Những đề xuất góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín chi nhánh 8tháng3

LÔØI NOÙI ÑAÀU Trong quaù trình ñoåi môùi, nhaát laø trong nhöõng naêm gaàn ñaây, ngaønh ngaân haøng ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp quan troïng vaøo söï nghieäp phaùt trieån ñaát nöôùc, naâng cao hieäu quaû vaø tính caïnh tranh cuûa neàn kinh teá. Cuï theå laø ñaùp öùng moät löôïng voán lôùn cho neàn kinh teá, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôõng kinh teá, taïo ñieàu kieän thuùc ñaåy xuaát khaåu, ñaåy maïnh saûn xuaát haøng trong nöôùc, phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. Vôùi vai troø quan troïng cuûa mình trong neàn kinh teá ñaát nöôùc, caùc ngaân haøng noùi chung ñaõ khoâng ngöøng töï hoaøn thieän mình ñeå hoaït ñoäng coù hieäu quaû hôn. Tuy nhieân vaãn coù nhöõng khoù khaên gaây aûnh höôûng xaáu ñeán hoaït ñoäng cuûa ngaønh ngaân haøng. Ngoaøi nhöõng nguyeân nhaân khaùch quan, thì nhöõng vaán ñeà lieân quan maät thieát ñoái vôùi keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaønh ngaân haøng, ñaët bieät laø vieäc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng caàn ñöôïc hoaøn thieän hôn nöõa. Maëc duø vieäc nghieân cöùu ruûi ro tín duïng vaø tìm bieän phaùp khaéc phuïc ruûi ro naâng cao hieäu quaû cho vay cuûa caùc ngaân haøng noùi chung vaø cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 luoân luoân ñöôïc quan taâm thöïc hieän nhöng hieän nay ruûi ro trong hoaït ñoäng cho vay vaãn chöa ñöôïc trieät tieâu. Trong thôøi gian thöïc taäp, toâi nhaän thaáy ñaây laø moät vaán ñeà ñaùng ñöôïc quan taâm khoâng chæ ñoái vôùi ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 maø coøn ñoái vôùi caû ngaønh ngaân haøng. Do ñoù toâi quyeát ñònh choïn phaân tích ñeà taøi: “NHÖÕNG ÑEÀ XUAÁT GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ CHO VAY SAÛN XUAÁT KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG TMCP SAØI GOØN THÖÔNG TÍN – CHI NHAÙNH 8 THAÙNG 3” Chuyeân ñeà goàm 3 phaàn chính: Chöông 1: Giôùi thieäu veà ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín vaø hoaït ñoäng tín duïng taïi ngaân haøng Chöông 2: Tình hình hoaït ñoäng cho vay saûn xuaát kinh doanh cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 Chöông 3: Nhöõng ñeà xuaát nhaèm naâng cao hieäu quaû cho vay saûn xuaát kinh doanh cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 Vì thôøi gian thöïc taäp coù haïn vaø taøi lieäu tham khaûo coøn haïn cheá neân chuyeân ñeà chaéc chaén coøn nhieàu sai soùt.Raát mong ñöôïc söï goùp yù cuûa caùc thaày coâ, caùc anh chò ñang coâng taùc taïi ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3. Toâi xin chaân thaønh bieát ôn. CHÖÔNG 1 GIÔÙI THIEÄU VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN SAØI GOØN THÖÔNG TÍN VAØ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG 1.1 Giôùi thieäu veà ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín 1.1.1 Giôùi thieäu veà heä thoáng ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Sô löôïc veà ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín (Sacombank : SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOIT STOCK BANK) laø moät ngaân haøng thöông maïi coå phaàn do ngaân haøng Nhaø nöôùc caáp giaáy pheùp hoaït ñoäng theo giaáy pheùp ngaân haøng soá 0006/NH – GP ngaøy 5/12/1991 vaø baét ñaàu hoaït ñoäng ngaøy 21/12/1991 treân cô sôû hôïp nhaát 4 hôïp taùc xaõ tín duïng taïi TPHCM vôùi caùc nhieäm vuï chính laø huy ñoäng voán, caáp voán tín duïng vaø thöïc hieän caùc dòch vuï ngaân haøng. Möùc voán ñieàu leä ban ñaàu laø 3 tyû ñoàng, töø 2003 Sacombank laø ngaân haøng TMCP coù voán ñieàu leä lôùn nhaát Vieät Nam. Ñeán 10/2005 Sacombank ñaõ taêng voán ñieàu leä leân 1250 tyû ñoàng. Sacombank laø ngaân haøng baùn leû vaø laø ngaân haøng raát thaønh coâng trong lónh vöïc taøi trôï doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vaø chuù troïng doøng saûn phaåm dòch vuï khaùch haøng caù nhaân. Naêm 2002 Sacombank ñöôïc coâng ty taøi chính quoác teá IFC tröïc thuoäc ngaân haøng Theá giôùi goùp voán ñaàu tö vôùi tyû leä 10%/ voán ñieàu leä. IFC ñaõ trôû thaønh coå ñoâng lôùn nöôùc ngoaøi thöù 2 cuûa Sacombank sau quyõ ñaàu tö Dragon Financial Holdings (Anh Quoác). 8/8/2005 ngaân haøng ANZ chính thöùc kyù hôïp ñoàng goùp voán coå phaàn vôùi tyû leä 10% voán ñieàu leä vaøo Sacombank vaø trôû thaønh coå ñoâng nöôùc ngoaøi thöù 3 cuûa Sacombank. Ngoaøi 3 coå ñoâng nöôùc ngoaøi treân vaø caùc coå ñoâng laø caùc nhaø kinh doanh trong nöôùc, Sacombank laø ngaân haøng TMCP coù soá löôïng coå ñoâng ñaïi chuùng lôùn nhaát Vieät Nam vôùi hôn 6500 coå ñoâng. Ñeán cuoái 2004 toång giaù trò taøi saûn cuûa Sacombank laø 10.395 tyû ñoàng taêng hôn 47 laàn so vôùi naêm 1993. Lôïi nhuaän tröôùc thueá cuûa Sacombank naêm 2004 laø 198 tyû ñoàng, taêng 220 laàn so vôùi naêm 1993 vaø döï kieán seõ taêng maïnh hôn trong naêm 2005 vaø 2006. Vôùi ñònh höôùng laø 1 ngaân haøng baùn leû vieäc môû roäng maïng löôùi laø moät trong nhöõng muïc tieâu chieán löôïc cuûa Sacombank. Maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa Sacombank töø 3 chi nhaùnh vaø 1 hoäi sôû luùc thaønh laäp, tính ñeán thôøi ñieåm hieän nay maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa Sacombank ñaõ taêng leân treân 100 ñieåm giao dòch goàm 1 sôû giao dòch ôû TPHCM, 1 sôû giao dòch ôû Haø Noäi, 53 chi nhaùnh, 39 phoøng giao dòch, 6 toå tín duïng traõi ñeàu khaép caùc tænh thaønh kinh teá troïng ñieåm cuûa caû nöôùc: Mieàn Baéc, Duyeân haûi mieàn Trung, Mieàn Nam Beân caïnh ñoù Sacombank coù thieát laäp caùc moái quan heä vôùi caùc ngaân haøng ñaïi lyù ôû nöôùc ngoaøi. Ñeán cuoái 2004, Sacombank ñaõ coù quan heä trao ñoåi Swiftkey vôùi 5300 ñaïi lyù cuûa 170 ngaân haøng taïi hôn 76 quoác gia. Ngoaøi vieäc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng, Sacombank coøn thaønh laäp coâng ty tröïc thuoäc vaø tham gia goùp voán vaøo nhieàu coâng ty. Rieâng trong lónh vöïc taøi chính tieàn teä Sacombank ñaõ thaønh laäp coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín (Sacombank – AMC) vaø goùp voán thaønh laäp caùc coâng ty sau: Coâng ty chöùng khoaùn TPHCM (HSC) Coâng ty coå phaàn baûo hieåm Vieãn Ñoâng (VASS) Coâng ty lieân doanh quaûn lyù quyõ ñaàu tö chöùng khoaùn Vieät Nam (VIETFUN MANAGEMENT) Coâng ty ñòa oác Saøi Goøn Thöông Tín (Sacomreal) Thaùng 9/2005 vöøa roài Sacombank ñaõ khai tröông hoaït ñoäng coâng ty kieàu hoái Saøi Goøn Thöông Tín (Sacomrex) Hieän Sacombank ñang trieån khai cuøng luùc caùc giaûi phaùp lôùn nhaèm duy trì tính an toaøn, hieäu quaû vaø naâng cao chaát löôïng phaùt trieån, bao goàm: - Taêng nhanh naêng löïc taøi chính. - Môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh trong nöôùc vaø ngaân haøng ñaïi lyù ôû nöôùc ngoaøi. - Taùi caáu truùc ngaân haøng höôùng veà caùc chuaån möïc quoác teá. - Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc. Vieäc thöïc hieän giaûi phaùp neâu treân khoâng nhöõng giuùp Sacombank thöïc hieän muïc tieâu cuûa mình laø ñaùp öùng cao nhaát moïi nhu caàu cuûa khaùch haøng, toái ña hoaù giaù trò ñaàu tö cho coå ñoâng maø coøn laø tieàn ñeà ñaûm baûo söï phaùt trieån oån ñònh vaø beàn vöõng cuûa ngaân haøng trong töông lai. 1.1.1.2 Saûn phaåm dòch vuï Saûn phaåm dòch vuï cuûa Sacombank ñaõ khoâng ngöøng ñöôïc caûi tieán vaø môû roäng. Ngoaøi caùc nghieäp vuï huy ñoäng vaø cho vay truyeàn thoáng ngaân haøng ñaõ cung öùng nhieàu dòch vuï môùi ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng vaø xu höôùng phaùt trieån cuûa thò tröôøng tieàn teä. Caùc dòch vuï chuyeån tieàn noäi ñòa, thanh toaùn quoác teá, thu ñoåi ngoaïi teä, kinh doanh ngoaïi teä, chuyeån tieàn ra nöôùc ngoaøi, kieàu hoái, thu hoä chi hoä, thanh toaùn löông, quaûn lyù quyõ, cho thueâ ngaên tuû saét, baûo laõnh, taøi trôï thöông maïi, tieát kieäm tích luyõ vaø ñaët bieät laø dòch vuï theû vaø heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM)… thôøi gian qua ñaõ thöïc söï mang laïi nhieàu tieän ích cho khaùch haøng cuûa Sacombank. Tieàn göûi Sacombank cung caáp nhieàu loaïi hình tieàn göûi vaø caùc kyø haïn huy ñoäng khaùc nhau: Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn Tieàn göûi thanh toaùn caù nhaân vaø doanh nghieäp Tieát kieäm tích luyõ cuûa Sacombank Taøi khoaûn Aâu Cô Cho vay Caùc loaïi hình cho vay: Sacombank coù nhieàu loaïi hình cho vay bao goàm: Cho vay saûn xuaát kinh doanh ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân vaø doanh nghieäp, cho vay tieâu duøng, cho vay baát ñoäng saûn, cho vay ñi laøm vieäc ôû nöôùc ngoaøi, cho vay caàm coá soå tieát kieäm, cho vay tieåu thöông, cho vay du hoïc, cho vay noâng nghieäp, cho vay thaáu chi. Thôøi haïn vay ña daïng phuø hôïp vôùi muïc ñích, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng: Vay ngaén haïn: töø 1 ñeán 12 thaùng Vay trung haïn: töø 12 thaùng ñeán 60 thaùng Vay daøi haïn: treân 60 thaùng Phöông thöùc vay linh hoaït: vay traû goùp, vay theo haïn möùc tín duïng, vay theo döï aùn ñaàu tö… Taøi saûn theá chaáp ña daïng: ñoäng saûn, baát ñoäng saûn, giaáy tôø coù giaù, haøng hoaù, nguyeân lieäu, maùy moùc thieát bò… Lôïi ích cuûa khoaûn vay naèm trong giaù trò cuûa haøng hoaù, phöông aùn ñaàu tö hoaëc quaù trình saûn xuaát kinh doanh. Dòch vuï chuyeån tieàn Chuyeån tieàn trong nöôùc, chuyeån tieàn ra nöôùc ngoaøi, chuyeån tieàn töø nöôùc ngoaøi veà Vieät Nam. Vôùi caùc tieän ích noåi baät nhö: Thuû tuïc ñôn giaûn. Khaùch haøng coù theå nhaän tieàn taïi nhaø theo yeâu caàu. Tieàn chuyeån ñi vaø nhaän veà trong thôøi gian nhanh nhaát. Phí chuyeån tieàn thaáp. Khaùch haøng coù theå nhaän tieàn taïi baát kyø chi nhaùnh naøo cuûa Sacombank. Dòch vuï chuyeån tieàn cuûa Sacombank taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng trong vieäc chuyeån vaø nhaän tieàn moät caùch nhanh choùng vaø an toaøn. Thanh toaùn quoác teá Vôùi moái quan heä treân 5300 ñaïi lyù cuûa 170 ngaân haøng taïi hôn 76 quoác gia treân toaøn theá giôùi, Sacombank hoã trôï khaùch haøng trong vieäc thanh toaùn vôùi nöôùc ngoaøi baèng caùc phöông thöùc thanh toaùn nhö chuyeån tieàn, nhôø thu, tín duïng chöùng töø… Phuïc vuï nhanh choùng chính xaùc. Cung caáp ñuû ngoaïi teä ñeå thanh toaùn. Ngaân haøng kieåm tra nhaèm giuùp quyù khaùch giaûm thieåu sai xoùt trong boä . Tö vaán thoâng tin vaø thuû tuïc cho khaùch haøng laøm hoà sô xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù theo phöông thöùc thanh toaùn T/T, D/A, D/P, L/C. Baûo maät thoâng tin. Theû Sacombank Theû thanh toaùn Sacombank, theû tín duïng noäi ñòa Sacombank Thuû tuïc theû ñôn giaûn. Coù theå ruùt ngaén tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) hoaït ñoäng 24/24, maùy POS ñaët taïi caùc phoøng giao dòch, hoaëc thanh toaùn tieàn mua haøng hoaù dòch vuï taïi caùc ñieåm chaáp nhaän the.û Kieåm tra soá dö taøi khoaûn baát cöù luùc naøo. Tieän lôïi an toaøn khi söû duïng, deã thao taùc deã baûo quaûn. Coâng ngheä baûo maät hieän ñaïi baèng soá PIN taïo an toaøn trong thanh toaùn. Dòch vuï khaùc Dòch vuï cho thueâ ngaên tuû saét Dòch vuï phone-banking Dòch vuï Baát ñoäng saûn Dòch vuï Baûo laõnh Dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä Dòch vuï chi traû löông hoä Dòch vuï thu chi hoä tieàn baùn haøng Dòch vuï chuyeån ñoåi ngoaïi teä Ngoaøi caùc dòch vuï treân, Sacombank coøn cung caáp caùc dòch vuï nhö: tö vaán ñaàu tö, nhaän uyû thaùc ñaàu tö vaø quaûn lyù taøi saûn, chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù vaø caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc trong khuoân khoå hoaït ñoäng cuûa Sacombank. Giôùi thieäu ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín - Chi nhaùnh 8 thaùng 3 1.1.2.