Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây

thông xảy ra ngày càng nhiều với mức độ ngày càng nghiêm trọng mà hiện nay đang là vấn đề bức xúc trong xã hội .Tai nạn giao thông vận tải gây ra thiệt hại lớn về người và tài sản ,kéo theo nhiều vấn đề xã hội khác cần phải giải quyết ... nhìn chung khi một người gây thiệt hại cho người khác do lỗi của mình gây ra thì phải chịu trách nhiện trước thiệt hại đó đối với họ theo quy định của pháp luật,đối với xe cơ giới trong quá trình lưu hành ,hoạt động thiệt hại trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng (đối với người thứ ba)khi xảy ra tai nạn là rất phổ biến .Do vậy chính phủ ta đã ra quyết định bắt buột mọi chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba để bảo vệ quyền , lợi ích hợp pháp của bên thứ ba,bảo đảm công bằng xã hội trải qua hơn chục năm triển khai nghiệp vụ này đã dần đi vào cuộc sống của người dân ,và đây là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống có đối tượng tham gia đông nên doanh thu phí cao góp phần vào sự phát triển của các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nói chung và công ty bảo hiểm Hà Tây nói riêng , tăng thu ngân sách cho nhà nước qua các khoản thuế thu nhập của các công ty bảo hiểm . Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Em chọn và trình bày đề tài : “ Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây “ nội dung Chương I Quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây I . Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : Hà Tây là một tỉnh nằm sát thủ đô Hà Nội địa bàn rộng lớn ,hệ thống giao thông đường bộ khá phức tạp do Hà Tây là cầu nối giữa Hà Nội trung tâm kinh tế văn hoá chính trị của cả nước với các tỉnh về hướng tây Bắc, Đông Bắc và phái Nam với dân số hơn 3 triệu dân do đó nhu cầu về xe cơ giới là hết sức cần thiết .Mà phương tiện giao thông vận tải xác suất gây ra rủi ro tai nạn rất lớn khó lường trước được .Đặc biệt Hà Tây có nhiều tuyến đường liên tỉnh nên lượng xe ô tô, xe máy tham gia giao thông tăng lên rất nhanh ,mật đọ tham gia giao thông lớn hàng năm số vụ tai nạn giao thông đã cướp đi không biết bao nhiêu sinh mạng và thiệt hại đến tài sản không chỉ của chủ xe mà còn gây tổn hại đến người xung quanh (người thứ ba). Mà như ta đã biết khi tai nạn xảy ra dù là do nguyên nhân nào đi chăng nữa có phát sinh trách nhiệm dân sự thì chủ xe phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người bị tổn thất .Trong thực tế số tiền bồi thường có thể rất lớn ,vượt khả năng tài chính của các chủ xe vì vậy việc bồi thường cho người thứ ba là rất khó khăn ,để ổn định cuộc sống và tâm lý thì các chủ xe đã đóng góp tiền theo thời hạn nhất định (phí bảo hiểm ) hình thành nên một quỹ tiền tệ ,quỹ này dùng để bồi thường trách nhiệm dân sự cho người bị nạn cùng với sự phát triển của cuộc sống ,và dưới sự chỉ đạo của Tổng Công Ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ), các cấp uỷ đảng,ban ngành thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây là hết sức cần thiết. II . khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây : Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ,bởi vì hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo quy luật số lớn (số đông bù số ít ) chỉ khi số lượng xe đủ lớn tham gia bảo hiểm thì mới hình thành một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho các chủ xe khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi trả cho các chủ xe Mặt khác đặc trưng của ngành bảo hiểm là sản phẩm rất trừu tượng nên việc thuyết phục khách hàng mua các sản phẩm của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là rất khó khăn .Trong khi đó có nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nên tính cạnh tranh gay gắt và phức tạp có thể dễ dàng nhận thấy công tác khai thác có tác động trực tiếp đến việc tăng doang thu , tăng lợi nhuận .Do đó các công ty bảo hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này .