Một số biện pháp góp phần phát triển mạng lưới tư vấn tài chính tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh CMG

CHÖÔNG I : LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ BAÛO HIEÅM , BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ VAØ TÖ VAÁN TAØI CHÍNH. 1.1.TOÅNG QUAN VEÀ BAÛO HIEÅM: 1.1.1. Ñònh nghóa: Theo caùc chuyeân gia Phaùp, moät ñònh nghóa vöøa ñaùp öùng ñöôïc khía caïnh xaõ hoäi , vöøa ñaùp öùng ñöôïc khía caïnh kinh teá vaø vöøa ñaày ñuû veà khía caïnh kyõ thuaät vaø phaùp lyù coù theå phaùt bieåu nhö sau: “Baûo hieåm laø moät hoaït ñoäng , qua ñoù caù nhaân coù quyeàn ñöôïc höôûng trôï caáp nhôø vaøo moät khoaûn ñoùng goùp cho mình hoaëc cho ngöôøi thöù ba trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro. Khoaûn trôï caáp naøy do moät toå chöùc traû , toå chöùc naøy coù traùch nhieäm ñoái vôùi toaøn boä ruûi ro vaø ñeàn buø caùc thieät haïi theo caùc phöông phaùp cuûa thoáng keâ”. Nhìn chung , moät ñònh nghóa ñaày ñuû bao goàm caùc phaïm truø sau: -Vieäc hình thaønh moät quyõ tieàn teä ( quyõ Baûo hieåm) -Söï hoaùn chuyeån ruûi ro. -Söï keát hôïp soá ñoâng caùc ñôn vò rieâng leû vaø ñoäc laäp. -Chòu cuøng moät ruûi ro nhö nhau taïo thaønh moät nhoùm töông taùc. 1.1.2. Vai troø – taùc duïng cuûa Baûo hieåm: 1.1.2.1: Veà khía caïnh kinh teá –xaõ hoäi: Nhö chuùng ta ñaõ bieát , khi söï coá ruûi ro xaûy ra seõ laøm thieät haïi cuûa caûi vaät chaát vaø chính baûn thaân con ngöôøi , laøm giaùn ñoaïn quaù trình sinh hoaït cuûa daân cö , laøm ngöng treä hoaït ñoäng saûn xuaát cuûa neàn kinh teá. Hay noùi caùch khaùc , noù laøm giaùn ñoaïn vaø giaûm hieäu quaû cuûa quaù trình taùi saûn xuaát xaõ hoäi. Quyõ döï tröû Baûo hieåm ñöôïc taïo laäp tröôùc moät caùch coù yù thöùc, khaéc phuïc haäu quaû, buø ñaép toån thaát nhaèm baûo ñaûm tính thöôøng xuyeân, lieân tuïc cuûa caùc quaù trình xaõ hoäi. Nhö vaäy, Baûo hieåm ñoùng moät vai troø nhö moät coâng cuï an toaøn vaø döï phoøng ñaûm baûo khaû naêng hoaït ñoäng laâu daøi cuûa moät chuû theå daân cö vaø kinh teá. Töø ñoù Baûo hieåm ñaõ phaùt huy taùc duïng voán coù cuûa mình : ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát cho moïi thaønh vieân trong xaõ hoäi. 1.1.2.2: Veà khía caïnh taøi chính: Saûn phaåm baûo hieåm laø moät saûn phaåm voâ hình “Moät lôøi cam keát” moät loaïi haøng hoaù dòch vuï. Ñeå ñoåi laáy moät lôøi cam keát trong töông lai, Coâng ty Baûo hieåm ñaõ thu phí theo “Nguyeân taéc öôùng tröôùc” do ñoù hoï naém giöõ trong tay moät quyû tieàn teä raát lôùn vaø trôû thaønh nhöõng trung gian taøi chính, nhöõng nhaø ñaàu tö lôùn, quan troïng cho caùc hoïat ñoäng khaùc cuûa neàn kinh teá quoác daân. Vôùi vai troø naøy, Baûo hieåm ñaõ phaùt huy taùc duïng laø taäp trung tích tuï , voán ñaûm baûo cho quaù trình saûn xuaát ñöôïc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc. Ñieàu naøy caøng quan troïng trong neàn kinh teá thò tröôøng ôû Vieät Nam hieän nay. 1.1.3: Nguyeân taéc hoaït ñoäng cuûa baûo hieåm: 1.1.3.1: Nguyeân taéc soá ñoâng Theo quy luaät soá ñoâng, thöïc hieän vieäc nguyeân cöùu treân moät ñaùm ñoâng ñuû lôùn seõ coù xaùc xuaát xaûy ra moät bieán coá naøo ñoù ôû möùc ñoä chính xaùc. Quy luaät soá ñoâng ñaõ trôû thaønh cô sôû kyû luaät quan troïng cuûa Baûo hieåm, cuøng vôùi vieäc thoáng keâ taàng suaát xaûy ra ruûi ro ñaùm ñoâng ñaõ giuùp caùc nhaø Baûo hieåm ño löôøng möùc ñoä ruûi ro nhaän Baûo hieåm , tính phí vaø quaûn lyù quyõ döï phoøng chi traû . 