Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Quận 11

CHÖÔNG I: GIÔÙI THIEÄU VEÀ TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN ÑOÂNG AÙ. I.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñoâng AÙ. Ngaøy 1/7/1992, Ngaân Haøng Ñoâng AÙ chính thöùc hoaït ñoäng vôùi möùc voán ñieàu leä ban ñaàu laø 20 tyû ñoàng. Thaùng 7/2003, Ngaân Haøng ñoâng AÙ ñaõ tieán haønh taêng voán ñieàu leä leân 253 tyû ñoàng, trong ñoù 35% thuoäc voán sôû höõu nhaø nöôùc , 65% thuoäc toå chöùc cuûa coâng ñoaøn vaø tö nhaân .Coå ñoâng lôùn cuûa Ngaân Haøng laø Ban Quản Trò Taøi Chính Thaønh Ủy, Coâng ty vaøng baïc ñaù quyù Phuù Nhuaän (PNJ). Qua hôn 11 naêm hoaït ñoäng, Ngaân Haøng ñoâng AÙ ñaõ khaúng ñònh vò trí cuûa mình trong heä thoáng caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi cuûa Vieät Nam. Vôùi chæ moät truï sôû chính naêm 1992, hieän nay Ngaân Haøng ñoâng AÙ ñaõ coù 01 hoäi sôû, 29 chi nhaùnh vaø ñieåm giao dòch taïi caùc tænh, thaønh phoá lôùn trong caû nöôùc, 2 coâng ty tröïc thuoäc laø Coâng Ty Kieàu Hoái Ñoâng AÙ vaø Coâng Ty Chöùng Khoaùn Ñoâng AÙ. Ngaân Haøng Ñoâng AÙ cuõng laø ngaân haøng tieân phong trong thöïc hieän chuû tröông laønh maïnh hoaù heä thoáng ngaân haøng cuûa nhaø nöôùc khi tieán haønh mua laïi Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Töù Giaùc Long Xuyeân(naêm 2001) vaø saùt nhaäp Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Noâng Thoân Taân Hieäp (naêm 2003). Vôùi phöông chaâm:” Thaønh coâng cuûa khaùch haøng laø thaønh coâng cuûa Ngaân Haøng”.Ngaân Haøng chuùng toâi luoân luoân coá gaéng ñaùp öùng cao nhaát caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng. Vì theá, Ngaân Haøng Ñoâng AÙ caøng nhaän ñöôïc söï tin töôûng cuûa khaùch haøng trong vieäc thöïc hieän caùc giao dòch taøi chính, ñaëc bieät Ñoâng AÙõ ñöôïc Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc vaø caùc Toå Chöùc Quoác Teá, choïn laøm ñoái taùc trong vieäc thöïc hieän caùc döï aùn taøi trôï taøi chính taïi Vieät Nam( Hôïp Taùc Phaùt Trieån Quoác Teá cuûa Thuïy ñieån_SIDA, Quyõ Phaùt Trieån Noâng Thoân _RDF, Ngaân Haøng Hôïp Taùc Quoác Teá cuûa Nhaät Baûn_JBIC) Naêm 1992: Ngaøy 1/7/1992, Ngaân HaøngÑoâng AÙ chính thöùc hoaït ñoäng vôùi truï sôû ñaàu tieân ñaët taïi 60-62 Nam Kyø Khôûi Nghóa, Q. Phuù Nhuaän , TP.HCM( nay laø Nguyeãn Vaên Troãi) Nguoàn voán ñieàu leä ban ñaàu: 20 tyû ñoàng. Toång soá caùn boä nhaân vieân: 56 ngöôøi. Naêm 1993: Thaønh laäp 3 chi nhaùnh: Q.1, Haäu Giang(TP.HCM) vaø Haø Noäi Toång soá CBNV: 100 ngöôøi. Chính thöùc trieån khai theâm dòch vuï thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn nhanh vaø chi löông hoä. Laø Ngaân Haøng ñaàu tieân thöïc hieän tín duïng traû goùp chôï( ñoái töôïng laø tieåu thöông mua baùn taïi chôï). Naêm 1994: Voán ñieàu leä : 30 tyû ñoàng Toång soá CBNV:140 ngöôøi Thaønh laäp chi boä Ñaûng, Coâng ñoaøn ,Chi ñoaøn thanh nieân. Naêm 1995: Voán ñieàu leä: 49,6 tyû ñoàng Thaønh laäp Phoøng giao dòch Q.11 vaø 2 ñieåm giao dòch taïi NhaTrang vaø ñaø naüng. Laø ñoái taùc duy nhaát cuûa Toå Chöùc Hôïp Taùc Quoác Teá cuûa Thuïy ñieån_SIDA ñeå taøi trôï cho doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ôû Vieät Nam, vôùi toång soá voán laø 1 trieäu USD. Naêm 1996: Voán ñieàu leä: 75 tyû ñoàng Thaønh laäp chi nhaùnh Caàn Thô vaø ñieåm giao dòch Haûi Phoøng. Toång soá CBNV: 225 ngöôøi. Naêm 1997: Voán ñieàu leä: 85 tyû ñoàng Thaønh laäp chi nhaùnh daklak, phoøng giao dòch Taân Bình vaø ñieåm giao dòch Kieân Giang Toång soá CBNV: 245 ngöôøi. Naêm1998: Toång soá CBNV: 254 ngöôøi Laø moät trong hai Ngaân Haøng Coå Phaàn taïi Vieät Nam nhaän voán taøi trôï töø Quyõ Phaùt Trieån Noâng Thoân cuûa Ngaân Haøng Theá Giôùi _RDF. Naêm 1999: Toång soá CBNV: 281 ngöôøi Thaønh laäp ñieåm giao dòch Baïc Lieâu Naêm 2000: Voán ñieàu leä: 97,4 tyû ñoàng Thaønh laäp ñieåm giao dòch Tieàn Giang Toång soá CBNV: 295 ngöôøi Thaùng 9, trôû thaønh thaønh vieân chính thöùc cuûa maïng