Để thu hút nhiều hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đưa ra các biện pháp chiến lược này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm Hà Tây nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động của khâu này như:công ty đã xây dựng một mạng lưới các văn phòng đại diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khai thác ,nâng cao chất lượng sản phẩm , thường xuyên mở các lớp tập huấn các đại lý , các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ … Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nước và ngoài nước)khi lưu hành xe của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công ty khi khai thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chức năng như cơ quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhân dân vì đây là các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của các chủ xe tham gia giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc của nghiệp vụ này Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay ,công ty bảo hiểm Hà Tây cũng đã có sự quan tâm đặc biệt tới khâu khai thác , các biện pháp hỗ trợ cho các công ty khai thác như đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo Đất nước đang trong thời kỳ đổi mới thự hiện chính sách kinh tế mở.Giao thông vận tải là mạch máu của nền kinh tế ở Việt Nam nói chung và Hà Tây nói riêng có nhiều loại hình vận chuyển bằng đường bộ, đường thuỷ, đường sắt, đường hàng không…nhưng trong đó đường bộ chiếm ưu thế hơn hẳn .Do đó trong những năm qua số lượng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông tăng nhanh đặc biệt là đường quốc lộ 1, quốc lộ 6, Láng-Hoà Lạc… Để chia sẻ sự mất mát tổn thất ,ổn định tài chính và tâm lý của chủ xe các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thực hiện đúng theo quy định của Chính Phủ Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ đại lý ,cán bộ khai thác ,cộng tác viên…công ty đã khai thác được số hợp đồng bảo hiểm ngày càng tăng theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự công ty nhìn số lượng xe cơ giới mà công ty bảo hiểm Hà Tây khai thác được qua các năm tăng cả về số lượng xe ô tô và xe mô tô.Do đười sống của quần chúng nhân dân ngày càng cao , nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tương ứng số xe lưu hành tăng lên )đặc biệt số lượng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tương đối triệt để như năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98% ,năm 2000 là 96.5% .Để đạt được kết quả như vậy công ty đã phối hợp với các ngành sở tài chính để bảo hiểm toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp , sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia ,công an tỉnh để tăng cường công tác kiểm tra ,kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm cho những xe đăng ký mới sang tên đổi chủ ,cục thuế và đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trước bạ và khám xe nhờ có mối quan hệ và mạng lưới khép kín nên thi phần bảo hiểm xe cơ giới của công ty năm 2000 đạt 98% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số loại xe tham gia là của các tỉnh lân cận mà công ty đặt văn phòng đại diện Bên cạnh đó số lượng xe ô tô,xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lưu hành còn thấp như năm 1998chỉ có khoảng 19.8%,năm 1999 là 25% do nhà nước cấm kiểm tra,kiểm soát trên đường trong khi đó các chủ xe chưa tự giác tham gia cho đến năm 2000 số lượng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với năm 1999 .Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy được trách nhiệm và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm .Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộng mạng lưới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khu phố, phường ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5.03% nhưng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so với năm 1999 sở dĩ như vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lưu hành ,đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ các công ty bảo hiểm khác như PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của các công ty khác dể thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ta xét bảng sau: Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây. Năm Ô tô Mô tô Số xe TGBH (xe) Sỗ xe lưu hành (xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác được (nghìn đồng) Số xe TGBH(xe) Số xe lưu hành(xe) Tỷ lệ khai thác (%) Số phí khai thác được (nghìn đồng) 1998 2856 3104 88 1.237.370. 