Giải pháp thu hút khách hàng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng TMcổ phần Phương Đông – chi nhánh Bến Thành

CHÖÔNG 1 : TOÅNG QUAN VEÀ TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG - NGAÂN HAØNG TAÏI ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH. I.TÌNH HÌNH CHUNG. Ñaùnh giaù toång quan tình hình hoaït ñoäng ngaân haøng taïi ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh trong nhöõng naêm qua ñaõ tieáp tuïc taêng tröôûng vaø phaùt trieån veà caû quy moâ, heä thoáng hoaït ñoäng, chaát löôïng hoaït ñoäng. Ñaëc bieät laø hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng ñaõ coù böôùc phaùt trieån tieán boä so vôùi nhöõng naêm tröôùc, trong ñieàu kieän vaãn coøn nhöõng vaán ñeà khoù khaên, vöôùng maéc caàn tieáp tuïc khaéc phuïc ñeå phaùt trieån. Cuï theå: -Trong söï taêng tröôûng GDP cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh ñaõ coù söï ñoùng goùp ñaùng keå cuûa ngaønh ngaân haøng Thaønh phoá Hoà Chí Minh, chieám tyû troïng 2, 4% trong toång GDP cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh, taêng 10, 7% so vôùi tyû troïng naêm 2003. - Haàu heát caùc NHTMCP treân ñòa baøn ñaït möùc voán ñieàu leä toái thieåu theo quy ñònh. Trong ñoù coù khaù nhieàu ngaân haøng coù voán ñieàu leä treân 300 tyû ñoàng. - Heä thoáng maïng löôùi phaùt trieån taêng nhanh vaø cao veà soá löôïng vaø chaát löôïng. - Dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån maïnh, nhieàu loaïi hình cuûa “ngaân haøng ñieän töû “ra ñôøi ñaõ vaø ñang haáp daãn khaùch haøng söû duïng ngaøy caøng taêng, nhaát laø caùc tieän ích töø dòch vuï thanh toaùn, töø theû ATM. -Böôùc ñaàu chaát löôïng quaûn lyù hoaït ñoäng ñöôïc naâng cao. Moät soá Toå chöùc Tín Duïng ñaõ tieáp caän, aùp duïng ñöôïc phöông phaùp quaûn lyù hieän ñaïi, xaây döïng ñöôïc moâ hình toå chöùc hôïp lyù, taïo söï tieän lôïi cho khaùch haøng khi giao dòch vôùi ngaân haøng. Vôùi moâ hình noåi baät laø giao dòch moät cöûa – thuû tuïc raát nhanh choùng vaø hieäu quaû. Theo ñaùnh gía sô boä naêm 2004 laø naêm heä thoáng Ngaân Haøng treân ñòa baøn TPHCM ñaït keát quaû kinh doanh cao nhaát töø tröôùc ñeán nay caû veà soá tuyeät ñoái vaø toác ñoä taêng tröôûng , theo thoáng keâ cuûa Chi Nhaùnh Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc thaønh phoá cho bieát. Toång lôïi nhuaän tröôùc thueá cuûa caùc Ngaân Haøng leân tôùi 2.555 tyû ñoàng ( naêm 2003 laø 1.607 tyû ñoàng ) trong ñoù lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng quoác doanh cao nhaát cao nhaát 1.199 tyû ñoàng, keá ñeán laø ngaân haøng coå phaàn 945 tyû ñoàng, chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi 262 tyû ñoàng, lieân doanh 149 tyû ñoàng. Caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù möùc taêng tröôûng lôïi nhuaän cao nhaát, 113% so vôùi naêm tröôùc ñoù. Möùc taêng tröôûng thaáp nhaát laø caùc Ngaân Haøng lieân doanh. Moät trong nhöõng nguyeân nhaân khieán lôïi nhuaän ngaân haøng taêng cao laø do hoaït ñoäng tín duïng taêng töông ñoái nhanh vaø an toaøn. Ñaây cuõng laø hoaït ñoäng chính mang laïi lôïi nhuaän. Ngoaøi ra caùc ngaân haøng ñaõ chuù troïng ñeán coâng taùc quaûn trò, phoøng ngöøa ruûi ro. Toaøn boä caùc ngaân haøng ñeàu ñaûm baûo trích laäp döï phoøng ruûi ro. II.THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG - NGAÂN HAØNG TREÂN ÑÒA BAØN TP.HCM. 1.Tình hình hoaït ñoäng tín duïng Huy ñoäng voán. Tính rieâng ñeán ngaøy 30/6/2004 toång huy ñoäng voán treân ñòa baøn TPHCM ñaït :133.598 tyû, taêng 16, 6% so vôùi cuoái naêm 2003 vaø taêng 33, 1% so vôùi cuøng kì naêm 2003 (tyû leä naøy naêm 2003 laø 16.7%). Trong ñoù huy ñoäng voán VNÑ ñaït 88.184 tyû, taêng 13, 7 % so vôùi cuoái naêm 2003; huy ñoäng voán ngoaïi teä ñaït 45, 414 tyû, taêng 22, 7% so vôùi cuoái naêm 2003. Toác ñoä taêng tröôûng VNÑ bình quaân thaùng laø 2, 76%, thaáp hôn möùc taêng tröôûng bình quaân thaùng cuûa naêm 2003(2, 95%). Baûng 1.1 : Phaân tích tình hình huy ñoäng voán cuûa caùc Toå chöùc Tín Duïng treân ñòa baøn Thaønh Phoá Hoà Chí Minh. * Nguoàn : Ngaân haøng Nhaø Nöôùc TPHCM 1.2 Tình hình cho vay - Toång dö nôï cho vay ñeán 30/06/2004 treân ñòa baøn Thaønh phoá ñaït 118.337 tyû, taêng 17, 2% so vôùi cuoái naêm 2003(tyû leä naøy naêm 2003 laø 18, 3%). Trong ñoù dö nôï cho vay VNÑ ñaït 76.304 tyû, taêng 12, 2% so vôùi cuoái naêm 2003 vaø taêng so vôùi cuøng kì naêm 2003 ; dö nôï cho vay ngoaïi teä ñaït 42.033 tyû, taêng 27, 4% so vôùi cuoái naêm 2003. - Toác ñoä taêng tröôûng dö nôï tín duïng bình quaân thaùng laø 2, 86% thaáp hôn möùc taêng tröôûng bình quaân thaùng cuûa naêm 2003 (3%). Baûng 1.2: Phaân tích tình hình cho vay voán cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn Thaønh Phoá * Nguoàn :Ngaân haøng nhaø nöôùc TPHCM. 1.3. Tín duïng thöïc hieän chuû tröông chính saùch cuûa UBNDTPHCM. 1.3.1.Tín duïng kích caàu ñaàu tö. - Theo soá lieäu baùo caùo thoáng keâ töø 18 TCTD treân ñòa baøn thöïc hieän cho vay döï aùn ñaàu tö thuoäc chöông trình kích caàu cuûa UBNDTP.HCM, ñeán nay dö nôï cho vay kích caàøu ñaàu tö ñaït :822 tyû. Ñaàu tö cho vay vôùi toång soá 81 döï aùn , trong ñoù cho vay tröïc tieáp chuû ñaàu tö 76 döï aùn vôùi toång dö nôï 800 tyû; cho vay ñôn vò thi coâng baéêc caàu 5 döï aùn, vôùi toång dö nôï 22 tyû. - Thöïc hieän chöông trình kích caàu ñaàu tö cuûa UBNDTP caùc TCTD treân ñòa baøn ñaõ ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå trieån khai thöïc hieän caùc döï aùn, trong caùc lónh vöïc y teá, giaùo duïc, xaây döïng cô sôû haï taàng, taïo ñieàu kieän thuùc ñaåy caùc lónh vöïc kinh teá-xaõ hoäi trong chöông trình muïc tieâu cuûa UBNDTP phaùt trieån.Tuy nhieân chöông trình vaãn coøn toàn taïi moät soá khoù khaên vöôùng maéc töø chuû ñaàu tö : tình hình taøi chính cuûa chuû ñaàu tö khoâng laønh maïnh, soå saùch keá toaùn khoâng roõ raøng, döï aùn ñöôïc laäp quaù sô saøi…laø caùc nguyeân nhaân khaùch quan laøm chaäm toác ñoä giaûi ngaân, laøm haïn cheá quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn trong chöông trình tín duïng naøy. 1.3.2.Tín duïng ñoái vôùi KCN-KCX. - Ñeán nay dö nôï cho vay KCN-KCX treân ñòa baøn TP ñaït 8.292 tyû, taêng 11.8% so vôùi ñaàu naêm vaø taêng 57.3% so vôùi cuøng kì. Hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp trong KCN-KCX ñaëc bieät caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñaït möùc taêng tröôûng vaø phaùt trieån khaù ñaõ taùc ñoäng tích cöïc ñeán hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi KCN-KCX cuûa caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn TP. * Phaùt trieån hoaït ñoäng dòch vuï trong KCN-KCX. - Noåi baät nhaát trong hoaït ñoäng naøy laø caùc TCTD phaùt trieån vaø laép ñaët maùy ATM trong caùc KCN-KCX, trieån khai dòch vuï thanh toaùn hoä thoâng qua phaùt haønh theû ATM – thanh toaùn theû, ruùt tieàn qua maùy ATM. Tính ñeán nay soá löôïng maùy laép ñaët taïi caùc KCN-KCX cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn TP ñaït 19 maùy. Theo ñoù toång soá löôïng taøi khoaûn caù nhaân môû vaø giao dòch : 39.141 taøi khoaûn, toång soá dö taøi khoaûn : 169.824 trieäu ñoàng. - Ñaây laø dòch vuï coù khaû naêng phaùt trieån nhanh vaø hieäu quaû, bôûi nhu caàu thò tröôøng laø raát lôùn, soá löôïng coâng nhaân laøm vieäc ñoâng, chieám tôùi 15% toång soá lao ñoäng treân ñòa baøn TP . Maët khaùc chính söï tieän ích cuûa theû : tieän lôïi, an toaøn hôn vieäc giöõ tieàn maët, taïo ñieàu kieän chi tieâu coù keá hoaïch, raát phuø hôïp vôùi taâm lyù nhu caàu ñaïi boä phaän coâng nhaân töø tænh xa tôùi. Caùc TCTD caàn tieáp tuïc xem xeùt, ñaùnh giaù phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï naøy trong caùc KCN-KCX. 1.3.3 Tín duïng phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân - Toång dö nôï cho vay phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân treân ñòa baøn TP ñaït :4.097 tyû. Taêng tröôûng dö nôï cho vay phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp & noâng