Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Thị xã Cửa Lò

Lêi më ®Çu Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh tÕ quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. Mét lÜnh vùc cã tÇm quan träng ®Æc biÖt ®· vµ ®ang ®­îc tõng b­íc ®æi míi nh»m thÝch øng víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, víi nh÷ng thay ®æi s©u s¾c ®· vµ ®ang diÔn ra, trong qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn mét hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i n¨ng ®éng, trong bèi c¶nh cña mét nÒn kinh tÕ ®ang tõng b­íc thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, trong m«i tr­êng cña c¹nh tranh mét m«i tr­êng mµ trong ®ã tõng ng©n hµng th­¬ng m¹iph¶i t×m c¸ch ®Ó ®¹t môc tiªu t¹o vèn cho x· héi vµ lîi nhuËn cho chÝnh m×nh. H¬n bÊt cø lÜnh vùc nµo, ho¹t ®éng th­¬ng m¹i ë n­íc ta lu«n ph¶i ®Æt trong mét m«i tr­êng luËt ph¸p ®ang h×nh thµnh vµ thay ®æi Ho¹t ®éng ng©n hµng rÊt ®a d¹ng v« lo¹i h×nh, trong ®ã ho¹t ®éng cho vay chiÕm mét tØ träng lín trong toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng. Tõ sau c«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ, cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®­îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ, ho¹t ®éng nµy ®· gãp phÇn thay ®æi diÖn m¹o n«ng th«n, gióp c¶i thiÖn ®êi sèng vµ n©ng cao thu nhËp cho hµng ngµn hé gia ®×nh, ®ång thêi gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ quèc gia. Chñ tr­¬ng cho vay kinh tÕ hé ®· kh¼ng ®Þnh ®©y lµ mét chÝnh s¸ch lín, phï hîp víi thôc tiÔn ®Êt n­íc. Th«ng qua cho vay kinh tÕ hé, nguån vèn tÝn dông ®­îc chuyÓn t¶i ®Õn hé n«ng d©n gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc xãa ®ãi gi¶m nghÌo. ChÝnh v× vËy, trong qu¸ tr×nh thùc tËp vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT- ThÞ x· Cöa lß, em ®· ®i s©u nghiªn cøu néi dung cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt vµ quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi “Mét sè gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß” ®Ó lµm ®Ò tµi luËn v¨n tèt nghiÖp. Bè côc luËn v¨n gåm ba ch­¬ng: Ch­¬ng I: Lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé ë chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng II: T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- ThÞ x· Cöa Lß. Ch­¬ng I: lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé ë ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n- chi nh¸nh thÞ x· cöa lß (nhno – thÞ x· cöa lß) 1.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n vµ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp 1.1.1. Kh¸i qu¸t chung vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. Ng©n hµng lµ mét trong c¸c tæ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng lµ tæ chøc thu hót tiÕt kiÖm lín nhÊt trong hÇu hÕt mäi nÒn kinh tÕ, ®ãng vai trß ng­êi thñ quü cho toµn x· héi. Thu nhËp tõ ng©n hµng lµ nguån thu nhËp quan träng cña nhiÒu hé gia ®×nh. Ng©n hµng lµ tæ chøc cho vay chñ yÕu ®èi víi doanh nghiÖp, c¸c nh©n, hé gia ®×nh vµ mét phÇn ®èi víi Nhµ n­íc. Theo luËt c¸c tæ chøc TÝn dông ViÖt Nam, ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hiÖn lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i hµng ®Çu gi÷ vai trß chñ ®¹o vµ chñ lùc trong ®Çu t­ vèn ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n cóng nh­ ®èi víi c¸c lÜnh vùc kh¸c cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n lµ ng©n hµng lín nhÊt ViÖt Nam c¶ vÒ vèn, tµi s¶n, ®éi ngò CBNV, m¹ng l­íi ho¹t ®éng vµ sè l­îng kh¸ch hµng. Lµ ng©n hµng lu«n chó träng ®Çu t­ ®æi míi vµ øng dông c«ng nghÖ ng©n hµng phôc vô ®¾c lùc cho c«ng t¸c qu¶n trÞ kinh doanh vµ ph¸t triÓn m¹ng l­íi dÞch vô ng©n hµng tiªn tiÕn. Lµ ng©n hµng hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam trong viÖc tiÕp nhËn vµ triÓn khai c¸c dù ¸n n­íc ngoµi, ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n cña WB, ADB, AFD. Víi vÞ thÕ lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i hµng ®Çu ViÖt Nam, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· nç lùc hÕt m×nh, ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng khÝch lÖ, ®ãng gãp to lín vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. 1.1.2. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. 1.1.2.1. ThÓ lo¹i cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay xem xÐt quyÕt ®Þnh cho kh¸ch hµng vay theo c¸c thÓ lo¹i ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng vµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn. Gåm cã 3 lo¹i nh­ sau: Cho vay ng¾n h¹n: Lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay ®Õn 12 th¸ng Cho vay trung h¹n lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay tõ trªn 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng. Cho vay dµi h¹n lµ c¸c kho¶n vay cã thêi h¹n cho vay tõ trªn 60 th¸ng trë lªn 1.1.2.2. Thêi h¹n cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn thêi h¹n cho vay c¨n cø vµ : Chu kú s¶n xuÊt kinh doanh Thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t­ Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng Nguån vèn cho vay cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam 1.1.2.3. L·i suÊt cho vay. Møc l·i suÊt cho vay do ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn phï hîp víi quy ®Þnh cña Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Møc l·i suÊt ¸p dông ®èi víi kho¶n nî gèc qua h¹n giao cho gi¸m ®èc Së giao dÞch, chi nh¸nh cÊp 1 Ên dÞnh nh­ng kh«ng v­ît qu¸ 150% l·i suÊt cho vay ¸p dông trong thêi h¹n cho vay ®· ®­îc ký kÕt hoÆc ®iÒu chØnh trong hîp ®ång tÝn dông, theo quy ®Þnh cña NHNN ViÖt Nam vµ h­íng dÉn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo ViÖt Nam. 1.1.2.4. Møc cho vay. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n n¬i cho vay quyÕt ®Þnh møc cho vay c¨n cø vµo nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, gi¸ trÞ tµi s¶n lµm b¶o ®¶m tiÒn vay (nÕu kho¶n vay ¸p dông b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n), kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cña kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng nguån vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. Vèn tù cã ®­îc tÝnh cho tæng nhu cÇu vèn s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc tõng lÇn cho mét dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh dÞch vô ®êi sèng. Tr­êng hîp kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm (®­îc xÕp lo¹i A theo tiªu thøc ph©n lo¹i kh¸ch hµng cña NHNo ViÖt Nam), kh¸ch hµng lµ hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­, diªm nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, nÕu vèn tù cã thÊp h¬n quy ®Þnh trªn, giao cho gi¸m ®èc NHNo n¬i cho vay quyÕt ®Þnh. §èi víi kh¸ch hµng ®­îc NHNo n¬i cho vay lùa chän ¸p dông cho vay cã b¶o ®¶m tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, møc vèn tù cã tham gia theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña ChÝnh phñ, Th«ng ®èc NHNN ViÖt Nam. 1.1.2.5. Ph­¬ng thøc cho vay. Trªn c¬ së nhu cÇu sö dông cña tõng kho¶n vay cña kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng kiÓm tra, gi¸m s¸t cña kh¸ch hµng, NHNo n¬i cho vay tháa thuËn víi kh¸ch hµngvay vÒ viÖc lùa chän c¸c ph­¬ng thøc sau ®©y: Ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng cã nhu cÇuvay vèn tõng lÇn. Mçi lÇn vay vèn, kh¸ch hµng vµ NHNo n¬i cho vay lËp thñ tôc vay vèn theo quy ®Þnh vµ ký hîp ®ång tÝn dông. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông: ph­¬ng tøc cho vay nµy ¸p dông víi kh¸c hµng vay ng¾n h¹n cã nhu cÇu vay vèn th­êng xuyªn, kinh doanh æn ®Þnh. Cho vay theo dù ¸n ®Çu t­: NHNo cho kh¸ch hµng vay vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ phôc vô ®êi sèng. Cho vay hîp vèn: ViÖc cho vay hîp vèn thùc hiÖn theo quy chÕ ®ång tµi trî cña tæ chøc tÝn dông do Thèng ®èc ng©n hµng ban hµnh, v¨n b¶n h­íng dÉn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo ViÖt Nam vµ c¸c tháa thuËn gi÷a c¸c tæ chøc tham gia ®ång tµi trî. Cho vay tr¶ gãp: Ng©n hµng n«ng nghiÖp n¬i cho vay vµ kh¸c hµng x¸c ®Þnh vµ tháa thuËn sè l·i tiÒn vay ph¶i tr¶ céng víi sè nî gèc ®­îc chia ra ®Ó tr¶ nî theo nhiÒu kú h¹n trong thêi h¹n cho vay. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng: c¨n cø nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng, NHNo n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng tháa thuËn trong hîp ®ång tÝn dông: h¹n møc dù phßng, thêi h¹n hiÖu lùc cña h¹n møc dù phßng, NHNo n¬i cho vay cam kÕt ®¸p øng nguån vèn cho kh¸ch hµng b»ng ®ång ViÖt Nam hoÆc ngo¹i tÖ, trong thêi gian hiÖu lùc cña hîp ®ång, nÕu kh¸ch hµng kh«ng sö dông hoÆc sö dông kh«ng hÕt h¹n møc tÝn dông dù phßng, kh¸ch hnµg vÉn ph¶i tr¶ phÝ cam kÕt tÝnh cho h¹n møc tÝn dông dù phßng ®ã. Møc phÝ cam kÕt ph¶i ®­îc tháa thuËn gi÷a kh¸ch hµng vµ NHNo n¬i cho vay. Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông: NHNo n¬i cho vay chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®­îc sö dông sè vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng hãa, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc ®iÓm øng tiÕn mÆt lµ ®¹i lý cña NHNo. Cho vay h¹n møc thÊu chi: Lµ viÖc cho vay mµ NHNo ViÖt Nam tháa thuËn b»ng v¨n b¶n chÊp thuËn cho kh¸ch hµng chi v­ît sè tiÒn cã trªn tµi kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña chÝnh phñ vµ NHNN ViÖt Nam vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n. 1.2. Lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. 1.2.1. Kh¸i niÖm cho vay kinh tÕ hé Cho vay kinh tÕ hé lµ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn vµ khuyÕn khÝch n«ng d©n ph¸t triÓn s¶n xuÊt ra hµng hãa n«ng- l©m- ng­- diªm nghiÖp, ph¸t triÓn c«ng nghiÖp chÕ biÕn, më c¸c ngµnh nghÒ s¶n xuÊt míi, kinh doanh dÞch vô…T¹o c«ng ¨n viÖc lµm, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh trong nghµnh n«ng nghiÖp. 1.2.2. Môc ®Ých cho vay kinh tÕ hé. Cho vay kinh tÕ hé ë ViÖt Nam cã mét vÞ trÝ rÊt quan träng, ®Æc biÖt lµ nã gióp cho nÒn n«ng nghiÖp n­íc ta t¹o ra nhiÒu hµng hãa h¬n ®Ó cung cÊp cho s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, xuÊt khÈu, ®¸p øng nhu cÇu l­¬ng thùc, thùc phÈm toµn x· héi. HiÖu qu¶ kinh tÕ lµ vÊn ®Ò quan träng ®èi víi cho vay kinh tÕ hé. Muèn vËy, tÝn dông hé n«ng d©n ph¶i kÞp thêi vô, g¾n liÒn víi chu kú s¶n xuÊt cña c©y trång, vËt nu«i. TÝn dông Êy ph¶i tr­íc hÕt tháa m·n nhu cÇu cho c¸c hé thiÕu vèn s¶n xuÊt, t¹o ®iÒu kiÖn cho hé n«ng d©n khai th¸c hÕt kh¶ n¨ng tiÒm tµng hiÖn cã cña ®Êt ®ai, ao hå, s«ng biÓn…Cho vay kinh tÕ hé cßn ph¶i cßn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho hé n«ng d©n ®i vµo thêi kú chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt míi víi c¸c h×nh thøc chuyªn m«n hãa s¶n xuÊt c¸c lo¹i hµng hãa cã gi¸ trÞ cao trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ n­íc ngoµi, ®ång thêi gióp ng­êi n«ng d©n kiÕn t¹o mét c¬ së vËt chÊt kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cã kh¶ n¨ng chèng thiªn tai, dÞch häa, ®­a s¶n xuÊt tho¸t khái sù lÖ thuéc vµo thiªn nhiªn. 1.2.3. Nguyªn t¾c vµ ®iÒu kiÖn cho vay kinh tÕ hé. 1.2.3.1. Nguyªn t¾c cho vay Hé vay vèn ph¶i sù dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých ®· cam kÕt trong ®¬n xin vay vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt vÒ nh÷ng sai tr¸i trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. Nguyªn t¾c nµy ®Æt ra lµ nh»m b¶o ®¶m cho viÖc thùc hiÖn môc ®Ých ®· ®Ò ra cña ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé. Kho¶n tiÒn mµ tæ chøc tÝn dông ph¸t ra ph¶i cã môc ®Ých cô thÓ g¾n liÒn víi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt ®· ®Ò ra, g¾n liÒn víi quy ho¹ch chung vÒ c¬ cÊu s¶n xuÊt cña ®Þa ph­¬ng. Ng­êi vay vèn kh«ng ®­îc sö dông vèn vay cho môc ®Ých kh¸c. ViÖc ph¸t tiÒn vay ph¶i g¾n liÒn víi tiÕn ®é thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh luËn dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu nµy b¾t buéc ng­êi vay vèn ph¶i cã ch­¬ng tr×nh hoÆc dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vµ ch­¬ng tr×nh hoÆc dù ¸n ®ã ph¶i ®­îc tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ chÊp nhËn. TiÒn vay ®­îc ph¸t ra theo ®óng tiÕn ®é ch­¬ng tr×nh, dù ¸n s¶n xuÊt ®Ó ®¶m b¶o vèn vay kh«ng bÞ sö dông sai môc ®Ých vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña vèn vay. Hoµn tr¶ ®ñ gèc vµ l·i. TÝn dông cã nguån gèc tõ c¸c nguån tiÒn göi, tiÒn tiÕt kiÖm cña d©n chóng vµ nã ®­îc c¸c tæ chøc huy ®éng cã thêi h¹n nhÊt ®Þnh. Do vËy c¸c kho¶n tÝn dông ph¶i ra ®­îc thu håi ®óng thêi h¹n cam kÕt ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c tæ chøc tÝn dông kh¶ n¨ng thanh to¸n cho kh¸ch göi tiÒn. 1.2.3.2. §iÒu kiÖn vay vèn Hé vay vèn ph¶i cã ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kinh doanh phï hîp víi ch­¬ng tr×nh môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, quy ho¹ch s¶n xuÊt cña vïng, ®Þa ph­¬ng xÝ nghiÖp. Hé vay vèn ®Çu tiªn ph¶i göi ®Õn ng©n hµng hè s¬ xin vay vèn bao gåm: ®¬n xin vay vèn vµ ph¶i cung cÊp tµi liÖu, vµ sè liÖu cho ng©n hµng ®Ó lËp sè vay vèn, kiªm dù ¸n s¶n xuÊt ®¬n gi¶n vµ khÕ ­íc vay tiÒn. Hé vay vèn ph¶i lµ ng­êi th­êng tró vµ lµm viÖc t¹i ®Þa ph­¬ng. NÕu lµ hé ë ®Þa ph­¬ng kh¸c ph¶i n¬i cã hé khÈu th­êng tró vµ ®­îc UBND ®Þa ph­¬ng n¬i ®Õn cho phÐp tæ chøc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Hé vay vèn ph¶i cã vèn tù cã bao gåm: vèn b»ng tiÒn, gi¸ trÞ ù©t t­, trÞ gi¸ ngµy c«ng lao ®éng. Vèn tù cã nµy ®· tham gia vµo tæng nhu cÇu vèn cña ph­¬ng ¸n xin vay. Hé vay vèn ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc ng­êi b¶o l·nh. Hé vay vèn ph¶i chÞu sù kiÓm tra , gi¸m s¸t cña tæ chøc tÝn dông vµ sau khi nhËn tiÒn vay. Ph¶i cung cÊp cho tæ chøc tÝn dông, c¸c sè liÖu cÇn thiÕt liªn quan ®Õn viÖc vay vèn. 1.2.4. Ph­¬ng ph¸p cho vay vèn trong ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé. 1.2.4.1. Møc cho vay Nãi chung møc cho vay vèn cã thÓ cung cÊp cho mét hé s¶n xuÊt t­¬ng ®­¬ng víi nhu cÇu vèn ®ang thiÕu cña mét hé s¶n xuÊtc¨n cø trªn ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh cô thÓ. Møc cho vay = Tæng nhu cÇu vèn cña ph­¬ng ¸n - Vèn tù cã 1.2.4.2. Thêi h¹n cho vay. - Theo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh: thêi h¹n cho vay ®­îc tÝnh t×­ lóc ph¸t tiÒn vay cô thÓ cho ®Õn lóc ng­êi s¶n xuÊt thu ho¹ch ®­îc s¶n phÈm vµ tiªu thô ®­îc s¶n phÈm. - Theo kh¶ n¨ng thanh to¸n: §èi víi mét nhµ s¶n xuÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n cña hä cã thÓ ®­îc thùc hiÖn tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau chø hoµn toµn kh«ng chØ phô thuéc vµo nguån thu cña ®èi t­îng cho vay - Theo tÝnh chÊt nguån vèn: NghÜa lµ tæ chøc tÝn dông c¨n cø vµo thêi h¹n mµ c¸c nguån vèn cho phÐp ®Ó quy ®Þnh thêi h¹n cho vay nh»m tr¸nh mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 1.2.4.3. L·i suÊt cho vay. L·i suÊt cho vay th­êng g¾n liÒn víi l·i suÊt thÞ tr­êng nãi chung vµ do cung cÇu vèn trªn thÞ tr­êng quyÕt ®Þnh. Song ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé lµ mét chÝnh s¸ch võa cã tÝnh kinh tÕ thuÇn tóy, mang tÝnh x· héi rÊt cao. H¬n n÷a s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng th«n lµ mét chiÕn l­îc quan träng trong ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung. V× vËy, c¸c n­íc ®Òu cã chÝnh s¸ch l·i suÊt riªng ®èi víi cho vay hé n«ng d©n mµ th«ng th­êng lµ l·i suÊt thÊp h¬n c¸c ngµnh s¶n xuÊt kh¸c. L·i suÊt cho vay = L·i suÊt huy ®éng vèn + Chi phÝ qu¶n lý + ThuÕ ph¶i nép + Bï ®¾p ®­îc rñi ro + Lîi nhuËn 1.2.5. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé Sau 15 n¨m, kÓ tõ khi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam triÓn khai chñ tr­¬ng cho vay kinh tÕ hé ®· kh¼ng ®Þnh ®©y chÝnh lµ mét chÝnh s¸ch lín, phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tiÔn ®Êt n­íc. Th«ng qua cho vay kinh tÕ hé, nguån vèn tÝn dông ®­îc chuyÓn t¶i dÕn hé n«ng d©n ®· lµm thay ®æi bé mÆt n«ng nghiÖp, n«ng th«n, gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc xãa ®ãi gi¶m nghÌo. Nh÷ng thµnh c«ng nµy chÝnh lµ nh©n tè quan träng ®­a ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n trë thµnh mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh hµng ®Çu ViÖt Nam, cã uy tÝn trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. ThÞ phÇn cho vay nhÊt lµ ë c¸c ®Þa ph­¬ng chñ yÕu lµ cho vay kinh tÕ hé vµ nã ph¸t triÓn trªn diÖn réng, ®ång ®Òu trªn toµn quèc c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. KÓ tõ khi b¾t ®Çu triÓn khai thùc hiÖn chñ tr­¬ng cho vay hé n«ng d©n, ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®· ®­a ra mét l­îng vèn khæng lå. HiÖn ®ang cã h¬n 9 triÖu hé n«ng d©n ®ang cã d­ nî víi ng©n hµng víi sè tiÒn h¬n 97.000 tû ®ång, b×nh qu©n d­ nî lµ 10 triÖu ®ång/hé vµ cã doanh sè cho vay trong 15 n¨m qua lªn ®Õn 549.000 tû ®ång. Nguån vèn lín nµy ®· trë thµnh mét t¸c nh©n quan träng gãp phÇn lµm thay ®æi cuéc sèng cña ng­êi d©n, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, nhiÒu