7685 38.810 19,8 314.493. 1999 3348 3416 98 1.510.006 10.400 41.600 25 437.493. 2000 3651 3779 96,6 1.655.327 14.400 45.100 31,39 603.603. (Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây) Nhìn vào số liệu bảng 1 ta thấy: Số lượng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác được qua các năm tăng (cả về số lượng xe ô tô và xe mô tô). Do đời sống của dân ngày càng cao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tương ứng số xe lưu hành tăng lên), đặc biệt số lượng xe ô tô tham gia bảo hiểm tương đối triệt để như năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5%. Để đạt được kết quả như vậy Công ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia, công an tỉnh để tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục thuế và Đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trước bạ và khám xe. Nhờ có mối quan hệ và mạng lưới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty năm 2000 đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số lượng xe tham gia bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn phòng đại diện. Bên cạnh đó số lượng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lưu hành còn thấp như năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà nước cấm kiểm tra, kiểm soát trên đường trong khi đó các chủ xe chưa tự giác tham gia. Đến năm 2000 số lượng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy được trách nhiệm và tác dụng của việc tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty đã mở rộng mang lưới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu phố, phường, xã hoặc tại gia đình. Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nhưng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trước. Sở dĩ như vậy, do tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lưu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận. Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ta xét: Chỉ tiêu Năm ĐVT 1998 1999 2000 1.Số xe tham gia bảo hiểm + Mô tô + Ô tô Xe 7.685 2.856 10.400 3.348 14.400 3.651 2.Doanh thu phí bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô VNĐ 1.551.864.351 314.493.400 1.237.370.951 1.947.499.650 437.493.400 1.510.006.250 2.258.932.224 603.603.823 1.655.327.401 3.Tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm. + Mô tô + Ô tô % 35,33 17,23 38,46 9,05 4.Tốc độ tăng doanh thu phí % 25 16 5.Phí thu bình quân trên một đầu xe. + Mô tô + Ô tô đồng/xe 400.923 433.253 42.070 451.020 41.920 453.400 Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây (Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây) Bảng 2 cho thấy từ khi có NĐ155/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì số xe cơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng lên rất nhanh Đối với xe máy tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35.76% vì trong những năm này số lượng xe máy lưu hành tăng lên nhiều và đa dạng về chủng loại , các chủ xe hiểu và biết nhiều hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự thấy được tác dụng khi tham gia .Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm năm 1998và 1999 là 17.23% năm 2000 là 9.05% do từ năm trước chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự khá đầy đủ mà số lượng xe lưu hành tăng lên không đáng kể Về doanh thu phí , tốc độ tăng có tăng lên qua các năm ,vì số lượng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lượng xe tham gia mức biểu phí tự nguyện cũng cao hơn số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội tỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn năm 1999 và 1998 là 22.03% III . Công tác giám định và bồi thường tổn thất: 1. Giám định. Giám định tổn thất là một khâu trung gian, có tác dụng giúp cho việc tính toán bồi thường được chính xác đúng người, đúng việc. Công tác giám định hoàn thành tốt sẽ đảm bảo lợi ích cho người tham gia bảo hiểm, và đảm bảo lợi ích cho công ty bảo hiểm. Những thiệt hại