diÖn t¸i b¶o hiÓm cho VINARE. 3. Ph¹m vi chuyÓn nh­îng T¸i B¶o HiÓm 3.1. Ph¹m vi l·nh thæ : Mäi ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp cho c¸c tµi s¶n n»m trªn l·nh thæ ViÖt Nam vµ c¸c tµi s¶n thuéc së h÷u cña c¸c c¸ nh©n hay tæ chøc ViÖt Nam ë bÊt kú n¬i nµo, nÕu c¸c tµi s¶n ®ã lµ mét phÇn cña tµi s¶n chÝnh ®­îc b¶o hiÓm. C¸c ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp cho c¸c tµi s¶n n»m trªn l·nh thæ Lµo, Campuchia cã tæng gi¸ trÞ ®­îc b¶o hiÓm kh«ng v­ît qu¸ 4,000,000 USD (100%). Tr­êng hîp tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm n»m ngoµi ph¹m vi l·nh thæ ViÖt Nam, vµ c¸c ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp cho c¸c tµi s¶n n»m trªn l·nh thæ Lµo, Campuchia cã tæng gi¸ trÞ ®­îc b¶o hiÓm v­ît qu¸ 4,000,000 USD nãi trªn, cã thÓ ®­îc chÊp nhËn nÕu cã sù ®ång ý tr­íc b»ng v¨n b¶n cña VINARE. 3.2. C¸c rñi ro lo¹i trõ : Mäi lo¹i h×nh b¶o hiÓm kh«ng ®­îc ®Ò cËp ë môc 2.1. cña b¶n tho¶ thuËn nµy, vÝ dô: B¶o hiÓm mäi rñi ro c«ng nghiÖp C¸c rñi ro liªn quan tíi c«ng nghÖ n¨ng l­îng ngoµi kh¬i C¸c rñi ro vÒ vÖ tinh vµ liªn quan ®Õn vÖ tinh nh­ vÖ tinh, tµu vò trô, tªn löa dïng ®Ó phãng tµu vò trô vµ c¸c bé phËn chÝnh r¬i xuèng tõ ®ã kÓ tõ khi b¾t ®Çu vËn chuyÓn tíi ®Þa ®iÓm phãng; t¹i ®Þa ®iÓm phãng C¸c ®iÒu kho¶n liªn quan ®Õn tiÒn ph¹t (thÝ dô: giao sai hoÆc giao chËm hµng ho¸ ®­îc b¶o hiÓm), c¸c lo¹i b¶o hµnh chÊt l­îng hoÆc s¶n phÈm; C¸c rñi ro vÒ « nhiÔm/nhiÔm bÈn theo ®iÒu kho¶n NMA 1685 ®Ýnh kÌm C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm cña ng­êi chñ lao ®éng/båi th­êng cho ng­êi lao ®éng; C¸c c«ng tr×nh hÇm má/®­êng hÇm ngÇm thuÇn tuý (lo¹i trõ c«ng tr×nh lo¹i kh¸c cã bao gåm ®­êng hÇm ngÇm) B¶o hiÓm c¸c ®­êng d©y truyÒn t¶i vµ ph©n phèi ®iÖn, th«ng tin liªn l¹c, v« tuyÕn viÔn th«ng trong qu¸ tr×nh vËn hµnh; C¸c tæn thÊt/khiÕu n¹i liªn quan ®Õn chÊt Ami¨ng theo §iÒu kho¶n LSW 903 ®Ýnh kÌm; C¸c lo¹i trõ kh¸c: tu©n theo c¸c ®iÓm lo¹i trõ quy ®Þnh trong ®¬n b¶o hiÓm gèc; 3.3. C¸c hîp ®ång lo¹i trõ : C¸c hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm do B¶OVIÖT nhËn d­íi h×nh thøc: (a) Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm mï, hîp ®ång m«i giíi, hîp ®ång cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm néi bé; Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi; Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm v­ît møc båi th­êng. 4. Møc chuyÓn nh­îng : 4.1. 20% cña 100% gi¸ trÞ b¶o hiÓm theo d¹ng hîp ®ång sè thµnh víi c¸c dÞch vô/®¬n b¶o hiÓm vµ do B¶OVIÖT khai th¸c hoÆc ®ång b¶o hiÓm. C¨n cø vµo b¶ng tû lÖ gi÷ l¹i cña tõng lo¹i rñi ro/c«ng tr×nh cô thÓ ®Ýnh kÌm (Table of Retention), gi¸ trÞ b¶o hiÓm cao nhÊt kh«ng v­ît qu¸: - 40.000.000 USD hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm mäi rñi ro cho chñ thÇu (CAR) vµ mäi rñi ro l¾p ®Æt (EAR). - 25.000.000 USD hay ®ång ViÖt nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm h­ háng m¸y mãc (MB) vµ nåi h¬i (BPV). - 25.000.000 USD hay ®ång ViÖt nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm thiÕt bÞ ®iÖn tö (EEI), b¶o hiÓm m¸y mãc vµ thiÕt bÞ x©y dùng cña chñ thÇu (CPM). - 7.000.000 USD hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm kho l¹nh (DOS). - 11.000.000 USD hay ®ång ViÖt nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm mÊt thu nhËp do h­ háng m¸y mãc (MLoP), - 7.000.000 USD hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm mÊt thu nhËp dù kiÕn (ALOP). - 7.000.000 USD hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm cho c¸c c«ng tr×nh d©n dông ®· hoµn thµnh Chó ý: Khi lo¹i h×nh b¶o hiÓm ALOP ®­îc b¶o hiÓm cïng víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm CAR/EAR trong cïng mét ®¬n b¶o hiÓm th× tû lÖ t¸i b¶o hiÓm ¸p dông cho lo¹i h×nh b¶o hiÓm ALOP sÏ tu©n theo tû lÖ t¸i b¶o hiÓm cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm CAR/EAR ®· ®­îc thu xÕp vµo hîp ®ång, trõ tr­êng hîp cã tho¶ thuËn kh¸c b»ng v¨n b¶n gi÷a B¶OVIÖT vµ VINARE. Riªng ®èi víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm MLoP cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm tÝnh theo tû lÖ t¸i b¶o hiÓm cho VinaRe v­ît qu¸ 1.400.000 USD, B¶OVIÖT sÏ th«ng b¸o vµ trao ®æi b»ng v¨n b¶n víi VINARE tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm. - B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi bªn thø ba (TPL): §¬n b¶o hiÓm CAR/EAR cã thÓ bao gåm c¶ phÇn “Tr¸ch nhiÖm ®èi víi bªn thø ba” bæ sung thªm vµo phÇn “ThiÖt h¹i vËt chÊt”. Trong tr­êng hîp nµy, tû lÖ t¸i b¶o hiÓm ¸p dông cho phÇn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm sÏ tu©n theo tû lÖ t¸i b¶o hiÓm cña phÇn b¶o hiÓm thiÖt h¹i vËt chÊt. H¹n møc tr¸ch nhiÖm ®èi víi bªn thø ba cña ®¬n b¶o hiÓm ®­îc giíi h¹n kh«ng v­ît qu¸ 2.000.000 USD (100%) nÕu gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt tõ 2.000.000 trë xuèng kh«ng v­ît qu¸ 50% gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña phÇn thiÖt h¹i vËt chÊt vµ kh«ng v­ît qu¸ 5.000.000 USD (100%) trªn mçi ®¬n b¶o hiÓm nÕu gi¸ trÞ b¶o hiÓm phÇn vËt chÊt lín h¬n 2.000.000 USD. C¸c ®¬n b¶o hiÓm CAR/EAR cã phÇn b¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm ®èi víi bªn thø ba v­ît qu¸ h¹n møc tr¸ch nhiÖm quy ®Þnh trªn ®©y cã thÓ ®­îc chÊp nhËn nÕu cã sù ®ång ý tr­íc b»ng v¨n b¶n cña VINARE. 4.2. Trong tr­êng hîp ®ång b¶o hiÓm gi÷a hai hay nhiÒu c«ng ty, c¸c h¹n møc tr¸ch nhiÖm (gi¸ trÞ b¶o hiÓm) quy ®Þnh t¹i môc 4.1 nªu trªn sÏ gi¶m 50%. §iÒu kho¶n nµy ¸p dông ®èi víi tÊt c¶ h¹n møc tr¸ch nhiÖm (gi¸ trÞ b¶o hiÓm) cho c¸c rñi ro liªn quan ®­îc nªu trong b¶ng "Table of Retention" ®Ýnh kÌm. 4.3. §èi víi c¸c ®¬n b¶o hiÓm B¶OVIÖT kh«ng ®­a vµo hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm cè ®Þnh mµ thu xÕp t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi, kÓ c¶ hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi thu xÕp cho phÇn gi¸ trÞ b¶o hiÓm v­ît qu¸ gi¸ trÞ b¶o hiÓm nªu ë ®iÓm 4.1. nªu trªn, B¶OVIÖT sÏ th«ng b¸o ngay cho VINARE (chËm nhÊt lµ 07 ngµy) tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm. Tr­êng hîp nÕu v× mét lý do nµo ®ã B¶OVIÖT kh«ng thùc hiÖn ®­îc yªu cÇu vÒ thêi gian nµy, ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc thu xÕp t¸i b¶o hiÓm kÞp thêi cho nghiÖp