Phát triển dịch vụ Ngân hàng trọn gói tại Sở giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam

-1- BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH ----------------------------- TRAÀN THÒ HOAØI THANH PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Chuyeân ngaønh: KINH TEÁ – TAØI CHÍNH – NGAÂN HAØNG. Maõ soá: 60.31.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS.TS TRAÀN HOAØNG NGAÂN TP. HOÀ CHÍ MINH – Naêm 2006. -2- MUÏC LUÏC Trang MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi 1 2. Muïc tieâu nghieân cöùu 2 3. Phöông phaùp nghieân cöùu 3 4. Phaïm vi nghieân cöùu 4 5. Noäi dung nghieân cöùu 5 6. YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu 6 CHÖÔNG 1 : TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI 1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 7 1.1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng 7 1.1.2 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 8 1.2 Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng 9 1.3 Caùc loaïi dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay 10 1.3.1 Tín duïng 10 1.3.1.1 Huy ñoäng tieàn göûi 11 1.3.1.2 Cho vay 13 1.3.2 Cho thueâ taøi chính 14 1.3.3 Dòch vuï Thanh toaùn vaø Taøi trôï thöông maïi 15 1.3.3.1 Thanh toaùn noäi ñòa 15 1.3.3.2 Thanh toaùn quoác teá 16 1.3.3.3 Chieát khaáu 17 -3- 1.3.3.4 Bao thanh toaùn 17 1.3.4 Dòch vuï Ngaân quyõ 18 1.3.4.1 Thu chi taïi quaày 18 1.3.4.2 Thu chi hoä 18 1.3.5 Theû thanh toaùn 19 1.3.6 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 19 1.3.7 E-Banking 19 1.3.8 Kinh doanh tieàn teä 20 1.3.8.1 Treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân ngaân haøng 20 1.3.8.2 Treân thò tröôøng noäïi teä lieân ngaân haøng 21 1.3.9 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính 21 1.3.10 Dòch vuï cung caáp thoâng tin taøi chính 21 1.3.11 Baûo laõnh Ngaân haøng 22 1.3.12 Phaùt haønh chöùng khoaùn 22 1.3.13 Caùc dòch vuï khaùc 23 1.3.13.1 Dòch vuï ngaên tuû saét 23 1.3.13.2 Dòch vuï uûy thaùc 23 1.3.13.3 Dòch vuï khaùc 24 1.4 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua 24 1.4.1 Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng 24 1.4.2 Soá lieäu veà dòch vuï cuûa moät soá ngaân haøng treân ñòa baøn TPHCM 25 1.4.3 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua 26 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1 30 -4- CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI 2.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 31 2.1.1 Lòch söû phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 31 2.1.2 Giôùi thieäu veà Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 33 2.1.3 Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam caùc naêm qua 37 2.2 Thöïc traïng caùc dòch vuï ngaân haøng taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN 38 2.2.1 Caùc dòch vuï ngaân haøng ñang thöïc hieän taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông VN vaø soá lieäu thöïc hieän qua caùc naêm 39 2.2.1.1 Dòch vuï Tín duïng 39 2.2.1.2 Dòch vuï Thanh toaùn vaø Taøi trôï thöông maïi 40 2.2.1.3 Dòch vuï ngaân quyõ 41 2.2.1.4 Theû thanh toaùn 43 2.2.1.5 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 43 2.2.1.6 E-Banking 44 2.2.1.7 Kinh doanh tieàn teä 44 2.1.1.8 Dòch vuï cung caáp thoâng tin taøi chính 45 2.2.1.9 Baûo laõnh ngaân haøng 45 2.2.1.10 Caùc dòch vuï khaùc 45 2.2.2 Thöïc traïng veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 47 -5- 2.2.2.1 Soá lieäu thoáng keâ qua Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng 47 2.2.2.2 Veà vieäc thöïc hieän dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII NHCTVN 47 2.3 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi vaø nguyeân nhaân toàn taïi 50 2.3.1 Caùc vaán ñeà coøn toàn taïi 50 2.3.2 Caùc nguyeân nhaân toàn taïi 51 2.3.2.1 Nguyeân nhaân khaùch quan 51 2.3.2.2 Nguyeân nhaân chuû quan 52 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 2 53 CHÖÔNG 3 : ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM 3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng 54 3.1.1 Ñònh höôùng chung veà phaùt trieån dòch vuï cuûa NHNNVN 54 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa NHCTVN 56 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN 56 3.1.2.1 Ñònh höôùng, muïc tieâu phaùt trieån dòch vuï chung cuûa SGDII – NHCTVN 56 3.1.2.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN 57 3.2 Caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 58 3.2.1 Giaûi phaùp chung 58 -6- 3.2.2 Giaûi phaùp hoaøn thieän, taêng tröôûng caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang thöïc hieän 60 3.2.3 Giaûi phaùp phaùt trieån caùc dòch vuï môùi 65 3.2.4 Giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi 72 3.3 Kieán nghò 75 3.3.1 Kieán nghò Ngaân haøng nhaø nöôùc 75 3.3.2 Kieán nghò Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 77 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 78 KEÁT KUAÄN 79 -7- DANH MUÏC BAÛNG , BIEÅU , PHUÏ LUÏC DANH MUÏC CAÙC BAÛNG 2.1 Soá lieäu thöïc hieän moät soá dòch vuï chuû yeáu vaø keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN töø 2003-2006. 2.2 Thò phaàn moät soá dòch vuï chuû yeáu cuûa Sôû Giao dòch II trong toaøn heä thoáng NHCTVN . 2.3 Thò phaàn moät soá dòch vuï chuû yeáu cuûa Sôû Giao dòch II – NHCTVN treân ñòa baøn TPHCM. 2.4 Soá lieäu thöïc hieän dòch vuï thu chi tieàn maët cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN. 2.5 Keát quaû hoaït ñoäng cho vay taøi trôï xuaát khaåu cuûa Sôû Giao dòch II- NHCTVN. DANH MUÏC CAÙC BIEÅU ÑOÀ 2.1 Thu nhaäïp thuaàn cuûa Sôû Giao dòch II-NHCTVN. DANH MUÏC CAÙC PHUÏ LUÏC Phuï luïc 1 : Soá lieäu veà caùc dòch vuï chính cuûa moät soá ngaân haøng. Phuï luïc 2 : Soá lieäu thoáng keâ töø Phieáu tham khaûo yù kieán khaùch haøng -8- DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT APEC : Toå chöùc hôïp taùc kinh teá Chaâu AÙ – Thaùi Bình Döông ASEAN : Hieäp hoäi caùc nöôùc Ñoâng Nam AÙ ATM : maùy ruùt tieàn töï ñoäng DV : dòch vuï GATS : Thoûa thuaän chung veà Thöông maïi Dòch vuï NH : Ngaân haøng NHCT : Ngaân haøng Coâng thöông NHNN : Ngaân haøng Nhaø nöôùc NHTM : Ngaân haøng thöông maïi SGDII : Sôû Giao dòch II SWIFT : Hieäp hoäi Thanh toaùn vieãn thoâng Lieân ngaân haøng toaøn caàu TCTD : Toå chöùc tín duïng TPHCM : Thaønh phoá Hoà Chí Minh VN : Vieät Nam WTO : Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi -9- MÔÛ ÑAÀU 7. Lyù do choïn ñeà taøi Sau 20 naêm thöïc hieän chính saùch ñoåi môùi , kinh teá Vieät Nam ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån ñaùng khích leä : Neàn Kinh teá ñang töøng böôùc tham gia vaø hoøa nhaäp vôùi kinh teá khu vöïc vaø theá giôùi baèng vieäc kyù keát vaø thöïc hieän caùc hieäp ñònh thöông maïi song phöông , môû cöûa thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaøo Vieät Nam, gia nhaäp ASEAN, APEC vaø caùc toå chöùc ña bieân khaùc. Quaù trình keát thuùc ñaøm phaùn song phöông vôùi Hoa Kyø (31/5/2006) vaø vieäc ñaït ñöôïc moät soá thoûa thuaän khaùc cho thaáy keát quaû chaéc chaén Vieät Nam seõ gia nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO) vaøo cuoái naêm 2006. Cuøng vôùi nhöõng dieãn bieán neâu treân cuûa neàn kinh teá, khu vöïc ngaân haøng cuûa Vieät Nam cuõng ñaõ coù nhöõng böôùc chuyeån mình ñaùng keå. Hieän ñaõ coù hôn 30 chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, 5 ngaân haøng lieân doanh, … hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Luaät söûa ñoåi vaø boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät Caùc toå chöùc tín duïng ñaõ cho pheùp thaønh laäp caùc ngaân haøng con 100% voán nöôùc ngoaøi, coâng ty taøi chính vaø coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Töø ngaøy 1.7.2007, caùc ngaân haøng Myõ vaø nöôùc khaùc seõ ñöôïc thaønh laäp chi nhaùnh 100% voán nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Caùc ngaân haøng naøy seõ ñöôïc nhaän tieàn göûi baèng tieàn ñoàng Vieät Nam khoâng giôùi haïn töø caùc phaùp nhaân… Ñaây chæ laø 2 trong soá nhieàu “caùi ñöôïc” cho caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi thò tröôøng Vieät Nam khi Vieät Nam trôû thaønh thaønh vieân Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO). Söùc huùt cuûa thò tröôøng Vieät Nam roõ raøng khaù haáp daãn trong maét caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. -10- Böùc tranh toaøn caûnh thöïc söï khoâng saùng suûa cho caùc ngaân haøng Vieät Nam. Ñieåm yeáu coá höõu cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam laø chaát löôïng hoaït ñoäng. “Saûn phaåm dòch vuï ngheøo naøn, quaûn lyù khoâng theo tieâu chuaån quoác teá theå hieän treân nhieàu hoaït ñoäng nhö : quaûn trò ruûi ro, taøi saûn nôï, kieåm toaùn noäi boä…”. Hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc chuû yeáu vaãn laø tín duïng coøn caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi laïi raát maïnh veà caùc dòch vuï ngoaøi tín duïng. Vieäc caùc doanh nghieäp trong nöôùc ñang daàn chuyeån qua giao dòch vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi laø lôøi caûnh baùo cho heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Tröôùc xu theá ñoù, ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, duø muoán hay khoâng, phaûi coù moät söï “thay da ñoåi thòt” thaät söï trong lónh vöïc ngaân haøng, caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi coù nhöõng noã löïc heát mình ñeå baét kòp tieán trình hieän ñaïi hoùa ngaân haøng, hoaøn thieän nhöõng dòch vuï truyeàn thoáng, taäp trung phaùt trieån caùc öùng duïng ngaân haøng hieän ñaïi, khoâng ngöøng caûi tieán ña daïng hoùa , naâng cao chaát löôïng caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình, ñaùp öùng yeâu caàu naâng cao naêng löïc caïnh tranh , hoäi nhaäp vaø phaùt trieån. Ñeå baét kòp tieán trình ñoù, hieän nay nhieàu ngaân haøng trong nöôùc ñang ñaåy maïnh vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñeå thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi mình ngaøy caøng nhieàu hôn. Moät trong nhöõng giaûi phaùp ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa Sôû giao dòch II – NHCTVN laø Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi chính laø lyù do maø toâi choïn ñeà taøi naøy. 8. Muïc tieâu nghieân cöùu Ngaân haøng Vieät Nam tham gia hoäi nhaäp trong boái caûnh trình ñoä phaùt trieån kinh teá vaø coâng ngheä thaáp , ñaëc bieät caùc dòch vuï ngaân haøng coøn heát söùc ngheøo naøn, chuû yeáu laø caùc dòch vuï mang tính truyeàn thoáng (huy ñoäng voán vaø cho vay), chaát löôïng dòch vuï thaáp, möùc ñoä phoå bieán cuûa dòch vuï khoâng cao, ñoái töôïng söû duïng dòch vuï coøn -11- phaân taùn. Trong hoaït ñoäng ngaân haøng, xu theá môû roäng dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñaõ vaø ñang laø muïc tieâu phaán ñaáu , laø lónh vöïc caïnh tranh hieäu quaû giöõa caùc ngaân haøng. Hôn nöõa, khi Vieät Nam gia nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Quoác teá (WTO), dòch vuï ngaân haøng coøn laø moâi tröôøng thuaän lôïi cho caùc nhaø ñaàu tö, cho vieäc thoâng giao quoác teá vaø môû roäng dòch vuï, du lòch. Hoaø trong xu höôùng chung cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam, Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam (NHCTVN) cuõng ñang töøng böôùc hoaøn thieän caùc ngaân haøng saün coù vaø môû roäng , phaùt trieån caùc dòch vuï hieän ñaïi khaùc ñeå ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. Laø moät chi nhaùnh haøng ñaàu cuûa NHCTVN, toïa laïc taïi “trung taâm taøi chính” cuûa thaønh phoá lôùn nhaát nöôùc, nôi