Sự hài lòng của khách hàng về việc cấp tín dụng phục vụ cho hoạt động xuất khẩu tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

CHÖÔNG 1 KHAÙI QUAÙT VEÀ NGAÂN HAØNG SACOMBANK VAØ NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG 1.1 - GIÔÙI THIEÄU CHUNG 1.1.1 - Lòch söû hình thaønh Ngaân haøng Saøi goøn Thöông Tín thaønh laäp vaøo ngaøy 21/12/1991 treân cô sôû hôïp nhaát 4 toå chöùc tín duïng taïi TPHCM vaø thoáng nhaát laáy teân laø Ngaân Haøng Coå Phaàn Thöông Tín. Nhieäm vuï chính laø huy ñoäng voán, caáp tín duïng vaø thöïc hieän caùc dòch vuï ngaân haøng. Sau 13 naêm, voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng taêng töø 3 tyû ñoàng khi môùi thaønh laäp leân 740 tyû ñoàng ( thaùng 12/2004) voán möùc taêng gaáp 274 laàn ñaõ ñöa Sacombank trôû thaønh ngaân haøng thöông maïi coå phaàn coù voán ñieàu leä lôùn nhaát hieän nay. Baûng 1.1 – Söï taêng leân cuûa Voán ñieàu leä cuûa Sacombank khi môùi thaønh laäp vaø nhöõng naêm gaàn ñaây Ñvt: tyû ñoàng Naêm 1991 2000 2001 2002 2003 2004 2005(döï kieán) Voán ñieàu leä 3 137.7 190 271.7 505 740 1250 (Nguoàn : Baùo caùo taøi chính qua caùc naêm 2000 – 2004) Quaù trình taêng leân cuûa voán ñieàu leä nhaèm höôøng tôùi muïc tieâu môû roäng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Vôùi möùc taêng cao nhö vaäy, seõ taïo ñieàu kieän ñeå ngaân haøng môû roäng hôn nöõa phaïm vi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong lónh vöïc taøi trôï Doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vaø chuù troïng ñeán nhöõng doøng saûn phaåm phuïc vuï khaùch haøng caù nhaân – ñaây ñaõ laø thò tröôøng chuû yeáu cuûa ngaân haøng. Uy tín cuûa ngaân haøng khoâng nhöõng ñöôïc khaúng ñònh trong noäi ñòa maø coøn ñöôïc ñaùnh giaù cao treân thò tröôøng quoác teá cuï theå laø naêm 2002 laàn ñaàu tieân Coâng ty Taøi Chính Quoác Teá (IFC) tröïc thuoäc ngaân haøng theá giôùi (World bank) ñaõ ñaàu tö vaøo moät ngaân haøng TMCP Vieät nam vôùi tyû leä 10% voán ñieàu leä vaø trôû thaønh coå ñoâng lôùn thöù 2 sau Quyõ Ñaàu Tö Dragon Financial holdings (Anh Quoác). 1.1.2 – Maïng löôùi hoaït ñoäng Luùc môùi thaønh laäp maïng löôùi cuûa Sacombank töø 3 chi nhaùnh vaø 1 Hoäi sôû nhöng tính ñeán thôøi ñieåm hieän nay maïng löôùi ñaõ phaùt trieån leân 97 ñieåm giao dòch bao goàm: 23 chi nhaùnh caáp 1; 26 chi nhaùnh caáp 2; 38 phoøng giao dòch; 6 toå tín duïng vaø 1 vaên phoøng ñaïi dieän, ñöôïc traûi ñeàu khaép caùc tænh thaønh kinh teá troïng ñieåm trong caû nöôùc: Khu vöïc Mieàn Baéc, Khu vöïc Mieàn Trung – Taây nguyeân, Khu vöïc TPHCM, Khu vöïc Mieàn Ñoâng Nam Boä, Khu vöïc Mieàn Taây Nam Boä. Ngoaøi nhöõng chi nhaùnh tröïc thuoäc Ngaân haøng, ngaân haøng coøn lieân keát vôùi nhöõng ngaân haøng cuõng coù quy moâ lôùn vaø uy tín treân thò tröôøng nhö: Ngaân haøng Vieät AÙ, Ngaân haøng Phöông Ñoâng, Ngaân haøng Ñoâng AÙ, Ngaân haøng Nhaø Haø Noäi.... Beân caïnh ñoù Ngaân Haøng Sacombank coøn thaønh laäp nhöõng coâng ty tröïc thuoäc: Cty coå phaàn ñòa oác Sacomrealestate, Cty khai thaùc vaø quaûn lí taøi saûn (AMC). Khoâng chæ nhöõng theá sacombank coøn ñaët quan heä roäng raõi, thaân thieát vôùi nhöõng ngaân haøng lôùn treân khaép theá giôùi baèng vieäc thieát laäp caùc ngaân haøng ñaïi lí taïi hôn 70 quoác gia nhö: Argentina, Brazil, Myõ, Hongkong, Canada, Germany, Phaùp, YÙ.... 1.1.3 - Cô caáu toå chöùc 1.1.3.1 – Chöùc naêng, nhieäm vuï caùc phoøng ban ôû Hoäi sôû Phoøng quaûn trò nguoàn nhaân löïc Coâng taùc xaây döïng cô caáu toå chöùc Coâng taùc hoaïch ñònh. keá hoaïch vaø quaûn trò nguoàn nhaân löïc Coâng taùc tuyeån duïng vaø boá trí nhaân söï Coâng taùc ñaùnh giaù vaø ñaõi ngoä Coâng taùc ñaøo taïo vaø phaùt trieån Phoøng kieåm tra kieåm toaùn Chòu traùch nhieäm veà coâng taùc kieåm tra kieåm toaùn caùc maët hoaït ñoäng cuûa toaøn ngaân haøng Xaây döïng, toå chöùc thöïc hieän keá hoaïch vaø caùc chöông trình kieåm tra ñònh kì vaø kieåm