Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Chợ Mới

PHAÀN I: MÔÛ ÑAÀU Söï caàn thieát cuûa ñeà taøi. Ñeå coù theå “caát caùnh” ñi leân, vöôït khoûi ngöôõng cöûa ñoùi ngheøo vaø hoøa nhaäp vaøo coäng ñoàng, moät yeáu toá quan troïng khoâng theå thieáu ñöôïc laø phaûi coù nguoàn voán vaø söû duïng nguoàn voán ñoù moät caùch hôïp lyù vaø coù hieäu quaû. Muoán thöïc hieän ñöôïc, ngoaøi taän duïng khai thaùc voán taïi choåù vaø beân caïnh phaûi tranh thuû caùc nguoàn voán nöôùc ngoaøi moät caùch hôïp lyù nhaèm boå sung nguoàn voán. Nhöng moät vaán ñeà troïng taâm nhaát tröôùc maét nhaát laø phaûi phaùt huy noäi löïc, taän duïng khai thaùc moïi nguoàn voán trong caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc taàng lôùp daân cö döïa treân cô sôû caùc chuû tröông, chính saùch taøi chính tieàn teä tín duïng Nhaø nöôùc ñeå thu huùt voán, nhaèm ñaàu tö thuùc ñaåy nhanh tieán trình phaùt trieån kinh teá vaø ñaåy maïnh coâng nghieäp hoaù – hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc. Vieäc huy ñoäng vaø söû duïng coù hieäu quaû nguoàn voán trong nöôùc giöõ vai troø quan troïng nhaát trong phaùt trieån neàn kinh teá. Moät vaán ñeà cô baûn khaùc laø Vieät Nam laø nöôùc ñaëc thuø saûn xuaát noâng nghieäp noùi chung vaø huyeän Chôï Môùi noùi rieâng, cho neân vieäc aùp duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät phuïc vuï saûn xuaát cô sôû haï taàng raát caàn thieát. Quaù trình coâng nghieäp hoùa – hieän ñaïi hoùa khoâng theå taùch khoûi quaù trình phaùt trieån noâng thoân neáu khoâng muoán noùi laø saûn xuaát noâng nghieäp. Ñaây laø nhöõng yeâu caàu caáp thieát ñaët ra cho moïi ngaønh, moïi caáp, nhaèm phuïc vuï cho söï nghieäp phaùt trieån cuûa ñòa Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân (NHNo & PTNT) huyeän Chôï Môùi vôùi chöùc naêng cuûa moät Ngaân haøng Thöông maïi (NHTM) kinh doanh ña naêng, phöông chaâm hoaït ñoäng chuû yeáu laø “Ñi vay ñeå cho vay”, thò tröôøng hoaït ñoäng chính laø noâng thoân, khaùch haøng chính laø noâng daân … laø moät trong nhöõng coâng cuï caàn thieát chuû yeáu cuûa Ñaûng, Nhaø nöôùc ñeå thöïc hieän yeâu caàu treân. Vieäc naâng cao hieäu quaû kinh doanh Ngaân haøng nhaèm thöïc hieän toát phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay”, töùc laø coi troïng coâng taùc huy ñoäng voán ñeå thoaû maõn caùc nhu caàu vay voán chính ñaùng. Vôùi nguoàn voán naøy, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi ñaõ taïo ñieàu kieän cho nhaân daân vay voán ñeå phaùt trieån kinh teá, thuùc ñaåy saûn xuaát, löu thoâng haøng hoaù trong vaø ngoaøi huyeän vaø chuû ñoäng ñaùp öùng moïi nhu caàu vay voán chính ñaùng cho moïi thaønh phaàn kinh teá maø muïc tieâu laø noâng nghieäp, noâng thoân vaø noâng daân. Trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa mình, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi ñaõ ñaùnh thöùc ñöôïc boä phaän voán nhaøn roãi ôû khu vöïc noâng thoân, taêng nguoàn voán huy ñoäng ñeå ñaàu tö laøm ra nhieàu cuûa caûi haøng hoaù, goùp phaàn caân ñoái cung caàu tieàn haøng, oån ñònh söùc mua cuûa ñoàng tieàn, keàm cheá laïm phaùt. Tuy nhieân, ñeå thöïc hieän ñaït ñöôïc muïc tieâu trong kinh doanh, töøng Chi nhaùnh NHTM phaûi ñeà ra caùc giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá, phuø hôïp vôùi ñieàu kieän phaùt trieån kinh teá vaø phuø hôïp vôùi xu höôùng phaùt trieån ñi leân. Nhaèm ñaùnh giaù laïi hoaït ñoäng Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi ñeå thaáy ñöôïc nhöõng maët toàn taïi khuyeát ñieåm, nhöõng maët öu ñieåm cuûa moät Chi nhaùnh NHTM ôû noâng thoân, ñoàng thôøi ñöa ra caùc giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh trong töông lai toát hôn, ñaëc bieät laø caùc giaûi phaùp veà nguoàn voán, söû duïng voán vaø quaûn lyù ruûi ro … Ñoù laø nhöõng vaán ñeà böùc xuùc trong chính saùch taøi chính vó moâ nhaèm ñöa hoaït ñoäng Ngaân haøng ñaït hieäu quaû toát trong kinh doanh. Laø moät sinh vieân thöïc taäp trong Ngaân haøng toâi muoán goùp moät phaàn söùc löïc cuûa mình ñöa hoaït ñoäng cô quan ngaøy caøng coù hieäu quaû hôn. Töø ñoù, toâi choïn vieát ñeà taøi naøy nhaèm ruùt keát laïi nhöõng maët laøm ñöôïc, nhöõng maët laøm chöa ñöôïc, nhöõng toàn taïi yeáu keùm … Ñeà ra caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng ngaøy moät toát hôn. Muïc tieâu nghieân cöùu cuûa ñeà taøi. Baát kyø moät toå chöùc kinh teá naøo, muoán hoaït ñoäng toát ñem laïi hieäu quaû kinh teá cao thì tröôùc heát phaûi noùi ñeán ñoàng voán. Ngaân haøng cuõng vaäy hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng laø taäp trung thu huùt huy ñoäng nguoàn voán voán, ñaàu tö cung caáp tín duïng cho caùc thaønh phaàn kinh teá coù nhu caàu veà voán. Vì vaäy, Ngaân haøng phaûi coù nguoàn voán doài daøo ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä tín duïng ñöôïc thuaän lôïi. Tuy nhieân, vieäc ñaùp öùng voán cho caùc toå chöùc kinh teá, doanh nghieäp, hoä gia ñình vaø caù nhaân …caàn ñeå yù tôùi qui moâ hoaït ñoäng cuûa NHTM, söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, naêng löïc quaûn lyù, söùc maïnh taøi chính doanh nghieäp … Nhöõng yeáu toá naøy coù theå hay cheá hoaëc ñem laïi ruûi ro cho hoaït ñoäng kinh doanh. Ñeå hoaït ñoäng kinh doanh Ngaân haøng coù hieäu quaû thì Ngaân haøng phaûi haïn cheá ruûi ro ñeán möùc thaáp nhaát. Do ñoù, muïc tieâu nghieân cöùu ñeà taøi naøy laø: Phaân tích vaø ñaùnh giaù veà thöïc traïng hoaït doäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi, phaûn aùnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc vaø nhöõng maët toàn taïi, yeáu keùm trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Nghieân cöùu vaø kieán nghò moät soá bieän phaùp ñeå naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Phöông phaùp nghieân cöùu. Ñeà taøi ñöôïc nghieân cöùu theo phöông phaùp thoáng keâ, phöông phaùp toång hôïp, phaân tích vaø ñaùnh giaù soá lieäu thöïc teá taïi Ngaân haøng keát hôïp vôùi lyù thuyeát hoïc, nhöõng thoâng tin thu thaäp qua baùo chí, saùch vôû, caùc vaên baûn baùo caùo cuûa Ngaân haøng vaø thoâng qua vieäc tieáp xuùc thöïc teá taïi Ngaân haøng. Beân caïnh ñoù, coøn söû duïng phöông phaùp so saùnh töông ñoái, tuyeät ñoái vaø tyû troïng ñeå ñaùnh giaù hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Phöông phaùp vaø giôùi haïn cuûa ñeà taøi. Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng raát ña daïng vaø phong phuù nhö: Nghieäp vuï huy ñoäng voán, nghieäp vuï cho vay vaø laøm dòch vuï … Nhöng vì ñieàu kieän vaø kieán thöùc coøn haïn cheá neân troïng taâm nghieân cöùu ñeà taøi chæ xoay quanh hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuõng chính laø hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh vaø caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh taïi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi, tænh An Giang. Nhöõng thieáu soùt, haïn cheá veà noäi dung cuõng nhö hình thöùc cuûa ñeà taøi chaéc chaén coøn thieáu raát nhieàu. Toâi raát mong nhaän ñöôïc nhöõng yù kieán ñoùng goùp nhieät tình cuûa Ban Giaùm ñoác, caùc anh chò em coâng taùc taïi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi vaø yù kieán cuûa Quyù thaày coâ höôùng daãn cuøng taát caû caùc baïn ñeå khoùa luaän ñöôïc hoaøn thieän hôn. ˜– & —™ PHAÀN II: NOÄI DUNG Chöông I: Cô sôû lyù luaän veà hoaït ñoäng NHTM trong neàn kinh teá thò tröôøng. Khaùi nieäm veà NHTM. NHTM ñaõ hình thaønh toàn taïi vaø phaùt trieån haøng traêm naêm gaén lieàn vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoùa. Söï phaùt trieån heä thoáng NHTM ñaõ coù taùc ñoäng raát lôùn vaø quan troïng ñeán quaù trình phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoùa, ngöôïc laïi kinh teá haøng hoùa phaùt trieån maïnh meõ ñeán giai ñoaïn cao nhaát cuûa noù laø kinh teá thò tröôøng thì NHTM ngaøy caøng hoaøn thieän hôn vaø trôû thaønh nhöõng ñònh cheá taøi chính khoâng theå thieáu ñöôïc. Töø ñoù, ta coù khaùi nieäm NHTM nhö sau: NHTM laø loaïi Ngaân haøng tröïc tieáp giao dòch vôùi caùc coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá, toå chöùc ñoaøn theå vaø caùc caù nhaân … baèng vieäc nhaän tieàn göûi tieàn tieát kieäm… cho vay vaø cung caáp caùc dòch vuï Ngaân haøng cho caùc ñoái töôïng noùi treân. Baûn chaát cuûa NHTM. NHTM ñöôïc theå hieän caùc baûn chaát nhö: NHTM thöïc chaát laø moät ñôn vò kinh teá, coù cô caáu toå chöùc nhö caùc ñôn vò kinh teá khaùc. Töï chuû veà kinh teá, taøi chính. Phaûi coù nghóa vuï ñoùng thueá cho Nhaø nöôùc nhö caùc ñôn vò kinh teá khaùc, bình ñaúng vôùi caùc doanh nghieäp. Hoaït ñoäng cuûa NHTM laø hoaït ñoäng kinh doanh phaûi coù voán, phaûi coù lôïi nhuaän (lôïi nhuaän caøng nhieàu caøng toát nhöng phaûi hôïp phaùp). Hoaït ñoäng Ngaân haøng laø hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh doanh tieàn teä tín duïng, lónh vöïc naøy vöøa voâ hình vöøa höõu hình nhöng laïi lieân quan ñeán taát caû caùc ngaønh, caùc lónh vöïc cuûa neàn kinh teá, xaõ hoäi do ñoù noù coù vai troø to lôùn neáu khoâng coù noù seõ laøm cho caùc hoaït ñoäng löu thoâng haøng hoùa tieàn teä bò ngöng treä. Chöùc naêng cuûa NHTM. NHTM coù 3 chöùc naêng: Chöùc naêng taäp trung vaø taäp trung phaân phoái laïi voán tieàn teä (hay coøn goïi laø trung gian tín dung). Ñaây laø chöùc naêng ñaëc tröng vaø cô baûn nhaát cuûa Ngaân haøng vaø coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy neàn kinh teá haøng hoùa phaùt trieån, Thöïc chaát chöùc naêng naøy, moät maët NHTM huy ñoäng vaø taäp trung nguoàn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roåi trong neàn kinh teá nhö: voán taïm thôøi nhaøn roãi trong caùc toå chöùc kinh teá, cô quan, ñoaøn theå, tieàn tieát kieäm cuûa daân cö … ñeå hình thaønh nguoàn voán cho vay, maët khaùc treân cô sôû nguoàn voán ñaõ huy ñoäng ñöôïc Ngaân haøng söû duïng cho vay ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa neàn kinh teá cuï theå laø: Nhaän tieàn göûi vaø tieàn tieát kieäm cuûa caùc toå chöùc vaø caùc caù nhaân. Phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu, chöùng chæ tieàn göûi ñeå huy ñoäng voán trong neàn kinh teá. Cho vay ngaén haïn, trung, daøi haïn ñoái vôùi caùc ñôn vò, toå chöùc, caù nhaân, caùc thaønh phaàn kinh teá. Chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù. Cho vay caàm coá giaáy tôø coù giaù. Thöïc hieän caùc nghieäp vuï tín duïng khaùc. Khi thöïc hieän chöùc naêng naøy NHTM ñaõ huy ñoäng trieät ñeå ñöôïc caùc khoaûn voán taïm thôøi nhaøn roãi, ñieàu hoøa voán töø nôi thöøa ñeán nôi thieáu, kích thích quaù trình luaân chuyeån voán cuûa toaøn xaõ hoäi vaø thuùc ñaåy quaù trình taùi saûn xuaát cuûa doanh nghieäp. Chöùc naêng laøm thanh toaùn vaø quaûn lyù phöông tieän thanh toaùn. Ñaây laø moät trong nhöõng chöùc naêng quan troïng cuûa NHTM vôùi noäi dung laø: NHTM seõ ñöùng ra toå chöùc vaø thöïc hieän taát caû caùc khoaûn giao dòch thanh toaùn phaùt sinh giöõa caùc ñôn vò, caùc toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân baèng caùch ghi nôï vaø ghi coù vaøo caùc taøi khoaûn cuûa caùc ñôn vò coù lieân quan nghóa laø thöïc hieän thanh toaùn theo loái chuyeån khoaûn ñöôïc theå hieän qua sô ñoà: Ngaân haøng Thöông maïi Leänh traû tieàn Giaáy baùo coù Ngöôøi mua Ngöôøi baùn Ngöôøi traû tieàn Ngöôøi thuï höôûng Ghi nôï vaøo taøi khoaûn Ghi coù vaøo taøi khoaûn Chöùc naêng naøy ñöôïc theå hieän qua caùc nhieäm vuï sau: Môû taøi khoaûn giao dòch (Taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn) cho caùc ñôn vò vaø caù nhaân (khaùch haøng). Quaûn lyù vaø cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn cho khaùch haøng ñeå cho khaùch haøng söû duïng phöông tieän naøy trong giao dòch thanh toaùn, caùc phöông tieän naøy Ngaân haøng cung caáp cho khaùch haøng goàm: seùc, uûy nhieäm thu, uûy nhieäm chi, giaáy chuyeån khoaûn, giaáy nhôø thu, caùc