Thanh toán điện tử bằng hình thức tín dụng

Lời mở đầu Thời đại mới, thời đại của công nghệ, mọi giao dịch trong kinh doanh cũng nh trong cuộc sống hàng ngày đã dần dần đợc đơn giản hoá hơn trớc tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian . Thanh toán điện tử (điển hình là thẻ điện tử ®) là giải pháp thanh toàn rất đơn giản Hệ thống các ngân hàng, tổ chức tài chính đã phát hành một số loại thẻ nh: vn pay, vn topup … cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hình thức thanh toán điện tử. thông qua thẻ thanh toán chúng ta có thể thanh toán một cách đơn giản hơn và rất an toàn. Trên thế giới, thanh toán điện tử khá phát triển. Còn ở Việt Nam do hệ thống các ngân hàng cha phát triển lắm, vì thế phạm vi nghiên cứu của đề án chủ yếu là Việt Nam, và một số biện pháp mở rộng phạm vi hoạt động của hình thức thanh toán điện tử. I. Thanh toán điện tử 1. Khái niệm về thẻ thanh toán 1.1. Khái niệm về thẻ thanh toán Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: ● Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. ● Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty. ● Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. ● Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động. TTĐT là một dạng của thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên các phương thức và phương tiện điện tử bao gồm các hình thức như thanh toán thẻ, séc điện tử, chuyển khoản và chuyển tiền điện tử. TTĐT gồm thanh toán trực tuyến (còn gọi là thanh toán online, nghĩa là thanh toán trực tiếp qua con đường mạng hoặc Internet) và thanh toán theo lô (còn gọi là thanh toán offline, chẳng hạn khi siêu thị chấp nhận nhiều giao dịch thanh toán qua thẻ, đến cuối ngày mới thực hiện thanh toán cả lô giao dịch đó với ngân hàng). Với khả năng thanh toán không dùng tiền mặt qua 2 phương thức nói trên, TTĐT là yêu cầu bắt buộc và cần thiết để xúc tiến TMĐT. 1.2.Các phương pháp thanh toán trực tuyến 1.2.1.Ở một số nước, thẻ tín dụng không phổ biến vì thế bạn cần cân nhắc để đưa ra phương thức thanh toán phù hợp cho các khách hàng quốc tế. Nếu khả năng cho phép bạn nên cung cấp càng nhiều phương thức thanh toán càng tốt. Đó chính là cách làm tăng lòng tin và tính thuận tiện cho khách hàng, do đó thúc đẩy doanh số và lợi nhuận. Nhiều phương pháp lựa chọn phù hợp với việc thanh toán nhỏ – chi phí dưới 1 USD bởi vì chi phí lưu chuyển sẽ thấp hơn và không mất phí merchant account bằng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng vẫn được xem như là phương pháp thanh toán thịnh hành nhất khi giao dịch trực tuyến, tuy nhiên cũng có nhiều phương pháp thanh toán khác. Sản phẩm của bạn và sự lựa chọn của khách hàng sẽ quyết định phương pháp thanh toán nào mà bạn chấp nhận. Ở một số nước, thẻ tín dụng không phổ biến vì thế bạn cần cân nhắc để đưa ra phương thức thanh toán phù hợp cho các khách hàng quốc tế. Nếu khả năng cho phép bạn nên cung cấp càng nhiều phương thức thanh toán càng tốt. Đó chính là cách làm tăng lòng tin và tính thuận tiện cho khách hàng, do đó thúc đẩy doanh số và lợi nhuận. Nhiều phương pháp lựa chọn phù hợp với việc thanh toán nhỏ – chi phí dưới 1 USD bởi vì chi phí lưu chuyển sẽ thấp hơn và không mất phí merchant account bằng thẻ tín dụng. Các nhà cung cấp đưa ra các phương pháp thanh toán khác nhau như việc chuyển tiền bằng hoá đơn điện thoại, phương pháp chuyển tiền bằng điện tử (EFT) và séc điện tử (e-check). Họ giải quyết những giao dịch này thông qua máy chủ hoặc chương trình phần