Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (AgriBank) Việt Nam - Chi nhánh Huyện Hoà An - tỉnh Cao Bằng

LỜI MỞ ĐẦU Để phát triển kinh tế xã hội nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng là nhân tố cần và đủ cho bất kỳ nhu cầu phát triển kinh tế cũng như phát triển các hoạt động kinh doanh của nhà nước ,tổ chức kinh tế phi kinh tế. Để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế ,ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác luôn là lực lượng giữ vai trò chủ đạo cùng với đó hoạt động huy động huy động vốn trở trở thành hoạt động chủ đạo trong hoạt động của các ngân hàng .không chỉ để phục vụ nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế mà còn là hoạt động duy trì sự sống còn cũng như phát triển của ngân hàng . Là một ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam ,và hoạt động trong môi trường tài chính nông nghiệp –nông thôn ,ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cũng như các ngân hàng khác luôn quan tâm ,chú trọng hoạt động huy động vốn nhằm khai thác tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cũng như trong các tổ chức kinh tế ,phi kinh tế để có thể luôn đáp ứng tối đa nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế của các thành phần kinh tế .Đang được thực tập tại một chi nhánh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam , cảm thấy hoạt động huy động vốn là một hoạt động rất quan trọng của chi nhánh mình đang thực tập và cũng đã được ban lãnh đạo của NH rất chú trọng .tôi đã chọn đề tài “ nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An -tỉnh Cao Bằng ”.làm để tài nghiên cứu. Bài viết được chia làm 3 chương : Chương 1 : Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hòa An – tỉnh Cao Bằng . Chương 2 : Thực trang hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An . Chương 3 : Kiến nghị một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An . Trong quá trình nghiên cứu, thực hiện đề tài tôi đã nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo rất tận tình của ban lãnh đạo cũng như ,các cán bộ công nhân viên của NH, đặc biệt là sự hướng dẫn chu đáo và nhiệt tình của THS. Vũ Anh trọng .Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng nhưng do trình độ nhân thức cũng như khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên đề tài không thể tránh được những thiếu xót .rất mong ban lãnh đạo NH ,quí thầy cô có ý kiến đóng góp để đề tài được hoàn thiện và có tính khả thi hơn trong thực tế . Tôi xin chân thành cảm ơn! Chương 1 : KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA AN TỈNH CAO BẰNG Đối với một nước đang phát triển có tốc độ tăng trưởng bình quân cao và ổn định như Việt Nam nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế trở nên bức thiết hơn bao giờ hết. Điều đó đòi hỏi các NH cũng như các tổ chức tín dụng phải có chính sách huy động vốn có hiệu quả đáp ứng nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế quốc dân .Ở Việt Nam hiện nay có thể nói NHNo&PTNT Việt Nam luôn là lá cờ đầu trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế trong hệ thống NHTM và hệ thống NH ở nước ta. 1.Khái niệm về NHTM : Hiện nay tồn tại rất nhiều những khái niệm được đưa ra trong luật của các quốc gia ,trong các tài liệu nghiên cứu ,tuy nhiên nổi lên hai cách đưa ra khái niệm : Thứ nhất là đưa ra khái niệm của ngân hàng trên cơ sở các chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế .ví dụ : Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất –đặc biệt là tín dụng ,tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán –và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế . Thứ hai là đưa ra khái niệm đứng từ giác độ quản lý luật pháp .ví dụ ,ở Mỹ “ ngân hàng được định nghĩa như một công ty thành viên của công ty bảo hiểm tiền gửi Liên bang.’’ Định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) trong luật NH của một số nước .Có thể liệt kê một số văn bản luật định nghĩa ngân hàng như sau: Tại pháp lệnh NH ,hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990, NHTM được hiểu là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay ,thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán . Tại luật các tổ chức tín dụng :NH được hiểu là loại hinh tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt đông ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan .theo tính chất và mục tiêu hoạt động ,các loại hình ngân hàng gồm NHTM ,ngân hàng đầu tư ,ngân hàng phát triển ,ngân hàng chính sách …và các loại hình ngân hàng khác .trong đó ,hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi ,sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng ứng các dịch vụ thanh toán Vậy tóm lại, có thể hiểu NHTM như sau: NHTM là một loại hình trung gian tài chính cung cấp danh mục dịch vụ tài chính đa dạng ,với hoạt động cơ bản là nhận gửi ,cho vay và thanh toán 2. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An –tỉnh Cao Bằng .2.1. Thông tin chung về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An – tỉnh Cao Bằng . *Tên Ngân hàng : NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng . *Tên giao dịch : Agribank chi nhánh huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng .*Hình thức pháp lý : NHTM hoạt động theo mô hình tổng công ty ,là chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam . *Ngành nghề kinh doanh : Các hoạt động tín dụng ,tài chính ,chứng khoán ,thanh toán ( trong nước và quốc tế ,kinh doanh vàng bạc đá quí ,ngoại tệ, mỹ nghệ .) *Trụ sở chính : SỐ 7 đường Pác bó – thị trấn Nước Hai – huyện Hòa An – tỉnh Cao Bằng . *Tel :026 325 643 – Fax : 026 325 6434 2.2 Qúa trình ra đời và phát triển : Năm 1988 NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập cùng với đó là sự ra đời của hàng loạt chi nhánh cấp 1 ,cấp 2 , cũng như các đại lý ...Của NHNo&PTNT Việt Nam .cho đến nay NHNo&PTNT Việt Nam đã có một hệ thống các chi nhánh cũng như đại lý rộng khắp trên toàn lãnh thổ Việt Nam .là NHTM hàng đầu trong hệ thống NHTM của Việt Nam .Là một chi nhánh cấp 2 của NHNo&PTNT Việt Nam ,chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoà An tỉnh Cao Bằng có thể là một mô hình thu nhỏ của NHNo&PTNT Việt Nam với mô hình tổ chức cũng như các hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT Việt NAM .Có trụ sở chính đặt tại thị trấn Nước Hai ,trung tâm chính trị -kinh tế- văn hoá của Huyện .Ngân hàng có nhiều thuận lợi khi luôn nhận được sự quan tâm của các tổ chức kinh tế xã hội đóng trên địa bàn .với cơ cấu tổ chức đơn giản :một giám đốc điều hành ,một phó giám đốc phụ trách ,hai phòng ban (Tín dụng và Kế toán ), một chi nhánh ngân hàng cấp3 và 4 phòng giao dịch có thể nói chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hoà An có cơ cấu tổ chức khá gọn nhẹ phù hợp với điều kiện cũng như yêu cầu công việc tại địa bàn mình, với trụ sở làm việc khá khang trang và đươc đầu tư mạng máy tính nội bộ với một máy chủ và 8 máy nối mạng .ngân hàng luôn đảm bảo có mối liên hệ và thực hiện tốt các nhiệm vụ mà ngân hàng tỉnh cũng như NHNo&PTNT Việt Nam giao cho .Từ khi thành lập cho đến nay chi nhánh Huyện Hoà An luôn đóng góp và giữ vai trò quan trọng trong công tác đảm bảo nguồn vốn cho phát triển kinh tế , đóng góp tích cực vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của địa phương,là tổ chức hàng đầu về công tác huy động vốn trong các tổ chức hoạt động trên địa bàn .cùng với sự phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Hoà An ngày càng có bước phát triển lớn mạnh3. Đặc điểm kinh tế – kỹ thuật chủ yếu của ngân hàng : 3.1 sản phẩm dịch vụ : Từ khi thành lập cho đến nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng luôn hoàn thành suất xắc các chỉ tiêu kinh tế mà ngân hàng cấp trên giao cho với các sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng bao gồm một danh mục các sản phẩm và dịch vụ cũng như các tiện ích ngân hàng ngày càng được mở rộng và hoàn thiện bao gồm :Biểu phí,tài khoản,tiết kiệm,kỳ phiếu,tín