Nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng Phương Đông

CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP PHÖÔNG ÑOÂNG CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH KHAÙI QUAÙT VEÀ NGAÂN HAØNG TMCP PHÖÔNG ÑOÂNG-OCB (ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK) Lí do thaønh laäp vaø hoaït ñoäng: Theá kyû 20 laø theá kyû ñaày bieán ñoäng gaây aûnh höôûng ñoái vôùi kinh teá toaøn caàu noùi chung vaø Vòeât Nam cuõng khoâng thoaùt khoûi voøng xoaùy cuûa nhöõng aûnh höôûng ñoù, noåi coäm nhaát laø khu vöïc Ñoâng Nam AÙ chòu aûnh höôûng maïnh khi khuûng hoaûng tieàn teä naêm 1997 taïi Thaùi Lan xaûy ra laøm suy suïp haøng loaït ngaân haøng ôû Chaâu AÙ keùo theo haøng loaït ngaønh kinh doanh khaùc suïp ñoå. Nhìn laïi moät naêm tröôùc khi côn chaán ñoäng tieàn teä Chaâu AÙ xaûy ra, naêm 1996 laø coät moác ñaùnh daáu chuyeån bieán ñaàu tieân cuûa ñaát nöôùc, neàn kinh teá nöôùc ta daàn môû cöûa giao löu hôïp taùc vôùi theá giôùi beân ngoaøi. Tröôùc tình hình naøy, trong nöôùc gaëp khoâng ít khoù khaên ñaëc bieät laø söï vôõ nôï oà aït cuûa caùc toå chöùc tín duïng, hôïp taùc xaõ tín duïng, laøm cho daân chuùng hoang mang, nieàm tin cuûa ngöôøi daân vaøo ngaân haøng bò giaûm suùt. Taïi thôøi ñieåm naøy, vaøo ngaøy 10/06/1996, Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn Phöông Ñoâng ra ñôøi coù teân goïi taét laø OCB (Orient commercial joint stock bank) toïa laïc taïi 45 Leâ Duaån, Quaän 1, vò trí voâ cuøng thuaän lôïi taïi trung taâm kinh teá saàm uaát, naùo nhieät nhaát cuûa thaønh phoá. Ngaân haøng thaønh laäp theo giaáy pheùp soáâ1114/GP-VB do UBNTP caáp ngaøy 08/05/1996 vaø giaáy pheùp hoaït ñoäng soá 0061 NH-GP do NNVN caáp ngaøy 13/04/1996. Khi môùi thaønh laäp, vôùi soá voán khieâm toán laø 70 tyû ñoàng, Ocb goùp phaàn taïo neân uy tín trong lónh vöïc ngaân haøng, giaûm bôùt taâm lyù baát oån cuûa ngöôøi daân. Ñoái maët vôùi nhöõng khoù khaên, taäp theå caùn boä nhaân vieân ngaân haøng chung söùc cuøng ngaân haøng vöôït qua thöû thaùch, Ban laõnh ñaïo ngaân haøng coù böôùc ñi ñuùng ñaén, ngaân haøng ñaõ duy trì hoaït ñoäng ñeán hoâm nay. Hieän nay, nhôø söï uûng hoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng maø Ocb ñaõ thu ñöôïc nhöõng thaønh coâng böôùc ñaàu, qua nhieàu laàn taêng voán ñieàu leä, cuï theå laø voán ñieàu leä taêng leân 200 tyû ñoàng (naêm 2004), toång taøi saûn vöôït qua con soá 2,000 tyû ñoàng Vieät Nam. Ngaân haøng Phöông Ñoâng cuõng nhö baát kyø ngaân haøng thöông maïi khaùc, tham gia thò tröôøng laø chaáp nhaän moïi aûnh höôûng cuûa neàn kinh teá theá giôùi noùi chung vaø cuûa Vieät Nam noùi rieâng, khi hieäp ñònh thöông maïi Vieät-Myõ ñöôïc kyù keát coù hieäu löïc thi haønh ngaøy 10/12/2001 hoaøn taát quaù trình hoäi nhaäp, bình thöôøng hoùa quan heä giöõa hai nöôùc, caùc ngaân haøng chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù nhöõng öu ñaõi nhö ngaân haøng trong nöôùc. Ñieàu naøy taïo söùc eùp caïnh tranh raát lôùn ñoái vôùi ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong ñoù coù ngaân haøng Phöông Ñoâng. Thoâng qua hieäp ñònh thuùc ñaãy môû cöûa hoäi nhaäp kinh teá maïnh hôn ñoøi hoûi tính naêng ñoäng vaø thích nghi cao hôn cuûa moïi chuû theå kinh teá. Trong thôøi gian 99 naêm hoaït ñoäng cuûa mình ngaân haøng coá gaéng ñöa ra chieán löôïc kinh doanh vöøa coù lôïi cho ngaân haøng vöøa coù lôïi cho caùc thaønh phaàn kinh teá hoaït ñoäng trong caû nöôùc laøm tieàn ñeà phaùt trieån kinh teá. Nhöõng naêm qua, ngaân haøng ñaõ thu ñöôïc nhöõng keát quaû sau: Baûng 2.1: Moät soá chæ tieâu hoaït ñoäng kinh doanh cuûa heä thoáng OCB Ñvt: (trñ) Chæ tieâu Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 Toång taøi saûn coù 683,500 1,715,000 2,015,000 Toång nguoàn voán huy ñoäng 597,000 1,587,000 2,960,000 Toång dö nôï cho vay 513,000 1,268,000 2,200,000 Lôïi nhuaän tröôùc thueá 16,543 28,870 39,290 Nguoàn: Toång hôïp baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ocb