Nâng cao chất lượng Tín dụng Trung & Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành
Tài liệu Nâng cao chất lượng Tín dụng Trung & Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành: ... Ebook Nâng cao chất lượng Tín dụng Trung & Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành
Tóm tắt tài liệu Nâng cao chất lượng Tín dụng Trung & Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi nãi ®Çu
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y chÝnh s¸ch ®æi míi më cöa cña §¶ng vµ Nhµ nuíc ®· ®em l¹i nh÷ng thay ®æi to lín s©u s¾c toµn diÖn trªn c¸c mÆt vµ lÜnh vùc cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi, ®Æc biÖt lµ æn ®inh chÝnh trÞ trong ph¹m vi c¶ níc.Nh÷ng thay ®æi ®ã ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam.Bªn c¹nh ®ã, xu híng quèc tÕ hãa cïng ®iÒu kiÖn cô thÓ riªng ®· t¹o cho ViÖt Nam nhiÒu c¬ héi còng nh nhiÒu th¸ch thøc, ®Æc biÖt lµ khoa häc c«ng nghÖ c¶ vÒ mÆt kü thuËt vµ qu¶n lý…§Ó cã thÓ khai th¸c tèi u c¸c lîi thÕ hiÖn cã còng nh ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng cña minh bªn c¹nh c¸c yÕu tè nh c¬ chÕ chÝnh s¸ch, nh©n lùc...th× mét trong nh÷ng yÕu tè kh«ng thÓ kh«ng cã ®ã lµ vèn.Vèn, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n lµ c¬ së ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi thiÕt bÞ,tiÕp thu c¸c c«ng nghÖ míi …t¹o ra n¨ng lùc s¶n xuÊt míi, n©ng cao kh¶ n¨ng s¶n xuÊt më réng thÞ trêng.§Ó ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp hãa hiÖn ®¹i hãa cã hai nguån vèn chñ yÕu lµ nguån vèn vay vµ nguån vèn huy ®éng trong níc vµ níc ngoµi, trong ®ã nguån vèn huy ®éng trong níc ®îc x¸c ®Þnh lµ cã vai trß quyÕt ®Þnh.Nguån vèn trong níc ®îc huy ®éng qua hai kªnh chñ yªó lµ thÞ trêng tµi chÝnh vµ nguån vèn tÝn dông.Trong khi thÞ trêng tµi chÝnh cña ViÖt Nam hiÖn nay ®ang tõng bíc ë giai ®o¹n h×nh thµnh th× viÖc khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ vèn tõ kªnh tÝn dông, ®Æc biÖt lµ sö dông vèn ®Çu t trung vµ dµi h¹n cµng cã ý nghÜa cùc kú quan träng.
§Ó t×m hiÓu vµ thu thËp thªm nh÷ng kiÕn thøc c¶ vÒ lý luËn còng nh thùc tiÔn, em ®· quyÕt ®Þnh chän chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh ®Ó thùc tËp còng nh nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò ®· ®îc häc vµ tÝch luü. Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh em ®· chän ®Ò tµi cho chuyªn ®Ò thùc tËp : "Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T vµ Ph¸t TriÓn Hµ Thµnh ". §Ò tµi nghiªn cøu cña em kh«ng t¸ch rêi lý luËn thùc tiÔn thµnh 2 bé phËn riªng biÖt mµ cè g¾ng ¸p dông nh÷ng kiÕn thøc vÒ mÆt lý luËn ®Ó nghiªn cøu thùc tiÔn. Trªn c¬ së lý luËn vÒ nh÷ng chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng TÝn dông ®Ó ph©n tÝch t×m hiÓu nguyªn nh©n cho thùc tr¹ng chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh. Tõ ®ã, m¹nh d¹n ®a ra mét sè biÖn ph¸p nh»m n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh.
Kho¸ luËn gåm 3 ch¬ng vµ cã bè côc nh sau:
Ch¬ng 1 :TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n vµ chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
Ch¬ng 2 : Thùc tr¹ng chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh
Ch¬ng 3 : Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh
Do h¹n chÕ vÒ kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn nªn kho¸ luËn nµy sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em mong nhËn ®îc sù chØ b¶o cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ c¸c c¸n bé Ng©n hµng ®Ó hoµn thiÖn kho¸ luËn nµy.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !
Ch¬ng I
tÝn dông trung vµ dµi h¹n vµ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña nhtm trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.TÝn dông trung vµ dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.1.Kh¸i niÖm , ®Æc ®iÓm tÝn dông Trung vµ Dµi h¹n:
a.Kh¸i niÖm:
NgiÖp vô cho vay hay TÝn dông ®· tr¶i qua qu¸ tr×nh ph¸t triÓn l©u dµi g¾n liÒn víi lÞch sö ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng. Víi xu híng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ngiÖp vô TÝn dông ngµy cµng ®a d¹ng phong phó, hoµn thiÖn dÇu t vµo tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc ngµnh nghÒ.
TÝn dông credit) xuÊt ph¸t tõ thuËt ng÷ la tinh lµ tin tëng tÝn nhiÖm
( credo) trong thùc tÕ cuéc sèng ®îc hiÓu theo nhiÒu nghÜa kh¸c nhau vµ kÓ c¶ trong quan hÖ tµi chÝnh. Tuú theo tõng bèi c¶nh cô thÓ mµ thuËt ng÷ nµy cã néi dung kh¸c nhau.
XÐt trªn gãc ®é chuyÓn dÞch quü cho vay tõ chñ thÓ thÆng d tiÕt kiÖm sang chñ thÓ thiÕu hôt tiÕt kiÖm th× tÝn dông ®îc coi lµ ph¬ng ph¸p chuyÓn dÞch quü tõ ngêi ®i vay sang ngêi cho vay.
Trong quan hÖ tµi chÝnh cô thÓ th× tÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n trªn c¬ së cã hoµn tr¶ gi÷a hai chñ thÓ. Phæ biÕn h¬n c¶ trong quan hÖ nµy lµ giao dÞch gi÷a ng©n hµng vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c c¸ nh©n thÓ hiÖn díi h×nh thøc cho vay tøc lµ ng©n hµng cÊp tiÒn cho vay cho bªn ®i vay vµ sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh ngêi vay ph¶i thanh to¸n c¶ gèc vµ l·i.
TÝn dông cßn cã nghÜa lµ sè tiÒn cho vay mµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh cung cÊp cho kh¸ch hµng.
Khi xem xÐt tÝn dông lµ mét chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng th× tÝn dông ®uîc hiÓu nh sau:
TÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n(tiÒn hoÆc hµng ho¸) gi÷a bªn cho vay(ng©n hµng, c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c) trong ®ã bªn cho vay chuyÓn giao tµi s¶n cho bªn ®i vay sö dông trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn, bªn ®i vay cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ v« ®iÒu kiÖn vèn gèc vµ l·i cho bªn cho vay khi ®Õn h¹n thanh to¸n.
Tõ kh¸i niÖm nµy ta cã thÓ thÊy ®îc b¶n chÊt cña tÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n trªn c¬ së hoµn tr¶.
TÝn dông trung dµi, h¹n lµ kho¶n cho vay cña ng©n hµng cã thêi h¹n trªn mét n¨m nhng kh«ng dµi h¬n thêi gian khÊu hao cÇn thiÕt cña tµi s¶n h×nh thµnh b»ng vèn vay. ViÖc ph©n chia cô thÓ tÝn dông trung dµi h¹n tuú thuéc vµo mçi quèc gia, ë ViÖt Nam theo quy chÕ cho vay míi 1267/2001/Q§ cña Ng©n hµng Nhµ níc cã hiÖu lùc tõ 01/02/2002 c¸c kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn n¨m n¨m lµ tÝn dông trung h¹n vµ c¸c kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n tõ n¨m n¨m trë lªn lµ tÝn dông dµi h¹n.
TÝn dông trung h¹n: Theo quy ®Þnh hiÖn nay cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam th× cho vay trung h¹n cã thêi h¹n trªn 12 th¸ng ®Õn 5 n¨m.
TÝn dông trung h¹n chñ yÕu ®îc sö dông ®Ó ®Çu t mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn hoÆc ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi cã quy m« nhá vµ thêi gian thu håi vèn nhanh. Trong n«ng nghiÖp chñ yÕu cho vay trung h¹n ®Ó ®Çu t vµo c¸c thiÕt bÞ sau: M¸y cµy, m¸y b¬m níc, x©y dùng c¸c vên c©y c«ng nghiÖp nh cµ phª, hå tiªu...
Bªn c¹nh ®Çu t cho tµi s¶n cè ®Þnh cho vay trung vµ dµi h¹n cßn lµ nguån h×nh thµnh vèn lu ®éng thêng xuyªn cho c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp.
TÝn dông dµi h¹n: lµ lo¹i cho vay cã thêi h¹n trªn 5 n¨m vµ thêi h¹n tèi ®a cã thÓ lªn tíi 20 ®Õn 30 n¨m, mét sè trêng hîp c¸ biÖt cã thÓ lªn tíi 40 n¨m.
TÝn dông dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®îc cung cÊp ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu dµi h¹n nh x©y dùng nhµ ë, c¸c thiÕt bÞ, c¸c ph¬ng tiÖn vËn t¶i cã quy m« lín, x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi.
NghiÖp vô truyÒn thèng cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lµ cho vay ng¾n h¹n nhng tõ nh÷ng n¨m 70 trë l¹i ®©y c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· chuyÓn sang kinh doanh tæng hîp vµ mét trong sè nh÷ng néi dung ®æi míi ®ã lµ n©ng cao tû träng cho vay trung, dµi h¹n trong tæng sè d nî cña ng©n hµng. Muèn ®îc nh vËy th× ng©n hµng cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n.
. Cã nhiÒu c¸ch ph©n lo¹i TÝn dông theo nh÷ng tiªu chÝ kh¸c nhau :
b.Ph©n lo¹i TÝn dông trung vµ dµi h¹n :
* TÝn dông ®Ó mua s¾m m¸y mãc- thiÕt bÞ tr¶ gãp.
TÝn dông ®Ó mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ tr¶ gãp lµ c¸c kho¶n cho vay tµi trî nhu cÇu mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ cña doanh nghiÖp, cã thêi h¹n trªn 1 n¨m, tiÒn vay ®îc thanh to¸n dÇn dÇn cho ng©n hµng theo tõng ®Þnh k×.
* TÝn dông theo kú h¹n.
TÝn dông theo k× h¹n thêng dïng tµi trî cho c¸c môc ®Ých chung cña doanh nghiÖp, bao gåm tµi trî cho tµi s¶n lu ®éng thêng xuyªn, mua s¾m c¸c bÊt ®éng s¶n phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c thiÕt bÞ s¶n xuÊt, tµi trî cho nhu cÇu vèn cho viÖc liªn doanh, liªn kÕt trong kinh doanh vµ thËm chÝ cßn cã c¶ tµi trî cho viÖc thanh to¸n c¸c kho¶n nî kh¸c...
§èi víi hai ph¬ng thøc tÝn dông võa trªn, thêng viÖc thanh to¸n tiÒn vay theo c¸c ®Þnh k× lµ b»ng nhau. Nhng còng cã khi tiÒn vay ®îc thanh to¸n ë k× h¹n cuèi cïng nhiÒu h¬n vµ c¸c k× h¹n kh¸c cã møc thanh to¸n b»ng nhau. Ng©n hµng thêng yªu cÇu kh¸ch hµng thanh to¸n cho m×nh mét sè tiÒn vay ë k× h¹n cuèi lín h¬n so víi sè tiÒn thanh to¸n ë c¸c k× h¹n tríc ®ã trong c¸c trêng hîp sau:
Ng©n hµng muèn gióp doanh nghiÖp sö dông vèn linh ho¹t h¬n trong thêi h¹n vay, miÔn sao ®Õn khi kÕt thóc thêi h¹n vay th× kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ hÕt tiÒn vay, kÓ c¶ l·i cho ng©n hµng.
Khi thêi h¹n vay theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng ng¾n h¬n thêi h¹n cho vay mµ ng©n hµng mong muèn.
§èi víi c¸c kho¶n tÝn dông theo k× h¹n, cã nhiÒu lóc kh¸ch hµng ®îc yªu cÇu ph¶i duy tr× ë ng©n hµng mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh, thêng díi d¹ng tiÒn göi cã k× h¹n, trong tæng sè tiÒn ®îc vay, ®îc gäi lµ sè d tiÒn göi bï trõ. §èi víi ng©n hµng sè d tiÒn göi bï trõ mµ kh¸ch hµng ph¶i duy tr× cã mét sè t¸c dông sau: Gi¶m chi phÝ thu håi vèn cña ng©n hµng, lµ nguån cho vay ®èi víi c¸c kho¶n vay míi, cã tÝnh chÊt nh mét kho¶n phÝ cam kÕt, gióp h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng.
* TÝn dông tuÇn hoµn.
TÝn dông tuÇn hoµn lµ mét h×nh thøc cho vay, trong ®ã ng©n hµng cam kÕt chÝnh thøc dµnh cho kh¸ch hµng mét h¹n møc tÝn dông trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Cam kÕt cã thÓ dµi tõ 1 ®Õn 3 n¨m thËm chÝ 5 n¨m, song thêi h¹n cña khÕ íc trong thêi h¹n ®îc cam kÕt thêng ng¾n kho¶ng 90 ngµy vµ nÕu kh¸ch hµng thùc hiÖn tèt c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång tÝn dông th× cam kÕt h¹n møc sÏ ®îc t¸i tôc, tøc lµ gia h¹n thªm mét k× h¹n b»ng k× h¹n gèc.
Th«ng thêng, khi ®îc hëng mét h¹n møc nh trªn, phÇn tiÒn vay mµ ngêi ®i vay thùc sù ®îc sö dông trªn h¹n møc sÏ ®îc tÝnh l·i cßn phÇn h¹n møc cßn l¹i, cha ®îc sö dông hÕt sÏ ®îc tÝnh phÝ, gäi lµ phÝ cam kÕt.
TÝn dông tuÇn hoµn thêng ®îc dïng ®Ó tµi trî cho nhu cÇu t¨ng trëng tµi s¶n lu ®éng hoÆc thay thÕ cho c¸c kho¶n nî ng¾n h¹n tíi k× thanh to¸n. Thùc chÊt tÝn dông tuÇn hoµn lµ mét h×nh thøc lai t¹o gi÷a tµi trî tµi s¶n lu ®éng thêi vô vµ cho vay k× h¹n.