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån Xuaát phaùt töø yù töôûng cuûa moät laõnh ñaïo nöõ treû, naêng ñoäng laø chò Huyønh Queá Haø – phoù chuû tòch thöù nhaát Hoäi ñoàng quaûn trò ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín. Chò ñaõ quaùn xuyeán vaø doàn heát taâm huyeát xaây döïng moät ngaân haøng daønh rieâng cho phaùi ñeïp, mang teân chi nhaùnh 8 thaùng 3 taïi 192-194 Lyù Thöôøng Kieät Phöôøng 8 Quaän Taân Bình Thaønh phoá Hoà Chí Minh. Chi nhaùnh khai tröông ngaøy 8 thaùng 3 naêm 2005. Vôùi muïc ñích phuïc vuï cho söï phaùt trieån cuûa chò em ôû caùc doanh nghieäp, nhaát laø caùc laõnh ñaïo nöõ, chöù khoâng ñaët naëng muïc ñích kinh doanh. Moät ñieåm khaù noåi baät ôû chi nhaùnh 8 thaùng 3 laø taát caû caùc caùn boä ñeàu laø nöõ, keå caû baûo veä, laùi xe… Caùc töôùng maøy raâu coù theå vaøo giao dòch nhöng taøi khoaûn giao dòch phaûi do nöõ ñöùng teân, coù theå laø baø xaõ hoaëc moät ai ñoù… coøn nam giôùi khoâng ñöùng teân taøi khoaûn, ñoù laø moät quy ñònh. Chi nhaùnh ñaõ raát thaønh coâng sau 3 thaùng hoaït ñoäng, hieäu quaû raát khaû quan chæ sau 3 thaùng chi nhaùnh ñaõ coù laõi. Vôùi phaàn lôùn caùc chi nhaùnh khaùc cuûa Sacombank sau moät thôøi gian ngaén nhö vaäy thì chæ coù theå hoaø voán. Trong moät töông lai khoâng xa, khoaûng quyù IV naêm nay seõ coù moät chi nhaùnh 8 thaùng 3 ôû thuû ñoâ Haø Noäi. Vaø khoâng ñôn thuaàn chæ phuïc cuï chò em phuï nöõ ôû trong nöôùc maø caùc chò coøn ñang nghó tôùi höôùng naøy ñeå phaùt trieån theâm chi nhaùnh nöôùc ngoaøi. Tuy muïc ñích khoâng ñaët naëng vaøo kinh doanh nhöng caùc chò ñaõ keát noái khaù nhieàu saûn phaåm cuûa caùc coâng ty chaêm soùc da maët, caùc coâng ty veà myõ phaåm, caùc coâng ty saûn xuaát ñoà loùt phuï nöõ nhö Vera, Triump… taát caû ñeàu giao dòch qua theû vaø coù nhöõng chöông trình chieát khaáu hoa hoàng hôïp lyù, ñaõ thu huùt söï chuù yù cuûa chò em. Beân caïnh ñoù chò em coøn nhaän ñöôïc nhöõng moùn quaø ñònh kyø raát lyù thuù nhö tuùi ñöïng ñoà trang ñieåm, myõ phaåm… Taát caû nhöõng gì daønh cho phaùi ñeïp 8 thaùng 3 ñeàu phaûi nghó tôùi ñeå phuïc vuï vaø chaêm soùc khaùch haøng toát hôn. Moät naêm qua Sacombank ñaõ coù theâm daáu aán môùi trong loøng moïi ngöôøi moïi nhaø. 1.1.2.Chöùc naêng nhieäm vuï vaø toå chöùc boä maùy cuûa chi nhaùnh caáp 1 Chöùc naêng nhieäm vuï: Thöïc hieän caùc nhieäm vuï huy ñoäng tieàn göûi, tieàn vay vaø caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng phuø hôïp theo quy ñònh cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc vaø theo quyeát ñònh veà phaïm vi hoaït ñoäng ñöôïc pheùp cuûa chi nhaùnh, caùc quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng lieân quan ñeán töøng nghieäp vuï. Toå chöùc coâng taùc haïch toaùn keá toaùn vaø an toaøn kho quyõtheo quy ñònh cuûøa ngaân haøng nhaø nöôùc vaø quy trình nghieäp vuï lieân quan, quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng. Phoái hôïp caùc phoøng nghieäp vuï ngaân haøng trong coâng taùc kieåm tra kieåm soaùt vaø thöôøng xuyeân thöïc hieän coâng taùc töï kieåm tra moïi maët hoaït ñoäng taïi chi nhaùnh vaø caùc ñôn vò tröïc thuoäc phuø hôïp theo quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng. Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, phaùt trieån thò phaàn, xaây döïng vaø baûo veä thöông hieäu, nghieân cöùu vaø ñeà xuaát phoù toång giaùm ñoác phuï traùch khu vöïc vaø caùc nghieäp vuï phuø hôïp vôùi yeâu caàu cuûa ñòa baøn hoaït ñoäng. Xaây döïng keá hoaïch kinh doanh cuûa chi nhaùnh theo ñònh höôùng keá hoaïch phaùt trieån chung taïi khu vöïc vaø toaøn ngaân haøng trong töøng thôøi kyø. Toå chöùc coâng taùc haønh chính quaûn trò, nhaân söï nhaèm phuïc vuï cho hoaït ñoäng cuûa ñôn vò. Thöïc hieän coâng taùc höôùng daãn, boài döôõng nghieäp vuï, taïo moâi tröôøng laøm vieäc nhaèm phaùt huy toái ña naêng löïc hieäu quaû phuïc vuï cuûa caùn boä nhaân vieân toaøn chi nhaùnh moät caùch toát nhaát. Toå chöùc boä maùy Toå chöùc boä maùy: chi nhaùnh caáp 1 do giaùm ñoác phuï traùch, giuùp giaùm ñoác coù 1 hoaëc 2 phoù giaùm ñoác tuyø theo tình hình thöïc teá, caùc phoøng ngieäp vuï chi nhaùnh vaø caùc ñôn vò tröïc thuoäc sau: Phoøng dòch vuï khaùch haøng Phoøng quaûn lyù tín duïng Phoøng keá toaùn vaø quyõ Toå haøng chính quaûn trò Chi nhaùnh caáp 2 ngoaøi ñòa baøn Chi nhaùnh caáp 2 Phoøng giao dòch Toå tín duïng Sô ñoà toå chöùc Giaùm ñoác Phoù Giaùm Ñoác Boä phaän tín duïng doanh nghieäp Phoøng keá toaùn vaø quyõ Toå haønh chính quaûn trò Phoøng quaûn lyù tín duïng Phoøng dòch vuï khaùch haøng Boä phaän kieåm soaùt tín duïng Boä phaän tín duïng caù nhaân Boä phaän thanh toaùn quoác teá Boä phaän dòch vuï vaø tieàn göûi Boä phaän kinh doanh vaøng Phoøng giao dòch Chi nhaùnh caáp 2 Chi nhaùnh caáp 2 ngoaøi ñòa baøn Toå tín duïng Boä phaän quan heä KH Boä phaän quaûn lyù nôï Boä phaän toång hôïp Boä phaän quyõ chính 1.1.3 Chöùc naêng nhieäm vuï caùc phoøng ban nghieäp vuï cuûa chi nhaùnh caáp 1 Phoøng dòch vuï khaùch haøng Chöùc naêng nhieäm vuï: - Laøm ñaàu moái cung caáp taát caû caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng cho khaùch haøng, trieån khai taùc nghieäp töø khaâu tieáp xuùc, höôùng daãn vaø laäp chöùng töø keá toaùn. - Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò ñeå phaùt trieån thò phaàn. - Xaây döïng vaø thöïc hieän keá hoaïch kinh doanh haøng thaùng, haøng naêm ñoàng thôøi theo doõi ñaùnh giaù quaù trình thöïc hieän keá hoaïch. - Höôùng daãn hoã trôï veà maët nghieäp vuï ñoái vôùi caùc ñôn vò tröïc thuoäc. Toå chöùc boä maùy Boä phaän tín duïng doanh nghieäp Boä phaän tín duïng caù nhaân Boä phaän thanh toaùn quoác teá Boä phaän dòch vuï vaø tieàn göûi Boä phaän kinh doanh vaøng Boä phaän quan heä khaùch haøng 2. Phoøng quaûn lyù tín duïng Chöùc naêng nhieäm vuï: - Kieåm soaùt caùc hoà sô tín duïng ñaõ ñöôïc pheâ duyeät tröôùc khi giaûi ngaân. - Hoaøn chænh hoà sô, laäp thuû tuïc giaûi ngaân, thanh lyù vaø löu tröõ hoà sô tín duïng. - Quaûn lyù doanh muïc dö nôï vaø tình hình thu hoài nôï. - Höôùng daãn hoã trôï kieåm soaùt veà maët nghieäp vuï ñoái vôùi caùc ñôn vò tröïc thuoäc. Toå chöùc boä maùy: - Boä phaän kieåm soaùt tín duïng - Boä phaän quaûn lyù nôï 3. Phoøng keá toaùn vaø quyõ Chöùc naêng nhieäm vuï: - Höôùng daãn vaø haäu kieåm vieäc haïch toaùn keá toaùn ñoái vôùi taát caû ñôn vò tröïc thuoäc chi nhaùnh. - Ñaûm nhaän coâng taùc thanh toaùn cuûa chi nhaùnh ñoái vôùi noäi boä ngaân haøng vaø caùc ngaân haøng khaùc. - Toång hôïp keá hoaïch kinh doanh taøi chính toaøn chi nhaùnh. - Quaûn lyù chi phí ñieàu haønh. - Quaûn lyù thanh khoaûn. - Quaûn lyù kho quyõ. - Ñaûm baûo vaø söû duïng khuoân daáu cuûa chi nhaùnh theo ñuùng quy ñònh. 4. Toå haønh chính quaûn trò Chöùc naêng nhieäm vuï: - Tieáp nhaän phaân phoái phaùt haønh vaø löu tröõ vaên thö. - Thöïc hieän mua saém tieáp nhaän, quaûn lyù, phaân phoái coâng cuï lao ñoäng, aán chæ, vaên phoøng phaåm theo quy ñònh. - Ñaûm nhaän coâng taùc leã taân, haäu caàn cuûa chi nhaùnh. - Thöïc hieän quaûn lyù, baûo döôõng cô sôû haï taàng toaøn chi nhaùnh. - Chuû trì vieäc kieåm keâ taøi saûn cuûa chi nhaùnh vaø caùc ñôn vò tröïc thuoäc cuûa chi nhaùnh. - Chòu traùch nhieäm toå chöùc vaø theo doõi, kieåm tra coâng taùc aùp taûi tieàn, baûo veä an ninh, phoøng chaùy chöõa chaùy vaø baûo ñaûm tuyeät ñoái an toaøn cô sôû vaät chaát trong vaø ngoaøi giôø laøm vieäc. - Quaûn lyù heä thoáng kho haøng caàm coá cuûa ngaân haøng vaø nhaân söï phuï traùch kho haøng caàm coá. - Theo doõi tình hình nhaân söï taïi chi nhaùnh vaø caùc ñôn vò tröïc thuoäc, thöïc hieän moät soá taùc nghieäp veà quaûn trò nhaân söï theo phaân coâng. - Xaây döïng keá hoaïch haønh chính quaûn trò haøng thaùng, haøng naêm vaø theo doõi ñaùnh giaù quaù trình thöïc hieän keá hoaïch. 5. Chi nhaùnh caáp 2 Chöùc naêng nhieäm vu:ï - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng tieàn göûi, tieàn vay vaø cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp theo quy cheá, quy ñònh cuûa ngaân haøng. - Toå chöùc coâng taùc haïch toaùn, keá toaùn vaø baûo quaûn an toaøn kho quyõ theo quy ñònh cuûa ngaân haøng. - Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, phaùt trieån thò phaàn, xaây döïng vaø baûo veä thöông hieäu, nghieân cöùu vaø ñeà xuaát caùc nghieäp vuï phuø hôïp vôùi yeâu caàu cuûa ñòa baøn hoaït ñoäng, xaây döïng keá hoaïch kinh doanh vaø theo doõi tieán ñoä thöïc hieän keá hoaïch. - Toå chöùc coâng taùc quaûn lyù haønh chaùnh ñaûm baûo moïi maët hoaït ñoäng cho ñôn vò, ñaûm baûo an toaøn an ninh taøi saûn cho ngaân haøng, theo doõi vaø tham möu cho caáp treân veà tình hình nhaân söï taïi ñôn vò. - Thöïc hieän coâng taùc töï kieåm tra, kieåm soaùt caùc maët hoaït ñoäng cuûa ñôn vò ñoàng töï kieåm tra, kieåm soaùt thöôøng xuyeân hoaëc ñoät xuaát cuûa phoøng nghieäp vuï chi nhaùnh vaø ngaân haøng. 6. Phoøng giao dòch Chöùc naêng nieäm vuï: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng tieàn göûi vaø cung caáp moät soá dòch vuï theo söï uyû nhieäm cuûa giaùm ñoác chi nhaùnh phuø hôïp theo quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng. - Tieáp nhaän nhu caàu vay voán vaø thöïc hieän moät soá taùc nghieäp tieàn vay theo söï uyû nhieäm cuûa giaùm ñoác chi nhaùnh phuø hôïp theo quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng. - Toå chöùc coâng taùc haïch toaùn, keá toaùn vaø baûo quaûn an toaøn kho quyõ theo quy ñònh cuûa ngaân haøng. - Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, phaùt trieån thò phaàn, xaây döïng vaø baûo veä thöông hieäu, nghieân cöùu vaø ñeà xuaát caùc nghieäp vuï phuø hôïp vôùi yeâu caàu cuûa ñòa baøn hoaït ñoäng, xaây döïng keá hoaïch kinh doanh vaø theo doõi tieán ñoä thöïc hieän keá hoaïch. - Toå chöùc coâng taùc quaûn lyù haønh chaùnh ñaûm baûo moïi maët hoaït ñoäng cho ñôn vò, ñaûm baûo an toaøn an ninh taøi saûn cho ngaân haøng, theo doõi vaø tham möu cho caáp treân veà tình hình nhaân söï taïi ñôn vò. - Thöïc hieän coâng taùc töï kieåm tra, kieåm soaùt caùc maët hoaït ñoäng cuûa ñôn vò ñoàng thôøi chòu söï kieåm tra, kieåm soaùt thöôøng xuyeân hoaëc ñoät xuaát cuûa phoøng nghieäp vuï chi nhaùnh vaø ngaân haøng. 7. Toå tín duïng Chöùc naêng nhieäm vuï: - Thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, phaùt trieån thò phaàn, xaây döïng vaø baûo veä thöông hieäu, nghieân cöùu vaø ñeà xuaát caùc nghieäp vuï phuø hôïp vôùi yeâu caàu cuûa ñòa baøn hoaït ñoäng, xaây döïng keá hoaïch kinh doanh vaø theo doõi tieán ñoä thöïc hieän keá hoaïch. - Tieáp nhaän hoà sô xin vay cuûa khaùch haøng coù nhu caàu vay voán ñeå chuyeån cho chi nhaùnh caáp 1 thaåm ñònh, xeùt duyeät chaáp thuaän cho vay theo quy ñònh, quy cheá cuûa ngaân haøng. - Giaûi ngaân theo tieán ñoä vay voán vaø hôïp ñoàng tín duïng ñaõ ñöôïc chi nhaùnh kyù keát vôùi khaùch haøng. - Thöïc hieän thu nôï theo caùc hôïp ñoàng tín duïng ñaõ ñöôïc chi nhaùnh kyù keát vôùi khaùch haøng. - Thöïc hieän coâng taùc töï kieåm tra, kieåm soaùt caùc maët hoaït ñoäng cuûa ñôn vò, ñoàng thôøi chòu söï kieåm tra, kieåm soaùt thöôøng xuyeân hoaëc ñoät xuaát cuûa phoøng nghieäp vuï chi nhaùnh vaø ngaân haøng. - Thöïc hieän moät soá hoaït ñoäng khaùc khi hoäi ñoàng quaûn trò cho pheùp. 