Một số biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động tiền gởi tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Xã Vĩnh Long

PHAÀN NOÄI DUNG ˜– & —™ CHÖÔNG I LYÙ LUAÄN TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VAØ VAI TROØ NGUOÀN VOÁN HUY ÑOÄNG TIEÀN GÖÛI CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI. 1. TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI: 1.1. Khaùi nieäm Ngaân haøng thöông maïi: Hoaït ñoäng Ngaân haøng baét ñaàu töø raát sôùm, khoaûng 2000 naêm tröôùc Coâng nguyeân. Luùc baáy giôø, hoaït ñoäng Ngaân haøng ñaõ ñöôïc hình thaønh nhöng chæ laø caùc nghieäp vuï thoâ, ñôn giaûn xaûy ra giöõa caùc nhaø thôø vaø caùc nhaø kinh doanh thôøi ñoù. Ñeán cuoái theá kyû XIX, do cuoäc caùch maïng khoa hoïc kyõ thuaät caän ñaïi dieãn ra ôû chaâu Aâu ñaõ aûnh höôûng ñeán nhieàu nöôùc treân theá giôùi, laøm phaùt sinh maïnh meõ caùc nhu caàu veà môû roäng saûn xuaát vaø phaùt trieån thöông maïi. Do ñoù ñaõ thuùc ñaåy söï phaùt trieån nhanh choùng cuûa heä thoáng NHTM ôû caùc nöôùc treân theá giôùi. Nhö vaäy, NHTM ñaõ ra ñôøi do söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, noù ñöôïc hình thaønh vaø phaùt trieån moät caùch khaùch quan. Theo luaät NHVN: NHTM laø moät doanh nghieäp hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä vôùi noäi dung thöôøng xuyeân laø nhaän tieàn göûi vaø söû duïng soá tieàn naøy ñeå caáp tín duïng vaø cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn. Theo Ñieàu 1, Khoaûn I – Phaùp leänh Ngaân haøng ghi: NHTM laø toå chöùc kinh doanh tieàn teä maø hoaït ñoäng chuû yeáu vaø thöôøng xuyeân laø nhaän tieàn göûi cuûa khaùch haøng vôùi traùch nhieäm hoaøn traû vaø söû duïng ñoù ñeå cho vay, thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu vaø laøm phöông tieän thanh toaùn. Theo caùc ñònh nghóa treân thì NHTM laø moät doanh nghieäp nhö caùc doanh nghieäp khaùc nhöng khaùc cô baûn laø Ngaân haøng kinh doanh tieàn teä. Ñaây laø moät hình thöùc kinh doanh ñaëc bieät. Moät toå chöùc kinh doanh tieàn teä ñöôïc goïi laø Ngaân haøng phaûi hoäi ñuû 3 yeáu toá (neáu thieáu 1 trong 3 yeáu toá thì chæ ñöôïc goïi laø toå chöùc phi Ngaân haøng): Nhaän tieàn göûi cuûa coâng chuùng. Caáp tín duïng. Cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn. Trong quan heä ngaøy nay, khi maø söï phaùt trieån kinh teá dieãn ra nhanh choùng, quan heä kinh teá coù tính chaát quoác teá thì hoaït ñoäng cuûa NHTM khoâng chæ boù heïp trong phaïm vi moät nöôùc maø phaûi môû roäng ra toaøn caàu vaø ngoaøi hoaït ñoäng chính, Ngaân haøng coøn tieán haønh voâ soá caùc dòch vuï khaùc nhö giao dòch hoái ñoaùi, kinh doanh vaøng, baïc, ñaù quyù… nhaèm toái ña hoùa lôïi nhuaän cuûa Ngaân haøng. 1.2. Chöùc naêng cô baûn cuûa NHTM: 1.2.1. Chöùc naêng taïo tieàn: “ Moät trong nhöõng chöùc naêng chuû yeáu cuûa NHTM laø khaû naêng taïo tieàn vaø huyû tieàn”. Quaù trình taïo tieàn cuûa NHTM ñöôïc thöïc hieän thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng vaø thanh toaùn trong heä thoáng Ngaân haøng, trong moái lieân heä chaët cheõ vôùi Ngaân haøng Trung öông cuûa moãi nöôùc. Nhôø hoaït ñoäng chuyeån khoaûn trong heä thoáng Ngaân haøng maø caùc NHTM ñaõ taïo ra buùt teä vaø chæ taïo buùt teä trong moät giôùi haïn nhaát ñònh döôùi söï kieåm soaùt cuûa NHTW. Quaù trình taïo tieàn laø heä quaû toång hôïp cuûa hoaït ñoäng nhaän tieàn göûi, thanh toaùn hoï vaø cho vay cuûa NHTM lieân heä vaø luoân luoân coù söï trôï giuùp cuûa NHTW. Chöùc naêng taïo tieàn cuûa NHTM chæ ñöôïc thöïc hieän neáu voán maø NHTM huy ñoäng ñaõ cho vay ñöôïc vaø soá tieàn vay ñoù phaûi ñöôïc luaân chuyeån trong heä thoáng NHTM. 1.2.2. Chöùc naêng trung gian taøi chính: Ñaây laø chöùc naêng ñaëc tröng vaø cô baûn nhaát cuûa NHTM vaø coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån. Ñeå thoûa maõn nhu caàu moät beân muoán taïm thôøi vay möôïn moät khoaûn tieàn naøo ñoù nhaèm söû duïng cho saûn xuaát vaø tieâu duøng (caàn tieàn nhöng chöa coù tieàn) vaø moät beân muoán taïm thôøi baùn quyeàn söû duïng moät khoaûn tieàn ñeå thu lôïi (thöøa tieàn vaø chöa coù nhu caàu söû duïng ñeán) thì phaûi coù moät trung gian taøi chính thöïc hieän ñieàu naøy baèng caùch thu nhaët caùc khoaûn tieàn teä “ñang taïm thôøi nhaøn roãi” vaø chuyeån noù ñeán cho nhöõng ngöôøi coù nhu caàu söû duïng. Giöõ vai troø trung gian taøi chính, NHTM thöïc söï laø chieác caàu noái, goùp phaàn taïo lôïi ích troïn veïn cho caû 3 beân: ngöôøi göûi tieàn, Ngaân haøng, ngöôøi ñi vay. - Ñoái vôùi ngöôøi göûi tieàn thì hoï sinh lôøi ñöôïc voán taïm thôøi nhaøn roãi bôûi laõi suaát tieàn göûi maø Ngaân haøng traû cho hoï. Ngaân haøng taïo cho hoï söï an toaøn veà tieàn göûi vaø cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn. - Ñoái vôùi ngöôøi ñi vay thì hoï seõ thoûa maõn ñöôïc nhu caàu caàn voán cuûa mình moät caùch hôïp leä vôùi moät laõi suaát thaáp. - Ñoái vôùi NHTM, NHTM laøm trung gian taøi chính ñeå thoâng qua ñoù kieám ñöôïc khoaûn lôïi nhuaän töø cheânh leäch giöõa laõi suaát tieàn göûi vaø laõi suaát cho vay. Lôïi nhuaän ñoù laø cô sôû toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng. Ngaân haøng coù traùch nhieäm phaùp lyù ñoái vôùi ngöôøi göûi tieàn vaø ngöôøi ñi vay, phaûi hoaøn traû tieàn goác vaø laõi cho ngöôøi göûi tieàn, vaø söû duïng tieàn göûi ñoù quyeát ñònh cho ai vay. Nhö vaäy, Ngaân haøng vöøa laø ngöôøi ñi vay vöøa laø ngöôøi cho vay, hay noùi caùch khaùc, nghieäp vuï tín duïng cuûa NHTM laø ñi vay ñeå cho vay. cho vay nhaän tieàn göûi Caù nhaân, Doanh nghieäp NHTM Caù nhaân, Doanh nghieäp ñaàu tö uyû thaùc ñaàu tö 1.2.3. Chöùc naêng huy ñoäng tieàn göûi: Huy ñoäng tieàn göûi laø chöùc naêng quan troïng cuûa NHTM nhaèm taïo ñieàu kieän cho ngöôøi göûi tieàn coù ñöôïc khoaûn thu nhaäp danh nghóa thoâng qua laõi suaát huy ñoäng tieàn göûi. Ngaân haøng duøng voán huy ñoäng ñoù ñeå ñaùp öùng nhu caàu vay voán cuûa caùc doanh nghieäp hoaëc caù nhaân coù muïc ñích môû roäng khaû naêng saûn xuaát, phuïc vuï cho sinh hoaït hay nhaèm muïc ñích khaùc. 1.2.4. Chöùc naêng laøm trung gian thanh toaùn vaø quaûn lyù phöông tieän thanh toaùn: Thöïc chaát chöùc naêng naøy laø NHTM laøm thuû quyõ thöïc hieän caùc dòch vuï uyû thaùc cuûa khaùch haøng, töùc laø Ngaân haøng tieán haønh nhaäp tieàn vaøo taøi khoaûn hay chi traû tieàn theo leänh cuûa chuû taøi khoaûn. Khi khaùch haøng göûi tieàn vaøo Ngaân haøng, hoï seõ ñöôïc ñaûm baûo an toaøn trong vieäc caát giöõ tieàn vaø thöïc hieän thu chi moät caùch nhanh choùng, tieän lôïi. Khi NHTM ra ñôøi vaø phaùt trieån thì haàu heát caùc khoaûn thanh toaùn chi traû veà haøng hoaù vaø dòch vuï giöõa caùc chuû theå kinh teá (caù nhaân, doanh nghieäp) ñeàu chuyeån giao cho Ngaân haøng thöïc hieän, vieäc thanh toaùn trôû neân tieän lôïi, tieát kieäm ñöôïc nhieàu chi phí, moïi quan heä thanh toaùn ñöôïc thöïc hieän baèng caùch caùc chuû theå môû taøi khoaûn taïi Ngaân haøng vaø yeâu caàu Ngaân haøng thöïc hieän caùc khoaûn chi traû hoaëc uyû nhieäm cho Ngaân haøng thöïc hieän vieäc thu nhaän caùc khoaûn tieàn traû vaøo taøi khoaûn cuûa mình. Trong khi laøm trung gian thanh toaùn, Ngaân haøng taïo ra nhöõng coâng cuï löu thoâng tín duïng vaø ñoäc quyeàn quaûn lyù caùc coâng cuï ñoù (sec, giaáy chuyeån ngaân, theû thanh toaùn…) ñaõ tieát kieäm cho xaõ hoäi raát nhieàu chi phí veà löu thoâng, ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán, thuùc ñaåy quaù trình löu thoâng haøng hoùa. 2. NGUOÀN VOÁN HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NHTM: 2.1. Voán töï coù: Voán töï coù laø voán rieâng cuûa Ngaân haøng ñöôïc hình thaønh töø söï ñoùng goùp cuûa caùc chuû sôû höõu vaø moät phaàn tích luõy ñöôïc töø keát quaû kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Tuy noù chieám tyû troïng nhoû trong toång nguoàn voán hoaït ñoäng kinh doanh nhöng noù coù vai troø quan troïng vì noù phaûn aùnh söï “giaøu coù” vaø vöõng chaéc cuûa Ngaân haøng, laø cô sôû khaúng ñònh söùc maïnh, vò theá cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi caùc ñoái thuû khaùc trong vieäc thu huùt vaø duy trì quan heä vôùi khaùch haøng. Voán töï coù bao goàm: 2.1.1. Voán phaùp ñònh: laø möùc voán toái thieåu phaûi coù ñeå thaønh laäp Ngaân haøng do Phaùp luaät quy ñònh. Tuyø vaøo loaïi hình Ngaân haøng maø möùc voán phaùp ñònh ñöôïc hình thaønh töø nhöõng nguoàn khaùc nhau: — Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc thì voán phaùp ñònh do Nhaø nöôùc caáp khi thaønh laäp Ngaân haøng. — Ñoái vôùi Ngaân haøng lieân doanh thì voán phaùp ñònh do söï ñoùng goùp cuûa Ngaân haøng nöôùc sôû taïi vaø Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. — Ñoái vôùi Ngaân haøng nöôùc ngoaøi thì voán phaùp ñònh do Ngaân haøng nöôùc ngoaøi caáp. — Ñoái vôùi Ngaân haøng coå phaàn thì voán phaùp ñònh do söï ñoùng goùp cuûa caùc coå ñoâng. 