Một số biện pháp nhằm mở rộng & nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng thương Mại Cổ phần kỹ thương Hà Nội

Lêi nãi ®Çu Qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ lµ mét qu¸ tr×nh tÊt yÕu ®èi víi bÊt kú mét quèc gia nµo muèn ®¹t ®­îc sù ph¸t triÓn vÒ kinh tÕ x· héi. §¶ng vµ nhµ n­íc ta ®· x¸c ®Þnh nhiÖm vô quan träng cña toµn §¶ng, toµn d©n trong thêi gian tíi lµ c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. TiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn ®­îc ®iÒu ®ã lµ chóng ta ph¶i cã nguån vèn trung dµi h¹n lín ®Ó ®Çu t­ vµo c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi c«ng nghÖ, trang bÞ kü thuËt tiªn tiÕn...t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ theo c¶ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. Nguån vèn trung dµi h¹n lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së ®Çu tiªn ®Ó c¸c doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ... c¸c doanh nghiÖp cã nhiÒu c¸ch tµi trî dµi h¹n kh¸c nhau nh­: tÝch luü tõ s¶n xuÊt kinh doanh, liªn doanh, liªn kÕt, gãp vèn, ph¸t hµnh chøng kho¸n....nh­ng nguån vèn æn ®Þnh vµ cã lîi thÕ nhÊt gióp c¸c doanh nghiÖp t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt, ®æi míi c«ng nghÖ lµ vèn vay trung dµi h¹n tõ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. HiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®ang thiÕu vèn nghiªm träng nhÊt lµ vèn trung dµi h¹n trong khi ®ã nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ l­îng vèn tån ®äng ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ rÊt lín. Nh­ vËy vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ chóng ta thiÕu vèn mµ lµ chóng ta ch­a sö dông ®­îc vèn cã hiÖu qu¶, ch­a gi¶i ng©n ®­îc hÕt vèn. Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng còng kh«ng n»m ngoµi t×nh tr¹ng ®ã, tû träng d­ nî trung dµi h¹n cña ng©n hµng cßn thÊp chØ ®¹t 15-20% trong tæng d­ nî, ch­a xøng ®¸ng víi quy m«, kh¶ n¨ng cña ng©n hµng vµ ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Do vËy ng©n hµng cÇn ph¶i më réng tÝn dông trung dµi h¹n. Nh­ng nÕu chØ më réng kh«ng th«i th× kh«ng ®ñ cÇn ph¶i n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n th× míi ph¸t huy ®­îc vai trß tÝch cùc cña nã vµ kh«ng g©y ra l·ng phÝ. NÕu më réng vµ n©ng cao ®­îc tÝn dông trung dµi h¹n th× ®iÒu ®ã võa ®em l¹i hiÖu qu¶, an toµn cho ng©n hµng võa gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, tr­íc sù biÕn ®éng kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ vµ sù c¹nh tranh cao ®é tõ nhiÒu phÝa nªn ng©n hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n vµ v­íng m¾c. Do vËy trong thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu vµ t×m hiÓu thùc tÕ em ®· chän ®Ò tµi “ Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Ng©n hµng Th­¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th­¬ng ViÖt Nam” lµm luËn v¨n tèt nghiÖp. Ngoµi lêi më ®Çu vµ kÕt luËn luËn v¨n gåm cã ba ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ tÝn dông trung dµi h¹n. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank. Ch­¬ng 3 : Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank. Do tr×nh ®é cßn h¹n chÕ, luËn v¨n ch¾c ch¾n sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, em rÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thµy c« gi¸o vµ b¹n bÌ ®Ó em cã thÓ hiÓu s©u h¬n vÒ ®Ò tµi mµ em rÊt quan t©m nµy. Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c c« chó, anh chÞ c¸n bé t¹i Techcombank ®· nhiÖt t×nh cung cÊp tµi liÖu, chØ dÉn vµ gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c trong thêi gian em thùc tËp t¹i ng©n hµng. CH¦¥NG 1 Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ tÝn Dông trung dµi h¹n 1 Tæng quan vÒ NG©N HµNG TH­¬NG M¹I vµ ho¹t ®éng tÝn dông 1.1 NG¢n HµNG TH¦¥NG M¹i 1.1.1 Nguån gèc, ®Þnh nghÜa Khi s¶n xuÊt ph¸t triÓn trao ®æi hµng lÊy hµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña l­u th«ng hµng ho¸, ®Ó ®¸p øng yªu cÇu ®ã tiÒn ®· xuÊt hiÖn ®ãng vai trß lµ vËt trung gian trong qu¸ tr×nh trao ®æi, l­u th«ng. Khi tiÒn ra ®êi l­u th«ng hµng ho¸ trë nªn dÔ dµng h¬n vµ s¶n xuÊt còng ph¸t triÓn h¬n. Nh­ng mçi vïng l·nh thæ l¹i cã mét ®ång tiÒn kh¸c nhau, sù kh¸c biÖt gi÷a c¸c ®ång tiÒn gi÷a c¸c khu vùc ®· g©y khã kh¨n cho l­u th«ng hµng ho¸ gi÷a c¸c vïng. Nh÷ng th­¬ng gia th«ng minh nhÊt ®· nhËn thÊy ®iÒu ®ã vµ hä ®· chuyÓn sang lµm mét c«ng viÖc míi lµ ®æi tiÒn cho c¸c th­¬ng gia kinh doanh hµng ho¸, ®ã chÝnh lµ nh÷ng th­¬ng gia tiÒn tÖ. Mét th­¬ng gia hµng hãa ë vïng A mang hµng ho¸ sang B b¸n thu ®­îc tiÒn nh­ng ch­a mua ®­îc hµng ho¸ ngay cho chu kú kinh doanh tiÕp theo do ®ã l¹i ph¶i mang tiÒn vÒ A chê khi nµo cã hµng l¹i ®em tiÒn ®i mua. Nh­ng mét khèi l­îng tiÒn lín mang ®i xa lµ rÊt nguy hiÓm, do ®ã hä lùa chän gi¶i ph¸p kh«n ngoan h¬n lµ göi tiÒn ë c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ. C¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ nhËn tiÒn göi, thu lÖ phÝ vµ cÊp cho ng­êi göi tiÒn mét giÊy biªn nhËn. §Ó thuËn lîi cho th­¬ng gia A th× th­¬ng gia tiÒn tÖ sÏ thùc hiÖn viÖc thanh to¸n hé tiÒn hµng hoÆc th­¬ng gia A cã thÓ dïng giÊy biªn nhËn giao cho B vµ B sÏ tíi nhËn tiÒn. C¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ nhËn thÊy r»ng cã rÊt nhiÒu l­ît ng­êi tíi rót tiÒn hoÆc yªu cÇu thanh to¸n hé nh­ng còng cã rÊt nhiÒu l­ît ng­êi tíi göi tiÒn vµ trong kho cña hä lu«n cã mét l­îng tiÒn d­ thõa nhÊt ®Þnh, trong khi ®ã th­¬ng gia hµng ho¸ l¹i cã nhu cÇu lín vÒ tiÒn ®Ó kinh doanh do ®ã ®· ph¸t sinh nghiÖp vô cho vay vµ c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ ®· chuyÓn hoµn toµn tõ ho¹t ®éng kinh doanh hµng ho¸ sang kinh doanh tiÒn tÖ. §ã chÝnh lµ tiÒn th©n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. VËy c¬ së ra ®êi cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i chÝnh lµ sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ sù ra ®êi cña tiÒn tÖ. Hai ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Çu tiªn trªn thÕ giíi theo quan niÖm ngµy nay ®ã lµ Banca di Barcelone (ng©n hµng Barcelone) ë T©y Ban Nha (1401) vµ Banca di Valencia (ng©n hµng Valence) còng ë T©y Ban Nha (1409) hai ng©n hµng nµy ®· thùc hiÖn phÇn lín nh÷ng nghiÖp vô cña nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i ngµy nay nh­ nhËn tiÒn göi, cho vay, thanh to¸n hé, b¶o qu¶n tµi s¶n... MÆc dï ng©n hµng th­¬ng m¹i ra ®êi tõ rÊt l©u nh­ng c¸c nhµ kinh tÕ häc, c¸c nhµ nghiªn cøu vÉn ch­a nhÊt trÝ víi nhau vÒ ®Þnh nghÜa ng©n hµng th­¬ng m¹i, ®ã lµ do sù kh¸c biÖt vÒ tËp qu¸n luËt ph¸p, sè l­îng c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, bèi c¶nh nÒn kinh tÕ cña c¸c vïng... ë ViÖt Nam theo ph¸p lÖnh “Ng©n hµng, hîp t¸c x· tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh” ban hµnh ngµy 24/05/1990: “Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n”. Theo luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ban hµnh 26/12/1997 ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét doanh nghiÖp thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng ®ã lµ “ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô ng©n hµng víi néi dung chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi, sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n”. MÆc dï cã c¸c ®Þnh nghÜa kh¸c nhau nh­ng ta cã thÓ hiÓu ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét tæ chøc kinh tÕ ho¹t ®éng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, cã ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶, sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. 1.1.2 C¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.1.2.1 NghiÖp vô nî. Ng©n hµng lµ mét tæ chøc kinh tÕ cã tû lÖ vèn tù cã trong tæng sè vèn kinh doanh thÊp nhÊt, nguån vèn ho¹t ®éng cña ng©n hµng phÇn lín dùa vµo viÖc huy ®éng c¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng nguyªn thuû cña c¸c ng©n hµng lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay. Cho ®Õn nay, nguån vèn huy ®éng tõ c¸c kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng (tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n...) vÉn lµ nguån ®Çu vµo chñ yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Cã rÊt nhiÒu nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn quy m« tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng nh­: l·i suÊt, ph­¬ng thøc tr¶ l·i, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi, phong tôc tËp qu¸n thãi quen cña kh¸ch hµng, lßng tin cña d©n chóng, ®Þa ®iÓm ng©n hµng, c¸c dÞch vô ng©n hµng cung øng.... ë ViÖt Nam c¸c lo¹i tiÒn göi chñ yÕu gåm: TiÒn göi thanh to¸n: C¸c tæ chøc, c¸ nh©n ký th¸c ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ trong kinh doanh vµ tiªu dïng. Hä cã thÓ rót ra, chuyÓn nh­îng hoÆc yªu cÇu chi tr¶ hé bÊt cø lóc nµo. Môc ®Ých cña kh¸ch hµng ®èi víi tiÒn göi lo¹i nµy kh«ng ph¶i lµ l·i suÊt mµ c¸c dÞch vô ng©n hµng. TiÒn göi tiÕt kiÖm: Bao gåm hai lo¹i lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n vµ kh«ng cã kú h¹n. + TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng kh«ng nh»m môc ®Ých thanh to¸n mµ ®Ó an toµn tµi s¶n vµ h­ëng l·i suÊt víi tiÒn göi lo¹i nµy kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn ra bÊt cø lóc nµo vµ thêi gian göi tiÒn th­êng lµ ng¾n. + TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. Lµ lo¹i tiÒn göi mµ cã sù tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. VÒ nguyªn t¾c kh¸ch hµng göi tiÒn chØ ®­îc rót tiÒn khi ®Õn h¹n nh­ng ®Ó n©ng cao tÝnh c¹nh tranh c¸c ng©n hµng th­êng cho phÐp rót tiÒn tr­íc h¹n vµ h­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n. Ngoµi ra cßn cã c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c nh­ : TiÒn göi theo thêi gian thùc göi, tiÒn göi b¸o tr­íc (khi rót tiÒn ph¶i b¸o tr­íc 8-15 ngµy )... C¸c kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n lµ rÊt quan träng ®èi víi ng©n hµng nh­ng kh«ng ph¶i lµ tÊt c¶, trong nh÷ng tr­êng hîp nhÊt ®Þnh ng©n hµng ph¶i ®i vay t¹i c¸c ng©n hµng kh¸c, c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, vay trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ, vay cña ng©n hµng trung ­¬ng hay cu¶ c«ng ty mÑ. Thêi h¹n cña c¸c kho¶n vay còng rÊt kh¸c nhau cã khi kÐo dµi tíi vµi n¨m( ph¸t hµnh tr¸i phiÕu) còng cã thÓ chØ vµi giê ( vay qua ®ªm). Trong c¸c h×nh thøc ®i vay th× vay tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc qua ph¸t hµnh kú phiÕu vµ tr¸i phiÕu ng©n hµng cã chi phÝ thÊp h¬n c¸c h×nh thøc kh¸c. Cßn khi vay qua c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c th× chi phÝ sÏ cao h¬n do ®· qua mét trung gian (tæ chøc tÝn dông) vµ hä sÏ yªu cÇu mét møc “hoa hång” cña hä. GÇn nh­ trong tr­êng hîp cuèi cïng ng©n hµng míi ®i vay ë ng©n hµng trung ­¬ng v× møc l·i suÊt th­êng cao, cã nh÷ng ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh vµ nã ¶nh h­ëng tíi uy tÝn cña ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc nhËn tiÒn göi vµ ®i vay, vèn tù cã cña ng©n hµng cã vai trß rÊt quan träng. Trong tæng nguån vån cña ng©n hµng vèn tù cã chiÕm mét tû lÖ rÊt nhá, kh¶ n¨ng t¨ng còng kh«ng nhiÒu nh­ng l¹i rÊt cã ý nghÜa, nã quyÕt ®Þnh quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. 1.1.2.2. NghiÖp vô cã. §ång thêi víi viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô huy ®éng vèn, ng©n hµng ph¶i sö dông vèn sao cho Ýt rñi ro vµ cã kh¶ n¨ng sinh lîi cao ®Ó trang tr¶i cho c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ cã lîi nhuËn. NghiÖp vô sö dông vèn cña ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn qua c¸c ho¹t ®éng sau: Ho¹t ®éng ng©n quü: lµ ho¹t ®éng nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n th­êng xuyªn cña ng©n hµng cho kh¸ch hµng. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn x¸c ®Þnh sè tiÒn mÆt cÇn thiÕt trong kÐt, sè tiÒn göi t¹i ng©n hµng trung ­¬ng, t¹i c¸c ng©n hµng kh¸c vµ tiÒn mÆt trong qu¸ tr×nh thu. §©y lµ c¸c tµi s¶n kh«ng sinh lêi hoÆc sinh lêi rÊt thÊp, nh­ng lµ kho¶n cã tÝnh láng cao. Ng©n hµng ph¶i duy tr× l­îng tµi s¶n nµy ë mét møc hîp lý sao cho võa ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh kho¶n võa ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lîi. Ho¹t ®éng cho vay: lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt, nã th­êng ®em l¹i cho ng©n hµng kho¶n lîi nhuËn cao nhÊt tíi 60-70% nh­ng ®ång thêi lµ ho¹t ®éng cã møc rñi ro cao nhÊt nªn ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng nµy, qu¶n lý tiÒn vay mét c¸ch chÆt chÏ ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n cho vay lín, thêi h¹n dµi. Ho¹t ®éng thuª mua: ng©n hµng tham gia vµo ho¹t ®éng thuª mua v¬i t­ c¸nh lµ ng­êi cung cÊp tµi chÝnh cho ng­êi thuª. §Æc ®iÓm næi bËt cña ho¹t ®éng thuª mua lµ quyÒn së h÷u vÉn thuéc vÒ bªn cho thuª vµ sau khi kÕt thóc hîp ®ång ng­êi thuª cã quyÒn mua l¹i tµi s¶n thuª ë møc gi¸ thÊp h¬n gi¸ thÞ tr­êng vµ møc gi¸ nµy ®· ®­îc tho¶ thuËn ngay tõ khi ký kÕt hîp ®ång. Ho¹t ®éng ®Çu t­ vµ kinh doanh: ®Çu t­ ®ã lµ viÖc ng©n hµng dïng tiÒn mua c¸c chøng kho¸n ®Ó h­ëng lîi tøc hoÆc gãp vèn liªn doanh..., cßn ho¹t ®éng kinh doanh chøng kho¸n lµ viÖc ng©n hµng mua b¸n c¸c chøng kho¸n víi môc ®Ých h­ëng lîi nhuËn tõ chªnh lÖch gi¸. Ng©n hµng thùc hiÖn nghiÖp vô nµy ngoµi môc ®Ých kiÕm lîi nhuËn cßn nh»m môc ®Ých ®a d¹ng ho¸ nh»m gi¶m rñi ro. Thªm vµo ®ã, viÖc n¾m gi÷ c¸c chøng kho¸n cã chÊt l­îng tèt, tÝnh láng cao còng lµ mét biÖn ph¸p ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng. 1.1.2.3.NghiÖp vô trung gian Ngoµi nghiÖp vô nî vµ nghiÖp vô, cã ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn cung cÊp cho kh¸ch hµng mét lo¹t c¸c dÞch vô qua ®ã ng©n hµng nhËn ®­îc thu nhËp d­íi h×nh thøc hoa hång. Khi hÖ thèng ng©n hµng ph¸t triÓn th× nghiÖp vô trung gian ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®em l¹i tû träng thu nhËp ngµy cµng cao cho ng©n hµng. C¸c ho¹t ®éng trung gian bao gåm: DÞch vô thanh to¸n vµ cung øng ph­¬ng tiÖn thanh to¸n : Ng©n hµng thùc hiÖn thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng c¸c kho¶n mua b¸n hµng ho¸, dÞch vô th«ng qua viÖc thu hé, chi hé qua tµi kho¶n hoÆc d­íi c¸c h×nh thøc sÐc, uû nhiÖm thu, uû nhiÖm chi, th­ tÝn dông, thÎ tÝn dông..... DÞch vô b¶o l·nh: Ng©n hµng thùc hiÖn b¶o l·nh cho c¸c c«ng ty ph¸t hµnh chøng kho¸n, b·o l·nh vay vèn, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh mua b¸n hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu, b¶o l·nh thùc hiÖn c«ng tr×nh, b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thanh to¸n.... DÞch vô m«i giíi: Ng©n hµng lµm viÖc mua b¸n c¸c chøng kho¸n cho kh¸ch hµng. Ngoµi ra, ng©n hµng còng thùc hiÖn mua b¸n hé chøng kho¸n, vµng b¹c, ®¸ quý, ngo¹i tÖ. DÞch vô ng©n quü: Ng©n hµng thùc hiÖn thu hé vµ ph¸t tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng, ng©n hµng ®ãng vai trß nh­ mét ng­êi thñ quü cña doanh nghiÖp. DÞch vô chuyÓn tiÒn: trong ®ã næi bËt lµ dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh Western Union, ®èi víi c¸c ng©n hµng trong cïng hÖ thèng th× chØ cÇn sau 15 phót göi tiÒn ng­êi nhËn ®· cã thÓ nhËn ®­îc. DÞch vô t­ vÊn gióp kh¸ch hµng trong c¸c lÜnh vùc liªn quan ®Õn tµi chÝnh, ng©n hµng, ho¹t ®éng tiÒn tÖ. DÞch vô b¶o qu¶n hé c¸c chøng tõ tµi s¶n cho kh¸ch hµng. DÞch vô nµy ®Æc biÖt ph¸t triÓn ë c¸c ng©n hµng Thuþ Sü. 1.2 Ho¹t ®éng tÝn dông. 1.2.1 TÝn dông vµ b¶n chÊt cña tÝn dông §Þnh nghÜa: TÝn dông lµ quan hÖ vay m­în dùa trªn nguyªn t¾c cã hoµn tr¶. B¶n chÊt cña tÝn dông: trong quan hÖ tÝn dông ng­êi cho vay chØ nh­êng quyÒn sö dông vèn cho ng­êi ®i vay trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh chø kh«ng nh­êng quyÒn së h÷u vµ ng­êi ®i vay ph¶i hoµn tr¶ l¹i cho ng­êi cho vay khi ®Õn h¹n ®· tho¶ thuËn. Sù hoµn tr¶ nµy kh«ng chØ lµ sù b¶o tån vÒ mÆt gi¸ trÞ mµ cßn lµ cßn ®­îc t¨ng thªm d­íi h×nh thøc l·i suÊt. Nh­ vËy tÝn dông mang ba ®Æc tr­ng c¬ b¶n : ChØ thay ®æi quyÒn sö dông mµ kh«ng thay ®æi quyÒn së h÷u. Thêi h¹n ®­îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së tho¶ thuËn gi÷a ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay. Ng­êi cho vay ®­îc nhËn mét phÇn thu nhËp d­íi h×nh thøc l·i suÊt. TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ vay m­în lÉn nhau theo nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ theo mét thêi gian nhÊt ®Þnh gi÷a mét bªn lµ ng©n hµng vµ mét bªn lµ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc kinh tÕ. 1.2.2. Vai trß cña tÝn dông. 1.2.2.1 Gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn. Trong qóa tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ®Ó duy tr× sù ho¹t ®éng liªn tôc ®ßi hái vèn cña c¸c doanh nghiÖp ph¶i tån t¹i ®ång thêi trong c¶ ba giai ®o¹n dù tr÷, s¶n xuÊt vµ l­u th«ng nh­ng kh«ng ph¶i bao giê doanh nghiÖp còng ®¶m b¶o ®ñ vèn cho c¶ ba giai ®o¹n ®ã mµ th­êng xuyªn cã t×nh tr¹ng thõa vµ thiÕu vèn trong tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp vµ tÝn dông ®ãng vai trß rÊt lín trong viÖc duy tr× sù ho¹t ®éng liªn tôc cña c¸c doanh nghiÖp. MÆt kh¸c, víi môc tiªu më réng s¶n xuÊt ph¸t triÓn ®èi víi tõng doanh nghiÖp th× yªu cÇu vÒ vèn cµng trë nªn cÊp thiÕt. Bëi lÏ ®Ó më réng quy m« s¶n xuÊt th× kh«ng thÓ chØ dùa vµo l­îng vèn hiÖn cã mµ cÇn ph¶i cã nguån vèn tõ bªn ngoµi vµ tÝn dông lµ mét trong nh÷ng nguån vèn quan träng nhÊt cho qu¸ tr×nh më réng s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp. Thªm vµo ®ã tÝn dông cßn t¹o thªm thu nhËp ng­êi göi tiÒn kÝch thÝch nhu cÇu t¨ng lªn t¹o ®iªï kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp trong viÖc tiªu thô hµng ho¸, dÞch vô. TÝn dông ng©n hµng lu«n chiÕm vÞ trÝ ®¸ng kÓ trong kÕt cÊu vèn cña doanh nghiÖp bao gåm c¶ vèn cè ®Þnh vµ vèn l­u ®éng, lµ chç dùa quan träng cho c¸c doanh nghiÖp, lµ mét nh©n tè thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn. 1.2.2.2 æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ gi¸ c¶. Víi chøc n¨ng tËp trung nh÷ng nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ, tÝn dông ®· trùc tiÕp lµm gi¶m khèi l­îng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ. L­îng tiÒn thõa nµy nÕu kh«ng ®­îc huy ®éng vµ sö dông kÞp thêi th× cã thÓ g©y ¶nh h­ëng xÊu ®Õn t×nh tr¹ng l­u th«ng tiÒn tÖ, hµng ho¸ vµ cã thÓ dÉn tíi l¹m ph¸t. MÆt kh¸c tÝn dông cßn t¹o ®iÒu kiÖn më réng ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. §©y lµ nh©n tè tÝch cùc gi¶m viÖc sö dông tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ - bé phËn rÊt khã qu¶n lý vµ l¹i dÔ bÞ t¸c ®éng bëi quy luËt l­u th«ng tiÒn tÖ. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ë hÇu hÕt c¸c n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn chÝnh s¸ch l·i suÊt tÝn dông lµ mét c«ng cô cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ lµ mét c«ng cô quan träng trong c«ng t¸c qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc nã cã thÓ gióp cho viÖc t¨ng gi¶m l­îng tiÒn cung øng trong l­u th«ng qua ®ã t¹o ra sù phï hîp gi÷a hµng ho¸ vµ tiÒn tÖ, t¹o ra sù æn ®Þnh tiÒn tÖ vµ gi¸ c¶. 1.2.3. ph©n lo¹i tÝn dông. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ho¹t ®éng tÝn dông rÊt ®a d¹ng, phong phó. §Ó thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông th«ng qua c¸c ph©n lo¹i tÝn dông, quy ®Þnh quy tr×nh vµ c¸c tiªu chuÈn qu¶n lý tÝn dông, ph©n tÝch tÝn dông, qu¶n lý c¬ cÊu tµi s¶n nî- tµi s¶n cã, qu¶n lý rñi ro tÝn dông. Ph©n lo¹i tÝn dông nh»m gi¸m s¸t vµ kiÓm tra c¸c kho¶n nî hiÖn cã theo c¸c møc ®é kh¸c nhau, x¸c ®Þnh chÊt l­îng vµ møc ®é rñi ro cña c¸c kho¶n nî, tõ ®ã cã chÕ ®é qu¶n lý thÝch hîp ®èi víi tõng kho¶n cho vay. Cã nhiÒu tiªu thøc ph©n lo¹i tÝn dông kh¸c nhau nh­: thêi h¹n, môc ®Ých cña kho¶n vay, thµnh phÇn kinh tÕ, ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o ®èi víi kho¶n vay, tÝnh chÊt cña kho¶n vay.... Theo thêi h¹n tÝn dông ®­îc chia lµm ba lo¹i sau: TÝn dông ng¾n h¹n: lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n d­íi mét n¨m vµ th­êng ®­îc sö dông ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp hay phôc vô nhu cÇu chi tiªu c¸ nh©n. TÝn dông trung h¹n: lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n tõ 1-5 n¨m, môc ®Ých cña tÝn dông trung h¹n th­êng lµ ®Ó mua s¾m tµi s¶n cè ®Þnh, c¶i tiÕn vµ ®æi míi kü thuËt, më réng vµ x©y dùng c¸c c«ng tr×nh nhá cã thêi gian thu håi vèn nhanh. TÝn dông dµi h¹n: lµ lo¹i tÝn dông cã thêi h¹n trªn 5 n¨m nh­ng kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i theo quy ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp ®èi víi ph¸p nh©n vµ kh«ng qu¸ 15 n¨m ®èi víi c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng. TÝn dông lo¹i nµy th­êng ®­îc sö dông ®Ó cung cÊp vèn x©y dùng c¬ b¶n (®Çu t­ x©y dùng xÝ nghiÖp míi, c«ng tr×nh thuéc c¬ së h¹ tÇng: ®­êng s¸, cÇu cèng, s©n bay...), c¶i tiÕn vµ më réng quy m« s¶n xuÊt. HiÖn nay tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ c¸c kho¶n tÝn dông cã thêi h¹n trªn mét n¨m mµ nã cßn Èn chøa d­íi rÊt nhiÒu h×nh thøc kh¸c phæ biÕn nh­: -Cho vay trùc tiÕp theo dù ¸n: §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông dùa trªn c¬ së dù ¸n ®· ®­îc xem xÐt, kh¼ng ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶, tÝnh kh¶ thi. Do vËy, c«ng viÖc cña ng©n hµng kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ viÖc cho vay mµ ph¶i qu¸n xuyÕn hµng lo¹t vÊn ®Ò kh¸c nh­: quy tr×nh c«ng nghÖ, s¶n xuÊt... bëi vËy quyÕt ®Þnh mét kho¶n tÝn dông sÏ rµng buéc ng©n hµng víi ng­êi vay trong mét sè n¨m, cho nªn cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu mét c¸ch nghiªm tóc vµ xem xÐt cÈn thËn c¸c rñi ro cã thÓ x¶y ra. H×nh thøc nµy hiÖn nay kh¸ phæ biÕn trong c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. -TÝn dông tuÇn hoµn: lµ ph­¬ng thøc cho vay dùa vµo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Nã ®­îc coi lµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n khi thêi h¹n cña hîp ®ång trªn mét n¨m. TÝn dông tuÇn hoµn cã thÓ chuyÓn thµnh tÝn dông trung dµi h¹n theo hîp ®ång ®· ký kÕt nÕu ng­êi vay thÊy cÇn thiÕt v× t×nh tr¹ng tµi chÝnh kh«ng s½n sµng ®Ó thùc hiÖn tÝn dông tuÇn hoµn. -TÝn dông thuª mua: §©y lµ h×nh thøc ®Æc biÖt cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n. TÝn dông thuª mua cña ng©n hµng lµ kiÓu tÝn dông trong ®ã ng©n hµng (bªn cÊp tÝn dông thuª mua) giao cho bªn ®i thuª mua quyÒn sö dông tµi s¶n thuª mua trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh vµ víi nh÷ng ®iÒu kiÖn nhÊt ®Þnh. Sau khi hÕt h¹n hîp ®ång, ng­êi thuª mua cã thÓ mua l¹i tµi s¶n ®· thuª víi gÝa thÊp h¬n gi¸ trÞ cßn l¹i cña tµi s¶n hoÆc tiÕp tôc thuª hoÆc tr¶ l¹i tµi s¶n. -Cho vay tµi trî theo dù ¸n: Lµ h×nh thøc cho vay mµ ng©n hµng tham gia vµo viÖc tµi trî dù ¸n lín cïng víi mét sè ng­êi cho vay kh¸c, ng­êi b¶o trî vµ chñ ®Çu t­. Trong ®ã tµi trî dù ¸n cã thÓ ®­îc hiÓu lµ viÖc tµi trî dù ¸n lín, ng­êi cho vay chñ yÕu coi c¸c kho¶n thu nhËp vµ lîi nhuËn tõ dù ¸n nh­ lµ nguån thu ®Ó thanh to¸n nî vµ phÇn tµi s¶n cã cña dù ¸n nh­ lµ mét kho¶n thÕ chÊp cho kho¶n vay. Tµi trî theo dù ¸n cña c¸c ng©n hµng lín th­êng cã liªn quan trùc tiÕp ®Õn ngµnh dÇu löa, khai kho¸ng, c¸c dù ¸n c¬ së h¹ tÇng quy m« lín vµ nh÷ng giao dÞch mua b¸n tµu biÓn, m¸y bay. ViÖc tµi trî theo dù ¸n rÊt phæ biÕn ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lín trªn thÕ giíi, cßn ë ViÖt Nam ch­a ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tiÕn hµnh. H×nh thøc tµi trî BOT cho mét sè dù ¸n ®Çu t­ vµo c¬ së h¹ tÇng ®· ®­îc thùc hiÖn ë n­íc ta nh­ng ®Òu do c¸c c«ng ty tµi chÝnh lín n­íc ngoµi tiÕn hµnh. -Cho vay ®ång tµi trî: Lµ mét kho¶n cho vay do nhiÒu ng©n hµng cïng tham gia tµi trî. ViÖc nµy th­êng ®­îc thùc hiÖn khi mét ng©n hµng ®øng ®Çu (ng©n hµng ®Çu mèi) ®øng ra tËp hîp mét nhãm ng©n hµng thµnh viªn, mçi thµnh viªn trong nhãm sÏ ký hîp ®ång víi bªn vay nî d­íi d¹ng mét chøng tõ vay nî. H×nh thøc nµy th­êng ®­îc ¸p dông ®èi víi c¸c dù ¸n lín mµ mét ng©n hµng kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc hoÆc kh«ng muèn m¹o hiÓm bá qu¸ nhiÒu tiÒn vµo mét dù ¸n lín. 2 tÝn dông trung vµ dµi h¹n. 2.1 kh¸i niÖm, ®Æc diÓm. TÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét bé phËn cña tÝn dông ng©n hµng ®­îc ph©n theo thêi gian. TÝn dông trung dµi h¹n lµ nh÷ng kho¶n cho vay cã thêi h¹n trªn mét n¨m vµ kh«ng qu¸ thêi gian khÊu hao cña tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay, kh«ng qu¸ thêi gian ho¹t ®éng cña ®¬n vÞ vay vèn. Tuú theo tõng quèc gia quy ®Þnh cô thÓ vÒ thêi h¹n cña tÝn dông trung dµi h¹n cã thÓ kh¸c nhau, tÝn dông dµi h¹n cã thÓ cã thêi h¹n trªn 3 n¨m, 5 n¨m hoÆc h¬n n÷a. ë ViÖt Nam, mét kho¶n cho vay ®­îc coi lµ trung h¹n nÕu cã thêi h¹n tõ mét ®Õn n¨m n¨m vµ nh÷ng kho¶n cho vay cã thêi h¹n trªn n¨m n¨m ®­îc coi lµ dµi h¹n. TÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­êng cã c¸c ®Æc ®iÓm sau: Rñi ro lín. NÒn kinh tÕ lu«n chøa ®ùng nh÷ng rñi ro kh«ng thÓ l­êng tr­íc. Nh÷ng biÕn ®éng ®ã cã thÓ tèt nh­ng còng cã thÓ xÊu. Do ®ã, mét kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n lu«n cã rñi ro tiÒm Èn cao, cao h¬n c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n. L·i suÊt cao. Do cã nhiÒu rñi ro h¬n do ®ã phÇn bï cho rñi ro còng ph¶i cao h¬n, tøc lµ l·i suÊt cao h¬n. Môc ®Ých cho cña tÝn dông trung dµi h¹n lµ ®Ó ®Çu t­ më réng d©y chuyÒn s¶n xuÊt, mua s¾m trang thiÕt bÞ, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi d©y chuyÒn s¶n xuÊt....tøc lµ ®Çu t­ vµo nh÷ng dù ¸n cã thêi gian thu håi dµi, gi¸ trÞ lín. Ph©n lo¹i. Tuú theo tõng tiªu thøc mµ ta sÏ ph©n thµnh c¸c lo¹i kh¸c nhau. Theo thµnh phÇn kinh tÕ gåm: TÝn dông trung dµi h¹n ®èi vêi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh bao gåm: c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, c¸c hîp t¸c x·. TÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh bao gåm:c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty liªn doanh, c«ng ty 100% vèn n­íc ngoµi... Theo ngµnh nghÒ kinh tÕ: C«ng nghiÖp Th­¬ng nghiÖp X©y dùng Giao th«ng C¸c ngµnh kh¸c. Theo môc ®Ých sö dông: TÝn dông trung dµi h¹n phôc vô ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ ho¹t ®éng tiªu dïng. Theo tÝnh chÊt ®¶m b¶o gåm : tÝn dông trung dµi h¹n cã ®¶m b¶o vµ kh«ng cã ®¶m b¶o. Theo môc ®Ých sö dông: tÝn dông phôc vô môc ®Ých s¶n xuÊt kinh doanh vµ phi s¶n xuÊt kinh doanh. 