thoân gaén lieàn vôùi dieãn bieán tích cöïc töø thò truôøng noâng saûn phaåm, thuûy haûi saûn ñaõ kích thích hoaït ñoäng saûn xuaát noâng laâm thuûy haûi saûn treân ñòa baøn thaønh phoá phaùt trieån . Trong ñoù nhieàu döï aùn, chaên nuoâi boø söõa , döï aùn nuoâi caù, phaùt trieån du lòch sinh thaùi ñaõ vaø ñang ñöôïc trieån khai, caùc toå chöùc tín duïng ñaëc bieät laø NHNN&PTNT ñaõ vaø ñang tieáp caän cho vay. Trong ñoù coù hoaït ñoäng cho vay theo chöông trình 419 cuûa UBNDTP veà vieäc hoã trôï laõi vay ñoái vôùi hoä noâng daân. 1.4. Hoaït ñoäng cuûa quyõ tín duïng nhaân daân. Hieän nay hoaït ñoäng cuûa 9 quyõ TD treân ñòa baøn tieáp tuïc coù laõi , trích laâp döï phoøng ñaày ñuû.Trong ñoù huy ñoäng voán ñaït 102 tyû, cho vay ñaït 95 tyû. Trong ñoù cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo chieám 82% trong toång dö nôï cho vay. Tuy nhieân caùc Quyõ Tín duïng nhaân daân caàn tieáp tuïc taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo, naâng cao trình ñoä quaûn trò, quaûn lyù. Ñaây laø moâ hình hôïp taùc xaõ, hoaït ñoäng mang noäi dung hoaït ñoäng ngaân haøng, caùc Quyõ Tín duïng caàn hoïc taäp vaø tieáp thu phöông phaùp quaûn lyù kinh doanh ngaân haøng, ñaûm baûo quaûn lyù khoa hoïc, quan taâm ñeán chaát löôïng tín duïng, taêng tröôûng phaûi ñaûm baûo hieäu quaû. Ñaây laø neàn taûng ñaûm baûo söï phaùt trieån beàn vöõng vaø oån ñònh cuûa caùc QTDND treân ñòa baøn TP. 2. Moät soá khoù khaên vöôùng maéc trong hoaït ñoäng Ngaân haøng taïi ñòa baøn TPHCM 2.1 Trong hoaït ñoäng tín duïng + Thöù nhaát, khoù khaên töø phía khaùch haøng vaø neàn kinh teá : Hoaït ñoäng cuûa caùc khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù quan heä tín duïng vôùi Ngaân haøng khoâng hieäu quaû, phaàn lôùn caùc doanh nghieäp naøy coù voán töï coù thaáp, khaû naêng taøi chính thaáp, khaû naêng caïnh tranh khoâng cao, söï taùc ñoäng cuûa caùc yeáu toá beân ngoaøi , moãi khi thò tröôøng bieán ñoäng laø raát lôùn, vì vaäy tieàm aån khaû naêng ruûi ro tín duïng laø raát lôùn. Trong khi ñoù cho vay ñoái töôïng naøy chuû yeáu laø cho vay khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo hoaëc coù taøi saûn ñaûm baûo thì vieäc theá chaáp cuõng khoâng thöïc hieän ñöôïc vì haàu heát khoâng coù giaáy tôø chuû quyeàn . - Ñoái vôùi khu vöïc kinh teá tö nhaân, caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, coù soá löôïng doanh nghieäp raát lôùn – ñaây laø thò tröôøng lôùn ñeå caùc TCTD môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng. Thöïc teá dö nôï khu vöïc kinh teá treân ñòa baøn Thaønh phoá chieám 62.94% trong toång dö nôï cho vay. Tuy nhieân heä thoáng keá toaùn ; baùocaùo taøi chính cuaû caùc doanh nghieäp thuoäc thaønh phaàn kinh teá naøy thöôøng khoâng ñaày ñuû, thieáu tính chính xaùc vaø ñoä tin caäy ñeå Ngaân haøng xem xeùt, thaåm ñònh vaø xeùt duyeät cho vay. Phaàn lôùn baùo caùo taøi chính cuûa doanh nghieäp naøy khoâng ñöôïc kieåm toaùn ñoäc laäp. Chính vì theá caùc TCTD chuû yeáu thöïc hieän nghieäp vuï cho vay theá chaáp, do ñoù haïn cheá nhieàu ñeán quaù trình môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng ñoái vôùi thaønh phaàn kinh teá tö nhaân . + Thöù hai, khoù khaên veà cô cheá chính saùch cuûa caùc ngaønh lieân quan Cô cheá chính saùch cuûa NHTW ngaøy caøng hoaøn thieän, ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc TCTD phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh, phaùt huy ñöôïc vai troø töï chuû, töï chòu traùch nhieäm, naêng ñoäng vaø linh hoaït trong hoaït ñoäng kinh doanh - Raát phuø hôïp vôùi cô cheá thò tröôøng . Nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong hoaït ñoäng tín duïng treân ñòa baøn hieän nay chuû yeáu thuoäc veà cô cheá chính saùch cuûa caùc ngaønh lieân quan, trong quaù trình hoaøn thieän thuû tuïc quan heä tín duïng giöõa Ngaân haøng - khaùch haøng ; khoù khaên veà xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. Cuï theå nhö sau : - Khoù khaên vöôùng maéc ñoái vôùi taøi saûn ñaûm baûo nôï vay : Caùc nghò ñònh 178/1999/NÑ-CP ngaøy 29/12/1999, Nghò ñònh 85/2002/NÑ-CP ngaøy 25/10/2002 cuûa Chính Phuû quy ñinh : “Taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay phaûi ñöôïc xaùc ñònh giaù trò hieän taïi thôøi ñieåm kí keát hôïp ñoàng baûo ñaûm”. Do ñoù ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh trong töông lai thì khoâng xaùc ñònh ñöôïc giaù trò taøi saûn taïi thôøi ñieåm kyù keát hôïp ñoàng, vì khi ñoù taøi saûn chöa ñöôïc hình thaønh . - Vieäc huûy boû giaáy chöùng nhaän QSDÑ cuûa cô quan coù thaåm quyeàn ñöôïc quy ñònh trong luaät ñaát ñai vôùi lí do : caáp sai thaåm quyeàn, sai quy hoaïch hoaëc do tranh chaáp …trong thöïc teá quy ñònh naøy ñaët caùc TCTD cho vay nhaän theá chaáp baèng giaù trò QSDÑ vaøo tình traïng coù theå phaûi gaùnh chòu nböõng ruûi ro tieàm aån veà maët phaùp lyù raát lôùn . - Vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay ñeå thu hoài nôï cho caùc TCTD theo Thoâng lieân tòch 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BTC-TCÑC ngaøy 23/04/2001, quy ñònh soá tieàn thu ñöôïc töø vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay ñöôïc thanh toaùn theo thöù töï : caùc chi phí caàn thieát ñeå xuû lyù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay ; thueá vaø caùc khoaûn phaûi noäp Ngaân saùch Nhaø nöôùc roài môùi ñeán nôï vay Ngaân haøng.Ñaây laø quy ñònh chöa ñuùng vôùi baûn chaát kinh teá vì moät khoaûn vay coù baûo ñaûm thì phaûi ñöôïc öu tieân thanh toaùn tröôùc baèng taøi saûn ñaûm baûo cuûa noù. -Khoù khaên vöôùng maéc trong vieäc ñaêng kí giao dòch ñaûm baûo theo Thoâng tö lieân tòch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT : Thôøi gian giaûi quyeát ñaêng kí trong 7 ngaøy vaø cung caáp thoâng tin sau 3 ngaøy ñoái vôùi ñaêng kí giao dòch baûo ñaûm laø khaù daøi. Trong nhieàu tröôøng khaùch haøng coù nhu caàu giaûi ngaân sôùm, vôùi thôøi haïn, thuû tuïc ñaêng kí treân seõ aûnh höôûng raát nhieàu ñeán quan heä tín duïng cuûa Ngaân haøng - khaùch haøng, laøm maát ñi cô hoäi kinh doanh cuûa khaùch haøng . Vieäc trieån khai thöïc hieän Thoâng tö lieân tòch 03/2003/TLLT/BTP-BTNMT cuûa caùc cô quan ban ngaønh lieân quan chöa ñöôïc trieån khai ñoàng boä thoáng nhaát : Taïi moät soá phöôøng xaõ khi thöïc hieän ñaêng kí theá chaáp, baûo laõnh baèng Quyeàn söû duïng ñaát, taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát thì khoâng chöùng thöïc keát quaû thaåm tra vaøo hôïp ñoàng theá chaáp hoaëc baûo laõnh . Moât soá vaán ñeà khaùc lieân quan ñeán quaù trình xöû lyù, phaùt maõi taøi saûn ñaûm baûo nôï vay: thôøi gian ñeå hoaøn thieän thuû tuïc phaùt maõi taøi saûn theá chaáp thu hoài nôï khaù daøi ( töø khi tieán haønh khôûi kieän ra cô quan toøa aùn, ñeán khi thi haønh aùn, baùn ñaáu giaù taøi saûn thu hoài ñöôïc noï maát trung bình khoaûng 2 naêm), laøm haïn cheá, aûnh huôûng raát lôùn ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc TCTD, ruûi ro töø quaù trình naøy laø raát lôùn . 