2.1.2. Caùc quyõ : nhö quyõ ñaàu tö phaùt trieån, quyõ döï phoøng taøi chính, quyõ khen thöôûng… Ñaây laø caùc quyõ duøng ñeå boå sung voán ñieàu leä. 2.1.3. Voán khaùc: laø phaàn lôïi nhuaän chöa chia, ñaùnh giaù laïi taøi saûn… 2.2. Nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi: 2.2.1. Khaùi nieäm tieàn göûi: Tieàn göûi laø moät loaïi taøi saûn nôï cuûa Ngaân haøng ñöôïc hình thaønh bôûi caùc khoaûn kyù thaùc cuûa nhieàu caù nhaân, doanh nghieäp, toå chöùc trong xaõ hoäi maø Ngaân haøng ñöôïc quyeàn söû duïng cho hoaït ñoäng cuûa mình (cho vay, ñaàu tö…). Ngaân haøng nhaän tieàn göûi cuûa khaùch haøng phaûi coù nhieäm vuï hoaøn traû caû goác vaø laõi, ñoàng thôøi phaûi cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn, ngaân quyõ, chuyeån ngaân theo ñuùng yeâu caàu cuûa khaùch haøng göûi tieàn. 2.2.2. Caùc hình thöùc huy ñoäng tieàn göûi: a. Tieàn göûi thanh toaùn: - Khaùi nieäm: Tieàn göûi thanh toaùn laø soá tieàn maø khaùch haøng göûi vaøo Ngaân haøng ñeå thöïc hieän caùc khoaûn chi traû veà haøng hoùa, dòch vuï, chi traû khaùc phuïc vuï cho saûn xuaát, kinh doanh, tieâu duøng cuûa khaùch haøng vaø Ngaân haøng phaûi ñaùp öùng kòp thôøi theo leänh cuûa khaùch haøng. Caùc leänh cuûa khaùch haøng theå hieän qua seùc, uyû nhieäm chi, theû thanh toaùn … - Ñaëc ñieåm: – Laø moät boä phaän cuûa nguoàn voán huy ñoäng, luoân chieám tyû troïng lôùn trong toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng. – Laø nguoàn voán bò ñoäng, Ngaân haøng phaûi chôø khaùch haøng tôùi göûi. – Khaùch haøng môû taøi khoaûn muïc ñích chuû yeáu laø ñeå giao dòch, chöù khoâng phaûi laø höôûng laõi neân Ngaân haøng coù theå traû laõi hoaëc laø khoâng traû laõi, do ñoù ñaây laø moät nguoàn voán huy ñoäng vôùi chi phí thaáp, maët khaùc Ngaân haøng coøn coù theå thu phí dòch vuï. – Ñaây laø boä phaän tieàn ñang chôø thanh toaùn, do vaäy khaùch haøng khoâng maát ñi quyeàn söû duïng neân baát cöù luùc naøo coù leänh ruùt tieàn cuûa khaùch haøng, Ngaân haøng phaûi ñaùp öùng ñaày ñuû. Coøn phía Ngaân haøng coù quyeàn söû duïng ñeå cho vay, ñaàu tö song phaûi döï tröõ nhaèm ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu cuûa khaùch haøng. – Baûn chaát cuûa nguoàn voán naøy laø baát oån vì khaùch haøng coù theå göûi tieàn vaøo hay ruùt ra baát cöù luùc naøo. Tuy nhieân, do söï phaùt trieån cuûa kinh teá xaõ hoäi, xu höôùng khaùch haøng göûi tieàn giao dòch taïi Ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu laøm cho toång giaù trò giao dòch cuûa Ngaân haøng ngaøy caøng taêng, luoân coù moät löôïng tieàn lôùn toàn quyõ taïi Ngaân haøng. Maët khaùc, bôûi nhu caàu thanh toaùn, ruùt tieàn cuûa taát caû caùc khaùch haøng dieãn ra khoâng ñoàng thôøi neân tieàn göûi thanh toaùn cuõng coù tính oån ñònh töông ñoái. Khi nguoàn voán giao dòch oån ñònh töông ñoái thì Ngaân haøng coù theå söû duïng nguoàn voán naøy ñeå ñaàu tö, cho vay khoâng chæ ngaén haïn maø coøn daøi haïn mang laïi lôïi nhuaän cao cho Ngaân haøng. b. Tieàn göûi coù kyø haïn: - Khaùi nieäm: Tieàn göûi coù kyø haïn laø soá tieàn khaùch haøng göûi vaøo nhaèm muïc ñích sinh lôïi, ñöôïc ñaûm baûo an toaøn veà taøi saûn vaø coù söï thoûa thuaän veà thôøi gian ruùt tieàn giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng. - Ñaëc ñieåm: – Soá tieàn göûi laø coá ñònh, ngöôøi göûi muoán taêng theâm soá dö treân taøi khoaûn cuõng khoâng ñöôïc. – Coù thôøi haïn göûi tieàn ñöôïc thoaû thuaän giöõa Ngaân haøng vaø khaùch haøng, nhö vaäy khaùch haøng chæ ñöôïc ruùt tieàn khi ñaùo haïn. Tuy nhieân treân thöïc teá do aùp löïc caïnh tranh maø caùc Ngaân haøng cuõng cho pheùp khaùch haøng ruùt tieàn ra tröôùc thôøi haïn vôùi ñieàu kieän laø ngöôøi göûi khoâng ñöôïc traû laõi hay chæ ñöôïc höôûng laõi suaát thaáp hôn. – Laõi suaát thöôøng coá ñònh trong suoát kyø haïn vaø laõi suaát ñöôïc traû treân cô sôû kyø haïn caøng daøi, laõi suaát caøng cao nhöng trong giôùi haïn cho pheùp. – Ñaây laø nguoàn voán coù tính oån ñònh cao vì noù xaùc ñònh ñöôïc thôøi gian ñaùo haïn, taïo cho Ngaân haøng söï chuû ñoäng trong ñaàu tö, cho vay trung vaø daøi haïn. - Tieàn göûi ñònh kyø coù nhieàu loaïi khaùc nhau: – Tieàn göûi coù kyø haïn döôùi 12 thaùng: loaïi naøy coù nhieàu kyø haïn: kyø haïn 3 thaùng, kyø haïn 6 thaùng, kyø haïn 12 thaùng… – Tieàn göûi coù kyø haïn 12 thaùng trôû leân. c. Tieàn göûi tieát kieäm: - Khaùi nieäm: Tieàn göûi tieát kieäm laø khoaûn tieàn tích luyõ ñeå daønh cuûa daân chuùng ñem göûi vaøo Ngaân haøng nhaèm tích luyõ daàn ñeå thöïc hieän moät nhu caàu naøo ñoù trong töông lai, ñöôïc ñaûm baûo an toaøn taøi saûn vaø sinh lôïi. - Ñaëc ñieåm: – Ñaây laø nguoàn voán bò ñoäng Ngaân haøng phaûi chôø khaùch haøng ñeán göûi. – Vì muïc ñích cuûa khaùch haøng laø höôûng laõi neân baét buoäc Ngaân haøng phaûi traû laõi vaø laõi ñöôïc nhaäp voán. – Khaùch haøng phaûi tröïc tieáp ñeán Ngaân haøng ruùt tieàn ra chi duøng cho caùc muïc ñích cuûa mình, khoâng theå yeâu caàu Ngaân haøng thöïc hieän ñieàu ñoù thay mình. – Chi phí quaûn lyù thaáp vì khoái löôïng phuïc vuï khaùch haøng ít, vaø laø nguoàn voán oån ñònh neân traû laõi cho loaïi tieàn göûi naøy thöôøng cao hôn caùc loaïi tieàn göûi treân. – Tieàn göûi vaøo moät laàn ít nhöng soá ngöôøi tham gia göûi tieàn vaøo Ngaân haøng laïi raát ñoâng neân soá löôïng tieàn Ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc raát lôùn. - Caùc loaïi tieàn göûi tieát kieäm: – Tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn: gaàn gioáng nhö tieàn göûi thanh toaùn, chæ khaùc laø Ngaân haøng baét buoäc phaûi traû laõi vaø khaùch haøng khoâng ñöôïc söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn nhö seùc, uyû nhieäm chi… – Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn: laø tieàn göûi maø trong ñoù coù söï cam keát göûi tieàn giöõa khaùch haøng vaø Ngaân haøng trong moät thôøi haïn nhaát ñònh. Ñaây laø nguoàn voán oån ñònh giuùp cho Ngaân haøng coù ñöôïc keá hoaïch ñaàu tö, cho vay vôùi thôøi haïn daøi mang laïi lôïi nhuaän cao. d. Phaùt haønh giaáy tôø coù giaù: - Khaùi nieäm: Giaáy tôø coù giaù laø moät loaïi giaáy nôï ñöôïc phaùt haønh ñeå baùn cho coâng chuùng trong keá hoaïch huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng nhaèm boå sung nguoàn voán hoaït ñoäng khi voán töï coù vaø voán tieàn göûi chöa ñaùp öùng ñuû yeâu caàu kinh doanh. Caùc loaïi giaáy tôø coù giaù nhö kyø phieáu, traùi phieáu, chöùng chæ tieàn göûi… - Ñaëc ñieåm: – Laø tieàn nhaän göûi coù ñaûm baûo. – Laõi suaát thöôøng cao hôn laõi suaát tieàn göûi tieát kieäm thoâng thöôøng. – Coù thôøi haïn chi traû cuï theå cuûa Ngaân haøng. – Laø voán chuû ñoäng vay cuûa Ngaân haøng. - Vieäc huy ñoäng kyø phieáu thöôøng ñöôïc aùp duïng theo hai phöông thöùc: – Phaùt haønh theo meänh giaù: Ngöôøi mua kyø phieáu traû theo meänh giaù ñaõ ñöôïc ghi treân tôø phieáu, khi ñeán haïn thanh toaùn Ngaân haøng seõ hoaøn traû caû voán vaø laõi cuûa kyø phieáu cho khaùch haøng. Phaùt haønh: Meänh giaù Hoaøn traû: Meänh giaù + Meänh giaù * Laõi suaát – Phaùt haønh döôùi hình thöùc chieát khaáu: Ngöôøi mua kyø phieáu traû soá tieàn baèng meänh giaù tröø ñi soá tieàn chieát khaáu vaø khi ñeán haïn Ngaân haøng seõ hoaøn traû theo ñuùng meänh giaù. Phaùt haønh: Meänh giaù – (Meänh giaù * Laõi suaát) Hoaøn traû: Meänh giaù 2.3. Nguoàn voán vay: Trong quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh, NHTM cuõng coù luùc gaëp phaûi ruûi ro thanh khoaûn hoaëc ruûi ro voán. Trong tröôøng hôïp ñoù, NHTM phaûi chuû ñoäng tìm kieám ñoái taùc ñeå vay tieàn. NHTM coù theå vay taïi NHTW, caùc toå chöùc tín duïng khaùc thoâng qua hôïp ñoàng tín duïng vôùi moät laõi suaát cao hôn. Nguoàn voán vay chieám tyû troïng thaáp trong keát caáu nguoàn voán vaø mang tính taïm thôøi nhöng noù raát caàn thieát ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng dieãn ra suoân seû vaø bình thöôøng. 