Phát triển Công ty Bảo hiểm Bình Dương đến năm 2015

MÔÛ ÑAÀU 1. Söï caàn thieát cuûa ñeà taøi Moät doanh nghieäp neáu khoâng coù ñònh höôùng phaùt trieån kinh doanh cuõng gioáng nhö moät con thuyeàn maát lieân laïc giöõa ñaïi döông, chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh ñònh höôùng cho ñôn vò ñi veà ñaâu vaø laøm gì ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû cao nhaát. Hieän nay kinh doanh baûo hieåm ñang dieãn ra ngaøy caøng soâi ñoäng, caùc doanh nghieäp kinh doanh baûo hieåm môùi ra ñôøi ngaøy caøng nhieàu. Nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm lôùn treân theá giôùi ñaõ vaø seõ môû roäng hoaït ñoäng taïi Vieät Nam, vì vaäy vieäc naém vöõng thoâng tin thò tröôøng vaø ñeà ra giaûi phaùp phaùt trieån ñuùng ñaén laø yeáu toá quyeát ñònh thaønh coâng trong kinh doanh cuûa caùc coâng ty baûo hieåm ñòa phöông noùi rieâng vaø cuûa taäp ñoaøn noùi chung. Ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån xuaát phaùt töø mong muoán cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban Toång giaùm ñoác taäp ñoaøn vaø Ban giaùm ñoác cuûa caùc coâng ty thaønh vieân, nhöng giaûi phaùp chieán löôïc vaø keá hoaïch thöïc hieän chieán löôïc phaûi ñöôïc xaây döïng töø caùc ñôn vò cô sôû, baùm saùt vaøo ñieàu kieän thöïc teá cuûa thò tröôøng, taäp quaùn tieâu duøng saûn phaåm dòch vuï töøng ñòa phöông, do vaäy vieäc xaây döïng caùc giaûi phaùp chieán löôïc vaø bieän phaùp thöïc hieän keá hoaïch taïi caùc coâng ty baûo hieåm ñòa phöông laø raát quan troïng. 2. Muïc tieâu vaø phaïm vi nghieân cöùu - Ñaùnh giaù ñöôïc thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa coâng ty Baûo hieåm Bình Döông trong thôøi gian qua; Nhöõng ñieåm maïnh ñieåm yeáu so vôùi caùc ñoái thuû caïnh tranh. - Ñaùnh giaù ñöôïc caùc yeáu toá moâi tröôøng kinh doanh vaø caùc hoaït ñoäng Maketing ñaõ vaø ñang taùc ñoäng ñeán coâng ty - Ñaùnh giaù ñöôïc thöïc traïng phaùt trieån cuûa töøng loaïi hình baûo hieåm trong thôøi gian qua. - Ñöa ra ñöôïc nhöõng muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån phuø hôïp vôùi coâng ty trong giai ñoaïn saép tôùi. Ñoàng thôøi, keøm theo caùc giaûi phaùp ñeå thöïc hieän muïc tieâu ñònh höôùng treân moät caùch khaû thi. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu Do ñaây laø moät ñeà taøi nghieân cöùu öùng duïng neân phöông phaùp nghieân cöùu chuû yeáu ôû ñaây laø söû duïng caùc moâ hình lyù thuyeát veà quaûn trò chieán löôïc trong moät coâng ty ñeå vaän duïng vaøo ñieàu kieän cuï theå cuûa moät doanh nghieäp nhaèm hoaïch ñònh ñöôïc caùc chieán löôïc phaùt trieån cho doanh nghieäp ñeán naêm 2015. Ngoaøi ra coøn söû duïng caùc phöông phaùp nhö phaân tích thoáng keâ, so saùnh vaø toång hôïp soá lieäu, phöông phaùp döï baùo… 4. Phöông phaùp thu thaäp thoâng tin vaø xöû lyù soá lieäu - Caùc thoâng tin thöù caáp, bao goàm caùc soá lieäu veà taøi chính, veà hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa coâng ty hay cuûa Ngaønh baûo hieåm, caùc thoâng tin veà xaõ hoäi, moâi tröôøng seõ ñöôïc thu thaäp thoâng qua caùc baùo caùo, caùc taøi lieäu khaùc nhö saùch baùo, taïp chí thoáng keâ… - Caùc thoâng tin sô caáp seõ ñöôïc thu thaäp thoâng qua ñieàu tra tröïc tieáp. Cuï theå laø thoâng qua phoûng vaán ñoái vôùi moät soá chuyeân gia, quaûn trò vieân cuûa coâng ty vaø Toång coâng ty Baûo hieåm Vieät Nam. 5. Keát caáu luaän vaên Môû ñaàu Chöông 1: Cô sôû lyù luaän chung. Chöông 2: Ñaùnh giaù thöïc traïng kinh doanh baûo hieåm vaø caùc yeáu toá moâi tröôøng taùc ñoäng ñeán kinh doanh baûo hieåm tænh Bình Döông. Chöông 3: Phaùt trieån coâng ty Baûo Hieåm Bình Döông ñeán naêm 2015. Keát luaän ]CHÖÔNG 1 : CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG 1.1. Khaùi nieäm vaø söï ra ñôøi cuûa baûo hieåm 1.1.1. Khaùi nieäm Khaùi nieäm baûo hieåm: Baûo hieåm laø moät caùch thöùc trong quaûn trò ruûi ro, ñöôïc söû duïng ñeå ñoái phoù vôùi nhöõng ruûi ro coù toån thaát, thöôøng laø toån thaát veà taøi chính, nhaân maïng,…Baûo hieåm ñöôïc xem nhö laø moät caùch thöùc chuyeån giao ruûi ro tieàm naêng moät caùch coâng baèng töø moät caù theå sang coäng ñoàng thoâng qua phí baûo hieåm. Ñònh nghóa baûo hieåm: Baûo hieåm laø moät söï thoûa thuaän hôïp phaùp thoâng qua ñoù moät caù nhaân hay moät toå chöùc (ngöôøi tham gia baûo hieåm) chaáp nhaän ñoùng goùp moät khoaûn tieàn nhaát ñònh (phí baûo hieåm) cho moät toå chöùc khaùc (ngöôøi baûo hieåm) ñeå ñoåi laáy nhöõng cam keát veà nhöõng khoaûn boài thöôøng hoaëc chi traû khi coù söï kieän quy ñònh trong hôïp ñoàng xaûy ra. Theo khaùi nieäm vaø ñònh nghóa treân cho pheùp ta xaùc ñònh quyeàn lôïi vaø nghóa vuï cuûa caùc beân. Quyeàn lôïi cuûa beân naøy laø nghóa vuï cuûa beân kia vaø ngöôïc laïi. Ngöôøi tham gia baûo hieåm coù nghóa vuï ñoùng phí vaø nhaän quyeàn lôïi theo cam keát trong hôïp ñoàng. Ngöôøi baûo hieåm ñöôïc thu phí vaø thöïc hieän caùc cam keát boài thöôøng hoaëc chi traû tieàn baûo hieåm cho ngöôøi tham gia baûo hieåm khi coù söï kieän quy ñònh xaûy ra. 1.1.2. Söï ra ñôøi vaø Phaùt trieån cuûa baûo hieåm Cho ñeán nay, chöa ai coù theå xaùc ñònh chính xaùc nguoàn goác baûo hieåm baét ñaàu töø ñaâu. Nhöõng ñieàu ñöôïc moïi ngöôøi coâng nhaän laø: Caùc hoaït ñoäng sô khai, mang tính baûo hieåm coù töø raát laâu nhaàm baûo ñaûm lôïi ích cho con ngöôøi. Nhöõng hình thöùc sô khai ñaàu tieân ñoù laø: ¾ Hình thöùc döï tröõ thuaàn tuùy: Nhöõng baèng chöùng lòch söû cho thaáy töø raát xa xöa cho ñeán nay con ngöôøi ñaõ yù thöùc ñöôïc töï baûo veä ñeå toàn taïi maø vaán ñeà ñaàu tieân laø döï tröõ thöùc aên kieám ñöôïc phoøng khi ruûi ro. Sau ñoù yù thöùc naøy phaùt trieån thaønh döï tröõ coù toå chöùc ñeå traùnh thieân tai. ¾ Hình thöùc cho vay naëng laõi: Döï tröõ thuaàn tuùy khoâng theå giaûi quyeát ñaày ñuû nhu caàu cuûa con ngöôøi khi xaõ hoäi phaùt trieån. Nhaø kinh doanh caàn moät soá tieàn lôùn ñeå ñaàu tö thì khoâng theå tích goùp tieàn daàn daàn ñöôïc. Moät hình thöùc môùi ñeå giaûi quyeát vaán ñeà laø hình thöùc cho vay naëng laõi. Hình thöùc naøy raát laø haø khaéc, song vì nhu caàu caàn tieàn vaø kinh doanh thôøi aáy mang laïi laõi suaát cao neân caùc nhaø ñaàu tö phaûi chaáp nhaän, sau ñoù, hình thöùc naøy bò baùt boû vaø caùc hình thöùc khaùc ra ñôøi. ¾ Hình thöùc coå phaàn: moãi ngöôøi ñoùng goùp moät phaàn vaøo chuyeán haøng kinh doanh vaø chòu traùch nhieäm theo phaàn ñoùng goùp ñoù. Neáu chuyeán haøng chaúng may gaëp ruûi ro thì haäu quaû cuõng ñöôïc chia xeû cho nhieàu ngöôøi. Hình thöùc coå phaàn coù khuyeát ñieåm laø phaûi keâu goïi nhieàu ngöôøi tham gia vaø phaûi daøn xeáp thoûa thuaän chia xeû traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà, moät hình thöùc tieân tieán nhaát ra ñôøi ñoù laø hình thöùc baûo hieåm. ¾ Hình thöùc baûo hieåm: Moät beân laø nhaø buoân (chuû taøu). Chuû taøu chaáp nhaän traû moät khoaûn tieàn nhaát ñònh, neáu haøng hoùa taøu thuyeàn khoâng ñeán ñöôïc nôi giao nhaän do moät soá nguyeân nhaân nhaát ñònh thì beân thöù hai (ngöôøi baûo hieåm) seõ traû cho beân thöù nhaát moät khoaûn tieàn nhaèm buø ñaép cho khoaûn thieät haïi xaûy ra. Baûo hieåm haøng haûi cuõng chính laø söï khôûi ñaàu cuûa ngaønh baûo hieåm. Sau loaïi hình baûo hieåm treân laø baûo hieåm hoûa hoaïn vaø baûo hieåm nhaân thoï ra ñôøi. Ñeán cuoái theá kyû thöù 19, cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa ngaønh ñaïi coâng nghieäp cô khí, haøng loaït caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñaõ xuaát hieän vaø phaùt trieån raát nhanh: Baûo hieåm oâ toâ; Baûo hieåm maùy bay; Baûo hieåm traùch nhieäm daân söï… Ngaøy nay, baûo hieåm ñaõ xaâm nhaäp vaøo moïi lónh vöïc ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi. Ngaønh baûo hieåm thöông maïi ñang giöõ moät vò trí quan troïng trong neàn kinh teá nhieàu quoác gia, ñaëc bieät laø caùc nöôùc phaùt trieån. ÔÛ nöôùc ta, Toång coâng ty baûo hieåm Vieät Nam (Baûo hieåm Vieät Nam tröôùc ñaây) goïi taét laø Baûo Vieät ra ñôøi töø ngaøy 15/01/1965 laø doanh nghieäp baûo hieåm Ñaàu tieân cuûa nhaø nöôùc Vieät Nam Xaõ hoäi chuû nghóa. Ñeán nay, naêm 2006, caû nöôùc ñaõ coù 16 coâng ty baûo hieåm phi nhaân thoï, 8 coâng ty baûo hieåm nhaân thoï, moät coâng ty taùi baûo hieåm, 7 coâng ty moâi giôùi vaø 3 vaên phoøng ñaïi dieän taùi baûo hieåm. Toång doanh thu phí baûo hieåm haøng naêm hieän nay treân 15 nghìn tyû ñoàng… Döï baùo trong töông lai ngaønh Baûo hieåm Vieät Nam seõ coøn treân ñaø phaùt trieån, thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam coøn ñaày tieàm naêng. 1.2. Ñaëc ñieåm cuûa thò tröôøng baûo hieåm 1.2.1.Thò tröôøng vaø caùc chöùc naêng cuûa thò tröôøng Theo nghóa roäng, thò tröôøng laø lónh vöïc cuûa söï trao ñoåi vaø löu thoâng haøng hoùa. Treân thò tröôøng dieãn ra caùc hoaït ñoäng mua - baùn vaø trao ñoåi caùc saûn phaåm haøng hoùa, dòch vu. Ñoái vôùi moät doanh nghieäp, hoïat ñoäng cuûa hoï thöôøng gaén lieàn vôùi moät thò tröôøng saûn phaåm haøng hoùa, dòch vuï cuï theå. Ñoù laø nôi ñaûm baûo caùc yeáu toá ñaàu vaøo giaûi quyeát caùc vaán ñeà ñaàu ra cho saûn phaåm. Vì vaäy, caùc doanh nghieäp thöôøng khoâng quan taâm ñeán thò tröôøng noùi chung maø chæ quan taâm ñeán thò tröôøng saûn phaåm cuûa doanh nghieäp. Noùi moät caùch khaùc, vaán ñeà cô baûn maø caùc nhaø kinh doanh quan taâm ñeán thò tröôøng chính laø nhöõng ngöôøi mua haøng vaø nhu caàu cuûa hoï veà nhöõng haøng hoùa cuûa doanh nghieäp. Cuõng caàn phaûi noùi theâm raèng, moät doanh nghieäp xuaát hieän treân thò tröôøng khi vôùi tö caùch cuûa ngöôøi mua, luùc vôùi tö caùch cuûa ngöôøi baùn. Chính vì leõ ñoù, quaù trình nghieân cöùu thò tröôøng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp chính laø nghieân cöùu khaùch haøng. Thò tröôøng laø moâi tröôøng chuû yeáu cho caùc hoaït ñoäng kinh doanh, gaén lieàn vôùi hoaït ñoâng mua - baùn, trao ñoåi haøng hoùa. Thò tröôøng hình thaønh vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoùa vaø thöïc hieän nhöõng chöùc naêng cô baûn sau ñaây: - Chöùc naêng thöøa nhaän vaø thöïc hieän: Ñaây laø chöùc naêng cô baûn vaø quan troïng nhaát cuûa thò tröôøng. Khi hoaït ñoäng mua - baùn vaø trao ñoåi dieãn ra, ñieàu ñoù ñoàng nghóa vôùi vieäc thò tröôøng thöïc hieän chöùc naêng naøy. - Chöùc naêng ñieàu tieát: Thoâng qua caùc qui luaät kinh teá, thò tröôøng thöïc hieän chöùc naêng ñieàu tieát cuûa mình. Quaù trình ñieàu tieát naøy dieãn ra caû ôû hai thaùi cöïc: Ñieàu tieát saûn xuaát vaø ñieàu tieát tieâu duøng xaõ hoäi. Thò tröôøng coù theå laøm thay ñoåi maët haøng tieâu duøng cuõng nhö cô caáu tieâu duøng cuûa daân cö. Vôùi söï taùc ñoäng cuûa thò tröôøng, ngöôøi tieâu duøng seõ caân nhaéc, tính toaùn ñeå gia taêng lôïi ích cuûa mình, cuõng nhö söû duïng tieát kieäm, coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc xaõ hoäi. - Chöùc naêng thoâng tin: Thò tröôøng ñöôïc coi laø nôi chöùa ñöïng caùc thoâng tin caàn thieát cho caû nhaø kinh doanh vaø giôùi tieâu duøng xaõ hoäi. