Thực trạng thị trường thẻ ATM VN và chiến lược phát triển KH dựa vào SP thẻ của Ngân hàng ngoại thương (Vietcombank) chi nhánh Bình Tây

Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 1 - Lôøi môû ñaàu   YÙ nghóa vaø muïc ñích nghieân cöùu Ngaøy nay, khi Vieät Nam ñaõ gia nhaäp WTO thì ngaøy caøng coù nhieàu doanh nghieäp ñaàu tö vaøo Vieät Nam veà lónh vöïc ngaân haøng, söï caïnh tranh veà saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng cuõng ngaøy caøng khoác lieät hôn tröôùc. Ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu thì ngöôøi daân caøng coù nhieàu söï löïa choïn. Ngöôøi ta löïa choïn ngaân haøng ñoù beân caïnh tính an toaøn coøn coù chaát löôïng dòch vuï maø ngaân haøng ñoù mang laïi cho hoï. Lôïi ích cuûa saûn phaåm dòch vuï caøng coù nhieàu tính tieän lôïi, söï môùi meû thì söùc thu huùt khaùch haøng cuûa ngaân haøng ñoù caøng cao. Trong soá voâ vaøn saûn phaåm dòch vuï maø caùc ngaân haøng mang ñeán cho khaùch haøng thì saûn phaåm cuï theå nhaát vaø laø caàu noái ñeå ngaân haøng tieáp caän vôùi khaùch haøng ñoù laø saûn phaåm theû ATM. Ñaây cuõng laø moät “ vuõ khí “ ñaéc löïc ñeå caùc ngaân haøng thaâm nhaäp thò tröôøng. Muïc ñích cuûa vieäc nghieân cöùu ñeà taøi naøy ñoù laø: - Theû ATM laø saûn phaåm coù tieàm naêng lôùn trong töông lai. Vì: + So vôùi 83 trieäu daân thì con soá 3 trieäu theû maø caùc ngaân haøng Vieät Nam ñaõ phaùt haønh hieän nay laø coøn quaù ít oûi. + Saép tôùi vieäc thanh toaùn baèng tieàn maët seõ giaûm ñi thay vaøo ñoù laø ngöôøi daân seõ chuyeån sang duøng saûn phaåm theû tieän lôïi hôn vaø an toaøn hôn. - Laøm roõ tính taát yeáu cuûa vieäc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. - Neâu ra nhöõng vaán naïn coøn toàn taïi veà saûn phaåm theû cuûa caùc ngaân haøng hieän nay. - Neâu leân thöïc traïng cuûa thò tröôøng theû hieän nay. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 2 - - Ñöa ra moät soá kieán nghò vaø giaûi phaùp nhaèm cuûng coá vaø phaùt trieån hôn nöõa thöông hieäu cuûa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank. Ñöa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank ñeán ñöôïc vôùi nhieàu taàng lôùp daân cö trong xaõ hoäi vaø coù theå caïnh tranh ñöôïc khoâng chæ vôùi saûn phaåm cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc maø coøn caû vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi seõ ñaàu tö vaøo Vieät Nam.  Phöông phaùp nghieân cöùu: - Tham khaûo moät soá yù kieán cuûa caùc chuyeân gia nhöõng ngöôøi trong ngaønh veà vieäc phaùt trieån saûn phaåm theû. - Thu thaäp, phaân tích caùc soá lieäu thoâng tin lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc.  Phaïm vi nghieân cöùu: Nghieân cöùu treân cô sôû thöïc teá taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây.  Cô caáu toå chöùc chuyeân ñeà: Chuyeân ñeà ñöôïc chia ra laøm naêm chöông: - Chöông 1: Giôùi thieäu veà caùc phöông thöùc phaùt haønh vaø thanh toaùn theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam maø ñaëc bieät laø trong phaïm vi cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây. - Chöông 2: Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây. - Chöông 3: Giôùi thieäu moät soá saûn phaåm theû ñaëc tröng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. - Chöông 4: Neâu leân thöïc traïng thò tröôøng theû, tính taát yeáu cuûa vieäc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët daãn ñeán söï buøng noå veà saûn phaåm theû. - Chöông 5: Phaân tích moâ hình SWOT vaø ñöa ra nhöõng giaûi phaùp, kieán nghò nhaèm khaéc phuïc nhöõng khoù khaên coøn toàn taïi ñoái vôùi saûn phaåm theû cuûa caùc ngaân haøng noùi chung vaø saûn phaåm theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông noùi rieâng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 3 - Maëc duø ñaõ coá gaéng noã löïc tìm toøi vaø nghieân cöùu ñeå laøm toát chuyeân ñeà thöïc taäp naøy nhöng vôùi kieán thöùc vaø trình ñoä cuûa moät sinh vieân thì khoâng theå naøo traùnh ñöôïc nhöõng sai soùt trong quaù trình laøm. Doù ñoù, em mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp yù kieán cuûa Quyù thaày coâ, Ban laõnh ñaïo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây vaø caùc baïn ñeå chuyeân ñeà toát nghieäp cuûa em ñöôïc hoaøn thieän toát hôn. TP Hoà Chí Minh, ngaøy 19 thaùng 5 naêm 2007 Sinh vieân Leâ Thò Nhö Nguyeän Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 4 - Chöông 1: Lyù luaän cô baûn veà theû ATM 1. Moät soá quy ñònh chung: 1.1. Moät soá thuaät ngöõ vaø khaùi nieäm chung:  “ Theû” : laø caùc coâng cuï thanh toaùn maø caùc ngaân haøng, toå chöùc taøi chính phaùt haønh cho khaùch haøng ñeå söû duïng trong thanh toaùn vaø nhaän caùc dòch vuï khaùc. Theû bao goàm theû tín duïng, theû ghi nôï, theû ATM. Theû khoâng ñöôïc pheùp chuyeån nhöôïng.  “ Theû ATM” ( Theû ruùt tieàn töï ñoäng): laø coâng cuï thanh toaùn do ngaân haøng caáp cho khaùch haøng söû duïng ñeå ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.  “ Chuû theû” : laø caù nhaân ñöôïc ngaân haøng caáp theû ñeå söû duïng vaø coù teân treân theû. Ñoái vôùi theû ATM, chuû theû chính ñoàng thôøi laø chuû taøi khoaûn caù nhaân ñöôïc môû taïi ngaân haøng ñeå söû duïng theû ATM.  “ Maùy ruùt tieàn töï ñoäng” (ATM): laø thieát bò cuûa ngaân haøng maø chuû theû coù theå söû duïng theû ñeå ruùt tieàn maët hoaëc thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc do ngaân haøng cung caáp taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.  “ Taøi khoaûn”: laø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa chuû theû môû taïi ngaân haøng ñeå ñöôïc phaùt haønh theû vaø phuïc vuï cho caùc giao dòch taïi maùy ATM.  “ Maõ soá caù nhaân” ( PIN ): laø maõ soá maät caù nhaân do chuû theû töï choïn ñeå söû duïng trong caùc giao dòch taïi ATM goàm 6 soá vaø ñöôïc töï ñoäng ñaêng kyù vaøo heä thoáng quaûn lyù ATM cuûa ngaân haøng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 5 -  “ Chi nhaùnh phaùt haønh theû “ : laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông thöïc hieän nghieäp vuï phaùt haønh theû cho caùc chuû theû söû duïng vaø cung caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán theû ñoù, khoâng phuï thuoäc vaøo nôi khaùch haøng môû taøi khoaûn.  “ Chi nhaùnh thanh toaùn theû “: laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn theû cho caùc chuû theû.  “ Giao dòch theû taïi ATM”: laø giao dòch maø chuû theû söû duïng theû, soá PIN thöïc hieän taïi maùy ATM.  “ Trung taâm theû”: laø phoøng quaûn lyù theû taïi TW, trung taâm xöû lyù caùc yeâu caàu phaùt haønh theû cuûa Chi nhaùnh, quaûn lyù heä thoáng ATM vaø xöû lyù giaûi quyeát khieáu naïi veà giao dòch theû ATM.  “ Ñònh danh khaùch haøng”: laø phöông phaùp xaùc ñinh khaùch haøng laø chuû taøi khoaûn nhö kieåm tra ñoái chieáu maãu chöõ kyù, soá CMTND…vôùi hoà sô löu.  “ Ngaân haøng”: laø Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, toå chöùc vaø thöïc hieän hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. 1.2. Ñoái töôïng söû duïng dòch vuï theû ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: - Khaùch haøng caù nhaân söû duïng dòch vuï theû ATM do Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam phaùt haønh. - Khaùch haøng laø chuû theû cuûa caùc loaïi theû: Theû tín duïng quoác teá VISA, Mastercard, JCB vaø American Express ( Credit card ), caùc loaïi theû ghi nôï quoác teá Plus, Cirrius. - Khaùch haøng söû duïng theû ATM cuûa caùc ngaân haøng coù heä thoáng ATM keát noái vôùi heä thoáng ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 6 - 1.3. Phaïm vi aùp duïng: - Quy trình naøy ñieàu chænh hoaït ñoäng phaùt haønh theû ATM vaø söû duïng dòch vuï ATM taïi ñôn vò cô sôû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ( ñöôïc goïi chung laø chi nhaùnh ). - Quy trình naøy aùp duïng ñoái vôùi caùc toå chöùc, caù nhaân coù lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh vaø söû duïng theû ATM, dòch vuï ATM cuûa heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 1.4. Quy ñònh veà maùy ATM: - Moãi maùy ATM phaûi thuoäc moät Chi nhaùnh nhaát ñònh. Chi nhaùnh chòu traùch nhieäm quaûn lyù maùy, nhaäp tieàn, giaáy in vaøo maùy ATM vaø phoái hôïp baûo döôõng maùy. - Maùy ATM seõ ñöôïc ñaët soá thöù töï, teân maùy vaø moät taøi khoaûn taïm öùng tieàn maët. Caùc thoâng tin, döõ lieäu hoaït ñoäng cuûa ATM taïi Chi nhaùnh ñöôïc khai baùo treân heä thoáng ATM taïi trung taâm theû. - Maùy ATM coù theå ñöôïc ñaët trong vaø ngoaøi truï sôû ngaân haøng. 2. Quy trình phaùt haønh theû ATM taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.1. Ñoái töôïng vaø ñieàu kieän phaùt haønh theû:  Ñoái töôïng: caù nhaân ngöôøi Vieät Nam vaø ngöôøi nöôùc ngoaøi ôû Vieät Nam coù nhu caàu söû duïng theû ATM.  Ñieàu kieän: khaùch haøng coù taøi khoaûn tieàn göûi môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 2.2. Hoà sô xin phaùt haønh theû: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 7 -  Ñôn ñaêng kyù môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ( ñoái vôùi khaùch haøng chöa môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam).  Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh theû ATM keøm Ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM ( phuï luïc A).  Chöùng minh thö nhaân daân hoaëc hoä chieáu. 2.3. Nhaän vaø xeùt duyeät yeâu caàu phaùt haønh theû:  Khaùch haøng hoaøn thaønh vaø noäp hoà sô phaùt haønh theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh.  Chi nhaùnh phaùt haønh kieåm tra tính ñaày ñuû cuûa hoà sô phaùt haønh theû cuûa khaùch haøng.  Trong quaù trình xeùt duyeät, Chi nhaùnh phaùt haønh tieán haønh phaân loaïi khaùch haøng: - Haïng chuaån: Theû Blue. - Haïng vaøng: Theû Gold - Haïng ñaëc bieät: Theû VIP  Quy ñònh veà giao dòch ATM ñöôïc aùp duïng cho caùc haïng theû: Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät Soá tieàn ruùt toái ña 1 laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000 VNÑ 2.000.000 VNÑ Soá tieàn ruùt toái thieåu 1 laàn 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ Soá tieàn ruùt toái ña 1 ngaøy 10.000.000 VNÑ 15.000.000 VNÑ 50.000.000 VNÑ Soá giao dòch ruùt tieàn 1 ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn 2.4. Laäp hoà sô khaùch haøng: * Ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, chi nhaùnh phaùt haønh chòu traùch nhieäm ñònh danh khaùch haøng laø chuû taøi khoaûn môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 8 - * Ñoái vôùi khaùch haøng chöa coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông, Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh tröïc tieáp môû taøi khoaûn cho khaùch haøng treân heä thoáng quaûn lyù thoâng tin vaø taøi khoaûn khaùch haøng ( Silverlake). Quy trình môû taøi khoaûn cho khaùch haøng ñöôïc aùp duïng theo Quy ñònh soá 01/QÑ-NHNT-BTKÑA ngaøy 19/09/2001 veà vieäc Ban haønh Quy ñònh taïm thôøi veà moái quan heä giöõa caùc boä phaän trong moâ hình front-end vaø back-end. Sau ñoù Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh chuyeån hoà sô khaùch haøng vaø taøi khoaûn sang phoøng Keá toaùn giao dòch ñeå löu, theo doõi vaø quaûn lyù. * Kieåm tra vaø duyeät caùc thoâng tin veà khaùch haøng vaø taøi khoaûn. 