dụng,bảo lãnh ,cho thuê tài chính,chiết khấu chứng từ,kinh doanh chứng khoán,thanh toán quốc tế,thẻ,kinh doanh ngoại tệ,mỹ nghệ,vàng bạc đá quý,in -thương mại…Cùng với sự phát triển của nền kinh tế ,nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế ngày càng đa dạng và phong phú điều này đòi hỏi chi nhành cũng như hệ thống ngân hàng phải có những chính sách huy động vốn phù hợp để đảm bảo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế qua đó hoàn thành các mục tiêu kinh tế mà ngân hàng cấp trên giao cho. 3.2 Thị trường . Có thể nói hiếm có loại hình doanh nghiệp nào lại có thị trường rộng lớn như Agribank – Hoạt động trong thị trường tài chính nông nghiệp nông thôn ,cho đến nay Agribank đã có hệ thống các chi nhánh ngân hàng đa cấp trải đều trên toàn bộ diện tích của đất nước và có rất nhiều đại lý cũng như các công ty trực thuộc có trụ sở đặt tại nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới . Với xu thế hội nhập như hiện nay có thể nói thị trường tài chính quốc tế là thị trường mà không chỉ Agribank mà tất cả các ngân hàng cùng hướng tới bên cạnh thị trường tài chính trong nước cũng rất tiềm năng các ngân hàng cần xác định đâu là thị trường chủ lực dựa trên những cơ hội và thách thức để qua đó có những bước đi đúng hướng . 3.3.Khách hàng Với thị trường tài chính nông nghiệp nông thôn rộng lớn ,Agribank phụ vụ một số lượng khách hàng đông đảo bao gồm : Các pháp nhân Việt Nam chủ yếu là các hộ nông dân ,các hộ kinh doanh ,các doanh nghiệp ,các tổ chức tài chính … 4. Khái quát cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa An tỉnh Cao Bằng . HuyÖn Hoµ An cã 23 x· vµ 1 thÞ trÊn, nÒn kinh tÕ n«ng nghiÖp lµ chñ yÕu do vËy nhu cÇu vèn cña nguêi d©n ngµy cµng trë nªn cÊp thiÕt. Ng©n hµng cã vai trß hÕt søc quan träng trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu vèn, vay ph¸t triÓn s¶n xuÊt. Mçi n¨m NHNo & PTNT cho vay kho¶ng mét ngµn lît hé d©n. Doanh sè vay ngµy cµng t¨ng, sè hé vay ngµy cµng nhiÒu, nhiÒu hé d©n ®· chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tù cÊp tù tóc sang nªn kinh tÕ hµng ho¸ ®a thµnh phÇn. Ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT bíc ®Çu ®· cã nh÷ng bíc ®i ®óng ®¾n trong viÖc ®iÒu hµnh kinh doanh cña ng©n hµng. G¾n lîi Ých, tr¸ch nhiÖm cña c¸ nh©n víi tËp thÓ, ®ång thêi ®îc sù quan t©m gióp ®ì cña c¸c ngµnh c¸c cÊp ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo & PTNT HuyÖn Hoµ An ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ t¬ng ®èi kh¶ quan. HiÖn nay ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn cña NHNo & PTNT HuyÖn Hoµ An gåm cã 37 ngêi ph©n bæ cho c¸c phßng ban: Ban gi¸m ®èc ®iÒu hµnh cao nhÊt, tiÕp ®Õn lµ c¸c phßng ban chøc n¨ng... chi nh¸nh ho¹t ®éng víi ph¬ng ch©m ph¸t triÓn an toµn, hiÖu qu¶. S¬ ®å c¸c phßng ban cña chi nh¸nh NHNo & PTNT huyÖn Hoµ an, như sau: Ban Giám đốc Phòng tín dụng Phòng kế toán Ngân hàng cấp III * Ban gi¸m ®èc gåm : + Gi¸m ®èc ®iÒu hµnh phô tr¸ch chung + 01 Phã Gi¸m ®èc: phô tr¸ch c«ng t¸c kÕ to¸n ng©n quÜ + 01 Phã Gi¸m ®èc: kiªm Gi¸m ®èc Ng©n hµng cÊp III. * Phßng kÕ to¸n kho quü : Bao gåm hai bé phËn - Bé phËn quü : cã hai c¸n bé - Bé phËn kÕ to¸n giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng bao gåm cã 5 c¸n bé, trong ®ã Trëng phßng kÕ to¸n phô tr¸ch chung vµ thùc hiÖn viÖc ®iÒu hµnh c«ng viÖc chung cña phßng kiªm kiÓm so¸t tríc quÜ. + KÕ to¸n liªn hµng + KÕ to¸n tiÕt kiÖm + KÕ to¸n cho vay + KÕ to¸n vÒ chi tiªu néi bé - VÒ tr×nh ®é cã ®ñ chuyªn m«n nghiÖp vô cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc. C¸c nh©n viªn ngåi sau quÇy lµm viÖc tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng. Bµn lµm viÖc cña Trëng phßng kÕ to¸n ®îc ®Æt s¸t víi bé phËn quü cã ng¨n c¸ch. Víi ®µ ph¸t triÓn khoa häc kÜ thuËt t¹i NHNo & PTNT HuyÖn Hoµ An ®· ®îc trang bÞ hÖ th«ng m¸y vi tÝnh gåm cã 8 m¸y, trong ®ã cã 1 m¸y chñ vµ 6 m¸y tr¹m. *Phßng kinh doanh: gåm 13 c¸n bé, trong ®ã cã 01 Trëng phßng phô tr¸ch chung, 01 Phã phßng lµ ngêi phô gióp c«ng viÖc cho Trëng phßng kiªm c¸n bé phô tr¸ch ®Þa bµn vµ 11 c¸n bé. Mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch tõ 1 ®Õn 2 x·, v× vËy c¸n bé tÝn dông cã ®iÒu kiÖn ®i s©u, ®i s¸t ®Õn tõng hé, ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô, ®ång thêi còng h¹n chÕ ®îc rñi ro. *Chi nh¸nh NH cÊp III Cao B×nh: cã 14 c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc, trong ®ã cã 01 Phã Gi¸m ®èc NH huyÖn, phô tr¸ch NH CÊp III Cao B×nh, 01 Phã trëng phßng kÕ to¸n ng©n quü phô tr¸ch tæ kÕ to¸n, 01 Phã trëng phßng tÝn dông phô tr¸ch tæ tÝn dông NH CÊp III Cao B×nh. NH CÊp III Cao B×nh thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n phô thuéc. HuyÖn Hoµ an cã 23 x· vµ 1 thÞ trÊn, trong ®ã: Trung t©m NH huyÖn trùc tiÕp qu¶n lý 10 x· vµ 1 thÞ trÊn, NH cÊp III Cao B×nh qu¶n lý 13 x·.5.Mục tiêu phương hướng hoạt động trong những năm tới . 5.1.Mục tiêu chung. 1 – Phôc vô tèt môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi cña ®Þa ph­¬ng ®· ®Ò ra trong n¨m 2007 2 – PhÊn ®Êu t¨ng tr­ëng nguån vèn v÷ng ch¾c, më réng quy m« ho¹t ®éng TD, c¸c dÞch vô, tiÖn Ých NH,. Kinh doanh cã l·i, ®¶m b¶o thu nhËp cho CBCNVC trong toµn ®¬n vÞ ®¹t hÖ sè l­¬ng kinh doanh cña NH cÊp trªn ®Ò ra, trªn c¬ së ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng kinh doanh. 5.2.Mục tiêu cụ thể . 1- VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: PhÊn ®Êu ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2007 tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn lµ: 70.500 triÖu ®ång ( kh«ng kÓ tiÒn göi thanh to¸n cña kho b¹c nhµ n­íc), so víi thêi ®iÓm 31/12/2006 t¨ng 14.062 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t: 25%. Trong ®ã: - Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ lµ: 58.000 triÖu ®ång, so víi thêi ®iÓm 31/12/2006t¨ng 11.344 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 24,3%. - Huy ®éng tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi kh¸c lµ: 12.500 triÖu ®ång. So víi thêi ®iÓm 31/12/2006t¨ng 2.718 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 28%. 2 - Sö dông vèn: PhÊn ®Êu ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2007 tæng d­ nî ®¹t: 47.500 triÖu ®ång, so víi thêi ®iÓm 31/12/2006 t¨ng 9.550 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng ®¹t 25 %. 3- Nî qu¸ h¹n: Nî qu¸ h¹n < 1%/ Tæng d­ nî. 4 - KÕt qu¶ tµi chÝnh: PhÊn ®Êu ®¹t hÖ sè l­¬ng kinh doanh tõ 1,2 trë lªn. CHƯƠNG 2 .KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HÒA AN TỈNH CAO BẰNG 1.Vốn và quản lý vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM . 1.1. Khái niệm . Vốn ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền tệ do NHTM huy động và tạo lập được để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lợi .Có thể khái quát các loại vốn của ngân hàng gồm :Vốn huy động ,Vốn đi vay , Vốn khác , Vốn tự có . Tóm lại ,có thể nói về vốn của NHTM như sau :tự có một phần ,huy động phần lớn ,có thêm một số nguồn khác và đi vay thiếu hụt .1.2. Vốn huy động và các phương thức huy động vốn của NHTM. 1.2.1 Vốn huy động . Khái niệm : là những giá trị tiền tệ ngân hàng nhận được từ khách hàng để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình ,với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho những khách hàng đó ( tức là phải trả trong giới hạn số tiền nhận được cộng với số tiền lãi hoặc không, thực hiện những lệnh trả tiền của người gửi thông qua séc , lệnh chuyển khoản ,thư tín dụng) Vốn huy động của ngân hàng bao gồm : - Tiền gửi tổ chức kinh tế trong đó có các danh mục tiền gửi sau : Tiền gửi không kỳ hạn : là tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và NH phải thực hiện theo yêu cầu này .Với loại hình này ,mục đích của khách hàng theo thứ tự quan tâm là : Hưởng dịch vụ qua ngân hàng ,an toàn tài sản ,tạo cơ sở sử dụng dịch vụ ngân hàng khác ,sinh lời ,tuy là nguồn vốn không kỳ hạn nhưng tính ổn định tương đối cao .các NH có thể lường trước biến động trong lượng tiền gửi của các DN nhờ nghiên cứu chu kỳ kinh doanh của DN đó ,tiền gửi không kỳ hạn có quy mô lớn và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động .mặc dù tiền gửi không kỳ hạn nhưng chi phí trả lãi cao .chẳng hạn , để có được nguồn vốn này đòi hỏi NH phải có cơ sở hạ tầng tốt cũng như sự đa dạng trong các dịch vụ ( ví dụ phải có hệ thống nối mạng Reuter , tham gia hệ thông thanh toán quốc tế Swif ( phí thường niên cũng lên tới 1000$/ năm ) phải có đội ngũ cán bộ thông thạo hoạt động xuất nhập khẩu cũng như kinh doanh ngoại hối .)