Phân tích tình hình cho vay ngắn hạng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Minh tỉnh Vĩnh Long

PHAÀN MÔÛ ÑAÀU I. TÍNH CAÁP THIEÁT CUÛA VAÁN ÑEÀ NGHIEÂN CÖÙU Vôùi hôn 10 naêm ñoåi môùi töø neàn kinh teá taäp trung bao caáp sang neàn kinh teá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa nhaø nöôùc theo ñònh höôùng cuûa XHCN thì söï phaùt trieån cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá raát ña daïng vaø phong phuù. Noù goùp phaàn ñöa ñaát nöôùc ta thoaùt khoûi caûnh ngheøo naøn vaø laïc haäu ñeå ñi leân con ñöôøng CNH – HÑH, trong söï nghieäp ñoù khoâng theå khoâng keå ñeán ngaân haøng bôûi vì thoâng qua hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä cuûa mình ngaân haøng ñaõ thuùc ñaåy quaù trình mua baùn, kinh doanh dòch vuï, thöông maïi, saûn xuaát … cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá hoaït ñoäng deã daøng vaø troâi chaûy hôn. Ngaân haøng ñöôïc coi laø ñôn vò kinh doanh, saûn phaåm cuûa ngaân haøng khoâng laø bình thöôøng maø laø tieàn teä hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä cuûa ngaân haøng khoâng chæ taïo ra lôïi nhuaän cho chính baûn thaân cuûa ngaân haøng maø taïo ñieàu kieän cho caùc thaønh phaàn kinh teá aên neân laøm ra vaø laø lôïi ích kinh teá xaõ hoäi nöõa. Do ñoù ngaân haøng hoaït ñoäng kinh doanh troâi chaûy thì tröôùc heát phaûi noùi ñeán nguoàn voán, ñeå coù voán kinh doanh thì ngaân haøng phaûi huy ñoäng nhöng noùi ñeán kinh doanh thì khoâng theå boû qua vaán ñeà cho vay. Ñaây laø 2 maûng song song quyeát ñònh ñeán söï soáng coøn cuûa ngaân haøng maø coøn laø söï phaân phoái cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá - xaõ hoäi. Trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng noùng boûng nhö hieän nay thì vieäc huy ñoäng voán vaø cho vay ngaén haïn laø heát söùc caàn thieát. Nhö vaäy, laøm theá naøo ñeå söû duïng nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc hieäu quaû, laøm theá naøo ñeå boå sung kòp thôøi nguoàn voán thieáu huït cho caùc thaønh phaàn kinh teá. Ñaây laø caâu hoûi luoân laøm cho caùc nhaø laøm coâng taùc kinh doanh tieàn teä, tín duïng quan taâm suy nghó vaø ñöa ra nhöõng phöông phaùp khaùc ñeå tieáp tuïc ñaåy maïnh quaù trình phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc. Hoøa chung vôùi söï phaùt trieån cuûa ngaønh ngaân haøng. Chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñaõ vaø ñang coá gaéng ñeå ñaït ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa ñòa phöông, laø chieác caàu noái giöõa nôi thöøa voán vaø nôi thieáu voán, trôû thaønh trung taâm tieàn teä laãn caû veà chaát löôïng vaø soá löôïng. Ñeå ñaùp öùng kòp thôøi nguoàn voán cho caùc thaønh phaàn kinh teá, ñaëc bieät laø noâng daân treân ñòa baøn huyeän Bình Minh, ñoàng thôøi mang laïi lôïi nhuaän cho ngaân haøng thì ñaây laø ñieàu ñöôïc caùn boä nhaân vieân ngaân haøng quan taâm. Vì nhöõng lyù do treân neân em choïn ñeà taøi: “Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT Bình Minh” laøm ñeà taøi nghieân cöùu cho khoaù luaän toát nghieäp cuûa mình. II. MUÏC TIEÂU NGHIEÂN CÖÙU 1. Muïc tieâu toång quaùt. Vieäc ñaàu tö cho vay phaùt trieån Noâng nghieäp ñeå phaùt trieån noâng thoân ñang laø vaán ñeà caáp baùch hieän nay, Vieät Nam laø moät nöôùc coù dieän tích saûn xuaát noâng nghieäp raát lôùn, trong ñoù Bình Minh laø moät huyeän trong khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long cho neân noâng thoân laø moät thò tröôøng tieâu thuï voán raát lôùn. Do ñoù coù raát nhieàu toå chöùc tín duïng tham gia vaøo hoaït ñoäng naøy. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu vaø chieán löôïc huy ñoäng cuûa ngaønh trong thôøi bieåu kinh teá thò tröôøng coù söï caïnh tranh quyeát lieät cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc treân ñòa baøn caàn coù söï chæ ñaïo ñuùng ñaén saâu saéc cuûa ngaân haøng caáp treân vaø söï noã löïc cuûa Ban giaùm ñoác cuøng toaøn theå caùn boä coâng nhaân vieân Chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. Chính taàm quan troïng muïc tieâu cuûa nguoàn voán chung, ñeà taøi laø: “Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh” . 2. Muïc tieâu cuï theå. Trong khuoân khoå ñeà taøi naøy, em chæ taäp trung nghieân cöùu moät soá muïc tieâu cuï theå sau: Cô sôû lyù luaän Moät soá tình hình cô baûn cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh Töø vieäc nghieân cöùu caùc muïc tieâu treân, em coù theå ruùt ra keát luaän chung veà nhöõng maët laøm ñöôïc vaø chöa laøm ñöôïc, ñoàng thôøi ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng. Cuoái cuøng laø kieán nghò chung cho caû hai maët nghieäp vuï huy ñoäng vaø cho vay ngaén haïn cuûa Ngaân haøng. III. PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU 1. Phöông phaùp thu thaäp soá lieäu Soá lieäu thu thaäp töø taøi lieäu cuûa cô quan thöïc taäp, töø caùc baûng baùo caùo quyeát toaùn, baûng toång keát taøi saûn, tình hình thöïc teá taïi ngaân haøng vaø caùc taøi lieäu khaùc coù lieân quan, töø taïp chí, phoûng vaán ngöôøi tröïc tieáp thöïc hieän nghieäp vuï cho vay, keá toaùn vaø kieåm soaùt taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. 2. Phöông phaùp phaân tích soá lieäu Söû duïng phöông phaùp ñoái chieáu so saùnh giöõa caùc soá lieäu, chæ tieâu giöõa caùc thôøi kyø, phaân tích bieåu ñoà. Taát caû ñeàu döïa treân cô sôû caùc kieán thöùc ñaõ hoïc ôû tröôøng vaø soá lieäu thöïc teá ôû Ngaân haøng. IV. PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU 1. Phaïm vi veà thôøi gian: Soá lieäu söû duïng trong ñeà taøi töø naêm 2001 ñeán naêm 2003. Thôøi gian thöïc hieän ñeà taøi: 6 tuaàn, keå töø ngaøy 1/4/2004 ñeán ngaøy 15/5/2004. 2. Phaïm vi khoâng gian: Khoaù luaän naøy ñöôïc thöïc hieän chuû yeáu taïi chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. 3. Phaïm vi veà noäi dung Do quaù trình thôøi gian thöïc taäp coù haïn so vôùi thôøi gian ñaõ hoïc vaø do haïn cheá khaû naêng cuûa baûn thaân neân em khoâng theå nghieân cöùu heát ñöôïc taát caû caùc nghieäp vuï cuûa ngaân haøng. Trong ñieàu kieän cho pheùp cuõng nhö hoaït ñoäng kinh teá cuûa Ngaân haøng neân em chæ taäp trung vaøo nhöõng vaán ñeà thaät söï caàn thieát lieân quan ñeán hoaït ñoäng tìn duïng. Noäi dung cuûa khoaù luaän goàm 3 phaàn: Cô sôû lyù luaän. Moät soá tình hình cô baûn cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. Töø ñoù, em coù theå ñöa ra nhöõng keát luaän chung vaø caùc kieán nghò caàn thieát lieân quan ñeán hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng V. KEÁT CAÁU CUÛA ÑEÀ TAØI Khoùa luaän goàm 3 phaàn: Phaàn môû ñaàu: I. Tính caáp thieát cuûa vaán ñeà nghieân cöùu II. Muïc tieâu nghieân cöùu. III. Phöông phaùp nghieân cöùu. IV. Phaïm vi nghieân cöùu. Phaàn noäi dung: goàm 3 chöông: Chöông I: Cô sôû lyù luaän. Chöông II: Moät soá tình hình cô baûn cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. Chöông III: Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn. Phaàn keát luaän vaø kieán nghò: I. Keát luaän. II. Kieán nghò. Vôùi söï coá gaéng cuûa caù nhaân vaø yeâu caàu cuûa ñeà taøi thì taát yeáu phaûi coù nhöõng sai soùt nhaát ñònh. Em raát mong söï chæ daãn cuûa Quyù Thaày Coâ, caùc coâ chuù anh chò ñang coâng taùc taïi Ngaân haøng, ñeå hoaøn thaønh toát cuoán khoaù luaän toát nghieäp cuûa mình Em chaân thaønh caûm ôn. PHAÀN NOÄI DUNG CHÖÔNG I CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN I. KHAÙI NIEÄM TÍN DUÏNG NGAÉN HAÏN 1. Khaùi nieäm chung veà tín duïng Tín duïng laø loaïi chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng giaù trò döôùi hình thöùc hieän vaät hay tieàn teä töø ngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng vaø sau ñoù hoaøn traû laïi moät löôïng giaù trò lôùn hôn sau moät thôøi gian nhaát ñònh. 2. Khaùi nieäm veà tín duïng ngaén haïn Tín duïng ngaén haïn laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn cho vay nhoû hôn 1 naêm, ñöôïc xaùc ñònh phuø hôïp vôùi chu kyø saûn xuaát, kinh doanh vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, loaïi tín duïng naøy chieám chuû yeáu trong caùc ngaân haøng thöông maïi vaø nguoàn voán cuûa ngaân haøng laø nhöõng khoaûn tieàn göûi ngaén haïn, muïc ñích cuûa loaïi tín duïng naøy thöôøng ñeå cho vay taïm thôøi thieáu huït voán löu ñoäng ñoàng thôøi cho vay phuïc vuï nhu caàu sinh hoaït caù nhaân. II. CAÙC NGUYEÂN TAÉC TÍN DUÏNG VAØ ÑIEÀU KIEÄN VAY VOÁN 1. Nguyeân taéc tín duïng Khaùch haøng vay voán cuûa ngaân haøng noâng nghieäp (NHNo) phaûi ñaûm baûo nguyeân taéc sau: 1.1. Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng Nguyeân taéc naøy nhaèm ñaûm baûo tính hieäu quaû cuûa voán vay, taïo ñieàu kieän thöïc hieän hoaøn traû nôï vay. Ñeå thöïc hieän ñöôïc nguyeân taéc naøy ngaân haøng yeâu caàu noâng hoä moãi laàn vay phaûi laøm ñôn vay, trong ñôn naøy phaûi theå hieän roõ muïc ñích xin vay vaø keøm theo phöông aùn xin vay coù hieäu quaû. 1.2. Phaûi hoaøn traû nôï vay goác vaø laõi tieàn vay ñuùng haïn ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng Do phaàn lôùn nguoàn voán cuûangaân haøng laø voán huy ñoäng neân ngaân haøng ñöa ra nguyeân taéc naøy laø raát caàn thieát. Vì theá neân khi ñeán haïn kyø noâng daân phaûi chuû ñoäng laäp giaáy traû nôï cho ngaân haøng, neáu khoâng ngaân haøng seõ töï ñoäng trích taøi khoaûn ñeå thu hoài nôï vaø chuyeån nôï quaù haïn (phaït 1,5 laàn = 150% laõi suaát cho vay). Neáu khoâng traû nôï thì ngaân haøng seõ phaùt maõi taøi saûn (nhöng ñaây laø giaûi phaùp tình theá sau cuøng). 1.3. Vieäc ñaûm baûo tieàn vay phaûi thöïc hieän theo quy ñònh cuûa Chính phuû Thoáng ñoác NHNo höôùng daãn veà baûo ñaûm tieàn vay cuûa NHNo ñoái vôùi hoä noâng daân. 2. Hoä vay ñuû ñieàu kieän sau 2.1. Coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø traùch nhieäm daân söï theo qui ñònh cuûa phaùp luaät, cuï theå: Hoä vay voán thöôøng truù ôû ñòa baùn nôi chi nhaùnh NHNo ñoùng truï sôû, toång hôïp hoä chæ ñaêng kyù taïm truù thì phaûi coù xaùc nhaän hoä khaåu cuûa nôi thöôøng truù vaø xaùc nhaän cuûa UÛy ban Nhaân daân xaõ, phöôøng nôi ñeán cho pheùp hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Ñaïi dieän cho hoä gia ñình ñeå giao dòch vôùi NHNo laø chuû hoä hoaëc ñaïi dieän chuû hoä. Noâng hoä phaûi ñöôïc cô quan coù thaåm quyeàn cho thueâ, giao quyeàn söû duïng ñaát, maët nöôùc. 2.2. Hoä vay voán phaûi coù voán töï coù (bao goàm voán baèng tieàn, giaù trò vaät tö, giaù trò ngaøy coâng lao ñoäng) vaø voán töï coù tham gia vaøo toång nhu caàu phöông aùn xin vay. 2.3. Hoä vay voán phaûi coù phöông aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi coù hieäu quaû. 2.4. Hoä vay voán ñaàu tieân phaûi göûi ñeán ngaân haøng hoà sô xin vay voán bao goàm ñôn xin vay voán vaø phaûi cung caáp taøi lieäu cho ngaân haøng ñeå laäp hoà sô vay voán döï aùn saûn xuaát kinh doanh ñôn giaûn vaø kheá öôùc vay tieàn. 2.5. Hoä vay voán phaûi coù taøi saûn theá chaáp, caàm coá hoaëc ngöôøi baûo laõnh theo qui ñònh cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam Hoä vay töø 5 trieäu trôû xuoáng khoâng phaûi theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh cuûa ngöôøi vay voán phaûi laáy vaät tö, chi phí lao vuï töông ñöông laøm baûo ñaûm. Hoä vay töø 10 trieäu trôû leân nhaát thieát phaûi coù taøi saûn theá chaáp, caàm coá, phaûi ñöôïc baûo laõnh. 