1.2 Vai troø cuûa hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng 1.2.1 Tín duïng laø coâng cuï taøi trôï, ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì vaø phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh Trong quaù trình saûn xuaát ñeå duy trì hoaït ñoäng lieân tuïc ñoøi hoûi voán cuûa caùc xí nghieäp phaûi ñoàng thôøi toàn taïi ôû ba giai ñoaïn: döï trö,õ saûn xuaát vaø löu thoâng. Neân hieän töôïng thöøa thieáu voán taïm thôøi thöôøng xuyeân xaûy ra ôû caùc xí nghieäp. Töø ñoù tín duïng ñaõ goùp phaàn ñieàu tieát caùc nguoàn voán taïo ñieàu kieän cho quaù trình saûn xuaát kinh doanh khoâng bò giaùn ñoaïn. Maët khaùc, vôùi muïc tieâu môû roäng saûn xuaát kinh doanh ñoái vôùi töøng doanh nghieäp thì yeâu caàu veà nguoàn voán laø moät trong nhöõng quan taâm haøng ñaàu ñöôïc ñaët ra. Vaø ñeå ñaåy maïnh tieán ñoä saûn xuaát khoâng chæ troâng chôø vaøo nguoàn voán töï coù maø doanh nghieäp phaûi bieát taän duïng nhöõng doøng chaûy khaùc cuûa voán trong xaõ hoäi. Vì vaäy tín duïng vôùi tö caùch laø nôi taäp trung ñaïi boä phaän voán nhaøn roãi seõ laø trung taâm ñaùp öùng nhu caàu voán boå sung cho ñaàu tö phaùt trieån. Qua ñoù cho thaáy voán tín duïng luoân chieám vò trí ñaùng keå trong cô caáu voán löu ñoäng vaø voán coá ñònh cuûa doanh nghieäp. Noùi caùch khaùc tín duïng luoân laø ngöôøi trôï thuû ñaét löïc cho caùc ñôn vò saûn xuaát kinh doanh, laø ngöôøi baïn ñoàng haønh trong tieán trình phaùt trieån kinh teá. 1.2.2 Tín duïng ñieàu tieát löôïng tieàn löu thoâng trong neàn kinh teá goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû. Khi thöïc hieän chöùc naêng taäp trung, taän duïng nhöõng nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi, tín duïng ñaõ tröïc tieáp laøm giaûm khoái löôïng tieàn maët toàn ñoïng trong löu thoâng. Do ñoù tín duïng ñöôïc xem laø moät trong nhöõng bieän phaùp höõu goùp phaàn laøm giaûm laïm phaùt. Beân caïnh ñoù tín duïng coøn taïo ñieàu kieän môû roäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng nhaân toá tích cöïc laøm giaûm vieäc söû duïng tieàn maët trong neàn kinh teá, laø boä phaän löu thoâng tieàn maø nhaø nöôùc raát khoù quaûn lyù vaø nhaïy caûm vôùi hoaït ñoäng cuûa quy luaät töï nhieân. Trong nhöõng thaäp nieân gaàn ñaây, ôû haàu heát caùc nöôùc coù neàn kinh teá phaùt trieån, trong coâng taùc quaûn lyù vó moâ cuûa Nhaø nöôùc nhaèm thöïc hieän muïc tieâu chính saùch tieàn teä trong töøng thôøi kyø nhaát ñònh, laõi suaát tín duïng ñaõ trôû thaønh moät trong nhöõng coâng cuï ñieàu tieát nhaïy beùn vaø linh hoaït ñeå ñöa theâm tieàn vaøo löu thoâng hay ruùt tieàn löu thoâng veà. Töø ñoù taïo söï phuø hôïp giöõa khoái löôïng tiền teä vôùi yeâu caàu taêng tröôõng cuûa neàn kinh teá. Nhö vaäy, tín duïng ñaõ goùp phaàn khoâng nhoû trong vieäc oån ñònh tieàn teä taïo ñieàu kieän oån ñònh giaù caû laø tieàn ñeà quan troïng ñeå saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoaù phaùt trieån . 1.2.3 Tín duïng goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm, oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Ñaây laø hieäu quaû taát yeáu cuûa hai vai troø cuûa tín duïng neâu treân: neàn kinh teá phaùt trieån trong moät moâi tröôøng oån ñònh veà tieàn teä laø ñieàu kieän caûi thieän vaø naâng cao ñôøi soáng cuûa caùc thaønh vieân trong xaõ hoäi töø ñoù ruùt ngaén söï cheânh leäch giöõa caùc giai caáp. Thaät vaäy, treân cô sôû ña daïng hoaù caùc hình thöùc cho vay, tín duïng khoâng chæ ñaùp öùng nhu caàu voán cho caùc doanh nghieäp maø coøn phuïc vuï cho caùc taàng lôùp daân cö trong xaõ hoäi. Hieän nay, ngoaøi vieäc phaùt trieån caùc loaïi hình tín duïng daân cö, Nhaø nöôùc coøn thaønh laäp caùc quyõ xoaù ñoùi giaûm ngheøo, cho vay theo chöông trình tín duïng EC…nhaèm ñaùp öùng nhu caàu vay voán hôïp lyù cuûa caùc caù nhaân. Vaán ñeà cung caàu voán ôû ngaân haøng aûnh höôûng raát lôùn. Chuùng ta khoâng theå huy ñoäng voán roài ñeå ñoù, neáu nhö hoaït ñoäng tín duïng coøn heïp, chöa ña daïng phöông thöùc vaø caùc loaïi hình cho vay thì chaéc chaén ñaàu vaøo cuûa nguoàn voán seõ haïn cheá. 1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Vôùi ñònh höôùng phaùt trieån giai ñoaïn 2001-2010, böôùc sang 2006 Sacombank seõ tieáp tuïc duy trì toác ñoä phaùt trieån taøi saûn ôû möùc cao, ñoàng thôøi vôùi vieäc quan taâm ñeán yeáu toá phaùt trieån an toaøn – beàn vöõng. Caùc muïc tieâu chieán löôïc seõ ñöôïc thöïc hieän laø: Taêng nhanh naêng löïc taøi chính Ña daïng hoaù saûn phaåm dòch vuï Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng Ñaøo taïo naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc Môû roäng maïng löôùi phaùt trieån thò phaàn Chuaån hoaù caùc quy trình, thao taùc nghieäp vuï Tieáp caän vaø töøng böôùc aùp duïng caùc chuaån möïc keá toaùn vaø quaûn trò ngaân haøng theo thoâng leä quoác teá Taäp trung ñuùng möùc cho vieäc kieän toaøn boä maùy toå chöùc ñieàu haønh vaø taêng cöôøng khaû naêng kieåm tra kieåm toaùn noäi boä. Sacombank döï kieán taêng voán ñieàu leä töø 3000 leân 3500 tyû ñoàng, voán chuû sôû höõu taêng leân 5000 tyû ñoàng. Veà maïng löôùi Sacombank seõ coù maët ôû 64 tænh thaønh, 300 ñieåm giao dòch. Ñaây laø nhöõng coâng taùc troïng taâm nhaèm giöõ vöõng vaø tieáp tuïc naâng cao vò theá caïnh tranh cuûa Sacombank trong giai ñoaïn phaùt trieån vaø hoäi nhaäp. Ñeå ñaït ñöôïc nhöõng muïc tieâu treân, chuû tòch hoäi ñoàng quaûn trò keâu goïi söï ñoùng goùp nhieät tình vaø hieäu quaû cuûa quyù vò coå ñoâng, söï quan taâm höôûng öùng cuûa caùc nhaø ñaàu tö, yeâu caàu söï ñoaøn keát, phaán ñaáu, töï hoaøn thieän baûn thaân cuûa moãi caùn boä nhaân vieân ngaân haøng. Taát caû ñoàng loøng haønh ñoäng vì muïc tieâu chung “Phaùt trieån an toaøn – beàn vöõng”. CHÖÔNG 2 TÌNH HÌNH CHO VAY SAÛN XUAÁT KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN SAØI GOØN THÖÔNG TÍN CHI NHAÙNH 8 THAÙNG 3 2.1. Khaùi quaùt tình hình cho vay cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Toång dö nôï tín duïng quy VND vaøo cuoái 2005 hôn 6000 tyû ñoàng, taêng hôn 26,2% so vôùi ñaàu naêm, trong ñoù cho vay baèng VND taêng 25%, ngoaïi teä taêng 23%, vaøng taêng 51%. Toác ñoä taêng tröôûng tín duïng taêng chaäm hôn naêm tröôùc (44%) laø do Sacombank thöïc hieän taùi caáu truùc, ñieàu chænh cho vay phaân taùn, cho vay caùn boä nhaân vieân vaø kieåm soaùt chaát löôïng tín duïng nhaèm thöïc hieän chính saùch taêng tröôûng tín duïng beàn vöõng. Tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï ñeán cuoái 2005 laø 2.05% cao hôn so vôùi 2004 laø do maïnh daïn phaân loaïi, cô caáu khaùch haøng vaø döùt khoaùt chuyeån nôï quaù haïn moät soá khoaûn nôï yeáu nhaèm theå hieän thöïc chaát tình hình nôï cuûa ngaân haøng theo chuû tröông cuûng coá hoaït ñoäng tín duïng. Veà maët cô caáu dö nôï, ngaân haøng tieáp tuïc daønh nhieàu söï quan taâm hoã trôï voán cho khu vöïc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, xem ñaây laø heä khaùch haøng truyeàn thoáng vaø ñaày tieàm naêng. Tyû troïng cuûa thaønh phaàn kinh teá naøy chieám chuû yeáu trong cô caáu cho vay cuûa ngaân haøng, dö nôï thaønh phaàn kinh teá caù theå chieám 45,4%, coâng ty coå phaàn TNHH vaø DNTN chieám 48,3% toång dö nôï. Ñoái vôùi maûng cho vay tieâu duøng vaø cho vay baát ñoäng saûn, maëc duø laø lónh vöïc ñaày tieàm naêng, tuy nhieân do nhöõng haïn cheá veà khung phaùp lyù vaø khoù khaên veà kieåm soaùt ruûi ro neân dö nôï cho vay tieâu duøng vaø cho vay baát ñoäng saûn coøn chieám tyû troïng thaáp (cho vay tieâu duøng chieám 4%, cho vay CBNV chieám 13%, cho vay baát ñoäng saûn chieám 10,3% dö nôï VND). Saép tôùi Sacombank tích cöïc tìm bieän phaùp ñaåy maïnh vaø phaùt trieån lónh vöïc naøy. Song song vôùi quaù trình phaùt trieån tín duïng thì coâng taùc hoaøn thieän heä thoáng vaên baûn laäp qui, chính saùch tín duïng, caùc vaên baûn höôùng daãn, caùc moâ hình ñaùnh giaù, xeáp haïng vaø kieåm soaùt tín duïng cuõng ñöôïc tieáp tuïc hoaøn thieän. Trong phaùt trieån tín duïng Sacombank cuõng ñaõ böôùc ñaàu quan taâm tôùi baûo ñaûm caùc vaán ñeà moâi tröôøng vaø xaõ hoäi theo chuaån möïc quoác teá vaø ñaõ chuaån bò caùc ñieàu kieän cho vieäc ñaùp öùng caùc yeâu caàu naøy. Trong naêm 2005 Sacombank ñaõ phaùt thaûo ñöôïc keá hoaïch aùp duïng veà baûo ñaûm moâi tröôøng vaø xaõ hoäi trong lónh vöïc tín duïng. 2.2. Hoaït ñoäng tín duïng taïi ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 2.2.1. Chính saùch vaø quy ñònh tín duïng cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín – chi nhaùnh 8 thaùng 3 2.2.1.1.Nhöõng nguyeân taéc trong hoaït ñoäng tín duïng Ngaân haøng coù quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieämveà quyeát ñònh trong hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa mình, khoâng moät toå chöùc caù nhaân naøo ñöôïc can thieäp traùi phaùp luaät vaøo quyeàn töï chuû trong quaù trình caáp ._.tín duïng cuûa ngaân haøng. Vieäc phaân tích vaø quyeát ñònh caáp tín duïng, tröôùc heát phaûi ñöôïc döïa treân cô sôû khaû naêng quaûn lyù, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm, hoaït ñoäng kinh doanh, khaû naêng phaùt trieån trong töông lai, tình hình taøi chính vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, sau ñoù môùi döïa vaøo taøi saûn ñaûm baûo cuûa khaùch haøng. Khaùch haøng vay voán cuûa ngaân haøng phaûi söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích vaø hoaøn traû voán goác vaø tieàn laõi ñuùng kyø haïn ñaõ thoaû thuaän. Khi cho vay baèng ngoaïi teä, ngaân haøng vaø khaùch haøng phaûi thöïc hieän ñuùng quy ñònh cuûa chính phuû vaø höôùng daãn cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Namveà quaûn lyù ngoaïi hoái. 2.2.1.2. Cô sôû cuûa chính saùch tín duïng Chính saùch tín duïng ñöôïc xaây döïng treân cô sôû ñònh höôùng chieán löôïc phaùt trieån, muïc tieâu quaûn lyù ruûi ro cuûa nhaø nöôùc cuøng caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät, cuûa ngaønh ngaân haøng vaø caùc quy ñònh trong noäi boä ngaân haøng veà hoaït ñoäng caáp tín duïng 2.2.1.3.Aùp duïng chính saùch tín duïng Chính saùch tín duïng chæ neâu ra nhöõng nguyeân taéc vaø chuaån möïc caên baûn trong hoaït ñoäng tín duïng, do vaäy noù seõ ñöôïc boå trôï baèng nhöõng quy ñònh, quy trình, thuû tuïc chi tieát ñeå caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng coù theå aùp duïng chính saùch tín duïng vaøo thöïc teá coâng vieäc haøng ngaøy. Chính saùch tín duïng laø cô sôû ñeå thöïc hieän vieäc caáp tín duïng cho khaùch haøng, do vaäy nhöõng ngöôøi laøm coâng taùc tín duïng vaø lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng – bao goàm caùn boä tín duïng, ngöôøi kieåm soaùt tín duïng vaø nhöõng ngöôøi ra quyeát ñònh caáp tín duïng – phaûi bieát vaø hieåu roõ chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng. Taát caû nhaân vieân ngaân haøng ñöôïc taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong vieäc tieáp caän, tham khaûo chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng. Khoái tín duïng coù traùch nhieäm toå chöùc trieån khai thöïc hieän chính saùch tín duïng vaø khoâng ngöøng boå sung ñieàu chænh ñeå chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng ngaøy caøng hoaøn chænh phuø hôïp vôùi haønh lang phaùp luaät vaø moâi tröôøng kinh teá trong töøng thôøi kyø. 2.2.1.4. Thò tröôøng muïc tieâu 1. Ñoái töôïng khaùch haøng Caùc khaùch haøng sau ñaây coù theå ñöôïc ngaân haøng xem xeùt caáp tín duïng: - Caùc phaùp nhaân vaø caù nhaân Vieät Nam bao goàm: Khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh bôûi luaät DNNN: DNNN Khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh bôûi luaät doanh nghieäp: coâng ty traùch nhieäm höõu haïn, coâng ty coå phaàn, coâng ty hôïp danh, doanh nghieäp tö nhaân. Khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh bôûi luaät ñaàu tö nöôùc ngoaøi: coâng ty lieân doanh, coâng ty 100% voán nöôùc ngoaøi. Khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh bôûi luaät hôïp taùc xaõ: hôïp taùc xaõ Khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh bôûi luaät daân söï: caù nhaân, hoä gia ñình, caùc toå chöùc khaùc coù ñuû ñieàu kieän quy ñònh taïi ñieàu 94 Boä luaät daân söï. - Caùc phaùp nhaân vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi 2.Phaân ñoaïn thò tröôøng muïc tieâu Nguyeân taéc chung trong vieäc xaùc ñònh thò tröôøng muïc tieâu laø ngaân haøng höôùng hoaït ñoäng cuûa mình ñeán caùc phaân ñoaïn thò tröôøng coù 1 hoaëc nhöõng ñaëc tính sau: Ngaân haøng ñaõ coù hieåu bieát vaø ñaõ coù kinh nghieäm veà ñoaïn thò tröôøng naøy Coù tieàm naêng phaùt trieån Nhu caàu tín duïng phuø hôïp vôùi khaû naêng ñaùp öùng cuûa ngaân haøng Söû duïng nhieàu saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng trong tröôùc maét vaø laâu daøi Chi phí cho vay, thu nôï thaáp Phaân ñoaïn thò tröôøng muïc tieâu chuû yeáu cuûa ngaân haøng bao goàm: Caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, chuù troïng ñeán caùc doanh nghieäp coù hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu vaø caùc doanh nghieäp coù khaû naêng caïnh tranh laâu daøi, söû duïng nhieàu saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng. Caùc caù nhaân coù ñaêng kyù kinh doanh, chuù troïng ñeán caù nhaân saûn xuaát kinh doanh nhoû vaø tieåu thöông taïi caùc khu ñoâ thò, khu thöông maïi taäp trung. Caùc caù nhaân thuoäc taàng lôùp trung löu taïi caùc ñoâ thò. Caùn boä, coâng nhaân vieân coù ngheà nghieäp chuyeân moân vaø coâng taùc trong caùc ngaønh coù thu nhaäp oån ñònh. 3. Thò tröôøng phaân theo khu vöïc ñòa lyù Thò tröôøng cuûa ngaân haøng bao goàm taát caû caùc tænh, thaønh phoá trong caû nöôùc. Ngaân haøng öu tieân höôùng hoaït ñoäng caáp tín duïng ñeán caùc thaønh phoá, ñoâ thò, thò xaõ vaø caùc khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát nôi coù truï sôû cuûa caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng truù ñoùng vaø laø ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa caùc nhoùm khaùch haøng muïc tieâu cuûa ngaân haøng. 