1.1.3.2: Nguyeân taéc daøn traõi: Nguyeân taéc naøy chính laø thöïc hieän vieäc “khoâng ñeå tröùng trong cuøng moät gioû” theå hieän ôû 3 maët : Daøn traõi veà thôøi gian, daøn traõi veà khoâng gian ñòa lyù, vaø daøn traõi veà giaù trò. Daøn traõi veà thôùi gian : Ngöôøi Baûo hieåm khoâng neân kyù hôïp ñoàng Baûo hieåm vôùi taát caû ngöôøi ñöôïc Baûo hieåm trong cuøng moät thôøi ñieåm. Coù nhö theá doanh thu phí Baûo hieåm vaø boài thöôøng toån thaát khoâng xaûy ra bieán ñoäng lôùn ñeán tình hình hoïat ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty baûo hieåm. Daøn traõi veà khoâng gian : Baùn Baûo hieåm cho phaïm vi roäng, khoâng neân haïn cheá ôû moät vuøng haïn heïp, nhaèm traùnh ñöôïc nhöõng toån thaát ñoàng loïat. Daøn traõi veà giaù trò : khoâng neân kyù hôïp ñoàng Baûo hieåm gioáng nhau maø ñaëc bieät laø hôïp ñoàng coù soá tieàn baûo hieåm lôùn. 1.1.3.3: Nguyeân taéc phaân chia ruûi ro: Trong thöïc teá, khoâng phaûi ruûi ro naøo cuõng naèm trong khaû naêng chi traû cuûa nhaø Baûo hieåm coù nhöõng ruûi ro gaây ra toån thaát maø möùc boài thöôøng vöôït quaù khaû naêng chi traû cuûa moät doanh nghieäp Baûo hieåm. Ñieàu naøy, ñoøi hoûi caùc nhaø Baûo hieåm phaûi lieân keát vôùi nhau ñaûm nhaän ruûi ro ñoù, nhaèm giaûm nheï traùch nhieäm Baûo hieåm, baèng caùch thöïc hieän kyõ thuaät phaân chia ruûi ro : ñoàùng Baûo hieåm vaø taùi Baûo hieåm . Ñoàng Baûo hieåm : laø söï phaân chia theo tyû leä cuøng moät ruûi ro giöõa nhieàu nhaø Baûo hieåm vôùi nhau, ñoåi laïi cuõng nhaän ñöôïc moät tyû leä töông öùng veà phí vaø cuõng phaûi chi traû moät tyû leä boài thöôøng nhö theá. Ngöôøi baûo hieåm A Ngöôøi baûo hieåm B Ngöôøi baûo hieåm C Ngöôøi baûo hieåm D Ngöôøi ñöôïc Baûo hieåm Ñoàng baûo hieåm -Taùi Baûo hieåm : Laø moät nghieäp vuï qua ñoù coâng ty Baûo hieåm ( Ngöôøi nhöôïng, coâng ty Baûo hieåm goác ) chuyeån cho coâng ty Baûo hieåm khaùc ( Ngöôøi nhaän taùi ) moät phaàn ruûi ro maø coâng ty Baûo hieåm goác ñaõ chaáp nhaän ñaûm baûo . Ngöôøi baûo hieåm goác(ngöôøi nhöôïng taùi BH) Ngöôøi taùi BH(ngöôøi nhaän taùi BH) Ngöôøi taùi BH(ngöôøi nhaän chuyeån nhöôïng taùi BH) Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm Hôïp ñoàng baûo hieåm Hôïp ñoàng nhaän taùi baûo hieåm Hôïp ñoàng chuyeån taùi baûo hieåm 1.1.4: PHAÂN BIEÄT BAÛO HIEÅM THÖÔNG MAÏI VÔÙI BAÛO HIEÅM XAÕ HOÄI: Trong heä thoáng taøi chính noùi rieâng , heä thoáng kinh teá xaõ hoäi noùi chung, Baûo hieåm caáu thaønh döôùi hai hình thöùc : Baûo hieåm xaõ hoäi vaø baûo hieåm thöông maïi . Trong lónh vöïc Baûo hieåm cho caùc ruûi ro con ngöôøi , Baûo hieåm thöông maïi vaø baûo hieåm xaõ hoäi coù nhöõng ñieåm khaùc nhau cuï theå nhö: BAÛO HIEÅM XAÕ HOÄI BAÛO HIEÅM THÖÔNG MAÏI Cô quan tieán haønh -Cô quan baûo hieåm xaõ hoäi cuûa nhaø nöôùc, quyõ baûo hieåm y teá quoác gia. -Caùc nghieäp ñoøan, caùc hoäi töông teá...do nhaø nöôùc toå chöùc, quaûn ly’ - Caùc coâng ty baûo hieåm thöông maïi nhö: doanh nghieäp nhaø nöôùc, coâng ty coå phaàn... Ngöôøi tham gia baûo hieåm -Ngöôøi söû duïng lao ñoäng. -Ngöôøi laøm coâng höôûng löông - Moïi ñoái töôïng Ngöôøi ñöôïc baûo hieàm - Ngöôøi lao ñoäng höôûng löông - Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm coù teân treân hôïp ñoàng baûo hieåm Ngöôøi thuï höôûng -Theo luaät ñònh -Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, ngöôøi thuï höôûng ghi treân hôïp ñoàng baûo hieåm. Möùc phí baûo hieåm - Theo tyû leä phaàn traêm tính treân löông cuûa ngöôøi lao ñoäng do nhaø nöôøc quy ñònh vaø coù söï baûo hoä cuûa nhaø nöôùc(khi caàn thieát) - Phí baûo hieåm ñoùng theo möùc ñaûm baûo ñaõ choïn. Caùc ñaûm baûo vaø möùc ñoä ñaûm bao’ - Chi phí chaêm soùc y teá (ôû möùc ñoä toái thieåu) - Trôï caáp oám ñau, thai saûn, tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp, höu trí, töû tuaát(theo löông toái thieåu, löông trung bình hoaëc löông thöïc teá tuøy loaïi trôï caáp - Chi phí y teá, trôï caáp thöông taät ngheà nghieäp vaø boå sung thu nhaäp theo möùc ñaûm baûo thoûa thuaän vaø möùc phí ñaõ ñoùng. Phöông thöùc thanh toùan - Chuyeån thaúng cho cô sôû y teâ’ - Traû tieàn tröïc tieáp cho nhöôøi ñöôïc baûo hieåm hoaëc ngöôøi thuï höôûng. Tuy hai heä thoáng Baûo hieåm treân coù nhieàu ñieåm khaùc nhau nhöng chuùng khoâng ñoái laäp nhau , traùi laïi caû Baûo hieåm xaõ hoäi vaø Baûo hieåm thöông maïi cuøng toàn taïi song song vaø boå sung cho nhau nhaèm baûo veä ôû möùc toái ña cho nhöôøi lao ñoäng , cho moãi con ngöôøi. 