thanh toaùn toaøn caàu_ SWIFT. Naêm 2001: Voán ñieàu leä: 120 tyû ñoàng Thaønh laäp Coâng Ty Kieàu Hoái ñoâng AÙ Thaønh laäp chi nhaùnh An Giang, sau khi mua laïi Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Töù Giaùc Long Xuyeân vaø chi nhaùnh Baïc Lieâu Xaây döïng thaønh coâng tieâu chuaån heä thoáng quaûn ly chaát löôïng ISO 9001: 2000 vaøo hoaït ñoäng ngaân haøng. Naêm 2002: Voán ñieàu leä laø 200 tyû ñoàng Nhaän chuyeån giao ñoäi boùng CA.TPHCM vaø goùp voán laäp ra Coâng Ty Coå Phaàn Theå Thao ñoâng AÙ(CLB Boùng ñaù Ngaân Haøng ñoâng AÙ) Thaønh laäp Trung Taâm Theû Thanh Toaùn Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. Thaønh laäp chi nhaùnh Q.5, Phoøng Giao Dòch Coäng Hoøa vaø naâng caáp 02 phoøng giao dòch thaønh chi nhaùnh Q.11, chi nhaùnh Taân Bình taïi TP.HCM Laø moät trong 2 Ngaân Haøng Coå Phaàn nhaän voán taøi trôï töø ngaân haøng hôïp taùc Quoác Teá cuûa Nhaät Baûn_JBIC Caùc taäp theå thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ñaàu tö, keá toaùn vaø chi nhaùnh Haäu Giang ñöôïc nhaän baèng khen cuûa Thoáng ñoác Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam vì ñaõ goùp phaàn hoaøn thaønh xuaát saéc nhieäm vuï naêm 2001. Naêm 2003: Thaùng 7, naâng voán ñieàu leä leân 253 tyû ñoàng Thaønh laäp phoøng Giao Dòch 3 Thaùng 2, Chi nhaùnh Goø Vaáp, Chi nhaùnh Phuù Nhuaän, Chi nhaùnh Q.10 taïi TP.HCM, Chi nhaùnh Baïch Mai taïi Haø Noäi, Coâng Ty Kieàu Hoái Ñoâng AÙ khai tröông chi nhaùnh taïi Hueá, Traø Vinh ,Caø Mau vaø Q.5(TP.HCM) Ñöôïc baûo laõnh cuûa USAID_ Cô quan phaùt trieån quoác teá Hoa Kyø_ Cho khaùch haøng vay tieàn taïi Ngaân Haøng Ñoâng A. Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc chaáp thuaän cho Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Noâng Thoân Taân Hieäp saùp nhaäp vaøo Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. Thöông hieäu Ngaân Haøng Ñoâng AÙ ñoaït giaûi thöôûng : SAO VAØNG ÑAÁT VIEÄT 2003. Ñoaït giaûi thöôûng” Chaát Löôïng Vieät Nam 2003”. Naêm 2004: Thaùng 1, ra maét heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM vaø Theû ña Naêng Ñoâng AÙ. Thaùng 7, saùp nhaäp Ngaân Haøng Noâng Thoân Taân Hieäp, naâng voán ñieàu leä leân 257 tyû ñoàng vaø thaønh laäp 3 chi nhaùnh taïi Kieân Giang. Khai tröông loaït 5 chi nhaùnh môùi taïi Haø Noäi ( Chi nhaùnh Kim Lieân ), taïi ñaø Naüng (Chi Nhaùnh Nguõ Haønh Sôn), taïi Bình Döông( Chi nhaùnh Thuaän An) vaø taïi Caàn Thô (Chi nhaùnh Ninh Kieàu, Chi nhaùnh Xuaân Khaùnh). Thaùng 10, phuïc vuï caùc dòch vuï coäng theâm cuûa Theû Ñoâng AÙ: söû duïng S_Fone traû goùp –khoâng tính laõi, mua maùy tính traû goùp giaù öu ñaõi, thanh toaùn tieàn ñieän töï ñoäng. Taêng voán ñieàu leä leân 300 tyû ñoàng Theo coâng vaên 1642/ NHNN cuûa Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam vaø Giaáy Chöùng Nhaän cuûa Sôû Keá Hoaïch vaø Ñaàu Tö TP.HCM soá 059011, Ngaân Haøng Ñoâng AÙ tieán haønh taêng voán ñieàu leä leân 300 tyû ñoàng, keå töø ngaøy 9/11/2004. Möùc voán ñieàu leä taêng theâm laø 47 tyû ñoàng.Ñaây laø laàn taêng voán ñieàu leä thöù 14 cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ nhaèm môû roäng qui moâ cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. I.2 Cô caáu toå chöùc: Cô caáu taïi hoäi sôû: Hoäi ñoàng quaûn trò Ban Giaùm ñoác Ban kieåm soaùt Ban tö vaán Caùc boä phaän taïi hoäi sôû Cty tröïc thuoäc Caùc chi nhaùnh caáp 1 Sôû giao dòch Vaên phoøng daïi dieän Ñieåm giao dòch Ñieåm giao dòch Caùc chi nhaùnh caáp 2 Caùc chi nhaùnh caáp 3 SÔ ÑOÀ CÔ CAÁU TOÅ CHÖÙC Hoäi ñoàng quaûn trò Ban giaùm ñoác Ban kieåm soaùt Ban tö vaán Vaên phoøng ban Toång Giaùm Ñoác Phoøng nhaân söï ñaøo taïo Phoøng keá toaùn Phoøng quan heä khaùch haøng Phoøng thanh toaùn quoác teá Phoøng NC – PT Phoøng tính duïng Phoøng kinh doanh I..3 Lónh vöïc hoaït ñoäng: -Huy ñoäng voán: khai thaùc nguoàn voán ngaén haïn, trung haïn, daøi haïn trong vaø ngoøai nöôùc cuûa moïi ñoái töôïng. Tieát kieäm an cö Ñoâng AÙ: Laø hình thöùc