coù nhieàu ngaân haøng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi nhaát hoaït ñoäng, neân Sôû Giao dòch II – NHCTVN phaûi chòu moät söùc eùp raát lôùn veà söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét. Ñeå coù theå toàn taïi, Sôû Giao dòch II – NHCTVN phaûi coù nhöõng giaûi phaùp ñoät phaù mang tính thôøi söï cao vaø ñoù cuõng laø muïc tieâu nghieân cöùu cuûa luaän vaên khi ñi saâu nghieân cöùu tìm ra nhöõng giaûi phaùp ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cho Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 9. Phöông phaùp nghieân cöùu Luaän vaên ñöôïc thöïc hieän treân cô sôû phöông phaùp luaän moät caùch coù heä thoáng cuûa vaán ñeà caàn nghieân cöùu theo trình töï cuûa sô ñoà sau : Tìm hieåu toång quan veà dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi . Thoáng keâ moät vaøi soá lieäu veà caùc dòch vuï cuûa moät soá ngaân haøng hieän nay ñeå coù theå ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam thôøi gian qua. Thöïc traïng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam vaø caùc vaán ñeà coøn toàn taïi -12- Ñeå thöïc hieän muïc tieâu nghieân cöùu, phöông phaùp nghieân cöùu sau ñöôïc söû duïng: Phöông phaùp thoáng keâ : thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin qua 2 nguoàn , ñoù laø : Ñònh höôùng vaø giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam • Duøng döõ lieäu noäi boä ñöôïc taïo ra bôûi NHCTVN vaø chính Sôû Giao dòch II – NHCTVN. • Duøng döõ lieäu ngoaïi vi thu thaäp töø caùc nguoàn : saùch baùo, caùc phöông tieän truyeàn thoâng, thoâng tin thöông maïi, caùc toå chöùc, hieäp hoäi, baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc (NHN) vaø moät soá Ngaân haøng thöông maïi (NHTM) …. Ngoaøi ra, luaän vaên döïa treân cô sôû toång hôïp soá lieäu töø vieäc thaêm doø yù kieán moät soá khaùch haøng cuûa Sôû Giao dòch II – NHCTVN qua Phieáu tham khaûo ñeå ruùt ra tyû leä öôùc tính khaùch haøng ñang quan heä troïn goùi cuõng nhö nhöõng toàn taïi, ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa chaát löôïng caùc dòch vuï ñang thöïc hieän taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. Töø nhöõng cô sôû naøy vaø ñònh höôùng veà phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc caáp coù thaåm quyeàn , luaän vaên seõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp ñeå phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 10. Phaïm vi nghieân cöùu : Phaïm vi nghieân cöùu cuûa ñeà taøi chæ nhaèm xoaùy vaøo nghieân cöùu dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . Tuy nhieân, ñeå ñaït ñöôïc nhöõng muïc tieâu ñeà ra treân ñaây thì ñeà taøi phaûi tìm hieåu veà caùc saûn phaåm dòch vuï chuû yeáu maø caùc NHTM VN ñang phuïc vuï cuõng nhö moät soá saûn phaåm khaùc maø caùc nöôùc ñaõ aùp duïng töø laâu nhöng chöa ñöôïc söû duïng ôû Vieät Nam vaø coù tính khaû thi neáu ñöôïc aùp duïng ôû Vieät Nam. -13- Töø cô sôû nghieân cöùu ñoù môùi coù söï so saùnh , ñaùnh giaù chính xaùc vaø tìm ra giaûi phaùp ñeå phaùt trieån , môû roäng dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . 11. Noäi dung nghieân cöùu Ngoaøi phaàn Môû ñaàu vaø Keát luaän, luaän vaên bao goàm 3 chöông : CHÖÔNG 1 : TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI Chöông 1 ñi vaøo tìm hieåu theá naøo laø dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi, dòch vuï ngaân haøng ñoùng vai troø nhö theá naøo ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. Chöông naøy cuõng ñöa ra moät soá dòch vuï ngaân haøng cô baûn maø caùc ngaân haøng ôû Vieät Nam hieän nay ñang aùp duïng cuøng soá lieäu veà moät vaøi dòch vuï chính yeáu cuûa caùc NHTM . Töø ñaây, chöông ñöa ra nhöõng nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng trong thôøi gian qua. CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI Môû ñaàu, chöông 2 giôùi thieäu ñoâi neùt veà NHCTVN vaø ñaëc bieät laø söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Sôû Giao dòch II NHCTVN. Noäi dung chính cuûa chöông naøy laø noùi veà thöïc traïng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN vaø ñöa ra ñöôïc caùc vaán ñeà coøn toàn taïi töø thöïc traïng naøy ñeå tìm ra giaûi phaùp phaùt trieån ôû chöông sau. CHÖÔNG 3 :ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Ñeå coù theå trình baøy caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, chöông 3 seõ daãn giaûi caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng -14- ñeán naêm 2010 cuûa NHNN vaø NHCTVN , cuõng nhö cuûa rieâng SGDII – NHCTVN. Töø ñònh höôùng naøy , chöông 3 seõ giaûi quyeát vaán ñeà maáu choát cuûa luaän vaên laø ñeà ra caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, taäp trung vaøo caùc vaán ñeà sau : - Hoaøn thieän caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang söû duïng - Ñöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm môùi - Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi - Caùc kieán nghò caàn thieát ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. 12. YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu Dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng dòch vuï quan troïng treân thò tröôøng dòch vuï taøi chính. Dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån seõ taïo ñieàu kieän huy ñoäng ñöôïc caùc nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi. Ñoàng thôøi dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån laønh maïnh seõ laø yeáu toá ñaûm baûo cho oån ñònh kinh teá vó moâ vaø taêng tröôûng beàn vöõng. Vì theá dòch vuï ngaân haøng hieän taïi vaø töông lai vaãn laø dòch vuï cô baûn, chieám tyû troïng lôùn nhaát , taïo ra thu nhaäp nhieàu nhaát cho ngaân haøng. Nghieân cöùu ñeà taøi naøy nhaèm tìm ra giaûi phaùp thích hôïp vaø khaû thi ñeå hoaøn thieän hôn vieäc cung öùng saûn phaåm dòch vuï troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN ñoàng thôøi môû roäng dòch vuï troïn goùi moät caùch coù hieäu quaû theo tieán trình hieän ñaïi hoùa ngaân haøng, ñöa ra nhöõng saûn phaåm tieän ích nhaát, thích hôïp nhaát, ñaày ñuû nhaát ñeán cho khaùch haøng, mang ñeán cho hoï caû söï tieän vaø lôïi khi giao dòch vôùi Sôû Giao dòch II – NHCTVN . -15- CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI 1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : 1.1.1 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng : Khaùi nieäm dòch vuï ngaân haøng (DV NH) chöa ñöôïc ñònh nghóa moät caùch cuï theå trong baát kyø töï ñieån naøo. Coù khoâng ít quan nieäm cho raèng chæ nhöõng hoaït ñoäng ngaân haøng (NH) khoâng thuoäc phaïm vi kinh doanh tieàn teä vaø caùc hoaït ñoäng nghieäp vuï ngaân haøng theo chöùc naêng cuûa moät trung gian taøi chính (huy ñoäng tieàn göûi, cho vay…) môùi goïi laø dòch vuï ngaân haøng nhö dòch vuï chuyeån tieàn, thu chi hoä, moâi giôùi,… Moät soá khaùc laïi cho raèng taát caû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng phuïc vuï cho khaùch haøng laø caù nhaân vaø doanh nghieäp ñeàu goïi laø dòch vuï ngaân haøng. Theo Luaät caùc Toå chöùc tín duïng do NHNNVN ban haønh, dòch vuï ngaân haøng cuõng khoâng ñöôïc ñònh nghóa vaø giaûi thích cuï theå. Taïi khoaûn 1 vaø khoaûn 7, ñieàu 20 thì hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä vaø DV NH bao haøm caû 3 noäi dung : nhaän tieàn göûi, caáp tín duïng vaø cung öùng DV thanh toaùn, nhöng ñaâu laø kinh doanh tieàn teä vaø ñaâu laø DV NH thì vaãn chöa ñöôïc phaân ñònh roõ raøng. DV taøi chính , theo Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi (WTO), laø baát kyø DV naøo coù tính chaát taøi chính ñöôïc cung caáp bôûi nhaø cung caáp DV taøi chính. DV taøi chính bao goàm DV baûo hieåm, DV NH , DV chöùng khoaùn, vaø caùc DV taøi chính khaùc . Trong loä trình hoäi nhaäp quoác teá cuûa VN, Hieäp ñònh Thöông maïi Vieät – Myõ laø böôùc -16- thöû thaùch ñaàu tieân vaø coù yù nghóa quan troïng , vì noäi dung chuû yeáu cuûa hieäp ñònh naøy gioáng nhö caùc noäi dung cuûa Thoûa thuaän chung veà Thöông maïi Dòch vuï (GATS), chæ khaùc veà thôøi ñieåm coù hieäu löïc (thôøi gian baét ñaàu thöïc hieän caùc cam keát). Theo ñoù, caùc cam keát môû cöûa DV NH ñöôïc thöïc hieän theo loä trình 9 naêm tröôùc khi moïi cam keát ñoái vôùi caùc NH Myõ ñöôïc baõi boû. Söï caïnh tranh giöõa caùc NH VN vaø NH nöôùc ngoaøi chuû yeáu laø caïnh tranh veà DV, ñieàu naøy ñoøi hoûi chuùng ta phaûi coù chieán löôïc phaùt trieån caùc DV NH moät caùch hoaøn chænh vaø kòp thôøi. Caùc DV NH , theo GATS, laø: Nhaän tieàn göûi, Cho vay, Cho thueâ taøi chính, Chuyeån tieàn vaø thanh toaùn, theû , sec,…, Baûo laõnh vaø cam keát, Mua baùn caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính, Phaùt haønh chöùng khoaùn, Moâi giôùi tieàn teä, Quaûn lyù taøi saûn, DV thanh toaùn vaø buø tröø, Cung caáp vaø chuyeån giao thoâng tin taøi chính, DV tö vaán, Trung gian vaø hoã trôï veà taøi chính. Hieäp ñònh thöông maïi Vieät Nam – Hoa Kyø vaø Hieäp ñònh khung ASEAN veà DV (AFAS) ñaõ ñöôïc kyù keát cuõng hieåu vaø phaân loaïi DV taøi chính (trong ñoù coù DV NH) töông töï nhö WTO. Do ñoù, vôùi tieán trình hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa vaø VN chuan bò gia nhaäp WTO, luaän vaên söû duïng ñònh nghóa DV NH nhö GATS neâu treân. 1.1.2 Khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : Cuõng nhö khaùi nieäm veà DV NH, dòch vuï ngaân haøng troïn goùi cuõng chöa coù moät khaùi nieäm rieâng cuï theå. Tuy nhieân , qua thöïc teá hoaït ñoäng cuûa caùc NH vaø möùc ñoä caïnh tranh giöõa caùc NH ngaøy caøng gay gaét nhö hieän nay thì coù theå xem xeùt dòch vuï ngaân haøng troïn goùi bao goàm 2 maûng laø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi vaø phuïc vuï troïn goùi. Dòch vuï ngaân haøng troïn goùi laø caùc NH phaûi coù ít nhaát taát caû caùc DV maø chuùng toâi ñaõ ñeà caäp ôû treân (theo ñònh nghóa cuûa GATS). -17- Baây giôø, xin ñöôïc trình baøy veà khaùi nieäm phuïc vuï troïn goùi. Phuïc vuï troïn goùi coù theå hieåu laø: - Khaùch haøng coù quan heä toaøn dieän vôùi NH (tieán tôùi khaùch haøng chæ quan heä vôùi moät NH duy nhaát, khi khaùch haøng coù baát cöù nhu caàu naøo laø NH naøy coù theå ñaùp öùng ñöôïc taát caû). - NH phuïc vuï taát caû caùc DV toái thieåu caàn thieát cho moïi ñoái töôïng khaùch haøng , ñaùp öùng taát caû caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng. - Vieäc thöïc hieän chính saùch khaùch haøng phaûi coù söï ñoàng boä giöõa taát caû caùc DV phuïc vuï khaùch haøng. - Vieäc phuïc vuï troïn goùi phaûi dieãn ra ôû taát caû caùc lónh vöïc cuûa NH : troïn goùi taïi töøng phoøng, töøng nghieäp vuï vaø toaøn NH. Nhö vaäy, muoán phuïc vuï khaùch haøng vôùi caùc dòch vuï troïn goùi thì NH phaûi coù nhieàu DV, DV phaûi hoaøn haûo, coù söùc caïnh tranh veà chaát löôïng phuïc vuï, veà soá löôïng, veà phí , laõi,… 1.2 Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng : DV NH coù vai troø raát quan troïng trong neàn kinh teá , ñôøi soáng vaø quaù trình hoäi nhaäp quoác teá . ¾ DV NH thuùc ñaåy saûn xuaát phaùt trieån , ñoùng goùp vaøo taêng tröôûng GDP. Laø nhöõng ñònh cheá trung gian taøi chính, heä thoáng TCTD huy ñoäng caùc khoaûn tieàn nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeå ñaàu tö , cho vay caùc chuû theå kinh doanh , saûn xuaát vaø ñôøi soáng . Trong ñieàu kieän kinh teá nöôùc ta, thò tröôøng taøi chính coøn chöa phaùt trieån , heä thoáng NHTM ñaõ trôû thaønh keânh cung caáp voán chuû löïc cho neàn kinh teá. Thoâng qua caùc DV cho vay, heä thoáng NHTM giuùp caùc doanh nghieäp -18- chuyeån ñoåi cô caáu saûn xuaát , dòch chuyeån voán ñaàu tö, ñoåi môùi trang thieát bò , coâng ngheä, nhaèm haï giaù thaønh saûn phaåm, naâng cao söùc caïnh tranh, nhaát laø trong giai ñoaïn hoäi nhaäp kinh teá khu vöïc vaø quoác teá hieän nay. ¾ DV NH thuùc ñaåy neàn kinh teá theo xu höôùng neàn kinh teá tri thöùc. DV NH ngaøy caøng söû duïng nhieàu thaønh töïu cuûa coâng ngheä thoâng tin nhö theû, Home - banking, Internet - banking… cuøng vôùi caùc coâng cuï hoaït ñoäng hoã trôï nhö maùy vi tính caù nhaân PC, maïng tröïc tuyeán trong heä thoáng website… ñöôïc caùc NHTM trang bò. Maët khaùc, DV NH laø loaïi DV chaát löôïng cao, ñoøi hoûi ngöôøi cung caáp vaø khaùch haøng phaûi coù trình ñoä nhaát ñònh môùi coù theå söû duïng vaø vaän haønh. Nhieàu trong soá loaïi DV naøy taïo ra giaù trò gia taêng cao-moät ñaëc ñieåm cuûa neàn kinh teá tri thöùc. ¾ DV NH taïo ñieàu kieän cho caùc DV khaùc phaùt trieàn. Do ñaëc ñieåm cuûa DV NH lieân quan saâu roäng ñeán nhieàu ngaønh , nhieàu lónh vöïc saûn xuaát vaø ñôøi soáng neân söï phaùt trieån cuûa DV NH nhö ñaàu tö , thanh toaùn , chuyeån tieàn gaén vôùi caùc DV böu chính vieãn thoâng , tö phaùp , keá toaùn, du lòch , giao thoâng vaän taûi… Lónh vöïc DV xuaát nhaäp khaåu seõ bò haïn cheá neáu DV thanh toaùn khoâng thoâng suoát. 