… Tiền gửi có kỳ hạn : là loại tiền gửi được gửi vào NH mà có sự thỏa thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng .Như vậy ,về nguyên tắc ,khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra khi đến hạn đã thỏa thuận .và mục đích quan tâm của khác hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là : sinh lời và an toàn .Tiền gửi có kỳ hạn có quy mô nhỏ và và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động ,có tính ổn định cao nhưng thường ngắn hạn . - Tiền gửi của các tổ chức tài chính- tín dụng khác : Nội dung : thể hiện ở các khoản mục tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác . Mục đích của khách hàng là để tận dụng các dịch vụ của ngân hàng .một điều có thể nhận thấy là tiền gửi của các tổ chức tài chính –tín dụng khác tính ổn định không cao – thường các NH khác chỉ duy trì số dư tối thiểu tương đối lớn và các NH khác thường không kỳ hạn hoặc nếu có kỳ hạn cũng chỉ ngắn hạn .loại hình này có quy mô và tỷ trọng nhỏ nhưng chi phí trả lãi lại rất lớn .thường được sử dụng để làm cơ sở bán các dịch vụ thanh toán của NH .( ví dụ như thanh toán bù trừ ,trung gian thanh toán cho các NH nhỏ ,điều tra thông tin doanh nghiệp .) - Phát hành giấy tờ có giá bao gồm hai loại sau : Kỳ phiếu ngân hàng : Thực chất đây là một giấy nhận nợ của ngân hàng với cam kết trả lãi và gốc sau 1 thời gian nhất định ( ngắn hạn <12 tháng ).mục đích của khách hàng là :sinh lời ,sử dụng tài sản có tính lỏng cao ( dễ dàng chuyển nhượng – ví dụ trên thị trường chứng khoán thông qua các công ty chứng khoán ),an toàn tài sản .có quy mô mô và tỷ trọng ngày càng lớn trong tỷ trọng nguồn vốn của ngân hàng . Đây còn là công cụ giúp tái cơ cấu hoạt động của ngân hàng – đặc biệt phù hợp với các ngân hàng bán buôn .nó cung cấp nguồn vốn ngắn hạn ổn định cho ngân hàng ,có chi phí trả lãi thấp ,có khả năng chuyển nhượng đặc biệt là kỳ phiếu vô danh ( nếu là kỳ phiếu đích danh thì khó chuyển nhượng hơn nhưng lại an toàn hơn .) Kỳ phiếu ngân hàng : đây thực chất cũng là một giấy tờ nhận nợ của ngân hàng với cam kết hoàn trả lãi và gốc sau một thời gian nhất định (thường là trung và dài hạn ).Mục đích của khách hàng thì cũng tương tự như đối với kỳ phiếu đó là : sinh lời và sử dụng tài sản có tính lỏng cao .Là nguồn vốn rất ổn định có kỳ hạn trung và dài hạn .thậm chí nguồn vốn này còn được coi có tính chất tương tự như nguồn vốn tự có của NH .Có quy mô huy động và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng vốn của NH .NH thường sử dụng nguồn vốn này nhằm một số mục đích sau : - Cho các dự án trung và dài hạn – Ví dụ như phát triển cơ sở hạ tầng tái cơ cấu . - Tạo nên sự bền vững chắc về tài chính cho bản thân ngân hàng Chi phí trả lãi của NH rất cao – cao hơn so với lãi suất huy động tiền gửi cùng kỳ hạn ,bởi thời hạn dài đồng nghĩa với rủi ro cao , mệnh giá lớn nên phạm vi khách hàng sẽ bị hanh chế ,đặc biệt là ở những nước đang phát triển như Việt Nam . 1.2.2. Vốn vay Khái niệm :là nguồn vốn được hình thành thông qua việc vay từ NHTW ,các tổ chức tín dụng khác ,vay thông qua phát hành các giấy tờ có giá trên thị trường tiền tệ để đáp ứng cho yêu cầu trong kinh doanh của ngân hàng .có các nguồn vốn vay sau : - Vốn vay ngân hàng trung ương chúng ta có thể tìm hiểu các hình thức vay của các NHTM trong nền kinh tế phát triển đó là : * Tín dụng điều chỉnh : thường có kỳ hạn vài ngày ,để hỗ trợ tức thời đối với những đòi hỏi về dự trữ của một ngân hàng. * Tín dụng mở rộng : áp dụng với những ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn dài hạn ( có thể do giảm sút của nền kinh tế địa phương ). * Tín dụng thời vụ : kỳ hạn được mở rộng hơn so với tín dụng điều chỉnh ,được áp dụng đối với ngân hàng mà việc gửi tiền vào ngân hàng và vay tiền thay đổi theo mùa vụ ( chẳng hạn các ngân hàng nông nghiệp vào thời kỳ gieo trồng hay thu hoạch ) Các hình thức vay ở Việt Nam : + Cho vay bổ sung nguồn tín dụng ngắn hạn : là hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch ,chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh . + Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc ,khế ước của các NH đã cho khách hàng vay chưa đáo hạn và các thương phiếu . + Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng .Một điều có thể dễ dàng nhận thấy là mục đích của NHTW khi cho các NHTM vay : thực hiện chính sách tiền tệ ,hoặc thực hiện chức năng người cứu cánh cuối cùng để tránh cơn sụp đổ tài chính .Vay từ NHTW là một ân huệ của các ngân hàng đây không phải quyền của ngân hàng .các khoản vay của NHTW chỉ mang tính tạm thời .yêu cầu xin vay có thể bị từ chối .NHTW không tán thành việc vay để cho vay mới ,vay quá nhiều hoặc vay để thu lợi nhờ chênh lệch lãi suất .Chủ yếu nguồn vốn này tồn tại dưới dạng ngắn hạn ,quy mô và tỷ trọng của nguồn vốn này thường nhỏ so với tổng nguồn vốn .chi phí trả lãi phụ thuộc vào việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW . - Vốn vay các tổ chức tài chính – tín dụng :các ngân hàng trong hoạt động thường có những nguồn vốn tạm thời dư thừa đặc biệt là trong thời gian ngắn .cụ thể như : tiền gửi tại các NHTW để đáp ứng nhu cầu dự trữ pháp định ,thanh toán séc ,mua chứng khoán của chính phủ . tại một thời điểm nào đó ,số dư trên tài khoản của NH tại NHTW có thể vượt các yêu cầu trên ,họ hoàn toàn có thể đem cho vay với các ngân hàng khác để thu lãi ( thường các khoản tiền như vậy tại NHTW không được trả lãi ) tại Mỹ : người ta thường dùng thuật ngữ quỹ liên bang để chỉ số dư tiền gửi trên .Tại Việt Nam ,khi các NH vay vốn lẫn nhau ,người ta gọi là vay vốn trên thị trường liên ngân hàng . Thủ tục vay và cho vay đơn giản : các tổ chức đi vay và cho vay liên hệ với nhau trực tiếp hoặc gián tiếp qua một ngân hàng đại lý .khi bên vay và bên cho vay thỏa thuận xong các điều kiện của khoản vay – đặc biệt là lãi suất hoặc kỳ hạn – thì bên vay cho sắp xếp chuyển khoản dự trữ tài khoản từ tài khoản tiền gửi của mình tại NHTW hoặc tại một NH đại lý vào tài tiền gửi do NH đi vay kiểm soát .quá trình này có thể việc chuyển tiền điện tử nếu các NH trong những khu vực khác nhau . Các phương thức cho vay : * Vay qua đêm là hình thức hợp đông chưa thành văn ,được thỏa thuận qua điện thoại hoặc điện tín trong đó số tiền vay được hoàn trả vào ngày hôm sau .thông thường ,những món vay này không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp cụ thể mặc dù bên vay và bên cho vay không biết rõ về nhau .người đi vay có thể bị yêu cầu phải đặt các chứng khoán chính phủ được lựa chọn vào một tài khoản cất giữ của người cho vay cho đến khi món vay được hoàn trả . * Vay kỳ hạn : là hình thức vay dài hạn hơn kéo dài trong vài ngày vài tuần hoặc vài tháng thường kèm theo các văn bản hợp đồng . * Hợp đồng gia hạn là loại hợp đồng có thể tự động đổi mới hàng ngày trừ khi người ta đi vay và người cho vay quyết định chấm dứt nó .Hầu hết các hợp đồng gia hạn đều được thực hiện giữa các ngân hàng nhỏ và các ngân hàng đại lý lớn hơn trong đó ngân hàng lớn sẽ tự động đầu tư các khoản tiền gửi mà nó nắm giữ của các ngân hàng nhỏ theo hình thức cho vay các ngân hàng khác cho đến khi nó được yêu cầu ngược lại .Trên đây là ba hình thức được thực hiện tại các ngân hàng hiện đại trên thế giới .Vậy Việt Nam thực hiện như thế nào ?Theo luật tổ chức tín dụng điều 47 và quyết định số 1310/200 về quy chế vay vốn giữa các tổ chức tín dụng : Các tổ chức tín dụng được vay vốn của nhau thông qua hình thức chiết khấu ,tái chiết khấu ,cầm cố các giấy tờ có giá ( Trái phiếu ,tín phiếu kho bạc …) ,cho vay không có bảo đảm và hạn mức tín dụng . Mục đích của người cho vay là tìm kiếm những khoản lãi trong thời gian ngắn và tạo mỗi quan hệ với các ngân hàng khác .có quy mô và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng vốn ,đặc biệt là của các NH phát triển cao , thời hạn của vốn này chủ yếu là ngắn hạn , chi phí trả lãi thường cao hơn so với vay từ NHTW nhưng thường thấp hơn so với việc huy động tiền gửi dài hạn . 