Một số giải pháp nâng cao chất lượng của quỹ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sài Gòn

1 MUÏC LUÏC Trang Lôøi môû ñaàu ................................................................................................1 CHÖÔNG 1: VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG VAØ CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NHTM ................5 1.1 Caùc nghieäp vuï kinh doanh chuû yeáu cuûa NHTM ..................................5 1.2 Vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. . ..................................................................................................................7 1.3 Vai troø quan troïng cuûa CBTD trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM ................................................................................................13 1.4 AÛnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa moät chi nhaùnh NHTM ................................................................15 1.4.1 Naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng . .....................................15 1.4.2. Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa CBTD aûnh höôûng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa moät NHTM ...........................................................................17 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHNo & PTNT SAØI GOØN ..........................20 2.1. Giôùi thieäu khaùi quaùt veà chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ..............20 2.2. Thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn ................................ 22 2.2.1.Nhöõng ñoùng goùp cuûa caùn boä tín duïng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn..........................................22 2.2.2. Nhöõng haïn cheá veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùn boä tín duïng cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ...................................................27 2.2.2.1. Haïn cheá veà naêng löïc chuyeân moân ................................................27 2.2.2.2. Haïn cheá veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ................................................29 2.2.3.Nhöõng nguyeân nhaân laøm haïn cheá chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng. ..........................................................................................................30 2.2.3.1.Nguyeân nhaân khaùch quan. ..............................................................31 2.2.3.2.Nguyeân nhaân chuû quan .................................................................31 2 CHÖÔNG III: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CHO CHI NHAÙNH NHNo & PTNT SAØI GOØN .........................................................................................34 3.1. Muïc tieâu phaùt trieån cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn ñeán naêm 2008.............................................................................................34 3.2. Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn . ............................................................35 3.2.1. Caùc giaûi phaùp lieân quan ñeán tuyeån duïng, boá trí vaø söû duïng CBTD .........................................................................................................36 3.2.1.1. Giaûi phaùp tuyeån duïng ...................................................................36 3.2.1.2. Giaûi phaùp boá trí vaø söû duïng ..........................................................38 3.2.2. Giaûi phaùp ñaøo taïo huaán luyeän .........................................................40 3.2.3. Caùc giaûi phaùp khuyeán khích nhaân vieân ..........................................42 3.2.3.1.Caûi tieán vòeâc chi traû löông .............................................................42 3.2.3.2. Khuyeán khích vaø traùch nhieämbaèng lôïi ích vaät chaát. ......................43 3.2.3.3. Coù chính saùch naâng cao phuùc lôïi taäp theå .......................................43 3.3. Moät soá kieán nghò. ...............................................................................44 KEÁT LUAÄN ...............................................................................................46 Taøi lieäu tham khaûo. ....................................................................................48 Phuï luïc 1: Phieáu khaûo saùt caùn boä tín duïng . ...............................................49 Phuïc luïc 2: Tieâu chuaån vieân chöùc tín duïng . ..............................................53 Phuï luïc 3: Tieâu chuaån ñaïo ñöùc loái soáng cuûa caùn boä , coâng chöùc, vieân chöùc ngaønh ngaân haøng . .....................................................................59 Phuï luïc 4 : Keát quûa khaûo saùt caùn boä tín duïng ............................................61 Phuï luïc 5 : Cô caáu caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh .....................................66 3 LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø cô hoäi, vöøa laø thaùch thöùc cho taát caû caùc doanh nghieäp cuûa Vieät Nam noùi chung vaø caùc ngaân haøng Thöông maïi noùi rieâng. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån trong moâi tröôøng caïnh tranh quoác teá, ngoaøi vieäc phaûi coù moät chieán löôïc kinh doanh ñuùng ñaén, nguoàn taøi chính ñuû maïnh, neàn coâng ngheä tieân tieán, thì vieäc taïo ra moät ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân vöøa gioûi veà chuyeân moân nghieäp vuï, vöøa coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp laø moät yeâu caàu böùc thieát ñoái vôùi moïi doanh nghieäp Vieät Nam noùi chung vaø caû heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi rieâng. Trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, theo Giaùo sö kinh teá hoïc vaø taøi chính Peter S.Rose – Tröôøng ñaïi hoïc Yale cuûa Myõ (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi): ngaân haøng cuõng nhö caùc lónh vöïc kinh teá khaùc ñaõ coù nhieàu thay ñoåi lôùn lao, nhöng coù moät ñieàu khoâng bao giôø thay ñoåi ñoù laø ngaønh dòch vuï vôùi caùc saûn phaåm voâ hình vaø khoù coù theå phaân bieät ñöôïc söï khaùc nhau veà saûn phaåm giöõa caùc ngaân haøng. Tuy nhieân, tính chính xaùc, ñoä thaân thieän vaø chaát löôïng cuûa dòch vuï giöõa caùc ngaân haøng khoâng phaûi bao giôø cuõng gioáng nhau treân caùc thò tröôøng. Chính söï khaùc bieät mang ñaäm daáu aán con ngöôøi ñoù ñaõ taùc ñoäng ñeán quyeát ñònh cuûa coâng chuùng khi choïn ngaân haøng ñeå giao dòch. Theo Giaùo sö, ngöôøi ta thöôøng noùi hoaït ñoäng ngaân haøng ñoøi hoûi ñoàng thôøi caû hai yeáu toá trình ñoä coâng ngheä vaø kyõ naêng cuûa con ngöôøi, song con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh. Vì suy cho cuøng, coâng ngheä chæ ñaït ñöôïc keát quaû thoâng qua con ngöôøi. Xeùt veà vai troø cuûa nghieäp vuï tín duïng, cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc heä thoáng ngaân haøng, caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam noùi chung vaø chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn noùi rieâng ngaøy caøng phong phuù vaø ña daïng, nhöng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam hieän nay laø hoaït ñoäng tín duïng (ñaõ coù nhöõng chi nhaùnh ngaân haøng thu töø hoaït ñoäng tín duïng chieám treân 90% toång thu nhaäp). Do vaäy, nghieäp vuï tín duïng laø moät trong nhöõng nghieäp vuï raát quan troïng maø taát caû caùc ngaân haøng ñeàu phaûi quan taâm. 4 Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam vaø chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân, sau khi Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ban