TÝn dông tuÇn hoµn thêng ®îc sö dông khi ng©n hµng cha thÓ x¸c ®Þnh ®îc phÇn tµi s¶n lu ®éng thêng xuyªn cña doanh nghiÖp. §Õn khi bé phËn nµy®· ®îc x¸c ®Þnh th× thêng h¹n møc cña tÝn dông tuÇn hoµn sÏ ®îc ®iÒu chØnh vµ chuyÓn sang cho vay k× h¹n
c.§Æc ®iÓm TÝn dông trung vµ dµi h¹n:
XÐt vÒ b¶n chÊt TÝn dông trung vµ dµi h¹n kh¸c so víi TÝn dông ng¾n h¹n lµ ë thêi gian dµi h¬n. Mµ thêi h¹n cho vay cµng dµi th× tÝnh rñi ro cµng lín, do ®ãl·i suÊt cho vay Trung vµ dµi h¹n ph¶i cao h¬n l·I suet cho vay ng¾n h¹n. H¬n n÷a chÝnh v× môc ®Ých cña TÝn dông trung vµ dµi h¹n kh¸c so víi TÝn dông ng¾n h¹n nªn dÉn ®Õn thêi h¹n vay kh¸c nhau. TÝn dông ng¾n h¹n thêng phôc vô chi tiªu sinh ho¹t gia ®×nh, hay chi mua nguyªn vËt liÖu, tr¶ tiÒn l¬ng, bæ sung cho vèn lu déng tøc lµ nh»m ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n ng¾n h¹n. V× vËy TÝn dông ng¾n hËn cã tÝnh láng cao h¬n, cã thÓ xem nh mét bé phËn ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng. Tr¸i l¹i, TÝn dông trung dµi h¹n thêng ®Çu t vµo më réng, ®Çu t míi s¶n xuÊt, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi trng thiÕt bÞ khoa häc c«ng nghÖ, ®©y chuyÒn s¶n suÊt hiÖn ®¹i, tøc lµ nh÷ng dù ¸n cha cã kh¶ n¨ng sinh lêi trong thêi gian ng¾n nªn chñ ®Çu t ph¶i kÐo dµi cho ®Õn khi xuÊt hiÖn nguån thu cña dù ¸n. ChÝnh v× ®èi tîng cña lo¹i vay nµy r¸t phøc t¹p, bao gåm tæng hîp c¸c lo¹i chi phÝ , mµ nguån tr¶ nî l¹i phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè : chÝnh s¸ch kinh tÕ cña Nhµ níc, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm, møc ®é dù ®o¸n chÝnh x¸c c¸c luËn chøng kinh tÕ tµi chÝnh… nªn rung vµ dµi h¹n chøa ®ùng rÊt nhiÒu khã kh¨n tiÒm Èn, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng cña kho¶n TÝn dông ®ã. §Ó ®¶m b¶o mét kho¶n TÝn dông cã chÊt lîng cao th× ph¶i cã sù hîp t¸c thèng nhÊt, khoa häc, hiÖu qu¶ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. V× vËy, khi xem xÐt tÝnh hiÖu qu¶ cña mét dù ¸n ®Çu t, ng©n hµng ph¶i xem xÐt kh¶ n¨ng sinh lîi, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña dù ¸n… v× ®©y lµ nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt lîng TÝn dông xÐt trªn quan ®iÓm ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.
1.1.2. Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
a.Vai trß ®èi víi ng©n hµng.
TÝn dông trung, dµi h¹n lµ mét ho¹t ®éng kh«ng thÓ thiÕu ®îc ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Bëi v× lîi nhuËn thu ®îc tõ c¸c kho¶n tÝn dông trung, dµi h¹n chiÕm tû lÖ quan träng trong tæng lîi nhuËn cña ng©n hµng. Thu nhËp tõ tiÒn cho vay biÓu hiÖn díi d¹ng l·i tiÒn vay vµ phô thuéc chñ yÕu vµo thêi h¹n cña c¸c kho¶n vay. Thêi h¹n tÝn dông cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao vµ do ®ã thu nhËp cña ng©n hµng cµng lín v× vËy nÕu ng©n hµng më réng vµ n©ng cao ®îc chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n th× cµng cã ®iÒu kiÖn kiÕm lêi h¬n. D nî tÝn dông trung, dµi h¹n lu«n lµ con sè ®îc quan t©m trong c¸c tµi liÖu vÒ ng©n hµng v× xu híng b©y giê c¸c ng©n hµng ®ang chuyÓn híng sang kinh doanh tæng hîp v× vËy ph¶i n©ng cao trung, dµi h¹n tû träng tÝn dông trung, dµi h¹n trong tæng sè d nî cña ng©n hµng. Kh«ng chØ cã vËy, viÖc ®¸p øng tèt nhu cÇu tÝn dông trung dµi, h¹n còng ®em l¹i cho ng©n hµng mét vò khÝ c¹nh tranh lîi h¹i. ChÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cao thÓ hiÖn n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé ng©n hµng cao. §iÒu ®ã t¹o nªn uy tÝn cña ng©n hµng.
b.Vai trß ®èi víi kh¸ch hµng.
TÝn dông trung, dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông chñ yÕu nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cè ®Þnh cña doanh nghiÖp ®Ó mua s¾m m¸y mãc, thiÕt bÞ, x©y dùng c¬ së vËt chÊt, tõ ®ã c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, më réng s¶n xuÊt chiÕm lÜnh thÞ trêng.
Cã thÓ nãi tÝn dông trung, dµi h¹n lµ trî thñ ®¾c lùc tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp trong viÖc khai th¸c c¸c c¬ héi kinh doanh v× trªn thùc tÕ c¸c doanh nghiÖp thêng gÆp ph¶i mét c¨n bÖnh kinh niªn lµ thiÕu vèn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh.
NÒn kinh tÕ kh«ng ngõng vËn ®éng, hµng ho¸ s¶n xuÊt ra ngµy cµng phong phó ®a d¹ng, cã chÊt lîng cao vµ nhu cÇu con ngêi kh«ng ngõng n©ng cao. Mét doanh nghiÖp muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng th× ph¶i biÕt n¾m b¾t c¸c nhu cÇu vµ tho¶ m·n c¸c nhu cÇu ®ã.
Nh vËy doanh nghiÖp ph¶i kh«ng ngõng m¹nh d¹n ®æi míi ®Çu t n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, më réng s¶n xuÊt ®Ó tham nhËp vµ duy tr× s¶n phÈm ë thÞ trêng míi nhiÒu tiÒm n¨ng. Do nguån ng¾n h¹n chØ ®¸p øng nhu cÇu thiÕu vèn t¹m thêi trong doanh nghiÖp chø kh«ng thÓ gióp doanh nghiÖp mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, ®Çu t x©y dùng nhµ m¸y míi, thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cã thêi gian thu håi vèn l©u dµi. ChÝnh v× vËy mµ c¸c doanh nghiÖp lùa chän h×nh thøc vay trung, dµi h¹n v× vay trung, dµi h¹n ng©n hµng thùc hiÖn tèt h¬n so víi viªc ph¸t hµnh chøng kho¸n, ®ång thêi tr¸nh ®îc mét sè chi phÝ nh chi phÝ ®¨ng kÝ, chi phÝ b¶o hiÓm... v× vËy tÝn dông trung, dµi h¹n lµ biÖn ph¸p quan träng ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã vèn cho viÖc thùc hiÖn dù ¸n cña m×nh.
c.Vai trß ®èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ.
NÒn kinh tÕ cña mçi quèc gia trong tõng thêi k× dï cã lµ mét quèc gia chËm ph¸t triÓn, ®ang ph¸t triÓn hay ph¸t triÓn th× nhu cÇu vèn trung dµi h¹n cho ®Çu t ph¸t triÓn lµ rÊt cÇn thiÕt. §èi víi c¸c níc chËm ph¸t triÓn th× ho¹t ®éng ®Çu t chñ yÕu lµ theo chiÒu réng díi h×nh thøc x©y dùng míi, c¸c níc ph¸t triÓn chñ yÕu ®Çu t chiÒu s©u theo híng hiÖn ®¹i ho¸. Cßn c¸c níc ®ang ph¸t triÓn th× võa ®Çu t theo híng chiÒu réng võa ph¶i ®Çu t theo híng chiÒu s©u. TÝn dông trung, dµi h¹n cã t¸c dông kh«ng nhá vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ. V× nã lµ c«ng cô ®Ó tÝch tô, tËp trung vèn vµ ng©n hµng còng cã thÓ lµm nhiÖm vô kh¬i dßng cho vèn ch¶y tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn, lµm trung gian ®Ó ®iÒu hoµ lîng cung cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ tõ ®ã tÝn dông trung, dµi h¹n gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng ®Çu t nÒn kinh tÕ thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
1.2. ChÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n vµ mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng.
1.2.1. K h¸i niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n:
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, tÝn dông lµ mét nghiÖp vô mang l¹i phÇn lín doanh lîi cho ng©n hµng nhng còng lµ n¬i Èn chøa nhiÒu rñi ro nhÊt. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn ngay c¶ víi c¸c kho¶n cho vay cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. N©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n lµ mét vÊn ®Ò quan träng hµng ®Çu trong ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng do nguån vèn mµ ng©n hµng ®Çu t cho c¸c kho¶n cho vay trung, dµi h¹n lµ lín, l¹i cã thêi gian thu håi vèn dµi v× vËy mµ ng©n hµng cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n. Tríc tiªn lµ ®Ó b¶o vÖ ®îc nguån vèn cña ng©n hµng m×nh sau ®ã thùc hiÖn ®îc tèt chøc n¨ng kinh doanh tæng hîp.
Do ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng lµ ho¹t ®éng chøa nhiÒu rñi ro nhÊt bëi ®Æc tÝnh cña ho¹t ®éng cho vay nµy lµ viÖc chuyÓn giao hµng ho¸ vµ tiÒn tÖ cã liªn quan ®Õn tÊt c¶ c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Thªm vµo ®ã tiÒn tÖ l¹i lµ mét lo¹i hµng ho¸ ®Æc biÖt nã rÊt nh¹y c¶m víi c¸c yÕu tè cña thÞ trêng nh l·i suÊt, thiªn tai, chiÕn tranh, c¸c ho¹t ®éng chÝnh trÞ x· héi kh¸c... Do vËy nghiªn cøu ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n lµ mét yªu cÇu bøc thiÕt ®èi víi toµn hÖ thèng ng©n hµng.
Ng©n hµng cã chøc n¨ng ®i vay ®Ó cho vay, do vËy ®ång tiÒn qua ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ ®ång tiÒn cã gi¸(v× ®îc hëng l·i suÊt). Khi ®ång vèn tÝn dông trung, dµi h¹n gÆp ph¶i rñi ro díi d¹ng nî khã ®ßi hay mÊt vèn th× ng©n hµng dÔ dµng gÆp ph¶i t×nh tr¹ng kh¶ n¨ng thanh to¸n bÞ ¶nh hëng. NÕu nh ng©n hµng kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu chi thanh to¸n th× nguy c¬ ph¸ s¶n cña ng©n hµng lµ ®iÒu tÊt yÕu. V× vËy chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n ¶nh hëng kh«ng nhá tíi sù sèng cßn cña mçi ng©n hµng.
Ngoµi ra tÝn dông trung, dµi h¹n cã t¸c dông to lín ®èi víi kh¸ch hµng nh: Do tÝn dông tÝn dông trung, dµi h¹n lµ kho¶n vay cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë nªn chñ yÕu nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cè ®Þnh cña kh¸ch hµng ®Ó mua s¾m trang thiÕt bÞ m¸y mãc, x©y dùng c¬ së vËt chÊt, tõ ®ã c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt l¬ng s¶n phÈm, më réng s¶n xuÊt chiÕm lÜnh thÞ trêng. Cã thÓ nãi, tÝn dông trung, dµi h¹n lµ trî thñ ®¾c lùc cña c¸c doanh nghiÖp trong viÖc tho¶ m·n c¸c c¬ héi kinh doanh.
Trong ®iÒu kiÖn ViÖt nam hiÖn nay, nhu cÇu vèn tÝn dông trung, dµi h¹n ®Ó phôc vô sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc ®ang lµ mét ®ßi hái bøc xóc. Nhu cÇu nµy ®îc tho¶ m·n b»ng mét phÇn vèn ng©n s¸ch cÊp ph¸t, vay níc ngoµi, mét phÇn huy ®éng tõ d©n c vµ nguån vèn tÝn dông cña ng©n hµng. Trong ®ã nguån vèn tÝn dông trung, dµi h¹n lµ mét nguån hÕt søc quan träng vµ cã tÝnh kh¶ thi cao.
Cuèi cïng tÝn dông trung, dµi h¹n cßn cã t¸c dông ®èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ khi ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n mµ hiÖu qu¶ sÏ cã t¸c ®éng tèt tíi mäi lÜnh vùc kinh tÕ x· héi. Ph¸t triÓn cho vay trung, dµi h¹n sÏ gi¶m bít c¸c kho¶n bao cÊp tõ ng©n s¸ch nhµ níc cho viÖc ®Çu t s¶n xuÊt kinh doanh, gãp phÇn gi¶m bít c¸c kho¶n th©m hôt ng©n s¸ch.
Bªn c¹nh ®ã, tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng ®ãng vai trß tÝch cùc trong viÖc gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, lµm gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp vµ h¹n chÕ c¸c tÖ n¹n x· héi.
Cã thÓ kh¼ng ®Þnh tõ c¸c lîi Ých mµ tÝn dông trung, dµi h¹n mang l¹i, th× viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n lµ viÖc lµm quan träng cÇn thiÕt cña ng©n hµng. ChÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n lµ kh¸i niÖm ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng më réng tÝn dông cña ng©n hµng phï hîp víi nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, víi yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, ®ång thêi b¶o ®¶m sù tån t¹i cña ng©n hµng.
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n võa mang tÝnh cô thÓ th«ng qua c¸c chØ tiªu cã thÓ tÝnh to¸n ®îc nh kÕt qu¶ kinh doanh, nî qu¸ h¹n... võa mang tÝnh trõu tîng thÓ hiÖn qua kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng, quy tr×nh thñ tôc...vµ ta ph¶i xem xÐt chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n qua 3 khÝa c¹nh sau:
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n xÐt tõ gãc ®é cña Ng©n hµng th¬ng m¹i: ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n thÓ hiÖn ë ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n cña tÝn dông trung, dµi h¹n ph¶i phï hîp víi kh¶ n¨ng theo híng tÝch cùc cña b¶n th©n ng©n hµng vµ ph¶i ®¶m b¶o ®îc sù c¹nh tranh trªn thÞ trêng, ®¶m b¶o nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i ®óng kú h¹n, h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra.
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n xÐt tõ gãc ®é cña nÒn kinh tÕ: TÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ph¶n ¸nh râ nÐt sù t¨ng trëng, sù n¨ng ®éng cña nÒn kinh tÕ khi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
§Æc biÖt tÝn dông trung, dµi h¹n khi ®Çu t cho nÒn kinh tÕ sÏ t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm cho x· héi, t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng, gãp phÇn t¨ng trëng nÒn kinh tÕ vµ khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng cho nÒn kinh tÕ, thu hót tèi ®a nguån vèn nhµn rçi trong níc, tranh thñ vèn vay níc ngoµi cã lîi cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ ®ã lµ viÖc vèn cho vay trung, dµi h¹n ®îc an toµn, lµm cho tû träng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng ®îc n©ng cao thu ®îc lîi nhuËn lín khiÕn cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®îc an toµn tõ ®ã lµm cho hÖ thèng ng©n hµng lín m¹nh, ®¸p øng yªu cÇu qu¶n lý vÜ m«, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, hoµ nhËp víi céng ®ång quèc tÕ.
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n xuÊt ph¸t tõ gãc ®é cña kh¸ch hµng:TÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng ph¶i ®¸p øng ®Çy ®ñ kÞp thêi yªu cÇu hîp lý cña kh¸ch hµng víi l·i suÊt hîp lý, thñ tôc ®¬n gi¶n, kh«ng g©y phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. Thu hót ®îc kh¸ch hµng nhng vÉn ®¶m b¶o ®ñ nguyªn t¾c, quy ®Þnh cña tÝn dông trung, dµi h¹n vµ phï hîp víi tèc ®é t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ x· héi, ®¶m b¶o ®îc sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng, gãp phÇn ®Èy m¹nh tµi chÝnh cho ng©n hµng.
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n ®îc hiÓu theo ®óng nghÜa lµ vèn vay ng©n hµng ®¸p øng kÞp thêi ®Çy ®ñ cho doanh nghiÖp vµ ®îc doanh nghiÖp ®a vµo s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó ®Çu t mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn ®æi míi trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, x©y dùng c¸c dù ¸n míi... mét c¸ch cã hiÖu qu¶ nhÊt, nh»m t¹o ra mét sè lîng tiÒn lín h¬n ®Ó hoµn tr¶ cho ng©n hµng ®Çy ®ñ c¶ gèc, l·i , trang tr¶i c¸c chi phÝ vµ thu ®îc lîi nhuËn.