vô cña m×nh, B¶OVIÖT sÏ trao ®æi tr­íc víi VINARE b»ng c¸ch nhanh nhÊt (telephone, fax, e-mail v.v...) Chó ý: Tû lÖ 20% lµ tû lÖ cè ®Þnh vµ kh«ng thay ®æi trong suèt thêi h¹n cña ®¬n b¶o hiÓm cho dï cã thay ®æi vÒ gi¸ trÞ b¶o hiÓm. 5. §iÒu kho¶n b¶o hiÓm: Theo nh­ ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n cña ®¬n b¶o hiÓm gèc (®¬n b¶o hiÓm cña Munich Re, Swiss Re hay t­¬ng tù). Tr­êng hîp ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp ra kh¸c víi mÉu ®¬n cña Munich Re, Swiss Re, B¶OVIÖT sÏ th«ng b¸o cho VINA RE biÕt vµ vÉn ¸p dông tû lÖ t¸i b¶o hiÓm nªu ë ®iÓm ®iÒu 4.1. nãi trªn. §èi víi rñi ro ®ãng cäc trong b¶o hiÓm x©y dùng cã thÓ ®­îc chÊp nhËn nÕu cã sù ®ång ý tr­íc b»ng v¨n b¶n cña VINARE. 6. PhÝ b¶o hiÓm : Theo nh­ phÝ cña ®¬n b¶o hiÓm gèc (100%) (kh«ng bao gåm thuÕ VAT) 7. hoa hång T¸i B¶o HiÓm : Hoa hång t¸i b¶o hiÓm lµ 26% bao gåm c¶ m«i giíi phÝ vµ m«i giíi phÝ kh«ng lín h¬n 15%. Trong tr­êng hîp m«i giíi phÝ lín h¬n 15% th× hai bªn tho¶ thuËn mét møc hoa hång cô thÓ cho tõng tr­êng hîp ®¶m b¶o lîi Ých cña hai c«ng ty. Hoa hång theo l·i: 18% tÝnh theo n¨m tµi chÝnh trong ®ã: Dù tr÷ phÝ t¸i b¶o hiÓm: 40% Dù tr÷ båi th­êng: 100% Chi phÝ qu¶n lý cña c«ng ty nhËn TBH: 3.5% ChuyÓn trõ lç ®Õn hÕt 8. Th«ng b¸o tæn thÊt 8.1 C¸c tæn thÊt lín tõ US$ 50.000 hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng trë lªn (100%), B¶OVIÖT sÏ th«ng b¸o cho VINARE sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o tæn thÊt cña Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trong vßng 14 ngµy. 8.2 C¸c tæn thÊt d­íi US$ 50.000 hay ®ång ViÖt Nam t­¬ng ®­¬ng ®­îc th«ng b¸o theo quý (bao gåm c¶ c¸c tæn thÊt nªu ë môc 8.1 trªn). 9. Cung cÊp th«ng tin : B¶OVIÖT sÏ t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho VINARE cã ®­îc ®Çy ®ñ mäi th«ng tin liªn quan ®Õn viÖc thanh to¸n phÝ t¸i b¶o hiÓm vµ båi th­êng (nÕu cÇn thiÕt) ®èi víi VINARE. 10. Thanh to¸n : 10.1. Hµng quý, B¶OVIÖT sÏ göi cho VINARE b¶n thanh to¸n quý theo mÉu ®Ýnh kÌm trong vßng 45 ngµy kÓ tõ ngµy b¾t ®Çu cña quý kÕ tiÕp. 10.2. VINARE sÏ x¸c nhËn b¶n thanh to¸n quý trong thêi gian sím nhÊt, kh«ng qu¸ 15 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®­îc b¶n thanh to¸n nãi trªn cña B¶OVIÖT. 10.3. B¶OVIÖT sÏ thanh to¸n cho VINARE sè tiÒn phÝ t¸i b¶o hiÓm trong vßng 10 ngµy kÓ tõ khi nhËn ®­îc x¸c nhËn cña VINARE. Sè phÝ t¸i b¶o hiÓm ph¶i thanh to¸n hµng quý b»ng tû lÖ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc theo quy ®Þnh nh©n víi tæng sè phÝ gèc thùc thu (lµ phÝ b¶o hiÓm sau khi ®· trõ c¸c kho¶n hoµn phÝ) vµ trõ hoa hång t¸i b¶o hiÓm nh­ ®· nªu trong môc 7 vµ c¸c kho¶n båi th­êng thuéc tr¸ch nhiÖm cña VINARE (nÕu cã). §èi víi tr­êng hîp ®ång b¶o hiÓm, sè phÝ t¸i b¶o hiÓm x¸c ®Þnh ë ®©y sÏ t­¬ng øng víi tû lÖ t¸i b¶o hiÓm b¾t buéc tÝnh trªn phÇn tr¸ch nhiÖm cña B¶OVIÖT trong ®¬n b¶o hiÓm gèc. 10.4. §èi víi kho¶n båi th­êng tr¶ ngay (Cash Loss) t­¬ng øng víi phÇn tr¸ch nhiÖm cña VINARE tõ USD 100,000 trë lªn, VINARE sÏ thanh to¸n cho B¶OVIÖT trong vßng 10 ngµy kÓ tõ khi nhËn ®­îc th«ng b¸o cña B¶OVIÖT. 