Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành Ngân hàng Việt Nam (Tiến trình hội nhập quốc tế & những cơ hội thách thức lĩnh vực tài chính Ngân hàng)
Tài liệu Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành Ngân hàng Việt Nam (Tiến trình hội nhập quốc tế & những cơ hội thách thức lĩnh vực tài chính Ngân hàng): ... Ebook Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành Ngân hàng Việt Nam (Tiến trình hội nhập quốc tế & những cơ hội thách thức lĩnh vực tài chính Ngân hàng)
Tóm tắt tài liệu Tác động của hội nhập quốc tế đến ngành Ngân hàng Việt Nam (Tiến trình hội nhập quốc tế & những cơ hội thách thức lĩnh vực tài chính Ngân hàng), để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
trêng ®¹i häc ngo¹i th¬ng
khoa kinh tÕ ngo¹i th¬ng
Kho¸ luËn tèt nghiÖp
§Ò tµi:
t¸c ®éng cña héi nhËp quèc tÕ
®Õn ngµnh ng©n hµng viÖt nam
Gi¸o viªn híng dÉn : Phan TrÇn Trung Dòng
Sinh viªn thùc hiÖn : TrÇn ThÞ Thu Hµ
Líp : Ph¸p 1 - K38E
hµ néi - 2003
môc lôc
Lêi nãi ®Çu 5
Ch¬ng I: TiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ cña kinh tÕ ViÖt nam vµ nh÷ng c¬ héi, th¸ch thøc ®èi víi lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng 8
1. §Þnh híng môc tiªu tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc 8
2. TiÕn tr×nh héi nhËp cña nÒn kinh tÕ ViÖt nam trong thêi gian qua 10
2.1. Vµi nÐt vÒ qu¸ tr×nh héi nhËp cña ViÖt nam 10
2.2. HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt - Mü, cam kÕt gia nhËp WTO, cam kÕt theo AFTA vµ nh÷ng cam kÕt cô thÓ cña ViÖt nam liªn quan ®Õn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng 12
2.2.1. HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt Mü 12
2.2.2. C¸c cam kÕt c¬ b¶n khi gia nhËp WTO 16
2.2.3. C¸c cam kÕt theo AFTA 18
3. Môc tiªu vµ ph¬ng ch©m cña c¸c ng©n hµng trong qu¸ tr×nh héi nhËp 18
3.1. Môc tiªu 18
3.2. Ph¬ng ch©m 19
4. C¬ héi vµ th¸ch thøc cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh héi nhËp 19
4.1. C¬ héi 19
4.2. Th¸ch thøc 22
4.2.1. ThÞ trêng tµi chÝnh ViÖt Nam cßn l¹c hËu so víi c¸c níc trong khu vùc. 22
4.2.2. ViÖt Nam vÉn cßn tôt hËu vÒ thÓ chÕ thÞ trêng, hÖ thèng ph¸p luËt kÐm minh b¹ch vµ tÝnh thùc thi kÐm 23
4.2.3. HÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cßn nhiÒu yÕu kÐm 25
4.2.4. HÖ thèng tµi chÝnh ViÖt Nam víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh lµ chñ ®¹o 28
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Õn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong thêi gian qua 30
1. Vµi nÐt vÒ hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam vµ ®¸nh gi¸ chung vÒ ho¹t ®éng trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ 30
1.1. Ng©n hµng Nhµ níc 30
1.2. Ng©n hµng th¬ng m¹i 32
2. §¸nh gi¸ chung vÒ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ 33
3. Thùc tr¹ng nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Õn ngµnh ng©n hµng ViÖt nam 40
3.1 T¸c ®éng tíi hÖ thèng ph¸p luËt cã liªn quan. 40
3.1.1. Söa ®æi, bæ sung c¸c v¨n b¶n kh«ng cßn phï hîp. 40
3.1.2. X©y dùng c¸c v¨n b¶n luËt cha cã 54
3.2. T¸c ®éng ®Õn m«i trêng kinh doanh 56
3.3. T¸c ®éng ®Õn t duy kinh doanh vµ chiÕn lîc kinh doanh. 58
3.4. T¸c ®éng tíi c«ng nghÖ ng©n hµng 62
3.5. T¸c ®éng tíi vÊn ®Ò qu¶n lý nh©n sù cña ng©n hµng 64
3.6. T¸c ®éng tíi vÊn ®Ò c¬ cÊu l¹i NHTM 65
Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Õn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam 68
1. Gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng Nhµ níc 68
1.1. X©y dùng vµ thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ míi 68
1.2. HiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n bï trõ 69
1.3. C¬ cÊu l¹i hÖ thèng thanh tra, gi¸m s¸t ng©n hµng 69
1.4. X©y dùng vµ hoµn thiÖn m« h×nh tæ chøc hÖ thèng NHNN 70
2. Gi¶i ph¸p ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i 71
2.1. Nhãm gi¶i ph¸p thÞ trêng 71
2.1.1. VÒ s¶n phÈm ng©n hµng 71
2.1.2. Gi¶i ph¸p vÒ gi¸ c¶ vµ dÞch vô 75
2.1.3. C¸c gi¶i ph¸p xóc tiÕn 76
2.1.4. Gi¶i ph¸p cho hÖ thèng ph©n phèi 76
2.2. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc vµ ho¹t ®éng kinh doanh 77
2.2.1. X©y dùng t«n chØ hay quy íc chung cña tõng ng©n hµng 77
2.2.2. Ban hµnh vµ ¸p dông c¸c ph¬ng thøc tiªn tiÕn phï hîp vÒ qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh 78
2.2.3. Thay ®æi m« h×nh tæ chøc cña ng©n hµng cho phï hîp víi chøc n¨ng, nhiÖm vô trong thêi kú míi 79
2.2.4. X©y dùng chØ tiªu kinh doanh 80
2.3. Gi¶i ph¸p chung vÒ c«ng nghÖ 80
2.3.1. C¸c gi¶i ph¸p 80
2.3.2. C«ng t¸c tæ chøc thùc hiÖn 83
2.4. Gi¶i ph¸p chung vÒ con ngêi 84
2.5. Më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ quan hÖ ®èi ngo¹i 85
2.6. §æi míi ho¹t ®éng kiÓm so¸t, kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé 86
KÕt luËn 88
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 90
Lêi nãi ®Çu
Toµn cÇu ho¸ vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®· vµ ®ang trë thµnh mét xu thÕ tÊt yÕu cña quan hÖ kinh tÕ quèc tÕ hiÖn ®¹i. Nh÷ng ph¸t triÓn m¹nh mÏ vÒ khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ ®· gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh quèc tÕ hãa nÒn kinh tÕ thÕ giíi. Víi sù ra ®êi cña c¸c thÓ chÕ toµn cÇu vµ khu vùc nh WTO, EU, APEC, NAFTA, thÕ giíi ngµy nay ®ang sèng trong qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ m¹nh mÏ, qu¸ tr×nh nµy thÓ hiÖn kh«ng chØ trong lÜnh vùc th¬ng m¹i mµ c¶ lÜnh vùc s¶n xuÊt dÞch vô, tµi chÝnh ®Çu t còng nh c¸c lÜnh vùc v¨n ho¸, x· héi, m«i trêng víi c¸c h×nh thøc vµ møc ®é ®a d¹ng kh¸c nhau.
Toµn cÇu ho¸ t¹o ra mèi quan hÖ g¾n bã, sù tuú thuéc lÉn nhau vµ nh÷ng t¸c ®éng qua l¹i hÕt søc nhanh nh¹y gi÷a c¸c nÒn kinh tÕ. Th«ng qua qu¸ tr×nh tù do ho¸ vµ thuËn lîi ho¸ th¬ng m¹i dÞch vô ®Çu t, toµn cÇu hãa t¹o ra nh÷ng lîi thÕ míi thóc ®Èy lùc lîng s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ®Èy m¹nh giao lu kinh tÕ gi÷a c¸c níc, gãp phÇn khai th¸c tèi ®a lîi thÕ so s¸nh cña c¸c níc tham gia vµo nÒn kinh tÕ toµn cÇu.
Qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸ ®ang thóc ®Èy m¹nh mÏ sù héi nhËp cña c¸c níc vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc. Cã thÓ nãi, hiÖn nay hÇu nh kh«ng cã mét quèc gia nµo ®øng ngoµi qu¸ tr×nh héi nhËp nÕu kh«ng muèn tù c« lËp vµ r¬i vµo nguy c¬ tôt hËu.
G¾n liÒn víi xu thÕ vËn ®éng chung cña thÕ giíi, ViÖt Nam còng ®ang thùc hiÖn chuyÓn ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ thùc hiÖn më réng c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ víi thÕ giíi bªn ngoµi theo ®êng lèi ®æi míi vµ më cöa cña §¶ng nh ®· nªu t¹i §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø VI. Tuy nhiªn, qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ViÖt Nam míi ®ang ë giai ®o¹n ®Çu nªn kh«ng thÓ mét sím mét chiÒu thÝch nghi dÔ dµng víi nh÷ng th¸ch thøc khi tiÕn hµnh héi nhËp quèc tÕ. Thùc tiÔn cho thÊy, héi nhËp quèc tÕ lµ mét xu thÕ tÊt yÕu, song tiÕn tr×nh tù do ho¸ ®Çu t dÞch vô th¬ng m¹i vµ ®Æc biÖt lµ tµi chÝnh ng©n hµng ph¶i ®îc tiÕn hµnh víi nh÷ng bíc ®i phï hîp víi tr×nh ®é ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®Êt níc, ph¶i tiÕn hµnh ph¸t huy néi lùc vµ n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý, ph¶i thùc hiÖn nhiÒu qu¸ tr×nh tù c¶i c¸ch hoµn thiÖn n©ng cao søc c¹nh tranh cña mäi ngµnh mäi lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ.
Qu¸n triÖt quan ®iÓm héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ do §¹i héi §¶ng ®Ò ra, ®ång thêi nhËn thøc râ xu thÕ cña thêi ®¹i, ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam ®· kh«ng ngõng tiÕn hµnh nh÷ng c¶i c¸ch cÇn thiÕt: ®Èy nhanh tiÕn tr×nh t¸i c¬ cÊu l¹i t×nh h×nh tµi chÝnh, lµnh m¹nh ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông, t¹o søc m¹nh vÒ vèn, ®¶m b¶o nhu cÇu vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn, më réng dÞch vô ng©n hµng trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®æi míi m« h×nh tæ chøc, n©ng cao hiÖu qu¶ kiÓm tra, kiÓm so¸t, ®¶m b¶o an toµn hÖ thèng tiÕn dÇn ®Õn c¸c chuÈn mùc quèc tÕ.
Tuy ®îc ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng ngµnh n¨ng ®éng nhÊt trong viÖc chñ ®éng héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, nhng ngµnh ng©n hµng cßn ®øng tríc nhiÒu khã kh¨n vµ th¸ch thøc kh«ng nhá: Thùc tr¹ng tµi chÝnh yÕu, vèn Nhµ níc cÊp nhá, m« h×nh tæ chøc truyÒn thèng cha thùc sù híng tíi kh¸ch hµng...
§Ò tµi: “T¸c ®éng cña héi nhËp quèc tÕ ®Õn ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam” lµ mét nghiªn cøu nhá cña riªng c¸ nh©n t«i vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn víi hy väng sÏ trë thµnh mét ®ãng gãp cho qu¸ tr×nh c¶i tæ vµ hoµn thiÖn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ.
Kho¸ luËn bao gåm 3 ch¬ng, chu¬ng 1 “TiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam vµ nh÷ng c¬ héi th¸ch thøc ®èi víi lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng” giíi thiÖu kh¸i qu¸t vÒ nh÷ng híng ®i cô thÓ trong tiÕn tr×nh héi nhËp cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung vµ cña ngµnh ng©n hµng nãi riªng, ch¬ng 2 ®i s©u ph©n tÝch vÒ nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp tíi ngµnh ng©n hµng, vµ ch¬ng 3 “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Õn hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam” ®Ò xuÊt mét sè biÖn ph¸p cô thÓ nh»m ®a ng©n hµng ViÖt Nam tiÕn nhanh vµ tiÕn kÞp víi héi nhËp quèc tÕ.
Kho¸ luËn cã sö dông ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng kÕt hîp ph¬ng ph¸p so s¸nh, ph©n tÝch tæng hîp, ®¸nh gi¸, bªn c¹nh ®ã, kho¸ luËn cßn sö dông vµ trÝch dÉn mét sè quan ®iÓm cña §¶ng vµ Nhµ níc ®Ó kh¸i qu¸t, hÖ thèng vµ kh¼ng ®Þnh c¸c kÕt qu¶ nghiªn cøu, c¸c b¶ng biÓu vµ sè liÖu ®Ó minh ho¹.
Ph¹m vi nghiªn cøu cña kho¸ luËn bao gåm c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn lý luËn vÒ xu híng toµn cÇu ho¸, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam, c¸c lý thuyÕt vÒ tµi chÝnh tiÒn tÖ... §©y lµ mét vÊn ®Ò lín vµ phøc t¹p, nhng do thêi gian nghiªn cøu cã h¹n còng nh n¨ng lùc cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ cho nªn kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. V× vËy, t«i rÊt mong nhËn ®îc sù chØ b¶o, ý kiÕn cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ c¸c b¹n ®Ó hoµn thiÖn h¬n ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh.
Nh©n dÞp nµy, t«i xin bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c tíi toµn thÓ c¸c thÇy gi¸o, c« gi¸o trêng ®¹i häc Ngo¹i Th¬ng, nh÷ng ngêi ®· n©ng ®ì, d×u d¾t, trang bÞ kiÕn thøc cho t«i trong suèt nh÷ng n¨m häc qua, ®Æc biÖt t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o Phan TrÇn Trung Dòng, ngêi ®· nhiÖt t×nh híng dÉn t«i hoµn thµnh kho¸ luËn, vµ cuèi cïng xin göi lêi c¶m ¬n tíi Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng Trung ¬ng ®· hç trî t«i trong viÖc cung cÊp tµi liÖu.
Hµ néi, ngµy 17 th¸ng 11 n¨m 2003
Sinh viªn thùc hiÖn
TrÇn thÞ Thu Hµ
Ch¬ng I
TiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ cña kinh tÕ ViÖt nam vµ nh÷ng c¬ héi, th¸ch thøc ®èi víi lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng
§Þnh híng môc tiªu tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc
Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ mét ph¹m trï hiÖn nay ®· kh«ng cßn l¹ lÉm nÕu kh«ng muèn nãi lµ ®· trë thµnh quen thuéc víi mäi ngêi d©n ViÖt Nam.
Chñ tr¬ng héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®îc ®Ò ra trong bèi c¶nh chóng ta ®ang ë trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng víi sù can thiÖp cña Nhµ níc. C¸ch m¹ng khoa häc - kü thuËt tiÕp tôc ph¸t triÓn víi tèc ®é ngµy cµng cao, ®Æc biÖt lµ c«ng nghÖ th«ng tin. C¶ thÕ giíi vµ khu vùc ®ang ré lªn nh÷ng vÊn ®Ò bøc xóc vµ nãng báng nh toµn cÇu ho¸ vµ kinh tÕ tri thøc.
C¸c níc lín nhá ®Òu dµnh quyÒn u tiªn cho ph¸t triÓn kinh tÕ, theo ®uæi chÝnh s¸ch kinh tÕ më, t×m kiÕm lîi Ých cña m×nh b»ng nh÷ng chÝnh s¸ch vµ gi¶i ph¸p riªng biÖt.
Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ hiÖn nay lµ qu¸ tr×nh c¹nh tranh gi÷a c¸c níc cã chÕ ®é chÝnh trÞ kh¸c nhau, tr×nh ®é ph¸t triÓn s¶n xuÊt kh¸c nhau, diÔn ra trong khu vùc vµ trªn toµn thÕ giíi, nh»m tranh giµnh thÞ trêng, ph¸t triÓn lùc lîng s¶n xuÊt, thóc ®Èy qu¸ tr×nh chuyªn m«n ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ t¹o ra sù n¨ng ®éng vµ t¨ng trëng cho nÒn kinh tÕ th«ng qua c¸c quan hÖ hîp t¸c, hiÓu biÕt lÉn nhau vµ cïng cã lîi. (TrÝch bµi thuyÕt tr×nh cña TiÕn sü NguyÔn Träng §iÒu, Phã trëng ban tæ chøc ChÝnh phñ t¹i héi th¶o qu¸n triÖt nghÞ quyÕt TW 07 vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ 08/2002). §©y lµ mét qu¸ tr×nh võa hîp t¸c võa ®Êu tranh, võa héi nhËp võa c¹nh tranh võa cã nhiÒu c¬ héi võa kh«ng Ýt th¸ch thøc, muèn chñ ®éng héi nhËp mét c¸ch hiÖu qu¶ th× ViÖt Nam cÇn cã sù chuÈn bÞ ®Çy ®ñ nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt vÒ kinh tÕ, thÓ chÕ vµ nh©n lùc ...
VËn héi th× lín lao, nhng trë l¹i víi thùc tr¹ng cña m×nh, chóng ta còng kh«ng thÓ kh«ng nhËn thÊy lµ nguy c¬, th¸ch thøc còng kh«ng nhá bÐ. Lîi Ých cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ rÊt lín nÕu chóng ta cã c¸ch thøc qu¶n lý ®óng. §ång thêi chóng ta còng ph¶i thõa nhËn lµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ gia t¨ng rñi ro. Thùc tÕ cña tÊt c¶ c¸c níc, kÓ c¶ c¸c níc ®ang ph¸t triÓn cho thÊy: Trong lÜnh vùc kinh tÕ, héi nhËp kh«ng ph¶i chØ toµn “®îc” mµ kh«ng cã “thiÖt”. §iÒu quan träng lµ xÐt vÒ tæng thÓ nÒn kinh tÕ th× c¸i “®îc” ph¶i nhiÒu h¬n c¸i “thua thiÖt”. §ã chÝnh lµ c¸i mµ chóng ta ph¶i bµn ph¶i tÝnh vµ trong c¸i bµn, c¸i tÝnh ®ã ph¶i rÊt thùc tÕ, kh«ng m¬ hå còng kh«ng qu¸ l¹c quan, song t×nh thÕ ®· râ rµng: chóng ta ®· vµ sÏ lµ mét chñ thÓ trong cuéc ch¬i ®ã. Víi AFTA chóng ta ®· cã c¶ mét lé tr×nh gi¶m thuÕ tõ nay ®Õn hÕt n¨m 2006; HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt Nam - Hoa Kú ®· ký; chóng ta ®ang trong tiÕn tr×nh gia nhËp WTO vµ hµng lo¹t vÊn ®Ò héi nhËp kh¸c tõ khu vùc ®Õn toµn cÇu.
