Phát triển song hành dịch vụ Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh TP.HCM

ӟc nhӳng thách thӭc lӟn cӫa giai ÿRҥn hӝi nhұp. 2. KӃt quҧÿҥt ÿѭӧc khi nghiên cӭu ÿӅ tài luұn văn - HӋ thӕng hóa nhӳng vҩn ÿӅ mang tính lý luұn vӅ dӏch vө NHBB và NHBL.Ĉһc biӋt là phân ÿӏnh rõ ràng danh mөc các dӏch vө giӳa NHBB và NHBL. - Ĉánh giá mӝt cách tәng quát vӅ thӵc trҥng phát triӇn các dӏch vө cӫa VCBHCM trên Fѫ sӣ tiӃp cұn và phân tích tӕc ÿӝ tăng trѭӣng, cѫ cҩu, thӏ phҫn và chҩt lѭӧng cӫa tӯng dӏch vө NHBB và NHBL. -ĈӅ xuҩt các giҧi pháp giúp VCBHCM duy trì thӃ mҥnh bán buôn và phát triӇn hѫn nӳa mҧng kinh doanh bán lҿ vӕn là mӝt thӏ trѭӡng ÿҫy tiӅm năng nhѭng chѭa ÿѭӧc các NHTM trong nѭӟc khai thác có hiӋu quҧ BӜ GIÁO DӨC VÀ ĈÀO TҤO TRѬӠNG ĈҤI HӐC KINH Tӂ TP.HCM TRӎNH THӎ THU HIӄN PHÁT TRIӆN SONG HÀNH DӎCH VӨ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN LҾ TҤI NGÂN HÀNG NGOҤI THѬѪNG CHI NHÁNH TP. HӖ CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH Tӂ – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG. Mã sӕ: 60.31.12 LUҰN VĂN THҤC SƬ KINH Tӂ Ngѭӡi hѭӟng dүn khoa hӑc: PGS.TS NGUYӈN ĈĂNG DӠN TP. HӖ CHÍ MINH – NĂM 2008 /ӠI CAM ĈOAN Tôi cam ÿoan ÿây là công trình nghiên cӭu ÿӝc lұp cӫa tôi. Nhӳng sӕ liӋu, kӃt quҧ nêu trong luұn văn là trung thӵc, ÿѭӧc trích dүn và có tính kӃ thӯa, phát triӇn tӯ các tài liӋu, tҥp chí, các công trình nghiên cӭu ÿã ÿѭӧc công bӕ, các website,… Các giҧi pháp nêu trong luұn văn ÿѭӧc rút ra tӯ nhӳng cѫ sӣ lý luұn và quá trình nghiên cӭu thӵc tiӉn. Tr͓nh Th͓ Thu Hi͉n MӨC LӨC Trang TRANG PHӨ BÌA LӠI CAM ĈOAN MӨC LӨC DANH MӨC CÁC TӮ VIӂT TҲT DANH MӨC CÁC BҦNG BIӆU DANH MӨC CÁC ĈӖ THӎ LӠI MӢĈҪU CHѬѪNG 1: &Ѫ SӢ LÝ LUҰN Vӄ DӎCH VӨ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN LҾ 1.1. Tәng quan vӅ ngân hàng thѭѫng mҥi 1.1.1. Khái niӋm ngân hàng thѭѫng mҥi -------------------------------------------------------1 1.1.2. Chӭc năng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi--------------------------------------------------1 1.1.2.1. Chͱc năng trung gian tín dͭng ------------------------------------------------------1 1.1.2.2. Chͱc năng trung gian thanh toán và qu̫n lý các ph˱˯ng ti͏n thanh toán----2 1.1.2.3. Chͱc năng cung ͱng d͓ch vͭ ngân hàng -------------------------------------------2 1.1.3. Khái niӋm dӏch vө ngân hàng thѭѫng mҥi ---------------------------------------------3 1.2. Dӏch vө ngân hàng bán buôn ---------------------------------------------------------------4 1.2.1. Khái niӋm ngân hàng bán buôn ----------------------------------------------------------4 1.2.2. Ĉһc ÿLӇm cӫa dӏch vө ngân hàng bán buôn --------------------------------------------6 1.2.3. Vai trò cӫa dӏch vө ngân hàng bán buôn -----------------------------------------------6 1.2.3.1. Ĉ͙i vͣi n͉n kinh t͇ ---------------------------------------------------------------------6 1.2.3.2. Ĉ͙i vͣi các ngân hàng tK˱˯ng m̩i --------------------------------------------------7 1.2.3.3. Ĉ͙i vͣi khách hàng --------------------------------------------------------------------7 1.2.4. Các dӏch vө ngân hàng bán buôn chӫ yӃu ----------------------------------------------8 1.2.4.1. Huy ÿ͡ng v͙n ---------------------------------------------------------------------------8 1.2.4.2. Tín dͭng ---------------------------------------------------------------------------------8 1.2.4.3. D͓ch vͭ thanh toán ------------------------------------------------------------------- 10 1.2.4.4. Kinh doanh ngo̩i t͏ ----------------------------------------------------------------- 11 1.2.4.5. D͓ch vͭ ngân quͿ--------------------------------------------------------------------- 12 1.2.4.6. D͓ch vͭ khác -------------------------------------------------------------------------- 12 1.3. Dӏch vө ngân hàng bán lҿ------------------------------------------------------------------ 13 1.3.1. Khái niӋm dӏch vө ngân hàng bán lҿ -------------------------------------------------- 13 1.3.2. Ĉһc ÿLӇm cӫa dӏch vө ngân hàng bán lҿ ---------------------------------------------- 13 1.3.3. Vai trò cӫa dӏch vө ngân hàng bán lҿ ------------------------------------------------- 14 1.3.3.1. Ĉ͙i vͣi n͉n kinh t͇ ------------------------------------------------------------------- 14 1.3.3.2. Ĉ͙i vͣi các ngân hàng th˱˯ng m̩i ------------------------------------------------ 15 1.3.3.3. Ĉ͙i vͣi khách hàng ------------------------------------------------------------------ 16 1.3.4. Các dӏch vө ngân hàng bán lҿ chӫ yӃu------------------------------------------------ 16 1.3.4.1. Huy ÿ͡ng v͙n ------------------------------------------------------------------------- 16 1.3.4.2. Tín dͭng ------------------------------------------------------------------------------- 17 1.3.4.3. D͓ch vͭ thanh toán ------------------------------------------------------------------- 18 1.3.4.4. D͓ch vͭ ngân hàng ÿi͏n t͵ ---------------------------------------------------------- 19 1.3.4.5. D͓ch vͭ khác -------------------------------------------------------------------------- 19 KӃt luұn chѭѫng 1 ------------------------------------------------------------------------------- 20 CHѬѪNG 2: THӴC TRҤNG PHÁT TRIӆN DӎCH VӨ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN LҾ TҤI VCBHCM GIAI ĈOҤN 2004 - 2008 2.1. 6ѫ lѭӧc quá trình hình thành và phát triӇn VCBHCM ----------------------------- 21 2.2. KӃt quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa VCBHCM trong giai ÿRҥn 2004 – 2008 --- 22 2.2.1. Ĉánh giá vӅ kӃt quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa VCBHCM ------------------------ 22 2.2.2. Ĉánh giá vӅ thӏ phҫn hoҥt ÿӝng cӫa VCBHCM ------------------------------------- 23 2.3. Thӵc trҥng phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ tҥi VCBHCM giai ÿoҥn 2004 -2008---------------------------------------------------------- 24 2.3.1. Huy ÿӝng vӕn ---------------------------------------------------------------------------- 24 2.3.1.1. V͉ t͙c ÿ͡ tăng tr˱ͧng---------------------------------------------------------------- 24 2.3.1.2. V͉ th͓ ph̯n ---------------------------------------------------------------------------- 25 2.3.1.3. V͉ c˯ c̭u huy ÿ͡ng ------------------------------------------------------------------ 25 2.3.2. Cho vay ---------------------------------------------------------------------------------- 28 2.3.2.1. V͉ t͙c ÿ͡ tăng tr˱ͧng---------------------------------------------------------------- 28 2.3.2.2. V͉ th͓ ph̯n ---------------------------------------------------------------------------- 29 2.3.2.3. V͉ ch̭t l˱ͫng tín dͭng -------------------------------------------------------------- 30 2.3.2.4. V͉ c˯ c̭u G˱ nͫ ---------------------------------------------------------------------- 30 2.3.3. Bҧo lãnh----------------------------------------------------------------------------------- 32 2.3.4. Dӏch vө thanh toán ---------------------------------------------------------------------- 34 2.3.4.1. Thanh toán n͡i ÿ͓a ------------------------------------------------------------------- 34 2.3.4.2. Thanh toán qu͙c t͇------------------------------------------------------------------- 35 2.3.5. Kinh doanh ngoҥi tӋ -------------------------------------------------------------------- 37 2.3.6. Dӏch vө ngân hàng ÿiӋn tӱ ------------------------------------------------------------- 39 2.3.7. Các dӏch vө ngân hàng dành riêng cho cá nhân ------------------------------------- 40 2.3.7.1. D͓ch vͭ tài kho̫n cá nhân ---------------------------------------------------------- 40 2.3.7.2. D͓ch vͭ thanh toán th̓--------------------------------------------------------------- 41 2.3.7.3. D͓ch vͭ chi tr̫ ki͉u h͙i-------------------------------------------------------------- 42 2.3.7.4. D͓ch vͭ qu̫n lý ti͉n g͵i cͯa nhà ÿ̯u t˱ ------------------------------------------ 43 2.4. Ĉánh giá thӵc trҥng phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ tҥi VCBHCM giai ÿoҥn 2004 - 2008 -------------------------------------------- 44 2.4.1. Nhӳng kӃt quҧÿҥt ÿѭӧc ---------------------------------------------------------------- 44 2.4.1.1. V͉ d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn --------------------------------------------------- 45 2.4.1.2. V͉ d͓ch vͭ ngân hàng bán l̓ ------------------------------------------------------- 45 2.4.2. Nhӳng tӗn tҥi, hҥn chӃ ------------------------------------------------------------------ 46 2.4.2.1. V͉ d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn --------------------------------------------------- 47 2.4.2.2. V͉ d͓ch vͭ ngân hàng bán l̓ ------------------------------------------------------- 48 2.4.3. Nguyên nhân cӫa nhӳng tӗn tҥi-------------------------------------------------------- 49 2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan----------------------------------------------------------- 49 2.4.3.2. Nguyên nhân chӫ quan-------------------------------------------------------------- 51 KӃt luұn chѭѫng 2---------------------------------------------------------------------------------- 53 CHѬѪNG 3: CÁC GIҦI PHÁP PHÁT TRIӆN SONG HÀNH DӎCH VӨ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN LҾ TҤI VCBHCM 3.1. Ĉӏnh hѭӟng – mөc tiêu trong tѭѫng lai cӫa VCB------------------------------------ 54 3.1.1. ChiӃn lѭӧc phát triӇn dӏch vө ngân hàng cӫa VCB ÿӃn năm 2010---------------- 54 3.1.2. Ĉӏnh hѭӟng chung cӫa VCBHCM tӟi năm 2010------------------------------------ 54 3.1.3. KӃ hoҥch kinh doanh năm 2008 cӫa VCBHCM------------------------------------- 55 3.1.3.1. Ph˱˯ng h˱ͣng, nhi͏m vͭ cͯa VCB ------------------------------------------------ 55 3.1.3.2. K͇ ho̩ch, mͭc tiêu------------------------------------------------------------------- 56 3.2. Các giҧi pháp phát triӇn song hành hoҥt ÿӝng ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ tҥi VCBHCM ---------------------------------------------------------------------- 57 3.2.1. Nhóm giҧi pháp chung------------------------------------------------------------------- 57 3.2.1.1. Nhóm gi̫i pháp phát tri͋n ho̩t ÿ͡ng chăm sóc khách hàng------------------- 57 3.2.1.2. Nhóm gi̫i pháp tăng c˱ͥng công tác qu̫ng bá, ti͇p th͓ s̫n pẖm----------- 60 3.2.1.3. Nhóm gi̫i pháp phát tri͋n các s̫n pẖm d͓ch vͭ ngân hàng tr͕n gói ------- 61 3.2.1.4. Nhóm gi̫i pháp v͉ nhân s͹ --------------------------------------------------------- 62 3.2.2. Nhóm giҧi pháp phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán buôn ---------------------------- 63 3.2.2.1. Hoàn thi͏n và tăng tr˱ͧng các d͓ch vͭÿã có ---------------------------------- 63 3.2.2.2. Phát tri͋n các d͓ch vͭ mͣi -------------------------------------------------------- 66 3.2.2.3. Thành l̵p b͡ ph̵n chăm sóc khách hàng VIP --------------------------------- 67 3.2.2.4. Tăng c˱ͥng ti͇p th͓ các doanh nghi͏p có v͙n ÿ̯u t˱ n˱ͣc ngoài ---------- 67 3.2.3. Nhóm giҧi pháp phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán lҿ -------------------------------- 68 3.2.3.1. Hoàn thi͏n và tăng tr˱ͧng các d͓ch vͭÿã có ---------------------------------- 68 3.2.3.2. Phát tri͋n các d͓ch vͭ mͣi -------------------------------------------------------- 72 3.2.3.3. Mͧ r͡ng m̩ng l˱ͣi kênh phân ph͙i --------------------------------------------- 73 3.2.1.3.4. Tăng c˱ͥng ti͇p th͓ các DNVVN ---------------------------------------------- 74 3.3. KiӃn nghӏ -------------------------------------------------------------------------------------- 74 3.3.1. KiӃn nghӏ Hӝi sӣ chính VCB ----------------------------------------------------------- 74 3.3.1.1. Xây d͹ng chi͇n l˱ͫc s̫n pẖm d͓ch vͭ theo ÿ͓nh h˱ͣng khách hàng------ 74 3.3.1.2. Xây d͹ng h͏ th͙ng công ngh͏ thông tin phù hͫp, an toàn ------------------- 75 3.3.1.3. Hi͏n ÿ̩i hóa quy trình nghi͏p vͭ ------------------------------------------------ 76 3.3.1.4. Có ch͇ÿ͡ÿãi ng͡ t˱˯ng xͱng, ch͇ÿ͡ th˱ͧng ph̩t nghiêm minh ---------- 76 3.2.2.5. Th͹c hi͏n t͙t vi͏c phân c̭p, phân quy͉n cho các chi nhánh c̭p 1 --------- 76 3.2.2.6. Ĉ͝i mͣi mô hình ho̩t ÿ͡ng và c˯ ch͇ qu̫n tr͓ÿL͉u hành ------------------- 77 3.2.3. KiӃn nghӏ vӟi Chính phӫ, NHNN và các cѫ quan ban ngành ---------------------- 77 KӃt luұn chѭѫng 3 -------------------------------------------------------------------------------- 78 KӂT LUҰN PHӨ LӨC TÀI LIӊU THAM KHҦO CÁC TӮ VIӂT TҲT ACB Ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn Á châu CKH Có kǤ hҥn CTCP Công ty cә phҫn DN Doanh nghiӋp. DNNN Doanh nghiӋp nhà nѭӟc. DNNVV Doanh nghiӋp nhӓ và vӯa EAB Ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn Ĉông Á EIB Ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn xuҩt nhұp khҭu ViӋt Nam KDNT Kinh doanh ngoҥi tӋ KKH Không kǤ hҥn NH Ngân hàng NHBB Ngân hàng bán buôn NHBL Ngân hàng bán lҿ NHNN Ngân hàng nhà nѭӟc. NHNNg Ngân hàng nѭӟc ngoài NHTM Ngân hàng Thѭѫng mҥi. NHTMNN Ngân hàng Thѭѫng mҥi nhà nѭӟc. NHTMCP Ngân hàng Thѭѫng mҥi cә phҫn. PGD Phòng giao dӏch STB Ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn Sài gòn Thѭѫng tín. TCKT Tә chӭc kinh tӃ. TCTD Tә chӭc tín dөng. TNHH Công ty trách nhiӋm hӳu hҥn TTKDTM Thanh toán không dùng tiӅn mһt TTQT Thanh toán quӕc tӃ VCB Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt nam VCBHCM Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng chi nhánh TP.HCM VIETINBANK Ngân hàng Công thѭѫng ViӋt nam. DANH MӨC BҦNG BIӆU Bҧng 2.1 Sӕ liӋu mӝt sӕ hoҥt ÿӝng chӫ yӃu và kӃt quҧ kinh doanh cӫa VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.2 So sánh thӏ phҫn cӫa VCBHCM vӟi toàn hӋ thӕng VCB Bҧng 2.3 So sánh thӏ phҫn cӫa VCBHCM trên toàn ÿӏa bàn TP.HCM Bҧng 2.4 Tình hình huyÿӝng vӕn cӫa VCBHCM giai ÿRҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.5 Thӏ phҫn huy ÿӝng cӫa VCBHCM Bҧng 2.6 'ѭ nӧ cho vay tҥi VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.7 Thӏ phҫn cho vay cӫa VCBHCM Bҧng 2.8 Hoҥt ÿӝng bҧo lãnh cӫa VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.9 Doanh sӕ thanh toán nӝi ÿӏa cӫa VCBHCM giai ÿRҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.10 Doanh sӕ thanh toán quӕc tӃ cӫa VCBHCM giai ÿRҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.11 Tình hình kinh doanh ngoҥi tӋ cӫa VCBHCM giai ÿRҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.12 Hoҥt ÿӝng tài khoҧn cá nhân tҥi VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2007 Bҧng 2.13 Tình hình kinh doanh thҿ tҥi VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2008 Bҧng 2.14 Thӏ phҫn phát hành thҿ ATM cӫa VCBHCM Bҧng 2.15 Tình hình chi trҧ kiӅu hӕi cӫa VCBHCM giai ÿoҥn 2004 – 2008 DANH MӨC ĈӖ THӎ Ĉӗ thӏ 1: Huy ÿӝng vӕn bán buôn và bán lҿ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 2: Huy ÿӝng VND phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 3: Huy ÿӝng ngoҥi tӋ phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 4: Huy ÿӝng không kǤ hҥn phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 5: Huy ÿӝng có kǤ hҥn phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 6: Huy ÿӝng vӕn bán buôn phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 7: Huy ÿӝng vӕn bán lҿ phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 8: Dѭ nӧ bán buôn và bán lҿ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 9: 'ѭ nӧ VND phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 10: 'ѭ nӧ ngoҥi tӋ phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 11: 'ѭ nӧ ngҳn hҥn phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 12: 'ѭ nӧ trung dài hҥn phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 13: 'ѭ nӧ bán buôn phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 14: 'ѭ nӧ bán lҿ phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 15: Doanh sӕ bҧo lãnh cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 16: &ѫ cҩu bҧo lãnh bán buôn giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 17: &ѫ cҩu bҧo lãnh bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 18: &ѫ cҩu bҧo lãnh phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 19: &ѫ cҩu thanh toán nӝi ÿӏa phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 20: Doanh sӕ thanh toán quӕc tӃ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 21: Doanh sӕ TTQT phân theo bán buôn và bán lҿ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 22: Tӹ trӑng thanh toán XK cӫa VCB năm 2007 Ĉӗ thӏ 23: Tӹ trӑng thanh toán NK cӫa VCB năm 2007 Ĉӗ thӏ 24: Doanh sӕ kinh doanh ngoҥi tӋ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 25: &ѫ cҩu kinh doanh ngoҥi tӋ bán buôn giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 26: &ѫ cҩu kinh doanh ngoҥi tӋ bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 27: &ѫ cҩu kinh doanh ngoҥi tӋ phân theo bán buôn và bán lҿ giai ÿRҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 28: &ѫ cҩu kinh doanh ngoҥi tӋ theo khách hàng giai ÿoҥn 2004-2008 Ĉӗ thӏ 29: Phát hành thҿ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 30: Doanh sӕ thanh toán thҿ cӫa VCBHCM Ĉӗ thӏ 31: Tӹ trӑng các loҥi thҿ ghi nӧ năm 2008 Ĉӗ thӏ 32: Tӹ trӑng phát hành thҿ năm 2008 LӠI MӢĈҪU SӴ CҪN THIӂT CӪA Ĉӄ TÀI 1. Tính cҩp thiӃt cӫa ÿӅ tài Sau Kѫn mӝt năm gia nhұp WTO, nӅn kinh tӃ ViӋt Nam ÿã có nhӳng chuyӇn ÿӝng tích cӵc ÿӇ tӯng bѭӟc ÿáp ӭng yêu cҫu cam kӃt khi gia nhұp WTO. Ĉӕi vӟi riêng ngành NH - lƭnh vӵc nhҥy cҧm nhҩt cӫa nӅn kinh tӃ cNJng ÿã gһt hái ÿѭӧc nhӳng thành công nhҩt ÿӏnh tӯ quá trình hӝi nhұp. Ĉһc biӋt, ӭng dөng công nghӋ vào hoҥt ÿӝng cӫa các NHTM ÿѭӧc tăng cѭӡng hѫn, do ÿó ÿã ÿҭy mҥnh hoҥt ÿӝng dӏch vө NH, ÿһc biӋt là dӏch vө thanh toán. Tuy nhiên, tác ÿӝng cӫa hӝi nhұp cNJng gây nên nhӳng khó khăn thách thӭc không nhӓÿӕi vӟi ngành NH. Khi vào WTO, dӏch vө NHÿѭӧc dӵ báo sӁ là lƭnh vӵc cҥnh tranh rҩt khӕc liӋt khi "vòng" bҧo hӝ cho NHTM trong nѭӟc không còn. Vұy ÿLӅu gì ÿang chӡÿón các NHTM ViӋt Nam? Các NH này sӁ phҧi chuҭn bӏ gì ÿӇ không bӏÿҭy ra ngoài cuӝc chѫi? Bên cҥnh nhӳng kӃt quҧÿҥt ÿѭӧc, viӋc cung cҩp dӏch vө NH trong thӡi gian qua cӫa các NHTM ViӋt Nam còn nhiӅu hҥn chӃ. Nhìn chung, hӋ thӕng dӏch vө NH trong nѭӟc hiӋn rҩt ÿѫn ÿiӋu, chҩt lѭӧng chѭa cao, chѭa ÿӏnh hѭӟng theo nhu cҫu khách hàng và nһng vӅ dӏch vө NH truyӅn thӕng. Do ÿó tӯng dӏch vө cӫa NHTM chѭa tҥo dӵng ÿѭӧc thѭѫng hiӋu riêng, sӭc cҥnh tranh yӃu trong khi ÿó hoҥt ÿӝng marketing NH còn hҥn chӃ, nên tӹ lӋ khách hàng là cá nhân tiӃp cұn và sӱ dөng dӏch vө NH còn ít. Tӯ nay ÿӃn 2010, các chi nhánh NHNNg có kӃ hoҥch phát triӇn mҥnh trên các lƭnh vӵc: dӏch vө thӏ trѭӡng tài chính, dӏch vө thҿ và tài trӧ thѭѫng mҥi, ÿһc biӋt là dӏch vө NHBL vì hӑÿánh giá rҩt cao tiӅm năng thӏ trѭӡng gҫn 85 triӋu dân cӫa ViӋt Nam. Bên cҥnh ÿó, có thӇ còn mӝt sӕ NH khác nӳa cNJng sӁ tham gia và khu vӵc này sӁ trӣ thành khu vӵc cҥnh tranh khӕc liӋt nhҩt trong cҧ trung và dài hҥn. Khu vӵc ÿô thӏ, nhҩt là mӝt sӕ thành phӕ lӟn nhѭ Hà Nӝi, TP.HCM sӁ là ÿӏa bàn hoҥt ÿӝng cӫa các NHNNg và làm cho cҥnh tranh trong hoҥt ÿӝng NH ӣÿây gia tăng hѫn nӳa. Nҵm trên ÿӏa bàn TP.HCM – nѫi hoҥt ÿӝng kinh tӃ năng ÿӝng nhҩt vӟi tӕc ÿӝ Wăng trѭӣng cao và mӭc ÿóng góp GDP lӟn cho cҧ nѭӟc, VCBHCM ÿón nhұn nhiӅu Fѫ hӝi cNJng nhѭ gһp phҧi không ít khó khăn thách thӭc trong quá trình phát triӇn kinh tӃ thành phӕ và tiӃn trình hӝi nhұp kinh tӃ quӕc tӃ. Thӵc tӃ trong nhiӅu năm qua, VCBHCM ÿã chӏu sӵ cҥnh tranh quyӃt liӋt tӯ các NHTM trong và ngoài nѭӟc. Vӟi vӏ thӃ là mӝt NHTMNN lӟn, chiӃm giӳ thӏ phҫn cao trên ÿӏa bàn, ÿһc biӋt ÿóng vai trò chӫÿҥo trong các hoҥt ÿӝng NHBB và thӃ mҥnh truyӅn thӕng trong hoҥt ÿӝng thanh toán quӕc tӃ, kinh doanh ngoҥi tӋ, thanh toán thҿ, kinh doanh vӕn, VCBHCM ÿang phҧi ÿӕi ÿҫu vӟi nguy cѫ giҧm sút thӏ phҫn trong lƭnh vӵc kinh doanh dӏch vө và các sҧn phҭm dӏch vө NH hiӋn ÿҥi. Xét vӅ vӏ trí, VCBHCM là mӝt NH có thӃ mҥnh và giӳ vai trò chӫ lӵc trên ÿӏa bàn; trong hӋ thӕng là mӝt chi nhánh có nhiӅu ÿóng góp quan trӑng, tӹ trӑng các mһt hoҥt ÿӝng kinh doanh chiӃm tӯ 20% - 50% so vӟi toàn ngành. Chính vì vұy, sӵ phát triӇn cӫa chi nhánh ҧnh hѭӣng rҩt lӟn tӟi thành công chung cӫa cҧ hӋ thӕng VCB. +ѭӟng tӟi mөc tiêu cӫa NHNT ViӋt Nam là trӣ thành mӝt tұp ÿoàn tài chính ÿa Qăng, có quy mô tҫm cӥ trong khu vӵc, VCBHCM xác ÿӏnh phҧi thӵc hiӋn ÿa dҥng hóa lƭnh vӵc kinh doanh và mӣ rӝng nhóm khách hàng mөc tiêu cӫa mình. Nói cách khác, bên cҥnh viӋc duy trì thӃ mҥnh cӫa mӝt NHBB, VCBHCM cҫn mӣ rӝng và phát triӇn mҧng kinh doanh bán lҿ, trong ÿó nhóm khách hàng cá nhân và các DNNVV sӁ là mӝt trong nhӳng ѭu tiên lӵa chӑn phөc vө. Xuҩt phát tӯ yêu cҫu trên, tôi ÿã lӵa chӑn ÿӅ tài: “ Phát tri͋n song hành d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l̓ t̩i Ngân hàng Ngo̩i th˱˯ng chi nhánh TP.HCM” làm ÿӅ tài tӕt nghiӋp cӫa mình. Ĉây là mӝt ÿӅ tài khá mӟi mҿ vì tác giҧ kӃt hӧp nghiên cӭu cҧ hai mҧng bán buôn và bán lҿ tҥi mӝt chi nhánh NHTM. 2. Mөc ÿích nghiên cӭu ĈӅ tài tұp trung phân tích thӵc trҥng triӇn khai kӃt hӧp so sánh sӵ tăng trѭӣng và tӹ trӑng cӫa tӯng mҧng dӏch vө NHBB và NHBL; chӍ ra mӕi quan hӋ tác ÿӝng qua lҥi ÿӗng thӡi ÿánh giá thӏ phҫn và mӭc ÿӝ cҥnh tranh cӫa tӯng dӏch vө so vӟi toàn hӋ thӕng VCB và toàn ÿӏa bàn TP.HCM. Tӯÿó, ÿӅ tài ÿѭa ra nhӳng giҧi pháp cө thӇ cho tӯng dӏch vө NHBB và NHBL nhҵm góp phҫn nâng cao năng lӵc cҥnh tranh và giӳ vӳng thӃ mҥnh trong kinh doanh cӫa VCBHCM trong giaiÿoҥn hiӋn nay. 3. Ĉӕi tѭӧng và phҥm vi nghiên cӭu ViӋc nghiên cӭu kӃt hӧp cҧ hai mҧng dӏch vө NHBB và NHBL trong mӝt ÿӅ tài là mӝt hѭӟng nghiên cӭu mӟi cho phép tác giҧÿánh giá mӝt cách tәng quát vӅ hoҥt ÿӝng dӏch vө cӫa mӝt NH trên cѫ sӣ phân tích thӵc trҥng phát triӇn tӯng mҧng dӏch vө. Tuy nhiên, ÿӕi tѭӧng nghiên cӭu sӁ rҩt rӝng vì nó liên quan ÿӃn hҫu hӃt các mһt hoҥt ÿӝng cӫa mӝt NH. Vì vұy, tác giҧ giӟi hҥn phҥm vi nghiên cӭu tҥi mӝt chi nhánh cҩp 1 cӫa toàn hӋ thӕng VCB. Cө thӇ: - Ĉӕi tѭӧng nghiên cӭu: các dӏch vө NHBB và NHBL ÿang triӇn khai tҥi VCBHCM. - Phҥm vi nghiên cӭu: chi nhánh VCBHCM. 4. Phѭѫng pháp nghiên cӭu ĈӇ thӵc hiӋn mөc tiêu nghiên cӭu, ÿӅ tài sӱ dөng kӃt hӧp nhiӅu phѭѫng pháp nghiên cӭu khác nhau nhҵm tұn dөng tính chҩt hӧp lý và ѭu viӋt cӫa tӯng loҥi phѭѫng pháp nghiên cӭu khoa hӑc. Cө thӇ bao gӗm: v Ph˱˯ng pháp th͙ng kê : thu thұp và xӱ lý thông tin qua 2 nguӗn, ÿó là: v Dùng dӳ liӋu nӝi bӝÿѭӧc tҥo ra bӣi VCB và VCBHCM. v Dùng dӳ liӋu ngoҥi vi thu thұp tӯ các nguӗn: sách báo, các phѭѫng tiӋn truyӅn thông, thông tin thѭѫng mҥi, các tә chӭc, hiӋp hӝi, báo cáo thѭӡng niên cӫa NHNN và mӝt sӕ NHTM…. Ph˱˯ng pháp ÿi͉u tra kh̫o sát: dӵa trên cѫ sӣ tәng hӧp sӕ liӋu tӯ viӋc thăm dò ý kiӃn mӝt sӕ khách hàng cӫa VCBHCM qua PhiӃu ÿLӅu tra khҧo sát ÿӇ rút ra nhӳng tӗn tҥi, ÿLӇm mҥnh, ÿLӇm yӃu cӫa chҩt lѭӧng các dӏch vөÿang thӵc hiӋn tҥi VCBHCM. Tӯ nhӳng cѫ sӣ này và ÿӏnh hѭӟng vӅ phát triӇn dӏch vө ngân hàng cӫa toàn hӋ thӕng VCB, luұn văn sӁÿѭa ra nhӳng giҧi pháp ÿӇ phát triӇn song hành dӏch vө NHBB và NHBL tҥi VCBHCM trong giai ÿRҥn hiӋn nay. Ngoài ra, luұn văn còn sӱ dөng các phѭѫng pháp khác nhѭ duy vұt biӋn chӭng gҳn liӅn vӟi phѭѫng pháp phân tích, so sánh, quy nҥp, phán ÿoán, tәng hӧp; kӃt hӧp giӳa lý luұn và thӵc tiӉn tѭ duy logic ÿӇ phân tích chӭng minh… 5. Ý nghƭa khoa hӑc và thӵc tiӉn cӫa ÿӅ tài - Ý nghƭa khoa h͕c: hӋ thӕng hóa nhӳng vҩn ÿӅ mang tính lý luұn vӅ hoҥt ÿӝng NHBB và NHBL. - Ý nghƭa th͹c ti͍n: ÿӅ xuҩt các giҧi pháp giúp VCBHCM duy trì thӃ mҥnh bán buôn và phát triӇn hѫn nӳa mҧng kinh doanh bán lҿ vӕn là mӝt thӏ trѭӡng ÿҫy tiӅm Qăng nhѭng chѭa ÿѭӧc các NHTM trong nѭӟc khai thác có hiӋu quҧ. Qua ÿó, góp phҫn nâng cao năng lӵc cҥnh tranh cӫa VCBHCM nói riêng và hӋ thӕng Vietcombank nói chung. 