tieát kieäm göûi goùp moät soá tieàn nhaát ñònh baèng ñoàng Vieät Nam theo ñònh kyø haøng thaùng, haøng quyù hoaëc nöûa naêm ñeå coù moät soá tieàn lôùn hôn nhaèm thöïc hieän caùc keá hoaïch cho töông lai. Tieän ích: Chæ ñònh ngöôøi thuï höôûng toaøn boä voán vaø laõi tích luyõ cuûa soå tieát kieäm vaø ñöôïc quyeàn thay ñoåi toái ña 02 laàn Chuyeån nhöôïng soå tieàt kieäm cho ngöôøi khaùc. Ngöôøi nhaän chuyeån nhöôïng tieáp tuïc göûi tieàn vaø ñöôïc höôûng moïi quyeàn lôïi khaùc theo quy ñònh. Soå tieát kieäm ñöôïc chuyeån toái ña boán laàn trong suoát thôøi haïn göûi Löïa choïn caùc phöông thöùc göûi tieàn nhö: tieàn maët, chuyeån khoaûn uyû quyeàn thu tröïc tieáp treân soá dö taøi khoaûn caù nhaân hoaëc theû thanh toaùn Ñoâng AÙ Ñöôïc uyû quyeàn nhôø ngöôøi khaùc göûi hoä hoaëc ruùt tieàn hoä Duøng soå tieàt kieäm tích luyõ ñeå caàm coá vay voán hoaëc baûo laõnh cho ngöôøi thöù ba vay voán taïi Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. -Cho vay: Cho vay ngaén haïn, trung haïn, daøi haïn Cho vay ñoái töông doanh nghieäp nhaèm vaøo caùc muïc ñích sau: thanh toùan tieàn haøng hoùa nhaäp khaåu, mua nguyeân lieäu saûn xuaát, mua haøng hoùa xuaát khaåu, boå sung voán löu ñoäng, taøi trôï xaây döïng, ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Cho vay tieâu duøng: mua saém trang thieát bò, vaät duïng tieän nghi sinh hoïat gia ñình, phöông tieän ñi laïi, chi phí hoïc taäp, du lòch chöõa beänh, söûa chöõa nhaø. Cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu. Cho vay noâng thoân Cho vay traû goùp Cho vay caùc loaïi khaùc. -Kinh doanh ngoïai teä, vaøng baïc ñaù quyù -Caáp giaáy pheùp mang ngoïai teä ra nöôùc ngoøai -Ñaàu tö lieân doanh ,lieân keát -Dòch vuï thanh toùan quoác teá -Dòch vuï thanh toùan khoâng duøng tieàn maët( chuyeån khoûan seùc,theû…) -Chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù trò -Dòch vuï quaûn lyù hoä taøi saûn -Thöïc hieän nghieäp vuï baûo laõnh trong vaø ngoaøi nöôùc -Dòch vuï chi phieáu kieàu hoái vaø chuyeån tieàn nhanh -Kinh doanh kho vaän -Caùc dòch vuï ngaân quyõ( thu chi hoä, kieåm ñeám hoä…) -Kinh doanh caùc dòch vuï khaùc khi ñöôïc ngaân haøng nhaø nöôùc hoaëc cô quan coù thaåm quyeàn cho pheùp. I.4 Phöông höôùng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñoâng AÙ: Naêm 2004 toång saûn phaåm trong nöôùc GDP taêng 7,7% cao hôn möùc taêng cuûa naêm 2003. cô caáu kinh teá ñaõ coù söï chuyeån dòchtheo höôùng tích cöïc, töøng böôùc gaén vôùi thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá. Cô caáu caùc ngaønh dòch vuï baét ñaàu coù sö thay ñoåi theo höôùng gia taêng tyû troïng ngaønh dòch vuï coù chaát löôïng cao nhö taøi chính, Ngaân Haøng, Baûo Hieåm… Hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu coù nhieàu tieán boä, töøng böôùc thích nghi vôùi quaù trình hoäi nhaäp vaø tieáp tuïc duy trì ñöôïc toác ñoä taêng tröôûng cao, taêng 28,9% so vôùi naêm 2003. Hoaït ñoäng thò tröôøng taøi chính tieàn teä cuûa caû nöôùc trong naêm qua cuõng ñaït ñöôïc nhieàu keát quaû khaû quan. Toång nguoàn voán huy ñoäng taêng 22,4% vaø toång dö nôï cho vay taêng 26,9% so vôùi naêm 2003. Söùc caïnh tranh , naêng löïc taøi chính , trình ñoä coâng ngheä, quy moâ voán cuûa caùc toå chöùc tín duïng Vieät Nam ñöôïc taêng leân moät böôùc. Tuy nhieân, hoaït ñoäng Ngaân Haøng naêm 2004 cuõng phaûi ñoái phoù vôùi nhieàu khoù khaên, thaùch thöùc. Söï gia taêng ñoät bieán cuûa chæ soá giaù trong naêm 2004 coäng vôùi giaù vaøng tieáp tuïc taêng maïnh laø yeáu toá taùc ñoäng maïnh ñeán taâm lyù cuûa ngöôøi gôûi tieàn, taïo ra söùc eùp ñoái vôùi laõi suaát huy ñoäng cuûa caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi. Trong boái caûnh chung cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Vieät Nam, hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ trong naêm qua ñaït ñöôïc keát quaû khaû quan. Haàu heát caùc loaïi hình dòch vuï ñeàu ñaït möùc taêng tröôûng cao vaø vöôït muïc tieâu keá