Xu thÕ kh¸ch quan cña toµn cÇu ho¸ kinh tÕ vµ chñ tr¬ng ViÖt Nam héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®· ®îc kh¼ng ®Þnh râ trong nhiÒu nghÞ quyÕt cña §¶ng vµ ®· ®îc triÓn khai trªn thùc tÕ.
GÇn ®©y nhÊt §¹i héi IX cña §¶ng ®· x¸c ®Þnh §êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ trong thêi kú míi lµ: “ph¸t huy cao ®é néi lùc ®ång thêi tranh thñ nguån lùc bªn ngoµi vµ chñ ®éng héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Ó ph¸t triÓn nhanh, hiÖu qu¶, bÒn v÷ng’’. NghÞ quyÕt 07 - NQ/TW ®îc Bé chÝnh trÞ th«ng qua chÝnh lµ sù kÕ thõa, cô thÓ ho¸ vµ triÓn khai c¸c ®êng lèi cña §¶ng ta ®Ò ra tõ tríc ®Õn nay, ®¸p øng kÞp thêi nh÷ng yªu cÇu kh¸ch quan cña tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cña ViÖt Nam. Theo ®ã, môc tiªu cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ nh»m më réng thÞ trêng, tranh thñ thªm vèn, c«ng nghÖ, kiÕn thøc qu¶n lý ®Ó ®Èy m¹nh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ theo híng XHCN, thùc hiÖn d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng b»ng, d©n chñ, v¨n minh. Tríc m¾t lµ thùc hiÖn nh÷ng nhiÖm vô nªu ra trong chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi n¨m 2001-2010 vµ kÕ ho¹ch 5 n¨m 2001-2005.
Héi nhËp kinh tÕ lµ sù nghiÖp cña toµn d©n, trong qóa tr×nh héi nhËp cÇn ph¸t huy mäi tiÒm n¨ng vµ nguån lùc cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cña toµn x· héi trong ®ã kinh tÕ Nhµ níc gi÷ vai trß chñ ®¹o. Bªn c¹nh ®ã, Thñ tíng chÝnh phñ còng ®· ký QuyÕt ®Þnh sè 37/2002/TTg ngµy 14 th¸ng 3 n¨m 2002 vÒ Ch¬ng tr×nh hµnh ®éng cña ChÝnh phñ thùc hiÖn hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt Nam - Hoa Kú. C¸c ch¬ng tr×nh nµy lµ mét bíc triÓn khai ®Þnh híng cña Bé chÝnh trÞ ®Ó níc ta tÝch cùc, chñ ®éng héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ trong thêi kú míi. C¸c ch¬ng tr×nh hµnh ®éng còng nªu râ nh÷ng nhiÖm vô cô thÓ cña ChÝnh phñ giao cho c¸c bé ngµnh ®Þa ph¬ng.
TiÕn tr×nh héi nhËp cña nÒn kinh tÕ ViÖt nam trong thêi gian qua
2.1. Vµi nÐt vÒ qu¸ tr×nh héi nhËp cña ViÖt nam.
Qu¸ tr×nh ViÖt nam héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cã lÏ ®· ®îc b¾t ®Çu tõ xa xa, khi nh÷ng ®oµn thuyÒn §¹i ViÖt vît biÓn tíi c¸c c¶ng Trung quèc, Chiªm thµnh, Xiªm ,... ®Ó bu«n b¸n, trao ®æi hµng ho¸. C¸c th¬ng c¶ng phè HiÕn, Héi An ®· tõng lµ nh÷ng trung t©m bu«n b¸n sÇm uÊt mang h×nh hµi cña c¸c khu kinh tÕ më thêi hiÖn ®¹i.
GÇn h¬n, trong lêi kªu gäi Liªn hîp quèc th¸ng 12/1946, Chñ tÞch Hå ChÝ Minh nªu ra chÝnh s¸ch ®èi ngo¹i cña ViÖt nam D©n chñ Céng hoµ, trong ®ã cã nh÷ng ®iÓm hÕt søc t¬ng ®ång víi nh÷ng g× mµ chóng ta ®ang lµm trong tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ :
“ §èi víi níc d©n chñ, níc ViÖt Nam s½n sµng thùc thi chÝnh s¸ch më cöa vµ hîp t¸c trong mäi lÜnh vùc:
Níc ViÖt Nam dµnh sù tiÕp nhËn thuËn lîi cho ®Çu t cña c¸c nhµ t b¶n, c¸c nhµ kü thuËt níc ngoµi trong tÊt c¶ c¸c ngµnh kü nghÖ cña m×nh;
Níc ViÖt Nam s½n sµng më réng c¸c c¶ng, s©n bay, vµ ®êng s¸ giao th«ng cho viÖc bu«n b¸n vµ qu¸ c¶nh quèc tÕ;
Níc ViÖt Nam chÊp nhËn tham gia mäi tæ chøc hîp t¸c kinh tÕ quèc tÕ díi sù l·nh ®¹o cña Liªn hîp quèc...”
Vµo nh÷ng n¨m 70, ViÖt Nam ®· trë thµnh thµnh viªn cña mét tæ chøc kinh tÕ ®a ph¬ng lµ Héi ®ång t¬ng trî kinh tÕ (khèi SEV). Hîp t¸c víi c¸c nø¬c x· héi chñ nghÜa trong khu«n khæ SEV ®· gãp phÇn quan träng vµo c«ng cuéc x©y dùng vµ b¶o vÖ ®Êt níc trong thêi kú kh«i phôc vµ kinh tÕ sau chiÕn tranh vµ qu¸ ®é lªn CNXH. Tuy nhiªn, trong c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸, hîp t¸c trong SEV mang nÆng tÝnh h×nh thøc vµ bao cÊp. Quan hÖ th¬ng m¹i vÒ phÝa ViÖt Nam chñ yÕu mang tÝnh trî gióp hoÆc díi h×nh thøc hµng ®æi hµng.
Sau khi hÖ thèng XHCN §«ng ¢u sôp ®æ, chóng ta tÝch cùc ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh ®æi míi trong níc vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®èi ngo¹i ®a d¹ng ho¸, ®a ph¬ng ho¸. Quan hÖ th¬ng m¹i quèc tÕ ®îc ®Èy m¹nh theo c¬ chÕ míi: C¬ chÕ thÞ trêng ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa.
Tõng bíc ph¸ bá thÕ bao v©y, c« lËp , ViÖt Nam ®· trë thµnh thµnh viªn cña HiÖp héi c¸c quèc gia §«ng Nam ¸ (ASEAN), DiÔn ®µn hîp t¸c Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D¬ng (APEC), DiÔn ®µn hîp t¸c kinh tÕ ¸ - ¢u (ASEM ),... vµ tÝch cùc tham gia ®µm ph¸n gia nhËp Tæ chøc th¬ng m¹i thÕ giíi WTO.
§Õn nay, ViÖt Nam ®· cã quan hÖ ngo¹i giao víi 170 níc, quan hÖ th¬ng m¹i víi trªn 140 níc, quan hÖ ®Çu t víi 70 níc, ®· ký 81 hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i trong ®ã cã 3 tho¶ thuËn ®îc coi lµ quan träng, cã nh÷ng yªu cÇu, ®ßi hái cao, mang tÇm cì khu vùc vµ quèc tÕ, ®ã lµ HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i (H§TM) ViÖt - Mü, yªu cÇu gia nhËp WTO, vµ cam kÕt theo AFTA.
TiÕn tr×nh héi nhËp cña ViÖt nam:
Ngµy th¸ng n¨m
Sù kiÖn
TiÕn tr×nh /Néi dung cam kÕt
1986
B¾t ®Çu thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®æi míi
12/1987
Ban hµnh LuËt ®Çu t níc ngoµi
1992
C¸c níc nèi l¹i viÖn trî cho ViÖt nam
7/1993
C¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ tiÕp tôc tµi trî cho ViÖt nam
2/1994
Mü b·i bá lÖnh cÊm vËn ®èi víi ViÖt nam
1/1995
Nép ®¬n gia nhËp WTO
HiÖn nay lµ quan s¸t viªn, ®ang hoµn tÊt c¸c vßng ®µm ph¸n ®Ó trë thµnh héi viªn chÝnh thøc
7/1995
Gia nhËp ASEAN
Thùc hiÖn c¸c cam kÕt theo lé tr×nh AFTA, CEPT
3/1996
Tham gia diÔn ®µn hîp t¸c ¸-©u(ASEM)
11/1998
Tham gia diÔn ®µn hîp t¸c Kinh tÕ ch©u ¸ -TBD(APEC)
7/2000
Ký kÕt H§TM ViÖt -Mü
12/2000
Quèc héi 2 níc chÝnh thøc th«ng qua H§TM ViÖt- Mü
Theo lé tr×nh
2.2. HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt - Mü, cam kÕt gia nhËp WTO, cam kÕt theo AFTA vµ nh÷ng cam kÕt cô thÓ cña ViÖt nam liªn quan ®Õn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng.
2.2.1. HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt - Mü.
Ngµy 13/07/2000 ®¸nh dÊu mét sù kiÖn quan träng trong tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cña ViÖt Nam, ®ã lµ sù ra ®êi cña HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i (H§TM) ViÖt - Mü t¹i Washington, Hoa kú. HiÖp ®Þnh nµy ®· ®îc Quèc héi hai níc phª chuÈn vµ cã gi¸ trÞ thi hµnh tõ ngµy 11/12/2001. §©y lµ kÕt qu¶ cña h¬n 4 n¨m ®µm ph¸n, ®Êu tranh gi÷a ta vµ Mü, lµ hiÖp ®Þnh song ph¬ng ®å sé nhÊt, toµn diÖn nhÊt vµ cô thÓ nhÊt trªn c¬ së c¸c tiªu chuÈn vµ nguyªn t¾c cña tæ chøc Th¬ng m¹i ThÕ giíi (WTO). H§TM cã ý nghÜa ®Æc biÖt quan träng víi ViÖt Nam, nã kh«ng chØ më ra quan hÖ th¬ng m¹i b×nh thêng gi÷a ViÖt Nam vµ Hoa Kú mµ cßn lµ mèc quan träng ®Ó ViÖt Nam thùc hiÖn ®µm ph¸n gia nhËp Tæ chøc th¬ng m¹i thÕ giíi WTO.
H§TM ViÖt nam - Hoa Kú gåm 7 ch¬ng.
ViÖt Nam cã nh÷ng cam kÕt trong lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng theo ch¬ng III: Th¬ng m¹i dÞch vô. DÞch vô tµi chÝnh - ng©n hµng ®îc coi lµ mét bé phËn trong Th¬ng m¹i dÞch vô. Trong mäi trêng hîp, c¸c cam kÕt mang tÝnh nguyªn t¾c chung cña H§TM sÏ ®îc ¸p dông trõ mét sè quy ®Þnh cô thÓ ®îc nªu t¹i phô lôc G. Ch¬ng III H§TM ®Þnh nghÜa c¸c h×nh thøc cung øng dÞch vô:
Cung cÊp qua biªn giíi
Sö dông ë níc ngoµi
HiÖn diÖn th¬ng m¹i
HiÖn diÖn thÓ nh©n. Cã hai h×nh thøc ®èi xö lµ §èi xö Tèi huÖ quèc vµ §èi xö quèc gia.
Liªn quan ®Õn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng, H§TM nªu 6 biÖn ph¸p ®îc cam kÕt bao gåm:
Kh«ng h¹n chÕ sè lîng ngêi cung cÊp dÞch vô.
Kh«ng h¹n chÕ vÒ tæng gi¸ trÞ c¸c giao dÞch dÞch vô hay gi¸ trÞ tµi s¶n.
Kh«ng h¹n chÕ vÒ tæng sè c¸c ho¹t ®éng dÞch vô hoÆc tæng sè lîng dÞch vô thÓ hiÖn theo ®¬n vÞ sè lîng.
Kh«ng h¹n chÕ vÒ tæng sè thÓ nh©n ®îc tuyÓn dông trong mét ngµnh dÞch vô.
Kh«ng ¸p dông c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ hoÆc ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng h×nh thøc ph¸p lý cô thÓ hay liªn doanh ®Ó mét nhµ cung cÊp dÞch vô ®îc cung øng dÞch vô.
Kh«ng h¹n chÕ sù tham gia vèn níc ngoµi díi h×nh thøc h¹n chÕ tû lÖ tèi ®a víi cæ phÇn níc ngoµi, hoÆc tæng gi¸ trÞ tõng kho¶n ®Çu t hoÆc tæng sè ®Çu t.
Theo c¸c cam kÕt cña H§TM, c¸c nhµ cung cÊp dÞch vô Hoa Kú cã thÓ ®îc phÐp kinh doanh ®Çy ®ñ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i nh tiÒn göi, tÝn dông c¸c lo¹i, thuª mua tµi chÝnh, b¶o l·nh, thanh to¸n, m«i giíi tiÒn tÖ, qu¶n lý tµi s¶n vµ giÊy tê cã gi¸, v.v... Ngoµi ra, c¸c nhµ cung cÊp dÞch vô Hoa Kú cã thÓ thùc hiÖn c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn chøng kho¸n nh thanh to¸n, kinh doanh chøng kho¸n (kÓ c¶ c¸c s¶n phÈm tµi chÝnh ph¸i sinh nh Futures, Options, Swaps, Forward), tham gia ph¸t hµnh mäi lo¹i chøng kho¸n.
C¸c h×nh thøc ph¸p lý nhµ cung cÊp dÞch vô Hoa Kú cã thÓ ho¹t ®éng kinh doanh bao gåm :
Chi nh¸nh ng©n hµng Hoa Kú.
Ng©n hµng liªn doanh ViÖt Nam - Hoa Kú.
Ng©n hµng con 100% vèn Hoa Kú.
C«ng ty thuª mua tµi chÝnh 100% vèn Hoa Kú.
C«ng ty thuª mua tµi chÝnh liªn doanh ViÖt Nam - Hoa Kú.
C¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh Hoa Kú ph¶i tu©n thñ c¸c quy ®Þnh sau:
§èi víi chi nh¸nh ng©n hµng Hoa Kú, ph¶i cã vèn do ng©n hµng mÑ cÊp tèi thiÓu 15 triÖu USD, vµ ng©n hµng mÑ cã v¨n b¶n cam kÕt chÞu mäi tr¸ch nhiÖm t¹i thÞ trêng ViÖt Nam ;
§èi víi Ng©n hµng liªn doanh ViÖt Nam - Hoa Kú, hay ng©n hµng con vèn 100% Hoa Kú, cÇn cã vèn ®iÒu lÖ tèi thiÓu 10 triÖu USD;
§èi víi c«ng ty thuª mua tµi chÝnh 100% Hoa Kú hay liªn doanh ViÖt Nam - Hoa Kú cÇn cã vèn ®iÒu lÖ tèi thiÓu 5 triÖu USD.
VÒ lé tr×nh thùc hiÖn cã 7 mèc cho viÖc triÓn khai thùc hiÖn c¸c dÞch vô tµi chÝnh Ng©n hµng phÝa Hoa Kú ®îc phÐp kinh doanh t¹i ViÖt Nam :
1. Trong vßng 3 n¨m (kÓ tõ khi H§TM cã hiÖu lùc), h×nh thøc ph¸p lý duy nhÊt c¸c nhµ cung cÊp dÞch vô Hoa Kú ®îc phÐp ho¹t ®éng lµ liªn doanh víi ®èi t¸c ViÖt Nam.
2. Sau 3 n¨m kÓ tõ khi H§TM cã hiÖu lùc, ViÖt nam dµnh ®èi xö quèc gia ®Çy ®ñ víi quyÒn tiÕp cËn NHTW trong c¸c ho¹t ®éng t¸i chiÕt khÊu, swap, forward.
3. Trong vßng 8 n¨m ®Çu, ViÖt Nam cã thÓ h¹n chÕ quyÒn cña mét chi nh¸nh NH Hoa Kú nhËn tiÒn göi tõ c¸c ph¸p nh©n ViÖt Nam mµ ng©n hµng kh«ng cã quan hÖ tÝn dông. Møc vèn cña chi nh¸nh quy ®Þnh nh sau:
N¨m thø 1: 50% vèn ph¸p ®Þnh ®îc chuyÓn vµo;
N¨m thø 2: 100%;
N¨m thø 3: 250%;
N¨m thø 4: 400%;
N¨m thø 5: 600%;
N¨m thø 6: 700%;
N¨m thø 7: 900%;
N¨m thø 8: §èi xö quèc gia ®Çy ®ñ.
4. Sau 8 n¨m c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh cã vèn ®Çu t Hoa Kú cã thÓ ph¸t hµnh thÎ tÝn dông trªn c¬ së ®èi xö quèc gia.
5. C¸c chi nh¸nh Ng©n hµng Hoa kú kh«ng ®îc ®Æt ATM t¹i c¸c ®Þa ®iÓm ngoµi v¨n phßng cña hä ®Õn khi c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam ®îc phÐp lµm nh vËy.
6. Sau 9 n¨m, c¸c ng©n hµng Hoa Kú ®îc phÐp thµnh lËp ng©n hµng con 100% vèn Hoa Kú. Trong thêi gian nµy c¸c ng©n hµng Hoa Kú liªn doanh cÇn cã vèn gãp kh«ng thÊp h¬n 30% vµ kh«ng vît qu¸ 49% vèn ph¸p ®Þnh cña liªn doanh.
7. Trong vßng 10 n¨m ®Çu, ViÖt Nam cã thÓ h¹n chÕ quyÒn cña mét chi nh¸nh NH Hoa Kú nhËn tiÒn göi tõ c¸c nhµ cung cÊp dÞch vô ViÖt Nam mµ ng©n hµng kh«ng cã quan hÖ tÝn dông theo møc vèn cña chi nh¸nh phï hîp víi biÓu sau. Møc vèn cña chi nh¸nh quy ®Þnh nh sau:
N¨m thø 1: 50% vèn ph¸p ®Þnh ®îc chuyÓn vµo;
N¨m thø 2: 100%;
N¨m thø 3: 250%;
N¨m thø 4: 350%;
N¨m thø 5: 500%;
N¨m thø 6: 650%;
N¨m thø 7: 800%;
N¨m thø 8: 900%;
N¨m thø 9: 1000%;
N¨m thø 10: §èi xö quèc gia ®Çy ®ñ.
2.2.2. C¸c cam kÕt c¬ b¶n khi gia nhËp WTO
ViÖt Nam ®ang khëi ®éng qu¸ tr×nh ®µm ph¸n gia nhËp tæ chøc th¬ng m¹i thÕ giíi (WTO). Mét yªu cÇu quan träng nhÊt ®Ó trë thµnh thµnh viªn cña WTO lµ c«ng bè vµ thùc hiÖn mét lé tr×nh gì bá nh÷ng h¹n chÕ th¬ng m¹i ®èi víi hµng ho¸ nhËp khÈu tõ níc ngoµi díi d¹ng hµng rµo phi thuÕ quan.
