Mở rộng & hoàn thiện dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội

Lêi më ®Çu Trong nh÷ng n¨m thùc hiÖn c«ng cuéc ®æi míi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc gÇn ®©y, nÒn kinh tÕ n­íc ta ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ nhanh, s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn, ®êi sèng nh©n d©n ngµy mét n©ng cao. Gãp phÇn trong thanh qu¶ ®ã cã sù nç lùc kh«ng nhá cña ngµnh Ng©n hµng. Ng©n hµng víi chøc n¨ng ®Æc biÖt quan träng lµ trung t©m tiÒn tÖ, tÝn dông vµ thanh to¸n ®· t¸c ®éng ®Õn mäi ho¹t ®éng cña ®êi sèng kinh tÕ - x· héi. Nh÷ng ®ãng gãp cña Ng©n hµng ViÖt Nam cho ®Êt n­íc cã tÇm quan träng ®Æc biÖt vµ ®­îc mäi ng­êi nh×n nhËn. Mét trong nh÷ng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng cã t¸c ®éng m¹nh mÏ ®èi víi nÒn kinh tÕ lµ ho¹t ®éng thanh to¸n qua Ng©n hµng - h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt mµ h×nh thøc cô thÓ t«i muèn ®Ò cËp trong luËn v¨n nµy lµ thÎ thanh to¸n. ThÎ thanh to¸n lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc l­u hµnh trªn toµn thÕ giíi, song song cïng tån t¹i víi c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n kh¸c nh­: sÐc, uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu...Víi tiÖn Ých mang l¹i cho kh¸ch hµng, ng©n hµng vµ nÒn kinh tÕ, thÎ thanh to¸n ngµy cµng kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ cña nã trong c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng. Kinh doanh thÎ thanh to¸n hiÖn kh«ng cßn lµ mét lÜnh vùc hoµn toµn míi mÎ ë ViÖt Nam. ViÖc ph¸t triÓn thÎ ®ång nghÜa víi mét cuéc c¸ch m¹ng trong ph­¬ng thøc giao dÞch vµ mang l¹i nhiÒu lîi Ých cho nÒn kinh tÕ. §Ó ®Èy nhanh tèc ®é "c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸" ng©n hµng vµ nhanh chãng ®­a nÒn kinh tÕ ViÖt Nam héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi th× thÎ thanh to¸n lµ mét trong nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu. MÆc dï thÎ thanh to¸n ®· ®­îc cung øng ë ViÖt Nam trong mét thêi gian nh­ng hiÖn nay thÞ tr­êng thÎ vÉn lµ mét m¶nh ®Êt tèt vµ réng r·i cho viÖc ph¸t triÓn thÎ ®èi víi c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng TMCP nhµ Hµ Néi nãi riªng. HiÖn nay thÞ tr­êng thÎ cßn gÆp rÊt nhiÒu v­íng m¾c vµ khã kh¨n. §©y lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc ®èi víi nhiÒu ng©n hµng ë ViÖt Nam. VÝ dô nh­: M«i tr­êng ph¸p lý quy ®Þnh cho viÖc kinh doanh thÎ ch­a hoµn thiÖn, c¬ së kü thuËt khoa häc c«ng nghÖ vÉn cßn h¹n chÕ vµ ®Æc biÖt lµ t©m lý ­a chuéng dïng tiÒn mÆt cña ng­êi ViÖt Nam. VËy c©u hái ®­îc ®Æt ra lµ cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p g× ®èi víi viÖc më réng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ®Ó ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña ph¸t triÓn kinh tÕ-x· héi. Víi lßng cÇu thÞ sù tiÒn bé vµ say mª häc hái, em ®· tiÕp cËn víi thÎ thanh to¸n qua s¸ch b¸o, tµi liÖu trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu t×nh h×nh thùc tÕ, häc tËp ë tr­êng vµ quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi "Më réng vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng cæ phÇn nhµ Hµ Néi" lµm luËn v¨n tèt nghiÖp. Trong luËn v¨n cña m×nh, em ®· ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p h÷u Ých ®¸p øng t×nh h×nh thùc tÕ nhu cÇu sö dông dÞch vô thanh to¸n qua tµi kho¶n ngµy cµng t¨ng. §ång thêi gãp mét phÇn nhá vµo c«ng t¸c ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng TMCP nhµ Hµ Néi. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, luËn v¨n ®­îc chia lµm 3 phÇn chÝnh: Ch­¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ kinh doanh dÞch vô thÎ thanh to¸n. Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP nhµ Hµ Néi. Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP nhµ Hµ Néi. Trong qu¸ tr×nh hoµn thiÖn luËn v¨n, em ®· nhËn ®­îc sù gióp ®ì vµ chØ b¶o tËn t×nh cña PGS.TiÕn sÜ Tr­¬ng §×nh ChiÕn vµ c¸c c¸n bé phßng thÎ Ng©n hµng cæ phÇn nhµ Hµ Néi. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n. Ch­¬ng I Nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn c¬ b¶n vÒ kinh doanh dÞch vô thÎ thanh to¸n 1.1 Tæng quan vÒ thÎ thanh to¸n 1.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh thÎ thanh to¸n Theo luËt c¸c tæ chøc tÝn dông th× “Ho¹t ®éng ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ vµ dÞch vô ng©n hµng víi néi dung th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi, sö dông sè tiÒn nµy ®Ó cÊp tÝn dông vµ cung øng dÞch vô thanh to¸n” “TiÒn tÖ lµ mét ph¹m trï lÞch sö ra ®êi, tån t¹i vµ ph¸t triÓn g¾n liÒn víi tiÕn tr×nh ra ®êi, ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt l­u th«ng hµng ho¸. TiÒn tÖ cã nh÷ng chøc n¨ng c¬ b¶n nh­ th­íc ®o gi¸ trÞ, ph­¬ng tiÖn l­u th«ng, ph­¬ng tiÖn cÊt tr÷, ph­¬ng tiÖn thanh to¸n… Cho ®Õn nay tiÒn tÖ ®· tr¶i qua c¸c h×nh th¸i biÓu hiÖn chñ yÕu nh­ tiÒn thùc, tiÒn danh nghÜa, tiÒn ghi sæ vµ tiÒn ®iÖn tö. TiÒn thùc lµ mét lo¹i hµng ho¸ chung, cã gi¸ trÞ néi t¹i ®­îc thõa nhËn, phôc vô cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ trao ®æi hµng ho¸. TiÒn thùc cã thÓ lµ kim lo¹i quý hiÕm hoÆc lµ c¸c ®å vËt cã gi¸ trÞ kh¸c tuú vµo sù c«ng nhËn trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña lÞch sö. TiÒn danh nghÜa lµ mét thø tiÒn tÖ mµ b¶n th©n nã kh«ng cã hoÆc kh«ng ®ñ gi¸ trÞ. Nã ®­îc sö dông dùa trªn viÖc thÞ tr­êng chÊp nhËn l­u th«ng tiÒn thùc kh«ng ®ñ gi¸ trÞ vµ sù tÝn nhiÖm cña nh÷ng ng­êi sö dông. TiÒn ghi sæ lµ mét h×nh th¸i tiÒn tÖ ®­îc sö dông t¹i hÖ thèng ng©n hµng b»ng c¸ch ghi chÐp trong sæ s¸ch kÕ to¸n. Khi nÒn kinh tÕ vµ ng©n hµng ph¸t triÓn th× h×nh thøc nµy chiÕm vÞ trÝ quan träng. Nã gãp phÇn ®¸ng kÓ gi¶m bít chi phÝ còng nh­ thêi gian giao dÞch. TiÒn ®iÖn tö, trong thêi ®¹i hiÖn nay, khi khoa häc kü thuËt vµ c«ng nghÖ ng©n hµng ph¸t triÓn th× mét biÓu hiÖn cña h×nh th¸i tiÒn tÖ ra ®êi ®ã lµ “ tiÒn ®iÖn tö”, “TiÒn nhùa”… vµ ®Òu lµ tªn gäi cña c¸c lo¹i thÎ. Qu¸ tr×nh vËn ®éng cña tiÒn tÖ trong nÒn kinh tÕ ®· ph¸t sinh ra viÖc ng­êi t¹m thêi cã tiÒn nhµn rçi hoÆc cã ý ®Þnh ®Çu t­ lÊy l·i, trong khi ng­êi kh¸c thiÕu vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh vµ th«ng qua tæ chøc ng©n hµng tÝn dông ra ®êi. TÝn dông ng©n hµng cã hai ®Æc ®iÓm c¬ b¶n: -Ng©n hµng së h÷u hoÆc qu¶n lý mét sè vèn b»ng tiÒn, chuyÓn giao cho ng­êi kh¸c sö dông trong mét thêi gian nhÊt ®inh. -Sau khi sö dông, ng­êi vay ph¶i hoµn tr¶ cho ng©n hµng mét gi¸ trÞ lín h¬n sè vèn nhËn ban ®Çu. PhÇn lín h¬n ®ã lµ l·i vay ng©n hµng. VËy b¶n chÊt cña tÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ ph©n phèi trªn nguyªn t¾c hoµn tr¶ vµ cã l·i. Bªn c¹nh chøc n¨ng tiÒn tÖ vµ tÝn dông, chøc n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng còng chiÕm mét vÞ trÝ quan träng, nhÊt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay. Víi chøc n¨ng nµy c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ãng vai trß trung gian thùc hiÖn c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n môc ®Ých cña hä th«ng qua c¸c h×nh thøc thanh to¸n nh­: thu hé, chi hé, chuyÓn tiÒn… b»ng c¸ch trÝch chuyÓn trªn sæ s¸ch ghi chÐp, lu©n chuyÓn th«ng tin tõ quyÒn së h÷u cña ng­êi nµy sang ng­êi kh¸c mµ kh«ng sö dông tiÒn mÆt. ViÖc thanh to¸n trªn ®­îc gäi chung lµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Trªn c¬ së c¸c chøc n¨ng tiÒn tÖ, tÝn dông ngµy mét ph¸t triÓn dùa trªn c¬ së thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng gi÷a c¸c n­íc ®· trë thµnh phæ biÕn vµ ®Æc biÖt lµ dùa trªn nÒn t¶ng cña ph¸t triÓn c«ng nghÖ tin häc, th«ng tin víi tèc ®é nhanh, mét h×nh thøc thanh to¸n v¨n minh, hiÖn ®¹i ®· h×nh thµnh vµ nhanh chãng ®­îc x· héi ë nhiÒu n­íc thõa nhËn vµ ph¸t triÓn, §ã lµ h×nh thøc thanh to¸n thΔ.[3] 1.1.2. Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm vµ ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n 1.1.2.1 Kh¸i niÖm, b¶n chÊt thÎ thanh to¸n Cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ thÎ nh­ng chung quy l¹i th× b¶n chÊt cña thÎ thanh to¸n lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n, chi tr¶ mµ ng­êi së h÷u thÎ cã thÓ dïng ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu vÒ tiªu dïng cña m×nh, nh­ rót tiÒn mÆt hoÆc sö dông nã lµm c«ng cô thùc hiÖn c¸c dÞch vô tù ®éng do ng©n hµng hoÆc do c¸c tæ chøc kh¸c cung cÊp. ThÎ kh«ng hoµn toµn lµ tiÒn tÖ, nã lµ biÓu t­îng vÒ sù cam kÕt cña ng©n hµng hoÆc tæ chøc ph¸t hµnh b¶o ®¶m thanh to¸n nh÷ng kho¶n tiÒn do chñ thÎ sö dông b»ng tiÒn cña ng©n hµng cho chñ thÎ vay hoÆc tiÒn cña chÝnh chñ thÎ ®· göi t¹i ng©n hµng. B¶n chÊt cña thÎ cã thÓ hiÓu qua c¸c kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ thÎ: Theo kh¸i niÖm tæng qu¸t: ThÎ lµ mét danh tõ chung chØ mét vËt nhá, gän, chøa ®ùng c¸c th«ng tin nh»m sö dông vµo mét hoÆc mét sè môc ®Ých nµo ®ã. Do ®ã, thÎ ®­îc g¾n víi nh÷ng tÝnh chÊt, ®Æc ®iÓm, n«i dung riªng biÖt ®Ó trë thµnh mét lo¹i cô thÓ nh­: thÎ tÝn dông, thÎ ghi nî… XÐt tõ gãc ®é ph¸t hµnh: ThÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn do ng©n hµng hoÆc c¸c c«ng ty thÎ ph¸t hµnh b¸n cho kh¸ch hµng cña m×nh ®Ó thanh to¸n c¸c giao dÞch mua s¶n phÈm hµng ho¸, dÞch vô t¹i c¸c ®iÓm ®Æt thiÕt bÞ chÊp nhËn thÎ vµ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c chi nh¸nh ng©n hµng hay t¹i ®iÓm m¸y ATM. §øng tõ gãc ®é c«ng nghÖ thanh to¸n: ThÎ lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n ghi sæ ®iÖn tö sè tiÒn cña c¸c giao dÞch cÇn thanh to¸n thùc hiÖn trªn hÖ thèng thanh to¸n ®­îc kÕt nèi gi÷a c¸c chñ thÓ tham gia dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ ng©n hµng vµ tin häc viÔn th«ng. Theo quan ®iÓm cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam: ThÎ ng©n hµng lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô kh«ng dïng tiÒn mÆt hoÆc cã thÓ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc c¸c ng©n hµng ®¹i lý hoÆc thÎ ng©n hµng lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt mµ chñ thÎ cã thÓ sö dông ®Ó thanh to¸n chi phÝ mua hµng ho¸, sö dông dÞch vô t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ. 1.1.2.2. M« t¶ vÒ mÆt kü thuËt V× thÎ thanh to¸n cã 2 lo¹i kh¸c nhau lµ thÎ tõ vµ thÎ th«ng minh nh­ng phæ biÕn nhÊt vÉn lµ thÎ tõ, nªn trong phÇn nµy ta chñ yÕu ®Ò cËp ®Õn ®Æc ®iÓm cña thÎ tõ. HÇu hÕt c¸c thÎ thanh to¸n hiÖn nay ®Òu lµm b»ng nhùa cøng ASP hoÆc PC cÊu t¹o víi 3 líp ®­îc Ðp víi kÜ thuËt cao, h×nh ch÷ nhËt víi kÝch th­íc ®­îc chuÈn hãa quèc tÕ 54mm x 84mm x 0,76mm, cã 4 gãc trßn. Mµu s¾c cña thÎ cã thÓ kh¸c nhau tïy ng©n hµng ph¸t hµnh. MÆt tr­íc cña thÎ Bao gåm: C¸c huy hiÖu cña tæ chøc thÎ hay ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ, tªn thÎ: VISA, MASTERCARD, Vantage, CONNECT 24… BiÓu t­îng cña thÎ: vÝ dô nh­ Connect 24 lµ sè 24 ®­îc lång trong vßng trßn Tªn vµ biÓu t­îng cña thÎ lµ yÕu tè cho biÕt ng©n hµng ph¸t hµnh. BiÓu t­îng nµy do ng©n hµng ph¸t hµnh thiÕt kÕ. §©y lµ biÓu t­îng rÊt khã gi¶ m¹o nªn nã ®­îc xem nh­ yÕu tè an ninh chèng gi¶ m¹o. Sè thÎ: §©y lµ sè dµnh riªng cho mçi chñ thÎ, sè ®­îc dËp næi trªn thÎ, sè nµy ®­îc in l¹i trªn hãa ®¬n khi chñ thÎ ®i mua s¾m hµng ho¸. Tuú theo tõng lo¹i thÎ mµ cã ch÷ sè kh¸c nhau vµ c¸ch cÊu tróc theo nhãm còng kh¸c nhau. VÝ dô thÎ VISA th­êng cã hai lo¹i 16 sè vµ 13 sè vµ lu«n b¾t ®Çu b»ng sè 4, c¸ch ph©n nhãm ®­îc tæ chøc nh­ sau: 4xxx xxxx xxxx xxxx 4xxxx xxx xxx xxx Ngµy hiÖu lùc cña thÎ ®­îc in næi: ®©y lµ thêi h¹n cña thÎ ®­îc l­u hµnh cã hai c¸ch ghi +Tõ ngµy… ®Õn ngµy… +Ngµy hiÖu lùc cuèi cïng cña thÎ *Hä vµ tªn chñ thÎ: In b»ng ch÷ næi, do thÎ kh«ng ®­îc chuyÓn ®æi nªn nÕu lµ tªn c¸ nh©n: lµ thÎ c¸ nh©n, nÕu lµ tªn c«ng ty vµ tªn ng­êi ®­îc uû quyÒn sö dông thÎ: thÎ c«ng ty. *Sè mËt m· ®ît ph¸t hµnh(sè nµy kh«ng b¾t buéc) *Trªn mÆt tr­íc cña thÎ cßn cã mét sè ®Æc ®iÓm riªng cña tõng lo¹i thÎ MÆt sau cña thÎ * Gi¶i tõ tÝnh mµu ®en (®èi víi thÎ tõ) ch¹y däc theo c¹nh dµi phÝa trªn mÆt sau cña thÎ trong ®ã cã chøa th«ng tin sau: Sè thÎ Tªn chñ thÎ Thêi h¹n hiÖu lùc B¶ng lý lÞch ng©n hµng M· sè bÝ mËt Ngµy giao dÞch cuèi cïng Møc rót tèi ®a vµ sè d­ Riªng ®èi víi thÎ th«ng minh cã 1 con chÝp (vi m¹ch) l­u gi÷ th«ng tin vÒ ng­êi cÇm thÎ vµ tµi kho¶n cña chñ thÎ. Chóng còng l­u gi÷ chi tiÕt tèi ®a lµ 200 giao dÞch dïng thÎ gÇn nhÊt. Trªn thÎ cã d¶i b¨ng ch÷ kÝ, dïng ®Ó ®èi chiÕu khi chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n vµ c¸c phÇn kh¸c nh­ ®iÖn tho¹i khi cã th¾c m¾c. 1.1.2.3. Ph©n lo¹i thÎ thanh to¸n Trªn thÞ tr­êng thanh to¸n quèc tÕ vµ ViÖt Nam cã nhiÒu