1.2: TOÅNG QUAN VEÀ BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ: 1.2.1: Quùa trình phaùt trieån cuûa baûo hieåm nhaân thoï: Vaøo theá kyû thöù II sau coâng nguyeân ôû thaønh ROMA, nhaø luaät hoïc WPIEN ñaõ laäp ra baûng tyû leä töû vong ñaàu tieân. Nhöõng ngöôøi La Maõ ñaõ toå chöùc vaø thöïc hieän moät heä thoáng trôï caáp troïn ñôøi, heä thoáng naøy mang daùng daáp caùc hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï ngaøy nay, nhöng do thieáu cô sôû khoa hoïc neân bò caáp ñoùan. Roõ raøng, yù nieäm veà Baûo hieåm nhaân thoï ñöôïc hình thaønh töø raát sôùm, nhöng bò coi laø troø caù cöôïc treân tính maïng con ngöôøi, bò cho laø kinh doanh treân cuoäc soáng cuûa”Saûn phaåm” do Chuùa taïo ra. Ñaàu theá kyû XVII Femat, Pascal, sau ñoù laø Bernouli khai sinh vaø phaùt trieån toaùn hoïc xaùc xuaát thoáng keâ, cô sôû khoa hoïc vaø Baûo hieåm nhaân thoï ñöôïc hình thaønh. Naêm 1662, Dobson, nhaø toùan hoïc Anh ñaõ hoøan thieän kyõ thuaät tính phí Baûo hieåm nhaân thoï töøng kyø vaø Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi. Nhöõng naêm 50 theá kyû XVIII, T.Simpon laäp ra baûng tính tyû leä phí Baûo hieåm nhaân thoï, J.Dobson ñieàu chænh möùc phí leân haøng naêm cuûa T.Simpon thaønh phí baûo hieåm bình quaân. Naêm 1759, coâng ty Baûo hieåm nhaân thoï ñaàu tieân ra ñôøi ôû chaâu Myõ, nhöng chæ baùn baûo hieåm cho caùc con chieân ôû nhaø thôø cuûa tín ñoà Presbyterian. Naêm 1762, coâng ty Baûo hieåm nhaân thoï Equitable ôû Anh ñöôïc thaønh laäp, baùn baûo hieåm cho taát caû nhöôøi daân caàn tham gia. Coâng ty Baûo hieåm nhaân thoï Equitable ñaõ môû ra moät cuïc dieän môùi trong lónh vöïc taøi chính, môû ñaàu cho söï nghieäp phaùt trieån Baûo hieåm con ngöôøi. Ñeán nay,baûo hieåm nhaân thoï trôû neân phoå bieán treân theá giôùi. Doanh thu phí baûo hieåm taêng leân maïnh meõ qua caùc naêm. Töø naêm 1980 söï phaùt trieån Baûo hieåm nhaân thoï maïnh meõ hôn haún so vôùi söï phaùt trieån baûo hieåm phi nhaân thoï. Cuï theå trong thôøi gian 10 naêm töø 1991 ñeán 2000, phí baûo hieåm toøan caàu taêng 72,8%, trong khi ñoù , phí baûo hieåm phi nhaân thoï taêng 37,5% , phí baûo hieåm nhaân thoï taêng 104,6%. Baûng 1.1 : Phí baûo hieåm nhaân thoï toøan caàu 1991 ñeán 2000 ( phí phaùt haønh goác) ñv:tyû USD Naêm 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 Phí baûo hieåm nhaân thoï 743,648 768,436 1010,490 1121,186 1236,627 1196,736 1231,798 1275,053 1424,203 1521,253 Trong khu vöïc Ñoâng Nam AÙ, thò tröôøng Baûo hieåm cuõng ñang treân ñaø khôûi saéc. Rieâng ôû Vieät Nam haøng loaït coâng ty Baûo hieåm nhaân thoï ñaõ ra ñôøi. STT Coâng ty Hình thöùc Naêm thaønh laäp 1 Coâng ty Baûo hieåm nhaân thoï tröïc thuoäc toång coâng ty baûo hieåm Vieät Nam 100% voán doanh nghieäp nhaø nöôùc 1996 2 Coâng ty TNHH baûo hieåm nhaân thoï Prudential Vieät Nam 100% voán nöôùc Anh 1999 3 Coâng ty TNHH baûo hieåm nhaân thoï chinfon-Manulife 100% voán nöôùc Canada 1999 4 Coâng ty TNHH baûo hieån nhaân thoï BAÛO MINH-CMG Lieân doanh UÙC-Vieät Nam 1999 5 Coâng ty baûo hieåm quoác teá Myõ AIA 100% voán nöôùc Myõ 2000 1.2.2 : Ñònh nghóa baûo hieåm nhaân thoï: Ñeå coù moät caùi nhìn ñaày ñuû veà Baûo hieåm nhaân thoï, ñoøi hoûi phaûi ñöôïc ñònh nghóa döïa treân phöông dieän phaùp lyù vaø phöông dieän kyõ thuaät. Phöông dieän phaùp lyù : “ Baûo hieåm nhaân thoï laø baûn moät hôïp ñoàng trong ñoù ñeå nhaän ñöôïc phí baûo hieåm cuûa ngöôøi tham gia Baûo hieåm ( ngöôøi kyù keát hôïp ñoàng ), nhaø Baûo hieåm seõ cam keát traû cho moät hoaëc nhieàu ngöôøi thuï höôûng moät soá tieàn nhaát ñònh (soá tieàn Baûo hieåm hoaëc moät khoaûn trôï caáp ñònh kyø ) trong tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò töû vong hoaëc ngöôøi ñöôïc Baûo hieåm soáng ñeán thôøi ñieåm ñöôïc gi roõ trong hôïp ñoàng. Phöông dieän kyõ thuaät : Baûo hieåm nhaân thoï laø moät nghieäp vuï chöùa ñöïng caùc cam keát maø söï thi haønh caùc cam keát naøy phuï thuoäc vaøo tuoåi thoï cuûa con ngöôøi. 