2.4. Voán nhaän uyû thaùc taøi trôï cuûa caùc toå chöùc taøi chính quoác teá: Ñaây laø nghieäp vuï phoå bieán ôû caùc nöôùc ñang phaùt trieån. Thoâng qua khoaûn taøi trôï giöõa caùc chính phuû, caùc toå chöùc taøi chính quoác teá chuyeån qua NHTW vaø Boä Taøi chính, sau khi caân ñoái ngaân saùch thì giao cho caùc NHTM cho vay caùc döï aùn lôùn. Nguoàn voán naøy chæ ñöôïc söû duïng ñeå thöïc hieän nhöõng chöông trình vaø döï aùn coù muïc tieâu ñònh tröôùc trong saûn xuaát kinh doanh. 3. VAI TROØ NGUOÀN VOÁN HUY ÑOÄNG TIEÀN GÖÛI CUÛA NHTM TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG: 3.1. Nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi: (Phaàn naøy ñaõ ñöôïc trình baøy ôû treân) 3.2. Vai troø nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi cuûa NHTM trong neàn kinh teá thò tröôøng: 3.2.1. Ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng: Ñaây laø nguoàn voán cô baûn trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng, hoaït ñoäng kinh doanh chuû yeáu cuûa NHTM laø hình thaønh nguoàn voán vaø söû duïng nguoàn voán sao cho coù thu nhaäp vöøa ñaûm baûo söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng vöøa phuïc vuï kòp thôøi nhu caàu phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, ñaëc bieät giuùp Ngaân haøng hoøa nhaäp vôùi hoaït ñoäng Ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Trong keát caáu nguoàn voán, voán töï coù chieám moät tyû troïng nhoû hôn 10% toång nguoàn voán, chuû yeáu duøng ñeå söû duïng vaøo muïc ñích xaây döïng vaø trang bò cô sôû vaät chaát, buø ñaép ruûi ro cho Ngaân haøng. Voán vay treân thò tröôøng chieám 10% -15% toång nguoàn voán, duøng ñeå ñaùp öùng muïc tieâu thanh khoaûn taïm thôøi. Quan troïng nhaát vaãn laø nguoàn voán huy ñoäng tieàn göûi chieám 70% - 80% toång nguoàn voán, ñöôïc duøng ñeå caáp tín duïng, ñoù laø nguoàn voán coù chi phí reû nhaát trong taát caû caùc nguoàn voán vaø hôn theá nöõa khaû naêng huy ñoäng voán trong daân cö laø raát lôùn. Nhôø nguoàn voán huy ñoäng naøy maø Ngaân haøng môû roäng quy moâ kinh doanh, taêng lôïi nhuaän cho Ngaân haøng. Thoâng qua hoaït ñoäng huy ñoäng tieàn göûi seõ taïo ñieàu kieän cho Ngaân haøng ña daïng hoùa caùc dòch vuï thanh toaùn, thuùc ñaåy Ngaân haøng ñoåi môùi coâng ngheä thoâng tin, môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng vaø phaùt trieån caùc dòch vuï khaùc phuïc vuï khaùch haøng. 3.2.2. Ñoái vôùi neàn kinh teá: Ngaønh Ngaân haøng trong nhöõng naêm qua vôùi chöùc naêng nhieäm vuï cuûa mình ñaõ ñoùng goùp quan troïng trong coâng taùc huy ñoäng voán cuõng nhö cung öùng voán cho neàn kinh teá. Coù theå noùi nöôùc ta ñang trong thôøi kyø coâng nghieäp hoùa - hieän ñaïi hoùa, vì vaäy ta thaáy vieäc huy ñoäng voán mang yù nghóa chieán löôïc saâu saéc ñoái vôùi neàn kinh teá. Qua phaân tích cô caáu nguoàn voán, ta thaáy ñöôïc taàm quan troïng cuûa huy ñoäng voán trong toång nguoàn voán cuûa Ngaân haøng, noù mang tính chaát linh hoaït vaø bieán ñoäng khoâng ngöøng, neáu laøm toát coâng taùc huy ñoäng, nguoàn voán seõ taêng leân ñoàng thôøi coù nhöõng taùc ñoäng tích cöïc ñoái vôùi neàn kinh teá. Voán nhaøn roãi trong daân cö ñöôïc göûi vaøo Ngaân haøng caøng nhieàu caøng goùp phaàn haïn cheá laïm phaùt tieàn teä trong löu thoâng. Nguoàn voán cuûa Ngaân haøng cho caùc doanh nghieäp vay ñaõ taùc ñoäng tích cöïc ñeán vieäc khai thaùc caùc theá maïnh tieàm naêng cuûa ñaát nöôùc, laøm baät daäy nhöõng khaû naêng kinh teá môùi vaø thuùc ñaåy toác ñoä taêng tröôûng kinh teá quoác gia, taïo coâng aên vieäc laøm, giaûm naïn thaát nghieäp trong daân cö. 3.2.3. Ñoái vôùi khaùch haøng göûi tieàn: Khi göûi tieàn vaøo Ngaân haøng, khaùch haøng duø laø doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá hay caù nhaân cuõng ñeàu ñöôïc baûo quaûn an toaøn veà soá tieàn göûi vaøo. Seõ khoâng coù ai bieát soá dö khaùch haøng göûi vaøo hoaëc laõnh tieàn ra neáu khoâng coù döï uyû quyeàn cuûa chuû sôû höõu (tröø tröôøng hôïp coù leänh cuûa cô quan chöùc naêng coù thaåm quyeàn). Ngoaøi vieäc ñöôïc höôûng moät khoaûn tieàn laõi do kyù thaùc vaøo Ngaân haøng, khaùch haøng göûi tieàn coøn ñöôïc höôûng caùc dòch vuï thanh toaùn cuûa Ngaân haøng; caùc NHTM cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn khaùc nhau nhö seùc chuyeån khoaûn, seùc baûo chi, uyû nhieäm chi, theû Ngaân haøng…Ngoaøi ra, Ngaân haøng coøn trang bò maùy moùc hieän ñaïi ñeå phuïc vuï coâng taùc thanh toaùn ñöôïc ñaûm baûo an toaøn nhanh choùng. Moät lôïi ích khaùc cho khaùch haøng göûi tieàn laø seõ ñöôïc Ngaân haøng cung caáp voán tuyø theo nhu caàu quy moâ saûn xuaát kinh doanh vaø tình hình taøi chính cuûa ñoái töôïng xin vay ñeå ñaûm baûo quaù trình saûn xuaát ñöôïc löu thoâng trong luùc taïm thôøi thieáu voán. Nhìn chung, neáu Ngaân haøng thöïc hieän toát coâng taùc thu huùt tieàn göûi vaøo, ñoù laø ñieàu kieän thuaän lôïi giuùp Ngaân haøng tranh thuû cho muïc tieâu gia taêng lôïi nhuaän, môû roäng nguoàn voán hoaït ñoäng vaø taïo ñieàu kieän môû roäng cho vay. Ñoàng thôøi giuùp neàn kinh teá phaùt trieån; göûi tieàn vaøo Ngaân haøng, khoâng nhöõng ngöôøi daân theå hieän tính tieát kieäm maø coøn goùp phaàn kieán thieát xaây döïng ñaát nöôùc. 3.3. Caùc nhaân toá aûnh höôûng tôùi vieäc gia taêng nguoàn voán: 3.3.1. Laõi suaát: Laõi suaát Ngaân haøng laø nhaân toá quan troïng quyeát ñònh keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. Laõi suaát Ngaân haøng laø moät phaïm truø kinh teá coù tính hai maët, neáu xaùc ñònh laõi suaát hôïp lyù seõ laø ñoøn baåy quan troïng thuùc ñaåy söï phaùt trieån cuûa Ngaân haøng vaø xaõ hoäi; ngöôïc laïi, noù seõ laøm cho keát quaû kinh doanh cuûa Ngaân haøng xaáu ñi. Cho neân xaây döïng moät laõi suaát hôïp lyù laø ñieàu caàn thieát, tuaân thuû theo nguyeân taéc: laõi suaát tieàn göûi thöïc döông (laõi suaát tieàn göûi phaûi lôùn hôn tyû leä laïm phaùt). Laõi suaát thích hôïp taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp taêng theâm voán, môû roäng ñaàu tö saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû. Trong ñieàu kieän caïnh tranh gay gaét giöõa caùc ñònh cheá taøi chính ngaøy nay thì laõi suaát laø yeáu toá haøng ñaàu trong vieäc thöïc hieän nguoàn voán huy ñoäng. Vì vaäy caùc Ngaân haøng caàn phaûi nghieân cöùu thò tröôøng ñöa ra moät chính saùch laõi suaát thích hôïp, haáp daãn vaø linh hoaït coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán giaù trò tieàn göûi. Vieäc ñeà ra laõi suaát thích hôïp phuï thuoäc: – Quy moâ tín duïng. – Ñoä ruûi ro cuûa döï aùn. – Thôøi haïn tín duïng. – Moái quan heä giöõa khaùch haøng vaø Ngaân haøng. 