1.3 Caùc loaïi dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay : Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, vieäc ña daïng caùc DV NH trôû neân soâi ñoäng, ñem laïi moät neùt môùi trong hoaït ñoäng cuûa NH VN . 1.3.1 Tín duïng: -19- DV tín duïng ñöôïc söû duïng cho caû caù nhaân vaø doanh nghieäp, bao goàm nhaän tieàn göûi vaø cho vay. Ñaây laø hoaït ñoäng NH truyeàn thoáng, chieám tyû troïng lôùn trong hoaït ñoäng chung cuûa caùc NHTM VN. Theo baùo caùo cuûa NH Nhaø nöôùc Vieät Nam vaø Nieân giaùm thoáng keâ, naêm 2004, toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc NHTM ñaït 427.842,6 tyû ñoàng, toång dö nôï toaøn heä thoáng NH laø 420.711,9 tyû ñoàng. Naêm 2005, chæ tính rieâng caùc NHTM treân ñòa baøn TPHCM, toång huy ñoäng voán laø 184.600 tyû ñoàng, dö nôï cho vay laø 170.200 tyû ñoàng. Vaán ñeà noåi coäm trong hoaït ñoäng tín duïng NH ôû VN laø söï maát caân ñoái veà kyø haïn giöõa nguoàn voán vaø söû duïng voán, giöõa tín duïng chính saùch vaø tín duïng thöông maïi, giöõa caùc loaïi khaùch haøng khaùc nhau nhö caùcToång coâng ty Nhaø nöôùc hoaëc caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû… Ngoaøi ra, söï lieân keát hoaït ñoäng giöõa caùc NHTM thöôøng laø keùm, khoâng thöôøng xuyeân, gaây ra nhöõng toån thaát cho caùc NH veà thôøi gian vaø tieàn cuûa. 1.3.1.1 Huy ñoäng tieàn göûi: Caùc NH thöïc hieän moät DV raát quan troïng ñoái vôùi taát caû caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá baèng caùch cung öùng nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi, nhöõng phöông thöùc deã daøng cho vieäc göûi tieàn cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá . Ngöôøi göûi tieàn seõ ñöôïc höôûng moät laõi suaát ñöôïc aán ñònh treân toång soá tieàn göûi vôùi möùc ñoä an toaøn vaø thanh khoaûn cao. Caùc loaïi hình tieàn göûi phoå bieán : ¾ Tieàn göûûi thanh toaùn: Tieàn göûûi thanh toaùn cuûa caùc NHTM laø tieàn göûi cuûa caù nhaân, cuûa caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá vaø toå chöùc khaùc. -20- Ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy, muïc ñích göûi laø nhaèm ñaûm baûo an toaøn veà taøi saûn vaø thöïc hieän caùc khoaûn chi traû trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng . Ñoái vôùi phaàn lôùn caùc khaùch haøng , muïc ñích höôûng lôïi ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy chæ giöõ vai troø thöù yeáu. ¾ Tieàn göûi coù kyø haïn: Caùc toå chöùc vaø caù nhaân coù thu nhaäp taïm thôøi chöa söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh coù theå göûi vaøo NH döôùi hình thöùc kyù thaùc coù kyø haïn. Theo nguyeân taéc ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy, ngöôøi göûi chæ ñöôïc ruùt ra khi ñaùo haïn. Tuy nhieân , treân thöïc teá, do aùp löïc caïnh tranh maø caùc NH thöôøng cho pheùp khaùch haøng ruùt tieàn ra tröôùc haïn vôùi ñieàu kieän ngöôøi göûi khoâng ñöôïc höôûng laõi hoaëc chæ höôûng laõi khoâng kyø haïn . Tieàn göûi ñònh kyø vôùi nhieàu loaïi kyø haïn khaùc nhau thoâng thöôøng bao goàm caùc loaïi sau : 1 tuaàn, 1 thaùng, 3 thaùng, 6 thaùng,… Khaùc vôùi tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi coù kyø haïn laø tieàn taïm thôøi chöa söû duïng cuûa toå chöùc , caù nhaân maø chuû yeáu laø caù nhaân. Vì vaäy, , muïc ñích höôûng lôïi ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy laø nhaèm tìm kieám lôïi töùc. Ñoái vôùi NH, tieàn göûi ñònh kyø laø nguoàn voán oån ñònh trong kinh doanh, do ñoù laõi suaát maø caùc NH chi traû cho loaïi tieàn göûi naøy cao hôn laõi suaát chi traû cho tieàn töûi thanh toaùn. Maët khaùc, ñeå khuyeán khích khaùch haøng göûi tieàn kyø haïn daøi NH thöôøng aùp duïng nguyeân taéc kyø haïn caøng daøi thì laõi suaát caøng cao. ÔÛ caùc nöôùc khaùc, NHTM coøn huy ñoäng voán baèng caùch phaùt haønh moät loaïi giaáy nhaän nôï coù meänh giaù cao laø chöùng chæ tieàn göûi ñöôïc chuyeån nhöôïng. ¾ Tieàn göûi tieát kieäm : -21- Treân theá giôùi, coù 2 loaïi chính : + Tieàn göûi tieát kieäm khoâng coù thôøi gian ñaùo haïn maø ngöôøi göûi khi muoán ruùt ra phaûi baùo tröôùc cho NH moät thôøi gian , tuy nhieân, treân thöïc teá, ngaøy nay caùc NH thöôøng cho pheùp khaùch haøng ñöôïc ruùt tieàn tieát kieäm maø khoâng caàn baùo tröôùc. + Tieàn göûi tieát kieäm coù muïc ñích: ngöôøi göûi kyù thaùc ôû NH ñeå söû duïng vaøo moät muïc ñích nhaát ñònh nhö mua nhaø ôû, trang traûi chi phí hoïc taäp,… Ñoái vôùi nhöõng ngöôøi göûi loaïi tieàn naøy, NH thöôøng caáp tín duïng ñeå buø ñaép theâm phaàn thieáu huït khi söû duïng theo muïc ñích cuûa tieàn göûi tieát kieäm. ÔÛ Vieät Nam, loaïi hình tieàn göûi tieát kieäm ôû caùc NH heát söùc ña daïng nhö tieàn göûi khoâng kyø haïn (taát caû caùc NH ñeàu coù); tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn khoâng muïc ñích ( ña soá caùc NH ñeàu coù); tieàn göûi tieát kieäm döï thöôûng (NH Coâng thöông, NH AÙ Chaâu); tieàn göûi tieát kieäm baäc thang (NH Coâng thöông); tieát kieäm an cö (NH Ñoâng AÙ); tieát kieäm cô hoäi vaøng (NH Saøi Goøn thöông tín, Vieät AÙ)… 1.3.1.2 Cho vay : Tín duïng cho vay ñöôïc hieåu nhö laø moät giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoùa) giöõa beân cho vay (NH hoaëc caùc ñònh cheá taøi chính khaùc) vaø beân ñi vay (caù nhaân, caùc toå chöùc kinh teá vaø caùc chuû theå khaùc) , trong ñoù beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi vay söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh theo thoûa thuaän , beân ñi vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voâ ñieàu kieän voán goác vaø laõi cho beân ñi vay khi heát haïn thanh toaùn. Coù raát nhieàu caùch ñeå phaân loaïi cho vay : -22- + Caên cöù vaøo muïc ñích cho vay , goàm coù : cho vay saûn xuaát kinh doanh, taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, cho vay mua saém baát ñoäng saûn, cho vay mua saém xe oâ toâ, cho vay tieâu duøng, cho vay noâng nghieäp, cho vay goùp chôï, cho vay du hoïc… + Caên cöù vaøo thôøi haïn cho vay , goàm coù : cho vay ngaén haïn (döôùi 12 thaùng), cho vay trung haïn (töø 1 ñeán 5 naêm, moät soá nöôùc treân theá giôùi laø 7 naêm) , cho vay daøi haïn (treân 5 naêm – ñoái vôùi VN, treân 7 naêm – ñoái vôùi moät soá nöôùc treân theá giôùi). + Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm , goàm coù : 4 Cho vay coù ñaûm baûo : ngöôøi ñi vay phaûi coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù 3 baûo laõnh. 4 Cho vay khoâng coù ñaûm baûo : ngöôøi ñi vay khoâng coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù 3 baûo laõnh maø chuû yeáu chæ döïa vaøo uy tín cuûa beân ñi vay . Loaïi hình naøy chæ aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù khaû naêng taøi chính toát , vay traû soøng phaúng hoaëc nhöõng caù nhaân laøm vieäc ôû cô quan ñôn vò. + Caên cöù vaøo phöông phaùp hoaøn traû ._., goàm coù : 4 Cho vay traû goùp : voán vaø laõi traû haøng thaùng . 4 Cho vay moùn : voán traû cuoái kyø, laõi traû haøng thaùng. 4 Cho vay hoaøn traû theo yeâu caàu : aùp duïng kyõ thuaät thaáu chi. 1.3.2 Cho thueâ taøi chính : Ñöôïc trieån khai töø naêm 1995, cho ñeán nay, VN coù 8 coâng ty cho thueâ taøi chính , trong ñoù coù 5 coâng ty con tröïc thuoäc caùc NHTM Nhaø nöôùc , 2 coâng ty lieân -23- doanh vaø 1 coâng ty 100% voán nöôùc ngoaøi. Toång dö nôï cho thueâ taøi chính trong 6 thaùng ñaàu naêm 2004 laø 4.476,4 tyû ñoàng (baùo caùo cuûa NH nhaø nöôùc). Cho thueâ taøi chính laø moät giao dòch hôïp ñoàng giöõa hai chuû theå bao goàm beân chuû sôû höõu taøi saûn vaø beân söû duïng taøi saûn, trong ñoù beân chuû sôû höõu taøi saûn (beân cho thueâ) chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi thueâ söû duïng trong moät thôøi gian nhaát ñònh vaø beân söû duïng taøi saûn phaûi thanh toaùn tieàn thueâ cho beân chuû sôû höõu taøi saûn. Cho thueâ taøi chính laø loaïi cho thueâ voán daøi haïn , beân thueâ khoâng ñöôïc huûy boû hôïp ñoàng . Beân ñi thueâ chòu traùch nhieäm baûo trì , ñoùng baûo hieåm vaø thueá taøi saûn. Phaàn lôùn caùc hôïp ñoàng cho thueâ taøi chính , beân thueâ ñöôïc quyeàn gia haïn hôïp ñoàng hoaëc ñöôïc quyeàn mua ñöùt taøi saûn sau khi thôøi haïn hôïp ñoàng keát thuùc. Thöïc chaát cuûa cho thueâ taøi chính laø moät hình thöùc taøi trôï voán , trong ñoù theo yeâu caàu cuûa beân ñi thueâ, beân cho thueâ tieán haønh mua taøi saûn vaø chuyeån giao cho beân ñi thueâ söû duïng. 1.3.3 DV thanh toaùn vaø taøi trôï thöông maïi: Thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng : hieän nay, 5 NHTM Nhaø nöôùc chieám khoaûng 80% toång khoái löôïng giao dòch vaø theo ñoù, thanh toaùn baèng tieàn maët trong heä thoáng giaûm xuoáng coøn khoaûng treân 20% trong toång khoái löôïng thanh toaùn. Heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân NH ñaõ ñöôïc khai tröông ngaøy 2/5/2002 taïi Haø Noäi. Keå töø ngaøy 1/1/2003, heä thoáng thanh toaùn buø tröø ñieän töû cuõng ñaõ ñöôïc ñöa vaøo vaän haønh chính thöùc, thay theá hoaøn toaøn vieäc trao ñoåi tröïc tieáp , khieán tyû troïng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët naêm 2004 taêng leân ñeán 77% toång khoái löôïng thanh toaùn. Hieän nay caùc NH ñang söû duïng roäng raõi vaø phoå bieán caùc hình thöùc thanh toaùn quoác teá nhö thanh toaùn thö tín duïng, chuyeån tieàn, SWIFT… 1.3.3.1 Thanh toaùn noäi ñòa: -24- Khaùch haøng coù theå söû duïng DV naøy ñeå thanh toaùn cho caùc nhaø cung caáp, caùc chuû nôï khaùc hoaëc duøng ñeå traû löông tröïc tieáp cho nhaân vieân qua taøi khoaûn cuûa hoï. Coù raát nhieàu phöông thöùc thanh toaùn qua heä thoáng NH nhö : Thanh toaùn baèng uûy nhieäm thu, Thanh toaùn baèng uûy nhieäm chi, Thanh toaùn baèng theû, Chuyeån tieàn qua ñieän thoaïi vaø maïng vi tính, Chuyeån tieàn ñieän töû EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sales). 