Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex

thì rủi ro càng nhiều và quy mô của tổn thất càng lớn. Vì vậy sự ra đời của bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể nói là một tất yếu như là một biện pháp tốt nhất để đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho các em, là điều kiện để các em có thể học tập tốt nhất. Đây là nghiệp vụ có số lượng người tham gia lớn, tính chất xã hội hoá cao vì thế nó như là hoạt động bề nổi của công ty mà bất cứ một doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng muốn triển khai. Tuy nhiên, tình hình triển khai nghiệp vụ này ở PJICO còn một số hạn chế, chính vì vậy qua quá trình thực tập tại công ty bảo hiểm PJICO, em đã lựa chọn đề tài: “ Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex”. Mục đích của việc nghiên cứu đề tài nhằm: + Làm rõ sự cần thiết, tác dụng và một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên. + Phân tích, đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ này tại công ty. + Đưa ra một số kiến nghị để có thể giúp công ty nâng cao được chất lượng của nghiệp vụ này. Kết cấu của bài viết, ngoài phần mở đầu và kết luận, gồm 3 chương: - Chương I: Một số vấn đề lý luận về nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV. - Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV tại PJICO. - Chương III: Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy việc triển khai nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV tại PJICO. Là một sinh viên lần đầu tiên được tiếp xúc với thực tế, trình độ kiến thức và kinh nghiệm nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo về bài viết này. Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Bộ môn Bảo hiểm đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm, đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền đã hướng dẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành đề tài nghiên cứu này. Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ, nhân viên tại Văn phòng V và ban lãnh đạo công ty PJICO đã tạo điều kiện cho em được tham gia tiếp xúc với thực tế và giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để hoàn thành chuyên đề này. Chương I: Một số vấn đề lý luận về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên I. Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - viên: 1. Sự cần thiết của bảo hiểm kết hợp học sinh - viên: Học sinh, sinh viên là những chủ nhân tương lai của đất nước, nhân tố quyết định đến sự phát triển của đất nước trong tương lai; chăm sóc, bảo vệ và giáo dục sức khoẻ cho thế hệ trẻ ở các trường học là mối quan tâm lớn của Đảng, Nhà nước, với mỗi gia đình và toàn xã hội. Tuy nhiên trong mọi lứa tuổi thì lứa tuổi học sinh, sinh viên chiếm một số lượng lớn, đồng thời cũng có xác suất gặp rủi ro cao nhất bởi vì: + Đây là lứa tuổi mà tâm lý và thể chất của các em chưa hoàn chỉnh: Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ mẫu giáo mặc dù được sự quan tâm, chăm sóc rất chu đáo của gia đình song do các em còn bé, thể chất yếu nên sức đề kháng yếu, dễ mắc bệnh đặc biệt là bệnh truyền nhiễm. Còn đối với lứa tuổi tiểu học và trung học: đây là lứa tuổi rất hiếu động, các em chưa đủ nhận thức và sức lực để tự bảo vệ mình, các em chưa ý thức được cái tốt và cái xấu mà chỉ thích hành động theo ý thích cá nhân vì vậy rất dễ gặp các rủi ro tai nạn. Còn đối với lứa tuổi sinh viên, lứa tuổi đã có sự phát triển cả về thể chất và nhận thức, sức đề kháng với bệnh tật cao song đây là lứa tuổi vừa bắt đầu cuộc sống tự lập, ít được sự quản lý của gia đình và nhà trường nên dễ bị dụ dỗ lôi kéo vào những tệ nạn xã hội, đặc biệt là xác suất gặp rủi ro tai nạn giao thông cao. + Mặc dù đã đạt được những thành tích đáng kể sau hai mươi năm đổi mới song điều kiện kinh tế nước ta vẫn còn nhiều hạn chế, điều này đã làm ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc và giáo dục trẻ em. Các nguồn vui chơi cho các em còn ít, đặc biệt đối với các gia đình nông thôn, miền núi khi mà thu nhập của họ còn thấp, việc cho con em đi học đã là cả một cố gắng lớn đối với họ thì việc tạo điều kiện cho các em vui chơi càng khó khăn hơn. Vì vậy mà các em thường nghĩ ra các trò chơi mới mà hậu quả thật khó lường. Khi rủi ro tai nạn xảy ra, các em chính là người phải gánh chịu những đau đớn và tổn thất về mặt thể chất và tinh thần tiếp đến là gián đoạn quá trình học tập. Đồng thời nó còn làm mất ổn định tình hình tài chính của gia đình, cha mẹ có thể phải nghỉ việc để chăm sóc cho các em. Nhưng nếu tham gia bảo hiểm, chỉ với một số tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm khi không may gặp rủi ro sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm để trang trải cho những chi phí phát sinh để điều trị bệnh từ một quỹ tiền tệ tập trung được hình thành từ rất nhiều người tham gia bảo hiểm. Đồng thời các em còn được công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trường, cha mẹ để làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Như vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không những góp phần ổn định về mặt tài chính cho các gia đình mà còn tạo được sự yên tâm của cho cha mẹ rằng con em mình luôn luôn được bảo vệ. Do vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh có thể nói như là một tất yếu để bảo vệ học sinh, sinh viên trước những rủi ro có thể gặp phải. 2. Tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: 2.1. Đối với bản thân học sinh, sinh viên và gia đình: Bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là sự đảm bảo về quyền lợi cho các em theo công ước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em, vì vậy trước hết bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là để bảo vệ quyền lợi cho chính các em. Khi không may gặp rủi ro tai nạn, người bị thiệt hại đầu tiên là chính bản thân học sinh và gia đình các em. Những tổn thất về tinh thần là không thể bù đắp được nhưng việc tham gia bảo hiểm giúp các em có nguồn tài chính phục vụ chăm sóc, phục hồi sức khoẻ để nhanh chóng trở lại trường học. Chỉ một số tiền nhỏ khi đóng phí nhưng khi có rủi ro xảy ra các em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí phát sinh như: chi phí y tế, chi phí nằm viện, phẫu thuật, phục hồi sức khoẻ… đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay mức sống còn thấp, điều này còn có ý nghĩa hơn đối với các gia đình vùng nông thôn, miền núi thì việc chi trả cho các chi phí bất thường như vậy là hết sức khó khăn. Do vậy bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thực sự là người bạn tin cậy đảm bảo cho các em có sức khoẻ tốt nhất và cũng là điều kiện để học tập liên tục. Đối với gia đình, bảo hiểm học sinh- sinh viên giúp ổn định về mặt tài chính, yên tâm về mặt tinh thần. Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo nên quỹ tiền tệ tập trung chủ yếu dùng để chi trả cho kịp thời cho các em khi rủi ro xảy ra. Ví dụ, khi một học sinh không may gặp rủi ro tai nạn, trước hết chính em học sinh đó sẽ bị đau đớn về thể chất và tổn thất về tinh thần đồng thời còn ảnh hưởng đến các thành viên trong gia đình, nhất là cha mẹ các em. Cha mẹ các em phải tốn thời gian, tiền bạc và công sức để chăm sóc các em. Điều đó không những làm ảnh hưởng về mặt tài chính mà còn ảnh hưởng đến công việc của họ: làm việc không hiệu quả vì lo lắng cho con em mình hoặc cha mẹ sẽ phải nghỉ việc để chăm sóc các em. Vì vậy khi tham gia bảo hiểm cho các em sẽ tạo ra sự yên tâm của tất cả các thành viên trong gia đình rằng con em mình luôn được bảo vệ bởi vì công ty bảo hiểm luôn phối hợp với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và nhanh chóng khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra, đồng thời chi trả tiền bảo hiểm để trang trải chi phí chữa bệnh cho các em. Mặt khác, BH kết hợp HS- SV còn có giúp các em nâng cao ý thức cộng đồng. Đồng thời khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với nhà trường và gia đình thường xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình. Điều này có ý nghĩa quan trọng góp phần hạn chế rủi ro tai nạn xảy ra đối với các em, giúp các em phát triển khoẻ mạnh. 2.2. Đối với nhà trường: Mục đích lớn nhất của nhà trường là giáo dục các em học sinh trở thành những người phát triển toàn diện cả về mặt thể lực và trí lực. Nhà trường luôn luôn quan tâm, giáo dục, bảo vệ tính mạng, sức khoẻ của các em. Sự cộng tác của công ty bảo hiểm và nhà trường trong công tác để phòng hạn chế tổn thất sẽ đảm bảo cho các em có một sức khỏe tốt nhất sẽ góp phần vào sự nghiệp trồng người của ngành giáo dục. Ví dụ, công ty bảo hiểm sẽ trích lại một phần phí bảo hiểm thu được để lập tủ thuốc chăm sóc sức khỏe ban đầu cho học sinh ngay tại trường, tổ chức các chương trình khám sức khỏe định kỳ cho các em hay phối hợp với cảnh sát giao thông để tuyên truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông, hướng dẫn cách lái xe an toàn… Như vậy, bảo hiểm giúp các em học sinh có sức khoẻ tốt, đảm bảo quá trình học tập liên tục và công tác giảng dạy của nhà trường được đảm bảo chất lượng, tạo được niềm tin của các bậc phụ huynh và của toàn xã hội. 2.3. Đối với xã hội: Từ những phân tích về tác dụng của bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên đối với bản thân các em, gia đình và nhà trường ở trên có thể thấy nghiệp vụ này đã góp phần quan trọng vào sự nghiệp chăm sóc thế hệ trẻ, trang bị cho thế hệ tương lai của đất nước một nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức. Thực hiện bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước ta. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty bảo hiểm sẽ làm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro tai nạn có thể xảy ra. Việc chi trả tiền bảo hiểm sẽ giúp các gia đình ổn định tài chính, tạo ra sự yên tâm cho các gia đình và các thành viên trong xã hội để họ có thể yên tâm làm việc. Từ các số liệu thống kê của các công ty bảo hiểm qua các năm về tình hình và mức độ xảy ra rủi ro tai nạn sẽ tìm ra các nguyên nhân và có những biện pháp hạn chế và khắc phục hậu quả một cách hiệu quả nhất. Ngoài ra, cũng giống như tác dụng của bảo hiểm nói chung, BH kết hợp HS- SV còn tạo ra một quỹ tiền tệ tập trung lớn, ngoài việc chi trả bồi thường, phần còn lại sẽ được đầu tư trở lại nền kinh tế góp phần phát triển nền kinh tế đất nước. 2.4. Đối với công ty bảo hiểm: Mục tiêu của công ty bảo hiểm là kinh doanh thu lợi nhuận. Hơn nữa, nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến các định hướng chiến lược của Đảng và Nhà nước, đồng thời thể hiên sự quan tâm của toàn xã hội đến thế hệ tương lai vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng kết quả kinh doanh mà còn rất chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này. Mặc dù phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên không lớn nhưng số người tham gia bảo hiểm lại tương đối đông nên tổng doanh thu của nghiệp vụ này tương đối cao. Đồng thời do có số người tham gia bảo hiểm đông nên nếu thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo sẽ đưa được hình ảnh của công ty đến với đông đảo công chúng, sẽ giúp nâng cao hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trường và tạo điều kiện để triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác. Đồng thời việc các em tham gia bảo hiểm từ nhỏ sẽ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường đầy tiềm năng trong tương lai. II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: 1.Quá trình hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên: Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, sinh viên được Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai lần đầu tiên dưới hình thức bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh. Ngày 26/9/1985 được sự đồng ý của Bộ tài chính, Bảo Việt ra quyết định số 887/HD-85 về việc triển khai thí điểm bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985-1986 ở 5 tỉnh, thành phố trong cả nước. Sau một thời gian triển khai, bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh đã phát huy được nhiều ưu điểm, hỗ trợ cho các gia đình có con em gặp tai nạn khắc phục hậu quả. Trên cơ sở đó, ngày 17/9/1986 Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH cho phép Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trong phạm vi cả nước. Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này là chỉ bảo hiểm cho những học sinh bị tai nạn trong thời gian học tập và vui chơi tại trường. Tuy nhiên thời gian mà các em ở trường trung bình chỉ có 5 giờ một ngày, trong khi đó tai nạn lại thường xảy ra khi các em ở ngoài sự quản lý của nhà trường vì vậy nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này chưa đáp ứng được yêu cầu của người tham gia. Vì vậy, từ năm học 1989-1990 Bảo Việt đã mở rộng phạm vi bảo hiểm cho học sinh qua việc triển khai bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ. Ngoài rủi ro tai nạn trong cuộc sống các em còn gặp phải nhiều rủi ro khác như ốm đau, bệnh tật đòi hỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ. Để khắc phục điều này, Bảo Việt đã ra quyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việc ban hành điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh. Thực chất nội dung của nghiệp vụ này là sự kết hợp của bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và nằm nằm viện.Tại PJICO, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh được gọi là bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên. Nghiệp vụ này có một số đặc điểm cơ bản sau đây: - Do đối tượng bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của học sinh, sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm học sinh sẽ chấm dứt trước thời hạn đối với những học sinh bỏ học hoặc bị buộc thôi học. - Nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV là một hình thức bảo hiểm con người phi nhân thọ vì vậy nó cũng tuân thủ theo những quy tắc cơ bản của bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm con người nói chung. Người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên được tham gia và hưởng quyền lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký các hợp đồng độc lập với nhau. - BH kết hợp HS-SV là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảo hiểm hoàn toàn do người tham gia bảo hiểm đóng góp để tạo nên một quỹ tài chính tập trung. - BH kết hợp HS-SV là nghiệp vụ mang tính thời vụ rõ rệt, các công ty bảo hiểm thường triển khai vào đầu năm học. 2. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm: 2.1. Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm của BH kết hợp HS-SV là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của tất cả các học sinh đang theo học ở các trường từ nhà trẻ, mẫu giáo. tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, các trường đại học- cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, các trường dạy nghề ở tất cả các trường thuộc hệ quốc lập, bán công, dân lập. Tuy nhiên, người được bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên ở cả lứa tuổi thành niên và vị thành niên nên có sự phân biệt giữa người tham bảo hiểm và người được bảo hiểm. - Đối với các em ở lứa tuổi nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông – lứa tuổi vị thành niên thì người tham gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trường… Trong đó ông bà, cha mẹ là có trách nhiệm đóng phí cho các em còn nhà trường chủ yếu đứng ra ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty cho các em. - Đối với học sinh, sinh viên đang theo học ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề – lứa tuổi thành niên thì người tham gia bảo hiểm có thể là ông bà, cha mẹ, nhà trường… hoặc chính các em đứng ra mua bảo hiểm cho chính mình. 2.2.Phạm vi bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm đề cập đến những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro không được bảo hiểm. Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ và không lường trước được hoặc có biết chắc chắn xảy ra thì cũng không biết chính xác thời điểm xảy ra. Những rủi ro được bảo hiểm: - Rủi ro tai nạn: bao gồm bị thương tật và chết do tai nạn Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ từ bên ngoài, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm hoặc người có quyền lợi bảo hiểm, tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể. Đối với những rủi ro tai nạn, phạm vi bảo hiểm còn được mở rộng đối với các trường hợp tai nạn xảy ra do học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân. - Rủi ro ốm đau bệnh tật: Đó là những rủi ro xảy ra do sự biến chất của sức khoẻ, là hiện tượng một bộ phận bất kỳ trong cơ thể bị tổn thương hoặc không còn bảo đảm được chức năng hoạt động của nó và kéo theo đó là các chi phí cần thiết cho việc chữa trị và chăm sóc. Tuy nhiên bảo hiểm chỉ chi trả trong trường hợp học sinh, sinh viên được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phải phẫu thuật, trong đó bệnh viện phải là cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp và được Nhà nước công nhận. b. Những rủi ro loại trừ: Đối tượng không nhận bảo hiểm bao gồm: + Những học sinh, sinh viên bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong; + Những học sinh, sinh viên bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên; + Những học sinh, sinh viên đang trong giai đoạn điều trị bệnh hoặc thương tật; những người bị nhiễm HIV, AIDS. Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả trong các trường hợp sau đây: - Hành động cố ý của học sinh, sinh viên được bảo hiểm hoặc người có quyền lợi bảo hiểm. - Học sinh, sinh viên được bảo hiểm bị ảnh hưởng trực tiếp của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác. - Học sinh, sinh viên từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật. - Học sinh, sinh viên nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh, thương tật. - Điều trị phẫu thuật các bệnh bẩm sinh. - Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của học sinh, sinh viên mà không liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định. - Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hướng dẫn của cơ sở y tế. - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả các bộ phận. - Các bệnh mãn tính, HIV- AIDS. - Học sinh, sinh viên bị rủi ro tai nạn do: động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố… Để tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi cho công tác tuyên truyền và khách hàng khi lựa chọn tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường tổng hợp lại thành 3 điều kiện bảo hiểm sau: + Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm. Những trường hợp mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo. + Điều kiện B: Thương thật thân thể do tai nạn Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người tham gia đóng phí bảo hiểm. + Điều kiện C: ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật. Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm. 3. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: 3.1. Số tiền bảo hiểm: STBH là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm được ghi trong hợp đồng bảo hiểm, là hạn mức chi trả cao nhất cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm. Việc đưa ra hạn mức trách nhiệm phù hợp có vai trò rất quan trọng, nó phải đảm bảo được quyền lợi vật chất của học sinh, sinh viên và lợi nhuận cho công ty. Một mức trách nhiệm quá cao hay quá thấp đều không khuyến khích được người tham gia bảo hiểm bởi nếu số tiền bảo hiểm quá cao sẽ gây khó khăn cho việc đóng phí bảo hiểm nhưng mức trách nhiệm quá thấp sẽ không hiệu quả vì nó không khắc phục được những tổn thất do rủi ro gây ra. Số tiền bảo hiểm cũng là một căn cứ quan trọng để xác định số tiền chi trả. Số tiền bảo hiểm là hạn mức chi trả tối đa của bảo hiểm, nghĩa là trong mọi trường hợp thì số tiền chi trả luôn nhỏ hơn hoặc tối đa là bằng số tiền bảo hiểm Hiện nay khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên tại PJICO người tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm trong phạm vi từ 1 triệu đến 10 triệu đồng. 3.2. Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm là khoản tiền do người tham gia bảo hiểm đóng góp cho công ty bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung. Quỹ này được dùng để chi trả cho người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra. Phí bảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của công ty bảo hiểm vì phí bảo hiểm – giá cả của sản phẩm bảo hiểm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị trường. Nếu mức phí bảo hiểm quá thấp sẽ dẫn đến thu không đủ chi, từ đó có thể dẫn tới nguy cơ phá sản. Còn nếu mức phí quá cao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Vì vậy, việc đặt ra một mức phí phù hợp có ý nghĩa vô cùng quan trọng, tuy nhiên xác định được một mức phí phù hợp không phải đơn giản vì phí bảo hiểm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: xác suất gặp rủi ro tai nạn, số tiền chi trả bình quân một vụ, chi hoa hồng, chi quản lý. Ngoài ra phí bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố đặc trưng bởi nghiệp vụ: - Hợp đồng có STBH khác nhau thì số phí bảo hiểm khác nhau. - Điều kiện bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia một hay nhiều điều kiện bảo hiểm vì vậy phí bảo hiểm trong các trường hợp tham gia khác nhau là khác nhau. - Các yếu tố khác như: điều kiện địa lý, khí hậu của từng vùng nơi học sinh sống và học tập cũng ảnh hưởng đến cách tính phí bảo hiểm. Về kết cấu, phí bảo hiểm được tính theo công thức sau: P = f + d Trong đó: P: phí bảo hiểm f: phí thuần d: phụ phí - Phí thuần được xác định theo công thức sau: ƒ = Trong đó: + Ci: tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị chết trong năm i + Vi: : tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị tai nạn trong năm i + Pi: tổng số tiền chi trả cho số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm viện phẫu thuật trong năm i + Hi: tổng số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm trong năm i - Phụ phí được tính bằng một tỷ lệ phần trăm so với tổng phí dùng để trang trải cho các chi phí sau: + Chi hoa hồng đại lý + Chi đề phòng và hạn chế tổn thất + Chi cho bộ máy quản lý + Trích lập các quỹ dự phòng … Tuy nhiên trong thực tế, để đơn giản các công ty bảo hiểm thường xác định sẵn các tỷ lệ phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm sẽ được tính như sau: P = STBH x tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm được áp dụng tại công ty PJICO như sau: Bảng 1: Biểu phí BH kết hợp HS- SV của PJICO Điều kiện bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) A 0,35 B 0,10 C 0,45 Nguồn: Văn phòng V - Pjico 4. Quyền lợi bảo hiểm: + Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiền ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. + Điều kiện bảo hiểm B: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được hưởng tiển bảo hiểm theo tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 02/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính. + Điều kiện bảo hiểm C: Trường hợp học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật; nếu phải phẫu thuật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ phẫu thuật của bộ tài chính; nếu phải nằm viện công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp mỗi ngày một tỷ lệ phần trăm nhất định so với số tiền bảo hiểm nhưng giới hạn số ngày được hưởng trợ cấp. 5. Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên: Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thông qua nhà trường ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm trên cơ sở danh sách học sinh, sinh viên đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh, sinh viên. 5.1 Phân loại: HĐBH là một văn bản pháp lý, qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả hoặc bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn thất, ngược lại bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận. Tương tự như HĐBH nói chung, HĐBH kết hợp HS- SV được ký kết giữa một bên là công ty bảo hiểm với một bên là người tham gia bảo hiểm.Trong đó: người tham gia bảo hiểm là người trực tiếp hoặc thông qua nhà trường ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm trong HĐBH kết hợp HS- SV có thể là nhà trường, cha mẹ học sinh hoặc là chính các em tự đứng ra ký kết HĐBH cho mình đối với học sinh, sinh viên đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề. HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm hai loại: HĐBH nhóm và HĐBH cá nhân. - HĐBH nhóm: là loại hợp đồng trong đó có một nhóm người cùng được bảo hiểm trên một hợp đồng và hợp đồng này thường do một người đại diện đứng ra ký kết với công ty bảo hiểm, người đại diện có thể là nhà trường hoặc giáo viên chủ nhiệm lớp. HĐBH nhóm có vai trò rất quan trọng vì nó rất thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong công tác theo dõi và quản lý hợp đồng, giám sát đối tượng bảo hiểm và xác định phạm vi bảo hiểm đồng thời nó còn rất phù hợp với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là loại hình bảo hiểm có số lượng người tham gia đông. Mặt khác xét về thực tế thì chi phí cho ký kết HĐBH nhóm giảm rất nhiều so với chi phí ký kết HĐBH cá nhân. - HĐBH cá nhân: là loại hợp đồng trong đó chỉ có một cá nhân được bảo hiểm trên một hợp đồng bảo hiểm. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì loại HĐBH này ít được sử dụng vì học sinh theo học tại các trường học nên thường chịu sự quản lý tập trung của nhà trường và nhà trường luôn có trách nhiệm trong việc tham gia bảo hiểm cho các em, vì vậy mà nghiệp vụ chủ yếu được ký kết theo HĐBH nhóm và thường do nhà trường làm đại diện. 5.2. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên: Là một loại hình bảo hiểm thương mại, HĐBH kết hợp HS- SV cũng có những nội dung cơ bản của HĐBH thương mại như :các thông tin về tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng ,ngày tháng năm ký kết hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra HĐBH kết hợp HS- SV còn bao gồm các nội dung sau: - Điều khoản về đối tượng bảo hiểm: đó chính là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của tất cả các học sinh, sinh viên đang theo học tại tất cả các trường. - Điều khoản quy định về STBH, mức phí bảo hiểm và phương thức nộp phí, - Điều khoản quy định về thời điểm có hiệu lực của hợp đồng: HĐBH có thể có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, cũng có thể sau một thời gian nhất định khi người tham gia bảo hiểm đã nộp phí đầy đủ. - Điều khoản quy định về trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan trong hợp đồng: doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm… - Điều khoản quy định về việc chi trả tiền bảo hiểm: thời gian khiếu nại kể từ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, thủ tục khiếu nại chi trả… - Điều khoản quy định về giải quyết tranh chấp giữa các bên liên quan. 5.3. Thời điểm có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên: Với đa số các loại hình bảo hiểm thương mại, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảo hiểm. Nhưng đối với một số hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ, trong đó có nghiệp vụ BH kết hợp HS – SV, hợp đồng chỉ có hiệu lực sau một thời gian nhất định kể từ thời điểm người tham gia bảo hiểm nộp phí cho công tybảo hiểm. Cụ thể: - Đối với HĐBH tái tục: HĐBH kết hợp HS- SV có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ cho công ty bảo hiểm. - Đối với HĐBH được ký kết lần đầu tiên và HĐBH không liên tục, hiệu lực bảo hiểm được tuân theo các quy định sau:. + Điều kiện bảo hiểm A: Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày người tham gia đóng phí bảo hiểm đối với trường hợp chết không do tai nạn. Trường hợp chết do tai nạn, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ. Những trường hợp tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí kỳ tiếp theo. Mục đích của quy định này để tránh trình trạng trục lợi bảo hiểm. + Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi người được bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ. Tức là sau khi đóng phí cho công ty bảo hiểm mà người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm do công ty quy định. + Điều kiện bảo hiểm C: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ. Nếu người được bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí thì mới được công ty bảo hiểm chi tiền bảo hiểm. 5.4. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên: Trong HĐBH kết hợp HS – SV bao gồm các bên liên quan : Doanh nghiệp bảo hiểm: là một bên trong HĐBH, nhận phí bảo hiểm từ khách hàng và phải chịu trách nhiệm về những rủi ro được bảo hiểm thông qua việc chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người phải là doanh nghiệp có đủ điều kiện do luật định. - Người tham gia bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm là một bên trong HĐBH, là bên đứng ra yêu cầu bảo hiểm và ký kết HĐBH, đồng thời có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ. Trong HĐBH kết hợp HS – SV, bên tham gia có thể là bản thân học sinh, sinh viên đối với khối đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề hoặc là gia đình hay nhà trường đối với các khối còn lại. - Người được bảo hiểm là học sinh, sinh viên đang theo học tại các trường, có tính mạng và tình trạng sức khoẻ có thể gặp rủi ro, tai nạn và cần được bảo hiểm. Người được bảo có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm. - Người thụ hưởng là người được chỉ định nhận tiền theo hợp đồng bảo hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định. Người thụ hưởng trong hợp đồng bảo hiểm học sinh, sinh viên có thể là cha mẹ, người đỡ đầu của các em… Hợp đồng bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên là hợp đồng bảo hiểm song vụ vì vậy mà quyền lợi của bên này là trách nhiệm của bên kia và ngược lại.Các bên trong HĐBH kết hợp HS – SV có quyền và nghĩa vụ sau: Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Về quyền: Doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau: + Sau khi ký kết hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu người ._.tham gia nộp phí bảo hiểm. + Công ty bảo hiểm có quyền ngừng tạm thời hoặc huỷ bỏ hợp đồng nếu người tham gia bảo hiểm vi phạm quy định của HĐBH như : thông tin không đúng về đối tượng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm không đúng thời hạn… + Công ty bảo hiểm có quyền đưa ra các yêu cầu đề nghị sửa đổi các điều khoản trong HĐBH khi có sự thay đổi chủ quan của người được bảo hiểm, sự thay đổi về số lượng học sinh tham gia bảo hiểm … + Công ty bảo hiểm có quyền từ chối chi trả một phần hay toàn bộ STBH khi cán bộ chi trả phát hiện người được bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm làm giả mạo các giấy tờ, khai tăng các chi phí phát sinh…Việc từ chối chi trả hay chỉ chi trả một phần số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm. Về nghĩa vụ: Công ty bảo hiểm có các nghĩa vụ sau đây: + Công ty bảo hiểm phải thông tin một cách đầy đủ và chính xác về nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS – SV cho các sở, phòng giáo dục và các trường học. Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hướng dẫn cho các em học sinh và các bậc phụ huynh hiểu rõ về nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của mình. + Phối hợp với gia đình, nhà trường làm tốt công tác đề phòng, hạn chế tổn thất. + Khi có thông báo tai nạn, công ty phải cử ngay cán bộ xuống hiện trường để xem xét điều tra tai nạn, xác định rõ nguyên nhân tai nạn và mức độ thiệt hại, chi trả kịp thời, nhanh chóng và chính xác cho người được bảo hiểm. + Chi trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH. b. Đối với bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm bao gồm cả bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường: - Về quyền: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường có các quyền sau: + Nhà trường có quyền yêu cầu tạm ngừng hay huỷ bỏ HĐBH như phát hiện thấy những hành vi gian lận của nhân viên bảo hiểm. Trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng, nhà trường có quyền nhận lại một phần phí bảo hiểm đẫ đóng cho công ty bảo hiểm + Nhà trường có quyền đề nghị sửa đổi các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm như khi có sự thay đổi về số học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm… + Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm theo đúng những quy định đã ký kết trong HĐBH. + Gia đình học sinh có quyền khiếu nại nếu không đồng ý với việc trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm. - Về nghĩa vụ: Bản thân học sinh, cha mẹ và nhà trường có nghĩa vụ sau: + Nhà trường có trách nhiệm phổ biến nội dung nghiệp vụ, quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm cho các em học sinh và các bậc phụ huynh. + Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và lập danh sách học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm + Cha mẹ học sinh có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ cho công ty bảo hiểm, có thể nộp trực tiếp cho công ty bảo hiểm hoặc thông qua nhà trường. + Nhà trường và cha mẹ học sinh, sinh viên phải thực hiện tốt các biện đề phòng hạn chế, tổn thất cho các em. Biện pháp đề phòng hạn chế có thể là giáo dục, nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình, tránh xa những rủi ro, tai nạn mà các em có thể gặp phải. + Khi có rủi ro tai nạn xảy ra, gia đình và nhà trường phải có trách nhiệm áp dụng tất cả các biện pháp có thể để cứu chữa cho nạn nhân + Gia đình và nhà trường phải khai báo một cách trung thực tình hình tai nạn, tình hính sức khoẻ của người được bảo hiểm, cung cấp những giấy tờ chính xác về tai nạn cho công ty bảo hiểm. Ngoài ra, người được bảo hiểm còn có nghĩa vụ nghiêm chỉnh chấp hành các quy định của pháp luật; tuân theo nội quy, quy định của nhà trường, đồng thời phải luôn luôn có ý thức bảo vệ mình, đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn có thể xảy ra. 6. Chi trả bảo hiểm: Chi trả bảo hiểm là một khâu rất quan trọng vì đây là khâu phản ánh rõ nhất chất lượng dịch vụ của công ty bảo hiểm. Chính thời gian chi trả tiền bảo hiểm dài hay ngắn, thái độ và tinh thần trách nhiệm của nhân viên bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của công ty trên thị trường và quyết định rất lớn đến việc khách hàng có tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa hay không. Khi xảy ra rủi ro tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng cần phải hoàn tất hồ sơ theo yêu cầu trả tiền bảo hiểm và gửi tới công ty bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau: + Đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trong trường hợp bị tai nạn). + Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách học sinh tham gia bảo hiểm. + Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường, chính quyền địa phương hoặc của cơ quan công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn. + Các giấy tờ xác nhận việc điều trị của người được bảo hiểm như: giấy ra viện, phiếu điều trị, các hoá đơn chứng từ... + Giấy chứng tử (trong trường hợp chết) và xác nhận quyền thừa kế hợp pháp. + Các giấy tờ khác có liên quan khác. Chi trả bảo hiểm: sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm cán bộ chi trả bảo hiểm sẽ phải đối chiếu với các điều khoản, các điểm loại trừ của đơn bảo hiểm để kiểm tra nội dung sau: nguyên nhân xảy ra rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, biên bản xác minh tai nạn có trung thực chính xác không, giấy tờ liên quan có đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp không. Khi tiến hành chi trả, cần phải tuân theo một số nguyên tắc: Hồ sơ phải đảm bảo tính hợp lý, hợp pháp; chi trả phải căn cứ vào biên bản xác minh; Thời gian, quy cách chi trả quy định của công ty và được ghi rõ trong HĐBH (thời gian là trong vòng 21 ngày). Các bước tiến hành chi trả bảo hiểm: + Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ chi trả của công ty bảo hiểm phải điều tra đối chiếu với hợp đồng và danh sách học sinh tham gia bảo hiểm để xác định hạn mức trách nhiệm. + Cán bộ chi trả của công ty phải tiến hành kiểm tra biên bản tai nạn và các chứng từ có liên quan để xác minh tính trung thực của thời gian xảy ra rủi ro tai nạn, tình trạng thương tích, có nằm viện hay phẫu thuật hay không. + Sau khi đã xác minh, cán bộ chi trả phải lập biên bản xác minh theo mẫu của công ty, nội dung bao gồm: người bị tai nạn, địa chỉ, STBH, điều kiện bảo hiểm, thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn... + Sau khi đã kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ chi trả bảo hiểm, nhân viên của công ty sẽ thực hiện chi trả đúng theo như đã thoả thuận trong HĐBH. III. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh: 1. Nội dung cơ bản của bảo hiểm y tế học sinh: Hiện nay, nghiệp vụ BHYT HS đang được thực hiện theo hướng dẫn của thông tư liên bộ số 40/TT-LB do Bộ Giáo dục đào tạo và y tế ban hành ngày 18/7/1998 bao gồm những nội dung cơ bản sau: 1.1. Mục tiêu của bảo hiểm y tế học sinh: BHYT HS nhằm mục đích chăm sóc sức khoẻ cho thế hệ trẻ, đảm bảo đủ sức khoẻ để học tập đạt kết quả cao.. BHYT HS được hạch toán độc lập và tự cân đối thu chi, số kết dư cuối năm sẽ được sử dụng để nâng cao trang thiết bị y tế học đường, tạo điều kiện chăm sóc sức khoẻ ban đầu cho học sinh ngay tại trường. 