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, quaù trình nghieân cöùu thò tröôøng giuùp hoï naém baét nhöõng thoâng tin caàn thieát. Ñoái vôùi ngöôøi tieâu duøng, thò tröôøng laø nôi ñaùp öùng caùc lôïi ích nhaèm thoûa maõn nhu caàu cuûa hoï. 1.2.2. Caùc ñaëc ñieåm chuû yeáu cuûa thò tröôøng baûo hieåm Thò tröôøng baûo hieåm laø nôi dieãn ra caùc hoaït ñoäng trao ñoåi vaø mua - baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm, ñaùp öùng nhu caàu ñaûm söï baûo an toaøn trong cuoäc soáng cuûa moïi taàng lôùp daân cö. Thò tröôøng cuûa moät coâng ty baûo hieåm chính laø nhöõng khaùch haøng thöïc teá vaø khaùch haøng tieàm naêng cuûa coâng ty ñoù. Thò tröôøng baûo hieåm coù nhöõng ñaëc ñieåm hoaït ñoäng vaø chòu söï taùc ñoäng cuûa caùc qui luaät thò tröôøng gioáng nhö thò tröôøng caùc saûn phaåm khaùc. Tuy nhieân, do ñaëc tính cuûa saûn phaåm vaø moâi tröôøng kinh doanh hieän taïi, thò tröôøng baûo hieåm ôû nöôùc ta coù nhöõng ñaëc ñieåm rieâng bieät, caàn chuù yù khi nghieân cöùu: ¾ Veà chuû theå tham gia thò tröôøng, ngöôøi baùn laø caùc coâng ty baûo hieåm, ngöôøi mua coù theå laø caùc caù nhaân hoaëc caùc toå chöùc. Nhu caàu cuûa ngöôøi mua raát phong phuù vaø ña daïng, khaû naêng thanh toaùn cuõng coù söï khaùc bieät. ¾ Nhu caàu treân thò tröôøng baûo hieåm taêng tröôûng cuøng vôùi söï phaùt trieån kinh teá, thu nhaäp vaø möùc soáng cuûa daân cö. Trong caùc nhaân toá aûnh höôûng maïnh meõ ñeán thò tröôøng baûo hieåm tröôùc heát phaûi keå ñeán nhaân toá kinh teá. Söï phaùt trieån kinh teá vaø möùc soáng daân cö keùo theo söï phaùt trieån nhu caàu caùc saûn phaåm baûo hieåm. ¾ Caïnh tranh treân thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam dieãn ra ngaøy moät quyeát lieät: Töø khi ñoåi môùi kinh teá vôùi söï ña daïng hoùa caùc thaønh phaàn kinh teá vaø môû cöûa, hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi, thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam ñaõ xuaát hieän nhieàu coâng ty kinh doanh baûo hieåm. Do ñoù, vieäc caïnh tranh thò tröôøng baûo hieåm laø moät ñieàu taát yeáu. ¾ Treân thò tröôøng baûo hieåm, caùc doanh nghieäp vöøa caïnh tranh nhau, laïi vöøa tìm caùch lieân minh nhau vaø phaân chia thò tröôøng. Ñaây laø ñaëc ñieåm cuûa kinh doanh khi söï caïnh tranh thò tröôøng ñaõ trôû neân quyeát lieät vaø moãi coâng ty ñeàu chieám giöõ nhöõng öu theá nhaát ñònh. Tuy nhieân, söï lieân minh naøy gaây toån haïi ñeán lôïi ích ngöôøi tieâu duøng vaø chæ coù theå thöïc hieän ñöôïc khi coù söï can thieäp cuûa Chính phuû vaøo thò tröôøng, cuõng nhö phong traøo baûo hoä quyeàn lôïi khaùch haøng. ¾ Thò tröôøng baûo hieåm trong nöôùc coù quan heä maät thieát vôùi thò tröôøng baûo hieåm quoác teá thoâng qua hoïat ñoäng taùi baûo hieåm. Taùi baûo hieåm laø moät loaïi hình nghieäp vuï maø ngöôøi baûo hieåm naøy nhöôïng laïi cho nhöõng ngöôøi baûo hieåm khaùc moät phaàn phí baûo hieåm qua hôïp ñoàng taùi baûo hieåm. Chính nhôø hoaït ñoäng taùi baûo hieåm maø hình thaønh caùc moái quan heä giöõa caùc coâng ty baûo hieåm cuûa caùc quoác gia. Söï thoâng thöông thò tröôøng trong nöôùc vaø thò tröôøng theá giôùi, ñoøi hoûi caùc hoaït ñoäng kinh doanh vaø hoaït ñoäng Markerting noùi rieâng cuûa caùc coâng ty baûo hieåm phaûi ñaûm baûo tính chuaån möïc, thoáng nhaát mang tính quoác teá hoùa cao. ¾ Thò tröôøng baûo hieåm chòu söï quaûn lyù vaø chi phoái chaët cheõ cuûa Nhaø nöôùc thoâng qua Luaät Baûo hieåm vaø caùc qui ñònh khaùc. Luaät kinh doanh baûo hieåm laø coâng cuï quan troïng nhaát ñeå nhaø nöôùc thöïc hieän chöùc naêng quaûn lyù cuûa mình vôùi thò tröôøng baûo hieåm. Ngoaøi ra, Boä Taøi Chính, caùc Boä vaø cô quan ngang Boä khaùc, UÛy ban nhaân daân caùc caáp, baèng caùc Thoâng tö, Chæ thò cuûa mình thöïc hieän vieäc quaûn lyù hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm theo quyeàn haïn ñöôïc phaân caáp. 1.3. Vai troø cuûa baûo hieåm vaø moâi tröôøng kinh doanh baûo hieåm 1.3.1. Vai troø cuûa ngaønh kinh doanh BH trong ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi Baûo hieåm laø moät hoaït ñoäng kinh teá quan troïng treân cô sôû xaây döïng quyõ baûo hieåm ñeå boài thöôøng nhöõng toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn. Baûo hieåm coù nhieàu chöùc naêng nhö: Ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát, boài thöôøng thieät haïi, hoã trôï cho saûn xuaát, oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, taäp trung voán ñeå xaây döïng kinh teá. Baûo hieåm laø moät saûn phaåm dòch vuï cuûa söï phaùt trieån kinh teá, ñoàng thôøi laø thöôùc ño cho söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Quyõ döï tröõ baûo hieåm laø moät nguoàn voán lôùn ñeå ñaàu tö phaùt trieån kinh teá. Do ñoù, baûo hieåm laø moät khaâu khoâng theå thieáu ñöôïc trong neàn kinh teá quoác daân, ñoùng vai troø quan troïng trong ñôøi soáng kinh teá ôû nöôùc ta. Taùc duïng cuûa baûo hieåm ôû nöôùc ta theå hieän trong nhöõng maët döôùi ñaây: - Baûo hieåm coù taùc duïng ñaûm baûo cho söï oån ñònh ñôøi soáng kinh teá. Nöôùc ta haøng naêm xaûy ra nhieàu vuï thieân tai, nhôø coù baûo hieåm maø caùc nhaø doanh nghieäp, caùc toå chöùc, daân cö… ñöôïc boài thöôøng kòp thôøi, khoâng laøm giaùn ñoaïn saûn xuaát. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc thöïc hieän ñoåi môùi cô cheá kinh teá. Chæ coù tham gia baûo hieåm caùc doanh nghieäp môùi coù theå chuyeån ruûi ro cho nhaø baûo hieåm nhaèm baûo ñaûm hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp ñöôïc thuaän lôïi. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc thöïc hieän baûo toaøn voán vay cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi moät caùch thuaän lôïi khi doanh nghieäp vay voán ngaân haøng bò tai naïn ruûi ro. Neáu doanh nghieäp naøo coù tham gia baûo hieåm thì doanh nghieäp ñoù deã daøng khoâi phuïc laïi saûn xuaát vaø coù theå hoaøn traû voán vay ngaân haøng. - Baûo hieåm coù lôïi cho söï phaùt trieån vaø cuûng coá neàn kinh teá haøng hoùa ôû noâng thoân. Trong saûn xuaát vaø trao ñoåi mua baùn caùc maët haøng noâng nghieäp neáu bò thieân tai vaø tai naïn baát ngôø, ñoøi hoûi phaûi coù söï hoã trôï ñaéc löïc cuûa caùc loaïi hình baûo hieåm noâng nghieäp, nhö baûo hieåm vaät nuoâi, baûo hieåm caây troàng… - Baûo hieåm taïo ñieàu kieän taêng theâm phuùc lôïi, oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân. Baûo hieåm seõ giaûm cho moïi ngöôøi gaùnh naëng taøi chính khi xaõy ra tai naïn, ruûi ro. - Hoaït ñoäng baûo hieåm taïo ra moâi tröôøng thuaän lôïi cho vieäc hôïp taùc kinh teá, kyõ thuaät thöông maïi vôùi nöôùc ngoaøi vaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi. - Baûo hieåm coù lôïi cho vieäc ñeà phoøng, haïn cheá ruûi ro, giaûm bôùt toån thaát cuûa caûi cuûa xaõ hoäi. 1.3.2. Caùc yeáu toá moâi tröôøng kinh doanh baûo hieåm 1.3.2.1. Moâi tröôøng vó moâ • Moâi tröôøng kinh teá Caùc nhaân toá kinh teá bao giôø cuõng ñoùng vai troø quan troïng trong söï vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa thò tröôøng baûo hieåm. Trong ñoù caàn chuù yù caùc nhaân toá sau: + Soá löôïng, chaát löôïng vaø söï phaân boá cuûa caùc nguoàn löïc xaõ hoäi. + Toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá. + Söï phaùt trieån vaø öùng duïng cuûa khoa hoïc kyõ thuaät + Cô cheá quaûn lyù kinh teá, tình hình caïnh tranh thò tröôøng. + Thu nhaäp quoác daân vaø chi tieâu cuûa Chính phuû. + Quan heä kinh teá ñoái ngoaïi vaø xu höôùng phaùt trieån kinh teá trong khu vöïc. + Chính saùch ñaàu tö, thueá, baûo hoä saûn xuaát… • Moâi tröôøng daân cö + Daân soá vaø maät ñoä daân soá. + Söï phaân boá daân cö, tyû troïng vaø chaát löôïng cuûa nguoàn lao ñoäng. + Cô caáu daân cö, ñaëc ñieåm veà giai taàng xaõ hoäi. + Thu thaäp, khaû naêng thanh toaùn cuûa daân cö, ñaëc ñieåm vaø taâm lyù tieâu duøng xaõ hoäi. • Moâi tröôøng vaên hoùa - xaõ hoäi Caùc nhaân toá vaên hoùa - xaõ hoäi coù aûnh höôûng taùc ñoäng raát lôùn ñeán söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa nhu caàu baûo hieåm. + Baûn saéc vaên hoùa daân toäc theå hieän qua: phong tuïc, taäp quaùn, tín ngöôõng… + Trình ñoä vaên hoùa, yù thöùc cuûa daân cö. + Caùc chính saùch, keát quaû ñaàu tö cho vieäc phaùt trieån vaên hoùa -xaõ hoäi. + Caùc söï kieän vaên hoùa - xaõ hoäi. • Moâi tröôøng chính trò, phaùp luaät + Heä thoáng phaùp luaät, theå cheá. + Caùc chính saùch töøng thôøi kyø ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm. + Tình hình chính trò, an ninh, traät töï vaø an toaøn xaõ hoäi. + Caùc bieán ñoäng xaõ hoäi: Chieán tranh, söï kieän chính trò. • Moâi tröôøng töï nhieân vaø caùc moâi tröôøng khaùc Caùc nhaân toá töï nhieân coù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán khaû naêng xaûy ra ruûi ro cho con ngöôøi. Ñoù laø thôøi tieát, khí haäu, moâi tröôøng sinh thaùi, dòch beänh con ngöôøi vaø gia suùc… Ngoaøi ra, kinh doanh baûo hieåm coøn chòu söï aûnh höôûng taùc ñoäng cuûa caùc nhaân toá khaùc nhö: Bieán ñoäng veà taâm lyù, tieâu duøng, xu höôùng ñaàu tö… 1.3.2.2. Moâi tröôøng vi moâ Moâi tröôøng vi moâ laø moâi tröôøng aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm, bao goàm: • Caùc coâng ty kinh doanh baûo hieåm Ngaøy nay, baûo hieåm laø moät trong nhöõng lónh vöïc kinh doanh raát haáp daãn caùc nhaø ñaàu tö. Ngay ôû thò tröôøng Vieät Nam, ñeán nay ñaõ coù theâm haønh loaït coâng ty baûo hieåm môùi ra ñôøi keå caû coâng ty trong nöôùc laãn coâng ty nöôùc ngoaøi. Ñeå chieán thaéng trong caïnh tranh thò tröôøng, moãi coâng ty baûo hieåm phaûi hoaïch ñònh cho mình moät chieán löôïc vaø chieán thuaät caïnh tranh hieäu quaû nhaát. • Quan heä coâng chuùng cuûa coâng ty baûo hieåm Caùc coâng ty baûo hieåm phaûi xöû lyù haøng loaït caùc moái quan heä phöùc taïp vaø raát nhaïy caûm. Nhöõng moái quan heä naøy coù aûnh höôûng, taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty theo nhöõng chieàu vaø möùc ñoä khaùc nhau. Caùc coâng ty baûo hieåm caàn phaûi phaân tích ñöôïc caùc tieàm löïc, ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuõng nhö khaû naêng caïnh tranh ñöôïc taïo ra bôûi nhöõng moái quan heä treân. Ñoàng thôøi, ñöa ra caùc giaûi phaùp khai thaùc vaø xöû lyù toát nhaát töøng moái quan heä coâng chuùng cuûa mình. • Noäi boä cuûa caùc coâng ty baûo hieåm Nhaø baûo hieåm tröôùc heát phaûi baûo hieåm cho chính mình. Chính vì vaäy, caùc coâng ty baûo hieåm caàn chuù yù coi troïng vieäc taïo ra söùc maïnh töø beân trong. Söùc maïnh naøy ñöôïc xaây döïng vaø phaùt trieån treân cô sôû cuûa truyeàn thoáng ñoaøn keát nhaát trí; Naêng löïc vaø hieäu quaû coâng taùc cuûa moãi caù nhaân, moãi boä phaän; Söùc maïnh veà taøi chính; Hieäu quaû caùc hoïat ñoäng toå chöùc vaø quaûn lyù, yù thöùc toå chöùc kyû luaät; Vieäc chaêm lo ñeán ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cuûa moãi caù nhaân… 1.4. Nhöõng kinh nghieäm vaø baøi hoïc veà kinh doanh baûo hieåm 1.4.1. Nhöõng kinh nghieäm trong kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc nöôùc Kinh nghieäm trieån khai baûo hieåm noâng nghieäp caùc nöôùc Baûo hieåm noâng nghieäp laø moät loaïi hình baûo hieåm raát môùi meõ ñoái vôùi thò tröôøng baûo hieåm cuõng nhö ngaønh baûo hieåm Vieät Nam. Trong töông lai, chuùng ta coù theå hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc ñeå aùp duïng cho Vieät Nam. Vì ôû nöôùc ta coøn nhieàu ruûi ro trong noâng nghieäp, thò tröôøng baûo hieåm trong lónh vöïc noâng nghieäp coøn roäng lôùn vaø ñaày tieàm naêng. Sau ñaây laø kinh nghieäm moät soá nöôùc: + Taïi Taây Ban Nha Hieän nay, taát caû caùc ruûi ro coù theå ñöôïc baûo hieåm trong saûn xuaát noâng nghieäp taïi Taây Ban Nha ñeàu ñöôïc baûo hieåm bôûi caùc coâng ty baûo hieåm tö nhaân, ñoàng thôøi taát caû caùc daïng hôïp ñoàng baûo hieåm ñeàu ñöôïc nhaø nöôùc taøi trôï moät phaàn phí. Hieän