2.6. Hoä vay voán phaûi chòu söï kieåm tra, giaùm saùt cuûa chi nhaùnh tröôùc, trong vaø sau khi nhaän tieàn vay, phaûi cung caáp cho caùc toå chöùc soá lieäu caàn thieát ñeán vieäc vay voán. III. THÔØI HAÏN CHO VAY Laø ngaân haøng cô sôû neân chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh taäp trung cho vay vôùi 2 loaïi thôøi haïn ñeå phuïc vuï cho vieäc tín duïng ñeán hoä noâng daân. Cho vay ngaén haïn: toái ña ñeán 12 thaùng. Cho vay trung haïn: töø treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng. Thôøi haïn cho vay ñöôïc xaùc ñònh phuø hôïp vôùi chu kyø saûn xuaát kinh doanh vaø khaû naêng traû nôï cuûa hoä vay voán, ñoàng thôøi cuõng phuø hôïp vôùi thôøi haïn thu hoài voán cuûa phöông aùn saûn xuaát cuõng nhö tính chaát nguoàn voán cho vay cuûa ngaân haøng: + Theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh: thôøi haïn cho vay seõ ñöôïc tính töø luùc phaùt tieàn vay cho ñeán luùc ngöôøi saûn xuaát thu hoaïch vaø tieâu thuï ñöôïc saûn phaåm. Tuy nhieân, thôøi haïn tieâu thuï ñöôïc saûn phaåm laø moät thôøi gian khoù döï ñoaùn chính xaùc maø noù phuï thuoäc vaøo thò tröôøng. + Theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh: thôøi haïn cho vay seõ ñöôïc tính töø luùc phaùt tieàn vay cho ñeán luùc ngöôøi saûn xuaát thu hoaïch vaø tieâu thuï ñöôïc saûn phaåm. Tuy nhieân, thôøi haïn tieâu thuï ñöôïc saûn phaåm laø moät thôøi gian khoù döï ñoaùn chính xaùc maø noù phuï thuoäc vaøo thò tröôøng. + Coù khi tính thôøi gian cho vay theo chu kyø saûn xuaát keå töø luùc baét ñaàu tieán haønh saûn xuaát ñeán luùc thu hoaïch saûn phaåm. Tuy nhieân, tính theo caùch naøy coù theå daãn ñeán thôøi haïn cho vay daøi hôn hoaëc ngaén hôn thôøi haïn caàn thieát ñeå voán chu chuyeån qua suoát chu kyø saûn xuaát. + Tính chaát nguoàn voán: nghóa laø ngaân haøng caên cöù vaøo thôøi haïn maø caùc nguoàn voán cho pheùp ñeå quy ñònh thôøi gian cho vay nhaèm traùnh maát khaû naêng tính toaùn. Kyø haïn nguoàn voán coù theå vay daøi haïn vaø ngöôïc laïi. + Coù theå vaán ñeà thôøi haïn cho vay theo khaû naêng tính toaùn cuûa khaùch haøng bôûi vì nguoàn thu nhaäp taøi chính cuûa ngaân haøng coù theå töø nhieàu nguoàn khaùc, do vaäy neáu caùn boä tín duïng naém ñöôïc caùc nguoàn thanh khoaûn cuûa hoä xin vay thì coù theå yeâu caàu hoä xin vay thanh toaùn nôï vay vaøo luùc hoï coù khaû naêng thanh toaùn. IV. PHÖÔNG PHAÙP CHO VAY 1. Möùc cho vay NHNo nôi cho vay caên cöù vaøo nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng voán töï coù cuûa khaùch haøng tham gia vaøo döï aùn, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï ñôøi soáng. Tyû leä cho vay toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn laøm ñaûm baûo tieàn vay theo quy ñònh cuûa Chính phuû vaø höôùng daãn cuûa NHNo, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng nguoàn voán cuûa NHNo ñeå quy ñònh möùc cho vay, nhöng khoâng vöôït quaù möùc quy ñònh cuûa caùc toå chöùc tín duïng. 1.1. Ñoái vôùi cho vay ngaén haïn khaùch haøng phaûi coù voán töï coù toái thieåu 20% trong toång nhu caàu voán. Rieâng ñôn vò Doanh nghieäp Nhaø nöôùc phaûi coù voán töï coù toái thieåu 10% trong toång nhu caàu voán. 1.2. Ñoái vôùi cho vay trung – daøi haïn khaùch haøng phaûi coù voán töï coù toái thieåu laø 30% trong toång nhu caàu voán. 1.3. Rieâng cho vay ñôøi soáng, khaùch haøng phaûi coù voán ñaàu tö toái thieåu 40%. 1.4. Ñoái vôùi khaùch haøng coù uy tín trong quan heä vay voán vôùi NHNo, neáu voán töï coù thaáp hôn quy ñònh treân thì thoâng qua hoäi ñoàng tín duïng NHNo nôi cho vay xem xeùt, quyeát ñònh cho phuø hôïp. Möùc cho vay ñoái vôùi hoä noâng daân: Möùc cho vay = Toång nhu caàu cuûa phöông aùn – Voán töï coù – Voán khaùc 2. Ñoái töôïng cho vay + Cho vay ngaén haïn bao goàm caùc khoaûn muïc vay veà: Vaät tö chi phí troàng troït, chaên nuoâi nhö haït gioáng, coâng laøm ñaát, con gioáng, thöùc aên gia suùc, thuoác, dòch vuï thuù y, vaät lieäu xaây döïng. + Cho vay trung haïn goàm nhöõng khoaûn muïc sau ñaây: - Chi phí caây troàng löu goác … - Thanh toaùn chi phí môû roäng dieän tích canh taùc, xaây döïng cô baûn doàng ruoäng ñeå gieo troàng caây haøng naêm. - Chi phí xaây döïng chuoàng traïi vaø chaên nuoâi, mua boø gioáng. - Chi phí mua saém noâng cô. 3. Laõi suaát cho vay. Laø tyû leä phaàn traêm giöõa toång soá lôïi töùc tín duïng thu ñöôïc vôùi toång soá voán ñaõ boû ra ñeå cho vay trong moät thôøi gian nhaát ñònh. Laõi suaát tín duïng = ¾¾¾¾¾¾¾¾¾ x 100% Lôïi töùc tín duïng Voán cho vay Lôïi töùc tín duïng laø hieäu soá giöõa soá tieàn thu veà sau moät thôøi gian nhaát ñònh vaø soá tieàn boû ra ban ñaàu. Neáu möùc laõi suaát cho vay cao thì doanh soá cho vay seõ giaûm. Vì vaäy, vaán ñeà möùc laõi suaát thích hôïp cho vay hoä noâng daân thì raát khoù. Ñeå möùc laõi suaát cho vay phuø hôïp vôùi ñieàh kieän kinh teá cuûa noâng daân vaø ñeå ñaûm baûo hieäu quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng ta phaûi aùp duïng caùc chæ tieâu sau: + Laõi suaát bình quaân > laõi suaát cho vay > laõi suaát tieàn göûi > tyû leä phaàn traêm laïm phaùt. + Laõi suaát cho vay = Laõi suaát huy ñoäng voán + chi phí quaûn lyù + thueá phaûi noäp + buø ñaép ruûi ro + lôïi nhuaän. Laõi suaát tieàn göûi vaø laõi suaát cho vay do NHNo aán ñònh. Möùc laõi suaát naøy luoân luoân bieán ñoäng do chòu aûnh höôûng cuûa nhieàu nhaân toá. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, aûnh höôûng kinh teá Theá giôùi vaø khu vöïc ñaõ taùc ñoäng maïnh ñeán neàn kinh teá Vieät Nam laøm maát caân ñoái löôïng cung caàu trong nöôùc. Vì vaäy, laõi suaát trong nhöõng naêm nay ñöôïc thay ñoåi lieân tuïc nhaèm caân baèng cung caàu vaø aûnh höôûng neàn kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Rieâng ñoái vôùi tænh Vónh Long möùc laõi suaát ñöôïc thay ñoåi vaø aùp duïng vôùi töøng khu vöïc. 4. Thu nôï vaø thu laõi 4.1. Thu nôï. Hoä vay voán coù quyeàn traû nôï vay tröôùc haïn ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng (HÑTD). Neáu khaùch haøng khoâng traû nôï ñuùng haïn vaø khoâng ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn nôï hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn thì soá nôï phaûi ñöôïc chuyeån sang nôï quaù haïn vaø khaùch haøng phaûi chòu laõi suaát nôï quaù haïn ñoái vôùi soá tieàn chaäm traû. Laõi suaát nôï quaù haïn = laõi suaát x 150% Ñieàu caàn quan taâm ôû ñaây laø vieäc thu hoài nôï ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay hoä noâng daân phaûi gaén lieàn vôùi chu kyø saûn xuaát, theo thôøi vuï. Vieäc thu nôï goác coù theå thöïc hieän theo söï phaân chia nhieàu kyø hoaëc 1 laàn. Thôøi haïn giöõa caùc laàn kyø thu nôï coù theå daøi ngaén tuøy thuoäc vaøo tình hình cuï theå vaø khaû naêng thanh toaùn cuûa nôï vay voán. Tuy nhieân, ñeå ñaùnh giaù thaáy roõ hôn toác ñoä thu nôï ngaén haïn qua caùc naêm nhö theá naøo, ta neân xeùt tyû leä thu nôï qua caùc naêm. Tyû leä thu nôï ñöôïc tính bôûi chæ tieâu sau: Doanh soá thu nôï ngaén haïn Tyû leä thu nôï = x100% Doanh soá cho vay ngaén haïn Voøng quay voán tín duïng cuûa Ngaân haøng haøng laø chæ tieâu ño löôøng toác ñoä luaân chuyeån voán tín duïng, thôøi gian thu hoài nôï nhanh hay chaäm. Chæ tieâu naøy caøng lôùn chöùng toû voán quay caøng nhanh, Ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû vaø ngöôïc laïi Coâng thöùc tính voøng quay voán tín duïng nhö sau: Doanh soá thu nôï Voøng quay voán tín duïng = Dö nôï bình quaân Chæ tieâu dö nôï bình quaân naêm theå hieän dö nôï bình quaân cuûa Ngaân haøng haøng trong moät naêm laø bao nhieâu. Chæ tieâu naøy caøng lôùn theå hieän hoaït ñoäng cho vay cuûa Ngaân haøng caøng tieán trieån. Chæ tieâu tính dö nôï bình quaân naêm nhö sau: Toång dö nôï bình quaân thaùng Dö nôï bình quaân = 12 Chæ tieâu tính tyû leä nôï quaù haïn: Dö nôï quaù haïn Tyû leä nôï quaù haïn = Toång dö nôï 4.2. Thu laõi . - Laõi ñöôïc thu theo ñònh kyø haøng thaùng, quyù, vuï hoaëc thu cuøng vôùi thu nôï goác. - Thu laõi theo phöông phaùp traû goùp (chia ñeàu soá tieàn goác vaø laõi theo caùc kyø haïn nôï töông öùng). - Tröôøng hôïp ñeán kyø thu laõi maø hoä vay voán chöa coù khaû naêng traû, neáu coù lyù do chính ñaùng vaø ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän thì traû vaøo kyø sau. 5. Caùc hình thöùc baûo ñaûm tieàn vay Khoaûn vay voán caùc chi nhaùnh NHNo phaûi coù taøi saûn theá chaáp, caàm coá taïi NHNo theo caùc quy ñònh sau: - Taøi saûn theá chaáp, caàm coá phaûi ñöôïc hình thaønh tröôùc vaø ñoäc laäp vôùi moùn vay. - Beân theá chaáp, caàm coá taøi saûn hoaëc coù ngöôøi baûo laõnh ñeå vay voán taïi ngaân haøng phaûi chòu traùch nhieäm hoaøn toaøn tröôùc phaùp luaät veà tính trung thöïc vaø hôïp phaùp taøi saûn vaø taøi lieäu cung caáp cho ngaân haøng . - Beân vay voán phaûi coù ñaày ñuû giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu taøi saûn theá chaáp, caàm coá vaø phaûi coù traùch nhieäm hoaøn toaøn veà thuû tuïc theá chaáp, caàm coá theo quy ñònh cuûa phaùp luaät giöõ cho nôi tröïc tieáp cho vay keøm theo hoà sô vay voán theo quy ñònh cuûa cheá ñoä tín duïng do NHNo ban haønh. - Nhöõng taøi saûn caàm coá vaø caùc giaáy tôø veà sôû höõu taøi saûn theá chaáp, caàm coá ñöôïc löu tröõ baûo quaûn taïi kho nôi tröïc tieáp cho vay, chæ khi naøo beân vay ñaõ traû goùp nôï bao goàm caû goác vaø laõi, tieàn phaït (neáu coù) thì ngaân haøng môùi traû laïi caùc giaáy tôø sôû höõu taøi saûn vaø taøi saûn theá chaáp, caàm coá. - Beân vay voán coù traùch nhieäm hoaøn traû ñuû nôï vay bao goàm goác, laõi, tieàn phaït theo hôïp ñoàng ñaõ kyù. Tröôøng hôïp khoâng coù tieàn traû nôï thì beân cho vay coù quyeàn baùn taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï khi ñeán haïn. - Ñoái vôùi khoaûn vay nhoû hoaëc baèng 500.000 ñoàng thì ngöôøi vay khoâng phaûi theá chaáp, chæ laøm ñôn xin vay, giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát, maët nöôùc. - Ñoái vôùi khoaûn vay treân 10 trieäu ñoàng thì ngöôøi vay phaûi thöïc hieän caùc quy ñònh baûo ñaûm tieàn vay cuûa ngaân haøng. 5.1. Quy trình cho vay tröïc tieáp . Sô ñoà 1: Quy trình cho vay tröïc tieáp (5) (3) (4) (2) (1) Khaùch haøng (7) Thuû quyõ (6) Phoøng tín duïng Giaùm ñoác Phoøng KT - NQ (1) Ñôn vò vay voán laäp hoà sô vay voán gaëp tröïc tieáp caùn boä tín duïng phuï traùch ñòa baøn ñeå noäp hoà sô vay voán. (2) Caùn boä tín duïng tieán haønh thaåm ñònh ñôn vò. (3) Neáu hôïp leä thì caùn boä xem xeùt cho vay vaø trình leân Ban giaùm ñoác. (4) Ban giaùm ñoác kieåm tra duyeät cho vay hay khoâng döïa treân cô sôû hoà sô vay voán khaû naêng nguoàn voán cuûa ngaân haøng, sau ñoù traû hoà sô ñöôïc duyeät cho caùn boä tín duïng. (5) Caùn boä tín duïng chuyeån hoà sô cho vay sang phoøng keá toaùn. (6) Phoøng keá toaùn khi nhaän hoà sô vay voán coù traùch nhieäm löu giöõ hoà sô vay voán, môû soå cho vay, laøm thuû tuïc phaùt vay cho khaùch haøng sau ñoù chuyeån hoà sô cho vay sang thuû quyõ. (7) Kho quyõ nhaän leänh chi tieàn seõ laøm thuû tuïc giaûi ngaân cho khaùch haøng. 