1.3.3.2 Thanh toaùn quoác teá : Quan heä thöông maïi quoác teá taát yeáu daãn ñeán naûy sinh nhöõng nghóa vuï tieàn teä giöõa caùc chuû theå ôû caùc quoác gia khaùc nhau. Vieäc thöïc hieän nhöõng nghóa vuï tieàn teä naøy laø thöïc hieän quan heä thanh toaùn quoác teá. Quan heä thanh toaùn quoác teá ñöôïc tieán haønh thoâng qua caùc phöông thöùc thanh toaùn. Ñeå phuø hôïp vôùi tính ña daïng vaø phong phuù cuûa moái quan heä thöông maïi vaø thanh toaùn quoác teá, ngöôøi ta ñaõ ñöa ra nhieàu phöông thöùc thanh toaùn khaùc nhau: ¾ Phöông thöùc chuyeån tieàn : Phöông thöùc chuyeån tieàn laø phöông thöùc thanh toaùn, trong ñoù moät khaùch haøng (ngöôøi traû tieàn) yeâu caàu NH phuïc vuï mình chuyeån moät soá tieàn nhaát ñònh cho moät ngöôøi khaùc (ngöôøi höôûng lôïi) ôû moät ñòa ñieåm nhaát ñònh. Phöông thöùc chuyeån tieàn coù theå ñöôïc tieán haønh baèng hình thöùc chuyeån tieàn baèng thö (M/T) hoaëc chuyeån tieàn baèng ñieän (T/T). Vieäc chuyeån tieàn ngaøy nay coù theå ñöôïc thöïc hieän thoâng qua heä thoáng SWIFT. Phöông thöùc chuyeån tieàn laø moät phöông thöùc ñôn giaûn , NH chæ ñoùng vai troø trung gian neân ngöôøi baùn seõ gaëp ruûi ro neáu ngöôøi mua khoâng thöïc hieän thanh toaùn. -25- ¾ Phöông thöùc nhôø thu : Phöông thöùc nhôø thu laø moät phöông thöùc thanh toaùn , trong ñoù ngöôøi baùn sau khi hoaøn thaønh nghóa vuï chuyeån giao haøng hoùa hoaëc cung öùng DV cho khaùch haøng, uûy thaùc cho NH phuïc vuï mình thu hoä tieàn cuûa ngöôøi mua treân cô sôû hoái phieáu do ngöôøi baùn laäp ra (hoaëc / vaø keøm chöùng töø). Caùc loaïi nhôø thu : nhôø thu phieáu trôn vaø nhôø thu keøm chöùng töø. ¾ Phöông thöùc tín duïng chöùng töø (L/C): Tín duïng chöùng töø laø phöông thöùc thanh toaùn quoác teá ñöôïc söû duïng phoå bieán nhaát hieän nay. Ñaây laø moät söï thoûa thuaän trong ñoù moät NH theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng cuûa mình (ngöøôi xin môû L/C) seõ traû tieàn cho ngöôøi thöù ba hoaëc traû cho baát cöù ngöôøi naøo theo leänh cuûa ngöôøi thöù ba hoaëc seõ traû, chaáp nhaän mua hoái phieáu do ngöôøi höôûng lôïi phaùt haønh ; hoaëc cho pheùp moät NH khaùc traû tieàn, chaáp nhaän mua hoái phieáu khi xuaát trình ñaày ñuû caùc chöùng töø ñaõ quy ñònh vaø moïi ñieàu kieän ñaët ra trong L/C ñeàu ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû. 1.3.3.3 Chieát khaáu: NH ñöôïc chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi toå chöùc , caù nhaân vaø coù theå taùi chieát khaáu caùc thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi NH khaùc. 1.3.3.4 Bao thanh toaùn (factoring): Ñaây laø moät hình thöùc caáp tín duïng cuûa NH cho beân baùn haøng thoâng qua vieäc mua laïi caùc khoaûn phaûi thu phaùt sinh töø vieäc mua, baùn haøng hoùa ñaõ ñöôïc beân baùn haøng vaø beân mua haøng thoûa thuaän trong hôïp ñoàng mua, baùn haøng. Cuï theå : Trong -26- hoaït ñoäng kinh doanh, caùc coâng ty thöông nghieäp tìm moïi bieän phaùp ñeå caïnh tranh trong vieäc tieâu thuï haøng hoùa , trong ñoù baùn chòu haøng hoaù laø moät trong caùc bieän phaùp môû roäng tieâu thuï haøng hoaù coù hieäu quaû nhaát. Tuy nhieân hieän töôïng mua haøng traû chaäm thöôøng gaây khoù khaên veà taøi chính cho ñôn vò baùn , voán bò ñoïng, laøm haïn cheá söï phaùt trieån cuûa coâng vieäc kinh doanh . Ñeå khaéc phuïc tình traïng naøy, caùc coâng ty baùn haøng nhôø NH taøi trôï döôùi hình thöùc bao thanh toaùn. Ñaây laø moät DV do moät coâng ty “factor” (haàu heát caùc NH lôùn coù DV factoring cho caùc khaùch haøng doanh nghieäp, thoâng thöôøng qua coâng ty con - coâng ty “factor”) thöïc hieän nhaèm giuùp caùc doanh nghieäp baùn nhöõng khoaûn nôï hieän coù cuûa mình ñeå thu tieàn. Coâng ty “factor” taäp hôïp caùc khoaûn nôï xuaát trình cho beân taøi trôï (NH) , neáu ñoàng yù taøi trôï, hai beân seõ kyù hôïp ñoàng “factor”. Nhöõng khoaûn nôï maø “factor” mua thöôøng theo nguyeân taéc mieãn truy ñoøi, coâng ty “factor” seõ chòu traùch nhieäm thu hoài nôï. Nhö vaäy coâng ty baùn haøng khoâng maéc nôï NH, cuõng khoâng phaûi theo doõi nôï vôùi ñôn vò mua, coâng ty coù theå taäp trung cho khaâu saûn xuaát vaø baùn haøng. Bao thanh toaùn goàm caùc loaïi bao thanh toaùn noäi ñòa vaø bao thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. 1.3.4 DV ngaân quyõ: 1.3.4.1 Thu chi taïi quaày : NH nhaän tieàn maët (VND vaø ngoaïi teä) töø caùc khaùch haøng coù nhu caàu noäp vaøo NH ñeå göûi tieát kieäm, göûi vaøo taøi khoaûn thanh toaùn, traû nôï vay, chuyeån traû tieàn haøng, thu ñoåi ngoaïi teä,… taïi quaày giao dòch cuûa NH. NH chi tieàn maët (VND vaø ngoaïi teä) cho caùc khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieát kieäm, ruùt töø taøi khoaûn thanh toaùn, taøi khoaûn tieàn vay,… taïi quaày giao dòch cuûa NH. -27- 1.3.4.2 Thu chi hoä : NH thay maët khaùch haøng ñeå thöïc hieän nghieäp vuï thu hoä khaùch haøng tieàn töø ngöôøi mua haøng hoaù, DV ,… hoaëc chi traû hoä löông , chi traû tieàn cho ñoái taùc cuûa khaùch haøng. DV thu chi hoä coù theå thöïc hieän baèng tieàn maët hoaëc baèng phöông thöùc chuyeån khoaûn (qua taøi khoaûn caù nhaân hoaëc qua theû ATM). 1.3.5 Theû thanh toaùn : Theû thanh toaùn ñöôïc aùp duïng ôû Vieät Nam vaøo naêm 1990 laø theû VISA, Master Card vaø theû JBC. Ñeán nay, haàu heát caùc NHTM Nhaø nöôùc , coå phaàn vaø chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi ñaõ tham gia thò tröôøng theû (theû ATM vaø theû tín duïng quoác teá VISA,MASTER,…). Hoäi theû VN, tröïc thuoäc Hieäp hoäi NH , coù 13 thaønh vieân , ñaõ ñoùng vai troø tích cöïc trong lieân keát ñeå phaùt trieån DV theû NH. Theo Baùo caùo toång keát 3 naêm thöïc hieän chæ thò 58/CT/TW thì soá löôïng theû ñeán cuoái naêm 2005 ñaõ phaùt haønh laø : Theû noäi ñòa : 912.000 theû, Theû quoác teá : 238.000 theû, doanh soá thanh toaùn : 21.000 tyû ñoàng. 1.3.6 Heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM : Tröôùc naêm 2000, ôû VN chæ coù 2 NH trieån khai heä thoáng giao dòch töï ñoäng vôùi quy moâ nhoû laø ANZ (3maùy) vaø HSBC (3 maùy). Ñeán nay, (soá lieäu tính ñeán cuoái naêm 2005, theo Baùo caùo toång keát 3 naêm thöïc hieän chæ thò 58/CT/TW ) caùc NH ñaõ laép ñaët hôn 1.500 maùy ATM phuïc vuï khaùch haøng vaø daân chuùng 24/24 giôø. Caùc NH cuõng ñang tieán haønh hoøa maïng trong thanh toaùn vaø söû duïng DV naøy, nhaèm keát noái taát caû caùc maùy ATM trong caû nöôùc. -28- 1.3.7 E-Banking : Treân theá giôùi, DV naøy ñöôïc trieån khai vaøo naêm 1995. ÔÛ VN, DV E-Banking ñöôïc khôûi ñoäng töø naêm 1999, nhöng ñeán 6/11/2002, NHCT VN laø NH ñaàu tieân khai tröông DV naøy. NH ngoaïi thöông Vieät Nam (VCB) trieån khai DV Home-Banking töø naêm 1994; naêm 1999, VCB laø NH thöïc hieän DV NH baùn leû ñaàu tieân ôû VN vôùi heä thoáng VCB-Vision 2010 vaø naêm 2000, NH naøy ñöa ra saûn phaåm Electronic Banking; DV Phone Banking ñöôïc thí ñieåm bôûi NH AÙ Chaâu, NH Kyõ thöông …Hieän nay, DV Internet Banking môùi chæ ôû möùc cho pheùp truy vaán veà thoâng tin taøi khoaûn , chöa thöïc hieän ñöôïc caùc giao dòch chuyeån tieàn vôùi caùc taøi khoaûn khaùc hoaëc thanh toaùn qua taøi khoaûn. Söï phaùt trieån cuûa E-Banking thöôøng thöïc hieän qua caùc böôùc : Brochure – Ware (quaûng baù truyeàn thoáng) , E – Commerce (ngaân haøng cung caáp moät soá DV online qua maïng Internet), E – Business (caùc nghieäp vuï cô baûn cuûa NH ñeàu ñöôïc ñöa lean maïng Internet vaø caùc keânh giao dòch khaùc) , E – Bank. Hieän nay, caùc NH VN môùi chæ thöïc hieän ñöôïc moät phaàn trong giai ñoaïn hai cuûa chieán löôïc NH ñieän töû, töùc laø khaùch haøng môùi chæ truy vaán taøi khoaûn vaø vaãn phaûi tôùi NH ñeå thöïc hieän caùc giao dòch. 1.3.8 Kinh doanh tieàn teä Thöïc hieän caùc nghieäp vuï veà kinh doanh ngoaïi teä treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH (mua baùn, trao ñoåi tieàn teä), vaø caùc giao dòch veà voán (cho vay, ñi vay) treân thò tröôøng noäi teä lieân NH töø nhöõng naêm 1993-1994. 1.3.8.1 Treân thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH : -29- Thaùng 10/1994 Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH ñöôïc thaønh laäp theo Quyeát ñònh soá 203/QÑ-NH ngaøy 20/10/1994 keøm theo Quy cheá toå chöùc vaø hoaït ñoäâng cuûa Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH, ñaùnh daáu böôùc ngoaët lòch söû trong quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa thò tröôøng ngoaïi hoái Vieät Nam theo caùc chuaån möïc quoác teá. Tyû troïng doanh soá giao dòch treân Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH trung bình khoaûng 22% treân toång giao dòch mua baùn cuûa caùc NHTM laø con soá quaù thaáp trong khi ñoù tyû leä naøy ôû thò tröôøng ngoaïi hoái quoác teá laø 85%. Ñieàu naøy phaûn aùnh trình ñoä sô khai cuûa thò tröôøng ngoaïi hoái VN noùi chung vaø Thò tröôøng lieân NH noùi rieâng. Caùc NHTM hoaït ñoäng chuû yeáu vôùi khaùch haøng (töø 75-85%), löôïng ngoaïi teä dö thöøa môùi ñem giao dòch ôû Thò tröôøng ngoaïi teä lieân NH. Trong tröøông hôïp khan hieám ngoaïi teä, caùc NHTM thöôøng söû duïng chính saùch döï tröõ ngoaïi teä, khieán cho hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân NH khoâng phaùt trieån, kìm haõm toác ñoä luaân chuyeån voán, gaây thieät haïi cho neàn kinh teá noùi chung. 1.3.8.2 Treân thò tröôøng noäïi teä lieân NH: Thò tröôøng noäi teä lieân NH - ra ñôøi theo chæ thò soá 07/CT-NH1 ngaøy 7/10/1992, ñeán ngaøy 21/6/1993 Thoáng ñoác NHNN ban haønh Quy cheá toå chöùc vaø hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân NH keøm theo Quyeát ñònh soá 114/QÑ-NH14 - laø nôi thöïc hieän caùc giao dòch voán cô baûn giöõa caùc NH, thoâng thöôøng caùc giao dòch naøy ñöôïc thöïc hieän thoâng qua taøi khoaûn tieàn göûi cuûa caùc NH taïi NH Trung öông. Ñaây laø thò tröôøng thöïc hieän caùc giao dòch voán ngaén haïn döôùi nhieàu hình thöùc (hieåu theo nghóa heïp, thò tröôøng noäi teä lieân NH laø nôi thöïc hieän vieäc cho vay vaø ñi vay laãn nhau giöõa caùc NH nhaèm buø ñaép nhu caàu ngaân quyõ cuûa mình). 1.3.9 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính -30- Nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : Quyeàn löïa choïn, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä vaø laõi suaát, moät soá coâng cuï taøi chính ngaén haïn nhö tín phieáu kho baïc , tín phieáu NH Nhaø nöôùc … 1.3.10 Cung caáp thoâng tin taøi chính : NH nhaø nöôùc ñaõ thaønh laäp Trung Taâm Thoâng tin Tín duïng (CIC) ñeå hoã trôï tín duïng , phoøng ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro trong kinh doanh tieàn teä. Caùc NHTM cuõng ñaõ thieát laäp caùc Website rieâng cuûa mình nhaèm cung caáp thoâng tin cho khaùch haøng vaø quaûng baù thöông hieäu. 1.3.11 Baûo laõnh NH : Ñöôïc thöïc hieän töø naêm 1988 , hoaït ñoäng baûo laõnh NH chuû yeáu taäp trung vaøo caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc . Baûo laõnh NH cuõng laø moät loaïi tín duïng ñöôïc aùp duïng phoå bieán, nhöng tín duïng döôùi daïng chöõ kyù, chöa phaùt sinh giao dòch veà taøi saûn (tieàn hoaëc haøng hoùa). Ñeå ñaûm baûo thöïc hieän moät nghóa vuï cuûa khaùch haøng, NH ñöùng ra baûo laõnh cho khaùch haøng baèng vieäc phaùt haønh caùc chöùng thö baûo laõnh. Chöùng thö baûo laõnh laø giaáy cam keát cuûa NH seõ thöïc hieän nghóa vuï thay ngöôøi ñöôïc baûo laõnh neáu ngöôøi naøy khoâng thöïc hieän nghóa vuï. Baûo laõnh NH coù caùc loaïi thoâng duïng nhö sau : baûo laõnh döï thaàu, baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng, baûo laõnh mua haøng traû chaäm, baûo laõnh thanh toaùn, baûo laõnh thueá quan, baûo laõnh thanh toaùn khoaûn taïm öùng, baûo laõnh baûo haønh saûn phaåm, baûo laõnh vay voán,…Trong soá caùc hình thöùc baûo laõnh, baûo laõnh hôïp ñoàng vaø baûo laõnh döï thaàu luoân chieám tyû troïng cao nhaát. -31- 1.3.12 Phaùt haønh vaø ñaàu tö chöùng khoaùn : + Ñaàu tö vaøo chöùng khoaùn laø loaïi hình phoå bieán nhaát trong taøi saûn coù cuûa caùc NHTM taïi caùc nöôùc ñaõ phaùt trieån. + Vaøo cuoái naêm 2004, toång soá voán huy ñoäng cuûa 26 coâng ty nieâm yeát coå phieáu taïi Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn TPHCM laø 236 trieäu USD. + Traùi phieáu quoác teá: Toång soá traùi phieáu chuyeån ñoåi nôï laø 566 trieäu USD bao goàm traùi phieáu chieát khaáu, traùi phieáu ngang giaù vaø traùi phieáu ñoái vôùi nôï laõi quaù haïn. + Traùi phieáu coâng ty chuû yeáu do 5 NHTM nhaø nöôùc , 5 coâng ty taøi chính thöïc hieän phaùt haønh ra coâng chuùng vôùi 13.002 tyû ñoàng, kyø haïn töø 1-5 naêm trong thôøi gian 1998-cuoái naêm 2004 (baùo caùo cuûa NHNN vaø Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn TPHCM). 