Một số giải pháp góp phần hoàn thiện thanh toán qua Ngân hàng tại ngan hang TMCP Phương Nam chi nhánh SÀI GÒN

Chöông 1: GIÔÙI THIEÄU CHUNG VEÀ NGAÂN HAØNG PHÖÔNG NAM CHI NHAÙNH SAØI GOØN GIÔÙI THIEÄU CHUNG: . Ñoâi neùt veà Ngaân Haøng Phöông Nam: Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Nam (PNB) vôùi teân goïi quoác teá laø Southern Commercial Joint Stock Bank ñöôïc thaønh laäp vaøo ngaøy 19/05/1993 caên cöù giaáy pheùp hoaït ñoäng soá 0030/NH-GP ngaøy 17/03/1993 cuûa Thoáng Ñoác Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam vaø giaáy pheùp thaønh laäp soá 393/GP-UB caáp ngaøy 15/04/1993 cuûa Uûy Ban Nhaân Daân Thaønh Phoá Hoà Chí Minh, thì Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Nam coù truï sôû hoaït ñoäng ñaët taïi soá 279 Lyù Thöôøng Kieät , Phöôøng 5, quaän 11, Tp Hoà Chí Minh. Ngay töø khi thaønh laäp Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Nam(PNB) ñaõ coù 38 coå ñoâng vôùi soá voán hoaït ñoäng ban ñaàu laø 10 tyû ñoàng. PNB ñöôïc pheùp hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng ñoái vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá. Cho ñeán nay, Ngaân Haøng Phöông Nam ñaõ thöïc hieän saùp nhaäp thaønh coâng 05 ngaân haøng thöông maïi coå phaàn vaø toå chöùc tín duïng vaøo Ngaân Haøng Phöông Nam. Naêm 1997 saùp nhaäp Ngaân Haøng TMCP Ñoàng Thaùp , Ngaân Haøng TMCP Ñaïi Nam (1999), NH Noâng Thoân Chaâu Phuù (2001), mua laïi Quyõ Tín Duïng Ñònh Coâng (2002) vaø NH Noâng Thoân Caùi Saén (2003). Keát quaû sau giai ñoaïn saùp nhaäp naøy thì maïng löôùi hoaït ñoäng ñaõ ñöôïc phaùt trieån roäng taïi Tp.Hoà Chí Minh, Haø Noäi, Caàn Thô, An Giang, Ñoàng Thaùp, Ñaø Naüng vaø Bình Thuaän . Tröôùc ñoù, Ngaân Haøng Phöông Nam chæ coù 01 hoäi sôû vaø 01 chi nhaùnh taïi Tp.Hoà Chí Minh, vaø tính ñeán ngaøy 31/12/2005 NHTMCP Phöông Nam ñaõ coù 40 ñôn vò goàm : 01 hoäi sôû, 01 sôû giao dòch, 31 chi nhaùnh, 06 phoøng giao dòch, 01 Coâng ty Quaûn Lyù Vaø Khai Thaùc Taøi Saûn. Sau 11 naêm hoaït ñoäng vaø phaùt trieån, toång taøi saûn coù cuûa ngaân haøng ñaõ taêng 73,8 laàn , toång huy ñoäng voán taêng 108 laàn, lôïi nhuaän tröôùc thueá taêng 115 laàn, nôï quaù haïn luoân döôùi möùc cho pheùp. Möùc taêng bình quaân veà voán ñieàu leä cuûa naêm sau so vôùi naêm tröôùc laø 1.5 laàn. Ngaân Haøng Phöông Nam hieän nay ñaõ coù quan heä vôùi hôn 3000 ngaân haøng ñaïi lyù vaø 45 quoác gia treân theá giôùi, laø thaønh vieân cuûa hieäp hoäi vieãn thoâng lieân ngaân haøng toaøn caàu (SWIFT), neân Ngaân Haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Nam luoân cung caáp cho khaùch haøng caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá vaø chuyeån tieàn moät caùch nhanh choùng- hieäu quaû- thuaän tieän vaø an toaøn, song song vôùi vieäc huy ñoäng voán vaø caáp tín duïng vôùi laõi suaát linh hoaït, phuø hôïp vôùi söï taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá trong töøng thôøi kyø phaùt trieån cuï theå cuûa ñaát nöôùc.(trang web ngaân haøng phöông nam www.southernbank.com.vn) Qua nhiều năm hoạt ñoäng, maëc duø coøn gaëp nhieàu khoù khaên nhöng ñeán nay Ngaân Haøng Phöông Nam ñaõ thöïc söï trôû thaønh moät ngaân haøng lôùn, ñöùng vò trí thöù 4 veà quy moâ voán trong heä thoáng NHTMCP taïi khu vöïc phía nam,(tạp chí ngaân haøng soá thaùng 1-2 naêm 2006). Ngaân Haøng Phöông Nam tieáp tuïc töøng böôùc hoaøn thieän veà coâng taùc hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng nhaèm ñaùp öùng ñaày ñuû caùc saûn phaåm, dòch vuï trong lónh vöïc Taøi Chính - Ngaân Haøng vôùi muïc tieâu oån ñònh - phaùt trieån - hieäu qua û- laâu daøi. Giôùi thieäu veà Ngaân Haøng Phöông Nam-Chi Nhaùnh Saøi Goøn: Ngaân Haøng Phöông Nam - Chi Nhaùnh Saøi Goøn (NHPN-CNSG) laø moät trong nhöõng chi nhaùnh caáp I cuûa Ngaân Haøng Phöông Nam taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh. Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn chính thöùc khai tröông vaø ñi vaøo hoaït ñoäng vaøo ngaøy 19/05/ 2005 caên cöù theo quy ñònh veà môû, thaønh laäp vaø chaám döùt hoaït ñoäng sôû giao dòch , chi nhaùnh, vaên phoøng ñaïi dieän , ñôn vò söï nghieäp cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi, ban haønh theo quyeát ñònh soá 90/2001/QÑ -NHNN ngaøy 07/02/2001 cuûa Thoáng Ñoác Ngaân Haøng Nhaø Nöùôc.Va øcaên cöù vaên baûn soá 2111/NHNN-HCM02 ngaøy 12/10/2005 cuûa Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam thì Chi Nhaùnh Quaän I taïi soá 52 Nguyeãn Coâng Tröù, phöôøng Nguyeãn Thaùi Bình ñöôïc thay theá baèng Chi Nhaùnh Saøi Goøn ñaët taïi soá 28-30-32 Nguyeãn Thò Nghóa, Phöôøng Beán Thaønh, Quaän I . Ngaân Haøng Phöông Nam - Chi Nhaùnh Saøi Goøn hoaït ñoäng döôùi söï ñieàu haønh tröïc tieáp cuûa ban giaùm ñoác chi nhaùnh. Moïi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh ñeàu tuaân thuû phaùp leänh cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc, chaáp haønh caùc chính saùch, theå leä keá toaùn, tín duïng vaø chòu söï kieåm tra hoaït ñoäng, chæ ñaïo cuûa hoäi sôû PNB. Ñoùng treân ñòa baøn Quaän I laø ñòa baøn coù theá maïnh veà saûn xuaát kinh doanh, thöông maïi, dòch vuï cuõng nhö giao löu kinh teá quoác teá, cho neân hoaït ñoäng cuûa NHPN-CNSG cuõng raát naêng ñoäng , khoâng theå taùch rôøi vôùi hoaït ñoäng cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá naøy . Hieän nay Chi Nhaùnh Saøi Goøn cung caáp cho khaùch haøng raát nhieàu saûn phaåm , dòch vuï trong lónh vöïc taøi chính - tieàn teä nhö : Huy ñoäng voán baèng VND ( 11 hình thöùc) Huy ñoäng voán baèng ngoaïi teä ( 8 hình thöùc) Tín duïng (19 hình thöùc) Saûn phaåm thanh toaùn ( 11 hình thöùc) Thanh toaùn quoác te á( 8 hình thöùc) Baûo laõnh ( 7 hình thöùc) Caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc ( 21 hình thöùc) Cô caáu toå chöùc vaø chöùc naêng cuûa caùc phoøng ban: Cô caáu toå chöùc: Boä maùy toå chöùc cuûa Heä Thoáng Ngaân Haøng Phöông Nam ñöôïc theå hieän qua sô ñoà sau: Boä maùy toå chöùc cuûa Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn ñöôïc theå hieän qua sô ñoà sau: BAN GIAÙM ÑOÁC CHI NHAÙNH SAØI GOØN PHOØNG ÑAÀU TÖ PHOØNG VI TÍNH PHOØNG HAØNH CHÍNH PHOØNG NGAÂN QUYÕ PHOØNG KEÁ TOAÙN PHOØNG KINH DOANH Chöùc naêng cuûa caùc phoøng ban: Hoäi Ñoàng Quaûn Trò : Goàm 5 ngöôøi:1 chuû tòch , 1 phoù chuû tòch vaø 3 uyû vieân . Thöïc hieän vieäc ra quyeát ñònh, thieát laäp caùc chính saùch, ñeà ra chieán löôïc hoaït ñoäng, phaùt trieån kinh doanh chung cho caû heä thoáng vaø cho töøng chi nhaùnh Ngaân Haøng Phöông Nam. Ban Kieåm Soaùt : Goàm 4 ngöôøi: 1 kieåm soaùt vieân tröôûng vaø 3 kieåm soaùt vieân. Ban kieåm soaùt coù nhieäm vuï kieåm soaùt moïi hoaït ñoäng chung cuûa töøng chi nhaùnh nhaèm taïo moâi tröôøng noäi boä laønh maïnh, trung thöïc, nghieâm tuùc. Ban kieåm soaùt hoaït ñoäng döôùi söï ñieàu haønh tröïc tieáp töø hoäi ñoàng quaûn trò. Ban Toång Giaùm Ñoác : Goàm 1 toång giaùm ñoác vaø 4 phoù toång giaùm ñoác, coù nhieäm vuï kieåm tra, ñieàu haønh vieäc thöïc hieän nhöõng chính saùch, quyeát ñònh, chieán löôïc hoaït ñoäng maø hoäi ñoàng quaûn trò ñaõ ñeà ra cho töøng chi nhaùnh vaø cho caû heä thoáng , thoâng qua ban giaùm ñoác cuûa töøng chi nhaùnh ban toång giaùm ñoác seõ naém baét ñöôïc moïi hoaït ñoäng, tình traïng thöïc teá vaø baùo caùo leân hoäi ñoàng quaûn trò. Ban Giaùm Ñoác Chi Nhaùnh : Goàm 2 ngöôøi ,1 giaùm ñoác vaø moät phoù giaùm ñoác , coù nhieäm vuï ñieàu haønh , giaùm saùt caùc nhaân vieân, caùc phoøng ban trong quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh, quyeát ñònh, xeùt duyeät moïi hoaït ñoäng cuûa ñôn vò. Ngoaøi ra , ban giaùm ñoác coøn phaûi chòu traùch nhieäm veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò mình tröôùc ban toång giaùm ñoác vaø hoäi ñoàng quaûn trò. Phoøng kinh doanh :Goàm 6 nhaân vieân (1 tröôûng phoøng) tröïc thuoäc giaùm ñoác. Chia laøm 2 boä phaän : Boä phaän tín duïng : nhieäm vuï chuû