Tìm hiểu một số vấn đề về hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây góp phần mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại của nước ta trong giai đoạn hiện nay

Lêi më ®Çu Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®· trë thµnh mét xu thÕ tÊt yÕu víi bÊt kú quèc gia nµo trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn. Do ®ã viÖc ®Èy m¹nh c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ®èi ngo¹i lµ mét yªu cÇu kh¸ch quan ®èi víi n­íc ta hiÖn nay. Trong qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, thÞ tr­êng giao dÞch ®­îc më réng vµ ph¸t triÓn, tÊt yÕu dÉn ®Õn viÖc më réng c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng tµi chÝnh vµ còng tõ ®©y sÏ lµm t¨ng thªm nghiÖp vô ng©n hµng vµ nh÷ng nghiÖp vô ®ã ph¶i sö dông c¸c c«ng cô kh«ng ph¶i theo tËp qu¸n cña tõng n­íc mµ ph¶i theo th«ng lÖ quèc tÕ. V× vËy viÖc hoµn thiÖn nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng lµ mét yªu cÇu th­êng xuyªn ®­îc ®Æt ra. Lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã uy tÝn trªn toµn tØnh, NHNo&PTNT Hµ T©y b¾t ®Çu thùc hiÖn nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i sím h¬n nhiÒu ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Song cho ®Õn nay, sau 8 n¨m ho¹t ®éng, bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu ®· ®¹t ®­îc th× vÉn cßn tån t¹i nhiÒu thiÕu sãt cÇn ph¶i ®­îc kh¾c phôc. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, viÖc nghiªn cøu tæng thÓ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn ®Ó ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i ë NHNo&PTNT Hµ T©y lµ rÊt cÇn thiÕt trong giai ®o¹n hiÖn nay. Víi nh÷ng lý do nªu trªn, t¸c gi¶ ®· chän ®Ò tµi: "T×m hiÓu mét sè vÊn ®Ò vÒ ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT tØnh Hµ T©y gãp phÇn më réng quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i cña n­íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay" lµm kho¸ luËn tèt nghiÖp khoa kinh tÕ ®èi ngo¹i tr­êng §¹i häc Ngo¹i th­¬ng. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn kho¸ luËn, t¸c gi¶ dùa trªn c¬ së lý luËn c¬ b¶n cña triÕt häc, sö dông phÐp duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö cña chñ nghÜa M¸c- Lª nin, cïng c¸c ph­¬ng ph¸p thèng kª, ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tæng hîp, ph­¬ng ph¸p so s¸nh sè liÖu ®Ó lµm râ c¸c yªu cÇu cña ®Ò tµi ®Æt ra. Kho¸ luËn gåm cã 3 ch­¬ng: Ch­¬ng I: Giíi thiÖu kh¸i qu¸t vÒ NHNo&PTNT Hµ T©y Ch­¬ng II: T×nh h×nh mét sè ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT Hµ T©y gãp phÇn ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i ë n­íc ta nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña c¸c nghiÖp vô g¾n liÒn víi ho¹t ®éng kinh tÕ ®èi ngo¹i t¹i NHNo vµ PTNT Hµ T©y thêi gian tíi. §Ó hoµn thµnh ®­îc kho¸ luËn tèt nghiÖp nµy, t¸c gi¶ ®· v« cïng may m¾n khi nhËn ®­îc sù gióp ®ì cña thÇy c«, gia ®×nh vµ b¹n bÌ. Xin c¸m ¬n c¸c c¸n bé c«ng t¸c t¹i phßng Thanh to¸n quèc tÕ, phßng Thèng kª- KÕ ho¹ch ë NHNo&PTNT tØnh Hµ T©y ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho t¸c gi¶ trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu. §ång thêi, còng xin göi nh÷ng lêi c¸m ¬n tr©n träng nhÊt ®Õn thÇy gi¸o T« Träng NghiÖp, ng­êi h­íng dÉn trùc tiÕp t¸c gi¶ thùc hiÖn kho¸ luËn. Nh©n dÞp nµy, ng­êi viÕt còng muèn bµy tá sù biÕt ¬n ch©n thµnh ®èi víi c¸c thÇy c« gi¸o cña tr­êng §¹i häc Ngo¹i th­¬ng, nh÷ng ng­êi ®· cung cÊp kiÕn thøc nÒn t¶ng cho kho¸ luËn nµy trong suèt 4 n¨m häc. Ch­¬ng I giíi thiÖu kh¸i qu¸t vÒ NHNo&PTNT Hµ T©y I. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT ViÖt Nam N¨m 1988 ®¸nh dÊu mét b­íc tiÕn míi trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam. Do yªu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ trong thêi kú ®æi míi, s¶n xuÊt ®­îc më réng, xuÊt nhËp khÈu t¨ng m¹nh ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng ng©n hµng hoµn thiÖn, cã ®Çy ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu thanh to¸n còng nh­ tÝn dông cña nh©n d©n vµ cña c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Ngµy 26/3/1988, NghÞ ®Þnh 53/H§BT cña Héi ®ång Bé tr­ëng vÒ tæ chøc bé m¸y Ng©n hµng ®­îc ban hµnh, ghi nhËn chÝnh thøc sù ra ®êi cña hÖ thèng Ng©n hµng hai cÊp ë ViÖt Nam, bao gåm Ng©n hµng Nhµ n­íc lµ c¬ quan chñ qu¶n gi÷ vai trß qu¶n lý , ph¸t hµnh tiÒn vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµm nhiÖm vô kinh doanh d­íi sù qu¶n lý cña NHNN. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, khi ®ã cã tªn lµ Ng©n hµng Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, lµ mét trong 4 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ®· ra ®êi trong hoµn c¶nh ®ã. Cho ®Õn ngµy 14/11/1990, theo quy ®Þnh sè 400/CT cña thñ t­íng ChÝnh Phñ, Ng©n hµng Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam ®æi tªn thµnh Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam. Sau ®ã, theo quyÕt ®Þnh sè 280/Q§ - NH5 ngµy 15/10/1996 cña thèng ®èc ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam ®­îc ®æi tªn thµnh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Tõ ®ã ®Õn nay, c¸i tªn ®ã ngµy cµng cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh n­íc ta. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, gäi t¾t lµ NHNo&PTNTVN (hay lµ NHNo), tªn giao dÞch quèc tÕ lµ Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development (VBARD) cã trô së chÝnh t¹i sè 2 - L¸ng H¹ - Ba §×nh - Hµ Néi. NHNo VN lµ Doanh nghiÖp Nhµ n­íc h¹ng ®Æc biÖt ®­îc tæ chøc theo m« h×nh Tæng c«ng ty Nhµ n­íc, cã t­ c¸ch ph¸p nh©n, thêi h¹n ho¹t ®éng lµ 99 n¨m, cã quyÒn tù chñ vÒ tµi chÝnh, tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ kÕt qu¶ kinh doanh, b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn. LÇn ®Çu tiªn NHNo ®­îc Nhµ n­íc cÊp vèn ®iÒu lÖ lµ 200 tØ ®ång, ®Õn nay ®· t¨ng lªn 2.275 tû ®ång. Víi tæng tµi s¶n cã gÇn 70.000 tû ®ång vµ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn gåm 24.000 ng­êi lµm viÖc t¹i 1500 chi nh¸nh trªn toµn quèc, NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i hµng ®Çu ViÖt Nam, gi÷ vai trß chñ ®¹o vµ chñ lùc trong ®Çu t­ vèn ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. Trªn ®µ héi nhËp, ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam còng ngµy cµng ®a d¹ng, phong phó h¬n, cung øng ngµy cµng nhiÒu dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn, tiÖn Ých cho mäi kh¸ch hµng trong vµ ngoµi n­íc. II/ Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT Hµ T©y Cïng víi sù ra ®êi cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, NHNo tØnh Hµ T©y ®· chÝnh thøc ®­îc thµnh lËp vµo th¸ng 7/1988, trªn c¬ së s¸t nhËp 8 ®¬n vÞ thuéc NHNo Hµ S¬n B×nh vµ 6 ®¬n vÞ thuéc NHNo Thµnh phè Hµ Néi. ë thêi ®iÓm thµnh lËp, tæng sè nguån vèn huy ®éng chØ cã 77,9 tû ®ång; d­ nî cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ lµ 46,2 tû ®ång; trong ®ã chñ yÕu lµ d­ nî cho vay doanh nghiÖp quèc doanh vµ kinh tÕ tËp thÓ chiÕm 89%; nî qu¸ h¹n lµ 7,8 tû ®ång, chiÕm 16,8% tæng d­ nî, gÇn nh­ kh«ng cã ho¹t ®éng nµo trong lÜnh vùc kinh tÕ ®èi ngo¹i. KÕt qu¶ tµi chÝnh lç 5,2 tû ®ång. Cã thÓ nãi lóc bÊy giê, NHNo Hµ T©y ®ang ®øng trªn bê vùc ph¸ s¶n. §øng tr­íc thùc tr¹ng hÕt søc khã kh¨n trªn, trong nh÷ng n¨m qua, NHNo Hµ T©y ®· kiªn tr× vµ kiªn quyÕt ®i theo ®­êng lèi ®æi míi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. §­îc sù chØ ®¹o cña TØnh uû, H§ND, UBND tØnh vµ NH cÊp trªn, sù ñng hé cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh cïng víi sù nç lùc cè g¾ng cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn toµn chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo&PTNT TØnh Hµ t©y ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tÝch ®¸ng khÝch lÖ n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, ®­îc ghi nhËn cô thÓ nh­ sau: TÝnh ®Õn hÕt n¨m 2001, sè ®iÓm giao dÞch lµ 67 ®Þa ®iÓm, t¨ng 36 n¬i so víi n¨m 1988; tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 2.007 tû ®ång, gÊp 25,7 lÇn n¨m 1988, trong ®ã vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ lµ 257 tû ®ång (quy ®æi), tæng d­ nî cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®¹t 1443 tû ®ång, trong ®ã cho vay hé s¶n xuÊt lµ 1.105 tû ®ång, chiÕm 76% tæng d­ nî. Cã thÓ nãi, NHNo&PTNT Hµ T©y thùc sù lµ ng©n hµng cña d©n vµ v× d©n. §Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, NHNo Hµ T©y kh«ng chØ t¨ng c­êng më réng c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô vµ dÞch vô ng©n hµng trong n­íc. Tõ n¨m 1994, NHNo Hµ T©y ®· b¾t ®Çu tiÕn hµnh nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i, triÓn khai c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ, kinh doanh ngo¹i hèi, vay vèn tµi trî… phôc vô kÞp thêi c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong vµ ngoµi n­íc. Ban ®Çu chØ lµ nh÷ng ho¹t ®éng mang tÝnh truyÒn thèng: nhËn tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ, chuyÓn kiÒu hèi vÒ n­íc, kinh doanh ngo¹i hèi… Cho ®Õn nay, c¸c nghiÖp vô nµy ®· phong phó, ®a d¹ng h¬n rÊt nhiÒu. NHNo Hµ T©y ®· thùc hiÖn thanh to¸n b»ng L/C, nhê thu, ….. MÆc dï ®Õn nay nh÷ng ho¹t ®éng nµy vÉn chØ gi÷ mét vÞ trÝ khiªm tèn trong kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng, song trong t­¬ng lai, ®ang høa hÑn rÊt nhiÒu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn . III/ §Æc ®iÓm c¬ b¶n cña NHNo&PTNT Hµ T©y 1. Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô 1.1. Chøc n¨ng Ra ®êi trong thêi kú ®æi míi kinh tÕ, NHNo&PTNT Hµ T©y, xÐt vÒ mÆt tÝnh chÊt, lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i. "Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan v× môc tiªu lîi nhuËn, gãp phÇn thùc hiÖn c¸c môc tiªu kinh tÕ cña Nhµ n­íc". (Kho¶n 2, ®iÒu 1, ch­¬ng I, NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ sè 49 N§-CP ngµy 12/9/2000 vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i). Víi t­ c¸ch lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, NHNo Hµ T©y thùc hiÖn rÊt nhiÒu chøc n¨ng, song tùu chung l¹i, cã thÓ gép l¹i thµnh 3 nhãm sau: *Chøc n¨ng Trung gian tÝn dông: Trong qu¸ tr×nh tuÇn hoµn vèn phôc vô cho t¸i s¶n xuÊt x· héi ®· ph¸t sinh m©u thuÉn gi÷a hiÖn t­îng ë mét sè chñ thÓ kinh tÕ cã vèn tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi, trong khi ®ã ë mét sè chñ thÓ kh¸c l¹i cã nhu cÇu vÒ vèn cÇn ®­îc bæ sung. Ng©n hµng th­¬ng m¹i víi t­ c¸ch lµ mét tæ chøc tÝn dông chuyªn kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông cã kh¶ n¨ng gi¶i quyÕt m©u thuÉn nµy b»ng c¸ch huy ®éng mäi nguån vèn ch­a sö dông cña c¸c chñ thÓ kinh tÕ trong x· héi ®Ó h×nh thµnh quü cho vay tËp trung. Th«ng qua viÖc huy ®éng vèn vµ sau ®ã cho vay l¹i c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, NHNo Hµ T©y ®· ®ãng vai trß lµ ng­êi trung gian m«i giíi gi÷a ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay. Ho¹t ®éng cña NHNo Hµ T©y víi chøc n¨ng trung gian tÝn dông quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn vµ lín m¹nh cña chÝnh b¶n th©n ng©n hµng. KÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, Ng©n hµng No Hµ T©y lu«n lu«n thùc hiÖn ph­¬ng ch©m "®i vay ®Ó cho vay", coi träng viÖc tù huy ®éng vèn trong d©n, th«ng qua viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi tõng thêi kú, t¹o lËp ®­îc nguån vèn t¨ng nhanh vµ æn ®Þnh, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. * Chøc n¨ng trung gian thanh to¸n: Cïng víi nh÷ng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng No & PTNT Hµ T©y trong qu¸ tr×nh lµm trung gian tÝn dông ®· thu hót kh«ng chØ c¸c doanh nghiÖp mµ cßn cã c¶ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n ®Õn më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i ®©y. Trªn c¬ së nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y thùc hiÖn c¸c kho¶n thanh to¸n chi tr¶ cho kh¸ch hµng theo c¸c hîp ®ång mua b¸n, giao dÞch. Trong vai trß lµ trung gian thanh to¸n, Ng©n hµng lµm theo lÖnh cña chñ tµi kho¶n nh­ tÝnh tiÒn trªn tµi kho¶n cña ng­êi mua ®Ó chuyÓn sang tµi kho¶n cña ng­êi b¸n hoÆc phôc vô thanh to¸n vÒ hµng ho¸, dÞch vô cho c¸c kh¸ch hµng. Víi chøc n¨ng nµy, NHNo Hµ T©y ®ãng vai trß lµ thñ quü cho c¸c doanh nghiÖp, chØ thùc hiÖn viÖc thanh to¸n th«ng qua hÖ thèng tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng. Th«ng qua chøc n¨ng nµy, NHNo Hµ t©y ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ lµm t¨ng tèc ®é lu©n chuyÓn vèn, gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng dÉn ®Õn tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng tiÒn mÆt nh­ in Ên, ®Õm nhËn vµ b¶o qu¶n. ViÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y ®­îc thùc hiÖn b»ng nhiÒu ph­¬ng thøc kh¸c nhau: Thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö trong c¶ n­íc, chuyÓn tiÒn qua hÖ thèng Western