ngµnh nghÒ ®­îc kh«i phôc vµ ph¸t triÓn, s¶n l­îng l­¬ng thùc cña c¶ n­íc t¨ng nhanh, trËt tù, an toµn x· héi ®­îc b¶o ®¶m. Qua ®ã, ®­a n­íc ta trë thµnh mét quèc gia hµng ®Çu vÒ xãa ®ãi gi¶m nghÌo, kh¶ng ®Þnh vÞ thÕ ViÖt nam trªn tr­êng quèc tÕ. Tuy m«i tr­êng cho vay kinh tÕ ho¹t khã kh¨n, rñi ro lín, kh«ng ®­îc ng©n s¸ch Nhµ n­íc cÊp bï l·i suÊt hoÆc bï lç nh­ng NHNo vÉn vËn dông s¸ng t¹o trong c¬ chÕ thÞ tr­êng vµo ho¹t ®éng cho vay, ®¶m b¶o ®­îc lîi Ých cña ng­êi d©n vµ ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó c¸c hé d©n trªn c¶ n­íc tiÕp cËn ®­îc vèn vay, chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y tr«ng vËt nu«i, n©ng cao n¨ng suÊt vµ gi¸ trÞ trªn ®Êt canh t¸c. Qua cho vay kinh tÕ hé mµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ®­îc Ng©n hµng ThÕ giíi ®¸nh gi¸ lµ mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh tèt nhÊt thÕ giíi xÐt tõ hai khÝa c¹nh: chi phÝ thÊp, tiÕp cËn kinh tÕ hé vµ doanh nghiÖp nhá vµ võa tèt nhÊt. Tõ cho vay hé n«ng d©n mµ vai trß cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n trë nªn næi bËt, th­¬ng hiÖu ®­îc n©ng cao. Ch­¬ng ii T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n – thÞ x· cöa lß (nhno – thÞ x· cöa lß) 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. NHNo- ThÞ x· Cöa lß ®­îc thµnh lËp vµo ngµy 01/04/1995. Cïng víi tèc ®é ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña c¸c ngµnh kinh tÕ, tèc ®é ph¸t triÓn cña kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®êi sèng nh©n d©n ngµy mét n©ng lªn, s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu kinh tÕ ®· cã sù dÞch chuyÓn ®óng h­íng ®· t¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn. Vµ trong kho¶ng thêi gian 12 n¨m ho¹t ®éng NHNo ThÞ x· Cöa lß ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong viÖc ®¸p øng vèn cho kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, ®Æc biÖt lµ kinh tÕ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n. Ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng ngµy cµng cã hiÖu qu¶ vµ ®· ghi nhËn nh÷ng b­íc ph¸t triÓn v­ît bËc cña ng©n hµng. Víi sè vèn ®iÒu lÖ ban ®Çu chØ lµ 7.280 triÖu ®ång, qua nhiÒu n¨m t¨ng vèn ®iÒu lÖ ®Õn nay n¨m 2007 sè vèn ®iÒu lÖ ®· lªn ®Õn 100.894 triÖu ®ång. NHNo- ThÞ x· Cöa lß víi tæng sè c¸n bé nh©n viªn khi míi thµnh lËp ng©n hµng lµ 23 ng­êi ®Õn nay t¨ng lªn 32 ng­êi ®­îc c¬ cÊu thµnh 6 phßng: Phßng giao dÞch. + Phßng giao dÞch khu cùc C¶ng. + Phßng giao dÞch khu vùc Cöa héi. Phßng tÝn dông. Phßng kÕ to¸n. Phßng tæ chøc hµnh chÝnh B¶ng 1: S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc hiÖn nay cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß Gi¸m ®èc P. Gi¸m ®èc P. Tæ chøc h/chÝnh P.KÕ to¸n P.TÝn dông P GDÞch P. GDÞch Cöa héi P. GDÞch c¶ng 2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ThÞ x· Cöa lß Trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y nÒn kinh tÕ ThÞ x· tiÕp tôc t¨ng tr­ëng kh¸ vµ toµn diÖn. C¸c m« h×nh s¶n xuÊt N«ng- L©m - Ng­ nghiÖp, ngµnh nghÒ ®· æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nhanh - m¹nh, dÞch vô- du lÞch cã nhiÒu b­íc khëi s¾c….§êi sèng, kinh tÕ x· héi- d©n trÝ d©n c­ æn ®Þnh vµ tõng b­íc ®­îc n©ng cao. Cïng víi sù quan t©m ñng hé cña cÊp ñy §¶ng, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng còng nh­ sù chØ ®¹o, l·nh ®¹o gióp ®ì cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n TØnh NghÖ An, céng víi sù nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé l·nh ®¹o, c«ng nh©n viªn nªn ®· hoµn thµnh c¸c nhiÖm vô ®Ò ra. Lîi nhuËn n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. 