5.2. Quy trình cho vay giaùn tieáp. Sô ñoà 2: Quy trình cho vay giaùn tieáp (1) Ñôn vò vay Phoøng kinh doanh Toå chöùc trung gian (2) (8) (3) (7) (4) (5) Toå chöùc trung gian Toå chöùc trung gian (1) Ñôn vò vay laø thaønh vieân cuûa toå chöùc töï nguyeän, töông trôï noäp thuû tuïc vay voán leân toå tröôûng. (2) Toå tröôûng laäp hoà sô kieåm tra boä hoà sô vaø tình hình kinh teá cuûa töøng hoä. Neáu thaáy ñuû ñieàu kieän thì tieán haønh laäp danh saùch cuûa caùc thaønh vieân vay voán trong toå chuyeån ñeán ngaân haøng toaøn boä hoà sô vay voán. (3) Caùn boä tín duïng phuï traùch ñòa baøn tieán haønh thaåm ñònh moät soá hoà sô vay voán. Sau ñoù laäp baùo caùo thaåm ñònh coù ghi yù kieán ñeà nghò cho vay hay khoâng cho vay trình tröôûng phoøng kinh doanh xem xeùt kieåm tra vaø coù theå taùi thaåm ñònh neáu thaáy caàn thieát. Tröôûng phoøng ghi yù kieán ñeà nghò cho vay hay khoâng vaø chòu traùch nhieäm veà ñeà nghò naøy. (4) Phoøng kinh doanh noäp hoà sô cho Ban giaùm ñoác duyeät. (5) Phoøng kinh doanh nhaän laïi hoà sô cuûa ban giaùm ñoác. Neáu coù duyeät thì cho vay, khoâng duyeät thì phaûi traû hoà sô cho khaùch haøng. (6) Phoøng kinh doanh duyeät hoà sô cho vay chuyeån hoà sô cho phoøng keá toaùn. (7) Phoøng keá toaùn toå chöùc giaûi ngaân cho khaùch haøng. (8) Toå tröôûng cuøng toå chöùc tín duïng phuï traùch ñòa baøn phaùt vay cho caùc toå vay. V. MOÄT SOÁ CHÆ TIEÂU ÑAÙNH GIAÙ KEÁT QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG. 1. Voán huy ñoäng treân toång nguoàn voán. Hieän nay vaán ñeà huy ñoäng voán laø vaán ñeà nan giaûi ñoái vôùi haàu heát caùc ngaân haøng maø baèng chöùng laø hoï laøm tín duïng ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng cuõng nhö toàn suaát nhaèm thu huùt khaùch haøng. Khi muoán bieát trong toång nguoàn voán coù bao nhieâu voán laø voán huy ñoäng ta tieán haønh phaân tích chæ tieâu naøy. Chæ tieâu tính nhö sau: Voán huy ñoäng Voán huy ñoäng treân toång nguoàn voán = x100% Toång nguoàn voán 2. Dö nôï treân toång nguoàn voán. Chæ tieâu naøy cho bieát dö nôï trong cho vay chieám bao nhieâu phaàn traêm trong toång nguoàn voán söû duïng cuûa caùc ngaân haøng. Chæ tieâu tính nhö sau: Dö nôï Dö nôï treân toång nguoàn voán= x 100% Toång nguoàn voán 3. Nôï quaù haïn treân dö nôï. Chæ tieâu naøy noùi leân möùc laõi suaát cuûa ngaân haøng vaø phaân tích roõ neùt keát quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng ñoù. Chæ tieâu tính nhö sau: Nôï quaù haïn Tyû leä nôï quaù haïn = x 100% Toång dö nôï Chæ tieâu caøng lôùn thì möùc ñoä hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng caøng cao. 4. Tyû suaát lôïi nhuaän. Chæ tieâu naøy phaûn aùnh möùc lôïi nhuaän sinh ra treân 1 ñoàng doanh thu laø bao nhieâu. Tyû suaát lôïi nhuaän = Doanh thu Lôïi nhuaän roøng x 100% Chæ tieâu tính nhö sau: Doanh soá thu nôï Voøng quay voán tín duïng = Dö nôï bình quaân 5. Voøng quay voán tín duïng. Voøng quay voán tín duïng cuûa Ngaân haøng haøng laø chæ tieâu ño löôøng toác ñoä luaân chuyeån voán tín duïng, thôøi gian thu hoài nôï nhanh hay chaäm. Chæ tieâu naøy caøng lôùn chöùng toû voán quay caøng nhanh, Ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû vaø ngöôïc laïi.CHÖÔNG II MOÄT SOÁ TÌNH HÌNH CÔ BAÛN CUÛA CHI NHAÙNH NHNo&PTNT HUYEÄN BÌNH MINH. I. MOÄT SOÁ ÑAËC ÑIEÅM KINH TEÁ – XAÕ HOÄI CUÛA HUYEÄN BÌNH MINH. 1. Ñaëc ñieåm töï nhieân. Huyeän Bình Minh laø moät trong 6 huyeän cuûa tænh Vónh Long, noù naèm doïc ven bôø soâng Haäu vôùi treân 3km ñöôøng Quoác loä 1 chaïy qua, caùch thò xaõ Vónh Long 30km veà phía tænh Caàn Thô. Phía taây vaø phía baéc giaùp tænh Ñoàng Thaùp, phía ñoâng giaùp huyeän Tam Bình, phía nam giaùp tænh Caàn Thô. Ñòa hình cuûa huyeän töông ñoái baèng phaúng, coù nhieàu soâng ngoøi taïo thaønh moät heä thoáng töôùi tieâu vaø giao thoâng lieân hoaøn, nhieät ñoä trung bình laø 28oC, löôïng möa doài daøo (bình quaân 1655mm/naêm), khí haäu aám aùp. 2. Ñaëc ñieåm kinh teá xaõ hoäi. Ñòa theá ñaõ taïo cho huyeän Bình Minh moät tieàm naêng to lôùn ñeå phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp toaøn dieän vôùi dieän tích ñaát noâng nghieäp laø 41780 ha, moät vò trí giao thoâng thieán löôïc caû thuûy vaø boä. Ñaây laø ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc ngaønh ngheà phöông tieän vaø giao löu haøng hoùa ñöôïc ñaåy maïnh. Bình Minh laø moät vuøng ñaát ñöôïc phuø sa boài ñaép quanh naêm vôùi dieän tích ñaát töï nhieân cuûa huyeän laø 243,1km2 chieám 6,4% dieän tích ñaát toaøn tænh vôùi daân soá toaøn huyeän laø 174.905 ngöôøi, maät ñoä trung bình 719 ngöôøi/km2. Do ñoù coù theå xem Bình Minh laø moät huyeän thuaàn noâng vì phaàn lôùn ñaát ñai ôû ñaây duøng cho troàng troït laø chuû yeáu vôùi dieän tích ñaát troàng luùa laø 33.198ha, vieäc troàng caây maøu ñöôïc taäp trung vaøo moät soá vuøng chuyeân canh nhö khoai lang ôû Taân Quôùi, baép caûi vaø caø chua ôû Ñoâng Bình … Veà ñaát troàng caây aên quaû chieám dieän tích laø 8.582ha ñaït 97,5% keá hoaïch, trong huyeän coù toång ñaøn gia suùc ñaït 31.970 con heo vaø 903.000 gia caàm… Nhìn chung 2003 giaù caû haøng hoùa noâng saûn töông ñoái oån ñònh, laøm cho ngöôøi saûn xuaát phaàn naøo an taâm hôn vaø ñôøi soáng töøng böôùc ñöôïc naâng cao. Tuy nhieân, theo tình hình thôøi tieát nhöõng naêm gaàn ñaây do luõ luït laøm thieät haïi vaø laøm giaûm dieän tích troàng troït moät löôïng ñaùng keå. II. SÖÏ HÌNH THAØNH VAØ PHAÙT TRIEÅN CUÛA CHI NHAÙNH NHNo&PTNT HUYEÄN BÌNH MINH. 1. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. Chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh laø moät trong 7 chi nhaùnh cuûa NHNo&PTNT tænh Vónh Long, chi nhaùnh naøy ñöôïc ra ñôøi vaøo naêm 1975 vaø ñaõ qua nhieàu laàn ñoåi teân: + Naêm 1988, laø ngaân haøng phaùt trieån noâng nghieäp huyeän Bình Minh. + Naêm 1990 coù teân ngaân haøng noâng nghieäp huyeän Bình Minh. + Naêm 1997 ñeán nay ñoåi teân thaønh chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh, teân giao dòch chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh, truï sôû chính ñaët taïi: soá 165/15 Ngoâ Quyeàn, khoùm 1, thò traán Caùi Voàn, huyeän Bình Minh, tænh Vónh Long. Trong thôøi gian huy ñoäng, ngaân haøng hoaït ñoäng ñöôïc laø do nguoàn voán töø caáp treân ñieàu chuyeån xuoáng vaø töï huy ñoäng theâm nguoàn voán nhaøn roãi cuûa ngöôøi daân treân ñòa baøn ñeå taêng cöôøng quyõ cho vay ñaùp öùng nhu caàu voán cho ngöôøi daân. Trong nhöõng naêm huy ñoäng raát lôùn goùp phaàn laøm thay ñoåi boä maët kinh teá cuûa ngöôøi daân trong huyeän, soá löôïng ngöôøi daân ñeán ngaân haøng ngaøy caøng ñoâng, ñieàu naøy chöùng toû ngaân haøng raát coù uy tín vôùi khaùch haøng. Ñeå ñaït ñöôïc nhöõng thaønh quaû treân, thì cuõng nhôø söï ñoaøn keát, söï noã löïc cuûa caùc caùn boä coâng nhaân vieân cuûa ngaân haøng, ñeán nay maïng löôùi chi nhaùnh caáp III cuûa ngaân haøng ñaõ coù 4 chi nhaùnh laø: Chi nhaùnh Myõ Thuaän, Taân Quôùi, Taân Löôïc, Ñoâng Bình vaø moät phoøng giao dòch thò Traán Caùi Voàn. Veà cô baûn maïng löôùi chi nhaùnh cuûa ngaân haøng ñaõ phuû ñeàu trong toaøn huyeän, raát thuaän lôïi cho ngöôøi daân ñeán vôùi ngaân haøng, thuû tuïc giaáy tôø ñôn giaûn deã cho ngaân haøng khi giao dòch, caùn boä coâng nhaân vieân cuûa Ngaân haøng thì coù trình ñoä chuyeân moân cao, coù kinh nghieäm vaø coù quan heä toát vôùi khaùch haøng. 2. Cô caáu toå chöùc boä maùy, chöùc naêng vaø vai troø. 2.1. Cô caáu toå chöùc boä maùy. Sô ñoà 3: Cô caáu toå chöùc cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh. Giaùm ñoác Phoù giaùm ñoác Phoù giaùm ñoác Phoøng keá toaùn Phoøng kinh doanh Chi nhaùnh caáp 3 Phoøng giao dòch Taân Löôïc Taân Qöôùi Myõ Thuaän Ñoâng Bình 2.2. Chöùc naêng. - Giaùm ñoác: Tröïc tieáp ñieàu haønh toaøn boä hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Tieáp nhaän vaø höôùng daãn cho caùn boä, nhaân vieân cuûa ngaân haøng Nhaø nöôùc nhieäm vuï caáp treân giao. Chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät veà nhöõng quyeát ñònh cuûa mình. Coù quyeàn quyeát ñònh saép xeáp, boå nhieäm, khen thöôûng, kyû luaät … caùn boä nhaân vieân cuûa ngaân haøng. - Phoù Giaùm ñoác: Coù 2 phoù Giaùm ñoác: 1 phuï traùch tín duïng, 1 phuï traùch keá toaùn. Hai Phoù Giaùm ñoác naøy cuøng hoã trôï giaùm ñoác ñieàu haønh hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Thay maët Giaùm ñoác ñieàu haønh hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng khi Giaùm ñoác ñi coâng taùc. Tröïc tieáp kieåm tra höôùng daãn caùn boä coâng nhaân vieân cuûa phoøng mình phuï traùch. - Phoøng kinh doanh: Tröïc tieáp giao dòch vôùi ngaân haøng, tö vaán, höôùng daãn kieåm tra khaùch haøng. Tröïc tieáp thaåm ñònh döï aùn vay voán cuûa khaùch haøng vaø thu hoài nôï cuûa hhaùch haøng khi ñeán haïn traû. - Phoøng keá toaùn: Toång hôïp, löu tröõ taøi lieäu, hoà sô veà haïch toaùn, keá toaùn, theo doõi taøi khoaûn giao dòch vôùi khaùch haøng. Phoøng keá toaùn cuøng phoøng tín duïng trong vieäc thu hoài nôï cuûa khaùch haøng. - Kho quyõ: Quaûn lyù kho quyõ vaø thöïc hieän caùc nghieäp vuï thu chi, phaân phaùt, chuyeån tieàn, coù traùch nhieäm kieån soaùt tieàn maët haøng ngaøy, tröïc tieáp trong vieäc thu ngaân vaø giaûi ngaân khi coù phaùt sinh trong ngaøy. Cuoái ngaøy, khoùa soå ngaân quyõ keát hôïp vôùi keá toaùn theo doõi nghieäp vuï ngaân quyõ phaùt sinh ñeå ñieàu chænh soá lieäu neáu coù sai soùt, leân baûng caân ñoái voán, söû duïng voán. - Chi nhaùnh caáp 3: Chi nhaùnh caáp._. 3 tuy coù quy moâ hoaït ñoäng nhoû hôn hoäi sôû nhöng noù vaãn thöïc hieän caùc nghieäp vuï hoaøn toaøn gioáng nhö Hoäi sôû. Ñoái vôùi caùc moùn vay vöôït quyeàn quyeát ñònh chi nhaùnh chuyeån veà truï sôû ñeå duyeät. - Phoøng giao dòch: cuõng gioáng nhö chi nhaùnh caáp 3. 2.3. Tình hình nhaân söï. Ñoái vôùi coâng taùc caùn boä ñeán cuoái naêm toång soá caùn boä coâng nhaân vieân trong toaøn chi nhaùnh laø 47 caùn boä so naêm tröôùc taêng 4 caùn boä, trong ñoù caùn boä nöõ chieám 44,6%. Veà trình ñoä ñöôïc ñaøo taïo nhö sau: BAÛNG 1: TRÌNH ÑOÄ NHAÂN VIEÂN. Trình ñoä Soá löôïng (ngöôøi) Tyû troïng (%) Ñaïi hoïc vaø ñang hoïc ñaïi hoïc 34 72 Trung hoïc vaø sau trung hoïc 8 17 Sô caáp 5 11 Toång coäng 47 100 Nguoàn: phoøng haønh chaùnh – nhaân söï. Coâng taùc caùn boä oån ñònh theo bieán cheá hieän coù, ñöôïc phaân coâng traùch nhieäm töông ñoái phuø hôïp vôùi trình ñoä naêng löïc cuûa caùn boä, töø ñoù trong nhöõng naêm qua taäp theå caùn boä coâng nhaân vieân trong toaøn ñôn vò ñaõ hoaøn thaønh khaù toát caùc chæ tieâu keá hoaïch ñöôïc giao. Keát quaû qua bình xeùt thi ñua naêm 2003 ñaõ coù 36 caùn boä ñaït lao ñoäng gioûi (chieám 76,5%), 5 caùn boä hoaøn thaønh nhieäm vuï (chieám 10,6%) vaø coù 6 caùn boä do môùi vaøo ngaønh (chieám 12,7%). Ngoaøi ra ñaõ xeùt duyeät choïn ñöôïc 2 caù nhaân coù thaønh tích xuaát saéc ñeà nghò caáp treân taëng baèng khen. 2.4. Vai troø NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh. NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh coù vai troø raát to lôùn trong vieäc phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông. Ñaàu tieân laø ngaân haøng giuùp cho raát nhieàu gia ñình khoù khaên trong huyeän khoâng coù voán ñeå saûn xuaát baèng vieäc cho vay voán. Keát quaû laø phaàn lôùn nhöõng gia ñình thoaùt ngheøo coù cuoäc soáng oån ñònh vaø töông lai ngaøy caøng khaù hôn. Keá ñeán laø ngaân haøng giuùp cho nhöõng gia ñình muoán môû roäng saûn xuaát ñaàu tö theâm coâng cuï vaø maùy moùc ñeå aùp duïng caùc tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät vaøo saûn xuaát. Beân caïnh ñoù ngaân haøng tieáp nhaän soá tieàn nhaøn roãi cuûa nhöõng ngöôøi daân treân ñòa baøn, coi nhö ngöôøi daân vöøa coù choã giöõ hoä tieàn maø vöøa coù ñöôïc laõi suaát. Beân caïnh cho vay ñeå phaùt trieån noâng nghieäp, ngaân haøng coøn cho vay ñeå kinh doanh, dòch vuï vaø laøm caùc ngaønh ngheà tieåu thuû coâng nghieäp. Töø treân cho ta thaáy ngaân haøng vöøa goùp phaàn thay ñoåi boä maët kinh teá cho ngöôøi daân vöøa giuùp cho chính quyeàn ñòa phöông phaàn naøo gaùnh naëng xaõ hoäi khi maø ñôøi soáng cuûa ngöôøi daân gaëp khoù khaên. III. ÑAÙNH GIAÙ KEÁT QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NHNo&PTNT CHI NHAÙNH HUYEÄN BÌNH MINH Tình hình thu nhaäp vaø chi phí. Quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh qua ba naêm ñaõ ñem laïi keát quaû ñaùng khích leä. Chi nhaùnh ñaõ thöïc hieän toát söï chæ ñaïo cuûa ngaân haøng caáp treân veà coâng taùc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi vaø giaùn tieáp thuùc ñaåy ngaønh ngheà khaùc phaùt trieån chuû yeáu, lónh vöïc noâng nghieäp. Thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñaõ goùp phaàn caûi taïo boä maët noâng thoân theo höôùng tích cöïc, cuï theå coù raát nhieàu hoä noâng daân ñaõ thoaùt khoûi khoù khaên vöôn leân khaù giaøu ñôøi soáng ngaøy caøng ñöôïc naâng cao. Thu nhaäp vaø chi phí cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh ñöôïc theå hieän qua baûng sau: BAÛNG 2: TÌNH HÌNH THU NHAÄP VAØ CHI PHÍ QUA 