Sau khi vßng ®µm ph¸n Uruguay kÕt thóc th¸ng 12/1997, ®· cã nh÷ng cam kÕt më cöa thÞ trêng ®îc 102 quèc gia thµnh viªn nhÊt trÝ; vµ c¸c cam kÕt nµy ®îc quy ®Þnh trong GATTS vµ NghÞ ®Þnh sè 5 (cã hiÖu lùc 1999). §iÒu nµy còng cã nghÜa lµ ViÖt Nam sÏ cã nh÷ng cam kÕt rµng buéc nhÊt ®Þnh chiÕu theo c¸c ®iÒu kho¶n cña GATTS; tuy nhiªn, møc ®é c¸c cam kÕt nµy cã thÓ kh¸c víi (Ýt h¬n) nh÷ng cam kÕt gi÷a c¸c thµnh viªn.
Trong lÜnh vùc tµi chÝnh - ng©n hµng, ViÖt Nam sÏ cã nh÷ng cam kÕt më cöa dÞch vô ng©n hµng vµ sÏ kh«ng ban hµnh thªm hay ¸p dông nh÷ng biÖn ph¸p h¹n chÕ nªu díi ®©y theo bÊt cø h×nh thøc h¹n chÕ vÒ lîng (quota) nµo, trªn bÊt cø quy m« ®Þa ph¬ng hay quèc gia, hoÆc ph¶i ®¸p øng c¸c nhu cÇu kinh tÕ, cô thÓ nh sau:
Kh«ng h¹n chÕ sè lîng nhµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng;
Kh«ng h¹n chÕ tæng gi¸ trÞ c¸c giao dÞch vÒ dÞch vô ng©n hµng vµ tµi s¶n;
Kh«ng h¹n chÕ tæng sè c¸c ho¹t ®éng t¸c nghiÖp hay tæng sè lîng dÞch vô ng©n hµng ®Çu ra tÝnh theo sè lîng ®¬n vÞ;
Kh«ng ¸p dông c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ vµ yªu cÇu ph¶i mang mét h×nh thøc ph¸p nh©n nµo cô thÓ nh liªn doanh ®èi víi c¸c nhµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng;
Kh«ng h¹n chÕ tham gia ®ãng gãp vèn cña bªn níc ngoµi díi h×nh thøc tû lÖ phÇn tr¨m tèi ®a, h¹n møc cæ phiÕu, tæng gi¸ trÞ ®Çu t;
Thªm vµo ®ã lµ c¸c yªu cÇu sau:
Mçi thµnh viªn sÏ dµnh cho dÞch vô ng©n hµng hay nhµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng cña bÊt kú thµnh viªn nµo kh¸c sù ®·i ngé kh«ng kÐm phÇn thuËn lîi h¬n sù ®·i ngé víÝ nh÷ng ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n ®· ®îc tho¶ thuËn vµ quy ®Þnh theo danh môc cam kÕt;
Trõ khi gÆp t×nh huèng b¶o vÖ c¸n c©n thanh to¸n, mét thµnh viªn sÏ kh«ng h¹n chÕ thanh to¸n vµ chuyÓn tiÒn quèc tÕ cho c¸c dÞch vô v·ng lai theo cam kÕt;
Mçi thµnh viªn cÇn cho phÐp ngêi cung cÊp dÞch vô ng©n hµng cña c¸c thµnh viªn kh¸c ®îc ®a ra dÞch vô ng©n hµng míi trªn l·nh thæ m×nh;
Cho phÐp nhµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng tiÕp cËn hÖ thèng thanh to¸n bï trõ do Nhµ níc ®iÒu hµnh vµ tiÕp cËn c¸c h×nh thøc t¸i cÊp vèn;
Mçi níc thµnh viªn cho phÐp ngêi cung cÊp dÞch vô cña bÊt kú thµnh viªn nµo quyÒn ®îc thµnh lËp vµ më réng ho¹t ®éng trªn l·nh thæ m×nh (kÓ c¶ mua l¹i c¸c doanh nghiÖp hiÖn thêi);
Mçi thµnh viªn kh«ng tr¶ lêi chËm trÔ khi cã yªu cÇu cña bÊt kú thµnh viªn nµo vÒ c¸c biÖn ph¸p ®îc ¸p dông chung.
2.2.3. C¸c cam kÕt theo AFTA
Theo AFTA, ViÖt nam ®· cã mét sè cam kÕt më cöa cho giai ®o¹n 1996-2006. Tuy nhiªn, trong lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng, møc ®é cam kÕt theo AFTA thÊp h¬n nhiÒu so víi nh÷ng cam kÕt trong H§TM ViÖt - Mü vµ gia nhËp WTO.
C¸c níc thµnh viªn ®îc hëng chÕ ®é u ®·i theo c¸c nguyªn t¾c chung, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nhau trong viÖc chuyÓn vèn ®Çu t ra thÞ trêng quèc tÕ, dÇn dÇn dì bá c¸c h¹n chÕ vÒ sè lîng c¸c dÞch vô cung cÊp, c¸c thµnh viªn sÏ dµnh cho nhµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng cña bÊt kú mét thµnh viªn nµo sù ®·i ngé kh«ng kÐm phÇn thuËn lîi h¬n sù ®·i ngé theo nh÷ng ®iÒu kiÖn hay ®iÒu kho¶n ®· ®îc tho¶ thuËn trong cam kÕt.
Môc tiªu vµ ph¬ng ch©m cña c¸c ng©n hµng trong qu¸ tr×nh héi nhËp
Tríc nh÷ng bøc xóc vÒ ®ßi hái cña qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ, nh÷ng cam kÕt trong H§T ViÖt - Mü, c¸c cam kÕt theo AFTA vµ WTO, c¸c ng©n hµng ViÖt Nam cÇn cã nh÷ng môc tiªu vµ chiÕn lîc râ rµng ®Ó chuÈn bÞ cho qu¸ tr×nh héi nhËp.
3.1. Môc tiªu.
Môc tiªu cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam lµ n©ng cao søc c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong níc vµ c¸c ng©n hµng níc ngoµi, ho¹t ®éng ®a n¨ng, kÕt hîp b¸n bu«n b¸n lÎ, më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng, phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ trong níc vµ ho¹t ®éng ngµy cµng hiÖu qu¶ h¬n ®Ó cã thÓ c¹nh tranh ®îc víi c¸c ng©n hµng ngoµi níc, kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ thÕ cña ng©n hµng ViÖt Nam trªn trêng quèc tÕ.
3.2. Ph¬ng ch©m.
§«Ý víi ng©n hµng: An toµn - hiÖu qu¶ - t¨ng trëng. An toµn trong mäi lÜnh vùc kinh doanh; HiÖu qu¶ mang ý nghÜa kinh tÕ x· héi; T¨ng trëng phï hîp víi tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc vµ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng.
§èi víi kh¸ch hµng: §em ®Õn cho kh¸ch hµng sù an toµn tiÒn göi, phôc vô nhanh chãng víi chÊt lîng vµ chi phÝ hîp lý.
C¬ héi vµ th¸ch thøc cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh héi nhËp
4.1. C¬ héi.
Víi môc ®Ých phÊn ®Êu cho mét nÒn th¬ng m¹i thÕ giíi c«ng b»ng trªn c¬ së c¸c nguyªn t¾c kh«ng ph©n biÖt ®èi xö, nguyªn t¾c minh b¹ch, c«ng khai chÝnh s¸ch vµ b¶o hé ... héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®· vµ ®ang t¹o ra nh÷ng lîi Ých thiÕt thùc cho c¸c quèc gia trªn toµn thÕ giíi. Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ ®éng lùc thóc ®Èy m¹nh mÏ qu¸ tr×nh ®æi míi mäi ngµnh, mäi lÜnh vùc.
Thø nhÊt, ®Ó ph¸t huy nguån lùc quèc gia, c¸c níc ®· ®iÒu chØnh chÝnh s¸ch vÜ m« theo híng n¨ng ®éng vµ hiÖu qu¶ h¬n nh»m t¹o ra sù th«ng tho¸ng cho m«i trêng ®Çu t, kinh doanh, th¬ng m¹i vµ lu chuyÓn vèn.
Thø hai, ®Ó khai th¸c ®îc c¸c lîi thÕ so s¸nh cña m×nh qua tù do hãa th¬ng m¹i, tµi chÝnh ng©n hµng, c¸c nÒn kinh tÕ ngµy cµng phô thuéc nhiÒu h¬n vµo nhau trong khu vùc cña m×nh vµ c¸c khu vùc cµng trë nªn g¾n bã h¬n. Sù h×nh thµnh Céng ®ång ch©u ¢u (EU ), khu vùc mËu dÞch tù do B¾c Mü (NAFTA), DiÔn ®µn kinh tÕ ch©u ¸ Th¸i B×nh D¬ng (APEC), khu vùc mËu dÞch tù do ASEAN (AFTA), vµ gÇn ®©y nhÊt lµ Céng ®ång c¸c quèc gia Ch©u Phi (AU), vµ viÖc ký kÕt c¸c hiÖp ®Þnh song ph¬ng lµ nh÷ng minh chøng hïng hån vÒ sù g¾n kÕt ®ã .
Thø ba, héi nhËp ®· khuyÕn khÝch qu¸ tr×nh tù do ho¸ vµ t nh©n ho¸ diÔn ra nhanh h¬n trªn c¸c thÞ trêng. §Ó t¹o ra sù cëi më trong nÒn kinh tÕ, c¸c quèc gia ®· níi láng, “tù do ho¸” c¸c chÝnh s¸ch vµ t¨ng cêng, khuyÕn khÝch sù tham gia, ®ãng gãp cña khu vùc kinh tÕ t nh©n, mét khu vùc kinh tÕ n¨ng ®éng, giµu tiÒm n¨ng vµ kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong tiÕn tr×nh ph¸t triÓn vµ héi nhËp.
LÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng kh«ng n»m ngoµi xu thÕ trªn. Tõ gãc ®é mét quèc gia, héi nhËp quèc tÕ vÒ tµi chÝnh vµ ng©n hµng cã thÓ ®îc ®¸nh gi¸ b»ng møc ®é “cëi më” vÒ ho¹t ®éng tµi chÝnh ng©n hµng, møc ®é giao lu trong c¸c quan hÖ tµi chÝnh, tÝn dông tiÒn tÖ vµ dÞch vô ng©n hµng cña mét nÒn kinh tÕ víi céng ®ång tµi chÝnh ng©n hµng quèc tÕ.
Trªn gãc ®é toµn cÇu, héi nhËp tµi chÝnh ng©n hµng lµ mét qu¸ tr×nh kÕt nèi ngµy cµng gia t¨ng c¸c thÞ trêng tµi chÝnh - ng©n hµng xuyªn quèc gia ®Ó tiÕn tíi ph¸t triÓn mét thÞ trêng thèng nhÊt. Sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ cho phÐp thu hÑp kho¶ng c¸ch vµ thêi gian c¸c kh©u trung gian khi thùc hiÖn giao dÞch; rót ng¾n chu kú s¶n phÈm vµ ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn cña thÞ trêng, ®ång thêi t¹o ra sù c¹nh tranh ngµy cµng trë nªn gay g¾t. §iÒu nµy ®· khiÕn cho c¸c trung gian tµi chÝnh ng©n hµng ph¶i n©ng cao søc c¹nh tranh th«ng qua viÖc t¨ng n¨ng lùc tµi chÝnh, ®æi míi c«ng nghÖ, nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm míi, nhÊt lµ n©ng cao chÊt lîng phôc vô víi tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn ®· vµ ®ang ®îc tu dìng rÌn luyÖn. Mét minh chøng cho sù ph¸t triÓn héi nhËp vÒ thÞ trêng tiÒn tÖ lµ lîng giao dÞch t¨ng víi cÊp sè nh©n. Tæng lîng giao dÞch ngo¹i hèi trªn thÕ giíi t¨ng tõ møc 15-20 tû USD mçi ngµy trong thËp niªn 70 lªn ®Õn 1,5 ngh×n tû USD mçi ngµy vµo n¨m 1998.
Víi ViÖt Nam, mét níc nghÌo, nguån lùc tµi chÝnh nhá th× viÖc t¨ng cêng c«ng t¸c héi nhËp quèc tÕ trong lÜnh vùc ng©n hµng l¹i cµng trë thµnh mét nhu cÇu cÊp thiÕt.
Thø nhÊt, héi nhËp quèc tÕ vÒ tµi chÝnh ng©n hµng sÏ t¨ng ®éng lùc ph¸t triÓn cho thÞ trêng tµi chÝnh vèn cßn kÐm ph¸t triÓn ë ViÖt Nam t¹o ra m«i trêng kinh doanh n¨ng ®éng b×nh ®¼ng.
C¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi lµ mét ®iÒu hÕt søc khã kh¨n cho ng©n hµng ViÖt Nam, tuy vËy, ph¶i cã c¹nh tranh míi cã ph¸t triÓn. Muèn chiÕn th¾ng trong trËn chiÕn kh«ng c©n søc nµy th× ngay tõ b©y giê c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ph¶i cã ph¬ng ¸n kinh doanh hiÖu qu¶ ph¶i n©ng cao ®îc lîi thÕ c¹nh tranh vÒ gi¸, chÊt lîng s¶n phÈm, kªnh ph©n phèi, chÝnh s¸ch thu hót kh¸ch hµng, ®ång thêi, ph¶i c¶i thiÖn n¨ng lùc qu¶n lý c¸c nguån lùc tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc.
HiÖn nay, chóng ta cã lîi thÕ lµ kªnh ph©n phèi rÊt réng, ng©n hµng ViÖt Nam hiÓu biÕt, quen thuéc kh¸ch hµng h¬n trong khi ®ã c¸c ng©n hµng níc ngoµi l¹i cã u thÕ vÒ gi¸ dÞch vô.
Thø hai, héi nhËp ng©n hµng nh»m thóc ®Èy thÞ trêng tµi chÝnh trong níc ph¸t triÓn; t¨ng kh¶ n¨ng sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån lùc tµi chÝnh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp vµ ng©._.n hµng trong níc. Trªn thùc tÕ, thÞ trêng tµi chÝnh ViÖt Nam cßn hÕt søc kÐm ph¸t triÓn vµ l¹c hËu so víi khu vùc vµ quèc tÕ. ViÖc héi nhËp tµi chÝnh ng©n hµng sÏ buéc c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông ViÖt Nam ph¶i c¶i tiÕn vµ ®æi míi phï hîp víi nhu cÇu ph¸t triÓn ®Ó ®øng v÷ng trªn thÞ trêng.
Ngoµi ra héi nhËp quèc tÕ vÒ tµi chÝnh ng©n hµng sÏ gãp phÇn n©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp trong níc, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc.
C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i khi tham gia héi nhËp sÏ ®îc hëng c¸c chÕ ®é u ®·i chung cña c¸c níc theo nguyªn t¾c chung cña héi nhËp; søc Ðp c¹nh tranh sÏ buéc c¸c ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng c¶i tæ cÇn thiÕt ®Ó tù hoµn thiÖn m×nh, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, n©ng cao chÊt lîng vµ s¶n phÈm dÞch vô. Héi nhËp trong lÜnh vùc ng©n hµng kh¬i th«ng c¸c kªnh lu©n chuyÓn vèn tõ níc ngoµi vµo ViÖt Nam. Héi nhËp kinh tÕ lµ c¬ héi t¨ng cêng søc m¹nh trªn c¸c lÜnh vùc vèn, kinh nghiÖm qu¶n lý, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô, qua ®ã gãp phÇn æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« vµ n©ng cao vÞ thÕ c¸c ng©n hµng ViÖt Nam trªn trêng quèc tÕ.
4.2. Th¸ch thøc.
C¬ héi th× rÊt nhiÒu nhng th¸ch thøc còng rÊt lín. Nh÷ng th¸ch thøc ®èi víi ViÖt Nam lµ: thÞ trêng tµi chÝnh trong níc kÐm ph¸t triÓn (tr×nh ®é thÞ trêng vµ khu«n khæ ph¸p lý); c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc yÕu kÐm vÒ tr×nh ®é qu¶n lý (nhÊt lµ qu¶n lý rñi ro), dÔ ®æ vì, kh¶ n¨ng c¹nh tranh thÊp (vèn thÊp, ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶, thua lç, nî qu¸ h¹n cao,...). Nh÷ng yÕu kÐm cña hÖ thèng ng©n hµng nµy tríc tiªn h¹n chÕ chøc n¨ng ®¸p øng nguån lùc tµi chÝnh mét c¸ch hiÖu qu¶ cho t¨ng trëng kinh tÕ cña ViÖt Nam. Trong ®iÒu kiÖn héi nhËp quèc tÕ vµ tù do ho¸ tµi chÝnh, nh÷ng yÕu kÐm cña khu vùc ng©n hµng cïng víi hÖ thèng ph¸p luËt kÐm minh b¹ch sÏ dÉn ®Õn sù ph©n bæ c¸c nguån lùc kÐm hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn tõ níc ngoµi (nh FDI, ODA,...). Nh÷ng t¸c ®éng xÊu cña vÊn ®Ò nµy lµ t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n (cña ng©n hµng, cña doanh nghiÖp...), hay t×nh tr¹ng vèn ch¶y ra å ¹t.
4.2.1. ThÞ trêng tµi chÝnh ViÖt Nam cßn l¹c hËu so víi c¸c níc trong khu vùc.
XÐt vÒ ®é s©u tµi chÝnh (®îc ®¸nh gi¸ theo chØ sè M2/GDP(%)) vµ møc ®é tiÒn tÖ ho¸ nÒn kinh tÕ, thÞ trêng tµi chÝnh ViÖt Nam vÉn cßn l¹c hËu so víi hÇu hÕt c¸c níc trong khu vùc kho¶ng 15 n¨m (xem b¶ng 1). Trong ®iÒu kiÖn ®ã, râ rµng nh÷ng quy luËt cña c¬ chÕ thÞ trêng (kû luËt thÞ trêng) ë ViÖt Nam ho¹t ®éng cha hiÖu qu¶, sù kÐm hiÖu qu¶ nµy cã thÓ dÉn ®Õn sù ph©n bæ c¸c nguån vèn (nhÊt lµ c¸c nguån vèn quèc tÕ) kÐm hiÖu qu¶. Sù yÕu kÐm nµy ch¾c ch¾n lµ th¸ch thøc ®èi víi ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp tµi chÝnh.