2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. C«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng trong nhiÒu n¨m trë l¹i ®©y cã nhiÒu cè g¾ng, ban l·nh ®¹o th­êng xuyªn quan t©m chØ ®¹o s¸t sao, tõng c¸n bé cã th¸i ®é giao dÞch vui vÎ, lÞch sù, nhiÖt t×nh, t¸c phong nhanh nhÑn, lµm viÖc khoa häc. §¬n vÞ ®· tiÕp tôc ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng nh­ h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm bËc thang, tiÒn göi gãp, ®éng viªn c¸c ®¬n vÞ c¸ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi, ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng ngo¹i tÖ. Nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ t¨ng tr­ëng kh¸, ®Æc biÖt lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm chi nh¸nh cßn chó ý t¨ng huy ®éng nguån vèn cã kú h¹n vµ ®Æc biÖt nguån vèn cã kú h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn ®Ó lµm æn ®Þnh nguån vèn vµ ®¶m b¶o nguån ®Ó c©n ®èi cho vay trung dµi h¹n. Nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc trong c«ng t¸c huy ®éng vèn ®­îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau: B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo- ThÞ x· cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Néi tÖ 73.566 13,3 74.816 2,04 90.902 21,2 Ngo¹i tÖ 6.087 41 9.943 58 9.945 2,7 Tæng nguån vèn 79.653 84.759 100.894 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu ë b¶ng cho thÊy nguån vèn cña ng©n hµng n¨m 2005 lµ 79.653 triÖu ®ång, trong ®ã néi tÖ ®¹t 73.319 triÖu ®ång ®¹t 97,4% kÕ ho¹ch NHNo TØnh giao, ngo¹i tÖ ®¹t 382.486 USD, ®¹t 135,2% kÕ ho¹ch. Sang n¨m 2006 ®¹t 84.759 triÖu ®ång t¨ng 6,41%. Trong ®ã néi tÖ ®¹t 74.816 triÖu ®ång, t¨ng 1.497 triÖu ®ång so víi n¨m 2005, tèc ®é t¨ng 2,04%. Tæng nguån vèn ngo¹i tÖ lµ 603.500 USD t¨ng 221.500 USD so víi n¨m 2005, tèc ®é t¨ng tr­ëng 58%. C«ng t¸c huy ®éng vèn n¨m 2006 cã nhiÒu cè g¾ng, th­êng xuyªn b¸m s¸t kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, ®Èy m¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng, t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu, lµm tèt c«ng t¸c chi tr¶ kiÒu hèi, WU, ph¸t huy lîi thÕ mµng l­íi, giao kho¸n nguån vèn ®Õn tõng c¸n bé, chÊn chØnh t¸c phong, th¸i ®é giao dÞch ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Nh×n chung n¨m 2006 c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng ch­a ®¹t ®­îc nh­ kÕ ho¹ch ®· giao. §Õn 31/12/2007 tæng nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng lµ 100.894 triÖu ®ång, so víi ®Çu n¨m t¨ng 16.135 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 19%, so víi kÕ ho¹ch ®­îc giao ®¹t 99,1%. Trong ®ã nguån vèn huy ®éng néi tÖ t¨ng kh¸ tèt (21,2%), nguån vèn ngo¹i tÖ t¨ng chËm (2,7%). Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ tiÒn göi kho b¹c t¨ng m¹nh (9.052tr - tèc ®é t¨ng 93,2%), bªn c¹nh ®ã nguån tiÒn göi d©n c­ vÉn t¨ng tuy nhiªn chËm h¬n (6.665tr- tèc ®é t¨ng 10,9%), tiÒn göi TCKT & TCTD t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ so víi ®Çu n¨m (137tr). Nguån vèn trung t©m t¨ng m¹nh trong lóc nguån vèn phßng giao dÞch Cöa héi t¨ng chËm vµ nguån vèn phßng giao dÞch C¶ng gi¶m, nh×n chung sù t¨ng tr­ëng vÒ nguån vèn ®· gÇn ®¹t kÕ ho¹ch giao tuy nhiªn xÐt vÒ tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng th× ch­a cao bëi thÕ cÇn ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ d©n c­ ®Ó æn ®Þnh vÒ nguån vèn. Nguån vèn b×nh qu©n 1 c¸n bé lµ 3.153 triÖu ®ång so víi b×nh qu©n cña c¶ tØnh (4000 tr ®/ CB) chØ ®¹t 78,8%. 2.2.2. Ho¹t ®éng tÝn dông. 2.2.2.1 Doanh sè cho vay (DSCV). Nhê cã sù chØ ®¹o ®óng h­íng, c­¬ng quyÕt cña cÊp ñy vµ Ban Gi¸m ®èc nªn doanh sè cho vay ®· cã sù t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m. Trong nghÒ c¸ chñ yÕu ®Çu t­ cñng cè nghÒ léng, tËp trung ®Çu t­ vµo lÜnh vùc chÕ biÕn, dÞch vô nghÒ c¸ (Cho vay thu mua h¶i s¶n xuÊt khÈu, chÕ biÕn n­íc m¾m, d÷ tr÷ c¸ mùc kh«, kho ®«ng l¹nh, x©y dung nhµ m¸y ®¸ tinh khiÕt phôc vô cho ®¸nh b¾t xa bê…). Trong n«ng nghiÖp chó träng ®Çu t­ c©y, con gièng vËt nu«i, c¶i t¹o v­ên t¹p,… Nghµnh nghÒ thñ c«ng, dÞch vô, du lÞch, cho vay x©y dùng nhµ nghØ, mua s¾m thiÕt bÞ cho mïa du lÞch. Më réng cho vay tiªu dïng (mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, s÷a ch÷a nhµ ë..), tiÕp tôc ®Çu t­ cho vay xuÊt khÈu lao ®éng… MÆc dï tèc ®é t¨ng ch­a cao vµ ch­a ®Òu nh­ng phÇn nµo còng ph¶n ¸nh ®­îc sù ®i lªn cña ng©n hµng. B¶ng 3: Doanh sè cho vay cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) DSCV Trong ®ã: 62.389 89,4 72.225 15,7 104.705 45 DSCV ng¾n h¹n 40.700 43.696 64.727 DSCV Trung h¹n 21.689 28.529 39.978 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua b¶ng trªn cho thÊy DSCV n¨m 2005: 62.389 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 29.452 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 