6. Ĉóng góp mӟi cӫa ÿӅ tài ĈiӇm nәi bұt mӟi nhҩt cӫa ÿӅ tài là sӵ kӃt hӧp nghiên cӭu cҧ hai mҧng dӏch vө NHBB và NHBL tҥi mӝt chi nhánh NHTM. Các ÿӅ tài có liên quan ÿӃn lƭnh vӵc này thѭӡng chӍ tұp trung nghiên cӭu mӝt mҧng dӏch vө cӫa NH: hoһc là dӏch vө NHBB hoһc là dӏch vө NHBL. ViӋc nghiên cӭu này không chӍ có ý nghƭa ÿӕi vӟi VCBHCM mà còn có ý nghƭa ÿӕi vӟi các NHTM ViӋt Nam trong viӋc nâng cao chҩt lѭӧng dӏch vө trѭӟc nhӳng thách thӭc lӟn cӫa giai ÿRҥn hӝi nhұp. 7. KӃt cҩu cӫa luұn văn Ngoài phҫn mӣÿҫu và kӃt luұn, ÿӅ tài ÿѭӧc kӃt cҩu gӗm ba chѭѫng chính: v Ch˱˯ng 1: &˯ sͧ lý lu̵n v͉ d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l̓ v Ch˱˯ng 2: Th͹c tr̩ng phát tri͋n d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l̓ t̩i VCBHCM giai ÿo̩n 2004 - 2008. v Ch˱˯ng 3: Gi̫i pháp phát tri͋n song hành d͓ch vͭ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l̓ t̩i VCBHCM trong giai ÿR̩n hi͏n nay. VӅ mһt nhұn thӭc, tôi cho rҵng ÿây là mӝt ÿӅ tài khá rӝng vӅ phҥm vi và ÿӕi Wѭӧng nghiên cӭu vì liên quan ÿӃn hҫu hӃt các dӏch vө cӫa mӝt NH. Do ÿó, ÿӇ có thӇ nêu bұt ÿѭӧc hӃt tҩt cҧ các vҩn ÿӅ, ÿӅ tài ÿòi hӓi nhiӅu công sӭc và thӡi gian. Vӟi khҧ Qăng cӫa bҧn thân và thӡi gian nghiên cӭu còn hҥn chӃ, chҳc chҳn ÿӅ tài không tránh khӓi nhӳng thiӃu sót. Rҩt mong nhұn ÿѭӧc nhiӅu ý kiӃn ÿóng góp quý báu cӫa Quý thҫy cô, các anh chӏÿӗng nghiӋp ÿӇÿӅ tài ÿѭӧc hoàn thiӋn và mang tính thӵc tiӉn Kѫn. -1- CHѬѪNG 1 &Ѫ SӢ LÝ LUҰN Vӄ DӎCH VӨ NGÂN HÀNG BÁN BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN LҾ 1.1. Tәng quan vӅ ngân hàng thѭѫng mҥi 1.1.1. Khái niӋm ngân hàng thѭѫng mҥi NHTM là tә chӭc trung gian tài chính có vӏ trí quan trӑng nhҩt và có sӕ lѭӧng rҩt lӟn trong nӅn kinh tӃ. Sӵ có mһt cӫa NHTM trong hҫu hӃt các mһt hoҥt ÿӝng cӫa nӅn kinh tӃ xã hӝi ÿã chӭng minh rҵng: ӣÿâu có mӝt hӋ thӕng NHTM phát triӇn thì ӣÿó sӁ có sӵ phát triӇn vӟi tӕc ÿӝ cao cӫa nӅn kinh tӃ xã hӝi và ngѭӧc lҥi. Theo Luұt các TCTD ViӋt Nam, do Quӕc hӝi khóa X thông qua vào ngày 12/12/1997 thì ³NHTM là m͡t lo̩i hình TCTD ÿ˱ͫc th͹c hi͏n toàn b͡ ho̩t ÿ͡ng NH và các ho̩t ÿ͡ng khác có liên quan´. Trong ÿó hoҥt ÿӝng NH ÿѭӧc ÿӏnh nghƭa trong Luұt NHNN cNJng do Quӕc hӝi khóa X thông qua cùng ngày:³Ho̩t ÿ͡ng NH là ho̩t ÿ͡ng kinh doanh ti͉n t͏ và d͓ch vͭ NH vͣi n͡i dung th˱ͥng xuyên là nh̵n ti͉n g͵i, s͵ dͭng s͙ ti͉n này ÿ͋ c̭p tín dͭng và cung ͱng các d͓ch vͭ thanh toán´. NHTM là loҥi NH giao dӏch trӵc tiӃp vӟi các công ty, xí nghiӋp, tә chӭc kinh tӃ và cá nhân, bҵng cách nhұn tiӅn gӱi, tiӅn tiӃt kiӋm, rӗi sӱ dөng sӕ vӕn ÿó ÿӇ cho vay, chiӃt khҩu, cung cҩp các phѭѫng tiӋn thanh toán và cung ӭng dӏch vө NH cho các ÿӕi Wѭӧng nói trên. Nhӡ vào hӋ thӕng NHTM mà các nguӗn tiӅn nhàn rӛi nҵm rҧi rác trong xã hӝi sӁÿѭӧc huy ÿӝng, tұp trung lҥi vӟi sӕ lѭӧng ÿӫ lӟn ÿӇ cҩp tín dөng cho các tә chӭc kinh tӃ, cá nhân nhҵm mөc ÿích phөc vө phát triӇn kinh tӃ xã hӝi. 1.1.2. Chӭc năng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi 1.1.2.1. Chͱc năng trung gian tín dͭng Ĉây là chӭc năng cѫ bҧn nhҩt cӫa NHTM và có ý nghƭa ÿһc biӋt quan trӑng trong viӋc thúc ÿҭy nӅn kinh tӃ hàng hóa phát triӇn. ĈӇ thӵc hiӋn chӭc năng này, NHTM huy ÿӝng và tұp trung các nguӗn vӕn tiӅn tӋ tҥm thӡi nhàn rӛi trong nӅn kinh tӃ (chӫ yӃu là các khoҧn tiӃt kiӋm tӯ các hӝ gia ÿình) ÿӇ hình thành nguӗn vӕn cho vay ÿáp ӭng nhu cҫu vӕn cӫa nӅn kinh tӃ. -2- Vӟi chӭc năng này, NHTM thӵc sӵ là mӝt cҫu nӕi giӳa nhӳng ngѭӡi có tiӅn muӕn cho vay hoһc muӕn gӱi tiӅn vӟi nhӳng ngѭӡi thiӃu vӕn cҫn vay. NHTM thӵc hiӋn chӭc năng này theo nguyên tҳc “hoàn trҧ” vôÿiӅu kiӋn (bҩt kӇ ngѭӡi ÿi vay sӱ dөng vӕn có hiӋu quҧ hay không). Nhӡ vұy, NHTM ÿã góp phҫn tҥo lӧi ích công bҵng cho cҧ ba bên: ngѭӡi gӱi tiӅn, NH và ngѭӡi vay. 1.1.2.2. Chͱc năng trung gian thanh toán và qu̫n lý các ph˱˯ng ti͏n thanh toán Theo Mác “Công viӋc cӫa ngѭӡi thӫ quӻ chính là ӣ chӛ làm trung gian ÿӇ thanh toán. Khi NH xuҩt hiӋn thì chӭc năng này ÿѭӧc chuyӇn giao sang cho NH”. Vӟi chӭc Qăng này, NHTM thay mһt các khách hàng ÿӇ thӵc hiӋn các khoҧn giao dӏch thanh toán giӳa các khách hàng, giӳa nJѭӡi mua và ngѭӡi bán…ÿӇ hoàn tҩt các quan hӋ kinh tӃ thѭѫng mҥi giӳa hӑ vӟi nhau. Trong khi làm trung gian thanh toán, NHTM tҥo ra các công cө lѭu thông tín dөng và ÿӝc quyӅn quҧn lý các công cөÿó, nhӡ vұy ÿã tiӃt kiӋm ÿѭӧc cho xã hӝi rҩt nhiӅu vӅ chi phí lѭu thông. NhiӋm vө cө thӇ cӫa chӭc năng này bao gӗm: - Mӣ tài khoҧn tiӅn gӱi giao dӏch cho các tә chӭc và cá nhân - Quҧn lý và cung cҩp các phѭѫng tiӋn thanh toán cho khách hàng - Tә chӭc và kiӇm soát quy trình thanh toán giӳa các khách hàng Ngày nay, có thӇ nói rҵng hoҥt ÿӝng thanh toán chiӃm mӝt vӏ trí quan trӑng trong hoҥt ÿӝng cӫa NHTM. Nó tҥo ÿLӅu kiӋn cho nhiӅu dӏch vө khác phát triӇn dӉ dàng Kѫn, ÿӗng thӡi nó tiӃt kiӋm mӝt khӕi lѭӧng lӟn tiӅn mһt trong lѭu thông. Chu chuyӇn tiӅn tӋ ngày nay chӫ yӃu thông qua hӋ thӕng NHTM và do vұy chӍ khi chӭc năng trung gian thanh toán ÿѭӧc hoàn thiӋn thì vai trò cӫa NHTM sӁÿѭӧc nâng cao hѫn vӟi tѭ cách là ngѭӡi thӫ quӻ cӫa xã hӝi. 1.1.2.3. Chͱc năng cung ͱng d͓ch vͭ ngân hàng Nhҵm ÿáp ӭng các nhu cҫu ngày càng ÿa dҥng cӫa khách hàng có liên quan ÿӃn các hoҥt ÿӝng NH, các NHTM còn thӵc hiӋn chӭc năng cung ӭng dӏch vө NH. Các dӏch vө này có tác dөng hӛ trӧ các mһt hoҥt ÿӝng chính cӫa NH, ÿLӇn hình nhѭ tín dөng. NhiӋm vө cө thӇ cӫa chӭc năng này bao gӗm: (i) dӏch vө ngân quӻ và chuyӇn tiӅn nhanh quӕc nӝi; (ii) dӏch vө kiӅu hӕi và chuyӇn tiӅn nhanh quӕc tӃ; (iii) dӏch vө -3- ӫy thác (bҧo quҧn, thu hӝ, chi hӝ…); (iv) dӏch vө Wѭ vҩn ÿҫu tѭ, cung cҩp thông tin; (v) dӏch vө NH ÿiӋn tӱ. ChӍ có NHTM mӟi có thӇ thӵc hiӋn các dӏch vө NH mӝt cách trӑn vҽn và ÿҫy ÿӫ nhӡ có nhӳng ѭu thӃ riêng nhѭ hӋ thӕng mҥng lѭӟi rӝng khҳp, mӕi quan hӋ vӟi nhiӅu khách hàng và hӋ thӕng thông tin hiӋn ÿҥi. Thông qua chӭc năng này, NHTM không nhӳng ÿáp ӭng ÿѭӧc các nhu cҫu cӫa khách hàng mà còn hӛ trӧ tích cӵc cho các NH thӵc hiӋn tӕt hѫn chӭc năng thӭ nhҩt và thӭ hai. 1.1.3. Khái niӋm dӏch vө ngân hàng thѭѫng mҥi Cho ÿӃn nay, khái niӋm dӏch vө NH chѭa ÿѭӧc ÿӏnh nghƭa mӝt cách cө thӇ trong bҩt kǤ tӯÿiӇn nào. Mӛi quӕc gia ÿӅu có nhӳng cách hiӇu khác nhau vӅ dӏch vө NH. Theo T͝ chͱc Th˱˯ng m̩i Th͇ giͣi (WTO), dӏch vө tài chính là bҩt kǤ dӏch vө nào có tính chҩt tài chính ÿѭӧc cung cҩp bӣi nhà cung cҩp dӏch vө tài chính. Dӏch vө tài chính bao gӗm mӑi dӏch vө bҧo hiӇm và dӏch vө liên quan tӟi bҧo hiӇm, mӑi dӏch vө NH và dӏch vө tài chính khác (ngoҥi trӯ bҧo hiӇm). Nhѭ vұy, dӏch vө NH ÿѭӧc ÿһt trong nӝi hàm cӫa dӏch vө tài chính. Hi͏p ÿ͓nh chung v͉ th˱˯ng m̩i d͓ch vͭ (GATS) cͯa WTO cNJng không nêu khái niӋm dӏch vө mà thay vào ÿó là liӋt kê dӏch vө thành 12 ngành lӟn. Mӛi ngành lӟn lҥi ÿѭӧc chia ra các phân ngành nhӓ (55 phân ngành) và mӛi phân ngành lҥi liӋt kê các hoҥt ÿӝng dӏch vө cө thӇ chi tiӃt (155 phân ngành). Các dӏch vө NH, theo GATS, là: nhұn tiӅn gӱi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyӇn tiӅn và thanh toán thҿ, séc,…, bҧo lãnh và cam kӃt, mua bán các công cө thӏ trѭӡng tài chính, phát hành chӭng khoán, môi giӟi tiӅn tӋ, quҧn lý tài sҧn, dӏch vө thanh toán và bù trӯ, cung cҩp và chuyӇn giao thông tin tài chính, dӏch vө Wѭ vҩn, trung gian và hӛ trӧ vӅ tài chính. Ĉây là nhӳng cѫ sӣ thích hӧp cho viӋc xúc tiӃn ÿàm phán vӅ mӣ cӱa thӏ trѭӡng dӏch vө quӕc tӃ. Ӣ nѭӟc ta, ÿӃn nay vүn chѭa có sӵ minh ÿӏnh rõ ràng vӅ dӏch vө NH. Có không ít quan ÿiӇm cho rҵng: dӏch vө NH không thuӝc phҥm vi kinh doanh tiӅn tӋ và các hoҥt ÿӝng nghiӋp vө NH theo chӭc năng cӫa mӝt trung gian tài chính (nhѭ cho vay, huy ÿӝng tiӅn gӱi…) mà chӍ nhӳng hoҥt ÿӝng không thuӝc nӝi dung nói trên mӟi gӑi là dӏ._.ch vө NH. Mӝt sӕ khác lҥi cho rҵng tҩt cҧ hoҥt ÿӝng NH phөc vө cho DN và công chúng ÿӅu là dӏch vө NH. Theo Lu̵t các TCTD do NHNN Vi͏t Nam ban hành, dӏch -4- vө NH cNJng không ÿѭӧc ÿӏnh nghƭa và giҧi thích cө thӇ. Tҥi khoҧn 1 và khoҧn 7, ÿiӅu 20 thì hoҥt ÿӝng kinh doanh tiӅn tӋ và dӏch vө NH bao hàm cҧ 3 nӝi dung : nhұn tiӅn gӱi, cҩp tín dөng và cung ӭng dӏch vө thanh toán, nhѭng ÿâu là kinh doanh tiӅn tӋ và ÿâu là dӏch vө NH thì vүn chѭa ÿѭӧc phân ÿӏnh rõ ràng. Ĉây là mӝt trong nhӳng ÿLӇm bҩt cұp cӫa Luұt các TCTD. Tóm lҥi, hiӋn nay ӣ ViӋt Nam vүn chѭa có sӵ thӕng nhҩt vӅ khái niӋm cNJng nhѭ danh mөc các chӍ tiêu vӅ dӏch vө NH trong các văn bҧn luұt. Tuy nhiên HiӋp ÿӏnh thѭѫng mҥi ViӋt Nam – Hoa KǤ và HiӋp ÿӏnh khung ASEAN vӅ dӏch vө (AFAS) ÿã ÿѭӧc xây dӵng trên các nguyên tҳc chuҭn mӵc cӫa WTO nên hҫu nhѭ các nӝi dung và phѭѫng pháp phân loҥi dӏch vө tài chính (trong ÿó có dӏch vө NH) tѭѫng tӵ nhѭ WTO. KӃt hӧp vӟi thӵc tӃ cung cҩp các dӏch vө NH tҥi các NHTM ViӋt Nam, tác giҧ thӕng nhҩt cách hiӇu vӅ dӏch vө NH nhѭ sau: D͓ch vͭ NH theo nghƭa r͡ng là toàn b͡ ho̩t ÿ͡ng ti͉n t͏, tín dͭng, thanh toán, ngo̩i h͙L«Fͯa h͏ th͙ng NH cung ͱng cho n͉n kinh t͇. 1.2. Dӏch vө ngân hàng bán buôn 1.2.1. Khái niӋm vӅ ngân hàng bán buôn Khái niӋm NHBB (wholesale banking)ÿѭӧc sӱ dөng lҫn ÿҫu vào cuӕi thұp kӹ 60 cӫa thӃ kӹ 20 ӣ Anh (David Cox, Shelagh Hefernan ӣ Anh, George H. Hempel, Linda Allen ӣ Mӻ). Do sӵ hình thành và phát triӇn cӫa các thӏ trѭӡng vӕn bán buôn, các NH khi ÿó ÿã bҳt ÿҫu tham gia vào các thӏ trѭӡng này và thӵc hiӋn các khoҧn cho vay vӟi sӕ tiӅn ÿã ÿi vay ÿѭӧc, mang lҥi sӵ phát triӇn cӫa nghiӋp vө NHBB. NHBB là thu̵t ngͷ dùng cho các giao d͓ch giͷa NH và khách hàng lͣn (công ty) ho̿c giao d͓ch vͣi nhͷng kho̫n ti͉n lͣn (ti͉n g͵i lên tͣi hàng trăm ngàn và cho vay tͣi hàng tri͏u ÿô la ho̿c b̫ng Anh). Thuұt ngӳ bán buôn còn chӍ cҧ nhͷng giao d͓ch giͷa các NH th͹c hi͏n qua th͓ tr˱ͥng liên NH tách bi͏t kh͗i khách hàng – có thӇÿѭӧc hiӇu là bán buôn “thұt sӵ” trong ngôn ngӳ cӫa thѭѫng mҥi. Hoҥt ÿӝng NHBB ra ÿӡi gҳn liӅn vӟi sӵ phát triӇn cӫa các thӏ trѭӡng bán buôn, sau ÿó theo sӵ phát triӇn cӫa NH ÿa quӕc gia và ÿѭӧc ӭng dөng linh hoҥt trong tài trӧ phát triӇn quӕc tӃ. Tùy tӯng ÿLӅu kiӋn phát triӇn tài chính quӕc gia, ngѭӡi ta có nhӳng ÿӏnh nghƭa khác nhau vӅ NHBB. ĈLӇn hình nhѭ: -5- Tҥi Mӻ, NHBB là d͓ch vͭ NH giͷa NHTM (Merchant Bank) và các ÿ͓nh ch͇ tài chính. Trong ÿó, Merchant Bank ÿѭӧc ÿӏnh nghƭa là NH kinh doanh chӫ yӃu (nhѭng không bӏ giӟi hҥn bӣi) là tài trӧ thѭѫng mҥi quӕc tӃ, cho vay dài hҥn cho các công ty và bҧo lãnh phát hành. Merchant Bank không cung cҩp các dӏch vө NH cho công chúng nói chung. NH ANZ (www.anz.com) thì cho rҵng NHBB là vay và cho vay vͣi s͙ l˱ͫng lͣn. TӯÿLӇn NH và Tài chính cӫa Anh ÿӏnh nghƭa NHBB là d͓ch vͭ NH giͷa NH tài trͫ th˱˯ng m̩i và các ÿ͓nh ch͇ tài chính khác, ng˱ͫc l̩i so vͣi ³NHBL´... Theo www.saga.vn, NHBB là nhͷng d͓ch vͭ NH cung c̭p cho các DN các b̫n báo