2.2 Trong hoaït ñoäng phaùt trieån dòch vuï -coâng ngheä Ngaân haøng Ngoaøi nhöõng khoù khaên cô baûn ( thuoäc veà caùc nguoàn löïc) nhö : voán, coâng ngheä, trình ñoä quaûn lyù; nguoàn nhaân löïc …Trong quaù trình phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng, ñaëc bieät laø caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng ñieän töû, cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn coøn phuï thuoäc raát lôùn vaøo caùc yeáu toá khaùc nhö : trình ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, cuûa khaùch haøng ; nhu caàu khaùch haøng veà dòch vuï ; moâi tröôøng phaùp lyù… Beân caïnh ñoù ñeå phaùt t rieån hieäu quaû caùc hoaït ñoäng dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû, ñoøi hoûi caùc TCTD phaûi ñaït trình ñoä phaùt trieån nhaát ñònh, trong ñoù caùc dòch vuï Ngaân haøng truyeàn thoáng phaûi ñöôïc hoaøn thieän vaø khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng. Moät khoù khaên vöôùng maéc khaùc hieän nay trong quaù trình naøy laø söï lieân keát, söï hôïp taùc nhaèm höôùng ñeán vieäc khai thaùc vaø phaùt trieån saûn phaåm chung cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn chöa coù hieäu quaû. Vai troø cuûa Hieäp hoäi Ngaân haøng trong vieäc gaén keát khaû naêng hôïp taùc giöõa caùc Ngaân haøng chöa phaùt huy taùc ñoäng . III. MOÄT SOÁ NHIEÄM VUÏ TROÏNG TAÂM HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG TAÏI ÑÒA BAØN TRONG THÔØI GIAN TÔÙI. - Trieån khai kòp thôøi caùc cô cheá chính saùch hoaït ñoäng cuõa ngaønh ngaân haøng vaø lieân quan ñeán ngaân haøng. Qua ñoù kòp thôøi phaûn aùnh nhöõng vöôùng maéc vaø ñeà xuaát höôùng giaûi quyeát. - Tieáp tuïc thöïc hieän caùc chöông trình tín duïng theo chuû tröông chính saùch cuûa Uûy Ban Nhaân daân Thaønh phoá Hoà Chí Minh. - Tieáp tuïc hieän ñaïi hoùa coâng ngheä vaø phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng . - Ñaåy maïnh caûi caùch haønh chaùnh treân caû 4 noäi dung : theå cheá, toå chöùc boä maùy, caùn boä vaø taøi chính . - Ñaåy maïnh tieán trình hoäi nhaäp quoác teá veà Ngaân haøng . - Ñònh höôùng vaø chæ ñaïo caùc TCTD treân ñòa baøn phaùt trieån hôn nöõa caùc hoaït ñoäng dòch vuï Taøi chính Ngaân Haøng, ñaûm baûo theo kòp toác ñoä phaùt trieån vaø söï tieán boä khoa hoïc kó thuaät cuõng nhö quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. -Naâng cao chaát löôïng thoâng tin tín duïng, theo höôùng ña daïng hoùa thoâng tin, thoâng tin nhanh, kòp thôøi vaø chính xaùc cao. -Tieáp tuïc trieån khai thöïc hieän caùc ñeà aùn chaán chænh cuûng coá hoaït ñoäng cuûa TCTD treân ñòa baøn theo höôùng naâng cao voán töï coù, môû roäng quy moâ hoaït ñoâïng an toaøn, vöõng chaéc, tieáp tuïc xöû lyù nôï toàn ñoïng coù hieäu quaû, naâng cao naêng löïc caïnh tranh, naêng löïc taøi chính vaø caùc giaûi phaùp veà voán . -Taêng cöôøng vai troø thanh tra, giaùm saùt cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc, ñöa caùc toå chöùc tín duïng hoaït ñoäng tuaân thuû phaùp luaät .Thöïc hieän toát chöông trình thanh tra, giaùm saùt ñaõ ñeà ra. Taêng cöôøng hôn nöõa vai troø thanh tra, kieåm soaùt ñoàng thôøi vôùi vieäc ñaøo taïo kieán thöùc naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ thanh tra ñeå keát quaû thanh tra coù hieäu quaû vaø chaát löôïng cao. -Naâng cao khaû naêng giaùm saùt, ñieàu haønh cuûa NHNNTPHCM treân ñòa baøn TP phuø hôïp vôùi chöùc naêng, nhieäm vuï vaø quyeàn haïn ñöôïc giao, ñaûm baûo cung caáp thoâng tin kòp thôøi cho NHTW, Thoáng Ñoác, UBNDTP ñeå coù höôùng chæ ñaïo, xöû lyù kòp thôùi nhaèm naâng cao tính an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN PHÖÔNG ÑOÂNG –CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH I.KHAÙI QUAÙT VEÀ NGAÂN HAØNG TMCP PHÖÔNG ÑOÂNG 1.Moâi tröôøng kinh teá xaõ hoäi treân ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Trong nhöõng naêm qua, nhaát laø naêm 2002 laø moät naêm soâi ñoäng cuûa caùc hoaït ñoäng ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính.Tröôùc tieân laø söï tham gia caïnh tranh tích cöïc treân thò tröôøng voán cuûa caùc ñònh cheá taøi chính nhö : caùc trung taâm giao dòch, coâng ty cho thueâ taøi chính, coâng ty dòch vuï tieát kieäm böu ñieän…ñaõ chính thöùc chaám döùt theá ñoäc quyeàn cuûa caùc ngaân haøng treân thò tröôøng voán vaø ñaåy laõi suaát huy ñoäng noäi teä taêng daàn cho duø coù thôøi ñieåm laõi suaát huy ñoäng ngoaïi teä ñang dieãn bieán theo chieàu höôùng ngöôïc laïi. Ñeán naêm 2004, vaø hieän nay ñaõ böôùc sang naêm 2005 , trong boái caûnh kinh teá xaõ hoäi maø ngaøy caøng phaûi caïnh tranh quyeát lieät vì Vieät Nam ñang chuaån bò cho tieán trình hoäi nhaäp vôùi theá giôùi, nhaát laø quaù trình cho söï hoäi nhaäp WTO neân ñaõ môû ra khoâng ít cô hoäi cuõng nhö thaùch thöùc ñoái vôùi ngaønh ngaân haøng noùi chung vaø caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn cuõng nhö Ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi rieâng. Tuy coøn gaëp nhieàu khoù khaên nhö vaäy, nhöng do Ngaân haøng Phöông Ñoâng cuõng naèm ôû moät vò trí thuaän lôïi-naèm ngay trung taâm thaønh phoá lôùn nhö Thaønh phoá Hoà Chí Minh, thì vieäc tìm kieám nguoàn khaùch haøng laø ñieàu khoâng maáy khoù khaên vôùi ngaân haøng, vì thu nhaäp cuûa ngöôøi daân trong khu vöïc naøy ña soá laø töø trung bình trôû leân neân nhu caàu cuûa hoï raát cao, vì vaäy nhu caàu veà voán laø voâ haïn, vì vaäy ngaân haøng phaûi xem xeùt laøm theá naøo phuïc vuï ñöôïc nhöõng nhu caàu naøy laø ñieàu voâ cuøng quan troïng. Ngoaøi ra ngaân haøng coøn taän duïng ñöôïc nguoàn khaùch haøng laø caù nhaân töø caùc quaän trong thaønh phoá, caùc quaän naèm ôû ngoaïi oâ, vuøng ven…vì coù heä thoáng chi nhaùnh cuõng töông ñoái thuaän lôïi vôùi khaùch haøng trong giao dòch. Nhìn chung moâi tröôøng kinh teá xaõ hoäi hieän nay cuõng ñaõ taïo ñöôïc nhöõng cô hoäi cho söï phaùt trieån cuûa ngaân haøng noùi chung vaø cuûa ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi rieâng. 2.Giôùi thieäu sô löôïc: Ngaân haøng Thöông Maïi Coå phaàn Phöông Ñoâng coù teân goïi laø Orient Commercial Bank(vieát taét laø:OCB), ñöôïc thaønh laäp theo giaáy pheùp soá 1114/GP-VB do Uûy Ban Naân Daân Thaønh Phoá Hoà Chí Minh caáp vaøo ngaøy 08/05/1996 vaø giaáy pheùp hoaït ñoäng soá 0061/NH-GP do Ngaân haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam caáp ngaøy 13/04/1996 vôùi thôøi haïn hoaït ñoäng laø 99 naêm. Truï sôû chính ñaët taïi 45 Leâ Duaån, Quaän 1, Thaønh Phoá Hoà Chí Minh, ñieän thoaïi giao dòch: 8.220.960-61-62 - Fax:8.220.963. 3. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Ngaân Haøng TMCP Phöông Ñoâng Ngaøy 10/06/1996, Ngaân haøng TMCP Phöông Ñoâng chính thöùc ñi vaøo hoaït ñoäng vôùi toång voán ñieàu leä ban ñaàu laø 70 tyû ñoàng.Theo giaáy chöùng nhaän ñaêng kí kinh doanh 04/06/2003 thì voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng ñaõ taêng leân 101, 351 tyû ñoàng.Hieän nay laø 200 tyû ñoàng , ñeå ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån ngaøy caøng cao cuûa ngaân haøng , ban toång giaùm ñoác ñaõ coù ñeà nghò ñöôïc taêng voán ñieàu leä leân 300 tyû ñoàng . Ngaân haøng Phöông Ñoâng naèm ngay trung taâm thaønh phoá lôùn nhö Thaønh Phoá Hoà Chí Minh, vieäc môû roäng ñòa baøn hoaït ñoäng ñaùp öùng nhu caàu giao dòch laø ñieàu caàn thieát vaø thieát yeáu. Hieän nay maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa OCB traûi daøi töø Baéc tôùi Nam. Cuï theå : Taïi Haø Noäi: + Chi nhaùnh Haø Noäi : 12 Hai Baø Tröng, Traøng Tieàn, Hoaøn Kieám, HN + Phoøng Giao dòch Minh Khai: 110 Phoá Minh Khai, Quaän Haûi Chaâu, HN Taïi Caàn Thô: + Chi Nhaùnh Taây Ñoâ : 25 Chaâu Vaên Lieâm, TP Caàn Thô + PGD Sieâu Thò Caàn Thô : 51 Nguyeãn Traõi, Q.Ninh Kieàu, TP.Caàn Thô + Ñieåm giao dòch Kieân Giang: 349 Nguyeãn Trung Tröïc, Raïch Gía, Kieân Giang + Ñieåm giao dòch Baïc Lieâu : B7 Trung Taâm Thöông Maïi thò xaõ Baïc Lieâu + Chi nhaùnh Taân An : 53 Nam Kì Khôûi Nghóa, TP.Caàn Thô + Chi nhaùnh An Hoøa : 155 Caùch Maïng thaùng 8, TP.Caàn Thô + Chi nhaùønh Phöôùc Thôùi : Xaõ Phöôùc Thôùi, OÂ Moân, TP.Caàn Thô + Chi nhaùnh Hoøa An : AÁP Hoaø PhuïngB, Phuïng Hieäp, TP.Caàn Thô + Chi nhaùnh Ñoâng Thuaän : Xaõ Ñoâng Thuaän, OÂ Moân, TP.Caàn Thô Taïi Ñaø Naüng: + Chi nhaùnh Trung Vieät : 05 Ñoáng Ña, Quaän Haûi Chaâu, TP.