Nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương

1 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi: Vieät Nam ñang ñaåy maïnh phaùt trieån kinh teá thò tröôøng theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa, trong ñoù coù noäi dung quan troïng laø xaây döïng caùc taäp ñoaøn kinh teá lôùn, caùc toång coâng ty lôùn cuûa nhaø nöôùc, cuõng nhö caùc loaïi hình doanh nghieäp khaùc nhaèm thöïc hieän keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong xu theá hoäi nhaäp. Vì theá, nhu caàu veà voán laø nhu caàu böùc xuùc vaø caáp baùch, ñieàu naøy caøng khaúng ñònh vò trí-vai troø quan troïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi trong quaù trình hoäi nhaäp. Ngaân haøng thaät söï laø heä thoáng huyeát maïch ñeå ñieàu tieát voán giöõa caùc ngaønh, caùc vuøng ñeå moãi ñoàng voán trong neàn kinh teá ñöôïc söû duïng toái öu nhaát, hieäu quaû nhaát. Laøm theá naøo ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Long An taêng tröôûng tín duïng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöng vaãn ñaûm baûo ñöôïc chaát löôïng tín duïng cao, ñaàu tö hieäu quaû trong neàn kinh teá thò tröôøng ñaày bieán ñoäng vaø caïnh tranh gay gaét? Ñoù laø moái quan taâm thöôøng xuyeân cuûa caùc caáp Uûy, chính quyeàn ñòa phöông vaø caùc nhaø quaûn lyù kinh teá noùi chung trong vieäc thöïc hieän muïc tieâu –ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá –xaõ hoäi tænh Long An töø naêm 2001-2010. Ñoù cuõng laø baøi toaùn muoân thuôû ñaët ra cho laõnh ñaïo caùc Ngaân haøng veà quaûn lyù vaø kinh doanh tieàn teä treân ñòa baøn. Xuaát phaùt töø nhöõng yeâu caàu thöïc tieãn treân, hoïc vieân quyeát ñònh choïn ñeà taøi “Naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñeå goùp phaàn phaùt trieån kinh teá ñòa phöông ” laø muïc tieâu nghieân cöùu Luaän vaên cao hoïc . 2. Muïc tieâu nghieân cöùu cuûa ñeà taøi: Vôùi moät phaïm vi heïp cuûa ñeà taøi, Luaän vaên chæ taäp trung trình baøy ñaùnh giaù hoaït ñoäng tín duïng, thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Qua ñoù ñaùnh giaù nhöõng ñieåm maïnh, nhöõng ñieåm yeáu, nhöõng toàn taïi trong chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh. Töø ñoù ñeà ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng goùp phaàn môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu. 2 Hoïc vieân ñaõ söû duïng caùc bieän phaùp thoáng keâ, so saùnh soá töông ñoái, soá tuyeät ñoái, toång hôïp soá lieäu ñeå ñöa ra nhöõng keát luaän, minh chöùng. Beân caïnh ñoù, hoïc vieân ñaõ vaän duïng nhöõng kieán thöùc ñaõ hoïc ôû hôn 2 naêm Cao hoïc, söï chæ daãn cuûa Thaày höôùng daãn ñeå phaân tích theo chieàu roäng laãn chieàu saâu veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. 4. Phaïm vi nghieân cöùu. Do thôøi gian coù haïn, Luaän vaên chæ ñi saâu nghieân cöùu thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töø naêm 2003 ñeán thaùng 09 naêm 2006 nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cô baûn nhaát, chuû yeáu nhaát gaén lieàn vôùi thöïc traïng taïi ñòa phöông. 5. YÙ nghóa thöïc tieãn cuûa Luaän vaên: Töø thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Luaän vaên ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ñeå naâng cao hieäu quaû ñaàu tö tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An thuùc ñaåy quaù trình phaùt trieån kinh teá ñòa phöông theo höôùng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa. 6. Noäi dung vaø keát caáu cuûa Luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän vaø danh muïc taøi lieäu tham khaûo, luaän vaên goàm 3 chöông: Chöông 1: Trình baøy nhöõng cô sôû lyù luaän chung veà tín duïng NHTM vaø vai troø cuûa tín duïng NHTM trong phaùt trieån kinh teá. Chöông 2: Phaûn aùnh thöïc traïng veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Chöông 3: Neâu leân nhöõng quan ñieåm, muïc tieâu vaø giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån. 3 CHÖÔNG 1 NHÖÕNG CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NHTM VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG NHTM TRONG PHAÙT TRIEÅN KINH TEÁ 1.1. NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1.1.1. Khaùi nieäm tín duïng. Tín duïng ra ñôøi töø khi xaõ hoäi coù söï phaân coâng lao ñoäng vaø xuaát hieän cheá ñoä tö höõu veà tö lieäu saûn xuaát. Cuøng vôùi söï tan raõ cuûa cheá ñoä coäng saûn nguyeân thuûy, caùc quan heä saûn xuaát môùi ra ñôøi, löïc löôïng saûn xuaát phaùt trieån laø ñieàu kieän cho söï phaân coâng lao ñoäng phaùt trieån, hình thaønh söï phaân hoùa xaõ hoäi: cuûa caûi taäp trung vaøo tay ngöôøi giaøu, coù quyeàn theá, trong khi ñoù coù ngöôøi ngheøo khoâng ñuû thu nhaäp ñeå ñaùp öùng nhu caàu toái thieåu cuûa ñôøi soáng . Maët khaùc, do aûnh höôûng ñieàu kieän thieân nhieân bieán ñoäng neân saûn xuaát luoân luoân coù ruûi ro, ñoøi hoûi phaûi coù söï vay möôïn nhau ñeå ñieàu hoøa saûn xuaát vaø cuoäc soáng. Hình thöùc tín duïng sô khai baèng hieän vaät cuûa ngöôøi giaøu cho ngöôøi ngheøo vay ñeå ñaûm baûo cuoäc soáng ñaõ xuaát hieän töø ñoù. Khi saûn xuaát haøng hoùa ngaøy caøng phaùt trieån thì quan heä tín duïng caøng ñöôïc môû roäng ñeå phuïc vuï nhu caàu veà ñaàu tö tìm kieám lôïi nhuaän vaø nhu caàu tieâu duøng. Maët khaùc, do ñaëc ñieåm tuaàn hoaøn voán cuûa töøng doanh nghieäp traûi qua caùc giai ñoaïn vaø bieåu hieän döôùi caùc hình thaùi khaùc nhau. Khoâng aên khôùp veà maët thôøi gian vaø khoâng gian, coù nhöõng doanh nghieäp luùc naøy taïm thôøi thöøa voán chöa söû duïng, nhöng cuõng coù ñôn vò xí nghieäp thieáu voán caàn boå sung. Do ñoù, ñoøi hoûi phaûi coù tín duïng laøm caàu noái giöõa nôi thöøa vaø nôi thieáu. Trong cô cheá thò tröôøng, nhu caàu voán cho saûn xuaát kinh doanh ngaøy caøng lôùn, ña daïng nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ñaàu tö môû roäng saûn xuaát bao goàm caû taøi saûn löu ñoäng vaø taøi saûn coá ñònh. Nguoàn voán ñaùp öùng naøy laø nguoàn voán tieát kieäm trong toaøn xaõ hoäi: Voán tieát kieäm caù nhaân, caùc nhaø kinh doanh, ngaân saùch nhaø nöôùc. Nhö vaäy, söï phaùt trieån cuûa tín duïng laø xuaát phaùt töø nhu caàu tieát kieäm vaø ñaàu tö, tín duïng chính laø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö. 4 Nhö vaäy, tín duïng laø quan heä vay möôïn giöõa hai chuû theå döïa treân nguyeân taéc coù hoaøn traû. Tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò, döôùi hình thöùc hieän vaät hay tieàn teä töø ngöôøi sôû höõu sang ngöôøi söû duïng sau ñoù ñöôïc hoaøn traû laïi vôùi moät löôïng lôùn hôn. Trong quan heä giao dòch giöõa hai chuû theå theå hieän caùc noäi dung sau : Ngöôøi cho vay chuyeån giao cho ngöôøi ñi vay moät löôïng giaù trò nhaát ñònh. Giaù trò naøy coù theå döôùi hình thaùi hieän vaät nhö haøng hoùa, maùy moùc, thieát bò, baát ñoäng saûn. Ngöôøi ñi vay chæ ñöôïc quyeàn söû duïng taïm thôøi trong moät thôøi gian nhaát ñònh. Sau khi heát thôøi haïn söû duïng, ngöôøi ñi vay phaûi hoaøn traû cho ngöôøi cho vay moät löôïng giaù trò nhö cuû vaø moät phaàn giaù trò taêng theâm, ñoù chính laø lôïi töùc. 1.1.2. Phaân loaïi tín duïng. Trong neàn kinh teá thò tröôøng, hoaït ñoïâng tín duïng raát ña daïng vaø phong phuù. Tuøy theo caùc muïc tieâu kinh doanh cuûa nhaø quaûn lyù maø coù caùch phaân loaïi khaùc nhau. Tuy nhieân, nhìn chung coù nhöõng caùch phaân loaïi cô baûn nhö sau: 1.1.2.1.Caên cöù theo thôøi haïn. - Tín duïng ngaén haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn ñeán 12 thaùng vaø ñöôïc söû duïng ñeå buø ñaép söï thieáu huït voán löu ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp vaø nhu caàu chi tieâu ngaén haïn cuûa caù nhaân. -Tín duïng trung haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng. Tín duïng trung haïn chuû yeáu ñöôïc söû duïng ñeå ñaàu tö mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán vaø ñoåi môùi thieát bò coâng ngheä, môû roäng saûn xuaát kinh doanh. -Tín duïng daøi haïn: Laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn treân 60 thaùng vaø thôøi haïn toái ña coù theå leân ñeán 20-30 naêm, moät soá tröôøng hôïp coù theå leân ñeán 40 naêm. Tín duïng daøi haïn laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu daøi haïn nhö xaây döïng nhaø ôû vaø caùc thieát bò, phöông tieän vaän taûi coù quy moâ lôùn, xaây döïng caùc xí nghieäp môùi. 1.1.2.2. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieâm ñoái vôùi khaùch haøng. - Tín duïng khoâng coù baûo ñaûm: Ngöôøi vay coù uy tín, coù döï aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi cao vaø naêng löïc taøi chính maïnh, ñaûm baûo hoaøn traû nôï vay neân ngöôøi cho vay khoâng yeâu caàu phaûi ñaûm baûo baèng taøi saûn. 5 -Tín duïng coù baûo ñaûm: Laø loaïi tín duïng döïa treân cô sôû caùc baûo ñaûm nhö theá chaáp, caàm coá hoaëc söï baûo laõnh cuûa ngöôøi thöù ba, cho vay baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay. 1.1.2.3. Caên cöù vaøo tính chaát söû duïng voán vay. -Tín duïng voán löu ñoäng: Cung caáp voán nhaèm hình thaønh voán löu ñoäng cho caùc doanh nghieäp, caù nhaân. -Tín duïng voán coá ñònh: Cho caùc doanh nghieäp, caù nhaân vay ñeå hình thaønh neân taøi saûn coá ñònh phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh. 1.1.2.4. Caên cöù vaøo chuû theå quan heä tín duïng: Coù 3 loaïi tín duïng sau: -Tín duïng ngaân haøng: Laø quan heä tín duïng giöõa ngaân haøng, caùc toå chöùc tín duïng vaø ñònh cheá taøi chính khaùc vôùi caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân. -Tín duïng thöông maïi: Laø quan heä giöõa caùc doanh nghieäp ñöôïc bieåu hieän döôùi hình thöùc baùn chòu haøng hoùa hoaëc öùng tröôùc tieàn khi mua haøng. - Tín duïng nhaø nöôùc: Laø quan heä tín duïng maø trong ñoù Nhaø nöôùc laø ngöôøi ñi vay vaø nhaân daân, caùc toå chöùc, doanh nghieäp laø ngöôøi cho vay. 1.1.3. Nguyeân taéc tín duïng. -Söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng tín duïng: Nguyeân taéc naøy ñaûm baûo hieäu quaû cuûa voán vay vaø taïo ñieàu kieän thöïc hieän toát vieäc hoaøn traû nôï vay cuûa khaùch haøng. Ngaân haøng cho vay treân cô sôû muïc ñích, ñoái töôïng ñaõ ñöôïc thoûa thuaän tröôùc trong hôïp ñoàng. Nhöõng muïc ñích, ñoái töôïng ñoù ñaõ ñöôïc ngaân haøng thaåm tra tính toaùn hieäu quaû kinh teá. Nguoàn voán duøng ñeå traû nôï cuûa ngöôøi vay chuû yeáu laø caùc khoaûn thu nhaäp töø döï aùn, töø vieäc thöïc hieän keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh. Do vaäy, khaùch haøng caàn phaûi tuaân thuû theo hôïp ñoàng, söû duïng voán vaøo ñuùng muïc ñích, ñoái töôïng thì môùi coù khaû naêng thu hoài voán vaø traû nôï ngaân haøng ñuùng thôøi haïn. Neáu khoâng thì khaùch haøng seõ daãn ñeán khoâng thöïc hieän ñöôïc nguyeân taéc hoaøn traû ñuùng haïn. -Ngaân haøng seõ khoâng cho doanh nghieäp vay neáu doanh nghieäp saûn xuaát kinh doanh khoâng ñuùng vôùi chöùc naêng ngaønh ngheà ñaõ ñaêng kyù trong giaáy pheùp kinh doanh vôùi cô quan phaùp luaät. Trong quaù trình söû duïng tieàn vay, ngaân haøng coù quyeàn kieåm tra vieäc söû duïng voán theo muïc ñích ñaõ ñöôïc cam keát giöõa ñoâi beân. Neáu kieåm tra thaáy ngöôøi söû duïng sai muïc ñích thì ngaân haøng coù quyeàn thu hoài voán vay hoaëc aùp duïng caùc bieän phaùp cheá taøi tín duïng khaùc. 