ChÊt lîng tÝn dông lµ kÕt qu¶ cña mét qu¸ tr×nh phèi hîp hµnh ®éng hîp lý vµ hiÖu qu¶ gi÷a c¸c thµnh viªn trong tõng tæ chøc vµ gi÷a c¸c tæ chøc víi nhau v× mét môc ®Ých chung. Do ®ã, muèn ®¹t ®îc chÊt lîng tÝn dung trung dµi h¹n cao ®ßi hái ph¶i cã mét ph¬ng ph¸p khoa häc chÆt chÏ .
1.2.2 Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n.
a. XÐt trªn quan ®iÓm ng©n hµng
XÐt trªn gi¸c ®é Ng©n hµng, cã rÊt nhiÒu c¸c chØ tiªu ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n nhng trong khu«n khæ luËn v¨ nµy em chØ tËp trung ®¸nh gi¸ trªn nh÷ng chØ tiªu chñ yÕu sau :
ChØ tiªu lîi nhuËn
Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung vµ dµi h¹n
- Tû lÖ sinh lêi trung =
vµ dµi h¹n Tæng d nî TÝn dông Trung vµ dµi h¹n
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lêi cña TÝn dông Trung vµ dµi h¹n. Lîi nhuËn ë ®©y ph¶i hiÓu lµ chªnh lÖch gi÷a chi phÝ ®Çu ra vµ ®Çu vµo tøc l·i suÊt huy ®éng vµ thu tõ l·i hay doanh thu ®Çu ra cña TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n. XÐt cho cïng th× kho¶n TÝn dông dï kh«ng cã nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi th× còng chØ nh»m môc ®Ých t¨ng lîi nhuËn Ng©n hµng . §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng Ng©n hµng cha ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng th× thu tõ ho¹t ®éng TÝn dông lµ chñ yÕu.Cã nghÜa lµ chÊt lîng TÝn dông tèt th× ph¶i bao gåm c¶ c¸i mµ kho¶n TÝn dông ®ã mang l¹i cho Ng©n hµng : danh tiÕng, sù tin cËy cña kh¸ch hµng, quan hÖ lµm ¨n l©u dµi...mµ xÐt trªn mét khÝa c¹nh nµo ®Êy th× nã cßn mang l¹i lîi Ých lín h¬n so víi lîi nhuËn ®em l¹i.
Lîi nhuËn thu tõ TÝn dông Trung Dµi h¹n
- Tû lÖ lîi nhuËn =
trung vµ dµi h¹n
Tæng lîi nhuËn
ChØ tiªu nµy cho thÊy râ h¬n vÞ trÝ cña TÝn dông Trung vµ dµi h¹n trong ho¹t ®éng Ng©n hµng. Thu tõ kho¶n TÝn dông cã chÊt lîng cao sÏ ®ãng gãp lín vµo thu nhËp cña Ng©n hµng. NÕu kho¶n TÝn dông cã chÊt lîng tåi th× thu kh«ng ®îc gèc vµ l·i mµ cßn lµm t¨ng chi phÝ cña Ng©n hµng nªn sÏ kÐo lîi nhuËn gi¶m t¬ng øng.
Tuy nhiªn, ®èi víi mét sè dù ¸n Trung vµ dµi h¹n theo kÕ ho¹ch Nhµ níc th× chØ tiªu nµy ®«i khi tá ra kh«ng ®Çy ®ñ ®Ó ph¶n ¸nh chÊt lîng TÝn dông . V× vËy, môc tiªu kinh tÕ x· héi hay chiÕn lîc ph¸t triÓn nh÷ng ngµnh c«ng nghiÖp mòi nhän hay non trÎ th× môc tiªu lîi nhuËn kh«ng ph¶i lµ hµng ®Çu . Lóc nµy lîi nhuËn kh«ng ph¶n ¸nh thùc chÊt cña kho¶n TÝn dông .
ChØ tiªu d nî
D nî trung vµ dµi h¹n
Tû lÖ d nî =
trung vµ dµi h¹n Tæng d nî TÝn dông
ChØ tiªu nµy cho thÊy biÕn ®éng tû träng d nî TÝn dông trung vµ dµi h¹n trong tæng d nî TÝn dông cña mét Ng©n hµng trong c¸c thêi k× kh¸c nhau. Cã thÓ nghiªn cøu biÕn ®éng qui m«, khèi lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n nÕu chØ xem xÐt tö sè. Tû lÖ nµy cµng cao cgøng tá møc ®é ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy cµng lín, uy tÝn víi kh¸ch hµng ®îc n©ng cao. V× TÝn dông trung vµ dµi h¹n cã rÊt nhiÒu rñi ro tiÒm tµng mµ d nî l¹i lín chøng tá mèi quan hÖ kh¸ch hµng- Ng©n hµng lµ hoµn toµn tin cËy, cã hiÖu qu¶ .
ChØ tiªu nµy còng cã thÓ ®îc dïn ®Ó so s¸nh gi÷a c¸c Ng©n hµng kh¸c nhau ®Ó thÊy ®îc thÕ m¹nh cña tõng Ng©n hµng trong ho¹t ®éng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n. Tuy nhiªn, cã thÓ coi ®©y nh mét chØ tiªu ®Þnh lîng ®Ó lµm tiÒn ®Ò kÕt hîp v¬Ý c¸c chØ tiªu kh¸c ®Ó ph©n tÝch chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n
ChØ tiªu quay vßng vèn
Thu nî trung vµ dµi h¹n
Vßng quay vèn TÝn dông =
T-D h¹n D¬ nî trung vµ dµi h¹n b×nh qu©n
ChØ tiªu nµy cho ta biÕt thu nî theo kÕ ho¹ch ( theo hîp ®ång TÝn dông ) hoÆc khÕ íc nhËn nî ®îc bao nhiªu ®Ó cã thÓ cho vay c¸c dî ¸n míi. Vßng quay cµng lín chíng tá Ng©n hµng ho¹t ®éng cµng cã hiÖu qu¶, cµng thu ®îc nhiÒu nî ®a vµo quay vßng vèn , gi¶m chi phÝ vèn .
ChØ tiªu Nî qu¸ h¹n
D nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n
Tû lÖ Nî qu¸ h¹n =
T-DH¹n Tæng d nî qu¸ h¹n trung vµ dµi h¹n
§Õn kú h¹n tr¶ nî vµ l·i tiÒn vay, nÕu bªn vay kh«ng ®ñ tiÒn tr¶ vµ kh«ng ®îc gia h¹n nî th× Ng©n hµng sÏ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n. Tû lÖ nµy tuy quan träng nhng kh«ng ph¶i lµ thíc ®o chÝnh x¸c ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n bëi lÏ:
Tæng d nî trung vµ dµi h¹n ë thêi ®iÎm cuèi mçi n¨m ®îc tÝnh nh sau:
Tæng d nî cuèi k× = Tæng d nî ®Çu k× + Ds cho vay - Ds thu nî
Kh¸c víi TÝn dông ng¾n h¹n, doanh sè cho vay Trung vµ Dµi h¹n trong n¨m cña Ng©n hµng hÇu nh cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, kh«ng ph¶i lµ do an toµn h¬n mµ lµ thêi h¹n cña kho¶n TÝn dông nµy dµi h¬n vµ c¸ch thøc hoµn tr¶ kh¸c víi TÝn dông ng¾n h¹n. Do ®ã , nî qu¸ h¹n ph¸t sinh trong n¨m nay hÇu nh lµ tõ c¸c kho¶n cho vay cña c¸c n¨m tríc. Cã thÓ nãi ®ã lµ mét biÕn trÔ. NÕu Ds cho vay trong n¨m thiªn vÒ cho vay dµi h¹n, tr¶ gèc vµ l·i hµng n¨m thËm chÝ theo k× s¸u th¸ng th× nî qu¸ h¹n ph¸t sinh tõ sè cho vay nµy
ChØ tiªu nµy cho thÊy trong 100% TÝn dông th× cã bao nhiªu % lµ nî qu¸ h¹n. Cã thÓ hiÓu mét c¸ch ®¬n gi¶n chØ tiªu nµy sÏ cho thÊy trong 100 h¹t g¹o cã bao nhiªu h¹t thãc . Tuy nhiªn, h¹t thãc vÉn cã thÓ thu håi xay x¸t song chÊt lîng g¹o sÏ kÐm nÕu cã qu¸ nhiÒu thãc.
b. XÐt trªn quan ®iÓm kh¸ch hµng
Kh¸ch hµng lµ ngêi trùc tiÕp qu¶n lý, sö dông vèn Trung vµ Dµi h¹n . §èi víi kh¸ch hµng th× chÊt lîng TÝn dông biÓu hiÖn ë mét sè chØ tiªu sau
- Doanh thu t¨ng tõ dù ¸n
- Lîi nhuËn t¨ng t¨ng tõ dù ¸n
- Lao ®éng t¨ng tõ dù ¸n
Cã thÓ nãi ®©y lµ nh÷ng chØ tiªu hÖ qu¶ ph¶n ¸nh chÊt lîng TÝn dông tèt hay xÊu. Mét kho¶n TÝn dông tèt ®èi víi Ng©n hµng còng chÝnh lµ kho¶n TÝn dông tèt ®èi víi doanh nghiÖp. Tõ nguån vèn cho vay Ng©n hµng mµ doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi, më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt lµm t¨ng doanh thu, t¨ng lîi nhuËn cña doanh nghiÖp . XÐt cho cïng th× môc tiªu cña Ng©n hµng kg«ng chØ lµ thu l·i vay mµ cßn th«ng qua nguån vèn Trung vµ Dµi h¹n ®Ó kÝch thÝch ho¹t ®éng s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp , t¹o c¬ së cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Doanh nghiÖp lµm ¨n cã l·i l¹i muèn ®Çu t vµo dù ¸n míi, l¹i xuÊt hiÖn nhu cÇu TÝn dông míi. Nh vËy, Ng©n hµng rãt vèn cho doanh nghiÖp, doanh nghiÖp tr¶ l·i cho Ng©n hµng.§ã lµ mèi quan hÖ qua l¹i quan träng ®èi víi c¶ hai.
Tãm l¹i, ta cã thÓ thÊy chØ tiªu chÊt lîng TÝn dông lu«n ph¶i ®îc xem xÐt , ph©n tÝch trªn nhiÒu gi¸c ®é, ph¶i ®Æt trªn quan ®iÓm cña c¶ kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng .Cã nh vËy, viÖc ®¸nh gi¸ chÊt lîng ho¹t ®éng TÝn dông míi thùc sù kh¸ch quan, chÝnh x¸c, ph¶n ¸nh ®óng thùc tr¹ng ®Ó tõ ®ã ph©n tÝch nguyªn nh©n, t×m ra gi¶i ph¸p th¸o gì khã kh¨n mét c¸ch cã hiÖu qu¶ .
1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n.
Ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét nghiÖp vô quan träng, ®Æc biÖt trong thêi gian gÇn ®©y c¸c ng©n hµng cã xu híng n©ng cao tû träng cho vay trung, dµi h¹n ®Ó chuyÓn ®æi c¬ cÊu cho vay cña ng©n hµng. §©y lµ mét nghiÖp vô mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu cho ng©n hµng, kho¶ng 70% lîi nhuËn. Trong thêi gian gÇn ®©y, do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau ®· ¶nh hëng tíi chÊt lîng cña kho¶n cho vay nµy. Nî qu¸ h¹n cã xu híng gia t¨ng, nhiÒu kho¶n vay khã ®îc hoµn tr¶ chuyÓn sang kho¶n nî khã ®ßi ®· lµm cho ng©n hµng lu«n trong t×nh tr¹ng mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. ChÝnh v× vËy chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n lu«n lµ vÊn ®Ò ®¸ng ®îc quan t©m cña ng©n hµng.
ChÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n phô thuéc vµo c¸c nh©n tè chñ yÕu sau:
Ngêi cho vay.
Ngêi ®i vay
M«i trêng kinh tÕ.
M«i trêng ph¸p lý.
M«i trêng thiªn nhiªn.
Mét s¶n phÈm tÝn dông ng©n hµng ®îc xem lµ tèt, cã chÊt lîng th× ph¶i kÕt hîp hoµn h¶o cña c¸c yÕu tè trªn. Tuy nhiªn, khi xem xÐt c¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n th× nh©n tè xÐt ®Õn ®Çu tiªn lµ nh×n tõ phÝa ngêi ®i vay hay kh¸ch hµng.
1.3.1 . Nh©n tè kh¸ch quan.
§©y lµ nh©n tè quan träng ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n. Trªn thùc tÕ, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña bÊt cø doanh nghiÖp nµo còng chøa dùng nh÷ng rñi ro tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn kh©u lu th«ng, tiªu thô s¶n phÈm. Trong quan hÖ tÝn dông, doanh nghiÖp lµ ngêi ®îc ng©n hµng tÝn nhiÖm trao quyÒn sö dông vèn. V× vËy, rñi ro trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng còng chÝnh lµ rñi ro trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §iÒu nµy buéc chóng ta ph¶i xem xÐt c¸c vÊn ®Ò cña ngêi ®i vay cã liªn quan tíi chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng.
C¸c doanh nghiÖp khi ®Õn ng©n hµng vay vèn ®Òu ph¶i tÝnh ®Õn hiÖu qu¶ cña viÖc sö dông vèn vay. NÕu hä thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ dù ¸n vµ cã lîi nhuËn th× chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n sÏ t¨ng lªn. Tuy nhiªn, trong suèt qu¸ tr×nh tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh doanh nghiÖp cã thÓ gÆp ph¶i nh÷ng thay ®æi ngoµi dù kiÕn, thËm chÝ cã nh÷ng sai lÇm trong qu¶n lý, kü n¨ng kinh doanh cña kh¸ch hµng, sö dông vèn vay sai môc ®Ých, kh«ng ®¶m b¶o ®é an toµn trong sö dông vèn g©y mÊt vèn dÉn ®Õn rñi ro cao cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Mét sè doanh nghiÖp nhµ níc cha b¾t kÞp víi nhÞp ®é nÒn kinh tÕ, cã thãi quen tr«ng chê vµo nhµ níc. Tríc ®©y nh÷ng doanh nghiÖp nµy ®îc ng©n s¸ch Nhµ níc cÊp vèn do vËy khi bÞ thua lç, hä ®· tr«ng mong vµo sù cÊp bï cña Ng©n ._.s¸ch Nhµ níc. Thêi k× gÇn ®©y b¾t ®Çu chuyÓn sang h¹ch to¸n kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp nµy ph¶i ®i vay ng©n hµng thay cho viÖc cÊp ph¸t vèn tõ Ng©n s¸ch Nhµ níc tríc ®©y, nhng khi bÞ thua lç hä vÉn tr«ng vµo Nhµ níc b»ng viÖc khoanh nî hay xo¸ nî. Nãi chung, c¸c doanh nghiÖp cha cã ý thøc vÒ hËu qu¶ cña sù thua lç nh c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, v× vËy ®· g©y thiÖt h¹i cho ng©n hµng.
Cho dï c¸c ng©n hµng cã thùc hiÖn ®óng c¸c yªu cÇu khi cÊp tÝn dông trung, dµi h¹n vµ chñ ®Çu t cã ®ñ kh¶ n¨ng còng nh ®¹o ®øc ®Ó thùc hiÖn dù ¸n th× kho¶n cho vay còng vÉn cã thÓ cã chÊt lîng kh«ng cao. §ã lµ do ¶nh hëng cña c¸c yÕu tè m«i truêng.
a. M«i trêng kinh tÕ.
M«i trêng cÇn ph¶i nãi ®Õn ®Çu tiªn lµ m«i trêng kinh tÕ. NÕu m«i trêng kinh tÕ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c tÝn dông trung, dµi h¹n ph¸t triÓn. Ngîc l¹i nÕu m«i trêng kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn, tr× trÖ th× chÊt lîng c¸c kho¶n tÝn dông trung, dµi h¹n còng sÏ thÊp ®i. V× thùc tÕ m«i trêng kinh tÕ rÊt cã thÓ cã nh÷ng thay ®æi bÊt ngê. Ch¼ng h¹n khi l¹m ph¸t cao, l·i suÊt thùc sÏ gi¶m xuèng, nÕu ng©n hµng kh«ng thùc hiÖn c©n ®èi gi÷a c¸c lo¹i nguån vµ sö dông nguån nh¹y c¶m víi l·i suÊt th× cã thÓ kho¶n cho vay sÏ kh«ng ®em l¹i kÕt qu¶ nh mong ®îi.