về người và tài sản đối với người thứ ba, mức độ lỗi của các bên, việc giám định tổn thất rất phức tạp đòi hỏi phải chính xác. Khi tai nạn xẩy ra giám định là một khâu rất quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kết quả của công tác này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thường. Vì thế, khi có thông báo tai nạn xẩy ra, các giám định viên của công ty phải kịp thời tới ngay hiện trường để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụ tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân tai nạn. Đồng thời cán bộ giám định đánh giá thiệt hại và mức độ lỗi của các bên những kết luận cuả cán bộ giám định là cơ sở để thực hiện việc bồi thường. Trong trường hợp vụ tai nạn được giải quyết bằng hoà giải giữa các bên thì cảnh sát giao thông và cảnh sát điền tra nơi thụ lý vụ án thông báo cho cơ quan bảo hiểm thông nhất về cách thức và thực hiện việc hoà giải được tốt. Và cảnh sát giao thông hoặc cảnh sát điều tra cung cấp bản sao hồ sơ tai nạn cho công ty bảo hiểm. Nhìn chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi thường mới bắt đầu triển khai. Để bồi thường được sát với thực tế thiệt hại, giảm được những thất thoát trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thời nâng cao chất lượng của sản phẩm và uy tín của công ty. Các công ty bảo hiểm phải làm tốt công tác giám định. Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt. Trong những năm vừa qua, được sự chỉ đạo của Tổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng đến yếu tố con người, vì con người là thứ tài sản vô giá, nên giám định con người rất phức tạp, tuy nhiên khi bồi thường đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giải quyết của các bên. Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoá học đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lượng giám định cũng như trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên, tạo điều kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phương tiện đi lại, phương tiện liên lạc...Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộ giám định rất khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độ chuyên môn về bảo hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật, để xác định thiệt hại về người và tài sản được chính xác thì họ phải tập huấn qua những lớp y học về con người..., và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo đức...Chỉ khi hội tụ đủ các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt được kết quả tốt, đảm bảo lợi ích cho công ty và cho cả người tham gia bảo hiểm. Cho nên công tác bồi thường cán bộ giám định cần được quan tâm đúng mức. Thời gian qua công tác giám định của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao. Mặc dù công ty chưa đủ điều kiện để thành lập phòng giám định chuyên nghiệp, nhưng công ty đã rất cố gắng đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám định viên phụ trách. Các giám định viên hàng năm được tham gia tập huấn với các chuyên gia có kinh nghiệm đồng thời có các trang thiết bị phục vụ cho công tác này để tạo điều kiện thuận lợi nhất Ngoài việc giám định các vụ tai nạn phát sinh trách nhiện dân sự của chủ xe thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty, công ty còn thực hiện giám định hộ cho các công ty bảo hiểm khác, được dánh giá là tốt. Về mặt tổ chức công tác giám định. Công tác giám định được công ty sắp xếp theo một qui trình khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế của công ty. Nhiệm vụ đặt ra cho mỗi giám định viên sau mỗi vụ tai nạn xẩy ra là: + Phải xác định được nguyên nhân của vụ tai nạn xẩy ra xem nguyên nhân nào thuộc phạm vi bảo hiểm + Đánh giá thiệt hại, thực tế phát sinh trong mỗi vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Đối với việc đánh giá thiệt hại của vụ tai nạn các giám định viên phải điều tra giá cả thị trường đối với thiệt hại tài sản, điều tra nghề nghiệp, thu nhập của gia đình nạn nhân trong trường hợp họ bị mất giảm thu nhập và chi phí khi bị thương. Đặc biệt là mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của người thứ ba, vì khó lượng hoá được bằng tiền.Tuy nhiên bằng