mềm payment gateway để mã hoá thông tin. Điều này đảm bảo các phương pháp thanh toán an toàn cho khách hàng khi mua hàng. Với phương pháp EFT, mọi cước phí điện thoại, tiền thanh toán và thẻ ghi nợ đều được kiểm tra trước khi quá trình thanh toán hoàn thành. Do đó hạn chế gian trá và thiếu tiền. Khách hàng có thể trả tiền bằng hoá đơn điện thoại Website eCharge.com thực hiện phương pháp thanh toán bằng cách cho phép những người sử dụng Internet chuyển chi phí mua bán thành hoá đơn điện thoại. Với eCharge, các mặt hàng dưới 1 USD có thể thực hiện phương pháp thanh toán này. Chi phí thấp giúp cho phương pháp thanh toán này phù hợp với các dịch vụ như thuê bao và sản phẩm có mã hoá. Để thực hiện phương pháp thanh toán này, người bán cần đăng ký dịch vụ hoá đơn và cung cấp một đường nối giữa eCharge với trang Web kinh doanh. Khách hàng trước hết phải download phần mềm miễn phí xuống máy tính của họ để sử dụng dịch vụ. Sau đó eCharge trực tiếp nối với modem của khách hàng với máy chủ. Máy chủ tự động giữ các thông tin về hoá đơn. eCharge cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoá đơn quen thuộc (dưới hình thức hoá đơn nội hạt) và tiến hành quá thực hiện giống như quá trình kết nối Internet. Không có cước phí hàng tháng nhưng cần có phí cài đặt là 50 USD và eCharge tính phí cho mỗi cuộc giao dịch là 8.25%. Khách hàng phải trả 0.5 USD cho các giao dịch dưới 10 USD,1 USD cho giao dịch từ 10 đến 35 USD và 2 USD cho giao dịch trên 35 USD. Các nhà kinh doanh cần lựa chọn để thu hút khách hàng. 1.2.2. Phương pháp chuyển tiền bằng điện tử và thanh toán bằng séc điện tử EFT và e-check Thanh toán bằng séc điện tử và chuyển tiền bằng điện tử có khác nhau. EFT khấu trừ tiền thanh toán từ tài khoản ngân hàng của một doanh nghiệp hoặc của cá nhân và tiền được kiểm tra trước khi chấp thuận phương pháp EFT. Không cần tài khoản ngân hàng đặc biệt (merchant account) nhưng bạn cần có một nhà cung cấp phương pháp chuyển tiền bằng điện tử e-check phát sinh một loại séc bằng giấy mà theo đó người mua phải đặt cọc vào tài khoản tiền gửi của người bán một khoản tiền và bất cứ một séc tiêu chuẩn nào cũng phải thông qua quá trình này. Giống như séc bằng giấy, séc điện tử có thể quay trở lại khi trong quỹ không đủ tiền để thanh toán, trong khi đó phương pháp EFT cần kiểm tra trước khi quá trình thanh toán hoàn thành. Thông thường e-check không yêu cầu bất cứ một cái gì khác ngoài tài khoản tiền gửi. Đây chính là phương pháp thanh toán tuyệt vời cho các giao dịch B2B. Nhìn chung, phương pháp EFT được coi là phương pháp nhanh hơn và đáng tin cậy hơn phương pháp thanh toán bằng e-check. Phương pháp EFT tự động kiểm tra tiền gửi và ngay lập tức chuyển sang tài khoản của bạn. Sử dụng e-check vẫn phát sinh trường hợp rút quá tiền bất kể séc điện tử hay séc bằng giấy. Nếu như tiền trong tài khoản tiền gửi của bạn không còn để trả bằng e-check thì người bán cần phải thông qua các bước bắt buộc để thanh toán lại bằng séc tiêu chuẩn. Khách hàng có thể phải trả tiền rút quá ở ngân hàng và tiền phạt.Redicheck và RediEFT là hai phương tiện thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi. Để chấp nhận phương pháp thanh toán e-check hay EFT, bạn và khách hàng của bạn không cần sử dụng phần cứng hay phần mềm. Mã số được tích hợp vào hệ thống trang web của bạn và nối khách hàng với máy chủ bảo mật. Một khi làm được điều này thì những hệ thống này sẽ cung cấp những thông tin tài khoản ngân hàng cần thiết và như vậy bắt đầu phương pháp