3.3.2. Cô sôû vaät chaát vaø maïng löôùi chi nhaùnh: Cô sôû vaät chaát cuûa Ngaân haøng taùc ñoäng raát lôùn ñeán caûm nhaän cuûa khaùch haøng. Moâït Ngaân haøng coù truï sôû beà theá, aùp duïng maùy moùc hieän ñaïi trong giao dòch seõ taïo cho khaùch haøng caûm giaùc an taâm khi giao dòch vôùi Ngaân haøng. Cô sôû vaät chaát toát theå hieän tieàm löïc taøi chính maïnh meõ, qua ñoù goùp phaàn thu huùt nguoàn tieàn göûi vaøo Ngaân haøng. Ngaân haøng phaûi coù ñòa ñieåm hoaït ñoäng thuaän lôïi naèm trong nhöõng khu vöïc kinh doanh troïng yeáu, seõ thu huùt ñöôïc nhieàu giao dòch hôn. Maïng löôùi chi nhaùnh caøng roäng thì doanh soá hoaït ñoäng caøng cao, bôûi vì noù taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng giao dòch, löôïng giao dòch seõ taêng leân. 3.3.3. Uy tín vaø ñoäi nguõ nhaân söï: Hình aûnh cuûa Ngaân haøng ñöôïc theå hieän qua uy tín trong hoaït ñoäng kinh doanh. Moät Ngaân haøng kinh doanh vaø hoaït ñoäng coù hieäu quaû trong thôøi gian daøi seõ taïo neân moät hình aûnh toát ñeïp trong maét khaùch haøng, do ñoù, coù aûnh höôûng raát lôùn ñeán nieàm tin cuûa khaùch haøng vôùi Ngaân haøng. Beân caïnh ñoù, trình ñoä cuõng nhö phong caùch cuûa nhaân vieân cuõng coù aûnh höôûng lôùn ñoái vôùi moïi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Nhaân vieân kheùo keùo trong giao tieáp seõ laøm cho khaùch haøng coù caûm giaùc thoaûi maùi vaø ñöôïc toân troïng, giao dòch thöïc hieän deã daøng hôn. Ñoäi nguõ nhaân vieân gioûi nghieäp vuï, ñaïo ñöùc toát seõ taïo söï tin töôûng cho khaùch haøng ñoàng thôøi cuõng traùnh ñöôïc nhieàu ruûi ro trong kinh doanh. 3.3.4. Tính an toaøn veà tieàn göûi: An toaøn tieàn göûi laø tieâu chí maø khaùch haøng xem xeùt ñeå quyeát ñònh löïa choïn Ngaân haøng giao dòch. Mong muoán cuûa khaùch haøng khoâng nhöõng an toaøn veà tieàn göûi maø coøn an toaøn veà thoâng tin. Do ñoù, Ngaân haøng phaûi cho khaùch haøng thaáy ñöôïc söï ñaûm baûo tieàn göûi ñeå khaùch haøng an taâm göûi tieàn vaøo. 3.3.5. Ña daïng hoùa caùc dòch vuï: Laø bieän phaùp taïo ra nhieàu hình thöùc dòch vuï khaùc nhau giuùp khaùch haøng coù nhieàu cô hoäi hôn cho vieäc löïa choïn dòch vuï cuûa Ngaân haøng. Trong cô cheá thò tröôøng, neáu Ngaân haøng ñöa ra caùc dòch vuï toát vaø ña daïng seõ thu huùt nhieàu khaùch haøng hôn, goùp phaàn gia taêng nguoàn voán huy ñoäng. 3.3.6. Chieán dòch tieáp thò truyeàn thoâng: Moät Ngaân haøng vôùi chieán löôïc Marketing hoaøn chænh seõ taùc ñoäng lôùn ñeán hieäu quaû kinh doanh noùi chung, coâng taùc huy ñoäng voán noùi rieâng. Thöïc teá cho thaáy, taïi caùc Ngaân haøng coù chính saùch tieáp thò truyeàn thoâng nhö quaûng baù veà Ngaân haøng, taëng quaø cho khaùch haøng trong caùc dòp leã, teát… seõ thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi Ngaân haøng ngaøy caøng ñoâng. 3.3.7. Tieän ích cuûa caùc saûn phaåm: Nhöõng saûn phaåm cuûa caùc Ngaân haøng treân thöïc teá khoâng coù söï cheânh leäch quaù lôùn veà chaát löôïng, giaù caû…vaø Ngaân haøng naøo coù caùch rieâng ñeå naâng cao nhöõng tieän ích cuûa saûn phaåm thì seõ loâi keùo ñöôïc nhieàu khaùch haøng. Ví duï nhö ñoái vôùi hình thöùc huy ñoäng traùi phieáu, traùi phieáu naøo coù tính thanh khoaûn cao, coù khaû naêng chuyeån nhöôïng, caàm coá, theá chaáp ñeå vay taïi caùc Ngaân haøng thì noù haáp daãn hôn. CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HUY ÑOÄNG NGUOÀN VOÁN TIEÀN GÖÛI TAÏI NHNo&PTNT CHI NHAÙNH THÒ XAÕ VÓNH LONG TRONG THÔØI GIAN QUA. 1. GIÔÙI THIEÄU SÔ LÖÔÏC VEÀ NHNo&PTNT CHI NHAÙNH THÒ XAÕ VÓNH LONG: 1.1. Moät soá ñaëc ñieåm cô baûn veà Thò xaõ Vónh Long: Tænh Vónh Long naèm ôû trung taâm Ñoàng baèng soâng Cöûu Long, vôùi khoaûng 1 trieäu ngöôøi goàm caùc daân toäc Kinh, Khmer vaø Hoa cuøng laøm aên, sinh soáng treân dieän tích 147.500 ha. Vónh Long laø tænh baûn leà, noái lieàn mieàn Taây vôùi thaønh phoá Hoà Chí Minh vaø caùc tænh mieàn Ñoâng Nam Boä, naèm giöõa hai nhaùnh soâng Cöûu Long laø soâng Tieàn vaø Soâng Haäu. Coù heä thoáng soâng ngoøi phong phuù, haøng naêm löôïng lôùn phuø sa cuûa hai con soâng boài ñaép, laøm cho ñaát ñai maøu môõ thích hôïp cho caùc loaïi caây troàng (böôûi Naêm Roi, nhaõn, xoaøi…). Do naèm trong vuøng chòu aûnh höôûng nhieät ñôùi gioù muøa neân Vónh Long coù khí haäu 2 muøa roõ reät: muøa möa vaø muøa khoâ. Taøi nguyeân khoaùng saûn cuûa Vónh Long chuû yeáu laø caùt soâng vaø ñaát seùt, caùt soâng vôùi tröõ löôïng khoaûng 143 trieäu m3, phaân boå ôû soâng Coå Chieân; ñaát seùt phaân boå quanh Thò xaõ Vónh Long, huyeän Long Hoà vaø Maêng Thít vôùi tröõ löôïng khoaûng 92 trieäu m3, goùp phaàn taïo neân nhöõng maët haøng goám myõ ngheä ñoäc ñaùo vaø noåi tieáng. Thò xaõ Vónh Long laø tænh lî cuûa tæûnh Vónh Long, naèm caëp soâng Coå Chieân (chi löu cuûa soâng Tieàn) vôùi khoûang 123.000 ngöôøi sinh soáng treân dieän tích 47,93 km2. Thò xaõ Vónh Long ñang coù khuynh höôùng quy hoaïch phaùt trieån thaønh phoá loaïi III, goàm 7 phöôøng vaø 4 xaõ. Theá maïnh ñaëc tröng cuûa Thò xaõ Vónh Long laø: – Dòch vuï du lòch, vui chôi giaûi trí phaùt trieån maïnh vaø ñang tieáp tuïc ñöôïc môû roäng. – Caùc ngaønh coâng nghieäp, tieåu thuû coâng nghieäp nhö döôïc, cheá bieán noâng thuûy saûn, goám söù, vaät lieäu xaây döïng…ñaõ phaùt trieån vaø coøn tieàm naêng khai thaùc. – Caûng Vónh Long laø heä thoáng giao thoâng thuûy thuaän lôïi cho vaän chuyeån haøng hoùa, vaät tö… giöõa caùc tænh laân caän vaø thaønh phoá Hoà Chí Minh. – Heä thoáng thoâng tin lieân laïc, cung caáp ñieän nöôùc vaø caùc dòch vuï khaùc khaù hoaøn chænh, saün saøng chaøo ñoùn caùc nhaø ñaàu tö vaø khaùch du lòch. 1.2. Söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long: 1.2.1. Lòch söû hình thaønh: NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 400/CP ngaøy 14/11/1990 cuûa Chuû tòch Hoäi ñoàng Boä tröôûng treân cô sôû taùch töø Ngaân haøng noâng nghieäp. NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long ñöôïc thaønh laäp vaøo cuoái naêm 1990 vaø laø moät trong nhöõng chi nhaùnh cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam hoaït ñoäng vôùi 100% voán ngaân saùch nhaø nöôùc caáp. NHNo&PTNT tænh Vónh Long coù taát caû 8 chi nhaùnh tröïc thuoäc, bao goàm 6 chi nhaùnh caáp III ôû 6 huyeän ñoù laø Traø OÂn, Tam Bình, Bình Minh, Vuõng Lieâm, Maêng Thít, Long Hoà vaø 2 chi nhaùnh caáp IV laø NHNo&PTNT Long Chaâu vaø NHNo&PTNT Myõ Thuaän tröïc thuoäc tænh ñoùng treân ñòa baøn Thò xaõ Vónh Long. Taát caû chi nhaùnh ñeàu chòu söï quaûn lyù vaø chæ ñaïo cuûa NHNo&PTNT tænh Vónh Long. Caên cöù vaøo quyeát ñònh soá 170 HÑQT.TCCB ngaøy 13/08/2002 veà vieäc chuyeån chi nhaùnh NHNo&PTNT Long Chaâu vaø Myõ Thuaän thaønh NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long. NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long toå chöùc vaø hoaït ñoäng theo quy cheá cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam vôùi nhieäm vuï huy ñoäng tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc kinh teá, doanh nghieäp, daân cö treân ñòa baøn, cho vay voán caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh, hoä saûn xuaát… thu chi tieàn maët vaø caùc nghieäp vuï khaùc do NHNo&PTNT Tænh giao. Truï sôû ñaët taïi soá 14 ñöôøng Huøng Vöông phöôøng 1 Thò xaõ Vónh Long. 1.2.2. Chöùc naêng vaø nhieäm vuï cuûa Chi nhaùnh: a. Chöùc naêng: Laø chi nhaùnh NHTM Nhaø nöôùc, kinh doanh ña naêng, thöïc hieän ñaày ñuû caùc maët nghieäp vuï cuûa moät Ngaân haøng theo luaät ñònh. Caùc nghieäp vuï hieän coù: - Nhaän tieàn göûi tieát kieäm khoâng kyø haïn, coù kyø haïn, tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá baèng ñoàng Vieät Nam. - Phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi, traùi phieáu, kyø phieáu. - Cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn baèng ñoàng Vieät Nam ñoái vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá. (tröø caùc ñoái töôïng maø Phaùp luaät caám) - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï baûo laõnh trong nöôùc. - Ñoàng taøi trôï, cho vay hôïp voán ñoái vôùi caùc döï aùn coù quy moâ lôùn. - Thöïc hieän caùc dòch vuï uyû thaùc, ñaàu tö phaùt trieån noâng nghieäp, noâng thoân theo chæ ñaïo cuûa chính phuû. - Chuyeån tieàn nhanh toaøn quoác qua maïng ñieän töû vaø moät soá nghieäp vuï Ngaân haøng khaùc. b. Nhieäm vuï: - Toå chöùc, huy ñoäng vaø söû duïng voán moät caùch coù hieäu quaû. - Toå chöùc