Tieáp tuïc khaúng ñònh laø ngaønh kinh teá muõi nhoïn trong vieäc löu chuyeån tieàn teä ñaùp öùng cho neàn kinh teá neân ngaân haøng khoâng ngöøng môû roäng qui moâ hoaït ñoäng voán ñieàu leä taêng leân. Ñi ñoâi vôùi toång taøi saûn coù cuûa ngaân haøng ñaït 2,015 tyû ñoàng (naêm 2004) taêng maïnh so vôùi naêm 2003 ñaït 1,715 tyû ñoàng, taêng töông ñoái 17.5% (taêng tuyeät ñoái laø 300 tyû ñoàng). Hoaït ñoäng huy ñoäng voán nhaøn roãi cuõng khoâng keùm, taêng nhanh qua caùc naêm, nguoàn voán ngaân haøng huy ñoäng öôùc tính ñaït gaàn 3,000 tyû ñoàng naêm 2004 taêng tuyeät ñoái laø1, 373 tyû ñoàng, töông ñoái laø 86.5% so vôùi 2003 (naêm 2003 laø 928 tyû ñoàng). Nguoàn voán cuûa ngaân haøng taêng maïnh nhö vaäy laø do naêm 2004 NH phaùt haønh coå phieáu huy ñoäng voán, thu huùt ñöïôc nhieàu nhaø ñaàu tö vì ñaàu tö vaøo lónh vöïc ngaân haøng sinh lôïi cao ít ruûi ro. Naêm 2003, tyû leä chia coå töùc cuûa NH laø12% neân khi duøng keânh phaùt haønh coå phieáu ñeå huy ñoäng voán ñöôïc nhaø ñaàu tö tích cöïc höôûng öùng. Trong thôøi gian ngaén, ngaân haøng ñaõ baùn heát löôïng coå phieáu ñaõ phaùt haønh, ngaân haøng seõ tieáp tuïc thöïc hieän muïc tieâu taêng voán ñieàu leä 300 tyû ñoàng vaøo thôøi gian tôùi. Caùc hoaït ñoäng noùi chung ñeàu mang laïi lôïi nhuaän cho ngaân haøng, hoaït ñoäng cho vay mang laïi nguoàn thu chuû yeáu cuûa ngaân haøng toång dö nôï cho vay ñaït 2,200 tyû. Toác ñoä taêng lôïi nhuaän ngaøy caøng cao vaø oån ñònh qua caùc naêm cuï theå naêm 2004 lôïi nhuaän tröôùc thueá cuûa NH ñaït khoaûng 39.29 tyû ñoàng taêng 10,420 trñ so vôùi naêm 2003 (lôïi nhuaän tröôùc thueá naêm2003 laø 28.87 tyû ñoàng). Lôïi nhuaän taêng oån ñònh laø caên cöù ñaùnh giaù hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM noùi chung vaø cuûa OCB noùi rieâng. Vôùi ñaø taêng tröôûng kinh teá 7,5%/naêm (2004), neàn kinh teá Vieät nam caàn coù coâng cuï ñaãy maïnh söï phaùt trieån moïi maët xaõ hoäi, ñoù laø tín duïng ngaân haøng. Chính vì theá maø OCB luoân nhaém ñeán muïc tieâu môû roâng thò tröôøng hoaït ñoäng ñeåà thöïc hieän toát hôn chöùc naêng trung gian taøi chính cuûa ngaân haøng. Ngoaøi nhöõng nghieäp vuï voán coù cuûa ngaân haøng nhö: hoaït ñoäng huy ñoäng voán, cho vay, chieát khaáu, thanh toaùn quoác teá (thöïc hieän nhôø thu, laäp vaø thoâng baùo L/C xuaát-nhaäp khaåu, chuyeån tieàn, taøi trôï xuaát-nhaäp khaåu), dòch vuï trong mua baùn nhaø (cho caùc khaùch haøng caù nhaân), chuyeån tieàn nhanh, thanh toaùn theû tín duïng, seùc, huøng voán lieân doanh lieân keát,…Ngaân haøng OCB coøn thöïc hieän moät soá dòch vuï môùi nhö heä thoáng chuyeån tieàn quoác teá Western Union ñöa vaøo hoaït ñoäng ngaøy 21/06/2003. NH quan heä ñöôïc nhieàu chi nhaùnh, ngaân haøng ñaïi lyù nhö: HSBC, UOB, BHF, CITYBANK,..thu huùt khaùch haøng laø kieàu baøo göûi tieàn qua ngaân haøng. Gaàn ñaây nhaát laø ngaân haøng ñang trieån khai nghieäp vuï bao thanh toaùn (factoring) seõ ñöa vaøo aùp duïng trong thôøi gian tôùi, böôùc ñaàu taøi trôï cho cho caùc doanh nghieäp trong nöôùc noäi ñòa xu höôùng xa hôn nöõa laø bao thanh toaùn quoác teá. Qui moâ hoaït ñoäng: Cô quan ñöùng ñaàu trong toaøn boä heä thoáng OCB laø hoäi sôû chính, OCB hoäi sôû coù hai chöùc naêng chính laø tröïc tieáp kinh doanh vaø ñieàu haønh caùc chi nhaùnh trong toaøn quoác. Theo baùo caùo Ban laõnh ñaïo taïi ñaïi hoäi coå ñoâng naêm 2004, hieän taïi OCB coù toång coäng 16 chi nhaùnh goàm 6 chi nhaùnh caáp moät laø: chi nhaùnh Beán Thaønh, Taân Bình, Haø Noäi, Trung Vieät, Taây Ñoâ, Nguyeãn Tri Phöông; 10 chi nhaùnh caáp hai; 4 phoøng giao dòch vaø 2 ñieåm giao dòch. Maïng löôùi cuûa OCB phuû khaép 3 mieàn cuûa ñaát nöôùc, giuùp cho OCB taêng soá löôïng khaùch haøng, giaûm bôùt chi phí giao dòch ñem laïi nhieàu tieäi ích cho khaùch haøng hieän taïi vaø khaùch haøng tieàm naêng taïi quoác gia coù daân soá treû öôùc tính trung bình treân 82 trieäu daân (2004), toác ñoä taêng daân soá bình