6 -Phaûi hoaøn traû caû goác vaø laõi tieàn vay ñuùng haïn ñaõ thoûa thuaän: Ñaây laø nguyeân taéc cô baûn xuyeân suoát trong quaù trình hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng. Nguyeân taéc naøy nhaèm ñaûm baûo cho caùc NHTM toàn taïi vaø hoaït ñoäng moät caùch bình thöôøng. Nguoàn voán cho vay cuûa ngaân haøng chuû yeáu laø nguoàn voán huy ñoäng, ñoù laø taøi saûn cuûa chuû theå göûi taïi ngaân haøng maø ngaân haøng taïm thôøi quaûn lyù vaø söû duïng. Ngaân haøng cuõng phaûi hoaøn traû cho chuû sôû höõu theo nhöõng ñieàu kieän veà thôøi haïn vaø laõi suaát ñaõ thoûa thuaän. Chính vì vaäy, ngöôøi vay phaûi hoaøn traû cho ngaân haøng ñuùng thôøi haïn vaø khoái löôïng goàm voán goác vaø laõi ñeå thanh toaùn cho ngöôøi göûi tieàn vaø trang traûi chi phí cho hoaït ñoäng ngaân haøng. Chính vì vaäy, ñeå thöïc hieän nguyeân taéc naøy, moät yeáu toá quan troïng ñaàu tieân laø ngaân haøng caàn phaûi thaåm ñònh kyõ tính khaû thi cuûa döï aùn, keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cuûa ngöôøi vay. Neáu khoâng seõ daãn ñeán saûn xuaát kinh doanh keùm hieäu quaû, ngöôøi vay raát khoù hoaëc khoâng coù khaû naêng hoaøn traû voán tín duïng, aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán keát quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng. Trong tröôøng hôïp traàm troïng, ngaân haøng seõ bò thua loã, daãn ñeán nguy cô maát khaû naêng thanh toaùn vaø coù theå bò phaù saûn. Ñoâi khi coù theå aûnh höôûng daây chuyeàn ñeán caû heä thoáng ngaân haøng cuûa moät quoác gia vaø daãn ñeán khuûng hoaûng kinh teá cuûa caû moät khu vöïc. 1.1.4. Ñieàu kieän vay voán. Ngaân haøng xem xeùt vaø quyeát ñònh cho vay khi khaùch haøng coù ñuû caùc ñieàu kieän sau: - Coù naêng löïc phaùp phaùp luaät daân söï, naêng löïc haønh vi daân söï vaø chòu traùch nhieäm daân söï theo quy ñònh cuûa phaùp luaät: - Muïc ñích söû duïng voán hôïp phaùp. - Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi haïn cam keát. - Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp saûn xuaát kinh doanh phaûi ñaûm baûo hoaït ñoäng ñuùng theo giaáy pheùp. - Coù döï aùn ñaàu tö, phöông thöùc saûn xuaát, kinh doanh dòch vuï khaû thi vaø coù hieäu quaû; hoaëc coù döï aùn ñaàu tö, phöông aùn phuïc vuï ñôøi soáng khaû thi vaø phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa phaùp luaät. - Thöïc hieän caùc quy ñònh veà baûo ñaûm tieàn vay theo quy ñònh cuûa Chính phuû vaø höôùng daãn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. 1.1.5. Phöông thöùc tín duïng. 7 Treân cô sôû nhu caàu söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng, khaû naêng kieåm tra, giaùm saùt vieäc khaùch haøng söû duïng voán vay vaø höôùng daãn cuûa NHTM, ngaân haøng cho vay thoaû thuaän vôùi khaùch haøng vay veà vieäc löïa choïn phöông thöùc cho vay theo caùc phöông thöùc sau ñaây: - Cho vay hoä gia ñình vaø caù nhaân ñeå ñaùp öùng nhu caàu sinh hoaït hay môû roäng saûn xuaát kinh doanh. - Cho vay töøng laàn: Moãi laàn vay voán, khaùch haøng vaø NHTM- nôi cho vay thöïc hieän caùc thuû tuïc vay voán caàn thieát vaø kyù keát hôïp ñoàng tín duïng. - Cho vay theo haïn möùc tín duïng (cho vay luaân chuyeån): Ngaân haøng thöông maïi vaø khaùch haøng xaùc ñònh, thoaû thuaän haïn möùc tín duïng. - Cho vay theo döï aùn ñaàu tö : Ngaân haøng thöông maïi cho khaùch haøng vay voán ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï vaø caùc döï aùn ñaàu tö phuïc vuï ñôøi soáng. - Cho vay hôïp voán: Caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An cuøng vôùi caùc toå chöùc tín duïng khaùc cuøng cho vay ñoái vôùi moät döï aùn hoaëc moät phöông aùn vay voán cuûa khaùch haøng. - Cho vay traû goùp: Khi cho vay voán, ngaân haøng thöông maïi vaø khaùch haøng xaùc ñònh vaø thoaû thuaän soá laõi voán vay phaûi traû coäng vôùi soá nôï goác ñöôïc chia ra ñeå traû nôï theo nhieàu kyø haïn trong thôøi haïn cho vay. Tröôøng hôïp khaùch haøng traû nôï vay tröôùc haïn, ngaân haøng thoaû thuaän vôùi khaùch haøng soá tieàn laõi vay phaûi traû cho phuø hôïp nhöng khoâng ñöôïc thaáp hôn möùc laõi tieàn vay cuûa cuøng loaïi cho vay taïi thôøi ñieåm traû nôï. 1.1.6. Laõi suaát tín duïng: Laõi suaát laø giaù caû cuûa quyeàn söû duïng voán, vieäc thay ñoåi laõi suaát seõ keùo theo söï bieán ñoåi cuûa chi phí tín duïng, töø ñoù taùc ñoäng ñeán vieäc thu heïp hay môû roäng khoái löôïng tín duïng trong neàn kinh teá. Do ñoù, laõi suaát laø moät trong nhöõng coâng cuï chuû yeáu cuûa chính saùch tieàn teä. Thöïc teá cho thaáy, tuyø theo ñieàu kieän thöïc teá vaø trình ñoä phaùt trieån cuûa thò tröôøng taøi chính, Ngaân haøng trung öông coù theå söû duïng coâng cuï laõi suaát ñeå ñieàu haønh chính saùch tieàn teä theo caùc chính saùch sau: +Ngaân haøng trung öông kieåm soaùt tröïc tieáp laõi suaát thò tröôøng baèng caùch quy ñònh caùc loaïi laõi suaát nhö: -Laõi suaát tieàn göûi vaø laõi suaát cho vay theo töøng kyø haïn ; hoaëc 8 -Saøn laõi suaát tieàn göûi vaø traàn laõi suaát cho vay ñeå taïo neân khung laõi suaát giôùi haïn. -Coâng boá laõi suaát cô baûn coäng vôùi bieân ñoä giao dòch. +Caùc NHTM seõ döïa vaøo möùc laõi suaát cuûa ngaân haøng trung öông coâng boá ñeå aán ñònh laõi suaát kinh doanh cuûa mình phuø hôïp trong töøng thôøi kyø. -Möùc laõi suaát cho vay cuûa caùc NHTM vaø khaùch haøng thoûa thuaän phaûi phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc vaø NHTM Trung öông veà laõi suaát cho vay taïi thôøi ñieåm kyù keát hôïp ñoàng. Caùc NHTM coù traùch nhieäm coâng boá coâng khai möùc laõi suaát cho vay cho caùc khaùch haøng bieát. - Laõi suaát cho vay NHTM coù theå thu theo thaùng, quí, naêm … tuøy theo thoûa thuaän vôùi khaùch haøng vaø ñöôïc ghi trong hôïp ñoàng tín duïng. - Laõi suaát cho vay öu ñaõi ñöôïc aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng ñöôïc öu ñaõi veà laõi suaát theo quy ñònh cuûa Chính Phuû, höôùng daãn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø NH TM Trung öông. - Tröôøng hôïp khoaûn vay bò chuyeån nôï quaù haïn, aùp duïng laõi suaát nôï quaù haïn laø 150 % laõi suaát cho vay aùp duïng trong thôøi haïn vay. - Trong tröôøng hôïp coù thay ñoåi veà laõi suaát vaø caùc tröôøng hôïp caàn thieát, thì caùc NHTM vaø khaùch haøng cuøng thoaû thuaän vaø ghi boå sung vaøo hôïp ñoàng. 1.1.7. Qui trình tín duïng. Qui trình xeùt duyeät cho vay taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñöôïc theå hieän qua sô ñoà sau: Sô ñoà1: Qui trình tín duïng. (1) (2) (3) Tröôûng phoøng tín duïng CBTD thaåm ñònh hoà sô ñeà xuaát yù kieán CBTD tieáp nhaän hoà sô töø khaùch haøng Toång Giaùm ñoác ra quyeát ñònh GÑ chi nhaùnh ñeà nghò (5) (4) 9 (1). Khi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán, hoï seõ ñeán Phoøng tín duïng ñeå noäp ñôn xin vay, trình baøy roõ lyù do xin vay vaø caùc hoà sô taøi lieäu duøng thuyeát minh cho vieäc vay voán. Caùn boä tín duïng tröïc tieáp nhaän hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng sau ñoù kieåm tra tính hôïp leä, hôïp phaùp cuûa boä hoà sô. (2). Sau khi ñaõ tieáp nhaän nhöõng hoà sô do khaùch haøng cung caáp, caùn boä tín duïng seõ tieán haønh xöû lyù, thaåm ñònh nhöõng thoâng tin ñoù. Ñaây laø böôùc raát quan troïng, caùc khoaûn vay coù ñöôïc hoaøn traû hay khoâng phuï thuoäc chuû yeáu vaøo böôùc naøy. Ngoaøi vieäc kieåm tra hoà sô do khaùch haøng cung caáp, caùn boä tín duïng coøn phaûi tröïc tieáp gaëp ngöôøi ñaïi dieän doanh nghieäp vay voán, keát hôïp vôùi vieäc xuoáng ñòa ñieåm hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp ñeå xem xeùt cuï theå tìm kieám nhöõng thoâng tin phuïc vuï cho coâng taùc thaåm ñònh. Vieäc khaûo saùt cô sôû cuûa doanh nghieäp ñoøi hoûi caùn boä tín duïng phaûi coù kinh nghieäm, hieåu bieát saâu roäng veà qui trình coâng ngheä, caùch thöùc toå chöùc, trình ñoä quaûn lyù cuûa doanh nghieäp ñeå töø ñoù coù nhöõng ñaùnh giaù chính xaùc. Tuy nhieân trong quaù trình khaûo saùt thöïc teá, caùn boä tín duïng caàn coù thaùi ñoä chaân tình côûi môû ñeå traùnh cho khaùch haøng khoù chòu vì ñieàu tra, thaåm vaán. (3). Khi nhaän ñöôïc hoà sô thaåm ñònh töø caùn boä tín duïng. Tröôûng phoøng tín duïng phaûi tieán haønh xeùt duyeät, thaåm tra nhöõng noäi dung ñöôïc ñeà caäp. Tröôûng phoøng tín duïng coù theå keát hôïp cuøng caùn boä tín duïng khaûo saùt cô sôû saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng xin vay voán. Neáu ñoàng yù vôùi ñeà nghò cuûa caùn boä tín duïng, tröôûng phoøng tín duïng seõ cho bieát yù kieán cuûa mình vaø trong voøng laøm vieäc 5 ngaøy phaûi trình leân cho Giaùm ñoác xeùt duyeät, sau ñoù thoâng baùo cho khaùch haøng bieát. (4). Giaùm ñoác chi nhaùnh chæ xeùt duyeät cho vay neáu coù ñuû chöõ kyù cuûa caùn boä tín duïng vaø tröôûng phoøng tín duïng trong phaïm vi 5 ngaøy vaø trong phaïm vi phaùn quyeát. Trong tröôøng hôïp moùn vay vöôït quaù phaïm vi phaùn quyeát, Giaùm ñoác chi nhaùnh phaûi göûi hoà sô vaø tôø trình leân toång giaùm ñoác ñeå xin yù kieán (5). Toång Giaùm ñoác sau khi nhaän ñöôïc hoà sô vaø tôø trình cuûa Giaùm ñoác chi nhaùnh phaûi xem xeùt vaø quyeát ñònh trong thôøi gian hôïp lyù; Caùc phoøng nghieäp vuï coù nhieäm vuï hoaøn taát hoà sô vaø giaûi ngaân kòp thôøi neáu khoaûn vay ñöôïc Toång Giaùm ñoác pheâ duyeät. 1.2. VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG: 10 Tín duïng ngaân haøng laø moät keânh ñaùp öùng voán quan troïng cho neàn kinh teá, noù laø ñoøn baåy kinh teá, laø ñoäng löïc thuùc ñaåy saûn xuaát phaùt trieån, taêng tröôûng kinh teá. Trong ñieàu kieän kinh teá nöôùc ta ñang trong thôøi kyø chuyeån ñoåi sang kinh teá thò tröôøng, chuaån bò gia nhaäp WTO; Thò tröôøng tieàn teä, thò tröôøng voán chöa phaùt trieån maïnh, caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân thieáu voán chæ troâng chôø chuû yeáu vaøo keânh tín duïng ngaân haøng. Chính vì vaäy, tín duïng ngaân haøng coù vai troø ñaëc bieät quan troïng trong vieäc ñöa kinh teá nöôùc ta tieán leân coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa. Theå hieän: 1.2.1. Ñoái vôùi caù nhaân vaø hoä gia ñình: Tín duïng ñaùp öùng nhu caàu veà voán cho caù nhaân vaø hoä gia ñình. Haàu heát caùc caù nhaân, hoä gia ñình ñeàu raát caàn voán ñeå sinh hoaït, hoaït ñoäng saûn xuaát. Thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng, caùc caù nhaân, hoä gia ñình môû roäng khaû naêng saûn xuaát. Vì vaäy, tín duïng ngaân haøng giaùn tieáp goùp phaàn caûi thieän ñôøi soáng cuûa ngöôøi daân taïo ñieàu kieän cho caù nhaân, hoä gia ñình môû roäng khaû naêng saûn xuaát ñeå vöôn leân trong cuoäc soáng. 