coâng taùc thoâng tin, nghieân cöùu vaø phaân tích caùc hoaït ñoäng coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng, tieàn t._.eä ñeå tham möu cho caáp uyû chính quyeàn ñòa phöông trong vieäc xaây döïng vaø thöïc hieän keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñòa phöông. - Luoân ñaûm baûo coâng vieäc kinh doanh cuûa Chi nhaùnh an toaøn vaø coù hieäu quaû, baûo toaøn vaø phaùt trieån voán. 1.2.3. Cô caáu boä maùy quaûn lyù: NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long goàm coù caùc phoøng: phoøng Keá toaùn - ngaân quyõ, phoøng Taøi chính, phoøng Haønh chaùnh nhaân söï, phoøng Kieåm tra. NHNo&PTNT Thò xaõ Vónh Long coù 01 chi nhaùnh taïi Myõ Thuaän vaø 01 phoøng giao dòch ñaët treân cuøng ñòa baøn Thò xaõ. Toång soá bieân cheá cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long coù 30 ngöôøi, trong ñoù: 01 giaùm ñoác, 01 phoù giaùm ñoác, 01 kieåm tra vieân, 01 tröôûng phoøng nghieäp vuï kinh doanh, 01 tröôûng phoøng keá toaùn - ngaân quyõ cuøng 15 nhaân vieân ôû caùc boä phaän nghieäp vuï, soá coøn laïi laø caùc nhaân vieân laøm vieäc ôû Phoøng giao dòch soá 1 vaø chi nhaùnh Myõ Thuaän. Giaùm ñoác Phoù giaùm ñoác Phoøng Tín duïng Phoøng Haønh chaùnh nhaân söï Toå kieåm tra kieåm toaùn noäi boä Phoøng Keá toaùn ngaân quyõ NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long Phoøng giao dòch soá 1 Chi nhaùnh Myõ Thuaän Sô ñoà cô caáu toå chöùc cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long Moâ hình toå chöùc hieän nay laø phuø hôïp vaø ñang phaùt huy toát, taïo ñieàu kieän ñeå caùn boä vieân chöùc naâng cao chuyeân moân nghieäp vuï … Ø Giaùm ñoác: laø ngöôøi duy nhaát trong cô quan, vöøa laõnh ñaïo cô quan vöøa chòu söï laõnh ñaïo tröïc tieáp cuûa caáp treân vaø coù nhöõng chöùc naêng sau: - Luoân xaùc ñònh nhieäm vuï vaø vai troø cuûa cô quan ñeå vaïch ra nhöõng muïc tieâu chieán löôïc kinh doanh, taïo ra lôïi nhuaän cho cô quan. - Toå chöùc ñieàu haønh hoaït ñoäng cô quan, thöïc hieän toát chöông trình muïc tieâu ñöôïc giao vaø keá hoaïch ñeà ra. - Baûo veä tính veïn toaøn cuûa cô quan veà moïi maët. - Laøm oån ñònh caùc xung ñoät noäi boä (cô quan). Ø Phoù Giaùm ñoác: - Chòu traùch nhieäm phuï traùch Phoøng Keá toaùn ngaân quyõ, Quaûn lyù ñieàu haønh phoøng keá toaùn ngaân quyõ, kyù duyeät thu chi taøi chính, quaûn lyù kho tieàn vaø toå chöùc ñieàu chuyeån, vaän chuyeån tieàn vaø quaûn lyù taøi saûn cô quan. Toå chöùc quaûn lyù Phoøng Keá toaùn ngaân quyõ ñi vaøo hoaït ñoäng coù neà neáp, coù hieäu quaû. Ñoàng thôøi, ñieàu haønh quaûn lyù chi nhaùnh caáp döôùi veà cheá ñoä keá toaùn ngaân quyõ. - Ñieàu haønh trong vieäc cho vay thu nôï, thu laõi … ñoàng thôøi cuõng coù vai troø ñieàu haønh caû Ngaân haøng caáp döôùi veà lónh vöïc tín duïng, kyù duyeät cho vay theo uûy quyeàn. Ø Phoøng Tín duïng: - Laäp keá hoaïch kinh doanh cô quan. - Thöïc hieän caùc khoaûn ñaàu tö baèng ñoàng Vieät Nam ñoái vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá vaø hoä gia ñình, chuû yeáu cho vay ngaén haïn vaø trung daøi haïn. - Thöïc hieän quaù trình kieåm soaùt voán vay cuûa caùc ñôn vò vay voán. - Thöïc hieän ña daïng caùc loaïi hình tín duïng: thöïc hieän chính saùch tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp, noâng thoân theo chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc; cho vay toân neàn vaø laøm saøn nhaø treân coïc giuùp caùc hoä gia ñình ngheøo - gia ñình chính saùch coù cuoäc soáng oån ñònh, boä maët noâng thoân ñöôïc khang trang, saïch ñeïp. - Tuyeân truyeàn thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán döôùi daïng tieàn gôûi tieát kieäm cuûa daân cö vaø tieàn gôûi thanh toaùn cuûa caùc ñôn vò kinh teá. Ngoaøi ra, coøn huy ñoäng döôùi hình thöùc phaùt haønh kyø phieáu coù kyø haïn, phaùt haønh traùi phieáu. Beân caïnh vaän ñoäng caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caùc hoä mua baùn lôùn môû taøi khoaûn tieàn ñeå chuyeån tieàn göûi tieàn vaøo Ngaân haøng. - Toå chöùc nghieân cöùu hoaït ñoäng tín duïng vaø caùc dòch vuï Ngaân haøng nhö: cho vay baûo ñaûm tieàn vay döôùi hình thöùc hình thaønh töø voán vay, cho thueâ taøi chính, cho vay traû goùp, cho vay tieâu duøng, cho vay ñi lao ñoäng nöôùc ngoaøi, cho vay sinh vieân … Ø Phoøng Haønh chaùnh nhaân söï: - Nhaän coâng vaên ñi ñeán, theo doõi vaø chuyeån cho Giaùm ñoác. - Toå chöùc tieáp khaùch, boá trí aên ôû cho khaùch. - Cung caáp ñoà duøng haøng ngaøy cho caùc phoøng ban. - Chaêm lo söùc khoûe cuûa caùn boä vieân chöùc laøm cho heä thoáng hoaït ñoäng coù hieäu quaû. - Boá trí nhaân vieân tröïc an ninh, ñaûm baûo an toaøn tuyeät ñoái taøi saûn cô quan. - Quaûn lyù vaø mua saém taøi saûn cho nhu caàu hoaït ñoäng. Ø Phoøng keá toaùn – Ngaân quyõ: - Thöïc hieän caùc nghieäp vuï thanh toaùn nhö: thu, chi tieàn maët goàm: cho vay, thu nôï, thu laõi, thu chi tieàn tieát kieäm kyø phieáu, thu chi chuyeån tieàn … - Laøm dòch vuï theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng (uûy nhieäm thu - uûy nhieäm chi). Môû taøi khoaûn tieàn gôûi caù nhaân vaø caùc toå chöùc kinh teá, keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. - Quaûn lyù toát taøi chính doanh nghieäp, nhaèm naâng cao hieäu quaû. - Thoáng keâ soá lieäu, löu tröõ taøi lieäu thoâng tin, caäp nhaät caùc soá lieäu, thanh toaùn buø tröø. Chuyeån tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng. - Thöôøng xuyeân kieåm tra giaùm saùt thu chi, thanh toaùn vaø quaûn lyù an toaøn taøi saûn. - Baûo ñaûm an toaøn kho quyõ. Ø Toå kieåm tra kieåm toaùn noäi boä: - Coù chöùc naêng kieåm tra, kieåm soaùt moïi hoaït ñoäng phaùt sinh cuûa Ngaân haøng, ñeå phaùt hieän kòp thôøi nhöõng sai soùt, boå sung söûa chöõa ñuùng theo cheá ñoä quy ñònh, ñoàng thôøi kieåm tra ngaên ngöøa choáng tham oâ laõng phí ... - Laøm tham möu cho Ban Giaùm ñoác trong vieäc traû lôøi thö khieáu naïi, khieáu toá cuûa nhaân daân coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng Ngaân haøng. - Giuùp Ngaân haøng caáp treân giaùm saùt hoaït ñoäng Ngaân haøng caáp döôùi. Toùm taét tình hình hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng nhöõng naêm vöøa qua: Töø khi NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long thaønh laäp, luoân coù böôùc chuyeån roõ neùt trong hoaït ñoäng giöõa caùc naêm cuõng nhö vaän haønh boä maùy toå chöùc quaûn lyù ñieàu haønh thöïc hieän caùc muïc tieâu nhieäm vuï cuûa NHTM maø chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc giao. Khaúng ñònh chuû tröông ñoù hoaøn toaøn ñuùng ñaén vaø phuø hôïp vôùi xu theá thôøi ñaïi, phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Töø ñoù ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm trong quaù trình hoaït ñoäng nhöõng naêm qua, ñoù laø: Ñònh höôùng kinh doanh veà thò tröôøng vaø ñoái töôïng khaùch haøng trong thôøi gian qua laø phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Taäp trung trí tueä löïc löôïng ñoäi nguõ caùn boä, ñoaøn keát, kyõ cöông vôùi muïc tieâu vaø hieäu quaû kinh doanh, vöøa laø nguyeân nhaân, vöøa laø ñoäng löïc thuùc ñaåy quaù trình tieán boä vaø tröôûng thaønh cuûa moät Chi nhaùnh tröïc thuoäc NHNo& PTNT Vieät Nam. Trung thaønh vôùi söï nghieäp vì lôïi ích coäng ñoàng, lôïi ích cuûa ngöôøi lao ñoäng. Kieân trì vaø kieân quyeát vaän haønh theo quy luaät cung caàu treân thöông tröôøng, tröôùc heát laø thöïc hieän cheá ñoä laõi suaát phuø hôïp vôùi töøng ñoái töôïng, coù cheânh leäch thöïc döông, cuøng vôùi cô cheá khoaùn taøi chính ñeán taäp theå vaø ngöôøi lao ñoäng kinh doanh mang laïi, choáng xu höôùng bao caáp vaø phaân phoái bình quaân ñaõ mang laïi keát quaû kinh teá thieát thöïc, kích thích ñoäi nguõ kinh doanh nhieät tình saùng taïo vaø hieäu quaû. Ñoåi môùi töø khaâu chính saùch, theå cheá nghieäp vuï, coâng cuï ñieàu haønh ñeán toå chöùc caùn boä coù khaû naêng tieáp thu nhöõng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät nhaèm ñöa coâng ngheä