Tình hình triển khai Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2000 - 2005

Tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Bé m«n kinh tÕ b¶o hiÓm Chuyªn ®Ò thùc tËp §Ò tµi :T×nh h×nh triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o minh Hµ néi giai ®o¹n 2000-2005 GVHD : Th.S T«n ThÞ Thanh HuyÒn SVTH : NguyÔn ThÞ Mü H¹nh Líp : B¶o hiÓm 44B Hµ néi 4-2006 Lêi më ®Çu B×nh minh cña thÕ kû míi ®ang ®­a tíi cho nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc ta nh÷ng thö th¸ch vµ c¬ héi to lín. Qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ - hiªn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc víi sù ra ®êi cña mét lo¹t nh÷ng nghµnh s¶n xuÊt míi, sù gia t¨ng ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam… ®ang t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ s¶n xuÊt – kinh doanh nãi chung vµ b¶o hiÓm nãi riªng.Bªn c¹nh ®ã, yªu cÇu cña qu¸ tr×nh gia nhËp tæ chøc th­¬ng m¹i quèc tÕ WTO còng ®· ®Æt ra nh÷ng c¬ héi lín cho sù ph¸t triÓn cña khu vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä ëViÖt Nam., ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, mét lo¹t c¸c vô ch¸y lín trªn thÕ giíi nh­ vô ch¸y næ hai toµ nhµ th­¬ng m¹i Mü trong vô khñng bè 11/9/2001 hay vô ch¸y toµ nhµ Trung t©m th­¬ng m¹i Quèc tÕ ngµy 29/10/2002 ë Thµnh phè Hå ChÝ Minh ®· lµm cho ng­êi d©n cµng hiÓu râ h¬n møc ®é thiÖt h¹i v« cïng to lín cña ho¶ ho¹n còng nh­ tÇm quan träng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ ý thøc qu¶n lý rñi ro cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. Qua thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ t¹i B¶o Minh Hµ Néi, em thÊy r»ng bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c, nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cã mét vÞ trÝ t­¬ng ®èi quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh c¶u C«ng ty víi hiÖu qu¶ kinh doanh kh¸ cao. NÕu thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng triÓn khai nghiÖp vô nµy th× kh«ng nh÷ng gãp phÇn n©ng cao ®­îc doanh thu, lîi nhuËn cho C«ng ty mµ cßn gióp C«ng ty cã mét vÞ trÝ v÷ng ch¾c trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm. V× tr×nh ®é hiÓu biÕt cã h¹n nªn em xin ®i s©u vµo t×m hiÓu: “T×nh h×nh triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi giai ®o¹n 2000 – 2005” Bµi viÕt gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Lý thuyÕt c¬ b¶n vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt. Ch­¬ng 2: T×nh h×nh triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi giai ®o¹n2000 – 2005. Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o, Th¹c sü T«n ThÞ Thanh HuyÒn còng víi c¸c anh chÞ Phßng Tµi s¶n vµ kü thuËt cña B¶o Minh Hµ Néi ®· tËn t×nh chØ b¶o, h­íng dÉn em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Sinh viªn NguyÔn ThÞ Mü H¹nh Ch­¬ng I Lý thuyÕt c¬ b¶n vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt I. TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan vµ vai trß cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt. I.1.TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt Ph¸t hiÖn ra löa ®· ®¸nh dÊu mét b­íc ph¸t triÓn vÜ ®¹i trong qu¸ tr×nh chinh phôc tù nhiªn vµ tù hoµn thiÖn m×nh cña con ng­êi, ®­a con ng­êi tõ giai ®o¹n m«ng muéi d· man tíi giai ®o¹n v¨n minh, tiÕn bé.Cho tíi nay, löa vÉn ®ãng mét vai trß quan träng, kh«ng chØ trong ®êi sèng sinh ho¹t mµ cßn trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh cña nÒn kinh tÕ.Tuy nhiªn, löa còng cã mÆt tr¸i cña nã, ®ã lµ ho¶ ho¹n.Ho¶ ho¹n ®­îc coi lµ mét lo¹i rñi ro mang tÝnh chÊt th¶m ho¹ v× hËu qu¶ mµ cã g©y ra lµ v« cïng to lín vµ cã thÓ kÐo dµi trong nhiÒu n¨m.C¸c vô ho¶ ho¹n kh«ng chØ x¶y ra ë c¸c n­íc chËm ph¸t triÓn mµ ngay c¶ c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn nh­ Mü, Anh, Ph¸p…n¬i mµ nÒn khoa häc c«ng nghÖ ®· ®¹t tíi ®Ønh cao cña sù hiÖn ®¹i vµ an toµn th× ho¶ ho¹n vÉn x¶y ra ngµy mét t¨ng vÒ sè l­îng vµ møc ®é nghiªm träng.Theo ­íc tÝnh mçi n¨m trªn ThÕ giíi x¶y ra kho¶ng 5 triÖu vô ch¸y víi thiÖt h¹i lªn tíi hµng tr¨m tû USD. Nh­ ë Mü, c¸c vô ch¸y ®· g©y thiÖt h¹i kho¶ng 1,5 tû USD mçi n¨m, hay ë Anh lµ kho¶ng 1,8 tû USD.ë ViÖt Nam, trong vßng 30 n¨m tõ khi Chñ tÞch Hå ChÝ Minh ký s¾c lÖnh phßng ch¸y ch÷a ch¸y (4/10/1961) th× ®· x¶y ra 566.036 vô ch¸y (kh«ng kÓ ch¸y do chiÕn tranh) lµm chÕt 2.574 ng­êi ,bÞ th­¬ng 4.479 ng­êi, g©y thiÖt h¹i ­íc tÝnh 948 tû ®ång.Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn h¬n th× sè l­îng c¸c vô ch¸y còng ngµy cµng gia t¨ng, ®Æc biÖt lµ c¸c vô ch¸y lín. N¨m 1992 – 1993 c¶ n­íc ®· x¶y ra 1710 vô ch¸y, lµm chÕt 213 ng­êi, bÞ th­¬ng 348 ng­êi vµ ­íc tÝnh thiÖt h¹i kho¶ng 114,746 tû ®ång. Riªng trong n¨m 1996, ®· x¶y ra kho¶ng 961 vô ch¸y, lµm chÕt vµ bÞ th­¬ng 162 ng­êi , thiÖt h¹i kho¶ng 43,8 tû ®ång.C¸c vô ho¶ ho¹n ®iÓn h×nh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ph¶i kÓ ®Õn nh­ : * Vô ch¸y chî §ång Xu©n – Hµ Néi ngµy 4/7/1994 ®· g©y thiÖt h¹i kho¶ng 140 tû ®ång. * Vô ch¸y kinh hoµng trong lÞch sö ho¶ ho¹n ViÖt Nam ngµy 26/6/1996 t¹i kho x¨ng dÇu 131 Thuû Nguyªn, H¶i Phßng do sÐt g©y thiÖt h¹i lªn tíi 31 tû ®ång. * Vô ch¸y nhµ m¸y giÇy §ång Nai ngµy 15/9/1998 g©y thiÖt h¹i kho¶ng 12,5 tû ®ång . * N¨m 2000 vô ch¸y t¹i c«ng ty Phó Tµi tæn thÊt ­íc tÝnh 12,5 tû ®ång, vô ch¸y t¹i c«ng ty may H¶i S¬n thiÖt h¹i 7,5 tû ®ång, Muraya ViÖt Nam thiÖt h¹i 6,25 tû ®ång… * Vô ch¸y lín nhÊt trong n¨m 2001 lµ vô ch¸y Vising Pack thiÖt h¹i kho¶ng 1,2 – 1,4 triÖu USD. * N¨m 2002 còng lµ mét n¨m kinh hoµng víi mét lo¹t c¸c vô ch¸y lín nh­: vô ch¸y rõng U Minh kÐo dµi hµng th¸ng kh«ng chØ g©y thiÖt h¹i lín vÒ kinh tÕ mµ cßn ¶nh h­ëng nghiªm träng tíi m«i tr­êng sèng vµ c¶nh quan; vô ch¸y nhµ m¸y toµn lùc ViÔn §«ng víi sè tiÒn båi th­êng lªn tíi 28 tû ®ång; vô ch¸y toµ nhµ trung t©m th­¬ng m¹i quèc tÕ t¹i Thµnh phè Hå ChÝ Minh ngµy 29/10/2002 víi thiÖt h¹i ­íc tÝnh kho¶ng 12,5 tû ®ång. * Theo thèng kª n¨m 2003, tæng sè tiÒn båi th­êng cho nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y lµ kho¶ng 6,5 triÖu USD, cao h¬n 15% so víi n¨m 2002, víi c¸c vô ch¸y: c«ng ty Interfood lµ kho¶ng 4,6 triÖu USD, c«ng ty Tainnan víi sè tiÒn båi th­êng kho¶ng 1,1 triÖu USD… * N¨m 2004 cã mét sè vô tæn thÊt ®iÓn h×nh nh­ Pou Yuen (1,5 triÖu USD), bót bi Thiªn Long (7,2 tû ®ång), giµy Th­îng Th¨ng (3,5 triÖu USD)… Nh­ vËy cã thÓ thÊy r»ng thiÖt h¹i do ch¸y g©y ra kh«ng chØ lµ ®èi víi tµi s¶n mµ cßn lµ tÝnh m¹ng con ng­êi vµ c¶nh quan m«i tr­êng sinh th¸i.Do ®ã nhÊt thiÕt cÇn ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó ®èi phã víi ho¶ ho¹n. Con ng­êi ®· sö dông rÊt nhiÒu c¸c biÖn ph¸p kh¸c nhau nh­ c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y, ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é kiÕn thøc vµ ý thøc, th«ng tin tuyªn truyÒn vÒ phßng ch¸y ch÷a ch¸y.Tuy nhiªn, phßng ho¶ vµ b¶o hiÓm ®Õn nay vÉn ®­îc coi lµ hai c¸ch gi¶i quyÕt tèt nhÊt ®Ó h¹n chÕ thiÖt h¹i do ch¸y g©y ra, gi¶m bít tæn thÊt. Ngµy nay, khi khoa häc c«ng nghÖ ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn th× c¸c c«ng cô phßng ch¸y ch÷a ch¸y còng ®­îc c¶i tiÕn, ®æi míi vµ hoµn thiÖn h¬n. Tuy nhiªn, tèc ®é ph¸t triÓn cña khoa häc kü thuËt trong s¶n xuÊt nhanh h¬n rÊt nhiÒu so víi kü thuËt c«ng nghÖ vÒ an toµn, mµ trong khi ®ã ngµy cµng cã nhiÒu c¸c vô ho¶ ho¹n mµ nguyªn nh©n l¹i chÝnh lµ mÆt tr¸i cña c«ng nghÖ tiªn tiÕn. Bªn c¹nh ®ã, nguån vèn cho c¸c biÖn ph¸p an toµn th­êng rÊt nhá so víi c¸c nguån vèn chi cho ph¸t triÓn s¶n xuÊt.Kh«ng nh÷ng thÕ, ngµy nay con ng­êi sö dông ngµy cµng nhiÒu nguyªn nhiªn liÖu dÔ ch¸y nh­ gas, x¨ng dÇu, c¸c lo¹i ho¸ chÊt…nªn nguy c¬ ch¸y x¶y ra lµ rÊt cao.Thªm vµo ®ã, l­îng chÊt th¶i vµo bÇu khÝ quyÓn ngµy cµng lín ®· g©y nªn hiÖn t­îng hiÖu øng nhµ kÝnh, El Nino…lµm xuÊt hiÖn h¹n h¸n, ch¸y rõng ë kh¾p n¬i, ®iÓn h×nh lµ c¸c vô ch¸y rõng kÐo dµi hµng th¸ng ë Indonexia vµ Malaixia…g©y thiÖt h¹i nÆng nÒ vÒ kinh tÕ, con ng­êi vµ m«i tr­êng. MÆt kh¸c, trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n ph¶i tù chñ vÒ tµi chÝnh.C¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt ngµy cµng gia t¨ng, khèi l­îng hµng ho¸ giao dÞch ngµy cµng lín, c«ng nghÖ s¶n xuÊt ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng…®ßi hái hä ph¶i ®Çu t­ mét sè l­îng tiÒn lín. NÕu x¶y ra ho¶ ho¹n, hä sÏ ph¶i ®­¬ng ®Çu víi rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ tµi chÝnhvµ thËm chÝ cã thÓ bÞ ph¸ s¶n.Trong khi ®ã, nÕu tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, ngay sau khi x¶y ra ho¶ ho¹n, hä ®· cã thÓ nhanh chãng æn ®Þnh ®êi sèng s¶n xuÊt vµ tiÕp tôc kinh doanh nhê vµo kho¶n tiÒn båi th­êng nhËn ®­îc tõ phÝa c¸c nhµ b¶o hiÓm. V× vËy, cã thÓ nãi ho¶ ho¹n thùc sù lµ th¶m ho¹ ®èi víi loµi ng­êi, vµ mÆc dï con ng­êi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó h¹n chÕ thiÖt h¹i do ch¸y g©y ra nh­ng hiÖu qu¶ cña c¸c biÖn ph¸p nµy ®em l¹i lµ kh«ng kh¶ quan l¾m. Do vËy, bªn c¹nh viÖc tÝch cùc phßng ch¸y ch÷a ch¸y th× b¶o hiÓm ho¶ ho¹n chÝnh lµ mét gi¸ ®ì cho mçi c¸ nh©n, mçi doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm. Vµo thêi Trung ®¹i råi Phôc h­ng, ë Ch©u ¢u vÉn ch­a cã hÖ thèng phßng ch¸y h÷u hiÖu h¬n hÖ thèng sö dông tõ thêi c¸c Hoµng ®Õ La M· trÞ v×. Vµo ban ®ªm, c¸c ®éi tuÇn tra ®­îc giao nhiÖm vô ®i däc c¸c phè ®Ó kiÓm tra vµ ph¸t hiÖn thÊy nhµ nµo cã nguy c¬ ch¸y lµ hä b¸o ngay cho chñ nhµ. Cßn nÕu cã ho¶ ho¹n x¶y ra, ng­êi bÞ thiÖt h¹i cã thÓ ®­îc ph­êng héi gióp ®ì víi ®iÒu kiÖn hä lµ héi viªn.Tuy nhiªn, c¸c kho¶n nµy chØ cã ý nghÜa t­¬ng trî lµ chÝnh vµ ch­a ®­îc xem nh­ mét kho¶n båi th­êng thùc sù. Ph­êng héi ®Çu tiªn kiÓu nµy do c¸c nhµ bu«n thµnh phè Rowen (Ph¸p) thnµh lËp n¨m 1374. Nh­ng lóc ®ã, viÖc h¹n chÕ, kh¾c phôc hËu qu¶ do ch¸y g©y ra cßn gÆp nhiÒu trë ng¹i v× ng­êi d©n vÉn cho r»ng ho¶ ho¹n còng nh­ n¹n ®ãi, chiÕn tranh vµ c¸c dÞch bÖnh kh¸c lµ nh÷ng rñi ro kh«ng thÓ tr¸nh khái. HiÖp héi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Çu tiªn ra ®êi lµ ë §øc n¨m 1591 mang tªn Feuer Casse.Mét thêi gian ng¾n sau cã xuÊt hiÖn mét sè c¸c c«ng ty kh¸c n÷a nh­ng còng kh«ng ®Ó l¹i dÊu Ên g× lín cho tíi gi÷a thÕ kû 17. §ã lµ vµo n¨m 1666, mét vô ho¶ ho¹n khñng khiÕp t¹i ngay thñ ®« Lu©n §«n diÔn ra trong 7 ngµy 8 ®ªm ®· thiªu huû 13 200 ng«i nhµ, 87 nhµ thê vµ v« sè c¸c tµi s¶n gi¸ trÞ kh¸c. §Õn lóc nµy, ng­êi d©n Anh míi thùc sù nhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña viÖc thiÕt lËp hÖ thèng phßng ch¸y ch÷a ch¸y vµ båi th­êng cho ng­êi bÞ thiÖt h¹i. Møc ®é nghiªm träng cña th¶m ho¹ nµy ®· ®¸nh thøc ®­îc ý thøc céng ®ång chia sÎ rñi ro h¶o ho¹n cña hä vµ tõ ®ã ®· dÉn ®Õn sù ra ®êi cña c«ng ty b¶o hiÓm ch¸y ®Çu tiªn ë Anh. Ngay tõ n¨m 1667, c¸c nhµ chøc tr¸ch thµnh phè Lu©n §«n ®· më v¨n phßng ch¸y ®Çu tiªn víi tiÒn th©n lµ nh÷ng lÝnh cøu ho¶ Lu©n §«nØTong thêi gian x©y l¹i thµnh phè, Nicolas Bavbon - mét nhµ vËt lý ng­êi Anh chuyÓn ng¹ch sang lÜnh vùc x©y dùng, ®· b¾t ®Çu nhËn b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cho c¸c ng«i nhµ x©y dùng l¹i.C«ng ty nµy ®Çu tiªn ®­îc ®iÒu hµnh theo kiÓu c«ng ty t­ nh©n nh­ng sau ®ã , n¨m 1680, ®· ®­îc ®æi thµnh c«ng ty cæ phÇn lÊy tªn lµ The Fire Office.N¨m 1684, mét c«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n kh¸c lµ Friendly Society Fire Office ra ®êi ho¹t ®éng trªn nguyªn t¾c t­¬ng hç vµ hÖ thèng phÝ cè ®Þnh, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm còng ph¶i chÞu mét phÇn thiÖt h¹i x¶y ra. Sau ®ã, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c còng ra ®êi ë Anh nh­: Hand in hand (1696), Sun Fire Office (1710), Union (1714), Lon Don (1714)…vµ hÇu hÕt vÉn cßn ho¹t ®éng cho ®Õn nay. TiÕp ®ã, mét lo¹t c¸c c«ng ty b¶o hiÓm h¶o ho¹n kh¸c còng ®­îc thµnh lËp trªn kh¾p thÕ giíi.Nh­ ë §øc, ngay tõ n¨m 1677 ®· thµnh lËp quü b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Çu tiªn cña m×nh.