loaïi theû… Toå chöùc thanh toaùn baèng chuyeån khoaûn cho caùc khoaûn giao dòch thanh toaùn phaùt sinh giöõa caùc ñôn vò, caùc toå chöùc kinh teá vôùi nhau, giöõa caùc ñôn vò vôùi caù nhaân, giöõa caù nhaân vôùi caù nhaân. Song song vôùi noù Ngaân haøng phaûi kieåm soaùt quaù trình thanh toaùn ñeå phaùt hieän vaø ngaên ngöøa nhöõng hieän töôïng tieâu cöïc nhaèm baûo veä an toaøn voán cho caùc ñôn vò Ngaân haøng vaø caùc khaùch haøng cuûa mình. Chöùc naêng cung caáp dòch vuï taøi chính Ngaân haøng. Ñaây laø chöùc naêng phaùt sinh cuûa NHTM, bôûi vì khi Ngaân haøng nhaän tieàn göûi tieàn tieát kieäm, cho vay, chieát khaáu, Ngaân haøng seõ tieáp xuùc vôùi nhieàu khaùch haøng, bieát ñöôïc tình hình saûn xuaát kinh doanh, tình hình taøi chính cuûøa hoï, ñoàng thôøi Ngaân haøng coù moät maïng löôùi roäng khaép naém baét ñöôïc nhieàu thoâng tin do ñoù hoaøn toaøn coù khaû naêng cung caáp dòch vuï cho khaùch haøng ñoù laø dòch vuï Ngaân haøng. Dòch vuï Ngaân haøng laø: Dòch vuï gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng Ngaân haøng. Chæ coù caùc NHTM vôùi nhöõng öu theá cuûa noù môùi coù theå cung caáp caùc dòch vuï ñoù cho khaùch haøng maø thoâi. Ngoaøi ra vieäc cung caáp dòch vuï Ngaân haøng coøn coù taùc duïng hoå trôï ñeå thöïc hieän chöùc naêng moät vaø chöùc naêng hai laøm cho hoaït ñoäng Ngaân haøng trôû neân phong phuù hôn, taäp hôïp nhieàu khaùch haøng hôn. Trong quaù trình thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng ngaân quyõ Ngaân haøng coù nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi veà naém thoâng tin quan heä roäng raõi vôùi caùc doanh nghieäp. Qua ñoù Ngaân haøng coù theå laøm tö vaán taøi chính, ñaàu tö, giöõ hoä giaáy tôø, chöùng khoaùn, laøm ñaïi lyù phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu doanh nghieäp … ñeå nhaän tieàn hoa hoàng vöøa tieát kieäm chi phí vöøa ñaït hieäu quaû cao, coøn trong quaù trình tham gia thò tröôøng tieàn teä döôùi hình thöùc mua baùn caùc chöùng khoaùn, phaùt haønh vaø baùn caùc coå phieáu, mua baùn soá dö treân taøi khoaûn Ngaân haøng Nhaø nöôùc … thì NHTM ñôn thuaàn laø doanh nghieäp kinh doanh ñeå thu lôïi nhuaän. Vai troø cuûa NHTM. Tham gia xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. Xaây döïng ñieàu leä NHTM vaø caùc cheá ñoä nguyeân taéc döïa vaøo qui ñònh cuûa Chính phuû vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc. Tham gia ñoùng goùp döï aùn Luaät Toå chöùc tín duïng. Thöïc hieän toát ñi vay ñeå cho vay. Töï chuû taøi chính, coù nghóa vuï noäp thueá. Tham gia ñieàu haønh quaûn lyù tieàn teä tín duïng theo chæ ñaïo Ngaân haøng Nhaø nöôùc. Toå chöùc thanh toaùn, laøm caùc dòch vuï. Môû roäâng quan heä thanh toaùn quoác teá. Laøm ñaïi lyù uûy thaùc. Caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa NHTM. Nghieäp vuï huy ñoäng voán (nghieäp vuï nôï). Laø nghieäp vuï maø Ngaân haøng söû duïng nhieàu coâng cuï vaø nhieàu bieän phaùp khaùc nhau nhaèm taïo laäp nguoàn voán ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng Ngaân haøng ñöôïc tieán haønh moät caùch lieân tuïc. Coù nghóa laø Ngaân haøng seõ toå chöùc huy ñoäng khai thaùc trong caùc thaønh phaàn kinh teá baèng tieàn vaø taïm thôøi quaûn lyù söû duïng theo nguyeân taéc: Ngaân haøng hoaït ñoäng phaûi coù hieäu quaû vaø phaûi baûo toàn voán. Phaûi tham gia baûo hieåm tieàn göûi. Phaûi ñaûm baûo bí maät an toaøn tuyeät ñoái. Phaûi traû voán vaø laõi cho khaùch haøng. Phuïc vuï kòp thôøi khi khaùch haøng coù yeâu caàu göûi ruùt. Nghieäp vuï cho vay (nghieäp vuï coù). Nghieäp vuï cho vay laø nghieäp vuï quan troïng haøng ñaàu theo ñoù Ngaân haøng seõ cho pheùp khaùch haøng cuûa mình söû duïng soá voán trong moät thôøi gian nhaát ñònh vôùi ñieàu kieän laø phaûi hoaøn traû voán vaø laõi. Theo 3 nguyeân taéc sau: Ngöôøi ñi vay phaûi hoaøn traû ñuùng haïn caû voán vaø laõi. Voán vay phaûi söû duïng voán ñuùng muïc ñích. Tieàn vay phaûi coù taøi saûn laøm ñaûm baûo. Nghieäp vuï laøm dòch vuï Ngaân haøng. Trong hoaït ñoäng kinh doanh Ngaân haøng ngoaøi nguoàn thu nhaäp chính töø tín duïng, Ngaân haøng Thöôøng môû roäng caùc hoaït ñoäng dòch vuï nhaèm hoå trôï cho caùc nghieäp vuï khaù, ñoàng thôøi taïo vaø taêng theâm thu nhaäp cho Ngaân haøng goùp phaàn kinh doanh ña daïng vaø coù hieäu quaû hôn xöùng ñaùng laø NHTM trong neàn kinh teá thò tröôøng cuï theå caùc hoaït ñoäng ñoù laø: Caùc dòch vuï thanh toaùn, thu chi hoä cho khaùch haøng nhö: Chuyeån tieàn, thu hoä seùc, dòch vuï cung caáp theû tín duïng, seùc. Nhaän baûo quaûn caùc taøi saûn quyù giaù, giaáy tôø coù giaù. Mua baùn hoä chöùng khoaùn. Laøm caùc dòch vuï uûy thaùc … Caùc heä soá ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. Lôïi nhuaän tröôùc thueá = Toång thu nhaäp – Toång chi phí Lôïi nhuaän sau thueá = Lôïi nhuaän tröôùc thueá – Thueá thu nhaäp Chæ tieâu so saùnh lôïi nhuaän: H (ROA) =Lôïi nhuaän thuaàn/Taøi saûn coù bình quaân H (ROE) = Lôïi nhuaän thuaàn/Voán töï coù bình quaân P’= Lôïi nhuaän thuaàn/ Toång taøi saûn coù sinh lôïi Chöông II: Phaân tích tình hình hoaït doäng kinh doanh taïi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. Sô löôïc veà quaù lòch söû thaønh vaø phaùt trieån cuûa NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. Sô löôïc veà lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån. Ñaëc ñieåm chung. Chôï Môùi laø huyeän cuø lao thuoäc tænh An Giang, vôùi dieän tích ñaát töï nhieân 35.571 ha, trong ñoù ñaát saûn xuaát noâng nghieäp 23.113 ha, dieän tích coøn laïi laø keânh möông, soâng ngoøi. Laø huyeän ñaát heïp, ngöôøi ñoâng, daân soá 351.762 ngöôøi, maät ñoä daân soá l.007ngöôøi/Km² trong phaïm vi quaûn lyù haønh chaùnh 16 xaõ, 2 thò traán. Chuû yeáu ngöôøi daân soáng chuyeân veà saûn xuaát noâng nghieäp vaø caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng. Töø khi coù chuû tröông ñoåi môùi veà ruoäng ñaát vaø kinh teá hoä ñöôïc Ñaûng vaø Nhaø nöôùc coi troïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá, nhaát laø kinh teá noâng thoân, nhaân daân Chôï Môùi ñi saûn xuaát ôû vuøng Töù giaùc Long Xuyeân vaø Ñoàng Thaùp Möôøi, vôùi dieän tích gaàn 30.000 ha, taïo ñieàu kieän cho huyeän Chôï Môùi bình quaân thu nhaäp taêng leân töø 4,5 trieäu ñoàng leân 6,35trieäu ñoàng/ngöôøi/naêm, goùp phaàn taêng GDP ñaït 11,7% naêm 2003. Beân caïnh phaùt trieån saûn xuaát noâng nghieäp, ngaønh coâng nghieäp – tieåu thuû coâng nghieäp phaùt trieån song song, nhaát laø caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng ôû noâng thoân nhö: Moäc, ñan ñaùt, veõ tranh, chaèm noùn, cheá bieán löông thöïc – thöïc phaåm … vaãn giöõ vöõng veà phaùt trieån ña daïng cô caáu kinh teá ngaøy caøng chuyeån ñoåi theo höôùng tích cöïc. Laø huyeän naèm giöõa soâng Tieàn vaø soâng Haäu raát thuaän lôïi veà giao thoâng ñi laïi baèng ñöôøng thuûy cuõng nhö ñöôøng boä. Töø naêm 1995 ñeán nay, huyeän chuû ñoäng thöïc hieän caùc chöông trình xaây döïng cô sôû haï taàng, xaây döïng bôø bao ngaên luõ khaép toaøn huyeän vaø chöông trình nhöïa hoaù giao thoâng noâng thoân, taïo thuaän lôïi neàn kinh teá cuûa huyeän phaùt trieån vöõng chaéc nhöõng naêm qua caû 3 khu vöïc noâng nghieäp – coâng nghieäp vaø dòch vuï. Löïc löôïng lao ñoäng doài daøo, lao ñoäng truyeàn thoáng coù khaû naêng tieáp thu coâng ngheä tieân tieán goùp phaàn taïo ra cuûa caûi vaät chaát, naâng cao ñôøi soáng. Töøng böôùc phaùt trieån kinh teá hoä, kinh teá trang traïi vôùi quy moâ lôùn hôn goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá, cô caáu caây troàng vaø vaät nuoâi ñaùng keå. Töø nhöõng thaønh quaû ñoù ñöôïc Nhaø nöôùc phong taëng danh hieäu “Anh huøng lao ñoäng trong thôøi kyø ñoåi môùi”. Toaøn huyeän coù 17 ñôn vò Ngaân haøng vaø Toå chöùc tín duïng khaùc tham gia ñaàu tö voán goàm: 4 NHTM quoác doanh, 3 Ngaân haøng coå phaàn vaø 10 toå chöùc Quyõ tín duïng nhaân daân, vôùi toång dö nôï trong ñaàu tö tín duïng ñaït 350 tyû ñoàng. Trong ñoù: Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi 184,8 tyû ñoàng voán kinh doanh chieám 52,85% thò phaàn. Rieâng nôï chính saùch thöïc hieän theo chæ ñònh cuûa Chính phuû laø 65 tyû vôùi 16.000 hoä cho vieäc vay toân neàn vaø laøm saøn nhaø treân coïc – nôï xoaù ñoùi giaûm ngheøo. Moâi tröôøng caïnh tranh caùc Ngaân haøng vaø Toå chöùc tín duïng raát gay gaét, ñan xen laãn nhau, taïo cho moãi Toå chöùc tín duïng coù nhöõng giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng töøng Ngaân haøng ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñeà ra töøng thôøi gian cuï theå, ñaûm baûo thöïc hieän toát chuû tröông chính saùch cuûa Ñaûng – Nhaø nöôùc vaø phuø hôïp chuû tröông phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Thôøi cô môùi vaø nhöõng thöû thaùch. Thôøi cô môùi. Neàn kinh teá treân ñaø phaùt trieån vaø taêng tröôûng vôùi tyû leä khaù cao. Toång saûn phaåm noäi ñòa (GDP) taêng 11.7% so cuøng kyø. Naêm 2003, huyeän Chôï Môùi hoaøn chænh heä thoáng ñeâ bao ngaên luõ vaø hoaøn chænh laùng nhöïa giao thoâng noâng thoân theo caùc tuyeán ñeâ bao lieân xaõ, chuyeån toaøn boä dieän tích ñaát saûn xuaát noâng nghieäp leân 3 vuï hoaëc söû duïng vaøo muïc ñích chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá vaø chuyeån dòch cô caáu caây troàng vaø vaät nuoâi toaøn dieän, laø neàn taûng vöõng chaéc cho söï phaùt trieån veà moïi maët cuûa huyeän. Neàn chính trò oån ñònh, haønh lang phaùp lyù thoâng thoaùng, caùc ñònh cheá Nhaø nöôùc veà quaûn lyù kinh teá noùi chung, cuûa ngaønh ra ñôøi vaø coù tính oån ñònh laâu daøi. Thò tröôøng trong nöôùc vaø theá giôùi baét ñaàu coù nhöõng caàu noái töøng böôùc hoaø nhaäp kinh teá theá giôùi trong töông lai. Nhaân daân tin töôûng vaøo söï laõnh ñaïo cuûa Ñaûng, chuû tröông Nhaø nöôùc. Quaûn trò ñieàu haønh vaø cô cheá chính saùch tieàn teä coù böôùc tröôûng thaønh vaø thu ñöôïc nhöõng keát quaû cao. Nhöõng böôùc ñaàu veà ñieàu haønh tieàn teä trong neàn saûn xuaát haøng hoaù nhieàu thaønh phaàn coù yù nghóa quan troïng. Ñaûng vaø Nhaø nöôùc coù chuû tröông taùch haún voán chính saùch ra khôûi NHNo & PTNT Vieät Nam ñeå hoaït NHNo & PTNT thaät söï laø moät NHTM, thöïc hieän hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng, taïo ñieàu kieän cho NHNo & PTNT chuyeân saâu hôn vaøo lónh vöïc ñaàu tö vaø phaùt trieån. Quyeát ñònh 67/1999/QÑ-TTg cuûa Thuû töôùng Chính phuû veà chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp – noâng thoân. Xeùt rieâng veà maët kinh teá, ñaây laø khaâu ñoät phaù môû roäng thò tröôøng tín duïng ñoái vôùi maët traän noâng nghieäp, noâng thoân; khai thoâng voán Ngaân haøng, giuùp haøng chuïc trieäu hoä noâng daân giaûm bôùt ñöôïc naïn thaát nghieäp do thieáu voán saûn xuaát. Veà chính trò, xaõ hoäi coù theå noùi quyeát ñònh 67 ñaõ vaø ñang taïo ñieàu kieän tröïc tieáp goùp phaàn thöïc hieän yeâu caàu xoaù ñoùi giaûm ngheøo maø Ñaûng vaø Nhaø nöôùc raát quan taâm. Bôûi suy cho cuøng, muïc tieâu xoaù ñoùi giaûm ngheøo vaãn phaûi baét ñaàu vaø keát thuùc töø ñòa baøn noâng thoân, noâng nghieäp. Quyeát ñònh 67 giuùp cho hoaït ñoäng NHNo & PTNT goùp söùc taïo moâi tröôøng, xaây döïng quy cheá daân chuû cô sôû cuõng coá moät böôùc quan heä kinh teá – xaõ hoäi môùi trong noâng nghieäp vaø noâng thoân.Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi trong nhieàu naêm lieàn (töø naêm 1995 – 2003) hoaït ñoäng kinh doanh ñeàu coù laõi, naêm sau lôùn hôn naêm tröôùc. Ñoäi nguõ caùn boä tröôûng thaønh veà moïi maët, ñaõ taïo laäp ñöôïc söï tín nhieäm cuûa Ñaûng, Chính phuû vaø nieàm tin cuûa nhaân daân. Nhöõng thöû thaùch. Söï buøng noå veà khoa hoïc kyõ thuaät cuûa theá giôùi raát nhanh, NHNo & PTNT neáu khoâng baét kòp seõ coù nguy cô bò tuït haäu, aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng. Naêng löïc caïnh tranh bò haïn cheá do aûnh höôûng ñeán saûn xuaát nhoû, phaân taùn, quaûn lyù nhieàu hoä, nhieàu ñoái töôïng khaùc nhau, moùn vay nhoû, chi phí nghieäp vuï cao. Nhieàu Ngaân haøng vaø Toå chöùc tín duïng cuøng ñòa baøn coù coâng ngheä vaø trình ñoä cao hôn, ñieàu kieän kinh doanh thuaän lôïi hôn. Beân caïnh thöôøng xuyeân phaûi ñoái phoù vôùi thieân tai, luõ luït gaây baát lôïi trong vieäc cho vay vaø thu hoài nôï. Maët tieâu cöïc heát söùc phöùc taïp cuûa neàn saûn xuaát haøng hoaù keùo theo teä naïn xaõ hoäi treân nhieàu lónh vöïc coù taùc ñoäng aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán hoaït ñoäng tieàn teä – tín duïng. Luaät leä cuûa Nhaø nöôùc, cô cheá chính saùch quaûn lyù cuûa ngaønh ñang trong quaù trình hoaøn thieän, beân caïnh ñoù trình ñoä daân trí vaø neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoaù ôû noâng thoân, nhaát laø ôû vuøng saâu, vuøng xa coøn thaáp. Saûn xuaát haøng hoùa mang tính truyeàn thoáng, chöa aùp duïng trieät ñeå khoa hoïc kyõ thuaät neân naêng suaát vaø saûn löôïng chöa cao daãn ñeán giaù baùn thaáp, lôïi nhuaän thu ñöôïc thaáp. Kinh teá haøng hoaù xuaát hieän nhöõng haøng hoaù thöøa caân ñoái, moät soá maët haøng noâng saûn bò rôùt giaù haøng naêm ñaõ gaây khoâng ít khoù khaên cho hoaït ñoäng Ngaân haøng. Toùm laïi, huyeän Chôï Môùi laø huyeän coù tieàm löïc kinh teá lôùn trong tænh An Giang, laø huyeän ñaàu tieân xaây döïng heä thoáng bôø bao ngaên luõ keát hôïp vôùi giao thoâng thuûy lôïi hoaøn chænh, taïo kinh teá xaõ hoäi huyeän Chôï Môùi phaùt trieån toaøn dieän nhöõng naêm tôùi. Laø nôi coù ñieàu kieän cho caùc Ngaân haøng vaø Toå chöùc tín duïng hoaït ñoäng kinh doanh naêng ñoäng nhaát cuûa noâng thoân An Giang. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån. Lòch söû hình thaønh. Ngaøy 26-03-1988, Hoäi ñoàng Boä tröôûng (nay laø Chính phuû) ñaõ ban haønh nghò ñònh soá 53/HÑBT, cho pheùp Ngaân haøng ñöôïc toå chöùc thaønh 2 caáp: Ngaân haøng Nhaø nöôùc – thöïc hieän chöùc naêng quaûn lyù Nhaø nöôùc ñieàu haønh vó moâ caùc coâng cuï taøi chính, tieàn teä, tín duïng cuûa Nhaø nöôùc vaø Ngaân haøng chuyeân doanh – thöïc hieän chöùc naêng kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng. Ñaây laø moác lòch söû cuûa Ngaân haøng Vieät Nam trong quaù trình chuyeån ñoåi töø neàn kinh teá bao caáp sang cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc. Töø chuû tröông ñuùng ñaén treân, heä thoáng Ngaân haøng saép xeáp laïi töø Trung öông ñeán ñòa phöông. Ngaân haøng Nhaø nöôùc tænh An Giang khaån tröông chuaån bò thaønh laäp caùc Ngaân haøng chuyeân doanh, trong ñoù thaønh laäp Chi nhaùnh NHNo & PTNT tænh An Giang. Rieâng caùc Chi nhaùnh Ngaân haøng Nhaø nöôùc huyeän, thò trôû Chi nhaùnh NHNo & PTNT tröïc thuoäc Chi nhaùnh NHNo & PTNT thoân tænh An Giang, trong ñoù coù Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. Ngaøy 14-07-1988, Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam (nay laø Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc) ñaõ ra quyeát ñònh soá 53/NH-TCCB cho thaønh laäp Chi nhaùnh Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng nghieäp tænh An Giang vaø ngaøy 15-08-1988 Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi chính thöùc ñi vaøo hoaït ñoäng. Ngaøy 23-05-1990, Hoäi ñoàng Nhaø nöôùc ban haønh Phaùp leänh veà Ngaân haøng vaø caùc Toå chöùc tín duïng. Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng nghieäp tænh An Giang vaø caùc Chi nhaùnh tröïc thuoäc ñöôïc xem laø moät NHTM quoác doanh. Ñaõ qua 2 laàn ñoåi teân goïi vaø hieän nay goïi laø “Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi” laø ñôn vò tröïc thuoäc ñôn vò thaønh vieân trong heä thoáng NHNo & PTNT Vieät Nam. Khi môùi thaønh laäp Chi nhaùnh Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi chæ coù 1 truï sôû chính. Do kinh teá huyeän ngaøy caøng phaùt trieån vaø ñòa baøn roäng lôùn ñeå taïo ñieàu kieän cho baø con noâng daân vay, göûi tieàn ñöôïc thuaän, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi ñaõ môû roäng ñöôïc 2 phoøng giao dòch Myõ Luoâng vaø Hoaø Bình. Quaù trình phaùt trieån. Khi môùi thaønh laäp, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi chæ coù 1 truï sôû chính naèm taïi soá 10, Leâ Lôïi, thò traán Chôï Môùi va Phoøng giao dòch (nay laø Chi nhaùnh caáp III) taïi thò traán Myõ Luoâng chòu söï chæ ñaïo tröïc tieáp cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän. Böôùc ñaàu taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng vaø laø cô sôû môû roäng hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng. Vôùi möùc hoaït ñoäng nhaèm vaøo vieäc thöïc hieän caùc chöông trình taøi trôï phaùt trieån noâng nghieäp, xaây döïng noâng thoân, caûi thieän ñôøi soáng nhaân daân. Ngaân haøng ñaõ taän duïng moïi khaû naêng ñeå môû roäng maïng löôùi, ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng voán nhaèm laøm cho chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng ngaøy ñöôïc naâng cao, phuø hôïp vôùi ñieàu kieän phaùt trieån kinh teá caû nöôùc noùi chung, huyeän Chôï Môùi noùi rieâng. Hieän nay, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi coù maïng löôùi hoaït ñoäng roäng hôn caùc Toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn. Tuy nhieân, ñeå tieáp tuïc môû roäng hoaït ñoäng kinh doanh, thöïc hieän muïc tieâu chieán löôïc kinh doanh nhöõng naêm tôùi, Chi nhaùnh huyeän seõ thaønh laäp theâm moät soá phoøng giao dòch tröïc thuoäc ôû nhöõng nôi coù moâi tröôøng kinh doanh toát, nhaát laø nôi coù khaû naêng huy ñoäng voán cao nhaèm ñaûm baûo nguoàn voán cho vay vaø tieát kieäm chi phí trong kinh doanh. Cuï theå naêm 2002 thaønh laäp moät phoøng giao dòch Hoaø Bình, phuï traùch hoaït ñoäng 3 xaõ Hoaø Bình, Hoaø An vaø An Thaïnh Trung, ñoàng thôøi phuïc vuï Khu coâng nghieäp Hoaø An. Ñaëc bieät quan taâm ñeán boä maët cuûa caùc phoøng giao dòch ñeå gaây ñöôïc söï thu huùt, haáp daãn ñoái vôùi khaùch haøng so vôùi caùc Toå chöùc tín duïng khaùc hoaït ñoäng treân cuøng ñòa baøn, ñoàng thôøi phaán ñaáu trôû thaønh moät ngöôøi baïn ñaùng tin caäy cuûa caùc doanh nghieäp, doanh nhaân, noâng daân trong huyeän, goùp phaàn ñöa neàn kinh teá phaùt trieån toaøn dieän. Boä maùy toå chöùc. Sô ñoà cô caáu toå chöùc boä maùy. Moâ hình toå chöùc boä maùy hieän nay ñieàu haønh theo phöông phaùp tröïc tuyeán vaø phöông phaùp tham möu. Phöông phaùp tröïc tuyeán: Giaùm ñoác tham gia tröïc tieáp quyeát ñònh caùc khoaûn tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng lôùn. Kieåm tra tröïc tieáp moät soá coâng vieäc caùn boä cô sôû. Chòu traùch nhieäm toaøn boä hoaït ñoäng Chi nhaùnh vôùi Giaùm ñoác Ngaân haøng caáp treân, caáp uûy vaø chính quyeàn ñòa phöông. Phöông phaùp tham möu: Thöïc hieän cheá ñoä phaân quyeàn cho caùc Phoù Giaùm ñoác theo quy cheá. Caùc phoøng nghieäp vuï tham möu cho caùc Phoù Giaùm ñoác. Sô ñoà boä maùy toå chöùc GIAÙM ÑOÁC PHOÙ GIAÙM ÑOÁC Phuï traùch Tín duïng PHOÙ GIAÙM ÑOÁC Phuï traùch Keá toaùn - NQ PHOØNG TÍN DUÏNG TOÅ KIEÅM TRA PGD HOØA BÌNH KEÁ TOAÙN NGAÂN QUYÕ HAØNH CHAÙNH NHAÂN SÖÏ PGD MYÕ LUOÂNG Boä maùy quaûn lyù. Cô caáu toå chöùc cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi goàm coù: 01 Giaùm ñoác vaø giuùp vieäc cho Giaùm ñoác coù 02 Phoù Giaùm ñoác (Trong ñoù: 01 Phoù Giaùm ñoác phuï traùch Tín duïng vaø 01 Phoù Giaùm ñoác phuï traùch Keá toaùn ngaân quyõ), 03 phoøng chöùc naêng vaø Toå kieåm tra – 02 phoøng giao dòch Myõ Luoâng, Hoøa Bình. Caùc Tröôûng vaø Phoù phoøng ñieàu haønh coâng vieäc cuûa moãi phoøng ban, Chi nhaùnh. Moâ hình toå chöùc hieän nay laø phuø hôïp vaø ñang phaùt huy toát, taïo ñieàu kieän ñeå caùn boä vieân chöùc naâng cao chuyeân moân nghieäp vuï … Ø Giaùm ñoác: Laø ngöôøi duy nhaát trong cô quan, vöøa laõnh ñaïo cô quan vöøa chòu söï laõnh ñaïo tröïc tieáp cuûa caáp treân vaø coù nhöõng chöùc naêng sau: Luoân xaùc ñònh nhieäm vuï vaø vai troø cuûa cô quan ñeå vaïch ra nhöõng muïc tieâu chieán löôïc kinh doanh, taïo ra lôïi nhuaän cho cô quan. Toå chöùc ñieàu haønh hoaït ñoäng cô quan, thöïc hieän toát chöông trình muïc tieâu ñöôïc giao vaø keá hoaïch ñeà ra. Baûo veä tính veïn toaøn cuûa cô quan veà moïi maët. Laøm oån ñònh caùc xung ñoät noäi boä (cô quan). Ø Phoù Giaùm ñoác: Chòu traùch nhieäm phuï traùch Phoøng Keá toaùn ngaân quyõ, quaû._.n lyù ñieàu haønh phoøng keá toaùn ngaân quyõ, kyù duyeät thu chi taøi chính, quaûn lyù kho tieàn vaø toå chöùc ñieàu chuyeån, vaän chuyeån tieàn vaø quaûn lyù taøi saûn cô quan. Toå chöùc quaûn lyù Phoøng Keá toaùn ngaân quyõ ñi vaøo hoat ñoäng coù neà neáp, coù hieäu quaû. Ñoàng thôøi, ñieàu haønh quaûn lyù Chi nhaùnh caáp III veà cheá ñoä keá toaùn ngaân quyõ. Ø Phoù Giaùm ñoác phuï traùch Phoøng Tín duïng: Ñieàu haønh trong vieäc cho vay thu nôï, thu laõi … ñoàng thôøi cuõng coù vai troø ñieàu haønh caû Ngaân haøng caáp III veà lónh vöïc tín duïng, kyù duyeät cho vay theo uûy quyeàn. Ø Phoøng Tín duïng: Laäp keá hoaïch kinh doanh cô quan. Thöïc hieän caùc khoaûn ñaàu tö baèng ñoàng Vieät Nam ñoái vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá vaø hoä gia ñình, chuû yeáu cho vay ngaén haïn vaø trung, daøi haïn. Thöïc hieän quaù trình kieåm soaùt voán vay cuûa caùc ñôn vò vay voán. Thöïc hieän ña daïng caùc loaïi hình tín duïng: thöïc hieän chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp, noâng thoân theo chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc; cho vay toân neàn vaø laøm saøn nhaø treân coïc giuùp caùc hoä gia ñình ngheøo – gia ñình chính saùch coù cuoäc soáng oån ñònh, boä maët noâng thoân ñöôïc khang trang, saïnh ñeïp. Tuyeân truyeàn thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán döôùi daïng tieàn göûi tieát kieäm cuûa daân cö vaø tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc ñôn vò kinh teá. Ngoaøi ra coøn huy ñoäng döôùi hình thöùc phaùt haønh kyø phieáu coù kyø haïn vaø kyø phieáu coù muïc ñích phaùt haønh traùi phieáu. Beân caïnh vaän ñoäng caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caùc hoä mua baùn lôùn môû taøi khoaûn tieàn ñeå chuyeàn tieàn göûi tieàn vaøo Ngaân haøng. Toå chöùc nghieân cöùu hoaït ñoäng tín duïng vaø caùc dòch vuï Ngaân haøng nhö: cho vay baûo ñaûm tieàn vay döôùi hình thöùc hình thaønh töø voán vay, cho thueâ taøi chính, cho vay traû goùp, cho vay tieâu duøng, cho vay ñi lao ñoäng nöôùc ngoaøi, cho vay sinh vieân … Ø Phoøng Haønh chaùnh nhaân söï: Nhaän coâng vaên ñi ñeán, theo doõi vaø chuyeån cho Giaùm ñoác. Toå chöùc tieáp khaùch, boá trí aên ôû cho khaùch. Cung caáp ñoà duøng haøng ngaøy cho caùc phoøng ban. Chaêm lo söùc khoûe cuûa caùn boä vieân chöùc laøm cho heä thoáng hoaït ñoäng coù hieäu quaû. Boá trí nhaân vieân tröïc an ninh, ñaûm baûo an toaøn tuyeät ñoái taøi saûn cô quan. Quaûn lyù vaø mua saém taøi saûn cho nhu caàu hoaït ñoäng. Quaûn lyù daáu Ngaân haøng. Ø Phoøng keá toaùn – Ngaân quyõ: Thöïc hieän caùc nghieäp vuï thanh toaùn nhö: thu, chi tieàn maët goàm: Cho vay, thu nôï, thu laõi, thu chi tieàn tieát kieäm kyø phieáu, thu chi chuyeån tieàn … Laøm dòch vuï theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng (uûy nhieäm thu – uûy nhieäm chi). Môû taøi khoaûn tieàn göûi caù nhaân vaø caùc toå chöùc kinh teá, keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Quaûn lyù toát taøi chính doanh nghieäp, nhaèm naâng cao hieäu quaû. Thoáng keâ soá lieäu, löu tröõ taøi lieäu thoâng tin, caäp nhaät caùc soá lieäu, thanh toaùn buø tröø. Chuyeån tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng. Thöôøng xuyeân kieåm tra giaùm saùt thu chi, thanh toaùn vaø quaûn lyù an toaøn taøi saûn. Baûo ñaûm an toaøn kho quyõ. Ø Toå kieåm tra kieåm toaùn noäi boä: Coù chöùc naêng kieåm tra, kieåm soaùt moïi ñoäng phaùt sinh cuûa Ngaân haøng, ñeå phaùt hieän kòp thôøi nhöõng sai soùt ñeå boå sung söûa chöõa ñuùng theo cheá ñoä quy ñònh, ñoàng thôøi kieåm tra ngaên ngöøa