Còng cã thÓ cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ tû gi¸ hoÆc biÕn ®éng vÒ thÞ trêng lµm chñ ®Çu t bÞ bÊt ngê dÉn ®Õn thu kh«ng ®ñ bï chi ®ã lµ nguyªn nh©n lµm gi¶m kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng.
M«i trêng kinh tÕ cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn søc m¹nh tµi chÝnh cña ngêi ®i vay. Trong nh÷ng giai ®o¹n ph¸t triÓn kinh tÕ æn ®Þnh vµ hng thÞnh, ngêi ®i vay ho¹t ®éng tèt do cã lîi tøc cao, nhng trong giai ®o¹n khñng ho¶ng th× kh¶ n¨ng tr¶ nî bÞ gi¶m sót. Nh vËy lµ ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng.
b. M«i trêng tù nhiªn.
Khi xem xÐt c¸c kho¶n cho vay, ng©n hµng ph¶i chó ý tíi mèi liªn hÖ gi÷a kho¶n vay vµ m«i trêng tù nhiªn gi÷a c¸c gãc ®é kh¸c nhau, ®©y còng lµ nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n.
Dù ¸n kho¶n vay sÏ ¶nh hëng g× ®Õn m«i trêng thiªn nhiªn vµ ngîc l¹i m«i trêng thiªn nhiªn sÏ t¸c ®éng nh thÕ nµo ®Õn dù ¸n?
M«i trêng tù nhiªn sÏ ¶nh hëng nh thÕ nµo ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp?
VÝ dô nh mét kho¶n cho vay trung, dµi h¹n ®îc ®¶m b¶o b»ng mét tµi s¶n cè ®Þnh nhng do t¸c ®éng cña m«i trêng thiªn nhiªn lµm cho kho¶n vay ®ã gi¶m sót gi¸ trÞ so víi kho¶n vay vµ ®iÒu nµy cã thÓ g©y rñi ro cho ng©n hµng. Thªm vµo ®ã ViÖt Nam l¹i lµ níc cã khÝ hËu nhiÖt ®íi giã mïa, thêng xuyªn x¶y ra lò lôt g©y thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ tµi s¶n do ®ã viÖc ®Çu t vµo s¶n xuÊt kinh doanh cã thÓ gÆp nhiÒu rñi ro lµm gi¶m chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng.
c. M«i trêng ph¸p lý.
Còng nh hai m«i trêng trªn th× m«i trêng ph¸p lý cã t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ nh vËy còng t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng cho vay trung, dµi h¹n cña ng©n hµng.
M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n cha ®Çy ®ñ, cha ®ång bé. Kh¶ n¨ng thùc thi cña luËt chøng th së h÷u tµi s¶n cßn yÕu. Trong khi ®ã, ®iÒu kiÖn ®Æt ra lµ ®Ó thÕ chÊp tµi s¶n ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê ph¸p lý.
HiÖu lùc ph¸p lý cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp.
Qu¶n lý Nhµ níc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cßn nhiÒu s¬ hë. Nhµ níc cho phÐp nhiÒu doanh nghiÖp ®îc s¶n xuÊt kinh doanh víi nhiÒu chøc n¨ng nhiÖm vô vît qu¸ tr×nh ®é, n¨ng lùc qu¶n lý, quy m« ho¹t ®éng so víi nguån vèn tù cã cña doanh nghiÖp. DÉn ®Õn vèn vay gÊp nhiÒu lÇn so víi vèn tù cã cña doanh nghiÖp, lµm n¶y sinh nh÷ng ®iÒu kiÖn dÉn ®Õn rñi ro, thua lç trong ho¹t ®éng kinh doanh g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c thu håi nî cña ng©n hµng.
Trªn ®©y lµ mét sè yÕu tè kh¸ch quan ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng. Nhng chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña ng©n hµng cßn bÞ ¶nh hëng bëi chÝnh b¶n th©n ng©n hµng hay cßn gäi lµ yÕu tè chñ quan tõ phÝa ng©n hµng.
1.3.2. Nh©n tè chñ quan:
Quy m« vµ c¬ cÊu k× h¹n nguån vèn cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i.
Muèn cho vay ®îc th× ®iÒu kiÖn truíc tiªn lµ ng©n hµng ph¶i cã vèn, nhng do yªu cÇu ph¶i b¶o ®¶m kh¶ n¨ng thanh to¸n thêng xuyªn nªn c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng cÇn ph¶i ®îc tµi trî chñ yÕu bëi nguån vèn trung dµi h¹n bao gåm c¸c nguån vèn cã thêi h¹n tõ mét n¨m trë lªn vµ c¸c nguån vèn ng¾n h¹n nhng cã tÝnh æn ®Þnh cao trong thêi gian dµi. NÕu mét ng©n hµng cã nguån vèn dåi dµo nhng l¹i chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n vµ kh«ng æn ®Þnh th× kh«ng thÓ vµ kh«ng nªn cho vay trung dµi h¹n qu¸ nhiÒu. Quy m« cña nguån vèn nµy quyÕt ®Þnh quy m« cho vay trung dµi h¹n vµ do ®ã ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Ngoµi ra mét ng©n hµng cã nguån vèn trung vµ dµi h¹n dåi dµo còng dÔ dµng h¬n trong viÖc t¹o lËp uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng nhê ®ã thu hót ®îc nhiÒu kh¸ch hµng.
Th«ng tin tÝn dông.
Th«ng tin lu«n lµ yÕu tè c¬ b¶n cÇn thiÕt cho c«ng t¸c qu¶n lý dï ë bÊt k× lÜnh vùc nµo. Trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n còng vËy, ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n thÈm ®Þnh kh¸ch hµng tríc hÕt ph¶i cã th«ng tin vÒ dù ¸n vµ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®ã ®Ó lµm tèt c«ng t¸c gi¸m s¸t sau khi cho vay, theo dâi viÖc sö dông vèn vay vµ tiÕn ®é tr¶ nî cña kh¸ch hµng.Th«ng tin chÝnh x¸c kÞp thêi ®Çy ®ñ cßn gióp ng©n hµng x©y dùng hay ®iÒu chØnh kÕ ho¹ch kinh doanh, chÝnh s¸ch tÝn dông mét c¸ch linh ho¹t cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu ®ã gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng.
C«ng nghÖ ng©n hµng.
C«ng nghÖ ng©n hµng trang thiÕt bÞ kÜ thuËt còng lµ mét yÕu tè t¸c ®éng tíi chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng, nhÊt lµ trong thêi ®¹i khoa häc kÜ thuËt ph¸t triÓn nh vò b·o hiÖn nay. Mét ng©n hµng sö dông trang thiÕt bÞ c¸c ph¬ng tiÖn kÜ thuËt chÊt lîng cao sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc, rót ng¾n thêi gian giao dÞch, ®em l¹i sù tiÖn lîi tèi ®a cho kh¸ch hµng vay vèn. §ã lµ yÕu tè ®Çu tiªn ®Ó ng©n hµng thu hót thªm kh¸ch hµng vµ cã ®iÒu kiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n.
Kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n: §èi víi ng©n hµng khi quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi bÊt cø kh¸ch hµng nµo còng ph¶i xem xÐt kÜ lìng vÒ tÊt c¶ c¸c mÆt cña ngêi ®i vay nh t c¸ch ph¸p nh©n, kh¶ n¨ng tµi chÝnh...
Trong tÊt c¶ c¸c viÖc cÇn lµm th× viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t lµ kh«ng thÓ thiÕu ®îc v× nã gióp c¸c ng©n hµng xem xÐt mét c¸ch toµn diÖn c¸c mÆt cña dù ¸n ®Ó x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n vµ ®Ó ra quyÕt ®Þnh cho vay.
Trªn thùc tÕ cã ng©n hµng ®· bá qua nh÷ng yªu cÇu cÇn thiÕt, kh«ng ®îc thÈm ®Þnh kÜ vµ kh«ng ®ñ th«ng tin nªn cho vay vît qu¸ nhiÒu lÇn vèn tù cã cña doanh nghiÖp, cho vay kh«ng ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay... ChÝnh nh÷ng mãn vay ®ã khi kh«ng hoµn tr¶ ®îc sÏ g©y nªn thiÖt h¹i rÊt lín cho ng©n hµng. NÕu viÖc thÈm ®Þnh kh«ng ®îc chÆt chÏ th× kh¶ n¨ng x¶y ra tæn thÊt ®èi víi ng©n hµng lµ rÊt lín.
Muèn viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n ®¹t kÕt qu¶ th× yªu cÇu vÒ th«ng tin cã liªn quan ®Õn dù ¸n lµ v« cïng quan träng nã gãp phÇn rÊt lín vµo viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n. §iÓm yÕu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i níc ta lµ thiÕu hÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng. §iÒu nµy ®· phÇn nµo lµm gi¶m chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n.
Ngoµi ra chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n tèt hay xÊu cßn phô thuéc vµo ®éi ngò c¸n bé tÝn dông. V× c¸n bé tÝn dông lµ ngêi theo s¸t dù ¸n, ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng th«ng tin sai lÖch vµ lµ ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh cña kho¶n cho vay. Khi tiÕp cËn c¸c dù ¸n tÝn dông trung, dµi h¹n, c¸n bé tÝn dông NÕu kh«ng nghiªn cøu kÜ hå s¬ vay vèn hoÆc do tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ dÉn tíi kh¶ n¨ng ph©n tÝch dù ¸n cßn nhiÒu thiÕu sãt, s¬ hë. Do ®ã, nhiÒu khi cho vay ®· kh«ng ®¸nh gi¸ hÕt ®îc møc ®é rñi ro cña dù ¸n hoÆc kh«ng ph©n tÝch ®îc c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh mét c¸ch chÝnh x¸c, kh«ng ph©n tÝch ®îc kh¶ n¨ng kinh doanh cña l·nh ®¹o doanh nghiÖp, kh«ng biÕt n¨ng lùc thùc sù cña kh¸ch hµng ... Do ®ã, khi hä kinh doanh thua lç sÏ kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng lµ ®iÒu tÊt yÕu.
Kh©u kiÓm tra sau khi cho vay.
§©y lµ kh©u rÊt quan träng trong quy tr×nh ngiÖp vô tÝn dông. Nhng ë chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh kh©u nµy vÉn cha ®îc kiÓm tra chÆt chÏ. Thùc tÕ trong thêi gian qua, cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng sö dông vèn vay sai môc ®Ých, nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ phÝa kh¸ch hµng vµ sù l¬ lµ cña nh©n viªn tÝn dông.
ChÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông, ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn sè lîng kho¶n cho vay, c¸c kho¶n ®¶m b¶o vµ nhiÒu yÕu tè kh¸c. ChÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo môc tiªu cña b¶n th©n ng©n hµng mµ cßn phô thuéc kh¸ nhiÒu vµo chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý.
Cuèi cïng, ®èi víi ng©n hµng viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c¬ chÕ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §©y lµ yÕu tè thuéc néi bé cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, xÐt mét c¸ch kh¸ch quan, cÇn ph¶i x©y dùng ®îc mét c¬ chÕ hîp ®éng hîp lý, nhÞp nhµng gi÷a c¸c bé phËn, c¸c phßng ban lu«n cã sù ¨n khíp víi nhau ®ång thêi sù chØ ®¹o cña c¸c cÊp l·nh ®¹o ph¶i lu«n kÞp thêi vµ cã hiÖu lùc cao. Mét c¬ chÕ ho¹t ®éng tèt chÝnh lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n cho sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ nhê ®ã cã biÖn ph¸p ®óng ®¾n ®Ó n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung, dµi h¹n.
************************************
Ch¬ng II
Thùc tr¹ng vÒ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh
2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh
2.1.1.Qóa tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh:
Cách đây 3 năm vào ngày 16/09/2003 Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành, đơn vị viên thứ 76 của NHĐT&PTVN đã chính thức khai trương đi vào hoạt động. Được thành lập trên cơ sở tách ra từ Sở giao dịch NHĐT&PTVN, Chi nhánh Hà Thành có trụ sở đặt tại Quận Hoàn Kiếm - Trung tâm của Thủ đô Hà Nội, nơi có gần 100 TCTD trong và ngoài nước hoạt động ổn định, đã chiếm lĩnh thị phần. Chi nhánh Hà Thành bắt đầu đi vào hoạt động với nhiều khó khăn, thách thức: tổng nguồn vốn, tổng tài sản nhỏ bé, chưa có nền khách hàng ổn định, dư nợ tín dụng còn thấp, cán bộ thiếu nhiều so với yêu cầu tối thiểu để đảm bảo hoạt động ổn định của một đơn vị mới.thành
2.1.2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh:
a.Nguån vèn:
§èi víi mét Ng©n hµng th× nguån vèn lµ yÕu tè ®Çu vµo cña qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh. Khi nguån vèn cã c¬ cÊu hîp lý, chi phÝ huy ®éng vèn thÊp th× sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng.
B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi nh¸nh Hµ Thµnh. §¬n vÞ: tû VN§
ChØ tiªu
2004
2005
Tæng sè
Tû träng(%)
Tæng sè
Tû träng(%)
Tæng nguån vèn
Ph©n theo ®¬n vÞ tiÒn tÖ
B»ng néi tÖ
B»ng ngo¹i tÖ quy ®æi VN§
Ph©n theo ngµnh
TiÒn göi d©n c
TiÒn göi: TCKT; TCXH
Vèn uû th¸c ®Çu t
TiÒn göi, vay kh¸c
Ph©n theo thêi h¹n
Kh«ng kú h¹n
Kú h¹n díi 12 th¸ng
Kú h¹n trªn 12 th¸ng
1917
1668
249
325
805
326
461
1016
364
537
100%
87%
13%
17%
42%
17%
24%
53%
19%
28%
2487
2139
348
298
1268
373
547
1144
671
671
100%
86%
14%
12%
51%
15%
22%
46%
27%
27%
( Nguån sè liÖu: lÊy tõ phßng kinh doanh cña Chi nh¸nh Hµ Thµnh)
Nguån vèn: 2487 tû VN§, t¨ng 29% so víi n¨m 2004
Tèc ®é t¨ng trëng nguån vèn ®îc biÓu hiÖn trªn biÓu ®å sau:
BiÓu ®å 2.1:Tæng nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m
§¬n vÞ tû ®ång
Trong ®ã:
C¬ cÊu nguån vèn theo ®ång tiÒn:
Néi tÖ: 2193 tû VN§, chiÕm tû träng 86% tæng nguån vèn, t¨ng 31% so víi n¨m 2004.
Ngo¹i tÖ quy ®æi theo VN§: 348 tû VN§, chiÕm tû träng 14% tæng nguån vèn, t¨ng 39% so víi n¨m 2004.
C¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n:
Nguån vèn kh«ng kú h¹n: 1144 tû VN§, chiÕm tû träng 46% tæng nguån vèn, t¨ng 12% so víi n¨m 2004
Nguån vèn cã kú h¹n < 12 th¸ng: 671 tû VN§, chiÕm tû träng 27% tæng nguån vèn, t¨ng 84% so víi n¨m 2004
Nguån vèn cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn: 671 tû VN§, chiÕm tû träng 27% tæng nguån vèn, t¨ng 24% so víi n¨m 2004.
Ph©n lo¹i nguån vèn:
TiÒn göi d©n c: 298 tû VN§, chiÕm tû träng 12% tæng nguån vèn, gi¶m 9% so víi n¨m 2004
TiÒn göi TCKT, TCXH: 1268 tû VN§, chiÕm tû träng 51% tæng nguån vèn, t¨ng 57% so víi n¨m 2004.