yeáu laø thöïc hieän caùc khoaûn cho vay vôùi khaùch haøng nhö : tieáp nhaän vaø thaåm ñònh hoà sô vay, kieåm tra söû duïng caùc moùn vay cuûa ñôn vò vay voán, theo doõi quaù trình thu nôï ñoái vôùi caùc moùn vay ñaõ ñeán haïn, caân ñoái nguoàn voán, toång hôïp thoáng keâ thoâng tin veà ruûi ro tín duïng, ñeà xuaát caùc bieän phaùp thu hoài voán trong tröôøng hôïp khaùch haøng gaëp khoù khaên trong quaù trình thanh toaùn nôï vay. Boä phaän thanh toaùn quoác te á:Thöïc hieän caùc nghieäp vuï kinh doanh ngoaïi hoái, tín duïng ngoaïi teä, vaø caùc nghieäp vuï thanh toaùn quoác teá. Phoøng keá toaùn : Goàm 7 nhaân vieân (1 keá toaùn tröôûng) tröïc thuoäc phoù giaùm ñoác. Nhieäm vuï chuû yeáu laø thöïc hieän caùc nghieäp vuï lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn tieàn maët, thanh toaùn buø tröø, môû taøi khoaûn cho khaùch haøng, keá toaùn caùc khoaûn phaûi thu- chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh. Thöïc hieän quyeát toaùn tieàn löông, quaûn lyù quyõ khen thöôûng, quyõ phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, quyõ phuùc lôïi… theo quy ñònh. Ngoaøi ra phoøng keá toaùn coøn toång hôïp löu tröõ hoà sô taøi lieäu veà haïch toaùn taøi chính haøng naêm vôùi Ngaân Haøng Phöông Nam Hoäi Sôû. Phoøng ngaân quyõ: Goàm 6 nhaân vieân tröïc thuoäc phoù giaùm ñoác. Nhieäm vuï chuû yeáu laø quaûn lyù thu-chi tieàn maët ñoàng thôøi chòu traùch nhieäm baûo quaûn tieàn maët cho chi nhaùnh. Phoøng haønh chính : Goàm 8 nhaân vieân tröïc thuoäc giaùm ñoác. Coù nhieäm vuï laø quaûn lyù toaøn boä hoaït ñoäng coù lieân quan ñeán caùn boä coâng nhaân vieân cuûa ngaân haøng, ñaûm baûo an ninh vaø an toaøn cho chi nhaùnh. Cuï theå laø saép xeáp, boá trí caùn boä coâng nhaân vieân, cung caáp ñoà duøng hoaït ñoäng cho caùc phoøng ban. Phoøng vi tính : Goàm coù 2 ngöôøi vôùi nhieäm vuï chuû yeáu laø quaûn lyù, xem xeùt vaø xöû lyù heä thoáng phaàn meàm keá toaùn, phaàn meàm quaûn lyù noäi boä vaø caùc thoâng tin, thoâng soá kyõ thuaät trong thanh toaùn ñieän töû. Phoøng ñaàu tö : goàm 5 ngöôøi, coù nhieäm vuï tìm kieám khaùch haøng tieàm naêng, taäp trung phaân tích caùc döï aùn ñaàu tö trung vaø daøi haïn xem caùc döï aùn ñoù coù khaû thi khoâng, chi nhaùnh ñöôïc lôïi nhöõng gì khi tham gia ñaàu tö vaøo ñoù. Cuõng nhö tham gia vaøo quaù trình nghieân cöùu phaùt trieån saûn phaåm môùi ra thò tröôøng. Mua baùn, kinh doanh caùc coâng cuï taøi chính phaùi sinh, tham gia ñaàu tö, mua baùn chöùng khoaùn treân thò tröôøng taøi chính. Giôùi thieäu nhöõng nghieäp vuï huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng: Hoaït ñoäng veà nguoàn voán : Nhaän tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn, coù kyø haïn, tieàn göûi thanh toaùn cuûa taát caû caùc ñôn vò, toå chöùc kinh teá vaø daân cö trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc baèng VND vaø ngoaïi teä töø 1 tuaàn ñeán 24 thaùng. Trong ñoù, huy ñoäng voán baèng VND coù 11 hình thöùc, huy ñoäng voán baèng ngoaïi teä coù 8 hình thöùc vôùi laõi suaát linh hoaït phuø hôïp vôùi töøng yeâu caàu cuûa khaùch haøng. Nhö : tieát kieäm baäc thang, tieát kieäm döï thöôûng, tröông trình lì xì ñaàu naêm ñoùn loäc ñaàu xuaân , caùc tröông trình caøo may maén truùng giaûi khi tham gia tröông trình tieát kieäm döï thöôûng khoâng ruùt voán tröôùc haïn…… Vôùi toång nguoàn voán huy ñoäng naêm ñaàu laø 20,7 tyû; ñeán nay, sau 11 naêm hoaït ñoäng vaø phaùt trieån thì toång huy ñoäng voán toaøn heä thoáng Ngaân Haøng Phöông Nam ñaõ taêng 108 laàn.