Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (AgriBank) huyện Phổ Yên

Lêi c¶m ¬n Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n tËp thÓ ban gi¸m ®èc vµ c¸c anh c¸c chÞ c¸n bé phßng kÕ to¸n thanh to¸n ng©n quü Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· gióp em trong qu¸ tr×nh thùc tËp, c¸c thÇy c« gi¸o trong khoa nghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i häc viÖn ng©n hµng ®· gióp ®ì em hoµn thµnh tèt b¶n kho¸ luËn nµy. §Æc biÖt lµ thÇy gi¸o Lª Th¹ch ®· rÊt nhiÖt t×nh h­íng dÉn em trong qu¸ tr×nh viÕt kho¸ luËn . lêi më ®Çu Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ng©n hµng cã vai trß rÊt quan träng ®èi víi sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña mét ®Êt n­íc. NÒn kinh tÕ cña mét n­íc chØ ph¸t triÓn víi tèc ®é cao vµ æn ®Þnh khi cã chÝnh s¸ch tµi chÝnh, tiÒn tÖ ®óng ®¾n vµ hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng ®ñ m¹nh, cã hiÖu qu¶ cao. Cã kh¶ n¨ng thu hót, tËp trung c¸c nguån vèn vµ ph©n bæ cã hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn vµo c¸c ngµnh s¶n xuÊt. ë n­íc ta tõ khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch ®æi míi vµ më cöa cña nÒn kinh tÕ, chuyÓn nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung bao cÊp sang nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lÝ cña nhµ n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN. HÖ thèng ng©n hµng ngµy cµng ®ãng vai trß quan träng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. Ng©n hµng chÝnh lµ n¬i tÝch tô, tËp trung vèn, kh¬i dËy vµ ®éng viªn c¸c nguån lùc cho ph¸t triÓn kinh tÕ .Nã ®ãng vai trß quan träng trong viÖc cung øng vèn, cho ho¹t ®éng cña c¸c ngµnh trong nÒn kinh tÕ quèc d©n, gãp phÇn quan träng vµo thµnh tùu t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ h¬n 10 n¨m qua, ®Æc biÖt tõ n¨m 1991-1995, gãp phÇn ng¨n chÆn vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t. Trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ ®Õn n¨m 2010, môc tiªu quan träng mµ ®¶ng vµ nhµ n­íc ta ®Æt ra lµ sù nghiÖp c«ng ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. §©y lµ môc tiªu quan träng cña ®Êt n­íc ta trong trong qu¸ tr×nh v­¬n lªn tho¸t khái sù tôt hËu vÒ kinh tÕ so víi c¸c n­íc trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. MÆt kh¸c gãp phÇn phÇn æn ®Þnh kinh tÕ x· héi, gi÷ v÷ng an ninh chÝnh trÞ cña ®Êt n­íc . Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ng©n hµng ®· thùc hiÖn ®æi míi s©u s¾c c¶ hÖ thèng tæ chøc vµ ho¹t ®éng. Sù ®æi míi nµy ®· t¹o nªn mét s¾c th¸i míi trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ ë n­íc ta, gãp phÇn ®æi míi nÒn kinh tÕ theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. HÖ thèng ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n nãi chung vµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn nãi riªng th«ng qua ho¹t ®éng cña m×nh ®· kh«ng ngõng më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Tuy nhiªn trong ho¹t ®éng kinh doanh c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn, mµ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn kh«ng ph¶i lµ tr­êng hîp ngo¹i lÖ. Lµm thÕ nµo ®Ó huy ®éng ®­îc vèn ®¸p øng cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ph¸t triÓn kinh tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng, ®©y ®ang lµ mét vÊn ®Ò ®­îc ng©n hµng quan t©m. Trong thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn em ®· chän ®Ò tµi " Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn". Ngoµi phÇn më ®Çu, kÕt luËn, danh môc tµi liÖu tham kh¶o, ®Ò tµi ®­îc tr×nh bµy theo 3 ch­¬ng sau : Ch­¬ng I : Huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ Ch­¬ng II : Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn Ch­¬ng III : Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn Do thêi gian nghiªn cøu còng nh­ tr×nh ®é cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ, nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. RÊt mong ®­îc sù chØ b¶o cña c¸c thÇy c« gi¸o ®Ó ®Ì tµi cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. ch­¬ng I huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ 1.1.1 Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ Sù ra ®êi cña Ng©n hµng lµ s¶n phÈm cao cÊp cña nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ .Vµo ®Çu thÕ kû thø XVIII s¶n xuÊt hµng ho¸ ph¸t triÓn, quan hÖ mua b¸n, trao ®æi s¶n phÈm hµng ho¸ gi÷a c¸c vïng, c¸ n­íc ngµy cµng lín . C¸c th­¬ng nh©n khi ®i mua hµng ho¸, b¸n hµng th­êng mang theo mét l­îng hµng ho¸ rÊt lín . Do vËy th­êng mÊt rÊt nhiÒu c«ng søc ®Ó b¶o qu¶n l­îng tiÒn vµng . Trong khi ®ã t¹i thêi gian nµy vµng ®­îc dïng phæ biÕn trong ®êi sèng hµng ngµy ( nh­ ®óc tiÒn, ®å trang søc ... ) ho¹t ®éng cña c¸c nhµ thî vµng rÊt ph¸t triÓn vµ hä cã nhiÒu kho cÊt tr÷ rÊt tèt ®¶m b¶o an toµn . §Ó gi¶m bít chi phÝ b¶o qu¶n l­îng tiÒn vµng vµ ®¶m b¶o vÒ mÆt an toµn tµi s¶n cña m×nh, cacs th­¬ng nh©n ®· b¾t ®Çu t×m kiÕm vµ göi l­îng tiÒn vµng vµo c¸c nhµ thî vµng, ®Ó chøng nhËn cho viÖc ký göi nµy, c¸c nhµ thî vµng ph¸t hµnh giÊy biªn nhËn . Lóc ®Çu sè l­îng ng­êi göi tiÒn vµng t¹i c¸c nhµ thî vµng cßn Ýt, c¸c nhµ bu«n khi cÇn tiÒn mang biªn lai ®Õn c¸c hiÖu vµng rót l­îng tiÒn vµng ra vµ thanh to¸n víi nhau b»ng chÝnh nh÷ng ®ång tiÒn vµng . mét thêi gian sau nhµ bu«n göi tiÒn vµng vµo c¸c nhµ thî vµng ngµy cµng nhiÌu, c¸c th­¬ng nh©n khi thanh to¸n tiÒn mua b¸n hµng ho¸ víi nhau ®· dïng biªn lai göi tiÒn ®Ó thanh to¸n thay cho viÖc tr¶ tiÒn vµng. C¸c biªn lai ®­îc l­u chuyÓn tõ th­¬ng nh©n nµy sang th­¬ng nh©n kh¸c ®Ó thanh to¸n nî .ViÖc lµm nµy tiÕt kiÖm cho nh÷nh ng­êi ph¶i tr¶ nî hä kh«ng ®Õn c¸c nhµ thî vµng tr×nh biªn lai rót ra sè tiÒn cµn thiÕt göi cho chñ nî. C¸c nhµ chñ nî nµy ngay sau ®ã lËp tøc göi vµo chç c¸c thî vµng. ChÝnh v× vËyviÑc trao ®æi biªn lai ®¬n gi¶n h¬n nhiÒu. §Ó gióp cho viÖc nµy nh÷ng ng­êi lµm vµngph¸t hµnh lo¹i biªn lai ë d¹ng tiÖn lîi, lµm cho ng­êi së h÷u cã thÓ dïng lµm chi tr¶ vµ chuyÓ quyÒn së h÷u cña biªn lai sang chñ míi Khi ngµy cµng cã nhiÒu th­¬ng gia ®Õn göi vµ rót tiÒn vµng ra, c¸c nhµ thî vµng ph¸t hiÖn ra r»ng ë mét thêi ®iÓm bÊt kú c¸c bien lai dïmg ®Ó rót vµng ra chØ chiÕm mét tû lÖ nhá trong sè tiÒn vay hä gi÷, vµ trong kho cña hä bao giê còng tån mét l­îng tiÒn vµng lín. C¸c nhµ thî vµng dïng l­îng tiÒn ®ã cho vay ®ãi víi c¸c nhµ s¶n xuÊt th­¬ng nh©n thiÕu vèn cho s¶n xuÊt vµ bu«n b¸n ®Ó kiÕm l·i ®ång thêi c¸c dÞch vô kh¸c còng ®­îc ph¸t triÓn theo nh­ tµi kho¶n ký göi, triÕt khÊu hèi phiÕu tr­íc h¹n thanh to¸n, mua b¸n vµng nÐn... vµ ng©n hµng ra ®êi. Thêi kú ®Çu cña ho¹t ®éng ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ chØ cã duy nhÊt mét lo¹i ng©n hµng ®ã lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng cña nã nh­ nh©n tiÒn göi cña kh¸ch hµng, ®Çu t­, cho vay, lµm dÞch vô thanh to¸n vµ ph¸t hµnh c¸c kú phiÕu ng©n hµng . Khi l­u th«ng hµng ho¸ ngµy cµng ph¸t triÓn, c¸c kú phiÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¸t hµnh nã kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu trao ®æi l­u th«ng hµng ho¸, vµ nh÷ng kú phiÕu ®ã nã chØ ®­îc sö dông l­u hµnh trong ph¹m vi nhÊt ®Þnh nµo ®ã, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña c¸c kú phiÕu cã h¹n . Sau cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ 1929-1933 t¹i c¸c n­íc ®Òu cã xu h­íng quèc h÷u ho¸ c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh, c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thuéc quyÒn së h÷u nhµ n­íc, c¸c ng©n hµng nµy kh«ng chØ ph¸t hµnh kú phiÕu, giÊy b¹c ng©n hµng mµ cßn thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc trªn lÜnh vùc tTÒn tÖ - TÝn dông -Ng©n hµng - §ã lµ c¸c ng©n hµng trung ­¬ng ra ®êi . Cßn c¸c ng©n hµng kh¸c chØ thùc hiÖn nhËn tiÒn göi, cho vay ®Çu t­, dÞch vô thanh to¸n mµ kh«ng ®­îc ph¸t hµnh giÊy b¹c ng©n hµng, ®ã lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i . Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã vai trß rÊt quan träng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®ã lµ:. Mét lµ : Ng©n hµng lµ cÇu nèi g÷a tiÐt kiÖm víi tiªu dïng vµ ®Çu t­. Lµ mét trung gian tµi chÝnh c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· tËp trung huy ®éng c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ ®Ó ®Çu t­ vèn cho c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ nh©n d©n vay. §ßng thêi trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nh÷ng ng­êi cã tiÒn mµ ch­a cã c¬ héi ®Çu t­ s¶n xuÊt th× ai còng muèn ®ång vèn cña m×nh ph¶i sinh lêi nªn hä s½n sµng cho vay ®Ó lÊy l·i. Cßn c¸c nhµ doanh nghiÖp còng v× môc ®Ých sinh lêi cña ®ång vèn mµ hä rÊt cÇn tiÒn ®Ó mua nguyªn vËt liÖu phôc vô vcho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt l­u th«ng hµng ho¸, hay ®Çu t­ ®Ó më réng qui m« s¶n xuÊt mµ ch­a ®ñ vèn. Ng©n hnµg (v× môc ®Ých lîi nhuËn) ®· thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña c¸c nhµ s¶n xuÊt, l­u th«ng hµng ho¸ dÞch vô vµ c¸c tÇng líp d©n c­ kh¸c, ®em cho c¸c donh nghiÖp vµ c¸c tÇng líp d©n c­ cÇn vèn vay . Nh­ vËy víi c¸c chøc n¨ng, vai trß cña m×nh ng©n hµng ®· chuyÓn ®ång vèn tõ nh÷ng ng­êi v× c¸c lÝ do mµ kh«ng dïng vèn ®Ó sinh lêi mét c¸ch trùc tiÕp sang nh÷ng ng­êi cÇn vèn ®Ó sinh lêi . Ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu vèn cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt hµng ho¸, vµ lµm cho ®ång tiÒn lu«n lu«n vËn ®éng, ho¹t ®éng ng©n hµng gãp phÇn lµm t¨ng thu nhËp cho tÊt c¶ nh÷ng kh¸ch hµng cña m×nh vµ thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n . Ng©n hµng ®· sö dông chÝnh s¸ch l·i suÊt ®Ó khÝch lÖ sù tiÕt kiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tÇng líp d©n c­ . C¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh muèn thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn th× ph¶i thùc hiÖn tiÕt kiÖm tèi ®a c¸c chi phÝ s¶n xuÊt, h¹ gi¸ thµnh s¶n phÈm th× tõ ®ã míi tr¶ ®­îc l·i vay ng©n hµng. Trong mèi quan hÖ gi÷a tiÕt kiÖm . ®Çu t­ vµ tiªu dïng hiÖn t¹i th× yÕu tè kiÒm chÕ hay kÝch thÝch chÝnh lµ l·i suÊt . Do vËy c¸c Ng©n hµng ph¶i nghiªn cøu t×nh h×nh kinh tÕ x· héi thÞ tr­êng ....®Ó ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó lµm sao gi÷a ng­êi ®Çu t­ trùc tiÕp vµ ng­êi ®Çu t­ gi¸n tiÕp ®Òu thu ®­îc lîi nhuËn hîp lý . Hai lµ : Ho¹t ®éng ng©n hµng gãp phÇn gi¶m chi phÝ l­u th«ng, n©ng cao hiÖu qu¶ ®ång vèn . Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ho¹t ®äng trao ®æi mua b¸n hµng ho¸ diÔn ra th­êng xuyªn hÕt søc s«i ®éng trong ph¹m vi réng lín, v× vËy nhu cÇu thanh to¸n gi÷a c¸c thµnh viªn trong nÒn kinh tÕ rÊt lín . Ng©n hµng víi chøc n¨ng trung t©m thanh to¸n ®· ®­a ra nh÷ng ph­¬ng tiÖn c«ng cô thanh to¸n rÊt tiÖn lîi vµ ngµy cµng ®æi míi nh­ uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, sÐc thanh to¸n bï trõ, thÎ ®iÖn tö .... ®· lµm gi¶m l­îng tiÒn mÆt ®Õn møc t«i thiÓu trong l­u th«ng, nh­ C¸c M¸c ®· viÕt : " TiÒn ®· ®­îc thay thÕ mét phÇn rÊt lín, mét mÆt b»ng nghiÖp vô tÝn dông, mÆt kh¸c b»ng tiÒn tÝn dông " TÝn dông ng©n hµng ®· lµm gi¶m l­îng tiÒn nhµn rçi ®Õn møc tèi thiÓu cÇn thiÕt vµ hiÖu qu¶ ®ång vèn vay ngµy cµng ®­îc n©ng cao . §Ó ®¶m b¶o cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt ®­îc liªn tôc th× ngoµi l­îng vèn tiÒn tÖ ®ang ho¹t ®éng, c¸c ng©n hµng cßn ph¶i cã mét l­îng vèn tiÒn tÖ dù tr÷ vãi mét sè l­îng tiÒn nhÊt ®Þnh theo qui ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc ( Tuú theo t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi, chÝnh s¸ch kinh tÕ x· héi cña tõng thêi kú mµ tû lÖ vèn tiÒn tÖ dù tr÷ cao hay thÊp. ). Tû sè gi÷a vèn tiÒn tÖ ®ang ho¹t ®éng víi vèn tiÒn tÖ dù tr÷ ph¶i b»ng tû sè gi÷a thêi gian l­u th«ng vµ thßi gian s¶n xuÊt . Vèn tiÒn tÖ nhµn rçi cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tÇng líp d©n c­ ph¶i ®­îc sö dông vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp kh¸c, th«ng qua con ®­êng tÝn dông ng©n hµng . Nhê cã ho¹t ®éng cña tÝn dông ng©n hµng mµ vèn tiÒn tÖ ®­îc sö dông mét c¸ch tiÕt kiÖm vµ cã hiªô qu¶ . MÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp tuy ®· cã kh¶ biÕn ®¹i bé phËn vèn tiÒn tÖ cña m×nh thµnh vèn s¶n xuÊt th× sÏ thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn h¬n . Ba lµ : ho¹t ®éng ng©n hµng cã t¸c dông ®iÒu tiÕt sù dÞch chuyÓn cña vèn ®Çu t­, dÉn ®Õn b×nh qu©n ho¸ tû suÊt lîi nhuËn, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn m¹nh mÏ . Trong quan hÖ tÝn dông v× môc ®Ých lîi nhuËn tèi ®a vµ ®¶m b¶o sù an toµn cña ®ång vèn, nªn ng©n hµng ®· h¹n chÕ cho vay ®èi víi nghµnh cã tû suÊt lîi nhuËn thÊp kÐm, v× vËy g©y nªn mét sù chuyÓn h­íng, dÞch chuyÓn cña vèn ®Çu t­ sang ngh÷ng nghµnh kinh tÕ míi, cã tû suÊt lîi nhuËn cao . HÖ thèng tÝn dông ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ho¹t ®éng theo h­íng ®ã lµm cho viÖc dÞ chuyÓn vèn mét c¸ch dÔ dµng, tËp trung duy tr× lîi nhuËn b×nh qu©n tõ tÊt c¶ c¸c nghµnh . ®ång thêi víi sù t¸c ®éng cña ngan hµng vèn ®ù¬c dÞch chuyÓn tõ vïng thõa vèn sang vïng thiÕu vèn ®¶m b¶o cho sô kh¸c biÖt thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh . Bèn lµ : Ho¹t ®éng ng©n hµng gãp phÇn chèng l¹m ph¸t, mét trong nh÷ng con ®­êng dÉn ®Õn l¹m ph¸t cña nÒn kinh tÕ lµ l¹m ph¸t qua con ®­êng tÝn dông ; Ng©n hµng víi chøc n¨ng lµm nhiÖm cña m×nh ®· sö dông c¸c c«ng cô, chÝnh s¸ch sö dông tiÒn tÖ, ng¨n chÆn l­îng tiÒn thõa vµo l­u th«ng, gãp phÇn chèng l¹m ph¸t . Ng©n hµng vãi t­ c¸ch lµ trung t©m tiÒn tÖ - tÝn dông thanh to¸n, th«ng qua c¸c nghiÖp vô cña m×nh kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ, ®­a c¸c ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ vµo quÜ ®¹o chung . Ng©n hµng x¸c ®Þnh ®­îc h­íng ®Çu tu vèn vµ ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p sñ lÝ nh÷ng t¸c ®éng xÊu ¶nh h­ëng ®Õn nÒn kinh tÕ, lµm cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt diÔn ra liªn tôc, gãp phÇn ®iÒu hoµ l­u th«ng tiÒn tÖ, æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn kiÒm chÕ l¹m ph¸t . 1.1.2 Ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nghiÖp vô huy ®éng vèn vµ thùc hiÖn c¸c dÞch vô ng©n hµng . NghiÖp vô huy ®éng vèn §©y lµ nghiÖp vô quan träng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i . Víi chøc n¨ng vµ nghiÖp vô cña m×nh c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· tËp trung huy ®éng c¸c nguån vèn nhµn rçi cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tÇng líp d©n c­ vµo ng©n hµng gãp phÇn æn ®Þnh l­u th«ng tiÒn tÖ, b¶o vÖ gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t . MÆt kh¸c trªn c¬ së nguån vèn huy ®éng ®­îc, ng©n hµng tiÕn hµnh cho vay phôc vô cho nhu cÇu ph¸t triÓn s¶n xuÊt, cho c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng vµ c¶ n­íc . NghiÖp vô huy ®éng vèn cña ng©n hµng ngµy cµng më réng, t¹o uy tÝn cña ng©n hµng ngµy cµng cao, c¸c ng©n hµng chñ ®éng trong ho¹t ®éng kinh doanh, më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c tæ chøc d©n c­, mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng . Do ®ã c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i phØ c¨n cø vµo chiÕn l­îc, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc, cña ®Þa ph­¬ng . Tõ ®ã ®­a ra c¸c lo¹i h×nh huy ®éng vèn phï hîp nhÊt lµ c¸c nguån vèn trung, dµi h¹n nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc . NghiÖp vô sö dông vèn : §©y lµ nghiÖp vô trùc tiÕp mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng, nghiÖp vô sö dông vèn cña ng©n hµng cã hiÖu qu¶ cao, n©ng cao vai trß uy tÝn cña ng©n hµng, t¨ng c­¬ng sù c¹nh tranh cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng . Do vËy c¸c ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn b¸m vµo c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña ®Êt n­íc, ®­a ra c¸c h×nh thøc ®Çu t­ ®óng ®¾n, cã hiÖu qñ, ph¶i th­êng xuyªn nghiªn cøu thÞ tr­êng, nhu cÇu sö dông vèn cña x· héi, thùc hiÖn cho vay theo c¸c dù ¸n ®Çu t­, c¸c ch­¬ng tr×nh phôc håi s¶n xuÊt . Ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­ cho vay cã hiÖu qu¶, gãp phÇn vµo môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, n©ng cao thu nhËp cho ng­êi lao ®éng, gãp phÇn vµo môc tiªu xo¸ ®ãi, gi¶m nghÌo, chuyÓn dÞch c¬ cÊu cña nÒn kinh tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn toµn diÖn cña c¸c ngµnh c¸c vïng kinh tÕ . NghiÖp vô sö dông vèn cã hiÖu qu¶, gops phÇn më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ giao dÞch víi ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó më réng nghiÖp vô huy ®éng vèn. NghiÖp vô trung gian Thùc chÊt nghiÖp vô trung gian lµ ng©n hµng cung øng c¸c dÞch vô phôc vô kh¸ch hµng xuÊt ph¸t tõ chøc n¨ng, nhiÖm vô c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn c¸c lÖnh chi tr¶, c¸c dÞch vô do c¸c chñ tµi kho¶n yªu cÇu, trªn c¬ së ®ã ng©n hµng thu phÝ dÞch vô . Ngµy nay do nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®ßi hái ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng ngµy cµng më réng vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng . C¸c ng©n hµng ®Çu t­ c¸c trang thiÕt bÞ, c¬ së vËt chÊt ¸p dông c¸c c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ®éng ng©n hµng, thùc hiÖn tèt kh©u thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ uû nhiÖm chi, uû nhiÖm thu, thanh to¸n sÐc, thanh to¸n bï trõ, thùc hiÖn chuyÓn tiÒn nhanh qua m¹ng m¸y vi tÝnh, thùc hiÖn thanh to¸n qua thÎ tÝn dông . Thùc hiÖn tèt kh©u dÞch vô gãp phÇn t¨ng thu nhËp cho ng©n hµng, xu h­íng nguån thu vÒ dÞch vô ngµy cµng t¨ng vµ chiÕm mét tû lÖ lín trong tæng thu vÒ kinh doanh cña ng©n hµng . §ång thêi gãp phÇn phÇn lµm t¨ng chu chuyÓn cña nguån vèn, tiÕt kiÖm vèn trong qu¸ tr×nh thanh to¸n, lµm gi¶m khèi l­îng l­u th«ng b»ng tiÒn mÆt, tiÕt kiÖm ®­îc c¸c chi phÝ in Ên, kiÓm ®Õm tiÒn .... Ng©n hµng thùc hiÖn tèt kh©u dÞch vô, thanh to¸n, thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng . Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ cho vay cña ng©n hµng . C¸c nghiÖp vô ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng maÞ cã mèi quan hÖ mËt thiÕt h÷u c¬, lµm tiÒn ®Ò, ®iÒu kiÖn cho nhau, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i thùc hiÖn tèt, ®ång bé tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô ho¹t ®éng, thùc sù ®ãng vai trß quan träng vµ trë thµnh c«ng cô kh«ng thÓ thiÕu trong nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸ nãi riªng vµ trong nÒn kimh tÕ thÞ tr­êng nãi chung 1.2 Huy ®éng vèn cña ng©n hµngth­¬ng m¹i trong nÒn kimh tÕ 1.22 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ NghiÖp vô huy ®éng vèn lµ nghiÖp vô chñ yÐu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. ViÖc ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng phï hîp, linh ho¹t lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Cã nh­ vËy míi khai th¸c ®­îc c¸c nguån vèn tu× c¸c thµnh phÇn kinh tÕ c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n. C¸c h×mh thøc huy ®oäng vèn cã ¶nh h­ëng ®ªns khèi l­îng vèn thu hót vµo ng©n hµng. V× vËy sö dông linh ho¹t vµ kÕt hîp c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng. Nguån vèn huy ®éng vµo ng©n hµng thu¬ng m¹i bao gåm c¸c nguån vèn chñ yÕu -NhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng -Vèn ®i vay 1.221 TiÒn göi cña kh¸ch hµng TiÒn göi cña kh¸ch hµng ®ã lµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, doanh nghiÖp, c¸c c¬ quan nhµ n­íc vµ c¸c ®Þnh chª tµi chÝnh trung gian cïng c¸ nh©n trong n­íc vµ ngoµi n­íc cã quan hÖ tiÒn göi víi ng©n hµng. TiÒn göi cña kh¸ch hµng ®­îc chia lµm hai bé phËn: TiÒn göi cña doanh nghiÖp, tæ chøc kimh tÕ vµ tiÒn g­Øi tiÕt kiÖm cña d©n c­ . TiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæv chøc kinh tÕ : _ TiÒn göi kh«ng kú h¹n : §©y lµ kho¶n tiÒn göi mµ kh¸ch hµng cã thÓ rót ra bÊt kú lóc nµo vµ ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu ®ã cña kh¸ch hµng, thùc chÊt ®ã lµ kho¶n tiÒn göi dïng ®Ó ®¶m b¶o trong thanh to¸n . TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n ®­îc ký th¸c vµo ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ vÒ mua hµng ho¸ dÞch vô vµ thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ kh¸c ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh mét c¸ch thuËn tiÖn vµ tiÕt kiÖm . §©y lµ kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi chê thanh to¸n mµ kh«ng ph¶i tiÒn ®Ó dµnh . Bëi vËy ®èi víi kh¸ch hµng ®©y lµ mét tµi s¶n mµ hä ký th¸c uû nhiÖm cho ng©n hµng b¶o qu¶n vµ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô liªn quan theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng . Do vËy kh¸ch hµng göi tiÒn kh«ng mÊt quyÒn së h÷u, còng nh­ quyÒn sö dông sè tiÒn ®ã . Hä cã quyÒn lÊy ra hoÆc chuyÓn nh­îng cho bÊt kú ai . Kh¸ch hµng ®­îc sö dông sè tiÒn cña m×nh b»ng c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n dïng ®Ó chi tr¶ nh­ sÐc uû nhiÖm chi . th­ chuyÓn tiÒn .... §èi víi ng©n hµng ®©y lµ mét kho¶n nî mµ ng©n hµng cã nghÜa vô thùc hiÖn lÖnh thanh to¸n chi tr¶ cho ng­êi thô h­ëng lo¹i tiÒn göi suÊt nµy th­êng thÊp h¬n l·i suÊt tr¶ cho tiÒn göi cã l·i kh¸c. Nh­ng khi kh¸ch hµng më vµ sö dông c¸c lo¹i tµi kho¶n nµy th× ®­îc ng©n hµng cung øng c¸c lo¹i dÞch vô miÔn phÝ hoÆc thu víi tØ lÖ rÊt thÊp, l­îng tiÒn vèn ë tµi kho¶n thanh to¸n th­êng chiÕm 1/3 tiÒn göi ng©n hµng . Nh­ vËy c¸c tµi kho¶n nµy ®· ®em l¹i cho kh¸ch hµng sù an toµn trong viÖc b¶o qu¶n vèn vµ trong qu¸ tr×nh thanh to¸n tr¶ tiÒn hµng ho¸ dÞch vô, ngoµi ra kh¸ch hµng cßn ®­îc h­ëng mét kho¶n tiÒn l·i nhá vµ mét sè dÞch vô miÔn phÝ . Cßn dèi víi ng©n hµng ph¶i bá ra mét sè chi phÝ cho bé m¸y kÕ to¸n theo dâi vµ ghi chÐp c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh, chi phÝ ph¸t hµnh sÐc vµ mét sè dÞch vô kÌm theo . Chi phÝ nµy kh¸ lín nh­ng nã ®­îc bï ®¾p l¹i bëi v× trªn thùc tÕ do sè l­îng tiÒn göi vµo vµ sè l­îng tiÒn rót ra lµ kh«ng cïng mét lóc vµ c¸c chñ tµi kho¶n th­êng kh«ng sö dông hÕt sè tiÒn cña m×nh trªn tµi kho¶n . Do ®ã lu«n tån l¹i mét kho¶n tiÒn trªn tµi kho¶n trong mét thêi gian dµi sè d­ Êy ®­îc ng©n hµng dïng ®Ó ®Çu t­ cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp c¸ nh©n thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó thu lîi nhuËn . Do ®ã ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n sè d­ trªn tµi kho¶n giao dÞch kh«ng nh÷ng bï ®¾p ®­äc chi phÝ mµ cßn cã thÓ mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng . Ngµy nay do ®iÒu kiÖn khoa häc kü thuËt ph¸t triÓn, nhiÒu c«ng nghÖ míi ®­îc øng dông vµo ho¹t ®éng ng©n hµng . Do ®ã cã nhiÒu doanh nghiÖp c¸ nh©n më tµi kho¶n giao dÞch t¹i ng©n hµng . V× vËy l­îng tiÒn göi nµy ngµy cµng t¨ng vµ ®ã lµ nh÷ng nguån vèn dïng ®Ó cho vay hÕt søc quan träng cña ng©n hµng, ®ång thêi lîi nhuËn thu vÒ ngµy cµng t¨ng . _ TiÒn göi cã kú h¹n : TiÒn göi cã kú h¹n lµ kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi cña doanh nghiÖp, ch­a sö dông ®Õn trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh, mµ kho¶n thêi gian nµy ®­îc x¸c ®Þnh tr­íc. Do ®ã c¸c doanh nghiÖp th­êng göi vµo ng©n hµng d­íi h×nh thøc tiÒn göi cã kú h¹n . phÇn lín c¸c nguån tiÒn göi n·yuÊt ph¸t tõ nguån tÝch luü cña c¸c doanh nghiÖp mµ cã . VÒ nguyªn t¾c kh¸ch hµng chØ ®­îc rót tiÒn ra khi ®Õn h¹n vµ ®­îc h­ëng sè tiÒn l·i trªn sè tiÒn göi ®ã . Nh­ng hiÖn nay ®Ó thu hót vèn nh»m khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cho phÐp kh¸ch hµng rót tiÒn ra tr­íc thêi h¹n . Trong tr­êng hîp nµy kh¸ch hµng kh«ng ®­îc h­ëng l·i hoÆc chØ ®­îc h­ëng l·i theo l·i suÊt cña lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n . Do tÝnh chÊt cña lo¹i nguån vèn nµy t­¬ng ®èi æn ®Þnh, ng©n hµng cã thÓ sö dông ®­îc phÇn lín sè d­ lo¹i nguån vèn nµy ®Ó cho vay trung dµi h¹n . NÕu nguån vèn nµy chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, chñ ®éng cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh kinh doanh, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng ®­a ra nhiÒu lo¹i kú h¹n kh¸c nhau nh»m ®¸p øng nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng . HiÖn nay t¹i c¸c ng©n hµng th­ong m¹i cã c¸c lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n, 1 th¸ng, 3 th¸ng, 9 th¸ng, 1n¨m, 2 n¨m . Víi mçi mét kú h¹n kh¸c nhau th× ng©n hµng ¸p dông mét lo¹i l·i suÊt kh¸c nhau . Th«ng th­êng th× thêi h¹n cµng dµi l·i suÊt cµng cao . ( Hiªnj nay c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi tiÒn víi thêi h¹n dµi, v× lo¹i tiÒn göi nµy t­¬ng ®èi æn ®Þnh, ng©n hµng sÏ chñ ®éng trong kinh doanh . Nh­ng vÒ phÝa kh¸ch hµng khi göi tiÒn víi kú h¹n dµi hä sÏ lo ©u vÒ sù æn ®Þnh cña ®ång tiÒn, chØ sè l¹m ph¸t n¨m cña nÒn kinh tÕ vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng©n hµng . V× vËy ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn dµi h¹n th× tèc ®é ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ph¶i æn ®Þnh, gi¸ trÞ ®ång tiÒn ®­îc ®¶m b¶o, l¹m ph¸t võa ph¶i : mét con sè mét n¨m vµ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng cã hiÖu qu¶) - TiÒn göi tiÕt kiÖm : TiÒn göi tiÕt kiÖm lµ kho¶n tiÒn ®Ó dµnh cña mçi c¸ nh©n ®­îc göi vµo ng©n hµng, nh»m h­ëng l·i suÊt theo qui ®Þnh . TiÒn göi tiÕt kiÖm lµ bé phËn thu nhËp b»ng tiÒn cña c¸c c¸ nh©n ch­a sö dông ®­îc göi vµ c¸c tæ chøc tÝn dông . Nã lµ mét d¹ng ®Æc biÖt cña tÝch luü tiÒn