B¶ng 1. §é s©u tµi chÝnh cña ViÖt Nam vµ mét sè níc
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997*
1998*
M2/GDP (%)
Vietnam
China
Indonesia
Malaysia
Korea
Philippines
Singapore
Thailand
46.5
83.3
43.3
66.2
38.3
34.1
91.1
69.8
24.6
92.1
43.7
69.2
38.8
34.5
92.3
72.7
23.6
101.3
45.8
78.3
40.0
36.2
93.5
74.9
25.3
110.7
45.6
89.9
42.0
42.1
87.1
79.2
23.7
107.1
49.1
89.1
43.5
45.7
86.8
78.7
25.0
54.3
96.0
43.8
50.3
84.5
79.5
25.3
57.0
105.0
46.0
43.0
86.0
90.0
25.3
Nguån: WB 1997 (Tabl 3.4. Nh÷ng c¶i c¸ch cho môc tiªu t¨ng trëng cñaViÖt nam. B¸o c¸o kinh tÕ sè 17931 – VN Washington D.CWB.)
* Theo ®¸nh gi¸ cña t¸c gi¶.
4.2.2. ViÖt Nam vÉn cßn tôt hËu vÒ thÓ chÕ thÞ trêng, hÖ thèng ph¸p luËt kÐm minh b¹ch vµ tÝnh thùc thi kÐm.
X©y dùng thÓ chÕ thÞ trêng, nh viÖc t¨ng cêng tÝnh c«ng khai vÒ th«ng tin, ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o an toµn, gi¸m s¸t tµi chÝnh vµ hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt cÇn thiÕt ph¶i ®îc tiÕn hµnh song song víi qu¸ tr×nh tù do ho¸ vµ héi nhËp quèc tÕ vÒ tµi chÝnh tiÒn tÖ nh»m tr¸nh nh÷ng thÊt b¹i cña thÞ trêng, ®¶m b¶o thÞ trêng ho¹t ®éng hiÖu qu¶ (®¸nh gi¸ cña UNDP-2000). Sù chËm trÔ ë c¸c níc §«ng ¸ trong viÖc cñng cè thÓ chÕ thÞ trêng lµ mét bµi häc quý gi¸ cho ViÖt Nam. Tuy nhiªn hiÖn nay, ViÖt Nam ®ang cßn thiÕu mét c¬ chÕ c«ng bè th«ng tin ®Çy ®ñ vÒ doanh nghiÖp vµ c¶ ë ng©n hµng; HÖ thèng kÕ to¸n, kiÓm to¸n kh«ng theo tiªu chuÈn quèc tÕ lµ mét trë ng¹i lín trong viÖc ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh doanh vµ kiÓm tra gi¸m s¸t. C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh chËm trÔ vµ kÐm chÝnh x¸c lµ t×nh tr¹ng phæ biÕn; cha cã c¬ quan ®¸nh gi¸ tÝn nhiÖm thÞ trêng.
Nh÷ng quy ®Þnh vÒ vèn ®èi víi c¸c ng©n hµng cßn láng lÎo vµ kh«ng theo quy chuÈn quèc tÕ; Quy ®Þnh vÒ ph©n lo¹i tµi s¶n cã vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro còng bÞ bãp mÐo so víi chuÈn quèc tÕ. Sù bãp mÐo nµy ®îc thÓ hiÖn ë chç: viÖc trÝch lËp chØ ¸p dông ®èi víi nî qu¸ h¹n, c¸c tµi s¶n kh¸c kh«ng ®îc tÝnh theo møc rñi ro t¬ng øng; c¸ch trÝch lËp ®îc thùc hiÖn sau khi ®· c©n ®èi quü l¬ng, lµm cho viÖc trÝch lËp kh«ng cã ý nghÜa khuyÕn khÝch, t¨ng cêng tr¸ch nhiÖm ®èi víi viÖc n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i. HiÖn nay, chÝnh phñ ViÖt Nam ®· ý thøc ®îc nh÷ng yÕu kÐm nµy, nhng vÊn ®Ò thay ®æi sang quy chuÈn quèc tÕ sÏ mÊt nhiÒu thêi gian vµ lµ nh÷ng th¸ch thøc lín ®èi víi hÖ thèng tµi chÝnh trong qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ.
L·i suÊt ®îc chuyÓn sang thùc d¬ng tõ n¨m 1992 vµ thèng nhÊt vµo n¨m 1995, cã bíc chuyÓn ®æi dÇn tõ n¨m 1996; ®îc tù do ho¸ mét bíc tõ th¸ng 8/2000 (theo l·i suÊt c¬ b¶n) vµ tiÕp theo lµ cho vay theo l·i suÊt tho¶ thuËn (tõ 1/6/2002); Tû gi¸ hèi ®o¸i ®îc ®iÒu hµnh theo híng phï hîp h¬n víi cung cÇu ngo¹i tÖ trªn thÞ trêng tõ 25/12/1999. Tuy nhiªn, quy ®Þnh vÒ kÕt hèi ngo¹i tÖ vÉn cßn (30% thu v·ng lai); thÞ trêng tiÒn tÖ víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc chi phèi thÞ trêng (huy ®éng vµ cho vay) còng lµm h¹n chÕ sù ph¸t huy hiÖu qu¶ cña c¬ chÕ thÞ trêng khi thùc hiÖn chuyÓn ®æi l·i suÊt sang c¬ chÕ thÞ trêng.
HÖ thèng ph¸p luËt ë ViÖt Nam ®· ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ sau 10 n¨m ®æi míi. Tuy nhiªn, hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt hay thay ®æi vµ mang tÝnh dù ®o¸n. C¸c quy ®Þnh vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi theo c¬ chÕ ®ãng cöa, kiÓm so¸t c¸c giao dÞch vèn chÆt chÏ lµ nh÷ng c¶n trë lín ®èi víi qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ. Nh÷ng n¨m tríc, c¸c quy ®Þnh vÒ qu¶n lý ngo¹i hèi thêng xuÊt ph¸t tõ t×nh tr¹ng thiÕu hôt ngo¹i tÖ cho c¸c doanh nghiÖp trong níc vµ do ®ã hay cã thay ®æi bÊt thêng.
T×nh tr¹ng tham nhòng ë ViÖt Nam mµ §¶ng ®Ò cËp ®Õn nh mét nguy c¬ còng lµm cho hÖ thèng ph¸p luËt kÐm minh b¹ch, kÐm hiÖu lùc. T×nh tr¹ng tham nhòng còng lµm suy yÕu hÖ thèng tµi chÝnh, ¶nh hëng ®Õn sù ph©n bæ c¸c nguån lùc tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Gièng nh nhiÒu níc, tham nhòng còng lµ mét c¨n bÖnh ®èi víi ViÖt Nam, ®Æc biÖt liªn quan ®Õn ng©n hµng. C¸c dù ¸n nh TAMEX CO vµ EPCO - Minh Phông cã liªn quan ®Õn hµng tr¨m c¸n bé ng©n hµng vµ nhiÒu quan chøc qu¶n lý n¨m 1996-1997 lµ nh÷ng vÝ dô vÒ mèi liªn hÖ gi÷a ho¹t ®éng ng©n hµng vµ vÊn ®Ò tham nhòng. Trong nÒn kinh tÕ, nÕu cã t×nh tr¹ng tham nhòng cao, sù ph©n bæ c¸c nguån lùc tµi chÝnh sÏ kÐm hiÖu qu¶. Trong ®iÒu kiÖn m«i trêng nh vËy, tµi s¶n cña ng©n hµng thêng cã møc ®é rñi ro cao, lßng tin cña c«ng chóng vµo hÖ thèng ng©n hµng trong níc thêng thÊp.
4.2.3. HÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cßn nhiÒu yÕu kÐm.
Gièng nh hÖ thèng c¸c ng©n hµng ë c¸c níc ®ang ph¸t triÓn, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cßn nhiÒu yÕu kÐm trªn c¸c mÆt: qu¶n lý (nhÊt lµ qu¶n lý rñi ro), dÔ ®æ vì (do vèn thÊp, nî qu¸ cao), ®Æc biÖt lµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ sinh lêi thÊp. §©y lµ nh÷ng th¸ch thøc lín ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ, chÊp nhËn mét c¬ chÕ kinh doanh thùc sù trªn mét s©n ch¬i b×nh ®¼ng, cã sù tham gia c¹nh tranh quyÕt liÖt cña c¸c ng©n hµng níc ngoµi ngay t¹i thÞ trêng trong níc.
4.2.3.1. Qu¶n lý yÕu kÐm cña ng©n hµng ViÖt Nam
Nh÷ng yÕu kÐm vÒ qu¶n lý trong c¸c c¬ quan qu¶n lý vÜ m« vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh (c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i) ViÖt Nam còng lµ mét th¸ch thøc lín trong qu¸ tr×nh tù do ho¸ tµi chÝnh vµ héi nhËp quèc tÕ.
Ng©n hµng Nhµ níc cha ®ñ ®é ®éc lËp t¬ng ®èi ®Ó ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ thùc hiÖn thanh tra gi¸m s¸t hÖ thèng tµi chÝnh. H¬n n÷a, hÖ thèng thanh tra ng©n hµng cßn bÊt cËp vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô thanh tra trong ®iÒu kiÖn míi. HÖ thèng ng©n hµng Nhµ níc theo tØnh, thµnh phè vµ quan hÖ qu¶n lý hµnh chÝnh l¹i cµng lµm gi¶m tÝnh ®éc lËp cña ng©n hµng Nhµ níc trong ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trªn ph¹m vi c¶ níc.
HÖ thèng bao cÊp vÉn nÆng nÒ nh cho vay theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ, u ®·i vÒ l·i suÊt; hÖ thèng cho vay th¬ng m¹i vµ chÝnh s¸ch cha ®îc t¸ch b¹ch trong c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh; hÖ thèng c¸c chi nh¸nh ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc ph©n bæ theo c¸c tØnh ®Þa ph¬ng lµm t¨ng sù can thiÖp cña ®Þa ph¬ng vµo ho¹t ®éng ng©n hµng vµ lµm t¨ng t×nh tr¹ng qu¶n lý yÕu kÐm trong c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i, nhÊt lµ ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh.
C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cßn kÐm vÒ tr×nh ®é qu¶n lý, nhÊt lµ qu¶n lý rñi ro (do míi lµm quen víi c¬ chÕ thÞ trêng tõ n¨m 1990); VÊn ®Ò qu¶n trÞ c«ng ty t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vÉn lµ vÊn ®Ò cÇn ®îc cñng cè nh»m t¨ng cêng tÝnh tr¸ch nhiÖm vµ hiÖu qu¶ qu¶n lý t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i.
4.2.3.2. Kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp.
Trong qu¸ tr×nh héi nhËp quèc tÕ, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh sÏ gÆp nhiÒu bÊt lîi do kh¶ n¨ng c¹nh tranh thÊp. Kh¶ n¨ng c¹nh tranh thÊp cña hÖ thèng ng©n hµng trong níc trong ®iÒu kiÖn héi nhËp quèc tÕ thÓ hiÖn: vèn thÊp, lµm ¨n thua lç, chi phÝ ho¹t ®éng lín, s¶n phÈm dÞch vô nghÌo nµn, c«ng nghÖ ng©n hµng l¹c hËu, ... Tõ ®ã dÉn ®Õn thÞ phÇn bÞ thu hÑp.
B¶ng 2. Vèn tù cã / tµi s¶n cã (%, vµo thêi ®iÓm cuèi n¨m)
1994
1995
1996
1997
1998
C¶ hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i
6.0
7.7
7.2
7.9
9.1
C¸c NHTMQD
5.5
4.8
5.0
5.5
7.2
C¸c NHTMCP
7.7
25.1
14.6
16.5
17.5
Nguån: IMF - Vietnam selected issuses, May 7, 1999. BiÓu III,4
4.2.3.3. DÔ ®æ vì
C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam cã møc vèn rÊt thÊp, nî qu¸ h¹n cao (nhÊt lµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn):
- NÕu xem xÐt chØ sè vèn tù cã/ tµi s¶n cã (Capital/ Total assets) th× dêng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam kh«ng mÊy yÕu kÐm so víi c¸c níc trong khu vùc.
Tuy nhiªn, nÕu hiÖu chØnh rñi ro, tû lÖ vèn tù cã trªn tµi s¶n cã cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ViÖt Nam vµo kho¶ng 5% (so víi chuÈn quèc tÕ lµ 8%). Theo ®¸nh gi¸ míi nhÊt, tû lÖ nµy cßn tåi tÖ h¬n nhiÒu:
B¶ng 3. T×nh h×nh vèn cña c¸c NHTMQD ViÖt Nam
1998
1999
2000
Vèn tù cã/ Tæng tµi s¶n cã (%)
3,07
3,12
2,80
Nguån: Vò §×nh ¸nh- 2001 (trang 52, An ninh tµi chÝnh ®èi víi ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông - Bé tµi chÝnh - ViÖn nghiªn cøu tµi chÝnh, NXB Tµi chÝnh Hµ Néi - 2001)
C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ®îc thµnh lËp kh¸ dÔ dµng tõ nh÷ng n¨m 1993-1996 víi nh÷ng ®iÒu kiÖn cha ®ñ (vèn vµ qu¶n lý). Tõ khi chØ cã 15 NHTMCP vµo n¨m 1990, ®Õn 1997 ®· cã 53 NHTMCP (hiÖn nay lµ h¬n 40 NHTMCP). Sù gia t¨ng kh¸ nhanh vÒ sè lîng c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn trong nh÷ng n¨m ®Çu thËp kû 90 ®· ®Ó l¹i cho hÖ thèng nµy t×nh tr¹ng yÕu kÐm ngay sau khi cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc næ ra (1997/1998); H¬n 900 quü tÝn dông nh©n d©n còng trong t×nh tr¹ng yÕu kÐm;
- Nî qu¸ h¹n cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam (% tæng d nî cho vay nÒn kinh tÕ) còng kh¸ cao nÕu xÐt theo tiªu chuÈn quèc tÕ. ë ViÖt Nam, do t×nh tr¹ng ch¹y theo thµnh tÝch hoÆc lo sù ®æ vì (sè hÖ thèng nµy rÊt dÔ bÞ tæn th¬ng) nªn nî qu¸ h¹n thêng kh«ng ®îc c«ng bè. C¸c sè liÖu nÕu cã c«ng bè th× còng kh«ng mÊy tin cËy vµ møc c«ng bè thêng thÊp mét c¸ch ®¸ng kinh ng¹c (xem b¶ng 4). Tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp nh vËy kh«ng hoµn toµn ph¶n ¸nh chÊt lîng tÝn dông cña hÖ th«ng ng©n hµng trong níc tèt h¬n c¸c níc trong khu vùc v× mÊy n¨m tríc ®©y (tríc quyÕt ®Þnh 1267), c¸ch ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n lµ theo kiÓu ViÖt Nam. NÕu theo tiªu chuÈn quèc tÕ møc nî qu¸ h¹n cã thÓ gÊp 3 lÇn sè c«ng bè. Tõ n¨m 2002, (khi ¸p dông quyÕt ®Þnh 1267), tû lÖ nî qu¸ h¹n rÊt cã thÓ sÏ t¨ng lªn.
B¶ng 4. Nî qu¸ h¹n cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam
1995
1996
1997
1998
1999
2000*
HÖ thèng ng©n hµng
7,9
9,3
12,4
12,0
13,2
13,1
NHTMQD
9,1
11,0
12,0
11,0
11,1
11,0
Ng©n hµng ngoµi quèc doanh
3,3
4,2
13,5
16,4
23,0
24,4
Nguån: IMF- Table 21. Vietnam: Statistical Appendix and Background Notes. IMF Staff Country report No 00/116, August 2000. *Sè liÖu th¸ng 3 n¨m 2000 Ghi chó: % tæng d nî cho vay
4.2.4. HÖ thèng tµi chÝnh ViÖt Nam víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh lµ chñ ®¹o
B¶ng 5. C¬ cÊu ng©n hµng (so víi tæng tµi s¶n cña hÖ thèng)
Tµi s¶n cã so víi tæng tµi s¶n cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng trong níc vµo thêi ®iÓm 12/2001 (%)
HÖ thèng ng©n hµng
100
- NHTMQD
73,0
- Chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi vµ liªn doanh
15,3
- NHTMCP
11,7
Nguån: MOU (SBV-ADB-23/5/2002)- Kho¶n vay ch¬ng tr×nh tµi chÝnh ng©n hµng)
Nh÷ng n¨m qua vµ hiÖn nay, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ë ViÖt Nam vÉn gi÷ vai trß chñ ®¹o. NÕu xÐt vÒ tµi s¶n, c¸c NHTMQD còng chiÕm tíi 80% tæng tµi s¶n cã cña hÖ thèng tµi chÝnh, c¸c ng©n hµng nµy cã vÞ trÝ ®Æc biÖt quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ trong níc nªn nhËn ®îc sù ®Çu t kh«ng nhá tõ ChÝnh phñ, ®iÒu nµy dÉn ®Õn sù û l¹i cña c¸c NHTMQD. Thùc tÕ cho thÊy, c¸c NHTMQD chiÕm phÇn lín thÞ phÇn vµ vèn nhng ho¹t ®éng cha hiÖu qu¶, cha thùc sù nç lùc c¶i c¸ch, ®æi míi ng©n hµng m×nh nh»m n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh mµ vÉn chê ®îi sù bao cÊp cña Nhµ níc. Còng v× lý do ®ã, c¶i c¸ch c¸c NHTMQD nh»m chuyÓn sang kinh doanh trªn c¬ së th¬ng m¹i thùc sù, t¹o lËp mét s©n ch¬i b×nh ®¼ng trong lÜnh vùc ng©n hµng còng lµ mét th¸ch thøc lín trong qu¸ tr×nh c¶i c¸ch vµ héi nhËp quèc tÕ. Sù ®éc quyÒn cña c¸c NHTMQD còng lý gi¶i t¹i sao tÝnh c¹nh tranh trong khu vùc ng©n hµng còng cßn rÊt thÊp.
B¶ng 6. Ph©n bè tÝn dông cña c¸c NHTMQD
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000 íc
Tæng tÝn dông tõ NHTMQD
100
100
100
100
100
100
100
- Cho c¸c DNNN
67,4
61,9
57,5
55,4
57,2
58,7
59,0
- Cho c¸c DN t nh©n
32,6
38,1
42,5
44,6
42,8
41,3
41,0
Nguån: IMF: Vietnam statistical Appendix, November 9, 2001 - TÝnh tãan tõ Table 20
Ch¬ng II
Thùc tr¹ng nh÷ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Õn hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong thêi gian qua
Vµi nÐt vÒ hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam Vµ ®¸nh gi¸ chung vÒ ho¹t ®éng Trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ
HÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam trong ph¹m vi nghiªn cøu cña Kho¸ luËn bao gåm ng©n hµng Nhµ níc (NHNN), c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i (NHTM) : 6 NHTM quèc doanh gåm Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt nam, Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt nam, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam, Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt nam, Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo, Ng©n hµng nhµ ë ®ång b»ng s«ng Cöu Long; 48 NHTM cæ phÇn; 5 NHTM liªn doanh vµ 26 chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi.
