Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu
Tài liệu Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu: ... Ebook Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu
Tóm tắt tài liệu Một số giải pháp nhằm mở rộng và hoàn thiện thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu
Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña c«ng nghÖ th«ng tin ®· lµm thay ®æi nhiÒu lÜnh vùc cña x· héi. Trong th¬ng m¹i quèc tÕ, mäi giao dÞch ®Òu ®ßi hái ph¶i cã tèc ®é nhanh chãng, thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ®· cho thÊy nh÷ng mÆt h¹n chÕ cña nã. Do vËy vµo nh÷ng n¨m 50 cña thÕ kû 20, mét sè ng©n hµng trªn thÕ giíi ®· giíi thiÖu thÎ thanh to¸n. Cho ®Õn nay viÖc thanh to¸n b»ng thÎ ®· kh¼ng ®Þnh ®îc nh÷ng tÝnh n¨ng u viÖt cña nã so víi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c.
MÆc dï thÎ thanh to¸n ®· ra ®êi ®îc h¬n 50 n¨m nhng nã míi ®îc biÕt ®Õn ë ViÖt Nam kho¶ng 10 n¨m tríc ®©y. Vµ ®Õn n¨m 1996 chØ cã 2 ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam lµ Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng vµ Ng©n hµng cæ phÇn ¸ Ch©u (ACB) tham gia ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n. Trong nh÷ng n¨m ®Çu ph¸t hµnh, ACB ®· tõng bíc kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trong lÜnh vùc cßn rÊt míi mÎ ë ViÖt Nam nµy. Tuy vËy, ACB vÉn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Ó cã thÓ më réng vµ kh«ng ngõng hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ cña m×nh.
NhËn thøc ®îc tÝnh cÊp thiÕt ph¶i më réng vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam nãi chung vµ cña Ng©n hµng ACB nãi riªng, em ®· chän ®Ò tµi: “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ hoµn thiÖn thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u” cho kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh. Néi dung cña kho¸ luËn ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn ®îc chia thµnh 3 ch¬ng:
Ch¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ thÎ thanh to¸n.
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u.
Ch¬ng III: Gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ më réng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u
Thanh to¸n thÎ lµ mét dÞch vô kh¸ míi mÎ ®èi víi thÞ trêng ViÖt Nam nªn trong qu¸ tr×nh viÕt em kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. Em rÊt mong nhËn ®îc sù gãp ý cña thÇy c« vµ c¸c b¹n ®äc ®Ó sau nµy nÕu cã ®iÒu kiÖn em sÏ hoµn thiÖn thªm.
Ch¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ thÎ thanh to¸n
I. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸.
1. Sù xuÊt hiÖn cña tiÒn tÖ víi chøc n¨ng ph¬ng tiÖn thanh to¸n
TiÒn tÖ lµ g×? ThËt khã cã thÓ ®a ra mét ®Þnh nghÜa thèng nhÊt, ®Çy ®ñ vÒ tiÒn tÖ. Tuy nhiªn theo c¸c nhµ kinh tÕ häc th× ta cã thÓ hiÓu tiÒn tÖ lµ bÊt cø vËt g× ®îc chÊp nhËn réng r·i trong lu th«ng, trao ®æi hµng ho¸ vµ dÞch vô. Cã thÓ nãi sù ra ®êi cña tiÒn tÖ g¾n liÒn víi sù ra ®êi cña lu th«ng hµng ho¸. Khi lùc lîng s¶n xuÊt cña x· héi cßn thÊp kÐm, s¶n phÈm lµm ra cha nhiÒu chñ yÕu lµ tù cung tù cÊp th× ph¹m vi trao ®æi hµng ho¸ cßn rÊt h¹n hÑp. Vµ ®Ó tho¶ m·n c¸c nhu cÇu cña m×nh ngêi ta ph¶i ®æi hµng lÊy hµng tøc lµ ngêi ta ph¶i t×m ®îc sù trïng hîp kÐp vÒ nhu cÇu th× míi tiÕn hµnh trao ®æi ®îc. H×nh thøc nµy cßn gäi lµ trao ®æi trùc tiÕp. Víi h×nh thøc trao ®æi trùc tiÕp nµy nh÷ng ngêi tham gia trao ®æi ph¶i thùc hiÖn nhiÒu cuéc trao ®æi trung gian vµ viÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ t¬ng ®¬ng cña c¸c mÆt hµng kh¸c nhau còng rÊt khã thùc hiÖn ®îc mét c¸ch chÝnh x¸c. Khi lùc lîng s¶n xuÊt ph¸t triÓn lªn mét bíc n÷a, n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng lªn dÉn ®Õn khèi lîng s¶n phÈm ®îc s¶n xuÊt ra ngµy cµng nhiÒu th× viÖc trao ®æi trùc tiÕp trë nªn tèn thêi gian vµ rÊt khã thùc hiÖn ®îc. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ h×nh thøc trao ®æi trùc tiÕp kh«ng cßn phï hîp n÷a mµ thay vµo ®ã lµ h×nh thøc trao ®æi gi¸n tiÕp th«ng qua vËt m«i giíi trung gian lµ tiÒn tÖ. Sù xuÊt hiÖn cña tiÒn tÖ, mét vËt ®îc chÊp nhËn chung cho c¶ thÕ giíi hµng ho¸ ®· lµm cho qu¸ tr×nh trao ®æi trë nªn dÔ dµng h¬n, gãp phÇn t¨ng nhanh tèc ®é lu th«ng hµng ho¸, tiÕt kiÖm chi phÝ trao ®æi, ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh chuyªn m«n ho¸ vµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt x· héi.
TiÒn tÖ tr¶i qua c¸c thêi kú lÞch sö kh¸c nhau còng cã nh÷ng h×nh th¸i kh¸c nhau. Ban ®Çu ngêi ta dïng vá sß, vá hÕn, nh÷ng vËt kh«ng cã gi¸ trÞ néi t¹i cña nã lµm vËt trao ®æi hay nãi c¸ch kh¸c lµ tiÒn tÖ. TiÕp ®Õn lµ nh÷ng vËt cã gi¸ trÞ cao nh vµng b¹c ch©u b¸u lµm ph¬ng tiÖn lu th«ng vµ tÝch tr÷. Tuy nhiªn khi x· héi ®· ph¸t triÓn, viÖc mang nh÷ng tµi s¶n cã gi¸ trÞ cao nh vµng b¹c ®Ó ®i mua b¸n trë nªn cång kÒnh, phøc t¹p vµ tèn thêi gian th× ngêi ta l¹i quay vÒ sö dông nh÷ng vËt mµ b¶n th©n nã cã Ýt gi¸ trÞ nh tê giÊy, tÊm mica, thÎ ®iÖn tö…lµm tiÒn tÖ. Nh vËy ngêi ta cã thÓ dïng c¶ nh÷ng vËt cã gi¸ trÞ nh vµng b¹c hoÆc nh÷ng ký hiÖu tiÒn tÖ nh tiÒn giÊy, thÎ lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ kh¸i niÖm vÒ tiÒn tÖ trong lu th«ng ®· ®îc më réng bao gåm c¶ tiÒn thùc vµ ký hiÖu tiÒn tÖ.
Sù xuÊt hiÖn cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i víi chøc n¨ng lµm trung gian thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ.
Ng©n hµng th¬ng m¹i th¬ng m¹i lµ mét doanh nghiÖp thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô liªn quan ®Õn tiÒn tÖ. Sù ra ®êi, ph¸t triÓn cña ng©n hµng ®îc quy ®Þnh bëi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña c¸c quan hÖ hµng ho¸ - tiÒn tÖ.
Tõ 3500 n¨m tríc c«ng nguyªn trë vÒ tríc ®· cã mét vµi ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt ng©n hµng lµ b¶o qu¶n gi÷ hé tiÒn, ®æi tiÒn hëng hoa hång. §Õn thêi ®Õ chÕ La m· kh¸i niÖm ng©n hµng xuÊt hiÖn, c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng ®· thay ®æi vÒ c¨n b¶n vµ ®a d¹ng h¬n. Lóc nµy ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh tiÒn göi, nghÜa lµ huy ®éng tiÒn göi, tr¶ l·i cho kh¸ch hµng göi tiÒn sau ®ã cho vay víi møc l·i suÊt cao h¬n ®Ó thu lîi nhuËn .
Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô nhËn tiÒn göi vµ cho vay, ng©n hµng ®· thu hót c¸c nhµ kinh doanh cã quan hÖ bu«n b¸n víi nhau më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i ng©n hµng, t¹o c¬ së cho ng©n hµng ®øng ra lµm trung gian thanh to¸n theo lÖnh cña chñ tµi kho¶n phôc vô cho qu¸ tr×nh thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô. §Ó phôc vô tèt nhÊt cho kh¸ch hµng, ng©n hµng ®· t¹o ra nh÷ng c«ng cô tµi chÝnh cã chøc n¨ng ho¹t ®éng nh mét ph¬ng tiÖn thanh thanh to¸n thay thÕ cho tiÒn mÆt nh sÐc, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi, hèi phiÕu, L/C.... Khi nÒn kinh tÕ thÞ trêng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng kinh tÕ cña mét quèc gia ®· vît ra khái l·nh thæ, xu híng toµn cÇu ho¸ lµ tÊt yÕu th× ho¹t ®éng ng©n hµng kh«ng còng kh«ng thÓ bã m×nh trong ph¹m vi mét vïng kinh tÕ phôc vô mét sè lîng kh¸ch hµng Ýt ái. Tríc yªu cÇu bøc thiÕt nµy buéc c¸c ng©n hµng ph¶i suy ngÉm nghiªm tóc cho viÖc ®Çu t trang bÞ vµ øng dông c«ng nghÖ míi thay thÕ cho c¸c ph¬ng ph¸p thanh to¸n thñ c«ng vµ cæ ®iÓn. KÕt qu¶ cña nã lµ sù ra ®êi cña hµng lo¹t c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n míi vµ hiÖn ®¹i bªn c¹nh c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt s½n cã nh thanh to¸n thÎ,...
Cã thÓ nãi, ng©n hµng th¬ng m¹i vµ ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· ®ãng gãp vai trß quan träng cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong sù ra ®êi c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt phæ biÕn trong thÕ giíi hiÖn ®¹i ngµy nay.
Sù xuÊt hiÖn cña ph¬ng thøc thanh to¸n phi tiÒn mÆt vµ tÝnh u viÖt cña nã.
3.1. Sù xuÊt hiÖn cña ph¬ng thøc thanh to¸n phi tiÒn mÆt
Qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt x· héi ®îc diÔn ra mét c¸ch liªn tôc vµ kh«ng ngõng më réng, trong ®ã ph¸t sinh nhiÒu mèi quan hÖ phøc t¹p, ®a d¹ng gi÷a ngêi s¶n xuÊt nµy víi ngêi s¶n xuÊt kh¸c hay gi÷a c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt víi nhau, gi÷a nhµ níc víi nh©n d©n, gi÷a s¶n xuÊt vµ tiªu dïng … MÆt kh¸c do ®Æc ®iÓm vµ yªu cÇu cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt kh¸c nhau, do cã sù kh¸c nhau gi÷a c¸c chu kú s¶n xuÊt c¸ biÖt cho nªn viÖc mua b¸n, trao ®æi hµng ho¸ vµ tæ chøc c¸ quan hÖ thanh to¸n trë thµnh bøc thiÕt, thêng xuyªn, vµ lµ mét yªu cÇu kh¸ch quan cña s¶n xuÊt hµng ho¸.
Trong mét thêi gian dµi cña lÞch sö, thÝch øng víi tr×nh ®é thÊp cña lùc lîng s¶n xuÊt, viÖc trao ®æi hµng ho¸ chØ diÔn ra trong ph¹m vi hÑp, th× lu th«ng tiÒn tÖ chØ lµ lu th«ng tiÒn mÆt. NghÜa lµ ngêi ta mua b¸n hµng ho¸ víi nhau theo kiÓu” tiÒn trao ch¸o móc”, sù vËn ®éng cña hµng ho¸ g¾n liÒn víi sù vËn ®éng ngîc chiÒu cña mét khèi lîng tiÒn tÖ nhÊt ®Þnh.
Khi s¶n xuÊt ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao h¬n, ph¹m vi thanh to¸n më réng trªn toµn thÕ giíi, lu th«ng tiÒn mÆt ®· béc lé nh÷ng h¹n chÕ. §Ó cã thÓ vËn chuyÓn tiÒn tõ n¬i nµy ®Õn n¬i kh¸c ngêi ta ph¶i thuª ph¬ng tiÖn vËn t¶i víi chi phÝ kh¸ lµ ®¾t ®á vµ còng kh«ng an toµn. MÆt kh¸c tèc ®é lu©n chuyÓn vèn chËm ¶nh hëng ®Õn chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. Thùc tÕ kh¸ch quan ®ã lµ tiÒn ®Ò cho sù ra ®êi cña mét ph¬ng thøc thanh to¸n míi: thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt.
Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ ph¬ng thøc thanh to¸n ®îc tiÕn hµnh b»ng c¸ch trÝch chuyÓn vèn tõ tµi kho¶n cña ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n sang tµi kho¶n cña ngêi ®ùoc háng th«ng qua vai trß trung gian cña hÖ thèng ng©n hµng. ë ph¬ng thøc thanh to¸n nµy, tiÒn tÖ ®· thùc sù vËn ®éng ®éc lËp t¬ng ®èi víi hµng ho¸.
3.2. TÝnh u viÖt cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt
Ngµy nay thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· trë thµnh ph¬ng thøc thanh to¸n phæ biÕn. §iÒu ®ã chøng tá thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cã nh÷ng tÝnh u viÖt mµ c¸c ph¬ng thøc thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt cha cã ®îc.
Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt gãp phÇn lµm gi¶m tû träng cña sè lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng tõ ®ã lµm gi¶m nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt ®Ó lu th«ng trong x· héi nh in Ên, b¶o qu¶n, ph¸t triÓn tiÒn mÆt…Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn h¹n chÕ ®îc tÝnh thêi vô cña lu th«ng tiÒn tÖ nh vËy t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó kÕ ho¹ch ho¸ vµ ®iÒu hoµ lu th«ng tiÒn tÖ. Tõ ®ã gióp cho ng©n hµng x¸c ®Þnh ®îc møc cung vµ cÇu tiÒn cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng m×nh. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ cña ng©n hµng.
Tæ chøc c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng khai th«ng ®îc nh÷ng khã kh¨n vÒ vèn, tËp trung ®îc nguån vèn lín vµo c¸c ng©n hµng ®Ó lµm nguån vèn tÝn dông cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, v× thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc sö dông sè d trªn tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng. Sè vèn n»m trªn nh÷ng tµi kho¶n nµy thuéc nguån vèn qu¶n lý vµ huy ®éng. §ã lµ mét trong nh÷ng nguån vèn cña ng©n hµng.
Th«ng qua vai trß trung gian cña ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp kh«ng ph¶i thanh to¸n trùc tiÕp víi nhau, nhê vËy mµ gi¶m bít ®¸ng kÓ c«ng viÖc qu¶n lý trong thanh to¸n, tËp trung vµo nhiÖm vô chñ yÕu cña m×nh lµ tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh.
B»ng viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th«ng qua trung gian ng©n hµng mµ ng©n hµng nhµ níc, chÝnh phñ ®Ô dµng h¬n trong viÖc kiÓm so¸t khèi lîng tiÒn trong lu th«ng, n¾m b¾t c¸c tÝn hiÖu cña thÞ trêng phôc vô qu¶n lý vÜ m«.
C¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n phi tiÒn mÆt chñ yÕu
V× tÝnh chÊt ho¹t ®éng thanh to¸n rÊt ®a d¹ng, diÔn ra trong c¸c ph¹m vi kh¸c nhau, phôc vô cho c¸c ®èi tîng kh¸c nhau, do vËy c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt còng cã nhiÒu lo¹i kh¸c nhau, th«ng thêng nã bao gåm c¸c ph¬ng tiÖn sau:
SÐc
SÐc lµ mét tê mÖnh lÖnh v« ®iÒu kiÖn cña ngêi chñ tµi kho¶n, ra lÖnh cho ng©n hµng trÝch tõ tµi kho¶n cña m×nh ®Ó tr¶ cho ngêi cã tªn trong sÐc, hoÆc tr¶ theo lÖnh cña ngêi Êy hoÆc tr¶ cho ngêi cÇm sÐc mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh, b»ng tiÒn mÆt hay b»ng tiÒn chuyÓn kho¶n.
SÐc ra ®êi tõ chøc n¨ng lµm ph¬ng tiÖn thanh to¸n cña tiÒn tÖ vµ ®îc sö dông réng r·i trong nh÷ng níc cã hÖ thèng ng©n hµng ph¸t triÓn cao. SÐc cã gi¸ trÞ thanh to¸n trùc tiÕp nh tiÒn tÖ.