1.2.2. Ñoái vôùi neàn kinh teá: -Tín duïng ngaân haøng thuùc ñaåy quaù trình tích tuï vaø taäp trung voán taïm thôøi nhaøn roãi ñeå ñaùp öùng cho nhu caàu saûn xuaát löu thoâng, thuùc ñaåy quaù trình coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng laø taäp trung voán baèng tieàn taïm thôøi nhaøn roãi chöa söû duïng trong xaõ hoäi ñeå cho caùc chuû theå vay phuïc vuï nhu caàu saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû cao nhaèm thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån theo höôùng coâng nghieäp hoùa-hieän ñaïi hoùa. Tín duïng ngaân haøng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu voán cho quaù trình taùi saûn xuaát môû roäng vôùi qui moâ ngaøy caøng lôùn caû chieàu roäng laãn chieàu saâu. Vieäc taäp trung voán vaø phaân phoái tín duïng ñaõ goùp phaàn ñieàu hoøa voán trong toaøn boä neàn kinh teá töø nôi thöøa sang nôi thieáu. Noù goùp phaàn ñaåy nhanh quaù trình tích tuï voán ñeå ñaàu tö môû roäng saûn xuaát, goùp phaàn thuùc ñaåy nhanh toác ñoä taäp trung vaø tích luõy voán cho neàn kinh teá. Tín duïng goùp phaàn vaøo söï phaân coâng vaø hôïp taùc ngaøy caøng cao thoâng qua vieäc ñaåy nhanh quaù trình chuyeân moân hoùa saûn xuaát. Tín duïng laø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö, laø ñoäng löïc khuyeán khích tieát kieäm ñeå thuùc ñaåy ñaàu tö. Trong quaù trình saûn xuaát, tín duïng ngaân haøng nhö 11 laø moät nguoàn hình thaønh voán löu ñoäng, voán coá ñònh vaø laø nguoàn boå sung thieáu huït cho caùc hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Cô cheá thò tröôøng ñaõ laøm phaân hoùa söï caùch bieät veà thu nhaäp; vôùi vai troø cuûa mình, hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng taïo ñieàu kieän taêng theâm voán môû roäng saûn xuaát, taêng theâm thu nhaäp, kích thích quaù trình taäp trung voán, taäp trung saûn xuaát ñoái vôùi caùc taàng lôùp xaõ hoäi . Nhö vaäy, tín duïng ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy quaù trình tích tuï taäp trung voán vaø taäp trung vaøo ñaàu tö saûn xuaát, laøm taêng qui moâ voán, thuùc ñaåy nhanh quaù trình coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. - Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn naâng cao söùc caïnh tranh vaø hieäu quaû söû duïng voán, taêng cöôøng cheá ñoä haïch toaùn kinh teá cuûa doanh nghieäp. Ñaëc tröng cô baûn cuûa tín duïng laø söï vaän ñoäng treân cô sôû hoaøn traû coù lôïi töùc. Do vaäy, keát quaû hoaït ñoäng tín duïng phaûn aùnh phaàn naøo keát quaû saûn xuaát kinh doanh cuûa ñôn vò. Thoâng qua vieäc xem xeùt chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng coù theå ñaùnh giaù ñöôïc hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá. Tín duïng thuùc ñaåy caùc ñôn vò kinh teá söû duïng voán coù hieäu quaû, ñaåy nhanh voøng quay voán löu ñoäng taïo ra lôïi nhuaän cao hôn. Caùc chuû theå söû duïng voán ngaân haøng ñeàu phaûi cam keát thöïc hieän söû duïng voán ñuùng muïc ñích, coù hieäu quaû phuø hôïp vôùi ñieàu kieän kinh doanh vaø hoaøn traû voán laãn laõi ñuùng haïn. Neáu ñôn vò khoâng thöïc hieän ñuùng lôøi cam keát thì ngaân haøng seõ aùp duïng bieän phaùp cheá taøi tín duïng. Do vaäy, ñeå kinh doanh coù hieäu quaû thì caùc ñôn vò phaûi tính toaùn kyõ, ñaàu tö vaøo lónh vöïc naøo, vôùi moät löôïng voán laø bao nhieâu. Caùc doanh nghieäp phaûi tìm moïi bieän phaùp ñeå taêng naêng suaát lao ñoäng, haï giaù thaønh, ñoåi môùi maãu maõ saûn phaåm, taêng voøng quay voán… Töø ñoù laøm cho söùc caïnh tranh cuûa doanh nghieäp ñöôïc naâng cao. - Tín duïng ngaân haøng goùp phaàn thuùc ñaåy caùc doanh nghieäp cuõng nhö neàn kinh teá taêng cöôøng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø naâng cao hieäu quaû hôïp taùc quoác teá. Trong ñieàu kieän quoác teá hoùa, toaøn caàu hoùa nhö hieän nay, neàn kinh teá cuûa moät nöôùc luoân luoân phaûi gaén vôùi thò tröôøng khu vöïc vaø theá giôùi. Chính saùch môû cöûa cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ta nhaèm môû roäng quan heä kinh teá vôùi nöôùc ngoaøi ñeå thuùc ñaåy kinh teá trong nöôùc phaùt trieån. Chính vì vaäy, tín duïng ngaân haøng cuõng phaûi trôû thaønh moät trong nhöõng phöông tieän noái lieàn kinh teá trong nöôùc vôùi caùc 12 nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi, nhaèm khai thaùc toát theá maïnh cuûa quoác gia, thöïc hieän phaân coâng vaø hôïp taùc quoác teá. Thoâng qua voán tín duïng, caùc doanh nghieäp môû roäng saûn xuaát kinh doanh, ñaàu tö theo chieàu roäng laãn chieàu saâu, ñoåi môùi coâng ngheä, tieáp nhaän nhöõng coâng ngheä hieän ñaïi, an toaøn veä sinh moâi tröôøng ñeå naâng cao naêng suaát lao ñoäng vaø phaùt trieån beàn vöõng. Thoâng qua ñoù, taêng cöôøng vaø môû roäng xuaát khaåu, lieân doanh vôùi caùc ñoái taùc nöôùc ngoaøi ñeå töøng böôùc hoäi nhaäp quoác teá, phaùt huy lôïi theá so saùnh vaø lôïi theá caïnh tranh cuûa haøng Vieät Nam. - Thuùc ñaåy quaù trình phaùt trieån kinh teá haøng hoùa nhieàu thaønh phaàn theo ñònh höôùng XHCN: Trong nhöõng naêm qua, nhôø coù cô cheá hôïp lyù vaø chính saùch thoâng thoaùng cuûa nhaø nöôùc, ñaõ taïo ra moâi tröôøng kinh doanh naêng ñoäng hôn. Ñieàu ñoù ñaõ khuyeán khích taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá tham gia quaù trình saûn xuaát kinh doanh treân nguyeân taéc bình ñaúng cuøng coù lôïi, thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá haøng hoùa vôùi toác ñoä nhanh vaø vöõng chaéc hôn. Tín duïng ngaân haøng ñaõ tham gia ñaàu tö voán cho taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá, xaùc laäp quan heä ñoái xöû bình ñaúng, coâng baèng giöõa caùc thaønh phaàn kinh teá; Thoâng qua ñoù tín duïng ngaân haøng ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy quaù trình phaùt trieån kinh teá nhieàu thaønh phaàn theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa. -Tín duïng goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû, taïo coâng aên vieäc laøm, goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, duy trì vaø oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Thoâng qua vieäc giuùp doanh nghieäp phaùt huy hieäu quaû saûn xuaát, taïo ra nhieàu haøng hoùa, dòch vuï. Tín duïng kích thích ñaàu tö coù hieäu quaû ôû caùc lónh vöïc, ngaønh ngheà, caùc vuøng kinh teá theo ñònh höôùng cuûa Nhaø nöôùc. Keát hôïp vôùi coâng cuï laõi suaát vaø moät soá caùc coâng cuï khaùc, tín duïng thöïc hieän ñieàu tieát vó moâ neàn kinh teá nhaèm oån ñònh giaù trò ñoái noäi vaø ñoái ngoaïi cuûa ñoàng tieàn. Töø ñoù thuùc ñaåy saûn xuaát, naâng cao ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cuûa nhaân daân, goùp phaàn oån ñònh an ninh chính trò, traät töï an toaøn xaõ hoäi. Treân ñaây laø boán vai troø toång quaùt cuûa tín duïng ngaân haøng. Tuy nhieân tín duïng chæ phaùt huy toát nhöõng vai troø treân trong ñieàu kieän qui moâ vaø cô caáu ñaàu tö cuûa tín duïng phuø hôïp vôùi ñieàu kieän ñaëc ñieåm vaø möùc ñoä haáp thu voán cuûa neàn kinh teá. Möùc ñoä taêng tröôûng cuûa tín duïng ñöôïc kieåm soaùt, hieäu quaû cuûa tín duïng ñöôïc phaùt huy. Neáu ñeå tín duïng phaùt trieån traøn lan khoâng kieåm soaùt ñöôïc thì 13 khoâng nhöõng laøm cho neàn kinh teá chaäm phaùt trieån maø coøn laøm cho laïm phaùt gia taêng, aûnh höôûng xaáu ñeán neàn kinh teá, xaõ hoäi. 1.3. CAÙC CHÆ TIEÂU ÑAÙNH GIAÙ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG CUÛA CAÙC NHTM. Ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû kinh doanh cuõng nhö naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM thì coâng taùc ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng cuûa NHTM laø raát quan troïng. Tuøy theo moãi nhaø quaûn trò ngaân haøng coù theå xaùc ñònh nhöõng chæ tieâu naøo laø chuû yeáu, laø quan troïng ñeå töø ñoù coù theå ñöa ra nhöõng ñònh höôùng vaø giaûi phaùp hôïp lyù nhaèm haïn cheá nhöõng ruûi ro vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng. Trong nhöõng thaäp kyû gaàn ñaây, coäng ñoàng ngaân haøng theá giôùi ñaõ ñöa ra nhaän ñònh: muoán duy trì ñöôïc tính laønh maïnh vaø oån ñònh cuûa moät ngaân haøng, caàn phaûi coù 5 yeáu toá, caùc yeáu toá naøy ñöôïc tieâu thöùc hoùa thaønh phöông phaùp phaân tích CAMEL. Ñaây laø phöông phaùp phaân tích ñöôïc haàu heát caùc nöôùc treân theá giôùi aùp duïng. CAMEL laø chöõ vieát taét tieáng Anh bao goàm : C (Capital): Voán töï coù A (Asset quality): Chaát löôïng taøi saûn coù M (Management ability): Naêng löïc quaûn lyù E (Earning): Khaû naêng sinh lôøi L (Liquidity): Khaû naêng thanh khoaûn tieàn Trong nguyeân taéc naøy, caùc yeáu toá quan troïng caàn phaân tích ñoù laø: * Voán töï coù cuûa Ngaân haøng thöông maïi: Voán töï coù laø voán rieâng cuûa NHTM : Voán ñöôïc hình thaønh khi môùi thaønh laäp ngaân haøng vaø ñöôïc boå sung töø lôïi nhuaän qua quaù trình kinh doanh döôùi daïng lôïi nhuaän ñöôïc giöõ laïi. Voán töï coù goàm 2 phaàn: Voán töï coù cô baûn vaø voán töï coù boå sung. Voán töï coù laø ñieàu kieän phaùp lyù cô baûn ñoàng thôøi laø yeáu toá taøi chính quan troïng nhaát trong vieäc ñaûm baûo caùc khoaûn nôï ñoái vôùi caùc khaùch haøng. Chính vì vaäy, qui moâ voán töï coù laø yeáu toá quyeát ñònh qui moâ huy ñoäng voán vaø caùc qui moâ thuoäc taøi saûn coù. Cuï theå, voán töï coù ñöôïc caùc Ngaân haøng Vieät Nam söû duïng vaøo caùc muïc ñích sau: 14 - Mua saém taøi saûn coá ñònh, nhaø cöûa thie._.át bò. - Buø ñaép toån thaát khi khoâng coù nguoàn trang traûi. - Laø thöôùc ño giôùi haïn caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuõng nhö trình ñoä vaø naêng löïc ñeà khaùng ruûi ro cuûa ngaân haøng. Khi ñaùnh giaù phaân tích voán töï coù ngaân haøng chuùng ta caàn chuù yù: Phaân tích khaû naêng an toaøn cuûa voán töï coù, Ngaân haøng thöôøng söû duïng caùc chæ soá sau ñeå tieán haønh ñaùnh giaù voán töï coù cuûa ngaân haøng: - Chæ soá 1: H1= Voán töï coù/Toång nguoàn voán huy ñoäng Theo qui ñònh caùc ngaân haøng thöông maïi khoâng ñöôïc huy ñoäng quaù 20 laàn voán töï coù vaø quyõ döï tröõ . Chæ soá 1 xaùc ñònh qui moâ huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng. - Chæ soá 2: H2=Voán töï coù/Toång taøi saûn coù - Chæ soá 3: H3 = (Voán töï coù/Taøi saûn coù ruûi ro) x100% Trong quaù trình ñoåi môùi toå chöùc vaø quaûn lyù ngaân haøng, Thoáng ñoác ngaân haøng nhaø nöôùc ñaõ ban haønh Quyeát ñònh 457/2005/QÑ-NHNN veà “Quy ñònh caùc tyû leä baûo ñaûm an toøan trong hoaït ñoäng cuûa toå chöùc tín duïng”, trong ñoù qui ñònh “toå chöùc tín duïng phaûi duy trì thöôøng xuyeân tæ leä toái thieåu giöõa voán töï coù so vôùi toång giaù trò taøi saûn coù ruûi ro ôû möùc 8% nghóa laø H3>=8%. Chæ soá 3 xaùc ñònh ñoä an toaøn cuûa voán töï coù ñoái vôùi qui moâ hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Vieäc naâng cao voán töï coù cho caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam hieän nay heát söùc quan troïng vì caùc lyù do sau: - Voán töï coù thaáp daãn ñeán khaùch haøng cuûa ngaân haøng chæ laø nhöõng doanh nghieäp coù qui moâ nhoû (do luaät caùc TCTD qui ñònh cho vay ñoái vôùi moät khaùch haøng khoâng ñöôïc vöôït quaù 15% voán töï coù), hoï thöôøng laø nhöõng chuû theå coù ruûi ro do gaëp nhieàu baát lôïi trong caïnh tranh treân thöông tröôøng. - Vieät Nam trong giai ñoaïn phaùt trieån, nhu caàu ñaàu tö xaây döïng mua saém maùy moùc thieát bò raát cao, nhu caàu voán cuûa caùc doanh nghieäp thöôøng raát lôùn. Ngaân haøng qui moâ nhoû seõ khoâng ñuû khaû naêng ñaùp öùng veà soá löôïng, veà thôøi gian vaø caû ruûi ro do caùc yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng ñaàu tö ñaët ra. - Vieäc naâng cao voán töï coù coøn coù yù nghóa voâ cuøng quan troïng trong ñieàu kieän cuûa Ngaân haøng Vieät Nam hieän nay, vì noù goùp phaàn cuõng coá loøng tin cuûa daân chuùng ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng. Hôn nöõa, noù laø cô sôû ñeå ñaûm baûo buø ñaép ruûi ro cho nhöõng ngöôøi göûûi tieàn. 