taïi, coù 3 daïng hôïp ñoàng baûo hieåm noâng nghieäp sau: - Hôïp ñoàng baûo hieåm cho moät loaïi ruûi ro duy nhaát. - Hôïp ñoàng baûo hieåm ña ruûi ro. - Hôïp ñoàng baûo hieåm moïi ruûi ro. Trong soá ñoù, hôïp ñoàng baûo hieåm ña ruûi ro laø phoå bieán hôn caû. Ngöôøi tham gia baûo hieåm coù theå laø caù nhaân töøng noâng daân hoaëc moät nhoùm noâng daân (döôùi daïng hôïp taùc xaõ hoaëc caùc toå chöùc ngheà nghieäp) vaø vieäc tham gia baûo hieåm laø hoaøn toaøn töï nguyeän. Noâng daân ôû nöôùc naøy coù theå löïa choïn tôùi 58 loaïi saûn phaåm khaùc nhau. Trong soá ñoù, taát caû caùc caây troàng ñeàu ñöôïc baûo hieåm, ngoaøi ra coøn coù 3 saûn phaåm baûo hieåm vaät nuoâi vaø 5 saûn phaåm baûo hieåm nuoâi troàng thuûy saûn. + Taïi Myõ Baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro (Multi-Peril Crop Insurance): Naêm 1994, Myõ ñaõ ban haønh Luaät söûa ñoåi Baûo hieåm muøa maøng. Theo ñoù, baûo hieåm muøa maøng ñaõ ñöôïc keát hôïp cuøng vôùi chöông trình trôï caáp thieân tai ñeå hình thaønh neân chöông trình baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro (MPCI). Phaïm vi baûo hieåm cuûa MPCI chuû yeáu laø caùc ruûi ro coù nguoàn goác töï nhieân, bao goàm luõ, luït, möa ñaù, gioù lôùn, ñoä aåm cao vaø caùc thaûm hoïa khaùc. Chöông trình naøy ñoái töôïng baûo hieåm laø taát caû loaïi caây troàng chính. Toång soá coù treân 70 loaïi. MPCI ñöôïc xaây döïng treân cô sôû thoáng keâ saûn löôïng thu hoaïch thöïc teá cuûa töøng hoä noâng daân, töøng trang traïi rieâng bieät. Saûn löôïng laøm cô sôû tính phí baûo hieåm laø saûn löôïng thöïc teá bình quaân quaù khöù treân maûnh ñaát cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm trong khoaûng töø 4 -10 naêm. Neáu hoä noâng daân naøo khoâng coù nhöõng soá lieäu naøy thì vieäc tính phí seõ ñöôïc xaây döïng treân cô sôû thoáng keâ saûn löôïng bình quaân cuûa haït (ñôn vò haønh chính döôùi bang) nôi hoï ñang sinh soáng trong voøng 4 naêm. Hieän taïi, coù 3 loaïi chöông trình baûo hieåm muøa maøng ña ruûi ro döôùi ñaây: * Baûo hieåm ruûi ro thaûm hoïa (Catastrophic Risk Protection: CAT) Moät öu ñaõi raát lôùn trong chöông trình CAT laø phí baûo hieåm ñöôïc chính phuû Myõ taøi trôï toaøn boä. Noâng daân chæ phaûi traû 50 USD chi phí quaûn lyù cho moãi muøa vuï vaø moãi haït nôi hoï canh taùc. * Baûo hieåm toaøn phaàn: Möùc saûn löôïng vaø möùc giaù coù theå ñöôïc baûo hieåm cao hôn chöông trình CAT: Möùc saûn löôïng baûo hieåm coù theå dao ñoäng töø 5% - 85% saûn löôïng thöïc teá bình quaân quaù khöù vaø möùc giaù ñöôïc baûo hieåm coù theå leân tôùi 100% giaù thu hoaïch döï kieán. Ñeå tham gia baûo hieåm, noâng daân phaûi ñoùng phí baûo hieåm vaø chi phí quaûn lyù, ñoàng thôøi, nhaø nöôùc thöïc hieän taøi trôï moät phaàn phí baûo hieåm. * Baûo hieåm ruûi ro nhoùm (Group Risk Plan: GRP) Chöông trình baûo hieåm naøy döïa treân cô sôû saûn löôïng thu hoaïch bình quaân chung cuûa caû haït maø khoâng döïa vaøo saûn löôïng thu hoaïch thöïc teá cuûa töøng hoä noâng daân. Neáu saûn löôïng thu hoaïch cuûa haït trong naêm thaáp hôn möùc ñöôïc baûo hieåm, ngöôøi ñöôïc baûo hieåm seõ nhaän ñöôïc tieàn boài thöôøng, baát keå saûn löôïng thu hoaïch cuûa hoï coù bò giaûm suaát hay khoâng… + Taïi Nhaät Baûn Heä thoáng baûo hieåm ôû Nhaät Baûn thöïc hieän baûo hieåm cho haàu heát caùc loaïi caây troàng vaø vaät nuoâi, tröø rau, hoa vaø gia caàm. Khoâng nhöõng theá, caùc toå chöùc baûo hieåm ôû nöôùc naøy coøn nhaän baûo hieåm cho caû nhaø cöûa vaø taøi saûn cuûa noâng daân. Chính phuû Nhaät Baûn quy ñònh baûo hieåm baét buoäc treân toøan quoác ñoái vôùi luùa gaïo, luùa mì vaø luùa maïch vì ñaây laø nhöõng caây troàng quan troïng ñoái vôùi saûn xuaát noâng nghieäp Nhaät Baûn. Quy ñònh baét buoäc coù taùc duïng ngaên ngöøa söï löïa choïn baát lôïi vaø giuùp noâng daân oån ñònh saûn xuaát, khi ruûi ro xaûy ra treân dieän roäng. + Taïi AÁN Ñoä * Baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän Chöông trình baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän ñöôïc giôùi thieäu laàn ñaàu tieân vaøo naêm 1985 do Chính phuû Trung öông vaø Chính quyeàn moät soá bang cuøng phoái hôïp toå chöùc. Chöông trình baûo hieåm naøy ñöôïc keát hôïp vôùi tín duïng muøa maøng ngaén haïn. Caên cöù tính phí baûo hieåm ñöôïc xaây döïng treân cô sôû dieän tích canh taùc coù ñieàu kieän töông töï (nghóa laø trong tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thieáu nhöõng soá lieäu thoáng keâ tin caäy veà thöûa ruoäng cuûa mình, hoaëc coù nhieàu khaû naêng daãn tôùi nguy cô ñaïo ñöùc thì nhaø baûo hieåm seõ khoâng tính phí treân cô sôû thöûa ruoäng ñoù maø seõ caên cöù vaøo caùc dieän tích canh taùc coù ñieàu kieän töông töï). + Taïi Philippin Philippin thöïc hieän chöông trình baûo hieåm muøa maøng toaøn dieän. Thôøi gian ñaàu, baûo hieåm cho ngöôøi noâng daân troàng luùa, sau ñoù laø baûo hieåm caùc loaïi caây troàng, caùc ngaønh saûn xuaát trong noâng nghieäp cuõng nhö baûo hieåm caùc loaïi taøi saûn khoâng thuoäc ngaønh noâng nghieäp nhö maùy moùc, thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø cô sôû haï taàng coù lieân quan. Phí baûo hieåm ñöôïc chia seû giöõa noâng daân, Chính phuû vaø caùc toå chöùc tín duïng (neáu noâng daân vay voán). Ñoái vôùi nhöõng ngöôøi vay voán, ngaân haøng, toå chöùc tín duïng coù traùch nhieäm trôï giuùp phí baûo hieåm ôû möùc 2% ñoái vôùi luùa vaø 3% ñoái vôùi ngoâ. Phaàn phí coøn laïi ñöôïc chia seû theo tyû leä 40/60: noâng daân 40%, Chính phuû 60%... Töø nhöõng kinh nghieäm kinh doanh baûo hieåm treân, hieän taïi, caùc nöôùc ñaõ coù söï phaùt trieån vöôït baäc trong lónh vöïc baûo hieåm noâng nghieäp, taïo ñieàu kieän cho ngöôøi noâng daân an taâm saûn xuaát. 1.4.2. Baøi hoïc kinh nghieäm töø kinh doanh baûo hieåm Qua quaù trình phaùt trieån kinh doanh baûo hieåm, dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta hieän nay ñang boäc loä nhöõng haïn cheá raát lôùn vaø trôû thaønh raøo caûn ñoái vôùi quaù trình phaùt trieån dòch vuï baûo hieåm ôû giai ñoaïn tieáp theo. Ñaây cuõng laø baøi hoïc kinh nghieäm trong chieán löôïc kinh doanh baûo hieåm. Söï haïn cheá ñoù baét nguoàn töø nhöõng vaän ñoäng noäi taïi, beân trong cuûa chính baûn thaân dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta. Noù ñöôïc taïo ra bôûi caùc löïc taùc ñoäng traùi chieàu taïo thaønh nhöõng ”hình xoaén” vaø coù theå laøm ñoå vôõ söï vöõng chaéc cuûa heä thoáng. Trong heä thoáng dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta, söï ñoå vôõ cuûa moät tieåu heä thoáng, moät moái lieân keát nhoû seõ daãn ñeán tình traïng maát an ninh cuûa caû heä thoáng, vaø haäu quaû laø aûnh höôûng ñeán caû quaù trình taùi saûn xuaát cuûa xaõ hoäi. Nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta thôøi gian qua goàm coù: Thöù nhaát, quy moâ phuïc vuï cuûa dòch vuï baûo hieåm coøn nhoû, chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng vaø toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá. Thöù hai, söï caïnh tranh trong kinh doanh giöõa caùc doanh nghieäp cung caáp dòch vuï coøn mang naëng lôïi ích kinh teá cuïc boä, chöa thoâng qua caïnh tranh ñeå naâng cao trình ñoä chuyeân moân, kinh nghieäm ngheà nghieäp. Thöù ba, naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm Vieät Nam so vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm quoác teá coøn thaáp. Vieäc ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm ôû ñaây ñöôïc xem xeùt treân caùc khía caïnh veà nguoàn nhaân löïc, khaû naêng ña daïng hoùa ñaàu tö vaø tyû suaát lôïi nhuaän. Taát caû nhöõng yeáu toá naøy, cuøng vôùi quy moâ veà voán ñeàu coù caùc moái quan heä chaët cheõ vôùi nhau. Beân caïnh yeáu toá voán, nguoàn nhaân löïc cuõng laø nhaân toá chi phoái quan troïng ñoái vôùi vieäc taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng. Trong cô cheá thò tröôøng, tính linh ñoäng cuûa thò tröôøng lao ñoäng laø töông ñoái cao. Söï xuaát hieän cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi ñaõ taïo ra moät söùc eùp lôùn leân caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc ôû trong tình traïng “chaûy maùu chaát xaùm”. Maët khaùc, yeâu caàu naâng cao naêng löïc vaø caäp nhaät kieán thöùc cuûa caùc caùn boä hieän coù cho phuø hôïp vôùi ñieàu kieän môùi cuõng laø nhöõng thaùch thöùc lôùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc. Hieän nay, trong soá caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc, chæ coù Baûo Vieät phaàn naøo thaät söï coù khaû naêng thöïc hieän caùc chöông trình ñaøo taïo vaø caäp._. nhaät kieán thöùc cho caùc caùn boä cuûa mình vôùi moät Trung taâm ñaøo taïo naèm trong Toång Coâng ty. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khaùc, ñaøo taïo thöôøng xuyeân caùn boä döôøng nhö laø quaù khaû naêng ngaân saùch do chi phí ñaàu tö cho nhöõng hoaït ñoäng naøy töông ñoái lôùn. Tieàm naêng phaùt trieån vaø môû roäng thò tröôøng töø nhöõng saùng kieán vaø nhöõng saûn phaåm môùi laø raát ít, coù chaêng chæ laø caùc chieán thuaät kinh doanh “ñi theo” maø thoâi. Chính nhöõng haïn cheá veà nguoàn nhaân löïc laø moät trong caùc nguyeân nhaân quan troïng daãn ñeán heä quaû laø giaûm naêng löïc kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc. Thöù tö, naêng löïc taøi chính giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm coøn yeáu. Caên cöù theo caùc chuaån möïc quoác teá, soá voán hieän coù cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm hoaït ñoäng treân thò tröôøng môû chæ ñuû ñeå ñaûm baûo giöõ laïi 40% phí dòch vuï baûo hieåm ñoái vôùi nghieäp vuï baûo hieåm coù taùi baûo hieåm. Do ñoù, chæ tính rieâng naêm 2001, khoaûng 33% toång soá phí baûo hieåm phi nhaân thoï thu ñöôïc ñaõ ñöôïc taùi baûo hieåm. Do naêng löïc taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm, ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp baûo hieåm coå phaàn trong nöôùc coøn nhoû, haøng naêm, thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm Vieät Nam vaãn phaûi traû khoaûng 500 tyû ñoàng tieàn phí taùi baûo hieåm cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi (naêm 2004 laø hôn 800 tyû ñoàng). Ñaëc bieät, phí baûo hieåm goác thu ñöôïc taïi Vieät Nam töø nhöõng nghieäp vuï coù doanh thu lôùn nhö dòch vuï baûo hieåm daàu khí, dòch vuï baûo hieåm haøng khoâng thì phaàn phaûi taùi baûo hieåm cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi, chuû yeáu ñöôïc thanh toaùn baèng ngoaïi teä, laø raát lôùn. Neáu coù bieän phaùp vaø cô cheá thích hôïp ñeå taêng cöôøng naêng löïc taøi chính vaø trình ñoä chuyeân moân, nghieäp vuï cho caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng, chuùng ta coù theå giöõ laïi moät phaàn ñaùng keå nguoàn voán baèng ngoaïi teä ñeå boå sung cho söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôc. Thöù naêm, naêng löïc toå chöùc, naêng löïc kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm Vieät Nam coøn nhieàu haïn cheá. Toå chöùc quaûn lyù kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp trong nöôùc chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån thò tröôøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp: Cô caáu toå chöùc coøn choàng cheùo, boä maùy chöa ñaùp öùng ñöôïc söï chuyeân moân hoùa, chöa hieäu quaû, coâng taùc ñaøo taïo vaø quaûn lyù ñaïi lyù coøn nhieàu baát caäp; Coâng ngheä khai thaùc vaø quaûn lyù chaäm ñöôïc