Union, thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ trùc tiÕp víi n­íc ngoµi qua m¹ng SWIFT, Telex, thùc hiÖn chi tr¶ kiÒu hèi… TÝnh ®Õn hÕt n¨m 2001, ®· cã 238 doanh nghiÖp ®Õn më tµi kho¶n t¹i NHNo Hµ T©y, bao gåm c¸c doanh nghiÖp ®Õn tõ mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ tõ nhiÒu ngµnh nghÒ kh¸c nhau, kh«ng chØ bã hÑp trong lÜnh vùc s¶n xuÊt n«ng nghiÖp mµ cßn cã c¶ ë nhiÒu ngµnh kh¸c nh­ c«ng nghiÖp, thñ c«ng mü nghÖ, l©m nghiÖp… Ngoµi ra cßn ph¶i kÓ ®Õn hµng ngµn tµi kho¶n cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. Nh÷ng con sè nµy cã thÓ lµm minh chøng cho ho¹t ®éng thanh to¸n qua ng©n hµng rÊt s«i næi ë NHNo Hµ T©y. * Chøc n¨ng "t¹o tiÒn" XuÊt ph¸t tõ chøc n¨ng trung gian tÝn dông vµ thanh to¸n mµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung , trong ®ã cã Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y, cã kh¶ n¨ng "t¹o tiÒn". Tõ mét kho¶n tiÒn göi ban ®Çu vµo ng©n hµng, th«ng qua cho vay b»ng chuyÓn kho¶n, ng©n hµng ®· nh©n sè tiÒn ®ã lªn nhiÒu lÇn. Ba chøc n¨ng trªn ®©y cña ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y cã mèi quan hÖ bæ sung hç trî lÉn nhau trong ®ã chøc n¨ng trung gian tÝn dông lµ chøc n¨ng c¬ b¶n t¹o c¬ së cho viÖc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng kh¸c. §ång thêi thùc hiÖn tèt chøc n¨ng trung gian thanh to¸n vµ "t¹o tiÒn" gãp phÇn më réng ho¹t ®éng cña chøc n¨ng trung gian tÝn dông. §Ó thùc hiÖn tèt 3 chøc n¨ng nªu trªn, NHNo Hµ T©y kh«ng chØ tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng mµ cßn më ra rÊt nhiÒu dÞch vô míi nh­: - Kinh doanh dÞch vô ng©n hµng ®èi ngo¹i: tiÕp nhËn vµ triÓn khai c¸c dù ¸n tÝn dông n«ng th«n nh­ dù ¸n cña ADB, dù ¸n uû th¸c vèn, dù ¸n tµi trî kü thuËt, dù ¸n n©ng cao n¨ng lùc do World Bank tµi trî... - Thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh, t¸i b¶o l·nh tÝn dông, b¶o l·nh ®Êu thÇu, b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong n­íc vµ n­íc ngoµi ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam... - Lµm ®¹i lý cho c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc - Kinh doanh xuÊt nhËp khÈu mü nghÖ, vµng b¹c, kim khÝ quý, ®¸ quý Nh×n l¹i qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn, cã thÓ nãi Ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ T©y ®· thùc hiÖn tèt c¸c chøc n¨ng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i cÊp 2. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn ph¹m vi ho¹t ®éng, c¸c ®èi t­îng phôc vô cña ng©n hµng còng ®­îc më réng liªn tôc. Víi nh÷ng cè g¾ng trong thêi gian qua, NHNo & PTNT Hµ T©y xøng ®¸ng lµ mét trong nh÷ng ®¬n vÞ cã uy tÝn hµng ®Çu trong ngµnh ng©n hµng. 1.2 NhiÖm vô: §óng nh­ tªn gäi cña nã, NHNo & PTNT cã ®Þa bµn ho¹t ®éng chñ yÕu lµ n«ng nghiÖp n«ng th«n. Do ®Æc ®iÓm cña n­íc ta, mét n­íc víi 80% d©n sè lao ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp vµ chÝnh n«ng nghiÖp ®­îc coi lµ nÒn t¶ng cña sù ph¸t triÓn trong qu¸ tr×nh ®æi míi ®Êt n­íc nªn NHNo chiÕm mét vÞ trÝ hÕt søc quan träng trong hÖ thèng ng©n hµng nãi riªng vµ trong nÒn kinh tÕ nãi chung. ChÝnh v× vËy, nhiÖm vô quan träng nhÊt cña NHNo lµ gi÷ vai trß chñ ®¹o, thùc hiÖn chÝnh s¸ch quü tÝn dông ng©n hµng phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ kinh tÕ hé s¶n xuÊt theo h­íng CNH - H§H. Tuy nhiªn, trong bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ vµ c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay th× ngoµi nhiÖm vô chuyªn ngµnh nªu trªn, c¸c NHNo cßn ph¶i ®¸p øng c¸c nhu cÇu ®a d¹ng cña thÞ tr­êng. Thanh to¸n quèc tÕ, chuyÓn giao vèn quèc tÕ… lµ nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh kh«ng thÓ thiÕu ®­îc víi bÊt cø ng©n hµng nµo muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh míi ®ã l¹i më ra nh÷ng nhiÖm vô míi cho c¸c NHNo. 1.3 §iÒu kiÖn thuËn lîi vµ khã kh¨n t¸c ®éng ®Õn viÖc thùc hiÖn chøc n¨ng vµ nhiÖm vô Trong bèi c¶nh hiÖn nay, NHNo Hµ t©y cã rÊt nhiÒu thuËn lîi, nh­ng còng cã kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n cho viÖc tiÕn hµnh nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i cña m×nh. a/ ThuËn lîi: Hµ T©y n»m kÒ s¸t Hµ néi víi nhiÒu cöa ngâ vµo thñ ®«, nªn tèc ®é ®« thÞ ho¸, më mang ph¸t triÓn c«ng nghiÖp vµ du lÞch diÔn ra s«i ®éng. Kinh tÕ cña tØnh tuy nÆng vÒ n«ng nghiÖp nh­ng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®ang chuyÓn m¹nh sang mét nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ víi c¬ cÊu ®a d¹ng, c¸c ngµnh nghÒ ë n«ng th«n ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ c¸c lµng nghÒ thñ c«ng truyÒn thèng h­íng vÒ xuÊt khÈu nh­ : thªu Th­êng TÝn, dÖt lôa V¹n Phóc, m©y tre ®an… Trong 5 n¨m gÇn ®©y, t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi cña tØnh cã nhiÒu khëi s¾c, thÓ hiÖn: + Tèc ®é t¨ng tr­ëng GDP hµng n¨m cña tØnh ®¹t 8%, mét tØ lÖ kh¸ cao so víi møc t¨ng trung b×nh cña c¶ n­íc. +Tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu t¨ng b×nh qu©n 15%/n¨m, trung b×nh ®¹t 55,6 triÖu USD. + C¬ cÊu kinh tÕ kh¸ c©n ®èi gi÷a c¸c ngµnh: N«ng- L©m nghiÖp chiÕm 35%, C«ng nghiÖp – X©y dùng chiÕm 35%, Du lÞch- dÞch vô chiÕm 30%. + GDP b×nh qu©n ®Çu ng­êi ®¹t 450 USD/n¨m + Du lÞch ®­îc ph¸t triÓn khai th¸c më réng mét sè ®iÓm du lÞch n¨m 2001, tæng du kh¸ch thùc hiÖn 1,5 triÖu l­ît kh¸ch, t¨ng 20% tæng doanh thu ®¹t 160 tØ ®ång. Ngoµi nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan nªu trªn, cßn ph¶i kÓ ®Õn nh©n tè chñ quan, nh­ m¹ng l­íi ng©n hµng No & PTNT Hµ T©y ®­îc bè trÝ réng kh¾p t¹i c¸c huyÖn thÞ x· nªn rÊt thuËn tiÖn cho c«ng t¸c huy ®éng vèn ngo¹i tÖ, thùc hiÖn c¸c dù ¸n n­íc ngoµi. b/ Khã kh¨n: + Lµ mét tØnh thuÇn n«ng nªn ng­êi d©n bÞ h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é vµ vèn. Do ®ã, kh«ng tù t×m ®èi t¸c xuÊt nhËp khÈu, th­êng hay qua trung gian lµ c¸c c«ng ty xuÊt nhËp khÈu uû th¸c ë Hµ Néi, v× vËy kh«ng thóc ®Èy c«ng t¸c thanh to¸n t¹i tØnh, ®Æc biÖt lµ t¹i NHNo Hµ T©y. + Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i còng chØ míi ®­îc triÓn khai t¹i NHNo Hµ T©y (phßng Thanh to¸n quèc tÕ míi ®­îc t¸ch ra ho¹t ®éng ®éc lËp tõ th¸ng 5/2002) nªn c¸n bé cßn thiÕu nhiÒu kinh nghiÖm trong giao dÞch quèc tÕ, tr×nh ®é chuyªn m«n, ngo¹i ng÷ ®Òu h¹n chÕ. TÊt c¶ nh÷ng ®iÓm nµy ®· mang ®Õn mét sè bÊt lîi cho viÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña Ng©n hµng. + ChÞu sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c chi nh¸nh NHTM kh¸c ë c¸c khu vùc ®« thÞ. 2. Vµi nÐt vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Hµ T©y 2.1 Ho¹t ®éng tÝn dông t¹i NHNo&PTNT Hµ T©y a/ Huy ®éng vèn: ViÖc huy ®éng vèn b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ ®­îc thùc hiÖn b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau, rÊt phong phó ®a d¹ng, bao gåm: - NhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ. - Ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu, chøng chØ tiÒn göi víi l·i suÊt hÊp dÉn vµ ph­¬ng thøc thanh to¸n linh ho¹t. - Cho vay ng¾n h¹n, dµi h¹n vµ cho vay tµi trî theo ch­¬ng tr×nh, dù ¸n, cho vay ®ång tµi trî víi c¸c NHTM b¹n, cho vay tµi trî xuÊt nhËp khÈu, cho vay dµi h¹n c¸c dù ¸n lín, cho vay khÐp kÝn chu tr×nh s¶n xuÊt- l­u th«ng, cho vay c¸c ch­¬ng tr×nh chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tæng nguån vèn huy ®éng cña NHNo&PTNT Hµ T©y t¨ng rÊt m¹nh, møc t¨ng tr­ëng trung b×nh hµng n¨m ®¹t kho¶ng 30%. Duy chØ cã n¨m 2000, do ¶nh h­ëng cña thiªn tai, mÊt mïa vµ ®Æc biÖt lµ gi¸ n«ng s¶n gi¶m m¹nh, nªn viÖc huy ®éng vèn cã nhiÒu khã kh¨n, t¨ng chËm h¬n c¸c n¨m kh¸c. Nguån vèn kinh doanh n¨m 2000 chØ t¨ng 17% so víi n¨m 1999, gi¶m 8% so víi kÕ ho¹ch do Ban gi¸m ®èc ®Æt ra. Thµnh phÇn chñ yÕu cña nguån vèn kinh doanh lµ vèn huy ®éng tõ c¸c ®èi t­îng kh¸c nhau. N¨m 2001, sè vèn huy ®éng ®­îc tõ viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu lµ 874 tØ VN§, chiÕm 42% tæng nguån vèn. ChiÕm vÞ trÝ quan träng thø hai, lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm trong d©n c­ víi 20%, t­¬ng ®­¬ng 408 tØ VN§. (Xem chi tiÕt trªn b¶ng sè 1). C¬ cÊu nguån vèn cã sù chuyÓn dÞch tÝch cùc theo h­íng æn ®Þnh vµ cã lîi cho kinh doanh, nguån vèn cã l·i suÊt thÊp ®¹t 367 tØ , t¨ng 115 tØ so víi n¨m 200-, nguån vèn trung vµ dµi h¹n lµ 964 tØ, t¨ng 206 tØ so víi ®Çu n¨m chiÕm tØ träng 48% tæng d­ nguån vèn, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó NHNo Hµ T©y më réng ®Çu t­ cho vay c¸c dù ¸n vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng trong n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n NHNo Hµ T©y ®· triÖt ®Ó thùc hiÖn ph­¬ng ch©m cã nhu cÇu míi huy ®éng vèn, h¹n chÕ vèn tån ®äng lµm gi¶m kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh. MÆt kh¸c, ng©n hµng lu«n chñ ®éng trong viÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng ®Ó trong ®iÒu kiÖn gi¶m l·i suÊt mµ vÉn t¨ng ®­îc nguån vèn kinh doanh. b/ Ho¹t ®éng cho vay vèn: Ho¹t ®éng cho vay vèn t¹i NHNo&PTNT Hµ T©y t¨ng tr­ëng rÊt m¹nh c¶ vÒ quy m« còng nh­ ph¹m vi ho¹t ®éng, c¸c chØ tiªu ®Òu v­ît kÕ ho¹ch ®Ò ra. Ng©n hµng lu«n b¸m s¸t ®Þa bµn n«ng nghiÖp, thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh cho vay lín nh­: cho vay thu mua l­¬ng thùc, cho vay chÕ biÕn n«ng s¶n... tØ lÖ cho vay trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp lu«n lu«n ®¹t trªn 60%. Trong sè 53 v¹n hé trªn ®Þa bµn, 21,1 v¹n hé ®· vay vèn NHNo Hµ T©y, sè tiÒn cßn d­ nî 1124 tØ VN§, chiÕm 78%. §èi víi c¸c doanh nghiÖp, sè tiÒn cßn d­ nî lµ 320 tØ VN§, chiÕm 22% tæng d­ nî. VÒ chÊt l­îng cña ho¹t ®éng tÝn dông, trong nh÷ng n¨m 1995-96, tØ lÖ nî qu¸ h¹n t¨ng cao, chiÕm h¬n 5% tæng d­ nî, trë thµnh vÊn ®Ò næi cém cÇn ph¶i th¸o gì. Tuy nhiªn NHNo Hµ T©y ®· cã c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi ®Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n, xö lý nî tån ®äng cò ®ång thêi thÈm ®Þnh kü khi xÐt cho vay míi. V× vËy, nî qu¸ h¹n n¨m 2001 chØ chiÕm 2,95% tæng d­ nî. §©y lµ con sè an toµn, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ doanh nghiÖp vay vèn. B¶ng sè 1: Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo &PTNT Hµ T©y nh÷ng n¨m gÇn ®©y §¬n vÞ: TriÖu VN§ ChØ tiªu 1998 TØ lÖ (%) 1999 TØ lÖ (%) 2000 TØ lÖ (%) 2001 TØ lÖ (%) Tæng nguån vèn 859,064 100 1,364,381 100 1,643,583 100 2,092,184 100 Trong ®ã: TiÒn göi cña c¸c TCKT 89,392 10.4 102,537 8 145,063 9 151,527 7 TiÒn göi tiÕt kiÖm 125,662 14.6 170,083 12 274,832 17 408,902 20 TiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ 83,560 9.7 128,354 9 206,236 13 251,074 12 TiÒn göi huy ®éng b»ng kú phiÕu 550,007 64.0 652,964 48 711,316 43 874,435 42 TiÒn göi dù ¸n 10,443 1.2 310,443 23 306,136 19 406,246 19 Tæng d­ nî 726,625 100 809,814 100 1,031,331 100 1,564,998 100 Trong ®ã: DNNN 73,044 10.1 82,693 10.2 150,847 14.6 227,506 14.5 DN ngoµi quèc doanh 4,165 0.6 17,164 2.1 33,978 3.3 60,535 3.9 Kinh tÕ hé s¶n xuÊt 555,277 76.4 592,863 73.2 708,451 68.7 1,105,650 70.6 Hé nghÌo 94,139 13.0 117,094 14.5 138,055 13.4 171,307 10.9 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh - Phßng KÕ ho¹ch - NHNo&PTNT Hµ T©y 2.2 Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña NHNo&PTNT Hµ T©y 2.2.1 Vai trß cña ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ®èi víi c¸c NHTM, trong ®ã cã NHNo&PTNT Hµ T©y Xu h­íng toµn cÇu ho¸, khu vùc ho¸ víi nh÷ng ®Æc tr­ng næi bËt lµ tù do ho¸ th­¬ng m¹i vµ tù do ho¸ tµi chÝnh ngµy cµng réng kh¾p vµ m¹nh mÏ ®· vµ ®ang chi phèi khuynh h­íng vµ cÊu tróc vËn ®éng cña hÖ thèng tµi chÝnh - ng©n hµng tõng quèc gia. Tõ khi ®æi míi nÒn kinh tÕ, hÖ thèng NHTM ViÖt Nam ®· sím b¾t nhÞp qu¸ tr×nh héi nhËp céng ®ång tµi chÝnh - tiÒn tÖ khu vùc vµ thÕ giíi. Do ®ã, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ®èi víi NHTM kh«ng chØ lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan, mµ cßn lµ lÏ sèng cña chÝnh ng©n hµng. Kinh doanh ®èi ngo¹i cña NHTM lµ mét lo¹i h×nh kinh doanh võa mang ®Æc tÝnh truyÒn thèng, võa mang tÝnh hiÖn ®¹i. Nãi ®Õn truyÒn thèng bëi v× kinh doanh tiÒn tÖ b¶n th©n kh«ng cã biªn giíi "cøng", ®ång vèn lµ dßng ch¶y kh«ng biªn giíi, ®· cã tõ thêi xa x­a, g¾n víi giao th«ng quèc tÕ, víi l­u th«ng tiÒn vµ kim lo¹i quý, víi uy tÝn quèc gia, th­¬ng nh©n vµ ng©n hµng næi tiÕng. Pham vi, quy m« kinh doanh ®èi ngo¹i khi ®ã nãi lªn uy tÝn cña ng©n hµng. ChÝnh nhê kinh doanh ®èi ngo¹i míi ®Æt nÒn mãng h×nh thµnh c¸c trung t©m tµi chÝnh quèc tÕ. Nãi ®Õn hiÖn ®¹i lµ nãi ®Õn h×nh thøc, ph­¬ng thøc, néi dung ngµy cµng kh¸c tr­íc, ®a d¹ng h¬n, ®å sé h¬n thÓ hiÖn trªn tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng: kinh doanh ngo¹i hèi, thanh to¸n quèc tÕ, tÝn dông hîp vèn, ®¹i lý, uû th¸c… Më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ®em l¹i nh÷ng lîi Ých sau: Thø nhÊt, tranh thñ ®­îc c¸c nguån vèn trªn thÞ tr­êng quèc tÕ th«ng qua c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi hoÆc c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi, ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. Khai th¸c c¸c nguån vèn tõ n­íc ngoµi ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña toµn bé nÒn kinh tÕ. Thùc tiÔn trong hai thËp kû qua ®· cho thÊy së dÜ nh÷ng n­íc trong khu vùc ch©u ¸ ®· ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn æn ®Þnh, trë thµnh "nh÷ng con rång", phÇn lín lµ nhê hä ®· thµnh c«ng trong viÖc h×nh thµnh vµ thùc hiÖn ®­îc chiÕn l­îc vèn tõ bªn ngoµi ®Ó hç trî cho chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi. Thø hai, cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn vµ häc hái c«ng nghÖ ng©n hµng tiªn tiÕn, nhÊt lµ ë c¸c kh©u thanh to¸n, kinh doanh ngo¹i hèi, thÈm ®Þnh dù ¸n, phßng ngõa rñi ro, kiÓm so¸t néi bé vµ gi¸m s¸t tµi chÝnh. Tiªu chÝ cña phÇn lín c¸c nghiÖp vô trªn ®©y ®Òu lµ: nhanh chãng, kÞp thêi, chÝnh x¸c. Do ®ã, c¸c c«ng nghÖ tiªn tiÕn cña ngµnh ng©n hµng ®Òu ®­îc øng dông nh»m thùc hiÖn ngµy cµng tèt h¬n c¸c tiªu chÝ nªu trªn. C¸c NHTM ë n­íc ta hiÖn nay ®Òu cã møc ®Çu t­ ®¸ng kÓ vµo c«ng nghÖ th«ng tin, viÔn th«ng vµ xö lý sè liÖu. Thø ba, chÝnh viÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng ngµy cµng cã thªm nh÷ng mèi quan hÖ mËt thiÕt víi c¸c ng©n hµng quèc tÕ, tõ ®ã cã thÓ trao ®æi, häc tËp kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, hoÆc yªu cÇu nh÷ng ng©n hµng nµy gióp ®ì m×nh trong viÖc ®µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé. NhÊt lµ ®èi víi c¸c NHTM ViÖt Nam hiÖn nay, muèn hiÖn ®¹i ho¸, c«ng nghÖ ho¸ ngµnh ng©n hµng, viÖc lµm tr­íc tiªn lµ ph¶i ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé. Thø t­ lµ nh÷ng ®ãng gãp quan träng trong viÖc thóc ®Èy xuÊt khÈu, kiÓm so¸t tèt nhËp khÈu... . ViÖc më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng thuËn tiÖn, gióp cho qu¸ tr×nh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ trë nªn dÔ dµng, nhanh chãng. Trong thanh to¸n quèc tÕ, ng©n hµng ®ãng vai trß trung gian thanh to¸n gióp cho qu¸ tr×nh thanh to¸n theo yªu cÇu kh¸ch hµng ®­îc tiÕn hµnh an toµn, nhanh chãng, tiÖn lîi vµ gi¶m bít chi phÝ thay v× thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. Ng©n hµng b¶o vÖ quyÒn lîi cña kh¸ch hµng trong giao dÞch thanh to¸n, ®ång thêi t­ vÊn cho kh¸ch hµng, h­íng dÉn vÒ kü thuËt thanh to¸n quèc tÕ nh»m gi¶m rñi ro, t¹o an t©m tin t­ëng cho kh¸ch hµng trong quan hÖ giao dÞch mua b¸n víi n­íc ngoµi. MÆt kh¸c, trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ, kh¸ch hµng kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cÇn ®Õn sù tµi trî cña ng©n hµng, ng©n hµng cho vay ®Ó thanh to¸n hµng nhËp khÈu, b¶o l·nh thanh to¸n më L/C, chiÕt khÊu chøng tõ xuÊt khÈu… ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu. §iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c ngµnh cã c¬ héi ®Èy m¹nh ho¹t ®éng th­¬ng m¹i quèc tÕ. Mét ng©n hµng nÕu kh«ng cã c¸c mèi quan hÖ ®èi ngo¹i sÏ kh«ng thÓ cã ®Çy ®ñ tÊt c¶ mäi dÞch vô mµ kh¸ch hµng yªu cÇu. Thªm n÷a, dï cã nhiÒu chi nh¸nh ®Õn ®©u, ng©n hµng ®ã còng kh«ng thÓ cã mÆt trªn kh¾p toµn cÇu ®Ó ®¸p øng ®­îc ë mäi n¬i nhu cÇu thanh to¸n cña c¸c nhµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu. Tuy nhiªn, nhê cã sù ph¸t triÓn cña c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng, khã kh¨n nµy ®· ®­îc gi¶i quyÕt. Th«ng qua nh÷ng ho¹t ®éng nµy, c¸c ng©n hµng ë nh÷ng n­íc kh¸c nhau sÏ cïng hîp t¸c, bæ sung c¸c dÞch vô cho nhau ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng, gióp cho viÖc thanh to¸n ngµy cµng thuËn tiÖn, nhanh chãng, phôc vô cho sù ph¸t triÓn cña th­¬ng m¹i nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc nãi chung. Mét lîi Ých n÷a lµ, th«ng qua viÖc thanh to¸n qua ng©n hµng, Nhµ n­íc cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc kim ng¹ch nhËp khÈu, chñng lo¹i hµng ho¸ nhËp khÈu, nguån ngo¹i tÖ phôc vô cho nhËp khÈu… tõ ®ã cã thÓ ®­a ra chÝnh s¸ch qu¶n lý nhËp khÈu phï hîp cho tõng giai ®o¹n. Cuèi cïng, t¹o ®iÒu kiÖn, c¬ héi më réng thÞ tr­êng, t×m kiÕm b¹n hµng trªn nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh kh¸c nhau, thùc hiÖn ®­êng lèi ®èi ngo¹i cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, n©ng cao vÞ thÕ chÝnh trÞ, kinh tÕ, ngo¹i giao, giao l­u v¨n ho¸ d©n téc ViÖt Nam víi thÕ giíi. Khi më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i, ng©n hµng sÏ lùa chän ®­îc nh÷ng ®èi t¸c xøng ®¸ng ®Ó cïng nhau t¹o lËp nªn c¸c liªn doanh. C¸c liªn doanh nµy kh«ng chØ lµm t¨ng nguån thu lîi nhuËn cña ng©n hµng mµ cßn cñng cè v÷ng ch¾c h¬n vÞ trÝ vµ uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ. Nãi réng ra h¬n n÷a, c¸c liªn doanh nµy khi ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ sÏ gãp phÇn tÝch cùc vµo sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ n­íc nhµ. Qua c¸c ng©n hµng liªn doanh nh­ Indovina Bank, First Vinabank, Viet Thailan bank.. C¸c NHTM ViÖt Nam thu ®­îc nhiÒu kinh nghiÖm, bµi häc kh¸ tèt vÒ c¸ch qu¶n lý ng©n hµng, gãp phÇn lµm phong phó thªm vµ s«i ®éng h¬n thÞ tr­êng tµi chÝnh ViÖt Nam, t¹o nªn m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh, tõ ®ã gãp phÇn quèc tÕ ho¸ ho¹t ®éng cña hÖ thèng NHTM ViÖt Nam. Vµo n¨m 1995, NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· thµnh lËp ®­îc mét liªn doanh víi ng©n hµng Th¸i Lan, ®ã lµ ng©n hµng VINASIAM ®ang tõng b­íc ho¹t ®éng rÊt hiÖu qu¶. Cã thÓ nãi, trong xu thÕ héi nhËp hiÖn nay, viÖc t¨ng c­êng vµ më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam lµ mét viÖc lµm cÇn thiÕt vµ cã ý nghÜa to lín. NhËn thøc ®­îc ®iÒu nµy, NHNo & PTNT Hµ T©y ®· vµ ®ang triÓn khai ho¹t ®éng nµy mét c¸ch tÝch cùc ®Ó cè g¾ng ®¸p øng nhu cÇu kinh tÕ - x· héi ngµy cµng t¨ng vµ ®ång thêi còng lµ nh»m môc ®Ých kh«ng ngõng ph¸t triÓn chÝnh m×nh. 2.2.2 Mét sè ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i chñ yÕu cña NHNo&PTNT Hµ T©y hiÖn nay NÕu c¨n cø vµo luËt ph¸p hiÖn hµnh vÒ ng©n hµng vµ qu¶n lý ngo¹i hèi cña n­íc ta th× "ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i" cña c¸c NHTM ViÖt Nam ®­îc hiÓu lµ "ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi", hay nãi gän lµ "ho¹t ®éng ngo¹i hèi". Ho¹t ®éng ngo¹i hèi lµ c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­, vay, cho vay, b¶o l·nh, mua, b¸n vµ c¸c giao dÞch kh¸c vÒ ngo¹i hèi. C¸c ng©n hµng ®­îc phÐp thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i lµ c¸c NHTM, NH ph¸t triÓn, ng©n hµng ®Çu t­, ng©n hµng chÝnh s¸ch, ng©n hµng hîp t¸c vµ c¸c lo¹i h×nh ng©n hµng kh¸c hiÖn ®ang ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam, ®­îc NHNN cho phÐp ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi. Thùc hiÖn c¸c dÞch vô thanh to¸n liªn ng©n hµng quèc tÕ, ph¸t sinh liªn quan ®Õn viÖc trao ®æi th­¬ng m¹i, dÞch vô, ®Çu t­ quèc tÕ vµ c¸c quan hÖ giao l­u kh¸c hÕt søc ®a d¹ng gi÷a c¸c n­íc víi nhau. Kinh doanh ngo¹i tÖ th­êng lµ nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô ®èi ngo¹i ®Çu tiªn mµ c¸c NHTM khi b­íc ra th­¬ng tr­êng quèc tÕ ®Òu ph¶i tiÒn hµnh. a/ Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ KÓ tõ ngµy 20/9/1994, NHNo & PTNT Hµ T©y ®­îc thèng ®èc NHNN cÊp giÊy phÐp kinh doanh ngo¹i tÖ. Còng trong thêi gian ®ã, ®øng tr­íc nhu cÇu bøc thiÕt trong quan hÖ giao dÞch, thanh to¸n ngo¹i tÖ cña nÒn kinh tÕ, phï hîp víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn thÞ tr­êng tµi chÝnh toµn cÇu, Thèng ®èc NHNN ®· ban hµnh QuyÕt ®Þnh 203/Q§-NH ngµy 20 th¸ng 10 n¨m 1994 thµnh lËp thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng (Interbank) vµ ban hµnh Quy chÕ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña Interbank, ®¸nh dÊu b­íc ngoÆt lÞch sö trong qu¸ tr×nh hinh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng ngo¹i hèi ViÖt Nam theo chuÈn mùc quèc tÕ. b/ Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ: Thanh to¸n quèc tÕ (TTQT) lµ viÖc chi tr¶ c¸c nghÜa vô vµ yªu cÇu vÒ tiÒn tÖ ph¸t sinh tõ c¸c quan hÖ kinh tÕ, th­¬ng m¹i, tµi chÝnh, tÝn dông gi÷a c¸c tæ chøc, c¸ nh©n cña n­íc nµy víi tæ chøc c¸ nh©n cña n­íc kh¸c, hoÆc gi÷a mét quèc gia víi mét tæ chøc quèc tÕ ®Ó kÕt thóc mét chu tr×nh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh tÕ ®èi ngo¹i th«ng qua quan hÖ gi÷a c¸c ng©n hµng cña c¸c n­íc cã liªn quan. Kh¸c víi thanh to¸n néi ®Þa (trong ph¹m vi mét n­íc), TTQT th­êng g¾n víi viÖc trao ®æi gi÷a ®ång tiÒn n­íc nµy víi ®ång tiÒn cña mét n­íc kh¸c. §ång tiÒn sö dông trong TTQT cã thÓ lµ ®ång tiÒn cña n­íc ng­êi mua, n­íc ng­êi b¸n hoÆc lµ ®ång tiÒn cña mét n­íc thø 3. Nh÷ng ngo¹i tÖ m¹nh (ngo¹i tÖ tù do chuyÓn ®æi) ®ang ®­îc sö dông ®Ó thanh to¸n, mua b¸n t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam lµ: USD, EUR, JPY… Thanh to¸n mËu dÞch quèc tÕ kh«ng sö dông tiÒn mÆt mµ th­êng thùc hiÖn b»ng chuyÓn kho¶n, bï trõ (clearing) trªn tµi kho¶n cña c¸c ng©n hµng cã liªn qu._.an. Tuy nhiªn, trong thanh to¸n phi mËu dÞch th× l¹i cã sù hç trî tiÒn mÆt cña c¸c n­íc. HiÖn nay, phÇn lín viÖc chi tr¶ trong TTQT ®­îc thùc hiÖn th«ng qua ®iÖn tÝn, b­u ®iÖn hoÆc qua c¸c uû nhiÖm thu, chi hé lÉn nhau gi÷a c¸c ng©n hµng, tØ lÖ tr¶ b»ng tiÒn mÆt chØ chiÕm mét phÇn kh«ng ®¸ng kÓ. N¨m 1994, ®­îc phÐp cña NHNN ViÖt Nam, NHNo & PTNT chi nh¸nh tØnh Hµ T©y ®· b¾t ®Çu thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ. Ban ®Çu dÞch vô nµy chØ ®­îc tiÕn hµnh ë Héi së cña NH tØnh, vµ víi nh÷ng h×nh thøc ho¹t ®éng rÊt ®¬n gi¶n nh­ thanh to¸n c¸c L/C nhËp khÈu vµ chuyÓn tiÒn ngo¹i tÖ phôc vô cho nhu cÇu thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu vµ c¸c dÞch vô trªn c¬ së hîp ®ång ngo¹i th­¬ng, thanh to¸n ngo¹i tÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông trong n­íc vµ ngoµi n­íc. ViÖc chuyÓn tiÒn chñ yÕu ®­îc thùc hiÖn th«ng qua thanh to¸n víi hÖ thèng ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam. B¾t ®Çu tiÕn hµnh tõ n¨m 1994, cho ®Õn nay, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i NHNo & PTNT Hµ T©y liªn tôc ®­îc më réng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng. KÓ tõ th¸ng 10/2000 c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ cã sù chuyÓn biÕn lín trong viÖc chuyÓn, nhËn vµ xö lý th«ng tin liªn quan ®Õn thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng viÔn th«ng liªn ng©n hµng toµn cÇu SWIFT (tr­íc ®©y chØ thùc hiÖn th«ng qua telex hoÆc qua ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam). KÓ tõ ®©y, khèi l­îng thanh to¸n vµ xö lý ph¸t hµnh th­ tÝn dông ®· ®­îc ph¸t triÓn nhanh vµ t¨ng liªn tôc trong c¸c th¸ng. HiÖn nay, sè l­îng vµ gi¸ trÞ L/C ®­îc xö lý qua m¹ng SWIFT chiÕm 98% tæng sè L/C ph¸t hµnh t¹i NHNo & PTNT Hµ T©y. c/ TÝn dông quèc tÕ Cïng víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng ®a d¹ng cña c¸c nghiÖp vô huy ®éng vèn trong n­íc, ho¹t ®éng tÝn dông quèc tÕ t¹i c¸c NHTM ViÖt Nam còng diÔn ra rÊt s«i ®éng. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi hiÖn nay, c¸c ng©n hµng ®· tiÕn hµnh nhiÒu ho¹t ®éng c¶i tiÕn vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông quèc tÕ. ë NHNo & PTNT Hµ T©y, hai h×nh thøc tÝn dông quèc tÕ phæ biÕn nhÊt lµ: TÝn dông do c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ cÊp, vµ tÝn dông tµi trî xuÊt nhËp khÈu. d/ Quan hÖ ®¹i lý ng©n hµng ThiÕt lËp quan hÖ ®¹i lý víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi vµ ViÖt Nam lµ nÒn t¶ng c¬ së cho viÖc tiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i cña mét ng©n hµng. Ngay tõ khi b¾t ®Çu tiÕn hµnh nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i, NHNo &PTNT Hµ T©y ®· nhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña viÖc më réng m¹ng l­íi ng©n hµng ®¹i lý trªn toµn cÇu. HiÖn nay, ng©n hµng ®· cã quan hÖ ®¹i lý víi gÇn 600 ng©n hµng kh¸c vµ ®· më tµi kho¶n Nostro t¹i trªn 30 ng©n hµng ë c¸c n­íc kh¸c nhau trªn thÕ giíi. §©y lµ nh÷ng kÕt qu¶ rÊt tèt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô quan hÖ ®¹i lý ng©n hµng, ®ång thêi nã cßn t¹o ra nhiÒu hËu thuÉn cho nh÷ng nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i kh¸c. e/ C¸c dÞch vô kh¸c Giao l­u thanh to¸n quèc tÕ hiÖn ®¹i, kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn dÞch vô kinh doanh thÎ tÝn dông - tiÒn ®iÖn tö ngµy nay. §©y còng lµ m¶ng kinh doanh ®èi ngo¹i ®¸ng kÓ cña c¸c NHTM trªn th­¬ng tr­êng quèc tÕ. ThÎ tÝn dông quèc tÕ (Credit card) hay cßn gäi lµ thÎ cã, do c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ph¸t hµnh. Kh¸ch hµng mua thÎ ph¶i cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. Víi kh¶ n¨ng thùc hiÖn chøc n¨ng thanh to¸n quèc tÕ, thÎ tÝn dông ®· tham gia vµo qu¸ tr×nh chu chuyÓn ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng, lµm chuyÓn dÞch ngo¹i tÖ tõ n­íc nä sang n­íc kia tuú theo møc ®é sö dông thÎ. ThÎ tÝn dông quèc tÕ lµ mét ph­¬ng to¸n cã nhiÒu ®Æc thï riªng, ®ã