1.3.13 Caùc DV khaùc : 1.3.13.1 DV ngaên tuû saét : DV ngaên tuû saét chính laø DV baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù. Baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù chính laø DV laâu ñôøi nhaát ñöôïc caùc NHTM thöïc hieän. Coâng vieäc baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù ñöôïc chia thaønh 2 boä phaän khaùc nhau : + Keùt saét baûo quaûn kyù thaùc : ñöôïc laäp ra ñeå cho khaùch haøng thueâ. Khaùch haøng ñöôïc quyeàn kieåm tra taøi saûn coù giaù cuûa hoï baát kyø thôøi ñieåm naøo. Caùc NH chæ ñôn thuaàn cung caáp kho baûo quaûn. + Tröïc tieáp baûo quaûn caùc giaáy tôø coù giaù trò: NH tröïc tieáp quaûn lyù nhö moät ñaïi lyù ñoái vôùi khaùch haøng. 1.3.13.2 DV uûy thaùc : -32- Ñaây laø DV maø NH thöïc hieän vieäc quaûn lyù taøi saûn vaø quaûn lyù hoaït ñoäng taøi chính cho caù nhaân vaø doanh nghieäp theo söï uûy thaùc cuûa khaùch haøng. NH thöïc hieän vieäc thu phí treân cô sôû giaù trò taøi saûn vaø qui moâ voán maø NH quaûn lyù. Ñaõ nhieàu naêm qua NH ñaõ vaø ñang ñieàu haønh quaûn trò tình hình taøi chính , taøi saûn cuûa caùc caù nhaân vaø coâng ty (vôùi khoaûn phí nhaát ñònh tuøy thuoäc vaøo ñaùnh giaù quy moâ taøi saûn vaø caùc hoaït ñoäng). Haàu heát caùc NH ñeà xuaát thöïc hieän DV uûy thaùc caù nhaân daønh cho caùc caù nhaân vaø hoä gia ñình, DV uûy thaùc thöông maïi-daønh cho caùc doanh nghieäp. Thoâng qua DV uûy thaùc caù nhaân, khaùch haøng coù theå ñeå daønh tieàn chi traû hoïc phí cho con caùi sau naøy baèng caùch chuyeån giao cho NH khaû naêng ñieàu haønh vaø ñaàu tö nguoàn tieàn cuûa hoï trong khi hoï chöa caàn ñeán. Caùc NH thöôøng ñoùng vai troø thöïc hieän di chuùc, ñieàu haønh taøi saûn cuûa khaùch haøng khi qua ñôøi. NH ñaûm baûo nguyeân veïn caùc taøi saûn quyù giaù ñeå ngöôøi thöøa keá nhaän ñöôïc taøi saûn naøy khi ñeán thôøi ñieåm phuø hôïp. Thoâng qua DV uûy thaùc thöông maïi, NH ñieàu haønh danh muïc chöùng khoaùn cuûa coâng ty vaø cung caáp DV ñaïi dieän cho caùc coâng ty, phaùt haønh coå phieáu hay traùi phieáu, chi traû coå töùc hay laõi suaát khi ñeán haïn… 1.3.13.3 DV khaùc : NH coøn phuïc vuï caùc DV khaùc nhö : Kieàu hoái, DV ñaàu tö, DV baûo hieåm, DV ñòa oác, DV tö vaán, DV chuyeån tieàn du hoïc,… 1.4 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng thôøi gian qua : 1.4.1 Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng DV NH : -33- Thöïc teá, vieäc ñaùnh giaù chaát löôïng dòch vuï NH khoâng coù chæ tieâu ñònh tính hay ñònh löôïng moät caùch roõ raøng maø thöôøng döïa vaøo moät soá chæ tieâu vöøa ñònh tính vöøa ñònh löôïng sau ñaây : Moät laø, söï thoûa maõn , söï haøi loøng cuûa khaùch haøng vôùi ngaân haøng. NH cung caáp caùc DV NH ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Neáu DV NH caøng hoaøn haûo, coù chaát löôïng cao thì khaùch haøng seõ chaáp nhaän vaø gaén boù laâu daøi vôùi NH, ñoàng thôøi, NH seõ coù nhieàu cô hoäi thu huùt theâm khaùch haøng môùi. Caùc chæ tieâu ñònh löôïng cuï theå ñaùnh giaù söï thoûa maõn vaø söï haøi loøng veà chaát löôïng DV cuûa NH bao goàm : - Khoâng coù khaùch haøng boû ñi : khaùch haøng ñaõ ñeán giao dòch laàn ñaàu , hoï tieáp tuïc ñeán giao dòch caùc laàn tieáp theo vaø gaén boù laâu daøi vôùi NH. - Soá löôïng khaùch haøng môùi khoâng ngöøng taêng leân. - Giaûm thieåu caùc lôøi phaøn naøn cuûa khaùch haøng , keøm theo ñoù laø nhöõng lôøi khen, caûm phuïc , ñoäng vieân hay goùp yù chaân thaønh cuûa khaùch haøng ñeå naâng cao chaát löôïng vaø ña daïng DV hôn nöõa. Hai laø, caùc sai soùt trong giao dòch vôùi khaùch haøng vaø ruûi ro trong kinh doanh DV cuûa NH. Chaát löôïng DV cuûa NH ngaøy caøng hoaøn haûo seõ goùp phaàn giaûm thieåu caùc sai soùt trong giao dòch cuûa NH vôùi khaùch haøng, giaûm nhöõng lôøi phaøn naøn vaø khieáu naïi cuûa khaùch haøng ñoái vôùi NH, töø ñoù giaûm ruûi ro trong kinh doanh DV cuûa NH. Ba laø, quy moâ vaø tyû troïng thu nhaäp töø DV cuûa NH khoâng ngöøng taêng leân. Ñaây laø keát quaû toång hôïp cuûa caû söï ña daïng DV , söï phaùt trieån DV vaø chaát löôïng DV cuûa NH taêng leân. Song ñöông nhieân laø chaát löôïng DV coù tính noåi troäi hôn caû, bôûi vì neáu chaát löôïng DV khoâng baûo ñaûm , khoâng ñöôïc naâng cao , thì söï ña daïng caùc DV vaø phaùt trieån caùc DV seõ khoâng coù yù nghóa vì khoâng ñöôïc khaùch haøng chaáp nhaän. -34- Boán laø, moät soá chæ tieâu khaùc. Khaû naêng caïnh tranh veà DV NH ngaøy caøng taêng leân , thò phaàn cuûa töøng loaïi DV NH khoâng ngöøng ñöôïc giöõ vöõng vaø caûi thieän. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù, taát nhieân laø coøn tuøy thuoäc vaøo söï ña daïng DV, coâng taùc marketing, uy tín vaø danh tieáng cuûa NH, quy moâ vaø maøng löôùi cuûa NH,… 1.4.2 Soá lieäu veà caùc dòch vuï chính cuûa moät soá ngaân haøng: (xem phuï luïc soá 1) 1.4.3 Ñaùnh giaù chung chaát löôïng DV NH thôøi gian qua : Soá löôïng caùc DV NH ñang söû duïng taïi VN môùi chæ tính con soá haøng traêm so vôùi haøng nghìn loaïi saûn phaåm DV cuûa caùc NH nöôùc ngoaøi neân DV NH ñang ñöôïc ñaùnh giaù laø coù raát nhieàu tieàm naêng . Thí duï nhö DV theû : Trong moät vaøi naêm tröôùc ñaây, moät vaøi NHTM lôùn ñi ñaàu trong phaùt haønh theû , môû nhieàu chieán dòch quaûng caùo , khuyeán maïi nhöng soá löôïng theû coøn ít. Töø naêm 2004 ñeán ñaàu naêm 2005, soá löôïng theû noäi ñòa ñaõ taêng ñeán 200%, doanh soá thanh toaùn baèng theû noäi ñòa naêm 2004 ñaõ taêng tôùi 56 laàn so vôùi naêm 2002. Trong maáy naêm gaàn ñaây, toác ñoä taêng tröôûng cuûa caùc ngaønh DV noùi chung raát thaáp, naêm 2000 : 5,32%; 2001 : 6,1%; 2002 : 6,54%; 2003 : 6,45% vaø naêm 2004 laø 7,47%. Tuy nhieân , toác ñoä phaùt trieån cuûa ngaønh DV taøi chính , NH vaãn cao nhaát trong caùc ngaønh DV, naêm 2004 taêng 8,1% , naêm 2003 taêng 7,9% . Trong moät trang baùo caùo veà kinh teá VN naêm 2004, Vieän Nghieân cöùu vaø Quaûn lyù kinh teá Trung öông ñaõ ñaùnh giaù: “Toác ñoä taêng tröôûng cao cuûa ngaønh taøi chính – ngaân haøng vaø baûo hieåm chuû yeáu laø nhôø caùc loaïi hình DV cuûa khu vöïc ngaøy caøng ñöôïc ña daïng hoùa vaø môû roäng hôn cho caùc thaønh phaàn kinh teá trong vaø ngoaøi nöôùc. Hoaït ñoäng huy ñoäng voán, cho vay vaø thanh toaùn phaùt trieån maïnh…” , “ … DV taøi chính , baûo hieåm vaø ngaân haøng tieáp tuïc phaùt trieån vôùi caùc loaïi hình kinh doanh ña daïng hôn. Trong naêm 2004, -35- toång giaù trò xuaát khaåu 3 daïng DV naøy ñaït 660 trieäu USD, taêng 9% so vôùi naêm 2003…” Keát quaû hieän ñaïi hoùa vaø phaùt trieån DV NH hieän ñaïi cuûa heä thoáng NHVN theå hieän roõ neùt nhaát trong lónh vöïc thanh toaùn : ñaõ hình thaønh vaø töøng böôùc hoaøn thieän heä thoáng thanh toaùn qua NH, heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân NH ñem laïi nhieàu keát quaû ñaùng keå ; caùc coâng cuï thanh toaùn ñöôïc môû roäng treân cô sôû öùng duïng kyõ thuaät tin hoïc vôùi thuû tuïc thanh toaùn ñôn giaûn , thôøi gian thanh toaùn ñöôïc ruùt ngaén (tröôùc tính baèng ngaøy, nay tính baèng giaây, phuùt). Haàu heát caùc NHTM ñaõ coù Website rieâng, coù ñòa chæ email ñeå khaùch haøng coù theå truy caäp , tra vaán thoâng tin , moät soá NHTM ñaõ coù theå thöïc hieän ñöôïc moät soá giao dòch thoâng qua caùc DV NH ñieän töû. Chaát löôïng DV NH ngaøy caøng cao, daàn tieán tôùi tieâu chuaån quoác teá, khaùch haøng ñeán vôùi NH khoâng chæ söû duïng nhöõng DV NH truyeàn thoáng maø coøn duøng raát nhieàu caùc DV NH hieän ñaïi, nhôø vaäy caùc NH coù cô hoäi taêng doanh thu haøng naêm. Beân caïnh nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc, vieäc phaùt trieån DV NH hieän ñaïi coøn toàn taïi nhöõng haïn cheá chuû yeáu sau : + DV NH hieän ñaïi noùi chung coøn ñôn ñieäu, chuû yeáu ôû möùc ñoä sô khai, chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng cao vaø ña daïng cuûa khaùch haøng. + Chi phí ñaàu tö phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi lôùn, nhöng hieäu quaû khai thaùc chöa cao, caùc tieän ích chöa ñöôïc khai thaùc trieät ñeå. + Trong quaù trình phaùt trieån, caùc NH coøn thieáu söï lieân keát hôïp taùc vôùi nhau. Moãi NH theo ñuoåi moät chieán löôïc rieâng ñoái vôùi cuøng loaïi saûn phaåm DV coù nhieàu ñieåm töông ñoàng, daãn tôùi laõng phí trong ñaàu tö vaø laøm taêng chi phí vaän haønh, quaûn -36- lyù heä thoáng, ñieån hình laø vieäc caùc NH ñaàu tö vaøo heä thoáng ATM moät caùch rieâng leû, gaây laõng phí lôùn trong ñaàu tö. + Caùc DV NH hieän ñaïi môùi chæ coù theå cung caáp cho moät soá ñoái töôïng khaùch haøng ôû moät vaøi ñòa baøn nhaát ñònh chöù khoâng theå phaùt trieån roäng khaép vaø ñoàng ñeàu trong thôøi gian ngaén do söï phaùt trieån khoâng ñoàng ñeàu giöõa caùc ñòa phöông .. + Ñoä baûo maät vaø an toaøn thoâng tin cho khaùch haøng khi söû duïng caùc DV NH ñieän töû coøn chöa cao, daãn ñeán taâm lyù e ngaïi phaùt trieån DV NH ñieän töû cuûa caùc NH vaø söï khoâng tin töôûng cuûa khaùch haøng khi söû duïng caùc DV naøy. + Trong thanh toaùn caùc coâng cuï thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû ATM,… vaãn coøn bò haïn cheá do taâm lyù öa chuoäng tieàn maët trong daân cö vaø söû duïng caùc coâng cuï thanh toaùn trueàyn thoáng coøn lôùn, vieäc öùng duïng kyõ thuaät tin hoïc trong thanh toaùn coøn haïn cheá , thieáu ñoàng boä , toác ñoä thanh toaùn chöa cao, coøn gaëp nhieàu sai soùt… Nhöõng haïn cheá treân do caùc nguyeân nhaân cô baûn sau: * Nguyeân nhaân khaùch quan : - Söï phoái hôïp giöõa caùc boä , ngaønh trong vieäc xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån DV môùi chæ baét ñaàu. Ñaëc bieät trong lónh vöïc DV taøi chính, caùc ngaønh taøi chính, NH, baûo hieåm thieáu moät chieán löôïc chung vaø söï phoái hôïp qua laïi , söï hoã trôï laãn nhau ñeå phaùt trieån neân soá löôïng , chaát löôïng DV coøn raát haïn cheá. - Ñoä saâu taøi chính cuûa VN coøn thaáp , tyû leä tieát kieäm qua NH trong toång tieát kieäm cuûa neàn kinh teá môùi ñaït khoaûng treân döôùi 30%, trong khi tieàm naêng ñöôïc ñaùnh giaù laø cao hôn nhieàu. Soá coøn laïi chöa ñöôïc khai thaùc ñang naèm trong daân döôùi daïng vaøng, ngoaïi teä, nhaø ñaáât, tieàn maët,… Nhaän thöùc cuûa daân chuùng ñoái vôùi DV NH hieän ñaïi coøn chöa cao, ñôøi soáng ngöôøi daân ñaõ ñöôïc caûi thieän, nhu caàu söû duïng caùc DV taøi chính coù taêng nhö khoâng lôùn, thoùi quen öa -37- duøng tieàn maët trong thanh toaùn vaãn phoå bieán. Nhöõng nguyeân nhaân nhö loøng tin , laïm phaùt, laõi suaát, coâng cuï huy ñoäng voán, thôøi gian laøm vieäc, möùc ñoä caïnh tranh … ñaõ haïn cheá söï phaùt trieån cuûa DV naøy. Ngoaøi ra, nhöõng nguyeân nhaân khaùc nhö söï oån ñònh kinh teá vó moâ, taêng tieàm löïc taøi chính cuûa caùc NHTM vaø phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä cuõng caàn ñöôïc ñaùp öùng vaø hoaøn thieän. - Moâi tröôøng kinh doanh NH chöa thaät oån ñònh, coøn nhieàu ruûi ro, caûi caùch kinh teá khu vöïc Nhaø nöôùc chaäm, naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp VN coøn yeáu so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc. Moâi tröôøng phaùp lyù ñeå trieån khai caùc DV môùi nhö thanh toaùn ñieän töû, caùc DV NH ñieän töû coøn chöa thuaän lôïi, caùc boä luaät nhö Luaät Daân söï, Luaät Hình söï, Luaät