tra ñoät xuaát Kieåm tra tính tuaân thuû vaø hôïp lí cuûa caùc khoaûn muïc vaø toaøn boä Baùo caùo taøi chính Ñeà xuaát noäi dung vieäc kieåm tra kieåm toaùn caùc maët hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Thay maët ngaân haøng laøm vieäc vôùi caùc ñoaøn thanh tra, kieåm tra cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc hoaëc caùc cô quan chöùc naêng. Theo doõi giaùm saùt vieäc chænh söûa caùc kieán nghò cuûa ñoaøn thanh tra Xaây döïng vaø höôùng daãn vieäc trieån khai thöïc hieän caùc quy cheá Goùp yù chænh söûa, höôùng daãn thöïc hieän caùc quy cheá ñaûm baûo hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Phoøng haønh chaùnh quaûn trò Coâng taùc vaên thö löu tröõ Coâng taùc haønh chaùnh hoã trôï Coâng taùc leã taân Coâng taùc quaûn lí taøi saûn Coâng taùc keá hoaïch haønh chaùnh quaûn trò Coâng taùc phaùp cheá Coâng taùc kó thuaät vaø ñòeân laïnh Coâng taùc baûo veä Coâng taùc quaûn lí ñoäi xe Phoøng Taøi chính – Keá toaùn Coâng taùc xaây döïng vaø kieåm tra cheá ñoä Taøi chính – keá toaùn Coâng taùc keá toaùn toång hôïp Coâng taùc keá toaùn quaûn trò Coâng taùc keá toaùn chi tieát Coâng taùc haäu kieåm chöùng töø keá toaùn Phoøng keá hoaïch ñaàu tö Coâng taùc nghieân cöùu phaùt trieån vaø hoaïch ñònh Coâng taùc keá hoaïch toång hôïp Coâng taùc quaûn lí voán ñaàu tö Phoøng nghieân cöùu vaø tieáp thò Coâng taùc quaûng baù thöông hieäu vaø tieáp thò Coâng taùc caûi tieán vaø phaùt trieån saûn phaåm Coâng taùc quan heä coâng chuùng vaø quaûn lí website Coâng taùc quaûn lí thoâng tin khaùch haøng Phoøng thaåm ñònh Coâng taùc thaåm ñònh tín duïng Coâng taùc toång hôïp vaø hoã trôï Phoøng chính saùch tín duïng Coâng taùc xaây döïng chính saùch quyeát ñònh Coâng taùc quaûn lí danh muïc cho vay Coâng taùc phaân loaïi tín duïng Coâng taùc keá hoaïch thoáng keâ Phoøng quaûn lí nôï Coâng taùc quaûn lí nôï Coâng taùc thu hoài nôï Coâng taùc thoâng tin tín duïng Phoøng thanh toaùn noäi ñòa vaø quyõ Coâng taùc thanh toaùn noäi ñòa Coâng taùc kieàu hoái Coâng taùc ngaân quyõ Phoøng thanh toaùn quoác teá Coâng taùc thanh toaùn quoác teá Coâng taùc quaûn lí taøi khoaûn ngoaïi teä cuûa ngaân haøng taïi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi Coâng taùc quan heä ñaïi lí Coâng taùc quaûn lí heä thoáng swift Phoøng kinh doanh tieàn teä Coâng taùc kinh doanh tieàn teä Coâng taùc ñieàu haønh quaûn lí thanh khoaûn Coâng taùc quaûn lí taøi saûn nôï – taøi saûn coù vaø quaûn lí ruûi ro Nghieân cöùu vaø ñeà xuaát nhöõng saûn phaåm môùi trong lónh vöïc kinh doanh tieàn teä Xaây döïng hieäu chænh nhöõng quy ñònh, quy trình lieân quan quaûn lí ngoaïi hoái Phoøng nghieân cöùu vaø phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin Coâng taùc keá hoaïch vaø ñaøo taïo Coâng taùc nghieân cöùu coâng ngheä Coâng taùc phaùt trieån öùng duïng 1 Phoøng vaän haønh vaø xöû lí thoâng tin Coâng taùc tích hôïp vaø xöû lí thoâng tin Coâng taùc vaän haønh vaø trieån khai Coâng taùc phaùt trieån öùng duïng 2 Phoøng quaûn trò taøi nguyeân Coâng taùc quaûn trò maïng Coâng taùc quaûn trò heä thoáng Coâng taùc dòch vuï heä thoáng Coâng taùc an toaøn vaø baûo maät thoâng tin Coâng taùc phaùt trieån öùng duïng 3 1.1.3.2 – Toå chöùc boä maùy cuûa Chi nhaùnh caáp 1 vaø Sôû Giao Dòch Baûng 1.2 - Cô caáu toå chöùc Giaùm ñoác Phoøng Dòch vuï KH Phoøng quaûn lí tín duïng Phoøng keá hoaïch ñaàu tö Toå haønh chaùnh quaûn trò Phoù giaùm ñoác Tín duïng Doanh nghieäp Tín duïng caù nhaân Thanh toaùn quoác teá Dòch vuï vaø tieàn göûi Kinh doanh vaøng Quan heä khaùch haøng Kieåm soaùt tín duïng Quaûn lí nôï Toång hôïp Quyõ chính Toå tín duïng Phoøng giao dòch CNC2 CNC2 ngoaøi ñòa baøn (Nguoàn : Caåm nang cho sinh vieân thöïc taäp taïi Sacombank) Hieän nay vôùi quy moâ vaø toå chöùc nhö vaäy, sacombank coù ñoäi nguõ treân 1865 nhaân vieân treû ( tính ñeán cuoái naêm 2004) , naêng ñoäng nhieät tình vaø am hieåu nghieäp