EFT và phương pháp thanh toán e-check. Người bán và người mua ngay lập tức nhận được tờ kiểm tra đơn đặt hàng và người bán nhận được tên, địa chỉ, điện thoại, địa chỉ email, đơn đặt hàng và số lượng hàng của khách hàng. Khi sử dụng dịch vụ này tức là bạn thực hiện hệ thống EFT qua đường điện thoại hoặc fax. Bạn - người bán -  đơn giản chỉ thu thập thông tin từ khách hàng và sau đó đưa thông tin vào phần mềm EFT của bạn và liệu nó có hoạt động trên máy tính cá nhân của bạn, điểm đến kinh doanh hay tự động thông qua web. Nhiều nhà cung cấp merchant account (MAP) chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng đã đưa ra phương pháp thanh toán EFT và e-check. Charge.com – một trong những dịch vụ của MAP sẽ cung cấp hệ thống cài đặt e-check miễn phí khi bạn yêu cầu một merchant account. 1.2.3. Phương pháp thanh toán hàng tháng Qpass.com cung cấp cho khách hàng hoá đơn hàng tháng để trả cho các sản phẩm được mua trên mạng. Qpass.com cung cấp cho khách hàng: nội dung mua hàng như phần mềm, thuê bao, ca nhạc…và liên kết với mạng Qpass. Những khách hàng đã đăng ký có thể đến trang mua hàng và tiến hành giao dịch. Hàng tháng Qpass thanh toán bằng thẻ tín dụng của khách hàng và người bán nhận tiền thanh toán. Hình thức thanh toán này rất phù hợp với việc thanh toán nhỏ và phương thức trả tiền cho mỗi lần sử dụng hàng hoá. Intercoin.com là một dịch vụ tương tự như vậy. Hiện nay trong hệ thống kiểm tra bằng beta, cho phép những người có tài khoản đăng ký trả chi phí nhỏ cho người bán. Hàng tháng, Intercoin thanh toán vào thẻ tín dụng của người có tài khoản hoặc khấu trừ tài khoản tiền gửi bằng phương pháp điện tử. Một điều bất lợi của phương pháp thanh toán này là ở chỗ người bán không nhận được tiền thanh toán từ Intercoin mãi đến khi khách hàng trả tiền. 1.2.4. Phương pháp mua hàng trả trước RocketCash.com là một dịch vụ mua hàng trực tuyến trên mạng cho phép các bậc phụ huynh lập một tài khoản để con cái của họ có thể mua hàng từ các chi nhánh của RocketCash. Các bậc phụ huynh đưa tiền vào tài khoản sử dụng số thẻ tín dụng, bằng séc hoặc bằng lệnh chuyển tiền. Họ cũng có thể gia hạn tài khoản như thời gian mà con họ có thể truy cập vào địa điểm mà chúng có thể đến thăm. RocketCash.com cho phép khách hàng mua hàng trực tiếp tại website của người bán. Khách hàng có thể truy cập đến các website đó vào các mục chào hàng, tranh ảnh, hàng khuyến mại…Và hầu như không có sự khác nhau nào giữa khách hàng của RocketCash và khách hàng đến thăm trang web của bạn và trả bằng thẻ tín dụng. RocketCash dùng công nghệ độc quyền và người bán hàng chỉ cần đăng ký là thành viên của RocketCash để cung cấp dịch vụ này cho khách hàng. 2. Phân loại thẻ thanh toán Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ... 2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại a. Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. b. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin... c. Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. 2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ a. Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay ... chấp nhận loại thẻ này. Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả. b. Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn ... đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn... Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: - Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. - Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. c. Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành. Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ. 2.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. - Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. 2.4. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng. - Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn... phát hành như Diner's Club, Amex... 3. Những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng Trong thế giới kinh doanh, có rất nhiều phương pháp thanh toán khác nhau: bạn có thể trả tiền mặt, trả bằng séc hoặc dùng thẻ tín dụng. Trong bản tin này, chúng tôi sẽ đề cập đến những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Đây chính là hình thức thanh toán dễ nhất để áp dụng trực tuyến. Bạn và khách hàng của bạn sẽ có được thuận lợi gì nếu chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng: Thứ nhất: Thanh toán bằng thẻ tín dụng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng của bạn. Không phải viết séc hay viết vào mẫu đơn đặt hàng, cho vào phong bì rồi gửi đi và cũng không cần phải gọi điện. Khách hàng có thể đặt hàng 24 tiếng một ngày, 7 ngày một tuần, chỉ cần dùng thẻ tín dụng, nhập số rồi nhấn chuột vào các biểu tượng thế là xong. Thứ hai: Thanh toán bằng thẻ tín dụng là hình thức thanh toán tốt nhất, có uy tín nhất hiện nay và nó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của bạn mang tính chuyên nghiệp. Thứ ba: Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, khách hàng có thể đặt hàng trước và thanh toán sau. Từ khâu đặt hàng cho đến lúc sản phẩm đóng gói, vận chuyển đều được thực hiện nhanh chóng. Nếu khách hàng đặt hàng và thanh toán qua đường bưu điện hoặc fax họ sẽ gửi séc rồi phải đợi gia hạn séc và sau đó mới gửi hàng. Như vậy sẽ không thuận tiện chút nào. Thứ tư: Khi kinh doanh trên Internet, đối tượng khách hàng của bạn là toàn cầu, mà bạn biết khách hàng ở các nước phát triển thường thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua hàng. Do đó việc bạn không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng có nghĩa là bạn từ chối bán hàng. Khách hàng sẽ không mua hàng của bạn  khi họ thấy mua bán không thuận tiện bởi vì họ có thể dễ dàng tìm thấy nhà cung cấp khác. Còn ở Việt Nam, mặc dù hiện nay phương pháp thanh toán bằng thẻ tín dụng còn chưa phổ biến nhưng nếu bạn có kế hoạch kinh doanh trên mạng và khách hàng của bạn là cả thế giới thì bạn nên chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng. Bằng không bạn sẽ bỏ lỡ rất nhiều cơ hội kinh doanh. Và còn nhiều lợi ích khác... Bạn hãy tạo cho việc giao dịch kinh doanh trên mạng của bạn thuận lợi cho khách hàng. Và phải tận dụng mọi cơ hội kinh doanh với khách hàng khi họ có nhu cầu. Điều này hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu kinh doanh của bạn. Thanh toán bằng thẻ tín dụng là một lĩnh vực tương đối mới mẻ nhưng lại là điểm thiết yếu và quan trọng. Các nhà kinh doanh trên mạng muốn lựa chọn các phương pháp khác nhau để cung cấp những thông tin và cách thức mua hàng. Họ có thể: 1. Cung cấp những thông tin về sản phẩm và giới thiệu về công ty nhưng không cung cấp những thông tin để liên lạc như địa chỉ, điện thoại. 