1.1. Ng©n hµng Nhµ níc.
Theo luËt NHNN ViÖt Nam th¸ng 12/1997: NHNN ViÖt Nam lµ c¬ quan cña ChÝnh phñ vµ lµ ng©n hµng Trung ¬ng cña níc Céng hoµ X· héi chñ nghÜa ViÖt Nam, thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý Nhµ níc vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng, lµ ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn, ng©n hµng cña c¸c TCTD vµ ng©n hµng lµm dÞch vô tiÒn tÖ cho ChÝnh phñ.
Sau khi níc ViÖt Nam d©n chñ céng hoµ ®îc thµnh lËp (9/1945) mäi ho¹t ®éng thuéc lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ ®Òu do Bé Tµi chÝnh phô tr¸ch. §Õn 6/5/1951 Chñ tÞch Hå ChÝ Minh ra s¾c lÖnh 15/SL quyÕt ®Þnh thµnh lËp Ng©n hµng quèc gia ViÖt Nam ®Ó ph¸t hµnh giÊy b¹c, lµm nhiÖm vô qu¶n lý tiÒn tÖ vµ thi hµnh chÝnh s¸ch tÝn dông, nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ, t¨ng nguån thu tµi chÝnh trªn c¬ së ®ã chÊm døt t×nh tr¹ng l¹m ph¸t.
Trong giai ®o¹n tõ ngµy thµnh lËp 6/5/1951 ®Õn khi miÒn B¾c ®îc hoµn toµn gi¶i phãng 10/1954, hÖ thèng tæ chøc cña ng©n hµng ®îc x©y dùng phï hîp víi hoµn c¶nh cña kh¸ng chiÕn. Ho¹t ®éng nghiÖp vô cña ng©n hµng quèc gia nh»m vµo c«ng cuéc phôc vô kh¸ng chiÕn, ®Èy m¹nh s¶n xuÊt, t¨ng cêng mèi quan hÖ gi÷a Nhµ níc d©n chñ nh©n d©n víi c¸c tÇng líp nh©n d©n.
Trong giai ®o¹n tõ 1954 ®Õn 1988 hÖ thèng tæ chøc cña ng©n hµng quèc gia ®îc s¾p xÕp l¹i phï hîp víi yªu cÇu cña giai ®o¹n c¸ch m¹ng míi. Ho¹t ®éng cña ng©n hµng quèc gia ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo c«ng cuéc c¸ch m¹ng x· héi chñ nghÜa, c¶i t¹o c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, x©y dùng kinh tÕ quèc doanh vµ kinh tÕ tËp thÓ, phôc vô thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.
Ngµy 21/1/1960 ng©n hµng quèc gia ViÖt Nam ®æi tªn thµnh ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam. Tæ chøc cña NHNN lµ tæ chøc cña ng©n hµng mét cÊp víi c¸c chøc n¨ng t¬ng ®èi tæng hîp phï hîp víi yªu cÇu cña c¬ chÕ qu¶n lý kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung bao cÊp. §Æc ®iÓm c¬ b¶n cña cña m« h×nh tæ chøc nµy lµ: N»m trong hÖ thèng tæ chøc cña ng©n hµng, Nhµ níc thèng nhÊt h×nh thµnh mét tæ chøc bao gåm c¸c ng©n hµng chuyªn doanh nh Ng©n hµng c«ng nghiÖp, Ng©n hµng th¬ng nghiÖp, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng trùc thuéc ng©n hµng Nhµ níc. Nã chØ cã bé m¸y ë Trung ¬ng mµ kh«ng cã c¸c tæ chøc ë c¬ së. HÖ thèng tæ chøc cña NHNN trong thêi kú nµy lµ ng©n hµng mét cÊp mang ®Çy ®ñ chøc n¨ng cña m« h×nh cò.
NghÞ ®Þnh 53/H§BT ngµy 26/3/1988 quyÕt ®Þnh hÖ thèng NHNN ®îc tæ chøc l¹i, h×nh thµnh hÖ thèng ng©n hµng 2 cÊp, t¸ch b¹ch râ chøc n¨ng qu¶n lÝ Nhµ níc trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông ng©n hµng. Theo ®ã NHNN lµ c¬ quan cña ChÝnh phñ, cã chøc n¨ng qu¶n lÝ Nhµ níc vÒ ho¹t ®éng tiÒn tÖ, tÝn dông ng©n hµng trong c¶ níc nh»m lµm æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, thùc hiÖn chøc n¨ng vai trß cña mét Ng©n hµng Trung ¬ng. C¸c ng©n hµng chuyªn doanh t¸ch ra khái hÖ thèng tæ chøc cña NHNN, ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, tù chñ vÒ tµi chÝnh.
Ngµy 12/12/1997 Quèc héi níc CHXHCN ViÖt Nam, k× häp thø hai kho¸ 10 ®· th«ng qua Bé luËt NH: LuËt NHNN ViÖt Nam vµ luËt c¸c TCTD. LuËt NHNN ViÖt Nam x¸c ®Þnh NHNN lµ c¬ quan cña chÝnh phñ, lµ ng©n hµng Trung ¬ng cña níc CHXHCN ViÖt Nam, thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lÝ Nhµ níc vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng NH, lµ ng©n hµng ph¸t hµnh tiÒn, ng©n hµng cña c¸c TCTD vµ lµm dÞch vô tiÒn tÖ cho ChÝnh phñ. Ho¹t ®éng cña NHNN ViÖt Nam nh»m lµm æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, gãp phÇn ®¶m b¶o an toµn ho¹t ®éng ng©n hµng vµ hÖ thèng c¸c TCTD, thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi theo ®Þnh híng XHCN. NHNN lµ ph¸p nh©n cã vèn ph¸p ®Þnh thuéc së h÷u Nhµ níc, cã trô së chÝnh t¹i Hµ Néi.
1.2. Ng©n hµng th¬ng m¹i.
Tríc khi hÖ thèng ng©n hµng chuyÓn tõ 1 cÊp sang 2 cÊp vµo n¨m 1988, Nhµ níc ®· thèng nhÊt h×nh thµnh mét tæ chøc bao gåm c¸c ng©n hµng chuyªn doanh. C¸c ng©n hµng nµy chØ cã bé m¸y ë Trung ¬ng mµ kh«ng cã tæ chøc ë c¬ së. Do ®ã ho¹t ®éng cña chóng mang tÝnh chÊt nh lµ mét vô chøc n¨ng cña NHNN. Sau khi hÖ thèng ng©n hµng chuyÓn tõ 1 cÊp sang 2 cÊp th× c¸c ng©n hµng chuyªn doanh ®îc t¸ch ra khái hÖ thèng cña NHNN, ho¹t ®éng kinh doanh theo nguyªn t¾c h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, tù chñ vÒ tµi chÝnh. §Õn 12/12/1997 Quèc héi ®· th«ng qua luËt c¸c TCTD, luËt nµy ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cña c¸c TCTD, trong ®ã cã c¸c NHTM.
C¸c NHTM ViÖt Nam sau khi cã luËt ®iÒu chØnh ®îc ph¸t triÓn theo híng:
§a d¹ng ho¸.
§a së h÷u.
X©y dùng hÖ thèng ng©n hµng võa chuyªn doanh võa kinh doanh tæng hîp vµ ®a n¨ng. Ngoµi c¸c ng©n hµng chuyªn doanh cßn ph¸t triÓn c¸c ng©n hµng kinh doanh tæng hîp vµ ®a n¨ng, nh»m t¹o kh¶ n¨ng kinh doanh dÞch vô ®a s¶n phÈm, ®¸p øng ®ßi hái ngµy cµng ®a d¹ng cña thÞ trêng tiÒn tÖ vµ thÞ trêng vèn.
Phôc vô ®a thµnh phÇn kh¸ch hµng.
Thùc hiÖn ®a lÜnh vùc ®Çu t.
Thùc hiÖn kiÓm so¸t gi¸n tiÕp th«ng qua c¸c c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ.
X©y dùng c¬ chÕ qu¶n lý ngo¹i tÖ theo híng tù do ho¸ cã kiÓm so¸t, lµm cho ®ång ViÖt Nam ®îc tù do chuyÓn ®æi.
§¸nh gi¸ chung vÒ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ
XuÊt ph¸t tõ nh÷ng ®ßi hái kh¸ch quan cña qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, trong nh÷ng n¨m qua, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt nam (HTNHVN) ®· cã nhiÒu nç lùc vµ thùc tÕ ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh c«ng ®¸ng ghi nhËn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh chuÈn bÞ cho héi nhËp vµ tù do ho¸ quèc tÕ.
VÒ lÜnh vùc ngo¹i hèi, tõ nöa cuèi nh÷ng n¨m 80, tríc nhu cÇu ®æi míi cña ®Êt níc, b¶o vÖ ®éc lËp chñ quyÒn vÒ tiÒn tÖ, ph¸t triÓn kinh tÕ quèc d©n, gãp phÇn më réng quan hÖ vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ vµ v¨n ho¸ víi níc ngoµi NHNN cïng phèi hîp víi Héi ®ång bé trëng ®· ra nghÞ quyÕt 161 chÝnh thøc dì bá thÕ ®éc quyÒn vÒ kinh doanh ngo¹i hèi t¹i ViÖt nam. §©y ®îc xem nh sù khëi ®Çu t¹o ra m«i trêng vµ ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña thÞ trêng ngo¹i hèi cã tæ chøc, h×nh thµnh mét s©n ch¬i cã yÕu tè c¹nh tranh cña thÞ trêng. Trong thùc tÕ, tríc sù ®ßi hái ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng quèc tÕ, NHNN ®· lÇn lît cÊp giÊy phÐp kinh doanh ngo¹i hèi, thanh to¸n quèc tÕ... cho c¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i ho¹t ®éng t¹i ViÖt nam. N¨m 1991 lµ n¨m ®¸nh dÊu lÞch sö cho viÖc thµnh lËp nÒn mãng ®Çu tiªn cña thÞ trêng ngo¹i hèi ViÖt Nam, ®ã lµ viÖc Thèng ®èc NHNN ra quyÕt ®Þnh sè 107 –NH/Q§ ngµy 16/08/1991 ban hµnh quy chÕ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña hai trung t©m giao dÞch vµ ngo¹i tÖ t¹i Hµ néi vµ thµnh phè Hå chÝ Minh. §ã lµ bíc ngoÆt ®Çu tiªn cña hÖ thèng Ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ®æi míi thùc hiÖn theo c¬ chÕ thÞ trêng. Th«ng qua ho¹t ®éng mua b¸n t¹i hai Trung t©m, víi vai trß lµ ngêi tæ chøc vµ ®iÒu hµnh, NHNN ®· kÞp thêi n¾m b¾t cung cÇu ngo¹i tÖ trªn thÞ trêng ®Ó ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ còng nh tû gi¸ phï hîp víi tÝn hiÖu thÞ trêng vµ híng nhu cÇu ngo¹i tÖ vµo c¸c môc tiªu thiÕt yÕu cña nÒn kinh tÕ. Víi sù can thiÖp cña NHNN, trong mét thêi gian dµi tõ n¨m 1992 ®Õn 1993, tû gi¸ ®îc duy tr× æn ®Þnh ®· t¹o t©m lý æn ®Þnh cho thÞ trêng vµ thu hót ®îc mét lîng kiÒu hèi vµ ®Çu t níc ngoµi kh¸ lín vµo ViÖt nam; mÆt kh¸c viÖc duy tr× l·i suÊt thùc d¬ng cña VND cao ®· khuyÕn khÝch c¸c tæ chøc c¸ nh©n b¸n ngo¹i tÖ ®Ó göi b»ng VND. C¶ hai yÕu tè trªn ®· ®ång thêi ¶nh hëng ®Õn sù æn ®Þnh gi¸ trÞ VND vµ t¨ng dù tr÷ ngo¹i tÖ quèc gia. ViÖc æn ®Þnh tû gi¸ cã ¶nh hëng tèt ®Õn mÆt b»ng gi¸ trong níc dÉn ®Õn chØ sè l¹m ph¸t ®îc duy tr× ë møc chÊp nhËn ®îc vµ cã chiÒu híng gi¶m, trong khi tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cña ViÖt nam qua c¸c n¨m kh«ng ngõng t¨ng lªn. N¨m 1991 l¹m ph¸t lµ 67,6%, t¨ng trëng kinh tÕ lµ 6,0%, ®Õn n¨m 1993, l¹m ph¸t gi¶m cßn 5,2%, t¨ng trëng kinh tÕ t¨ng thµnh 8,1%. (Theo LÞch sö kinh tÕ quèc d©n, GS. PTS NguyÔn ChÝ DÜnh)
Ngµy 20/9/1994, theo quyÕt ®Þnh sè 203/ Q§-NH9 thÞ trêng Ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng ®îc thµnh lËp. Tõ ®©y, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· ®îc thùc hiÖn trong mét hµnh lang ph¸p lý chÆt chÏ, tõng bíc ®i vµo nÒ nÕp theo chuÈn mùc quèc tÕ, c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngµy cµng ®îc më réng, doanh sè giao dÞch ngµy mét lín, nhiÒu ng©n hµng ®· tæ chøc kinh doanh ngo¹i tÖ theo m« h×nh cña mét ng©n hµng hiÖn ®¹i. Cïng víi nã lµ sù ban hµnh LuËt NHNN vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông 12/1997 nh»m ®a ThÞ trêng tiÒn tÖ liªn ng©n hµng ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao h¬n, chÆt chÏ h¬n.
Cïng víi viÖc hoµn thiÖn dÇn thÞ trêng ngo¹i hèi, c¬ chÕ ®iÒu hµnh tû gi¸ còng ®ang dÇn ®uîc söa ®æi theo híng phï hîp h¬n víi viÖc liªn tôc tiÕn hµnh nh÷ng c¶i c¸ch vÒ tû gi¸. B¾t ®Çu tõ n¨m 1988, NHNN c«ng bè tû gi¸ chÝnh thøc gÇn víi tû gi¸ thÞ trêng tù do, ®ång thêi chÊm døt chÕ ®é hai tû gi¸ lµ mËu dÞch vµ phi mËu dÞch. TiÕp theo lµ vµo n¨m 1991, c«ng bè tû gi¸ chÝnh thøc dùa vµo tû gi¸ h×nh thµnh t¹i hai Trung t©m giao dÞch ngo¹i tÖ t¹i Hµ Néi vµ thµnh phè Hå ChÝ Minh. Ngoµi viÖc Ên ®Þnh tû gi¸ chÝnh thøc, NHNN cßn ®iÒu chØnh biªn ®é dµnh cho c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i x¸c ®Þnh tû gi¸ kinh doanh cña m×nh, ®Æc biÖt lµ th¸ng 2/1997, biªn ®é dao ®éng ®îc níi réng dÇn cho ®Õn th¸ng 8/1998 NHNN ®· 3 lÇn níi réng biªn ®é víi møc cao nhÊt lµ +/-10 %. Song c¸c bíc c¶i c¸ch nµy chØ mang tÝnh chÊt ®iÒu chØnh gi¸ trÞ cña VND so víi USD chø kh«ng lµm thay ®æi c¬ chÕ ®iÒu hµnh cña tû gi¸.
Th¸ng 2/1999, víi sù ra ®êi cña QuyÕt ®Þnh 64/Q§-NHNN7 ngµy 25/02/99, c¬ chÕ tû gi¸ ViÖt Nam cã bíc c¶i c¸ch triÖt ®Ó h¬n. NHNN ®· b·i bá viÖc c«ng bè tû gi¸ chÝnh thøc vµ thay vµo ®ã lµ viÖc c«ng bè tû gi¸ giao dÞch b×nh qu©n trªn thÞ trêng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng. C¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i ®îc phÐp x¸c ®Þnh tû gi¸ mua vµ tû gi¸ b¸n ®èi víi USD kh«ng ®îc vît qu¸ 0,1% so víi tû gi¸ b×nh qu©n giao dÞch liªn ng©n hµng do NHNN c«ng bè hµng ngµy.
C¬ chÕ ®iÒu hµnh tû gi¸ hèi ®o¸i hiÖn nay lµ kh«ng Ên ®Þnh mét c¸ch cøng nh¾c b»ng mÖnh lÖnh hµnh chÝnh, chªnh lÖch nhiÒu víi tû gi¸ thùc tÕ giao dÞch trªn thÞ trêng mµ lµ tû gi¸ thùc tÕ h×nh thµnh kh¸ch quan trªn thÞ trêng cã tæ chøc vµ thÞ trêng tù do. Thay thÕ viÖc qu¶n lý mang nÆng tÝnh chØ ®¹o cña NHNN (®Þnh tû gi¸ chÝnh thøc vµ biªn ®é giao dÞch tèi ®a cho c¶ mét thêi kú dµi) b»ng mét c¬ chÕ mÒm dÎo h¬n, Ýt mang tÝnh ¸p ®Æt h¬n, dùa vµo c«ng cô kinh tÕ lµ chÝnh nhng kh«ng bu«ng láng th¶ næi tû gi¸ mét c¸ch tuú tiÖn.
ViÖc dÇn dÇn lo¹i bá c¸c quy ®Þnh mang tÝnh hµnh chÝnh còng ®îc ¸p dông ®èi víi l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông (TCTD) ®Ó tõng bíc tiÕn tíi mét c¬ chÕ l·i suÊt cã tÝnh thÞ trêng h¬n. §Æc biÖt, tõ ngµy 01-06-2002, l·i suÊt ®ång néi tÖ gÇn nh chÝnh thøc ®îc tù do ho¸ hoµn toµn khi NHNN cho phÐp thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt tho¶ thuËn. Theo c¬ chÕ nµy, “tæ chøc tÝn dông x¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay b»ng ®ång ViÖt nam trªn c¬ së cung cÇu vèn trªn thÞ trêng vµ møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng vay lµ c¸c tæ chøc ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n ViÖt Nam, ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n níc ngoµi ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam” ( §iÒu 1, QuyÕt ®Þnh 546/20022/Q§-NH ngµy30/05/2002 cña Thèng ®èc NHNN).
VÒ ho¹t ®éng thanh to¸n, viÖc ®a hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 02/05/2002 lµ mét thµnh c«ng lín cña HTNHVN. §Õn nay ®· thùc hiÖn ®îc b×nh qu©n 7000 mãn chuyÓn tiÒn /ngµy, cã ngµy lªn tíi 12000 mãn víi doanh sè trªn 3000 tû ®ång. (B¸o ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ 15/5/2003, trang 29). Sau h¬n 1 n¨m ho¹t ®éng, doanh sè thanh to¸n qua hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng ®· ®¹t h¬n 1.000.000 mãn chuyÓn tiÒn víi sè tiÒn lµ h¬n 600.000 tû ®ång. Tuy míi chØ lµ kÕt qu¶ ban ®Çu, nhng hÖ thèng ®iÖn tö liªn ng©n hµng ®· chøng minh ý nghÜa to lín ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ hÖ thèng ng©n hµng nãi riªng.