haønh quyeát ñònh soá 127/2005/ QÑ-NHNN ngaøy 03 thaùng 02 naêm 2005 “Veà vieäc söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu veà quy cheá cho vay cuûa toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng ban haønh theo quyeát ñònh soá 1627/ 2001/ QÑ-NHNN ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2001 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc” vaø quyeát ñònh soá 493/ 2005/ QÑ-NHNN ngaøy 22 thaùng 4 naêm 2005 “veà vieäc phaân loaïi nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng” theo thoâng leä quoác teá, thì dö nôï quaù haïn cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi noùi chung, cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn ñaõ taêng leân khaù cao. Vì vaäy, vieäc nghieân cöùu ñeå ñeà ra caùc giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng goùp phaàn naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT Saøi Goøn ñeå chi nhaùnh coù ñieàu kieän phaùt trieån moät caùch oån ñònh, beàn vöõng vaø töøng böôùc tieäm caän vôùi thoâng leä quoác teá caøng trôû neân caáp thieát hôn bao giôø heát. Ñaây chính laø lyù do ñeå chuùng toâi quyeát ñònh choïn ñeà taøi:“Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn”, laøm ñeà taøi nghieân cöùu cuûa baûn luaän vaên. 2. Muïc ñích nghieân cöùu - Laøm saùng toû vai troø cuûa hoaït ñoäng tín duïng vaø cuûa caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi; aûnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. - Vaän duïng caùc lyù thuyeát ñaõ toång keát vaø keát quaû phaân tích thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn, ñeà ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh. 3. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu Ñoái töôïng nghieân cöùu laø chaát löôïng caùn boä tín duïng ngaân haøng. Phaïm vi nghieân cöùu laø chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp quoác teá ñang dieãn ra. 4. Phöông phaùp nghieân cöùu Phuïc vuï cho hoaït ñoäng nghieân cöùu chuùng toâi söû duïng toång hôïp nhieàu phöông phaùp: duy vaät bieän chöùng, duy vaät lòch söû, suy luaän loâ gíc, phaân tích, toång hôïp, thoáng keâ, ñieàu tra khaûo saùt thöïc teá. 5 5. YÙ nghóa khoa hoïc vaø thöïc tieãn cuûa ñeà taøi - Ñaët cô sôû lyù thuyeát veà ñaùnh giaù chaát löôïng caùn boä tín duïng ngaân haøng. - Goùp phaàn cuøng chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn tìm ra caùc giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh. - Laø nguoàn tö lieäu ñeå caùc baïn ñoïc vaø caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cho caùc ngaân haøng tham khaûo. 6. Keát caáu cuûa luaän vaên Ngoaøi lôøi môû ñaàu, keát luaän, taøi lieäu tham khaûo vaø phuï luïc, luaän vaên ñöôïc keát caáu laøm ba chöông: Chöông 1: Vai troø cuûa tín duïng vaø caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi; Chöông 2: Thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn; Chöông 3: Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn. 6 CHÖÔNG 1 VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG VAØ CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1.1 Caùc nghieäp vuï kinh doanh chuû yeáu cuûa ngaân haøng thöông maïi Ngaân haøng thöông maïi laø moät doanh nghieäp kinh doanh dòch vuï trong lónh vöïc tieàn teä vôùi caùc nghieäp vuï: huy ñoäng voán, tín duïng, dòch vuï thanh toaùn, ngaân quó vaø caùc hoaït ñoäng khaùc. 1.1.1 Nghieäp vuï huy ñoäng voán Ñöôïc thöïc hieän döôùi caùc hình thöùc: - Nhaän tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc; - Phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi, traùi phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc ñeå huy ñoäng voán cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc; - Vay voán giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi vaø caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi; - Vay voán ngaén haïn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc döôùi hình thöùc taùi caáp voán. 1.1.2 Nghieäp vuï tín duïng Bao goàm caùc hoaït ñoäng caáp tín duïng cho caùc toå chöùc, caù nhaân döôùi hình thöùc: cho vay, chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc, baûo laõnh, cho thueâ taøi chính vaø caùc hình thöùc khaùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc. 1.1.3 Dòch vuï thanh toaùn vaø ngaân quyõ Bao goàm caùc nghieäp vuï: 7 - Môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø duy trì taïi ñoù soá dö bình quaân khoâng thaáp hôn möùc döï tröõ baét buoäc do Ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh; hoaëc taïi caùc toå chöùc tín duïng khaùc; - Môû taøi khoaûn cho khaùch haøng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi (khaùch haøng ñöôïc choïn moät ngaân haøng ñeå môû taøi khoaûn giao dòch chính); - Cung öùng caùc phöông tieän thanh toaùn; - Thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc cho khaùch haøng; - Thöïc hieän thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp; - Thöïc hieän caùc dòch vuï thu hoä vaø chi hoä; - Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn khaùc do Ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh; - Thöïc hieän dòch vuï thu vaø phaùt tieàn maët cho khaùch haøng; - Toå chöùc heä thoáng thanh toaùn noäi boä vaø tham gia heä thoáng thanh toaùn lieân ngaân haøng trong nöôùc; heä thoáng thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp. 1.1.4 Caùc hoaït ñoäng khaùc Ngoaøi caùc nghieäp vuï chuû yeáu treân, caùc ngaân haøng thöông maïi coøn thöïc hieän caùc hoaït ñoäng sau ñaây: - Duøng voán ñieàu leä vaø quyõ döï tröõ ñeå goùp voán, mua coå phaàn cuûa doanh nghieäp vaø cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät; 8 - Tham gia thò tröôøng tieàn teä do Ngaân haøng Nhaø nöôùc toå chöùc, bao goàm: thò tröôøng ñaáu giaù tín phieáu kho baïc, thò tröôøng noäi vaø ngoaïi teä lieân ngaân haøng, thò tröôøng giaáy tôø coù giaù khaùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc; - Kinh doanh ngoaïi hoái vaø vaøng treân thò tröôøng trong nöôùc vaø thò tröôøng quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp; - UÛy thaùc, nhaän uûy thaùc, laøm ñaïi lyù trong caùc lónh vöïc lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng, keå caû quaûn lyù taøi saûn, voán ñaàu tö cuûa toå chöùc, caù nhaân theo hôïp ñoàng; - Laäp coâng ty ñoäc laäp ñeå kinh doanh baûo hieåm theo qui ñònh cuûa phaùp luaät; - Cung öùng caùc dòch vuï tö vaán taøi chính, tieàn teä cho khaùch haøng; - Cung öùng dòch vuï baûo quaûn hieän vaät quyù, giaáy tôø coù giaù, cho thueâ tuû keùt, caàm ñoà vaø caùc dòch vuï khaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät. 1.2 Vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi Nghieäp vuï tín duïng laø moät trong nhöõng nghieäp vuï quan troïng nhaát trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, vì caùc lyù do sau ñaây: Thöù nhaát, nghieäp vuï tín duïng goùp phaàn taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Theo ñaùnh giaù cuûa George H. Hempel vaø Donald O. Simonson ngöôøi Myõ (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng) thì taïi Myõ tieàn laõi vaø caùc khoaûn phí cuûa caùc khoaûn vay chieám treân hai phaàn ba thu nhaäp töø caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. 9 NHNo & PTNT Vieät Nam laø moät ngaân haøng kinh doanh ña naêng vaø hieän taïi hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø hoaït ñoäng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu (chieám treân 80% nguoàn thu nhaäp cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam). Toång dö nôï voán tín duïng chieám treân 80% toång nguoàn voán, nghóa laø nguoàn voán huy ñoäng chuû yeáu ñöôïc söû duïng kinh doanh thoâng qua keânh tín duïng (baûng 1). Baûng 1: Moät soá chæ tieâu chuû yeáu veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 97.233 136.746 166.516 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 80.392 114.222 142.294 3. Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 82,68 83,59 85,45 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 3.562 4.810 6.248 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 2.935 4.014 5.292 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 627 786 956 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 82,40 83,45 84,70 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam caùc naêm 2002, 2003, 2004) Ñoái vôùi caùc chi nhaùnh NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc mieàn Nam (caùc tænh töø Ninh Thuaän ñeán Caø Mau) toång hôïp tình hình huy ñoäng voán, caáp tín duïng vaø thu nhaäp töø hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc theå hieän nhö sau (baûng 2). 10 Baûng 2: Toång hôïp moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa caùc chi nhaùnh NHNo&PTNTVN khu vöïc mieàn Nam Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 26.329 36.556 50.847 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 35.429 49.094 63.605 3. Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 134,56 134,30 124,85 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 67 322 461 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 64,32 306 415 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 2,68 16 46 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 96 95 90 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc chi nhaùnh NHNo & PTNT khu vöïc mieàn Nam caùc naêm 2002, 2003, 2004) Keát quaû treân baûng 2 cho thaáy, nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc chi nhaùnh ngaân haøng NHNo&PTNT Vieät Nam ôû khu vöïc mieàn Nam khoâng ñuû cung öùng cho hoaït ñoäng tín duïng. Thu töø hoaït ñoäng tín duïng chieám tyû troïng treân 90% toång nhaäp cuûa caùc chi nhaùnh trong khu vöïc. Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi kinh doanh treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh, tyû leä thu töø hoaït ñoäng tín duïng trong nhöõng naêm gaàn ñaây coù xu höôùng giaûm, song vaãn chieám tæ troïng cao chöùng toû nguoàn thu töø hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø chuû yeáu (baûng 3). 11 Baûng 3: Toång hôïp moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 85.996 116.470 150.338 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 74.243 100.886 136.624 3.Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 86,33 86,62 90,88 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 1.214 1.607 2.555 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 971 913 1789 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 243 694 766 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 80,0 56,8 70,0 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh caùc naêm 2002, 2003, 2004) Töø nhöõng soá lieäu neâu treân ñaõ chöùng minh raèng, tín duïng ñoùng moät vai troø raát quan troïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa baát kyø moät ngaân haøng thöông maïi naøo. Nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ñöôïc söû duïng kinh doanh phaàn lôùn thoâng qua nghieäp vuï tín duïng. Ñaây laø keânh taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cuûa moïi ngaân haøng thöông maïi khoâng chæ ôû nhöõng nöôùc coù neàn kinh teá thò tröôøng phaùt trieån nhö Myõ, maø ngay caû nhöõng nöôùc môùi chuyeån sang neàn kinh teá thò tröôøng nhö ôû Vieät Nam. Thöù hai, hoaït ñoäng tín duïng coù aûnh höôûng tröïc tieáp tôùi söï an toaøn, tính oån ñònh vaø söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa ngaân haøng thöông maïi. 12 Thöïc teá töø nhieàu naêm tröôùc cho thaáy raèng söï khuûng hoaûng cuûa moät loaït caùc ngaân haøng thöông maïi vaø quyõ tín duïng nhaân daân cuõng ñeàu baét nguoàn töø söï ñoå vôõ hoaït ñoäng tín duïng. Heä thoáng ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam qua vieäc caáp tín duïng cho caùc coâng ty cuûa Minh Phuïng vaø EPCO ñaõ laøm thaát thoaùt voán haøng ngaøn tyû ñoàng. Heä quaû laø, töø moät heä thoáng ngaân haøng raát maïnh trôû thaønh nhöõng ngaân haøng khoù khaên veà taøi chính trong nhöõng naêm qua. Trong khi ñoù, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng Ñaàu tö phaùt trieån vaø ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam luoân oån ñònh vaø phaùt trieån chuû yeáu laø do hoaït ñoäng kinh doanh tín duïng cuûa caùc ngaân haøng naøy ñöôïc kieåm soaùt chaët cheõ vaø khaù an toaøn. Thöù ba, hoaït ñoäng tín duïng coù taùc ñoäng ñeán taát caû caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi. Cuï theå laø: - Ñoái vôùi nghieäp vuï huy ñoäng voán, muoán taêng tröôûng ñöôïc tín duïng ñoøi hoûi caùc ngaân haøng phaûi taêng tröôûng ñöôïc nguoàn voán huy ñoäng. Ngöôïc laïi, khi tín duïng khoâng taêng tröôûng ñöôïc, neàn kinh teá seõ bò giaûm phaùt vaø huy ñoäng voán cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi seõ bò chöõng laïi. Khi chaát löôïng tín duïng cuûa moät ngaân haøng thöông maïi ñöôïc naâng cao, khoâng phaùt sinh caùc khoaûn nôï xaáu vaø khoù ñoøi, thì nguoàn thu nhaäp cuûa caùc ngaân haøng ñoù seõ taêng cao vaø hoã trôï höõu hieäu cho coâng taùc huy ñoäng voán thoâng qua caùc chöông trình quaûng caùo, tieáp thò, khuyeán maõi ... - Ñoái vôùi hoaït ñoäng thanh toaùn, tín duïng coù moät vai troø quan troïng trong vieäc ñaåy maïnh hoaït ñoäng thanh toaùn, ñaëc bieät laø trong thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Gaàn ñaây Chính phuû ñaõ ban haønh nghò ñònh soá 74/ 2005/ NÑ-CP ngaøy 13 07 thaùng 6 naêm 2005 veà phoøng choáng röûa tieàn. Ñieàu naøy ñaõ laøm cho vieäc giaûi ngaân khi cho vay cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi baèng tieàn maët raát haïn cheá, nhöng giaûi ngaân thoâng qua hình thöùc chuyeån khoaûn seõ ñöôïc môû roäng. Heä quaû laø gia taêng caùc hoaït ñoäng toaùn trong caùc ngaân haøng thöông maïi. - Ñoái vôùi hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá, caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay ñang söû duïng hình thöùc tín duïng taøi trôï xuaát nhaäp khaåu. Vôùi hình thöùc naøy, ngaân haøng seõ caáp cho caùc toå chöùc kinh teá hoaëc caùc doanh nghieäp moät khoaûn tín duïng vôùi laõi suaát öu ñaõi (thaáp hôn laõi suaát cho vay thoâng thöôøng) ñeå caùc ñôn vò naøy thu mua nguyeân, nhieân, vaät lieäu cheá bieán ra caùc saûn phaåm haøng hoaù cho xuaát khaåu vaø vieäc thanh toaùn haøng xuaát phaûi thoâng qua ngaân haøng taøi trôï tín duïng. Nghieäp vuï tín duïng taøi trôï xuaát nhaäp khaåu hieän nay ñang phaùt trieån raát maïnh ôû haàu heát caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Nhö vaäy, tín duïng ñoùng vai troø raát quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån nghieäp vuï thanh toaùn, ñaëc bieät laø trong lónh vöïc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø thanh toaùn quoác teá. - Ñoái vôùi caùc dòch vuï khaùc cuûa ngaân haøng thöông maïi, ngoaøi caùc hoaït ñoäng truyeàn thoáng nhö: huy ñoäng voán, cho vay, thanh toaùn, caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay raát quan taâm ñeán vieäc phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc nhö: kinh doanh chöùng khoaùn, kinh doanh baûo hieåm, dòch vuï baát ñoäng saûn, tö vaán taøi chính, caùc nghieäp vuï theû ghi nôï, theû tín duïng, theû quoác teá, theû lieân keát … Taát caû nhöõng hoaït ñoäng naøy ñöôïc thuùc ñaåy phaùt trieån bôûi hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Cuï theå laø: ñoái vôùi kinh