2. Cung cấp những thông tin về sản phẩm và điện thoại cho khách hàng để liên lạc hay địa chỉ để gửi các mẫu đơn đặt hàng. Điều này phù hợp với những nhà kinh doanh hàng hóa và dịch vụ với quy mô lớn. Nó sẽ tạo tính đơn giản và tiết kiệm chi phí. Những công ty kinh doanh trên mạng đang xây dựng cho mình hệ thống thanh toán dễ dàng và đơn giản hơn đồng thời cung cấp những thông tin chi tiết trên các trang web của họ để khách hàng có thể tự mình thực hiện các công việc giao dịch thậm chí cả những công việc giao dịch phức tạp, ví dụ công ty máy tính Dell cung cấp tính năng như vậy. 3. Cung cấp hàng loạt những thông tin về sản phẩm và các phương pháp mua hàng: điện thoại, mẫu đơn đặt hàng, gửi fax, gửi qua đường email, thanh toán bằng séc hoặc bằng tiền mặt, bằng thẻ tín dụng hoặc bằng séc điện tử. Tuy nhiên, bạn cần lựa chọn các phương pháp thanh toán khác nhau cũng như cung cấp những thông tin cần thiết cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Khách hàng khi mua hàng của bạn càng thuận tiện bao nhiêu thì bạn càng có nhiều cơ hội kinh doanh trên mạng bấy nhiêu và do đó sẽ thúc đẩy doanh số bán hàng của bạn. Làm thế nào để thực sự xây dựng phương pháp thanh toán điện tử hoàn hảo. 4. Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn cần có một số yêu cầu sau 4.1. Tính bảo mật Khi cần bảo mật, bạn nên có sẵn một dạng mã hóa nào đó, thông thường là SSL (Secure Socket Layer), vốn là chuẩn cho các trình duyệt của Microsoft và Netscape. Điều đó cũng có nghĩa là máy chủ của bạn phải có một khoá mật mã. Các khoá mật mã trên máy chủ được cấp bởi một số cơ quan có thẩm quyền chứng nhận. Tổ chức chứng thực có thẩm quyền lớn nhất được điều hành bởi công ty Verisign hay công ty Thawte. 4.2. Phần mềm shopping cart Bạn cần shopping cart cung cấp các mẫu đơn đặt hàng và từng bước xử lý đơn đặt hàng. Mọi sản phẩm và dịch vụ bạn đưa ra đều hiển thị lên nút “order” nối với đơn đặt hàng bảo mật của bạn 4.3. Merchant account Để sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử bạn cần có một merchant account. Thanh toán bằng thẻ tín dụng bao gồm các loại thẻ như: Visa, MasterCard, American Express, Discover. Bạn sẽ tăng doanh số bán hàng nếu bạn đưa ra phương pháp thanh toán bằng thẻ American Express và Discover. Merchant account là một tài khoản ngân hàng đặc biệt. Số tiền khách hàng thanh toán cho bạn sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn. Tuy nhiên vẫn có trường hợp khách hàng bị phá sản hay làm ăn gian trá nên có thể họ không trả tiền cho bạn nhưng bạn sẽ được thông báo trước về số tiền này, do đó sẽ xảy ra ít rủi ro hơn đối với loại tài khoản này. Kinh doanh bán lẻ được xem như ít rủi ro hơn kinh doanh trên mạng bởi vì kinh doanh trên mạng thường xảy ra nhiều khả năng lừa đảo, gian trá. Do đó nhiều ngân hàng không muốn cung cấp merchant account cho các doanh nghiệp kinh doanh trên mạng, nếu có thì họ sẽ tính tỷ lệ chiết khấu cao. Tốt hơn là bạn nên chọn một merchant account của một ngân hàng hiểu biết và có chuyên môn về lĩnh vực kinh doanh trên Internet 4.4. Hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng Bạn cần có hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng, ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng cho bạn còn hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng có chức năng chuyển tải dữ liệu Thận trọng: bạn phải đảm bảo tất cả các yếu tố sau cùng hoạt động: công cụ phát triển website (như FrontPage2000), thuê chỗ trên máy chủ, phần mềm shopping cart, dịch vụ kiểm tra thẻ tín dụng, merchant account và bất cứ một chương trình nào bạn muốn kết nối như chương trình kiểm hàng, thanh toán và đóng gói hàng. Đảm bảo rằng ít nhất hệ thống này có thể thanh toán được bằng thẻ Visa và Mastercard và cả American Express và Discover. Một số hệ thống cũng chấp nhận