hoaït ñoäng trong Ngaân haøng laø muïc tieâu tröôùc maét vaø laâu daøi cho söï phaùt trieån chung toaøn heä thoáng. Hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng nhöõng naêm qua coù nhieàu chuyeån bieán tích cöïc, thöïc hieän phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay” laø nhieäm vuï xuyeân suoát trong hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh, nguoàn voán huy ñoäng taêng daàn töø thaáp leân cao vaø cô caáu nguoàn voán töøng böôùc oån ñònh. Ñaàu tö tín duïng luoân taêng tröôûng naêm sau cao hôn naêm tröôùc, ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát kinh doanh, thuùc ñaåy quaù trình coâng nghieäp hoaù – hieän ñaïi hoaù trong noâng thoân maø coâng vieäc cuï theå laø ñaåy maïnh ñaàu tö tín duïng, chuyeån dòch cô caáu caây troàng vaø vaät nuoâi, phaùt trieån ña daïng caùc ngaønh ngheà töøng böôùc chuyeån ñoåi caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng noâng thoân töø saûn xuaát thuû coâng sang baùn coâng ngheä vaø coâng ngheä hieän ñaïi hôn. Ñoái vôùi caùc cô sôû coâng nghieäp ñaàu tö thay ñoåi caùc maùy moùc, thieát bò hieän ñaïi baûo ñaûm taêng naêng löïc saûn xuaát vaø baûo ñaûm chaát löôïng haøng hoaù xuaát khaåu. 2. THÖÏC TRAÏNG COÂNG TAÙC HUY ÑOÄNG VOÁN TAÏI NHNo&PTNT CHI NHAÙNH THÒ XAÕ VÓNH LONG TRONG THÔØI GIAN QUA 2.1. Tình hình nguoàn voán tieàn göûi vaø moät soá thaønh töïu maø NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long ñaït ñöôïc trong thôøi gian gaàn ñaây: 2.1.1. Nhöõng thuaän lôïi cô baûn: - Thuaän lôïi cô baûn phaân bieät roõ chöùc naêng quaûn lyù Nhaø nöôùc vaø chöùc naêng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thoâng qua vieäc Nhaø nöôùc ban haønh luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc, luaät Ngaân haøng vaø luaät caùc Toå chöùc tín duïng. Ñieàu naøy taïo haønh lang phaùp lyù cho caùc NHTM quoác doanh trong hoaït ñoäng, söï giuùp ñôõ tích cöïc vaø coù hieäu quaû cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc. Neàn kinh teá ñaõ môû cöûa vaø vaän haønh theo cô cheá thò tröôøng coù söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc. Caáp uûy, chính quyeàn caùc caáp quan taâm vaø taïo ñieàu kieän cho Ngaân haøng hoaït ñoäng. - Thuaän lôïi thöù hai laø Ngaân haøng ña daïng hoaù caùc hình thöùc huy ñoäng voán nhaèm taêng nguoàn voán cho vay. Ñeå ñaûm baûo nguoàn voán cho vay, ngoaøi caân ñoái nguoàn voán trong heä thoáng ñieàu hoaø chung vaø ñöôïc giao haøng quyù, haøng naêm cuûa Trung öông vaø Tænh, Chi nhaùnh töï ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán taïi choå döôùi caùc hình thöùc ña daïng vaø thích hôïp ñeå töï caân ñoái taêng tröôûng tín duïng nhö: phaùt haønh kyø phieáu, caùc loaïi tieàn göûi … treân cô sôû baûo ñaûm tình hình taøi chính cuûa ñôn vò. Hình thöùc traû laõi cuõng ña daïng vaø linh hoaït theo haèng thaùng hoaëc khi ñaùo haïn. - Thuaän lôïi thöù ba laø coâng cuï laõi suaát cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp aùp duïng theo laõi suaát thoûa thuaän ñieàu chænh töøng thôøi kyø treân neàn taûng laø laõi suaát cô baûn. Treân cô sôû ñoù, caùc NHTM chuû ñoäng thöïc hieän laõi suaát huy ñoäng voán cuõng nhö cho vay phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng cuûa moãi Ngaân haøng. - Thuaän lôïi thöù tö laø NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long cho vay taäp trung chuû yeáu vaøo ñoái töôïng chính laø hoä saûn xuaát. Vì theá, daãn ñeán nguoàn voán cho vay ngaén haïn chieám tyû leä cao trong toång soá nguoàn voán cho vay. - NHNo&PTNT coù thò tröôøng roäng lôùn ôû noâng thoân maø noâng thoân ñang chuyeån mình thaät söï saûn xuaát haøng hoaù vaø hieän ñaïi hoaù coâng cuï saûn xuaát, thöïc hieän caùc chöông trình chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá, chuyeån ñoåi cô caáu caây troàng vaø vaät nuoâi, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm ñeå tham gia thò tröôøng xuaát khaåu. - Vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá ñaát nöôùc, neàn kinh teá cuûa ñòa phöông cuõng phaùt trieån maïnh, caàn phaûi coù nhieàu voán cho vieäc phaùt trieån ñoù … Ñaây laø nhu caàu to lôùn veà voán ñoøi hoûi caáp baùch. Töø nhöõng thuaän lôïi treân ñaây cho thaáy NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long deã daøng chieám ñöôïc loøng tin cuûa daân chuùng, coù khaû naêng thu huùt ñöôïc phaàn lôùn voán nhaøn roãi töø caùc hoä gia ñình, caùc toå chöùc kinh teá vaø caùc ñoaøn theå. 2.1.2. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc: Tuy hoaït ñoäng trong moâi tröôøng caïnh tranh heát söùc gay gaét giöõa caùc NHTM ñoùng treân ñòa baøn Thò xaõ Vónh Long ( coù 4 NHTM treân ñòa baøn Thò xaõ ) nhöng Chi nhaùnh vaãn giöõ ñöôïc thò phaàn ñaàu tö vaø taêng tröôûng tín duïng. a. Phaân tích tình hình nguoàn voán huy ñoäng: Huy ñoäng voán taïi choã laø khaâu quan troïng trong vieäc môû roäng ñaàu tö tín duïng. Vieäc huy ñoäng voán coù yù nghóa raát lôùn trong vieäc caân ñoái tieàn teä treân ñòa baøn, bôûi vì noù thu huùt moät khoái löôïng tieàn raát lôùn taïm thôøi nhaøn roãi trong daân cö vaø caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc ñeå ñaàu tö vaøo caùc ngaønh, caùc lónh vöïc… coù nhu caàu veà voán, taïo ra voøng quay lieân tuïc cuûa ñoàng voán trong löu thoâng. Ñeå ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông, trong nhöõng naêm qua Ngaân haøng luoân tìm moïi bieän phaùp ñeå taêng nguoàn voán huy ñoäng cuûa mình ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa ngöôøi daân. Ngaân haøng aùp duïng caùc bieän phaùp: - Toå chöùc tuyeân truyeàn saâu roäng trong quaàn chuùng nhaân daân, caùc toå chöùc, ñoaøn theå, cô quan veà theå leä göûi tieàn tieát kieäm. - Thöïc hieän caùc chính saùch taøi chính tín duïng ñeå thu huùt treân nguyeân taéc luaät phaùp cho pheùp, laõi suaát phuø hôïp, linh hoaït ñoái vôùi töøng loaïi tieàn göûi. - Tieáp thò, quaûng caùo vaø taëng phaåm nhaèêm kích thích taùc ñoäng ñeán vieäc göûi tieàn cuûa coâng chuùng vaøo Ngaân haøng. - Thöïc hieän toát khaâu thaùi ñoä phuïc vuï nhö vui veû, lòch söï, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi deã daøng, nhanh choùng cho khaùch haøng. Vôùi quyeát taâm khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng phuïc vuï ñeå ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng maø 1 trong nhöõng nhu caàu ñoù laø nguoàn voán, Ngaân haøng luoân chuù troïng ñeán vaán ñeà huy ñoäng voán thoâng qua möùc laõi suaát öu ñaõi, haáp daãn: Laõi suaát huy ñoäng tieát kieäm baèng VNÑ &USD: Tieát kieäm theo thôøi gian thöïc göûi: (Nguoàn: Thoâng baùo laõi suaát cuûa Ngaân haøng) Do ñoù, nguoàn voán huy ñoäng cuûa Ngaân haøng moãi naêm moät taêng, cuï theå nhö sau: Baûng 1: Tình hình huy ñoäng voán chung cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long trong 3 naêm: naêm 2001, naêm 2002, naêm 2003. Qua baûng soá lieäu treân cho thaáy: - Naêm 2001 Ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc 91770 trieäu ñoàng. - Naêm 2002 vôùi chính saùch laõi suaát linh ñoäng cuûa mình, Ngaân haøng ñaõ thu huùt ñöôïc 117823 trieäu ñoàng, taêng 28,4% so vôùi naêm 2001, taêng töông öùng vôùi soá tieàn laø 26053 trieäu ñoàng. - Naêm 2003, nguoàn voán huy ñoäng tieáp tuïc taêng vaø taêng nhieàu hôn so vôùi naêm 2002 laø 42729 trieäu ñoàng, töông öùng vôùi taêng 36,3%, ñaït toång coäng laø 160552 trieäu ñoàng. Nguyeân nhaân huy ñoäng voán moãi naêm moät taêng cuûa Ngaân haøng laø do ngay töø ñaàu naêm Chi nhaùnh ñaõ quaùn trieät tinh thaàn chæ ñaïo cuûa NHNo&PTNT Tænh, xem coâng taùc huy ñoäng voán laø nhieäm vuï “soáng coøn” caàn phaûi phaùt huy noäi löïc thu huùt nguoàn voán ñeå môû roäng ñaàu tö tín duïng naâng cao hieäu quaû vì voán naøy coù laõi suaát thaáp. Töø ñoù, Chi nhaùnh toå chöùc phaân coâng caùn boä thöôøng xuyeân tieáp caän khaùch haøng. Vaø vôùi nhöõng soá lieäu treân ñaõ theå hieän noå löïc khaù lôùn cuûa Chi nhaùnh trong vaán ñeà huy ñoäng voán, ñoàng