Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Quán Thánh – Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước đưa Việt nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến. Để thực hiện được mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng, vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tư. Vì vậy để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh các doanh nghiệp Việt Nam cũng đòi hỏi phải được mở rộng, phát triển với quy mô ngày càng lớn, đổi mởi dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hóa, dịch vụ của các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Bởi vậy nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng. Một địa chỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà người cần vốn nghĩ đến đó là các Ngân hàng thương mại. Vốn cho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trong điều kiện thị trường tài chính nước ta thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính. Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu khác của doanh nghiệp và cá nhân, tổ chức theo nguyên tắc tín dụng. Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương với việc huy động vốn của các NHTM phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp. Mặt khác, việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn, hiệu quả hơn. Do vậy trong thời gian tới để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như cho chính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh cũng không là ngoại lệ. Vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiều tình hình thực tế tại ngân hàng TMCP An Bình Quán Thánh vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “ Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Quán Thánh – Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho mình. Chuyên đề được trình bày theo 3 chương với nội dung cơ bản như sau: Chương I: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn. Chương II: Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh – Hà Nội. Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh – Hà Nội. CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Tổng quan về Ngân hàng thương mại Khái niệm về Ngân hàng thương mại: Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Vậy mà vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa ngân hàng là gì? Rõ ràng, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng (các dịch vụ) mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ không chỉ chức năng của các ngân hàng đang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính sách của ngân hàng cũng không ngừng thay đổi. Thực tế là, rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. Ngân hàng là gì? Ngân hàng trước tiên là một tổ chức trung gian tài chính. Trung gian tài chính là gì? Trung gian tài chính là một tổ chức, doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện các chức năng trung gian giữa hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định. Cũng có thể hiểu theo một cách định nghĩa khác, trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo phương thức gián tiếp. Những tổ chức trung gian tài chính mà ta thường nghe nhắc đến bao gồm: Ngân hàng, Tổ chức công cộng/ hiệp hội, Tổ chức tín dụng nghiệp đoàn, Đơn vị tư vấn/ cố vấn tài chính và môi giới, Các hình thức công ty bảo hiểm, Quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí… Ngân hàng có thể định nghĩa đơn giản là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận. Bản thân ngân hàng đã có lịch sử vài chục thế kỷ phát triển, tính ngược cả về trước Công nguyên, khi các thầy tu quyết chí đi làm kinh doanh đã mang tiền người ta gửi để cho kẻ khác vay. Kể từ thời đó, ngân hàng đã phát triển qua nhiều hình thái, theo xu thế ngày càng mở rộng. Sự mở rộng thể hiện ở lượng dịch vụ, quy mô dịch vụ và sự lan rộng vượt ra ngoài mọi biên giới địa lý. ë ViÖt nam, Ph¸p lÖnh Ng©n hµng, HTX TÝn dông vµ C«ng ty tµi chÝnh n¨m 1990 ®Þnh nghÜa: “Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ, mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n". LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông (LuËt sè 02/1997/QH10) §iÒu 20: “ NHTM lµ lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông ®­îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan”. Trong ®ã “Ho¹t ®éng Ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô Ng©n hµng víi néi dung th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi, sö dông tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n.” NHTM hoạt động kinh doanh trên cơ sở các điều kiện kinh tế và quy định của luật pháp, thông qua các hoạt động đó chúng tác động đến nền kinh tế và đời sống xã hội. Chức năng chính của NHTM là sự dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Phân loại ngân hàng thương mại: Trªn thÕ giíi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng víi chøc n¨ng, nghiÖp vô kh¸ gièng nhau, ®ã lµ viÖc: nhËn tiÒn göi ký th¸c, tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n ®Ó sö dông vµo c¸c nghiÖp vô cho vay, chiÕt khÊu vµ c¸c nghiÖp vô kinh doanh kh¸c cña chÝnh ng©n hµng. §Ó ph©n lo¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ta cã thÓ dùa trªn c¸c tiªu chí sau: * C¨n cø vµo h×nh thøc së h÷u: C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc ph©n thµnh: - Ng©n hµng së h÷u t­ nh©n: Lµ ng©n hµng ®­îc thµnh lËp b»ng vèn cña mét c¸ nh©n. §©y lµ c¸c ng©n hµng nhá, th­êng chØ ho¹t ®éng trong ph¹m vi mét ®Þa ph­¬ng víi ®èi t­îng phôc vô chñ yÕu lµ nh÷ng ng­êi trong ®Þa ph­¬ng. - Ng©n hµng së h÷u cña c¸c cæ ®«ng: Lµ ng©n hµng ®­îc h×nh thµnh tõ nguån vèn th«ng qua tËp trung ph¸t hµnh cæ phiÕu. Nh÷ng ng­êi n¾m gi÷ cæ phiÕu nµy chÝnh lµ nh÷ng ng­êi chñ cña ng©n hµng. Hä cã quyÒn tham gia vµo c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ ®­îc chia l·i cæ tøc. Do huy ®éng tõ nhiÒu ng­êi nªn c¸c ng©n hµng nµy cã vèn chñ së h÷u lín, cã c¸c h×nh thøc kinh doanh ®a d¹ng. - Ng©n hµng së h÷u nhµ n­íc: Lµ lo¹i h×nh ng©n hµng cã vèn chñ së h÷u thuéc vÒ Nhµ n­íc. §©y lµ lo¹i h×nh ng©n hµng cã thÓ nãi lµ an toµn nhÊt, rÊt Ýt khi bÞ ph¸ s¶n. Tuy nhiªn, c¸c ng©n hµng nµy nhiÒu khi ph¶i thùc hiÖn nh÷ng nhiÖm vô nhµ n­íc giao, ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. * C¨n cø theo tÝnh chÊt ho¹t ®éng: - Ng©n hµng chuyªn doanh vµ ng©n hµng ®a n¨ng. Ng©n hµng chuyªn doanh lµ ng©n hµng ho¹t ®éng theo h­íng chuyªn doanh, th­êng chØ cung cÊp mét sè dÞch vô ng©n hµng nhÊt ®Þnh. Ng©n hµng ®a n¨ng lµ ng©n hµng cung cÊp mäi dÞch vô ng©n hµng. §©y lµ xu h­íng chñ yÕu hiÖn nay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. - Ng©n hµng b¸n bu«n vµ ng©n hµng b¸n lÎ. Ng©n hµng b¸n bu«n lµ lo¹i h×nh ng©n hµng mµ ho¹t ®éng cña nã chñ yÕu thùc hiÖn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lín. Sè l­îng c¸c giao dÞch cña ng©n hµng b¸n bu«n nhá song vÒ gi¸ trÞ mét dÞch vô l¹i lín. Ng©n hµng b¸n lÎ lµ lo¹i h×nh ng©n hµng mµ ho¹t ®éng chñ yÕu cña nã thùc hiÖn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, kh¸ch hµng c¸ nh©n. Sè l­îng c¸c giao dÞch cña ng©n hµng b¸n lÎ lín song gi¸ trÞ mét giao dÞch th­êng nhá. * C¨n cø theo c¬ cÊu tæ chøc: Ng©n hµng së h÷u c«ng ty vµ ng©n hµng kh«ng së h÷u c«ng ty. Sù ph©n chia nµy lµ do ph¸p luËt ë nhiÒu n­íc cÊm kh«ng cho ng©n hµng trùc tiÕp tham gia vµo mét sè ho¹t ®éng kinh doanh nh­: bu«n b¸n chøng kho¸n, bÊt ®éng s¶n... nªn c¸c ng©n hµng tæ chøc ra c¸c c«ng ty riªng, cã t­ c¸ch ph¸p nh©n ®Ó kinh doanh. Vai trò của ngân hàng thương mại: 1.2.1- Chức năng: Là trung gian tài chính: Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân trong nền kinh tế: Các cá nhân và tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn. Các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để gửi tiết kiệm. Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ giữa hai nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng. Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn. Như vậy, trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm , từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời làm giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư. Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâu thuẫn tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạt động của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. Hầu hết các lý thuyết hiện đại đều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng cách chỉ ra sự không hoàn hảo trong hệ thống tài chính. Chẳng hạn, các khoản giảm tín dụng và chứng khoán không thể chia thành những khoản nhỏ mà mọi người đều có thể mua. Ngân hàng cung cấp một dịch vụ có giá trị trong việc chia chứng khoán đó thành các chứng khoán nhỏ hơn (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người. Một đóng góp khác của ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi. Thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro. Ngân hàng cũng thỏa mãn nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng. Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vượng là khả năng thẩm định thông tin. Sự phân bổ không đồng đều thông tin và năng lực phân tích thông tin làm giảm tính hiệu quả của thị trường nhưng tạo ra một khả năng sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn và kinh nghiệm đánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn những công cụ với các yếu tố rủi ro – lợi nhuận hấp dẫn. Tạo phương tiện thanh toán: Tiền – vàng có chức năng là làm phương tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo được tiền kim loại. Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng. Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận. Như vậy, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ; nó trở thành tiền giấy. Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành in tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ tài chính hoặc là Ngân hàng trung ương. Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thương mại tạo ra các giấy bạc của riêng mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay (hay tạo tín dụng) các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Toàn bộ các hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu (tức là làm tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống nh có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo ra chịu tác động trực tiếp của các nhân tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi không phải là tiền gửi thanh toán… Trung gian thanh toán: Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện việc thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt nhiều hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng một cách rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. 1.2.2- Vai trò của Ngân hàng thương mại: Có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau: 1.2.2.1- Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác. Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn rỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn. Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội. 1.2.2.2- Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường: Bước sang cơ chế thị trường, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng, Ngân hàng đã làm biến đổi hoạt động trong các nhà máy, xí nghiệp khơi dậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến. Điều không thể thực hiện bằng vốn tự có của các doanh nghiệp vốn dũ đã rất ít ỏi. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp. Một vấn đề luôn là mối lo thường trực của các doanh nghiệp. Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặt của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp đó là một ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học – kỹ thuật công nghệ cao. Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn còn thiếu nhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những công nhân lành nghề. 1.2.2.3- Ngân hàng thương mại là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng được chia làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng chuyên doanh (NHTM). Nếu NHNN có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất… thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này mặt khác nó còn tham gia gián tiếp vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng. Nói cách khác, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHNN, giúp NHNN có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đấy nền kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định. 1.2.2.4- Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinh tế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững. Một trong các điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc gia. Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác. Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng của các ngân hàng Nhà nước với các ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó ngân hàng thương mại đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại: Ngay từ xa xưa, với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã làm xuất hiện nhu cầu trao đổi hàng với nhau. Để việc trao đổi này được tiến hành dễ dàng và thuận lợi, người ta đã dùng tiền mặt làm trung gian trao đổi hàng hóa. Hệ quả là đã làm tăng tốc độ trao đổi hàng hóa, kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển. Nếu không có tiền đóng vai trò trung gian thì quá trình trao đổi sẽ vô cùng phức tạp. Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng được phát huy. Các NHTM với chức năng kinh doanh tiền tệ đã biết tân dụng ưu thế, sức mạnh của đồng tiền để sinh lời. Họ thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách trao đổi ngoại tệ: mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Do kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, các NHTM thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, vì vật họ thực hiện cất hộ tiền cho mọi người để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ. Việc cất trữ hộ nhiều người khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ. Ngoài ra, họ còn cho vay lấy lãi. Ban đầu, các ngân hàng đã dùng vốn của chủ để tài trợ cho các hoạt động nhưng điều đó không kéo dài. Từ hoạt động thực tiễn, các ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra, song tất cả người gửi tiền không rút tiền cùng một lúc, đã tạo số dư không thường xuyên ở két. Do tính chất vô danh của đồng tiền, ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay. Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Do vậy các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi để cho vay bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Như vậy, từ việc cất giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn và trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng trong xã hội. Bằng cách cung cấp các tiện ích khác nhau mà ngân hàng huy động được ngày càng nhiều tiền gửi, là điều kiện để mở rộng hoạt động của ngân hàng. Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ 20 khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào hoạt động của mình. Hàng loạt sản phẩm mới ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng như bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, ủy thác tư vấn, môi giới chứng khoán… Ngày nay ngân hàng đã trở thành một bộ phận không thể thiếu của mỗi nền kinh tế. Nó được coi là mạch máu của một quốc gia. * Các dịch vụ của ngân hàng thương mại: 1.3.1- Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ- một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy một loại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos và hưởng phí dịch vụ. Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảm thấy thuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia hay thành phố họ đến. Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao. Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng thương mại đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với các doanh nhân địa phương những người bán các khoản nợ (khoản phải thu) của khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt. Đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và thiết bị sản xuất. Nhận tiền gửi: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay. Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng- một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng trong khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng mức lãi suất tương đối cao. Trong lịch sử cũng đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng hạn như trong năm 2008 mức lãi suất tiết kiệm đã lên tới 17- 18%/ năm. Bảo quản vật có giá trị: Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khác hàng trong kho bảo quản. Mọi điều hấp dẫn các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận về các tài sản đang lưu giữ) có thể được lưu hành như tiền- đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng. Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị cho khách hàng thường do phòng “ bảo quản” của ngân hàng thực hiện. Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Cung cấp các tài khoản giao dịch: Cuộc cách mạng công nghiệp ở châu Âu và châu Mỹ đã đánh dấu sự ra đời những hoạt động và dịch vụ ngân hàng mới. Một dịch vụ mới, quan trọng nhất được phát triển trong thời kỳ này là tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) - một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ. Việc đưa ra loại tài khoản tiền gửi mới này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn. Cung cấp dịch vụ uỷ thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại. Theo đó ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô họ quản lý. Chức năng quản lý của tài sản này được gọi là dịch vụ uỷ thác (trust service). Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại: dịch vụ uỷ thác thông thường cho cá nhân hộ gia đình và uỷ thác thương mại cho các doanh nghiệp. Thông qua phòng uỷ thác cá nhân, các khách hàng có thể tiết kiệm các khoản tiền để cho con đi học, Ngân hàng sẽ quản lý và đầu tư khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần. Thậm chí phổ biến hơn, các ngân hàng đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, và đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận được khoản tiền thừa kế. Trong phòng uỷ thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương cho các công ty kinh doanh. Ngân hàng đóng vai trò như những người đại lý cho các công ty trong hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu. Điều này đòi hỏi phòng uỷ thác trả lãi hoặc cổ tức cho chứng khoán của công ty, thu hồi các chứng khoán khi đến hạn bằng cách thanh toán toàn bộ cho người nắm giữ chứng khoán. Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp. Đầu thế kỷ này, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất. Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trưởng này gần đây đã chậm lại do cạnh tranh về tín dụng tiêu dùng ngày càng trở nên gay gắt trong khi nền kinh tế đã phát triển chậm lại. Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất. Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu tư. Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư nhân về các cơ hội thị trường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng kinh doanh của họ. Quản lý tiền mặt: Qua nhiều năm, các ngân hàng đã phát hiện ra rằng một số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng có ích đối với các khách hàng. Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Trong khi các ngân hàng có khuynh hướng chuyên môn hoá vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay có một xu hướng đang gia tăng về việc cung cấp các dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng. Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Ban đầu các quy định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối cùng vũng đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa và thuế. Cho vay tài trợ dự án: Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao. Do rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung là cao nên chúng thường được thực hiện qua một công ty đầu tư, là thành viên của công ty sở hữu ngân hàng, cùng với sự tham gia của các nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro. Bán các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế. Hiện nay ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền. Cung cấp các kế hoạch hưu trí: Phòng uỷ thác ngân hàng rất năng động trong việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn và phát lương hưu cho những người đã nghỉ hưu hoặc tàn phế. Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác nữa. Vốn và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại: 2.1- Khái niệm về vốn: Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập thông qua việc huy động, đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người sở hữu gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau, họ chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả cho họ một khoản lãi. Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM. Vốn của NHTM được thể hiện dưới các dạng: nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động. 2.1.1- Nguồn vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc được hình thành từ kết quả kinh doanh. Ở những nước khác nhau, định nghĩa về vốn tự có có thể khác nhau nhưng nét chung nhất của vốn tự có bao gồm các thành phần sau: - Vốn góp của chủ sở hữu để thành lập hoặc mở rộng doanh nghiệp. - Các quỹ dự trữ được hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo cơ chế tài chính hoặc quyết định của chủ sở hữu vốn như: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính… - Lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh chưa sử dụng. - Các khoản nợ được coi như vốn. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong khi tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lạ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Do tính chất ổn định, nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động ngân hàng. Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì vốn tự có của ngân hàng chiếm dưới 10%, như vậy vốn ký thác của ngân hàng khoảng trên 90%. Các ngân hàng Nhà nước quy định mức vốn tự có của ngân hàng lớn hơn ho._.ặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lượng giới hạn vốn chủ sở hữu đã được xem như là tài sản bảo vệ cho những người gửi tiền. Chức năng bảo vệ không chỉ được xem như sự bảo đảm thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà nó còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động. Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và bảo vệ người gửi tiền. Chức năng điều chỉnh cũng đã được xác định cho vốn chủ sở hữu của NHTM. Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ quan quản lý xác định, điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng ví dụ như các ngân hàng chỉ có thể cho một khách hàng lớn vay nhưng không quá 15% vốn tự có của ngân hàng. Nếu như ngân hàng cho vay quá số đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động an toàn của ngân hàng. 2.1.2- Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. NHTM huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay. Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm đại lý ủy thác, đại lý cho tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM… Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70- 80% và nó có tính biến động. Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động. Vì vậy NHTM cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hính thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp. 2.2- Vai trò của vốn: Chính vì vốn có vai trò quyết định trong việc tạo mọi của cải vật chất và những tiến bộ xã hội, vì thế nó là nhân tố vô cùng quan trọng để thực hiện quá trình ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng, chuyển dịch cơ cấu và đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế. Nhờ đó, đời sống của nhân dân ngày một được nâng cao các nguồn lực về con người, tài nguyên ca các mối giao bang cũng được khai thác hiệu quả hơn. Từ đó tác động mạnh đến cơ cấu kinh tế của đất nước được chuyển dịch nhanh chóng theo hướng công nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ lệ cao hướng mạnh về xuất khẩu. Chính điều đó đã dẫn tới nền kinh tê sẽ có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định. 2.3- Hình thức huy động vốn: 2.3.1- Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi: 2.3.1.1- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thỏa thuận trước về thời gian rút tiền. Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc là không phải trả lãi cho số tiền gửi này. Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu. Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại: Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi… Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán. Đứng trên góc độ ngân hàng thì coi đây là một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào. Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về tài sản. Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần túy cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán. Mục đích của người gửi tiền bảo đảm an toàn vì khách hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng. 2.3.1.2- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút tiền. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn. Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thơig gian ký kết. Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng… mục đích là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn phù hợp với thời gian nhà rỗi của khoản tiền mà họ có. Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. 2.3.1.3- Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn sổ, khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch. Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạng đặ biệt để tích lũy tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hóa. Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. Số dư tiền gửi này không lớn nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi này các Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn với tiển gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến một năm. Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nước công nghiệp. Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thời gian tiền gửi tư một năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn. Để thu hút vốn này ngân hàng thường phải trả lãi suất cao. 2.3.2- Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định. Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiền tiết kiệm hạn chế. Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: 2.3.2.1- Phát hành trái phiếu: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoản và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng. 2.3.2.2- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm). Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ở ngân hàng. 2.3.2.4- Giấy tờ có giá khác: Đây là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn ở nước ngoài. Nó có đặc điểm là chỉ dùng huy động vốn bằng đô la và khi trả lãi và gốc cũng bằng đô la. Đối với các loại này ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng). Ở các trung tâm tài chính, loại phiếu nợ này được chấp nhận như là đô la. Quyền phát hành ở một số nước trong đó có Việt Nam được giới hạn ở một số ngân hàng đặc biệt, như Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng xuất nhập khẩu. Các ngân hàng trên được phép phát hành phiếu nợ này ở trong nước và nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉ được phát hành ở nước ngoài. Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi. Vì vậy khi phát hành các Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động phù hợp. 2.3.3- Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có được nhờ thông qua quan hệ vay mượn giữa Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước hoặc các Ngân hàng thương mại với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác. Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy động vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đó thì ngân hàng mới tìm đến các Ngân hàng thương mại khác đề vay vốn. Vay Ngân hàng Nhà nước: Là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn). Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ. Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng Nhà nước. Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước) tăng lên. Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông thường Ngân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ thời kỳ) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kì. Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; tùy thuộc chính sách tiền tệ từng thời kỳ mà ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Một điều cho thấy, đặc biệt là ở những nước có nền kinh tế phát triển, cho dù NHNN áp dụng mức lãi suất tái chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa thì NHNN vẫn phải cho các NHTM vay khi các NHTM bị kẹt thanh toán để tránh những cơn khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra và thực hiện tốt chức năng “là người cho vay cuối cùng” đối với các NHTM. Đứng về phía NHTM, vay tại NHNN là một dịch vụ hết sức tiện lợi vào những khi NHNN hạ lãi suất chiết khấu trong chính sách cung ứng tiền tệ nới lỏng kích thích đầu tư. Trong trường hợp khi NHTM đến vay giữa lúc NHNN đang thắt chặt cung ứng để chống lạm phát. Lúc đó lãi suất chiết khấu được đưa lên cao với những khoản lỗ trông thấy khi vay vốn của NHNN, các NHTM chỉ miễn cưỡng vay trong những tình huống thắt chặt ngặt nghèo và tìm mọi cách trả nợ nhanh. Khi đó các khoản vay này chỉ chiếm một phần rất ít trong tổng tài sản nợ. Tùy vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà NHNN có thể hạ hoặc nâng lãi suất chiết khấu. Song dù sao đây cũng là nguồn cuối cùng đối với hoạt động của các NHTM. Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt trên yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách. Trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước. Quá trình vay mượn rất đơn giản. Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc Ngân hàng Nhà nước). Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc. Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên. 2.3.4- Vay từ công ty mẹ: Tại các nước đã phát triển, một công ty hoặc một tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của từ một đến rất nhiều NHTM. Thay vì Ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc giấy nợ để vay, có thể chịu nhiều sự quản lý và ràng buộc của NHNN về dự trữ, lãi suất và kể cả thủ tục, các công ty mẹ của ngân hàng có thể thay thế nó làm việc đó dưới hình thức phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu công ty hoặc thương phiếu rồi chuyển vốn đã huy động được về cho ngân hàng hoạt động. Các NHTM chỉ thuộc sở hữu của các công ty mẹ, chứ không bị công ty mẹ chi phối sâu vào hoạt động, hơn nữa NHTM vẫn phải trả gốc, lãi lại cho công ty mẹ vì thế nguồn vay từ công ty mẹ cũng có thể coi là tiền huy động từ bên ngoài. 2.3.5- Các nguồn khác: Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác. 2.3.5.1- Nguồn ủy thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác nhu ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng. Ví dụ: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cho vay ủy thác hộ cho Nhà nước đối với một số dự án trồng rừng với nguồn Ngân sách hoặc nguồn ODA. Theo hợp đồng giữa các bên, các nguồn vốn trên được chuyển về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, để từ đó chuyển tải đến địa điểm đã được xác định trước. Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu. Kết quả là hình thành nguồn ủy thác, làm gia tăng vốn của ngân hàng. 2.3.5.2- Nguồn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…). Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay. 2.3.5.3- Nguồn khác: Là các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả… Như vậy, thông qua các hình thức huy động vốn trên có thể thấy rằng: Các NHTM huy động vốn chủ yếu qua hình thức nhận tiền để khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, trường hợp mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các tổ chức tín dụng hoặc dưới hình thức chiết khấu của NHNN để tài trợ cho danh mục tài sản. Trong số các phương thức này huy động thông qua nguồn tiền gửi giữ vai trò quan trọng nhất do đó cho phép khai thác phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời nguồn này thường có chi phí thấp hơn so với các nguồn khác vì vốn này nhận được trực tiếp từ nguồn tiền gửi. 3-Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: 3.1- Nhân tố khách quan: Đây là nhân tố không nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng thương mại, song nó lại có tác động lớn tới hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung cũng như công tác huy động vốn nói riêng. Và như vậy, sẽ ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng. 3.1.1- Tình hình kinh tế xã hội: Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ học vấn của dân cư có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của ngân hàng thương mại. Bởi khi đó tiết kiệm trong xã hội sẽ cao, khả năng tin tưởng vào hoạt động của ngành ngân hàng sẽ ngày càng được nâng lên. Một hệ quả tất yếu là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể. Và ngược lại nếu trong vùng kinh tế đó có tình hình xã hội bất ổn định, tốc độ phát triển của kinh tế còn hạn chế điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ quan tâm thực sự tới các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, và do đó việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn. Ngoài ra, chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu những tác động của các nhân tố như tỷ lệ lạm phát của đồng tiền. Sự suy thoái của nền kinh tế, thậm chí là cả sự phát triển “bong bóng” quá nóng của nền kinh tế. Các nhân tố này ít nhất đều có ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng thương mại, có nhân tố ảnh hưởng nhiều tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng có nhân tố ảnh hưởng ít hơn. 3.1.2- Chính sách điều tiết vĩ mô của Nhà nước và hành lang Pháp lý: Tại mỗi một quốc trên thế giới, mọi hoạt động của ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài luật pháp, và sự điều hành giám sát quản lý từ phía Ngân hàng Nhà nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay Ngân hàng Nhà nước đề ra. Các ngân hàng thương mại trong trường hợp cần thiết phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ do Chính phủ (mà đại diện là Ngân hàng Nhà nước) phát hành theo những quy định cụ thể của Ngân hàng Nhà nước. Với mục tiêu an toàn và an ninh tiền tệ của mỗi quốc gia mà Ngân hàng Nhà nước có quy định mức vốn tối đa được phép huy động theo một tỷ lệ nhất định nào đó so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại. Ngoài ra hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại còn chịu sự tác động nhiều cơ quan, nhiều chế tài pháp luật khác tùy theo mức độ của mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh. 3.1.3- Môi trường cạnh tranh: Hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần trong cạnh tranh như thủa mới ra đời. Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại mà ngàynay nó còn bao gồm các Tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ chức khác cung cấp như Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện… Các yếu tố này phần nào làm ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng. Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới. 3.1.4- Thói quen tiêu dùng của xã hội: Đây là nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ở các quốc gia nền kinh tế phát triển khi mà văn minh tiền tệ phát triển thì lượng tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế rất nhỏ người dân chủ yếu dùng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp. Còn ở các quốc gia có nền kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, người dân nơi này ít dùng các phương tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, vì vậy đã làm ảnh hưởng và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng. Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thức nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM. 3.1.5- Thông tin đại chúng: Chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình khi gửi tiền vào ngân hàng. 3.2- Các nhân tố chủ quan: Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng. Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng. 3.2.1- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thường phụ thuộc vào tình hình thực tế và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chiến lược kinh doanh khác nhau. Khi chiến lược thay đổi nó sẽ có tác động ngay tới chính sách huy động vốn của ngân hàng và như vậy, nó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn của ngân hàng. 3.2.2- Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng: Nội dung của chính sách huy động vốn thường xuyên thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Khi có nhu cầu về vốn lớn ngân hàng thương mại có thể đưa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền gửi vào ngân hàng để từ đó phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng. Và cũng khẳng định răng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại không bao giờ được giữ nguyên mà nó thường xuyên thay đổi, nhưng cũng chỉ nhằm mục đích mà ngân hàng thương mại đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau. 3.2.3- Năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại: Năng lực cạnh tranh nó có thể là vô hình hay hữu hình, song nó chính là bộ mặt của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh có vai trò quan trọng trong hoạt động của chính sách huy động vốn và đồng thời nó còn là uy tín, sức mạnh trong công cuộc cạnh tranh, là lòng tin trong dân chúng… Ngày nay trước xu thế của cuộc cạnh tranh ngày càng quyết liệt thì đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải tự mình khẳng định mình trong môi trường cạnh tranh, từ đó vươn lên trong hoạt động kinh doanh. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có nhiều sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố: Thay đổi chính sách về tài chính – tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán mới. Trong môi trường ngành ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng các điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động gửi tiền có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng. Trên đây là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động của ngân hàng và nguồn vốn. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CỔ PHẦN AN BÌNH Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP An Bình: Hoà cùng với sự phát triển của đất nước, các ngân hàng TMCP cũng đã hình thành và phát triển. Nhất là khi hệ thống ngân hàng chuyển từ một cấp sang hai cấp, tức là phân định rõ hai chức năng của ngân hàng là chức năng quản lý của ngân hàng nhà nước và chức năng kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Được thành lập ở Việt Nam theo Giấy phép hoạt động Ngân hàng số 0031/NH-GP ngày 15 tháng 4 năm 1993 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 18 tháng 9 năm 1997 trong thời hạn 20 năm. Ban đầu, Ngân hàng đăng ký hoạt động dưới hình thức là một ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn. Theo quyết định chấp thuận số 1333 ngày 07 tháng 09 năm 2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng đã được phép chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần đô thị. Do đó, Ngân hàng được phép tiến hành đầy đủ các hoạt động ngân hàng, bao gồm hoạt động huy động và nhận vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân khác nhau, hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân khác nhau dựa trên đặc điểm và năng lực về nguồn vốn của Ngân hàng: tiến hành các giao dịch ngoại hối, các dịch vụ hỗ trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa khách hàng với nhau và các hoạt động ngân hàng khác được ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận. Ngân hàng TMCP An Bình phục vụ các đối tượng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và cá nhân. Với phương châm hoạt động là phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt; tăng trưởng lợi ích cho cổ đông; hướng tới sự phát triển toàn diện, bền vững cho Ngân hàng; đầu tư vào yếu tố con người làm nền tảng cho sự phát triển lâu dài. Những năm qua ngân hàng TMCP An Bình luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Để đáp ứng nhu cầu phát triển, ngân hàng TMCP An Bình liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động. Đến nay An Bình đã có chi nhánh và phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu…Bao gồm: Hà Nội có 12 chi nhánh và phòng giao dịch Thành phố Hồ Chí Minh có 25 chi nhánh và phòng giao dịch Đà Nẵng có 4 chi nhánh và phòng giao dịch Cần Thơ có 3 chi nhánh và phòng giao dịch Vũng Tàu có 3 chi nhánh và giao dịch Bình Dương có 3 chi nhánh … Ngoài ra ngân hàng TMCP An Bình còn có các công ty trực thuộc là công ty Bất động sản An Bình, Công ty quản lý quỹ An Bình và Công ty chứng khoán An Bình. Cùng với việc mở rộng mạng lưới và chi nhánh trong nước, Ngân hàng cũng rất chú trọng đến việc mở rộng quan hệ hợp tác và mạng lưới giao dịch với các ngân hàng trên thế giới. Song song với việc mở rộng các mạng lưới hoạt động, ngân hàng An Bình luôn chú trọng công tác đầu tư phát triển nguồn lực và ứng dụng công nghệ mới. Với chủ trương này, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng liên tục được cải thiện, mang lại cho khách hàng sự yên tâm, thuận tiện và hiệu quả khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Phòng giao dịch Quán Thánh – Ngân hàng An Bình Chi nhánh Hà nội có địa điểm tại 188/5 Quán Thánh, Ba Đình, Hà Nội. Vị trí của PGD khá thuận lợi phía Bắc giáp quận Tây Hồ, phía đông bắc giáp quận Cầu Giấy, phía Đông giáp quận Đống Đa, phía Nam giáp quận Hoàn Kiếm và phía tây giáp quận Long Biên và Từ Liêm. Đây là địa bàn có dân trí cao, tập trung nhiều cơ quan nhà nước, kinh tế có tốc độ tăng trưởng tốt, văn hoá xã hội phát triển. Qua hơn hai năm hoạt động các cán bộ PGD đã không ngừng học hỏi nâng cao nghiệp vụ trong công tác hoạt động kinh doanh của Phòng. Nhiệm vụ chủ yếu mà Phòng giao dịch Quán Thánh xác định trong năm 2009 là tiếp tục hoàn thiện, ổn định cơ cấu tổ chức gia tăng các chỉ tiêu kinh doanh, quảng bá và phát triển thương hiệu ABBANK tại địa bàn. Các sản phẩm dịch vụ: 1.2.1- Sản phẩm cá nhân: 1.2.1.1- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: Tiện ích của sản phẩm: vừa được hưởng trọn lãi của sổ tiết kiệm vừa được dùng nguồn vốn từ việc cầm cố để kinh doanh sinh lợi. Có thể cầm cố sổ tiết kiệm do ABBANK phát hành hoặc do ngân hàng khác phát hành được ABBANK chấp nhận cầm cố. 1.2.1.2- Dịch vụ thu tiền điện: Tiện ích của sản phẩm: thủ tục đóng tiền tại ABBANK đơn giản như đóng tiền điện tại các Điện lực. Đơn vị bán điện cho khách hàng nhận được tiền đóng của khách hàng ngay trong ngày làm việc. Mạng lưới ABBANK rộng khắp giúp khách hàng thuận tiện mọi lúc, mọi nơi. 1.2.1.3- Chứng chỉ tiền gửi USD: - Tiện ích của sản phẩm: Dành cho khách hàng chủ động được về kỳ hạn gửi và muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm thường. Được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toấn để bảo toàn lãi. Được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ABBANK. Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho chính bản thân khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. - Khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc sổ tiết kiệm và không được hưởng thêm khi CCTG chưa đến hạn thanh toán. 1.2.1.4- Dịch vụ chuyển tiền qua nước ngoài của Western Union: Là dịch vụ giúp khách hàng có thể chuyển tiền đến các nước trên thế giới chỉ trong vòng 5 – 7 phút. Việc chuyển tiền được thực hiện theo những mục đích hợp pháp tuân thủ quy định hiện hành của NHNN Việt Nam về quản lý ngoại hối. Chuyển tiền trong nước: Tiện ích sản phẩm: Có thể chuyển tiền đi cho người thân, bạn bè hay đối tác. Có thể chuyển tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Có thể chuyển tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ. Tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn (bằng USD hoặc VND): + Có thể gửi hoặc rút tiền mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ABBANK. + Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho bản thân khách hàng hoặc thận nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. + Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tại ABBANK. Tiết kiệm có kỳ hạn (bằng USD hoặc VND): + Có thể rút vốn trước hạn từng phần. + Được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi. + Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho bản thân khách hàng hoặc thận nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài. + Khách hàng._.p vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng. Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này viúp cho ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn. Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động được mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra. Những năm gần đây, PGD cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, bởi từ đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao. Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ ngân hàng đã ngày một có uy tín hơn. Song song với việc huy động vốn, PGD cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện thúc đẩy huy động vốn. Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. Những vấn đề còn tồn tại: Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, ABBANK Quán Thánh vẫn còn một số hạn chế cần phải vượt qua: Trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi dân cư còn thấp. Năm 2006 là 1.295 triệu đồng, chiếm 11,09% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2007 là 19.780 triệu đồng, chiếm 22,57% tổng nguồn vốn huy động. Năm 2008 là 25.979 triệu đồng, chiếm 20,67% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi dân cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay. DO vậy trong các năm tiếp theo, PGD cần chú ý khai thác nguồn này, đặc biệt là việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng. Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, PGD cũng như các ngân hàng khác cũng bịu ràng buộc bởi những quy định của ngân hàng TMCP An Bình. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các PGD được quyền ra quyết định phần nào đó ví dụ như về lãi suất huy động, lãi suất cho vay… Một khó khăn chung của hệ thống ngân hàng nước ta hiện nay là tuy mọi người đã dần dần quen với việc dùng thẻ rút tiền nhưng lượng lưu thông thì vẫn dùng tiền mặt để thanh toán nên nguồn tiền ký quỹ vào ngân hàng cũng không nhiều. Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm. Ngoài ra đội ngũ nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao song đâu đó vẫn còn những hiện tượng thờ ơ với khách hàng. Điều đó là không thể được ở một ngân hàng khi bước vào hội nhập và mở cửa. 3- Nguyên nhân chủ yếu: Phòng giao dịch Quán Thánh nằm trên địa bàn Quận Ba Đình tại khu vực có rất nhiều Ngân hàng cạnh tranh mà cụ thể: - Phố Hàng Giấy có Ngân hàng Nông Nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng ACB, Ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Công thương nên thu hút được lượng khách hàng tiểu thương tại khu vực chợ Đồng Xuân - Khu vực Bốt Hàng Đậu, Hòe Nhai, Cửa Bắc Nguyễn Biểu thì có Ngân hàng Công thương, Ngân hàng VP, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Cổ phần Sài Gòn đặc biệt có Ngân hàng Đông Á họat động tại địa bàn trên 10 năm nên họ có tất nhiều lợi thế về huy động. - Khu vực Phố Phan Đình Phùng, Lý Nam Đế là nơi có nhiều Công ty và mật độ dân cư sầm uất thì có trụ sở của Ngân hàng Phương Nam, Techcombank, Oceanbank, VP bank, Maritime bank, Sea bank. - Uy tín và thương hiệu của ABBANK còn yếu hơn các đối thủ trên cùng địa bàn. - Không thuận tiện giao thông do PGD nằm cuối đường Quán Thánh là đường một chiều. - Dân cư quanh PGD chủ yếu kinh doanh nhỏ lẻ, nên không tích luỹ nhiều, huy động khó khăn. - PGD ở vị trí xa khu thương mại sầm uất chính là khu Bốt Hàng Đậu và Chợ Đồng Xuân. - Sản phẩm của ABBANK thường đi sau so với các Ngân hàng khác quanh địa bàn PGD. - Công nghệ T24 còn thiếu nhiều chức năng và quy trình còn chưa chặt chẽ. * Cách khắc phục: + Nhận biết được phân khúc khách hàng, PGD sẽ nhận biết được khách hàng mục tiêu và có kế hoạch Marketing, tiếp cận, nắm bắt được nhu cầu và bán, tư vấn các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng, tổ chức chăm sóc và cải tiến sản phẩm hoàn thiện hơn và đóng gói được các sản phẩm dịch vụ cho các nhóm khách hàng này. + Mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ. + Xây dựng được một nền tảng khách hàng ổn định. Phát triển an toàn với tỷ trọng phần lớn khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khách hàng trong SMEs, các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định - tập trung vào những khách hàng đang làm việc tại các đơn vị liên doanh, công ty nước ngoài. + Xây dựng được nguồn nhân lực chất lượng, đủ mạnh, giỏi nghiệp vụ để có thể đáp ứng đươc yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động. + Nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng thu về dịch vụ tập trung vào các khách hàng có hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tối thiếu 10% tổng doanh thu. + Khai thác tối đa EVN về tiền gửi và các dịch vụ cho khách hàng của EVN thanh toán tiền điện, thanh toán thẻ ATM. + Công khai minh bạch trong phục vụ khách hàng, thiết lập đường dây nóng Hotline phản ánh các ý kiến của khách hàng. + Thực hiện các chương trình và kế hoạch sản phẩm mới do HO ban hành. CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – QUÁN THÁNH – HÀ NỘI Định hướng hoạt động huy động vốn : Nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ngÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng ABBANK Quán Thánh vÉn lu«n kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ giµnh ®­îc sù tÝn nhiÖm cao tõ phÝa kh¸ch hµng, ®ã chÝnh lµ c¬ së ®Ó trong nh÷ng n¨m tíi ng©n hµng tiÕp tôc më réng thÞ tr­êng, t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng, thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ trong kinh doanh vµ ngµy cµng ph¸t triÓn nh»m h­íng tíi môc tiªu tăng trưởng. TiÕp tôc më réng quan hÖ hîp t¸c ph¸t triÓn, th­êng xuyªn t¨ng c­êng c¸c mèi quan hÖ tèt h¬n n÷a víi c¸c c¬ quan h÷u quan tõ Trung ­¬ng ®Õn ®Þa ph­¬ng, víi c¸c Ng©n hµng b¹n trong còng nh­ ngoµi khu vùc, cô thÓ: - Víi c¸c ng©n hµng b¹n: Ph¸t triÓn quan hÖ hîp t¸c theo nguyªn t¾c c¹nh tranh lµnh m¹nh, hîp t¸c kinh doanh cïng cã lîi, ph¸t huy thÕ m¹nh phôc vô ®Çu t­ ph¸t triÓn, cïng ®µm ph¸n ký kÕt lµm ®èi t¸c cho vay hîp vèn ®èi víi c¸c dù ¸n cã quy m« lín v­ît qu¸ kh¶ n¨ng cña mçi Ng©n hµng, gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. - Víi c¸c Chi nh¸nh trong cïng hÖ thèng: Hîp t¸c chÆt chÏ, phèi hîp thùc hiÖn c¸c chñ ch­¬ng chÝnh s¸ch nh­: chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, chÝnh s¸ch l·i suÊt... t¹o nªn mét thÓ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng. Kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ thanh to¸n qua Ng©n hµng. N©ng cÊp mét b­íc ch­¬ng tr×nh giao dÞch thanh to¸n liªn hµng ®iÖn tö trùc tiÕp nh­ hiÖn nay(T24) ®Õn c¸c kh¸ch hàng, chó träng c«ng t¸c x©y dùng m¹ng thanh to¸n côc bé còng nh­ m¹ng thanh to¸n liªn Ng©n hµng nh»m thu thËp vµ n¾m b¾t ®­îc c¸c th«ng tin cËp nhËt vÒ m«i tr­êng kinh doanh, ®Ó tõ ®ã x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh t­ vÊn phôc vô ho¹t ®éng t¹o nguån, huy ®éng vµ sö dông vèn. Kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng thÕ m¹nh s½n cã vÒ ®Þa bµn ho¹t ®éng, vÒ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng, vÒ tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn... cïng víi sù gióp ®ì cña Ng©n hµng An Bình Quán Thánh vµ cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng ®Èy m¹nh viÖc nghiªn cøu, øng dông c¸c thµnh tùu kü thuËt c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng thanh to¸n, qua ®ã rót ng¾n thêi gian vµ gi¶m chi phÝ cho c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng. T¹o ®µ cho c«ng t¸c huy ®éng vèn b¸m s¸t ®­îc nguån. Giải pháp : Trong nh÷ng n¨m tíi Ng©n hµng ®Æc biÖt quan t©m ®Èy m¹nh c«ng t¸c nguån vèn: cè g¾ng duy tr× vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn hiÖn cã, chñ ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng ®Ó cã ph­¬ng ¸n míi hîp lý h¬n, ®Æc biÖt lµ trong c«ng t¸c huy ®éng tiÒn göi d©n c­. “T¹o vèn th«ng qua c¸c nghiÖp vô thanh to¸n” lµ h×nh thøc huy ®éng vèn hiÖu qu¶ nhÊt, bëi kh«ng chØ cã chi phÝ tr¶ l·i thÊp mµ cßn mang l¹i nguån thu dÞch vô ®¸ng kÓ cho Ng©n hµng. Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Do vậy, ngân hàng cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng truyền thống. Cụ thể : 2.1- Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp : BiÖn ph¸p ®Çu tiªn mµ ng©n hµng cã thÓ lµm lµ ph¶i lu«n lu«n ®¸nh gi¸ mét c¸ch chi tiÕt, ph©n tÝch tØ mØ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu nguån vèn ..., t×nh h×nh thùc tiÔn cña ViÖt Nam (m«i tr­êng kinh tÕ, ph¸p lý, m«i tr­êng x· héi, t©m lý, m«i tr­êng ®èi ngo¹i) ®Ó t×m ra nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng hay nh÷ng ng­êi göi tiÒn. §ång thêi, ng©n hµng ph¶i chñ ®éng x©y dùng c©n ®èi nhu cÇu vèn. Trªn c¬ së ®ã, ng©n hµng lËp chiÕn l­îc dµi h¹n vÒ huy ®éng vèn ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p huy ®éng vèn phï hîp, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho b¶n th©n ng©n hµng nãi riªng, cho nÒn kinh tÕ nãi chung vµ kh«ng ®Ó bÞ ®äng vèn trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. C¸c ®Þnh h­íng, kÕ ho¹ch vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i ®­îc xuÊt ph¸t tõ nh÷ng yªu cÇu sau: C«ng t¸c nguån vèn cña ng©n hµng ph¶i qu¸n triÖt quan ®iÓm ph¸t huy néi lùc. * Coi khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn d­íi mäi h×nh thøc, theo nhiÒu kªnh kh¸c nhau võa lµ nhiÖm vô l©u dµi, võa lµ yªu cÇu mang tÝnh gi¶i ph¸p t×nh thÕ hiÖn nay. * G¾n chiÕn l­îc t¹o nguån víi chiÕn l­îc sö dông nguån trong mét thÓ ®ång bé, nhÞp nhµng. * Lu«n cã biÖn ph¸p n©ng tû träng vèn tiÒn göi cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp, ®ång thêi t¨ng khèi l­îng tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c­ ®Ó t¹o lËp mét mÆt b»ng vèn lu©n chuyÓn v÷ng ch¾c. 2.2- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn : 2.2.1- Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm : Tèc ®é t¨ng tr­ëng cña tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng nhanh qua c¸c n¨m vµ lu«n chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng. Së dÜ nh­ vËy v× ng­êi ViÖt Nam cã thãi quen tiÕt kiÖm ®Ó dù phßng lóc èm ®au, bÖnh tËt hay mua s¾m. Môc ®Ých cña hä lµ ®Ó kiÕm lêi, tÝch lòy. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, PGD ®· ®­a ra nhiÒu kú h¹n göi víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót nguån vèn nµy. Tuy nhiªn, PGD cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp h¬n ®Ó thu hót ®­îc nguån vèn dåi dµo nµy. 2.2.2- Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân : H×nh thøc nµy gióp ng©n hµng thu hót nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ víi l·i suÊt thÊp. §ång thêi, ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n gãp phÇn hiÖn ®¹i ho¸ qu¸ tr×nh thanh to¸n qua ng©n hµng, gi¶m tû lÖ tiÒn mÆt trong l­u th«ng, tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng. ViÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ nhu cÇu cÊp thiÕt xÐt vÒ gãc ®é ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng cho mäi tÇng líp d©n c­ vµ xu h­íng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. §Ó t¨ng sè l­îng tµi kho¶n nµy lªn, ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng doanh sè thanh to¸n qua tµi kho¶n, gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt.VÒ phÝa Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p t¸c ®éng nh­ sau: * ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp h¬n, hÊp dÉn kh¸ch hµng më tµi kho¶n, kÕt hîp víi c¸c dÞch vô thanh to¸n, chi tr¶ hé kh¸ch hµng. H­íng dÉn cho kh¸ch hµng thÊy ®­îc nh÷ng tiÖn Ých khi sö dông tµi kho¶n nµy ®Ó hä hiÓu ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm cña tµi kho¶n vµ th­êng xuyªn sö dông nã. Khi ng­êi d©n ®· quen viÖc thanh to¸n, chi tr¶ vµ c¸c dÞch vô thuËn tiÖn mµ Ng©n hµng ®­a ra céng víi sù ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô, c¸c h×nh thøc ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, ng­êi d©n sÏ Ýt quan t©m ®Õn l·i suÊt. CÇn ph¶i t¹o cho kh¸ch hµng hiÓu ®­îc môc ®Ých chñ yÕu cña kh¸ch hµng khi më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ chÊt l­îng dÞch vô mµ kh«ng ph¶i lµ h­ëng l·i. * Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông viÖc theo dâi 2 tµi kho¶n song song cña kh¸ch hµng tøc lµ khi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng cã sè d­ cao, Ng©n hµng sÏ chuyÓn bít sang tµi kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n ®Ó gióp kh¸ch hµng kh«ng bÞ thiÖt. Ng­îc l¹i, khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu thanh to¸n cao, Ng©n hµng sÏ tù ®éng chuyÓn tiÒn göi cã kú h¹n thµnh tiÒn göi thanh to¸n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng lµm ®­îc nh­ vËy sÏ t¹o