ñoåi môùi; Trình ñoä ñoäi nguõ caùn boä chöa ñöôïc naâng cao. Toùm taét Chöông 1 Baûo hieåm laø moät hình thöùc ñeå baûo ñaûm cuoäc soáng, baûo ñaûm neàn kinh teá - xaõ hoäi luoân vaän ñoäng vaø phaùt trieån khoâng ngöøng, baûo hieåm ñoùng vai troø quan troïng trong ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi moät khi baát cöù ruûi ro, toån thaát naøo xaûy ra. Phaùt trieån baûo hieåm luoân theo cuøng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. Hai lónh vöïc naøy luoân vaän ñoäng vaø toàn taïi song song vôùi nhau, khoâng theå taùch rôøi nhau. Muoán phaùt trieån baûo hieåm phaûi khaùm phaù thò tröôøng baûo hieåm. Thò tröôøng baûo hieåm laø moâi tröôøng Marketing trong kinh doanh baûo hieåm. Thò tröôøng baûo hieåm laø nôi dieãn ra caùc hoaït ñoäng mua baùn vaø trao ñoåi saûn phaåm baûo hieåm. Saûn phaåm baûo hieåm laø saûn phaåm voâ hình, noù chæ laø moät lôøi höùa hoaëc laø moät lôøi cam keát cuûa nhaø baûo hieåm ñoái vôùi ngöôøi tham gia baûo hieåm cho moät ruûi ro naøo ñoù coù theå xaûy ra. Do vaäy, nhu caàu veà saûn phaåm baûo hieåm khoâng phaûi laø nhu caàu cô baûn nhaát cuûa con ngöôøi. Kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån thì thò tröôøng baûo hieåm laïi caøng roäng lôùn. Caùc nhaø baûo hieåm luoân taïo ra nhieàu saûn phaåm baûo hieåm ñeå ñaùp öùng yeâu caàu. Saûn phaåm ngaøy caøng hoaøn thieän hôn khi noù ñeán töøng ñoái töôïng baûo hieåm. Kinh doanh baûo hieåm laø moät lónh vöïc kinh doanh mang laïi lôïi nhuaän raát cao, noù khoâng chæ laø lôïi nhuaän do xaùc suaát ruûi ro mang laïi maø coøn coù lôïi nhuaän trong ñaàu tö töø quyõ baûo hieåm. Do ñoù caùc nhaø baûo hieåm tìm kieám khai thaùc trieät ñeå thò tröôøng baûo hieåm vaø vieäc caïnh tranh ñeå giaønh thò phaàn ngaøy caøng quyeát lieät hôn. Vì vaäy, thò tröôøng baûo hieåm phaûi chòu söï quaûn lyù vaø chi phoái chaët cheõ cuûa Nhaø nöôùc thoâng qua luaät baûo hieåm vaø caùc quy ñònh khaùc. Nhaø kinh doanh baûo hieåm muoán chieám lónh thò phaàn baûo hieåm, muoán phaùt trieån kinh doanh cuûa mình phaûi ñaùnh giaù laïi chính mình töùc laø ñaùnh giaù moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình, ñoù chính laø moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh trong baûo hieåm. Moâi tröôøng hoaït ñoäng naøy noù aûnh höôûng tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò, noù goàm coù moâi tröôøng beân ngoaøi hay moâi tröôøng vó moâ vaø moâi tröôøng beân trong hay goïi laø moâi tröôøng vi moâ. Caùc yeáu toá trong moâi tröôøng vó moâ coù taùc ñoäng roäng lôùn vaø laâu daøi ñoái vôùi doanh nghieäp. Ñoái vôùi lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm, nhoùm caùc yeáu toá bao goàm: Yeáu toá kinh teá laø yeáu toá ñaàu tieân, tieáp theo laø yeáu daân cö, yeáu toá vaên hoùa-xaõ hoäi, yeáu toá chính trò phaùp luaät, cuoái cuøng laø yeáu toá töï nhieân vaø caùc yeáu toá khaùc. Nhoùm caùc yeáu toá moâi tröôøng vi moâ trong kinh doanh baûo hieåm bao goàm: Yeáu toá ñaàu tieân vaø quan troïng laø yeáu toá caùc nhaø kinh doanh baûo hieåm, tieáp theo laø yeáu toá quan heä coâng chuùng cuûa coâng ty baûo hieåm, cuoái cuøng laø yeáu toá noäi boä caùc coâng ty baûo hieåm. Nghieân cöùu, ñaùnh giaù moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh nhaàm ñeå taïo ra nhöõng cô hoäi môùi cho mình; Giaûm thieåu nhöõng nguy cô ñe doïa; Taêng cöôøng nhöõng ñieåm maïnh, khaéc phuïc nhöõng ñieåm yeáu ñeå vöôït qua thaùch thöùc môùi trong hoaït ñoäng kinh doanh. Qua chöông Cô sôû lyù luaän chung, cuõng ñaõ neâu nhöõng kinh nghieäm thöïc tieãn trong kinh doanh baûo hieåm. Ñôn vò naøo ñaùnh giaù toát caùc yeáu toá trong moâi tröôøng kinh doanh, taùc ñoäng toát leân thò tröôøng ñeå ñöa ra nhöõng saûn phaåm phuø hôïp, töø ñoù ñeà ra muïc tieâu vaø chieán löôïc kinh doanh cho mình thì ñôn vò ñoù seõ thaønh coâng vaø phaùt trieån beàn vöõng. CHÖÔNG 2 : ÑAÙNH GIAÙ THÖÏC TRAÏNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM VAØ CAÙC YEÁU TOÁ MOÂI TRÖÔØNG TAÙC ÑOÄNG ÑEÁN KINH DOANH BAÛO HIEÅM TÆNH BÌNH DÖÔNG 2.1. Toång quan phaùt trieån dòch vuï baûo hieåm Trong hôn 10 naêm qua, thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm ñaït toác ñoä taêng tröôûng cao so vôùi toác ñoä taêng tröôûng GDP. Toång doanh thu phí dòch vuï baûo hieåm toaøn thò tröôøng taêng bình quaân 22%/naêm trong giai ñoaïn 1993 - 2004. Nhöõng naêm gaàn ñaây doanh thu phí dòch vuï baûo hieåm taêng nhanh: naêm 2001 laø 4.940 tyû ñoàng, naêm 2002 laø 6.992 tyû ñoàng, naêm 2003 laø 10.519 tyû ñoàng, naêm 2004 laø 13.044 tyû ñoàng. Cô caáu tyû troïng doanh thu phí dòch vuï baûo hieåm so vôùi GDP cuõng taêng nhanh töø 0,4% naêm 1993 leân 1,8% naêm 2004, keá hoaïch naêm 2005 tyû troïng doanh thu phí dòch vuï baûo hieåm so vôùi GDP laø 2,5%, naêm 2010 laø 4,2%. Vôùi toác ñoä taêng tröôûng bình quaân doanh thu phí dòch vuï baûo hieåm cao trong nhöõng naêm qua, thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm Vieät Nam ñaõ chöùng toû tieàm naêng phaùt trieån, môû roäng quy moâ thò tröôøng vaø coù nhieàu cô hoäi ñaàu tö cho caùc nhaø kinh doanh trong vaø ngoaøi nöôùc. Treân thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm nuôùc ta, caùc doanh nghieäp baûo hieåm coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi vôùi kinh nghieäm kinh doanh vaø löôïng taøi chính lôùn cuõng goùp phaàn taïo neân söï taêng tröôûng nhanh trong nhöõng naêm qua. Trong toång doanh thu phí BH, khoái doanh nghieäp nhaø nöôùc chieám thò phaàn lôùn veà doanh thu phí dòch vuï BH phi nhaân thoï (76%), trong ñoù Baûo Vieät chieám 40%, Baûo Minh chieám 24%, PVIC chieám 12%. Veà cô caáu doanh thu theo nghieäp vuï, dòch vuï baûo hieåm söùc khoûe vaø tai naïn con ngöôøi chieám tyû troïng cao nhaát: 22,33%, tieáp ñeán laø dòch vuï baûo hieåm xe cô giôùi: 20%... Treân thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm nöôùc ta, dòch vuï phi nhaân thoï phaùt trieån khaù oån ñònh, thò tröôøng dòch vuï baûo hieåm nhaân thoï coù nhöõng luùc taêng ñoät bieán nhöng hieän nay ñaõ daàn ñi vaøo oån ñònh. 2.2. Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Coâng ty Baûo Hieåm Bình Döông (Baûo Vieät Bình Döông) 2.2.1. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån Coâng ty Baûo Hieåm Bình Döông (Baûo Vieät Bình Döông) ngaøy nay tieàn thaân laø Toå Baûo hieåm Soâng Beù ñöôïc thaønh laäp vaøo ngaøy 21/05/1981. Treân tinh thaàn coâng vaên soá 194/TC - BH ngaøy 08/09/1980 cuûa Boä Taøi Chính veà vieäc trieån khai baûo hieåm traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi vaø baûo hieåm tai naïn haønh khaùch ñi laïi baèng caùc phöông tieän vaän chuyeån coâng coäng treân phaïm vi caû nöôùc; Ngaøy 21/05/1981, UÛy Ban Nhaân Daân tænh Soâng Beù ra Quyeát ñònh thaønh laäp Toå Baûo hieåm Soâng Beù tröïc thuoäc Ty Taøi chính. Keå töø thôøi ñieåm ñoù ñeán nay, ngaønh Baûo hieåm Soâng Beù traûi qua 4 giai ñoaïn phaùt trieån: - Töø naêm 1981 - 1983: Giai ñoaïn hình thaønh ngaønh vaø ñònh hình. - Töø naêm 1984 - 1989: Giai ñoaïn baét ñaàu tröôûng thaønh veà toå chöùc. - Töø naêm 1990 - 1996: Giai ñoaïn ñoåi môùi ñeå phaùt trieån cuûa Baûo hieåm Soâng Beù, taïo tieàn ñeà cho söï phaùt trieån sau naøy cuûa coâng ty. - Töø naêm 1997 ñeán nay: Giai ñoaïn taêng tröôûng vaø phaùt trieån maïnh meõ veà chieàu roäng (soá löôïng nghieäp vuï) laãn chieàu saâu (doanh thu, hieäu quaû) cuûa Baûo Vieät Bình Döông. Naêm 1997, sau moät thôøi gian thöïc hieän chính saùch thu huùt ñaàu tö, tình hình kinh teá - xaõ•hoäi cuûa tænh nhaø coù söï thay ñoåi roõ reät theo höôùng phaùt trieån nhanh vaø duy trì möùc taêng tröôûng cao, oån ñònh töø luùc ñoù cho ñeán nay. Trong kinh doanh baûo hieåm, Baûo Vieät Bình Döông baét ñaàu coù ñöôïc keát quaû taêng tröôûng, doanh thu cao, laøm cô sôû neàn moùng vöõng chaéc ñeå ñoái ñaàu caïnh tranh vaø tieàn ñeà chuaån bò cho hoäi nhaäp vôùi xu theá chung toaøn caàu. Vôùi ñaëc ñieåm cuûa hoaït ñoäng baûo hieåm laø moät quy luaät xaùc suaát, “laáy soá ñoâng ngöôøi tham gia baûo hieåm ñeå buø laïi cho moät soá ít ngöôøi coù tham gia baûo hieåm bò tai naïn baát ngôø xaûy ra laøm thieät haïi ñeán tính maïng con ngöôøi vaø taøi saûn” nhaèm laøm giaûm bôùt nhöõng khoù khaên ban ñaàu veà kinh teá cuûa ngöôøi bò tai naïn, cuõng nhö phía ngöôøi gaây tai naïn. Hoaït ñoäng cuûa baûo hieåm khoâng nhöõng chæ bieát thu phí baûo hieåm vaø giaûi quyeát boài thöôøng (traû tieàn baûo hieåm) khi coù tai naïn xaûy ra ñoái vôùi ngöôøi tham gia baûo hieåm, maø noù coøn mang tính “nhaân ñaïo” trong coâng baèng xaõ•hoäi vaø cuõng töø ñoù ñaõ• taïo loøng tin ñoái vôùi moïi ñoái töôïng tham gia baûo hieåm. Coù theå noùi trong quaù trình xaây döïng phaùt trieån kinh teá - xaõ• hoäi cuûa ñaát nöôùc khoâng theå thieáu ngaønh baûo hieåm. Ngaønh Baûo hieåm Vieät Nam ra ñôøi vaøo ngaøy 15/01/1965, nhöng maõi ñeán ngaøy 21/5/1981, Baûo hieåm Soâng Beù môùi ñöôïc thaønh laäp. Laø moät ñôn vò thaønh vieân sinh sau ñeû muoän, khôûi ñaàu gian nan vaø coù nhieàu haïn cheá, nhöng ñöôïc söï quan taâm cuûa caùc caáp chính quyeàn vaø baèng söï caàn cuø chòu khoù, vöøa laøm vöøa hoïc cuûa caùc nhaân vieân; Baûo hieåm Soâng Beù khoâng ngöøng cuûng coá vaø phaùt trieån veà maët toå chöùc, xaây döïng vaø phaùt trieån kinh doanh qua nhieàu giai ñoaïn ñeán nay ñaõ trôû thaønh Coâng ty Baûo hieåm Bình Döông lôùn maïnh coù theå ñöông ñaàu vôùi moïi thöû thaùch, caïnh tranh. Quaù trình phaùt trieån vaø lôùn maïnh cuûa Baûo Vieät Bình Döông ngaøy caøng khaúng ñònh vai troø vaø vò theá cuûa mình treân thò tröôøng baûo hieåm Bình Döông. Ñeán nay, Baûo Vieät Bình Döông ñang ñaûm nhaän cung caáp treân 35 dòch vuï baûo hieåm, vôùi boä maùy toå chöùc goàm 8 phoøng ban, coù 55 chuyeân vieân kinh teá vaø 380 caùn boä ñaïi lyù ñang coâng taùc... Vôùi möùc thò phaàn chi phoái 57% treân phaïm vi toaøn tænh. Baûo Vieät Bình Döông ñaõ•thöïc söï giöõ vai troø caùnh chim ñaàu ñaøn treân thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï ôû Bình Döông hieän nay. 2.2.2. Nhieäm vuï vaø chöùc naêng hoaït ñoäng cuûa Baûo Vieät Bình Döông Coâng ty Baûo hieåm Bình Döông laø moät ñôn vò tröïc thuoäc Toång coâng ty Baûo hieåm Vieät Nam (sau ñaây ñöôïc goïi laø Toång coâng ty) coù truï sôû ñaët taïi ñòa baøn tænh Soâng Beù (nay laø Bình Döông) laøm nhieäm vuï kinh doanh baûo hieåm theo söï chæ ñaïo song truøng cuûa Toång coâng ty Baûo hieåm Vieät Nam vaø Ñaûng boä, Chính quyeàn ñòa phöông. Trong kinh doanh, Baûo Vieät Bình Döông coù nhieäm vuï trieån khai cung caáp dòch vuï baûo hieåm ñeå phuïc vuï cho söï phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa tænh nhaø. Baûo Vieät Bình Döông coù quyeàn töï chuû kinh doanh theo phaân caáp cuûa Toång coâng ty. Trong hoaït ñoäng kinh doanh, coâng ty coù theå laøm ñaïi lyù cho caùc toå chöùc baûo hieåm trong vaø ngoaøi nöôùc veà caùc vaán ñeà lieân quan ñeán baûo hieåm theo phaân caáp cuûa Toång coâng ty. Ñoàng thôøi, coâng ty tröïc tieáp quan heä vôùi caùc moâi giôùi baûo hieåm hoaëc vaên phoøng ñaïi dieän cuûa caùc coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam ñeå cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm theo phaân caáp. Hieän nay, coâng ty Baûo hieåm Bình Döông ñang kinh doanh cung caáp hôn 35 loaïi hình dòch vuï baûo hieåm phi nhaân thoï trong phaïm vi caùc nhoùm nghieäp vuï sau: Nhoùm baûo hieåm haøng hoaù; Nhoùm baûo hieåm Chaùy - Kyõ thuaät; Nhoùm