Ñaø Naüng + PGD Lieân Chieåu : 691 Toân Ñöùc Thaéng, Phöôøng Hoøa Khaùnh GHHH Taïi TPHCM: + Hoäi Sôû OCB : 45 Leâ Duaån, Q 1, TP.HCM + Chi nhaùnh Beán Thaønh : 66 Phoù Ñöùc Chính, Q1, TPHCM + Chi nhaùnh Taân Bình : 73 Tröôøng Chinh, P12, QTB, TP.HCM + Chi nhaùnh Goø Vaáp : 664 Phan Vaên Trò, P7, Q Goø Vaáp + Chi nhaùnh Phuù Laâm : 279 Nguyeãn Vaên Luoâng, Q6, TP.HCM + Chi nhaùnh Thuû Ñöùc : 390 Voõ Vaên Ngaân, Q.Thuû Ñöùc, tp.hcm + Chi nhaùnh NTP : 162 Nguyeãn Tri Phöông, P9, Q5, TP.HCM + Phoøng giao dòch Haøm Nghi: 108 Haøm Nghi, P Beán Ngheù, Q1, TP.HCM + Phoøng giao dòch Baø Chieåu : 455 P2, Q Bình Thaïnh, TP.HCM II.GIÔÙI THIEÄU VEÀ NGAÂN HAØNG PHÖÔNG ÑOÂNG -CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 1.Quùa Trình Hình Thaønh Vaø Phaùt Trieån 1.1 Lyù do thaønh laäp Ngaân haøng Phöông Ñoâng- Chi nhaùnh Beán Thaønh Ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån cuûa toaøn xaõ hoäi, vieäc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng kinh doanh laø ñieàu caàn thieát vaø thieát yeáu. Ngaân haøng Phöông Ñoâng –chi nhaùnh Beán Thaønh ra ñôøi theo soá quyeát ñònh thaønh laäp 1020/NHTP_2001 do NHNH caáp ngaøy 24/10/2001 vaø Soá GCN ñaêng kí kinh doanh 03006353CN41 do Sôû keá hoaïch vaø ñaàu tö TPHCM caáp ngaøy 08/01/2002. Chi nhaùnh Beán Thaønh hoaït ñoäng theo uûy quyeàn cuûa NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN PHÖÔNG ÑOÂNG, giaáy chöùng nhaän ñaêng kí kinh doanh soá 059700 do UÛy Ban Keá Hoaïch-TPHCM caáp ngaøy:10/05/1996, ñòa chæ truï sôû chính: 45 Leâ Duaån, Phöôøng Beán Ngheù, Q1. 1.2 Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng a) Nhöõng thuaän lôïi Ngaân haøng Phöông Ñoâng-Chi nhaùnh Beán Thaønh ra ñôøi vaø chính thöùc hoaït ñoäng naêm 2001.Tröôùc thôøi kì naøy neàn kinh teá Vieät Nam baét ñaàu phaùt trieån chaâm laïi do aûnh höôûng cuûa cuoäc khuûng hoaûng taøi chính Ñoâng AÙ-1997, suy thoaùi kinh teá Nhaät vaø Myõ, tieáp theo laø naïn khuûng boá quoác teá ngaøy 11/9/2001 ñaõû taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá toaøn caàu vaø neàn kinh teá Vieät Nam cuõng khoâng thoaùt khoûi aûnh höôûng ñoù. Tình traïng nôï quaù haïn, khoù ñoøi cuûa caùc ngaân haøng gia taêng. Trong boái caûnh ñoù buoäc moät soá ngaân haøng phaûi giaûi theå hoaëc saùt nhaäp vaøo ngaân haøng khaùc, vì vaäy soá löôïng ngaân haøng naêm 2001 giaûm so vôùi naêm 1997 laø 10 ngaân haøng. Tuy nhieân naêm 2000 vaø 2001 neàn kinh teá baét ñaàu taêng tröôûng trôû laïi theo höôùng naêm sau cao hôn naêm tröôùc (sau 3 naêm giaûm suùt 1997-1999), ñoàng thôøi taïo tieàn ñeà ñeå thöïc hieän chieán löôïc cuûng coá, saép xeáp vaø cô caáu laïicaùc ngaân haøng vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø tieán daàn vaøo quaù trình hoäi nhaäp quoác teá. Chính dieàu ñoù laïi trôû thaønh moät lôïi theá cuûa ngaân haøng khi ra ñôøi ñuùng vaøo thôøi ñieåm neàn kinh teá daàn hoài phuïc sau cuoäc khuûng hoaûng. Beân caïnh ñoù Ngaân Haøng Phöông Ñoâng-chi nhaùnh Beán Thaønh cuõng coøn nhöõng thuaän lôïi nhö sau: + Naèm ngay trung taâm quaän 1, khu vöïc daân cö ñoâng ñuùc taïo thuaän lôïi cho ngaân haøng deã daøng tieáp caän vôùi nhieàu daïng khaùch haøng.Ñaëc bieät laø khaùch du lòch nöôùc ngoaøi trong vaán ñeà hoaùn chuyeån ngoaïi teä, cho vay tieåu thöông chôï Beán Thaønh cuõng trôû thaønh moät maët maïnh cuaû ngaân haøng… + Naèm cuøng ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa hoäi sôû, ñieàu naøy cuõng raát thuaän lôïi cho ngaân haøng khi phaûi ñieàu chuyeån voán töø hoäi sôû veà chi nhaùnh, deã daøng tieáp nhaän chæ thò cuõng nhö thoâng tin töøø hoäi sôû chuyeån veà. + Ñoäi nguõ nhaân vieân treû, naêng ñoäng vaø taän tình taïo aán töôïng toát cho khaùch haøng khi tieáp xuùc vôùi Ngaân haøng. + Ban laõnh ñaïo hoøa mình cuøng nhaân vieân, taïo thaønh moät khoái taäp theå gaén keát, khoâng khí laøm vieäc vui veû, nhaân vieân coù theå deã daøng trình baøy quan ñieåm cuõng nhö nhöõng khoù khaên trong coâng vieäc, chính ñieàu ñoù daãn ñeán ñaït hieäu quaû cao trong coâng vieäc. b) Nhöõng khoù khaên Do chæ môùi thaønh laäp vaø trong ñieàu kieän caïnh tranh khoác lieät giöõa caùc ngaân haøng nhö hoâm nay.Do ñoù ñaõ naûy sinh nhieàu vaán ñeà khoù khaên maø ngaân haøng phaûi ñoái dieän vaø nhanh choùng giaûi quyeát: + Naèm ngay trung taâm thaønh phoá, laø öu ñieåm ñoàng thôøi cuõng trôû thaønh moät khoù khaên cuûa ngaân haøng khi taïi trung taâm Quaän 1 coù raát nhieàu ngaân haøng chung quanh nhö: Eximbank, Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân, Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø Thaønh Phoá Hoà Chí Minh, Ngaân haøng Techcombank…seõ taïo ra söï caïnh tranh quyeát lieät vaø khoù khaên cho Ngaân haøng khi thu huùt khaùch haøng. + Coøn bò haïn cheá trong vaán ñeà caáp phaùt tín duïng cuï theå ñoái vôùi nhöõng nguoàn vay treân 500 trieäu phaûi trình veà hoäi sôû xeùt duyeät môùi coù theå cho vay, ñieàu naøy laøm chaäm toác ñoä tín duïng, thôøi gian xöû lyù hoà sô. + Vaán ñeà cô sôû haï taàng coøn nhieàu haïn cheá, chaúng haïn phoøng phoøng ngaân quyõ-keá toaùn-thanh toaùn-giao dòch chung, khoâng gian laøm vieäc bò thu heïp, moät nhaân vieân phaûi ñaûm nhaän nhieàu coâng vieäc. + Heâ thoáng thoâng tin lieân laïc trong Ngaân haøng coøn keùm. + Do môùi thaønh laäp Ngaân haøng coøn gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc tìm kieáàm khaùch haøng thaân thieát, truyeàn thoáng. 2/ Cô caáu toå chöùc hoaït ñoäng. 2.1 Sô ñoà toå chöùc: Gíam Ñoác Phoøng kinh doanh Phoøng haønh chaùnh toå chöùc-thoâng tin Phoøng ngaân quyõ-giaodòch-thanh toaùn quoác teá-keá toaùn Phoù Gíam Ñoác Chöùc naêng hoaït ñoäng cuûa caùc boä phaän: Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng coù hieäu quaû hay khoâng, khoâng chæ phuï thuoäc vaøo phöông thöùc kinh doanh cuûa Ngaân Haøng maø coøn phuï thuoäc vaøo ñieàu haønh cuõng nhö noã löïc cuûa nhaân vieân Ngaân Haøng. Chính vì theá, nhieäm vuï vaø quyeàn haïn cuûa tuøng boä phaän cuõng nhö keát caáu cuûa Ngaân Haøng heát söùc quan troïng. Ban Giaùm Ñoác : Goàm moät Gíam Ñoác vaø moät phoù Gíam Ñoác, ñaây laø boä phaän ñaàu naõo quaûn lyù moïi hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh, laø ngöôøi ra quyeát ñònh cuoái cuøng moïi quyeát ñònh cuûa Chi nhaùnh. Phoøng kinh doanh : goàm moät tröôûng phoøng vaø caùc nhaân vieân. Nhieäm vuï cuûa phoøng laø thaåm ñònh vaø thöïc hieän caùc khoaûn cho vay vôùi khaùch haøng, kieåm tra quaù trình söû duïng caùc moùn vay voán coù ñuùng muïc ñích khoâng, thanh lyù, taát toaùn hôïp ñoàng khi ñeán haïn. Phoøng ngaân quyõ, keá toaùn, giao dòch, thanh toaùn quocá teá: goàm moät tröôûng phoøng ngaân quyõ, moät tröôûng phoøng keá toaùn, moät phoù phoøng keá toaùn. Nhieäm vuï cuûa boä phaän keá toaùn laø thöïc hieän caùc quaù trình thanh toaùn trong ngaøy nhö : Môû taøi khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaây döïng löôïng voán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Boä phaän ngaân quyõ coù chöùc naêng baûo quaûn tieàn, haøng hoùa cuûa ngaân haøng, toå chöùc toát vieäc xuaát nhaäp haøng hoùa trong ngaøy nhanh choùng, kòp thôøi. Haèng ngaøy, vaøo cuoái moãi chieàu, boä phaän ngaân quyõ ñeàu kieåm tra, ñoái chieáu, soå saùch trong ngaøy xem coù khôùp khoâng. Phoøng toå chöùc haønh chaùnh-thoâng tin: nhieäm vuï cuûa boä phaän haønh chaùnh laø quaûn lyù veà nhaân söï, saép xeáp boá trí vieäc laøm cho caùc nhaân vieân, quan taâm ñeán söùc khoûe cuõng nhö ñôøi soáng nhaân vieân. Boä phaän thoâng tin kieåm tra hoaït ñoäng cuûa heä thoáng vi tính, thoâng tin cuûa Ngaân Haøng. Giôùi thieäu phoøng kinh doanh: a) Toå chöùc nhaân söï: - Phoøng kinh doanh goàm 7 ngöôøi:Moät tröôûng phoøng vaø 6 caùn boä tín duïng b) Chöùc naêng-nhieäm vuï: Tröôûng phoøng: laø ngöôøi chæ ñaïo chung caùc nghieäp cuï kinh doanh ñeà xuaát phöông thöùc kinh doanh, söû duïng, boá trí nhaân vieân trong phoøng moät caùch hôïp lyù ñeå ñaït hieäu quaû kinh doanh theo ñuùng cheá ñoä, quy ñònh cuûa ngaân haøng, chæ ñaïo thöïc hieän baùo caùo leân Ban Gíam Ñoác veà tình hình hoaït ñoäng cuûa phoøng. Beân caïnh ñoù, vôùi nhöõng hoà sô vay coù giaù trò lôùn töø 500 trieäu trôû leân, tröôûng phoøng seõ cuøng ñi thaåm ñònh ñoái vôùi caùn boä tín duïng. Caùn boä tín duïng :laø ngöôøi tröïc tieáp tieáp xuùc, tieáp nhaän hoà sô vay voán töø khaùch haøng, nghieân cöùu, xöû lyù caùc coâng vieäc thuoäc nghieäp vuï cho vay vaø ñaàu tö, naém baét nhöõng thoâng tin veà khaùch haøng, phaân tích khaùch haøng ñeå töø ñoù ñeà xuaát yù kieán cho tröôûng phoøng pheâ duyeät cho vay hay khoâng cho vay, caùn boä tín duïng phaûi tuaân theo caùc quy trình