Bªn c¹nh ®ã c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam còng quan t©m ®Õn viÖc c¶i thiÖn hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin ë c¸c ng©n hµng m×nh, viÖc ®Çu t ph¸t triÓn c«ng nghÖ míi trë thµnh mét cuéc ch¹y ®ua gi÷a c¸c ng©n hµng. TiÖn Ých cho kh¸ch hµng ®îc më réng th«ng qua dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö ®ang ®îc ®Çu t lín taÞ c¸c ng©n hµng nh ACB,Vietcombank, Sacombanhk, Techcombank, Eximbank, ...
Trong thêi gian gÇn ®©y, viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng còng ®· thu hót sù quan t©m cu¶ nhiÒu ng©n hµng ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng ®· m¹nh d¹n ®a ra nhiÒu nghiÖp vô míi ë ViÖt Nam, ®¬n cö nh nghiÖp vô quyÒn lùa chän ngo¹i tÖ (Option), vµ s¾p tíi lµ nghiÖp vô ho¸n ®æi l·i suÊt, nghiÖp vô b¸n lÎ còng ®îc c¸c ng©n hµng khai th¸c m¹nh b»ng viÖc ngµy cµng më ra nhiÒu dÞch vô ®¸p øng c¸c nhu cÇu tµi chÝnh c¸ nh©n...
Nh×n l¹i thùc tr¹ng ho¹t ®éng trong nh÷ng n¨m qua, cã thÓ nhËn thÊy HTNHVN ®· cã nh÷ng bíc ®i ®óng ®¾n vµ tÝch cùc trong viÖc ®a ho¹t ®éng ng©n hµng ViÖt Nam ngµy cµng tiÕn dÇn ®Õn nh÷ng chuÈn mùc quèc tÕ, t¹o nÒn t¶ng cho viÖc héi nhËp vµo ng©n hµng thÕ giíi.
Tuy nhiªn, xÐt mét c¸ch toµn diÖn, do xuÊt ph¸t tõ c¬ chÕ tËp trung quan liªu bao cÊp, tõ mét nÒn kinh tÕ cã bíc xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp, l¹i tr¶i qua chiÕn tranh liªn miªn, céng víi nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan vµ chñ quan kh¸c, vÉn cßn rÊt nhiÒu vÊn ®Ò tån t¹i ®ßi hái HTNHVN cÇn ph¶i gi¶i quyÕt, kh¾c phôc, ®Æc biÖt lµ giê ®©y ph¶i ®èi phã víi cuéc c¹nh tranh khèc liÖt víi c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi víi mét bÒ dµy thµnh tÝch vµ kinh nghiÖm l©u n¨m .
Theo ®iÒu tra t¹i mét cuéc héi th¶o gÇn ®©y vÒ ho¹t ®éng chuÈn bÞ cho héi nhËp cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam cho thÊy c¸c NH ViÖt Nam ®· tiÕn hµnh héi nhËp nhng kh«ng mÊy l¹c quan. C¸c NH trong níc ®îc ghi nhËn lµ cã lîi thÕ c¹nh tranh h¬n do ®· h×nh thµnh ®îc mét m¹ng líi c¸c chi nh¸nh réng kh¾p, ®· s½n cã c¸c mèi liªn hÖ víi kh¸ch hµng tõ nhiÒu n¨m nay, nhng theo mét nhËn xÐt cña mét quan chøc ng©n hµng “M¹ng líi réng nhng nÕu kh«ng nèi kÕt ®îc víi nhau th× còng chØ lµ hµng ngµn nh÷ng èc ®¶o tr¬ träi. Trong khi ®ã c¸c NH níc ngoµi víi thÕ m¹nh ®i tríc vÒ c«ng nghÖ còng cã thÓ tæ chøc cung cÊp dÞch vô kh¾p n¬i vµ tøc thêi”. §ã lµ lîi thÕ c¹nh tranh duy nhÊt chóng ta cã nhng xem ra nã còng thËt mong manh nÕu chóng ta kh«ng biÕt tËn dông vµ ph¸t triÓn nã, ®iÒu ®ã chøng tá n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng chóng ta cßn rÊt kÐm thÓ hiÖn ë quy m« nguån vèn cßn qu¸ nhá bÐ so víi tû träng vèn vay trong tæng vèn, tû lÖ cho vay kh«ng hiÖu qu¶ chiÕm tû lÖ rÊt cao, theo ®¸nh gi¸ cña IMF, tû lÖ cho vay kh«ng hiÖu qu¶ cña c¸c NHTM cæ phÇn ë ViÖt Nam lµ 40%, cña c¸c NHTM quèc doanh lµ 25%.
Bªn c¹nh ®ã, t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n rÊt cao. §Õn 30/06/2000, t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n chiÕm kho¶ng 6,13% tæng d nî, sè nî qu¸ h¹n nµy cha tÝnh nî ®· khoanh vµ nî chê xö lý. (Theo tµi liÖu héi th¶o vÒ chñ ®éng héi nhËp tµi chÝnh cña ViÖt nam - T¸c gi¶: Ph¹m Phan Dòng, Phã vô trëng Vô tµi chÝnh ng©n hµng, Bé tµi chÝnh). Tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ t¸c nghiÖp cña c¸n bé NH cßn kÐm, trang thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ cßn l¹c hËu so víi khu vùc vµ thÕ giíi. Do t¸c ®éng cña khñng ho¶ng kinh tÕ trong khu vùc vµ t×nh h×nh tµi chÝnh kinh tÕ trong níc cã gi¶m ph¸t ®· t¸c ®éng mét phÇn tíi kh¶ n¨ng hÊp thô vèn ®Çu t cña nÒn kinh tÕ vµ ho¹t ®éng b×nh thêng cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i. C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cã sè lîng lín nguån vèn ø ®äng trong ng©n hµng kh«ng cho vay kh«ng ®Çu t ra ®îc.
HÖ thèng tæ chøc tÝn dông ViÖt nam rÊt ®a d¹ng vÒ lo¹i h×nh, vÒ së h÷u. C¸c TCTD tuy sè lîng nhiÒu nhng ®ang gÆp khã kh¨n nh quy m« nhá, sè vèn ®iÒu lÖ thÊp; m¹ng líi chi nh¸nh vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cßn kÐm; møc ®é an toµn thÊp; ®iÒu kiÖn cung cÊp tÝn dông cßn ph©n biÖt theo khu vùc kinh tÕ. §èi víi NHNN th× vÉn cha thùc sù thÓ hiÖn vai trß lµ mét ng©n hµng mÑ, can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng cña ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng. §èi víi thÞ trêng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng, NHNN võa tham gia víi vai trß lµ NHTW, võa lµ thµnh viªn, võa lµ ngêi tæ chøc qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng.
MÆc dï ®· cã nhiÒu söa ®æi c¶i c¸ch thÝch hîp, song thÞ trêng ngo¹i hèi ViÖt Nam vÉn ._.a viÖc ®i s©u nghiªn cøu, t vÊn vÒ ho¹ch ®Þnh c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ, t¸c nghiÖp liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tiÒn tÖ, tÝn dông, hèi ®o¸i g¾n víi tæ chøc ho¹t ®éng c¸c thÞ trêng tµi chÝnh- tiÒn tÖ- hèi ®o¸i. C¸c chi nh¸nh NHNN tØnh, thµnh phè cÇn bè trÝ l¹i c¬ së ho¹t ®éng theo khu vùc. C¸c c¬ së nµy cã nhiÖm vô: qu¶n lý tµi kho¶n cña c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tµi chÝnh trªn ®Þa bµn; giao dÞch thanh to¸n tiÒn mÆt vµ kh«ng tiÒn mÆt; gi¸m s¸t thêng xuyªn viÖc tu©n thñ nghÜa vô dù tr÷ b¾t buéc c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn; thanh tra c¸c TCTD ë khu vùc.
Gi¶i ph¸p ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i
2.1. Nhãm gi¶i ph¸p thÞ trêng
2.1.1. VÒ s¶n phÈm ng©n hµng.
a. Thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p kh¬i t¨ng nguån vèn.
C¸c gi¶i ph¸p chung
KhuyÕn khÝch d©n më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng díi nhiÒu h×nh thøc nh: tiÒn göi kh«ng k× h¹n, tiÒn göi cã h¹n chÕ sè lÇn rót trong th¸ng, khèng chÕ sè d tèi thiÓu ®îc tr¶ l·i, tiÒn göi sæ tiÕt kiÖm, tiÒn göi tiÕt kiÖm dïng cho môc ®Ých cô thÓ, tiÒn göi víi dÞch vô tù ®éng chuyÓn th¼ng vµo tµi kho¶n, tiÒn göi cã dÞch vô thanh to¸n ho¸ ®¬n tù ®éng, tiÒn göi cã sè d nhÊt ®Þnh ®îc tr¶ l·i theo l·i suÊt thÞ trêng tiÒn tÖ, ph¸t hµnh k× phiÕu göi tiÒn víi l·i suÊt cè ®Þnh ®îc tr¶ l·i ®Þnh k×. ¸p dông c¸c biÖn ph¸p kÝch thÝch gåm cÊp sÐc miÔn phÝ, sö dông ATM, göi tiÒn mét n¬i rót nhiÒu n¬i, quay xæ sè cã thëng...
Thu hót c¸c doanh nghiÖp më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng k× h¹n cã c¸c dÞch vô tiÖn Ých nh thanh to¸n trong hÖ thèng ng©n hµng miÔn phÝ, trang bÞ hÖ thèng nèi m¹ng trùc tiÕp víi ng©n hµng ®Ó qu¶n lÝ ®iÒu hµnh vèn chñ ®éng, nhanh chãng, ®îc vay víi l·i suÊt u ®·i, cÊp sÐc thanh to¸n miÔn phÝ, c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n sÐc nhanh, t vÊn doanh nghiÖp miÔn phÝ vÒ c¸c dÞch vô vµ c¸c biÖn ph¸p chèng rñi ro, t vÊn nghiÖp vô tµi s¶n cã sinh lêi cho doanh nghiÖp...
C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ
T¨ng vèn tù cã: §èi víi c¸c NHTM quèc doanh th× Nhµ níc cÊp vèn ®Òu ®Æn h»ng n¨m. Ngoµi vèn ph¸p ®Þnh ®· ®îc duyÖt vµ cÊp ®ñ, hµng n¨m c¸c NHTM quèc doanh còng cÇn tù n©ng cao vèn ®iÒu lÖ cho ng©n hµng m×nh. §Ó n©ng cao vèn ®iÒu lÖ cho c¸c nh©n hµng nãi chung th× c¸c ng©n hµng ph¶i më réng kinh doanh, tiÕt kiÖm chi phÝ, t¨ng lîi nhuËn ®Ó bæ sung vèn tù cã cho ng©n hµng m×nh.
T¨ng vèn huy ®éng: Do ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh-tiÒn tÖ khu vùc, tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ cña níc ta gi¶m, m«i trêng ®Çu t bÊt lîi h¬n. Tuy nhiªn, theo môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc ®Õn n¨m 2020, ho¹t ®éng kinh tÕ cña níc ta nhén nhÞp trë l¹i tõ n¨m 2000. Ngoµi ra dù kiÕn ®Õn n¨m 2006 vèn vay níc ngoµi gi¶m dÇn ®Ó thay thÕ b»ng vèn huy ®éng trong níc. V× vËy tõ nay ®Õn n¨m 2010 vèn huy ®éng trong níc vÉn lµ chÝnh. Do ®ã c¸c ng©n hµng cÇn cã gi¶i ph¸p ®Ó t¨ng nguån vèn huy ®éng theo c¸c kªnh nh sau:
Huy ®éng vèn tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, gåm:
+ Huy ®éng vèn tõ d©n c:
¸p dông c¸c biÖn ph¸p hÊp dÉn ®Ó t¨ng tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tµi kho¶n c¸ nh©n.
ChÊn chØnh n¬i giao dÞch tiÒn göi cña d©n c thuËn tiÖn, lÞch sù, khang trang, s¹ch ®Ñp.
Trang bÞ c«ng nghÖ tiªn tiÕn t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng göi tiÒn mét n¬i, rót tiÒn nhiÒu n¬i.
Tæ chøc lµm viÖc ngoµi giê ®Ó tiÕp nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng.
Tæ chøc rót tiÒn b»ng ®iÖn tho¹i cho kh¸ch hµng.
Linh ho¹t vµ ®a d¹ng ho¸ c¸ch tÝnh vµ tr¶ l·i cho kh¸ch hµng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ hai bªn.
KhuyÕn khÝch b»ng vËt chÊt, quµ tÆng mang tÝnh ®éng viªn ®Ó thu hót kh¸ch hµng.
T¨ng cêng qu¶ng c¸o nh÷ng uy tÝn vµ u thÕ cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng.
Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c cã gi¸ cao nhng cã ý nghÜa kinh tÕ x· héi lín. V× vËy, c¸c ng©n hµng ph¶i chó träng khai th¸c nguån vèn nµy.
+ Huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ.
Nguån vèn nµy cã gi¸ rÎ, khèi lîng lín. Trong thêi gian tíi, khi ho¹t ®éng kinh tÕ s«i næi trë l¹i, nguån vèn nµy sÏ t¨ng víi tèc ®é cao. Do ®ã c¸c ng©n hµng còng kh«ng thÓ kh«ng quan t©m ®Õn nguån vèn nµy.
Huy ®éng vèn tõ thÞ trêng liªn ng©n hµng
Nguån vèn huy ®éng trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng cã ®Æc ®iÓm lµ tèc ®é t¨ng trëng hµng n¨m kh«ng cao. Tuy nhiªn c¸c ng©n hµng vÉn ph¶i quan t©m ®Õn nguån vèn nµy ®Ó cã thÓ t¨ng mét c¸ch ®ång bé, toµn diÖn nguån vèn huy ®éng cho ng©n hµng m×nh.
b. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc sö dông vèn.
C¸c gi¶i ph¸p chung
Ngoµi c¸c nghiÖp vô tÝn dông truyÒn thèng, c¸c ng©n hµng nªn më réng c¸c nghiÖp vô míi:
§Çu t tr¸i phiÕu chÝnh phñ, tr¸i phiÕu c«ng ty, mua cæ phÇn c«ng ty, hïn vèn liªn doanh, lËp quü ®Çu t vµ t vÊn ®Çu t.
Liªn kÕt víi b¶o hiÓm, bu ®iÖn ®Ó më réng b¸n s¶n phÈm.
Cho vay t nh©n dïng cho môc ®Ých tiªu dïng, thÎ tÝn dông, thÎ ng©n hµng ®Ó tr¶ tiÒn mua hµng hoÆc b»ng viÖc ghi nî tµi kho¶n tiÒn göi, cho vay tr¶ gãp ...
¸p dông c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô th¬ng m¹i nh: cho vay chiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸, cho vay bï ®¾p vèn lu ®éng, cho vay ng¾n h¹n bï ®¾p vèn t¹m thêi do nguån ph¶i thu cha vÒ kÞp, cho vay thu mua hµng xuÊt khÈu hoÆc lµm hµng xuÊt khÈu, cho vay x©y dùng nhµ cöa, trô së b¸n hoÆc cho thuª, dÞch vô Factoring ...
C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ:
ChÝnh s¸ch ®Çu t tÝn dông trong thêi gian tíi cña c¸c ng©n hµng lµ chñ ®éng tÝch cùc t×m kiÕm c¸c dù ¸n kh¶ thi, hiÖu qu¶ ®Ó ®Çu t tÝn dông, tËp trung c¸c nguån vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn c¸c dù ¸n lín cã vai trß chñ ®¹o, quan träng cña nÒn kinh tÕ, c¸c ngµnh chÕ biÕn hµng ho¸ xuÊt khÈu (thuû s¶n, c©y c«ng nghiÖp xuÊt khÈu, l¬ng thùc ...).
Cã chÝnh s¸ch l·i suÊt, phÝ dÞch vô linh ho¹t hÊp dÉn ®Ó c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng víi nhau t¹o ®iÒu kiÖn cho ngêi ®i vay, c¶i tiÕn quy tr×nh nghiÖp vô, thñ tôc, ®Èy m¹nh c¸c nghiÖp vô t vÊn nghiÖp vô, th«ng tin thÞ trêng cho kh¸ch hµng.
Më réng tÝn dông ®i liÒn víi cñng cè vµ n©ng cao chÊt lîng, hiÖu qu¶ tÝn dông. KiÕn nghÞ víi NHNN vµ Bé Tµi chÝnh vÒ c¸c gi¶i ph¸p khoanh nî, xö lý nî khã ®ßi th«ng qua quü rñi ro tÝn dông.
C¸c ng©n hµng dµnh mét lîng vèn tho¶ ®¸ng ®Çu t chung, dµi h¹n cho c¸c dù ¸n cã c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã vai trß quan träng trong nÒn kinh tÐ quèc d©n (®iÖn lùc, hµng kh«ng, bu ®iÖn dÇu khÝ ...)
TiÕp tôc më réng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t. Bªn c¹nh lo¹i h×nh cho vay truyÒn thèng nªn më réng c¸c nghiÖp vô thuª mua tµi chÝnh, bao thanh to¸n, liªn doanh, liªn kÕt, mua cæ phÇn, ®Êu thÇu tr¸i phiÕu kho b¹c, ®Çu t chøng kho¸n, tµi trî xuÊt nhËp khÈu, thÎ tÝn dông, cho vay tr¶ gãp...
§a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t g¾n liÒn víi viÖc ¸p dông c¸c tiÕn bé khoa häc kü thuËt trong qu¶n lý, kiÓm tra gi¸m s¸t ho¹t ®éng tÝn dông, qu¶n lý vèn vay, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®¸nh gi¸ rñi ro tÝn dông ...
Më réng tÝn dông ®i liÒn víi viÖc cñng cè vµ n©ng cao hiÖu qu¶, chÊt lîng tÝn dông, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn, gi¶m dÇn tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi xuèng tû lÖ cho phÐp. Cã c¸c gi¶i ph¸p vÒ khai th¸c tµi s¶n xiÕt nî, xö lý nî khã ®ßi, kÓ c¶ c¸c gi¶i ph¸p khoanh nî, xin cÊp bï ... nh»m thu hót dÇn vèn vÒ cho ng©n hµng. T¨ng cêng c¬ chÕ th«ng tin tÝn dông, n¾m ch¾c t×nh h×nh s¶n xuÊt, kinh doanh cña doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng, t×nh h×nh biÕn ®éng cña thÞ trêng, dù ®o¸n kÞp thêi chÝnh x¸c nh÷ng nh©n tè t¸c ®éng ®Õn s¶n xuÊt, kinh doanh, t×nh h×nh thÞ trêng tµi chÝnh trong níc ®Ó chñ ®éng t vÊn cho doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n, sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ h¬n.