baûo hieåm Traùch nhieäm; Nhoùm baûo hieåm Xe cô giôùi; Nhoùm baûo hieåm töï nguyeän Con ngöôøi. Baûo Vieät Bình Döông coù nhieäm vuï kinh doanh theo ñuùng ngaønh ngheà ñaõ• ñaêng kyù vaø phuø hôïp vôùi muïc tieâu, nhieäm vuï Toång coâng ty giao. Ñoái vôùi caùc ñôn vò thaønh vieân trong heä thoáng Baûo Vieät, thöôøng xuyeân hoã trôï vaø phoái hôïp vôùi nhau trong phuïc vuï khaùch haøng nhaèm khoâng ngöøng naâng cao uy tín cuûa thöông hieäu Baûo Vieät vaø ñoàng thôøi ñeå ñaït hieäu quaû kinh doanh cao cho ñôn vò. Trong quaù trình xaây döïng Baûo Vieät trôû thaønh taäp ñoaøn Taøi chính - Baûo hieåm, Baûo Vieät ñaõ• töøng böôùc cuûng coá toå chöùc boä maùy trong ñoù coù vieäc taùch hoaït ñoäng ñoäc laäp 2 heä thoáng Baûo hieåm nhaân thoï (naêm 2003) vaø Baûo hieåm phi nhaân thoï (naêm 2004) ñeå phuø hôïp vôùi thöïc teá tình hình thò tröôøng kinh doanh baûo hieåm hieän taïi. 2.3. Ñaùnh giaù caùc yeáu toá moâi tröôøng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Nhaän ñònh chung veà tình hình phaùt trieån cuûa coâng ty Baûo hieåm Bình Döông ñaõ cho thaáy nhöôïc ñieåm lôùn nhaát, coù aûnh höôûng ñeán söï phaùt trieån beàn vöõng trong thôøi gian qua laø coâng ty chöa coù hoaïch ñònh moät chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh moät caùch khoa hoïc laøm cô sôû cho vieäc xaây döïng caùc keá hoaïch haønh ñoäng, muïc tieâu cho töông lai nhaèm ñoái ñaàu vôùi caïnh tranh. Ñeå taïo cô sôû cho vieäc hoaïch ñònh chöông trình phaùt trieån caàn phaûi ñaùnh giaù ñuùng veà hieän traïng vaø xu höôùng moâi tröôøng kinh doanh cuûa coâng ty. Phaàn naøy seõ taäp trung ñaùnh giaù nhöõng nhaân toá beân ngoaøi vaø beân trong ñaõ vaø ñang taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng cuûa Baûo Vieät Bình Döông, qua ñoù nhìn nhaän chính xaùc veà nhöõng cô hoäi, thaùch thöùc, ñieåm maïnh vaø ñieåm yeáu cuûa mình. Caên cöù vaøo cô sôû lyù thuyeát veà moâi tröôøng kinh doanh noùi chung, xem xeùt nhöõng ñaëc tröng rieâng cuûa Ngaønh baûo hieåm vaø thöïc tieãn hoaït ñoäng cuûa coâng ty trong thôøi gian qua, xaùc ñònh caáu truùc moâi tröôøng kinh doanh cuûa coâng ty cuõng bao goàm ñaày ñuû 3 caáp ñoä caàn phaân tích: Moâi tröôøng vó moâ; Moâi tröôøng vi moâ; Moâi tröôøng noäi boä. Döïa vaøo caùc nguoàn thoâng tin thöù caáp thu thaäp ñöôïc, sau ñaây laø nhöõng keát quaû ñaùnh giaù veà caùc yeáu toá cuûa moâi tröôøng kinh doanh Coâng ty nhö sau: 2.3.1. Moâi tröôøng hoaït ñoäng vó moâ taïi tænh Bình Döông 2.3.1.1. Yeáu toá veà phaùt trieån kinh teá - vaên hoùa - xaõ hoäi Bình Döông Bình Döông laø tænh naèm trong vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, ñöôïc Ñaûng boä vaø caùc caáp chính quyeàn quan taâm laõnh ñaïo; neân tình hình kinh teá - vaên hoùa - xaõ hoäi tænh nhaø ñang chuyeån bieán theo höôùng tích cöïc. Qua caùc naêm, tình hình kinh teá - xaõ hoäi cuûa tænh lieân tuïc phaùt trieån; Thu huùt ñöôïc nhieàu döï aùn ñaàu tö, taïo ra coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng, qua ñoù coù ñieàu kieän thöïc hieän toát coâng taùc thu ngaân saùch quoác gia. Sau ñaây laø keát quaû thöïc hieän caùc chæ tieâu kinh teá xaõ hoäi tænh Bình Döông hai naêm gaàn ñaây. Baûng 2.1: Moät soá keát quaû chæ tieâu kinh teá-xaõ hoäi Bình Döông naêm 2004-2005 Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2005 Naêm 2004 So saùnh (%) 2005/2004 - Toång giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp - Toång giaù trò löu chuyeån haøng hoùa dòch vuï. - Ñaàu tö trong nöôùc trong naêm + Luõy keá - Ñaàu tö nöôùc ngoaøi trong naêm + Luõy keá - Kim ngaïch nhaäp khaåu - Kim ngaïch xuaát khaåu - Thu ngaân saùch - GDP bình quaân/ñaàu ngöôøi - Toång soá hoïc sinh, sinh vieân - Xe maùy löu haønh - OÂtoâ löu haønh Tyû VNÑ nt Tyû VNÑ nt Tyû USD nt nt nt Tyû ñoàng Tr.ñoàng Ngöôøi Chieác Chieác 42.536 10.172 4.180 15.733 0,893 5,1 2,7 3,1 5.147 14,7 195.000 250.000 13.200 32.045 7.552 3.166 11.647 0,657 4,1 1,92 2,02 3.709 13,1 190.000 220.000 13.099 132,2 21,3 132 135,1 136,9 124,4 140,6 153,4 138,7 112,2 102,6 113,6 100,77 Nguoàn: Baùo caùo kinh teá xaõ hoäi tænh Bình Döông haøng naêm Laø tænh ñöôïc taùch ra töø tænh Soâng Beù. Bình Döông coù dieän tích töï nhieân 2.681,01 km2 (chieám 0,83% dieän tích caû nöôùc). Daân soá khoaûng 890.000 ngöôøi, soá löôïng lao ñoäng khoaûng 500.000 ngöôøi, chieám tyû leä 90,9% toång soá daân trong ñoä tuoåi lao ñoäng cuûa tænh. Cô caáu haønh chính goàm: 1 thò xaõ•, 6 huyeän vôùi 84 xaõ, phöôøng, thò traán. Veà ñieàu kieän töï nhieân, Bình Döông ñöôïc höôûng nhieàu thuaän lôïi ñeå phaùt trieån kinh teá - xaõ• hoäi. Ñeán nay, Bình Döông laø moät tænh coâng nghieäp, vôùi cô caáu kinh teá laø coâng nghieäp (64%) - dòch vuï (27%) - noâng nghieäp (9%). Heä thoáng cô sôû haï taàng ñöôïc ñaàu tö phaùt trieån nhanh vaø ñang hoaøn thieän. Ñeán nay, Bình Döông ñaõ coù 16 khu coâng nghieäp ñöôïc caáp pheùp hoaït ñoäng, trong ñoù coù 13 khu coâng nghieäp ñang hoaït ñoäng. Rieâng khu Lieân hôïp Dòch vuï ñoâ thò coù dieän tích 4.196 ha ñang trong giai ñoaïn xaây döïng cô sôû haï taàng. Ñaïi hoäi Ñaûng boä Tænh Bình Döông laàn VIII, nhieäm kyø 2006 - 2010 ñaõ xaùc ñònh muïc tieâu cuï theå phaán ñaáu thôøi kyø 2006 - 2010 veà kinh teá - xaõ hoäi laø: - Toång giaù trò GDP (theo giaù coá ñònh 1994) ñeán naêm 2010 ñaït 16.603 tyû ñoàng, gaáp 2,1 laàn naêm 2005. - Taêng tröôûng kinh teá (GDP) bình quaân haøng naêm thôøi kyø 2006 - 2010 cuûa tænh laø 15%. Trong ñoù, GDP coâng nghieäp taêng 16%, dòch vuï taêng 15,6% vaø noâng nghieäp taêng 3,2%. - Quy moâ GDP (giaù hieän haønh) ñeán naêm 2010 ñaït khoaûng 45.800 tyû ñoàng, töông ñöông 2,9 tyû ñoâ-la Myõ; GDP bình quaân ñaàu ngöôøi ñaït khoaûng 30 trieäu ñoàng. Chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng taêng maïnh tyû troïng dòch vuï, oån ñònh tyû troïng coâng nghieäp vaø giaûm tyû troïng noâng nghieäp trong GDP. Ñeán naêm 2010 cô caáu kinh teá cuûa tænh laø coâng nghieäp - dòch vuï - noâng nghieäp töng öùng 65,5% - 30% - 4,5%. - Giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp taêng bình quaân haøng naêm 29% - 30%. - Giaù trò saûn xuaát noâng nghieäp taêng bình quaân haøng naêm 5,5% - 6%. - Giaù trò dòch vuï taêng bình quaân haøng naêm 18% - 20%. - Kim ngaïch xuaát khaåu taêng bình quaân haøng naêm 30%. - Thu ngaân saùch taêng bình quaân haøng naêm 13% - 14%. - Thu huùt voán ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi caû thôøi kyø ñaït 3 tyû ñoâ-la Myõ. - Toång voán ñaàu tö toaøn xaõ• hoäi taêng bình quaân 14% -15%/naêm. Taäp trung phaùt trieån maïnh cô sôû haï taàng, khu ñoâ thò môùi… theo quy hoaïch ñöôïc pheâ duyeät. - Giaûi quyeát vieäc laøm cho 35.000 - 40.000 lao ñoäng/naêm. Qua caùc chæ tieâu treân, cho thaáy caùc naêm 2004 - 2005, veà kinh teá Bình Döông ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû khaû quan. Caùc ngaønh saûn xuaát & dòch vuï ñeàu coù keát quaû taêng tröôûng so vôùi naêm tröôùc. Ñaây laø moät thò tröôøng ñaày trieån voïng trong kinh doanh baûo hieåm. Do ñoù, nhieàu nhaø kinh doanh baûo hieåm ñeán taäp trung khai thaùc, cung caáp dòch vuï. Hieän ñang coù caùc nhaø baûo hieåm ngoaøi heä thoáng Baûo Vieät ñeán hoaït ñoäng vaø cung caáp dòch vuï baûo hieåm taïi Bình Döông nhö Coâng ty Baûo hieåm Phi nhaân thoï VIA, PJICO, Baûo Minh, Baûo Long, Vieãn Ñoâng, UIC, AAA... taïo ra moâi tröôøng caïnh tranh gay gaét. Töø nhöõng khoù khaên vaø thuaän lôïi treân, Baûo Vieät Bình Döông caàn ñaùnh giaù, phaân tích cuï theå tình hình thò tröôøng, ñeå coù nhöõng ñònh höôùng vaø böôùc ñi phuø hôïp, nhaèm ñaûm baûo cho muïc tieâu phaùt trieån beàn vöõng vaø hieäu quaû. Phaûi xaây döïng ñöôïc chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông treân cô sôû Nghò quyeát cuûa Ñaïi hoäi Ñaûng Boä tænh Bình Döông ñeà ra, ñoàng thôøi ñaûm baûo caùc chæ tieâu veà taêng tröôûng vaø hieäu quaû cuûa Baûo hieåm Vieät Nam. 2.3.1.2. Yeáu toá chính trò - phaùp lyù Vieät Nam luoân ñöôïc xem laø moät trong nhöõng nöôùc coù tình hình chính trò oån ñònh treân theá giôùi. Heä thoáng luaät phaùp ñang ñöôïc daàn hoaøn thieän, nhaát laø heä thoáng luaät kinh teá ñaõ giuùp caùc doanh nghieäp an taâm hôn trong ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh goùp phaàn trong söï nghieäp coâng nghieäp hoùa - hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Ñoái vôùi ngaønh baûo hieåm, ñaây laø moät ngaønh thu huùt moät löôïng voán raát lôùn ñeå taùi ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, ñaõ ñöôïc Boä Taøi chính taäp trung trieån khai ñoàng boä caùc giaûi phaùp thöïc hieän Chieán löôïc phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam töø naêm 2003 ñeán naêm 2010 ñaõ ñöôïc Thuû Töôùng Chính Phuû pheâ duyeät. Cuï theå: - Toå chöùc saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm, tieán tôùi chuyeån ñoåi Baûo Vieät thaønh Taäp ñoaøn taøi chính - baûo hieåm sau naêm 2005. - Tieáp tuïc hoaøn thieän chính saùch: Nhieàu vaên baûn quy phaïm phaùp luaät quan troïng veà kinh doanh baûo hieåm ñaõ ñöôïc ban haønh, söûa ñoåi, boå sung nhaèm töøng böôùc thöïc hieän caùc nguyeân taéc, chuaån möïc quoác teá veà kinh doanh baûo hieåm. - Môû roäng ñòa baøn vaø phaïm vi phuïc vuï: Boä Taøi chính ñaõ coù chính saùch khuyeán khích caùc doanh nghieäp baûo hieåm môû roäng ñòa baøn hoaït ñoäng vaø ña daïng hoùa caùc dòch vuï baûo hieåm. - Töøng böôùc thöïc hieän caùc cam keát quoác teá veà baûo hieåm: Taêng cöôøng hôïp taùc quoác teá treân caû ba caáp ñoä: Cô quan quaûn lyù baûo hieåm, thò tröôøng baûo hieåm vaø caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong caùc lónh vöïc. - Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra giaùm saùt caùc doanh nghieäp: Boä Taøi chính ñaõ xaây döïng toå chöùc thöïc hieän kieåm tra, giaùm saùt toaøn boä hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm vaø moâi giôùi baûo hieåm. - Naâng cao vai troø Hieäp hoäi Baûo hieåm Vieät Nam: Ñaùnh daáu moät böôùc tröôûng thaønh cuûa Hieäp hoäi Baûo hieåm Vieät Nam veà kieän toaøn toå chöùc boä maùy, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng vaø môû roäng quan heä quoác teá vaø vieäc trôû thaønh thaønh vieân chính thöùc cuûa Hoäi ñoàng Baûo hieåm ASEAN. Coâng ty Baûo hieåm Bình Döông luoân nhaän ñöôïc söï hoã trôï, quan taâm cuûa chính quyeàn ñòa phöông trong caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty, cuõng nhö caùc chính saùch hoã trôï phaùp lyùï, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Baûo Vieät Bình Döông naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng trong nhöõng naêm qua. 2.3.2. Moâi tröôøng hoaït ñoäng vi moâ cuûa Baûo vieät Bình Döông Moâi tröôøng vi moâ bao goàm caùc yeáu toá trong ngaønh vaø laø caùc yeáu toá ngoaïi caûnh ñoái vôùi doanh nghieäp, quyeát ñònh tính chaát vaø möùc ñoä caïnh tranh trong ngaønh saûn xuaát kinh doanh ñoù . Rieâng ngaønh dich vuï baûo hieåm, moâi tröôøng vi moâ coù 5 yeáu toá cô baûn ñoù laø: Thò tröôøng - Khaùch haøng; Ñoái thuû caïnh tranh; Nhöõng nhaø moâi giôùi baûo hieåm; Caùc giôùi chöùc coù quan heä tröïc tieáp; Caùc yeáu toá moâi tröôøng noäi boä. 2.3.2.1. Yeáu toá thò tröôøng - khaùch haøng Yeáu toá thò tröôøng: Kinh teá - xaõ•hoäi phaùt trieån ñaõ taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy phaùt trieån caùc hoaït ñoäng kinh doanh thöông maïi dòch vuï, trong ñoù coù hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm. Theo quy luaät, möùc taêng tröôûng doanh thu phí baûo hieåm treân thò tröôøng coù giaù trò töông ñöông vôùi tyû leä taêng tröôûng GDP bình quaân haøng naêm. Vôùi tyû leä taêng tröôûng GPD haøng naêm treân 12% ñaõ taïo ra moät thò tröôøng kinh doanh baûo hieåm nhieàu tieàm naêng taïi Bình Döông. Töø naêm 2002 trôû ñi, taïi Bình Döông coù theâm 5 doanh nghieäp baûo hieåm ngoaøi heä thoáng Baûo Vieät ñeán ñaët truï sôû vaø hoaït ñoäng kinh doanh. Ñieàu naøy ñaõ taïo ra moät moâi tröôøng caïnh tranh nhieàu aùp löïc giöõa caùc doanh nghieäp vôùi nhau ñeå thu huùt khaùch haøng. So vôùi naêm 2004, toác ñoä taêng tröôûng naêm 2005 coù phaàn chaäm laïi vaø ñaëc bieät chæ khai thaùc 50% tieàm naêng cuûa neàn kinh teá. Do trong quaù trình caïnh tranh caùc doanh nghieäp thöïc hieän chính saùch “ñoøn baåy taøi chính”, taïo lôïi theá caïnh tranh ñeå coù nhöõng taùc ñoäng thuaän lôïi cho hoaït ñoäng khai thaùc… Chính ñieàu naøy ñaõ laøm cho doanh thu phí baûo hieåm chæ taêng tröôûng baèng 1/2 taêng tröôûng giaù trò taøi saûn ñöôïc baûo hieåm. Thò tröôøng baûo hieåm nöôùc ta noùi chung vaø Bình Döông noùi rieâng coøn nhieàu tieàm naêng. Ngoaøi caùc ñôn vò ñang hoaït ñoäng khai thaùc treân ñòa baøn, trong töông lai seõ coù theâm nhieàu ñôn vò, toå chöùc kinh doanh baûo hieåm nöôùc ngoaøi ñeán hoaït ñoäng kinh doanh khai thaùc. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong nöôùc seõ phaûi ñoái ñaàu caïnh tranh vôùi nhöõng doanh nghieäp baûo hieåm quoác teá. Hieän nay, Baûo Vieät Bình Döông laø doanh nghieäp kinh doanh baûo hieåm coù thò phaàn lôùn nhaát (naêm 2005 öôùc ñaït 57% thò phaàn vaø coù möùc taêng tröôûng doanh thu haøng naêm treân 15%). Baûng 2.2: Tình hình thò tröôøng baûo hieåm taïi Bình Döông naêm 2005 STT Doanh nghieäp BH Doanh thu (troøn soá) (Tyû VNÑ) Thò phaàn 1 Baûo Vieät 57 57 % 2 Baûo Minh 23û 23 % 3 Pjico 10 10 % 4 Vieãn Ñoâng vaø caùc Coâng ty BH khaùc 10 10 % Toång coäng: 100 Nguoàn: Cuïc Thoáng keâ Bình Döông Baûng 2.3: So saùnh vò theá giöõa Baûo Vieät vaø Baûo Minh Bình Döông naêm 2005 Chæ tieâu nghieäp vuï Doanh thu Baûo Vieät (Tr. Ñoàng) Doanh thu Baûo Minh (Tr. Ñoàng) Thò phaàn töông ñoái (laàn) Taêng tröôûng cuûa Baûo Vieät (%) Taêng tröôûng thò tröôøng (%) BH Haøng hoùa 8.002 2.252 3,55 17,16 20,51 BH Chaùy- KT 25.930 8.777 2,95 32,95 29,68 BH Xe 11.560 6.947 1,66 5,45 14,13 BH Con ngöôøi 11.995 4.431 2,71 10,36 15,81 Toång coäng 57.613 23.000 2,5 19,21 21,96 Nguoàn: Cuïc Thoáng keâ Bình Döông Nhaän xeùt: Qua baûng phaân tích treân, do aûnh höôûng caïnh tranh giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm, neân hieän nay toác ñoä taêng tröôûng doanh thu cuûa caùc coâng ty coù chieàu höôùng chaäm laïi. Rieâng coâng ty Baûo hieåm Bình Döông naêm 2005 chæ ñaït taêng tröôûng 19,21% trong khi ñoù möùc taêng tröôûng cuûa thò tröôøng laø gaàn 22%, thò phaàn töông ñoái giöõa Baûo Vieät vaø Baûo Minh laø 2,5 laàn. Döï baùo giai ñoaïn 2006 - 2010 seõ khoâng ñaït möùc taêng tröôûng doanh thu baèng caùc naêm tröôùc. Yeáu toá khaùch haøng: Khaùch haøng laø ñoái töôïng chính cuûa hoaït ñoäng kinh doanh vaø laø trung taâm cuûa hoaït ñoäng Marketing trong caùc coâng ty baûo hieåm. Khaùch haøng baûo hieåm laø nhöõng ngöôøi phaûi coù nhu caàu veà baûo hieåm, phaûi coù khaû naêng thanh toaùn veà saûn phaåm baûo hieåm vaø phaûi thuoäc dieän baûo hieåm theo qui ñònh. Ñaùnh giaù vaø phaân loaïi khaùch haøng theo ñoäng cô tieâu duøng, thaùi ñoä vaø quaù trình tieâu duøng. Khaùch haøng baûo hieåm treân ñòa baøn tænh Bình Döông trong nhöõng naêm qua coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc, taát caû caùc nhaø doanh nghieäp cuõng nhö moïi ngöôøi daân ñeàu coù khaû naêng taøi chính vaø nhu caàu veà baûo hieåm, tuy nhieân vaãn coøn moät soá khoù khaên toàn taïi trong yeáu toá khaùch haøng naøy, cuï theå: - Ña soá caùc nhaø thaàu xaây döïng khoâng ñaêng kyù kinh doanh vaø khoâng mua baûo hieåm ñeå haïn cheá chi phí ñaáu thaàu, Vì vaäy, keát quaû khai thaùc so vôùi tieàm naêng coøn thaáp, maëc duø ruûi ro trong lónh vöïc naøy raát cao. - Taäp quaùn thöông maïi cuûa caùc doanh nghieäp Vieät Nam laø nhaäp khaåu thieát bò, nguyeân lieäu, haøng hoùa baèng giaù CIF, nhöng khi xuaát khaåu haøng hoùa laïi baèng giaù FOB. Ñieàu nay ñaõ khieán cho thò tröôøng baûo hieåm haøng hoùa xuaát nhaäp khaåu haàu nhö coøn boû ngoõ cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm nöôùc ngoaøi. Doanh thu phí baûo hieåm haøng hoùa xuaát nhaäp khaåu do caùc doanh nghieäp trong nöôùc thöïc hieän chæ chieám 14%, coøn laïi treân 80% laø nöôùc ngoaøi khai thaùc. - Theo quy ñònh, nghieäp vuï baûo hieåm con ngöôøi cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm thöông maïi hieän nay laø loaïi hình baûo hieåm töï nguyeän, trong khi baûo hieåm y teá, baûo hieåm xaõ hoäi laø loaïi hình baûo hieåm con ngöôøi mang tính baét buoäc. Neân trong kinh doanh, loaïi dòch vuï baûo hieåm töï nguyeän coù tính caïnh tranh khoâng baèng caùc dòch vuï baûo hieåm baét buoäc. Vì vaäy, caùc doanh nghieä._.ém baét thoâng tin vaø nhanh choùng giaûi quyeát quyeàn lôïi BH cho khaùch haøng moät caùch nhanh nhaát. Thaønh laäp chi nhaùnh haïch toaùn phuï thuoäc taïi khu coâng nghieäp vôùi möùc phaân caáp roäng hôn caáp phoøng, nhaèm tieän phuïc vuï khaùch haøng, cuõng nhö baùm saùt ñòa baøn ñeå giöõ thò phaàn. Töøng böôùc tieán tôùi hoaït ñoäng theo moâ hình coâng ty meï - coâng ty con. Toå chöùc tuyeån duïng vaø ñaøo taïo ñaïi lyù chuyeân nghieäp, baùn chuyeân nghieäp ñeå tieáp tuïc khai thaùc caùc nghieäp vuï baûo hieåm xe cô giôùi, BH nhaø tö nhaân vaø BH con ngöôøi. Phaân coâng hôïp lyù CB - CNV phuø hôïp vôùi trình ñoä nghieäp vuï, naâng cao khaû naêng taùc nghieäp ñeå ñaåy maïnh khai thaùc. Haøng naêm, laäp keá hoaïch tuyeån duïng nhaân vieân môùi ngay töø ñaàu naêm ñeå caân ñoái boá trí ñuû ngöôøi, ñuùng vieäc. Toå chöùc ñaøo taïo ñoäi nguõ CB - CNV ñeå naâng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, nhaèm ñaùp öùng xu theá phaùt trieån vaø hoäi nhaäp trong giai ñoaïn hieän nay. Coù nhieàu hình thöùc ñaøo taïo cho CB - CNV ñeå oån ñònh toå chöùc trong hoaøn caûnh chuaån bò cho hoäi nhaäp vôùi caùc coâng ty Baûo hieåm phi Nhaân thoï cuûa nöôùc ngoaøi vaø naâng cao hieäu quaû laøm vieäc, chuyeân nghieäp hoùa caùc hoaït ñoäng. Öu tieân ñaøo taïo theo höôùng chuyeân moân hoùa cho töøng CB - CNV saùt theo coâng vieäc ñöôïc phaân coâng. Ñeà nghò Baûo hieåm Vieät Nam thöôøng xuyeân taäp huaán caùc chöông trình, bieän phaùp quaûn lyù ruûi ro cuûa caùc toå chöùc giaùm ñònh nöôùc ngoaøi cho coâng ty, ñeå naâng cao kinh nghieäm trong coâng taùc phoøng ngöøa ruûi ro, coâng taùc giaùm ñònh, ñaùnh giaù ruûi ro khi khai thaùc. Phaán ñaáu ñònh kyø toå chöùc nhöõng buoåi hoäi thaûo chuyeân ñeà veà nghieäp vuï Baûo hieåm taïi coâng ty, ñeå hoã trôï nghieäp vuï chuyeân moân cho CB - CNV trong taùc nghieäp. Quan taâm chaêm lo ñeán ñôøi soáng tinh thaàn vaø vaät chaát cuûa CB - CNV, taïo ñieàu kieän ñeå an taâm coâng taùc laâu daøi. Tieáp tuïc maïnh daïn thöïc hieän phaân caáp quyeàn haïn, traùch nhieäm cho caùc tröôûng phoøng; khoaùn ñònh möùc chi phí cho töøng Phoøng nghieäp vuï, nhaèm taêng tính chuû ñoäng trong kinh doanh. 3.3.3.2. Thöïc hieän tieâu chuaån hoùa trong quaûn lyù Tieáp tuïc hoaøn thieän caùc öùng duïng coâng ngheä tin hoïc vaøo quaûn lyù kinh doanh vaø hoã trôï hoaït ñoäng khai thaùc dòch vuï baûo hieåm. Ñoàng thôøi, töøng böôùc naâng cao chaát löôïng dòch vuï thoâng qua cung caáp vaø coâng khai hoùa thoâng tin cho khaùch haøng veà keát quaû giaùm ñònh, giaûi quyeát boài thöôøng taïi caùc ñieåm giao dòch. Thöïc hieän ñuùng tieâu chuaån chaát löôïng quaûn lyù ISO nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng, hoäi nhaäp kinh teá quoác te.á Naâng caáp heä thoáng maïng maùy tính, caùc chöông trình quaûn lyù kinh doanh baèng tin hoïc ñeå hoaït ñoäng quaûn lyù kinh doanh hieäu quaû hôn, cuõng nhö phuïc vuï khaùch haøng toát hôn. Cung caáp ñaày ñuû caùc phöông tieän laøm vieäc caàn thieát cho taát caû caùc chuyeân vieân baûo hieåm ñeå naâng cao hieäu suaát laøm vieäc, moãi moät chuyeân vieân ñeàu coù theå khai thaùc taát caû caùc nghieäp vuï baûo hieåm, ñoàng thôøi, cuõng coù khaû naêng giao tieáp taát caû caùc loïai khaùch haøng cuõng nhö caùc ñoái taùc laø ngöôøi nöôùc ngoaøi. 3.3.4. Phaùt trieån caùc keânh phaân phoái Baûo Vieät Bình Döông laø doanh nghieäp baûo hieåm duy nhaát trong tænh coù heä thoáng phaân phoái maïnh coù theå phuïc vuï khaùch haøng moïi luùc moïi nôi, coù cung caùch phuïc vuï khaùch haøng chu ñaùo, ñöôïc khaùch haøng tin töôûng nhôø vaøo maïng löôùi phuïc vuï khaùch haøng taïi caùc khu coâng nghieäp vaø caùc huyeän thò ñöôïc phuû kín. Tuy nhieân, ñeå ñaùp öùng tình hình caïnh tranh môùi, coâng ty cuõng caàn phaûi ñeà ra caùc giaûi phaùp phaùt trieån theâm caùc keânh phaân phoái. 3.3.4.1. Phaùt trieån ñaïi lyù baûo hieåm Theo chöùc naêng nhieäm vuï, Phoøng quaûn lyù Ñaïi lyù laø ñaàu moái chung, chòu traùch nhieäm quaûn lyù caùc coâng vieäc coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng ñaïi lyù nhö: Toå chöùc tuyeån duïng, ñaøo taïo, tìm nguoàn khai thaùc, ban haønh chính saùch hoã trôï ñaïi lyù, cuõng nhö quy cheá thi ñua - khen thöôûng nhaàm kích thích ñaïi lyù hoaït ñoäng hieäu quaû hôn. Ñeå taïo ñöôïc moät maïng löôùi ñaïi lyù caáp cô sôû taïi caùc ñòa phöông vaø caùc ñieåm taäp trung ñoâng daân cö, caàn phaûi coù moät chính saùch tuyeån duïng hôïp lyù vaø chính saùch hoã trôï tích cöïc trong trieån khai dòch vuï baûo hieåm treân ñòa baøn. Phaûi taïo ñöôïc söï gaén boù, phuïc vuï laâu daøi cuûa ñaïi lyù qua cô cheá ñaõi ngoä trong khai thaùc. Tieán tôùi thaønh laäp moät ñoäi nguõ giaùm ñònh vieân caáp cô sô, laø caùn boä ñaïi lyù chuyeân traùch theo ñòa baøn, ñeå giaùm ñònh vaø xaùc minh toån thaát, kòp thôøi hoã trôï cho giaùm ñònh vieân cuûa coâng ty trong phuïc vuï khaùch haøng. Môû roäng maïng löôùi phaân phoái dòch vuï treân phaïm vi toaøn tænh, ñoàng thôøi coù söï ñaàu tö ñoái vôùi nhöõng vuøng coù nhieàu tieàm naêng, ñaëc bieät laø ôû caùc khu coâng nghieäp. Phaùt trieån roäng lôùn heä thoáng ñaïi lyù ñeå thöïc hieän chuû tröông ñöa dòch vuï baûo hieåm ñeán töøng ñoái töôïng khaùch haøng. Ngoaøi ra cuõng phaûi ñaëc bieät quan taâm ñeán chaát löôïng, hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ñaïi lyù, thoâng qua coâng taùc raø soaùt saép xeáp laïi caùc ñaïi lyù. Xöû lyù nghieâm nhöõng tröôøng hôïp ñaïi lyù vi phaïm quy trình khai thaùc, quaûn lyù thu phí, aán chæ. • Tuyeån duïng ñaïi lyù môùi Thoâng qua ñaïi lyù ñang laøm vieäc taïi coâng ty, ñaëc bieät laø qua nhöõng ñaïi lyù gioûi, ñaïi lyù coù moái quan heä roäng, ñeå töø nhöõng ñaïi lyù naày cho hoï quyeàn chuû ñoäng tuyeån duïng nhöõng ñaïi lyù môùi phuø hôïp vôùi hoï trong khai thaùc baûo hieåm, ñoàng thôøi, hoï seõ coù ñöôïc nhöõng quyeàn lôïi taêng theâm trong chính saùch hoa hoàng cuõng nhö caùc chính saùch hoå trôï khaùc. • Ñaøo taïo ñaïi lyù Thöôøng xuyeân toå chöùc caùc buoåi taäp huaán veà nghieäp vuï ñeå naâng cao kyõ naêng chuyeân moân cho heä thoáng ñaïi lyù. Keát hôïp taäp huaán nghieäp vuï cho caùn boä ñaïi lyù chung vôùi caùc cuyeân vieân cuûa coâng ty ñeå trao doài kinh nghieäm, chuyeân moân vôùi nhau. Ñaïi lyù khoâng chæ ñôn thuaàn trong lónh vöïc khai thaùc maø coøn phaûi coù khaû naêng trong lónh