hoaïch ñeà ra. Ñaëc bieät , Ngaân Haøng Ñoâng AÙ ñaõ trieån khai raát thaønh coâng vieäc phaùt haønh theû ña naêng Ñoâng aù vaø caùc dòch vuï keøm theo cho chuû theû. Ñoàng thôøi, ñaõ trieån khai ñöôïc 80% döï aùn hieän ñaïi hoùa coâng ngheä thoâng tin, laøm cô sôû cho vieäc trieån khai caùc dòch vuï Ngaân Haøng hieän ñaïi trong caùc naêm tôùi. Naêm 2005 , kinh teá nöôùc t a laïi ñöùng tröôùc nhöõng vaän hoäi, thaùch thöùc môùi vaø seõ coù nhöõng aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng taøi chính tieàn teä. Ñeå thöïc hieän thaønh coâng chieán löôïc phaùt trieån 10 naêm (2000-2010) trong ñieàu kieän caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét, Ngaân Haøng Ñoâng AÙ seõ tieáp tuïc hoaøn thieän chaát löôïng dòch vuï hieän coù, môû roäng quy moâ hoaït ñoäng vaø trieån khai theâm nhieàu dòch vuï môùi. Ñeå thöïc hieän muïc tieâu naøy, trong naêm 2005 , Hoäi ñoàng quaûn trò Ngaân Haøng Ñoâng AÙ seõ taäp trungvaøo maät soá vieäc troïng taâm nhö sau: 1. Hoaøn taát döï aùn taùi caáu truùc toå chöùc vaø taäp trung ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc ñeå thích öùng vôùi vieäc trieån khai döï aùn ñoåi môùi coâng ngheä thoâng tin. 2.Tieáp tuïc nghieân cöùu vaø trieån khai moät soá dòch vuï Ngaân Haøng hieän ñaïi 3.xaây döïng moät soá truï sôû laøm vieäc vaø tieáp tuïc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng nhaèm trieån khai nhanh choùng vaø ñoàng loaït caùc dòch vuï. Ñoàng thôøi taêng cöôøng quaûng baù hình aûnh Ngaân Haøng ñoâng AÙ. 4.tieáp tuïc taêng voán ñieàu leä ñeå taêng cöôøng naêng löïc taøi chính vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. I.5 Hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Ñoâng AÙ naêm 2004: Nhöõng söï kieän noåi baät cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñoâng AÙ naêm 2004: 06/01/2004: Khai tröông chi nhaùnh Thuû Ñöùc – TP.HCM 15/01/2004: Khai tröông chi nhaùnh Buoân Hoà – Tænh DakLak 05/03/2004: Chính thöùc trieån khai heä thoáng ATM Ñoâng AÙ 10/04/2004 :Khai tröông chi nhaùnh Lyù Töï Troïng – tænh baïc Lieâu 29/04/2004: Khai tröông chi nhaùnh Bình Taây – TP.HCM 06/05/2004: Trieån khai chöông trình theû lieân keát vôùi Manulife 01/07/2004: Kyû nieäm 12 naêm thaønh laäp Ngaân Haøng Ñoâng AÙ 27/07/2004: Khai tröông chi nhaùnh Kieân Giang 27/07/2004: Khai tröông chi nhaùnh Taân Hieäp – Tænh Kieân Giang 27/07/2004: Khai tröông Phoøng giao dòch Kinh B – Tænh Kieân Giang 09/08/2004: Khai tröông chi nhaùnh Kim Lieân – Haø Noäi 11/08/2004: Khai tröông chi nhaùnh Thuaän An – Tænh Bình Döông 03/09/2004: Khai tröông chi nhaùnh Ninh Kieàu – Tænh Caàn Thô 03/09/2004: Khai tröông chi nhaùnh Xuaân Khaùnh – Tænh Caàn Thô 04/09/2004: Khai tröông chi nhaùnh Nguõ Haønh Sôn 26/10/2004: Trieån khai thanh toaùn tieàn ñieän töï ñoäng qua theû ATM 18/10/2004: Trieån khai chöông trình ñieän thoaïi trao tay S-Fone 29/10/2004: Khai tröông chi nhaùnh Phuù Myõ Höng _ TP.HCM 19/11/2004: Taêng voán ñieàu leä cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ leân 300 tyû 21/12/2004: Taêng voán ñieàu leä cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ leân 350 tyû. Nguoàn voán hoaït ñoäng: Soá dö caùc loaïi tieàn göûi (keå caû tieàn göûi cuûa toå chöùc tín duïng vaø kyù quyõ thanh toaùn) :5.616 tyû ñoàng taêng 40% so vôùi cuøng kyø. Soá dö huy ñoäng bình quaân haøng thaùng ñaït 4.703 tyû ñoàng, taêng 41,4% so vôùi naêm 2003 vaø ñaït 100,2% so vôùi muïc tieâu ñeà ra. Ñeå ñaït ñöôïc keát quaû huy ñoäng voán khaù toát nhö treân, beân caïnh vieäc duy trì nhieàu hình thöùc huy ñoäng ña daïng, Ngaân haøng ñaõ aùp duïng chính saùch laõi suaát linh hoaït cho töøng ñòa baøn vaø môû roâng theâm nhieàu chi nhaùnh môùi. Trong naêm, Ngaân haøng ñaõ taêng voán ñieàu leä hai ñôït töø 253 tyû ñoàng leân 350 tyû ñoàng. Toång voán töï coù ( goàm voán ñieàu leä vaø quyõ döï tröõ boå sung voán ñieàu leä ) taïi thôøi ñieåm 31/12/2004 laø 397,6 tyû ñoàng. Toång nguoàn voán cuûa Ngaân