2.3. Vai trß cña tÝn dông trung dµi h¹n trong nÒn kinh tÕ. 2.3.1. TÝn dông trung dµi h¹n ®¶m b¶o ph¸t triÓn kinh tÕ theo chiÒu s©u, thóc ®Èy sù chuyÓn dÞch kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. §©y lµ vai trß lín nhÊt cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, hµng ho¸ ®­îc s¶n xuÊt ngµy cµng nhiÒu th× nhu cÇu cña con ng­êi còng kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao. Mét doanh nghiÖp muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i biÕt n¾m b¾t vµ tho¶ m·n nhu cÇu lu«n thay ®æi vµ n©ng cao ®ã, ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ doanh nghiÖp còng ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi, n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm, ®­a ra nh÷ng lo¹i s¶n phÈm míi vµ muèn lµm ®­îc ®iÒu ®ã doanh nghiÖp ph¶i cã vèn. Nguån vèn ng¾n h¹n sÏ chØ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn t¹m thêi trong ng¾n h¹n ®Ó tµi trî cho tµi s¶n l­u ®éng chø kh«ng thÓ gióp doanh nghiÖp trong viÖc mua s¾m d©y chuyÒn s¶n xuÊt míi, hiÖn ®¹i hay ®æi míi d©y chuyÒn s¶n xuÊt, më réng quy m« s¶n xuÊt ®Ó ®¸p øng víi nhu cÇu thay ®æi cña x· héi. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã doanh nghiÖp cÇn cã nhiÒu vèn vµ viÖc thu håi vèn ph¶i kÐo dµi trong nhiÒu n¨m vµ lo¹i vèn cã thÓ gióp doanh nghiÖp trong viÖc nµy chÝnh lµ vèn trung dµi h¹n. Cã nhiÒu c¸ch ®Ó tµi trî dµi h¹n cho doanh nghiÖp nh­ ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu, tù tÝch luü....nh­ng phæ biÕn nhÊt ë ViÖt Nam hiÖn nay vÉn lµ vay vèn th«ng qua c¸c trung gian tµi chÝnh, vµ vèn ng©n hµng chÝnh lµ lèi tho¸t lín nhÊt cho c¸c doanh nghiÖp. §Ó tõ mét n­íc n«ng nghiÖp l¹c hËu cã nÒn s¶n xuÊt nhá manh món cã xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp trë thµnh mét n­íc cã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn chóng ta cÇn ph¶i tiÕn hµnh mét sù nghiÖp cña toµn d©n-sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i hãa. Néi dung cña giai ®o¹n ®Çu cña sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ lµ tËp trung vèn ®Çu t­ x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¬ së vËt chÊt kü thuËt, ®æi míi vµ n©ng cao tr×nh ®é c«ng nghÖ m¸y mãc ®Ó t¹o ra sù chuyÓn dÞch trong nÒn kinh tÕ, ph¸t triÓn s¶n xuÊt theo c¶ nhiÒu réng vµ chiÒu s©u... Nh­ vËy trong trong ®iÒu kiÖn thÞ tr­êng vèn dµi h¹n nhÊt lµ thÞ tr­êng chøng kho¸n ch­a ph¸t triÓn nh­ hiÖn nay th× tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong giai ®o¹n ®Çu cña sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. 2.3.2. TÝn dông trung dµi h¹n gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ. TÝn dông trung dµi h¹n th«ng qua huy ®éng vµ cho vay theo dù ¸n cã ®Þnh h­íng vai trß rÊt lín trong viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ lµm cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng m¹nh ®¹t hiÖu qu¶ cao, lµm cho thu nhËp cña ng­êi lao ®éng t¨ng nhanh, tõ ®ã ng©n hµng më réng ®­îc quy m« c¶ vÒ ho¹t ®éng ®Çu vµo vµ ®Çu ra, gi¶m ®­îc rñi ro trong kinh doanh. 2.3.3. TÝn dông trung dµi h¹n t¹o thÞ tr­êng cho tÝn dông ng¾n h¹n ph¸t triÓn. Nguån vèn tÝn dông trung dµi h¹n sÏ ®­îc c¸c doanh nghiÖp ®Çu t­ vµo tµi s¶n cè ®Þnh: m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y dùng c¬ b¶n...Khi ®ã doanh nghiÖp sÏ cÇn nhiÒu vèn l­u ®éng h¬n ®Ó ho¹t ®éng vµ ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ tÝn dông trung dµi h¹n ®· t¹o thÞ tr­êng cho tÝn dông ng¾n h¹n. 2.3.4.TÝn dông trung dµi h¹n cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp cã tiÒm n¨ng më réng ph¸t triÓn nh­ng thiÕu vèn. §èi víi doanh nghiÖp, tÝn dông trung dµi h¹n thùc sù lµ mét cøu c¸nh khi doanh nghiÖp cã tiÒm n¨ng më réng ph¸t triÓn mµ kh«ng cã ®ñ vèn. Riªng víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét h×nh thøc ®Ó chuyÓn tõ ho¹t ®éng tõ c¬ chÕ bao cÊp sang c¬ chÕ h¹ch to¸n kinh doanh, thùc sù cã quyÒn tù chñ. Kh¸c víi h×nh thøc tµi trî tõ ng©n s¸ch nhµ n­íc, giê ®©y c¸c doanh nghiÖp sÏ ph¶i tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ ®ång vèn vay, thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp khai th¸c ®ång vèn mét c¸ch hiÖu qu¶ ®Ó cã thÓ tr¶ c¶ gèc vµ l·i cho ng©n hµng vµ cã lîi nhuËn. 2.4. c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2.4.1. L·i suÊt cho vay. L·i suÊt cho vay biÓu hiÖn gi¸ c¶ kho¶n tiÒn mµ ng­êi cho vay ®ßi hái khi t¹m thêi trao quyÒn sö dông kho¶n tiÒn cña m×nh cho ng­êi kh¸c. Ng­êi ®i vay coi l·i suÊt nh­ lµ chi phÝ ph¶i tr¶ cho nhu cÇu sö dông tiÒn t¹m thêi cña ng­êi kh¸c. B¶n th©n l·i suÊt chøa ®ùng mét m©u thuÉn: ng­êi cho vay muèn cã l·i suÊt cao trong khi ng­êi ®i vay l¹i muèn cã l·i suÊt thÊp. Do ®ã, còng nh­ gi¸ c¶ cña nh÷ng lo¹i hµng ho¸ th«ng th­êng kh¸c l·i suÊt chñ yÕu do quan hÖ cung cÇu vÒ vèn quyÕt ®Þnh. Bªn c¹nh ®ã, l·i suÊt cßn phô thuéc vµo møc ®é rñi ro, sè l­îng, thêi h¹n vèn vay vµ t×nh h×nh kinh tÕ. Do ®Æc ®iÓm cña nh÷ng kho¶n vay trung dµi h¹n lµ thêi h¹n dµi nªn no chøa ®ùng nhiÒu rñi ro h¬n nh÷ng kho¶n cho vay ng¾n h¹n. V× thÕ ®Ó gi¶m rñi vÒ thay ®æi l·i suÊt cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng th× ng©n hµng th­êng ¸p dông l·i suÊt th¶ næi ®èi víi c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n. ë ViÖt Nam, møc l·i suÊt cßn phô thuéc vµo l·i suÊt c¬ b¶n do ng©n hµng nhµ n­íc c«ng bè. 2.4.2. H¹n møc tÝn dông. L­îng vèn vay mµ ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ cÊp cho kh¸ch hµng cña m×nh cßn phô thuéc vµo h¹n møc tÝn dông ®­îc ng©n hµng nhµ n­íc cÊp vµ mét sè giíi h¹n kh¸c. Theo kho¶n 1 ®iÒu 79 trong luËt c¸c tæ chøc tÝn dông : Tæng d­ nî cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng ®­îc v­ît qu¸ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông, trõ tr­êng hîp ®èi víi c¸c kho¶n cho vay tõ c¸c nguån uû th¸c cña chÝnh phñ, cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n hoÆc trong tr­êng hîp kh¸ch hµng vay lµ tæ chøc tÝn dông kh¸c. Tr­êng hîp nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng v­ît qu¸ 15% vèn tù cã cña c¸c tæ chøu tÝn dông th× tæ chøc tÝn dông ®­îc phÐp cho vay hîp vèn theo quy ®Þnh cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc. 2.4.3.ThÕ chÊp cho kho¶n vay. ThÕ chÊp tµi s¶n ®Ó vay vèn ng©n hµng lµ viÖc bªn vay vèn dïng tµi s¶n thuéc së h÷u cña m×nh ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ®èi víi bªn cho vay. Do ®Æc ®iÓm cho vay trung dµi h¹n lµ thêi gian vay vèn dµi v× vËy yªu cÇu ®Çu tiªn ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp lµ tuæi thä cña tµi s¶n ph¶i lín h¬n thêi gian vay vèn. Yªu cÇu thø hai ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp lµ ph¶i cã kh¶ n¨ng chuyÓn nh­îng mua b¸n dÔ dµng tøc lµ chi phÝ chuyÓn nh­îng kh«ng qu¸ lín. Ng©n hµng c¨n cø vµo gÝa trÞ tµi s¶n ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn cho vay nh­ng sè tiÒn cho vay tèi ®a chØ b»ng 70% - 80% gÝa trÞ tµi s¶n thÕ chÊp. 2.4.4. Nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n. -Nguån thø nhÊt h×nh thµnh nguån vèn cho vay trung dµi h¹n lµ vèn tù cã cña ng©n hµng do gãp vèn hoÆc do tÝch luü trong qu¸ tr×nh kinh doanh. -Nguån thø hai lµ nguån huy ®éng tõ d©n c­ d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n, hoÆc huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n ®©y lµ nguån vèn chÝnh cña tÝn dông trung dµi h¹n. -Nguån thø ba lµ phÇn ®­îc trÝch ra tõ nguån huy ®éng ng¾n h¹n hiÖn nay tû lÖ ®­îc phÐp trÝch tõ nguån huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n lµ 25% tuy nhiªn viÖc nµy còng cã nh÷ng rñi ro nhÊt ®Þnh. -Nguån thø t­ lµ nguån vay tõ ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. -Nguån thø n¨m lµ nguån vay nî n­íc ngoµivµ nguån vèn uû th¸c cña c¸c tæ chøc. §©y lµ h×nh thøc ®­îc c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi sö dông th­êng xuyªn víi sè l­îng lín. 2.5. Nguyªn t¾c, ®iÒu kiÖn cho vay trung dµi h¹n ë ViÖt Nam. Nguyªn t¾c cña tÝn dông trung dµi h¹n lµ: Vèn vay ph¶i ®­îc sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ vµ cã tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay. Quan hÖ tÝn dông ®­îc thùc hiÖn trªn c¬ së tho¶ thuËn gi÷a bªn cho vay vµ bªn ®i vay theo chÕ ®é hîp ®ång kinh tÕ, trong khu«n khæ ph¸p luËt vµ ®óng thÓ lÖ tÝn dông trung dµi h¹n. Vèn vay ph¶i ®­îc hoµn tr¶ ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i ®óng kú h¹n tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. §iÒu kiÖn c._.ho vay trung dµi h¹n ë ViÖt Nam. Bªn vay ph¶i cã t­ c¸ch ph¸p nh©n hoÆc lµ c¸ nh©n cã ®ñ n¨ng lùc hµnh vi vµ n¨ng lùc ph¸p luËt, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ dÞch vô theo ®óng ngµnh nghÒ ghi trong gi¸y phÐp kinh doanh hoÆc giÊy kinh doanh vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt S¶n xuÊt kinh doanh ph¶i cã l·i. Ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè hoÆc b¶o l·nh cña ng­êi thø ba theo quy chÕ thÕ chÊp cÇm cè, b¶o l·nh cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam. Tæ chøc h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh theo ®óng ph¸p luËt vÒ kÕ to¸n thèng kª vµ ®iÒu lÖ cña tæ chøc tÝn dông. ChÊp nhËn vµ tu©n thñ ®iÒu lÖ qu¶n lý ®Çu t­, x©y dùng cña nhµ n­íc, quy dÞnh cña thÓ lÖ cho vay trung vµ dµi h¹n. §èi víi ph¸p nh©n, ngoµi nh÷ng ®iÒu kiÖn trªn cßn ph¶i cã thêi gian ho¹t ®éng cßn l¹i theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp thµnh lËp phï hîp víi thêi h¹n cho vay trung vµ dµi h¹n. Ph¶i cã vèn tù cã ®Çu t­ cho dù ¸n theo møc cô thÓ do gi¸m ®èc tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh theo c¸c ®èi t­îng cña dù ¸n. Ng©n hµng yªu cÇu chñ ®Çu t­ ph¶i cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n ®Ó kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña chñ dù ¸n, ®Ó t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm, rµng buéc chñ ®Çu t­ ®èi víi dù ¸n vµ gi¶m rñi ro cña ng©n hµng. Vèn tù cã cña chñ ®Çu t­ tham gia vao dù ¸n cµng cao cµng tèt. 3. quy m«, chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. 3.1. kh¸i niÖm. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n lµ chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c kho¶n cho vay cã thêi h¹n trªn mét n¨m. C¸c mãn vay cña ng©n hµng ®­îc coi lµ cã chÊt l­îng khi vèn vay ®­îc kh¸ch hµng ®­a vµo sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶, t¹o ra sè tiÒn lãn h¬n, th«ng qua ®ã ng©n hµng thu håi ®­îc gèc vµ l·i, cßn doanh nghiÖp võa tr¶ ®­îc nî võa bï ®¾p ®­îc chi phÝ vµ cã lîi nhuËn. XÐt vÒ tæng thÓ th× ng©n hµng võa t¹o ra ®­îc hiÖu qu¶ kinh tÕ võa t¹o r a ®­îc hiÖu qu¶ x· héi. 3.2.C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. -ChØ tiªu lîi nhuËn. Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung dµi h¹n Tû lÖ sinh lîi trung dµi h¹n = ---------------------------------------------- Tæng d­ nî trung dµi h¹n ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi cña tÝn dông trung dµi h¹n. Mét kho¶n tÝn dông dï ng¾n h¹n hay dµi h¹n kh«ng thÓ xem lµ cã chÊt l­îng cao nÕu nã kh«ng ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. §èi víi c¸c ng©n hµng quèc doanh nhÊt lµ ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn th× lîi nhuËn kh«ng ph¶i lµ môc ®Ých quan träng nhÊt mµ c¸i ®Ých mµ ng©n hµng nh¾m ®Õn lµ viÖc thùc hiÖn c¸c chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc. Nh­ng ®iÒu ®ã kh«ng cã nghÜa lµ ng©n hµng kh«ng quan t©m ®Õn lîi nhuËn. Lîi nhuËn tõ tÝn dông trung dµi h¹n Tû lÖ lîi nhuËn trung dµi h¹n = --------------------------------------------- Tæng lîi nhuËn cho vay ChØ tiªu nµy cho thÊy râ h¬n vÞ trÝ cña tÝn dông trung dµi h¹n trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. ChØ tiªu nµy cã thÓ sö dông ®Ó so s¸nh víi chØ tiªu d­ nî trung dµi h¹n vµ chØ tiªu sö dông vèn trung dµi h¹n ®Ó ®­a ra kÕt luËn vÒ hiÖu qu¶ cña viÖc cho vay c¸c mãn vay cã thêi h¹n trªn mét n¨m. -ChØ tiªu vßng quay cña vèn. Thu nî tÝn dông trung dµi h¹n Vßng quay vèn tÝn dông T-DH = --- ------------------------------------------- D­ nî tÝn dông trung dµi h¹n b×nh qu©n ChØ tiªu nµy cho ta thÊy ng©n hµng thu nî theo kÕ ho¹ch trong hîp ®ång tÝn dông ®­îc bao nhiªu ®Ó cã thÓ cho vay dù ¸n míi. Vßng quay vèn cµng lín chøng tá ng©n hµng cµng thu ®­îc nhiÒu nî vµ chøng tá r»ng nguån vèn trung dµi h¹n cña ng©n hµng ®­îc sö dông cã hiÖu qu¶. -ChØ tiªu nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n trung dµi h¹n Tû lÖ nî qu¸ h¹n T-DH = ------------------------------------ D­ nî tÝn dông trung dµi h¹n §Õn kú tr¶ nî vµ l·i tiÒn vay, nÕu bªn vay kh«ng ®ñ tiÒn tr¶ vµ kh«ng ®­îc gi·n nî th× ng©n hµng sÏ chuyÓn sè nî ®ã sang nî qu¸ h¹n. Nî qu¸ h¹n kh«ng bao giê lµ ®iÒu mong muèn cña ng©n hµng vµ c¸c ng©n hµng lu«n cè g¾ng gi¶m møc nî qu¸ h¹n xuèng cµng thÊp cµng tèt. ChØ tiªu nµy l¹i ®­îc chia thµnh hai chØ tiªu nhá ®ã lµ: Nî qu¸ h¹n tõ 6- 12 th¸ng Tû lÖ nî qu¸ h¹n khª ®äng = --------------------------------- D­ nî tÝn dông Nî qu¸ h¹n trªn mét n¨m Tû lÖ nî qu¸ h¹n khã ®ßi = ------------------------------------ D­ nî tÝn dông NÕu c¸c tû lÖ nµy cao cã nghÜa lµ ng©n hµng kh«ng nh÷ng ph¶i g¸nh chÞu rñi ro tÝn dông cao mµ ng©n hµng cßn cã thÓ cã nguy c¬ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. ViÖc ®ßi nî ®èi víi nh÷ng kho¶n vay nµy lµ hÕt søc khã kh¨n vµ tæn thÊt lµ ®iÒu rÊt cã thÓ x¶y ra. Khi ®ã c¸c chØ tiªu kh¸c ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n sÏ trë nªn v« nghÜa. ViÖc ng©n hµng ph©n lo¹i nî qu¸ h¹n theo thêi gian 90, 180, 360, trªn 360 ngµy cã ý nghÜa quan träng ®èi víi viÖc qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông vµ ®¸nh gi¸ ®Ó x¸c lËp dù phßng mÊt vèn. -ChØ tiªu sö dông vèn Vèn sö dông Møc ®é sö dông vèn = -------------------- x 100% Vèn huy ®éng ChØ tiªu nµy cho phÐp ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. ChØ tiªu nµy cµng lín chøng tá ng©n hµng cµng sö dông ®­îc nhiÒu vèn huy ®éng ®­îc. -ChØ tiªu d­ nî. D­ nî tÝn dông trung dµi h¹n Tû lÖ d­ nî trung dµi h¹n = ------------------------------------------ D­ nî tÝn dông ChØ tiªu nµy cho biÕt tû lÖ d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n trong tæng d­ nî tÝn dông. Tû lÖ nµy lín chøng tá c¸c mãn vay trung dµi h¹n nhiÒu cßn ng­îc l¹i th× chøng tá ng©n hµng ®· thiªn qu¸ nhiÒu vÒ c¸c mãn vay ng¾n h¹n. Nh×n chung, khi ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n ta kh«ng thÓ c¨n cø vµo mét chØ tiªu cô thÓ mµ ph¶i sö dông tæng hîp mét hÖ thèng c¸c chØ tiªu ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c. ë ®©y, c¸c chØ tiªu ®Þnh l­îng kh«ng ph¶i lóc nµo còng lµ chØ tiªu hµng ®Çu mµ ®«i khi c¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh, c¸c chØ tiªu vÒ mÆt x· héi l¹i ®­îc coi träng h¬n trong mét sè tr­êng hîp. 3.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn quy m« vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. 3.3.1 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn quy m«. Nguån vèn cho vay trung vµ dµi h¹n. Nguån thø nhÊt h×nh thµnh nguån vèn cho vay trung dµi h¹n lµ vèn tù cã cña ng©n hµng do gãp vèn hoÆc do tÝch luü trong qu¸ tr×nh kinh doanh. Nguån thø hai lµ nguån huy ®éng tõ d©n c­ d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n, hoÆc huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n nguån nµy. Nguån thø ba lµ phÇn ®­îc trÝch ra tõ nguån huy ®éng ng¾n h¹n hiÖn nay tû lÖ ®­îc phÐp trÝch tõ nguån huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµI h¹n lµ 25% tuy nhiªn viÖc nµy còng cã nh÷ng rñi ro nhÊt ®Þnh. Nguån thø t­ lµ nguån vay tõ ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Nguån thø n¨m lµ nguån vay nî n­íc ngoµi vµ nguån vèn uû th¸c cña c¸c tæ chøc. §©y lµ h×nh thøc ®­îc c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi sö dông th­êng xuyªn víi sè l­îng lín. Ng©n hµng cã nguån vèn trung dµi h¹n cµng lín th× cµng cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng quy m« tÝn dông trung dµi h¹n vµ ng­îc l¹i ChÝnh s¸ch t×m kiÕm kh¸ch hµng. NÕu mét ng©n hµng cã mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng tèt cã tÝnh c¹nh tranh cao th× sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng t×m ®Õn víi m×nh vµ qua ®ã sÏ më réng ®­îc quy m« tÝn dông trung dµi h¹n. M«i tr­êng kinh tÕ x· héi. M«i tr­êng kinh tÕ x· héi cã vai trß rÊt quan träng trong viÖc h×nh thµnh vµ më réng nhu cÇu tÝn dông trung dµi h¹n. NÕu m«i tr­êng kinh tÕ æn ®Þnh vµ lµnh m¹nh, hÖ sè sinh lêi cao th× sè dù ¸n trung dµi h¹n sÏ t¨ng lªn do ng­êi vay kú väng vµo mét kÕt qu¶ tèt ®Ñp trong t­¬ng lai. Ng­îc l¹i nÕu m«i tr­êng kh«ng æn ®Þnh, khã dù ®o¸n th× nhu cÇu ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n sÏ gi¶m xuèng. 3.3.2. c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng. vÒ phÝa ng©n hµng. -ThÈm ®Þnh tÝn dông. Trong thÈm ®Þnh tÝn dông thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ lµ kh©u quan träng nhÊt ®ã lµ viÖc lµ viÖc ng©n hµng tæ chøc xem xÐt mét c¸ch kh¸ch quan toµn diÖn c¸c néi dung c¬ b¶n ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®Ó ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­. Môc ®Ých cña dù ¸n ®Çu t­ lµ nh»m gióp ng©n hµng rót ra c¸c kÕt luËn chÝnh x¸c vÒ tÝnh kh¶ thi, hiÖu qu¶ kinh tÕ, kh¶ n¨ng tr¶ nî vµ nh÷ng rñi ro cã thÓ cña dù ¸n ®Ó ra quyÕt ®Þnh cho vay hoÆc tõ chèi. Còng tõ thÈm ®Þnh, ng©n hµng cã thÓ tham gia t­ vÊn gãp ý kiÕn cho chñ ®Çu t­, ®ång thêi lµm c¬ së ®Ó x¸c ®Þnh s« tiÒn vay, thêi h¹n cho vay, ph­¬ng thøc gi¶i ng©n vµ thu nî hîp lý, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. Víi nh÷ng môc ®Ých quan träng nh­ vËy nªn thÈm ®Þnh lµ kh©u phøc t¹p nhÊt vµ lµ kh©u hay m¾c nhiªu sai sãt nhÊt cña ng©n hµng. C«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc tiÕn hµnh b»ng rÊt nhiÒu ph­¬ng ph¸p : Tham quan, kh¶o s¸t hiÖn tr¹ng ho¹t ®éng cña nhµ m¸y hiÖn cã, ®Þa ®iÓm ®Ó x©y dùng l¾p ®Æt nhµ m¸y míi, c¸c thiÕt bÞ mµ dù ¸n sÏ ®Çu t­. Thu thËp th«ng tin, t×nh h×nh sè liÖu tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau ®Ó so s¸nh ®èi chiÕu, xö lý th«ng tin. Phèi hîp víi c¸c c¬ quan chuyªn m«n, chuyªn gia ®Ó kiÓm tra c¸c chØ tiªu kinh tÕ, kü thuËt quan träng cña dù ¸n. TiÕn hµnh thÈm ®Þnh, kiÓm tra nhiÒu lÇn trong suèt c¶ qu¸ tr×nh tõ khi cã chñ tr­¬ng ®Çu t­, x©y dùng dù ¸n tiÒn kh¶ thi, x©y dùng luËn chøng kinh tÕ kü thuËt cho ®Õn khi luËn chøng kinh tÕ kü thuËt ®­îc duyÖt vµ thÈm ®Þnh qu¸ tr×nh thùc hiÖn dù ¸n.. NÕu viÖc thÈm ®Þnh kh«ng ®­îc tiÕn hµnh theo ®óng tr×nh tù, néi dung ®Çy ®ñ th× kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro cho ng©n hµng lµ rÊt lín. Ng­îc l¹i, nÕu c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc tiÕn hµnh chÆt chÏ trªn tÊt c¶ c¸c ph­¬ng diÖn nh­: ph­¬ng diÖn kinh tÕ kü thuËt, ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng, tÝnh kh¶ thi vµ néi dung kinh tÕ tµi chÝnh, m«i tr­êng x· héi, ph­¬ng diÖn tæ chøc qu¶n lý th× kh¶ n¨ng mãn vay cã chÊt l­îng cao lµ rÊt lín. - ChÊt l­îng c¸n bé tÝn dông. Con ng­êi ë ®©u vµ bao giê còng lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh tíi sù thµnh b¹i cña tæ chøc. §èi víi ngµnh ng©n hµng, c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i giái vÒ nghiÖp vô, am hiÓu vÒ luËt ph¸p, cã kiÕn thøc vÒ qu¶n trÞ kinh doanh, tµi chÝnh, cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, trung thùc, cã kinh nghiÖm th× sÏ gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. ThËt vËy, ®Ó cã thÓ cho vay trung dµi h¹n, tr­íc hÕt c¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh thÈm ®Þnh mãn vay. Do ®ã hä ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n vµ kiÕn thøc cã liªn quan ®Õn dù ¸n. Ngoµi ra, khi xÐt thÊy dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao mÆc dï tµi s¶n thÕ chÊp thiÕu mét chót th× c¸n bé tÝn dông vÉn cã thÓ quyÕt ®Þnh cho doanh nghiÖp ®­îc phÐp vay vèn. Nh÷ng c¸i ®ã thuéc vÒ sù “ nh¹y c¶m nghÒ nghiÖp” mµ kh«ng ph¶i c¸n bé tÝn dông nµo còng cã. Bªn c¹nh ®ã c¸n bé ng©n hµng ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông còng cÇn ph¶i cã l­¬ng t©m, ®¹o ®øc vµ tr¸ch nhiÖm nghÒ nghiÖp. §¶m ®­¬ng mét c«ng viÖc lu«n dÝnh løu ®Õn tiÒn nong, ph¶i lµ ng­êi cã ®¹o ®øc tèt th× míi kh«ng bÞ sa ng· tr­íc sù c¸m dç cña ®ång tiÒn. Trªn thùc tÕ, cã kh«ng Ýt c¸n bé tÝn dông lîi dông c­¬ng vÞ, quyÒn h¹n ®Ó lõa ®¶o, hoÆc cÊu kÕt víi kh¸ch hµng ®Ó lõa ®¶o lÊy tiÒn cña ng©n hµng. Còng cã mét sè c¸n bé tÝn dông mÆc dï kh«ng vô lîi nh­ng thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, lµm theo chØ ®¹o cña ng­êi kh¸c hoÆc v× t×nh c¶m c¸ nh©n mµ trë nªn dÔ d·i h¬n g©y ra thÊt tho¸t, chÊt l­îng tÝn dông kÐm. -Th«ng tin tÝn dông Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ai n¾m b¾t ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi h¬n th× ng­êi ®ã sÏ chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. §Æc biÖt ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi vÒ kh¸ch hµng vµ dù ¸n sÏ gióp cho c¸n bé tÝn dông ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c kÞp thêi. Thùc tÕ, ë ViÖt Nam viÖc t×m kiÕm c¸c th«ng tin kÞp thêi vµ chÝnh x¸c lµ rÊt khã kh¨n. ChÝnh v× vËy mµ ®· cã nhiÒu kho¶n tÝn dông bÞ rñi ro, thÊt tho¸t do thiÕu th«ng tin nh­ kh¸ch hµng dïng mét tµi s¶n ®Ó cÇm cè ®i vay nhiÒu ng©n hµng, kh¸ch hµng dïng giÊy tê gi¶, hîp ®ång gi¶, ph­¬ng ¸n gi¶ ®Ó xin vay, kh¸ch hµng th«ng ®ång víi nhau ®Ó ®¶o nî, thµnh lËp c¸c c«ng ty con, hoÆc c¸c c«ng ty chØ cã danh nghÜa ®Ó lõa vay tiÒn ng©n hµng. Nh­ vËy, mét th«ng tin sai lÖch céng thªm mét c¸n bé tÝn dông kh«ng cã kinh nghiÖm, tr×nh ®é nghiÖp vô kh«ng cao sÏ dÉn tíi rñi ro tÝn dông cao. Ng­îc l¹i mét c¸n bé tÝn dông giái, cã t­ c¸ch ®¹o ®øc, kinh nghiÖm nghÒ nghiÖp vµ n¾m ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c chÊt l­îng th× chÊt l­îng cña mãn vay sÏ cao. -ChÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng lµ kim chØ nam ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông ®i ®óng quü ®¹o nã cã ý nghi· quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña ng©n hµng. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông ®óng ®¾n sÏ thu hót kh¸ch hµng, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lîi cña ho¹t ®éng tÝn dông trªn c¬ së ph©n t¸n rñi ro, tu©n thñ ph¸p luËt vµ ®­êng lèi chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc vµ ®¶m b¶o c«ng b»ng x· héi. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n phô thuéc vµo viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng cã ®óng ®¾n hay kh«ng. Sù thiÕu chÆt chÏ trong chÝnh s¸ch, chÕ ®é tÝn dông còng sÏ ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. ChÝnh nh÷ng khe hë trong c¸c quy ®Þnh nªn mét sè c¸n bé ng©n hµng ®· lîi dông ®Ó luån l¸ch, g©y hiÖu qña nghiªm träng cho ho¹t ®éng ng©n hµng. §«i khi chÝnh nh÷ng khe hë trong chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng ®· t¹o mÇm mèng cho nh÷ng hµnh ®éng sai tr¸i, lõa ®¶o. -C«ng t¸c tæ chøc cña ng©n hµng. C«ng t¸c tæ chøc kh«ng chØ t¸c ®éng tíi chÊt l­îng tÝn dông mµ cßn t¸c ®éng tíi mäi ho¹t ®éng cña ng©n hµng. nÕu xÐt riªng ¶nh h­áng tíi chÊt l­îng tÝn dông ta thÊy nÕu viÖc tæ chøc kh«ng khoa häc sÏ lµm ¶nh h­ëng tíi thêi gian ra quyÕt ®Þnh ®èi víi mét mãn vay. Sù ph©n c«ng c«ng viÖc kh«ng hîp lý, khoa häc sÏ dÉn tíi sù kh«ng râ rµng, chång chÐo khiÕn cho c¸c c¸n bé tÝn dông û l¹i, thiÕu tr¸ch nhiÖm ®èi víi c«ng viÖc cña m×nh. C«ng t¸c tæ chøc ë ®©y còng ®Ò cËp tíi viÖc giao ®óng ng­êi ®óng viÖc. Mét c¸n bé cã n¨ng lùc cÇn ®­îc c«ng viÖc phï hîp ®Ó cã thÓ ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng. Ngoµi ra, gi÷a c¸c bé phËn, phßng ban còng cÇn cã sù phèi hîp lµm viÖc nhÞp nhµng, chÆt chÏ vµ khoa häc. NÕu ®­îc tæ chøc tèt, c¸c c«ng viÖc ®èi víi mét mãn vay sÏ ®­îc thùc hiÖn tuÇn tù, chÆt chÏ, võa ®¶m b¶o vÒ thêi gian, võa kh«ng t¹o ra kÏ hë nªn chÊt l­îng cña mãn vay sÏ ®­îc n©ng cao. c¸c nh©n tè vÒ phÝa kh¸ch hµng. -N¨ng lùc cña kh¸ch hµng. Kh«ng mét kh¸ch hµng nµo khi ®i vay l¹i kh«ng muèn mãn vay ®em l¹i hiÖu qu¶ nh­ng do nhiÒu khi n¨ng lùc h¹n chÕ nªn hä kh«ng thÓ thùc hiÖn ý muèn cña m×nh. Do h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng nªn hä kh«ng dù ®o¸n ®­îc nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng hoÆc do yÕu kÐm trong qu¶n lý, trong marketing, thiÕu kinh nghiÖm trªn th­¬ng tr­êng. Nªn dÔ dµng gôc ng· trong c¹nh tranh. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu ®ã khiÕn cho chÊt l­îng tÝn dông bÞ ¶nh h­ëng ngoµi ý muèn cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. -Sù trung thùc cña kh¸ch hµng. NÕu kh¸ch hµng trung thùc, sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých th× x¸c suÊt x¶y ra rñi ro gi¶m ®i ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn trong thêi gian qua, mét phÇn kh«ng nhá trong sè c¸c nguyªn nh©n g©y ®æ bÓ tÝn dông lµ viÖc sö dung vèn vay sai môc ®Ých cu¶ kh¸ch hµng, do kh¸ch hµng cÊu kÕt víi c¸n bé tÝn dông ®Ó lõa ®¶o chiÕm ®o¹t tµi s¶n cña ng©n hµng. Ch¼ng h¹n nh­ viÖc kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n vµ sau ®ã c¸c bÊt ®éng s¶n gi¶m gi¸ dÉn tíi kh«ng tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng. c¸c nh©n tè thuéc m«i tr­êng vÜ m« - M«i tr­êng kinh tÕ. M«i tr­êng kinh tÕ dï thay ®æi theo chiÒu h­íng nµo còng sÏ t¸c ®éng tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. NÕu sù thay ®æi theo chiÒu h­íng tèt, chÊt l­îng tÝn dông sÏ ®­îc n©ng cao. Ng­îc l¹i sÏ lµm cho kho¶n tÝn dông xÊu ®i ngoµi ý muèn. Thùc vËy khi l¹m ph¸t x¶y ra ë møc cao trong nÒn kinh tÕ, nÕu l·i suÊt kh«ng thay ®æi kÞp thêi th× l·i suÊt thùc tõ kho¶n cho vay sÏ lµ ©m vµ kh¸ch hµng lµ ng­êi cã lîi khi vay vèn. Ngoµi ra l¹m ph¸t còng lµm cho s¶n xuÊt kÐm ph¸t triÓn mäi ng­êi sÏ ®Çu t­ nhiÒu h¬n vµo bÊt ®éng s¶n ®Ó ®¶m b¶o gÝa trÞ tµi s¶n cña m×nh chø kh«ng ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt hoÆc ®em tiÒn göi ng©n hµng. Hay khi cã sù biÕn ®éng lín trong tû gi¸ do sù thay ®æi trong chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña ng©n hµng nhµ n­íc, ®ång néi tÖ bÞ gi¶m gi¸, c¸c doanh nghiÖp vay vèn ngo¹i tÖ mµ kh«ng cã nguån thu b»ng ngo¹i tÖ sÏ gÆp khã kh¨n trong viÖc tr¶ nî ng©n hµng. Sù thay ®æi vÒ tû gi¸ nh­ vËy còng khiÕn c¸c doanh nghiÖp nhËp thiÕt bÞ tõ n­íc ngoµi lÏ ra ®· vay ®ñ tiÒn ng©n hµng ®Ó nhËp thiÕt bÞ sÏ trë nªn kh«ng ®ñ tiÒn ®Ó nhËp g©y ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tiÒn vay. NhÊt lµ khi nÒn kinh tÕ r¬i vµo t×nh tr¹ng khñng ho¶ng th× chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông sÏ trë nªn tåi tÖ do cã hµng lo¹t c¸c doanh nghiÖp ph¸ s¶n vµ ng©n hµng còng rÊt cã thÓ r¬i vµo t×nh tr¹ng rÊt khã kh¨n. Ngoµi ra, kh«ng chØ m«i tr­êng kinh tÕ trong n­íc thay ®æi sÏ dÉn tíi chÊt l­îng tÝn dông thay ®æi mµ m«i tr­êng kinh tÕ trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi còng g©y ra ¶nh h­ëng kh«ng nhá, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu, c¸c c«ng ty ®a quèc gia. - M«i tr­êng ph¸p lý. M«i tr­êng ph¸p lý kh«ng chÆt chÏ hoÆc qu¸ phøc t¹p, chång chÐo hay cã nhiÒu thay ®æi còng g©y ra nh÷ng ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Trong thêi gian võa qua, ë n­íc ta vÊn ®Ò ph¸p lý næi cém lµ vÊn ®Ò vÒ thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n ch­a ®Çy ®ñ. Nhµ n­íc ch­a cã luËt xö lý, ch­a cã c¬ quan nµo chøng thùc tµi s¶n vµ qu¶n lý qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch së h÷u dÉn ®Õn khi doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç, tµi s¶n kh«ng cã ®ñ c¬ së ph¸p lý ®Ó ph¸t m¹i. TÇn suÊt thay ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸nh lín lµ mét bÊt lîi lín ®èi víi doanh nghiÖp v× c¸c doanh nghiÖp sÏ kh«ng dù ®o¸n chÝnh x¸c c¬ héi kinh doanh, c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh sÏ kh«ng diÔn ra theo ®óng nh­ dù kiÕn nÕu ë møc ®é nghiªm träng h¬n th× dù ¸n sÏ trë nªn tr¸i ph¸p luËt vµ kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc. - M«i tr­êng chÝnh trÞ, x· héi. M«i tr­êng chÝnh trÞ x· héi æn ®Þnh sÏ gióp c¸c doanh nghiÖp m¹nh d¹n ®Çu t­ l©u dµi cho ho¹t ®éng kinh doanh. Ng­îc l¹i nÕu m«i tr­êng lu«n bÊt æn sÏ khiÕn c¸c nhµ ®Çu t­ e ng¹i vµ chØ duy tr× ë møc t¸i s¶n xuÊt gi¶n ®¬n ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn. §iÒu nµy sÏ ¶nh h­ëng ®Õn quy m« cña tÝn dông ng©n hµng, c¸c mãn vay chñ yÕu sÏ lµ ng¾n h¹n. Sù kh«ng æn ®Þnh vÒ chÝnh trÞ x· héi còng dÉn ®Õn viÖc kinh doanh cña doanh nghiÖp gÆp nhiÒu rñi ro h¬n, g©y khã kh¨n trong viÖc thu håi nî cña ng©n hµng. Ngoµi ra m«i tr­êng d©n sè, c«ng nghÖ, khoa häc, m«i tr­êng tù nhiªn. Còng cã ¶nh h­ëng lín tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tíi chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Ch­¬ng 2 thùc tr¹ng tÝn dông trung dµI h¹n t¹i Techcombank 1 giíi thiÖu vÒ ng©n hµng. 1.1. S¬ l­îc qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ c¬ cÊu tæ chøc cña Techcombank. Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kü th­¬ng ViÖt Nam víi tªn giao dÞch quèc tÕ TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank) ®­îc thµnh lËp tõ ngµy 27 th¸ng 9 n¨m 1993 theo giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0040/NHCP ngµy 06/08/1993 do thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam cÊp, giÊp phÐp thµnh lËp sè 1543/Q§ cña UBND Hµ Néi cÊp ngµy 04/09/1993 vµ giÊy phÐp kinh doanh sè 055679 cÊp ngµy 07/09/1993 cña héi KTVN. Techcombank cã Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi vµ chi nh¸nh t¹i c¸c thµnh phè lín trong n­íc. Víi sè vèn ®iÒu lÖ gÇn 100 tû ®ång vµ tæng tµi s¶n hµng ngµn tû ®ång, Techcombank ngµy nay ®· trë thµnh mét trong nh÷ng Ng©n hµng cæ phÇn hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam, trë nªn th©n quen víi c«ng chóng, víi hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng ho¹t ®éng trªn c¸c lÜnh vùc kü thuËt, c«ng nghÖ, th­¬ng m¹i, dÞch vô vµ ®Æc biÖt lµ víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc. Kh¸ch hµng cña Techcombank cã ®ñ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh­ doanh nghiÖp nhµ n­íc, doanh nghiÖp t­ nh©n, c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, hîp t¸c x· vµ c¸ nh©n. Ho¹t ®éng cña Techcombank tËp trung chñ yÕu t¹i c¸c thµnh phè lín trong n­íc vµ mét sè ®Þa ph­¬ng l©n cËn. Lµ mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng, Techcombank cung øng ®Çy ®ñ vµ phong phó, ®a d¹ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng còng nh­ c¸c dÞch vô míi víi c«ng nghÖ ng©n hµng thuéc lo¹i hiÖn ®¹i nhÊt. Héi së cña Techcombank ®­îc ®Æt t¹i 15 §µo Duy Tõ, QuËn Hoµn kiÕm, Thµnh phè Hµ néi. Nã ®­îc xem lµ trung t©m trong toµn bé ho¹t ®éng cña hÖ thèng Techcombank. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn rÊt râ th«ng qua s¬ ®å tæ chøc sau: S¬ ®å tæ chøc Phßng giao dÞch sè 2 phßng tiÒn tÖ kho quü phßng kinh doanh ngo¹i tÖ phßng quan hÖ ®èi ngo¹i phßng dÞch vô kh¸ch hµng phßng kÕ ho¹ch tæng hîp phßng tµi chÝnh kÕ to¸n kiÓm so¸t néi bé phßng th«ng tin-§µo t¹o Phßng ®iÖn to¸n V¡n phßng héI së hµ néi phßng giao dÞch th¾ng lîi chi nh¸nh hå chÝ minh chi nh¸nh th¨ng long phßng giao dÞch sè 1 phßng giao dÞch sè 3 phßng giao dÞch th¸i hµ chi nh¸nh ®µ n½ng pHã TæNG GI¸M §èC pHã TæNG GI¸M §èC tæNG GI¸M §èC v¨N PHßNG h®qt Héi ®ång qu¶n trÞ BAn kiÓm so¸t §¹i héi cæ ®«ng Tõ s¬ ®å trªn, ta cã thÓ thÊy Techcombank cã c¬ cÊu tæ chøc rÊt chÆt chÏ, trong ®ã, Héi së lµ ®Çu mèi trung t©m. Héi së võa chÞu sù chØ ®¹o trùc tiÕp cña Tæng gi¸m ®èc, Phã tæng gi¸m ®èc, võa cã mèi liªn hÖ rÊt mËt thiÕt víi c¸c chi nh¸nh vµ c¸c Phßng giao dÞch kh¸c cña toµn hÖ thèng. B¶n th©n trong Héi së Techcombank, c¸c Phßng ban còng ®­îc tæ chøc rÊt linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶. Mçi phßng ban tuy cã nh÷ng chøc n¨ng, nhiÖm vô riªng nh­ng ®Òu ®­îc ®Æt trong mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c phßng ban kh¸c ®Ó ®¶m b¶o sù thèng nhÊt tõ trªn xuèng d­íi. 1.2. ph¹m vi vµ ®èi t­îng ho¹t ®éng cña Techcombank. Techcombank lµ mét ng©n hµng kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ chñ yÕu trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, dÞch vô giao th«ng vËn t¶i vµ b­u ®iÖn nh»m ph¸t triÓn s¶n xuÊt l­u th«ng vµ æn ®Þnh tiÒn tÖ. Héi së Techcombank thuéc quËn Hoµn KiÕm n»m ë thñ ®« Hµ Néi, mét trong nh÷ng trung t©m th­¬ng m¹i lín nhÊt cña c¶ n­íc. QuËn Hoµn KiÕm cã 18 ph­êng víi gÇn 23 v¹n d©n diÖn tÝch lµ 4.5 km2 N»m t¹i mét quËn trung t©m vµ lµ khu vùc d©n c­ bu«n b¸n nhén nhÞp cña thµnh phè Hµ Néi Techcombank còng cã phÇn nµo thuËn lîi trong c¸c nghiÖp vô kinh doanh cña m×nh. Tuy nhiªn do ®Æc ®iÓm d©n c­ trong ®Þa bµn chñ yÕu ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i vµ cã mét sè c¬ së s¶n xuÊt hµng thñ c«ng mü nghÖ do ®ã kh¸ch hµng cña Techcombank chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸ nh©n. V× lÏ ®ã, nªn nguån vèn tÝn dông cña Techcombank chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông ng¾n h¹n. Nh×n chung, thÞ tr­êng tÝn dông cña Techcombank hiÖn nay chñ yÕu lµ t­ nh©n vµ c¸ thÓ. MÆt kh¸c, quËn Hoµn KiÕm lµ n¬i tËp trung ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng nh­ ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn, ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng, ng©n hµng C«ng th­¬ng, ng©n hµng Nhµ n­íc vµ mét sè ng©n hµng liªn doanh nªn ho¹t ®éng cña Techcombank ®ßi hái cã tÝnh c¹nh tranh cao. §©y lµ mét bÊt lîi cho ng©n hµng do ®ã Techcombank ®ang cè g¾ng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, kh¾c phôc vµ v­ît qua nh÷ng khã kh¨n tr­íc m¾t, kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng nguån vèn, më réng ho¹t ®éng, sö dông vèn linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶. ThiÕt lËp mèi quan hÖ réng r·i víi kh¸ch hµng, t¹o uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng trong vµ ngoµi n­íc. Ngoµi ra viÖc t×m kiÕm thÞ tr­êng míi vµ më réng thÞ tr­êng hiÖn cã còng lµ c«ng viÖc träng ®iÓm cña mét ng©n hµng míi ra ®êi. Techcombank còng tËp trung vµo c¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng quan träng (nhµ m¸y ®iÖn, nhµ m¸y n­íc bÕn c¶ng, xa lé khu c«ng ngiÖp vµ khu ®« thÞ míi). C¸c dù ¸n x©y dùng c¬ së h¹ tÇng cÇn cã sè vèn lín vµ thêi gian thu håi dµi nªn Techcombank lu«n t×m kiÕm sù hç trî vµ hîp t¸c cña c¸c ng©n hµng b¹n vµ c¸c tæ chøc tµI chÝnh, tÝn dông kh¸c. Víi ®éi ngò nh©n viªn trÎ n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh Techcombank ®· b­íc ®Çu t¹o ®­îc lßng tin n¬i kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ c¸c tæng c«ng ty lín vµ Techcombank tin t­áng r»ng hä sÏ lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña m×nh trong t­¬ng lai. Tuy nhiªn ®IÓm yÕu nhÊt cña Techcombank ®ã chÝnh lµ kinh nghiÖm cña c¸c c¸n bé tÝn dông nh­ng ®iÒu nµy ®· vµ ®ang ®­îc kh¾c phôc b»ng nhiÒu c¸ch kh¸c nhau. 1.3. C¸c ho¹t ®éng chÝnh cña Techcombank. 1.3.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §èi víi riªng nguån tiÒn göi th× ®Õn nay, Techcombank kh«ng nh÷ng lu«n ®­îc biÕt ®Õn lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi hîp lý mµ cßn lµ mét ng©n hµng cã ho¹t ®éng nhËn tiÒn göi ph¸t triÓn víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng, phong phó nh­: TiÒn göi cã kú h¹n cè ®Þnh. TiÒn göi kh«ng cã kú h¹n. TiÒn göi theo thêi gian thùc göi. TiÒn göi thanh to¸n. Nh÷ng lo¹i tiÒn göi trªn ®· gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng chñ ®éng trong viÖc sö dông vèn mµ vÉn ®­îc h­ëng møc l·i suÊt hÊp dÉn, ®Æc biÖt lµ h×nh thøc TiÒn göi tiÕt kiÖm theo thêi gian thùc göi. Kh¸ch hµng cã thÓ chñ ®éng sö dông tiÒn bÊt cø lóc nµo m×nh cÇn mµ vÉn ®­îc h­ëng møc l·i suÊt cao gÇn t­¬ng ®­¬ng víi lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n t­¬ng øng. 1.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông. Cung øng tÝn dông ®­îc coi lµ träng ®iÓm trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank. MÆc dï bèi c¶nh kinh tÕ nãi chung vÉn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng b»ng nh÷ng biÖn ph¸p vµ nh÷ng chÝnh s¸ch h÷u hiÖu Techcombank ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn tÝn dông, víi môc tiªu n¨m 2000 lµ n¨m ®æi míi c«ng t¸c qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông, Techcombank ®· thùc thi mét lo¹i c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖn, v× vËy hÇu hÕt c¸c kho¶n cho vay míi trong n¨m ®Òu kh«ng ph¸t sinh qu¸ h¹n, c¸c kho¶n nî cò ®ang ®­îc xö lý tõng b­íc. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank lu«n chó träng më réng ho¹t ®éng tÝn dông víi nhiÒu lo¹i h×nh ®a d¹ng trªn c¬ së vËn dông c¸c quy ®Þnh cña NHNN nh»m hç trî ngµy mét tèt h¬n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c lÜnh vùc kinh tÕ ®­îc ­u tiªn lµ: C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã liªn quan ®Õn xuÊt khÈu, ®Æc biÖt lµ s¶n xuÊt, khai th¸c vµ chÕ biÕn hµng xuÊt khÈu. C¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt nãi chung. C¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i vµ cung cÊp c¸c dÞch vô. C¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc x©y dùng. §Ó ®¸p øng mét c¸ch linh ho¹t nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng, Techcombank tiÕp tôc duy tr× vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm tÝn dông hiÖn cã: ThÈm ®Þnh, tµi trî c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n. Cho vay ng¾n h¹n bæ sung vèn l­u ®éng. Cho vay tiªu dïng nh­ tr¶ gãp c¸c vËt dông vµ ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, cho vay mua nhµ, söa ch÷a vµ x©y dùng nhµ. C¸c h×nh thøc b¶o l·nh vay vèn, dù thÇu, thùc hiÖn hîp ®ång. Vµ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi: Cho vay lu©n chuyÓn. Cho vay víi ®¶m b¶o hµng ho¸ th«ng qua Tæng c«ng ty kho vËn,... Bªn c¹nh viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi, trong thêi gian tíi, Techcombank sÏ ¸p dông cµi ®Æt c¸c ch­¬ng tr×nh truyÒn tin vµ thanh to¸n ®iÖn tö t¹i trô së kh¸ch hµng nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trong c«ng t¸c thanh to¸n, t¨ng c­êng trao ®æi th«ng tin gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng nh»m thóc ®Èy tiÕn tr×nh ®i ®Õn gi¶i ng©n c¸c kho¶n tÝn dông, ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp. 1.3.3. Ho¹t ®éng ®Çu t­. Ho¹t ®éng ®Çu t­ cña Techcombank ®­îc thÓ hiÖn chñ yÕu th«ng qua ho¹t ®éng mua b¸n chøng kho¸n vµ gãp vèn mua cæ phÇn. §Õn cuèi n¨m 2000, ng©n hµng ®· së h÷u 13,900 tû ®ång tÝn phiÕu kho b¹c nhµ n­íc vµ 212 triÖu ®ång c«ng tr¸i. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cßn së h÷u nhiÒu cæ phÇn cña c¸c c«ng ty kh¸c.  1.3.4. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ. Techcombank trë thµnh thµnh viªn cña ThÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng tõ n¨m 1998 vµ ®Õn nay, ng©n hµng ®· cã riªng mét phßng kinh doanh ngo¹i tÖ víi ®éi ngò nh©n viªn ®­îc ®µo t¹o chuyªn nghiÖp vµ lµm viÖc rÊt cã hiÖu qu¶. KÓ tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ kh«ng chØ ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu ngo¹i tÖ phôc vô cho c«ng t¸c thanh to¸n, duy tr× tèt tr¹ng th¸i ngo¹i hèi cña Techcombank mét c¸ch linh ho¹t, tu©n thñ quy ®Þnh cña NHNN mµ cßn tæ chøc tèt ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, phßng kinh doanh ngo¹i tÖ cßn phèi hîp chÆt chÏ víi phßng kinh tÕ ®èi ngo¹i trong viÖc thu hót nh÷ng nguån kiÒu hèi tõ c¸c n­íc Ch©u ¢u, B¾c Mü, c¸c n­íc thuéc khèi ASEAN, chuyÓn vÒ ViÖt Nam qua Techcombank. 1.3.5. C¸c dÞch vô ng©n hµng. 1.3.5.1. DÞch vô thanh to¸n. Bªn c¹nh sù t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ cña dÞch vô thanh to¸n trong n­íc, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Techcombank ngµy cµng ®­îc cñng cè vµ ph¸t triÓn. Cïng víi kinh doanh ngo¹i hèi, dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ còng ®­îc coi lµ mét thÕ m¹nh cña Techcombank víi doanh sè thanh to¸n ®¹t tíi hµng tr¨m triÖu ®«la Mü mçi n¨m. Ngoµi c¸c Ng©n hµng ®¹i lý hiÖn cã, trong n¨m 2000, Techcombank ®· thiÕt lËp thªm quan hÖ ®¹i lý víi 4 ng©n hµng lín lµ Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank vµ Bank of Ukraina. M¹ng l­íi c¸c ng©n hµng ®¹i lý ®­îc më réng kh¾p toµn cÇu ®· gióp cho c¸c ho¹t ®éng th­¬ng m¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ cña kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ thuËn lîi. C¸c s¶n phÈm dÞch vô ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ cho phÐp Techcombank ®¸p øng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao dÞch ngo¹i th­¬ng nh­: Më, th«ng b¸o, x¸c nhËn, thanh to¸n, L/C tr¶ ngay vµ tr¶ chËm. C¸c h×nh thøc thanh to¸n D/A, D/P, T/Tr. Víi sù hç trî cña c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, Techcombank cßn thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn rÊt nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. Dï kh¸ch hµng cã hay kh«ng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, muèn chuyÓn tiÒn cho bÊt cø ai, c¸ nh©n hay tæ chøc t¹i bÊt cø n¬i ®©u trªn toµn quèc, Techcombank ®Òu cã thÓ ®¸p øng víi thêi gian nhanh nhÊt, ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c, an toµn vµ møc phÝ dÞch vô hîp lý. Bªn c¹nh ®ã, Techcombank cßn ¸p dông møc phÝ ­u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng chuyÓn tiÒn thanh to¸n tõ sè d­ tµi kho¶n hiÖn cã t¹i ng©n hµng. §Æc biÖt, víi dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh toµn cÇu Western Union mµ Techcombank lµm ®¹i lý, kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®­îc tiÒn cña ng­êi th©n hoÆc ®èi t¸c tõ n­íc ngoµi chuyÓn vÒ chØ trong vßng mét ngµy vµ ng­êi nhËn cã thÓ nhËn b»ng tiÒn mÆt ngo¹i tÖ khi cã yªu cÇu. Ngoµi ra, Techcombank cßn lµ ®¹i lý chÊp nhËn vµ thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ th«ng dông trªn thÕ giíi nh­ Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Kh¸ch hµng cã thÓ nhËn b»ng tiÒn ViÖt Nam hay ngo¹i tÖ víi møc phÝ hîp lý. 1.3.5.2. DÞch vô ng©n quü. Víi ®éi ngò nh©n viªn lµnh nghÒ ®­îc ®µo t¹o chu ®¸o vµ hÖ thèng kho tµng ®¸p øng ®­îc c¸c quy ®Þnh vÒ an toµn chÆt chÏ nhÊt, Techcombank cßn cung øng c¸c dÞch vô vÒ ng©n quü nh­: DÞch vô kiÓm ®Õm, ph©n lo¹i, ®ãng gãi c¸c lo¹i tiÒn mÆt VND, tiÒn mÆt ngo¹i tÖ, ng©n phiÕu thanh to¸n, c«ng tr¸i. KiÓm ®Þnh ngo¹i tÖ vµ cÊp giÊy chøng nhËn ngo¹i tÖ. Thu ®æi c¸c lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh, sÐc du lÞch. B¶o qu¶n, cÊt gi÷ c¸c tµi s¶n quý, giÊy tê quan träng cña kh¸ch hµng theo niªm phong víi chi phÝ thÊp. 1.3.5.3. DÞch vô t­ vÊn ®Çu t­ vµ m«i giíi chøng kho¸n. Trong nh÷ng n¨m qua, víi vai trß lµ thñ quü cña c¸c doanh nghiÖp, nhµ t­ vÊn vµ thu xÕp tµi chÝnh, Techcombank ®· giµnh ®­îc sù tÝn nhiÖm cña c¸c doanh nghiÖp trong c«ng t¸c hç trî thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch c¸c dù ¸n ®Çu t­, x©y._. tiÕn quy tr×nh cho vay ®Ó tr¸nh sù phiÒn hµ, r¾c rèi mÊt thêi gian nh»m thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. ViÖc c¶i tiÕn quy tr×nh cho vay kh«ng cã nghÜa lµ rót ng¾n, lo¹i bá bít b­íc nµo trong quy tr×nh cho vay mµ lµ rót ng¾n thêi gian trong mçi b­íc nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o chÊt l­îng mçi b­íc. Cô thÓ nh­ sau: B­íc 1: Rót ng¾n thêi gian tíi møc tèi thiÓu. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy th× ngay khi kh¸ch hµng ®Õn ®Æt vÊn ®Ò xin vay vèn c¸n bé tÝn dông ®· ph¶i h­íng dÉn tØ mØ cô thÓ râ rµng tÊt c¶ c¸c thñ tôc, ®iÒu kiÖn hå s¬ xin vay...tr¸nh t×nh tr¹ng b¾t kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn, söa ®æi bæ sung hå s¬ g©y phiÒn to¸i. Tuy vËy c¸n bé tÝn dông chØ ®­îc h­íng dÉn chø kh«ng ®­îc lµm thay kh¸ch hµng. B­íc 2: Rót ng¾n th¬× gian thu thËp th«ng tin ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin. HiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông phô thuéc rÊt nhiÒu vµo chÊt l­îng th«ng tin. Th«ng tin lµ c¬ së ®Ó Techcombank tÝnh to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n xin vay. B­íc 3: N©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh ®Ó cã thÓ rót ng¾n thêi gian thÈm ®Þnh B­íc 4 : NÕu quyÕt ®Þnh cho vay th× cÇn thùc hiÖn gi¶i ng©n nhanh chãng 2.1.6 më réng quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng. Techcombank cã thÓ më réng tÝn dông b»ng c¸nh më réng quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng. Më réng quy m« ®ã lµ viÖc ng©n hµng më thªm c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch hay t¨ng quy m« cña c¸c ®¬n vÞ b»ng c¸ch t¨ng vèn tù cã cßn viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng ®ã lµ viÖc Techcombank më réng ho¹t ®éng cña m×nh trªn c¸c lÜnh vùc, ngµnh nghÒ ch¼ng h¹n nh­ Techcombank thªm vµo c¸c nghiÖp vô cho vay lu©n chuyÓn, cho vay víi b¶o ®¶m hµng ho¸ th«ng qua tæng c«ng ty kho vËn, kinh doanh chøng kho¸n... HiÖn nay Techcombank cã ba chi nh¸nh lµ chi nh¸nh Th¨ng Long, chi nh¸nh §µ N½ng vµ chi nh¸nh thµnh phè Hå ChÝ Minh. S¾p tíi Techcombank sÏ më thªm mét chi nh¸nh ë H¶i Phßng (2001), mét ë Qu¶ng Ninh (2001), mét ë Vòng Tµu (2004) vµ mét ë CÇn Th¬ (2005). §ång thêi Techcombank còng sÏ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña m×nh ra thªm mét sè lÜnh vùc míi. 2.2 c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. ViÖc më réng tÝn dông lµ cÇn thiÕt nh­ng nã ph¶i lu«n ®i kÌm víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng. SÏ lµ v« nghÜa nÕu Techcombank chØ më réng cho vay mµ kh«ng quan t©m tíi chÊt l­îng cña kho¶n vay v× môc tiªu cuèi cïng cña Techcombank lµ lîi nhuËn chø kh«ng ph¶i lµ møc d­ nî. §Ó cã thÓ võa më réng mµ vÉn n©ng cao ®­îc chÊt l­îng tÝn dông Techcombank cÇn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau: 2.2.1 Gi¶i ph¸p vÒ nguån nh©n lùc Con ng­êi lµ nh©n tè quan träng vµ quyÕt ®Þnh trong mäi tæ chøc, lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ cña ng©n hµng nãi riªng. Mäi ho¹t ®éng dï ë lÜnh vùc nµo còng ph¶i th«ng qua t¸c ®éng cña con ng­êi, cã dÊu Ên cña con ng­êi. Dï m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cã hiÖn ®¹i ®Õn ®©u ®i ch¨ng n÷a nh­ng nÕu kh«ng cã sù t¸c ®éng chØ ®¹o cña con ng­êi th× còng sÏ trë nªn v« nghÜa. §èi víi lÜnh vùc kinh doanh ng©n hµng, nÕu yÕu tè con ng­êi ®­îc xem träng vµ sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn quyÕt ®Þnh vµo sù thµnh c«ng cña ng©n hµng, ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng sö dông nh÷ng c¸n bé ng©n hµng kh«ng cã n¨ng lùc vµ ®¹o ®øc “ coi tiÒn ng­êi kh¸c lµ tiÒn cña m×nh” th× sÏ dÉn tíi nh÷ng hËu qu¶ v« cïng nghiªm träng. Thùc tÕ võa qua, nh÷ng vô ¸n nh­ Tamexco, Minh Phông- EFCO ®· thÓ hiÖn rÊt râ ®iÒu nµy. §Ó cã mét kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng th× yÕu tè cÇn thiÕt ®Çu tiªn lµ ng­êi c¸n bé tÝn dông. C¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ng­êi cã tr×nh ®é chuyªn m«n, am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng kÓ c¶ qu¸ khø hiÖn t¹i vµ dù b¸o ®­îc nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai, ph¶i n¾m râ d­îc nh÷ng ng­êi l·nh ®¹o doanh nghiÖp. Ngoµi ra, c«ng t¸c tÝn dông trung dµi h¹n cßn ®ßi hái ng­êi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã hiÓu biÕt lÜnh vùc kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ kiÕn thøc nhÊt ®Þnh vÒ thÞ tr­êng. Do ®ã, muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng Techcombank cÇn ph¶i cã mét sè biÖn ph¸p nh­: Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông : ®©y lµ viÖc Techcombank giao cho mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét nhãm kh¸ch hµng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chung nhÊt ®Þnh c¨n cø vµo kiÕn thøc vÒ lÜnh vùc kinh doanh cña kh¸ch hµng, n¨ng lùc, së tr­êng, kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé tÝn dông. Qua ®ã c¸n bé tÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, tËp trung vµo c«ng viÖc cña m×nh, gi¶m chi phÝ trong viÖc ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh vµ ph©n ®Þnh tÝn dông...®Ó cã thÓ n©ng cao ®­îc chÊt l­îng tÝn dông. Kh«ng ngõng båi d­ìng, n©ng cao kiÕn thøc cho c¸n bé tÝn dông: ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh doanh mµ kh«ng chØ ®ßi hái kiÕn thøc réng vÒ ng©n hµng tµi chÝnh mµ cßn cÇn rÊt nhiÒu kiÕn thøc liªn quan v× kh¸ch hµng cña ng©n hµng cã rÊt nhiÒu lo¹i s¶n xuÊt kinh doanh trªn nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau. Cã nhiÒu c¸ch ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cña Techcombank nh­ tæ chøc nh÷ng líp tËp huÊn, thuª chuyªn gia tíi gi¶ng d¹y, bæ sung kiÕn thøc t¹i chç, cö nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc ®i häc ë n­íc ngoµi. Ngoµi ra Techcombank còng cÇn ph¶i khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tÝn dông tù häc hái vµ häc hái lÉn nhau. Techcombank cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông rÊt trÎ, n¨ng ®éng nh­ng cßn thiÕu kinh nghiÖm do ®ã Techcombank cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch nµy. - Cã chÕ ®é khen th­ëng ®·i ngé vËt chÊt vµ tinh thÇn xøng ®¸ng cho nh÷ng c¸n bé tÝn dông lµm viÖc tËn t×nh hiÖu qu¶ vµ ®ång thêi cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý thÝch ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé thiÕu tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t tµi s¶n cña ng©n hµng vµ cÇn ph¶i thËt c«ng b»ng trong vÊn ®Ò nµy kh«ng ®­îc ®i theo chñ nghÜa b×nh qu©n. - §èi víi c¸n bé l·nh ®¹o ph¶i cã tr×nh ®é qu¶n lý vµ tr×nh ®é chuyªn m«n, ph¶i t¹o ra ®­îc sù tin t­ëng kÝnh träng cña cÊp d­íi vµ bÇu kh«ng khÝ d©n chñ trong tæ chøc. 2.2.2 N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh. ChÊt l­îng thÈm ®Þnh lµ vÊn ®Ò lu«n ®­îc ®Æt ra mçi khi ®Ò cËp ®Õn chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. Bëi v× c¶ trªn lý thuyÕt vµ thùc tiÔn ®Òu cho thÊy khi c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc thùc hiÖn tèt th× chÊt l­îng cña kho¶n tÝn dông ®­îc n©ng lªn rÊt nhiÒu, vµ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái Techcombank ph¶i thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: 2.2.2.1 N©ng cao chÊt l­îng thu thËp th«ng tin. Mét trong nh÷ng yªu cÇu cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh lµ ph¶i cã ®Çy ®ñ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp vµ dù ¸n vay vèn. C¸c d÷ liªô nµy cã chÝnh x¸c, trung thùc th× míi cã thÓ ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Nguån th«ng tin chñ yÕu lµ tõ doanh nghiÖp cung cÊp mµ nguån nµy th× kh«ng ph¶i lóc nµo còng trung thùc nªn Techcombank cã thÓ lÊy th«ng tin tõ nh÷ng nguån kh¸c sau: - Pháng vÊn trùc tiÕp ng­êi vay vµ ®iÒu tra trùc tiÕp c¬ së s¶n xuÊt. Trong khi pháng vÊn cÇn lµm râ nh÷ng th«ng tin nh­: môc ®Ých cña viÖc vay vèn, tÝnh ch©n thËt vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ng­êi vay, lÞch sö vµ xu h­íng ph¸t triÓn, ®éi ngò c¸n bé, tr×nh ®é qu¶n