vuï. 1.1.4 - Nhöõng saûn phaåm cuûa Sacombank hieän nay 1.1.4.1 – Ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân Tieàn göûi tieát kieäm khoâng kì haïn Tieàn göûi tieát kieäm coù kì haïn Tieàn göûi thanh toaùn Tieát kieäm tích luyõ vaø caùc dòch vuï hoã trôï Chuyeån tieàn trong nöôùc Chuyeån tieàn töø nöôùc ngoaøi veà Vieät nam Chuyeån tieàn töø Vieät nam ra nöôùc ngoaøi Chuyeån tieàn baèng bankdraft Cho vay baát ñoäng saûn Cho vay tieâu duøng Cho vay saûn xuaát kinh doanh Cho vay tieåu thöông Cho vay noâng nghieäp Cho vay caàm coá soá tieàn göûi Theû thanh toaùn Sacom Theû tín duïng Sacom Dòch vuï thueâ ngaên tuû saét Dòch vuï phonebanking Dòch vuï hoã trôï du hoïc Dòch vuï baûo laõnh 1.1.4.2 – Ñoái vôùi khaùch haøng doanh nghieäp Tieàn göûi thanh toaùn Tieàn göûi coù kì haïn Tieát kieäm tích luyõ thöôûng Cho vay saûn xuaát kinh doanh Dòch vuï thaáu chi taøi kho Dòch vuï baûo laõnh Dòch vuï thanh toaùn quoác teá Dòch vuï thu chi hoä Dòch vuï chi traû hoä löông cho caùn boä – nhaân vieân 1.1.5 – Tình hình hoaït ñoäng Baûng 1.3 – Baûng chæ tieâu taøi chính chuû yeáu naêm 2004 cuûa Sacombank 2004 2003 THỜI ĐIỂM CUỐI NĂM Tổng taøi sản (Tỷ đồng) 10.395 7.304,4 Vốn điều lệ (Tỷ đồng) 740 505,0 Mạng lưới hoạt động (Điểm giao dịch) 90 75 Số lượng nhân viên (Người) 1.865 1.488 CẢ NĂM Tổng thu nhập (Tỷ đồng) 835,9 617,9 Tổng chi phí (Tỷ đồng) 637,9 492,8 Laõi trước thuế (Tỷ đồng) 198,0 125,1 Laõi roøng (Tỷ đồng) 151,2 90,2 HỆ SỐ TAØI CHÍNH (%) Vốn và quỹ / Tổng TS Có rủi ro (CAR) 10,05 10,06 Huy động vốn / Tổng nợ 97,6 96,62 Cho vay / huy động vốn 65,0 73,49 Cho vay / Tổng tài sản 57,59 64,74 Tỷ lệ nợ quá hạn / Tổng dư nợ 1,07 0,56 Thu nhập phi tín dụng / Tổng thu nhập 31,4 26,1 Laõi roøng/ Tổng taøi sản bình quaân 1,66% 1,55% Laõi roøng/ Vốn điều lệ bình quaân 26,27% 25,91% (Nguoàn: www.sacombank.com) Töø soá lieäu treân cho ta thaáy ngaân haøng hoaït ñoäng trong naêm vöøa qua raát hieäu quaû, cuï theå laø lôïi nhuaän sau thueá cuûa naêm 2004 taêng 67.6% so vôùi naêm 2003. Baûng 1.4 – Toác ñoä taêng tröôûng lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng töø naêm 2000 ñeán 2004 Ñôn vò tính: tyû ñoàng Naêm 2000 2001 2002 2003 2004 Lôïi nhuaän roøng 16602 26886 53878 90184 151160 Ñoà thò 1.1 - Theå hieän söï so saùnh lôïi nhuaän sau thueá qua caùc naêm töø 2000 – 2004 Vôùi sô ñoà theå hieän treân, trong 5 naêm lôïi nhuaän cuûa Sacombank taêng leân moät möùc raát ñaùng keå gaáp 9,1 laàn so vôùi naêm 2000. Ñieàu ñoù coøn noùi leân raèng tieàm naêng phaùt trieån cuûa ngaân haøng laø raát lôùn. 1.1.6 – Theá maïnh vaø ñieåm yeáu cuûa Sacombank 1.1.6.1 – Theá maïnh Vôùi löôïng voán löu ñoäng lôùn cho pheùp ngaân haøng giao dòch nhieàu, cho vay nhieàu. Hieän nay Sacombank raát thaønh coâng trong vieäc taøi trôï nhöõng doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Ngaân haøng coù söï ña daïng veà saûn phaåm vaø dòch vuï, coù 29 saûn phaåm caùc loaïi phuïc vuï cho caû caù nhaân vaø doanh nghieäp. Vôùi quy moâ roäng traûi töø Baéc chí Nam giuùp ngaân haøng coù theå tieáp caän vôùi moïi taàng lôùp nhaân daân treân caû nöôùc. Vôùi ñoäi nguõ nhaân vieân treû ñaày nhieät huyeát, naêng ñoäng, saùng taïo vaø am hieåu nghieäp vuï luoân tìm toøi nhöõng phöông thöùc môùi, saûn phaåm môùi giuùp ngaân haøng ngaøy moät phaùt trieån vaø vöõng maïnh. 1.1.6.2 – Ñieåm yeáu Do Sacombank môùi thaønh laäp ñöôïc 13 naêm neân kinh nghieäm quaûn lí coøn nhieàu haïn cheá so vôùi nhöõng Ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc vaø nhöõng ngaân haøng lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi. Maëc duø coù nhieàu saûn phaåm vaø dòch vuï nhöng môùi chuù troïng ñeán nhöõng khaùch haøng caù nhaân vaø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû neân coøn thieáu soùt ñeán vieäc chaêm soùc nhöõng doanh nghieäp lôùn. Ngoaøi ra, coâng ngheä cuûa Sacombank coøn nhieàu haïn cheá chöa theå baét kòp vôùi nhöõng ngaân haøng quoác doanh. 