cáo tài chính hoàn h̫o, và các khách hàng t͝ chͱc, nh˱ quͿ l˱˯ng h˱u cNJng nh˱ các c˯ quan chính phͯ. Nhͷng d͓ch vͭ bao g͛m cho vay, qu̫n lý ti͉n m̿t, th͇ ch̭p th˱˯ng m̩i, các kho̫n vay v͙n l˱u ÿ͡ng, leasing, các d͓ch vͭ ͯy thác,... Hҫu hӃt các NH phân chia hoҥt ÿӝng NHBB thành các dӏch vө khác nhau tùy quy mô cӫa DN: Thӏ trѭӡng cho các DN lӟn (ví dөӣ Mӻ là thӏ trѭӡng dành cho các công ty thuӝc xӃp hҥng Fortune 500 và Fortune 1000), thӏ trѭӡng cho các DN vӯa và thӏ trѭӡng cho các DN nhӓ. Có quan ÿiӇm lҥi cho rҵng bán buôn t̵p trung vào các DN lͣn và ho̩t ÿ͡ng giao d͓ch v͙n thông qua các trung gian tài chính. Nhͷng NHBB chͯ y͇u phͭc vͭ các công ty, các d͹ án. Tҥi ViӋt Nam, trong vӕn tӯ vӵng tiӃng ViӋt chӍ có khái niӋm bán buôn tӭc là bán cho ngѭӡi kinh doanh trung gian, chӭ không bán thҷng cho ngѭӡi tiêu dùng, ÿӕi lҥi vӟi bán lҿ là bán vӟi sӕ lѭӧng ít và bán trӵc tiӃp cho ngѭӡi tiêu dùng. Khái niӋm NHBB ÿѭӧc sӱ dөng lҫn ÿҫu vào năm 1996 khi ViӋt Nam tiӃp nhұn Dӵ án ODA tӯ NH ThӃ giӟi (WB) - Dӵ án Tài chính Nông thôn. Theo ÿó, Chính phӫ giao cho NH Nhà nѭӟc ViӋt Nam làm chӭc năng “NHBB cӫa Dӵ án” (Công văn sӕ 5551/QHQT ngày 2/10/1995 cӫa Thӫ tѭӟng Chính phӫ). TiӃp ÿó là trong HiӋp ÿӏnh Tín dөng phát triӇn cӫa Dӵ án Tài chính Nông thôn II, hai bên ViӋt Nam và WB ÿã nhiӅu lҫn sӱ dөng khái niӋm NHBB. Thӫ tѭӟng Chính phӫ chҩp thuұn giao cho NH Ĉҫu tѭ và Phát triӇn ViӋt Nam (NHĈT&PTVN) làm NHBB nguӗn vӕn cӫa Dӵ án. Cө thӇ, trong Công văn sӕ 285/QĈ-TTg ngày 18/4/2002 cӫa Thӫ tѭӟng Chính phӫ vӅ quyӃt ÿӏnh ÿҫu tѭ Dӵ án TCNTII giai ÿRҥn II có ghi rõ “NHĈT&PTVN là NHBB cӫa Dӵ -6- án, chӏu trách nhiӋm quҧn lý và thӵc hiӋn Dӵ án theo ÿúng nhӳng quy ÿӏnh ÿã ÿѭӧc thӓa thuұn và thӕng nhҩt vӟi WB”. Tóm lҥi, kӃt hӧp các ÿӏnh nghƭa nêu trên ta có thӇ rút ra khái niӋm vӅ NHBB nhѭ sau: NHBB là NH ch͑ cung c̭p các d͓ch vͭ cho các DN lͣn và các ÿ͓nh ch͇ tài chính hay nhͷng d͓ch vͭ NH ÿ˱ͫc cung c̭p vͣi s͙ l˱ͫng lͣn. Các khách hàng chͯ y͇u cͯa NHBB th˱ͥng là các t̵p ÿoàn kinh t͇, t͝ng công ty, xí nghi͏p có quy mô lͣn. 1.2.2. Ĉһc ÿLӇm cӫa dӏch vө ngân hàng bán buôn S͙ l˱ͫng khách hàng nh͗: Do ÿӕi tѭӧng phөc vө cӫa NHBB chӫ yӃu là các DN có quy mô lӟn nên sӕ lѭӧng khách hàng không nhiӅu. Thông thѭӡng, ÿӕi vӟi mӝt NH vӯa kinh doanh bán buôn và bán lҿ thì Oѭӧng khách hàng bán buôn chӍ chiӃm tӯ 10% ÿӃn 30% tәng sӕ khách hàng cӫa NH ÿó. Giá tr͓ giao d͓ch lͣn và chi phí bình quân trên m͟i giao d͓ch nh͗. Các d͓ch vͭ và quy trình th͹c hi͏n th˱ͥng phͱc t̩p, m̭t nhi͉u thͥi gian. Ví dө nhѭÿӇ cho vay mӝt DN lӟn, NH thѭӡng phҧi tiӃn hành thҭm ÿӏnh dӵ án lâu hѫn so vӟi cho vay mӝt cá nhân. Thu nh̵p do các khách hàng mang l̩i r̭t lͣn: Vӟi khoҧng 10% khách hàng có thӇ mang lҥi 50% thu nhұp cho NH. Chính vì vұy, rӫi ro trong kinh doanh NHBB là rҩt cao khi các khách hàng tӯ bӓ NH này ÿӇÿӃn vӟi mӝt NH khác có nhӳng ÿLӅu kiӋn tӕt hѫn. Chi phí ho̩t ÿ͡ng trung bình th̭p: dӏch vө NHBB thѭӡng không ÿòi hӓi phҧi trang bӏ nhiӅu vӅ mҥng lѭӟi phân phӕi và nguӗn nhân lӵc vì sӕ lѭӧng khách hàng ít Kѫn so vӟi NHBL. 1.2.3. Vai trò cӫa dӏch vө ngân hàng bán buôn 1.2.3.1. Ĉ͙i vͣi n͉n kinh t͇ Thông qua viӋc cho vay bán buôn, các NH cung cҩp mӝt khӕi lѭӧng vӕn lӟn cho các DN ÿӇÿáp ӭng các mөc tiêu phát triӇn kinh tӃ - xã hӝi. Ĉһc biӋt trong giai ÿRҥn hӝi nhұp nhѭ hiӋn nay, dӏch vө NHBB ÿóng vai trò hӃt sӭc to lӟn ÿӃn tӕc ÿӝ tăng trѭӣng cӫa nӅn kinh tӃ. Bên cҥnh ÿó, viӋc thanh toán qua NH vӟi giá trӏ giao dӏch lӟn làm giҧm chi phí lѭu thông tiӅn mһt, giúp tiӃt kiӋm tӕi ÿa chi phí xã hӝi. Ngoài ra, dӏch vө NHBB còn tҥo ÿLӅu kiӋn thuұn lӧi cho các dӏch vө NH khác phát triӇn, giúp -7- các NH ÿa dҥng hóa lƭnh vӵc hoҥt ÿӝng, giҧm thiӇu rӫi ro, tӯÿó tҥo sӵәn ÿӏnh, bӅn vӳng cho nӅn tài chính quӕc gia. 1.2.3.2. Ĉ͙i vͣi các ngân hàng th˱˯ng m̩i NӃu nhѭ bán lҿ quyӃt ÿӏnh quy mô huy ÿӝng vӕn thì bán buôn quyӃt ÿӏnh quy mô tín dөng cӫa các NH. Ĉӕi vӟi mӝt NHTM, tín dөng là hoҥt ÿӝng ÿһc trѭng và chӫ yӃu trong viӋc tҥo ra lӧi nhuұn. Lӧi nhuұn lҥi chính là cѫ sӣÿӇ tӗn tҥi và phát triӇn cӫa NHTM. Vӟi chӭc năng trung gian thanh toán, NHBB thӵc hiӋn viӋc thanh toán vӟi quy mô lӟn và thѭӡng xuyên, nhӡÿó NH cNJng thu ÿѭӧc nhiӅu khoҧn phí dӏch vө. Ngoài ra, nó còn tҥo ÿLӅu kiӋn cho nhiӅu dӏch vө NH khác phát triӇn dӉ dàng hѫn. Ví dө: dӏch vө trҧ lѭѫng cho nhân viên các công ty qua tài khoҧn ÿѭӧc phát triӇn nhӡ vào viӋc mӣ tài khoҧn tiӅn gӱi thanh toán cӫa công ty tҥi NH. Ngoài ra, do sӕ lѭӧng khách hàng ít nhѭng chiӃm tӹ trӑng lӟn vӅ doanh sӕ giao dӏch nên NH có thӇ tiӃt kiӋm ÿѭӧc chi phí giao dӏch dӵa vào lӧi thӃ vӅ quy mô giao dӏch. 1.2.3.3. Ĉ͙i vͣi khách hàng Thông qua viӋc cung cҩp tín dөng, NHBB ÿóng vai trò là kênh bѫm vӕn quan trӑng cho các DN ÿӇ thӵc hiӋn các dӵ án ÿҫu tѭ hay XNK hàng hóa trong khi nguӗn vӕn tӵ có bӏ hҥn chӃ. Ĉây là mӝt trong nhӳng yӃu tӕ then chӕt ÿӇ quyӃt ÿӏnh sӵ thành công cӫa các kӃ hoҥch kinh doanh cNJng nhѭ lӧi nhuұn cӫa các DN. ViӋc giҧi ngân nhanh chóng, ÿúng tiӃn ÿӝ sӁ giúp cho DN tiӃt kiӋm ÿѭӧc rҩt nhiӅu thӡi gian và chi phí, nâng cao hiӋu quҧ sӱ dөng vӕn cӫa mình, tӯÿó góp phҫn tăng trѭӣng lӧi nhuұn. Bên cҥnh ÿó, nhӡ có dӏch vө huy ÿӝng vӕn tiӅn gӱi tӯ các DN, NH giúp hӑ cҩt giӳ, quҧn lý và cân ÿӕi có hiӋu quҧ nguӗn tiӅn cӫa mình. NHBB còn là trung gian thanh toán cho các DN nhӡ vào các công cө thanh toán nhanh chóng, tiӋn lӧi, an toàn mà lҥi tiӃt kiӋm chi phí, giúp ÿӗng vӕn luân chuyӇn nhanh, thúc ÿҭy quá trình tái sҧn xuҩt cӫa DN. Ĉӕi vӟi các khách hàng là TCTD, thông qua viӋc huy ÿӝng vӕn giӳa các NHTM, dӏch vө thanh toán ÿiӋn tӱ liên NH cNJng có cѫ hӝi phát triӇn nhӡ viӋc ӭng dөng các công cө thanh toán hiӋn ÿҥi, giúp giҧm thiӇu rӫi ro và ÿҥt hiӋu quҧ kinh tӃ cao. -8- 1.2.4. Các dӏch vө ngân hàng bán buôn chӫ yӃu 1.2.4.1. Huy ÿ͡ng v͙n NHTM huy ÿӝng vӕn tӯ các TCTD và các DN lӟn bҵng nhiӅu hình thӭc khác nhau, bao gӗm: tiӅn gӱi thanh toán, tiӅn gӱi có kǤ hҥn, phát hành giҩy tӡ có giá… Ti͉n g͵i thanh toán cӫa các khách hàng bán buôn thѭӡng có sӕ dѭ rҩt lӟn do nhu cҫu thanh toán cӫa DN và thanh toán liên NH giӳa các TCTD rҩt nhiӅu. Khách hàng lӵa chӑn tiӅn gӣi loҥi tiӅn gӱi này vì mөc ÿích ÿҧm bҧo an toàn vӅ tài sҧn và tính tiӋn ích trong viӋc thӵc hiӋn các giao dӏch thanh toán qua ngân hàng. Chính vì vұy, lãi suҩt không phҧi là công cөÿӇ thu hút nguӗn vӕn này mà công cө chính là dӏch vө NH cung cҩp kèm theo phҧi là dӏch vө có nhiӅu tiӋn ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác. NH nào thu hút ÿѭӧc nguӗn vӕn này càng nhiӅu thì chi phí sӱ dөng vӕn bình quân sӁ rҩt thҩp. Ti͉n gͧi có kǤ h̩n cNJng là nguӗn vӕn huy ÿӝng ÿáng kӇ cӫa NH tӯ các DN lӟn và các TCTD. Tuy nhiên, do nhu cҫu kinh doanh nên các khách hàng thѭӡng chӍ gӱi kǤ hҥn ngҳn (thѭӡng là các kǤ hҥn dѭӟi 1 năm). ĈӇ thu hút nguӗn vӕn này, các NHTM thѭӡng ÿѭa ra các mӭc lãi suҩt hҩp dүn tùy theo kǤ hҥn và sӕ tiӅn gӱi. Do ÿó lãi suҩt là công cөÿӇ thu hút nguӗn vӕn này. Ngoài viӋc huy ÿӝng tӯ hai nguӗn tiӅn gӱi trên, các NHTM có thӇ huy ÿӝng các nguӗn vӕn khác nhѭ tiӅn gӱi ký quӻ, tiӅn gӱi ÿҧm bҧo thanh toán, các loҥi tiӅn gӱi khác…hoһc phát hành các loҥi chӭng tӯ có giá nhѭ: kǤ phiӃu, chӭng chӍ tiӅn gӱi có kǤ hҥn, chӭng chӍ tiӃt kiӋm, trái phiӃu. 1.2.4.2. Tín dͭng Ĉây là hoҥt ÿӝngÿiӇn hình và quan trӑng nhҩt cӫa hoҥt ÿӝng NHBB. Các hình thӭc cҩp tín dөng bao gӗm: v Cho vay Ĉây là hình thӭc cҩp tín dөng chiӃm tӹ trӑng cao nhҩt và là loҥi hình tín dөng phә biӃn cӫa NHTM. NӃu căn cӭ vào thӡi hҥn vay, cho vay bao gӗm 2 loҥi: cho vay ngҳn hҥn (thѭӡng ÿӇÿҫu tѭ vào tài sҧn lѭu ÿӝng), cho vay trung dài hҥn (nhҵm ÿҫu tѭ vào tài sҧn cӕÿӏnh, thӵc hiӋn các dӵ án ÿҫu tѭ phát triӇn sҧn xuҩt, kinh doanh). Trong các -9- hình thӭc cho vay dành cho các khách hàng bán buôn thì cho vay dӵ án và cho vay ÿӗng tài trӧ là hai hình thӭc nәi bұt và chiӃm tӹ trӑng cao nhҩt. Cho vay d͹ án: Ĉây là loҥi cho vay nhҵm giúp ÿҭy nhanh quá trình ÿҫu tѭ cѫ sӣ hҥ tҫng và phát triӇn sҧn suҩt ӣ ViӋt Nam. Theo ÿó, các dӵ án ÿҫu tѭ cӫa Nhà nѭӟc hay cӫa DN vӅ phát triӇn sҧn xuҩt kinh doanh cѫ sӣ hҥ tҫng, dӏch vө, ÿӡi sӕng…nӃu tính toán ÿѭӧc hiӋu quҧ kinh tӃ, có tính khҧ thi mà thiӃu vӕn thì NH sӁ cho vay dӵ án ÿҫu tѭ, giúp ÿѫn vӏ chӫÿҫu tѭ có vӕn ÿӇ hoàn thành dӵ án ÿҫu tѭ. Cho vay ÿ͛ng tài trͫ: Theo ÿiӅu 2, khoҧn 1 quy chӃÿӗng tài trӧ - QuyӃt ÿӏnh sӕ 186/2002/QĈ.NHNN ngày 03/04/2002 và QuyӃt ÿӏnh sӕ 886/QĈ.NHNN ngày 11/08/2003 cӫa Thӕng ÿӕc NHNN ViӋt Nam “Ĉӗng tài trӧ là quá trình tә chӭc thӵc hiӋn viӋc cҩp tín dөng cӫa bên ÿӗng tài trӧ vӟi sӵ tham gia cӫa hai hay nhiӅu TCTD, do mӝt TCTD làm ÿҫu mӕi cho mӝt hoһc mӝt phҫn dӵ án, phѭѫng án sҧn xuҩt kinh doanh hay dӏch vө, ÿҫu tѭ phát triӇn và ÿӡi sӕng”. v Chi͇t kh̭u Các NH thӵc hiӋn chiӃt khҩu tKѭѫng phiӃu và các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn khác ÿӕi vӟi các DN lӟn và có thӇ tái chiӃt khҩu các thѭѫng phiӃu và các giҩy tӡ có giá ngҳn hҥn khác ÿӕi vӟi NH khác. Vӟi dӏch vө này, các NHTM giúp cho các DN lӟn khôi phөc năng lӵc thanh toán, giúp hӑÿҭy nhanh tӕc ÿӝ chu chuyӇn vӕn.Ĉây là dӏch vө ÿѭӧc ѭa chuӝng không nhӳng ÿӕi vӟi các khách hàng mà còn cҧÿӕi vӟi NH vì có ÿҧm bҧo bҵng giҩy tӡ có giá và rӫi ro tín dөng thҩp. v B̫o lãnh Bҧo lãnh NH là cam kӃt cӫa NH bҧo lãnh ÿѭӧc lұp trên mӝt văn bҧn ÿӇ cam kӃt vӟi bên có quyӅn (gӑi là bên thө hѭӣng bҧo lãnh). NӃu khi ÿӃn hҥn bên có nghƭa vө (bên ÿѭӧc bҧo lãnh) không thӵc hiӋn hoһc thӵc hiӋn không ÿúng các cam kӃt ÿã nêu trong hӧp ÿӗng thì vӟi NH bҧo lãnh sӁÿӭng ra thӵc hiӋn nghƭa vө thay cho bên ÿѭӧc bҧo lãnh. Thӵc chҩt, ÿây là hình thӭc tín dөng bҵng chӳ ký, không xuҩt vӕn nhѭng lҥi có rӫi ro vì NH bҧo lãnh buӝc phҧi thӵc hiӋn cam kӃt bҧo lãnh khi ngѭӡi bҧo lãnh vì lý do nào ÿó không thӵc hiӋn hoһc thӵc hiӋn không ÿúng nghƭa vө cӫa mình. -10- Các hình thӭc bҧo lãnh chӫ yӃu dành cho các khách hàng cӫa NHBB là bҧo lãnh vay vӕn, bҧo lãnh dӵ thҫu, bҧo lãnh thӵc hiӋn hӧp ÿӗng, bҧo lãnh ÿҧm bҧo chҩt Oѭӧng sҧn phҭm, bҧo lãnh ÿӕi ӭng. v Cho thuê tài chính NHTM phҧi thành lұp công ty cho thuê tài chính riêng ÿӇ thӵc hiӋn dӏch vө này. Ĉѭӧc triӇn khai tӯ năm 1995, cho ÿӃn nay, ViӋt Nam có 8 công ty cho thuê tài chính, trong ÿó có 5 công ty con trӵc thuӝc các NHTMNN, 2 công ty liên doanh và 1 công ty 100% vӕn nѭӟc ngoài. Cho thuê tài chính là mӝt giao dӏch hӧp ÿӗng giӳa hai chӫ thӇ bao gӗm bên chӫ sӣ hӳu tài sҧn và bên sӱ dөng tài sҧn, trong ÿó bên chӫ sӣ hӳu tài sҧn (bên cho thuê) chuyӇn giao tài sҧn cho bên ÿi thuê sӱ dөng trong mӝt thӡi gian nhҩt ÿӏnh và bên sӱ dөng tài sҧn phҧi thanh toán tiӅn thuê cho bên chӫ sӣ hӳu tài sҧn. Thӵc chҩt cӫa cho thuê tài chính là mӝt hình thӭc tài trӧ vӕn, trong ÿó theo yêu cҫu cӫa bên ÿi thuê, bên cho thuê tiӃn hành mua tài sҧn và chuyӇn giao cho bên ÿi thuê sӱ dөng. v Bao thanh toán Ĉây là mӝt hình thӭc cҩp tín dөng cho bên bán hàng thông qua viӋc mua lҥi các khoҧn phҧi thu phát sinh tӯ viӋc bán hàng hóa ÿã ÿѭӧc hai bên thӓa thuұn trong hӧp ÿӗng mua, bán hàng. Dӏch vө này do mӝt công ty “factor” (hҫu hӃt các NH lӟn tә chӭc thӵc hiӋn dӏch vө factoring thông qua công ty “factor” trӵc thuӝc) nhҵm giúp các DN bán nhӳng khoҧn nӧ hiӋn có cӫa mình ÿӇ quay vòng vӕn. Công ty “factor” xem xét, thҭm ÿӏnh ÿӕi tác mua hàng, nӃu ÿӗng ý tài trӧ, sӁ ký hӧp ÿӗng “factor” vӟi DN bán hàng. Chênh lӋch giӳa giá trӏ hóa ÿѫn và giá bao thanh toán tҥo nên thu nhұp cho công ty “factor” lҥi là phí tәn tài chính cho DN bán hàng, con sӕ này thѭӡng không nhӓ. 1.2.4.3. D͓ch