haøng taïi thôøi ñieåm cuoái naêm laø :6.444,7 tyû ñoàng,taêng 39% so vôùi cuøng kyø naêm tröôùc, chuû yeáu taêng nguoàn voán huy ñoäng qua tieàn göûi cuûa khaùch haøng. Tín duïng: Hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng Ñoâng AÙ trong naêm qua coù möùc taêng tröôûng trong phaïm vi giôùi haïn do ngaân haøng Trung Öông ñeà ra( 25%). Ngaân haøng ñaõ taäp trung moät phaàn nguoàn voán taøi trôï cho caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu cuûa khaùch haøng. Dö nôï tính ñeán ngaøy 31/12/2004 ñaït 4.562 tyû ñoàng. Dö nôï bình quaân haøng thaùng ñaït 3.880 tyû ñoàng, taêng 24,6% vaø ñaït 103% so vôùi muïc tieâu ñeà ra. Do kieàm cheá toác ñoä taêng dö nôï neân Ngaân haøng ñaõ öu tieân caáp tín duïng cho khaùch haøng coù uy tín trong thanh toaùn. Ñoàng thôøi, tyû leä nôï xaáu luoân ñöôïc kieåm soaùt neân chæ chieám 0,49% toång dö nôï taïi thôøi ñieåm cuoái naêm. Kinh doanh ngoaïi teä: Hoaït ñoäng kinh doanh ngoaïi teä cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ trong naêm qua luoân ñaùp öùng ñuû nhu caàu cuûa khaùch haøng trong thanh toaùn quoác teá vaø chi traû kieàu hoái. Doanh soá mua caùc loaïi ngoaïi teä quy ra USD trong naêm qua ñaït 872,2 trieäu USD. Thanh toaùn quoác teá : Hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu cuûa Vieät Nam trong naêm 2004 ñaït möùc taêng tröôûng 30 % vaø laø naêm coù möùc taêng tröôûng cao nhaát trong voøng 8 naêm qua. Vôùi chính saùch öu tieân taøi trôï cho hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu cuûa khaùch haøng neân dòch vuï thanh toaùn quoác teá cuûa Ngaân haøng Ñoâng AÙ trong naêm qua ñaõ ñaït möùc taêng tröôûng cao. Doanh soá thanh toaùn quoác teá ñaït 1.015 trieäu USD, taêng 45,4% so vôùi cuøng kyø vaø ñaït 135% so vôùi keá hoïach ñeà ra. Vôùi nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc, trong naêm qua Ngaân haøng Ñoâng AÙ ñaõ ñöôïc City Group ( taäp ñoaøn ngaân haøng cuûa Myõ) ñaùnh giaù laø ngaân haøng ñöùng ñaàu TP.HCM coù doanh soá thanh toaùn quoác teá cao. Quan heä ñoái ngoaïi: Tính ñeán thôøi ñieåm 31/12/2004, Ngaân haøng Ñoâng AÙ coù 23 taøi khoaûn taïi caùc ngaân haøng ôû nöôùc ngoaøi. Ñoàng thôøi Ngaân haøng Ñoâng AÙ ñaõ thieát laäp quan heä ñaïi lyù vôùi 2591 ngaân haøng vaø chi nhaùnh ngaân haøng taïi caùc quoác teá taïi caùc quoác gia thuoäc khaép caùc chaâu luïc treân theá giôùi. Ngoaøi ra, Ngaân haøng Ñoâng AÙ vaãn duy trì moái quan heä trong vieäc nhaän caùc nguoàn voán uûy thaùc töø caùc toå chöùc taøi chính theá giôùi ( JBIC,SIDA,RDF cuûa WB ) ñeå taøi trôï cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ôû Vieät Nam. Caùc dòch vuï khaùc: Dòch vuï chuyeån tieàn: Ñöôïc söï hoã trôï cuûa heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng vaø vieäc chuyeån tieàn qua theû thanh toaùn neân dòch vuï chuyeån tieàn nhanh trong nöôùc cuûa ngaân haøng Ñoâng AÙ naêm 2004 ñaït möùc taêng tröôûng cao. Doanh soá chuyeån tieàn trong naêm ñaït 6740,5 tyû ñoàng, taêng 23,5% vaø ñaït 110,5% so vôùi muïc tieâu ñeà ra. Soá löôït chuyeån tieàn laø 125.640 löôït, taêng 16.083 löôït so vôùi naêm tröôùc. Chi traû kieàu hoái: Doanh soá chi traû kieàu hoái ( quy ra USD) caû naêm cuûa toaøn ngaân haøng ñaït 622,4 trieäu USD, taêng 21,8 % so vôùi naêm 2003 vaø ñaït 119,7% so vôùi muïc tieâu ñeà ra. Ngaân haøng Ñoâng AÙ hieän chi traû kieàu hoái cho 39 coâng ty kieàu hoái ôû nöôùc ngoaøi thuoäc caùc khu vöïc Chaâu Myõ, Chaâu Aâu, Chaâu Uùc … vôùi doanh soá ñaït ñöôïc, ngaân haøng Ñoâng AÙ tieáp tuïc laø ñôn vò ñöùng ñaàu trong caû nöôùc veà chi traû kieàu hoái. Toång phí hoa hoàng kieàu hoái thu ñöôïc trong naêm qua laø moät nguoàn thu ñaùng keå trong toång thu nhaäp dòch vuï cuûa toaøn Ngaân Haøng Kinh doanh chöùng khoaùn: Tuy chæ môùi ñi vaøo hoaït ñoäng hôn moät naêm nhöng coâng ty Chöùng Khoaùn Ñoâng AÙ ñaõ gaët haùi nhöõng keát quaû khaù khaû quan. Toång doanh thu caùc dòch vuï neâu treân cuûa coâng ty trong naêm qua laø 3,36 tyû ñoàng, thu