4.2. Th tÝn dông (L/C):
Th tÝn dông hay cßn gäi lµ ph¬ng thøc tÝn dông chøng tõ lµ mét sù tho¶ thuËn, trong ®ã mét ng©n hµng ng©n hµng më th tÝn dông theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng (ngêi yªu cÇu më th tÝn dông) sÏ tr¶ mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho mét ngêi kh¸c (ngêi hëng lîi sè tiÒn cña th tÝn dông) hoÆc chÊp nhËn hèi phiÕu do ngêi nµy ký ph¸t trong ph¹m vi sè tiÒn ®ã khi ngêi nµy xuÊt tr×nh cho ng©n hµng mét bé chøng tõ thanh to¸n phï hîp víi nh÷ng quy ®Þnh ®Ò ra trong th tÝn dông.
4.3. ñy nhiÖm chi -chuyÓn tiÒn
Ph¬ng thøc uû nhiÖm chi – chuyÓn tiÒn lµ ph¬ng thøc mµ trong ®ã kh¸ch hµng (ngêi tr¶ tiÒn) yªu cÇu ng©n hµng cña m×nh chuyÓn mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh cho mét ngêi kh¸c (ngêi hëng lîi) ë mét ®Þa ®iÓm nhÊt ®Þnh b»ng ph¬ng tiÖn chuyÓn tiÒn do kh¸ch hµng yªu cÇu.
ñy nhiÖm thu
Lµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n mµ tæ chøc kinh tÕ ñy nhiÖm cho ng©n hµng thu hé tiÒn hµng ho¸ ®· giao hoÆc dÞch vô ®· cung øng.
ThÎ thanh to¸n
Lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i do ng©n hµng (hoÆc c«ng ty) ph¸t hµnh cho kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó thanh to¸n hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt.
II. Giíi thiÖu chung vÒ thÎ thanh to¸n.
Kh¸i niÖm vÒ thÎ thanh to¸n
Cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau xung quanh vÊn ®Ò thÎ thanh to¸n. Tuy nhiªn mét ®Þnh nghÜa kh¸ phæ biÕn nh sau:
ThÎ thanh to¸n lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®îc ph¸t hµnh bëi ng©n hµng, c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh hay c¸c c«ng ty mµ ngêi chñ thÎ cã thÓ sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt hoÆc thanh to¸n tiÒn hµng hãa dÞch vô t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n thÎ.
2. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n
Cho ®Õn nay cha ai cã thÓ nãi mét c¸ch chÝnh x¸c r»ng thÎ cã tõ bao giê vµ ra ®êi trong hoµn c¶nh nµo. Tuy nhiªn mét ®iÒu ch¾c ch¾n lµ sù ra ®êi cña thÎ xuÊt ph¸t tõ thùc tÕ: ngêi mua muèn lÊy hµng nhng cha cã tiÒn tr¶ ngay, cßn ngêi b¸n muèn b¸n hµng nhng kh«ng cã kh¶ n¨ng cho nî. ThÎ ®· ra ®êi vµ gi¶i quyÕt m©u thuÉn ®ã. Cuèi thÕ kû XIX, ®Çu thÕ kû XX cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt bïng næ t¹i Ch©u ¢u vµ Mü ®· ®em l¹i nh÷ng thay ®æi c¬ b¶n trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc, n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng nhanh, chuyªn m«n ho¸ lao ®éng ph¸t triÓn, hµng ho¸ trµn ngËp trªn thÞ trêng trong khi søc mua cña d©n chóng kh«ng t¨ng kÞp. HËu qu¶ tÊt yÕu lµ cuéc khñng ho¶ng thõa 1929-1933 x¶y ra. §Ó khuyÕn khÝch tiªu dïng, t¨ng doanh thu, kh¾c phôc ¶nh hëng cña ®¹i khñng ho¶ng kinh tÕ, c¸c hÖ thèng cöa hµng b¸n lÎ t¹i Mü ®· ph¸t hµnh c¸c phiÕu b¸n hµng (tiÒn th©n cña thÎ thanh to¸n) cho phÐp c¸c kh¸ch hµng phï hîp c¸c tiªu chuÈn thÈm ®Þnh do hä ®a ra chi tiªu tríc tr¶ tiÒn sau. Tuy nhiªn, viÖc ph¸t hµnh thÎ (hay c¸c phiÕu b¸n hµng) cßn nhiÒu h¹n chÕ víi c¸c cöa hµng: kh¶ n¨ng tµi trî cã h¹n; chi phÝ qu¶n lý cao, ph¹m vi thanh to¸n h¹n chÕ. Nhu cÇu cã mét lo¹i thÎ chung ®Ó cã thÓ sö dông thanh to¸n t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng trë nªn rÊt cÊp thiÕt. Víi lîi thÕ vÒ vèn, chuyªn m«n trong nghiÖp vô thÈm ®Þnh, c¬ së h¹ tÇng, c¸c ng©n hµng ®· vµo cuéc vµ thÎ do c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thùc sù ®îc ®«ng ®¶o c«ng chóng quan t©m vµ a thÝch. Trong nh÷ng n¨m sau ®ã, ngµy cµng cã nhiÒu tæ chøc tµi chÝnh tham gia vµo thÞ trêng thÎ ng©n hµng. N¨m 1959, ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh, mét lo¹i thÎ thanh to¸n míi ra ®êi: thÎ tÝn dông tuÇn hoµn. Víi dÞch vô míi nµy, chñ thÎ cã thÓ duy tr× sè d nî trªn tµi kho¶n: chñ thÎ chØ ph¶i tr¶ mét phÇn d nî, vµ phÇn cßn l¹i ®îc tÝnh phÝ tµi chÝnh.
Cho ®Õn nay thÎ thanh to¸n ®· trë thµnh ph¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trªn toµn cÇu, ®Æc biÖt t¹i c¸c níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn bëi v× khi c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn ë tr×nh ®é cao, th¬ng m¹i ®iÖn tö lªn ng«i th× thÎ thanh to¸n sÏ dÇn thay thÕ cho c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n truyÒn thèng. §©y lµ ®iÒu chóng ta hoµn toµn cã thÓ hy väng.
3. §Æc ®iÓm vµ ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n
3.1. §Æc ®iÓm cña thÎ thanh to¸n
ThÎ ®îc lµm b»ng nhùa cøng (plastic), h×nh ch÷ nhËt víi kÝch thíc chuÈn ho¸ quèc tÕ 54 mm x 84 mm, dµy 1 mm, cã 4 gãc trßn. ThÎ cã ba líp, lâi thÎ lµ nhùa tr¾ng cøng, ë gi÷a cã 2 líp nhùa c¸n máng. Mµu s¾c thÎ cã thÓ thay ®æi kh¸c nhau tuú ng©n hµng ph¸t hµnh tuú theo qui ®Þnh thèng nhÊt cña mçi tæ chøc thÎ. Hai mÆt cña thÎ cã nh÷ng dÊu hiÖu riªng kh¸c nhau, cô thÓ nh sau:
MÆt tríc cña thÎ gåm: Th¬ng hiÖu cña tæ chøc thÎ quèc tÕ (nÕu lµ thÎ quèc tÕ), ®ång thêi thÓ hiÖn lo¹i thÎ: VISA, MASTERCARD, AMERICANEXPRESS, JCB, DINERS CLUB ...; Tªn tæ chøc ph¸t hµnh thÎ ( n»m phÝa trªn bªn tr¸i thÎ); BiÓu tîng cña thÎ; Sè thÎ; Hä vµ tªn chñ thÎ (in b»ng ch÷ næi, hµng díi cïng, thêng viÕt theo lèi Anh- Mü).
MÆt sau cña thÎ gåm: Gi¶i tõ tÝnh mµu ®en ch¹y däc theo c¹nh dµi phÝa trªn cña mÆt sau cña thÎ, chøa c¸c th«ng tin vÒ sè thÎ ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ, tªn ng©n hµng ph¸t hµnh, sè PIN; B¨ng ch÷ ký chøa ch÷ ký cña chñ thÎ.
Ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n
Cã thÓ ph©n lo¹i thÎ theo nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau, sau ®©y lµ mét sè tiªu thøc dïng ®Ó ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n chñ yÕu:
Theo tiªu thøc chñ thÓ ph¸t hµnh:
ThÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh ( Bank Card ):
Lµ lo¹i thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gióp cho kh¸ch hµng sö dông linh ®éng tµi kho¶n cña m×nh t¹i ng©n hµng, hoÆc sö dông mét sè tiÒn do ng©n hµng cÊp tÝn dông.
ThÎ do c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh (non - bank card):
§ã lµ thÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ cña c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín ph¸t hµnh nh Diners Club, Amex... §ã còng cã thÓ lµ thÎ ®îc ph¸t hµnh bëi c¸c c«ng ty x¨ng dÇu, c¸c cöa hiÖu lín...
Theo tiªu thøc tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ.
ThÎ Credit Card ( tÝn dông):
Cash card
Lµ lo¹i thÎ ®îc sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM hoÆc t¹i ng©n hµng. §Ó ®îc cÊp thÎ rót tiÒn mÆt chñ thÎ ph¶i ký quü t¹i ng©n hµng hoÆc ph¶i ®îc cÊp tÝn dông. Sè tiÒn rót ra mçi lÇn sÏ ®îc trõ dÇn vµo sè tiÒn ký quü. Cash Card bao gåm:ThÎ ATM (Automatic Teller Machine); ThÎ ®¶m b¶o thanh to¸n sÐc ( Check Guarantee Card).
Theo tiªu thøc l·nh thæ:
ThÎ néi ®Þa:
ThÎ néi ®Þa ®îc giíi h¹n sö dông trong ph¹m vi mét quèc gia, phôc vô cho mua b¸n hµng ho¸ hay rót tiÒn mÆt b»ng ®ång b¶n tÖ. Qui tr×nh ho¹t ®éng cña thÎ néi ®Þa ®¬n gi¶n h¬n thÎ quèc tÕ bëi nã do mét ng©n hµng ®iÒu hµnh tõ viÖc tæ chøc ph¸t hµnh ®Õn xö lý trung gian thanh to¸n.
ThÎ quèc tÕ:
ThÎ quèc tÕ ®îc chÊp nhËn trªn toµn cÇu, sö dông c¸c ngo¹i tÖ m¹nh ®Ó thanh to¸n. ThÎ quèc tÕ ®îc hç trî vµ qu¶n lý trªn toµn thÕ giíi bëi nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh lín nh Master Card, Visa…hoÆc c¸c c«ng ty ®iÒu hµnh nh Amex, JCB, Diners Club...
Ngoµi ra thÎ thanh to¸n cßn ®îc ph©n chia:
Theo ®èi tîng chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n (thÎ c«ng ty vµ thÎ c¸ nh©n). ThÎ c«ng ty ph¸t hµnh cho c¸ nh©n ®ùoc c«ng ty uû quyÒn cÊp thÎ, phôc vô cho nhu cÇu chi tiªu cña c«ng ty vµ c«ng ty lµ ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n. ThÎ c¸ nh©n ®îc ph¸t hµnh cho c¸ nh©n lµm ®¬n xin cÊp thÎ vµ chÝnh c¸ nh©n ®ã lµ ngßi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n.
Theo h¹n møc, thÎ bao gåm thÎ chuÈn vµ thÎ vµng. ThÎ vµng cã h¹n møc tÝn dông cao, phôc vô cho c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã nhu cÇu chi tiªu lín. ThÎ chuÈn cã h¹n møc tÝn dông, c¸c ®iÒu kiÖn u ®·i thÊp h¬n thÎ vµng. ë ViÖt Nam hiÖn nay h¹n møc thÎ vµng tõ 50 ®Õn 100 triÖu VND, thÎ chuÈn tõ 10 ®Õn díi 50 triÖu VND.
§øng trªn c¸c gãc ®é kh¸c nhau thÎ ®îc ph©n chia kh¸ ®a d¹ng. Tuy nhiªn viÖc ph©n chia nµy chØ chñ yÕu phôc vô cho môc ®Ých nghiªn cøu, hay tiÕp cËn thÎ mét c¸ch dÔ dµng h¬n.
4. Vai trß, tiÖn Ých vµ c¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n.
Vai trß cña thÎ thanh to¸n.
Thùc tiÔn cho thÊy thÎ thanh to¸n ®ãng vai trß hÕt søc quan träng trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng. §iÒu ®ã thÎ hiÖn rÊt râ qua nh÷ng tiÖn Ých mµ c«ng cô thÎ cung cÊp cho ngêi sö dông nh rót tiÒn, göi tiÒn, vay tiÒn, thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô hay ®Ó chuyÓn kho¶n. ThÎ còng ®îc sö dông cho nhiÒu dÞch vô phi thanh to¸n xem sè d tµi kho¶n vµ c¸c th«ng tin ng©n hµng. Nh vËy, thÎ thanh to¸n ®· trë thµnh mét c«ng cô ®a dông trong lÜnh vùc thanh to¸n tiÒn tÖ.
C«ng dông cña thÎ ®ang ®îc ph¸t triÓn vµ më réng hÕt søc nhanh chãng, ®Æc biÖt lµ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. MÆc dï ra ®êi sau c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c nhng nhê sù ph¸t triÓn vît bËc cña khoa häc kü thuËt mµ thÎ thanh to¸n cµng ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña m×nh trong c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng víi chøc n¨ng u viÖt cña nã.
ThÎ thanh to¸n gãp phÇn më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ lµm hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n. ThÎ thanh to¸n thu hót tiÒn göi cña c¸c tÇng líp giai cÊp vµ ng©n hµng vµ lµm gi¶m khèi lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng, t¨ng nhanh chu chuyÓn thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ do hÇu hÕt mäi giao dÞch trong ph¹m vi quèc gia còng nh toµn cÇu ®Òu thùc hiÖn ®îc b»ng thanh to¸n trùc tuyÕn (on line).
ThÎ thanh to¸n t¹o c¬ së cho viÖc thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch qu¶n lý cña Nhµ níc. Trong giai ®o¹n hiÖn nay, khi Nhµ níc ®ang khuyÕn khÝch c¸c tÇng líp d©n c t¨ng cêng tiªu dïng th× thÎ lµ mét trong nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch kÝch cÇu. Ngoµi ra, thÎ thanh to¸n còng t¹o c¬ së cho viÖc thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi vµ t¹o nÒn t¶ng kiÓm so¸t viÖc thùc hiÖn nghÜa vô nép thuÕ cña c¸ nh©n còng nh cña doanh nghiÖp ®èi víi Nhµ níc th«ng qua ng©n hµng. Nhµ níc cã thÓ kiÓm so¸t mäi giao dÞch cña bÊt cø thÎ nµo do ng©n hµng th¬ng m¹i nµo trong níc ph¸t hµnh.
ThÎ thanh to¸n gãp phÇn ®Èy nhanh tiÕn tr×nh héi nhËp víi céng ®ång quèc tÕ. Trong thêi ®¹i giao lu kinh tÕ hiÖn nay, viÖc chÊp nhËn thnah to¸n thÎ ®· gãp phÇn vµo viÖc thu hót kh¸ch du lÞch vµ c¸c nhµ ®Çu t vµo ViÖt Nam, t¹o thªm mét nguån thu ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ. Ngoµi ra, thanh to¸n thÎ cßn gãp phÇn t¹o nªn m«i trêng v¨n minh th¬ng m¹i vµ v¨n minh thanh to¸n ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho ViÖt Nam hoµ nhËp vµo céng ®ång quèc tÕ, n©ng cao hÖ sè an toµn x· héi trong lÜnh vùc tiÒn tÖ.
C¸c tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n.
ThÎ thanh to¸n tuy lµ ph¬ng thøc thanh to¸n ra ®êi sau nhng mang nhiÒu tÝnh n¨ng u viÖt h¬n c¶. §iÒu ®ã thÓ hiÖn ë nh÷ng lîi Ých mµ thÎ ®em l¹i cho tÊt c¶ c¸c chñ thÓ tham gia ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ thanh to¸n.
§èi víi ngµnh ng©n hµng
ThÎ gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy c«ng nghÖ lu«n lu«n lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh chÊt lîng dÞch vô thanh to¸n thÎ, ®Æc biÖt lµ trong qu¶n lý rñi ro. V× vËy ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vµ n©ng cao chÊt lîng phôc vô
ThÎ gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng ®ång thêi thu hót thªm c¸c nguån tiÒn tÖ trong d©n c vµ t¨ng sè tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng
Thanh to¸n thÎ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c ng©n hµng tham gia vµo qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, n©ng cao kh¶ n¨ng héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh quèc tÕ.
Ngoµi ra thanh to¸n thÎ cßn gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc gi¶m chi phÝ b¶o qu¶n, vËn chuyÓn tiÒn mÆt cho ng©n hµng.
§èi víi chñ thÎ:
§èi víi chñ thÎ, thÎ thanh to¸n mang l¹i nh÷ng lîi Ých sau:
Cã thÓ sö dông thÎ thanh to¸n ®Ó thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô , rót tiÒn mÆt hoÆc tiÕp nhËn mét sè dÞch vô ng©n hµng t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn, m¸y ATM, c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ trong níc vµ níc ngoµi.