ra sù nhanh chãng, tiÖn lîi h¬n cho kh¸ch hµng. §ång thêi còng gióp Ng©n hµng gi¶m giai ®o¹n rót tiÒn nhiÒu lÇn, tèn thêi gian vµ chi phÝ. * Liªn hÖ víi c¸c tr­êng §¹i häc, Cao ®¼ng... ®Ó cïng nhµ tr­êng cã thÓ më tµi kho¶n cho mäi sinh viªn trong tr­êng. Lµm ®­îc ®iÒu nµy cã lîi cho c¶ Ng©n hµng, nhµ tr­êng vµ c¶ sinh viªn. §èi víi Ng©n hµng, ®©y lµ mét nguån huy ®éng dåi dµo v× hiÖn nay sè l­îng sinh viªn trong c¸c tr­êng §¹i häc, Cao ®¼ng... lµ rÊt lín. VÒ phÝa nhµ tr­êng vµ sinh viªn, sÏ dÔ dµng h¬n trong viÖc thu häc phÝ vµ c¸c chi phÝ, lÖ phÝ kh¸c. Sinh viªn kh«ng cßn c¶nh chen chóc nhau nép häc phÝ, cã khi ph¶i nghØ c¶ tiÕt häc míi chen ch©n ®­îc vµo bµn thu. 2.2.3- Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp : Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp chưa mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian qua các ngân hàng cũng đã có nhiều biện pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như : - Cử cán bộ xuống doanh nghiệp để giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và tiện ích của chúng. - Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển hàng hóa vad kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền đúng hạn cho ngân hàng. - Ngoài ra đa dạng hóa các hình thức huy động còn có thể qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua... 2.3- Đơn giản hóa các hình thức huy động vốn : Hiện nay, tại PGD đã sử dụng dịch vụ T24 nhưng do mới nên việc liên kết còn chậm. Các thủ tục xin vay còn kéo dài đến nhiều ngày. Vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu để có thể rút ngắn thời gian tạo điều kiện cho người vay có thể được đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng nhất. 2.4- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt : L·i suÊt lµ mét trong nh÷ng yÕu tè t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn viÖc thu hót vèn tiÒn göi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu. ThÊy râ ®­îc ®iÒu ®ã, PGD rÊt chó träng ®Õn viÖc thay ®æi l·i suÊt trong tõng thêi kú sao cho phï hîp víi l·i suÊt thÞ tr­êng nh»m thu hót nguån tiÒn göi cña mäi thµnh phÇn trong nÒn kinh tÕ. PGD cÇn x¸c ®Þnh ®­îc r»ng biÖn ph¸p t¨ng l·i suÊt ®Ó thu hót ®­îc nguån vèn huy ®éng cã t¸c ®éng rÊt m¹nh vµ nhanh. Tuy nhiªn, ®©y lµ biÖn ph¸p cã giíi h¹n, bëi viÖc t¨ng l·i suÊt huy ®éng ®ång nghÜa víi t¨ng chi phÝ ®Çu vµo, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh. §ång thêi cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn l·i suÊt cho vay vµ t¸c ®éng ®Õn toµn bé ho¹t ®éng tÝn dông cña phòng.V× thÕ, møc l·i suÊt ®­a ra lµ tuú theo møc ®é cÇn thiÕt cña nguån vèn, tuú theo tõng thêi ®iÓm, tõng khu vùc, phï hîp víi khung l·i suÊt do NHNN quy ®Þnh vµ cã lîi cho ng­êi göi, ng­êi vay vµ c¶ Ng©n hµng. §Æc biÖt, víi c¬ chÕ l·i suÊt theo tÝn hiÖu thÞ tr­êng nh­ hiÖn nay cµng ®ßi hái sù n¨ng ®éng, linh ho¹t cña PGD trong qu¸ tr×nh t×m kiÕm nguån vèn ®Ó cho vay. 2.5- Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả : Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cã quan hÖ th­êng xuyªn, t¸c ®éng hç trî lÉn nhau, chi phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, lµ tiÒn ®Ò ®Ó Ng©n hµng thùc hiÖn c«ng t¸c sö dông vèn. Nh­ng chØ khi Ng©n hµng tiÕn hµnh cho vay quay vßng vèn th× nguån vèn míi sinh lêi. Do ®ã, sö dông vèn lµ c¨n cø quan träng ®Ó Ng©n hµng x¸c ®Þnh nguån vèn cÇn huy ®éng. Nước ta trong giai đoạn hiện nay đang thực hiện việc hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp vay bổ sung vốn lưu động làm tăng hiệu quả tín dụng. Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi vơi việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng. - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trường, cả thị trường hiện tại và thị trường dự báo để xây dựng chiến ;ược tổng thể về bề rộng của thị trường. - Thực hiện việc cho vay an toàn – hiệu quả. Bút toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh được duy định trong Luật NHNN và Luật các TCTD bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo quy định của NHNN. + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay trên vốn huy động. + Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có. + Tỷ lệ chuyển hóa vốn. + Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ… 2.6- Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược Marketing : Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh, ng©n hµng cÇn hiÓu râ lîi Ých cña ng©n hµng hoµn toµn phô thuéc vµo hiÖu qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp, vµo lîi Ých cña ng­êi göi tiÒn. V× vËy, ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n. §ã lµ thu hót nhiÒu kh¸ch hµng, duy tr×, më réng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng còng ph¶i nh»m gióp ®ì doanh nghiÖp kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n yÕu kÐm, t¹o mèi quan hÖ l©u dµi. Ng©n hµng chia kh¸ch hµng ra lµm nhiÒu lo¹i ®Ó cã c¸ch ®èi xö cho phï hîp. Nh÷ng kh¸ch hµng l©u n¨m, cã sè dù tiÒn göi lín, ®­îc ng©n hµng tÝn nhiÖm, th× ng©n hµng sÏ cã chÝnh s¸ch ­u tiªn vÒ l·i suÊt, kú h¹n mãn vay còng nh­ viÖc xÐt th­ëng. §Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng ngµy mét nhiÒu th× ng©n hµng ph¶i ®Æt ra chiÕn l­îc kh¸ch hµng. V× lîi Ých cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn cã phßng Marketing riªng chuyªn thu thËp th«ng tin, n¾m b¾t nhu cÇu cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i thÞ tr­êng, ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cã c¸ch xö lý cho phï hîp. Thªm vµo ®ã, ho¹t ®éng khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o ®èi víi ng©n hµng lµ kh«ng bao giê thõa bëi hiÖn nay rÊt nhiÒu ng­êi d©n chi míi quen víi viÖc ®Õn ng©n hµng chØ göi tiÒn ®Ó lÊy l·i. Hä ch­a quen víi c¸c dÞch vô cña ng©n hµng, kh¸i niÖm s¶n phÈm ng©n hµng ®èi víi hä cßn rÊt trõu t­îng. Do vËy, PGD cÇn cã nh÷ng h×nh thøc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu ®Ó ®­a th«ng tin ®Õn víi kh¸ch hµng ®Ó hä biÕt tíi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §ång thêi hä thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng, vÒ l·i suÊt, vÒ c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i cña c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng. ViÖc n¾m b¾t ®­îc th«ng tin cña kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc th«ng tin cña thÞ tr­êng sÏ gióp cho ng©n hµng tËn dông ®­îc hÊu hÕt c¸c c¬ héi. Tõ ®ã cã nh÷ng ®Þnh h­íng, chÝnh s¸ch huy ®éng phï hîp h¬n, ®a d¹ng h¬n. 2.7- Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh : Bªn c¹nh viÖc huy ®éng vèn, c¸ch ®iÒu hµnh, sö dông nguån vèn nh­ thÕ nµo cã t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu nh­ ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay vèn mµ kh«ng thu håi ®­îc th× nguån vèn cña ng©n hµng sÏ bÞ ø ®äng, kh«ng quay vßng ®­îc nhanh. Cßn nÕu nh­ ng©n hµng thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tÝn dông, ®Çu t­, kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng. Uy tÝn cña ng©n hµng ®­îc n©ng cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n. Tõ phÇn thùc tr¹ng ë ch­¬ng II, ta thÊy t×nh h×nh kinh doanh cña ng©n hµng lµ kh¶ quan. Tuy nhiªn, nhiÖm vô cña ng©n hµng trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc t¨ng doanh sè cho vay, n©ng cao chÊt l­îng, ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: a. Ng©n hµng ph¶i chñ ®éng t×m c¸c dù ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. Tr­íc khi cho vay ng©n hµng cÇn thÈm ®Þnh kü vÒ kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n cho vay, c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn ®Þnh kú theo dâi t×nh h×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng, cã nh÷ng nhËn xÐt, kiÕn nghÞ lªn ban l·nh ®¹o ®Ó ®­a ra ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh kÞp thêi tr¸nh tæn thÊt cho ng©n hµng. b. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn thèng kª c¸c khÕ ­íc ®Õn h¹n, cã kÕ ho¹ch ®«n ®èc tr¶ nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n trªn tinh thÇn gióp ®ì, t­¬ng trî lÉn nhau. B»ng c¸c mèi quan hÖ cña m×nh, ng©n hµng cã thÓ hç trî kh¸ch hµng tiªu thô s¶n phÈm cña hä trong tr­êng hîp s¶n phÈm cã chÊt l­îng cßn thÊp, bÞ gi¶m gi¸ do cung lín h¬n cÇu... lµm ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng kh«ng nh÷ng thu håi ®­îc vèn cho vay, gi¶m rñi ro ë møc thÊp nhÊt mµ cßn gióp doanh nghiÖp kh«ng bÞ ph¸ s¶n. c. Ng©n hµng phèi hîp chÆt chÏ víi c¬ quan chÝnh quyÒn quËn ®Ó qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp, th­êng xuyªn trao ®æi th«ng tin víi trung t©m cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ rñi ro tÝn dông ng©n hµng. Sau khi cÊp ph¸t tiÒn vay, ng©n hµng lµm b¶n th«ng b¸o cho c«ng an, viÖn kiÓm s¸t... biÕt nh÷ng tµi s¶n ®· thÕ chÊp. C¬ quan ph¸p luËt Nhµ n­íc sÏ kh«ng x¸c nhËn bÊt cø tr­êng hîp nµo do chñ tµi s¶n ®Ò nghÞ chuyÓn nh­îng, cho thuª hoÆc ®Ó thÕ chÊp ng©n hµng kh¸c. 2.8- Đổi mới công nghệ ngân hàng : Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng cần được phát triển thêm để cán bộ nhân viên có thể sử dụng cho tốt. 2.9- Phát huy tối đa yếu tố con người : §©y kh«ng chØ lµ gi¶i ph¸p tr­íc m¾t mµ cßn lµ vÒ l©u dµi nh»m ph¸t triÓn v÷ng ch¾c ho¹t ®éng kinh doanh cña PGD. V× vËy, PGD cÇn ®µo t¹o l¹i ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, cã ®ñ n¨ng lùc ®Ó hoµn thµnh nhiÖm vô. H¬n n÷a, mét c¸n bé ng©n hµng hiÖn ®¹i kh«ng chØ cÇn thµnh th¹o vÒ nghiÖp vô mµ cßn lµ ph¶i hiÓu biÕt vÒ nhiÒu lÜnh vùc, lµ chuyªn gia t­ vÊn, marketing... C¸c nh©n viªn ng©n hµng còng lµ nh÷ng ng­êi trùc tiÕp tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. V× vËy, v¨n minh ng©n hµng, nh÷ng c¶m nhËn ®Çu tiªn vÒ ng©n hµng sÏ thÓ hiÖn qua phong c¸ch, th¸i ®é phôc vô cña c¸n bé c«ng nh©n viªn víi kh¸ch hµng. PGD cÇn ®Æc biÖt quan t©m ®Õn ®iÒu nµy. §ång thêi, cÇn t×m hiÓu së tr­êng riªng cña mçi c¸n bé, nh©n viªn ®Ó ph©n c«ng c«ng viÖc cho hîp lý, ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao nhÊt trong c«ng viÖc. Cã chÝnh s¸ch th­ëng ph¹t râ rµng ®Ó khuyÕn khÝch mäi ng­êi cïng cè g¾ng. Ng©n hµng cÇn s¾p xÕp ®éi ngò c¸n bé mét c¸ch hîp lý, m¹nh d¹n ®Ò b¹t, sö dông nh÷ng c¸n bé trÎ, cã n¨ng lùc, nhiÖt t×nh g¾n bã víi sù nghiÖp cña ngµnh. C«ng t¸c tæ chøc c¸n bé ph¶i coi viÖc ph¸t triÓn nguån lùc lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh mäi th¾ng lîi trong ho¹t ®éng kinh doanh. 