thôøi cuõng chöùng minh söï tin töôûng cuûa khaùch haøng vaøo uy tín ngaøy caøng taêng cuûa Ngaân haøng. Nguoàn voán huy ñoäng taêng qua caùc naêm coøn theå hieän ñôøi soáng cuûa ngöôøi daân ngaøy caøng oån ñònh, coù nhu caàu phaùt trieån trong töông lai. Vì ñaây laø Ngaân haøng hoaït ñoäng chuû yeáu baèng nguoàn voán huy ñoäng, tyû leä nguoàn voán huy ñoäng luoân chieám tyû troïng cao trong toång nguoàn voán cuûa Ngaân haøng, ñaùp öùng kòp thôøi vaø ñaày ñuû nhu caàu voán cuûa ngöôøi daân. Do ñoù Ngaân haøng ñaõ khoâng phaûi vay tieàn cuûa NHTW hay caùc toå chöùc tín duïng khaùc. Baûng 2: Tình hình nguoàn voán cuûa Ngaân haøng. Nhö vaäy nguoàn voán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng qua caùc naêm ñeàu taêng, vaø nguoàn voán huy ñoäng chieám tyû leä tuyeät ñoái trong toång nguoàn voán cuûa Ngaân haøng trong 3 naêm vöøa qua. Ñieàu naøy phaûn aùnh khaû naêng huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng laø raát toát, moät chæ tieâu ñaùng möøng trong coâng taùc huy ñoäng voán. Ñoái vôùi nguoàn voán chuû sôû höõu (voán töï coù) cuûa Ngaân haøng thì ôû Chi nhaùnh khoâng coù nguoàn voán naøy, bôûi vì nguoàn voán laø do töø NHTW quaûn lyù. Qua baûng phaân tích ta thaáy voán kinh doanh ngaøy caøng taêng cao, cho thaáy caùc bieän phaùp maø Ngaân haøng söû duïng ñeå huy ñoäng voán ñang coù hieäu quaû nhaát ñònh. Maët khaùc vieäc huy ñoäng voán cao coù theå ñaùp öùng nhu caàu vay voán cuûa ngöôøi daân, töø ñoù haïn cheá ñöôïc löôïng voán vay töø NHTW hay caùc toå chöùc tín duïng khaùc vôùi laõi suaát, chi phí cao hôn (Chi nhaùnh ñaõ khoâng phaûi vay NHTW). Töø ñoù goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Chính vì vai troø quan troïng cuûa coâng taùc huy ñoäng voán neân vieäc phaân tích tình hình huy ñoäng voán laø ñieàu raát caàn thieát trong quaù trình phaân tích hoïat ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. * Phaân tích tình hình huy ñoäng voán theo hình thöùc huy ñoäng: Baûng 3: Tình hình huy ñoäng voán cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long töø naêm 2001 - 2003. So vôùi chæ tieâu huy ñoäng voán keá hoaïch naêm 2003 ñaët ra (chæ tieâu huy ñoäng voán do Hoäi Sôû ñöa ra cho Chi nhaùnh laø 160 tyû ñoàng trong naêm 2003), Chi nhaùnh ñaõ hoøan thaønh vöôït chæ tieâu 552 trieäu ñoàng, töông öùng vôùi 0,3%. Sôû dó, nguoàn voán huy ñoäng naêm 2003 taêng nhieàu nhö theá laø do söï gia taêng chuû yeáu cuûa tieàn göûi tieát kieäm. - Tieàn göûi tieát kieäm: Naêm 2001, tieàn göûi tieát kieäm huy ñoäng ñöôïc laø 1880 trieäu ñoàng, chieám hôn 2% toång voán huy ñoäng. Sang naêm 2002, tieàn göûi tieát kieäm coù taêng leân nhöng vaãn coøn chieám tyû troïng nhoû ( 3,8% ) trong toång voán huy ñoäng. Nguyeân nhaân huy ñoäng tieát kieäm thaáp trong 2 naêm naøy laø do ngöôøi daân vaãn coøn thích giöõ tieàn taïi gia hôn laø göûi tieàn cho Ngaân haøng vaø laõi suaát huy ñoäng tieát kieäm laïi thaáp. Böôùc qua naêm 2003, Ngaân haøng ñöa ra haøng loaït caùc bieän phaùp huy ñoäng, taïo ñöôïc söï tín nhieäm cuûa ngöôøi daân neân ñaõ thu huùt ñöôïc moät löôïng lôùn tieàn göûi tieát kieäm trong daân chuùng, laøm cho tyû troïng tieàn göûi tieát kieäm chieám tyû leä cao trong toång voán huy ñoäng ( 84,8% ), ñaït con soá kæ luïc töø tröôùc tôùi nay cuûa Ngaân haøng laø 136076 trieäu ñoàng. Neáu so vôùi naêm 2002 thì naêm 2003 taêng hôn 131550 trieäu ñoàng (taêng hôn 30 laàn). - Tieàn göûi thanh toaùn: Naêm 2001, Chi nhaùnh huy ñoäng ñöôïc 29128 trieäu ñoàng, chieám 31,74% toång voán huy ñoäng. Naêm 2002, tieàn göûi thanh toaùn ñaït 8027 trieäu ñoàng, giaûm 72,4% so vôùi naêm 2001, töông öùng giaûm vôùi soá tieàn laø 21101 trieäu ñoàng. Nguyeân nhaân tieàn göûi thanh toaùn giaûm laø do söï kieän 11-9-2001 aûnh höôûng lôùn ñeán tình hình kinh teá xaõ hoäi, laøm cho giaù caû saûn phaåm baáp beânh, thò tröôøng tieâu thuï bò bieán ñoäng daãn ñeán löôïng tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc nhaø ñaàu tö cuõng giaûm ñaùng keå. Naêm 2003, khi tình hình kinh teá xaõ hoäi coù phaàn oån ñònh, caùc nhaø ñaàu tö tieáp tuïc giao dòch thì soá löôïng tieàn göûi thanh toaùn Ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc laø 19644 trieäu ñoàng, taêng 11617 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002, töông öùng taêng 144,7%. - Tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc tín duïng: Duy nhaát chæ coù moät toå chöùc tín duïng laø Ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi ngheøo göûi tieàn vaøo Ngaân haøng, soá löôïng tieàn göûi cuõng khoâng lôùn: naêm 2001 laø 7 trieäu ñoàng, naêm 2002 thì taêng leân 65 trieäu ñoàng, nhöng trong naêm 2003 thì ñoái töôïng khoâng coøn soá dö taøi khoaûn. Ñaây laø loaïi hình maø Ngaân haøng huy ñoäng thaáp nhaát, gaàn nhö laø khoâng huy ñoäng ñöôïc gì caû. Chính vì vaäy maø Ngaân haøng caàn tìm hieåu nguyeân nhaân, ñöa ra bieän phaùp khaéc phuïc vì ñaây laø nguoàn voán khoâng phaûi nhoû, ñeå huy ñoäng ñöôïc nhieàu hôn vaøo nhöõng naêm sau. - Phaùt haønh kyø phieáu, giaù tôø coù giaù: Vieäc Ngaân haøng phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu ñöôïc thöïc hieän vaøo caùc thôøi ñieåm Ngaân haøng caàn voán ñeå buø ñaép voán taïm thôøi thieáu huït trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Trong naêm 2001 vaø naêm 2002, Ngaân haøng chuû ñoäng trong vieäc phaùt haønh caùc loaïi giaù tôø coù giaù ñeå taäp trung ñöôïc voán nhaøn roãi trong daân cö. Vì voán huy ñoäng töø caùc loaïi hình khaùc chöa ñuû ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa ngöôøi daân, maët khaùc Ngaân haøng khoâng muoán vay tieàn töø NHTW hay caùc toå chöùc tín duïng khaùc ( thöôøng coù laõi suaát cao hôn so vôùi laõi suaát huy ñoäng töø tieàn nhaøn roãi trong daân) neân Ngaân haøng phaûi phaùt haønh giaù tôø coù giaù. Naêm 2001, voán huy ñoäng töø loaïi hình naøy laø 60755 trieäu ñoàng, chieám 66,2% toång voán huy ñoäng naêm 2001. Naêm 2002, huy ñoäng ñöôïc nhieàu hôn naêm 2001 laø 44450 trieäu ñoàng, taêng 73,2%, ñaït soá tieàn laø 105205 trieäu ñoàng. Nhöng trong naêm 2003, khi maø nguoàn voán huy ñoäng töø tieàn göûi tieát kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn taêng cao, Ngaân haøng ñaõ giaûm vieäc huy ñoäng baèng phaùt haønh giaáy tôø coù giaù, chæ huy ñoäng ñöôïc 4832 trieäu ñoàng, giaûm 95,4% so vôùi naêm 2002, töông öùng giaûm 100373 trieäu ñoàng. Beân caïnh ñoù, do söï phaùt haønh traùi phieáu Kho baïc, tieàn göûi tieát kieäm böu ñieän ñaõ gaây söùc eùp caïnh tranh vôùi Ngaân haøng laøm cho soá tieàn nhaøn roãi cuûa daân cö, doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá göûi vaøo Ngaân haøng coù phaàn giaûm xuoáng. * Phaân tích tình hình huy ñoäng voán theo thôøi haïn: Baûng 4: Tình hình huy ñoäng voán cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long töø naêm 2001 - 2003. Nhìn chung coâng taùc huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû. Nhôø vaøo söï phuïc vuï taän tình cuûa nhaân vieân Ngaân haøng vaø chính saùch laõi suaát luoân phuø hôïp vôùi tình hình bieán ñoäng cuûa thò tröôøng ñaõ khuyeán khích taïo ñöôïc söï tin töôûng cho khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi Ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu. Cuï theå: - Tieàn göûi khoâng kyø haïn: Naêm 2001 ñaït 30533 trieäu ñoàng, chieám 33,3% toång voán huy ñoäng. Naêm 2002 chæ ñaït 11593 trieäu ñoàng, giaûm 62% so vôùi naêm 2001, töông öùng vôùi soá tieàn giaûm laø 18940 trieäu ñoàng. Nguyeân nhaân giaûm laø do tình hình kinh teá xaõ hoäi coù nhieàu bieán ñoäng töø cuoái naêm 2001 keùo daøi sang naêm 2002, taùc ñoäng ñeán tình hình xuaát nhaäp khaåu, laøm cho thò tröôøng tieâu thuï bò bieán ñoäng, giaù caû haøng hoaù baáp beânh aûnh höôûng ñeán löôïng tieàn göûi cuûa caùc nhaø ñaàu tö, nhaø kinh doanh vaøo Ngaân haøng. Naêm 2003, tieàn göûi khoâng kyø haïn taêng so vôùi naêm 2002 laø 11133 trieäu ñoàng, töông öùng taêng 96%, huy ñoäng ñöôïc 