nhaäp ñaït ñöôïc laø 1,8 tyû ñoàng. Ñieåm noåi baät cuûa coâng ty Chöùng Khoaùn trong naêm qua laø thu huùt ñöôïc khaùch haøng lôùn môû taøi khoaûn nhö quyõ Ñaàu Tö Chöùng Khoaùn, quaûn lyù 1700 taøi khoaûn coå ñoâng cuûa caùc coâng ty coù coå phieáu nieâm yeát, kyù keát vaø thöïc hieän hôïp ñoàng tö vaán taøi chính vaø coå phaàn hoùa cho caùc ñôn vò lôùn. Ñaëc bieät coâng ty ñaõ truùng thaàu vaø öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi toå chöùc thaønh coâng ñaáu giaù phaùt haønh coå phieáu qua maïng cho toång Coâng Ty Baûo Hieåm Baûo Minh. Töø thaønh coâng naøy, vieäc ñaáu giaù cuûa coå phieáu qua maïng cuûa coâng ty Chöùng Khoaùn Ñoâng AÙ ñaõ ñöôïc Ủy ban chöùng khoaùn vaø Trung Taâm giao dòch chöùng khoaùn tham khaûo ñeå xaây döïng quy trình ñaáu giaù qua Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn. Moät soá hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ ñaàu naêm 2005: Keát noái heä thoáng ATM giöõa Ñoâng AÙ vaø Saøi Goøn Coâng Thöông: Ñeå taïo ñieàu kieän toát nhaát cho khaùch haøng trong söû duïng theû, Saøi Goøn Coâng Thöông vaø Ngaân Haøng Ñoâng AÙ keát noái heä thoáng ATM/POS ñeå cho ra ñôøi heä thoáng VNBC-Vietnam Bank Card. Hôïp ñoàng kí keát ñöôïc thöïc hieän vaøo ngaøy 28/01/2005 vaø heä thoáng chính thöùc ñöôïc trieån khai treân toaøn quoác. VNBC laø heä thoáng keát noái giao dòch theû giöõa caùc ngaân haøng nhaèm phuïc vuï cho khaùch haøng söû duïng theû thanh toaùn qua ATM/POS. VNBC hoaït ñoäng döïa treân nguyeân taéc keát noái haøng ngang giöõa nhöõng heä thoáng ñoäc laäp, coâng baèng vaøphaùt trieån bean vöõng. Caùc ngaân haøng cuøng troïng taâm phuïc vuï khaùch haøng cuûa mình vaø caùc ngaân haøng lieân keát haøng ñaàu, luoân luoân saün saøn phuïc vuï 24/24 giôø. Phöông chaâm hoaït ñoäng cuûa VNBC laø “Nhanh choùng- Ña daïng- Chính xaùc-An toaøn - Hieäu quaû”. Vôùi vieäc hôïp taùc naøy, heä thoáng VNBC coù theå phuïc vuï khaùch haøng söû duïng theû taïi 58 chi nhaùnh vaø ñieåm giao dòch, 100 ATM vaø hôn 400 ñieåm chaáp nhaän thanh toaùn treân toaøn quoác töø Haûi Phoøng, Haø Noäi, TP.Hoà Chí Minh, Hueá, Ñaø Naüng, Daklak, Phan Thieát, Bình Döông, Caàn Thô, An Giang, Kieân Giang ,Baïc Lieâu. Toång soá theû ñaõ phaùt haønh cuûa VNBC la hôn 120.000 ngaøn theû. Theo ñoù, khaùch haøng söû duïng theû thanh toaùn cuûa Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân Haøng (Saigon Bankcard) hoaëc Ngaân Haøng Ñoâng AÙ (Dong A Unicard) ñeàu coù theå giao dòch treân heä thoáng ATM ñöôïc keát noái – heä thoáng VNBC. Caùc giao dòch thöïc hieän ñöôïc laø ruùt tieàn, gôûi tieàn vaøo taì khoaûn qua ATM, chuyeån khoaûn, kieåm tra soá dö, mua theû caøo,… tröø vieäc ñoåi soá maät maõ caù nhaân – PIN (Chæ thöïc hieän treân heä thoáng cuûa ngaân haøng phaùt haønh ). Khi söû duïng theû ôû heä thoáng ATM keát noái, khaùch haøng ñeàu ñöôïc mieãn phí, tröø giao dòch ruùt tieàn hoaëc chuyeån khoaûn vöôït quaù haïn möùc quy ñònh. Caùc ngaân haøng thaønh vieân cuûa heä thoáng hôïp taùc chaëc cheõ ñeå taïo an toaøn vaø nhanh choùng cho khaùch haøng trong tröôøng hôïp theû bò giöõ trong ATM, theû bò maát caép, theû giaû maïo, … khi coù söï coá phaùt sinh , ngaân haøng thaønh vieân seõ hoã trôï thoâng tin ñeå giaûi quyeát nhanh choùng , chính xaùc vaø baûo maät cho khaùch haøng. Phaùt bieåu nhaân kyù keát, laõnh ñaïo 2 ngaân haøng cho bieát: “nay laø noå löïc raát lôùn cuûa caùc ngaân haøng coå phaàn. Do chi phí ñaàu tö lôùn khoâng ngaân haøng naøo ñuû khaû naêng ñaàu tö daøn traûi, maø phaûi nghieân cöùu ñeå aùp duïng kyõ thuaät ñeå keát noái heä thoáng ñôn leû cuûa töøng ngaân haøng . Ñaëc bieät, theo nguyeân taéc haøng ngang neân khi heä thoáng cuûa moät ngaân haøng gaëp söï coá vaãn khoâng aûnh höôûng ñeán giao dòch cuûa khaùch haøng. Saép tôùi heä thoáng seõ keát naïp theâm nhöõng ngaân haøng thaønh vieân môùi cuõng theo nguyeân taéc naøy. Chuùng toâi saün saøn chia seû kyõ thuaät vaø kinh nghieäm cuûa mình. Taát caû vì khaùch