2.5. Göûi yeâu caàu phaùt haønh theû ñeán trung taâm theû: Chi nhaùnh phaùt haønh laäp vaø göûi danh saùch khaùch haøng phaùt haønh theû ATM ñeán trung taâm theû ñeå phaùt haønh theû. Danh saùch phaûi ñöôïc Phuï traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät vaø bao goàm caùc thoâng tin sau: - Hoï vaø teân khaùch haøng - Soá taøi khoaûn caù nhaân - Soá CIF - Haïng khaùch haøng: chuaån – vaøng – ñaëc bieät. * Soá theû ATM goàm 16 soá vaø coù caáu truùc nhö sau: XXXX XXXX XXXX XXXX (1) (2) (3)(4) (1): Maõ soá cuûa ngaân haøng phaùt haønh – BIN (6 soá) (2): Soá hoà sô khaùch haøng – CIF (7 soá) (3): Soá thöù töï cuûa theû ATM (2 soá) (4): Soá kieåm tra ( check digit) (1 soá). Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 9 - 2.6. Nhaän theû ATM vaø soá PIN töø trung taâm theû vaø giao theû cho khaùch haøng: sau 3 tuaàn keå töø ngaøy göûi yeâu caàu phaùt haønh theû tôùi trung taâm theû, Chi nhaùnh phaùt haønh nhaän ñöôïc theû vaø maõ soá caù nhaân ( PIN ). Thö göûi theû vaø maõ soá PIN ñöôïc göûi trong hai phong bì khaùc nhau. Chi nhaùnh phaùt haønh thöïc hieän: - Kieåm tra caùc thoâng tin treân theû ñeå baûo ñaûm ñaày ñuû vaø chính xaùc. - Giao theû vaø PIN cho khaùch haøng - Höôùng daãn khaùch haøng caùch söû duïng vaø baûo quaûn theû. - Thu phí phaùt haønh theû. * Nhöõng löu yù:  Khaùch haøng töï choïn soá PIN cuûa mình baèng caùch thay ñoåi soá PIN ñöôïc ngaân haøng giao cuøng theû ATM ngay laàn ñaàu söû duïng theû. Neáu khoâng thay ñoåi soá PIN, heä thoáng vaãn coi nhö theû chöa ñöôïc giao cho khaùch haøng vaø töï ñoäng khoaù theû, khoâng cho pheùp söû duïng.  Khi söû duïng theû, chuû theû coù theå baám sai soá PIN. Trong tröôøng hôïp naøy, chuû theû khoâng thöïc hieän ñöôïc giao dòch nhöng maùy ATM seõ khoâng giöõ laïi theû. Neáu chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau, theû seõ bò khoaù taïm ngöøng hoaït ñoäng.  Neáu chuû theû queân soá PIN cuûa theû, chuû theû phaûi yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh laïi soá PIN môùi. 2.7. Caùc thoâng baùo cuûa khaùch haøng veà theû: * Khaùch haøng coù traùch nhieäm thoâng baùo ngay cho trung taâm theû – Ngaân haøng ngoaïi thöông khi bò maát theû hoaëc nghi ngôø theû bò gian laän. Thoâng baùo cuûa chuû theû seõ coù hieäu löïc trong voøng 3 giôø ñoàng hoà. Nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa chuû theû, trung taâm theû coù traùch nhieäm khoaù theû vaø thoâng baùo cho Chi nhaùnh phaùt Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 10 - haønh ñeå phoái hôïp xöû lyù. Neáu coù nhu caàu, chuû theû coù theå yeâu caàu Ngaân haøng ngoaïi thöông phaùt haønh theû thay theá. * Khi chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau vaø bò khoaù theû, chính chuû theû phaûi caàm chöùng minh nhaân daân baûn chính vaø theû ñeán ngaân haøng phaùt haønh theû ñeå môû khoùa. Sau khi kieåm tra chöùng minh nhaân daân vaø chöõ kyù cuûa chuû theû ñeå ngaân haøng xaùc ñònh ngöôøi caàm theû ñuùng laø chuû theû, ngaân haøng phaùt haønh theû seõ môû khoaù cho khaùch haøng söû duïng. 2.8. Ngöøng vaø chaám döùt vieäc söû duïng theû ATM khi: - Chuû theû coù yeâu caàu. - Chuû theû vi phaïm caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM cuûa Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam. - Theû coù lieân quan ñeán ruûi ro vaø giaû maïo. 2.9. Caùc yeâu caàu phaùt haønh khaùc: - Phaùt haønh theû: chuû taøi khoaûn caù nhaân coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh theû phuï ATM. Soá theû phuï ATM phaùt haønh toái ña 3 theû. - Phaùt haønh laïi theû: khaùch haøng coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh laïi theû trong tröôøng hôïp theû cuõ hö hoûng. Soá löôïng theû phaùt haønh laïi khoâng thay ñoåi so vôùi theû cuõ. 2.10. Phaùt haønh theû nhanh:  Trung taâm theû taïo trong heä thoáng quaûn lyù theû ATM vaø in tröôùc moät soá löôïng nhaát ñònh theû ATM. Caùc soá theû naøy ñöôïc taïo treân cô sôû soá CIF, soá taøi khoaûn vaø thoâng tin khaùch haøng giaû ñònh. Theû ATM in tröôùc seõ bao goàm soá theû, soá PIN vaø chöa theå söû duïng ñöôïc. Trung taâm theû seõ giao soá theû phaùt haønh tröôùc cho Chi nhaùnh vaø Chi nhaùnh chòu traùch nhieäm quaûn lyù soá theû vaø soá PIN naøy taïi chi nhaùnh nhö quaûn lyù tieàn maët hoaëc chöùng töø coù giaù. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 11 -  Khi coù nhu caàu phaùt haønh theû nhanh cho khaùch haøng hoaëc phaùt haønh theû thay theá gaáp. Chi nhaùnh nhaän vaø xöû lyù hoà sô nhö trong tröôøng hôïp phaùt haønh thoâng thöôøng: Chi nhaùnh phaùt haønh xaùc ñònh soá theû ATM cho töøng khaùch haøng. Treân cô sôû choïn soá theû cho khaùch haøng, Chi nhaùnh phaùt haønh göûi toaøn boä thoâng tin khaùch haøng vaø thoâng baùo cho trung taâm theû ñeå xöû lyù.  Treân cô sôû thoâng baùo vaø thoâng tin nhaän ñöôïc töø Chi nhaùnh phaùt haønh, trung taâm theû thay ñoåi nhöõng thoâng tin giaû ñònh baèng soá taøi khoaûn vaø nhöõng thoâng tin thaät cuûa khaùch haøng. Sau ñoù trung taâm theû xaùc nhaän laïi cho Chi nhaùnh phaùt haønh ñeå giao theû cho khaùch haøng.  Chi nhaùnh tieán haønh in teân khaùch haøng leân theû ATM ñang coù taïi Chi nhaùnh, giao theû vaø soá PIN cho khaùch haøng söû duïng. 3. Quy trình söû duïng vaø thanh toaùn theû ATM 3.1. Quaûn lyù maùy ATM:  Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm quaûn lyù maùy ATM, thueâ dòch vuï baûo veä ñoái vôùi caùc maùy ATM naèm ngoaøi truï sôû.  Nhaän caùc thoâng baùo cuûa Trung taâm tin hoïc, Trung taâm theû veà tình traïng hoaït ñoäng cuûa maùy ATM vaø phoái hôïp xöû lyù söûa chöõa hoaëc khaéc phuïc söï coá.  Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm naïp, kieåm keâ tieàn maët, giaáy in, hoaù ñôn vaø nhaät kyù. Boå sung tieàn, giaáy in hoaù ñôn vaø nhaät kyù taïi maùy ATM.  Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, Chi nhaùnh thanh toaùn theû xaùc ñònh thôøi gian hoaït ñoäng ( Service hours) cuûa töøng maùy ATM. Caùc thoâng tin naøy phaûi ñöôïc quy ñònh treân heä thoáng quaûn lyù ATM taïi trung taâm theû, ñöôïc Phuï traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 12 -  Coù thoáng keâ vaø töø ñoù xaùc ñònh ñöôïc soá löôïng giao dòch vaø doanh soá söû duïng taïi töøng maùy ATM ñeå coù theå leân ñöôïc soá löôïng tieàn maët caàn naïp vaø giaáy in cho ATM trong moät khoaûng thôøi gian. 3.2. Quaûn lyù quyõ tieàn maët taïi maùy ATM: 3.2.1. Nguyeân taéc: - Quyõ tieàn maët taïi ATM naèm ngoaøi quyõ chính cuûa ngaân haøng, trong vaø ngoaøi giôø laøm vieäc. - Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, quyõ tieàn maët taïi ATM coù theå naèm ngoaøi truï sôû ngaân haøng. - Vieäc kieåm quyõ ATM ñöôïc thöïc hieän khi maùy heát tieàn, hoaëc maùy ATM coù söï coá hoaëc ñeå baûo döôõng maùy ATM hoaëc theo yeâu caàu cuûa Ban giaùm ñoác Chi nhaùnh. - Tieàn maët taïi ATM phaûi ñaûm baûo coøn môùi toái thieåu 70%, khoâng quaên goùc, khoâng chaép vaù. - Tieàn maët taïi ATM goàm caùc meänh giaù sau: 100.000ñ, 50.000ñ. 3.2.2. Toå chöùc quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM: - Giaùm ñoác chi nhaùnh laø ngöôøi chòu traùch nhieäm toå chöùc thöïc hieän vaø quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM, ñaûm baûo tuyeät ñoái an toaøn. - Giaùm ñoác chi nhaùnh quyeát ñònh thaønh laäp Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM, bao goàm caùc thaønh vieân: + Phuï traùch phoøng nghieäp vuï. + Caùn boä phuï traùch ATM. + Caùn boä an ninh. + Caùn boä phuï traùch haïch toaùn. + Caùn boä phuï traùch quyõ Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 13 - - Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët coù traùch nhieäm: + Thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam, caùc höôùng daãn vaø quy ñònh cuûa Toång giaùm ñoác Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam hieän haønh veà cheá ñoä giao nhaän, baûo quaûn, vaän chuyeån tieàn maët, taøi saûn quyù, giaáy tôø coù giaù. + Ñaët maõ soá an toaøn cho moãi maùy ATM. + Quaûn lyù maõ soá an toaøn vaø khoaù. + Ñeám tieàn baèng maùy tröôùc khi naïp vaøo maùy ATM. + Naïp tieàn, boå sung tieàn vaø kieåm tieàn cho caùc maùy ATM 3.3. Ñoái chieáu thanh toaùn:  Haèng ngaøy chi nhaùnh thanh toaùn theû in soå phuï ATM töø heä thoáng quaûn lyù theû ATM.  Chi nhaùnh thanh toaùn theû toå chöùc ñoái chieáu döõ lieäu cuaû soå phuï nhaän ñöôïc vôùi chöùng töø in töø maùy ATM nhö nhaät kyù, soá tieàn coøn laïi taïi ATM vaø soá dö treân taøi khoaûn tieàn maët.  Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán caùc giao dòch cuûa theû ATM do heä thoáng maùy ATM Vietcombank phaùt sinh thì chi nhaùnh töï ñieàu chænh.  Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán giao dòch cuûa theû tín duïng, chi nhaùnh thanh toaùn theû caàn phoái hôïp vôùi trung taâm theû ñeå xöû lyù.  Neáu söï cheânh leäch coù lieân quan ñeán caùc ngaân haøng khaùc trong heä thoáng keát noái vôùi heä thoáng Vietcombank thì chi nhaùnh tieán haønh yeâu caàu TW tra soaùt ngaân haøng baïn. 3.4. Xöû lyù khi maùy ATM coù söï coá:  Khi phaùt hieän vaø nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa trung taâm tin hoïc/trung taâm theû veà vieäc maùy ATM xaûy ra söï coá vaø caàn phaûi môû maùy, Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 14 - ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû chòu traùch nhieäm môû maùy kieåm tra vaø phoái hôïp khaéc phuïc söï coá: - Cho maùy taïm ngöøng hoaït ñoäng. - Laäp bieân baûn maùy ATM taïi thôøi ñieåm ñoù. - Phoái hôïp vôùi trung taâm theû/ trung taâm tin hoïc tìm nguyeân nhaân. - Töï xöû lyù ñoái vôùi nhöõng loãi: keït giaáy, keït tieàn, heát giaáy, heát tieàn.  Trong tröôøng hôïp maùy ATM coù söï coá khoâng khaéc phuïc ñöôïc, Ban quyõ tieàn maët ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû phaûi tieán haønh thu hoài toaøn boä tieàn ñang coù trong maùy ATM vaø noäp laïi quyõ chính. Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm phoái hôïp vôùi trung taâm tin hoïc, trung taâm theû vaø boä phaän baûo trì ñeå khaéc phuïc söï coá. 4. Quy trình tra soaùt khieáu naïi: 4.1. Xöû lyù khieáu naïi cuûa chuû theû: caùc chuû theû tham gia hoaït ñoäng thanh toaùn vaø söû duïng theûATM phaûi tuaân thuû caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ñaõ kyù keát vôùi Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam. Khi chuû theû coù thaéc maéc hoaëc khieáu naïi veà baát kyø giao dòch theû naøo, thì coù quyeàn göûi ñôn khieáu naïi tôùi Chi nhaùnh phaùt haønh. Caùc tröôøng hôïp khieáu naïi goàm: - Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM ñaët taïi ñaâu vaøo thôøi ñieåm xaùc ñònh, nhöng treân taøi khoaûn/ sao keâ khoâng thaáy bò ghi nôï. - Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM nhöng khoâng nhaän ñöôïc tieàn maø treân taøi khoaûn/sao keâ laïi bò ghi nôï. - Caùc khieáu naïi cuûa chuû theû lieân quan ñeán soá tieàn khoâng nhaän ñöôïc, theû bò maùy ATM giöõ laïi… Vieäc khieáu naïi phaûi ñöôïc thöïc hieän trong voøng 1 thaùng keå töø ngaøy phaùt sinh giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 15 - 4.2. Giaûi quyeát khieáu naïi cuûa chuû theû cuûa Ngaân haøng ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: - Tieáp nhaän taát caû caùc yeâu caàu khieáu naïi cuûa chuû theû. Chuû theû phaûi cung caáp ñaày ñuû caùc thoâng tin caàn thieát cho hoà sô khieáu naïi goàm: + Ñôn khieáu naïi ( theo maãu). + Caùc chöùng töø khaùc: hoaù ñôn nhaän tieàn… - Kieåm tra hoà sô khieáu naïi, ñoái chieáu vôùi döõ lieäu löu taïi chi nhaùnh phaùt haønh ñeå coù theå ñöa ra quyeát ñònh: + Töø choái ñoái vôùi nhöõng yeâu caàu tra soaùt khoâng hôïp lyù. + Tröïc tieáp traû lôøi khieáu naïi cuûa chuû theû. + Chaáp nhaän tra soaùt: göûi hoà sô khieáu naïi tôùi trung taâm theû ñeå yeâu caàu giaûi quyeát. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 16 - Chöông 2: Cô sôû thöïc teá – Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây 1. Sô löôïc veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:  Thaønh laäp ngaøy 01/04/1963, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam lieân tuïc giöõ vai troø chuû löïc trong heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam vaø ñöôïc xeáp haïng laø moät trong 23 doanh nghieäp ñaëc bieät cuûa Nhaø nöôùc.  Laø ngaân haøng thöông maïi phuïc vuï ñoái ngoaïi laâu ñôøi nhaát ôû Vieät Nam, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam luoân ñöôïc bieát ñeán nhö moät ngaân haøng ñöùng ñaàu veà nguoàn voán vaø coù uy tín trong caùc lónh vöïc taøi trôï, thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, kinh doanh ngoaïi hoái, baûo laõnh ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính, ngaân haøng quoác teá.  Cho ñeán nay, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ phaùt trieån thaønh moät heä thoáng goàm 25 chi nhaùnh trong nöôùc vaø 29 chi nhaùnh caáp 2, 1 coâng ty taøi chính vaø 3 vaên phoøng ñaïi dieän ôû nöôùc ngoaøi, 1 coâng ty chöùng khoaùn, 1 coâng ty thueâ mua taøi chính, 1 coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, goùp voán coå phaàn vaøo 5 doanh nghieäp vaø 7 ngaân haøng, tham gia 3 lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam laø thaønh vieân Ban giaùm ñoác Hieäp hoäi ngaân haøng Chaâu AÙ nhieäm kyø 2000-2002. ñaây laø laàn thöù tö lieân tieáp Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñöôïc baàu vaø cuõng laø ngaân haøng duy nhaát ôû Vieät Nam truùng cöû vaøo vò trí danh döï naøy.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ thieát laäp quan heä ñaïi lyù vôùi 1500 ngaân haøng taïi gaàn 100 nöôùc treân khaép caùc chaâu luïc cuûa theá giôùi; laø ñaïi lyù chính thöùc cuûa toå chöùc chuyeån tieàn nhanh quoác teá MoneyGram; laø ñaïi lyù thanh toaùn 5 loaïi theû tín duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Dinners Club Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 17 - ñoàng thôøi phaùt haønh 3 loaïi theû: Vietcombank – Visa, Vietcombank – Mastercard vaø Vietcombank American Express.  Naêm 1995, Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân taïi Vieät Nam ñöôïc taïp chí AsiaMoney bình choïn laø “ Ngaân haøng toát nhaát taïi Vieät Nam”.  Töø naêm 1996-2001, saùu naêm lieân tieáp Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñöôïc ngaân haøng JP Morgan Chase cuûa Hoa kyø taëng giaûi thöôûng “ chaát löôïng dòch vuï toát nhaát” trong giao dòch thanh toaùn quoác teá thoâng qua heä thoáng SWIFT.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng vinh döï ñöôïc taïp chí The Bankers thuoäc taäp ñoaøn taøi chính quoác teá Financial Times cuûa Anh Quoác trao taëng danh hieäu “ Ngaân haøng toát nhaát” naêm 2000, 2001, 2002 vaø 2003.  Naêm 2003 nhaän giaûi thöôûng “ Ngaân haøng coù chaát löôïng dòch vuï thanh toaùn toát nhaát” cuûa The Bank Of New York, “ Giaûi thöôûng vaøng veà quaûn lyù tieàn maët vaø thanh toaùn toaøn caàu” cuûa HSBC chi nhaùnh Hoa Kyø vaø “ Giaûi thöôûng Ngaân haøng coù chaát löôïng thanh toaùn Ñoâla Myõ toát nhaát” cuûa Deustche Bank trao taëng naêm 2004.  Trong nhöõng naêm qua baèng nhöõng noã löïc vöôït baäc vaø ñöôïc söï uûng hoä cuûa ñoâng ñaûo khaùch haøng, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ giöõ vöõng laø ngaân haøng thöông maïi coù möùc taêng tröôûng vaøo baäc nhaát ôû Vieät Nam. 2. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.1. Söï hình thaønh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: Söï phaùt trieån vöôït baäc cuûa neàn kinh teá Vieät Nam noùi chung vaø thaønh phoá Hoà Chí Minh noùi rieâng trong nhöõng naêm qua ñoøi hoûi phaûi coù nhieàu ngaân haøng hôn nöõa phuïc vuï cho neàn thöông nghieäp ngaøy caøng lôùn maïnh cuõng nhö phuïc vuï nhu caàu vay voán cuûa caùc tieåu thöông. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 18 - Vôùi uy tín veà tuoåi ñôøi cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï, Vietcombank ñaõ thu huùt ñöôïc khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân vôùi löôïng khaùch haøng quaù lôùn khieán cho khaû naêng cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï cuûa ngaân haøng khoâng ñöôïc nhö mong muoán, ñaëc bieät laø khoâng thuaän lôïi cho caùc ñôn vò naèm trong caùc quaän 5,6,8,11. Ban giaùm ñoác Vietcombank xeùt thaáy nhöõng ñòa baøn naøy laø nôi taäp trung nhöõng chôï ñaàu moái lôùn cuûa caùc tænh phía nam, laø khu vöïc ñaïi boä phaän ngöôøi Hoa sinh soáng vaø laøm aên neân neàn thöông nghieäp ôû ñaây phaùt trieån raát maïnh meõ. Do ñoù, ngaân haøng phaûi maïnh veà hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu ñeå coù theå hoã trôï voán cho doanh nghieäp vaø phaûi coù nhaân vieân trình ñoä cao ñeå ñaùp öùng nhöõng dòch vuï toát nhaát vaø huy ñoäng voán trong neàn kinh teá. Xuaát phaùt töø taàm quan troïng cuûa thò tröôøng khaùch haøng ôû caùc quaän naøy maø Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây ñaõ ra ñôøi. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây tieàn thaân laø phoøng giao dòch tröïc thuoäc Ngaân haøng Ngoaïi thöông TP HCM. Ngaøy 10/09/1997 Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 207/TCCB cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, ñöôïc haïch toaùn ñoäc laäp. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây chính thöùc khai tröông ñi vaøo hoaït ñoäng ngaøy 10/01/1998 – coù truï sôû giao dòch taïi 129 – 129A Haäu Giang, phöôøng 5, quaän 6, naèm treân ñòa baøn giaùp ranh quaän 5 vaø quaän 6. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 19 - 2.2. Sô ñoà boä maùy toå chöùc cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: Giaùm ñoác Phoù giaùm ñoác Phoøng haønh chính – Toå chöùc Phoù giaùm ñoác Phoøng Quan heä khaùch haøng (Phoøng Phoøng kinh doanh dòch vuï Phoøng keá toaùn taøi chính Phoøng nghieân cöùu toång hôïp Phoøng ngaân quyõ Phoøng vi tính Phoøng thanh toaùn quoác teá Phoøng thanh toaùn theû Toå kieåm soaùt noäi boä Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 20 -  Giaùm ñoác: ñieàu haønh moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng theo chöùc naêng, nhieäm vuï vaø phaïm vi cuûa ñôn vò, tröïc tieáp ñieàu haønh phoøng Tín duïng baûo laõnh vaø Toå kieåm soaùt noäi boä.  Phoù giaùm ñoác: coù traùch nhieäm giuùp vieäc cho giaùm ñoác, ñöôïc giaùm ñoác phaân coâng tröïc tieáp ñieàu haønh caùc phoøng nghieäp vuï.  Phoøng keá toaùn: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn nhö: thu tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng ( uyû nhieäm thu), chi tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng ( uyû nhieäm chi), keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán cuûa ngaân haøng, duøng buùt toaùn chuyeån khoaûn trong thanh toaùn giöõa ngaân haøng vôùi khaùch haøng, giöõa ngaân haøng vôùi ngaân haøng. - Mua baùn caùc loaïi aán chæ khi khaùch haøng coù yeâu caàu: caùc loaïi seùc, uyû nhieäm thu, uyû nhieäm chi…  Phoøng nghieân cöùu toång hôïp – kinh doanh ngoaïi teä ( Phoøng nguoàn voán): - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán döôùi nhieàu hình thöùc. - Vaïch keá hoaïch kinh doanh cuûa ngaân haøng. - Tieáp nhaän voán töø trung öông veà.  Phoøng Quan heä khaùch haøng (Tín duïng, Phoøng ngöøa r._.uûi ro vaø Quaûn lyù nôï): - Thaåm ñònh vaø thöïc hieän caùc khoaûn cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn. - Chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù. - Baûo laõnh caùc nghieäp vuï ñaáu thaàu. - Kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay.  Phoøng thanh toaùn quoác teá: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï veà thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 21 - - Tieáp nhaän môû vaø thanh toaùn L/C - Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn khaùc…  Phoøng thanh toaùn theû: - Phaùt haønh vaø thanh toaùn theû Vietcombank. - Ñaïi lyù theû cho caùc ngaân haøng khaùc. - Quaûn lyù taøi khoaûn caù nhaân vaø caùc dòch vuï lieân quan. - Quaûn lyù vaø vaän haønh maùy ATM.  Phoøng kieåm soaùt noäi boä: kieåm tra moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong vieäc thöïc hieän caùc cheá ñoä nguyeân taéc theo quy ñònh cuûa ngaønh, ngaên ngöøa nhöõng vi phaïm coù theå xaûy ra.  Phoøng haønh chính – Toå chöùc: Quaûn lyù toaøn boä hoà sô caùn boä coâng nhaân vieân trong ngaân haøng, ñaûm baûo an ninh traät töï, an toaøn cho khaùch haøng khi ñeán lónh hoaëc traû tieàn, tham möu cho laõnh ñaïo trong vieäc boá trí nhaân söï, thöïc hieän caùc dòch vuï hoaït ñoäng haøng ngaøy cuûa ngaân haøng nhö mua saém trang thieát bò, vaên phoøng phaåm, vaät duïng cho cô quan…  Phoøng ngaân quyõ: thöïc hieän caùc khoaûn thu chi tieàn maët khi coù ñaày ñuû hoà sô chöùng töø theo quy ñònh cuûa ngaønh, an toaøn vaø chính xaùc.  Phoøng vi tính: Laäp caùc baùo caùo thoáng keâ soá lieäu moãi ngaøy, löu tröõ thoâng tin, caäp nhaät, xöû lyù caùc soá lieäu phaùt sinh haøng ngaøy, thöïc hieän vieäc chuyeån tieàn giöõa caùc ngaân haøng trong hoaëc ngoaøi heä thoáng, giöõa caùc ñôn vò…chính xaùc.  Phoøng kinh doanh dòch vuï: - Chi traû tieàn kieàu hoái. - Mua seùc du lòch. - Chuyeån tieàn. - Thu chi tieàn tieát kieäm. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 22 - 2.3. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: 2.3.1. Nhöõng thuaän lôïi:  Laø chi nhaùnh cuûa Vietcombank, chi nhaùnh Bình Taây thöøa höôûng uy tín cuõng nhö phöông tieän phuïc vuï vaø trình ñoä nghieäp vuï chuyeân moân. Ñoàng thôøi coäng theâm söï hoã trôï nhieät tình vaø nhanh choùng cuûa ban laõnh ñaïo Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø ñaëc bieät laø nguoàn cung ngoaïi teä töø Vietcombank trung öông ñaõ tieáp söùc cho chi nhaùnh Bình Taây vöôn leân chieám lónh ñòa baøn vaø töøng böôùc gia taêng thò phaàn cuûa mình.  Chi nhaùnh ñöôïc trang bò cô sôû vaät chaát ñoàng boä, hieän ñaïi, tröïc tieáp noái maïng thanh toaùn buø tröø trong nöôùc vaø quoác teá do ñoù ñaûm baûo ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng moät caùch nhanh choùng nhaát.  Ñoäi nguõ nhaân vieân treân 130 ngöôøi trong ñoù coù nhieàu caùn boä kinh nghieäm cuûa Vietcombank chi nhaùnh TP HCM vaø nhieàu chi nhaùnh khaùc. Caùc caùn boä coâng nhaân ñeàu hoaø nhaõ vôùi khaùch haøng, coù tinh thaàn traùch nhieäm cao, vöõng chuyeân moân vaø hôn nöõa laø coù tinh thaàn hoïc taäp trau doài chuyeân moân khoâng ngöøng. 