Vèn uû th¸c ®Çu t: 373 tû VN§, chiÕm tû träng 15% tæng nguån vèn, t¨ng 14% so víi n¨m 2004
TiÒn göi, vay kh¸c: 547 tû VN§, chiÕm tû träng 22% tæng nguån vèn, t¨ng 18% so víi n¨m 2004
b.Sö dông vèn
Cho vay lµ mét chØ tiªu quan träng, quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, còng dÔ ph¸t sinh rñi ro nhÊt do m«i trêng ph¸p lý, m«i trêng kinh tÕ, tÝnh chÊt kh¸ch quan phøc t¹p. Dùa vµo b¶ng sau chóng ta cã thÓ nh×n nhËn vÒ c¸c kho¶n cho vay cña chi nh¸nh:
B¶ng2.2: T×nh h×nh cho vay cña chi nh¸nh Hµ Thµnh.
§¬n vÞ: triÖu VN§
ChØ tiªu
31/12/2004
31/12/2005
Tæng sè
Tû träng(%)
Tæng sè
Tû träng(%)
1. Doanh sè cho vay
387424
100%
463016
100%
Ng¾n h¹n
309939
80
342631
74
Trung dµi h¹n
77303
20
120385
26
2. Doanh sè thu nî
176962
365394
Ng¾n h¹n
161035
91
270391
74
Trung dµi h¹n
15927
9
95003
26
3. Tæng d nî
205277
312899
Ng¾n h¹n
121113
59
206513
66
Trung dµi h¹n
84164
41
106386
34
4. D nî qu¸ h¹n
2852
2275
Ng¾n h¹n
2053
72
1683
74
Trung dµi h¹n
799
28
592
26
( Nguån sè liÖu: lÊy phßng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Hµ Thµnh )
Nh×n vµo t×nh h×nh cho vay vèn cña chi nh¸nh Hµ Thµnh ta thÊy doanh sè cho vay t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2005, doanh sè cho vay ®¹t 463 tû VN§ t¨ng 76tû VN§ so víi n¨m 2004. Trong ®ã: doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2005 ®¹t 1120 tû VN§ t¨ng 43tû VN§ so víi n¨m 2004.
XÐt vÒ doanh sè thu nî ®· ®¹t 167 tû VN§ n¨m 2004. Trong ®ã thu nî qu¸ h¹n 1,5 tû VN§ n¨m 2004. Sang n¨m 2005 doanh sè thu nî ®¹t 365 tû VN§ t¨ng 198tû VN§ so víi n¨m 2004. Trong ®ã thu nî qu¸ h¹n 4,2 tû VN§. Nguyªn nh©n ph¸t sinh nî qu¸ h¹n: kh¸ch hµng thùc hiÖn ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng ®óng theo tiÕn ®é dù tÝnh cña ph¬ng ¸n. V× vËy viÖc thu håi vèn thêng chËm so víi dù tÝnh trªn ph¬ng ¸n. Ngoµi ra do cho vay tiªu dïng tr¶ nî b»ng l¬ng cña kh¸ch hµng thêng ®Þnh k× thu nî theo hµng th¸ng. V× vËy khi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n ®ét xuÊt hoÆc ®i c«ng t¸c dÉn ®Õn viÖc tr¶ nî kh«ng ®óng k× h¹n nªn ph¶i chuyÓn nî qu¸ h¹n. Kh¶ n¨ng thu håi nî qu¸ h¹n: chi nh¸nh Hµ Thµnh sÏ cè g¾ng tËn thu tÊt c¶ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n díi 360 ngµy. Chi nh¸nh lu«n chÊp hµnh quy ®Þnh vÒ chuyÓn nî qu¸ h¹n, kh«ng cã trêng hîp nµo ®Õn h¹n mµ kh«ng chuyÓn nî qu¸ h¹n.
Tæng d nî ®Õn 31/12/2004 ®¹t 205,2 tû VN§, trong ®ã: d nî ng¾n h¹n 121,1tû VN§ chiÕm tû träng 59%/tæng d nî; d nî trung vµ dµi h¹n 84,1 tû VN§ chiÕm tû träng 41%/tæng d nî. §Õn n¨m 2005, tæng d nî ®¹t 312,8 tû VN§. Trong ®ã, n¨m 2005: d nî ng¾n h¹n 206,5 tû VN§, chiÕm tû träng 66%/ tæng d nî, d nî trung dµi h¹n: 106,3 tû VN§ chiÕm tû träng 34%/ tæng d nî.
c.C¸c ho¹t ®éng kh¸c:
Triển khai nhanh hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mở rộng các loại hình dịch vụ, phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng cá nhân và các thành phần kinh tế dân doanh:
Chi nhánh đã nhanh chóng làm chủ công nghệ ngân hàng hiện đại, một mặt triển khai tốt việc áp dụng các sản phẩm, dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến; Mặt khác, chủ động nghiên cứu triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới của hệ thống như Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm khuyến mại kèm bảo hiểm, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần... chi trả lãi, gốc trái phiếu an toàn, đúng chế độ, đảm bảo uy tín của hệ thống NHĐT&PTVN; phát triển mạnh các dịch vụ thu tiền tại nhà, thu mua séc du lịch; Chi nhánh Hà Thành cũng là một trong những Chi nhánh đầu tiên trong toàn hệ thống triển khai phát hành bank draft, thanh toán thẻ VISA CARD, MASTER CARD (doanh số đạt gần 1.5 triệu USD), chuyển tiền WESTERN UNION, thu đổi 8 loại ngoại tệ mạnh, đầu mối chi trả kiều hối Đài Loan của hệ thống NHĐT&PTVN, phát hành thẻ ATM, dịch vụ trả lương cho các đơn vị. Trong các sản phẩm tín dụng, ngoài việc cung ứng các sản phẩm tín dụng ngắn, trung, dài hạn còn nghiên cứu đưa vào sản phẩm mới như cho vay mua ô tô, mua nhà chung cư, … bước đầu các sản phẩm, dịch vụ mới này đã được khách hàng đón nhận rất nhiệt tình.
Nhờ áp dụng triệt để mô hình giao dịch một cửa để thực hiện các giao dịch tại Ngân hàng, thời gian phục vụ giao dịch với khách hàng được rút ngắn, thủ tục được giản tiện nhưng vẫn bảo đảm đầy đủ đúng quy định đã đem lại sự hài lòng và niềm tin với đông đảo khách hàng.
Ngoài ra, với đặc điểm giao dịch cả ngày thứ 7, Chủ nhật, ngày lễ tết, thời gian giao dịch kéo dài đến 18h hàng ngày, Chi nhánh Hà Thành đã trở thành sự lựa chọn số một của đông đảo khách hàng. Đến nay, sau 3 năm hoạt động, Chi nhánh đã mở mới thêm được 17.000 tài khoản cá nhân, 550 tài khoàn doanh nghiệp và phát hành mới thêm được 17.000 thẻ ATM.
Bám sát định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ, với ý thức tự chủ, nỗ lực, Chi nhánh Hà Thành đang là một trong những chi nhánh phục vụ đa dạng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bằng việc tích cực tham gia vào các hoạt động Ngân hàng phục vụ các sự kiện trọng đại của đất nước như SEAGAMES 22, Hội nghị cấp cao ASEM5, triển lãm Banking 2005, triển lãm thành tựu 60 năm nước CHXHCN Việt nam, Hội nghị APEC, hoạt động dịch vụ của Chi nhánh đã không ngừng phát triển, góp phần nâng doanh thu dịch vụ lên chiếm hơn 30% trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh và là cơ sở để Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tiếp tục chọn Chi nhánh Hà Thành là nơi triển khai thử nghiệm các sản phẩm dịch vụ mới trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tiếp tục hoàn thiện mô hình ngân hàng bán lẻ bằng việc tách Phòng DVKH thành 2 phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp và Dịch vụ khách hàng cá nhân (tháng 4/2006) để đảm bảo nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và có điều kiện đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Phát triển mạng lưới gắn chặt với phục vụ nhóm khách hàng mục tiêu đã chứng minh tính hiệu quả, thiết thực.
Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng được Chi nhánh triển khai cung ứng rất tốt đến khu vực dân cư, cơ quan, tổ chức bằng các biện pháp tăng cường các hoạt động thông tin tuyên truyền, vận động khách hàng tại các khu vực tập trung dân cư. Phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ tới khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung các trường đại học, bệnh viện …
Chi nhánh Hà Thành được thành lập trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch Trung tâm và 3 QTK trực thuộc Sở giao dịch NHĐT&PTVN, do vậy, mạng lưới và quy mô hoạt động lúc khởi điểm còn hạn chế. Nhận thức được rằng với một Chi nhánh mới thành lập, việc mở rộng mạng lưới là rất cần thiết để có thể phát triển, quảng bá hình ảnh của mình. Trong 3 năm qua, Chi nhánh đã tiến hành mở mới Phòng giao dịch Bách Khoa (tháng 4/2004) tại Phường Bách Khoa, QTK Học viện Ngân hàng (tháng 5/2005), Quỹ tiết kiệm số 8 (tháng 8/2004) tại 67 Núi Trúc để tập trung đối tượng khách hàng là sinh viên, học sinh và các trường học; Phòng giao dịch 19/8 (tháng 3/2005) là ngân hàng chỉ định thanh toán phục vụ trung tâm giao dịch chứng khoán Hà nội; Phòng Giao dịch Trung tâm tiếp tục tận dụng ưu thế về vị trí trung tâm, khẳng định vai trò đi đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng thực hiện nâng cấp QTK 9 thành Phòng giao dịch Lê Đại Hành, nâng cấp Quỹ TK số 10 thành Điểm giao dịch đưa tổng số điểm giao dịch của Chi nhánh lên thành 4 Phòng giao dịch và 1 Điểm giao dịch, 1 Quỹ tiết kiệm. Tiếp tục bài học thành công trên, Chi nhánh Hà Thành dự kiến thành lập Phòng Giao dịch Bất động sản tại trung tâm giao dịch bất động sản Hà nội, và Phòng giao dịch Tôn Thất Tùng tại Trường Đại học Y
Chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc phát triển mạng lưới ATM, coi đây là bước khởi đầu cho việc tiếp tục cung cấp các dịch vụ Ngân hàng tới các trường học, bệnh viện. Số lượng máy ATM do Chi nhánh quản lý đã tăng từ 2 máy ATM vào thời điểm thành lập lên tới 12 ATM vào thời điểm hiện nay.
Như vậy, có thể nói công tác phát triển mạng lưới của Chi nhánh đã làm thời gian qua và có hiệu quả tốt. Mạng lưới các điểm giao dịch được mở rộng của Chi nhánh rất phù hợp để Chi nhánh triển khai theo mô hình bán lẻ, hiện đại và góp phần quan trọng vào công tác huy động vốn của Chi nhánh. Đến nay, hình ảnh của Chi nhánh Hà Thành hoạt động phục vụ gắn với các khu vực Trung tâm thương mại sầm uất, khu vực trường học, bệnh viện, đông dân cư, Ngân hàng hoạt động phục vụ thị trường chứng khoán đã trở nên quen thuộc với mọi đối tượng khách hàng..
Thực hiện hoạt động Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán góp phần đa dạng hoá hoạt động, quảng bá hình ảnh, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
Cùng với việc Trung tâm Giao dịch chứng khoán Hà Nội được thành lập, Chi nhánh Hà Thành được NHĐT&PTVN giao nhiệm vụ làm Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán, đây là lĩnh vực kinh doanh mới đầy tiềm năng. Nhận thức được vấn đề này Chi nhánh đã thành lập PGD 19/8 có trụ sở ngay tại TTTGDCK Hà nội, khai trương hoạt động cùng ngày với TTGDCK Hà nội.
Với chức năng là Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán, kết quả hoạt động trong lĩnh vực này đã đạt được kết quả đáng kể, cụ thể: thực hiện thanh toán tiền (nhận, chi trả, chuyển tiền đặt cọc của các nhà đầu tư chứng khoán) cho trên 100 phiên đấu giá của TTGDCK Hà Nội theo đúng quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn chính xác và nhanh chóng; tham gia đầy đủ các phiên đấu thầu trái phiếu Chính phủ tại TTGDCK Hà nội góp phần vào việc thành công của các phiên giao dịch đấu thầu trái phiếu chính phủ của TTGDCK Hà nội cho đến nay Chi nhánh đã trúng thầu trên 1.000 tỷ trái phiếu Chính phủ và trái phiếu đô thị. Ngoài ra, Chi nhánh đã triển khai một số nghiệp vụ mới phục vụ hoạt động kinh doanh chứng khoán; Cụ thể: ký hợp đồng hợp tác toàn diện với Trung tâm Lưu ký Chứng khoán, ký hợp đồng cho vay đảm bảo khả năng thanh toán với 19/21 Công ty Chứng khoán nhằm đảm bảo cho hoạt động thông suốt của thị trường chứng khoán.
Ngoài các hoạt động trên, sau khi được sự chấp thuận của NHĐT&PTVN về việc đầu tư trực tiếp trên thị trường chứng khoán và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố cổ phiếu, trái phiếu niêm yết trên thị trường chứng khoán, Chi nhánh đang tiếp cận các nhà đầu tư, các Công ty chứng khoán, các Công ty chuẩn bị cổ phần hoá,.... xây dựng các quy trình tác nghiệp tại Chi nhánh để triển khai các nghiệp vụ trên. Đến nay, Chi nhánh đã đầu tư mua 1.500.000 cổ phiếu của Công ty CP Nhiệt điện Phả Lại (Chi nhánh đã bán 750.000 cổ phiếu và lợi nhuận thu được là 7,7 tỷ VND), 800.000 cổ phiếu Công ty CP Gas Petrolimex.
Như vậy có thể nói, Chi nhánh không những đã và đang hoàn thành nhiệm vụ của Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán, hoạt động phục vụ thị trường chứng khoán Hà nội giúp thị trường chứng khoán dần dần đi vào hiệu quả, góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường chứng khoán Việt nam mà cón mở hướng đầu tư mới, phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ thị trường chứng khoán, tạo nguồn thu cho Chi nhánh, là nơi tiếp thị, quảng bá hình ảnh của BIDV trước tình hình cổ phần hoá các DNNN đang phát triển mạnh mẽ.
2.2 thùc tr¹ng chÊt lîng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T vµ Ph¸t triÓn Hµ Thµnh
2.2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh:
Ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng diÔn ra trong ®iÒu kiÖn m«i trêng kinh tÕ ®ang cã nh÷ng thuËn lîi c¬ b¶n, nÒn kinh tÕ níc ta ®ang khëi s¾c vµ ®ang tiÕp tôc ph¸t triÓn, tèc ®é t¨ng trëng kinh tÕ cao… t¹o c¬ héi cho c¸c ng©n hµng më réng tÝn dông phôc vô nhu cÇu vÒ vèn cho ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t dù ¸n cña c¸c doanh nghiÖp, gãp phÇn vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc.
Víi chñ tr¬ng ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ níc, ho¹t ®éng tµi chÝnh tiÒn tÖ cã nhiÒu tiÕn bé, ngµnh ng©n hµng thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®iÒu chØnh l·i suÊt , gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc, níi láng c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ phï hîp víi diÔn biÕn thÞ trêng, chÊt lîng tÝn dông ®îc c¶i thiÖn, tû lÖ nî xÊu cã xu híng gi¶m dÇn.
B¶ng 2.3: D nî theo thµnh phÇn kinh tÕ.