haøng “. Chuyeån töï ñoäng tieàn laõi tieát kieäm VND vaøo theû: Ñeå gia taêng tieän ích theû ña naêng vaø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng , Ngaân haøng Ñoâng AÙ trieån khai moät phöông thöùc laõnh laõi tieát kieäm môùi: chuyeån laõi tieát kieäm ñònh kyø töï ñoäng vaøo taøi khoaûn theû.Chöông trình ñöôïc trieån khai töø ngaøy 1/2/2005 ôû caùc chi nhaùnh treân toaøn quoác. Neáu khaùch haøng ñaõ gôûi tieát kieäm VND coù kyø haïn laõnh laõi haøng thaùng, haøng quyù taïi ngaân haøng Ñoâng AÙ thì theo quy ñònh cuûa Ngaân Haøng veà vieäc laõnh laõi tieát kieäm ñònh kyø:ù khaùch haøng phaûi mang CMND tröïc tieáp ñeán ngaân haøng laøm thuû tuïc ruùt tieàn laõi vaø phaûi ñeán vaøo ngaøy giôø ngaân haøng laøm vieäc, neáu khoâng thì tieàn laõi cuûa quyù khaùch ñöôïc giöõ laïi taïi ngaân haøng vaø soá tieàn laõi seõ khoâng sinh lôøi theâm trong thôøi gian khaùch haøng chöa ñeán nhaän. Vôùi tieän ích treân ñaây: ñeán ngaøy traû laõi tieát kieäm , Ngaân Haøng Ñoâng AÙ seõ töï ñoäng chuyeån laõi tieát kieäm sang taøi khoaûn theûù khaùch haøng. Soá tieàn laõi chuyeån qua theû seõ ñöôïc höôûng laõi nhö soá dö ñang coù trong taøi khoaûn theû . Khoâng caàn ñeán quaày giao dòch cuûa Ngaân Haøng laøm thuû tuïc tröïc tieáp, ù khaùch haøng coù theå ruùt tieàn laõi tieát kieäm töø theû cuûa mình taïi baát cöù nôi naøo coù heä thoáng maùy ruùt tieàn POS hoaëc ATM (ATM maùy giao dòch töï ñoäng) cuûa ngaân haøng. Vôùi theû cuûa mình khaùch haøng coù theå ruùt tieàn 24/24 giôø keå caø ngaøy nghæ, leã , teát taïi heä thoáng POS vaø ATM noùi treân. Ñaây laø tieân ích môùi cuûa theû, ngoaøi nhöõng tieän ích nhö ruùt tieàn vaø gôûi tieàn, chuyeån khoaûn, thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï, mua theû caøo ÑTDÑ, Internet, caáp theû phuï cho ngöôøi thaân, thaáu chi qua theû, thanh toaùn töï ñoäng tieàn ñieän, ñieän thoaïi, phí baûo hieåm manulife… CHÖÔNG II: HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY NGAÉN HAÏN TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ ÑOÂNG AÙ. II.1 Caùc hình thöùc cho vay ngaén haïn taïi Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Ñoâng AÙ: Cho vay tieâu duøng: Laø hình thöùc vay nhaèm ñaùp öùng nhu caàu: Mua saém trang thieát bò, vaät duïng ,tieän nghi sinh hoaït. Chi phí hoïc taäp, du lòch chöõa beänh, söõa chöõa nhaø. Ñoái töôïng vay voán: Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay tín chaáp: Caùn boä- coâng nhaân vieân chöùc hieän ñang coâng taùc taïi cô quan haønh chaùnh söï nghieäp, coâng ty xí nghieäp quoác doanh, coâng an , quaân ñoäi, beänh vieän coâng, tröôøng hoïc coâng. Ñoái vôùi tröôøng hôïp cho vay coù theá chaáp taøi saûn: Coâng nhaân Vieät Nam tuoåi töø 18 trôû leân. Ñieàu kieän vay: Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay tín chaáp: Coù hoä khaåu thöôøng truù cuøng ñòa baøn vôùi Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. Thaâm nieân laøm vieäc lieân tuïc taïi ñôn vò treân 02 naêm Hieän laø bieân cheá, hôïp ñoàng lao ñoäng daøi haïn, khoâng thôøi haïn , coù thôøi haïn ( thôøi haïn hôïp ñoàng lao ñoäng toái thieåu baèng thôøi haïn ñaêng kí vay. Ñôn vò coâng taùc cuûa ngöôøi vay coù kí hôïp ñoàng lieân keát vôùi ngaân haøng Ñoâng AÙ thöïc hieän chöông trình vay traû goùp vaø cam keát baûo laõnh cho ngöôøi vay cuûa ñôn vò Soá tieàn traû haøng thaùng khoâng vöôït quaù 50% thu nhaäp haøng thaùng cuûa ngöôøi vay Toái thieåu moät laàn giaûi ngaân laø 03 ngöôøi vay taïi ñôn vò Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay tín chaáp: Coù CMND , hoä khaåu thöôøng truù cuøng ñòa baøn vôùi Ngaân Haøng Ñoâng AÙ Giaáy xaùc nhaän thu nhaäp hôïp ñoàng lao ñoäng ñoái vôùi ngöôøi vay laø coâng nhaân vieân khoâng ñuû ñieàu kieän vay tín chaáp. Taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn cho khoaûn vay nhö baát ñoäng saûn, ñoäng saûn, soå tieát kieäm hoaëc taøi saûn cuûa beân thöù ba baûo laõnh . Loaïi tieàn vay: VNÑ Soá tieàn vay: Toái ña