1.2. Đối tượng và phạm vi của bảo hiểm y tế học sinh: Đối tượng bảo hiểm: Cũng giống như BH kết hợp HS- SV, đối tượng của BHYT HS cũng là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả các học sinh đang theo học tại tất cả các trường từ nhà trẻ mấu giáo đến các trường cao đẳng đại học, các trường trung học chuyên nghiệp và các trường dạy nghề. Nhưng trên thực tế, cơ quan BHYT chỉ triển khai đối với học sinh từ tiểu học trở lên. Phạm vi bảo hiểm: Khi tham gia BHYT HS, các học sinh, sinh viên sẽ được: + Chăm sóc y tế ban đầu tại trường. + Được điều trị tại các cơ sở khám chữa bệnh do cơ quan BHYT đăng ký và được trợ cấp mai táng phí trong trường hợp bị tử vong 1.3.Phí bảo hiểm y tế học sinh: Căn cứ vào xác suất mắc bệnh của từng lứa tuổi học sinh, chi phí khám chữa bệnh bình quân và khả năng cân đối thu chi quỹ BHYT HS, mức đóng BHYT. Phí BHYT học sinh: Từ năm học 2003 – 2004 mức đóng phí BHYT HS- SV được thực hiện theo thông tư liên tịch số 77/2003/TTLT-BTC-BYT ngày 7/8/2003 hướng dẫn thực hiện bảo hiểm y tế tự nguyện. Mức đóng phí BHYT tự nguyện cho đối tượng học sinh, sinh viên: +Thành thị: 35.000 đ– 70.000đ + Nông thôn: 25.000đ - 50.000đ Theo thông tư liên bộ số 40/TT-LB do liên Bộ Giáo dục Đào tạo và Y tế ban hành ngày 18/7/1998, quỹ BHYT HS sau khi được hình thành từ việc thu phí của học sinh sẽ được sử dụng như sau: - 95% số thu BHYT để chi chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khám chữa bệnh và trợ giúp gia đình khi có học sinh không may bị tử vong. Số tiền này được chi dùng khác nhau tuỳ thuộc vào từng khối khác nhu. - 5% chi cho quản lý của BHYT bao gồm chi cho quản lý tại BHYT Hà Nội (4%), phần còn lại chuyển về BHYT Việt Nam theo quy định. 2. Bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên và bảo hiểm y tế học sinh: Mặc dù BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh đểu có mục đích chung là chăm sóc sức khoẻ cho học sinh và ổn định tài chính cho gia đình có học sinh không may gặp rủi ro. Sự khác biệt lớn giữa BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh là cách chi trả tiền bảo hiểm.Trong nghiệp vụ BH kết hợp HS-SV công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả trực tiếp bằng tiền và số tiền chi trả sẽ tuỳ thuộc vào số tiền bảo hiểm mà học sinh đó tham gia.Trong khi đó học sinh tham gia BHYT học sinh không may bị rủi ro thì sẽ được hưởng các dịch vụ y tế phục vụ cho việc điều trị chứ không chi trả trực tiếp bằng tiền và việc được hưởng các dịch vụ y tế nhiều hay ít phụ thuộc tình trạng bệnh lý chứ không phụ thuộc vào số phí bảo hiểm đã đóng. Như vậy có thể thấy BHYT học sinh tỏ ra ưu việt hơn BH kết hợp HS-SV rất nhiều, tuy nhiên cũng do cách chi trả không trực tiếp bằng tiền mà BHYT học sinh có một nhược điểm rất lớn đó là người tham gia BHYT học sinh khi gặp tai nạn rủi ro chỉ được phép điều trị tại các cơ sở y tế mà cơ quan bảo hiểm y tế đã đăng ký và được ghi trong thẻ BHYT cấp cho học sinh (trừ trường hợp cấp cứu). Quy định này đã gây rất nhiều khó khăn cho người tham gia bảo hiểm, đặc biệt là ở những vùng khó khăn, nơi mà các dịch vụ y tế còn nhiều hạn chế, trong khi đó những người tham gia BHYT học sinh muốn điều trị thì phải di chuyển những quãng đường dài mới đến được những nơi mà cơ quan BHYT đã đăng ký. Tuy nhiên, BH kết hợp HS-SV và BHYT học sinh không hề mâu thuẫn, triệt tiêu nhau mà trái lại chúng còn hộ trợ, bổ sung cho nhau cùng bảo vệ và chăm sóc cho học sinh, sinh viên một cách tốt hơn. Chương II: tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico I. Khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex(Pjico): 1. Quá trình hình thành và phát triển: Xã hội càng phát triển thì nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng của dịch vụ. Dự đoán được sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam, Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Petrolimex đã đề xướng và chủ trì dự án cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thành lập nên công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex gọi tắt là Pjico. Ngày 27/5/1995 Công ty đã được Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận dủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN. Ngày 8/6/1995 công ty được UBND thành phố Hà Nội cấp giấp phép thành lập số 183/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban kế hoạch đầu tư ( nay là Sở Kế hoạch đầu tư) thành phố Hà Nội cấp giầy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex joint stock insurance company Tên viết tắt: PJICO Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần Vốn điệu lệ: 55 tỷ VND Cán bộ nhân viên: trên 800 người Số đại lý: 1800 Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ Website: Pjico.com.vn Các cổ đông sáng lập với số vốn điều lệ ban đầu là 53 tỷ đồng, bao gồm: + Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) + Ngân hàng ngoại thương Việt Nam( Vietcombank) + Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam( Vinare) + Tổng công ty thép Việt Nam( Vsc) + Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ (Matexim) + Công ty điện tử Hà Nội ( Hanel) + Công ty TNHH thiết bị an toàn (A- T) + Công đoàn liên hiệp đường sắt Việt Nam (Vre) 2. Cơ cấu tổ chức: Công ty được tổ chức và hoạt động theo Luật doanh nghiệp và theo điệu lệ Pjico Là công ty cổ phần với bộ máy tổ chức gồm có: Hội đồng quản trị, Ban giám đốc, Các phòng nghiệp vụ, các văn phòng, chi nhánh. 3. Kết quả kinh doanh của Pjico trong thời gian qua: Được thành lập đúng trong giai đoạn nền kinh tế đất nước có nhiều chuyển biến mạnh mẽ lại phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, tuy nhiên Pjico đã đạt được những thành tích đáng kể, doanh thu tăng qua các năm. Bảng 2: Tổng doanh thu của PJICO (1995 – 2005) Đơn vị: tỷ đồng Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu 18,0 70,0 97,5 116,0 118,0 146,0 164,6 227,1 392,1 559,7 734,8 Tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân gần 40% một năm. Có thể nói đây là một mức tăng trưởng khá cao đối với một công ty mới thành lập. Điều đó phản ánh đường lối đúng đắn của ban lãnh đạo công ty cũng như sự cố gắng nỗ lực của toàn công ty để phát triển Pjico thành một thương hiệu mạnh trong thị trường bảo hiểm Việt Nam. Lợi nhuận của công ty cũng tăng qua các năm:ví dụ năm 2002 là 28,9%; năm 2003 là 101,7%; năm 2004,2%; năm 2005 là 30,1%. Với sự góp mặt của các cổ đông là các công ty lớn Pjico đã dần tạo được chỗ đứng của mình trên thị trường bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới thị phần của Pjico dẫn đầu, vượt trên cả Bảo Việt. Về mặt xã hội, công ty Pjico đã tạo công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động. Mức thu nhập bình quân của nhân viên côny ty là 1,9 triệu đồng/ người/ tháng. Công ty còn phối hợp với các ngành có liên quan xây dựng nhiều công trình phúc lợi, chi trả cho các gia đình có con em không may gặp rủi ro để nhanh chóng phục hồi sức khoẻ. 4. Phương hướng của Pjico trong thời gian tới: Trong thời gian tới Pjico đặt ra mục tiêu: - Trở thành “ nhà bảo hiểm chuyên nghiệp” là mục tiêu phấn đấu của Pjico. - Nâng cao hơn nữa tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ hiện có, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại . - Trong thời gian tới Công ty sẽ triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm và tạo ra các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với khả năng tài chính và đòi hỏi cao của khách hàng. - Tiếp tục củng cố và hoàn thiện bộ máy tổ chức và hoạt động của công ty trên phạm vi toàn quốc mở rộng các mạng lưới, các chi nhánh , văn phòng đại diện ở khắp các tỉnh, thành phố trên cả nước nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn. Riêng trong năm 2006, công ty phấn đấu: - Duy trì thị phần và tập trung vào việc nâng cao chất lượng tăng trưởng. - Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý trong mọi khâu hoạt động của công ty và từ công ty tới tất cả các đơn vị . Trước hết tập trung vào hai công việc lớn là: + Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO:9000 và triển khai áp dụng tại khu vực Hà Nội (tháng 6/2006) tiến tới triển khai tại các đơn vị lớn (tháng 9/2006) và các đơn vị trong toàn hệ thống (Quý I /2007) + Đầu tư hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể để quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám định bồi thường và tài chính kế toán. + Triển khai cơ chế khoán lương kết hợp theo doanh thu và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thường và tăng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm. - Mục tiêu trong năm 2006: Cơ cấu lại tỷ trọng doanh tu của một số nghiệp vụ bảo hiểm trọng tâm, tăng cường hoạt động đầu tư, phấn đấu mức tăng trưởng trên 30%. Một số chỉ tiêu cụ thể : + Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ đồng, trong đó: • Phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ , tăng trưởng 18 % so với năm 2005 ( bằng mức tăng chung dự kiến của thị trường) • Thu nhận tái : 44,6 tỷ đồng tăng 12.6 % • Thu đầu tư : 25 tỷ đồng tăng 47% • Hoa hồng nhận tái: 51.,5 tỷ + Lợi nhuận trước thuế : 30 tỷ đồng, tăng 100%. II. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico: 1. Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại Pjico: Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp HS- SV được PJICO triển khai về cơ bản là giống với nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh nói chung. Tuy nhiên nó cũng có một số điểm khác biệt. - Về phạm vi bảo hiểm: hiện nay PJICO đang áp dụng cả 3 điều kiện A, B, C. + Điều kiện A: Chết do mọi nguyên nhân + Điều kiện B: Thương thật thân thể do tai nạn + Điều kiện C: ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật. Nhưng trên thực tế người tham gia bảo hiểm tại công ty chủ yếu tham gia hai điều kiện kết hợp mà ít tham gia vào các điều kiện riêng biệt hoặc tham gia cả ba điều kiện: A+B, B+C, A+C, A+B+C. + Điều kiện A+B : nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể hoặc chết do tai nạn sẽ được công ty chi trả tiền bảo hiểm. Công ty mở rộng điều kiện bảo hiểm: nếu người được bảo hiểm chết trong vòng một năm kể từ khi xảy ra tai nạn do hậu quả của tai nạn thì được trợ cấp tiền mai táng phí. + Điều kiện B+C : Khi người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì được công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu không may bị chết sẽ được trợ cấp tiền mai táng phí. + Điều kiện A+C : Nếu người được bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật hoặc bị chết sẽ được công ty chi trả tiền bảo hiểm. + Điều kiện A+ B+C : Nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn, bị ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm thì được công ty trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu bi chết sẽ được công trả toàn bộ số tiền bảo hiểm sau khi đã trừ đi số tiền đã chi trả khi bị thương tật thân thể, ốm đau phải phẫu thuật, nằm viện. - Về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm: Hiện nay PJICO đang áp dụng STBH từ 1 triệu đồng đến 10 triệu đồng với các mức phí tương ứng. - Về quyền lợi của người được bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra người được bảo hiểm sẽ được công tly chi trả tiền bảo hiểm theo đúng những cam kết trong HĐBH, cụ thể như sau: + Trường hợp người được bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm thì được Pjico chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. + Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Pjico trả tiển bảo hiểm theo bảng tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm ban hành theo quyết định số 05/TC-BH ngày 02/01/1993 của Bộ tài chính. + Trường hợp người được bảo hiểm bị ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: • Nếu người được bảo hiểm phải nằm viện điều trị, Pjico trả trợ cấp một khoản tiền bằng 0,5% STBH cho một ngày điều trị, nhưng không quá 60 ngày/năm điều trị. • Nếu phải phẫu thuật được trả theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật được ban hành theo quyết định số 466/TC-BH ngày 02/7/1993 của Bộ tài chính (trừ trường hợp phẫu thuật do tai nạn). • Trường hợp bị chết do ốm đau bệnh tật sẽ được trợ cấp mai táng phí là 500.000 đồng/vụ mà không phụ thuộc vào STBH đã tham gia. 2. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO: 2.1. Thuận lợi: - Nền kinh tế đất nước tiếp tục tăng trưởng, với mức tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 7%, đây là yếu tố rất thuận lợi cho tất cả các ngành kinh tế nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng - PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên được thành lập, sự ra đời này phù hợp với chủ trương khuyến khích việc đa dạng hoá các thành phần kinh tế tham gia vào thị trường bảo hiểm nên đã được sự quan tâm ủng hộ giúp đỡ rất nhiệt tình từ phía Nhà nước, các cơ quan ban ngành, địa phương có liên quan. - PJICO là công ty được hình thành từ những cổ đông là các doanh nghiệp uy tín trên thị trường, bản thân công ty đã tạo cho mình một vị thế nhất định trên thị trường thể hiện là một doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh . - Trong những năm vừa qua thương hiệu PJICO đã được nhiều người biết đến đặc biệt là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới với thị phần đứng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam, quy mô của công ty ngày càng được mở rộng trên phạm vi cả nước, trong khi đó tiềm năng khai thác nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV trên còn rất lớn vì tỷ lệ học sinh, sinh viên trong cả nước tham gia bảo hiểm y tế học sinh của bảo hiểm xã hội mới chỉ chiếm khoảng từ 60% đến 70%, còn đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của các công ty bảo hiểm mới chủ yếu triển khai ở những trường học ở nội thành. - Việc thực hiện chính sách dân số, mỗi gia đình chỉ có từ một đến hai con vì vậy các gia đình đều có điều kiện để chăm sóc cho con cái mình. Nhận thức của HS- SV, gia đình và nhà trường về ích lợi của bảo hiểm ngày càng cao. - Đây cũng là một trong những nghiệp vụ được công ty triên khai từ ngày đầu thành lập nên cán bộ công ty đã có nhiều kinh nghiệm trong khai thác và chi trả, đã có được nhiều mối quan hệ với các trường học để có thể tiếp tục ký các hợp đồng tái tục và có cơ hội để thu hút thêm các khách hàng mới. - Ngoài ra, công ty còn có một đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, năng động, nhiệt tình. Tuy nhiên trong quá trình khai thác nghiệp vụ công ty cũng gặp không ít những khó khăn. 2.2. Khó khăn: - Hiện nay sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng gay gắt và khốc liệt. Trong khi đó mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đã được công ty triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập tuy nhiên nó vẫn còn khá non trẻ so với bảo hiểm toàn diện học sinh mà Bảo Việt đang triển khai. Bảo Việt – một tổng công ty Nhà nước lớn- Doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được Nhà nước xếp hạng đặc biệt với rất nhiều năm hoạt động độc quyền trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, mạng lưới phủ kín cả nước đã tạo lập được một vị thế lớn trên thị trường và rất nhiều người có thói quen khi có nhu cầu bảo hiểm là nghĩ ngay đến Bảo Việt. - Có thể nói hiện nay Chính phủ đang bảo hộ khá chặt chẽ đối với thị trường bảo hiểm trong nước, đặc biệt là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên trong thời gian tới khi Việt Nam gia nhập WTO chúng ta buộc phải mở cửa thị trường trong nước theo đúng những cam kết đã ký trong các hiệp định song phương và đa phương, lúc này thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ xuất hiện các công ty bảo hiểm nước ngoài. Đây sẽ là một thách thức rất lớn đối với các công ty bảo hiểm trong nước đặc biệt là đối với những công ty còn non trẻ như PJICO. - Mặc dù nhận thức về tác dụng của bảo hiểm của người dân đã cao hơn trước song thói quen tham gia bảo hiểm vẫn còn khá xa lạ đối với người dân Việt Nam, điều này gây rất nhiều khó khăn cho công tác tuyên truyền, giới thiệu và bán sản phẩm đặc biệt là đối với những vùng kinh tế còn nhiều khó khăn. - Các văn phòng chi nhánh mới được thành lập nên chưa tạo được mối quan hệ với các trường, nhiều trường học còn do dự khi lựa chọn để tham gia bảo hiểm. Đặc biệt đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh, sinh viên thì mối quan hệ với các sở, phòng giáo dục và các trường học là rất quan trọng. - ở nhiều địa phương chưa có sự nhận thức đúng về khái niệm công ty cổ phần. Người dân Việt Nam thường quen với khái niệm công ty Nhà nước bởi họ tin tưởng vào sự bảo lãnh của nhà nước nên khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm người dân có thói quen tìm đến các doanh nghiệp nhà nước để tham gia. - Hiện nay, phạm vi bảo hiểm của PJICO chưa có điểm khác biệt so với các công ty bảo hiểm khác. Các điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí, tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm về cơ bản là giống các công ty bảo hiểm khác vì vậy chưa tạo được chú ý của người tham gia bảo hiểm III. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO: 1. Công tác khai thác: Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất của quá trình kinh doanh bảo hiểm. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng bởi các lý do sau đây: Chu trình kinh doanh bảo hiểm là chu trình kinh doanh đảo ngược - khâu khai thác của sản phẩm bảo hiểm cũng giống như khâu tiêu thụ của các hàng hoá thông thường khác và trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp tự hạch toán kết quả kinh doanh chỉ có bán được sản phẩm công ty mới có thể tồn tại và phát triển được. Sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm là sản phẩm vô hình. Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận được các yếu tố hữu hình là những giấy tờ trên đó in biểu tượng của doanh nghiệp, tên gọi của sản phẩm, nội dung thoả thuận… Nhưng khách hàng không thể chỉ ra được màu sắc, kích cỡ, hình dáng của hay mùi vị của sản phẩm. Tính vô hình của sản phẩm làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn, thực tế nó chỉ là một sự cam kết giữa hai bên vể việc bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm khi xảy ra một rủi ro nào đó mà hai bên đã thoả thuận trước, vì vậy người mua cần được hướng dẫn và giải thích một cách rõ ràng về những lợi ích mà không may họ gặp rủi ro. Tính vô hình của sản phẩm còn làm cho khách hàng khó nhận thấy sự khác nhau giữa các sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm. Việc kiểm nghiệm chất lượng thực sự của một sản phẩm bảo hiểm chỉ xảy ra khi có sự kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm chi trả của bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi. Điều này thể hiện ở chỗ, đối với mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm nhưng khách hàng đều không mong muốn rủi ro xảy ra để nhận được tiền chi trả từ doanh nghiệp bảo hiểm bởi vì điều đó đồng nghĩa với thương tích thiệt hại. Đặc tích này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn. Cũng xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số ít”, nhằm tạo nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác, thu hút được nhiều người tham gia thì mới tạo điều kiện để thực hiện tốt các khâu tiếp theo: đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi thường... Phí bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp và quyền lợi kinh tế mà họ nhận được cũng phải tương đương với những gì họ bỏ ra, vì vậy chỉ khi có nhiều khách hàng thì mới Như vậy có thể thấy khâu khai thác có ý nghĩ quyết định tới sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm. Quy trình khai thác bảo hiểm diễn ra theo các bước: Lập kế hoạch khai thác, các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác, đánh giá kết quả khai thác, tổ chức rút kinh nghiêm khai thác. 1.1. Lập kế hoạch khai thác: Lập kế hoạch khai thác có vai trò rất quan trọng để có một kết quả khai thác tốt nhất. Lập kế hoạch khai thác tức là công ty căn cứ vào tình hình thị trường, khả năng của đối thủ cạnh tranh, tiềm lực của mình để có thể nắm bắt những cơ hội và có các biện pháp hiệu quả để khai thác tốt hơn. Các căn cứ để lập kế hoạch khai thác: - Sự phát triển của nền kinh tế đất nước: tốc độ tăng trưởng GDP cao sẽ là điều kiện tốt để người dân có thể tham gia bảo hiểm cho con em mình. - Các văn bản pháp quy của nhà nước liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm: chính sách khuyến khích thực hiện bảo hiểm học sinh; biểu phí, tỷ lệ chi trả hoa hồng do Bộ tài chính quy định… - Thị trường tiềm năng: đó là số học sinh, sinh viên chưa tham gia bảo hiểm và số học sinh, sinh viên đã tham gia bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm khác mà công ty có thể thu hút. - Khả năng khai thác của công ty trong những năm qua: công tác khai thác của công ty trong những năm qua đã đạt được những kết quả đáng kể và đó là cơ sở để đặt ra những mục tiêu cao hơn. - Các đối thủ cạnh tranh: Hiện nay trên thị trường bảo hiểm học sinh mới chủ yếu do ba công ty bảo hiểm triển khai là: Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico trong đó Bảo Việt với mạng lưới cộng tác viên có mặt ở hầu hết các tỉnh thành chiếm một thị phần khá lớn trên thị trường bảo hiểm học sinh. - Kết quả hoạt động của nghiệp vụ trong những năm trước: Lợi nhuận nghiệp vụ tăng trưởng qua các năm cũng là cơ sở để công ty đặt ra chỉ tiêu khai thác cao hơn. 1.2. Các biện pháp hỗ trợ khai thác và tổ chức khai thác: Để đạt được kết quả khai thác tốt, công ty đã có thực hiện các biện pháp để hỗ trợ khai thác. Công ty đã tuyên truyên vận động, giải thích về các điều khoản, quyền lợi của bảo hiểm đồng thời cũng phối hợp liên kết với các sở, phòng giáo dục nhằm tạo ra mối quan hệ tốt với để từ đó khuyến khích các trường tham gia phong trào mua bảo hiểm cho học sinh, sinh viên. Bên cạnh đó thì lựa chọn một hệ thống phân phối hợp lý cũng ảnh hưởng lớn đến kết quả khai thác, hệ thống đó phải phù hợp với đặc tính của người mua trên thị trường (số lượng người mua, loại người mua là cá nhân hay tổ chức), đặc tính của sản phẩm (đơn giản hay phức tạp) và đặc tính của doanh nghiệp (khả năng tài chính, cơ sở kỹ thuật…) . Nắm rõ được điêu nàycông ty cũng chú trọng đến việc xây dựng cộng tác viên ở tất cả các cấp. Tại PJICO trách nhiệm của cộng tác viên của công ty được quy định như sau: + Tuyên truyền về nghiệp vụ BH kết hợp HS- SV ở các trường học: mục đích, ý nghĩa, tác dụng của nghiệp vụ; quyền lợi và trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm, các thủ tục khiếu nại… + Hướng dẫn học sinh tham gia bảo hiểm đúng trình tự. + Thu phí bảo hiểm và lập danh sách học sinh tham gia bảo hiểm. Cộng tác viên chịu trách nhiệm lập danh sách học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm thu được về công ty theo đúng thời gian quy định. + Khi có rủi ro tai nạn xảy ra, trước hết cộng tác viên phải tìm mọi cách hạn chế đến mức thấp nhất hậu quả có thể xảy ra sau đó phối hợp với nhân viên công ty để giải quyết. Hiện nay cộng tác viên được chia theo các cấp và được hưởng hoa hồng trực tiếp từ công ty. Công ty trả cho cộng tác viên nhà trường, phòng và sở giáo dục 10% số phí thu được, trong đó: + Cộng tác viên nhà trường: 6% tổng số phí thu được. + Cộng tác viên phòng giáo dục: 2% tổng phí khối tiểu học và trung học cơ sở. + Cộng tác viên cấp sở: 2% tổng phí bảo hiểm khối trung học phổ thông. 1.3. Đánh giá kết quả khai thác: Đánh giá kết quả khai thác có vai trò quan trọng. Thông qua việc kết quả khai thác như về doanh thu phí, tỷ lệ tăng trưởng số học sinh tham gia, tỷ lệ tham gia so với khách hàng tiềm năng, chi phí khai thác của nghiệp vụ công ty sẽ có những biện pháp để khai thác một cách tốt hơn. Kết quả khai th._.