3 NAÊM Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Chæ tieâu Naêm 2001 Naêm 2002 Naêm 2003 2002/2001 2003/2002 Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn % Soá tieàn % 1.Toång thu 22.228 100,0 26.500 100,0 29.226 100,0 4.212 18,9 2.766 10,4 -Thu HÑKD 22.154 99,4 26.329 99,4 29.164 99,7 4.175 18,8 2.835 10,7 +Thu laõi 22.052 98,9 26.177 98,8 29.087 99,4 4.125 18.7 2.910 11,1 +Thu dòch vuï 102 0,5 152 0,6 77 0,3 50 49,0 -75 -49,3 -Thu khaùc 134 0,6 171 0,6 102 0,3 37 27,6 -69 40,4 2.Toång chi 16.777 100,0 20.011 100,0 21.609 100,0 3.234 19,3 1.598 7,9 -Chi HÑKD 15.748 93,9 18.416 92 19.585 90,6 2.668 16,9 1.169 6,3 -Chi NV 889 5,3 1.430 7,1 1.888 8,7 541 60,9 458 32,0 -Chi khaùc 140 0,8 165 0,9 136 0,6 25 17,9 -29 -17,6 3.Lôïi nhuaän 5.511 100,0 6.489 100,0 7.657 100,0 978 17,7 1.168 18,0 Nguoàn: phoøng keá toaùn +HÑKD: hoaït ñoäng kinh doanh +NV: nghieäp vuï Ñoà thò1: Tình hình hoaït ñoäng kinh doanh qua caùc naêm 2001 – 2003 Nhìn vaøo baûng keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh qua 3 naêm ta thaáy raèng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû, lôïi nhuaän taêng ñeàu qua caùc naêm, caû doanh thu vaø chi phí cuõng taêng nhöng toác ñoä phaùt trieån doanh thu cao hôn toác ñoä phaùt trieån cuûa chi phí, töø ñoù laøm cho lôïi nhuaän taêng. Cuï theå nhö sau: Ø Veà doanh thu: Naêm 2001 toång thu cuûa ngaân haøng laø 22.288 trieäu ñoàng trong ñoù thu veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 22.154 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 99,4% coøn caùc khoaûn thu khaùc laø 134 trieäu, tyû troïng chæ coù 0,6% toång doanh thu. Trong toång doanh thu veà hoaït ñoäng kinh doanh thì thu laõi ñeán 22.052 trieäu ñoàng, chieám tyû troïng 98,9% coøn laïi laø thu töø caùc dòch vuï. Töø ñoù cho thaáy hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa ngaân haøng laø hoaït ñoäng tín duïng, noù mang laïi nguoàn thu chính yeáu cuûa ngaân haøng. Naêm 2002, nhôø söï noå löïc trong coâng taùc cho vay vaø thu nôï caùc moâ hình kinh teá toång hôïp, moät soá döï aùn phaùt kinh teá huyeän… neân toång thu ñaït 26.500 trieäu ñoàng taêng 4.212 trieäu ñoàng öùng vôùi toác ñoä taêng tröôûng ñaït 18,9% so vôùi naêm 2001. Trong ñoù thu veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 26.329 trieäu ñoàng, tyû troïng ñaït 99,4% tieáp tuïc ñoùng vai troø chuû yeáu trong toång doanh thu. Trong khoaûn thu veà hoaït ñoäng kinh doanh thì thu laõi laø 26.177 trieäu ñoàng taêng 4.125 trieäu öùng vôùi toác ñoä taêng 18,8% so vôùi naêm 2001, coøn thu veà dòch vuï laø 152 trieäu taêng 50 trieäu öùng vôùi toác ñoä taêng 49,0% so vôùi naêm 2001, cho ta thaáy raèng hoaït ñoäng dòch vuï cuûa ngaân haøng coù böôùc phaùt trieån ñaùng keå. Ñeán naêm 2003 doanh thu tieáp tuïc taêng ñaït 29.266 trieäu töông öùng vôùi toác ñoä taêng 10,4% so vôùi naêm 2002 chuû yeáu chuû yeáu laø nhôø thu laõi töø hoaït ñoäng tín duïng. Trong ñoù, thu veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 29.164 trieäu taêng 2.835 trieäu so vôùi naêm 2002, coøn thu khaùc laø 102 trieäu giaûm 69 trieäu so vôùi naêm 2002 öùng vôùi toác ñoä taêng 40,4 trieäu. Trong soá thu veà hoaït ñoäng kinh doanh thì thu laõi 29.087 trieäu, tyû troïng chieám 99,4%, coøn thu veà dòch vuï chæ ñaït 77 trieäu, chieám tyû troïng 0,3% toång thu hoaït ñoäng kinh doanh. Do vaäy trong töông lai, ngaân haøng coøn chuù troïng hôn nöõa caùc hoaït ñoäng dòch vuï ñeå taêng nguoàn thu, taïo nhieàu lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng nhö: Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng göûi tieàn trong nöôùc vaø quoác teá, kinh doanh ngoaïi teä, nghieäp vuï chuyeån tieàn nhanh WESTERN UNION… @ Veà chi phí. Chi phí cuõng taêng qua caùc naêm, chuû yeáu laø chi phí veà hoaït ñoäng kinh doanh coøn khoaûn chi veà nghieäp vuï vaø chi khaùc thì khoâng ñaùng keå. Naêm 2001, toång chi laø 16.777 trieäu trong ñoù, chi veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 15.748 trieäu chieám 93,9% toång chi, chi veà dòch vuï laø 889 trieäu chieám tyû troïng laø 5,3%, coøn chi khaùc laø 140 trieäu, tyû troïng ñaït 0,8%. Naêm 2002, toång chi phí laø 20.011 trieäu taêng 3.234 trieäu so vôùi naêm 2001 öùng vôùi toác ñoä taêng 19,3%. Bôûi vì, ñeå ñaûm baûo nguoàn voán cho vay ngaøy caøng taêng thì ngaân haøng nhaát thieát phaûi huy ñoäng töø kho baïc, tieàn gôûi daân cö… Ñieàu ñoù laøm cho chi phí hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng taêng leân. Trong ñoù chi veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 18.416 trieäu taêng 2.668 trieäu so vôùi naêm 2001. Chi nghieäp vuï laø 1.430 trieäu taêng 541 trieäu vôùi toác ñoä taêng 60,9%, coøn chi khaùc chæ coù 165 trieäu. Sang naêm 2003, toång chi cuûa ngaân haøng laø 21.609 trieäu, taêng 1.598 trieäu öùng vôùi toác ñoä taêng 7,9% so vôùi naêm 2002. Trong ñoù chi veà hoaït ñoäng kinh doanh laø 19.585 trieäu taêng 1.169 trieäu so vôùi naêm 2002. Chi nghieäp vuï laø 1.888 trieäu ñoàng taêng 458 trieäu vôùi toác ñoä taêng 32%, coøn chi khaùch chæ coù 136 trieäu giaûm 29 trieäu vôùi toác ñoä giaûm 17,6% so vôùi naêm 2002. @ Veà lôïi nhuaän: Vieäc naâng cao lôïi nhuaän laø muïc tieâu chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng noùi chung vaø cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT Huyeän Binh Minh noùi rieâng. Naêm 2001, lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng laø 5.511 trieäu sang naêm 2002 laø 6.489 trieäu taêng ñeán 978 trieäu öùng vôùi toác ñoä taêng 17,7% so vôùi naêm 2001. Ñeán naêm 2003, toång lôïi nhuaän maø ngaân haøng ñaït ñöôïc laø 7.657 trieäu, taêng 1.168 trieäu so vôùi naêm 2002. Qua phaân tích sô boä tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng trong 3 naêm (2001-2003) ta thaáy raèng vieäc kinh doanh cuûa ngaân haøng ñang ôû chieàu höôùng phaùt trieån, doanh thu cuõng nhö lôïi nhuaän taêng nhanh qua caùc naêm. Trong toång nguoàn thu cuûa ngaân haøng thì thu veà hoaït ñoäng kinh doanh chieám tyû troïng raát cao (treân 90%). Ñieàu ñoù chöùng minh raèng hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø hoaït ñoäng mang laïi doanh thu chuû yeáu cho ngaân haøng, coøn caùc khoaûn thu veà dòch vuï vaø thu khaùc tuy coù taêng cao nhöng khoâng ñaùng keå so vôùi toång nguoàn thu cuûa ngaân haøng. 2. Nhöõngthuaän lôïi vaø khoù khaên cuûa NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. 2.1. Thuaän lôïi. Chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh laø moät ngaân haøng noâng nghieäp naèm ngay trung taâm huyeän, daân cö ñoâng ñuùc vaø heä thoáng giao thoâng thuaän lôïi tieän cho nhaân daân ñeán giao dòch, luoân taïo loøng tin cho khaùch haøng. Naém baét kiïp thôøi chuû tröông chính saùch cuûa Ñaûng, Nhaø nöôùc vaø quy ñònh cuûa ngaønh ñôn vò coâng taùc ñaàu tö tín duïng noùi chung vaø tín duïng noâng nghieäp noâng thoân noùi rieâng. Töø ñoù ñaõ chuû tröông keá hoaïch ñaàu tö vaøo caùc chöông trình muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông. Thöïc hieän cho vay moät soá caùc döï aùn mang tính xaõ hoäi cao, ñöôïc thöïc hieän treân phaïm vi toaøn huyeän, böôùc ñaàu mang laïi hieäu quaû veà maët kinh teá xaõ hoäi raát thieát thöïc. Thöïc hieän khaù toát coâng taùc huy ñoäng voán nhaøn roãi treân ñòa baøn, ñaùp öùng ñöôïc moät phaàn nhu caàu voán cho vay. Nguoàn voán huy ñoäng töøng böôùc ñöôïc naâng cao leân, naâng cao tyû troïng söû duïng voán cuûa ñòa phöông vaø giaûm daàn söû duïng voán cuûa Trung öông. Phaùt huy toát vai troø maïng löôùi chi nhaùnh NHNo&PTNT caáp 3 lieân xaõ, gaàn vôùi daân taïo ñieàu kieän toát ñeå noâng daân tieáp caän vôùi ñoàng voán tín duïng NHNo ñeán nay ñaõ cho vay roäng khaép taát caû caùc vuøng saâu, vuøng xa trung taâm huyeän coù söï laõnh ñaïo vaø chæ ñaïo cuûa Huyeän uûy tröïc tieáp laø chi boä ngaân haøng cuûa UBND huyeän Bình Minh vaø söï giuùp ñôõ cuûa caùc ngaønh lieân quan, cuûa Caáp uûy, chính quyeàn ñòa phöôøng xaõ – aáp ñaõ kòp thôøi thaùo gôõ nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong ñaàu tö tín duïng. Töø ñoù ñaõ giuùp cho hoaït ñoäng NHNo Bình Minh ñöôïc thuaän lôïi hôn trong ñaàu tö tuaân thuû nghieâm tuùc theo quy trình nghieäp vuï tín duïng. Nôï ñeán haïn vaø nôï quaù haïn ñöôïc quan taâm thöôøng xuyeân vaø xöû lyù khaù kòp thôøi neân chaát löôïng tín duïng luoân ñöôïc cuûng coá vaø naâng cao. Tyû leä nôï quaù haïn luoân ôû möùc cho pheùp (0,5%). Ngaân haøng coù ñoäi nguõ nhaân vieân tích cöïc, coù tinh thaàn traùch nhieäm cao. Söû duïng thaønh thaïo maùy vi tính 2.2. Khoù khaên. Ñaàu tö cho vay coù ñöôïc quan taâm vaø môû roäng nhöng trong ñaàu tö chöa coù söï phoái hôïp gaén keát giöõa saûn xuaát vôùi cheá bieán tieâu thuï. Vì vaäy khi saûn xuaát ra saûn phaåm coù luùc tieâu thuï chaäm vaø giaù caû baáp beânh, töø ñoù laøm aûnh höôûng ñeán traû nôï cuûa ngöôøi vay. Ñaàu tö tín duïng môùi döøng laïi ôû cho vay voán ngaén haïn vaø trung haïn. Coøn ñoái vôùi cho vay daøi haïn (treân 5 naêm) thì chöa coù voán ñeå ñaàu tö. Coâng taùc thaåm ñònh cho vay coù luùc coù nôi caùn boä thöïc hieän coøn chaäm laøm aûnh höôûng ñeán tieán ñoä saûn xuaát kinh doanh cuûa ngaân haøng. Ñaây laø ñieåm caàn tieáp tuïc xem xeùt khaéc phuïc trong thôøi gian tôùi. Ñaàu tö cho vay haàu heát giaûi ngaân baèng tieàn maët nhaát laø caùc doanh nghieäp chöa taïo ñöôïc thoùi quen cho caùc doanh nghieäp, hoä saûn xuaát vay voán vaø thanh toaùn baèng chuyeån khoaûn. Ñaàu tö cho vay ñôn vò lónh vöïc saûn xuaát noâng nghieäp, noâng thoân luoân tieàm aån nhieàu ruûi ro do thieân tai, dòch beänh, giaù caû baát oån ñònh deã daãn ñeán nôï quaù haïn phaùt sinh taêng vaø vieäc ñoân ñoác thu hoài gaëp khoù khaên. Cô caáu dö nôï cho vay trong töøng lónh vöïc, töøng ñoái töôïng chöa ñeàu nhö lónh vöïc Nhaø nöôùc, noâng thoân dö nôï chieám töông ñoái cao, coøn laïi dö nôï ôû caùc lónh vöïc troàng troït – chaên nuoâi, thöông maïi dòch vuï chieám tyû leä raát thaáp so toång dö nôï. Tình hình bieán cheá caùn boä tuy coù ñöôïc taêng leân so vôùi naêm tröôùc nhöng nhìn chung khoái löôïng coâng vieäc vaãn coøn quaù taûi, thöôøng lónh vöïc vôùi cöôøng ñoä cao môùi hoaøn thaønh ñöôïc nhieäm vuï cuûa treân giao. Hieän nay ngaân haøng ñang chòu söï caïnh tranh khaù gay gaét cuûa caùc ngaân haøng baïn nhö: Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long, Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vónh Long … Ngoaøi ra ngaân haøng coøn gaëp nhieàu khoù khaên do vieäc lieân tuïc thay ñoåi caùc luaät, caùc thuû tuïc ngaân haøng. Hôn nöõa caùc luaät boå sung chöa coù söï keát hôïp ñoàng boä, chaët cheõ giöõa caùc ngaønh. 