15 - Vieäc naâng cao voán töï coù cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam hieän nay seõ goùp phaàn giaûm laõi suaát cho vay trong neàn kinh teá vì hai leõ: moät maët vì voán töï coù khoâng phaûi traû laõi, neân ngaân haøng coù ñieàu kieän giaûm ñöôïc chi phí ñaàu vaøo töø ñoù giaûm ñöôïc laõi suaát cho vay trong neàn kinh teá. Maët khaùc, voán töï coù taêng leân laøm taêng ñöôïc nguoàn cho vay cuûa ngaân haøng. - Taêng voán ñieàu leä laøm giaûm ruûi ro thieáu voán khaû duïng, vì voán töï coù laø nguoàn voán khoâng coù thôøi haïn. - Voán töï coù cao seõ daãn ñeán vieäc caùc ngaân haøng caïnh tranh maïnh meõ treân thò tröôøng cho vay, vì theá khaû naêng sinh lôøi treân thò tröôøng naøy seõ giaûm, ñieàu ñoù thuùc eùp caùc ngaân haøng höôùng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình theo höôùng khai thaùc caùc nghieäp vuï taøi saûn coù khaùc ñeå sinh lôøi. Do vaäy, hoaït ñoäng beân taøi saûn coù ñöôïc phaùt trieån nhanh theo höôùng ña daïng hoùa, vöøa giaûm ruûi ro cho caùc ngaân haøng, vöøa gia taêng ñöôïc caùc tieän ích maø ngaân haøng cung caáp cho xaõ hoäi. Toùm laïi, moãi ngaân haøng caàn phaûi coù ñuû voán ñeå coù theå chòu ñöïng ruûi ro trong moïi hoaøn caûnh. Tuaân thuû qui ñònh veà voán ñieàu leä toái thieåu chöa haún laø an toaøn, maø vaán ñeà coøn laø ôû choã vieäc söû duïng ñoù lieân quan ñeán caùc taøi saûn coù möùc ñoä ruûi ro nhö theá naøo. *Ñeå ñaùnh giaù chaát löôïng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM, ngöôøi ta thöôøng söû duïng caùc chæ tieâu sau ñaây: + Tæ leä nôï quaù haïn : NQH laø khoaûn nôï khi ñeán kyø haïn traû nôï goác hoaëc laõi, neáu khaùch haøng khoâng traû nôï ñuùng haïn vaø khoâng ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn nôï goác hoaëc laõi, hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn nôï goác hoaëc laõi thì chuyeån toaøn boä soá dö nôï sang NQH vaø khaùch haøng phaûi traû laõi suaát NQH. Nhö vaäy, NQH laø khoaûn nôï maø ñeán haïn traû nôï, beân khaùch haøng vay khoâng traû ñöôïc nôï theo ñuùng cam keát vôùi Ngaân haøng . Toång nôï quaù haïn Tyû leä nôï quaù haïn = -------------------------------- x 100% Toång dö nôï Neáu tyû leä naày caøng cao thì chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng caøng yeáu vaø ngöôïc laïi tyû leä naày caøng thaáp thì chaát löôïng tín duïng caøng cao. Trong NQH goàm coùù: NQH thoâng thöôøng, NQH coù vaán ñeà vaø NQH khoù ñoøi. 16 -NQH thoâng thöôøng: Laø khoaûn nôï maø khaùch haøng vay coù gaëp khoù khaên veà voán taïm thôøi, chöa coù khaû naêng traû nôï goác vaø laõi cho ngaân haøng ñuùng theo ñònh kyø haïn nôï. Ñaây laø khoaûn nôï trong haïn môùi chuyeån sang NQH vôùi moät thôøi haïn ngaén vaø ngaân haøng coù khaû naêng thu hoài goác, laõi trong thôøi gian tôùi. -NQH coù vaán ñeà: Laø khoaûn NQH maø khaùch haøng vay ñaõ khoâng thöïc hieän ñöôïc nghóa vuï traû nôï vôùi ngaân haøng trong moät thôøi gian khaù laâu. Tình traïng taøi chính cuûa khaùch haøng ñang coù chieàu höôùng xaáu, khoâng khaû naêng hoaøn traû voán vaø laõi cho ngaân haøng. - NQH khoù ñoøi: Laø khoaûn nôï maø ngöôøi vay rôi vaøo tình traïng caïn kieät veà taøi chính, khoâng coøn khaû naêng traû nôï ngaân haøng. Taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay ñaõ xöû lyù ñeå thu hoài nôï nhöng khoâng ñuû, hoaëc xöû lyù taøi saûn khoâng ñöôïc neân khoâng khaû naêng traû nôï ngaân haøng. - Nôï toàn ñoïng: Nôï toàn ñoïng laø khoaûn nôï khoâng coøn khaû naêng thu hoài, ñaõ ñöôïc caùc NHTM Nhaø nöôùc toång hôïp ñöa vaøo ñeà aùn xöû lyù nôï toàn ñoïng vaø ñaõ ñöïôc caáp coù thaåm quyeàn pheâ duyeät. Nôï toàn ñoïng goàm: Nôï khoanh, nôï chôø xöû lyù + Nôï khoanh: Nôï khoanh laø caùc khoaûn nôï maø khaùch haøng chöa coù khaû naêng traû nôï, do nguyeân nhaân khaùch quan nhö saûn xuaát bò thieân tai, dòch hoïa (luõ luït, haïn haùn, baûo, dòch beänh …) hoaëc kinh doanh bò thua loã … Caùc khoaûn nôï naøy ñöôïc khoanh theo söï chæ ñaïo cuûa Chính phuû. Trong thôøi gian khoanh nôï ( <= 5 naêm ), ngöôøi vay khoâng phaûi traû laõi ngaân haøng vaø coù keá hoaïch traû nôï goác cho ngaân haøng. Heát thôøi gian khoanh nôï maø khaùch haøng vaãn chöa traû ñöôïc nôï, ngaân haøng chuyeån dö nôï khoanh naøy sang nôï vay thoâng thöôøng theo ñuùng tính chaát nôï ban ñaàu cuûa noù. +Nôï chôø xöû lyù: Nôï chôø xöû lyù laø caùc khoaûn nôï toàn ñoïng ngaân haøng chöa xöû lyù ñöôïc do chöa ñuû caùc yeáu toá ñeå ngaân haøng xöû lyù nôï nhö : Caùc khoaûn nôï coù taøi saûn laøm ñaûm baûo tieàn vay, nhöng khoâng ñuû yeáu toá phaùp lyù ñeå phaùt maõi. Ngöôøi vay cheát, maát tích khoâng coù giaáy tôø chöùng minh cuï theå. Caùc khoaûn nôï khoâng coù ñaûm baûo 17 tieàn vay, nhöng ngöôøi vay chaây yø, coá tình khoâng traû ñöôïc nôï hoaëc nôï do thieân tai, dòch hoïa … ngaân haøng chöa ñöôïc pheùp daõn nôï, khoanh nôï, xoùa nôï vì chöa coù chuû tröông cuûa Nhaø nöôùc. Ñoái vôùi caùc khoaûn nôï bò xeáp loïai, ngaân haøng thöông maïi bò buoäc phaûi laäp quyõ döï phoøng theo Quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN cuûa Thoáng Ñoác NHNN Vieät Nam veà phaân loaïi taøi saûn coù vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro. Neáu quyõ döï phoøng khoâng ñuû buø ñaép taøi saûn bò ruûi ro, thì phaûi laáy lôïi nhuaän, thaäm chí laáy voán töï coù cuûa ngaân haøng ñeå trang traûi. Giaûi phaùp naøy nhaèm ñaûm baûo nguyeân taéc: ngaân haøng phaûi laõnh chòu nhöõng ruûi ro trong kinh doanh, ngaân haøng khoâng ñöôïc pheùp laáy nguoàn tieàn göûi cuûa khaùch haøng ñeå buø ñaép toån thaát. Ñieàu naøy giuùp cho tình hình taøi chính cuûa ngaân haøng ñöôïc laønh maïnh hôn, ñoàng thôøi buoäc ngaân haøng phaûi thaän troïng khi cung caáp tín duïng. +Chæ tieâu so saùnh giöõa lôïi nhuaän roøng vôùi toång taøi saûn coù trung bình-goïi laø heä soá ROA (Return on Asset) Lôïi nhuaän roøng Taøi saûn coù bình quaân H(ROA)= YÙ nghóa cuûa ROA: Moät ñoàng taøi saûn coù taïo ra bao nhieâu ñoàng lôïi nhuaän. Chæ tieâu naøy cho thaáy chaát löôïng cuûa coâng taùc quaûn lyù taøi saûn coù- Taøi saûn coù sinh lôøi caøng lôùn thì heä soá noùi treân seõ caøng lôùn. +Chæ tieâu so saùnh giöõa lôïi nhuaän roøng vôùi voán töï coù bình quaân cuûa ngaân haøng. Chæ tieâu naøy phaûn aùnh qua heä soá ROE ( Return on Equity) H(ROE) = Lôïi nhuaän roøng Voán töï coù bình quaân YÙ nghóa cuûa ROE: Moät ñoàng voán chuû sôû höõu taïo ra bao nhieâu ñoàng lôïi nhuaän. Chæ tieâu naøy cho thaáy hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng khaû naêng sinh lôøi treân moät ñoàng voán cuûa ngaân haøng. Heä soá caøng lôùn, khaû naêng sinh lôøi taøi chính caøng lôùn. +Chæ tieâu tyû suaát sinh lôïi laø chæ tieâu so saùnh giöõa lôïi nhuaän roøng vôùi toång taøi saûn coù sinh lôøi. 18 Lôïi nhuaän roøng P’= Trong ñoù taøi saûn coù sinh lôøi bao goàm: Toång taøi saûn coù sinh lôøi -Caùc khoaûn cho vay -Ñaàu tö chöùng khoaùn -Taøi saûn coù sinh lôøi khaùc Chæ tieâu naøy cho thaáy hieäu suaát sinh lôøi cuûa taøi saûn coù sinh lôøi. Tyû suaát naøy caøng gaàn H(ROA) thì hieäu suaát söû duïng taøi saûn cuûa ngaân haøng caøng lôùn. Chæ tieâu naøy coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa NHTM. Caùc NHTM luoân chuù yù ñeán caùc chæ tieâu ñaùnh giaù hieäu quaû kinh doanh cuõng nhö chaát löôïng tín duïng. Bôûi vì moïi lôïi nhuaän laø thuoäc veà quyeàn thuï höôûng cuûa ngaân haøng thì nhöõng ruûi ro, maát maùt trong kinh doanh neáu coù cuõng phaûi do ngaân haøng gaùnh laáy. Trong thöïc teá, khoâng moät ngaân haøng naøo treân theá giôùi naøy coù theå ñoaùn chaéc raèng trong cuoäc ñôøi hoaït ñoäng cuûa mình seõ khoâng gaëp baát kyø ruûi ro tín duïng naøo, duø raèng tröôùc khi ra quyeát ñònh cho vay ngaân haøng ñaõ tính toaùn vaø caân nhaéc kyõ caùc yeáu toá lieân quan ñeán uy tín, khaû naêng taøi chính, khaû naêng traû nôï cuûa ngöôøi vay. Ruûi ro tín duïng caøng traàm troïng hôn khi xaûy ra suy thoaùi kinh teá hoaëc laïm phaùt daãn ñeán haøng loïat caùc doanh nghieäp laøm aên trong tình traïng thua loã. Toùm laïi, trong chöông 1 ñaõ trình baøy vaø phaân tích nhöõng cô sôû lyù luaän chung veà tín duïng, trong ñoù taäp trung veà caùc chæ tieâu phaân tích chaát löôïng tín duïng ñeå naâng cao vai troø cuûa tín duïng NHTM trong vieäc thuùc ñaåy kinh teá cuûa tænh Long An phaùt trieån. 19 CHÖÔNG2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG CUÛA CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH LONG AN 2.1. SÔ LÖÔÏC VEÀ TÌNH HÌNH KINH TEÁ XAÕ HOÄI CUÛA TÆNH LONG AN. 2.1.1. Vaøi neùt veà tình hình chung cuûa tænh. Long An laø moät trong nhöõng tænh thuoäc ñoàng baèng soâng Cöûu Long (ÑBSCL) laø moät vuøng quan troïng cuûa caû nöôùc, cung caáp treân 50% saûn löôïng löông thöïc, treân 50% saûn löôïng gaïo xuaát khaåu. Long An laø cöûa ngoõ noái lieàn thaønh phoá Hoà Chí Minh vôùi vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long, coù dieän tích töï nhieân 4.448,6 km2, baèng 1,3% dieän tích caû nöôùc vaø 14,5% dieän tích vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long. Tænh Long An coù moät thò xaõ vaø 14 huyeän. Thò xaõ Taân An laø trung taâm haønh chính cuûa tænh. Ñieàu kieän töï nhieân sinh thaùi cuûa tænh Long An raát thuaän lôïi vieäc phaùt trieån toaøn dieän, vôùi cô caáu caây troàng, vaät nuoâi da daïng, phong phuù: - Dieän tích ñaát noâng nghieäp laø 319.000 ha, saûn löôïng löông thöïc naêm 2005 treân 1,58 trieäu taán. - Dieän tích nuoâi troàng thuûy saûn laø 3.100 ha, haøng naêm ñem laïi hôn 8.000 taán toâm, caù coù giaù trò xuaát khaåu cao. Saûn löôïng ñaùnh baét haøng naêm ñem laïi treân 13.000 taán. Toång kim ngaïch xuaát khaåu naêm 2005 treân 370 trieäu USD. Vôùi nhöõng lôïi theá treân, tænh Long An coù ñieàu kieän thu huùt nguoàn voán ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc cuõng nhö trao ñoåi, mua baùn vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc thoâng qua cöûûa khaåu Moäc Hoaù vaø heä thoáng caûng bieån taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh. 2.1.2. Tình hình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh Long An: Long An laø moät tænh coù cô caáu kinh teá Noâng-Coâng nghieäp. Coâng nghieäp, tieåu thuû coâng nghieäp töông ñoái phaùt trieån. 20 Giaù trò toång saûn phaåm GDP cuûa Long An naêm 2005 laø 9.790 tyû ñoàng. GDP bình quaân ñaàu ngöôøi ñaït 5.200.000 ñoàng/naêm. Toác ñoä taêng tröôûng GDP bình quaân 10,5%/naêm (2003-2005). Ñeán thaùng 09 naêm 2006, toác ñoä taêng GDP ñaït 10,9%. Daân soá cuûa tænh Long An laø 1.401.200 ngöôøi. Töø nhöõng naêm 2003, cô caáu kinh teá tænh Long An coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc: Cô caáu tyû troïng(%) caùc khu vöïc trong GDP cuûa tænh Long An (2003-T9/2006) Ñôn vò: % 31/12/200 3 31/12/2004 31/12/2005 30/09/200 6 KV1(Noâng nghieäp) 5.3 5.2 5.3 1.5 KV2(Coâng nghieäp-xaâydöïng) 17.4 18.7 22.4 25.2 KV3(Dvu-thöông maïi) 9.3 8.9 9.3 9.3 Bieåu ñoà 1:Cô caáu tyû troïng caùc khu vöïc trong GDP cuûa tænh Long An 21 5.3 17.4 9.3 5.2 18.7 8.9 5.3 22.4 9.3 1.5 25.2 9.3 0 5 10 15 20 25 30 2003 2004 2005 T9/2006 KV1(NN) KV2(CN) KV3(DVu) ( Nguoàn: Cuïc thoáng keâ tænh Long An) Qua baûng soá lieäu vaø bieåu ñoà treân cho chuùng ta thaáy raèng, ñeán cuoái naêm 2005 toác ñoä taêng cuûa khu vöïc II(coâng nghieäp,xaây döïng) vaø khu vöïc III(thöông maïi, dòch vuï) taêng khaù cao trong GDP vaø ñeán thaùng09 naêm 2006, tieáp tuïc taêng cao ôû khu vöïc III. Ñieàu naøy chöùng toû kinh teá cuûa tænh Long An ñaõ coù böôùc chuyeån bieán môùi: chuyeån töø kinh teá noâng nghieäp thuaàn tuùy sang höôùng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa phaùt trieån thöông maïi dòch vuï theo höôùng hoäi nhaäp WTO. 2.2. Khaùi quaùt hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An 2.2.1. Sô ñoà maïng löôùi toå chöùc hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Ñeán nay, heä thoáng ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ hình thaønh moät maïng löôùi roäng khaép (Sô ñoà 2 ñính keøm): +Heä thoáng Ngaân haøng Quoác doanh goàm caùc chi nhaùnh: Ngaân haøng Noâng nghieäp, Ngaân haøng Coâng Thöông, Ngaân haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt trieån, Ngaân haøng Phaùt trieån Nhaø ÑBSCL, Ngaân haøng Ngoaïi thöông, Ngaân haøng Chính saùch xaõ hoäi. 22 +Caùc NHTM Coå phaàn goàm NHTM coå phaàn noâng thoân Raïch Kieán vaø caùc chi nhaùnh NHTM CP nhö Saøi Goøn Thöông Tín, NHTMCP Ñeä Nhaát, NHTMCP AÙ Chaâu. Caùc NHTM treân ñòa baøn tænh ngaøy caøng môû theâm nhieàu chi nhaùnh, phoøng giao dòch khaép caùc huyeän, thò trong tænh. Heä thoáng ngaân haøng thöông maïi vôùi hôn 59 ñôn vò goàm caû Hoäi sôû chính vaø chi nhaùnh huyeän, thò phoøng giao dòch. Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân: 25( 01 hoäi sôû, 24 chi nhaùnh); Ngaân haøng Ñaàu tö : 03 ( 01 hoäi sôû, 02 Phoøng Giao dòch) Ngaân haøng Chính saùch xaõ hoäi: 14( 01 hoäi sôû, 13 phoøng giao dòch) Ngaân haøng Coâng thöông: 05(01 Hoäi sôû, 02 chi nhaùnh vaø 02 phoøng giao dòch); Ngaân haøng phaùt trieån nhaø ÑBSCL: 04 (01 Hoäi sôû, 03 chi nhaùnh); Ngaân haøng Ngoaïi thöông 01; Ngaân haøng Ñeä Nhaát : 01; Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín : 02 (01 Chi nhaùnh vaø 01Phoøng Giao dòch); Ngaân haøng TMCP Raïch Kieán : 04 (01 Hoäi sôû, 03 chi nhaùnh). Cuøng vôùi vieäc phaùt trieån maïng löôùi, naâng cao trình ñoä ngoaïi ngöõ, chuyeân moân, vi tính. Caùc Ngaân haøng raát quan taâm ñeán xaây döïng cô sôû vaät chaát töø truï sôû laøm vieäc, caùc phöông tieän giao dòch ñeå môû ra nhieàu hình thöùc huy ñoäng voán ña daïng, phong phuù, cung caáp nhieàu saûn phaåm ngaân haøng hieän ñaïi ñeå ñöa ñoàng voán ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa cuûa tænh ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa ngöôøi daân ñeå ñaàu tö môû roäng saûn xuaát kinh doanh thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån. 2.2.2. Chöùc naêng, nhieäm vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. 2.2.2.1. Chöùc naêng. Caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An laø moät ñònh cheá taøi chính trung gian thöïc hieän ba chöùc naêng chuû yeáu sau ñaây: * Chöùc naêng trung gian tín duïng: Ñaây laø chöùc naêng ñaëc tröng vaø cô baûn nhaát cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An vaø coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng trong ñaàu tö phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. Quan heä tín duïng tröïc tieáp giöõa chuû theå coù tieàn chöa söû duïng vaø chuû theå coù nhu caàu tieàn teä caàn gaëp nhau. Hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM laø laøm trung gian tín duïng cho caùc chuû theå naøy ñöôïc gaëp nhau. Thöïc hieän chöùc naêng naøy, moät maët caùc NHTM huy ñoäng vaø taäp trung caùc nguoàn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roãi cuûa caùc chuû theå trong neàn kinh teá ñeå hình thaønh nguoàn voán cho vay moïi thaønh phaàn kinh teá, moïi ngaønh kinh teá ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán saûn xuaát, kinh doanh, tieâu duøng …. goùp phaàn ñaûm baûo söï vaän ñoäng 23 lieân tuïc cuûa guoàng maùy kinh teá xaõ hoäi, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Nhö vaäy, NHTM vöøa laø ngöôøi ñi vay, vöøa laø ngöôøi cho vay ; Hay noùi caùch khaùc, nghieäp vuï chuû yeáu cuûa NHTM laø ñi vay ñeå cho vay. Ñeå môû roäng saûn xuaát, ñoái vôùi töøng doanh nghieäp yeâu caàu veà voán laø moät trong nhöõng moái quan taâm haøng ñaàu ñöôïc ñaët ra. Caùc doanh nghieäp khoâng theå chæ troâng chôø vaøo voán töï coù, maø coøn phaûi bieát tranh thuû moïi nguoàn voán khaùc nhau trong xaõ hoäi. NHTM seõ tieáp caän vôùi caùc chuû theå vaø seõ laø trung taâm ñaùp öùng nhu caàu voán boå sung cho ñaàu tö phaùt trieån. Nhö vaäy, NHTM vöøa giuùp cho doanh nghieäp ruùt ngaén ñöôïc thôøi gian tích luõy voán nhanh choùng cho ñaàu tö môû roäng saûn xuaát, vöøa goùp phaàn ñaåy nhanh toác ñoä taäp trung vaø tích luõy voán cho neàn kinh teá. Vai troø trung gian naøy caøng trôû neân phong phuù hôn khi caùc NHTM treân ñòa baøn phaùt haønh theâm coå phieáu, traùi phieáu, phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi vaø hieän nay phoå bieán nhaát laø tieát kieäm coù xoå soá …. cuõng ñöôïc coi laø hình thöùc taêng nguoàn voán ñaàu tö. Ngaøy nay, thoâng qua chöùc naêng trung gian tín duïng, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñang thöïc hieän chöùc naêng kinh doanh cuûa mình, laøm cho saûn phaåm xaõ hoäi ñöôïc taêng leân, voán ñaàu tö ñöôïc môû roäng vaø töø ñoù goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. * Chöùc naêng trung gian thanh toaùn vaø quaûn lyù caùc phöông tieän thanh toaùn: Caùc NHTM tieán haønh nhaäp tieàn vaøo taøi khoaûn hay chi traû tieàn theo leänh cuûa chuû taøi khoaûn. Coâng vieäc naøy ñöôïc goïi laø trung gian thanh toaùn. Hoaït ñoäng thanh toaùn cuûa caùc NHTM gaén boù chaët cheõ vôùi chöùc naêng trung gian tín duïng. Caùc NHTM treân ñòa baøn coù ñuû ñieàu kieän thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn theo söï uûy nhieäm cuûa khaùch haøng . Khi khaùch haøng göûi tieàn vaøo ngaân haøng, hoï seõ ñöôïc ñaûm baûo an toaøn trong vieäc caát giöõ tieàn vaø thöïc hieän thu chi moät caùch nhanh choùng, tieän lôïi. An toaøn nhaát laø ñoái vôùi caùc khoaûn thanh toaùn coù giaù trò lôùn. Töø khi ra ñôøi, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ thöïc hieän toát caùc khoaûn thanh toaùn veà chi traû haøng hoùa, dòch vuï giöõa caùc chuû theå kinh teá (doanh nghieäp vaø caù nhaân), vieäc thanh toaùn trôû neân tieän lôïi vaø tieát kieäm ñöôïc nhieàu chi phí, moïi quan heä thanh toaùn ñöôïc thöïc hieän baèng caùch caùc chuû theå môû taøi khoaûn taïi ngaân haøng vaø yeâu caàu ngaân haøng thöïc hieän caùc khoaûn chi traû hoaëc uûy nhieäm cho ngaân haøng thöïc hieän vieäc thu nhaän caùc khoaûn tieàn vaøo taøi khoaûn cuûa mình. Trong khi laøm trung gian thanh toaùn, caùc NHTM taïo ra nhöõng coâng cuï löu thoâng tín duïng vaø ñoäc quyeàn quaûn lyù caùc coâng cuï ñoù (seùc, giaáy chuyeån ngaân, theû 24 thanh toaùn) ñaõ tieát kieäm cho xaõ hoäi nhieàu chi phí löu thoâng, ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán, thuùc ñaåy quaù trình löu thoâng haøng hoùa. Khaùch haøng khoâng caàn phaûi caàm tieàn maët trao traû taän tay nhau maø chæ caàn ra leänh cho NHTM, NHTM seõ ghi nôï cho taøi khoaûn ngöôøi naøy vaø ghi coù cho taøi khoaûn ngöôøi kia moät caùch kòp thôøi. Vieäc laøm trung gian thanh toaùn cuûa ngaân haøng hieän nay ñaõ phaùt trieån ñeán taàm möùc raát ña daïng, khoâng chæ laø trung gian thanh toaùn truyeàn thoáng nhö tröôùc ñaây, maø coøn quaûn lyù caùc phöông tieän thanh toaùn. Ñaây laø chöùc naêng ngaøy caøng chieám vò trí quan troïng, phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån vaø tieán boä cuûa khoa hoïc kyõ thuaät trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. * Chöùc naêng taïo “buùt teä” theo caáp soá nhaân. Töø khi ngaân haøng hai caáp ñöôïc hình thaønh, caùc ngaân haøng khoâng coøn hoaït ñoäng rieâng leõ, maø ñaõ taïo neân moät heä thoáng, trong ñoù Ngaân haøng trung öông (Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam) laø cô quan quaûn lyù veà tieàn teä, tín duïng vaø laø ngaân haøng cuûa caùc ngaân haøng, caùc NHTM chuyeân kinh doanh tieàn teä . Qua quaù trình hoaït ñoäng, caùc NHTM ñaõ taïo ra “buùt teä” thay theá cho tieàn maët. Chính nhôø phöông thöùc taïo tieàn naøy maø ngaân haøng khoâng nhöõng baûo ñaûm cho söï phaùt trieån cuûa mình, maø coøn trôû thaønh trung taâm tieàn teä cuûa ñôøi soáng kinh teá hieän ñaïi. Quaù trình taïo tieàn cuûa Ngaân haøng thöông maïi ñöôïc thöïc hieän thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng vaø thanh toaùn trong heä thoáng NHTM trong moái lieân heä chaët cheõ vôùi Ngaân haøng trung öông. Muoán taïo ra buùt teä phaûi söû duïng caû heä thoáng Ngaân haøng. Moät NHTM duy nhaát khoâng theå taïo döïng böùc tranh toaøn caûnh veà quaù trình taïo tieàn. Hay noùi caùch khaùc, quaù trình taïo tieàn laø heä quaû toång hôïp cuûa hoaït ñoäng nhaän tieàn göûi, thanh toaùn hoä vaø cho vay cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn vaø luoân coù söï trôï giuùp cuûa Ngaân haøng trung öông. Ngaân haøng trung öông söû duïng caùc coâng cuï chính saùch tieàn teä ñeå gia taêng hay khoáng cheá khaû naêng taïo tieàn cuûa Ngaân haøng thöông maïi theo yù ñoà cuûa mình. Vieäc taïo tieàn cuûa Ngaân haøng thöông maïi ñeán luùc naøo ñoù, giôùi haïn naøo ñoù seõ loâi cuoán vieäc phaùt haønh theâm tieàn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, bôûi vì vieäc taïo tieàn coù khaû naêng laøm cho caùc NHTM maát khaû naêng chi traû tieàn maët vaø luùc ñoù Ngaân haøng Nhaø nöôùc phaûi cho caùc Ngaân haøng thöông maïi vay ñeå buø ñaép thieáu huït thanh khoaûn. 2.2.2.2. Nhieäm vuï : Caùc NHTM treân ñòa baøn thöïc hieän nhieäm vuï: - Thöïc hieän chöùc naêng huy ñoäng voán vaø cho vay döôùi nhieàu hình thöùc theo luaät Caùc TCTD. 25 - Thöïc hieän kinh doanh ngoaïi teä, kinh doanh vaøng baïc, thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Toång giaùm ñoác cho pheùp; baûo laõnh vaø taùi baûo laõnh, vay voán ñaàu tö phaùt trieån trong phaïm vi ñöôïc Toång giaùm ñoác uyû quyeàn. - Thöïc hieän cheá ñoä haïch toaùn keá toaùn, baùo caùo thoáng keâ theo quy ñònh cuûa Nhaø nöôùc, cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh. - Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn, chuyeån tieàn trong töøng heä thoáng NHTM vaø thanh toaùn lieân ngaân haøng. - Toå chöùc vaø xaây döïng maïng löôùi ñôn vò tröïc thuoäc Chi nhaùnh taïi caùc ñòa ñieåm coù moâi tröôøng kinh doanh thuaän lôïi khi ñöôïc Toång giaùm ñoác pheâ duyeät. - Toå chöùc huaán luyeän nghieäp vuï cho nhaân vieân taïi chi nhaùnh NHTM tænh. - Kieåm tra caùc ñôn vò tröïc thuoäc trong vieäc chaáp haønh quy ñònh, quy trình nghieäp vuï do Hoäi ñoàng quaûn trò vaø Toång giaùm ñoác ban haønh. - Thöïc hieän caùc nhieäm vuï khaùc do Toång giaùm ñoác giao. 2.2.3. Vai troø cuûa tín duïng caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An trong vieäc ñaàu tö phaùt trieån kinh teá ñòa phöông : Caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An coù hoaït ñoäng gaàn guõi nhaát vôùi nhaân daân vaø neàn kinh teá. Haàu nhö khoâng coù coâng daân naøo khoâng coù quan heä giao dòch vôùi moät ngaân haøng. Neàn kinh teá caøng phaùt trieån, hoaït ñoäng vaø dòch vuï cuûa ngaân haøng thöông maïi caøng ñi vaøo taän cuøng ngoõ ngaùch cuûa neàn kinh teá vaø ñôøi soáng cuûa con ngöôøi. Moïi coâng daân ñeàu chòu taùc ñoäng cuûa ngaân haøng, duø hoï laø khaùch haøng göûi, moät ngöôøi vay, hay ñôn giaûn laø ngöôøi ñang laøm vieäc cho moät doanh nghieäp coù vay voán vaø söû duïng caùc dòch vuï ngaân haøng. Töø laâu, ôû Vieät Nam noùi chung vaø ôû tænh Long An noùi rieâng, ngaân haøng thöông maïi laø moät ñònh cheá taøi chính quen thuoäc trong ñôøi soáng kinh teá. Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi hieän nay noùi chung vaø treân ñòa baøn tænh Long An noùi rieâng luoân laø vaán ñeà thu huùt söï quan taâm nghieân cöùu cuûa caùc ngaønh, caùc caáp, caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch vaø caû coâng chuùng vì noù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán tình hình kinh teá xaõ hoäi vaø ñôøi soáng nhaân daân treân ñòa baøn . Ñaëc bieät trong boái caûnh tænh Long An hieän nay, caàn thieát phaûi coù söï ñaùp öùng kòp thôøi veà voán ñeå thöïc hieän caùc chöông trình an sinh vuøng luõ, ñaàu tö phaùt trieån cô sôû haï taàng, môû roäng saûn xuaát kinh doanh theo höôùng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñeå thuùc ñaåy kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh Long An phaùt trieån, naâng thò xaõ Taân An leân thaønh ñoâ thò loaïi 3. 26 Do ñaëc ñieåm rieâng cuûa tænh Long An laø tænh phaùt trieån chuû yeáu laø noâng nghieäp troàng luùa neân nhu caàu veà voán theo thôøi vuï laø chuû yeáu. Nhöõng khu coâng nghieäp treân ñòa baøn tænh nhö ôû huyeän Beán Löùc, huyeän Caàn Giuoäc, huyeän Ñöùc Hoøa do nöôùc ngoaøi ñaàu tö tieáp giaùp vôùi thaønh phoá Hoà Chí Minh neân chuû yeáu giao dòch vôùi caùc Ngaân haøng ôû thaønh phoá Hoà Chí Minh. Caùc NHTM treân ñòa baøn caàn coù chính saùch thu huùt caùc coâng ty, doanh nghieäp naøy ñeå môû roäng khaùch haøng. Moät soá doanh nghieäp noäi ñòa treân ñòa baøn tænh Long An chuû yeáu troâng chôø vaøo voán vay töø Ngaân haøng thöông maïi tænh. Vì vaäy, caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Long An coù vai troø quan troïng trong vieäc phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. 2.3. Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An: Qua hôn möôøi naêm ñoåi môùi, phaùt trieån neàn kinh teá thò tröôøng, hoaø nhaäp vaøo xu höôùng chung cuûa caû nöôùc, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ chuyeån ñoåi töøng böôùc cô baûn vaø vöõng chaéc, ngaøy caøng khaúng ñònh ñöôïc vai troø töï chuû kinh doanh, ñaõ töøng böôùc thöïc hieän : -Môû roäng tín duïng cho caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc taàng lôùp daân cö trong tænh. -Chuyeån dòch cô caáu tín duïng baèng caùch chuù troïng khai thaùc hình thöùc cho vay trung, daøi haïn. -Naâng cao hieäu quaû tín duïng, haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát caùc ruûi ro tín duïng. -Ñöôïc hoaït ñoäng kinh doanh ña lónh vöïc kinh teá, khoâng goø boù nhö tröôùc . 2.3.1. Thöïc traïng veà hoaït ñoäng huy ñoäng voán taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An: Khaùc vôùi nhöõng naêm trong thôøi kyø bao caáp laø thieáu voán thì xin ngaân haøng caáp treân hoã trôï, coøn huy ñoäng ñöôïc bao nhieâu thì hay baáy nhieâu. Thöïc traïng nhöõng naêm gaàn ñaây, phöông chaâm “ñi vay ñeå cho vay” laø noäi dung hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Hieän nay caùc NHTM treân ñòa baøn aùp duïng nhieàu bieän phaùp huy ñoäng voán nhö : Tieàn göûi tieát kieäm, tieàn göûi kyø phieáu coù kyø haïn (3 thaùng, 6 thaùng, 9 thaùng, treân 12 thaùng), tieàn göûi tieát kieäm theo baäc thang, göûi goùp. Ngoaøi ra, caùc NHTM treân ñòa baøn coøn vaän ñoäng khaùch haøng môû taøi khoaûn tö nhaân, chuyeån tieàn ñieän töû ... 27 Trong nhöõng naêm qua, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ töøng böôùc ñoåi môùi toå chöùc vaø hoaït ñoäng; môû roäng maïng löôùi, naâng cao trình ñoä nghieäp vu, ñoåi môùi taùc phong giao dòch cuûa caùn boä; aùp duïng laõi suaát huy ñoäng linh hoaït, ñöa ra caùc dòch vuï ngaân haøng môùi nhaèm thu huùt toái ña moïi nguoàn voán trong xaõ hoäi vaøo Ngaân haøng ñeå ñaàu tö cho caùc döï aùn phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Treân ñòa baøn tænh hieän coù 05 chi nhaùnh ngaân haøng Quoác doanh, 01 Chi nhaùnh NHTM coå phaàn noâng thoân, 3 chi nhaùnh NHTM coå phaàn ñoâ thò. Maïng löôùi cuûa caùc NHTM cô baûn ñaõ roäng khaép ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa. Thò phaàn cuûa caùc NHTM cuõng ñaõ môû roäng döïa theo töøng theá maïnh cuûa mình, taïo neân moâi tröôøng caïnh tranh khaù soâi noåi, ñaëc bieät laø veà maët baèng laõi suaát vaø caùc chính saùch thu huùt khaùch haøng. Hoaït ñoäng noåi baät nhaát cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töø naêm 2003 ñeán cuoái thaùng 09 naêm 2006 laø ñaõ taïo laäp ñöôïc nguoàn voán oån ñònh vaø ngaøy caøng taêng tröôûng vöõng chaéc phuïc vuï kòp thôøi vaø coù hieäu quaû caùc hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Chuùng ta cuøng tham khaûo soá lieäu hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM Long An qua caùc bieåu sau: Baûng2.1: TÌNH HÌNH HUY ÑOÄNG VOÁN CUÛA CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH LONG AN (2003-30/09/2006) Ñôn vò: tyû ñoàng So saùnh 2004/2003 So saùnh 2005/2004 CHÆ TIEÂU 31/12/03 31/12/04 31/12/05 30/09/0 6 So saùnh thaùng9/ 06 vôùi cuøng kyø naêm tröôùc( %) Soátuy eät Ñoái Soá töông ñoái % Soá tuyeät ñoái Soá töông ñoái % NGUOÀN VOÁN HUYÑOÄNG 2.157 2.512 3.030 3.265 9,12% 355 16,46% 518 20,62 % Trong ñoù: Noäi teä 2.132 2.451 2.956 3.172 8,19% 319 14,96% 505 20,60 % 28 Ngoaïi teä 25 61 74 93 55% 36 144,0% 13 21,31 % a. Tieàn göûi tieát kieäm 977 1.413 1.953 2.172 11,27% 436 44,63% 541 38,21 % + Noäi teä 956 1.377 1.908 2.114 10,22% 421 44,04% 531 38,50 % + Ngoaïi teä 21 36 46 58 70,59% 15 71,43% 10 27,75 % b.Tieàn göûi caùc TCKT 1.025 967 807 818 4,74% -58 -5.66% -160 - 16,55% + Noä._.ân quan nhaèm thaùo gôõ khoù khaên hieän nay cuûa caùc NHTM noùi chung vaø caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An noùi rieâng veà: caùc tyû leä ñaûm baûo an toaøn, veà vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, cuõng nhö caùc quy ñònh giao dòch khaùc. - Naâng cao vai troø thanh tra giaùm saùt; kieän toaøn heä thoáng thanh tra cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, coù cô cheá toå chöùc vaø chæ ñaïo thoáng nhaát, ñöa ra caùc chæ tieâu thanh tra, giaùm saùt ñuùng vai troø cuûa NHNN, vôùi muïc tieâu giöõ vöõng an toaøn heä thoáng ngaân haøng. - Hoaøn thieän maïng löôùi thoâng tin, ñaëc bieät laø chöông trình thoâng tin veà hoäi nhaäp treân maïng internet ñeå giuùp caùc NHTM caäp nhaät caùc thoâng tin taøi chính, tieàn teä vaø ñaëc bieät laø caàn coù keá hoaïch ñaàu tö vaøo vieäc ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng. 56 - Töøng böôùc ñoåi môùi cô caáu toå chöùc, nhieäm vu,ï chöùc naêng cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc nhaèm naâng cao vai troø vaø hieäu quaû ñieàu haønh vó moâ nhaø nöôùc nhaát laø vieäc ñieàu haønh vaø thieát laäp chính saùch tieàn teä quoác gia. * Ñoái vôùi caùc Boä, Ban ngaønh coù lieân quan. - Chính Phuû cuøng vôùi caùc Boä, Ban, ngaønh, chính quyeàn ñòa phöông coù giaûi phaùp nhanh choùng trieån khai hoaït ñoäng quyõ baûo laõnh tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì vôùi thöïc traïng cuûa caùc doanh nghieäp hieän nay haàu heát laø coù voán töï coù thaáp, khoâng ñuû ñieàu kieän veà taøi saûn, uy tín ñeå tieáp caän nguoàn voán cuûa ngaân haøng, hoaït ñoäng trong moâi tröôøng phaùp lyù chöa thaät söï ñoàng boä coù nhieàu keû hôõ; Moät soá doanh nghieäp laøm aên khoâng ñuùng ñaén, lôïi duïng ñeå löøa ñaûo. Vì vaäy, söï caån troïng cuûa ngaân haøng ñoái vôùi caùc thaønh phaàn naøy laø ñieàu caàn thieát. Do ñoù caàn phaûi coù söï baûo laõnh cuûa moät toå chöùc coù uy tín, coù thöïc löïc laø quyõ baûo laõnh tín duïng taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû tieáp caän vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng deã daøng hôn, ñoàng thôøi noù coøn laø moät giaûi phaùp giaûm thieåu ruûi ro cho caùc NHTM treân ñòa baøn. - Caùc cô quan chuû quaûn nhö Boä taøi chính, Chính quyeàn ñòa phöông caàn ban haønh quy cheá ñeå quaûn lyù coù hieäu quaû caùc doanh nghieäp tö nhaân veà cheá ñoä baùo caùo taøi chính, hoaøn thieän chính saùch keá toaùn, kieåm toaùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An tieáp caän vôùi nhöõng thoâng tin naøy ñeå coù cô sôû quan heä tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp. - Sôû Taøi nguyeân moâi tröôøng caàn ñaåy nhanh tieán ñoä caáp soå ñoû, quyeàn sôû höõu nhaø ôû, chöùng nhaän quyeàn sôû höõu caùc loaïi taøi saûn nhaèm giuùp cho khaùch haøng coù theå söû duïng caùc giaáy tôø naøy trong quan heä tín duïng vôùi ngaân haøng khi caàn thieát. - Uyû ban nhaân daân tænh coù giaûi phaùp chæ ñaïo kieân quyeát vaø taäp trung xöû lyù nôï quaù haïn vaø döùt ñieåm caùc khoaûn nôï toàn ñoïng cuûa ngaân haøng. - Caàn kieân quyeát saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc treân ñòa baøn tænh Long An chæ ñeå toàn taïi nhöõng doanh nghieäp kinh doanh coù hieäu quaû, nhöõng doanh nghieäp thöïc söï caàn thieát cho daân sinh, taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM chi nhaùnh Long An ñaàu tö vaøo moïi thaønh phaàn kinh teá ñeå môû roäng tín duïng, phaân taùn ruûi ro vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng. - Hoã trôï ngaân haøng trong vieäc hoaøn taát hoà sô, thuû tuïc vay voán cuõng nhö coâng taùc thu hoài nôï, xöû lyù nôï nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. 57 - Caàn phaûi phoái hôïp vôùi toaø aùn, toå chöùc thi haønh aùn ñoái vôùi caùc moùn nôï ñaõ coù quyeát ñònh cuûa toaø aùn ñeán luùc phaûi phaùt maõi taøi saûn theá chaáp. - UBND tænh caàn taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DNNN bò phaù saûn treân ñòa baøn nhanh choùng baùn hay thanh lyù taøi saûn theá chaáp taïi caùc NHTM nhö : Truï sôû vaø maùy moùc thieát bò cuûa Coâng ty Deät Long An …ñeå caùc NHTM treân ñòa baøn nhö Ngaân haøng Coâng thöông chi nhaùnh Long An, Ngaân haøng Ñaàu tö & Phaùt trieån chi nhaùnh Long An sôùm thu hoài nôï quaù haïn ñaõ bò ñoùng baêng. 3.2.2. Giaûi phaùp gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng nghieäp vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Nhaèm ñaåy maïnh hoaït ñoïâng tín duïng ñoàng thôøi cuõng naâng cao chaát löôïng tín duïng trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. Caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn phaûi thöïc hieän ñoàng boä moät soá giaûi phaùp: 3.2.2.1. Giaûi phaùp gia taêng voán huy ñoäng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán tín duïng ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng cuõng nhö vieäc thöïc hieän ñaàu tö cuûa ngaân haøng ñaït hieäu quaû, thì caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn noå löïc khai thaùc caùc nguoàn voán khaùc nhau vôùi phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay”, “Khôi trong huùt ngoaøi” cho phuø hôïp baèng caùch: - Vaän duïng caùc cô cheá huy ñoäng tieàn göûi moät caùch linh hoaït: Taêng cöôøng coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo: tieát kieäm coù thöôûng, tieát kieäm xoå soá … ñeå thu huùt khaùch haøng; khuyeách tröông, naâng cao thöông hieäu, vò theá, tieáp thò khaùch haøng ñeå khaùch haøng caûm thaáy tieän ích khi göûi tieàn vaøo ngaân haøng. Taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng môû vaø söû duïng caùc taøi khoaûn ñöôïc thuaän tieän, khoâng phaân bieät ñoái xöû giöõa doanh nghieäp nhaø nöôùc, doanh nghieäp nöôùc ngoaøi, tö nhaân, hoä caù theå hay caù nhaân neáu coù ñuû ñieàu kieän; ñôn giaûn hoaù caùc thuû tuïc thanh toaùn. - Môû roäng phaïm vi söû duïng taøi khoaûn tieàn göûi. - Neân coù chieán löôïc khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù soá dö taøi khoaûn tieàn göûi lôùn vaø thöôøng xuyeân noäp tieàn maët vaøo ngaân haøng. - Ña daïng hoaù vaø löïa choïn caùc hình thöùc huy ñoäng voán cho phuø hôïp. - Taêng cöôøng vaø khuyeán khích caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc, caù nhaân môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi ngaân haøng laø raát quan troïng vaø caàn thieát. Caàn môû roäng hình thöùc huy ñoäng voán ña daïng vaø phong phuù hôn ñeå coù theå huy ñoäng vaøo ngaân haøng 58 löôïng voán ngaøy caøng lôùn, giaûm daàn voán ñieàu chuyeån töø Hoäi sôû nhö: aùp duïng nhieàu hình thöùc huy ñoäng tieàn göûi tieát kieäm khaùc nhau, töø caùc ñòa phöông khaùc nhau. - Do taâm lyù khaùch haøng muoán mua vaøng tích luõy do sôï giaù caû bieán ñoäng neân caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn aùp duïng laõi suaát linh hoaït, haáp daãn, chính saùch tuyeân truyeàn taïo söï an taâm, tin töôûng ôû khaùch haøng ñeå thu huùt khaùch haøng nhöng ñoàng thôøi phaûi phuø hôïp vôùi söï bieán ñoäng cuûa giaù caû trong töøng thôøi kyø. - Taêng tính deã chuyeån ñoåi ra tieàn maët cuûa caùc coâng cuï huy ñoäng voán ñoái vôùi ngöôøi göûi tieàn: . Phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi coù khaû naêng mua baùn laïi treân thò tröôøng. . Taïo ñieàu kieän cho ngöôøi coù coâng cuï vay nôï ñöôïc vay theá chaáp vôùi tyû leä cao, saùt vôùi giaù trò cuûa noù sau khi ñaõ tröø ñi laõi phaûi traû döï tính. - Naâng caáp heä thoáng tin hoïc, phaùt trieån hoaøn thieän maïng löôùi giao dòch tröïc tuyeán giöõa Hoäi sôû chính vaø caùc chi nhaùnh tieán tôùi khaùch haøng göûi tieàn moät nôi nhöng ruùt tieàn ôû nhieàu nôi. - Tranh thuû caùc ñònh cheá taøi chính quoác teá tìm nguoàn voán uyû thaùc ñaàu tö ñeå taêng tröôûng nguoàn voán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 3.2.2.2. Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng: - Saûn phaåm cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn hieän nay raát ñôn ñieäu, chuû yeáu laø cho vay, caàn hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng, ñaëc bieät laø khi môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå cung caáp nhieàu tieän ích cuûa ngaân haøng nhaèm thu huùt nhieàu khaùch haøng hôn nöõa. -Khi hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng seõ naâng cao chaát löôïng caùc maët hoaït ñoäng, thöïc hieän toát phaân loaïi khaùch haøng coù quan heä tín duïng vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn ñeå thöïc hieän chính saùch tín duïng. Khuyeán khích, duy trì vaø phaùt trieån khaùch haøng toát, coù uy tín trong quan heä tín duïng. - Môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh vaên phoøng giao dòch ñeán caùc khu coâng nghieäp taäp trung daân cö, doanh nghieäp, sieâu thò, khu coâng nghieäp, lieân keát saûn phaåm dòch vuï trong hoaït ñoäng cuûa caùc chi nhaùnh cuõng nhö toaøn heä thoáng.. ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng ña daïng cuûa khaùch haøng. 59 - Trang bò cho ngaân haøng moät heä thoáng kyõ thuaät thoâng tin hieän ñaïi, baûo ñaûm khaû naêng vaän haønh caùc coâng ngheä môùi nhaát trong thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin. - Caàn trang bò cô sôû vaät chaát kyõ thuaät hieän ñaïi phuïc vuï kinh doanh, quaûn lyù ngaân haøng ñeå phaùt huy vai troø yeáu toá kyõ thuaät, thoâng tin hieän ñaïi ñoái vôùi söï nghieäp ñoåi môùi quaûn lyù kinh doanh ngaân haøng, caàn öu tieân hôn nöõa vaøo lónh vöïc kyõ thuaät vieãn thoâng, kyõ thuaät maùy vi tính, heä thoáng thanh toaùn ñieän töû, thanh toaùn lieân haøng cuøng moät luùc ñaûm baûo ñöôïc caùc yeâu caàu sau: . Phaûi phuïc vuï toát vaø naâng leân taàm hieän ñaïi maïng löôùi thanh toaùn, dòch vuï khaùch haøng. . Phaûi thu thaäp kòp thôøi vaø xöû lyù nhanh nhaïy caùc thoâng tin treân thò tröôøng. - Con ngöôøi vaø maùy moùc phaûi coù söï phoái hôïp nhòp nhaøng thì môùi mang laïi hieäu quaû. Vì vaäy ñeå naâng cao hieäu quaû kinh doanh, caïnh tranh vaø thu huùt khaùch haøng môùi, beân caïnh vieäc chuù troïng vaøo nguoàn löïc phaûi chuù troïng naâng cao coâng ngheä ngaân haøng veà maùy moùc. * Veà hoaït ñoäng thanh toaùn vaø saûn phaåm dòch vuï. - Khoâng ngöøng caûi tieán phöông tieän thanh toaùn vôùi phöông thöùc phuïc vuï tieát kieäm, an toaøn, nhanh choùng vaø hieäu quaû. - Caàn ñaåy nhanh tieán ñoä hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thanh toaùn ñeå taïo ra caùc tieän ích cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän toát cho ngöôøi daân môû taøi khoaûn vaø giao dòch qua ngaân haøng, ruùt ngaén thôøi gian thanh toaùn cho khaùch haøng. Baèng caùch môû roäng quy moâ hoaït ñoïâng coâng taùc thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû qua ngaân haøng, thöïc hieän thanh toaùn lieân haøng, thanh toaùn buø tröø moät caùch nhanh nhaïy, chính xaùc. - Tieáp tuïc trieån khai nghieân cöùu ñöa ra nhieàu saûn phaåm dòch vuï môùi, taêng tieän ích phuïc vuï kheùp kín caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. - Lieân keát caùc saûn phaåm, dòch vuï trong hoaït ñoäng taïi caùc NHTM cuõng nhö toaøn heä thoáng, ruùt ngaén thuû tuïc ñôn giaûn hoà sô ñöa ra caùc saûn phaåm dòch vuï tín duïng nhoû leõ phuïc vuï ña soá khaùch haøng. 3.2.2.3. Ñaøo taïo, naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï . 60 Ñeå quy moâ tín duïng ngaøy caøng môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng thì vaán ñeà ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc laø moät vaán ñeà thieát thöïc. Vì vaäy caàn phaûi coù moät soá giaûi phaùp cho vaán ñeà naøy nhö sau: - Hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä laø hoaït ñoäng kinh doanh nhaïy caûm vaø gaëp nhieàu ruûi ro nhaát trong caùc hoaït ñoäng. Chính vì theá ñoøi hoûi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù, caùn boä nghieäp vuï... thöïc söï gioûi veà chuyeân moân, coù trình ñoä naêng löïc ñeå ñieàu haønh hoaït ñoïâng kinh doanh tieàn teä treân ñòa baøn ñoàng thôøi tieán tôùi hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø tieán trình hoäi nhaäp vôùi heä thoáng taøi chính quoác teá. - Vì vaäy, vaán ñeà ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nguoàn nhaân löïc cuï theå laø ñoäi nguõ caùn boä, vieân chöùc ñeå caùn boä ngaân haøng luoân naém baét ñöôïc kieán thöùc veà chuyeân moân, coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi ñaùp öùng yeâu caàu caùn boä ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng laø moät vaán ñeà caáp baùch hieän nay. Hieän nay, tröôøng Ñaïi hoïc Kinh teá (Khoa ngaân haøng) vaø tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng Thaønh phoá Hoà Chí Minh thöôøng xuyeân coù nhöõng lôùp ñaøo taïo ngaén ngaøy, caùc NHTM Long An neân toå chöùc cho caùn boä ñôn vò mình hoïc taäp, tieáp caän nhöõng kieán thöùc môùi ñeå ñaùp öùng nhu caàu veà nghieäp vuï ngaân haøng trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. - Do ñòa baøn Long An naèm tieáp giaùp vôùi Thaønh phoá Hoà Chí Minh, neân nhöõng sinh vieân khaù gioûi thuoäc khoái kinh teá, ngaân haøng khi toát nghieäp ra tröôøng luoân muoán ôû laïi tìm vieäc laøm taïi Thaønh phoá Hoà Chí Minh, neân caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An raát khoù thu nhaän vaøo nhöõng sinh vieân xuaát saéc veà nghieäp vuï chuyeân moân. Do ñoù, caùc NHTM treân ñòa baøn caàn coù chính saùch chieâu moä nhaân taøi nhö taøi trôï hoïc boång, phaùt thöôûng ....cho caùc sinh vieân gioûi ngay töø khi coøn ôû giaûng ñöôøng ñaïi hoïc. Coù theá, caùc NHTM treân ñòa baøn môùi hy voïng thu nhaän ñöôïc caùc sinh vieân gioûi trong töông lai. - Coâng taùc ñaøo taïo phaûi treân cô sôû quy hoaïch söû duïng caùn boä tröôùc maét laãn laâu daøi, ñaøo taïo phaûi ñuùng yeâu caàu ñaët ra, ñuùng ñoái töôïng thieát thöïc coù hieäu quaû. - Beân caïnh ñoù, caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn tuyeån duïng nhöõng caùn boä treû ñöôïc ñaøo taïo chính quy ñuùng vôùi chuyeân ngaønh coù öu theá: tuoåi treû, naêng ñoäng saùng taïo, deã tieáp thu caùi môùi. - Treân cô sôû ñoù, caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn phaûi coù bieän phaùp saép xeáp laïi ñoäi nguõ caùn boä, ñöa ra khoûi boä maùy nhöõng caùn boä coá tình vi phaïm theå leä vaø naêng löïc yeáu keùm, sa suùt phaåm chaát ñaïo ñöùc. Coù keá hoaïch ñaøo taïo boài 61 döôõng caùn boä tuy coù naêng löïc yeáu nhöng coù phaåm chaát chính trò toát, coù yù chí phaán ñaáu, khoâng ngöøng hoïc taäp, coù trieån voïng vöôn leân ñaùp öùng ñöôïc nhieäm vuï. Ñoàng thôøi qua coâng taùc thöïc tieãn, löïa choïn ñoäi nguõ caùn boä keá caän coù höôùng cho ñi ñaøo taïo töø khi hoï coøn treû tuoåi ñeå qui hoaïch phuïc vuï laâu daøi cho chi nhaùnh. - Khuyeán khích ñoäi nguõ caùn boä thuoäc chi nhaùnh töï hoïc taäp, töï nghieân cöùu töø thöïc tieãn ñeå khoâng ngöøng hoaøn thieän trình ñoä nghieäp vuï. - Ñoái vôùi nhöõng caùn boä chöa ñaït trình ñoä ñaïi hoïc vaø ñöôïc caáp chöùng chæ thì phaûi cho ñi hoïc hoaøn thieän baäc ñaïi hoïc. - Ñoái vôùi nhöõng caùn boä ñaõ coù trình ñoä ñaïi hoïc neân ñaøo taïo tieáp Sau ñaïi hoïc ñeå naém baét nhöõng kieán thöùc môùi trong quaù trình hoäi nhaäp hieän nay. - Phaùt ñoïâng phong traøo thi ñua thoâng qua toå chöùc coâng ñoaøn taïo sinh khí vui töôi, phaán khôûi trong coâng taùc. - Coù chính saùch tuyeån choïn ñaõi ngoä, tröng duïng nhaân taøi, caùn boä chuyeân gia gioûi taïo ñieàu kieän cho caùn boä phaùt huy heát taøi naêng cuûa hoï. Nhìn chung, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An coù moät ñoäi nguõ caùn boä kyø cöïu caàn phaûi ñaøo taïo laïi ñeå tieáp thu caùi môùi vaø caùc caùn boä treû caàn phaûi ñöôïc ñaøo taïo ñeå naâng cao nghieäp vuï chuyeân moân. Vì nhaân toá con ngöôøi laø moät yeáu toá quan troïng nhaát, coù tính chaát quyeát ñònh ñeán söï thaønh coâng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Do ñoù vieäc xaây döïng moät toå chöùc, boä maùy ngaân haøng vôùi ñoäi nguõ coù trình ñoä, trí tueä, am hieåu nghieäp vuï coù nhaân caùch toát seõ taïo söï phaùt trieån beàn vöõng cho caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. 3.2.2.4. Töøng böôùc giaûm nôï quaù haïn: Khi môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì vaán ñeà nôï quaù haïn laø moät vaán ñeà ñaëc bieät löu yù ñoái vôùi caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng. Vaán ñeà quan troïng ôû ñaây laø laøm theá naøo ñeå khi môû roäng hoaït ñoäng tín duïng phaûi ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng, haïn cheá söï phaùt sinh tyû leä nôï quaù haïn chöù khoâng phaûi môû roäng moät caùch traøn lan. Vì ñi ñoâi vôùi vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì ngaân haøng phaûi chuù yù tìm ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng. Qua thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töø naêm 2003 ñeán cuoái thaùng 9 naêm 2006, nhìn chung tình hình nôï quaù haïn cuûa ngaân haøng luoân ôû möùc cho pheùp, ñieàu naøy laø khaû quan ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Tuy nhieân neáu xem xeùt cuï theå, nghieâm tuùc thì nôï quaù haïn cuûa moät soá NHTM ñaõ ñeán luùc baùo ñoäng ( NHÑT&PT 7,47%-NHCT chi nhaùnh Long An 62 14,5%). Ñeå coù theå duy trì tình hình nôï quaù haïn ôû möùc cho pheùp nhö treân, chuùng ta cuõng caàn phaûi löu yù moät soá giaûi phaùp nhö sau: - Khoâng ngöøng naâng cao coâng taùc thaåm ñònh tín duïng ñoái vôùi töøng khoaûn vay, ñoàng thôøi taêng cöôøng hoaït ñoïâng thanh tra, kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi caáp tín duïng, ñaûm baûo theo doõi naém baét ñuùng tình hình söû duïng voán cuûa khaùch haøng baèng caùch thöôøng xuyeân tìm hieåu tình hình thöïc teá hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng vaø ñaùnh giaù vieäc söû duïng voán cuûa khaùch haøng. Coù bieän phaùp cuï theå ñoái vôùi töøng moùn cho vay nhaèm haïn cheá vaø ngaên chaën nôï quaù haïn cuõng nhö nôï xaáu phaùt sinh, chuù yù ñuùng möùc ñeán tính khaû thi cuûa döï aùn, haïn cheá tö töôûng quaù coi troïng taøi saûn theá chaáp nôï vay. - Naâng cao chaát löôïng quaûn lyù cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng theo höôùng gioûi chuyeân moân nghieäp vuï, coù phaåm chaát ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ñaûm baûo thöïc hieän toát coâng vieäc. Ñaây laø yeáu toá coù tính chaát quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín duïng laø cô sôû ñeå haïn cheá phaùt sinh nôï xaáu. - Neáu phaùt hieän khaùch haøng söû duïng voán sai muïc ñích thì caùn boä tín duïng kieân quyeát thu hoài nôï ñeå traùnh sau naøy khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï, phaùt sinh nôï quaù haïn. Neáu gaëp khoù khaên trong vieäc thu hoài voán, caùn boä tín duïng phaûi nhôø ñeán chính quyeàn ñòa phöông can thieäp. - Ñoân ñoác caùn boä tín duïng phuï traùch xuoáng ñòa baøn hoaït ñoäng thu hoài nôï cuõ, goác, laõi vaøo cuoái moãi thaùng. - Thöïc hieän caùc ñaûm baûo tín duïng ñoái vôùi caùc giao dòch ñaûm baûo taøi saûn. - Thaønh laäp quyõ döï phoøng ruûi ro tín duïng, naâng cao hieäu quaû söû duïng quyõ döï phoøng ruûi ro trong hoaït ñoäng xöû lyù nôï xaáu, khai thaùc toát vai troø vaø yù nghóa cuûa quyõ naøy, ñaûm baûo hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng hieäu quaû vaø phaùt trieån. - Taêng cöôøng vai troø cuûa kieåm toaùn noäi boä, caàn phaûi quam taâm hôn nöõa ñeán hoaït ñoäng naøy. - Nôï xaáu laø moät vaán ñeà lôùn coù taùc ñoäng ñeán nhieàu maët ñôøi soáng kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Do ñoù caùc NHTM treân ñòa baøn caàn coù böôùc ñi saùng taïo vaø maïnh meõ, taêng cöôøng vieäc xöû lyù nôï xaáu. - Caàn phaân taùn ruûi ro baèng caùch khoâng neân taäp trung vaøo moät ngaønh kinh teá, lieân keát vôùi caùc ngaân haøng khaùc treân ñòa baøn ñeå cuøng cho vay ñoái vôùi caùc khoaûn vay lôùn hoaëc baûo laõnh nhau ñeå giaûm thieåu ruûi ro. 63 - Caàn khai thaùc kòp thôøi trung taâm thoâng tin tín duïng CIC ñeå traùnh hieän töôïng cho vay choàng cheùo laãn nhau, khoâng thu ñöôïc nôï. Nhö vaäy nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp coù tính khaû thi ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng ñoàng thôøi caïnh tranh laønh maïnh ñoái vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn. Caùc NHTM caàn coù chieán löôïc cuï theå ñeå töøng böôùc giaûm nôï quaù haïn khi môû roäng tín duïng ñeå naâng cao hieäu quaû kinh doanh cuûa caùc NHTM goùp phaàn taêng tröôûng kinh teá ñòa phöông. 