89,4%. Trong ®ã doanh sè cho vay ng¾n h¹n ®¹t 40.700 triÖu ®ång chiÕm 65,2% tæng doanh sè cho vay, doanh sè cho vay trung h¹n ®¹t 21.689 triÖu ®ång chiÕm 34,8% tæng doanh sè cho vay. N¨m 2006, c«ng t¸c tÝn dông dÇn ®­îc chÊn chÝnh, nh÷ng sai sãt ®· ®­îc ph¸t hiÖn chØnh söa vµ bæ sung kÞp thêi, hå s¬ cho vay ®¶m bao h¬n tr­íc. DSCV cã t¨ng so víi n¨m 2005 (T¨ng 9.836 triÖu ®ång- 15,7%), tuy nhiªn doanh sè thu nî t¨ng m¹nh (20.497 triÖu ®ång- 45,4%) nªn d­ nî ch­a ®¹t kÕ ho¹ch giao. §Õn n¨m 2007, tæng DSCV ®¹t 104.705 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 32.480 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 45%. Doanh sè cho vay ng¾n h¹n lµ 64.727 triÖu ®ång chiÕm 61,8% tæng doanh sè cho vay, doanh sè cho vay trung h¹n lµ 39.978 triÖu ®ång chiÕm 38,2% tæng doanh sè cho vay. Doanh sè cho vay b×nh qu©n 8.725 triÖu ®ång/th¸ng. Nh×n chung c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông n¨m 2007 ®¹t kÕt qu¶ kh¸ cao vµ ®· cã sù ®a d¹ng h¬n trong viÖc më réng cho vay. Cô thÓ lµ kÕt qu¶ cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh (t¨ng cao so víi n¨m 2006 lµ 15.350 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 34.1%), hé s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô tiªu dïng vµ xuÊt khÈu lao ®éng ®¹t doanh sè cao. Trong n¨m 2007, tæng doanh sè thu nî ®¹t 77.498 triÖu ®ång so víi n¨m 2006, tèc ®é t¨ng 21,8%. Víi doanh sè thu nî ng¾n h¹n lµ 49.498 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 63,9% tæng doanh sè thu nî, doanh sè thu nî trung h¹n lµ 28.000 triÖu ®ång chiÕm tû lÖ 36,1% tæng doanh sè thu nî. 2.2.2.2. Doanh sè thu nî (DSTN). B¶ng 4: Doanh sè thu nî cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) DSTN Trong ®ã: 45.131 51,1 63.628 45,4 77.498 21,8 DSTN ng¾n h¹n 30.531 38.602 49.498 DSTN Trung h¹n 14.600 25.026 28.000 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu b¶ng trªn cho thÊy tæng thu nî n¨m 2005: 45.131 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 15.272 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 51,1%. Doanh sè thu nî n¨m 2006 ®¹t 63.628 triÖu ®ång, so víi n¨m 2005 t¨ng 20.487 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 45,4%. Doanh sè cho vay b×nh qu©n lµ 6.019 triÖu ®ång/th¸ng, t¨ng so víi n¨m 2005 lµ 1.541 triÖu ®ång/th¸ng. Nh×n chung doanh sè thu nî t¨ng m¹nh so víi n¨m 2005, phÇn lín sè nî ®Õn h¹n ®· ®­îc thu håi, mét sè nî qu¸ h¹n ph¸t sinh ch­a thu håi kÞp thêi nªn nî qu¸ h¹n cã t¨ng so víi ®Çu n¨m. vµ doanh sè thu nî còng t¨ng lªn theo c¸c n¨m cô thÓ sang n¨m 2007 doanh sè thu nî ®¹t 77.498 triÖu ®ång. 2.2.2.3 D­ nî B¶ng 5: Doanh sè d­ nî cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) Sè tiÒn Tèc ®é t¨ng (%) D­ nî 58.154 42,2 66.751 14,8 93.958 40,7 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Tæng d­ nî cho vay ®Õn 31/12/2005: 58.254 triÖu ®ång t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 17.258 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 42,2%, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 98,6%. B×nh qu©n d­ nî trªn 1 c¸n bé CNV lµ 2.154 triÖu ®ång, b×nh qu©n mét c¸n bé tÝn dông cã d­ nî lµ 6.461 triÖu ®ång. Trong ho¹t ®éng cho vay vèn ng©n hµng lu«n chó träng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn, b»ng c¸c biÖn ph¸p t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh, cho vay ®óng môc ®Ých, ®óng ®èi t­îng ….v× vËy d­ nî cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao, chÊt l­îng tÝn dông dÇn dÇn ®­îc n©ng cao, nî qu¸ h¹n chiÕm tû lÖ thÊp. D­ nî ®Õn 31/12/2006 cã 3.963 DN, hé víi sè tiÒn ®¹t 66.751 triÖu ®ång, so víi n¨m 2005 t¨ng 8.597 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng tr­ëng 14,8%, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 98,2%. Tuy nhiªn do doanh sè thu nî t¨ng m¹nh (20.497 triÖu ®«ng- 45,4%) nªn d­ nî ch­a ®¹t kÕ ho¹ch giao. Nh­ng c«ng t¸c tÝn dông dÇn ®­îc chÊn chØnh, nh÷ng sai sãt ®· ®­îc ph¸t hiÖn chØnh söa vµ bæ sung kÞp thêi, hå s­ cho vay ®¶m b¶o h¬n tr­íc. Tr×nh ®é c¸n bé ®· ®­îc n©ng lªn, ®Æc biÖt mét sè c¸n bé trÎ ®· cã cè g¾ng trong viÖc häc tËp nghiÖp vô, tÝch lòy kinh nghiÖp nªn ®¸p øng tèt c«ng viÖc ®­îc giao. N¨m 2007, ng©n hµng tiÕp tôc më réng cho vay tiªu dïng (Mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, söa ch÷a nhµ ë…) tiÕp tôc ®Çu t­ cho vay xuÊt khÈu lao ®éng… B»ng c¸c biÖn ph¸p t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t tr­íc, trong vµ sau khi cho vay ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn. Nh×n chung, n¨m 2007 tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông ®¹t kh¸ cao. §Õn 31/12/2007 cã 3.770 ®¬n vÞ, hé vay vèn víi tæng sè tiÒn lµ 93.958 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 27.207 triÖu ®ång, tèc ®é t¨ng 40,7%, so víi kÕ ho¹ch ®­îc giao ®¹t 101%. 