1.1.7 – Xu höôùng phaùt trieån cuûa Sacombank trong töông lai Tröôùc maét: Ngaân Haøng seõ nieâm yeát treân Thò Tröôøng Chöùng Khoaùn vaø Ngaân Haøng ñaõ ñeà ra chieán löôïc 10 naêm töø naêm 2001 – 2010, vôùi keá hoaïch 5 naêm laàn 1 Voán ñieàu leä seõ ñaït 1250 tyû ñoàng vaø trong keá hoaïch 5 naêm laàn 2 töø 2006 – 2010 :Veà voán ngaân haøng döï kieán seõ taêng voán ñieàu leä leân töø 3000 – 3500 tyû ñoàng, voán chuû sôû höõu seõ taêng leân 5000 tyû ñoàng; Veà maïng löôùi Sacombank seõ coù maët ôû 64 tænh thaønh vôùi hôn 300 ñieåm giao dòch. Laâu daøi: Ngaân haøng luoân coá gaéng ñeå trôû thaønh 1 trong nhöõng Ngaân haøng maïnh nhaát taïi Vieät Nam vaø ñöôïc bieát ñeán vôùi nhöõng saûn phaåm dòch vuï toát nhaát vaø phong caùch phuïc vuï chuyeân nghieäp nhaèm thoaû maõn nhöõng nhu caàu khaét khe nhaát cuûa khaùch haøng. 1.2 – HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI SACOMBANK 1.2.1 – Moái lieân heä giöõa boä phaän tín duïng vaø caùc boä phaän khaùc Vò trí cuûa boä phaän tín duïng: Boä phaän tín duïng laø moät boä phaän thuoäc Phoøng Dòch Vuï Khaùch Haøng, noù bao goàm tín duïng doanh nghieäp vaø tín duïng caù nhaân. Noù coù vò trí quan troïng trong vieäc thöïc hieän vieäc cho vay ñoái vôùi khaùch haøng, thaåm ñònh khaû naêng cuûa khaùch haøng trong vieäc traû nôï... Caùc boä phaän khaùc nhö: Boä phaän thanh toaùn quoác teá, Boä phaän kinh doanh vaøng, Boä phaän quan heä khaùch haøng luoân caàn coù söï giuùp ñôõ, söï hoã trôï cuûa boä phaän naøy trong vieäc hoaït ñoäng caùc giao dòch. Vai troø: Boä phaän tín duïng ñoùng vai troø laø khaâu ñaàu ra cuûa quaù trình huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng. 1.2.2 – Chöùc naêng nhieäm vuï chuû yeáu cuûa boä phaän tín duïng taïi Sacom Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, thu thaäp yù kieán ñoùng goùp cuûa khaùch haøng, ñeà xuaát cho Giaùm ñoác chi nhaùnh caùc bieän phaùp caûi tieán nhaèm taêng cöôøng naêng löïc caïnh tranh vaø phaùt trieån thò phaàn Höôùng daãn khaùch haøng veà taát caû caùc vaán ñeà coù lieân quan ñeá cho vay vaø baûo laõnh Nghieân cöùu hoà sô xaùc minh tình hình saûn xuaát kinh doanh, puöông aùn vay voán, khaû naêng quaûn lí, taøi saûn ñaûm baûo cuûa khaùch haøng Phaân tích, thaåm ñònh , ñeà xuaát cho vay vaø gia haïn caùc hoà sô cho vay baûo laõnh Höôøng daãn khaùch haøng boå tuùc hoà sô, taøi lieäu ñeå hoaøn chænh hoà sô Thoâng baùo quyeát ñònh cho vay hay khoâng cho vay cuûa ngaân haøng ñeán khaùch haøng Thöïc hieän caùc thuû tuïc coâng chöùng caùc hôïp ñoàng caàm coá, theá chaáp vaø ñaêng kí giao dòch ñaûm Tham gia tieáp nhaän taøi saûn caàm coá Laäp chöùng thö baûo laõnh ñoái vôùi nghieäp vuï baûo laõnh noäi ñòa Kieåm tra söû duïng voán ñònh kì vaø ñoät xuaát sau khi cho vay Ñoân ñoác khaùch haøng traû voán laõi ñuùng haïn Ñeà xuaát caùc bieän phaùp xöû lí caùc khoaûn nôï quaù haïn, treã haïn trong phaïm vi quy ñònh cuûa ngaân haøng Xaây döïng keá hoaïch thaùng naêm theo doõi, ñaùnh giaù tình hình thöïc hieän vaø ñeà xuaát cho Giaùm ñoác chi nhaùnh caùc bieän phaùp khaéc phuïc caùc khoù khaên trong coâng taùc 1.2.3 – Phaân loaïi caùc hình thöùc cho vay taïi Sacom Theo thôøi gian: Cuõng gioáng nhö caùc Toå chöùc tín duïng khaùc, taïi ngaân haøng coù hình thöùc cho vay: Ngaén haïn Trung haïn vaø daøi haïn Nhöng taïi Sacombank chuû yeáu laø cho vay ngaén vaø trung haïn Theo phöông thöùc: Ñeå khaùch haøng tieän lôïi trong vòeâc löïa choïn phöông thöùc vay phuø hôïp vôùi ñieàu kieän hoaït ñoäng cuûa mình thìo ngaân haøng coù caùc phöông töùc sau: Töøng laàn Theo döï aùn ñaàu tö Theo haïn möùc tín duïng Cho vay hôïp voán Traû goùp Theo haïn möùc tín duïng döï phoøng Thoâng qua nghieäp vuï phaùt haønh vaø söû duïng theû Theo haïn möùc thaáu chi CHÖÔNG 2 TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG XUAÁT KHAÅU HIEÄN NAY VAØ SÖÏ HAØI LOØNG CUÛA KHAÙCH