10.5. Lo¹i tiÒn thanh to¸n : B»ng VND vµ/hoÆc USD (phÝ vµ båi th­êng) - §èi víi c¸c ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp b»ng ®ång ViÖt Nam, phÝ t¸i b¶o hiÓm vµ båi th­êng (nÕu cã) sÏ ®­îc thanh to¸n b»ng ®ång ViÖt Nam; - §èi víi c¸c ®¬n b¶o hiÓm ®­îc cÊp b»ng §«la Mü vµ/hoÆc c¸c ngo¹i tÖ kh¸c, phÝ t¸i b¶o hiÓm vµ båi th­êng (nÕu cã) sÏ ®­îc thanh to¸n b»ng §«la Mü hoÆc §«la Mü ®­îc quy ®æi ra ®ång ViÖt Nam theo tû gi¸ b¸n do Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam c«ng bè t¹i thêi ®iÓm thanh to¸n tu©n theo c¸c quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Nhµ n­íc vÒ chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi. Riªng ®èi víi viÖc tÝnh to¸n hoa hång theo l·i (Profit Commision) cña tõng n¨m tµi chÝnh, b¶ng thanh to¸n hoa hång theo l·i sÏ ®­îc thÓ hiÖn b»ng ®ång ViÖt Nam vµ §«la Mü. Khi tÝnh kÕt qu¶ chung cuèi cïng, §«la Mü sÏ ®­îc quy ®æi ra ®ång ViÖt Nam theo tû gi¸ b¸n do Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam c«ng bè vµo ngµy 31 th¸ng 12 cña n¨m tµi chÝnh ®ã. 10.6. Tr­êng hîp mét trong hai bªn kh«ng thùc hiÖn ®óng thêi h¹n thanh to¸n nªu trªn, th× bªn ®ã ph¶i chÞu mét kho¶n tiÒn ph¹t vÒ thêi gian chËm trÔ b»ng l·i suÊt do Ng©n hµng Nhµ n­íc quy ®Þnh ®èi víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n. 11. C¸c ®iÒu kiÖn kh¸c : §iÒu kho¶n vÒ "Clarification Agreement" nh­ ®Ýnh kÌm. §iÒu kho¶n söa ®æi bæ sung lo¹i trõ rñi ro chiÕn tranh vµ khñng bè NMA2919 nh­ ®Ýnh kÌm C¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n kh¸c tu©n theo th«ng lÖ thÞ tr­êng b¶o hiÓm quèc tÕ. B¶n tháa thuËn nµy ®­îc lËp thµnh hai b¶n, mçi bªn gi÷ mét b¶n cã gi¸ trÞ ph¸p lý nh­ nhau. Hµ Néi, ngµy . . . th¸ng ..... n¨m 2003 Hµ Néi, ngµy . . . th¸ng ....n¨m 2003 C.ty T¸i b¶o hiÓm Q.g. ViÖt Nam Tæng c.ty B¶o hiÓm ViÖtNam Phô lôc 2: Hîp ®ång nh­îng t¸i b¶o hiÓm kü thuËt. Schedule No. 1/2002 to the Retrocession Agreement For the Engineering Insurance between C«ng ty T¸i B¶o hiÓm Quèc gia ViÖt Nam Vietnam National Reinsurance Company (VINARE) in Hanoi (Hereafter called the "Company") of the one part and Swiss Reinsurance Company (Malaysia Branch) in Kuala Lumpur (Hereafter called the "Reinsurer") of the other part 1. Object and Scope of the Agreement (Article 1) Classes of insurance: Machinery (M) incl. Boiler pressure Vessel (BPV) Electronic Equipment (EE) Loss of Profit following Machinery Breakdown (MLOP) Deterioration of Stock in Cold Storage (DOS) Erection All Risks (EAR) Contractors' All Risks (CAR) Contractors' Plant and Machinery (CPM) Advanced Loss of Profit (ALOP) Civil Engineering Completed Risks (CECR) Geographical area: Risks situated in Vietnam Risks situated in Laos and Cambodia up to US$5,000,000 , higher amounts subject to prior referal. 