tÖ, trong tiªu dïng c¸ nh©n . Khi göi tiÒn ng­êi göi ®­îc giao mét sæ tiÕt kiÖm coi nh­ giÊy chøng nhËn tiÒn göi vµo ng©n hµng . §Õn thêi h¹n kh¸ch hµng rót tiÒn ra ®­îc nhËn mét kho¶n tiÒn l·i trªn tæng sè tiÒn l·i trªn tæng sè tiÒn göi tiÕt kiÖm . Cã hai lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm, ®ã lµ : - TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n : Lo¹i tiÒn göi nµy ng­êi göi tiÒn cã thÓ rót ra mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn göi bÊt kú lóc nµo . Nh­ng kh¸c víi lo¹i tiÒn göi thanh to¸n, ng­êi göi tiÒn kh«ng ®­îc sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n ®Ó chi tr¶ cho ng­êi kh¸c, l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm th­êng cao h¬n vµ phÇn lín nh÷ng ng­êi göi tiÒn tiÕt kiÖm lµ do ch­a x¸c ®iÞnh ®­îc nhu cÇu chi tiªu cô thÓ trong t­¬ng lai, nh­ng l¹i muèn h­ëng mét møc l·i trong thêi gian kho¶n tiÒn nhµn rçi . -TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n : Khi c¸ nh©n göi tiÒn vµo ng©n hµng lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n trªn c¬ së tho¶ thuËn gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng vÒ thêi h¹n göi, l·i suÊt theo quy ®Þnh, vµ kh¸ch hµng chØ ®­îc rót tiÒn ra khi ®Õn h¹n . Nh­ng trong thùc tÕ ë n­íc ta hiÖn nay ®Ó khuyÕn khÝch ng­êi göi tiÒn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vÉn cho kh¸ch hµng rót ra tr­íc h¹n vµ ®­îc h­ëng l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n ( th«ng th­êng l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n ) Do nguån vèn huy ®éng tõ lo¹i tiÒn göi nµy mang tÝnh æn ®Þnh, cho nªn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng ®­a ra nhiÒu lo¹i kú h¹n kh¸c nhau nh­ lo¹i 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, 24 th¸ng .....nh»m thu hót ngµy cµng nhiÒu nguån vèn, vµ l·i suÊt cña c¸c lo¹i kú h¹n lµ kh¸c nhau . Th«ng th­êng kú h¹n ngµy cµng dµi th× l·i suÊt huy ®éng ngµy cµnglín h¬n l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ tiÒn göi thanh to¸n . Nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ cã sè l­îng lín thø hai trong sè c¸c lo¹i tiÒn göi vµo ng©n hµng, vµ nã phô thuéc rÊt lín vµo thu nhËp b×nh qu©n theo ®Çu ng­êi, tû lª. tiÕt kiÖm trªn tæng thu nhËp cña d©n c­, ®Æc tÝnh t©m lý cña nh©n d©n vµ chÊt l­îng phôc vô cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, ®ång tiÒn æn ®Þnh vµ nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng æn ®Þnh v÷ng ch¾c . 1.2.2.2 Vèn ®i vay - Vèn vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh b»ng kú phiÕu, tr¸i phiÕu Vèn ph¸t hµnh cña ng©n hµng ®ay lµ h×nh thøc huy ®éng vèn th«ng qua ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÐu ....§ã lµ c«ng cô nî cña ng©n hµng 1 §Æc ®iÓm cña lo¹i vèn nµy lµ l·i suÊt cao h¬n tiÒn göi tiÕt kiÖm . Môc ®Ých huy ®éng dïng ®Ó ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n lín . §©y lµ kho¶n tiÒn vay chø kh«ng ph¶i ®¬n gi¶n lµ c¸c kh¶on tiÒn göi . Nguån vèn nµy ®­îc huy ®éng víi nhiÒu kú h¹n kh¸c nhau nh­ ng¾n h¹n trung h¹n, dµi h¹n . Thêi h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao . HiÖn nay ë ViÖt nam c¸c Ng©n hµng th­¬ng maÞ th­êng huy ®éng nguån vèn nµy d­íi h×nh thøc ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých vµ tr¸i phiÕu trung vµ dµi h¹n . + Ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých : Khi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã nguån tµi chÝnh dåi dµo ®Ó tµi trî cho c¸c dù ¸n quy m« lín, nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, hoÆc liªn doanh liªn kÕt, víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, mµ c¸c nguån vèn tù cã kh«ng ®¸p øng ®­îc, Ng©n hµng th­¬ng m¹i tr×nh Ng©n hµng nhµ n­íc xin phÐp ph¸t hµnh kú phiÕu ®Ó t¹o nguån vèn tÝn dông t­¬ng ®èi l©u dµi ®Çu t­ cho c¸c ho¹t ®éng nµy . Nh­ vËy kú phiÕu lµ mét chøng chØ huy ®éng vèn cã môc ®Ých, cã kú h¹n, ng­êi së h÷u cã thÓ chuyÓn nh­îng cho ng­êi kh¸c qua chøng nhËn cña ng©n hµng, v× trªn sæ kú phiÕu cã ghi tªn ng­êi thô h­ëng . Kú phiÕu ng©n hµng ®­îc ph¸t hµnh nh»m huy ®éng vèn trong d©n c­, mét c¸ch linh ho¹t cã t¸c dông thu hót c¸c nguån tiÒn mÆt nhµn rçi vµo ng©n hµng, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn, t¹o nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó ®µu t­ cho c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ . + Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu : Tr¸i phiÕu ng©n hµng thùc chÊt lµ giÊy nhËn nî cã kú h¹n cña Ng©n hµng ®èi víi nh÷ng ng­êi mua tr¸i phiÕu (nhµ ®Çu t­).Tr¸i phiÕu ng©n hµng ®­îc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hay c¸c tæ chøc tÝn dung.ph¸t hµnh nh»m huy ®éng vèn cho chÝnh b¶n th©n ng©n hµng hoÆc tæ chøc tÝn dông cã liªn quan . Th¬× h¹n cña tr¸i phiÕu th­êng lín h¬n mét n¨m . L·i suÊt cña tr¸i phiÕu th­êng lín h¬n l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu . C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trªn c¬ së nhu cÇu sö dông vèn th«ng qua c¸c dù ¸n ®Çu t­ cña c¸c doanh nghiÖp mµ ng©n hµng cam kÕt cho vay . Huy ®éng vèn th«ng qua viÖc ph¸t hµnh c¸c c«ng cô nî cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu lµ mét h×nh thøc míi trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ë c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn . Vèn huy ®éng tõ h×nh thøc nµy dïng ®Ó ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n ë n­íc ta h×nh thøc nµy ®­îc ng©n hµng sö dông tõ n¨m 1992 . Nh­ng cho ®Õn nay khèi l­îng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i qua h×nh thøc nµy vÉn cßn thÊp so víi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng kh¸c . §Ó ph¸t huy ®­îc thÕ m¹nh cña c«ng cô huy ®éng vèn nµy ®ßi hái ph¶i cã thÞ tr­êng vèn hoµn chØnh ( thÞ tr­ßng chøng kho¸n ). ë n­íc ta thÞ tr­êng nµy míi ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng - Vèn vay tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, vµ Ng©n hµng trung ­¬ng. Khi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã sù mÊt c©n ®èi gi÷a nguïon vèn huy ®éng vµ sñ dông vèn xÈy ra hiÖn t­îng thiÕu vèn ®ét xuÊt . §Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña m×nh, c¸c tæ chøc tÝn dông vay vèn cña nhau th«ng qua thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, thÞ tr­êng nµy gióp cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i bæ sung nguån vèn cho nhau, nh»n gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng thiÕu hôt vèn trong thanh to¸n . Ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng nµy nh»m tËn dông ®Õn møc cao nhÊt c¸c kh¶ n¨ng s½n cã mét c¸ch triÖt ®Ó cña c¸c tæ chøc tÝn dông, tr­íc khi cã nhu cÇu vay vèn cña Ng©n hµng trung ­¬ng . ViÖc thùc hiÖn quan hÖ tÝn dông gi÷a Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i ®­îc tiÕn hµnh theo nguyªn t¾c ®i vay vµ cho vay ph¶i ®­îc tho¶ thuËn b»ng hîp ®ång tÝn dông, vèn vay ph¶i ®­îc thÕ chÊp, cÇm cè (c¸c chøng tõ cã gi¸), hay Ng©n hµng th­ong m¹i ®i vay cã thÓ cã thÓ xin Ng©n hµng nhµ n­íc b¶o l·nh ®Ó vay vèn c¸c ng©n hµng kh¸c . C¸c ng©n hµng ®i vay ph¶i chÊp hµnh ®Çy ®ñ c¸c qui chÕ vÒ dù tr÷ b¾t buéc vµ an toµn vèn, ph¶i cã tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n ho¹t ®éng th­êng xuyªn t¹i Ng©n hµng nhµ n­íc . Khi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· hÕt kh¶ n¨ng vay m­în lÉn nhau mµ vÉn thiÕu vèn hoÆc mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn vay vèn t¹i Ng©n hµng trung ­¬ng ®Ó t¹o thªm nguån vèn ®Ó t¹o thªm nguån vèn bæ xung cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh .ViÖc ng©n hµng trung ­¬ng cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vay ®· t¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n cho c¸c ngaan hµng th­¬ng m¹i . Nguån vèn cña ng©n hµng trung ­¬ng lµ nguån vèn cuèi cïng, lµm cho kh¶ n¨ng thanh to¸n cña c¸c Ng©n hµng th­ong m¹i ®­îc b×nh th­êng . NÕu nh­ thiÕu nguån vèn nµy th× sÏ xuÊt hiÖn c¸c cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh khi c¸c Ng©n hµng thu­¬ng m¹i mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n . C¸c nguån vèn vay tõ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, tõ ng©n hµng trung ­¬ng dïng ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh tãan trong nh÷ng tr­êng hîp cÇn thiÕt . Cho nªn thêi h¹n cho vay th­êng ng¾n, l·i suÊt th­êng cao h¬n c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Ngoµi c¸c nguån vèn huy ®éng trªn, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i còng cã thÓ khai th¸c nguån vèn tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ, ®©y lµ nh÷ng nguån vèn lín, cã thêi h¹n t­¬ng ®èi dµi tõ 5 ®Õn 50 n¨m vµ víi møc l·i suÊt ­u ®·i . Khi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nhËn c¸c nguån vèn nµy th­êng cã c¸c ®iÒu kiÖn kÌm theo rÊt chÆt chÏ, vµ viÖc cÊp ph¸t ph¶i ®óng víi c¸c né dung tr­¬ng tr×nh cña c¸c dù ¸n tµi trî . ë n­íc ta khi thùc hiÖn c«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ, §¶ng vµ nhµ n­íc ta ®· s¸ng suèt lùa chän c¸c ®­ßng lèi ngo¹i giao ®óng ®¾n, trªn tinh thÇn më cöa nÒn kinh tÕ, lµm b¹n víi tÊt c¶ c¸c n­íc trªn thÕ giíi, thu hót c¸c nguån vèn ®Çu t­ cña n­íc ngoµi vµo ViÖt nam . C¸c nguån vèn nµy cã ®ãng gãp rÊt quan träng vµo c«ng cuéc ®æi míic«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ®ßi hái Ng©n hµng nhµ n­íc vµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i t¨ng c­êng më réng c¸c mèi quan hÖ hîp t¸c qu._.