lµ: - Kh¶ n¨ng chi tiªu b»ng ®ång tiÒn cña bÊt kú n­íc nµo, n¬i mµ chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n. - Cã thÓ dïng ®Ó mua hµng ho¸, dÞch vô hoÆc rót tiÒn mÆt. - H¹n møc sö dông, kÓ c¶ h¹n møc tæng thÓ còng nh­ h¹n møc rót tiÒn mÆt lµ do ng©n hµng ph¸t hµnh Ên ®Þnh, cã thÓ t¨ng, gi¶m bÊt kú lóc nµo - NÕu lo¹i trõ yÕu tè chªnh lÖch gi¸ trÞ th× thùc chÊt cña viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ viÖc cho vay ngo¹i tÖ, hoÆc cho vay b¶n tÖ vµ b¸n ngo¹i tÖ cho chñ thÎ mang ra n­íc ngoµi sö dông. MÆc dï viÖc sö dông thÎ trong thanh to¸n quèc tÕ lµ kh¸ míi mÎ t¹i ViÖt Nam vµ ch­a ®­îc sö dông phæ biÕn trong d©n c­. Tuy nhiªn, trong nh÷ng n¨m võa qua, cïng víi sù më cöa héi nhËp cña ViÖt Nam víi thÕ giíi, sè l­îng c¸c nhµ doanh nghiÖp, c¸c du kh¸ch n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam còng nh­ ng­êi ViÖt Nam ®i ra n­íc ngoµi ngµy cµng cã chiÒu h­íng gia t¨ng. Trong qu¸ tr×nh giao l­u, th«ng th­¬ng ®ã, thùc tÕ cho thÊy, thÎ tÝn dông quèc tÕ ®­îc sö dông kh¸ thuËn tiÖn, ®a d¹ng vµ víi doanh sè lín cho c¸c nhu cÇu thanh to¸n. NHNo & PTNT Hµ t©y cÇn n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu nµy trong d©n c­ ®Ó triÓn khai kÞp thêi nh÷ng dÞch vô kinh doanh míi, ®Æc biÖt lµ dÞch vô ph¸t hµnh thÎ tÝn dông vµ thÎ ATM. XÐt trong ®iÒu kiÖn cô thÓ hiÖn nay, NHNo & PTNT ch­a thÓ thùc hiÖn dÞch vô ph¸t hµnh thÎ, mµ chØ cã thÓ thùc hiÖn dÞch vô lµm ®¹i lý thanh to¸n cho c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ trong n­íc (VietCombank, ACB...) vµ cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ cã uy tÝn ( MasterCard, Visa, Amex, JCB...). Ngoµi ra, trong lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng cßn cã mét sè dÞch vô kh¸c nh­: cho thuª tµi chÝnh, t­ vÊn nghiÖp vô ng©n hµng... §Ó cã thÓ tån t¹i vµ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong n­íc, NHNo & PTNT Hµ t©y cÇn nhanh chãng tham gia vµo ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ ®Ó ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô cña m×nh, ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. VI/ Tæ chøc m¹ng l­íi cña NHNo & PTNT Hµ T©y 1. Bé m¸y tæ chøc: NHNo & PTNT tØnh Hµ T©y ®Æt héi së t¹i sè 34 phè T« HiÖu - thÞ x· Hµ §«ng. Héi së cña NHNo tØnh do Ban gi¸m ®èc trùc tiÕp ®iÒu hµnh. T¹i ®©y trùc tiÕp kinh doanh mét sè nghiÖp vô cÇn thiÕt, ®ång thêi qu¶n lý vµ chØ ®¹o toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña 67 ®iÓm giao dÞch, bao gåm: - 14 ng©n hµng huyÖn ,thÞ x· ( ng©n hµng lo¹i 3) - 45 ng©n hµng lo¹i 4 (ng©n hµng liªn x·) - 8 ng©n hµng l­u ®éng 2. Vai trß cña Phßng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ t¹i NHNo&PTNT Hµ t©y: §­îc phÐp tham gia kinh doanh ngo¹i hèi tõ ngµy 20/9/1994, nhãm phô tr¸ch ho¹t ®éng nµy khi ®ã lµ Tæ thanh to¸n quèc tÕ, trùc thuéc phßng nghiÖp vô kinh doanh. Do quy m« cña ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ khi ®ã cßn nhá bÐ, h¬n n÷a ®éi ngò c¸n bé chuyªn tr¸ch còng ch­a cã ®ñ, chñ yÕu lµ c¸n bé tÝn dông kiªm nhiÖm, nªn suèt giai ®o¹n tõ n¨m 1994 cho ®Õn ®Çu n¨m nay, nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i vÉn ch­a ®­îc t¸ch riªng, vÉn lµ mét bé phËn cña phßng kinh doanh. KÓ tõ th¸ng 5/2002, , NHNo & PTNT chÝnh thøc thµnh lËp phßng KDNT vµ TTQT ®Ó tiÖn cho viÖc theo dâi vµ tiÕn hµnh nghiÖp vô kinh doanh. Phßng KDNT vµ TTQT chÞu sù qu¶n lý vµ chØ ®¹o trùc tiÕp cña Ban gi¸m ®èc Ng©n hµng, ho¹t ®éng ®éc lËp víi c¸c phßng ban trong Ng©n hµng tØnh. NhiÖm vô chÝnh cña phßng lµ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, ®ång thêi cã tr¸ch nhiÖm gi¸m s¸t, chØ ®¹o, h­íng dÉn c¸c ng©n hµng huyÖn, thÞ x· trong viÖc kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ. Phßng tÝn dông Phßng KÕ to¸n ng©n quü Phßng KDNT vµ TTQT Phßng KÕ ho¹ch Phßng tæ chøc c¸n bé Phßng nghiÖp vô KD Phßng v¨n th­ Phßng tÝn dông NH ng. Phßng ®iÖn to¸n Phßng kÕ to¸n NH ng. KiÓm tra néi bé Héi së NH No TØnh 8 NH l­u ®éng 3 NH lo¹i 4 S¬ ®å bé m¸y tæ chøc cña NHNo&PTNT tØnh Hµ T©y 4 NH lo¹i 4 5 NH lo¹i 4 3 NH lo¹i 4 4 NH lo¹i 4 2 NH lo¹i 4 NH lo¹i 4 2 NH lo¹i 4 3NH lo¹i 4 2 NH lo¹i 4 6 NH lo¹i 4 4NH lo¹i 4 3 NH lo¹i 4 1 NH lo¹i 4 NH No huyÖn Th­êng TÝn NH No huyÖn Phóc Thä NH No huyÖn Quèc Oai NH No huyÖn Thanh Oai NH No huyÖn Phó Xuyªn NH No huyÖn Ba V× NH No thÞ x· S¬n T©y NH No huyÖn Th¹ch ThÊt NH No huyÖn §an Ph­îng NH No huyÖn Hoµi §øc NH No huyÖn Ch­¬ng Mü NH No huyÖn Mü §øc NH No huyÖn øng Hoµ Ban gi¸m ®èc Ng©n hµng No vµ PTNT TØnh Hµ T©y Ch­¬ng II: T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT Hµ T©y gãp phÇn ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i cña n­íc ta nh÷ng n¨m gÇn ®©y I. Mét sè ho¹t ®éng chñ yÕu gãp phÇn më réng quan hÖ kinh tÕ ®èi ngo¹i ë NHNo&PTNT Hµ T©y Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ * Chøc n¨ng cña ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi cña NHTM: Chøc n¨ng c¬ b¶n cña thÞ tr­êng ngo¹i hèi lµ nh»m gióp c¸c kh¸ch hµng thùc hiÖn c¸c giao dÞch th­¬ng m¹i quèc tÕ. Cô thÓ, ng©n hµng sÏ b¸n ngo¹i tÖ cho c¸c c«ng ty muèn nhËp khÈu hµng ho¸, dÞch vô tõ n­íc ngoµi nÕu ho¸ ®¬n thanh to¸n ghi b»ng ngo¹i tÖ. Ng­îc l¹i, nÕu nhµ xuÊt khÈu cã nhu cÇu chuyÓn ®æi ngo¹i hèi thµnh ®ång b¶n tÖ trong tr­êng hîp ho¸ ®¬n thanh to¸n ghi b»ng ®ång ngo¹i tÖ, th× ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh nghiÖp vô ®æi ngo¹i tÖ. Ngoµi ra, nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i hèi cßn cã mét sè chøc n¨ng kh¸c nh­: - Gióp chu chuyÓn vèn t­ b¶n gi÷a c¸c quèc gia ®­îc hiÖu qu¶ - Th«ng qua thÞ tr­êng ngo¹i hèi, gi¸ trÞ ®èi ngo¹i cña tiÒn tÖ ®­îc x¸c ®Þnh mét c¸ch kh¸ch quan theo quy luËt cung cÇu cña thÞ tr­êng - Th«ng qua thÞ tr­êng ngo¹i hèi, ng©n hµng cã thÓ b¶o hiÓm cho c¸c kho¶n thu xuÊt khÈu, c¸c kho¶n thanh to¸n nhËp khÈu, c¸c kho¶n ®Çu t­ b»ng ngo¹i tÖ vµ c¸c kho¶n ®i vay b»ng ngo¹i tÖ th«ng qua c¸c giao dÞch kú h¹n, quyÒn chän, hîp ®ång ho¸n ®æi… Theo tËp qu¸n vµ th«ng lÖ chung, ng­êi ta thÊy cã nh÷ng lo¹i h×nh nghiÖp vô sau: 1.1 Kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ Lµ lo¹i h×nh kinh doanh diÔn ra hµng ngµy t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng­êi ta cßn gäi viÖc chuyÓn ®æi nµy lµ mua, b¸n ngo¹i tÖ. ViÖc mua b¸n ngo¹i tÖ gi÷a NHTM vµ kh¸ch hµng cã thÓ lµ th«ng qua ®ång b¶n tÖ, hoÆc còng cã thÓ lµ sù chuyÓn ®æi gi÷a c¸c ngo¹i tÖ víi nhau. DÞch vô nµy nh»m vµo 3 môc ®Ých chÝnh: - §¸p øng nhu cÇu chi tr¶ cña kh¸ch hµng b¶n xø b»ng lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c mµ NHTM ®ã ch­a cã s½n - V× yªu cÇu b¶o toµn gi¸ trÞ tiÒn tÖ trong kinh doanh, khi mét lo¹i ngo¹i tÖ ®ang cã s½n xu h­íng mÊt gi¸ so víi ngo¹i tÖ kh¸c. - HoÆc ®¬n thuÇn v× môc ®Ých kinh doanh thêi ®iÓm, kÕt hîp c¸c ph­¬ng thøc kinh doanh, cÇn thùc hiÖn phi vô chuyÓn ®æi ®Ó t×m kiÕm lîi nhuËn. 1.1.1 KÕt qu¶ kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ NghiÖp vô mua b¸n ngo¹i tÖ lµ ho¹t ®éng ®Çu tiªn mµ NHNo & PTNT Hµ T©y trong lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i. Ban ®Çu, ®©y chØ lµ ho¹t ®éng mua b¸n ngo¹i tÖ ë trong n­íc vµ ®­îc thùc hiÖn dùa trªn hai ®ång tiÒn chñ yÕu lµ VND vµ USD víi nh÷ng nghiÖp vô kh¸ ®¬n gi¶n, th«ng th­êng lµ giao ngay. Trong thêi gian tõ n¨m 1994 ®Õn hÕt 1998, ng©n hµng chØ giao dÞch chñ yÕu víi Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt nam, ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ mét sè ng©n hµng Th­¬ng m¹i cæ phÇn kh¸c th«ng qua Héi së giao dÞch cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Còng trong nh÷ng n¨m nµy, doanh sè chØ ®¹t thÊp, th­êng d­íi 5 triÖu USD/n¨m. Nguyªn nh©n lµ do ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cßn non trÎ céng víi doanh sè ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn tØnh cßn thÊp, råi cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ kÐo dµi tõ 1997 ®Õn 1998 còng lµ nh©n tè quan träng c¶n trë sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy. KÓ tõ n¨m 2000 ®Õn nay, ho¹t ®éng kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ cã rÊt nhiÒu biÕn chuyÓn. Doanh sè t¨ng nhanh qua c¸c n¨m, sè l­îng c¸c giao dÞch còng t¨ng ®¸ng kÓ, c¸c lo¹i h×nh nghiÖp vô còng ®­îc më réng. §Æc biÖt, ng©n hµng kh«ng chØ kinh doanh b»ng ®ång USD mµ cßn më réng ra nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c nh­ EUR, JPY, GBP … . Tuy nhiªn giao dÞch chñ yÕu nhÊt vÉn dùa trªn c¬ së ®ång ®« la. Sè l­îng c¸c ng©n hµng thùc hiÖn giao dÞch còng t¨ng ®¸ng kÓ. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu trªn, cßn tån t¹i mét h¹n chÕ lín lµ: NHNo Hµ T©y vÉn ch­a ®­îc quyÒn mua b¸n ngo¹i tÖ trùc tiÕp víi c¸c ng©n hµng ë c¸c thÞ tr­êng n­íc ngoµi. Nh­îc ®iÓm nµy lµm gi¶m rÊt nhiÒu kh¶ n¨ng kinh doanh ngo¹i tÖ ®Ó thu l·i. Doanh sè mua b¸n ngo¹i tÖ nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®­îc thÓ hiÖn trong b¶ng sau: §¬n vÞ : USD 2000 2001 §Õn hÕt th¸ng 10/2002 Sè ngo¹i tÖ mua vµo 8.341.754,00 11.473.055,00 12.987.125,00 Sè ngo¹i tÖ b¸n ra 8.278.457,00 11.379.453,00 11.208.245,00 (Nguån: b¸o c¸o t×nh h×nh mua b¸n ngo¹i tÖ hµng n¨m - Phßng KDNT vµ TTQT - NHNo&PTNT Hµ t©y) Nh×n tõ b¶ng thèng kª trªn, cã thÓ thÊy r»ng: doanh sè mua vµo vµ b¸n ra ®Òu t¨ng rÊt nhanh qua c¸c n¨m. Cô thÓ, n¨m 2001, doanh sè mua vµo t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi 3.131.301 USD tøc lµ t¨ng 37% so víi n¨m 2000. Còng trong n¨m nµy, doanh sè b¸n ra t¨ng chËm h¬n vÒ sè tuyÖt ®èi víi 3.100.996 USD, t­¬ng ®­¬ng 36%. TÝnh ®Õn hÕt th¸ng 10/2002, sè ngo¹i tÖ mua vµo ®· cao h¬n møc ®¹t ®­îc cña c¶ n¨m 2001, vµ cao h¬n con sè cïng kú lµ 4.234.842 USD. NÕu tÝnh ®Õn hÕt n¨m 2002, tØ lÖ t¨ng sÏ cßn rÊt nhiÒu triÓn väng ®¹t møc cao. B¶ng sè liÖu trªn cßn cho chøng tá r»ng: nguån cung ngo¹i tÖ cña NHNo & PTNT Hµ T©y nh×n chung lµ ®¶m b¶o ®ñ cho cÇu ngo¹i tÖ cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §Ó ph©n tÝch râ h¬n vÊn ®Ò nµy, cÇn xem b¶ng tæng sè l­îng kinh doanh ngo¹i tÖ cña n¨m 2001 qua c¸c th¸ng: §¬n vÞ: USD Nguån: B¸o c¸o t×nh h×nh mua b¸n ngo¹i tÖ n¨m 2001 cña phßng KDNT vµ TTQT - NHNo&PTNT Hµ T©y. Trong 12 th¸ng cña n¨m 2001, chØ cã 4 th¸ng lµ sè ngo¹i tÖ mua ®­îc lín h¬n sè ngo¹i tÖ b¸n ra, nh­ng ®ã l¹i lµ nh÷ng th¸ng mµ doanh sè mua b¸n ®¹t cao (trªn 2 triÖu USD), ®ã lµ thêi ®iÓm ng©n hµng tÊt to¸n nh÷ng hîp ®ång xuÊt khÈu lín, nh­ hîp ®ång xuÊt khÈu cña c«ng ty TNHH V¨n Minh, cña hîp t¸c x· §an Ph­îng... Vµo nh÷ng thêi ®iÓm mµ cÇu ngo¹i tÖ v­ît cung, Ng©n hµng th­êng sö dông ®Õn sè ngo¹i tÖ dù tr÷ trong quü hoÆc mua cña së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt nam hay mua ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng khan hiÕm ngo¹i tÖ, ®Èy tû gi¸ lªn cao. *NghiÖp vô tiÕn hµnh mua b¸n ngo¹i tÖ Kinh doanh ngo¹i tÖ th­êng ®­îc tiÕn hµnh b»ng nhiÒu ho¹t ®éng: + giao dÞch tr¶ ngay (SPOT) + giao dÞch kú h¹n (FORWARD) + Giao dÞch ho¸n ®æi kÕt hîp tr¶ ngay vµ kú h¹n (SWAP) + Giao dÞch quyÒn lùa chän (Option), vÒ quyÒn chän mua (Put option) vµ c¶ vÒ quyÒn chän b¸n (call option). KÓ tõ thêi ®iÓm b¾t ®Çu tiÕn hµnh kinh doanh ngo¹i tÖ cho ®Õn nay, hÇu hÕt nghiÖp vô mua b¸n ngo¹i tÖ ®Òu lµ giao dÞch giao ngay (SPOT). NghiÖp vô thanh to¸n giao ngay lµ nghiÖp vô theo ®ã viÖc mua b¸n, thanh to¸n vµ giao nhËn ngo¹i hèi x¶y ra ®ång thêi. TiÕn hµnh giao dÞch giao ngay cã nhiÒu ­u ®iÓm. Thø nhÊt lµ ®¬n gi¶n, dÔ thùc hiÖn. H¬n n÷a, rñi ro l¹i thÊp do møc chªnh lÖch gi÷a tØ gi¸ mua vµo vµ b¸n ra lµ nhá. Nh­ng ®iÒu nµy còng cã nghÜa lµ møc lîi nhuËn mµ ng©n hµng thu ®­îc tõ nghiÖp vô nµy còng bÞ h¹n chÕ. Ngoµi lo¹i giao dÞch ngo¹i tÖ giao ngay, NHNo & PTNT Hµ T©y cßn tiÕn hµnh kinh doanh ngo¹i tÖ kú h¹n (Forward). Kinh doanh ngo¹i hèi kú h¹n hay cßn gäi lµ kinh doanh ngo¹i hèi giao sau, lµ mét nghiÖp vô mua b¸n ngo¹i tÖ mµ viÖc giao nhËn sÏ ®­îc tiÕn hµnh sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh theo tû gi¸ tho¶ thuËn lóc ký kÕt. PhÇn lín c¸c hîp ®ång ®­îc kÕt thóc kh«ng ph¶i b»ng viÖc giao nhËn sè ngo¹i tÖ ®· ký kÕt mµ b»ng c¸ch thanh to¸n møc chªnh lÖch gi÷a tû gi¸ ký kÕt vµ tû gi¸ trªn thÞ tr­êng vµo ngµy ®Õn h¹n thùc hiÖn hîp ®ång. NghiÖp vô nµy th­êng ®­îc tiÕn hµnh cho nh÷ng hîp ®ång nhËp khÈu, hoÆc xuÊt khÈu thanh to¸n theo ph­¬ng thøc th­ tÝn dông (L/C) tr¶ chËm. Kinh doanh ngo¹i hèi giao sau chiÕm mét vÞ trÝ quan träng trong nghiÖp vô ngo¹i hèi. Ngoµi môc ®Ých kinh doanh kiÕm lêi, ng­êi ta cßn sö dông réng r·i ®Ó b¶o hiÓm vèn trong quan hÖ bu«n b¸n vµ tµi chÝnh. Ng­êi xuÊt khÈu hµng hãa b¸n hµng sau mét thêi gian míi thu ®­îc tiÒn vÒ, ng­êi cã vèn ®Çu t­ ng¾n h¹n ra n­íc ngoµi muèn ®Ò phßng rñi ro ngo¹i tÖ mÊt gi¸ cã thÓ b¸n cã kú h¹n sè ngo¹i tÖ ®· thu ®­îc. Ng­îc l¹i, ng­êi nhËp khÈu ph¶i tr¶ tiÒn hµng sau mét thêi gian quy ®Þnh trong th­ tÝn dông ®Ó ®Ò phßng ngo¹i tÖ lªn gi¸ cã thÓ mua cã hú h¹n sè ngo¹i tÖ ph¶i tr¶. Tr­íc t×nh h×nh biÕn ®éng m·nh liÖt cña tû gi¸ hèi ®o¸i trong c¬ chÕ tû gi¸ "th¶ næi", nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i hèi giao sau rÊt ph¸t triÓn v× nã lµ ph­ong tiÖn quan träng b¶o hiÓm rñi ro vÒ ngo¹i hèi vµ lµ c«ng cô ®Çu c¬ cã hiÖu qu¶ cao. V× vËy, thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ cã kú h¹n ®· ®¸nh dÊu mét b­íc ph¸t triÓn lín cña NHNo Hµ T©y trong lÜnh vùc kinh doanh ngo¹i hèi vµ lµ b­íc tiÕn ®Ó Ng©n hµng hoµ nhËp h¬n n÷a vµo thÞ tr­êng ngo¹i hèi liªn ng©n hµng quèc tÕ. Kh¸ch hµng ®Õn mua ngo¹i tÖ ë NHNo & PTNT Hµ t©y rÊt phong phó vµ ®a d¹ng. Ngo¹i tÖ ®­îc mua chñ yÕu lµ dïng vµo c¸c môc ®Ých nh­: ký quü L/C, tÊt to¸n hîp ®ång tÝn dông ngo¹i tÖ, tr¶ l·i hîp ®ång tÝn dông ngo¹i tÖ, chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi… PhÇn lín kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp lín trong tØnh, nh­ c«ng ty XuÊt nhËp khÈu Hµ t©y (UNIMEX), c«ng ty Cæ phÇn thiÕt bÞ thùc phÈm Phó Xuyªn, c«ng ty V¨n Minh… Nh÷ng thµnh c«ng trªn ®©y cña NHNo & PTNT Hµ T©y trong lÜnh vùc kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ tr­íc hÕt ®­îc lý gi¶i bëi nh÷ng yÕu tè kh¸ch quan. Tr­íc hÕt lµ sù ra ®êi cña thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng n¨m 1994 (Interbank). §©y cã thÓ coi lµ mèc quan träng ®èi víi thÞ tr­êng ngo¹i hèi ViÖt Nam, t¹o m«i tr­êng kinh doanh an toµn, hiÖu qu¶ vµ c¹nh tranh lµnh m¹nh cho c¸c ng©n hµng ViÖt Nam. Interbank cã nhiÖm vô chñ yÕu lµ qu¶n lý tû gi¸ VND/USD th«ng qua biªn ®é dao ®éng +/- 0,1%, ®ång thêi lµ n¬i c¸c ng©n hµng cã thÓ tù do mua b¸n ngo¹i tÖ víi nhau, gãp phÇn æn ®Þnh cung-cÇu vÒ ngo¹i tÖ. Lý do kh¸ch quan thø hai ph¶i kÓ ®Õn lµ viÖc ban hµnh hµng lo¹t c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi nh­: Quy chÕ giao dÞch hèi ®o¸i, niªm yÕt tû gi¸, tr¹ng th¸i ngo¹i tÖ… b­íc ®Çu t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt nam, trong ®ã cã NHNo&PTNT Hµ T©y. Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan, kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn nh÷ng nh©n tè chñ quan gãp phÇn to lín vµo thµnh c«ng cña ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ë ng©n hµng n«ng nghiÖp Hµ t©y. Thø nhÊt, ng©n hµng ®· kh«ng ngõng ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tµi trî, khuyÕn khÝch xuÊt khÈu, do ®ã nguån ngo¹i tÖ thu vÒ tõ ho¹t ®éng xuÊt khÈu lµ æn ®Þnh vµ th­êng xuyªn ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña kh¸ch hµng. Thø hai, ®ã lµ viÖc øng dông c«ng nghÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ lu«n lu«n ®­îc chó ý. HÖ thèng tû gi¸ ®­îc truyÒn hµng ngµy tõ Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam ®Õn chi nh¸nh tØnh Hµ T©y råi tõ ®ã ®­îc chuyÓn tíi c¸c chi nh¸nh t¹i c¸c huyÖn th«ng qua m¹ng INTRANET, x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm qu¶n lý giao dÞch mua b¸n ngo¹i tÖ, x©y dùng hÖ thèng biÓu mÉu b¸o c¸o ®¸nh gi¸, kiÓm tra c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh ®­îc kiÕt xuÊt tõ d÷ liÖu b¸o c¸o c©n ®èi hµng ngµy. 1.1.2 Mét sè tån t¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ Dï cã nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña NHNo&PTNT cßn ®Æt ra kh¸ nhiÒu vÊn ®Ò ph¶i gi¶i quyÕt. Tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong viÖc ®Èy m¹nh tµi trî hµng xuÊt khÈu nh­ng vÉn cã sù chªnh lÖch lín gi÷a hµng xuÊt vµ hµng nhËp. NhiÒu khi ngo¹i tÖ cung cÊp kh«ng ®ñ phôc vô cho nhu cÇu nhËp khÈu, khiÕn ng©n hµng ph¶i dïng ®Õn quü dù tr÷ ngo¹i tÖ, hoÆc t×m mua trªn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng. Thªm vµo ®ã, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ míi chØ thùc sù ho¹t ®éng ë héi së cña tØnh vµ mét sè huyÖn, thÞ x·, ch­a thùc sù s«i ®éng trªn toµn tØnh. HiÖu qu¶ kinh doanh ngo¹i tÖ còng ®ang ®Æt ra cho ng©n hµng nhiÒu vÊn ®Ò. §ã lµ møc chªnh lÖch gi÷a tØ gi¸ mua vµo vµ tØ gi¸ b¸n ra nhiÒu khi kh«ng ®ñ bï ®¾p cho chi phÝ giao dÞch. VÝ dô nh­ ng©n hµng ®ång thêi võa mua võa b¸n b×nh qu©n mçi giao dÞch lµ 50.000 USD víi chªnh lÖch tØ gi¸ mua b¸n lµ 2 ®iÓm, th× l·i gép ng©n hµng thu ®­îc lµ 100.000 VND; kho¶n thu nhËp nµy qu¸ nhá so víi chi phÝ thùc tÕ mµ ng©n hµng bá ra. Nh×n chung, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ë NHNo&PTNT Hµ T©y cßn nhiÒu h¹n chÕ, song kh«ng thÓ phñ nhËn nh÷ng kÕt qu¶ mµ nghiÖp vô nµy ®· ®¹t ®­îc trong thêi gian qua, næi bËt lµ sù hç trî ®­îc mét phÇn lín cho viÖc ®¶m b¶o thanh to¸n ngo¹i tÖ trong hÖ thèng ng©n hµng n«ng nghiÖp tØnh. HiÖn nay, Ng©n hµng ®ang cè g¾ng ®Èy m¹nh vµ ph¸t triÓn h¬n n÷a nghiÖp vô nµy ®Ó chuÈn bÞ mét c¬ së v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña m×nh khi tham gia vµo thÞ tr­êng tiÒn tÖ quèc tÕ. 1.2 Ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn göi ngo¹i tÖ Kinh doanh tiÒn göi ngo¹i tÖ lµ mét néi dung kinh doanh cã quan hÖ h÷u c¬ víi kinh doanh chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ. VÒ b¶n chÊt, quan hÖ tiÒn göi gi÷a c¸c NHTM lµ quan hÖ kinh doanh vay m­în. Víi NHTM lµ chñ thÓ cho vay th× nguån vèn ngo¹i tÖ ®Ó cho vay th«ng qua nghiÖp vô tiÒn göi th­êng cÊu thµnh tõ c¸c nguån: - Ngo¹i tÖ tõ viÖc huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ trong n­íc - Ngo¹i tÖ trªn c¸c tµi kho¶n ghi b»ng ngo¹i tÖ - Ngo¹i tÖ huy ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ quèc tÕ th«ng qua nghiÖp vô tµi kho¶n tiÒn göi (tµi kho¶n LORO). C¸c NHTM ph¶i lu«n quan t©m ®Õn sè vèn ngo¹i tÖ thuéc tµi s¶n Cã cña m×nh trªn tµi kho¶n Nostro ®Ó ®¸p øng ®­îc c¸c nhu cÇu thanh to¸n v·ng lai, phôc vô kh¸ch hµng trong n­íc cã quan hÖ kinh doanh ®èi ngo¹i ®ång thêi ®¶m b¶o an toµn vèn vµ sinh lîi cao h¬n. TiÒn göi ngo¹i tÖ ®­îc cÊu thµnh chñ yÕu tõ nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ ë trong n­íc, vµ sè ngo¹i tÖ trªn tµi kho¶n cña ng©n hµng n­íc ngoµi göi t¹i NHNo & PTNT Hµ T©y ( tµi kho¶n LORO). Song, do ng©n hµng No Hµ T©y ch­a ®­îc phÐp trùc tiÕp tham gia vµo thÞ tr­êng tiÒn tÖ quèc tÕ nªn ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn tµi kho¶n Loro cho ®Õn nay vÉn chØ ®ang ë giai ®o¹n nghiªn cøu ®Ó ¸p dông. Trªn thùc tÕ, nghiÖp vô nµy ®­îc tiÕn hµnh chñ yÕu dùa trªn sè ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc cña ng©n hµng. 1.2.1 KÕt qu¶ kinh doanh ngo¹i tÖ cña NHNo & PTNT Hµ T©y §¬n vÞ: TriÖu VN§( ®· quy ®æi) 1998 1999 2000 2001 TGTK b»ng ngo¹i tÖ 83.560 128.354 206.236 251.074 Tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm 859.064 1.364.381 1.643.583 2.092.184 TØ lÖ TGTK b»ng ngo¹i tÖ/TGTK (%) 9,73 9,41 12,55 12,00 Tèc ®é ph¸t triÓn liªn hoµn(%) - 0,54 0,61 0,22 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo & PTNT Hµ T©y - Phßng KÕ to¸n ng©n quü) Nh×n tõ b¶ng thanh to¸n trªn, cã thÓ thÊy sè vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc trong d©n c­ lµ kh¸ quan träng ®èi víi NHNo Hµ T©y, th­êng chiÕm tØ lÖ trªn d­íi 10% cña tæng tiÒn göi tiÕt kiÖm, tuy ho¹t ®éng nµy cã t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi nh­ng tèc ®é t¨ng ®ang gi¶m dÇn. Cô thÓ n¨m 1999 t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi lµ 44.794 triÖu VND (quy ®æi) tøc lµ t¨ng 0,54% so víi n¨m 1998 th× ®Õn n¨m 2001 so víi n¨m 2000, c¸c con sè t­¬ng øng lµ 44.838 triÖu VND, tøc lµ t¨ng vÒ sè t­¬ng ®èi 0,22%. Sù suy gi¶m nµy cã nhiÒu nguyªn nh©n, song mét ®iÒu dÔ nhËn thÊy lµ nguån vèn ngo¹i tÖ huy ®éng chñ yÕu lµ b»ng ®ång USD, do ®ã chÞu ¶nh h­ëng s©u s¾c tõ nh÷ng quyÕt ®Þnh vÒ l·i suÊt cña Hoa Kú. N¨m 2001 lµ n¨m suy tho¸i cña nÒn kinh tÕ Mü, ®Æc biÖt lµ tõ sau vô khñng bè ngµy 11/9. Côc d÷ tr÷ liªn bang Mü ®· 11 lÇn ph¶i h¹ l·i suÊt tiÒn göi. Møc l·i suÊt thÊp nhÊt cña FED trong thêi gian nµy lµ 0,75%/n¨m, ®©y lµ møc thÊp nhÊt trong lÞch sö ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng Hoa Kú. §iÒu nµy t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn chÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ cña ViÖt Nam. Do søc Ðp tõ c¸c thÞ tr­êng ngo¹i tÖ, c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam còng ®· ph¶i gi¶m liªn tôc l·i suÊt ®i vay b»ng ®ång USD. ChÝnh v× thÕ, l­îng ngo¹i tÖ thu ®­îc tõ ho¹t ®éng nµy ®· gi¶m vÒ sè t­¬ng ®èi so víi nh÷ng n¨m tr­íc. Tuy nhiªn, tõ th¸ng 3/2002 trë l¹i ®©y, c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng ngo¹i tÖ ®· cã nhiÒu khëi s¾c do sù phôc håi cña ®ång USD nãi riªng vµ cña nÒn kinh tÕ nãi chung. Sè ngo¹i tÖ sau khi thu mua th× th«ng th­êng ®­îc NHNo Hµ t©y göi l¹i ë Së giao dÞch NHNo ViÖt Nam, hoÆc Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng vµ ghi cã tµi kho¶n ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh m×nh. PhÇn ngo¹i tÖ cßn l¹i, ng©n hµng dïng ®Ó cho vay hoÆc phôc vô cho nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng. Tr­íc ®©y, trong giai ®o¹n thÝ ®iÓm cã cho phÐp c¸c NHTM cho vay b»ng ngo¹i tÖ tiÒn mÆt, nªn mét sè ngo¹i tÖ mÆt ®· ®­îc gi¶i ng©n trùc tiÕp cho kh¸ch hµng . Tuy nhiªn, viÖc qu¶n lý cã nhiÒu bÊt cËp, nªn ®Õn nay ®· ngõng viÖc cho vay theo c¸ch nµy. §ång thêi víi c¸c giao dÞch vÒ tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ cña d©n c­, NHNo & PTNT Hµ T©y còng tiÕn hµnh thiÕt lËp hÖ thèng tµi kho¶n ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng, theo ®ã c¸c kh¸ch hµng cã nguån thu ngo¹i tÖ ®­îc më tµi kho¶n vµ l­u göi ngo¹i tÖ thu ®­îc trªn tµi kho¶n ®Ó phôc vô cho c¸c nhu cÇu cña m×nh. Chñ tµi kho¶n tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ ë NHNo Hµ T©y ®a phÇn lµ c¸c doanh nghiÖp kinh doanh xuÊt nhËp khÈu trong tØnh vµ chØ cã mét sè Ýt lµ c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh. 1.2.2 Mét sè tån t¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn göi ngo¹i tÖ: ViÖc khai th¸c nguån ngo¹i tÖ trªn lo¹i tµi kho¶n LORO hiÖn nay ch­a ph¸t triÓn ë ViÖt Nam. Thø nhÊt lµ do c¸c NHTM ViÖt Nam ch­a ®­îc phÐp trùc tiÕp kinh doanh trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ quèc tÕ, mäi giao dÞch ®Òu ph¶i th«ng qua NHNo & PTNT ViÖt Nam. Thø hai, uy tÝn cña c¸c NHTM ViÖt Nam ch­a ®­îc ®¸nh gi¸ cao trong khu vùc còng nh­ trªn thÕ giíi, quy m« giao dÞch th× nhá bÐ. Do ®ã, c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã më tµi kho¶n Loro ë n­íc ta còng chñ yÕu lµ ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ chø kh«ng nh»m môc ®Ých kinh doanh ngo¹i tÖ. Tuy nhiªn, trong t­¬ng lai, cïng víi sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng tµi chÝnh- tiÒn tÖ quèc tÕ, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn tµi kho¶n Loro ch¾c ch¾n sÏ cã nh÷ng khëi s¾c ®¸ng kÓ. Tãm l¹i, viÖc triÓn khai c¸c giao dÞch kinh doanh ngo¹i tÖ lµ mét h­íng ®i ®óng theo xu thÕ ph¸t triÓn cña mét NHTM, nh»m kh¬i th«ng vµ æn ®Þnh nguån vèn b»ng ngo¹i tÖ, lµ mét nhu cÇu rÊt bøc xóc ë mét ®Þa bµn ®ang më réng c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ®èi ngo¹i nh­ Hµ T©y. H¬n n÷a, th«ng qua nghiÖp vô nµy, Nhµ n­íc sÏ qu¶n lý tèt h¬n nguån ngo¹i tÖ ®ang tr«i næi trong d©n c­. Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ Ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu hiÖn ®ang lµ mét bé phËn quan träng hµng ®Çu trong c¸c ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ë ViÖt Nam nãi riªng vµ cña thÕ giíi nãi chung. Xu h­íng ngµy nay trªn toµn cÇu lµ ®Èy tèc ®é ph¸t triÓn cña th­¬ng m¹i quèc tÕ nhanh h¬n tèc ®é t¨ng tæng s¶n phÈm x· héi thÕ giíi. Do vËy, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i víi t­ c¸ch lµ ng­êi trung gian tµi chÝnh cung cÊp c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ph¶i kh«ng ngõng ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña m×nh ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thanh to¸n ngµy cµng t¨ng gi÷a c¸c quèc gia. Nh­ lµ mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu trong sîi d©y chuyÒn ho¹t ®éng ngo¹i th­¬ng, thanh to¸n quèc tÕ lµ kh©u then chèt cuèi cïng ®Ó khÐp kÝn mét chu tr×nh mua b¸n hµng ho¸ hay dÞch vô, lµ cÇu nèi gi÷a ng­êi s¶n xuÊt vµ ng­êi tiªu thô th«ng qua viÖc chi tr¶ lÉn nhau trong nghiÖp vô TTQT. Víi vai trß ®ã, TTQT ®· gãp phÇn chñ yÕu ®Ó gi¶i quyÕt mèi quan hÖ hµng ho¸- tiÒn tÖ, t¹o nªn sù liªn tôc cña qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt vµ ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh l­u th«ng hµng ho¸. Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ t¹i NHNo & PTNT Hµ T©y míi chØ ®­îc b¾t ®Çu ¸p dông tõ n¨m 1998, nh­ng ®· nhanh chãng ph¸t triÓn vµ ®Õn nay ®· trë thµnh ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh trong lÜnh vùc ng©n hµng ®èi ngo¹i. Dï lÞch sö ho¹t ®éng cßn rÊt non trÎ, song quy tr×nh thanh to¸n quèc tÕ t¹i Ng©n hµng No Hµ T©y ®· ®em l¹i rÊt nhiÒu thuËn lîi kh«ng chØ cho b¶n th©n ng©n hµng nãi riªng, mµ cßn cho c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu nãi chung. Tuy vËy, còng chÝnh do míi tham gia vµo lÜnh vùc nµy nªn ng©n hµng còng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng sai lÇm, nh÷ng thiÕu sãt cÇn ®­îc nghiªn cøu vµ söa ch÷a. Trong kinh doanh, ng­êi ta cã thÓ lùa chän nhiÒu ph­¬ng thøc thanh to¸n kh¸c nhau ®Ó thu tiÒn vÒ hoÆc tr¶ tiÒn.Ph­¬ng thøc thanh to¸n tøc lµ chØ ng­êi b¸n dïng c¸ch nµo ®Ó thu tiÒn vÒ, ng­êi mua dïng c¸ch nµo ®Ó tr¶ tiÒn. Nh­ng xÐt cho cïng viÖc lùa chän ph­¬ng thøc nµo còng ph¶i xuÊt ph¸t tõ yªu cÇu cña ng­êi mua lµ nhËp hµng ®óng sè l­îng, chÊt l­îng, ®óng h¹n vµ tõ yªu cÇu cña ng­êi b¸n lµ thu tiÒn nhanh, ®Çy ®ñ vµ ®óng. C¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n quèc tÕ qua NHNo & PTNT Hµ T©y gåm cã: ChuyÓn tiÒn (Remittance), Nhê thu (Collection of payment) vµ TÝn dông chøng tõ ( Letter of Credit) 2.1 ChuyÓn tiÒn 2.1.1 §Þnh nghÜa: Ph­¬ng thøc chuyÓn tiÒn lµ ph­¬ng thøc mµ trong ®ã kh¸ch hµng (ng­êi tr¶ tiÒn) yªu cÇu ng©n hµng cña m×nh chuyÓn mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho mét ng­êi kh¸c (ng­êi h­ëng lîi) ë mét ®Þa ®iÓm nhÊt ®Þnh b»ng ph­¬ng tiÖn chuyÓn tiÒn do kh¸ch hµng yªu cÇu. §©y lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n ®¬n gi¶n nhÊt, sö dông ph­¬ng thøc nµy cã ­u ®iÓm lµ thñ tôc thanh to¸n ®¬n gi¶n, thêi gian nhanh, phÝ ph¶i tr¶ kh«ng lín. 2.1.2 Tr×nh tù tiÕn hµnh nghiÖp vô : a/ C¸c bªn tham gia: + Ng­êi tr¶ tiÒn (ng­êi nhËp khÈu, ng­êi m¾c nî) hoÆc ng­êi chuyÓn tiÒn (ng­êi ®Çu t­, kiÒu bµo chuyÓn tiÒn vÒ n­íc, ng­êi chuyÓn kinh phÝ ra ngoµi n­íc) lµ ng­êi yªu cÇu ng©n hµng chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi. + Ng­êi h­ëng lîi( ng­êi xuÊt khÈu, chñ nî, ng­êi tiÕp nhËn vèn ®Çu t­), hoÆc lµ ng­êi nµo ®ã do ng­êi chuyÓn tiÒn ®i chØ ®Þnh. + Ng©n hµng chuyÓn tiÒn lµ ng©n hµng ë n­íc ng­êi chuyÓn tiÒn + Ng©n hµng ®¹i lý cña ng©n hµng chuyÓn tiÒn lµ ng©n hµng ë n­íc ng­êi h­ëng lîi. b/S¬ ®å quy tr×nh thùc hiÖn : NH ChuyÓn tiÒn NH §¹i lý Ng­êi chuyÓn tiÒn Ng­êi h­ëng lîi 1 2 3 4 C¸c b­íc trªn s¬ ®å: (1) C¸c giao dÞch th­¬ng m¹i (2) Ng­êi chuyÓn tiÒn viÕt ®¬n yªu cÇu chuyÓn tiÒn ( b»ng th­ hoÆc b»ng ®iÖn) cïng víi uû nhiÖm chi nÕu cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng (3) ChuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi qua ng©n hµng (4) Ng©n hµng chuyÓn tiÒn cho ng­êi h­ëng lîi c/ C¸ch thøc chuyÓn tiÒn: - ChuyÓn tiÒn b»ng ®iÖn (Telegraphic Transfer - T/T): lo¹i nµy cã ­u ®iÓm lµ thu håi tiÒn nhanh, nh­ng chi phÝ cao, do ®ã nã lîi cho ng­êi xuÊt khÈu mµ kh«ng lîi cho ng­êi nhËp khÈu. §Ó ®¶m b¶o an toµn, hîp ph¸p cho bøc ®iÖn tr¶ tiÒn, th«ng th­êng khi göi ®i ng­êi ta cã ghi vµo bøc ®iÖn mét m· sè. C¸ch thøc chuyÓn tiÒn nµy ®­îc sö dông réng r·i (nhÊt lµ víi c¸c ng©n hµng ch­a tham gia vµo hÖ thèng SWIFT). - ChuyÓn tiÒn b»ng th­ (Mail Transfer - M/T): lµ viÖc lËp th­ chuyÓn tiÒn vµ göi qua ®­êng b­u ®iÖn, phÝ ph¶i tr¶ thÊp, nh­ng ng­êi xuÊt khÈu nhËn tiÒn chËm. Lo¹i nµy hiÖn nay Ýt ®­îc sö dông trong thanh to¸n quèc tÕ. - ChuyÓn tiÒn qua hÖ thèng SWIFT ( HÖ thèng m¹ng viÔn th«ng tµi chÝnh liªn ng©n hµng toµn cÇu): ra ®êi tõ n¨m 1977, SWIFT lµ m¹ng l­íi phôc vô cho viÖc trao ®æi nh÷ng bøc ®iÖn gi÷a c¸c ng©n hµng lµ thµnh viªn cña hiÖp héi. Tham gia vµo m¹ng SWIFT, th«ng tin gi÷a c¸c ng©n hµng ®­îc chuyÓn ®i nhanh chãng, an toµn víi chi phÝ rÎ lµm t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ kh©u chuyÓn tiÒn trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ. Do cã nhiÒu ­u ®iÓm trªn ®©y mµ ngµy cµng cã nhiÒu c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi tham gia vµo hÖ thèng SWIFT. NHNo&PNT Hµ T©y ®· chÝnh thøc hoµ vµo m¹ng viÔn th«ng tµi chÝnh liªn ng©n hµng toµn cÇu tõ th¸ng 10 n¨m 2000. 2.1.3 Thùc tiÔn ¸p dông ë NHNo& PTNT Hµ T©y ë NHNo & PTNT Hµ T©y, lo¹i ph­¬ng thøc nµy Ýt sö dông trong thanh to¸n ngo¹i th­¬ng, mµ th­êng sö dông trong c¸c nghiÖp vô: tr¶ tiÒn øng tr­íc, tr¶ tiÒn ph¹t , ._.îc nhiÒu thµnh tùu b­íc ®Çu. Cïng víi sù thay ®æi cña t×nh t×nh kinh tÕ ®Êt n­íc, ngµnh ng©n hµng kh«ng thÓ b»ng lßng víi nh÷ng môc tiªu tÇm ng¾n, ph­¬ng thøc ho¹t ®éng gi¶n ®¬n dùa trªn kü thuËt thñ c«ng, nghiÖp vô truyÒn thèng vµ gi¶i ph¸p t×nh thÕ cña b­íc qu¸ ®é. B¶n th©n ng©n hµng tr­íc hÕt ph¶i thÝch nghi víi ®iÒu kiÖn cña kinh tÕ ®Êt n­íc trªn mäi ph­¬ng diÖn. Tíi l­ît m×nh, ng©nhµng phôc vô vµ thóc ®Èy nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn h¬n n÷a b»ng c¸ch cung cÊp vèn ®Ó t¹o lËp doanh nghiÖp vµ mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, nguyªn vËt liÖu… thùc hiÖn c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®Ó æn ®Þnh vµ t¨ng tr­ëng kinh tÕ. Nh»m thùc hiÖn tèt vai trß trung gian tµi chÝnh vµ t¹o lùc ®Èy m¹nh mÏ cho qu¸ tr×nh CNH-H§H, ng©n hµng cÇn ph¶i gi÷ vÞ trÝ chñ ®¹o trong viÖc t¹o vèn cho nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. C¸c nguån vèn cã thÓ khai th¸c ®­îc bao gåm nguån trong n­íc vµ nguån tõ bªn ngoµi. Do yªu cÇu t¹o dùng vèn phôc vô cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc, tÊt yÕu sÏ h×nh thµnh mét thÞ tr­êng vèn mµ mét trong nh÷ng thµnh phÇn nßng cèt cña nã lµ c¸c ng©n hµng. V× vËy, mét hÖ thèng ng©n hµng víi c¸c thµnh viªn ngµy mét lín m¹nh, tu©n thñ ®óng nh÷ng nguyªn t¾c cña c¬ chÕ thÞ tr­êng vµ th«ng lÖ quèc tÕ sÏ lµ lùc l­îng chñ yÕu trong viÖc thu hót nguån vèn phôc vô cho c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Trong thêi gian tíi, ®Þnh h­íng cho ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam sÏ lµ: Ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn vµ tiÒn tÖ víi c¸c h×nh thøc ®a d¹ng thÝch hîp, bao gåm hÖ thèng ng©n hµng, thÓ chÕ tµi chÝnh phi ng©n hµng, c«ng ty b¶o hiÓm, c¸c quü ®Çu t­ vµ b¶o l·nh ®Çu t­… nh»m thu hót c¸c nguån vèn trong x· héi, më réng nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Gi¶m m¹nh c¸c h×nh thøc bao cÊp vÒ vèn, tÝn dông . C¶i c¸ch hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i, t¸ch chøc n¨ng tÝn dông, chÝnh s¸ch ra khái chøc n¨ng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, ®Æt c¸c NHTM quèc doanh ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh; lµnh m¹nh ho¸ toµn bé hÖ thèng NHTMCP vµ NHTMQD. HiÖn ®¹i ho¸ vµ ®æi míi c«ng nghÖ cña hÖ thèng ng©n hµng, ®Èy nhanh viÖc ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin, phÊn ®Êu ®Ó hÖ thèng tµi chÝnh – ng©n hµng ®¹t tr×nh ®é trung b×nh cña khu vùc. Thùc hiÖn ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i giai ®o¹n 2001-2010 trong kÕ ho¹ch tæng thÓ t¸i c¬ cÊu hÖ thèng NHTM ViÖt Nam, trªn c¬ së nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc qua h¬n 10 n¨m ®æi míi vµ nhÊt lµ tõ nh÷ng vÊn ®Ò tån t¹i, yÕu kÐm, NHNo &PTNT ViÖt Nam ®· tËp trung x©y dùng ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i giai ®o¹n 2001-2010. §Þnh h­íng chiÕn l­îc cña c¸c ng©n hµng n«ng nghiÖp trong giai ®o¹n nµy lµ: “Ph¶i tËp trung søc triÓn khai tèt Ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng thùc hiÖn NghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng lÇn thø IX cña Ban c¸n sù §¶ng NHNN, ®Æc biÖt ph¶i thùc hiÖn ®óng néi dung vµ lé tr×nh cña ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHNo & PTNT ViÖt Nam 2001-2010 ®· ®­îc ChÝnh phñ phª duyÖt; tiÕp tôc duy tr× tèc ®é t¨ng tr­ëng cao nguån vèn vµ sö dông vèn, ®¶m b¶o an toµn vèn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi nh»m t¨ng n¨ng lùc c¹nh tranh, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt, s¾p xÕp ®æi míi doanh nghiÖp; më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng; thÝch øng nhanh chãng víi m«i tr­êng kinh doanh míi; tiÕp tôc ®æi míi c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o nguån nh©n lùc phï hîp víi tiÕn tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng ng©n hµng vµ theo kÞp tiÕn tr×nh héi nhËp khu vùc vµ quèc tÕ trong t­¬ng lai gÇn.” Môc tiªu tæng qu¸t cña §Ò ¸n lµ trong vßng 10 n¨m tíi, x©y dùng NHNo & PTNT ViÖt Nam tiÕp tôc lµ NHTM hµng ®Çu ë ViÖt Nam, trë thµnh NHTM tiªn tiÕn trong khu vùc vµ cã uy tÝn cao trªn tr­êng quèc tÕ; më réng ho¹t ®éng kinh doanh v÷ng ch¾c, an toµn, cã quy m« vèn tù cã ngang tÇm c¸c ng©n hµng trong khu vùc, ¸p dông c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i, cung cÊp c¸c dÞch vô tiÑn lîi, duy tr× vµ n©ng cao kh¶ n¨ng sinh lêi, båi d­ìng vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc. 2.1 §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHNo & PTNT Hµ T©y thêi gian tíi N¾m v÷ng c¸c chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ N­íc vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ ®ång thêi b¸m s¸t môc tiªu vµ c¸c gi¶i ph¸p cña §Ò ¸n chiÕn l­îc kinh doanh 2001-2005 cïng c¸c ®Þnh h­íng cña NHNo ViÖt Nam, NHNo & PTNT Hµ T©y ®· ®Ò ra mét sè chØ tiªu c¬ b¶n cho n¨m 2002 nh­ sau: So víi n¨m 2001, phÊn ®Êu ®­a tæng nguån vèn t¨ng tõ 22 ®Õn 25% tøc lµ ®¹t møc 2.400 tØ ®ång, tæng d­ nî t¨ng tõ 20 ®Õn 22 % ®Ó ®¹t møc 1.950 tØ ®ång, tØ lÖ cho vay trung, dµi h¹n kh«ng qu¸ 45% tæng d­ nî, nî qu¸ h¹n d­íi 1% nî h÷u hiÖu, dµnh mét tØ lÖ nguån vèn ®Ó tham gia thÞ tr­êng tiÒn tÖ liªn ng©n hµng vµ më réng c¸c ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô kh¸c. B¶o ®¶m lîi nhuËn t¨ng tõ 3 ®Õn 5%, hoµn thµnh c¸c nghÜa vô ®èi víi ng©n s¸ch Nhµ n­íc theo quy ®Þnh, trÝch lËp c¸c quü ®¸p øng ®ñ chi phÝ, bao gåm c¶ trÝch lËp c¸c quü dù phßng rñi ro, phÊn ®Êu ®¹t møc tiÒn l­¬ng trªn nÒn l­¬ng c¬ b¶n, b¶o ®¶m cã tiÒn ¨n ca theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. VÒ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, chñ tr­¬ng cña NHNo & PTNT Hµ t©y lµ:tiÕp tôc thùc hiÖn nh÷ng dÞch vô ®· cã víi ph­¬ng ch©m " ph¸t triÓn - an toµn - hiÖu qu¶", thËn träng nh­ng kh«ng ®Ó lì c¬ héi kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ c¶ ng©n hµng ®ång thêi dÇn dÇn tõng b­íc triÓn khai nh÷ng dÞch vô míi nh­: ChiÕt khÊu hèi phiÕu, cho thuª tµi chÝnh, thanh to¸n thÎ … Song song víi viÖc ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô, ph¶i chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng b»ng c¸ch ph¸t triÓn thªm c¸c chi nh¸nh thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i, nhÊt lµ nh÷ng thÞ x· trung t©m vµ mét sè vïng l©n cËn Hµ Néi. II. Mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu C¨n cø ®Þnh h­íng vµ c¸c chØ tiªu c¬ b¶n nãi trªn, trong giai ®o¹n 2001-2005 NHNo & PTNT Hµ T©y tËp trung triÓn khai c¸c gi¶i ph¸p chÝnh sau ®©y. 1. TiÕp tôc ®æi míi, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng Kü nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i lµ mét trong nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó hÖ thèng ng©n hµng héi nhËp ®­îc víi céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ. Trong ®iÒu kiÖn tr­íc m¾t, do nguån vèn cña NHNo & PTNT Hµ T©y cã h¹n, ng©n hµng cÇn tËp trung vµo 4 ch­¬ng tr×nh thanh to¸n hiÖn ®¹i ®· ®­îc NHNN so¹n th¶o trong dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng: X©y dùng hÖ thèng thanh to¸n néi bé trong ng©n hµng; x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng; nèi m¹ng thanh to¸n quèc tÕ (SWIFT); x©y dùng hÖ thèng xö lý tµi kho¶n kh¸ch hµng. Cho ®Õn nay, NHNo & PTNT Hµ T©y ®· thùc hiÖn ®­îc c¶ 4 ch­¬ng tr×nh trªn, tuy nhiªn vÉn ph¶i liªn tôc ®æi míi vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó hoµn thiÖn h¬n c¸c ch­¬ng tr×nh nµy. CÇn ph¶i thÊy r»ng ®Èy m¹nh tiÕn ®é øng dông c«ng nghÖ tin häc vµo ho¹t ®éng thanh to¸n lµ ®iÓm ®ét ph¸ ®Ó s¾p xÕp l¹i c¬ cÊu lao ®éng, t¨ng hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh. ChØ cã trªn c¬ së øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i míi cã thÓ triÓn khai c¸c dÞch vô míi phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Trong bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ kinh tÕ, ngµy cµng cã nhiÒu ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi vµo ViÖt nam ®Ó kinh doanh. Bªn c¹nh nh÷ng c¬ héi hîp t¸c th× c¹nh tranh gi÷a nh÷ng ng©n hµng nµy vµ c¸c ng©n hµng ViÖt nam sÏ rÊt gay g¾t. Víi nh÷ng kinh nghiÖm s½n cã vµ kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi rÊt dÔ dµng trong viÖc tæ chøc thanh to¸n còng nh­ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô míi t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng. §Æc biÖt dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt sÏ ®­îc më réng. §Ó cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi vµ thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, NHNo & PTNT ViÖt nam cÇn c¶i t¹o toµn bé hÖ thèng m¹ng LAN (hÖ thèng thanh to¸n néi bé), t¨ng c­êng ®æi míi hÖ thèng m¸y vi tÝnh míi cã cÊu h×nh cao ®¸p øng yªu cÇu c¸c ch­¬ng tr×nh míi chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, giao dÞch trùc tiÕp, th«ng tin qu¶ng c¸o, thanh to¸n SWIFT trùc tiÕp víi n­íc ngoµi, tõ ®ã n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng t×m tßi vµ ph¸t triÓn c¸c kü thuËt míi trong thanh to¸n nh­ ch­¬ng tr×nh thanh to¸n thÎ ®iÖn tö, m¸y rót tiÒn tù ®éng, c¶i c¸ch thñ tôc hµnh chÝnh, t¹o thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi giao dÞch víi ng©n hµng. Sù më réng vµ ph¸t triÓn cña c¸c nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i hèi ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh thanh to¸n ngµy cµng thuËn tiÖn vµ hiÖn ®¹i theo c¸c tiªu chuÈn c«ng nghÖ quèc tÕ nh­ ch­¬ng tr×nh sö dông c«ng nghÖ Reuter trong kinh doanh ngo¹i hèi. V× vËy, song song víi viÖc tù nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm tin häc ng©n hµng míi, NHNo & PTNT Hµ T©y ph¶i t¨ng c­êng hîp t¸c khoa häc kü thuËt víi c¸c c«ng ty tin häc còng nh­ c¸c ng©n hµng b¹n ë trong vµ ngoµi n­íc ®Ó häc hái, tranh thñ sù gióp ®ì vµ khai th¸c nh÷ng øng dông tin häc míi nhÊt, kÞp thêi phôc vô vµ t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cho toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i nãi riªng cña NHNo & PTNT Hµ T©y Trong thêi gian tíi, NHNo & PTNT Hµ T©y cÇn tiÕp tôc triÓn khai dù ¸n vÒ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng do WB tµi trî. §ã lµ ®­a vµo øng dông hÖ thèng chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ®­îc kÕt nèi tõ NHNo & PTNT Trung ­¬ng tíi tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh, thay thÕ hÖ thèng øng dông hiÖn t¹i b»ng hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ víi nhiÒu chøc n¨ng t¹o kh¶ n¨ng giao diÖn víi kh¸ch hµng, tõng b­íc nghiªn cøu nh÷ng øng dông trªn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i dùa trªn nÒn t¶ng hÖ thèng WB nh­ E-banking, Home Banking… §ång thêi, sö dông nguån tµi trî nµy ®Ó cñng cè c¬ së h¹ tÇng còng nh­ c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông tin häc trong viÖc qu¶n lý, thèng kª vµ l­u tr÷ ®Ó ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®Ó thùc hiÖn ®­îc nh÷ng nhiÖm vô trªn, Ng©n hµng cßn ph¶i t¨ng c­êng cñng cè vµ ph¸t triÓn mét ®éi ngò c¸n bé kü thuËt c«ng nghÖ tin häc cã ®ñ tr×nh ®é vµ kh¶ n¨ng tiÕp nhËn chuyÓn giao c«ng nghÖ míi còng nh­ triÓn khai c¸c øng dông míi rong c¸c nghiÖp vô kinh doanh. B»ng c¸ch ®ã, NHNo&PTNT Hµ T©y sÏ thùc hiÖn mét c¸ch hiÖu qu¶ h¬n c«ng cuéc hiÖn ®¹i ho¸ vµ øng dông c¸c c«ng nghÖ míi vµo nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i, gióp cho ho¹t ®éng nµy ngµy mét ph¸t triÓn lªn tÇm quèc tÕ. 2. §Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn tiÕp thÞ Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu thóc ®Èy sù ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña NHNo & PTNT Hµ T©y lµ ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu vÒ ng©n hµng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®èi ngo¹i. HiÖn nay, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i t¹i NHNo & PTNT Hµ T©y lµ do Ng©n hµng vÉn ch­a cã ®­îc mét vÞ trÝ xøng ®¸ng trong nhËn thøc cña kh¸ch hµng vµ c¸c ng©n hµng ®èi t¸c. Tuy n»m trong hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam, ®­îc coi lµ NHTM hµng ®Çu ë n­íc ta, song nhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi ®Õn nay d­êng nh­ vÉn ch­a biÕt ®Õn tªn tuæi còng nh­ uy tÝn cña c¸c ng©n hµng thuéc hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam, trong ®ã cã ng©n hµng chi nh¸nh tØnh Hµ T©y. §iÒu nµy ®· g©y kh«ng Ýt khã kh¨n cho NHNo Hµ T©y trong viÖc thiÕt lËp quan hÖ hîp t¸c kinh doanh víi c¸c ng©n hµng ë c¸c n­íc kh¸c khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu giao dÞch. MÆt kh¸c, mÆc dï ho¹t ®éng ®èi ngo¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ cña NHNo & PTNT Hµ T©y ®­îc thùc hiÖn tõ n¨m 1994, song nhiÒu kh¸ch hµng c¶ ë trong vµ ngoµi n­íc vÉn ch­a biÕt hoÆc ch­a thùc sù tin t­ëng vµo c¸c dÞch vô ng©n hµng ®èi ngo¹i cña NHNo & PTNT Hµ T©y. RÊt nhiÒu kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn ®Þa ph­¬ng khi cã giao dÞch xuÊt nhËp khÈu vÉn ch­a quen giao dÞch víi ng©n hµng, mét sè kh¸ch hµng n­íc ngoµi khi nhËp khÈu hµng ho¸ cña ViÖt Nam còng kh«ng chØ ®Þnh NHNo & PTNT Hµ T©y lµm ng©n hµng th«ng b¸o mÆc dï ng©n hµng cña hä cã quan hÖ ®¹i lý víi NHNo & PTNT Hµ T©y. §©y chÝnh lµ nh÷ng ch­íng ng¹i vËt cÇn ph¶i ®­îc th¸o gì ®Ó cho ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña Ng©n hµng ph¸t triÓn. §Ó lµm ®­îc viÖc nµy, tr­íc hÕt, cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ b»ng c¸ch më réng c¸c ho¹t ®éng th«ng tin tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o d­íi nhiÒu h×nh thøc phong phó hÊp dÉn nh­ qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, trªn b¸o chÝ trong vµ ngoµi n­íc, ph©n ph¸t c¸c tê r¬i giíi thiÖu vÒ Ng©n hµng cho c¸c kh¸ch hµng tíi giao dÞch…. Th«ng qua c¸c ho¹t ®éng nµy, NHNo & PTNT Hµ T©y cã thÓ giíi thiÖu vÒ chøc n¨ng, nhiÖm vô, quy m«, c¸c lo¹i dÞch vô còng nh­ chÊt l­îng dÞch vô cña Ng©n hµng. Tõ ®ã kh¸ch hµng sÏ nhËn biÕt ®­îc mét c¸ch ®Çy ®ñ h¬n vÒ NHNo & PTNT Hµ T©y vµ cã thÓ lùa chän ng©n hµng phôc vô cho m×nh trong giao dÞch. §ång thêi, b»ng c¸ch ®ã, NHNo & PTNT Hµ T©y còng cã thÓ tù giíi thiÖu m×nh tr­íc céng ®ång ng©n hµng vµ tµi chÝnh quèc tÕ ®Ó hä thÊy ®­îc vÞ trÝ còng nh­ uy tÝn cña Ng©n hµng ë thÞ tr­êng trong n­íc. Khi ®· hiÓu ®­îc ®iÒu nµy, hä sÏ kh«ng ph¶i do dù khi thiÕt lËp quan hÖ còng nh­ thùc hiÖn c¸c giao dÞch kinh doanh víi NHNo & PTNT Hµ T©y. Vµ nh­ vËy, NHNo & PTNT Hµ T©y sÏ cã thªm c¬ héi ®Ó më réng c¸c quan hÖ hîp t¸c kinh doanh ®èi ngo¹i. 3. §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®èi ngo¹i. Song song víi viÖc tÝch cùc tuyªn truyÒn tiÕp thÞ vµ qu¶ng c¸o, muèn ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i h¬n n÷a, NHNo & PTNT Hµ T©y ph¶i kh«ng ngõng ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng vµ lu«n lu«n cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c dÞch vô ®èi ngo¹i hoµn h¶o. HiÖn nay, c¸c s¶n phÈm dÞch vô t¹i ®©y cßn ch­a phong phó, ®a d¹ng, nhiÒu nhu cÇu cña kh¸ch hµng Ng©n hµng ch­a ®¸p øng ®­îc. §Ó NHNo & PTNT Hµ T©y nhanh chãng tho¸t ra khái sù gi¶n ®¬n vÒ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, phôc vô sù ph¸t triÓn ®a d¹ng cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi, c¸c nghiÖp vô sau cÇn ®­îc tiÕn hµnh ¸p dông réng r·i: TÝn dông ngo¹i tÖ, b¶o l·nh thanh to¸n, chiÕt khÊu hèi phiÕu, tÝn dông thuª mua (leasing), kinh doanh hèi ®o¸i, ®¹i lý, uû th¸c, ®ång tµi trî dù ¸n, c¸c dÞch vô kh¸ch hµng kh¸c nh­ dÞch vô thanh to¸n thÎ, t­ vÊn… Muèn triÓn khai ®­îc c¸c dÞch vô trªn trong thêi gian tíi, Ng©n hµng cÇn ph¶i chuÈn bÞ mét s¬ së h¹ tÇng hiÖn ®¹i víi nh÷ng m¸y mãc vµ c«ng nghÖ míi phï hîp nh­ m¸y rót tiÒn tù ®éng, m¸y thanh to¸n thÎ ®iÖn tö… ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ vËt chÊt cho viÖc triÓn khai tõng lo¹i dÞch vô. §ång thêi, ng©n hµng cßn cÇn ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé lµm dÞch vô n¾m v÷ng tõng nghiÖp vô chuyªn m«n míi vµ cã ®ñ kh¶ n¨ng thùc hiÖn thµnh th¹o, chÝnh x¸c c¸c quy tr×nh xö lý nghiÖp vô vµ thanh to¸n, b¶o ®¶m phôc vô nhu cÇu cña kh¸ch mét c¸ch tèt nhÊt. B»ng viÖc cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng vµ hoµn thiÖn nh­ vËy, NHNo & PTNT Hµ T©y sÏ thu hót ngµy cµng ®«ng ®¶o kh¸ch hµng kh«ng chØ trªn ®Þa bµn tØnh, mµ cßn c¶ ë nh÷ng vïng l©n cËn. §ång thêi, uy tÝn cña Ng©n hµng sÏ ngµy cµng ®­îc n©ng cao trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ. §©y chÝnh lµ c¬ së cho viÖc NHNo & PTNT Hµ T©y më réng c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i cña m×nh. 4. C¶i c¸ch thñ tôc hµnh chÝnh ®Ó n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng Nh­ trong ch­¬ng tr­íc ®· nghiªn cøu, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n c¶n trë viÖc thùc nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i chÝnh lµ thñ tôc hµnh chÝnh cßn nÆng nÒ, r­êm rµ, g©y phiÒn hµ, tèn thêi gian cho kh¸ch hµng. §Ó cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng kh¸c, NHNo & PTNT cÇn ph¶i chó ý h¬n ®Õn c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô cña m×nh. Tr­íc hÕt, ph¶i thay ®æi c¸ch thøc lµm viÖc còng nh­ thêi gian phôc vô kh¸ch hµng. Kh«ng nªn b¾t kh¸ch hµng ®i l¹i nhiÒu lÇn nh­ hiÖn nay, g©y tèn thêi gian vµ cã thÓ lµm lì c¬ héi kinh doanh cña hä. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy th× c¸n bé lµm c«ng t¸c kinh doanh ®èi ngo¹i cÇn ph¶i kiÓm tra kü chøng tõ ngay khi xuÊt tr×nh, nÕu cã sai sãt nhá th× söa ch÷a hé kh¸ch hµng hoÆc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt ®Ó hä söa ch÷a trong thêi gian sím nhÊt. Lµm nh­ vËy sÏ gióp kh¸ch hµng tiÕt kiÖm rÊt nhiÒu thêi gian, ®ång thêi cñng cè tèt h¬n mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Thø hai, Ng©n hµng nªn cè g¾ng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng chØ ph¶i giao dÞch t¹i mét cöa, thËm chÝ chØ víi mét c¸n bé. ViÖc ph©n c«ng nh©n viªn phô tr¸ch theo ®¬n vÞ gióp cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng hiÓu, th«ng c¶m c«ng viÖc cña nhau h¬n. Tõ ®ã, ng©n hµng còng cã ®iÒu kiÖn theo dâi chÆt chÏ ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, tr¸nh ®­îc nhiÒu rñi ro. HiÖn nay, so víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, ng©n hµng liªn doanh vµ ng©n hµng TMCP th× thêi gian phôc vô kh¸ch hµng cña c¸c NHTM quèc doanh, trong ®ã cã NHNo & PTNT Hµ T©y, Ýt h¬n kh¸ nhiÒu. C¸c ng©n hµng quèc doanh chñ yÕu lµm viÖc theo giê hµnh chÝnh vµ nghØ lµm viÖc 2 ngµy trong tuÇn (Thø B¶y vµ Chñ NhËt). Trong khi ®ã, mét sè ng©n hµng n­íc ngoµi vµ cæ phÇn l¹i quy ®Þnh lµm viÖc cho ®Õn khi hÕt kh¸ch vµ vÉn ho¹t ®éng c¶ buæi s¸ng thø B¶y. §Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao søc c¹nh tranh cña m×nh, NHNo&PTNT Hµ T©y còng nªn xem xÐt vµ thay ®æi thêi gian phôc vô kh¸ch hµng sao cho phï hîp. §Ó c¶i thiÖn chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, ng©n hµng nªn duy tr× vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng b»ng c¸ch chñ ®éng t×m hiÓu ®Ó cã th«ng tin kÞp thêi, chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng. Theo mét sè tiªu thøc, NHNo & PTNT Hµ T©y còng nªn ®¸nh gi¸ vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã chÝnh s¸ch thÝch hîp khuyÕn khÝch kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. VÝ dô víi nh÷ng kh¸ch hµng ®Æc biÖt nµo th× kh«ng ph¶i ký quü, víi nh÷ng kh¸ch hµng ®¹t ®­îc tiªu chuÈn g× th× sÏ ®­îc h­ëng l·i suÊt cho vay ngo¹i tÖ thÊp h¬n møc trung b×nh… 5. C«ng t¸c ®µo t¹o nguån nh©n lùc §Ó thùc hiÖn yªu cÇu hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, viÖc lµm tr­íc tiªn cña NHNo & PTNT Hµ T©y nªn tiÕn hµnh lµ ®µo l¹i ®éi ngò c¸n bé. CÇn ph¶i coi ®©y lµ mét chiÕn l­îc quan träng bëi con ng­êi chÝnh lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh cña mäi th¾ng lîi. Khi cã mét ®éi ngò c¸n bé cã ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc, cã tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô v÷ng vµng, tiÕp thu ®­îc nh÷ng kiÕn thøc míi vµ nh÷ng tinh hoa kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i, ng©n hµng sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña m×nh. Sù ph¸t triÓn cña ngµnh ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tíi ®ßi hái ng­êi c¸n bé lµm nghiÖp vô kh«ng nh÷ng ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n v÷ng vµng mµ cßn ph¶i lu«n lu«n ®­îc trang bÞ vµ bæ sung nh÷ng kiÕn thøc míi, hiÖn ®¹i. NhiÖm vô cña NHNo & PTNT Hµ T©y lµ ph¶i tiÕp tôc vµ t¨ng c­êng ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô cho ®éi ngò c¸n bé lµm kinh doanh ®èi ngo¹i cña toµn hÖ thèng ng©n hµng trong tØnh. Ng©n hµng nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c khãa tËp huÊn vÒ nghiÖp vô nh­ nghiÖp vô tÝn dông quèc tÕ, thanh to¸n quèc tÕ, ng©n hµng ®¹i lý, kinh doanh ngo¹i tÖ… ®Ó gióp c¸c c¸n bé häc tËp vµ cñng cè v÷ng ch¾c h¬n c¸c nghiÖp vô ®· cã. §èi víi c¸c nghiÖp vô míi nh­ ngo¹i hèi giao sau, thanh to¸n thÎ ®iÖn tö, bao thanh to¸n t­¬ng ®èi, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, viÖc ¸p dông e-UCP… ng©n hµng cÇn mêi c¸c chuyªn gia trong hoÆc ngoµi n­íc ®Ó giíi thiÖu vµ thuyÕt tr×nh cÆn kÏ quy tr×nh xö lý nghiÖp vô vµ hiÖuqu¶ cña c¸c dÞch vô míi ®Ó c¸c c¸n bé lµm nghiÖp vô cã thÓ hiÓu thÊu ®­îc c«ng viÖc vµ thùc hiÖn mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt. Kh«ng chØ dõng ë viÖc trang bÞ kiÕn thøc nghiÖp vô, cßn cÇn ph¶i khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c kinh doanh ®èi ngo¹i häc hái, trao ®æi kinh nghiÖm víi c¸c Ng©n hµng kh¸c, nh­ Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt nam, Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam… Trong ®iÒu kiÖn cho phÐp, Ng©n hµng còng nªn göi c¸n bé cña m×nh sang c¸c ng©n hµng b¹n ë n­íc ngoµi ®Ó häc tËp kinh nghiÖm, trau dåi kiÕn thøc nghiÖp vô míi, ®ång thêi tranh thñ thùc hµnh c¸c nghiÖp vô nµy d­íi sù gióp ®ì cña c¸c ®ång nghiÖp n­íc ngoµi ®Ó trë nªn v÷ng vµng h¬n trong qu¸ tr×nh xö lý c¸c c«ng viÖc ph¸t sinh. Qu¸ tr×nh tin häc ho¸ ng©n hµng sÏ gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh, song