1.2.3: Ñaëc tröng rieâng cuûa Baûo hieåm nhaân thoï : -Hôïp ñoàng Baûo hieåm nhaân thoï laø hôïp ñoàng ña muïc ñích . Ngöôøi tham gia Baûo hieåm vöøa tieát kieäm vöøa ñöôïc baûo veä. Coâng ty Baûo hieåm duøng soá tieàn nhaøn roãi ñaàu tö sinh lôïi treân thò tröôøng , vaø khi ñoù ngöôøi tham gia baûo hieåm cuõng ñöôïc moät phaàn laõi töø hoaït ñoäng ñaàu tö ñoù . -Baûo hieåm nhaân thoï cho pheùp ñaûm baûo cuøng moät luùc hai söï coá traùi ngöôïc nhau ñoù laø söï soáng vaø caùi cheát cuûa cuøng moät ñoái töôïng Baûo hieåm . -Soá tieàn Baûo hieåm ñöôïc traû theo nguyeân taéc khoaùn vaø döïa treân kyõ thuaät doàn tích. -Phí Baûo hieåm ñoùng ñieàu ñaën , thöôøng xuyeân vaø coù kieåm soaùt. -Saûn phaåm Baûo hieåm nhaân thoï laø saûn phaåm meàm deûo, linh hoaït. 1.2.4: Cô sôõ kyû thaät cuûa baûo hieåm nhaân thoï: Nhaø baûo hieåm tính toaùn phí baûo hieåm döïa treân baûng tyû leä töû vong vaø laõi suaát kyõ thuaät. Baûng töû vong laø moät baûng thoáng keâ nhaèm cung caáp soá ngöôøi coøn soáng ôû moãi ñoä tuoåi tính moät nhoùm ngöôøi ñuû lôùn cuøng naêm sinh vaø trong moät thôøi kyø nhaát ñònh. Baûng töû vong cho pheùp tính xaùc xuaát soáng coøn vaø xaùc xuaát töû vong ôû caùc thôøi kyø Baûng töû vong coù theå ñöôïc moâ taû nhö sau: X Lx Dx 0 1 . . 52 53 120.000 . . . 87.778 86.823 1630 . . . 995 100 X: ñoä tuoåi Lx:soá löôïng ngöôøi coøn soáng ôû tuoåi X Dx: soá löôïng ngöôøi cheát ôû giöõa tuoåi X vaø X+1. Laõi suaát kyõ thuaät : Laø laõi suaát ñöôïc söû duïng ñeå tính toaùn phí Baûo hieåm trong Baûo hieåm nhaân thoï , thöôøng laø thaáp hôn laõi suaát ñaàu tö nhaèm khaáu tröø chi phí quaûn lyù vaø tieàm kieáp lôïi nhuaän. 1.2.5: Caùc loaïi hình baûo hieåm nhaân thoï: 1.2.5.1.Caên cöù theo muïc ñích baûo hieåm Baûo hieåm nhaân thoï ñôn thuaàn ñaûm baûo ruûi ro: laø loaïi baûo hieåm chæ ñaûm baûo cho ruûi ro maø khoâng mang tính ñaàu tö Baûo hieåm nhaân thoï manh tính tieát kieäm ñôn thuaàn: laø loaïi baûo hieåm khoâng ñaûm baûo ruûi ro, chæ mang tính ñaàu tö. Ngöôøi tham gia baûo hieåm ñöôïc quyeàn lôïi thanh toaùn khi coøn soáng ñeán thôøi ñieåm ñaùo haïn hôïp ñoàng. Baûo hieåm nhaân thoï keát hôïp tieát kieäm: ñaây laø loaïi hình baûo hieåm vöøa ñaûm baûo söï coá ruûi ro, vöøa coù theå giuùp ngöôøi tham gia baûo hieåm tieát kieäm cho moät keá hoaïch taøi chính cho töông lai. 1.2.5.2.Caên cöù theo soá ngöôøi ñöôïc baûo hieåm trong hôïp ñoàng: Baûo hieåm nhaân thoï caù nhaân: ñaây laø hình thöùc phaùt trieån ñaàu tieân cuûa baûo hieåm nhaân thoï, ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm chæ laø sinh maïng cuûa moät ngöôøi, moät caù nhaân duy nhaát Baûo hieåm nhaân thoï nhoùm: ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm laø sinh maïng cuûa nhieàu ngöôøi trong nhoùm. Hôïp ñoàng baûo hieåm ñöôïc kyù keát giöõa nhaø baûo hieåm vaø nhoùm baûo hieåm. Ngöôøi naøy phaûi coù moái quan heä vôùi nhoùm ngöôøi ñöôïc baûo hieåm nhaèm baûo veä quyeàn lôïi Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vaø traùnh tình traïng trung gian baát hôïp phaùp ñeå höôûng quyeàn lôïi nhöõng öu ñaõi trong nhoùm baûo hieåm. 1.2.5.3.Caên cöù theo saûn phaåm: Baûo hieåm nhaân thoï töû kyø: laø loaïi baûo hieåm maø ræ ro baûo hieåm laø “caùi cheát” cuûa con ngöôøi. Hay noùi caùch khaùc laø quyeàn lôïi baûo hieåm ñöôïc thöïc hieän khi Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm xaûy ra söï coá töû vong trong thôøi haïn cuûa hôïp ñoàng. Xaûy ra töû vong Baét ñaàu thôøi haïn baûo hieåm STBH Heát haïn hôïp ñoàng Baûo hieåm nhaân thoï sinh kyø: ñaây laø loaïi hình baûo hieåm maø quyeàn lôïi baûo hieåm luoân ñi keøm vôùi söï soáng cuûa con ngöôøi. Nhaø baûo hieåm seõ traû cho Ngöôøi tham gia baûo hieåm moät khoaûn tieàn theo ñònh kyø khi Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm soáng ñeán moät thôøi haïn xaùc ñònh tröôùc trong hôïp ñoàng. Xaûy ra töû vong chaám döùt hôïp ñoàng Thôøi gian chôø Tieààn ñònh kyø Baét ñaàu thôøi Heát haïn hôïp ñoàng haïn baûo hieåm Traû STBH Baûo hieåm nhaân thoï hoån hôïp: laø loaïi hình baûo hieåm cuøng luùc ñaûm baûo cho hai söï coá “soáng vaø cheát” cuûa con ngöôøi. Soá tieàn baûo hieåm ñöôïc chi traû moät laàn neáu Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm soáng ñeán haïn cuûa hôïp ñoàng hoaëc cheát trong thôøi haïn baûo hieåm. Töû vong Ñaùo haïn Baét ñaàu thôøi haïn baûo hieåm STBH STBH Baûo hieåm nhaân thoï troïpn ñôøi: laø nghieäp vuï ñaûm baûo ruûi ro cho Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm trong suoát cuoäc ñôøi coøn laïi cuûa mình. Xaûy ra töû vong traû STBH Naêm X Baét ñaàu thôøi haïn baûo hieåm Coù giaù trò giaûi öôùc 1.3.LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÖ VAÁN TAØI CHÍNH TRONG BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ: 1.3.1.Caùc hình thöùc trung gian trong hoaït ñoäng baûo hieåm: Theo luaät kinh doanh baûo hieåm, trung gian baûo hieåm bao goàm hai hình thöùc: moâi giôùi baûo hieåm vaø tö vaán vieân. Moâi giôùi baûo hieåm laø moät theå nhaân hoaëc phaùp nhaân thöông maïi ñöùng ra ñaïi dieän cho Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, khaùch haøng ñeå mua baûo hieåm vaø quaûn lyù thöôøng xuyeân vieäc thöïc hieän hôïp ñoàng nhaèm höôûng hoa hoàng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Moâi giôùi baûo hieåm laø ngöôøi ñaïi dieän cho lôïi ích Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, laø moät toå chöùc cung caáp dòch vuï tö vaán cho ngöôøi yeâu caàu baûo hieåm veà caùc maët ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát hoaëc ñaùnh gía ruûi ro, saép seáp caùc phöông aùn baûo hieåm, laøm thuû tuïc tham gia baûo hieåm, thay maët Ngöôøi tham gia baûo hieåm hay ngöôøi höôûng lôïi ñeå giaùm ñòmh ñoøi boài thöôøng sau khi xaûy ra ruûi ro. Do ñoù, moâi giôùi baûo hieåm phaûi laø chuyeân gia veà lónh vöïc baûo hieåm, ñöôïc ñaøo taïo veà chuyeân moân, hoï seõ döïa treân kieán thöùc naøy ñeå naém vöûng, thoâng haïo veà ñieàu khoaûn,thuû tuïc giaûi quyeát vaø hieåu roû veà coâng ty ñeå coù theå tö vaán cho khaùch haøng moät caùch ñaày ñuû vaø chính xaùc. Caùc toå chöùc moâi giôùi baûo hieåm coù caùc hình thöùc sau: Doang nghieäp nhaø nöôùc, Coâng ty coå phaàn, Coâng ty traùch nhieäm höõu haïn, Doanh nghiieäp tö nhaân, Coâng ty lieân doanh moâi giôùi baûo hieåm, chi nhaùnh cuûa caùc coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi, Coâng ty moâi giôùi 100% voán nöôùc ngoaøi. - Tö vaán vieân hay coøn goïi laø ñaïi lyù baûo hieåm: Theo ñieàu 84 Luaät kinh doanh baûo hieåm, ñaïi lyù baûo hieåm laø toå chöùc, caù nhaân ñöôïc Doanh nghieäp baûo hieåm uûy quyeàn treân cô sôû Hôïp ñoàng ñaïi lyù baûo hieåm ñeå thöïc hieän hoaït ñoäng ñaïi lyù baûo hieåm theo quy ñònh cuûa luaät naøy vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät coù lieân quan. Ñaïi lyù ñaïi dieän coâng ty baûo hieåm giôùi thieäu vaø baùn baûo hieåm cho khaùch haøng treân cô sôû hoaït ñoäng chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp.Thu nhaäp cuûa ñaïi lyù laø khoaûn tieàn hoa hoàng do coâng ty Baûo hieåm traû theo soá hôïp ñoàng khai thaùc ñöôïc. 1.3.2.Tö vaán taøi chính trong baûo hieåm nhaân thoï: 1.3.2.1.Khaùi nieäm: Tö vaán taøi chính Baûo hieåm nhaân thoï laø ngöôøi ñöôïc coâng ty baûo hieåm nhaân thoï uûy quyeàn giôùi thieäu vaø baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm nhaân thoï cho khaùch haøng. Hay noùi caùch khaùc, Tö vaán taøi chính laø ngöôøi ñaïi dieän cho coâng ty trong quan heä vôùi khach haøng vaø ñöôïc höôûng hoa hoàng theo keát quaû laøm vieäc cuûa mình. 1.3.2.2.