§¶m b¶o an toµn: Chñ thÎ lµ ngêi duy nhÊt ®îc phÐp sö dông thÎ vµ mçi thÎ cã mét m· sè riªng (PIN). Khi mÊt hoÆc thÊt l¹c thÎ, chñ thÎ chØ cÇn b¸o ngay cho ng©n hµng ph¸t hµnh hoÆc chi nh¸nh cña ng©n hµng ph¸t hµnh ®Ó v« hiÖu ho¸ thÎ th× tiÒn trong thÎ vÉn ®îc ®¶m b¶o.
Ngêi sö dông thÎ cã thÓ ®îc chi tiªu tríc tr¶ tiÒn sau. Vµ thuËn tiÖn trong tiªu dïng, cÊt gi÷ vµ b¶o qu¶n.
Chñ thÎ cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn víi ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i vµ dÔ dµng qu¶n lý viÖc chi tiªu c¸ nh©n.
Ngoµi ra khi sö dông thÎ, chñ thÎ cßn ®îc hëng mét sè dÞch vô kh¸c do NHPHT triÓn khai ¸p dông cho chñ thÎ nh dÞch vô kh¸ch hµng 24/24, dÞch vô trî gióp toµn cÇu 'World Assist ', dÞch vô b¶o hiÓm l÷ hµnh...
§èi víi ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ.
Khi tham gia thanh to¸n thÎ lîi Ých mµ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ thu ®îc sÏ lín h¬n rÊt nhiÒu so víi c¸c chi phÝ mµ hä ph¶i bá ra:
Thø nhÊt: Doanh sè b¸n hµng cña ®¬n vÞ t¨ng lªn kÐo theo sù gia t¨ng lîi nhuËn. Uy tÝn cña ®¬n vÞ ®îc n©ng cao.
Thø hai: Gi¶m ®îc chi phÝ qu¶n lý chøng tõ, ho¸ ®¬n (thêng chi phÝ nµy kh¸ lín, kho¶ng 3 % trªn tæng doanh thu)
Thø ba: ViÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ sÏ gióp c¸c ®¬n vÞ ®a d¹ng hãa c¸c ph¬ng thøc thanh to¸n, gi¶m t×nh tr¹ng chËm tr¶ cña kh¸ch hµng.
Thø t: §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ sÏ ®îc ng©n hµng ký hîp ®ång tiÕp nhËn thÎ cung cÊp c¸c m¸y mãc cÇn thiÕt cho viÖc thanh to¸n thÎ, ®ång thêi ®îc hëng nh÷ng u ®·i trong c¸c quan hÖ tÝn dông tõ phÝa ng©n hµng nh l·i suÊt thÊp, thñ tôc vay vèn dÔ dµng h¬n…
§èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi:
ViÖc thanh to¸n thÎ ®· t¹o ®iÒu kiÖn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô mét c¸ch an toµn vµ cã hiÖu qu¶, chÝnh x¸c, vµ tiÕt kiÖm nhiÒu thêi gian, qua ®ã t¹o lËp niÒm tin cña d©n chóng vµo ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng. §Æc biÖt viÖc thanh to¸n b»ng thÎ gi¶m lîng tiÒn mÆt trong lu th«ng qua ®ã gióp gi¶m c¸c chi phÝ vËn chuyÓn, ph¸t hµnh tiÒn, thËm chÝ chèng viÖc sö dông tiÒn gi¶ trong nÒn kinh tÕ.
T¨ng cêng ho¹t ®éng lu th«ng hµng ho¸ trong nÒn kinh tÕ, t¨ng cêng vßng quay vèn, dÔ dµng kiÓm so¸t khèi lîng giao dÞch thanh to¸n cña d©n c vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ, t¹o tiÒn ®Ò cho viÖc tÝnh to¸n lîng tiÒn cung øng vµ ®iÒu hµnh, thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña Ng©n hµng nhµ níc cã hiÖu qu¶.
H¹n chÕ c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, nh röa tiÒn, kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng giao dÞch kinh tÕ, gi¶m thiÓu c¸c t¸c ®éng tiªu cùc cña c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, t¨ng cêng tÝnh chñ ®¹o cña nhµ níc trong viÖc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ vµ ®iÒu hµnh c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ tµi chÝnh quèc gia.
ViÖc thanh to¸n b»ng thÎ qua viÖc sö dông c¸c tiÕn bé khoa häc - kÜ thuËt vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i t¹o ®iÒu kiÖn hÕt søc thuËn lîi cho viÖc héi nhËp nÒn kinh tÕ ViÖt Nam víi nÒn kinh tÕ giíi tríc hÕt th«ng qua c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ lín trªn thÕ giíi.
4.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n.
C¸c nh©n tè kh¸ch quan:
C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt x· héi:
Sù ph¸t triÓn vµ møc ®é ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ t¹i mçi quèc gia phô thuéc rÊt nhiÒu vµo tr×nh ®é ph¸t triÓn cña x· héi ®ã.
Quan ®iÓm tiÒn tÖ hiÖn ®¹i:
TriÓn väng cña viÖc më réng sö dông thÎ tríc hÕt phô thuéc vµo ý niÖm, quan ®iÓm vÒ tiÒn tÖ hiÖn ®¹i. Do thay ®æi quan ®iÓm vÒ tiÒn lu th«ng, tiÒn dù tr÷ nªn nh©n lo¹i ®ang tõng bíc gi¶m dÇn khèi lîng tiÒn thùc, tiÕn tíi x· héi kh«ng tiÒn thùc mµ chØ cßn nh÷ng bót to¸n, nh÷ng tÊm thÎ ghi chÐp gi¸ trÞ søc lao ®éng mçi ngêi ®· cèng hiÕn cho x· héi, ®îc x· héi ghi nhËn cho hëng thô theo cèng hiÕn ®ã. §ã lµ nÒn t¶ng c¬ b¶n, lµ tiÒn ®Ò cho viÖc më réng, ph¸t triÓn thÎ.
Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña c«ng chóng:
ThÎ lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, kh¸ch hµng sö dông thÎ ph¶i më tµi kho¶n, hay ký quÜ mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh t¹i ng©n hµng. ChÝnh v× thÕ thãi quen vµ t©m lý a thÝch tiÒn mÆt lµ nh©n tè t¸c ®éng m¹nh tíi ph¸t triÓn thÎ. §©y thùc sù lµ mét khã kh¨n lín mµ c¸c ng©n hµng ph¶i ®èi mÆt khi triÓn khai dÞch vô thÎ thanh to¸n t¹i ViÖt Nam.
Tr×nh ®é d©n trÝ.
Lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, sù ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n phô thuéc rÊt nhiÒu vµo sù am hiÓu cña c«ng chóng ®èi víi nã. Tr×nh ®é d©n trÝ ë ®©y ®îc hiÓu nh kh¶ n¨ng tiÕp cËn vµ sö dông thÎ thanh to¸n cña c«ng chóng, còng nh nhËn thøc ®îc nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n nh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i.
C¸c ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ:
TiÒn tÖ æn ®Þnh: lµ tiÒn ®Ò lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n cho viÖc më réng sö dông thÎ thanh to¸n. NÕu nh mét tÊm thÎ ngµy h«m nay mua ®îc 10 mÆt hµng, tuÇn sau ®îc 6 mÆt hµng th× râ rµng kh«ng ai muèn sö dông thÎ v× “cÇm thÎ trong tay nh cÇm hßn than ®ang ch¸y “. Nh vËy, tiÒn tÖ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn më réng sö dông thÎ.
Sù ph¸t triÓn æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ: Ngµnh c«ng nghiÖp “tiÒn nhùa” còng nh c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c ph¸t triÓn phô thuéc chñ yÕu vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Bëi v×, ph¸t triÓn kinh tÕ g¾n liÒn víi thu nhËp cña d©n c, viÖc sö dông thÎ thanh to¸n l¹i phô thuéc vµo thu nhËp, kh«ng thÓ ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ trong ®iÒu kiÖn thu nhËp d©n c cßn thÊp, c¸c kho¶n chi tiªu nhá lÎ.
§iÒu kiÖn vÒ khoa häc- c«ng nghÖ.
ThÎ thanh to¸n ra ®êi trªn c¬ së nh÷ng thµnh tùu cña c«ng nghÖ th«ng tin. ThÎ sÏ kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nã kh«ng ®îc ®a vµo m¸y ®äc vµ hÖ thèng m¸y tÝnh nèi c¸c trung t©m ph¸t hµnh vµ thanh to¸n. C¸c tiÖn Ých cña thÎ lu«n t¨ng lªn cïng víi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin.
§iÒu kiÖn vÒ ph¸p lý.
Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña c¸c ng©n hµng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo m«i trêng ph¸p lý mçi quèc gia. Mét hµnh lang ph¸p lý thèng nhÊt, ®ång bé cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹o cho c¸c ng©n hµng sù chñ ®éng trong viÖc ®Ò ra chiÕn lîc kinh doanh, mét thÞ trêng c¹nh tranh lµnh m¹nh.
C¸c nh©n tè chñ quan.
Vèn: ViÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ßi hái m«t chi phÝ ®Çu t cao cho viÖc l¾p ®Æt nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nh terminal, ATM hay m¸y thanh to¸n thÎ t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng (pos). V× vËy, vèn ®Çu t lµ ®iÒu kiÖn ®Çu tiªn còng lµ quan träng nhÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng trong bíc ®Çu triÓn khai dÞch vô thÎ trªn thÞ trêng vµ ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ thÎ thanh to¸n b¾t kÞp víi nh÷ng tiÕn bé trªn thÕ giíi.
Nh©n lùc: Lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, thÎ thanh to¸n mang tÝnh tiªu chuÈn ho¸ cao ®é vµ cã quy tr×nh vËn hµnh thèng nhÊt. ThÎ thanh to¸n ®ßi hái cã mét ®éi ngò nh©n lùc cã kh¶ n¨ng, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm tiÕp cËn, ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ th«ng suèt quy tr×nh ho¹t ®éng cña nã. Con ngêi, chÝnh v× vËy, lµ mét nh©n tè cã vai trß ®¶m b¶o cho qui tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ diÔn ra mét c¸ch th«ng suèt vµ hiÖu qu¶ ®¶m b¶o cho thÎ thanh to¸n ph¸t huy ®îc nh÷ng tiÖn Ých vèn cã cña nã.
5. C¸c chñ thÓ tham gia trong quan hÖ ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ thanh to¸n.
5.1. Chñ thÎ (Card holder ):
Chñ thÎ lµ c¸ nh©n (hoÆc lµ ngêi ®îc ñy quyÒn nÕu lµ thÎ c«ng ty) ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông. ChØ chñ thÎ míi cã quyÒn sö dông thÎ ®øng tªn m×nh ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay rót tiÒn mÆt trong giíi h¹n ng©n hµng ph¸t hµnh cho phÐp (trong ph¹m vi sè tµi kho¶n tiÒn göi ®èi víi Debit Card, Charge Card hoÆc trong h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cho phÐp ®èi víi CreditCard). Chñ thÎ gåm cã chñ thÎ chÝnh vµ chñ thÎ phô:
Chñ thÎ chÝnh: lµ ngêi ®øng tªn xin ®îc cÊp thÎ vµ ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cÊp thÎ ®Ó sö dông.
Chñ thÎ phô: lµ ngêi ®îc cÊp thÎ theo ®Ò nghÞ cña chñ thÎ chÝnh.
Theo qui ®Þnh cña luËt ph¸p ViÖt Nam, chñ thÎ khi sö dông thÎ cã quyÒn h¹n vµ nghÜa vô sau:
QuyÒn h¹n: Sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay rót tiÒn t¹i c¬ së chÊp nhËn thÎ, khiÕu n¹i ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ trong trêng hîp ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ tõ chèi thanh to¸n thÎ, n©ng gi¸ dÞch vô hµng ho¸, hay nghi ngê cã sai sãt trong b¶ng kª giao dÞch.
NghÜa vô: Cung cÊp ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c c¸c th«ng tin cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, ®ång thêi th«ng b¸o cho ng©n hµng ph¸t hµnh vÒ c¸c thay ®æi nghÒ nghiÖp ®Þa chØ, thanh to¸n ®Çy ®ñ ®óng h¹n c¸c kho¶n l·i vay phÝ cho ng©n hµng ph¸t hµnh.Khi thÎ hÕt thêi h¹n sö dông hoÆc khi chñ thÎ kh«ng muèn tiÕp tôc sö dông thÎ, chñ thÎ cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ l¹i thÎ cho ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ.
5.2. Ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n:
Ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n cã thÓ lµ chñ thÎ chÝnh (thÎ c¸ nh©n) hoÆc cã thÓ lµ tæ chøc c«ng ty xin cÊp thÎ (nÕu lµ thÎ c«ng ty).
Trêng hîp lµ thÎ c¸ nh©n th× ngêi chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n còng cã quyÒn h¹n vµ nghÜa vô trªn, trong trêng hîp chñ thÎ chÝnh mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n do nh._.iÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× viÖc thanh to¸n cho ng©n hµng ph¸t hµnh ®îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
Trêng hîp lµ thÎ c«ng ty, th× ®iÒu kiÖn chung lµ c«ng ty ph¶i cã tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i ng©n hµng ph¸t hµnh, ph¶i cung cÊp c¸c giÊy tê theo yªu cÇu cña ng©n hµng ph¸t hµnh nh: B¸o c¸o t×nh h×nh tµi chÝnh cña c«ng ty trong hai n¨m gÇn nhÊt, quyÕt ®Þnh thµnh lËp doanh nghiÖp, giÊy chøng nhËn ®¨ng ký s¶n xuÊt kinh doanh, giÊy tê thñ tôc giíi thiÖu, mÉu dÊu, ch÷ ký ngêi ®øng ®Çu tæ chøc, vµ c¸ nh©n ®îc uû quyÒn.
5.3. Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ ( NHPHT):
Lµ ng©n hµng ®îc Ng©n hµng nhµ níc cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ cho chñ thÎ lµ c¸ nh©n sö dông, chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n vµ cung cÊp c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn thÎ ®ã. §èi víi thÎ néi ®Þa, NHPHT ph¶i cã n¨ng lùc tµi chÝnh, kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt, ®¶m b¶o hÖ thèng trang thiÕt bÞ cÇn thiÕt phï hîp tiªu chuÈn vµ ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cã ®éi ngò c¸n bé ®ñ n¨ng lùc chuyªn m«n ®Ó vËn hµnh vµ qu¶n lý. §èi víi thÎ quèc tÕ, NHPHT cßn ph¶i ®îc Ng©n hµng nhµ níc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng ngo¹i hèi vµ cho phÐp thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ, ph¶i lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ quèc tÕ.
QuyÒn h¹n vµ nghÜa vô cña NHPHT
QuyÒn h¹n: NHPH cã quyÒn yªu cÇu chñ thÎ cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin tµi liÖu cÇn thiÕt, ®ång ý hay tõ chèi cÊp thÎ,t¨ng gi¶m møc tÝn dông ®èi víi chñ thÎ, quyÕt ®Þnh thu håi thÎ khi chñ thÎ kh«ng thùc hiÖn ®óng c¸c ®iÒu kho¶n trong hîp ®ång sö dông thÎ. §ång thêi yªu cÇu NHTTT vµ §VCNT thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o an toµn trong thanh to¸n thÎ, cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cã liªn quan ®Õn giao dÞch thÎ cña chñ thÎ, thu phÝ vµ l·i trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ.
NghÜa vô: NHPH ph¶i tu©n thñ c¸c quy ®Þnh vÒ ph¸t hµnh thÎ cña tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ Ng©n hµng nhµ níc; ®¨ng ký mÉu thÎ vµ nh·n hiÖu th¬ng m¹i in trªn thÎ t¹i Ng©n hµng nhµ níc; gi¶i quyÕt khiÕu n¹i cña chñ thÎ cã liªn quan ®Õn viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ; híng dÉn NHTT, §VCNT thùc hiÖn ®óng qui tr×nh nghiÖp vô trong thanh to¸n thÎ vµ ph¶i thanh to¸n ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi cho NHTTT vµ §VCNT ®èi víi c¸c giao dÞch thÎ ®óng hîp ®ång.
5.4. Ng©n hµng thanh to¸n thÎ (NHTTT):
Lµ nh÷ng ng©n hµng ®îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ theo hîp ®ång; lµ thµnh viªn chÝnh thøc hay thµnh viªn liªn kÕt cña mét tæ chøc thÎ quèc tÕ thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n theo tho¶ íc ®· ký kÕt víi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®ã. NHTTT cã thÓ lµ NHPHT. NHTTT nhËn thanh to¸n thÎ qua m¹ng líi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ mµ nã kÝ kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi tham gia thanh to¸n thÎ NHTTT thu ®îc c¸c kho¶n phÝ chiÕt khÊu ®¹i lý trong ho¹t ®éng thanh to¸n c¸c ho¸ ®¬n b¸n hµng cña §VCNT, ®ång thêi cung cÊp c¸c dÞch vô ®¹i lý cho c¸c §VCNT nh dÞch vô chuÈn chi, xö lý tæng kÕt, gi¶i quyÕt c¸c khiÕu n¹i, th¾c m¾c cho c¸c §VCNT.