X©y dùng, hoµn thiÖn ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, c¸n bé thÈm ®Þnh dù ¸n cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, ngo¹i ng÷ giái ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn nghiÖp vô tÝn dông trong níc vµ ho¹t ®éng tÝn dông trªn thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc tÕ.
c. Më thªm c¸c dÞch vô vµ s¶n phÈm ®Çu t phôc vô kh¸ch hµng nh: dÞch vô qu¶n lý tiÒn, qu¶n lý rñi ro b»ng c¸c s¶n phÈm hedging, chiÕt khÊu c¸c giÊy tê cã gi¸, dÞch vô tr¶ vµ chuyÓn tiÒn tËn nhµ, dÞch vô cung cÊp th«ng tin ng©n hµng b»ng ®iÖn tho¹i ...
d. Më ng©n hµng phôc vô kh¸ch hµng c¸ nh©n, ng©n hµng t¹i nhµ, ng©n hµng ®Çu t vµ m«i giíi chøng kho¸n ...
2.1.2. Gi¶i ph¸p vÒ gi¸ c¶ vµ dÞch vô.
Qu¸ tr×nh c¹nh tranh buéc c¸c ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n rÊt kü chÝnh s¸ch gi¸ c¶ vµ phÝ dÞch vô ®Ó võa cã lîi nhuËn, võa thu hót kh¸ch hµng. Xu thÕ chung lµ võa gi¶m chªnh lÖch l·i suÊt, võa cung cÊp dÞch vô miÔn phÝ ®i kÌm. MÆt kh¸c viÖc ®Þnh gi¸ ph¶i s¸t gi¸ thÞ trêng. TÊt c¶ nh÷ng ®ßi hái ®ã buéc ng©n hµng ph¶i bè trÝ nh©n lùc, s¾p xÕp tæ chøc khoa häc sao cho gi¶m chi phÝ gi¸ thµnh ë møc thÊp nhÊt ®Ó cã thÓ t¨ng thªm lîi nhuËn. ViÖc ®Þnh gi¸ ph¶i ®¹t ®îc ý nghÜa then chèt cña vÊn ®Ò lµ lµm cho kh¸ch hµng thÊy ®îc gi¸ trÞ mµ ng©n hµng ®em l¹i cho hä. Thíc ®o hiÖu qu¶ cña chÝnh s¸ch trªn lµ ®¶m b¶o sù hµi lßng cña kh¸ch hµng.
ViÖc ®Þnh gi¸ sÏ thay ®æi tuú theo môc tiªu tõng ng©n hµng lµ: t¨ng trëng nguån vèn hoÆc tÝn dông, t¨ng thÞ phÇn, t¨ng lîi nhuËn, t¨ng vèn kh¶ dông hay æn ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n cã hay nî trong thêi kú cã biÕn ®éng, gi÷ ch©n kh¸ch hµng truyÒn thèng hay thu hót kh¸ch hµng míi. MÆt kh¸c cÇn x¸c ®Þnh môc tiªu cña ng©n hµng lµ cung cÊp dÞch vô ®a d¹ng víi gi¸ trÞ tÇm trung b×nh hay cung cÊp dÞch vô cao cÊp gi¸ trÞ cao ®Ó ®Þnh gi¸ phï hîp, ®ång thêi tæ chøc bé m¸y vµ bè trÝ c¸n bé phôc vô thùc hiÖn môc tiªu ®ã.
CÇn xem xÐt gi¸ c¶ cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trªn thÞ trêng, chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ u tiªn trong tõng thêi kú.
Nghiªn cøu ban hµnh vµ ¸p dông nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng. §iÒu hµnh tû gi¸ vµ l·i suÊt linh ho¹t, kÞp thêi, ®¹t hai môc tiªu: An toµn - lîi nhuËn. Cung cÊp nhiÒu dÞch vô tiÖn Ých miÔn phÝ hoÆc phÝ thÊp ®èi víi c¸c ®èi tîng cã nguån göi tiÒn lín vµ æn ®Þnh. Nghiªn cøu ®¸p øng c¸c yªu cÇu riªng biÖt, ®Æc thï cña tõng lo¹i kh¸ch hµng hay c¸c s¶n phÈm chÊt lîng cao ®Ó t¨ng thu phÝ.
2.1.3. C¸c gi¶i ph¸p xóc tiÕn.
Thùc hiÖn qu¶ng c¸o b¸n s¶n phÈm, qu¶ng c¸o b¸o chÝ vµ c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh»m x©y dùng danh tiÕng, h×nh ¶nh cña ng©n hµng trong giíi doanh nghiÖp còng nh trong qu¶ng ®¹i quÇn chóng.
Më thªm giê giao dÞch hµng ngµy ®èi víi c¸c quÇy b¸n lÎ.
Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p kh¸c dÓ phôc vô kh¸ch hµng tèt h¬n.
2.1.4. Gi¶i ph¸p cho hÖ thèng ph©n phèi.
Më réng m¹ng líi c¸c chi nh¸nh. Chó träng viÖc më thªm c¸c phßng giao dÞch vÖ tinh víi m« h×nh gän nhÑ nh»m t¨ng nhanh nguån vèn vµ phôc vô réng r·i kh¸ch hµng.
Trang bÞ hÖ thèng ATM, tæ chøc m¹ng líi ng©n hµng ®¹i lý phôc vô nhu cÇu thanh to¸n nhanh, thuËn tiÖn, an toµn, chi phÝ thÊp.
Liªn kÕt víi c¸c hÖ thèng ATM kh¸c, ¸p dông Telemarketing, liªn kÕt víi c¸c siªu thÞ, cöa hµng, cöa hiÖu ®Ó hä chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ.
2.2. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc vµ ho¹t ®éng kinh doanh.
2.2.1. X©y dùng t«n chØ hay quy íc chung cña tõng ng©n hµng.
Môc ®Ých cña viÖc nµy nh sau:
+ Ph¸p quy ho¸ nh»m tu©n thñ ®óng mäi quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ c¸c chÕ ®é, thÓ chÕ cña ngµnh ng©n hµng.
+ Gi÷ g×n vµ x©y dùng tõng b¶n s¾c riªng cña tõng ng©n hµng ®Ó ph¸t huy uy tÝn vµ danh tiÕng.
+ T«n chØ cña c¸c ng©n hµng lµ cung cÊp c¸c dÞch vô hoµn h¶o nhÊt cho kh¸ch hµng, qu¸n triÖt s©u s¾c ph¬ng ch©m “thµnh c«ng cho kh¸ch hµng lµ thµnh qu¶ cña ng©n hµng”.
+ X©y dùng ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, kinh doanh trung thùc. C¸n bé ng©n hµng ®Æt tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng viÖc cña c¬ quan lªn trªn hÕt, tËn tuþ, liªm chÝnh, chÝ c«ng v« t.
+ Kinh doanh ®¹t hiÖu qu¶ cao nh»m ®ãng gãp cho ng©n s¸ch Nhµ níc, ®ång thêi c¶i thiÖn ®êi sèng vËt chÊt cho c¸n bé c«ng nh©n viªn trong c¬ quan.
+ §éng viªn c¸n bé c«ng nh©n viªn b»ng nhiÒu chÕ ®é phóc lîi: thëng vËt chÊt, cho ®i ®µo t¹o, dù c¸c líp tËp huÊn nghiÖp vô trong vµ ngoµi níc, n©ng l¬ng tríc h¹n, ®Ò b¹t cÊt nh¾c... nh»m nu«i dìng nh©n tµi gi÷ ®îc c¸n bé cèt c¸n vµ c¸c chuyªn gia giái, g¾n bã vµ tiÕn th©n cïng víi sù nghiÖp ph¸t triÓn cña ng©n hµng.
+ Më réng d©n chñ trong c¬ quan ®Ó ph¸t huy s¸ng kiÕn, ®éng viªn søc lùc, trÝ tuÖ vµ kh¶ n¨ng cña c¸n bé trong kinh doanh vµ qu¶n lý, t¹o nªn søc m¹nh tæng hîp cña c¶ ng©n hµng.
+ Tæ chøc häc tËp t«n chØ trong toµn thÓ c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng ®Ó mäi ngêi hiÓu râ tr¸ch nhiÖm, quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña m×nh ®èi víi ng©n hµng. Mçi ngêi vµo c¬ quan ®Òu tu©n thñ môc tiªu cña c¬ quan, v× c¬ quan mµ ®ãng gãp søc m×nh vµo sù nghiÖp chung cña ng©n hµng.
2.2.2. Ban hµnh vµ ¸p dông c¸c ph¬ng thøc tiªn tiÕn phï hîp vÒ qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh.
Ban hµnh c¸c quy chÕ qu¶n lý nghiÖp vô võa nghiªm tóc, an toµn, võa t¹o ®iÒu kiÖn cho ph¸t huy ®îc trÝ s¸ng t¹o n¨ng ®éng.
Cã c¬ chÕ khuyÕn khÝch tÝnh tù gi¸c ph¸t huy n¨ng lùc, së trêng.
Xo¸ bá t tëng trung b×nh chñ nghÜa, x©y dùng nÕp lµm viÖc míi, lÊy hiÖu qu¶ c«ng t¸c lµm thíc ®o ®Ó n©ng l¬ng, thëng.
Ph©n cÊp, ph©n quyÒn ®èi víi tõng cÊp ®Ó x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n cña tõng ngêi.
X©y dùng c¬ cÊu tæ chøc phï hîp, dÔ kiÓm tra, kiÓm so¸t ë mäi cÊp, tõ Trung ¬ng vµ ban l·nh ®¹o, ®Õn c¸c thµnh phÇn nghiÖp vô, nhng l¹i th«ng tho¸ng vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho cÊp díi ph¸t huy mäi kh¶ n¨ng lµm lîi cho c¬ quan, gi¶i quyÕt ®îc mäi khã kh¨n mµ kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt, t¹o sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c bé phËn vµ c¸ nh©n.
X©y dùng kÕ ho¹ch chi tiªu tµi chÝnh hµng n¨m hîp lý cho tõng bé phËn trªn c¬ së tæng hoµ kÕ ho¹ch cña c¶ ng©n hµng lµ mét ®éng lùc thiÕt yÕu ®Ó ®¹t ®îc kÕ ho¹ch chung cña c¶ c¬ quan.
2.2.3. Thay ®æi m« h×nh tæ chøc cña ng©n hµng cho phï hîp víi chøc n¨ng, nhiÖm vô trong thêi kú míi.
Cñng cè vai trß ®Çu n·o cña c¸c trô së chÝnh. T¨ng cêng qu¶n lý vµ kiÓm so¸t cña Trung ¬ng ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho toµn hÖ thèng, ®ång thêi n¾m ch¾c mäi biÕn ®éng cña thÞ trêng ®Ó kÞp thêi ®iÒu chØnh cho phï hîp. C¸c phßng, ban Trung ¬ng ph¶i hç trî cho ban l·nh ®¹o ra c¸c quyÕt ®Þnh kinh doanh s¾c bÐn, nhanh nh¹y vµ chÝnh x¸c, ®ång thêi ®«n ®èc, hç trî c¸c chi nh¸nh b»ng c¸c híng dÉn, chØ thÞ cô thÓ ®Ó thùc thi cã hiÖu qu¶ c¸c quyÕt ®Þnh kinh doanh cña ban l·nh ®¹o.
X©y dùng m« h×nh chuÈn, thèng nhÊt cho c¸c chi nh¸nh, c¸c phßng giao dÞch.
T¸ch ho¹t ®éng ng©n hµng b¸n lÎ phôc vô d©n c (nh göi tiÕt kiÖm, thanh to¸n sÐc, chuyÓn tiÒn c¸ nh©n, sö dông thÎ ...) thµnh bé phËn riªng gäi lµ ng©n hµng phôc vô kh¸ch hµng c¸ nh©n. KhuyÕn khÝch d©n c göi tiÒn vµo ng©n hµng vµ sö dông thÎ ng©n hµng ®Ó thanh to¸n c¸c nhu cÇu mua s¾m hµng ho¸ tiªu dïng ë c¸c cöa hµng, cöa hiÖu. Thùc nghiÖm cho vay mua nhµ tr¶ gãp, cho vay mua ®å dïng gia ®×nh...
Cñng cè vµ x©y dùng ng©n hµng phôc vô doanh nghiÖp: §a ra nhiÒu s¶n phÈm míi ®¸p øng yªu cÇu cña doanh nghiÖp, thiÕt kÕ c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch trän gãi ®Ó hÊp dÉn vµ gi÷ kh¸ch hµng g¾n bã víi ng©n hµng.
T¨ng cêng bé phËn phôc vô c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông víi c¸c chÝnh s¸ch u ®·i ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô b¸n bu«n.
Ph¸t triÓn bé phËn ho¹t ®éng nghiÖp vô ®Çu t; t¸ch ho¹t ®éng kinh doanh cho kh¸ch hµng víi kinh doanh cho ng©n hµng, tÝch cùc tham gia vµo thÞ trêng chøng kho¸n trong níc vµ quèc tÕ.
Tõng bíc h×nh thµnh c¸c c«ng ty con ho¹t ®éng chuyªn doanh trong c¸c lÜnh vùc tµi chÝnh vµ phi tµi chÝnh ®Ó b¾t kÞp nhu cÇu ph¸t triÓn cña thÞ trêng.
Sím cã mét sè chi nh¸nh ë níc ngoµi ®Ó tham gia thùc sù vµo ho¹t ®éng cña thÞ trêng vèn quèc tÕ.
2.2.4. X©y dùng chØ tiªu kinh doanh.
+ Hµng n¨m x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh chung cho toµn hÖ thèng. Trªn c¬ së kÕ ho¹ch chung, ph©n bæ chØ tiªu ho¹t ®éng, chØ tiªu lîi nhuËn cho tõng chi nh¸nh ng©n hµng.
+ PhÊn ®Êu t¨ng møc d nî hµng n¨m, t¨ng tû träng ®Çu t trung vµ dµi h¹n, ®Æc biÖt tËp trung vèn cho c¸c ngµnh, c¸c tËp ®oµn kinh tÕ, c¸c dù ¸n cã c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n.
2.3. Gi¶i ph¸p chung vÒ c«ng nghÖ.
Gi¶i ph¸p nµy nh»m x©y dùng c¬ së c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, phôc vô kh¸ch hµng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ngang tÇm víi c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trong khu vùc tiÕn tíi héi nhËp quèc tÕ.
2.3.1. C¸c gi¶i ph¸p
a. Tiªu chuÈn ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng.
§iÒu nµy ®¶m b¶o kh¶ n¨ng hoµ nhËp víi c¸c ng©n hµng quèc tÕ trong mäi lÜnh vùc nh cung cÊp vµ tiÕp nhËn xö lý th«ng tin ng©n hµng, th«ng tin th¬ng m¹i vµ th«ng tin kinh tÕ. §ång thêi tham gia vµo tÊt c¶ c¸c thÞ trêng tµi chÝnh lín trong khu vùc.
§Ó thùc hiÖn ®îc nhiÖm vô nµy, cã c¸c gi¶i ph¸p nh sau:
Tiªu chuÈn ho¸ hÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng bao gåm nhiÒu nguån d÷ liÖu kh¸c nhau, h×nh thµnh ng©n hµng d÷ liÖu phôc vô cho viÖc khai th¸c víi c¸c môc ®Ých kh¸c nhau.
VÒ hÖ thèng m¹ng th«ng tin:
M¹ng diÖn réng: hoµn chØnh m¹ng diÖn réng, kÕt nèi trùc tuyÕn c¸c m¹ng néi bé cña tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng ng©n hµng ®èi víi c¸c vïng cã ®iÒu kiÖn viÔn th«ng cho phÐp.
M¹ng néi bé: ®îc tiªu chuÈn ho¸ vµ thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng ng©n hµng, ®¶m b¶o giao diÖn tèt víi hÖ thèng thanh to¸n quèc gia.
M¹ng Intenet, Intranet: Sö dông vµ khai th¸c hÖ thèng c¸c m¹ng nµy nh»m thu thËp th«ng tin phôc vô qu¶n trÞ, kinh doanh vµ ®iÒu hµnh. TiÕn hµnh c¸c nghiÖp vô kinh doanh th«ng qua Internet.
M¹ng Swift, m¹ng thanh to¸n thÎ: N©ng cÊp vµ ®¶m b¶o vËn hµnh chÝnh x¸c, kÞp thêi vµ an toµn, phôc vô nhu cÇu thanh to¸n víi dung lîng lín.
b. §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh nghiÖp vô.
ViÖc nµy ph¶i ®îc thùc hiÖn theo nguyªn t¾c tiÖn lîi cho kh¸ch hµng ë mäi lóc, mäi n¬i, ®ång thêi phï hîp víi xu híng ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin. §Ó thùc hiÖn ®îc yªu cÇu trªn, cã c¸c gi¶i ph¸p sau:
VÒ hÖ thèng ch¬ng tr×nh t¸c nghiÖp:
+ HÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ (Retail Banking System): §¶m b¶o tiªu chuÈn ho¸ vµ ®ång bé ch¬ng tr×nh xö lý c¸c nghiÖp vô ng©n hµng b¸n lÎ t¹i tÊt c¶ c¸c ng©n hµng theo tiªu chuÈn quèc tÕ vµ khu vùc. Tæ chøc xö lý nghiÖp vô theo m« h×nh Front-end vµ Back-end nh»m híng sù thuËn lîi cho kh¸ch hµng.
+ HÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng (Interbank/ Intrabank Payment System): Hoµn thµnh hÖ thèng thanh to¸n néi bé ng©n hµng t¬ng thÝch víi hÖ thèng thanh to¸n liªn ng©n hµng do WB tµi trî. §¶m b¶o tù ®éng ho¸ cao trong lÜnh vùc thanh to¸n.
+ HÖ thèng thÎ thanh to¸n (Card System): Ph¸t triÓn hÖ thèng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ c¸c lo¹i, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i thÎ ph¸t hµnh nh thÎ tÝn dông, thÎ ghi nî, thÎ liªn kÕt. §Èy m¹nh ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa. Chuyªn m«n ho¸ nghiÖp vô thÎ, tiÕn tíi h×nh thµnh c«ng ty thÎ ho¹t ®éng ®éc lËp trªn c¬ së ®îc trang bÞ ®Çu t míi, n©ng cÊp thêng xuyªn ®Ó hoµ nhËp vÒ tr×nh ®é víi c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi.
VÒ hÖ thèng c¸c øng dông cung cÊp cho kh¸ch hµng:
+ C¸c dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ (Home Banking, Phone Banking, Voice Banking, Kios Banking): Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô trªn nh»m gi¶m tèi thiÓu viÖc kh¸ch hµng ph¶i ®Õn ng©n hµng giao dÞch trùc tiÕp.