quaân laø 1.44%/naêm Nguoàn baùo caùo öôùc tính cuûa Toång cuïc Thoáng keâ naêm 2004 . Hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ngaøy caøng ñi vaøo theá oån ñònh vaø coù hieäu quaû, ñoùng goùp ñaùng keå vaøo ngaân saùch quoác gia. Naêm 2005, OCB tieáp tuïc môû roäng chi nhaùnh taïi ñòa baøn caùc tænh Bình Döông, Baïc Lieâu, Kieân Giang, Quaûng Nam, Hueá, Taây Nguyeân, naâng soá löông nhaân vieân khoaûng treân 350 nhaân vieân, ngaân haøng coøn ñang tuyeån theâm nhaân vieân môùi boå sung nguoàn nhaân löïc môû roäng chi nhaùnh. Nhö vaäy, ñònh höôùng phaùt trieån trong töông lai cuûa ngaân haøng laø taêng voán ñieàu leä 300 tyû ñoàng naêm 2005, naâng caáp heä thoáng coâng ngheä thoâng tin phuïc vuï toát nhaát nhanh nhaát vaø an toaøn nhaát cho quyù khaùch haøng. Trong loä trình gia nhaäp AFTA, WTO,.. heä thoáng quaûn lyù chaát löôïng ISO 9000 laø raát quan troïng maø Ban giaùm ñoác ngaân haøng ñaõ ñeà ra laø moät trong nhöõng chæ tieâu maø OCB ñöôïc caùc NHTM, TCTD, NH nöôùc ngoaøi vaø chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñaët nieàm tin hôïp taùc. Ñaàu naêm 2005, OCB ñaùp öùng söï mong ñôïi cuûa quyù khaùch haøng vaø höôùng tôùi söï ña daïng saûn phaåm dòch vuï, NH ñaõ thöïc hieän phaùt haønh vaø thanh toaùn theû ghi nôï noäi ñòa LUCKY ORICOM BANK vôùi nhieàu tieän ích, khaùch haøng coù theå giao dòch moïi luùc moïi nôi taïi caùc maùy ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam (VCB) vaø 14 ngaân haøng lieân minh vôùi OCB. Hôn theá nöõa, chuû theû coù theå giao dòch baèng ngoaïi teä chòu chi phí thaáp taïi caùc maùy ATM cuûa EXIMBANK. Ñaây laø moät tín hieäu ñaùng möøng cho khaùch haøng khi tham gia giao dòch vôùi OCB, quyù khaùch seõ ñöôïc cung caáp caùc tieän ích taïi caùc maùy ATM gaàn nhaát vôùi hôn 3,000 ñieåm chaáp nhaän theû taïi caùc ñieåm thanh toaùn. Khoâng döøng laïi ôû saûn phaåm môùi, OCB coøn ñang khaån tröông thaønh laäp coâng ty cho thueâ taøi chính tröïc thuoäc OCB ñeå môû roäng hoaït ñoäng kinh doanh, ña daïng nguoàn thu cho ngaân haøng. GIÔÙI THIEÄÂU VEÀ NGAÂN HAØNG PHÖÔNG ÑOÂNG– CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH Toùm löôïc quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Ngaân Haøng Phöông Ñoâng – chi nhaùnh Beán Thaønh (Orient commercial joint stock bank for Ben Thanh branch) Thoaùt khoûi khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä Chaâu AÙ naêm 1997, neàn kinh teá daàn phuïc hoài, Vieät Nam daàn heù môû cöûa, giao löu, thu huùt ñaàu tö, khaùch du lòch töø nöôùc ngoaøi. Hoøa cuøng nhòp soáng soâi ñoäng, treû trung, naêng ñoäng cuûa thaønh phoá, daân soá ngaøy caøng taêng, nhu caàu chi tieâu, caûm giaùc höôûng thuï sau giôø laøm vieäc vaát vaû cuûa ngöôøi Saøi Goøn caøng cao. Trong khi nguoàn voán cung caáp thì quaù nhoû beù so vôùi nhu caàu khoâng giôùi haïn neân NHTMCP Phöông Ñoâng- chi nhaùnh Beán Thaønh (OCB-BT) ra ñôøi laø taát yeáu. Söï goùp maët cuûa chi nhaùnh Beán Thaønh (CNBT) treân thò tröôøng taøi chính tieàn teä, bôm theâm voán cho neàn kinh teá, laøm bôùt tình traïng caêng thaúng voán cuûa neàn kinh teá. CNBT ra ñôøi theo quyeát ñònh 1020/NHTP-2001 do NHNN caáp ngaøy 24/10/2001 vaø giaáy pheùp ñaêng kyù kinh doanh soá 13006353CN41 do Sôû Keá Hoaïch Vaø Ñaàu Tö caáp ngaøy 08/01/2002, OCB-BT coù ñieàu kieän, vò trí khaù toát ñeå gia taêng hoaït ñoäng, ñöôïc ñaët taïi 66 Phoù Ñöùc Chính, quaän 1; nôi coù nhieàu tieàm naêng nhö: coù caùc maët giaùp vôùi chôï Beán Thaønh trung taâm quaän 1, 5, 3 taïo ñieàu kieän cung caáp dòch vuï cho khaùch haøng tieåu thöông, caù nhaân doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, khaùch haøng caù nhaân coù nhu caàu voán cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø cho tieâu duøng. Töø khi tthaønh laäp ñeán nay, CNBT lieân tuïc ñaït toác ñoä taêng tröôûng cao veà soá löôïng khaùch haøng laãn chaát löôïng dòch vuï. Khaùch haøng hieän coù taïi noäi thaønh, ngaân haøng chuyeån höôùng sang