choáng tham oâ laõng phí... Laøm tham möu cho Ban Giaùm ñoác trong vieäc traû lôøi thö khieáu naïi, khieáu toá cuûa nhaân daân coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng Ngaân haøng. Giuùp Ngaân haøng caáp treân giaùm saùt hoaït ñoäng Ngaân haøng Chi nhaùnh theâm toát hôn. Soá löôïng caùn boä vieân chöùc. Ñeán cuoái naêm 2003, toång soá caùn boä Chi nhaùnh theo danh saùch traû löông laø 43 ngöôøi, taêng 3 ngöôøi so naêm 2002. Trong ñoù tieáp nhaän bieân cheá töø Coâng ty vaøng baïc 4 ngöôøi, tuyeån duïng 1 ngöôøi ñang thöû vieäc vaø cho 2 ngöôøi nghæ vieäc. Soá löôïng caùn boä cô baûn ñuû boá trí cho caùc phoøng ban vaø caùn boä tín duïng phuï traùch ñòa baøn. Coâng taùc ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï chuyeân moân veà tín duïng, tin hoïc ñaõ ñöôïc tænh ñaøo taïo, caùn boä tham gia ñaày ñuû vaø coù chaát löôïng cao. Tieáp caän, söû duïng toát maùy vi tính theo chöông trình môùi, trang bò maùy vi tính vaø noái maïng Chi nhaùnh Caáp III – Chôï Môùi vaø ngöôïc laïi. Trình ñoä caùn boä vieân chöùc. Ñeå ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu cuûa söï nghieäp ñoåi môùi, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi ñaõ chuyeån ñoåi phong caùch laøm vieäc, ñieàu haønh theo höôùng hôïp lyù, khoâng ngöøng ñaøo taïo naâng cao naêng löïc nghieäp vuï cho caùn boä coâng nhaân vieân. Quaù trình ñoåi môùi vaø ñi leân, nhieàu vaán ñeà ñoøi hoûi phaûi coù nhaän thöùc ñaày ñuû vaø xöû lyù ñuùng ñaén, phaûi am hieåu veà thò tröôøng, khaùch haøng, tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät, aùp duïng nhöõng coâng ngheä hieän ñaïi vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa mình nhaèm naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng. Ban Giaùm ñoác raát chuù troïng ñeán coâng taùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi caùn boä, naâng cao naêng löïc nghieäp vuï vaø phong caùch laøm vieäc cho töøng caùn boä. Trình ñoä: Ñaïi hoïc 22 ngöôøi chieám tyû leä 52%, cao ñaúng vaø boå tuùc sau trung hoïc 5 ngöôøi chieám tyû leä 11%, trung hoïc 3 ngöôøi chieám tyû leä 8%, coøn laïi sô caáp Ngaân haøng. Chöùc naêng vaø nhieäm vuïï. Chöùc naêng. Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi cuõng nhö caùc NHTM khaùc thöïc hieän moät soá chöùc naêng chuû yeáu sau ñaây: Kinh doanh tieàn teä tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng ñoái vôùi moïi thaønh phaàn kinh teá trong moïi lónh vöïc ngaønh ngheà. Laøm uûy thaùc, cung öùng caùc nguoàn voán ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn cuûa Chính phuû, caùc toå chöùc kinh teá xaõ hoäi vaø caù nhaân. Thöïc hieän uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu. Tham gia quaûn lyù kinh teá, tieàn teä theo Nhaø nöôùc chæ ñaïo. Nhieäm vuï. Vôùi nhieäm vuï troïng taâm goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá, Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi thöïc hieän toát nhieäm vuï cuûa moät Ngaân haøng: Ñaùp öùng ñaày ñuû, kòp thôøi nhu caàu vay voán vay cuûa khaùch haøng coù ñuû ñieàu kieän theo qui ñònh cuûa Nhaø nöôùc vaø coù höôùng xöû lyù thích hôïp ñoái vôùi caùc moùn vay. Ña daïng hoùa caùc loaïi hình huy ñoäng voán thu huùt voán caøng nhieàu caøng toát nhaèêm boå sung voán ñeå ñaàu tö. Tìm nhöõng bieän phaùp thích hôïp ñeå naâng cao hieäu quaû tín duïng, hieäu quaû kinh doanh. Laøm troøn nghóa vuï noäp thueá, baùo caùo taøi chính, goùp phaàn xaây döïng vaø phaùt trieån kinh teá theo chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc. Nghieân cöùu, tieáp thu nhöõng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät öùng duïng vaøo thöïc teá, phaùt huy theá maïnh vaø khaéc phuïc nhöõng maët haïn cheá, coù ñònh höôùng vöõng maïnh naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng. Toùm taét tình hình hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng nhöõng naêm vöøa qua: Töø khi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi chuyeån thaønh moät Chi nhaùnh NHTM coù böôùc chuyeån roõ neùt trong hoaït ñoäng cuõng nhö vaän haønh boä maùy toå chöùc quaûn lyù ñieàu haønh thöïc hieän caùc muïc tieâu nhieäm vuï cuûa NHTM maø chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc giao. Khaúng ñònh chuû tröông ñoù hoaøn toaøn ñuùng ñaén vaø phuù hôïp vôùi xu theá thôøi ñaïi, phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Töø ñoù ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm trong quaù trình hoaït ñoäng nhöõng naêm qua, ñoù laø: Ñònh höôùng kinh doanh veà thò tröôøng vaø ñoái töôïng khaùch haøng trong thôøi gian qua laø phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Taäp trung trí tueä löïc löôïng ñoäi nguõ caùn boä, ñoaøn keát, kyõ cöông vôùi muïc tieâu vaø hieäu quaû kinh doanh, vöøa laø nguyeân nhaân, vöøa laø ñoäng löïc thuùc ñaåy quaù trình tieán boä vaø tröôûng thaønh cuûa moät Chi nhaùnh tröïc thuoäc NHNo & PTNT Vieät Nam. Trung thaønh vôùi söï nghieäp vì lôïi ích coäng ñoàng, lôïi ích cuûa ngöôøi lao ñoäng. Kieân trì vaø kieân quyeát vaän haønh theo quy luaät cung caàu treân thöông tröôøng, tröôùc heát laø thöïc hieän cheá ñoä laõi suaát phuø hôïp vôùi töøng ñoái töôïng, coù cheânh leäch thöïc döông, cuøng vôùi cô cheá khoaùn taøi chính ñeán taäp theå vaø ngöôøi lao ñoäng kinh doanh mang laïi, choáng xu höôùng bao caáp vaø phaân phoái bình quaân ñaõ mang laïi keát quaû kinh teá thieát thöïc, kích thích ñoäi nguõ kinh doanh nhieät tình saùng taïo vaø hieäu quaû. Ñoåi môùi töø khaâu chính saùch, theå cheá nghieäp vuï, coâng cuï ñieàu haønh ñeán toå chöùc caùn boä coù khaû naêng tieáp thu nhöõng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät nhaèm ñöa coâng ngheä hoaït ñoäng trong Ngaân haøng laø muïc tieâu tröôùc maét vaø laâu daøi cho söï phaùt trieån chung toaøn heä thoáng. Hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng nhöõng naêm qua coù nhieàu chuyeån bieán tích cöïc, thöïc hieän phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay” laø nhieäm vuï xuyeân suoát trong hoaït ñoäng Chi nhaùnh, nguoàn voán huy ñoäng taêng daàn töø thaáp leân cao vaø cô caáu nguoàn voán töøng böôùc oån ñònh. Ñaàu tö tín duïng luoân taêng tröôûng naêm sau cao hôn naêm tröôùc, ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát kinh doanh, thuùc ñaåy quaù trình coâng nghieäp hoaù – hieän ñaïi hoaù trong noâng thoân maø coâng vieäc cuï theå laø ñaåy maïnh ñaàu tö tín duïng, chuyeån dòch cô caáu caây troàng vaø vaät nuoâi, phaùt trieån ña daïng caùc ngaønh ngheà töøng böôùc chuyeån ñoåi caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng noâng thoân töø saûn xuaát thuû coâng sang baùn coâng ngheä vaø coâng ngheä hieän ñaïi hôn. Ñoái vôùi caùc cô sôû coâng nghieäp ñaàu tö thay ñoåi caùc maùy moùc, thieát bò hieän ñaïi baûo ñaûm taêng naêng löïc saûn xuaát vaø baûo ñaûm chaát löôïng haøng hoaù xuaát khaåu. Tuy nhieân, hoaït ñoäng Chi nhaùnh coøn nhöõng maët toàn taïi caàn phaûi nghieân cöùu toå chöùc thöïc hieän nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng moät NHTM trong töông lai, khai thaùc ñaày ñuû caùc nguoàn voán taïi choå vaø ñöa caùc saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng coù hieäu quaû cao theo xu theá cuûa thôøi ñaïi ñoù laø: Nguoàn voán huy ñoäng taïi choå coøn thaáp chieám 26% khoâng chuû ñoäng trong vieäc ñaàu tö voán. Beân caïnh ñoù, caàn phaûi thöïc hieän cheá ñoä baûo hieåm tieàn göûi nhaèm taïo loøng tin khaùch haøng trong ruûi ro tieàn göûi. Quaûn lyù taøi saûn coù coøn nhöõng vaán ñeà böùc xuùc khi chaát löôïng tín duïng coøn thaáp vaø aûnh höôûng naëng ñeán thieân tai. Töø ñoù seõ aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng taøi chính trong vieäc trích laäp quyõ döï phoøng ruûi ro. Caùc hoaït ñoäng dòch vuï Ngaân haøng coøn ít chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng kinh teá phaùt trieån, caùc saûn phaåm môùi hình thaønh ñang thöïc hieän coøn thaáp. Moät soá noäi dung cô baûn veà quy cheá hoaït ñoäng nghieäp vuï kinh doanh cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. Nghieäp vuï huy ñoäng voán. Nghieäp vuï huy ñoäng voán laø hoaït ñoäng tieàn ñeà coù yù nghóa ñoái vôùi baûn thaân Ngaân haøng cuõng nhö ñoái vôùi xaõ hoäi. Trong nghieäp vuï naøy Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi söû duïng caùc bieän phaùp vaø caùc coâng cuï caàn thieát maø luaät phaùp cho pheùp ñeå huy ñoäng caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi trong xaõ hoäi, ñeå laøm nguoàn voán tín duïng cho vay ñoái vôùi neàn kinh teá. Cuï theå Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän aùp duïng caùc bieän phaùp vaø coâng cuï sau: Bieän phaùp: Toå chöùc tuyeân truyeàn saâu roäng trong quaàn chuùng nhaân daân, caùc toå chöùc, ñoaøn theå, cô quan veà theå leä göûi tieàn tieát kieäm. Thöïc hieän caùc chính saùch taøi chính tín duïng ñeå thu huùt treân nguyeân taéc luaät phaùp cho pheùp, laõi suaát phuø hôïp linh hoaït töøng loaïi tieàn göûi. Tieáp thò, quaûng caùo vaø taëng phaåm nhaèêm kích thích taùc ñoäng vieäc göûi tieàn. Thöïc hieän toát khaâu thaùi ñoä phuïc vuï nhö vui veõ lòch söï, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi deã daøng, nhanh choùng cho khaùch haøng. Coâng cuï: Huy ñoäng loaïi tieàn göûi thanh toaùn. Huy ñoäng loaïi tieàn göûi coù kyø haïn. Huy ñoäng loaïi tieàn göûi khoâng kyø haïn. Phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu. Phaùt haønh chöùng chæ tieàn gôûûi. Huy ñoäng tieàn tieát kieäm coù kyø haïn. Huy ñoäng tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn. Nghieäp vuï tín duïng. Ñoái vôùi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. Tieáp nhaän voán taøi trôï, voán uûy thaùc ñaàu tö töø caùc toå chöùc quoác teá, quoác gia vaø caùc nhaân ôû trong nöôùc – nöôùc ngoaøi cho caùc chöông trình döï aùn ñaàu tö phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp vaø noâng thoân. Cho vay ngaén haïn, trung haïn moïi ngaønh ngheà, theo cô cheá baûo ñaûm tieàn vay cuûa Chính phuû vaø Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Theo Quyeát ñònh soá 72/QÑ-HÑQT-TD ngaøy 31-03-2002 cuûa Chuû tòch Hoäi ñoàng Quaûn trò NHNo & PTNT Vieät Nam. Ban haønh quy ñònh cho vay ñoái vôùi khaùch haøng trong heä thoáng NHNo & PTNT Vieät Nam nhö sau: Ñoái töôïng khaùch haøng. Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi cho vay caùc ñoái töôïng khaùch haøng sau: Caùc phaùp nhaân. Caù nhaân. Hoä gia ñình. Toå hôïp taùc. Doanh nghieäp tö nhaân. Coâng ty hôïp danh. Caùc nguyeân taét tín duïng. Veà phía Ngaân haøng: Caùc nguyeân taéc tín duïng nhaèm ñaûm baûo cho hoaït ñoäng kinh doanh Ngaân haøng ñöôïc ñeàu ñaën, khoâng giaùn ñoaïn, haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát ruûi ro vaø taïo cho voán Ngaân haøng quay voøng coù hieäu quaû. Veà phía khaùch haøng vay: Caùc nguyeân taéc tín duïng nhaéc nhôû caùc ñôn vò, caù nhaân ñi vay voán coù traùch nhieäm veà soá voán vay cuûa mình laø phaûi söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích, coù hieäu quaû ñeå ñaûm baûo khaû naêng traû nôï cho Ngaân haøng. Caùc nguyeân taéc ñoù laø: Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Hoaøn traû nôï goác vaø laõi tieàn vay ñuùng haïn ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Ñieàu kieän vay voán. Khaùch haøng ñöôïc Ngaân haøng Noâng nghieäp xem xeùt vaø quyeát ñònh cho vay khi khaùch haøng coù ñuû caùc ñieàu kieän sau: Phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø chiuï traùch nhieäm daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Cuï theå: Ñoái vôùi Phaùp nhaân: Phaûi ñöôïc coâng nhaän laø phaùp nhaân theo ñieàu 94 vaø 96 Boä luaät daân söï vaø caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät Vieät Nam. Ñoái vôùi doanh nghieäp thaønh vieân haïch toaùn phuï thuoäc phaûi coù giaáy uûy quyeàn vay voán cuûa phaùp nhaân tröïc tieáp quaûn lyù. Ñoái vôùi doanh nghieäp tö nhaân: chuû doanh nghieäp tö nhaân phaûi coù ñuû naêng luaät phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø hoaït ñoäng theo luaät doanh nghieäp. Hoä gia ñình vaø caù nhaân: Cö truù taïi ñia baøn quaän, huyeän nôi Chi nhaùnh NHNo cho vay ñoùng truï sôû. Tröôøng hôïp ngöôøi vay ngoaøi ñòa baøn thì do Giaùm ñoác Chi nhaùnh caáp I (Chi nhaùnh tænh, thaønh phoá) quyeát ñònh. Ñaïi dieän hoä gia ñình ñeå giao dòch vôùi Ngaân haøng laø chuû hoä hoaëc ngöôøi ñaïi dieän cuûa hoä nhöng phaûi coù ñuû naêng löïc phaùp luaät daân söï vaø naêng löïc haønh vi daân söï. ToâÅ hôïp taùc: Hoaït ñoäng theo ñieàu 120 luaät daân söï, ñaïi dieän toå hôïp taùc phaûi coù ñuû naêng löïc phaùp luaät vaø naêng löïc haønh vi daân söï. Coâng ty lieân danh: Thaønh vieân hôïp danh cuûa coâng ty lieân danh phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø hoaït ñoäng theo luaät doanh nghieäp. Muïc ñích söû duïng voán phaûi hôïp phaùp: Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi haïn cam keát nhö: Coù voán tö coù tham gia vaøo döï aùn, cuï theå: Ñoái vôùi vay ngaén haïn: Khaùch haøng phaûi coù voán töï coù toái thieáu 10% trong toång nhu caàu voán. Ñoái vôùi vay trung, daøi haïn: Khaùch haøng phaûi coù voán töï coù 20% trong toång nhu caàu voán. Kinh doanh coù hieäu quaû: coù laõi vaø phöông aùn, döï aùn khaû thi. Khoâng coù nôï khoù ñoøi hoaëc nôï quaù haïn treân 6 thaùng taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp. Coù döï aùn ñaàáu tö, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï khaû thi vaø coù hieäu quaû. Thöïc hieän caùc quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay theo quy ñònh cuûa Chính phuû, Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Cuï theå: Vay döôùi 10 trieäu khoâng caàn phaûi theá chaáp taøi saûn, vay treân möôøi trieäu baét buoäc phaûi thöïc hieän ñaûm baûo tieàn vay. Ñoái töôïng vay voán. Ngaân haøng Noâng nghieäp cho vay taát caû caùc nhu caàu vay voán tröø caùc nhu caàu sau ñaây khoâng cho vay: Ñeå mua saém caùc taøi saûn vaø chi phí hình thaønh neân taøi saøn maø phaùp luaät caám mua baùn, chuyeån nhöôïng, chuyeån ñoåi. Ñeå thanh toaùn caùc chi phí cho vieäc thöïc hieän caùc giao dòch maø phaùp luaät caám. Ñeå ñaùp öùng nhu caàu taøi chính cuûa giao dòch maø phaùp luaät caám. Cuï theå: Vuõ khí, ñaïn döôïc, quaân trang, quaân duïng vaø phöông tieän kyõ thuaät quaân söï chuyeân duøng cho löïc löông vuõ trang. Kinh doanh chaát noå, chaát ñoäc, chaát phoùng xaï. Kinh doanh maïi daâm, toå chöùc maïi daâm, nuoân baùn phuï nöõ, treû em. Kinh doanh dòch vuï toå chöùc ñaùnh baïc. Caùc chaát ma tuùy. Caùc hoaù chaát coù tính ñoäc haïi maïnh. Caùc hieän vaät thuoäc di tích lòch söû, vaên hoaù baûo taøng. Caùc saûn phaåm vaên hoaù phaûn ñoäng, ñoài truî, meâ tính dò ñoan hoaëc coù haïi tôùi giaùo duïc nhaân caùch. Caùc loaïi phaùo. Caùc loaïïi thuoác phoøng beänh, chöûa beänh cho ngöôøi vaø gia suùc, thuoác baûo veä thöïc vaät vaø caùc trang thieát bò, duïng cuï chöa ñöôïc pheùp söû duïng taïi Vieät Nam. Thöïc vaät ñoäng vaät hoang daõ thuoäc danh muïc ñieàu öôùc quoác teá maø Vieät Nam kyù keát hoaëc tham gia quy ñònh vaø caùc loaïi ñoäng vaät, thöïc vaät quyù hieám khaùc caàn ñöôïc baûo veä. Moät soá loaïi ñoà chôi coù haïi tôùi giaùo duïc nhaân caùch, söùc khoeû cuûa treû em hoaëc tôùi an ninh, traät töï, an toaøn xaõ hoäi. Thôøi haïn cho vay. Ngaân haøng thoûa thuaän khaùch haøng veà thôøi haïn cho vay caên cöù vaøo: Chu kyø saûn xuaát kinh doanh. Thôøi haïn thu hoài voán cuûa döï aùn ñaàu tö. Khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Nguoàn voán cho vay cuûa Ngaân haøng. Ñeå xaùc ñònh thôøi haïn cho vay: Cho vay ngaén haïn: Thôøi haïn cho vay ñöôïc xaùc ñònh phuø hôp vôùi chu kyø saûn xuaát kinh doanh vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng nhöng toái ña khoâng quaù 12 thaùng. Cho vay trung haïn: Laø khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay töø 12 thaùng ñeán 60 thaùng. Cho vay daøi haïn: laø caùc khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay töø treân 60 thaùng trôû leân. Nhöng khoâng quaù thôøi haïn hoaït ñoäng coøn laïi cuûa quyeát ñònh thaønh laäp hoaëc giaáy pheùp kinh doanh. Laõi suaát cho vay. Laõi suaát trong haïn. Möùc laõi suaát cho vay do Ngaân haøng Noâng nghieäp nôi cho vay vaø khaùch haøng thoûa thuaän phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûøa Toång giaøm ñoác NHNo & PTNT Vieät Nam. Cuï theå hieän nay ñang aùp duïng: Cho vay ngaén haïn laõi 1,15%/thaùng. Cho vay trung haïn laõi 1,20%/thaùng. Laõi suaát quaù haïn. Möùc laõi suaát aùp duïng ñoái vôùi khoaûn nôï goác quaù haïn baèêng 150% laõi suaát cho vay. Caùc hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay. Ñaûm baûo tín duïng laø phöông tieän taïo cho Ngaân haøng moät söï ñaûm baûo, seõ coù nguoàn voán khaùc ñeå hoaøn traû hay baûo chi neáu coâng vieäc cho vay bò phaù saûn. Nhöng löu yù raèng taøi saûn ñaûm baûo chæ laø nguoàn thu nôï thöù hai. Trong saûn xuaát kinh doanh, nguoàn thu nôï thöù nhaát laø doanh thu vaø khaáu hao, trong cho vay tieâu duøng nguoàn thu nôï thöù nhaát laø thu nhaäp cuûa caù nhaân. Khi ñaùnh giaù khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng neáu Ngaân haøng Noâng nghieäp thaáy raèng nguoàn traû nôï thöù nhaát chöa coù cô sôû vöõng chaéc thì buoäc Ngaân haøng phaûi thieát laäp caùc cô sôû phaùp lyù ñeå coù theâm nguoàn thu nôï thöù hai. Nguoàn thu nôï thöù hai bao goàm giaù trò taøi saûn theá chaáp caàm coá hoaëc baûo laõnh beân thöù ba. Coù hai hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay taïi Ngaân haøng Noâng nghieäp: 2.8.1. Ñaûm baûo ñoái nhaân. Laø söï cam keát cuûa moät hay nhieàu ngöôøi veà vieäc traû nôï Ngaân haøng thay cho ngöôøi vay voán khi ngöôøi naøy khoâng traû ñöôïc nôï vay. Ñeå laäp baûo laõnh phaûi coù vaên baûn cuûa ngöôøi baûo laõnh trong ñoù phaûøi ghi roû ngöôøi nôï vaø soá tieàn cam keát. Ñieàu ñoù coù nghóa laø traùch nhieäm cuûa ngöôøi baûo laõnh chæ haïn cheá trong soá caùc khoaûn nôï maø chính ngöôøi vay nôï thöøa nhaän. Neáu ngöôøi vay khoâng coù khaû naêng chi traû hoaëc khoâng muoán traû nôï thì ngöôøi baûo laõnh phaûi traû nôï Ngaân haøng. Khi xeùt duyeät cho vay moät baûo laõnh Ngaân haøng chuù yù nhöõng ñieåm sau: Ngöôøi baûo laõnh phaûi ñuû naêng löïc baûo laõnh theo phaùp luaät. Theå nhaân vaø phaùp nhaân ñöùng ra baûo laõnh phaûi coù ñuû naêng löïc taøi chính ñeå thöïc hieän nghóa vuï ñaõ cam keát. Uy tín cuûa ngöôøi baûo laõnh. 2.8.2. Ñaûm baûo ñoái vaät. Taøi saûn theá chaáp, caàm coá vaø baûo laõnh laø ba hình thöùc cuûa vieäc thöïc hieän ñaûm baûo ñoái vaät. Ñaây laø loaïi hình ñaûm baûo tín duïng maø trong ñoù Ngaân haøng ñoùng vai troø laø ngöôøi chuû nôï ñöôïc thöøa höôûng moät soá quyeàn haïn nhaát ñònh ñoái vôùi taøi saûn cuûa khaùch haøng, nhaèm laøm caên cöù ñeå thu hoài nôï trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï hoaëc khoâng traû nôï. Khi xeùt cho vay ñoái vôùi hình thöùc ñaûm baûo naøy Ngaân haøng seõ döïa vaøo nhöõng ñieàu kieän sau: Taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñöôïc phaùp luaät cho pheùp chuyeån nhöôïng hôïp phaùp. Taøi saûn ñaûm baûo phaûi coù thò tröôøng tieâu thuï. Taøi saûøn ñaûm baûo phaûi thuoäc quyeàn sôû höõu hôïp phaùp cuûa ngöôøi baûøo laõnh hoaëc khaùch haøng vay voán. Taøi saûn ñaûm baûo phaûi khoâng bò tranh chaáp ôû thôøi ñieåm vay voán. Theá chaáp taøi saûn: Laø vieäc beân coù nghóa vuï duøng taøi saûn laø baát ñoäng saûn thuoäc sôû höõu hôïp phaùp cuûøa mình theá chaáp cho beân coù quyeàn ñeå ñaûm baûo vieäc thöïc hieän nghóa vuï daân söï. Trong quan heä tín duïng, theá chaáp laø ngöôøi ñi vay ñem taøi saûn laø baát ñoäng saûn thuoäc quyeàn sôû höõu hôïp phaùp cuûa mình theá chaáp cho Ngaân haøng cho vay ñeåà vay moät soá tieàn nhaát ñònh vaø duøng taøi saûn ñoù ñeå ñaûm baûo cho soá nôï vay. Neáu khi ñeán haïn maø ngöôøi vay khoâng thöïc hieän nghóa vuï traû nôï hoaëc khoâng traû nôï cho Ngaân haøng thì Ngaân haøng cho vay ñöôïc quyeàn phaùt maõi taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï. Caàm coá taøi saûn: Laø vieäc beân coù nghóa vuï giao taøi saûn laø ñoäng saûn thuoäc sôû höõu cuûa mình cho beân coù quyeàn naém giöõ ñeå ñaûm baûo vieäc thöïc hieän nghóa vuï daân söï. Trong quan heä tín duïng, caàm coá laø vieäc ngöôøi ñi vay chuyeån giao taøi saûn vaø ñoäng saûn cho Ngaân haøng naém giöõ ñeå vay moät soá tieàn nhaát ñònh vaø duøng taøi saûn ñoù ñeå ñaûm baûo cho soá nôï vay, khi ñeán haïn ngöôøi ñi vay khoâng traû ñöôïc nôï cho Ngaân haøng thì Ngaân haøng seõ phaùt maõi taøi saûn caàm coá hoaëc tieáp nhaän taøi saûn caàm coá ñeå thu hoài nôï. Baûo laõnh: Baûo laõnh laø vieäc moät ñôn vò hoaëc caù nhaân ñöùng ra baûo laõnh cho ngöôøi vay voán ñeå ngöôøi naøy ñi vay moät soá tieàn nhaát ñònh taïi Ngaân haøng. Neáu khi ñeán haïn traû nôï maø ngöôøi ñi vay khoâng traû ñöôïc nôï hoaëc khoâng traû nôï cho Ngaân haøng thì ñôn vò hoaëc ngöôøi baûo laõnh seõ ñöùng ra traû nôï thay. Trong tröôøng hôïp heát thôøi haïn traû nôï maø khaùch haøng vay voán khoâng coù khaû naêng traû nôï hoaëc khoâng traû nôï thì Ngaân haøng seõ tieán haønh phaùt maûi taøi saûn theá chaáp, caàm coá hoaëc baûo laõnh theo phöông thöùc baùn ñaáu giaù, baùn cho Coâng ty mua baùn nôï. Qui trình nghieäp vuï cho vay. Sô ñoà quy trình nghieäp vuï cho vay taïi NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi. (3) (4) (1) Tröôûng phoøng tín duïng Giaùm ñoác (P. Giaùm ñoác) Caùn boä tín duïng Khaùch haøng (2) (6) (8) (5) (7) Phoøng keá toaùn Phoøng ngaân quyõ Caùc böôùc thöïc hieän trong quaù trình thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay cuûa Ngaân haøng: Böôùc 1: Khi khaùch haøng ñeà xuaát yeâu caàu vay voán, caùn boä tín duïng höôùng daãn khaùch haøng cuï theå vaø ñaày ñuû veà caùc ñieàu kieän vay voán Ngaân haøng theo cô cheá tín duïng hieän haønh. Neáu khaùch haøng chaáp thuaän thì höôùng daãn khaùch haøng laäp hoà sô vay voán ñeå Ngaân haøng chính thöùc nghieân cöùu thaåm ñònh. Caùn boä tín duïng caàn kieåm tra noäi dung cô baûn sau: Khaùch haøng laø doanh nghieäp Nhaø nöôùc: Quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp (neáu quan heä laàn ñaàu). Ngaønh ngheà kinh doanh (neáu quan heä laøân ñaàu). Thôøi haïn kinh doanh (neáu quan heä laøân ñaàu). Quyeát ñònh boå nhieäm (neáu quan heä laøân ñaàu). Khaùch haøng laø hôïp taùc xaõ: Quyeát ñònh thaønh laäp hôïp taùc xaõ (neáu quan heä laøân ñaàu). Ngaønh ngheà kinh doanh (neáu quan heä laøân ñaàu). Quyeát ñònh boå nhieäm (neáu quan heä laøân ñaàu). Ñieàu leä hoïat ñoäng (neáu quan heä laàn ñaàu). Khaùch haøng laø doanh nghieäp tö nhaân: Quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp (neáu quan heä laâân ñaàu). Ngaønh ngheà kinh doanh (neáu quan heä laàn ñaàu) Naêng löïc phaùp luaät vaø naêng löïc haønh vi daân söï cuûa ngöôøi ñaïi dieän. Khaùch haøng laø hoä gia ñình ( noâng daân hoaëc caù nhaân): Ngöôøi ñaïi dieän gia ñình coù phaûi chuû hoä, neáu ngöôøi ñaïi dieän khoâng phaûi chuû hoä thì phaûi ñöôïc chuû hoä uûy quyeàn, ngöôøi ñaïi dieän hoä gia ñình thöïc hieän caùc giao dòch quan heä daân söï. Naêng löïc phaùp luaät vaø naêng köïc haønh vi daân söï cuûa ngöôøi ñaïi dieän. Böôùc 2: Caùn boä tín duïng thu nhaäp thoâng tin nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng vaø laäp tôø trình thaåm ñònh ñeà nghò cho vay, khoâng cho vay taäp trung caùc noäi dung cô baûn sau: Uy tín cuûa khaùch haøng trong caùc quan heä tín duïng, quan heä mua baùn, caùc quan heä kinh teá vaø daân söï khaùc. Tình hình saûn xuaát kinh doanh. Naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng. Tính khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh. Luaät chöùng kinh teá – kyõ thuaät ñöôïc duyeät, sô ñoà kyõ thuaät thi coâng… Khaû