1.2.3. Vốn khác . Đây là nguồn vốn hình thành thông qua việc cung ứng các dịch vụ tài chính cho khách hàng của ngân hàng . Mục tiêu của khách hàng : sử dụng các dịch vụ tài chính của ngân hàng , tận dụng khả năng quản lý tài sản chuyên nghiệp của ngân hàng ( ủy thác đầu tư ) ,có quy mô và tỷ trọng trong tổng vốn thường không lớn , chi phí trả lãi thấp ,nó phụ thuộc vào chất lượng ,khả năng cung ứng dịch vụ NH và uy tín của NH .Nếu NH đáp ứng được các yêu cầu đề ra thì thường được cung cấp vốn theo một hợp đồng ổn định tuy nhiên có thể nhận thấy rằng quy mô lớn hay nhỏ phụ thuộc vào điều kiện vật chất và trình độ của ngân hàng ,NH thường được đảm bảo cung cấp vố qua một hợp đồng của người ủy thác ,chi phí thấp ( lãi suất phải trả gần như bằng 0 ) 1.2.4. Vốn tự có . Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập được thuộc về sở hữu của NH .vốn tự có bao gồm hai thành phần sau : * Vốn tự có cơ bản : - Cổ phiếu thường ,được đo bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu thường hiện hành .cổ phiếu thường đem lại cho người sở hữu một khoản thu nhập thay đổi ( phụ thuộc vào quyết định chi trả cổ tức của hội đồng quản trị ) - Cổ phiếu ưu đãi : được đo bằng mệnh giá của tổng số cổ phiếu ưu đãi hiện hành .Cổ phiếu ưu đãi có thể là vĩnh viễn hoặc chỉ tồn tại trong một thời gian nhất định nó đảm bảo thanh toán một tỷ lệ thu nhập cố định . - Thặng dư vốn : thể hiện phần giá thị trường của cổ phiếu vượt quá mệnh giá . - Lợi nhuận giữ lại : thể hiện phần thu nhập giữ lại trong quá trình kinh doanh thay vì chi trả cổ tức * Vốn tự có bổ sung : - Các trái phiếu của ngân hàng ,tuy nhiên trái phiếu phải đạt một số tiêu chuẩn nhất định ,đặc biệt là tiêu chuẩn về thời hạn và tỷ lệ so với vốn thự có cơ bản . Ví dụ Pháp quy định thời hạn vốn tự có tối thiểu là 5 năm , Mỹ qui định là vốn tự có bổ sung không được lớn quá 50% vốn tự có cơ bản . - Các khoản mục dự phòng tổn thất từ cho vay và cho thuê . Vốn tự có có vai trò hết sức quan trọng trong tổng vốn của ngân hàng các vai trò đó là : + Tạo lập và đáp ứng các yêu cầu của cơ quan quản lý vĩ mô . + Vốn tự có là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên .Một ngân hàng mới luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng , trang bị những điều kiện làm việc ,thuê nhân viên ngay cả trước ngày hoạt động chính thức . + NH nhà nước ,bảo hiểm tiền gửi luôn có những yêu cầu đối với mức vốn tự có tối thiểu của các NHTM . điều này liên quan không chỉ đến an toàn của ngân hàng mà còn của cả hệ thống NH . + Vai trò làm tấm đệm tự vệ ,làm cơ sở điều chỉnh mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng ,tạo niềm tin với công chúng và là sự đảm bảo với các chủ nợ ( gồm cả người gửi tiền ) về sức mạnh tài chính của ngân hàng : vấn đề vốn và tính tương hợp ý muốn giải thích tại sao những người gửi tiền ,người cho vay thích những ngân hàng có vốn tự có lớn . + Điều chỉnh khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng ,NH có càng nhiều vốn sẽ càng có cơ hội đầu tư vào các tài sản sinh lời , từ đó đạt mục tiêu lợi nhuận của mình – Vai trò làm cơ sở đầu tư vào các tài sản sinh lời Điều chỉnh mức cho vay tối đa đối với một khách hàng ,điều chỉnh việc mua sắm TSCĐ, - Theo luật tài chính tín dụng các NH không được đầu tư quá 50% vốn tự có vào TSCĐ,điều chỉnh hoạt động mua vốn góp , mua cổ phần : Mỗi tổ chức tín dụng được sử dụng tối đa 30% vốn tự có để mua vốn góp , mua cổ phần của các tổ chức khác ( quyết đinh 492/ 2000)  + Điều chỉnh việc phát triển các dịch vụ mới ,cho những chương trình và trang thiết bị mới .Khi một ngân hàng phát triển nó cần bổ sung để thúc đẩy tăng trưởng và chấp nhận rủi ro gắn với sự ra đời những dịch vụ mới và trang thiết bị mới .Hầu hết các NH đều mở rộng và phát triển cơ sở vật chất so với lúc đầu và sự bổ sung vốn sẽ cho phép ngân hàng mở rộng trụ sở , xây dựng thêm những văn phòng , chi nhánh để theo kịp với sự phát triển của thị trường và tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng .2. Các biện pháp huy động vốn của NHTM . 2.1 Nội dung các biện pháp tạo vốn tiền gửi . 2.1.1. Nhóm các biện pháp kinh tế . NH dùng đòn bẩy kinh tế để tác động vào khách hàng từ đó đạt được các mục tiêu về vốn của mình .đòn bẩy kinh tế thể hiện ở lãi suất huy động và phí dịch vụ . - NH xây dựng hệ thống biện pháp trên cơ sở xác định nhu cầu của khách hàng .ở đây là nhu cầu tiền gửi để sinh lời ,để hưởng lãi . - NH phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh gắt gao ,những NH trả lãi suất huy động cao và thu phí dịch vụ thấp sẽ là người có nhiều khả năng thắng trong cuộc chiến giành nguồn đầu vào . - NH nhằm mục tiêu lợi nhuận nên cầu vốn tiền gửi có đặc tính : + Có nhiều tài khoản với số dư lớn ( thuận tiện cho vay và đầu tư ) + Kỳ hạn dài ( ổn định ) + NH cần giữ những khách hàng truyền thống .vì nhóm khách hàng này sẽ giúp NH có lượng tiền lớn và ổn định .Biện pháp này để duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống . Phương pháp thực hiện : - Sử dụng chính sách lãi suất cạnh tranh ( tức là NH tăng lãi suất huy động và hạ phí dịch vụ so với bình quân thị trường ). - Chính sách định giá có điều kiện NH tạo nên sự chênh lệch lãi suất và phí dịch vụ đối với các loại tiền gửi trong danh mục tiền gửi để đạt mục tiêu đề ra về vốn ,ở đây là cả mục tiêu về cấu trúc và lượng tiền gửi . - Đinh giá để có thể có sự ổn định của lượng tiền gửi . - Chính sách ưu tiên khách hàng truyền thống . 2.1.2. Nhóm biện pháp về tâm lý : Nguyên lý tác động đến niềm tin ,tình cảm của khách hàng ,để từ đó củng cố sự trung thành của những người gửi tiền truyền thống và khuyến khích những khách hàng tiềm năng gửi tiền vào NH mình .Cơ sở đưa ra biện pháp : - Những người gửi tiền ngoài mục tiêu sinh lời còn mong muốn tìm thấy sự an toàn và trạng thái yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng . - Khách hàng nhiều khi chọn NH theo cảm tính . - Tạo dựng hình ảnh tốt về NH với khách hàng . Phương pháp thực hiện : - Sử dụng yếu tố con người để tác động đến tình cảm của khách hàng đối với NH , cụ thể NH thực hiện những công việc sau : + tạo lập được ấn tượng tốt về cơ sở vật chất – kỹ thuật của NH . + Sử dụng các kỹ thuật quảng cáo ,quảng bá và chăm sóc khách hàng để thông báo ,thuyết phục và củng cố mối quan hệ với khách hàng .2.1.3. Nhóm biện pháp về kỹ thuật . Cơ sở đưa ra biện pháp : - Tác động vào tâm lý thích sự thuận tiện trong mọi hoạt động của mỗi con người - Sức ép phải ứng dụng khoa học kỹ thuật để nâng cao sức cạnh tranh . - NH cần tạo sự khác biệt với các NH khác về tiện ích trong việc thực hiện dịch vụ nhận gửi . Phương pháp thực hiện : ._. - Xây dựng hệ thống kênh phân phối hiện đại để tăng diện tiếp xúc với khách hàng . Thiết kế quy trình nhanh gọn và thủ tục gửi tiền đơn giản . - Thiết kế danh mục sản phẩm đa dạng ,có tính liên kết và độc đáo riêng có . 2.1.4. Các biện pháp tăng vốn tự có của NH . Cơ sở đưa ra biện pháp : - Hướng đến mục tiêu lợi nhuận an toàn . - Do áp lực của cạnh tranh trên thị trường nên NH muốn mở rộng qui mô vốn tự có của mình . - Do yêu cầu của các cơ quan quản lý ngân hàng như ,NH nhà nước chính phủ . Các biện pháp : * Tăng vốn tự có từ nội bộ NH NH phải xác định khả năng tăng trưởng trong lợi nhuận của NH và quyết định chính sách cổ tức hợp lý ,từ đó tính toán chính xác khả năng bổ sung vốn tự có từ nguồn lợi nhuận giữ lại .tăng vốn tự có từ nội bộ ngân hàng cũng có thể hiểu là việc xây dựng được qui mô thích hợp phần lợi nhuận giữ lại của nó . Cơ sở của biện pháp : - Nguồn vốn phát sinh nội bộ có thuận lợi là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn và nhờ vậy tránh được chi phí huy động . - Phương thức tăng cường vốn nội bộ còn giúp các cổ đông ngân hàng yên tâm về tỷ lệ sở hữu của họ hay yên tâm về thu nhập tương lai ,tránh tình trạng loãng quyền sở hữu . Phương pháp thực hiện : - Chính sách cổ tức ( nên phân phối ra sao ) .Trên thực tế ,đây là một quyết định khó khăn bởi tỷ lệ chi trả cổ tức và lợi nhuận giữ lại có tương quan ngược chiều nhau .