mọi cách phải lượng hoá được bằng tiền mới có cơ sở để bồi thường. Có thể thấy công tác giám định đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là rất phức tạp, ngoài ra còn có các điều kiện khách quan như nhiều vụ tai nạn xẩy ra ở những điểm khác nhau cách xa nhau về mặt địa lí gây khó khăn cho công tác giám định. Do đó để đảm bảo cho công tác giám định được hoàn chỉnh tốt thì đòi hỏi công ty phải có một đội ngũ giám định tương xứng với khối lượng công việc được hoàn thành trong thời gian ngắn nhất. Để đáp ứng được yêu cầu đặt ra, góp phần vào việc giải quyết bồi thường nhanh cho các chủ xe khi tai nạn xẩy ra, tăng uy tín và nâng cao hiệu quả kinh doanh đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Công ty đã thực hiện việc giám định trực tiếp đối với hầu hết các vụ tai nạn đặc biệt là những vụ tổn thất lớn. Đồng thời công ty phối hợp với các cơ quan chức năng như công an, cơ quan y tế... đảm bảo việc giám định được chính xác song do khối lượng công việc nhiều, số cán bộ chuyên môn ít do đó còn số lượng nhỏ các vụ tai nạn xẩy ra Công ty không trực tiếp đến hiện trường mà chỉ thông qua hồ sơ giải quyết, nhưng hầu hết các vụ như vậy có thiệt hại nhỏ. Và đối với những hồ sơ có dấu hiệu không trung thực, trục lợi bảo hiểm, Công ty đã cử cán bộ giám định đi điều tra xác minh lại. Do đó công tác giám định của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây cơ bản đạt yêu cầu đặt ra của Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam. Sau khi kết thúc quá trình điều tra, giám định khi lập biên bản giám định cán bộ giám định tổng hợp toàn bộ chi phí thiệt hại thực tế của vụ tai nạn. Khi hồ sơ giám định đã hoàn tất, thì công việc tiếp theo thuộc trách nhiệm giải quyết của bộ phận bồi thường. 2. Công tác bồi thường. Bồi thường là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, luôn đi liền với khâu giám định. Nhằm thực hiện tốt phương châm kinh doanh của công ty là “Tăng trưởng và hiệu quả”, chất lượng phục vụ đặt lên hàng đầu. Mà như chúng ta biết bảo hiểm là một ngành dịch vụ và chất lượng của nó thường chỉ được biết đến ở giai đoạn cuối cùng sau khi có tai nạn xẩy ra. Do đó công tác bồi thường của các loại hình bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng thể hiện chất lượng của sản phẩm bảo hiểm.Và chất lượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới sẽ được quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Nếu như chất lượng của công tác khai thác bảo hiểm thể hiện chủ yếu ở số đơn bảo hiểm mới mà công ty khai thác được thì chất lượng của công tác bồi thường lại thể hiện ở số lượng đơn bảo hiểm tái tục vào những năm tới. Mà việc duy trì khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng đều có ý nghĩa quan trọng đối vơí hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Thấy rõ được tầm quan trọng của công tác bồi thường trong những năm qua Công ty đã không ngừng nâng cao chất lượng của công tác này. 2.1. Thủ tục khiếu nại. Khi xẩy ra rủi ro, để yêu cầu người bảo hiểm bồi thường, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho người bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các giấy tờ: - Thông báo tai nạn của chủ xe. - Giấy tờ xe: + Giấy chứng nhận bảo hiểm + Đăng ký xe. + Giấy phép lưu hành, bằng lái... - Bản sao hồ sơ vụ tại nạn: + Biên bản khám nghiệm hiện trường. + Tờ khai tai nạn của chủ xe. + Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có). + Biên bản hoà giải dân sự (nếu có). + Quyết định của toà án (nếu có). - Các chứng từ có liên quan đến thiết hại của người thứ ba bao gồm: thiệt hại về con người, tài sản... Các chứng từ phải hợp lệ thì bồi thường mới được tiến hành. Trong những năm gần đây, do sự quản lí chặt chẽ từ khâu khai thác đến khâu giám định của các cán bộ chuyên môn, của công ty Bảo Hiểm Hà Tây và của Tổng công ty, sự nhận thức của người dân (cụ thể là các chủ xe) được nâng cao...Do vậy tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật, chưa hợp lệ đã giảm nhiều, phát hiện kịp thời nhiều vụ tai nạn ngoài phạm vi bảo hiểm và hồ sơ giả, nhiều vụ mua bảo hiểm sau khi tai nạn xẩy ra. Như năm 1998 công ty đã phát hiện và từ chối bồi thường vụ tai nạn của xe ô tô 33H-3285 chủ xe Đặng Văn Minh, xẩy ra ngày 13/12/1997 tại tỉnh Thái Nguyên. Sau khi tai nạn xẩy ra mới mua bảo hiểm và cùng với cơ quan lập hồ sơ giả ghi lùi ngày xẩy ra tai nạn, Công ty đã khước từ bồi thường với số tiền là 30.236.000đ. Và một vụ tai nạn của Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai xe đâm nhau bị hỏng nặng phải bồi thường số tiền 249.709.700đ. Vì thế thủ tục khiếu nại rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thường có chính xác và hợp lý hay không. 