Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Bến Tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

1 MUÏC LUÏC LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1-4 CHÖÔNG I: NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN. 5-21 1.1. Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM. 5-13 1.1.1. Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng. 5-8 1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM. 8-13 1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá. 13-14 1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån. 14-16 1.3.1. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá. 14 1.3.2. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoaù-hieän ñaïi hoaù. 15 1.3.3. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. 15-16 1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng 16-21 1.4.1. Chaát löôïng tín duïng 16-19 1.4.2. Hieäu quaû tín duïng 19-21 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN QUA 22-39 2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre thôøi gian qua. 22-27 2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai ñoaïn 2003-2005 27-31 2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 27-28 2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán 28 2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông 28-31 2.3. Ñaùnh giaù chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre 31-34 2.3.1. Nhöõng maët ñaït ñöôïc 31-32 2.3.2. Moät soá haïn cheá 33-34 2 2.4. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi vaø khoù khaên, thaùch thöùc trong hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre thôøi gian tôùi. 35-39 2.4.1. Nhöõng cô hoäi, thuaän lôïi 35-36 2.4.2. Nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc 36-39 CHÖÔNG III: GÆAI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT TÆNH BEÁN TRE, GOÙP PHAÀN THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN 40-64 3.1. Ñònh höôùng phaùt huy vai troø tín duïng ngaân haøng nhaèm thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. 40-48 3.1.1. Phöông höôùng vaø muïc tieâu phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre giai ñoaïn 2006-2010 40-43 3.1.2. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa heä thoáng NHCT Vieät Nam phaán ñaáu ñeán naêm 2010 43-46 3.1.3. Muïc tieâu, ñònh höôùng phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre 46-48 3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre. 48-64 3.2.1. Giaûi phaùp cuûa caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc 48-56 3.2.2. Giaûi phaùp taïi chi nhaùnh 56-64 KEÁT LUAÄN 65-66 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC 3 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi: Ngaân haøng laø moät loïai hình toå chöùc trung gian taøi chính quan troïng nhaát cuûa xaõ hoäi, coù vai troø quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung vaø ñoái vôùi töøng coäng ñoàng ñòa phöông noùi rieâng. Söï hoïat ñoäng hieäu quaû cuûa heä thoáng ngaân haøng gaén lieàn vôùi söï höng thònh cuûa neàn kinh teá. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, lónh vöïc ngaân haøng ñaõ coù nhöõng thay ñoåi quan troïng, theå hieän ôû choã caùc giao dòch quoác teá chieám moät phaàn ngaøy caøng lôùn trong hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng ngaân haøng ñang khoâng ngöøng phaùt trieån treân taát caû caùc phöông dieän, töø söï ra ñôøi cuûa caùc saûn phaåm dòch vuï môùi cho tôùi söï xuaát hieän cuûa caùc taäp ñoøan ngaân haøng coù quy moâ toøan caàu. Heä thoáng ngaân haøng vôùi nhöõng phöông tieän giao dòch hieän ñaïi ñaõ töøng böôùc xoùa boû söï ngaên caùch veà ñòa lyù, khoâng gian vaø thôøi gian. Trong nhöõng naêm qua heä thoáng NHTM Vieät Nam noùi chung vaø NHCT Vieät Nam noùi rieâng-trong ñoù coù chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre-ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp ñaùng keå trong söï nghieäp ñoåi môùi vaø phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc. Ñeå ñaåy nhanh quaù trình phaùt trieån kinh teá nöôùc ta noùi chung vaø Beán Tre noùi rieâng theo höôùng CNH- HÑH, caàn phaûi coù nhieàu nguoàn löïc taùc ñoäng, trong ñoù tín duïng ngaân haøng laø moät trong nhöõng nguoàn löïc quan troïng, laø keânh daãn voán linh hoïat vaø hieäu quaû nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán cho phaùt trieån. Thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre luoân ñaûm baûo muïc tieâu: phaùt trieån an toøan vaø hieäu quaû, ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp ñaùng keå trong vieäc cung öùng voán cho coâng cuoäc phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre. Hoïat ñoäng tín duïng trong thôøi gian tôùi vaãn ñoùng vai troø chuû löïc trong hoïat ñoäng kinh doanh cuûa NHCT Vieät Nam noùi chung vaø chi nhaùnh NHCT Beán Tre noùi rieâng. Tuy nhieân trong boái caûnh hieän nay, ñaêïc bieät laø trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc, 4 nhöõng taùc ñoäng cuûa thò tröøông trôû neân ña daïng vaø phöùc taïp hôn ñaõ laøm naûy sinh nhieàu khoù khaên vaø hình thaùi ruûi ro môùi ñoái vôùi moïi chuû theå kinh teá, ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc NHTM. Trong noäi dung ñaøm phaùn gia nhaäp WTO giöõa Vieät Nam vaø Myõ veà lónh vöïc ngaân haøng, Vieät Nam cho pheùp caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai naém giöõ coå phaàn toái ña laø 49%; caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai seõ ñöôïc pheùp thaønh laäp caùc chi nhaùnh 100% voán nöôùc ngoøai taïi Vieät Nam vaø ñöôïc höôûng cheá ñoä ñoái xöû khoâng phaân bieät (cheá ñoä ñaõi ngoä quoác gia) ngay sau khi Vieät Nam gia nhaäp WTO. Ñieàu naøy seõ ñaët caùc ngaân haøng trong nöôùc vaøo theá caïnh tranh treân bình dieän quoác teá. Rieâng taïi Beán Tre, caàu Raïch Mieãu seõ hoøan thaønh vieäc xaây döïng vaøo khoûang ñaàu naêm 2008 taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc thu huùt voán ñaàu tö töø nhieàu keânh khaùc nhau ñeå taêng toác phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Taát caû nhöõng vaán ñeà naøy seõ môû ra cho caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Beán Tre theâm nhieàu thôøi cô thuaän lôïi nhöng ñoàng thôøi cuõng taïo ra khoâng ít khoù khaên, thaùch thöùc trong vieäc phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro trong hoïat ñoäng, giöõ vöõng vaø phaùt trieån thò phaàn cuûa mình do aùp löïc caïnh tranh raát lôùn. Do ñoù, vieäc nghieân cöùu ñeà ra caùc giaûi phaùp naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre laø moät nhu caàu caáp baùch nhaèm ñaûm baûo cho hoïat ñoäng kinh doanh tieàn teä-tín duïng cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn tænh tieáp tuïc phaùt trieån an toøan-hieäu quaû, ñoàng thôøi ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu voán cho neàn kinh teá ñòa phöông. Vì vaäy toâi ñaõ choïn vaán ñeà “Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng coâng thöông tænh Beán Tre, goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñòa phöông” laøm ñeà taøi luaän vaên toát nghieäp. 2. Muïc ñích nghieân cöùu: Luaän vaên coù muïc ñích nghieân cöùu laøm roõ cô sôû lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån, caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, nhöõng ruûi ro vaø nguyeân nhaân ruûi 5 ro cuûa tín duïng ngaân haøng, töø ñoù ñeà xuaát nhöõng phöông höôùng, giaûi phaùp khaû thi vaø nhöõng ñieàu kieän ñoàng boä nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao khaû naêng caïnh tranh trong boái caûnh hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc, goùp phaàn tích cöïc thöïc hieän thaønh coâng nhieäm vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông trong giai ñoïan 2005-2010. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu: - Tham khaûo caùc giaùo trình giaûng daïy, taøi lieäu, taïp chí, caùc vaên baûn phaùp luaät cuûa Vieät Nam …coù noäi dung lieân quan ñeán ñeà taøi nghieân cöùu. - Thu thaäp soá lieäu thoáng keâ töø caùc baùo caùo taøi chính, baùo caùo toång keát hoïat ñoäng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. - Aùp duïng phöông phaùp so saùnh töông ñoái, tuyeät ñoái, duøng lyù luaän ñeå phaân tích, ñaùnh giaù thöïc tieãn. 4. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu laø caùc lyù thuyeát kinh teá hoïc hieän ñaïi cuøng vôùi nhöõng tö töôûng vaø quan ñieåm ñoåi môùi cuûa Nhaø nöôùc Vieät Nam veà ngaân haøng; nhöõng quy ñònh phaùp luaät hieän haønh cuûa Vieät Nam veà hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng; thöïc traïng coâng taùc tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong 03 naêm gaàn ñaây (2003-2005) 5. Nhöõng ñoùng goùp cuûa luaän vaên: Luaän vaên theå hieän moät caùch tieáp caän môùi ñeå khaùi quaùt, heä thoáng hoùa nhöõng caên cöù lyù luaän, thöïc tieãn veà vai troø, taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá quoác daân noùi chung vaø kinh teá ñòa phöông noùi rieâng. Luaän vaên neâu ra nhöõng quan ñieåm, phöông höôùng xaùc thöïc vaø ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp coù tính khaû thi, vôùi nhöõng bieän phaùp cuï theå nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre, naâng cao naêng löïc caïnh tranh ñeå phaùt trieån beàn vöõng trong quaù trình hoäi nhaäp khu vöïc vaø quoác teá. 6 CHÖÔNG I: NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG TRONG VIEÄC THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ PHAÙT TRIEÅN 1.1.Tín duïng ngaân haøng vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHTM: 1.1.1.Khaùi nieäm veà tín duïng ngaân haøng: Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa neàn kinh teá haøng hoùa. Khaùi nieäm tín duïng noùi chung coù nguoàn goác töø thuaät ngöõ La tinh: Creditium coù nghóa laø söï tin töôûng, tín nhieäm. Baûn chaát cuûa tín duïng laø quan heä vay möôïn coù hoøan traû caû voán vaø laõi sau moät thôøi gian nhaát ñònh, laø quan heä chuyeåûn nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò (tieàn teä hay hieän vaät), laø quan heä bình ñaúng vaø hai beân cuøng coù lôïi (mang tính thoûa thuaän). Chuû theå tham gia trong giao dòch tín duïng goàm moät beân laø ngöøôi cho vay (traùi chuû) vaø moät beân laø ngöôøi ñi vay (ngöôøi thuï traùi). Tín duïng coù nhieàu hình thöùc khaùc nhau. Neáu phaân loïai tín duïng theo tính chaát hoaëc chuû theå trong quan heä tín duïng ta coù: tín duïng naëng laõi, tín duïng thöông maïi, tín duïng ngaân haøng, tín duïng nhaø nöôùc, tín duïng tieâu duøng. Neáu phaân loïai tín duïng theo phaïm vi phaùt sinh taùc duïng ta coù: tín duïng trong nöôùc, tín duïng quoác teá. Neáu phaân loïai tín duïng theo noäi dung, thöïc chaát, ñaëc ñieåm vaø phaïm vi phaùt sinh cuûa nguoàn voán tín duïng ta coù: tín duïng haøng hoùa, tín duïng tieàn teä… Tín duïng ngaân haøng cuõng mang baûn chaát chung cuûa quan heä tín duïng noùi chung. Ñoù laø quan heä tin caäy laãn nhau trong cho vay vaø ñi vay giöõa caùc ngaân haøng, caùc toå chöùc tín duïng vôùi caùc doanh nghieäp vaø caùc caù nhaân khaùc; laø moät nghieäp vuï taøi saûn Coù cuûa ngaân haøng, ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc : • Voán vay phaûi ñöôïc hoøan traû caû voán goác vaø laõi ñuùng haïn cam keát. 7 • Voán vay phaûi ñöïôc söû duïng voán ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng. Tín duïng ngaân haøng ra ñôøi vaø phaùt trieån treân cô sôû hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa vaø trao ñoåi haøng hoùa-tieàn teä; traûi qua moät quaù trình phaùt trieån töø ñôn giaûn ñeán phöùc taïp veà kyõ thuaät nghieäp vuï, veà hình thöùc; töø phaïm vi heïp ñeán phaïm vi roäng lôùn veà khoâng gian. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù ba chöùc naêng cô baûn laø: - Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä treân nguyeân taéc coù hoøan traû. Chöùc naêng naøy xuaát phaùt töø hai nghieäp vuï cô baûn: huy ñoäng voán taïm thôøi nhaøn roãi vaø cho vay ñoái vôùi nhöõng nhu caàu voán ñang taïm thôøi thieáu huït. Chöùc naêng naøy coù taùc duïng laøm taêng toác ñoä chu chuyeån voán, taêng hieäu quaû söû duïng voán trong phaïm vi toøan xaõ hoäi - Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín duïng taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu ngaân haøng, chöùng chæ tieàn gôûi...; caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû ATM, theû tín duïng, …cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh, nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn vaø giaûm ruûi ro veà tieàn giaû. Vôùi söï hoïat ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoûan vaø giao dòch thanh toùan thoâng qua ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoûan hoaëc thanh toaùn buø tröø cho nhau. - Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soùat caùc hoïat ñoäng kinh teá thoâng qua caùc quan heä tín duïng vôùi caùc toå chöùc kinh teá, hoä gia ñình vaø caù nhaân, xuaát phaùt töø nguyeân taéc voán vay phaûi ñöôïc söû duïng ñuùng muïc ñích. Ngaân haøng kieåm soùat ñöôïc quaù trình söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng, coøn ngöôøi ñi vay baét buoäc phaûi quan taâm ñeán vieäc söû duïng voán sao cho coù hieäu quaû ñeå hoøan traû nôï vaø laõi cho ngaân haøng. Vôùi chöùc naêng naøy, tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ngaên chaän caùc hieän töôïng tieâu cöïc 8 nhö laõng phí, vi phaïm phaùp luaät trong quaù trình söû duïng voán vay cuûa caùc chuû theå vay voán. Tín duïng ngaân haøng coù caùc hình thöùc cô baûn sau: - Neáu phaân chia theo thôøi haïn cho vay ta coù tín duïng ngaén haïn, tín duïng trung haïn, tín duïng daøi haïn. Söï phaân chia naøy coù tính chaát töông ñoái, moãi nöôùc coù moät quy ñònh veà thôøi gian cuûa töøng loïai tín duïng. ÔÛ Vieät Nam, tín duïng ngaén haïn coù thôøi haïn cho vay toái ña ñeán 12 thaùng, trung haïn laø treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng, daøi haïn laø treân 60 thaùng. - Neáu phaân chia theo muïc ñích söû duïng voán ta coù cho vay phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, cho vay tieâu duøng… - Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm cuûa khaùch haøng ta coù cho vay coù baûo ñaûm baèng taøi saûn vaø cho vay khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn. - Neáu phaân chia theo loïai hình, kyõ thuaät nghieäp vuï cho vay-thu nôï ta coù: cho vay thoâng thöôøng, cho vay luaân chuyeån theo haïn möùc, thaáu chi, cho vay hôïp voán, taøi trôï theo döï aùn, bao thanh toùan, cho thueâ taøi chính, baûo laõnh, chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù… Theo ñaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, caùc hình thöùc cuûa tín duïng ngaân haøng ngaøy caøng phong phuù vaø hieän ñaïi, vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ngaøy moät taêng leân. ÔÛ nöôùc ta thôøi gian qua cuøng vôùi quaù trình chuyeån ñoåi cô cheá quaûn lyù töø keá hoaïch hoaù taäp trung sang cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc ñaõ laøm thay ñoåi cô baûn tính chaát vaø vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng. Tín duïng ngaân haøng khoâng coøn laø keânh daãn voán cuûa Chính phuû phuïc vuï caùc DNNN maø laø coâng cuï taøi trôï cho caùc doanh nghieäp ôû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau. Moâi tröôøng vaø ñieàu kieän hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng cuõng thay ñoåi: 9 - Vai troø cuûa Ngaân haøng ñaõ trôû veà ñuùng chöùc naêng cuûa noù – trung gian taøi chính. Phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” ñaõ ñöôïc xaùc laäp, nguoàn voán vay cuûa NHNN bò haïn cheá. - Ñoái töôïng ñöôïc vay voán cuûa NHTM khoâng coøn giôùi haïn ôû caùc DNNN maø ñöôïc môû roäng cho taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc. Hôn nöõa trong cô cheá quaûn lyù môùi, hoaït ñoäng cuûa caùc DNNN cuõng coù nhöõng böôùc thay ñoåi cô baûn: moïi öu ñaõi vaø bao caáp cuûa Nhaø nöôùc ñaõ bò xoaù boû, quyeàn töï chuû töï chòu traùch nhieäm veà taøi chính ñöôïc xaùc laäp. 1.1.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng cuûa NHTM: Hoïat ñoäng tín duïng NHTM chòu aûnh höôûng cuûa caùc yeáu toá cô baûn sau: 1.1.2.1. Yeáu toá veà ñieàu kieän töï nhieân: Caùc yeáu toá thuoäc ñieàu kieän töï nhieân nhö vò trí ñòa lyù, khí haäu, thuûy vaên, taøi nguyeân thieân nhieân, tình traïng daân soá (nguoàn nhaân löïc)…coù taùc ñoäng raát lôùn ñeán phaùt trieån kinh teá vaø tín duïng ngaân haøng. Neáu moät nöôùc hay moät tænh naèm trong vuøng laïc haäu, chaäm phaùt trieån, vò trí ñòa lyù xa xoâi, caùch trôû vôùi caùc nöôùc/caùc tænh khaùc, giao thoâng- lieân laïc khoâng thuaän tieän thì vieäc phaùt trieån kinh teá voâ cuøng khoù khaên. Töø ñoù hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng khoâng coù moâi tröøông thuaän lôïi ñeå phaùt trieån. 1.1.2.2. Yeáu toá veà moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc: moâi tröôøng kinh teá bò chi phoái bôûi chính saùch kinh teá vó moâ cuûa Nhaø nöôùc (ôû caùc quoác gia coù söï tham gia ñieàu tieát kinh teá cuûa Nhaø nöôùc-cô cheá baøn tay höõu hình), hay bò chi phoái bôûi caùc quy luaät cuûa thò tröôøng nhö quy luaät cung-caàu (cô cheá baøn tay voâ hình khoâng coù söï ñieàu tieát cuûa Nhaø nöôùc), hoaëc bò chi phoái bôûi caû chính saùch kinh teá vó moâ cuûa nhaø nöôùc vaø caùc quy luaät cuûa thò tröôøng (keát hôïp baøn tay voâ hình vaø baøn tay höõu hình). Vôùi chính saùch phaùt trieån kinh teá ñuùng ñaén seõ cho pheùp khai thaùc ñöôïc caùc tieàm naêng, theá maïnh, nguoàn löïc cuûa ñaát nöôùc, tranh thuû ñöôïc caùc cô hoäi do moâi tröôøng hoøa nhaäp kinh teá quoác teá mang laïi ñaûm baûo cho neàn kinh teá phaùt trieån vôùi toác ñoä cao vaø 10 beàn vöõng. Nhö vaäy, neáu moâi tröôøng kinh teá taïo ñöôïc ñieàu kieän thuaän lôïi cho hoïat ñoäng cuûa taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá thì hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng seõ taêng tröôûng an toøan vaø hieäu quaû. Trình ñoä phaùt trieån kinh teá cuûa moät nöôùc hay moät ñòa phöông quyeát ñònh caû cung vaø caàu veà tín duïng ngaân haøng. Nghieân cöùu veà thò tröôøng voán seõ theå hieän roõ söï aûnh höôûng maïnh meõ cuûa trình ñoä phaùt trieån kinh teá ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Chaúng haïn, neáu nhö neàn kinh teá cuûa Beán Tre phaùt trieån maïnh thì tích luõy seõ lôùn, taïo nguoàn voán cho tín duïng ngaân haøng; ñoàng thôøi saûn xuaát kinh doanh phaùt trieån seõ xuaát hieän nhieàu nhu caàu ñaàu tö caàn caû voán coá ñònh laãn voán löu ñoäng, nghóa laø taïo ra “caàu veà tín duïng” vôùi nhöõng döï aùn khaû thi. 1.1.2.3. Yeáu toá veà moâi tröôøng ñieàu kieän quoác teá: hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng khoâng chæ chòu taùc ñoäng cuûa yeáu toá moâi tröôøng kinh teá trong nöôùc maø coøn chòu taùc ñoäng cuûa nhöõng yeáu toá moâi tröôøng, ñieàu kieän quoác teá, ñaëc bieät laø trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng ñaëc bieät nhaïy caûm vôùi nhöõng bieán ñoäng chính trò-kinh teá-xaõ hoäi xaûy ra treân phaïm vi quoác teá do aûnh höôûng daây chuyeàn giöõa caùc nöôùc. Hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng luoân phaûi ñoái dieän vôùi nguy cô xaûy ra nhöõng cuù soác töø beân trong (nhö söï thay ñoåi khoâng mong muoán veà caàu tieàn, ñaàu tö vaø tieát kieäm trong daân chuùng) cuõng nhö nhöõng cuù soác töø beân ngoøai (nhö khuûng hoûang kinh teá, chieán tranh…) Söï hoäi nhaäp vôùi khu vöïc vaø quoác teá ñaõ mang laïi cho caùc ngaân haøng Vieät Nam cô hoäi hôïp taùc quoác teá vaø tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán ña daïng ñeå ñaùp öùng toát hôn nhu caàu voán cho neàn kinh teá (ñaëc bieät laø nguoàn voán daøi haïn), coù ñieàu kieän tranh thuû coâng ngheä, kinh nghieäm quaûn lyù tieân tieán vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä; ñoàng thôøi caùc ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi nhöõng thaùch thöùc lôùn veà vaán ñeà phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro vaø caïnh tranh. 1.1.2.4. Yeáu toá trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ vaø quaûn lyù hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc: Hieäu quaû-an toøan-beàn vöõng luoân laø muïc tieâu chính 11 cuûa moãi ñònh cheá taøi chính. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù thì moät trong nhöõng yeâu caàu quan troïng ñaët ra laø caàn phaûi coù moät heä thoáng giaùm saùt taøi chính-ngaân haøng höõu hieäu. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng moái quan taâm haøng ñaàu cuûa coäng ñoàng taøi chính quoác teá noùi chung vaø heä thoáng ngaân haøng-taøi chính Vieät Nam noùi rieâng. Nhöõng lyù do ñeå hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng trôû thaønh ñoái töôïng quaûn lyù chính cuûa Chính Phuû laø: • Baûo ñaûm söï an toøan cho caùc khoûan tieát kieäm cuûa coâng chuùng. • Kieåm soùat möùc cung öùng tieàn teä vaø tín duïng, phuïc vuï muïc tieâu kinh teá chung cuûa quoác gia (nhö giaûi quyeát naïn thaát nghieäp, kieåm soùat laïm phaùt). • Baûo ñaûm söï bình ñaüng vaø coâng khai trong vieäc tieáp caän caùc khoûan tín duïng cuûa daân chuùng. • Taêng cöôøng loøng tin cuûa daân chuùng ñoái vôùi heä thoáng taøi chính, ñaûm baûo caùc khoûan tieát kieäm ñöôïc taäp trung cho ñaàu tö saûn xuaát . • Ngaên chaän söï taäp trung tieàm löïc taøi chính vaøo tay moät soá ít caù nhaân hay toå chöùc. • Cung caáp cho Chính Phuû caùc khoûan tín duïng. • Trôï giuùp caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá coù nhu caàu tín duïng ñaëc bieät (nhö hoä gia ñình, doanh nghieäp nhoû vaø noâng nghieäp) Tuy nhieân, söï quaûn lyù cuûa Chính Phuû phaûi caân ñoái vaø coù giôùi haïn, ñaûm baûo quyeàn töï chuû trong kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng, ñeå caùc ngaân haøng coù theå duy trì vaø phaùt trieån söùùc caïnh tranh trong moät thò tröôøng höôùng tôùi caïnh tranh hoøan haûo. Thöïc tieãn nöôùc ta thôøi gian qua ñaõ chöùng minh caùc nhaân toá nhö ñöôøng loái, chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø trình ñoä quaûn lyù, ñieàu tieát vó moâ cuûa Nhaø nöôùc trong töøng thôøi kyø ñeàu coù lieân quan ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Maët khaùc, chaát löôïng vaø hieäu quaû cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng chòu söï taùc ñoäng töø phía cô cheá thanh tra cuûa NHNN vôùi NHTM. Tuy nhieân, theo nhaän ñònh chung cuûa 12 caùc chuyeân gia kinh teá thì caùc chính saùch cuûa Vieät Nam luoân coù ñoä treã, chaäm phaùt huy taùc duïng. Trong boái caûnh neàn kinh teá nöôùc ta chuyeån ñoåi töø cô cheá keá hoïach hoùa taäp trung sang cô cheá thò tröôøng vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, caùc cô cheá, chính saùch veà tieàn teä, ngaân haøng vaø thanh tra, giaùm saùt ngaøy caøng ñöôïc hoøan thieän, phuø hôïp hôn vôùi thöïc tieãn Vieät Nam cuõng nhö caùc thoâng leä, chuaån möïc quoác teá nhaèm taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho oån ñònh kinh teá vó moâ, taêng tröôûng kinh teá, ñoàng thôøi haïn cheá ruûi ro, naâng cao hieäu quaû vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc toå chöùc tín duïng. 