doanh chöùng khoaùn, khi ngöôøi chuû sôû höõu coå phieáu baùn coå phieáu nhöng chöa ñeán kyø 14 haïn thanh toaùn, ngaân haøng seõ caáp tín duïng cho ngöôøi chuû sôû höõu soá coå phieáu ñoàng thôøi giöõ laïi soá coå phieáu ñoù. Ñeán kyø haïn thanh toaùn, ngaân haøng seõ nhaän tieàn töø vieäc baùn coå phieáu ñoù ñeå thu nôï. Ñoái vôùi hoaït ñoäng baûo hieåm, thoâng qua vieäc caáp tín duïng, caùc ngaân haøng seõ yeâu caàu ngöôøi vay tieàn phaûi mua baûo hieåm nhöõng loaïi haøng hoaù, nhöõng loaïi taøi saûn maø ngaân haøng ñaàu tö voán ñeå giaûm thieåu thieät haïi veà voán neáu xaûy ra ruûi ro. Thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng seõ laøm cho dòch vuï kinh doanh baát ñoäng saûn nhö: laøm dòch vuï giaáy tôø chuyeån nhöôïng, sang teân, giöõ hoä tieàn ñeå ñaûm baûo thanh toaùn phaùt trieån maïnh. Caùc ngaân haøng thöông maïi ñang phaùt trieån maïnh meõ caùc loaïi theû, ñaëc bieät laø caùc loaïi theû tín duïng, theû ghi nôï (döïa treân cô sôû cuûa loaïi tín duïng tieâu duøng). Trong moät thôøi gian ngaén ôû thò tröôøng Vieät Nam ñaõ coù hôn 1,5 trieäu khaùch haøng söû duïng theû vôùi 1000 maùy ATM vaø treân 10 nghìn ñaïi lyù chaáp nhaän thanh toaùn theû (soá lieäu laáy töø baøi “Buoàn vui chuyeän theû cuûa phoùng vieân Bích Haèng ñaêng treân thôøi baùo ngaân haøng ra ngaøy 29 /7/2005”). Toùm laïi: Tín duïng coù vai troø raát quan troïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Noù vöøa taïo nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho caùc ngaân haøng, vöøa taùc ñoäng ñeán söï phaùt trieån cuûa caùc nghieäp vuï khaùc cuûa ngaân haøng. Vì theá, coù theå khaúng ñònh raèng tín duïng goùp phaàn quan troïng vaøo quaù trình oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. 1.3 Vai troø quan troïng cuûa caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi Caùn boä tín duïng laø vieân chöùc chuyeân thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng. Vì vaäy, vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông 15 maïi chæ coù theå thöïc hieän ñöôïc thoâng qua caùn boä tín duïng theå hieän treân caùc phöông dieän say ñaây: Thöù nhaát, trong caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam hieän nay löïc löôïng caùn boä tín duïng thöôøng chieám tyû troïng töø 30% ñeán 50% toång soá caùn boä coâng nhaân vieân cuûa caùc ngaân haøng. Rieâng NHNo & PTNT Vieät Nam chæ ñaïo cho caùc chi nhaùnh ôû caùc tænh phaûi boá trí saép xeáp löïc löôïng caùn boä tín duïng phaûi ñaït tyû leä 50% trong toång soá caùn boä coâng nhaân vieân cuûa moãi chi nhaùnh. Ñaây laø ñoäi nguõ caùn boä taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho moãi ngaân haøng . Trong heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam ôû khu vöïc mieàn Nam qua caùc naêm tyû leä naøy chieám ñeán 90% (baûng 2). Thöù hai, caùn boä tín duïng laø ngöôøi goùp phaàn laøm cho ngaân haøng thöông maïi oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng. Ngöôïc laïi hoï cuõng laø nguyeân nhaân chính yeáu goùp phaàn laøm suy giaûm, thaäm chí daãn ñeán suïp ñoå ngaân haøng thöông maiï. Thöù ba, caùn boä tín duïng tieáp xuùc, giao dòch tröïc tieáp thöôøng xuyeân vôùi khaùch haøng. Do vaäy, hình aûnh cuûa ngaân haøng coù ñoïng laïi trong taâm töôûng, suy nghó cuûa khaùch haøng hay khoâng phuï thuoäc raát lôùn vaøo caùc caùn boä tín duïng. Thöù tö, caùn boä tín duïng laø caàu noái giöõa nhieàu boä phaän taùc nghieäp khaùc nhau trong cuøng moät ngaân haøng thöông maïi. Treân thöïc teá, khi caùn boä tín duïng ñeà xuaát moät khoaûn tín duïng vaø neáu ñöôïc chaáp nhaän, ngaân haøng seõ giaûi ngaân vôùi söï tham gia cuûa boä phaän keá toaùn ngaân haøng, boä phaän haønh chính ñeå hoaøn taát caùc thuû tuïc haønh chính ... Do vaäy, hoaït ñoäng cuûa caùn boä tín duïng seõ coù taùc 16 ñoäng daây chuyeàn ñeán nhieàu hoaït ñoäng nghieäp vuï khaùc cuûa moät ngaân haøng thöông maïi. Toùm laïi, ñoäi nguõ caùn boä tín duïng treân thöïc teá coù vai troø raát quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa moät ngaân haøng thöông maïi. Vieäc naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng laø caàn thieát vaø ñoøi hoûi caùc ngaân haøng thöông maïi phaûi thöôøng xuyeân quan taâm. 1.4 AÛnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. Chaát löôïng tín duïng cuûa moät ngaân haøng thöông maïi laø chaát löôïng cuûa caùc khoaûn dö nôï (dö nôï ngaén, trung vaø daøi haïn) thöôøng ñöôïc xaùc ñònh baèng tyû leä cuûa caùc khoaûn nôï quaù haïn so vôùi toång dö nôï cuûa toå chöùc tín duïng ñoù. Tyû leä naøy caøng nhoû thì chaát löôïng tín duïng cuûa toå chöùc ñoù caøng cao vaø ngöôïc laïi. Chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá. Nhöng coù taùc ñoäng tröïc tieáp vaø ñoùng vai troø quyeát ñònh laø chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng ñöôïc xaùc ñònh bôûi naêng löïc chuyeân moân vaø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa hoï. 1.4.1 Naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng Caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân cao (thaønh thaïo qui trình nghieäp vuï, thoâng hieåu nhöõng qui ñònh cuûa phaùp luaät coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, coù kyõ naêng phaân tích taøi chính doanh nghieäp, kyõ naêng thaåm ñònh döï aùn, kyõ naêng ñaøm phaùn thuyeát phuïc khaùch haøng...) khi tieáp nhaän moät döï aùn, moät ñeà aùn vay voán, hoï seõ deã daøng thöïc hieän ñuùng qui trình tín duïng vaø caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät. Hoï ñöa ra nhöõng ñeà xuaát caáp tín duïng 17 ñoái vôùi nhöõng döï aùn vay voán moät caùch chính xaùc, treân cô sôû ñoù giuùp cho quyeát ñònh ñaàu tö voán an toaøn vaø coù hieäu quaû. Caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân cao seõ nhaän thaáy ñöôïc nhöõng döï aùn hoaëc ñeà aùn vay voán khoâng khaû thi, laøm cô sôû ñeà xuaát töø choái caáp tín duïng vaø nhôø ñoù tyû leä nôï quaù haïn cuûa ngaân haøng seõ thaáp. Nghóa laø, naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng coù aûnh höôûng tröïc tieáp tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Treân thöïc teá naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng ngaân haøng thöông maïi bò chi phoái bôûi caùc yeáu toá chuû yeáu sau ñaây: - Yeáu toá tuyeån duïng, neáu chæ döïa vaøo caùc baèng caáp, hoaëc caùc tieâu chí do Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam qui ñònh, hoaëc thoâng qua söï quen bieát, göûi gaém thì khoù coù theå tuyeån choïn ñöôïc nhöõng caùn boä tín duïng thöïc söï coù chaát löôïng khoâng cao. Tín duïng ngaân haøng laø moät ngheà khoâng chæ ñoøi hoûi phaûi ñöôïc ñaøo taïo chuyeân moân maø coøn phaûi coù kyõ naêng giao tieáp vôùi khaùch haøng, kyõ naêng ñaøm phaùn, coù tính khí phuø hôïp vôùi coâng vieäc ... - Yeáu toá boá trí, söû duïng, nhöõng caùn boä ñöôïc ñaøo taïo ñuùng baøi baûn, tuyeån duïng ñuùng tieâu chuaån, nhöng neáu ngaân haøng boá trí, söû duïng khoâng ñuùng naêng löïc chuyeân moân, sôû tröôøng cuûa hoï thì seõ khoâng theå taän duïngï vaø phaùt huy ñöôïc nhöõng naêng löïc cuûa hoï. Chaúng haïn, sôû tröôøng cuûa moät caùn boä tín duïng laø cho vay caùc hoä saûn xuaát kinh doanh, nhöng ngaân haøng laïi boá trí hoï ñaûm traùch cho vay caùc doanh nghieäp hoaëc cho vay kinh doanh baát ñoäng saûn thì ñöông nhieân caùn boä tín duïng ñoù seõ khoâng phaùt huy ñöôïc heát naêng löïc chuyeân moân cuûa mình. Hoaëc boá trí caùn boä tín duïng phuï traùch moät nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng quaù laâu, thì deã laøm cho caùn boä tín duïng chæ bieát laøm vieäc theo 18 kinh nghieäm, khoâng phaùt._. huy ñöôïc tính naêng ñoäng, saùng taïo, nhöng maët khaùc