Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng công thương Phú Thọ

Lêi më ®Çu Toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đã trở thành xu thế khách quan chi phối sự phát triển kinh tế-xã hội của mỗi quốc gia và quan hệ quốc tế, bắt nguồn từ quy luật phát triển của LLSX và phân công lao động quốc tế.Việt Nam không nằm ngoài quy luật đó. Hội nhập kinh tế quốc tế không chỉ đơn thuần giới hạn trong phạm vi cắt giảm thuế quan mà đã được mở rộng ra tất cả các lĩnh vực liên quan đến chính sách kinh tế thương mại , nhằm mục đích mở cửa thị trường cho hàng hoá và dịch vụ, phát triển kinh tế - xã hội,cải thiện đời sống nhân dân. Một nền kinh muốn phát triển, tăng trưởng nhanh và bền vững trước hết phải đáp ứng đủ nhu cầu về vốn, cùng với đó là hiệu quả đầu tư và sử dụng vốn hợp lý. NHTM là một trong những định chế tài chính quan trọng tập trung và phân phối một lượng vốn lớn cho nền kinh tế. Tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng, góp phần phân phối vốn hiệu quả. Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết về vốn cho nền kinh tế đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có chính sách tín dụng phù hợp, hiệu quả cao và rủi ro thấp nhất . Trước tình hình hội nhập của toàn bộ nền kinh tế, cũng như của ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt ra đối với chi nhánh Ngân hàng công thương Phú Thọ là không ngừng hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là hoạt động tín dụng. Từ quá trình học tập, tìm hiểu và thực tập tại chi nhánh ngân hàng công thương Phú Thọ, em chọn đề tài : "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp. Ngoµi lêi më ®Çu vµ kÕt luËn, luËn v¨n ®­îc chia lµm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Mét sè vÊn ®Ò chung vÒ tÝn dông. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHCT Phó Thä. Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHCT Phó Thä. ch­¬ng 1 mét sè vÊn ®Ò chung vÒ tÝn dông I/ TÝn dông ng©n hµng 1/ Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông LÞch sö ph¸t triÓn cho thÊy, tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ vµ còng lµ mét s¶n phÈm cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸. Nã tån t¹i song song vµ ph¸t triÓn cïng víi nÒn kinh tÕ hµng ho¸ vµ lµ ®éng lùc quan träng thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn lªn nh÷ng giai ®o¹n cao h¬n. Tån t¹i vµ ph¸t triÓn qua nhiÒu h×nh th¸i kinh tÕ-x· héi, ®· cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ tÝn dông ®­îc ®­a ra. Trªn c¬ së tiÕp cËn theo chøc n¨ng ho¹t ®éng cña ng©n hµng th× tÝn dông ®ù¬c hiÓu: “ TÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n ( tiÒn hoÆc hµng ho¸) gi÷a bªn cho vay (ng©n hµng vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c) vµ bªn ®i vay (c¸ nh©n, doanh nghiÖp vµ c¸c chñ thÓ kh¸c), trong ®ã bªn cho vay chuyÓn giao tµi s¶n cho bªn ®i vay sö dông trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn, bªn ®i vay cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ v« ®iÒu kiÖn vèn gèc vµ l·i cho bªn cho vay khi ®Õn h¹n thanh to¸n.” 2/ Phân loại tín dụng Phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. 2.1.Căn cứ thời hạn tín dụng : TÝn dông ®­îc chia thµnh ba lo¹i: -TÝn dông ng¾n h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n d­íi mét n¨m vµ ®­îc sö dông ®Ó bæ sung sù thiÕu hôt t¹m thêi vÒ vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp vµ phôc vô c¸c nhu cÇu sinh ho¹t cña c¸c c¸ nh©n. - TÝn dông trung h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ mét n¨m ®Õn n¨m n¨m vµ chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kü thuËt, më réng s¶n xuÊt vµ x©y dùng c¸c c«ng tr×nh nhá, cã thêi h¹n thu håi vèn nhanh. - TÝn dông dµi h¹n: Lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n trªn n¨m n¨m, ®­îc sö dông ®Ó cÊp vèn cho x©y dùng c¬ b¶n, ®Çu t­ x©y dùng c¸c xÝ nghiÖp míi, c¸c c«ng tr×nh thuéc c¬ së h¹ tÇng( ®­êng x¸, bÕn c¶ng, s©n bay... ), c¶i tiÕn vµ më réng s¶n xuÊt víi quy m« lín. 2.2. Căn cứ đối tượng tín dụng : TÝn dông ®­îc chia thµnh hai lo¹i: - Tín dụng vốn lưu động :Lµ lo¹i tÝn dông ®­îc cÊp nh»m h×nh thµnh vèn l­u ®éng cho c¸c doanh nghiÖp hoÆc c¸c chñ thÓ kinh tÕ kh¸c. - Tín dụng vốn cố định: Lµ lo¹i tÝn dông ®­îc cÊp nh»m h×nh thµnh vèn cè ®Þnh cña c¸c doanh nghiÖp hoÆc chñ thÓ kinh tÕ kh¸c. Lo¹i tÝn dông nµy ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n. 2.3.Căn cứ mục đích sử dụng vèn tÝn dông: TÝn dông ®­îc chia thµnh hai lo¹i: - TÝn dông s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸: Lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho c¸c Doanh nghiÖp vµ chñ thÓ kinh tÕ kh¸c ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh hµng ho¸, dÞch vô. - TÝn dông tiªu dïng: Lµ lo¹i tÝn dông cÊp cho c¸c c¸ nh©n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng . 2.4. Căn cứ chủ thể tín dụng: TÝn dông ®­îc chia thµnh ba lo¹i: - TÝn dông th­¬ng m¹i: §©y lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c Doanh nghiÖp ®­îc thùc hiÖn d­íi c¸c h×nh thøc mua b¸n chÞu hµng ho¸ hoÆc øng tiÒn tr­íc khi nhËn hµng ho¸. - TÝn dông ng©n hµng: Lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n, tæ chøc x· héi. -Tín dụng Nhà nước: Lµ h×nh thøc tÝn dông thÓ hiÖn mèi quan hÖ gi÷a Nhµ n­íc víi c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n, tæ chøc x· héi .Nhµ n­íc võa lµ ng­êi ®i vay,võa lµ ng­êi cho vay. 2.5. Căn cứ tính chất bảo đảm tiền vay : TÝn dông ®­îc chia thµnh hai lo¹i: -TÝn dông b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n: Lµ lo¹i tÝn dông ®­îc b¶o ®¶m b»ng c¸c lo¹i tµi s¶n cña kh¸ch hµng, bªn b¶o l·nh hoÆc h×nh thµnh tõ vèn vay. -TÝn dông b¶o ®¶m kh«ng ph¶i b»ng tµi s¶n: Lµ lo¹i tÝn dông ®­îc ®¶m b¶o d­íi c¸c h×nh thøc tÝn chÊp, cho vay theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ hoÆc hé n«ng d©n vay vèn ®­îc b¶o l·nh cña c¸c ®oµn thÓ, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. 2.6. Căn cứ lãnh thổ hoạt động tín dụng - Tín dụng nội địa : Là quan hệ tín dụng phát sinh trong lãnh thổ quốc gia. - Tín dụng quốc tế :Là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các quốc gia với nhau hoặc gi÷a mét quèc gia víi mét tæ chøc tµi chÝnh- tÝn dông quèc tÕ. 3/ Các chức năng của tín dụng : 3.1. TËp trung vµ ph©n phèi l¹i vèn nhµn rçi trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶: Ng©n hµng th­¬ng m¹i tËp trung c¸c nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ cho vay ®èi víi c¸c ®èi t­îng cã nhu cÇu, nã gióp c¸c doanh nghiÖp nãi riªng vµ c¶ nÒn kinh tÕ nãi chung ho¹t ®éng mét c¸ch liªn tôc kh«ng ng¾t qu·ng vµ lµ mét kªnh truyÒn dÉn vèn cã hiÖu qu¶. Ho¹t ®éng tÝn dông gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng, ®Çu t­ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy l­u th«ng hµng ho¸, ®Èy nhanh chu chuyÓn tiÒn. 3.2. KiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ b»ng tiÒn : Tõ chøc n¨ng dÉn chuyÓn vµ ph©n phèi vèn tiÒn tÖ, tÝn dông ng©n hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc mäi ho¹t ®éng kinh tÕ trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. Th«ng qua viÖc sö dông vèn vay mµ ng©n hµng cã thÓ ®¸nh gi¸ t×nh h×nh s¶n xuÊt tiªu thô s¶n phÈm, còng nh­ kh¶ n¨ng chi tr¶ cña kh¸ch hµng th«ng qua sù biÕn ®éng cña c¸c sè d­ trªn c¸c tµi kho¶n. Trong qu¸ tr×nh cho vay, víi môc tiªu "tèi ®a ho¸ lîi nhu©n vµ Tèi thiÓu ho¸ rñi ro" ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ph©n tÝch kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, th­êng xuyªn gi¸m s¸t, kiÓm tra ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña hä ®Ó cã thÓ ®iÒu chØnh, t¸c ®éng kÞp thêi khi cÇn thiÕt. XÐt trªn tÇm vÜ m«, ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tæng hîp ®­îc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp ®ång thêi ®ãng gãp nh÷ng ý kiÕn ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi khi cã sù mÊt c©n ®èi trong c¬ cÊu kinh tÕ. §èi víi kh¸ch hµng th× víi nguyªn t¾c cña tÝn dông lµ ph¶i lu«n tr¶ c¶ l·i vµ gèc ®· thóc ®Èy bªn sö dông tÝn dông ph¶i sö dông thËt tiÕt kiÖm vµ sö dông cã hiÖu qu¶. 4/Vai trò của tín dụng 4.1.Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển: TÝn dông ng©n hµng tham gia vµo toµn bé qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, l­u th«ng hµng ho¸.ĐÓ ®¶m b¶o s¶n xuÊt æn ®Þnh cÇn thiÕt ph¶i cã vèn ®Ó dù tr÷ nguyªn, nhiªn vËt liÖu, thµnh phÈm,bï ®¾p c¸c chi phÝ s¶n xuÊt ...