Ñieàu kieän trôû thaønh tö vaán taøi chính: Theo luaät kinh doanh baûo hieåm, caù nhaân muoán trôû thaønh tö vaán taøi chính phaûi coù caùc ñieàu kieän sau: Laø coâng daân Vieät Nam thöôøng truù taïi Vieät Nam 18 tuoåi trôû leân, coù naêng löïc haønh vi daân söï ñaày ñuû Toát nghieäp phoå thoâng trung hoïc Coù chöùng chæ khoùa ñaøo taïo do Doanh nghieäp baûo hieåm hoaëc hieäp hoäi baûo hieåm caáp Ñaõ kyù hôïp ñoàng tö vaán vôùi Doanh nghieäp baûo hieåm Khoâng ñöôïc lam tö vaán ñoàng thôøi cho hai coâng ty baûo hieåm 1.3.2.3.Nghóa vuï vaø quyeàn lôïi cuûa ö vaán taøi chính: a.Nghóa vuï cuûa tö vaán taøi chính: Khai thaùc hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï: Tö vaán taøi chính giôùi thieäu caùc saûn phaåm cuûa coâng ty, phaân tích nhu caàu vaø tö vaán saûn phaåm thích hôïp cho töøng khaùch haøng, ñoàng thôøi noùi roû quyeàn lôïi vaø nghóa vuï khi tham gia saûn phaåm ñaõ choïn. Sau ñoù höôùng daån khaùch haøng ñieàn ñaày ñuû vaø chính xaùc vaøo ñôn yeâu caàu baûo hieåm vaø thu phí baûo hieåm taïm thôøi. Neáu ñôn yeâu caàu ñöôïc coâng ty baûo hieåm chaáp nhaän thì tö vaán taøi chính chuyeån hôïp ñoàg ñöôïc phaùt haønh ñeán taän tay khaùch haøng. Chaáp nhaän ñuùng caùc quy ñònh cuûa coâng ty veà thu, noäp phí baûo hieåm vaø söû duïng hoùa ñôn coâng ty. Thöïc hieän cheá ñoä baùo caùo theo quy ñònh vaø maåu thoáng nhaát do coâng ty phaùt haønh. b.Quyeàn lôïi cuûa Tö vaán taøi chính: Ñöôïc ñaøo taïo cô baûn vaø naâng cao trình ñoä mieãn phí Ñöôïc trôï caáp hoïc ngheà trong thôøi gian thöû vieäc Hoa hoàng theo keát quaû laøm vieäc, do ñoù Tö vaán taøi chính coù thu nhaäp khoâng giôùi haïn. Ngoaøiø ra, Tö vaán taøi chính coøn ñöôïc chính saùch phuùc lôïi raát cao, ñöôïc xem xeùt khen thöôûng khi coù thaønh tích. Ñöôïc thaêng tieán trong ngheà nghieäp neáu ñaït chæ tieâu coâng ty ñeà ra. 1.3.2.4. Ñaëc tröng cuûa baûo hieåm nhaân thoï taùc ñoäng ñeán coâng taùc quaûn lyù Tö vaán taøi chính: Nhö chuùng ta ñaõ bieát, nguyeân taéc cuûa baûo hieåm ñöôïc xaây döïng treân quy luaät soá ñoâng ,do ñoù quaù trình kinh doanh baûo hieåm laø laøm sao coù thaät nhieàu ngöôøi ham gia baûo hieåm nhaèm phaân taùn ruûi ro. Thò tröôøng baûo hieåm Vieät Nam ñang phaùt trieån , soá löôïng hôïp ñoàâng ngaøy caøng taêng, vaø beân caïnh doù xuaát hieän nhieàu vuï kieän tuïng trong giao dòch baûo hieåm.Nhöõng vuï kieän tuïng xaûy ra xuaát phaùt töø söï khoâng hieåu roû veà saûn phaåm, dòch vuï vaø coù lieân quan phaàn naøo ñeán Tö vaán taøi chính. Caùc coâng ty baûo hieåm quaûn lyù chaët cheõ hôn nöõa coâng taùc tuyeån duïng, ñaøo taïo ñeå coù moät ñoäi nguõ tö vaán taøi chính giau kinh nghieäp, trang bò kieán thöùc vöõng vaøng. Ngoaøi ra,ñaïo ñöùc ngheà nghieäp, tính trung thöïc cuûa Tö vaán taøi chính cuõng laø moät trong nhöõng maûng quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc nhaø quaûn lyù. Ngöôøi tham gia baûo hieåm chæ bieát coâng duïng thöïc söï cuûa saõn phaåm baûo hieåm vaøo thôøi ñieåm töông lai. Coøn taïi thôøi ñieàm kyù keát hôïp ñoàng, caùi hay dôû cuûa saûn phaåm ñeàu do caùc tö vaán neâu ra. Vaäy thì ñieàu gì ñaûm baûo tính trung thöïc cuûa Tö vaán taøi chính. Söï caïnh tranh giöõa caùc tö vaán taøi chính vôùi nhau trong vieäc tìm kieám khaùch haøng daån ñeán tình traïng giaáu gieám, gian laän, löøa doái khaùch haøng, coáù yù khai baùo khoâng duùng söï thaät, tö vaán khoâng ñaày ñuû nhöõng ñieàu khoaûn vaø ruûi ro baûo hieåm...laøm aûnh höôûng ñeán uy tín cuûa coâng ty. 1.3.2.5. Söï caàn thieát cuûa baûo hieåm nhaâm thoï taùc ñoäng ñeán söï phaùt trieån cuûa tö vaán taøi chính: Töø nhu caàu cuoäc soáng cuûa moåi ngöôøi, trong chuùng ta ai cuõng muoán tieát kieäm vì moät muïch ñích, moät döï ñònh naøo ñoù trong töông lai, ai cuõng muoán coù moät söï ñaûm baûo taøi chính tröôùc nhöõng nguy cô ruûi ro xaûy ra. Khi noùi ñeán tai naïn, khoâng ai coù theå löôøng tröôùc heát tính chaát nghieâm troïng cuûa noù. Tai naïn gaây ra nhöõng toån thaát taøi chính vaø tinh thaàncho chính baûn thaân vaø gia ñình ngöôøi khoâng may maén ñoù. Maëc duø noåi ñau veà tinh thaàn laø khoâng gì coø theå buø ñaép ñöôïc nhöng baûo hieåm coù theå phaàn naøo giaûm bôùt gaùnh naëng veà taøi chính cho gia ñình ngöôøi ñoù. Ñoù laø chöa noùi ñeán nhöõng thaêng traàm trong cuoäc soáng con ngöôøi, coâng vieäc, söï nghieäp coù luùc cuõng gaëp khoù khaên, thaát baïi...Luùc naøy baûo hieåm nhaân thoï phaùt huy taùc duïng , ñem ñeán söï an taâm