1.1.2.5. Yeáu toá moâi tröôøng phaùp lyù: kinh doanh tieàn teä noùi chung vaø hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng noùi rieâng laø loïai hình kinh doanh ñoøi hoûi raát khaét khe veà söï hoøan thieän moâi tröôøng phaùp lyù. Haønh lang phaùp lyù cho hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng khoâng chæ laø nhöõng vaên baûn quy ñònh cuï theå veà nghieäp vuï tín duïng maø coøn coù nhieàu vaên baûn phaùp quy khaùc coù lieân quan. Neáu heä thoáng phaùp luaät khoâng ñoàng boä, coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt thi haønh luaät keùm hieäu quaû seõ laø moät trôû ngaïi raát lôùn ñoái vôùi hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. ÔÛ Vieät Nam thôøi gian qua, hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng bò chi phoái bôûi raát nhieàu vaên baûn luaät nhö: Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Luaät daân söï, Luaät ñaát ñai, Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc, Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ…, ngoøai ra coøn phaûi tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam veà cho vay, baûo laõnh ngaân haøng, caùc bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay, coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro, phaân loïai nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro… Trong boái caûnh ngaønh ngaân haøng ngaøy caøng môû cöûa, töï do hoùa saâu roäng ñeå hoäi nhaäp, möùc ñoä caïnh tranh trong lónh vöïc hoïat ñoäng ngaân haøng seõ trôû neân quyeát lieät hôn. Tuy nhieân, cho ñeán nay, ngoøai nhöõng haønh vi caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc ngaân haøng ñöôïc quy ñònh taïi ñieàu 16 Luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø coâng vaên soá 339 ngaøy 07/4/2004 cuûa NHNN Vieät Nam thì Vieät Nam vaãn chöa coù 13 nhöõng quy ñònh khaùc cuï theå hôn veà vaán ñeà naøy. Trong khi ñoù, Luaät Caïnh tranh vaø Nghò ñònh 116/2005/NÑ-CP quy ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Caïnh tranh ñaõ coù hieäu löïc thi haønh gaàn 01 naêm, bao goàm raát nhieàu quy ñònh veà caïnh tranh lieân quan ñeán lónh vöïc ngaân haøng. Vì vaäy, vaán ñeà caáp baùch tröôùc ngöôõng cuûa gia nhaäp WTO cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam chính laø sôùm xaây döïng moät khung phaùp lyù cuï theå, ñöa ra nhöõng höôùng daãn chi tieát hôn caùc quy ñònh ñaõ ñöôïc neâu trong Luaät Caïnh tranh ñeå quaûn lyù hoïat ñoäng caïnh tranh ñang ngaøy caøng taêng, haïn cheá toái ña caïnh tranh khoâng laønh maïnh trong lónh vöïc ngaân haøng nhaèm ñaûm baûo moät saân chôi coâng baèng cho caùc thaønh vieân thò tröôøng. 1.1.2.6. Moät yeáu toá heát söùc quan troïng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng chính laø khaùch haøng. Trong hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng, khaùch haøng ñöôïc coi nhö ngöôøi baïn gaàn guõi, taïo neân moâi tröôøng thuaän lôïi, oån ñònh ñeå ngaân haøng trôû thaønh moät trung gian taøi chính quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá. Ñöông nhieân, ñoù phaûi laø nhöõng khaùch haøng “coù chaát löôïng”, theå hieän ôû uy tín, ñaïo ñöùc toát trong kinh doanh cuõng nhö trong ñôøi soáng caù nhaân, naêng löïc SXKD, naêng löïc taøi chính vaø tieàm naêng phaùt trieån cuûa hoï bôûi vì taát caû nhöõng ruûi ro töø phía khaùch haøng ñeàu laø ruûi ro cuûa ngaân haøng. Chính vì vaäy, haàu nhö taát caû caùc NHTM ñeàu xaùc ñònh phöông chaâm hoïat ñoäng cuûa mình laø “Vì söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng”. 1.1.2.7. Yeáu toá noäi taïi cuûa baûn thaân NHTM: veà phía NHTM cuõng phaûi coù thöông hieäu toát, coù uy tín ñeå huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi ñuû cung öùng cho neàn kinh teá. NHTM phaûi coù chính saùch tín duïng phuø hôïp vôùi moâi tröøông kinh doanh töøng thôøi kyø, coù caåm nang tín duïng ñöôïc thieát keá khoa hoïc, deã daøng boå sung ñieàu chænh khi caàn thieát, coù quy trình quaûn lyù tín duïng chaët cheõ baèng vaên baûn, coù truï sôû khang trang vôùi caùc thieát bò laøm vieäc hieän ñaïi; phaûi thay ñoåi tö duy laïc haäu ñeå coù phöông phaùp quaûn lyù tieân tieán, phuø hôïp nhaèm môû roäng vaø ña daïng hoùa caùc loïai hình tín duïng. Ñieàu quan troïng laø NHTM phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä coù phaåm chaát toát, am 14 hieåu chính saùch tín duïng vaø quy trình tín duïng, quy trình huy ñoäng voán; naêng löïc trình ñoä caùn boä ngaân haøng phaûi töông thích vôùi trình ñoä coâng ngheä. Caùc yeáu toá treân coù quan heä maät thieát vôùi nhau, ñeàu coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng raát lôùn ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. 1.2. Nhöõng yeâu caàu ñaët ra ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng trong vieäc goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá: Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa chính saùch tieàn teä cuûa moät quoác gia laø phaùt trieån kinh teá, gia taêng saûn löôïng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø kieåm soaùt laïm phaùt. Chính saùch tieàn teä cuûa quoác gia phaûi ñaûm baûo giöõ cho quan heä cung-caàu veà voán tín duïng ñaït ñöôïc ñieåm toøan duïng, ñaûm baûo cho vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ñöôïc phaùt huy nhaèm kích thích, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Do ñoù, yeâu caàu quan troïng coù tính bao truøm ñoái vôùi tín duïng ngaân haøng laø phaùt huy maïnh meõ vai troø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö, huy ñoäng vaø cung öùng voán cho neàn kinh teá, thöïc hieän toát phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay”, goùp phaàn taïo voán vaø söû duïng voán ñaït hieäu quaû cao. Caùc NHTM phaûi theå hieän ñöôïc khaû naêng vöôït troäi cuûa moät ñònh cheá trung gian taøi chính trong vieäc giaûi quyeát vaán ñeà thoâng tin baát caân xöùng treân thò tröøông taøi chính, taïo ra kinh teá quy moâ (Economy of scale) thoâng qua vieäc taäp trung nhöõng khoûan tieát kieäm coù quy moâ nhoû cuûa töøng caù nhaân thaønh ñoàng voán sinh lôøi, ña daïng hoùa caùc nghieäp vuï söû duïng voán töø ñoù phaân taùn ruûûi ro, giaûm chi phí giao dòch cuûa xaõ hoäi, mang laïi lôïi ích cho caû ngöøôi tieát kieäm laãn ngöøôi ñi vay. Veà huy ñoäng voán: phaûi laøm cho tín duïng ngaân haøng ñuû söùc khôi trong, huùt ngoøai. Phaûi khai thaùc toái ña voán trong nöôùc, thu huùt qua keânh tín duïng ngaân haøng baèng nhieàu bieän phaùp vaø hình thöùc huy ñoäng. Caàn hoøan thieän vaø phaùt trieån thò tröøông voán ñeå caùc NHTM vaø caùc doanh nghieäp, daân cö coù nôi ñeå mua baùn quyeàn söû duïng voán. Ngaønh ngaân haøng phaûi taïo ñöôïc löïc höôùng taâm cuûa caùc doøng voán nöôùc 15 ngoøai nhö FDI, ODA, phaùt haønh traùi phieáu vay beân ngoøai, baûo laõnh cho caùc doanh nghieäp thöïc hieän tín duïng thöông maïi… Veà cho vay: NHNN phaûi laø ñaàu moái trong vieäc taïo laäp vaø phaùt trieån cô sôû haï taàng taøi chính bao goàm caùc thaønh phaàn nhö: heä thoáng luaät phaùp vaø cô cheá quaûn lyù nhaø nöôùc, nguoàn löïc vaø thoâng leä giaùm saùt, cung caáp thoâng tin, heä thoáng thanh toùan vaø hoã trôï giao dòch; töø ñoù hoã trôï vaø thuùc ñaåy söï hoïat ñoäng coù hieäu quaû cuûa caùc NHTM, kieåm soùat ñöôïc khoái löôïng vaø chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, taùc ñoäng linh hoïat ñeán laõi suaát nhöng ñaûm baûo tuaân thuû caùc quy luaät treân thò tröôøng tieàn teä vaø thò tröôøng voán. 1.3. Taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån: Cho vay laø chöùc naêng kinh teá haøng ñaàu cuûa caùc ngaân haøng. Hoïat ñoäng cho vay cuûa ngaân haøng coù moái quan heä maät thieát vôùi tình hình phaùt trieån kinh teá taïi khu vöïc maø ngaân haøng ñoù hoïat ñoäng, bôûi vì cho vay thuùc ñaåy söï taêng tröôûng cuûa caùc doanh nghieäp, taïo söùc soáng cho neàn kinh teá. Ñoái vôùi nöôùc ta, taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån theå hieän treân caùc khía caïnh sau: 1.3.1.Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho phaùt trieån keá._.t caáu haï taàng kinh teá: Voán cho vieäc xaây döïng vaø phaùt trieån keát caáu haï taàng theo yeâu caàu coâng nghieäp hoùa coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng bôûi vì keát caáu haï taàng yeáu keùm seõ gaây nhieàu trôû ngaïi cho coâng cuoäc CNH-HÑH ñaát nöôùc. Do ñoù caàn phaûi coù moät löôïng voán ñaùng keå ñeå caûi taïo, môû roäng, naâng caáp keát caáu haï taàng ñaõ coù, ñoàng thôøi xaây döïng môùi ôû nhöõng khaâu aùch taéc nhaát ñang caûn trôû söï phaùt trieån. Trong thôøi gian qua, kinh teá khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long noùi chung- Beán Tre noùi rieâng- phaùt trieån khoâng töông xöùng vôùi tieàm naêng; trong ñoù coù nguyeân nhaân laø do keát caáu haï taàng keùm phaùt trieån. Neáu phaùt trieån keát caáu haï taàng chæ chuû yeáu döïa vaøo nguoàn voán ngaân saùch thì seõ khoâng ñaùp öùng kòp yeâu caàu, caàn phaûi coù söï 16 tham gia cuûa tín duïng ngaân haøng ñeå taïo ñöôïc khaû naêng maïnh meõ veà voán, ñuû söùc phaùt trieån böùt phaù veà lónh vöïc naøy. 1.3.2. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoùa-hieän ñaïi hoùa: Tín duïng ngaân haøng ñieàu tieát söï di chuyeån voán ñaàu tö vaøo caùc ngaønh, caùc doanh nghieäp coù tyû suaát sinh lôïi cao, laøm thay ñoåi cung- caàu haøng hoùa, thay ñoåi cô caáu ngaønh kinh teá. Tín duïng ngaân haøng laø keânh daãn voán hieäu quaû nhaát, ñaûm baûo yeâu caàu söû duïng voán coù hieäu quaû, bôûi vì tín duïng ngaân haøng chæ cung caáp voán cho nhöõng phöông aùn/döï aùn coù hieäu quaû cao, buoäc ngöôøi vay phaûi naêng ñoäng, saùng taïo, naâng cao hieäu quaû söû duïng voán ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån vöõng vaøng trong moâi tröôøng caïnh tranh. Thoâng qua caùc khoûan cho vay cuûa ngaân haøng, thò tröôøng taøi chính seõ coù theâm thoâng tin cuûa töøng khaùch haøng, nhôø ñoù giuùp cho hoï coù khaû naêng tieáp caän vôùi caùc nguoàn voán khaùc vôùi chi phí thaáp hôn. Ñoái vôùi chuyeån dòch cô caáu ngaønh: tín duïng ngaân haøng taïo ñieàu kieän ñeå noâng saûn trôû thaønh haøng hoùa thoâng qua vieäc cho vay phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân, cho vay cheá bieán noâng phaåm xuaát khaåu. Trong coâng nghieäp, tín duïng ngaân haøng cho vay phaùt trieån nhöõng ngaønh theo qui moâ hôïp lyù, coâng ngheä hieän ñaïi. Tín duïng ngaân haøng thuùc ñaåy ngaønh dòch vuï phaùt trieån nhanh, nhaát laø nhöõng ngaønh coù lieân quan ñeán thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoøai nhö haøng khoâng, böu chính vieãn thoâng… 1.3.3. Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn ñaùp öùng yeâu caàu voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc-coâng ngheä nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh: Voán ñaàu tö cho vieäc ñaåy maïnh phaùt trieån khoa hoïc, coâng ngheä taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñang laø nhu caàu raát caáp baùch, ñaëc bieät laø ñoái vôùi moät tænh ngheøo nhö Beán Tre. Voán ñaàu tö laø ñieàu kieän tieân quyeát ñaûm baûo cho vieäc thay ñoåi thieát bò coâng ngheä cuõ, laïc haäu vaø xaây döïng nhöõng cô sôû môùi, hieän ñaïi; töø ñoù giuùp cho caùc doanh nghieäp ñöùng vöõng, phaùt trieån vaø hoäi nhaäp trong moâi tröôøng kinh 17 teá hieän ñaïi. Neáu vieäc ñaàu tö nghieân cöùu, saùng cheá chuû yeáu döïa vaøo voán ngaân saùch nhaø nöôùc vaø voán cuûa baûn thaân doanh nghieäp thì voán cho öùng duïng tieán boä khoa hoïc coâng ngheä ñeå phaùt trieån SXKD caàn coù söï tham gia tích cöïc cuûa tín duïng ngaân haøng. 