lý, vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng, biÕt thªm vÒ tr×nh ®é, kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng chØ ®¹o, ®iÒu hµnh cña ban l·nh ®¹o. Trong khi nãi chuyÖn, pháng vÊn trùc tiÕp, c¸n bé tÝn dông cã thÓ ®o¸n biÕt ®­îc th«ng tin m×nh ®ang khai th¸c ®­îc lµ ®óng hay sai th«ng qua th¸i ®é, ph¶n øng cña ng­êi ®­îc pháng vÊn. Trong khi ®iÒu tra trùc tiÕp t¹i c¬ së s¶n xuÊt cÇn n¾m b¾t ®­îc nhÞp ®é s¶n xuÊt chung cña doanh nghiÖp, quan hÖ víi b¹n hµng ra sao, tr¸ch nhiÖm vµ th¸i ®é cña c«ng nh©n ®èi víi c«ng viÖc, quan hÖ gi÷a l·nh ®¹o vµ nh©n viªn, c¸ch thøc tæ chøc s¶n xuÊt qu¶n lý. Qua ®ã ®¸nh gÝa triÓn väng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong t­¬ng lai. -TiÕn hµnh thu thËp th«ng tin tõ bªn ngoµi Techcombank cã thÓ tiÕn hµnh thu thËp c¸c th«ng tin vÒ doanh nghiÖp tõ c¸c ®¬n vÞ cã liªn quan tíi doanh nghiÖp nh­: Th«ng tin tõ chi côc thuÕ, c«ng ty kiÓm to¸n vÒ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, th«ng tin tõ b¹n hµng cña doanh nghiÖp ®Ó xem xÐt quan hÖ thanh to¸n, th«ng tin tõ c¸c ng©n hµng kh¸c mµ tr­íc kia doanh nghiÖp cã quan hÖ. Techcombank còng cã thÓ khai th¸c th«ng tin vÒ doanh nghiÖp tõ trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng, tõ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng... -LËp quü thÈm ®Þnh vµ trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµo lÜnh vùc nµy. Techcombank cÇn lËp quü th¶m ®Þnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái nh÷ng chi phÝ nhÊt ®Þnh nh­: chi phÝ gÆp gì, pháng vÊn kh¸ch hµng, chi phÝ cho c¸n bé tÝn dông ®i xuèng c¬ së ®Ó trùc tiÕp ®iÒu tra vµ ®«i khi cßn ph¶i mua th«ng tin Techcombank cÇn ®­a viÖc tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu tµi chÝnh trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n vµo phÇm mÒm m¸y tÝnh. §­a toµn bé th«ng tin tæng hîp vÒ kh¸ch hµng vµo trong m¸y tÝnh ®Ó khi cÇn c¸n bé tÝn dông cã thÓ truy cËp dÔ dµng. HiÖn nay Techcombank ®· truy cËp vµo m¹ng Internet, cã mét Website riªng vµ trong néi bé ng©n hµng ®· cã m¹ng SIBA cung cÊp th«ng tin vÒ c¸c kh¸ch hµng nh­ng viÖc truy cËp cßn khã kh¨n do chØ truy cËp ®­îc tõng ng­êi mét vµ th«ng tin vÉn ch­a ®Çy ®ñ. Trong t­¬ng lai Techcombank cÇn ph¶i c¶i tiÕn m¹ng néi bé nµy. 2.2.2.2 N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c xö lý th«ng tÞn. Th«ng tin ®Çy ®ñ chÝnh x¸c míi chØ lµ ®iÒu kiÖn cÇn nh­ng ch­a ®ñ ®Ó viÖc thÈm ®Þnh ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c. NÕu viÖc xö lý c¸c th«ng tin nµy kh«ng ®­îc chÝnh x¸c th× mäi c«ng søc trong qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin sÏ chØ lµ v« nghÜa. V× vËy viÖc thu thËp th«ng tin cÇn ph¶i ®i liÒn víi viÖc xö lý th«ng tin. Khi cã ®­îc nh÷ng sè liÖu chÝnh x¸c tõ qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin th× cÇn ph¶i xem xÐt nh÷ng sè liÖu nµy c¶ vÒ gi¸ trÞ t­¬ng ®èi vµ tuyÖt ®èi. Ph©n tÝch c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh theo c¶ chiÒu ngang vµ chiÒu däc. Theo chiÒu ngang cho thÊy sù biÕn ®éng theo thêi gian, thÊy ®­îc sù t¨ng tr­ëng cña doanh nghiÖp, cßn ph©n tÝch theo chiÒu däc cho ta thÊy sù hîp lý trong c¬ cÊu c¸c kho¶n môc ®Ó tõ ®ã xem xÐt kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña doanh nghiÖp ®Ó thÊy ®­îc ®iÓm m¹nh vµ ®iÓm yÕu cña doanh nghiÖp. Trong khi ph©n tÝch theo chiÒu ngang hay chiÒu däc th× còng ®Òu cÇn ph¶i xem xÐt ®Õn sù thay ®æi vÒ c¸c tû lÖ vµ ®Æt nã trong mét m«i tr­êng hoµn c¶nh cô thÓ míi cã thÓ ®¸nh gÝa ®­îc chÝnh x¸c. Khi ph©n tÝch cã rÊt nhÒu chØ tiªu ®Ó tÝnh to¸n, xong kh«ng nªn tÝnh toµn bé c¸c chØ tiªu v× ®iÒu nµy kh«ng cÇn thiÕt. Tuú theo tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp mµ ng©n hµng chän ra mét sè lo¹i chØ tiªu c¬ b¶n, ph¶n ¸nh ®­îc râ nÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. HiÓn nhiªn lµ nh÷ng chØ tiªu chÝnh nh­ c¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n lµ kh«ng thÓ bá qua. Bªn c¹nh viÖc ph©n tÝch tµi chÝnh, viÖc ph©n tÝch phi tµi chÝnh còng rÊt quan träng. §ã lµ viÖc ®¸nh gi¸ t­ c¸ch ng­êi ®i vay, kh¶ n¨ng qu¶n lý, ®ång thêi ph©n tÝch sù biÕn ®éng cña ngµnh kinh tÕ kh¸ch hµng ho¹t ®éng, kh¶ n¨ng, kinh nghiÖm, tÇm nh×n cña ng­êi l·nh ®¹o vµ kh¶ n¨ng cña bé m¸y qu¶n lý. 2.2.3 gi¶m nî qu¸ h¹n. §Ó gi¶m nî qóa h¹n Techcombank cÇn ph¶i gi¶m nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh vµ xö lý nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n cò. §Ó lµm ®­îc viÖc nµy ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p sau: - §èi víi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n nhÊt thêi trong s¶n xuÊt kinh doanh, Techcombank cã thÓ gi¶m l·i suÊt, gi·n nî trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. C¸n bé tÝn dông ph¶i theo s¸t b­íc ®i cña doanh nghiÖp, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p gi¸m s¸t, kiÓm tra kÞp thêi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ã vµ gióp ®ì doanh nghiÖp qua t­ vÊn hç trî. -Trong tr­¬ng hîp ng­êi vay ch©y ú, trèn tr¸nh tr¶ nî, Techcombank ph¶i ph¸t hiÖn kÞp thêi vµ kiªn quyÕt xö lý, trong tr­êng hîp cÇn thiÕt cã thÓ nhê sù can thiÖp cña c¸c c¬ quan ph¸p luËt ®Ó tiÕn hµnh thu nî. - §èi víi c¸c kho¶n vay mµ kh¶ n¨ng thu nî rÊt thÊp hoÆc biÕt ch¾c r»ng sÏ kh«ng thu ®­îc nî th«ng qua kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña dù ¸n ®ã th× b»ng sù nh¹y bÐn, linh ho¹t cña m×nh nhËn thÊy cã thÓ thu nî b»ng tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè th× ph¶i t×m mäi c¸ch ®Ó n¾m giÊy tê gèc cña c¸c tµi s¶n nµy kh«ng ®­îc chËm trÔ v× c¸c giÊy tê nµy cã thÓ bÞ tÈu t¸n hoÆc c¸c ng©n hµng kh¸c, chñ nî kh¸c chiÕm gi÷ g©y khã kh¨n, thiÖt h¹i trong c«ng t¸c thu nî. - Víi nh÷ng kh¸ch hµng vay vèn tho¶ m·n ®iÒu kiÖn, cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè nh­ng do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan mµ cã nguy c¬ ng©n hµng ph¶i thu nî b»ng c¸ch ph¸t m¹i tµi s¶n th× Techcombank nªn dïng c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tù b¸n tµi s¶n cña m×nh ®Ó tr¶ nî. Nh­ thÕ, c«ng viÖc sÏ thuËn lîi h¬n, tµi s¶n cã kh¶ n¨ng sÏ b¸n ®­îc gi¸ cao h¬n lµ khi Techcombank tù ®em b¸n v× khi ®ã ng­êi mua sÏ Ðp gi¸ ®èi víi ng©n hµng do biÕt ng©n hµng buéc ph¶i b¸n tµi s¶n. MÆt kh¸c viÖc nµy còng gióp Techcombank tr¸nh ®­îc khã kh¨n trong vµ cã thÓ cßn gi÷ ®­îc mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng sau nµy. - LËp quü dù phßng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng vµ cho ho¹t ®éng cña Techcombank nãi chung theo mét tû lÖ phÇn tr¨m hîp lý trªn c¬ së tæng d­ nî hiÖn hµnh cña ng©n hµng vµ trªn c¬ së tû lÖ nî qóa h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng kh«ng thu håi ®­îc ®Ó lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh tµi chÝnh. - Nî kh«ng thÓ ®ßi ®­îc do doanh nghiÖp gi¶i thÓ hay ph¸ s¶n th× Techcombank cã thÓ xö lý b»ng c¸ch trÝch tõ quü dù phßng rñi ro ®Ó bï ®¾p vµ xö lý hÕt. NÕu t¹i thêi ®iÓm xö lý nî kh«ng thÓ ®ßi ®­îc mµ Techcombank ch­a cã quü dù phßng rñi ro th× chê khi nµo trÝch ®­îc quü dù phßng rñi ro th× tiÕn hµnh xö lý. - Nî cã thÓ ®ßi ®­îc th× ban l·nh ®¹o Techcombank vµ c¸c c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch dù ¸n vay vèn mµ ch­a tr¶ ®­îc nî vay nµy nghiªn cøu c¸c nguyªn nh©n g©y ra t×nh tr¹ng ch­a thÓ tr¶ nî cña doanh nghiÖp råi t×m c¸ch kh¾c phôc, tho¶ thuËn biÖn ph¸p tr¶ nî, kÓ c¶ tr­êng hîp Techcombank b¸n nî cho c¸c trung gian tµi chÝnh kh¸c nh»m chuyÓn rñi ro vÒ phÝa hä vµ hy sinh mét phÇn lîi nhuËn. - Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n xin vay vèn trung dµi h¹n t¹i Techcombank c¸n bé tÝn dông cÇn thùc hiÖn tèt ph©n tÝch rñi ro nh»m ng¨n ngõa rñi ro cã thÓ x¶y ra. Víi t­ c¸ch lµ ng­êi cho vay, c¸n bé tÝn dông ph¶i dù tÝnh ®­îc c¸c kh¶ n¨ng x¶y ra chø kh«ng ph¶i chØ ®èi phã tr­íc t×nh h×nh mét c¸ch thô ®éng. Ph¶i thùc sù c¶m thÊy ch¾c ch¾n vÒ c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh bëi thùc chÊt chÝnh m×nh sÏ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh nµy chø kh«ng ph¶i ai kh¸c. Ngay c¶ c¸c kho¶n cho vay tèt nhÊt còng cÇn cã mét sè kiÓm tra nhÊt ®Þnh. Mçi kho¶n vay ®Òu ph¶i ®­îc kiÓm tra ®Þnh kú ®Ó ®¶m b¶o r»ng nã ®ang ho¹t ®éng theo kiÕn, r»ng doanh nghiÖp ®ang tu©n thñ ®óng theo hîp ®ång tÝn dông. 2.2.4 ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t­. Kh«ng nªn chØ tËp trung cho vay trung dµi h¹n vµo mét sè Ýt doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh, lÜnh vùc v× kÕt qu¶ ®©u t­ sÏ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo nh÷ng sù kiÖn x¶y ra ®èi víi doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ ®ã. Do ®ã ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ cho vay tÊt c¶ c¸c ngµnh nghÒ, doanh nghiÖp, lÜnh vùc kh¸c nhau ®Ó ph©n t¸n, h¹n chÕ rñi ro. Khi mét ngµnh nghÒ, doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n v× mÊt dÇn triÓn väng do s¶n phÈm b·o hoµ, do sù th¾ng thÕ cña s¶n phÈm thay thÕ hay cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trùc tiÕp...th× Techcombank còng kh«ng mÊt qu¸ nhiÒu vèn vµ vÉn cã nguån thu tõ c¸c dù ¸n kh¸c bï vµo. Tuy nhiªn viÖc ®a d¹ng ho¸ chØ cã thÓ lµm gi¶m rñi ro kh«ng cã hÖ thèng (rñi ro cã thÓ ®a d¹ng ho¸) cßn rñi ro cã hÖ thèng th× kh«ng thÓ ®­îc lo¹i trõ b»ng c¸ch ®a d¹ng ho¸ do ®ã Techcombank cÇn cã nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c, nh÷ng dù b¸o cÇn thiÕt ®Ó tr¸nh rñi ro kh«ng thÓ ®a d¹ng ho¸. 2.2.5 gi¶i ph¸p vÒ tµi s¶n thÕ chÊp. Tµi s¶n thÕ chÊp lµ sù ®¶m b¶o cho kho¶n vay, Techcombank chØ nªn coi ®ã lµ sù cam kÕt tr¶ nî chø kh«ng nªn coi ®ã lµ nguån tr¶ nî. Techcombank cÇn cã sù thÈm ®Þnh kü cµng ®èi víi víi tµi s¶n thÕ chÊp c¶ vÒ gi¸ trÞ vµ tÝnh ph¸p lý ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng doanh nghiÖp dïng mét tµi s¶n ®em thÕ chÊp ®Ó vay vèn cña nhiÒu ng©n hµng vµ t×nh tr¹ng ®Þnh gi¸ tµi s¶n cao h¬n gi¸ thÞ tr­êng cña nã. Tuy nhiªn thñ tôc cÇn ph¶i nhanh chãng, ®¬n gi¶n tr¸nh sù phiÒn hµ. HiÖn nay rÊt nhiÒu doanh nghiÖp ®ang phµn nµn rÊt nhiÒu vÒ t×nh tr¹ng thñ tôc c«ng chøng qu¸ phøc t¹p, tèn thêi gian (C«ng chøng ph¶i rµ tõng ch÷ trong v¨n b¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh). Do ®ã Techcombank cÇn cã sù kÕt hîp víi phßng c«ng chøng ®Ó gi¶m bít mét sè thñ tôc, thêi gian vµ chi phÝ giao dÞch cho kh¸ch hµng. Mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó Techcombank cho kh¸ch hµng vay vèn ®ã lµ tµi s¶n thÕ chÊp. C¸c tµi s¶n thÕ chÊp mµ kh¸ch hµng kª khai ®Ó vay vèn th­êng lµ sau khi c«ng chøng vÉn cã quyÒn sö dông tµi s¶n ®ã. Do ®ã Techcombank nªn quy ®Þnh râ rµng trong viÖc sö dông tµi s¶n cña kh¸ch hµng vµ nªn mua b¶o hiÓm cho c¸c tµi s¶n ®ã phßng khi cã rñi ro ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho vèn vay. 3. mét sè kiÕn nghÞ. 3.1 kiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc. -Ph¸t triÓn trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng CIC. §Ó gióp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th¸o gì bít khã kh¨n trong ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¸t huy m¹nh mÏ vai trß tham m­u, t­ vÊn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Æc biÖt lµ trong qu¸ tr×nh t×m kiÕm, thÈm ®Þnh vµ lùa chän dù ¸n ®Çu t­. Mét trong sè c¸c khã kh¨n cña c¸n bé tÝn dông vµ ng©n hµng khi xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay nãi chung vµ cho vay trung dµi h¹n nãi riªng lµ sù lo ng¹i th«ng tin kh«ng trung thùc, thiÕu th«ng tin cÇn thiÕt, chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp. V× vËy, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i c¶i tiÕn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng (CIC). Trung t©m nµy cã tr¸ch nhiÖm thu thËp vµ cung cÊp c¸c th«ng tin mét c¸ch trung thùc, ®Çy ®ñ, kÞp thêi vÒ doanh nghiÖp, vÒ t×nh h×nh kinh tÕ, s¶n xuÊt trong vµ ngoµi n­íc cho hÖ thèng ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông. ViÖc thu thËp vµ cung cÊp th«ng tin kh«ng n»m ngoµi môc ®Ých lµ ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶ h¬n. Nh­ vËy, ng©n hµng nhµ n­íc ph¶i n¾m trong tay tÊt c¶ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, hÖ sè an toµn vèn, kh¶ n¨ng thanh tãan, hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ tõng doanh nghiÖp vÒ møc ®é an toµn cña vèn ng©n hµng khi cho vay. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc tÝn dông l­êng tr­íc ®­îc nh÷ng rñi ro khi cho vay vµ gi¶m chi phÝ t×m kiÕm th«ng tin cho ng©n hµng. - VÒ l·i suÊt nî qu¸ h¹n. Ng©n hµng nhµ n­íc nªn ¸p dông hai møc l·i suÊt kh¸c nhau cho nî qu¸ h¹n ph©n theo nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan. Víi nh÷ng doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ sù thay ®æi vÒ ®­êng lèi chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc, sù thay ®æi cña c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt liªn quan, khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc th× ng©n hµng nhµ n­íc nªn gi¶m l·i suÊt nî qu¸ h¹n xuèng cßn kho¶ng 1.2- 1.3 l·i suÊt trong h¹n ®Ó phÇn nµo gióp doanh nghiÖp v­ît qua khã kh¨n. Ngoµi ra ng©n hµng nhµ n­íc cÇn t¹o lËp mét chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝch cùc n¨ng ®éng cã hiÖu qu¶ lu«n h­íng ®Õn viÖc më réng nguån vèn ®Ó ®Çu t­ cho ®Êt n­íc, kiÓm so¸t ®­îc mäi nguån vèn tõ trong vµ ngoµi n­íc. Thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt thùc d­¬ng linh ho¹t, dïng l·i suÊt lµm ®ßn bÈy t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i huy ®éng vèn cho ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. §ång thêi phèi hîp víi c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i b¶o hé cña c¸c ngµnh h÷u quan (vÒ thuÕ, phÝ ®¨ng ký, cÊp giÊp phÐp qu¶n lý ®Çu t­ n­íc ngoµi.) ®Ó t¹o ra ®é hÊp dÉn cao vÒ l·i suÊt trong n­íc so víi n­íc ngoµi ®Ó thu hót vèn tõ thÞ tr­êng quèc tÕ vµo ViÖt Nam. §Ó viÖc huy ®éng vµ cho vay vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i lo¹i bá sù c¹nh tranh thiÕu lµnh m¹nh vÒ l·i suÊt. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn thèng nhÊt víi bé tµi chÝnh ®Ó tiÕn tíi thùc hiÖn lµm ®¹i lý ®Êu thÇu toµn bé c¸c lo¹i tr¸i phiÕu cho kho b¹c nhµ n­íc. ®iÒu nµy sÏ tr¸nh ®­îc sù chªnh lÖch vÒ l·i suÊt kho b¹c nhµ n­íc vµ l·i suÊt cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2.2 kiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ vµ c¸c bé ngµnh cã liªn quan. 2.2.1 Thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng kh«ng chØ do c¸c nh©n tè thuéc ng©n hµng quyÕt ®Þnh mµ cßn phô thuéc vµo c¸c kh¸ch hµng mµ chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp. C¸c doanh nghiÖp cã lµm ¨n thuËn lîi, hiÖu qu¶ th× ng©n hµng míi cã thÓ thu håi vèn, më réng quy m« còng nh­ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. Nh­ng hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ®ang gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Æc biÖt lµ trong viÖc tiªu thô s¶n phÈm, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay khi mµ ViÖt Nam s¾p trë thµnh mét thµnh viªn hoµn toµn cña AFTA. Do ®ã nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh­. §Èy m¹nh viÖc kÝch cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t­. ChØ cã nh­ vËy th× s¶n phÈm mµ c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra míi tiªu thô ®­îc hÕt vµ cã kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt Nhµ n­íc cÇn kiÓm so¸t chÆt chÏ thÞ tr­êng nhËp khÈu c¶ hai ®Çu mèi: kÓ c¶ nhËp lËu qua biªn giíi lÉn kiÓm so¸t chÆt chÏ c¶ nguån tiªu thô hµng nhËp lËu tr¸i phÐp. Thu håi ®¨ng ký kinh doanh vµ xö lý nghiªm kh¾c nh÷ng tæ chøc, c¸ nh©n tiªu thô nh÷ng hµng ho¸ kh«ng cã trong giÊy phÐp kinh doanh H¹n chÕ xuÊt nhËp khÈu nguyªn liÖu, b¸n thµnh phÈm khi c¸c doanh nghiÖp trong n­íc cã kh¶ n¨ng vµ ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt hµng tiªu dïng, hµng xuÊt khÈu h×nh thµnh tõ nguyªn liÖu ®ã. Dµnh mét phÇn ng©n s¸ch hç trî c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh trong c¸c ngµnh träng ®iÓm, hoÆc th«ng qua cho vay víi l·i suÊt ­u ®·i hoÆc ­u ®·i vÒ thuÕ ®Ó c¸c doanh nghiÖp ®ã cã kh¶ n¨ng ®æi míi c«ng nghÖ s¶n xuÊt n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm. ChÝnh phñ cÇn cã th¸i ®é døt kho¸t s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, chØ ®Ó tån t¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cÇn thiÕt cho quèc kÕ d©n sinh, t¹o ®iÒu kiÖn cho tÝn dông n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶. TiÕn hµnh gi¶i thÓ hay s¸t nhËp c¸c doanh nghiÖp yÕu kÐm, ®Èy m¹nh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ n­íc. 2.2.2 H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. ThÞ tr­êng vèn ®­îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc huy ®éng vèn th«ng qua viÖc ph¸t hµnh c¸c chøng kho¸n, mÆt kh¸c ®©y lµ n¬i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t­ cã thÓ chuyÓn chøng kho¸n cña m×nh thµnh tiÒn mét c¸ch nhanh chãng vµ dÔ dµng. HiÖn nay nguån vèn Techcombank huy ®éng ®­îc vÉn chñ yÕu lµ ng¾n h¹n cßn nguån vèn trung dµi h¹n ®­îc huy ®éng qua ph¸t hµnh chøng kho¸n vÉn rÊt khã kh¨n v× Techcombank ch­a niªm yÕt cæ phiÕu cña m×nh trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n. V× vËy, nÕu thÞ tr­êng vèn h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc huy ®éng nguån vèn trung dµi h¹n th«ng qua viÖc ph¸t hµnh chøng kho¸n mét c¸ch dÔ dµng. ThÞ tr­êng vèn ph¸t triÓn sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a kh¶ n¨ng cung cÊp vèn ng¾n h¹n vµ nhu cÇu sö dông vèn trung dµi h¹n. Ng­êi ph¸t hµnh chøng kho¸n cã thÓ huy ®éng vèn ®Ó sö dông cho môc tiªu dµi h¹n cßn ng­êi mua chøng kho¸n còng cã thÓ b¸n chøng kho¸n ®Ó lÊy tiÒn bÊt cø lóc nµo. 2.2.3 Hoµn thiÖn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch vµ m«i tr­êng ph¸p lý. HiÖn nay chÝnh s¸ch cña ViÖt Nam rÊt hay thay ®æi v× vËy nhµ n­íc cÇn ph¶i nghiªn cøu kü l­ìng, khoa häc ®Ó ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp, kh«ng nªn ®­a ra c¸c thay ®æi g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ. Nhµ n­íc cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc thùc hiÖn theo ®óng c¬ chÕ thÞ tr­êng, ®¶m b¶o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hµng xo¸ dÇn c¸c quy ®Þnh cã tÝnh can thiÖp trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Hai bé luËt ng©n hµng ®· cã hiÖu lùc thi hµnh tõ l©u (n¨m 1998) nh­ng cho ®Õn nay vÉn thiÕu nh÷ng nghÞ ®Þnh, th«ng t­ h­íng dÉn thi hµnh luËt, nhÊt lµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. §Ó c¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ ®i vµo ho¹t ®éng æn ®Þnh vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng. ChÝnh phñ vµ ng©n hµng nhµ n­íc cÇn nhanh chãng ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thi hµnh luËt cßn thiÕu. Khi nghÞ ®Þnh 187 ra ®êi vµ cã hiÖu lùc thi hµnh tõ th¸ng 4 n¨m 2000 kh¸ch hµng ®· cã thÓ vay vèn mµ kh«ng cÇn tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc coi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay lµ ®¶m b¶o cho kho¶n vay ®ã. Nhµ n­íc cÇn cã c¬ chÕ ph¸p lý m¹nh mÏ ®Ó b¶o vÖ quyÒn ®ßi nî cña ng©n hµng vµ cÇn nghiªn cøu thµnh lËp c«ng ty qu¶n lý vµ khai th¸c tµi s¶n, xiÕt nî ®éc lËp ®Ó hç trî ng©n hµng trong viÖc xö lý rñi ro nÕu cã ph¸t sinh. Ngoµi ra, nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp ¸p dông chÕ ®é kÕ to¸n thèng nhÊt, nhÊt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhá. Bªn c¹nh ®ã c¸c chøng tõ kÕ to¸n ph¶i ®­îc c¬ quan kiÓm to¸n kh¼ng ®Þnh tÝnh trung thùc nh»m gióp ng©n hµng cã ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c, trung thùc. 2.2.4 Thµnh lËp c¸c tæ chøc thÈm ®Þnh dù ¸n chuyªn nghiÖp. Nhµ n­íc tiÕn hµnh thµnh lËp nh÷ng tæ chøc thÈm ®Þnh nµy bao gåm nh÷ng chuyªn gia giái trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh­ Tµi chÝnh, ng©n hµng, x©y dùng, giao th«ng, hµng kh«ng, b­u chÝnh viÔn th«ng, kü thuËt, khoa häc, c«ng nghÖ...trao cho hä ®Þa vÞ ph¸p lý vµ buéc hä chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt trong ph¹m vi thÈm quyÒn cña hä. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho hä th× nh÷ng chuyªn gia nµy vÉn lµm vÒ nh÷ng vÊn ®Ò chuyªn m«n trong lÜnh vùc chuyªn m«n cña hä nh­ng khi cÇn tæ chøc nµy cã thÓ tËp hîp hä l¹i t¹o thµnh c¬ cÊu hoµn chØnh trong c«ng viÖc tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n, t­ vÊn hay lµm mét sè c«ng viÖc kh¸c liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i còng nh­ trong viÖc cho vay trung dµi h¹n.  LỜI NÓI ĐẦU Quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá là một quá trình tất yếu đối với bất kỳ một quốc gia nào muốn đạt được sự phát triển về kinh tế xã hội. Đảng và nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng của toàn Đảng, toàn dân trong thời gian tới là công nghiệp hoá hiện đại hoá. Tiền đề để thực hiện được điều đó là chúng ta phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu tư vào cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến...tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu. Nguồn vốn trung dài hạn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ... các doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nhau như: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán....nhưng nguồn vốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ là vốn vay trung dài hạn từ các ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nghiêm trọng nhất là vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và lượng vốn tồn đọng ở các ngân hàng thương mại là rất lớn. Như vậy vấn đề không phải là chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa sử dụng được vốn có hiệu quả, chưa giải ngân được hết vốn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũng không nằm ngoài tình trạng đó, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn của ngân hàng còn thấp chỉ đạt 15-20% trong tổng dư nợ, chưa xứng đáng với quy mô, khả năng của ngân hàng và chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn. Nhưng nếu chỉ mở rộng không thôi thì không đủ cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì mới phát huy được vai trò tích cực của nó và không gây ra lãng phí. Nếu mở rộng và nâng cao được tín dụng trung dài hạn thì điều đó vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, trước sự biến động không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không ít khó khăn và vướng mắc. Do vậy trong thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế em đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài lời mở đầu và kết luận luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại và tín dụng trung dài hạn. Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. TÝn dông lµ s¶n phÈm quan träng cña ng©n hµng. Muèn ®øng v÷ng trong c¹nh tranh khèc liÖt cña c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng cÇn ph¶i coi träng s¶n phÈm cña m×nh. Më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n kh«ng chØ lµ mong muèn riªng cña Techcombank mµ cßn lµ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ còng lµ mong muèn cña §¶ng vµ cña Nhµ n­íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay. ViÖc më réng tÝn dông trung dµi h¹n lµ cÇn thiÕt nh­ng ®i kÌm víi nã bao giê còng ph¶i lµ viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. ChÊt l­îng tÝn dông tèt sÏ gióp cho ng©n hµng cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, bëi v× ®i kÌm víi chÊt l­îng tÝn dông cao lµ kh¶ n¨ng sinh lêi cao, chi phÝ qu¶n lý thÊp, c¸c thiÖt h¹i do kh«ng thu håi ®­îc vèn b»ng kh«ng, tõ ®ã cã thÓ c¶i thiÖn t×nh h×nh tµi chÝnh vµ t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. HiÖn nay ë n­íc ta, t×nh h×nh nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang cã xu h­íng gia t¨ng, trë thµnh mét vÊn ®Ò nhøc nhèi cho ngµnh ng©n hµng. NhiÒu cuéc héi th¶o khoa häc ®· ®­îc tæ chøc nh»m ®­a ra gi¶i ph¸p ®Ó xö lý vÊn ®Ò nµy. Nh­ng c¸ch tèt nhÊt ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy lµ ph¶i n©ng cao chÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay nhÊt lµ cho vay trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Víi mong muèn ®ã bµi viÕt cña em ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank víi hy väng gãp phÇn ®em l¹i hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n cho ng©n hµng. Qua nghiªn cøu ®Ò tµi, do thêi gian vµ tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn em kh«ng tr¸nh nh÷ng sai sãt trong viÖc lµm râ nh÷ng nguyªn nh©n tån t¹i, khã kh¨n vµ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc khã kh¨n trªn. Qua nghiªn cøu ®Ò tµi nµy em thÊy m×nh cÇn ph¶i cè g¾ng h¬n n÷u ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n còng nh­ kiÕn thøc x· héi ®Ó sau nµy c«ng t¸c cã hiÖu qu¶ cao. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o- Th¹c sü Phan ThÞ H¹nh, vµ c¸c c« chó, anh chÞ phßng dÞch vô kh¸ch hµng ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kü th­¬ng ViÖt Nam, nh÷ng ng­êi ®· gióp ®ì em rÊt nhiÒu ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Tµi liÖu tham kh¶o B¸o c¸o th­êng niªn cña Techcombank Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ tµi chÝnh doanh nghiÖp - Ts Vò Duy Hµo Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp - Ts L­u thÞ H­¬ng LuËt ng©n hµng nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Ts Lª V¨n T­ NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông T×m hiÓu nghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i - PTS Hå DiÖu T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2000, 2001 T¹p chÝ Nghiªn cøu kinh tÕ n¨m 2000, 2001 T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2000, 2001 TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- Fredric Miskin ._.