+ HÖ thèng ng©n hµng tù ®éng(Auto Branch): ATM, Cash Deposit machine, cheque: H×nh thµnh hÖ thèng ng©n hµng tù ®éng do kh¸ch trùc tiÕp giao dÞch víi m¸y mãc, trang thiÕt bÞ nh m¸y rót tiÒn tù ®éng, m¸y göi tiÒn tù ®éng, m¸y göi thanh to¸n sÐc tù ®éng ...
+ M¹ng líi ATM (ATM Network) ph¸t triÓn ra khái ph¹m vi trô së ng©n hµng vµ vËn hµnh 24/24 giê trong ngµy t¹i c¸c vÞ trÝ an toµn vµ cã ®iÒu kiÖn nh c¸c trung t©m bu ®iÖn, c¸c toµ nhµ lín cã møc ®é an toµn cao ...
c. T¨ng cêng vµ hç trî cho c«ng t¸c qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh cña héi ®ång qu¶n trÞ, Ban tæng gi¸m ®èc vµ c¸c bé phËn chøc n¨ng ph©n tÝch vµ qu¶n lý:
+ Tù ®éng ho¸ tèi ®a kh¶ n¨ng kiÓm tra, kiÓm so¸t b»ng hÖ thèng m¸y tÝnh.
+ X©y dùng hÖ thèng cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ mèi quan hÖ kh¸ch hµng nh»m lùa chän c¸c ®èi tîng phï hîp trong viÖc ®a ra c¸c chÝnh s¸ch huy ®éng vèn còng nh ®Çu t tÝn dông hîp lý trong tõng thêi kú. X©y dùng hÖ thèng Marketing ng©n hµng.
+ X©y dùng c¸c hÖ thèng cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch vµ ®a ra c¸c dù b¸o vÒ kh¶ n¨ng ph¸t triÓn cña tµi s¶n nî, tµi s¶n cã cña ng©n hµng.
+ X©ydùng c¸c hÖ thèng ph©n tÝch vµ qu¶n lý rñi ro ng©n hµng bao gåm rñi ro trong c¸c lÜnh vùc tÝn dông, thanh to¸n - thanh kho¶n, huy ®éng vèn, c«ng nghÖ ...
+ ViÖc ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh chØ ®¹o kinh doanh cña ban l·nh ®¹o c¸c cÊp sÏ ®îc thùc hiÖn trªn c¬ së cã sù hç trî ®¾c lùc cña hÖ thèng m¸y tÝnh vÒ sè liÖu lÞch sö vµ ch¬ng tr×nh dù ®o¸n.
d. §¶m b¶o tÝnh b¶o mËt vµ an toµn trong kinh doanh cña c¸c ng©n hµng.
X©y dùng vµ thùc hiÖn nghiªm ngÆt quy chÕ b¶o mËt hÖ thèng vµ an toµn d÷ liÖu theo tiªu chuÈu vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
2.3.2. C«ng t¸c tæ chøc thùc hiÖn.
VÒ m« h×nh tæ chøc vµ qu¶n lý ph¸t triÓn c«ng nghÖ.
Ban l·nh ®¹o ng©n hµng ph¶i trùc tiÕp chØ ®¹o ®Þnh híng vÒ sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ, bao gåm c¶ lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin lÉn c«ng nghÖ nghiÖp vô ng©n hµng. X©y dùng m« h×nh trung t©m c«ng nghÖ ng©n hµng cã kh¶ n¨ng nghiªn cøu, c¶i tiÕn, ph¸t triÓn vµ ®a vµo ¸p dông c¸c dÞch vô s¶n phÈm ng©n hµng míi phï hîp víi m«i trêng kinh tÕ - x· héi míi, còng nh kh¶ n¨ng cña c«ng nghÖ th«ng tin - tin häc trong tõng thêi kú, ®ång thêi cã kh¶ n¨ng liªn kÕt víi c¸c ®èi tîng trong vµ ngoµi níc trong viÖc t vÊn, hç trî vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng.
X©y dùng vµ ph¸t triÓn trung t©m ®µo t¹o nh»m trang bÞ kiÕn thøc nghiÖp vô th«ng tin cho c¸n bé míi tuyÓn dông vµ ®µo t¹o cho c¸n bé ng©n hµng, ®¶m b¶o tÝnh thèng nhÊt vµ ®ång bé ë møc ®é cao.
Phæ cËp tin häc ë møc t¬ng ®èi cao ®èi víi c¸n bé ng©n hµng.
VÒ tr×nh ®é kü thuËt cña ®éi ngò c¸n bé tin häc.
T¨ng cêng vÒ sè lîng, båi dìng vµ n©ng cao tr×nh ®é; ®¶m b¶o cho lùc lîng nµy cã ®ñ kh¶ n¨ng tiÕp qu¶n, vËn hµnh, b¶o dìng vµ ph¸t triÓn míi c¸c ch¬ng tr×nh trong ph¹m vi giíi h¹n.
Thùc hiÖn ®µo t¹o chÐo gi÷a kü thuËt vµ nghiÖp vô. §Æc biÖt cã mét sè chuyªn gia c«ng nghÖ th«ng tin võa cã kinh nghiÖm giái vÒ c«ng nghÖ th«ng tin, võa am hiÓu vÒ nghiÖp vô ng©n hµng.
VÒ viÖc ®Çu t, b¶o tr×, n©ng cÊp trang thiÕt bÞ tin häc:
§Çu t cho ph¸t triÓn c«ng nghÖ ng©n hµng lµ ®Çu t theo chiÒu s©u, kh«ng thÓ thiÕu ®îc. Ng©n hµng cÇn ph¶i ®Çu t cho c«ng nghÖ trªn c¬ së x¸c ®Þnh tÝnh cÊp b¸ch vµ hiÖu qu¶ l©u dµi, cã tÝnh ®Õn hiÖu qu¶ x· héi. Nguån vèn ®Çu t cho c«ng nghÖ cã thÓ tõ nguån vèn ph¸t triÓn nghiÖp vô, nguån vèn vay hoÆc tÝn dông thu mua.
§èi víi c¸c nghiÖp vô ng©n hµng truyÒn thèng cÇn nghiªn cøu ®Ó ®Çu t c«ng nghÖ xö lý theo híng chuyÓn giao trän gãi vµ ®ång bé c¸c ch¬ng tr×nh tiªn tiÕn cña thÕ giíi.
2.4. Gi¶i ph¸p chung vÒ con ngêi.
ChiÕn lîc chung vÒ con ngêi cña ngµnh ng©n hµng lµ x©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp tèt, cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái, ®¸p øng ®îc nhu cÇu ph¸t triÓn cña ngµnh ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ trêng vµ trong m«i trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t.
Con ngêi lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. V× vËy c¸c ng©n hµng ph¶i chó ý ®Õn viÖc t¨ng cêng vÒ sè lîng, n©ng cao vÒ chÊt lîng ®Ó ®¸p øng yªu cÇu nhiÖm vô ®Ò ra. Sè lîng nh©n viªn ph¶i ®¶m b¶o ®ñ ®Ó thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng. §Ó n©ng cao chÊt lîng nh©n viªn ng©n hµng th× c«ng t¸c ®µo t¹o cã ý nghÜa quan träng. Mét mÆt c¸c ng©n hµng ph¶i x©y dùng ®éi ngò c¸n bé trÎ cã phÈm chÊt, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, cã tr×nh ®é. MÆt kh¸c, nhanh chãng ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé th©m niªn ë Trung ¬ng còng nh ë chi nh¸nh ®Ó thÝch øng víi c¬ chÕ míi. §ång thêi tæ chøc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý cho nh÷ng c¸n bé trong quy ho¹ch, nh÷ng c¸n bé cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp, cã kh¶ n¨ng tiÕp thu kü thuËt kinh doanh ®Ó t¹o lËp mét ®éi ngò c¸n bé kÕ cËn. Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái. T¨ng cêng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé chuyªn m«n mµ ng©n hµng ®ang thiÕu v¾ng nh ngo¹i ng÷, tin häc, qu¶n trÞ kinh doanh, ph©n tÝch kinh tÕ ...
Mét sè gi¶i ph¸p chÝnh cho c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé lµ:
N©ng cao chÊt lîng ®µo t¹o b»ng viÖc tæ chøc ®µo t¹o mét c¸ch hÖ thèng c¸c lÜnh vùc sau:
+ §µo t¹o nghiÖp vô, nhÊt lµ nghiÖp vô ng©n hµng theo th«ng lÖ quèc tÕ.
+ §µo t¹o ngo¹i ng÷ (tiÕng Anh, Nga, Ph¸p, Trung Quèc, ...).
+ §µo t¹o vÒ qu¶n lý theo th«ng lÖ quèc tÕ.
+ §µo t¹o kiÕn thøc vÒ chÝnh trÞ, x· héi, v¨n ho¸ céng ®ång ®Ó trë thµnh nhµ qu¶n lý vµ kinh doanh giái.
+ §µo t¹o vÒ c«ng nghÖ th«ng tin.
+ §µo t¹o n©ng cao hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt.
§µo t¹o c¸c chuyªn gia chuyªn s©u cã tÝnh chiÕn lîc, cã tÇm hiÓu biÕt tæng hîp vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng ®èi néi vµ ®èi ngo¹i.
Quy ho¹ch vµ ®µo t¹o c¸n bé chñ chèt, c¸n bé nguån cho ng©n hµng.
Më réng c¸c h×nh thøc ®µo t¹o chuyªn ®Ò kh¸c.
2.5. Më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ quan hÖ ®èi ngo¹i.
ViÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ quan hÖ ®èi ngo¹i sÏ gióp c¸c ng©n hµng më réng quan hÖ ®¹i lý ®Ó tranh thñ vèn, kü thuËt vµ kinh nghiÖm qu¶n lý tiªn tiÕn cña c¸c ng©n hµng níc ngoµi. X¸c lËp ®iÒu kiÖn vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ nh sau:
+ Cñng cè vµ më réng quan hÖ ®èi ngo¹i vèn cã víi c¸c ng©n hµng ®¹i lý, gãp phÇn vµo chiÕn lîc huy ®éng vèn tõ níc ngoµi. Rµ so¸t l¹i quan hÖ ®¹i lý, ®Æc biÖt ®èi víi c¸c ng©n hµng cã quan hÖ tiÒn göi.
Lùa chän c¸c ng©n hµng ®¹i lý, c¸c ®èi t¸c níc ngoµi phï hîp trong tõng lÜnh vùc ®èi ngo¹i cña tõng khu vùc ®Ó x©y dùng mèi quan hÖ chÆt chÏ vãi c¸c ng©n hµng níc ngoµi cã uy tÝn cao.
T¨ng cêng nghiªn cøu, trao ®æi kinh nghiÖm, n¾m b¾t nhanh nh¹y c¸c diÔn biÕn vÒ tµi chÝnh tiÒn tÖ trªn thÕ giíi nh»m cËp nhËt th«ng tin, n¾m b¾t c¸c xu thÕ míi vÒ thÞ trêng vèn ®Ó cã ®èi s¸ch kÞp thêi khi cã biÕn ®éng.
+ Më réng c¸c quan hÖ quèc tÕ song ph¬ng vµ ®a ph¬ng (quan hÖ tÝn dông, ®¹i lý, thanh to¸n ...).
+ X©y dùng vµ ph¸t triÓn mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c ng©n hµng c¸c níc ASEAN, ng©n hµng c¸c níc l¸ng giÒng,
+ Ph¸t triÓn vµ n©ng cao m¹ng thanh to¸n quèc tÕ Swift ®Ó kÕt nèi v÷ng ch¾c víi m¹ng quèc tÕ. N©ng cao chÊt lîng thanh to¸n quèc tÕ.
PhÊn ®Êu ®a c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t triÓn ngang tÇm tr×nh ®é cña mét ng©n hµng tiªn tiÕn trong khu vùc, tiÕn tíi héi nhËp céng ®ång tµi chÝnh, ng©n hµng quèc tÕ.
2.6. §æi míi ho¹t ®éng kiÓm so¸t, kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé.
T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t gióp cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®i ®óng hµnh lang ph¸p lý, thùc hiÖn tèt c¸c nghÞ quyÕt, quyÕt ®Þnh cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, b¶o vÖ ®îc c¸n bé, tµi s¶n cña ng©n hµng. X©y dùng vµ thùc hiÖn quy tr×nh gi¸m s¸t tõ xa theo CAMELS
C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ nh sau:
+ Tæ chøc ban kiÓm so¸t ®ñ m¹nh nh»m:
. N¾m b¾t ngay tõ ®Çu c¸c quy chÕ, quy ®Þnh, thÓ lÖ nghiÖp vô, ph¸t hiÖn nh÷ng bÊt hîp lý, nh÷ng s¬ hë ngay tõ khi ban hµnh cho ®Õn qu¸ tr×nh thùc thi.
. §¶m b¶o mäi ho¹t ®éng cña hÖ thèng ph¶i ®îc rµ so¸t c¶ tríc vµ sau khi thùc hiÖn nh»m ®a ra c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®óng c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt, cña Nhµ níc vµ cña ngµnh.
+ Bé m¸y kiÓm tra néi bé t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra thêng xuyªn tõ trung ¬ng ®Õn c¸c chi nh¸nh nh»m ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng sai sãt ®Ó chØnh söa hoÆc cã biÖn ph¸p kh¾c phôc.
+ Cã sù phèi hîp, kÕt hîp tèt gi÷a ban kiÓm so¸t vµ bé m¸y kiÓm tra néi bé ng©n hµng, phèi hîp chÆt chÏ gi÷a thanh tra Nhµ níc vµ thanh tra NHNN ®Ó xö lý tèt c¸c vÊn ®Ò næi cém.
KÕt luËn
ViÖc thùc hiÖn thµnh c«ng chñ tr¬ng héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc nãi chung vµ c¸c cam kÕt cô thÓ cña ngµnh tµi chÝnh ng©n hµng nãi riªng trong hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt Mü, cam kÕt AFTA vµ WTO ®ßi hái sù quyÕt t©m cao vµ sù phèi hîp gi÷a c¸c cÊp tõ trung ¬ng ®Õn ®Þa ph¬ng, c¸c bé phËn, phßng ban mét c¸ch triÖt ®Ó trong lÜnh vùc ng©n hµng, gi÷a c¸c doanh nghiÖp trong níc vµ c¸c ng©n hµng ViÖt Nam, mÆt kh¸c cÇn cã sù nç lùc tõ ngay b¶n th©n c¸c ng©n hµng trong viÖc ®æi míi c¶i c¸ch c¬ cÊu hÖ thèng cña m×nh ngµy cµng phï hîp h¬n nh»m ®Èy nhanh vµ lu«n gi÷ thÕ chñ ®éng trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ.
Díi sù t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua ®· thùc sù cã nh÷ng bíc chuyÓn m×nh to lín trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc: bæ sung söa ®æi c¸c v¨n b¶n chÝnh s¸ch ph¸p luËt nh»m hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng ng©n hµng, tiÕn hµnh qu¸ tr×nh t¸i c¬ cÊu mét c¸ch triÖt ®Ó, qu¸ tr×nh c¶i c¸ch toµn diÖn hÖ thèng Ng©n hµng Nhµ níc vµ ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc... TÊt c¶ nh»m t¹o mét m«i trêng thuËn lîi nhÊt cho tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ.
Qua ba ch¬ng, kho¸ luËn ®· gi¶i quyÕt ®îc mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n sau ®©y:
HÖ thèng ho¸ c¬ së lý luËn nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ nãi chung vµ c¸c cam kÕt cô thÓ trong lÜnh vùc ng©n hµng ViÖt Nam, cô thÓ ho¸ chñ tr¬ng chñ ®éng héi nhËp kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc b»ng viÖc dÉn ra c¸c nghÞ quyÕt, ®a ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc cña ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam trong héi nhËp, tõ ®ã nhÊn m¹nh tÇm quan träng cña c«ng t¸c ®Èy nhanh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ trong lÜnh vùc ng©n hµng t¹i ViÖt Nam.
Kho¸ luËn ®· luËn gi¶i vµ ph©n tÝch mét c¸ch cã hÖ thèng thùc tr¹ng cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam, thùc tr¹ng t¸c ®éng cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®èi víi ngµnh ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua, tõ ®ã cã nh÷ng nhËn ®Þnh vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch quan vÒ nh÷ng ®iÒu cßn tån t¹i vµ kh¾c phôc.
Kho¸ luËn ®· ®Ò xuÊt ®Õn hai hÖ thèng gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng Nhµ níc vµ ®èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i tõ ®ã nhÊn m¹nh viÖc cÇn ph¶i nç lùc h¬n n÷a c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng phôc vô cho tiÕn tr×nh héi nhËp.
V× thêi gian vµ kiÕn thøc cã h¹n, kho¸ luËn ch¾c ch¾n cßn béc lé nhiÒu thiÕu sãt, t«i mong muèn nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c nhµ khoa häc, c¸c nhµ qu¶n lý, c¸c chuyªn gia vµ c¸c b¹n cã t©m huyÕt trong lÜnh vùc nµy.
Danh môc tµi liÖu tham kh¶o
NghÞ quyÕt cña Bé ChÝnh trÞ vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ sè 07-NQ/TW.
QuyÕt ®Þnh cña Thèng ®èc NHNN sè 300/Q§- NH5.
NghÞ ®Þnh sè 63/1998/N§-CP vµ th«ng t 01/1999/TT- NHNN7.
NghÞ ®Þnh sè 178/ 1999/N§ - CP.
QuyÕt ®Þnh sè 283 /2000/Q§ - NHNN14.
NghÞ ®Þnh sè 13/1999/N§- CP vµ th«ng t sè 08/2000/TT- NHNN5.
Tµi liÖu héi th¶o : Héi th¶o vÒ chñ ®éng héi nhËp tµi chÝnh cña ViÖt Nam, héi nghÞ toµn quèc qu¸n triÖt s©u s¾c nghÞ quyÕt TW 07 vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, héi th¶o khoa häc n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt nam trong tiÕn tr×nh héi nhËp quèc tÕ.
T¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ.
Thêi b¸o tµi chÝnh doanh nghiÖp th¸ng 6/2003.
T¹p chÝ chøng kho¸n.
T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ.
T¹p chÝ ngo¹i th¬ng.
T¹p chÝ Nhµ níc vµ ph¸p luËt .
T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng.
T¹p chÝ tµi chÝnh.
T¹p chÝ kinh tÕ vµ th¬ng m¹i.
Thêi b¸o ng©n hµng.
HiÖp ®Þnh gi÷a CHXHCN ViÖt nam vµ Hîp chñng quèc Hoa Kú vÒ quan hÖ th¬ng m¹i.
Tãm t¾t nhiÖm vô chiÕn lîc chñ yÕu cña ngµnh ng©n hµng tõ 2000 - 2010.
._.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
19506.doc