lo¹i thÎ thanh to¸n kh¸c nhau, do nhiÒu tæ chøc ph¸t hµnh vµ cung cÊp dÞch vô. Tuú theo tõng tiªu chÝ, thÎ thanh to¸n ®­îc ph©n lo¹i nh­ sau Ph©n lo¹i theo ®Æc tÝnh kü thuËt cã 3 lo¹i thÎ: ThÎ kh¾c ch÷ næi (Embossing Card): §©y lµ lo¹i thÎ ®­îc lµm dùa trªn kü thuËt kh¾c ch÷ næi. §ã còng chÝnh lµ tÊm thÎ ®Çu tiªn ®­îc s¶n xuÊt theo c«ng nghÖ nµy. Trªn bÒ mÆt thÎ ®­îc kh¾c ch÷ næi c¸c th«ng tin cÇn thiÕt. HiÖn nay ng­êi ta kh«ng cßn sö dông nã n÷a v× kü thuËt s¶n xuÊt qu¸ th« s¬ dÔ bÞ lµm gi¶. ThÎ tõ, (Magnetic Stripe): ®­îc s¶n xuÊt dùa trªn kü thuËt tõ tÝn víi 1 d¶i b¨ng tõ chøa 2 r·nh th«ng tin ë mÆt sau cña thÎ. ThÎ nµy ®­îc sö dông phæ biÕn trong h¬n 20 n¨m nay. Tuy nhiªn cã mét sè nh­îc ®iÓm sau: Kh¶ n¨ng bÞ lîi dông cao do th«ng tin ghi trong thÎ kh«ng tù m· ho¸ ®­îc, ng­êi ta cã thÓ ®äc thÎ dÔ dµng b»ng thiÕt bÞ ®äc g¾n víi m¸y vi tÝnh. ThÎ mang tÝnh th«ng tin cè ®Þnh, khu vùc chøa th«ng tin hÑp kh«ng ¸p dông ®­îc c¸c kü thuËt m· ho¸, b¶o mËt th«ng tin ®¶m b¶o an toµn. Do ®ã, trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· bÞ lîi dông lÊy c¾p tiÒn. ThÎ th«ng minh (Smart Card): lµ lo¹i thÎ nhùa cã g¾n mét con chip ®iÖn tö. So víi c¸c lo¹i thÎ tõ hiÖn nay, kh¶ n¨ng kÕt nèi víi m¸y tÝnh cña lo¹i chip nµy cho phÐp thÎ th«ng minh thùc hiÖn ®­îc nhiÒu lùa chän thanh to¸n vµ dÞch vô víi ®é an toµn cao h¬n, thuËn tiÖn vµ nhiÒu chän lùa h¬n. ThÎ th«ng minh lµ t­¬ng lai cña thÎ thanh to¸n. ThÎ th«ng minh cã thÓ l­u tr÷ c¸c th«ng tin quan träng ®­îc m· ho¸ víi ®é b¶o mËt cao h¬n c¸c lo¹i thÎ tõ kh¸c rÊt nhiÒu. Trong thanh to¸n, thÎ th«ng minh cã thÓ kÕt hîp ®a chøc n¨ng vµ øng dông tõ c¸c ngµnh kh¸c nhau nh­ kh¶ n¨ng tÝnh ®iÓm ­u ®·i cho kh¸ch hµng quen thuéc, nhËn d¹ng, truyÒn dÉn, hay th«ng tin søc khoÎ. ThÎ th«ng minh còng cã thÓ cho phÐp øng dông c¸c s¶n phÈm, tÝnh n¨ng vµ øng dông hiÖn t¹i vµo c¸c lÜnh vùc míi vÒ kh¸ch hµng vµ thanh to¸n. Lo¹i thÎ nµy cßn cho phÐp l­u gi÷ vµ trao ®æi th«ng tin vÒ chñ thÎ víi ®é b¶o mËt cao trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö vµ di ®éng. T¹i sao ph¶i cÇn tíi thÎ th«ng minh? P Ng¨n chÆn gian lËn :b¶o vÖ chèng gian lËn, ®Æc biÖt lµ lµm thÎ gi¶, lµ vÊn ®Ò then chèt. ThÎ th«ng minh cã thÓ gi¶m ®¸ng kÓ thÊt tho¸t so víi h×nh thøc quÐt hay sao chÐp th«ng tin cña thÎ tõ. NÕu thÎ nµy ®­îc sö dông cïng víi m· sè nhËn d¹ng c¸ nh©n (PIN) nã còng cã thÓ ng¨n chÆn viÖc tiÒn bÞ mÊt hay c¸c giao dÞch gian lËn kh¸c. ViÖc gi¶m gian lËn ®· trë thµnh tÝnh n¨ng kinh doanh chÝnh cña thÎ th«ng minh hiÖn nay. P Lîi thÕ c¹nh tranh: Sù c¹nh tranh gay g¾t vµ nhu cÇu cã mét s¶n phÈm tiÖn Ých vµ phï hîp còng khiÕn cho thÎ th«ng minh ngµy cµng ®­îc chÊp nhËn réng r·i. C¸c lo¹i thÎ ®a øng dông cho phÐp thùc hiÖn c¸c øng dông nh­ truy cËp internet an toµn trong th­¬ng m¹i ®iÖn tö, thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh kh¸ch hµng th­êng xuyªn, b¶o ®¶m an toµn t¹i c¸c ®iÓm truy cËp hiÖn cã ë nhiÒu n¬i trªn thÕ giíi. P HiÖu qu¶ vÒ chi phÝ - ThÎ th«ng minh bÒn h¬n thÎ tõ rÊt nhiÒu v× vËy kh«ng ph¶i ph¸t hµnh l¹i nhiÒu lÇn. Ngoµi ra, víi thÎ th«ng minh, cßn cã thÓ tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ ho¹t ®éng nh­ chi phÝ viÔn th«ng v× nhiÒu giao dÞch b»ng thÎ chip cã thÓ thùc hiÖn an toµn mµ kh«ng cÇn kÕt nèi m¹ng. P C¸c thÞ tr­êng míi – c¸c ng©n hµng thµnh viªn cã thÓ tiÕp cËn nh÷ng kªnh chÊp nhËn thanh to¸n thÎ míi vèn bÞ coi lµ m¹o hiÓm ®èi víi c¸c ch­¬ng tr×nh thÎ tÝn dông vµ thÎ ghi nî hoÆc ch­a s½n sµng chÊp nhËn thanh to¸n b»ng c¸c lo¹i thÎ nµy do mÊt thêi gian kÕt nèi m¹ng(®Ó thanh to¸n). Chñ thÎ t¹i c¸c ®iÓm ®Çu cuèi, kièt hay c¸c ®iÓm thanh to¸n tiÒn mÆt, th­¬ng m¹i ®iÖn tö hay c¸c chî cã ®iÒu kiÖn viÔn th«ng h¹n chÕ b©y giê cã thÓ thanh to¸n b»ng thÎ Visa. P Lîi Ých cña thÎ th«ng minh Víi kh¸ch §é b¶o mËt vµ kh¶ n¨ng chèng gian lËn cao h¬n DÔ sö dông ë nhiÒu ®Þa ®iÓm kh¸c nhau vµ kh«ng ph¶i mang theo nhiÒu tiÒn mÆt Lµm gän nhÑ chiÕc vÝ cña b¹n v× kh¶ n¨ng kÕt hîp tÝnh n¨ng cña nhiÒu lo¹i thÎ víi nhau Víi c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ Gi¶m chi phÝ viÔn th«ng TiÕt kiÖm thêi gian giao dÞch T¨ng hiÖu qu¶ b¸n hµng th«ng qua viÖc t¨ng c­êng an toµn trong giao dÞch Víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh thµnh viªn Gi¶m chi phÝ vµ b¶o vÖ chèng gian lËn C¬ héi më réng thÞ tr­êng víi c¸c kªnh chÊp nhËn thÎ thanh to¸n T¨ng c­êng quan hÖ víi kh¸ch hµng vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ P Th«ng minh h¬n - ë Ch©u ¸ Th¸i B×nh D­¬ng, hiÖn nay cã h¬n 30 triÖu thÎ th«ng minh EVM (lµ tõ viÕt t¾t cña Europay, Mastercard, Visa, tiªu chuÈn quèc tÕ cho c¸c giao dÞch thÎ chip ghi nî vµ tÝn dông toµn cÇu. Tiªu chuÈn EMV ®¶m b¶o an toµn vµ kh¶ n¨ng kÕt nèi toµn cÇu ®Ó Visa cã thÓ ®­îc chÊp nhËn ë mäi n¬i trªn thÕ giíi) vµ h¬n 524.000 ®iÓm b¸n hµng ®¹t tiªu chuÈn EMV. Trªn toµn thÕ giíi ®· cã 140 triÖu thÎ th«ng minh EMV ®­îc ph¸t hµnh víi h¬n 3 triÖu ®iÓm b¸n hµng ®¹t tiªu chuÈn EMV. ThÎ th«ng minh ®ang ngµy cµng trë nªn quan träng trong ®êi sèng hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn cho Visa tiÕn gÇn h¬n viÖc hiÖn thùc ho¸ tÇm nh×n th­¬ng m¹i trªn toµn cÇu. §ã lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n mäi lóc, mäi n¬i vµ b»ng mäi c¸ch. ñ Ph©n lo¹i theo chñ thÓ ph¸t hµnh cã 3 lo¹i ThÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh: lµ lo¹i thÎ gióp cho kh¸ch hµng sö dông linh ®éng tµi kho¶n cña m×nh t¹i ng©n hµng, hoÆc sö dông mét sè tiÒn do ng©n hµng cÊp tÝn dông, lo¹i thÎ nµy hiÖn nay ®­îc sö dông kh¸ phæ biÕn, nã kh«ng chØ l­u hµnh trong mét quèc gia mµ cßn cã thÎ l­u hµnh trªn toµn cÇu ( vÝ dô nh­: thÎ Visa, Mastercard, …) ThÎ do c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh: lµ lo¹i thÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ cña c¸c tËp ®oµn kinh doanh lín ph¸t hµnh nh­ Diners Club, Amex… vµ còng l­u hµnh trªn toµn cÇu ThÎ liªn kÕt: Lµ lo¹i thÎ liªn kÕt gi÷a 2 hay nhiÒu tæ chøc, thÎ liªn kÕt kh«ng ®¬n gi¶n chØ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n mµ cßn cã nh÷ng tiÖn Ých vµ ­u ®·i do c¸c thµnh viªn liªn kÕt mang l¹i cho chñ thÎ. Sö dông s¶n phÈm thÎ liªn kÕt kh¸ch hµng sÏ nhËn ®­îc ­u ®·i tõ phÝa ng©n hµng ph¸t hµnh, c¶ tõ phÝa ®èi t¸c liªn kÕt. C¸c ng©n hµng cã thÓ ®­a ra c¸c ­u ®·i vÒ phÝ, l·i suÊt, thêi gian ©n h¹n… C¸c ®èi t¸c cã thÓ ®­a ra c¸c ­u ®·i vÒ gi¶m gi¸, khuyÕn m¹i, ch­¬ng tr×nh ®iÓm th­ëng (Bonus Point)…Nh»m khuyÕn khÝch kh¸ch hµng chi tiªu b»ng thÎ. ñ Ph©n lo¹i theo tÝnh chÊt thanh to¸n cña thÎ ThÎ tÝn dông (Credit Card): ®©y lµ lo¹i thÎ ®­îc sö dông phæ biÕn nhÊt, theo ®ã ng­êi chñ thÎ ®­îc phÐp sö dông mét h¹n møc tÝn dông quy ®Þnh kh«ng ph¶i tr¶ l·i (nÕu chñ thÎ hoµn tr¶ sè tiÒn ®· sö dông ®óng kú h¹n) ®Ó mua s¾m hµng ho¸, dÞch vô t¹i nh÷ng c¬ së kinh doanh, cöa hµng, kh¸ch s¹n… chÊp nhËn lo¹i thÎ nµy. Vµ lÝ do gäi lµ thÎ tÝn dông v× chñ thÎ ®­îc øng tr­íc mét h¹n møc tiªu dïng mµ kh«ng ph¶i tr¶ tiÒn ngay, chØ thanh to¸n sau mét kú nhÊt ®Þnh. Còng tõ ®Æc ®iÓm trªn mµ ng­êi ta gäi thÎ tÝn dông lµ thÎ ghi nî ho·n hiÖu hay tr¶ chËm. ThÎ ghi nî (Debit Card): lµ lo¹i thÎ cã quan hÖ trùc tiÕp vµ g¾n liÒn víi tµi kho¶n tiÒn göi cña chñ thÎ. Lo¹i thÎ nµy khi mua hµng ho¸, dÞch vô, gi¸ trÞ nh÷ng giao dÞch sÏ ®­îc khÊu trõ ngay lËp tøc vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ vµ ®ång thêi ghi cã ngay (chuyÓn ng©n ngay) vµo tµi kho¶n cña cöa hµng, kh¸ch s¹n ®ã. ThÎ ghi nî cã 2 lo¹i c¬ b¶n: ThÎ on-line lµ thÎ ghi nî mµ gi¸ trÞ nh÷ng giao dÞch ®­îc khÊu trõ ngay lËp tøc vµo tµi kho¶n cña chñ thÎ. ThÎ off-line lµ lo¹i thÎ ghi nî mµ gi¸ trÞ nh÷ng giao dÞch sÏ ®­îc khÊu trõ vµo tµi kho¶n chñ thÎ sau ®ã vµi ngµy. ThÎ rót tiÒn mÆt (Cash Card): lµ lo¹i thÎ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng hoÆc ë ng©n hµng, thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh. Víi chøc n¨ng chuyªn biÖt chØ dïng ®Ó rót tiÒn, yªu cÇu ®Æt ra ®èi víi lo¹i thÎ nµy lµ chñ thÎ ph¶i ký quü tiÒn göi vµo tµi kho¶n ng©n hµng hoÆc ®­îc ng©n hµng cÊp mét h¹n møc tÝn dông thÊu chi, dïng ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng(ATM) hoÆc ë c¸c ng©n hµng. Sè tiÒn rót ra mçi lÇn sÏ ®­îc trõ dÇn vµo sè tiÒn ký quü. ThÎ thanh to¸n tr¶ sau (Charge Card): lµ lo¹i thÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ ( travel and entertainment card) cña c¸c c«ng ty nh­ American Express, Dinner club… c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ph¸t hµnh; ®¬n vÞ ph¸t hµnh thÎ sÏ tham gia gi¶i quyÕt trùc tiÕp mäi giao dÞch gi÷a chñ thÎ vµ c¬ së chÊp nhËn thÎ; lµ lo¹i thÎ kh«ng quy ®Þnh tr­íc h¹n møc chi tiªu, cuèi th¸ng kh¸ch hµng sÏ ph¶i thanh to¸n theo b¶ng kª th«ng b¸o tµi kho¶n. ñ Ph©n lo¹i theo môc ®Ých sö dông vµ ®èi t­îng sö dông ThÎ kinh doanh(Business card): Lµ lo¹i thÎ ®­îc ph¸t hµnh cho nh©n viªn c¸c c«ng ty sö dông, nh»m gióp c«ng ty qu¶n lý chÆt chÏ viÖc chi tiªu cña c¸c nh©n viªn v× môc ®Ých chung cña c«ng ty trong kinh doanh. ThÎ du lÞch vµ gi¶i trÝ (Travel and Entertainment card): lµ lo¹i thÎ th­êng do c¸c c«ng ty t­ nh©n ph¸t hµnh ®Ó phôc vô cho ngµnh du lÞch vµ gi¶i trÝ ThÎ vµng (Golden Card): lµ lo¹i thÎ ®­îc ph¸t hµnh cho nh÷ng ®èi t­îng cã uy tÝn, kh¶ n¨ng tµi chÝnh lµnh m¹nh, nhu cÇu chi tiªu lín. Lo¹i thÎ nµy cã thÓ cã nh÷ng ®iÓm kh¸c nhau tuú thuéc vµo tËp qu¸n, tr×nh ®é ph¸t triÓn cña mçi vïng, nh­ng chung nhÊt vÉn lµ thÎ tÝn dông cã h¹n møc tÝn dông cao h¬n thÎ th­êng.( T¹i ViÖt Nam, thÎ vµng cã h¹n møc tõ 50 triÖu VND ®Õn 100 triÖu VND). ThÎ th­êng (Standard Card ): §©y lµ lo¹i thÎ c¨n b¶n nhÊt, lµ lo¹i thÎ mang tÝnh chÊt phæ biÕn, ®¹i chóng. H¹n møc tèi thiÓu tuú theo ng©n hµng ph¸t hµnh quy ®Þnh ( T¹i ViÖt Nam thÎ th­êng cã h¹n møc tõ 10 triÖu ®Õn 50 triÖu VND). ñ Ph©n lo¹i theo ph¹m vi sö dông thÎ ThÎ néi ®Þa (Local Card) cã 2 lo¹i: + (Local use only card ) lµ lo¹i thÎ do Tæ chøc tµi chÝnh hoÆc Ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh, chØ ®­îc dïng trong néi bé hÖ thèng Tæ chøc ®ã mµ th«i. + (Domestic use only card ) lµ thÎ thanh to¸n mang th­¬ng hiÖu cña Tæ chøc thÎ quèc tÕ ®­îc ph¸t hµnh ®Ó sö dông trong n­íc. ThÎ quèc tÕ ( International Card ): lµ lo¹i thÎ kh«ng chØ dïng t¹i quèc gia nã ®­îc ph¸t hµnh mµ cßn ®­îc sö dông trªn ph¹m vi quèc tÕ. Sö dông c¸c ngo¹i tÖ m¹nh ®Ó thanh to¸n, thÎ quèc tÕ ®­îc hç trî vµ qu¶n lý trong mét hÖ thèng thèng nhÊt, ®ång bé trªn toµn thÕ giíi bëi nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh, c«ng ty ®iÒu hµnh lín nh­ Master Card, Visa Card, Amex, JCB, … ñ Ph©n lo¹i theo ®èi t­îng chÞu chÊp nhËn thanh to¸n ThÎ do c«ng ty ph¸t hµnh: phôc vô cho viÖc chi tiªu c«ng t¸c cña nh©n viªn, mäi kho¶n thanh to¸n cña chñ thÎ do c«ng ty chi tr¶ ThÎ c¸ nh©n: phôc vô cho viÖc chi tiªu, mäi kho¶n thanh to¸n cña chñ thÎ do chñ thÎ thanh to¸n víi ng©n hµng ph¸t hµnh Tãm l¹i: MÆc dï ®­îc ph©n thµnh nh÷ng lo¹i kh¸c nhau nh­ng c¸c lo¹i thÎ trªn ®Òu cã mét ®Æc ®iÓm chung lµ dïng ®Ó thanh to¸n, chi tr¶ tiÒn hµng ho¸ dÞch vô; do vËy mét c¸ch tæng qu¸t ng­êi ta gäi chóng lµ thÎ thanh to¸n. 1.1.3. Vai trß vµ lîi Ých cña thÎ thanh to¸n 1.1.3.1.Vai trß cña thÎ thanh to¸n - Ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng huy ®éng vèn, bæ sung nguån vèn cho ng©n hµng, ng©n hµng cã thÓ xö lý nguån vèn thanh to¸n nµy ®Ó phôc vô ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ®©y lµ nguån vèn rÊt lín rÊt cÇn ®­îc khai th¸c. - T¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng t¨ng lªn nhiÒu, vèn tÝn dông nµy rÊt lín, viÖc cho vay nµy rñi ro Ýt. - TiÕt kiÖm thêi gian giao dÞch, nhanh chãng tiÖn lîi vµ tiÕt kiÖm chi phÝ cho ng©n hµng, §VCNT, chñ thÎ. - ViÖc thanh to¸n b»ng thÎ thanh to¸n rÊt an toµn, chÝnh x¸c vµ tiÕt kiÖm nhiÒu thêi gian, qua ®ã t¹o lËp l¹i niÒm tin cña ng­êi d©n vµo ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng. Nhµ n­íc kiÓm so¸t ®­îc c¸c giao dÞch thanh to¸n cña d©n c­, cña nÒn kinh tÕ, lµ tiÒn ®Ò cho viÖc tÝnh to¸n l­îng cung øng tiÒn tÖ vµ ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hiÖu qu¶ h¬n. - H¹n chÕ ®­îc c¸c ho¹t kinh tÕ ngÇm, gi¶m thiÓu c¸c tiªu cùc, t¨ng c­êng tÝnh chñ ®¹o cña Nhµ n­íc trong viÖc ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ. - ViÖc ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i cña viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc héi nhËp nÒn kinh tÕ thÕ giíi. - Thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn, ®ãng gãp vµo t¨ng tr­ëng GDP. - Thóc ®Èy nÒn kinh tÕ theo xu h­íng nÒn kinh tÕ tri thøc v× dÞch vô thÎ sö dông nhiÒu thµnh tùu cña c«ng nghÖ th«ng tin - T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c dÞch vô kh¸c ph¸t triÓn 1.1.3.2. Lîi Ých cña thÎ thanh to¸n Lîi Ých cña thÎ ®­îc thÓ hiÖn víi tÊt c¶ c¸c chñ thÓ tham gia ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ. §èi víi ng­êi sö dông thÎ: ThÎ thanh to¸n lµ mét ph­¬ng tiÖn chi tr¶ hiÖn ®¹i, cã thÓ sö dông ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô, rót tiÒn mÆt t¹i c¸c quÇy thanh to¸n cña ng©n hµng hay t¹i c¸c m¸y ATM. Sö dông thÎ thanh to¸n an toµn h¬n nhiÒu so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c. Khi thÎ bÞ mÊt, ng­êi cÇm thÎ còng khã sö dông ®­îc. MÆt kh¸c, thÎ thanh to¸n quèc tÕ cã kh¶ n¨ng sö dông trªn toµn cÇu; do ®ã rÊt tiÖn cho ng­êi sö dông khi ®i c«ng t¸c xa, ®i du lÞch, du häc… §ång thêi thanh to¸n b»ng thÎ cßn gióp cho chñ thÎ cã thÓ sö dông ®­îc nguån tÝn dông do NHPH cung cÊp, còng nh­ t¹o thãi quen v¨n minh, lÞch sù, sang träng cho kh¸ch hµng trong thanh to¸n. §èi víi §VCNT Khi §VCNT sÏ t¨ng thªm sù sang träng vµ uy tÝn cho cöa hµng, nhµ hµng, kh¸ch s¹n… C¸c §VCNT tr¸nh ®­îc hiÖn t­îng kh¸ch hµng dïng tiÒn gi¶ hay vÊn ®Ò mÊt c¾p tiÒn mÆt cña kh¸ch hµng xÈy ra trong nhµ hµng cña m×nh. NÕu hä chÊp nhËn thanh to¸n hµng ho¸, cung øng dÞch vô b»ng thÎ th× ch¾c ch¾n doanh thu sÏ cao h¬n bëi cµng ngµy cµng cã nhiÒu ng­êi sö dông thÎ. §èi víi NHPH ViÖc ¸p dông thÎ cho phÐp c¸c NHPH ®­a ra c¸c dÞch vô míi cho kh¸ch hµng, lµ ph­¬ng tiÖn ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng míi vµ t¨ng thªm thu nhËp cho ng©n hµng tõ c¸c kho¶n phÝ ph¸t hµnh thÎ. ThÎ tÝn dông cßn lµ lo¹i tÝn dông tiªu dïng hiÖn ®¹i gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc kinh doanh cña ng©n hµng, më réng kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña ng©n hµng trªn toµn cÇu. §èi víi NHTT §­îc h­ëng hoa hång phÝ khi lµm ®¹i lý thanh to¸n cho NHPH. Mét mÆt nhê lµm chung gian thanh to¸n thÎ nªn NHTT gi÷ ®­îc kh¸ch hµng lµ nh÷ng nhµ bu«n b¸n lÎ. NÕu hä kh«ng lµm ®iÒu nµy th× nh÷ng ng­êi bu«n b¸n lÎ sÏ chuyÓn tµi kho¶n cña hä sang NHPH hay ng©n hµng kh¸c. §èi víi x· héi ViÖc thanh to¸n b»ng thÎ lµm gi¶m nhu cÇu gi÷ tiÒn mÆt, gi¶m l­îng tiÒn l­u th«ng; gi¶m chi phÝ vËn chuyÓn vµ ph¸t hµnh tiÒn. Sö dông thÎ gi¶i quyÕt ®­îc t×nh tr¹ng bÊt tiÖn nÕu dïng tiÒn mÆt nh­ mÊt vÖ sinh, kh«ng an toµn, kh«ng thuËn tiÖn… ThÎ thanh to¸n gãp phÇn thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh ph¸t triÓn víi nhÞp ®é nhanh nhê viÖc khuyÕn khÝch tiªu dïng c¸ nh©n cña c¸c tÇng líp d©n c­ cã thu nhËp æn ®Þnh. 1.2. ®Æc ®iÓm Ho¹t ®éng kinh doanh vµ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ thanh to¸n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.2.1.Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ 1.2.1.1. C¸c chñ thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Tæ chøc thanh to¸n thÎ quèc tÕ: lµ tæ chøc ®øng ra liªn kÕt víi c¸c thµnh viªn, ®Æt ra c¸c quy ®Þnh b¾t buéc c¸c thµnh viªn ph¶i ¸p dông vµ tu©n theo thèng nhÊt thµnh mét hÖ thèng toµn cÇu. BÊt cø ng©n hµng nµo hiÖn nay ho¹t ®éng trong lÜnh vùc thÎ thanh to¸n quèc tÕ ®Òu ph¶i gia nhËp vµo mét tæ chøc thÎ quèc tÕ. Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ: lµ ng©n hµng ®­îc NHTW hoÆc c¬ quan cã thÈm quyÒn cña Nhµ n­íc së t¹i cho phÐp thùc hiÖn nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ, cÊp phÐp cho c¸c chñ thÎ lµ c¸ nh©n sö dông, chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n vµ cung cÊp c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn thÎ ®ã. §èi víi viÖc ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ, Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ lµ thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc thÎ quèc tÕ, Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ cã tr¸ch nhiÖm tiÕp nhËn hå s¬ xin cÊp thÎ, xö lý vµ ph¸t hµnh thÎ, më vµ qu¶n lý tµi kho¶n thÎ, ®ång thêi chÞu tr¸ch nhiÖm viÖc thanh to¸n thÎ ®ã. Ng©n hµng ®¹i lý ph¸t hµnh thÎ: Trªn c¬ së hîp ®ång ®¹i lý ph¸t hµnh, ng©n hµng nµy cã thÓ thay mÆt ng©n hµng ph¸t hµnh, ph¸t hµnh thÎ cho chñ thÎ víi tªn ng©n hµng ph¸t hµnh. Hîp ®ång ®¹i lý ph¶i quy ®Þnh ®Çy ®ñ, chi tiÕt quyÒn vµ nghÜa vô cña c¸c bªn nh»m cã c¬ së ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm nÕu xÈy ra tranh chÊp Ng©n hµng thanh to¸n thÎ ( Acquier): Lµ ng©n hµng ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ uû quyÒn thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ hoÆc lµ thµnh viªn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ theo hîp ®ång. NHTT thÎ lµ Ng©n hµng trùc tiÕp ký hîp ®ång víi c¸c §VCNT ®Ó tiÕp nhËn vµ xö lý c¸c giao dÞch vÒ thÎ t¹i §VCNT, cung cÊp c¸c dÞch vô hç trî cho §VCNT. Chñ thÎ ( Cardholder ): Lµ ng­êi cã tªn trªn thÎ do NHPH thÎ cÊp thÎ vµ ®­îc quyÒn sö dông thÎ. Chñ thÎ cã thÓ lµ mét c¸ nh©n riªng lÎ, hoÆc c¸ nh©n ®¹i diÖn cho c«ng ty hay tæ chøc nµo ®ã cã nhu cÇu sö dông thÎ thanh to¸n. ChØ cã chñ thÎ míi cã thÎ sö dông thÎ cña m×nh mµ th«i, chñ thÎ cã thÓ yªu cÇu cÊp thªm cho ng­êi th©n mét thÎ phô vµ mét chñ thÎ cã thÓ së h÷u mét hoÆc nhiÒu thÎ. §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ(§VCNT): Lµ ®¬n vÞ b¸n hµng ho¸ - dÞch vô cã ký hîp ®ång víi NHTT vÒ viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ nh­: Cöa hµng, kh¸ch s¹n, Nhµ hµng… C¸c ®¬n vÞ nµy ®­îc NHTT trang bÞ m¸y mãc kü thuËt ®Ó tiÕp nhËn thÎ thanh to¸n thay tiÒn mÆt vµ th«ng th­êng §VCNT ph¶i tr¶ mét kho¶n phÝ vÒ viÖc sö dông tiÖn Ých nµy. Ngoµi ra cßn cã c¸c c¬ quan kh¸c tham gia vµo qu¸ tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Ng©n hµng Nhµ n­íc: lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng. NhiÖm vô chñ yÕu lµ ®­a ra c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cã liªn quan, tiÕp nhËn hå s¬, xem xÐt cÊp phÐp cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¸t hµnh thÎ, kiÓm tra vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng ng©n hµng ®¶m b¶o kh«ng tr¸i ph¸p luËt, t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh cho thÞ tr­êng thÎ. HiÖp héi c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ: LËp ra ®Ó cã thÓ trao ®æi th«ng tin, nh÷ng v­íng m¾c trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, nh»m cïng phèi hîp t×m ra gi¶i ph¸p th«ng qua hiÖp héi c¸c ng©n hµng cïng nhau tho¶ m·n c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, nh»m ®¶m b¶o c¹nh tranh lµnh m¹nh, c«ng b»ng gi÷a c¸c ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn mét sè thiÕt bÞ sö dông cho thanh to¸n thÎ. Thanh to¸n thÎ lµ ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ nã ®ßi hái ph¶i cã thiÕt bÞ kü thuËt hç trî cho viÖc thanh to¸n ®­îc ®¬n gi¶n, nhanh gän vµ an toµn. * Mét sè thiÕt bÞ sö dông trong thanh to¸n thÎ M¸y chµ ho¸ ®¬n (M¸y cµ thÎ): M¸y nµy ®­îc ®Æt t¹i §VCNT dïng ®Ó ghi l¹i nh÷ng th«ng tin ®­îc in næi ë mÆt tr­íc cña thÎ( sè thÎ, tªn chñ thÎ, ngµy hiÖu lùc cña thÎ…) cïng víi ch÷ ký cña chñ thÎ… tõ ®ã ho¸ ®¬n nµy ®­îc xem lµ b»ng chøng x¸c nhËn viÖc chñ thÎ ®· thùc hiÖn giao dÞch nµy, ®ång thêi lµ c¬ së ph¸p lý ®Ó gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp gi÷a c¸c ®èi t­îng cã liªn quan (nÕu x¶y ra). M¸y chµ ho¸ ®¬n ®­îc cÊu t¹o gän nhÑ, dÔ sö dông víi kÝch th­íc 30cm´20cm´4cm, khi sö dông chØ cÇn ®Æt thÎ vµo khung ®· ®­îc thiÕt kÕ s½n (mÆt in næi h­íng lªn) vµ ®Æt hãa ®¬n vµo khung cßn l¹i, sau ®ã kÐo cÇn chµ qua lµ 1 lÇn th× tÊt c¶ c¸c th«ng tin ë mÆt tr­íc thÎ ®­îc in lªn ho¸ ®¬n. §©y lµ thiÕt bÞ ®­îc sö dông t¹i ®a sè c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ ë ViÖt Nam tr­íc ®©y. §iÖn tho¹i, Telex: Dïng ®Ó ®iÖn tho¹i hay Telex c¸c th«ng tin nh­ m· sè thÎ, thêi gian thùc hiÖn, tæng sè tiÒn xin cÊp phÐp ®Õn ng©n hµng ®Ó xin cÊp phÐp hoÆc nh÷ng nghi ngê, sau vµi phót ng©n hµng sÏ tr¶ lêi tõ chèi hay chÊp nhËn b»ng viÖc cho mét m· sè chÊp thuËn (Approved code) vµ c¬ së b¸n hµng ph¶i ghi m· sè nµy vµo ho¸ ®¬n. M¸y xin cÊp phÐp EDC (Electronic Data Capture): M¸y cÊp phÐp tù ®éng lµ thiÕt bÞ ®iÖn tö ®­îc trang bÞ tiÕp nhËn thÎ dïng ®Ó xin cÊp phÐp trùc tuyÕn (On-line) víi Ng©n hµng ph¸t hµnh, c¸c trung t©m cÊp phÐp cña c¸c lo¹i thÎ kh¸c nhau trªn thÕ giíi th«ng qua ng©n hµng thanh to¸n. M¸y nµy rÊt tiÖn lîi, nã gióp cho c¸c th­¬ng vô ®­îc thùc hiÖn trong suèt 24/24h vµ chØ mÊt trong kho¶ng 30gi©y lµ nhËn ®­îc viÖc tr¶ lêi cña ng©n hµng ph¸t hµnh. M¸y ®­îc cÊu t¹o ®Æc biÖt, cã bé phËn ®äc gi¶i m· b¨ng tõ trªn thÎ, m¸y nµy cßn kiÓm tra ®­îc tÝnh thËt, gi¶ cña thÎ, thÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc hÕt møc tÝn dông, khi sö dông chØ cÇn ®­a thÎ vµo khe ®äc vµ nhËp vµo m¸y tæng sè tiÒn xin cÊp phÐp. Sau khi th«ng tin ®­îc göi ®i m¸y sÏ nhËn ®­îc tr¶ lêi trùc tiÕp tõ trung t©m xö lý cÊp phÐp trong vßng 30 gi©y. M¸y rót tiÒn tù ®éng ._.ATM (Automated Teller Machine): M¸y nµy ®­îc øng dông vµo cuèi thËp niªn 60 vµ nhanh chãng trë nªn phæ biÕn v× sù tiÖn lîi vµ linh ho¹t. Kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn t¹i m¸y rót tiÒn tù ®éng víi thêi gian 24/24h. Ngµy nay rÊt nhiÒu Ng©n hµng ph¸t triÓn hÖ thèng ATM. M¸y ATM ®­îc ®Æt ë nhiÒu n¬i c«ng céng. M¸y rót tiÒn tù ®éng bªn trong cã chøa tiÒn mÆt, khi sö dông ®ót thÎ vµo khe, sau ®ã trªn mÆt sÏ xuÊt hiÖn nh÷ng yªu cÇu nh­ nhËp m· sè c¸ nh©n (PIN)… sè tiÒn cÇn rót. Th«ng tin vÒ giao dÞch nµy sÏ ®­îc truyÒn vÒ Ng©n hµng ph¸t hµnh, nÕu Ng©n hµng ph¸t hµnh cho phÐp, m¸y sÏ ®­a tiÒn ra cho kh¸ch hµng. Chó ý nÕu kh¸ch hµng nhËp m· sè c¸ nh©n (PIN) sai ®Õn 3 lÇn th× m¸y sÏ tù ®éng gi÷ l¹i thÎ lu«n ®Ó ®Ò phßng viÖc sö dông thÎ bÞ mÊt c¾p. Ngoµi ra cßn cã thªm m¸y tÝnh c¸c nh©n nèi m¹ng Internet ®Ó chñ thÎ thùc hiÖn giao dÞch Internet Banking, … * ThuËt ng÷ cÇn biÕt liªn quan ®Õn thÎ thanh to¸n H¹n møc tÝn dông (Credit line): lµ gi¸ trÞ tèi ®a mµ chñ thÎ ®­îc ng©n hµng ph¸t hµnh cho phÐp sö dông trong thêi gian hiÖu lùc cña thÎ. Møc trÇn hay trÞ sè tèi ®a thanh to¸n (Floor limit ): §Ó h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng thanh to¸n vµ nÕu cã xÈy ra th× tæn thÊt còng sÏ nhá. HiÖp héi thÎ quy ®Þnh møc giíi h¹n cho mçi giao dÞch ®­îc thùc hiÖn mµ kh«ng cÇn sù cÊp phÐp cña NHPH, khi v­ît h¹n møc quy ®Þnh th× §VCNT ph¶i xin cÊp phÐp giao dÞch ®ã, møc trÇn nµy ¸p dông cho c¸c §VCNT thÎ dïng m¸y chµ ho¸ ®¬n. Møc trÇn nµy ë nh÷ng §VCNT cã trang bÞ m¸y xin cÊp phÐp tù ®éng (EDC) lµ b»ng kh«ng. Qu¸ tr×nh cÊp phÐp (Authorization): hay qu¸ tr×nh chuyÓn chi lµ qu¸ tr×nh §VCNT xin ý kiÕn NHPH cho viÖc thùc hiÖn giao dÞch cã gi¸ trÞ lín h¬n møc trÇn vµ ®­îc NHPH tr¶ lêi 1 trong 4 c¸ch sau: - §ång ý cÊp phÐp (Approve) vµ kÌm theo 5, 6 m· sè x¸c nhËn ®ång ý cÊp phÐp, §VCNT tiÕn hµnh thanh to¸n. - Kh«ng ®ång ý cÊp phÐp (Deline): §VCNT b¸o cho kh¸ch hµng giao dÞch b»ng thÎ bÞ tõ chèi thanh to¸n vµ kh¸ch hµng cã thÓ liªn hÖ víi NHPH thÎ ®Ó biÕt chi tiÕt. Trong thùc tÕ kh«ng mét NHPH nµo muèn tõ chèi giao dÞch cña chñ thÎ trõ tr­êng hîp cã vÊn ®Ò trong quan hÖ tÝn dông thanh to¸n. - Yªu cÇu tÞch thu thÎ (Pic-up) nh©n viªn cña §VCNT khi nhËn ®­îc th«ng tin nµy th× biÕt r»ng viÖc l­u hµnh thÎ nµy lµ kh«ng ®­îc sù ®ång ý cña NHPH . Theo quy ®Þnh th× nh©n viªn giao dÞch ph¶i khÐo lÐo, tÕ nhÞ, dïng biÖn ph¸p «n hoµ ®Ó gi÷ l¹i thÎ. L­u ý chØ ®­îc gi÷ thÎ, kh«ng ®­îc gi÷ ng­êi vµ nÕu cã yªu cÇu cña chñ thÎ th× ph¶i lµm biªn b¶n. - Liªn hÖ thªm ( Referral): NHPH cÇn x¸c ®Þnh l¹i mét sè th«ng tin cña chñ thÎ tr­íc khi ra quyÕt ®Þnh, trong mét sè tr­êng hîp ®Æc biÖt hoÆc nghi ngê. Qu¸ tr×nh thanh to¸n vµ bï trõ (Clearing and settlement): lµ qu¸ tr×nh ng©n hµng thanh to¸n tr¶ tiÒn cho §VCNT, NHPH thÎ ®ßi tiÒn chñ thÎ vµ thanh to¸n gi÷a NHPH thÎ vµ NHTT thÎ vÒ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th«ng qua tæ chøc thÎ quèc tÕ( nÕu cã). Clearing ( bï trõ ) lµ qu¸ tr×nh trao ®æi c¸c chi tiÕt c¸c th­¬ng vô ®· ®­îc thùc hiÖn b»ng thÎ gi÷a NHTT vµ NHPH ®Ó cã c¬ së trong viÖc ghi nî tµi kho¶n chñ thÎ vµ b¸o cã tµi kho¶n thÝch hîp. Settlement (thanh to¸n) lµ qu¸ tr×nh qua ®ã tiÒn ®­îc chuyÓn gi÷a c¸c thµnh viªn phÇn gi¸ trÞ chªnh lÖch cña c¸c th­¬ng vô ®· thùc hiÖn b»ng thÎ. Trong qua tr×nh thanh to¸n, Tæ chøc thÎ thanh to¸n quèc tÕ sÏ chØ ®Þnh mét NHTT ®Ó ®iÒu chuyÓn tiÒn ®Õn c¸c thµnh viªn ®­îc b¸o cã vµ ghi nî cho c¸c thµnh viªn ®­îc b¸o nî( nÕu lµ thÎ quèc tÕ). Danh s¸ch ®en (Warring Bulletin or Restricted card list ): lµ danh s¸ch liÖt kª sè thÎ kh«ng ®­îc phÐp l­u hµnh bao gåm: thÎ bÞ mÊt c¾p, thÎ gi¶ vµ c¸c thÎ ®· hÕt møc tÝn dông. Danh s¸ch nµy ®­îc lËp ra nh»m môc ®Ých th«ng b¸o cho c¸c §VCNT kh«ng ®­îc chÊp nhËn thanh to¸n cho c¸c chñ thÎ ®en cã trong