(www.sorthernbank.com.vn) Hoaït ñoäng kinh doanh : Thöïc hieän cho vay ngaén-trung-daøi haïn vôùi caùc toå chöùc, doanh nghieäp, caù nhaân hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, thöông maïi, dòch vuï vaø caùc nhu caàu xaõ hoäi khaùc vôùi muïc tieâu hieäu quaû. Chieát khaáu caùc giaáy tôø coù giaù do Kho Baïc Nhaø Nöùôc vaø Chính Phuû phaùt haønh. Chieát khaáu caùc chöùng chæ tieàn göûi tieát kieäm baèng VND vaø baèng ngoaïi teä. Rieâng ñoái vôùi caùc loaïi soå tieát kieäm baèng ngoaïi teä, chi nhaùnh chæ chieát khaáu khi khaùch haøng ñoàng yù nhaän VND, neáu khaùch haøng coù nhu caàu duøng ngoaïi teä thì phaûi tieán haønh mua ngoaïi teä theo giaù nieâm yeát cuûa ngaân haøng vaøo thôøi ñieåm quy ñoåi. Möùc chieát khaáu toái ña cuûa caùc loaïi chöùng chæ tieàn göûi vaø soå tieát kieäm laø 90% giaù trò cuûa soå. Thöïc hieän caùc nghieäp vuï kinh doanh ngoaïi hoái, tín duïng ngoaïi teä, mua baùn thu ñoåi ngoaïi teä vaø thanh toaùn quoác teá. Trong ñoù coù caùc hình thöùc thanh toaùn quoác teá nhö : tín duïng chöùng tö Ø(NK-XK), nhôø thu keøm chöùng töø, nhôø thu göûi ñeán (NK) , nhôø thu göûi ñi (XK), chuyeån tieàn ra nöôùc ngoaøi, chuyeån tieàn baèng Bankdraft, chuyeån tieàn qua Western Union, dòch vuï nhaän chi vaø traû tieàn chuyeån töø nöôùc ngoaøi veà…moät caùch nhanh choùng-hieäu quaû-thuaän tieän- an toaøn. Caùc hoaït ñoäng kinh doanh dòch vuï khaùc: Laøm dòch vuï thanh toaùn caùc loaïi theû PNB Card, Visa, Master Card do quoác teá phaùt haønh vaø ngaân haøng ACB phaùt haønh. Xaùc nhaän soá dö treân taøi khoaûn taïi PNB cho caùc caù nhaân vaø toà chöùc khi coù yeâu caàu. Dòch vuï ngaân quyõ: kieåm ñeám, xaùc ñònh thaät giaû, caát giöõ hoä VND, ngoaïi teä, vaøng vaø caùc dòch vuï veà ngaân quyõ khaùc. Cho thueâ ngaên tuû saét, keùt saét. Cung caáp caùc dòch vuï veà tö vaán vaø hoã trôï trong mua baùn baát ñoäng saûn. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn: Thuaän lôïi: Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn maëc duø môùi ñöôïc khai tröông vaø ñi vaøo hoaït ñoäng chöa laâu ( töø ngaøy 19/12/2005) , nhöng vôùi uy tín hoaït ñoäng laâu naêm cuûa heä thoáng Ngaân Haøng Phöông Nam, coäng vôùi chi nhaùnh naèm treân ñòa baøn thuaän lôïi neân soá löôïng khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng trong thôøi gian qua töông ñoái ñoâng. Do ñoù, öu theá caïnh tranh cuûa chi nhaùnh treân ñòa baøn quaän 1 laø raát lôùn. Ngoaøi ra, ngaân haøng coøn coù moät heä thoáng ñoäi nguõ nhaân vieân treû, naêng ñoäng, thaùo vaùt, ham hoïc hoûi, giaøu tính saùng taïo, laøm ñoäng löïc thuùc ñaåy chi nhaùnh ngaøy moät maïnh hôn ñaùp öùng ñaày ñuû caùc yeâu caàu caàn thieát trong quaù trình hoäi nhaäp vaø phaùt trieån. Khoù khaên: Vì môùi ñöôïc thaønh laäp neân cô sôû vaät chaát,kyõ thuaät coøn chöa ñoàng boä, gaây khoù khaên trong caùc coâng taùc xöû lyù nghieäp vuï chuyeân moân. Ngoaøi ra, ñoäi nguõ nhaân vieân cuûa chi nhaùnh coøn treû neân coù ít kinh nghieäm thöïc tieãn. Thaùch thöùc cuûa quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuõng ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi ra söùc caïnh tranh, ñoåi môùi coâng ngheä ngaân haøng, ña daïng hoaù saûn phaåm, môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng ñeå ñaùp öùng kòp vôùi nhu caàu. TOÅ CHÖÙC COÂNG TAÙC THANH TOAÙN QUA NGAÂN HAØNG TAÏI NGAÂN HAØNG PHÖÔNG NAM- CHI NHAÙNH SAØI GOØN : Giôùi thieäu veà phoøng keá toaùn: Phoøng keá toaùn goàm coù 7 ngöôøi, bao goàm: 01 Keá Toaùn Tröôûng vôùi nhieäm vuï ñieàu haønh, xöû lyù chung caùc nghieäp vuï phaùt sinh cho caû phoøng keá toaùn. Tieáp nhaän caùc file ñieän töû thanh toaùn vaø giaûi maõ caùc kyù hieäu maät trong thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû. 01 Keá Toaùn Tieàn Göûi Thanh Toaùn, phuï traùch veà giao dòch khaùch haøng, môû taøi khoaûn tieàn göûi cho caù nhaân, toå chöùc; thöïc hieän caùc nghieäp vuï thanh toaùn qua ngaân haøng theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng. 02 Keá Toaùn Tieàn Göûi Tieát Kieäm, coù nhieäm vuï nhaän tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn, khoâng kyø haïn baèng VND vaø baèng ngoaïi teä cuûa khaùch haøng. 02 Keá Toaùn Tín Duïng, phuï traùch veà vieäc giaûi ngaân, theo doõi nôï vay, tính laõi, thu laõi vaø theo doõi nôï vay treân caùc taøi khoaûn keá toaùn. 