HAØNG VEÀ VIEÄC CAÁP TÍN DUÏNG PHUÏC VUÏ XUAÁT KHAÅU 2.1 – TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG XUAÁT KHAÅU 2.1.1 – Thöïc traïng hoaït ñoäng xuaát khaåu trong thôøi gian qua Sau hôn 10 naêm aùp duïng moâ hình neàn kinh teá thò tröôøng coù söï quaûn lí cuûa nhaø nöôùc, kinh teá Vieät Nam ñaõ coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc. Cuï theå GDP taêng tröôûng ôû möùc cao. Baûng 2.1- GDP qua caùc naêm Ñvt: Nghìn tyû ñoàng Naêm 2000 2001 2002 2003 2004 GDP 441.6 481.3 536.1 605.5 720 (Nguoàn: Soá lieäu cuûa Toång cuïc thoáng keâ) Tuy nhieân, nhòp ñoä taêng tröôûng khoâng oån ñònh vaø taêng tröôûng vaãn chöa ñaït muïc tieâu ñaõ ñeà ra ( Bình quaân haøng naêm phaûi taêng tröôûng 7.2 %). Nhö vaäy maëc duø neàn kinh teá Vieät Nam coù nhöõng daáu hieäu khôûi saéc vaø khaû naêng phaùt trieån nhöng söï phaùt trieån naøy coøn nhieàu khaäp khieãng chöa toaøn dieän. Ñoái vôùi xuaát khaåu : Xuaát khaåu ñaït möùc taêng tröôûng cao trung bình haøng naêm trong giai ñoaïn 2000 – 2004 ôû möùc 20.9% /naêm. Kim nghaïch xuaát khaåu taêng maïnh chuû yeáu nhôø cô caáu thò tröôøng xuaát khaåu thay ñoåi maïnh töø ñoù chuû yeáu quan heä thöông maïi vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc ñaõ môû roäng sang caùc chaâu luïc, ñaëc bieät laø Myõ vaø EU. Ñoàng thôøi veà cô caáu maët haøng xuaát khaåu cuûng thay ñoåi töø chuû yeáu xuaát khaåu caùc maët haøng xuaát khaåu thoâ sang xuaát khaåu caùc maët haøng gia coâng, cheá bieán. Hai nhoùm haøng hoaù xuaát khaåu chuû löïc goàm: Nhoùm maët haøng coù giaù trò xuaát khaåu lôùn nhö deät, may, giaøy deùp, daàu thoâ, thuyû haûi saûn...nhoùm haøng naøy chieám khoaûng 60% toång kim nghaïch xuaát khaåu nhöng toác ñoä taêng tröôûng thaáp. Nhoùm maët haøng coù khaû naêng taêng tröôûng kim ngaïch nhanh vôùi dieãn bieán khaû quan nhö ñoà goã, xe ñaïp, vi tính vaø linh kieän ñieän töû.... Nhoùm haøng naøy coù toác ñoä taêng tröôûng trung bình haøng naêm cao (treân 49%) nhöng chæ chieám 11% toång kim ngaïch xuaát khaåu. Ñaùng chuù yù xuaát khaåu cuûa khu vöïc coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ngaøy caøng ñoùng goùp vaøo taêng tröôûng kim ngaïch xuaát khaåu chung cuûa caû nöôùc. Tæ troïng kim ngaïch xuaát khaåu coù nhoùm doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaøo naêm 2003 laø 31,4% cao hôn möùc 27,5% cuûa naêm 2002, chöùng toû khu vöïc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi ñaõ theo höôùng ñaåy maïnh xuaát khaåu. Baûng 2.2 – Toång kim ngaïch xuaát khaåu cuûa Vieät Nam töø 2000 – Quyù 1 naêm 2005 Ñvt: Tyû USD Naêm 2000 2001 2002 2003 2004 Quyù 1 naêm 2005 Xuaát khaåu 11.450 14.448 15.027 16.705 26 6.72 (Nguoàn: Toång cuïc thoáng keâ) Ñoà thò 2.1 – Kim ngaïch xuaát khaåu qua caùc naêm Nhaän xeùt: Ta nhaän thaáy raèng kim ngaïch xuaát khaåu naêm 2004 taêng leân ñaùng keå so vôùi nhöõng naêm tröôùc, cuï theå laø taêng 55,64% so vôùi 2003. Chöùng toû raèng chính phuû ñaõ chuù troïng ñeán hoaït ñoäng xuaát khaåu, vaø caùc doanh nghieäp coù xu höôùng chuyeån sang xuaát khaåu. Hoaït ñoäng xuaát khaåu ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû toát nhöng coøn toàn taïi nhöõng khoù khaên vaø haïn cheá nhö: Haøng hoaù Vieät Nam chòu söï caïnh tranh maïnh meõ treân theá giôùi, ñaëc bieät laø caïnh tranh veà chaát löôïng, maãu maõ, giaù caû. Maëc duø moät soá maët haøng ñaõ khaúng ñònh ñöôïc chaát löôïng, ñöôïc theá giôùi öa chuoäng nhö: gaïo, cafe, thuyû saûn, deät may... Nhöng xuaát khaåu coøn phaûi qua nhieàu thò tröôøng trung gian, maãu maõ haøng hoaù coøn chöa phuø hôïp vôùi thò hieáu. Nhieàu maët haøng gia coâng xuaát khaåu höôûng tieàn coâng laø chuû yeáu (giaøy deùp, haøng deät may, ñieän töû linh kieän maùy tính...). Xuaát khaåu coøn baáp beânh do coâng ngheä saûn xuaát ñöôïc nhaäp töø nöôùc ngoaøi chuû yeáu laø caùc Doanh nghieäp 100% voán nöôùc ngoaøi ñaàu tö thöïc hieän. Xuaát khaåu coøn