QuyÒn vµ nghÜa vô cña NHTTT.
QuyÒn h¹n: NHTTT ®îc NHPH thanh to¸n ®Çy ®ñ kÞp thêi c¸c giao dÞch thÎ ®îc thùc hiªn theo ®óng hîp ®ång; ®îc thu gi÷ nh÷ng thÎ kh«ng hîp lÖ; ®îc quyÒn yªu cÇu §VCNT cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt liªn quan ®Õn giao dÞch thÎ cña chñ thÎ, yªu cÇu §VCHT hoµn tr¶ tiÒn víi c¸c giao dÞch kh«ng theo hîp ®ång.
NghÜa vô: NHTT ph¶i híng dÉn c¸c biÖn ph¸p vµ nghiÖp vô b¶o mËt trong thanh to¸n thÎ víi c¸c §VCNT, th«ng b¸o cho hä c¸c yªu cÇu cña nhpht víi c¸c giao dÞch thÎ cña chñ thÎ cã liªn quan, ®ång thêi ph¶i cung cÊp kÞp thêi b¶n tin c¶nh gi¸c_Warning Bullentin
5.5. §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ (§VCNT):
Lµ ®¬n vÞ b¸n hµng ho¸, dÞch vô cã ký kÕt hîp ®ång chÊp nhËn thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ theo hîp ®ång víi NHTTT hay NHPHT... Ngoµi ra, cã thÓ lµ c¸c ®¬n vÞ nhËn øng tiÒn mÆt, ng©n hµng ®¹i lý, ®îc NHPHT uû quyÒn øng tiÒn mÆt cho chñ thÎ. Thêng c¸c §VCNT ®îc NHTTT trang bÞ m¸y mãc kü thuËt ®Ó chÊp nhËn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay cho phÐp rót tiÒn mÆt b»ng thÎ.
QuyÒn vµ nghÜa vô cña §VCNT khi tham gia thanh to¸n thÎ.
QuyÒn h¹n: Yªu cÇu NHPHT, NHTTT thanh to¸n mét c¸ch ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c giao dÞch thÎ ®îc thùc hiÖn ®óng hîp ®ång; kiÓm tra tÝnh hiÖu lùc cña thÎ vµ tõ chèi chÊp nhËn thÎ khi thÎ kh«ng cßn hiÖu lùc, hay kh«ng ®ñ tiªu chuÈn qui ®Þnh thu gi÷ thÎ gi¶, hay chñ thÎ kh«ng chøng minh ®îc m×nh lµ chñ thÎ.
NghÜa vô: Thùc hiÖn theo híng dÉn vÒ c¸c quy tr×nh kü thuËt nghiÖp vô liªn quan ®Õn c¸c giao dÞch thÎ cña chñ thÎ; gi÷ bÝ mËt c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn thÎ vµ chñ thÎ trõ trêng hîp khi chñ thÎ ®ång ý, hay NHTTT vµ NHPHT yªu cÇu.
5.6. Tæ chøc thÎ quèc tÕ:
Lµ tæ chøc quèc tÕ cho phÐp thµnh viªn lµ c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ång thêi lµm trung t©m xö lý, cÊp phÐp, cung cÊp th«ng tin giao dÞch, thanh to¸n cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn trªn toµn thÕ giíi. Mçi tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Òu cã tªn trªn s¶n phÈm thÎ cña m×nh dï ng©n hµng ph¸t hµnh cã thÓ kh¸c nhau. Kh¸c víi ng©n hµng thµnh viªn, tæ chøc thÎ quèc tÕ kh«ng cã quan hÖ trùc tiÕp víi chñ thÎ hay §VCNT mµ nhiÖm vô chñ yÕu cña nã lµ: Cung cÊp mét m¹ng líi viÔn th«ng toµn cÇu phôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n, cÊp phÐp cho ng©n hµng thµnh viªn mét c¸ch nhanh chãng, x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh khuyÕch tr¬ng vµ ph¸t triÓn më réng th¬ng hiÖu cña m×nh, ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi, gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp khiÕu n¹i gi÷a c¸c thµnh viªn ®a ra c¸c luËt lÖ vµ quy ®Þnh liªn quan ®Õn thÎ.
5.7. C¸c chñ thÓ kh¸c:
Ng©n hµng nhµ níc: lµ c¬ quan qu¶n lý nhµ níc vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ ng©n hµng nãi chung. Khi tham gia vµo quan hÖ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ, nhiÖm vô chñ yÕu cña ng©n hµng nhµ níc lµ ®a ra c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ ho¹t ®éng ph¸t hµnh sö dông vµ thanh to¸n thÎ, tiÕp nhËn hå s¬ xem xÐt vµ cho phÐp ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc phÐp ph¸t hµnh thÎ, kiÓm tra vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, ®¶m b¶o c¸c ng©n hµng kh«ng ho¹t ®éng tr¸i ph¸p luËt t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh trªn thÞ trêng thÎ.
HiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ: lµ mét tæ chøc do c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ thµnh lËp. Th«ng qua hiÖp héi c¸c ng©n hµng cã thÓ trao ®æi, cïng phèi hîp t×m ra gi¶i ph¸p gi¶i quyÕt nh÷ng víng m¾c trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Th«ng qua hiÖp héi, c¸c ng©n hµng tho¶ thuËn nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan trong ho¹t ®éng c¹nh tranh ch¼ng h¹n nh møc phÝ tèi thiÓu mµ c¸c ®¹i lý ph¶i chÞu ®Ó ®¶m b¶o c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hµng còng nh c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ.
6. Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ.
G¾n víi tõng ®Æc ®iÓm vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ kh¸c nhau ë mçi quèc gia mçi ng©n hµng kh«ng ph¶i lµ hoµn toµn gièng nhau. Nhng nh×n chung chóng ®Òu tu©n theo mét qui tr×nh nh sau:
S¬ ®å 1: Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ
(8) Qui tr×nh khiÒu n¹i vµ xö lý tranh chÊp
(7)
(6d)
Ng©n hµng ph¸t hµnh (NHPH)
Chñ thÎ
(Card holder)
(2)Ph¸t hµnh thÎ
(1) Yªu cÇu ph¸t hµnh
Cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô hay rót tiÒn mÆt
Sö dông thÎ thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô
(4) (6c) (7) (8)
Tæ chøc thÎ quèc tÕ
(TCTQT)
(5) (3)
(4) (6b) (7) (8)
Ng©n hµng thanh to¸n (NHTT)
C¬ së chÊp nhËn thÎ (CSCNT) hoÆc ng©n hµng ®¹i lý (NHDL)
(4)Quy tr×nh cÊp phÐp
(6a)Qui tr×nh ®ßi tiÒn
(7)Qui tr×nh thanh to¸n
(1) Kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ
(2) Ng©n hµng ph¸t hµnh yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c hå s¬ cÇn thiÕt theo quy ®Þnh ®Ó cã thÓ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Sau khi thÈm ®Þnh hå s¬, nÕu kh¸ch hµng ®ñ ®iÒu kiÖn lµm thÎ ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng híng dÉn c¸ch sö dông vµ b¶o qu¶n thÎ.
(3) Chñ thÎ khi sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, hay rót tiÒn mÆt t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ.
(4) CSCNT kiÓm tra kh¶ n¨ng thanh to¸n cña thÎ b»ng c¸ch xin chuÈn chi cña ng©n hµng hµng thanh to¸n (quy tr×nh cÊp phÐp).
(5) CSCNT yªu cÇu chñ thÎ kÝ tªn lªn hãa ®¬n vµ ®¶m b¶o r»ng ch÷ ký trªn ho¸ ®¬n gièng ch÷ ký trªn thÎ vµ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô hay øng rót tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng.
(6) CSCNT ®ßi tiÒn tõ ng©n hµng thanh to¸n sau khi nép l¹i ho¸ ®¬n cho ng©n hµng thanh to¸n (nÕu lµ m¸y cµ thÎ), hoÆc sau khi tæng kÕt trªn thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö, sau khi bÞ trõ mét kho¶n chiÕt khÊu ®¹i lý.
(7) Ng©n hµng thanh to¸n thùc hiÖn thanh to¸n cho CSCNT sau khi ®ßi tiÒn tõ ng©n hµng ph¸t hµnh th«ng qua tæ chøc thÎ quèc tÕ (trêng hîp ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ng©n hµng thanh to¸n kh«ng cïng mét hÖ thèng), nhiÖm vô cña tæ chøc thÎ quèc tÕ ghi nî tµi kháan cña ng©n hµng ph¸t hµnh vµ ghi cã cho ng©n hµng thanh to¸n ®óng b»ng sè tiÒn giao dÞch sau khi trõ ®i phÝ trao ®æi th«ng tin.
§Þnh kú hµng th¸ng vµo ngµy lËp b¶ng th«ng b¸o giao dÞch, ng©n hµng ph¸t hµnh nhËn ®îc file d÷ liÖu sao kª chi tiÕt vÒ ho¹t ®éng cña chñ thÎ trong kú, sau ®ã ng©n hµng lËp b¶ng th«ng b¸o giao dÞch göi cho chñ thÎ yªu cÇu thanh to¸n.
(8) Trong qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n vµ tæ chøc thÎ quèc tÕ cã tr¸ch nhiÖm, gi¶i quyÕt tÊt c¶ c¸c khiÕu n¹i, tra so¸t, ®ßi båi hoµn vµ xö lý c¸c tranh chÊp kh¸c.
C¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ.
C¸c rñi ro trong nghiÖp vô liªn quan ®Õn thÎ cã thÓ g©y tæn thÊt cho c¸c chñ thÎ ®ång thêi lµm gi¶m lßng tin cña kh¸ch hµng vµo hÖ thèng ng©n hµng.
7.1. Rñi ro trong ph¸t hµnh:
§¬n ph¸t hµnh thÎ víi c¸c th«ng tin gi¶ m¹o (Fraudulent Applications).
Ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng cã ®¬n xin ph¸t hµnh thÎ víi c¸c th«ng tin gi¶ m¹o do kh«ng thÈm ®Þnh kü c¸c th«ng tin cña kh¸ch hµng trªn hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ. Trêng hîp nµy cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng rñi ro vÒ tÝn dông cho NHPHT khi chñ thÎ sö dông thÎ mµ kh«ng hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n.
ThÎ gi¶ ( Counterfeit Card).
ThÎ do c¸c tæ chøc téi ph¹m hoÆc c¸ nh©n lµm gi¶ c¨n cø vµo c¸c th«ng tin cã ®îc tõ c¸c chøng tõ giao dÞch thÎ hoÆc thÎ mÊt c¾p, thÊt l¹c. Theo quy ®Þnh cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, NHPHT chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiÖm víi mäi giao dÞch sö dông thÎ gi¶ cã m· sè (PIN) cña NHPHT. §©y lµ lo¹i rñi ro ®Æc biÖt nguy hiÓm vµ khã qu¶n lý v× n»m ngoµi sù tiªn liÖu cña c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh.
Chñ thÎ kh«ng nhËn ®îc thÎ do NHPHT göi (Nerver Received Issue).
ThÎ ®îc sö dông trong khi chñ thÎ chÝnh thøc kh«ng hay biÕt r»ng thÎ ®· ®îc göi cho m×nh, NHPHT sÏ ph¶i chÞu mäi rñi ro ®èi víi c¸c giao dÞch ®îc thùc hiÖn.
Tµi kho¶n cña chñ thÎ bÞ lîi dông (Acount take over).
Tµi kho¶n cña chñ thÎ ®· bÞ ngêi kh¸c lîi dông bÞ ph¸t hiÖn khi chñ thÎ ®Ých thùc kh«ng nhËn ®îc thÎ vµ liªn l¹c víi NHPHT hoÆc khi chñ thÎ nhËn ®îc b¶ng th«ng b¸o giao dÞch mµ NHPHT göi yªu cÇu chñ thÎ thanh to¸n nh÷ng kho¶n tiÒn chñ thÎ kh«ng tiªu.
T¹o b¨ng tõ gi¶ (Skimming).
Lµ lo¹i gi¶ m¹o giao dÞch thÎ sö dông kü thuËt c«ng nghÖ cao. Trªn c¬ së thu thËp c¸c th«ng tin trªn b¨ng tõ cña thÎ thËt thanh to¸n t¹i c¸c §VCNT, c¸c tæ chøc téi ph¹m lµm thÎ gi¶ ®· sö dông c¸c phÇn mÒm riªng ®Ó m· ho¸ vµ in t¹o c¸c b¨ng tõ trªn thÎ gi¶. Sau ®ã chóng thùc hiÖn c¸c giao dÞch gi¶ m¹o. Trêng hîp nµy dÔ dÉn ®Õn rñi ro cho NHTTT hoÆc NHPHT hoÆc cho chñ thÎ. Lo¹i gi¶ m¹o nµy ®ang rÊt ph¸t triÓn t¹i c¸c níc tiªn tiÕn.
7.2. Rñi ro trong sö dông vµ thanh to¸n thÎ.
ThÎ mÊt c¾p thÊt l¹c (Lost - Stolen Card).
Chñ thÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc thÊt l¹c thÎ vµ thÎ ®îc mét ngêi kh¸c sö dông tríc khi chñ thÎ kÞp th«ng b¸o cho NHPHT ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ sö dông hoÆc thu håi thÎ. C¸c tæ chøc téi ph¹m cã thÓ in næi hoÆc m· ho¸ l¹i c¸c thÎ ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch gi¶ m¹o. Trêng hîp nµy dÔ dÉn ®Õn rñi ro cho chñ thÎ hoÆc NHPHT.
Thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ qua th, ®iÖn tho¹i, m¹ng (Mail, Telephone order, Internet).
§VCNT cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô theo yªu cÇu cña chñ thÎ qua th hoÆc ®iÖn tho¹i hay mua b¸n qua m¹ng trªn c¬ së c¸c th«ng tin vÒ thÎ nh: Lo¹i thÎ, sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ. Trong trêng hîp chñ thÎ chÝnh thøc kh«ng ph¶i lµ kh¸ch ®Æt mua hµng t¹i §VCNT th× giao dÞch ®ã cña §VCNT bÞ NHPHT tõ chèi thanh to¸n. Trêng hîp nµy dÔ rñi ro cho §VCNT hoÆc NHTTT.
Nh©n viªn DVCNT in nhiÒu ho¸ ®¬n thanh to¸n cña mét thÎ.
Ngoµi c¸c rñi ro chÝnh trªn, cßn mét sè nguy c¬ rñi ro kh¸c cã thÓ xuÊt hiÖn nÕu ng©n hµng thµnh viªn kh«ng chó träng ®óng møc ®Õn viÖc qu¶n lý hÖ thèng xö lý d÷ liÖu vµ qu¶n trÞ hÖ thèng kü thuËt.
Ch¬ng II: Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u
I. Giíi thiÖu chung vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u.
C¬ cÊu tæ chøc cña ACB
Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ¸ Ch©u (Asia Commercial Joint Stock Bank-ACB) lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®îc thµnh lËp sím sau khi hai ph¸p lÖnh ng©n hµng ra ®êi. ACB chÝnh thøc ho¹t ®éng tõ ngµy 4 th¸ng 6 n¨m 1993 theo giÊy phÐp sè 0032/NH-GP ngµy 24 th¸ng 4 n¨m 1993 cña Ng©n hµng Nhµ níc (NHNN) ViÖt Nam víi thêi h¹n ho¹t ®éng 50 n¨m.
Vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu cña ACB lµ 20 tû ®ång ViÖt Nam. §Õn nay, sau gÇn 10 n¨m ho¹t ®éng, vèn ®iÒu lÖ cña ACB ®· t¨ng lªn 341.428 triÖu ®ång. Qu¸ tr×nh t¨ng vèn còng ®ång thêi lµ qu¸ tr×nh ®¹i chóng ho¸ ng©n hµng, kh«ng chØ ®èi víi c¸c cæ ®«ng mµ cßn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng. Vèn ®iÒu lÖ ®¹t møc cao ®· gióp cho ACB cã kh¶ n¨ng vÒ tµi chÝnh ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng còng nh t¨ng nhanh quy m« ho¹t ®éng.