èc tÕ, tõ ®ã tranh thñ vµ tiÕp nhËn c¸c nguån vèn nµy . Trªn ®©y lµ c¸c h×nh thøc huy ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, tuy nhiªn chÊt l­îng, hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn chÞu ¶nh h­ëng t¸c ®«ng rÊt nhiÒu yÕu tè, tõ c¸c yÕu tè mang tÝnh chÊt vÜ m«, ®Õn c¸c yÕu tè mang tÝnh chÊt vi m« cña nÒn kinh tÕ, còng nh­ c¸c yÕu tè liªn qun tíi chÝnh c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.2.2.3 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi viÖc huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i . NÒn kinh tÕ n­íc ta ®ang chuyÓn dÞch theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý vÜ m« cña nhµ n­íc, nhu cÇu vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc ®ang lµ vÊn ®Ò bøc xóc hiÖn nay . Nã cã tÝnh chiÕn l­îc quyÕt ®Þnh trong c«ng cuéc ®æi míi cña nÒn kinh tÕ . §Ó thùc hÖn sù nghiÖp c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, chóng ta cÇn khèi l­îng vèn rÊt lín, trong ®ã vèn trong n­íc cã vai trß hÕt søc quan träng. §Ó thùc hiÖn môc tiªu nµy hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i cã vai trß hÕt søc quan träng nh»m khai th¸c c¸c nguån vãn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ d©n c­, phôc vô cho môc tiªu s¶n xuÊt, ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ . Trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­ong m¹i cã rÊt nhiÒu yÕu tè ¶nh h­ëng tíi qui m« c¸c nguån vèn . Cô thÓ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i chÞu ¶nh h­ëng bëi c¸c yÕu tè sau : Mét lµ sù æn ®Þnh kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi . Mét x· héi, mét nÒn kinh tÕ ®­îc ®¸nh gi¸ lµ æn ®Þnh khi nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn voÝ tèc ®ä æn ®Þnh l©u dµi vµ duy tr× ®Òu qua c¸c n¨m, tû lÖ l¹m ph¸t ë møc cho phÐp, cã thÓ chÕ chÝnh trÞ æn ®Þnh, quèc gia bÒn v÷ng vµ ®¶m b¶o an toµn x· héi . NÒn kinh tÕ x· héi æn ®Þnh, viÖc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn vµ cã hiÖu qu¶, tÝch luü ngµy cµng cao, ng­êi d©n cã viÖc lµm vµ thu nhËp æn ®Þnh, ®êi sèng cña nh©n d©n ngµy cµng cao . Do ®ã l­îng tiÒn göi vµo ng©n hµng ngµy cµng t¨ng . Khi t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cña mét ®Êt n­íc mÊt æn ®Þnh, tû lÖ l¹m ph¸t cao, s¶n xuÊt mÊt c©n ®èi, tû lÖ thÊt nghiÖp cao, thu nhËp thùc tÕ cña ng­ßi lao ®äng ngµy cµng gi¶m, xu h­íng ng­êi lao ®éng th­êng göi vµng hoÆc ngo¹i tÖ m¹nh, hay hµng ho¸ thay cho viÖc göi tiÒn vµo c¸c ng©n hµng, cho nªn ¶nh h­ëng tíi nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i . VÊn ®Ò ®Æt ra lµ ph¶i cã chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña nhµ n­íc, ®Ó lµm sao t¹o ra sù c©n b»ng gi÷a c¸c c©n ®èi lín trong nÒn kinh tÕ, ®¶m b¶o quan hÖ cung -cÇu trªn thÞ tr­êng, ph¶i ho¹ch ®Þnh vµ ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch t¹o ®µ cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ l©u dµi ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn c¸c ®Þa bµn ph¶i b¸m s¸t vµo c¸c ch­¬ng tr×nh, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña tõng ®Þa ph­¬ng, tõng vïng nghiªn cøu th¨m dß thÞ tr­êng . Tõ ®ã ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p, c¸c s¶n phÈm phï hîp ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng . Hai lµ : ChÝnh s¸ch l·i suÊt chÝnh s¸ch l·i suÊt cã ¶nh h­ëng quan träng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng . Do ®ã chóng ta ph¶i ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi tÝn hiÖu thÞ tr­êng, tiÕp tôc thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt d­¬ng, trrªn c¬ së ®¶m b¶o quyÒn lîi cña ng­êi göi tiÒn, ng©n hµng vµ ng­êi sö dông vèn . §ång thêi Ng©n hµng trung ­¬ng cÇn cã chÝnh s¸ch l·i suÊt nh­ l·i suÊt chiÕt khÊu, l·i suÊt t¸i cÊp vèn. Th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt nµy, sÏ t¸c ®éng ®Õn diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ trong tõng giai ®o¹n, nh»m môc tiªu æn ®Þnh tiÒn tÖ, t¸c ®éng ®Õn thÞ tr­êng huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i huy ®éng c¸c nguån vèn thuËn tiÖn vµ cã hiÖu qu¶ . Nh­ vËy l·i suÊt huy ®éng vèn lµ yÕu tè ¶nh h­ëng quan träng tíi quy m« nguån vèn cña ng©n hµng . Ng­êi d© th­êng quan t©m ®Õn l·i suÊt tiÒn göi tiÕt kiÖm ®Ó so s¸nh víi tû lÖ tr­ît gi¸ cña ®ång tiÒn vµ kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c h×nh thøc ®Çu t­ kh¸c . Tõ ®ã ng­êi d©n míi quyÕt ®Þnh cã nªn göi tiÒn vµo ng©n hµng hay kh«ng, göi bao nhiªu vµ víi h×nh thøc nµo . Khi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­a ra c¸c møc l·i suÊt huy ®éng phï hîp víi yªu cÇu cña thÞ tr­êng, ®¶m b¶o quÒn lîi cho ng­êi göi tiÒn, th× nã lµ ®ßn bÈy m¹nh mÏ thu hót c¸c nguån tiÒn nhµn rçi vµo ng©n hµng .Ng­îc l¹i víi mét møc l·i suÊt qu¸ thÊp, ng­êi cã tiÒn sÏ chän c¸c h×nh thøc ®Çu t­ kh¸c, ®em l¹i lîi nhuËn cao h¬n lµ göi tiÒn vµo ng©n hµng . Do ®ã c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i duy tr× mét møc l·i suÊt nh¹y c¶m, phï hîp víi yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Ó thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi vµo ng©n hµng . Ba lµ : C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ chÊt l­îng c¸c dÞch vô do ng©n hµng cung øng, vµ hÖ thèng mµng l­íi H×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng ®­a ra cµng phong phó, ®a d¹ng linh ho¹t vµ thuËn tiÖn th× kh¶ n¨ng thu hót vèn trong nÒn kinh tÕ cµng lín, xuÊt ph¸t tõ sù kh¸c nhau vÒ nhu cÇu vµ t©m lý trong d©n c­ . ChÝnh sù ®a d¹ng h¸o c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®· gióp cho mçi ng­êi d©n, mçi doanh nghiÖp t×m ®­îc cho m×nh méy h×nh thøc ®Çu t­ hîp lý nhÊt. Khi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ngµy cµng ®a d¹ng vµ hîp lý, cïng víi viÖc më réng hÖ thèng mµng l­íi ho¹t ®éng, vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng c¸c dÞch vô ng©n hµng, tõ ®ã thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn .Ng­îc l¹i khi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng ch­a ®a d¹ng, phong phó, chÊt l­îng ho¹t ®éng dÞch vô ch­a cao, hÖ thèng mµng l­íi cßn Ýt, ch­a thuËn lîi cho kh¸ch hµng trong viÖc giao dÞch víi ng©n hµng, th× nã sÏ ¶nh h­ëng kh«ng tèt tíi huy ®éng vèn cña ng©n hµng . HiÖn nay víi sù ®æi míi s©u s¾c cña ngµnh ng©n hµng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng ngõng ®æi míi vÒ khoa häc, c«ng nghÖ, vÒ phong c¸ch giao dÞch, më réng c¸c ho¹t ®éng dÞch vô phôc vô kh¸ch hµng, ph¸t triÓn thªm m¹ng l­íi ho¹t ®éng tõ chi nh¸nh cÊp 3, cÊp 4, c¸c ng©n hµng l­u ®éng, vµ c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, kinh doanh dÞch vô ... Tõ ®ã sÏ khai th¸c ®­îc c¸c nguån lùc nhµn rçi vµ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ ë c¸c vïng s©u, vïng xa, h×nh thµnh thÞ tr­êng ë c¸c vïng s©u, vïng xa, gãp phÇn ph¸t triÓn nÒn s¶n xuÊt hµng ho¸, æn ®Þnh ®êi sèng, t¨ng tÝch luü x· héi . Tõ ®ã nguån vèn cña ng©n hµng ngµy cµng t¨ng c­êng vµ ph¸t triÓn æn ®Þnh. Bèn lµ : ChÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc huy ®éng tiÒn göi vµo hÖ thèng ngaan hµng, nghÖp vô huy ®éng vèn lµm nhiÖm vô kh¬i t¨ng c¸c nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ, th× nghiÖp vô sö dông vèn thùc hiÖn sö dông c¸c nguån vèn ®ã vµo s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô ....®Ó ®em l¹i kh¶ n¨ng sinh lêi, thu lîi nhuËn vÒ cho ng©n hµng .Do vËy nÕu nghiÖp vô sö dông vèn kh«nghiÖu qu¶ tÊt yÕu dÉn ®Õn viÖc huy ®éng vèn bÞ thu hÑp l¹i . Khi sö dông vèn kÐm hiÖu qu¶, lµm thÊt tho¸t vèn nhiÒu dÉn ®Õn lßng tin cña d©n chóng vµo ng©n hµng bÞ gi¶m ®i . Tõ ®ã sÏ rÊt khã kh¨n cho c¸c h×nh thøc huy ®éng c¸c nguån vèn nhµn rçi . MÆt kh¸c ho¹t ®éng tÝn dông hiÖu qu¶ t¹o cho c¸c daonh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ kinh doanh cã hiÖu qu¶, thu nhËp x· héi ngµy cµng t¨ng, tû lÖ thÊt nghiÖp gi¶m, ®êi sèng cña d©n c­ ngµy cµng n©ng cao, nguån vèn nhµn rçi ngµy cµng t¨ng, t¹o cho nguån vèn ng©n hµng huy ®éng ngµy cµng t¨ng tr­ëng ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­ cho c¸c chu kú sanr xuÊt tiÕp theo . N¨m lµ : §æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng nhÊt lµ kh©u thanh to¸n Cïng víi viÖc ®æi míi ho¹t ®éng ng©n hµng, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ngµy cµng trang bÞ c¸c c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo ho¹t ho¹t ®éng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ kh©u thanh to¸n, lµm cho vèn lu©n chuyÓn nhanh, thuËn tiÖn, ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng trong quan hÖ göi, rót tiÒn vµ vay vèn . NÕu thùc hiÖn tèt kh©u nµy th× sÏ h¹n chÕ viÖc l­u th«ng b»ng tiÒn mÆt võa kh«ng hiÖu qu¶, võa kh«ng an toµn . MÆt kh¸c nÕu tû lª. thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¨ng lªn th× ng©n hµng thu hót ®­îc c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ vµ hÖ thèng ng©n hµng vµ tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ in Ên tiÒn, b¶o qu¶n, kiÓm ®Õm .... HiÖn nay c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang vËn ®éng d©n c­ më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, thùc hiÖn thanh to¸n c¸c kho¶n mua hµng ho¸ dÞch vô qua tµi kho¶n tiÒn göi, vµ ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn hÊp dÉn nh­ göi tiÒn tiÕt kiÖm ë mét n¬i vµ rót ë nhiÒu n¬i, thùc hiÖn thanh to¸n qua c¸c thÎ tÝn dông vµ thÎ tiÒn göi . §Ó thùc hiÖn tèt vÊn ®Ò nµy ngµnh ng©n hµng cµnn ph¶i tiÕp tôc trang bÞ nh÷ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, nhÊt lµ kh©u thanh to¸n, t¹o cho lu©n chuyÓn vèn nhanh, thuËn tiÖn vµ an toµn . MÆt kh¸c c¸c ng©n hµng cÇn nghiªn cøu vµ ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng thÝchhîp, chÆt chÏ . Tõ ®ã t¹o cho kh©u thanh to¸n lu©n chuyÓn vèn nhanh vµ kiÓm so¸t ®­îc thuËn tiÖn . s¸u lµ : Ho¹t ®éng thÞ tr­êng tiÒn tÖ, thÞ tr­êng vèn CÇn ®Èy m¹nh ho¹t ®éng c¸c thÞ tr­êng tiÒn tÖ, thÞ tr­êng vèn nh­ thÞ tr­êng thø cÊp, thÞ tr­êng tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu, cæ phiÕu .... Nh÷ng thÞ tr­êng nµy ®i vµo ho¹t ®«ng t¹o ®iÒu kiÖn cho d©n chóng, c¸c nhµ ®aïu t­, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ....tham gia mua b¸n trªn thÞ tr­êng . Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lî cho viÖc huy ®éng c¸c nguån tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ theo diÏen biÕn cña thÞ tr­êng vµ ®iÒu tiÕt gi÷a n¬i thõa vµ n¬i thiÕu, t¹o ®iÒu kiÖn cho thÞ tr­êng vèn ngµy cµng ph¸t triÓn ë n­íc ta thÞ tr­êng chøng kho¸n ra ®êi thùc sù lµ ®ßn bÈy m¹nh mÏ ®Ó tËp trung c¸c nguån vèn ch­a sö dông n»m r¶i r¸c trong nh©n d©n vµ kiÒu bµo ë n­íc ngoµi . §©y lµ mét thuËn lîi lín cho ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ ng©n hµng th­¬ng m¹i noÝ riªng . BÈy lµ : C«ng t¸c tuyªn truyÒn §©y lµ vÊn ®Ò hÕt søc quan träng nh»m gióp cho ng­êi cã tiÒn nhµn rçi hiÓu râ nªn göi tiÒn vµo ®©u vµ göi nh­ thÕ nµo ®Ó cã lîi nhÊt, vµ tõ ®ã hä quyÕt ®Þnh göi t¹i ®©u . Do vËy c¸c ng©n hµng th­¬ng maÞ ph¶i cã c¸c th«ng tin ®Çy ®ñ vµ c«bf bè réng r·i cho c«ng chóng biÕt ®Ó ng­êi cã tiÒn lùa chän c¸c h×nh thøc göi tiÒn thuËn lîi, an toµn, nhanh chãng . Tõ ®ã gióp cho ngµnh ng©n hµng khai th¸c tèi ®a c¸c nguån vèn cña d©n c­ . T¸m lµ : yÕu tè tiÕt kiÖm cña d©n c­ trong x· héi . Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh tõ viÖc huy ®éng c¸c ngu«nf tiÒn tÖ nhµn rçi trong d©n c­ . §©y lµ l­îng tiÒn nhµn rçi chñ yÕu cã ®­îc do viÖc tiÕt kiÖm trong tiªu dïng cña d©n c­ . Do ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng chôi ¶nh h­ëng rÊt lín cña yÕu tè nµy . NÕu kh«ng cã tiÕt kiÖm th× sÏ kh«ng cã ®ñ vèn ®Çu t­ cho s¶n xuÊt, ng­îc l¹i nÕu tû lÖ tiÕt kiÖm trong n­íc lín th× lµm t¨ng quy m« huy ®éng vèn cña ng©n hµng . YÕu tè tiÕt kiÖm cña d©n c­ phô thuéc vµo rÊt nhiÒu yÕu tè nh­ thu nhËp cña d©n c­, t©m lý tiªu dïng cña nh©n d©n, ®Æc biÖt lµ sù æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ . NÕu nÒn kinh tÕ mÊt æn ®Þnh, gi¸ trÞ cña ®ång tiÒn thay ®æi th× xu h­íng chung d©n c­ th­êng qui ®æi ra c¸c ®ång tiÒn m¹nh, cã tÝnh æn ®Þnh cao h¬n thay v× ®em sè tiÒn ®ã ®Õn göi t¹i c¸c ng©n hµng . Do ®ã c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i n¾m b¾t ®­îc yÕu tè t©m lý cña nh©n d©n . Tõ ®ã ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp ®Ó huy ®éng ®­îc nguån tiÒn nhµn rçi phôc vô cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh . Trªn ®©y lµ nhòng nh©n tè ¶nh h­ëng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña mçi ng©n hµng th­¬ng m¹i . Trong ®ã yÕu tè sô æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ, x· héi lµ nh©n tè n»m ngoµi ng©n hµng . Ng©n hµng chØ cã thÓ t¸c ®éng tíi yÕu tè nµy th«ng qua ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o vµ b»ng chÝnh chÊt l­îng cña ho¹t ®éng ng©n hµng vµ sù gióp ®ì phèi hîp cña c¸c cá quan, tæ chøc nhµ n­íc còng nh­ cña d©n c­ trong x· héi . C¸c yÕu tè cßn l¹i lµ yÕu tè néi t¹i cña ng©n hµng . Mçi ng©n hµng ®Òu cã t¸c ®éng ®Õn chóng theo h­íng tÝch cùc cho viÖc huy ®éng vèn . Tuy nhiªn møc ®é t¸c dông cña c¸c yÕu tè nh­ thÕ nµo, kÕt qu¶ ra sao hoµn toµn phô thuéc vµo ®Æc ®iÓm, kh¶ n¨ng thùc hiÖn vµ uy tÝn cña mçi ng©n hµng . Uy tÝn cña ng©n hµng : Ho¹t ®éng m¶keting ng©n hµng III - Nh÷ng c¬ së ph¸p lý cã liªn quan ®Õn huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i CH¦¥NG II Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn 2.1 Giíi thiÖu vÒ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn : 2.1.1 Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn : 2.1.2 §Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi vµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn Phæ Yªn lµ mét huyÖn thuéc vïng b¸n s¬n ®Þa n»m vÒ ph¸i b¾c thñ ®« Hµ néi, cã diÖn tÝch tù nhiªn lµ : 25 km2 víi d©n sè lµ : 13 v¹n ng­êi, mËt ®é d©n sè lµ : . §©y lµ mét huyÖn mµ nÒn kinh tÕ chñ yÕu lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp 88% d©n sè ë n«ng th«n, nÒn s¶n xuÊt nhá lÎ, kü thuËt c«ng nghÖ l¹c hËu, chÞu ¶nh h­ëng lín cña thiªn nhiªn, cã nguån nh©n lùc dåi dµo, nhiÒu nghÒ truyÒn thèng nh­ m©y, tre ®an...cã ®Æc s¶n c©y chÌ næi tiÕng, nh­ng ch­a ®­îc khai th¸c cã hiÖu qu¶. B×nh qu©n GDP trªn ®Çu ng­êi thÊp, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ chËm so víi c¶ n­íc, c¬ së h¹ tÇng ch­a ph¸t triÓn. §øng tr­íc t×nh h×nh khã kh¨n vÒ kinh tÕ, x· héi toµn huyÖn, l·nh ®¹o huyÖn uû vµ uû ban nh©n d©n huyÖn ®· thùc hiÖn nh÷ng chÝnh s¸ch c¶i c¸ch vÒ kinh tÕ, kªu gäi vµ thu hót c¸c nguån vèn ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, cñng cè vµ kh«i phôc c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, thùc hiÖn viÖc chuyÓn ®æi c¸c hîp t¸c x· n«ng nghiÖp vµ c¸c hîp t¸c x· theo m« h×nh kiÓu míi.KÕt qu¶ thùc hiÖn nhiÖm vô n¨m 2000 ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tÝch ®¸ng kÓ, nhiÒu dù ¸n ®Çu t­ b»ng vèn n­íc ngoµi ®­îc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng vµ cã nh÷ng dù ¸n ®· ®i vµo ho¹t ®éng, nhiÒu doanh nghiÖp quèc doanh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nh­ xÝ nghiÖp gièng gia cÇm Phæ Yªn, xÝ nghiÖp chÌ B¾c s¬n. NhiÒu lµng nghÒ truyÒn thèng ®­îc kh«i phôc vµ ph¸t triÓn . §¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn cã sù ®ãng gãp rÊt quan träng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn .MÆc dï trong n¨m 1999 vµ n¨m 2000 ho¹t ®éng cña ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n nãi riªng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n. Nh­ng víi sù v­ît khã ®i lªn cña toµn thÓ c¸c ®ång chÝ l·nh ®¹o vµ CBCNV ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· v­ît qua ®­îc nh÷ng khã kh¨n, giµnh ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ tèt. Do ®Æc ®iÓm t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi nh­ vËy nªn kh¸ch hµng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn chñ yÕu lµ hé n«ng d©n s¶n xuÊt nhá lÎ, manh món, s¶n xuÊt phô thuéc nhiÒu vµo thêi tiÕt. thu nhËp thÊp. §Æc ®iÓm nµy quyÕt ®Þnh ®Õn ®Æc ®iÓm huy ®éng vèn vµ cho vay cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn, sè mãn nhiÒu nh­ng sè tiÒn Ýt. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn cã trô së chÝnh t¹i thÞ trÊn Ba hµng víi tæng biªn chÕ lµ 37 c¸n bé, trong ®ã sè c¸n bé cã tr×nh ®é ®¹i häc lµ 14 ng­êi chiÕm 38% trung cÊp cã 20 ng­êi chiÕm 54% cßn l¹i lµ tr×nh ®é s¬ cÊp, ®a sè c¸n bé nghiÖp vô biÕt sö dông tin häc Theo sù chØ ®¹o cña ng©n hµng cÊp trªn, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña m×nh ®Ó tù ®æi míi vÒ tæ chøc vµ ph­¬ng thøc ho¹t ®éng, t¨ng c­êng ®Çu t­ ®µo t¹o c¸n bé, ®Çu t­ kü thuËt, c«ng nghÖ míi . S¾p xÕp bè trÝ c«ng viÖc phï hîp víi tr×nh ®é n¨ng lùc cña tõng ng­êi, do vËy ®· ph¸t huy ®­îc n¨ng lùc cña ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn, hoµn thµnh tèt nhiÖm vô ®­îc giao, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu c«ng t¸c ng©n hµng . 2.2 C¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô cña ng©n hµng : KÓ tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· tr¶i qua rÊt nhiÒu khã kh¨n. Mét phÇn do yÕu tè c¹nh tranh thÞ tr­êng, hÖ thèng ph¸p luËt ch­a ®ång bé, c¬ cÊu kinh tÕ ch­a hîp lý. §øng tr­íc nh÷ng th¸ch thøc chung cña toµn ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn nãi riªng, toµn bé c¸c ®ång chÝ l·nh ®¹o vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn x¸c ®Þnh, muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi, ph¶i c¶i c¸ch vÒ c¬ cÊu tæ chøc, hiªn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch cña nh©n viªn, toµn bé c¸n bé ng©n hµng tõ l·nh ®¹o ®Õn nh©n viªn ®Òu ph¶i lµm c«ng t¸c marketing ng©n hµng, cïng víi viÖc x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, ®æi míi trang thiÕt bÞ còng ®­îc quan t©m. Víi ph­¬ng ch©m " §i vay ®Ó cho vay" hÖ thèng mµng l­íi Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ngµy cµng æn ®Þnh vµ më réng, b×nh qu©n cø 4-5 x· cã 1 ®iÓm giao dÞch cña ng©n hµng. C¸c ®iÓm giao dÞch nµy ®Òu ®i vµo ho¹t ®éng æn ®Þnh vµ cã hiÖu qu¶, rÊt thuËn lîi cho c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ cho vay cña ng©n hµng.Cho ®Õn nay hÖ thèng mµng l­íi cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn cã 5 ®iÓm giao dÞch trong ®ã cã 3 ng©n hµng lo¹i 4, 1 ng©n hµng l­u ®éng . Thùc hiÖn ®æi míi c«ng nghÖ, tranh thñ sù hç trî vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· trang bÞ 10 giµn m¸y vi tÝnh cho c¸c ®iÓm giao dÞch, thùc hiÖn giao dÞch trùc tiÕp trªn m¸y vi tÝnh víi kh¸ch hµng, ®¶m b¶o sù tin cËy cña kh¸ch hµng göi tiÒn vµ vay tiÒn. ChÝnh v× vËy n¨ng suÊt lao ®éng t¨ng lªn, gi¶m ®­îc sè c¸n bé lao ®éng gi¸n tiÕp, phßng kÕ to¸n tr­íc ®©y bien chÕ 9 c¸n bé nay gi¶m xuèng chØ cßn 5, nh­ng c«ng viÖc vÉn hoµn thµnh tèt, t¨ng c­ßng nh©n lùc lao ®éng trùc tiÕp (c¸n bé tÝn dông), dÉn ®Õn hiÖu qu¶ lao ®éng n¨m sau t¨ng cao h¬n n¨m tr­íc . Trong nh÷ng n¨m qua víi ph­¬ng ch©m tÝch cùc khai th¸c c¸c nguån vèn t¹i ®Þa ph­¬ng toµn chi nh¸nh ®· thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn, víi chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, ®· ®­a khèi l­îng vèn kinh doanh t¨ng tr­ëng nhanh, n¨m sau t¨ng h¬n n¨m tr­íc. Trong nghiÖp vô sö dông vèn Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· b¸m s¸t vµo ch­¬ng tr×nh môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, ®Ó ®Çu t­ cho vay vèn theo c¸c ch­¬ng tr×nh, dù ¸n.Víi c¸c h×nh thøc ®Çu t­ trùc tiÕp, ®Çu t­ gi¸n tiÕp th«ng qua tæ nhãm tÝn chÊp ®¶m b¶o cung cÊp ®ñ vèn cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh cña tØnh, gãp phÇn lµm ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. MÆt kh¸c ng©n hµng còng lu«n t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, coi c«ng t¸c kiÓm tra lµ tù cøu lÊy m×nh, kh«ng ngõng cñng cè vµ kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Trong nh÷ng n¨m võa qua Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tÝch ®¸ng tr©n träng ®­îc thÓ hiÖn b»ng nh÷ng kÕt qu¶ nh­ sau: - C«ng t¸c huy ®éng vèn : Ng©n hµng c¬ së lu«n coi träng c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn t¹i ®Þa ph­¬ng, coi ®©y lµ nhiÖm vô träng t©m, cã vèn th× míi chñ ®éng trong kinh doanh vµ c¸c c¬ héi trong kinh doanh vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng. B»ng nhiÒu h×nh thøc vµ biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng nguån vèn nh­ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc göi tiÒn, vËn ®éng nh©nn nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ...Nªn mÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n, nh­ng Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn nguån vèn vÉn t¨ng tr­ëng ®Òu qua c¸c n¨m, tõ mét ng©n hµng th­êng xuyªn ph¶i sö dông vèn cña trung t©m ®iÒu hµnh, nh­ng tõ n¨m 1999 ®Õn nay ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· chñ ®éng ®­îc vèn trong kinh doanh vµ cßn hç trî vèn cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam. - C«ng t¸c sö dông vèn : Thùc hiÖn chØ ®¹o cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh Th¸i nguyªn, huyÖn uû, uû ban nh©n d©n huyÖn Phæ Yªn. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· tËp trung søc ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, më réng tÝn dông g¾n liÒn víi chÊt l­îng tÝn dông an toµn, hiÖu qu¶ lµ hµng ®Çu . Trong nh÷ng n¨m qua Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn b¸m s¸t ®Þnh h­íng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam, c¸c ch­¬ng tr×nh kinh tÕ cña huyÖn, më réng ®èi t­îng ®Çu t­ nh­ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, cho vay tiªu dïng, cho vay c¶i t¹o chÌ, .... §· gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. - C«ng t¸c thanh to¸n : §Èy m¹nh c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, - Ho¹t ®éng tiÒn tÖ kho quÜ Bè trÝ hîp lÝ c¸c d©y thu kiÓm ®Õm, thùc hiÖn nghiªm tóc qui tr×nh nghiÖp vô, ph¸t huy phÈm chÊt trung thùc, liªm khiÕt . Khèi l­îng c«ng viÖc nhiÒu do thu l·i th¸ng vµ cho vay trùc tiÕp, nh­ng víi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, nh÷ng n¨m qua c«ng t¸c kho quü cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn Phæ Yªn lu«n ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi, g©y ®­îc uy tÝn cao víi kh¸ch hµng . MÆt kh¸c ng©n hµng còng lu«n t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, coi c«ng t¸c kiÓm tra lµ tù cøu lÊy m×nh, kh«ng ngõng cñng cè vµ n©ng cao chÊt l­äng c¸c mÆt ho¹t ®éng nghiÖp vô cña ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m võa qua Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tÝch ®¸ng tr©n träng 7 n¨m liÒn tõ n¨m 1994 ®Õn n¨m 2000 Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn liªn tôc ®­îc Uû ban nh©n d©n tØnh th¸i nguyªn tÆng cê thi ®ua vµ ®­îc thÓ hiÖn b»ng nh÷ng kÕt qu¶ sau: - Sè liÖu ®Õn 31/12/2000 + Tæng nguån vèn huy ®éng : 44, 984 tû tèc ®é t¨ng tr­ëng 37, 89%so víi n¨m 1999 + Tæng d­ nî :38.349tû tèc ®é t¨ng tr­ëng lµ 21% so víi n¨m 1999 + Nî qu¸ h¹n chiÕm 0.1% trªn d­ nî KÕt qu¶ kinh doanh nhiÒu n¨m liªn tôc cã l·i, ®¶m b¶o sù æn ®Þnh ®êi sèng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc. 2.3 Thùc tr¹ng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn : Nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, phôc vô cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ trong huyÖn, nhÊt lµ lÜnh vùc n«ng nghiÖp víi ph­¬ng h­íng chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t­, ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn, x©y dùng c¸c vïng chuyªn canh vÒ c©y vµ con. Chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· tÝch cùc chñ ®éng khai th¸c c¸c nguån vèn nhµn rçi, më réng c¸c mµng l­íi ho¹t ®éng ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn, nhÊt lµ c¸c nguån vèn dµi h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn chñ ®éng trong cho vay vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng . BiÓu sè 1 KÕt qu¶ huy ®éng vèn qua c¸c n¨m ®¬n vÞ : TriÖu ®ång N¨m Tæng sè nguån vèn huy ®éng T¨ng gi¶m Sè tiÒn Tû lÖ 1999 32.323 2000 44.984 12.361 37.89% QuÝ I/2001 49.321 4.337 8.79% (Nguån sè liÖu : Phßng kÕ to¸n-Ng©n quÜ) Nh­ vËy qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn, liªn tôc t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc. Cô thÓ n¨m 2000 nguån vèn huy ®éng ®¹t 44.984 triÖu ®ång t¨ng 37.89% so víi n¨m 1999 t­¬ng ®­¬ng víi sè tiÒn lµ 12.361 