4 .Saûn phaåm cung öùng cho khaùch haøng a. Ngaân haøng cung öùng cho khaùch haøng caùc saûn phaåm sau: Caùc saûn phaåm tín duïng phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh ñoái vôùi caùc khaùch haøng laø doanh nghieäp, hôïp taùc xaõ, caù nhaân coù ñaêng kyù kinh doanh, tieåu thöông vaø caù nhaân, hoä noâng daân saûn xuaát noâng nghieäp. Cho vay ngaén haïn boå sung voán löu ñoäng ñeå thöïc hieän caùc chi phí saûn xuaát kinh doanh trong nöôùc vaø cho hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu. Cho vay trung daøi haïn ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Phaùt haønh caùc loaïi LC traû ngay, traû chaäm, döï phoøng. Thöïc hieän baûo laõnh ngaân haøng. Caùc saûn phaåm tín duïng phuïc vuï sinh hoaït, tieâu duøng ñoái vôùi caù nhaân vaø caùn boä – coâng nhaân vieân. Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn ñeå söûa chöõa, xaây döïng, mua saém nhaø ôû, chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng ñaát ôû. Cho vay ngaén vaø trung haïn tieâu duøng, sinh hoaït: mua saém haøng hoaù dòch vuï, phöông tieän phuïc vuï sinh hoaït, ñôøi soáng, ñi laøm vieäc, lao ñoäng, du hoïc, nghieân cöùu ôû nöôùc ngoaøi. b. Phöông thöùc cho vay:Ngaân haøng thoaû thuaän vôùi khaùch haøng choïn löïa caùc phöông thöùc cho vay döôùi ñaây: Cho vay töøng laàn Cho vay theo haïn möùc tín duïng Cho vay theo döï aùn ñaàu tö Cho vay hôïp voán Cho vay theo haïn muùc tín duïng döï phoøng Cho vay thoâng qua nghieäp vuï phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng Cho vay theo haïn möùc thaáu chi Caùc phöông thöùc cho vay khaùc maø phaùp luaät khoâng caám 2.2.1.5. Ñieàu kieän caáp tín duïng 1. Nguyeân taéc chung Khaùch haøng muoán ñöôïc ngaân haøng xem xeùt caáp tín duïng phaûi hoäi ñuû caùc ñieàu kieän theo quy ñònh cuûa ngaân haøng coù theå cung caáp cho ngaân haøng moät soá thoâng tin toái thieåu vaø khoâng thuoäc dieän ñöôïc caáp tín duïng theo quy ñònh cuûa ngaân haøng. 2. Ñieàu kieän vay voán Khaùch haøng muoán ñöôïc xem xeùt cho vay phaûi hoäi ñuû caùc ñieàu kieän sau ñaây: a. Coù naêng löïc phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø chòu traùch nhieäm daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät Ñoái vôùi khaùch haøng laø phaùp nhaân vaø caù nhaân Vieät Nam - Phaùp nhaân phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï. - Caù nhaân, chuû doanh nghieäp tö nhaân, thaønh vieân coâng ty hôïp danh, ñaïi dieän hoä gia ñình phaûi coù naêng löïc phaùp luaät vaø naêng löïc haønh vi daân söï. Ñoái vôùi khaùch haøng laø phaùp nhaân vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi: phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï vaø naêng löïc haønh vi daân söï theo quy ñònh phaùp luaät cuûa nöôùc maø phaùp nhaân ñoù coù quoác tòch hoaëc caù nhaân ñoù laø coâng daân, neáu phaùp luaät nöôùc ngoaøi ñoù ñöôïc Boä luaät daân söï cuûa nöôùc CHXHCNVN, caùc vaên baûn phaùp luaät khaùc cuûa Vieät Nam quy ñònh hoaëc ñöôïc ñieàu öôùc quoác teá maø CHXHCNVN kyù keát hoaëc tham gia quy ñònh. b. Muïc ñích söû duïng voán vay hôïp phaùp c. Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi gian cam keát d. Coù döï aùn ñaàu tö, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh dòch vuï khaû thi, coù hieäu quaû hoaëc döï aùn ñaàu tö, phöông aùn phuïc vuï ñôøi soáng khaû thi vaø phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät vaø coù keá hoaïch vay voán traû nôï. e.Thöïc hieän caùc quy ñònh veà baûo ñaûm tieàn vay theo quy ñònh cuûa chính phuû vaø höôùng daãn cuûa NHNN * Caùc tröôøng hôïp caáp tín duïng khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo coù quy ñònh rieâng. f. Moät soá ñieàu kieän khaùc tuyø theo loaïi cho vay ñöôïc quy ñònh cuï theå taïi caùc höôùng daãn. 3. Quy ñònh veà thoâng tin toái thieåu cung caáp cho ngaân haøng Ngoaøi caùc hoà sô phaùp lyù theo quy ñònh caùc thoâng tin toái thieåu maø khaùch haøng cung caáp cho ngaân haøng khi ñeå nghò vay voán goàm: a. Ñoái vôùi doanh nghieäp Thôøi gian hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp Kinh nghieäm cuûa ngöôøi quaûn lyù doanh nghieäp Boä maùy toå chöùc Coâng taùc hoaïch ñònh chieán löôïc phaùt trieån Heä thoáng haïch toaùn keá toaùn Keát quaû kinh doanh 3 naêm lieàn keà Möùc taêng tröôûng doanh soá baùn haøng 3 naêm lieàn keà Thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm haøng hoaù Cô caáu haøng toàn kho hieän taïi Tình hình baûo hieåm hoaû hoaïn taøi saûn cuûa doanh nghieäp Tình hình khai thueá vaø noäp thueá Tình hình chi traû thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng Möùc ñoä aûnh höôûng cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh ñeán moâi tröôøng b. Ñoái vôùi caù nhaân vay saûn xuaát kinh doanh Muïc ñích khoaûn vay Thôøi gian vaø laõnh vöïc kinh doanh Soá löôïng nhaân vieân Toång taøi saûn Taøi saûn ñaûm baûo Thôøi gian quan heä vôùi ngaân haøng Tình traïng choã ôû Ñoä tuoåi, tình traïng hoân nhaân, soá ngöôøi aên theo c. Ñoái vôùi caù nhaân vay baát ñoäng saûn, sinh hoaït, tieâu duøng Muïc ñích khoaûn vay Tình traïng choã ôû, thôøi gian cö nguï Ñoä tuoåi Trình ñoä hoïc vaán, coâng vieäc ñang laøm, thôøi gian laøm vieäc Thu nhaäp duøng ñeå traû nôï Thôøi gian quan heä vôùi ngaân haøng Taøi saûn ñaûm baûo 2.2.1.6. Nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc caáp tín duïng vaø haïn cheá caáp tín duïng 1. Nhöõng tröôøng hôïp khoâng ñöôïc caáp tín duïng a.Caùc tröôøng hôïp sau ñaây khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän caáp tín duïng Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng ñöôïc caáp tín duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng sau ñaây: Thaønh vieân HÑQT, ban kieåm soaùt, toång giaùm ñoác (giaùm ñoác), phoù toång giaùm ñoác (phoù giaùm ñoác) cuûa ngaân haøng. Caùn boä, nhaân vieân cuûa ngaân haøng thöïc hieän nhieäm vuï thaåm, quyeát ñònh cho vay vaø baûo laõnh. Boá, meï, vôï, choàng, con cuûa thaønh vieân HÑQT, Ban kieåm soaùt, Toång giaùm ñoác (giaùm ñoác), phoù toång giaùm ñoác (phoù giaùm ñoác) cuûa ngaân haøng. Caùc khaùch haøng laø boá, me,ï vôï, choàng, con cuûa giaùm ñoác vaø phoù giaùm ñoác chi nhaùnh ngaân haøng vaãn ñöôïc xem xeùt giaûi quyeát caáp tín duïng nhö caùc khaùch haøng khaùc neáu hoäi ñuû caùc ñieàu kieän ñeå ñöôïc caáp tín duïng, vieäc choa vay caùc ñoái töôïng khaùch haøng naøy do toång giaùm ñoác quyeát ñònh. Ngoaøi ra ngaân haøng cuõng ñöôïc caáp tín duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù moät trong nhöõng ñaëc ñieåm sau: Truù ñoùng, thöôøng truù taïi caùc ñòa phöông (tænh, thaønh phoá) ngoaøi vuøng thò tröôøng ñaõ xaùc ñònh cuûa caùc chi nhaùnh. Khaùch haøng laø caù nhaân nhoû hôn 18 tuoåi vaø treân 65 tuoåi. Hoaït ñoäng trong caùc lónh vöïc maø thò tröôøng khoâng chaáp nhaän Hoaït ñoäng trong nhöõng lónh vöïc ruûi ro quaù cao Thieáu naêng löïc quaûn lyù hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh Cung caáp thoâng tin khoâng ñuùng thöïc chaát hoaït ñoäng hoaëc cung caáp thoâng tin khoâng ñaày ñuû hoaëc coù bieåu hieän daáu dieám, traùnh neù trong vieäc cung caáp thoâng tin cho ngaân haøng. Loã lieân tieáp trong 2 naêm gaàn keà vaø khoâng coù phöông aùn khaéc phuïc khaû thi Coù thoâng tin tieâu cöïc veà khaùch haøng cuûa trung taâm thoâng tin khaùch haøng, NHNNVN Cö nguï vaø saûn xuaát treân caùc ñòa baøn ñi laïi quaù khoù khaên khoâng coù ñöôøng boä (vuøng saâu, vuøng xa) Coù nhöõng bieåu hieän tieâu cöïc trong giao dòch vôùi ngaân haøng nhö: ñang coù nôï quaù haïn taïi ngaân haøng thöôøng xuyeân traû voán laõi treã haïn, ñeå phaùt sinh nôï quaù haïn nhieàu laàn vì lyù do chuû quan, chaây lì trong traû nôï Ñang bò truy toá hoaëc chòu caùc bieän phaùp quaûn lyù, cheá taøi cuûa cô quan phaùp luaät b. Caùc khoaûn vay khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng caáp tín duïng ñoái vôùi nhöõng nhu caàu voán ñeå söû duïng vaøo caùc muïc ñích sau: Ñeå mua saém caùc taøi saûn vaø caùc chi phí hình thaønh neân taøi saûn maø phaùp luaät caáp mua baùn, chuyeån nhöôïng, chuyeån ñoåi. Ñeå thanh toaùn caùc chi phí cho vieäc thöïc hieän caùc giao dòch hoaëc ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu taøi chính cuûa caùc giao dòch maø phaùp luaät caám. Ngoaøi ra caùc khoaûn tín duïng ñöôïc söû duïng vaøo caùc muïc ñích sau cuõng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän caáp tín duïng. Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo caùc vaøo caùc giao dòch maø ruûi ro cuûa noù khoâng theå ñaùnh giaù moät caùch ñaày ñuû do thieáu thoâng tin. Khoaûn vay coù theå aûnh höôûng ñeán uy tín, thanh danh cuûa ngaân haøng (söû duïng vaøo caùc hoaït ñoäng maø xaõ hoäi khoâng ñoàng tình, khaùch haøng vay laø nhöõng ngöôøi ñaõ coù ñieàu tieáng khoâng toát…) Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo caùc hoaït ñoäng bao haøm ruûi ro cao veà sinh thaùi coù theå daãn ñeán khoù khaên thu hoài nôï (DN hoaït ñoäng trong caùc ngaønh gaây oâ nhieãm cao nhöng chöa coù bieän phaùp xöû lyù hoaëc thuoäc dieän phaûi di dôøi khoûi khu daân cö) Khoaûn vay ñöôïc khaùch haøng ñöa cho ngöôøi khaùc söû duïng vaø muïc ñích kinh doanh nhöng khoâng coù söï tham gia quaûn lyù cuûa khaùch haøng. Khoaûn vay ñöôïc söû duïng vaøo muaïc ñích mua ñi baùn laïi baát ñoäng saûn. 2. Nhöõng haïn cheá trong caáp tín duïng a. Theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ngaân haøng khoâng ñöôïc caáp tín duïng khoâng coù ñaûm baûo hoaëc caáp tín duïng vôùi nhöõng ñieàu kieän öu ñaõi veà laõi suaát, bieåu phí, möùc cho vay, möùc baûo laõnh ñoái vôùi caùc khaùch haøng sau ñaây: Toå chöùc kieåm toaùn, kieåm toaùn vieân coù traùch nhieäm kieåm toaùn taïi nhaân haøng, thanh tra vieân thöïc hieän nhieäm vuï thanh tra taïi ngaân haøng, keá toaùn tröôûng cuûa ngaân haøng. Caùc coå ñoâng lôùn cuûa ngaân haøng (laø caù nhaân hoaëc toå chöùc sôû höõu treân 10% voán ñieàu leä hoaëc naém giöõ treân 10% coå phaàn coù quyeàn boû phieáu) DN coù moät trong nhöõng ñoái töôïng quy ñònh taïi khoaûn 1, Ñieàu 77 Luaät caùc toå chöùc tín duïng sôû höõu treân 10% voán ñieàu leä cuûa doanh nghieäp ñoù. Toång dö nôï cho vay ñoái vôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng treân ñaây khoâng ñöôïc vöôït quaù 5% voán töï coù cuûa ngaân haøng. b. Ngaân haøng haïn cheá trong vieäc caáp tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng baèng söï baûo laõnh cuûa beân thöù 3, nhaát laø trong tröôøng hôïp moái quan heä giöõa khaùch haøng vaø beân baûo laõnh khoâng phaûi laø moái quan heä cha meï, vôï choàng, anh em ruoät hoaëc beân baûo laõnh khoâng phaûi laø thaønh vieân cuûa DN. 2.2.1.7.Taøi saûn ñaûm baûo 1.Taøi saûn ñöôïc chaáp nhaän laøm ñaûm baûo a. Caùc loaïi taøi saûn sau ñaây ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän laøm ñaûm baûo cho caùc khoaûn tín duïng Quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn thueâ ñaát Nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng Maùy moùc thieát bò Phöông tieän vaän chuyeån Haøng hoaù Nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, thaønh phaåm Tín phieáu, traùi phieáu do chính phuû, NHNN phaùt haønh Traùi phieáu do chính quyeàn tænh, thaønh phoá phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän Boä chöùng töø xuaát khaåu ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän Tieàn göûi taïi NHSGTT Tieàn göûi taïi toå chöùc tín duïng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän Vaøng Ngoaïi teä coù theå chuyeån ñoåi deã daøng Coå phaàn cuûa caùc coâng ty ñaõ nieâm yeát hoaëc chöa nieâm yeát ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän Traùi phieáu do coâng ty phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän b. Caùc loaïi taøi saûn sau ñaây khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän laøm ñaûm baûo cho caùc khoaûn tín duïng Baát ñoäng saûn ñang tranh chaáp, hoaëc coù töø 5 ñoàng sôû höõu trôû leân hoaëc coù yeáu toá nöôùc ngoaøi Nhaø ôû vaø ñaát ôû trong heûm heïp döôùi 1.5m Ñaát noâng nghieäp coù dieän tích döôùi 0.5 ha hoaëc xa truïc loä giao thoâng hoaëc khoâng coù ñöôøng boä Maùy moùc thieát bò ñaõ saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp hôn 5 naêm hoaëc quaù chuyeân duøng hoaëc giaù trò coøn laïi quaù thaáp Phöông tieän vaän chuyeån giaù trò coøn laïi thaáp hoaëc khoù thanh lyù hoaëc ñöôïc saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp 3 naêm (ñoái vôùi xe con) hôn 5 naêm (ñoái vôùi xe khaùch) hôn 7 naêm (ñoái vôùi xe taûi, xe chuyeân duøng) Haøng hoaù, NVL, thaønh phaåm, baùn thaønh phaåm öù ñoïng, chaäm tieâu thuï hoaëc coù nguy cô giaûm giaù. 2. Tyû leä caáp tín duïng so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm Tuyø theo tính chaát cuûa töøng loaïi taøi saûn ñaûm baûo, ngaân haøng seõ aùp duïng tyû leä cho vay so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm phuø hôïp. Tyû leä cho vay toái ña ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm ñöôïc trình baøy vaø ñöôïc ñieàu chænh trong töøng thôøi kyø phuø hôïp vôùi tình hình cuï theå. Treân cô sôû tyû leä cho vay toái ña quy ñònh, caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng seõ xaùc ñònh tyû leä caáp tín duïng ñoái vôùi töøng taøi saûn baûo ñaûm cuï theå. 3. Nguyeân taéc thaåm ñònh taøi saûn baûo ñaûm a.Vieäc thaåm ñònh taøi saûn baûo ñaûm seõ cho moät boä phaän tröïc thuoäc ngaân haøng ñoäc laäp vôùi boä phaän ñeà xuaát cho vay thöïc hieän ñeå baûo ñaûm tính khaùch quan, tröôøng hôïp caàn thieát coù theå thueâ cô quan beân ngoaøi ngaân haøng thöïc hieän. Vieäc thaåm ñònh taøi saûn baûo ñaûm taïi ñaïi baøn TPHCM do coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn ñaûm nhaän. b. Ñoái vôùi caùc khoaûn vay nhoû, boä phaän ñeà xuaát cho vay seõ thöïc hieän vieäc thaåm ñònh taøi saûn baûo ñaûm ñeå khoâng gaây phieàn toaùi cho khaùch haøng. Toång giaùm ñoác aán ñònh cuï theå traùch nhieäm thaåm ñònh taøi saûn baûo ñaûm ñoái vôùi töøng möùc cho vay cuï theå. c. Vieäc thaåm ñònh vaø xaùc ñònh giaù trò taøi saûn baûo ñaûm coù höôùng daãn rieâng 4. Baûo hieåm taøi saûn baûo ñaûm Caùc loaïi taøi saûn baûo ñaûm deã bò thieät haïi do hö hoûng, chaùy noå, tai naïn…phaûi ñöôïc baûo hieåm khi theá chaáp, caàm coá cho ngaân haøng.Khaùch haøng phaûi cam keát vôùi ngaân haøng khi xaûy ra thieät haïi thí ngaân haøng laø ngöôøi thuï höôûng khoaûn boài thöôøng cuûa coâng ty baûo hieåm. 5. Quaûn lyù taøi saûn baûo ñaûm Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø quyeàn söû duïng daát, quyeàn thueâ ñaát, nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng, maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån: Ngaân haøng coù theå giao cho khaùch haøng khai thaùc, söû duïng nhöng khaùch haøng khoâng ñöôïc:chuyeån ñoåi, chuyeån nhöôïng, baùn, trao ñoåi, cho thueâ, taëng, cho möôïn, laøm hö hoûng, laøm giaûm giaù trò, laøm thay ñoåi, huyû hoaïi taøi saûn baûo ñaûm hoaëc söû duïng taøi saûn baûo ñaûm ñeå goùp voán, laøm baûo ñaûm cho nghóa vuï khaùc neáu khoâng ñöôïc söï ñoàng yù cuûa ngaân haøng. Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø haøng hoaù, nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, thaønh phaåm: seõ ñöôïc löu giöõ, baûo quaûn taïi kho ngaân haøng hoaëc kho thöù ba, moät soá tröôøng hôïp do nhu caàu saûn xuaát kinh doanh coù theå ñeå taïi kho khaùch haøng nhöng ngaân haøng phaûi cöû nhaân vieân quaûn lyù chaët cheõ. Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø tín phieáu, traùi phieáu do chính phuû, chính quyeàn tænh, thaønh phoá, ngaân haøng nhaø nöôùc phaùt haønh, tieàn göûi taïi toå chöùc tín duïng: ngaân haøng seõ löu giöõ baûo quaûn baûn chính giaáy chöùng nhaän (neáu coù) vaø phaûi ñöôïc cô quan phaùt haønh xaùc nhaän phong toaû (ñoái vôùi chöùng chæ coù ghi teân hoaëc vôùi hình thöùc phaùt haønh ghi soå) Ñoái vôùi taøi saûn baûo ñaûm laø coå phaàn cuûa caùc coâng ty: Ngaân haøng seõ löu giöõ, baûo quaûn baûn chính giaáy chöùng nhaän (neáu coù) vaø phaûi ñöôïc cô quan phaùt haønh hoaëc cô quan löu kyù xaùc nhaän phong toaû. STT Loaïi TS baûo ñaûm Tyû leä caáp tín duïng cao nhaát 1 Quyeàn söû duïng ñaát, quyeàn thueâ ñaát 70% 2 Nhaø ôû, nhaø laøm vieäc, nhaø xöôûng, kho taøng 70% 3 Phöông tieän vaän chuyeån 70% 4 Maùy moùc thieát bò 60% 5 Haøng hoaù 80% 6 Nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm 80% 7 Tín phieáu, traùi phieáu do chính phuû, ngaân haøng Nhaø Nöôùc phaùt haønh 100%* 8 Tín phieáu, traùi phieáu do chính quyeàn tænh, thaønh phoá phaùt haønh ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän 90% 9 Boä chöùng töø xuaát khaåu ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän 85% 10 Tieàn göûi taïi ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín 100%* 11 Tieàn göûi taïi toå chöùc tín duïng ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän 90% 12 Vaøng ** 13 Ngoaïi teä coù theå chuyeån ñoåi deã daøng ** 14 Coå phaàn traùi phieáu cuûa caùc coâng ty ñaõ nieâm yeát hoaëc chöa nieâm yeát ñöôïc ngaân haøng chaáp thuaän ** Ghi chuù * Coù khaáu tröø tieàn laõi cho vay ** Khi cho vay seõ thoaû thuaän vôùi khaùch haøng veà tyû leä cho vay vaø tröôøng hôïp giaù thò tröôøng cuûa taøi saûn ñaûm baûo xuoáng ñeán möùc naøo ñoù thì ngaân haøng ñöôïc töï ñoäng thanh lyù ñeå thu hoài nôï duø chöa ñeán haïn traû nôï. 2.2.1.8.Chaám ñieåm, xeáp haïng tín duïng Ngaân haøng söû duïng moâ hình chaáp ñieåm, xeáp haïng tín duïng ñeå baûo ñaûm tính khaùch quan trong quaù trình caáp tín duïng vaø ñeå ñaùnh giaù ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. Moâ hình chaám ñieåm, xeáp haïng ñöôïc aùp duïng cho taát caû khaùch haøng vaø aùp duïng thoáng nhaát trong toaøn ngaân haøng. Khaùch haøng doanh nghieäp vaø caù nhaân, moãi loaïi ñöôïc phaân thaønh 10 nhoùm vaø ñöôïc xaùc ñònh treân cô sôû caùc soá lieäu veà hoaït ñoäng kinh doanh vaø taøi chính cuûa khaùch haøng ñaõ ñöôïc ngaân haøng hieäu chænh laïi sau khi xaùc minh thöïc teá chöù khoâng döïa hoaøn toaøn vaøo caùc baùo caùo do khaùch haøng cung caáp. Vieäc chaám ñieåm, xeáp haïng tín duïng ñöôïc söû duïng ñeå tính toaùn möùc thieät haïi döï kieán (chi phí ruûi ro) cuûa khoaûn vay, aán ñònh laõi suaát cho vay ñoái vôùi töøng khaùch haøng cuï theå theo nguyeân taéc khoaûn vay naøo coù möùc thieät haïi döï kieán caøng cao thì laõi suaát cho vay caøng cao vaø ngöôïc laïi vaø aùp duïng chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng. Vieäc chaám ñieåm, xeáp haïng khaùch haøng ñöôïc ngaân haøng thöïc hieän khi khaùch haøng ñeán giao dòch laàn ñaàu vaø vieäc chaám ñieåm xeáp haïng ñöôïc xem xeùt laïi haøng naêm. Vieäc aùp duïng moâ hình chaám ñieåm, xeáp haïng tín duïng seõ ñöôïc thöïc hieän khi coù höôùng daãn cuï theå.Trong thôøi gian chöa coù höôùng daãn, caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng phaûi aùp duïng thí ñieåm moâ hình naøy nhö moät coâng cuï hoã trôï nhaèm taêng cöôøng quaûn lyù ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. 2.2.1.9 Muïc ñích vay voán, thôøi haïn cho vay, möùc cho vay, laõi suaát 1. Muïc ñích vay voán Vieäc xaùc ñònh muïc ñích thöïc cuûa khoaûn vay laø moät yeáu toá heát söùc quan troïng giuùp ngaân haøng ñaùnh giaù ñöôïc: tính hôïp phaùp, möùc ñoä ruûi ro, tính khaû thi vaø hieäu quaû cuûa khoaûn vay cuøng khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Muïc ñích cuûa khoaûn vay ñöïôc xem xeùt ñaùnh giaù döïa vaøo phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, döï aùn ñaàu tö vaø caùc chöùng töø chöùng minh muïc ñích söû duïng voán. Ngaân haøng seõ töø choái cho vay neáu khaùch haøng khoâng cung caáp ñaày ñuû thoâng tin lieân quan ñeán muïc ñích cuûa khoaûn vay. 2. Thôøi haïn cho vay Ngaân haøng vaø khaùch haøng caên cöù chu kyø saûn xuaát kinh doanh, döï phoùng löu chuyeån luoàng tieàn, thôøi haïn thu hoài voán cuûa döï aùn ñaàu tö, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, nguoàn voán cho vay cuûa ngaân haøng ñeå thoaû thuaän thôøi haïn cho vay vaø kyø haïn traû nôï phuø hôïp. Tuy nhieân thôøi haïn cho vay khoâng ñöôïc vöôït quaù quy ñònh döôùi ñaây: Ñoái vôùi phaùp nhaân Vieät Nam vaø nöôùc ngoaøi, thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn hoaït ñoäng coøn laïi theo caùc loaïi giaáy pheùp haønh ngheà hoaëc giaáy pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Ñoái vôùi caù nhaân nöôùc ngoaøi, thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn ñöôïc pheùp sinh soáng, hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Ngaân haøng cho khaùch haøng vay theo caùc loaïi ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát kinh doanh, sinh hoaït vaø tieâu duøng: Cho vay ngaén haïn coù thôøi haïn cho vay ñeán 12 thaùng Cho vay trung haïn coù thôøi haïn cho vay töø treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng Cho vay daøi haïn coù thôøi haïn cho vay treân 60 thaùng Thôøi haïn cho vay toái ña ñoái vôùi töøng loaïi cho vay vaø töøng loaïi khaùch haøng cuï theå coù höôùng daãn rieâng. 3. Möùc cho vay Ngaân haøng caên cöù vaøo nhu caàu voán cuûa phöông aùn, döï aùn saûn xuaát kinh doanh, tieâu duøng, voán töï coù, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay, khaû naêng nguoàn voán cuûa ngaân haøng ñeå quyeát ñònh cho vay. Ngoaøi ra möùc cho vay cuõng ñöôïc xaùc ñònh döïa vaøo moät soá yeáu toá khaùc nhö: Voán chuû sôû höõu, doanh thu baùn haøng, löu chuyeån tieàn teä naêm tröôùc, thu nhaäp cuûa khaùch haøng vaø loaïi cho vay cuûa ngaân haøng. 