1.4. Chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng: 1.4.1. Chaát löôïng tín duïng: chaát löôïng tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù baèng caùc chæ tieâu ño löôøng ruûi ro tín duïng. 1.4.1.1. RRTD laø gì? Hoïat ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng laø hoïat ñoäng tieàm aån nhieàu ruûi ro nhaát. Nhöõng ruûi ro trong hoïat ñoäng ngaân haøng bao goàm: ruûi ro tín duïng, ruûi ro thanh khoûan, ruûi ro laõi suaát, ruûi ro hoái ñoùai, ruûi ro thò tröôøng, ruûi ro hoïat ñoäng; trong ñoùù RRTD laø loïai ruûi ro quan troïng nhaát vì noù lieân quan ñeán caùc loïai ruûi ro coøn laïi. RRTD laø ruûi ro phaùt sinh trong suoát quaù trình cho vay cuûa NHTM, ñoù laø khaû naêng xaûy ra toån thaát cho NHTM do ngöôøi ñi vay khoâng thöïc hieän hoaëc khoâng coù khaû naêng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng caùc nghóa vuï traû nôï (bao goàm caû goác vaø laõi) ñaõ cam keát vôùi ngaân haøng. 1.4.1.2. Bieåu hieän cuï theå cuûa RRTD laø: • Khaùch haøng vay khoâng traû nôï hoaëc khoâng coøn khaû naêng traû nôï. • Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñaày ñuû. • Khaùch haøng vay traû nôï khoâng ñuùng haïn. 1.4.1.3. Nguyeân nhaân daãn ñeán RRTD: RRTD baét nguoàn töø hai nhoùm nguyeân nhaân: • Nhoùm nguyeân nhaân beân ngoøai: nguyeân nhaân phaùt sinh töø tình hình kinh teá- chính trò-xaõ hoäi trong vaø ngoøai nöôùc (suy thoùai, khuûng hoûang, chieán tranh, thieân tai, hoûa hoïan..) laøm cho khaùch haøng vay voán saûn xuaát kinh doanh thua loã, maát voán, khoâng coù khaû naêng traû nôï; do heäâ thoáng phaùp lyù thieáu ñoàng boä; 18 do gaëp phaûi khaùch haøng xaáu khoâng coù thieän chí traû nôï, coá tình löøa ñaûo ngaân haøng. • Nhoùm nguyeân nhaân beân trong: nguyeân nhaân töø phía ngaân haøng bao goàm nhöõng sai soùt trong quaù trình quaûn lyù, chính saùch cho vay khoâng hôïp lyù, cho vay khoâng tuaân thuûù ñuùng nguyeân taéc tín duïng, xem xeùt khoâng kyõ tröôùc khi quyeát ñònh cho vay, khoâng nhaän bieát ñöôïc caùc ruûi ro coù theå xaûy ra vaø khoâng theo doõi, kieåm soaùt ñöôïc vieäc söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng do caùn boä ngaân haøng haïn cheá veà naêng löïc vaø kinh nghieäm ngheà nghieäp. Ngoøai ra ruûi ro tín duïng coøn baét nguoàn töø nhöõng hoïat ñoäng baát hôïp phaùp do nhaân vieân tín duïng cuûa ngaân haøng coá yù vi phaïm ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, vi phaïm phaùp luaät. Nguyeân nhaân daãn ñeán ruûi ro tín duïng cuõng coù theå phaân ñònh thaønh hai nhoùm laø: nhoùm nguyeân nhaân coù theå kieåm soaùt ñöôïc (nguyeân nhaân chuû quan) vaø nhoùm nguyeân nhaân khoâng theå kieåm soùat ñöôïc (nguyeân nhaân khaùch quan, baát khaû khaùng). Tuy nhieân, vieäc taùch baïch nguyeân nhaân chuû quan hay khaùch quan chæ coù yù nghóa töông ñoái vì giöõa caùc nguyeân nhaân naøy haàu nhö ñeàu coù moái quan heä nhaân quaû vôùi nhau. Trong thöïc teá, duø ruûi ro xaûy ra do nguyeân nhaân naøo thì thieät haïi tröôùc tieân thuoäc veà baûn thaân ngaân haøng cho vay, cho neân caùc NHTM caàn phaûi luoân caûnh giaùc vôùi ruûi ro tín duïng treân tinh thaàn moïi nguyeân nhaân ñeàu coù theå kieåm soaùt ñöôïc. 1.4.1.4. Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù RRTD taïi Vieät Nam: (theo Quy ñònh veà phaân loïai nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam). • “Nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï” laø khoûan nôï maø toå chöùc tín duïng chaáp thuaän ñieàu chænh kyø haïn traû nôï hoaëc gia haïn nôï cho khaùch haøng. • “Nôï quaù haïn” laø khoûan nôï maø moät phaàn hoaëc toøan boä nôï goác vaø/hoaëc laõi ñaõ quaù haïn. 19 • Nôï nhoùm 2 (nôï caàn chuù yù) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï coøn trong haïn theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. • “Nôï xaáu” laø caùc khoûan nôï thuoäc nhoùm 3, 4, 5 theo quy dònh veà phaân loïai nôï. Ñoù laø: - Nôï nhoùm 3 (nôï döôùi tieâu chuaån) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán 180 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn döôùi 90 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. - Nôï nhoùm 4 (nôï nghi ngôø) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn töø 181 ngaøy ñeán 360 ngaøy; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn töø 90 ngaøy ñeán 180 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. - Nôï nhoùm 5 (nôï coù khaû naêng maát voán) goàm caùc khoûan nôï quaù haïn treân 360 ngaøy; caùc khoûan nôï khoanh chôø Chính Phuû xöû lyù; caùc khoûan nôï cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï quaù haïn treân 180 ngaøy theo thôøi haïn ñaõ cô caáu laïi. Tröôøng hôïp moät khaùch haøng coù nhieàu hôn 01 khoûan nôï maø coù baát kyø khoûan nôï bò chuyeån sang nhoùm nôï ruûi ro cao hôn thì toå chöùc tín duïng phaûi phaân loïai toøan boä caùc khoûan nôï cuûa khaùch haøng ñoù vaøo nhoùm nôï ruûi ro cao hôn . Tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï laø tyû leä ñeå ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng cuûa toå chöùc tín duïng. Toång dö nôï bao goàm: caùc khoûan cho vay, öùng tröôùc, thaáu chi vaø cho thueâ taøi chính; caùc khoûan chieát khaáu, taùi chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc; caùc khoûan bao thanh toùan; caùc hình thöùc tín duïng khaùc. Tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï toái ña coù theå chaáp nhaän ñöôïc laø 5%. • Ngoøai ra, RRTD coøn ñöôïc ñaùnh giaù thoâng qua chæ tieâu heä soá RRTD, laø tyû leä giöõa toång dö nôï vaø toång taøi saûn “Coù” cuûa toå chöùc tín duïng. Neáu heä soá naøy caøng gaàn baèng 1 thì RRTD caøng lôùn. 1.4.1.5. Haäu quaû cuûa RRTD: 20 RRTD khoâng nhöõng gaây thieät haïi tröïc tieáp cho ngaân haøng cho vay maø coøn gaây thieät haïi ñoái vôùi caû neàn kinh teá. Khi RRTD xuaát hieän thì nôï quaù haïn gia taêng, nôï khoù ñoøi gia taêng, lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng cho vay bò giaûm vaø ñeán moät möùc naøo ñoù ngaân haøng cho vay seõ bò maát khaû naêng thanh toaùn, maát khaû naêng traû nôï do loã vaø ñi ñeán phaù saûn. Khi moät ngaân haøng bò phaù saûn thì noù seõ keùo theo söï phaù saûn cuûa caùc ngaân haøng khaùc daãn ñeán söï khuûng hoûang tieàn teä, taøi chính vaø khuûng hoûang kinh teá. 1.4.2. Hieäu quaû tín duïng: Hieäu quaû tín duïng ñöôïc ñaùnh giaù treân 03 goùc ñoä: ñoái vôùi neàn kinh teá, ñoái vôùi khaùch haøng cuûa NHTM vaø ñoái vôùi baûn thaân NHTM. 1.4.2.1. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi neàn kinh teá: Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng coù quan heä tröïc tieáp ñeán chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá. Noùi ñeán chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá laø noùi ñeán möùc ñoä ñaït ñöôïc cuûa caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi qua moãi thôøi kyø phaùt trieån, quan troïng nhaát laø caùc chæ tieâu nhö: toác ñoä taêng tröôûng GDP, thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi, tình hình thu-chi ngaân saùch, toác ñoä taêng tröôûng huy ñoäng voán, toác ñoä taêng tröôûng tín duïng, chaát löôïng ñaàu tö tín duïng, chæ soá laïm phaùt, tyû leä thaát nghieäp. Chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá, trong ñoù caùc yeáu toá töø hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù vai troø raát lôùn. Khi ñaùnh giaù chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá, ngöôøi ta thöôøng ñaëc bieät quan taâm ñeán moái quan heä giöõa taêng tröôûng kinh teá vaø chæ soá laïm phaùt. Hieäu quaû cuûa ñaàu tö tín duïng cho neàn kinh teá chính laø kinh teá taêng tröôûng, söùc mua cuûa ñoàng tieàn ngaøy caøng oån ñònh vaø ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän. 1.4.2.2. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng cuûa ngaân haøng: Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân gaén boù vôùi hoïat ñoäng saûn xuaát, kinh doanh vaø caùc nhu caàu veà ñôøi soáng cuûa caùc khaùch haøng thoâng qua caùc nghieäp vuï huy 21 ñoäng voán, cho vay, thanh toaùn vaø caùc dòch vuï hoã trôï khaùc. Vôùi chöùc naêng thu huùt caùc nguoàn voán taïm thôøi nhaøn roãi trong xaõ hoäi, tín duïng ngaân haøng laø moät hình thöùc ñaàu tö voán khaù an toøan, möùc sinh lôøi töông ñoái chaáp nhaän ñöôïc ñoái vôùi nhöõng ngöôøi coù nhu caàu tieát kieäm vaø höôûng laõi. Vôùi chöùc naêng cho vay, tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng voán kòp thôøi vaø hôïp lyù cho caùc doanh nghieäp, cô sôû saûn xuaát kinh doanh nhaèm thöïc hieän thaønh coâng caùc keá hoïach kinh doanh, caùc döï aùn ñaàu tö nhaèm naâng cao naêng löïc saûn xuaát, cung caáp cho ngöøôi tieâu duøng ngaøy caøng nhieàu saûn phaåm haøng hoùa- dòch vuï môùi laï, tieän ích, chaát löôïng cao, töø ñoù phaùt trieån vaø môû roäng thò tröôøng tieâu thuï, môû roäng ngaønh haøng, taïo theâm nhìeàu coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng vaø muïc tieâu cuoái cuøng laø thu ñöôïc lôïi nhuaän cao trong hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 1.4.2.3. Hieäu quaû tín duïng ñoái vôùi baûn thaân ngaân haøng cho vay: Caùc NHTM hieän nay coù raát nhieàu hoaït ñoäng sinh lôïi nhöng hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø nguoàn goác quan troïng nhaát taïo ra lôïi nhuaän cho caùc NHTM, khoûang 2/3 laõi roøng cuûa caùc NHTM coù ñöôïc töø tieàn laõi cho vay. Lôïi nhuaän cuûa NHTM ñöôïc ño löôøng baèng caùc chæ tieâu sau: • Lôïi nhuaän treân toång taøi saûn (ROA- Return On Asset): ñöôïc tính baèng caùch chia laõi roøng cho taøi saûn bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån so saùnh doanh lôïi cuûa ngaân haøng naøy vôùi ngaân haøng khaùc. • Lôïi nhuaän treân voán (ROE-Return On Equity): ñöôïc tính baèng caùch chia laõi roøng cho voán töï coù bình quaân cuûa moät ngaân haøng. Ñaây laø tieâu chuaån ño löôøng khaû naêng sinh lôïi quan troïng nhaát ñoái vôùi caùc coå ñoâng cuûa moät ngaân haøng coå phaàn. 22 Toùm laïi: Ngaân haøng laø moät trong nhöõng ngaønh kinh teá coù vai troø raát quan troïng trong quaù trình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi. Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù moät vai troø quan troïng, khoâng theå thieáu ñoái vôùi neàn kinh teá ñoàng thôøi cuõng laø laø hoïat ñoäng nhaïy caûm vaø deã taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá. Vôùi caùc chöùc naêng cuûa hoïat ñoäng tín duïng, hoïat ñoäng ngaân haøng coù tính xaõ hoäi hoùa cao cuõng nhö tính quoác teá hoùa raát cao. Moät ngaønh ngaân haøng phaùt trieån mang tính caïnh tranh vaø töï do ñoàng nghóa vôùi vieäc gia taêng ruûi ro, tieàm aån nhieàu ruûi ro lôùn, xuaát hieän nhieàu ruûi ro môùi laø heä quaû taát yeáu cuûa söï phaùt trieån vaø hoäi nhaäp. Chính vì vaäy, ñaûm baûo söï phaùt trieån an toøan, hieäu quaû cuûa hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng cuõng laø ñaûm baûo söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa neàn kinh teá quoác gia. Thôøi gian qua, cuøng vôùi söï phaùt trieån mang tính ñoät phaù cuûa neàn kinh teá thì ngaønh ngaân haøng Vieät Nam cuõng coù söï lôùn maïnh, thay ñoåi caû veà chaát vaø löôïng. Trong boái caûnh kinh teá ñaát nöôùc hieän nay vaø xu höôùng phaùt trieån trong töông lai, kieåm soùat ñöôïc ruûi ro, ñaëc bieät laø ruûi ro tín duïng laø moät vaán ñeà heát söùc quan troïng vaø laø thaùch thöùc lôùn nhaát ñaët ra ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. *********** 23 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHCT BEÁN TRE TRONG THÔØI GIAN QUA 2.1. Tình hình phaùt trieån kinh teá treân ñòa baøn tænh Beán Tre. Beán Tre laø moät trong 12 tænh ñoàng baèng soâng Cöûu Long ñöôïc hôïp thaønh bôûi 3 cuø lao lôùn (cuø lao An Hoùa, cuø lao Baûo, cuø lao Minh) vaø do phuø sa cuûa 4 nhaùnh soâng Cöûu Long (soâng Tieàn, soâng Ba Lai, soâng Haøm Luoâng vaø soâng Coå Chieân) boài tuï hình thaønh. Laø moät tænh chaâu thoå naèm saùt bieån, ñöôïc bao boïc bôûi boán beà soâng nöôùc, Beán Tre coù moät heä thoáng giao thoâng ñöôøng thuûy goàm nhöõng con soâng lôùn noái töø bieån Ñoâng ngöôïc veà thöôïng nguoàn ñeán taâïn bieân giôùi Campuchia vaø moät heä thoáng keânh raïch chaèng chòt noái lieàn 3 daõy cuø lao. Taøu beø töø thaønh phoá Hoà Chí Minh ñi mieàn Taây vaø ngöôïc laïi ñeàu ñi qua Beán Tre. Beán Tre coøn coù moät vò trí ñaëïc bieät veà heä thoáng ñöôøng boä, caùc tænh nhö Traø Vinh, Vónh Long, Caàn Thô coù theå ñi taét qua Beán Tre ñeå leân thaønh phoá Hoà Chí Minh vôùi ñoïan ñöôøng gaàn hôn raát nhieàu, tuy nhieân hieän nay coøn chöa thuaän tieän vì phaûi qua 2 con phaø: Haøm Luoâng vaø Raïch Mieãu. Dieän tích töï nhieân cuûa Beán Tre laø 2.315,01km2, daân soá ñoä khoûang treân 1,3 trieäu ngöôøi. Toøan tænh Beán Tre ñöôïc phaân chia thaønh 08 ñôn vò haønh chính tröïc thuoäc: 01 Thò xaõ vaø 07 huyeän (bao goàm 7 thò traán, 10 phöôøng vaø 144 xaõ). Beán Tre naèm trong vuøng khí haäu nhieät ñôùi gioù muøa, coù hai muøa möa naéng roõ reät. Thôøi tieát Beán Tre nhìn chung raát thuaän lôïi, ít coù nhöõng dieãn bieán ñoät ngoät baát thöøông. Vôùi 65 km bôø bieån, ñòa hình coù nhieàu soâng ngoøi chaèng chòt, ñaát ñai ña daïng- phong phuù, Beán Tre thích hôïp cho nhieàu loaïi vaät nuoâi, caây troàng nhö thuûy saûn, gia suùc, gia caàm, döøa, luùa, caây aên quaû … taïo neân nguoàn cung caáp nguyeân lieäu phong phuù 24 ñeå cheá bieán haøng xuaát khaåu. Beán Tre coøn coù nhieàu ngaønh ngheà truyeàn thoáng, saûn xuaát ra caùc saûn phaåm, haøng thuû coâng myõ ngheä, haøng löu nieäm…goùp phaàn phaùt trieån ngaønh du lòch ñòa phöông, taïo ra neùt ñaëc tröng cuûa tænh nhö: ngheà nuoâi ong maät, ngheà thuû coâng caùc saûn phaåm töø döøa, ngheà laøm baùnh traùng, baùnh phoàng, ngheà deät chieáu… Beân caïnh ñoù Beán Tre coøn coù nguoàn lao ñoäng doài daøo, tyû leä lao ñoäng treû chieám ña soá, vôùi nhöõng ñöùc tính voán coù cuûa ngöôøiø noâng daân laø chaêm chæ, thoâng minh, chòu khoù. Beán Tre hieän ñang ñaåy maïnh khai thaùc nhöõng lôïi theá veà ñieàu kieän töï nhieân ñeå trong töông lai trôû thaønh ñieåm ñeán cho khaùch du lòch, laø mieàn ñaát nhieàu höùa heïn cho caùc nhaø ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc. Beán Tre ñaõ xaây döïng nhieàu döï aùn ñaàu tö treân nhieàu lónh vöïc, ñaêïc bieät quan taâm caùc döï aùn cheá bieán thuûy saûn, traùi caây, caùc saûn phaåm töø döøa, khu coâng nghieäp, khu du lòch, caàu ñöôøng…. Treân ñaø phaùt trieån nhanh vaø vôùi nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc cuûa 20 naêm ñoåi môùi, nhaát laø trong 05 naêm gaàn ñaây, Beán Tre ñaõ chuû ñoäng hoäi nhaäp vôùi caùc tænh trong vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long vaø caùc tænh, thaønh cuûa Vieät Nam; tieáp tuïc coù nhöõng chính saùch keâu goïi ñaàu tö haáp daãn, thu huùt nhaân taøi nhaèm ñöa kinh teá tænh nhaø phaùt trieån nhanh vaø beàn vöõng hôn. Trong nhöõng naêm tôùi, khi caàu Raïch Mieãu vaø caàu Haøm Luoâng ñöôïc xaây döïng xong, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä Beán Tre seõ hoøa nhaäp vôùi caùc tænh trong khu vöïc; haï taàng khu coâng nghieäp seõ ñöôïc trieån khai xaây döïng hoøan chænh. Ñaây laø cô sôû vaø tieàn ñeà quan troïng cho böôùc phaùt trieån vöõng chaéc trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc. Nhöõng thaønh töïu kinh teá-xaõ hoäi quan troïng trong 5 naêm 2001-2005: - Toác ñoä taêng tröôûng kinh teá (GDP) naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc, bình quaân ñaït 9,38%/naêm; giaù trò saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp taêng 6,86%/naêm, coâng nghieäp-xaây döïng taêng 16,38%/naêm, dòch vuï taêng 13%/naêm; GDP bình quaân ñaàu ngöôøi töø 380 USD naêm 2001 taêng leân 461 USD naêm 2005. 25 - Toång voán ñaàu tö vaøo neàn kinh teá taêng nhanh, ñaït 14.766,8 tyû ñoàng, vöôït chæ tieâu 47,4%. Nhieàu coâng trình giao thoâng-thuûy lôïi quan troïng nhö coáng ñaäp Ba Lai (coâng trình thuûy lôïi lôùn nhaát ñoàng baèng soâng Cöûu Long), caùc coâng trình giao thoâng huyeát maïch nhö quoác loä 57, quoác loä 60, caùc coâng trình ñieän khí hoùa noâng thoân ñöôïc ñöa vaøo söû duïng vaø phaùt huy hieäu quaû; ñang xaây döïng caàu Raïch Mieãu noái lieàn hai tænh: Tieàn Giang vaø Beán Tre, ñaõ khôûi coâng xaây döïng caàu Haøm Luoâng noái lieàn Thò xaõ Beán Tre vôùi caùc huyeän Moû Caøy, Thaïnh Phuù vaø môû roäng giao thoâng noái lieàn vôùi tænh Traø Vinh, Vónh Long. Khi hoøan thaønh caùc coâng trình naøy seõ giuùp Beán Tre phaù theá bieät laäp veà ñòa lyù, môû roäng giao löu thuaän lôïi vôùi caùc trung taâm kinh teá lôùn nhö Thaønh phoá Hoà Chí Minh, Caàân Thô vaø caùc tænh trong khu vöïc ñoàng baèng soâng Cöûu Long. - Cô caáu kinh teá chuyeån dòch ñuùng höôùng, tyû troïng khu vöïc coâng nghieäp-xaây döïng vaø dòch vuï trong GDP taêng leân, khu vöïc noâng nghieäp giaûm daàn. Ñeán naêm 2005, tyû troïng giaù trò noâng-laâm-ngö nghieäp chieám 58,11%, coâng nghieäp-xaây döïng chieám 17,62% vaø dòch vuï chieám 24,27%. - Trong noâng nghieäp: cô caáu caây troàng, vaät nuoâi tieáp tuïc chuyeån dòch theo höôùng chaát löôïng, hieäu quaû; tieàm naêng noâng nghieäp laø thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn ñöôïc khai thaùc toát hôn. Phaàn lôùn dieän tích vöôøn döøa ñöôïc thaâm canh, caûi taïo vaø troàng xen caùc loïai caây khaùc nhö maêng cuït, ca cao, chanh, boøn bon…goùp phaàn gia taêng giaù trò saûn xuaát treân moät ñôn vò dieän tích ñaát gaáp nhieàu laàn. Chaên nuoâi boø phaùt trieån maïnh, quy moâ chaên nuoâi gia ñình ñöôïc môû roäng, böôùc ñaàu hình thaønh nhieàu hoä chaên nuoâi trang traïi. Thuûy saûn töøng böôùc vöôn leân thaønh ngaønh kinh teá muõi nhoïn; moâ hình nuoâi toâm suù thaâm canh vaø baùn thaâm canh ñaõ thaønh coâng vaø ñöôïc nhaân roäng ôû 3 huyeän mieàn bieån, thu huùt ñöôïc nhieàu thaønh phaàn kinh teá trong, ngoøai tænh tham gia ñaàu tö saûn xuaát. 26 - Coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp coù böôùc phaùt trieån toaøn dieän hôn, nhaát laø coâng nghieäp cheá bieán thuûy saûn vaø cheá bieán caùc saûn phaåm töø döøa ñeå xuaát khaåu. Chuù troïng ñaàu tö ñoåi môùi trang thieát bò ñoái vôùi caùc nhaø maùy hieän coù, xaây döïng moät soá nhaø maùy môùi vôùi coâng ngheä tieân tieán. Thaønh coâng lôùn nhaát cuûa ngaønh coâng nghieäp cheá bieán laø ñaõ thu huùt ñöôïc ñaàu tö cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá trong vaø ngoøai nöôùc, taïo ra nhöõng saûn phaåm xuaát khaåu coù giaù trò kinh teá cao nhö côm döøa naïo saáy, than hoïat tính, toâm-caù ñoâng laïnh…. - Thöông maïi-dòch vuï phaùt trieån tích cöïc, ñaùp öùng ngaøy caøng toát hôn cho nhu caàu SXKD vaø phuïc vuï ñôøi soáng daân cö; thò tröøông ñoâ thò phaùt trieån, thïi tröôøng noâng thoân khôûi saéc. Caùc dòch vuï tín duïng-ngaân haøng, böu chính vieãn thoâng, vaän taõi, baûo hieåm…phaùt trieån khaù. Coâng taùc xuùc tieán thöông maïi, quaõng baù thöông hieäu ñöôïc taêng cöôøng, taïo ñieàu kieän cho nhaø saûn xuaát tieáp caän thò tröôøng, tieâu thuï haøng hoùa. Du lòch phaùt trieån khaù, doanh thu taêng bình quaân 20,4%/naêm. - Xuaát khaåu taêng tröôûng lieân tuïc, toång kim ngaïch xuaát khaåu trong 5 naêm ñaït 347 trieäu USD, toác ñoä taêng bình quaân 32%/naêm; thò tröôøng xuaát khaåu ngaøy caøng phaùt trieån, naêm 2000 xuaát khaåu sang 20 nöôùc, ñeán naêm 2005 ñaõ xuaát khaåu sang 55 nöôùc vaø vuøng laõnh thoå. Cô caáu haøng xuaát khaåu chuyeån bieán tích cöïc, tyû troïng haøng ñaõ qua cheá bieán ngaøy caøng taêng. - Caùc thaønh phaàn kinh teá ngaøy caøng thích öùng vôùi cô cheá thò tröôøng. Ñaõ saép xeáp laïi 12/25 DNNN, trong ñoù coå phaàn hoùa 07 DN. Caùc DN sau khi saép xeáp laïi haàu heát ñeàu taêng voán ñaàu tö, môû roäng SXKD coù hieäu quaû hôn. Kinh teá taäp theå ñöôïc cuûng coá vaø phaùt trieån, toøan tænh hieän coù 74 hôïp taùc xaõ, gaàn 14.000 toå hôïp taùc, trong ñoù coù nhieàu toå hôïp taùc hoïat ñoäng coù hieäu quaû, nhaát laø trong lónh vöïc nuoâi toâm suù coâng nghieäp. Kinh teá tö nhaân phaùt trieån nhanh hôn caùc thôøi kyø tröôùc, nhaát laø sau khi coù Luaät Doanh nghieäp, trong 5 naêm qua toøan tænh coù 910 DN ñöôïc thaønh laäp vôùi toång soá voán ñaêng kyù 831 tyû ñoàng. Kinh teá trang traïi phaùt trieån maïnh, toøan tænh hieän 27 coù treân 3.300 hoä ñaït tieâu chí trang traïi taäp trung vaøo caùc lónh vöïc: troàng caây aên traùi, saûn xuaát caây gioáng, hoa kieång, chaên nuoâi gia suùc. Kinh teá caù theå tieáp tuïc phaùt trieån, chuû yeáu laø giaûi quyeát vieäc laøm cho caùc hoä gia ñình, trong 5 naêm qua coù gaàn 20.000 hoä kinh doanh caù theå ñöôïc thaønh laäp vôùi toång soá voán ñaêng kyù 338 tyû ñoàng. Tuy nhieân trong caùc naêm qua, beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, tình hình phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Beán Tre coøn moät soá toàn taïi-haïn cheá nhö: - Kinh teá phaùt trieån vaãn chöa thaät beàn vöõng, hieäu quaû vaø söùc caïnh tranh chöa cao, coøn moät soá toàn taïi. Cô caáu kinh teá chuyeån dòch chaäm chöa ñaït muïc tieâu ñeàø ra, vaãn coøn naëng veà noâng nghieäp nhöng saûn xuaát noâng nghieäp coøn töï phaùt, leä thuoäc nhieàu vaøo thôøi tieát. Taêng tröôûng kinh teá chuû yeáu döïa vaøo caùc nhaân toá phaùt trieån theo chieàu roäng, chöa töông xöùng vôùi tieàm naêng vaø coøn thaáp so vôùi caùc tænh trong khu vöïc. - Caùc nguoàn löïc ñöôïc huy ñoäng khaù hôn nhöng chöa ñuû söùc ñeå ñaàu tö caùc chöông trình phuïc vuï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh. Keát caáu haï taàng veà kinh teá- xaõ hoäi tuy ñöôïc taäp trung ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, laøm chaäm söï phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi. - Cô cheá, chính saùch phaùt trieån caùc thaønh phaàn kinh teá chöa ñöôïc trieån khai thöïc hieän ñaày ñuû. Vieäc saép xeáp, ñoåi môùi vaø naâng cao hieäu quaû DNNN vaãn coøn luùng tuùng vaø tieán haønh chaäm. Kinh teá taäp theå phaùt trieån raát thaáp, tyû troïng trong neàn kinh teá coøn nhoû beù. Kinh teá tö nhaân, caù theå tuy ñöôïc khuyeán khích phaùt trieån nhöng qui moâ ñaàu tö coøn thaáp, tieàm löïc chöa ñöôïc khai thaùc ñaày ñuû. - Ñôøi soáng nhaân daân tuy coù ñöôïc caûi thieän nhöng vaãn coøn ôû möùc thaáp so vôùi maët baèng chung cuûa caû nöôùc. Nguyeân nhaân laø do : 28 - Ñòa hình bò chia caét bôûi heä thoáng soâng, raïch, heä thoáng giao thoâng ñöôøng boä vaø giao thoâng thuûy chöa ñöôïc ñaàu tö ñuùng möùc. Töø ñoù ñaõ laøm haïn cheá khaû naêng thu huùt ñaàu tö phaùt trieån, khoù khaên trong löu thoâng haøng hoùa . - Tuy khoâng bò luõ luït do nöôùc töø thöôïng nguoàn soâng Cöûu Long traøn veà nhö caùc tænh khaùc trong khu vöïc nhöng hay bò nöôùc bieån laán saâu vaøo noäi ñoàng gaây nhieãm maën ñaát vaø nguoàn nöôùc sinh hoaït. Trong caùc naêm qua caùc coâng trình thuûy lôïi tuy ñöôïc quan taâm ñaàu tö nhöng chöa ñoàng boä, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu töôùi tieâu phuïc vuï saûn xuaát noâng nghieäp toaøn dieän; Heä thoáng toå chöùc, quaûn lyù caáp nöôùc sinh hoaït noâng thoân coøn phaân taùn. Tình traïng nöôùc maën hay ngoït phuï thuoäc hoaøn toaøn vaøo dieãn bieán cuûa thieân nhieân, gaây nhieàu thieät haïi trong phaùt trieån kinh teá thuûy saûn vaø kinh teá vöôøn, aûnh höôûng xaáu ñeán söùc khoûe cuûa nhaân daân. - Vieäc chuaån bò caùc tieàn ñeà ñeå ñaåy maïnh CNH-HÑH neàn kinh teá cuûa tænh Beán Tre coøn chaäm. Vieäc xaùc ñònh caùc theá maïnh, caùc khaâu caàn ñoät phaù veà kinh teá- xaõ hoäi laø ñuùng ñaén nhöng trong quaù trình thöïc hieän keá hoïach phaùt trieån, caùc ñoät phaù chöa töông xöùng do thieáu nguoàn löïc veà voán vaø nhaân löïc. 2.2. Tình hình ñaàu tö tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre giai ñoaïn 2003-2005: 2.2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre : Chi nhaùnh NHCT tænh Beán Tre laø moät trong 130 chi nhaùnh cuûa NHCT Vieät Nam, ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 41/NH-QÑ ngaøy 24/6/1988 cuûa Toång giaùm ñoác (nay laø Thoáng ñoác) Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Truï sôû chính ñaët taïi soá 142A, ñöôøng Nguyeãn Ñình Chieåu, phöôøng 2, Thò xaõ Beán Tre, tænh Beán Tre. (Phuï luïc 1: Sô ñoà cô caáu toå chöùc cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre) Caùc phoøng giao dòch thuoäc chi nhaùnh ñeàu thöïc hieän ñaày ñuû caùc chöùc naêng cuûa NHTM nhö: huy ñoäng voán, cho vay, kinh doanh ngoïai teä, chi traû kieàu hoái…, hoïat ñoäng coù hieäu quaû, coù tieàm naêng phaùt trieån toát veà ñaàu tö tín duïng goùp phaàn phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. 