triÖu ®ång . §Æc biÖt quÝ I/2001 nguån vèn huy ®éng ®¹t 49.321 triÖu ®ång t ¨ng 8.79% so víi n¨m 2000, t­¬ng ®­¬ng sè tiÒn lµ 4.337 triÖu ®ång. MÆc dï trong n¨m 1999 vµ n¨m 2000 ho¹t ®éng ng©n hµng gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n.Nh­ng ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn ®· n¾m b¾t t×nh h×nh khai th¸c triÖt ®Ó nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc, h¹n chÕ khã kh¨n, chØ ®¹o khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån vèn nhµn rçi cña c¸c tÇng líp d©n c­, c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi víi nhiÒu h×nh thøc phong phó nh­ vËn ®éng nh©n d©n më tµi kho¶n c¸ nh©n, huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých....MÆt kh¸c ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn lu«n lu«n lµm tèt c«ng t¸c marketing ng©n hµng, t×m hiÓu thÞ hiÕu, nghiªn cøu thÞ tr­êng. Do ®ã thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn vµo ng©n hµng, ®­îc thÓ hiÖn b»ng tû träng c¸c nguån vèn huy ®éng nh­ sau BiÓu sè 2:KÕt cÊu c¸c nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ : TriÖu ®ång 1999 2000 QuÝ I/2001 ChØ tiªu n¨m sè tiÒn % sè tiÒn % sè tiÒn % I - Nguån tiÒn göi 21.940 67.25 27.885 62 30.531 61.87 1- TiÒn göi c¸c TCKT 1.551 4.75 1.883 2.538 5.14 2-TiÒn göi kho b¹c 363 4.819 5.188 10.51 3-TiÒn göi tiÕt kiÖm 20.026 61.38 21.183 47.09 22.805 46.20 II- Vèn ®i vay 10.683 32.75 17.099 38 18.820 38.13 1-Ph¸t hµnh k. phiÕu 10.683 17.099 18.820 Tæng céng 32.623 44.984 49.351 (Nguån sè liÖu : Phßng kÕ to¸n- Ng©n quÜ) Nh×n vµo biÓu 2 ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn huyÖn Phæ Yªn, chñ yÕu lµ nguån vèn tiÒn göi tiÕt kiÖm, nguån vèn nµy lu«n æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn qua c¸c n¨m, n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, chiÕm tû träng lín trong nguån vèn huy ®éng.N¨m 1999 chiÕm 61.38%, n¨m 2000 chiÕm 47.09% vµ quÝ I/2001 chiÕm 46.20% trong tæng nguån vèn huy ®éng. Sau nguån vèn nµy lµ nguån vèn ®i vay (vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh kú phiÕu) nguån vèn naú cã chiÒu h­íng ngµy cµng ph¸t triÓn, ®­îc ng­êi göi ­a chuéng. Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn lu«n ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn c¶ dµi h¹n vµ ng¾n h¹n, cïng víi viÖc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ho¹t ®éng cña ng©n hµng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. Do ®ã ®· thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn, kh«ng nh÷ng ®ñ ®¸p øng cho qu¸ tr×nh s¶n suÊt kinh doanh t¹i ®Þa ph­¬ng, mµ cßn hç trî vèn cho Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam. §Ó lµm râ nh÷ng nguyªn nh©n vµ nh©n tè t¸c ®éng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn, chóng ta ®i ph©n tÝch nh÷ng lo¹i nguån huy ®éng trªn. 2.3. 1 C¸c kho¶n tiÒn göi : C¸c kho¶n tiÒn göi bao gåm tiÒn göi kh«ng tr¶ l·i, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tiÒn göi cña c¸c tæ chøc tÝn dông vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm BiÓu 3 : C¬ cÊu c¸c kho¶n tiÒn göi ChØ tiªu 1999 2000 QuÝ I 2001 sè tiÒn % sè tiÒn % sè tiÒn % I- TiÒn göi thanh to¸n 1- TiÒn göi c¸c TCKT 2- TiÒn göi cña KBNN 1.914 1.551 363 8.7 6.702 1.883 4.819 24 7.726 2.538 5.188 25.30 II- TiÒn göi tiÕt kiÖm TiÒn göi tiÕt kiÖm 20.026 20.026 91.27 21.183 21.183 75.96 22.805 22.805 74.70 Tæng céng 21.940 27.885 30.531 ( Nguån sè liÖu : Phßng kÕ to¸n- Ng©n quÜ) Qua biÓu sè liÖu trªn ta thÊy, .nguån tiÒn göi cã l·i suÊt thÊp bao gåm tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ, cña kho b¹c nhµ n­íc vÉn t¨ng qua c¸c n¨m, nh­ng th­êng chiÕm tû träng nhá, n¨m 1999 chiÕm 807%, n¨m 2000 chiÕm tû träng 24% vµ quÝ I/2000 chiÕm tû träng 25.30 % trong tæng sè c¸c lo¹i tiÒn göi. Cßn tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m chiÕm kho¶ng trªn 70% trong tæng sè lo¹i tiÒn göi. §Ó xem c¬ cÊu, tû träng c¸c lo¹i tiÒn göi nh­ vËy cã lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh hay kh«ng ? chóng ta ®i ph©n tÝch tõng lo¹i tiÒn göi . TiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ cña kho b¹c . Phæ Yªn lµ huyÖn cã nhiÒu tiÒm n¨ng vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ, vµ dÞch vô. §Ó thùc hiÖ tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn nhÊt lµ nguån vèn cã l·i suÊt thÊp, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ, vËn ®éng kh¸ch hµng më tµi kho¶n vµ giao dÞch t¹i ng©n hµng, thùc hiÖn khuyÕn m¹i víi nh÷ng kh¸ch hµng cã sè d­ tiÒn göi lín. NhËn lµm dÞch vô tiÒn mÆt cho Kho b¹c nhµ n­íc. MÆt kh¸c kh«ng ngõng ®æi míi thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch cña ®éi ngò c¸n bé víi ph­¬ng ch©m " kh¸ch hµng lµ th­îng ®Õ ". V× vËy ®· cã nhiÒu doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông víi ng©n hµng ....MÆt kh¸c Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Phæ Yªn lu«n vËn ®éng c¸c tÇng d©n c­ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, do ®ã ®· thu hót ®­îc nhiÒu nguån vèn cã l·i suÊt thÊp, ®¶m b¶o kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¨ng thu nhËp qua c¸c dÞch vô thanh to¸n cho ng©n hµng .§©y lµ kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n dïng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n ®¶m b¶o thanh to¸n dïng ®Ó chi tr¶ tiÒn mua nguyªn vËt liÖu, hµng ho¸, tr¶ dÞch vô vµ c«ng lao ®éng...nh­ng t¹m thêi ch­a dïng ®Õn trong mét kho¶ng thêi gian, ®èi víi ng©n hµng do thêi gian vµ sè l­îng c¸c kho¶n tiÒn thanh to¸n kh«ng gièng nhau. Do ®ã ng©n hµng cã mét kho¶n tiÒn võa dïng ®Ó cho vay, võa bï ®¾p c¸c kho¶n chi phÝ cña ng©n hµng võa thu lîi nhuËn . V× ®©y lµ nguån vèn huy ®éng cã l·i suÊt thÊp, do ®ã c¸c ng©n hµng th­êng khai th¸c tèi ®a lo¹i nguån vèn nµy, v× nã rÊt cã lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Thùc tÕ qua sè liÖu ho¹t ®éng n¨m 1999, 2000 vµ quÝ I n¨m 2001th× nguån vèn nµy lu«n t¨ng tr­ëng.n¨m 1999 lµ 1.914 triÖu vµ n¨m 2000 lµ 6.702 triÖu, t¨ng so víi n¨m 1999 lµ 4.788 triÖu ®ång, quÝ I n¨m 2001 ®¹t 7.726 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2000 lµ 1.024 triÖu . - TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ : Nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­, ®©y lµ nguån vèn rÊt quan träng cña ng©n hµng, huy ®äng vèn nµy ngoµi t¸c dông ®Ó ®iÒu tiÕt vÜ m« nÒn kinh tÕ, thu hót tèi ®a c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ, còng nh­ ®èi víi chÝnh s¸ch æn ®Þnh tiÒn tÖ cña ®Êt n­íc . §Ó thu hót c¸c ®­îc nhiÒu nguån vèn nµy Ng©n hµng c«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam lu«n lu«n ®iÒu chØnh l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn vay, ®­a ra c¸c møc l·i suÊt nh¹y c¶m, phï hîp víi ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng . BiÓu sè 4: L·i suÊt huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm Thêi gian Lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm b¨ng VN§ kh«ng kú h¹n 3 th¸ng 6 th¸ng (Nguån sè liÖu : Phßng kÕ to¸n- Ng©n quü) Cïng víi viÖc ®­a ra møc l·i suÊt hîp lý ng©n hµng cßn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó khai th¸c tèi ®a lo¹i nguån vèn nµy nh­ : më réng mµng l­íi huy ®éng vèn, trang bÞ thªm c¬ së vËt chÊt vµ c¸c trang thiÕt bÞ, thñ tôc tiÒn göi ®¬n gi¶n, ®éi ngò nh©n viªn cã tr×nh ®é cao, kh«ng ngõng ®æi míi phong c¸ch giao dÞch. MÆt kh¸c ng©n hµng chó träng kh©u qu¶ng c¸o vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, trªn c¸c hÖ truyÒn thanh cña huyÖn, x·, ph­êng, nªn ®· thu hót ®­îc nhiÒu tÇng líp d©n c­ ®Õn göi tiÒn . BiÓu sè 5: C¬ cÊu nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm §¬n vÞ : TriÖu ®ång chØ tiªu 1999 2000 QuÝ I/ 2001 ST % ST % ST % -TiÕt kiÖm K kú h¹n 1.139 5.68 1.872 8.83 2.649 11.61 -TiÕt kiÖm cã kú h¹n 18.887 94.32 19.311 91.17 20.156 88.39 céng 20.026 100 21.183 100 22.805 100 (Nguån sè liÖu : Phßng kÕ to¸n -Ng©n quü) Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy tæng l­îng tiÒn göi tiÕt kiÖm t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m. N¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, cô thÓ n¨m 2000 t¨ng 1.157 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng lµ 5.7%, quÝ I n¨m 2001 t¨ng so víi n¨m 2000 lµ 1.622 triÖu ®ång, tû lÖ t¨ng lµ 7.6% . Tuy cã t¨ng nh­ng nh×n chung tèc ®é t¨ng cña lo¹i tiÒn göi nµy kh«ng cao, v× trong thêi gian nµy Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt nam, ph¸t hµnh kú phiÕu._.