laïi taïo ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå phaùt sinh tieâu cöïc. - Yeáu toá ñaøo taïo, naêng löïc cuûa moãi caù nhaân noùi chung vaø naêng löïc cuûa caùn boä tín duïng noùi rieâng, ñeàu baét nguoàn töø hoïc taäp, lao ñoäng vaø reøn luyeän trong cuoäc soáng. Hoaït ñoäng ngaân haøng trong ñoù coù hoaït ñoäng tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng luoân bieán ñoäng, cô cheá chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø cuûa Chính phuû coù nhieàu thay ñoåi ñeå phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá ñaõ ñoøi hoûi ñoäi nguõ caùn boä tín duïng phaûi khoâng ngöøng hoïc hoûi, caäp nhaät kieán thöùc, caùc ngaân haøng phaûi taïo ñieàu kieän ñeå hoï ñöôïc ñaøo taïo môùi vaø töï ñaøo taïo. - Caùc yeáu toá ñoäng vieân, kinh teá thò tröôøng ñaët ra yeâu caàu caùc doanh nghieäp phaûi ñaëc bieät quan taâm giaûi quyeát haøi hoøa ba lôïi ích. Ñoù laø lôïi ích cuûa ngöôøi lao ñoäng, cuûa doanh nghieäp vaø cuûa nhaø nöôùc. Neáu thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cô baûn nhö: aên, ôû, maëc, ñi laïi vaø hoïc haønh cho baûn thaân vaø cho gia ñình ngöôøi lao ñoäng, thì hoï seõ coù ñieàu kieän naâng cao ñöôïc naêng löïc chuyeân moân cuûa mình thoâng qua vieäc töï ñaøo taïo, töï nghieân cöùu ... Hôn nöõa, khi coù moät cô cheá khuyeán khích, khen thöôûng, ñoäng vieân kòp thôøi thì seõ taïo ñoäng löïc ñeå caùn boä tín duïng tích cöïc hôn trong coâng taùc, hoïc taäp, cuõng nhö trong hoaït ñoäng nghieân cöùu … Nghóa laø, caùc yeáu toá ñoäng vieân (taøi chính vaø phi taøi chính) coù aûnh höôûng khoâng nhoû tôùi vieäc naâng cao naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng . 19 1.4.2 Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng Trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, tín duïng laø hoaït ñoäng coù nguy cô ruûi ro raát cao. Nhöõng ruûi ro naøy coù theå do caùc nhaân toá khaùch quan taùc ñoäng nhö: cô cheá chính saùch nhaø nöôùc thay ñoåi, khaùch haøng bò ruûi ro trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh hoaëc coá tình löøa ñaûo..., nhöng cuõng coù theå mang tính chuû quan töø phía caùc ngaân haøng nhö: cô cheá, chính saùch tín duïng coù nhieàu keõ hôû, naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng coøn haïn cheá hoaëc laø do ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng khoâng toát. Theo caùc taùc giaû (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng do hoïc vieän Ngaân haøng aán haønh naêm 2001 – trang 463): “thaønh coâng cuûa baát kyø ngaân haøng naøo cuõng phuï thuoäc moät phaàn quan troïng vaøo nieàm tin cuûa khaùch haøng vaø ñieàu naøy tröôùc heát chæ coù ñöôïc khi caùc caùn boä ngaân haøng khoâng lôïi duïng vò theá ñoäc toân cuûa mình ñeå kieám lôïi baát chính. Chính saùch cho vay thöôøng lieät keâ nhöõng hoaït ñoäng hoaëc nhöõng moái quan heä khoâng hôïp lyù maø nhöõng caùn boä cho vay phaûi traùnh xa nhö: nhaän quaø coù giaù trò hoaëc khoaûn vay töø phía khaùch haøng hoaëc ngöôøi xin vay; ñaàu tö vaøo doanh nghieäp cuûa khaùch haøng hoaëc nhöõng hoaït ñoäng khaùc coù söû duïng nhöõng thoâng tin ñaëc quyeàn ñeå thu lôïi caù nhaân; hoaëc söû duïng khoâng hôïp lyù thoâng tin tín duïng cuûa khaùch haøng”. Trong thôøi gian qua, nhieàu ngaân haøng ñaõ xaûy ra nhöõng toån thaát raát lôùn töø hoaït ñoäng tín duïng (ngaân haøng Coâng thöông vaø ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh ñaõ ñaàu tö cho caùc coâng ty thuoäc EPCO, Minh Phuïng). Soá tieàn thaát thoaùt cuûa Nhaø nöôùc töø caùc ngaân haøng naøy leân ñeán treân 4.000 tyû ñoàng. Nguyeân nhaân thaát thoaùt chuû yeáu do caùn boä tín duïng vaø laõnh ñaïo phuï traùch tín duïng cuûa caùc ngaân haøng ñoù taïo 20 ra. Neáu moät caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân nhöng khoâng coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp thì coù theå gaây ra haäu quaû lôùn cho caùc ngaân haøng. Lyù do, vì hoï ñaõ quaù raønh veà qui trình thuû tuïc vay voán ngaân haøng vaø deã daøng taïo döïng ra caùc boä hoà sô vay voán giaû ñeå ruùt tieàn thaät töø ngaân haøng. Ñoái vôùi NHNo & PTNT, tröôøng hôïp ñieån hình laø tröôûng phoøng tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân quaän 8 ñaõ cuøng vôùi caùn boä tín duïng vay keù cuûa khaùch haøng, nhaän tieàn traû nôï cuûa khaùch haøng khoâng noäp vaøo ngaân haøng, laøm hoà sô giaû ñeå vay tieàn ngaân haøng vaø keát quaû laø hoï ñaõ laøm thaát thoaùt soá tieàn haøng chuïc tyû ñoàng cuûa ngaân haøng maø hieän taïi khaû naêng thu hoài ñöôïc nôï laø raát thaáp. Toùm laïi, chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng laø moät trong nhöõng nhaân toá coù aûnh höôûng tröïc tieáp vaø quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. Vaø do ñoù coù aûnh höôûng raát lôùn ñeán hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng kinh doanh, tính oån ñònh vaø söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa baát kyø moät ngaân haøng thöông maïi naøo. 21 CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN SAØI GOØN 2.1 Giôùi thieäu khaùi quaùt veà chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn Ngaøy 25 thaùng 02 naêm 2002, Chuû tòch hoäi ñoàng quaûn trò cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam coù quyeát ñònh soá 41/ QÑ/ HÑQT - TCCB ñoåi teân Sôû giao dòch II thaønh chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi goøn (NHNo&PTNT Saøi Goøn) tröïc thuoäc ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam. Chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn laø chi nhaùnh caáp I cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. Tính ñeán thôøi ñieåm 30 thaùng 06 naêm 2005, toaøn chi nhaùnh coù toång soá 226 caùn boä, coâng nhaân vieân vôùi 11 phoøng vaø toå chuyeân moân nghieäp vuï, 5 chi nhaùnh caáp II tröïc thuoäc vaø 2 chi nhaùnh caáp III tröïc thuoäc chi nhaùnh caáp II. Löïc löôïng caùn boä coù trình ñoä ñaïi hoïc vaø treân ñaïi hoïc chieám 60% trong toång soá lao ñoäng. Ban ñieàu haønh hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh coù 1 giaùm ñoác vaø 03 phoù giaùm ñoác cuøng vôùi ñoäi nguõ 55 caùn boä laø caùc tröôûng, phoù phoøng chi nhaùnh caáp I, giaùm ñoác vaø phoù giaùm ñoác cuøng caùc tröôûng, phoù phoøng cuûa caùc chi nhaùnh caáp II vaø III tröïc thuoäc. 22 Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn laø moät ngaân haøng thöông maïi kinh doanh ña naêng. Töø khi thaønh laäp ñeán nay hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh luoân phaùt trieån oån ñònh ñeàu khaép treân taát caû caùc nghieäp vuï, theå hieän thoâng qua caùc chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu sau ñaây (baûng 4 vaø 5). Baûng 4: Toång hôïp moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 6 t ñ naêm 2005 Toång nguoàn voán HÑ Tæ VNÑ 2.235 3.168 4.481 4.614 Toång döï nôï tín duïng Tæ VNÑ 1.497 1.880 2.603 2.721 Nôï quaù hanï/ dö nôï % 0.80 0.65 0.34 1,31 Doanh soá thanh toaùn Moùn 560.000 561.000 643.720 Thanh toaùn quoác teá Tr USD 315 416 443 611 Mua, baùn ngoaïi teä Tr USD 210 305 484 317 TN -CP Tæ VNÑ 23 48 85 75 (Nguoàn: Soá lieäu baùo caùo hoaït ñoäng kinh doanh caùc naêm cuûa chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn) Keát quaû treân baûng 4 vaø 5 cho thaáy caùc chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ñeàu taêng qua caùc naêm vôùi toác ñoä töông ñoái cao. Chæ tieâu nôï quaù haïn 6 thaùng ñaàu naêm 2005 coù taêng leân, tyû leä nôï quaù haïn cao nhaát töø tröôùc tôùi nay. Nguyeân nhaân chính laø do chi nhaùnh NHNo&PTNT 23 Saøi Goøn ñaõ thöïc hieän chuyeån nôï quaù haïn vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro tín duïng ñuùng chuaån möïc quaûn lyù nôï vay theo thoâng leä quoác teá. Baûng 5: Toác ñoä taêng tröôûng moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn qua caùc naêm Ñôn v ò tính: % Chæ tieâu Naêm 2002/ 2001 Naêm 2003/ 2002 Naêm 2004/ 2003 6 t.