vöïc giaùm ñònh tai naïn ñeå naâng cao vai troø cuûa ñaïi lyù vaø uy tín trong taùc nghieäp. • Söû duïng ñaïi lyù Ñaùnh giaù tieàm naêng thò tröôøng taïi ñòa baøn, toå chöùc maïng löôùi khai thaùc döôùi hình thöùc nhö: Cöû caùn boä ñaïi lyù ñeán tieáp xuùc khaùch haøng, hoaëc thieát laäp moái quan heä giöõa coâng ty vôùi chính quyeàn ñòa phöông, qua ñoù phoái hôïp trieån khai cung caáp dòch vuï. Ñi ñoâi vôùi coâng taùc phaùt trieån ñaïi lyù vaø taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï nhaèm naâng cao trình ñoä nghieäp vuï cho ñaïi lyù, phaûi khuyeán khích khen thöôûng nhöõng ñaïi lyù gioûi moät caùch hôïp lyù, thöôøng xuyeân. Coâng ty khoâng ngöøng cuûng coá heä thoáng phaân phoái baèng caùc chính saùch hoã trôï trong khai thaùc ñeå ñaåy maïnh khai thaùc baûo hieåm xe, baûo hieåm con ngöôøi, taøi saûn cho caùc xí nghieäp vöøa vaø nhoû, cuõng nhö ñaøo taïo nghieäp vuï qua phoái hôïp vôùi coâng ty Baûo Vieät Nhaân thoï trong coâng taùc quaûn lyù ñaïi lyù ñeå hoï an taâm phuïc vuï ngaønh laâu daøi. Phaân coâng ñaïi lyù chuyeân nghieäp quaûn lyù chuyeân traùch theo töøng ñòa baøn, phaân caáp quaûn lyù nhöõng ñaïi lyù baùn chuyeân nghieäp hoaït ñoäng trong ñòa baøn. Thöôøng xuyeân coù ñaùnh giaù keát quaû laøm vieäc cuûa heä thoáng ñaïi lyù chuyeân nghieäp haøng thaùng, quyù, naêm… 3.3.4.2. Phaùt trieån heä thoáng moâi giôí baûo hieåm Theo thoâng leä cuûa nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi, khi tham gia baûo hieåm hoï thöôøng choïn ñôn vò trung gian ñeå laøm tö vaán, ñoù laø nhöõng toå chöùc moâi giôùi baûo hieåm hoaëc laø nhöõng coâng ty moâi giôùi baûo hieåm, bôûi vì hoï khoâng coù thôøi gian ñeå tìm hieåu veà caùc nhaø baûo hieåm cuõng nhö caùc hình thöùc baûo hieåm cuûa nöôùc sôû taïi. Caùc nhaø moâi giôùi baûo hieåm coù nhieäm vuï tö vaán cho hoï vaø thay maët hoï ñeå tieán haønh ñaøm phaùn vôùi nhaø baûo hieåm vaø ñoøi nhaø baûo hieåm boài thöôøng moät khi coù ruûi ro xaõy ra. Nhaø moâi giôùi baûo hieåm tröôùc khi ñaûm nhaän traùch nhieäm naày phaûi tìm hieåu caùc nhaø baûo hieåm xem caùc coâng ty baûo hieåm naøo coù uy tín, chaát löôïng phuïc vuï toát nhaát, ñoàng thôøi tyû leä phí baûo hieåm töông ñoái chaáp nhaän ñöôïc vaø tyû leä hoa hoàng moâi giôùi cao. Trong ñieàu kieän kinh teá môû cöûa, moâi giôùi baûo hieåm ñoùng vai troø raát quan troïng trong vieäc naâng cao doanh thu baûo hieåm, bôûi vì hoï thöôøng choïn baûo hieåm troïn goùi, giaù trò ñöôïc baûo hieåm raát cao. Thoâng thöôøng keânh phaân phoái naøy cung caáp dòch vuï cho nhoùm khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Do ñoù, trong giai ñoaïn tôùi, coâng ty moät maët caàn phaûi cuûng coá moái quan heä vôùi nhöõng toå chöùc naøy, nhaèm tranh thuû öu ñaõi•trong chæ ñònh caáp ñôn baûo hieåm, maët khaùc cuõng phaûi coù chính saùch phuïc vuï tröïc tieáp ñeán khaùch haøng nhaèm giöõ theá chuû ñoäng khi taùi tuïc hôïp ñoàng haøng naêm. Thöïc hieän loä trình môû cöûa thò tröôøng baûo hieåm, Nhaø nöôùc seõ cho caùc doanh nghieäp kinh doanh taùi baûo hieåm ñöôïc tieáp xuùc khaùch haøng ñeå cung caáp tröïc tieáp dòch vuï baûo hieåm luùc ñoù caùc doanh nghieäp baûo hieåm ñòa phöông khoù coù khaû naêng tieáp xuùc vôùi laõnh vöïc naøy. Ñeå ñoái phoù vôùi tröôøng hôïp maát khaùch haøng veà caùc coâng ty taùi baûo hieåm, coâng ty seõ tieáp xuùc, phuïc vuï tröïc tieáp khaùch haøng ñöôïc khai thaùc qua caùc coâng ty moâi giôùi hieän coù nhaèm thieát laäp moái quan heä toát ñeå giöõ khaùch haøng. Ñoàng thôøi, seõ coù nhöõng chính saùch phuïc vuï khaùch haøng ñoái vôùi caùc phoøng cung caáp dòch vuï baûo hieåm ñoái ngoaïi. Taêng cöôøng coâng taùc ñoái ngoaïi, taïo moâi tröôøng thaân thieän, chaêm soùc khaùch haøng chu ñaùo, traùnh nhöõng tranh chaáp aûnh höôûng ñeán uy tín cuûa thöông hieäu, nhöng vaãn ñaûm baûo nguyeân taéc phoøng ngöøa truïc lôïi baûo hieåm. 3.4. Kieán nghò vôùi Toång Coâng ty Baûo hieåm Vieät Nam ¾ Thoâng qua Baûo hieåm Vieät Nam kieán nghò vôùi caùc cô quan nhaø nöôùc, Boä Taøi chính taêng cöôøng kieåm tra giaùm saùt hoaït ñoäng cuûa caùc nhaø baûo hieåm ôû Vieät Nam, tröôùc söï caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm, nhaèm taïo moät saân chôi laønh maïnh, caïnh tranh bình ñaúng trong kinh doanh. ¾ Nghieân cöùu caûi tieán caùc dòch vuï theo höôùng coù nhieàu löïa choïn cho khaùch haøng, ñoàng thôøi môû roäng theâm nhieàu quyeàn lôïi baûo hieåm ñeå thu huùt theâm khaùch haøng. ¾ Tham möu vôùi Boä Taøi chính hoaøn thieän caùc vaên baûn luaät quaûn lyù Nhaø nöôùc veà kinh doanh baûo hieåm, nhaát laø boå sung môû roäng caùc loaïi hình baûo hieåm baét buoäc, cuõng nhö môû roäng ñoái töôïng kinh doanh baûo hieåm y teá, baûo hieåm coäng ñoàng nhaèm phaùt trieån toaøn dieän thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam. ¾ Thay ñoåi moâ hình hoaït ñoäng caùc ñôn vò thaønh vieân theo höôùng coå phaàn hoùa, tieán tôùi ñöa caùc ñôn vò thaønh vieân hoaït ñoäng theo moâ hình coâng ty meï (coâng ty thaønh vieân hieän höõu) - coâng ty con (caùc chi nhaùnh lôùn), nhaèm môû roäng quyeàn quaûn lyù, chuû ñoäng trong kinh doanh, cuõng nhö taêng khaû naêng caïnh tranh cho caùc coâng ty thaønh vieân khi gia nhaäp WTO. Keát luaän Coâng ty Baûo hieåm Bình Döông cuõng nhö baát cöù moät doanh nghieäp naøo ñeàu coù nhöõng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu; Ñoàng thôøi töøng ngaøy, töøng giôø ñoái dieän vôùi nhöõng cô hoäi, cuõng nhö caùc yeáu toá ñe doïa, thaùch thöùc. Qua vieäc phaân tích moät caùch coù heä thoáng taát caû nhöõng ñieåm naøy, ñaõ xaây döïng ñöôïc moät soá ñònh höôùng cô baûn ñeå phaùt trieån, nhöõng giaûi phaùp maø coâng ty phaûi thöïc hieän, ñeå vöôït qua nhöõng trôû ngaïi, thaùch thöùc trong moät moâi tröôøng kinh doanh coù nhieàu aùp löïc caïnh tranh. Qua nhöõng ñònh höôùng, giaûi phaùp veà taêng tröôûng doanh thu, phaùt trieån thò tröôøng khai thaùc, phaùt trieån dòch vuï môùi, môû roäng keânh phaân phoái, cung caáp dòch vuï ñeán moïi ñoái töôïng khaùch haøng… Toâi mong muoán goùp phaàn ñöa coâng ty Baûo hieåm Bình Döông cuõng nhö toaøn Ngaønh baûo hieåm Vieät Nam ngaøy caøng phaùt trieån beàn vöõng, xöùng ñaùng laø moät trong nhöõng muõi nhoïn cuûa heä thoáng Taøi chính - Baûo hieåm Vieät Nam. Do coù nhöõng haïn cheá veà thôøi gian thöïc hieän, cuõng nhö kieán thöùc cuûa baûn thaân neân baûn luaän vaên naøy khoâng traùnh khoûi nhöõng sai soùt. Toâi raát mong ñöôïc söï quan taâm, goùp yù cuûa quyù Thaày, Coâ ñeå ñöôïc hoaøn thieän hôn. Cuoái cuøng, xin ñöôïc chaân thaønh caûm ôn caùc Thaày, Coâ Khoa Quaûn trò Kinh doanh, Khoa Sau Ñaïi hoïc vaø caùc Khoa khaùc cuûa Tröôøng Ñaïi hoïc Kinh Teá TP. Hoà Chí Minh ñaõ trang bò cho toâi nhöõng kieán thöùc trong suoát khoùa hoïc ñeå toâi thöïc hieän luaän vaên naøy. Xin ñaëc bieät caûm ôn thaày TS. Nguyeãn Thanh Hoäi ñaõ taän tình höôùng daãn vaø ñoùng goùp nhöõng yù kieán quyù baùu cho toâi trong suoát quaù trình hoaøn thaønh luaän vaên. Phuï luïc 1 MOÄT SOÁ KEÁT QUAÛ THOÁNG KEÂ VEÀ KINH TEÁ - XAÕ HOÄI Naêm 2004 - 2005 Baûng 2.1: Moät soá keát quaû chæ tieâu kinh teá - xaõ hoäi Bình Döông naêm 2004-2005 Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2005 Naêm 2004 So saùnh (%) 2005/2004 - Toång giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp - Toång giaù trò löu chuyeån haøng hoùa dòch vuï. - Ñaàu tö trong nöôùc trong naêm + Luõy keá - Ñaàu tö nöôùc ngoaøi trong naêm + Luõy keá - Kim ngaïch nhaäp khaåu - Kim ngaïch xuaát khaåu - Thu ngaân saùch - GDP bình quaân/ ñaàu ngöôøi - Toång soá hoïc sinh, sinh vieân - Xe maùy löu haønh - OÂtoâ löu haønh Tyû VNÑ nt Tyû VNÑ nt Tyû USD nt nt nt Tyû ñoàng Tr.ñoàng Ngöôøi Chieác Chieác 42.536 10.172 4.180 15.733 0,893 5,1 2,7 3,1 5.147 14,7 195.000 250.000 13.200 32.045 7.552 3.166 11.647 0,657 4,1 1,92 2,02 3.709 13,1 190.000 220.000 13.099 132,2 21,3 132 135,1 136,9 124,4 140,6 153,4 138,7 112,2 102,6 113,6 100,77 Nguoàn: Baùo caùo kinh teá xaõ hoäi tænh Bình Döông haøng naêm Phuï luïc 2 ÑAÙNH GIAÙ THÒ TRÖÔØNG Baûng 2.2: Tình hình thò tröôøng baûo hieåm taïi Bình Döông naêm 2005 STT Doanh nghieäp BH Doanh thu (troøn soá) (Tyû VNÑ) Thò phaàn 1 Baûo Vieät 57 57 % 2 Baûo Minh 23û 23 % 3 Pjico 10 10 % 4 Vieãn Ñoâng vaø caùc coâng ty BH khaùc 10 10 % Toång coäng: 100 Baûng 2.3: So saùnh vò theá giöûa Baûo Vieät vaø Baûo Minh Bình Döông naêm 2005 Chæ tieâu nghieäp vuï Doanh thu Baûo Vieät (Tr. Ñoàng) Doanh thu Baûo Minh (Tr. Ñoàng) Thò phaàn töông ñoái (laàn) Taêng tröôûng cuûa Baûo Vieät (%) Taêng tröôûng thò tröôøng (%) BH Haøng hoùa 8.002 2.252 3,55 17,16 20,51 BH Chaùy KT 25.930 8.777 2,95 32,95 29,68 BH Xe 11.560 6.947 1,66 5,45 14,13 BH Con ngöôøi 11.995 4.431 2,71 10,36 15,81 Toång coäng 57.613 23.000 2,5 19,21 21,96 Nguoàn: Cuïc Thoáng keâ Bình Döông Baûng 2.4: Thöïc hieän chæ tieâu doanh thu töø naêm 2000 ñeán 2005 Naêm kinh doanh 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Doanh thu thöïc hieän/ keá hoaïch 104,78% 108,88% 122,5% 144,67% 114,7% 103,59% Taêng tröôûng haøng naêm 10,45% 9,75% 33,3% 58,9% 23,4% 19,2% Nguoàn: Baùo caùo thoáng keâ taøi chính coâng ty Phuï luïc 3 KEÁT QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA BAÛO VIEÄT BÌNH DÖÔNG Baûng 2.5 : Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông 2003-2005 Naêm Chæ tieâu Ñôn vò tính 2003 2004 2005 Bình quaân 2003 - 2005 1- Hôïp ñoàng baûo hieåm Ñôn 2.954 3.151 3.303 3.136 2- Doanh thu Tyû ñoàng 39,156 48,312 57,613 48,36 3- Toác ñoä taêng tröôûng % 57 28,38 19,2 32,9 4- Tyû leä boài thöôøng % 32,7 34,6 68,8 45,36 5- Chi quaûn lyù/ doanh thu % 7,1 10,36 11,43 9,63 Trong ñoù: + Giao dòch tieáp khaùch, tuyeân truyeàn, quaûng caùo % 2,6 2,22 2,65 2,49 + Chi khaùc % 4,5 7,84 8,78 7,04 6- Ñeà phoøng toån thaát Trieäu ñoàng 211,26 274,70 453,91 313,28 7- Noäp ngaân saùch Tyû ñoàng 2,61 3,43 3,50 3,18 8- Hieäu quaû kinh doanh Tyû ñoàng 5,165 10,02 6 7,06 Tyû suaát Lôïi nhuaän/ D. Thu % 13 20,74 10,41 14,71 9- Naêng suaát + DT bình quaân CBCNV Trieäu ñoàng 932,282 1.050,26 1.066,9 1.016,5 + Hieäu quaû bình quaân CBCNV Trieäu ñoàng 122,975 217,39 111,11 150,49 10- Thu nhaäp bình quaân thaùng Trieäu ñoàng 4,53 3,19 4,53 4,08 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Phuï luïc 4 TAÊNG TRÖÔÛNG - HIEÄU QUAÛ KINH TEÁ Baûng 2.6 : Phaân theo nhoùm Taêng tröôûng töø naêm 2003 ñeán 2005 ÑVT: % Taêng tröôûng naêm 2003 Taêng tröôûng naêm 2004 Taêng tröôûng naêm 2005 Taêng tröôûng bình quaân 3 naêm BH chaùy kyõ thuaät 41,8 34,4 33 36,4 BH xe cô giôùi 80,3 20,3 5,3 35,3 BH töï nguyeän con ngöôøi 19,3 13,4 10,3 14,3 BH haøng hoùa 16,3 18 17,2 66 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Baûng 2.7 : Hieäu qua kinh teá: tyû leä % boài thöôøng/doanh thu ÑVT: % Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Bình quaân 3 naêm BH chaùy kyõ thuaät 17 9,7 98,3 41,7 BH xe cô giôùi 28 40,9 38,5 35,8 BH töï nguyeän con ngöôøi 61 54,9 49,5 55,1 BH haøng hoùa 55 66,4 46,6 56 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Phuï luïc 5 PHAÂN KHUÙC KHAÙCH HAØNG THEO TÖØNG LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM Baûng 2.8: Cô caáu doanh thu theo nhoùm khaùch haøng BH Xe cô giôùi BH con ngöôøi BH haøng hoùa BH traùch nhieäm BH taøi saûn BH kyû thuaät Nhoùm khaùch haøng OÂ toâ Moâ toâ Soá löôïng % tieàm Soá löôïng % tieàm Soá löôïng % tieàm Giaù trò baûo hieåm % tieàm Giaù trò baûo hieåm % tieàm Giaù trò baûo hieåm % tieàm Giaù trò baûo hieåm % tieàm xe naêng xe naêng Ngöôøi naêng Trieäu ñ naêng Trieäu ñ naêng Trieäu ñ naêng Trieäu ñ naêng Toå chöùc nhaø nöôùc 450 100,0 8.861 52,1 0 0 421.545 33,2 Doanh nghieäp Nhaø Nöôùc 720 90,0 37.974 50,6 2.528.482 40,3 5.219.212 13,0 108.806 11,4 Coâng ty Nöôùc Ngoaøi 1.440 72,0 15.189 7,4 2.032.307 4,5 573.906 1,91 57.247.728 46,2 86.595 1,7 Tröôøng hoïc 125.600 64,4 Doanh nghieäp tö nhaân, Coå phaàn, TNHH 2.740 68,5 53.857 13,5 1.341.414 2,9 20.516.872 24,1 99.849 1,9 Caù nhaân, hoä gia ñình 7.375 48,4 23.806 9,5 10.700 10,7 24.188 0,5 0,0 Toång coäng 12.725 56,6 23.806 9,5 252.181 31,7 5.902.203 6,0 573.906 1,91 83.008.000 31,4 716.795 5,6 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh Baûo Vieät Bình Döông vaø Cuïc Thoáng keâ Bình Döông Phuï luïc 6 NAÊNG LÖÏC KINH DOANH Baûng 2.9: Keát quaû kinh doanh caùc phoøng nghieäp vuï qua caùc naêm töø 2003 - 2005 Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Teân phoøng Doanh thu (ñ) Taêng tröôûng % Hieäu quaû (ñ ) Doanh thu (ñ ) Taêng tröôûng % Hieäu quaû (ñ ) Doanh thu (ñ) Taêng tröôûng % Hieäu quaû (ñ ) Baûo hieåm Xe Cô giôùi 9.397.346.512 81.4 2.853.123.478 10.533.914.421 12,1 1.907.728.321 8.869.710.755 -15,8 3.276.755.689 Baûo hieåm Con ngöôøi 5.612.600.187 17.7 392.106.362 6.596.963.557 17,5 484.035.728 7.443.689.842 12,8 1.509.026.585 Baûo hieåm Chaùy Kyõ thuaät 7.022.656.027 33.3 527.814.049 7.528.500.691 7,2 1.365.519.503 15.188.318.683 101 4.301.253.441 Phuïc vuï khaùch haøng soá 1 15.204.198.190 56.7 1.122.320.423 21.031.899.266 38,3 5.438.435.227 21.546.896.464 2,4 -6.279.094.022 Phuïc vuï khaùch haøng soá 2 1.919.031.168 0 269.579.339 2.637.702.774 37,4 824.281.222 2.809.020.949 6,5 1.925.131.128 Quaûn lyù Ñaïi lyù 0 0 0 0 0 1.755.936.024 - 1.266.927.179 Coäng 39.155.832.084 57,09 5.164.943.650 48.328.982.713 23,4 10.020.000.000 57.613.572.717 19,2 6.000.000.000 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Baûng 2.10: Keát quaû kinh doanh caùc loaïi hình baûo hieåm qua caùc naêm töø 2003 ñeán 2005 Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Dòch vuï Doanh thu (Tyû ñoàng) So 2002 (%) Boài thöôøng/ Doanh thu (%) Doanh thu (Tyû ñoàng) So 2003 (%) Boài thöôøng/ Doanh thu (%) Doanh thu (Tyû ñoàng) So 2004 (%) Boài thöôøng/ Doanh thu (%) 1- Baûo hieåm haøng hoùa 2- Baûo hieåm Taøu thuûy 3- Baûo hieåm Chaùy - KT 4- Baûo hieåm Xe cô giôùi 5- Baûo hieåm Con ngöôøi 5,78 0,17 16,34 10,56 6,29 263,0 258,6 141,8 180,3 119,3 55 12 17 28 61 6,83 0,16 19,5 10,96 10,87 118,06 96 134,4 120,3 113,4 66,4 16,2 9,68 40,85 54,92 8,002 0,136 25,93 11,55 11,99 117,16 85,17 132,97 105,3 110,3 46,58 40,62 98,26 38,5 49,46 Toång coäng 39,15 157,0 33 48,32 123,5 34,53 57,61 119,2 68,8 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Phuï luïc 7 ÑAÙNH GIAÙ CHAÁT LÖÔÏNG PHUÏC VUÏ KHAÙCH HAØNG Baûng 2.11: Ñaùnh giaù ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa coâng ty trong phuïc vuï khaùch haøng Thaønh phaàn Ñieåm maïnh Ñieåm yeáu Tin töôûng - Ñöôïc khaùch haøng tin töôûng khi söû duïng dòch vuï do uy tín vaø thöông hieäu. Ñoàng thôøi trong kinh doanh, coâng ty luoân theå hieän traùch nhieäm theo cam keát vôùi khaùch haøng. - Coâng taùc giaùm ñònh boài thöôøng ñoâi khi vaån coøn chaäm treã, do coâng vieäc naøy coøn phuï thuoäc vaøo cô quan chöùc naêng nhö coâng an, toøa aùn… nôi coù thaåm quyeàn veà giaûi quyeát tai naïn. Höõu hình - Maïng löôùi phuïc vuï roäng khaép ñòa baøn tænh Bình Döông. - Coù ñuû dòch vuï cung caáp phuø hôïp vôùi moïi taàng lôùp nhaân daân. - Caùc quy trình maãu bieåu ñôn giaûn, thuû tuïc ngaén goïn, deã hieåu. - Caùc ñieàu khoaûn trong hôïp ñoàng baûo hieåm chi tieát, roõ raøng. - Coù dòch vuï boài thöôøng taïi ñieåm haøng thaùng ôû vuøng saâu, vuøng xa. - Coù dòch vuï khaùch haøng phuû kín toaøn quoác, nhôø söï lieân keát trong heä thoáng Baûo Vieät. - Chöa coù cô quan giaùm ñònh ñoäc laäp, coøn phuï thuoäc quaù nhieàu vaøo nhöõng cô quan chöùc naêng laøm aûnh höôûng ñeán tieán ñoä giaûi quyeát quyeàn lôïi cho khaùch haøng. - Chöa coù dòch vuï cöùu hoä mieãn phí ñeå baûo ñaûm haïn cheá toån thaát khi tai naïn xaûy ra. Phaûn hoài - Luoân caûi tieán thuû tuïc phaûn hoài thoâng tin ñeán khaùch haøng, töøng böôùc naâng cao chaát löôïng dòch vuï toát hôn so vôùi caùc ñoái thuû caïnh tranh treân ñòa baøn. - Trong giao dòch luoân coá gaéng baûo ñaûm phaûn hoài thoâng tin ñuùng thôøi gian ñaõ heïn. - Thôøi gian phaûn hoài coøn khaù laâu so vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng, vì phuï thuoäc quaù nhieàu vaøo cô quan coâng quyeàn. Ñoâi khi khaùch haøng vaån coøn nhöõng phaøn naøn veà thôøi gian phaûn hoài cuûa coâng ty. Ñaûm baûo - Khaùch haøng raát tin caäy vaøo khaû naêng taùc nghieäp cuûa nhaân vieân Coâng ty. - Nhaân vieân luoân taïo an taâm cho khaùch haøng khi ñeán giao dòch, goùp phaàn xoa dòu bôùt nhöõng maát maùt maø khaùch haøng khoâng may gaëp phaûi. Tình caûm - Coâng ty luoân quan taâm ñeán khaùch haøng. Khi coù ruûi ro xaûy ra, Coâng ty luoân saún saøng tö vaán vaø hoå trôï khaùch haøng trong vieäc khaéc phuïc, giaûi quyeát haäu quaû. - Vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng Coâng ty luoân giöõ moái quan heä toát. Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông ( Tieáp theo Baûng 2.11 ) Phuï luïc 8 ÑAÙNH GIAÙ KEÂNH PHAÂN PHOÁI Baûng 2.12: Nhaân löïc keânh phaân phoái STT Loaïi hình keânh phaân phoái Ñôn vò tính Soá löôïng Tyû troïng % 1 Khai thaùc tröïc tieáp Ngöôøi 16 4 2 Chuyeân nghieäp Ngöôøi 78 19,5 3 Nhaân thoï laøm PNT Ngöôøi 102 25,5 4 Baùn chuyeân nghieäp Ngöôøi 187 46,75 5 Ñaïi lyù toå chöùc Toå chöùc 17 4,25 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Baûng 2.13: Doanh thu caùc keânh phaân phoái qua caùc naêm töø 2001 ñeán 2005 Ñôn vò tính: Trieäu ñoàng Keânh phaân phoái 2001 2002 2003 2004 2005 Khai thaùc tröïc tieáp 416,4 273,7 493,6 626,8 655,0 Ñaïi lyù chuyeân nghieäp 5.099,6 5.422,3 7.940,3 7.804,5 6.146,5 Ñaïi lyù baùn chuyeân nghieäp 10.125,5 14.668,7 24.871,0 29.798,2 31.502,4 Coäng taùc vieân 1.936,6 2.676,0 2.962,4 3.406,1 3.758,4 Moâi giôùi 1.046,3 1.884,9 2.888,5 6.693,4 15.551,3 Toång doanh thu 18.624,4 24.925,6 39.155,8 48.329,0 57.613,6 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Baûng 2.14: Cô caáu doanh thu qua caùc keânh phaân phoái naêm 2005 Ñôn vò tính: Trieäu ñoàng Keânh phaân phoái Doanh thu %/ DT Khai thaùc tröïc tieáp 655,0 1,13 Ñaïi lyù chuyeân nghieäp 6.146,5 10,67 Ñaïi lyù baùn chuyeân nghieäp 31.502,4 54,68 Coäng taùc vieân 3.758,4 6,52 Moâi giôùi 15.551,3 27,00 Toång doanh thu 57.613,6 Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông Phuï luïc 9 TIEÀM NAÊNG CUÛA THÒ TRÖÔØNG BAÛO HIEÅM BÌNH DÖÔNG NAÊM 2006 Baûng 3.1: Tieàm naêng veà thò tröông baûo hieåm BD STT DÒCH VUÏ ÑVT TIEÀM NAÊNG 1 Con ngöôøi Ngöôøi 600.000 2 Hoïc sinh H/sinh 195.000 3 Xe oâ toâ chieác 13.500 4 Xe moâ toâ chieác 250.000 5 Taøu soâng chieác 332 6 Haøng nhaäp Trieäu USD 2.688 7 Haøng xuaát Trieäu USD 2.813 8 Xaây döïng vaø laép ñaët Trieäu USD 80 9 Taøi saûn Trieäu USD 10.250 10 Du lòch nöôùc ngoaøi khaùch 20.000 Nguoàn: Cuïc Thoáng keâ Bình Döông Phuï luïc 10 CAÙC MUÏC TIEÂU PHAÙT TRIEÅN TÖØ NAÊM 2006 ÑEÁN 2015 Baûng 3.2: Muïc tieâu taêng tröôûng theo töøng loaïi hình baûo hieåm cuûa Coâng ty (giai ñoaïn töø naêm 2006 ñeán 2015) Naêm 2006 Naêm 2010 Naêm 2015 STT Loaïi hình baûo hieåm Doanh thu Naêm 2005 Tyû VNÑ % so 2005 Doanh thu Tyû VNÑ % so 2005 Doanh thu Tyû VNÑ %so 2010 Doanh thu Tyû VNÑ 1 Baûo hieåm Xe cô giôùi 11,55 106,2 12,26 134,2 15,5 129 20,0 2 Baûo hieåm Con ngöôøi 11,98 110,6 13,26 150,2 18,0 125 22,5 3 Baûo hieåm Hoûa hoaïn 22,49 110,6 24,83 181,4 40,8 119,8 48,9 4 Baûo hieåm Kyõ thuaät 1,50 110,4 1,66 500 7,5 120 9,0 5 Baûo hieåm Haøng hoùa 8,00 112,5 9,0 185 14,8 130,4 19,3 6 Baûo hieåm Traùch nhieäm 1,93 112,3 2,16 259 5,0 200 10,0 7 Baûo hieåm Taøu soâng 0,16 85,2 0,13 187,5 0,3 166,7 0,5 Toång coäng 57,61 110 63,36 176,9 101,9 127,6 130,2 93 Baûng 3.3: Muïc tieâu doanh thu vaø hieäu quaû cuûa Coâng ty (giai ñoaïn töø naêm 2006 ñeán 2015) Caùc chæ tieâu chuû yeáu 2005 2006 2010 2015 Doanh thu (tyû VNÑoàng) 57,61 63,36 101,90 130,20 Tyû leä boài thöôøng/phí (%) 68,8 47,2 40 36 Hieäu quaû quy öôùc (tyû VNÑ) 6,0 8,9 14,2 18,2 Naêng suaát caùn boä (trieäu VNÑ) 1.066,9 1.131,4 1.273,7 1.302 Baûng 3.4: Muïc tieâu phaùt trieån kinh doanh cuûa Baûo Vieät Bình Döông (giai ñoaïn töø naêm 2006 ñeán 2015) Khaû Khai naêng thaùc STT Loaïi nghieäp vuï ÑVT Khai thaùc naêm 2005 Naêm 2010 Naêm 2015 1 BH Xe Cô giôùi (Tyû ñoàng) 11,55 15,5 20 2 BH Con ngöôøi (Tyû ñoàng) 11,98 18 22,5 3 BH Hoûa hoaïn (Tyû ñoàng) 22,49 40,8 48,9 4 BH Kyû thuaät (Tyû ñoàng) 1,5 7,5 9 5 BH Haøng hoùa (Tyû ñoàng) 8,0 14,8 19,3 6 BH Traùch nhieäm (Tyû ñoàng) 1,93 5 10 7 BH Khaùc (Tyû ñoàng) 0,16 0,3 0,5 Toång coäng 57,613 101,9 130,2 94 Phuï luïc 11 GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN THÒ TRÖÔØNG STT Caùc khu vöïc thò tröôøng Ñaëc ñieåm khaùch haøng Giaûi phaùp thöïc hieän 01 Thò xaõ Thuû Daàu Moät - Ñòa baøn coù nhieàu doanh nghieäp. - Phaàn lôùn daân cö coù thu nhaäp oån ñònh, ña soá laøm ngheà buoân baùn kinh doanh. - Trình ñoä vaên hoùa cao vaø ñoàng ñeàu, coù theå nhaän bieát veà quyeàn lôïi khi mua baûo hieåm. Ñoàng thôøi coù söï so saùnh raát thöïc teá giöõõa caùc nhaø baûo hieåm veà caû möùc phí vaø quyeàn lôïi baûo hieåm. - Nhöõng ngöôøi laøm coâng vieäc veà baûo hieåm thöôøng “meø nheo” veà quyeàn lôïi rieâng nhö hoa hoàng, thuø lao… gaây khoù khaên cho khai thaùc vieân khi tieáp xuùc, neáu khoâng kheùo seõ maát loøng khaùch haøng. - Coâng khai roõ raøng nhöõng quyeàn lôïi cho khaùch haøng khi tham gia BH. - Giaûi thích caën keõ caùc chính saùch cuûa Baûo Vieät, phaân tích, so saùnh vôùi caùc nhaø baûo hieåm khaùc veà caùc chính saùch khaùch haøng cuûa Baûo Vieät. - Kieân quyeát khoâng giaûm phí neáu khoâng hôïp lyù, nhaèm khaúng ñònh vò theá saûn phaåm cuûa Baûo Vieät. - Chaêm soùc nhöõng khaùch haøng ñaõ vaø ñang tham gia baûo hieåm moät caùch toát nhaát ñeå taïo uy tín cho Baûo Vieät. 95 02 Huyeän Thuaän an, Dó an, Nam Taân Uyeân, Nam Beán Caùt. - Naèm treân ñòa baøn phaùt trieån kinh teá maïnh cuûa Tænh, caùc khu coâng nghieäp ñang phaùt trieån ñaàu tö, caùc doanh nghieäp trong vaø ngoaøi nöôùc ñeán hoïat ñoäng taêng daàn vôiù soá löôïng lôùn. - Daân cö coù thu nhaäp trung bình coù theå tham gia caùc loïai hình baûo hieåm vôùi möùc phí thaáp. - Thieát laäp quan heä toát vôùi caùc Ban quaûn lyù KCN, ñeå tranh thuû söï hoã trôï cuûa hoï trong khai thaùc vaø cung caáp dòch vuï. Taêng cöôøng moái quan heä vôùi caùc toå chöùc moâi giôùi vaø caùc ñoái taùc nöôùc ngoaøi. - Döïa vaøo maïng löôùi ñaïi lyù ñeå cung caáp dòch vuï baûo hieåm tai naïn ngöôøi söû duïng ñieän vaø caùc dòch vuï nhoû leû khaùc trong daân cö. 03 Khu vöïc noâng thoân vaø caùc huyeän coøn laïi. - Thu nhaäp daân cö thaáp hôn, chæ coù theå tham gia nhöõng dòch vuï baûo hieåm phoå thoâng nhoû leû. - Chöa coù yù thöùc vaø söï quan taâm ñeán vieäc tham gia baûo hieåm. - Löïc löôïng ñaïi lyù ñoùng vai troø quan troïng ñoái vôùi khu vöïc thò tröôøng naày. - Do thu nhaäp daân cö thaáp neân caàn coù nhieàu loïai dòch vuï nhoû leû vôùi nhieàu möùc phí töông öùng phuø hôïp ñeå moïi ngöôøi coù theå tham gia . (Tieáp theo phuï luïc 11) ._.