Cïng víi viÖc t¨ng nhanh quy m« vèn tù cã vµ vèn ho¹t ®éng, ACB ®Æc biÖt quan t©m ®Õn viÖc më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng. HiÖn nay, Héi së chÝnh cña ACB ®Æt t¹i 442 NguyÔn ThÞ Minh Khai, QuËn 3, thµnh phè Hå ChÝ Minh. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®· më 9 chi nh¸nh, 7 phßng giao dÞch vµ 2 trung t©m (Trung t©m ThÎ vµ Trung t©m Vµng), ®· thiÕt lËp ®îc h¬n 2000 ®¹i lý thanh to¸n thÎ tÝn dông vµ chi tr¶ chuyÓn tiÒn nhanh Western Union trong ph¹m vi c¶ níc. Cïng víi Héi së, hÖ thèng c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch, c¸c ®¹i lý trong vµ ngoµi níc ®· t¹o ra m¹ng líi thanh to¸n thuËn lîi cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng cßn cã mét c«ng ty trùc thuéc lµ C«ng ty TNHH Chøng kho¸n ACBS thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 06/GPH§KD ngµy 29 th¸ng 6 n¨m 2000.
C¬ cÊu tæ chøc cña ACB ®îc thÓ hiÖn ë s¬ ®å 2 díi ®©y:
S¬ ®å 2: C¬ cÊu tæ chøc cña ACB
®¹i héi cæ ®«ng
Héi ®ång qu¶n trÞ
Ban kiÓm so¸t
Ban tæng gi¸m ®èc
Phßng
KÕ
to¸n
Phßng tÝn dông
Phßng thanh to¸n quèc tÕ
Trung t©m
s¶n
xuÊt vµng
Trung t©m thÎ
Héi ®ång ALEO
.....
(cã tÊt c¶ 11 phßng ban trùc thuéc )
C¸c chi nh¸nh
ACBS
Víi sù t¨ng trëng lîi nhuËn liªn tôc, v÷ng ch¾c, Ng©n hµng ¸ Ch©u ®· nhanh chãng gi÷ vÞ trÝ hµng ®Çu trong sè nh÷ng ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn ë ViÖt Nam. N¨m 1997, ACB ®· ®îc t¹p chÝ tµi chÝnh ®¸ng tin cËy Euromoney chän lµ “Ng©n hµng tèt nhÊt ViÖt Nam” trong môc “PhÇn thëng xuÊt s¾c cña n¨m 97”. TiÕp ®ã, vµo ngµy 15/10/1999, ACB l¹i ®îc t¹p chÝ GLOBAL FINANCE trao tÆng danh hiÖu nµy. §ã thùc sù lµ phÇn thëng xøng ®¸ng ®èi víi nh÷ng nç lùc kh«ng ngõng cña ACB nh»m thùc hiÖn ph¬ng ch©m ho¹t ®éng cña m×nh: “Lu«n híng tíi chÊt lîng phôc vô tèt nhÊt”.
Theo giÊy chÊp thuËn sè 0016/GCT ngµy 14 th¸ng 12 n¨m 1993, chi nh¸nh Ng©n hµng ¸ Ch©u t¹i Hµ Néi (sau ®©y gäi lµ ACB Hµ Néi) thuéc sè nh÷ng chi nh¸nh ®îc thµnh lËp sím nhÊt trong hÖ thèng chi nh¸nh cña ACB. N»m trong khu vùc ph¸t triÓn n¨ng ®éng cña thµnh phè Hµ Néi, víi tËp thÓ l·nh ®¹o vµ ®éi ngò nh©n viªn trÎ, nh¹y bÐn vµ v÷ng vµng chuyªn m«n nghiÖp vô, kÓ tõ khi ®i vµo ho¹t ®éng, ACB Hµ Néi ®· thùc hiÖn cung cÊp cã hiÖu qu¶ c¸c s¶n phÈm ng©n hµng truyÒn thèng còng nh hiÖn ®¹i, gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®¸p øng nhu cÇu cña ®«ng ®¶o kh¸ch hµng. ACB Hµ Néi lu«n ®îc Héi së ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh ®¹t møc lîi nhuËn kh¶ quan.
T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ACB
Trong gÇn 10 n¨m ho¹t ®éng kÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay nh÷ng kÕt qu¶ mµ ng©n hµng ®¹t ®îc thËt sù ®¸ng chó ý.
B¶ng 1: Tæng kÕt ho¹t ®éng cña Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u (1997-2001)
( §¬n vÞ : Tû VN§ )
ChØ tiªu
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
N¨m 2001
Tæng nguån vèn ho¹t ®éng
1653
2188
2685
6303
7451
Vèn huy ®éng
1213,6
1793
2263
5755
6300
D nî tÝn dông
1013
1111
1393
2235
2794
Lîi nhuËn tríc thuÕ
48,46
73,82
74,04
82,09
107,7
(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u)
2.1. Vèn ho¹t ®éng.
Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy nguån vèn häat ®éng trong t¨ng ®Òu ®Æn qua c¸c n¨m. N¨m 2000 tæng vèn ho¹t ®éng ®¹t 6303,8 tû ®ång, trong ®ã vèn huy ®éng ®¹t h¬n 5755 tû ®ång, gÊp 2,5 lÇn so víi n¨m 1999. §©y lµ møc t¨ng vèn huy ®éng cao nhÊt tõ tríc ®Õn nay cña ACB, møc nµy gÊp 5 lÇn so víi møc t¨ng b×nh qu©n vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng trong níc. Sang n¨m 2001 tæng vèn huy vÉn tiÕp tôc t¨ng 19% so víi n¨m 2000. Vèn huy ®éng t¨ng nhanh lµ do ACB ®îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp trong tõng thêi kú, do cã s¶n phÈm huy ®éng vèn ®a d¹ng, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
2.2. Ho¹t ®éng tÝn dông.
TÝn dông lu«n ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ¸ Ch©u. H¬n 65% lîi nhuËn ®¹t ®îc cña Ng©n hµng lµ tõ ho¹t ®éng tÝn dông. D nî cho vay n¨m 2000 ®¹t 2235 tû ®ång t¨ng h¬n 60% n¨m 1999, møc t¨ng nµy b»ng 2,4 lÇn so víi møc t¨ng d nî b×nh qu©n ngµnh ng©n hµng (+2,5%). TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2001 con sè nµy vÉn tiÕp tôc t¨ng tuy tèc ®é t¨ng kh«ng b»ng n¨m 2000. §iÒu nµy lµ do ng©n hµng ¸ Ch©u ®· kh«ng ngõng më réng thÞ trêng tÝn dông vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c thÓ thøc cho vay, lµ ng©n hµng tiªn phong trong cho vay tr¶ gãp ®Ó söa ch÷a vµ x©y dùng nhµ, mua ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn, v.v...
2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c:
Quan hÖ quèc tÕ vµ thanh to¸n quèc tÕ:
B¶ng 2 : T×nh h×nh thanh to¸n quèc tÕ t¹i ACB
ChØ tiªu ( triÖu USD)
1996
1997
1998
1999
2000
2001
Doanh sè thanh to¸n quèc tÕ
194,6
275
270
339,9
406
550
(Nguån: B¸o c¸o thêng niªn cña ACB)
MÆc dï tû gi¸ diÔn biÕn kh¸ phøc t¹p trong thêi gian qua nhng ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn rÊt khÝch lÖ. Th¸ng 9/1997 Western Union Financial Services ®· trao tÆng danh hiÖu "§¹i Lý Tèt NhÊt Khu Vùc Ch©u ¸ " cho ACB-Western Union.
Së dÜ thanh to¸n phi mËu dÞch t¨ng m¹nh lµ do ACB ®· thiÕt lËp m¹ng líi chi tr¶ víi h¬n 75 ®¹i lý ë 30 tØnh thµnh trong c¶ níc; gia nhËp m¹ng thanh to¸n quèc tÕ SWIFT; lu«n lu«n tu©n thñ nh÷ng tËp qu¸n ng©n hµng quèc tÕ, b¶o ®¶m thùc hiÖn ®óng nh÷ng cam kÕt cña m×nh, nªn ®· t¹o ®îc uy tÝn trong céng ®ång ng©n hµng trªn thÕ giíi, gia t¨ng tµi trî xuÊt khÈu ®Ó ph¸t triÓn kh¸ch hµng më L/C xuÊt. H¬n n÷a, viÖc Nhµ níc chÝnh thøc cho ngêi thô hëng kiÒu hèi ®îc nhËn USD tiÒn mÆt còng lµ yÕu tè kÝch thÝch ViÖt kiÒu göi tiÒn vÒ níc qua ng©n hµng.
Ho¹t ®éng ®Çu t vµ chøng kho¸n:
Tæng vèn ®Çu t, hïn vèn, mua cæ phÇn, liªn doanh cña ng©n hµng ¸ Ch©u t¹i c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nÕu n¨m 1997 míi chØ dõng l¹i ë con sè 60,639 tû ®ång, trong ®ã nguån vèn nhËn ñy th¸c ®Çu t cña kh¸ch hµng lµ 21,175 tû ®ång, th× trong c¸c n¨m 1998, 1999 con sè ®¹t ®îc lµ 66,082 vµ 74,079 tû ®ång trong ®ã vèn uû th¸c ®Çu t lµ 22,175 vµ 21,845. Trong bèi c¶nh ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc g©y nhiÒu khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th× nh÷ng con sè ®¹t ®îc thËt lµ ®¸ng khÝch lÖ.
Ho¹t ®éng kinh doanh vµng vµ ngo¹i tÖ:
Nãi chung ho¹t ®éng kinh doanh vµng vµ ngo¹i tÖ cña ng©n hµng trong thêi gian qua còng cã nhiÒu ph¸t triÓn. VÒ kinh doanh vµng, víi sù ra ®êi cña trung t©m vµng Ng©n hµng ¸ ch©u trong n¨m 1997 cã nhiÖm vô chÝnh lµ s¶n xuÊt Vµng ACB - B«ng lóa 99.99, th«ng qua c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm vµ cho vay còng nh thanh to¸n b»ng vµng qua ng©n hµng ¸ Ch©u nªn Vµng ACB - B«ng Lóa 999.9 tuy lµ mét th¬ng hiÖu míi nhng ®· cã chç ®øng trªn thÞ trêng, qua ®ã ng©n hµng ¸ Ch©u ®îc ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp thÝ ®iÓm huy ®éng vµ cho vay b»ng vµng vµ b¶o ®¶m vµng. VÒ kinh doanh ngo¹i tÖ, víi sù thµnh lËp phßng Dealing Room ®Ó cung cÊp c¸c lo¹i ngo¹i tÖ vµ dÞch vô tiÒn tÖ theo nhu cÇu kh¸ch hµng gióp ng©n hµng vît qua nh÷ng biÕn ®éng phøc t¹p vÒ tû gi¸ ngo¹i hèi g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ, ®¶m b¶o ®îc nhu cÇu ngo¹i tÖ thanh to¸n cho kh¸ch hµng cña m×nh.
II. Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB.
1. Kh¸i qu¸t dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng ¸ Ch©u.
Trung t©m thÎ ACB chÝnh thøc thµnh lËp vµo ngµy 09/02/1996
Ngµy 27/04/1996 ACB ®· chÝnh thøc c«ng bè ho¹t ®éng dÞch vô thÎ Mastercard quèc tÕ. Nhng víi mong muèn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô thÎ tÝn dông t¹i ViÖt Nam ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, Trung t©m thÎ ACB ®· ®Ö ®¬n xin gia nhËp tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa. Ngµy 25/10/1996 tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa sau khi xem xÐt qui m« tæ chøc vµ kü n¨ng ®iÒu hµnh, yªu cÇu kü thuËt cña ng©n hµng ¸ ch©u vµ Trung t©m thÎ ACB ®· c«ng nh©n ng©n hµng ¸ ch©u lµ thµnh viªn chÝnh thøc. Ngµy 20/01/1997, Ng©n hµng Nhµ níc cho phÐp ng©n hµng ¸ ch©u ®îc phÐp ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Visa t¹i ViÖt Nam. Nh vËy, ng©n hµng TMCP ¸ ch©u cïng víi ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam trë thµnh 2 ng©n hµng ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam tham gia vµo lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông. NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña s¶n phÈm thÎ tÝn dông còng nh tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña lo¹i h×nh thanh to¸n nµy trªn l·nh thæ ViÖt Nam, sau mét thêi gian chuÈn bÞ, ngµy 28/04/1999, ACB ®· c«ng bè viÖc tham gia ph¸t hµnh thÎ tÝn dông c«ng ty ACB-VISA, mét s¶n phÈm lÇn ®Çu tiªn xuÊt hiÖn t¹i ViÖt Nam.
Cã thÓ nãi, ACB lµ mét trong sè Ýt nh÷ng ng©n hµng ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña 2 tæ chøc thÎ quèc tÕ lín nhÊt thÕ giíi, ®¸nh dÊu thªm mét bíc tiÕn cña ACB trªn con ®êng hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp vµo hÖ thèng thanh to¸n toµn cÇu. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn thÎ tÝn dông quèc tÕ, ng©n hµng ¸ ch©u còng rÊt chó träng ph¸t triÓn thÎ tÝn dông néi ®Þa v× thÎ néi ®Þa phï hîp víi thu nhËp ®a sè ngêi ViÖt Nam h¬n mµ viÖc sö dông thÎ còng kh«ng kh¸c nhiÒu so víi thÎ tÝn dông quèc tÕ chØ kh¸c lµ thÎ ®îc sö dông trong ph¹m vi l·nh thæ ViÖt nam.
Kh«ng chØ dõng l¹i ë ®ã, ACB ®ang xóc tiÕn tiÕp cËn víi tÊt c¶ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông quèc tÕ t¹o ®iÒu kiÖn ®a tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ tÝn dông kh¸c nh American Express, JCB, Diners Club airplus, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard, Countdown, GM Card JP peney vµo thÞ trêng ViÖt Nam. ACB ®ang tiÕn hµnh c«ng t¸c thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ th«ng qua Trung t©m thÎ ACB vµ ë 9 chi nh¸nh, 5 phßng giao dÞch cña m×nh bao gåm:
Chi nh¸nh ACB Hµ néi
Chi nh¸nh ACB An Giang
Chi nh¸nh ACB H¶i Phßng
Chi nh¸nh ACB Sµi Gßn
Chi nh¸nh ACB §µ N½ng
Chi nh¸nh ACB Chî Lín
Chi nh¸nh ACB CÇn Th¬
Chi nh¸nh ACB Cµ Mau
Chi nh¸nh ACB §¾c L¾c
Trung t©m thÎ ACB
Ngoµi ra viÖc thanh to¸n thÎ cßn ®îc thùc hiÖn ë mét sè ®Þa bµn kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB nh: Qu¶ng Ninh, H¶i D¬ng, Vòng Tµu, Nha Trang, HuÕ, ...
Ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ t¹i ACB.
2.1. C¸c lo¹i thÎ tÝn dông hiÖn nay ACB ®ang ph¸t hµnh.
ThÎ tÝn dông néi ®Þa.
Lµ s¶n phÈm thÎ tÝn dông do ACB phèi hîp víi c¸c c«ng ty tæ chøc trong níc ph¸t hµnh. HiÖn nay ACB ph¸t hµnh 4 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa lµ ACB Saigon-Coop, ACB Saigon tourist, ACB Mai linh vµ ACB Phíc léc thä trªn c¬ së liªn kÕt víi 4 c«ng ty: Saigon- coop (Liªn minh c¸c hîp t¸c x· thµnh phè Hå ChÝ Minh), Tæng c«ng ty du lÞch Sµi Gßn (SaigonTourist), c«ng ty kinh doanh taxi Mai linh, c«ng ty Phíc léc thä. ThÎ tÝn dông néi ®Þa sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô, hay rót tiÒn mÆt tuy nhiªn chØ giíi h¹n trong khu vùc níc ViÖt Nam. Ngoµi ra, kh¸ch hµng khi sö dông thÎ tÝn dông ACB - Card cßn ®îc hëng c¸c u ®·i tõ phÝa c¸c ®èi t¸c ph¸t hµnh cña ACB nh ®îc chiÕt khÊu gi¶m gi¸ khi sö dông c¸c dÞch vô do ®èi t¸c cña ACB cung cÊp. HiÖn nay ACB ®ang ph¸t hµnh réng r·i lo¹i thÎ nµy ®Õn mäi ®èi tîng kh¸ch hµng víi h¹n møc tÝn dông tèi thiÓu lµ 2 triÖu VN§.
ThÎ tÝn dông quèc tÕ.
HiÖn nay, ACB ph¸t hµnh c¸c s¶n phÈm thÎ tÝn dông quèc tÕ chñ yÕu sau:
ThÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn ký quü .
Lµ lo¹i thÎ ®¸p øng nhu cÇu sö dông cña c¸ nh©n do c¸ nh©n thanh to¸n b»ng nguån tiÒn cña m×nh. §Æc ®iÓm cña cña lo¹i thÎ nµy lµ mçi th¸ng sau khi nhËn ®îc B¶ng th«ng b¸o giao dÞch do Trung t©m thÎ ACB göi ®Õn, chñ thÎ ®îc phÐp thanh to¸n tríc 20% sè d nî trªn tµi kho¶n thÎ, 80% cßn l¹i (lµ tÝn dông ®îc ACB cÊp trong ba kú ho¸ ®¬n) ®îc phÐp nî vµ sÏ chÞu phÝ tµi chÝnh theo quy ®Þnh cña hiÖn hµnh cña ACB. §Ó ®îc sö dông thÎ kh¸ch hµng ph¶i ký quü t¹i ng©n hµng. §ã lµ sè tiÒn ®ång ViÖt Nam mµ kh¸ch hµng ph¶i nép vµo tµi kho¶n cña Trung t©m thÎ ACB ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc sö dông thÎ tÝn dông do ng©n hµng ph¸t hµnh.
ThÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn kh«ng ký quü.
Lo¹i thÎ nµy nãi chung kh«ng kh¸c g× so víi thÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn ký quü, ®iÓm kh¸c nhau duy nhÊt lµ thÎ ACB Mastercard vµ ACB VISA tÝn dông tuÇn hoµn kh«ng ký quü cÊp cho c¸c kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ ®Æc biÖt cña ng©n hµng ¸ ch©u; nh÷ng kh¸ch hµng ®îc sù b¶o l·nh thanh to¸n cña Ng©n hµng hay cña c¸c c¬ quan, c«ng ty; hä thêng lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã thu nhËp cao æn ®Þnh.
ThÎ ACB VISA Business.
Do ACB ph¸t hµnh cho c¸c c«ng ty, tæ chøc cã nhu cÇu sö dông thÎ vµ chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n b»ng nguån tiÒn cña tæ chøc, c«ng ty ®ã. Tæ chøc, c«ng ty xin ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn cho c¸c nh©n viªn thuéc tæ tæ chøc c«ng ty sö dông thÎ vµ chØ ®Þnh râ h¹n møc cho tõng thÎ trong ®¬n xin ph¸t hµnh. Tæng h¹n møc tÝn dông cña c¸c thÎ b»ng h¹n møc chung quy ®Þnh trong b¶n tho¶ thuËn do c«ng ty ký víi ng©n hµng vÒ viÖc tham gia ch¬ng tr×nh thÎ c«ng ty.
Riªng ®èi víi thÎ c¸ nh©n, ACB ph¸t hµnh 2 lo¹i thÎ:
ThÎ chÝnh: do c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh cho m×nh sö dông vµ c¸ nh©n ®ã lµ chñ thÎ chÝnh.
ThÎ phô: do chñ thÎ chÝnh lµ c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh cho mét ngêi kh¸c vµ chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n toµn bé c¸c kho¶n chi tiªu cña chñ thÎ phô.
ThÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh gåm 2 lo¹i:
ThÎ vµng: cã h¹n møc tÝn dông cao tõ trªn 50 triÖu VN§ ®Õn díi 100 triÖu VN§
ThÎ chuÈn: cã h¹n møc tÝn dông thÊp h¬n thÎ vµng tõ 10 triÖu VN§ ®Õn díi 50 triÖu VN§.
2.2. Quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ.
2.2.1. Nguyªn t¾c ph¸t hµnh thÎ.
Ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ cña ACB tu©n theo nh÷ng nguyªn t¾c c¬ b¶n sau:
Ph¸t hµnh thÎ ph¶i trªn c¬ së thÈm ®Þnh râ kh¸ch hµng.
Ph¸t hµnh thÎ ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Trêng hîp kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¶i ®îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña Héi §ång TÝn Dông (H§TD) cña ACB trong tõng thêi kú.
2.2.2. §èi tîng ®îc xÐt ph¸t hµnh thÎ.
ACB ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n cho c¸c ®èi tîng sau.
C¸ nh©n ®îc xÐt cÊp thÎ bao gåm:
C«ng d©n ViÖt Nam c tró t¹i ViÖt Nam;
C«ng d©n ViÖt Nam c tró ë níc ngoµi cã thêi h¹n díi 12 th¸ng;
Ngêi níc ngoµi c tró t¹i ViÖt Nam cã thêi h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn vµ cã thu nhËp hîp ph¸p t¹i ViÖt Nam.
C«ng d©n ViÖt Nam ®i du lÞch, häc tËp, ch÷a bÖnh vµ th¨m viÕng ë níc ngoµi (kh«ng kÓ thêi h¹n);
Tæ chøc (c«ng ty) ®îc xÐt ph¸t hµnh thÎ c«ng ty cho c¸c c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ bao gåm: Doanh nghiÖp nhµ níc, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c cña ViÖt Nam ®îc thµnh lËp vµ kinh doanh t¹i ViÖt Nam; Doanh nghiÖp liªn doanh, doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi ho¹t ®éng theo luÊt ®Çu t níc ngoµi t¹i ViÖt Nam; C¸c c¬ quan, ®¬n vÞ hµnh chÝnh sù nghiÖp.
2.2.3. §iÒu kiÖn ®Ó ®îc ph¸t hµnh thÎ.
Kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ ®îc ACB xem xÐt ph¸t hµnh thÎ khi héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau:
§èi víi thÎ c¸ nh©n:
Chñ thÎ chÝnh: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù; cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh, cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Trêng hîp ph¸t hµnh thÎ kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña H§TD ACB theo tõng thêi kú.
Chñ thÎ phô: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ ®îc chñ thÎ chÝnh ®Ò nghÞ cÊp thÎ b»ng v¨n b¶n.
Riªng víi c¸c chñ thÎ lµ c¸ nh©n ngêi níc ngoµi ph¶i cã thêi h¹n c tró vµ lµm viÖc t¹i ViÖt Nam b»ng thêi h¹n sö dông thÎ céng víi 60 ngµy.
§èi víi thÎ c«ng ty:
C«ng ty ®îc xÐt cÊp h¹n møc tÝn dông thÎ ph¶i:
Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o viªc thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n c¸c nghÜa vô tµi chÝnh liªn quan ®Õn viÖc sö dông thÎ cña c¸c c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ.
S½n sµng cung cÊp c¸c tµi liÖu cÇn thiÕt kh¸c khi ACB cã yªu cÇu
Cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho viÖc ph¸t hµnh thÎ vµ / hoÆc ®îc bªn thø ba thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n hîp ph¸p b¶o l·nh thanh to¸n thay. Ngêi thø ba ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù (®èi víi ph¸p nh©n), hoÆc cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù (®èi víi c¸ nh©n). Trêng hîp ph¸t hµnh thÎ kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh cña H§TD ACB trong tõng thêi kú.
Ngoµi ra c«ng ty ph¶i cã tµi kho¶n më t¹i ACB hoÆc c¸c ng©n hµng kh¸c t¹i ViÖt Nam.
C¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ ph¶i:
Cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù;
§îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ b»ng v¨n b¶n
2.2.4. Thñ tôc ph¸t hµnh
Hå s¬ ph¸t hµnh thÎ:
§èi víi thÎ c¸ nh©n: ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, khi cã nhu cÇu sö dông thÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh, trong hå s¬ ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ Trung t©m thÎ ACB yªu cÇu nh÷ng giÊy tê c¬ b¶n: hé khÈu, b¶n sao chøng minh th hoÆc hé chiÕu, hå s¬ tµi s¶n ®¶m b¶o.
§èi víi thÎ c«ng ty: Hå s¬ x¸c minh t c¸ch ph¸p nh©n cña doanh nghiÖp, giÊy yªu cÇu sö dông thÎ c«ng ty, hîp ®ång sö dông thÎ, b¸o c¸o tµi chÝnh trong 2 n¨m gÇn nhÊt, hå s¬ vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o vµ hå s¬ c¸ nh©n ®îc c«ng ty ®Ò nghÞ cÊp thÎ cïng víi hîp ®ång lao ®éng.
Tr×nh tù ph¸t hµnh.
Kh¸ch hµng göi phiÕu ®Ò nghÞ ph¸t hµnh thÎ theo mÉu (®èi víi thÎ c¸ nh©n) hay v¨n b¶n ®Ò nghÞ tham gia ch¬ng tr×nh thÎ tÝn dông (®èi víi thÎ c«ng ty) vµ göi ®Õn Trung t©m thÎ ACB cïng víi hå s¬ ph¸t hµnh thÎ.
C¨n cø vµ hå s¬ nhËn ®îc, Trung t©m thÎ ACB tiÕn hµnh viÖc thÈm ®Þnh vµ xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho cho kh¸ch hµng thÎ. NÕu ng©n hµng ®ång ý ph¸t hµnh thÎ, ACB vµ kh¸ch hµng sÏ ký hîp ®ång thÎ thùc hiÖn c¸c bíc sau:
- Bæ sung c¸c chøng tõ cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ACB.
- Hoµn tÊt thñ tôc (cÇm cè, phong to¶) vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o.
- Ký kÕt hîp ®ång sö dông thÎ.
- Giao thÎ, PIN cho kh¸ch hµng, më tµi kho¶n thÎ cho kh¸ch hµng vµ qu¶n lý tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng.
ViÖc thÈm ®Þnh ph¸t hµnh vµ gia h¹n thÎ ph¶i trªn c¬ së n¾m râ kh¸ch hµng, ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c tÝn dông vµ ®¶m b¶o an toµn cho ACB.
C¸c kho¶n phÝ.
HiÖn nay, trong qu¸ tr×nh ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng ACB ®ang ¸p dông c¸c lo¹i phÝ sau:
B¶ng 3: C¸c lo¹i phÝ mµ ._.i h¬n, còng nh cã kÕ ho¹ch s¶n xuÊt thÎ thay thÕ cho nguån thÎ tr¾ng chóng ta ®ang ph¶i nhËp tõ níc ngoµi víi chi phÝ kh«ng ph¶i lµ rÎ.
VÒ phÝa c¸c ng©n hµng.
§Ó thùc hiÖn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n bÊt cø lo¹i thÎ nµo (thÎ th«ng minh hay thÎ tõ) ng©n hµng còng cÇn trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®Çu cuèi nh m¸y dËp thÎ, thiÕt bÞ ®äc thÎ, m¸y ATM, m¸y t¹i POS. HiÖn nay thÎ th«ng minh ®· ra ®êi víi c¸c tÝnh n¨ng u viÖt vît tréi thÎ tõ nªn ®ang dÇn thay thÕ thÎ tõ. §iÒu nµy ®· khiÕn cho nhiÒu ng©n hµng níc ngoµi mÊt ®i mét kho¶n chi phÝ kh«ng ph¶i lµ nhá khi hä ®Çu t ph¸t triÓn hÖ thèng thÎ tõ tríc ®©y.
Víi lîi thÕ cña ngêi ®i sau, cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu c«ng nghÖ míi, ACB vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam cÇn lùa chän hÖ thèng m¸y mãc ®Çu cuèi theo híng t¬ng thÝch víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi nhng phï hîp víi ®iÒu kiÖn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng vËn hµnh, qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng.
2. Gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng TMCP ¸ ch©u.
2.1. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô ph¸t hµnh.
Gi¶i ph¸p vÒ thñ tôc, ®iÒu kiÖn ph¸t hµnh thÎ ®èi víi chñ thÎ.
VÒ thñ tôc: HiÖn nay ACB ®· trao quyÒn chñ ®éng cho chi nh¸nh trong viÖc quyÕt ®Þnh cÊp thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng, cßn Trung t©m thÎ ACB sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy chøng tá Ng©n hµng ¸ ch©u ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu so víi tríc kia tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy tríc ®©y, nhng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu giÊy tê. V× thÕ ACB cÇn nghiªn cøu ®Ó lo¹i bá mét sè giÊy tê kh«ng thùc sù cÇn thiÕt g©y phiÒn phøc cho kh¸ch hµng nhng vÉn ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. Cô thÓ lµ nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông tÝn chÊp th× ng©n hµng cÇn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê nh: hé khÈu, chøng minh th hoÆc hé chiÕu, giÊy chøng nhËn c«ng t¸c (cã thÓ cã chøng nhËn møc l¬ng), quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm…Tuy nhiªn nÕu ®èi víi thÎ tÝn dông cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¸t hµnh cho c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc thuéc c¬ quan nhµ níc, mét khi ng©n hµng ®· yªu cÇu giÊy chøng nhËn c«ng t¸c th× kh«ng cÇn thiÕt ph¶i xuÊt tr×nh hé khÈu n÷a.
VÒ ®iÒu kiÖn: §Ó më réng c¸c ®èi tîng ph¸t hµnh thÎ, ACB nªn xem xÐt h¹ h¹n møc tÝn dông xuèng thÊp h¬n bëi h¹n møc thÎ tÝn dông lµ 10 triÖu VND (víi thÎ tÝn dông quèc tÕ) vµ 2 triÖu (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) cßn cao so víi møc thu nhËp trung b×nh cña ®a sè c¸c ®èi täng muèn trë thµnh chñ thÎ (17-20 triÖu /n¨m). Bªn c¹nh ®ã møc ký quÜ lµ 110%, phÝ thêng niªn lµ 200.000(víi thÎ chuÈn), 300.000 (víi thÎ vµng), phÝ rót tiÒn mÆt 4% cho mét lÇn rót cha thùc sù hÊp dÉn kh¸ch hµng , nªn cÇn ®îc xem xÐt h¹ thÊp nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o ng©n hµng an toµn vµ cã l·i.
§iÒu kiÖn ®Ó ®îc cÊp thÎ tÝn chÊp ®èi víi c¸c c¸ nh©n lµm viÖc t¹i c«ng ty, VP§D níc ngoµi lµ cã thu nhËp trªn 500 USD mét th¸ng ë ACB hiÖn nay thùc sù cha hîp lý. Trong thêi ®¹i më cöa ngµy nay c¸c c«ng ty níc ngoµi xuÊt hiÖn nhiÒu t¹i ViÖt nam. V× thÕ sè ngêi lµm viÖc trong lo¹i h×nh c«ng ty nµy lµ ®¸ng kÓ, tuy nhiªn phÇn lín sè c«ng ty nµy tr¶ cho nh©n viªn ë møc tõ 200- 400 USD/th¸ng. Trong khi ®ã c¸c nh©n viªn lµm viÖc ë ®©y ®îc tiÕp xóc thêng xuyªn víi ®ång nghiÖp lµ ngêi níc ngoµi, hä sÏ bÞ ¶nh hëng t¸c phong lµm viÖc, sinh sèng theo lèi c«ng nghiÖp, céng víi thêi gian lµm viÖc kh¾t khe nªn dÇn dÇn hä sÏ quen víi viÖc ®Õn siªu thÞ mua hµng ho¸ dïng cho c¶ mét tuÇn. Nh÷ng ph©n tÝch trªn cho thÊy ACB nªn cã híng tËp trung ph¸t hµnh thÎ cho ®èi tîng nµy mµ tríc hÕt lµ h¹ møc thu nhËp xuèng thÊp h¬n.
C¶i tiÕn s¶n phÈm
N©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm thÎ.
ChÊt lîng s¶n phÈm thÎ thÓ hiÖn ë c¶ mÉu m· thÎ lÉn chÊt lîng dÞch vô kÌm theo thÎ. ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh kh«ng chØ ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, cã kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o cßn ®ßi hái tÝnh thÈm mü, s¸ng t¹o. §Ó ®¸p øng yªu cÇu ®ã, ACB nªn ph¸t ®éng cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng dÆc biÖt lµ giíi trÎ. ACB lµ ng©n hµng ®Çu tiªn ë ViÖt nam in h×nh chñ thÎ vµ ch÷ ký trªn nÒn thÎ v× vËy thÎ do ACB ph¸t hµnh ®îc kh¸ch hµng thÝch thó vµ t¹o c¶m gi¸c yªn t©m cho chñ thÎ khi dïng thÎ cã thÓ chèng ®îc sù gi¶ m¹o. Tuy nhiªn chÊt lîng s¶n phÈm thÎ sÏ ®îc quyÕt ®Þnh bëi chÊt läng dÞch vô kÌm theo thÎ. HiÖn nay c¸c dÞch vô nµy cña ACB bao gåm: kiÓm tra c¸c th«ng tin trªn tµi kho¶n thÎ, giao dÞch ®iÖn tho¹i, thanh to¸n chuyÓn kho¶n, hëng c¸c u ®·i tõ phÝa §VCNT (víi thÎ tÝn dông néi ®Þa) vµ n¨m 2000 ACB ®· phèi hîp víi tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam, c«ng ty AIA ph¸t hµnh thÎ trî gióp y tÕ toµn cÇu. Nh vËy ®Ó t¨ng doanh sè ph¸t hµnh thÎ ACB nªn cung cÊp nhiÒu h¬n n÷a c¸c dÞch vô kÌm theo nh ®äc b¶o hiÓm tai n¹n khi ®i du lÞch, gi¶m gi¸ vÐ m¸y bay thanh to¸n nî nÇn khi èm ®au mÊt viÖc lµm vµ dÞch vô ph¸p lý.