2.2.2.4. TrÝch lËp dù phßng rñi ro vµ xö lý rñi ro. Tæng sè trÝch DPRR n¨m 2006 lµ: 669 triÖu ®ång, trong ®ã: Dù phßng cô thÓ: 612 triÖu ®ång Dù phßng chung: 57 triÖu ®ång KÕt qu¶ thu håi nî ®· xö lý rñi ro trong n¨m lµ h¬n 40 triÖu ®ång, ®¹t 33% kÕ ho¹ch. Trong n¨m thùc hiÖn viÖc trÝch lËp DPRR kÞp thêi, ®óng chÕ ®é, tæ choc xö lý rñi ro nghiªm tóc, ®¶m b¶o hå s¬ vµ ®èi t­îng xö lý ®óng víi c¬ chÕ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ NHNo&PTNT ViÖt Nam. Bëi thÕ sang n¨m 2007 tæng sè trÝch DPRR lµ 1.835 triÖu ®ång trong ®ã: Dù phßng cô thÓ: 1.580 triÖu ®ång. Dù phßng chung: 255 triÖu ®ång. Tæng sè nî xö lý rñi ro n¨m 2007 lµ 816 triÖu ®ång, d­ nî ®· xö lý rñi ro ®Õn 31/12/2007 lµ 2.378 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 772 triÖu ®ång. KÕt qu¶ thu håi nî ®· xö lý rñi ro n¨m 2007 lµ 44 triÖu ®ång, so víi kÕ ho¹ch giao ®¹t 29,3%. Song song víi viÖc trÝch lËp th× viÖc tæ chøc thu håi nî ®· xö lý rñi ro cßn h¹n chÕ, viÖc chØ ®¹o cßn ch­a c­¬ng quyÕt, ch­a cã gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó thu nî nªn dÉn ®Õn kÕt qu¶ thu håi thÊp, Ýt nhiÒu còng ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ tµi chÝnh. 2.2.2.5. KÕt qu¶ tµi chÝnh. B¶ng 6: KÕt qu¶ ho¹t ®éng tµi chÝnh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß §¬n vÞ: TriÖu ®ång N¨m KÕt qu¶ 2005 2006 2007 Tæng thu 8.195 9.666 14.000 Tæng chi 5.871 7.598 13.818 (Nguån b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña NHNo- ThÞ x· Cöa lß n¨m 2005-2007) Qua sè liÖu b¶ng trªn thÊy: C«ng t¸c t¸c tµi chÝnh ®· cã nhiÒu cè g¾ng, doanh thu cã t¨ng trong c¸c n¨m, nh­ng vÉn ®¹t rÊt thÊp. MÆc dï c¶ chØ tiªu nguån vèn, d­ nî ®Òu ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch giao, thu l·i trªn khÕ kh¸ rèc, tuy nhiªn do quy m« kinh doanh cßn thÊp c¶ vÒ nguån vèn vµ d­ nî, thu bÊt th­êng ®¹t kÕt qu¶ thÊp, viÖc trÝch lËp DPRR lín nªn kÕt qu¶ tµi chÝnh ®¹t thÊp vµ ch­a t¹o ®­îc tiÒn ®Ò cho viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch tµi chÝnh nh÷ng n¨m tiÕp theo. 2.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n- Chi nh¸nh ThÞ x· Cöa lß. 2.3.1. Quy ®Þnh cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt cña NHNo & PTNT- ThÞ x· Cöa lß. C¨n cø quyÕt ®Þnh cña chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam V/v ban hµnh Quy ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng trong hÖ thèng Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam (QuyÕt ®Þnh sè 72/Q§- H§QT- TD) quy ®Þnh nh­ sau: Khi cã nhu cÇu vay vèn, kh¸ch hµng göi ®Õn NHNo n¬i cho vay c¸c giÊy tê sau: - §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n tæ hîp t¸c: + Hå s¬ ph¸p lý. + Hå s¬ vay vèn: NÕu Hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­, nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i thùc hiÖn hoÆc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, hå s¬ gåm: GiÊy ®Ò nghÞ kiªm ph­¬ng ¸n v©y vèn. NÕu hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c trõ hé gia ®×nh ®­îc quy ®Þnh t¹i ®iÓm trªn, hå s¬ gåm: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn. Dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh dÞch vô. Vµ hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh. - Kh¸ch hµng vay nhu cÇu ®êi sèng: + GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn: Riªng kh¸ch hµng lµ ng­êi h­ëng l­¬ng vay vèn nhu cÇu ®êi sèng ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan qu¶n lý lao ®éng hoÆc c¬ quan qu¶n lý chi tr¶ thu nhËp. NHNo n¬i cho vay cã thÓ tháa thuËn víi ng­êi vay vèn vµ c¸c c¬ quan qu¶n lý nãi trªn vÒ viÖc ng­êi vay ñy quyÒn cho c¬ quan, ®¬n vÞ tr¶ nî cho NHNo ViÖt Nam tõ c¸c kho¶n thu nhËp cña m×nh + Hå s._.