2. Additional Exclusions (Article 1) All classes of business not explicitly mentioned as being covered under this Agreement, e.g. Industrial All Risks Offshore Technology Risks Space Risks and Space-Related Risks such as sattelites, spacecraft, launch vehicles and major components thereof from the beginning of transit to launch site; launch sites Penalty clauses (i.e. faulty or belated delivery of the insured objects) and guarantees of performance or production Pollution / contamination Employers' Liability / Workmen's compensation Transmission and Distribution Lines Clarification Agreement as attached War and terrorism Exclusion Endorsement NMA2919 as attached 3. Retention (Article 3) The Gross retention is fixed according to the annexed table of limits and amounts to the following maximum (factor 100%) sum insured: US$ 3,500,000 for EAR, CAR (Material Damage) US$ 2,000,000 for M, BPV , EE, CPM US$ 1,000,000 for DOS, CECR US$ 800,000 for MLoP, ALoP 4. Reinsurer's Share (Article 4) Type of cession: First surplus of: 9 lines for EAR , CAR (Material Damage), 8 lines for M, BPV, EE, CPM 3 lines for DOS 9 lines for MLoP, ALoP One line corresponds to 100% of the gross retention as defined above. Amount of cession: First surplus up to: US$ 31,500,000 for EAR, CAR (Material Damage) US$ 16,000,000 for M, BPV, EE, CPM US$ 3,000,000 for DOS/CECR US$ 7,200,000 for MLoP, ALoP The cession limit shall apply on a sum insured basis. Reinsurer's share of cession: - First surplus: 15.0% i.e. maximum liability (sum insured) is up to: US$ 4,725,000 for EAR, CAR (Material Damage) US$ 2,400,000 for M, BPV, EE, CPM US$ 450,000 for DOS/CECR US$ 1,080,000 for MLoP, ALoP Third Party Liability (TPL) : EAR/CAR insurance policies may include a Third Party Liability Section in addition to the Material Damage Section. In this case, the same percentage part of the Liability Section as of the Material Damage Section shall be automatically ceded. The cession of the Liability section shall, except for risks with a Material Damage section of up to US$ 2,000,000 sum insured, not exceed 50% of the Material Damage section and is limited amount wise to a sum insured (i.e. limit of indemnity any one event) of US$ 5,000,000 per policy. Amounts exceeding these limits may only be ceded after prior consultation with the Reinsurer. 5. Reinsurance Commission (Article 5) Commission : 37.5% Profit commission: 27.5% Unearned premiums: 40% Loss reserves: 100% Reinsurer's management expenses: 5% Carry-forward of losses: Until extinction 6. Bordereaux (Article 6) Risk ceded: Quarterly bordereaux within four weeks after the close of the quarter, broken down according to classes of insurance. Losses incurred: Quarterly bordereaux within four weeks after the close of the quarter, broken down according to classes of insurance. Claim advice: Immediate claims advice if the loss is larger than US$ 50,000 for 100% of the treaty. Loss reserves: Yearly per 31.12 within three months, broken down according to classes of insurance and to years of occurrence. 7. Claims (Article 7) Cash loss limit: US$ 50,000 for 100% of the shares of all reinsurers participating in this Reinsurance Agreement. 8. Claims Assistance (Article 9) Claims assistance if the claim is larger than US$ 100,000 for 100% loss or US$ 50,000 for 100% of the shares of all reinsurers participating in this Reinsurance Agreement. 