3.2.2.5. Ngaên ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng: Beân caïnh vieäc naâng cao chaát löôïng löôïng tín duïng khi môû roäng hoaït ñoäâng tín duïng thì caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An cuõng caàn phaûi quan taâm ñeán giaûi phaùp haïn cheá ruûi ro tín duïng theo moät soá giaûi phaùp sau: - Caùn boä tín duïng caàn phaûi phaân tích khaùch haøng, saøng loïc khaùch haøng, thaønh laäp quan heä laâu daøi vôùi khaùch haøng. Phaûi xaây döïng cho ñöôïc khaùch haøng vay voán thuoäc ñoái töôïng naøo, uy tín cuûa hoï ñoái vôùi ngaân haøng ra sau, coù saün loøng traû nôï cho ngaân haøng hay khoâng? - Vieäc thaåm ñònh uy tín cuûa khaùch haøng laø yeáu toá quan troïng nhaát trong quan heä tín duïng. Vieäc ñaùnh giaù cuûa caùn boä coù chính xaùc hay khoâng seõ coù vai troø quyeát ñònh ñeán hieäu quaû cuûa tín duïng, neáu caùn boä ñaùnh giaù sai ñoái töôïng tín duïng seõ phaùt sinh ruûi ro tín duïng. - Thoâng tin khaùch haøng: Ñaây laø phaàn “coát loõi” cuûa moät heä thoáng quaûn lyù ngaân haøng. Yeâu caàu caäp nhaät ñaày ñuû chính xaùc, kòp thôøi vaø löu giöõ toaøn boä thoâng tin veà lòch söû giao dòch cuûa khaùch haøng vôùi ngaân haøng cuõng nhö hoà sô phaùp lyù ñaûm baûo tieàn vay cuûa khaùch haøng. - Caùn boä ngaân haøng caàn tìm hieåu caùc thuû tuïc phaùp lyù neáu xaûy ra tranh chaáp trong tröôøng hôïp khaùch haøng coù yù ñònh khoâng hoaøn traû moùn nôï vay cho ngaân haøng. - Ñoái vôùi caùc khoaûn vay kinh doanh, phoøng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An caàn phaûi ñaùnh giaù ñöôïc phaåm chaát naêng löïc vaø cô caáu boä maùy laõnh ñaïo cuûa doanh nghieäp vay voán, neân thöôøng xuyeân xuoáng cô sôû kinh doanh ñeå naém baét tình hình hoaït ñoäng chung nhö taøi saûn cuûa khaùch haøng, tieán ñoä hoaït ñoäng... 64 - Caùn boä tín duïng phaûi caân nhaéc toaøn boä khaû naêng xaûy ra gaây baát lôïi cho ñôn vò mình trong vieäc giaûi quyeát khoaûn cho vay coù vaán ñeà nhö: söû duïng voán sai muïc ñích, tröôøng hôïp vay duøm khaùch haøng khaùc... - Ñeå ñaûm baûo kieåm soaùt ñöôïc ruûi ro thì chi nhaùnh caàn thöïc hieän nghieâm qui trình quaûn lyù tín duïng, quaûn lyù ruûi ro ñoù laø : . Toå chöùc qui trình quaûn lyù theo nhoùm khaùch haøng, coù phaân loaïi, coù chính saùch cuï theå vaø ñöôïc phaân caáp quaûn lyù chi tieát ñeán töøng caùn boä tín duïng. . Xaây döïng haïn möùc tín duïng toång hôïp cho moät ngaønh hoaëc cuï theå cho töøng khaùch haøng, ñaùnh giaù söï phuø hôïp cuûa töøng haïn möùc tín duïng ñoàng thôøi tieán haønh ñaùnh giaù laïi tín duïng tröôùc khi ra haïn vay, laäp lòch traû nôï. Phaân loaïi khoaûn vay vaø phöông phaùp laäp döï phoøng cho phuø hôïp. . Xaây döïng heä thoáng ño löôøng ruûi ro, heä thoáng thang ñieåm tín duïng phuø hôïp vôùi muïc tieâu lôïi nhuaän vaø khaû naêng chaáp nhaän ruûi ro cuûa ngaân haøng. . Caùc NHTM caàn nghieâm tuùc khai baùo cho trung taâm tín duïng (CIC) khi caáp tín duïng cho khaùch haøng ñeå kho thoâng tin CIC ñöôïc ñaày ñuû , chính xaùc. Beân caïnh ñoù, caùc NHTM caàn caäp nhaät CIC ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng môùi ñeå coù theâm nhieàu thoâng tin taøi chính veà khaùch haøng ñeå coù theå quyeát ñònh cho vay hay khoâng ñoái vôùi khaùch haøng ñoù. Ñoù cuõng laø giaûi phaùp giaûm thieåu ruûi ro, ngaên ngöøa nôï quaù haïn, naâng cao chaát löôïng tín duïng. . Taêng cöôøng nghieân cöùu vaø phaân tích kinh teá ñeå phoøng ngöøa töø xa ruûi ro thanh khoaûn vaø coù keá hoaïch phoøng ngöøa thanh khoaûn hôïp lyù. Coù quy cheá baét buoäc veà ñaùnh giaù cuï theå ruûi ro laõi suaát ñoái vôùi moät saûn phaåm tín duïng hoaëc dòch vuï tröôùc khi ñöa ra thò tröôøng. 3.2.2.6.Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng song song vôùi chính saùch khaùch haøng vaø an toaøn tín duïng. - Caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An caàn phaûi xaây döïng chieán löôïc khaùch haøng: Ñeå môû roäng hoaït ñoäng tín duïng, haïn cheá ruûi ro trong hoaït ñoäng vaø ñeå ñaûm baûo ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû thì vieäc tìm kieám vaø duy trì ñöôïc moái quan heä vôùi khaùch haøng toát laø yeáu toá then choát. Caùc NHTM neân giöõ khaùch haøng cuõ coù uy tín, môû roäng khaùch haøng môùi ñoái vôùi moïi thaønh phaàn kinh teá ñaëc bieät laø caùc Coâng ty traùch nhieäm höõu haïn, doanh nghieäp tö nhaân, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ñeå môû roäng thò phaàn vaø phaân taùn ruûi ro. 65 - Caùc NHTM caàn phaûi coù chieán löôïc gìn giöõ khaùch haøng vì khaùch haøng raát ña daïng vaø phöùc taïp. Caàn phaân loaïi khaùch haøng ñeå coù höôùng ñaàu tö nhaèm thu huùt nhöõng khaùch haøng toát loaïi boû khaùch haøng xaáu. Ñoái vôùi caùc khaùch haøng uy tín, ngaân haøng caàn thöïc hieän cheá ñoä öu tieân khi caáp caùc dòch vuï, caáp voán cho vay vôùi thôøi gian nhanh nhaát khi hoï coù khoù khaên veà taøi chính, ngaân haøng cuõng caàn phaûi gia haïn nôï, thaäm chí tìm ñoái taùc tieâu thuï saûn phaåm giuùp hoï. . Phaûi coù chieán löôïc môû roäng khaùch haøng: Beân caïnh cuõng coá khaùch haøng truyeàn thoáng thì vaán ñeà ñaët ra cho caùc NHTM treân ñòa baøn laø môû roäng phaïm vi hoaït ñoäâng cuûa mình. Nhaèm taêng söùc caïnh tranh treân thò tröôøng, khai thaùc trieät ñeå, ña daïng hoaù khaùch haøng, ña daïng hoaù nghieäp vuï cho vay. - Cô caáu laïi chi nhaùnh theo chieàu saâu bao goàm caùc bieän phaùp: naâng cao söùc caïnh tranh taøi chính, naâng cao naêng löïc caïnh tranh, ñaûm baûo an toaøn veà voán, hieän ñaïi hoaù ngaân haøng, giaûm daàn tyû leä nôï quaù haïn, naâng cao naêng löïc quaûn trò ngaân haøng, toái öu hoaù vaø caûi thieän caùc dòch vuï kinh doanh truyeàn thoáng song song vôùi vieäc môû roäng caùc hình thöùc môùi, cung caáp caùc saûn phaåm môùi. - Taêng cöôøng caûi caùch noäi boä aùp duïng nhöõng phöông phaùp kinh doanh toát, cuõng coá heä thoáng kieåm soaùt noäi boä vaø heä thoáng quaûn lyù ruûi ro, chuaån hoaù quy trình tín duïng thoâng qua vieäc söû duïng nghieâm tuùc caùc qui trình tín duïng. - Ñaàu tö voán cho moïi thaønh phaàn kinh teá khoâng giôùi haïn giöõa caùc ñòa baøn trong tænh ñeå ñöa caùc dòch vuï ngaân haøng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa. - Naâng cao chaát löôïng caùc maët hoaït ñoäng, thöïc hieän toát vieäc ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng coù quan heä tín duïng vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñeå thöïc hieän chính saùch tín duïng nhaèm khuyeán khích vaø duy trì, phaùt trieån quan heä tín duïng vôùi nhöõng khaùch haøng toát, coù uy tín trong quan heä tín duïng. - Thöïc hieän coâng khai thuû tuïc cho vay, thôøi haïn cho vay vaø laõi suaát cho vay, ñeå khaùch haøng coù theå löïa choïn phuø hôïp. - Ruùt ngaén, ñôn giaûn hoaù hoà sô cho vay, thuû tuïc caáp tín duïng vì hieän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn thuû tuïc coøn röôøm raø. Tuy nhieân, khi ñôn giaûn hoaù thì ñaûm baûo tính chaët cheõ ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng beân caïnh vieäc môû roäng tín duïng. - Ñaåy maïnh coâng taùc phaân tích kinh teá, phaân tích tieáp caän khaùch haøng ñeå khai thaùc caùc döï aùn khaû thi, hieäu quaû. Phaân coâng caùn boä hôïp lyù, xaây döïng keá hoaïch cuï theå cho töøng thaùng, quí trong naêm taøi chính. 66 - Laäp hôïp ñoàng tín duïng phaûi ñuû caùc yeáu toá theo quy ñònh cuûa luaät, ghi cuï theå ngaøy, thaùng, naêm cuûa töøng kyø traû nôï goác, laõi ñeå coù cô sôû ñieàu chænh kyø haïn nôï vaø chuyeån nôï quaù haïn. - Taêng cöôøng quaûng caùo treân caùc thoâng tin ñaïi chuùng nhö: ñaøi phaùt thanh, ñaøi truyeàn hình, baùo chí, taïp chí chuyeân ngaønh ngaân haøng,... veà hình thöùc, ngaân haøng neân coù quaø taëng vaøo caùc dòp leã, teát,... maëc duø giaù trò khoâng lôùn nhöng theå hieän ñöôïc söï chaêm soùc vaø quan taâm cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng. Maëc duø Long An laø moät tænh tham gia vaøo vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, nhöng thaät söï thu nhaäp bình quaân/ ñaàu ngöôøi cuûa ngöôøi daân Long An chöa cao, moät boä phaän daân cö coù ñôøi soáng vaät chaát, tinh thaàn thaáp. Cuoäc soáng khoù khaên, thieáu thoán trong saûn xuaát, phöông tieän ñi laïi khoù khaên, trình ñoä daân trí coøn thaáp. Ñaây chính laø cô sôû phaùt sinh cho vay naëng laõi ôû noâng thoân. Caùc NHTM treân ñòa baøn caàn môû roäng tín duïng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå ngöôøi daân môû roäng saûn xuaát, haïn cheá tình traïng vay naëng laõi ôû noâng thoân. Tröôùc thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn vaø yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu neâu treân laø heát söùc caàn thieát ñeå caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An naâng cao chaát löôïng tín duïng cuõng nhö hieäu quaû kinh doanh, thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån theo xu höôùng hoäi nhaäp hieän nay. KEÁT LUAÄN 67 Qua phaân tích, ñaùnh giaù hôn 3 naêm hoaït ñoäng (töø naêm 2003 ñeán cuoái thaùng 9 naêm 2006), caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ goùp phaàn ñaùng keå vaøo vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh; Quy moâ tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn ngaøy caøng môû roäng, dö nôï vaø doanh soá cho vay taêng leân haøng naêm ñaõ minh chöùng söï noå löïc cuûa caùc NHTM ñeå ñem ñoàng voán ñeán vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc ngaønh ngheà kinh doanh treân ñòa baøn tænh ñeå taïo ñieàu kieän cho hoï môû roäng saûn xuaát kinh doanh, ñaït hieäu quaû kinh teá cao ñoàng thôøi naâng cao ñôøi soáng vaät chaát ngöôøi daân. Nhìn chung, tuy coøn nhieàu khoù khaên nhöng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM töø naêm 2003 ñeán thaùng 09 naêm 2006 ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû khaû quan, goùp phaàn tích cöïc vaøo coâng cuoäc phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc noùi chung vaø neàn kinh teá cuûa tænh noùi rieâng. Beân caïnh caùc thaønh tích ñaït ñöôïc, caùc NHTM treân ñòa baøn coøn gaëp phaûi nhöõng khoù khaên trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, khoù khaên trong huy ñoäng voán do trong nhöõng naêm qua giaù caû haøng hoùa ñaëc bieät laø giaù vaøng, giaù xaêng daàu…..luoân taêng cao; Beân caïnh ñoù, ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï coøn yeáu, kinh nghieäm thöïc teá coøn haïn cheá neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng an toaøn khi môû roäng tín duïng. Vôùi nhöõng cô sôû lyù luaän veà NHTM neâu ra trong Luaän vaên vaø moät soá giaûi phaùp chuû yeáu gaén lieàn vôùi thöïc traïng ñòa phöông. Hoïc vieân raát hy voïng caùc NHTM treân ñòa baøn seõ thöïc hieän caùc giaûi phaùp moät caùch ñoàng boä ñeå ñem laïi hieäu quaû kinh doanh cao nhaát trong hoaït ñoäng cuõng nhö ñeå thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. ._.