2.3.2. Nhöõng khoù khaên:  Song song vôùi thuaän lôïi thì ngaân haøng coù nhöõng khoù khaên nhaát ñònh trong quaù trình phuïc vuï nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng naøy coù quy moâ hoaït ñoäng vaø voán nhaøn roãi khoâng lôùn.  Khi böôùc ñaàu thaønh laäp Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây phaûi ñoái maët vôùi nhöõng ngaân haøng treân cuøng ñòa baøn nhö: Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån, Ngaân haøng Coâng thöông, Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân, vaø nhieàu ngaân haøng thöông maïi coå phaàn khaùc nhö: AÙ Chaâu, Ñoâng AÙ, Saøi Goøn Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 23 - Thöông Tín…neân Vietcombank Bình Taây phaûi ñoái maët vôùi nhieàu khoù khaên trong böôùc ñöôøng phaùt trieån thò phaàn cuõng nhö uy tín cuûa ngaân haøng.  Beân caïnh ñoù Vietcombank Bình Taây ra ñôøi trong giai ñoaïn vöøa phuïc hoài cuoäc khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä Chaâu AÙ naêm 1997 ñaõ aûnh höôûng ñeán heä thoáng ngaân haøng trong ñoù coù Vietcombank Bình Taây, do ñoù caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu bò trì treä.  Maët khaùc do coøn quaù non treû so vôùi trung taâm taøi chính ngaân haøng cuûa thaønh phoá neân Vietcombank Bình Taây chöa thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp lôùn vì thöôøng taäp trung taïi caùc quaän trung taâm vaø ñaõ coù quan heä laâu daøi vôùi caùc ngaân haøng khaùc.  Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây laø moät ngaân haøng thöông maïi chuyeân kinh doanh tieàn teä, phaïm vi hoaït ñoäng laø cho vay xuaát nhaäp khaåu – coâng thöông nghieäp, giao thoâng vaän taûi, dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä, dòch vuï thanh toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây hoaït ñoäng döïa vaøo nguoàn voán Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø voán töï huy ñoäng. 2.4. Caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: * Huy ñoäng voán baèng nhieàu hình thöùc:  Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn, khoâng kyø haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân trong vaø ngoaøi nöôùc baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Phaùt haønh kyø phieáu baèng ngoaïi teä.  Nhaän kyù thaùc ñaàu tö. * Cung öùng caùc dòch vuï ngaân haøng: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 24 -  Thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï tröïc tieáp vôùi nöôùc ngoaøi baèng SWIFT toaøn caàu.  Chuyeån tieàn nhanh trong vaø ngoaøi nöôùc.  Chi traû kieàu hoái nhanh choùng, chính xaùc vaø an toaøn.  Mua baùn caùc ngoaïi teä, cung caáp caùc tyû giaù haøng ngaøy cho khaùch haøng.  Laøm ñaïi lyù thanh toaùn theû quoác teá: Visa, JCB, American Express, Mastercard.  Phaùt haønh theû ñieän töû Vietcombank ñeå söû duïng trong vaø ngoaøi nöôùc.  Thöïc hieän nghieäp vuï baûo laõnh.  Chi traû löông hoä cho caùc coâng ty. * Söû duïng voán:  Cho vay ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.  Ñoàng taøi trôï cho caùc döï aùn ñaàu tö coù voán lôùn.  Tham gia lieân doanh huøn voán vôùi caùc toå chöùc kinh doanh trong vaø ngoaøi nöôùc.  Thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu chöùng töø haøng xuaát khaåu. Vôùi nhöõng saûn phaåm dòch vuï treân vaø do lôïi theá laø nhöõng giao dòch tröôùc ñaây cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông TPHCM, chi nhaùnh khoâng nhöõng phaùt huy lôïi theá cuûa mình maø coøn xaây döïng vaø cuûng coá uy tín cuûa moät chi nhaùnh Ngaân haøng Ngoaïi thöông. Nhöõng nhu caàu veà voán, tieàn maët vaø caùc dòch vuï ngaân haøng ñöôïc ñaùp öùng moät caùch nhanh choùng, an toaøn vaø chính xaùc. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 25 - 2.5. Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Vietcombank Bình Taây: Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2003 2004 2005 2006 Toång thu nhaäp 83,6 96,14 110,561 127,145 Thu laõi cho vay 63,6 73,14 84,111 96,73 Thu dòch vuï ngaân haøng 12,4 14,26 16,399 18,86 Thu laõi tieàn göûi 2,4 2,76 3,174 3,65 Thu laõi kinh doanh ngoaïi teä 4,3 4,945 5,69 6,54 Toång chi phí 55,8 64,17 73,8 84,86 Chi traû laõi tieàn göûi vaø traû laõi tieàn vay 43,6 50,14 57,66 66,31 Chi cho coâng nhaân vieân 4,2 4,83 5,56 6,39 Chi veà taøi saûn 2,6 2,99 3,44 3,95 Lôïi nhuaän thuaàn 27,8 31,97 36,77 42,28 ( Nguoàn noäi boä, do phoøng Haønh chính – Toå chöùc cuûa Vietcombank Bình Taây cung caáp).  Töø naêm 2003 ñeán 2006, toång thu nhaäp cuûa Vietcombank Bình Taây khoâng ngöøng taêng leân. Trong ñoù taêng nhieàu nhaát laø töø hoaït ñoäng thu laõi cho vay ( Naêm taêng ít nhaát laø treân 9 tyû, taêng nhieàu nhaát laø treân 12 tyû). Ñieàu naøy cho thaáy raèng, Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng ñöôïc khaùch haøng tín nhieäm trong lónh vöïc cho vay voán.  Chi traû laõi tieàn göûi vaø traû laõi tieàn vay ngaøy caøng taêng, ñieàu naøy cho thaáy dòch vuï theû cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng phaùt trieån. Chi cho coâng nhaân vieân qua caùc naêm ñeàu taêng cuõng cho thaáy raèng, thu nhaäp vaø caùc trôï caáp löông thöôûng cho cho nhaân vieân ñöôïc caûi thieän qua caùc naêm.  Lôïi nhuaän qua caùc naêm taêng ñeàu ñaën cho thaáy raèng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng coù hieäu quaû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 26 - Chöông 3: Giôùi thieäu saûn phaåm theû cuûa Vietcombank 1. Caùc loaïi saûn phaåm theû cuûa Vietcombank: 1.1. Theû thanh toaùn vaø ruùt tieàn töï ñoäng Vietcombank – Connect24:  Nhaän bieát veà theû:  Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng 6868-68 coù 16 soá: 6868-68XX-XXXX- XXXX. - Ngaøy baét ñaàu coù hieäu löïc söû duïng. - Teân chuû theû.  Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù maøu traéng. - Bieåu töôïng VCB in chìm ngay giöõa theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 27 -  Nhaän bieát veà Haïng chuaån, Haïng vaøng vaø Haïng ñaëc bieät: - Haïng chuaån ( Theû Blue): laø theû coù chöõ B ( Blue) - Haïng vaøng ( Theû Gold): laø theû coù chöõ G (Gold) - Haïng ñaëc bieät ( Theû VIP): laø theû coù chöõ D ( Diamond)  Heä thoáng VCB – ATM seõ cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö: - Ruùt tieàn maët töø tieàn göûi taøi khoaûn caù nhaân. - Ruùt tieàn maët töø theû tín duïng quoác teá, theû ghi nôï quoác teá do ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc phaùt haønh. - Kieåm tra soá dö taøi khoaûn, in sao keâ 5 giao dòch gaàn nhaát ñoái vôùi theû ATM. - Chuyeån khoaûn trong heä thoáng Vietcombank ñoái vôùi theû ATM. - Thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi…( aùp duïng taïi moät soá ñòa baøn). - Thanh toaùn phí baûo hieåm cho coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Prudential vaø AIA. - Caùc dòch vuï giaù trò gia taêng. Theû CONNECT 24 coøn duøng ñeå thanh toaùn haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn 3.000 ñieåm chaáp nhaän theû cuûa VCB treân toaøn quoác. Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät Soá tieàn ruùt toái ña moät laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ Soá tieàn ruùt toái thieåu moät laàn 50.000VNÑ 50.000VNÑ 50.000VNÑ Soá tieàn ruùt toái ña moät ngaøy 10.000.000VNÑ 15.000.000VNÑ 50.000.000VNÑ Soá giao dòch ruùt tieàn moät ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn * Leä phí: khaùch haøng chæ phaûi traû phí phaùt haønh moät laàn vaø khoâng phaûi chòu baát kyø moät khoaûn phí naøo khaùc khi söû duïng VCB-ATM: - Phí phaùt haønh thoâng thöôøng: 100.000VNÑ/Theû. - Phí phaùt haønh nhanh: 200.000VNÑ/Theû. - Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 28 - 1.2. Theû tín duïng quoác teá :  Nhaän bieát veà theû:  Theû Vietcombank-Visa: * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 4 coù 16 soá: 4XXX-XXXX-XXXX-XXXX - Ngaøy hieäu löïc. - Teân chuû theû. - Chöõ “V” hoaëc “CV” hoaëc “BV” hoaëc “GV” ñöôïc daäp noåi. - Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû ñöôïc in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá theû in noåi. - Hình chim boà caâu ñang bay theo khoâng gian ba chieàu. - Logo VISA ba maøu xanh traéng vaøng * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù chöõ VISA in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä. - Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra cuûa theû in treân baêng chöõ kyù.  Vietcombank-Mastercard * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 5 coù 16 soá: 5XXX-XXXX-XXXX-XXXX. - Ngaøy hieäu löïc. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 29 - - Teân chuû theû - Chöõ ñöôïc daäp noåi. - Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá theû in noåi. - Hình hai quaû ñòa caàu loàng vaøo nhau theo khoâng gian ba chieàu. * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù chöõ “ MASTERCARD” in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä. - Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra in treân baêng chöõ kyù.  Vietcombank-American Express: * Maët tröôùc theû: - Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 34/37 coù 15 soá: 3AXX-XXXXXX- XXXXX ( A laø 4 hoaëc 7). - Ngaøy hieäu löïc. - Teân chuû theû. - Boán chöõ soá baát kyø in chìm phía treân soá theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 30 - * Maët sau theû: - Baêng töø. - Baêng chöõ kyù coù caùc vaân cong in nghieâng. - Soá theû maët sau khôùp vôùi soá ôû maët tröôùc cuûa theû. - Bieåu töôïng American Express Card maøu xanh döông  Nhöõng tieän ích cuûa theû:  Laø moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cho pheùp chi tieâu tröôùc, traû tieàn sau vôùi thôøi haïn öu ñaõi khoâng tính laõi töø 16 ñeán 46 ngaøy.  Caên cöù vaøo khaû naêng taøi chính vaø möùc ñoä uy tín, Vietcombank seõ cung caáp cho khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng töø 10.000.000VNÑ ñeán 250.000.000VNÑ tuyø töøng loaïi theû.  Khaùch haøng coù theû söû duïng theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard vaø Vietcombank-American Express ñeå mua saém haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn 4.000 ñaïi lyù Visa vaø Mastercard taïi Vieät Nam, 20 trieäu ñaïi lyù Visa vaø Mastercard vaø gaàn 1 trieäu ñieåm öùng tieàn maët vaø maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) thuoäc 230 quoác gia treân toaøn theá giôùi.  Vôùi theû tín duïng Visa, Mastercard vaø American Express, khaùch haøng coù theå: - Mua saém haøng hoaù, vaät duïng, ñoà myõ ngheä…taïi ca ùc cöûa haøng, sieâu thò. - Thanh toaùn dòch vuï nhaø haøng, khaùch saïn, du lòch,… - Mua veù maùy bay. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 31 - - Thanh toaùn tieàn ñaët baùo chí, hoïc phí, vieän phí,… - Ruùt tieàn maët khi caàn thieát.  Ngoaøi ra khaùch haøng coù theå söû duïng caùc loaïi theû naøy ñeå ñaët phoøng khaùch saïn, ñaêng kyù tour du lòch, ñaët mua haøng hoaù qua ñieän thoaïi, thö tín hoaëc caùc dòch vuï treân internet.  