§¬n vÞ: triÖu VN§
ChØ tiªu
2004
2005
Tæng
Tû träng(%)
Tæng
Tû träng(%)
Tæng d nî cho vay
205227
100%
312899
100%
1. DNQD
2. DNNQD
125188
80039
61
39
153320
159579
49
51
( Nguån sè liÖu: lÊy tõ phßng tÝn dông cña Chi nh¸nh Hµ Thµnh)
VÒ c¬ cÊu cho vay trung dµi h¹n cña chi nh¸nh Hµ Thµnh trong thêi gian qua cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vÉn chñ yÕu lµ cho vay ng¾n h¹n vµ tËp trung vµo doanh nghiÖp nhµ níc. Trong hai n¨m võa qua phÇn lín chi nh¸nh Hµ Thµnh cho vay u thÕ vÒ bªn doanh nghiÖp quèc doanh cao h¬n so víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.
Nguyªn nh©n cña thùc tr¹ng trªn lµ: do c¸c dù ¸n vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®a phÇn kh«ng tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn ( vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, vÒ vèn tù cã). H¬n n÷a, ®©y lµ mét thÞ trêng ®Çy phøc t¹p, lu«n tiÒm Èn nh÷ng vÊn ®Ò rñi ro khã cã thÓ lêng tríc ®îc, MÆt kh¸c, sù n¨ng ®éng cña mét sè ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh thêng ®ång nghÜa víi sù t¸o b¹o, xem thêng ph¸p luËt, sö dông vèn sai môc ®Ých nªn dÔ ®a Ng©n hµng trë thµnh n¹n nh©n cña nh÷ng mãn nî khã ®ßi. Do ®ã, nhËn biÕt ®îc nguy c¬ rñi ro cña khu vùc kinh tÕ nµy mµ chi nh¸nh ®· thËn träng trong viÖc cho vay ®èi víi khu vùc nµy, tû lÖ cho vay ®èi víi khu vùc nµy thêng thÊp h¬n so víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh.
Nhng nh×n l¹i trong 2 n¨m gÇn ®©y chi nh¸nh ®· më réng ®èi víi c¸c kho¶n cho vay cña m×nh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, trong ®ã n¨m 2004 ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ 80 tû VN§ chiÕm tû träng 39%/tæng d nî cho vay vµ sang n¨m 2005 ®· t¨ng lªn 159,6 tû VN§ chiÕm tû träng 51%/tæng d nî cho vay.
BiÓu ®å 2.2:D nî tÝn dông cña NH§T&PT chi nh¸nh Hµ Thµnh
N¨m 2004,2005
§¬n vÞ tû ®ång
Từ định hướng hoạt động đã được xác định là phục vụ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, Chi nhánh đã nhanh chóng thay đổi nhận thức, đổi mới tác phong làm việc, xây dựng cơ chế, chính sách phù hợp, tranh thủ nguồn vốn kể cả trong nước và ngoài nước để có thể hỗ trợ tốt cho khách hàng. Tăng cường tiếp thị phát triển khách hàng, tăng cường hợp tác với các hiệp hội (Hội Doanh nghiệp trẻ thành phố Hà Nội, Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ ...) hợp tác với các Tổng công ty trong việc cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng, phục vụ tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước theo chủ trương của Đảng và Nhà nước.
Những nỗ lực phấn đấu của Chi nhánh đã góp phần nâng số khách hàng quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ 12 khách hàng là doanh nghiệp, sau 3 năm hoạt động, đã có gần 145 khách hàng là doanh nghiệp quan hệ vay vốn thường xuyên trong đó, 95% khách hàng là khách hàng ngoài quốc doanh, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm 90%, cho vay có tài sản đảm bảo đạt 70% tổng dư nợ.
Hoạt động tín dụng được gắn liền với các dịch vụ Ngân hàng, với phương châm phục vụ khép kín các nhu cầu của doanh nghiệp, ngay từ khi lựa chọn khách hàng, Chi nhánh đã có định hướng lựa chọn những doanh nghiệp có khả năng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, trong quá trình giao dịch, luôn khuyến khích, vận động khách hàng sử dụng đa dạng các dịch vụ ngân hàng, tiến tới đưa mọi giao dịch của doanh nghiệp tập trung về Chi nhánh Hà Thành phục vụ.
Có thể nói, hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong 3 năm qua đã có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã có bước tăng trưởng ổn định, an toàn, hiệu quả, hình ảnh của Chi nhánh Hà Thành, một NHTM QD chuyên doanh phục vụ các đơn vị ngoài quốc doanh đã được rất nhiều các đơn vị biết tới và lựa chọn Hà Thành là đơn vị cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho mình. Trong số các khách hàng đó, rất nhiều các đơn vị đã có thương hiệu trên thị trường, các khách hàng tiêu biểu đó có thể kể đến là Công ty FPT, Công ty xăng dầu Hàng không, Công ty VIMECO, các Công ty trong tập đoàn Hoà Phát, Công ty TNHH Hoà Bình, Công ty Văn phòng phẩm Hồng Hà,...
Cã ®îc ®iÒu nµy lµ do Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh ®· x©y dùng mét chÝnh s¸ch tÝn dông ®i ®«i víi chÝnh s¸ch nguån vèn hiÖu qu¶. Vèn ®Çu t trung, dµi h¹n cña ng©n hµng tËp trung ®Ó ®Çu t cho c¸c doanh nghiÖp mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ tiªn tiÕn... Ng©n hµng coi tÝn dông ®Çu t ph¸t triÓn, tÝn dông thi c«ng x©y l¾p... lµ mÆt trËn hµng ®Çu, ®ång thêi ng©n hµng ®· tËp trung vèn cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm cña Nhµ níc, c¸c tæng c«ng ty, c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc gióp c¸c doanh nghiÖp gi÷ v÷ng vai trß chñ ®¹o cña nÒn kinh tÕ quèc d©n.
B¶ng 2.4: C¬ cÊu d nî theo thêi gian
§¬n vÞ tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m
2003
N¨m
2004
N¨m
2005
Tû lÖ t¨ng trëng(%)
2004/2003
2005/2004
Tæng d nî
143,3
205,3
312,9
43,3
52,1
- Ng¾n h¹n
76,2
121,3
206,3
59,2
70,2
- Trung- dai h¹n
67,1
84
106,6
25,3
26,2
(Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T&PT chi nh¸nh Hµ Thµnh)
Ta thÊy c¬ cÊu d nî theo thêi gian vÉn cã chªnh lÖch gi÷a ngÊn h¹n, trung vµ dµi h¹n.tû träng d nî ng¾n h¹n vÉn chiÕm tû träng cao nhÊt trogn tæng d nî cña ng©n hµng. §iÒu nµy cho thÊy cho vay ng¾n h¹n vÉn lu«n lµ kho¶n cho vay lín nhÊt cña ng©n hµng nµy.§iÌu ®ã cµng chøng tá lîi nhuËn cña ng©n hµng nµy ®a phÇn la do hoËt ®éng cho vay ng¾n h¹n mang l¹i. §©y lµ kho¶n cho vay tuy cs l·i suÊt thÊp nhng l¹i cã thêi gian thu håi vèn nhanh nªn rÊt an toµn.Tèc ®é t¨ng trëng cña d nî ng¾n h¹n vÉn kh«ng ngõng t¨ng qua c¸c n¨m
Qua b¶ng sè liÖu trªn ta cßn thÊy tû träng d nî trung- dµi h¹n cña 3 n¨m chiÕm tû träng t¬ng ®èi cao. D nî trung h¹n vÉn cã chiÒu híng t¨ng lªn nhng víi tèc ®é t¨ng kh«ng cao, cô thÓ lµ tèc ®é t¨ng cña d nî trung- dµi h¹n n¨m 2005 so víi n¨m 2004 lµ 26,2%,n¨m 2004 so víi n¨m 2003 lµ 25,3 %.Tuy tèc dé cã t¨ng nhng tû träng l¹i rÊt thÊp v× vËy mµ lîi nhuËn cña hoËt ®éng nµy mang l¹i cho ng©n hµng lµ kh«ng cao.§iÒu nµy cho thÊy kh¸ch hµng cã nhu cÇu trung- dµi h¹n cña chi nh¸nh Hµ Thµnh tuy nhiÒu nhng ng©n hµng nµy cha ®¸p øng ®ñ nhu cÇu cña hä. ChÝnh v× vËy mµ chi nh¸nh ._.h vÜ m« dÉn ®Õn kinh doanh thua lç, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng.
+ Do t¸c ®éng cña m«i trêng ph¸p lÝ cho ho¹t ®éng tÝn dông cØa ng©n hµng cha ®Çy ®ñ. C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lÝ Nhµ níc ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ së h÷u lµm cho viÖc thÕ chÊp vµ xö lÝ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng khã kh¨n phøc t¹p vµ nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c. ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña c¸c doanh nghiÖp cha nghiªm tóc. §a sè c¸c sè liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc, sè liÖu ph¶n ¸nh kh«ng chÝnh x¸c thùc tr¹ng t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu tranh chÊp tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè b·o l·nh, cha b¶o vÖ quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cña ngêi vay.
+ Do nÒn kinh tÕ trong níc cha æn ®Þnh nhiÒu doanh nghiÖp cha tiÕp cËn ®îc thÞ trêng nªn kh«ng cã dù ¸n ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ. Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu doanh nghiÖp ®Çu t hµng triÖu USD ®Ó nhËp d©y chuyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, c«ng tr×nh cha kÞp thu håi vèn th× trªn thÞ trêng ®· trµn ®Çy nh÷ng s¶n phÈm ngo¹i nhËp chÊt lîng cao dÉn ®Õn thÞ trêng b·o hoµ lo¹i s¶n phÈm dã dÉn ®Õn kinh doanh thua lç doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî.
Mét ®iÒu cuèi cóng n÷a lµ qui ®Þnh cã tÝnh chÊt ph¸p qui cña Nhµ níc vµ cña ngµnh liªn quan ®Õn tÝn dông trung, dµi h¹n thiÕu thèng nhÊt vµ kh«ng ®ång bé g©y khã kh¨n cho c¶ doanh nghiÖp vµ ng©n hµng trong viÖc më réng tÝn dông trung, dµi h¹n .
Ch¬ng III
Mét sè gi¶I ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn hµ thµnh
3.1. §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh
3.1.1.§Þnh híng
§Ó x©y dùng vµ chuÈn bÞ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt vÒ vèn, c«ng nghÖ, kÜ n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®Ó x©y dùng Chi nh¸nh NH§T& PT Hµ Thµnh ph¸t triÓn v÷ng m¹nh vµ héi nhËp quèc tÕ, phôc vô ®¾c lùc cho ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc. Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh ®· ®Ò ra ®Þnh híng cô thÓ nh sau:
X©y dùng Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh thµnh Chi nh¸nh ng©n hµng v÷ng m¹nh thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp ( ®a s¶n phÈm, ®a kh¸ch hµng, ®a thÞ trêng), ®a së h÷u. X©y dùng m« h×nh tæ chøc hîp lý phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ ®Êt níc.
§Èy m¹nh øng dông c«ng nghÖ ®Ó n©ng cao chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ kinh doanh.
TiÕp tôc ph¸t huy nghÒ truyÒn thèng theo ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ trêng ®ã lµ cho vay trung, dµi h¹n ®Ó phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn.
N©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh:
Tõng bíc hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c chÕ ®é, quy ®Þnh, quy tr×nh cho tõng nghiÖp vô. Më réng vµ n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c ®èi ngo¹i víi c¸c tæ chøc tiÒn tÖ-tµi chÝnh trong vµ ngoµi níc. TiÕp tôc thùc hiÖn kiÓm to¸n quèc tÕ vµ tõng bø¬c ®a vµo triÓn khai ¸p dông c¸c chuÈn mùc kÕ to¸n quèc tÕ. N©ng cao c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t b»ng viÖc thµnh lËp ban kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé vµ ban hµnh quy chÕ kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé. Tõng bíc hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý ®¸p øng yªu cÇu qu¶n lý ng©n hµng hiÖn ®¹i, x©y dùng vµ ®a vµo vËn hµnh c¸c ch¬ng tr×nh tin häc phôc vô vµ qu¶n lý ®iÒu hµnh, th«ng tin tÝn dông ...
3.1.2.Ph¬ng híng chñ yÕu.
Ngay từ khi thành lập Chi nhánh Hà Thành, Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã trực tiếp chỉ đạo định hướng và nhiệm vụ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành:
Tập trung chuyên sâu phục vụ đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo ra giá trị gia tăng cho nền kinh tế quốc dân bao gồm: các Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, Công ty Liên doanh, Công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, các hộ kinh doanh cá thể và các nhu cầu hợp pháp khác về tín dụng và dịch vụ ngân hàng của các khách hàng ngoài quốc doanh và các nhu cầu vốn để đầu tư chiều sâu nâng cao sự cạnh tranh của sản phẩm.
Là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ về quản lý để tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Áp dụng đồng bộ và toàn diện DA HĐH ngay sau khi đi vào hoạt động để phát triển Chi nhánh theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, chuyên sâu trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ và tiện ích ngân hàng cho các đối tượng khách hàng.
Là đơn vị đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ mới như thẻ thanh toán, hệ thống ATM,
Homebanking...phát triển Chi nhánh thành hình mẫu về mô hình hoạt động của một ngân hàng hiện đại theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Hoàn thiện mô hình tổ chức, và xây dựng quy trình nghiệp vụ theo hướng chuẩn mực và thông lệ quốc tế, hoạt động an toàn, hiệu quả, có sức cạnh tranh cao.
Xây dựng chính sách kinh doanh, kế hoạch kinh doanh về tín dụng, nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ một cách linh hoạt. Bám sát thực tế thị trường, đa dạng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đổi mới về nhận thức hình thành phong cách phục vụ văn minh, lịch sự đối với khách hàng để nâng cao vị thế, hình ảnh trong giai đoạn phát triển mới của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tuân thủ luật pháp, an toàn, hiệu quả và lợi nhuận cao chủ yếu từ các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ là thước đo để xác định chất lượng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Đến 2005 tổng tài sản, nguồn vốn, thu dịch vụ tăng 4 đến 5 lần.
3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh
Nh ë ch¬ng I ®· ph©n tÝch n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ kh¶ n¨ng ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vay vèn, ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng vµ ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ.
Trªn c¬ së b¸m s¸t nh÷ng nhu cÇu ®ã, kÕt hîp víi viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n cña NH§T&PT Hµ Thµnh, cã thÓ thÊy ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n th× trong thêi gian tíi NH§T&PT Hµ Thµnh cÇn tiÕn hµnh tæng hîp mét sè ph¸p xuyªn suèt c¸c kh©u tõ t¹o nguån, thu hót kh¸ch hµng ®Õn qu¶n lý tÝn dông tríc trong vµ sau khi cho vay. Cô thÓ:
3.2.1. Ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp
§Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung- dµi h¹n cña ng©n hµng th× ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp rÊt quan träng,gi¶m thiÓu rñi roc ho ng©n hµng.
a. Néi dung ph©n tÝch
Ph©n tÝch kh¸i qu¸t t×nh h×nh ®¶m b¶o vèn cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh
Ph©n tÝch t×nh h×nh vèn trong lu©n chuyÓn vµ trong dù tr÷( t×nh h×nh tµi s¶n cè ®Þnh, dù tr÷ tµi s¶n lu ®éng, vèn lu©n chuyÓn, hiÖu qu¶ sö dông vèn)
Ph©n tÝch t×nh h×nh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp
b. Ph¬ng ph¸p ph©n tÝch
So s¸nh kú nµy víi kú tríc, sè thùc tÕ víi sè kÕ ho¹ch ®Ó thÊy ®îc møc ®é ph¸t triÓn
So s¸nh víi tiªu chuÈn chung còng nh tiªu chuÈn toµn ngµnh ®Ó ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp trong mèi quan hÖ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c, trªn c¬ së ®ã ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh ,t×nh h×nh tµi chÝnh vµ xu híng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp
So s¸nh møc ®é trung b×nh c¸c th«ng sè gi÷a ngµnh nµy víi ngµnh kh¸c ®Ò ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ sö dông vèn gi· c¸c doanh nghiÖp .