khaùch haøng vuøng ngoaïi thaønh ven Thaønh Phoá Hoà Chi Minh. Cuoái naêm 2004, toång taøi saûn cuûa ngaân haøng laø 126,5 tyû ñoàng taêng 25% so naêm 2003-moät con soá khoâng nhoû ñoái vôùi chi nhaùnh môùi thaønh laäp, taøi saûn cuûa ngaân haøng moät phaàn phaûn aùnh qui moâ hoaït ñoäng vaø söï vöõng maïnh cuûa ngaân haøng. OCB-BT tham gia thò tröôøng tieàn teä chòu caïnh tranh cuûa nhieàu ngaân haøng vaø chi nhaùnh ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc, do vaäy, OCB luoân phaán ñaáu noå löïc khoâng ngöøng, ñöa ra nhöõng saûn phaåm toát dòch vuï chaát löôïng thoaû maõn nhu caàu ña daïng cuûa quyù khaùch haøng. Cô caáu toå chöùc hoaït ñoäng: Sô ñoà toå chöùc: Ngaân haøng Phöông Ñoâng- Chi nhaùnh Beán Thaønh hoaït ñoäng kinh doanh chuû yeáu treân ñòa baøn thaønh phoá, khu daân cö ñoâng ñuùc vôùi nhieàu ngaønh ngheà khaùc nhau, ñeå cung caáp hoaëc ñem saûn phaåm cuûa ngaân haøng ñeán vôùi khaùch haøng thì ngaân haøng caàn coù ñoäi nguõ nhaân vieân luoân saün saøng phuïc vuï khi khaùch haøng caàn. Hieän taïi, chi nhaùnh beán thaønh goàm coù 27 nhaân vieân, hình thaønh 4 phoøng ban, ñöôïc toå chöùc theo sô ñoà sau: Hình 2.1: Sô ñoà toå chöùc Phoøng ban giaùm ñoác - Giaùm ñoác - Phoù giaùm ñoác Phoøng keá toaùn - Giao dòch, keá toaùn -TTQT, ngaân quyõ Phoøng tín duïng - Thaåm ñònh tín duïng - Ñeà xuaát cho vay Phoøng haønh chính - Coâng taùc nhaân söï - Coâng ngheä TT Chöùc naêng cuûa caùc phoøng ban: Tröôùc tieân laø phoøng keá toaùn vaø ngaân quyõ, phoøng naøy coù chòu traùch nhieäm thöïc hieän caùc giao dòch vôùi khaùch haøng moät phaàn laø huy ñoäng voán cho ngaân haøng thoâng qua nghieäp vuï huy ñoäng voán nhö nhaän môû soå tieát kieäm (tieát kieäm coù kyø haïn, tieát kieäm khoâng kyø haïn, tieát kieäm linh hoaït, tieát kieäm tieän ích, tieát kieäm döï thöôûng, tieát kieäm baûo hieåm) cho khaùch haøng, môû vaø giao dòch treân taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn. Giao dòch vieân coøn thöïc hieän nghieäp vuï kinh doanh, mua baùn ngoaïi teä cho caùc ñoái töôïng maø ngaân haøng ñöôïc pheùp, tieáp nhaän khaùch haøng laøm theû ATM, thanh toaùn qua ngaân haøng caù uyû nhieäm thu , uûy nhieän chi. Ñoàng thôøi, nhaân vieân ngaân quyõ coøn nhaän thu tieàn goác vaø laõi cuûa khaùch haøng theo hôïp ñoàng tín duïng, chi laõi tieàn göûi tieát kieäm theo thoûa thuaän vôùi khaùch haøng; keát hôïp vôùi phoøng tín duïng tieán haønh giaûi ngaân cho khaùch haøng khi thuû tuïc vay hoaøn taát vaø ñöôïc duyeät thoâng qua söï trôï giuùp cuûa boä phaän ngaân quyõ. Nhaèm ña daïng hoaù caùc dòch vuï ngaân haøng, dòch vuï thanh toaùn quoác teá chuyeân veà dòch vuï nhôø thu, laäp L/C, chuyeån tieàn quoác teá , ñeå hoaït ñoâng ngaân haøng theâm chaët cheõ, boä phaän keá toaùn coøn nhieäm vuï in sao keâ, laäp vaø baûo löu chöùng töø. Tieáp theo laø phoøng tín duïng, boä phaän naøy coù 7 nhaân vieân laøm vieäc ñoäc laäp, thöïc hieän taát caû coâng vieäc töø khaâu tö vaán, tieáp nhaän hoà sô vay, thaåm ñònh, ñeán hoaøn taát thuû tuïc vay. Tröôûng phoøng tín duïng luoân naém baét tình traïng caáp tín duïng cho khaùch haøng, phaân coâng caùn boä tín duïng giaûi quyeát caùc vaán ñeà lieân quan ñeán hoà sô vay voán theo khaû naêng cuûa töøng nhaân vieân. Khaâu thaåm ñònh tín duïng laø raát quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay cuûa ngaân haøng vì qua khaâu naøy, caùn boä tín duïng caên cöù laäp tôø trình ñoàng yù cho vay hoaëc baùc ñôn xin vay cuûa khaùch haøng. Tuøy theo giaù trò soá tieàn beân vay muoán vay maø nhaân vieân, tröôûng phoøng hoaëc hoäi ñoàng tín duïng cuøng thaåm ñònh khaùch haøng. Noùi cho cuøng, hoaït ñoäng cho vay laø hoaït ñoäng sinh lôïi lôùn cho ngaân haøng, chieám tyû troïng lôùn trong caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng neân thaåm ñòch khaùch haøng ñoùng vai troø quan troïng ñoøi hoûi cao veà trình ñoä chuyeân moân, naêng löïc cuûa caùn boä tíùn duïng. Boä phaän khoâng theå thieáu laøphoøng