JCB và Diner Club nhưng chúng tôi không coi đó là cần thiết bởi vì hầu hết những người có thẻ tín dụng đều đã có một trong hai loại thẻ Visa hoặc MasterCard. Sau khi bạn biết hiệu quả của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng này như thế nào, bạn cần quyết định liệu có tiếp tục chấp nhận hình thức thanh toán này hay không và xem nó sẽ đem lại lợi nhuận cho bạn như thế nào. Nếu bạn thực sự muốn thành công. Lời khuyên của chúng tôi là hãy áp dụng ngay phương pháp thanh toán bằng thẻ tín dụng. II. Thực tế ứng dụng tại Việt Nam 1. Thanh toán qua mạng dành cho người mua ở Việt Nam Nếu bạn muốn mua qua mạng, trước hết phải có thẻ tín dụng. Việc có một thẻ tín dụng hiện nay đã hết sức dễ dàng và nhanh chóng cho mọi đối tượng. Về chi tiết xin liên hệ ACB hay Vietcombank. Sau khi có thẻ tín dụng, bạn có thể bắt đầu mua hàng, dịch vụ qua mạng. Tuy nhiên, mọi người ai cũng có mối lo ngại bị đánh cắp thông số thẻ tín dụng, từ đó có nguy cơ bị mất tiền, bị phiền toái khi đi kiện cáo với ngân hàng v.v... Những cách thức sau sẽ giúp bạn tự bảo vệ cho “túi tiền” của mình: ● Khi chuẩn bị mua phải xem kỹ website bán có nổi tiếng không? Ví dụ Amazon là một website rất nổi tiếng, thì ta có thể hoàn toàn tin tưởng. ● Nếu website bán không phải là website nổi tiếng thì ta nên đọc kỹ thông tin trên website để tìm một địa chỉ vật lý (physical address) như văn phòng đặt ở đâu, số phone, số fax... Đọc các điều khoản mua bán được đăng trên website này, đa số là tiếng Anh và ít ai đọc, song, ta nên chú ý đọc các điều khoản chính như chính sách trả lại tiền, trả lại hàng... ● Nếu website bán không nổi tiếng, tìm đọc thông tin cũng không cảm thấy rõ ràng... nhưng bạn cần mua, thì hãy xem chỉ số Alexa của website này, nếu thấp hơn 200.000 thì có vẻ yên tâm, vì con số này thể hiện mức độ nổi tiếng của website. Website càng nhiều người xem thì càng ít có nguy cơ gian lận, lừa đảo. ● Ngoài ra, khi bạn quyết định mua ở một website không nổi tiếng, và là lần mua đầu tiên, khi chuyển sang trang form yêu cầu cung cấp thông số thẻ tín dụng, hãy nhìn lên thanh địa chỉ web của Internet Browser, nếu lúc bấy giờ dòng link đã chuyển sang một domain khác, mà domain này là của một trong những nhà cung cấp dịch vụ xử lý thẻ tín dụng nổi tiếng trên mạng (như 2checkout.com, worldpay.com, clickbank.com...) thì bạn có thể yên tâm mua. ● Không nên dùng máy tính dùng chung để mua hàng, cung cấp thông tin thẻ tín dụng của mình để tránh trường hợp bị theo dõi những phím đã gõ. Tốt nhất chỉ nên mua từ máy tính cá nhân của mình. ● Đừng dễ dàng cung cấp thông tin thẻ tín dụng cho những website mang nội dung xấu (khiêu dâm, đồi trụy) hay website lừa đảo với những nội dung không hợp logic (trúng thưởng đặc biệt, chia tiền hưởng gia tài...) Cuối cùng, mỗi tháng phải kiểm tra kỹ hóa đơn của ngân hàng gửi đến để xem có khoản chi nào mà không phải do mình quyết định chi không? Nếu có thì báo với ngân hàng ngay để còn kịp thời cứu vãn tình huống, vì lúc đó là đã có kẻ đã dùng thẻ tín dụng của bạn để xài “chùa”. 