4. Laõi suaát cho vay a. Laõi suaát cho vay Laõi suaát cho vay toái thieåu ñoái vôùi töøng loaïi cho vay do hoäi ñoàng quaûn trò quyeát ñònh trong töøng thôøi kyø phuø hôïp vôùi giaù thaønh voán, tình hình thò tröôøng, lôïi theá caïnh tranh vaø khuoân khoå quy ñònh cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng khoâng ñöôïc pheùp cho vay döôùi möùc laõi suaát toái thieåu quy ñònh. Caùc tröôøng hôïp cho vay vôùi laõi suaát döôùi möùc toái thieåu ñeå thöïc hieän chính saùch öu ñaõi khaùch hnaøg phaûi ñöôïc hoäi ñoàng quaûn trò chaáp thuaän. Möùc laõi suaát ñoái vôùi caùc khoaûn nôï quaù haïn baèng 150% laõi suaát cho vay ñaõ ñöôïc kyù keát hoaëc ñieàu chænh trong hôïp ñoàng tín duïng. b. Xaùc ñònh möùc laõi suaát cho vay Möùc laõi suaát cho vay ñöôïc xaùc ñònh tuyø theo Chi phí cuûa khoaûn vay: theo nguyeân taéc khoaûn vay caøng nhoû thì laõi suaát caøng cao Möùc ñoä söû duïng saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng: theo nguyeân taéc khaùch haøng söû duïng caøng nhieàu saûn phaåm dòch vuï thì laõi suaát thaáp hôn . Thôøi gian giao dòch vôùi ngaân haøng: Theo nguyeân taéc caùc khaùch haøng ñöôïc xeáp cuøng haïng vaø coù taøi saûn baûo ñaûm gioáng nhau thì khaùch haøng naøo coù thôøi gian giao dòch vôùi ngaân haøng caøng daøi thì höôûng laõi suaát thaáp hôn. Möùc ñoä ruûi ro cuûa khoaûn vay: theo nguyeân taéc möùc thieät haïi döï kieán (chi phí ruûi ro) caøng lôùn thì laõi suaát cho vay caøng cao. Chi phí ruûi ro cuûa khoaûn vay tuyø thuoäc chaát löôïng khaùch haøng (xeáp haïng tín duïng) vaø taøi saûn baûo ñaûm cho khoaûn vay. 2.2.1.10 Quyeát ñònh caáp tín duïng Ñeå vieäc caáp tín duïng ñöôïc an toaøn vaø hieäu quaû, ngöôøi coù thaåm quyeàn quyeát ñònh cho vay phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh trong chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng. Chaát löôïng cuûa vieäc ra quyeát ñònh caáp tín duïng phaûi ñöôïc baûo ñaûm trong moïi tröôøng hôïp ngöôøi coù thaåm quyeàn caáp tín duïng bò aùp löïc veà thôøi gian giaûi quyeát hoà sô hoaëc bò aùp löïc caïnh tranh maïnh meõ cuûa caùc ngaân haøng khaùc. Ngoaøi ra ngöôøi coù thaåm quyeàn khoâng ñöôïc ra quyeát ñònh caáp tín duïng neáu chöa hieåu roõ veà khoaûn tín duïng do khaùch haøng ñeà nghò. Tröôøng hôïp khoaûn tín duïng ñöôïc trình cho caáp coù thaåm quyeàn cao hôn giaûi quyeát thì taát caû thoâng tin lieân quan ñeán khoaûn tín duïng cuõng phaûi ñöôïc cung caáp ñaày ñuû ñeå baûo ñaûm raèng caáp coù thaåm quyeàn naøy coù theå ra quyeát ñònh moät caùch ñoäc laäp. 1.Toå chöùc hoaït ñoäng caáp tín duïng Ñeå haïn cheá ruûi ro, sai xoùt vaø tieâu cöïc trong quaù trình xem xeùt, thaåm ñònh vaø ra quyeát ñònh caáp tín duïng, hoaït ñoäng caáp tín duïng ñöôïc thöïc hieän theo moät soá nguyeân taéc sau: - Caùc caáp ñieàu haønh ñöôïc uyû quyeàn ra quyeát ñònh caáp tín duïng trong haïn möùc cuï theå. Caùc khoaûn caáp tín duïng vöôït quyeàn quyeát ñònh cuûa töøng caáp ñöôïc chuyeån veà caáp cao hôn xem xeùt, thaåm ñònh laïi tröôùc khi ra quyeát ñònh caáp tín duïng nhaèm baûo ñaûm tính an toaøn voán cho vay. - Vieäc uyû quyeàn ra quyeát ñònh caáp tín duïng thöïc hieän nhö sau: Chuû tòch hoäi ñoàng quaûn trò uyû quyeàn cho hoäi ñoàng tín duïng, toång giaùm ñoác vaø caùc giaùm ñoác chi nhaùnh ra quyeát ñònh caáp tín duïng vôùi haïn möùc cuï theå phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá trong töøng thôøi kyø. Trong khuoân khoå ñöôïc uyû quyeàn, toång giaùm ñoác coù theå uyû quyeàn laïi cho caùc phoù toång giaùm ñoác, giaùm ñoác chi nhaùnh coù theå uyû quyeàn taïi cho caùc tröôûng ñôn vò tröïc thuoäc chi nhaùnh trong vieäc ra quyeát ñònh caáp tín duïng. Ñoái vôùi caùc hoà sô vöôït quaù thaåm quyeàn ra quyeát ñònh, caùc ñôn vò tröïc thuoäc ngaân haøng phaûi trình xin yù kieán chaáp thuaän cuûa caáp coù thaåm quyeàn cao hôn tröôùc khi caáp tín duïng. 2. Quy trình ra quyeát ñònh caáp tín duïng Quy trình ra quyeát ñònh caáp tín duïng ñöôïc thöïc hieän caên cöù vaøo caùc nguyeân taéc, chuaån möïc vaø nhöõng haïn cheá ñaõ ñeà ra trong chính saùch tín duïng. Quy trình naøy ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc loaïi tröø daàn caùc khaùch haøng khoâng ñuû ñieàu kieän vay voán, hoaëc naèm trong danh saùch khoâng ñöôïc cho vay hoaëc naèm trong caùc tieâu chí töø choái cho vay nhaèm tieát giaûm thôøi gian xem xeùt. Taát caû caùc thoâng tin veà caùc khaùch haøng bò töø choái caáp tín duïng seõ ñöôïc löu tröõ moät caùch ñaày ñuû ñeå tham khaûo khi caàn thieát. Quy trình xem xeùt quyeát ñònh cho vay goàm caùc böôùc sau: Tieáp nhaän nhu caáu vay voán cuûa khaùch haøng. Kieåm tra hoà sô, thuû tuïc ban ñaàu. Ñoái chieáu vôùi caùc quy ñònh trong chính saùch tín duïng nhö: caùc khaùch haøng, khoaûn vay bò haïn cheá hoaëc khoâng ñöôïc cho vay, caùc tieâu chí loaïi tröø khaùc. Chaám ñieåm, xeáp haïng tín duïng ñoái vôùi caùc khaùch haøng. Tham khaûo thoâng tin veà khaùch haøng töø caùc nguoàn thoâng tin beân ngoaøi nhö Trung taâm thoâng tin khaùch haøng cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc … Phaân tích phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Tröôøng hôïp chaáp nhaän caáp tín duïng, ngaân haøng seõ xem xeùt vieäc xaùc ñònh laõi suaát cho vay caên cöù vaøo chaám ñieåm, xeáp haïn tín duïng khaùch haøng, loaïi taøi saûn laøm ñaûm baûo vaø möùc thieät haïi döï kieán theo nguyeân taéc möùc thieät haïi döï kieán thaáp thì laõi suaát cho._.haûi qua nhieàu khaâu thuû tuïc, ñaëc bieät laø nhöõng taøi saûn coù lieân quan ñeán caùc vuï aùn hình söï, khieán vieäc xöû lyù, thu hoài nôï keùo daøi, maát nhieàu thôøi gian. Hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC) coøn chöa ñaït yeâu caàu, duø ñöôïc thaønh laäp töø naêm 1992 vaø ñaõ coù nhieàu caûi tieán hoaït ñoäng trong nhöõng naêm gaàn ñaây nhöõng ñeán nay CIC vaãn chöa ñaùp öùng toát nhu caàu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, thoâng tin cung caáp coøn ngheøo naøn veà soá löôïng vaø caû chaát löôïng. Hoaït ñoäng cuûa trung taâm coøn khaù thuï ñoäng, thöôøng chæ cung caáp nhöõng thoâng tin veà nhöõng tröôøng hôïp ñöôïc ngaân haøng thöông maïi yeâu caàu. Ngaøy caøng coù nhieàu ngaân haøng vaø toå chöùc thöông maïi khaùc hoaït ñoäng neân vaán ñeà caïnh tranh xaûy ra laø khoâng theå traùnh khoûi vaø ngaøy caøng gay gaét. Söï hieåu bieát cuûa ngöôøi daân ñoái vôùi ngaân haøng vaãn coøn nhieàu haïn cheá neân vieäc giao dòch vôùi ngaân haøng vaãn coøn khoù khaên ñoái vôùi taàng lôùp lao ñoäng. Vieäc ñaùnh giaù, phaân loaïi tín duïng theo thôøi haïn nôï thì caùc khoaûn vay trung vaø daøi haïn thöôøng tieàm aån möùc ñoä ruûi ro cao hôn, chòu aûnh höôûng bôûi caùc bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, cuûa neàn kinh teá nhieàu hôn. Hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, tình hình taøi chính, naêng löïc kinh doanh cuûa caùc khaùch haøng, nhaát laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû coøn nhieàu haïn cheá: hieäu quaû kinh doanh, khaû naêng caïnh tranh thaáp, trình ñoä quaûn trò thaáp, voán töï coù ít (chuû yeáu laø voán vay). Beân caïnh ñoù, dieãn bieán cuûa thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm thöôøng xuyeân bieán ñoäng. Ñoù laø nhöõng nhaân toá ruûi ro tieàm aån raát lôùn, taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng. Maët khaùc coøn nhieàu döï aùn ñaàu tö nhöng thuû tuïc veà ñaàu tö coøn nhieàu phöùc taïp, nhieàu döï aùn ngaân haøng ñaõ duyeät cho vay nhöng giaûi ngaân raát chaäm. Thaát thoaùt trong quaûn lyù ñaàu tö cô baûn coøn nhieàu, aûnh höôûng ñeán hieäu quaû ñaàu tö vaø khaû naêng traû nôï ngaân haøng. Quaù trình khai thaùc, thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin ñeå phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh, nhaát laø coâng taùc thaåm ñònh vaø xeùt duyeät cho vay, phuïc vuï cho hoaït ñoäng phaân tích, döï baùo tình hình thò tröôøng, tình hình phaùt trieån kinh teá… cuõng nhö ñaùnh giaù hieäu quaû döï aùn coøn haïn cheá. Töø phía khaùch haøng: thoâng tin phaûn aùnh thu thaäp qua soá lieäu baùo caùo taøi chính (baûng toång keát taøi saûn, baùo caùo keát quaû kinh doanh, baùo caùo löu chuyeån tieàn teä…) thöôøng khoâng chính xaùc, thieáu ñoä tin caäy. Tính minh baïch trong hoaït ñoäng taøi chính, trong haïch toaùn keá toaùn coøn haïn cheá. Phaàn lôùn caùc baùo caùo taøi chính chöa ñöôïc kieåm toaùn, ñaët bieät ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, coù tröôøng hôïp giaû maïo giaáy tôø taøi saûn theá chaáp, ñieàu naøy aûnh höôûng raát nhieàu ñeán quaù trình phaân tích, thaåm ñònh vaø xeùt duyeät cho vay cuûa ngaân haøng, taùc ñoäng haïn cheá tröïc tieáp ñeán quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng coù hieäu quaû cuûa ngaân haøng. Trong neàn kinh teá thò tröôøng thöôøng xuyeân bieán ñoäng, thay ñoåi khoâng ngöøng, caùc söï kieän kinh teá bieán ñoåi coù tính khaùch quan, vöøa laø cô hoäi vöøa laø thaùch thöùc, tieàm aån ruûi ro. Vì vaäy, ngaân haøng caàn phaân tích, ñònh löôïng ruûi ro. Ñaùnh giaù ñuùng hieäu quaû döï aùn ñaët trong moái quan heä vôùi töông lai. CHÖÔNG 3 NHÖÕNG ÑEÀ XUAÁT GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY SAÛN XUAÁT KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN SAØI GOØN THÖÔNG TÍN CHI NHAÙNH 8 THAÙNG 3 3.1 Giaûi phaùp vó moâ Nhaø nöôùc caàn coù nhöõng bieän phaùp höõu hieäu trong chính saùch quaûn lyù kinh teá vó moâ, taïo moâi tröôøng phaùp lyù thoâng thoaùng, an toaøn, phuø hôïp vôùi cô cheá thò tröôøng vaø hoaøn thieän caùc boä luaät nhaèm taïo haønh lang phaùp lyù vöõng chaéc cho caùc toå chöùc tín duïng hoaït ñoäng thuaän lôïi. Duy trì kinh teá phaùt trieån oån ñònh, vöõng chaéc, khuyeán khích hình thaønh vaø phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä, thò tröôøng voán, thò tröôøng chöùng khoaùn taïo ñieàu kieän thuùc ñaåy caûi tieán vaø ñoåi môùi coâng ngheä ngaân haøng Vieät Nam, töøng böôùc hoäi nhaäp vaøo neàn taøi chính theá giôùi. Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn thöïc hieän thöôøng xuyeân coâng taùc thanh tra, kieåm soaùt döôùi nhieàu hình thöùc ñeå kòp thôøi phaùt hieän vaø ngaên chaën nhöõng vi phaïm tieâu cöïc trong hoaït ñoäng tín duïng, laønh maïnh hoaù caùc ngaân haøng thöông maïi, ñöa hoaït ñoäng tín duïng, laønh maïnh hoaù caùc ngaân haøng thöông maïi, ñöa hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng vaøo ñuùng quyõ ñaïo luaät phaùp. Tieáp tuïc coâng taùc chaán chænh hoaït ñoäng caùc ngaân haøng thöông maïi treân cô sôû nhanh choùng tieán haønh vieäc saùp nhaäp, hôïp nhaát caùc ngaân haøng thöông maïi. Môû roäng ñoái töôïng cho vay ngoaïi teä ñeå thanh toaùn haøng nhaäp khaåu, môû roäng cho vay caùc doanh nghieäp xuaát khaåu, caùc doanh nghieäp trong nöôùc coù thanh toaùn haøng hoaù ñoái vôùi caùc doanh nghieäp trong khu cheá xuaát. Caàn ñaåy maïnh moâ hình cho vay ñoàng taøi trôï caùc döï aùn trong khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp. Hoaøn thieän hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng CIC (credit information center) Muïc ñích cuûa trung taâm tín duïng: - Giuùp caùc toå tín duïng coù theâm caùc thoâng tin caàn thieát ñeå laøm cô sôû cho vieäc ñaàu tö tín duïng coù hieäu quaû ngaên ngöøa haïn cheá vaø phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä. - Giuùp ngaân haøng Nhaø nöôùc naém ñöôïc chaát löôïng tín duïng phuïc vuï cho quaù trình ñaàu tö phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc. - Giuùp caùc doanh nghieäp coù theâm thoâng tin caàn thieát ñeå phuïc vuï cho quaù trình saûn xuaát kinh doanh. Thôøi gian qua, hoaït ñoäng cuûa CIC chæ döøng laïi ôû vieäc thoâng baùo caùc khoaûn dö nôï cuûa doanh nghieäp ñoái vôùi töøng toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn, caàn taêng cöôøng chaát löôïng tín duïng theo höôùng sau: - Thoâng baùo dö nôï vaø nôï quaù haïn neân keøm theo phaân tích nguyeân nhaân nôï quaù haïn. - Ñaùnh giaù vaø xeáp loaïi doanh nghieäp. - Ñöa ra caùc baùo caùo, döï baùo nhöõng bieán ñoäng veà kinh teá, tieàn teä, tín duïng vaø caùc hoaït ñoäng khaùc coù aûnh höôûng ñeán kinh teá ñoái ngoaïi vôùi doanh nghieäp nhaèm cung caáp thoâng tin phuïc vuï kòp thôøi cho kinh doanh tieàn teä giuùp ngaân haøng trong vieäc ngaên ngöøa ruûi ro. Giaûi phaùp vi moâ 3.2.1 Caùc giaûi phaùp nhaèm taêng dö nôï tín duïng Ña daïng hoaù caùc phöông thöùc cho vay: caùc phöông thöùc cho vay maø ngaân haøng thöông maïi aùp duïng trong thôøi gian qua haàu heát laø phöông thöùc cho vay truyeàn thoáng nhö theo moùn, theo haïn möùc, theo döï aùn, traû goùp… Caùc ngaân haøng chöa trieån khai nhöõng phöông thöùc cho vay hieän ñaïi ñeå ñaùp öùng nhöõng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng nhö cho vay theo haïn möùc thaáu chi, cho vay ñoàng taûi trôï… Ñaây chính laø nhöõng keânh raát hieäu quaû cho ngaân haøng taêng dö nôï cho vay. Ñaët bieät vôùi hình thöùc cho vay hôïp voán caùc ngaân haøng thöông maïi seõ coù cô hoäi tham gia vaøo nhöõng döï