9. Accounts (Article 10) Broken down according to: classes of insurance Accounting period : Quarterly Period allowed for rendering of accounts: 12 weeks Accounting currency: Original Settlement currency: US$ Reference currency: US$ Period for confirmation of accounts: 4 weeks Period for settlement of balances: Company: with rendering of accounts Reinsurer: with confirmation Latest due date: 12 weeks 10. Arbitration (Article 13) See contract wording 11. Commencement and Termination of the Agreement (Article 14) Date and time of treaty commencement: 1st January 1998 Date and time of schedule commencement: 1st January 2002 Date and time of termination: 31.12. any year Period of notice: 3 months 12. Portfolio (Article 15) Commencement of the Agreement: Premiums: No entry Losses: No entry Termination of the Agreement: Premiums: Natural expiry/next policy renewal Losses: Run off 13. Other conditions: Policy Conditions, Rating The Reinsurer shall place at the disposal of the Company its experience in the classes of insurance covered by this Agreement and the Reinsurer shall furnish the Company with the policy conditions and rating guidelines which will form the basis for the underwriting activities of the Company. Policy wordings similar to Munich Re standard can also be used but in case of major deviations or broker wordings prior approval should be obtained from the Reinsurer. The cession of risks with “market rates” (i.e. rates clearly below Munich Re Standard) is limited to the 20% compulsory share received by the Company. Cession of MLoP, ALoP In respect of MLoP the Company shall consult the Reinsurer prior to any cession exceeding US$ 1,000,000 to this Agreement. Risks with an IP of more than 12 months can be ceded prior to approval by the Reinsurer. The retention will be 50%. With regard to ALoP the Company shall obtain prior approval from the Reinsurer before any cession, which is not originating from compulsory shares, is made. MLoP/ALoP Claims In respect of MLoP/ALoP it is a condition precedent to any liability of the Reinsurer under this Agreement that the Company shall notify the Reinsurer of any such claim exceeding US$ 10,000 (for 100% of the treaty) by the fastest possible means (e.g. telex, telecopy) within 72 hours before gaining knowledge of the claim and shall furnish the Reinsurer with all essential information about the claims, particularly with regard to its estimated amount, probable cause and planned settlement. A further precedent to any liability of the Reinsurer under this Agreement is that the Company, before final settlement of any MLoP/ALoP claims exceeding US$ 10,000 (for 100% of the treaty), shall have submitted the relevant documents to the Reinsurer and shall have obtained its prior approval. Moreover, the Reinsurer may require in particular that the Company, after consultation with the Reinsurer, appoint a recognized firm of independent loss adjusters and that it be kept informed of the progress of the settlement and/or be given the opportunity to take part, as its own expense in the settlement of the claim by delegating a duly authorized representative. Transmission and Distribution Lines Cession are subject to prior approval by the Reinsurer. Executed and signed in Ha Noi in Kuala Lumpur in this ............ day of ............ 2002 in this ............ day of .............. 2002 WAR AND TERRORISM EXCLUSION ENDORSEMENT (Reinsurance) Notwithstanding any provision to the contrary within this reinsurance or any endorsement thereto it is agreed that this reinsurance excludes loss, damage, cost or expense of whatsoever nature directly or indirectly caused by, resulting from or in connection with any of the following regardless of any other cause or event contributing concurrently or in any other sequence to the loss: war, invasion, acts of foreign enemies, hostilities or warlike operations (whether war be declared or not), civil war, rebellion, revolution, insurrection, civil commotion assuming the proportions of or amounting to an uprising, military or usurped power; or: any act of terrorism. For the purpose of this endorsement an act of terrorism means an act, including but not limited to the use of force or violence and/or the threat thereof of any person or group(s) of persons, whether acting alone or on behalf of or in connection with any organisation(s) or government(s), committed for political, religious, ideological or similar purposes including the intention to influence any government and/or to put the public, or any section of the public, in fear. This endorsement also excludes loss, damage, cost or expense of whatsoever nature directly or indirectly caused by, resulting from or in connection with any action taken in controlling, preventing, suppressing or in any way relating to (1) and/or (2) above. If the Reinsures allege that by reason of this exclusion, any loss, damage, cost or expense is not covered by this reinsurance the burden of proving the contrary shall be upon the Reassured. In the event any portion of this endorsement is found to be invalid or unenforceable, the remainder shall remain in full force and effect. NMA2919 08/10/2001 CLARIFICATION AGREEMENT Property damage covered under this Agreement shall mean physical damage to the substance of property. Physical damage to the substance of property shall not include damage to data or software, in particular any detrimental change in data, software or computer programs that is caused by a deletion, a corruption or a deformation of the original structure. Consequently the following are excluded from this Agreement: Loss of or damage to data or software, in particular any detrimental change in data, software or computer programs that is caused by a deletion, a corruption or a deformation of the original structure, and any business interruption losses resulting from such loss or damage. Notwithstanding this exclusion, loss of or damage to data or software which is the direct consequence of insured physical damage to the substance of property shall be covered. Loss or damage resulting from an impairment in the function, availability, range of use or accessibility of data, software or computer programs, and any business interruption losses resulting from such loss or damage. ._.