Trong sè c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, c¸n bé TÝn dông nªn chó träng ®Õn c¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp
* Tû suÊt lîi nhuËn =
ChØ tiªu nµy ph¶i cao h¬n l·i vay Ng©n hµng th× dù ¸n níi ®îc chÊp nhËn
* HÖ sè tµi trî =
Kh¶ n¨ng tù chñ vÒ tµi chÝnh thÓ hiÖn kh¶ n¨ng tù c©n ®èi vÒ tµi chÝnh cóa doanh nghiÖp ®Ó ®¸p øng c¸c kho¶n nî ph¶i tr¶ tøc biÓu hiÖn kh¶ n¨ng chi tr¶ cña doanh nghiÖp
* N¨ng lùc ®i vay =
Nh÷ng doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng tù chñ vÒ tµi chÝnh cao thêng cã n¨ng lùc ®i vay rÊt cao, dùa vµo chØ sè nµy Ng©n hµng cã thÓ ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp bªn c¹nh c¸c b¸o c¸o vµ chØ tiªu kh¸c.
Vèn b»ng tiÒn + C¸c kho¶n ph¶i thu
* Kh¶ n¨ng thanh =
to¸n ng¾n h¹n Nî ng¾n h¹n + C¸c kho¶n ph¶i tr¶
ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng thanh to¸n c¸c kho¶n nî ng¾n h¹n cña doanh nghiÖp
Gi¸ trÞ s¶n lîng hµng ho¸ thùc hiÖn
* Kh¶ n¨ng s¶n xuÊt
kinh doanh NV cña doanh nghiÖp
ChØ tiªu nµy cho thÊy víi mét ®ång vèn th× doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng s¶n sinh ra bao nhiªu ®ång gi¸ trÞ s¶n lîng hµng ho¸
Sau khi dïng hÖ thèng chØ tiªu trªn vµ mét sè chØ tiªu kh¸c, c¸n bé TÝn dông tiÕn hµnh cho ®iÓm theo møc cô thÓ nµ doanh nghiÖp ®¹t ®îc(Phô lôc ). Kh©u cuèi cïng lµ ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i doanh nghiÖp theo tæng sã ®iÓm ®¹t ®îc :
Tõ 35 ®Õn 51 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i A
Tõ 18 ®Õn 36 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i B
Díi 18 ®iÓm lµ doanh nghiÖp lo¹i C
Cã thÓ nãi ®©y lµ nét ph¬ng ph¸p rÊt h÷u hiÖu nh»m gióp c¸n bé TÝn dông th¸y râ ®îc tinhf h×nh tµi chÝnh vµ kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tuy nhiªn cã mét yªu cÇu ®«Ý víi ph¬ng ph¸p nµy lµ ph¶i chÝnh x¸c vµ cËp nhËt thêng xuyªn . NÕu sè liÖu kh«ng chÝnh x¸c hay ®· lçi thêi th× sè ®iÓm tÝnh ®îc sÏ hoµn toµn kh¸c xa so víi thùc tÕ. HiÖn nay dï chi nh¸nh ®· ¸p dông ph¬ng ph¸p nµy song nã chØ phæ biÕn díi d¹ng tæng kÕt cuèi kú cho mçi doanh nghiÖp chø kh«ng ®îc cËp nhËt thêng xuyªn, h¬n n÷a ph¬ng ph¸p nµy cha ®îc ¸p dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ do c¸c c¸n bé TÝn dông trÎ cßn gÆp nhiÒu bì ngì khi ¸p dông.
3.2.2. Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh
BiÕt ngêi biÕt ta tr¨m trËn tr¨m th¾ng, c©u nãi nµy cã ý nghÜa sèng cßn ®èi víi ho¹t ®éng c¹nh tranh gay g¾t cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay. Chi nh¸nh cÇn cã mét trung t©m thu thËp th«ng tin TÝn dông còng nh nghiªn cøu tiÒm lùc còng nh ph¬ng híng ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn ®Ó tø ®ã ®a ra ®èi s¸ch thÝch hîp, khai th¸c tèi ®a lîi thÕ cña chi nh¸nh, më méng thÞ phÇn còng nh t¹p trung vµo mét ®o¹n thÞ trêng ®Ó nÐ tr¸nh khi kh«ng ®ñ søc c¹nh tranh.
3.2.3. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cho vay vµ dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng cho vay
M«i trêng ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng rÊt thu¹n lîi cho viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh ®Çu t nh»m thu hót kh¸ch hµng , t¨ng quy m« TÝn dông , ph©n t¸n rñi ro. Ph©n t¸n rñi ro lµ nh»m tr¸nh tËp trung vèn ®Çu t qu¸ lín vµo mét dî ¸n hay nhãm kh¸ch hµng nµo ®ã ®Ó khi dù ¸n nÕu cã x¶y ra rñi ro th× Ng©n hµng kh«ng bÞ thiÖt h¹i qu¸ lín g©y ¶nh hëng nghiªm träng ®Õn t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña Ng©n hµng.
HiÖn t¹i Ng©n hµng Ýt tiÕp cËn ®îc víi nhãm kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhá hay nhu cÇu TÝn dông cña c¸ nh©n hé gia ®×nh mµ chñ yÕu híng tíi ®èi tîng lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng ®ã lµ c¸c xÝ nghiÖp thi c«ng x©y l¾p quèc doanh.
3.2.4. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n
Mèi quan t©m hµng dÇu cña c¸c Ng©n hµng khi cho vay lµ kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n tõ kÕt qu¶ kinh doanh cña ngêi vay chø kh«ng ph¶i lµ ph¸t m¹i tµi s¶n cña hä ®Ó ®¶m b¶o thu håi nî. ChÝnh v× vËy, tríc khi cÊp ph¸t tiÒn vay c¸n bé TÝn dông nªn ph©n tÝch kü c¸c dî ¸n nh»m gi¶m thiÓu rñi ro cho Ng©n hµng . C¸n bé TÝn dông nªn quan t©m hai néi dung sau:
- Ph¬ng ¸n, dù ¸n vay ph¶i ®¸p øng ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay, môc ®Ých sö dông nguån vèn vay, nguyªn t¾c cho vay theo thÓ lÖ quy ®Þnh cô thÓ ®èi
víi tõng lo¹i vay, ®¶m b¶o sau khi cho vay Ng©n hµng sÏ thu håi ®îc c¶ gèc vµ l·i.
- Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ, hîp lÖ hîp ph¸p theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu x¶y ra tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an toµn ph¸p lý cho Ng©n hµng .
3.2.5. BiÖn ph¸p t¹o nguån, sö dông nguån cã hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao chÊt lîng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n
Nh ®· ph©n tÝch trong ch¬ng 2, c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh lµ kh©u träng yÕu mµ chi nh¸nh cÇn quan t©m kh¾c phôc. Cã tù chñ ®îc nguån vèn, chi nh¸nh míi cã thÓ tËp trung vµo më réng cho vay, dÞch vô.. mµ kh«ng ph¶i lo ®¸p øng nhu cÇu rót vèn ra hay kh«ng thÓ tham gia vµo c¸c dù ¸n lín do ph¶i tr¶i qua qu¸ tr×nh xin ®iÒu chuyÓn vèn, g©y chËm trÔ, lì mÊt c¬ héi ®Çu t.
a. BiÖn ph¸p t¹o nguån
§a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng nhÊt lµ ph¸t triÓn tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ
Mét lîng lín tiÒn thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn cha ®îc chi nh¸nh tËn dông. Lîng tiÒn nµy tuy chØ lµ nguån nh¾n h¹n nhng lµ nguån cã chi phÝ thÊp vµ cã khèi lîng lín trªn ®Þa bµn, ®ã lµ c¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña c¸c doanh nghiÖp: tiÒn thanh to¸n cha dïng, tiÒn l¬ng cha ®Õn h¹n thanh to¸n, tiÒn mua hµng ho¸, vËt t ... Nªn ch¨ng chi nh¸nh khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp më tµi kho¶n tr¶ l¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh hay ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n hé an toµn thuËn tiÖn vµ nhanh chãng ®Ó thu hót tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp nµy.
CÇn c¶i tiÕn m« h×nh giao dÞch t¹i quÇy tiÕt kiÖm tõ giao dÞch ngang sang giao dÞch däc. Khi ngêi göi tiÒn ph¶i tiÕp xóc víi 3 kh©u : kÕ to¸n viªn, kiÓm so¸t viªn vµ thu ng©n dÔ g©y bèi rèi vµ ngì ngµng cho ngêi gëi tiÒn, kh¸ch hµng sÏ kh«ng biÕt chøng tõ cña m×nh ®Õn kh©u nµo ph¶i ®i tiÕp ®Õn bé phËn nµo ... dÔ x¶y ra sai sãt vµ phiÒn to¸i cho kh¸ch hµng vµ c¶ c¸n bé Ng©n hµng sÏ ph¶i híng dÉn cho tõng kh¸ch hµng lµm gi¶m c«ng suÊt lµm viÖc vµ g©y t©m lý khã chÞu cho c¶ hai bªn. Chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn m« h×nh giao dÞch däc nghÜa lµ giao cho mét nh©n viªn chuyªn tr¸ch tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, mäi tr×nh tù, nghiÖp vô do nh©n viªn nµy gi¶i quyÕt t¹o sù thuËn tiÖn ®¬n gi¶n, tho¶i m¸i cho kh¸ch hµng, tr¸nh nhÇm lÉn cho nh©n viªn.
¸p dông ph¬ng ph¸p thanh to¸n tiÖn lîi cho c¸c kho¶n tiÒn göi : mét kh¸ch hµng cã tiÒn göi t¹i bÊt cø quÇy tiÕt kiÖm nµo còng cã thÓ rót t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm kh¸c hay t¹i trô së cña chi nh¸nh. Muèn cã ®îc tiÖn Ých nµy chi nh¸nh nªn sö dông m¹ng kÕ to¸n ®iÖn tö riªng võa ®¶m b¶o tÝnh b¶o mËt cao võa thuËn tiÖn trong viÖc qu¶n lý vµ lu tr÷ chøng tõ.
b.C©n ®èi nguån thêng xuyªn ®Ó x©y dùng ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶
ViÖc c©n ®èi nguån nh»m ®¶m b¶o kÕt hîp hµi hoµ c¸c nguån vèn cã ®îc sao cho hiÖu qu¶ nhÊt. §ã chÝnh lµ viÖc c©n ®èi vèn cho c¸c nhu cÇu sö dông vèn kh¸c nhau. Nh vËy, can ®ãi vèn lµ c«ng viÖc rÊt cÇn thiÕt ®èi víi Ng©n hµng. §©y lµ c¬ së cho viÖc cung cÊp nh÷ng kho¶n TÝn dông cã chÊt lîng cao. Nhµ l·nh ®¹o Ng©n hµng ph¶i dù ®o¸n ®îc nhu cÇu TÝn dông cña nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n, trªn c¬ së kh¶ n¨ng cung øng cña Ng©n hµng lµ bao nhiªu. NÕu chi nh¸nh kh«ng dù ®o¸n ®îc chÝnh x¸c ®îc cung cÇu th× sÏ g©y ø ®äng vèn hay rñi ro thanh kho¶n do kh«ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu. Qua b¶ng c©n ®èi vèn nhµ ®iÒu hµnh cã thÓ nhËn biÕt ®îc ®Æc ®iÓm riªng cña Ng©n hµng n×nh, xu híng vËn ®éng cña cung cÇu vèn, tõ ®ã ®a ra s¸ch lîc, chiÕn lîc vèn, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m khai th¸c mäi thÕ m¹nh cña Ng©n hµng, kh¾c phôc nh÷ng yÕu tè cßn bÊt hîp lý trong c©n ®èi vèn ®Ó nang cao hiÖu qu¶ kinh doanh.
Tr×nh tù c©n ®èi vèn diÔn ra nh sau:
+ LËp b¶ng c©n dèi vèn tæng hîp chi tiÕt : Dùa vµo nh÷ng sè liÖu kÕ to¸n cã ®îc trong ngµy, c¸n bé TÝn dông lËp b¶ng c©n ®èi tæng hîp gi÷a nguån vèn cã ®îc vµ t×nh h×nh sö dông vèn trong ngµy. §èi víi l·nh ®¹o Ng©n hµng th× lËp c©n dèi theo th¸ng, quý, n¨m ®Ó lªn kÕ ho¹ch, chiÕn lîc kinh doanh dµi h¹n. B¶ng tæng hîp can ®ãi ®îc chia thµnh 2 phÇn víi nh÷ng tiªu thøc nhÊt ®Þnh : huy ®éng vµ sö dông vèn.
+ Ph©n tÝch c©n ®èi vèn : Tõ b¶ng c©n ®èi ®· lËp ra ban gi¸m ®èc xem xÐt, ph©n tÝch c¬ cÊu, tû träng cña nguån vèn, tõng kho¶n sö dông vèn. Tæng hîp ®îc b¶ng c©n ®«Ý vèn cña c¸c thêi kú kh¸c nhau c¸n bé Ng©n hµng sÏ thÊy ®îc ®Æc ®iÓm c©n ®èi vèn cña hä còng nh xu híng biÐn ®éng cña tõng kho¶n môc, tø ®ã cã thÓ ®a ra ph¬ng ¸n sö dông vèn trong c¸c thêi k× tiÕp theo.
ViÖc c©n ®èi vèn cã ý nghÜa ®Æc biÖt quan träng ®èi víi ho¹t ®éng TÝn dông cña chi nh¸nh. NhÊt lµ nhu cÇu TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n rÊt lín, nÕu kh«ng lªn c©n ®èi vèn th× sÏ dÔ s¶y ra rñi ro thanh kho¶n, ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng TÝn dông .
3.2.6.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn, cã ®Þnh híng ph¸t triÓn nhuån nh©n lùc
a.Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé TÝn dông:
Mçi c¸n bé TÝn dông sÏ ®îc giao phô tr¸ch mét nhãm kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh, cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chung vÒ ngµnh nghÒ kinh doanh hoÆc lo¹i h×nh doanh nghiÖp... ViÖc ph©n nhãm tuú theo n¨ng lùc, së trêng kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé TÝn dông. Qua ®ã, c¸n bé TÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, tËp trung vµo c«ng viÖc cña m×nh, gi¶m chi phÝ trong ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng .
b.Cã chÕ ®é khen thëng ®·i ngé hîp lý ®èi víi c¸c c¸n bé TÝn dông cã n¨ng lùc, ®ång thêi phØa xö lý nghiªm nh÷ng c¸n bé TÝn dông thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t vèn. Kh«ng ngõng båi dìng n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé .
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh
3.3.1.KiÕn nghÞ víi nhµ níc
Trong nh÷ng n¨m qua,víi ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ cã tÝnh chÊt chiÕn lîc, nÒn kinh tÕ còng nh ho¹t ®éng tÝn dông cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho hoËt ®éng tÝn dông ®Çu t ngµy cµng chÊt lîng, ph¸t huy vai trß ®èi víi nÒn kinh tÕ, nhµ níc cÇn ph¶i thiÕt lËp nhiÒu thuËn lîi h¬n n÷a cho ho¹t ®éng ng©n hµng nhÊt lµ trong lÜnh vùc tÝn dông.
Mét lµ: Nhµ níc ph¶i c©n b»ng thu chi ng©n s¸ch, ph¶I ban hµnh hÖ thèng ph¸p luËn ®ång bé vµ cã hiÖu lùc, t¹o ra hµnh lang ph¸p lý an toµn ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu tcña ng©n hµng nhng vÉn ®¶m b¶o quyÒn tù chñ trong kinh doanh cña ng©n hµng, kh«ng can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.