nghieäp vuï cuõng nhö tuaân thuû caùc nghò ñònh, caùc vaên baûn höôùng daãn, trình töï xöû lyù hoà sô taïi ñôn vò. Caùn boä Tín duïng ñöôïc quyeàn ñeà xuaát nhöõng yù kieán rieâng cuï theå vôùi tröôûng phoøng, Ban Giaùm Ñoác veà vieäc xöû lyù hoà vay voán cuõng nhö quy trình laøm vieäc taïi ñôn vò. 3. Caùc hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa ngaân haøng hieän nay Ngaân Haøng Phöông Ñoâng-chi nhaùnh Beán Thaønh laø chi nhaùnh caáp 1 neân ngaønh ngheà kinh doanh cuûa chi nhaùnh cuõng raát ña._. daïng, cuï theå nhö sau: - Huy ñoäng voán ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn cuûa moïi toå chöùc thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá vaø daân cö döôùi hình thöùc tieàn göûi coù kì haïn, khoâng kì haïn baèng ñoàng Vieät Nam. - Tieáp nhaän voán uûy thaùc ñaàu tö vaø phaùt trieån cuûa caùc toå chöùc trong nöôùc. - Vay voán cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc vaø cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc. - Cho vay ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn ñoái vôùi caùc toå chöùc vaø caù nhaân tuyø theo tính chaát vaø khaû naêng nguoàn voán. - Chieát khaáu thöông phieáu, traùi phieáu vaø giaáy tôø coù giaù. - Huøn voán, lieân doanh vaø mua coå phaàn theo phaùp luaät hieän haønh. - Laøm dòch vuï thanh toaùn giöõa caùcù ngaân haøng. - Thöïc hieän kinh doanh ngoaïi teä, vaøng baïc vaø thanh toaùn quoác teá, huy ñoäng caùc nguoàn voán töø nöôùc ngoaøi vaø caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc trong quan heä vôùi nöôùc ngoaøi khi ñöôïc ngaân haøng Nhaø Nöôùc cho pheùp. 4. Muïc tieâu-phöông höôùng hoaït ñoäng töông lai taïi OCB-Chi nhaùnh Beán Thaønh. Ngaân haøng Phöông Ñoâng cuõng nhö taát caû caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ñeàu laáy muïc tieâu lôïi nhuaän laøm thöôùc ño haøng ñaàu trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng.Tuy nhieân ñoái vôùi OCB-Chi Nhaùnh Beán Thaønh lôïi nhuaän beàn vöõng- khaû naêng sinh lôïi an toaøn, hieäu quaû luoân laø tieâu chí haøng ñaàu trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Böôùc sang naêm 2005 vaø trong nhöõng naêm tôùi, Vieät Nam gia nhaäp WTO, môû roäng cöûa hoäi nhaäp cuøng vôùi neàn kinh teá theá giôùi vaø khu vöïc ñaõ ñaët ra khoâng ít khoù khaên vaø thaùch thöùc cho ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi chung vaø chi nhaùnh Beán Thaønh noùi rieâng.Vì vaäy vaán ñeà cuûng coá vaø taêng cöôøng noäi löïc phaûi ñöôïc giaûi quyeát tröôùc maét vaø laø vaán ñeà ñau ñaàu cho nhaø quaûn trò. Nhaän thöùc ñöôïc nhieäm vuï troïng taâm, ñeå tieáp tuïc phaùt huy nhöõng öu ñieåm vaø lôïi theá ñoàng thôøi gia taêng hôn nöõa toác ñoä phaùt trieån ñaõ ñaït ñöôïc, trong naêm 2005 vaø nhöõng naêm tôùi HÑQT ñaõ ñeà ra muïc tieâu phöông höôùng hoaït ñoäng cho OCB-Chi Nhaùnh Beán Thaønh nhö sau: + OCB-Chi Nhaùnh Beán Thaønh laø chi nhaùnh cuûa OCB, naèm cuøng ñòa baøn hoaït ñoäng , do ñoù moïi hoaït ñoäng taïi chi nhaùnh ñeàu nhaèm muïc ñích hoã trôï vaø thuùc ñaåy cho hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi chung ñoàng thôøi taän duïng nhöõng öu ñieåm rieâng, phaùt huy theá maïnh cuûa Chi nhaùnh ñeå gia taêng nguoàn thu trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. + Song haønh cuøng hoäi sôû thöïc hieän keát hôïp vôùi ngaân haøng Ngoaïi Thöông veà coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi. Gia taêng caùc dòch vuï vaø ñöa ra nhöõng saûn phaåm môùi veà huy ñoäng voán, cho vay vaø dòch vuï phi tín duïng , nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng, taïo ra lôïi theá rieâng cho OCB-Chi Nhaùnh Beán Thaønh. + Trong hoaït ñoäng cho vay caàn phaûi ñaåy maïnh caùc hình thöùc caáp tín duïng. Caàn aùp duïng laõi suaát öu ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng coù quan heä thöôøng xuyeân ñoái vôùi ngaân haøng , caùc khaùch haøng doanh ngjieäp coù nieàm tin phaùt trieån maïnh trong töông lai. + Ñaëc bieät trong hoaït ñoäng huy ñoäng voán, nghieân cöùu caùc giaûi phaùp rieâng cho töøng nhu caàu cuûa khaùch haøng. Ñoái vôùi keânh huy ñoäng tieàn göûi töø daân cö seõ coù phöông aùn thu huùt voán daøi haïn nhaèm traùnh tình traïng leä thuoäc quaù nhieàu vaøo nguoàn voán töø hoäi sôû. + Song haønh cuøng caùc hoaït ñoäng treân caàn phaûi phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, göûi nhaân vieân veà hoäi sôû hoïc caùc khoùa boài döôõng ñeå naâng cao nghieäp vuï cho nhaân vieân. + Xaây döïng caùc chöông trình, thöïc hieän quaûng baù thöông hieäu laøm cho Ngaân Haøng Phöông Ñoâng trôû thaønh ngöôøi baïn thaân thieát cuûa khaùch haøng. + Tieáp tuïc boå sung, hoaøn chænh caùc quy cheá, quy trình nghieäp vuï nhaèm ñaït ñöôïc hieäu quaû cao nhaát trong coâng taùc quaûn trò . + Quaûn lyù heä thoáng toøan Ngaân haøng theo tieâu chuaån quaûn lyù chaát löôïng quoác teá ISO 9001 : 2000 + Xaây döïng caùc chöông trình thöïc hieän quaûng baù thöông hieäu, giöõ khaùch haøng truyeàn thoáng vaø phaùt trieån khaùch haøng tieàm naêng . + Ñöa ra nhöõng saûn phaåm môùi, ñaëc tröng cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi chung, cuûa Chi nhaùnh Beán Thaønh noùi rieâng. 5. Thöïc traïng hoaït ñoäng taïi OCB-Chi Nhaùnh Beán Thaønh. 5.1. Tình hình huy ñoäng voán. 5.1.1 Thöïc traïng huy ñoäng voán qua caùc naêm Ngaân haøng Thöông Maïi Coå Phaàn Phöông Ñoâng-Chi Nhaùnh Beán Thaønh môùi ñöôïc thaønh laäp naêm 2001, phaùt trieån töø phoøng giao dòch neân coøn nhieàu haïn cheá trong quaù trình huy ñoäng voán. Nhìn chung, hoaït ñoäng huy ñoäng voán taïi chi nhaùnh chieám tyû troïng töông ñoái thaáp so vôùi toång nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh. Ñaây laø nguoàn voán huy ñoäng beân ngoaøi töø caùc khoaûn tieàn göûi tieát kieäm, tieàn göûi thanh toaùn, tieàn göûi doanh nghieäp…maø Ngaân Haøng coù nhieäm vuï chi traû khi ngöôøi göûi coù nhu caàu ruùt tieàn (traû caû goác vaø laõi). Ngaân Haøng seõ duøng nguoàn voán naøy ñeå cho vay laïi, ñaàu tö kinh doanh nhaèm kieám lôïi nhuaän ñeå chi traû cho ngöôøi gôûi tieàn , do ñoù nguoàn voán naøy ñoùng vai troø raát quan troïng trong hoaït ñoäng cuûangaân haøng, ñeå ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng ta caàn phaûi chuù troïng xem xeùt tình hình huy ñoäng voán vaø söû duïng voán cuûa Ngaân Haøng. Nguoàn voán huy ñoäng cuûa NHPÑ-CN BEÁN THAØNH chuû yeáu laø tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc kinh teá, daân cö goàm:tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng baèng VNÑ vaø ngoaïi teä, tieàn göûi tieát kieäm baèng VNÑ vaø ngoaïi teä, caùc khoaûn tieàn nhaän kí quó chæ chieám moät tyû troïng nhoû trong nguoàn voán huy ñoäng cuûa ngaân haøng. Naêm 2004 Ngaân Haøng ñaõ ñaït ñöôïc böôùc tieán ñaùng keå trong hoaït ñoäng huy ñoäng voán, nguoàn voán huy ñoäng ñaõ taêng leân khaù cao. Nguoàn voán huy ñoäng trong 2 naêm : 2003 vaø 2004 ñöôïc theå hieän trong baûng sau: Baûng 2.1: Tình hình huy ñoäng voán Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Chæ tieâu 2003 2004 So saùnh TGKH baèng VNÑ 1.336 5.433 306.67% TGKH baèng NT 0.791 0.359 -54.61% TGTK baèng VNÑ 8.13 31.078 282.26% TGTK baèng NT 2.976 2.91 -2.22% TGKH 13.324 40.411 203.29% Nguoàn : Baûng Toångkeát taøi saûn Ngaân haøng Phöông Ñoâng Chi nhaùnh Beán Thaønh * Ñeå thaáy roõ hôn höõa tình hình huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng ta coù theå caên cöù vaøo baûng soá lieäu sau ñaây: Baûng 2.2: Phaân tích tình hình huy ñoäng voán baèng VNÑ – Ngoaïi teä Chæ tieâu Voán huy ñoäng Tyû troïng 2003 2004 -VNÑ 71, 53% 91, 91% -Ngoaïi teä 28, 47% 8, 09% Nguoàn : Baûng toång keát naêm 2004, Ngaân haøng Phöông Ñoâng-Chi Nhaùnh Beán Thaønh Voán huy ñoäng naêm 2003 Voán huy ñoäng naêm 2004 Qua 2 baûng soá lieäu treân, cho thaáy hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû, cuõng coù nghóa laø ngaân haøng ngaøy caøng taïo ñöôïc loøng tin nôi khaùch haøng. Naêm 2004 möùc taêng huy ñoäng voán 203.29% so vôùi