phuï thuoäc lôùn vaøo dieãn bieán thò tröôøng theá giôùi ñoàng thôøi raøo caûn thöông maïi ñoái vôùi haøng xuaát khaåu vaøo nöôùc lôùn nhö Myõ, EU nhö taêng thueá Nhaäp khaåu ñoái vôùi haøng caù tra, caù basa, toâm... Vaø hieän nay EU kieän caùc doanh nghieäp xe ñaïp Vieät Nam baùn phaù giaù vaøo thò tröôøng naøy. 2.1.2 – Xu höôùng phaùt trieån trong töông lai Trong töông lai Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi nhieàu yeâu caàu phaùt trieån neàn kinh teá. Hieän nay, Vieät Nam ñaõ hoaøn thaønh xong 9 voøng ñaøm phaùn ñeå tieán tôùi vieäc gia nhaäp WTO (döï kieán naêm 2006) chuùng ta seõ thöïc hieän nhöõng böôùc ñi ñaàu tieân trong loä trình gia nhaäp WTO. Vieäc gia nhaäp yeâu caàu neàn kinh teá cuõng nhö caùc Doanh nghieäp phaûi töï ñieàu chænh ñeå phuø hôïp vôùi nhöõng yeâu caàu cuûa thuöông maïi theá giôùi. Gia nhaäp taïo cô hoäi lôùn cho caùc nöôùc tham gia nhöng neáu neàn kinh teá khoâng ñuû maïnh thì coù theå bò thieät thoøi raát lôùn. Vì theá noù ñoøi hoûi caùc Doanh nghieäp phaûi taêng cöôøng hoaït ñoäng hoaït ñoâng saûn xuaát vaø coâng ngheä maùy moùc thieát bò nhaát laø caùc Doanh nghieäp xuaát khaåu caàn phaûi naâng cao chaát löôïng vaø maãu maõ saûn phaåm ñeå coù theå caïnh tranh vôùi khu vöïc vaø theá giôùi. Ñeå thoaû maõn nhöõng yeáu caàu ñoù Chính Phuû ñaõ coù nhöõng böôùc ñi caàn thieát vaø ñaõ chuù troïng nhieàu ñeán hoaït ñoäng xuaát khaåu cuûa caùc Doanh nghieäp, cuï theå ñoù laø Chính Phuû ñaõ ñeà ra chieán löôïc xuaát khaåu thôøi kì töø 2001 – 2010 vaø neâu roõ muïc tieâu phaûi ñaït döôïc trong giai ñoaïn naøy. Ñoù laø xuaát khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï trong thôøi kì 2001 – 2010 phaûi ñaït möùc taêng tröôûng bìng quaân töø 15% /naêm trôû leân, phaán ñaáu caân baèng caùn caân thöông maïi vaøo nhöõng naêm 2009 – 2010 vaø xuaát sieâu vaøo thôøi kì sau naêm 2010. Theo chieán löôïc döï kieán nhòp ñoä taêng tröôûng xuaát khaåu nhanh gaáp ñoâi nhòp ñoä taêng tröôûng GDP töùc laø khoaûng 14,4% /naêm, trong ñoù xuaát khaåu qua cheá bieán ñaït kim ngaïch 6 -7 tyû USD vaøo naêm 2010, löông thöïc bình quaân 4 -5 trieäu taán/ naêm, khoaùng saûn ñaït kim ngaïch khoaûng 3 tyû USD, saûn phaåm coâng nghieäp chieám 70 – 80% toång kim ngaïch xuaát khaåu, Toång kim ngaïch xuaát khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï döï kieán phaûi ñaït 62,7 tyû USD vaøo naêm 2010. Nhö vaäy, ñeå ñaït ñöôïc nhöõng döï kieán ñaët ra thì Chính Phuû seõ hoã trôï vaø taïo moïi dieàu kieän toát nhaát ñoái vôùi nhöõng Doanh nghieäp xuaát khaåu, ñoàng thôøi vôùi tieàm naêng to lôùn veà taøi nguyeân thieân nhieân cuûa nöôùc ta thì seõ goùp phaàn thuùc ñaåy hoaït ñoäng xuaát khaåu ngaøy moät taêng tröôûng vaø phaùt trieån laø ñieàu chaéc chaén. 2.2 – CAÙCH TIEÁP CAÄN CUÛA SACOMBANK ÑEÁN CAÙC DOANH NGHIEÄP XUAÁT KHAÅU 2.2.1 – Hoaït ñoäng tín duïng taøi trôï xuaát khaåu Trong nhöõng naêm vöøa qua, taïi ngaân haøng chuû yeáu khaùch haøng ñeán ñeå ñeà nghò vay voán baèng USD ñeå thöïc hieän nhaäp khaåu haøng hoaù, coøn khoaûn vay ñeå thöïc hieän xuaát khaåu thì raát haïn cheá. Coù theå thaáy tình hình cho vay taøi trôï XNK trong nhöõng naêm gaàn ñaây nhö sau: Baûng 2.3 – Tình hình veà doanh soá vay taøi trôï XNK Ñôn vò tính: tyû ñoàng Chæ tieâu Naêm 2002 Naêm 2003 Tyû leä taêng(+), giaûm(-) (%) Doanh soá cho vay 713,508 850,053 +19,13 Doanh soá thu nôï 667,814 784,619 +17,49 Dö nôï: trong ñoù 302,588 390,623 +29,1 - Cho vay taøi trôï nhaäp khaåu 248,741 311,896 +25,38 - Cho vay taøi trôï xuaát khaåu 53,847 78,727 +46,2 (Nguoàn: Baùo caùo toång hôïp cuûa Sacombank) Doanh soá cho vay taøi trôï XNK naêm 2003 laø 850,053 tyû ñoàng taêng 19,13% so vôùi naêm 2002. Ñieàu naøy cho chuùng ta thaáy raèng NH ñaõ coù söï môû roäng hoaït ñoäng taøi trôï XNK baèng caùch ñöa ra laõi suaát taøi trôï haáp daãn, tích cöïc tieáp thò caùc DN coù hoaït ñoäng XNK. Dö nôï cho vay taøi trôï nhaäp khaåu bình quaân qua caùc naêm chieám tæ leä khoaûng 80% trong toång soá dö nôï cho vay taøi trôï vaø tæ leä cuûa dö nôï cho vay taøi trôï xuaát khaåu so vôùi toång dö nôï cho vay taøi trôï laø khoaûng 20%. Söï caùch bieät khaù lôùn ñoù, ñoøi hoûi NH caàn phaûi ñöa ra nhöõng chieán löôïc nhaèm taêng möùc ñoä taøi trôï XK leân ñeå caùn caân thanh toaùn XNK ñöôïc caân baèng. Ñieàu ñoù cho thaáy NH cuõng ñöôïc xem laø moät ngaân haøng maïnh veà hoaït ñoäng nhaäp khaåu. 