01 Keá Toaùn Toång Hôïp laøm coâng taùc kieåm tra, toång hôïp caùc chöùng töø, soá lieäu phaùt sinh, leân caùc baûng caân ñoái keá toaùn toång hôïp, chi tieát cho töøng loaïi taøi khoaûn . Nhöõng quy ñònh chung veà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët taïi Ngaân Haøng Phöông Nam - Chi Nhaùnh Saøi Goøn : Veà UNC: Caùc ñôn vò tham gia thanh toaùn phaûi môû taøi khoaûn taïi ngaân haøng. Phí môû taøi khoaûn laø mieãn phí, song caàn phaûi duy trì soá dö toái thieåu treân taøi khoaûn. Ñoái vôùi phaùp nhaân soá tieàn naøy laø 1.000.000ñ (100USD), vaø 100.000ñ (50USD) ñoái vôùi caù nhaân , soá tieàn naøy seõ khoâng ñöôïc höôûng laõi. Neáu hai ñôn vò thanh toaùn cuøng môû taøi khoaûn taïi cuøng moät chi nhaùnh thì chæ caàn laäp 03 lieân UNC trong quaù trình thanh toaùn chuyeån khoaûn, tröôøng hôïp naøy ngaân haøng seõ khoâng thu phí chuyeàn khoaûn. Khi giao dòch khaùch haøng phaûi xuaát trình theû taøi khoaûn hoaëc CMND cuûa chuû taøi khoaûn. Ngoaøi ra trong taøi khoaûn cuûa khaùch haøng phaûi ñuû soá dö ñeå chi traû. Soá dö treân taøi khoaûn seõ ñöôïc höôûng laõi vôùi laõi suaát tieàn göûi thanh toaùn laø 0.5%/thaùng. Tröôøng hôïp hai khaùch haøng coù taøi khoaûn trong cuøng heä thoáng PNB nhöng khaùc tænh, thaønh phoá thì khaùch haøng chæ caàn laäp 02 lieân UNC vaø noäp möùc phí laø 4.000 ñ / moùn. Tröôøng hôïp hai khaùch haøng coù taøi khoaûn taïi hai ngaân haøng ngoaøi heä thoáng nhöng coù tham gia thanh toaùn buø tröø qua ngaân haøng nhaø nöôùc trong cuøng ñòa baøn thì thu phí 4.000ñ / moùn. Luùc ñoù, khaùch haøng phaûi laäp 03 lieân UNC. Neáu thanh toaùn töøng laàn qua Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc thì Chi Nhaùnh Saøi Goøn seõ thu phí 0.03%/ laàn . Ngaân haøng töï ñoäng ghi nôï vaøo taøi khoaûn cuûa khaùch haøng vaø in ra hoaù ñôn chuyeån khoaûn ñaõ coù thueá giaù trò gia taêng . Neáu hai ñôn vò coù taøi khoaûn taïi hai ngaân haøng khaùc tænh vaø khaùc heä thoáng thì chi nhaùnh thu phí 0.05% / laàn ( nhoû nhaát laø 25.000ñ). Veà UNT : Quaù trình xöû lyù cuõng gioáng nhö UNC nhöng chi nhaùnh khoâng thu phí dòch vuï khi thöïc hieän UNT cho khaùch haøng.( UNT taïi Chi Nhaùnh Saøi Goøn raát ít khi söû duïng). Veà SEÙC : Quaù trình phaùt haønh vaø söû duïng Seùc ñuùng vôùi caùc quy ñònh cuûa nhaø nöôùc. Ngoaøi ra taïi Ngaân Haøng Phöông Nam-Chi Nhaùnh Saøi Goøn coøn coù theâm moät soá quy ñònh cuï theå nhö sau: Moät cuoán seùc ñöôïc söû duïng cho caû 3 loaïi: seùc chuyeån khoaûn, seùc lónh tieàn maët vaø seùc baûo chi. Ngaân haøng chæ baùn toái ña 02 cuoán seùc/laàn cho khaùch haøng laø phaùp nhaân vaø 01 cuoán ñoái vôùi khaùch haøng laø caù nhaân ( moãi cuoán seùc coù 10 tôø seùc). Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn chæ chaáp nhaän thanh toaùn ñoái vôùi nhöõng tôø seùc coøn giaù trò hieäu löïc ghi treân tôø seùc (khoâng quaù 30 ngaøy sau ngaøy kyù phaùt). Ngaøy thaùng naêm ghi treân tôø seùc phaûi ñöôïc ghi baèng chöõ ; soá tieàn baèng chöõ vaø baèng soá phaûi roõ raøng vaø khôùp vôùi nhau. Ñoái vôùi seùc baûo chi thì ñôn vò yeâu caàu baûo chi phaûi laäp 03 lieân UNC keøm theo tôø seùc ñaõ phaùt haønh vaøo ngaân haøng ñeå ngaân haøng laøm thuû tuïc baûo chi. Chi nhaùnh phaûi ghi kyù hieäu maät vaøo maët tröôùc tôø seùc, khi ngöôøi caàm tôø seùc yeâu caàu ñöôïc chi traû thì caùc thanh toaùn vieân seõ kieåm tra laïi kyù hieäu maät treân ñoù, neáu thaáy caùc kyù hieäu truøng khôùp seõ tieán haønh thanh toaùn. Veà theû thanh toaùn (ATM) : Ngaân Haøng Phöông Nam- Chi Nhaùnh Saøi Goøn chæ chaáp nhaän thanh toaùn caùc loaïi theû cuûa chính ngaân haøng phaùt haønh , cuøng caùc loaïi theû Visa, Master Card do quoác teá vaø ngaân haøng ACB phaùt haønh nhö : PNB Cash Card, PNB Card, VCBATM, Master Express, Master Electronic, Visa, Visa Electron, JCB Card, Diner Club International, ACB Card vaø ACB e-card. Ñoái vôùi theû do PNB phaùt haønh thì phí phaùt haønh thoâng thöôøng laø 90.000ñ ñoái vôùi