ë Ph¸p c«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Çu tiªn do hai anh em Prien thµnh lËp n¨m 1686 mang tªn lµ Company I’Assurance Centre I’Incendia.C«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Çu tiªn ®­îc thµnh lËp ë Mü lµ mét c«ng ty b¶o hiÓm t­¬ng hç do Benjamin Franklin vµ mét sè thµnh viªn kh¸c cïng s¸ng lËp n¨m 1752 lÊy tªn lµ The Philadelphia Contributionship chuyªn b¶o hiÓm ch¸y cho nhµ cöa. Ngµy nay, xuÊt ph¸t tõ chÝnh nhu cÇu thùc tÕ, nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n hÇu hÕt ®· ®­îc tiÕn hµnh ë mäi n­íc trªn ThÕ giíi vµ ®· trë thµnh mét nghiÖp vô truyÒn thèng víi sè phÝ hµng n¨m thu ®­îc lµ rÊt cao.VÝ dô nh­ ë NhËt, sè phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n thu ®­îc hµng n¨m lªn tíi h¬n 10 tû USD, chiÕm 15,5% doanh thu cña c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä; cßn phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë Mü hµng n¨m còng chiÕm kho¶ng gÇn 2% trong tæng sè phÝ b¶o hiÓm tµi s¶n…HiÖn nay, nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn vµ trë thµnh mét nghiÖp vô kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi bÊt cø mét c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä nµo. ë ViÖt Nam, ngay tõ thêi Ph¸p thuéc ®· cã mét c«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i miÒn Nam ®­îc thµnh lËp.MÆc dï B¶o ViÖt ®­îc thµnh lËp tõ n¨m 1964 nh­ng do trong c¬ chÕ bao cÊp, Nhµ n­íc ®øng ra bï ®¾p mäi thiÖt h¹i cho c¸c doanh nghiÖp khi hä gÆp rñi ro, nªn b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm h¶o ho¹n nãi riªng kh«ng cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn.Tr­íc yªu cÇu ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp ph¶i tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tµi chÝnh vµ thiÖt h¹i kinh doanh khi n­íc ta chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· chÝnh th­c ®­îc triÓn khai theo quyÕt ®Þnh sè 06/TCQ§ ngµy 17/1/1989. Sau mét thêi gian thùc hiÖn, ®Ó phï hîp víi thùc tÕ, Bé Tµi ChÝnh ®· ra quyÕt ®Þnh sè 142/TCQ§ ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ míi.Ngµy 12/4/1993, Bé Tµi ChÝnh l¹i cã quyÕt ®Þnh sè 212/TCQ§ ban hµnh biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt víi møc phÝ tèi ®a ®Ó thay cho biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n theo quyÕt ®Þnh sè 142/TCQ§. V× vËy, ngay tõ n¨m 1990 ®· cã 16 c«ng ty b¶o hiÓm c¸c ®Þa ph­¬ng tiÕn hµnh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n víi gi¸ trÞ b¶o hiÓm lªn tíi 6200 tû ®ång vµ trë thµnh nghiÖp vô b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm ban ®Çu lín nhÊt. §Õn n¨m 1994 th× nghiÖp vô nµy ®· ®­îc tiÕn hµnh ë hÇu hÕt 53 tØnh thµnh trong c¶ n­íc víi tæng gi¸ trÞ tham gia b¶o hiÓm lªn tíi 27000 tû ®ång. §Æc biÖt theo th«ng t­ sè 82/TCCN cña Bé Tµi ChÝnh ngµy 31/12/1991 h­íng dÉn viÖc thùc hiÖn chØ thÞ 332/H§BT vÒ b¶o toµn vèn kinh doanh ®èi víi cac doanh nghiÖp Nhµ n­íc ®· quy ®Þnh b¾t buéc: C¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i mua b¶o hiÓm tµi s¶n ®Ó t¹o nguån bï ®¾p cho nh÷ng thiÖt h¹i cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam vµ phÝ b¶o hiÓm sÏ ®­îc tÝnh vµo gi¸ thµnh.VÊn ®Ò nµy cßn ®­îc ®Ò cËp ®Õn rÊt cô thÓ trong NghÞ ®Þnh 59/CP. Nh­ vËy viÖc triÓn khai lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy sÏ cã nhiÒu lîi thÕ. N¨m 1989, sau khi B¶o ViÖt triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× ®Õn n¨m 1994 – 1995 hµng lo¹t c¸c c«ng ty kh¸c ra ®êi nh­ : B¶o Minh, Pjico, B¶o Long…còng ®· triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy.Trong giai ®o¹n tõ 1995 ®Õn nay, sù gãp mÆt cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm d­íi c¸c h×nh thøc doanh nghiÖp Nhµ n­íc, liªn doanh, cæ phÇn…®· ®¸nh dÊu mét b­íc ngoÆt míi vÒ sù ph¸t triÓn ®a d¹ng cña thÞ tr­êng, lµm cho thÞ tr­êng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ViÖt Nam ngµy cµng thªm s«i ®éng. Nh÷ng n¨m ®Çu míi triÓn khai nghiÖp vô nµy c¸c c«ng ty b¶o hiÓm non trÎ cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n vµ nghiÖp vô nµy thùc sù ch­a ph¸t triÓn l¾m. Nam­ 1991, sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp ra míi chØ lµ 413 ®­on. Nh­ng ®Õn n¨m 1994, sè ®¬n nµy ®· lµ 2000 ®¬n.Vµ ®Õn n¨m 1998 , doanh thu trªn toµn thÞ tr­êng ®· b¾t ®Çu t¨ng tõ 11.719.000 USD lªn ®Õn 14.266.000 USD. Cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 1997 ®· lµm doanh thu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n gi¶m ®i ®¸ng kÓ trong nh÷ng n¨m tiÕp theo.Nh­ng dÕn n¨m 2000 doanh thu phÝ b¶o hiÓm ®· phôc håi vµ tiÕp tôc t¨ng tr­ëng.Theo thèng kª, doanh thu phÝ b¶o hiÓm ®¹t ®­îc v­ît dù kiÕn cña c¸c doanh nghiÖp lµ 1,7%. N¨m 2001 lµ mét n¨m ®Çy nh÷ng th¸ch thøc vµ thuËn lîi ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Sù ra ®êi cña luËt kinh doanh b¶o hiÓm ®· t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nãi chung. Nh­ng bªn c¹nh ®ã hµng lo¹t nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c tån t¹i tõ nh÷ng n¨m tr­íc ®ã vµ ®Æc thï cña nghiÖp vô ®· lµm tèc ®é ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy chËm h¬n so víi c¸c nghiÖp vô kh¸c. Sù kiÖn ngµy 11/9/2001 mµ hËu qu¶ ®Ó l¹i cña nã còng lµm nhiÒu c«ng ty t¸i b¶o hiÓm bÞ ph¸ s¶n vµ còng lµm gi¶m kh¨ n¨ng nhËn t¸i.V× vËy, nãi chung t×nh h×nh tæn thÊt n¨m 2001 cã t¨ng nhÑ, tû lÖ tæn thÊt ­íc tÝnh kho¶ng 31%, t¨ng 5% so víi n¨m 2000. Cã thÓ nãi n¨m 2002 lµ n¨m ph¸t triÓn rùc rì cña b¶o hiÓm phi nh©n thä víi tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 42%, cao nhÊt trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, trong ®ã nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y ®¹t doanh thu kho¶ng 300 tû ®ång, t¨ng 15% so víi n¨m 2001. N¨m 2003, sù æn ®Þnh cña t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ ®· ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn cña mäi nghµnh trong nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ liªn quan ®Õn b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Òu ®¹t tû lÖ t¨ng tr­ëng cao.Tæng phÝ b¶o hiÓm ch¸y trong n¨m nµy còng t¨ng nhÑ kho¶ng 17% so víi n¨m ngo¸i.Tuy nhiªn, tèc ®é t¨ng tr­ëng nµy còng cßn chËm so víi tèc ®é t¨ng tr­ëng chung cña khu vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä. N¨m 2004 lµ n¨m cã nhiÒu biÕn ®éng lín ®èi víi nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam. Vô tiªu cùc Pjico ®· lµm tæn h¹i ®Õn uy tÝn cña toµn nghµnh b¶o hiÓm nãi chung. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n trong n¨m nµy vÇn t¨ng tuy tèc ®é cã gi¶m , kho¶ng 7% so víi n¨m 2003. N¨m 2005 còng lµ mét n¨m ®Çy khã kh¨n vµ thö th¸ch ®èi víi khu vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä nãi chung vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng. Tr­íc yªu cÇu ®Ó gia nhËp tæ chøc th­¬ng m¹i quèc tÕ WTO, Nhµ n­íc ®· chÝnh thøc më cöa cho c¸c tæ chøc cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ®Çu t­ vµo lÜnh vùc b¶o hiÓm phi nh©n thä, víi sù xuÊt hiÖn cña mét sè c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi nh­ AAA…Tuy nhiªn, ®©y còng lµ n¨m cã ®Çu t­ n­íc ngoµi ®¹t møc cao nhÊt tõ tr­íc tíi nay, vµ ®ã chÝnh lµ mét thuËn lîi lín cho sô ph¸t triÓn cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n kü thuËt, trong ®ã cã b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. N¨m 2005, tèc ®é ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®¹t kho¶ng 12%. Nh­ vËy, cã thÓ nãi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· dÇn dÇn ®i vµo tiÒm thøc cña ng­êi ViÖt Nam, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®ßi hái tÊt yÕu cña kh«ng chØ c¸c doanh nghiÖp nãi riªng mµ cña toµn x· héi nãi chung.Vµ ®ã còng lµ c¬ së ®Ó b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ngµy cµng cñng cè thªm vÞ trÝ v÷ng ch¾c cña m×nh trong c¬ cÊu chung cña nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam. I.2. Vai trß cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt B¶o hiÓm lµ mét ho¹t ®éng kinh tÕ quan träng trªn c¬ së x©y dùng quü b¶o hiÓm d­íi h×nh thøc nhÊt ®Þnh ®Ó båi th­êng hoÆc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cho nh÷ng tæn thÊt vÒ con ng­êi vµ tµi s¶n x¶y ra do tai n¹n, rñi ro bÊt ngê.Trong khi ®ã, ho¶ ho¹n lµ lo¹i rñi ro cã thÓ x¶y ra ë bÊt cø n¬i ®©u, bÊt cø thêi ®iÓm nµo vµ thiÖt h¹i do nã g©y ra th­êng rÊt lín vµ phøc t¹p.B¶o hiÓm ho¶ ho¹n chÝnh lµ sù b¶o ®¶m cho nh÷ng tæn thÊt trùc tiÕp do ch¸y g©y ra. NÕu nh÷ng tæn thÊt do ch¸y g©y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm th× ng­êi ®­îc b¶o hiÓm sÏ ®­îc nhËn ®­îc mét kho¶n tiÒn båi th­êng tõ c¸c nhµ b¶o hiÓm . ChÝnh v× vËy, ho¹t ®éng b¶o hiÓm nãi chung vµ ho¹t ®éng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng cã nh÷ng t¸c dông to lín thÓ hiÖn ë c¸c khÝa c¹nh sau: I.2.1. §èi víi c¸ nh©n vµ tæ chøc tham gia b¶o hiÓm B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ mét lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n nh»m ¸p dông ®èi víi c¸c xÝ nghiÖp, kh¸ch s¹n, nhµ m¸y, v¨n phßng, nhµ hµng… thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ .Gi¸ trÞ bao rhiÓm ch¸y th­êng lµ rÊt lín, khi x¶y ra rñi ro th× tæn thÊt kh«ng chØ lµ mét ®¬n vÞ nhá mµ cã khi lµ ®èi víi toµn bé tµi s¶n cña doanh nghiÖp.V× vËy, viÖc c¸c ®¬n vÞ nµy tham gia b¶o hiÓm lµ tÊt yÕu vµ cã nh­ vËy míi ®¶m b¶o æn ®Þnh kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nµy . Khi quy m« s¶n xuÊt ngµy cµng më réng nh­ hiÖn nay th× gi¸ trÞ tµi s¶n cña c¸c doanh nghiÖp còng ngµy cµng t¨ng lªn.V× vËy, khi cã rñi ro x¶y ra, thiÖt h¹i sÏ thËt kh«n l­êng vµ sÏ ¶nh h­ëng l©u dµi kh«ng chØ tíi b¶n th©n doanh nghiÖp ®ã mµ cßn ¶nh h­ëng tíi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp kh¸c cã liªn quan.Khi ®ã, sù ra ®êi cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng nh÷ng gióp c¸c doanh nghiÖp æn ®Þnh t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh mµ cßn gióp c¸c chñ thÓ kh¸c trong nÒn kinh tÕ æn ®Þnh cuéc sèng. Th«ng qua viÖc båi th­êng mét c¸ch chÝnh x¸c, nhanh chãng, kÞp thêi vµ tho¶ ®¸ng, b¶o hiÓm ®· gióp c¸c doanh nghiÖp nhanh chãng kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶ thiÖt h¹i .V× vËy cã thÓ nãi b¶o hiÓm lµ l¸ ch¾n kinh tÕ ®Ó æn ®Þnh kinh doanh vµ b¶o toµn vèn cho c¸c doanh nghiÖp khi x¶y ra c¸c sù cè b¶o hiÓm. MÆt kh¸c, quü b¶o hiÓm nhµn rçi sÏ ®­îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®em ®i ®Çu t­ sinh lêi võa ®Ó b¶o toµn vµ còng võa nh»m thu lîi nhuËn, ®Ó ph¸t triÓn vµ t¨ng tr­ëng quü b¶o hiÓm. ë kh«ng Ýt quèc gia trªn thÕ giíi ng­êi ta coi ho¶ ho¹n kh«ng kh¸c g× giÆc ngo¹i x©m v× thiÖt h¹i ho¶ ho¹n g©y ra lµ v« cïng to lín vµ kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc.§Æc biÖt, ho¶ ho¹n cßn mang tÝnh chÊt tÝch luü rñi ro, nh÷ng thiÖt h¹i do ch¸y g©y ra kh«ng chØ ®Ó l¹i hËu qu¶ tr­íc m¾t cßn mµ vÒ l©u vÒ dµi.Do vËy, nÕu chØ ®Ó mét c¸ nh©n hoÆc mét doanh nghiÖp thùc hiÖn kh¾c phôc hËu qu¶ thiÖt h¹i lµ kh«ng thÓ lµm ®­îc. §Ó ®Ò phßng vµ h¹n chÕ hËu qu¶ do ch¸y g©y ra, ng­êi ta sö dông hai biÖn ph¸p chÝnh lµ phßng ch¸y ch÷a ch¸y vµ b¶o hiÓm.Bªn c¹nh c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y truyÒn thèng th× viÖc tham gia b¶o hiÓm còng ®­îc coi nh­ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y tèt nhÊt hiÖn nay.Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ tr­êng, viÖc chi tr¶ båi th­êng tõ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã ü nghÜa v« cïng to lín .V× nh­ tr­íc ®©y,c¸c doanh nghiÖp ch­a tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, khi x¶y ra sù cè, hä chØ nhËn ®­îc mét kho¶n bï ®¾p, cøu trî t­îng tr­ng rÊt nhá cña Nhµ n­íc vµ còng chØ ¸p dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc.Cßn trong qu¸ tr×nh t­ nh©n ho¸ ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn nh­ hiÖn nay, bÊt cø doanh nghiÖp nµo còng cã thÓ tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ khi x¶y ra sù cè b¶o hiÓm th× hä còng nhanh chãng nhËn ®­îc c¸c kho¶n båi th­êng lín ®Ó cã thÓ æn ®Þnh vµ tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh.Cßn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, khi chuyÓn ®æi c¬ chÕ thÞ tr­êng, hä sÏ kh«ng cßn cã nhiÒu sù hç trî cña Nhµ n­íc nh­ tr­íc ®ay n÷a nªn trong tr­êng hîp x¶y ra rñi ro, hä kh«ng ®­îc quyÒn khi gi¶m vèn.V× vËy, cã thÓ nãi b¶o hiÓm lµ l¸ ch¾n cuèi cïng ®Ó ®¶m b¶o cho sù b¶o toµn vèn cña c¸c doanh nghiÖp khi sù cè b¶o hiÓm x¶y ra. B¶o hiÓm lµ chç dùa tinh thÇn cho mäi ng­êi, mäi tæ chøc gióp hä yªn t©m trong cuéc sèng, trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh.B¶o hiÓm còng thÓ hiÖn tÝnh céng ®ång, t­¬ng trî, nh©n v¨n s©u s¾c.ViÖc tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cßn gióp t¹o t©m lý yªn t©m trong s¶n xuÊt kinh doanh, gióp c¸c nhµ thÇu vµ c¸c nhµ ®Çu t­ m¹nh d¹n h¬n trong ®Çu t­ .Do ®ã, nã còng gi¸n tiÕp gãp phÇn t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. Nã còng ®ång thêi gi¶i to¶ ®­îc sù lo l¾ng bÊt æn cña ng­êi d©n sèng xunh quanh khu vùc th­êng xuyªn cã ho¶ ho¹n hoÆc cã nguy c¬ x¶y ra ho¶ ho¹n cao . H¬n n÷a, b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cßn gãp phÇn ®Ò phßng c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra, gi¶m bít nçi lo cho mçi c¸ nh©n, mçi doanh nghiÖp v× th«ng qua viÖc tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, chÝnh ng­êi tham gia sÏ cã ý thøc h¬n vÒ viÖc tù b¶o vÖ tµi s¶n cña m×nh còng nh­ cña c¶ céng ®ång. Ngoµi ra, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm khi tiÕn hµnh kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ch¸y, hä còng kh«ng muèn rñi ro tæn thÊt x¶y ra ®Ó ph¶i båi th­êng nªn hä lu«n tÝch cùc t×m kiÕm c¸c biÖn ph¸p ®Ó ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt.B»ng mét kho¶n trÝch theo mét tû lÖ nhÊt ®Þnh rõ nguån phÝ thu ®­îc, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®ã mét c¸ch hiÖu qu¶ th«ng qua c«ng t¸c thèng kª t×nh h×nh tæn thÊt hµng n¨m, x¸c ®Þnh nguyªn nh©n g©y ch¸y, t­ vÊn cac khu vùc cã nguy c¬ cao x¶y ra ho¶ ho¹n, hç trî c¸c doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm cã ®­îc c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ mét c¸ch h÷u hiÖu nhÊt.Hä còng cã thÓ ®µo t¹o nh÷ng chuyªn gia ®¸nh gi¸ rñi ro.Nh÷ng chuyªn gia nµy mét mÆt gióp c¸c doanh nghiÖp biÕt c¸ch ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt mµ cßn gîi ý gióp c¸c hä ¸p dông c¸c trang thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y thÝch hîp víi ®iÒu kiÖn hoµn c¶nh c¶u c«ng ty. Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty b¶o hiÓm cßn th­êng xuyªn kiÓm tra ®«n ®èc, t¹o c¬ së vËt chÊt vµ s½n sµng hç trî kinh phÝ ®Ó c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y tèt h¬n. I.2.2. §èi víi Nhµ n­íc vµ nÒn kinh tÕ C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm lµ c¸c trung gian tµi chÝnh lín nªn tõ nguån quü t¹m rçi huy ®éng ®­îc tõ sù ®ãng gãp ng­êi tham gia b¶o hiÓm hä sÏ sö dông mét c¸ch hÕt søc linh ho¹t vµ n¨ng ®éng.Nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi ®ã sÏ ®­îc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®em vµo kinh doanh nh­ cho vay, mua tr¸i phiÕu, kinh doanh bÊt ®éng s¶n, tham gia thÞ tr­êng chøng kho¸n , ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n....c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ còng nhê ®ã mµ s«i ®éng, hiÖu qu¶ h¬n, nÒn kinh tÕ cña mét n­íc lu«n ch¾c ch¾n cã mét nguån vèn ®Çu t­ ®¸ng kÓ .Nh­ vËy cã thÓ nãi doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· t¹o ra mét bµn tay v« h×nh thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã, b¶o hiÓm ch¸y cßn cã ý nghÜa quan träng trong viÖc gi÷ g×n trËt tù an ninh, an toµn x· héi v× nã tr¸nh ®­îc sù bÊt æn, lo l¾ng cho chÝnh ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vµ c¶ hÖ thèng tµi chÝnh, ng©n hµng vµ c¸c quü tµi chÝnh trung gian kh¸c.Bëi v×, khi c¸c doanh nghiÖp vay vèn ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh, hä lu«n ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó chøng minh kh¶ n¨ng thanh kho¶n ®èi víi c¸c ng©n hµng.Vµ nÕu doanh nghiÖp ®ã tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× hä hoµn toµn cã thÓ ®­a ra b¶n hîp ®ång b¶o hiÓm ®ã nh­ mét b»ng chøng ®¶m b¶o ®Ó vay vèn.C¸c ng©n hµng còng nh­ c¸c trung gian tµi chÝnh cã thÓ yªn t©m cho vay vèn lµ v× hä biÕt r»ng nÕu cã rñi ro x¶y ra víi doanh nghiÖp hä cho vay vèn th× c¸c doanh nghiÖp ®ã sÏ nhËn ®­îc båi th­êng tõ phÝa c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vµ do ®ã cã kh¶ n¨ng tr¶ ®­îc nî h¬n c¸c doanh nghiÖp kh«ng tham gia b¶o hiÓm . Nh­ tr­íc ®©y, khi x¶y ra ho¶ ho¹n lµ Nhµ n­íc buéc ph¶i g¸nh v¸c c¸c kho¶n chi khæng lå ®ã.Nh­ng khi c¸c doanh nghiÖp ®· tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× Nhµ n­íc ®· cã thÓ tiÕt kiÖm ®­îc c¸c kho¶n chi kh¾c phôc hËu qu¶ tæn thÊt, tr¸nh ®­îc nh÷ng biÕn ®éng chi tiªu ¶nh h­ëng tíi ng©n s¸ch nhµ n­íc. H¬n n÷a, b¶o hiÓm ch¸y còng gãp phÇn t¨ng thu ngo¹i tÖ cho Nhµ n­íc khi mµ ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm ®­îc thùc hiÖn tèt gi÷a c¸c nhµ b¶o hiÓm trong n­íc vµ quèc tÕ. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ph¸t triÓn sÏ thu hót nhiÒu h¬n sù tham gia b¶o hiÓm cña c¸c nhµ xuÊt nhËp khÈu trong vµ ngoµi n­íc còng nh­ sù chó ý cña c¸c nhµ ®Çu t­. §èi víi c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn nh­ ViÖt Nam, viÖc thu hót ®Çu t­ trùc tiÕp n­íc ngoµi ®ãng mét vai trß hÕt søc to lín.Trong khi ®ã, nh÷ng chñ ®Çu t­ nµy ®· quen víi viÖc tham gia b¶o hiÓm ch¸y sÏ rÊt an t©m khi ®Çu t­ vµo ViÖt Nam nÕu c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c dÞch vô ®Ó hä tham gia b¶o hiÓm ch¸y ®èi víi lÜnh vùc mµ hä kinh doanh. Nh­ vËy, viÖc triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n chÝnh lµ mét kªnh thu hót ®Çu t­ hiÖu qu¶, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vµ thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i cña n­íc ta. Tãm l¹i, b¶o hiÓm ch¸y ®· gãp phÇn quan träng trong viÖc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.Th«ng qua viÖc gióp c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn tèt c¸c biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y, ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, tõ ®ã gióp doanh nghiÖp cã thÓ yªn t©m ®Çu t­, më réng s¶n xuÊt. §ång thêi còng gióp ng­êi d©n xung quanh tr¸nh ®­îc sù lo l¾ng, hoang mang ®Ó æn ®Þnh cuéc sèng, t¹o mét nÕp sèng v¨n minh vµ an toµn. Nguån phÝ thu ®­îc sÏ ®­îc ®Çu t­ trë l¹i nÒn kinh tÕ, lµm phong phó thªm c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ vµ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng trong x· héi. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n nh»m ¸p dông ®èi víi c¸c nhµ m¸y, xÝ nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi.Khi tiÕn hµnh triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, mÆc dï c¸c n­íc trªn thÕ giíi cã kh¸c nhau vÒ t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ, x· héi, v¨n ho¸ nh­ng ®Òu ph¶i tÝnh ®Õn c¸c ®Æc ®iÓm chung sau : Gi¸ trÞ ®­îc b¶o hiÓm th­êng rÊt lín nh­ c¸c c«ng tr×nh kiÕn tróc, c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ, nhµ x­ëng, v¨n phßng, ph­¬ng tiÖn vËn t¶i, hµng ho¸, vËt t­ trong kho, bÓ x¨ng…§©y lµ nh÷ng tµi s¶n rÊt cã gi¸ trÞ, cã khi lªn tíi hµng chôc, hµng tr¨m tû ®ång.Trong khi ®ã th× mÆc dï ®· hÕt søc c¶nh gi¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p phßng ch¸y ch÷a ch¸y hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn th× rñi ro ho¶ ho¹n vÉn rÊt dÔ x¶y ra, kh«ng thÓ l­êng tr­íc ®­îc.Thªm vµo ®ã, thiÖt h¹i do ho¶ ho¹n lµ rÊt lín, kh«ng chØ lµ mét ®¬n vÞ nhá mµ cã khi lµ toµn bé tµi s¶n cña doanh nghiÖp hay tæ chøc. §èi t­îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm trong nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ kh¸ réng. §èi t­îng b¶o hiÓm hÇu hÕt lµ tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u vµ qu¶n lý hîp ph¸p cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, c¸c tæ chøc vµ c¸c c¸ nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi. Ph¹m vi b¶o hiÓm còng rÊt phong phó, bao gåm c¸c rñi ro chÝnh nh­ ch¸y, næ, sÐt..mµ nh÷ng rñi ro ®ã rÊt dÔ x¶y ra trong cuéc sèng hµng ngµy. NghiÖp vô b¶o hiÓm cã tÝnh kü thuËt trong ho¹t ®éng rÊt phøc t¹p, thÓ hiÖn ë mäi kh©u cña nghiÖp vô nh­ :c¸ch x¸c ®Þnh ph©n chia rñi ro, c¸ch tÝnh phÝ, gi¸m ®Þnh, båi th­êng… Cã rÊt nhiÒu yÕu tè lµm ¶nh h­ëng ®Õn biÓu phÝ v× ®èi t­îng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ rÊt ®a d¹ng vÒ chñng lo¹i vµ møc ®é rñi ro.Trªn thùc tÕ, mét sè yÕu tè c¬ b¶n ¶nh h­ëng ®Õn biÓu phÝ nh­ :vËt liÖu x©y dùng, c¸ch ph©n chia ®¬n vÞ rñi ro, phßng ch¸y ch÷a ch¸y, bao b× ®ãng gãi, chñng lo¹i hµng hãa…C¸c yÕu tè nµy trùc tiÕp hay gi¸n tiÕp ¶nh h­áng ®Õn viÖc gia t¨ng hoÆc gi¶m thiÓu møc ®é rñi ro ch¸y.Trong tr­êng hîp rñi ro ch¸y ®­îc gi¶m cµng nhiÒu th× ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cµng ®­îc gi¶m phÝ, nhµ b¶o hiÓm gi¶m kh¶ n¨ng ph¶i båi th­êng, ho¹t ®éng kinh tÕ còng nhê ®ã mµ kh«ng bÞ ngõng trÖ. II. Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt II.1.Mét sè kh¸i niÖm liªn quan II.1.1.Ch¸y L«m«n«x«p lµ ng­êi ®Çu tiªn ®· chøng minh b¶n chÊt cña qu¸ tr×nh ch¸y lµ sù ho¸ hîp gi÷a c¸c chÊt ch¸y víi kh«ng khÝ. §Õn n¨m 1773, nhµ ho¸ häc ng­êi Ph¸p Lavoadie ®· kh¼ng ®Þnh râ h¬n ch¸y lµ mét ph¶n øng ây ho¸, lµ sù ho¸ hîp gi÷a chÊt ch¸y víi oxy cña kh«ng khÝ. Theo nghiªn cøu cña c¸c nhµ khoa häc trªn thÕ giíi hiÖn nay th× b¶n chÊt cña ch¸y lµ ph¶n øng ho¸ häc cã to¶ nhiÖt vµ ph¸t ra ¸nh s¸ng. Nh­ vËy, cã 3 dÊu hiÖu ®Ó nhËn biÕt ra ch¸y lµ : cã ph¶n øng ho¸ häc, cã to¶ nhiÖt vµ ph¸t ra ¸nh s¸ng. II.1.2.Ho¶ ho¹n Trong ®¬n b¶o hiÓm ch¸y tiªu chuÈn kh«ng ®Þnh nghÜa râ ho¶ ho¹n lµ nh­ thÕ nµo v× ng­êi ta ®Òu hiÓu nã theo nghÜa th«ng dông. Theo nghÜa th«ng dông, sÏ ®­îc hiÓu lµ ho¶ ho¹n khi bao gåm ®Çy ®ñ c¶ 3 yÕu tè sau: - Ph¶i thùc sù ph¸t ra löa - Löa ®ã kh«ng ph¶i lµ löa chuyªn dïng - Löa ®ã ph¶i lµ bÊt ngê hay ngÉu nhiªn ph¸t ra chø kh«ng ph¶i lµ cè ý, cã chñ ®Þnh cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, ho¶ ho¹n do sù bÊt cÈn cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vÉn thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm båi th­êng. II.1.3.Næ Cã hai lo¹i næ chÝnh sau: * Næ lý häc: Næ lý häc lµ næ do ¸p suÊt trong mét thÓ tÝch t¨ng lªn qua cao, vá thÓ tÝch kh«ng chÞu næi ¸p lùc nªn bÞ næ. C¸c nhµ khoa häc coi hiÖn t­îng næ nµy lµ mét viÖc san b»ng bÊt th×nh l×nh sù kh¸c nhau vÒ ¸p lùc gi÷a hai khèi khÝ h¬i. * Næ ho¸ häc: Næ ho¸ häc lµ hiÖn t­îng næ do ch¸y qu¸ nhanh g©y ra.Næ ho¸ häc cã ®Çy ®ñ 3 yÕu tè cña hiÖn t­îng ch¸y lµ :cã ph¶n øng ho¸ häc, cã to¶ nhiÖt vµ ph¸t ra ¸nh s¸ng.VËy, thùc chÊt næ ho¸ häc lµ hiÖn t­îng ch¸y víi tèc ®é nhanh , to¶ ra nhiÒu søc nãng vµ sinh ra nhiÒu h¬i. Næ ho¸ häc th­êng g©y thiÖt h¹i cã tÝnh c¬ häc cho m«i tr­êng xung quanh nh­ ph¸ huû hay lan sang rÊt m¹nh. II.1.4.§¬n vÞ rñi ro §¬n vÞ rñi ro lµ nhãm tµi s¶n t¸ch biÖt khái nhãm tµi s¶n kh¸c víi kho¶ng c¸ch kh«ng cho phÐp löa ch¸y lan tõ nhãm nµy sang nhãm kh¸c. §¬n vÞ rñi ro cßn cã thÓ lµ mét hay mét nhãm ng«i nhµ. C¸c ng«i nhµ ®­îc coi lµ t¸ch rêi nhau vÒ mÆt kh«ng gian th× kho¶ng trèng._. ph©n c¸ch gi÷a hai ng«i nhµ Ýt nhÊt b»ng chiÒu cao cña ng«i nhµ cao h¬n.Theo quy ®Þnh chung hiÖn nay th× kho¶ng c¸ch gÇn nhÊt lµ kh«ng d­íi 12m. Kho¶ng trèng tèi thiÓu theo quy ®Þnh chung lµ : - Gi÷a c¸c kho b·i ngoµi trêi cã chøa nguyªn vËt liÖu dÔ ch¸y lµ 20m - Gi÷a c¸c khèi nhµ trong ®ã cã chøa c¸c vËt liÖu dÔ ch¸y víi c¸c ng«i nhµ kh¸c lµ 15m - Gi÷a c¸c ®èi t­îng kh¸c lµ 10m. T­êng ng¨n c¸ch ®¬n vÞ rñi ro ®­îc hiÓu lµ cÊu tróc x©y dùng ®Ó ph©n chia ng«i nhµ thµnh tõng ®¬n vÞ rñi ro, do ®ã lo¹i t­êng nµy ph¶i cã kü thuËt chèng ch¸y cao h¬n t­êng chèng ch¸y, vÝ dô nh­ giíi h¹n chÞu löa kh«ng d­íi 2,5 giê.. II.1.5.Tæn thÊt toµn bé Trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cã hai lo¹i tæn thÊt toµn bé lµ tæn thÊt toµn bé thùc tÕ vµ tæn thÊt toµn bé ­íc tÝnh. Tæn thÊt toµn bé thùc tÕ lµ tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm bÞ ph¸ huû hay h­ háng hoµn toµn hoÆc sè l­îng cßn nguyªn nh­ng gi¸ trÞ kh«ng cßn. Tæn thÊt toµn bé ­íc tÝnh lµ tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm bÞ ph¸ huû hay h­ háng ®Õn møc nÕu söa ch÷a phôc håi th× chi phÝ söa ch÷a phôc håi ®ã cãn lín h¬n hay b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm . II.2. §èi t­îng b¶o hiÓm §èi t­îng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ tÊt c¶ tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u vµ qu¶n lý hîp ph¸p cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi.§èi t­îng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ rÊt phong phó, cã thÓ ®­îc chia thµnh nh­ sau : - C«ng tr×nh x©y dùng, vËt kiÕn tróc ®· ®­a vµo sö dông. - M¸y mãc trang thiÕt bÞ, ph­¬ng tiÖn lao ®éng - Nguyªn vËt liÖu, thµnh phÈm, b¸n thµnh phÈm - VËt t­, hµng ho¸ trong kho - C¸c lo¹i tµi s¶n kh¸c nh­ :kho, chî, cña hµng, v¨n phßng, kh¸ch s¹n ViÖc ph©n chia ®èi t­îng b¶o hiÓm nh­ trªn kh«ng nh÷ng gióp cho c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®¸nh gi¸ vµ qu¶n lý rñi ro chÝnh x¸c h¬n mµ cßn gióp cho viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm ®¬n gi¶n vµ hîp lý h¬n. §ång thêi, nã còng gióp cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm dÔ dµng h¬n trong viÖc x©y dùng c¸c ph­¬ng ¸n phßng ch¸y ch÷a ch¸y. ThiÖt h¹i do ch¸y kh«ng chØ lµ c¸c tæn thÊt vËt chÊt trùc tiÕp mµ nã cßn cã c¶ nh÷ng tæn thÊt gi¸n tiÕp phi vËt chÊt nh­ c¸c tæn thÊt g©y ra cho ng­êi thø ba thuéc vÒ tr¸ch nhiÖm d©n sù cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm.Tæn thÊt ®ã cã thÓ lµ thiÖt h¹i vÒ kinh doanh, thiÖt h¹i cho ng­êi xung quanh…Do ®ã, trªn thùc tÕ, c«ng ty b¶o hiÓm cßn cã thÓ nhËn b¶o hiÓm thªm : tr¸ch nhiÖm d©n sù, thiÖt h¹i kinh doanh…víi ®iÒu kiÖn lµ c¸c thiÖt h¹i nµy lµ do hËu qu¶ cña ch¸y. II.3. Ph¹m vi b¶o hiÓm Ph¹m vi b¶o hiÓm lµ giíi h¹n c¸c rñi ro ®­îc b¶o hiÓm vµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm.Khi x¶y ra rñi ro ch¸y, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm sÏ ®­îc båi th­êng nh÷ng thiÖt h¹i vµ c¸c chi phÝ kh¸c cã liªn quan sau: - Nh÷ng thiÖt h¹i do nh÷ng rñi ro ®­îc b¶o hiÓm ghi trong giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc danh môc kÌm theo giÊy chóng nhËn b¶o hiÓm nÕu ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®· nép phÝ vµ nh÷ng thiÖt h¹i ®ã x¶y ra tr­íc 16h ngµy cuèi cïng cña thêi h¹n b¶o hiÓm ghi trong giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, g©y ra cho tµi s¶n. - Nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt ®Ó h¹n chÕ tæn thÊt tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm trong vµ sau khi ch¸y nh­: chi phÝ ch÷a ch¸y, chi phÝ b¶o qu¶n trong vµ sau khi ch¸y. - Nh÷ng chi phÝ dän dÑp hiÖn tr­êng sau khi ch¸y. Khi rñi ro ch¸y x¶y ra, muèn x¸c ®Þnh c¸c tæn thÊt ®ã lµ thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm hay kh«ng ®Ó tõ ®ã cã ph­¬ng ¸n ®Òn bï chÝnh x¸c vµ tho¶ ®¸ng, cac nhµ b¶o hiÓm ph¶i x¸c ®Þnh râ c¸c rñi ro b¶o hiÓm vµ c¸c rñi ro kh«ng ®­îc b¶o hiÓm. II.3.1.Rñi ro ®­îc b¶o hiÓm Trong b¶o hiÓm h¶o ho¹n th× c¸c rñi ro ®­îc b¶o hiÓm bao gåm : * Rñi ro chÝnh : “ch¸y” – Rñi ro A. Thùc chÊt rñi ro nµy bao gåm : ch¸y, sÐt vµ næ. + Ch¸y sÏ ®­îc b¶o hiÓm trong tr­êng hîp héi tô ®Çy ®ñ 3 yÕu tè sau: - Ph¶i thùc sù cã ph¸t ra löa. - Löa ®ã kh«ng ph¶i löa chuyªn dïng - Löa ®ã ph¶i lµ ngÉu nhiªn hay bÊt ngê ph¸t ra Khi ®· cã ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè trªn vµ cã nh÷ng thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt th× thiÖt h¹i ®ã sÏ ®­îc båi th­êng, dï ®ã lµ do ch¸y hay do nhiÖt hay khãi g©y ra. +SÐt: lµ t¸c ®éng trùc tiÕp cña tia chíp vµo tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm.Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chØ ®­îc båi th­êng khi tµi s¶n bÞ ph¸ huû trùc tiÕp do sÐt hoÆc do sÐt ®¸nh g©y ch¸y.NÕu sÐt ®¸nh mµ kh«ng g©y ch¸y hay kh«ng ph¸ huû trùc tiÕp tµi s¶n th× kh«ng thuäc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm båi th­êng .VÝ dô nh­ sÐt ®¸nh ph¸ huû trùc tiÕp c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö th× c¸c thiÕt bÞ nµy vÉn ®­îc båi th­êng nh­ng nÕu sÐt ®¸nh vµo mét tr¹m biÕn thÕ ®iÖn vµ lµm cho dßng ®iÖn t¨ng ®ét ngét , dÉn ®Õn thiÖt h¹i cho c¸c thiÕt bÞ ®iÖn tö nµy th× c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng ph¶i båi th­êng trong tr­êng hîp nµy. + Næ: lµ hiÖn t­îng ch¸y cùc nhanh, t¹o ra mét ¸p lùc lín kÌm theo mét tiÕng ®éng m¹nh, ph¸t sinh bëi mét sù gi·n në nhanh vµ m¹nh cña c¸c chÊt r¾n, chÊt láng, chÊt khÝ.Næ trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n bao gåm: - Næ nåi h¬i phôc vô sinh ho¹t - H¬i ®èt phôc vô sinh ho¹t, th¾p s¸ng hoÆc s­ëi Êm trong mét ng«i nhµ kh«ng ph¶i nhµ x­ëng hay lµm c¸c c«ng viÖc sö dông h¬i ®èt. - C¸c tr­êng hîp næ g©y ch¸y ®­îc b¶o hiÓm, chØ cßn l¹i nh÷ng thiÖt h¹i tæn thÊt do næ mµ kh«ng g©y ch¸y - Tæn thÊt do næ mµ kh«ng g©y ch¸y th× kh«ng ®­îc båi th­êng, trõ nh÷ng tr­êng hîp næ nåi h¬i phôc vô sinh ho¹t. - Tæn thÊt do næ cã nguån gèc tõ ch¸y th× thiÖt h¹i ban ®Çu do ch¸y g©y ra th× ®­îc båi th­êng nh­ng tæn th¸t do hËu qu¶ cña næ th× kh«ng ®­îc båi th­êng. *C¸c rñi ro phô: C¸c rñi ro phô nµy chØ cã thÓ ®­îc b¶o hiÓm khi ®i kÌm c¸c rñi ro chÝnh, vµ viÖc cã tham gia hay c¸c b¶o hiÓm c¸c rñi ro nµy hay kh«ng tuú thuéc vµo quyÕt ®Þnh cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm.C¸c rñi ro phô bao gåm: + M¸y bay vµ c¸c ph­¬ng tiÖn hµng kh«ng kh¸c hay c¸c thiÕt bÞ trªn c¸c ph­¬ng tiÖn ®ã r¬i vµo lµm cho tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm bÞ thiÖt h¹i. C¸c thiÖt h¹i lo¹i nµy ®Òu ®­îc båi th­êng dï kh«ng cã x¶y ra ho¶ ho¹n. + Næi lo¹n, b¹o ®éng d©n sù, ®×nh c«ng, bÓ x­ëng … + Löa ngÇm d­íi ®Êt: mäi thiÖt h¹i do löa ngÇm d­íi ®Êt g©y ra ®Òu ®­îc båi th­êng dï cã x¶y ra ch¸y hay kh«ng. + §éng ®Êt: mäi tæn thÊt do ®éng ®Êt g©y ra ®Òu ®­îc phÝa c«ng ty b¶o hiÓm båi th­êng dï ®éng ®Êt kh«ng g©y ra ch¸y. + Gi«ng b·o: Dï gi«ng b·o kh«ng g©y ra ch¸y nh­ng nh÷ng thiÖt h¹i do gi«ng b·o g©y ra ®Òu ®­îc båi th­êng. + Vì trµn n­íc tõ c¸c bÓ chøa: nh­ng lo¹i trõ tµi s¶n bÞ ph¸ huû do n­íc ch¶y, rß rØ tõ hÖ thèng thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y tù ®éng. II.3.2.Rñi ro lo¹i trõ Trªn thùc tÕ cã nh÷ng rñi ro mµ nhµ b¶o hiÓm kh«ng thÓ nhËn b¶o hiÓm ®­îc.Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®­îc ¸p dông nh­ sau: + Nh÷ng thiÖt h¹i tæn thÊt do hµnh ®éng cè ý hay ®ång lo· cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm g©y nªn. + Nh÷ng tæn thÊt do:næi lo¹n, ®×nh c«ng trõ khi nh÷ng rñi ro nµy ®· ®­îc b¶o hiÓm kÌm theo c¸c rñi ro chÝnh, cã tho¶ thuËn trong giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. + Nh÷ng tæn thÊt cã liªn quan ®Õn phãng x¹, hay nhiÔm phãng x¹ + Nh÷ng tæn thÊt vÒ hµng ho¸ nhËn uû th¸c, tiÒn b¹c, chøng kho¸n, b¶n th¶o, sæ s¸ch kinh doanh, b¶n vÏ, tµi liÖu thiÕt kÕ… trõ khi ®· cã tho¶ thuËn lµ tr¶ thªm phÝ b¶o hiÓm cho nh÷ng tæn thÊt trong tr­êng hîp nµy. + Tµi s¶n bÞ c­íp hay mÊt c¾p nh­ng nÕu chøng minh ®­îc lµ bÞ mÊt c¾p th× vÉn ®­îc båi th­êng. + Nh÷ng thiÖt h¹i g©y ra cho bªn thø ba + Nh÷ng thiÖt h¹i tæn thÊt mang tÝnh chÊt hËu qu¶ d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo do ph¶i ngõng kinh doanh, « nhiÔm m«i tr­êng…trõ thiÖt h¹i vÒ tiÒn thuª nhµ ®­îc x¸c nhËn trong giÊy b¶o hiÓm lµ ®­îc b¶o hiÓm. + ChÊt næ kh«ng bao gåm nguyªn nhiªn liÖu x¨ng dÇu, ng­êi, déng thùc vËt sèng. + Nh÷ng tµi s¶n mµ vµo thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt ®­îc b¶o hiÓm theo ®¬n b¶o hiÓm hµng h¶i, trõ phÇn thiÖt h¹i v­ît qu¸ sã tiÒn båi th­êng theo ®¬n b¶o hiÓm hµng h¶i. + Nh÷ng thiÖt h¹i tæn thÊt trong møc miÔn th­êng.Th«ng th­êng, trong ¸p dông m­c miÔn th­êng cso khÊu trõ tèi thiÓu lµ 2% sè tiÒn b¶o hiÓm trªn mét ®¬n vÞ rñi ro/vô tæn thÊt nh­ng tèi thiÓu kh«ng d­íi 100 USD/vô vµ tèi ®a lµ 2000 USD/vô. II.4. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm II.4.1.Gi¸ trÞ b¶o hiÓm Gi¸ trÞ b¶o hiÓm (GTBH) ®­îc hiÓu lµ gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®­îc abá hiÓm.Gi¸ trÞ nµy cã thÓ lµ gi¸ trÞ thùc tÕ hoÆc gi¸ trÞ mua míi. Tµi s¶n trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th­êng cã gi¸ trÞ rÊt lín nh­ c«ng tr×nh, kho tµng, bÕn b·i…V× cã nhiÒu lo¹i tµi s¶n kh¸c nhau nh­ vËy nªn viÖc x¸c ®Þnh GTBH vµ sè tiÒn b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm tµi s¶n ®«i khi rÊt phøc t¹p vµ khã kh¨n. §Ó cã thÓ x¸c ®Þnh GTBH mét c¸ch chÝnh x¸c , ng­êi ta ph©n chia tµi s¶n ra thµnh 2 lo¹i: - Nh÷ng tµi s¶n mang tÝnh kiªn cè vµ t­¬ng ®èi tÜnh (nhµ x­ëng, v¨n phßng, nhµ ë , m¸y mãc thiÐt bÞ…) , c¨n cø vµo 3 chØ tiªu sau: + Gi¸ trÞ ban ®Çu hoµn toµn- khÊu hao nÕu cã + Chi phÝ thùc tÕ céng dån + Tho¶ thuËn vÒ chi phÝ vµ gi¸ trÞ gi÷a c¸c bªn tham gia. - Nh÷ng hµng ho¸ th­êng xuyªn lu©n chuyÓn, khi x¸c ®Þnh GTBH ng­êi ta chia thµnh 2 lo¹i: + B¶o hiÓm theo gi¸ trÞ trung b×nh: V× hµng ho¸ trong c¸c kho b·i, cöa hµng lu«n lu©n chuyÓn nªn kh«ng thÓ x¸c ®Þnh ®­îc gi¸ trÞ cña sè hµng ho¸ ®ã trong mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh nªn trong tr­êng hîp nµy th× ng­êi ®­îc b¶o hiÓm sÏ ­íc tÝnh vµ th«ng b¸o cho nhµ b¶o hiÓm gi¸ trÞ cña sè hµng ho¸ trung b×nh cã trong kho, b·i…trong thêi h¹n b¶o hiÓm.Vµ gi¸ trÞ trung b×nh nµy ®­îc coi lµ sè tiÒn b¶o hiÓm.Gi¸ trÞ trung b×nh nµy còng ®­îc lµm c¬ së ®Ó tÝnh phÝ b¶o hiÓm vµ c«ng ty b¶o hiÓm còng båi th­êng tæn thÊt thùc tÕ nh­ng kh«ng v­ît qu¸ gi¸ trÞ trung b×nh ®· khai b¸o. + B¶o hiÓm theo gi¸ trÞ tèi ®a: c«ng ty b¶o hiÓm trong tr­êng hîp nµy sÏ nhËn b¶o hiÓm cho tµi s¶n víi møc gi¸ trÞ tèi ®a t¹i thêi diÓm mµ chñ së h÷u tµi s¶n cã gi¸ trÞ tèi ®a so víi c¸c thêi ®iÓm trong n­íc.V× trong tr­êng hîp nµy th× gi¸ trÞ tµi s¶n cã thÓ t¨ng ®ét biÕn nªn nhµ b¶o hiÓm vµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm cã thÓ gÆp nhau ®Ó tho¶ thuËn thªm vÒ sè tiÒn b¶o hiÓm. Trong tr­êng hîp nµy th× ng­êi ®­îc b¶o hiÓm còng ­íc tÝnh vµ th«ng b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm gi¸ trÞ cña hµng ho¸ tèi ®a cã thÓ ®¹t ®­îc vµo mét thêi ®iÓm nµo ®ã trong thêi h¹n b¶o hiÓm.PhÝ b¶o hiÓm ®­îc tÝnh trªn c¬ së gi¸ trÞ tèi ®a nµy nh­ng kh«ng ®­îc thu hÕt ngay toµn bé phÝ mµ chØ ®­îc thu 75%. §Õn cuèi n¨m b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm sÏ ph¶i quyÕt to¸n nèt sè tiÒn phÝ b¶o hiÓm cßn l¹i dùa trªn gi¸ trÞ hµng ho¸ thùc tÕ hµng th¸ng hay hµng quý.Khi cã thiÖt h¹i tæn thÊt th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ båi th­êng thiÖt h¹i thiÖt h¹i thùc tÕ nh­ng kh«ng v­ît qu¸ gi¸ trÞ tèi ®a ®· khai b¸o tr­íc ®ã. NÕu thiÖt h¹i x¶y ra trong thêi h¹n b¶o hiÓm vµ ®· ®­îc båi th­êng v­ît qua gi¸ trÞ tèi ®a b×nh qu©n th× lóc nµy viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm sÏ kh«ng dùa vµo gi¸ trÞ tèi ®a n÷a mµ sÏ dùa vµo sè tiÒn båi th­êng ®· tr¶ (nghÜa lµ coi sè tiÒn båi th­êng chÝnh lµ sè tiÒn b¶o hiÓm). Nªn trong mäi tr­¬ng hîp th× sè tiÒn båi th­êng vÉn kh«ng ®­îc v­ît qóa sè tiÒn b¶o hiÓm.Vµ nÕu ng­êi ®­îc b¶o hiÓm båi th­êng nhiÒu lÇn th× tæng sè tiÒn båi th­êng còng kh«ng ®­îc v­ît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, ®Ó kh«ng ph¶i ®iÒu chØnh l¹i cuèi thêi h¹n b¶o hiÓm, sè tiÒn b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ tiÖn cho c«ng t¸c t¸i b¶o hiÓm th× c¸c nhµ b¶o hiÓm vµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm nªn chän b¶o hiÓm theo gi¸ trÞ trung b×nh. II.4.2.Sè tiÒn b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm lµ giíi h¹n båi th­êng tèi ®a cña ng­êi b¶o hiÓm trong tr­êng hîp tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm bÞ tæn thÊt toµn bé.Ng­ßi ®­îc b¶o hiÓm còng cã thÓ tham gia b¶o hiÓm tµi s¶n cña m×nh víi sè tiÒn lín h¬n gi¸ trÞ b¶o hiÓm nh­ng kh«ng v­ît qu¸ 110% gi¸ trÞ b¶o hiÓm. Còng nh­ nãi ë trªn, sè tiÒn b¶o hiÓm chÝnh lµ c¨n cø ®Ó tÝnh phÝ b¶o hiÓm vµ c¬ së ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn b¶o hiÓm chÝnh lµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm. Trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× c¸c nhµ b¶o hiÓm kh«ng chÊp nhËn b¶o hiÓm theo kiÓu chän ®iÓm.NghÜa lµ kh«ng nhËn b¶o hiÓm cho bé phËn tµi s¶n, nh÷ng c«ng ®o¹n s¶n xuÊt cã nhiÒu rñi ro nhÊt v× kh¶ n¨ng ph¶i båi th­êng cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm lµ rÊt cao vµ rÊt dÔ x¶y ra trôc lîi b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, c«ng ty b¶o hiÓm còng cã thÓ chÊp nhËn b¶o hiÓm tíi 50% gi¸ trÞ tµi s¶n. II.5. PhÝ b¶o hiÓm vµ ph­¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm II.5.1.PhÝ b¶o hiÓm PhÝ b¶o hiÓm lµ gi¸ c¶ cña dÞch vô b¶o hiÓm.ViÖc tÝnh møc phÝ b¶o hiÓm cã ý nghÜa sèng cßn ®èi víi tÊt c¶ c¸c nhµ b¶o hiÓm v× møc gi¸ nµy võa ph¶i phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng võa ph¶i ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh cña nhµ b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm th­êng nép ngay mét lÇn sau khi ký kÕt hîp ®ång nh­ng ®Ó gi¶m bít g¸nh nÆng cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm trong tr­êng hîp phÝ b¶o hiÓm qu¸ lín th× hai bªn cã thÓ tho¶ thuËn nép lµm nhiÒu kú (tèi ®a lµ 4 kú) vµ phÝ tr¶ cho kú nµo th× chØ cã hiÖu lùc víi kú ®ã. PhÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n còng gièng nh­ hÇu hÕt phÝ b¶o hiÓm c¸c nghiÖp vô kh¸c lµ bao gåm phÝ thuÇn vµ phô phÝ. PhÝ b¶o hiÓm = PhÝ thuÇn + phô phÝ Trong ®ã, phÝ thuÇn chÝnh lµ lo¹i phÝ h×nh thµnh nªn quü båi th­êng vµ møc phÝ nµy ®­îc tÝnh dùa trªn x¸c xuÊt rñi ro. Phô phÝ trong b¶o hiÓm ch¸y bao gåm nh÷ng kho¶n chi sau: chi qu¶n lý, chi hoa hång, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, c¸c lo¹i thuÕ vµ c¸c kho¶n chi kh¸c….PhÇn phô phÝ chiÕm kho¶ng 30% tæng møc phÝ thu. PhÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n còng ®­îc x¸c ®Þnh dùa trªn tû lÖ phÝ vµ gi¸ trÞ b¶o hiÓm. C«ng thøc tÝnh phÝ b¶o hiÓm nh­ sau: P=Sb *R Víi Sb : STBH R: tØ lÖ phÝ b¶o hiÓm P : phÝ b¶o hiÓm Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th­êng ®­îc chia lµm 2 bé phËn: tû lÖ phÝ thuÇn vµ tû lÖ phô phÝ. R = R1 + R2 Víi R1 : Tû lÖ phÝ thuÇn R2: Tû lÖ phô phÝ Cã rÊt nhiÒu yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn biÓu phÝ v× ®èi t­îng cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ rÊt kh¸c nhau vÒ gi¸ trÞ vµ møc ®é rñi ro.Do vËy mµ kh«ng thÓ ¸p dông mét biÓu phÝ cè ®Þnh cho tÊt c¶ mäi lo¹i tµi s¶n ®­îc. Th«ng th­êng th× c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông c¸c tû lÖ phÝ kh¸c nhau cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau vµ sau ®ã sÏ ®iÒu chØnh theo c¸c yÕu tè lµm t¨ng gi¶m phÝ.Trªn thùc tÕ cã mét sè yÕu tè c¬ b¶n sau cã thÓ ¶nh h­ëng tãi tØ lÖ phÝ nh­ :VËt liÖu x©y dùng, ¶nh h­ëng cña c¸c tÇng nhµ, c«ng t¸c phßng ch¸y ch÷a ch¸y, c¸ch ph©n chia ®¬n vÞ rñi ro, bao b× ®ãng gãi, chñng lo¹i hµng hãa, c¸ch thøc s¾p ®Æt…. II.5.2. Ph­¬ng ph¸p x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b¶o hiÓm a. Theo ph©n lo¹i §©y lµ c¸ch kÕt hîp c¸c ®¬n vÞ cã thÓ so s¸nh víi nhau cïng mét lo¹i, sau ®ã tÝnh tû lÖ mçi lo¹i ph¶n ¸nh sè tæn thÊt vµ cac chi phÝ kh¸c cña lo¹i ®ã.Ph­¬ng ph¸p nµy phï hîp víi c¸c tµi s¶n t­¬ng ®èi ®ång ®Òu nhau nh­ : nhµ ë, nhµ thê…Khi x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ theo c¸ch ph©n lo¹i nµy cÇn xem xÐt c¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn tû lÖ phÝ sau: - VËt liÖu x©y b»ng g×. - Kh¨ n¨ng phßng ch¸y ch÷a ch¸y - Ng­êi sö dông (chñ nhµ hay cho thuª) - VËt bè trÝ xunh quanh, bªn ngoµi ( nh÷ng c«ng tr×nh ®Æc biÖt dÔ ch¸y ®Ó gÇn löa lan nhanh tíi tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm). b. Theo danh môc Bao gåm