2. Thanh toán qua mạng dành cho người bán ở Việt Nam Phần này dành cho doanh nghiệp muốn bán hàng qua mạng và áp dụng thanh toán qua mạng dành cho B2C, gồm các hướng dẫn doanh nghiệp phải làm, và những lưu ý dành cho doanh nghiệp. (Lưu ý: thanh toán B2B thường không được thực hiện trực tuyến bằng thẻ tín dụng vì giá trị giao dịch lớn, nên trong B2B doanh nghiệp sẽ thực hiện thanh toán như trong xuất nhập khẩu hoặc ra những lệnh chuyển tiền trực tiếp từ ngân hàng của người mua đến ngân hàng của người bán.) Các bước phải làm: o Mở một thẻ tín dụng để mua qua mạng dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng. Hoặc nhờ công ty cung cấp dịch vụ TMĐT thực hiện giúp. o Mở một tài khoản thanh toán bằng tiền dollar Mỹ ở ngân hàng, tài khoản này là nơi nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng sẽ gửi tiền về cho doanh nghiệp theo định kỳ. o Chọn một nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng sau khi nghiên cứu dịch vụ của một số nhà cung cấp vì mỗi nhà cung cấp có một số điều khoản quy định, mức phí... khác nhau. Bên dưới là một số nhà cung cấp dịch vụ và địa chỉ website dành cho độc giả quan tâm chi tiết phần này: ● Paypal (www.paypal.com) ● 2checkout (www.2checkout.com) ● InternetSecure (www.internetsecure.com) ● Worldpay (www.worldpay.com) ● Clickbank (www.clickbank.com) ● ShareIt (www.shareit.com) ● Digibuy (www.digibuy.com) Cách tính phí dịch vụ của các nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng thông thường như sau: o Chi phí khởi tạo dịch vụ: từ vài chục dollar Mỹ đến vài trăm dollar Mỹ, trả một lần duy nhất. o Chi phí cho mỗi giao dịch = chi phí cố định + % giá trị giao dịch Ví dụ: 2checkout có mức phí khởi tạo là 49 dollar Mỹ và mức phí cho mỗi giao dịch là $0.45 + 5.5% giá trị giao dịch. Những điều lưu ý: o Rủi ro khi gặp gian lận trong thanh toán qua mạng: người bán sẽ chịu mọi thiệt hại, vừa không nhận được tiền, vừa bị mất $10 - $30 cho mỗi giao dịch gian lận. o Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán qua mạng gửi tiền cho người bán theo định kỳ hàng tháng (có thể hàng tuần nếu tổng giá trị giao dịch lớn), tuy nhiên, tổng giá trị giao dịch trong tháng phải lớn hơn một mức quy định (như 2checkout quy định mức $600) thì họ mới gửi, nếu thấp hơn, họ sẽ để cộng dồn vào tháng sau. Mỗi lần gửi như thế có thể phát sinh chi phí, tuy không nhiều. Người bán đã chấp nhận thanh toán qua mạng thì cần phải học hỏi những kỹ năng, kinh nghiệm cần thiết để phòng chống gian lận trong thanh toán. 3. Sản phẩm ứng dụng tại Việt Nam 3.1. Dịch vụ VNTopup VnTopup là dịch vụ kết nối tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng và tài khoản di động trả trước trên mạng di động, cho phép khách hàng nạp tiền điện thoại bằng SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng Ngày 11 tháng 8 năm 2008, Navibank chính thức triển khai dịch vụ VnTopup - Nạp tiền điện thoại bằng tin nhắn SMS - trên phạm vi toàn hệ thống.VnTopup là dịch vụ kết nối tài khoản quý khách mở tại Ngân hàng và tài khoản di động trả trước trên mạng di động (Vinaphone, Viettel, EVNTelecom, S.Fone), theo đó dịch vụ này cho phép quý khách nạp tiền điện thoại bằng tin nhắn SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản Ngân hàng. Với dịch vụ này, việc nạp tiền vào điện thoại của quý khách: - Dễ dàng. - Tiết kiệm thời gian. - Không cần mã thẻ (mã số nạp tiền). - Giao dịch được thực hiện mọi lúc mọi nơi. 3.2. Dịch vụ Onepay Những năm vừa qua, sự phát triển nhanh chóng của hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin đặc biệt trong ngành ngân hàng tài chính đã tạo tiền đề cho thương mại điện tử (TMĐT) ở Việt Nam phát triển. Nhận thức được nhu cầu ngày càng tăng từ phía khách hàng cá nhân và cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, trong quý 4 năm 2006, Vietcombank đã phối hợp với OnePAY và các tổ chức thẻ Quốc tế để triển khai thành công giải pháp thanh toán điện tử OnePAY. Giải pháp thanh