naêng (taøi saûn) ñaûm baûo tieàn vay, tính hôïp phaùp cuûa taøi saûn ñaûm baûo tieøân vay. Böôùc 3: Khi phöông aùn vay voán ñöôïc thaåm ñònh vaø xeùt thaáy thoûa maõn ñaày ñuû caùc ñieàu kieän vaø nguyeân taéc cho vay thì caùn boä tín duïng trình hoà sô leân tröôûng phoøng tín duïng. Böôùc 4: Tröôûng phoøng tín duïng (hoaëc phoù phoøng phuï traùch) xem xeùt laïi tính chính xaùc caùc soá lieäu, hoà sô phaùp lyù trong tôø trình vaø ñeà nghò cuûa caùn boä tín duïng, phoøng tín duïng thaåm tra, taùi thaåm ñònh neáu ñoàng yù cho vay, hoaëc khoâng ñoàng ghi roû vaø trình Ban Giaùm ñoác xem xeùt duyeät cho vay hoaëc khoâng cho vay. Böôùc 5: Giaùm ñoác (hoaëc Phoù Giaùm ñoác phuï traùch tín duïng) nhaän hoà sô do phoøng tín duïng chuyeån sang, kieåm soùat yeâu toá phaùp lyù hoà sô caên cöù vaøo ñôn xin vay vaø ñeà nghò cuûa tröôûng phoøng tín duïng veà tôø trình cho vay ñeå xem xeùt duyeät cho vay hoaëc khoâng cho vay, sau ñoù ñöa hoà sô sang cho caùn boä tín duïng phuï traùch. Neáu cho vay Ngaân haøng nôi cho vay cuøng khaùch haøng laäp hôïp ñoàng tín duïng. Khoaûn vay vöôït quyeân phaùn quyeát thì thöïc hieän theo qui ñònh hieän haønh cuûa Toång Giaùm ñoác. Böôùc 6: Caùn boä tín duïng sau khi nhaän laïi hoà sô ñaõ duyeät cuûa Ban Giaùm ñoác chuyeån sang phoøng keá toaùn ngaân quyõ vaø thoâng baùo ñeán khaùch haøng bieát nhaän tieán vay. Böôùc 7: Keá toaùn sau khi nhaän hoà sô xin vay ñaõ duyeät cho vay cuûa Giaùm ñoác do caùn boä tín duïng chuyeån sang seõ laøm thuû tuïc môû soå löu cho vay vaø laøm thuû tuïc phaùt tieàn vay: Phaùt tieàn vay moät laàn hay theo tieán ñoä, baèng tieàn maët hoaëc chuyeån khoaûnn… döïa vaøo hôïp ñoàng tìn duïng ñaõ kyù. Böôùc 8: Kho quyõ sau khi nhaän leänh chi tieàn cuûa phoøng keá toaùn chuyeån sang coù traùch nhieäm phaùt tieàn cho khaùch haøng vay. Quaù trình kieåm tra tình hình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng. Sau khi cho vay, caùn boä tín duïng phaûi coù bieän phaùp ñeå theo doõi, giaùm saùt, naém baét ñaày ñuû, kòp thôøi moïi dieãn bieán cuûa quaù trình söû duïng tieàn vay vaø tình hình saûn xuaát kinh doanh noùi chung cuûa khaùch haøng maø coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi. Phaûi kieåm tra tröùôc, trong vaø sau cho vay cuûa quaù trình voán vay, neáu khaùch haøng söû duïng voán ñuùng muïc ñích theo phöông aùn thì ñeáân haïn thu nôï, neáu khaùch haøng khoâng söû duïng voán ñuùng muïc ñích thì Ngaân haøng ñeà nghò thu hoài nôï tröùôc haïn. Neáu phaùt hieän khaùch haøng thoâng tin sai söï thaät hoaëc vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng thì caùn boä tín duïng caàn xin yù kieán caáp treân ñeå xöû lyù kòp thôøi nhaèm haïn cheá toái ña ruûi ro coù theå xaûy ra cho Ngaân haøng. Quaù trình nôï vaø gia haïn nôï. Khi nôï vaø laõi vay ñeán haïn, caùn boä tín duïng seõ göûi giaáy baùo nôï ñeán haïn cho khaùch haøng ñeå thu hoài nôï, laõi. Ñoái vôùi caùc khoaûnn nôï coù vaán ñeà, khaùch haøng ñeà nghò cho gia haïn nôï, giaûn nôï thì caùn boä tín duïng phaûi thaåm ñònh, kieåm tra thöïc teá vaø laäp tôø trình göûi cho Giaùm ñoác ñeå Giaùm ñoác quyeát ñònh cuï theå. Ñieàu chænh nôï, gia haïn nôï, chuyeån nôï quaù haïn. -Ñeán kyø haïn traû nôï goác vaø laõi trong thôøi haïn cho vay ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng, neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï ñuùng haïn, neáu coù ñeà nghò cuûa khaùch haøng xin gia haïn nôï, ñieàu chænh nôï thì caùn boä tín duïng kieåm tra, xem xeùt cuï theå neáu ñoàng yù vaø baùo caùo trình Tröôûng phoøng tín dung, Giaùm ñoác quyeát ñònh coù cho gia haïn nôï hay ñieàu chænh nôï hay khoâng, neáu khoâng cho gia haïn nôï, ñieàu chænh nôï thì soá nôï treân chuyeån sang nôï quaù haïn. Caùc tröôøng hôïp khaùch haøng söû duïng voán sai muïc ñích, bò chaám döùt cho vay, Ngaân haøng phaûi taäp trung thu hoài nôï tröôùc haïn, neáu khoâng thu ñöôïc chuyeån sang nôï quaù haïn. Thôøi haïn gia haïn nôï toái ña ñoái vôùi nôï cho vay ngaén haïn laø 12 thaùng. Ñoái vôùi nôï cho vay trung, daøi haïn toái ña baèêng ½ thôøi haïn cho vay ñaõ thoaû thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Vôùi quy trình nghieäp vuï cho vay treân, ñöôïc Chi nhaùnh Ngaân haøng Noâng nghieäp Chôï Môùi aùp duïng haàu heát ñoái vôùi taát ._. ñôït huy ñoäng voán, caàân nhieàu ngöôøi tham gia ñeå coù voán ñaàu tö huy ñoäng trong thôøi gian ngaén. Cuï theå: Göûi töø 5 trieäu-10 trieäu taëng 1 caùi noùn keát. Göûi töø 10 trieäu -30 trieâu taëng 1 aùo thun. Göûi töø 30 trieäu-50 trieäu taëng 1 tuùi xaùch hoaëc ñoàng hoà treo töôøng. Göûi töù 50 trieäu-100 trieäu taëng vali, quaït maùy. Treân 100 trieäu moùn quaø thích hôïp. Töø nhöõng khuyeán maõi ñoù coù taùc duïng tích cöïc ñeán coâng taùc huy ñoäng voán, naâng cao ñöôïc doanh soá göûi vaøo. Chieán löôïc yeåm trôï khaùc: AÙp duïng chieán löôïc Marketing xaõ hoäi, nhaèm thöïc hieän caùc chuû tröông chính saùch cuûa Nhaø nöôùc vaø caáp treân, ñoâng thôøi naâng cao hình aûnh, hieåu bieát hoaït ñoäng Ngaân haøng Noâng nghieäp nhieàu hôn. Ngaân haøng Noâng nghieäp Huyeän Chôï Môùi ñaõ thöïc hieän moät soá hoaït ñoäng nhö sau: Nhaän uûy thaùc cho vay hoä ngheøo nhaèm giuùp voán cho ngöôøi ngheøo ñöôïc vay voán saûn xuaát kinh doanh taïo ñieàu kieän vöôn leân thoaùt ngheøo. Tham gia ñoùng goùp quyõ vì ngöôøi ngheøo, quyõ khuyeát hoïc vaø xaây döng nhaø tình nghóa cho gia ñình lieät só 2 caên nhaø. Cho vay khaéc phuïc luõ luït: goùp phaàn taïo ñieàu kieän cho gia ñình gaëp khoù khaên do thieân tai gaây ra ñeå oån ñònh cuoäc soáng. Xaây döïng cô quan vaên hoùa vaên minh phuïc vuï toát nhu caàu khaùch haøng töø ñoù taïo loøng tin uy tín vôùi khaùch haøng, ñöôïc khaùch haøng tín nhieäm. Töø nhöõng hoaït ñoäng treân goùp phaàn xaây döïng neân hình aûnh toát ñeïp Ngaân haøng, maêc khaùc coøn taïo moái quan heä roäng raõi vôùi quaàn chung nhaân daân vaø caùc toå chöùc, cô quan. Caùc dòch vuï haäu maõi: Ngoaøi nhöõng hình thöùc yeåm trôï treân, vaøo nhöõng ngaøy leã, teát nhö teát trung thu, teát döông lòch, teát nguyeân ñaùng Ngaân haøng thöôøng taëng quaø cho moät soá khaùch haøng coù quan heä truyeàn thoáng vaø moät soá khaùch haøng coù soá dö tieàn göûi lôùn. Toùm laïi trong nhöõng naêm qua Chi nhaùnh NHNo & PTNT Chôï Môùi thöïc hieän toát coâng taùc naøy töø ñoù hoaït ñoäng moåi naêm ñeàu taêng vaø coù hieäu quaû. Caùc giaûi phaùp naâng cao hoaït ñoäng NHNo & PTNT huyeän Chôïi Môùi. Thöïc traïng hoaït ñoäng. Laø moät NHTM phuïc vuï cho ñöôøng loái phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp, noâng thoân. NHNo & PTNT döôïc giao nhieäm vuï chuû yeáu cho vay phaùt trieån saûn xuaát noâng nghieäp. Caùc hoä ñöôïc vay voán tröïc tieáp qua Ngaân haøng khoâng nhöõng laø nhöõng hoä noâng daân saûn xuaát maø coøn caû caùc hoä saûn xuaát coâng nghieäp vaø dòch vuï khaùc ôû noâng thoân. Ngaân haøng ñaõ taïo thò tröôøng voán noâng thoân ngaøy caøng lôùn, soá hoä vaø dö nôï ngaøy caøng taêng goùp phaàn quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy saûn xuaát phaùt trieån, taêng nhanh saûn xuaát löông thöïc, ñaûm baûo ñöôïc löông thöïc cho tieâu duøng trong nöôùc vaø daønh moät phaàn cho xuaát khaåu. Ñoàng thôøi coøn giuùp caùc hoä saûn xuaát phaùt trieån chaên nuoâi, nuoâi troàng vaø ñaùnh baét thuûy saûn, troàng caây coâng nghieäp ngaén ngaøy vaø daøi ngaøy. Cho vay caùc hoä gia ñình laøm kinh teá tieåu thuû coâng nghieäp ñaõ coù ñieàu kieän taïo vieäc, laøm taêng thu nhaäp vaø caûi thieän ñôøi soáng cho daân cö ôû noâng thoân. Chi nhaùnh ñaõ khaéc phuïc ñöôïc tình traïng thieáu voán ñeå cho vay caùc nhu caàn thieát cho hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø caùc döï aùn coù hieäu quaû (theo cô cheá ñieàu hoøa voán trong heä thoáng) goùp phaàn quan troïng thöïc hieän caùc chæ tieâu phaùt trieån kinh teá haøng naêm cuûa huyeän. Chi nhaùnh ñaõ chuù troïng ñaàu tö naâng daàn tyû troïng voán ñaàu tö trung, daøi haïn phuïc vuï toát cho nhu caàu ñaàu tö chieàu saâu. Taêng naêng löïc saûn xuaát, mua thieát bò, maùy moùc vaø aùp duïng khoa hoïc kó thuaät trong troàng troït, chaên nuoâi taïo tieàn ñeà thuaän lôïi nhaèm giöõ vöõng nhòp ñoä phaùt trieån noâng nghieäp ôû möùc cao trong nhöõng naêm tieáp theo. Tuy hoïat ñoäng Chi nhaùnh caùc naêm qua ñaõ ñöôïc caùc maët treân. Xeùt hoïat ñoäng moät Chi nhaùnh NHTM caáp huyeän coøn boäc loä nhöõng maët toàn taïi trong hoïat ñoäng töøng laõnh vöïc theo chöùc naêng nhieäm vuï cuûa Ngaân haøng cuûa Ngaân haøng ñoù laø: Cô caáu nguoàn voán chöa phuø hôïp giöõa huy ñoäng voán vaø söõ duïng voán coøn khoaûng caùch xa: huy ñoäng voán chæ chieám 26,6% toång dö nôï, khi nhìn toång theå ñaây laø Ngaân haøng Chính saùch. Ñaây laø vaán ñeà quan troïng coù tính quyeát ñònh soáng coøn cuûa moät Chi nhaùnh NHTM thöïc hòeân theo phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” ñaàu tö tín duïng caùc thaønh phaàn kinh teá treân ñòa baøn. Ñaàu tö tín duïng caùc thaønh phaàn kinh teá treân ñòa baøn. Chöa coù giaûi phaùp quaûn lyù ruûi ro toaøn dieän trong ñieàu kieän hoaït ñoäng NHTM trong noâng thoân nhaát laø ñaàu tö tín duïng cho hoä saûn xuaát trong ñieàu kieän saûn xuaát thôøi vuï vaø vuøng ngaäp luõ. Caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc Ngaân haøng thöïc hieän coøn quaù thaáp chöa ngang taàm yeâu caàu phaùt trieån kinh teá hieän nay. Coâng ngheä Ngaân haøng vaø trình caùn boä coøn nhieàu baát caäp trong tieán trình hoøa nhaäp kinh teá theá giôùi vaø con ñöôøng ñi leân coâng nghieäp hoùa – hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng Ngaân haøng. Xuaát phaùt töø nhöõng toàn taïi treân, nhaèm ñöa hoaït ñoäng NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi thöïc hieän toát muïc tieâu nhieäm vuï, taïo söï caïch tranh caùc Ngaân haøng vaø toå chöùc tín duïng khaùc treân ñòa baøn, naâng cao hoaït ñoäng NHTM hoaït ñoäng vöõng chaéc thöïc hieän kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng phuïc vuï toát quaù trình phaùt trieån kinh teá huyeän Chôï Môùi nhöõng naêm tôùi, cuï theå nhö sau: Giaûi phaùp thu huùt nguoàn voán treân ñòa baøn. Vôùi lôïi theá laø huyeän coù tieàm naêng kinh teá, ngöôøi daân naêng ñoäng trong phaùt trieån saûn xuaát khoâng chæ lónh vöïc noâng nghieäp, ñaëc bieät coâng nghieäp – tieåu thuû coâng nghieäp vaø caùc dòch vuï khaùc trong noâng thoân, vôùi löôïng hoä khaù lôùn ñieàu kieän cô sôû haï taàng ñaõ ñöôïc ñaàu tö caùc naêm qua. Nhaân daân coù tích löõy vaø phaùt trieån taïo boä maët noâng thoân ngaøy caøng thay ñoåi, löôïng tieàn nhaøn roãi trong daân cö bình quaân 350 tyû ñoàng ñöôïc ngöôøi daân caát giöõ vôùi nhieàu hình thöùc khaùc nhau trong moåi gia ñình. Ñaây laø dieàu kieän thuaän lôïi trong coâng taùc huy ñoäng voán. Do vaäy, Ngaân haøng phaûi laøm theá naøo ñeå thu huùt voán nhaøn roãi trong daân cö ñeå thöïc hieän kinh doanh Ngaân haøng. Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi caàn coù giaûi phaùp sau: Chieán löôïc cuï theå ñeå thu huùt voán töø hoä daân cö. Vì nguoàn voán naøy mang tính oån ñònh töøng thôøi kyø taïo cho Ngaân haøng chuû ñoäng caân ñoái voán ñaàu tö caùc ñoái thích hôïp vaø oån ñònh laâu daøi. Phaân loaïi khaùch haøng: treân cô sôû ñònh höôùng môùi cuûa Ngaân haøng, phöông chaâm “taát caû vì lôïi ích cuûa khaùch haøng” seõ ñöôïc coi troïng, quaù trình chieám lónh thò tröôøng seõ ñöôïc ñaåy maïnh. Vieäc xaùc ñònh nhoùm khaùch haøng chuû yeáu thay vì xaùc ñònh nhoùm saûn phaåm coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng. Phaân loaïi khaùch haøng treân cô sôû töøng ñòa baøn thöïc teá Ngaân haøng ñaõ hoaït ñoäng thôøi gian qua laø nhaân toá quan troïng ñaûm baûo ñöôïc söï mong muoán cuûa Chi nhaùnh trong quan heä khaùch haøng caù nhaân, cho neân caàn coù giaûi phaùp ñeå saép khaùch haøng töøng nhoùm cuï theå. Trong quan heä vôùi khaùch haøng Chi nhaùnh gaàn ñaït ñöôïc muïc tieâu taêng tröôûng voán baèng caùch taêng chaát löôïng dòch vuï vaø cung öùng saûn phaåm nhaèm thoûa maûn toái ña nhu caàu khaùch haøng. Muïc ñích laø taêng thò phaàn oån ñònh hoaït ñoäng laâu daøi vaø mang laïi hieäu quaû thieát thöïc. Vì vaäy, Chi nhaùnh phaûi xaây döïng, phaùt trieån danh muïc khaùch haøng phuø hôïp vaø ñuùng ñaén. Treân thöïc teá Chi nhaùnh coù theå phaân loaïi khaùch haøng theo nhöõng tieâu chí sau: Phaân loaïi theo dö nôï. Phaân loaïi theo tieàm naêng cuûa khaùch haøng. Thieát laëp chính saùch ñaàu tö töông öùng. Tuøy theo tieâu chí phaân loaïi khaùch haøng, Chi nhaùnh coù nhöõng giaûi phaùp ñöa ra caùc saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp töøng nhoùm khaùch haøng. Quaù trình phaân loaïi khaùch haøng bao goàm caùc böôùc sau: Löïa choïn khaùch haøng muïc tieâu. Xaùc ñònh khaùch haøng tieàm naêng. Hình thaønh caùc caùch tieáp caän ñoái vôùi töøng loaïi Ngaân haøng. Löïa choïn khaùch haøng muïc tieâu: laø quyeát ñònh coù tính chieán löôïc ñaàu tieân cuûa chí nhaùnh, coøn caùc yeáu toá khaùc nhö: giaù trò cuûa caùc kieán nghò, vai troø, döï kieán chia seõ ruûi ro – lôïi nhuaän seõ taùc ñoäng ñeán nhu caàu vaø söï öu ñaõi ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng muïc tieâu. Ngoaøi ra, coù theå xaùc ñònh khaùch haøng muïc tieâu thoâng qua vieäc phaân tích caùc thuû tuïc caïnh tranh. Löïa choïn khaùch haøng tieàm naêng: thoâng qua vieäc xaùc ñònh khaùch haøng vaø ñöa ra caùc quyeát ñònh veà nhu ñaàu tö tín duïng cho khaùch haøng thaät caàn thieát. Löïa choïn phöông phaùp tieáp caän: Vieäc tieáp caän khaùch haøng raát ña daïng coù theå tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp. Chi nhaùnh coù theå phaân coâng traùch nhieäm caùc nhaân vieân tieáp caän, moãi nhaân vieân phuï traùch quan heä vôùi moät nhoùm khaùch haøng nhaát ñònh. Trong quaûn lyù khaùch haøng, vieäc löïa choïn khaùch haøng coù vai troø quan troïng nhaát. Vì neáu ngay töø ñaàu Chi nhaùnh xaùc ñònh khoâng ñuùng khaùch haøng muïc tieâu cuûa mình thì seõ aûnh höôûng lôùn ñeán hoaït ñoäng. Tuy nhieân, laø moät Chi nhaùnh hoaït ñoäng trong ñòa baøn noâng thoân, cho vay ña daïng vaø ñaëc thuø kinh teá cuûa huyeän coù theå phaân loaïi khaùch haøng theo nhoùm saûn xuaát kinh doanh ngaønh ngheà theo khaû naêng thu nhaäp. Töøng ñòa baøn xaõ, khu vöïc daân cö, noâng thoân, caùc chôï tieán haønh phaân loaïi khaùch haøng. Chia ra nhoùm khaùch haøng theo 4 nhoùm sau: Nhoùm khaùch haøng theo ngaønh ngheà: Khaùch haøng saûn xuaát noâng nghieäp. Khaùch haøng saûn xuaát coâng nghieäp – tieåu thuû coâng nghieäp. Khaùch haøng dòch vuï mua baùn. Nhoùm khaùch haøng theo thu nhaäp: Nhoùm khaùch haøng coù thu nhaäp cao. Nhoùm khaùch haøng coù thu nhaäp trung bình. Nhoùm khaùch haøng coù thu nhaäp thaáp. Nhoùm khaùch haøng theo thaønh phaàn kinh teá: Nhoùm khaùch haøng laø danh nghieäp tö nhaân. Nhoùm khaùch haøng laø hoä kinh doanh (Hoä 66) Nhoùm khaùch haøng laø hoä kinh teá gia ñình. Nhoùm khaùch haøng theo khu vöïc: Nhoùm khaùch haøng ôû trung taâm chôï. Nhoùm khaùch haøng ôû noâng thoân. Sau khi phaân loaïi caùc nhoùm khaùch, Chi nhaùnh tieán haønh tieáp caän giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng caû hai lónh vöïc: huy ñoäng voán vaø ñaàu tö tín duïng. Choïn loïc khaùch haøng: Ñoái vôùi khaùch haøng coù thu nhaäp cao nhö caùc doanh nghieäp, hoä saûn xuaát lôùn ôû noâng thoân, hoä ôû chôï taäp trung thu huùt tieàn göûi. Neáu coù nhu caàu ñaàu tö tín duïng Chi nhaùnh seõ ñaùp öùng ñaûm baûo nhu caàu caàn thieát trong quaù trình saûn xuaát kinh doanh. Ñoái vôùi khaùch haøng laø nhöõng hoä saûn xuaát noâng thoân taäp trung ñaàu tö tín duïng ñeå coù ñieàu kieän trôû thaønh khaùch haøng tieàm naêng trong töông lai. Muïc tieâu cuûa Chi nhaùnh laø naâng cao tyû troïng nguoàn voán huy ñoäng töø 26% leân 70% trong nhöõng naêm tôùi. Vieäc huy ñoäng voán laø nhieäm vuï troïng taâm haøng ñaàu cuûa Chi nhaùnh thöïc hieän toát phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay”. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu treân, Chi nhaùnh caàn thöïc hieän caùc bieän phaùp sau: Toå chöùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo saâu roäng trong coâng chuùng caùc hình thöùc huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng nhö: Göûi tieàn tieát kieäm, kyø phieáu Ngaân haøng coù muïc ñích, göûi tieàn xoå soá coù thöôûng. Ñaëc bieät aùp duïng hình thöùc göûi tieàn moät nôi, lónh tieàn moät nôi taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng vöøa laø phöông tieän thanh toaùn. Thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng nhaèm thu nhaäp thoâng tin ñeå Chi nhaùnh caûi tieàn caùc saûn phaåm phuø hôïp vôùi nhu caàu, caûi tieán leà loái laøm vieäc. Môû roäng maïng löôùi Chi nhaùnh phoøng giao dòch, baøn tieát kieäm thuaän lôïi trong giao dòch ôû nhöõng nôi daân cö soáng taäp trung coù ñieàu kieän saûn xuaát kinh doanh, nhaát laø ôû caùc chôï trung taâm xaõ hoaëc lieân xaõ. Phong caùch vaø leà loái laøm vieäc phuïc vuï nhieät tình laø yeáu toá quan troïng trong quan heä giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng taïo loøng tin vöõng chaéc ñoái khaùch haøng. Môû roäng hình thöùc giao dòch khaùch haøng khoâng chæ giao dòch trong sôû coù theå giao dòch taän nhaø, giao dòch baèng ñieän thoaïi, baèng caùch Chi nhaùnh thaønh laäp caùc toå nhoùm löu ñoäng ñeå thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán vaø cho vay ôû noâng thoân. LÔÏI ÍCH NHOÙM KHAÙCH HAØNG Sô ñoà moâ hình tieáp caän khaùch haøng. (2b) HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG (1) (2a) GIAÙ CAÛ QUAÛNG CAÙO (4) (3) (1): Ngaân haøng tieáp caän phaân loaïi khaùch haøng, giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï. (2a), (2b): Ñaûm baûo lôïi ích cuûa khaùch haøng vaø Ngaân haøng. Caàn ñi saâu phaân tích caùc “Xung ñoät lôïi ích”. (3): Ngaân haøng thöïc hieän caùc möùc laõi suaát huy ñoäng voán vaø cho vay töøng nhoùm khaùch haøng. (4): Toå chöùc tuyeân truyeàn quaûng caùo ñeán nhoùm khaùch haøng. Sô ñoà xung ñoät lôïi ích. HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG “XUNG ÑOÄT LÔÏI ÍCH” NHÖÕNG YEÂU CAÀU CUÛA NGAÂN HAØNG: LÔÏI TÖÙC CAO. RUÛI RO THAÁP. CHI PHÍ ÍT … CAÙC YEÂU CAÀU CUÛA KHAÙCH HAØNG: YEÂU CAÀU CUÛA XAÕ HOÄI: - GIAÙ THAÁP. - SAÜN HAØNG HOA.Ù - RUÛI RO THAÁP. - ÑUÛ VIEÄC LAØM. - CHAÁT LÖÔÏNG CAO. - DÒCH VUÏ TOÁT. Quaûn lyù ruûi ro toaøn dieän hoaït ñoäng Ngaân haøng. Quaûn lyù ruûi ro toaøn dieän hoaït ñoäng moät Chi nhaùnh maø noåi coäm laø caùc khoaûn nôï xaáu, toàn ñoïng. Nhöõng khoaûn nôï xaáu naøy coù aûnh höôûng khoâng nhoû ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh nhaát laø khi thöïc hieän vieäc trích taøi saûn “Coù” ñeå laäp quyõ döï phoøng ruûi ro tính treân dö nôï quaù haïn tuøy theo loaïi nôï coù ñaûm baûo baèng taøi saûn (theá chaáp) vaø nôï khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo ñang thöïc hieän trong heä thoáng. Veà quaûn lyù vó moâ toaøn ngaønh Ngaân haøng buoäc phaûi coù nhöõng caûi toå caáp tieán ñoù laø: cô caáu laïi caùc khoaûn nôï xaáu trong ngaønh, moät loaït bieän phaùp ñöôïc ñöa ra nhö thaønh laäp caùc coâng ty mua baùn nôï … Nhöng ñaây laø bieän phaùp naøy chæ giaûi quyeát töùc thôøi, maø chính laø moãi Chi nhaùnh caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp quaûn lyù ruûi ro toaøn dieän trong hoaït ñoäng kinh doanh nhaèm goùp phaàn thuùc ñaåy heä thoáng moät NHTM phaùt trieån ñi leân. Tröôùc ñaây, NHTM thöôøng tieán haønh quaûn lyù caùc ruûi ro moät caùch töông ñoái ñoäc laäp, chaúng haïn nhö ruûi ro tín duïng, ruûi ro tyû giaù, ruûi ro thanh khoaûn, ruûi ro nhaân söï … Ngaøy nay, thay vì quaûn lyù ruûi ro moät caùch rieâng leõ maø moät Ngaân haøng seõ coù theå gaëp phaûi. Caùc NHTM quaûn lyù ruûi ro coù heä thoáng. Sô ñoà moâ hình quaûn lyù ruûi ro taäp trung. Ruûi ro hoaït ñoäng: + Ruûi ro thoâng tin + Ruûi ro nhaân söï. Ruûi ro töø khaùch haøng: + Khaùch haøng thua loã. + Saûn phaåm loãi thôøi. + Caïnh tranh taêng leân. + Caàu thò tröôøng giaûm HOÄI ÑOÀNG QUAÛN LYÙ RUÛI RO Ruûi ro huy ñoäng voán: + Laõi suaát voán huy ñoäng taêng + Caáu truùc voán huy ñoäng bieán ñoåi Ruûi ro taøi chính: + Chi phí voán thay ñoåi. + Tyû giaù bieán ñoäng. + Laïm phaùt. + Nôï quaù haïn. + Maát khaû naêng thanh toaùn Quaûn lyù ruûi ro coù heä thoáng coù nhieàu maët thuaän lôïi hôn do khaâu thoâng tin ñöôïc caëp nhaät phaïm vi roäng lôùn. Beân caïnh Ngaân haøng Nhaø nöôùc thieát laäp Trung taâm phoøng ngöøa ruûi ro. Ñaëc bieät ñoái vôùi khaùch haøng coù quy moâ saûn xuaát kinh doanh lôùn, ñoái vôùi Chi nhaùnh cô sôû naèm trong phaïm vò heïp moät huyeän coù theå thaønh laäp Hoäi ñoàng quaûn lyù ruûi ro, chöùc naêng nhieäm vuï cuûa Hoäi ñoàng laø xem xeùt toaøn dieän caùc maët hoaït ñoäng ôû nhieàu khía caïnh coù tính ruûi ro khaùc nhau nhö: Ruûi ro töø khaùch haøng do khaùch haøng laøm aên thua loã, saûn phaåm Ngaân haøng quaù loãi thôøi, do tính caïnh tranh khoâng laønh maïnh taêng leân, nhu caàu thò tröôøng giaûm. Ruûi ro trong huy ñoäng voán nhö laõi suaát huy ñoäng taêng, caáu truùc voán huy ñoäng bieán ñoåi, ruûi ro veà taøi chính nhö chi phí voán thay ñoåi, tình hình laïm phaùt, nôï quaù haïn, khaû naêng thanh toaùn, ruûi ro veà phaùp lyù, ruûi ro veà thieáu voán. Tuy nhieân, noåi baät nhaát coù theå xaùc ñònh ngay trong quaù trình kinh doanh ñoù laø ruûi ro tín duïng, ruûi ro thanh khoaûn, ruûi ro veà laõi suaát. Ruûi ro tín duïng: Tröôùc heát taát caû, ruûi ro tín duïng laø lôùn nhaát vaø dieãn ra haøng ngaøy trong ñaàu tö tín duïng nhaát laø ñaàu tö tín duïng ôû noâng thoân. Moät khi khaùch haøng vay tieàn khoâng theå thöïc hieän moät phaàn hay toaøn boä caùc khoaûn thanh toaùn voán goác vaø laõi daãn ñeán keát quaû loã laõ maø cuoái cuøng coù theå laøm hao moøn voán Ngaân haøng. Ruûi ro thanh khoaûn: Ñaûm baûo chi traû caùc khoaûn nôï – tieàn göûi cuûa khaùch haøng laø ñieàu kieän tieân quyeát trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh. Neáu Ngaân haøng thieáu khaû naêng chi traû caùc khoaûn nôï theo yeâu caàu cuûa hôïp ñoàng ñöôïc coi laø ruûi ro thanh khoaûn. Ngoaøi ra, ruûi ro thanh khoaûn coøn lieân quan ñeán khaû naêng ñaùp öùng nhu caàu tín duïng chính ñaùng. Ruûi ro laõi suaát: laø vieäc thay ñoåi laõi suaát laø yeáu toá quan troïng nhaát aûnh höôûng ñeán keát quaû taøi chính cuûa Ngaân haøng, khi laõi suaát thò tröôøng thay ñoåi. Ñieàu kieän ruûi ro laõi suaát chuû yeáu xuaát hieän trong caùc tröôøng hôïp sau: Ñi vay vôùi thôøi haïn ngaén vaø cho vay vôùi thôøi haïn daøi hôn cuøng laõi suaát coá ñònh. Ñi vay vôùi thôøi haïn daøi vaø cho vay vôùi thôøi haïn ngaén hôn cuøng laõi suaát coá ñònh. Ñoái vôùi Chi nhaùnh caáp huyeän nhö NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi coù 2 loaïi ruûi ro thöôøng gaëp ñoù laø ruûi ro tín duïng vaø ruûi ro veà voán. Ruûi ro tín duïng khoâng chæ laø nhöõng khoaûn vay do quyeát ñònh töø Ngaân haøng maø noù aûnh höôûng lôùn nhaát töø thieân nhieân nhö: thieân tai, luõ luït … Maët khaùc, coøn aûnh höôûng cung caàu thò tröôøng, töø ngöôøi saûn xuaát. Do vaäy, haøng naêm Ngaân haøng Trung öông ñeà ra muïc tieâu nôï quaù haïn döôùi 3%. Ñeå haïn cheá ruûi ro tín duïng baûo ñaûm kinh doanh coù hieäu quaû, naâng cao chaát löôïng tín duïng, Chi nhaùnh caàn coù caùc bieän phaùp sau: Trích laäp quyõ döï phoøng ruûi ro treân taøi saûn coù nhaèm buø ñaép ngay nhöõng khoaûn vay, nhöõng khoaûn toån thaát cuûa Ngaân haøng theo cô cheá chung cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc quy ñònh. Naâng cao vai troø traùch nhieäm caùn boä tín duïng trong vieäc quaûn lyù caùc moùn vay. Thöïc hieän toát chính saùch ñoái vôùi caùn boä veà vaät chaát, kòp thôøi khen thöôûng nhöõng caù nhaân laøm toát, quy traùch nhieäm cuï theå caùn boä laøm thaát thoaùt