2.2. Xác định số tiền bồi thường. Sau khi hồ sơ bồi thường dẫ hoàn tất (đầy đủ và hợp lệ), trong vòng 15 ngày Công ty sẽ giải quyết bồi thường cho người bị nạn. Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, số tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bên thứ ba. Mà mức độ thiệt hại thực tế của người thứ ba đôi khi rất lớn và rất khó lường trước được. Vì vậy công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng như các công ty khác khống chế mức trách nhiệm của mình, mức khống chế phù hợp với kinh tế xã hội trong từng thời kỳ và trong từng nơi. - Theo qui định chung: + Về con người:12.000.000đ/vụ. + Về tài sản: 30.000.000đ/vụ. - Đồng thời dưa ra hai mức tự nguyện: + Mức giữa: . Người:15.000.000đ/người/vụ .Tài sản:40.000.000đ/ngưòi/vụ. + Mức cao nhất: . Người: 15.000.000đ/ người/vụ. .Tài sản:80.000.000đ/người/vụ. Sau khi xác định mức độ thiệt hại thực tế công ty phải xác định mức độ lỗi của chủ xe tại hiện trường xẩy ra tai nạn. Số tiền được bồi thường được xác định và tính toán theo qui định chung của Tổng công ty. Bảng 3: Tình hình bồi thường thiệt hại của Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Chỉ tiêu ĐVT 1998 1999 2000 1. Số vụ tai nạn + Ô tô + Mô tô Vụ 140 134 6 125 113 12 163 149 14 2.Số vụ tai nạn được giải quyết trong năm + Ô tô + Mô tô Vụ 138 132 6 123 111 12 163 149 14 3.Tổng số tiền bồi thường + Ô tô + Mô tô 1000đ 999.835 981.793 18.042 637.547 605.106 32.442 4.Số tiền bồi thường bình quân cho mỗi vụ tai nạn. + Ô tô + Mô tô 1000đ/vụ 7.437,826 3.007 5.451,4 2.703.5 6.574,33 1.831,21 5.Tỷ lệ chi bồi thường/ thu phí. + Ô tô + Mô tô % 64,43 79,34 5,7 32,73 40,07 7,4 44,05 59,18 4,25 6.Tỷ lệ số vụ tai nạn giải quyết trong năm so với số vụ tai nạn % 98,57 98,4 100 (Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây) Qua bảng 3 cho thấy: Số vụ tai nạn có khiếu nại bồi thường trong năm đa số được giải quyết hết, chỉ có một số ít phải chuyển sang năm sau hoặc không được giải quyết. Như năm 1998 có 134 vụ ô tô thì 132 vụ được giải quyết, 2 vụ hồ sơ không hợp lệ, năm 1999 có 2 vụ phảo chuyển sang năm sau do tai nạn xẩy ra vào ngày cuối cùng trong năm. Đối với mô tô, 100% các vụ được giải quyết bồi thường, số tiền bồi thường ít hơn, và những vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự đến người thứ ba cũng ít hơn. Nên việc giải quyết bồi thường nhanh chóng hơn, chủ xe ít làm hồ sơ giả và trục lợi bảo hiểm. Đạt được kết quả như trên là sự cố gắng của cán bộ bồi thường nhằm giải quyết kịp thời và chính xác cho ccs chủ xe, hơn nữa trong những năm gần Công ty đã có cải tiến thủ tục bồi thường, giảm bớt các thủ tục rườm rà, tăng tính tự quyết và tạo sự linh hoạt cho cán bộ bồi thường. Nhưng không có nghĩa là lãnh đạo công ty nơi lỏng việc quản lí đối với các cán bộ chuyên môn, đồng thời tự nâng cao ý thức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm đối với nhiện vụ của mình. Bên cạnh đó Công ty thường xuyên nhắc nhở các cán bộ bồi thường, giải quyết bồi thường nhanh chóng cho các chủ xe, giúp cho họ khắc phục kịp thời tổn thất và ổn định cuộc sống. Hàng năm, Công ty bồi thường cho các chủ xe với số tiền tương đối lớn, mặc dù có xu hướng giảm. Đối với ô tô năm 1998 là 981.793.000đ, năm 1999 chỉ có 605.105.000đ, đến năm 2000 là 979,575 triệu đồng. Vì chất lượng giám định bồi thường ngày một nâng cao nên việc giải quyết bồi thường chính xác đúng người, đúng việc. Mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn có giảm nên đã giảm bớt được các chi phí thất thoát góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Đối với