§ång thêi ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao n¨ng suÊt lao ®éng, chÊt l­îng s¶n phÈm,t×m kiÕm lîi thÕ trong c¹nh tranh c¸c doanh nghiÖp buéc ph¶i th­êng xuyªn c¶i tiÕn m¸y mãc thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ, ®Æc biÖt trong thêi ®¹i khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn nh­ vò b·o nh­ hiÖn nay . TÊt c¶ nh÷ng c«ng viÖc ®ã sÏ kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc nÕu nh­ thiÕu sù hç trî cña ng©n hµng th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông. Trong lÜnh vùc l­u th«ng, ®Ó ®¶m b¶o ®­a ®­îc hµng ho¸ tõ ng­êi s¶n xuÊt ®Õn ng­ßi tiªu dïng, c¸c doanh nghiÖp cÇn cã vèn ®Ó dù tr÷ khèi l­îng hµng ho¸ cÇn thiÕt, trang tr¶i c¸c chi phÝ l­u th«ng... H¬n n÷a, ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh c¸c doanh nghiÖp cÇn ph¶i dù tr÷ khèi l­îng hµng ho¸ lín vÒ chñng lo¹i phong phó, nh­ng th«ng th­êng doanh nghiÖp kh«ng cã nhiÒu vèn l­u ®éng. V× vËy, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp cÇn ®Õn sù hç trî cña tÝn dông ng©n hµng. 4.2.Tín dụng là công cụ thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước: Vai trß nµy ®­îc thực hiÖn trªn c¸c ph­¬ng diÖn : - Nhµ n­íc th­êng xuyªn sö dông tÝn dông lµm ph­¬ng tiÖn c©n ®èi thu chi ng©n s¸ch nhµ n­íc, gãp phÇn ®¶m b¶o c¸c nguån lùc tµi chÝnh ®Ó thực thi c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ- x· héi. - Th«ng qua viÖc thay ®æi vµ ®iÒu chØnh c¸c ®iÒu kiÖn vµ l·i suÊt tÝn dông, nhµ n­íc cã thÓ thay ®æi ®­îc quy m« tÝn dông hoÆc chuyÓn h­íng vËn ®éng cña nguån tÝn dông. Nhê ®ã mµ cã thÓ thóc ®Èy hoÆc h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña mét sè ngµnh phï hîp víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña nhµ n­íc. - Nhµ n­íc sö dông tÝn dông ®Ó ®iÒu tiÕt l­u th«ng tiÒn tÖ, ®¶m b¶o sù c©n ®èi tiÒn hµng, æn ®Þnh gi¸ c¶ hµng ho¸. Nhê vËy tÝn dông võa lµ néi dung, võa lµ c«ng cô ®Ó thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. - Nhµ n­íc sö dông tÝn dông lµm c«ng cô thùc thi c¸c quan hÖ hîp t¸c quèc tÕ, tranh thñ c¸c nguån lùc tµi chÝnh tõ bªn ngoµi ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ trong n­íc. 4.3. TÝn dông gãp phÇn quan träng vµo viÖc gi¶m thÊp chi phÝ s¶n xuÊt vµ l­u th«ng: TÝn dông ng©n hµng tham gia toµn bé qu¸ tr×nh s¶n xuÊt , l­u th«ng hµng ho¸, ngay c¶ nh÷ng ho¹t ®éng dÞch vô còng kh«ng thÓ t¸ch rêi sù hç trî cña tÝn dông ng©n hµng. Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn mét c¸ch ®Çy ®ñ, kÞp thêi, gióp qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh su«n sÎ, kh«ng bi gi¸n ®o¹n, gãp phÇn lµm gi¶m thÊp chi phÝ s¶n xuÊt vµ l­u th«ng. MÆt kh¸c, trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ hiÖn nay, sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña mét n­íc lu«n g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña thÕ giíi. ChÝnh v× vËy viÖc gi÷a c¸c ng©n hµng më tµi kho¶n ë c¸c quèc gia kh¸c nhau gióp cho viÖc kinh doanh gi÷a c¸c quèc gia diÔn ra thuËn lîi h¬n. Bªn c¹nh ®ã, víi ®iÒu kiÖn ngµy cµng ph¸t triÓn, tÝn dông ®· t¹o ®­îc nhiÒu lo¹i h×nh thanh to¸n ®a d¹ng nh­ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng ®­îc ¸p dông phæ biÕn vµ réng kh½p t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c tæ chøc ®¬n vÞ kinh tÕ tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ chi phÝ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh. 4.4. TÝn dông gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch x· héi vµ n©ng cao ®êi sèng d©n c­ ChÝnh s¸ch x· héi ®­îc thùc hiÖn tõ hai nguån tµi trî : ng©n s¸ch nhµ n­íc vµ tÝn dông. Ph­¬ng thøc tµi trî kh«ng hoµn l¹i bÞ h¹n chÕ vÒ quy m« vµ thiÕu hiÖu qu¶. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy Nhµ n­íc ®· sö dông ph­¬ng thøc tµi trî cã hoµn l¹i cña tÝn dông. Ph­¬ng thøc tµi trî nµy cã vai trß: - Th«ng qua viÖc cho vay ­u ®·i ®«Ý víi hé nghÌo, tæ chøc kinh tÕ- x· héi, lµm cho c¸c hé ®­ ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi nhu cÇu vèn cho t¸i s¶n xuÊt vµ tiªu dïng. - Th«ng qua viÖc vay vèn ®Ó ®Çu t­ s¶n xuÊt, c¸c hé n«ng d©n, c¸ nh©n sö dông tÝn dông cã thÓ n©ng cao lîi nhuËn ®Ó c¶i thiÖn, n©ng cao møc sèng cña m×nh. II/ChÊt l­îng tÝn dông 1/Kh¸i niÖm vÒ chÊt l­îng tÝn dông : ChÊt l­îng tÝn dông lµ sù ®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng (ng­êi göi tiÒn vµ ng­êi vay tiÒn) phï hîp víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ ®¶m b¶o sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. ChÊt l­îng tÝn dông ®­îc h×nh thµnh vµ b¶o ®¶m tõ hai phÝa lµ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Bëi vËy, chÊt l­îng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo b¶n th©n cña Ng©n hµng mµ cßn phô thuéc vµo chÊt l­îng ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. * ChÊt l­îng tÝn dông thÓ hiÖn: §èi víi kh¸ch hµng: TÝn dông ®­a ra ph¶i phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng víi l·i suÊt, kú h¹n, ph­¬ng thøc thanh to¸n, h×nh thøc thanh to¸n phï hîp, thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn nh­ng lu«n ®¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c tÝn dông. §èi víi ng©n hµng th­¬ng m¹i: §­a ra c¸c h×nh thøc tÝn dông phï hîp víi ph¹m vi, møc ®é, giíi h¹n phï hîp víi b¶n th©n ng©n hµng m×nh ®Ó lu«n ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh, an toµn, sinh lêi theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ ®Çy ®ñ vµ cã l·i. §èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi: TÝn dông ph¶i lu«n ®¶m b¶o sù l­u th«ng hµng ho¸, gãp phÇn gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng, khai th¸c kh¶ n¨ng tiÒm tµng cña nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt, gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a t¨ng tr­ëng tÝn dông vµ t¨ng tr­ëng kinh tÕ. Nh­ vËy,lµ chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng lµ mét kh¸i niÖm hoµn toµn t­¬ng ®èi, nã võa mang tÝnh ®Þnh l­îng (ThÓ hiÖn qua chØ tiªu cã thÓ tÝnh to¸n ®­îc: kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng, nî qu¸ h¹n...) võa mang tÝnh ®Þnh tÝnh (ThÓ hiÖn qua kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng, t¸c ®éng ®Õn nÒn kinh tÕ qua c¸c ¶nh h­ëng xu«i vµ ng­îc...). ChÊt l­îng tÝn dông cßn chÞu ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè chñ quan ( kh¶ n¨ng, tr×nh ®é qu¶n lý cña c¸n bé tÝn dông) vµ kh¸ch quan (sù thay ®æi trong m«i tr­êng kinh doanh, xu h­íng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, sù thay ®æi gi¸ c¶ thÞ tr­êng). ChÊt l­îng tÝn dông lµ mét chØ tiªu tæng hîp, nã ph¶n ¸nh møc ®é thÝch nghi cña ng©n hµng th­¬ng m¹i víi sù thay ®æi cña m«i tr­êng bªn ngoµi vµ thÓ hiÖn søc m¹nh cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh ®Ó tån t¹i. ChÊt l­îng tÝn dông ®­îc x¸c ®Þnh qua nhiÒu yÕu tè: thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, møc ®é an toµn trong tÝn dông cao, chi phÝ thÊp... ChÊt l­îng tÝn dông kh«ng ph¶i c¸i tù nhiªn cã mµ nã lµ kÕt qu¶ cña mét quy tr×nh kÕt hîp gi÷a con ng­êi víi tæ chøc, gi÷a c¸c tæ chøc víi nhau v× mét môc ®Ých chung, do ®ã chÊt l­îng tÝn dông cÇn cã sù qu¶n lý. 2/ Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông 2.1. ChØ tiªu tæng d­ nî vµ kÕt cÊu d­ nî Tæng d­ nî lµ mét chØ tiªu ph¶n ¸nh khèi l­îng tiÒn ng©n hµng cÊp cho nÒn kinh tÕ t¹i mét thêi ®iÓm. Tæng d­ nî bao gåm d­ nî cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n. Tæng d­ nî thÊp chøng tá ho¹t ®éng cña ng©n hµng yÕu kÐm, kh«ng cã kh¶ n¨ng më réng, kh¶ n¨ng tiÕp thÞ cña ng©n hµng kÐm, tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn thÊp. MÆc dï vËy, kh«ng cã nghÜa lµ chØ tiªu nµy cµng cao th× chÊt l­îng tÝn dông cµng cao bëi v× ®»ng sau nh÷ng kho¶n tÝn dông ®ã cßn nh÷ng rñi ro tÝn dông mµ ng©n hµng ph¶i g¸nh chÞu. ChØ tiªu tæng d­ nî ph¶n ¸nh quy m« tÝn dông cña ng©n hµng, sù uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp. Tæng d­ nî cña ng©n hµng khi so s¸nh víi thÞ phÇn tÝn dông cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn sÏ cho chóng ta biÕt ®­îc d­ nî cña ng©n hµng lµ cao hay thÊp. KÕt cÊu d­ nî ph¶n ¸nh tû träng cña c¸c lo¹i d­ nî trong tæng d­ nî. Ph©n tÝch kÕt cÊu d­ nî sÏ gióp ng©n hµng biÕt ®­îc g©n hµng cÇn ®Èy m¹nh cho vay theo lo¹i h×nh nµo ®Ó c©n ®èi víi thùc lùc cña ng©n hµng. KÕt cÊu d­ nî khi so víi kÕt cÊu nguån huy ®éng sÏ cho biÕt rñi ro cña lo¹i h×nh cho vay nµo lµ nhiÒu nhÊt. 2.2 ChØ tiªu tû lÖ nî qu¸ h¹n Nî qu¸ h¹n lµ hiÖn t­îng ph¸t sinh tõ mèi quan hÖ tÝn dông kh«ng hoµn h¶o khi ng­êi ®i vay kh«ng thùc hiÖn ®­îc nghÜa vô tr¶ nî cña m×nh cho ng©n hµng ®óng h¹n. Tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a nî qu¸ h¹n vµ tæng d­ nî cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ë mét thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh, th­êng lµ cuèi th¸ng, cuèi quý, cuèi n¨m. Tû lÖ nî qu¸ h¹n = x 100 % XÐt vÒ mÆt b¶n chÊt, tÝn dông lµ sù hoµn tr¶, do ®ã tÝnh an toµn lµ yÕu tè quan träng bËc nhÊt ®Ó cÊu thµnh chÊt l­îng tÝn dông. Khi mét kho¶n vay kh«ng ®­îc tr¶ ®óng h¹n nh­ ®· cam kÕt, mµ kh«ng cã lý do chÝnh ®¸ng th× nã sÏ bÞ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n víi l·i suÊt cao h¬n l·i suÊt b×nh th­êng. Trªn thùc tÕ, phÇn lín c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n lµ c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò cã kh¶ n¨ng mÊt vèn. Nh­ vËy, tû lÖ nî qu¸ h¹n cµng cao th× ng©n hµng th­¬ng m¹i cµng gÆp khã kh¨n trong kinh doanh v× sÏ cã nguy c¬ mÊt vèn, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ gi¶m lîi nhuËn, tøc lµ tû lÖ nî qu¸ h¹n cµng cao, chÊt l­îng tÝn dông cµng thÊp. MÆt kh¸c, ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c h¬n chØ tiªu nµy ng­êi ta chia tû lÖ nî qu¸ h¹n ra lµm hai lo¹i: = x 100% = x 100% Hai chØ tiªu nµy cho chóng ta biÕt ®­îc bao nhiªu phÇn tr¨m trong tæng nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi, bao nhiªu phÇn tr¨m kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi. Do vËy sö dông thªm chØ tiªu nµy cho phÐp ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c h¬n chÊt l­îng tÝn dông. 2.3 ChØ tiªu vßng quay vèn tÝn dông §©y lµ chØ tiªu th­êng ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tÝnh to¸n hµng n¨m ®Ó ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tæ chøc qu¶n lý vèn tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trong viÖc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. = HÖ sè nµy ph¶n ¸nh sè vßng chu chuyÓn cña vèn tÝn dông. Vßng quay vèn tÝn dông cµng cao chøng tá nguèn vèn vay ng©n hµng ®· lu©n chuyÓn nhanh, tham gia vµo nhiÒu chu kú s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸. Víi mét sè vèn nhÊt ®Þnh, nh­ng do vßng quay vèn tÝn dông nhanh nªn ng©n hµng ®· ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp, mÆt kh¸c ng©n hµng cã vèn ®Ó tiÕp tôc ®Çu t­ vµo c¸c lÜnh vùc kh¸c. Nh­ vËy, hÖ sè nµy cµng t¨ng ph¶n ¸nh t×nh h×nh qu¶n lý vèn tÝn dông cµng tèt, chÊt l­îng tÝn dông cµng cao. Ch­¬ng II Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh Nhct phó thä I/ Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh NHCT Phó Thä 1/ Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng VÜnh phó ®­îc thµnh lËp n¨m 1988, khi ®ã bé m¸y cña chi nh¸nh gåm 1 héi së chÝnh vµ 2 chi nh¸nh trùc thuéc, ho¹t ®éng kinh doanh cßn mang nÆng tÝnh bao cÊp, c¸c dÞch vô ng©n hµng h¹n chÕ, quy m« kinh doanh nhá bÐ, ®èi t­îng chñ yÕu lµ c¸c xÝ nghiÖp quèc doanh. C«ng nghÖ ng©n hµng ë tr×nh ®é s¬ khai, thñ c«ng lµ chñ yÕu. Do yªu cÇu cña kinh tÕ thÞ tr­êng ngµy cµng ®­îc më réng, nhÊt lµ ë nh÷ng khu vùc kinh tÕ vµ d©n c­ tËp chung ®ßi hái ng©n hµng ph¶i phôc vô nhanh chãng, thuËn lîi ®¸p øng yªu cÇu cho s¶n xuÊt kinh doanh cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn.ChØ trong mét thêi gian ng¾n (1988-1996) m« h×nh tæ chøc vµ m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng VÜnh Phó còng ®· ®­îc më réng: tõ chç chØ cã hai chÞ nh¸nh trùc thuéc ®Õn n¨m 1996 ®· cã n¨m chi nh¸nh trùc thuéc. N¨m 1997, tØnh VÜnh Phó ®­îc chia t¸ch thµnh tØnh Phó Thä vµ tØnh VÜnh Phóc, chi nh¸nh NHCT Phó Thä ®­îc thµnh lËp trªn c¬ së chia t¸ch NHCT VÜnh Phó thµnh 2 chi nh¸nh NHCT Phó Thä vµ NHCT VÜnh Phóc. Sù ra ®êi cña chi nh¸nh NHCT Phó Thä ë giai ®o¹n nµy ®· gãp phÇn kh«ng nhá lµm cho quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng còng nh­ n¨ng lùc vÞ thÕ cña hÖ thèng NHCT ®­îc më réng thªm ®¸p øng yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh trong giai ®o¹n míi. §èi t­îng kinh doanh cña chi nh¸nh NHCT Phó Thä ®­îc më réng tíi mäi thµnh phÇn kinh tÕ, ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh, hiÖu qu¶ kinh doanh ngµy cµng ®­îc n©ng cao. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Phó Thä lµ 1 thµnh viªn h¹ch to¸n phô thuéc cña NHCT ViÖt Nam, ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn tØnh Phó Thä. Chi nh¸nh lµ ®¹i diÖn theo uû quyÒn cña NHCT ViÖt Nam, cã sù tù chñ kinh doanh theo sù ph©n cÊp cña NHCT ViÖt Nam, chÞu sù rµng buéc vÒ nghÜa vô vµ quyÒn lîi ®èi víi NHCT ViÖt Nam, ®­îc h­ëng lîi Ých theo kÕt qu¶ kinh doanh vµ c¬ chÕ tµi chÝnh néi bé trong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam. 2/ Chøc n¨ng vµ nhiÖm vô. 2.1. Huy ®éng vèn. - NhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng k× h¹n, cã k× h¹n, tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong vµ ngoµi n­íc b»ng VN§ vµ ngo¹i lÖ. - Ph¸t hµnh c¸c chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu, k× phiÕu ng©n hµng. - TiÕp nhËn c¸c nguån vèn tµi trî, vèn uû th¸c ®Çu t­ tõ ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c tæ chøc quèc tÕ, quèc gia, c¸c c¸ nh©n kh¸c cã c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ v¨n ho¸ - x· héi. - §­îc phÐp vay vèn ng©n hµng nhµ n­íc, c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc. 2.2. Cho vay vµ ®Çu t­. - Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, d©n c­, hé gia ®×nh. - Kinh doanh ngo¹i hèi: huy ®éng vèn, cho vay, mua, b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ. - Kinh doanh c¸c dÞch vô: thanh to¸n sÐc du lÞch, thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ, ATM, Marter, Visa, dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh VN§, t­ vÊn c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. - Thùc hiÖn nghiÖp vô cÇm cè ®éng s¶n, bÊt ®éng s¶n, ®Çu t­ söa ch÷a n©ng cÊp tµi s¶n thÕ chÊp thùc quyÒn së h÷u cña chi nh¸nh ®Ó cho thuª vµ nh­îng b¸n. - Hïn vèn, liªn doanh mua cæ phÇn víi c¸c tæ chøc kinh tÕ kh¸c khi ®­îc NHCT ViÖt Nam cho phÐp. 3/ Bé m¸y qu¶n lý, tæ chøc cña chi nh¸nh NHCT tØnh Phó Thä. N¨m 2006, chi nh¸nh NHCT Phó Thä ®· hoµn thµnh viÖc n©ng cÊp c¸c chi nh¸nh trùc thuéc lªn cÊp 1 theo lé tr×nh c¶i c¸ch cña NHCT ViÖt Nam. §Õn nay, chi nh¸nh gåm 1 héi së chÝnh víi 9 phßng nghiÖp vô, 3 phßng giao dÞch, 2 ®iÓm giao dÞch. Chi nh¸nh ®Æt t¹i thµnh phè ViÖt Tr×. Ban gi¸m ®èc gåm mét gi¸m ®èc vµ hai phã gi¸m ®èc. Ban gi¸m ®èc cã nhiÖm vô qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh còng nh­ quyÕt ®Þnh c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn tæ chøc, qu¶n lý cña c¬ quan. Gi¸m ®èc lµ ng­êi trùc tiÕp ra quyÕt ®Þnh kinh doanh, ký c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng kinh doanh ®¬n vÞ m×nh. Gi¸m ®éc uû quyÒn cho cÊp phã ký duyÖt v¨n b¶n thuéc thÈm quyÒn ®­îc giao. C¸c phßng nghiÖp vô gåm: 3.1. Phßng Tæ chøc Hµnh chÝnh: Lµm c«ng t¸c v¨n phßng, hµnh chÝnh v¨n th­ l­u tr÷ vµ phôc vô hËu cÇn. Nghiªn cøu ®Ò xuÊt víi gi¸m ®èc chi nh¸nh ph­¬ng ¸n s¾p xÕp bé m¸y tæ chøc, ®¶m b¶o ®óng quy chÕ vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶. TuyÓn dông lao ®éng, ®iÒu ®éng bè trÝ c¸n bé nh©n viªn vµo c¸c vÞ trÝ phï hîp víi n¨ng lùc, phÈm chÊt c¸n bé vµ yªu cÇu cña nghiÖp vô kinh doanh. 3.2. Phßng KiÓm tra KiÓm so¸t néi bé - KiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña chi nh¸nh, kiÓm tra viÖc chÊp hµnh quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh theo quy ®Þnh ph¸p luËt vµ cña NHCT ViÖt Nam. - KiÓm tra ®é chÝnh x¸c cña b¸o c¸o tµi chÝnh, b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, viÖc tu©n thñ nguyªn t¾c, chÕ ®é vÒ chÝnh s¸ch kÕ to¸n cña Nhµ n­íc. - Gi¶i quyÕt ®¬n thñ khiÕu n¹i, tè c¸o liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®ång thêi b¸o c¸o b»ng v¨n b¶n víi gi¸m ®èc chi nh¸nh, tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam. 3.3. Phßng Th«ng tin ®iÖn to¸n. - TriÓn khai vµ ph¸t triÓn c¸c phÇn mÒm øng dông cña NHCT ViÖt Nam vÒ khai th¸c th«ng tin phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh. - §¶m b¶o an toµn bÝ mËt sè liÖu, th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh theo ®óng quy ®Þnh cña NHNN, NHCT ViÖt Nam, thùc hiÖn b¶o tr×, b¶o d­ìng hÖ thèng m¸y tÝnh, thiÕt bÞ tin häc ®Ó phôc vô c«ng t¸c qu¶n lÝ kh«ng bÞ ¸ch t¾c. 3.4. Phßng Kh¸ch hµng doanh nghiÖp. - Thùc hiÖn cho vay, thu nî (ng¾n, trung, dµi) h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, theo ®óng c¬ chÕ tÝn dông cña NHNN vµ h­íng dÉn cña tæng gi¸m ®èc. - Nghiªn cøu ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p gi¶i quyÕt v­íng m¾c trong ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh, ph¶n ¸nh kÞp thêi nh÷ng vÊn ®Ò nghiÖp vô míi ph¸t sinh ®Ó b¸o c¸o tæng gi¸m ®èc xem xÐt gi¶i quyÕt. - Ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn, cung cÊp kÞp thêi chÊt l­îng b¸o