3. Phöông höôùng hoaït ñoäng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh. Ñeå caùc hoä cuûa caùc ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû vaø oån ñònh taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cao NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh caàn phaûi phaùt huy theá maïnh cuûa mình khaéc phuïc moïi khoù khaên vaø toàn taïi thöïc hieän phöông chaâm: “oån ñònh, phaùt trieån, vöõng maïnh, an toaøn vaø hieäu qua”û. Tieáp tuïc ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäg voán nhaøn roãi treân ñòa baøn baèng nhieàu hình thöùc vaø laõi suaát huy ñoäng theo quy ñònh nhaèm ñeå taêng cöôøng nguoàn quyõ cho vay phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Phaán ñaáu möùc taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông taêng töø 20 – 25% ñeán cuoái naêm 2004 ñaït töø 100 – 105 tyû ñoàng. Môû roäng vaø ñaåy maïnh ñaàu tö tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân taïo ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå ngöôøi daân ñöôïc vay voán saûn xuaát kinh doanh. Tieáp tuïc thöïc hieän vieäc chuyeån ñoåi cô caáu ñaàu tö tín duïng theo höôøng chuyeån ñoåi cô caáu saûn xuaát noâng nghieäp… nhaèm giuùp noâng daân vay ñuû voán ñeå saûn xuaát. Nghieân cöùu cho vay moâ hình kinh teá hôïp taùc, hôïp taùc xaõ, toå hôïp taùc saûn xuaát… nhaèm thu huùt lao ñoäng giaûi quyeát vieäc laøm vaø taêng giaù trò saûn xuaát tieåu thuû coâng nghieäp cho huyeän nhaø. Ngoaøi vieäc cho vay phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh vaø dòch vuï seõ tieáp tuïc ñaåy maïnh cho vay phaùt trieån cô sôû haï taàng noâng thoân nhaèm goùp phaàn laøm thay ñoåi boä maët noâng thoân. Ñaåy maïnh cho vay voán trung haïn ñeå mua saém maùy moùc phuïc vuï noâng nghieäp, ñoân ñoác thu hoài nôï ñeán haïn kòp thôøi, ngaên ngöøa nôï quaù haïn phaùt sinh môùi nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng. Toaøn chi nhaùnh phaán ñaáu taêng tröôûng dö nôï cuoái naêm 2004 ñaït 260 tyû ñoàng, trong ñoù dö nôï cho vay trung haïn chieám 45% treân toång dö nôï, laøm dòch vuï giaûi ngaân cho ngaân haøng chính saùch xaõ hoäi ñeán cuoái naêm 2004 dö nôï ñaït theo keá hoaïch ñöôïc uûy thaùc, ñoân ñoác xöû lyù thu hoài nôï ñeán haïn vaø nôï quaù haïn ñaït keát quaû cao. CHÖÔNG III PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGAÉN HAÏN TAÏI NHNo&PTNT HUYEÄN BÌNH MINH I. PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUOÀN VOÁN. NHNo&PTNTchi nhaùnh huyeän Bình Minh trong thôøi gian qua ñaõ sôùm hoaïch ñònh chieán löôïc kinh doanh cuûa mình laø phuïc vuï söï phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, xem noâng nghieäp noâng thoân laø thò tröôøng chính vaø noâng daân vöøa laø khaùch haøng vöøa laø ñoái töôïng trong coâng taùc xoaù ñoái giaûm ngheøo, caûi thieän vaø naâng cao ñôøi soáng noâng daân goùp phaàn coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù noâng thoân. Töø ñònh höôùng ñoù nhieàu naêm qua chi nhaùnh ñaõ khoâng ngöøng vöôn leân môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng, phoái hôïp cuøng cô quan ban ngaønh trong Huyeän hoaøn thaønh toát nhieäm vuï cuûa mình, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho daân vay voán, haïn cheá tình traïng cho vay naëng laõi ôû ñòa phöông. Vì vaäy, nguoàn voán cuûa chi nhaùnh luoân taêng qua caùc naêm ñeå ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu vay voán ngaøy caøng cao cuûa ngöôøi daân. Coâng taùc huy ñoäng voán ñaõ xaùc ñònh laø moät trong nhöõng muïc tieâu quan troïng ñaëc bieät trong hoaït ñoäng tín duïng, do ñoù trong nhöõng naêm qua chi nhaùnh ñaõ coù nhieàu bieän phaùp tích cöïc huy ñoäng ñeå thu huùt voán nhaøn roåi trong nhaân daân baèng nhieàu hình thöùc nhö: Huy ñoäng tieàn gôûi tieát kieäm khoâng kyø haïn, coù kyø haïn, phaùt haønh kyø phieáu coù muc ñích vôùi nhieàu loaïi kyø haïn… thöôøng xuyeân thoâng tin vaø khuyeán khích caùc caù nhaân, caùc toå chöùc, doanh nghieäp môû tieàn gôûi tieát kieäm vaø thanh toaùn qua ngaân haøng. Töø ñoù ñaõ taäp trung vaø thu huùt ñöôïc nguoàn voán khaù lôùn ñeå ñaàu tö cho vay phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Döïa vaøo söï linh hoaït trong coâng taùc huy ñoäng voán vôùi nhieàu möùc laõi suaát khaùc nhau maø chi nhaùnh ngaân haøng ñaõ thu huùt ñöôïc löôïng tieàn gôûi cuûa daân vaø caùc toå chöùc kinh teá ngaøy moät taêng leân, voán huy ñoäng trong toång nguoàn voán naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc. BAÛNG 3: TÌNH HÌNH HUY ÑOÄNG VOÁN QUA 3 NAÊM. Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Chæ tieâu Naêm 2001 Naêm 2002 Naêm 2003 2002/2001 2003/2002 Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn % Soá tieàn % 1.Voán HÑ 55.970 24,5 63.700 26,7 84.060 32,9 7.730 13,8 20.360 32,0 -Kho baïc 26.900 11,8 24.350 10,2 25.300 9,9 -2.550 -9,5 950 3,9 -Toå chöùc TD 130 0,1 90 0,04 100 0,04 -40 -30,8 10 11,1 -TGTT 4.200 1,8 2.780 1,2 4.780 1,9 -1.420 -33,8 2.000 71,9 -TGTK 16.100 7,1 9.810 4,1 48.640 19,0 -6.290 -39,1 38.830 395,8 +Khoâng KH 7.500 3,3 1.340 0,6 22.100 8,6 -6.160 -82,1 20.760 1549 +Coù KH 8.600 3,8 8.470 3,5 26.540 10,4 -130 -1,5 18.070 213,3 -TG khaùc 140 0,1 0.000 0,0 40 0,02 -140 -100 40 +100 -PHGTCG 8.500 3,7 26.670 11,2 5.200 2,03 18.170 213,8 -21.470 -80,5 +Ngaén haïn 4.000 1,8 11.970 5,0 2.700 10,6 7.970 199,3 -9.270 -77,4 +Coù KH 4.500 2,0 14.700 6,2 2.500 1,0 10.200 226,7 -12.200 -83,0 2.Voán ÑC 172289 75,5 175100 73,3 171500 67,1 2.811 1,6 -3.600 -2,1 Toång NV 228259 100,0 238800 100,0 255560 100,0 10.541 4,6 16.760 7,0 Nguoàn: phoøng keá toaùn + Voán HÑ: voán huy ñoäng + Toå chöùc TD: toå chöùc tín duïng. + TGTT: tieàn gôûi thanh toaùn + TGTK: tieàn gôûi tieát kieäm + Khoâng KH: khoâng kyø haïn + PHGTCG: phaùt haønh giaáy tôø coù giaù + Voán ÑC: voán ñieàu chuyeån. + Toång NV: toång nguoàn voán Toång nguoàn voán cuûa ngaân haøng naêm taêng leân. Naêm 2001 soá voán maø ngaân haøng coù ñöôïc laø 228.259 trieäu ñoàng. Sang naêm 2002, nhôø ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng maø toång nguoàn voán cuûa ngaân haøng ñaït 238.800 trieäu ñoàng, taêng 10.541 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2001, öùng vôùi toác ñoä taêng 4,6%. Nguoàn voán cuûa ngaân haøng naêm 2003 laø 255.560 trieäu ñoàng taêng 16.760 trieäu ñoàng, öùng vôùi toác ñoä taêng 7,0% so vôùi naêm 2002. Döïa vaøo baûng treân, ta thaáy raèng cô caáu nguoàn voán cuûa ngaân haøng bao goàm 2 phaàn: Voán huy ñoäng Voán ñieàu chuyeån @ Voán huy ñoäng maëc duø chieám tyû troïng nhoû hôn voán ñieàu chuyeån trong toång nguoàn voán nhöng bao giôø cuõng ñöôïc ngaân haøng öu tieân phaùt trieån, cuï theå nhö sau: Voán huy ñoäng ñöôïc cuûa ngaân haøng naêm 2001 laø 55.970 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 24,5% trong toång nguoàn voán. Ñaây laø tyû leä töông ñoái thaáp vì theá ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi quan taâm hôn ñeán vieäc huy ñoäng voán. Sang naêm 2002 nhôø vieäc thöïc hieän nhieàu bieän phaùp thu huùt voán maø khaû naêng huy ñoäng voán cuaû ngaân haøng taêng leân ñaùng keå ñaït 63.700 trieäu ñoàng, taêng 7.730 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2001, töông öùng vôùi toác ñoä taêng laø 13,8%. Ñaây laø daáu hieäu ñaùng möøng cho ban laõnh ñaïo ngaân haøng. Ñeán naêm 2003 nguoàn voán huy ñoäng taïi choå tieáp tuïc taêng ñaït 84.060 trieäu ñoàng chieám tyû leä 32,9% toång nguoàn voán, taêng 20.36 trieäu ñoàng, töông öùng vôùi toác ñoä taêng 32,0% so vôùi naêm 2002. Ñoà thò 2: Moái töông quan giöõa nguoàn voán huy ñoäng vaø voán ñieàu chuyeån trong toång nguoàn voán. Trong toång nguoàn voán huy ñoäng thì tieàn göûi kho baïc chieám tyû troïng raát cao so vôùi caùc nguoàn khaùc. Naêm 2001, ngaân haøng huy ñoäng töø kho baïc laø 26.900 trieäu ñoàng, tyû troïng chieám 11,8% toång voán huy ñoäng cuûa ngaân haøng. Ñeán naêm 2002, nguoàn tieàn göûi kho baïc giaûm coøn 24.350 trieäu ñoàng, öùng vôùi toác ñoä giaûm 9,5% so vôùi naêm 2001. Söï suït giaûm naøy laø do naêm 2002 aùp löïc veà voán ñeå xaây döïng caùc coâng trình cô baûn cuûa ñòa phöông taêng leân vaø coâng taùc ñeàn buø sau giaûi toaû cuõng ñöôïc tieán haønh khaån tröông, chuaån bò cô sôû haï taàng cho vieäc thaønh laäp thò xaõ Bình Minh trong töông lai. Naêm 2003, löôïng tieàn göûi kho baïc taêng leân ñaït 25.300 trieäu ñoàng, tyû troïng chieám 9,9% taêng 950 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002 öùng vôùi toác ñoä taêng 3,9%. Nguoàn huy ñoäng khaùc ñöôïc ngaân haøng chuù troïng ñoù laø tieàn göûi khaùch haøng bao goàm tieàn göûi thanh toaùn vaø tieàn göûi tieát kieäm, coøn caùc tieàn göûi khaùc nhöng khoâng ñaùng keå. Naêm 2001, tieàn gôûi thanh toaùn chæ coù 4.200 trieäu ñoàng chieám 1,8% vaø tieàn gôûi tieát kieäm laø 16.100 trieäu ñoàng, tyû troïng chieám 7,1%. Nhöng ñeán naêm 2002 löôïng tieàn gôûi thanh toaùn giaûm coøn 2.780 trieäu ñoàng, tyû troïng chieám 1,2%, giaûm 1.420 trieäu ñoàng öùng vôùi toác ñoä giaûm 33,8% so vôùi naêm 2001. Coøn ñoái vôùi tieàn göûi tieát kieäm, Naêm 2002 cuõng giaûm so vôùi naêm 2001. Coøn ñoái vôùi tieàn göûi tieát kieäm naêm 2002 cuõng giaûm so vôùi naêm 2001 giaûm 6.290 trieäu ñoàng, naêm 2002 ñaït 9.810 trieäu ñoàng chæ chieám 4,1% öùng vôùi toác ñoä giaûm laø 39,1% söï suït giaûm naøy do nhieàu nguyeân nhaân nhöng chuû yeáu do söï caïnh tranh haøng loaït cuûa caùc ngaân haøng khaùc cuøng hoaït ñoäng treân ñòa baøn Huyeän. Ñieàu naøy caûnh baùo ngaân haøng phaûi coù nhieàu chính saùch hôn nöõa ñeå thu huùt tieàn göûi neáu khoâng ñaùnh maát thò phaàn hoaït ñoäng. Tuy nhieân sang naêm 2003 caû tieàn gôûi thanh toaùn vaø tieàn göûi tieát kieäm ñeàu taêng. Tieàn gôûi thanh toaùn ñaït 4.780 tròeâu ñoàng taêng 2000 trieäu ñoàng, coøn tieàn göûi tieát kieäm ñaït 48.460 trieäu ñoàng taêng 38.830 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002. Ñaït ñöôïc söï taêng tröôûng treân moät phaàn laø nhôø vaøo söï noå löïc khoâng ngöøng cuûa ban laõnh ñaïo ngaân haøng trong vieäc thöïc hieän caùc chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát, nhöng chuû yeáu laø nhôø söï yù thöùc tieát kieäm cuûa ngöôøi daân ñöôïc naâng leân. Veà maët xaõ hoäi cho thaáy ñôøi soáng vaät chaát cuûa nhaân daân ngaøy caøng ñöôïc caûi thieän, ñaëc bieät hoï ñaõ thaät söï tin caäy vaøo NHNo&PTNT noùi rieâng vaø caû heä thoáng ngaân haøng noùi chung. Thöïc hieän chuû tröông cuûa ngaân haøng caáp treân trong vieäc thu huùt nguoàn voán nhanh choùng ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa caùc döï aùn lôùn do ngaân haøng caáp treân ñaàu tö hoaëc ñeå söû duïng vaøo muïc ñích naøo ñoù thì chi nhaùnh NHNo&PTNT Bình Minh ñaõ phaùt haønh giaáy tôø coù giaù maø thoâng thöôøng laø döôùi daïng kyø phieáu. Naêm 2001, toång soá tieàn thu ñöôïc töø vieäc phaùt haønh giaáy tôø coù giaù laø 8.500 trieäu ñoàng, chieám tyû troïng 3,7% toång soá voán huy ñoäng. Naêm 2002 laø 26.670 trieäu ñoàng taêng ñaùng keå so vôùi naêm 2001, chieám tyû troïng 11,2% taêng 18.170 trieäu ñoàng öùng vôùi ñoác ñoä taêng taêng 213,8%. Soá löôïng kyø phieáu ñöôïc baùn ra raát nhieàu ñaõ chöùng minh moät laàn nöõa ñôøi soáng nhaân daân trong Huyeän ñöôïc caûi thieän ñaùng keå, ñieàu kieän kinh teá ngaøy ñöôïc phaùt trieån ñoàng thôøi theå hieän söï tin caäy hôn cuûa khaùch haøng ñoái vôùi ngaân haøng. Nhöng ñeán naêm 2003, con soá naøy giaûm xuoáng coøn 5.200 trieäu ñoàng chæ chieám tyû troïng 2,03%, giaûm 21.470 trieäu ñoàng öùng vôùi toác ñoä giaûm 80,5% so vôùi naêm 2002. @. Voán ñieàu chuyeån: Haàu heát caùc ngaân haøng quoác doanh khoâng rieâng gì chi nhaùnh NHNo&PTNT Bình Minh neáu chæ söû duïng voán huy ñoäng ñeå cho vay thì seõ khoâng theå ñaùp öùng ñöïôc nhu caàu veà voán cuûa khaùch haøng. Vì vaäy, Ngoaøi nguoàn voán huy ñoäng taïi choå thì ngaân haøng coøn phaûi phuï thuoäc vaøo nguoàn voán ñieàu chuyeån cuûa ngaân haøng caáp treân. Voán ñieàu chuyeån luoân chieám tyû troïng cao (treân 50%) toång nguoàn voán cuûa ngaân haøng maëc duø ngaân haøng luoân tìm moïi bieän phaùp ñeå laøm giaûm tyû troïng naøy xuoáng möùc coù theå. Naêm 2001, voán ñieàu chuyeån laø 172.289 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 75,5% toång nguoàn voán. Sang naêm 2002 voán ñieàu chuyeån laø 175.100 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 73,3% taêng 2.811 trieäu ñoàng vôùi toác ñoä taêng 1,6% so vôùi naêm 2001. Ñeán naêm 2003, voán ñieàu chuyeån giaûm xuoáng 171.500 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 67,1%, giaûm 3.600 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002 öùng vôùi toác ñoä giaûm 2,1%. BAÛNG 4: TÌNH HÌNH THÖÏC HIEÄN KEÁ HOAÏCH HUY ÑOÄNG VOÁN. ÑVT: trieäu ñoàng Naêm Keá hoaïch Thöïc hieän Thöïc hieän/Keá hoaïch Soá tieàn % 2001 2002 2003 40.000 60.000 82.000 55.970 63.700 84.060 15.970 3.700 2.060 139,9 106,2 102,5 Nguoàn: Phoøng Keá Toaùn Nhìn chung, coâng taùc huy ñoàng voán cuûa ngaân haøng luoân vöôït keá hoaïch ñeà ra. Naêm 2001 ngaân haøng ñaõ huy ñoäng voán vöôït keá hoaïch laø 15.970 trieäu ñoàng öùng vôùi möùc vöôït 39,9%. Sang naêm 2002, soá huy ñoäng voán vöôït 3.700 trieäu vöôït 6,2% so vôùi keá hoaïch ñeà ra. Ñeán naêm 2003, soá huy ñoäng voán vöôït 2.060 trieäu ñoàng, vöôït 2,5% so vôùi keá hoaïch ñeà ra. Coù ñöôïc keát quaû treân laø nhôø söï phaán ñaáu cuûa toaøn chi nhaùnh cuøng vôùi söï hoå trôï tích cöïc cuûa caùc caáp chính quyeàn vaø ñoaøn theå ñòa phöông trong vieäc ña daïng hoaù coâng taùc huy ñoäng voán treân ñòa baøn nhö: ngaân haøng ñaõ môû ra nghieäp vuï huy ñoäng voán baèng ngoaïi teä vaø thu ñoåi ngoaïi teä (USD), böôùc ñaàu ñaït keát quaû khaû quan. II PHAÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG NGAÉN HAÏN TAÏI NHNo&PTNT CHI NHAÙNH HUYEÄN BÌNH MINH. 1. Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh. Nhö ta ñaõ bieát, hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân Haøng noùi chung vaø cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh noùi rieâng laø hoaït ñoäng tín duïng. Vì vaäy, neáu chæ huy ñoäng voán maø khoâng cho vay thì vieäc laøm ñoù xem nhö voâ nghóa. Nhìn chung toång doanh soá cho vay cuûa Ngaân haøng taêng ñeàu qua caùc naêm, doanh soá cho vay naêm 2001 ñaït 161.941 trieäu ñoàng, sang naêm 2002 nhôø söï laõnh ñaïo saùng suoát cuûa ban laõnh ñaïo ngaân haøng cuøng söï phaán ñaáu khoâng ngöøng cuûa taäp theå caùn boä maø toång doanh soá cho vay ñaõ ñaït 193.550 trieäu ñoàng, taêng 31.609 trieäu ñoàng so vôùi naêm tröùôc. Ñeán naêm 2003 thì doanh soá cho vay taêng leân ñaùng keå so vôùi hai naêm tröùôc vôùi doanh soá cho vay laø 267.215 trieäu doàng taêng 73.665 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002. Ñeå ñaùnh giaù roõ hôn hieäu quaû cuûa ngaân haøng trong vieäc söû duïng nguoàn voán huy ñoäng, ta coù theå phaân tích tình hình hoaït ñoäng cho vay. Trong 3 naêm qua coâng taùc cho vay ngaén haïn taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh ñaõ ñaït keát quaû khaû quan, toång doanh soá cho vay ngaøy caøng taêng, trong ñoù cho vay ngaén haïn chieám tyû troïng cao, ta coù theå phaân tích tình hình hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn caên cöù vaøo 4 phöông dieän sau: 1.1. Phaân tích tình hình cho vay ngaén haïn theo ngaønh. Goùp phaàn thöïc hieän chöông trình muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuøng vôùi ñònh höôùng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam, cuûa tænh Vónh Long vaø tình hình thöïc teá cuûa ñòa phöông. Chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñaõ môû roäng ñaàu tö tín duïng ñeán taän caùc xaõ vuøng saâu vuøng xa chuyeån dòch ñaàu tö môû roäng ñoái töôïng tín duïng nhaèm ñaûm baûo an toaøn voán. Do ñoù, coâng taùc tín duïng ñöôïc ñaët bieät quan taâm, cô caáu ñaàu tö ñöôïc töøng böôùc xaùc ñònh treân cô sôû chuyeån dòch theo cô caáu kinh teá cuûa huyeän nhaø. BAÛNG 5: DOANH SOÁ CHO VAY NGAÉN HAÏN THEO NGAØNH QUA 3 NAÊM. Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Chæ tieâu Naêm 2001 Naêm 2002 Naêm 2003 2002/2001 2003/2002 Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn % Soá tieàn % Doanh soá CVNH 113252 100,0 131067 100,0 203495 100,0 17.815 15,7 72.428 55,3 1. Noâng nghieäp 98.261 86,8 115.617 88,2 135537 66,6 17.356 17,7 19.920 17,2 - Troàng troït 1.338 1,2 1.010 0,8 2.377 1,2 -328 -24,5 1.367 135,3 - Chaên nuoâi 3.032 2,7 4.901 3,7 6.355 3,1 1.869 61,6 1.454 29,7 - KT toång hôïp 92.375 81,6 107600 82,1 124395 61,1 15.225 16,5 16.795 15,6 - Maùy ngaén haïn 1.516 1,3 2.106 1,6 2.410 1,2 590 38,9 304 14,4 2. TTCN -DV & ÑS 14.991 13,2 15.450 11,8 67.958 33,4 459 3,1 52.508 339,9 - TTCN-DV 14.991 13,2 15.450 11,8 67.823 33,3 459 3,1 52.373 338,9 - Khaùc 0.000 0,0 0.000 0,0 135 0,1 0.000 0,0 135 0,0 Nguoàn: Phoøng keá toaùn. + CVNH: cho vay ngaén haïn + TTCN-DV & ÑS: tieåu thuû coâng nghieäp - dòch vuï vaø ñôøi soáng Doanh soá cho vay ngaén haïn luoân chieám tyû troïng raát cao trong doanh soá cho vay cuûa Ngaân haøng, trong cho vay ngaén haïn c._.uaù haïn coù yù nghóa raát quan troïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng noùi chung vaø taïi chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeân Bình Minh noùi rieâng vì sau moät thôøi gian cho vay ñeán kyø haïn nôï maø khoâng thu hoài ñöôïc voán laõi vaø cuõng khoâng theå cho gia haïn hoaëc ñieàu chænh kyø haïn nôï thì ruûi ro tín duïng seõ xaûy ra ngaân haøng seõ chuyeån nôï quaù haïn. BAÛNG 15: TÌNH HÌNH NÔÏ QUAÙ HAÏN NGAÉN HAÏN QUA BA NAÊM. Ñôn vò tính: trieäu ñoàng Chæ tieâu Naêm 2001 Naêm 2002 Naêm 2003 2002/2001 2003/2002 Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn Tyû troïng (%) Soá tieàn % Soá tieàn % Nôï quaù haïn 99 100,0 249 100,0 240 100 150 151,1 -9 -3,6 -Troàng troït 7 7,1 2 0,8 0 0 -5 -74,1 -2 -100,0 -Chaên nuoâi 0 0,0 5 2,0 0 0 5 100 -5 -100,0 -KT toång hôïp 92 92,9 230 92,4 240 100 138 150 10 4,3 -TTCN-TM-DV 0 0 12 4,8 0 0 12 100 -12 -100,0 Nguoàn: phoøng keá toaùn Nôï quaù haïn laø soá tieàn maø khaùch haøng vay ngaân haøng, khi ñaùo haïn khaùch haøng vaãn chöa traû heát nôï cho ngaân haøng nhöng khoâng laøm thuû tuïc xin gia haïn hay ñieàu chænh kyø haïn nôï. Tình hình nôï quaù haïn laø moät trong nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, nhìn chung trong ba naêm nôï quaù haïn ngaén haïn cuûa ngaân haøng bieán ñoäng theo chieàu taêng roài laïi giaûm. Naêm 2001 toång dö nôï quaù haïn laø 99 trieäu ñoàng sang naêm 2002 taêng leân ñaùng keå ñaït 249 trieäu ñoàng, taêng 150 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2001 öùng vôùi toác ñoä taêng 151,5%. Ñeán naêm 2003 toång dö nôï quaù haïn giaûm xuoáng coøn 240 trieäâu ñoàng giaûm 9 trieäu ñoàng öùng vôùi toác ñoä giaûm 3,6% so vôùi naêm 2002. Tình hình nôï quaù haïn ngaén haïn taïi ngaân haøng chuû yeáu phaùt sinh töø moâ hình kinh teá toång hôïp vaø caùc ngaønh tieåu thuû coâng nghieäp – thöông maïi vaø dòch vuï coøn lónh vöïc troàng troït, chaên nuoâi thì coù nôï quaù haïn khoâng ñaùng keå. @ Kinh teá toång hôïp . Naêm 2001 nôï quaù haïn moâ hình naøy laø 92 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 92,9% toång nôï quaù haïn ngaén haïn cuûa ngaân haøng, sang naêm 2002 do doanh soá cho vay moâ hình naøy taêng cao neân tình hình nôï quaù haïn cuõng taêng theo, soá tieàn laø 230 trieäu ñoàng chieám tyû troïng 92,4% toång nôï quaù haïn ngaén haïn cuûa ngaân haøng, taêng 138 trieäu ñoàng öùng vôùi möùc taêng 150% so vôùi naêm 2001. Ñeán naêm 2003 soá tieàn naøy tieáp tuïc taêng leân ñaït 240 trieäu ñoàng chieám 100% toång nôï quaù haïn ngaén haïn cuûa ngaân haøng, taêng 10 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002 öùng vôùi toác ñoä taêng 4,3%. @ Caùc ngaønh coøn laïi coù xu höôùng giaûm qua caùc naêm, ñaây laø ñieàu raát ñaùng ñöôïc traân troïng vaø phaùt huy bôûi vì thoâng thöôøng doanh soá cho vay taêng thì seõ keùo theo söï gia taêng cuûa dö nôï quaù haïn. Vì vaäy soá lieäu treân ñaõ theå hieän söï ñaàu tö hieäu quaû cuûa ngaân haøng vaø nhaân daân trong huyeän vaøo caùc ngaønh tieåu thuû coâng nghieäp – thöông maïi vaø dòch vuï, troàng troït, chaên nuoâi, ñoàng thôøi cho thaáy ñaây laø lónh vöïc ñaày tieàm naêng phaùt trieån neáu ñöôïc ñaàu tö ñuùng möùc. Toùm laïi, tuy coù söï bieán ñoäng taêng giaûm khaùc nhau nhöng nhìn chung tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï höõu hieäu cuûa ngaân haøng luoân ôû möùc ñoä thaáp, thaáp hôn nhieàu so vôùi möùc cho pheùp cuûa NHNo&PTNT Vónh Long vaø NHNo&PTNT Vieät Nam. Ñieàu ñoù chöùng minh raèng hoaït ñoäng tín duïng taïi NHNo&PTNT Bình Minh luoân ñaït hieäu quaû cao, goùp phaàn vaøo thaéng lôò chung cuûa neàn kinh teá huyeän nhaø. III. MOÄT SOÁ BIEÄN PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ TÍN DUÏNG CHO VAY NGAÉN HAÏN. Ñeå naâng cao hieäu quaû cho vay hoä saûn xuaát neân toå chöùc cho vay thoâng qua caùc toå chöùc trung gian ñeå laøm ñaàu moái. Bieän phaùp naøy coù taùc duïng tieát kieäm chi phí, thôøi gian ñi laïi vaø truyeàn taûi voán ñeán taän tay caùc hoä saûn xuaát thieáu voán. Ña daïng hoùa caùc dòch vuï nhaát laø caàm coá, cho vay tieâu duøng, hình thöùc thueâ mua gaén chaët vôùi nhu caàu thöïc teá cuûa noâng thoân. Giaûi phaùp naøy coù taùc duïng taïo ra theâm nhieàu nguoàn lôïi nhuaän cho ngaân haøng, ñaùp öùng nhu cuûa noâng daân nhöng caùc bieän phaùp naøy phöùc taïp khoù quaûn lyù. Xaây döïng chöông trình tín duïng môùi mang tính chaát ñaëc thuø ñoái vôùi vuøng bò luõ luït theo chính saùch theå leä rieâng vaø ñaàu tö ñoàng boä kheùp kín. Giaûi phaùp naøy coù tính thieát thöïc vaø giuùp giaûi quyeát ñöôïc moät phaàn noåi lo aâu haäu quaû thieân tai gaây ra cho ngöôøi noâng daân. Song song ñoù noù ñoøi hoûi nghieân cöùu kyõ löôõng tính ñaëc thuø cuûa töøng vuøng traùnh leäch laïc gaây thaát thoaùt voán. Môû roäng ñoái töôïng vay ñaëc bieät phaùt trieån coâng ngheä xaây döïng vaø dòch vuï taïi choã trong noâng thoân. Bieän phaùp naøy coù taùc duïng taïo söï chuyeån dòch trong cô caáu caây troàng vaät nuoâi, ngaønh ngheà khaùc trong noâng thoân, taïo söï chuyeån ñoåi ñaàu tö traùnh ruûi ro do thieân tai dòch beänh. Tuy nhieân, ngaân haøng khoâng theå traùnh khoûi vieäc ñaàu tö sai ñoái töôïng do söû duïng voán sai muïc ñích. Phaùt trieån caùc laøng ngheà ñeå coù söï chuyeån bieán nhanh choùng veà caùc loaïi hoaït ñoäng nhaèm taïo khoái löôïng saûn phaåm haøng hoùa khoâng nhöõng phuïc vuï trong nöôùc maø coøn xuaát khaåu ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi. Bieän phaùp naøy taïo tính ñaëc thuø cuûa neàn coâng nghieäp ñaát nöôùc chính laø khai thaùc heát khaû naêng tieàm taøng veà caùc ngheà trong noâng thoân, nhöng bieän phaùp naøy ñoøi hoûi ñöôïc ñaàu tö moät caùch thoûa ñaùng veà voán vaø kyõ thuaät môùi phaùt huy taùc duïng toát. Beân caïnh ñoù caàn taäp trung ñaàu tö vaøo nhöõng khaâu coù tính chaát quyeát ñònh trong quaù trình phaùt trieån noâng nghieäp - noâng thoân chaúng haïn nhö ñaàu tö cho heä thoáng thuyû lôïi ñeå giaûi quyeát nöôùc cho noâng nghieäp laø ñieàu caàn thieát, sau ñoù phaùt trieån heä thoáng giao thoâng noâng thoân. Bieäân phaùp naøy coù taùc duïng taïo söï taêng tröôûng trong noâng nghieäp vaø noâng thoân phaùt trieån thì heä thoáng Ngaân haøng Nhaø nöôùc cuõng phaùt trieån theo bôûi noâng nghieäp laø ñoái töôïng cho vay chuû yeáu cuûa ngaân haøng. Nhöõng bieän phaùp naøy coù tính vó moâ, yeâu caàu söï hoå trôï cuûa Ngaân Saùch Trung Öông vaø chính quyeàn ñoaøn theå. 1. Caùc bieän phaùp veà tình hình nguoàn voán. Vôùi phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” ñeå coù ñuû nguoàn voán ñaùp öùng nhu caàu söû duïng voán ngaøy caøng cao cuûa ngöôøi daân, chi nhaùnh khoâng ngöøng ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng voán. Tuy nhieân do ngaân haøng ñoùng ôû ñòa baøn huyeän ngöôøi daân soáng chuû yeáu baèng ngheà noâng neân raát khoù cho ñôn vò trong vieäc caân ñoái giöõa voán huy ñoäng vaø voán cho vay do vaäy vieäc söû duïng voán ñieàu chuyeån cuûa chi nhaùnh laø moät taát yeáu. Huy ñoäng voán laø moät trong nhöõng muïc tieâu ñaëc bieät quan troïng cuûa ngaân haøng, muoán thöïc hieän muïc tieâu treân, ngaân haøng phaûi coù chính saùch hôïp lyù, cuï theå nhaèm khai thaùc tieàm naêng veà voán. Moät soá bieän phaùp nhö sau: - AÙp duïng laõi suaát öu ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng göûi moùn tieàn lôùn trong thôøi gian daøi. Hieän nay, möùc laõi suaát huy ñoäng cuûa ngaân haøng laø töông ñoái thaáp so vôùi caùc chi nhaùnh khaùc treân cuøng ñiaï baøn ñieàu naøy aûnh höôûng ñeán khaû naêng thu huùt voán cuûa ngaân haøng. Vì vaäy, ngaân haøng neân taêng möùc laõi suaát huy ñoäng ngang vôùi caùc ngaân haøng baïn. - Ngaân haøng neân chuù troïng hôn nöõa hình thöùc tieàn göûi