§a d¹ng ho¸ chñng lo¹i s¶n phÈm
C¶i tiÕn thÎ kh«ng chØ dõng l¹i ë viÖc n©ng cao chÊt lîng c¸c lo¹i thÎ ®· cã mµ cßn ph¶i nghiªn cøu ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ. HiÖn nay ACB cã c¸c s¶n phÈm thÎ c«ng ty, thÎ c¸ nh©n cô thÓ lµ:
ThÎ tÝn dông quèc tÕ gåm: thÎ Visa chuÈn ( Visa classic), thÎ Visa vµng (Visa gold); thÎ Master chuÈn (Master standard), Master vµng ( Master gold).
ThÎ néi ®Þa gåm: ACB - Sµi gßn coop, ACB Saigon tourist, ACB - Mai linh, ACB - Phíc léc thä.
Nh vËy ACB míi chØ dõng l¹i ph¸t hµnh 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Master trong khi VCB ®· ph¸t hµnh 4 lo¹i thÎ quèc tÕ lµ Visa, Master, JCB, Amex. ACB vèn ®ùoc ®¸nh gi¸ lµ ng©n hµng m¹nh vÒ thÎ hiªn nay ë ViÖt nam v× thÕ ACB nªn cã chiÕn lîc tiÕp cËn ®Ó ph¸t triÓn c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ kh¸c ®ang ®îc a chuéng t¹i Ch©u ¸ Th¸i b×nh d¬ng ngoµi 2 lo¹i thÎ quèc tÕ ®· cã.
2.2. Nhãm gi¶i ph¸p ®èi víi nghiÖp vô thanh to¸n thÎ.
Ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng.
ThÎ chØ cã t¸c dông khi cã c¸c CSCNT, v× vËy ph¸t triÓn m¹ng líi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn lîc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng. VËy nh÷ng viÖc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ:
Thø nhÊt: TiÕn hµnh tÝch cùc h¬n n÷a chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä tù t×m ®Õn víi ng©n hµng khi thÊy ®îc lîi Ých cña viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ nh trÝch thëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹t doanh sè lín, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín, tæ chøc héi nghÞ c¸c §VCNT qua ®ã gióp cho hä c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ thanh to¸n thÎ ®Ó hä hiÓu râ h¬n quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh. ACB còng cã thÓ giíi thiÖu víi chñ thÎ nh÷ng CSCNT cña m×nh, hay ®¨ng danh s¸ch c¸c ®¹i lý lªn b¶n tin ACB.
Thø hai:Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC) cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. §ång thêi ph©n ph¸t tµi liÖu hay cö c¸n bé xuèng tËn n¬i gióp ®¹i lý hiÓu vÒ c«ng dông, c¸ch sö dông cña c¸c m¸y mãc ®îc l¾p ®Æt. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng líi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÇn tõng bíc ra d©n chóng.
Thø ba: Th«ng qua c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cò, ®Ó t¹o hËu thuÉn cho viÖc ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ míi trªn nguyªn t¾c më réng c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u tøc lµ më c¶ theo l·nh thæ ®Þa lý vµ theo c¶ lÜnh vùc hµng hãa, dÞch vô ngµnh nghÒ kinh doanh. T¨ng cêng liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i t¹i nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB, nhng l¹i cã tiÒm n¨ng sö dông thÎ ®Ó thiÕt lËp c¸c c¬ së ®Ó tiÕp nhËn thÎ nh HuÕ, Qu¶ng Ninh, SaPa...
Thø t: Cã chÝnh s¸ch ®·i ngé nh©n viªn tèt h¬n n÷a khi nh©n viªn nµy ký kÕt ®îc hîp ®ång thanh to¸n thÎ víi ®¹i lý.
Thø n¨m: §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c bu ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý.
Më réng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n.
Doanh sè thanh to¸n thÎ sÏ t¨ng lªn theo viÖc nhiÒu lo¹i thÎ ®ùoc chÊp nhËn trong thanh to¸n. HiÖn nay ACB míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ 4 lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh trong khi VCB chÊp nhËn thanh to¸n tíi 4 lo¹i thÎ quèc tÕ: VISA, MASTER, JCB, AMEX. H¬n n÷a theo c¸c ®¹i lý thanh to¸n th× c¸c kh¸ch hµng thêng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau trong ®ã phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ sÐc du lÞch. Nh vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng cßn Ýt t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a ACB vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. V× thÕ ACB cÇn ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB.
2.3. Thùc hiÖn ch¬ng tr×nh Marketing s¶n phÈm thÎ.
Tríc hÕt ACB nªn thµnh lËp bé phËn Marketing chuyªn vÒ thÎ cã nhiÖm vô x©y dùng ®îc mét chiÕn lîc Marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c bé phËn, c¸c chi nh¸nh cïng phèi hîp thùc hiÖn. Cã nh thÕ míi ®¶m b¶o ®îc tÝnh chuyªn s©u trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ång thêi b¶o ®¶m tÝnh thèng nhÊt gi÷a c¸c ho¹t ®éng t¸c nghiÖp cña ng©n hµng.
§Ó më réng dÞch vô thÎ ACB cÇn thùc hiÖn ®Èy m¹nh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o ng©n hµng, qu¶ng c¸o s¶n ph¶m thÎ c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t th¹nh, truyÒn h×nh), trªn c¸c pan« qu¶ng c¸o trªn ®êng phè vµ c¸c n¬i vui ch¬i c«ng céng kh¸c, ph¸t tê r¬i giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp trong ®ã cã dÞch vô thÎ, göi th mêi kh¸ch hµng sö dông dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. ViÖc thùc hiÖn qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, trªn ®µi rÎ h¬n so víi qu¶ng c¸o trªn tivi (30 triÖu cho 1 phót qu¶ng c¸o), nhng nh×n chung chi phÝ qu¶ng c¸o lµ ®¾t ®á. §Ó gi¶m bít chi phÝ ph¸t sinh trong lÜnh vùc nµy ACB cã thÓ kÕt hîp cïng víi c¸c CSCNT cïng thùc hiÖn qu¶ng c¸o.
Ngoµi ra ACB nªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, qua ®ã kh«ng chØ giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ ng©n hµng mµ cßn thu thËp nh÷ng ý kiÕn kh¸ch hµng vÒ c¸i cßn h¹n chÕ cña thÎ do ACB ph¸t hµnh.
Nh×n vÒ l©u dµi ng©n hµng cã thÓ kÕt hîp víi c¸c trêng ®¹i häc nh trêng ng©n hµng, kinh tÕ…®Ó ®a nh÷ng buæi nãi chuyÖn chuyªn ®Ò vÒ thÎ, võa gióp më réng kiÕn thøc cho sinh viªn vÒ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, võa t¹o thÞ trêng sö dông thÎ trong t¬ng lai cho ACB bëi mai ®©y chÝnh nh÷ng sinh viªn nµy sÏ lµ nh÷ng c¸n bé c«ng nh©n viªn nhµ níc hay trong c¸c c«ng ty, tÇng líp sö dông thÎ ng©n hµng chñ yÕu hiÖn nay.
§Ó thùc hiÖn mét chiÕn lîc marketing thÎ chØ qu¶ng c¸o th«i cha ®ñ, ACB mµ cô thÓ lµ bé phËn marketing cÇn tiÕn hµnh ®iÒu tra nghiªn cøu thÞ trêng víi c¸c ph¬ng thøc kh¸c nhau nh ph¸t phiÕu th¨m dß, pháng vÊn, ph©n ®o¹n thÞ trêng, x¸c ®Þnh nhãm kh¸ch hµng môc tiªu tõ ®ã cã c¸c quyÕt ®Þnh tiÕp cËn cho phï hîp.
2.4. Qu¶n lý rñi ro trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ.
Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµ mét ho¹t ®éng cã Ýt rñi ro, tuy nhiªn kh«ng cã nghÜa lµ kh«ng tiÒm Èn rñi ro. §Ó ng¨n ngõa, phßng chèng rñi ro, h¹n chÕ nh÷ng thiÖt h¹i mµ nã cã thÓ g©y ra cho ng©n hµng, ACB nªn ®Ò ra mét ch¬ng tr×nh phßng chèng rñi ro cô thÎ nh sau:
Trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh.
T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh
KiÓm tra vµ x¸c minh c¸c th«ng tin trong hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ ®Ó ®¶m b¶o r»ng c¸c th«ng tin ®ã thËt vµ chÝnh x¸c tríc khi xem xÐt duyÖt ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng.
Khi giao thÎ cho kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c an toµn, gi÷ bÝ mËt sè PIN, ®¶m b¶o chñ thÎ nhËn ®îc thÎ, híng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông thÎ còng nh c¸ch b¶o qu¶n, b¶o mËt thÎ, thñ tôc liªn hÖ víi ng©n hµng khi thÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c hay bÞ lé sè PIN.
Khi nhËn c¸c th«ng b¸o thay ®æi cña chñ thÎ, ®Æc biÖt thay ®æi vÒ ®Þa chØ, chi nh¸nh cÇn x¸c minh ®îc lµ th«ng b¸o nhËn tõ chñ thÎ ®Ých thùc.
T¹i Trung t©m ThÎ ACB (TTT):
TTT ph¶i thêng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh MATCH, SAFE cña Mastercard, NMAS cña VISA nhanh chãng kÞp thêi phæ biÕn cho cho ®¹i lý. Thùc tÕ hiÖn nay, ph¶i sau hai th¸ng TTT míi cung cÊp cho ®¹i lý mét b¶ng tin c¶nh gi¸c míi nh vËy kh«ng cËp nhËp kÞp thêi c¸c th«ng tin vÒ thÎ mÊt c¾p thÊt l¹c hay thÎ gi¶ tõ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ.
Theo dâi c¸c b¸o c¸o thÎ chËm thanh to¸n, b¸o c¸o thÎ chi vît h¹n møc, b¸o c¸o t×nh tr¹ng tµi kho¶n thÎ, b¸o c¸o cÊp phÐp ®Ó ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng rñi ro trong viÖc sö dông thÎ cña chñ thÎ. KÞp thêi phæ biÕn c¸c th«ng tin míi nhÊt còng nh c¸c biÖn ph¸p h¹n chÕ, qu¶n lý rñi ro cho chi nh¸nh trong ph¸t hµnh.
Trong c«ng t¸c thanh to¸n.
HiÖn nay viÖc xin chuÈn chi t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ t¹i ACB còng cÇn ph¶i bµn. T¹i thµnh phè HCM víi mäi h¹n møc chi tiªu cña chñ thÎ ®¹i lý ph¶i xin chuÈn chi NHPH. Nhng ë Hµ néi nÕu kho¶n chi tiªu cña chñ thÎ nhá h¬n h¹n møc tÝn dông thÎ th× kh«ng cÇn xin chuÈn chi mµ chØ cÇn tra b¶n tin c¶nh gi¸c. §iÒu nµy dÉn ®Õn viÖc mét kh¸ch hµng sö dông thÎ thanh to¸n ë c¸c ®iÓm tiÕp nhËn kh¸c nhau víi møc thanh to¸n thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n nhng cã tæng møc thanh to¸n cao h¬n h¹n møc thanh to¸n cho phÐp. VÝ dô: Anh A sö dông thÎ tÝn dông cã h¹n møc thanh to¸n 200 USD trong mét ngµy nh sau:
§iÓm tiÕp nhËn thÎ
Hµng ho¸ dÞch vô thùc hiÖn
Gi¸ trÞ thanh to¸n
A
Mua thÞt
100 USD
B
Mua c¸
110 USD
Tæng
210USD
VËy khi chñ thÎ ®Õn ®iÓm tiÕp nhËn B, CSVNT nµy sÏ tra b¶n tin c¶nh gi¸c thÊy gi¸ trÞ thanh to¸n lµ 110 USD thÊp h¬n h¹n møc thanh to¸n vµ kh«ng cÇn xin chuÈn chi, nhng thùc tÕ lµ ®· vît h¹n møc 10 USD, rñi ro x¶y ra.V× vËy ACB cµn cã mét qui ®Þnh ®ång bé, cô thÓ vÒ vÊn ®Ò xin chuÈn chi nµy.
ThÈm ®Þnh c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng ho¸, dÞch vô hay nhËn øng rót tiÒn mÆt tríc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ. Khi ký kÕt hîp ®ång, ng©n hµng ph¶i híng dÉn cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ c¸ch thøc ph©n biÖt thÎ thËt vµ thÎ gi¶ vµ c¸ch sö dông b¶n tin c¶nh gi¸c, thñ tôc xin cÊp phÐp nÕu sè tiÒn chi tiªu cña kh¸ch hµng vît qu¸ h¹n møc mµ ng©n hµng cho phÐp , thñ tôc lËp, lu gi÷ nép hãa ®¬n vµ thanh to¸n víi chi nh¸nh.
Tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ thanh to¸n thÎ cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ, híng dÉn ®¹i lý sö dông vµ b¶o qu¶n thiÕt bÞ thanh to¸n thÎ EDC vµ m¸y cµ thÎ, mäi háng hãc cña m¸y ®äc thÎ ph¶i th«ng b¸o ngay cho ng©n hµng. Thêng xuyªn th¨m vµ kiÓm tra ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. Göi ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi c¸c danh s¸ch thÎ cÊm lu hµnh cho CSCNT.
2.5. T¨ng cêng mèi quan hÖ liªn kÕt víi c¸c c«ng ty tæ chøc.
Mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi c¸c c«ng ty lµ mét ®iÒu kiÖn dÓ ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng trong ®ã cã nghiÖp vô thÎ, nhÊt lµ thÎ c«ng ty. C¬ së cho viÖc ph¸t hµnh chñ thÎ lµ ph¶i cã tµi kho¶n c¸ nh©n, viÖc thanh to¸n sÏ dùa trªn c¬ së ghi nî vµ ghi cã vµo tµi kho¶n. Song hiÖn nay sè c¸ nh©n tù nguyÖn më tµi kho¶n c¸ nh©n lµ Ýt ái, chñ yÕu do doanh nghiÖp më cho råi tr¶ long qua tµi kháan nµy. ACB cÇn n¾m v÷ng ®Æc ®iÓm nµy tõ ®ã cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c c«ng ty më tµi kho¶n cho nh©n viªn cña hä t¹i ACB, ch¼ng h¹n nh viÖc ACB ®Ì xuÊt víi c¸ c«ng ty lµ sÏ kh«ng thu phÝ trong viÖc tr¶ l¬ng qua tµi kho¶n, ®ång thêi l¹i cßn ®îc hëng mét sè u ®·i trong tÝn dông b¶o l·nh, thanh to¸n. ACB còng nªn kÕt hîp víi c¸c c«ng ty nh bu ®iÖn, x¨ng dÇu… kÕt hîp ph¸t hµnh thÎ ®iÖn tho¹i, thÎ mua x¨ng dÇu….
2.6. C¶i tiÕn së h¹ tÇng vÒ c«ng nghÖ
ACB kh«ng thÓ vµ kh«ng nªn ®Çu t ngay tøc th× cho c«ng nghÖ thÎ th«ng minh v× trªn thùc tÕ trªn thÕ giíi, viÖc øng dông c«ng nghÖ thÎ th«ng minh míi thùc sù ®îc øng dông ë c¸c níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn vµ míi ë trong giai ®o¹n thÝ ®iÓm. Nhng còng kh«ng nªn ®Çu t qu¸ lín vµo c«ng nghÖ thÎ tõ ®Ó mét vµi n¨m sau buéc ph¶i chuyÓn sang c«ng nghÖ thÎ th«ng minh cha kÓ ®Õn viÖc sö dông thÎ tõ cßn hµm chøa nh÷ng nguy c¬ lín vÒ sù gi¶ m¹o thÎ.
V× vËy, tríc m¾t ng©n hµng cÇn lËp chiÕn lîc ph¸t triÓn c«ng nghÖ thÎ theo ®Þnh híng:
øng dông nh÷ng thµnh tùu tiªn tiÕn nhÊt cña c«ng nghÖ thÎ trªn thÕ giíi trong ®iÒu kiÖn vèn hiÖn t¹i, phï hîp víi kh¶ n¨ng vËn hµnh vµ qu¶n lý cña nh©n viªn ng©n hµng, trong ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cña thÞ trêng thÎ hiÖn t¹i.
Coi träng sù ®ång bé cña hÖ thèng kÜ thuËt bao gåm viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC, m¸y POS, hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM phï hîp lo¹i thÎ thanh to¸n ®ang ®îc phæ biÕn lµ thÎ tõ còng nh thÎ sÏ ph¸t triÓn trong t¬ng lai lµ thÎ vi m¹ch ®iÖn tö, ®¶m b¶o víi sù t¬ng thÝch víi hÖ thèng cña thÕ giíi, kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o chèng ®îc thÎ gi¶ mµ cßn gióp thùc hiÖn qu¸ tr×nh cÊp phÐp mét c¸ch tù ®éng.