c¸o, th«ng tin vÒ c«ng t¸c tÝn dông cho l·nh ®¹o. 3.5. Phßng Kh¸ch hµng c¸ nh©n. - Thùc hiÖn cho vay, thu nî (ng¾n, trung, dµi) h¹n b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ víi kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n, theo ®óng c¬ chÕ tÝn dông cña NHNN vµ h­íng dÉn cña tæng gi¸m ®èc. - Nghiªn cøu ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p gi¶i quyÕt v­íng m¾c trong ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh, ph¶n ¸nh kÞp thêi nh÷ng vÊn ®Ò nghiÖp vô míi ph¸t sinh ®Ó b¸o c¸o tæng gi¸m ®èc xem xÐt gi¶i quyÕt. - Ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn, cung cÊp kÞp thêi chÊt l­îng b¸o c¸o, th«ng tin vÒ c«ng t¸c tÝn dông cho l·nh ®¹o. - Lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ theo h­íng dÉn cña tæng gi¸m ®èc, trùc tiÕp ®iÒu hµnh lao ®éng, tµi s¶n t¹i quü tiÕt kiÖm, ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n, tiÒn cña c¬ quan, nhµ n­íc theo ®óng chÕ ®é. 3.6. Phßng KÕ to¸n giao dÞch. - Thùc hiÖn më tµi kho¶n giao dÞch víi kh¸ch hµng, h¹ch to¸n chÝnh x¸c, kÞp thêi mäi biÕn ®éng vÒ vèn, tµi s¶n cña kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. - TiÕp nhËn xö lý h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ®óng quy ®Þnh c¸c hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, phèi hîp víi phßng kinh doanh ®Ó thùc hiÖn nî kÞp thêi, ®óng chÕ ®é. - Tham m­u cho gi¸m ®èc trÝch lËp, h¹ch to¸n, sö dông quü phóc lîi, quü khen th­ëng phï hîp víi chÕ ®é nhµ n­íc cña tæng gi¸m ®èc. 3.7. Phßng Qu¶n lÝ rñi ro vµ nî cã vÊn ®Ò. - Thu thËp qu¶n lÝ vµ cung cÊp c¸c th«ng tin phôc vô viÖc thÈm ®Þnh phßng ngõa rñi ro, thùc hiÖn kiÓm tra thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n, th­êng xuyªn ph©n tÝch d­ nî qu¸ h¹n vµ t×m ra nguyªn nh©n, ph­¬ng h­íng gi¶i quyÕt. 3.8. Phßng Thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu. - X©y dùng gi¸ mua b¸n vµ thùc hiÖn mua b¸n ngo¹i tÖ víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông, c¸ nh©n theo quy ®Þnh. - Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ vµ lµm c¸c dÞch vô ng©n hµng ®èi ngo¹i theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ h­íng dÉn cña tæng gi¸m ®èc. 3.9. Phßng TiÒn tÖ kho quü - Thùc hiÖn thu, chi tiÒn mÆt b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, ng©n phiÕu thanh to¸n kÞp thêi, chÝnh x¸c ®óng chÕ ®é. Thùc hiÖn chi tiÕt quü, giao nhËn tiÒn mÆt víi c¸c quü tiÕt kiÖm an toµn, chÝnh x¸c. - Tæ chøc ®iÒu chuyÓn tiÒn gi÷a quü nghiÖp vô t¹i chi nh¸nh vµ NHNN tØnh Phó Thä an toµn ®óng chÕ ®é trªn c¬ së ®¸p øng kÞp thêi, ®Çy ®ñ nhu cÇu chi tr¶ t¹i chi nh¸nh. S¬ ®å m« h×nh tæ chøc chi nh¸nh NHCT tØnh Phó Thä Ban gi¸m ®èc Phßng Kh¸ch hµng c¸ nh©n Phßng Kh¸ch hµng doanh nghiÖp Phßng Th«ng tin ®iÖn to¸n Phßng KiÓm tra kiÓm so¸t néi bé Phßng Tæ chøc hµnh chÝnh Phßng KÕ to¸n giao dÞch Phßng Qu¶n lý rñi ro vµ nî cã vÊn ®Ò Phßng TiÒn tÖ kho quü Phßng Thanh to¸n XNK Phßng giao dÞch chî §iÓm giao dÞch 2 §iÓm giao dÞch 1 Phßng giao dÞch N«ng Trang Phßng giao dÞch Gia CÈm II/T×nh h×nh ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NHCT Phó Thä. 1/ VÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn Huy ®éng vèn lµ mét nhiÖm vô quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, mang tÝnh chÊt th­êng xuyªn vµ liªn tôc. Nguån vèn huy ®éng ®­îc nhiÒu hay Ýt, quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña mét NHTM. B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHCT Phó Thä §¬n vÞ: tØ ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn TØ träng Sè tiÒn Tû träng % TØ träng so víi 2005 Sè tiÒn TØ träng % TØ träng so víi 2006 Tæng nguån vèn huy ®éng 543 100 681 100 +25,4 737 100 +8,2 I. Theo k× h¹n - Kh«ng k× h¹n 122 22,5 160 23,5 +31,3 181 24,6 +13,1 - Cã kú h¹n 421 77,5 521 76,5 +23,8 556 75,4 +6,7 II. Theo TPKT - TiÒn göi d©n c­ 463 85,3 515 75,6 +11,2 523 71 +1,6 - TiÒn göi DN 80 14,7 166 24,4 +107,5 208 28 +25,3 - TiÒn göi TCTD - - 6 1 +100 III. Theo lo¹i tiÒn - TiÒn göi VN§ 323 59,5 463 64 +35 521 70,7 +19,5 - TiÒn göi ngo¹i tÖ 220 40,5 245 36 +11,4 216 29,3 -11,8 (Nguån: b¸o c¸o sè liÖu ho¹t ®éng kinh doanh 2005 - 2007) N¨m 2006 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 681 tû ®ång t¨ng 31 tû tøc t¨ng 25.4% so víi n¨m 2005, chiÕm thÞ phÇn 17,3%. N¨m 