seõ khaéc phuïc ñöôïc söï baát oån veà taøi chính nhôø vaøo nhöõng nguyeân taéc chuyeån giao ruûi ro ngay töø luùc ruûi ro chöa xaûy ra nhaèm giuùp ngöôøiñoù hoaøn thaønh keá hoaïch daøi haïn trong töông lai. Roõ raøng Baûo Hieåm nhaân thoï laø thöïc söï caàn thieát nhöng khoâng phaûi ai cuõng nhìn nhaän vaø thaáy roõ vai troø vaø taùc duïng cuûa noù. Hôn ai heát chính caùc tö vaán taøi chính seõ giuùp hoï thaáy ñöôïc söï can thieát cuûa baûo hieåm trong ñôøi soáng haèng ngaøy. Xaõ hoäi caøng phaùt trieån thì baûo hieåm nhaân thoï caøng trôû thaønh moät trong nhöõng nhu caàu khoâng theå thieáu cuûa con ngöôøi, keùo theo ñoù laø söï phaùt trieån tö vaán taøi chính laø ñieàu taát yeáu . 1.4. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 1: Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá- xaõ hoäi laø söï phaùt trieån cuûa baûo hieåm noùi chung vaø baûo hieåm nhaân thoï noùi rieâng. Baûo hieåm nhaân thoï laø hoaït ñoäng khoâng theå thieáu cuûa con ngöôøi, ngoaøi muïch ñích baûo veä, giaûm thieåu toån thaát, coøn laø hình thöùc tieát kieäm coù hieäu quaû. Ñeå ñuoåi kòp xu theá chung, baûo hieåm Vieät Nam cuõng ñaõ töøng böôùc coù nhöõng thay ñoãi phuø hôïp vôùi tieán trình hoäi nhaäp WTO. Ñi theo xu höôùng naøy, Baûo hieåm nhaân thoï ngaøy caøng khaúng ñònh vai troø vaø taàm qua troïng cuûa mình. Töø ñaëc tröng cuûa baûo hieåm nhaân thoï, laïi moät laàn nöõa khaúng ñònh keânh phaân phoái, hay noùi khaùc hôn laø söï thaønh baïi cuûa coâng ty baûo hieåm coù söï ñoùng goùp khoâng nhoû cuûa ñoäi nguõ kinh doanh, nhöõng ngöôøi tröïc tieáp ñem saûn phaåm ñeán tay ngöôøi tieâu duøng. CHÖÔNG 2 : THÖÏC TRAÏNG COÂNG TAÙC TUYEÅN DUÏNG- ÑAØO TAÏO – PHAÙT TRIEÅN TÖ VAÁN TAØI CHÍNH TAÏI COÂNG TY BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ BAÛO MINH CMG 2.1. GIÔÙI THIEÄU VEÀ COÂNG TY BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ BAÛO MINH CMG: 2.1.1. Quùa trình hình thaønh vaø phaùt trieån: Theo quyeát ñònh soá 2134/GP ngaøy 12/10/1999 cuûa Boä Tröôûng boä keá hoaïch vaø ñaàu tö cho pheùp thaønh laäp doanh nghieäp lieân doanh giöõa hai beân goàm Beân Vieät Nam : COÂNG TY BAÛO HIEÅM THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH, truï sôû ñaët taïi 26 Toân Thaát Ñaïm, Quaän 1 Thaønh Phoá Hoà Chí Minh Beân nöôùc ngoaøi THE COLON IAL MUTUAL LIFE ASSURANCE SOCIETY LIMITED, truï sôû ñaët taïi Level 9, 330 collins street, Melbourne, Australia. Doanh nghieäp lieân doanh kinh doanh baûo hieåm nhaân thoï, taùi baûo hieåm vaø ñaàu tö voán theo quy ñònh hieän haønh. Doanh nghieäp lieân doanh coù: Tö caùch phaùp nhaân, coù con daáu rieâng vaø môû taøi khoaûn taïi ngaân haøng theo caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät Vieät Nam Teân goïi: COÂNG TY TRAÙCH NHIEÄM HÖÕU HAÏN BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ BAÛO MINH CMG Teân giao dòch: BAÛO MINH CMG LIFE INSURANCE COMPANY LIMITED Truï sôû ñaët taïi: toaø nhaø RIVERSIDE, Soá 2A-4A Toân Ñöùc Thaéng, Quaän 1 Thaønh Phoá Hoà Chí Minh. Ñieän thoaïi: 8291919- fax: 8293131 Website: www.baominhcmg.com.vn. Voán ñaàu tö: 6.000.000USD Voán phaùp ñònh 6.000.000USD trong ñoù beân Vieät Nam 3.000.000USD, beân nöôùc ngoaøi 3.000.000USD. Thôøi haïn hoaït ñoäng kinh doanh 30 naêm. Toång Giaùm Ñoác hieän nay laø: ROD CARKEET. Phöông chaâm: Luoân ñi ñaàu vaø ñöôïc tín nhieäm trong vieäc cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm nhaân thoï öu vieät vaø laø choã döïa vöõng chaéc cuûa caùc gia ñình Vieät Nam Coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Baûo Minh CMG chính thöùc ñi vaøo hoaït ñoäng vaøo thaùng 03-2000. Sau 5 naêm hình thaønh vaø phaùt trieån coâng ty ñaõ lieân tuïc phaùt trieån khoâng ngöøng. 