2.2.2 – Quy trình nghieäp vuï Hieän nay taïi Sacombank chöa coù moät quy trình rieâng, moät phöông thöùc rieâng daønh cho nhöõng doanh nghieäp xuaát khaåu maø vaãn aùp duïng quy trình chung ñoái vôùi taát caû moïi loaïi hình doanh nghieäp. Cuï theå quy trình nghieäp vuï töø khi nhaän hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng ñeán luùc giaûi ngaân nhö sau: 2.2.2.1 – Tieáp nhaän vaø kieåm tra hoà sô tín duïng - Hoà sô kinh teá cuûa KH: bao goàm caùc vaên baûn taøi lieäu lieân quan ñeán tö caùch phaùp nhaân cuûa KH. CBTD phaûi kieåm tra hoà sô phaùp lí cuûa KH ñeå ñaûm baûo KH vay voán coù ñuû tö caùch phaùp lí, naêng löïc phaùp lí vaø naêng löïc haønh vi daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, muïc ñích vay voán ñeå boå sung nhu caàu voán taïm thôøi trong quaù trình thu gom nguyeân vaät lieäu hoaëc cheá bieán haøng hoaù ñeå xuaát khaåu. Ngoaøi ra DN coøn phaûi ñöôïc pheùp kinh doanh xuaát khaåu, neáu doanh nghieäp khoâng coù chöùc naêng kinh doanh xuaát khaåu thì phaûi coù hôïp ñoàng uyû thaùc xuaát khaåu ñeå coù theå vay ngoaïi teä taïi ngaân haøng. - KH phaûi cung caáp caùc taøi lieäu: lieân quan ñeán tình hình taøi chính, saûn xuaát kinh doanh cuûa KH: Baùo caùo taøi chính, keát quaû SXKD 3 naêm lieân tieáp gaàn nhaát... - Hoà sô vay voán bao goàm: + Giaáy ñeà nghò vay voán kieâm phöông aùn traû nôï: phaûi coù caùc noäi dung cô baûn nhö teân, ñòa chæ cuûa KH, neâu roõ muïc ñích vay, soá tieàn vay, thôøi haïn vay, nguoàn traû nôï, phöông aùn kinh doanh khaû thi, tính toaùn ñöôïc hieäu quaû kinh teá vaø khaû naêng traû ñöôïc nôï ngaân haøng theo thôøi haïn vay, toùm taét tình hình taøi chính, giaûi trình veà taøi saûn ñaûm baûo nôï, caùc cam keát veà söû duïng tieàn vay, traû laõi vay vaø caùc cam keát khaùc. Giaáy ñeà nghò vay voán kieâm phöông aùn traø nôï phaûi coù ñuû chöõ kí cuûa ngöôøi coù thaåm quyeàn vay voán. +Taát caû giaáy tôø chöùng minh muïc ñích, ñoái töôïng söû duïng voán vay cho hoaït ñoäng ñaõ khai baùo vôùi ngaân haøng nhö caùc hôïp ñoàng kinh teá... - Hoà sô TSÑB nôï vay: KH coù theå ñöa ra phöông phaùp ñaûm baûo baèng caùch duøng TS cuûa chính mình ñeå ñaûm baûo khoaûn vay hoaï¨c nhôø moät beân thöù 3 ñöùng ra baûo laõnh. Trong tröôøng hôïp ñoù phaûi coù söï ñoàng yù cuûa beân thöù 3 thoâng qua vaên baûn cuûa beân thöù 3 cam keát seõ traû nôï thay cho beân vay, neáu beân vay khoâng theå traû ñöôïc nôï baèng chính taøi chính taøi saûn cuûa mình. Ñoái vôùi ngaân haøng TSÑB chæ laø nguoàn traû nôï phuï, vì theá khoâng phaûi TSÑB naøo ngaân haøng cuõng chaáp nhaän. TSTC phaûi thuoäc quyeàn sôû höõu hôïp phaùp cuûa beân theá chaáp caàm coá, khoâng bò raøng buoäc vaøo caùc khoaûn theá chaáp caàm coá, baûo laõnh taïi caùc toå chöùc khaùc, khoâng coù tranh chaáp, deã daøng mua baùn chuyeån nhöôïng, neáu laø ñaát ñai thì khoâng naèm trong khu vöïc giaûi toaû quy hoaïch... 