aùn lôùn nhaèm taêng dö nôï tín duïng, hoïc taäp theâm kinh nghieäm quaûn lyù döï aùn, vaø chia seõ ruûi ro trong cho vay. Ñaây cuõng laø tieàn ñeà ñeå caùc ngaân haøng böôùc ñaàu laøm quen vôùi caùc döï aùn quoác teá sau naøy. Maët khaùc caùc ngaân haøng thöông maïi cuõng caàn ña daïng hoaù saûn phaåm tín duïng ( phaùt trieån saûn phaåm môùi hoaëc caûi tieán treân cô sôû nhöõng saûn phaåm cuõ) ñeå ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. Bôûi vì caøng coù nhieàu saûn phaåm tín duïng phuø hôïp vôùi nhu caàu khaùch haøng, dö nôï tín duïng seõ caøng taêng cao vaø ruûi ro tín duïng caøng phaân taùn. Chaúng haïn, hieän nay nhu caàu voán trung vaø daøi haïn cuûa doanh nghieäp raát lôùn ñeå xaây döïng cô sôû haï taàng, ñoåi môùi coâng ngheä ñeå taêng khaû naêng saûn xuaát, di dôøi nhaø xöôûng ra ngoaïi thaønh theo chæ thò cuûa uyû ban nhaân daân thaønh phoá… Do ñoù caàn môû roäng vaø ña daïng hoaù caùc saûn phaåm cho vay trung daøi haïn nhaèm ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu böùc thieát cuûa khaùch haøng. Môû roäng ñoái töôïng cho vay tín duïng: Hieän nay, trong caùc ñoái töôïng maø ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam cho pheùp caùc toå chöùc tín duïng cho vay, coù thaønh phaàn kinh teá laø caùc phaùp nhaân vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi chöa ñöôïc caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ñeå maét tôùi. Lyù do deã hieåu laø do ngoân ngöõ khaùc nhau neân ngaân haøng thöông maïi e ngaïi trong vaán ñeà xem xeùt cho vay, nhaát laø khi thu hoài voán. Caùc ñoái töôïng naøy gaàn nhö chæ coù theå vay voán ôû caùc ngaân haøng lieân doanh hoaëc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Tuy nhieân hieän nay, Nhaø nöôùc ta raát khuyeán khích cho caùc nhaø ñaàu tö boû voán vaøo Vieät Nam, toå chöùc saûn xuaát kinh doanh vôùi vieäc söû duïng nguoàn lao ñoäng taïi choã, vì vaäy ñaây cuõng laø moät löôïng khaùch haøng raát lôùn cho caùc ngaân haøng Vieät Nam, nhaát laø caùc doanh nghieäp ñaàu tö trong khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp. Caùc ngaân haøng Vieät Nam caàn tieáp caän vaøo nhöõng ñoái töôïng naøy nhaèm taêng cao dö nôï cho vay vaø chieám lónh ñöôïc caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu cuûa hoï qua ngaân haøng. Caûi tieán thuû tuïc, quy trình cho vay, naâng cao chaát löôïng phuïc vuï: Qua moät soá ñieàu tra cho thaáy vaãn coøn nhieàu doanh nghieäp coù nhu caàu nhöng chöa vay ñöôïc voán ôû ngaân haøng do vöôùng maéc trong thuû tuïc vay voán. Vì vaäy ngoaøi vieäc caûi tieán quy trình, thuû tuïc cho vay cuûa noäi boä mình, caùc ngaân haøng thöông maïi caàn phoái hôïp vôùi caùc ngaønh nhaèm caûi caùch caùc thuû tuïc lieân quan ñeå giaûm thieåu caùc thuû tuïc cho khaùch haøng. Caùc ngaân haøng caàn toå chöùc cung caáp caùc dòch vuï hoã trôï cho khaùch haøng trong vieäc vay voán nhu dòch vuï hôïp thöùc hoaù nhaø, hoaøn coâng, hoã trôï coâng chöùng, ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo… nhaèm taïo ra nhöõng dòch vuï troïn goùi cho khaùch haøng. Maët khaùc cuõng caàn toå chöùc caùc hoaït ñoäng tö vaán, hoã trôï doanh nghieäp trong vieäc thieát laäp phöông aùn, döï aùn vay voán, tích cöïc tham gia vaø taùc ñoäng vaøo quaù trình phaân boå vaø söû duïng caùc nguoàn voán ñeå giaûm bôùt thôøi gian, laõng phí, thaát thoaùt cho doanh nghieäp. Bôûi vì qua quaù trình trao ñoåi thoâng tin naøy, caùc ngaân haøng thöông maïi caøng hieåu theâm veà khaùch haøng vaø coù cô hoäi choïn loïc khaùch haøng toát hôn. Ngoaøi ra, caùc ngaân haøng thöông maïi cuõng neân toå chöùc caùc truï sôû, chi nhaùnh, ñieåm giao dòch thuaän lôïi, thoaùng maùt coù nôi ñeå xe… vaø phaûi ñöôïc caøi ñaët caùc thieát bò hieän ñaïi ñeå baûo ñaûm an toaøn taøi saûn cuûa ngaân haøng vaø khaùch haøng, ñoàng thôøi naâng cao chaát löôïng phuïc vuï cho khaùch haøng. 3.2.2 Caùc bieän phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng Ña daïng hoaù caùc hình thöùc cho vay: Ña daïng hoaù caùc hình thöùc cho vay seõ ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ña daïng cuûa khaùch haøng trong neàn kinh teá, maët khaùc cuõng giuùp caùc ngaân haøng löïa choïn khaùch haøng vaø phaân taùn ruûi ro tín duïng. Vieäc coù quaù ít khaùch haøng vay voán ñaõ khieán nhieàu ngaân haøng thöông maïi quaù öu aùi cho moät vaøi khaùch haøng lôùn ñang coù giao dòch baát chaáp nhöõng quy ñònh veà phaân taùn ruûi ro khieán nguy cô suïp ñoå cuøng vôùi thaát baïi cuûa khaùch haøng cuõng taêng theo. Ngaân haøng ña daïng hoaù danh muïc cho vay: nhaèm ngaên ngöøa ruûi ro tín duïng vaøo moät soá khaùch haøng, ngaønh ngheà, ngaønh haøng. Ngaân haøng quaûn lyù danh muïc cho vay baèng caùch ñöa ra giôùi haïn dö nôï ñoái vôùi moät khaùch haøng, moät soá khaùch haøng, töøng loaïi saûn phaåm cho vay, töøng loaïi hình khaùch haøng, töøng khu vöïc ñòa lyù trong danh muïc cho vay trong töøng thôøi kyø vaø thöôøng xuyeân theo doõi giaùm saùt danh muïc cho vay nhaèm coù caûnh baùo kòp thôøi. Xaây döïng, cuûng coá caùc phoøng coù lieân quan tröïc tieáp ñeán hoaït ñoäng tín duïng: Heä thoáng tieâu chuaån ñaùnh giaù khaùch haøng hieän nay cuûa phaàn lôùn caùc ngaân haøng thöông maïi laø döïa vaøo lòch söû quan heä cuûa khaùch haøng ñoái vôùi ngaân haøng, ít quan taâm ñeán thöïc traïng taøi chính, caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Vì vaäy caùc ngaân haøng caàn: Xaây döïng, cuûng coá hoaït ñoäng cuûa phoøng quaûn lyù ruûi ro tín duïng vôùi chöùc naêng nhieäm vuï chính laø chòu traùch nhieäm quaûn lyù ruûi ro cuûa toaøn boä heä thoáng ngaân haøng mình. Phoøng naøy phaûi töï xaây döïng caùc chính saùch nhaèm thöïc hieän caùc muïc tieâu cuûa ngaân haøng cuõng nhö kieåm soaùt möùc ñoä ruûi ro tín duïng, chaán chænh hoaït ñoäng caùc phoøng kieåm soaùt noäi boä, phoøng tín duïng vaø hoäi ñoàng tín duïng. Phoøng kieåm soaùt noäi boä seõ ñöôïc xaây döïng laïi treân cô sôû cuûa phoøng kieåm soaùt noäi boä cuõ vaø tuyeån theâm nhöõng chuyeân vieân gioûi, caùc kieåm toaùn vieân töø coâng ty kieåm toaùn. Hoäi ñoàng tín duïng seõ hôïp ñeå taùi xeùt nhöõng hoà sô vay vöôït quyeàn haïn cuûa phoøng tín duïng. Trong hoäi ñoàng tín duïng neân coù söï tham gia cuûa nhöõng thaønh vieân coù kinh nghieäm nhieàu naêm trong lónh vöïc tín duïng nhaèm hoã trôï cho ban laõnh ñaïo ngaân haøng trong vieäc xeùt duyeät, ñaët bieät ñoái vôùi nhöõng khoaûn tín duïng lôùn, nhöõng khoaûn tín duïng tín chaáp. Phoøng tín duïng seõ thaønh laäp caùc toå chuyeân traùch thöïc hieän caùc coâng ñoaïn cuûa quaù trình cho vay thu nôï. Caùch toå chöùc naøy giuùp caùc hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc giaùm saùt chaët cheõ, khaû thi hôn vaø quaù trình xem xeùt ñaùnh giaù khaùch haøng ñöôïc caûi tieán. Thöïc hieän baûo hieåm tín duïng: vieäc baûo hieåm caùc khoaûn tín duïng caàn ñöôïc thöïc hieän cho caû caùc khoaûn tieàn göûi vaø tieàn vay. 3.2.3 Naâng cao tinh thaàn phuïc vuï khaùch haøng Khaùch haøng ñoái vôùi ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín luoân ñöôïc ñoùn tieáp vôùi phong caùch vaên minh lòch söï caû trong ñaøm phaùn giao dòch tröïc tieáp vaø giao dòch giaùn tieáp seõ taïo cho khaùch haøng moät aán töôïng toát veà ngaân haøng. Ñieàu naøy ñöôïc theå hieän cuï theå sau: Aân caàn ñoùn tieáp khaùch haøng: thaùi ñoä thaân maät cuûa nhaân vieân tín duïng taïo söï thoaûi maùi cho khaùch haøng trong moái quan heä. Sau ñoù ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng vaø höùa heïn caùc giao dòch khaùc trong töông lai. Laéng nghe chaêm chuù vaø caën keõ nhöõng yeâu caàu cuûa khaùch haøng ñoù chính laø thaùi ñoä traân troïng khaùch haøng. Giaûi quyeát coâng vieäc nhanh choùng theo ñuùng quy trình nghieäp vuï theo thôøi gian quy ñònh, traùnh tình traïng khaùch haøng chôø ñôïi laâu nhaèm taïo loøng tin vaø söï tín nhieäm cuûa khaùch haøng ñoái vôùi taäp theå nhaân vieân phoøng tín duïng noùi rieâng vaø Sacombank noùi chung Nhaân vieân ngaân haøng coù moái quan heä chaët cheõ vôùi khaùch haøng ñeå hieåu roõ naém baét nhu caàu cuûa khaùch haøng nhaèm ñöa ra caùc bieän phaùp hoã trôï kòp thôøi vaø coù hieäu quaû. Neáu coù theå neân toå chöùc caùc cuoäc hoäi thaûo vôùi caùc coâng ty, qua ñoù naém baét ñöôïc caùc nhu caàu, kieán nghò ñeå hoaøn thieän hôn caùc maët. Bieän phaùp naøy nhaèm ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng vaø raát coù hieäu quaû trong moâi tröôøng caïnh tranh ngaøy nay. 3.2.4 Khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng con ngöôøi Con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh trong moïi quaù trình hoaït ñoäng. Vì vaäy ñaây laø bieän phaùp quan troïng nhaát, laø tieàn ñeà cho caùc bieän phaùp khaùc. Neáu löïc löôïng con ngöôøi khoâng ñuû trình ñoä ñaùp öùng nhu caàu cuûa thöïc tieãn, khoâng ñöôïc toå chöùc toát thì caùc bieän phaùp khaùc chæ laø lyù thuyeát. 1. Ñoái vôùi caùc caáp laõnh ñaïo Caùc caáp laõnh ñaïo thöôøng xuyeân coù nhöõng nghieân cöùu veà tình hình thöïc tieãn, ñaët bieät laø trong tình hình taøi chính tieàn teä, chieán löôïc vaø caùc chính saùch phaùt trieån kinh teá trong nöôùc, xu theá phaùt trieån kinh teá cuûa caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi, tình hình phaùt trieån caùc ngaønh kinh teá ñeå tham möu ñònh höôùng cô caáu ñaàu tö voán vaøo caùc ngaønh phuø hôïp cuõng nhö trong xaây döïng caùc chính saùch, cô cheá tín duïng vaø chính saùch khaùch haøng phuø hôïp. Khi phaân tích ruûi ro tín duïng duø laø ruûi ro do hoaøn caûnh, traùch nhieäm tröôùc heát vaãn thuoäc veà quaûn lyù ngaân haøng. Do ñoù caùc nhaø quaûn lyù ngaân haøng phaûi döï baùo nhöõng bieán ñoäng cuûa tình hình xung quanh, maët khaùc phaûi thöôøng xuyeân hoaøn thieän cô cheá, quy trình nghieäp vu tín duïng, caùc hình thöùc tín duïng, caùc phöông thöùc quaûn lyù toå chöùc, caùc chính saùch khaùch haøng sao cho phuø hôïp vôùi quaù trình phaùt trieån, phaùt trieån moâi tröôøng kinh teá, phaùp luaät vaø thöïc teá thò tröôøng. Noäi dung nghieân cöùu bao goàm: - Tình hình nghieân cöùu chính trò, xaõ hoäi treân theá giôùi vaø trong nöôùc. Nhöõng döï baùo aûnh höôûng cuûa theá giôùi ñoái vôùi trong nöôùc. - Dieãn bieán thò tröôøng tieàn teä, thò tröôøng vaøng, thò tröôøng chöùng khoaùn. - Möùc ñoä taêng tröoõng kinh teá cuûa caùc ngaønh muõi nhoïn, nhöõng vuøng quy hoaïch caûng taäp trung ñaàu tö. - Döï baùo veà caùc hieän töôïng kinh teá nhö laïm phaùt, khuûng hoaûng, maát thaêng baèng, taêng giaù vaøng, ngoaïi teä tình hình taêng giaûm cuûa caùc haûng hoaù nhaäp khaåu… - Xem xeùt caùc dieãn bieán phaùp lyù cuûa moâi tröôøng trong nöôùc. - Nhöõng döï baùo veà töï nhieân, thôøi tieát aûnh höôûng ñeán quaù trình ñaàu tö. 2. Ñoái vôùi caùn boä tín duïng Do coâng taùc tín duïng luoân phöùc taïp vaø ña daïng ñoøi hoûi nhaân vieân phoøng tín duïng caàn coù moät kieán thöùc toång hôïp veà ngoaïi thöông, keá toaùn, ngoaïi ngöõ, luaät phaùp, tin hoïc vaø khaû naêng giao tieáp… - Neân ngaân haøng caàn khuyeán khích vaø taïo ñieàu kieän cho caùn boä tín duïng ñöôïc naâng cao trình ñoä qua caùc khoaù hoïc chuyeân saâu hôn. - Ngaân haøng caàn thöôøng xuyeân toå chöùc caùc buoåi hoäi thaûo chuyeân ñeà, môøi caùc chuyeân gia haøng ñaàu trong ngaønh ñeán ñeå baùo caùo nhaèm taïo ñieàu kieän cho ñoäi nguõ nhaân vieân hoïc hoûi theâm kinh nghieäm, thoâng thaïo nghieäp vuï goùp phaàn taïo nieàm tin cho khaùch haøng. - Ngaân haøng caàn toå chöùc caùc buoåi hoäi thaûo, taäp huaán ñeå caäp nhaät kieán thöùc veà nghieäp vuï vaø nhöõng thay ñoåi cho phuø hôïp vôùi tình hình cuï theå cuûa nöôùc ta. - Caàn coù nhöõng thoâng tin veà tröôøng hôïp löøa ñaûo ôû caùc ngaân haøng khaùc giuùp cho nhaân vieân ngaân haøng coù theå phoøng choáng ñöôïc ruûi ro. 3.2.5 Hoaøn thieän kyõ thuaät thaåm ñònh caùc nhu caàu tín duïng Uy tín cuûa khaùch haøng phaûi ñöôïc ñeà caäp trong thaåm ñònh vaø cuï theå hôn, noù phaûi coù noäi dung trong tôø trình cuûa caùn boä tín duïng, cuï theå laø: thaåm ñònh qua hoà sô quaù khöù cuûa khaùch haøng, thaåm ñònh qua hoà sô phoûng vaán tröïc tieáp vôùi muïc ñích caàn ñaït roõ raøng laø: phaåm chaát cuûa khaùch haøng vay treân goùc ñoä nhö ñoäng cô vay, söï lieâm chính, thaùi ñoä saün saøng traû nôï, thaåm ñònh danh tieán hoaëc tai tieáng, uy tín cuûa khaùch haøng qua söï giôùi thieäu cuûa khaùch haøng khaùc veà khaùch haøng vay voán. Nguoàn traû nôï cuûa khaùch haøng. Nguoàn töø quyeát toaùn cuûa khoaûn vay: noù phuï thuoäc vaøo khaû naêng taïo ra lôïi nhuaän cuûa ngöôøi vay maø tröïc tieáp laø phöông aùn vay voán. Nguoàn töø chính naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng vay voán: nguoàn naøy vaãn chöùa ñöïng söï khoâng chaéc chaén do vieäc ngaân haøng cuõng phaûi chia seõ nguoàn thu naøy vôùi caùc chuû nôï khaùc. Taøi saûn baûo ñaûm (theá chaáp, caàm coá) khoâng phaûi laø nguoàn gaén lieàn vôùi baûn chaát tín duïng do tính thanh lyù chaäm, toán keùm chi phí vaø söùc löïc, khoù tìm kieám thò tröôøng. Do vaäy töøng noäi dung sau phaûi ñöôïc ñeà caäp khi thaåm ñònh: Naêng löïc taïo lôïi nhuaän töø phía ngöôøi vay: Naêng löïc quaûn trò goàm: kieán thöùc, kinh nghieäm, tieán trieån trong töông lai, lôïi nhuaän vaø söï laäp laïi cuûa lôïi nhuaän, söï gia taêng voán töï coù. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán löôïng haøng hoaù tieâu thuï, giaù baùn, giaù thaønh vaø chi phí laø nhöõng yeáu toá cô baûn quyeát ñònh lôïi nhuaän taïo ra cuûa doanh nghieäp (chaát löôïng haøng hoaù, chaát löôïng caïnh tranh, khaû naêng khai thaùc, giaù thaønh nguyeân lieäu, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm) Naêng löïc cuûa khaùch haøng: Bao goàm caùc yeáu toá phaûi thaåm ñònh mang tính tuyeät ñoái veà nguoàn voán kinh doanh, nôï phaûi traû, phaûi thu, taøi saûn löu ñoäng… Caàn thieát phaûi xem xeùt ñeán caùc chæ tieâu töông ñoái nhö: heä soá taøi trôï, khaû naêng thanh toaùn hieän thôøi, khaû naêng thanh toaùn nhanh, khaû naêng thanh toaùn laõi vay töùc laø chæ soá ño löôøng möùc doanh lôïi phaùt sinh do söû duïng voán nhaèm khaû naêng traû laïi cho chuû nôï. Ñaûm baûo tín duïng: Veà quan ñieåm: noù coù vò trí raát quan troïng, nhöng noù khoâng phaûi laø coäi nguoàn, laø ñieåm xuaát phaùt, laø ñieàu kieän tieân quyeát khi xeùt duyeät moät khoaûn tín duïng. Noù chæ toàn taïi nhö moät söï traùnh ñi söï nhaän ñònh veà khaùch haøng chöa hoaøn chænh. Caùc yeáu toá lieân quan ñeán noäi dung cuûa ñaûm baûo caàn phaûi khaéc phuïc vaø hoaøn thieän: - Nôi löu giöõ taøi saûn: phaûi coù heä thoáng luaät baûo veä quyeàn cuûa ngaân haøng sau khi ngaân haøng ñaõ nieâm phong teân ngaân haøng laø giöõ chìa khoaù kho. - Ñaùnh giaù taøi saûn phaûi ñuùng vôùi giaù thò tröôøng, caàn coù cô cheá cho vieäc thueâ ñaùnh giaù ñoái vôùi nhöõng taøi saûn lôùn ôû nhöõng cô quan chuyeân moân. - Veà möùc voán cho vay toái ña treân taøi saûn ñaûm baûo: phaûi ñöôïc khoáng cheá khaùc nhau vôùi caùc loaïi taøi saûn khaùc nhau, tuyø theo möùc ñoä bieán ñoäng cuûa noù vaø söùc caïnh tranh hieän taïi, khoâng quy ñònh möùc coá ñònh 60%, 70% hay 80%. 3.2.6 Hoaøn thieän kyõ thuaät caáp tín duïng - Giaûm thieåu tín duïng öùng tröôùc, loaïi tín duïng vôùi noäi dung caáp tín duïng cuûa noù chöùa ñöïng raát nhieàu ruûi ro. Khi maø haøng loaït yeáu toá quan troïng cuûa söï quay veà cuûa voán ñeàu naèm ôû phía tröôùc nhö: hieäu quaû tín duïng, chia seû ruûi ro, vaän ñoäng tín duïng vaø vaät tö haøng hoaù. - ÔÛ hình thöùc caáp tín duïng tham gia vôùi tö caùch khoâng thöôøng xuyeân, cöôøng ñoä voán nhoû vaø thôøi gian ngaén, ngaân haøng cho vay vôùi thuû tuïc ñôn giaûn, coi ñoù nhö moät hoaït ñoäng yeåm trôï nhieàu hôn laø kinh doanh. Sau khi cho vay ngaân haøng coù theå khoâng caàn thöïc hieän haønh vi taùi xeùt, nhaèm traùnh ñi moät chi phí ngaân haøng khoâng caàn thieát vôùi moùn vay nhoû naøy. Ñeà xuaát nhö vaäy vì: Laø moùn vay nhoû, thôøi haïn ngaén, do vaäy vieäc xaûy ra ruûi ro laø khoù. Khoù vì trong taâm lyù ngöôøi vay, ngay caû vôùi caùc yù ñoà löøa ñaûo, thöôøng khoâng aùp duïng vôùi loaïi naøy. Maët khaùc neáu xaûy ra thì moät maët ngaân haøng chòu ñöïng ruûi ro ñöôïc (söï maát maùt khoâng ñaùng keå) nhöng ngöôïc laïi khaùch haøng bò ghi vaøo “maøn hình” cuûa trung taâm ruûi ro. Khi ñoù khoù hoaëc khoâng theå phaùt trieån doanh nghieäp ñöôïc vaø taát yeáu doanh nghieäp khoâng theå ñoåi ngang caùi giaù ñoù. Veà tính muïc ñích, cuõng vì moùn vay nhoû neân vieäc taùi xeùt khoâng caàn thöïc hieän vì noù khoâng theà ñem laïi moät söï phaù hoaïi naøo töø phía soá tieàn nhoû aáy. 3.2.7 Hoaøn thieän nghieäp vuï kieåm tra thu hoài vaø xöû lyù nôï kheâ ñoïng Kieåm soaùt vieäc söû duïng voán vay laø moät khaâu voâ cuøng quan troïng. Thieáu vieäc kieåm tra söû duïng voán vay laø nguyeân nhaân chuû yeáu cuûa nhieàu moùn nôï xaáu. Do ñoù caùn boä tín duïng caàn quan taâm khaâu naøy nhieàu hôn. Beân caïnh vieäc kieåm tra ñònh kyø caùn boä ngaân haøng caàn ñoät xuaát kieåm tra tình hình vaät tö haøng hoaù ñaûm baûo nôï vay cuõng nhö tình hình coâng nôï, soå saùch cuûa khaùch haøng vôùi tinh thaàn hôïp taùc hôn laø kieåm tra. Vieäc kieåm tra khoâng chæ laø nhaän xeùt chung vaät tö haøng hoaù laøm ñaûm baûo nôï vay, söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích, caùn boä tín duïng thöïc hieän vieäc so saùnh ñoái chieáu soá lieäu vôùi nhau vaø vôùi kyø tröôùc, töø ñoù coù theå phaùt hieän ra caùc daáu hieäu khoâng bình thöôøng trong vieäc söû duïng voán vay vaø trong hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp . Beân caïnh ñoù thöôøng xuyeân raø soaùt laïi nhöõng thay ñoåi chuû yeáu veà cô caáu quaûn lyù cuûa ngöôøi vay voán hoaëc tö caùch phaùp nhaân cuûa beân vay vaø beân baûo laõnh (neáu coù) Kieåm tra laïi tình hình theá chaáp caàm coá baûo laõnh caû veà hieän vaät laãn giaù trò, caùc hôïp ñoàng baûo hieåm baûo ñaûm nôï vay. Qua kieåm tra theo doõi caùn boä tín duïng phaûi phaùt hieän sôùm caùc daáu hieäu baát thöôøng nhö: - Soá dö tieàn gôûi, doanh soá baùn haøng suït giaûm baát thöôøng. - Trì hoaõn noäp caùc baûng baùo caùo taøi chính. - Gia taêng baát thöôøng caùc haøng toàn kho, caùc khoaûn phaûi thu, caùc khoaûn baùn chòu, caùc khoaûn phaûi traû, caùc khoaûn nôï ñeán haïn. - Giaûm baát thöôøng giaù baùn haøng hoùa. - Xuaát hieän tình traïng vay voán nhieàu ngaân haøng. - Söï maát oån ñònh veà toå chöùc noäi boä. - Khaùch haøng gaëp ruûi ro khaùch quan. - Khoâng traû laõi ñuùng haïn. - Chaäm treã thieáu nhieät tình caùc cuoäc vieáng thaêm cuûa ngaân haøng… Neáu khaùch haøng coù baát cöù daáu hieäu naøo coù theå daãn ñeán ruûi ro cho ngaân haøng, caùn boä tín duïng phaûi kòp thôøi baùo caùo vôùi caùc caáp laõnh ñaïo ñeå tìm hieåu nguyeân nhaân. Neáu coù theå ngaân haøng neân hoã trôï cho khaùch haøng giaûi quyeát khoù khaên tröôùc maét ñeå ngaân haøng coù theå thu hoài nôï ñeán haïn. Thu hoài nôï laø moät coâng ñoaïn heát söùc quan troïng trong chu kyø tín duïng do vaäy caùc khoaûn nôï ñeán haïn, nôï ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn nôï hoaëc gia haïn, nôï quaù haïn, nôï ñaõ khôûi kieän phaûi ñöôïc quaûn lyù theo doõi, ñoân ñoác thu hoài moät caùch chaët cheõ nhaèm haïn cheá ruûi ro. 3.3 Giaûi phaùp khaùc Ñeå môû roäng thò phaàn tín duïng caùc ngaân haøng thöông maïi caàn phaûi chuû ñoäng ñöôïc nguoàn voán vaø thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng laøm aên hieäu quaû veà mình cho neân vieäc caïnh tranh giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi ñeå giaønh khaùch haøng vay voán ngaøy caøng trôû neân quyeát lieät vaø gay gaét. Ñaõ coù nhieàu hình thöùc caïnh tranh ñöôïc caùc ngaân haøng aùp duïng nhöõng chuû yeáu laø haï laõi suaát cho vay, thaäm chí coù ngaân haøng haï thaáp tieâu chuaån tín duïng ñeå caïnh tranh. Vieäc caïnh tranh nhö treân seõ laø moái ñe doaï cho söï an toaøn vaø aûnh höôûng ñeán hieäu quaû noùi chung cuûa toaøn heä thoáng caùc ngaân haøng thöông maïi. Ñeå thu huùt khaùch haøng caùc ngaân haøng thöông maïi caàn aùp duïng chính saùch laõi suaát cho vay linh hoaït, laõi suaát vay voán laø yeáu toá quyeát ñònh möùc chi phí, aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán lôïi nhuaän mang laïi cuûa döï aùn vay voán. Nhöng laõi suaát cuõng laø yeáu toá raát nhaïy caûm maø baát kyù ngaân haøng thöông maïi naøo cuõng ñieàu quan taâm theo doõi chaët cheõ vaø coù theå thay ñoåi ñeå loâi keùo khaùch haøng. Nhö vaäy caùc ngaân haøng thöông maïi caàn coù chính saùch laõi suaát linh hoaït vaø döïa treân nguyeân taéc nhaát quaùn laõi suaát cho vay khoâng thaáp hôn cuûa caùc ngaân haøng khaùc treân cuøng ñòa baøn hoaït ñoäng. Vieäc chuû ñoäng duøng laõi suaát caïnh tranh chæ laø bieän phaùp nhaát thôøi trong moät thôøi ñieåm naøo ñoù vaø phaûi tính toaùn caån thaän neáu khoâng rôi vaøo tình traïng cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh seõ söû duïng laõi suaát traû ñuõa. Ñaåy maïnh hôn nöõa vieäc trang bò vaø öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo hoaït ñoäng ñeå töøng böôùc hieän ñaïi hoaù ngaân haøng, nhanh choùng hoäi nhaäp vaøo coäng ñoàng taøi chính khu vöïc vaø theá giôùi. Caùc ngaân haøng phaûi phaùt huy tính phoái hôïp vôùi nhau, khoâng nhöõng trong cuøng heä thoáng maø caû ôû ngoaøi heä thoáng, thoâng qua hoaït ñoäng treân thò tröôøng lieân ngaân haøng, thöôøng xuyeân trao ñoåi thoâng tin kinh nghieäm hoaït ñoäng, ñaët bieät caùc ngaân haøng phaûi chuû ñoäng hôïp taùc thieát thöïc vôùi trung taâm thoâng tin tín duïng (nhaát laø caùc ngaân haøng ôû ñòa baûn tænh), nhaèm trao ñoåi vaø naém baét nhöõng thoâng tin kòp thôøi, phuïc vuï cho vieäc phoøng ngöøa ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. KEÁT LUAÄN Hoaït ñoäng cho vay saûn xuaát kinh doanh cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín trong nhöõng naêm qua ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng thaønh coâng lôùn trong lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa mình. Doanh soá cho vay taêng ñaùng keå, khaùch haøng ngaøy caøng nhieàu. Ñieàu naøy ñaõ ñoùng goùp raát lôùn vaøo söï phaùt trieån cuûa ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín noùi rieâng vaø taêng tröôõng kinh teá cuûa khu vöïc thaønh phoá Hoà Chí Minh noùi chung. Cuï theå laø ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì vaø phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, giaù caû, goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm, oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Ñeå ñaït ñöôïc keát quaû nhö vaäy beân caïnh vieäc tuaân thuû chaët cheõ caùc quy ñònh vaø chính saùch tín duïng laø söï coá gaéng cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng ñang coâng taùc taïi ngaân haøng. Tuy nhieân thöïc teá thì voâ cuøng ña daïng vaø phöùc taïp, cuøng vôùi thôøi gian söï thay ñoåi cuûa nhöõng yeáu toá vó moâ seõ laøm thay ñoåi nhöõng yeáu toá lieân quan ñeán hoaït ñoäng cho vay cuûa ngaønh ngaân haøng, do ñoù ngaân haøng phaûi luoân luoân khoâng ngöøng caûi tieán ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa mình.Vôùi nghieân cöùu cuûa mình, toâi hy voïng chuyeân ñeà: “NHÖÕNG ÑEÀ XUAÁT GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY SAÛN XUAÁT KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG TMCP SAØI GOØN THÖÔNG TÍN – CHI NHAÙNH 8 THAÙNG 3” seõ ñoùng goùp ñöôïc moät phaàn nhoû giuùp cho hoaït ñoäng cho vay cuûa ngaân haøng ñaït hieäu quaû hôn. Moät laàn nöõa toâi xin gôûi lôøi caûm ôn saâu saéc vaø chaân thaønh nhaát ñeán quyù thaày coâ, quyù laõnh ñaïo ngaân haøng. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO - Nghieân cöùu vaø phaùt trieån kinh teá (3/2004) - Taïp chí ngaân haøng (soá 7 naêm 2004) - Taïp chí ngaân haøng (soá 8 naêm 2004) - Baùo caùo thöôøng nieân Sacombank - Chính saùch tín duïng Saøi Goøn Thöông Tín - Thôøi baùo ngaân haøng (ngaøy 4/3/2006) ._.