X©y dùng hÖ thèng thanh to¸n ATM vµ POS, truy cËp m¹ng trùc tuyÕn (Online), gióp truy cËp vµo hÖ thèng d÷ liÖu kÕ to¸n cña kh¸ch hµng vµo tõng tµi kho¶n chØ ®Þnh cña kh¸ch hµng, tõ ®ã gi¶m thiÓu c¸c rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. §iÒu nµy ®ßi hái ph¶i x¸c ®Þnh ®îc hÖ thèng kÕ to¸n kh¸ch hµng trùc tuyÕn, ®ñ kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin chÝnh x¸c phôc vô cho viÖc thanh to¸n. Do vËy, ®i ®«i víi ph¸t triÓn c«ng nghÖ thanh to¸n thÎ ng©n hµng còng ph¶i chó träng tíi c«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸, ®æi míi c«ng nghÖ toµn ng©n hµng, ®¶m b¶o sù kÕt nèi cã hÖ qu¶.
§¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi bu ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ.
2.7. ChÝnh s¸ch nh©n viªn.
Tríc hÕt Trung t©m thÎ ACB ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l¬ng thëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t¬ng lai ngoµi l¬ng cøng, Trung t©m thÎ ACB còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng líi ®¹i lý cã nh vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn.
Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc tËp, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh tr¶ l¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn thëng b»ng tiÒm mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tra... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tríc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l¬ng thëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh môc ®Ých, ®Þnh híng cña hä trong t¬ng lai nªn ®îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×nh chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh.
Ngoµi sù ®Çu t quan t©m cho tæ chøc vµ nh©n sù vÒ thÎ t¹i mét sè chi nh¸nh lín nh Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh, ACB nªn chó träng quan t©m ®Õn ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë c¸c chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn m¹nh nh HuÕ, Nha Trang, §µ N½ng, Vòng Tµu, CÇn Th¬, Qu¶ng Ninh, H¶i Phßng.
G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ ACB nªn thùc hiÖn ngay.
IV. Mét sè kiÕn nghÞ.
1. §èi víi chÝnh phñ
Thø nhÊt: Nhanh chãng cã c¸c biÖn ph¸p phæ cËp c¸c kiÕn thøc vµ sù hiÓu biÕt rÊt c¬ b¶n ®Õn mäi tÇng líp d©n c trong viÖc sö dông thÎ lµm ph¬ng tiÖn thanh to¸n qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó hä thÊy ®îc tiÖn Ých cña thÎ thanh to¸n.
Thø hai: KhuyÕn khÝch ngêi d©n thuéc c¸c tÇng líp kh¸c nhau më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i ng©n hµng. Tríc hÕt Bé Tµi chÝnh nªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c c¬ quan nhµ níc tr¶ l¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn qua tµi kho¶n.
Thø ba: Bé luËt h×nh sù n íc ta cÇn sím ® a ra khung h×nh ph¹t cho c¸c téi ph¹m liªn quan ®Õn thÎ nh : s¶n xuÊt, tiªu thô thÎ gi¶, ¨n c¾p m· sè... nãi chung vµ ho¹t ®éng ng©n hµng nãi riªng. C¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan nh Bé c«ng an, c¶nh s¸t kinh tÕ, c¶nh s¸t quèc tÕ... còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p phèi hîp víi ng©n hµng trong viÖc ph¸t hiÖn vµ xö lý téi ph¹m trong lÜnh vùc nµy.
Thø t: ViÖc ®Çu t , x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, trang bÞ kü thuËt kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò cña mét ngµnh mét cÊp mµ lµ chiÕn lùîc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Ó tiÕn tíi c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸. HÖ thèng ng©n hµng lµ m¹ch m¸u cña nÒn kinh tÕ, do vËy nhµ níc cÇn chó ý ®Çu t cho lÜnh vùc nµy, nhanh chãng ® a n íc ta theo kÞp c¸c n íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi vÒ c«ng nghÖ ng©n hµng. Riªng ®èi víi lÜnh vùc thÎ, nhµ n íc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®Çu t ph¸t triÓn vµ trang bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô thanh to¸n, ph¸t hµnh thÎ.
2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n íc.
Hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ
Hoµn chØnh m«i tr êng ph¸p lý lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®Ó thÎ trë thµnh ph¬ng tiÖn thanh to¸n phæ biÕn trong x· héi. ViÖt Nam hiÖn nay míi chØ cã duy nhÊt mét Quy chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n íc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ (ban hµnh ngµy 19/10/1999). §ã chØ lµ mét v¨n b¶n cã tÝnh híng dÉn chung. Mét khi thÎ ®· ® îc sö dông phæ biÕn vµ trë thµnh ph ¬ng tiÖn thanh to¸n h÷u hiÖu th× rÊt cÇn cã mét ph¸p lÖnh vÒ thÎ thanh to¸n víi nh÷ng ®iÒu kho¶n chÆt chÏ, thèng nhÊt víi c¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông chung. Ngoµi ra, còng cÇn quy ®Þnh râ vÊn ®Ò liªn quan ®Õn dù phßng rñi ro, qu¶n lý rñi ro cho chñ thÎ vµ ng©n hµng.
Ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a cña hiÖp héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ.
HiÖp héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ kÕt hîp víi NHNN duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi còng ®· thu hót hÇu hÕt c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam tham gia, thèng nhÊt møc phÝ, ¸p dông c¸c chÝnh s¸ch chung nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho tÊt c¶ c¸c ng©n hµng vµ thÞ tr êng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Héi còng n¾m b¾t nh÷ng khã kh¨n, thuËn lîi cña c¸c ng©n hµng trong hiÖp héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc, b íc ®Çu thùc hiÖn tiªu chÝ “diÔn ®µn hîp t¸c, trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam”.
Thµnh lËp trung t©m thanh to¸n liªn hµng vÒ thÎ.
Trung t©m nµy lµ ®Çu mèi xö lý c¸c giao dÞch cÊp phÐp, thanh to¸n, tra so¸t giao dÞch thÎ cña c¸c ng©n hµng th ¬ng m¹i ViÖt Nam, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ do c¸c NHTM kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ thanh to¸n t¹i bÊt cø CSCNT nµo trong toµn hÖ thèng. C¸c giao dÞch thÎ do c¸c ng©n hµng trong n íc ph¸t hµnh thùc hiÖn t¹i c¸c CSCNT trong n íc sÏ ® îc trung t©m nµy xö lý, kh«ng cÇn th«ng qua trung t©m xö lý cÊp phÐp vµ trao ®æi cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ. §iÒu nµy sÏ lµm gi¶m tÝnh phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n, gi¶i quyÕt ® îc vÊn ®Ò chªnh lÖch vÒ tû gi¸, tiÕt kiÖm kho¶n chi phÝ ph¶i thanh to¸n cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ thèng nhÊt chñ tr ¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ dïng VN§... ®ång thêi qua trung t©m ®ã, c¸c thµnh viªn sÏ cã mèi quan hÖ chÆt h¬n trong mäi lÜnh vùc: cËp nhËt nhanh nhÊt c¸c th«ng tin vÒ thÎ gi¶ m¹o, tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn; kÕt hîp in Ên danh s¸ch thÎ cÊm l u hµnh; thèng nhÊt vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n, phÝ, tû gi¸...
Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch më réng kinh doanh thÎ.
Ng©n hµng Nhµ níc cÇn khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t më réng dÞch vô thÎ b»ng viÖc trî gióp c¸c ng©n hµng trong n íc trong viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n íc ngoµi ®ång thêi cã biÖn ph¸p xö ph¹t nghiªm kh¾c ®èi víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ trong ho¹t ®éng thÎ.
Ng©n hµng nhµ n íc cÇn cho phÐp c¸c ng©n hµng th ¬ng m¹i thµnh lËp quü phßng ngõa rñi ro cho nghiÖp vô thÎ, thµnh lËp bé phËn qu¶n lý, phßng ngõa rñi ro chung cho c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n thÎ n»m trong trung t©m phßng ngõa rñi ro cña NHNN.
NHNN nªn th êng xuyªn tæ chøc nh÷ng kho¸ häc, héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vÒ thÎ cho c¸c NHTM cïng tham gia, giíi thiÖu ®Ó c¸c NHTM thu thËp th«ng tin, tµi liÖu chuyªn ®Ò vÒ thÎ; cïng c¸c NHTM trao ®æi kinh nghiÖm, gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn.
Cho phÐp c¸c NHTM ViÖt Nam ® îc ¸p dông linh ho¹t mét sè u ®·i nhÊt ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh cña c¸c lo¹i thÎ do ng©n hµng ViÖt Nam ph¸t hµnh so víi c¸c lo¹i thÎ cña ng©n hµng n íc ngoµi hay chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi ph¸t hµnh.
3. §èi víi ACB.
§Ó tiÕp tôc më réng thanh to¸n thÎ, ACB cÇn cñng cè vµ ph¸t huy ®iÓm m¹nh, kh¾c phôc ®iÓm yÕu, tËn dông c¬ héi, ®èi phã víi nh÷ng khã kh¨n. Nh vËy ACB cÇn thùc hiÖn nh÷ng c«ng viÖc cô thÓ nh sau:
Thø nhÊt: Trung t©m thÎ nªn x©y dùng chiÕn lîc marketing thÎ cho toµn ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh cïng thùc hiÖn. Trong qu¸ tr×nh qu¶n c¸o s¶n phÈm sù vît tréi vÒ chÊt lîng, sù ®a d¹ng vÒ dÞch vô thÎ còng nh uy tÝn cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cÇn ®îc ®Ò cËp ®Õn. §ång thêi qu¶ng b¸ h¬n n÷a tíi c¸c ®èi tîng cã kh¶ n¨ng sö dông thÎ nh c¸n bé, c«ng nh©n viªn chøc cã thu nhËp cao.
Thø hai: Ph¸t triÓn c¶ vÒ mÆt sè lîng vµ chÊt lîng dÞch vô thÎ cung cÊp cho kh¸ch hµng. VÒ mÆt sè lîng, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thªm mét sè thÎ phôc vô cho nhu cÇu kh¸ch hµng nh thÎ ATM, thÎ Debit card, liªn kÕt víi c¸c ®èi t¸c cho ra nh÷ng s¶n phÈm thÎ tÝn dông néi ®Þa míi. H¬n n÷a ACB cã thÓ më réng thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c ngoµi Visa, Master nh Amex, JBC Dinner club. VÒ mÆt chÊt lîng thÎ, ACB cÇn n©ng cao dÞch vô phô trî cho ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ nh dÞch vô nh©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô trî gióp toµn cÇu, n©ng cao chÊt lîng ®¹i lý.
Thø ba: N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng qu¶n lý vµ phßng ngõa rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Cô thÓ lµ n©ng cao chÊt lîng c«ng nghÖ ph¸t hµnh thÎ vµ thiÕt bÞ vËn hµnh thÎ tr¸nh rñi ro cho ng©n hµng; thêng xuyªn sö dông vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin trªn c¸c ch¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ cung cÊp kÞp thêi chi c¸c ®¹i lý thanh to¸n thÎ; qu¶n lý chñ thÎ vµ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ th«ng qua viÖc theo dâi thêng xuyªn ho¹t ®éng sö dông thÎ cña chñ thÎ vµ thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý trªn nguyªn t¾c an toµn, bÝ mËt.
Thø t: øng dông thanh to¸n thÎ trong th¬ng m¹i ®iÖn tö. Ng©n hµng phèi hîp cïng víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp hµng hãa, dÞch vô trªn m¹ng triÓn khai dÞch vô thanh to¸n thÎ thay cho c¸c giao dÞch thanh to¸n tiÒn mÆt khi giao hµng ®ang phæ biÕn hiÖn nay, khuyÕn khÝch viÖc sö dông thÎ trong th¬ng m¹i ®iÖn tö b»ng c¸c u ®·i cho kh¸ch hµng nh gi¶m gi¸ cho kh¸ch hµng khi sö dông thÎ.
Thø n¨m: Më réng quan hÖ víi c¸c ®èi t¸c, chó träng c¸c b¹n hµng lín t¹i c¸c trung t©m kinh tÕ x· héi b»ng c¸ch cung cÊp dÞch vô cã tÝnh chÊt u ®·i víi c¸c kh¸ch hµng lín, cã quan hÖ thêng xuyªn víi ng©n hµng, tæ chøc tiÕp xóc kh¸ch hµng míi vµ mêi sö dông c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. ACB còng cÇn liªn hÖ víi c¸c tæ chøc t vÊn du häc níc ngoµi hoÆc c¸c c«ng ty du lÞch ®Ó tõ ®ã giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng ®èi víi ho¹t ®éng th¨m quan, du lÞch vµ häc tËp t¹i níc ngoµi.
Thø s¸u: Cñng cè thÞ trêng thÎ hiÖn t¹i, x©m nhËp thÞ trêng míi, chiÕm lÜnh thÞ trêng thÎ tÝn dông néi ®Þa. §Ó ®îc nh vËy ®ßi hái ng©n hµng ACB ph¶i ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc ph¸t hµnh thÎ, gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, t¹o cho kh¸ch hµng sù tho¶i m¸i tiÖn lîi khi ®Õn giao dÞch t¹i ng©n hµng. Ng©n hµng cã thÓ x©m nhËp ®¹i lý cña c¸c ng©n hµng kh¸c b»ng c¸ch gi¶m c¸c ®iÒu kiÖn hîp ®ång ®¹i lý, thëng cho c¸c ®¹i lý cã doanh sè ho¹t ®éng cao, cung cÊp c¸c dÞch vô thanh to¸n ngay cho ®¹i lý.
Thø b¶y: §æi míi c«ng nghÖ ph¸t hµnh thanh to¸n thÎ phï hîp víi ®iÒu kiÖn vèn cña ng©n hµng. Tham vÊn c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vÒ nh÷ng trôc trÆc cã thÓ x¶y ra trong qu¸ tr×nh thanh to¸n thÎ tõ ®ã cã biÖn ph¸p ®èi phã kÞp thêi phèi hîp víi mét sè ng©n hµng triÓn khai ch¬ng tr×nh thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng.
kÕt luËn
ThÎ lµ mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt v¨n minh, hiÖn ®¹i, vµ ®îc a chuéng trªn thÕ giíi, nhÊt lµ ë c¸c níc ph¸t triÓn. MÆc dï thanh to¸n thÎ cã nhiÒu tÝnh n¨ng u viÖt h¬n h¼n c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n kh¸c nãi chung vµ c¸c ph¬ng tiÖn thanh to¸n phi tiÒn mÆt kh¸c nãi riªng nhng ®èi víi ViÖt Nam th× thanh to¸n thÎ vÉn cßn lµ mét lÜnh vùc dÞch vô hÕt søc míi mÎ.
ChØ trong kho¶ng thêi gian 6 n¨m tham gia vµo ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ nhng ACB ®· tõng bíc kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ trêng thÎ ViÖt Nam víi thÞ phÇn lµ 60%. ACB ®· cã nhiÒu bíc tiÕn vît bËc tõ chç chØ thùc hiÖn thanh to¸n trong m¹ng líi ®¹i lý thanh to¸n thÎ nhá lÎ, ph¸t hµnh thÎ cho mét sè Ýt kh¸ch hµng, ®Õn nay ng©n hµng ®· më réng m¹ng líi ®¹i lý thanh to¸n thÎ trªn ph¹m vi toµn quèc. Doanh sè thanh to¸n thÎ ®Òu cã sù t¨ng trëng qua c¸c n¨m. Quy m« kh¸ch hµng sö dông thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh gia t¨ng ®¸ng kÓ. Ngoµi thÎ tÝn dông quèc tÕ, ACB cßn cung cÊp cho thÞ trêng thªm nhiÒu s¶n phÈm thÎ míi phôc vô cho nhu cÇu ®a d¹ng cña thÞ trêng nh thÎ tÝn dông c«ng ty, thÎ tÝn dông néi ®Þa, uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng ®îc n©ng cao.
Nhng thÞ trêng thÎ ë ViÖt nam vÉn lµ mét thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng cÇn ®îc khai th¸c. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ ACB ®¹t ®îc trong nh÷ng n¨m qua kh«ng ph¶i lµ nhá nhng ACB vÉn cha thÓ b»ng lßng víi nh÷ng g× m×nh ®· ®¹t ®îc. ACB cÇn kh«ng ngõng nç lùc vît qua nh÷ng khã kh¨n, tËn dung c¬ héi ®Ó gi÷ v÷ng uy tÝn cña m×nh trªn thÞ têng thÎ ViÖt nam.
Víi kiÕn thøc cßn nhiÒu h¹n chÕ cña m×nh, em m¹nh d¹n ®a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ, víi hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ víi ng©n hµng ACB nãi riªng. Em mong muèn nh÷ng gi¶i ph¸p ®îc ®a ra trong kho¸ luËn nµy sÏ ®ãng gãp phÇn nµo ®ã cho sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ACB nãi riªng vµ thÞ trêng thÎ ViÖt nam nãi chung. Mét lÇn n÷a em xin c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c« Vò ThÞ Kim Oanh, c¸c thÇy c« trong trêng, c¸c c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng ACB.
Hµ Néi th¸ng 12 n¨m 2002.
._.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
khoa luan - hang.doc- biahang.doc
- tai lieu tham khao-hang.doc
- viettat.doc