toán OnePAY cho phép khách hàng cá nhân thực hiện việc thanh toán mua hàng hoá/dịch vụ trên Internet thông qua các loại thẻ mang thương hiệu MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, JCB và trong tương lai gần là thẻ Connect24 của Vietcombank và thẻ của các ngân hàng liên minh... VCB và OnePAY phối hợp đa bên thực hiện các định chế tài chính quốc tế, các ngân hàng phát hành xác thực chủ thẻ thông qua các chương trình an ninh toàn cầu như MasterCard SecureCode, Verified by Visa hay J-secure v.v…Mức độ an ninh và bảo mật của hệ thống hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn đặt ra bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa và Mastercard. OnePAY, đại diện chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Mastercard tại Việt Nam cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các doanh nghiệp. 3.3. Dịch vụ VnPayet Mạng Thanh toán PayNet là nhà xử lý giao dịch thanh toán điện tử tiên phong tại Việt Nam, hoạt động chính trong các lĩnh vực: o Phân phối điện tử dịch vụ trả trước o Mã thẻ điện thoại di động trả trước o Mã thẻ game trực tuyến o Mã thẻ điện thoại internet VoIP o Mã thẻ học trực tuyến o Thanh toán hóa đơn dịch vụ trả sau o Hóa đơn điện o Hóa đơn bảo hiểm o Hóa đơn ADSL o Thanh toán điện thoại di động o mPAY4U o  mPAY4M o Thanh toán trực tuyến o Cổng thanh toán trực tuyến o Siêu thị trực tuyến iTICK o Dịch vụ outsourcing o Đại lý thanh toán thẻ o Dịch vụ phát hành thẻ o Xử lý giao dịch thanh toán điện tử Sản phẩm- dịch vụ Phân phối điện tử Phân phối dịch vụ trả trước Phân phối các mã thẻ điện thoại di động, game trực tuyến, điện thoại internet VOIP và học trực tuyến trả trước là một trong những dịch vụ chính của PayNet. Hiện tại PayNet đang phân phối các mã thẻ với mệnh giá từ 10.000 đồng đến 500.000 đồng của các nhà cung cấp sau: ● Điện thoại di động: Vinaphone, MobiFone, Viettel, S-Fone, HT mobile, EVN Telecom ● Game online: VTC game, Cyworld, FPT game, Asia Soft, Cyberworld ● Điện thoại internet (VOIP): OCI Viet voice, OCI Saigon voice, SnetFone ● Học tiếng Anh trực tuyến: Globle Education, BEA Khách hàng có thể mua trực tiếp các loại thẻ này một cách dễ dàng và thuận tiện thông qua hơn 2000 điểm đặt POS/ePOS trên toàn quốc. Ngoài ra, khách hàng cũng có thể mua các mã thẻ trên bất cứ lúc nào và ở đâu qua điện thoại di động (mPAY) và siêu thị trực tuyến iTICK. Lợi ích của khách hàng khi mua các mã thẻ tại PayNet: o Nhanh chóng o Tiện lợi mọi lúc mọi nơi o Nhiều mệnh giá lựa chọn Lợi ích của các đại lý phân phối: o Nhanh chóng thuận tiện o Không lo tồn kho o Không mất thời gian kiểm đếm o Bảo mật tuyệt đối o Đa dạng mặt hàng kinh doanh o Tỷ lệ chiết khấu cao 3.4. Dịch vụ Banknet 3.5. Ví điện tử Mobivi Ví điện tử MobiVi là một tài khoản điện tử, có chức năng như một “Ví tiền Online” trong thế giới số Internet cho phép người dùng có thể giao dịch – mua bán – trao đổi tại các trang web thương mại điện tử và tại mạng liên kết MobiVi một cách tiện lợi và an toàn nhất. Với phương châm “an toàn, an tâm”, Khách hàng có thể an tâm sử dụng ví điện tử để thực hiện việc nạp tiền, chuyển tiền và thanh toán các giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ… một cách an toàn thông qua các phương tiện điện tử như mạng Internet, điện thoại di động… Ví điện tử MobiVi người dùng cuối cho phép người sử dụng thực hiện các hoạt động chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền, kiểm tra lịch sử giao dịch…Đồng thời ví điện tử còn cho phép thực hi._.