voán. Cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng. Phaûi phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng kinh teá nhaát laø kinh teá hoä vaø nhoùm hoä ñaûm baûo muïc tieâu coâng nghieäp hoùa_hieän ñaïi hoùa noâng thoân. Thöïc hieän caùc nghieäp vuï tín duïng laø coâng cuï thöïc hieän chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp _ noâng thoân theo quyeát ñònh 67/1999/TTg cuûa Thuû Töôùng Chính Phuû. Ñaây laø chính saùch tín duïng cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöùôc nhaèm hoå trôï cho noâng daân phaùt trieån saûn xuaát noâng nghieäp, coâng nghieäp vaø caùc dòch vuï khaùc ôû noâng thoân vôùi quy moâ nhoû, nhaèm thaùo gôû nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong vieäc vay voán, traû nôï. Quyeát ñònh 67/1999/TTg cho pheùp Ngaân haøng cho vay khoâng thöïc hieän thuû tuïc theá chaáp quyeàn söû duïng ñoái vôùi nhöõng hoä noâng daân ñeán 10 trieäu ñoàng. Muïc tieâu chính cung öùng voán ñaày ñuû cho nhöõng hoä noâng daân coù nhu caàu saûn xuaát thaät söï, coù ñieàu kieän phaùt trieån kinh teá ôû noâng thoân, raát phuù hôïp vôùi ñieàu kieän saûn xuaát trong huyeän. Môû roäng hình thöùc cho vay coù baûo ñaûm taøi saûn döôùi hình thöùc hình thaønh töø voán vay nhaèm thaùo gôû nhöõng khoù khaên veà taøi chính ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vaø hoä saûn xuaát lôùn ôû noâng thoân muoán thay ñoåi coâng ngheä saûn xuaát kinh doanh coù quy moâ lôùn hieän ñaïi. Ñaåy maïnh cho thueâ taøi chính ñoái vôùi ñôn vò coù ñieàu kieän naâng cao naêng löïc saûn xuaát, ñoåi môùi 100% quy trình coâng ngheä môùi, tieân tieán. Ñöa caùc nghieäp vuï tín duïng traû goùp, sinh hoaït tieâu duøng nhö xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû töøng böôùc thay ñoåi boä maët noâng thoân, goùp phaàn xoùa ñoùi giaûm ngheøo. AÙp duïng caùc chính saùch öu ñaõi trong vieäc thu huùt göûi tieàn vaø môû taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn caùc dòch vuï haøng hoùa nhaèm töøng böùôc caûi thieän cô caáu nguoàn voán, haï laõi suaát bình quaân ñaàu vaøo, taêng lôïi nhuaän. Tieáp caän ñoåi môùi hoaøn thieän coâng ngheä Ngaân haøng. Chuû yeáu treân caùc maët thoâng tin, quaûn lyù khaùch haøng, quaûn lyù taøi saûn vaø caùc maët hoaït ñoäng kinh doanh khaùc ñaùp öùng yeâu caàu phuïc vuï khaùch haøng ñöôïc nhanh, goïn mang hieäu quaû. Tröôùc maét hoaøn thieän coâng taùc chuyeån tieàn ñieän töû qua maïng vi tính ñaùp öùng yeâu caàu khaùch haøng chuyeån tieàn thanh toaùn trong phaïm vi caû nöôùc, trong noäi boä Chi nhaùnh noái maïng taát caû caùc boä phaän giao dich tröïc tieáp vaø giaùn tieáp phaûn aùnh toaøn boä hoaït ñoäng Ngaân haøng ôû baát kyø thôøi gian naøo, ñaûm baûo phuïc vuï coâng taùc quaûn lyù vaø ñieàu haønh chæ ñaïo, boûa ñaûm caùc nhu caàu caàn thieát cuûa khaùch haøng, ñoàng thôøi baûo ñaûm bí maät cuûa ngaønh. Coâng taùc caùn boä coù tính quyeát ñònh trong vieäc söû duïng vaø khai thaùc coâng ngheä ñoøi hoûi caùn boä phaûi coù trình ñoä, naêng löïc ñeå tieáp caän caùc coâng ngheä môùi. Thöôøng xuyeân hoïc taäp naâng cao nhaän thöùc, thaùi ñoä phuïc vuï khaùch haøng, yeâu ngaønh vaø say meâ coâng vieäc môùi ñaùp öùng theo tình hình môùi. Kieán nghò. Thöïc teá ngaøy nay cho thaáy ngaønh Ngaân haøng ñaõ vaø ñang khoâng ngöøng ñöôïc ñoåi môùi vaø thích nghi ngaøy caøng cao hôn vôùi cô cheá thò tröôøng. Tuy nhieân ñaây laø moät loaïi hình hoaït ñoäng khaù phöùc taïp vaø luoân thay ñoåi aån chöùa nhieàu ruûi ro. Noù ñoøi hoûi chuùng ta khoâng chæ tieáp thu nhöõng kinh nghieäm quyù baùu cuûa caùc nöôùc maø phaûi bieát vaän duïng moät caùch saùng taïo, phuø hôïp vôùi nhöõng ñieàu kieän vaø hoaøn caûnh cuï theå cuûa ñaát nöôùc trong töøng thôøi kyø. Ñoái vôùi coâng nghieäp – tieåu thuû coâng nghieäp: Nhaø nöôùc taäp trung ñaàu tö vaøo caùc cô sôû quan troïng ñeå saûn xuaát moät soá saûn phaåm chuû yeáu. Ñoàng thôøi heát söùc khuyeán khích caùc thaønh phaàn kinh teá, nhaát laø caùc vuøng noâng thoân roäng lôùn, toå chöùc coâng nghieäp cheá bieán vöøa vaø nhoû trong caùc hoä gia ñình. Ñeå thöïc hieän ñöôïc nhieäm vuï ñoù, tröôùc maét thuaän lôïi coù nhieàu, song khoù khaên vaãn coøn raát lôùn. Noù ñoøi hoûi Chi nhaùnh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi caàn phaûi coá gaéng hôn nöõa trong vieäc naém baétthôøi cô môùi, phuïc vuï toát hôn nöõa neàn kinh teá cuûa tænh, nhaát laø kinh teá noâng nghieäp, noâng thoân vaø noâng daân. Ñoù vöøa laø yeâu caàu, vöøa laø traùch nhieäm to lôùn ñoái vôùi söï phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông. Hy voïng raèng: Vôùi truyeàn thoáng cuûa ngaønh NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi seõ phaùt huy nhöõng thaønh töïu ñaõ ñaït ñöôïc, khaéc phuïc nhöõng khoù khaên, hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû hôn nöõa nhaèm phuïc vuï toát vaø ñaùp öùng ñaày ñuû, kòp thôøi nhu caàu söû duïng voán cho kinh doanh cuûa baø con noâng daân, goùp phaàn tích cöïc vaøo söï phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa ñòa phöông. Moät yeáu toá heát söùc quan troïng giuùp cho söï thaønh coâng cuûa NHNo & PTNT huyeän Chôï Môùi trong nhöõng naêm qua laø söï laõnh ñaïo, chæ ñaïo saùt sao cuûa chi boä Ñaûng, söï keát hôïp chaët cheû giöõa Ñaûng – Chính quyeàn – Coâng ñoaøn, söï keát hôïp treân döôùi moät loøng cuûa taäp theå caùn boä vieân chöùc toaøn Chi nhaùnh. Nhieàu naêm lieàn chi boä Ngaân haøng laø ñôn vò trong saïch vöõng maïnh. Caùc phong traøo thi ñua ñöôïc phaùt ñoäng saâu roäng vaø duy trì toát töø tænh ñeán huyeän. Chính saùch ñoái vôùi noâng nghieäp, noâng thoân vaø noâng daân laø moät chính saùch raát lôùn, caàn ñöôïc thaùo gôû töøng böôùc ñeå hoaøn thieän. Moät trong nhöõng ñoøi hoûi caáp baùch laø nguoàn voán cho saûn xuaát vaø chính saùch ñaàu tö cho ngöôøi ngheøo. Ngaân haøng caàn phaùt huy nhieàu hôn nöõa thaønh quaû ñaõ ñaït ñöôïc khaéc phuïc toàn taïi, ñaùp öùng toát hôn söï nghieäp phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong thôøi kyø môùi, nhaèm thöïc hieän muïc tieâu “Daân giaøu, nöôùc maïnh, Xaõ hoäi coâng baèng, daân chuû vaø vaên minh”. ˜– & —™ PHAÀN III: KEÁT LUAÄN. Ñoái vôùi Chi nhaùnh Ngaân haøng Noâng nghieäp huyeän Chôï Môùi. Ngaân haøng Noâng nghieäp caøân phoái hôïïp chaëc cheõ vôùi caùc ngaønh, caùc caáp, caùc cô sôû ñòa phöông vöøa tieáp caän tieàm kieám khaùch haøng ñeå ñaàu tö vöùa khai thaùc huy ñoäng voán, môû roïâng khaùch haøng nhieàu hôn nöûa nhaát laø nhöõng khaùch haøng laø chuû cô sôû saûn xuaát kinh doanh mua baùn lôùn. Vì hieän nay cho vay chuû yeáu laø moùn nhoû daãn ñeáàn quaù taûi trong quaûn lyù ñoái vôùi moät caùn boä tín duïng phaûi quaûn lyù treân 1.000 khaùch haøng, do ñoù neân haïn cheá cho vay moùn nhoû ñeå quaûn lyù ngaøy toát hôn. Thöôøng xuyeân quan taâm coâng taùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nhaèêm ñoäng vieân vaø khôi daäy caùc tieàm naêng vaø söû duïng nhaân taøi, phuïc vuï toái ña trong coâng taùc, neân boâù trí caùn boä phuø hôp vôùi trình ñoä naêng löïc vaø coù chính saùch khen thöôûng kòp thôøi. Taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò, nghieân cöùu vaø phaùt trieån saûn phaåm môíù, Chi nhaùnh caàn ñöa saûn phaåm tieáp thò vaøo qui cheá, baèng caùch phaùt trieån toå Marketing, khoâng ngöøng giôùi thieäu saûn phaåm vaø nhöõng vaán ñeà môùi coù lieân quan. Thöïc hieän ña daïng hoùa caùc mghieäp vuï ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh Ngaân haøng, caàân coù chieán löôïc phaùt trieån laâu daøi nhaèm taïo ñöôïc öu theá trong caïnh tranh. Khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng tín duïng, chuù troïng vaø chuyeån daàn töø moùn cho vay nhoû sang moùn cho vay lôùn nhaèm giaûm taûi vaø quaûn lyù khaùch haøng ngaøy caøng toát hôn, vaø coù hieäu quaû hôn. Thaønh laäp toå löu ñoäng ñeå ñi huy ñoäng voán vaø cho vay ôû nhöõng vuøng xa vuøng noâng thoân, nhaèm khai thaùc heát tieàm löïc saún coù, vaø taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng trong quan heä giao dòch vaø tieát kieäm chi phí va thôøi gian ñi laïi. Thöôøng xuyeân theo doûi phaân tích tình hình nô, xöû lyù nôï nhaèm thöïc hieän toát keá hoaïch taøi chính, giaûi quyeát toát ñôøi soáng caùn boä coâng nhaân vieân seõ taùc ñoäng toát ñeán thöïc hieän nhieäm vuï. Caùc ñoaøn theå caàn phaùt huy toát, taïo löïc löôïng xung kích ñi ñaàu trong caùc phong traøo goùp phaàn hoaøn thaønh toát nhieäm vuï ñeà ra, neân toå chöùc caùc ñôït thi ñua nhaân caùc ngaøy leã lôùn qua ñoù neân toång keát khen thöôûng kòp thôøi. Ñoái vôùùi NHNo & PTNT Vieät Nam. Caàn coù chính saùch veà huy ñoäng voán ña daïng, môùi laï, haáp daãn nhaèm thu huùt khaùch haøng ñeå ñaït hieäu quaû cao, neân coù chieán löôïc khuyeát khích, khuyeán maõi cho khaùch haøng nhaát laø ñoái vôùi nhöõng vuøng noâng thoân, khoù khaên. Phí ñieàu chuyeån voán cao so caùc NHTM khaùc töø ñoù laøm haïn cheá ñeán hoaït ñoäng kinh doanh taïi Chi nhaùnh. Trang bò vaø cung caáp kinh phí cho cô sôû ñeå ñoåi môùi vaø naâng cao coâng ngheä phuïc vu kòp thôøi trong tình hình môùi, nhaát trong giai ñoaïn hieän nay khoa hoïc coâng ngheä tin hoïc phaùt trieån thaàn toác, caàn nhanh choùng ñaùp öùng ñeå coâng taùc phuïc vuï ngaøy caøng toát hôn. Taêng cöông caùc chieán löôïc cho vieäc naâng cao hieäu quaû kinh doanh ñaëc bieät thieát laäp chöông trình khuyeát maõi, quaûng caùo cho caû heä thoáng vôùi nhöõng noäi dung haáp daãn, gaây aán töôïng, thu huùt ngöôøi xem. Trang bò heä thoáng ruùt tieàn töï ñoäng ñeán Chi nhaùnh huyeän, khu daân cö ñoâng ñuùc nhaèm thu huùt tieàn trong daân cö, haïn cheá söû duïng baéng tieàn maët nhö hieän nay. Coù chieán löôïc hoaït ñoäng kinh doanh toát khi gia nhaäp toå chöùc thöông maïi (WTO). Caùc quyõ nhö: quyõ khen thöôûng, quyõ phuùc lôïi neân chuyeån veà tôùi Chi nhaùnh huyeän, ñeå huyeän chuû ñoäng giaûi quyeát cho caùn boä, taïo loøng tin vaø haêng haùi trong thöïc hieän nhieäm vuï. Ñoái vôùi Nhaø nöôùc. Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc. Boåà sung hoaøn thieän caùc chính saùch thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá veà nghieäp vuï Ngaân haøng. Nhaát laø chính saùch thanh toaùn khoâng duøng tieàm maët laøm cho daân chuùng thöïc hieän thanh toaùn baèng seùc baèng chuyeån khoaûn … haïn cheá söû duïng tieàn maët nhö hieän nay. Töø ñoù giuùp caùc Ngaân haøng thu huùt ñöôïc tieàn, hieän taïi nhaân daân giöõ löôïng tieàn maët raát lôùn. Ban haønh vaø boå sung luaät Ngaân haøng, luaät caùc Toå chöùc tín duïng hoaøn chænh, caùc quy cheá nghieäp vuï môùi nhaát laø nghieäp vuï dòch vu, taïo ñieàu kieän môû roäng kinh doanh dòch vuï trong Ngaân haøng, ñaùp öùng moïi nhu caàu daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá … Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä Ngaân haøng, hoaøn thieän kyõ thuaät coâng ngheä cao hoaø nhaäp vaøo coäng ñoàng theá giôùi, taïo uy tín treân thöông tröôøng quoác teá, giuùp NHTM môû roäng hoaït ñoäng kinh doanh ñoái ngoaïi. Quyeát ñònh 67/CP mang laïi hieäu quaû cao ôû noâng thoân, nhöng vaán ñeà thu hoài nôï NHTM gaëp khoâng ít khoù khaên trong vieäc xöû lyù nôï, vì moùn vay 10 trieäu trôû xuoáng khoâng coù theá chaáp taøi saûn, neân khoâng theå duøng bieän phaùp ñeå xöû lyù taûi saûn, aûnh höôûng ñeán keát quaû kinh doanh Ngaân haøng neân coù chuû tröông hoaëc giaûi phaùp cuï theå vaø cho tyû leä ruûi ro. Ñoái vôùùi Chính phuû. Neân taêng voán ñieàu leä cho NHTM ñeå chuû ñoäng ñoåi môùi coâng ngheä cao, hoaø nhaäp nhanh vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc, tham gia thanh toaùn quan heä vôùi caùc nöôùc. Coù chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi Ngaân haøng Noâng nghieäp vì Ngaân haøng Noâng nghieäp cho vay noâng thoân laø chuû yeáu, thieân tai nhieàu ruûi ro cao, do ñoù gaëp khoâng ít khoù khaên veà taøi chính. ./. ˜– & —™ ._.