Khaùch haøng coù theå söû duïng theû Vietcombank-Visa vaø Vietcombank- Mastercard ñeå chi tieâu khaép nôi treân theá giôùi baèng baát cöù loaïi ngoaïi teä naøo. Caùc giao dòch baèng ngoaïi teä seõ ñöôïc chuyeån ñoåi sang ñoàng Vieät Nam ñeå khaùch haøng thanh toaùn laïi cho Vietcombank. Khi ñeán haïn thanh toaùn, khaùch haøng coù theå löïa choïn thanh toaùn moät phaàn ( toái thieåu 20%) hay toaøn boä dö nôï cuoái kyø sao keâ.  Khaùch haøng coù theå yeâu caàu Vietcombank phaùt haønh theâm theû phuï ñeå phuïc vuï nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi thaân hoaëc cho con, em khi ñi du hoïc nöôùc ngoaøi söû duïng.  Caùc doanh nghieäp coù theå phaùt haønh theû coâng ty cho caáp laõnh ñaïo, ñieàu haønh hoaëc nhaân vieân ñeå phuïc vuï vaø quaûn lyù caùc chi tieâu veà giao dòch, tieáp khaùch, coâng taùc phí,…  Haïn möùc tín duïng: * Theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard: - Theû chuaån: 10.000.000VNÑ ñeán döôùi 50.000.000VNÑ. - Theû vaøng: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 90.000.000VNÑ. * Theû Vietcombank-American Express: - Theû chuaån: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 100.000.000VNÑ. - Theû vaøng: 100.000.000VNÑ ñeán döôùi 250.000.000VNÑ. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 32 - Ngoaøi ra, hieän nay Vietcombank ñang chaáp nhaän thanh toaùn 5 loaïi theû tín duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Diner Club 1.3. Caùc saûn phaåm theû môùi nhaát cuûa Vietcombank: 1.3.1. Theû Vietcombank – MTV:  Tính öu vieät:  Chaáp nhaän roäng raõi: Theû ghi nôï quoác teá Vietcombank MTV laø saûn phaåm lieân keát giöõa thöông hieäu noåi tieáng MTV, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø Taäp ñoaøn theû Mastercard. Ñaây laø loaïi theû ghi nôï quoác teá ñöôïc söï haäu thuaãn cuûa caùc yeáu toá maïnh nhaát:  Thöông hieäu MTV – moät trong nhöõng thöông hieäu noåi tieáng nhaát trong lónh vöïc giaûi trí truyeàn thoâng treân theá giôùi.  Ñoä an toaøn veà taøi chính cuûa Vietcombank – ngaân haøng thöông maïi lôùn vaø chuyeân nghieäp nhaát Vieät Nam, vôùi maïng löôùi ngaân haøng maïnh nhaát vaø coù maïng löôùi ruùt tieàn töï ñoäng ATM lôùn nhaát Vieät Nam ( hôn 900 maùy ATM treân toaøn quoác), hôn 5000 ñieåm chaáp nhaän theû vaø haøng nghìn maùy ñoïc theû töï ñoäng EDC treân toaøn quoác cuûa Vietcombank vaø 6 ngaân haøng ñaïi lyù.  Tính toaøn caàu cuûa theû Mastercard – Theû MTV seõ ñöôïc chaáp nhaän ôû 220 quoác gia vôùi 7,5 trieäu ñoái taùc vaø 25.000 ngaân haøng thaønh vieân treân toaøn theá giôùi. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 33 -  Chính vì vaäy theû Vietcombank MTV luoân ñöôïc chaøo ñoùn vaø phuïc vuï vôùi chaát löôïng toát nhaát taïi baát cöù nôi naøo coù bieåu töôïng vaø .  Mieãn phí ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng Vietcombank Vieät Nam.  Ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng ñaïi lyù cuûa ngaân haøng Vietcombank Vieät Nam ( 4000VNÑ/giao dòch).  Söû duïng taïi hôn 220 quoác gia vôùi hôn 250.000 ngaân haøng thaønh vieân treân theá giôùi.  Ruùt tieàn maët taïi haøng traêm nghìn maùy ruùt tieàn ATM mang thöông hieäu treân toaøn theá giôùi.  Thanh toaùn tröïc tieáp treân caùc maùy caø theûñieän töû EDC taïi caùc ñaïi lyù chaáp nhaän theû nhö: sieâu thò, cöûa haøng, nhaø haøng, khaùch saïn, ñaïi lyù veù maùy bay, khu du lòch, beänh vieän, caâu laïc boä…taïi Vieät Nam vaø treân theá giôùi.  Taøi chính linh hoaït vaø Baûo maät öu vieät:  Khoâng caàn kyù quyõ ñaûm baûo thanh toaùn. Khoâng söû duïng tieàn vay cuûa ngaân haøng, khaùch haøng göûi tieàn vaøo taøi khoaûn ñeå söû duïng theû baèng tieàn cuûa mình.  Khoâng yeâu caàu soá dö toái thieåu, chi tieâu ñeán soá dö cuoái cuøng trong theû.  Soá tieàn trong theû ñöôïc höôûng laõi suaát khoâng kyø haïn cuûa Vietcombank theo töøng thôøi ñieåm. Tieàn göûi trong theû vaãn sinh lôøi haøng ngaøy. Baûo maät öu vieät:  100% giao dòch cuûa theû Vietcombank MTV laø giao dòch ñieän töû vaø ñöôïc xöû lyù qua heä thoáng cuûa Vietcombank vaø toå chöùc theû quoác teá.  Maát theû khoâng coù nghóa laø maát tieàn neáu chuû theû thoâng baùo kòp thôøi cho Trung taâm theû cuûa Vietcombank. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 34 -  Khaúng ñònh phong caùch:  MTV laø moät thöông hieäu ñaõ noåi tieáng treân toaøn theá giôùi. Söï hôïp taùc giöõa Vietcombank, Mastercard vaø MTV trong vieäc phaùt haøng theû ñaõ laàn ñaàu tieân ñöa ra thò tröôøng Vieät Nam moät saûn phaåm theû ghi nôï treû trung, naêng ñoäng vaø tieän lôïi. Vôùi thieát keá treû trung, ñaày caù tính, baïn seõ hoaøn toaøn töï tin moãi khi caàm treân tay chieác theû Vietcombank MTV. Theû Vietcombank –MTV coù hai maøu xanh hoaëc hoàng tuyø theo yù thích cuûa baïn.  Khoâng chæ ñôn thuaàn laø moät taám theû, Vietcombank-MTV muoán taïo quanh baïn nhöõng con ngöôøi treû trung, naêng ñoäng vaø ñaày caù tính. Caùc chöông trình ñaëc bieät cuûa Vietcombank- MTV daønh cho caùc chuû theû: nhöõng buoåi tieäc giao löu, nhöõng chöông trình khuyeán maõi ña daïng seõ taïo cho baïn cô hoäi töï khaúng ñònh mình vaø gaëp gôõ vôùi nhöõng ngöôøi cuøng sôû thích vaø phong caùch soáng.  Quaø taëng baát ngôø- Öu ñaõi haáp daãn: * Quaø taëng baát ngôø: cöù moãi 10.000VNÑ thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï baèng theû Vietcombank – MTV, khaùch haøng seõ tích luyõ ñöôïc 01 ñieåm thöôûng vaøo taøi khoaûn ñieåm thöôûng cuûa mình ñeå ñaêng kyù nhaän ñöôïc caùc Phaàn thöôûng thöôøng xuyeân duy trì trong caû naêm, nhöõng Phaàn thöôûng baát ngôø vaø ñaëc bieät laø quaø taëng cuoái naêm trong chöông trình “ Top 100” cho nhöõng chuû theû söû duïng hieäu quaû nhaát Vietcombank- MTV.  Giaûi thöôûng thöôøng xuyeân haøng thaùng: - Veù xem phim. - Ñóa DVD cuûa caùc boä phim noåi tieáng theá giôùi. - Ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc ca só noåi tieáng trong nöôùc. - Hoäp quaø taëng theû Vietcombank-MTV Gift card.  Giaûi thöôûng baát ngôø trong thaùng: Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 35 - - Veù aên toái daønh cho hai ngöôøi. - Giaûm giaù taïi caùc cuûa haøng thôøi trang, Pub vaø club, Beauty salon vaø Spa… - Veù xem caùc chöông trình truyeàn hình daønh cho hai ngöôøi:Ñuoåi hình baét chöõ, Troø chôi aâm nhaïc, Haõy choïn giaù ñuùng, ÔÛ nhaø chuû nhaät, Noát nhaïc vui… - Veù tham döï caùc buoåi bieåu dieãn ca nhaïc trong nöôùc daønh cho hai ngöôøi. - Caùc aûnh ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc dieãn vieân ñieän aûnh vaø ca só noåi tieáng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi. - Veù tham döï MTV Party taïi Vieät Nam daønh cho 2 ngöôøi. - Quaø taëng MTV ( aùo phoâng, muõ, tuùi Hip Hop…). - Caùc vaät duïng coù giaù trò nhö: xe maùy, TV, tuû laïnh…  Nhöõng tieän ích khaùc: - Thanh toaùn qua maïng internet. - Thanh toaùn caùc hoaù ñôn ñieän thoaïi di ñoäng, phí baûo hieåm…hoaëc chuyeån khoaûn töø theû sang theû, töø theû sang taøi khoaûn…tröïc tieáp treân caùc maùy ATM. - Haøng thaùng ngaân haøng seõ göûi sao keâ chi tieát caùc giao dòch theû cho khaùch haøng, khaùch haøng seõ deã daøng quaûn lyù caùc khoaûn thu chi moät caùch hôïp lyù nhaát. - Cuøng vôùi baûn sao keâ, ngaân haøng seõ göûi cho khaùch haøng nhöõng baûn tin noäi boä vôùi nhöõng thoâng tin môùi meû vaø boå ích veà caùc lónh vöïc: coâng ngheä môùi, giaùo duïc, du lòch, aâm nhaïc…  Bieåu phí cuûa theû:  Phí phaùt haønh: 200.000VNÑ/Theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 36 -  Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( laáy theû trong voøng 2 ngaøy keå töø khi khaùch haøng hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh): 100.000VNÑ/Theû ( chöa bao goàm phí phaùt haønh/phaùt haønh laïi theû)  Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû.  Phí caáp laïi PIN: 30.000VNÑ/laàn.  Phí duy trì taøi khoaûn theû: 9.000VNÑ/Theû/thaùng.  Phí chuyeån ñoåi ngoaïi teä: 1% giaù trò giao dòch.( do caùc Toå chöùc theû quoác teá aùp duïng ñoái vôùi caùc giao dòch thöïc hieän baèng ngoaïi teä).  Phí ñoøi boài hoaøn: 80.000VNÑ/Giao dòch ( ngaân haøng seõ hoaøn traû phí neáu khaùch haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).  Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch: - Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 20.000VNÑ/ hoaù ñôn. - Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn khoâng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 80.000VNÑ/hoaù ñôn.  Phí thoâng baùo theû maát caép, thaát laïc: 200.000VNÑ/laàn.  Phí giao dòch ATM trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí.  Phí giao dòch ATM trong heä thoáng ngaân haøng ñaïi lyù: - Ruùt tieàn maët: 4.000VNÑ/giao dòch. - Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch. - Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch.  Phí giao dòch ATM ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø ngaân haøng ñaïi lyù: - Ruùt tieàn maët: 50.000VNÑ/giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 37 - - Kieåm tra soá dö: 5.000VNÑ/giao dòch.  Phí ruùt tieàn maët taïi quaày: - Trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí. - Ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 4% doanh soá ruùt tieàn maët. Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 1.3.2. Theû thanh toaùn Vietcombank SG24:  Laø saûn phaåm keát hôïp giöõa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø Coâng ty Truyeàn thoâng Saùng taïo (CMVN).  Laø moät duïng cuï thanh toaùn thoâng minh phaùt huy hieäu quaû chöùc naêng thanh toaùn hieän ñaïi cuûa chieác theû Vietcombank Connect 24 coäng theâm nhieàu giaù trò söû duïng vöôït troäi vaø nhöõng tính naêng hieän ñaïi ñaõ laøm cho chieác theû Vietcombank SG24 trôû thaønh moät chieác theû VIP thaät söï.  Chieác theû VIP naøy thích hôïp cho nhöõng doanh nghieäp, nhöõng khaùch haøng treû trung saønh ñieäu, thích khaùm phaù nhöõng saûn phaåm coâng ngheä cao. Moät gam maøu ñen sang troïng keát hôïp vôùi nhöõng ñöôøng neùt xanh maïnh meõ ñaäm maøu caù tính, cuøng vôùi logo connect 24, chuû theû coù theå thanh toaùn caùc dòch vuï taïi 6.000 ñieåm chaáp nhaän theû trong caû nöôùc, theâm vaøo ñoù laø 500 ñieåm chaáp nhaän theû vôùi giaù trò öu ñaõi chöa töøng coù. Vôùi 500 ñieåm laø nhöõng dòch vuï cao caáp nhö caùc Spa chuyeân nghieäp (Jasmine Spa), caùc nhaø haøng sang troïng ( nhaø haøng Phoá Coå), caùc heä thoáng mua saém vôùi nhöõng thöông hieäu noåi tieáng ( myõ phaåm Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 38 - Shisheido, thôøi trang NEM…). Caàm chieác theû Vietcombank SG24 thanh toaùn taïi nhöõng dòch vuï cao caáp, khaùch haøng maëc nhieân ñöôïc höôûng moät möùc giaù öu ñaõi taïo caûm giaùc cho khaùch haøng caûm thaáy mình laø moät ngöôøi quan troïng, khoâng ñôn giaûn nhö caàm moät chieác theû giaûm giaù treân tay.  Söû duïng theû Vietcombank SG 24, khaùch haøng coøn ñöôïc troïn goùi baûo hieåm cuûa Petrolimex – Pjico vôùi giaù trò baûo hieåm leân tôùi 10 trieäu ñoàng.  Vietcombank SG 24 laø chieác theû thanh toaùn ñaàu tieân coù chöùc naêng baûo hieåm tai naïn 24/24 töø tröôùc ñeán nay.  Theû Vietcombank SG 24 coøn coù theå thanh toaùn phí thueâ bao truyeàn hình caùp, internet cuûa SCTV/ VCTV.  Bieåu phí phaùt haønh:  Phí phaùt haønh: 120.000VNÑ/ theû.  Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( chuû theû laáy theû trong voøng 1 ngaøy sau khi hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh, chæ aùp duïng ñoái vôùi caùc ñieåm giao dòch taïi TP Hoà Chí Minh, Haø Noäi): 100.000VNÑ/Theû. ( chöa bao goàm phí phaùt haønh/ phaùt haønh laïi theû).  Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/theû.  Phí caáp laïi PIN: 10.000VNÑ/theû.  Phí thöôøng nieân: 100.000VNÑ/theû/naêm ( mieãn phí naêm ñaàu tieân).  Phí giao dòch trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí.  Phí giao dòch ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: - Ruùt tieàn maët: 4.000VNÑ/giao dòch. - Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch. - Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 39 -  Phí ñoøi boài hoaøn: 50.000VNÑ/giao dòch.( Ngaân haøng seõ hoaøn traû neáu khaùch haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).  Phí thöïc hieän giao dòch thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï taïi ñôn vò chaáp nhaän theû: mieãn phí.  Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch: - Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 1.000VNÑ/hoaù ñôn. - Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn ngoaøi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 50.000VNÑ/ hoaù ñôn. Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí naøy coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. 2.Tình hình phaùt haønh theû cuûa Vietcombank:  Tieân phong trong lónh vöïc theû: Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân ñöa dòch vuï theû vaøo cung caáp töø naêm 1991 trong phaïm vi theû tín duïng quoác teá Mastercard vaø Visa card. Treân lónh vöïc theû tín duïng quoác teá, Vietcombank laø moät trong nhöõng thaønh vieân chính thöùc ñaàu tieân cuûa Toå chöùc Theû quoác teá Mastercard International, Visa International vaø laø ñoái taùc ñoäc quyeàn cuûa American Express taïi Vieät Nam. Soá löôïng theû tín duïng quoác teá cuûa Vietcombank hieän ñang ôû möùc 50.000 theû vôùi moät maïng löôùi 5.000 ñôn vò chaáp nhaän theû. Cuõng töø cuoái nhöõng naêm 90 cuûa theá kyû tröôùc, Vietcombank ñaõ ñöa vaøo söû duïng thí ñieåm maùy ruùt tieàn töï ñoäng trong phaïm vi noäi boä vaø thaáy ñöôïc söï khaû thi trong vieäc phaùt trieån theû ruùt tieàn töï ñoäng cung caáp cho khaùch haøng. Thaùng 4- 2002, Vietcombank trieån khai thaønh coâng heä thoáng theû ghi nôï noäi ñòa Connect 24 vaø heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM vôùi nhöõng thaønh coâng vang doäi. Soá Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 40 - löôïng khaùch haøng söû duïng theû Connect 24 taêng leân nhanh choùng do caùc tieän ích cuûa theû Connect 24 lieân tuïc ñöôïc Vietcombank cung caáp khieán cho taám theû naøy trôû thaønh theû ruùt tieàn töï ñoäng ñöôïc söû duïng nhieàu nhaát taïi Vieät Nam.  Daãn ñaàu nhôø chaát löôïng: Söï kieän khaùch haøng thöù 1 trieäu söû duïng theû Connect 24 ñaõ khaêûng ñònh vò trí soá 1 cuûa Vietcombank trong phaùt trieån lónh vöïc theû. Thaønh coâng naøy coù ñöôïc laø do chính Vietcombank ñaõ lieân tuïc tích hôïp caùc tieän ích khaùc khieán cho theû Connect 24 trôû thaønh theû ña tieän ích. Chæ trong vaøi thaùng ñaàu tieân khi tung ra thò tröôøng, theû Connect ñaõ khoâng coøn döøng laïi ôû chöùc naêng nguyeân thuyû laø theû ruùt tieàn töï ñoäng nöõa. Chuû theû coù theå söû duïng noù ñeå chuyeån tieàn töï ñoäng, noäp phí baûo hieåm nhaân thoï, thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi, tra cöùu caùc thoâng tin khaùc. Chuû theû Connect coøn coù theå thanh toaùn hoaù ñôn khi mua haøng söû duïng dòch vuï taïi sieâu thò, nhaø haøng, khaùch saïn. Nhöõng ñòa ñieåm naøy ñöôïc goïi laø ñôn vò chaáp nhaän theû vaø ñang ngaøy caøng ñöôïc Vietcombank môû roäng. Thöïc teá trong phaïm vi toaøn quoác ñaõ coù nhieàu ngaân haøng phaùt haønh theû ruùt tieàn töï ñoäng. Nhöng trôû ngaïi thöôøng thaáy nhaát laø theû ruùt tieàn cuûa ngaân haøng naøo laïi chæ söû duïng ñöôï._.maïng löôùi maùy chaáp nhaän theû vaø phaàn meàm quaûn lyù heä thoáng luoân ñöôïc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi quan taâm”. Theo nhaän xeùt cuûa oâng Trònh Thöôïng Thöùc- Tröôûng phoøng theû Vietcombank TP HCM.  Söï loâi keùo veà nhaân löïc giöõa caùc ngaân haøng ñaåy chi phí tieàn löông, tieàn coâng lao ñoäng cao khieán chi phí cho hoaït ñoäng ngaân haøng bò doäi leân, maëc duø chaát löôïng lao ñoäng coù theå chöa töông xöùng vôùi chi phí bò ñaåy leân ñoù.  Heä thoáng phaùp luaät chöa thöïc söï hoaøn thieän 2. Nhöõng kieán nghò vaø giaûi phaùp: 2.1. Töø phía Ngaân haøng nhaø nöôùc – Cô quan Chính phuû: * Cô quan Chính phuû:  Chæ ñaïo caùc Boä, Ngaønh cung öùng dòch vuï nhö Böu chính vieãn thoâng, Ñieän löïc… tích cöïc phoái hôïp vôùi caùc ngaønh ngaân haøng ñeå ñaåy maïnh vieäc chaáp nhaän theû nhö moät hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, goùp phaàn giaûm chi phí xaõ hoäi, ñem laïi lôïi ích cho ngöôøi tieâu duøng. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 60 -  Quy ñònh vieäc traû löông caùc cô quan doanh nghieäp nhaø nöôùc qua taøi khoaûn theû. * Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc:  Caàn sôùm ban haønh caùc quy ñònh ñieàu chænh caùc haønh vi lieân quan ñeán vieäc tranh chaáp ruûi ro giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng khi xaûy ra söï coá. Vì theo nhö caùc luaät quy ñònh hieän nay thì khi xaûy ra söï coá, beân luoân phaûi chòu thieät thoøi laø khaùch haøng. Do ñoù Ngaân haøng nhaø nöôùc caàn coù nhöõng Luaät ñeå baûo veä khaùch haøng hôn nöõa trong vieäc söû duïng vaø thanh toaùn theû ñoàng thôøi ñaûm baûo ñöôïc söï coâng baèng giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng.  Ñöa ra ñònh höôùng vaø loä trình phaùt trieån hoäi nhaäp chung ñoái vôùi nghieäp vuï theû ñeå caùc ngaân haøng xaây döïng, ñònh höôùng phaùt trieån cuûa mình, traùnh choàng cheùo, gaây laõng phí, daãn ñeán khoâng taän duïng ñöôïc caùc lôïi theá chung.  Xaây döïng heä thoáng thoâng tin tín duïng caù nhaân, ñeå caùc ngaân haøng coù ñöôïc nhöõng thoâng tin veà chuû theû nhaèm quaûn trò ñöôïc ruûi ro trong nghieäp vuï phaùt haønh theû tín duïng.  Coù chính saùch thuùc ñaåy thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët nhö: thaét chaët quaûn lyù tieàn maët, thu phí söû duïng tieàn maët ñeå ngöôøi daân chuyeån sang caùc hình thöùc thanh toaùn khaùc; ñoàng thôøi cuõng caàn coù nhöõng chính saùch öu ñaõi cho caùc dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. 2.2 Töø phía Hoäi theû ngaân haøng Vieät Nam: * Phaùt huy tích cöïc vai troø lieân keát, hôïp taùc giöõa caùc ngaân haøng thaønh vieân ñeå cuøng phaùt trieån:  Lieân keát caùc ngaân haøng thaønh vieân ñaåy nhanh tieán ñoä keát noái heä thoáng thanh toaùn theû.  Ñaàu moái thuùc ñaåy lieân keát phaùt trieån caùc saûn phaåm, dòch vuï môùi. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 61 -  Phaùt trieån maïng löôùi ñôn vò chaáp nhaän theû.  Quaûn lyù vaø phoøng ngöøa ruûi ro.  Tieáp tuïc thoáng nhaát thu phí phaùt haønh vaø thu phí chieát khaáu ñôn vò chaáp nhaän theû. * Hoã trôï veà maët ñaøo taïo, boài döôõng nghieäp vuï cho caùc ngaân haøng thaønh vieân Hoäi theû: Tieáp tuïc taêng cöôøng toå chöùc caùc khoaù ñoaø taïo, veà noäi dung: Quaûn lyù ruûi ro, phoøng ngöøa giaû maïo, kyõ naêng xöû lyù tra soaùt, khieáu naïi. Giôùi thieäu caùc saûn phaåm vaø dòch vuï môùi theû môùi cuûa caùc nöôùc…keát hôïp vôùi caùc hoäi thaûo chuyeân ñeà, môøi caùc chuyeân gia Theû nöôùc ngoaøi coù kinh nghieäm. Hoäi theû cuõng phaûi chuù troïng ñeán caùc kieán nghò cuûa ngaân haøng toå chöùc caùc ñoaøn thöïc taäp daøi ngaøy taïi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi cho caùc caùn boä cuûa caùc ngaân haøng thaønh vieân. Caùc khoaûn naøy coù theå ñöôïc trích ra töø chi phí Hoäi, chi phí Hoäi ñöôïc taïo ra töø caùc khoaûn ñoùng goùp haøng thaùng cuûa caùc thaønh vieân khi muoán tham gia vaøo, chi phí naøy coù theå ñöôïc caùc thaønh vieân trong Hoäi thoaû thuaän. * Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn ñeå quaûng baù hoaït ñoäng theû: Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn ñeå quaûng baù hoaït ñoäng theû ñeán vôùi moïi taàng lôùn daân cö trong xaõ hoäi ñeå töøng böôùc xaõ hoäi hoaù dòch vuï theû, ñoàng thôøi naâng cao söï hieåu bieát cuûa coâng chuùng veà quaûn lyù, baûo maät theû, söû duïng theû an toaøn. Hoäi theû seõ keát hôïp vôùi caùc chöông trình söï kieän lôùn cuûa ñaát nöôùc hoaëc caùc ngaøy leã lôùn thöïc hieän caùc chöông trình tuyeân truyeàn quaûng baù hình aûnh theû, thuùc ñaåy thanh toaùn theû treân caùc cô quan thoâng taán, baùo chí hoaëc truyeàn hình. Beân caïnh ñoù naâng cao chaát löôïng, caûi tieán hình thöùc aán phaåm “ Thò tröôøng theû Vieät Nam” cuûa Hoäi theû, ñeå xöùng ñaùng laø keânh thoâng tin hôïp phaùp, chính thöùc theå hieän quaù trình phaùt trieån Thò tröôøng theû Vieät Nam. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 62 - * Naâng cao tieän ích vaø söï an toaøn, baûo maät khi söû duïng theû:  Thöïc hieän ñoàng boä ñeà aùn söû duïng theû chíp ñieän töû thay theá theû töø ñeå giaûm thieåu ñeán möùc thaáp nhaát caùc haønh vi gian laän veà Theû cuõng nhö haïn cheá toái ña hieän töôïng laøm theû giaû. Ñoàng thôøi naâng cao hôn nöõa caùc tieän ích cuûa theû ATM nhö: thanh toaùn taïi Ñôn vò chaáp nhaän theû, thanh toaùn taïi maùy ATM, baùn caùc theû caøo traû tröôùc, thanh toaùn hoaù ñôn ñieän thoaïi traû sau… 3. Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: * Veà coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng:  Taïi caùc sôû giao dòch, caàn coù ngay moâ hình Toå coâng taùc phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï, thò tröôøng ( Toå coâng taùc naøy coù theå töø 5-10 ngöôøi). Nhieäm vuï cuûa hoï laø moät thaùng moät laàn ñi khaûo saùt, nghieân cöùu thò tröôøng, marketing, quaûng baù, tìm kieám nhu caàu khaùch haøng vaø ñöa saûn phaåm dòch vuï ñeán vôùi khaùch haøng, nhaát laø dòch vuï môùi. Ñoàng thôøi qua thöïc tieãn, coù theå ñuùc keát, phaûn aùnh vôùi laõnh ñaïo ñôn vò veà tín hieäu thò tröôøng, ñaùnh giaù cuûa khaùch haøng ñoái vôùi dòch vuï cuûa Vietcombank ñeå tieáp tuïc ñieàu chænh, hoaøn thieän chaát löôïng dòch vuï.  Toå chöùc boä phaän chaêm soùc khaùch haøng, taïo cho khaùch haøng caûm giaùc ñöôïc toân troïng moãi khi ñeán ngaân haøng. Boä phaän naøy coù theå töø 1-3 nhaân vieân, am hieåu veà dòch vuï theû, coù chöùc naêng höôùng daãn khaùch haøng laàn ñaàu giao dòch, khai baùo thoâng tin, traû lôøi caùc thaéc maéc cuûa khaùch haøng, tö vaán, giôùi thieäu veà caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng cho khaùch haøng.  Ñöa ra cam keát ñoái vôùi khaùch haøng, quyeàn cuûa khaùch haøng, caùc dòch vuï tö vaán mieãn phí qua ñieän thoaïi. Ñònh kyø haøng thaùng ño löôøng chaát löôïng dòch vuï thoâng qua caùc tieâu chí nhö: khaùch haøng thöôøng gaëp nhöõng söï coá naøo khi söû duïng theû ATM cuûa Vietcombank, khaùch haøng ñaõ haøi loøng khi söû duïng saûn phaåm theû cuûa Vietcombank hay chöa? Vì sao? ( Ño löôøng möùc ñoä haøi loøng cuûa khaùch haøng Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 63 - vaø nguyeân nhaân taïi sao), khaùch haøng caûm thaáy neân caàn ñöa theâm nhöõng dòch vuï naøo vaøo saûn phaåm theû? Khaùch haøng ñaõ bieát ñeán nhöõng dòch vuï naøo cuûa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank?( Lieät keâ caùc dòch vuï ñeå khaùch haøng choïn vaø moät caâu traû lôøi môû “ dòch vuï khaùc….” Ñeå khaùch haøng töï ñieàn vaøo).v.v..,khaûo saùt, thaêm doø yù kieán khaùch haøng, ngaân haøng bí maät cöû ngöôøi ñi kieåm tra hoaëc nhôø nhöõng toå chöùc ñoäc laäp thöïc hieän ñaùnh giaù. Ñieàu naøy giuùp ngaân haøng ñaùnh giaù laïi hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa dòch vuï saûn phaåm theû, ñoàng thôøi khaéc phuïc nhöõng caùi haïn cheá vaø boå sung nhöõng tieän ích khaùc trong khaû naêng coù theå ñöôïc. * Veà saûn phaåm:  Khai thaùc taát caû caùc tieän ích veà theû, giaûm moät soá loaïi phí nhö phí thoâng baùo maát caép ñoái vôùi loaïi theû MTV vì vôùi phí 200.000VNÑ/laàn nhö hieän nay laø coøn khaù cao so vôùi thu nhaäp cuûa ngöôøi daân. Khai thaùc coâng ngheä theû chip.  Caùc loaïi theû coù chöùc naêng giaûm giaù thì möùc giaù ñöôïc giaûm phaûi ôû möùc ñaùng quan taâm vaø thuaän tieän nhö giaûm 5-10% ñoái vôùi nhöõng khaùch saïn, nhaø haøng…sang troïng, coù chi phí cao vaø giaûm 20-30% ñoái vôùi nhöõng nhaø haøng, khaùch saïn…coù chi phí trung bình. Traùnh tình traïng caùc loaïi theû ñeàu na naù gioáng nhau nhö hieän nay ( chæ ñöôïc giaûm giaù vaøi phaàn traêm ôû caùc cöûa haøng thôøi trang, khu giaûi trí, khaùch saïn…).  Soaùt xeùt laïi töøng vò trí ñaët maùy ATM baûo ñaûm caùc yeâu caàu hieäu quaû nhö: thuaän tieän cho khaùch, baûo ñaûm an toaøn, vaø khai thaùc trieät ñeå khaû naêng quaûng caùo hình aûnh thöông hieäu treân maøn hình chôø cuûa maùy.  Choïn ñoái taùc ngaân haøng thöông maïi tieàm naêng, sôùm hoaøn thieän caùc giaûi phaùp kyõ thuaät, nghieäp vuï ñeå tích hôïp heä thoáng thanh toaùn theû Banknet.  Ñaåy maïnh ñaàu tö cho hoaøn thieän vaø hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng moät caùch ñoàng boä.  Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 64 - Tham gia baûo hieåm caùc dòch vuï ngaân haøng.  Haøng ngaøy caäp nhaät nhöõng thoâng tin veà nhöõng tranh caõi vaø ruûi ro trong vieäc thanh toaùn theû thoâng qua caùc ñoái taùc, töø Hieäp hoäi ngaân haøng vaø töø caùc cô quan chính phuû ñeå ruùt ra nhöõng baøi hoïc vaø kòp thôøi coù nhöõng chính saùch phuø hôïp cho dòch vuï theû cuûa ngaân haøng mình. * Veà nguoàn nhaân löïc:  Thu huùt nhaân taøi ngay töø khi coøn treân gheá nhaø tröôøng thoâng qua caùc chöông trình nhö chöông trình Thöïc taäp sinh taäp söï: tuyeån choïn sinh vieân vaøo thöïc taäp thoâng qua caùc voøng thi, sau ñoù choïn ra nhöõng sinh vieân xuaát saéc ñeå ñaøo taïo. Sau moät thôøi gian ñaøo taïo seõ choïn ra moät soá sinh vieân vaøo laøm vieäc taïi ngaân haøng. Ñieàu naøy vöøa giaûm ñöôïc chi phí tuyeån duïng vöøa tuyeån choïn ñöôïc nhaân taøi cho ngaân haøng.  Moät naêm moät laàn, Ngaân haøng neân môøi nhöõng chuyeân gia trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi veà ñaøo taïo nghieäp vuï cho nhaân vieân vaø nhöõng kyõ naêng xaõ hoäi khaùc nhö kyõ naêng giao tieáp, kyõ naêng thuyeát phuïc khaùch haøng…  Xaây döïng vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ chuyeân vieân tö vaán. * Veà coâng taùc marketing:  Caàn phaân khuùc thò tröôøng vaø khaùch haøng ñeå xaùc ñònh moät caùch hôïp lyù thò tröôøng vaø khaùch haøng muïc tieâu, coù chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp. Phaûi môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng ñeán taát caû caùc ñoái töôïng khaùch haøng thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá.  Beân caïnh vieäc naâng cao chaát vaø löôïng cuûa saûn phaåm dòch vuï thì Ngaân haøng Ngoaïi thöông caàn coi troïng hoaït ñoäng marketing baèng nhieàu hình thöùc nhö : - Tuyeân truyeàn caùc lôïi ích cuûa dòch vuï ñeán caùc khaùch haøng laø taäp theå nhö ñoái vôùi caùc coâng ty thì tính tieän ích qua vieäc traû löông cho coâng nhaân vieân; ñoái vôùi doanh nghieäp thì tính tieän ích cuûa theû theå hieän qua khi ñi coâng taùc xa, Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 65 - khaúng ñònh ñaúng caáp…; ñoái vôùi tröôøng hoïc theå hieän tính tieän ích qua vieäc ñoùng hoïc phí, chuyeån tieàn….Caùc hình thöùc naøy coù theå ñöôïc thöïc hieän baèng caùch tuyeån nhöõng coäng taùc vieân laøm coâng vieäc goïi ñieän thoaïi hoaëc ñeán tröïc tieáp thuyeát phuïc khaùch haøng, neáu baùn ñöôïc haøng nhöõng coäng taùc vieân naøy seõ ñöôïc höôûng hoa hoàng10% giaù trò hôïp ñoàng baùn ñöôïc, hoaëc phoøng kinh doanh dòch vuï cuûa ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân tìm caùc ñoái taùc vaø khaùch haøng cho ngaân haøng. - Haøng naêm, Ngaân haøng neân trích ra 10% toång doanh thu cho hoaït ñoäng marketing trong ñoù moät nöûa daønh cho caùc hoaït ñoäng taøi trôï cho caùc troø chôi truyeàn hình, moät nöûa coøn laïi daønh cho caùc hoaït ñoäng quaûng caùo 2 laàn/thaùng treân caùc ñaøi truyeàn hình TW, thaønh phoá vaø caùc baùo Tuoåi Treû, Thanh Nieân,..., hoaëc laø giôùi thieäu dòch vuï cuûa ngaân haøng loàng vaøo chöông trình thôøi söï nhö ñaøi HTV9 ñang laøm hieän nay. - Khi dòch vuï theû coù caùc chöông trình khuyeán maõi hay ngaân haøng coù saûn phaåm theû môùi thì ngaân haøng neân trích 10% toång doanh thu töø hoaït ñoäng dòch vuï cuûa saûn phaåm theû ñeå laøm caùc coâng taùc quaûng caùo, PR…ñeå giôùi thieäu veà caùc chöông trình naøy. Caùc hoaït ñoäng naøy neân ñöôïc laøm lieân tuïc trong moät thaùng vaø thöïc hieän treân nhieàu phöông tieän truyeàn thoâng. Ñieàu naøy vöøa giuùp khaùch haøng bieát ñöôïc thoâng tin veà saûn phaåm vöøa quaûng baù ñöôïc hình aûnh ngaøy caøng lôùn maïnh cuûa ngaân haøng.  Xaây döïng vaên hoaù giao dòch, vaên hoaù rieâng cuûa ngaân haøng. 4. Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây: * Luoân tích cöïc phaùt huy nhöõng lôïi theá cuûa moät chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, ñoàng thôøi hoïc hoûi kinh nghieäm töø caùc ngaân haøng khaùc. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 66 - * Do soá löôïng khaùch haøng ngaøy caøng ñoâng neân caàn môû roäng cô sôû haï taàng, ñaàu tö trang thieát bò môùi vaø tuyeån duïng nhöõng nhaân vieân treû naêng noå, naâng cao nghieäp vuï cho nhaân vieân. * Khi coù nhöõng söï coá thì neân thoâng baùo ñeán khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng ñaõ ñöôïc heïn laáy theû vaøo thôøi ñieåm ñoù traùnh tình traïng ñeå khaùch haøng ñeán nhaän theû thì laïi khoâng laáy ñöôïc theû. Ñieàu naøy seõ laøm giaûm uy tín vaø hình aûnh cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng. * Lieân tuïc chuû ñoäng caäp nhaät caùc thoâng tin lieân quan ñeán nhöõng tranh caõi vaø ruûi ro phaùt sinh trong phaùt haønh vaø thanh toaùn theû töø TW, töø caùc Toå chöùc, töø cô quan Chính Phuû vaø töø caùc ngaân haøng baïn. * Neân coù moät boä phaän nghieân cöùu saûn phaåm theû ñeå coù nhöõng ñeà xuaát hoaøn chænh vaø caûi thieän theû toát hôn. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 67 - Keát luaän  Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam laø ngaân haøng coù thöông hieäu maïnh vôùi soá löôïng theû phaùt haønh lôùn nhaát caû nöôùc. Nhöng trong moät moâi tröôøng hoäi nhaäp vôùi söï caïnh tranh gay gaét cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc vaø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thì ñoøi hoûi Ngaân haøng Ngoaïi thöông caàn phaûi luoân caûi tieán vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï saûn phaåm theû ñeå thöông hieäu Vietcombank luoân ñöôïc cuûng coá vaø phaùt trieån hôn nöõa caû trong vaø ngoaøi nöôùc. Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây, laø moät chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam thì söï aûnh höôûng cuûa chi nhaùnh ñeán thöông hieäu vaø uy tín cuûa Vietcombank raát lôùn, ñaëc bieät ñaây laïi laø chi nhaùnh naèm trong khu vöïc coù soá löôïng daân cö ñoâng ñuùc, coù thu nhaäp cao. Do ñoù Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây caàn phaûi phaùt huy, phaùt trieån hôn nöõa veà caùc saûn phaåm dòch vuï ñeå goùp phaàn ñöa thöông hieäu cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông ngaøy caøng lôùn maïnh. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 68 - Phuï luïc A  ÑÔN ÑAÊNG KYÙ PHAÙT HAØNH THEÛ Vietcombank ATM Kính göûi: Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam Chi nhaùnh:--------------------------------------------- Teân toâi laø: Sinh ngaøy:---------------------- taïi:------------------------------------------------------- Soá CMT/Hoä chieáu: Ngaøy caáp:--------------------- Nôi caáp------------------------------------------- Ñòa chæ thöôøng truù: Ngheà nghieäp: Nôi coâng taùc: Ñòa chæ:------------------------------------------------------------------------------------ Soá taøi khoaûn: Taïi: Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. Chi nhaùnh:--------------------------------------- Thoâng tin caù nhaân Thoâng tin taøi khoaûn Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 69 - Teân chuû taøi khoaûn: Soá CIF: Phaùt haønh cho toâi theû Vietcombank ATM Soá löôïng: chieác (baèng chöõ ------------) Teân chuû theû chính:---------------------------------------------- Loaïi hình: Haïng theû: Thoâng thöôøng  Chuaån  Phaùt haønh nhanh  Vaøng  Ñaëc bieät  Teân chuû theû phuï: 1/ Soá CMT/Hoä chieáu 2/ Soá CMT/Hoä chieáu 3/ Soá CMT/Hoä chieáu Toâi ñaêng kyù söû duïng dòch vuï ruùt tieàn töï ñoäng vaø caùc dòch vuï khaùc töø maùy ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam. Toâi xaùc nhaän: 1. Nhöõng thoâng tin treân ñaây laø ñuùng söï thaät vaø hoaøn toaøn chòu traùch nhieäm veà caùc thoâng tin ñaõ cung caáp. Ñeà nghò Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 70 - 2. Ñaõ ñoïc, hieåu roõ vaø ñoàng yù vôùi caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû Vietcombank ATM ôû maët sau cuûa Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh theû Vietcombank ATM. ……………..ngaøy…………..thaùng………..naêm……. Ngöôøi ñaêng kyù (Kyù vaø ghi roõ hoï teân) Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam chaáp nhaän phaùt haønh theû Vietcombank ATM. Chuû theû chính: ---------------------------------------------------------------- Loaïi hình: Haïng theû: Thoâng thöôøng  Chuaån  Phaùt haønh nhanh  Vaøng  Ñaëc bieät  Teân chuû theû phuï: 1/ 2/ 3/ Caùn boä phaùt haønh ATM Phuï traùch phoøng Giaùm ñoác Chi nhaùnh  Ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn ñính keøm Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh: Phaàn daønh cho Ngaân haøng Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 71 - CAÙC ÑIEÀU KIEÄN VAØ ÑIEÀU KHOAÛN PHAÙT HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ VIETCOMBANK ATM ---------------------------------------------------- * Ñieàu 1: Caùc töø ngöõ söû duïng trong baûn caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn naøy ñöôïc hieåu nhö sau:  “ NH “: laø Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, toå chöùc vaø thöïc hieän hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.  “ Chuû theû”: laø caù nhaân ñöôïc ngaân haøng caáp theû ñeå söû duïng vaø coù teân treân theû. Ñoái vôùi theû ATM, chuû theû chính ñoàng thôøi laø chuû taøi khoaûn caù nhaân ñöôïc môû taïi ngaân haøng.  “ Theû ATM” ( theû ruùt tieàn töï ñoäng): laø coâng cuï thanh toaùn do ngaân haøng caáp cho khaùch haøng söû duïng ñeå ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.  “ Maùy ruùt tieàn töï ñoäng”(ATM): laø thieát bò cuûa ngaân haøng maø chuû theû coù theå söû duïng ñeå ruùt tieàn maët hoaëc thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc do ngaân haøng cung caáp.  “ Taøi khoaûn”: laø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa chuû theû môû taïi ngaân haøng ñeå ñöôïc phaùt haønh theû vaø phuïc vuï cho caùc giao dòch taïi maùy ATM.  “Maõ soá caù nhaân”(PIN): laø maõ soá maät caù nhaân do chuû theû töï choïn ñeå söû duïng trong caùc giao dòch taïi ATM goàm 06 (saùu) soá vaø ñöôïc töï ñoäng ñaêng kyù vaøo heä thoáng quaûn lyù ATM cuûa ngaân haøng.  “Giao dòch theû”: laø giao dòch maø chuû theû söû duïng theû, soá PIN thöïc hieän ruùt tieàn maët hoaëc caùc dòch vuï khaùc taïi maùy ATM. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 72 - * Ñieàu 2: Quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa chuû theû 1. Quyeàn cuûa chuû theû:  Ñöôïc duøng theû ATM ñeå ruùt tieàn maët vaø söû duïng caùc dòch vuï khaùc do ngaân haøng cung caáp: kieåm tra soá dö taøi khoaûn caù nhaân, ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän caùc dòch vuï khaùc.  Ñöôïc khieáu naïi veà nhöõng sai soùt ( neáu coù ) phaùt sinh trong quaù trình söû duïng theû.  Ñöôïc chaám döùt söû duïng theû. Trong tröôøng hôïp naøy phaûi gôûi thoâng baùo baèng vaên baûn cho ngaân haøng.  Ñöôïc yeâu caàu ñoåi theû, phaùt haønh theû môùi khi theû bò maát, thaát laïc, hö hoûng, hoaëc queân soá PIN. Trong tröôøng hôïp naøy chuû theû phaûi traû phí caáp laïi theû cho ngaân haøng.  Ñöôïc nhaän sao keâ taøi khoaûn tieàn göûi haøng thaùng. 2. Traùch nhieäm cuûa chuû theû:  Tröïc tieáp ñeán ngaân haøng nhaän theû hoaëc uyû quyeàn cho ngaân haøng göûi theû vaø thoâng baùo maõ soá caù nhaân baèng ñöôøng böu ñieän cho chuû theû. Neáu theû ñöôïc göûi baèng ñöôøng böu ñieän, khi nhaän ñöôïc theû, chuû theû caàn xaùc nhaän vôùi ngaân haøng baèng vaên baûn theo maãu cuûa ngaân haøng.  Phaûi thay ñoåi soá PIN ngay sau khi nhaän ñöôïc theû ñeå theû hoaït ñoäng.  Thöïc hieän caùc bieän phaùp baûo quaûn vaø baûo maät theû.  Khoâng tieát loä maõ soá caù nhaân cho baát kyø ai trong baát kyø tröôøng hôïp naøo.  Chæ ñöôïc söû duïng theû trong laõnh thoå Vieät Nam.  Phaûi thoâng baùo ngay cho trung taâm theû cuûa ngaân haøng khi theû bò maát caép, thaát laïc, loä soá PIN hoaëc coù nghi ngôø theû ñang bò lôïi duïng. Soá ÑT: 84-4- 8243524/8245716. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 73 -  Khoâng söû duïng theû ñeå ruùt tieàn hoaëc chuyeån khoaûn khi taøi khoaûn khoâng coøn ñuû tieàn.  Khoâng ñöôïc tieáp tuïc söû duïng theû sau khi ñaõ coù thoâng baùo cuûa ngaân haøng veà vieäc huyû theû hoaëc chaám döùt söû duïng theû.  Coù traùch nhieäm kieåm tra vaø thanh toaùn ñaày ñuû caùc khoaûn phí lieân quan ñeán caùc giao dòch theû theo bieåu phí ñöôïc ngaân haøng quy ñònh theo töøng thôøi kyø.  Coâng nhaän vaø chòu traùch nhieäm ñoái vôùi caùc giao dòch vaø chöùng töø ruùt tieàn maët, yeâu caàu chuyeån khoaûn hoaëc chöùng töø lieân quan ñeán caùc giao dòch theû thöïc hieän taïi maùy ATM. * Ñieàu 3: Quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa ngaân haøng: 1. Quyeàn cuûa ngaân haøng:  Ñöôïc mieãn traùch nhieäm trong tröôøng hôïp heä thoáng xöû lyù, heä thoáng truyeàn tin… bò truïc traëc ngoaøi khaû naêng kieåm soaùt cuûa ngaân haøng.  Ñöôïc pheùp ghi nôï taøi khoaûn cuûa chuû theû caùc khoaûn phí vaø caùc khoaûn thanh toaùn lieân quan ñeán vieäc söû duïng theû.  Ñöôïc pheùp cung caáp cho caùc beân coù thaåm quyeàn caùc thoâng tin veà taøi khoaûn, caùc giao dòch vaø caùc thoâng tin khaùc cuûa chuû theû phuïc vuï cho vieäc tra soaùt, khieáu naïi caùc giao dòch theû theo ñuùng quy ñònh cuûa phaùp luaät.  Coù theå chaám döùt vieäc söû duïng theû cuûa chuû theû baèng vieäc huyû theû hoaëc thu hoài neáu chuû theû vi phaïm caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû Vietcombank ATM hoaëc söû duïng theû giaû maïo vaø/ hoaëc theû bò nghi ngôø giaû maïo. 2. Traùch nhieäm cuûa ngaân haøng:  Tuaân thuû caùc quy ñònh veà phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.  Toân troïng caùc quyeàn cuûa chuû theû. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 74 -  Baûo maät caùc thoâng tin lieân quan ñeán chuû theû tröø khi phaùp luaät coù quy ñònh khaùc.  Chòu traùch nhieäm khoaù theû trong voøng 3 giôø ñoàng hoà keå töø khi nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa chuû theû veà vieäc theû bò thaát laïc, maát caép hoaëc loä soá PIN.  Chòu traùch nhieäm giaûi quyeát caùc yeâu caàu tra soaùt, khieáu naïi cuûa chuû theû lieân quan ñeán vieäc söû duïng theû. * Ñieàu 4: Söûa ñoåi noäi dung ñieàu khoaûn:  Ngaân haøng ñöôïc pheùp söû ñoåi noäi dung caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû VCB ATM baèng caùch thoâng baùo baèng vaên baûn cho chuû theû hoaëc treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng.  Neáu chuû theû khoâng ñoàng yù vôùi caùc söûa ñoåi cuûa caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû VCB ATM do ngaân haøng ñöa ra, chuû theû coù quyeàn khoâng tieáp tuïc söû duïng theû cuûa ngaân haøng nöõa.  Neáu chuû theû tieáp tuïc söû duïng theû sau khi ngaân haøng söûa ñoåi caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû VCB ATM coù nghóa laø chuû theû hoaøn toaøn chaáp nhaän caùc söûa ñoåi ñoù. * Ñieàu 5: Ñieàu khoaûn thi haønh Chuû theû vaø ngaân haøng xaùc nhaän ñaõ ñoïc, hieåu roõ vaø ñoàng yù vôùi caùc ñieàu khoaûn vaø ñieàu kieän treân ñaây, cam keát thöïc hieän ñuùng caùc ñieàu khoaûn vaø ñieàu kieän ghi trong Baûn ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn naøy, cuõng nhö caùc quy ñònh phaùp luaät hieän haønh cuûa Vieät Nam. BIEÅU PHÍ PHAÙT HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ VIETCOMBANK ATM 1. Phí phaùt haønh theû: Theû phaùt haønh thoâng thöôøng: 100.000,00VNÑ Theû phaùt haønh nhanh: 200.000,00VNÑ Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 75 - 2. Phí caáp laïi theû: (theo yeâu caàu cuûa chuû theû) 50.000,00VNÑ Bieåu phí naøy coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông. Caùc möùc phí treân bao goàm thueá giaù trò gia taêng Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 76 - Phuï luïc B  DANH SAÙCH CAÙC NGAÂN HAØNG VIETCOMBANK COÙ TAØI KHOAÛN Kí hiệu Loại ngoại tệ Số lượng Tên ngân hàng Thành phố AUD Ðô la úc 1 COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA SYDNEY CAD Ðô la Canada 1 ROYAL BANK OF CANADA TORONTO CHF Franc Thuỵ sĩ 1 CREDIT SUISSE (FIRST BOSTON) ZURICH 2 UBS AG ZURICH EUR Euro 1 DEUTSCHE BANK A.G FRANFURT DKK Kron Ðan Mạch 1 DEN DANSKE BANK COPENHAGEN EUR Euro 1 BHF BANK FRANKFURT 2 DRESDNER BANK AG FRANKFURT EUR Euro 1 MERITA BANK PLC HELSINKI EUR Euro 1 NATEXIS BANQUE (BFCE) PARIS 2 SOCIETE GENERALE PARIS GBP Bảng Anh 1 HSBC PLC (MIDLAND BANK PLC) LONDON 2 NATIONAL WESTMINSTER BANK PLC LONDON HKD Ðô la HongKong 1 HSBC, HONG KONG HONGKONG 2 VIETNAM FINANCE COMPANY LTD HONGKONG INR Rupi Ấn Độ 1 UNITED COMMERCIAL BANK LTD NEW DELHI EUR Euro 1 BANCA COMMERCIALE ITALIANA MILAN 2 BANCA NATIONALE DEL LAVORO S.P.A ROME EUR Euro 1 BANK OF TOKYO - MITSUBISHI (LTD), THE TOKYO 2 SAKURA BANK LTD, THE TOKYO MYR Ringit Malxia 1 MALAYAN BANKING BERHAD (MAY BANK) KUALA LUMPUR EUR Euro 1 ABN AMBRO BANK N.V AMSTERDAM Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 77 - NOK Kron Na Uy 1 CHRISTIANIA BANK OG KREDITKASSE OSLO SEK Kron Thuỵ điển 1 SVENSKA HANDELSBANKEN STOCKHOLM SGD Ðô la Singapore 1 STANDARD CHARTERED BANK SINGAPORE THB Bạt Thái Lan 1 BANGKOK BANK PUBLIC COMPANY LTD BANGKOK USD Ðô la Mỹ 1 AMERICAN EXPRESS BANK LTD NEW YORK Ðô la Mỹ 2 BANK OF AMERICA N.A SAN FRANCISCO Ðô la Mỹ 3 BANK OF NEW YORK NEW YORK Ðô la Mỹ 4 CHASE MANHAtTAN BANK, THE NEW YORK Ðô la Mỹ 5 CITI BANK N.A NEW YORK Ðô la Mỹ 6 FIRST UNION BANK INTERNATIONAL NEW YORK Ðô la Mỹ 7 HSBC USA NEW YORK Ðô la Mỹ 8 RIGGS BANK N.A WASHINGTON D.C Ðô la Mỹ 9 UNION BANK OF CALAFORNIA INTERNATIONAL NEW YORK DANH SAÙCH CAÙC NGAÂN HAØNG NÖÔÙC NGOAØI NGOAØI VIEÄT NAM COÙ TAØI KHOAÛN TAÏI VIETCOMBANK USD Ðô la Mỹ 1 BANQUE D'ETAT DU LAOS VIENTIANE Ðô la Mỹ 2 BANQUE POUR LE COMMERCE EXTERIEUR LAOS VIENTIANE Ðô la Mỹ 1 FOREIGN TRADE BANK OF COMBODIA PHNOMPENH Ðô la Mỹ 1 BANK FOR FOREIGN TRADE ECONOMIC AFFAIRS MOSCOW OF THE USSR Ðô la Mỹ 2 INTERNATIONAL MOSCOW BANK MOSCOW Ðô la Mỹ 3 BANK FOR FOREIGN TRADE MOSCOW Ðô la Mỹ 4 GRANIT BANK JSB MOSCOW Ðô la Mỹ 5 RUSSIAN JOINT STOCK (ROSBUSINESSBANK) MOSCOW Ðô la Mỹ 6 TECHNOBANK, MOSCOW MOSCOW Ðô la Mỹ 7 MOSTROIECONOMBANK MOSCOW Ðô la Mỹ 8 BANK " ROSSISKIY" ` Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 78 - Taøi lieäu tham khaûo  1. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank, Höôùng daãn quy trình nghieäp vuï phaùt haønh, söû duïng vaø thanh toaùn theû ATM, 2002. 2. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank, Moät soá neùt cô baûn nhaän bieát veà theû daønh cho caùc ñaïi lyù cuûa Vietcombank. 3. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: www.Vietcombank.com.vn. 4. Trung taâm thoâng tin vaø döï baùo kinh teá – xaõ hoäi quoác gia (NCEIF): www.ncseif.gov.vn. 5. Cuïc kinh teá: www.cktqp.gov.vn. 6. Baø Ròa – Vuõng Taøu: www.baria-vungtau.gov.vn. 7. Baùo ñieän töû Toå quoác: www.toquoc.gov.vn. 8. Ngaân haøng Techcombank: www.techcombank.com.vn. 9. Böu ñieän Vieät Nam: www.vnpost.dgpt.gov.vn. 10. Saøi Goøn Giaûi Phoùng: www.sggp.gov.vn. 11. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam: www.sbv.gov.vn., www.centralbank.vn 12. Ngaân haøng Eximbank: www.eximbank.com.vn. 13. Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn – Haø Noäi: www.shb.com.vn. 14. Tin töùc online: 15. Vinacomm ( Viet Nam Communications Corp): www.vinacomm.com.vn. 16. Toång cuïc thueá: www.gdt.gov.vn. Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän - 79 - 17. Baùo Khaùnh Hoaø: www.baokhanhoa.com.vn. 18. VietNamtoday: www.vietnamtoday.vn. 19. Hieäp hoäi ngaân haøng Vieät Nam: www.vnba.org.vn. 20. Info TV: www.infotv.vn. 21. ACCA: www.kiemtoan.com.vn. 22. Ngaân haøng Ñaïi döông Oceanbank: 23. www.dautuchungkhoan.com/Nganhang-taichinh. 24. Coâng ty coå phaàn chuyeån maïch taøi chính Quoác gia Vieät Nam Banknetvn: www.banknetvn.com.vn. 25. MK technology Group ( Smart Card Joint Venture Company): www.mk.com.vn. 26. Toång cuïc du lòch: 27. Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam: www.bidv.com.vn. 28. Baùo Nhaân daân: www.nhandan.com.vn. 29. Baùo Daân trí: www.dantri.com.vn 30. Vietnam net: www.vnn.vn. 31. Dieãn ñaøn doanh nghieäp: www.dddn.com.vn 32. Taïp chí Echip: www.echip.com.vn 33. Boä taøi chính: www.mof.gov.vn 34. Thôøi baùo kinh teá Saøi Goøn: www.saigontimes.com.vn 35. Baùo Ñaàu tö: www.vir.com.vn 36. Taäp ñoaøn coâng ngheä CMC: www.cmc.com.vn 37. Baùo ñieän töû Ñaøi tieáng noùi Vieät Nam: www.vov.org.vn 38. Baùo Thanh Nieân: www.thanhnien.com.vn ._.