danh s¸ch nµy. Danh s¸ch nµy ®­îc tËp hîp tõ nh÷ng d÷ liÖu th«ng tin cña c¸c thµnh viªn ph¸t hµnh vµ cËp nhËp liªn tôc ®Ó th«ng b¸o kÞp thêi cho c¸c §VCNT, nÕu kiÓm tra ph¸t hiÖn thÊy sè thÎ trïng khíp víi sè thÎ trong danh s¸ch nh©n viªn, th× §VCNT khÐo lÐo gi÷ thÎ l¹i vµ b¸o cho ng©n hµng thanh to¸n sÏ ®­îc th­ëng. Sè PIN(Personal Identification Number ): PIN lµ m· sè c¸ nh©n riªng cña chñ thÎ ®Ó thùc hiÖn giao dÞch rót tiÒn mÆt t¹i m¸y ATM, m· sè nµy do NHPH thÎ cung cÊp cho chñ thÎ khi ph¸t hµnh vµ chñ thÎ ph¶i gi÷ bÝ mËt cho riªng m×nh. BIN(Bank Identification Number): lµ m· sè ®Ó chØ mét lo¹i s¶n phÈm cñaNHPH. Trong HiÖp héi thÎ cã nhiÒu ng©n hµng thµnh viªn, mçi ng©n hµng thµnh viªn cã mét hay nhiÒu m· sè riªng ®Ó gióp thuËn lîi trong viÖc thanh to¸n hay truy suÊt th«ng tin. Truy ®ßi tiÒn (Charge Bank): §©y lµ thuËt ng÷ dïng trong thanh to¸n thÎ mang ý nghÜa truy ®ßi tiÒn trong viÖc gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp gi÷a chñ thÎ, NHPH, NHTT vµ §VCNT khi mµ cã yÕu tè bÊt hîp lÖ xÈy ra trong viÖc thanh to¸n b»ng thÎ thanh to¸n. HiÖn thÎ tÝn dông ®­îc ph¸t hµnh dùa trªn ba h×nh thøc: thÕ chÊp, tÝn chÊp vµ kÕt hîp. Trong thÕ chÊp, chñ së h÷u thÎ tÝn dông ph¶i ký quü 100% hoÆc h¬n h¹n møc thÎ tÝn dông t¹i NHPH. §iÒu nµy ®¶m b¶o sù an toµn tuyÖt ®èi cho ng©n hµng trong tr­êng hîp chñ thÎ mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Tuy vËy, viÖc ph¸t hµnh nµy lµm gi¶m sè l­îng thÎ vµ qui m« thÞ tr­êng, tõ ®ã t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn sè d­ tiÒn göi thanh to¸n, vèn cña ng©n hµng trong giai ®o¹n thö nghiÖm. TÝn chÊp: lµ h×nh thøc chøa ®ùng nhiÒu rñi ro h¬n so víi thÕ chÊp. Ng©n hµng c¨n cø vµo sè tiÒn trong tµi kho¶n, vµo møc thu nhËp th­êng xuyªn cña kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh h¹n møc tÝn dông. Rñi ro lín nhÊt ®ã lµ rñi ro kh«ng tr¶ ®­îc nî. Tuy nhiªn, nÕu ng©n hµng kiÓm so¸t chÆt chÏ møc thu nhËp cña kh¸ch hµng vµ cã biÖn ph¸p gi¸m s¸t tèt th× h×nh thøc nµy hoµn toµn cã thÓ ®­îc thùc hiÖn. KÕt hîp tÝn chÊp vµ thÕ chÊp: Lµ mét d¹ng thøc ®­îc ¸p dông víi nh÷ng ­u nh­îc ®iÓm nhÊt ®Þnh. Chóng cã sù bæ sung cho nhau, v× vËy viÖc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông còng ®em l¹i sù an toµn vµ tiÖn Ých ®èi víi ng©n hµng. H×nh thøc tÝn dông nµy mang l¹i sù liªn kÕt, mèi quan hÖ l©u dµi gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng trong thùc hiÖn c¸c dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ, trong ®ã bao gåm c¶ c¸c §VCNT. 1.2.1.2. QuyÒn vµ nghÜa vô cña c¸c bªn trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cã rÊt nhiÒu chñ thÓ tham gia nh­ ng©n hµng ph¸t hµnh, ng©n hµng thanh to¸n, chñ thÎ, §VCNT, ng©n hµng ®¹i lý thanh to¸n, tæ chøc thÎ quèc tÕ. Tuy nhiªn, ë ®©y chØ xin ®­îc ®Ò cËp ®Õn quyÒn vµ nghÜa vô ®èi víi c¸c bªn liªn quan chÝnh sau ®©y: §èi víi chñ thÎ: ñ QuyÒn h¹n: - §­îc sö dông thÎ ®Ó tiÕp nhËn c¸c dÞch vô do c¸c ng©n hµng thµnh viªn cña tæ chøc quèc tÕ cung cÊp. - Trong qu¸ tr×nh sö dông thÎ, chñ thÎ cã thÓ yªu cÇu NHPH thay ®æi h¹n møc tÝn dông thÎ hay h¹ng cña thÎ…. - Chñ thÎ cã quyÒn chñ ®éng trong viÖc t¹m thêi hoÆc chÊm døt sö dông thÎ khi cÇn thiÕt. - Chñ thÎ cã quyÒn khiÕu n¹i NHPH hay c¸c bªn cã liªn quan khi cã sai sãt g©y ¶nh h­ëng ®Õn quyÒn lîi cña chñ thÎ. ñ NghÜa vô: - Ph¶i ký hîp ®ång sö dông thÎ víi ng©n hµng vµ th«ng b¸o cho ng©n hµng ph¸t hµnh biÕt khi chÊm døt hîp ®ång. - Chñ thÎ cam kÕt sö dông thÎ theo qui ®Þnh cña Ng©n hµng Trung ¦¬ng vµ tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ vµ c¸c luËt ®Þnh kh¸c cña n­íc së t¹i. - Chñ thÎ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm b¶o mËt c¸c th«ng tin vÒ thÎ vµ tµi kho¶n cña m×nh v× kh«ng chØ ¶nh h­ëng ®Õn chñ thÎ mµ cßn ¶nh h­ëng ®Õn ng©n hµng khi c¸c th«ng tin ®ã bÞ lät ra ngoµi. - - Cã tr¸ch nhiÖm thanh to¸n, hoµn tr¶ c¸c kho¶n ®· sö dông vµ l·i cho NHPH nÕu lµ thÎ tÝn dông. - Khi mÊt thÎ, ph¶i b¸o ngay cho NHPH thÎ (tªn, ®Þa chØ, sè seris ghi ë mÆt sau) ®Ó kÞp thêi xö lý §èi víi NHPH: ñQuyÒn h¹n: - ChÊp nhËn hoÆc tõ chèi c¸c ®¬n vÞ xin ph¸t hµnh thÎ kh«ng ®¶m b¶o ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn theo yªu cÇu cña NHPH. - Cã quyÒn qui ®Þnh vÒ lo¹i thÎ, thêi h¹n sö dông còng nh­ c¸c yªu cÇu vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña chñ thÎ. - Cã quyÒn yªu cÇu c¸c bªn cã liªn quan cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cho ng©n hµng nÕu ®­îc yªu cÇu. - §­îc phÐp tõ chèi c¸c thÎ kh«ng hîp lÖ hay chÊm døt viÖc sö dông thÎ cña nh÷ng chñ thÎ vi ph¹m. ñ NghÜa vô: - Xem xÐt viÖc ph¸t hµnh thÎ cho chñ thÎ, h­íng dÉn chñ thÎ c¸ch sö dông vµ c¸c quy ®Þnh cÇn thiÕt khi sö dông thÎ. - Thanh to¸n ngay sè tiÒn trªn ho¸ ®¬n do NHTT chuyÓn ®Õn khi ng©n hµng nµy thùc hiÖn ®óng theo thñ tôc do NHPH quy ®Þnh. - §¨ng kÝ thÎ vµo danh s¸ch ®en ®Ó b¸o cho NHTT vµ §VCNT biÕt. - CÊp phÐp cho c¸c th­¬ng vô thanh to¸n v­ît h¹n møc th«ng qua trung t©m d÷ liÖu. - KhÊu trõ trùc tiÕp vµo tµi kho¶n chñ thÎ ®èi víi thÎ ghi nî - Tõng ®Þnh kú lËp b¶ng sao kª ghi râ c¸c kho¶n cô thÓ ®· sö dông vµ yªu cÇu thanh to¸n víi thÎ tÝn dông. - Hoµn l¹i tiÒn ký quü nÕu chñ thÎ kh«ng sö dông hÕt ®èi víi thÎ tiÒn mÆt. - Cung cÊp c¸c vËt dông vµo môc ®Ých qu¶ng c¸o thÎ. - Tu©n thñ c¸c ®iÒu luËt còng nh­ qui ®Þnh liªn quan ®Õn viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña NHNN còng nh­ cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. - B¶o ®¶m bÝ mËt th«ng tin vÒ giao dÞch tµi kho¶n cña chñ thÓ theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt. - Thùc hiÖn tra so¸t vµ gi¶i quyÕt c¸c khiÕu n¹i cña chñ thÎ. §èi víi NHTT ñ QuyÒn h¹n: - NHTT cã quyÒn yªu cÇu NHPH thanh to¸n ®Çy ®ñ kÞp thêi ®èi víi giao dÞch thÎ ®· ®­îc thùc hiÖn theo ®óng hîp ®ång ®· kÝ kÕt. - Yªu cÇu §VCNT cung cÊp th«ng tin cÇn thiÕt liªn quan ®Õn giao dÞch cña chñ thÎ hoÆc thanh to¸n sè tiÒn ®èi víi nh÷ng giao dÞch thùc hiÖn kh«ng ®óng hîp ®ång sö dông thÎ. - Cã quyÒn thu gi÷ thÎ cña chñ thÎ khi sö dông thÎ kh«ng ®óng qui ®Þnh. ñ NghÜa vô: - Thùc hiÖn nh÷ng yªu cÇu cña NHPH trong thanh to¸n vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nh÷ng sai sãt do chÝnh m×nh g©y ra. - Cã tr¸ch nhiÖm h­íng dÉn th«ng b¸o cho c¸c CSCNT, ng©n hµng ®¹i lý thanh to¸n nh÷ng biÖn ph¸p qui tr×nh kÜ thuËt nghiÖp vô còng nh­ c¸c yªu cÇu b¶o mËt trong thanh to¸n thÎ theo qui ®Þnh. §èi víi NH§LTT Lµ ng©n hµng ®­îc NHTT ñy quyÒn thùc hiÖn mét sè dÞch vô chÊp nhËn thanh to¸n thÎ th«ng qua hîp ®ång ng©n hµng ®¹i lý. Do vËy, ng©n hµng ®¹i lý thanh to¸n cã nh÷ng quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm n»m d­íi sù ñy quyÒn cña NHTT. Còng v× thÕ nã cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh vÒ quyÒn h¹n trong thanh to¸n, nã chÞu sù chi phèi cña NHTT vÒ nghiÖp vô kh«ng cã trong hîp ®ång kÝ gi÷a hai ng©n hµng. Tuy nhiªn ®èi víi c¸c nghiÖp vô, c¸c m¶ng mµ nã ®· kÝ kÕt vµ ®­îc ñy quyÒn th× NH ®¹i lý ®­îc toµn quyÒn quyÕt ®Þnh ®éc lËp nh­ NHTT. §èi víi §VCNT ñ QuyÒn h¹n - §VCNT cã quyÒn yªu cÇu NHTT thanh to¸n ®Çy ®ñ kÞp thêi ®èi víi giao dÞch thÎ ®· ®­îc thùc hiÖn theo ®óng hîp ®ång ®· kÝ kÕt. - Cã quyÒn gi÷ hay tõ chèi thanh to¸n ®èi víi nh÷ng thÎ nghi ngê lµ gi¶ m¹o hay lÊy c¾p. ñ NghÜa vô - ChØ chÊp nhËn thanh to¸n c¸c thÎ ®óng mÉu do NHTT vµ NHPH hay hiÖp héi thÎ quy ®Þnh. - ChØ thanh to¸n c¸c thÎ ®· kiÓm tra ®óng mËt m·, quy ®Þnh vÒ kü thuËt an toµn cña NH§L vµ NHPH. - Sau khi giao hµng hoÆc cung øng dÞch vô cho chñ thÎ, trong ph¹m vi sè ngµy lµm viÖc quy ®Þnh ph¶i nép biªn lai thanh to¸n vµo NHTT ®Ó ®ßi tiÒn. §Ó qóa h¹n, nÕu gÆp rñi ro NHTT kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm. - Cã tr¸ch nhiÖm th­êng xuyªn tr­ng bµy c¸c biÓu t­îng cña thÎ mµ ®¬n vÞ chÊp nhËn thanh to¸n. 1.2.1.3. C¬ së ph¸p lý vµ nguyªn t¾c ph¸t hµnh thÎ ThÎ ®­îc ph¸t hµnh dùa trªn c¬ së ph¸p lý cña Nhµ n­íc së t¹i vµ theo qui ®Þnh cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. Ngoµi ra, cßn ®­îc ph¸t hµnh theo c¸c nguyªn t¾c mµ ban gi¸m ®èc ng©n hµng ph¸t hµnh (gi¸m ®èc - tæng gi¸m ®èc) qui ®Þnh. V× lµ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông (nÕu lµ thÎ tÝn dông) nªn thÎ ph¶i ®­îc ph¸t hµnh trªn c¬ së nguyªn t¾c cã b¶o ®¶m: kh¸ch hµng cÇn ph¶i ®¸p øng c¸c yªu cÇu vÒ tÝn chÊp vµ thÕ chÊp. Nguån vèn cho vay ph¶i lµ nguån vèn ng¾n h¹n. Trong tr­êng hîp thanh to¸n quèc tÕ, h¹n møc thanh to¸n ngo¹i tÖ vÉn ph¶i tu©n thñ theo chÝnh s¸ch ngo¹i hèi vµ qu¶n lý ngo¹i hèi cña ng©n hµng trung ­¬ng mçi n­íc vÒ møc thanh to¸n, ®iÒu kho¶n thanh to¸n, møc ®­îc phÐp thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô ë n­íc ngoµi. C¸c qui ®Þnh ph¸t hµnh: ®ång tiÒn ph¸t hµnh, ®ång tiÒn thanh to¸n ph¶i tu©n thñ theo c¸c ®iÒu kiÖn mµ Ng©n hµng Trung ­¬ng qui ®Þnh. Sau khi ph¸t hµnh, thÎ ®­îc göi tíi chñ thÎ, chi nh¸nh ph¸t hµnh kh«ng ®­îc lµm lé m· sè c¸ nh©n (PIN) cña chñ thÎ. Mäi rñi ro ph¸t sinh trong khi chñ thÎ ch­a nhËn ®­îc thÎ ®Òu do ng©n hµng ph¸t hµnh chÞu tr¸ch nhiÖm. ViÖc in Ên, n¹p th«ng tin vµo thÎ ®­îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ, theo ®óng qui ®Þnh vÒ thÈm ®Þnh vµ c¸c th«ng tin thÎ cÇn thiÕt. Thñ tôc ph¸t hµnh thÎ ViÖc ph¸t hµnh thÎ c¬ b¶n tu©n theo qui tr×nh sau: B­íc 1: Kh¸ch hµng göi ®¬n, hå s¬ cÇn thiÕt yªu cÇu ®­îc sö dông thÎ ®Õn ng©n hµng vµ ph¶i ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu cña ng©n hµng vÒ ®é tuæi, thu nhËp ... §ång thêi, kh¸ch hµng cÇn ph¶i cung cÊp ®Çy ®ñ cho ng©n hµng c¸c yÕu tè nh­: hä tªn, ®Þa chØ, c¬ quan c«ng t¸c, sè chøng minh th­... B­íc 2: C¨n cø vµo hå s¬ yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ cña kh¸ch hµng, bé phËn thÈm ®Þnh sÏ tiÕn hµnh thÈm tra hå s¬ vµ ra quyÕt ®Þnh chÊp nhËn hoÆc tõ chèi ph¸t hµnh. Víi nh÷ng hå s¬ ®­îc chÊp nhËn, chi nh¸nh ph¸t hµnh thÎ tiÕn hµnh göi hå s¬, hîp ®ång ký kÕt tíi trung t©m thÎ, ®ång thêi x¸c ®Þnh h¹n møc cho kh¸ch hµng. B­íc 3: Trung t©m thÎ sÏ tiÕn hµnh më tµi kho¶n thÎ cho kh¸ch hµng cËp nhËt hå s¬ vµ tiÕn hµnh in thÎ. Sau khi in x¸c ®Þnh sè PIN, thÎ ®­îc giao l¹i cho bé phËn ph¸t hµnh. Qui tr×nh ph¸t hµnh thÎ, ®Æc biÖt lµ sè PIN ph¶i ®­îc ®¶m b¶o gi÷ bÝ mËt. - §iÒn vµo Form yªu cÇu sö dông thÎ - Ký hîp ®ång sö dông thÎ - KÌm theo c¸c giÊy tê kh¸c cho ng©n hµng Chñ thÎ - NhËn hå s¬ kh¸ch hµng - ThÈm ®Þnh hå s¬ kh¸ch hµng - Më hå s¬ chñ thÎ, tµi kho¶n chñ thÎ, sè thÎ vµ l­u vµo File m¸y tÝnh - L­u hå s¬ gèc - Göi hå s¬ ph¸t hµnh vÒ trung t©m - TruyÒn File hå s¬ chñ thÎ ®Õn trung t©m Chi nh¸nh ph¸t hµnh - NhËn yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ cña chi nh¸nh - NhËn File hå s¬ vµ t¹o hå s¬ cña chñ thÎ - In thÎ vµ m· ho¸ th«ng tin thÎ Trung t©m thÎ S¬ ®å 1.1: M« h×nh tæng qu¸t vÒ thñ tôc ph¸t hµnh thÎ Khi ng©n hµng giao thÎ cho kh¸ch hµng th× giao lu«n sè PIN vµ yªu cÇu chñ thÎ ph¶i gi÷ bÝ mËt. NÕu cã mÊt tiÒn do ®Ó lé sè PIN, chñ thÎ ph¶i hoµn toµn chÞu tr¸nh nhiÖm. 1.2.1.4.Quy tr×nh thanh to¸n thÎ Ng©n hµng thanh to¸n Ng©n hµng ph¸t hµnh (6) (4) (5) (3) (8) (1b) (1a) ATM (7) C¬ së chÊp nhËn thÎ Ng­êi sö dông thÎ S¬ ®å 1.2: M« h×nh tæng qu¸t vÒ thanh to¸n thÎ Chó thÝch: 1a. C¸c ®¬n vÞ c¸ nh©n ®Õn ng©n hang ph¸t hµnh xin ®­îc sö dông thÎ ( ký quü hoÆc vay). 1b. Ng©n hµng ph¸t hµnh cung cÊp thÎ cho ng­êi sö dông vµ th«ng b¸o cho ng©n hµng thanh to¸n vµ c¬ së chÊp nhËn thÎ. 2. Ng­êi sö dông thÎ mua hµng ho¸, dÞch vô vµ giao thÎ cho c¬ së chÊp nhËn thÎ. 3. Rót tiÒn ë m¸y ATM hoÆc ng©n hµng thanh to¸n. 4. Trong vßng 10 ngµy, c¬ së chÊp nhËn thÎ nép biªn lai vµo ng©n hµng thanh to¸n ®Ó ®ßi tiÒn. 5. Trong vßng 1 ngµy ng©n hµng ®¹i lý tr¶ tiÒn cho c¬ së chÊp nhËn thÎ. 6. Ng©n hµng ®¹i lý chuyÓn biªn lai ®Ó thanh to¸n, lËp b¶ng kª cho ng©n hµng ph¸t hµnh. 7. Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ hoµn l¹i sè tiÒn mµ ng©n hµng ®¹i lý ®· thanh to¸n. 8. Ng­êi sö dông thÎ muèn sö dông n÷a hoÆc sö dông hÕt sè tiÒn trªn thÎ th× ng©n hµng ph¸t hµnh thanh hoµn tÊt qu¸ tr×nh sö dông thÎ. 1.2.1.5.Rñi ro trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ Rñi ro trong ho¹t ®éng thÎ lµ c¸c tæn thÊt vÒ vËt chÊt cã liªn quan tíi ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, bao gåm ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ. §èi t­îng chÞu rñi ro lµ ng©n hµng hoÆc/vµ chñ thÎ, §VCNT. Rñi ro trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ ñ Gi¶ m¹o th«ng tin ph¸t hµnh thÎ Kh¸ch hµng cã thÓ cung cÊp th«ng tin gi¶ m¹o vÒ b¶n th©n, kh¶ n¨ng tµi chÝnh, møc thu nhËp… cho NHPH khi yªu cÇu ph¸t hµnh ph¸t hµnh thÎ. NÕu NHPH kh«ng thÈm ®Þnh th«ng tin kh¸ch hµng cã thÓ dÉn ®Õn tæn thÊt tÝn dông cho NHPH khi chñ thÎ kh«ng cã ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n c¸c kho¶n tÝn dông thÎ hoÆc chñ thÎ cè t×nh lõa ®¶o ®Ó chiÕm dông tiÒn cña NH. ñ ThÎ gi¶ ThÎ bÞ thay ®æi th«ng tin trªn thÎ: Téi ph¹m dïng thÎ thËt kh«ng cßn gi¸ trÞ l­u hµnh ®Ó thay ®æi c¸c th«ng tin trªn thÎ. Th­êng sö dông c¸c c«ng nghÖ ®¬n gi¶n, cã thÓ dÔ dµng kiÓm tra b»ng m¾t th­êng. Ph¸t hiÖn gi¶ m¹o b»ng c¸ch kiÓm tra so s¸nh th«ng tin in næi trªn thÎ víi c¸c th«ng tin ®­îc in trªn b¨ng ch÷ ký mÆt sau cña thÎ hoÆc víi d÷ liÖu trªn b¨ng tõ ®äc thÎ qua m¸y EDC. ThÎ gi¶ m¹o: Téi ph¹m lµm thÎ gi¶ dùa trªn c¸c th«ng tin lÊy ®­îc tõ viÖc ®¸nh c¾p c¸c d÷ liÖu cña thÎ thËt b»ng c¸c thñ ®o¹n kh¸c nhau. Lo¹i gi¶ m¹o nµy th­êng liªn quan ®Õn téi ph¹m cã tæ chøc (v× yªu cÇu c«ng nghÖ cao h¬n). C¸c giao dÞch gi¶ m¹o ®­îc thùc hiÖn tõ thÎ gi¶ khã ph¸t hiÖn vµ cã thÎ ®­îc NHPH hoÆc tæ chøc thÎ quèc tÕ cÊp phÐp chuÈn chi giao dÞch. NHPH chØ ph¸t hiÖn ra khi kh¸ch hµng thËt ®Õn khiÕu n¹i vvÒ nh÷ng giao dÞch kh«ng ®­îc thùc hiÖn. ThÎ chØ gi¶ m¹o b¨ng tõ: Lµ lo¹i thÎ gi¶ chØ cã b¨ng tõ ®­îc m· ho¸ dùa trªn d÷ liÖu cña thÎ thËt nh­ng kh«ng cã c¸c th«ng tin dËp næi vµ nh÷ng ®Æc ®iÓm b¶o mËt trªn thÎ. Téi ph¹m sö dông thÎ t¹i §VCNT th«ng ®ång cã EDC, hoÆc t¹i c¸c ®iÓm b¸n hµng tù ®éng kh«ng ®­îc kiÓm so¸t chÆt chÏ. ThÎ bÞ lµm gi¶ hoµn toµn: Lµ lo¹i thÎ gi¶ hoµn chØnh víi b¨ng tõ ®­îc m· hãa vµ trªn ph«i thÎ cã ®Çy ®ñ nh÷ng yÕu tè nh­ thÎ thËt. Ph¸t hiÖn gi¶ m¹o b»ng c¸ch kiÓm tra theo ®óng quy tr×nh chÊp nhËn thÎ. ñ ThÎ mÊt c¾p, thÊt l¹c ThÎ bÞ mÊt c¾p hoÆc thÊt l¹c vµ bÞ sö dông tr­íc khi chñ thÎ kÞp th«ng b¸o cho NHPH ®Ó cã c¸c biÖn ph¸p chÊm døt sö dông hoÆc thu håi thÎ. ThÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c còng cã thÓ ®­îc c¸c téi ph¹m sö dông lµm thÎ gi¶ (dËp næi, m· ho¸ l¹i b¨ng tõ b»ng c¸c th«ng tin gi¶ m¹o) nh­ tr­êng hîp thÎ gi¶. CÇn c¶nh gi¸c víi nh÷ng tr­êng hîp chñ thÎ cè t×nh gian lËn, b¸o mÊt thÎ vµ sau ®ã sö dông thÎ. ñ Chñ thÎ kh«ng nhËn ®­îc thÎ do NHPH göi ThÎ bÞ ®¸nh c¾p hoÆc bÞ lîi dông thùc hiÖn giao dÞch trong qu¸ tr×nh chuyÓn tõ NHPH ®Õn chñ thÎ. CÇn c¶nh gi¸c víi nh÷ng nguyªn nh©n: néi bé(c¸n bé giao thÎ), vËn chuyÓn. Tµi kho¶n chñ thÎ bÞ lîi dông Rñi ro nµy ph¸t sinh khi NHPH nhËn ®­îc nh÷ng thay ®æi th«ng tin cña chñ thÎ ®Æc biÖt lµ thay ®æi ®Þa chØ cña chñ thÎ. Do kh«ng x¸c minh kü, nªn NHPH ®· göi thÎ vÒ ®Þa chØ theo nh­ yªu cÇu, mµ kh«ng ®Õn tay chñ thÎ thùc. Tµi kho¶n chñ thÎ thùc ®· bÞ ng­êi kh¸c lîi dông sö dông. Rñi ro tÝn dông Chñ thÎ sö dông thÎ nh­ng kh«ng thùc hiÖn thanh to¸n hoÆc kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n. CÇn l­u ý trong kh©u thÈm ®Þnh th«ng tin vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng. * Rñi ro trong ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ ñ §VCNT gi¶ m¹o §VCNT cè t×nh ®¨ng kÝ c¸c th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c víi NHTT. NHTT sÏ chÞu tæn thÊt khi kh«ng thu ®­îc nh÷ng kho¶n ®· t¹m øng cho nh÷ng §VCNT nµy trong tr­êng hîp nh÷ng §VCNT th«ng ®ång víi chñ thÎ cè t×nh t¹o ra c¸c ho¸ ®¬n vµ/hoÆc giao dÞch gi¶ m¹o. ñ §VCNT th«ng ®ång víi chñ thÎ CPP-Common Purchase Point: Lµ hiÖn t­îng mét §VCNT ®­îc x¸c ®Þnh lµ ®Þa ®iÓm xÈy ra viÖc ®¸nh c¾p d÷ liÖu thÎ ®Ó sö dông vµo môc ®Ých t¹o thÎ gi¶ hoÆc giao dÞch gi¶ m¹o. POC-Point of Compromise: §VCNT th«ng ®ång víi chñ thÎ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ gi¶ ñ Thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ qua c¸c ph­¬ng tiÖn viÔn th«ng §VCNT cung cÊp hµng ho¸ dÞch vô theo yªu cÇu cña chñ thÎ qua th­, ®iÖn tho¹i, fax hoÆc internet vµ thanh to¸n trªn c¬ së c¸c th«ng tin nh­: Lo¹i thÎ, sè thÎ, ngµy hiÖu lùc, tªn chñ thÎ. §VCNT còng nh­ NHTT cã thÓ chÞu tæn thÊt trong tr­êng hîp chñ thÎ thùc kh«ng ph¶i lµ kh¸ch ®Æt mua hµng cña §VCNT vµ giao dÞch ®ã bÞ tõ chèi thanh to¸n. ñ Nh©n viªn §VCNT in nhiÒu ho¸ ®¬n thanh to¸n cña mét thÎ hoÆc söa ®æi th«ng tin trªn c¸c ho¸ ®¬n. Khi thùc hiÖn giao dÞch, nh©n viªn cña §VCNT ®· cè t×nh in ra nhiÒu hãa ®¬n thanh to¸n thÎ, nh­ng chØ giao mét bé ho¸ ®¬n cho chñ thÎ ký ®Ó hoµn thµnh giao dÞch. Sau ®ã, nh©n viªn cña §VCNT m¹o ch÷ ký cña chñ thÎ ®Ó nép c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n cßn l¹i cho NHTT ®Ó lÊy tiÒn t¹m øng cña NH. Nh©n viªn t¹i §VCNT còng cã thÓ söa ®æi c¸c ho¸ ®¬n giao dÞch, ghi t¨ng gi¸ trÞ kh«ng ®­îc chñ thÎ chÊp thuËn. ñ §¸nh c¾p d÷ liÖu b¨ng tõ(Skimming, Line Tapping) C¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ t¹i §VCNT cã thÓ bÞ cµi ®Æt thªm thiÕt bÞ ®Ó thu thËp c¸c th«ng tin trªn b¨ng tõ cña thÎ thanh to¸n t¹i c¸c §VCNT; hoÆc nh©n viªn t¹i §VCNT cã thÓ cÊu kÕt víi c¸c tæ chøc téi ph¹m ®äc d÷ liÖu thÎ thËt b»ng thiÕt bÞ chuyªn dïng riªng. §Ó phßng chèng, cÇn niªm phong EDC vµ kiÓm tra th­êng xuyªn ho¹t ®éng cña c¸c §VCNT còng nh­ t×nh tr¹ng cña m¸y EDC. Tæ chøc téi ph¹m cã thÓ g¾n c¸c thiÕt bÞ ghi ©m vµo ®­êng d©y ®iÖn tho¹i truyÒn d÷ liÖu tõ m¸y EDC, m¸y ATM vÒ hÖ thèng cña NH ®Ó ®¸nh c¾p d÷ liÖu, sau ®ã gi¶i m· ®Ó t¹o thÎ gi¶. ñ C¸c §VCNT cã tû lÖ rñi ro cao C¸c §VCNT cã tû lÖ rñi ro cao lµ c¸c §VCNT kinh doanh hµng ho¸, dÞch vô cã gi¸ trÞ lín, cã tÝnh chÊt dÔ chuyÓn ®æi sang tiÒn mÆt- n¬i téi ph¹m hoÆc c¸c tæ chøc téi ph¹m th­êng sö dông thÎ gi¶ m¹o. C¸c §VCNT thuéc c¸c lo¹i h×nh cã tû lÖ rñi ro cao bao gåm: -§iÓm øng tiÒn mÆt -C¸c hµng hãa dÞch vô ®Æc biÖt nh­ tiÒn mÆt (sßng b¹c, xæ sè…) -Kinh doanh vµng b¹c, ®¸ quý, ®å trang søc,®ång hå cao cÊp, phßng tranh… -Kinh doanh ®iÖn tho¹i di ®éng, thiÕt bÞ viÔn th«ng -Kinh doanh m¸y tÝnh, thiÕt bÞ ®iÖn tö, tin häc -Kinh doanh hµng ho¸, dÞch vô qua m¹ng, ®iÖn tho¹i, th­ tÝn * Rñi ro nghiÖp vô Rñi ro ph¸t sinh t¹i CNPH, CNTT, NHDL vµ TTT(Trung t©m thÎ) trong viÖc xö lý giao dÞch, thùc hiÖn quy tr×nh nghiÖp vô hµng ngµy. * Rñi ro kü thuËt Rñi ro ph¸t sinh khi hÖ thèng qu¶n lý thÎ cã sù cè liªn quan ®Õn xö lý d÷ liÖu hoÆc kÕt nèi. Rñi ro ph¸t sinh tõ viÖc b¶o mËt hÖ thèng c¬ së d÷ liÖu vµ an ninh. 1.2.1.6. Thu nhËp vµ chi phÝ trong kinh doanh thÎ * Thu nhËp trong kinh doanh thÎ Víi tÝnh chÊt lµ mét dÞch vô, thÎ ®· mang l¹i cho ng©n hµng nhiÒu nguån thu kh¸c nhau. Tr­íc hÕt ph¶i kÓ ®Õn lµ c¸c kho¶n phÝ th­êng niªn mµ chñ thÎ ph¶i nép theo hîp ®ång sö dông thÎ. Kho¶n phÝ nµy thùc tÕ kh«ng nhiÒu vµ chØ ®ãng gãp chót Ýt vµo nh÷ng kho¶n thu cña ng©n hµng. Tuy vËy, cã thÓ nãi r»ng ng©n hµng lu«n lu«n cã lîi mçi khi giao dÞch thÎ ph¸t sinh. Víi c¸c giao dÞch thÎ rót tiÒn mÆt: chñ thÎ ph¶i tr¶ mét kho¶n phÝ t­¬ng ®èi cao cho ng©n hµng ph¸t hµnh bëi ng©n hµng kh«ng khuyÕn khÝch rót tiÒn mÆt. Kho¶n phÝ nµy kh¸ch hµng ph¶i tr¶ tr­íc, do ®ã møc phÝ thùc tÕ ng©n hµng thu ®­îc cao h¬n so møc phÝ danh nghÜa qui ®Þnh. Ngoµi ra, chñ thÎ sÏ ph¶i tr¶ l·i cho c¸c kho¶n ph¸t sinh cho ®Õn ngµy sao kª (ngµy ng©n hµng göi b¶n sao kª). Kho¶n nµy ®­îc thÓ hiÖn trªn sao kª. §Õn h¹n thanh to¸n, nÕu chñ thÎ thanh to¸n toµn bé sao kª th× sÏ ®­îc miÔn l·i cho c¸c giao dÞch tõ ngµy sao kª cho ®Õn ngµy chñ thÎ tr¶ nî theo qui ®Þnh. NÕu chñ thÎ kh«ng tr¶ nî hoÆc chØ tr¶ mét phÇn nî, ng©n hµng sÏ tiÕp tôc tÝnh l·i ®èi víi c¸c giao dÞch ch­a thanh to¸n kÓ tõ ngµy c¸c kho¶n l·i nµy ®­îc thÓ hiÖn trªn sao kª trong k× tiÕp theo. MÆc dï chñ thÎ kh«ng ph¶i tr¶ bÊt kú mét kho¶n phÝ ng©n hµng nµo khi sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô t¹i c¬ së chÊp nhËn thÎ nh­ng ng©n hµng vÉn ph¶i ®¶m b¶o ®­îc nguån thu cè ®Þnh cña m×nh do c¬ së chÊp nhËn thÎ tr¶. §èi víi c¬ së chÊp nhËn thÎ, kho¶n phÝ nµy ®­îc coi lµ phÝ cho mçi ®ång doanh thu cã ®­îc tõ viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. §©y ®­îc coi nh­ kho¶n chiÕt khÊu th­¬ng m¹i. Ngoµi ra, còng nh­ thÎ rót tiÒn mÆt, kh¸ch hµng còng ph¶i tr¶ mét kho¶n l·i nÕu nh­ kh«ng thanh to¸n ®Çy ®ñ theo sao kª. Kho¶n phÝ chËm tr¶ mµ ng©n hµng ¸p dông ®èi víi c¸c chñ thÎ øng víi mçi sao kª, ng©n hµng buéc chñ thÎ ph¶i thanh to¸n mét kho¶n tèi thiÓu, phÇn cßn l¹i sÏ ¸p dông møc phÝ chËm tr¶ mµ thùc chÊt lµ l·i qu¸ h¹n. Kho¶n thu lín nhÊt mµ ng©n hµng cã ®­îc lµ tõ kho¶n phÝ cña ng©n hµng do thùc hiÖn thanh to¸n thÎ tÝn dông cho c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c hoÆc cho c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ tÝn dông. Kho¶n phÝ nµy ®­îc gäi lµ phÝ ®¹i lý thanh to¸n. Ngoµi ra cßn cã c¸c kho¶n phÝ gia h¹n møc tÝn dông, phÝ tra so¸t, phÝ cÊp l¹i thÎ bÞ mÊt c¾p, thÊt l¹c... TÊt c¶ c¸c kho¶n thu nµy mang l¹i mét tØ lÖ sinh lêi kh¸ cao lªn tíi 20% mçi n¨m cho ng©n hµng, t¹o søc hÊp dÉn lín ®èi víi nh÷ng ng­êi kinh doanh thÎ. TØ lÖ sinh lêi trªn kinh doanh thÎ v­ît lªn trªn tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh kinh doanh kh¸c víi 1% t¨ng tr­ëng vÒ qui m« thÞ tr­êng vµ g¾n liÒn víi nã lµ sù t¨ng tr­ëng m¹nh mÏ trong lîi nhuËn kinh doanh. * Chi phÝ trong kinh doanh thÎ - Chi phÝ trong trang bÞ m¸y mãc thiÕt bÞ cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ. §©y lµ kho¶n chi phÝ liªn quan ®Õn tµi s¶n cè ®Þnh cña ng©n hµng. Víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng cao cña khoa häc kÜ thuËt, chi phÝ nµy chiÕm mét tØ träng lín trong tæng chi phÝ kinh doanh thÎ bëi tèc ®é hao mßn v« h×nh cña m¸y mãc thiÕt bÞ. §©y lµ mét khã kh¨n lín cho viÖc ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ bëi phÇn lín thiÕt bÞ ®Òu ph¶i nhËp tõ n­íc cã tr×nh ®é khoa häc kÜ thuËt ph¸t triÓn cao. - Chi phÝ in Ên vµ m· ho¸ th«ng tin qu¶n lÝ hå s¬ kh¸ch hµng: kho¶n chi phÝ nµy t­¬ng ®èi cè ®Þnh vµ chiÕm tû träng nhá. - C¸c tæn thÊt do c¸c rñi ro ph¸t sinh - LÖ phÝ tham gia tæ chøc thÎ quèc tÕ: kho¶n nµy cè ®Þnh hµng n¨m vµ ®­îc tæ chøc thÎ quèc tÕ qui ®Þnh. Ngoµi ra, nÕu ng©n hµng kh«ng ph¸t hµnh ®ñ sè thÎ theo kÝ kÕt hµng n¨m víi tæ chøc thÎ quèc tÕ th× ng©n hµng cßn ph¶i chÞu ph¹t mét kho¶n tiÒn t­¬ng øng víi sè ph¸t hµnh theo hîp ®ång. - TiÒn l­¬ng c«ng nh©n viªn tham gia ho¹t ®éng kinh doanh thÎ: kho¶n nµy t­¬ng ®èi cè ®Þnh, cã thÓ t¨ng theo møc t¨ng cña doanh sè kinh doanh thÎ nh­ng møc t¨ng cña nã sÏ chËm h¬n møc t¨ng tr­ëng cña doanh sè thanh to¸n. ChÝnh v× vËy mµ tØ träng l­¬ng vµ c¸c kho¶n phóc lîi x· héi sÏ gi¶m t­¬ng ®èi so víi tØ träng chi phÝ kinh doanh thÎ. - C¸c chi phÝ kh¸c, bao gåm: Chi phÝ b¶o hiÓm liªn quan ®Õn tµi s¶n cè ®Þnh, c¸c kho¶n tr¶ l·i cho c¸c sè d­ tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng vµ c¸c chi phÝ liªn quan kh¸c... Nh­ vËy, trong thêi kú ®Çu ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ, ng©n hµng ph¶i bá ra mét kho¶n chi t­¬ng ®èi lín cho c¬ së vËt chÊt, trang thiÕt bÞ kÜ thuËt. ChÝnh v× vËy, qu¶n lÝ c¸c chi phÝ lµ mét c«ng viÖc kh«ng thÓ thiÕu trong kinh doanh thÎ. 1.2.2. Ph¸t triÓn kinh doanh dÞch vô thÎ thanh to¸n 1.2.2.1. Kh¸i niÖm chung vÒ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn dÞch vô thÎ ®· trë thµnh mét trong nh÷ng ®Þnh h­íng chiÕn l­îc quan träng cña hÇu hÕt c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë trªn l·nh thæ ViÖt Nam hiÖn nay. Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµ sù ph¸t triÓn dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong thanh to¸n nh»m ®¸p øng nhu cÇu cña con ng­êi hiÖn nay. Hay nãi c¸ch kh¸c ph¸t triÓn dÞch vô thÎ: Lµ ph¸t triÓn th­êng xuyªn, liªn tôc vµ l©u dµi tÊt c¶ c¸c nh÷ng chØ tiªu vÒ sè l­îng thÎ ph¸t hµnh, c«ng dông cña thÎ, tÝnh ®a d¹ng cña c¸c lo¹i thÎ, cë së chÊp nhËn thÎ, hÖ thèng m¸y ATM, tÝnh an toµn cña thÎ, doanh sè thanh to¸n thÎ. Hoµn thiÖn dÞch vô thÎ: Hoµn thiÖn c¸c quy tr×nh nghiÖp vô cña dÞch vô thÎ, hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy liªn quan ®Õn dÞch vô thÎ…nh»m ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ thanh to¸n sÏ thóc ®Èy kinh tÕ - x· héi ph¸t triÓn. Sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi l¹i lµ c¬ së quan träng kh«ng thÓ thiÕu ®­îc cho sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ (V× sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®­îc t¹o nªn tõ nhiÒu yÕu tè kh¸c nhau: nh­ kinh tÕ, khoa häc, c«ng nghÖ, con ng­êi…) 1.2.2.