haïng theû chuaån, 100.000ñ ñoái vôùi haïng theû vaøng vaø 120.000ñ ñoái vôùi haïng ñaëc bieät. Soá dö toái thieåu cho taøi khoaûn theû cuõng chính laø chi phí phaùt haønh thoâng thöôøng. Khi khaùch haøng noäp tieàn vaøo taøi khoaûn theû hoaëc ruùt tieàn taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM ñeàu ñöôïc mieãn phí. Khi noäp tieàn khaùch haøng phaûi laäp 02 lieân phieáu thu (noäp tieàn) theo maãu cuûa ngaân haøng ñeå laøm chöùng töø ghi coù taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn theû. Soá tieàn vöôït möùc soá dö toái thieåu seõ ñöôïc ngaân haøng tính laõi 0.5%/thaùng. Tröôøng hôïp khaùch haøng coù nhu caàu chuyeån khoaûn treân taøi khoaûn theû ATM. Neáu hai khaùch haøng coù taøi khoaûn treân cuøng tænh, thaønh phoá thì ngaân haøng seõ chuyeån khoaûn mieãn phí, neáu khaùc tænh thì phí dòch vuï seõ laø 0.02% ( töø 20.000ñ ñeán toái ña laø 500.000ñ). Luùc ñoù khaùch haøng phaûi laäp 02 lieân giaáy chuyeån tieàn noäp vaøo ngaân haøng. Ngaân Haøng Phöông Nam coøn cung caáp caùc dòch vuï chi traû löông qua taøi khoaûn theû PNB, thanh toaùn tieàn , ruùt tieàn taïi caùc ñieåm chaáp nhaän theû; vaán tin xem sao keâ taøi khoaûn, caáp caùc baûn sao thoâng baùo giao dòch, baûn sao hoaù ñôn giao dòch ñeàu hoaøn toaøn mieãn phí. Neáu khaùch haøng bò maát maõ soá PIN cuûa taøi khoaûn theû thì ngaân haøng seõ caáp laïi maõ PIN môùi vôùi möùc phí laø 20.000ñ cho caû 3 haïng theû. Ñoái vôùi caùc loaïi theû maø PNB chaáp nhaän thanh toaùn coøn laïi, tröôùc khi tieán haønh thanh toaùn cho khaùch haøng thì ngaân haøng phaûi kieåm tra thoâng tin cuûa khaùch haøng qua maùy ñoïc theû, neáu caùc thoâng tin truøng khôùp vôùi nhau vaø theû coøn thôøi gian hieäu löïc thanh toaùn thì ngaân haøng seõ tieán haønh thanh toaùn vaø thu phí laø 4%/ laàn ruùt. Ngoaøi ra, ngaân haøng caàn photo theû ATM vaø CMND hoaëc Passport cuûa khaùch haøng cuøng 01 lieân hoaù ñôn ruùt tieàn coù ghi maõ soá giao dòch vaø chöõ kyù maãu cuûa khaùch haøng ñeå laøm chöùng töø ñoái chieáu. Veà chuyeån tieàn qua ngaân haøng (Aùp duïng cho nhöõng khaùch haøng coù nhu caàu chuyeån tieàn nhöng laïi khoâng coù nhu caàu môû taøi khoaûn). Khi coù nhu caàu chuyeån tieàn, khaùch haøng phaûi laäp 01 lieân giaáy chuyeån tieàn vaø 01 lieân phieáu thu ( chuyeån tieàn) theo maãu cuûa PNB, ñoàng thôøi khaùch haøng phaûi ghi ñaày ñuû caùc thoâng tin nhö teân ngöôøi noäp, teân ngöôøi nhaän, soá CMND, ñòa chæ ngöôøi nhaän, soá tieàn thöïc chuyeån vaø kyù teân ghi roõ hoï teân. Sau khi tieán haønh haïch toaùn caùc nghieäp vuï treân thì nhaân vieân keá toaùn phaûi ghi laïi maõ soá giao dòch leân 02 lieân phieáu chuyeån tieàn ñeå kieåm soaùt vieân coù theå tieán haønh kieåm soaùt laïi chöùng töø tröùôc khi duyeät vaø ñem chöùng töø ñi löu tröõ. Caùc nghieäp vuï thanh toaùn qua ngaân haøng: Nghieäp vuï thanh toaùn giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng: Theo quy öôùc chung cuûa Chi Nhaùnh Saøi Goøn thì boán kyù töï ñaàu cuûa moãi taøi khoaûn laø taøi khoaûn chi tieát caáp III cuûa moãi loaïi, tieáp ñeán laøkyù hieäu chöõ caùi P ñöôïc duøng laøm kyù hieäu cuûa chi nhaùnh, sau ñoù laø kyù hieäu cuûa moãi loaïi tieàn teä vaø cuoái cuøng laø caùc daõy soá töø 0000 ñeán 9999 ñöôïc môû chi tieát cho töøng khaùch haøng, moãi thaønh phaàn treân ñöôïc caùch nhau bôûi moät daáu chaám (kyù hieäu P00 ñöôïc môû cho Ñoàng Vieät Nam) Thanh toaùn baèng UNC : Taøi khoaûn söû duïng : 4211.P00.00xx : tieàn göûi thanh toaùn baèng VND cuûa khaùch haøng. 1011.P00.0001 : tieàn maët VNÑ taïi quyõ. 4221.P37.00xx : tieàn göûi khoâng kyø haïn baèng USD cuûa khaùch haøng. 4212.P00.00xx : tieàn göûi coù kyø haïn VND cuûa khaùch haøng. 4222.P37.00xx : tieàn göûi coù kyø haïn USD cuûa khaùch haøng. 5199.P00.0001: ÑCV thanh toaùn CTÑT vôùi caùc chi nhaùnh. 