29 Veà cô sôû vaät chaát: 04 phoøng giao dòch ôû caùc huyeän ñaõ coù truï sôû töông ñoái khang trang, coøn laïi truï sôû chính vaø truï sôû PGD soá 1 taïi ñòa baøn Thò xaõ ñaõ cuõ kyõ, chaät heïp. Ñaây laø ñieåm huy ñoäng tieàn gôûi daân cö chuû löïc cuûa chi nhaùnh vôùi nhieàu khaùch haøng truyeàn thoáng, keå caû khaùch haøng ôû caùc huyeän cuõng coù thoùi quen gôûi tieàn taïi ñaây nhöng ñieàu kieän laøm vieäc hieän nay thua keùm truï sôû cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån caùch ñoù 0,5 km. Ñaây laø moät baát lôïi raát lôùn cuûa chi nhaùnh trong coâng taùc huy ñoäng voán. Veà phöông tieän coâng ngheä thoâng tin: ñöôïc trang bò töông ñoái ñaày ñuû, ñaùp öùng ñöôïc quy moâ kinh doanh hieän taïi. Veà lao ñoäng: caùc caùn boä nghieäp vuï ñeàu coù trình ñoä töø trung caáp trôû leân, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu kinh doanh hieän taïi; tuy nhieân, soá caùn boä dieän qui hoaïch vaø caùn boä treû coù trình ñoä, naêng löïc raát thieáu. Hieän taïi chi nhaùnh ñang raát khoù khaên veà nhaân söï do cô cheá tuyeån duïng lao ñoäng vaø ñònh bieân lao ñoäng theo quy ñònh cuûa NHCT Vieät Nam thôøi gian qua coøn nhieàu ñieåm chöa thöïc söï phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm hoïat ñoäng vaø nhu caàu cuûa töøng chi nhaùnh . 2.2.2. Tình hình huy ñoäng voán: maëc duø kinh teá ñòa phöông ñang trong giai ñoïan raát caàn voán ñeå phaùt trieån, voán nhaøn roãi khoâng cao, treân cuøng ñòa baøn coù ñeán 4 NHTM cuøng hoaït ñoäng, laõi suaát huy ñoäng voán trong thôøi gian daøi do NHCT Vieät Nam quy ñònh thöôøng xuyeân thaáp hôn laõi suaát cuûa caùc ngaân haøng baïn, nhöng nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh vaãn coù xu höôùng oån ñònh vaø taêng tröôûng. (Phuï luïc 2: Soá lieäu veà tình hình huy ñoäng voán töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) Ñeå oån ñònh vaø khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng, chi nhaùnh raát chuù troïng khaâu tuyeân truyeàn quaõng caùo, tieáp thò, khuyeán maõi, aùp duïng caùc hình thöùc huy ñoäng phong phuù, laõi suaát linh hoaït theo höôùng daãn cuûa NHCT Vieät Nam, ñaëc bieät quan taâm xaây döïng phong caùch giao dòch vaên minh, lòch söï, taän tình vôùi khaùch haøng, caûi tieán quy trình nghieäp vuï vaø caùc phöông thöùc thanh toaùn hieän ñaïi. Nguoàn voán huy 30 ñoäng taêng tröôûng oån ñònh taïo ñieàu kieän thuaän lôïi giuùp cho chi nhaùnh chuû ñoäng hôn trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, ñaûm baûo thanh toaùn vaø chi traû kòp thôøi 2.2.3. Tình hình ñaàu tö tín duïng phuïc vuï caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñòa phöông: (Phuï luïc 3: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005) 2.._.t ñeå thöïc hieän ñeà aùn naâng caáp caùc phoøng giao dòch leân chi nhaùnh caáp 2 nhaèm taêng cöôøng vò theá phaùp lyù, töøng böôùc thaønh laäp theâm moät soá phoøng chöùc naêng nhö phoøng Nguoàn voán, phoøng Kinh doanh caùc dòch vuï ngaân haøng, môû theâm moät soá ñieåm giao dòch maãu thöïc hieän huy ñoäng voán, cho vay vaø caùc dòch vuï, thöïc hieän taêng 58 theâm thôøi gian huy ñoäng voán ngoøai giôø haønh chính, hoaøn chænh moâ hình hieän ñaïi hoùa nhaèm aùp duïng caùc coâng ngheä ngaân haøng tieân tieán, phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi ñaûm baûo nhanh choùng, chính xaùc cho khaùch haøng. Ñaåy maïnh hoïat ñoäng huy ñoäng voán döôùi nhieàu hình thöùc phong phuù, ña daïng, môùi meõ, ña daïng hoùa caùc saûn phaåm dòch vuï, taêng cöôøng caùc tieän ích veà dòch vuï ngaân haøng hoå trôï cho coâng taùc huy ñoäng voán vaø cho vay nhö keânh giao dòch qua maùy ATM, internet banking… Trong thôøi gian chöa ñuû ñieàu kieän thaønh laäp phoøng Nguoàn voán, Ban giaùm ñoác chi nhaùnh coù theå taïm thôøi phaân coâng cho phoøng Keá toaùn, phoøng Khaùch haøng phoái hôïp vôùi nhau ñeå theo doõi, trieån khai coâng taùc huy ñoäng voán theo nhöõng giaûi phaùp ñieàu haønh cuûa NHCT Vieät Nam; thöôøng xuyeân phaân tích thöïc traïng cô caáu nguoàn voán, theo doõi ñaùnh giaù moái quan heä vôùi caùc khaùch haøng gôûi tieàn, taêng cöôøng bieän phaùp tieáp thò tuyeân truyeàn giôùi thieäu caùc hình thöùc huy ñoäng môùi, caùc tieän ích vaø chính saùch khaùch haøng nhaèm oån ñònh vaø khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng töø caùc doanh nghieäp vaø daân cö; toå chöùc taäp huaán boå sung kieán thöùc, kinh nghieäm nghieäp vuï cho caùn boä laøm coâng taùc huy ñoäng voán; Nghieân cöùu ñeà xuaát boå sung, chænh söûa nhöõng baát hôïp lyù trong quy trình nghieäp vuï huy ñoäng voán nhaèm naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng baèng phong caùch giao dòch cuûa caùn boä vaø caùc thuû tuïc hôïp lyù. Xuaát phaùt töø hai nhaân toá quan troïng aûnh höôûng ñeán coâng taùc huy ñoäng voán, ñoù laø: thu nhaäp vaø tieän ích maø khaùch haøng nhaâïn ñöôïc khi gôûi tieàn vaøo ngaân haøng, chi nhaùnh caàn ñeà xuaát NHCT Vieät Nam caûi tieán vaø hoã trôï chi nhaùnh giaûi quyeát moät soá vaán ñeà sau ñaây trong nghieäp vuï huy ñoäng voán: Moät laø veà laõi suaát huy ñoäng vaø nhöõng giaù trò gia taêng cho khaùch haøng : Laõi suaát huy ñoäng voán do NHCT Vieät Nam qui ñònh thôøi gian qua töông ñoái phuø hôïp vôùi maët baèng laõi suaát chung, tuy nhieân moät soá quy ñònh cuûa NHCT Vieät Nam aùp duïng trong tröôøng hôïp khaùch haøng gôûi tieàn coù kyø haïn nhöng ruùt voán tröôùc 59 haïn khoâng thuaän tieän cho khaùch haøng nhö quy ñònh cuûa caùc ngaân haøng khaùc, caàn thay ñoåi cho phuø hôïp nhö : - Trong tröôøng hôïp khaùch haøng chæ caàn ruùt moät phaàn soá tieàn ñaõ gôûi thì chöông trình cuûa NHCT xöû lyù taát toaùn toaøn boä soå tieát kieäm, coi nhö khaùch haøng ruùt tröôùc haïn toaøn boä soá tieàn, roài laøm thuû tuïc gôûi soá tieàn coøn laïi theo kyø haïn môùi. Trong khi caùc NH khaùc chæ xöû lyù ruùt tröôùc haïn theo soá tieàn maø khaùch haøng caàn, soá coøn laïi ñöôïc giöõ nguyeân kyø haïn. - Tröôùc ñaây, neáu ngaøy ñeán haïn ñöôïc ruùt tieàn truøng vaøo ngaøy nghó thì khaùch haøng ñöôïc ruùt tieàn vaøo ngaøy laøm vieäc tröôùc ngaøy nghó, ñaëc bieät laø nhöõng dòp nghó daøi ngaøy nhö Teát Nguyeân ñaùn. Ñieàu naøy khoâng aûnh höôûng gì lôùn ñeán hieäu quaû kinh doanh cuûa NHCT nhöng taïo moät taùc ñoäng taâm lyù raát toát ñoái vôùi khaùch haøng. Nay chöông trình giao dòch môùi khoâng giaûi quyeát cho ruùt tröôùc haïn nhö vaäy, maø khaùch haøng phaûi laøm thuû tuïc vay caàm coá theû tieát kieäm hoaëc ruùt tröôùc haïn höôûng laõi suaát tieàn gôûi khoâng kyø haïn neân nhieàu khaùch haøng khoâng ñoàng tình. Hai laø veà chaát löôïng phuïc vuï: goàm caùc vaán ñeà veà con ngöôøi vaø cô sôû vaät chaát- kyõ thuaät-coâng ngheä phuïc vuï cho coâng taùc huy ñoäng voán. Coâng taùc huy ñoäng voán hieän nay ñoøi hoûi phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï lòch thieäp, coù khaû naêng xöû lyù coâng vieäc moät caùch chuyeân nghieäp, hieåu roõ tính chaát coâng vieäc vaø coù khaû naêng tieáp caän vôùi coâng ngheä ngaân haøng tieân tieán hieän ñaïi; trong khi lao ñoäng cuûa chi nhaùnh hieän nay vöøa thieáu laïi vöøa yeáu so vôùi yeâu caàu coâng vieäc. Coâng taùc huy ñoäng voán hieän nay ñoøi hoûi phaûi coù cô sôû khang trang, taïo söï thoaõi maùi cho khaùch haøng vaø öùng duïng caùc coâng ngheä ñeå ruùt ngaén thôøi gian giao dòch, taïo theâm nhieàu tieän ích trong thanh toaùn cho khaùch haøng, nhöng chi nhaùnh khoâng coù quyeàn chuû ñoäng trang bò phöông tieän laøm vieäc maø tuøy thuoäc vaøo phaân boå 60 cuûa NHCT Vieät Nam neân thôøi gian qua möùc ñoä trang bò chöa phuø hôïp vaø kòp thôøi theo nhu caàu thöïc teá cuûa chi nhaùnh. 3.2.2.2. Coâng taùc cho vay: - Ñeå naâng cao hieäu quaû ñaàu tö voán tín duïng cho saûn xuaát noâng nghieäp, chi nhaùnh caàn phaûi quan taâm nghieân cöùu veà caùc chính saùch hoå trôï ñoái vôùi ngaønh noâng nghieäp taïi ñòa phöông bôûi vì hieäu quaû ñaàu tö tín duïng cho saûn xuaát noâng nghieäp coù quan heä maät thieát vôùi caùc chính saùch hoã trôï ñoái vôùi ngaønh naøy. Neáu chính saùch hoã trôï phuø hôïp, phaùt huy toát hieäu quaû thì voán ñaàu tö tín duïng cuõng phaùt huy toát hieäu quaû vaø ngöôïc laïi. Phaûi haïn cheá ñaàu tö voán ñoái vôùi nhöõng ñoái töôïng quaù leä thuoäc vaøo nhöõng hoå trôï cuûa Nhaø nöôùc nhö trôï giaù, chi phí söû duïng ñaát, laõi suaát vay voán … bôûi vì phöông thöùc hoå trôï naøy khoâng phaûn aùnh chính xaùc chi phí saûn xuaát, giaù thaønh, lôïi nhuaän saûn xuaát, haïn cheá muïc tieâu phaán ñaáu giaûm chi phí ñeå taêng khaû naêng caïnh tranh trong moâi tröôøng hoäi nhaäp kinh teá, ñoàng thôøi coù theå daãn ñeán tieâu cöïc. Chuù troïng ñaàu tö voán cho nhöõng ñoái töôïng saûn xuaát ñöôïc höôûng chính saùch hoã trôï phuø hôïp vôùi tieàm naêng vaø lôïi theá phaùt trieån cuûa töøng vuøng, phöông thöùc hoã trôï khoa hoïc nhö thoâng qua ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng (giao thoâng lieân laïc, ñieän, nöôùc, thuûy lôïi, …), cung caáp nhöõng dòch vuï khuyeán noâng mieãn phí, öu ñaõi veà thueá thu nhaäp ñeå taêng tích luõy voán phaùt trieån saûn xuaát. - Trong cho vay caùc khaùch haøng laø doanh nghieäp caàn chuù troïng thaåm ñònh veà caùc thoâng tin thò tröôøng, phaân tích caáu truùc taøi chính vaø ñaëc bieät laø phaân tích “doøng löu chuyeån tieàn teä” trong chu kyø hoïat ñoäng kinh doanh cuûa khaùch haøng vay cuõng nhö doøng tieàn cuûa döï aùn/phöông aùn vay voán. Bôûi vì moät coâng ty cho duø ñang laøm aên coù laõi cuõng khoâng theå ñaûm baûo raèng doøng tieàn cuûa coâng ty ñoù ñuû ñeå duy trì caùc hoïat ñoäng caàn ñeán söï thanh toùan baèng tieàn, coâng ty ñoù vaãn coù theå khoâng coù tieàn ñeå thanh toùan caùc nghóa vuï taøi chính neáu gia taêng baùn haøng chaäm thanh toaùn hoaëc ñaàu tö taøi 61 saûn coá ñònh vöôït nguoàn voán daøi haïn. Neáu doøng tieàn bò taéc ngheõn hay chæ laø thieáu huït taïm thôøi thoâi cuõng coù theå daãn ñeán coâng ty bò phaù saûn. - Tham gia cho vay ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng baèng nhieàu hình thöùc nhö: cho vay tröïc tieáp, cho vay hôïp voán, cho vay “baéc caàu”; tuy nhieân phaûi xaùc ñònh roõ ai laø chuû ñaàu tö, ai laø chuû theå nhaän voán, phaân boå nhu caàu vay ñeán töøng toå chöùc, caù nhaân, traùnh tình traïng bao caáp traøn lan trong cho vay. - Ñieàu tieát laõi suaát thích öùng vôùi ruûi ro trong töøng lónh vöïc, töøng giai ñoïan ñaàu tö. Neàn kinh teá Vieät Nam ñang höùông ñeán moät thò tröøông caïnh tranh hoøan haûo, thoâng tin minh baïch, moïi söï baûo hoä cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi doanh nghieäp trong nöôùc ñeàu phaûi haïn cheá daàn tieán ñeán xoùa boû. Do ñoù, hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø cuûa chi nhaùnh noùi rieâng cuõng phaûi chuyeån höôùng theo xu theá ñoù. Beân caïnh vieäc saøng loïc, löïa choïn khaùch haøng vaø döï aùn vay voán, taäp trung ñaàu tö vaøo caùc khaùch haøng coù nhieàu lôïi theá caïnh tranh baèng noäi löïc cuûa doanh nghieäp laø chính, chi phí laõi vay cuõng seõ ñöôïc quyeát ñònh treân cô sôû tuaân thuû quy luaät ñaùnh ñoåi giöõa ruûi ro vaø lôïi nhuaän, nghóa laø ruûi ro caøng cao thì tyû suaát sinh lôïi ñoøi hoûi caøng cao, ñoàng nghóa vôùi laõi suaát cho vay cuõng phaûi cao. - Taêng cöôøng chaát löôïng coâng taùc vaø kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä; naâng cao kieán thöùc phaùp luaät, khaû naêng döï ñoùan xu höôùng vaø caûnh baùo ruûi ro tieàm taøng cuûa caùn boä laøm coâng taùc kieåm soùat tín duïng. 