haønh chaùnh kieâm coâng ngheä thoâng tin, phoøng naøy vöøa coù chöùc naêng ñaùnh giaù taùc phong laøm vieäc cuûa nhaân vieân, kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng veà nhaân söï (nghæ pheùp, toå chöùc caùc buoåi sinh hoaït, vui chôi, nghæ maùt,…), vaät duïng vaên phoøng. Boää phaän coâng ngheä thoâng tin chuyeân xöû lyù caùc vaán ñeà veà maùy moùc, thieát bò vaø heä thoáng maïng khi coù söï coá, caøi ñaët, vieát chöông trình duøng trong noäi boä heä thoáng ngaân haøng vaø baûo maät thoâng tin cho khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Boä phaän ñöùng ñaàu trong hoaït ñoäng chi nhaùnh laø phoøng Ban giaùm ñoác, Giaùm ñoác vaø Phoù giaùm ñoác thay theá nhau trong vieäc kieå m tra moïi hoaït ñoäng ngaân haøng ôù töøng phoøng ban, chæ ñaïo thöïc hieän khi coù thaéc maéc cuûa nhaân vieân, chòu traùch nhieäm trong toaøn heä thoáng ngaân haøng. Khi nhöõng vaán ñeà phaùt sinh vöôït qua quyeàn haïn cuûa caùc phoøng ban thì ban giaùm ñoác seõ cuøng giaûi quyeát ñöa ra bieän phaùp toát nhaát coù lôïi cho ngaân haøng vöøa coù lôïi cho khaùch haøng. Giaùm ñoác laø ngöôøi ñieàu haønh toaøn boä hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh, ñaây laø ngöôøi ñöa ra chieán löôïc muïc tieâu cho ngaân haøng chi nhaùnh, chuyeån giao thoâng tin noäi boä töø hoäi sôû ñeå chi nhaùnh thöïc hieän. Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh Moïi lónh vöïc hoaït ñoäng kinh doanh trong moät thôøi gian ñeàu ñöôïc ñaùnh giaù thoâng qua nhieàu chæ tieâu nhöng vaãn khoâng theå thieáu khi ñaùnh giaù qua keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh vaøo cuoái moät thôøi kyù nhaát ñònh (thaùng, quyù, naêm). Trong hoaït ñoäng ngaân haøng cuõng vaäy, döïa vaøo keát quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng vaøo cuoái naêm ñeå ñaùnh giaù toång theå hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Ñoái vôùi OCB-BT, nhôø noã löïc laøm vieäc cuûa taäp theå nhaân vieân nhaân haøng ñeán nay ngaân haøng ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng thaønh töïu khích leä. Baûng 2.2: Keát quaû kinh doanh Ñvt: trieäu ñoàng (trñ) Chæ tieâu Naêm 2002 2003 2004 Möùc taêng naêm 2004/2003 Soá tieàn Toác ñoä taêng (%) Doanh thu 10,786 12,376 15,040 2,664 21.53% Chi phí 6,324 8,543 11,188 2,645 30.96% Lôïi nhuaän tröôùc thueá 4,462 3,833 3,852 19 0.50% Nguoàn toång hôïp baùo caùo keát quaû kinh doanh cuûa CNBT . Baûng soá lieäu treân cho thaáy, lôïi nhuaän (LN) cuûa ngaân haøng taêng lieân tuïc qua caùc naêm. Baét ñaàu naêm 2003, LN ngaân haøng taêng ít do chi nhaùnh taêng chi phí tieáp thò saûn phaåm ngaân haøng, nhaän phaân boå chi phí töø hoäi sôû. Rieâng trong hai naêm 2003 vaø 2004, LN nhuaän taêng töông ñoái oån ñònh, cuï theå laø lôïi nhuaän taêng 19 trieäu ñoàng, taêng töông ñoái laø 0.5%. Möùc taêng LN naøy chòu taùc ñoäng bôûi nhaân toá doanh thu vaø chi phí. Phaân tích doanh thu: Chi nhaùnh Beán Thaønh thaønh laäp khoâng bao laâu nhöng ñaït ñöôïc möùc doanh thu khaù cao, doanh thu chi nhaùnh taêng 2,666 trieäu ñoàng goùp phaàn taêng lôïi nhuaän cho ngaân haøng. Toác ñoä taêng doanh thu laø 21,5%, do nhieàu nguyeân nhaân: ­ Ngaân haøng cho vay nhieàu hôn neân toång dö nôï cho vay taêng vaø hoaït ñoäng thu laõi cho vay taêng theo. Baûng 2.3: Doanh thu caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Ñvt: trñ Chæ tieâu Naêm 2003 2004 Tyû troïng/Toång thu Thu veà hoaït ñoäng tín duïng 12,186 14.779 98.3% Thu dòch vuï thanh toaùn vaø ngaân quyõ 76.7 175,7 1.2% Thu veà hoaït ñoäng khaùc Coäng 113.3 85,3 0.5% Kinh doanh ngoaïi teä 12.3 24 ­ Thu khaùc 101 61,1 ­ Toång thu 12,376 15.040 100% Nguoàn: Baùo caùo noäi boä ngaân haøng Töø baûng soá lieäu treân, doanh thu cuûa chi nhaùnh taêng chuû yeáu laø thu trong hoaït ñoäng tín duïng chieám 98.3% toång thu, naêm vöøa qua thu laõi cho vay ñaït 14,779 trñ taêng 21,3%, öùng vôi 2,593 trñ. Do NH taêng voán ñieàu leä töø khi môùi thaønh laäp laø 70 tyû ñoàng