thanh toaùn vaù tieàn göûi tieát kieäm cuûa caùc toå chöùc kinh teá vaø nhaân daân treân ñòa baøn. Vì vaäy, ngaân haøng neân ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng nhö: tieát kieäm höôûng laõi baäc thang, tieát kieäm baèng VNÑ ñöôïc baûo ñaûm baèng vaøng, tieát kieäm göûi goùp… ñeå thu huùt nhieàu hôn nöõa nguoàn voán ñaày tieàm naêng naøy. Tieán haønh thoâng baùo vaø quaõng caùo roäng raõi treân caùc phöông tieän truyeàn thoâng ñaïi chuùng ñeå ngöôøi daân bieát ñöôïc: cô cheá laõi suaát linh hoaï, haáp daãn, hôïp lyù;hình thöùc traû laõi phong phuù; caùc dòch vuï hoã trôï ña daïng vaø chaát löôïng cao… baèng moät nguoàn quyõ Marketing chính thöùc. Töø ñoù, taïo ñöôïc nguoàn khaùch haøngtieàm naêng cuõng nhö duy trì moái quan heä thöôøng xuyeân vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng. 2. Caùc bieän phaùp veà tình hình cho vay. Neáu huy ñoäng voán maø khoâng söû duïng thì vieäc huy ñoäng seõ voâ nghóa. Vì vaäy, beân caïnh vieäc huy ñoäng voán NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh caàn ñöa ra moät soá bieän phaùp ñeå gia taêng doanh soá cho vay. Ñaëc bieät trong ñieàu kieän phaûi ñoái ñaàu vôùi söï caïnh tranh cuûa nhöõng chi nhaùnh ngaân haøng khaùc. Ñeå naâng cao chaát löôïng cho vay, Ngaân haøng caàn chuù yù caùc giaûi phaùp sau: - Thöïc hieän vieäc cho vay phaûi ñuùng tính chaát, muïc ñích cuûa nguoàn voán vaø khaû naêng thanh toaùn cuûa khaùch haøng, löïa choïn caùc chöông trình, caùc döï aùn saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi ñaõ ñöôïc thaåm ñònh vaø phuø hôïp vôùi ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông, laøm cô sôû cho vieäc laäp keá hoaïch tín duïng. Caàn xaùc ñònh thò phaàn ñaàu tö ôû noâng thoân töø ñoù coù nhöõng bieän phaùp thích hôïp ñeå môû roäng thò phaàn trong ñoù chuù troïng vaøo baø con noâng daân. - Ngaân haøng caàn coù nhöõng chính saùch laõi suaát linh hoaït phuø hôïp vôùi töøng thôøi kyø. Caàn naâng cao trình ñoä chuyeân moân cho caùc nhaân vieân, xaây döïng ñoäi nguõ nhaân vieân nhieät tình, naêng ñoäng linh hoaït coù ñuû tö caùch ñaïo ñöùc ngheà nghieäp phuïc vuï khaùch haøng caûm thaáy haøi loøng trong giao dòch. - Moïi khoaûn vay môùi phaûi thöïc hieän theo ñuùng cheá ñoä ñuùng caùc ñieàu kieän luaät phaùp huy ñònh. Rieâng caùc ñoái töôïng voán chæ ñònh cuûa Chính phuû, vöøa phaûi thöïc hieän chính saùch öu ñaõi, vöøa phaûi ñaûm baûo ñieàu kieän cho vay, ñaëc bieät hieäu quaû söû duïng voán ñeå ñaûm baûo thu hoài voán laõi ñuùng haïn. - Caàn ñôn giaõn thuû tuïc cho vay, thaåm ñònh chaët cheõ ñieàu kieän vaø muïc ñích söû duïng vay voán cuûa khaùch haøng, khoâng neân meàm deûo ñeå traùnh ruûi ro coù theå xaûy ra. - Kieåm tra tính chaát phaùp lyù cuûa hoà sô vay voán . - Noäi dung kinh teá cuûa vieäc vay voán, tính hieäu quaû, yù nghóa kinh teá, khaû naêng traû laõi goác cho ngaân haøng. - Tính hôïp phaùp cuûa taøi saûn cheá chaáp, quyeàn cuûa ngöôøi vay, tinh thaàn traùch nhieäm cuûa caùc thaønh vieân tong gia ñình. - Thöôøng xuyeân tieán haønh kieåm tra trong vaø sau khi cho vay. - Kieåm tra chaët cheõ hoà sô tröôùc khi cho vay. - Kieåm tra quaù trình söû duïng voán ñuùng muïc ñích. - Kieåm tra keát quaû saûn xuaát kinh doanh chaát löôïng saûn phaåm theo doõi thôøi gian tieâu thuï vaø thôøi gian thanh toaùn tieàn haøng, ñeå ñoân ñoác thu nôï goác vaø laõi ñuùng vaø kòp thôøi. - Bieän phaùp khai thaùc: aùp duïng cho nhöõng ñoái töôïng vay do nguyeân nhaân khaùch quan nhö: thieân tai, luõ luït, haïn haùn kinh doanh thu loã khoâng traû caùc khoaûn nôï ñeán haïn. Ñoái vôùi caùc ñoái töôïng naøy ngaân haøng caàn xuoáng taän ñòa phöông xem xeùt vaø yeâu caàu khaùch haøng cam keát traû nôï laàn cuoái. - Naâng cao coâng taùc tín duïng, giaûm thaáp nôï quaù haïn vôùi phöông chaâm “ An toaøn vaø phaùt trieån”. Ñoái vôùi khoaûn cho vay môùi, nhaát thieát phaûi ñaûm baûo hieäu quaû, cho vay phaûi tuaân thuû ñaày ñuû quy ñònh cuûa ngaønh cuûa phaùp luaät, phaûi chuù troïng phaåm chaát cuûa nhöôøi vay phaûi hoaøn toaøn trung thöïc. 3. Caùc bieän phaùp veà tình hình dö nôï. Dö nôï laø nhöõng khoaûn vay qua caùc naêm cuûa khaùch haøng nhöng chöa ñeán kyø haïn traû theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát. Dö nôï coù yù nghóa raát quan troïng, vieäc ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, doanh soá dö nôï ngaén haïn cuûa Ngaân haøng laø phaûn aùnh hoaït ñoäng cuûa coâng taùc cho vay cuûa ngaân haøng, neáu doanh soá dö nôï caøng cao thì coâng taùc cho vay cuûa ngaân haøng caøng cao vaø ngöôïc laïi neáu doanh soá dö nôï cuûa ngaân haøng caøng thaáp thì phaûi kieåm tra vaø caûi thieän coâng taùc cho vay, laøm sao cho khaùch haøng ñeán ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu caøng toát. Do ñoù, ngaân haøng caàn coù moät soá bieän phaùp ñeå naâng cao khaû naêng dö nôï: - Tieán haønh phaân loaïi khaùch haøng, cuûng coá khaùch haøng truyeàn thoáng, coù kinh nghieäm laøm aên, coù uy tín vôùi ngaân haøng nhaèm thieát laäp moái quan heä tín duïng laâu daøi. - Tuyeân truyeàn quaõng caùo thoâng tin ñeán quaàn chuùng nhaân daân ñeán taän vuøng saâu ñeå thu huùt löôïng khaùch haøng môùi. - Caàn aùp duïng laõi suaát cho vay thích hôïp ñeå khuyeán khích ngöôøi daân vay voán cuûa ngaân haøng. - Thuû tuïc vay voán caàn ñôn giaõn deã hieåu. - Môû roäng nhieàu hình thöùc cho vay, nhieàu thaønh phaàn kinh teá. 4. Caùc bieän phaùp veà tình hình thu nôï. Thu hoài nôï laø vaán ñeà caàn thieàt ñoái vôùi Ngaân haøng, bôûi vì Ngaân haøng chuû yeáu cho vay trong lónh vöïc noâng nghieäp- moät ngaønh ngheà maø thu nhaäp cuûa khaùch haøng phuï thuoäc nhieàu vaøo ñieàu kieän töï nhieân, giaù caû noâng saûn cuõng raát nhaïy caûm vôùi nhöõng bieán ñoäng cuûa thò tröôøng. Vì vaäy, Ngaân haøng coù theå aùp duïng moät soá bieän phaùp sau ñeå naâng cao khaû naêng thu hoài nôï: - Caùn boä tín duïng neân thöôøng xuyeân theo doõi nôï ñeán haïn ñeå tieán haønh nhaéc nhôû, ñoân ñoác khaùch haøng traû ñuùng haïn caû goác vaø laõi. Baèng caùch phaùt ñoäng caùc phong traøo thi ñua, khen thöôûng kòp thôøi nhöõng caù nhaân xuaát saéc trong coâng taùc thu hoài nôï cuõng nhö kyõ luaät caùn boä tín duïng ñeå phaùt sinh nôï quaù haïn vaø nôï khoù ñoøi chieám tyû leä cao (treân 1%). - Ñoái vôùi caùc khoaûn nôï quaù haïn vaø nôï khoù ñoøi, tuyø tình hình cuï theå maø ngaân haøng aùp duïng nhieàu bieän phaùp khaùc nhau. Chaúng haïn tröôøng hôïp ngaân haøng xeùt thaáy khoaûn nôï quaù haïn coù khaû naêng thu hoài ñöôïc vaø khaùch haøng coù thieän chí traû nôï nhöng hieän chöa coù khaû naêng vì caàn theâm voán. Khi ñoù ngaân haøng coù theå cho vay theâm vaø khoaûn vay naøy khoâng vöôït quaù moät chu kyø saûn xaát ñeå taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng thöïc hieän nghóa vuï traû nôï cuûa mình. - Ñoái vôùi caùc hoä noâng daân hoaëc ngöôøi ñaïi dieän ôû xaõ, aáp, ngaân haøng neân trích moät khoaûn tieàn hoa hoàng cho hoï theo töøng thaùng hoaëc töøng quyù; coù theå khen thöôûng “noùng” nhöõng caù nhaân tích cöïc, taän tình giuùp ñôõ caùc boä tín duïng hoaøn thaønh nhieäm vuï. Nhöõng bieän phaùp naøy giuùp ngaân haøng baûo toàn nguoàn voán hoaït ñoäng nhöng cuõng toán khaù nhieàu thôøi gian vaø coâng söùc ñeå tìm hieåu khaùch haøng. 5. Caùc bieän phaùp veà nôï quaù haïn. Cuøng vôùi söï phaùt trieån ña daïng vaø phong phuù, phöùc taïp cuûa cô cheá thò tröôøng . Vaán ñeà nôï quaù haïn hieän nayñang laø ñieåm noùng ñoái vôùi caùc ngaân haøng. Nôï quaù haïn phaùt sinh do nhieàu nguyeân nhaân raát ña daïng, phöùc taïp vì vaäy ñoøi hoûi caùc bieän phaùp toå chöùc thöïc hieän cuõng phaûi duøng nhieàu hình thöùc phong phuù vaø phuø hôïp cuï theå vôùi töøng ñòa phöông. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà naøy caàn coù moät soá bieän phaùp sau: - Thoáng keâ toaøn boä nôï quaù haïn ñeå phaân loaïi nôï: nôï quaù haïn coù theå thu hoài, nôï quaù haïn khoâng coù khaû naêng thu hoài ñeå töø ñoù bieát ñöôïc tính chaát vaø ñaëc ñieåm cuûa töøng loaïi khoaûn vay daãn tôùi nôï quaù haïn coù theå giaûi quyeát. - Neáu nhö nhaän thaáy khoaûn nôï quaù haïn coù theå thu hoài vaø khaùch haøng coù yù muoán traû nôï nhöng hieän taïi chöa coù khaû naêng thì ngaân haøng coù theå höôùng daãn, tö vaán treân nhieàu khía caïnh nhaèm taùc ñoäng ñeán khaû naêng taïo voán vaø thu ñöôïc lôïi nhuaän. Maët khaùc ngaân haøng coù theå gia haïn nôï cho khoaûn vay theâm moät thôøi gian nhöng khoaûn vay khoâng quaù moät chu kyø saûn xuaát, coù theå ñieàu chænh hôïp ñoàng tín duïng ñeå giaûm qui moâ, aùp löïc hoaøn traû tröôùc ngaøy, khi xeùt thaáy khaùch haøng coù khaû naêng thaät söï thì ngaân haøng coù theå tieáp voán ñeå taêng theâm taøi chaùnh cho doanh nghieäp. Nhöng vaán ñeà naøy phaûi heát söùc thaän troïng trong vieäc nhaän xeùt ñaùnh giaù khaùch haøng ñeå traùnh tình traïng nôï cuõ chöa thu hoài maø nôï môùi laïi phaùt sinh theâm. Moät maët ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân giaùm saùt, theo doõi hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng cho tôùi khi nôï ñöôïc hoaøn traû. Toùm laïi, phöông phaùp naøy ñöôïc thöïc hieän khi ñaùnh giaù khoaûn nôï quaù haïn coù theå thu hoài ñuôïc cuøng vôùi söï thaønh thöïc vaø yù muoán traû nôï cuûa ngöôøi vay khi maø khoaûn vay tôùi haïn nhöng do yeáu toá khaùch quan mang laïi nhö: do thôøi tieát, khí haäu, saâu beänh… Coù theå thu hoaïch treã hôn thôøi vuï. Sau khi ngaân haøng ñaõ duøng moïi bieän phaùp nhaèm caûi thieän tình hình taøi chaùnh cuûa khaùch haøng maø vaãn khoâng mang laïi keát quaû, maø ngöôøi vay khoâng coù bieän phaùp tích cöïc traû nôï, thì bieän phaùp höõu hieäu ñeå thu hoài nôï quaù haïn laø tieán haønh phaùt maõi taøi saûn cuûa ngöôøi vay theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát. Ñaây laø tình theá baét buoäc maø ngaân haøng khoâng mong muoán xaûy ra, vì khi buoäc loøng phaùt maõi taøi saûn ngöôøi vay voán, ngöôøi baûo laõnh hôïp ñoàng coù lieân quan ñeán vaán ñeà xaõ hoäi, uy tín cuûa ngaân haøng, ñoàng thôøi thuû tuïc phaùt maõi taøi saûn seõ gaëp nhieàu khoù khaên. PHAÀN KEÁT LUAÄN VAØ KIEÁN NGHÒ I. KEÁT LUAÄN. Tín duïng laø doanh töø luoân gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng, thaät vaäy ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng noùi chung vaø NHNo&PTNT huyeän Bình Minh noùi rieâng, hoaït ñoäng tín duïng laø khoâng theå thieáu cho söï toàn taïi phaân tích hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng chi ta thaáy tính höõu ích cuûa nguoàn voán tín duïng ñoái vôùi vieäc saûn xuaát kinh doanh vaø ñôøi soáng tinh thaàn cuûa nhaân daân cuûa huyeän, ñoàng thôøi thaáy ñöôïc taùc duïng cuûa noù ñoái vôùi hoaït ñoäng vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng. Trong thôøi gian qua chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñaõ phaùt huy toát vai troø cuûa mình trong vieäc phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp huyeän nhaø, goùp phaàn to lôùn trong vieäc ñoåi môùi boä maët noâng thoân. Laáy noâng nghieäp noâng thoân laøm thò tröôøng chính, ñaëc bieät laø hoå trôï voán cho vay ñoái vôùi hoä saûn xuaát noâng nghieäp goùp phaàn naâng cao möùc soáng cuûa ngöôøi daân ñöa noâng thoân cuûa huyeän ngaøy caøng phaùt trieån, ngaân haøng cuõng khoâng ngöøng ñoåi môùi ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû cao trong kinh doanh vaø ngaøy caøng phaùt trieån. 