naêm 2003. Ñaây laø tín hieäu ñaùng möøng cho Ban Gíam Ñoác Ngaân Haøng. Tuy nhieân ñoái töôïng giao dòch cuûa Ngaân Haøng chuû yeáu laø caù theå, taàng lôùp daân cö chuû yeáu göûi tieàn ñeå thu lôïi nhuaän khoâng nhaèm muïc ñích kinh doanh. Tyû troïng loaïi tieàn huy ñoäng ngoaïi teä vaø VNÑ coù söï cheânh leäch khaù cao, naêm 2003 tyû troïng tieàn huy ñoäng baèng NT chæ chieám 28, 47% trong toång voán huy ñoäng, trong ñoù loaïi tieàn huy ñoäng baèng VNÑ chieám 71, 53%, coøn naêm 2004 tyû troïng loaïi tieàn huy ñoäng baèng ngoaïi teä chæ chieám 8, 09% tieàn huy ñoäng baèng VNÑ chieám 91, 91%, chöùng toû Ngaân Haøng chæ thu huùt ñöôïc nguoàn voán VNÑ, chöa thu huùt ñöôïc löông voán ngoaïi teä. Do ñoù Ngaân Haøng caàn quan taâm ñeán ñieàu naøy vaø coù chính saùch thích hôïp ñeå thu huùt ñöôïc löôïng voán ngoaïi teä ñuû ñeå thöïc hieän caùc nghieäp vuï coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu. Cuï theå TGKH baèng NT naêm 2004 giaõm 3.02%, TGTK baèng NT giaûm 22.49% so vôùi naêm 2003. Beân caïnh ñoù, tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng cuõng chieám moät tyû troïng nhoû trong toång nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc, naêm 2003 chæ chieám 16, 07%, naêm 2004 chieám 14, 33% .Treân thöïc teá thì tieàn göûi thanh toaùn naêm 2004 taêng so vôùi naêm 2003 nhöng do cô caáu nguoàn voán cuûa 2 naêm laø khaùc nhau. Tuy nhieân Ngaân Haøng neân coù chính saùch thu huùt khoaûn tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc doanh nghieäp hình thaønh neân nguoàn voán hoaït ñoäng maïnh cuûa Ngaân Haøng. Ngaân haøng caàn tìm hieåu roõ nguyeân nhaân vaø coù bieän phaùp kòp thôøi vì ñaây laø loaïi tieàn göûi coù chi phí thaáp neáu Ngaân haøng coù bieän phaùp söû duïng hôïp lyù seõ mang laïi cho Ngaân haøng khoaûn lôïi nhuaän khoâng nhoû, vaø doanh nghieäp coù theå xem laø khaùch haøng coù khoaûn tieàn göûi thöôøng xuyeân hôn caù theå, daân cö , hoä gia ñình . Ngoaøi ra Ngaân haøng cuõnh phaûi coù nhöõng bieän phaùp maïnh ñeå ñaåy maïnh hôn nöõa tyû troïng tieàn göûi ñaûm baûo thanh toaùn , tieàn göûi quaûn lyù vaø giöõ hoä vì caùc khoaûn naøy traõ laõi suaát thaáp neáu Ngaân haøng coù bieän phaùp söû duïng hôïp lyù seõ taïo lôïi nhuaän raát cao cho Ngaân haøng . 5.1.2 Hình thöùc huy ñoäng voán taïi Ngaân Haøng: Ngaân Haøng chuû yeáu laø huy ñoäng baèng tieàn göûi cuûa toå chöùc kinh teá vaø daân cö. Trong ñoù hình thöùc tieàn göûi thanh toaùn vaø tieàn göûi tieát kieäm laø 2 hình thöùc chính taïi Chi nhaùnh . Nghieäp vuï môû taøi khoaûn: + Caùc thuû tuïc ; a) Ñoái vôùi theå nhaân : chi nhaùnh yeâu caàu caùc caù nhaân kinh doanh caù theå phaûi coù caùc giaáy tôø sau: - Giaáy chöùng minh nhaân daân - Chöõ kí cuûa chuû taøi khoaûn, khoâng ñöôïc uûy quyeàn. b) Ñoái vôùi phaùp nhaân caàn coù caùc loaïi giaáy tôø sau: - Giaáy pheùp ñaêng kí kinh doanh. - Giaáy pheùp thaønh laäp doanh nghieäp - Quyeát ñònh cuûa caáp quaûn lyù. - Quyeát ñònh boå nhieäm keá toaùn tröôûng. Böôcù 1 : Khaùch haøng ñeán chi nhaùnh mang theo caùc thuû tuïc coù lieân quan ñeán vieäc môû taøi khoaûn. Thanh toaùn vieân höôùng daãn khaùch haøng vieát theo 2 maãu ñôn : giaáy môû taøi khoaûn vaø chöõ kí. Maãu naøy theo quy ñònh. Trong ñoù phöông thöùc xaùc ñònh giao dòch laø cô sôû ñeå ñoái chieáu trong vieäc ñieàu haønh taøi khoaûn sau naøy treân cô sôû chöõ kí maãu cuûa chuû taøi khoaûn hoaëc ngöôøi thuï höôûng vôùi keá toaùn tröôûng vaø soá chöùng minh nhaân daân. Böôùc 2 : Hoà sô ñöôïc kieåm soaùt laïi xem coù ñaày ñuû tính phaùp lyù khoâng, neáu ñuû seõ xaùc nhaän vaøo giaáy môû taøi khoaûn vaø cho soá hieäu taøi khoaûn . Böôùc 3 :Thanh toaùn vieân taøi khoaûn laäp cho khaùch haøng giaáy göûi tieàn theo maãu vaø ñeán phoøng ngaân quyõ noäp tieàn maët vaø thanh toaùn vieân taøi khoaûn giöõ laïi moät maãu chöõ kí. Böôùc 4 : Khaùch haøng noäp tieàn maët vaøo ngaân quyõ Böôùc 5 : Ngaân haøng theo doõi chöùng töø taïi phoøng keá toaùn Nghieäp vuï tieàn göûi tieát kieäm: Ñaây laø nghieäp vuï huy ñoäng soá tieàn nhaøn roãi trong daân cö , nhöõng caù nhaân muoán coù soá tieàn lôøi nhöng khoâng coù nhu caàu thanh toaùn taïi Ngaân Haøng. Hieän nay Chi Nhaùnh ñaõ aùp duïng caùc loaïi hình tieát kieäm cho moïi ñoái töôïng baèng VNÑ vaø NT töông ñoái khaù ña daïng : * Ñoái vôùi TGVND coù caùc loaïi sau: -Tieàn göûi tieát kieäm khoâng kì haïn. - Tieàn göûi tieát kieäm 01 thaùng, 02 thaùng, 03 thaùng, 06 thaùng, 09 thaùng , 13 thaùng, 18 thaùng, 24 thaùng. * Ñoái vôùi tieàn göûi USD goàm: - Tieàn göûi khoâng kì haïn. - Tieàn göûi tieát kieäm : 01 thaùng, 02 thaùng, 03 thaùng, 06 thaùng, 09 thaùng, 12 thaùng , 18 thaùng, 24 thaùng, 36 thaùng. Beân caïnh ñoù Ngaân Haøng ñaõ chính thöùc huy ñoäng tieàn göûi tieàn göûi tieát kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn baèng ñoàng EURO vôùi khung laõi suaát haáp daãn khaùch haøng bao goàm : -Tieàn göûi khoâng kì haïn. -Tieàn göûi kì haïn 03 thaùng, 06 thaùng, 09 thaùng, 12 thaùng. * Quy trình gôûi tieát kieäm: Böôùc 1: Khaùch haøng göûi tieát kieâm caàn laøm thuû tuïc sau: Ñaêng kí chöõ kí maãu. Noäp giaáy chöùng minh nhaân daân. Vieát giaáy göûi tieàn tieát kieäm theo maãu. Böôùc 2: Phoøng ngaân quyõ döïa vaøo hoà sô ñeå nhaän tieàn tieát kieâm theo loaïi tieàn göûi cuûa khaùch haøng . Böôùc 3: Chöùng töø ñöôïc chuyeån sang baøn keá toaùn tieát kieäm ñeå löu tröõ keát soå, leân baûng caân ñoái vaøo cuoái thaùng. Khaùch haøng göûi tieát kieäm ñöôïc caáp moät soå tieát kieäm ñeå theo doõi moïi khoaûn thu chi. Khi ñeán haïn khaùch haøng laäp phieáu laõnh tieàn tieát kieäm theo maãu ñeå nhaän tieàn. * Ngaân Haøng seõ löu laïi hoà sô cuûa khaùch haøng khi thanh toaùn xong. NHAÄN XEÙT VEÀ TÌNH HÌNH HUY ÑOÄNG VOÁN TAÏI NGAÂN HAØNG: Do naém baét ñöôïc xu höôùng phaùt trieån cuûa xaõ hoäi cuøng vôùi söï tieán trieån cuûa thò tröôøng taøi chính, tieàn teä phöông höôùng vaø keá hoaïch kinh doanh cuûa Ngaân haøng ñöôïc soaïn thaûo treân cô sôû phuø hôïp vôùi tình hình hoaït ñoäng thöïc tieãn vaø quy moâ cuûa Ngaân haøng neân ñaõ phaùt huy ñöôïc hieäu quaû toát . * Nhöõng öu ñieåm trong coâng taùc huy ñoäng voán: Coâng taùc huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng trong thôøi gian qua ñaõ ñaït ñöôïc nhieàu thaønh tích toát , ñieàu naøy laø do caùc nguyeân nhaân sau : Ngaân haøng coù moät ñoäi nguõ caùn boä, coâng nhaân vieân treû, lòch söï, coù trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï cao, thaùi ñoä phuïc vuï taän tình ñaõ taïo ñöôïc söï tin töôûng nôi khaùch haøng, ñaõ taïo söï thuaän tieän cho khaùch haøng töø ñoù ñaõ ngaøy caøng thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng hôn qua ñoù ñaõ giuùp Ngaân haøng thöïc hieän toát hôn coâng taùc huy ñoäng cuûa mình . Ngaân haøng coù ban laõnh ñaïo treû deã daøng tieáp öùng ñöôïc vôùi phong caùch laøm vieäc môùi, mang ñaäm tính saùng taïo trong coâng taùc quaûn lyù, coù söï quan taâm toát ñeán nhaân vieân. Beân caïnh ñoù Ngaân haøng coù söï quan taâm thích hôïp ñeán taát caû caùc hoaït ñoäng, nhaát laø hoaït ñoäng huy ñoäng voán neân ñaõ ñeà ra nhöõng chính bieän phaùp nhaèm naâng cao löôïng huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng . * Nhöõng khuyeát ñieåm trong coâng taùc huy ñoäng voán . Caùc hình thöùc huy ñoäng voán taïi Ngaân haøng chöa ñöôïc ña daïng hoaù chính ñieàu naøy ñaõ coù nhieàu haïn cheá trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng . Hình thöùc huy ñoäng chuû yeáu laø caùc loaïi tieàn göûi tieát kieäm. Nguoàn voán tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc tieát kieäm vaø daân cö chöa ñuôïc khai thaùc trieät ñeå vaø ñuùng möùc . Nguyeân nhaân chuû yeáu laø do thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët chæ phuïc vuï chuû yeáu cho caùc toå chöùc kinh teá, chöa môû roäng cho caùc taàng lôùp daân cö. Beân caïnh ñoù söï hieåu bieát cuûa taàng lôùp daân cö veà lôïi ích cuûa vieäc göûi tieàn vaøo Ngaân haøng coøn nhieàu haïn cheá, ngöôøi daân Vieät Nam chuû yeáu vaãn thích giöõ tieàn maët taïi nhaø. Ñoái vôùi ngöôøi daân, Ngaân haøng coøn khaù xa laï hoï ngaùn sôï thuû tuïc khi ñeán Ngaân haøng .Vì vaäy coøn toàn taïi moät löôïng tieàn nhaøn roãi khaù lôùn trong daân cö. Ngaân haøng chöa thöïc söï chuù troïng vieäc tuyeân truyeàn, quaûng caùo thöông hieäu daãn ñeán vieäc coù nhieàu khaùch haøng chöa bieát nhieàu veà hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Ñieàu naøy ñaõ laøm cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng bò haïn cheá do khaùch haøng khoâng bieát ñeán Ngaân haøng neân khoâng tham gia giao dòch taïi Ngaân haøng. 