sang 2003 laø 200 tyû ñoàng, neân CNBT coù nguoàn voán cho vay môû roäâng thò phaàn trong khaép caû nöôùc, theâm vaøo ñoù haïn muïc tín duïng cuûa ngaân haøng ña daïng veà soá löôïng, khaùch haøng cuõng coù uy tín vaø thieän chí trong vay vaø traû nôï NH. Toång dö nôï cho vay naêm 2004 coù 0.6% laø nôï quaù haïn chieám tyû troïng nhoû trong toång doanh thu . Vì vaäy maø ngaân haøng thu ñöôïc voán vaø laõi nhieàu hôn. Nhöõng saûn phaåm tín duïng maø ngaân haøng cung caáp cho khaùc haøng bao goàm:cho vay traû goùp mua nhaø, söõa chöûa nhaø, cho vay traû goùp mua xe oâ toâ, cho vay naâng cao chaát löôïng cuoäc soáng, cho vay saûn xuaát kinh doanh dòch vuï, cho vay tieâu duøng, du hoïc, baûo laõnh thanh toaùn. Nhôø chính saùch tín duïng töông ñoái thoâng thoaùng, phuïc vuï tö vaán taän tình cuûa nhaân vieân tín duïng maø khaùch haøng ñeán vôùi NH nhieàu hôn, ñuû moïi thaønh phaàn kinh teá töø coù thu nhaäp cao ñeán thu nhaäp trung bình. Söï thu huùt khaùch haøng trong hoaït ñoäng tín duïng coøn chòu aûnh höôûng cuûa chính saùch laõi suaát cho vay cuûa ngaân haøng. CNBT phaân thaønh nhieàu lôùp khaùch haøng ñeå moãi khaùch haøng seõ coù chính saùch laõi suaát rieâng, phuø phaûn aùnh ñuùng ñieàu kieän thöïc teá cuûa khaùch haøng treân cô sôû laõi suaát thoaû thuaän. Neàn kinh teá nöôùc ta ngaøy caøng phaùt trieån, hoaït ñoäng saûn suaát kinh doanh (SXKD) ñöôïc nhaø nöôùc khuyeán khích, taïo moïi ñeàu kieän ñeå quaät daäy neàn kinh teá trong nöôùc, caùc doanh nhieäp laàn löôït ra ñôøi ña phaàn laø coâng ty traùch nhieäm höõu haïn (TNHH), coâng ty coå phaàn, ñaït hieäu quaû saûn xuaát neân coù nhieàu khaû naêng traû nôï NH, vöøa coù thu nhaäp trang traõi cho chi phí SXKD, TM-DV (thong maïi-dòch vuï) cuûa mình. Rieâng ñoái vôùi caù nhaân, khi doanh nghieäp laøm aên hieäu quaû thì möùc thu nhaäp cuûa coâng nhaân vieân seõ khaù hôn vaø coù ñieàu kieän ñeå ñaùp öùng nhu caàu sinh hoaït, giaûi trí baèng nguoàn voán NH khaû naêng tìm ñeán taøi trôï töø NH nhieàu hôn. Nhöõng vöôùng maét töø Luaät ngaân haøng, luaät caùc toå chöùc tín duïng ñöôïc ngaân haøng Nhaø nöôùc (NHNN) söûa ñoåi boå sung phuø hôïp vôùi ñieàu kieän môùi, cho pheùp OCB tham gia kinh doanh ngoaïi teä (thu mua, baùn ngoaïi teä, chuyeån ñoåi ngoaïi teä) cho coâng daân Vieät Nam, du khaùch nöôùc ngoaøi coù nhu caàu naém giöõ moät phaàn trong toång doanh thu cuûa chi nhaùnh taïo theâm lôïi nhuaän cho NH. Dòch vuï thanh toaùn quoác teá (TTQT) ñöôïc trieån khai trong naêm 2004, chieám tyû troïng 1.2% toång doanh thu, söï coù maët cuûa dòch vuï naøy goùp theâm tieáng noùi treân thò tröôøng tieàn teä. Maëc duø dòch vuï naøy trieån khai sôùm ôû hoäi sôû, môùi ñöa vaøo thöïc hieän ôû CNBT khoâng ñaày moät naêm vôùi caùc hoaït ñoäng chính laø chuyeån tieàn quoác teá, nhôø thu, tín duïng chöùng töø,.. ñöôïc giôùi kinh doanh, doanh nghieäp bieát ñeán. OCB-BT coù theâm dòch vuï naøy laø raát caàn thieát vì khi tieán trình töï do hoùa, moâ hình coâng ty ña quoác gia, hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu (XNK) phaùt trieån maïnh thì doøng voán ñaàu tö di chuyeån theo hai höôùng: nguoàn ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñoå vaøo nhieàu hôn, ñaàu tö trong nöôùc môû roäng thò tröôøng khu vöïc xa hôn laø treân toaøn caàu. Luùc naøy, ñoàng tieàn giao dòch khoâng chæ ñôn thuaàn laø moät hai hai loaïi tieàn nöõa maø laø nhieàu loaïi ngoaïi teä maïnh khaùc. Chöùc naêng thanh toaùn quoác teá phaùt huy taùc duïng mang laïi lôïi ích cho NH vôùi chi phí thaáp nhaát, ruûi ro nhoû nhaát coù nhö vaäy môùi phaân taùn ñöôïc ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng NH. Phaân tích chi phí: Doanh thu maø ngaân haøng coù ñöôïc phaûi boû ra moät cho phí nhaát ñònh bao goàm chi trong huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng, khoaûn chi naøy lôùn nhaát trong toång chi phí. Huy ñoäng voán taêng thì chi phí naøy taêng theo, chuû yeáu laø chi traû laõi tieàn göûi cuûa khaùch