1. Keát luaän veà tình hình nguoàn voán. Thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng, Ngaân haøng ñoùng vai troø laø trung gian laø caàu noái giöõa nhöõng nôi thöøa voán vaø nôi thieáu voán. Trong nhöõng naêm qua, chi nhaùnh NHNo&PTNT Bình Minh ñaõ hoaøn thaønh xuaát saéc vai troø trung gian naøy. Baèng caùc hình thöùc huy ñoäng voán vaø cho vay ngaøy caøng ña daïng vaø phong phuù. Ngaân haøng ñaõ huy ñoäng ñöôïc moät löôïng ñaùng keå ñoàng voán nhaøn roãi töø caùc caù nhaân, toå chöùc kinh teá, doanh nghieäp, … trong ñòa baøn. Noâng nghieäp phaùt trieån noâng thoân vaãn laø thaønh töïu ñaùng keå nhaát cuûa hoaït ñoäng Ngaân haøng. Trong nhöõng naêm qua vôùi nguoàn voán cho vay ngaén haïn trong NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñaõ goùp phaàn tích cöïc trong coâng cuoäc coâng nghieäp hoùa- hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc, goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu caây troàng, vaät nuoâi, phaùt trieån cô sôû haï taàng noâng thoân, caûi thieän ñôøi soáng ngöôøi ngheøo. Cung caáp cho noâng daân nhöõng khoaûn vay voán ñeå hoï mua phaân boùn, gioáng nuoâi, maùy moùc thieát bò nhaèm môû roäng qui moâ saûn xuaát hay hoaït ñoäng thaâm canh taêng vuï, goùp phaàn laøm nhu caàu saûn xuaát ngaøy caøng phong phuù, ña daïng, taêng thu nhaäp, naâng cao möùc soáng cuûa ngöôøi daân. Qua phaân tích cho ta thaáy ñöôïc hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh huyeän Bình Minh, Ngaân haøng ñaõ thöïc hieän toát hai chöùc naêng cuûa mình laø: hoaït ñoäng toát veà kinh teá, lôïi nhuaän cuûa Ngaân haøng naêm sau cao hôn naêm tröôùc, Ngaân haøng laøm toát nhieäm vuï cuûa caáp treân giao laø laøm ñuùng vai troø cuûa mình ñoái vôùi chính saùch phaùt trieån cuûa ñòa phöông. Nguoàn voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng taêng qua caùc naêm, naêm 2001 laø 228.259 trieäu ñoàng, naêm 2002 laø 238.800 trieäu ñoàng sang naêm 2003 laø 255.560 trieäu ñoàng. Chính keát quaû naøy noù ñaõ taïo ñieàu kieän cho Ngaân haøng coù nguoàn voán vay ñeå phuïc vuï cho saûn xuaát noâng nghieäp cuûa huyeän. Beân caïnh nhöõng caùi ñaït ñöôïc thì vieäc Ngaân haøng quan taâm caùc vaán ñeà chöa laøm ñöôïc ñieån hình nhö caùc chæ tieâu veà voán huy ñoäng treân toång nguoàn voán, voán huy ñoäng treân toång dö nôï,… Chöùng toû raèng tình hình huy ñoäng voán taïi chi nhaùnh chöa toát noù chæ chieám moät phaàn treân toång nguoàn voán, chöa ñaùp öùng nhu caàu ngöôøi daân, aûnh höôûng ñeán lôïi nhuaän cuûa Ngaân haøng. Maët khaùc, caàn thay ñoåi thoùi quen giöõ caùc cuûa caûi döôùi hình thöùc “ tieàn cheát” cuûa ngöôøi daân bôûi noù cuõnh aûnh höôûng lôùn ñeán tình hình huy ñoäng voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi. 2. Keát luaän veà tình hình cho vay ngaén haïn: Trong neàn kinh teá ñang phaùt trieån nhu caàu saûn xuaát laø raát caàn thieát, nhaän thöùc ñöôïc vai troø ñoùmaø NHNo&PTNT Vieät Nam noùi chung vaø NHNo&PTNT huyeän Bình Minh noùi rieâng khoâng ngöøng phaùt huy khaû naêng kinh doanh ñaàu tö treân lónh vöïc noâng nghieäp. Trong coâng taùc söû duïng voán, khoâng phaûi moïi khoaûn caáp phaùt tín duïng cuûa Ngaân haøng khi ñeán kyø haïn laø ñeàu ñöôïc hoaøn traû ñuû caû tieàn goác laãn tieàn laõi. Vaán ñeà ñaët ra laø laøm sao haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát ñoä ruûi ro vaø naâng cao hieäu quaû kinh doanh, ñoàng thôøi taïo ra ñöôïc khoaûn lôïi nhuaän ñuû ñeå buø ñaép chi phí vaø duy trì söï toàn taïi cuûa Ngaân haøng, saùng taïo ra boä phaän giaù trò thaëng dö cho xaõ hoäi. Doanh soá cho vay ngaén haïn cuûa Ngaân haøng qua ba naêm taêng daàn, naêm 2001 laø 113.252 trieäu ñoàng, naêm 2002 laø 131.067 trieäu ñoàng ñeán naêm 2003 laø 203.495 trieäu ñoàng. Sau saùu tuaàn thöïc teá taïi NHNo&PTNT huyeän Bình Minh em nhaän thaáy raèng hoaït ñoäng tín duïng noùi chung vaø hoaït ñoäng tín duïng noâng thoân noùi rieâng ñaõ mang laïi nhieàu lôïi ích heát thöùc thieát thöïc cho xaõ hoäi vaø cho caû neàn kinh teá, töøng böôùc laøm cho xaõ hoäi coù vaên hoùa hôn. NHNo&PTNT huyeän Bình Minh ñang töøng böôùc môû roäng qui moâ toå chöùc, caûi thieän hoaït ñoäng kinh doanh, ña daïng hoaù caùc nghieäp vuï hoaït ñoäng kinh doanh ñeå phuø hôïp vôùi yeâu caàu hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc. Trong naêm 2003 nguoàn voán huy ñoäng ñaõ taêng daàn qua caùc quyù, hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn ngaøy caøng chieám vò trí cao trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Ngoaøi ra Ngaân haøng ñaõ hoaø möùc laõi xuaátcho vay ôû möùc ñoä töông ñoái oån ñònh, môû roäng caùc hình thöùc vay, Ngaân haøng ñieàu hoaø ñöôïc tieàn maët phuïc vuï cho nhu caàu tín duïng. Trong hoaït ñoäng kinh doanh ñaëc bieät cuûa Ngaân haøng laø “ñi vay cho vay” maø Ngaân haøng coù ñöôïc thì khoâng theå traùnh nhöõng ruûi ro vaø khoù khaên nhaát ñònh. Do ñoù moãi Ngaân haøng phaûi töï mình hoaøn thieän hôn töøng böôùc giuùp cho Ngaân haøng khaéc phuïc nhöõng khoù khaên taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Ngaân haøng hoaøn thaønh toát nhieäm vuï cuûa mình. Cuøng vôùi chuû tröông laáy chaát löôïng tín duïng ñaët leân haøng ñaàu NHNo&PTNT huyeän Bình Minh luoân noå löïc tích cöïc ñeà ra nhöõng chuû tröông bieän phaùp höõu hieäu ñeå môû roäng ñòa baøn hoaït ñoäng, naâng cao qui moâ tín duïng caû veà soá löôïng laãn chaát löôïng ñeå goùp phaàn tích cöïc vaøo söï nghieäp kinh teá xaõ hoäi cuûa huyeän, thay ñoåi boä maët noâng thoân theo ñònh höôùng cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc ta. 3. Keát luaän veà tình hình dö nôï, thu nôï, nôï quaù haïn. Veà coâng taùc thu nôï, trong nhieàu naêm qua vôùi söï phaán ñaáu beàn bæ, khoâng ngaïi khoù khaên, ñoäi nguõ nhaân vieân Ngaân haøng ñaõ ñi taän ñeán caùc vuøng saâu vuøng xa vaän ñoäng baø con traû nôï ñuùng haïn. Hôn nöõa, ñöôïc söï höôùng daãn vaø giuùp ñôõ taän tình cuûa caùc Ban Ngaønh, Ñoaøn theå, Hoäi noâng daân… Trong huyeän ñaõ giuùp Ngaân haøng kòp thôøi thaùo gôõ nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong lónh vöïc ñaàu tö tín duïng. Töø ñoù phaàn lôùn caùc hoä vay ñeàu traû nôï, traû laõi ñuùng haïn: nôï ñeán haïn vaø nôï quaù haïn ñöôïc xöû lyù kòp thôøi neân chaát löôïng tín duïng cuûa Ngaân haøng luoân ñöôïc cuûng coá vaø naâng cao; nôï quaù haïn luoân ôû döôùi möùc cho pheùp (1%) cuï theå laø: Tình hình dö nôï ngaén haïn taïi Ngaân haøng taêng qua ba naêm ñaây laø xu höôùng toát, chaúng nhöõng theå hieän ñöôïc uy tín cuûa Ngaân haøng ngaøy moät taêng leân maø coøn phaûn aùnh coâng taùc tín duïng ñaït keát quaû toát, naêm 2001 dö nôï ngaén haïn ñaït 102.803 trieäu ñoàng sang naêm 2002 ñaït 120.767 trieäu ñoàng ñeán naêm 2003 laø 137.732 trieäu ñoàng. Tình hình thu nôï ngaén haïn cuõng taêng qua ba naêm, chöùng toû coâng taùc thu nôï ngaén haïn cuûa chi nhaùnh ñaït keát quaû khaû quan. Naêm 2001 doanh soá thu nôï ngaén haïn ñaït 86.496 trieäu ñoàng sang naêm 2002 laø 113.103 trieäu ñoàng ñeán naêm 2003 laø 186.530 trieäu ñoàng. Tình hình nôï quaù haïn ngaén haïn tuy coù söï bieán ñoäng taêng giaûm khaùc nhau nhöng nhìn chung tyû leä nôï quaù haïn ngaén haïn treân toång dö nôï höõu hieäu cuûa Ngaân haøng luoân ôû möùc ñoä thaáp. Ñieàu naøy chöùng minh hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh luoân ñaït hieäu quaû cao, goùp phaàn vaøo thaéng lôïi chung cuûa neàn kinh teá huyeän nhaø. Beân caïnh nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc, chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh vaãn coøn nhöõng haïn cheá nhaát ñònh ñoù laø: Cô caác dö nôï cho vay ôû töøng lónh vöïc, töøng ñoái töôïng chöa ñeàu nhau nhö: lónh vöïc noâng nghieäp vaø noâng thoân chieám tyû troïng raát cao (treân 50% toång dö nôï) coøn caùc lónh vöïc tieåu thuû coâng nghieäp-thöông maïi vaø dòch vuï chieám tyû troïng thaáp hôn nhieàu. KIEÁN NGHÒ. Kieán nghò ñoái vôùi caáp treân. Caàn nhanh choùng ñoåi môùi vaø hoaøn thieän trang thieát bò hieän ñaïi ñaûm baûo khaâu phuïc vuï khaùch haøng kòp thôøi nhanh choùng vaø chính xaùc ôû taïi Hoäi sôû vaø caùc chi nhaùnh huyeän, tröïc thuoäc tænh vaø xaõ tröïc thuoäc huyeän. - Neân thaønh laäp phoøng Marketing chuyeân ñi saâu nghieân cöùu thò tröôøng ñeå thu huùt khaùch haøng göûi vaø vay tieàn baèng nhieàu hình thöùc tuyeân truyeàn quaûng caùo, giôùi thieäu saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng, giaûi quyeát coâng vieäc vöôùng maéc, khoù khaên ñoái vôùi khaùch haøng nhaát laø ñoái töôïng noâng daân, töø ñoù taïo nguoàn khaùch haøng tieàm naêng cuõng nhö duy trì moái quan heä thöôøng xuyeân ñoái vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng. - Phaân tích khaû naêng caïnh tranh cuûa Ngaân haøng mình vôùi caùc Ngaân haøng baïn vaø caùc toå chöùc tín duïng ñoùng treân ñòa baøn, vöøa xaây döïng chieán löôïc khaùch haøng vöøa giöõ khaùch haøng. - AÙp duïng laõi suaát caïnh tranh baèng bieän phaùp giaûm chi phí Ngaân haøng keát hôïp môû ra caùc dòch vuï hieåm trôï. - Duy trì chính saùch baûo hieåm tieàn göûi ñoái vôùi khaùch haøng tieàn göûi. - Duy trì phaùt ñoäng phong traøo thi ñua hoaøn thaønh chæ tieâu keá hoaïch, coù toång keát kòp thôøi khen thöôûng nhöõng ñôn vò caù nhaân coù thaønh tích toát ñieån hình nhaân roäng. Kieán nghò ñoái vôùi chi nhaùnh NHNo&PTNT huyeän Bình Minh: - Do tín chaát phöùc taïp cuûa coâng taùc tín duïng, neân coù chíng saùch öu ñaõi ñoái vôùi caùn boä tín duïng veà thu nhaäp, thöôøng xuyeân quan taâm ñeán vieäc ñoäng vieân khen thöôûng cho ñoäi nguõ caùn boä tín duïng gioûi. - Chaáp haønh nghieâm tuùc chuû tröông chính saùch cuûa Nhaø nöôùc, nguyeân taéc, cheá ñoä, theå leä, nghieäp vuï tín duïng trong vieäc ñaàu tö ñoái vôùi noâng nghieäp noâng thoân vaø noâng daân. - Caàn tranh thuû phoái hôïp chaët cheõ ñoái vôùi chính quyeàn ñòa phöông, hoäi noâng daân, caùc toå chöùc, ban ngaønh, ñoaøn theå huyeän, xaõ trong khaâu choïn loïc giôùi thieäu khaùch haøng, xeùt duyeät vaø thu hoài nôï. - Thöïc hieän ñieàu tra kinh teá hoä thöôøng xuyeân ñeå phaân bieät hoä töø ñoù coù chính saùch ñaàt tö thích hôïp. - Qua ñieàu tra caàn quan taâm phaân tích nguyeân nhaân caùc hoä coù nhu caàu vay voán nhöng chöa quan heä vay vôùi NHNo ñeå coù keá hoaïch phaùt trieån ñaàu tö. - Chuù troïng coâng taùc tuyeân truyeàn ñeå ngöôøi daân hieåu roõ thuû tuïc vay voán cuûa NHNN, moïi thaéc maéc lieân heä ñeán NHNo phaûi ñöôïc caùn boä tín duïng höôùng daãn giaûi thích thoâng suoát vaø höôùng daãn tröïc tieáp hoà sô, thuû tuïc vay voán. - Tieáp tuïc phaùt huy coâng taùc huy ñoäng voán thoâng qua phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, veà loaïi tieàn göûi, laõi suaát huy doäng cuûa töøng loaïi. Ñoàng thôùi thöïc hieän thu tieàn göûi theo yeâu caàu khaùch haøng, coù quaø taëng cho khaùch haøng, nhaèm taêng nguoàn voán taïi choã phuïc vuï cho vay. - Chæ ñaïo trieät ñeå caùn boä tín duïng phaûi naém vöõng hoà sô kinh teá cuûa khaùch haøng, ñòa baøn mình phuï traùch, tieán haønh ñieàu tra thöïc teá kinh teá hoä, coù cô sôû phaân loaïi khaùch haøng chính xaùc, naém vöõng töøng hoä ñeå chuû ñoäng trong ñaàu tö tín duïng vaø giöõ vöõng thò phaàn ñaàu tö. 3. Kieán nghò ñoái vôùi khaùch haøng: Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng phuï thuoäc raát nhieàu vaøo keát quaû saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng. Moät khi ngöôøi saûn xuaát thua loã thì hoï seõ chuyeån ruûi ro naøy veà phía Ngaân haøng. Vì vaäy khi Ngaân haøng cho khaùch haøng vay voán thì Ngaân haøng yeâu caàu khaùch haøng phaûi thöïc hieän ñuùng nhöõng nguyeân taéc sau: - Khaùch haøng söû duïng voán vay phaûi ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. - Khaùch haøng traû goác vaø laõi tieàn vay ñuùng haïn ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. -Vieäc ñaûm baûo tieàn vay phaûi thöïc hieän theo quy ñònh cuûa Chính phuû. - Khoâng ñöôïc vay duøm ngöôøi thaân, baïn beø khi hoï khoâng coù khaû naêng theá chaáp hay ñaõ bò Ngaân haøng töø choái quan heä. -Khoâng ñöôïc cho ngöôøi khaùc möôïn hoà sô, giaáy chöùng minh nhaân daân, quyeàn söû duïng ñaát ñeå maïo danh vay voán Ngaân haøng nhö cha cho con möôïn, anh cho em möôïn… ._.