2007, tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 737 tû ®ång , t¨ng 56 tû tøc t¨ng 8.2% so víi 2006 . NÕu ph©n theo k× h¹n, qua 3 n¨m 2005, 2006, 2007, ta thÊy tiÒn göi cã k× h¹n chiÕm tØ träng chñ yÕu trong tæng nguån vèn huy ®éng (chiÕm >70%). §©y chÝnh lµ c¬ së nguån vèn ®Ó ng©n hµng cho vay víi thêi gian t­¬ng ®èi dµi, l·i suÊt cao h¬n vµ cã kÕ ho¹ch thu håi vèn ®óng h¹n. C¶ hai lo¹i tiÒn göi kh«ng k× h¹n vµ tiÒn göi cã k× h¹n lu«n cã h­íng t¨ng lªn vµ t­¬ng ®èi æn ®Þnh. Nguån tiÒn göi kh«ng k× h¹n chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh tõ nguån tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp trong khi tiÒn göi cã k× h¹n ®­îc ng­êi d©n ­a chuéng h¬n. §iÒu nµy thÓ hiÖn sù tin t­ëng cña nh©n d©n víi ng©n hµng vµ ng©n hµng cã c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®óng ®¾n. Theo thµnh phÇn kinh tÕ, nguån vèn huy ®éng tiÒn göi d©n c­ gi÷ ë møc æn ®Þnh qua 3 n¨m 2005 - 2007 (chiÕm >70% tæng vèn huy ®éng). TiÒn göi doanh nghiÖp còng cã sù t¨ng tr­ëng ®Òu qua c¸c n¨m. N¨m 2006 tiÒn göi cña doanh nghiÖp ®¹t 166 tû ®ång t¨ng 86 tû ®ång tøc t¨ng 107.5% so víi n¨m 2005, n¨m 2007 ®¹t 208 tû ®ång, t¨ng 42 tû tøc t¨ng 25.3% so víi n¨m 2006. Do ng©n hµng ®· cè g¾ng lµm tèt c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn, thanh to¸n quèc tÕ cïng víi hÖ thèng vi tÝnh t­¬ng ®èi hiÖn ®¹i ®· lµm t¨ng uy tÝn giao dÞch cho c¸c kh¸ch hµng. TiÒn göi cña c¸c TCTD kh¸c vÉn cßn chiÕm tØ träng rÊt nhá. §Õn n¨m 2007, ®· cã 1 sè ng©n hµng chän NHCT Phó Thä lµm n¬i më tµi kho¶n giao dÞch (nh­ ng©n hµng ph¸t triÓn...) Theo lo¹i tiÒn göi, tiÒn göi VND cã sù t¨ng tr­ëng tèt qua c¸c n¨m, n¨m 2006 tiÒn göi VND ®¹t 463 tû ®ång t¨ng 140 tû ( t¨ng 35%)so víi n¨m 2005.N¨m 2007 ®¹t 521 tû ®ång t¨ng 58 tû (t¨ng 19.5%) so víi n¨m 2006. TiÒn göi ngo¹i tÖ n¨m 2006 t¨ng 11.4% so víi n¨m 2005. N¨m 2007, do nh÷ng biÕn ®éng vÒ kinh tÕ trªn thÞ tr­êng, chØ sè gi¸ c¶, gi¸ nhiªn liÖu t¨ng cao, sù mÊt gi¸ cña ®ång ngo¹i tÖ lµ nguyªn nh©n l­îng tiÒn göi ngo¹i tÖ gi¶m m¹nh, gi¶m 11.8% so víi n¨m 2006. 2/ VÒ c«ng t¸c sö dông vèn B¶ng 2: T×nh h×nh sö dông vèn qua c¸c n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 1.Tæng d­ nî 785 825 939 2. Doanh sè cho vay 358 433 560 3. Doanh sè thu nî 314 372 490 4. Nî qu¸ h¹n (%) 1.4 0.4 10 (Nguån : B¸o c¸o sè liÖu ho¹t ®éng kinh doanh 2005-2007) Theo b¶ng 2 ta cã d­ nî cña chi nh¸nh NHCT Phó Thä t¨ng tr­ëng tèt qua 3 n¨m. N¨m 2006 d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ lµ 825 tû ®ång t¨ng 40 tû tøc t¨ng 5.1% so víi n¨m 2005 . N¨m 2007, tæng d­ nî ®¹t 939 tû ®ång t¨ng 114 tû ,t¨ng 13,8 % so víi n¨m 2006 . Doanh sè cho vay n¨m 2006 ®¹t 433 tû ®ång t¨ng 75 tû tøc t¨ng 12.46% so víi n¨m 2005. N¨m 2007 doanh sè cho vay ®¹t 560 tû ®ång t¨ng 127 tû tøc t¨ng 29.33% so víi n¨m 2006. Cã ®­îc nh÷ng thµnh c«ng trªn lµ do chi nh¸nh ®· cè g¾ng ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tiÖn Ých nh»m ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Doanh sè thu nî n¨m 2006 ®¹t 372 tû ®ång t¨ng 58 tû ®ång tøc t¨ng 18.47% so víi n¨m 2005. N¨m 2007 ®¹t 490 tû ®ång t¨ng 118 tû tøc t¨ng 31.72% so víi n¨m 2006. Chi nh¸nh ®· rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c tÝn dông vµ thùc hµnh rÊt nghiªm ngÆt c¸c thñ tôc tÝn dông. ChÝnh v× vËy mµ chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn 2.1. ChØ tiªu d­ nî B¶ng 3: D­ nî cña chi nh¸nh NHCT Phó Thä qua c¸c n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn TØ träng % Sè tiÒn Tû träng % TØ träng so víi 2005 Sè tiÒn TØ träng % TØ träng so víi 2006 Tæng d­ nî 785 100 825 100 +5,1 939 100 +13,8 I. Theo lo¹i cho vay - Ng¾n h¹n 546 69,5 553 67 +1,3 644 68,6 +16,5 - Trung h¹n 134 17,1 155 19 +16 141 15 -9 - Dµi h¹n 105 13,4 117 14 +11,4 154 16,4 +31,6 II. Theo thµnh phÇn kinh tÕ - DNNN 241 30,7 193 23 -20 188 20 -2,6 - DN ngoµi quèc doanh 407 52 476 58 +17 523 56 +10 - Hé SX, t­ nh©n c¸ thÓ 137 17,3 156 19 +14 228 24 +46 III. Theo lo¹i tiÒn - VN§ 561 71,5 609 74 +8,6 690 73,5 +13,3 - Ngo¹i tÖ 224 28,5 216 26 -3,6 249 26,5 +15,3 (Nguån: B¸o c¸o sè liÖu ho¹t ®éng kinh doanh 2005 - 2007) B¶ng 3 vÒ quy m« d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ. N¨m 2006 ®¹t 825 tû ®ång t¨ng 40 tû (t¨ng 5.1%) so víi 2005. N¨m 2007 ®¹t 939 tû ®ång t¨ng 114 tû (t¨._.