haøng (Vieät Nam ñoàng vaø ngoaïi teä). Laõi suaát huy ñoäng cuûa tieàn ñoàng chòu aûnh höôûng laõi suaát cuûa ñoàng ñoâla Myõ, khi laõi suaát ñoâla Myõ taêng thì ngaân haøng trung öông (NHTW) coù chính saùch laõi suaát huy ñoäng baèng tieàn ñoàng taêng ñeå huy ñoäng noäi teä ngaên chaën tình traïng ñoâla hoaù khieán ñoàng tieàn trong nöôùc taêng giaù hoaëc giaûm giaù quaù maïnh so vôùi USD. Töø naêm 2001 ñeán 2004, Cuïc döï tröõ lieân bang Myõ lieân tuïc ñieàu chænh laõi suaát, thöïc hieän chính saùch ñoàng ñoâla maïnh sang ñoàng ñoâla yeáu daãn ñeán tình traïng trong suoát naêm 2001 laõi suaát USD giaûm 6.00% coøn 1.75% Nguyeãn Ñöùc Hoaøn, (2005), Baûng dieãn bieán caùc ñôït ñeàu chænh laõi suaát cuûa FED qua caùc naêm, Thôøi baùo Kinh teá Vieät nam naêm 2004-2005, trang 36 , NHNN ñeàu chænh laõi suaát giaûm 0.75% coøn 0.6%, trong saùu thaùng cuoái naêm 2004 laõi suaát USD bieán ñoäng taêng 1.25% -2.25%. NHTW coá gaéng giöõ nguyeân laõi suaát 0.65% traùnh bieán ñoäng aûnh höôûng xaáu ñeán hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng thöông maïi. Laõi suaát trong nöôùc luoân chòu taùc ñoäng cuûa chính saùch laõi suaát cuûa FED, chi phí traû laõi tieàn göûi cho khaùch haøng thay ñoåi khoâng ngöøng, taêng qua caùc naêm, trong naêm 2004 chi cho hoaït ñoäng huy ñoäng voán laø 11,188 trieäu ñoàng (keå caûø chi traû laõi cho tieàn göûi baèng ngoaït teä ñaõ quy ñoåi baèng ra noäi teä) taêng 2,945 trieäu ñoàng, taêng töông ñoái 34.5% (naêm 2003 laø 8,543 trieäu ñoàng). Caùc khoaûn chi khaùc trong toång chi nhö chi hoaït ñoäng khaùc, chi löông coâng nhaân vieân, chi noäp thueá thu nhaäp doanh nghieäp taêng theo laø ñöông nhieân nhöng luoân ôû möùc döôùi 10% laø hôïp lyù. Nhìn chung, chi phí cho huy ñoäng voán chieám 80% trong toång chi phí cuûa ngaân haøng laø hôi cao, ngaân haøng neân coù bieän phaùp giaûm bôùt chi phí huy ñoäng voán maø vaãn giöõ ñöôïc khaùch haøng ñeå taêng lôïi nhuaän cho ngaân haøng. Chi phí huy ñoäng voán taêng ñem laïi aùp löïc laøm cho LN cuûa ngaân haøng khoâng taêng, taêng ít nhö phaân tích lôïi nhaän ôû treân. Do vaäy, giaûm chi phí trong thôøi gian ngaén khoâng deã daøng thöïc hieän, thoâng thöôøng khaùch haøng raát quan taâm ñeán tieàn laõi maø khaùch haøng nhaän ñöôïc khi göûi tieàn chöù khoâng quan taâm ñeán nhöõng lôïi ích khaùc maø hoï ñöôïc höôûng. Chieán löôïc phaùt trieån cuûa CNBT trong thôøi gian saép tôùi: Phaùt huy nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc naêm 2004, sang naêm 2005 OCB-BT coù nhieàu chieán löôïc kinh doanh môùi ñeå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu ñeà ra laø ñaãy nhanh hoaït ñoäng huy ñoäng voán hôn nöõa ñeå giaûm bôùt chi phí vay töø hoäi sôû, caùc TCTD, NHTM khaùc vì chi phí huy ñoäng thaáp hôn chi phí ñi vay taïo ñaàu vaøo oån ñònh cho ngaân haøng. Moät chieán löôïc nöõa laø xaây döïng ñöôïc thöông hieäu rieâng cho OCB-BT taïo ñöôïc daáu aán trong loøng khaùch haøng laøm sao khi nhaéc ñeán CNBT khaùch haøng nghó ñeán cho vay tieâu duøng ñaëc bieät laø cho vay chôï, nôi taøi trôï tín duïng ngaén vaøtrung haïn cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû hoaëc caùc toå chöùc caù nhaân khaùc coù nhu caàu. Vieäc tích cöïc tìm kieám taäp trung ñaàu tö vaøo caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (DNVVN) laøm aên coù hieäu quaû thu hoài ñöôïc voán nhanh vaø caùc döï aùn saûn xuaát kinh doanh phuø hôïp vôùi qui moâ hieän taïi cuûa NH ñang ñöôïc NH thöïc hieän. Tuy vaäy, khaùch haøng truyeàn thoáng vaãn ñöôïc ngaân haøng luoân chuù yù chaêm soùc vì ñaây laø löôïng khaùch haøng coù möùc ñoä tín nhieäm cao, ñem laïi nguoàn thu lôùn cho NH, vôùi phöông chaâm Phöông Ñoâng chaêm soùc khaùch haøng cuõ ñeå coù khaùch haøng môùi neân NH xem khaùch haøng cuõ laø thaønh phaàn quan troïng luoân coá gaéng phuïc vuï khaùch haøng toát nhaát. Trong naêm 2005, NH phaán ñaáu ñaït ñöôïc möùc huy ñoäng treân 70,000 trieäu ñoàng töø caùc thaønh phaàn kinh