nÕu ng­êi c¸n bé kh«ng cã kh¶ n¨ng sö dông thµnh tùu cña nh÷ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i th× sÏ kh«ng thÓ t¹o ®iÒu kiÖn cho nghiÖp vô nµy ph¸t triÓn m¹nh mÏ. V× vËy, ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i trong ®iÒu kiÖn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ngµy nay, NHNo & PTNT Hµ T©y cßn ph¶i trang bÞ cho c¸c c¸n bé kinh doanh ®èi ngo¹i ®Çy ®ñ c¸c kiÕn thøc tin häc cÇn thiÕt ¸p dông vµo c«ng viÖc nh»m môc ®Ých ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt. Ng©n hµng cã thÓ tæ chøc c¸c líp tËp huÊn, c¸c buæi héi th¶o vÒ tin häc ng©n hµng ®Ó gióp c¸n bé lÜnh héi ®­îc nh÷ng øng dông tin häc míi nhÊt trong c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n, chuyÓn tiÒn, thèng kª, l­u tr÷ d÷ liÖu… ViÖc trang bÞ c¸c kiÕn thøc tin häc hiÖn ®¹i sÏ gióp cho c¸c c¸n bé thùc hiÖn nghiÖp vô trªn m¸y tÝnh ®­îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ph¸t triÓn. Bªn c¹nh viÖc trang bÞ c¸c kiÕn thøc vÒ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i vµ tin häc, NHNo & PTNT Hµ T©y cßn ph¶i n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ cho c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c ®èi ngo¹i. Ngo¹i ng÷ ®­îc coi lµ mét ph­¬ng tiÖn v« cïng cÇn thiÕt trong ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i, ®Æc biÖt trong hoµn c¶nh kinh tÕ më cöa cña n­íc ta hiÖn nay. Mét khi ng­êi c¸n bé thùc hiÖn nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i thµnh th¹o ngo¹i ng÷, hä sÏ dÔ dµng n¾m b¾t ®­îc c¸c th«ng tin trªn thÞ tr­êng quèc tÕ, tõ ®ã ®­a ra ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p gi¶i quyÕt hîp lý vµ nhanh chãng nhÊt. §ång thêi dù tÝnh ®­îc kÕ ho¹ch kinh doanh phï hîp víi t×nh h×nh thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ, gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña Ng©n hµng ph¸t triÓn. ChÝnh v× ngo¹i ng÷ cã mét vai trß quan träng nh­ vËy trong ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i, NHNo & PTNT Hµ T©y ngoµi viÖc khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tù trau dåi kiÕn thøc, cÇn tiÕp tôc tæ chøc c¸c líp ngo¹i ng÷ nghiÖp vô c¶ dµi h¹n vµ ng¾n h¹n ®Ó bæ tóc vµ n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ cña c¸n bé sao cho cã thÓ ®¸p øng tèt nhÊt yªu cÇu c«ng viÖc trong nh÷ng n¨m s¾p tíi. kiÕn nghÞ - §Ò xuÊt Thø nhÊt, ph¶i nhanh chãng hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i, t¹o c¬ së ph¸p lý thèng nhÊt, ®ång bé vµ th«ng tho¸ng, thuËn tiÖn cho viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i LuËt ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ®­îc ban hµnh tõ n¨m 1998, ®Õn nay ®· xuÊt hiÖn thÊy nhiÒu ®iÓm bÊt cËp, kh«ng cßn phï hîp víi bèi c¶nh cña nÒn kinh tÕ hiÖn t¹i. Sù xuÊt hiÖn cña c¸c v¨n b¶n d­íi luËt ®«i khi chång chÐo, m©u thuÉn nhau, g©y khã kh¨n cho nh÷ng ng­êi thi hµnh. V× vËy, chóng ta mong ®îi viÖc söa ®æi luËt nµy vµo n¨m tíi sÏ t¹o ra mét hÖ thèng ph¸p luËt hoµn chØnh, mang l¹i sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c cho ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam, trong ®ã cã NHNo & PTNT Hµ T©y. Trong hoµn c¶nh ®ã, ®Ó hç trî cho sù ph¸t triÓn cña c¸c ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i nãi riªng, NHNo & PTNT ViÖt Nam cÇn ph¶i x©y dùng vµ hoµn thiÖn mét hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh c¸c ho¹t ®éng kinh doanh, ®Æc biÖt lµ nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i sao cho phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña Nhµ N­íc vµ luËt Ng©n hµng, t¹o cho ho¹t ®éng nµy mét c¬ së ph¸p lý thèng nhÊt, ®ång bé vµ th«ng tho¸ng ®Ó ph¸t triÓn. Do ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cßn lµ mét ho¹t ®éng míi ®èi víi NHNo & PTNT Hµ T©y nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt trong c¸c v¨n b¶n ®· ®­îc ban hµnh liªn quan ®Õn nghiÖp vô nµy. HiÖn nay, mét sè v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ chøc n¨ng, nhiÖm vô cña phßng Thanh to¸n quèc tÕ vµ Kinh doanh ngo¹i tÖ cßn nhiÒu ®iÓm ch­a râ rµng, cô thÓ. V× thÕ, Ng©n hµng cÇn ph¶i söa ch÷a vµ bæ sung nh÷ng v¨n b¶n nµy cho hoµn chØnh, ®Ó x¸c ®Þnh râ vai trß, nhiÖm vô còng nh­ ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña bé phËn nµy. Tõ ®ã thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i t¹i c¸c chi nh¸nh trong tØnh vµ ë Héi së tØnh ph¸t triÓn m¹nh mÏ, tÝch cùc h¬n. §ång thêi, Ng©n hµng còng cÇn ph¶i rµ so¸t l¹ c¸c v¨n b¶n chØ ®¹o vµ h­íng dÉn tæ chøc thanh to¸n quèc tÕ nh­ QuyÕt ®Þnh 447/Q§ - NHNo quy ®Þnh vÒ quy tr×nh vµ kü thuËt nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ trong hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam, quy ®Þnh 186/Q§- NHNo vÒ møc phÝ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng còng nh­ c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ ph¹m vi quyÒn h¹n kinh doanh ngo¹i tÖ cña c¸c ng©n hµng cÊp tØnh ®Ó kÞp thêi kiÕn nghÞ chÊn chØnh nh÷ng thiÕu sãt vµ v­íng m¾c, h­íng ®Õn viÖc h×nh thµnh mét hµnh lang ph¸p lý hoµn chØnh cho ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng. §Ó kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i tr­íc m¾t trong khi ch­a LuËt Ng©n hµng ch­a ®­îc söa ®æi, c¨n cø vµo nh÷ng quy ®Þnh chung cña NHNo & PTNT ViÖt Nam, Ng©n hµng chi nh¸nh tØnh Hµ T©y cÇn ph¶i ®­a ra nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ liªn quan ®Õn nghiÖp vô thanh to¸n hµng xuÊt nhËp khÈu nh­ c¸c quy ®Þnh vÒ tØ lÖ, ph¹m vi vµ quyÒn h¹n chiÕt khÊu chøng tõ… t¹o c¬ së thuËn lîi cho viÖc xö lý c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh. Nh÷ng viÖc lµm nªu trªn lµ cÇn thiÕt trong hoµn c¶nh hiÖn t¹i ®Ó n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i ë NHNo Chi nh¸nh tØnh Hµ T©y. Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®iÒu chØnh ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng lµ t¹o ra c¬ së ph¸p lý thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy trong nh÷ng n¨m tiÕp theo. Thø hai, thùc hiÖn ph­¬ng ch©m: Ph¸t huy cao ®é néi lùc ®ång thêi tranh thñ nguån lùc bªn ngoµi, NHNo & PTNT Hµ T©y quyÕt t©m triÓn khai thùc hiÖn tèt c¸c dù ¸n ®­îc c¸c tæ chøc quèc tÕ uû th¸c, trªn c¬ së ®ã t¨ng c­êng ph¸t huy mèi quan hÖ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông quèc tÕ ®Ó khai th¸c, ký kÕt, ®ãn nhËn c¸c dù ¸n ®Çu t­, dù ¸n tµi trî n­íc ngoµi nh»m huy ®éng m¹nh mÏ nguån vèn dµi h¹n, c«ng nghÖ qu¶n lý tiªn tiÕn ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu ®Çu t­ ph¸t triÓn trong n­íc. Thø ba, NHNo&PTNT Hµ T©y cÇn ph¶i ph¸t triÓn h¬n n÷a dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng cña m×nh, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc thanh to¸n quèc tÕ. Gi¶m thiÓu rñi ro cho kh¸ch hµng còng chÝnh lµ ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cña chÝnh ng©n hµng m×nh. Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò xuÊt nh»m hoµn thiÖn h¬n n÷a vµ më réng nh÷ng ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i cña NHNo&PTNT Hµ T©y. Trong thêi gian tíi, nÕu thùc hiÖn ®­îc ®ång bé nh÷ng gi¶i ph¸p nµy, NHNo Hµ T©y cã thÓ kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i hiÖn cã, ph¸t triÓn ®­îc h¬n n÷a nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i cña m×nh. Vµ khi ®ã, NHNo Hµ T©y sÏ kh«ng chØ m¹nh trong lÜnh vùc kinh doanh ®èi néi mµ cßn m¹nh trong c¸c nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, n©ng cao uy tÝn trong céng ®ång ng©n hµng trong vµ ngoµi n­íc. KÕt luËn Tr­íc xu thÕ toµn cÇu ho¸ hiÖn nay, viÖc më réng nh÷ng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh tÕ ®èi ngo¹i ®­îc coi lµ ch×a kho¸ then chèt gióp chóng ta héi nhËp nhanh h¬n vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi. Ph¸t triÓn nh÷ng nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i trong c¸c NHTM ë ViÖt Nam nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®ang tõng b­íc ®­a c¸c ng©n hµng cña n­íc ta héi nhËp h¬n n÷a víi céng ®ång tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc tÕ. Trong dßng ch¶y héi nhËp ®ã, NHNo&PTNT Hµ T©y còng ®ang phÊn ®Êu, nç lùc kh«ng ngõng më réng nh÷ng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i nh»m gãp phÇn ®æi míi hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam, thóc ®Èy qu¸ tr×nh héi nhËp tiÕn nhanh h¬n, v÷ng ch·i h¬n. XuÊt ph¸t tõ mong muèn ®ãng gãp c«ng søc vµ sù hiÓu biÕt nhá bÐ cña m×nh vµo sù ph¸t triÓn cña nh÷ng nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i cña NHNo&PTNT Hµ T©y, qua ®ã gãp phÇn vµo c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong xu thÕ héi nhËp, khãa luËn tèt nghiÖp ®· hoµn thµnh ®­îc nh÷ng nhiÖm vô sau: Thø nhÊt, xuÊt ph¸t tõ bé m¸y tæ chøc, ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT Hµ T©y, kho¸ luËn ®· ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ nh÷ng khã kh¨n còng nh­ thuËn lîi trong viÖc më réng nh÷ng ho¹t ®éng liªn quan tíi lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng. Thø hai, kho¸ luËn ®· th«ng qua viÖc t×m hiÓu lý thuyÕt vµ t×nh h×nh thùc tiÔn cña nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i diÔn ra ë NHNo & PTNT Hµ T©y nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó ph©n tÝch, chøng minh mét c¸ch cô thÓ, tõ ®ã lµm s¸ng tá nh÷ng thµnh qu¶ ®¹t ®­îc còng nh­ nh÷ng mÆt tån t¹i yÕu kÐm, nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn tån t¹i ¶nh h­ëng ®Õn nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i (kinh doanh ngo¹i tÖ, tÝn dông quèc tÕ, thanh to¸n quèc tÕ….) Cuèi cïng, kho¸ luËn ®· ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó hoµn thiÖn vµ më réng nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i cña NHNo & PTNT Hµ T©y thêi gian tíi nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô nµy. §ång thêi, kho¸ luËn còng ®Ò cËp ®Õn c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc thùc thi nh÷ng gi¶i ph¸p ®· ®Ò xuÊt. Nh÷ng kÕt qu¶ nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt trªn ®©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò cÇn thiÕt vµ míi mÎ nh»m ®¸p øng ®ßi hái cÊp b¸ch vÒ ph¸t triÓn nh÷ng ho¹t ®éng liªn quan tíi lÜnh vùc kinh doanh ®èi ngo¹i cña ng©n hµng. Do thêi gian nghiªn cøu cã h¹n, tµi liÖu tham kh¶o cßn h¹n hÑp cïng víi sù thiÕu hôt kinh nghiÖm thùc tÕ nªn nh÷ng thiÕu sãt, s¬ suÊt trong khãa luËn lµ kh«ng tr¸nh khái. V× vËy, t¸c gi¶ tha thiÕt mong nhËn ®­îc sù gãp ý ch©n thµnh cña quý thÇy c« vµ c¸c b¹n quan t©m ®Õn ®Ò tµi nµy ®Ó kho¸ luËn ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. CÈm nang thÞ tr­êng ngo¹i hèi vµ c¸c giao dÞch kinh doanh ngo¹i hèi TS. NguyÔn V¨n TiÕn - Nhµ XB thèng kª - 1999 2. CÈm nang thanh to¸n quèc tÕ Nhµ xuÊt b¶n Khoa häc vµ x· héi nh©n v¨n - 1995 3. Gi¸o tr×nh Thanh to¸n quèc tÕ - Nhµ xuÊt b¶n gi¸o dôc -1999 PGS. NG¦T. §inh Xu©n Tr×nh TS. NguyÔn ThÞ Quy 4. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng NNo vµ PTNT Hµ T©y tõ n¨m 1998 ®Õn 2001 5. Kinh nghiÖm vµ gi¶i ph¸p më réng tÝn dông cña Chi nh¸nh Ng©n hµng No vµ PTNT Hµ T©y - NguyÔn TiÕn §«ng - T¹p chÝ Ng©n hµng sè th¸ng 7/2002 6.Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i cña c¸c NHTM ViÖt Nam- Lª Duy NguyÔn- T¹p chÝ Ng©n hµng sè 1+2 n¨m 2002 7.T¹p chÝ Tin häc ng©n hµng sè 3, th¸ng 5/2002 8. Thêi b¸o Ng©n hµng c¸c sè: 34+35+36, 39, 51 9. Mét sè suy nghÜ vÒ héi nhËp quèc tÕ cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam- V­¬ng §øc Anh- T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ th¸ng 1/2001 10. TÝn dông trî xuÊt nhËp khÈu- thanh to¸n quèc tÕ vµ kinh doanh ngo¹i tÖ. GS. TS. Lª V¨n T­ - Chuyªn viªn kinh tÕ Lª Tïng V©n NXB Thèng kª - 2000 11.Thanh to¸n vµ tÝn dông quèc tÕ THS. NguyÔn ThÞ Ph­¬ng Liªn Nhµ xuÊt b¶n §¹i häc quèc gia Hµ Néi - 2000 12. X©y dùng NHNo vµ PTNT ViÖt Nam v÷ng m¹nh, gãp phÇn thùc hiÖn hiÖu qu¶ chiÕn l­îc c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp - Lª V¨n Së - T¹p chÝ Ng©n hµng sè ®Æc biÖt n¨m 2001 13. NHTM ViÖt nam trªn b­íc ®­êng më réng ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i - Ph¹m ThÞ TuyÕt Mai- T¹p chÝ Ng©n hµng sè 15 n¨m 1999. 14. §Èy m¹nh khai th¸c vèn quèc tÕ vµ trong n­íc ®Çu t­ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n theo h­íng CNH- H§H - Lª V¨n Së - T¹p chÝ Ng©n hµng sè 1 n¨m 2001. 15. Nh÷ng vÊn ®Ò cÇn quan t©m trong thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n TDCT - Bïi thÞ Vinh Quang - t¹p chÝ Ng©n hµng sè 1+2 n¨m 2001 16. LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ c¸c Tæ chøc tÝn dông - n¨m 1998 17. NghÞ ®Þnh cña ChÝnh Phñ sè 49/2000/N§-CP ngµy 12/9/2000 vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 18. ThÞ tr­êng ngo¹i hèi ViÖt nam sau h¬n 10 n¨m ®æi míi - NguyÔn V¨n TiÕn - T¹p chÝ Nghiªn cøu kinh tÕ sè 291, th¸ng 8/2002. 19. §Ò ¸n chiÕn l­îc thÞ tr­êng, thÞ phÇn cña NHNo vµ PTNT Hµ T©y n¨m 2002. ._.