2.10- Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo : Víi ng©n hµng, ®Ó më réng ho¹t ®éng cña m×nh th× khuÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Ng©n hµng ph¶i lµm sao cho ng­êi d©n biÕt ®Õn ho¹t ®éng cña m×nh vµ thÊy ®­îc lîi Ých khi giao dÞch víi ng©n hµng. Việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên trên một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí... Đặc biệt, khi có hình thức mới thì cần tuyên truyền một cách thường xuyên về lợi ích của nó. Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhưng cần thiết là dán các tờ áp phích tại trụ sở, quầy giao dịch của ngân hàng. Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng như thẻ cào trúng thưởng, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên đến giao dịch. Đây là hình thức quảng cáo tốt vì nó làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ về ngân hàng. Các kiến nghị : 3.1 – Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP An Bình : ABBANK cần tổ chức nhiều chương trình PR, tiếp thị sản phẩm mới cho thị trường Hà Nội. Như tổ chức chương trình ngoài trời để vừa giao lưu vừa có thể quảng cáo sản phẩm. Hoặc như khi ngân hàng có tung ra sản phẩm mới trên thị trường thì phải tích cực, gia tăng việc giới thiệu sản phẩm để người dân, khách hàng biết đến, quan trọng nhất là để họ hiểu về những tiện ích mà ngân hàng mang lại. Tăng quyền chủ động cho PGD, nâng phân quyền xét duyệt tín dụng lên cho PGD. Có như thế thì các thủ tục giấy tờ có thể rút ngắn được thời gian, làm cho khách hàng muốn vay vốn có thể đáp ứng được nhu cầu một cách kịp thời, nhanh chóng. Nhờ đó, có thể tăng uy tín của PGD. Ban hành hệ thống quy trình, mẫu biểu... chuẩn và kịp thời phục vụ cho nhu cầu hoạt động của từng địa bàn, phù hợp với chương trình T24. ABBANK HO cần chủ động hơn nữa mỗi khi triển khai chương trình sản phẩm mới. Đó là, công văn ban hành sớm, họp và phổ biến phương pháp, nội dung nhanh chóng để nhân viên có thể hiểu rõ và thực hiện đúng. ABBANK HO cần thiết kế danh mục, hệ thống sản phẩm Doanh nghiệp và cá nhân đa dạng, linh hoạt hơn. 3.2- Kiến nghị đối với Chính phủ : Chúng ta biết rằng trong nền kinh tế, chỉ có một lượng tiết kiệm rất nhỏ trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, còn lại phần lớn nằm dưới dạng nhàn rỗi. Muốn khai thác tối đa tiềm năng này, đồng thời nâng cao sức mạnh cạnh tranh để từ đó thu hút được nguồn vốn trong và ngoài nước. Chính phủ cần phải thực hiện một số biện pháp nhằm nâng cao niềm trong dân chúng và các nhà đầu tư nước ngoài, các chính sách đó là : bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô, tái cơ cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có sự chỉ đạo, giám sát chặt chẽ và điều hành các hoạt động của NHTM ở mức cần thiết. 3.2.1- Ổn định môi trường vĩ mô : Đây là nhân tố quan trọng bậc nhất góp phần thực hiện thành công chính sách huy động vốn của NHTM, TCTD. Ở Việt Nam hiện nay, chính sách của Chính phủ là quan trọng nhất giúp nền kinh tế. Chính phủ cần phải thực hiện một loạt các yếu tố liên quan như : duy trì và bình ổn môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong và ngoài nước) và các tầng lớp dân cư. Từ đó tạo tiền đề để cho việc bình ổn thị trường tài chính tiền tệ. Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát được kiểm soát ở mức vừa phải hay không chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố chính trị. Và như vậy nó quyết định đến sự thành bại của chính sách tiền tệ quốc gia. Tuy nhiên tới lượt nó chính sách tiền tệ quốc gia cũng có những tác động rất lớn tới chính trị, sự ổn định hay những biến động của đồng tiền sẽ có những tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới môi trường chính trị. Ngoài hai nhân tố trên thì Chính phủ cũng cần phải xây dựng chính sách phát triển kinh tế hợp lý, đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước và quốc tế. Đặc biệt là chiến lược kinh tế lâu dài, trong đó cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa đầu tư cho các hạng mục có trọng điểm tránh gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật làm giảm lòng tin của dân chúng. Điều này giúp NHTM xây dựng được chiến lược hoạt động lâu dài, nhất là việc xây dựng cơ cấu vốn và các nguồn hình thành hợp lý, sự đầu tư có trọng điểm. 3.2.2- Tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại : Trong tương lai khi mà xu thế toàn cầu hóa được thực hiện, việc tái cơ cấu lại hệ thống NHTM một cách hợp lý sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động. Khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam và quan trọng hơn là đáp ứng được nhu cầu của WorldBank. Đối với NHTM cần có chiến lược tái cơ cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động. Chính phủ cần tiến hành cấp vốn một cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh trong tương lai. Tăng cương công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ mọi hoạt động kinh doanh từ đó làm giảm rủi ro. KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại, nó là yếu tố quyết định hàng đầu về quy mô, vị thế của ngân hàng trên thị trường. Ngày nay mặc dù hầu hết các ngân hàng thương mại rất coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nhất là nguồn vốn hình thành từ huy động trong nền kinh tế. Đối với ABBANK Quán Thánh, trong thời gian qua đã huy động được lượng vốn đáng kể, với quy mô và cơ cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của các doanh nghiệp. Tuy nhiên PGD còn phụ thuộc nhiều vào Chi nhánh Hà Nội nên những nội dung, chính sách huy động, kế hoạch mới còn chậm thực hiện. Do đó hoạt động này chưa thực sự đem lại kết quả như mong muốn bởi chưa có sự cân đối về cơ cấu giữa nội ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn. Điều này làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của PGD. Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng của công tác này, với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn sâu, nhiệt tình, năng động, sáng tạo trong công tác, với mạng lưới rộng khắp, chúng ta tin tưởng rằng ABBANK Quán Thánh sẽ xây dựng cho mình nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nhất là những nội dung của chính sách huy động vốn của mình để từ đó đáp ứng được các mục tiêu hoạt động quan trọng của mình. MỤC LỤC Trang BẢNG 1: BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN GIAI ĐOẠN 2006 – 2008 47 BẢNG 2: KHỐI LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG THEO KẾ HOẠCH 48 BẢNG 3: KHỐI LƯỢNG VỐN HUY ĐỘNG 49 BẢNG 4: CƠ CẤU NGUỒN HUY ĐỘNG VỐN 50 BẢNG 5: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO KỲ HẠN 52 BẢNG 6: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ CÁC QUỸ 58 BẢNG 7: NGUỒN TIỀN GỬI THANH TOÁN THEO ĐỐI TƯỢNG 59 BẢNG 8: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM 61 BẢNG 9: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM THEO KỲ HẠN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình: Ngân hàng thương mại – Đại học Kinh tế quốc dân do PGS.TS Phan Thị Thu Hà chủ biên. Giáo trình: Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học viện Ngân hàng do PGS.TS Tô Ngọc Hưng chủ biên. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính – Frederic S. Mishkin. Giáo trình: Lý thuyết tài chính tiền tệ - Đại học Kinh tế quốc dân. Thời báo ngân hàng. Thời báo kinh tế Việt Nam. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ. Ngiệp vụ Ngân hàng hiện đại – David Cox. Các trang web… Báo cáo tổng kết hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP An Bình – Quán Thánh năm 2006, 2007, 2008. NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại. NHNN: Ngân hàng Nhà nước. TGTK: Tiền gửi tiết kiệm. TMCP: Thương mại cổ phần. HTX: Hợp tác xã. CCTG: Chứng chỉ tiền gửi. GTCG: Giấy tờ có giá. HĐQT: Hội đồng quản trị. NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH PGD QUÁN THÁNH CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc ---------------------------------------- Hà Nội, ngày tháng năm 2009 GIẤY XÁC NHẬN THỰC TẬP Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh xác nhận: Sinh viên : Bùi Thị Vui Lớp : Ngân hàng 47B Khoa : Ngân hàng – Tài chính Trường : Đại học Kinh Tế Quốc Dân Đã được Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh - địa chỉ: số 188/5 – Quán Thánh – Ba Đình – Hà Nội, tiếp nhận đến thực tập tại đơn vị từ ngày tháng năm 2009 đến ngày tháng năm 2009. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng, sinh viên Bùi Thị Vui đã chấp hành nghiêm túc nội quy thực tập, lễ độ với mọi người, có ý thức học hỏi, tìm hiểu các nghiệp vụ của Ngân hàng và hoàn thành tốt chương trình thực tập. Giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình PGD QUÁN THÁNH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Ngày .........tháng ...........năm 2009 GVHD GS.TS Cao Cự Bội ._.