Hai lµ: Nhµ níc cÇn ph¶i ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®Çy ®ñ vÒ c¸c thÕ m¹nh t¬ng ®èi còng nh nh÷ng h¹n chÕ cña doanh nghiÖp ViÖt Nam so víi c¸c doanh nghiÖp cña c¸c níc trong khu vùcvµ trªn thÕ giíi ®Ó tõ ®ã ®Þnh híng ph¸t triÓn chiÕn lîc c¹nh tranh cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp. §ång thêi nhµ níc nªn thµnh lËp mét trung t©m cung cÊp nh÷ng th«ng tin thÞ trêng, th«ng tin ph¸p luËt…liªn quan ®Õn c¸c vÊn ®Ò mµ c¸c doanh nghiÖp ®ang lùa chän, ®Ó tõ ®ã góp hä cã c¸c quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c trong ho¹t ®éng ®Çu t.
Ba lµ: T¨ng cêng qu¶n lý, quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm cô thÓ víi tõng c¸ nh©n, tæ chøc, ng¨n chÆn n¹n tham nhòng trong ho¹t ®éng tÝn dông gãp phÇn t¨ng hiÖu qu¶ chÊt lîng tÝn dông.
Bèn lµ: Nhµ níc cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a c«ng t¸c cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh vay vèn cña ng©n hµng, ®ång thêi t¹o c¬ së ph¸p lý cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t m¹i tµi s¶n, ®¶m b¶o thu håi nî vay.
N¨m lµ: Nhµ níc cÇn t¹o m«I trêng c¹nh tranh b×nh ®¼ng gi÷a c¸c doanh nghiÖp. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ë níc ta hiÖn nay, viÖc t¹o dùng m«I trêng c¹nh tranh b×nh ®¼ng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc khuyÕn khÝch, thóc ®Èy mäi thµnh phÇn kinh tÕ phat triÓn. Tuy nhiªn chóng ta vÉn cha t¹o ®îc mÆt bµng chung cho c¸c doanh nghiÖp c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ…Trong viÖc vay vèn ng©n hµng th× c¸c doanh nghiÖp nhµ níc vÉn ®îc u tiªn h¬n vµ t©m lý chung cña c¸c ng©n hµng thêng duyÖt cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh h¬n lµ doanh nghiÖp t nh©n ngay c¶ khi c¸c doanh nhiÖp t nh©n ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ vµ cã c¸c ph¬ng ¸n kh¶ thi h¬n.§©y chÝnh lµ mét nghÞch lý mµ nhµ níc vµ b¶n th©n c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ®iÒu chØnh.
3.3.2. NHNN vµ c¸c nhtmqd cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña thÞ trêng liªn Ng©n hµng
§iÒu nµy v« cïng quan träng ®èi víi viÖc ®¸p øng ®îc yªu cÇu thanh kho¶n vµ thanh to¸n. Khi mét Ng©n hµng thõa vèn cã thÓ bï ®¾p cho Ng©n hµng thiÕu vèn. Lóc ®ã, Ng©n hµng thõa vèn sÏ kh«ng bÞ l·ng phÝ l¹i cã ®îc mét kho¶n l·i ®Ó bï ®¾p chi phÝ huy ®éng. Ng©n hµng thiÕu vèn th× ®Êp øng kÞp thêi nhu cÇu TÝn dông TÝn dông bÊt thêng ®Æc biÖt trong trêng hîp ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña Ng©n hµng. HiÖn nay, ho¹t ®éng trªn thÞ trêng nµy rÊt mê nh¹t, kÐm hiÖu qu¶ , c¸c Ng©n hµng cßn cha t¹n dông hÕt c¸c u ®iÓm vµ lîi Ých cña thÞ trêng nµy ®Én ®Õn c¸c Ng©n hµng ph¶i duy tr× mét lîng ng©n quü qu¸ lín ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, ®iÒu nµy lµ hÕt søc l·ng phÝ vµ bÊt lîi cho ho¹t ®éng TÝn dông .
NHNN cÇn ph¶i tiÕp tôc æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn b»ng c¸ch x©y dùng vµ thùc thi chÝnh s¸ch tÝn dông, chÝnh s¸ch l·i suÊt, chÝnh s¸ch hèi ®o¸i mét c¸ch linh ho¹t mÒm dÎo.
§Ò nghÞ NHNN ViÖt Nam t¨ng cêng hç trî cho viÖc n©ng cao nghiÖp vô thÈm ®Þnh, ph¸t triÓn ®éi ngò nh©n viªn trî gióp vÒ th«ng tin cµ tr¸ch nhiÖm cho kh¸ch hµng. Hµng n¨m ng©n hµng cÇn tæ choc c¸c héi nghÞ, kinh nghiÖm toµn ngµnh ®Ó t¨ng cêng sù hiÓu biÕt vµ hîp t¸c gi÷a c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
§Ò nghÞ NHNN cã biÖn ph¸p n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña trung t©m phßng ngõa rñi ro. Trung t©m nµy cÇn ®a ra møc ®é rñi ro vÒ tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Ó lµm c¨qn cø cho ng©n hµng ph©n lo¹i xÕp h¹ng…nh»m n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnhvµ quyÕt ®Þnh cho vay chÝnh x¸c vµ kh¸ch quan nhÊt.
NHNN cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, gi¸m s¸t ®èi víi c¸c NHTM ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng sai sãt trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro.
NHNN cÇn x¸c ®Þnh híng ®Çu t cho c¸c NHTM trong tõng thêi kú theo ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc, qua ®ã gióp c¸c NHTM ®Çu t ®óng híng, gi¶m thiÓu rñi ro khi thùc hiÖn ®Çu t.
NHNN cÇn dì bá nh÷ng c¸ch biÖt gi÷a c¸c lo¹i h×nh ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông nh»m thiÕt lËp m«I trêng c¹nh tranh b×nh ®¼ng trong hÖ thèng ng©n hµng, ®ång thêi níi láng nh÷ng quy ®Þnh vÒ tû lÖ an toµn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn.
NHNN cÇn cã biÖn ph¸p h¬n n÷a ®Ó n©ng cao thÞ phÇn vµ n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c NHTM quèc doanh.
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §T&PTVN
a.Công tác tín dụng:
Đề nghị NHĐT&PTVN sớm hoàn thành bộ sản phẩm bán lẻ đồng thời xây dựng cơ chế tín dụng tiêu dùng linh hoạt, có sức cạnh tranh làm cơ sở cho Chi nhánh đẩy mạnh mảng hoạt động này.
Đề nghị Tổng giám đốc NHĐT&PTVN chỉ đạo hỗ trợ Chi nhánh trong công tác xử lý dứt điểm khoản vay của Công ty cổ phần Quảng Đại trong năm 2006.
Đề nghị Ngân hàng ĐT&PT VN giới thiệu và giao Chi nhánh thực hiện các dự án, các doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng của Chi nhánh.
b.Công tác dịch vụ:
Đề nghị Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN tăng cường chỉ đạo và hỗ trợ hơn nữa đối với hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh Hà Thành, tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Hà Thành làm đầu mối triển khai các sản phẩm dịch vụ mới của hệ thống.
Đề nghị Trung tâm thẻ triển khai các dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, mở rộng danh mục các loại thẻ tín dụng quốc tế mà BIDV được phép thanh toán, đồng thời có các dịch vụ bổ trợ phát hành thẻ ATM hấp dẫn, hiệu quả.
c.Công nghệ:
Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu triển khai dịch vụ internet banking nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng
Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu hỗ trợ Chi nhánh trong việc triển khai thanh toán tiền điện qua máy ATM với Tổng Công ty Điện lực Việt nam.
d.Công tác đào tạo:
Đề nghị Trung tâm đào tạo
Tổ chức các buổi thảo luận chuyên đề, các khoá đào tạo ngắn hạn có các chuyên gia nước ngoài giảng để các cán bộ được trang bị kiến thức sâu hơn về chuyên môn, đồng thời được tiếp cận với các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
Tổ chức các khoá học trang bị những kiến thức cần thiết bổ trợ cho nghiệp vụ ngân hàng như các khoá học về luật, các khoá học về kiến thức thương mại...
3.3.4.Kiến nghị khác:
Đề nghị HSC hỗ trợ chi nhánh lãi suất tiền gửi của Chi nhánh tại Hội sở chính do các điểm giao dịch của Chi nhánh tại trung tâm nên có chi phí thuê nhà cao do đó nâng chi phí huy động của Chi nhánh.
Đặc thù của Chi nhánh là phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tính trên đầu người của Chi nhánh. Vì vậy, Đề nghị HSC xem xét tính hệ số lương kinh doanh cho cán bộ Chi nhánh đảm bảo quyền lợi và mức thu nhập để cán bộ yên tâm công tác
Với vai trò là đơn vị tiên phong trong việc áp dụng các mô hình, công nghệ mới của một Ngân hàng anh hùng trong thời kỳ đổi mới, với một tập thể năng động, đoàn kết, nhất trí dưới sự lãnh đạo của Đảng bộ bộ phận và Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN, Chi nhánh Hà Thành tin tưởng chắc chắn sẽ hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề ra, tiếp tục khẳng định và giữ vững uy tín, vị thế của NHĐT&PTVN trên địa bàn, vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, đóng góp nhiều hơn nữa cho sự nghiệp CNH, HĐH đất nước.
KÕt luËn
TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n ®É vµ ®ang gi÷ mét vÞ trÝ quan träng trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc . Nguån vèn TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n mµ chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh cung cÊp ®· thùc sù ®i vµo cuéc sèng, thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn , gãp phÇn x©y dùng c¬ së h¹ tÇng v÷ng ch¾c cho ®Êt níc trong c«ng cuéc x©y dùng Chñ NghÜa X· Héi. ViÖc n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng cña chi nh¸nh trong chiÕn lîc huy ®éng vµ sö dông vèn Trung vµ Dµi h¹n cho ®Çu t ph¸t triÓn. Tuy nhiªn, n©ng cao chÊt lîng TÝn dông kh«ng chØ lµ nh÷ng biÖn ph¸p c¶i thiÖn chÊt lîng mµ ph¶i bao gåm nh÷ng biÖn ph¸p më réng TÝn dông cã hiÖu qu¶. Cã nh vËy, ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh míi ngµy cµng ph¸t triÓn, hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp víi xu thÕ tiªn tiÕn cña c«ng nghÖ Ng©n hµng .
Hoµn thµnh b¶n chuyªn ®Ò nµy, b¶n th©n em mong muèn sÏ gãp phÇn nhá kiÕn thøc cña m×nh vµo viÖc th¸o gì nh÷ng khã kh¨n trong c«ng t¸c "n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n t¹i NH§T&PT Hµ Thµnh ". Tuy nhiªn, do ®©y lµ vÊn ®Ò kh¸ phøc t¹p, réng lín vµ cã nhiÒu khã kh¨n cßn b¶n th©n t«i l¹i lµ mét sinh viªn míi chØ dõng l¹i ë nh÷ng nghiªn cøu lý luËn lµ chñ yÕu, thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ. V× vËy b¶n chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái nh÷ng s¬ xuÊt nªn em rÊt mong nhËn ®îc nh÷ng gãp ý chØ b¶o cña c¸c thÇy c« gi¸o vµ toµn thÓ c¸c anh chÞ vµ c¸c b¹n.
Một lần nữa,em xin cảm ơn các thầy giáo,cô giáo trong Học viện ngân hàng,Ts Nguyễn Kim Anh,Ban lãnh đạo, các cán bộ tại NHĐT&PT Chi nhánh Hà Thành đã giúp đỡ em hoàn thành kho¸ luËn này.
Tµi liÖu tham kh¶o
Ng©n hµng th¬ng m¹i- nhµ xuÊt b¶n thµnh phè Hå ChÝ Minh 1993.
NghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng n©ng cao. TS T« Ngäc Hng vµ NguyÔn Kim Anh.
TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh.Frederic S. Mishkin.
T¹p chÝ ng©n hµng.
T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ.
HÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p lý vÒ tÝn dông cña Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh
§iÒu lÖ cña Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn ViÖt Nam.
C¸c b¸o c¸o thêng niªn cña Chi nh¸nh NH§T&PT Hµ Thµnh
9. Trang web - www. Smenet. com. C¸c bµi:
- Dù ¸n ph¸t triÓn DNV&N ViÖt Nam
- Mét sè vÊn ®Ò vµ kiÕn nghÞ chñ yÕu cña Doanh nghiÖp
10.Vµ mét sè luËn v¨n cña kho¸ trªn
Danh môc tõ viÕt t¾t
NH§T&PT Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn
NHNN Ng©n hµng nhµ níc
NHTM Ng©n hµng th¬ng m¹i
DNQD Doanh nghiÖp quèc doanh
DNNQ Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh
CBCNV C¸n bé c«ng nh©n viªn
H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ
DNNN Doanh nghiÖp nhµ níc
Môc lôc
Trang
Lêi nãi ®Çu 1
Ch¬ng I
TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n vµ chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHT M trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 3
1.1.TÝn dông trung vµ dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 3
1.1.1.Kh¸i niÖm , ®Æc ®iÓm tÝn dông Trung vµ Dµi h¹n 3
1.1.2. Vai trß cña tÝn dông trung, dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 8
1.2. ChÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n vµ mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n cña NHTM 10
1.2.1. K h¸i niÖm vÒ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n 10
1.2.2 Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n 14
1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n 17
1.3.1 . Nh©n tè kh¸ch quan 21
1.3.2. Nh©n tè chñ quan 21
Ch¬ng II
Thùc tr¹ng vÒ chÊt lîng tÝn dông trung, dµi h¹n Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 25
2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25
2.1.1.Qóa tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25
2.1.2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 25
2.2 thùc tr¹ng chÊt lîng TÝn dông Trung vµ Dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu T vµ Ph¸t triÓn chi nh¸nh Hµ Thµnh 34
2.2.1.Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 34
2.2.2.Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh 40
2.2.3.C¸c biÖn ph¸p cña chi h¸nh Ng©n hµng §Çu t & Ph¸t triÓn Hµ Thµnh ®· thùc hiÖn ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n 49
2.3.§¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n vµ biÖn ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHĐT&PT Hµ Thµnh 51
2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc 52
2.3.2. Nh÷ng tån t¹i 53
Ch¬ng III
Mét sè gi¶I ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ Thµnh 61
3.1. §Þnh híng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 61
3.1.1.§Þnh híng 61
3.1.2.Ph¬ng híng chñ yÕu 62
3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ Thµnh 63
3.2.1. Ph©n tÝch xÕp lo¹i doanh nghiÖp 64
3.2.2. Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh 66
3.2.3. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cho vay vµ dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng cho vay 66
3.2.4. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n 67
3.2.5. BiÖn ph¸p t¹o nguån, sö dông nguån cã hiÖu qu¶ nh»m n©ng cao chÊt 67
3.2.6.N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn, cã ®Þnh híng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc 69
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh 70
3.3.1.KiÕn nghÞ víi nhà níc 70
3.3.2. NHNN vµ c¸c nhtmqd cÇn t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña thÞ trêng liªn Ng©n hµng 71
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §T&PTVN 73
3.3.4.KiÕn nghÞ kh¸c 74
KÕt luËn 75
Danh môc b¶ng biÓu
B¶ng 2.1: T×nh h×nh huy ®éng vèn 26
B¶ng 2.2: T×nh h×nh cho vay cña chi nh¸nh 28
B¶ng 2.3: D nî theo thµnh phÇn kinh tÕ 35
B¶ng 2.4: C¬ cÊu d nî theo thêi gian 38
B¶ng 2.5: C¬ cÊu nguån vèncho vay theo kú h¹n 42
B¶ng 2.6: Kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña ng©n hµng trong 3 n¨m 43
B¶ng 2.7: T×nh h×nh d nî cña ng©n hµng 44
B¶ng 2.8: ChØ tiªu ph¶n ¸nh vßng quay vèn 45
B¶ng 2.9: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m 46
BiÓu ®å 2.1: Tæng nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m 27
BiÓu ®å 2.2: Dñ nî tÝn dông cña ngan hµng 36
BiÓy ®å 2.3: C¸c chØ tiªu tÝn dông theo thêi gian 39
._.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
L0269.doc