laø 20.000.000 ñoàng Hoaëc toái ña 95% soá dö soå tieát kieäm gôûi taïi Ngaân Haøng Ñoâng AÙ Phöông thöùc traû voán vaø laõi; Khaùch haøng traû goùp haøng thaùng, möùc goùp coá ñònh ( bao goàm voán vaø laõi) ñöôïc tính tröôùc vaø theå hieän trong hôïp tín duïng Thuû tuïc vay: Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay tín chaáp: Hôïp ñoàng lieân keát, Giaáy ñeà nghò vay voán, Giaáy phaân coâng noäp tieàn ( theo maãu cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. Baûng löông quyeát ñònh boå nhieäm cuûa thuû tröôûng ñôn vò ( ngöôøi kí hôïp ñoàng lieân keát ) Ñoái vôùi tröôøng hôïp vay theá chaáp : Giaáy ñeà nghò vay voán ( theo maãu cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ). Caùc chöùng töù chöùng minh thu nhaäp. Caùc chuùng töø chöùng minh taøi saûn theá chaáp caàm coá. Vay saûn xuaát kinh doanh caù nhaân: Laøhình thöùc vay nhaèm ñaùp öùng nhu caàu: Phaùt trieån kinh doanh môû roäng thò tröôøng Phaùt trieån saûn phaåm Ñaàu tö thieát bò saûn xuaát Mua nguyeân vaät lieäu tö lieäu saûn xuaát Ñoái töôïng vay: Caù nhaân coù cô sôû saûn xuaát kinh doanh, tieåu thöông,hoä kinh teá gia ñình,doanh nghieäp tö nhaân. Ñieàu kieän vay : Coù hoä khaåu thöôøng truù cuøng ñòa baøn vôùi ngaân haøng Ñoâng AÙ Coù tö caùch phaùp nhaân , giaáy pheùp kinh doanh coøn hieäu löïc hoaëc hôïp ñoàng kinh teá hay xaùc nhaän cuûa ñòa phöông. Phöông aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi Coù taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn vay nhö baát ñoäng saûn , ñoäng saûn, chöùng töø coù giaù hoaëc taøi saûn cuûa beân thöù ba baûo laõnh Loaïi tieàn vay: VNÑ. Phöông thöùc traû voán vaø laõi: Khaùch haøng vay traû voán vay 1 laàn khi ñaùo haïn . Soá tieàn vay: Toái ña 70% voán cho phöông aùn saûn xuaát kinh doanh Hoaëc toái ña 90% soá dö soå tieát kieäm göûi taïi Ngaân Haøng Ñoâng AÙ Thuû tuïc vay: Giaáy ñeà nghò vay voán ( theo maãu cuûa Ngaân Haøng Ñoâng AÙ) Phöông aùn kinh doanh, keá hoaïch traû nôï Giaáy tôø tuyø thaân ( CMND, hoä khaåu) Giaáy pheùp kinh doanh, bieân lai noäp thueá caùc thaùng gaàn nhaát hoaëc hôïp ñoàng kinh teá hay giaáy xaùc nhaän cuûa ñòa phöông. Caùc chöùng töø veà taøi saûn theá chaáp caàm coá. Vay xaây döïng vaø söõa chöõa nhaø: Ngaân haøng Ñoâng AÙ hoã trôï voán cho khaùch haøng coù nhu caàu xaây döïng söõa chöõa naâng caáp nhaø, söõa chöõa nhoû trang trí noäi thaát Caùc ñieàu kieän sau: Treân 18 tuoåi coù naêng löïc haønh vi daân söï Coù khaåu thöôùng truù cuøng ñòa baøn chi nhaùnh Ngaân Haøng Ñoâng AÙ. Coù quyeàn sôû höõu caên nhaø , khu ñaát döï kieán xaây döïng, söõa chöõa trang trí noäi thaát Coù giaáy pheùp xaây döïng söõa chöõa nhaø Coù saün moät phaàn tieàn cho nhöõng döï ñònh treân Coù nguoàn thu nhaäp oån ñònh vôùi soá tieàn tích luyõ ñuû ñeå traû nôï ñònh kyø cho ngaân haøng Coù taøi saûn theá chaáp : baèng chính caên nhaø döï tính xaây döïng , söõa chöõa hoaëc baèng taøi saûn khaùc Coù taøi saûn caàm coá nhö: Soå tieát kieäm , theû tieát kieäm , coå phieáu , tín phieáu, traùi phieáu kho baïc nhaø nöôùc Hoaëc do beân thöù ba coù taøi saûn ñöùng ra baûo laõnh… Möùc cho vay Toái ña 70% giaù trò döï toaùn cuûa coâng trình Toái ña 70% trò giaù taøi saûn theá chaáp Toái ña 90% trò giaù taøi saûn caàm coá. Loaïi tieàn vay: Vieât Nam ñoàng hoaëc vaøng 999.9 Phöông thöùc traû nôï : Ngaân haøng seõ thoaû thuaän kyø haïn traû nôï caên cöù vaøo phöông aùn vaø khaû naêng cuûa khaùch haøng Neáu vay vaøng khi traû khaùch haøng coù theå traû tröïc tieáp baèng vaøng hoaëc quy ra tieàn maët theo giaù taïi thôøi ñieåm traû. Thuû tuïc : Giaáy ñeà nghò vay voán Phöông aùn vay voán keá hoaïch traû nôï Caùc chöùng töø chöùng minh thu nhaäp nhö giaáy xaùc nhaän thu nhaäp hoaëc giaáy pheùp kinh doanh.. Caùc chöùng töø veà taøi saûn theá chaáp vaø caàm coá Giaáy tôø tuyø thaân nhö CMND vaø hoä khaåu … Cho vay ngaén haïn ñoái vôùi khaùch haøng laø doanh nghieäp: Ngaân haøng Ñoâng AÙ cho caùc doanh nghieäp vay nh._.