ñ naêm 2005/ 2004 Toångnguoàn voán HÑ +106,00 + 42,00 + 41,45 + 27,60 Toång dö nôï tín duïng + 65,00 + 25,58 + 38,46 + 22,00 Tyû troïng nôï quaù haïn + 0,80 - 0 , 15 - 0,31 + 0,97 Thanh toaùn quoác teá + 221,00 + 32,00 +6,49 + 275,00 Mua, baùn ngoaïi teä + 36,00 + 45,24 + 58,69 +39,00 Thu nhaäp – chi phí + 29,00 +108,70 + 77,08 + 120,50 (Nguoàn: Baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh caùc naêm 20002, 2003, 2004 vaø 6 thaùng ñaàu naêm 2005) 2.2 Thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn 2.2.1 Nhöõng ñoùng goùp cuûa caùn boä tín duïng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn Ñeán 30 thaùng 6 naêm 2005, toång soá caùn boä, nhaân vieân cuûa chi nhaùnh laø 226 ngöôøi, trong ñoù caùn boä tín duïng laø 43 ngöôøi chieám tyû leä 19%. Ñaây laø moät tyû leä khaù thaáp so vôùi caùc chi nhaùnh khaùc cuûa NHNo & PTNT khaùc hoaït ñoäng ôû treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh (baûng 6). 24 Baûng 6: Toång hôïp cô caáu caùn boä tín duïng cuûa caùc chi nhaùnh NHNo & PTNT taïi Tp. Hoà Chí Minh ñeán 31 .12.2004 STT Teân chi nhaùnh Soá CBCNV (ngöoøi) Soá CBTD (ngöoøi) Tæ leä CBTD (%) 01 TP . Hoà Chí Minh 165 35 21,21 02 Maïc Thò Böôûi 116 24 20,68 03 Taân Bình 56 15 26,78 04 Caàn Giôø 41 12 29,27 05 Chi nhaùnh 6 13 3 23,07 06 Chi nhaùnh 9 73 12 16,43 07 Nam Saøi Goøn 70 21 30,00 08 Goø Vaáp 45 9 20,00 09 Quaän 10 66 14 21,21 10 Quang Trung 66 17 25,76 11 Ñoâng Saøi Goøn 70 21 30,00 12 Saøi Goøn 179 35 19,55 13 Bình Thaïnh 49 13 26,53 14 Chi nhaùnh 8 27 7 25,93 15 Bình Taân 81 30 37,04 16 Cuû Chi 84 36 42,86 17 Nhaø Beø 55 19 34,54 18 Hoùc Moân 73 15 20,55 19 Chôï Lôùn 68 20 29,41 20 Thuû Ñöùc 51 14 27,45 21 Bình Chaùnh 37 12 32,43 (Nguoàn:Baùo caùo toång hôïp nhaân söï cuûa caùc chi nhaùnh NHNo & PTNT treân ñòa baøn Tp.HCM cuûa vaên phoøng ñaïi dieän NHNo & PTNT Vieät Nam khu vöïc mieàn Nam) Tuy nhieân, löïc löôïng caùn boä tín duïng nhöõng naêm qua ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp tích cöïc vaøo keát quûa hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh. Cuï theå laø: 25 - Caùn boä tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm gia taêng nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh. Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn laø moät trong nhöõng chi nhaùnh ñöôïc NHNo& PTNT Vieät Nam giao nhieäm vuï taêng tröôûng tín duïng treân cô sôû taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng. Do vaäy, moãi caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ñeàu ñöôïc giao nhieäm vuï huy ñoäng voán ñoàng thôøi vôùi vieäc taêng tröôûng dö nôï tín duïng moät caùch an toaøn vaø coù hieäu quaû . Nhö trong thôøi gian qua khi caáp tín duïng cho coâng ty ñieän löïc thaønh phoá Hoà Chí Minh hoaëc coâng ty lieân doanh Phuù Myõ Höng vôùi laõi suaát vay voán öu ñaõi , ñoåi laïi caùc coâng ty treân phaûi duy trì moät khoaûn tieàn nhaát ñònh treân taøi khoaûn tieàn göûi khoâng kyø haïn . Qua soá lieäu soá treân baûng 4 cho thaáy nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh ñeàu taêng qua caùc naêm. Trong naêm 2002, nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh ñaït 2.235 tyû ñoàng. Nhöng tôùi 30 thaùng 06 naêm 2005, nguoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc 4.614 tyû ñoàng (taêng 106% so vôùi naêm 2002). - Caùn boä tín duïng laø löïc löôïng caùn boä chuû yeáu ñoùng goùp vaøo vieäc taêng tröôûng tín duïng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng cho chi nhaùnh. Trong naêm 2002 dö nôï tín duïng cuûa toaøn chi nhaùnh chæ ñaït 1.497 tyû ñoàng, nhöng, ñeán 30 thaùng 6 naêm 2005 dö nôï cuûa toaøn chi nhaùnh ñaõ laø 2.721 tyû (taêng 83% so vôùi naêm 2002). Dö nôï bình quaân 1 caùn boä coâng nhaân vieân trong naêm 2002 laø 10,47 tyû, trong 6 thaùng ñaàu naêm 2005 laø 15,12 tyû ñoàng. Dö nôï bình quaân 1 caùn boä tín duïng quaûn lyù naêm 2002 laø 38,38 tyû, nhöng 6 thaùng ñaàu naêm 2005 ñaõ laø 55,53 tyû ñoàng. Bình quaân soá khaùch haøng moãi caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh quaûn lyù bình quaân ñeán thôøi ñieåm 30 thaùng 6 naêm 2005 laø 100 khaùch haøng. Caùc khoaûn nôï khoù ñoøi töø naêm 2003, 2004 vaø nhöõng thaùng ñaàu naêm 2005 ñaõ 26 khoâng coøn xuaát hieän. Vieäc caáp tín duïng cho caùc khoaûn nôï ñeàu coù taøi saûn theá chaáp laøm ñaûm baûo nôï vay vaø ñeàu laø nhöõng taøi saûn deã baùn, deã luaân chuyeån. Nhöõng moùn nôï xaáu cuûa chi nhaùnh phaùt sinh tröôùc naêm 2002 ñeàu ñöôïc caùc caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh coù bieän phaùp theo doõi saùt sao vaø phoái keát hôïp vôùi caùc ngaønh chöùc naêng thu hoài ñöôïc treân 17 tyû ñoàng. - Caùn boä tín duïng goùp phaàn laøm gia taêng hoaït ñoäng mua baùn ngoaïi teä, thanh toaùn quoác teá vaø hoaït ñoäng thanh toaùn. Chính saùch tín duïng cuûa chi nhaùnh ñoái vôùi caùc doanh nghieäp laø chæ ñaàu tö cho caùc doanh nghieäp coù hoaït ñoäng kinh doanh xuaát nhaäp khaåu, thöïc hieän thanh toaùn qua chi nhaùnh, hoaëc nhöõng doanh nghieäp hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû trong hai naêm lieân tieáp lieàn keà ñeán thôøi ñieåm vay voán, coù taøi saûn laøm ñaûm baûo nôï vay hoaëc coù nguoàn voán tieàn göûi coù theå khai thaùc trong töông lai. Caùn boä tín duïng ñaõ nghieân cöùu, ñaùnh giaù xeáp haïng doanh nghieäp vaø ñeà xuaát cô cheá tín duïng coù phaân bieät ñoái vôùi caùc doanh nghieäp. Nhôø vaäy hoaït ñoäng mua, baùn ngoaïi teä vaø thanh toaùn quoác teá cuûa chi nhaùnh ñaõ taêng leân lieân tuïc qua caùc naêm. Naêm 2002 doanh soá mua baùn ngoaïi teä ñaït 210 trieäu USD, naêm 2003 ñaït 305 trieäu USD, naêm 2004 laø 484 trieäu USD vaø 6 thaùng ñaàu naêm 2005 ñaõ ñaït doanh soá 317 trieäu USD. Hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá cuûa chi nhaùnh trong 6 thaùng ñaàu naêm 2005 ñaõ ñaït 611 trieäu USD (gaáp 1,94 laàn caû naêm 2002). Tín duïng taêng tröôûng ñaõ goùp phaàn laøm gia taêng caùc hoaït ñoäng thanh toaùn. Trong naêm 2002 coù 560.000 moùn giao dòch vaø thì naêm 2004 ñaõ coù 642.720 moùn giao dòch (taêng 83.720 moùn so vôùi naêm 2002). 27 - Caùn boä tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm gia taêng thu nhaäp cuûa chi nhaùnh goùp phaàn taêng ñeàu toång thu cuûa chi nhaùnh qua caùc naêm (baûng 7). Ñaït ñöôïc keát quaû treân haàu heát caùc caùn boä tín duïng ñaõ theo doõi chaët cheõ caùc khoaûn nôï ñeán haïn (goác vaø laõi) ñeå thu moät caùch kòp thôøi. Tyû troïng thu laõi cuûa chi nhaùnh ñaït treân 95% so vôùi toång soá laõi tôùi kyø haïn phaûi thu (baûng 8). Baûng 7: Toång hôïp nguoàn thu töø hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT qua caùc naêm Chæ tieâu Ñôn vi tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 6 t ñ naêm 2005 Toång thu nhaäp Tr.VND 122.707 189.999 283.849 198.767 Thu töø HÑTD Tr.VND 98.424 169.225 250.309 175.137 Thu HÑTD/ toång thu % 80,21 89,07 88,18 88,11 (Nguoàn: Baùo caùo keát quaû kinh doanh cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn caùc naêm 2002, 2003, 2004 vaø 6 thaùng ñaàu naêm 2005) Baûng 8: Keát quûa thu laõi trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT qua caùc naêm Chæ tieâu Ñôn vò tính Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 Dö nôï bình quaân Tæ VNÑ 1.214 1.726 2.349 Laõi suaát ñaàu ra bình quaân % 0,67 0,86 0,89 Laõi phaûi thu Tæ VNÑ 97,6 178 251 Laõi ñaõ thu Tæ VNÑ 98 169 250 28 Tyû leä thu laõi % 100,4 95,0 99,6 (Nguoàn: Baùo caùo keát quaû thu laõi cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn caùc naêm 2002, 2003 vaø 2004) Töø naêm 2003 ñeán nay taïi chi nhaùnh khoâng phaùt sinh theâm caùc khoaûn nôï xaáu. Ñieàu naøy ñaõ goùp phaàn khoâng nhoû laøm cho keát quaû hoaït ñoäng taøi chính cuûa chi nhaùnh khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän trong thôøi gian gaàn ñaây. - Caùn boä tín duïng ñaõ goùp phaàn quaûng baù thöông hieäu cuûa chi nhaùnh ñeán vôùi khaùch haøng. Thoâng qua hoaït ñoäng nghieäp vuï cuûa mình, löïc löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ñaõ giôùi thieäu ñöôïc vaên hoùa cuûa doanh nghieäp vôùi trieát lyù kinh doanh:“Goùp phaàn laøm gia taêng lôïi ích cho khaùch haøng”. Töø trieát lyù kinh doanh ñoù, moïi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh noùi chung vaø cuûa nhöõng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh noùi rieâng ñeàu höôùng ñeán muïc tieâu phuïc vuï moät caùch toát nhaát nhu caàu chính ñaùng cuûa khaùch haøng. 