22726 trieäu ñoàng, chieám 14,2% tyû troïng nguoàn voán huy ñoäng. Neáu so vôùi naêm 2001 thì tieàn göûi khoâng kyø haïn huy ñoäng ñöôïc trong naêm 2003 chæ baèng 74,4% soá huy ñoäng trong naêm 2001. Nguyeân nhaân soá huy ñoäng trong naêm 2003 thaáp hôn trong naêm 2001 laø do ngöôøi daân thaáy ñöôïc chi phí cô hoäi veà möùc cheânh leäch giöõa laõi suaát Ngaân haøng vôùi ñaàu tö boû voán kinh doanh, cuõng do caùc caù nhaân hay toå chöùc kinh teá, hoä kinh doanh mua baùn göûi tieàn theo muøa vuï kinh doanh cuûa mình, thöôøng laø vaøo dòp teát tieàn göûi giaûm xuoáng nhanh choùng vì caùc ñoái töôïng ruùt tieàn ra thanh toaùn hoaëc ñeå tieâu duøng. Neáu nguoàn voán naøy taêng daàn theo caùc naêm thì toát cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng, nhöng noù khoâng coù tính oån ñònh vì khaùch haøng muoán ruùt voán baát cöù luùc naøo cuõng ñöôïc. Do ñoù, Chi nhaùnh phaûi döï phoøng quyõ an toaøn ñeå baûo ñaûm tính thanh khoaûn cuûa mình vaø tính toaùn tyû leä cô caáu ñaàu tö hôïp lyù. - Tieàn göûi coù kyø haïn döôùi 12 thaùng: Naêm 2001, Ngaân haøng huy ñoäng ñöôïc laø 20241 trieäu ñoàng, chieám 22% toång voán huy ñoäng. Naêm 2002, toång soá tieàn göûi coù kyø haïn döôùi 12 thaùng huy ñoäng laø 47158 trieäu ñoàng, taêng 133% so vôùi naêm 2001, töông öùng taêng 26917 trieäu ñoàng. Naêm 2003, soá huy ñoäng ñöôïc taêng nhöng khoâng cao so vôùi naêm 2002, ñaït 52532 trieäu ñoàng, töùc taêng 5374 trieäu ñoàng (taêng 11,4%) so vôùi naêm 2002. - Tieàn göûi coù kyø haïn treân 12 thaùng: Naêm 2001, soá thu vaøo laø 40996 trieäu ñoàng, chieám 44,7% toång nguoàn voán huy ñoäng. Naêm 2002, loaïi tieàn göûi naøy ñaït 59072 trieäu ñoàng, taêng 44,1% töông öùng taêng 18076 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2001. Naêm 2003, loaïi tieàn göûi naøy laïi tieáp tuïc taêng maïnh, taêng 44,4% töông öùng taêng 26222 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2002, ñaït 85294 trieäu ñoàng vaø chieám tyû troïng lôùn trong toång voán huy ñoäng ñöôïc (chieám 53,1% toång soá huy ñoäng). Neáu so vôùi naêm 2001 thì soá tieàn göûi coù kyø haïn treân 12 thaùng huy ñoäng ñöôïc trong naêm 2003 seõ taêng hôn gaáp 2 laàn (taêng 44298 trieäu ñoàng), moät con soá noùi leân ñöôïc söï noã löïc, phöông höôùng, bieän phaùp trong coâng taùc huy ñoäng voán daøi haïn cuûa Ngaân haøng. Toùm laïi, tieàn göûi coù kyø haïn ñeàu taêng daàn qua caùc naêm vaø chieám tyû troïng lôùn trong toång nguoàn voán huy ñoäng. Ñieàu naøy phaûn aùnh tình hình kinh teá treân ñòa baøn coù nhöõng chuyeån bieán toát, ñôøi soáng ngöôøi daân ngaøy caøng ñöôïc caûi thieän vaø baét ñaàu coù dö ñeå tích luyõ khi caàn duøng ñeán, caùc chính saùch laõi suaát huy ñoäng ngaøy caøng coù hieäu quaû roõ reät. Ñoàng thôøi, noù cuõng taïo ra cho Ngaân haøng söï chuû ñoäng trong vieäc ñaàu tö, cho vay trung vaø daøi haïn, bôûi vì loaïi tieàn göûi coù kyø haïn thöôøng coù tính oån ñònh cao vaø xaùc ñònh ñöôïc thôøi gian ñaùo haïn. * Ñaùnh giaù tình hình huy ñoäng voán: Baûng 5: Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù veà hoaït ñoäng huy ñoäng voán. - Vì Ngaân haøng hoaït ñoäng chuû yeáu döïa vaøo nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc, voán huy ñoäng ñaùp öùng ñuû nhu caàu voán cuûa ngöôøi daân, neân Ngaân haøng ñaõ khoâng phaûi ñi vay. Do ñoù, tyû leä voán vay trong toång nguoàn voán laø baèng 0. - Töông töï theá, ñoái vôùi nguoàn voán chuû sôû höõu (voán töï coù) cuûa Ngaân haøng thì ôû Chi nhaùnh khoâng coù nguoàn voán naøy, bôûi vì nguoàn voán laø do töø NHTW quaûn lyù. Ngaân haøng caáp treân chæ ñieàu voán veà hoaëc vay caùc toå chöùc tín duïng khaùc ñeå cho vay, do ñoù caùc chi nhaùnh phaûi traû phí khoaûn voán vay naøy. Veà voán chuû sôû höõu ñoù laø phaàn thu nhaäp roøng (sau thueá), nhöng nguoàn voán naøy khi quyeát toaùn cuoái naêm thì Chi nhaùnh cuõng phaûi keát chuyeån heát toaøn boä veà Ngaân haøng Tænh, Trung Öông theo quaûn lyù heä thoáng cuûa ngaønh. - Tyû leä Voán huy ñoäng luoân chieám tyû troïng tuyeät ñoái trong toång nguoàn voán trong 3 naêm qua (naêm 2001 ñeán naêm 2003). Ngaân haøng ñaõ laøm raát toát coâng taùc huy ñoäng voán, voán huy ñoäng ñöôïc ñuû duøng cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng (thöôøng laø söû duïng khoâng heát). Tyû soá Voán huy ñoäng / Toång nguoàn voán caøng cao thì khaû naêng sinh lôøi cuûa Ngaân haøng caøng lôùn. - Chæ tieâu Nguoàn voán coù kyø haïn / Toång nguoàn voán: phaûn aùnh tính oån ñònh vöõng chaéc cuûa nguoàn voán trong kinh doanh. Tieàn göûi coù kyø haïn raát khoù thu huùt khaùch haøng bôûi vì noù coù söï raøng buoäc veà thôøi gian. Maët khaùc, giaù caû luoân bieán ñoäng laøm cho ngöôøi daân khoâng thích loaïi tieàn göûi naøy. Nhöng NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long vôùi chính saùch laõi suaát phuø hôïp, thaùi ñoä phuïc vuï cuûa nhaân vieân vaø nhieàu loaïi hình dòch vuï cuøng vôùi caùc tieän ích cuûa noù ñaõ huy ñoäng ñöôïc moät löôïng lôùn voán, moãi naêm moät taêng (taêng treân soá tieàn göûi) vaø chieám tyû troïng lôùn trong cô caáu nguoàn voán. Naêm 2001, tyû leä Nguoàn voán coù kyø haïn / Toång nguoàn voán laø 66,7%. Naêm 2002, tyû leä Nguoàn voán coù kyø haïn / Toång nguoàn voán laø 90,1%, taêng 23,4% so vôùi naêm 2001. Naêm 2003, tyû leä Nguoàn voán coù kyø haïn / Toång nguoàn voán laø 85,8%, giaûm so vôùi naêm 2002 laø 4,3%. Nhìn chung, tyû leä Nguoàn voán coù kyø haïn / Toång nguoàn voán taêng daàn ñeán naêm 2002, naêm 2003 coù giaûm ít nhöng treân thöïc teá, soá tieàn huy ñoäng cuûa nguoàn voán coù kyø haïn taêng maïnh qua caùc naêm. Tyû leä naøy ñaõ chöùng minh Ngaân haøng luoân coù moät nguoàn voán oån ñònh vöõng chaéc, ñaùp öùng caùc nhu caàu voán trong tình hình caïnh tranh khoác lieät treân thò tröôøng hieän nay. Daân soá Thò xaõ Vónh Long tính ñeán ngaøy 31/12/2002 laø 122.964 ngöôøi. Toång saûn phaåm GDP treân ñòa baøn bình quaân ñaàu ngöôøi laø 9.085.000 ñoàng. Thu nhaäp toaøn Thò xaõ laø: 9 trieäu x 122.964 = 1.106.676 trieäu ñoàng. Trong naêm 2003, soá tieàn huy ñoäng taïi Ngaân haøng laø 160.552 trieäu ñoàng. Vì vaäy, voán nhaøn roãi trong daân cö coøn raát lôùn vaø Ngaân haøng caàn phaûi coù caùc bieän phaùp, giaûi phaùp, caùc chính saùch thöïc söï hôïp lyù ñeå moãi naêm huy ñoäng ñöôïc nhieàu hôn, môû roäng hoaït ñoäng tín duïng vaø taêng nguoàn voán kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Töø ñoù, chæ tieâu huy ñoäng voán do Ngaân haøng Tænh giao cho NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long laø 180 tyû ñoàng trong naêm 2004 seõ coù cô sôû thöïc hieän toát, ñuû, thaäm chí vöôït keá hoaïch ñaït ra. b. Phaân tích tình hình söû duïng voán: Baûng 6: Tình hình tín duïng chung cuûa Ngaân haøng trong 3 naêm töø naêm 2001 ñeán naêm 2003. Thò xaõ Vónh Long coù theá maïnh veà dòch vuï du lòch, tieåu thuû coâng nghieäp vaø saûn xuaát noâng nghieäp laø chuû yeáu trong nhöõng naêm qua, Chi nhaùnh ñaõ cho caùc ñoái töôïng vay voán saûn xuaát kinh doanh treân cô sôû ña daïng hoaù caùc ngaønh ngheà, taäp trung cho vay ñeå khoâng ngöøng taêng dö nôï nhaèm thu huùt khaùch haøng vaø chieám lónh thò phaàn treân ñòa baøn. Ñoàng thôøi, ñaûm baûo thu nhaäp cho ñoäi nguõ vieân chöùc Chi nhaùnh, möùc taêng dö nôï caùc naêm chuû yeáu laø cho vay trung haïn duøng ñeå mua saém maùy moùc thieát bò phuïc vuï noâng nghieäp vaø caûi tieán caùc coâng ngheä cô sôû coâng nghieäp-tieåu thuû coâng nghieäp, nhaèm ñoåi môùi cô caáu kinh teá, cô caáu laïi voán ñaàu tö tín duïng giöõa ngaén haïn vaø trung haïn. Cho vay ña daïng caùc ngaønh ngheà, chaát löôïng tín duïng ñöôïc naâng leân, khaùch haøng uy tín vaø truyeàn thoáng ngaøy caøng taêng. * Phaân tích doanh soá cho vay: Ñeå ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñòa phöông, trong nhöõng naêm qua, NHNo&PTNT chi nhaùnh Thò xaõ Vónh Long ñaõ ñaåy maïnh coâng taùc cho vay. Keát quaû ñaït ñöôïc laø doanh soá cho vay taêng nhanh giöõa caùc n._.