Thöông maïi, Luaät NHNN , Luaät caùc TCTD chöa bao quaùt heát caùc vaán ñeà phaùp lyù khi phaùt sinh tranh chaáp. - Cô sôû haï taàng coâng ngheä thoâng tin cho vieäc phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi nhìn chung ñaõ coù nhieàu caûi tieán , nhöng vaãn coøn ôû trình ñoä laïc haäu so vôùi theá giôùi. Tyû leä ngöôøi daân söû duïng DV Internet coøn thaáp, chi phí Internet coøn cao, vì vaäy vieäc phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi coøn gaëp raát nhieàu haïn cheá. * Nguyeân nhaân chuû quan : - Thieáu moät chieán löôïc chung , ñoàng boä cuûa ngaønh NH cuõng nhö cuûa töøng NH trong vieäc phaùt trieån saûn phaåm , DV , bao goàm caû chieán löôïc veà taøi chính, nguoàn nhaân löïc. - Kinh doanh cuûa caùc NHTM chuû yeáu vaãn laø cho vay truyeàn thoáng, tyû leä thu nhaäp töø nhöõng DV khaùc thaáp thua so vôùi caùc chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi taïi VN vaø chöa theå so saùnh vôùi caùc NH trong khu vöïc vaø treân theá giôùi . Caùc saûn phaåm DV NH coøn ñôn ñieäu vaø chaäm phaùt trieån . Vieäc trieån khai coâng ngheä thoâng tin ôû caùc NHTM chöa ñöôïc tieán haønh moät caùch ñoàng boä , möùc ñoä töï -38- ñoäng hoùa coøn thaáp, caùc DV hieän ñaïi haàu heát môùi chæ thöû nghieäm hoaëc aùp duïng trong phaïm vi nhoû. Vieäc xaây döïng phaàn meàm öùng duïng chæ môùi taäp trung vaøo moät soá nghieäp vuï NH cô baûn, vieäc nghieân cöùu, öùng duïng tin hoïc hoùa moät soá nghieäp vuï NH coøn chaäm. - Ñoái chieáu vôùi caùc phöông thöùc cung caáp DV cuûa GATS, DV NH chuû yeáu môùi chæ thöïc hieän ôû thò tröôøng noäi ñòa, caùc phöông thöùc khaùc nhö tieâu duøng ngoaøi laõnh thoå, hieän dieän thöông maïi vaø hieän dieän cuûa theå nhaân coøn haïn cheá. - Trình ñoä quaûn lyù vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc coøn thaáp; vaên hoùa NH, trình ñoä daân trí veà NH chöa cao cuõng laø nhöõng nguyeân nhaân haïn cheá söï phaùt trieån DV NH. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1 Chöông 1 ñaõ ñi vaøo tìm hieåu theá naøo laø dòch vuï ngaân haøng vaø dòch vuï ngaân haøng troïn goùi, dòch vuï ngaân haøng ñoùng vai troø nhö theá naøo ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. Ngoaøi ra, Chöông 1 cuõng lieät keâ moät soá DV NH cô baûn maø caùc NH ôû VN hieän nay ñang aùp duïng cuøng soá lieäu veà moät vaøi DV chính yeáu cuûa caùc NHTM töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. Töø ñaây, Chöông 1 ñöa ra nhöõng nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng DV NH trong thôøi gian qua. -39- CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TROÏN GOÙI TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ CAÙC VAÁN ÑEÀ COØN TOÀN TAÏI 2.1 Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 2.1.1 Lòch söû phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam : Thaønh laäp naêm 1988, laø moät trong boán Ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc lôùn nhaát cuûa Vieät Nam (tính ñeán thôøi ñieåm thaønh laäp, nay laø naêm Ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc, theâm NH phaùt trieån nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long) vaø ñöôïc xeáp haïng laø moät trong 23 Doanh nghieäp ñaëc bieät. Teân giao dòch luùc ñoù laø ICBV (VIETINCOMBANK). Ñaây laø moät phaùp nhaân thöïc hieän cheá ñoä haïch toaùn ñoäc laäp, ñöôïc Ngaân saùch Nhaø nöôùc caáp voán ban ñaàu laø 200 tyû ñoàng töông ñöông 30 trieäu USD (thôøi ñieåm baáy giôø) voán naøy ñöôïc boå sung haøng naêm theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc (quyeát ñònh soá 67/QÑ-NH5 ngaøy 27/03/1993 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam). -40- Theo quyeát ñònh thaønh laäp laïi Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam soá 258/QÑ- NH5 ngaøy 24/09/1996 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam thì voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam ñöôïc xaùc ñònh laïi laø 1.100 tyû ñoàng. ._. maët vaø tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng taïi NH) baèng caùc taøi khoaûn chuyeân thu – chuyeân chi. Vôùi lôïi theá cuûa mình, caùc chi nhaùnh cuûa NHTM ñaõ thöïc hieän vieäc thu tieàn vaø quy ñònh haïn möùc soá dö cuoái ngaøy cuûa taøi khoaûn phuï chuyeân thu, cuoái ngaøy caäp nhaät soá dö tieàn göûi cho khaùch haøng, thöïc hieän caùc DV taøi chính cho khaùch haøng nhö chi traû löông qua taøi khoaûn. Tuy nhieân , ñeå phaùt trieån DV quaûn lyù thu – chi tieàn maët, ngaân haøng caàn : - Tö vaán veà quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng nhö : + Hoã trôï khaùch haøng quaûn lyù tieàn maët theo cô caáu tieàn maët vaø chöùng khoaùn thanh khoaûn cao, ñoàng thôøi , keát hôïp laøm DV tö vaán mua baùn chöùng khoaùn cho khaùch haøng . Ñieàu naøy caàn coù söï thoáng nhaát chæ ñaïo töø truï sôû chuùnh ñeán coâng ty -75- kinh doanh chöùng khoaùn cuûa NH vaø keát noái tôùi chi nhaùnh giöõ taøi khoaûn cuûa khaùch haøng. + Caùn boä NHTM phaûi hieåu saâu veà quaûn trò tieàn maët cuûa khaùch haøng treân caùc yeáu toá : Taêng toác ñoä thu hoài; giaûm toác ñoä chi tieâu; döï baùo vaø xaùc ñònh chính xaùc nhu caàu tieàn maët; ñaàu tö thích hôïp nhöõng khoaûn tieàn nhaøn roãi, nghóa laø tö vaán cho khaùch haøng taän duïng cheânh leäch thôøi gian thu - chi ñeå ñaàu tö vaøo nhöõng taøi saûn sinh lôøi coù tính thanh khoaûn cao. - Töø vieäc tö vaán quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng , NH caàn thöïc hieän caû DV tö vaán ñaàu tö vaø khi caàn thì cho vay buø ñaép thieáu huït ngaân quyõ. Theo chuùng toâi, DV naøy neân tieán haønh theo 2 böôùc: + Böôùc 1: Caùc NHTM thöïc hieän DV quaûn lyù ngaân quyõ cho DN ôû 2 möùc thu hoä , tö vaán cho khaùch haøng veà môû taøi khoaûn cuûa truï sôû coâng ty vaø chi nhaùnh , ñôn vò thaønh vieân hoaëc ñaïi lyù baùn haøng cuûa chính coâng ty, NHTM giuùp doanh nghieäp quaûn lyù toát doøng tieàn maët, tieát kieäm voán, cuõng chính laø giuùp cho chaát löôïng saûn phaåm DV khaùc toát hôn. + Böôùc 2 : Chuaån bò toát veà ñoäi nguõ caùn boä ñeå coù nhöõng chuyeân gia laønh ngheà veà quaûn trò doanh nghieäp ñeå coù theå tö vaán saâu hôn veà quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng , duøng soá dö tieàn maët ñeå ñaàu tö sinh lôïi hoaëc NHTM cho vay buø ñaép ngaân quyõ neáu thieáu huït , ñoàng thôøi döï baùo chính xaùc doøng tieàn cuûa khaùch haøng , cuõng laø moät bieän phaùp baûo ñaûm cho an toaøn tín duïng. 3.2.3.6 Phaùt trieån loaïi hình coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính: Caùc khoaûn nôï cuûa neàn kinh teá coù lieân quan chaët cheõ vôùi nhau, ñaëc bieät laø giöõa nôï cuûa heä thoáng NHTM vôùi nôï caùc doanh nghieäp. Chính vì vaäy neáu tình traïng nôï quaù haïn vaø taøi saûn toàn ñoïng cuûa doanh nghieäp ñöôïc xöû lyù toát thì veà caên baûn seõ -76- goùp phaàn quan troïng giaûi quyeát, xöû lyù thaønh coâng nôï quaù haïn vaø taøi saûn toàn ñoïng cuûa heä thoáng NH. Hôn nöõa, vieäc NH xöû lyù thaønh coâng nôï quaù haïn khoâng chæ goùp phaàn tích cöïc laøm laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính cuûa baûn thaân NH , maø coøn töøng böôùc thuùc ñaåy hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp phaùt trieån baèng caùch taêng khaû naêng cung öùng voán cho ñoái töôïng naøy. Nhö vaäy, söï ra ñôøi moät coâng ty chuyeân mua baùn nôï laø ñieàu voâ cuøng hôïp lyù vaø caàn thieát . Noù khoâng chæ mang laïi lôïi nhuaän cho chính coâng ty maø coøn goùp phaàn laøm trong saïch tình hình taøi chính caùc doanh nghieäp, NH , ñaåy nhanh toác ñoä voøng quay voán cuûa neàn kinh teá. Caùc nghieäp vuï cuûa Coâng ty mua baùn nôï – thueâ bao taøi chính: ¾ Nghieäp vuï mua nôï – mua laïi coå phaàn cuûa caùc coâng ty: o Ñaây laø yeáu toá ñaàu vaøo cho coâng ty o Vieäc mua moät khoaûn nôï cuûa coâng ty phaûi döïa treân söï ñieàu tra , phaân loaïi nôï , töø ñoù xaùc ñònh möùc giaù mua hôïp lyù cho töøng khoaûn nôï hoaëc thoâng qua hình thöùc nhö ñaøm phaùn, ñaáu thaàu ñeå mua laïi caùc khoaûn nôï theo giaù thoaû thuaän. Giaù mua nôï thöôøng ñöôïc xem xeùt döïa treân giaù kieåm keâ cuûa coâng ty. o Coâng ty coøn mua laïi coå phaàn cuûa nhöõng coâng ty nhoû môùi böôùc vaøo kinh doanh , ñang thieáu voán, thieáu kinh nghieäm quaûn lyù nhöng coù tieàm naêng phaùt trieån cao trong töông lai hoaëc laø nhöõng doanh nghieäp ñang phaùt trieån toát nhöng lôïi nhuaän taïm thôøi bò chöõng laïi vaø chuû doanh nghieäp muoán chuyeån sang kinh doanh ôû ngaønh ngheà khaùc. ¾ Nghieäp vuï xöû lyù nôï: o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang coù nguy cô phaù saûn , hoaït -77- ñoäng kinh doanh quaù yeáu keùm , khoâng coøn cô hoäi phaùt trieån , hay noùi caùch khaùc doanh nghieäp ñaõ böôùc vaøo giai ñoaïn suy thoaùi trong voøng ñôøi cuûa mình thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính phaûi coù bieän phaùp thu hoài nôï khoâng khoan nhöôïng, nhö ñeà nghò cho phaù saûn , thanh lyù taøi saûn theá chaáp, khoâng ñeå caùc khoaûn nôï daây döa vì caùc taøi saûn theá chaáp seõ bò giaûm giaù. o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang gaëp khoù khaên nhaát thôøi veà taøi chính, coù theå khoâi phuïc tình hình kinh doanh trong töông lai, nhöng ñang ôû giai ñoaïn tröôûng thaønh trong voøng ñôøi cuûa doanh nghieäp thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính coù theå can thieäp vaøo hoaït ñoäng , ñieàu haønh doanh nghieäp nhaèm khoâi phuïc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp, tö vaán cho doanh nghieäp veà chieán löôïc thò tröôøng , gia taêng doanh soá, caûi thieän trình ñoä quaûn trò taøi chính,… Thoâng qua nhöõng ñoäng taùc naøy coù theå naâng cao tính thanh khoaûn vaø toái ña hoùa giaù trò cho khoaûn nôï. o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang gaëp khoù khaên nhaát thôøi veà taøi chính nhöng coù tieàm naêng phaùt trieån cao trong töông lai , ñang ôû giai ñoaïn ñaàu trong voøng ñôøi cuûa doanh nghieäp thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính coù theå chuyeån nôï thaønh voán coå phaàn , thaäm chí boû theâm voán ñeå ñaàu tö vaøo doanh nghieäp . ¾ Nghieäp vuï thu hoài voán vaø lôïi nhuaän töø caùc khoaûn ñaàu tö: o Coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính seõ thu hoài voán vaø lôïi nhuaän baèng caùch baùn ra caùc khoaûn nôï hay coå phaàn cuûa caùc coâng ty . Caùc khoaûn nôï maø coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính baùn ra luùc naøy ñaõ ñöôïc laøm laønh maïnh, gia taêng tính thanh khoaûn , haïn cheá ruûi ro. o Hieän nay, raát ít caù nhaân hay toå chöùc kinh teá coù ñuû khaû naêng taøi chính cuõng nhö chaáp nhaän maïo hieåm ñeå mua laïi toaøn boä doanh nghieäp hay phaàn lôùn coå phaàn trong doanh nghieäp. Do ñoù, ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy thì bieän phaùp toái öu (ñaây cuõng laø -78- caùch thöù nhaát) laø doanh nghieäp phaûi ñöôïc rao baùn qua thò tröôøng chöùng khoaùn . Luùc naøy, giaù trò doanh nghieäp ñöôïc chia nhoû cuõng nhö ruûi ro ñöôïc san seû cho nhieàu nhaø ñaàu tö. o Caùch thöù hai ñeå baùn laïi doanh nghieäp hay coå phaàn doanh nghieäp laø baùn tröïc tieáp doanh nghieäp hoaëc saùp nhaäp vaøo moät doanh nghieäp khaùc. Tuy nhieân, hieän nay ôû Vieät Nam , caùc doanh nghieäp lôùn coù theå laøm ñöôïc ñieàu naøy chæ ñeám treân ñaàu ngoùn tay. Ñeå giaûi quyeát khoù khaên naøy, coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính neân höôùng vaøo caùc ñoái taùc laø caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi, caùc taäp ñoaøn ña quoác gia. ¾ Nghieäp vuï moâi giôùi vaø cho thueâ : o Bao goàm moâi giôùi mua baùn caùc khoaûn nôï vaø mua baùn caùc coâng ty. o Khoâng chæ mua laïi caùc khoaûn nôï cuûa doanh nghieäp, sau ñoù chuyeån nôï thaønh voán coå phaàn hay mua tröïc tieáp coå phaàn cuûa doanh nghieäp ñeå töï mình quaûn lyù , phaùt trieån doanh nghieäp maø coøn coi doanh nghieäp laø moat loaïi haøng hoùa , coù theå ñöôïc mua baùn vaø söû duïng ñeå cho thueâ nhö caùc loaïi taøi saûn khaùc. 