3.2.2.3.Bieän phaùp quaûn lyù RRTD: Treân cô sôû tham khaûo caùc kieán thöùc vaø kinh nghieäm veà bieän phaùp quaûn lyù ruûi ro tín duïng maø haàu heát caùc NHTM hieän nay ñang aùp duïng, chi nhaùnh caàn chuù troïng thöïc hieän caùc bieän phaùp sau ñaây: • Thieát laäp chính saùch tín duïng baèng vaên baûn cuûa chi nhaùnh treân cô sôû chính saùch tín duïng do NHCT Vieät Nam ban haønh. Yeâu caàu cuûa chính saùch tín duïng laø phaûi linh hoïat ñeå phuø hôïp vôùi nhöõng thay ñoåi trong neàn kinh teá. Do vaäy chi nhaùnh 62 phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc phoøng nghieäp vuï NHCT Vieät Nam ñeå phaûn aùnh tình hình khoù khaên, vöôùng maéc, ñeà xuaát NHCT Vieät Nam raø soùat boå sung, chænh söõa caùc quy cheá, quy trình nghieäp vuï tín duïng ñaûm baûo tuaân thuû quy ñònh cuûa phaùp luaät, phuø hôïp vôùi ñieàu kieän hoïat ñoäng thöïc tieãn taïi chi nhaùnh. • Chi nhaùnh caàn coù ñònh kyø toå chöùc caùc buoåi hoïp chuyeân ñeà tín duïng ñeå höôùng daãn cho ñoäi nguõ nhaân vieân tín duïng hieåu roõ vaø naém vöõng veà chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng mình, veà tieâu chuaån ñoái vôùi danh muïc cho vay, thò tröôøng tín duïng chính cuûa chi nhaùnh; xaùc ñònh roõ quyeàn haïn vaø traùch nhieäm trong noäi boä ngaân haøng veà thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay; höôùng daãn nhöõng thuû tuïc, caùc böôùc phaûi tuaân thuû, nhöõng hoà sô taøi lieäu caàn thieát lieân quan ñeán khoûan vay. • Veà phaân taùn ruûi ro trong cho vay: coù theå phaân taùn theo khaùch haøng, theo töøng lónh vöïc, theo töøng ngaønh haøng. Chi nhaùnh phaûi naâng cao khaû naêng döï ñoùan, döï baùo veà naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaønh haøng chuû löïc cuûa ñòa phöông treân thò tröôøng noäi ñòa vaø xuaát khaåu, treân cô sôû ñoù hình thaønh khung haïn möùc tín duïng cho töøng ngaønh; ñoàng thôøi phaûi thöôøng xuyeân kieåm soùat toác ñoä taêng tröôûng vaø cô caáu tín duïng hôïp lyù ñoái vôùi caùc lónh vöïc, ñoái töôïng, ngaønh haøng. • Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo, huaán luyeän caùn boä, nhaân vieân tín duïng nhaèm naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh vaø phaân tích tín duïng, ñaây laø cô sôû quan troïng ñeå hình thaønh moät khoûan cho vay toát. Thaåm ñònh, phaân tích tín duïng nhaèm traû lôøi thoûa ñaùng 03 caâu hoûi sau ñaây: Moät laø: Ngöôøi xin vay coù ñaùng tin caäy hay khoâng?caâu traû lôøi döïa treân vieäc thaåm ñònh khaùch haøng vaø keá hoïach vay voán cuûa hoï ôû 6 khía caïnh (nguyeân taéc 6C): CHARACTER (Tính caùch, uy tín cuûa khaùch haøng) CAPACITY (Naêng löïc, khaû naêng hoøan traû nôï vay) CAPITAL (Voán töï coù) CASHFLOW (Doøng tieàn) 63 COLLATERAL (Ñaûm baûo tín duïng) CONDITIONS (Caùc ñieàu kieän moâi tröôøng) Hai laø: Hôïp ñoàng tín duïng coù ñöôïc caáu truùc hoøan chænh hay khoâng? Hôïp ñoàng tín duïng ñöôcï caáu truùc hôïp lyù seõ haïn cheá ñöôïc nhöõng tình huoáng phaùt sinh coù theå ñe doïa khaû naêng thu hoài voán cuûa ngaân haøng. Ba laø: Ngaân haøng coù quyeàn hôïp phaùp ñoái vôùi thu nhaäp hay taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay cuûa khaùch haøng hay khoâng? • Coù quy cheá kieåm soùat noäi boä nhaèm kieåm tra ñònh kyø toøan boä caùc khoûan cho vay lôùn, kieåm tra ñoät xuaát nhöõng khoûan cho vay nhoû trong suoát thôøi haïn cho vay, töø ñoù coù theå phaùt hieän sôùm nhöõng khoûan vay coù vaán ñeà, ñaùnh giaù toøan boä ruûi ro tieàm taøng, ñoàng thôøi kieåm tra, giaùm saùt vieäc chaáp haønh chính saùch tín duïng cuûa caùn boä, nhaân vieân tín duïng cuûa chi nhaùnh. • Taäp trung xöû lyù, thu hoài nôï xaáu, nôï quaù haïn, nôï ñaõ ñöôïc cô caáu thôøi haïn traû nôï vaø nhöõng khoaûn nôï cho vay theo chæ ñònh toàn ñoïng khoâng sinh lôøi (nôï cho vay khaéc phuïc baõo, nôï cho vay thanh toaùn coâng nôï). Haïn cheá toái ña nôï quaù haïn môùi phaùt sinh baèng caùc bieän phaùp naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng vaø kieåm tra, giaùm saùt chaët cheõ caùc khoûan vay. Khi khoûan cho vay trôû neân coù vaán ñeà caàn phaûi chuyeån cho Toå Quaûn lyù nôï coù vaán ñeà ñeå taùch bieät traùch nhieäm ñoøi nôï ñoäc laäp vôùi chöùc naêng cho vay nhaèm kieåm tra xaùc ñònh roõ nguyeân nhaân vaø traùch nhieäm cuûa töøng khaâu trong quaù trình cho vay-thu nôï, traùnh nhöõng xung ñoät veà quyeàn lôïi coù theå xaûy ra giöõa caùc caùn boä ngaân haøng ñoàng thôøi coâng vieäc xöû lyù thu hoài nôï ñöôïc thöïc hieän bôûi nhöõng “caùc chuyeân gia trong lónh vöïc thu nôï” seõ hieäu quaû hôn. • Xöû lyù nghieâm khaéc caùc tröôøng hôïp caùn boä, nhaân vieân tín duïng khoâng thöïc hieän ñuùng chính saùch vaø quy trình nghieäp vuï tín duïng. • Thöïc hieän trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ruûi ro ñuùng qui ñònh. (Phuï luïc 9: Quy ñònh veà phaân loïai nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín 64 duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam). Haïch toaùn theå hieän chính xaùc, minh baïch chaát löôïng tín duïng ñeå coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi, ñuùng ñaén, ñaày ñuû, khoâng ñeå phaùt sinh haäu quaû nghieâm troïng. • Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät veà giôùi haïn cho vay, baûo laõnh, caùc tröôøng hôïp khoâng ñöôïc cho vay, caùc tröôøng hôïp phaûi haïn cheá tín duïng vaø caùc tyû leä an toøan hoïat ñoäng kinh doanh. (Phuï luïc 10: Quy ñònh veà tyû leä baûo ñaûm an toøan trong hoïat ñoäng cuûa toå chöùc tín duïng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 457/QÑ-NHNN ngaøy 19/4/2005 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam). 3.2.2.4. Nhöõng giaûi phaùp chi nhaùnh caàn khaån tröông thöïc hieän ngay laø: a. Chuaån bò chu ñaùo ñeå thöïc hieän döï aùn hieän ñaïi hoaù hoaït ñoäng theo tieán ñoä trieån khai cuûa NHCT Vieät Nam, ñaëc bieät laø chuaån bò veà con ngöôøi; taäp trung giaûi quyeát nhanh vaán ñeà trình ñoä caùn boä coøn nhieàu baát caäp, coâng ngheä thoâng tin chöa ñaùp öùng yeâu caàu; thöïc hieän nghieâm tuùc caùc bieän phaùp ñaûm baûo an toaøn coâng ngheä ngaân haøng theo höôùng daãn cuûa NHCT Vieät Nam. b. Thöïc hieän toát coâng taùc döï kieán keá hoaïch lao ñoäng vaø quy hoaïch, ñaøo taïo caùn boä; giaùo duïc naâng cao yù thöùc kyû luaät, tinh thaàn traùch nhieäm, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä trong thöïc thi nhieäm vuï. Taêng cöôøng ñaøo taïo caùn boä coù khaû naêng thaåm ñònh döï aùn, coù khaû naêng phaân tích döï baùo kinh teá, nghieân cöùu thò tröôøng, bieát tö vaán cho khaùch haøng veà khaû naêng caïnh tranh cuûa saûn phaåm, naém baét thoâng tin cuûa khaùch haøng nhaát laø veà söï vaän ñoäng cuûa caùc yeáu toá saûn xuaát töø ñaàu vaøo ñeán caùc saûn phaåm ñaàu ra. c. Nhanh choùng hoøan thieän moâ hình toå chöùc phuø hôïp vôùi heä thoáng giao dòch INCAS; ñaëc bieät chuù troïng vieäc hình thaønh vaø naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng cuûa moät soá phoøng/toå nghieäp vuï maø hieän nay chi nhaùnh chöa coù nhö: phoøng/toå Nguoàn voán, phoøng/toå Toång hôïp-tieáp thò, phoøng/toå Quaûn lyù ruûi ro, phoøng/toå Taøi trôï thöông maïi… 65 ñeå caùc hoïat ñoäng nghieäp vuï naøy coù tính chuyeân nghieäp vaø hieäu quaû, goùp phaàn naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng. d. Boå sung, hoaøn thieän caùc cô cheá taïo ñoäng löïc nhö quy cheá thi ñua, quy cheá chi traû löông theo keát quaû chaám ñieåm thi ñua, khoaùn coâng taùc phí cho caùn boä tín duïng theo keát quaû hoaøn thaønh nhieäm vuï. e. Ñoåi môùi coâng taùc thi ñua-khen thöôûng; thöôøng xuyeân phaùt ñoäng caùc phong traøo thi ñua vôùi noäi dung cuï theå, phuø hôïp vôùi muïc tieâu kinh doanh; ñoàng thôøi phaûi taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt toaøn dieän, thöôøng xuyeân moïi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh, xöû lyù thích ñaùng caùc vi phaïm nhaèm giöõ nghieâm kyõ cöông ñieàu haønh. ********* 66 KEÁT LUAÄN Hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng coù vai troø voâ cuøng to lôùn ñoái vôùi neàn kinh teá quoác gia noùi chung vaø kinh teá töøng ñòa phöông noùi rieâng, noù taïo ñoäng löïc cho caùc hoïat ñoäng kinh teá vaø taïo ra coâng aên vieäc laøm môùi. Nhöng neáu möùc cung tín duïng coù nhöõng bieán ñoäng baát thöôøng, chaát löôïng tín duïng khoâng ñaûm baûo coù theå daãn ñeán nhöõng hieåm hoïa kinh teá voâ cuøng nghieâm troïng. Ñoái vôùi tænh Beán Tre, ñeå coù theå phaùt trieån nhanh, maïnh treân con ñöôøng ñaït ñeán muïc tieâu “daân giaøu, nöôùc maïnh, xaõ hoäi coâng baèng vaên minh” caàn phaûi coù söï taùc ñoäng cuûa nhieàu nhaân toá, trong ñoù coù tín duïng ngaân haøng. Treân tinh thaàn ñoù, luaän vaên toát nghieäp naøy ñaõ taäp trung vaøo nhöõng vaán ñeà sau: - Khaùi quaùt, heä thoáng hoùa nhöõng caên cöù lyù luaän ñeå laøm roõ vaán ñeà: tín duïng ngaân haøng coù vai troø to lôùn trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån neàn kinh teá quoác daân noùi chung, kinh teá ñòa phöông noùi rieâng. Beân caïnh ñoù, neáu hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng taêng tröôûng khoâng ñaûm baûo chaát löôïng vaø hieäu quaû, ruûi ro tín duïng vöôït quaù ngöôõng an toøan khoâng chæ gaây thieät haïi ñoái vôùi baûn thaân ngaân haøng cho vay maø coøn coù taùc haïi to lôùn ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi. - Hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre trong nhöõng naêm qua nhìn chung ñaûm baûo ñöôïc muïc tieâu “Phaùt trieån- an toøan vaø hieäu quaû”, ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp tích cöïc nhaèm naâng cao toác ñoä vaø chaát löôïng taêng tröôûng kinh teá tænh Beán Tre. Tuy nhieân, trong moâi tröôøng hoïat ñoäng kinh doanh hieän nay vaø döï baùo xu höôùng trong nhöõng naêm saép tôùi, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh ñaõ boäc loä moät soá haïn cheá, khoù khaên caàn phaûi ñöôïc quan taâm giaûi quyeát. - Vì vaäy, luaän vaên ñaõ ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp ñeå Ban laõnh ñaïo chi nhaùnh nghieân cöùu thöïc hieän nhaèm naâng cao hôn nöõa chaát löôïng, hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng goùp phaàn thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh; trong ñoù 67 ñaëc bieät nhaán maïnh: Chieán löôïc cuõng nhö theá maïnh cuûa chi nhaùnh veà khaùch haøng trong moâi tröôøng caïnh tranh hieän nay cuõng nhö trong nhieàu naêm tôùi vaãn laø thò tröôøng noâng thoân phaùt trieån trong xu theá CNH-HÑH, ñoái töôïng vay voán chuû yeáu vaãn laø caùc DNVVN, caù theå, hoä gia ñình saûn xuaát noâng-laâm-ngö nghieäp, cheá bieán noâng thuûy saûn xuaát khaåu vaø hoïat ñoäng thöông maïi-dòch vuï beân caïnh nhöõng doanh nghieäp lôùn voán laø khaùch haøng truyeàn thoáng cuûa chi nhaùnh. Ngoøai vieäc xaùc ñònh ñuùng ñaén chieán löôïc khaùch haøng vaø danh muïc ñaàu tö, khaâu caàn ñoät phaù cuûa chi nhaùnh ñeå khoâng ngöøng vöôn leân caïnh tranh trong xu theá hoäi nhaäp chính laø khaâu chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa chi nhaùnh. - Coù raát nhieàu yeáu toá aûnh höôûng ñeán hoïat ñoäng tín duïng ngaân haøng. Do vaäy, cuøng vôùi nhöõng noã löïc töï thaân, chi nhaùnh NHCT Beán Tre coøn caàn phaûi coù moät söùc maïnh, lôïi theá caïnh tranh cuûa toøan heä thoáng NHCT Vieät Nam vaø moät moâi tröôøng phaùp lyù vôùi caùc quy cheá, giaûi phaùp vaän haønh ñoàng boä, söï phoái hôïp chaët cheõ cuûa caùc ngaønh, toå chöùc xaõ hoäi coù lieân quan. Coù nhö vaäy, hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHCT Beán Tre môùi phaùt huy maïnh meõ vai troø phuïc vuï ñaéc löïc cho chieán löôïc phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi treân ñòa baøn tænh, cuøng laøm cho ñoàng voán tín duïng sinh lôøi cho caû ngöøôi ñaàu tö voán laãn ngöôøi söû duïng voán. Ñeà taøi luaän vaên khaù phöùc taïp caû veà lyù luaän vaø thöïc tieãn. Vôùi nhöõng haïn cheá caû veà khaùch quan laãn chuû quan neân chaéc chaén luaän vaên seõ coù nhieàu thieáu soùt. Toâi xin traân troïng tieáp thu nhöõng yù kieán ñoùng goùp cuûa Quyù Thaày, Coâ vaø seõ tieáp tuïc nghieân cöùu, boå sung hoøan thieän nhöõng giaûi phaùp ñeå goùp söùc cuøng Ban laõnh ñaïo chi nhaùnh NHCT Beán Tre khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoïat ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh, goùp phaàn xaây döïng queâ höông Beán Tre ngaøy caøng phoàn vinh vaø taïo döïng moät aán töôïng toát ñeïp veà thöông hieäu Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät Nam (INCOMBANK) treân thò tröôøng trong vaø ngoøai nöôùc. 68 TAØØI LIEÄÄU THAM KHAÛÛO 1. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (Chuû bieân)- “Tín duïng Ngaân haøng” –Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 2005 2. PGS.TS Traàn Huy Hoøang- “Quaûn trò Ngaân haøng” 3. PGS.TS Traàn Hoøang Ngaân -“Tieàn teä Ngaân haøng”-Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 4. GS-TS. Döông Thò Bình Minh-TS.Söû Ñình Thaønh (ñoàng chuû bieân)-“Lyù thueát taøi chính tieàn teä”-Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ 2004. 5. Tröôøng ñaïi hoïc Kinh teá quoác daân-“Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi”- Commercial bank management (Peter S.Rose)” – Nhaø xuùaât baûn taøi chính Haø Noäi 2001 (xuaát baûn laàn thöù tö) 6. Tænh uûy Beán Tre-Vaên kieän ñaïi hoäi ñaïi bieåu ñaûng boä tænh Beán Tre laàn thöù VIII, thaùng 11/2005. 7. Uûy ban Nhaân daân tænh Beán Tre-Nieân giaùm Beán Tre 2001-2003-Nhaø xuaát baûn Chính trò quoác gia 8. Baùo caùo toång keát 15 naêm xaây döïng vaø tröôûng thaønh cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam. 9. Taïp chí Ngaân haøng cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, caùc soá ra trong naêm 2005 vaø ñeán thaùng 9/2006. 10. Taïp chí Thò tröôøng taøi chính tieàn teä cuûa Hieäp hoäi Ngaân haøng Vieät Nam, caùc soá ra trong naêm 2005 vaø ñeán thaùng 9/2006. 11. Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng cuûa Tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng thaønh phoá Hoà Chí Minh, caùc soá ra trong naêm 2005 vaø ñeán thaùng 9/2006. 69 Phuï luïc 3: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005 TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Toång dö nôï cho vay (trieäu ñoàng) 629.246 851.010 910.498 2 Thò phaàn veà dö nôï cho vay treân ñòa baøn tænh (%) 20,63 22,05 20,85 3 Tyû troïng dö nôï cho vay treân toång taøi saûn Coù (%) 93 89,75 91,7 4 Tyû troïng dö nôï cho vay trung daøi haïn/Toång dö nôï (%) 46,52 36,35 29,18 5 Tyû troïng dö nôï cho vay DNNN/Toång dö nôï (%) 15,48 27,47 26,62 6 Tyû troïng nôï quaù haïn/Toång dö nôï (%) 3,57 1,67 1,77 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) Phuï luïc 4: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. Ñôn vò tính: trieäu ñoàng TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Toång doanh soá cho vay 948.703 1.330.362 1.527.834 Trong ñoù: doanh soá cho vay phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân 339.948 445.848 483.607 2 Toång dö nôï 629.246 851.010 910.498 Trong ñoù: dö nôï cho vay phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân 382.803 406.197 422.427 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) 70 Bieåu ñoà 1: Dieãn bieán tình hình ñaàu tö tín duïng phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân. 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 2003 2004 2,005 tong doanh so cho vay doanh so CV phat trien NN&NT tong du no du no cho vay phat trien NN&NT Phuï luïc 5: Soá lieäu veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN. Ñôn vò tính: trieäu ñoàng TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Toång doanh soá cho vay 948.703 1.330.362 1.527.834 Trong ñoù: doanh soá cho vay DNVVN 350.194 405.619 474.290 2 Toång dö nôï 629.246 851.010 910.498 Trong ñoù: dö nôï cho vay DNVVN 102.746 149.570 149.915 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) Bieåu ñoà 2: Dieãn bieán veà tình hình ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi caùc DNVVN 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 2003 2004 2005 tong doanh so cho vay cho vay DNVVN tong du no du no cho vay DNVVN 71 Phuï luïc 6: Toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005: Ñôn vò tính: trieäu ñoàng TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Toång nguoàn voán huy ñoäng 241.492 285.740 298.827 2 Toång dö nôï cho vay 629.246 851.010 910.498 3 Nôï quaù haïn : - Soá tuyeät ñoái - Tyû leä nôï quaù haïn/toång dö nôï (%) 22.464 3,57 14.212 1,67 16.116 1,77 4 Toång thu nhaäp: Trong ñoù: thu veà hoïat ñoäng TD 62.928 61.016 91.194 89.675 107.286 104.424 5 Toång chi phí: Trong ñoù: - Chi veà huy ñoäng voán. - Trích döï phoøng RR 47.900 36.295 2.501 55.237 43.355 1.520 83.473 63.730 405 6 Lôïi nhuaän haïch toaùn noäi boä 15.028 35.957 23.813 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) Bieåu ñoà 3: Dieãn bieán keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 2003 2004 2005 Von huy dong Du no cho vay No qua han Loi nhuan Phuï luïc 6: Toång hôïp keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005: Ñôn vò tính: trieäu ñoàng TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Toång nguoàn voán huy ñoäng 241.492 285.740 298.827 2 Toång dö nôï cho vay 629.246 851.010 910.498 3 Nôï quaù haïn : - Soá tuyeät ñoái 22.464 14.212 16.116 72 - Tyû leä nôï quaù haïn/toång dö nôï (%) 3,57 1,67 1,77 4 Toång thu nhaäp: Trong ñoù: thu veà hoïat ñoäng TD 62.928 61.016 91.194 89.675 107.286 104.424 5 Toång chi phí: Trong ñoù: - Chi veà huy ñoäng voán. - Trích döï phoøng RR 47.900 36.295 2.501 55.237 43.355 1.520 83.473 63.730 405 6 Lôïi nhuaän haïch toaùn noäi boä 15.028 35.957 23.813 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) Bieåu ñoà 3: Dieãn bieán keát quaû hoïat ñoäng tín duïng töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 2003 2004 2005 Von huy dong Du no cho vay No qua han Loi nhuan Phuï luïc 7: Soá lieäu veà tình hình hoïat ñoäng thanh toùan quoác teá vaø kinh doanh ngoïai teä töø naêm 2003 ñeán naêm 2005. Ñôn vò tính: USD TT CHÆ TIEÂU 2003 2004 2005 1 Doanh soá mua ngoïai teä 7.773.000 9.840.000 23.397.154 2 Doanh soá baùn ngoïai teä 7.695.000 10.180.000 23.570.000 3 Doanh soá thanh toaùn nhaäp khaåu 3.199.181 2.802.766 1.951.328 4 Doanh soá thanh toaùn xuaát khaåu 1.140.923 2.177.546 8.685.004 (Nguoàn: baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHCT Beán Tre) 73 Phuï luïc 8: Baûng thoáng keâ möùc laõi suaát cho vay baèng VNÑ cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Beán Tre (thôøi ñieåm: 01/10/2006) ( Nguoàn: ñieän baùo laõi suaát cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam-chi nhaùnh tænh Beán Tre) Ñôn vò tính: %/naêm CHÆ TIEÂU NHCT NH NOÂNG NGHIEÄP NH ÑAÀU TÖ &PT NH PHAÙT TRIEÅN NHAØ 1. Cho vay ngaén haïn 10,8 - 13,8 11,4 – 14,4 11,4 12 – 13,2 2. Cho vay trung haïn 12,6 – 14,4 12,6 – 14,4 12 12,6 – 14,4 3. Cho vay daøi haïn 12,6 – 15 14,4 – 15,36 12 12,6 – 14,4 Phuï luïc 9: Moät soá quy ñònh veà trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoïat ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng (Ban haønh theo Quyeát ñònh soá 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/4/2005 cuûa Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam) 1. Trích laäp quyõ döï phoøng ruûi ro: “Döï phoøng ruûi ro” laø khoûan tieàn ñöôïc trích laäp ñeå döï phoøng cho nhöõng toån thaát coù theå xaûy ra do khaùch haøng khoâng thöïc hieän nghóa vuï theo cam keát. Döï phoøng ruûi ro ñöôïc tính theo dö nôï goác vaø haïch toùan vaøo chi phí hoïat ñoäng cuûa toå chöùc tín duïng. Döï phoøng ruûi ro bao goàm: döï phoøng cuï theå vaø döï phoøng chung. Soá tieàn döï phoøng cuï theå phaûi trích ñöôïc tính theo coâng thöùc: R = max [0, (A-C)] x r Trong ñoù: - R: soá tieàn döï phoøng cuï theå phaûi trích - A: giaù trò cuûa khoûan nôï. - C: giaù trò cuûa taøi saûn baûo ñaûm - r: tyû leä trích laäp döï phoøng cuï theå. - Tyû leä toái ña aùp duïng ñeå xaùc ñònh giaø trò cuûa taøi saûn baûo ñaûm: 74 Loïai taøi saûn baûo ñaûm Tyû leä toái ña (%) Soá dö treân taøi khoûan tieàn gôûi, soå tieát kieäm baèng VNÑ taïi toå chöùc TD 100 Tín phieáu kho baïc, vaøng, soá dö treân taøi khoûan tieàn gôûi, soå tieát kieäm baèng ngoïai teä taïi toå chöùc TD 95 Traùi phieáu Chính Phuû - Coù thôøi haïn coøn laïi töø 01 naêm trôû xuoáng - Coù thôøi haïn coøn laïi töø 01 naêm ñeán 05 naêm - Coù thôøi haïn coøn laïi treân 05 naêm 95 85 80 Thöông phieáu, giaáy tôø coù giaù cuûa toå chöùc TD khaùc 75 Chöùng khoùan cuûa toå chöùc TD khaùc 70 Chöùng khoùan cuûa doanh nghieäp 65 Baát ñoäng saûn (nhaø ôû cuûa daân cö coù giaáy tôø hôïp phaùp vaø/hoaëc baát ñoäng saûn gaén lieàn vôùi quyeàn söû duïng ñaát hôïp phaùp) 50 Caùc loïai taøi saûn baûo ñaûm khaùc 30 - Tyû leä trích laäp döï phoøng cuï theå ñoái vôùi caùc nhoùm nôï nhö sau: Nhoùm 2: 5% Nhoùm 3: 20% Nhoùm 4: 50% Nhoùm 5: 100%. - Döï phoøng chung: ngoøai soá tieàn trích döïï phoøng cuï theå, toå chöùc tín duïng phaûi thöïc hieän trích laäp vaø duy trì döï phoøng chung baèng 0,75% toång giaù trò caùc khoûan nôï töø nhoùm 1 ñeán nhoùm 4; trong thôøi haïn toái ña 05 naêm (keå töø ngaøy 07/5/2005-ngaøy quy ñònh naøy coù hieäu löïc) toå chöùc tín duïng phaûi trích laäp ñuû soá tieàn döï phoøng chung. 2. Söû duïng döï phoøng: Toå chöùc tín duïng ñöôïc söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong caùc tröôøng hôïp: khaùch haøng laø toå chöùc, doanh nghieäp bò giaûi theå, phaù saûn theo quy ñònh cuûa phaùp luaät; caù nhaân bò cheát hoaëc maát tích; caùc khoûan nôï thuoäc nhoùm 5. Rieâng caù khoûan nôï khoanh chôø Chính Phuû xöû lyù, toå chöùc tín duïng ñöôïc söû duïng döï phoøng (neáu coù) ñeå xöû lyù RRTD. ._.