xe mô tô, tiền bồi thường so với của ô tô rất ít vì số lượng các vụ tai nạn giải quyết bồi thường ít hơn mô tô rất nhiều. Năm 1998 số tiền bồi thường là 18.042.000đ tương ứng với 6 vụ, đến năm 1999 số vụ tai nạn giải quyết bồi thường tăng gấp đôi với số tiền bồi thường 32.442.000đ. Năm 2000 số tiền bồi thường giảm còn 25.637.000đ tương ứng với 14 vụ. Các vụ tai nạn giải quyết bồi thường có tăng lên qua các năm nhưng mức độ nghiêm trọng của các vụ lại giảm xuống. Sở dĩ các vụ tai nạn mô tô giải quyết bồi thường có tăng là do số lượng mô tô lưu hành ngày càng tăng, xác suất gây ra tai nạn lớn hơn. Nhưng do cán bộ giám định bồi thường làm việc có hiệu quả hơn ngày càng nâng cao trình độ chuyên môn xác định số tiền bồi thường chính xác, các vụ tai nạn có hồ sơ giả bị ngăn chặn và phát hiện kịp thời. Trong một vài năm gần đây, số tiền bình quân cho mỗi vụ tai nạn có giảm, năm 1998 là7.437.826đ/vụ thì sang năm 1999 là5.451.400đ/vụ đến năm 2000 là 6.574.330đ/vụ, năm 2000 số tiền bồi thường có tăng lên so với năm 1999 là do cũng như mô tô, số xe lưu hành ngày càng tăng với dân số đông (khoảng 2,4 triệu người ở tỉnh Hà Tây) cho nên tai nạn xẩy ra không thể lường trước được. Tuy nhiên năm 2000 số vụ tai nạn giải quyết bồi thường lớn hơn năm 1998 nhưng số tiền bồi thường lại nhỏ hơn. Bên cạnh đó số tiền bồi thường bình quân cho mỗi vụ tai nạn đối với xe mô tô giảm đi rõ rệt qua các năm, năm 1998 là 3.007.000đ/vụ, thì đến năm 2000 chỉ còn 1.831.210đ/vụ mặc dù số vụ tai nạn giải quyết bồi thường tăng lên gấp đôi. Qua đó càng khẳng định công tác giám định bồi thường của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây ngày càng nâng cao chất lượng. Để thấy rõ hơn ta xét tỷ lệ chi/ thu, năm 1998 trên 60%, thì sang năm 1999 và 2000 giảm rất nhiều dưới 50% nằm trong tỷ lệ cho phép (50%), nhưng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (ô tô) đối với người thứ ba tỷ lệ cao hơn so với bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy rất nhiều. Nhìn chung công tác bồi thường của Công ty đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã dần đáp ứng được yêu cầu đặt ra, hoạt động đi vào khuôn khổ. Do đó trong những năm vừa qua Công ty vẫn duy trì được số đơn bảo hiểm của khách hàng truyền thống và khai thác được nhiều khách hàng mới. Như trên đã trình bày thì công tác giám định có ảnh hưởng đến tính chính xác cũng như tiến độ của công tác bồi thường. Nên cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hai khâu này để nâng cao chất lượng sản phẩm.Và nhân thức của các chủ xe được nâng cao, trình độ chuyên môn của cán bộ cũng dầy dặn kinh nghiệm hơn, hiện tượng tiêu cực giảm dần, hiệu quả kinh doanh của công ty đảm bảo. Tuy nhiên trong những năm vừa qua tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật vẫn là một khó khăn mà công ty phải kiên quyết khắc phục trong những năm tới. IV- Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất: Đề phòng và hạn chế tổn thất là công việc có ý nghĩa quan trọng đối với công ty bảo hiểm. Như đã biết bảo hiểm hoạt động như một cơ cấu chuyển giao rủi ro, theo đó người tham gia bảo hiểm đồng ý trả cho người bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm và người bảo hiểm chấp nhận gánh chịu những rủi ro của người tham gia. Cho nên các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việc quản lí các rủi ro thông qua việc đề phòng và hạn chế tổn thất. Đề phòng và hạn chế những tổn thất, không chỉ là trách nhiệm mà còn là quyền lợi của các công ty bảo hiểm. Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công ty bảo hiểm giảm được số tiền chi trả bồi thường cho các đối tượng tham gia bảo hiểm. Vì vậy trong kinh doanh bảo hiểm công tác đề phòng và hạn chế có ý nghĩa cả về mặt xã hội lẫn kinh tế. Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba, muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xẩy ra hàng năm công ty đã phối hợp chặt chẽ với các ngành giao thông, công an, tăng cường hệ thống biển báo, xây dựng thêm những đường lánh nạn, hay hỗ trợ kinh phí để tổ chức thi lại xe an toàn và giám định xe định kỳ. Tuy nhiên công tác đề phòng và hạn ch._.