vͭ thanh toán v Thanh toán trong n˱ͣc Bao gӗm thanh toán giӳa các DN và thanh toán giӳa các NH. Thanh toán giӳa các DN qua NH là viӋc thanh toán bҵng cách trích tiӅn tӯ tài khoҧn cӫa ngѭӡi phҧi trҧ sang tài khoҧn cӫa ngѭӡi hѭӣng thө thông qua nghiӋp vө kӃ toán thanh toán cӫa NH. Có rҩt nhiӅu phѭѫng thӭc thanh toán qua hӋ thӕng NH nhѭ: thanh toán bҵng uӹ -11- nhiӋm chi, uӹ nhiӋm thu, chuyӇn khoҧn thanh toán tӵÿӝng ÿӏnh kǤ,…Thanh toán giӳa các NH xҧy ra khi hai bên chi trҧ và thө hѭӣng không có tài khoҧn ӣ cùng NH nên phҧi thông qua viӋc thanh toán giӳa các NH vӟi nhau. Cách thӭc thӵc hiӋn viӋc thanh toán giӳa các NHTM bao gӗm: thanh toán qua NHNN, thanh toán bù trӯ giӳa các NH, thanh toán thu/chi hӝ giӳa các NH. Nhӡ có dӏch vө này mà NHTM tұp trung ngày càng nhiӅu các khoҧn vӕn tiӅn tӋ trong nӅn kinh tӃ, làm tăng thêm nguӗn vӕn tín dөng ÿӇÿҫu tѭ vào các quá trình tái sҧn xuҩt mӣ rӝng. v Thanh toán qu͙c t͇ Dӏch vө này áp dөng cho các DN XNK khi thanh toán tiӅn hàng vӟi bên bán hoһc ÿòi tiӅn bên mua. Các giao dӏch thanh toán quӕc tӃ thѭӡng ÿѭӧc thӵc hiӋn thông qua các phѭѫng thӭc chӫ yӃu nhѭ tín dөng chӭng tӯ (L/C), nhӡ thu, chuyӇn tiӅn. 1.2.4.4. Kinh doanh ngo̩i t͏ v Kinh doanh ngo̩i t͏ trên th͓ tr˱ͥng ngo̩i t͏ liên NH Ĉây là hình thӭc kinh doanh ngoҥi tӋ giӳa các NHTM vӟi nhau thông qua thӏ trѭӡng liên NH. HiӋn nay, các NHTM ViӋt Nam chӫ yӃu kinh doanh ngoҥi tӋ vӟi khách hàng là DN (tӯ 75-85%), lѭӧng ngoҥi tӋ dѭ thӯa mӟi ÿem giao dӏch ӣ thӏ trѭӡng ngoҥi tӋ liên NH. Trong trѭӡng hӧp khan hiӃm ngoҥi tӋ, các NHTM thѭӡng sӱ dөng chính sách dӵ trӳ ngoҥi tӋ, khiӃn cho hoҥt ÿӝng cӫa thӏ trѭӡng liên NH không phát triӇn, kìm hãm tӕc ÿӝ luân chuyӇn vӕn, gây thiӋt hҥi cho nӅn kinh tӃ nói chung. v Kinh doanh ngo̩i t͏ vͣi khách hàng là DN Trong giao dӏch mua bán ngoҥi tӋ vӟi khách hàng trong nѭӟc, NHTM chӫ yӃu giao dӏch vӟi các DN có hoҥt ÿӝng kinh doanh XNK. Các công ty XK có nhu cҫu bán ngoҥi tӋ thu ÿѭӧc tӯ XK ÿӇ lҩy VND chi tiêu hoһc lҩy ngoҥi tӋ khác tùy theo nhu cҫu cӫa mình. Ngoài ra các công ty XK còn có nhu cҫu mua bán ngoҥi tӋ theo hӧp ÿӗng kǤ hҥn hoһc quyӅn chӑn ÿӇ phөc vө cho viӋc phòng ngӯa rӫi ro tӹ giá. Các công ty NK thѭӡng có nhu cҫu mua ngoҥi tӋÿӇ thanh toán các hӧp ÿӗng NK ÿӃn hҥn, mua ngoҥi tӋ kǤ hҥn hoһc quyӅn chӑn mua ÿӇ phòng ngӯa rӫi ro tӹ giá. Trong tѭѫng lai, khi thӏ trѭӡng ngoҥi hӕi ViӋt Nam phát triӇn và ÿѭӧc tӵ do hóa Kѫn sӁ xuҩt hiӋn mӝt bӝ phұn khách hàng tiӅm năng có nhu cҫu mua bán ngoҥi tӋÿӇ -12- phөc vө cho nhu cҫu tích lNJy hoһc ÿҫu cѫ. Vì vұy, NHTM cҫn có các kӃ hoҥch chuҭn bӏÿӇÿáp ӭng nhu cҫu này cӫa khách hàng. 1.2.4.5. D͓ch vͭ ngân quͿ v Thu chi t̩i qu̯y NH nhұn tiӅn mһt (VND và ngoҥi tӋ) tӯ các khách hàng có nhu cҫu nӝp vào NH ÿӇ gӱi tiӃt kiӋm, gӱi vào tài khoҧn thanh toán, trҧ nӧ vay, chuyӇn trҧ tiӅn hàng, thu ÿәi ngoҥi tӋ…ÿӗng thӡi NH chi tiӅn mһt (VND và ngoҥi tӋ) cho các khách hàng có nhu cҫu rút tiӃt kiӋm, rút tӯ tài khoҧn thanh toán, tài khoҧn tiӅn vay… tҥi quҫy giao dӏch cӫa NH. v Thu chi h͡ NH thay mһt khách hàng ÿӇ thӵc hiӋn nghiӋp vө thu hӝ tiӅn tӯ ngѭӡi mua hàng hóa, dӏch vө… hoһc chi trҧ hӝ lѭѫng, chi trҧ tiӅn cho ÿӕi tác cӫa khách hàng. Dӏch vө thu chi hӝ có thӇ thӵc hiӋn bҵng tiӅn mһt hoһc bҵng phѭѫng thӭc chuyӇn khoҧn (qua tài khoҧn cá nhân hoһc qua thҿ ATM). 1.2.4.6. D͓ch vͭ ngân hàng ÿi͏n t͵ NH ÿiӋn tӱ, hiӇu theo nghƭa cө thӇ nhҩt là sӵ kӃt hӧp hoҥt ÿӝng cӫa NH vӟi internet. Ĉây là kӃt quҧ tҩt yӃu cӫa quá trình phát triӇn công nghӋ thông tin, ÿѭӧc ӭng dөng trong hoҥt ÿӝng NH. E-Banking là dӏch vө NH ÿiӋn tӱ có tiӋn ích cao, khách hàng chӍ cҫn quan hӋ, giao dӏch và thanh toán vӟi NH qua mҥng, nhѭng rӫi ro trong hoҥt ÿӝng dӏch vө này cNJng không nhӓ, vì khó ÿҧm bҧo tính an toàn, bҧo mұt trong thanh toán vӟi công nghӋ hiӋn nay. Dӏch vө NH ÿiӋn tӱ dành cho các khách hàng cӫa NHBB chӫ yӃu là Home banking và Internet banking. HiӋn nay, các NH ViӋt Nam mӟi chӍ thӵc hiӋn ÿѭӧc mӝt phҫn trong giai ÿRҥn hai cӫa chiӃn lѭӧc NH ÿLӋn tӱ, tӭc là khách hàng mӟi chӍ truy vҩn tài khoҧn và vүn phҧi tӟi NH ÿӇ thӵc hiӋn các giao dӏch. Sӱ dөng dӏch vө NH ÿiӋn tӱ chӫ yӃu là các TCTD, còn các DN, tә chӭc kinh tӃ chӍ tham gia vӟi tính chҩt tѭ vҩn, tham khҧo và tìm kiӃm thông tin là chính. -13- 1.2.4.7. D͓ch vͭ khác Ngoài các dӏch vө nêu trên, NHBB còn cung cҩp các dӏch vө khác nhѭ: dӏch vө ngăn tӫ sҳt, dӏch vөӫy thác,… 1.3. Dӏch vө ngân hàng bán lҿ 1.3.1. Khái niӋm ngân hàng bán lҿ Theo khái niӋm cӫa Tә chӭc thѭѫng mҥi thӃ giӟi, NHBL là n˯i khách hàng cá nhân có th͋ÿ͇n giao d͓ch t̩i nhͷng ÿL͋m giao d͓ch cͯa NH ÿ͋ th͹c hi͏n các d͓ch vͭ nh˱: g͵i ti͉n ti͇t ki͏m, ki͋m tra tài kho̫n, th͇ ch̭p vay v͙n, th̓ tín dͭng, th̓ ghi nͫ và các d͓ch vͭ khác ÿi kèm. Các chuyên gia kinh tӃ cӫa Hӑc viӋn Công nghӋ Châu Á – AIT cho rҵng NHBL là NH cung ͱng s̫n pẖm, d͓ch vͭ NH tͣi tͳng cá nhân riêng l̓, các DNNVV thông qua m̩ng l˱ͣi chi nhánh. Khách hàng có thӇ tiӃp cұn trӵc tiӃp vӟi sҧn phҭm và dӏch vө NH thông qua các phѭѫng tiӋn ÿLӋn tӱ viӉn thông và công nghӋ thông tin. TӯÿLӇn giҧi nghƭa Tài chính –Ĉҫu tѭ – Ngân hàng – KӃ toán Anh ViӋt, Nhà xuҩt bҧn khoa hӑc và kinh tӃ năm 1999 ÿӏnh nghƭa d͓ch vͭ NHBL là các d͓ch vͭ NH ÿ˱ͫc th͹c hi͏n vͣi khách hàng là công chúng, th˱ͥng có quy mô nh͗ và thông qua các chi nhánh nhҵm ÿӕi lұp vӟi dӏch vө NHBB là dӏch vө NH dành cho các ÿӏnh chӃ tài chính và nhӳng dӏch vө NH ÿѭӧc cung cҩp vӟi sӕ lѭӧng lӟn. Theo cách hiӇu thông thѭӡng, NHBL là ho̩t ÿ͡ng cung c̭p các s̫n pẖm d͓ch vͭ chͯ y͇u cho khách hàng là các DNNVV, các h͡ gia ÿình và các cá nhân. CNJng có quan ÿLӇm cho rҵng NHBL là NH giao dӏch không thông qua các trung gian tài chính. NӃu hiӇu theo góc ÿӝ này thì bán lҿ chính là “mӝt vҩn ÿӅ cӫa phân phӕi” trong ÿó chӫ yӃu triӇn khai các hoҥt ÿӝng tìm hiӇu, xúc tiӃn, nghiên cӭu, thӱ nghiӋm các sҧn phҭm, phát hiӋn và phát triӇn các kênh phân phӕi mà nәi bұt là kinh doanh qua mҥng. Nói tóm lҥi, kӃt hӧp các quan ÿLӇm trên có thӇ rút ra khái niӋm vӅ NHBL nhѭ sau: NHBL là NH cung ͱng các s̫n pẖm d͓ch vͭ NH cho các ÿ͙i t˱ͫng chͯ y͇u là -14- các cá nhân, h͡ gia ÿình hay DNNVV thông qua m̩ng l˱ͣi chi nhánh ho̿c vi͏c các khách hàng có th͋ ti͇p c̵n tr͹c ti͇p vͣi s̫n pẖm d͓ch vͭ NH thông qua ph˱˯ng ti͏n thông tin, ÿi͏n t͵ vi͍n thông. 1.3.2. Ĉһc ÿLӇm cӫa dӏch vө ngân hàng bán lҿ Ĉ͙i t˱ͫng phͭc vͭ cͯa NHBL vô cùng lͣn: các cá nhân, hӝ gia ÿình và các DNNVV có sӕ lѭӧng rҩt lӟn và ÿa dҥng vӅ hình thӭc phөc vө. S͙ l˱ͫng s̫n pẖm d͓ch vͭ NHBL cung c̭p r̭t ÿa d̩ng nh˱ng giá tr͓ cͯa tͳng kho̫n giao d͓ch không cao. Sҧn phҭm dӏch vө NHBL bao gӗm các sҧn phҭm thuӝc tài sҧn nӧ (huy ÿӝng vӕn), tài sҧn có (cho vay) và các sҧn phҭm dӏch vө NH khác rҩt ÿa dҥng vӅ chӫng loҥi và phong phú vӅ hình thӭc. Tuy nhiên, do khách hàng cӫa NHBL là các cá nhân và DNNVV nên giá trӏ giao dӏch không cao. ĈӇ phөc vө mӛi ÿӕi tѭӧng khách hàng cӫa NHBL, NH cNJng phҧi tӕn chi phí giӕng nhѭ khi phөc vө mӝt khách hàng cӫa NHBB nên chi phí bình quân tính trên mӛi giao dӏch cӫa NHBL thѭӡng lӟn. D͓ch vͭ NHBL phát tri͋n chͯ y͇u d͹a trên n͉n t̫ng công ngh͏ và ngu͛n nhân l͹c. Sӵ phát triӇn cӫa dӏch vө NHBL phө thuӝc rҩt nhiӅu vào trình ÿӝ phát triӇn công nghӋ thông tin cӫa nӅn kinh tӃ nói chung và mӛi NH nói riêng. ĈiӇn hình là các sҧn phҭm NHBL ÿiӋn tӱÿѭӧc ӭng dөng mҥnh mӁ công nghӋ hiӋn ÿҥi trong viӋc mӣ rӝng và nâng cao chҩt lѭӧng sҧn phҭm. Bên cҥnh ÿó, ÿӇÿѭa sҧn phҭm dӏch vөÿӃn tӯng ÿӕi tѭӧng khách hàng, NHBL phҧi có mӝt ÿӝi ngNJ nhân viên lӟn và thông thҥo nghiӋp vө. D͓ch vͭÿ˯n gi̫n, d͍ th͹c hi͏n: Mөc tiêu cӫa dӏch vө NHBL là khách hàng cá nhân, nên các dӏch vө thѭӡng tұp trung vào dӏch vө tiӅn gӱi và tài khoҧn, vay vӕn, mӣ thҿ tín dөng... Chi phí ho̩t ÿ͡ng trung bình cao: Sӕ lѭӧng khách hàng tuy ÿông nhѭng phân tán rӝng khҳp nên viӋc giao dӏch không ÿѭӧc thuұn tiӋn. Vì vұy, ÿӇ phөc vө các khách hàng này, NH thѭӡng phҧi mӣ rӝng mҥng lѭӟi, ÿҫu tѭ giao dӏch online rҩt tӕn kém. PK˱˯ng thͱc qu̫n lý và các hình thͱc ti͇p th͓ ÿa d̩ng, phͱc t̩p hѫn dӏch vө NHBB do mҥng lѭӟi khách hàng trҧi rӝng. 1.3.3. Vai trò cӫa dӏch vө ngân hàng bán lҿ -15- 1.3.3.1. Ĉ͙i vͣi n͉n kinh t͇ Dӏch vө NHBL góp phҫn khai thác nguӗn lӵc cӫa nӅn kinh tӃ mӝt cách có hiӋu quҧ và góp phҫn thӵc thi chính sách tiӅn tӋ quӕc gia. Vai trò này thӇ hiӋn thông qua viӋc góp phҫn ÿҭy nhanh quá trình luân chuyӇn tiӅn tӋ, tұn dөng tiӅm năng to lӟn vӅ vӕn tӯ các DNNVV và các cá nhân ÿӇ phát triӇn kinh tӃ, ÿӗng thӡi giúp cҧi thiӋn ÿӡi sӕng dân cѭ, hҥn chӃ thanh toán tiӅn mһt, góp phҫn tiӃt kiӋm chi phí và thӡi gian cho cҧ ngân hàng và khách hàng. Dӏch vө NHBL càng phát triӇn thì càng thӇ hiӋn tính chuyên môn hóa cӫa NH trong viӋc cung cҩp các sҧn phҭm dӏch vө, ÿѭa dӏch vөÿӃn gҫn hѫn vӟi ngѭӡi sӱ dөng, tӯÿó sӁ góp phҫn giҧm chi phí cӫa xã hӝi và nâng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa chӫ thӇ khác. ViӋc phát triӇn các sҧn phҭm dӏch vө NHBL trên nӅn tҧng công nghӋ tiên tiӃn, hiӋn ÿҥi thӇ hiӋn sӵ văn minh cӫa nӅn kinh tӃ quӕc gia vì nó trӵc tiӃp làm biӃn ÿәi tӯ nӅn kinh tӃ tiӅn mһt sang nӅn kinh tӃ phi tiӅn mһt. Nhӡ vào khҧ năng mӣ rӝng thanh toán không dùng tiӅn mһt, dӏch vө NHBL góp phҫn nâng cao hiӋu quҧ quҧn lý nhà Qѭӟc vӅ tiӅn tӋ, kiӇm soát các hành vi gian lұn thѭѫng mҥi, trӕn thuӃ, tham nhNJng… 1.3.3.2.Ĉ͙i vͣi ngân hàng Tҥp chí Stephen Timewell nhұn ÿӏnh: xu hѭӟng ngày nay thӇ hiӋn rõ rҵng, NH nào nҳm ÿѭӧc cѫ hӝi mӣ rӝng viӋc cung cҩp dӏch vө NHBL cho mӝt lѭӧng dân cѭ khәng lӗÿang “ÿói” các dӏch vө tài chính tҥi các nӅn kinh tӃ mӟi nәi, sӁ trӣ thành nhӳng gã khәng lӗ toàn cҫu trong tѭѫng lai. Vì vұy, NHBL ngày càng chiӃm vӏ trí quan trӑng trong hoҥt ÿӝng cӫa các NHTM trên thӃ giӟi, các NHBL toàn cҫu sӁÿóng vai trò chӫÿҥo trong danh sách 20 ngân hàng toàn cҫu hàng ÿҫu theo xӃp hҥng cӫa tҥp chí The Banker vào năm 2015. Các NHTM ViӋt Nam ÿã và ÿang phát triӇn dӏch vө NHBL vì ÿây là xu thӃ tҩt yӃu, phù hӧp vӟi xu hѭӟng chung cӫa các NH trong khu vӵc và trên thӃ giӟi, ÿҧm bҧo cho các NH quҧn lý rӫi ro hӳu hiӋu, cung ӭng dӏch vө chҩt lѭӧng cao cho khách hàng, ÿӏnh hѭӟng kinh doanh, thӏ trѭӡng sҧn phҭm mөc tiêu, giúp NH ÿҥt hiӋu quҧ kinh doanh tӕi ѭu. Xét trên giác ÿӝ tài chính và quҧn trӏ ngân hàng, NHBL mang lҥi nguӗn thu әn ÿӏnh, chҳc chҳn, hҥn chӃ rӫi ro tҥo bӣi các nhân tӕ bên ngoài vì ÿây là lƭnh vӵc ít chӏu ҧnh hѭӣng cӫa chu kǤ kinh tӃ. Nguӗn thu này sӁ ngày càng chiӃm tӹ trӑng cao nӃu -16- NH thu hút ÿѭӧc ngày càng nhiӅu khách hàng sӱ dөng dӏch vө cӫa mình. Phát triӇn dӏch vө NHBL là cách thӭc có hiӋu quҧ nhҩt ÿӇ thay ÿәi cѫ cҩu thu nhұp cӫa NH. Vӟi ÿLӅu kiӋn thӏ trѭӡng ngày càng phӭc tҥp, hoҥt ÿӝng tín dөng có quá nhiӅu rӫi ro nên nӃu chӍ dӵa vào nguӗn thu tӯ lãi tín dөng sӁ rҩt bҩp bênh. Vì vұy, viӋc phát triӇn các dӏch vө NHBL sӁ tăng nguӗn thu dӏch vө cho NH. Dӏch vө NHBL giӳ vai trò quan trӑng trong viӋc mӣ rӝng thӏ trѭӡng, nâng cao Qăng lӵc cҥnh tranh, tҥo nguӗn vӕn trung và dài hҥn chӫÿҥo cho NH, góp phҫn ÿa dҥng hóa hoҥt ÿӝng NH, góp phҫn làm vӳng mҥnh nӅn tài chính quӕc gia.. NHBL mӣ rӝng khҧ năng mua bán chéo (cross-sold) giӳa các cá nhân và DN vӟi NH, tӯÿó gia tăng và phát triӇn mҥng lѭӟi khách hàng hiӋn tҥi và tiӅm năng cӫa NHTM. Phát triӇn dӏch vө NHBL sӁ mang lҥi nhiӅu lӧi ích tӯ huy ÿӝng vӕn, tín dөng và dӏch vө cho các NHTM. Ngoài nguӗn vӕn huy ÿӝng có kǤ hҥn tѭѫng ÿӕi әn ÿӏnh, NHTM còn có thӇ sӱ dөng sӕ dѭ không kǤ hҥn tӯ các tài khoҧn thanh toán, tài khoҧn mӣ phát hành thҿ, tài khoҧn ký quӻ«ÿӇ huy ÿӝng nguӗn vӕn có lãi suҩt thҩp. 1.3.3.3. Ĉ͙i vͣi khách hàng Vì ÿây là ngành lӧi thӃ theo quy mô và phҥm vi nên khi sӕ ngѭӡi tham gia càng nhiӅu thì chi phí càng thҩp và càng thuұn tiӋn cho ngѭӡi sӱ dөng. ViӋc phát triӇn các sҧn phҭm dӏch vө NHBL trên nӅn tҧng công nghӋ tiên tiӃn giúp tiӃt kiӋm nhân lӵc và giҧm chi phí vұn hành, nhӡÿó giҧm chi phí dӏch vө cho khách hàng. Khách hàng sӁ ÿѭӧc phөc vө tӕt hѫn do hoҥt ÿӝng NHBL ÿem ÿӃn sӵ thuұn tiӋn, an toàn, tiӃt kiӋm cho khách hàng trong quá trình thanh toán và sӱ dөng nguӗn thu nhұp cӫa mình. Ĉһc biӋt, ÿӕi vӟi các DNNVV, thông qua nguӗn vӕn ÿѭӧc tài trӧ và các tiӋn ích thanh toán khác, hoҥt ÿӝng NHBL tҥo ÿLӅu kiӋn cho quá trình sҧn xuҩt kinh doanh ÿѭӧc tiӃn hành trôi chҧy, nhӏp nhàng, góp phҫn ÿҭy nhanh tӕc ÿӝ sҧn xuҩt và luân chuyӇn hàng hóa. 1.3.4. Các dӏch vө ngân hàng bán lҿ chӫ yӃu 1.3.4.1. Huy ÿ͡ng v͙n Các NHTM huy ÿӝng nguӗn vӕn tӯ các cá nhân và DNNVV dѭӟi các hình thӭc chӫ yӃu nhѭ: tiӅn gӱi không kǤ hҥn, tiӅn gӱi có kǤ hҥn, tiӅn gӱi tiӃt kiӋm, phát hành các loҥi giҩy tӡ có giá. Các khách hàng cá nhân và DNNVV có nguӗn vӕn nhàn rӛi -17- tuy không lӟn nhѭng vӟi sӕ lѭӧng khách hàng ÿông sӁ tҥo nên nӅn tҧng huy ÿӝng vӕn lӟn cho các NHTM. Thông thѭӡng, nguӗn vӕn huy ÿӝng qua các ÿӕi tѭӧng khách hàng bán lҿ thѭӡng có chi phí cao do ÿӏa bàn huy ÿӝng dàn trҧi, các khách hàng cá nhân thѭӡng lӵa chӑn hình thӭc gӱi tiӃt kiӋm và sӵ cҥnh tranh giӳa các NH trong huy ÿӝng vӕn. Ngoài ra, nguӗn vӕn này thѭӡng không ÿӗng ÿӅu vӅ không gian ÿӏa lý do ҧnh hѭӣng bӣi thu nhұp và trình ÿӝ dân trí. Trong các hình thӭc huy ÿӝng bán lҿ thì tiӅn gӱi tiӃt kiӋm cӫa cá nhân là nguӗn vӕn chiӃm tӹ trӑng lӟn, góp phҫn quan trӑng tҥo nên nguӗn vӕn trung dài hҥn ÿӇ tài trӧ cho các hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa NH. Trên thӃ giӟi, có hai loҥi tiӅn gӱi tiӃt kiӋm chính: Ti͉n g͵i ti͇t ki͏m không có thͥi gian ÿáo h̩n: nJѭӡi gӱi khi muӕn rút ra phҧi báo trѭӟc cho NH mӝt thӡi gian. Tuy nhiên, trên thӵc tӃ, ngày nay các NH thѭӡng cho phép khách hàng ÿѭӧc rút tiӅn tiӃt kiӋm mà không cҫn báo trѭӟc. Ti͉n g͵i ti͇t ki͏m có mͭc ÿích: ngѭӡi gӱi ký thác ӣ NH ÿӇ sӱ dөng vào mӝt mөc ÿích nhҩt ÿӏnh nhѭ mua nhà ӣ, trang trҧi chi phí hӑc tұp,… Ĉӕi vӟi nhӳng ngѭӡi gӱi loҥi tiӅn này, NH thѭӡng cҩp tín dөng ÿӇ bù ÿҳp thêm phҫn thiӃu hөt khi sӱ dөng theo mөc ÿích cӫa tiӅn gӱi tiӃt kiӋm. Ӣ ViӋt Nam, loҥi hình tiӅn gӱi tiӃt kiӋm ӣ các NH hӃt sӭc ÿa dҥng nhѭ tiӅn gӱi không kǤ hҥn (tҩt cҧ các NH ÿӅu có); tiӅn gӱi tiӃt kiӋm có kǤ hҥn không mөc ÿích ÿa sӕ các NH ÿӅu có); tiӅn gӱi tiӃt kiӋm dӵ thѭӣng (Vietinbank, ACB); tiӅn gӱi tiӃt kiӋm bұc thang (Vietinbank); tiӃt kiӋm an cѭ (EAB); tiӃt kiӋm cѫ hӝi vàng (STB)… 1.3.4.2. Tín dͭng Dӏch vө tín dөng bán lҿ bao gӗm: cho vay cá nhân (nhѭ cho vay du hӑc; cho vay mua nhà trҧ góp; cho vay mua ô tô; cho vay ÿҫu tѭ chӭng khoán, kinh doanh vàng, bҩt ÿӝng sҧn …), cho vay hӝ gia ÿình và cho vay các DNNVV (nhѭ cho vay tӯng lҫn, cho vay thҩu chi, cho vay theo hҥn mӭc). Trong lƭnh vӵc tín dөng hiӋn nay, các NHTMCP tӓ ra năng ÿӝng và ѭu thӃ hѫn các NHTMNN và NHNNg trong viӋc cung cҩp tín dөng cho khách hàng cá nhân. Nhìn chung, hiӋn nay các NHTMCP ÿã phát triӇn các sҧn phҭm tín dөng khá ÿa dҥng và phong phú dành cho các khách hàng cá nhân, ÿiӇn hình nhѭ ACB, STB, EIB, -18- EAB. Các sҧn phҭm cӫa ACB tұp trung vào các nhóm chính nhѭ: cho vay sinh hoҥt tiêu dùng; cho vay hӛ trӧ tiêu dùng; cho vay xây dӵng, sӱa chӳa nhà; cho vay mua nhà, nӅn nhà, hoán ÿәi nhà, cho vay sҧn xuҩt kinh doanh; cho vay mua xe cѫ giӟi; cho vay hӛ trӧ du hӑc…VӅ mһt quy chӃ và thӫ tөc, cho vay khách hàng cá nhân vүn thӵc hiӋn theo quy chӃ cho vay khách hàng cӫa các TCTD. Có mӝt ÿLӇm khác biӋt là các NHTMCP nhѭ ACB thѭӡng tә chӭc bӝ phұn riêng chuyên giao dӏch vӟi khách hàng cá nhân ÿӇ tiӋn giao dӏch và phөc vө tӕt hѫn cho các khách hàng. Nhìn chung, tӹ trӑng cho vay cá nhân và các DNNVV ngày càng lӟn trong tәng Gѭ nӧ cӫa NH, góp phҫn tăng doanh thu, lӧi nhuұn cho các NHTM. Tuy nhiên, các khoҧn cho vay nhӓ lҿ, phân tán nên chi phí quҧn lý cao. Bên cҥnh ÿó, các khách hàng vay rҩt nhҥy cҧm vӟi các yӃu tӕ nhѭ lãi._. vӕn trong dân chӫ yӃu là nhӳng khoҧn tiӃt kiӋm ÿӇ dành nhҵm ÿáp ӭng cho các nhu cҫu chi tiêu ÿa dҥng trong tѭѫng lai, chính vì thӃÿây là nguӗn huy ÿӝng có tính әn ÿӏnh tѭѫng ÿӕi cao. Còn nguӗn vӕn cӫa các DNNVV cNJng rҩt dӗi dào do sӕ lѭӧng các DNNVV trên ÿӏa bàn ngày càng tăng nhanh và hoҥt ÿӝng hӃt sӭc ÿa dҥng trong nhiӅu lƭnh vӵc ngành nghӅ khác nhau. Tuy nhiên, do thành phҫn dân cѭ Wѭѫng ÿӕi ÿa dҥng, khҧ năng tiӃt kiӋm lҥi không giӕng nhau, cách thӭc lӵa chӑn ÿҫu Wѭ nguӗn tiӅn ÿӇ dành cNJng không giӕng nhau giӳa các vùng miӅn. Còn nguӗn tiӅn cӫa các DNNVV lҥi phân tán và giá trӏ thҩp ÿӗng thӡi tính biӃn ÿӝng cao (do DNNVV rҩt dӉ thay ÿәi dӏch vө NH nӃu thҩy không phù hӧp). Do vұy, ÿӇ có thӇ huy ÿӝng hiӋu quҧ nguӗn vӕn này ÿòi hӓi các NHTM phҧi có nhӳng chiӃn lѭӧc mӅm dҿo, linh hoҥt, ÿѭa ra nhiӅu công cө huy ÿӝng vӕn phù hӧp, thұm chí chi phí huy ÿӝng vӕn sӁ tăng cao ӣ giai ÿRҥn ÿҫu. Trong tѭѫng lai, khi áp lӵc cҥnh tranh trong huy ÿӝng vӕn ngày càng gia tăng, thì VCBHCM cҫn phҧi có -70- chiӃn lѭӧc khai thác hiӋu quҧ nguӗn vӕn tӯ khu vӵc dân cѭ và DNNVV. Muӕn vұy, VCBHCM phҧi: Phân lo̩i khách hàng: chi nhánh cҫn phân loҥi khách hàng theo tiêu chí thu nhұp ÿӇ tӯÿó có chính sách thu hút tiӅn gӱi ÿӕi vӟi tӯng nhóm khách hàng. VӅ cѫ bҧn, bao gӗm hai ÿӕi tѭӧng chính: (1) nhóm khách hàng có thu nh̵p cao và có nhu c̯u tích lNJy tұp trung vào các ÿӕi tѭӧng nhѭ cán bӝ quҧn lý cҩp cao làm viӋc cho các công ty nѭӟc ngoài và các DN ViӋt Nam làm ăn có hiӋu quҧ, các doanh nhân thành ÿҥt, cán bӝ công chӭc nghӍ hѭu, các nghӋ sƭ thành danh trong các lƭnh vӵc nghӋ thuұt…Chi nhánh có thӇ phӕi hӧp vӟi Cөc thuӃ TP.Hӗ Chí Minh ÿӇ lҩy thông tin tӯ nhóm khách hàng này; (2) nhóm khách hàng có thu nh̵p ch˱a cao và ch˱a có nhu c̯u tích lNJy tұp trung chӫ yӃu vào ÿӕi tѭӧng công nhân, viên chӭc, ngѭӡi làm công có mӭc lѭѫng không cao nhѭng әn ÿӏnh. Chi nhánh có thӇ liên hӋ bӝ phұn quҧn lý tiӅn lѭѫng cӫa các công ty, các tә chӭc hành chính sӵ nghiӋp (hiӋn là khách hàng cӫa VCBHCM) ÿӇ tiӃp thӏ các ÿӕi tѭӧng này; Ĉa d̩ng hóa các hình thͱc huy ÿ͡ng v͙n: tiӅn gӱi không kǤ hҥn, có kǤ hҥn theo tuҫn; tiӅn gӱi tiӃt kiӋm cho DNNVV, tiӃt kiӋm cho con cái ÿi du hӑc, tiӃt kiӋm trҧ hӑc phí ÿҥi hӑc; tiӅn gӱi có dӏch vө thanh toán hóa ÿѫn tӵÿӝng, tài khoҧn ÿҫu tѭ tӵ ÿӝng...; phát hành các loҥi giҩy tӡ có giá (chӫ yӃu là kǤ phiӃu và chӭng chӍ tiӅn gӱi) có lãi suҩt hҩp dүn ÿi kèm các hình thӭc khuyӃn mãi hҩp dүn (nhѭ kǤ phiӃu dӵ thѭӣng); Ĉa d̩ng hóa các lo̩i hình ti͉n g͵i: lƭnh lãi trѭӟc, lƭnh lãi hàng tháng, lƭnh lãi cuӕi kǤ, kéo dài thӡi gian huy ÿӝng vӟi hình thӭc tiӃt kiӋm tích lNJy, tiӃt kiӋm trung hҥn linh hoҥt...; Linh ho̩t hóa lãi sṷt huy ÿ͡ng v͙n, b̫o ÿ̫m lͫi ích thi͇t th͹c cho ng˱ͥi g͵i ti͉n, áp dͭng các hình thͱc khuy͇n mãi hͫp lý nh̹m thu hút khách hàng. Tuy nhiên, biӋn pháp vӅ lãi suҩt chӍ nên ÿѭӧc coi là giҧi pháp tình thӃ, không nên lҥm dөng biӋn pháp này vì nӃu NH ÿѭa ra mӭc lãi suҩt hҩp dүn ÿӕi vӟi khách hàng thì phҫn thu nhұp cӫa NH sӁ bӏ suy giҧm tѭѫng ӭng; Cung c̭p s̫n pẖm phͭc vͭ t̩i nhàÿӕi vӟi các dӏch vө huy ÿӝng vӕn, chuyӇn tiӅn vӟi sӕ lѭӧng lӟn; -71- Mͧ r͡ng m̩ng l˱ͣi ho̩t ÿ͡ng cͯa chi nhánh chͯ y͇u d˱ͣi d̩ng các PGD ÿӇ huy ÿӝng vӕn ӣ nhӳng nѫi có nguӗn vӕn dӗi dào. Gҳn huy ÿӝng vӕn vӟi chính sách ѭu ÿãi vӅ lãi suҩt ÿӕi vӟi nhӳng khách hàng gӱi nhiӅu tiӅn, gӱi thѭӡng xuyên, gӱi dài hҥn; Trang b͓ các máy móc, thi͇t b͓ hi͏n ÿ̩i, phөc vө công tác quҧn lý và giao dӏch vӟi khách hàng nhҵm rút ngҳn thӡi gian chӡÿӧi cӫa khách hàng, tҥo tâm lý thӵc sӵ thoҧi mái cho khách hàng khi ÿӃn giao dӏch; T͝ chͱc làm vi͏c ngoài giͥ, kӇ cҧ thӭ 7, chӫ nhұt ÿӇ tiӃp nhұn tiӅn gӱi cӫa khách hàng. v D͓ch vͭ tín dͭng Xây d͹ng danh mͭc s̫n pẖm tín dͭng bán l̓: Ngoài các sҧn phҭm hiӋn có, chi nhánh cҫn nhanh chóng kiӃn nghӏ vӟi VCBTW cho triӇn khai các sҧn phҭm mӟi, ÿһc biӋt là cho vay tiêu dùng nhѭ cho vay trҧ góp (mua ÿҩt nӅn dӵ án, mua nhà ӣ thuӝc các khu quy hoҥch trong TP.HCM), cho vay ÿi du hӑc hoһc hӑc tҥi các trѭӡng ÿҥi hӑc quӕc tӃ trong nѭӟc; cho vay ÿҫu tѭ vàng; cho vay cҫm cӕ cә phiӃu; cho vay hҥn mӭc thҩu chi, cho vay ӭng trѭӟc. Ĉa d̩ng hóa các ÿ͙i t˱ͫng khách hàng trong ÿó chú tr͕ng DNNVV: TiӃp thӏ các khách hàng cá nhân là nhân viên các công ty trong nѭӟc, các tiӇu thѭѫng, các hӝ kinh doanh tҥi các trung tâm thѭѫng mҥi; các chӧÿҫu mӕi; TiӃp thӏ các DNNVV, ÿһc biӋt là các DN mӟi thành lұp, các DN làm hàng XK, DN có vӕn ÿҫu tѭ nѭӟc ngoài; Giao chӍ tiêu cө thӇ cho tӯng CB tín dөng, khuyӃn khích bҵng nhӳng hình thӭc khen thѭӣng ÿӕi vӟi CB có ÿҥt doanh sӕ cao. C̫i ti͇n quy trình thͯ tͭc cho vay: Chi nhánh nên giao cho phòng Tín dөng thӇ nhân phө trách toàn bӝ các khách hàng là DNNVV và cá nhân. Bên cҥnh ÿó, ÿѫn giҧn hóa thӫ tөc cho vay và rút ngҳn thӡi gian cҩp tín dөng: (i) Bӓ bӟt nhӳng loҥi giҩy tӡ không cҫn thiӃt nhѭ gi̭y xác nh̵n tình tr̩ng nhà ÿ̭t; (ii) Rút ngҳn thӡi gian tӯ lúc nhұn hӗ sѫÿӃn lúc xét duyӋt cho vay bҵng cách giao thҭm quyӅn quyӃt ÿӏnh cho trѭӣng phòng Tín dөng thӇ nhân và Phó giám ÿӕc phө trách tín dөng, không nhҩt thiӃt phҧi ÿӧi ÿӃn cuӝc hӑp Hӝi ÿӗng tín dөng (tә chӭc vào thӭ 4 hàng tuҫn) thì mӟi -72- xét duyӋt hӗ sѫ; (iii) Tѭ vҩn kӻ cho khách hàng hoàn tҩt bӝ hӗ sѫ hӧp lӋ (nhѭÿi công chӭng trѭӟc các loҥi giҩy tӡ) trѭӟc khi ÿem ÿӃn NH; (iv) Phӕi hӧp vӟi Trung tâm giao dӏch ÿҧm bҧo rút ngҳn khoҧng thӡi gian chӡÿӧi ÿăng ký giao dӏch ÿҧm bҧo. v D͓ch vͭ thanh toán th̓, ki͉u h͙i, tài kho̫n cá nhân, thu ÿ͝i ngo̩i t͏ ü D͓ch vͭ th̓ Th̓ tín dͭng qu͙c t͇: Tùy theo tính năng cӫa tӯng loҥi thҿ mà tiӃp thӏ các ÿӕi Wѭӧng khách hàng sӱ dөng cho phù hӧp. Nhìn chung, thҿ tín dөng quӕc tӃ thích hӧp vӟi nhӳng cá nhân có thu nhұp tѭѫng ÿӕi cao và әn ÿӏnh nên ÿӕi tѭӧng khách hàng nhҳm ÿӃn là thѭѫng nhân, doanh nhân, nhân viên làm viӋc tҥi các công ty nѭӟc ngoài hay các công ty trong nѭӟc, nhân viên NH. Cө thӇ nhѭ: thҿ American Express dành cho khách hàng VIP, thҿ Visa và Master Card Cӝi nguӗn dành cho thѭѫng nhân, doanh nhân. Th̓ ghi nͫ: Chi nhánh cҫn tăng cѭӡng tiӃp thӏÿӕi vӟi 3 loҥi thҿ ghi nӧ quӕc tӃ mӟi ra ÿӡi (MTV, Connect24 Visa và SG24), cө thӇ là thҿ MTV dành cho ÿa sӕ giӟi trҿ, thҿ Connect24 Visa và SG24 dành cho khách hàng có thu nhұp әn ÿӏnh (chӫ yӃu là giӟi công chӭc, nhân viên công ty). Riêng thҿ ATM Connect24, do hiӋn nay có rҩt nhiӅu sҧn phҭm thҿ ATM cӫa các NH khác có tính năng tѭѫng tӵ hoһc vѭӧt trӝi hѫn nên lѭӧng khách hàng ÿăng ký mӟi không nhiӅu nhѭ các năm trѭӟc. Vì vұy, chi nhánh cҫn có biӋn pháp duy trì lѭӧng khách hàng hiӋn có bҵng viӋc tăng cѭӡng các Fѫ sӣ chҩp nhұn thҿ (siêu thӏ, nhà hàng, khách sҥn) và tiӃp thӏ thêm khách hàng mӟi thông qua viӋc trҧ lѭѫng qua tài khoҧn cӫa khӕi hành chính sӵ nghiӋp cNJng nKѭ khӕi DNNVV (kӃt hӧp vӟi viӋc tiӃp thӏ các DNNVV). Bên cҥnh viӋc tăng cѭӡng phát hành thҿ, chi nhánh cҫn quan tâm ÿӃn viӋc phát triӇn mҥng lѭӟi ATM (ÿѭӧc ÿӅ cұp trong giҧi pháp “Phát triӇn mҥng lѭӟi kênh phân phӕi”); nâng cҩp ÿѭӡng truyӅn kӃt nӕi ATM, POS; bӕ trí CBNV hѭӟng dүn, tѭ vҩn rõ ràng, cө thӇ cho khách hàng thӵc hiӋn các thao tác giao dӏch nhұn lѭѫng qua tài khoҧn. Ngoài ra, chi nhánh cҫn kiӃn nghӏ VCBTW có các biӋn pháp chuҭn hóa và quy trình hóa mӝt cách cө thӇ các hoҥt ÿӝng nghiӋp vө thҿÿһc biӋt trong viӋc chҩm ÿӕi soát các giao