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn dÞch vô thÎ HiÖn nay trªn thÕ giíi dÞch vô thÎ ®· trë thµnh mét phÇn hÕt søc quan träng cña dÞch vô ng©n hµng nãi chung vµ dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ nãi riªng. C¸c chØ tiªu vÒ kinh doanh thÎ kiªn tôc t¨ng ë møc hai con sè hµng n¨m. DÞch vô kinh doanh thÎ lµ mét m¶ng ph¸t triÓn nhanh vµ cßn nhiÒu tiÒm n¨ng cña thÞ tr­êng tµi chÝnh. Trong khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D­¬ng, dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ nãi chung vµ dÞch vô thÎ nãi riªng còng hÕt søc ph¸t triÓn. Víi sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t t¹i c¸c thÞ tr­êng truyÒn thèng ¢u – Mü, c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®· cã nh÷ng b­íc chuyÓn chiÕn l­îc tËp trung ph¸t triÓn thÞ tr­êng khu vùc Ch©u ¸ - Th¸i B×nh D­¬ng. Víi h¬n 2/3 d©n sè thÕ giíi vµ phÇn lín d©n sè d­íi 30 tuæi theo dù b¸o cña Nilson Report. T¹i ViÖt Nam vµo tr­íc nh÷ng n¨m 2000, thÞ tr­êng dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ hÇu nh­ chØ gãi gän trong dÞch vô tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ cho vay c¸ nh©n. GÇn ®©y trong lÜnh vùc ng©n hµng b¸n lÎ, thÎ ng©n hµng ®· næi lªn nh­ mét s¶n phÈm tµi chÝnh c¸c nh©n ®a chøc n¨ng ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. ThÎ cã thÓ ®­îc sö dông ®Ó rót tiÒn, göi tiÒn, cÊp tÝn dông, thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô hay ®Ó chuyÓn kho¶n. ThÎ còng ®­îc sö dông cho nhiÒu dÞch vô phi tµi chÝnh nh­ tra vÊn th«ng tin tµi kho¶n, th«ng tin c¸c kho¶n chi phÝ sinh ho¹t… §èi víi hÖ thèng ng©n hµng, ph¸t triÓn dÞch vô thÎ kh«ng chØ ®¬n gi¶n lµ mét nguån doanh thu míi. Thùc tiÔn triÓn khai dÞch vô thÎ t¹i c¸c n­íc trªn thÕ giíi vµ khu vùc ®· chøng minh vai trß cña dÞch vô thÎ ng©n hµng nh­ mét mòi nhän chiÕn l­îc trong hiÖn ®¹i ho¸, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng, ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. HiÖn nay th× tr­êng thÎ ViÖt Nam cßn ®ang ë giai ®o¹n ®Çu, dung l­îng thÞ tr­êng cßn nhiÒu, ®em l¹i c¬ héi cho c¸c ng©n hµng ®i ®Çu vµ cã nh÷ng gi¶i ph¸p kinh doanh hîp lý. XÐt tõ gãc ®é tµi chÝnh vµ qu¶n trÞ ng©n hµng, c¸c ng©n hµng triÓn khai dÞch vô thÎ sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó h¹n chÕ phÇn nµo rñi ro do c¸c nh©n tè bªn ngoµi. §èi víi c¸c dÞch vô b¸n bu«n, chØ cÇn mét kh¸ch hµng cã rñi ro lµ cã thÓ ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ng©n hµng. Trong khi ®ã víi dÞch vô thÎ nãi riªng vµ ng©n hµng b¸n lÎ nãi chung, rñi ro ®­îc san ®Òu cho nhiÒu kh¸ch hµng nhá, cho phÐp ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ph¶n øng vµ ®iÒu chØnh c¸c chÝnh s¸ch khi cã sù thay ®æi trong m«i tr­êng kinh doanh. Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµ mét biÖn ph¸p ®Ó t¨ng vÞ thÕ cña mét ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. Ngoµi viÖc x©y dùng mét h×nh ¶nh th©n thiÖn víi tõng kh¸ch hµng c¸ nh©n, viÖc triÓn khai thµnh c«ng dÞch vô thÎ còng kh¼ng ®Þnh sù tiªn tiÕn vÒ c«ng nghÖ cña mét ng©n hµng. C¸c s¶n phÈm dÞch vô thÎ víi tÝnh chuÈn hãa, quèc tÕ cao lµ nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô thùc sù cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh quèc tÕ trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi vµ khu vùc. ChÝnh v× vËy, dÞch vô thÎ hiÖn ®¹i ®· vµ ®ang ®­îc c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam nh×n nhËn lµ mét lîi thÕ c¹nh tranh hÕt søc quan träng trong cuéc ®ua nh»m h­íng tíi thÞ tr­êng ng©n hµng b¸n lÎ. 1.3. C¸c nh©n tæ ¶nh h­ëng ®Õn ph¸t triÓn dÞch vô thÎ * M«i tr­êng vÜ m« M«i tr­êng d©n sè: Lµ m«i tr­êng quan träng, bëi v× nã kh«ng chØ t¹o thµnh nhu cÇu vµ kÕt nèi nhu cÇu cña d©n c­ vÒ dÞch vô thÎ cña ng©n hµng, mµ cßn lµ c¨n cø trong viÖc h×nh thµnh hÖ thèng ph©n phèi cña ng©n hµng. Nh÷ng xu thÕ thay ®æi trong nh©n khÈu häc nh­: tæng d©n sè, nh÷ng thay ®æi vÒ d©n sè (nghÒ ngh._.2.1.1. T¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p Marketing Víi ®Æc thï v¨n ho¸ tiªu dïng vµ thãi quen sö dông tiÒn mÆt nh­ hiÖn nay, c«ng t¸c truyÒn th«ng, qu¶ng ba, tiÕp thÞ ®Ó ng­êi d©n biÕt, lµm quen, thÊy ®­îc lîi Ých thùc sù vµ chÊp nhËn c¸c dÞch vô tµi chÝnh - ng©n hµng lµ rÊt quan träng. C¸c c«ng ty b¶o hiÓm, ®Æc biÖt lµ c«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm, c¸c c«ng ty 100% vèn n­íc ngoµi nh­ Prudential, AIA,… tæ chøc tiÕp thÞ, khuyÕn m¹i, më réng thÞ tr­êng dÞch vô b¶o hiÓm cña m×nh kh¸ tèt, nh­ng c¸c NHTM vµ tæ chøc tÝn dông kh¸c míi chØ chó träng ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông, ®Õn më réng cho vay, cßn c¸c dÞch vô ng©n hµng ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc. CÇn ®Èy m¹nh c¸c dÞch vô ng©n hµng, trong ®ã ph¸t triÓn dÞch vô tµi kho¶n c¸ nh©n vµ tiÖn Ých sö dông tµi kho¶n nh­: sö dông thÎ rót tiÒn mÆt ATM, thanh to¸n chi tr¶ tiÒn dÞch vô ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i, phÝ b¶o hiÓm, chi tr¶ häc phÝ… tiÕn tíi lµ nép thuÕ, nép c¸c kho¶n phÝ vµ lÖ phÝ cho NSNN qua hÖ thèng kho b¹c th«ng qua sö dông thÎ ATM, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng. C¸c NHTM nªn ®Õn c¸c doanh nghiÖp, c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ, tæ chøc, tr­êng ®¹i häc, bÖnh viÖn… c¸c hé kinh doanh, hé gia ®×nh vµ c¸ nh©n cã thu nhËp kh¸, æn ®Þnh… vËn ®éng hä më tµi kho¶n vµ thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt quan ng©n hµng. 3.2.1.2.Ph¸t triÓn m¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ Doanh sè thanh to¸n hµng ho¸, dÞch vô th«ng qua sö dông thÎ t¨ng chËm, chñ yÕu do møc ®é ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¬n vÞ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ chËm, nªn sè l­îng c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ch­a nhiÒu. Theo HiÖp Héi Ng©n hµng. TÝnh ®Õn thêi ®iÓm th¸ng 6/2005 cã kho¶ng 10.000 POS ®Æt t¹i c¸c kh¸ch s¹n, nhµ hµng, cöa hµng l­u niÖm… ë c¸c thµnh phè lín hoÆc c¸c ®iÓm du lÞch ®Ó phôc vô ng­êi n­íc ngoµi, kh¸ch du lÞch. §iÒu ®ã cho thÊy tÝnh n¨ng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña thÎ néi ®Þa cßn rÊt h¹n chÕ, mµ cã thÓ ¶nh h­ëng ®Õn sù t¨ng tr­ëng æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng cña c«ng cô thanh to¸n nµy. Bëi vËy trong thêi gian tíi, c¸c NHTM nãi chung vµ HBB nãi riªng cÇn chó träng ph¸t triÓn m¹ng l­íi §VCNT b»ng c¸ch phèi hîp víi c¸c nhµ hµng, siªu thÞ vµ c¸c ®¬n vÞ cung øng hµng ho¸, dÞch vô lín kh¸c trong viÖc l¾p ®Æt c¸c thiÕt bÞ POS ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n hµng ho¸, dÞch vô cho chñ thÎ. Khi thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th«ng qua thÎ thuËn tiÖn sÏ mét mÆt gãp phÇn thu hót thªm sè l­îng chñ thÎ, mÆt kh¸c t¹o thuËn lîi cho ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ thùc hiÖn thanh to¸n vµ qu¶n lý ng©n quü hiÖu qu¶ h¬n, gãp phÇn t¹o c¬ së v÷ng ch¾c ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam. 3.2.1.3.§Çu t­ hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ ng©n hµng §Õn lóc nµy, ngoµi chiÕn l­îc më réng thÞ tr­êng vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô thÎ, c¸c NH ®ang tÝnh ®Õn viÖc ®Çu t­ m¹nh vµo c«ng nghÖ ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn l©u dµi trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vµ phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn cña thÕ giíi. Ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng kü thuËt, ®Ó triÓn khai øng dông c«ng nghÖ tin häc-®iÖn tö trong NH. §©y lµ gi¶i ph¸p b¾t buéc trong giai ®o¹n hiÖn nay, quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung. Sù chËm chÔ trong øng dông c«ng nghÖ tin häc-®iÖn tö trong ho¹t ®éng ng©n hµng sÏ kh«ng tr¸nh khái tôt hËu vµ mÊt c¬ héi kinh doanh rÊt lín. Theo ®ã m« h×nh c«ng ty cæ phÇn dÞch vô tin häc cña c¸c NH; c«ng ty thanh to¸n thÎ … lµ nh÷ng m« h×nh cÇn xem xÐt, nghiªn cøu x©y dung vµ triÓn khai thùc hiÖn. ViÖc ®Çu t­ nµy bao gåm c¶ m¸y mãc thiÕt bÞ, ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm vµ c¶ n©ng cao tr×nh ®é nh©n viªn ng©n hµng. NH còng nªn m¹nh d¹n ®Çu t­ m¹nh mÏ l¾p ®Æt hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM réng kh¾p ë c¸c ®Þa ph­¬ng. Cã thÓ chÊp nhËn lç ë mét sè ®Þa ph­¬ng trong mét vµi n¨m ®Çu ®Ó tõng b­íc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng trong d©n c­, thu l·i trong c¸c n¨m sau ®ã. 3.2.1.4.Gi¶i ph¸p vÒ thanh to¸n, ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n. §©y lµ c¬ së, lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt; ph¸t triÓn dÞch vô thanh to¸n thÎ cïng nhiÒu dÞch vô kh¸c cã liªn quan. HiÖn nay do thãi quen sö dông tiÒn mÆt; nhu cÇu thanh to¸n qua ng©n hµng ch­a phæ biÕn ®· h¹n chÕ ®¸ng kÓ giao dÞch b»ng tµi kho¶n c¸ nh©n. V× vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt gi¶i ph¸p nµy tr­íc hÕt ng©n hµng cÇn tõng b­íc thu hót kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ b»ng chÝnh sù tiÖn Ých cña ng©n hµng mang l¹i th«ng qua viÖc qu¶ng b¸, sù thuËn lîi, nhanh chãng trong qu¸ tr×nh cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cho kh¸ch hµng. Theo ®ã cÇn mang l¹i tiÖn Ých thùc sù th«ng qua dÞch vô chi tr¶ l­¬ng; tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i… +Ph¶i ®Çu t­ h¬n n÷a trong viÖc ®Èy m¹nh tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, hoµn thiÖn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, më réng m¹ng l­íi, tæ chøc giao dÞch tiÖn lîi… +CÇn cã sù phèi hîp, chÊp nhËn, h­ëng øng cña c¸c tæ chøc cã nguån thu th­êng xuyªn lín b»ng tiÒn mÆt nh­: kho b¹c Nhµ n­íc, thuÕ, h¶i quan, b¶o hiÓm, ®iÖn, n­íc, b­u ®iÖn, hµng kh«ng, giao th«ng vËn t¶i, x¨ng dÇu… C¸c ®¬n vÞ tæ chøc nµy cÉn s½n sµng nèi m¹ng vµ tham gia ch­¬ng tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö, sö dông m¸y ®äc thÎ hay chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ gi¶m nh©n viªn thu tiÒn. Tõ sù chÊp nhËn cña c¸c c¬ quan vµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc t¹o tiÒn ®Ò cho sù chÊp nhËn réng r·i trong d©n c­. +Kh«ng thÓ thiÕu ®­îc c¸c chÕ tµi cÇn thiÕt, bëi v× thãi quen tuú tiÖn thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt cña c¸c tæ chøc c¸ nh©n cßn qu¸ lín. C¸c kho¶n thanh to¸n cã gi¸ trÞ lín, cã thÓ tõ møc nµo ®ã gi÷a c¸c ®¬n vÞ, doanh nghiÖp hay tæ chøc c¸ nh©n… cã tµi kho¶n t¹i NH hay kho b¹c Nhµ N­íc cÇn cã quy ®Þnh yªu cÇu thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Mét sè quy ®Þnh kh¸c vÒ sö dông ch÷ ký ®iÖn tö, chøng tõ ®iÖn tö, quy ®Þnh tån quü t¹i c¬ quan, doanh nghiÖp… còng cÇn ®­îc cô thÓ h¬n. C¸c quy ®Þnh ®ã cÇn thiÕt ë cÊp ®é lµ NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ. Sau ®ã ®­îc hoµn thiÖn vµ n©ng cÊp lªn thµnh Ph¸p lÖnh vµ LuËt vÒ thanh to¸n, nh­ vËy tÝnh tu©n thñ sÏ tù gi¸c h¬n vµ ®ång bé h¬n chÕ tµi. 3.2.1.5.Gi¶i ph¸p qu¶n trÞ vµ gi¶m thiÓu rñi ro Tr­íc tiªn, cÇn phæ biÕn réng r·i c¸c quy ®Þnh vÒ sö dông, thanh to¸n thÎ cho c¸c chñ thÎ, tËp huÊn vµ cËp nhËp th­êng xuyªn kiÕn thøc nghiÖp vô, c¸c quy ®Þnh cña tõng tæ chøc thÎ quèc tÕ cho §VCNT vµ c¸c c¸n bé nghiÖp vô liªn quan ®Ó thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh. CËp nhËp vµ l­u hµnh réng r·i danh s¸ch Bulettin. TËp trung phèi hîp víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ c¬ quan an ninh quèc tÕ phßng chèng téi ph¹m trong lÜnh vùc thÎ. H¹n chÕ rñi ro tÝn dông: CÇn c©n nh¾c vµ xem xÐt kü l­ìng c¸c tr­êng hîp cho vay tÝn chÊp ®Ó ph¸t hµnh thÎ; ®Æc biÖt lµ c¸c lo¹i thÎ cã h¹n møc ®Æc biÖt (V.I.P). L­u ý víi chñ thÎ c¸c quyÒn lîi vµ ®Æc biÖt lµ nghÜa cña chñ thÎ ®èi víi ng©n hµng khi sö dông dÞch vô nµy; còng nh­ theo dâi chÆt chÏ ho¹t ®éng sö dông thÎ vµ t×nh h×nh chi tiªu cña chñ thÎ, chó ý vµ cã biÖn ph¸p theo tõng b­íc ®èi víi c¸c chñ thÎ tr× ho·n hoÆc kh«ng thanh to¸n sao kª ®Ó th«ng b¸o, nh¾c nhë, khuyÕn c¸o, kho¸ thÎ t¹m thêi hoÆc chÊm døt hîp ®ång sö dông thÎ tuú theo hµnh vi cña chñ thÎ. H¹n chÕ rñi ro trong ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ: C¸n bé ph¸t hµnh ph¶i kiÓm tra, x¸c minh c¸c th«ng tin ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c th«ng tin cña kh¸ch hµng mét c¸ch kü l­ìng b»ng nhiÒu h×nh thøc phï hîp víi hoµn c¶nh cô thÓ. §¶m b¶o c¸c nguyªn t¾c an toµn nh­: ThÎ vµ PIN ph¶i ®­îc giao tËn tay chñ thÎ hoÆc thÎ vµ PIN ph¶i ®­îc göi t¸ch biÖt nhau. Bªn c¹nh ®ã, ®Èy m¹nh viÖc sö dông ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ: ph¶i th­êng xuyªn sö dông vµ cËp nhËp c¸c th«ng tin trªn c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c Tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ SAFE cña MasterCard, GFIS, CRIS cña VISA. Th­êng xuyªn cËp nhËp vµo hÖ thèng qu¶n lý danh s¸ch c¸c thÎ mÊt c¾p, thÎ bÞ h¹n chÕ hoÆc cÊm l­u hµnh… Mua b¶o hiÓm cho nghiÖp vô thÎ(nÕu cã), hoÆc trÝch lËp dù phßng rñi ro ®Ó bï ®¾p cho c¸c rñi ro ph¸t sinh tõ nghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ. T×m hiÓu kü vÒ §VCNT tr­íc khi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n thÎ, ®Æc biÖt lµ vÒ t­ c¸ch cña §VCNT, ho¹t ®éng kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña §VCNT…Theo ®Þnh kú tæ chøc tËp huÊn vµ cung cÊp tµi liÖu vÒ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cho c¸c §VCNT. Cung cÊp c¸c tµi liÖu h­íng dÉn chi tiÕt ®èi víi c¸c §VCNT kinh doanh mét sè lo¹i hµng ho¸, dÞch vô ®Æc biÖt nh­: thanh to¸n quan Internet, c¸c lo¹i hµng ho¸ cã møc ®é rñi ro cao nh­ tiÒn mÆt, vµng, b¹c, ®å trang søc… Th­êng xuyªn th¨m vµ kiÓm tra ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña §VCNT. KÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng thay ®æi lín vÒ doanh sè thanh to¸n hoÆc nh÷ng ho¹t ®éng bÊt th­êng cña c¸c §VCNT. Ngoµi ra, cÇn theo dâi c¸c §VCNT mµ chñ thÎ kh«ng cã ®iÒu kiÖn quan s¸t nh©n viªn §VCNT thùc hiÖn giao dÞch nh­ nhµ hµng, c©u l¹c bé… §èi víi c¸c §VCNT ®­îc phÐp thùc hiÖn c¸c lo¹i h×nh thanh to¸n ®Æc biÖt cã thÓ yªu cÇu ký quü, thanh to¸n t¹m øng mét phÇn hoÆc t¹m øng sau mét thêi gian cho c¸c giao dÞch ®Æc biÖt nµy. H¹n chÕ rñi ro néi bé: Th­êng xuyªn kiÓm tra hÖ thèng m¸y vi tÝnh cña m×nh, ®¶m b¶o tÝnh liªn tôc vµ æn ®Þnh. T¨ng c­êng kiÓm so¸t c¸c b­íc thùc hiÖn nghiÖp vô cña c¸c c¸n bé lµm viÖc trùc tiÕp. H¹n chÕ tèi ®a t×nh tr¹ng trôc trÆc kü thuËt trong hÖ thèng, khi hÖ thèng ngõng ho¹t ®éng hoÆc ph¸t hiÖn sai sãt ph¶i thùc hiÖn ngay c¸c biÖn ph¸p söa ch÷a vµ xö lý kÞp thêi. ¸p dông c¸c biÖn ph¸p xö lý cÇn thiÕt khi ph¸t sinh c¸c giao dÞch gi¶ m¹o. 3.2.1.6. §µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé kinh doanh thÎ CÇn ®µo t¹o ®éi ngò chuyªn viªn n¾m thËt v÷ng vÒ ho¹t ®éng thÎ ®Ó hä cã thÓ b¾t tay ngay vµo lµm viÖc mµ kh«ng gÆp khã kh¨n mét khi NH ®­îc Nhµ n­íc cÊp phÐp ph¸t hµnh thÎ. C«ng t¸c ®µo t¹o kh«ng chØ dõng ë d¹ng lý thuyÕt mµ cÇn thiÕt cã thÓ chi hä ®i nghiªn cøu thùc hµnh ë c¸c NHNNg. Tõ nh÷ng thùc tÕ mµ hä ®· thÊy, ®· thùc hiÖn th× hä míi cã thÓ vËn dông khi trë vÒ n­íc. HBB cÇn tæ chøc héi th¶o víi nh÷ng NH cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó rót kinh nghiÖm, t×m cho ®­îc nh÷ng h¹n chÕ mµ c«ng t¸c ph¸t hµnh ®ang gÆp ph¶i, lµm thÓ nµo ph¶i ®Èy m¹nh doanh sè ph¸t hµnh cao h¬n n÷a, cho nhiÒu ®èi t­îng h¬n n÷a, kh«ng chØ cho ng­êi n­íc ngoµi mµ chó träng ®Õn ng­êi ViÖt Nam. 3.2.2.C¸c gi¶i ph¸p vÜ m« 3.2.2.1.M«i tr­êng ph¸p lý Cho ®Õn nay, c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ do NHNN ban hµnh ®Òu cßn thiÕu vµ cßn nhiÒu bÊt cËp. Víi vai trß lµ mét c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ho¹t ®éng cña dÞch vô thÎ dùa trªn kh¶ n¨ng hç trî cña c«ng nghÖ cÇn ph¶i cã c¸c quy ®Þnh riªng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn. Nhµ n­íc cÇn nghiªn cøu vµ ban hµnh c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt liªn quan trùc tiÕp ®Õn nghiÖp vô thÎ phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ vµ ®iÒu kiÖn ë ViÖt Nam, v× c¬ së ph¸p lý rµng buéc vµ t¸c ®éng ®Õn viÖc h×nh thµnh, tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng thÎ. C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ, x· héi, ph¸p luËt cÇn cã sù quan t©m nghiªn cøu vÒ lÜnh vùc thanh to¸n thÎ, th«ng qua viÖc ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy ®Þnh t¹o m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ ®Ó nghiÖp vô thÎ ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh, ®óng h­íng. 3.2.2.2.M«i tr­êng kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi C¸c ngµnh, c¸c c¬ quan h÷u quan cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn vÊn ®Ò thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, cã nh÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p ®óng ®¾n kÞp thêi nh­ chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ t¹i c¸c tr­êng ®¹i häc vÝ dô nh­ nép häc phÝ, nép thuÕ, vµ viÖc thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp …NH Nhµ n­íc tæ chøc tuyªn truyÒn vËn ®éng mét c¸ch cã hÖ thèng qua c¸c c¬ quan b¸o chÝ, truyÒn thanh, truyÒn h×nh ®Ó ng­êi d©n ®Òu hiÓu vµ n¾m ®­îc c¸c tiÖn lîi vµ an toµn trong sö dông thÎ, gióp ng­êi d©n lµm quen víi nh÷ng dÞch vô ng©n hµng ngµy mét tiÖn Ých vµ ph¸t triÓn trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi hiÖn ®¹i. HiÖn nay ë c¸c n­íc c«ng nghiÖp th× dÞch vô thÎ rÊt ph¸t triÓn v× mäi ng­êi ®Òu biÕt ®Õn thÎ thanh to¸n, sù tiÖn lîi cña viÖc dïng thÎ, do vËy hä thÝch dïng thÎ h¬n tiÒn mÆt. §Æc biÖt lµ viÖc tuyªn truyÒn khuyÕn khÝch ng­êi d©n kh«ng chØ h¹n chÕ trong ph¹m vi ®èi t­îng lµ c¸c c¸n bé ë c¸c c¬ quan lín më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i NH mµ ph¶i ®èi víi mäi ng­êi d©n, v× ®©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó thùc hiÖn viÖc më réng thanh to¸n qua NH b»ng thÎ. Tr­íc m¾t cã thÓ thóc ®Èy më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i NH mµ kh«ng cÇn mét sè d­ tèi thiÓu. Trªn c¬ së ®ã cã thÓ khuyÕn khÝch d©n chóng thùc hiÖn thanh to¸n qua NH. C¬ quan Nhµ n­íc cÇn ®i ®Çu trong viÖc më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua NH. Tr­íc hÕt b¾t buéc thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng cho c¸n bé th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i NH. Sau ®ã cã thÓ më réng thanh to¸n häc phÝ, tiÒn ®iÖn, thuÕ, n­íc… qua NH ®Ó ng­êi d©n lµm quen vÝ c¸c dÞch vô do NH cung cÊp. Nhµ n­íc cÇn qu¶n lý chÆt chÏ viÖc n¨m gi÷ vµ dïng ngo¹i tÖ. NÕu Nhµ n­íc qu¶n lý chÆt chÏ vÊn ®Ò nµy th× ng­êi d©n sÏ tù c¶m thÊy r»ng trong c¸c tr­êng hîp ®i n­íc ngoµi ®Ó mua hµng ho¸ nhËp khÈu th× viÖc mua thÎ lµ tiÖn lîi nhÊt. ViÖc duy tr× æn ®Þnh kinh tÕ - chÝnh trÞ, duy tr× chØ sè l¹m ph¸t hîp lý, khuyÕn khÝch ®Çu t­ n­íc ngoµi, ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô, c«ng nghiÖp, t¨ng thu nhËp cña ng­êi lao ®éng vµ c«ng chøc còng lµ vÊn ®Ò mµ Nhµ n­íc nªn lµm ®Ó khuyÕn khÝch sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n. 3.2.2.3.M«i tr­êng kü thuËt c«ng nghÖ Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ßi hái cã m«i tr­êng kü thuËt tiªn tiÕn lµm nÒn t¶ng, ®Æc biÖt trong lÜnh vùc viÔn th«ng. Kh«ng ai kh¸c ngoµi Nhµ n­íc cã thÓ ®Çu t­ ®Ó thùc hiÖn. Do vËy, muèn ph¸t triÓn ®­îc thÞ tr­êng thÎ th× tr­íc hÕt ph¶i chó träng ph¸t triÓn h¹ tÇng c¬ së khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ. T¨ng c­êng chuyÓn giao c«ng nghÖ tõ c¸c n­íc tiªn tiÕn trªn c¬ së tiÕp thu vµ lµm chñ ®­îc c«ng nghÖ ®ã. Trong tiÕn tr×nh héi nhËp hiÖn nay hÇu hÕt c¸c n­íc më réng ®a ph­¬ng ho¸ quan hÖ kinh tÕ trªn c¬ së c¸c bªn cïng cã lîi. Do vËy, viÖc tiÕp cËn ®Ó häc hái, viÖc chuyÓn giao c«ng nghÖ ®· cã nhiÒu thuËn lîi h¬n tr­íc vµ ®©y lµ viÖc tÊt c¶ c¸c NHTM cÇn ph¶i lµm víi sù hç trî cña ChÝnh Phñ vµ NHNN. Bªn c¹nh ®ã, chiÕn l­îc ®µo t¹o nh÷ng chuyªn gia kü thuËt giái cÇn ®­îc triÓn khai réng kh¾p mäi lÜnh vùc, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc míi nh­ c«ng nghiÖp thÎ. 3.2.2.4. C¸c ®¬n vÞ thuéc ngµnh tµi chÝnh cÇn tÝch cùc ph¸t triÓn vµ chÊp nhËn dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i. Gi÷a hÖ thèng ng©n hµng vµ hÖ thèng c¸c ®¬n vÞ thuéc ngµnh tµi chÝnh, nhÊt lµ Kho B¹c Nhµ n­íc, ThuÕ, H¶i quan, B¶o ViÖt, Xæ Sè… lµ nh÷ng ®¬n vÞ cã khèi l­îng thu chi, thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt rÊt lín vµ c¸c tæ chøc kh¸c cÇn cã sù phèi hîp chÆt chÏ, ph¸t triÓn ®ång bé trong ph¸t triÓn vµ triÓn khai c¸c dÞch vô tµi chÝnh-ng©n hµng. HÖ thèng Kho B¹c Nhµ n­íc nªn ®æi míi m¹nh mÏ h¬n n÷a c«ng nghÖ cña m×nh, nhÊt lµ ho¹t ®éng thanh to¸n, nªn sím thùc hiÖn qu¶n lý vèn tËp trung vµ tham gia hÖ thèng TT§TLNH. C¸c ®¬n vÞ, tæ chøc cã kho¶n chi tr¶ l­¬ng cho c¸n bé nh©n viªn ë møc ®é kh¸, nªn phèi hîp víi c¸c NHTM, vËn ®éng hä thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng qua hÖ thèng ATM. C¸n bé, nh©n viªn cña c¸c ®¬n vÞ thuéc hÖ thèng tµi chÝnh nh­: Së tµi chÝnh, Kho B¹c Nhµ n­íc, ThuÕ, H¶i quan, Quü hç trî ph¸t triÓn, Xæ sè… nªn g­¬ng mÉu chÊp nhËn dÞch vô chi tr¶ l­¬ng vµ nhËn l­¬ng qua hÖ thèng ATM. §Æc biÖt lµ c¬ quan ThuÕ, H¶i quan, nªn chÊp nhËn thu nép thuÕ qua hÖ thèng tµi kho¶n c¸ nh©n, tµi kho¶n cña doanh nghiÖp më t¹i NH hay Kho B¹c. 3.2.2.5 Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch tµi chÝnh thÝch hîp khuyÕn khÝch c¸c NHTM ph¸t triÓn m¹nh c¸c dÞch vô tµi chÝnh-ng©n hµng. Møc thuÕ thu ®èi víi ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng còng nªn ®­îc ®iÒu chØnh gi¶m xuèng ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHTM, hay c¸c NHTM ®ang ho¹t ®éng ë c¸c vïng n«ng th«n nãi chung, ®Ó khuyÕn khÝch c¸c NHTM ®Èy m¹nh ®Çu t­, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng, Kho¶n thuÕ ®­îc gi¶m ®ã giµnh cho ®Çu t­ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng vµ dÞch vô thanh to¸n. 3.2.2.6. N©ng cao kh¶ n¨ng hîp t¸c gi÷a c¸c NHTM trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i. DÞch vô tµi chÝnh-ng©n hµng trong c¶ n­íc nãi chung chØ thùc sù ph¸t triÓn nhanh vµ cã hiÖu qu¶ khi cã sù phèi hîp ®ång bé vµ chÆt chÏ gi÷a NHNN, c¸c NHTM vµ Bé tµi chÝnh, c¸c tæ chøc vµ ®¬n vÞ thuéc c¸c ngµnh tµi chÝnh. Sù phèi hîp nµy bao gåm c¶ sù tù gi¸c, nhËn thøc ®­îc tÝnh hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ vµ tæ chøc; mÆt kh¸c kh«ng thÓ thiÕu ®­îc sù chØ ®¹o kiªn quyÕt, cô thÓ cña c¬ quan chñ qu¶n. DÞch vô tµi chÝnh-ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ gi¶m vèn ®äng trong thanh to¸n, t¹o thµnh mét nguån vèn rÊt lín cho ®Çu t­, còng nh­ chu chuyÓn vèn kÞp thêi cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. 3.2.2.7.Gi¶i ph¸p tõ phÝa NHNNN NHNN cÇn x©y dùng hÖ thèng tiªu chuÈn c«ng nghÖ thèng nhÊt vµ t­¬ng thÝch víi chuÈn toµn cÇu cho hÖ thèng thÎ thanh to¸n gi÷a c¸c NH, ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng ®¸p øng c¸c dÞch vô thÎ thanh to¸n, thèng nhÊt kÕt nèi hÖ thèng ATM vèn ®ang bÞ “chia c¾t” gi÷a c¸c NH nh­ hiÖn nay hoÆc l­îng m¸y ATM/®Çu ng­êi d©n lµ qu¸ thÊp (sè liÖu cña Héi thÎ NH ViÖt Nam thèng kª th× l­îng ATM trªn ®Çu ng­êi d©n thµnh thÞ hiÖn t¹i míi chØ lµ 1ATM/26.000 ng­êi. Mét con sè qu¸ nhá bÐ so víi nhu cÇu ng­êi d©n)…Song víi tèc ®é ph¸t triÓn ®Õn chãng mÆt cña thÞ tr­êng thÎ thanh to¸n nh­ hiÖn nay vµ tû lÖ thuËn víi sù ph¸t triÓn cña c¸c dÞch vô thanh to¸n qua thÎ cña c¸c NH cïng sù kú väng vÒ mét ®¹o luËt giao dÞch ®iÖn tö sÏ ®­îc Quèc héi th«ng qua vµo cuèi n¨m nay. Ph¸t huy n¨ng lùc ho¹t ®éng cña HiÖp héi thÎ ViÖt Nam Th«ng qua HiÖp héi thÎ, c¸c NH thµnh viªn cÇn cã sù phèi hîp vµ thèng nhÊt nh÷ng chÝnh s¸ch mµ hä ®· ®­a ra. HiÖn nay c¹nh tranh trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ gi÷a c¸c NH ngµy cµng gay g¾t, c¸c NH tù ý ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch nh»m t×m mäi biÖn ph¸p l«i kÐo kh¸ch hµng. Tuy nhiªn tr­íc m¾t cã thÓ ®em l¹i lîi thÕ nµo ®ã, nh­ng vÒ l©u dµi chÝnh s¸ch ®ã kh«ng thÓ duy tr× m·i ®­îc vµ khi ®ã, c¸c NH ph¶i thay ®æi chÝnh s¸ch cho phï hîp víi quan ®iÓm chung cña HiÖp héi ®­a ra. NHNN còng nªn khuyÕn khÝch c¸c NH ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tham gia HiÖp héi c¸c NH thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam ®Ó hç trî nhau cïng ph¸t triÓn trªn c¬ së c¹nh tranh lµnh m¹nh. NHNN còng nªn trao cho HiÖp héi thÎ quyÒn lùc nhÊt ®Þnh trong viÖc xö lý c¸c sai ph¹m, vi ph¹m trong thanh to¸n thÎ, ban hµnh c¸c v¨n b¶n cã tÝnh ph¸p lý cao víi sù cho phÐp cña NHNN vµ tæ chøc h­íng dÉn tËp huÊn vµ ®µo t¹o c¸c nh©n viªn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, cïng víi c¸c ho¹t ®éng qu¶n lý kh¸c. HiÖp héi còng nªn phèi hîp víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ trong viÖc gióp ®ì c¸c NH ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc khai th¸c thÞ tr­êng, thóc ®Èy ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, còng nh­ øng dông c¸c tiÖn Ých cña c«ng nghÖ thÎ, ®· ®ang vµ sÏ ph¸t triÓn trªn thÕ giíi. Ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö quèc gia, thóc ®Èy viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i NH HiÖn nay, hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö quèc gia ®· ®i vµo øng dông b­íc ®Çu cã kÕt qu¶. C¸c NH ®·, ®ang triÓn khi hÖ thèng TT§T néi bé cña m×nh ®Ó kÕt nèi víi hÖ thèng thanh to¸n quèc gia. Do ®ã, m¹ng l­íi thanh to¸n ®· h×nh thµnh réng kh¾p c¶ n­íc, t¹o ®iÒu kiÖn b­íc ®Çu cho kh¶ n¨ng thanh to¸n thÎ. Tuy nhiªn c¸c NH cÇn tiÕp tôc ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n cña m×nh h¬n n÷a ®Ó phï hîp víi nhu cÇu ph¸t triÓn cña viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®Ò ra 3.3.1. KiÕn nghÞ víi ChÝnh Phñ Sù trî gióp cña ChÝnh phñ lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng ®èi víi mäi ngµnh, mäi cÊp. NÕu cã nh÷ng biÖn ph¸p hç trî m¹nh mÏ tõ ChÝnh phñ vÒ chÝnh s¸ch thuÕ, vÒ quy ®Þnh ph¸p luËt... ®Ó NHNT VN cã ®Þnh h­íng triÓn khai dÞch vô thÎ gãp phÇn ph¸t triÓn x· héi l©u dµi, thùc hiÖn chñ tr­¬ng æn ®Þnh tiÒn tÖ, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng... th× nhÊt ®Þnh dÞch vô nµy sÏ thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ, x· héi vµ ph¸p luËt còng cÇn cã sù quan t©m nghiªn cøu vÒ lÜnh vùc thÎ, bæ sung nh÷ng chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy ®Þnh t¹o m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ vµ thuËn lîi ®Ó nghiÖp vô thÎ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh, ®óng h­íng. ChÝnh phñ cÇn ¸p dông c¸c biÖn ph¸p m¹nh, cã quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tæ chøc vµ c¸ nh©n ®­îc phÐp thanh to¸n tiÒn mÆt víi møc tiÒn cô thÓ, phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ. VÝ dô hiÖn nay quy ®Þnh ®èi víi tæ chøc d­íi 10triÖu ®ång ®­îc sö dông tiÒn mÆt, trªn møc ®ã ph¶i thanh to¸n KDTM. §ång thêi ph¶i xö lý nghiªm nh÷ng tr­êng hîp vi ph¹m. CÇn x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i dùa trªn nÒn t¶ng CNTT. Chóng ta ph¶i tËn dông c¬ héi vµ thÕ m¹nh cña c¸c n­íc ®i sau, thõa h­ëng nh÷ng thµnh tùu cña khoa häc c«ng nghÖ, v× vËy cÇn tranh thñ huy ®éng tèi ®a c¸c nguån lùc ®Ó ®Çu t­ x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i gåm trung t©m xö lý quèc gia vµ c¸c trung t©m xö lý khu vùc; trang bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ ®ång bé, ®­îc qu¶n lý, vËn hµnh bëi ®éi ngò c¸n bé chuyªn nghiÖp cã tr×nh ®é cao, cã thÓ xö lý mäi t×nh huèng, ®¶m b¶o cho hÖ thèng thanh to¸n ho¹t ®éng thèng suèt, kh«ng bÞ ¸ch t¾c. 3.3.1.1. §Èy m¹nh c«ng t¸c ®Êu tranh chèng téi ph¹m Cïng víi viÖc ph¸t triÓn cña thÎ tÝn dông lµ sù xuÊt hiÖn mét lo¹i téi ph¹m gian lËn vµ gi¶ m¹o thÎ tÝn dông .§©y lµ mét lo¹i téi ph¹m míi trong thêi ®¹i ®iÖn tö víi kü thuËt cao, rÊt khã ph¸t hiÖn thñ ph¹m . ë ViÖt nam ch­a cã rñi ro ph¸t sinh nh­ng víi tèc ®é ph¸t triÓn nh­ hiÖn nay lu«n ®Æt c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ tr­íc nguy c¬ bÞ tÊn c«ng. Trong khi ®ã chóng ta l¹i ch­a cã chÕ tµi ph¸p luËt ®iÒu chØnh c¸c hµnh vi gi¶ m¹o thÎ . V× vËy, ngay tõ b©y giê cÇn cã ®Þnh h­íng cho c«ng t¸c chèng téi ph¹m trÖn lÜnh vùc ng©n hµng, ®ång thêi cÇn ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi lùc l­îng c«ng an kinh tÕ vµ c¬ quan c¶nh s¸t quèc tÕ Interpol. 3.3.1.2. §Çu t­ kü thuËt vµ h¹ tÇng c¬ së ë ViÖt Nam dÞch vô thÎ cßn hÕt søc míi mÎ. ViÖc thùc hiÖn nghiÖp vô thÎ cßn ®ang chËp ch÷ng dùa trªn hÖ thèng thiÕt bÞ ch­a hiÖn ®¹i. Nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ më réng thÞ tr­êng thÎ tÝn dông, chóng ta ph¶i hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng phôc vô thanh to¸n ®Ó theo kÞp c¸c n­íc trong khu vùc. HiÖn nay chóng ta ph¶i nhËp thÎ tr¾ng tõ n­íc ngoµi nªn gi¸ thÎ cña ta ®¾t h¬n c¸c n­íc kh¸c: 10USD/ thÎ.do c¬ së vËt chÊt cña ta cßn thÊp nªn ch­a thÓ tù s¶n xuÊt ®­îc thÎ. Tuy nhiªn trong t­¬ng lai, khi mµ sö dông thÎ trë nªn th«ng dông th× kh«ng thÓ tiÕp tôc nhËp thÎ tr¾ng nh­ b©y giê. Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ hîp lý cho hÖ thèng m¸y mãc, thiÕt bÞ c«ng nghÖ phôc vô thanh to¸n, ph¸t hµnh thÎ. Së dÜ ph¶i ®Çu t­ hîp lý v× c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ph¸t triÓn rÊt nhanh, nhiÒu kü thuËt tiªn tiÕn c¸ch ®©y vµi n¨m ®· trë nªn lçi thêi. C«ng nghÖ øng dông còng kh«ng n»m ngoµi xu thÕ Êy. Thùc tiÔn cho thÊy tr­íc ®©y nhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi ®· bá ra nh÷ng kho¶n ®Çu t­ khæng lå ®Ó ph¸t triÓn hÖ thèng ®Çu cuèi sö dông thÎ tõ, khi thÎ th«ng minh thay thÕ, sù thay ®æi g©y ra tæn thÊt rÊt lín.Víi lîi thÕ cña ng­êi ®i sau, chóng ta cã ®iÒu kiÖn tiÕp thu nh÷ng c«ng nghÖ míi nhÊt. Bëi vËy Nhµ n­íc vµ c¸c ng©n hµng kinh doanh thÎ cÇn ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y mãc ®Çu cuèi theo h­íng t­¬ng thÝch víi hÖ thèng thÕ giíi. 3.3.1.3. Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, hoµ nhËp víi c¸c th«ng lÖ chung quèc tÕ. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ N­íc vµ c¸c bé Ngµnh liªn quan NHNN ®ãng vai trß lín trong viÖc ®Þnh h­íng chiÕn l­îc chung cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th«ng qua c¸c gi¶i ph¸p trî gióp cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, trong ®ã cã HBB nh­: CÇn x©y dùng c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ thanh to¸n mét c¸ch ®ång bé, nhÊt qu¸n phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi vµ CNTT. NHTW ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong viÖc ban hµnh c¬ chÕ chÝnh s¸ch, t¹o hµnh lang ph¸p lý, m«i tr­êng thuËn lîi, th«ng tho¸ng cho qu¸ tr×nh sö dông, ph¸t triÓn c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n vµ hÖ thèng thanh to¸n; lµ ng­êi trùc tiÕp qu¶n lý viÖc ®Çu t­ x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n thèng nhÊt gi÷a c¸c NH; tæ chøc, qu¶n lý kiÓm tra gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña hÖ thèng thanh to¸n liªn NH. Phèi hîp víi c¸c NHTMVN vµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc khai th¸c thÞ tr­êng, thóc ®Èy ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, øng dông c¸c tiÖn Ých cña c«ng nghÖ thÎ ®·, ®ang vµ sÏ ®­îc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi vµ khu vùc. §Ó thÎ thanh to¸n cña HBB nãi riªng vµ cña NHTMVN nãi chung phat triÓn th× NHNN cÇn nhanh chãng kÕt nèi hÖ thèng m¸y ATM cña c¸c NHTM trªn ph¹m vi c¶ n­íc th«ng qua trung t©m chuyÓn m¹ch ATM quèc gia. Nhê sù liªn kÕt ®ã, khi chñ thÎ rót tiÒn hoÆc thanh to¸n t¹i m¸y ATM cña bÊt cø NH nµo ®· tham gia vµo trung t©m chuyÓn m¹ch quèc gia ®Òu ®­îc xö lý nhanh chãng thuËn tiÖn. NHNN chØ ®¹o ®Ó sím hoµn thiÖn toµn bé dù ¸n HiÖn ®¹i hãa NH vµ hÖ thèng thanh to¸n, ph¸t huy vµ khai th¸c hiÖu qu¶ cña Dù ¸n nµy, lµm c¬ së cho h×nh thøc thanh to¸n thÎ hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thuËn lîi. C¸c bé ngµnh cã liªn quan nh­ Bé C«ng an, Bé B­u chÝnh viÔn th«ng, Bé Tµi chÝnh… cÇn phèi hîp chÆt chÏ víi NHNN ®Ó nghiªn cøu ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy h­íng dÉn xö lý cô thÓ c¸c tr­êng hîp ph¸t sinh liªn quan ®Õn h×nh thøc thanh to¸n thÎ nh­ xö lý gian lËn trong sö dông thÎ, tranh chÊp, rñi ro … Cã biÖn ph¸p xö ph¹t nghiªm kh¾c ®èi víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gãp phÇn thóc ®Èy thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam ph¸t triÓn. ñThµnh lËp Trung t©m bï trõ thanh to¸n thÎ gi÷a c¸c thµnh viªn trong n­íc. Thùc tÕ hiÖn nay c¸c ng©n hµng qu¶n lý ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ theo m¹ng riªng cña m×nh, ®iÒu nµy cã lîi lµ phï hîp víi chøc n¨ng ho¹t ®éng kinh doanh, kinh phÝ ®Çu t­ thiÕt bÞ c«ng nghÖ cña tõng ng©n hµng. Nh­ng thùc tÕ còng cho thÊy sù phøc t¹p khi thÎ cña mét ng©n hµng ®­îc ®em rót tiÒn mÆt ë mét ng©n hµng kh¸c trong n­íc kh¸c hÖ thèng. Lóc ®ã giao dÞch sÏ ph¶i thùc hiÖn th«ng qua trung t©m thanh to¸n cña tæ chøc thÎ quèc tÕ vµ ph¶i chÞu mét kho¶n phÝ do tæ chøc nµy qui ®Þnh . Bëi vËy, thµnh lËp mét Trung t©m bï trõ thanh to¸n thÎ gi÷a c¸c ng©n hµng thµnh viªn trong n­íc sÏ gi¶m tÝnh phøc t¹p vÒ h×nh thøc thanh to¸n c¸c giao dÞch néi bé trong n­íc, t¨ng tèc ®é thanh to¸n nhanh, gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò chªnh lÖch tû gi¸ vµ sÏ thèng nhÊt ®­îc vÒ chñ tr­¬ng giao dÞch thÎ ë ViÖt Nam chØ dïng ®ång ViÖt nam. H¬n n÷a, Trung t©m bï trõ thanh to¸n sÏ gióp c¸c ng©n hµng quan hÖ chÆt chÏ h¬n trong mäi lÜnh vùc nh­ : * C¸c thµnh viªn ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ sÏ cËp nhËt nhanh nhÊt nh÷ng th«ng tin rñi ro vµ gi¶ m¹o, tr¸nh thÊt tho¸t cho c¸c thµnh viªn . * KÕt hîp in Ên c¸c danh s¸ch thÎ cÊm l­u hµnh, gi¶m ®­îc chi phÝ cho c¸c thµnh viªn. * Cã qui chÕ thèng nhÊt vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n, møc phÝ,tû gi¸ t¹o ra mét khÝ thÕ c¹nh tranh lµnh m¹nh trong lÜnh vùc thÎ tÝn dông t¹i thÞ tr­êng ViÖt nam. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi hiÖp héi c¸c Ng©n hµng Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ph¶i lµ nßng cèt tiÕp tôc ®i ®Çu trong viÖc c¶i tiÕn h×nh thøc, ph­¬ng thøc ho¹t ®éng. Thêi gian võa qua, Héi ®· th­êng xuyªn lµm viÖc víi NHNN vµ duy tr× mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi còng ®· thu hót hÇu hÕt c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô thÎ t¹i ViÖt Nam tham gia. C¸c ng©n hµng trong Héi ®· thèng nhÊt møc phÝ thanh to¸n tèi thiÓu vµ viÖc ¸p dông thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng ®­îc ¸p dông cho c¸c §VCNT ë ViÖt Nam nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho tÊt c¶ c¸c NH, ®¶m b¶o cho thÞ tr­êng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Héi còng ®· nghiªn cøu t×nh h×nh khã kh¨n, thuËn lîi, còng nh­ v­íng m¾c cña c¸c NH trong Héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc. Cã thÓ nãi, ho¹t ®éng cña Héi c¸c NHTT thÎ thêi gian qua ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®a d¹ng vµ m¹nh mÏ, b­íc ®Çu thùc hiÖn ®­îc tiªu chÝ cña Héi lµ "diÔn ®µn hîp t¸c vµ trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam". Tuy nhiªn, Héi cÇn ph¶i ho¹t ®éng m¹nh mÏ vµ cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a, cã nh÷ng tho¶ thuËn nghiªm kh¾c vÒ chÕ tµi ®èi víi nh÷ng NH vi ph¹m, nh»m ®ãng gãp tÝch cùc h¬n n÷a cho sù ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam. KÕt luËn ch­¬ng 3 Sau khi ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cña dÞch vô thÎ thanh to¸n cña NH TMCP Nhµ Hµ Néi, th× bªn c¹nh ®ã vÉn cßn cã nhiÒu tån t¹i vµ nh÷ng nguyªn nh©n trong nh­ng n¨m qua. Ch­¬ng 3 dùa trªn c¬ së nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n ë ch­¬ng 2 ®Ó ®­a ra s®Þnh h­íng, c¸c gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, NHNN vµ c¸c bé ngµnh liªn quan, HiÖp héi NH nh»m hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn h×nh thøc thanh to¸n thÎ cña NH Nhµ Hµ Néi nãi riªng vµ thÞ tr­êng thÎ thanh to¸n ViÖt Nam nãi chung. kÕt luËn DÞch vô thÎ cã thÓ nãi lµ lo¹i h×nh dÞch vô trÎ, nã ®¸p øng ®­îc tèc ®é ph¸t triÓn vµ phï hîp víi xu thÕ míi, ®ã lµ thêi ®¹i cña th«ng tin vµ c«ng nghÖ. ViÖt Nam ®ang trªn con ®­êng héi nhËp th× viÖc vËn dông nh÷ng c¸i míi sÏ gióp chóng ta cã nhiÒu c¬ héi h¬n. NH TMCP Nhµ Hµ Néi trong h¬n ba n¨m qua ®· thùc sù ph¸t huy ®­îc lîi thÕ vÒ nÒn t¶ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®Ó kh¼ng ®Þnh vÞ trªn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam. Vµo thêi ®iÓm hiÖn t¹i NH chiÕm kho¶ng 15% thÞ phÇn thanh to¸n thÎ. Tuy vËy, mét sè yÕu kÐm néi t¹i cßn ®ang c¶n trë sù ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ nµy. Trong m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t hiÖn t¹i trªn thÞ tr­êng thÎ, viÖc gi÷ v÷ng ®­îc vÞ thÕ trªn thÞ tr­êng vµ ph¸t triÓn lµ mét c«ng viÖc hÕt søc khã kh¨n, ®ßi hái sù nç lùc vµ phèi hîp ®ång bé trªn toµn hÖ thèng. ViÖc nh×n nhËn th¼ng th¾n c¸c yÕu kÐm vµ thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc lµ vÊn ®Ò cÊp thiÕt hiÖn nay. Víi ®Þnh h­íng ®óng ®¾n cña Ban l·nh ®¹o, nç lùc cña tõng c¸n bé, ch¾c ch¾n ®Çu t­ vµo dÞch vô thÎ sÏ thùc sù cã hiÖu qu¶, dÞch vô thÎ NH sÏ hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o [1] B¸o c¸o th­êng niªn cña NHNN ViÖt Nam c¸c n¨m, 2002, 2003, 2004 [2] Lª V¨n TÒ, NghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i.NXB TP. HCM [3] NguyÔn Danh L­¬ng(2003) “Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn h×nh thøc thanh to¸n thÎ ë ViÖt Nam”. LuËn ¸n tiÕn sÜ kinh tÕ tµi chÝnh-ng©n hµng, Häc ViÖn Ng©n hµng, Hµ Néi [5] PGS.TS. Lª V¨n TÒ, Th¹c sÜ Tr­¬ng ThÞ Hång “ ThÎ thanh to¸n quèc tÕ vµ viÖc øng dông thÎ thanh to¸n t¹i ViÖt Nam”-NXB trÎ. [6] T¹p chÝ Khoa häc- §µo t¹o ng©n hµng c¸c n¨m 2003, 2004, 2005. [7] T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c n¨m 2003. 2004, 2005 [8] T¹p chÝ Ng©n hµng Ngo¹i Th­¬ng ViÖt Nam 2003, 2004, 2005. [9] T¹p chÝ Nghiªn cøu kinh tÕ 2005 [10] T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ 2003, 2004, 2005. [11] T¹p chÝ tin häc Ng©n hµng 2003, 2004, 2005. [13] Tµi liÖu tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2004 vµ triÓn khai nhiÖm vô n¨m 2005. [14] Tµi liÖu triÓn khai nhiÖm vô 06 th¸ng cuèi n¨m 2005 cña Ng©n hµng TMCP Nhµ Hµ Néi. [15] Thêi b¸o ng©n hµng c¸c n¨m 2005, 2006 [16] [17] Mét sè tµi liÖu tham kh¶o kh¸c cã liªn quan. môc lôc ._.