5.2 Hoaït ñoäng caáp tín duïng. Hoaït ñoäng söû duïng voán ñoùng moät vai troø lôùn trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng. Tuøy töøng Ngaân Haøng maø hình thöùc söû duïng voán khaùc nhau. Tuy nhieân noù coù vai troø raát quan troïng trong vaán ñeà sinh toàn cuûa moãi Ngaân Haøng. Neáu Ngaân Haøng khoâng söû duïng voán vay hieäu quaû seõ daãn ñeán loã hay khoâng tìm ñöôïc ñaàu ra cho löôïng voán vay ñoù coù theå ñöa Ngaân Haøng maát khaû naêng chi traû vaø coù theå daãn ñeán phaù saûn. Ngaân Haøng vôùi muïc ñích söû duïng voán vay vaø cho vay laïi nhaèm kieám lôïi nhuaän, song qua ñoù cuõng caàn ñaûm baûo an toaøn ñeå giöõ vöõng loøng tin ñoái vôùi khaùch haøng, ñaùp öùng moïi nhu caàu chi traû cho khaùch haøng kho hoï coù nhu caàu ruùt tieàn . Do ñoù, trong khoaûn muïc huy ñoäng voán Ngaân Haøng khoâng theå duøng heát nguoàn voán huy ñoäng cho vay maø phaûi ñeå laïi döï tröõ taïi Ngaân Haøng vaø Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc nhaèm ñaûm baûo tính an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Ñoái vôùi Ngaân Haøng Phöông Ñoâng-Chi Nhaùnh Beán Thaønh söû duïng voán cuûa Ngaân Haøng chuû yeáu laø ñem cho vay laïi vaø ñaây laø hoaït ñoäng daãn ñeán nguoàn lôïi nhuaän cho Ngaân Haøng. Do ñoù khoûan laõi loã ôû Ngaân haøng ñeàu do hoaït ñoäng cho vay quyeát ñònh . Ta xeùt moät soá caùc chæ tieâu toång dö nôï quaù haïn /toång dö nôï cho vay ñeå ñaùnh giaù tín hieäu quaû cuûa Ngaân haøng trong hoaït ñoäng tín duïng . Toång dö nôï quaù haïn Naêm 2003 = 0.674% Toång dö nôï cho vay Toång dö nôï quaù haïn Naêm 2004 = 0.657% Toång dö nôï cho vay Theo phaân tích soá lieäu thì tyû leä nôï quaù haïn cuûa Ngaân haøng thaáp ñieàu naøy cho thaáy trình ñoä thaåm ñònh cuûa caùn boä tín duïng toát coäng theâm söï saùng suoát cuûa caùn boä laõnh ñaïo taïi Ngaân haøng ñaõ taïo neân hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng toát . Ta xeùt laõi thu töø voán cho vay ñeå thaáy ñöôïc khoaûn lôïi nhuaän maø hoaït ñoäng cho vay mang laïi cho Ngaân haøng : Toång laõi thu töø hoaït ñoäng chovay Naêm 2003 = 0.113 Toång dö nôï cho vay Toång laõi thu töø hoaït ñoäng cho vay Naêm 2004 = 0.117 Toång dö nôï cho vay Qua tính toaùn cho thaáy khoaûn laõi thu ñuôïc töø hoaït ñoäng cho vay naêm 2004 taêng so vôùi naêm 2003, cuï theå laø naêm 2003 Ngaân haøng söû duïng moät ñoàng voán cho vay thu ñöôïc 0.113 ñoàng lôïi nhuaän, coøn naêm 2004 thu ñuôïc 0.117 ñoàng lôïi nhuaän , lôïi nhuaän naêm 2004 taêng 25% so vôùi naêm 2003. Tuy nhieân tæ leä naøy taêng töông ñoái thaáp 5.2.1 Quy trình tín duïng : Böôùc 1 : Höôùng daãn khaùch haøng laäp hoà sô vay voán, kieåm tra vaø tieáp nhaän hoà sô: Khi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán ñeán Ngaân haøng seõ ñöôïc caùn boä tö vaán (CBTV) höôùng daãn giuùp ñôõ taän tình ñeå khaùch haøng laäp vaø hoaøn thieän hoà sô vay voán phuø hôïp vôùi noäi dung, tính chaát, yeâu caàu töøng khoaûn vay. CBTV seõ tieán haønh xem xeùt hoà sô vay voán xem xeùt tính hôïp leä vaø ñaày ñuû theo yeâu caàu vaø ñieàu kieän cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng. Tuøy theo töøng tröôøng hôïp cuï theå coù caùch thöùc xöû lyù rieâng: - Neáu khoâng ñuû ñieàu kieän ñeå vay voán, khoâng phuø hôïp vôùi chính saùch cho vay cuûa Ngaân haøng thì töø choái sau khi ñaõ baùo vôùi laõnh ñaïo phoøng . - Neáu khoâng ñaày ñuû vaø khoâng hôïp leä thì höôùng daãn ngöôøi vay boå sung hoaëc söûa ñoåi. - Neáu ñuû hoà sô thì chaáp nhaän hoà sô vaø caáp bieân nhaän heïn ngaøy laøm vieäc vôùi khaùch haøng. Böôùc 2 : Xöû lyù hoà sô vay voán Hoà sô tieáp nhaän seõ trình cho tröôûng phoøng.Tröôûng phoøng xem xeùt vaø phaân laïi cho caùn boä tín duïng. Caùn boä tín duïng seõ thaåm ñònh nhöõng thoâng tin sô boä veà khaùch haøng thoâng qua taøi lieäu ñaõ ñöôïc cung caáp nhö : - Xem xeùt veà naêng löïc phaùp luaät, moâ hình toå chöùc cuûa ñôn vò, khaû naêng quaûn trò ñieàu haønh cuûa ban laõnh ñaïo, ñaùnh giaù tình hình hoat ñoäng cuûa ngaønh ngheà ñang thaåm ñònh hoà sô, quan heä khaùch haøng vôùi toå chöùc tín duïng tröôùc ñaây, ñaùnh giaù ruûi ro chuû yeáu neáu xuùc tieán cho vay,tình hình saûn xuaát kinh doanh, taøi chính cuûa khaùch haøng . * Ñoái vôùi vieäc ñaùnh gía veà tình hình saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng thì xem xeùt chuû yeáu caùc thoâng tin : - Ñaùnh giaù veà ñoä trung thöïc, chính xaùc cuûa soá lieäu baùo caùo veà tình hình taøi chính cuûa doanh nghieäp, phaân tích ñaùnh giaù chæ tieâu veà tình hình hoat ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø khaû naêng taøi chính cuûa khaùch haøng ( nôï phaûi thu, nôï phaûi traû, voán töï coù…), phaân tích nhöõng nguyeân nhaân toàn taïi, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, voán töï coù tham gia vaøo phöông aùn, muïc ñích söû duïng tieàn vay, khaû naêng traû nôï, xem xeùt khaû naêng nguoàn voán vaø laõi suaát huy ñoäng cuûa Ngaân haøng mình cho vay, xaùc ñònh bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay. * Ñoái vôùi vieäc thaåm ñònh taøi saûn: thaåm ñònh giaù trò taøi saûn theá chaáp, caàm coá, taøi saûn, baûo laõnh, ñeà xuaát bieän phaùp quaûn lyù, thaåm ñònh. Sau khi thaåm ñònh xong caùn boä tín duïng thaûo luaän hoà sô vôùi khaùch haøng veà ñieàu kieän vay, phaûi coù keát luaän baèng vaên baûn trong ñoù ñeà xuaát yù kieán ghi roõ giaûi quyeát cho vay hay khoâng: Neáu khoâng cho vay thì neâu roõ lyù do, nguyeân nhaân baèng moät vaên baûn .Neáu cho vay ñöôïc thì CBTD phaûi ñeà xuaát roõ caùc ñieàu kieän cho vay nhö : + Möùc cho vay + Thôøi haïn cho vay, kyø haïn traû nôï, möùc traû nôï töøng kyø + Laõi suaát cho vay + Bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay + Bieän phaùp theo doõi kieåm tra Böôùc 3 : Quyeát ñònh cho vay: -Tröôûng phoøng tín duïng xem xeùt laïi hoà sô, thaåm ñònh laïi noäi dung, chæ tieâu ñaõ ñöôïc caùn boä tín duïng tính toaùn, yeâu caàu boå sung theâm hoà sô, chæ tieâu (neáu caàn) vôùi muïc ñích ñaûm baûo toát nhaát chaát löôïng thaåm ñònh. Sau ñoù ghi yù kieán cuûa mình vaøo tôø trình thaåm ñònh: * Coù theå xaûy ra 3 tröôøng hôïp: - Neáu khoâng ñoàng yù cho vay, neâu roõ lyù do , nhöõng khoù khaên coøn vöôùng maéc trong hoà sô vay . - Ñoàng yù cho vay neáu hoà sô coøn vöôùng maéc phaûi keøm theo ñieàu kieän boå sung - Ñoàng yù cho vay theo tôø trình cuûa caùn boä tín duïng . * Sau khi ñaõ ñöôïc söï chaáp thuaän cuûa tröôûng phoøng, Caùn boä tín duïng trình hoà sô cho giaùm ñoác . - Giaùm ñoác xem xeùt quyeát ñònh : neáu khoâng ñoàng yù cho vay, neâu lyù do ñeå laäp thoâng baùo cho khaùch haøng, ñoàng yù cho vay phaûi ghi roõ: möùc cho vay, laõi suaát, thôøi haïn cho vay vaø caùc ñieàu kieän khaùc neáu coù. - Thôøi gian thaåm ñònh cho vay ñoái vôùi hoà sô ñaày ñuû, hôïp leä Ngaân haøng ñaõ nhaän hoà sô: 7 ngaøy laøm vieäc ñoái vôùi vay ngaén haïn, 30 ngaøy laøm vieäc ñoái vôùi vay trung, daøi haïn. - Möùc phaùn quyeát theo quyeát ñònh cuûa Toång Gíam Ñoác Ngaân haøng Phöông Ñoâng töøng thôøi kì , neáu vöôtï möùc hôn 500 trieäu phaûi laäp tôø trình xin hoäi sôû. Böôùc 4 : Hoaøn chænh thuû tuïc, laäp vaø kyù HÑTD: Khi hoà sô thaåm ñònh ñaõ ñöôïc duyeät. Caùn boä tín duïng vaø khaùch haøng tieán haønh hoaøn chænh hoà sô tín duïng : + Hoà sô duyeät khoâng cho vay thì CBTD soaïn thaûo vaên baûn trình Laõnh ñaïo Phoøng, Giaùm Ñoác kyù ñeå