3.2.3.7 DV keát hôïp vôùi caùc coâng ty baûo hieåm : Hieän nay, NH chöa cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm ñaùp öùng nhu caàu caàn ñöôïc baûo hieåm hôïp lyù cuûa khaùch haøng. Do vaäy, vieäc NH lieân keát vôùi caùc coâng ty baûo hieåm ñeå cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm cho khaùch haøng giuùp NH ña daïng hoùa caùc saûn phaåm vaø dòch vuï troïn goùi laø moät trong nhöõng chính saùch aïnh tranh giuùp caùc NH tieáp tuïc phaùt trieån. Ñoái vôùi caùc NH, thoâng thöôøng vieäc baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm ñöôïc thöïc hieän qua caùc coâng ty con, hoaëc coâng ty lieân doanh hoaëc lieân keát vôùi caùc coâng ty baûo hieåm (hieän nay NHCTVN laø thaønh vieân ñoàng saùng laäp cuûa Coâng ty Lieân doanh Baûo hieåm Chaâu AÙ – NHCT (IAI) nhöng coâng ty naøy hoaït ñoäng ñoäc laäp). DV naøy giuùp caùc NH naâng cao hieäu quaû cuûa chíeân löôïc quan heä khaùch haøng nhaèm taïo laäp vaø duy -79- trì quan heä vôùi nhöõng khaùch haøng coù theå ñem laïi khaû naêng sinh lôøi trieån voïng, mang laïi söï thaønh coâng oån ñònh, laâu daøi cho NH. Maët khaùc, NH coù theå thu huùt theâm nhieàu khaùch haøng cuûa caùc coâng ty baûo hieåm söû duïng saûn phaåm vaø DV cuûa NH. Ñoái vôùi caùc coâng ty baûo hieåm, vieäc lieân keát vôùi caùc NH ñeå baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm laø moät keânh phaân phoái môùi beân caïnh keânh phaân phoái truyeàn thoáng (nhaân vieân baûo hieåm tröïc tieáp tìm kieám vaø tieáp xuùc vôùi khaùch haøng) giuùp khai thaùc toái ña thò tröôøng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa vieäc thu phí baûo hieåm ñoái vôùi khaùch haøng. Ñoái vôùi khaùch haøng cuûa NH, khaùch haøng ñöôïc NH cung caáp moät DV taøi chính troïn goùi, tieän ích cuûa caùc saûn phaåm baûo hieåm ñöôïc NH xem xeùt ñaùnh giaù tröôøc khi giôùi thieäu ñeán khaùch haøng , thuaän tieän trong vieäc tieáp caän nguoàn thoâng tin veà caùc saûn phaåm baûo hieåm khi coù nhu caàu cuõng nhö deã daøng noäp phí baûo hieåm töø taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn taïi NH… 3.2.4 Giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi : 3.2.4.1 Giaûi phaùp phuïc vuï troïn goùi: ¾ Phaùt huy vai troø ñaàu moái taïi caùc nhoùm nghieäp vuï ñeå phuïc vuï khaùch haøng troïn goùi nhö : vai troø ñaàu moái cuûa caùn boä tín duïng ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï tín duïng, taøi trôï xuaát nhaäp khaàu, taøi trôï thöông maïi; vai troø ñaàu moái cuûa phoøng kinh doanh ngoaïi teä ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï mua baùn ngoaïi teä, thu ñoåi ngoaïi teä maët, giao dòch ngoaïi teä maët, chi traû kieàu hoái; vai troø ñaàu moái cuûa phoøng quan heä khaùch haøng ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï tieáp thò, chính saùch khaùch haøng, nguoàn voán,… ¾ Phaân coâng thöïc hieän cho caùc phoøng ban theo höôùng moät phoøng ban laøm ñaàu moái töø vieäc tieáp caän ban ñaàu ñeán höôùng daãn khaùch haøng söû duïng taát caû caùc tieän ích cuûa NH. -80- ¾ Xaây döïng chính saùch khaùch haøng, tieâu chuaån xeáp loaïi doanh nghieäp vaø caùc chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi töøng nhoùm khaùch haøng trong ñoù ñaëc bieät quan taâm ñeán chính saùch laõi suaát, aùp duïng laõi suaát cho vay phuø hôïp vôùi laõi suaát huy ñoäng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vaø möùc ñoä ruûi ro cuûa moùn vay. Xaây döïng chính saùch ñaëc bieät ñoái vôùi khaùch haøng VIP (khaùch haøng laø doanh nghieäp lôùn, khaùch haøng nöôùc ngoaøi, khaùch haøng coù chaân reát roäng, coù doanh soá vaø soá moùn thanh toaùn cao,…), khaùch haøng coù quan heä toaøn dieän vaø troïn goùi vôùi SGDII. Raø soaùt caùc doanh nghieäp ñang quan heä tín duïng, ñaùnh giaù möùc ñoä quan heä toaøn dieän ñeå ñeà xuaát öu ñaõi hôïp lyù veà laõi suaát cho vay, phí thanh toaùn , tyû leä kyù quyõ môû L/C… ñoái vôùi töøng doanh nghieäp. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp chöa quan heä toaøn dieän, tieáp tuïc thöïc hieän yeâu caàu doanh nghieäp quan heä giao dòch toaøn dieän vôùi SGDII treân taát caû caùc maët : thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, thanh toaùn noäi ñòa, tieàn göûi, kinh doanh ngoaïi teä, baûo laõnh, söû duïng caùc DV khaùc cuûa NH,… ¾ Coù keá hoaïch quaûng baù thöông hieäu, trieån khai tieáp caän khaùch haøng treân dieän roäng , ñöa vieäc phuïc vuï caùc dòch vuï troïn goùi ñeán töøng doanh nghieäp, töøng hoä daân : quaûng baù treân baùo, ñaøi, tôø rôi, treân xe taxi, treân xe löùa, maùybay,…. 3.2.4.2 Giaûi phaùp dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : ¾ Nghieân cöùu caûi tieán nghieäp vuï (veà coâng ngheä, tieän ích, veà quy trình phuïc vuï,…) ñeå phuïc vuï khaùch haøng ngaøy moät toát hôn trong vieäc quan heä troïn goùi vôùi SGDII veà tín duïng vaø taát caû caùc DV NH khaùc. ¾ Giaûi phaùp cuï theå gaén phaùt trieån tín duïng vôùi phaùt trieån DV : - Tieáp tuïc ñöa vaøo Hôïp ñoàng tín duïng caùc noäi dung : cam keát tyû leä thanh toaùn xuaát khaåu, thanh toaùn nhaäp khaåu, mua baùn ngoaïi teä, tyû leä doanh thu qua SGDII,… -81- - Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp môùi baét ñaàu quan heä tín duïng, khi ñaët quan heä chính thöùc vôùi SGDII, ñieàu kieän hôïp taùc laø phaûi quan heä toaøn dieän vôùi SGDII. - Tieáp tuïc vaän ñoäng caùc doanh nghieäp coù quan heä tín duïng thöïc hieän thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu qua SGDII vaø taêng doanh soá , soá dö tieàn göûi taïi SGDII baèng caùc chính saùch öu ñaõi tieàn göûi, tieàn vay ñaùp öùng nhanh choùng nhu caàu cuûa khaùch haøng, ñaûm baûo giöõ ñöôïc khaùch haøng truyeàn thoáng vaø thu huùt ñöôïc khaùch haøng môùi. - Ñònh kyø 6 thaùng tieán haønh raø soaùt caùc doanh nghieäp coù hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu lôùn , chöa quan heä toaøn dieän vôùi SGDII ñeå vaän ñoäng doanh nghieäp taäp trung giao dòch vôùi SGDII. - Trình NHCTVN veà nhöõng vaán ñeà coøm vöôùng maéc trong cô cheá thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu nhö : tyû leä kyù quyõ, quy trình môû L/C, chieát khaáu… nhaèm taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp trong vieäc quan heä toaøn dieän vôùi SGDII. ¾ Giaûi phaùp cuï theå gaén phaùt trieån tín duïng vôùi phaùt trieån DV khaùc: - Tieáp tuïc laøm vieäc vôùi caùc doanh nghieäp ñeå vaän ñoäng ngöôøi lao ñoäng söû duïng theû ATM vaø laép ñaët maùy ATM taïi caùc khu coâng nghieäp, nôi coù nhieàu doanh nghieäp ñang hoaït ñoäng. - Caùc phoøng khaùch haøng, thaåm ñònh hoái hôïp vôùi caùc ban thöïc hieän dòch vuï troïn goùi cho vay traû tieàn thanh toaùn nhaø ôû troïn goùi giöõa beân mua vaø beân baùn qua SGDII. 3.3 Kieán nghò 3.3.1 Kieán nghò NHNN ¾ Tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn chænh moâi tröôøng phaùp lyù veà hoaït ñoäng NH phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá, tieán tôùi xoùa boû haøng raøo ngaên caùch giöõa caùc trung gian taøi chính Vieät Nam vaø Hoa Kyø. Cuï theå ñeán naêm 2010 laø : khoâng -82- haïn cheá toång giaù trò caùc giao dòch veà DV NH; khoâng haïn cheá toång caùc hoaït ñoäng taùc nghieäp hay toång soá löôïng DV NH; khoâng haïn cheá vieäc tham gia goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi döôùi hình thöùc tyû leä phaàn traêm toái ña soá coå phieáu nöôùc ngoaøi ñöôïc taïm giöõ. ¾ Söûa ñoåi cô baûn quy cheá quaûn lyù ngoaïi teä vaø cô cheá ñieàu haønh tyû giaù theo höùông töï do hoùa caùc giao dòch vaõng lai, kieåm soaùt coù löïa choïn caùc giao dòch taøi khoaûn voán, laøm cho ñoàng tieàn VN ñöôïc töï do chuyeån ñoåi; loaïi boû daàn nhöõng haïn cheá veà mua baùn ngoaïi teä , veà môû taøi khoaûn thanh toaùn ngoaïi teä ôû nöôùc ngoaøi cuõng nhö söû duïng ngoaïi teä trong thanh toaùn vaø tieát kieäm noäi ñòa. Nhanh choùng coù vaên baûn höôùng daãn thi haønh Phaùp leänh Ngoaïi hoái. ¾ NHNN neân coù quy ñònh rieâng veà vieäc mua ngoaïi teä ñoái vôùi caùc coâng ty lôùn nhö Coâng ty daàu khí … vì caùc coâng ty naøy khi mua ngoaïi teä khoâng xuaát trình hôïp ñoàng (lyù do cuûa caùc coâng ty ñöa ra laø hôïp ñoàng phaûi giöõ bí maät). ¾ Kieán nghò môû roäng ñoái töôïng : + Mua ngoaïi teä laø caùc doanh nghieäp VN goùp voán lieân doanh vôùi ñoái taùc nöôùc ngoaøi treân laõnh thoå VN. + Cho vay ngoaïi teä cho caùc du hoïc sinh vôùi thôøi gian ngaén haïn; cho vay ngoaïi teä cho Doanh nghieäp VN ñaàu tö ra nöôùc ngoaøi. ¾ Xaây döïng heä thoáng phaùp lyù hoaøn chænh, taïo ñieàu kieän ñaûm baûo cho hoaït ñoäng DV NH ñieän töû, thöông maïi ñieän töû phaùt trieån. ¾ Xaây döïng heä thoáng thoâng tin taøi chính hieän ñaïi, ñaûm baûo cho heä thoáng NH hoaït ñoäng an toaøn, hieäu quaû, deã giaùm saùt, ñoàng thôøi laäp moät chöông trình veà hoäi nhaäp treân maïng internet ñeå caäp nhaät thoâng tin taøi chính, tieàn teä theá giôùi. -83- ¾ Veà cung caáp thoâng tin tín duïng : hieän nay soá lieäu cung caáp chæ coù dö nôï cho vay, chöa coù soá dö baûo laõnh, bao thanh toaùn cuûa khaùch haøng. Ñaây laø khoaûn tín duïng khaù lôùn nhöng chöa ñöôïc cung caáp cho caùc NH cho vay. Ñeà nghò Trung Taâm Thoâng tin Tín duïng (CIC) Trung öông nghieân cöùu khai thaùc vaø söû duïng thoâng tin naøy. ¾ Sôùm coù vaên baûn phaùp quy höôùng daãn caùc NHTM VN thöïc hieän cheá ñoä keá toaùn theo thoâng leä quoác teá (IAS). ¾ Coù ñònh höùông phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin cho naøgnh NH, treân cô sôû ñoù caùc NH xaây doing heä thoáng coâng ngheä thoâng tin , phaùt trieån caùc DV, tieän ích cuûa NH mình. ¾ Phoái hôïp vôùi caùc toå chöùc taøi chính quoác teá trôï giuùp ñaøo taïo kyõ thuaät cho caùc NHTM VN. ¾ Taêng cöôøng hôïp taùc quoác teá nhaèm khai thoâng caùc quan heä NH vaø taän duïng caùc nguoàn voán, coâng ngheä töø caùc nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá, trao ñoåi thoâng tin veà lónh vöïc NH, ñaëc bieät laø veà ñaøo taïo, phoå bieán kieán thöùc vaø kinh nghieäm hoäi nhaäp cho nhöõng caùn boä lieân quan cuûa NHNN vaø moät soá NHTM. 3.3.2 Kieán nghò NHCTVN ¾ Coù chieán löôïc kinh doanh laâu daøi, khaû thi (ñaëc bieät laø coù chieán löôïc phaùt trieån DV ngoaøi cho vay) ñaûm baûo cho heä thoáng NHCT phaùt trieån toát trong caùc naêm tôùi vaø ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc NH hoaït ñoäng treân laõnh thoå VN (keå caû NH nöôùc ngoaøi). ¾ Ñieàu haønh thoâng suoát, taïo moïi ñieàu kieän cho caùc chi nhaùnh phaùt trieån maïnh. Giaûi quyeát nhanh caùc vöôùng maéc cuûa chi nhaùnh. -84- ¾ NHCT phaûi taêng saûn phaåm DV, tieän ích DV, caùc saûn phaåm phaûi coù tính caïnh tranh vaø coù hieäu quaû. ¾ Phaân caáp maïnh hôn cho caùc ñòa phöông. Caàn coù chính saùch rieâng cho caùc chi nhaùnh NHCT treân ñòa baøn noùi chung vaø SGDII noùi rieâng nhaèm ñaûm baûo caïnh tranh treân thò tröôøng taøi chính ñaày soâi ñoäng vì treân ñòa baøn TPHCM hoäi tuï ña soá laø hoäi sôû cuûa caùc NHTM coå phaàn nhö ACB, Eximbank,. Sacombank, Ñoâng AÙ, Saigon Coâng thöông NH, NHTM coå phaàn Saøi goøn,… vaø NH ngoaïi thöông chi nhaùnh TPHCM ñöôïc hoaït ñoäng nhö hoäi sôû,… KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 Ñeå coù theå trình baøy caùc giaûi phaùp phaùt trieån DV NH troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, Chöông 