dӏch thҿ liên NH và thҿ quӕc tӃÿӇ kӏp thӡi giҧi quyӃt các trѭӡng hӧp giao dӏch lӛi và giҧ mҥo, tránh gây thҩt thoát cho NH và các bên liên quan trong liên minh thҿ. ü D͓ch vͭ ki͉u h͙i -73- Dӏch vө này hiӋn nay bӏ cҥnh tranh rҩt mҥnh tӯ phía các NHTMCP. Vì vұy, ÿӇ duy trì khách hàng cNJ và thu hút khách hàng mӟi, VCBHCM nên: (i) Tѭ vҩn cho các khách hàng các lӧi ích cӫa hình thӭc kiӅu quyӃn và Money Gram; (ii) Tăng cѭӡng các hình thӭc khuyӃn mãi; giҧm phí chuyӇn tiӅn; (iii) Ký hӧp ÿӗng liên kӃt trӵc tiӃp vӟi các công ty chuyӇn tiӅn nhanh nhѭ Western Union; (iv) Hoàn thiӋn quy trình chi trҧ kiӅu hӕi tҥi nhà; (v) Nghiên cӭu trình VCBTW xây dӵng phҫn mӅm kiӅu hӕi cho phép ngѭӡi nhұn tiӅn có thӇ lƭnh tiӅn tҥi mӑi ÿLӇm giao dӏch có triӇn khai dӏch vө kiӅu hӕi trong hӋ thӕng VCB và ӣ mӑi thӡi ÿLӇm tҥi bҩt kǤ máy ATM nào cӫa VCB; (vi) Phӕi hӧp vӟi các công ty XK lao ÿӝng, các công ty dӏch vө kiӅu hӕi, tә chӭc chuyӇn tiӅn và các NH ÿҥi lý ӣ nѭӟc ngoài. ü D͓ch vͭ tài kho̫n cá nhân Cҫn ÿҭy mҥnh các dӏch vө NH và tiӋn ích sӱ dөng tài khoҧn cá nhân nhѭ: sӱ dөng thҿ rút tiӅn mһt ATM, thanh toán chi trҧ tiӅn dӏch vө ÿiӋn, nѭӟc, ÿLӋn thoҥi, phí bҧo hiӇm, chi trҧ hӑc phí…, tiӃn tӟi là nӝp thuӃ, nӝp các khoҧn phí và lӋ phí cho ngân sách nhà nѭӟc qua hӋ thӕng kho bҥc thông qua sӱ dөng thҿ ATM, thanh toán không dùng tiӅn mһt qua NH. Chi nhánh nên cӱ nhân viên ÿӃn các DN, các cѫ quan, ÿѫn vӏ, tә chӭc, trѭӡng ÿҥi hӑc, bӋnh viӋn…các hӝ kinh doanh, hӝ gia ÿình và cá nhân có thu nhұp khá, әn ÿӏnh,… vұn ÿӝng hӑ mӣ tài khoҧn và thӵc hiӋn dӏch vө thanh toán không dùng tiӅn mһt qua NH. ü D͓ch vͭ thu ÿ͝i Phát triӇn mҥnh mҥng lѭӟi các ÿҥi lý thu ÿәi ngoҥi tӋ cӫa VCBHCM ÿӇ thu hút nguӗn ngoҥi tӋ mһt tӯ thӏ trѭӡng tӵ do; áp dөng tӹ giá hӧp lý ÿӇ khách hàng có thӇ chuyӇn ÿәi sang ÿӗng ViӋt Nam mà không bӏ lӛ nhiӅu so vӟi tӹ giá ngoài thӏ trѭӡng. v D͓ch vͭ ngân hàng ÿi͏n t͵ Hoàn thiӋn quy trình các dӏch vө Internet-Banking và Home-Banking, ÿҧm bҧo an toàn bҧo mұt cho khách hàng và NH, giúp khách hàng yên tâm sӱ dөng dӏch vө này ngày càng nhiӅu hѫn. Ĉһc biӋt ÿҫu tѭ vào công nghӋ phҫn mӅm cho các dӏch vө này ÿӇ không ÿӇ xҧy ra tình trҥng rӟt mҥng hay nghӁn mҥng. Bên cҥnh ÿó, phát triӇn hoҥt ÿӝng NH qua mҥng ÿLӋn thoҥi di ÿӝng (Mobile Banking) và dӏch vө Home Banking vӟi các tiӋn ích hӛ trӧ cho giao dӏch thanh toán thѭѫng mҥi ÿLӋn tӱ hoһc chuyӇn khoҧn tҥi website NH. -74- v D͓ch vͭ qu̫n lý ti͉n ÿ̯u t˱ chͱng khoán Trong thӡi gian tӟi, chi nhánh giao cho phòng KӃ toán giao dӏch (là phòng ÿҧm nhұn dӏch vө này) tiӃp thӏ các khách hàng mӟi. Các khách hàng nhҳm ÿӃn là các công ty chӭng khoán mӟi thành lұp. ViӋc tiӃp thӏ các khách hàng này hӛ trӧ cho dӏch vө quҧn lý tiӅn cӫa nhà ÿҫu tѭ tҥi các công ty chӭng khoán, qua ÿó thu hút vӕn tiӅn gӱi vӅ NH. 3.2.3.2. Phát tri͋n các d͓ch vͭ mͣi Tӯ nay ÿӃn năm 2010, chi nhánh cҫn kiӃn nghӏ Hӝi sӣ chính VCB phát triӇn mӝt sӕ dӏch vө mӟi nKѭ: v D͓ch vͭ ͯy thác Ĉây là dӏch vө mà NH thӵc hiӋn viӋc quҧn lý tài sҧn và quҧn lý hoҥt ÿӝng tài chính cho cá nhân và DN theo sӵӫy thác cӫa khách hàng. NH thӵc hiӋn viӋc thu phí trên cѫ sӣ giá trӏ tài sҧn và qui mô vӕn mà NH quҧn lý. NӃu NH phát triӇn dӏch vө ӫy thác sӁ vӯa giúp khách hàng quҧn lý tiӅn có hiӋu quҧÿӗng thӡi NH có thêm nguӗn thu mӟi. Khi dӏch vө ӫy thác ra ÿӡi, tiӅn cӫa khách hàng vүn giӳ trên tài khoҧn, nó sӁ ÿѭӧc NHTM thay mһt khách hàng quҧn lý ÿҫu tѭ vào nhӳng lƭnh vӵc sinh lӡi nhѭ kinh doanh chӭng khoán, góp phҫn phát triӇn thӏ trѭӡng tài chính. Khi ÿó, NHTM thӵc sӵ trӣ thành hӋ thӕng phân bә nguӗn vӕn ÿҫu tѭ cӫa nӅn kinh tӃ. ĈӇ phát triӇn dӏch vө này, trѭӟc hӃt NH cҫn hӑc hӓi kinh nghiӋm tӯ các NHTM nѭӟc ngoài, ÿào tҥo các chuyên gia lành nghӅ, hình thành phòng ӫy thác cá nhân tҥi NHTM. v D͓ch vͭMobileATM MobileATM cho phép ngѭӡi sӱ dөng ÿLӋn thoҥi di ÿӝng thӵc hiӋn các giao dӏch, thanh toán hàng hóa... qua chính ÿiӋn thoҥi cӫa mình. Ngoài ra, còn cho phép thӵc hiӋn nhiӅu chӭc năng tiӋn ích nhѭ nҥp tiӅn ÿLӋn thoҥi, rút tiӅn mà không cҫn dùng ÿӃn máy ATM, chuyӇn tiӅn. ĈӇ sӱ dөng dӏch vө, khách hàng phҧi có mӝt tài khoҧn tҥi NH và thҿ sim ÿLӋn thoҥi mӟi có tính năng giao dӏch do DN viӉn thông cung cҩp. Giao dӏch sӁÿѭӧc xác nhұn sau khi tәng ÿài cӫa NH nhұn dҥng sӕÿLӋn thoҥi ngѭӡi sӱ dөng, mұt khҭu và ÿӕi chiӃu sӕ tài khoҧn. Khi thanh toán, khách hàng chӍ cҫn -75- nhҳn tin vào sӕ máy tәng ÿài cӫa NH vӟi yêu cҫu chuyӇn tiӅn kèm theo sӕÿLӋn thoҥi và sӕ tài khoҧn cӫa ngѭӡi nhұn tiӅn. 3.2.3.3. Mͧ r͡ng m̩ng l˱ͣi kênh phân ph͙i v Mͧ r͡ng m̩ng l˱ͣi PGD: thành lұp các PGD tҥi tҩt cҧ các quұn huyӋn trong TP.HCM, các khu công nghiӋp, khu chӃ xuҩt. v 7ăng c˱ͥng các ÿi͋m giao d͓ch: nên mӣ các ÿLӇm giao dӏch tҥi trө sӣ các công ty chӭng khoán; các trѭӡng ÿҥi hӑc, cao ÿҷng; các công ty du lӏch; ÿҥi lý bán vé máy bay, vé xe lӱa…Thông qua viӋc mӣ các ÿLӇm giao dӏch này, NH có thӇ thӵc hiӋn viӋc bán chéo sҧn phҭm. v Mͧ r͡ng m̩ng l˱ͣi các qu̯y giao d͓ch: mӣ thêm các quҫy giao dӏch tҥi các khách sҥn lӟn, các trung tâm thѭѫng mҥi, các siêu thӏ trong và ngoài ÿӏa bàn TP.HCM. v Mͧ r͡ng kênh phân ph͙i ÿL͏n t͵: (i) Mҥng lѭӟi ATM: ÿһt thêm máy ATM tҥi trө sӣ các cѫ quan hành chính sӵ nghiӋp, các chӧÿҫu mӕi, các trung tâm thѭѫng mҥi, khu dân cѭ sҫm uҩt, các khu công nghiӋp, khu chӃ xuҩt. (ii) Mҥng lѭӟi POS: phӕi hӧp vӟi các nhà cung cҩp hàng hóa, dӏch vө Wăng cѭӡng bán chéo sҧn phҭm. 3.2.3.4. Tăng c˱ͥng ti͇p th͓ các DNNVV Theo sӕ liӋu cӫa NHNN TP.HCM, trong năm 2007 ÿã có thêm 13.989 DN thành lұp mӟi ÿѭa tәng sӕ DNNVV trên ÿӏa bàn ÿӃn cuӕi năm 2007 ÿҥt 49.213 DN. Ĉây là Oѭӧng khách hàng tiӅm năng mà chi nhánh cҫn hѭӟng tӟi. ĈӇ tiӃp cұn và thuyӃt phөc ÿӕi tѭӧng này sӱ dөng sҧn phҭm dӏch vө NH cҫn: (i) TiӃp thӏ trӵc tiӃp ÿӃn tӯng DNNVV, ÿһc biӋt là các DN mӟi thành lұp; (ii) Ѭu ÿãi vӅ phí và lãi suҩt cho vay trong thӡi gian ÿҫu sӱ dөng dӏch vө; (iii) Tә chӭc hӝi nghӏ khách hàng dành cho DNNVV; (iv) TriӇn khai cho vay DNNVV ÿӃn các PGD trӵc thuӝc chi nhánh; (v) 7ѭ vҩn cho DN vӅ tҩt cҧ các sҧn phҭm dӏch vө mà DN có thӇ áp dөng phù hӧp vӟi loҥi hình và lƭnh vӵc ÿҫu tѭ cӫa DN; ÿһc biӋt tѭ vҩn sҧn phҭm trӑn gói; (vi) ThiӃt kӃ sҧn phҭm riêng dành cho DNNVV. 3.3. KiӃn nghӏ 3.3.1. KiӃn nghӏ Hӝi sӣ chính VCB -76- 3.3.1.1. Xây d͹ng chi͇n l˱ͫc phát tri͋n s̫n pẖm d͓ch vͭ theo ÿ͓nh h˱ͣng khách hàng ChiӃn lѭӧc phát triӇn dӏch vө cӫa VCB phҧi ÿѭӧc hoҥch ÿӏnh rõ ràng, cө thӇ dӵa trên viӋc phân khúc thӏ trѭӡng, ÿӏnh vӏ khách hàng và sҧn phҭm. Theo ÿó, mӛi nhóm khách hàng cҫn thiӃt kӃ sҧn phҭm dӏch vө riêng biӋt và hӋ thӕng hӛ trӧ phát triӇn các sҧn phҭm ÿó. Trѭӟc hӃt, VCB cҫn chuҭn hóa lҥi và xây dӵng mӟi bӝ sҧn phҭm, dӏch vө Fѫ bҧn dành cho tӯng nhóm khách hàng trong ÿó ÿһc biӋt chú trӑng khách hàng cá nhân và DNNVV. Cө thӇ là hoàn thiӋn yӃu tӕ 4P cӫa sҧn phҭm dӏch vө nhѭ sau: S̫n pẖm (Product): cө thӇ là: (i) chú trӑng phát triӇn dӏch vө tín dөng tiêu dùng, dӏch vө phi tín dөng, dӏch vө trӑn gói, dӏch vө NH ÿiӋn tӱ nhҵm phөc vө cho khách hàng 24/24, dӏch vө có hàm lѭӧng công nghӋ cao và nәi trӝi trên thӏ trѭӡng; (ii) tăng sҧn phҭm dӏch vө, tiӋn ích dӏch vө; (iii) nâng cao chҩt lѭӧng sҧn phҭm dӏch vө thông qua viӋc xây dӵng tiêu chí phөc vө khách hàng triӇn khai toàn hӋ thӕng, tұp huҩn kӻ Qăng chăm sóc khách hàng và nghiӋp vө NHBL cho toàn thӇ CBNV. Giá c̫ (Price): V͉ lãi sṷt, tùy theo diӉn biӃn cӫa thӏ trѭӡng, VCB cҫn linh hoҥt ÿiӅu chӍnh mӭc lãi suҩt và phí phù hӧp vӟi tӯng khu vӵc, tӯng nhóm khách hàng. Nhҩt là trong ÿiӅu kiӋn hiӋn nay, hҫu hӃt các NHTM ViӋt Nam chӫ yӃu cҥnh tranh vӅ giá cҧ nên VCB cҫn phҧi có nhӳng quyӃt ÿӏnh nhҥy bén, phù hӧp, phҧn ánh ÿúng cung cҫu trên thӏ trѭӡng, theo sát nhӳng diӉn biӃn cӫa lҥm phát và phҧi có tính cҥnh tranh. V͉ mͱc phí, khi phҫn ÿông DN và công chúng ViӋt Nam chѭa am hiӇu sâu sҳc vӅ các dӏch vө NH, viӋc thu phí các dӏch vө nhѭ: bҧo lãnh, thҿ thanh toán, các dӏch vө thanh toán khác…cҫn ÿѭӧc tính toán thu sao cho hӧp lý ÿӇ khuyӃn khích khách hàng sӱ dөng. Phí cӫa tӯng loҥi dӏch vө nên gҳn vӟi mӭc ÿӝ rӫi ro cӫa dӏch vө ÿó. Ĉһc biӋt, vӟi nhӳng dӏch vө mӟi triӇn khai cҫn có chính sách giҧm phí trong thӡi gian ÿҫu ÿӇ khuyӃn khích khách hàng làm quen vӟi sҧn phҭm. Lãi suҩt và phí hӧp lý sӁ tҥo ÿLӅu kiӋn cho thӏ trѭӡng dӏch vө NH phát triӇn tӕt hѫn. M̩ng l˱ͣi phân ph͙i (Place): (i) tùy theo ÿiӅu kiӋn cө thӇ cӫa tӯng vùng, miӅn ÿӇ xây dӵng hӋ thӕng kênh phân phӕi phù hӧp nhҵm thâm nhұp sâu rӝng ÿӃn tӯng phân khúc thӏ trѭӡng; (ii) tiӃp tөc triӇn khai kӃ hoҥch mӣ rӝng mҥng lѭӟi các PGD cho các chi nhánh trӵc thuӝc; (iii) nâng cҩp và ÿҫu tѭ mӟi hӋ thӕng ATM, liên kӃt -77- rӝng vӟi các nhà cung cҩp dӏch vө, sҧn phҭm ÿӇ Wăng cѭӡng các POS trên toàn quӕc; (iv) phát triӇn mҥnh kênh phân phӕi ÿLӋn tӱ. Qu̫ng bá s̫n pẖm (Promotion): (i) ÿҫu tѭ nhiӅu hѫn vào công tác quҧng bá, tiӃp thӏ sҧn phҭm; (ii) thành lұp bӝ phұn Marketing chuyên nghiӋp, bӝ phұn dӏch vө sau bán hàng nhҵm khҳc phөc nhӳng hҥn chӃ cӫa sҧn phҭm; (iii) ÿào tҥo nghiӋp vө Marketing NH cho CBNV toàn hӋ thӕng. 3.3.1.2. Xây d͹ng h͏ th͙ng công ngh͏ thông tin phù hͫp và an toàn Lӵa chӑn ÿúng công nghӋÿӇӭng dөng trong hoҥt ÿӝng quҧn lý, hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa các NH có ý nghƭa quyӃt ÿӏnh ÿӃn sӵ phát triӇn các hoҥt ÿӝng dӏch vө, quyӃt ÿӏnh hiӋu quҧ vӕn ÿҫu tѭ. Nhҩt là ÿӕi vӟi các phҫn mӅm ӭng dөng, trên thӵc tӃ, mӝt sӕ NH ÿã bӓ ra rҩt nhiӅu tiӅnÿӇÿҫu tѭ vào phҫn mӅm ӭng dөng nhѭng hiӋu quҧ ÿem lҥi rҩt thҩp, do tính không phù hӧp, không ÿáp ӭng ÿѭӧc yêu cҫu hoһc không có “khҧ năng mӣ” khi liên kӃt vӟi hӋ thӕng bên ngoài. Ĉây là mӝt trong nhӳng tính Qăng quan trӑng, nhҩt là ÿӕi vӟi hoҥt ÿӝng NH, sӵ liên kӃt, nӕi mҥng trong hӋ thӕng thanh toán mang tính tҩt yӃu. Bên cҥnh ÿó, VCB ÿҧm bҧo viӋc phát triӇn và ӭng dөng công nghӋ phҧi có yӃu tӕÿӝt phá, ÿón ÿҫu, hҥn chӃ sӵ lҥc hұu nhanh do công nghӋ phát triӇn.