2.2.2 Nhöõng haïn cheá veà chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn So vôùi tieâu chuaån caùn boä vaø caùc ngaân haøng hoaït ñoäng thaønh coâng, ñaëc bieät laø yeâu caàu, nhieäm vuï vaø ñieàu kieän kinh doanhï cuûa cuûa caùc ngaân haøng thuông maïi tröôùc boái caûnh hoäi nhaäp quoác teá hieän nay, thì chaát löôïng cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh coøn boäc loä nhöõng haïn cheá sau ñaây: 2.2.2.1 Veà naêng löïc chuyeân moân - Keát quaû khaûo saùt 43 caùn boä tín duïng ôû taïi thôøi ñieåm 30 thaùng 6 naêm 2005, chæ coù 28 caùn boä ñöôïc ñaøo taïo chuyeân ngaønh tín duïng, 15 caùn boä khoâng ñöôïc ñaøo taïo theo ñuùng chuyeân ngaønh tín duïng vaø chöa qua lôùp boài döôõng 29 nghieäp vuï tín duïng 6 thaùng trôû leân theo qui ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam (phuï luïc2). Soá löôïng caùn boä tín duïng ñöôïc hoïc Luaät ngaân haøng vaø Luaät caùc toå chöùc tín duïng chieám moät tyû leä raát nhoû (20,93%). Phaàn lôùn caùn boä cuûa chi nhaùnh chöa ñöôïc ñaøo taïo marketing ngaân haøng vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng. Trình ñoä tin hoïc phaàn ñoâng môùi döøng laïi ôû tin hoïc cô baûn(79,07%), veà ngoaïi ngöõ chæ coù 23.53% caùn boä tín duïng coù Anh vaên trình ñoä C vaø treân C. - Caùn boä tín duïng coù trình ñoä chuyeân moân cao khoâng nhieàu… Neáu aùp theo caùc tieâu chí do Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam quy ñònh (caùn boä tín duïng phaûi thaønh thaïo veà qui trình nghieäp vuï tín duïng, coù kyõ naêng thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö, coù khaû naêng phaân tích taøi chính cuûa khaùch haøng vay voán, coù kyõ naêng thaåm ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay, coù kyõ naêng giao tieáp vôùi khaùch haøng, coù khaû naêng phaân tích chaát löôïng vaø phaân loaïi nôï vay, khaû naêng xöû lyù caùc moùn nôï xaáu), thì löïc löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh coøn nhieàu haïn cheá veà naêng löïc chuyeân moân caàn ñöôïc nhanh choùng caûi thieän vaø khaéc phuïc. Cuï theå: chæ coù 67,65% caùn boä tín duïng thaønh thaïo qui trình nghieäp vuï tín duïng; 20,59% caùn boä tín duïng thaønh thaïo kyõ naêng thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö; 47% caùn boä tín duïng thaønh thaïo veà kyõ naêng phaân tích taøi chính cuûa khaùch haøng vay voán; 13,95% caùn boä tín duïng chöa ñöôïc ñaøo taïo kyõ naêng thaåm ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay; trong khi ñoù khaû naêng laøm vieäc theo nhoùm coøn raát haïn cheá (chæ coù 26,47%). - Phaàn lôùn caùn boä tín duïng chæ laøm quen moät lónh vöïc khaùch haøng maø mình ñöôïc giao phuï traùch (neáu cho vay tieâu duøng thì chæ bieát cho vay tieâu 30 duøng maø khoâng coù khaû naêng cho vay theo döï aùn ñaàu tö, cho vay saûn xuaát kinh doanh ...). Nghóa laø chöa ñaùp öùng ñöôïc tieâu chí maø ngaân haøng quy ñònh laø moãi caùn boä cuûa chi nhaùnh phaûi gioûi moät vieäc vaø bieát nhieàu vieäc. - Ñeán nay, chi nhaùnh ñaõ öùng duïng chöông trình hieän ñaïi hoùa heä thoáng thanh toaùn vaø keá toaùn trong giao dòch vôùi khaùch haøng theo tieâu chuaån Ngaân haøng theá giôùi khuyeán caùo, nhöng vaãn coøn 47,05% caùn boä tín duïng chöa thoâng thaïo chöông trình naøy. - Hieän taïi, ôû chi nhaùnh vaãn coøn moät soá caùn boä tín duïng ñang laøm vieäc theo hôïp ñoàng ngaén haïn vaø coù tính oån ñònh trong coâng vieäc khoâng cao. Vieäc söû duïng ñoäi nguõ caùn boä naøy laøm coâng taùc tín duïng thì heä soá ruûi ro trong tín duïng seõ taêng cao. - Löïc löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh, haàu heát coøn khaù treû neân kinh nghieäm ñaùnh giaù coâng taùc tín duïng, quan heä khaùch haøng coøn nhieàu haïn cheá, khaû naêng giaûi quyeát coâng vieäc phaàn naøo coøn mang tính thuï ñoäng. - Trong cô caáu caùn boä tín duïng, soá lao ñoäng nöõ chieám tyû leä khaù cao (57%), trong khi ngheà tín duïng ñoøi hoûi ngöôøi caùn boä phaûi hoaït ñoäng, di chuyeån nhieàu treân ñòa baøn roäng, phaûi tieáp xuùc vôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng raát ña daïng vaø giôø giaác laøm vieäc khoâng oån ñònh. Do vaäy, vôùi cô caáu lao ñoäng nöõ hieän taïi (57%) trong phoøng tín duïng taïi hoäi sôû cuûa chi nhaùnh laø chöa thöïc söï hôïp lyù (phuï luïc 5). 2.2.2.2 Veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp Keát quaû kieåm tra toaøn dieän hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh tieán haønh vaøo thaùng 6 naêm 2005 cho thaáy: veà cô baûn chöa phaùt hieän thaáy tröôøng hôïp 31 caùn boä tín duïng vi phaïm ñaïo ñöùc ngheà nghieäp theo qui ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Tuy nhieân, treân thöïc teá ñaõ xuaát hieän nhöõng bieåu hieän vi phaïm ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng treân caùc maët: Thöù nhaát, vieäc höôùng daãn thuû tuïc hoà sô cho khaùch haøng cuûa moät soá caùn boä tín duïng coù tính traïng thieáu chu ñaùo, cuï theå. Ñoù laø höôùng daãn khoâng ñaày ñuû laøm cho khaùch haøng phaûi ñi laïi nhieàu laàn môùi hoaøn chænh ñöôïc moät boä hoà sô vay voán hoaëc keùo daøi thôøi gian thaåm ñònh hoà sô vay gaây khoâng ít phieàn phöùc cho khaùch haøng. Thöù hai, ñaõ xuaát hieän hieän töôïng ñuøn ñaåy vaø thieáu tinh thaàn phoái hôïp, hoã trôï trong coâng vieäc. Do ñoù, khi coù caùn boä tín duïng phaûi nghæ vieäc (ñi coâng taùc, oám ñau, nghæ pheùp ...), thì coâng vieäc cuûa nhöõng ngöôøi ñoù giao laïi cho ngöôøi khaùc ñaûm nhaän thöôøng khoù khaên vaø hieäu quaû khoâng cao. Thöù ba, trong giao tieáp vôùi khaùch haøng vaãn coøn moät soá caùn boä tín duïng khoâng chaáp haønh ñuùng noäi qui, qui cheá cuûa cô quan, qui trình caáp tín duïng maø ngaønh ngaân haøng ñaõ qui ñònh, nhö: tieáp khaùch haøng khoâng ñuùng nôi qui ñònh; phoûng vaán khaùch haøng ñeå laáy thoâng tin phuïc vuï khaâu thaåm ñònh tín duïng nhö laø hoûi cung, thaùi ñoä tieáp khaùch haøng thieáu nieàm nôû, côûi môû ... Toùm laïi: Hieän taïi, naêng löïc chuyeân moân cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn coøn boäc loä nhieàu haïn cheá caàn nhanh choùng caûi thieän vaø khaéc phuïc; veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp tuy chöa chöa phaùt hieän caùn boä tín duïng vi phaïm kyû luaät, nhöng ñaõ vaø ñang coù bieåu hieän thieáu tinh thaàn traùch nhieäm ñoái vôùi khaùch haøng, tính kyû luaät trong coâng vieäc chöa cao. 32 2.2.3 Caùc nguyeân nhaân laøm haïn cheá chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng taïi chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn Löïc löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh hieän nay chuû yeáu ñöôïc hình thaønh töø 