3 ñaõ daãn giaûi caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån DV NH ñeán naêm 2010 cuûa NHNN vaø NHCTVN , cuõng nhö caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån DV NH troïn goùi cuûa rieâng SGDII – NHCTVN. Töø ñònh höôùng naøy , Chöông 3 ñaõ giaûi quyeát vaán ñeà maáu choát cuûa luaän vaên laø ñeà ra caùc giaûi phaùp cuï theå phaùt trieån DV NH troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, taäp trung vaøo caùc vaán ñeà sau : - Hoaøn thieän caùc DV ñaõ vaø ñang söû duïng (nhieàu giaûi phaùp cho töøng DV) - Ñöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm DV môùi (7 DV) - Phaùt trieån DV troïn goùi (7 giaûi phaùp) Vaø caùc giaûi phaùp vó moâ laø moät soá kieán nghò caàn thieát ñeå phaùt trieån DV troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. -85- KEÁT LUAÄN Phaùt trieån dòch vuï NH laø xu höôùng taát yeáu ñeå caùc NHTM VN toàn taïi vaø tìm kieám lôïi nhuaän cao. Phaùt trieån dòch vuï NH cuõng laø moät giaûi phaùp ñeå ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa cuõng nhö laø böôùc chuaån bò cho Vieät Nam gia nhaäp Toå chöùc thöông maïi Theá giôùi WTO vaøo cuoái naêm nay. Tuy nhieân, trong quaù trình hoäi nhaäp, caïnh tranh seõ quyeát lieät , gay gaét hôn giöõa caùc NHTM trong nöôùc vaø caùc chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi khi caùc NH nöôùc ngoaøi ñoå boä vaøo VN oà aït töø ñaàu thaùng 7 naêm 2007 cuõng nhö giöõa caùc NHTM trong nöôùc vôùi nhau khi chuû tröông coå phaàn hoùa taát caû caùc NHTM quoác doanh ñang ñöôïc chính phuû pheâ duyeät. Chính vì vaäy , naâng cao naêng löïc caïnh tranh laø moät yeâu caàu taát yeáu ñeå caùc NHTM VN toàn taïi vaø ngaøy caøng phaùt trieån. Cuõng vôùi lyù do treân, phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi laø moät giaûi phaùp höõu hieäu ñeå caùc NHTM VN noùi chung vaø SGDII-NHCTVN noùi rieâng naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø cuõng chính laø noäi dung maø luaän vaên ñaõ ñeà caäp. Toùm laïi, luaän vaên ñaõ neâu baät ñöôïc : ) Veà maët lyù luaän : ™ Ñònh nghóa vaø noäi dung cuûa dòch vuï ngaân haøng cuõng nhö dòch vuï ngaân haøng troïn goùi. ™ Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. ™ Moät soá dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay . ™ Nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng VN trong thôøi gian qua. ) Veà maët thöïc traïng : -86- ™ Neâu baät ñöôïc thöïc traïng cuûa töøng dòch vuï ngaân haøng hieän coù taïi SGDII-NHCTVN cuõng nhö soá lieäu thöïc hieän qua caùc naêm. ™ Cho thaáy thöïc chaát cuûa vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN qua 9 naêm hoaït ñoäng. ™ Ruùt ra ñöôïc 5 toàn taïi vaø 7 nguyeân nhaân cuûa dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN. ) Veà caùc giaûi phaùp : ™ Ñöa ra ñöôïc 11 giaûi phaùp vó moâ kieán nghò NHNN vaø 4 giaûi phaùp kieán nghò NHCTVN. ™ Coù nhieàu giaûi phaùp cuï theå ñöôïc ñeà xuaát trong luaän vaên ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang thöïc hieän cuõng nhö maïnh daïn yeâu caàu phaùt trieån 7 dòch vuï môùi taïi SGDII . ™ Ñaëc bieät luaän vaên ñaõ ñeà xuaát ñöôïc 7 giaûi phaùp cuï theå phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN. Vôùi vieäc phaân tích thöïc traïng vaø ñöa ra caùc giaûi phaùp cuï theå neâu treân , luaän vaên hy voïng seõ laø neàn taûng lyù luaän trôï giuùp cho söï phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN khaû thi hôn trong moät töông lai gaàn, goùp phaàn khoâng nhoû vaøo coâng cuoäc chuyeån mình ñoåi môùi cuûa NHCTVN noùi rieâng vaø heä thoáng NHTM VN noùi chung trong tieán trình hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa maïnh meõ hieän nay. -87- TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Hoïc vieän Ngaân haøng (2001), Quaûn trò ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 2. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam (2006), Ngaân haøng Vieät Nam phaùt trieån vaø hoäi nhaäp, Nhaø xuaát baûn Thanh nieân. 3. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Thöôøng tröïc hoäi ñoàng khoa hoïc vaø coâng ngheä ngaân haøng Vuï chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng (2005), Kyû yeáu caùc coâng trình nghieân cöùu khoa hoïc, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ, Haø Noäi. 4. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Thöôøng tröïc hoäi ñoàng khoa hoïc vaø coâng ngheä ngaân haøng Vuï chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng (2005), Moät soá vaán ñeà cô baûn veà taøi chính tieàn teä cuûa Vieät Nam giai ñoaïn 2000-2010 (Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc), Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 5. Nhaø xuaát baûn chính trò Quoác gia (1998), Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Haø Noäi. 6. Frederic S.Miskin (1994), Tieàn teä, ngaân haøng vaø thò tröôøng taøi chính , Nhaø xuaát baûn Khoa hoïc kyõ thuaät. 7. Peter S.Rose (2001), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Taøi chính, Haø Noäi. 8. Trung taâm Thoâng tin Thöông maïi (2003), Thò tröôøng Vieät Nam thôøi kyø hoäi nhaäp AFTA, Nhaø xuaát baûn toång hôïp TPHCM 9. GS.TS Leâ Vaên Tö (2005), Nghieäp vuï Ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Taøi chính. 10. GS.TS Leâ Vaên Tö - Leâ Tuøng Vaân - Leâ Nam Haûi (2001), Tieàn teä, ngaân haøng , thò tröôøng taøi chính , Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 11. Taïp chí Ngaân haøng 12. Taïp chí Coâng ngheä Ngaân haøng -88- 13. Taïp chí Khoa hoïc vaø Ñaøo taïo Ngaân haøng 14. Taïp chí Ngaân haøng 15. Taïp chí Taøi chính 16. Thoâng tin Taøi chính 17. Thò tröôøng _ Taøi chính – Tieàn teä 18. Thôøi baùo Kinh teá Ngaân haøng 19. Thôøi baùo Kinh teá saøi Goøn 20. Thôøi baùo Ngaân haøng Caùc baùo caùo thöôøng nieân töø naêm 2003-2005 cuûa caùc Ngaân haøng : 1. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam 2. Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 3. Ngaân haøng Phaùt trieån nhaø Ñoàng baèng Soâng Cöûu long 4. Ngaân haøng TMCP xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam 5. Saøi Goøn Coâng thöông Ngaân haøng 6. Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu Caùc baùo caùo toång keát töø naêm 2003-2005 cuûa caùc Ngaân haøng : 1. Ngaân haøng Nhaø nöôùc TPHCM 2. Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam Caùc trang Website : 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. -89- PHUÏ LUÏC 1 SOÁ LIEÄU VEÀ CAÙC DÒCH VUÏ CHÍNH CUÛA MOÄT SOÁ NGAÂN HAØNG Caùc ngaân haøng cung caáp soá lieäu (Baùo caùo thöôøng nieân) : ¾ NH Coâng thöông Vieät Nam (ICB) ¾ NH Phaùt trieån nhaø Ñoàng baèng Soâng Cöûu long (MHB) ¾ NH TMCP xuaát nhaäp khaåu VieäT Nam (EIB) ¾ Saøi Goøn Coâng thöông NH (SGB) ¾ NH TMCP AÙ Chaâu (ACB) DV TIEÀN GÖÛI (huy ñoäng voán) Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 71.146 1.578 5.641 1.702 9.828 2004 81.597 5.634 6.284 2.631 14.359 2005 100.572 10.434 8.352 3.619 22.332 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV TIEÀN VAY (dö nôï cho vay vaø ñaàu tö) -90- Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 51.779 2.759 4.060 1.722 5.396 2004 64.160 6.729 5.017 2.625 8.780 2005 103.988 9.960 6.598 3.574 9.565 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2,003 2,004 2,005 DV THANH TOAÙN NOÄI ÑÒA Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 753.024 Khoâng coù soá lieäu 5.742 166.408 Khoâng coù soá lieäu 2004 1.075.749 “ 7.760 208.010 “ 2005 1.394.924 “ 9.799 281.940 “ - 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ Ñôn vò tính : Trieäu USD -91- Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 3.090 27 922 184 421 2004 3.950 34 1.107 247 540 2005 5.100 75 1.692 270 985 - 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2,003 2,004 2,005 DV KINH DOANH NGOAÏI TEÄ Ñôn vò tính : Trieäu USD Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 5.260 77 3.860 611 2.100 2004 4.471 96 4.689 906 2.900 2005 5.150 210 6.361 802 3.700 - 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV THEÛ THANH TOAÙN ATM Ñôn vò tính : Theû -92- Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 14.000 0 3.920 0 49.700 2004 46.000 0 16.000 14.520 80.600 2005 226.000 0 39.213 49.204 145.266 - 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV HEÄ THOÁNG GIAO DÒCH TÖÏ ÑOÄNG ATM Ñôn vò tính : Maùy Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 25 0 0 0 0 2004 142 0 10 33 0 2005 336 0 10 53 0 0 50 100 150 200 250 300 350 400 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 -93- PHUÏ LUÏC 2 SOÁ LIEÄU THOÁNG KE TÖØ PHIEÁU THAM KHAÛO YÙ KIEÁN KHAÙCH HAØNG Soá phieáu phaùt ra : 45 Soá phieáu thu veà : 40 I – KEÁT QUAÛ THAÊM DOØ: 1. Caùc dòch vuï maø SGDII NHCTVN ñang phuïc vuï: S T T TEÂN DV KH chæ giao dòch taïi SGDII- NHCTVN KH giao dòch taïi SGDII- NHCTVN vaø NH khaùc KH khoâng giao dòch taïi SGDII- NHCTVN 1 Tieàn göûi 56% 39% 5% 2 Tieàn vay 79% 14% 7% 3 Thanh toaùn noäi ñòa 63% 32% 5% 4 Thanh toaùn quoác teá 74% 26% 5 Chieát khaáu 100% 6 Thu chi taïi quaày 75% 25% 7 Thu chi hoä (thu hoä tieàn baùn haøng, chi löông,…) 67% 33% 8 Theû thanh toaùn (ATM,TDQT,…) 88% 12% 9 Söû duïng heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 88% 12% 10 E-Banking (Internet – Banking giuùp khaùch haøng truy vaán taøi khoaûn qua heä thoáng maïng) 100% 11 Kinh doanh ngoaïi teä (mua, baùn) 84% 16% 12 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính (nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : kyø haïn FORWARD, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä) 67% 33% 13 Cung caáp thoâng tin taøi chính (DV cung caáp tyû giaù qua fax, söû duïng Website rieâng cuûa SGDII (www.icbsgd2.com.vn)) 86% 14% -94- 14 Baûo laõnh NH 91% 9% 15 DV ngaên tuû saét 100% 16 DV khaùc (kieåu hoái, chuyeån tieàn du hoïc…) 100% 2. Veà chaát löôïng caùc DV maø SGDII-NHCTVN ñang phuïc vuï: S T T TEÂN DV Chaát löôïng DV raát toát Chaát löôïng DV töông ñoái toát Chaát löôïng DV chöa toát 1 Tieàn göûi 59% 41% 2 Tieàn vay 31% 69% 3 Thanh toaùn noäi ñòa 56% 44% 4 Thanh toaùn quoác teá 58% 42% 5 Chieát khaáu 100% 6 Thu chi taïi quaày 41% 59% 7 Thu chi hoä (thu hoä tieàn baùn haøng, chi löông,…) 100% 8 Theû thanh toaùn (ATM,TDQT,…) 24% 70% 6% 9 Söû duïng heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 91% 9% 10 E-Banking (Internet – Banking giuùp khaùch haøng truy vaán taøi khoaûn qua heä thoáng maïng) 100% 11 Kinh doanh ngoaïi teä (mua, baùn) 79% 21% 12 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính (nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : kyø haïn FORWARD, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä) 100% 13 Cung caáp thoâng tin taøi chính (DV cung caáp tyû giaù qua fax, söû duïng Website rieâng cuûa SGDII (www.icbsgd2.com.vn)) 40% 60% 14 Baûo laõnh NH 50% 40% 10% 15 DV ngaên tuû saét 100% 16 DV khaùc (kieåu hoái, chuyeån tieàn du hoïc…) 100% -95- 3. Veà caùc DV coù theå trieån khai trong thôøi gian saép tôùi S T T TEÂN DV KH chaéùc chaén tham gia giao dòch KH coù theå tham gia giao dòch KH khoâng tham gia giao dòch 1 Bao thanh toaùn 7% 64% 29% 2 Môû roäng E-Banking (giao dòch qua Internet-Banking, Home- Banking, Phone-Banking,…) 13% 87% 14% 3 DV tö vaán 15% 77% 8% 4 DV uûy thaùc (giao dòch qua Internet-Banking, Home- Banking, Phone-Banking,…) 7% 79% 14% 5 DV khaùc (quaûn lyù thu chi tieàn maët, cty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính,…) 50% 50% II – THOÁNG KE SOÁ KHAÙCH HAØNG QUAN HEÄ TOAØN DIEÄN VÔÙI SGDII : Tyû leä khaùch haøng quan heä toaøn dieän vôùi SGDII : 35% ._.