5191.P00.0001: ÑCV thanh toaùn CTÑT vôùi hoäi sôû PNB. Thanh toaùn baèng UNT : Caùc taøi khoaûn ñöôïc söû duïng ñeå thanh toaùn UNT cuõng töông töï nhö thanh toaùn baèng UNC. Thanh toaùn baèng Seùc : Taøi khoaûn söû duïng trong thanh toaùn baèng seùc chuyeån khoaûn thoâng thöôøng laø taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn ( môû chi tieát cho töøng khaùch haøng vaø cho töøng loaïi tieàn khaùc nhau). Taøi khoaûn 4211 : tieàn göûi khoâng kyø haïn cuûa khaùch haøng trong nöôùc. Trong thanh toaùn baèng seùc baûo chi thì taøi khoaûn duøng ñeå haïch toaùn laø taøi khoaûn kyù quyõ ñeå ñaûm baûo thanh toaùn seùc ( 4271). Thanh toaùn baèng theû thanh toaùn (ATM): Taøi khoaûn söû duïng: 4273.P00.00xx : Taøi khoaûn tieàn göûi ñeå ñaûm baûo thanh toaùn theû. 4711.Pxx.0002 , 4712.P00.0001 : Taøi khoaûn thanh toaùn mua baùn ngoaïi teä ( ñoái vôùi nhöõng tröôøng hôïp thanh toaùn theû Visa, Master Card hoaëc chi Western Union cho khaùch haøng vaø khaùch haøng coù nhu caàu chuyeån sang Ñoàng Vieät Nam hoaëc chuyeån sang moät loaïi ngoaïi teä khaùc. Thanh toaùn baèng giaáy noäp tieàn : Ñöôïc söû duïng trong nghieäp vuï thanh toaùn giöõa moät beân laø khaùch haøng vaø moät beân laø ñôn vò nhaø nöôùc ( chi cuïc thueá, baûo hieåm xaõ hoäi, thanh toaùn tieàn ñieän, tieàn nöôùc……) Khi khaùch haøng noäp vaøo ngaân haøng caùc lieân cuûa giaáy noäp tieàn thì ngaân haøng cuõng tieán haønh haïch toaùn gioáng nhö thanh toaùn baèng UNC. Vì phaûi tieán haønh thanh toaùn vôùi ñôn vò ngoaøi heä thoáng neân khi nghieäp vuï phaùt sinh sau thôøi gian quy ñònh moãi ngaøy ñöôïc pheùp thanh toaùn thì ngaân haøng tieán haønh haïch toaùn vaøo taøi khoaûn 4599 (khoaûn chôø chuyeån cuûa khaùch haøng). Vaø taøi khoaûn naøy seõ ñöôïc haïch toaùn ngöôïc laïi ñeå chuyeån vaøo taøi khoaûn thanh toaùn ñieàu chuyeån voán trong laàn laøm vieäc keá tieáp cuûa ngaân haøng. Thanh toaùn chuyeån tieàn qua ngaân haøng : Aùp duïng cho nhöõng khaùch haøng khoâng coù taøi khoaûn taïi ngaân haøng nhöng laïi coù nhu caàu chuyeån tieàn qua ngaân haøng. Taøi khoaûn duøng ñeå haïch toaùn trong tröôøng hôïp naøy laø taøi khoaûn 4540 (chuyeån tieàn phaûi traû cuûa khaùch haøng), vaø taøi khoaûn 4599 ( khoaûn chôø chuyeån cuûa khaùch haøng). Nghieäp vuï thanh toaùn giöõa ngaân haøng vaø ngaân haøng: Thanh toaùn ñieän töû lieân haøng : Giöõa caùc chi nhaùnh cuûa Ngaân Haøng Phöông Nam thöïc hieän thanh toaùn ñieàu chuyeån voán chuyeån tieàn ñieän töû lieân haøng qua maïng thanh toaùn noäi boä. Thôøi gian thanh toaùn töø 7 giôø 30 ñeán 11 giôø 30 vaøo buoåi saùng vaø töø 1 giôø 30 ñeán tröôùc 5 giôø vaøo buoåi chieàu. Taøi khoaûn ñöôïc söû duïng ñeå haïch toaùn trong thanh toaùn ñieän töû lieân haøng laø taøi khoaûn 5199 ( thanh toaùn ñieàu chuyeån voán chuyeån tieàn ñieän töû ), 5191 ( ñieàu chuyeån voán kinh doanh) vaø ñöôïc môû chi tieát cho töøng chi nhaùnh vaø töøng loaïi tieàn teä ñöôïc ñieàu chuyeån. Thanh toaùn buø tröø vôùi caùc ngaân haøng khaùc ngoaøi heä thoáng : Khi phaùt sinh caùc nghieäp vuï thanh toaùn chuyeån tieàn giöõa Chi Nhaùnh Saøi Goøn vôùi caùc chi nhaùnh ngaân haøng khaùc ngoaøi heä thoáng Ngaân Haøng Phöông Nam, thì Chi Nhaùnh Saøi Goøn seõ thanh toaùn ñieàu chuyeån voán vôùi Hoäi Sôû, sau ñoù Ngaân Haøng Hoäi Sôû môùi ñi thanh toaùn buø tröø vôùi caùc chi nhaùnh khaùc. Thôøi gian ñeå Chi Nhaùnh Saøi Goøn tieán haønh thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû vôùi hoäi sôû coù hai phieân :thanh toaùn tröôùc 9 giôø vaøo buoåi saùng vaø tröôùc 3 giôø vaøo buoåi chieàu. Neáu nghieäp vuï thanh toaùn phaùt sinh sau 9 giôø saùng thì Chi Nhaùnh Saøi Goøn phaûi ñôïi ñeán giôø laøm vieäc buoåi chieàu môùi ñöôïc chuyeån tieàn ñi. Neáu nghieäp vuï thanh toaùn phaùt sinh sau 3 giôø chieàu thì phaûi treo laïi ñeán saùng hoâm sau môùi baét ñaàu chuyeån. Taøi khoaûn ñöôïc söû duïng trong thanh toaùn chuyeån tieàn ra ngoaøi heä thoáng laø taøi khoaûn 5191 ( ñieàu chuyeån voán thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû vôùi Hoäi Sôû Phöông Nam Bank). Chöông 2 :TÌNH