Ĉӗng thӡi NH nên quan tâm vҩn ÿӅ bҧo mұt thông tin, nhҩt là trong lƭnh vӵc thanh toán, quҧn lý tiӅn gӱi khách hàng, quҧn trӏ nguӗn vӕn …bҵng viӋc ÿһt hàng công ty tin hӑc chuyên nghiӋp, công ty truyӅn dӳ liӋu có uy tín nhѭ FPT, VASC ÿӇ xây dӵng hӋ thӕng an toàn, “hӋ thӕng hàng rào lӱa”, ngăn chһn hacker xâm nhұp, ngăn chһn nhӳng gian lұn trong thanh toán và nhӳng ý ÿӗ phá hoҥi khác. Ĉây là vҩn ÿӅ cӵc kǤ quan trӑng, có ý nghƭa quyӃt ÿӏnh ÿӃn sӵ tӗn tҥi không chӍ cӫa mӝt NH mà còn cҧ hӋ thӕng NH và nӅn kinh tӃ, bӣi tính ÿһc thù kinh doanh NH, làm cho tác ÿӝng hiӋu ӭng là vô tұn. 3.3.1.3. Hi͏n ÿ̩i hóa quy trình nghi͏p vͭ VCB cҫn nhanh chóng xây dӵng tiêu chuҭn dӏch vө ÿáp ӭng yêu cҫu cao nhҩt cӫa khách hàng và phù hӧp vӟi tiêu chuҭn quӕc tӃ, tăng cѭӡng sӭc cҥnh tranh, ÿѭa viӋc quҧn lý chҩt lѭӧng trӣ thành công viӋc thѭӡng xuyên, ÿӗng thӡi là bѭӟc chuҭn hóa ÿӇ vѭѫn ra thӏ trѭӡng tài chính quӕc tӃ. NH nên rà soát lҥi các quy chӃ, các ÿLӅu kiӋn còn bҩt cұp, thӫ tөc hành chính quá rѭӡm rà ÿӇ kӏp thӡi ÿLӅu chӍnh cho phù hӧp vӟi -78- tình hình kinh doanh trên thӏ trѭӡng, tҥo ÿLӅu kiӋn thuұn lӧi cho khách hàng ÿӗng thӡi tăng khҧ năng cҥnh tranh cho NH. 3.3.1.4. Có ch͇ÿ͡ÿãi ng͡ t˱˯ng xͱng, th˱ͧng ph̩t nghiêm minh Trong thӡi gian tӟi, VCB nên nhanh chóng xây dӵng cѫ chӃ tiӅn lѭѫng mӟi, theo ÿó tiӅn lѭѫng dӵa vào hiӋu quҧ công viӋc, tính chҩt công viӋc, trình ÿӝ năng lӵc và mӭc ÿӝ hoàn thành mөc tiêu cӫa nhân viên. Bên cҥnh ÿó, cҫn có các hình thӭc khen thѭӣng xӭng ÿáng ÿӕi vӟi nhӳng nhân viên có thành tích tӕt, có sáng kiӃn ÿóng góp vào sӵ tăng trѭӣng cӫa NH, có khҧ năng hoàn thành mөc tiêu sӟm hѫn dӵÿӏnh, có hành vi cѭ xӱ tӕt ÿҽp vӟi khách hàng nhѭ trҧ tiӅn thӯa cho khách hàng, có khҧ năng tiӃp thӏÿѭӧc nhiӅu khách hàng. Ĉӗng thӡi, VCB cNJng cҫn có nhӳng biӋn pháp xӱ phҥt nghiêm minh ÿӕi vӟi nhӳng hành vi gian lұn, coi thѭӡng khách hàng,… 3.3.1.5. Th͹c hi͏n t͙t vi͏c phân c̭p, phân quy͉n cho các chi nhánh c̭p 1 VCB thӵc hiӋn phân cҩp mҥnh hѫn cho các chi nhánh cҩp 1, ÿһc biӋt có chính sách riêng cho các chi nhánh trên ÿӏa bàn TP.HCM nhҵm ÿҧm bҧo cҥnh tranh trên thӏ trѭӡng tài chính ÿҫy sôi ÿӝng vì ÿây là ÿӏa bàn hӝi tөÿa sӕ hӝi sӣ chính cӫa các NHTMCP nhѭ ACB, EIB, STB, EAB,… 3.3.1.6. Ĉ͝i mͣi mô hình ho̩t ÿ͡ng và F˯ ch͇ qu̫n tr͓ÿL͉u hành VCB cҫn sӟm thӵc hiӋn chuyӇn ÿәi mô hình tә chӭc theo hѭӟng NHTM hiӋn ÿҥi, hoҥt ÿӝng theo thông lӋ quӕc tӃ. Mô hình tә chӭc cӫa VCB tӯ Hӝi sӣÿӃn các chi nhánh cҫn tұp trung vào khách hàng và sҧn phҭm, mӛi nhân viên trong NH sӁ là mӝt trung tâm lӧi nhuұn. Nhѭ vұy sӁ giҧm thiӇu ÿѭӧc sӕ lѭӧng nhân viên ӣ các dӏch vө hӛ trӧ, tinh gӑn bӝ máy tә chӭc ӣ các chi nhánh. Bên cҥnh ÿó, xây dӵng các qui chӃ quҧn lý và hoҥt ÿӝng phù hӧp vӟi chuҭn mӵc quӕc tӃ nhѭ quҧn trӏ rӫi ro, quҧn trӏ nguӗn vӕn, kiӇm tra kiӇm toán nӝi bӝ; xây dӵng quy trình tín dөng hiӋn ÿҥi và sә tay tín dөng; xây dӵng và hoàn thiӋn hӋ thӕng chӍ tiêu ÿánh giá mӭc ÿӝ chӍ sӕ an toàn và hiӋu quҧ kinh doanh NH phù hӧp vӟi chuҭn mӵc quӕc tӃ và thӵc tiӉn ViӋt Nam. 3.3.2. KiӃn nghӏ vӟi Chính phӫ, NHNN và các cѫ quan, ban ngành 3.3.2.1. C˯ ch͇ lãi sṷt -79- Phát huy công cө lãi suҩt cѫ bҧn cӫa NHTMNN ViӋt Nam, lãi suҩt cѫ bҧn cҫn phҧi ÿѭӧc ÿLӅu chӍnh linh hoҥt cho phù hӧp vӟi diӉn biӃn cӫa thӏ trѭӡng tiӅn tӋ cNJng nhѭ phù hӧp vӟi viӋc phát triӇn kinh tӃ - xã hӝi trong tӯng thӡi kǤ. ĈӇ hҥn chӃ cҥnh tranh không lành mҥnh vӅ lãi suҩt, cҫn tăng cѭӡng vai trò cӫa HiӋp hӝi NH cNJng nhѭ nâng cao vai trò cӫa NH Nhà nѭӟc trong viӋc kiӇm soát, ÿLӅu tiӃt lãi suҩt thӏ trѭӡng thông qua lãi suҩt ÿӏnh hѭӟng cӫa mình. 3.3.2.2. Ti͇p tͭc ÿ͝i mͣi lƭnh v͹c thanh toán, mͧ r͡ng các hình thͱc TTKDTM Trѭӟc mҳt, NHNN hoàn thiӋn các văn bҧn liên quan ÿӃn TTKDTM theo hѭӟng khuyӃn khích mӣ rӝng TTKDTM trong nӅn kinh tӃ. NHNN và Hӝi thҿ ViӋt Nam cҫn ÿҭy mҥnh viӋc phát triӇn thӏ trѭӡng thҿ thông qua viӋc phӕi hӧp vӟi các cѫ quan Thông tin và TruyӅn thông, các Fѫ quan thông tҩn báo chí nhҵm Wăng cѭӡng công tác thông tin, tuyên truyӅn ÿӇ quҧng bá hoҥt ÿӝng thҿ sâu rӝng ÿӃn tӯng tҫng lӟp dân cѭ. Bên cҥnh ÿó, Hӝi thҿ ViӋt Nam cNJng nên phӕi hӧp vӟi Bӝ công an ÿӇ phòng chӕng tӝi phҥm trong hoҥt ÿӝng kinh doanh thҿ; phӕi hӧp vӟi Bӝ tài chính ÿӅ xuҩt vӟi Chính phӫÿѭa ra các chӃ tài cө thӇÿӇ xӱ lý các ÿѫn vӏ không thӵc hiӋn nghiêm túc chӍ thӏ 20 và ban hành các chính sách ÿãi ngӝ vӅ thuӃÿӇ khuyӃn khích thӵc hiӋn giҧm giá hàng hóa dӏch vө cho ÿӕi tѭӧng thanh toán qua thҿ hoһc làm ÿҥi lý thanh toán thҿ cho các NHTM; phӕi hӧp vӟi Bӝ Công thѭѫng trong viӋc ÿӏnh hѭӟng các công ty cung ӭng hàng hóa dӏch vө nhѭ phát triӇn mҥnh loҥi hình mua bán hàng hóa qua mҥng, có chính sách giá ѭu ÿãi dành cho khách hàng sӱ dөng thҿ, các cѫ quan cung ӭng dӏch vө làm ÿҥi lý thanh toán thҿ cho NHTM. Ngoài ra, cҫn có sӵ phӕi hӧp chһt chӁ giӳa hӋ thӕng NH và hӋ thӕng các ÿѫn vӏ thuӝc ngành tài chính nhѭ là Kho bҥc Nhà nѭӟc, ThuӃ, Hҧi quan…ÿһc biӋt là cѫ quan thuӃ, hҧi quan nên chҩp nhұn thu nӝp thuӃ qua hӋ thӕng tài khoҧn cá nhân, tài khoҧn cӫa DN mӣ tҥi NH. 3.3.2.3. Ti͇p tͭc xây d͹ng và hoàn ch͑nh môi tr˱ͥng pháp lý v͉ ho̩t ÿ͡ng ngân hàng phù hͫp vͣi thông l͏ và chu̱n m͹c qu͙c t͇. NHNN sӱa ÿәi cѫ bҧn quy chӃ quҧn lý ngoҥi tӋ và Fѫ chӃÿLӅu hành tӹ giá theo Kѭӟng tӵ do hóa các giao dӏch vãng lai, kiӇm soát có lӵa chӑn các giao dӏch tài khoҧn vӕn, làm cho ÿӗng tiӅn ViӋt Nam ÿѭӧc tӵ do chuyӇn ÿәi; xây dӵng hӋ thӕng pháp lý hoàn chӍnh, tҥo ÿLӅu kiӋn ÿҧm bҧo cho hoҥt ÿӝng dӏch vө NH ÿiӋn tӱ, thѭѫng mҥi ÿiӋn tӱ phát triӇn; xây dӵng hӋ thӕng thông tin tài chính hiӋn ÿҥi, ÿҧm bҧo cho hӋ -80- thӕng NH hoҥt ÿӝng an toàn, hiӋu quҧ, dӉ giám sát, ÿӗng thӡi lұp mӝt chѭѫng trình vӅ hӝi nhұp trên mҥng internet ÿӇ cұp nhұt thông tin tài chính, tiӅn tӋ thӃ giӟi. NHNN và các NHTM phӕi hӧp vӟi Tәng cөc Thӕng kê trong viӋc xây dӵng danh mөc dӏch vө NHBL theo chuҭn mӵc quӕc tӃ, làm cѫ sӣÿӇ xây dӵng hӋ thӕng báo cáo ÿӏnh kǤ vӅ các loҥi hình dӏch vө cө thӇ, góp phҫn nâng cao chҩt lѭӧng quҧn trӏ, ÿLӅu hành. KӂT LUҰN CHѬѪNG 3 ĈӇ có thӇ trình bày các giҧi pháp phát triӇn song hành hoҥt ÿӝng NHBB và NHBL tҥi VCBHCM, Chѭѫng 3 ÿã dүn giҧi các ÿӏnh hѭӟng vӅ phát triӇn dӏch vө NH ÿӃn năm 2010 cӫa VCB cNJng nhѭ các ÿӏnh hѭӟng, kӃ hoҥch phát triӇn dӏch vө NH cӫa riêng VCBHCM trong năm 2008 và trong 2 năm sҳp tӟi. Trên cѫ sӣ nhӳng tӗn tҥi, hҥn chӃÿã ÿѭӧc ÿӅ cұp trong chѭѫng 2 và nhӳng ÿӏnh hѭӟng, kӃ hoҥch mөc tiêu cӫa VCB nói chung và VCBHCM nói riêng trong viӋc phát triӇn các sҧn phҭm dӏch vө NH, Luұn văn ÿã ÿӅ xuҩt ÿѭӧc 12 giҧi pháp nhҵm phát triӇn song hành dӏch vө NHBB và NHBL tҥi VCBHCM trong ÿó có 4 giҧi pháp chung, 4 giҧi pháp phát triӇn dӏch vө NHBB và 4 giҧi pháp phát triӇn dӏch vө NHBL. Ĉӗng thӡi, luұn văn cNJng ÿã ÿѭa ra 6 ÿӅ xuҩt ÿӕi vӟi hӋ thӕng VCB và 3 kiӃn nghӏÿӕi vӟi Chính phӫ, NHNN, HiӋp hӝi ngân hàng và các Fѫ quan ban ngành liên quan. .ӂT LUҰN Phát triӇn dӏch vө NH là xu hѭӟng tҩt yӃu ÿӇ các NHTM ViӋt Nam tӗn tҥi và tìm kiӃm lӧi nhuұn cao ÿӗng thӡi cNJng là mӝt giҧi pháp ÿӇÿáp ӭng yêu cҫu hӝi nhұp, toàn cҫu hóa cӫa nӅn kinh tӃ quӕc gia. Tuy nhiên, trong quá trình hӝi nhұp, cҥnh tranh sӁ quyӃt liӋt, gay gҳt hѫn giӳa các NHTM trong nѭӟc và các chi nhánh NHNNg khi ViӋt Nam mӣ cӱa hoàn toàn thӏ trѭӡng tài chính ngân hàng vào năm 2010 cNJng nhѭ giӳa các NHTM trong nѭӟc vӟi nhau khi chӫ trѭѫng cә phҫn hóa tҩt cҧ các NHTMNN ÿang ÿѭӧc chính phӫ phê duyӋt. Chính vì vұy, phát triӇn song hành hoҥt ÿӝng NHBB và NHBL tҥi VCBHCM trong giai ÿoҥn hiӋn nay là mӝt giҧi pháp hӳu hiӋu ÿӇ các NHTM ViӋt Nam nói chung và VCBHCM nói riêng ÿa dҥng hóa các loҥi hình dӏch vө NH, giҧm thiӇu rӫi ro, nâng cao hiӋu quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cNJng nhѭ năng lӵc cҥnh tranh cӫa các NH. Quán triӋt mөc tiêu nghiên cӭu, trên cѫ sӣ vұn dөng tәng hӧp phѭѫng pháp nghiên cӭu khoa hӑc, ÿi tӯ lý thuyӃt và vұn dөng vào thӵc tiӉn ViӋt Nam, ÿӅ tài: “Phát triӇn song hành dӏch vө NHBB và NHBL tҥi VCBHCM trong giai ÿRҥn hiӋn nay” ÿã tұp trung giҧi quyӃt mӝt sӕ nӝi dung quan trӑng sau: Mӝt là, Làm rõ nhӳng vҩn ÿӅ lý luұn cѫ bҧn vӅ dӏch vө ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ. Hai là, Phân tích thӵc trҥng phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ tҥi VCBHCM trong giai ÿRҥn 2004 – 2008, chӍ rõ nhӳng kӃt quҧÿҥt ÿѭӧc cNJng nhѭ nhӳng hҥn chӃ, tӗn tҥi và nguyên nhân cӫa nhӳng tӗn tҥi ÿó. Ba là, Trên cѫ sӣÿӏnh hѭӟng chiӃn lѭӧc kinh doanh cӫa VCB ÿӃn năm 2010 và kӃ hoҥch mөc tiêu vӅ phát triӇn các dӏch vө NH tҥi VCBHCM năm 2008, luұn văn ÿã ÿӅ xuҩt 12 giҧi pháp cho VCBHCM, 6ÿӅ xuҩt cho hӋ thӕng VCB và 3 kiӃn nghӏÿӕi vӟi Chính phӫ, NHNN, HiӋp hӝi NH và các ban ngành liên quan nhҵm góp phҫn phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lҿ tҥi VCBHCM. Hҥn chӃ cӫa luұn văn: Do viӋc quҧn lý cѫ sӣ dӳ liӋu tҥi VCBHCM nói riêng và NHNN TP.HCM nói chung chѭa cho phép phân tách doanh sӕ cӫa mӝt sӕ dӏch vө NHBB và NHBL nên tác giҧ chӍÿӅ cұp tӟi nhӳng dӏch vө chӫ yӃu cӫa NHBB và NHBL. Bên cҥnh ÿó, do giӟi hҥn cӫa luұn văn thҥc sƭ nên viӋc ÿLӅu tra khҧo sát ý kiӃn khách hàng mӟi chӍ dӯng lҥi ӣ viӋc ÿánh giá chung vӅ các dӏch vө NHBB và NHBL. Vӟi các giҧi pháp mà luұn văn ÿã ÿӅ xuҩt, có thӇӭng dөng ngay vào thӵc tӃ hoҥt ÿӝng cӫa VCBHCM. Tuy nhiên, hӋ thӕng giҧi pháp này cҫn ÿѭӧc nghiên cӭu, nhұn thӭc và triӇn khai ÿӗng bӝ bên cҥnh sӵ hӛ trӧ cӫa Chính phӫ, các Bӝ, ngành liên quan, chính quyӅn ÿӏa phѭѫng và sӵ nӛ lӵc cӫa bҧn thân VCBHCM mӟi có thӇ thӵc hiӋn thành công nhҵm góp phҫn phát triӇn song hành dӏch vө NHBB và NHBL tҥi chi nhánh VCBHCM. Luұn văn hy vӑng sӁ là nӅn tҧng lý luұn trӧ giúp cho sӵ phát triӇn dӏch vө NHBB và NHBL cӫa VCBHCM khҧ thi hѫn trong mӝt tѭѫng lai gҫn, góp phҫn không nhӓ vào công cuӝc chuyӇn mình ÿәi mӟi cӫa VCB nói riêng và hӋ thӕng NHTM ViӋt Nam nói chung trong tiӃn trình hӝi nhұp, toàn cҫu hóa mҥnh mӁ hiӋn nay. DANH MӨC PHӨ LӨC Phө lөc 1 Tình hình huy ÿӝng vӕn tҥi VCBHCM các năm 2004 – 2008 Phө lөc 2 Tình hình dѭ nӧ tҥi VCBHCM các năm 2004 - 2008 Phө lөc 3 Tәng hӧp các dӏch vө NHBB và NHBL tҥi VCBHCM Phө lөc 4 So sánh các sҧn phҭm cho vay bán lҿ giӳa VCBHCM và ACB Phө lөc 5 Bҧng câu hӓi ÿLӅu tra khҧo sát Phө lөc 6 Nhұn ÿӏnh và ÿánh giá cӫa khách hàng vӅ các dӏch vө mà VCBHCM cung cҩp thông qua thăm dò khҧo sát thӵc tӃ Phө lөc 7 Mӝt sӕ dӏch vө cӫa VCB Phө lөc 8 Mӝt sӕ dӏch vө trên ÿӏa bàn TP.HCM Phө lөc 9 Mô hình tә chӭc VCBHCM Phө lөc 10 So sánh lãi suҩt huy ÿӝng cӫa VCBHCM vӟi mӝt sӕ NHTMCP trên ÿӏa bàn TÀI LIӊU THAM KHҦO 1. NguyӉn Ĉăng Dӡn (2007), ³Nghi͏p vͭ Ngân hàng th˱˯ng m̩L´, NXB Thӕng kê. 2. Trҫn Huy Hoàng (2007), ³Qu̫n tr͓ Ngân hàng th˱˯ng m̩L´, NXB Laoÿӝng Xã hӝi. 3. Hӝi thҿ Ngân hàng ViӋt Nam, ³Báo cáo ho̩t ÿ͡ng th̓ năm 2007, ph˱˯ng h˱ͣng ho̩t ÿ͡ng 2008 cͯa H͡i th̓ Ngân hàng Vi͏t Nam´, Hà Nӝi. 4. Lê Văn Huy, Phҥm Thӏ Thanh Thҧo (2008), “Phѭѫng pháp ÿo lѭӡng chҩt lѭӧng dӏch vө trong lƭnh vӵc ngân hàng: Nghiên cӭu lý thuyӃt”, T̩p chí ngân hàng 6(3), tr. 23- 29. 5. NguyӉn Minh KiӅu (2008), ³Nghi͏p vͭ ngân hàng´, NXB Thӕng kê. 6. Ngân hàng Nhà nѭӟc ViӋt Nam chi nhánh TP.HCM, Báo cáo t͝ng k͇t tình hình ho̩t ÿ͡ng ngân hàng trên ÿ͓a bàn TP.HCM năm 2006 ± 2007, TP.HCM. 7. Ngân hàng Nhà nѭӟc ViӋt nam (2005), “ChiӃn lѭӧc phát triӇn dӏch vө ngân hàng ÿӃn Qăm 2010 và tҫm nhìn 2020”, Kͽ y͇u h͡i th̫o khoa h͕c, NXB Phѭѫng Ĉông, Hà Nӝi. 8. Ngân hàng Nhà nѭӟc ViӋt nam, (T1-2008), “Tài liӋu hӝi nghӏ TriӇn khai nhiӋm vө Hoҥt ÿӝng ngân hàng”, Hà Nӝi. 9. Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam, ³Tài li͏u h͡i ngh͓ tri͋n khai nhi͏m vͭ các tháng cu͙i năm 2007´, Hà Nӝi. 10.Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam, Báo cáo th˱ͥng niên các năm 2004-2006, Hà Nӝi. 11.Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam, Báo cáo t͝ng k͇t ho̩t ÿ͡ng kinh doanh các năm 2004-2007, Hà Nӝi. 12.Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam, B̫n cáo b̩ch 2007, Hà Nӝi. 13.Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam chi nhánh TP.HCM, Báo cáo t͝ng k͇t ho̩t ÿ͡ng kinh doanh các năm 2004-2008, TP.HCM. 14.Ngân hàng Ngoҥi thѭѫng ViӋt Nam chi nhánh TP.HCM, Thuy͇t minh k͇ ho̩ch kinh doanh năm 2008, TP.HCM. 15.NguyӉn Văn Nguyên (2005), “Hoҥt ÿӝng ngân hàng bán buôn và thӵc tiӉn tҥi ViӋt Nam”, T̩p chí ngân hàng 5(3), tr. 21-25. 16.Phòng chính sách và sҧn phҭm ngân hàng bán lҿ NHNT ViӋt Nam, “Dӏch vө thҿ NHNT ViӋt Nam – Mӝt chһng ÿѭӡng phát triӇn”, Ngân hàng Ngo̩i th˱˯ng Vi͏t Nam 4(177), tr. 35-37. 17.Phùng Thӏ Thӫy (2008), “Phát triӇn hoҥt ÿӝng chăm sóc khách hàng tҥi các NHTMCP ViӋt Nam trong xu thӃ hӝi nhұp”, T̩p chí ngân hàng 5(3), tr. 28-32. 18.NguyӉn Ĉào Tӕ (2007), “Phát triӇn dӏch vө ngân hàng bán lҿ - Cѫ hӝi ÿã ÿӃn vӟi các NHTM ViӋt Nam”, Th͓ tr˱ͥng tài chính ti͉n t͏ 23(245), tr. 28-31. 19.Trung tâm thông tin thѭѫng mҥi Bӝ công thѭѫng, Thông tin th˱˯ng m̩i tháng 1-3 Qăm 2008, Hà Nӝi. 20.NguyӉn Ĉình Tӵ (2008), “Ngành ngân hàng ViӋt Nam sau mӝt năm gia nhұp WTO”, T̩p chí ngân hàng 1(1), tr. 32-35. 21.Website: www.anz.com, www.acb.com.vn, www.saga.vn, sacombank.com.vn. ._.