3 nguoàn: tuyeån duïng, töø nôi khaùc chuyeån veà vaø ñieàu chuyeån trong noäi boä chi nhaùnh (töø caùc phoøng khaùc veà phoøng tín duïng). Chaát löôïng cuûa löïc löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh vaãn coøn moät soá haïn cheá laø do caùc nguyeân nhaân sau ñaây: 2.2.3.1 Nguyeân nhaân khaùch quan Moät laø, do chöông trình ñaøo taïo ôû moät soá tröôøng ñaïi hoïc hieän nay coøn toàn taïi nhöõng baát caäp giöõa lyù thuyeát vaø yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng thöïc tieãn. Hieän taïi chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn laø moät trong möôøi chi nhaùnh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam ñang thöïc hieän chöông trình giao dòch moät cöûa theo thoâng leä quoác teá. Song vaán ñeà naøy laïi chöa ñöôïc ñöa vaøo chöông trình ñaøo taïo trong caùc ngaønh taøi chính – ngaân haøng cuûa haàu heát caùc tröôøng ñaïi hoïc taïi Vieät Nam. Hai laø, treân ñiaï baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh caùc ngaân haøng thöông maïi caïnh tranh raát gay gaét. Vì theá ñaõ xaûy ra tình traïng chaûy maùu chaát xaùm ngay trong heä thoáng ngaân haøng. Ñoù laø nhöõng caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân gioûi ñaõ vaø ñang coù xu höôùng chuyeån töø caùc ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc sang caùc ngaân haøng coå phaàn, ngaân haøng lieân doanh vaø chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Vì ôû ñoù, hoï ñöôïc traû löông cao hôn, ñöôïc tieáp caän vôùi coâng ngheä môùi vaø coù nhieàu cô hoäi thaêng tieán trong ngheà nghieäp. Chính ñieàu naøy ñaõ 33 laøm haïn cheá ñeán söï phaùt trieån soá löôïng caùn boä tín duïng gioûi ôû caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. 2.2.3.2 Nguyeân nhaân chuû quan . Moät laø, Hieän taïi chi nhaùnh chöa xaây döïng ñöôïc chieán löôïc phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng, trong ñoù coù chieán löôïc phaùt trieån ñoäi nguõ caùn boä tín duïng. Do vaäy, vieäc phaân khuùc thò tröôøng vaø xaùc ñònh thò tröôøng muïc tieâu, thò tröôøng ñích ñeå coù nhöõng chính saùch khaùch haøng phuø hôïp laøm cô sôû cho vieäc tuyeån choïn, boá trí caùn boä tín duïng coøn gaëp khoâng ít khoù khaên. Hai laø, Chi nhaùnh chöa xaây döïng ñöôïc caùc tieâu chí tuyeån duïng caùn boä tín duïng moät caùch khoa hoïc vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän ñaëc thuø cuûa chi nhaùnh. Hieän taïi, vieäc tuyeån duïng vaãn chæ döïa vaøo nhöõng tieâu chuaån chung do Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc ban haønh. Chöa xaây döïng ñöôïc heä thoáng chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng caùn boä tín duïng. Töø ñoù daãn ñeán vieäc boá trí, söû duïng caùn boä tín duïng chöa hôïp lyù. Ba laø, trieát lyù kinh doanh “chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn goùp phaàn laøm gia taêng lôïi ích cho khaùch haøng” chöa ñöôïc caùn boä tín duïng nhaän thöùc ñaày ñuû vaø quaùn trieät thöïc hieän. Boán laø, Kinh phí vaø vieäc boá trí caùn boä göûi ñi ñaøo taïo coøn haïn heïp, thôøi gian caùn boä tín duïng giaønh ñeå töï hoïc, töï nghieân cöùu naânng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï coøn raát haïn cheá. Trong soá naøy, ñaëc bieät laø nhöõng caùn boä tín duïng môùi ñöôïc tuyeån duïng chöa coù cô hoäi hoïc vaø nghieân cöùu qui trình tín duïng, noäi quy vaø quy cheá laøm vieäc, sinh hoaït cuûa cô quan moät caùch baøi baûn. Naêm laø, vieäc kieåm tra chuyeân ñeà, kieåm tra cheùo ñiaï baøn ít ñöôïc thöïc hieän. Chaát löôïng cuûa caùc ñôït kieåm tra coøn haïn cheá, vì coøn mang tính neå nang, neù traùnh trong vieäc pheâ bình nhöõng sai soùt phaùt hieän trong kieåm tra. Vieäc luaân chuyeån caùn boä tín duïng vaãn chöa coù quy cheá ñeå thöïc hieän. Saùu laø, Chi nhaùnh chöa kòp thôøi ban haønh quy cheá khen thöôûng cho caùn boä ñaït caùc thaønh tích cao trong coâng taùc, trong hoïc taäp. Phöông phaùp phaân phoái tieàn löông cho ngöôøi lao ñoäng cuûa chi nhaùnh chöa thöïc söï hôïp lyù, neân ñaõ 34 xuaát hieän tö töôûng bình quaân chuû nghóa, haïn cheá ñeán vieäc khuyeán khích tinh thaàn laøm vieäc cuûa moãi caù nhaân cuõng nhö tinh thaàn laøm vieäc theo nhoùm cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng. CHÖÔNG 3 MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CHO CHI NHAÙNH NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN SAØI GOØN 3.1 Muïc tieâu phaùt trieån cuûa chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn ñeán naêm 2008 Baùo caùo chính trò trình ñaïi hoäi IV cuûa Ñaûng boä khoái ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh ñaõ xaùc ñònh töø naêm 2005 ñeán 2010 laø:“Coù keá hoaïch tuyeån duïng, ñaøo taïo, söû duïng ñoäi nguõ caùn boä, chuyeân vieân trình ñoä chuyeân moân cao, coù naêng löïc thöïc tieãn, tö duy saùng taïo, coù taâm huyeát vaø gaén boù vôùi doanh nghieäp, cô quan ... Töøng böôùc aùp duïng caùc chuaån möïc quoác teá trong hoaït ñoäng tín duïng theo loä trình cuûa ngaân haøng trung öông quy ñònh”. Baùo caùo chính trò cuûa ñaûng boä cô sôû chi nhaùnh NHNo& PTNT Saøi Goøn nhieäm kyø 2005 – 2008 ñaõ xaùc ñònh muïc tieâu toång quaùt laø:“ Xaây döïng chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn töøng böôùc lôùn maïnh ñaùp öùng yeâu caàu cuûa neàn kinh teá thò tröôøng. Keát hôïp chaët cheõ giöõa phaùt huy caùc nguoàn noäi löïc vôùi vieäc taän duïng caùc nguoàn löïc beân ngoaøi ñeå xaây döïng chi nhaùnh phaùt trieån beàn vöõng theo höôùng hieän ñaïi, ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc 35 treân ñiaï baøn vaø hoäi nhaäp quoác teá. Naâng cao ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cho ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieân”. Treân tinh thaàn ñoù, muïc tieâu toång quaùt cuûa chi nhaùnh ñeán naêm 2008 ñöôïc xaùc ñònh laø: khai thaùc coù hieäu quaû caùc yeáu toá taøi chính, coâng ngheä, quaûn trò vaø nguoàn nhaân löïc ñeå duy trì söï oån ñònh vaø coù ñieàu kieän phaùt trieån beàn vöõng cho nhöõng naêm tieáp theo. Trong hoaït ñoäng tín duïng, chi nhaùnh xaùc ñònh: naâng möùc dö nôï taêng tröôûng bình quaân 15% töø naêm 2006 ñeán 2008; nôï xaáu toái ña baèng möùc khoáng cheá cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam; haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát nôï khoù ñoøi phaùt sinh môùi theo phöông chaâm “Tieáp tuïc môû roäng tín duïng treân nguyeân taéc an toaøn, hieäu quaû. Ñaàu tö ña ngaønh, ña thaønh phaàn kinh teá, trong ñoù ñaëc bieät chuù troïng doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Töøng böôùc cho vay tieâu duøng caûi thieän ñôøi soáng. Chæ cho vay caùc doanh nghieäp laøm aên coù hieäu quaû, coù taøi saûn theá chaáp hoaëc noäp boä chöùng töø xuaát töông ñöông vôùi voán vay. Nghieâm chænh chaáp haønh quy trình, quy phaïm, theå leä cheá ñoä cuûa ngaønh. Chuù troïng vieäc gaén chaët giöõa hieäu quûa ñaàu tö vôùi vieäc ñaûm baûo tính phaùp lyù cuûa hoà sô vaø caùc taøi saûn theá chaáp hôïp phaùp khi cho vay. Thöïc hieän coâng khai hoaù thuû tuïc vaø quy trình vay voán ñeå khaùch haøng deã daøng hieåu roõ”. 3.2 Moät soá giaûi phaùp Naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn Vaän duïng nhöõng lyù thuyeát ñaõ toång keát veà chaát löôïng caùn boä tín duïng ngaân haøng, keát quaû phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng caùn boä tín duïng vaø muïc tieâu phaùt trieån cuûa chi nhaùnh ñeán naêm 2008, chuùng toâi xin ñeà xuaát moät soá giaûi 36 phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn nhö sau: 3.2.1 Caùc giaûi phaùp lieân quan ñeán tuyeån duïng, boá trí vaø söû duïng caùn boä tín duïng 3.2.1.1 Giaûi phaùp veà tuyeån duïng : Ñeå naâng._.