c¸c b­íc: B­íc 1: Rµ xÐt l¹i danh môc tµi s¶n tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n råi ph©n lo¹i tõng lo¹i tµi s¶n theo danh môc kh¸c nhau do mçi lo¹i tµi s¶n th× cã kh¶ n¨ng ch¸y næ lµ kh¸c nhau. B­íc 2: C¨n cø vµo ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó chän mét tû lÖ phÝ thÝch hîp trong b¶ng tû lÖ phÝ cã s½n. B­íc 3:§iÒu chØnh tû lÖ phÝ ®· chän theo c¸c yÕu tè t¨ng gi¶m.ViÖc ®iÒu chØnh nµy ph¶i c¨n cø vµo: (1) Kh¶ n¨ng chÞu löa cña c«ng tr×nh. Th«ng th­êng c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng quy ®Þnh: - Lo¹i D (Discount Class): vËt liÖu nÆng, khã bÊt löa vµ cã kh¶ n¨ng chÞu löa tèt nh­ bª t«ng, cèt thÐp, ®¸…Lo¹i nµy cã thÓ gi¶m tèi ®a lµ 10% phÝ b¶o hiÓm trong biÓu phÝ nÕu kÕt cÊu x©y dùng ph¶i ®¶m b¶o ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn sau: + C¸c bé phËn chÞu lùc: nh­ trô cét, dÇm, xµ, t­êng bao, t­êng trong…chÞu lùc lµm b»ng vËt liÖu kh«ng ch¸y , m¸i cøng lµm b»ng vËt liÖu kho¸ ch¸y hoÆc kh«ng ch¸y vµ cã kh¶ n¨ng chÞu löa tèi thiÓu lµ 30 phót. + C¸c bé phËn kh«ng chÞu lùc: nh­ dÇm, t­êng bao kh«ng chÞu lùc lµ lo¹i khã ch¸y hay kh«ng ch¸y. - Lo¹i N (Neutral Class): hay cßn gäi lµ vËt liÖu trung gian, lo¹i vËt liÖu gåm nhiÒu chÊt ho¸ häc trén víi vËt liÖu thiªn nhiªn, kh¶ n¨ng chÞu löa kh«ng tèt b»ng vËt liÖu lo¹i D .Tuy nhiªn c¸c bé phËn chÞu lùc cña c¸c c«ng tr×nh thuéc lo¹i nµy còng ph¶i lµm b»ng c¸c vËt liÖu kh«ng ch¸y.C«ng tr×nh lo¹i nµy vÉn gi÷ nguyªn tû lÖ phÝ. - Lo¹i L (Loading Class): lo¹i vËt liÖu dÔ b¾t löa, kh«ng cã søc chÞu löa vµ lo¹i c«ng tr×nh nµy th«ng th­êng ph¶i t¨ng tèi ®a 10% phÝ b¶o hiÓm trong biÓu phÝ. (2) Quy tr×nh s¶n xuÊt vµ c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y * C¸c yÕu tè lµm t¨ng møc ®é rñi ro: - C¸c c«ng tr×nh cã thiÕt bÞ phô trî cã thÓ lµm t¨ng kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt nh­ d©y chuyÒn s¬n, sÊy, chiÕt xuÊt, chÕ biÕn gç hoÆc chÊt dÎo… - C¸c c«ng tr×nh cã c¸c ®iÒu kiÖn ®Æc biÖt kh«ng thuËn lîi ®èi víi rñi ro ®­îc b¶o hiÓm nh­: cã nguån nhiÖt kh«ng ®­îc t¸ch biÖt hoµn toµn; cã nguån s­ëi Êm b»ng tia hång ngo¹i hay dÇu; cã d©y chuyÒn s¶n xuÊt tù ®éng nh­ng l¹i kh«ng ®­îc trang bÞ nh÷ng thiÕt bÞ ch÷a ch¸y ®óng quy ®Þnh tiªu chuÈn; thiÕu hoÆc kh«ng cã nh÷ng biÓn b¸o vµ c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y; viÖc thiÕt kÕ kh«ng ®¶m b¶o ®¹t yªu cÇu. - Cã kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro ph¸ ho¹i. Tuú theo tõng tr­êng hîp cô thÓ mµ c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ t¨ng phÝ lªn nh­ng tèi ®a lµ kh«ng qu¸ 15%. * C¸c yÕu tè lµm gi¶m møc ®é rñi ro: - Cã ®Çy ®ñ c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y ®óng tiªu chuÈn. - NÕu viÖc trùc ban, canh g¸c, kiÓm tra ®­îc tiÕn hµnh liªn tôc 24/24h th× cã thÓ gi¶m tèi ®a tõ 3-5%. - Cã c¸c thiÕt bÞ vµ ph­¬ng tiÖn phßng ch¸y ch÷a ch¸y nh­ sau: + C«ng tr×nh cã hÖ thèng phun n­íc b»ng tay th× sÏ ®­îc gi¶m tèi ®a 10%, nÕu cã hÖ thèng tù ®éng th× ®­îc gi¶m tèi ®a 20%. + Cã hÖ thèng dËp t¾t b»ng khÝ CO2 thñ c«ng th× gi¶m 10%, cßn nÕu tù ®éng th× gi¶m 20%. + Cã « t« ch÷a ch¸y vµ ®éi ngò nh©n viªn ch÷a ch¸y riªng chuyªn nghiÖp th× ®­îc gi¶m tèi ®a 15% cßn nÕu b¸n chuyªn nghiÖp th× gi¶m 7%. + Cã hÖ thèng tù ®éng dËp tia löa ®iÖn ®­îc gi¶m tèi ®a 20% + Cã hÖ thèng tho¸t khãi, nhiÖt nÕu thñ c«ng th× ®­îc gi¶m tèi ®a lµ 3%, nÕu lµ tù ®éng th× gi¶m 5%. + GÇn ®éi ch÷a ch¸y c«ng céng th× ®­îc gi¶m nhiÒu nhÊt lµ 5%. Th«ng th­êng c¸c c«ng ty sÏ ¸p dông møc gi¶m phÝ lµ kh¸c nhau, nh­ng tæng møc gi¶m phÝ vÒ c¸c thiÕt bÞ vµ c¸c ph­¬ng tiÖn phßng ch¸y ch÷a ch¸y cña mçi ®¬n vÞ rñi ro kh«ng qu¸ 45%. (3) C¨n cø vµo tû lÖ tæn thÊt trong qu¸ khø. Th«ng th­êng c¸c c«ng ty sÏ dùa vµo sè liÖu thèng kª t×nh h×nh tæn thÊt trong vßng 5 n¨m liªn tôc vµ gÇn nhÊt ®Ó lµm c¬ së ®Ó ¸p dông møc gi¶m hay t¨ng phÝ cho phï hîp. VÝ dô nh­ c¨n cø vµo Tæng sè tiÒn båi th­êng/Tæng phÝ thu. NÕu tû lÖ nµy d­íi 50% th× gi¶m 15% phÝ, nÕu qu¸ 150% th× t¨ng 15% phÝ .... (4) Phô thuéc vµo møc miÔn th­êng Møc miÔn th­êng lµ møc tho¶ thuËn gi÷a hai bªn: nhµ b¶o hiÓm vµ ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Khi tæn thÊt x¶y ra, nÕu tæng thiÖt h¹i thùc tÕ d­íi møc miÔn th­êng th× ng­êi tham gia b¶o hiÓm ph¶i tù g¸nh chÞu cßn nÕu trªn m­c miÔn th­êng th× míi ®­îc c«ng ty b¶o hiÓm båi th­êng.Thùc tÕ, tõng lo¹i tµi s¶n cã møc ®é rñi ro kh¸c nhau nªn sÏ cã c¸c møc miÔn thuêng kh¸c nhau.Tuy nhiªn, Trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n th× ng­êi ta quy ®Þnh møc miÔn th­êng tèi thiÓu ph¶i lµ 0,2% sè tiÒn b¶o hiÓm nh­ng kh«ng d­íi 100 USD vµ tèi ®a kh«ng qu¸ 2000 USD mçi vô tæ thÊt.NÕu ng­êi tham gia b¶o hiÓm muèn ®­îc gi¶m phÝ th× hä sÏ buéc ph¶i tham gia ë møc miÔn th­êng cao h¬n so víi møc miÔn th­êng b¾t buéc trªn.Nh­ng tèi ®a tû lÖ phÝ ®­îc gi¶m còng kh«ng qu¸ 45%. III.C¸c ho¹t ®éng triÓn khai b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt III.1.C«ng t¸c khai th¸c Khai th¸c lµ kh©u ®Çu tiªn cã ý nghÜa quan träng quyÕt ®Þnh sù th¾ng b¹i cña bÊt kú nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo.NÕu thùc hÞªn tèt kh©u nµy th× sè ®¬n cÊp ra sÏ t¨ng, doanh thu t¨ng kÐo theo lîi nhuËn còng t¨ng theo.Nh­ng vai trß lín nhÊt cña kh©u nµy kh«ng ph¶i chØ n»m ë ®ã mµ lµ nã sÏ ®¶m b¶o cã ®­îc sè l­îng lín ng­êi tham gia, tõ ®ã mµ thùc hiÖn ®­îc nguyªn t¾c sè ®«ng cña b¶o hiÓm. Cã nh­ vËy th× quü dù phßng båi th­êng míi ®ñ lín ®Ó c«ng ty cã thÓ båi th­êng ®­îc nh÷ng rñi ro lín, tõ ®ã mµ n©ng cao vÞ thÕ cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng.Do ®ã, trong c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm nhÊt thiÕt cÇn ph¶i cã mét quy tr×nh khai th¸c hîp lý vµ cÇn thiÕt. *Quy tr×nh khai th¸c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nh­ sau: (1)B­íc 1: TiÕp cËn, h­íng dÉn t­ vÊn kh¸ch hµng Trong b­íc nµy, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ph¶i chuÈn bÞ mét bé hå s¬ chµo b¶o hiÓm bao gåm: b¸o c¸o kinh doanh cña c«ng ty, tê b­ím qu¶ng c¸o vÒ nghiÖp vô, c¸c quy t¾c b¶o hiÓm vµ c¸c biÓu mÉu (2) B­íc 2: C¸c yÕu tè rñi ro liªn quan ®Õn viÖc x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ - Yªu cÇu b¶o hiÓm cho c¸c rñi ro. - CÊu tróc x©y dùng cña ®èi t­îng b¶o hiÓm (vÞ trÝ ®Þa ®iÓm cña c¸c rñi ro vµ c¸c vËt thÓ xung quanh). - HÖ thèng trang thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y. - Nghµnh nghÒ lÜnh vùc kinh doanh. - C«ng t¸c an ninh b¶o vÖ cña ®¬n vÞ (3) B­íc 3: §iÒu tra rñi ro VÒ nguyªn t¾c, tr­íc khi chµo phÝ b¶o hiÓm th× c¸c khai th¸c viªn cña c«ng ty ph¶i ®Õn hiÖn tr­êng quan s¸t,chôp ¶nh, m« t¶ nh÷ng yÕu tè quan träng, c¸c ®iÒu kiÖn xung quanh cã thÓ ¶nh h­ëng ®Õn viÖc tÝnh tû lÖ phÝ. (4) B­íc 4: Chµo phÝ b¶o hiÓm vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng kª khai b¶o hiÓm. Nh­ vËy, c¸c b­íc tÝnh phÝ trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ: - Chän tû lÖ phÝ c¬ b¶n(1) - §iÒu chØnh tû lÖ phÝ c¬ b¶n(1) theo c¸c yÕu tè t¨ng phÝ vµ theo c¸c yÕu tè t¨ng gi¶m phÝ quy ®Þnh trong biÓu phÝ.(2) - §iÒu chØnh phÝ tÝnh ®­îc ë(2) cña tõng ®¬n vÞ rñi ro lÇn l­ît theo c¸c yÕu tè gi¶m phÝ(3) - §iÒu chØnh phÝ võa tÝnh ®­îc ë (3) theo tû lÖ gi¶m phÝ b¶o hiÓm theo c¸c møc miÔn th­êng(4) - §iÒu chØnh phÝ tÝnh ®­îc ë (4) theo tû lÖ tæn thÊt trong qu¸ khø. - TÝnh tû lÖ phÝ chÝnh thøc ph¶i thu. Nh­ vËy, viÖc tÝnh phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ph¶i b¾t buéc theo c¸c tr×nh tù trªn, kh«ng ®­îc tÝnh gép c¸c yÕu tè lµm t¨ng gi¶m phÝ xong råi míi ®iÒu chØnh tû lÖ phÝ c¬ b¶n theo c¸c møc t¨ng gi¶m phÝ gép. * Thñ tôc tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n: Muèn tham gia b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cho nh÷ng tµi s¶n cña m×nh, kh¸ch hµng ph¶i cung cÊp c¸c chøng tõ sau: - GiÊy yªu cÇu b¶o hiÓm. - B¶ng danh môc chi tiÕt c¸c tµi s¶n - S¬ ®å phßng ch¸y ch÷a ch¸y. - S¬ ®å mÆt b»ng thÓ hiÖn vÞ trÝ tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm Trong ®ã, cÇn l­u ý tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm ph¶i ®­îc kª khai chi tiÕt tõng h¹ng môc tµi s¶n theo tõng ®¬n vÞ rñi ro. *CÊp ®¬n b¶o hiÓm: Sau khi kh¸ch hµng ®· chÊp nhËn tû lÖ phÝ vµ cung cÊp b¶ng danh môc tµi s¶n, khai th¸c viªn sÏ tiÕn hµnh cÊp ®¬n b¶o hiÓm. - §èi víi môc rñi ro: ghi lo¹i rñi ro vµ kÝ hiÖu bªn c¹nh - Môc møc khÊu trõ ph¶i ®­îc ghi râ b»ng sè tuyÖt ®èi - §èi víi b¶ng danh môc tµi s¶n th× ph¶i ghi râ sè hîp ®ång, ®Þa ®iÓm cña tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm, cã x¸c nhËn cña kh¸ch hµng vµ c«ng ty. - Mäi chi tiÕt söa dæi trªn hîp ®ång ph¶i ®­îc qu¶n lý, kiÓm tra ch¹t chÏ. (5) B­íc 5: Hoµn tÊt hå s¬ b¶o hiÓm Hîp ®ång b¶o hiÓm hîp lÖ ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c chøng tõ sau: - GiÊy yªu cÇu tµi s¶n tõ phÝa kh¸ch hµng - GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm do c«ng ty b¶o hiÓm cÊp - Söa ®æi bæ sung nÕu cã. - C¸c ®iÒu kho¶n vµ ®iÒu kiÖn. - B¶ng danh môc tµi s¶n. III.2. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt §Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ®­îc hiÓu lµ c¸c ho¹t ®éng cô thÓ cña con ng­êi ®­îc thùc hiÖn víi môc ®Ých nh»m ng¨n ngõa nh÷ng hËu qu¶ rñi ro ®­îc dù b¸o vµ cã thÓ x¶y ra, g©y thiÖt h¹i cho ®èi t­îng b¶o hiÓm.Tuy c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng ph¶i lµ kh©u cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn sù th¾ng b¹i tån t¹i hay ph¸ s¶n cu¶ c«ng ty nh­ng nã còng cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp to lín ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. . NÕu c«ng t¸c nµy ®­îc thùc hiÖn tèt vµ cã hiÖu qu¶ th× tæn thÊt sÏ ®­îc gi¶m bít vµ do ®ã sè tiÒn ph¶i båi th­êng còng sÏ gi¶m. §ång thêi còng gióp n©ng cao uy tÝn cña c«ng ty nh­ mét c«ng ty cung cÊp c¸c dÞch vô b¶o hiÓm chÊt l­îng nhÊt, vµ qua ®ã sÏ gi÷ ®­îc kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ thu hót ®­îc thªm kh¸ch hµng míi. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ mét ®iÒu ®Æc biÖt quan träng vµ còng v« cïng khã kh¨n.Trong qu¸ khø, ng­êi ta ®· tõng coi ho¶ ho¹n nh­ lµ mét rñi ro kh«ng thÓ tr¸nh khái.Ngµy nay, víi c¸c thiÕt bÞ phßng ch¸y ch÷a ch¸y hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn th× ch¸y ®· cã thÓ kh¾c phôc ®­îc phÇn nµo nh­ng ch¸y vÉn lµ th¶m ho¹ ®èi víi con ng­êi. Ch¸y cã thÓ lan rÊt nhanh vµ g©y thiÖt h¹i kh«ng chØ cho ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm mµ cßn cã thÓ ph¸ huû hay lµm h­ háng c¸c tµi s¶n kh¸c. Trªn thùc tÕ, ng­êi tham gia b¶o hiÓm còng kh«ng mong muèn rñi ro x¶y ra víi m×nh ®Ó ®­îc nhËn båi th­êng v× ch¸y kh«ng nh÷ng lµm hä thiÖt h¹i tr­íc m¾t vÒ tµi s¶n mµ cßn g©y gi¸n ®o¹n kinh doanh mµ nh÷ng thiÖt h¹i do gi¸n ®o¹n kinh doanh th­êng lµ lín h¬n rÊt nhiÒu sè tiÒn båi th­êng mµ hä cã thÓ nhËn ®­îc. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chi phèi rÊt lín ®Õn sè tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i ®Òn bï cho kh¸ch hµng cña hä. V× c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt nµy ®­îc quan t©m th­êng xuyªn, ®¸nh gi¸ ®óng møc th× sÏ gióp c«ng ty gi¶m ®­îc tèi ®a x¸c suÊt rñi ro, do ®ã gi¶m tû lÖ båi th­êng vµ n©ng cao ®é an toµn.Do ®ã, ®èi víi c«ng t¸c nµy th× nhµ b¶o hiÓm ph¶i n¾m b¾t ®­îc tèt c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra, ®¸nh gi¸ ®­îc c¸c rñi ro ®ã ®Ó tõ ®ã ®­a ra ®­îc c¸c ph­¬ng ¸n qu¶n lý rñi ro phï hîp nÕu tæn thÊt x¶y ra. Tr­íc khi tæn thÊt x¶y ra, c¸c c¸n bé b¶o hiÓm cña c«ng ty cÇn ph¶i xem xÐt kü c¸c nguyªn nh©n, møc ®é x¶y ra rñi ro tæn thÊt ®èi víi ®èi t­îng b¶o hiÓm ®Ó tõ ®ã cã thÓ ®­a ra c¸c lêi khuyªn, t­ vÊn bæ Ých trong viÖc phßng ch¸y ch÷a ch¸y cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm.C«ng t¸c nµy nÕu ®­îc lµm tèt th× sÏ gãp phÇn lµm gi¶m kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt . Cßn c¸c biÖn ph¸p ®Ó ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt th× cã t¸c dông lµm gi¶m sè tiÒn ph¶i båi th­êng, tõ ®ã n©ng cao doanh thu vµ t¨ng quü dù tr÷ cho c«ng ty. III.3.C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt Gi¸m ®Þnh còng lµ mét kh©u cã ý nghÜa quan träng ®Æc biÖt v× nã t¹o nªn uy tÝn cña nhµ b¶o hiÓm ®èi víi kh¸ch hµng, do ®ã còng lµ mét biÖn ph¸p qu¶ng c¸o hiÖu qu¶. Gi¸m ®Þnh lµ viÖc x¸c ®Þnh nguyªn nh©n g©y ra tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm båi th­êng hay kh«ng vµ tÝnh to¸n chÝnh x¸c møc ®é tænt hÊt thùc tÕ vµ sè tiÒn båi th­êng thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Tõ kÕt qu¶ cña c«ng t¸c gi¸m ®Þnh nµy, c¸c nhµ b¶o hiÓm sÏ cã c¨n cø ®Ó gi¶i quyÕt båi th­êng nhanh chãng, chÝnh x¸c vµ c«ng b»ng cho kh¸ch hµng trong tr­êng hîp tæn thÊt x¶y ra thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Th«ng qua c«ng t¸c gi¸m ®Þnh nµy, c¸c nhµ b¶o hiÓm còng cã thÓ ®Ò xuÊt, t­ vÊn cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm nh÷ng biÖn ph¸p hîp lý ®Ó h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt hËu qu¶ cña tæn thÊt ®· x¶y ra vµ ng¨n ngõa c¸c tæn thÊt cã thÓ ph¸t sinh sau ch¸y. Khi tæn thÊt x¶y ra ng­êi tham gia b¶o hiÓm ph¶i ngay lËp tøc th«ng b¸o kÞp thêi b»ng v¨n b¶n, ®iªn tho¹i, fax… cho nhµ b¶o hiÓm.Néi dung cña th«ng b¸o ph¶i ®¶m b¶o ®Çy ®ñ c¸c néi dung sau: - §Þa ®iÓm x¶y ra tæn thÊt. - §èi t­îng thiÖt h¹i. - Dù ®o¸n nguyªn nh©n x¶y ra tæn thÊt. C«ng ty b¶o hiÓm ngay sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o ph¶i cö ngay c¸n bé nh©n viÖn ®Õn hiÖn tr­êng ®Ó lµm c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. Nh©n vi©n b¶o hiÓm cã tr¸ch nhiÖm sau khi gi¸m ®Þnh ph¶i l­u ý lµm râ c¸c vÊn ®Ò sau: - Thêi ®iÓm x¶y ra ch¸y vµ c¸c kÕt thóc ch¸y. - X¸c ®Þnh nguyªn nh©n g©y ra ch¸y. - Thèng kª toµn bé sè tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i. - LÊy lêi khai cña c¸c nh©n chøng. - Xem xÐt l¹i toµn bé c«ng t¸c phßng ch¸y ch÷a ch¸y vµ h¹n chÕ thiÖt h¹i khi ch¸y x¶y ra. Tõ ®ã, nh©n viªn b¶o hiÓm sÏ tiÕn hµnh lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh vµ biªn b¶n nµy ph¶i ®¶m b¶o cã ®Çy ®ñ c¸c ch÷ ký cña c¸c bªn: C¶nh s¸t phßng ch¸y ch÷a ch¸y, c«ng an, chÝnh quyÒn së t¹i, kiÓm to¸n, phßng thuÕ vô. C¨n cø vµo biªn b¶n nµy th× c«ng ty b¶o hiÓm ®­a ra ®­îc sè tiÒn b¶o hiÓm dù trï ph¶i tr¶. NÕu tæn thÊt x¶y ra lµ lín, phøc t¹p vµ cã sù yªu cÇu cña c¸c c«ng ty nhËn t¸i b¶o hiÓm th× c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i thuª c¸c c«ng ty gi¸m ®Þnh tæn thÊt ®éc lËp ®Ó thùc hiÖn c«ng t¸c nµy. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh th× c«ng ty gi¸m ®Þnh ®éc lËp nµy còng ph¶i phèi hîp víi c¸c gi¸m ®Þnh viªn cña c«ng ty b¶o hiÓm gèc. III.4.C«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt Båi th­êng lµ tr¸ch nhiÖm chñ yÕu cña c¸c nhµ b¶o hiÓm khi x¶y ra rñi ro tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm.Dùa trªn c¸c kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh, c¸n bé båi th­êng thiÖt h¹i sÏ x¸c ®Þnh møc ®é thiÖt h¹i thùc tÕ cña tõng ®èi t­îng, tõ ®ã ®­a ra sè tiÒn båi th­êng chÝnh x¸c, tho¶ ®¸ng cho nh÷ng tæn thÊt x¶y ra.ViÖc x¸c ®Þnh sè tiÒn båi th­êng ph¶i c¨n cø vµo gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ, sè tiÒn b¶o hiÓm, gi¸ trÞ b¶o hiÓm, vµ c¸c møc miÔn th­êng. Gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ ®­îc x¸c ®Þnh nh­ sau: - §èi víi nhµ cöa: c¨n cø vµo chi phÝ söa ch÷a - §èi víi thµnh phÈm: C¨n cø lµ gi¸ thµnh s¶n xuÊt, nh­ng trong tr­êng hîp gi¸ thµnh s¶n xuÊt cao h¬n gi¸ b¸n th× l¹i ph¶i c¨n cø vµo gi¸ b¸n. - §èi víi b¸n thµnh phÈm: c¨n cø vµo chi phÝ s¶n xuÊt tÝnh ®Õn thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt. - §èi víi hµng ho¸ trong kho vµ ë c¸c cña hµng: c¨n cø vµo gi¸ mua mµ ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®· tr¶. - §èi víi m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c¸c tµi s¶n kh¸c: nÕu cã thÓ söa ch÷a ­îc th× c¨n cø vµo chi phÝ söa ch÷a cßn nÕu kh«ng söa ch÷a ®­îc hoÆc cã thÓ söa ch÷a ®­îc nh­ng chi phÝ söa cßn cao h¬n c¶ gi¸ mua míi th× c¨n cø vµo chi phÝ mua míi trõ ®i khÊu hao (nÕu b¶o hiÓm theo gi¸ trÞ cßn l¹i). §èi víi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, c«ng ty b¶o hiÓm sÏ c¨n cø vµo biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®Ó xÐt båi th­êng theo mét trong hai c¸ch sau: C¸ch 1:Båi th­êng theo quy t¾c tû lÖ phÝ Trong tr­êng hîp nÕu ng­êi tham gia b¶o hiÓm ch­a nép ®Çy ®ñ møc phÝ ®· Ên ®Þnh mµ ®· x¶y ra tæn thÊt th× sè tiÒn båi th­êng cña b¶o hiÓm ®­îc tÝnh to¸n nh­ sau: Sè tiÒn Gi¸ trÞ tæn thÊt PhÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng = * båi th­êng thùc tÕ PhÝ b¶o hiÓm lÏ ra ph¶i ®ãng C¸ch 2: Båi th­êng theo quy t¾c tû lÖ sè tiÒn b¶o hiÓm Môc ®Ých lµ tr¸nh cho c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i chÞu nh÷ng phiÒn to¸i vÒ khiÕu n¹i ®ång thêi ng¨n ngõa ng­êi tham gia b¶o hiÓm trôc lîi b¶o hiÓm. Theo c¸ch nµy, viÖc båi th­êng ®­îc quy ®Þnh nh­ sau : - NÕu t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt STBH b»ng víi GTBH cña tµi s¶n th× STBT ngang b»ng víi gi¸ trÞ tæn thÊt thùc tÕ. - NÕu t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt sè tiÒn b¶o hiÓm (STBH) nhá h¬n gi¸ trÞ thùc tÕ cña tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm th× sè tiÒn båi th­êng (STBT) ®­îc tÝnh : Sè tiÒn b¶o hiÓm Sè tiÒn båi th­êng = GTTT thùc tÕ * Gi¸ trÞ b¶o hiÓm - NÕu t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt mµ gi¸ trÞ thùc tÕ cña tµi s¶n trªn thÞ tr­êng lín h¬n gi¸ trÞ cña tµi s¶n khi tham gia b¶o hiÓm theo ®¸nh gÝa th× sè tiÒn båi th­êng lµ: Gi¸ trÞ tµi s¶n khi tham gia b¶o hiÓm STBT = GTTT thùc tÕ * Gi¸ trÞ tµi s¶n t¹i thêi ®iÓm x¶y ra tæn thÊt - NÕu t¹i thêi ®iÓm tµi s¶n bÞ ph¸ huû hay h­ háng trong khi b¶o hiÓm mµ tµi s¶n ®­îc b¶o hiÓm b»ng mét H§BH kh¸c th× c«ng ty b¶o hiÓm còng chØ chÞu tr¸ch nhiÖm giíi h¹n ._.t t¹i B¶o Minh Hµ Néi III.4.1.KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Tæng chi cho nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nµy ë B¶o Minh Hµ Néi b¶o gåm chi båi th­êng, chi hoa hång, chi qu¶n lý, chi thuÕ, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt vµ c¸c lo¹i chi kh¸c. C¬ cÊu chi cho nghiÖp vô nµy ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 12:C¬ cÊu chi phÝ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i b¶o minh hµ néi (2000 -2005) N¨m ChØ tiªu §¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tæng chi phÝ TriÖu ®ång 988,45 1.212,81 1.166,30 1.198,52 1.202,21 1.224,33 Båi th­êng TriÖu ®ång 162 400 336 372 386 366 Båi th­êng/ tæng chi % 16,39 32,98 28,81 31,04 32,11 29,89 Chi hoa hång TriÖu ®ång 165,36 162,10 155,23 170,11 173,32 179,81 Chi hoa hång/ tæng chi % 16,73 13,37 13,31 14,19 14,42 14,69 Chi qu¶n lý TriÖu ®ång 188,51 184,79 181,42 178,31 175,12 174,34 Chi qu¶n lý /tængchi % 19,07 15,24 15,6 14,88 14,57 14,24 ThuÕ TriÖu ®ång 330,2 324,2 345,3 328 318,21 350,53 Chi thuÕ/ tæng chi % 33,46 26,73 29,61 27,37 26,47 28,63 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt TriÖu ®ång 99,21 97,26 103,23 101,76 99,61 102,42 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt/ tæng chi % 10,04 8,02 8,85 8,50 8,28 8,36 Chi kh¸c TriÖu ®ång 42,65 44,45 45,12 48,34 49,95 51,23 Chi kh¸c/ tæng chi % 4,31 3,66 3,87 4,03 4,15 4,18 ( Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Trong c¸c n¨m gÇn ®©y, ta thÊy thuÕ vµ båi th­êng lµ hai kho¶n chi lín nhÊt cña B¶o Minh Hµ Néi, dao ®éng trong kho¶ng 300 – 350 triÖu ®ång, chiÕm kho¶ng 26% - 33%. Trong nh÷ng n¨m tr­íc ®©y, khi míi triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, tû lÖ chi cho båi th­êng lµ kh¸ thÊp, vÝ dô nh­ n¨m 2000, tû lÖ nµy chØ lµ 16,39% t­¬ng øng kho¶ng 162 triÖu ®ång. Tuy nhiªn, tû lÖ nµy ®· t¨ng dÇn vµ chiÕm mét tû lÖ kh¸ lín trong tæng chi phÝ cho nghiÖp vô nµy, ®Æc biÖt lµ n¨m 2001, sè tiÒn båi th­êng ®· t¨ng ®ét biÕn lµ 400 triÖu ®ång, t­¬ng øng víi 32,98%. C¸c n¨m tiÕp theo, sè tiÒn båi th­uêng ®· gi¶m dÇn nh­ng vÇn ë møc cao, chiÕm kho¶ng 30% tæng chi phÝ. Chi cho thuÕ cao nhÊt lµ n¨m 2005 víi 350,53 triÖu ®ång, thÊp nhÊt lµ n¨m 2004 víi318,21 triÖu ®ång. ChiÕm tû lÖ cao thø ba trong tæng chi lµ chi cho ho¹t ®éng qu¶n lý. Chi phÝ nµy chiÕm kho¶ng tõ 14% -19%, tû träng cao nhÊt n¨m 2000 lµ 19,07% vµ thÊp nhÊt lµ n¨m 2005 víi 14,24%.§iÒu nµy lµ hoµn toµn phï hîp víi thùc tÕ. Trong nh÷ng n¨m ®Çu nghiÖp vô nµy míi triÓn khai cµn ph¶i t¨ng c­êng qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn, tuyÓn dông thªm nhiÒu c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ do ®ã lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý. Sau mét thêi gian ®· ®­a s¶n phÈm vµo thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng còng ®a biÕt vÒ s¶n phÈm nªn chi phÝ d·a gi¶m dÇn xuèng.Tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2005, chi phÝ nµy ®·a gi¶m xuèng cßn kho¶ng 175 triÖu ®ång. Tû lÖ hoa hång thay ®æi qua c¸c n¨m, dao ®éng trong kho¶ng 13% - 16%.Tuy nhiªn, tû lÖ hoa hång nµy cã liªn hÖ kh¸ mËt thiÕt tíi doanh thu phÝ b¶o hiÓm gèc nªn tuy sè tiÒn chi hoa hång vÒ mÆt tuyÖt ®èi cã thÓ cao nh­ng vÒ tû lÖ trong tæng chi phÝ l¹i thÊp. VÝ dô nh­ n¨m 2005 chi hoa hång lµ 179,81 triÖu ®ång nh­ng chØ chiÕm 14,69% tæng chi nh­ng n¨m 2000 chi hoa hång lµ 165,36 triÖu ®ång nh­ng l¹i chiÕm tíi 14,69%. Chi cho ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm kho¶ng tõ 8% -10% tæng chi. Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm tû lÖ kh«ng cao v× thùc chÊt ®©y lµ kho¶n hç trî thªm cho kh¸ch hµng, tuy nhiªn nã l¹i cã ¶nh h­ëng kh¸ lín ®Õn sè tiÒn båi th­êng. VÝ dô nh­ n¨m 2001 sè tiÒn chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 97,26 triÖu ®ång th× sè tiÒn båi th­êng lªn tíi 400 triÖu ®ång, cßn n¨m 2002, chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt lµ 103, 23 triÖu ®ång th× sè tiÒn båi th­êng ®· gi¶m xuèng ®¸ng kÓ, chØ cßn 336 triÖu ®ång. Sè tiÒn dµnh cho c¸c kh¶on chi kh¸c chiÕm tû lÖ rÊt nhá, chØ kho¶ng 3%- 4% vµ cã xu h­íng lµ t¨ng dÇn lªn qua c¸c n¨m. III.4.2.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. Còng nh­ tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, B¶o Minh Hµ Néi còng ho¹t ®éng theo môc tiªu lîi nhuËn vµ tu©n theo nguyªn t¾c h¹ch to¸n kÕ to¸n lµ lÊy thu bï chi ®¶m b¶o cã l·i.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë B¶o Minh Hµ Néi ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau: BiÓu 13: Chªnh lÖch thu chi nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n T¹i b¶o minh hµ néi (2000 – 2005) N¨m ChØ tiªu §¬n vÞ 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tæng doanh thu TriÖu ®ång 3.610,23 3.553,29 3.327,12 3.658,36 3.708,22 3.780,94 PhÝ gèc TriÖu ®ång 3.564 3.510 3.280 3.609 3.667 3.735 Thu kh¸c TriÖu ®ång 46,23 43,29 47,12 49,36 41,22 45,94 Tæng chi phÝ TriÖu ®ång 988,45 1.212,8 1.166,3 1.198,52 1.202,21 1.224,33 Chi båi th­êng TriÖu ®ång 162 400 336 372 386 366 Chi hoa hång TriÖu ®ång 165,36 162,10 155,23 170,11 173,32 179,81 Chi qu¶n lý TriÖu ®ång 188,51 184,79 181,42 178,31 175,12 174,34 Chi thuÕ TriÖu ®ång 330,2 324,2 345,3 328 318,21 350,53 Chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt TriÖu ®ång 99,21 97,26 103,23 101,76 99,61 102,42 Chi kh¸c TriÖu ®ång 42,65 44,45 45,12 48,34 49,95 51,23 Lîi nhuËn TriÖu ®ång 2.621,78 2.340,49 2.160,82 2.459,84 2.506,01 2.556,61 Tæng doanh thu/ tæng chi phÝ LÇn 3.65 2.93 2.85 3.05 3.08 3.09 Lîi nhuËn/ tæng chi phÝ LÇn 2.65 1.93 1.85 2.05 2.08 2.09 Tæng chi phÝ/ tæng doanh thu % 27,38 34,13 35,05 32,76 32,42 32,38 (Nguån: B¶o Minh Hµ Néi) Nh×n chung doanh thu qua c¸c n¨m cña B¶o Minh Hµ Néi cã sù thay ®æi qua nh­ng nh÷ng nm­ gÇn ®©y ®· cã sù phôc håi dÇn. N¨m 2000, doanh thu ®¹t 2.610,23 triÖu ®ång, n¨m 2001 ®¹t 3.553,29 triÖu ®ång gi¶m cßn 98%,. §Õn n¨m 2002, doanh thu tiÕp tôc gi¶m cßn 94% t­¬ng ®­¬ng víi 3.327,12 triÖu ®ång. N¨m 2003 ®¸nh dÊu sù phôc håi m¹nh mÏ cña doanh thu nghiÖp vô nµy víi 3.658,36 triÖu ®ång, t¨ng gÇn 10% so víi n¨m 2002. TiÕp tôc ®µ ph¸t triÓn ®ã, n¨m 2004 doanh thu t¨ng 1,5% ®¹t 3.708,22 triÖu ®ång. N¨m 2005, doanh thu tiÕp tôc t¨ng nhÑ ®¹t 7.780,94 triÖu ®ång. XÐt t­¬ng quan gi÷a tæng doanh thu vµ tæng chi phÝ ta thÊy n¨m 2000 doanh thu ®¹t ®­îc lµ 3.610,23 triÖu ®ång, chi phÝ lµ 988,45 triÖu ®ång, chiÕm kho¶ng 27,38% trong tæng doanh thu. Lîi nhuËn trong n¨m nµy lµ 3.621,78 triÖu ®ång. §©y lµ mét con sè rÊt cã ý nghÜa ®èi víi doanh nghiÖp v× ®©y lµ n¨m thø 6 B¶o Minh Hµ Néi triÓn khai nghiÖp vô nµy, c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng rÊt gay g¾t, c¸n bé c«ng nh©n viªn cßn Ýt ái. N¨m 2001 vµ n¨m 2002, doanh thu cã sù sôt gi¶m v× trong n¨m nµy sè tiÒn båi th­êng t¨ng cao lµm cho tæng chi còng t¨ng. Trong n¨m 2001 vµ 2002, do c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t vµ quyÕt liÖt , B¶o Minh Hµ Néi phØa më réng c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn, chÊp nhËn b¶o hiÓm cho c¶ c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã nguy c¬ ch¸y cao. Ngoµi ra, n¨m 2001 tû lÖ phÝ gi¶m m¹nh, ë ViÖt Nam c¸c doanh nghiÖp ch­a cã thãi quen mua b¶o hiÓm nªn c¸c doanh nghiÖp mua b¶o hiÓm chñ yÕu lµ c¸c nghµnh dÔ ch¸y nh­ nghµnh dÖt may, giÊy, gç, nhùa, chÕ biÕn n«ng s¶n…Do vËy mµ sè vô tæn thÊt víi møc ®é thiÖt h¹i lín ®· t¨ng cao, dÉn ®Õn sè tiÒn båi th­êng gia t¨ng. Trong c¸c n¨m tr­íc ®©y, c¸c vô tæn thÊt lín th­êng x¶y ra t¹i c¸c kh¸ch hµng cã nhµ x­ëng chËt hÑp, cò n¸t nh­ng gÇn ®©y l¹i x¶y ra c¶ víi nh÷ng nhµ x­ëng hiÖn ®¹i míi x©y dùng. Cã ®iÒu ®ã lµ do c¸c c«ng ty x©y dùng c¹nh tranh vÒ gi¸ dÉn ®Õn viÖc tiÕt kiÖm vËt t­, viÖc x©y dùng kh«ng ®­îc ®¶m b¶o an toµn. C«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, qu¶n lý rñi ro kh¸ch hµng trong thêi gian nµy còng kh«ng ®­îc quan t©m thÝch ®¸ng. Sang n¨m 2003, B¶o Minh Hµ Néi ®· cã nh÷ng ®iÒu chØnh, doanh thu vµ lîi nhuËn ®· dÇn t¨ng trë l¹i. NÕu n¨m 2002 lîi nhuËn chØ ®¹t2.160,82 triÖu ®ång th× n¨m 2003 ®· lµ 2.459,84 triÖu ®ång, t¨ng kho¶ng 13,8%. Tuy trong n¨m 2004 vµ 2005 tæng chi cã t¨ng nh­ng doanh thu trong hai n­m nµy vÇn ®¹t tèc ®é t¨ng kh¸ nªn lîi nhuËn vÉn t¨ng. N¨m 2004 lîi nhuËn lµ 2.506,01 triÖu ®ång, gÊp gÇn 1,02 lÇn so víi n¨m 2003. Lîi nhuËn n¨m 2005còng t¨ng nhÑ, kho¶ng 2.556,61 triÖu ®ång, t¨ng kho¶ng 2,5% so víi n¨m 2004. Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, n¨m 2003 cø bá ra 1 ®ång chi phÝ th× thu ®­îc 3,05 ®ång doanh thu vµ 2,05 ®ång lîi nhuËn. N¨m 2004, th× cø 1 ®ång chi phÝ bá ra th× thu ®­îc 3,08 ®ång doanh thu vµ 2,08 ®ång lîi nhuËn. N¨m 2005, doanh thu thu ®­îc khi bá ra 1 ®ång chi phÝ lµ 3,09 ®ång vµ lîi nhuËn lµ 2,09 ®ång. Trong c¸c n¨m tõ 2000 ®Õn 2005 th× n¨m cã hiÖu qu¶ kinh doanh cao nhÊt lµ n¨m 2000 víi doanh thu thu ®­îc khi bá ra 1 ®ång chi phÝ lµ 3,65 ®ång vµ lîi nhuËn ®¹t ®­îc lµ 2,65 ®ång. N¨m cã hiÖu qu¶ kinh doanh kÐm nhÊt lµ n¨m 2002 , khi bá ra mét ®ång chi phÝ th× chØ thu ®­îc 2,85 ®ång doanh thu vµ 1,85 ®ång lîi nhuËn. Nh­ng nh×n chung, tr­íc nh÷ng biÕn ®éng to lín cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, B¶o Minh Hµ Néi vÉn ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan nh­ trªn. Tuy cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ cÇn ph¶i kh¾c phôc vµ hoµn thiÖn dÇn nh­ng nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ë trªn ®· thùc sù lµ nguån ®éng viªn ®Ó c«ng ty tiÕp tôc triÓn khai nghiÖp vô nµy. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt t¹i B¶o Minh Hµ Néi I. Mét sè gi¶i ph¸p I.1. Ph­¬ng h­íng trong thêi gian tíi cña c«ng ty Víi môc tiªu ph¸t triÓn cña c«ng ty trong thêi gian tíi lµ ph¸t triÓn B¶o Minh thµnh doanh nghiÖp b¶o hiÓm m¹nh, tËp trung vµo khai th¸c b¶o hiÓm phi nh©n thä, t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ ®Þnh h­íng tËp trung cung cÊp c¸c dÞch vô s¶n phÈm cã chÊt l­îng cho c¸c dù ¸n c«ng tr×nh cã nguån vèn ®Çu t­ tõ Nhµ N­íc, B¶o Minh ®· ®­a ra chiÕn l­îc kinh doanh tõ 2005 ®Õn n¨m 2010 nh­ sau : - Ph¸t triÓn B¶o Minh thµnh mét doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã th­¬ng hiÖu, cã uy tÝn vµ cã thÞ phÇn lín trªn thÞ tr­êng . - Víi nguyªn t¾c ph¸t triÓn kinh doanh: “HiÖu qu¶, t¨ng tr­ëng vµ ®æi míi”, B¶o Minh tiÕp tôc thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “B¶o Minh – TËn t×nh phôc vô”. - M« h×nh tæ chøc ho¹t ®éng kinh doanh cña B¶o Minh ®­îc thùc hiÖn theo h­íng “qu¶n lÝ tËp trung, hµnh ®éng thèng nhÊt vµ dÞch vô theo ®Þa bµn”; ®ång thêi còng quan t©m ®Õn viÖc ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn kinh doanh t¹i ®Þa bµn träng t©m, träng ®iÓm. - X©y dùng v¨n ho¸ riªng cña B¶o Minh theo h­íng: Néi bé ®oµn kÕt, tr×nh ®ä chuyªn nghiÖp cao, t¸c phong lµm viÖc hiÖn ®¹i chÝnh quy vµ phôc vô kh¸ch hµng chu ®¸o tËn t×nh theo ®óng c¸c quy ®Þnh thèng nhÊt. - §Çu t­ vµ ph¸t triÓn øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, coi th«ng tin lµ ®ßn bÈy trong viÖc tæ chøc, qu¶n lÝ vµ ®iÒu hµnh doanh nghiÖp còng nh­ ®èi víi viÖc phôc vô kh¸ch hµng. - Víi t«n chØ hµnh ®éng: “Sù an toµn, h¹nh phóc, thµnh ®¹t cña kh¸ch hµng vµ x· héi lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña chóng t«i” vµ ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng “B¶o Minh - TËn t×nh phôc vô”, B¶o Minh sÏ lu«n bªn c¹nh c¸c b¹n trong con ®­êng h­íng tíi t­¬ng lai. Víi chiÕn l­îc trªn, B¶o Minh Hµ Néi còng ®­a ra h­íng ph¸t triÓn cho ho¹t ®éng cña toµn thÓ chi nh¸nh nh­ sau: - N©ng cao n¨ng lùc kinh doanh, kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó tõ ®ã cã thÓ cã ®­îc nh÷ng lîi thÕ c¹nh tranh nhÊt ®Þnh trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng c¹nh tranh v« cïng quyÕt liÖt vµ gay g¾t nh­ hiÖn nay.Muèn vËy, chi nh¸nh ph¶i lu«n tÝch cùc cñng cè c¸c mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng lín, truyÒn thèng nh­: Tæng c«ng ty l­¬ng thùc I (Vina Food I), Tæng c«ng ty Vinamilk, Tæng c«ng ty hµng kh«ng ViÖt Nam Airlines, Tæng c«ng ty hµng h¶i ViÖt Nam,Tæng c«ng ty xi m¨ng ViÖt Nam, Tæng c«ng ty S«ng §µ, Tæng c«ng ty ho¸ chÊt, Tæng c«ng ty B­u chÝnh ViÔn th«ng….Cã nh­ thÕ chi nh¸nh míi cã thÓ t¨ng tÝch luü tµi chÝnh, ®¶m b¶o phÝ b¶o hiÓm c¹nh tranh vµ t¹o thÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh l©u dµi. - TiÕp tôc tËp trung t¨ng doanh thu b¶o hiÓm, phÊn ®Êu tæng doanh thu phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ®¹t tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 15%/ n¨m, chiÕm kho¶ng 30% doanh thu phÝ b¶o hiÓm phi nh©n thä toµn thÞ tr­êng ViÖt Nam. - Lu«n cñng cè vµ tù hoµn thiÖn m×nh vÒ nghiÖp vô, chuyªn m«n, kiÕn thøc, kinh nghiÖm ®Ó t¹o lßng tin ë kh¸ch hµng, tõ ®ã mµ ®¶m b¶o søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng.Bªn c¹nh ®ã còng tiÕp tôc ®Çu t­ ph¸t triÓn khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng. I.2. Nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt I.2.1. §èi víi Nhµ n­íc I.2.1.1.DÇn hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p lý LuËt kinh doanh b¶o hiÓm ra ®êi tõ n¨m 2001 ®· t¹o rÊt nhiÒu thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm nãi chung nh­ng hiÖn nay trªn thÞ tr­êng kh«ng chØ cã c¸c c«ng ty néi ®Þa mµ cßn cã c¶ sù xuÊt hiÖn cña c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn n­íc ngoµi, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi, c«ng ty liªn doanh …Sù c¹nh tranh trë nªn phøc t¹p h¬n vµ v« cïng quyÕt liÖt. Nh­ vËy, viÖc Nhµ n­íc sím hoµn thiÖn hµnh lang ph¸p lý kh«ng nh÷ng sÏ ng¨n chÆn c¸c ho¹t ®éng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh, mµ ®ång thêi cßn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. Nhµ n­íc cÇn sím hoµn thiÖn vµ ®­a ra c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm nh­ luËt c¹nh tranh nh»m t¹o khung ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh phi nh©n thä nãi chung vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi riªng.B»ng c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt nµy, mét mÆt Nhµ n­íc cã thÓ t¹o ®­îc sù b×nh ®¼ng gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm, mét mÆt còng th«ng qua ®ã b¶o vÖ quyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. §ång thêi, Bé Tµi ChÝnh vµ HiÖp héi b¶o hiÓm còng cÇn ph¶i nhanh chãng x©y dùng mét c¬ chÕ kiÓm tra gi¸m s¸t h÷u hiÖu ho¹t ®éng thùc tÕ cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. §iÒu nµy lµ hÕt søc cã ý nghÜa trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam hiÖn nay ®Ó t¹o ra mét m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh, chèng viÖc c¹nh tranh h¹ phÝ qua møc tiªu chuÈn nh­ hiÖn nay ë mét sè c«ng ty.Còng th«ng qua c¬ chÕ nµy mµ gi¶m tèi thiÓu tranh chÊp kiÕu n¹i vÒ b¶o hiÓm, tõ ®ã mµ n©ng cao ®­îc uy tÝn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm quèc tÕ. Bªn c¹nh ®ã, còng cÇn ph¶i t¨ng c­êng cñng cè vai trß cña c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, kiÓm tra viÖc thi hµnh c¸c quy t¾c tµi chÝnh kÕ to¸n cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nµy. I.2.1.2.Cã c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t­ thÝch hîp Trong c¸c yÕu tè cã ¶nh h­ëng tíi thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ta cã thÓ thÊy r»ng chÝnh s¸ch ®Çu t­ cña Nhµ n­íc ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam nãi chung vµ cña B¶o Minh Hµ Néi nãi riªng. ë tÇm vÜ m«, Nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ®Ó khuyÕn khÝch, ph¸t triÓn n¨ng lùc s¶n xuÊt trong n­íc, t¹o ra c¸c nghµnh s¶n xuÊt míi cã hiÖu qu¶ vµ c¶i thiÖn m«i tr­êng ®Çu t­. B»ng c¸c ®ßn bÈy vÒ ®Çu t­, tµi chÝnh, tiÒn tÖ nh­ vËy, mét mÆt ta võa cã thÓ ph¸t huy ®­îc néi lùc c¸c doanh nghiÖp trong n­íc, mét mÆt l¹i võa cã thÓ thu hót thªm ®­îc c¸c nguån ®Çu t­ n­íc ngoµi. Cã nh­ vËy nÒn kinh tÕ míi ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n míi ngµy cµng gia t¨ng. Cßn ë tÇm vi m« th× Nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch ®Çu t­ thÝch hîp, hç trî cho c¸c doanh nghiÖp kinh doanh dÞch vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nh­ ­u ®·i thuÕ, cung cÊp th«ng tin chÝnh x¸c, ®¸ng tin cËy vÒ t×nh h×nh ®Çu t­ ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã h­íng ph¸t triÓn phï hîp, hiÖu qu¶ h¬n. I.2.1.3.§a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ThÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam lµ mét thÞ tr­êng cßn non trÎ vµ chØ míi ph¸t triÓn trong thêi gian gÇn ®©y. Tuy nhiªn sù c¹nh tranh diÔn ra còng v« vïng gay g¾t vµ quyÕt liÖt. C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm c¹nh tranh nhua d­íi nhiÒu h×nh thøc nh­ c¹nh tranh h¹ phÝ, kÓ c¶ chÞu thua lç ë mét sè nghiÖp vô ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm ¶nh h­ëng ®Õn thÞ phÇn b¶o hiÓm trong n­íc vµ lµm mÊt uy tÝn víi thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ngoµi. Bªn c¹nh ®ã, sè l­îng c¸c dÞch vô b¶o hiÓm ®­îc cung cÊp bëi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn nhiÒu h¹n chÕ c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. Muèn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm b¶o hiÓm c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng ®Ó ®¸p øng ngµy cµng cao yªu cÇu cña kh¸ch hµng th× bªn c¹nh viÖc ph¸t huy néi lùc cña chÝnh c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th× Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®¨ng ký s¶n phÈm. ChÝnh s¸ch nµy võa gióp c¸c doanh nghiÖp chñ ®éng h¬n trong viÖc nghiªn cøu triÓn khai c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm míi, ®ång thêi còng nhê ®ã mµ gióp më réng quyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm, b¶o ®¶m thÞ tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh. I.2.1.4.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý C¸c c¸n bé qu¶n lý nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng b¶o hiÓm n­íc ta hiÖn nay cã chøc n¨ng vµ nhiÖm vô v« cïng quan träng. Hä võa lµ ng­êi tiÕn hµnh x©y dùng c¸c chiÕn l­îc ph¸t triÓn vÜ m« cho nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam, còng võa lµ ng­êi tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng kiÓm tra gi¸m s¸t ®èi víi c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. NhËn thøc ®­îc vai trß vµ vÞ trÝ cña c¸n bé qu¶n lý nhµ n­íc vÒ kinh doanh b¶o hiÓm, chóng ta cÇn cã c¸c chiÕn l­îc vµ kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi d­ìng lý luËn qu¶n lý nhµ n­íc, chuyªn m«n nghiÖp vô vµ c¸c kiÕn thøc cã liªn quan, phï hîp cho tõng cÊp c¸n bé qu¶n lý. §ång thêi còng ph¶i x©y dùng quy ho¹ch c¸n bé ®ñ vÒ sè l­îng, c¬ cÊu hîp lý, ®­îc trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô. TiÕp tôc cñng cè bé m¸y qu¶n lý Nhµ n­íc trªn nguyªn t¾c qu¶n lý theo luËt; kh«ng can thiÖp trùc tiÕp vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp; cã quy tr×nh kiÓm tra gi¸m s¸t xö lý vi ph¹m râ rµng, nhÊt qu¸n… nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi hîp ph¸p cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm. II.2.2. §èi víi c«ng ty II.2.2.1.C«ng t¸c qu¶n lý rñi ro cña chÝnh c«ng ty Còng nh­ bÊt kú mét doanh nghiÖp nµo trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, doanh nghiÖp b¶o hiÓm ph¶i chÞu rÊt nhiÒu t¸c ®éng tõ phÝa m«i tr­êng kinh doanh nªn doanh nghiÖp còng ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó qu¶n lý rñi ro cña chÝnh m×nh.Nh÷ng c«ng t¸c rñi ro nµy sÏ gióp doanh nghiÖp tr¸nh ®­îc c¸c rñi ro cã thÓ gÆp ph¶i, tõ ®ã còng t¹o t©m lý yªn t©m ®Ó tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ kinh doanh cã hiÖu qu¶ h¬n. II.2.2.2.Ph¸t huy mäi thÕ m¹nh cña c«ng ty cæ phÇn N¨m 20004, B¶o Minh thu l·i ®Çu t­ ®­îc 28,8 tû ®ång, hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch lµ 12,6%, t¨ng 41% so víi ccïng kú n¨m ngo¸i. Mét trong nh÷ng thuËn lîi ®Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nãi trªn chÝnh lµ B¶o Minh cã ®­îc nguån vèn ®Çu t­ t¨ng do cæ phÇn hãa.Tæng sè nguån vèn t¨ng do b¸n cæ phÇn lµ 247 tû ®ång.Nh­ vËy, cã thÓ thÊy r»ng, tuy cæ phÇn ho¸ sÏ lµm gi¶m ®i sù hç trî cña Nhµ n­íc nh­ng ®ã còng lµ mét thuËn lîi gióp c«ng ty t¨ng ®­îc nguån vèn ®Çu t­, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã, viÖc c¸c Tæng c«ng ty lµ c¸c cæ ®«ng chÝnh cña B¶o Minh còng lµ mét thuËn lîi ®¸ng kÓ trong viÖc më réng ph¹m vi kh¸ch hµng nh­ môc tiªu hiÖn nay cña c«ng ty. Muèn nh­ vËy, B¶o Minh Hµ Néi cÇn tËp trung vµo phôc vô c¸c nhu cÇu b¶o hiÓm cña c¸c cæ ®«ng tham gia gãp vèn nµy, ®ång thêi tõng b­íc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm phôc vô chung cho nÒn kinh tÕ. I.2.2.3.T¨ng c­êng c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro §¸nh gi¸ rñi ro lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. §¸nh gi¸ rñi ro ®óng kh«ng nh÷ng sÏ cã ph­¬ng ph¸p gi¶i quyÕt ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro h÷u hiÖu mµ quan träng h¬n lµ gióp cho viÖc x¸c ®Þnh phÝ ®­îc chÝnh x¸c, phï hîp. Tuy nhiªn, c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro tr­íc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm nµy l¹i ch­a ®­îc c«ng ty quan t©m ®Çy ®ñ. C«ng t¸c ®¸ng gi¸ qu¶n lý rñi ro hiÖn nay l¹i phÇn lín dùa vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm vµ do chÝnh c¸c khai th¸c viªn tiÕn hµnh ®¸nh gi¸. §èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ ngá hoÆc võa th× c«ng ty th­êng giao cho chÝnh c¸c khai th¸c viªn tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy vµ chØ cö c¸n bé trùc tiÕp ®Õn ®¸nh gi¸ ®èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm cã gi¸ trÞ lín. Trong khi ®ã, sè l­îng c¸n bé ho¶ ho¹n l¹i qu¸ máng, l¹i ph¶i ®¶m nhËn nhiÒu c«ng viÖc nh­ khai th¸c, qu¶n lý, giao nhËn hîp ®ång, thu phÝ cïng mét lóc nªn kh«ng thÓ cã ®­îc kiÕn thøc chuyªn s©u trong c«ng t¸c ®¸nh gi¸ qu¶n lý rñi ro ®­îc. ChÝnh v× vËy mµ hä gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c ®­îc c¸c nguy c¬, rñi ro cã thÓ x¶y ra. §Ó gi¶m thiÓu nh÷ng rñi ro xuÊt ph¸t tõ phÝa kh¸ch hµng nh­ viÖc cung cÊp c¸c th«ng tin sai lÖch… th× c«ng ty cÇn ph¶i cö c¸n bé trùc tiÕp ®Õn c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc tham gia b¶o hiÓm ®Ó tõ ®ã cã ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c nhÊt vÒ tÊt c¶ c¸c nguy c¬ rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi c¸c ®èi t­îng b¶o hiÓm vµ ®­a ra ®­îc c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý rñi ro phï hîp vµ h÷u hiÖu nhÊt . Cßn ®èi víi c¸c khai th¸c viªn, khi tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ rñi ro th× nhÊt thiÕt cÇn ph¶i x¸c ®Þnh xem ®èi t­îng b¶o hiÓm ph¶i chÞu ¶nh h­ëng cña c¸c yÕu tè nµo, cã nh÷ng rñi ro th­êng gÆp nµo, c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña doanh nghiÖp ®ã nh­ thÕ nµo…§Ó cã thÓ lµm ®­îc c«ng t¸c nµy ®ßi hái c¸c khai th¸c viªn ph¶i cã ®­îc c¸c kiÕn thøc toµn diÖn kh«ng chØ vÒ lÜnh vùc b¶o hiÓm mµ cßn c¶ kiÕn thøc kü thuËt phßng ch¸y ch÷a ch¸y, kü thuËt an toµn lao ®éng…. I.2.2.4. §­a ra c¸c chiÕn l­îc ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm S¶n phÈm b¶o hiÓm còng nh­ mäi lo¹i h×nh s¶n phÈm kh¸c chÞu ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu bëi c¸c yÕu tè trong m«i tr­êng kinh tÕ x· héi. §ã cã thÓ lµ nhu cÇu míi ph¸t sinh, còng cã thÓ lµ yªu cÇu nguyÖn väng cña kh¸ch hµng, ®ã còng cã thÓ lµ do sù thay ®æi cña c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt…TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn ®· b¾t buéc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm muèn tån t¹i vµ c¹nh tranh cã hiÖu qu¶ th× ph¶i quan t©m tíi viÖc c¶i tiÕn, më réng chñng lo¹i s¶n phÈm. C¸c ®iÒu kho¶n, diÒu kiÖn, quy t¾c b¶o hiÓm còng ph¶i lu«n ®­îc söa ®æi bæ sung cho phï hîp h¬n t×nh h×nh míi. Trong tÊt c¶ c¸c biÖn ph¸p trªn th× biÖn ph¸p nghiªn cøu triÓn khai c¸c nghiÖp vô míi ®ãng vai trß quan träng nhÊt. ViÖc triÓn khai ®­îc c¸c dÞch vô b¶o hiÓm míi nµyvõa ®¸p øng ®­îc c¸c nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng, nh­ng ®ång thêi còng võa lµ mét lîi thÕ c¹nh tranh hiÖu qu¶ cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng. Muèn c¸c s¶n phÈm míi nµy cã chç ®øng trªn thÞ tr­êng th× c«ng ty mét mÆt ph¶i nhanh chãng triÓn khai s¶n phÈm nµy vµo c¸c chiÕn l­îc Marketing chung cña c«ng ty, mét mÆt còng ph¶i ®­a ngay c¸c s¶n phÈm míi nµy tíi m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn. Trong thêi gian ®Çu khi míi triÓn khai lo¹i s¶n phÈm nµy th× sù c¹nh tranh ®èi víi lo¹i s¶n phÈm nµy lµ kh«ng cao. Nh­ vËy, nÕu cã thÓ nhanh chãng triÓn khai ®­îc dÞch vô b¶o hiÓm nµy tíi tay kh¸ch hµng th× c«ng ty sÏ chiÕm ®­îc thÞ phÇn lín ®¸ng kÓ nhê vµo lo¹i s¶n phÈm míi triÓn khai nµy. I.2.2.5. Më réng h¬n n÷a m¹ng l­íi ®¹i lÝ, céng t¸c viªn §èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nãi chung vµ B¶o Minh Hµ Néi nãi riªng th× m¹ng l­íi ®¹i lý, céng t¸c viªn gãp phÇn v« cïng quan träng trong viÖc t­ vÊn, t×m kiÕm kh¸ch hµng, gióp kh¸ch hµng nhËn thøc râ h¬n vÒ t¸c dông to lín cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. M¹ng l­íi céng t¸c viªn còng lµ kªnh ph©n phèi s¶n phÈm b¶o hiÓm míi hiÖu qu¶, gióp doanh nghiÖp b¶o hiÓm nhanh chãng chiÕm lÜnh ®­îc thÞ tr­êng, n©ng cao ®­îc thÞ phÇn. M¹ng l­íi nµy cµng réng lín th× ph¹m vi kh¸ch hµng cµng ®­îc më réng, n©ng cao kÕt qu¶ doanh thu cho doanh nghiÖp. MÆt kh¸c, ®éi ngò ®¹i lý vµ céng t¸c viªn còng cßn ®­îc coi lµ bé mÆt cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm, sÏ gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh khai th¸c, tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, m¹ng l­íi nµy cña c«ng ty cßn qu¸ máng, ®Æc biÖt lµ sè l­îng céng t¸c viªn lµ qu¸ Ýt ái. V× vËy, muèn n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c th× c«ng ty cÇn cã c¸c kÕ ho¹ch tuyÓn dông thªm c¸c ®¹i lý vµ céng t¸c viªn. Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, nghiÖp vô cho ®éi ngò ®¹i lý vµ céng t¸c viªn nµy. Ngoµi ra, c«ng ty còng cÇn ph¶i nghiªn cøu vµ ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî ®¹i lý vµ céng t¸c viªn khai th¸c ®Ó ®éi ngò nµy tiÕn hµnh triÓn khai cã hiÖu qu¶ h¬n c¸c dÞch vô b¶o hiÓm cña c«ng ty. II.2.2.6.T¨ng c­êng quan hÖ víi c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi n­íc ®Ó gi÷ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ khai th¸c thªm kh¸ch hµng míi Kinh doanh b¶o hiÓm lµ lo¹i h×nh kinh doanh dÞch vô nªn ®Ó phôc vô kh¸ch hµng tèt nhÊt ®Ó thu hót më réng ph¹m vi kh¸ch hµng th× c«ng ty ph¶i lu«n quan t©m tíi kh¸ch hµng, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®Ó hä hiÓu thªm ý nghÜa cña b¶o hiÓm.Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng ph¶i t¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng, ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm nh­ më réng thªm c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm phï hîp víi yªu cÇu, nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, c¸c c«ng ty lu«n t×m kiÕm mäi c¸ch ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng. V× vËy, chiÕn l­îc c¹nh tranh b»ng c¸ch dùa vµo c¸c ­u thÕ cña c«ng ty, t×m ra nh÷ng ®iÓm kh¸c biÖt ®Ó x¸c ®Þnh lîi thÕ c¹nh tranh ®­îc sö dông tèt sÏ ph¸t huy ®­îc lîi thÕ mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt. §Ó gi÷ ®­îc kh¸ch hµng th× bªn c¹nh nh÷ng kiÕn thøc chuyªn m«n vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm th× c¸c nhµ b¶o hiÓm nªn tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó tiÕp thu thªm c¸c ý kiÕn ®ãng gãp, c¸c nguyÖn väng cña hä. §ång thêi còng cã thÓ mêi c¸c kh¸ch hµng tíi dù c¸c buæi héi th¶o b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Ó n©ng cao ý thøc phßng ch¸y ch÷a ch¸y, ®Ò phßng h¹n chÕ rñi ro tæn thÊt cña hä.Lµm tèt c«ng viÖc ®ã võa thÓ hiÖn sù quan t©m tíi kh¸ch hµng võa gióp chÝnh c«ng ty qu¶n lý rñi ro tèt h¬n. C«ng ty còng ph¶i lu«n t¨ng c­êng cñng cè c¸c mèi quan hÖ s½n cã víi c¸c c¬ quan ban nghµnh v× hä chÝnh lµ ®Çu mèi ph¸t sinh c¸c nhu cÇu b¶o hiÓm lín. NÕu cã ®­îc sù ®ång thuËn cña c¸c c¬ quan ban nghµnh nµy th× sÏ rÊt thuËn lîi cho viÖc n¾m b¾t th«ng tin, lµ lîi thÕ ®Ó c«ng ty cã thÓ triÒn khai c¸c nghiÖp vô tèt nhÊt. §Ó më réng, t×m kiÕm kh¸ch hµng míi th× c«ng ty ph¶i cã chiÕn l­îc khai th¸c l©u dµi. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp n­íc ngoµi ta cã thÓ t×m kiÕm qua c¸c dù ¸n dÇu t­ liªn doanh víi n­íc ngoµi. C«ng ty cÇn ph¶i tÝch cùc tiÕp cËn, ph©n tÝch cho hä thÊy c¸c lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm ë ngay ViÖt Nam nh­: tiÕt kiÖm ®­îc ngo¹i tÖ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong n­íc hoµn toµn cã kh¶ n¨ng cung cÊp c¸c dÞch vô cã kü thuËt, c«ng nghÖ cao, khi x¶y ra rñi ro tæn thÊt th× viÖ gi¸m ®Þnh båi th­êng se nhanh chãng thuËn tiÖn h¬n rÊt nhiÒu…Cßn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ c¸c hé gia ®×nh, c¸c doanh nghiÖp nhá th× c«ng ty cÇn ph¶i dµnh mét phÇn chi phÝ cho viÖc ®µo t¹o ®éi ngò khai th¸c viªn ®Ó hä cã thÓ thuyÕt phôc ®­îc l­îng kh¸ch hµng nµy. §ång thêi c«ng ty còng cÇn ph¶i chñ ®éng liªn kÕt víi c¸c chi nh¸nh kh¸c ®Ó më réng ®Þa bµn khai th¸c ë c¸c khu c«ng nghiÖp, khu chÕ xuÊt tËp trung nghiÒu d©n c­… II.2.2.7.C«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ nghiÖp vô cã tÝnh kü thuËt cao vµ phøc t¹p ë tÊt c¶ c¸c kh©u cña nghiÖp vô. Trong khi ®ã, muèn khai th¸c tèt nghiÖp vô nµy kh«ng ph¶i chØ cÇn c¸c kiÕn th­c vÒ b¶o hiÓm mµ cßn cÇn c¸c kiÕn thøc kh¸c cã liªn quan chÆt chÏ nh­ kiÕn th­c vÒ phßng ch¸y ch÷a ch¸y, vÒ an toµn lao ®éng…Do ®ã, ®éi ngò c¸c c¸n bé b¶o hiÓm ho¶ ho¹n cÇn ph¶i cã kiÕn thøc s©u réng, toµn diÖn vÒ c¸c lÜnh vùc cã liªn quan ®Õn nghiÖp vô ®Ó khai th¸c cã hiÖu qu¶ h¬n. §Ó n©ng cao h¬n tr×nh ®é chuyªn m«n cña ®éi ngò nµy, c«ng ty nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o nghiÖp vô, mêi c¸c chuyªn gia gi¶ng d¹y, cö c¸n bé ®i häc ë n­íc ngoµi ®Ó ho¹ hái thªm c¸c cong nghÖ kü thuËt hiÖn ®¹i….Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty còng cÇn ph¶i n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý, cñng cè tæ chøc bé m¸y ®iÒu hµnh ®Ó cã ®­îc sù thèng nhÊt trong chØ ®¹o ®iÒu hµnh. §ång thêi víi c«ng t¸c ®µo t¹o th× c«ng ty còng cÇn ph¶i chó träng quan t©m ®Õn c«ng t¸c tæ chøc bé m¸y c«ng ty. Kh«ng chØ ë doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ ë tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp kh¸c trong nÒn kinh tÕ, c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé cã vai trß v« cïng quan träng. Tæ chøc nh©n sù lµ viÖc s¾p xÕp c«ng viÖc cho phï hîp víi kh¶ n¨ng cña mçi ng­êi, lµm sao cho hä ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña hä. Trong kinh doanh b¶o hiÓm, viÖc bè trÝ nh©n sù nµy l¹i cµng cã ý nghÜa quan träng, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ doanh thu, lîi nhËn cña c«ng ty. Mét trong nh÷ng chÝnh s¸ch mµ c«ng ty cÇn ph¶i ¸p dông trong viÖc tæ chøc nh©n sù lµ ph¶i cã chÝnh s¸ch l­¬ng hîp lý ®Ó khuyÕn khÝch hä tÝch cùc khai th¸c hîp ®ång, tõ ®ã t¨ng doanh thu. §ång thêi c«ng ty còng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch khen th­ëng, kû luËt ph©n minh, râ rµng. §èi v¬Ý nh÷ng c¸n bé kh«ng cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng viÖc, kh«ng tÝch cùc hay chØ nghÜ tíi t¨ng doanh thu khai th¸c mµ kh«ng quan t©m ®Õn lîi Ých chung cña toµn c«ng ty th× cÇn cã nh÷ng chÕ ®é ph¹t nghiªm minh. Cßn ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝch cùc hoµn thµnh nhiÖm vô c«ng viÖc th× cÇn cã c¸c chÕ ®é khen th­ëng ®Ó thóc ®Èy sù phÊn ®Êu trong c«ng viÖc nh­ t¨ng l­¬ng, ®Ò b¹t…Bªn c¹nh ®ã, c«ng ty cã thÓ ¸p dông mét sè chÝnh s¸ch kh¸c trong qu¶n lý c¸n bé nh©n viªn nh­ c¶i tiÕn ph­¬ng ph¸p ph©n phèi tiÒn l­¬ng, tiÒn th­ëng; giao nhiÖm vô, kÕ ho¹ch cho tõng phßng ban, c¸n bé; thùc hiÖn ®¸nh gi¸ c¸n bé hµng n¨m… KÕt luËn T×nh h×nh thÕ giíi ®ang cã nhiÒu biÕn ®éng, ¶nh h­ëng kh«ng tèt ®Õn sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ s¶n xuÊt kinh doanh nh­ t×nh tr¹nh tr× trÖ cña c¸c c­êng quèc kinh tÕ Mü, NhËt, Liªn minh Ch©u ¢u EU, cuéc chiÕn tranh Iraq, t×nh h×nh bÊt æn cña khu vùc Trung §«ng, khñng bè, ®¶o chÝnh lan trµn, gi¸ dÇu th« vµ gi¸ vµng t¨ng ®ét biÕn…TÊt c¶ c¸c yÕu tè trªn ®· lµm cho toµn thÕ giíi trë nªn hçn lo¹n, t×nh h×nh ®Çu t­, th­¬ng m¹i, du lÞch…trë nªn khã kh¨n h¬n bao giê hÕt. Tuy nhiªn, tr­íc bèi c¶nh ®ã, ViÖt Nam vÇn ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng “®iÓm ®Õn an toµn vµ th©n thiÖn”. Mét trong nh÷ng yÕu tè gãp phÇn vµo thµnh c«ng ®ã cña ViÖt Nam lµ sù ph¸t triÓn cña nghµnh b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. C¸c doanh nghiÖp c¶ trong n­íc vµ n­íc ngoµi ®ang ngµy cµng nhËn thøc râ h¬n t¸c dông to lín cña b¶o hiÓm trong viÖc b¶o toµn vèn, do ®ã, sù ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n sÏ gióp hä cã t©m lý yªn t©m h¬n qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng ngµy cµng th«ng tho¸ng nh­ hiÖn nay, doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã nhiÒu c¬ héi ®Ó ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, nã còng lµm sù c¹nh tranh gi÷a c¸c doanh nghiÖp nµy trë nªn v« cïng gay g¾t vµ quyÕt liÖt. Do ®ã, ®Ó thu hót më réng ph¹m vi kh¸ch hµng, t¨ng doanh thu vµ cã ®­îc chç ®øng v÷ng ch¾c trªn thÞ tr­êng ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp nµy ph¶i kh«ng ngõng hoµn thiÖn m×nh. Trong bµi viÕt nµy, do tr×nh ®é còng nh­ thêi gian cã h¹n, em chØ xin ®i vµo t×m hiÓu t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô trong thêi gian gÇn ®©y. Còng qua bµi viÕt nµy, th«ng qua qu¸ tr×nh ph©n tÝch sè liÖu, em ®· ®Ò xuÊt mét sè kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p ®Ó n©ng cao h¬n n÷a hiÖu qu¶ triÓn khai nghiÖp vô nµy. Em còng xin c¶m ¬n ch©n thµnh ®Õn c« gi¸o T«n ThÞ Thanh HuyÒn vµ c¸c anh chi Phßng Tµi s¶n vµ Kü thuËt cña B¶o Minh Hµ Néi ®· gióp ®ì em hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Môc lôc Trang ._.