teá chuû yeáu laø tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi tieát kieäm baèng VNÑ vaø NT cuûa khaùch haøng caù nhaân (KHCN), khaùch haøng doanh nghieäp (KHDN) theâm vaøo ñoù laø cuûa caùc TCTD. NH ñöa ra caùc theâm caùc bieän phaùp chính saùch duy trì khaùch haøng cuõ thu huùt khaùch haøng môùi ñeå môû roäng huy ñoäng voán vaø cho vay. Ñoái KHCN, khaùch haøng chôï coù caùc moùn vay hoaëc göûi tieàn nhoû nhöng vôùi soá löôïng vay raát lôùn cuõng naèm trong muïc tieâu maø NH nhaém ñeán. Thaønh phoá HCM nôi coù tieàm naêng lôùn, nhu caàu voán ña daïng cho moïi thaønh phaàn kinh teá, thaáy ñöôïc lôïi theá naøy ngoaøi vieäc taäp trung vaøo thò tröôøng noäi thaønh, trung taâm TP, NH coøn môû roäng sang caùc vuøng laân caän nhö Cuû Chi, Bình Chaùnh,.. Hoaït ñoäng NH caøng vöõng maïnh laø moät öu theá cho ngaân haøng trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá, taøi chính tieàn teä, baûn thaân NH phaûi töï ñoåi môùi mình naâng cao trình ñoä chuyeân moân, nghieäp vuï, chuù troïng hôn dòch vuï thanh toaùn quoác teá. Ñaây laø choã döïa vöõng chaéc khi neàn kinh teá môû roäng ra theá giôùi beân ngoaøi. Hoaït ñoäng NH laø hoaït ñoäng luoân chòu nhieàu söùc eùp chæ caàn moät taùc ñoäng nhoû coù theå gaây khoù khaên trong thu hoài nôï vay, giaûm uy tín NH maø vaán ñeà khoù khaéc phuïc nhaát laø thu hoài nôï vay ñuùng haïn trong hôïp ñoàng tín duïng, coâng vieäc quaûn lyù, ñoán ñoác theo doõi hoaït ñoäng kinh doanh, khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng luoân ñöôïc thöïc hieän giaùm saùt chaët cheõ coâng taùc cho vay vaø thu hoài nôï vay, xöû lyù nôï toàn ñoäng naêm 2003 laøm trong saïch baûng caân ñoái taøi saûn cuûa NH. Nhö vaäy trong thôøi gian qua, OCB luoân höôùng tôùi thöïc hieän muïc tieâu chung cuûa toaøn heä thoáng laø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng ñeå coù ñöôïc taêng tröôûng huy ñoäng voán vaø cho vay, môû roäng theâm saûn phaåm dòch vuï môùi,..nhanh choùng nhaän ñöôïc chöùng nhaän ISO 9001, khôi daäy loøng tin khaúng ñònh ñaúèng caáp ngaân haøng trong khaùch haøng. Coøn OCB-BT luoân noå löïc, coá gaéng khoâng ngöøng hoaøn thieän boä maùy toå chöùc hoaït ñoäng, naâng caáp heä thoáng coâng ngheä thoâng tin ñem laïi tieän ích cho khaùch haøng vöøa ñaùp öùng ñöôïc chuû tröông phaùt trieån kinh teá, phaùt huy hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa OCB-BT, ña daïng hoaù caùc loaïi hình tín duïng, saûn phaåm dòch vuï, giaûm thieåu ruûi ro ñem laïi thu nhaäp oån ñònh cho NH. . III.THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY TAÏI OCB-BT Hoaït ñoäng tín duïng treân ñòa baøn thaønh phoá HCM Daân soá treân ñòa baøn Thaønh phoá HCM gia taêng cuøng vôùi nhu caàu caáp thieát cho cuoäc soáng con ngöôøi cuõng gia taêng khoâng coù giôùi haïn, nhöõng saûn phaåm, dòch vuï truyeàn thoáng phuïc vuï cho cuoäc soáng phaûi ñöôïc caûi tieán hôn nöõa ñoàng thôøi saûn phaåm, dòch vuï môùi ra ñôøi laøm cho con ngöôøi caûm thaáy tieän nghi thoaûi maùi hôn trong cuoäc soáng cuõng nhö trong coâng vieäc. Höôûng öùng chính saùch khuyeán khích ñaàu tö cuûa nhaø nöôùc veà ña daïng hoaù ngaønh ngheà kinh doanh, trong thôøi gian ngaén caùc coâng ty SXKD, TMDV-DL ñua nhau thaønh laäp trong ñoù coù caû nhöõng coâng ty lieân doanh, coâng ty 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Nhôø chính saùch ñaàu tö nôùi loûng, keát hôïp vôùi Sôû Keá hoaïch vaø Ñaàu tö khai thaùc toát thoâng tin trong vieäc ñaêng kyù kinh doanh, giaûm ñaùng keå thôøi gian ñi laïi cho nhaø ñaàu tö vaø söï thoâng thoaùng cuûa Luaät danh nghieäp, nhôø vaäy maø doanh nghieäp ñaêng kyù thaønh laäp taêng cao. ÔÛ thaønh phoá HCM, phoøng tieáp nhaän vaø ñaêng kyù kinh doanh, Sôû Keá hoaïch vaø Ñaàu tö ñaõ quaù taûi vì löôïng doanh nghieäp ñaêng kyù kinh doanh cao, thôøi ñieåm 2003-2004 chæ khoaûng 300-400 khaùch haøng/ngaøy. Hieän nay, moãi ngaøy coù khoaûng 500 khaùch haøng ñeán tìm hieåu vaø ñaêng kyù thuû tuïc kinh ._.