thoâng baùo cho khaùch haøng. + Yeâu caàu khaùch haøng boå sung taøi lieäu hoà sô theo yeâu caàu thaåm ñònh. + Khi hoaøn chænh CBTD soaïn thaûo HÑTD, HÑ baûo ñaûm tieàn vay trình tröôûng phoøng TD kieåm tra laïi. + Tröôûng phoøng TD coù traùch nhieäm kieåm tra laïi HÑTD, HÑ baûo ñaûm tieàn vay theo ñuùng noäi dung vaø ñieàu kieän ñöôïc duyeät. + Giaùm Ñoác Ngaân Haøng duyeät laïi laàn cuoái, sau khi thaáy ñaït yeâu caàu, Giaùm Ñoác laø ngöôøi chòu traùch nhieäm kyù keát hôïp ñoàng tín duïng. + Khi hoà sô cho vay ñaõ ñöôïc chaáp thuaän chuyeån sang khaâu giaûi ngaân . Böôùc 5 : Giaûi Ngaân - Caùn boä tín duïng höôùng daãn khaùch haøng hoaøn thieän caùc chöùng töø, ñieàu kieän giaûi ngaân phuø hôïp vôùi ñieàu kieän cuûa HÑTD (Giaáy nhaän nôï, uyû nhieäm chi, giaáy lónh tieàn , …). - Khi ñaõ ñöôïc duyeät chöùng töø, CBTD chuyeån chöùng töø vaø hoà sô vay voán cho phoøng keá toaùn, phoøng Ngaân Quyõ ñeå giaûi ngaân cho khaùch haøng. -Caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm taøi saûn theá chaáp, caàm coá theo luaât ñònh. - Phoøng keá toaùn, phoøng ngaân quyõ kieåm tra ñaày ñuû hoà sô vaø giaûi ngaân khoaûn tieàn vay cho khaùch haøng theo noäi dung ñaõ ñöôïc duyeät ñoàng thôøi tieán haønh haïch toaùn vaøo soå theo quy trình keá toaùn. Böôùc 6 : Löu giöõ vaø chuyeån giao thoâng tin, chöùng töø veà khaùch haøng vaø khoaûn vay: Caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm naïp thoâng tin döõ lieäu veà khaùch haøng vaø khoaûn vay vaøo chöông trình maùy vi tính vaø chuyeån nhöõng chöùng töø caàn thieát cho caùc phoøng, boä phaän coù lieân quan ñeå phoái hôïp vaø theo doõi. Cuï theå nhö sau: a) Phoøng keá toaùn vaø ngaân quyõ coù traùch nhieäm löu giöõ baûn chính hoaëc baûn sao coù coâng chöùng cuûa caùc hoà sô, giaáy tôø sau: + Phoøng keá toaùn: Löu giöõ hoà sô phaùp lyù bao goàm caùc loaïi giaáy tôø : Quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp( neáu coù), Giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh, Giaáy pheùp haønh ngheà( neáu coù), Vaên baûn boå nhieäm thaønh vieân HÑQT, ngöôøi ñaïi dieän phaùp nhaân, Keá toaùn tröôûng hoaëc ngöôøi thöïc hieân chöùc naêng giaùm saùt taøi chính ñoái vôùi doanh nghieäp khoâng coù keá toaùn tröôûng, Caùc giaáy tôø veà maãu daáu, chöõ kyù, Vaên baûn, uyû quyeàn cho pheùp vay voán( neáu coù) Caùc loaïi hôïp ñoàng vaø chöùng tö ø: Hôïp ñoàng tín duïng, Hôïp ñoàng cam keát baûo ñaûm tieàn vay, Giaáy nhaän nôï, baûng keâ, chöùng töø ruùt voán vay, Chöùng töø khaùc neáu coù, Baûng theo doõi nôï vay + Phoøng ngaân quyõ: Giö baûn chính caùc giaáy tôø taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay b) Phoøng tín duïng coù traùch nhieäm löu giöõ: Toaøn boä hoà sô vay voán. Ñoái vôùi hoà sô, chöùng töø laø baûn chính hoaëc baûn sao coù coâng chöùng ñaõ chuyeån giao cho Phoøng Keá Toaùn ngaân quyõ thì Phoøng Tín Duïng chæ löu giöõ baûn sao photocopy . Caùc tôø trình lieân quan ñeán khoaûn vay vaø yù kieán tham gia caùc phoøng, boä phaän coù lieân quan. Caùc phoøng coù lieân quan ñeán quaù trình cho vay löu giöõ caùc hoà sô caàn thieát theo quy ñònh cuûa Ngaân haøng. c) Caùc phoøng khaùc( Phoøng kinh doanh ngoaïi teä, phoøng thanh toaùn quoác teá löu giöõ caùc hoà sô caàn thieát theo quy ñònh cuûa Ngaân Haøng. Sau khi ñaõ giaûi ngaân vieäc theo doõi khoaûn nôï cuõng raát laø quan troïng, theo doõi xem khaùch haøng coù söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích khoâng, tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng theá naøo . Böôùc 7 : Theo doõi quaù trình söû duïng voán vay: * Trong suoát quaù trình vay, Caùn Boä Tín Duïng coù traùch nhieäm phaûi thöôøng xuyeân - Theo doõi vaø ñaùnh giaù tình hình traû nôï goác vaø laõi cuûa khaùch haøng( dö nôï, laõi treo, traû nôï ñuùng haïn, nôï quaù haïn, nôï khoù ñoøi..) - Coù keá hoaïch kieåm tra ñònh kyø vaø ñoät xuaát vieäc söû duïng voán vay, taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay vaø vieäc thöïc hieän caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng tín duïng thoâng qua caùc bieän phaùp: - Kieåm tra soå saùch haïch toaùn theo doõi cuûa khaùch haøng. - Kieåm tra chöùng töø hoaù ñôn haïch toaùn - Kieåm tra chöùng töø quyeát toaùn, thanh lyù hôïp ñoàng. - Kieåm tra tröïc tieáp taøi saûn coù lieân quan tôùi voán vay vaø taøi saûn ñaûm baûo khoaûn vay. * Sau khi kieåm tra, Caùn Boä Tín Duïng phaûi coù baùo caùo baèng vaên baûn cho tröôûng phoøng : Tröôøng hôïp phaùt hieän khaùch haøng söû duïng sai muïc ñích, cung caáp thoâng tin sai söï thaät, taøi saûn ñaûm baûo khoâng ñuû ñaûm baûo cho khoaûn vay thì Caùn boä tín duïng cuøng tröôûng phoøng Nghieäp vuï kinh doanh phaûi coù ñeà xuaát cuï theå ñeå xöû lyù nhö : Yeâu caàu boå sung caùc bieän phaùp vaø taøi ñaûm baûo, ngöng cho vay, thu nôï tröôùc haïn, phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, yeâu caàu ñôn vò baûo laõnh traû nôï thay hay khôûi kieän. Beân caïnh ñoù theo doõi tình hình saûn xuaát kinh doanh chung cuûa khaùch haøng: CBTD coù traùch nhieäm: - Ñoân ñoác khaùch haøng cung caáp baùo caùo veà tình hình taøi chính, kinh doanh ( baùo caùo thu nhaäp, baûng caân ñoái taøi saûn, doøng tieàn thu chi, …) -Theo doõi phaân tích, ñònh kyø ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng vaø taøi chính cuûa khaùch haøng. -Baùo caùo laõnh ñaïo ñeå cuøng khaùch haøng coù bieän phaùp khaéc phuïc tình hình saûn xuaát kinh doanh, taøi chính cuûa khaùch haøng gaëp phaûi nhöõng bieán ñoäng baát lôïi. -Ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng cuõng nhö nhöõng khoaûn nôï cuûa khaùch haøng( Nôï bình thuôøng, nôï coù vaán ñeà, nôï coù khaû naêng traû, nôï khoâng coù khaû naêng traû ) ñeå cuøng laõnh ñaïo coù höôùng giaûi quyeát. Böôùc 8 : Thu nôï: Khi ñeán haïn thu nôï nhieäm vuï cuûa caùc phoøng ban vaø töøng caù nhaân cuï theå ñöôïc phaân ñònh nhö sau : Caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm nhaéc nhôû, thoâng baùo nôï ñeán haïn cho khaùch haøng chaäm nhaát 5 ngaøy tröôùc thôøi ñieåm nôï phaûi traû. * Phoøng keá toaùn ngaân quyõ coù traùch nhieäm: -Thu nôï vaø laõi theo HÑTD vaø caùc thoaû thuaän boå sung giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng ( Bieân baûn boå sung HÑTD, Vaên baûn ñieàu chænh kyø haïn nôï, giaûm laõi…) - Sau khi thu nôï xong, tieán haønh haïch toaùn giaûm dö nôï treân khoaûn vay. - Chuyeån sang nôï quaù haïn ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï, khi tôùi haïn maø khoâng coù vaên baûn ñoàng yù gia haïn nôï, hoaëc ñieàu chænh kyø haïn nôï cuûa Giaùm Ñoác. * Trong quaù trình cho vay coù theå khaùch haøng gaëp khoù khaên do nguyeân nhaân khaùch quan, chuû quan, phaûi ñieàu chænh kyø haïn nôï, gia haïn nôï, chuyeån nôï quaù haïn, xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay, v.v… Trong nhöõng tröôøng hôïp ñoù CBTD coù traùch nhieäm - Kòp thôøi höôùng daãn khaùch haøng hoaøn thieän hoà sô ñeà nghò Ngaân haøng xem xeùt. - Caên cöù vaøo keát quaû theo doõi quaù trình söû duïng voán vay vaø keát quaû phaân tích, ñaùnh giaù thöïc teá cuûa khaùch haøng, quy ñònh cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng CBTD laäp tôø trình noäi dung coù lieân quan vaø ñeà xuaát xöû lyù. Trình tröôûng phoøng tín duïng xem xeùt. - Tröôûng phoøng TD sau khi kieåm tra, coù yù kieán ñeà xuaát xöû lyù treân tôø trình cuûa CBTD. Trình giaùm ñoác giaûi quyeát. - Giaùm ñoác coù yù kieán quyeát ñònh cuï theå trong tôø trình cuûa phoøng tín duïng. - Sau khi coù quyeát ñònh cuûa Giaùm Ñoác, Phoøng TD chòu traùch nhieäm: Thoâng baùo vaø höôùng daãn khaùch haøng thöïc hieän theo quyeát ñònh cuûa Giaùm Ñoác. Khi khaùch haøng ñaõ õtraû heát nôï vay bao goàm caû voán vay vaø tieàn laõi chuyeån sang böôùc 9 Böôùc 9 : Thanh lyù HÑTD: - Sau khi thu heát nôï( goác vaø laõi) Phoøng TD laäp vaên baûn ñeà nghò giao traû hoà sô theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh cho khaùch haøng. Trình Giaùm Ñoác pheâ duyeät giaûi chaáp. ._.