( nếu chi trả cổ tức nhiều thì lợi nhuận giữ lại thấp và ngược lại ) . Gỉa sử ngân hàng quyết định dùng phần lợi nhuận giữ lại để chi trả cổ tức ,điều này sẽ làm cho phần lợi nhuận giữ lại bổ sung vào vốn tự có thấp .Hậu quả là nó làm ảnh hưởng đến việc mở rông hoạt động kinh doanh của NH .Không phát triển mạnh được hoạt động kinh doanh tất yếu sẽ ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng . như vậy chính sách cổ tức không hợp lý sẽ dẫn đến giảm uy tín của ngân hàng – một nhân tố vô hình ảnh hưởng rất mạnh đến hoạt động của NH trong hiện tại và trong tương lai , vậy NH phải giải quyết như thế nào ? -Những biện pháp được đưa ra trong những tình huống cụ thể .Tuy nhiên nói chung , tỷ lệ chi trả cổ tức cần đảm bảo : phải cố gắng duy trì được sự ổn định trong mức chi trả cổ tức và mức này xấp xỉ với mức mà những nhà đầu tư nhận được khi họ đầu tư vào những cổ phiếu có độ rủi ro tương đương .Nếu như tỷ lệ chi trả cổ tức được giữ ổn định ,các nhà đầu tư sẽ tin tưởng vào thu nhập của cổ phiếu trong tương lai và rõ ràng ngân hàng sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư hơn . - Vận dụng hợp lý các kỹ thuật thúc đẩy khả năng tăng trưởng lợi nhuận của NH . * Tăng vốn từ nguồn bên ngoài . NH tiến hành tăng vốn tự có dưới hình thức bán cổ phiếu thường hoặc bán các loại chứng khoán khác như nợ thứ cấp – trái phiếu – hoặc cổ phiếu ưu đãi . Cơ sở của biện pháp : - NH phát triển quá nhanh đòi hỏi bổ sung vốn lớn hơn số vốn có thể hình thành từ nội bộ . Phương pháp thực hiện : - Phát hành cổ phiếu thường :Khi phát hành cổ phiếu thường NH sẽ phải giải quyết vấn đề sau : Số lượng cổ phiếu mà ngân hàng muốn phát hành thêm là bao nhiêu ? phụ thuộc vào kế hoạch tài và mong muốn phát triển qui mô của ngân hàng + Thời điểm mà NH định bán là khi nào ? điều này có thể ảnh hưởng đến thành công của đợt phát hành . + Khả năng chấp nhận của công chúng đầu tư như thế nào ? NH sẽ đối xử với cổ đông cũ ra sao ( quyền được mua cổ phiếu ở giá ưu đãi để đảm bảo tỷ lệ sở hữu của các cổ đông cũ là bao nhiêu ? + Gía mà NH dự định bán trên thị trường cổ phiếu là bao nhiêu ? + Bao nhiêu chi phí mà ngân hàng có thể chấp nhận được ? theo thống kê chi phí phát hành cổ phiếu thường rất lớn ,khoảng 10% tổng giá trị phát hành .NH nên so sánh với các hình thức tăng vốn khác như phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu ưu đãi . Tóm lại : NH phải đảm bảo giải quyết thỏa đáng những vấn đề trên thì việc tăng vốn từ phát hành cổ phiếu mới đạt kết quả như mong muốn . Trái phiếu tuy là nợ của NH nhưng do sự ổn định về thời hạn nên vẫn được nhiều quốc gia coi trọng như một phần của vốn tự có .đồng thời này ,phương pháp này còn giúp ngân hàng nâng cao đòn bẩy tài chính và tiết kiệm khoản trả thuế . - Phát hành cổ phiếu ưu đãi : Lợi thế hơn so với sử dụng trái phiếu khi NH không phải chịu thuế thu nhập hoặc thuế thu nhập thấp .lợi thế hơn so với sử dụng cổ phiếu thường vì không làm loãng quyền quản lý của các cổ đông hiện tại . 2.1.5. Tạo vốn qua mở rộng vốn đi vay Như chúng ta đã nghiên cứu nguồn vốn đi vay của NH gồm vốn vay của các tổ chức tín dụng và vốn vay NHTM .khi phát sinh các nhu cầu thanh khoản như khách hàng rút tiền từ tài khoản , yêu cầu vay vốn của khách hàng chất lượng tín dụng cao hay thanh toán cổ tức bằng tiền thì NH phải vay thêm vốn .điều quan trọng là NH cần xác định số lượng vốn cần vay –tính toán nhu cầu vay để có thể lựa chọn nguồn vốn vay thích hợp .2.1.6. Tạo vốn qua mở rộng vốn khác . NH áp dụng các biện pháp khác nhau để tận dụng được những nguồn vốn có chi phí thấp – nổi bật là nguồn vốn đại lý - ủy thác …Cở sở thực hiện : -NH mong muốn có những nguồn vốn với chi phí thấp; -NH có thể gia tăng quan hệ với các khách hàng mới nhờ vào việc nhận nguồn vốn này. -Để tạo lập được những nguồn vốn này thì NH phải giải quyết một số vấn đề sau: +Tạo lập uy tín tốt. +Đảm bảo trong các quan hệ vay trả(với NHTW và NHTM khác) +Duy trì được quan hệ thường xuyên và lâu dài với các NH khác.Ví dụ:NHCTVN có 2 đối tác quan trọng là NHĐT&PTVN và Citibank.Đối với hoạt động thanh toán-khi cần thiết NHCTVN có thể vay vốn chủ yếu từ 2 ngân hàng trên. + Chứng tỏ hiệu quả hoạt động của các chỉ số mà các nhà quản lý thường dùng để phân tích và đánh giá hoạt động của ngân hàng.Như ROE,tỷ lệ về khả năng chi trả,hệ số Cook. +Đảm bảo các tài sản trong và ngoài bảng cân đối tài sản là lành mạnh.Nguồn vốn này đặc biệt nhạy cảm với hoạt động tín dụng của NH.Muốn có được những nguồn vốn đại lý-ủy thác có chi phí thấp,NH phải đặc biệt chú ý tới vấn đề chất lượng tín dụng.Bao gồm tính hiệu quả của quy trình tín dụng,khả năng của đội ngũ nhân lực lấn kết quả trong quá khứ(tỷ lệ nợ ngắn hạn,quy mô tín dụng so với ngân hàng khác) 3.Nhứng nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. a) Chất lượng hoạt động của ngân hàng. -Quy mô và vị thế của ngân hàng trên thị trường; -Khả năng quản lý của BLĐ. -Mục tiêu dài hạn của NH(nhóm đặc biệt quan tâm là cổ đông của NH). -Khả năng sinh lời của NH(quá khứ và hiện tại); -Khả năng đối phó với rủi ro của ngân hàng(RR tín dụng,RR thanh toán,RR lãi suất); b)Những lợi ích mà NH có thể đưa ra: Những lợi ích mà NH đưa ra có thể tóm lược trong 6 chữ P sau: -Price:chính sách lãi suất,cổ tức,trả lãi,vay. -Product:tính đa dạng,hữu ích của các dịch vụ; -Place:khả năng phân phối của ngân hàng(tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho các khách hàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng-từ các vấn đề của mạng lưới chi nhánh đến hệ thống tự động); -Promotion:Khả năng quảng bá của ngân hàng(từ chiến lược quảng cáo ấn tượng,những đợt khuyến mại hiệu quả,…đến cơ sở vật chất hiện đại tạo niềm tin cho KH) -Person:Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp; -Proceess:Quy trình nghiệp vụ thỏa mãn những yêu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo sự thuận tiện cho những nhân viên ngân hàng thực hiện. b nhân tố khách quan Nh©n tè tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. Nh­ trªn ®· nãi, vèn kinh doanh chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ nguån vèn huy ®éng ®îc, trong ®ã vèn huy ®éng tõ d©n c rÊt quan träng (ë c¸c níc ph¸t triÓn tû lÖ nµy kh¸ cao thêng lµ 80%). §©y lµ lîng tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cã ®îc trong d©n c vµ Ng©n hµng cã thÓ dïng cho vay. ChÝnh v× thÕ, c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ tiÕt kiÖm cña d©n c ®îc c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i rÊt quan t©m trong nhiÒu n¨m qua. NÕu quèc gia nµo cã tû lÖ tiÕt kiÖm cao th× qui m« vµ chÊt lîng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng sÏ t¨ng lªn, vµ do ®ã c«ng t¸c tÝn dông còng rÊt ph¸t triÓn. Nh©n tè thu nhËp cña d©n c. Kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng tØ lÖ thuËn víi thu nhËp cña d©n c, cã nghÜa lµ thu nhËp cña d©n c cµng cao th× tiÒn göi tiÕt kiÖm sÏ t¨ng lªn. Muèn d©n chóng göi tiÒn vµo Ng©n hµng th× ph¶i cã chÝnh s¸ch l·i suÊt thÝch hîp cïng víi sù hÊp dÉn vÒ c¸c dÞch vô Ng©n hµng. Nh©n tè t©m lý tiªu dïng cña d©n L­îng tiÒn nhµn rçi trong d©n kh«ng ph¶i lóc nµo còng ®îc bá vµo tiÕt kiÖm. Cïng mét møc thu nhËp, mçi ngêi l¹i tiÕt kiÖm ë mét møc kh¸c nhau, c¸ biÖt cã ngêi cã thu nhËp cao nhng tiÕt kiÖm l¹i rÊt Ýt, v× hä thÝch tiªu dïng h¬n. Do vËy, kh«ng ph¶i lóc nµo thu nhËp cao th× tiÕt kiÖm còng cao. - Lßng tin cña d©n chóng ®èi víi Ng©n hµng vµ ®ång b¶n tÖ. Khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn kh«ng æn ®Þnh, cã l¹m ph¸t hoÆc cã nguy c¬ xuÊt hiÖn l¹m ph¸t th× ngêi d©n phÇn lín kh«ng thÝch gi÷ tiÒn tiÕt kiÖm, hä thÝch tÝch tr÷ vµng, hoÆc ngo¹i tÖ m¹nh nh ®« la, víi mong muèn lµ b¶o toµn ®îc gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn. Trong hoµn c¶nh nµy, nÕu Ng©n hµng kh«ng cã chÝnh s¸ch huy ®éng vèn thÝch hîp vµ hÊp dÉn nh tiÒn göi ®¶m b¶o b»ng vµng, tiÒn göi cã tÝnh ®Õn trît gi¸ th× sÏ kh«ng huy ®éng ®îc tiÕt kiÖm vµ l¹m ph¸t l¹i cã thÓ bÞ ®Èy lªn cao h¬n. Thêi vô tiªu dïng. Thêi vô tiªu dïng còng cã ¶nh hëng lín ®Õn t×nh h×nh huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. Vµo thêi vô tiªu dïng th× nãi chung tiÒn göi tiÕt kiÖm gi¶m xuèng. Ch¼ng h¹n vµo th¸ng cuèi n¨m ©m lÞch ch¼ng nh÷ng tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng t¨ng mµ cßn cã thÓ gi¶m ®i do d©n chóng rót tiÒn ®Ó s¾m tÕt. M«i trêng ph¸p lý. §Ó ®¶m b¶o cho mét quèc gia ph¸t triÓn cã trËt tù vµ æn ®Þnh th× ®ßi hái ph¶i cã mét hÖ thèng ph¸p lý chÆt chÏ, ®Çy ®ñ vµ cã hiÖu lùc qu¶n lý cao; trong ®ã mäi chñ thÓ kinh tÕ còng nh mäi c¸ nh©n ph¶i tu©n theo. Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng còng vËy, ph¶i cã hÖ thèng luËt ®iÒu chØnh th× ho¹t ®éng kinh doanh míi cã thÓ an toµn, ®ång thêi nÕu nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i tu©n thñ nghiªm chØnh luËt ph¸p còng lµ mét h×nh thøc t¹o niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh, cã vËy x· héi míi ®i vµo trËt tù, kû c¬ng. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng còng ph¶i tu©n theo sù ®iÒu hµnh cña c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ do chÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng còng ph¶i tu©n thñ c¸c qui ®Þnh nh gi÷ bÝ mËt vÒ c¸c th«ng tin tµi chÝnh cña kh¸ch göi tiÒn, ®¶m b¶o møc dù tr÷ b¾t buéc t¹i Ng©n hµng Nhµ níc vµ dù tr÷ thanh to¸n t¹i Ng©n hµng ®ã. Tu©n thñ nghiªm chØnh hÖ thèng luËt ph¸p kh«ng chØ b¶o ®¶m lîi Ých cho ngêi göi tiÒn mµ cßn b¶o ®¶m an toµn cho b¶n th©n Ng©n hµng, ®a ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ph¸t triÓn ®óng híng. M«i trêng kinh doanh. M«i trêng kinh doanh lµ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ-x· héi t¹i n¬i Ng©n hµng ho¹t ®éng vµ sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i trªn cïng mét ®Þa bµn. M«i trêng kinh doanh cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn hoÆc h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña b¶n th©n Ng©n hµng, do vËy Ng©n hµng ph¶i linh ho¹t b¸m s¸t thÞ trêng, quyÕt ®o¸n trong khi quyÕt ®Þnh ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cho thÝch hîp nh»m huy ®éng tèi ®a lîng tiÒn tiÕt kiÖm trong nÒn kinh tÕ. 4.Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm qua : 4.1 Nguån vèn. Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ:76.948 triÖu ®ång, so víi chØ tiªu KH huy ®éng nguån vèn n¨m 2005 vît 3.896 triÖu ®ång, tû lÖ vît:5,3%/KH, so v¬Ý chØ tiªu kÕ ho¹ch huy ®éng vèn quý IVn¨m 2006, NHNo&PTNT tØnh giao vît:16.948 triÖu ®ång, tû lÖ vît: 28,2%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng:25.934 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t: 50,8%. ThÞ phÇn huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn, chiÕm kho¶ng 80%/Tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. - Trong ®ã: +/ Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c, lµ: 46.656 triÖu ®ång, chiÕm tû träng 60,6%/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn t¹i thêi ®iÓm,so víi chØ tiªu KH n¨m 2005 ®¹t 98,%/KH. So víi chØ tiªu KH quý IV n¨m 2006 ®¹t:99,3%/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 7.251 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:18,4%. +/ Huy ®éng tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi kh¸c lµ:30.292 triÖu ®ång ®ång, chiÕm tû träng:39,4 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 18.687 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t:161 %. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cô thÓ như sau Theo thêi h¹n huy ®éng vèn: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+),Gi¶m(-) Sè t¬ng ®èi - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 29.928 38,9 % +17.272 +136,5% -TiÒn göi cã kú h¹n <12 th¸ng 7.869 10,2 % - 1.791 + 8,7 % -TiÒn göi cã kú h¹n > 12 thÊng 39.151 50,9 % +10.456 + 36,4 % - Theo tÝnh chÊt huy ®éng nguån vèn §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (+). Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c 46.656 60,6 % + 7.241 + 18,4% - TiÒn göi c¸c TCKT- XH 30.233 39,3 % +18.728 + 62,8 % - TiÒn göi tæ chøc TD 59 0,1 % - 41 - 59 % *) Nguån vèn huy ®éng cña ®¬n vÞ trong n¨m 2006 t¨ng trëng t¬ng ®èi v÷ng ch¾c, ®¬n vÞ ®· khai th¸c kh¸ triÖt ®Ó mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trªn ®Þa bµn, víi c¬ cÊu nguån vèn, l·i xuÊt huy ®éng hîp lý, ®ñ søc c¹nh tranh lµnh m¹nh víi c¸c tæ chøc TD, phi tÝn dông cïng thùc hiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn trong vµ ngoµi ®Þa bµn, ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn SXKD, DV,,,,, ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. - Nguån vèn tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ: 29.928 triÖu ®ång, tû träng:38,9 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm, So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 17.272 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 136,5%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi thanh to¸n cña kho b¹c nhµ níc lµ:20.455 triÖu ®ång, tû träng 68%/TiÒn göi kh«ng kú h¹n, chiÕm tû träng 26,6 %/Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 14.255 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng283 %. +/ TiÒn göi c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n cña huyÖn lµ: 4.093 triÖu ®ång,tû träng 13,6 %/TiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ chiÕm tû träng 5,3 %/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 3 tû ®ång, tèc ®é t¨ng trëng lµ 382 %. C¸c loai tiÒn göi nµy t¨ng trëng t¬ng ®èi lín, nhng sè d tiÒn göi kh«ng æn ®Þnh. §©y kh«ng ph¶i lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng ®Çu t cho vay. - TiÒn göi cã kú h¹n lµ: 47.020 triÖu ®ång, chiÕm tû träng lín 61%/ Tæng nguån vèn huy ®éng t¹i thêi ®iÓm. So v¬Ý thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 8.095 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 22,8%. Trong ®ã: +/ TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n > 12 th¸ng cña d©n c lµ: 37.898 triÖu ®ång, tû träng 80,6%/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n, chiÕm tû träng 49,3%/Tæng nguån vèn huy ®éng tiÒn göi t¹i thêi ®iÓm. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 8.275 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 27,9% so víi tiÒn göi cïng lo¹i. +/ TiÒn göi cã kú h¹n 24 th¸ng cña doanh nghiÖp nhµ níc: 909 triÖu ®ång, tû träng 1,9 %/ Huy ®éng tiÒn göi cã kú h¹n. C¸c lo¹i tiÒn göi nµy tuy l·i xuÊt huy ®éng t¬ng ®èi cao,nhng sè d tiÒn göi æn ®Þnh, lµ nguån vèn chñ yÕu ®Ó ng©n hµng cho vay, nhÊt lµ ®Çu t cho vay trung vµ dµi h¹n, phï hîp víi nhu cÇu ®Çu t vèn ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng. 4.2 VÒ c«ng t¸c cho vay: a- Dư nơTæng d­ nî ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2006 lµ: 37.947 triÖu ®¹t 107,1%/ KH d nî n¨m 2006 cña NH tØnh giao.So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng:15.370 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng trëng ®¹t 68,1 %. Nî qu¸ h¹n lµ: 59 triÖu ®ång, chiÕm tû lÖ: 0,16%/ Tæng d nî. C¬ cÊu d nî cô thÓ nh sau: - Theo thêi gian cho vay: §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thõi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ Sè tuyÖt ®èi T¨ng (-), Gi¶m (-) sè t¬ng ®èi - D nî ng¾n h¹n 10.436 27,5 % +2.178 +26,4% - D nî trung h¹n 27.511 72,5% +13.192 +92,1% - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH thêi ®iÓm 31/12/2005 T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, HTX 37.947 100% +15.370 + 68,1% D nî t¨ng trëng kh¸, chÊt lîng d nî kh«ng ngõng ®îc n©ng cao, tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp h¬n nhiÒu so víi tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng cÊp trªn cho phÐp. ThÞ phÇn d nî cho vay chiÕm 64%/ Tæng d nî cña c¸c tæ chøc TD trªn ®Þa bµn. b- Doanh sè cho vay. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ:42.336 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 20.129 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 90,6 %. Cơ cấu cho vay như sau : - Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m2005 Tang (+),Gi¶m(-), vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - Cho vay ng¾n h¹n 17.058 40,3% + 6.015 + 16% - Cho vay trung h¹n 25.278 59,7% + 14.114 + 126,4% -Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) VÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 42.336 100% + 20.129 + 90,6 % - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng ChØ tiªu Sè tiÒn tr Tû So víi TH n¨m 2005 T¨ng(+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng(+), Gi¶m (-) VÒ sè t¬ng ®èi - N«ng, l©m nghiÖp 16.039 37,9% +7.957 +98,5% -Th¬ng m¹i dÞchvô 8.147 19,2% +5.212 +178% - Cho vay tiªu dïng 15.267 36,1% +6.237 +69,1% - Cho vay lao ®éng xuÊt khÈu 791 1,9% +736 +43,8% - Ngµnh kh¸c 2.092 4,9% - 68 -3,2% §¸nh gi¸ vÒ c«ng t¸c cho vay Mặt được : Trong c«ng t¸c cho vay, ®¬n vÞ lu«n thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ ®óng quy tr×nh cho vay, c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay hiÖn hµnh cña CTH§QT NHNo&PT ViÖt nam quy ®Þnh. C¸c mãn vay, tríc khi cho vay ®Òu ®îc thÈm ®Þnh kü cµng, ®óng ®èi tîng ®Çu t, c¸c thñ tôc hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ®îc C¸n bé tÝn dông híng dÉn nhanh gän t¹i hé gia ®×nh vay vån, gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cña kh¸ch hµng. Quy m« vèn ®Çu t, ®èi tîng cho vay ®îc më réng th«ng qua viÖc ®Çu t vèn trùc tiÕp, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ x· héi, nh: Héi n«ng d©n, héi phô n÷… ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao.Trong n¨m 2005, §¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi Héi n«ng d©n huyÖn Hßa an thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay qua tæ nhãm Héi n«ng d©n theo nghÞ quyÕt liªn tÞch 2308 ®· ký gi÷a Trung ¬ng héi n«ng d©n vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam. KÕt qu¶ ®· cho vay th«ng qua ®îc13 tæ nhãm vay vèn héi n«ng d©n, víi doanh sè cho vay lµ 4.054 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng 2.215 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 120%. Ngoµi viÖc ®Çu t vèn vay phôc vô SXKD, ®¬n vÞ ®· më réng cho vay c¸c nhu cÇu gi¶i quyÕt nhu cÇu ®êi sèng cña c¸c ®èi tîng kh«ng hëng l¬ng vµ phô cÊp l¬ng, cã thu nhËp æn ®Þnh, cã quan hÖ vay vèn thêng xuyªn vµ cã tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay vèn ng©n hµng, doanh sè cho vay trong n¨m 2005 lµ: 15.267 triÖu ®ång, tû lÖ: 36,1%/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m trø¬c t¨ng: 6.237 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 69,1%, cho vay ®èi víi ngêi ®i lao ®éng níc ngoµi lµ: 791 triÖu ®ång, chiÕm 1,9 %/ Tæng doanh sè cho vay. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 736 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 143,8%. C¬ cÊu vèn ®Çu t cho vay cña ®¬n vÞ chñ yÕu lµ cho vay trung h¹n, phï hîp víi ®Æc thï ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng, chÊt lîng c«ng t¸c cho vay kh«ng ngõng ®îc n©ng cao. - MÆt h¹n chÕ: - VÞªc cÊp gi¸y chøng nhËn QSD§ vµ tµi s¶n g¾n liÒn trªn ®Êt mét sè n¬i cßn chËm, ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ng©n hµng, ®èi víi nh÷ng mãn vay ph¶i thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Kh¶ n¨ng n¾m b¾t th«ng tin kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn, tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña mét sè CBTD ®èi víi dù ¸n vay vèn cña kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ, cha kÞp thêi cßn thô ®éng trong viÖc gi¶i quyÕt cho vay, chÊt lîng c«ng t¸c cho vay cha cao. - Quy m« vån ®Çu t cßn nhá, lÎ, chñ yÕu lµ cho vay hé gia ®×nh, SXKD trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp – n«ng th«n, chøa tiÒm Èn rñi ro vèn ®Çu t. Trªn ®Þa bµn cã NHCSXH cïng thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay, ®èi víi c¸c ®èi t¬ng hé nghÌo, cËn nghÌo trªn ®Þa bµn víi l·i xuÊt u ®·i, ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c cho vay cña ®¬n vÞ. c – Doanh sè thu nî. Tæng doanh sè cho vay trong n¨m 2006 lµ: 26.966 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng: 10.710 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 66%. Theo lo¹i cho vay §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - Ng¾n h¹n 14.880 55,2 % +5,805 + 64 % - Trung h¹n 12.086 44,8 % + 4.905 + 68,3 % - Theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So v¬i TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+) Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi - T nh©n, c¸ thÓ, Hîp t¸c x· 26.966 100% + 10.710 + 65,9% - Theo ngµnh kinh tÕ §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu Sè tiÒn Tû träng So víi TH n¨m 2005 T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè tuyÖt ®èi T¨ng (+), Gi¶m (-) vÒ sè t¬ng ®èi -Ngµnh n«ng nghiÖp 10.072 37,4% +2.859 +39,6% -Th¬ng m¹i, dÞch vô 6.118 22,7% +4.093 +102% - Cho vay tiªu dïng 8.960 33,2% +3.376 +60,5% - Ngµnh kh¸c 1.664 6,2% - 270 +16,4% - Cho vay Lao ®éng XuÊt khÈu 152 0,6% + 152 *) §¸nh gi¸ c«ng t¸c thu nî Mặt được : Tæ chøc tèt c«ng t¸c qu¶n lý nî vay, c¸c mãn nî vay ®Òu ®¬c theo râi chÆt chÏ, hµng th¸ng ®¬n vÞ th«ng b¸o c¸c mãn nî ®Õn h¹n, göi tríc mét th¸ng ®Ó kh¸ch hµng thu xÕp tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. Duy tr× ho¹t ®éng t ng xuyªn c¸c tæ thu nî lu ®éng t¹i mét sè ®Þa bµn x·, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc tr¶ nî, l·i tiÒn vay ng©n hµng, ®îc cÊp uû, chÝnh quyÒn vµ nh©n d©n ®Þa ph¬ng ®ång t×nh ñng hé. Tæ chøc viÖc ph©n tÝch c¸c lo¹i nî vay, phèi kÕt hîp víi cÊp uû, chÝnh quyÒn, ®oµn thÓ x· ®Ó cã biÖn ph¸p thu nî thÝch hîp ®èi víi tõng mãn nî vay, nhÊt lµ c¸c mãn nî vay khã ®ßi ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ ®· tæ chøc thu ®îc: 15 triÖu ®ång. - MÆt h¹n chÕ Nợ xấu - Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ kh«ng cã nî xÊu ph¸t, Sè nî xÊu: 1,4 triÖu ®ång nµy ®îc chuyÓn tõ nî nhãm III lªn nî nhãm IV. Trong n¨m 2005 ®¬n vÞ cho vay, qu¶n lý d nî t¬ng ®èi chÆt chÏ, c¸c mãn nî cã vÊn ®Ò, cã biÖn ph¸p kiªn quyÕt thu håi ngay, nªn kh«ng cã nî xÊu ph¸t sinh. - Tæng sè nî qu¸ h¹n thêi ®iÓm 31/12/2005 lµ: 59 triÖu ®ång. Trong ®ã cã 06 mãn vay, sè tiÒn lµ:53 triÖu ®ång lµ nî ®· ®îc c¬ cÊu l¹i, qua ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c hé cã nî c¬ cÊu l¹i, ®Òu cã kh¶ n¨ng thu håi 100%. C¸c dÞch vô vµ tiÖn Ých ®· thùc hiÖn: Trong n¨m 2005, ®¬n vÞ ®· më thªm ®îc dÞch vô më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n ®èi víi mét sè CBCNVC ngµnh gi¸o dôc trªn ®Þa bµn huyÖn. Kh¶ n¨ng lo¹i dÞch vô nµy chiÒu híng xÏ ®îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông trong thêi gian tíi. 4.3- KÕt qu¶ tµi chÝnh a -Tæng thu: 7.219 triÖu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®¹t 104 %/KH. So víi cïng kú n¨m tríc, t¨ng 1.482 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 25,8%. b –Tæng chi lµ: 4.363 triÖu ®ång, ®¹t:91,2%/ KH n¨m 2006 So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc t¨ng: 634 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng 17 % c- Chªnh lÖch thu nhËp – chi phÝ lµ: 2.856 triªu ®ång, so víi KH n¨m 2005 ®at:132 %/KH. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng: 841 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng: 41,7%. d - HÖ sè l¬ng t¹o ra ®¹t hÖ sè l¬ng kinh doanh cña ngµnh ®Ò ra. 4.4- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. a- C«ng t¸c kÕ to¸n – Kho quü: - ChÊp hµnh nghiªm tóc chÕ ®é thÓ lÖ kÕ to¸n cña ngµnh, h¹ch to¸n ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ph¸t sinh trong ngµy. - Tæ chøc thùc hiÖn tèt c«ng t¸c chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, ®¸p øng ®©ú ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n vµ lu©n chuyÓn vèn, n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. - Thùc hµnh tiÕt kiÖm c¸c kho¶n chi tiªu, nhÊt lµ chi phÝ qu¶n lý trong ®Þnh møc cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, theo râi, qu¶n lý tèt tµi s¶n cña ®¬n vÞ. - Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ®iÖn b¸o, b¸o c¸o kÕ to¸n, quyÕt to¸n niªn ®é n¨m 2006, Ýt sai xãt vÒ sè liÖu, göi c¸c lo¹i b¸o c¸o ®óng thêi gian quy ®Þnh. - Thùc hiÖn ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, ®óng quy tr×nh thu,chi tiÒn mÆt cña Thèng ®èc NHNN ViÖt nam quy ®Þnh, gi¶i phãng kh¸ch hµng nhanh t¹i quÇy giao dÞch, ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n trong kho quü, hµng trªn ®êng vËn chuyÓn. - Thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é kiÓm quü cuèi ngµy,hµng ngµy vµo ra kho ®óng vµ ®Çy ®ñ thµnh phÇn theo quy ®Þnh. *) KÕt qu¶ thu chi tiÒn mÆt trong n¨m:2006 -Tæng thu tiÒn mÆt lµ: 210.133 triÖu ®ång. So víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 26.060 triÖu ®ång -Tæng chi tiÒn mÆt lµ:210.233 triÖu ®ång, so víi thùc hiÖn cïng kú n¨m tríc, t¨ng 24.657 triÖu ®ång. *) Ph¸t hiÖn tiÒn gi¶: Trong n¨m 2005, c¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n cña ®¬n vÞ ®· ph¸t hiÖn vµ thu gi÷ 90 tê b¹c gi¶ mÖnh gi¸ c¸c lo¹i, sè tiÒn lµ: 7.830.000 ®ång. *) Tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng Ph¸t huy truyÒn thèng ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, trong n¨m 2005 C¸n bé lµm c«ng t¸c thñ quü, kiÓm ng©n ®· tr¶ tiÒn thõa cho kh¸ch hµng 50 mãn, sè tiÒn: 15.419.000 ®ång, mãn cã sè tiÒn tr¶ cho kh¸ch hµng cao nhÊt lµ 2000.000 ®ång, cña chÞ Hoµng ThÞ Th¶o thñ quü Trung t©m NH huyÖn, tr¶ cho kh¸ch hµng N«ng ThÞ Liªn- x· B×nh Long – Hoµ an. Qua viÖc lµm cña c¸n bé thñ quü, kiÓm ng©n ®· n©ng cao uy tÝn cña ®¬n vÞ. b- C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. *) C«ng t¸c KÕ ho¹ch: - LËp vµ göi KÕ ho¹ch kinh doanh ,kÕ ho¹ch tµi chÝnh hµng quý, n¨m vµ b¶o vÖ kÕ ho¹ch theo lÞch B¶o vÖ kÕ ho¹ch NH cÊp trªn quy ®Þnh. - B¸m s¸t kÕ ho¹ch quý, n¨m 2006 ®· ®îc b¶o vÖ víi NH cÊp trªn, ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ, linh ho¹t phï hîp víi ®iÒu kiÖn kinh doanh cña ®¬n vÞ trªn ®Þa bµn cã hiÖu qu¶. - Thùc hiÖn nghiªm tóc ®Þnh møc tån quü tiÒn mÆt cña NH cÊp trªn quy ®Þnh, ®¶m b¶o ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n, vay vèn PTSXKD- DV…. ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn. *) C«ng t¸c thèng kª b¸o c¸o. - LËp vµ göi c¸c lo¹i ®iÖn b¸o, b¸o c¸o nhanh, ®Þnh kú göi NH cÊp trªn ®óng thêi gian quy ®Þnh, Ýt sai sãt vÒ sè liÖu,gióp cho NH cÊp trªn n¾m b¾t ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ vµ chØ ®¹o,®iÒu hµnh ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ mét c¸ch kÞp thêi vµ cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn bªn c¹nh ®ã cßn cã mét sè Ýt b¸o c¸o cßn cã sai xãt vÒ sè liÖu, khi ®îc ng©n hµng cÊp trªn nh¾c nhë, ®¬n vÞ ®· cã biÖn ph¸p chØnh söa ngay, chÊt lîng c¸c lo¹i b¸o c¸o ®îc n©ng lªn. c- C«ng t¸c kiÓm tra- kiÓm so¸t §Ó ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®îc an toµn, cã hiÖu qu¶, hoµn thµnh c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2005, cña NH cÊp trªn giao. Trong n¨m 2006, Ban l·nh ®¹o NH huyÖn ®· phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi CB kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé NHNo&PTNT tØnh, t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t thêng xuyªn mäi phÇn hµnh nghiÖp vô cña ®¬n vÞ, nh: C«ng t¸c kÕ to¸n- ng©n quü, TD….. Qua c«ng t¸c kiÓm tra ph¸t hiÖn ®îc nh÷ng sai xãt vµ cã biÖn ph¸p chØnh söa kÞp thêi, gióp cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ®¬n vÞ ®îc tèt h¬n, hoµn thµnh xuÊt s¾c c¸c chØ tiªu KHKD cña NH cÊp trªn giao trong n¨m 2006. d- C¸c mÆt c«ng t¸c kh¸c. Trong n¨m 2005, Ban gi¸m ®èc, Ban chÊp hµnh c«ng ®oµn cña ®¬n vÞ ®· phèi kÕt hîp trong hµnh ®éng ®Ò ra c¸c chØ tiªu thi ®ua cô thÓ, ph¸t ®éng trong toµn thÓ CBCNVC hëng øng c¸c ®ît ph¸t ®éng thi ®ua do ngµnh vµ ®Þa ph¬ng ph¸t ®éng, hoµn thµnh xu©t s¾c nhiÖm vô c«ng t¸c chuyªn m«n ®îc giao, tham gia ®ãng gãp ®Çy ®ñ c¸c quü tõ thiÖn x· héi, quü ®Òn ¬n ®¸p nghÜa……. ®¹t ®îc kÕt qu¶ cao. Tæng sè tiÒn quyªn gãp c¸c quü trong n¨m 2006, ®îc lµ:13.136.000 ®ång. 5. Thuận lợi và khó khăn : a) thuận lợi : Thø nhÊt lµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m võa qua lu«n ®îc sù quan t©m thÝch ®¸ng cña §¶ng vµ Nhµ níc, nhÊt lµ sau khi Nhµ níc ban hµnh hai bé LuËt Ng©n hµng. §ã lµ LuËt Ng©n hµng Nhµ níc vµ LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông ®îc Quèc héi níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam th«ng qua ngµy 12 th¸ng 12 n¨m 1997, t¹o ®iÒu kiÖn vÒ mÆt ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ngµy cµng v÷ng ch¾c vµ lµm cho Doanh nghiÖp ngµy cµng tin tëng vµo ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i Nhµ níc. Thø hai lµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng gi¶i ph¸p kÝch cÇu ®Çu t, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Doanh nghiÖp t×m kiÕm thªm thÞ trêng míi ë trong vµ ngoµi níc ®Ó ph¸t triÓn. Thø ba lµ cã ®Þnh híng ®óng ®¾n cïng víi sù chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam vµ c¸c chÝnh s¸ch rÊt phï hîp ®èi víi kh¸ch hµng. Thø t lµ cã sù phÊn ®Êu v¬n lªn kh«ng ngõng, cïng víi sù n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, kh«ng ng¹i gian khã cña tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn Chi nh¸nh. b.) khó khăn Thø nhÊt, b¶n th©n Chi nh¸nh míi chÝnh thøc chuyÓn sang ho¹t ®éng nh mét Ng©n hµng Th¬ng m¹i trong mét thêi gian cßn rÊt ng¾n, thÞ phÇn cßn rÊt eo hÑp, kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ c¸c Doanh nghiÖp ho¹t ®éng víi quy m« cha lín, nguån huy ®éng tiÒn göi tõ khèi kh¸ch hµng nµy rÊt nhá bÐ. Thø hai, mµng líi huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh cßn eo hÑp, chØ cã hai bé phËn, cha cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng thªm do c¸c ®Þa bµn tèt ®Òu ®· ®îc c¸c tổ chức tín dụng kh¸c huy ®éng tõ vµi chôc n¨m nay, kh¸ch hµng göi tiÒn ®· quen göi tiÒn ë ®ã. NÕu nh Chi nh¸nh cã më thªm th× còng khã mµ huy ®éng ®îc. Thø ba, sè lîng c¸n bé nh©n viªn cña Chi nh¸nh rÊt Ýt, kh«ng ®ñ ngêi ®Ó bè trÝ cho bé phËn huy ®éng vèn nÕu nh Chi nh¸nh ®Þnh më thªm ®iÓm huy ®éng. 6.Thực trạng công tác huy động vốn 6.1..Kết quả huy động . 6.1.1.Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư . Nh­ trªn ®· nãi, do ho¹t ®éng kinh doanh ®Æc thï cña Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ “ ®i vay ®Ó cho vay “, cho nªn t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi chung vµ Chi nh¸nh huyện Hòa An nói riêng vốn kinh doanh chủ yếu là huy động tiền gửi của các doanh nghiệp và của dan cư Trong nh÷ng n¨m qua, Chi nh¸nh ®· cã sù chó träng tíi c¸c biÖn ph¸p t¨ng nguån tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, bëi v× ®©y lµ nguån vèn mang tÝnh æn ®Þnh vµ cã l·i suÊt ®Çu vµo thÊp. Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, Chi nh¸nh chñ ®éng tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng tµi chÝnh, chñ ®éng cïng c¸c Doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n v­íng m¾c trong qua tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, nªn ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ: Võa t¨ng ®­îc nguån tiÒn göi cña c¸c Doanh nghiÖp, võa t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng lµ Doanh nghiÖp lín, võa t¨ng d­ nî tÝn dông t¹i Chi nh¸nh. Bªn c¹nh ®ã, Chi nh¸nh còng rÊt coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn d©n c­. MÆc dï sè l­îng c¸n bé nh©n viªn rÊt Ýt, nh­ng Ban l·nh ._.