2.2.2.2 – Thaåm ñònh tính khaû thi, hieäu quaû cuûa phöông aùn kinh doanh vaø laäp tôø trình thaåm ñònh Ñieàu tra thöïc teá: tröôùc khi ñieàu tra thöïc teá CBTD phaûi nghieân cöùu hoà sô vay voán cuûa KH, leân baûng keâ nhöõng vaán ñeà caàn laøm roõ, boá trí saép xeáp lòch laøm vieäc vôùi KH, laõnh ñaïo phoøng tín duïng cuøng CBTD seõ ñi xaùc minh tình hình thöïc teá cuûa KH. Tieáp xuùc tröïc tieáp vôùi KH ñeå boå sung caùc thoâng tin maø trong hoà sô chöa ñuû hoaëc DN khoâng theå cung caáp heát ñöôïc ñeå coù theâm thoâng tin caàn thieát phuïc vuï cho caùc böôùc phaân tích vaø quyeát ñònh cho vay. Thu thaäp caùc thoâng tin lieân quan tôùi KH töø noäi boä NH vaø trung taâm thoâng tin KH cuûa NHNN vaø caùc NH khaùc veà thöïc traïng nôï naàn, tình hình quan heä vay traû taïi caùc ngaân haøng tröôùc ñaây coù uy tín khoâng, tình hình nghóa vuï noäp thueá, töø taïp chí, saùch baùo khi caàn thieát phaûi lieân heä vôùi moät soá cô quan cuûa Boä Thöông Maïi, Boä Keá Hoaïch vaø Ñaàu Tö... ñeå bieát theâm caùc thoâng tin veà tình hình SXKD, cô cheá chính saùch, thò tröôøng giaù caû, ñoái taùc caïnh tranh. Töø caùc soá lieäu, taøi lieäu maø KH cung caáp cuøng vôùi nhöõng thoâng tin thu thaäp khaùc CBTD phaûi laäp tôø trình ñeà xuaát cho vay. Noäi dung tôø trình phaûi theå hieän nhöõng quan ñieåm sau: + Tính hieäu quaû vaø khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh + Khaû thi taøi chính, khaû naêng hoaøn traû voán vay + Tính toaùn haïng tín duïng + Xaùc ñònh nhu caàu voán, nguoàn traû nôï, thôøi haïn cho vay, caùc kì traû nôï Ñoàng thôøi, beân caïnh ñoù CBTD cuõng phaûi neâu theâm moät soá yeáu toá sau: + Khaùch haøng coù ñuû ñieàu kieän vay voán hay khoâng + Ñoä tin caäy cuûa soá lieäu trong döï aùn, döï aùn saûn xuaát kinh doanh, baùo caùo taøi chính... + Caùc ruûi ro tín duïng coù theã xaûy ra ñoái vôùi phöông aùn, döï aùn vay voán vaø caùc ruûi ro ngaønh ngheà KD cuûa KH vaø caùc loaïi ruûi ro khaùc. + Ñeà xuaát cho khaùch haøng vay hay khoâng cho vay, lí do, soá tieàn, thôøi gian cho vay, phaân kì traû nôï, caùc kieán nghò khaùc. 2.2.2.3 – Ra quyeát ñònh cho vay Tröôøng hôïp möùc cho vay thuoäc thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa Giaùm ñoác Giaùm ñoác xem xeùt laïi toaøn boä hoà sô cuøng tôø trình ñeà xuaát cuûa CBTD, sau ñoù ra quyeát ñònh khoâng cho vay hoaëc cho vay. - Neáu Giaùm ñoác ñoàng yù cho vay: CBTD seõ thoâng baùo cho KH bieát vaø höôùng daãn KH thuû tuïc vaø caùc vaán ñeà phaûi boå sung ñeå ñöôïc nhaän tieàn vay - Neáu Giaùm ñoác töø choái: Hoà sô seõ ñöôïc toå chöùc löu tröõ vaø CBTD thoâng baùo cho KH bieát lí do taïi sao. Tröôøng hôïp möùc cho vay vöôït thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa Giaùm ñoác Giaùm ñoác cuõng phaûi xem xeùt laïi toaøn boä hoà sô vaø tôø trình, sau ñoù coù yù kieán ñeà xuaát cho vay trình veà Hoäi Sôû hoaëc ra quyeát ñònh khoâng cho vay - Neáu Giaùm ñoác töø choái cho vay: NVKSTD vaø CBTD seõ toå chöùc löu HS vaø thoâng baùo cho KH. Coøn neáu Giaùm ñoác khoâng quyeát ñònh thì hoà sô seõ chuyeån leân Phoøng thaåm ñònh Hoäi sôû vaø thaåm ñònh laïi hoà sô vay do chi nhaùnh trình veà vaø coù yù kieán tham möu trình Phoù Toång Giaùm ñoác phuï traùch khu vöïc hoaëc Toång GÑ hoaëc HÑTD ra quyeát ñònh. - Sau khi coù quyeát ñònh cuûa Hoäi sôû: CBTD seõ thoâng baùo cho KH hoaøn taát thuû tuïc ñeå giaûi ngaân hoaëc töø choái. Neáu hoà sô cuûa KH ñöôïc chaáp nhaän thì NH seõ kí hôïp ñoàng tín duïng vaø hôïp ñoàng caàm coá/theá chaáp taøi saûn vôùi KH. NH seõ giöõ toaøn boä baûn chính nhöõng giaáy tôø lieân quan tôùi TSÑB sau khi coâng chöùng taïi phoøng coâng chöùng. Sau khi kí xong hôïp ñoàng caàm coá/ theá chaáp thì CBTD seõ tieán haønh ngay thuû tuïc ñaêng kí giao dòch baûo ñaûm trong tröôøng hôïp TSÑB laø nhaø hoaëc ñaát... Sau ñoù Phoøng keá toaùn ngaân haøng tieán haønh giaûi ngaân cho KH. Trong quaù trình phaùt tieàn vay CBTD phaûi theo doõi giaùm saùt vieäc ruùt voán cuûa KH vaø theo doõi quaù trình thöïc hieän vieäc söû duïng voán vay. Haøng thaùng keá toaùn tính laõi vaø cuøng CBTD thu laõi vaøo ngaøy do ngaân haøng aán ñònh trong hôïp ñoàng. Tröôùc 1 tuaàn ñeán haïn thanh toaùn thì CBTD phaûi nhaéc KH traû nôï traùnh ñeå nôï bò chuyeån sang nôï quaù haïn. Neáu beân vay khoâng traû nôï ñuùng haïn do moät soá nguyeân nhaân khaùch quan maø coù vaên baûn göûi ñeán NH thì seõ ñöôïc Giaùm ñoác xem xeùt giaûi quyeát. Nhö vaäy, nhìn moät caùch toång quaùt ._.