HÌNH THANH TOAÙN QUA NGAÂN HAØNG TAÏI NGAÂN HAØNG PHÖÔNG NAM CHI NHAÙNH SAØI GOØN NGHIEÄP VUÏ THANH TOAÙN GIÖÕA NGAÂN HAØNG PHÖÔNG NAM- CHI NHAÙNH SAØI GOØN VÔÙI KHAÙCH HAØNG : THANH TOAÙN BAÈNG UNC: Tröôøng hôïp 1 : Hai ñôn vò cuøng môû taøi khoaûn taïi Chi Nhaùnh Saøi Goøn: Phöông phaùp haïch toaùn : Khi khaùch haøng noäp 03 lieân UNC vaøo ngaân haøng, ngaân haøng tieán haønh kieåm tra soá dö treân taøi khoaûn cuûa ngöôøi chi traû,neáu thaáy taøi khoaûn khoâng ñuû soá dö thì ngaân haøng seõ traû laïi UNC cho khaùch haøng, coøn neáu taøi khoaûn ñuû soá dö ñeå chi traû thì ngaân haøng seõ haïch toaùn : Taäp : 06 : Chuyeån khoaûn VND. Loaïi chöùng töø : 05 : UNC Taøi khoaûn ghi Nôï : 4211.P00.00xx (ñôn vò traû tieàn). Taøi khoaûn ghi Coù : 4211.P00.00xx ( ñôn vò thuï höôûng). Kyù hieäu nghieäp vuï : 12 ( chuyeån khoaûn ). Kyù hieäu chöùng töø : 599 Xöû lyù chöùng töø : - 01 lieân UNC laøm chöùng töø ghi Nôï vaø ghi Coù cho ñôn vò traû tieàn vaø ñôn vò thuï höôûng. - 02 lieân UNC laøm chöùng töø baùo Nôï cho ñôn vò chi traû, baùo Coù cho ñôn vò thuï höôûng. - 01 lieân Phieáu Chuyeån Khoaûn vaø 01 lieân UNC ñaõ ghi Nôï, ghi Coù ñöôïc löu laïi laøm chöùng töø ghi soå. Ví duï : Vaøo ngaøy 23/02/06 coâng ty Tre Vieät göûi vaøo NHPN-CNSG 03 lieân UNC uyû nhieäm cho ngaân haøng traû thay coâng ty soá tieàn 50.000.000 ñ cho coâng ty D&T coù soá taøi khoaûn taïi ngaân haøng laø 4211.P00.00xx, vôùi noäi dung : chuyeån traû tieàn mua haøng hoaù theo hoaù ñôn mua haøng soá…… ngaøy 12/01/06. Sau khi kieåm tra soá dö treân taøi khoaûn cuûa coâng ty Tre Vieät, thaáy taøi khoaûn ñuû soá dö ñeå chi traû ngaân haøng ñaõtieán haønh haïch toaùn : Ghi Nôï taøi khoaûn : 4211.P00.00xx : TGTT coâng ty Tre Vieät Ghi Coù taøi khoaûn : 4211.P00.00xx : TGTT coâng ty D&T Soá tieàn baèng soá : 50.000.000,00 . Kyù hieäu tieàn teä : 00 :VND Noäi dung : Chuyeån traû tieàn mua haøng cho coâng ty D&T theo UNC soá……-Cty Tre Vieät. Kyù hieäu chöùng töø : 12 Kyù hieäu nghieäp vuï : 599 Phieáu chuyeån khoaûn naøy seõ ñöôïc löu vaøo taäp 06 ( chuyeån khoaûn ), loaïi chöùng töø 05 ( UNC). Xöû lyù chöùng töø : - 01 lieân UNC duøng laøm chöùng töø ghi Nôï vaø ghi Coù taøi khoaûn tieàn göæ thanh toaùn cuûa coâng ty Tre Vieät vaø coâng ty D&T. UNC naøy cuøng vôùi baûn chính cuûa Phieáu Chuyeån Khoaûn ñöôïc löu laïi taïi ngaân haøng. - 01 lieân UNC vaø baûn sao Phieáu Chuyeån Khoaûn duøng laøm chöùng töø baùo Nôï coâng ty Tre Vieät - 01 lieân UNC duøng laøm chöùng töø baùo Coù cho coâng ty D&T. Tröôøng hôïp 2 : Hai ñôn vò thanh toaùn môû taøi khoaûn taïi 2 ngaân haøng khaùc nhau nhöng trong cuøng heä thoáng PNB: Phöông phaùp haïch toaùn : Khi khaùch haøng môû taøi khoaûn taïi Chi Nhaùnh Saøi Goøn coù nhu caàu thanh toaùn baèng UNC vôùi ñôn vò khaùc coù môû taøi khoaûn taïi chi nhaùnh khaùc trong cuøng heä thoáng PNB. Chi Nhaùnh Saøi Goøn yeâu caàu khaùch haøng laäp 02 lieân UNC. Sau khi tieán haønh kieåm tra taøi khoaûn cuûa ngöôøi chi traû, neáu thaáy taøi khoaûn ñuû soá dö thì ngaân haøng seõ tieán haønh haïch toaùn : Phieáu chuyeån khoaûn : Taäp : 06 ( chuyeån khoaûn VND). Loaïi chöùng töø : 05 ( UNC). Taøi khoaûn ghi Nôï : 4211.P00.00xx ( ñôn vò traû tieàn). Taøi khoaûn ghi Coù : 5199.P00.00xx ( ÑCV thanh toaùn CTÑT giöõa caùc chi nhaùnh) Kyù hieäu nghieäp vuï : 12 ( chuyeån khoaûn). Kyù hieäu chöùng töø : 599 Phieáu chuyeån khoaûn ( coù thueá GTGT ) Taäp 06 ( chuyeån khoaûn VND ) Loaïi chöùng töø : 03 ( chuyeån khoaûn) Taøi khoaûn ghi Nôï : 4211.P00.00xx ( ñôn vò traû tieàn ) Taøi khoaûn ghi Coù : 7110.P00.0001 : Thu phí dòch vuï thanh toaùn. Kyù hieäu nghieäp vuï : 10 (thu). Kyù hieäu chöùng töø : 399 Leänh chuyeån tieàn ñi : Nghieäp vuï : 01 Loaïi 03 : Ñieàu chuyeån voán Soá hieäu ngaân haøng B : ( chi nhaùnh caàn chuyeån tieàn ñeán) Leänh chuîeån soá : xx Ñôn vò khôûi taïo : Chi Nhaùnh Saøi Goøn Xöû lyù chöùng töø : - 01 lieân UNC duøng laøm chöùng töø ghi Nôï t._.