5 naêm tuy chöa phaûi laø moät chaëng ñöôøng daøi trong söï nghieäp xaây döïng coâng ty nhöng cuõng ñuû ñeå khaúng ñònh vò trí cuûa mình trong thò tröôøng baûo hieåm nhaân thoï taïi Vieät Nam.Hai naêm lieàn, 2001 vaø 2002, coâng ty Baûo Minh CMG nhaän ñöôïc giaûi thöôûng roàng vaøng do Boä Keá Hoaïch vaø thôøi baùo kinh teá bình choïn veà saûn phaåm ñöôïc öa chuoäng nhaát taïi Vieät Nam vaø phong caùch kinh doanh toát nhaát. Naêm 2003 nhaän ñöôïc giaûi thöôûng kinh doanh saùng taïo vaø gaàn ñaây coâng ty vinh döï ñoùn nhaän giaûi thöôûng kinh doanh xuaát saéc vaøo ngaøy 13/11/2004 do phoøng thöông maïi UÙC taïi Vieät Nam trao taëng. 2.1.2. Toå chöùc hoaït ñoäng taïi coâng ty: 2.1.2.1. Sô ñoà toå chöùc coâng ty Baûo Hieåm Nhaân Thoï Baûo Minh CMG : Toång Giaùm Ñoác Thö Kyù Phoù Toång Giaùm Ñoác P.kinh doanh vaø tieáp thò P.TC-KToaùn P.ñieàu haønh P.tin hoïc P.nhaân söï P.kieåm toaùn Thö kyù Tröôûng kinh doanh caùc khu vöïc P.maketing P.ñaøo taïo 2.1.2.2. Chöùc naêng nhieäm vuï caùc phoøng ban: Toång Giaùm Ñoác: Laø ngöôøi ñöùng ñaàu coâng ty thuoäc coâng ty boå nhieäm, laø ngöôøi ñieàu haønh, quaûn lyù hoaït ñoäng cuûa coâng ty, chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät vaø toaøn theå nhaân vieân veà keát quaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty. Toång Giaùm Ñoác laø ngöôøi kyù tröïc tieáp caùc hôïp ñoàng kinh teá, kieåm tra hoaït ñoäng, naém baét, kyù hôïp ñoàng lao ñoäng , cho thoâi vieäc khen thöôûng, kyû luaät nhaân vieân thuoäc thaåm quyeàn theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Phoù Toång Giaùm Ñoác vaø thö kyù laø ngöôøi hoã trôï cho Toång Giaùm Ñoác trong coâng taùc quaûn lyù haønh chính vaø caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa coâng ty, chieäu traùch nhieäm tröôùc Toång Giaùm Ñoác veà coâng vieäc ñöôïc phaân vaø chòu traùch nhieäm tröôùc phaùp luaät. Phoøng kinh doanh vaø tieáp thò: coù chöùc naêng tham möu laõnh ñaïo coâng ty, xaây döïng, phaùt trieån vaø quaûn lyù maïng löôùi tö vaán taøi chính . Toå chöùc coâng taùc ñaøo taïo theo ñònh höôùng keá hoaïch, phöông chaâm cuûa coâng ty. Toå chöùc vaø ñieàu haønh hoaït ñoäng ñoäi nguõ tö vaán taøi chính. Ñaây laø phoøng ban aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán doanh thu cuûa coâng ty. Ngoaøi ra coøn ñeà ra chieán löôïc theo doõi vieäc caïnh tranh cuûa caùc coâng ty, nghieân cöùu, xuùc tieán phaùt trieån kinh doanh. Phoøng ñieàu haønh: Ñöùng ra hay maët coâng ty giaûi ñaùp thaéc maéc cuûa khaùch haøng ñeà xuaát bieän phaùp xöû lyù, hoaøn thieän thuû tuïc giaûi quyeát quyeàn lôïi cuûa khaùch haøng, tham möu cho ban Giaùm Ñoác. Toå chöùc höôùng daãn, kieåm tra vieäc naâng cao chaát löôïng dòch vuï khaùch haøng, tieáp thu yù kieán phaûn hoài töø khaùch haøng. Phoøng coøn coù nhieäm vuï ñaùnh giaù, quaûn lyù ruûi ro töø ñoù chaáp nhaän hoaëc töø choái baûo hieåm. Phoøng taøi chính – keá toaùn: Coù nhieäm vuï quaûn lyù, kieåm tra vaø theo doõi toaøn boä taøi saûn cuûa coâng ty, thöïc hieän coâng taùc nghieäp vuï taøi chính keá toaùn, keá hoaïch thu chi, khen thöôûng theo caùc ñeà xuaát ñöa ra. Phoøng coù traùch nhieäm kieåm tra vieäc söû duïng voán cuûa coâng ty, baùo caùo thueá, baùo caùo taøi chính cuõng nhö lôïi nhuaän kinh doanh theo ñònh kyø haøng thaùng, haøng quyù, haøng naêm vôùi caáp laõnh ñaïo. Ngoaøi ra phoøng coøn coù quyeàn ñeà xuaát, xöû lyù kyû luaät caùc nhaân vieân coù lieân quan ñeán nhöõng vieäc vi phaïm cheá ñoä quaûn lyù taøi chính vaø chuû ñoäng ñeà ra caùc bieän phaùp naâng cao hieäu quaû veà maët taøi chính. Phoøng tin hoïc:quaûn lyù soá lieäu töø caùc phoøng kinh doanh ñöa veà. Phoøng coù nhieäm vuï caøi ñaët baûo trì toaøn boä heä thoáng maùy tính cuûa coâng ty, caùc phaàn meàm hoaït ñoäng quaûn lyù qua maïng. Beân caïnh ñoù, phoøng coøn nghieân cöùu vieát caùc chöông trình tin hoïc phuïc vuï phoøng ban, phuïc vuï cho quaù trình kinh doanh. Phoøng nhaân söï: quaûn trò nhaân söï cuûa toaøn coâng ty, kieåm tra vaø giaùm saùt thöïc hieän caùc quy cheá cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi nhaân vieân trong coâng ty. Ngoaøi ra, coøn laäp keá hoaïch lao ñoäng cho coâng ty nhö: Tuyeån duïng, ñaøo taïo, hoäi thaûo, hoäi nghò, taäp huaán, toång keát… Phoøng kieå._.