Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam

Lêi më ®Çu Qua gần 15 năm đổi mới nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong phát triển kinh tế,có được sự ổn định và có tốc độ tăng trưởng cao. Hệ thống ngân hàng đã dần hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế và có mối quan hệ hợp tác phát triển chính thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế và khu vực. Tuy nhiên một vấn đề đã và đang đặt ra đối với nước ta là vốn cho phát triển kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đến được tiền tệ hoá, do đó vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nước ta hiện nay. Trong các kênh huy động vốn thì kªnh huy động vốn qua các ngân hàng thương mại đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Do đó, vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng thương mại là cần phải có một lượng vốn dồi dào để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước. Đồng thời, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải có một lượng vốn dồi dào nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình. Xuất phát từ những hiểu biết trên trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam, em đã đi sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam" LuËn v¨n được chia làm 3 chương Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tÕ Việt nam. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần §ăng Khâm cùng toàn thể cán bộ và ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam đã giúp đỡ em hoàn thành luËn v¨n tốt nghiệp này./. Ch­¬ng 1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i Kh¸i niÖm vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i . §Ó ®­a ra ®­îc mét ®Þnh nghÜa vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i , ng­êi ta th­êng ph¶i dùa vµo tÝnh chÊt vµ môc ®Ých ho¹t ®éng cña nã trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ ®«i khi cßn kÕt hîp tÝnh chÊt , môc ®Ých vµ ®èi t­îng ho¹t ®éng. Cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­: T¹i Ph¸p: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nh÷ng xÝ nghiÖp hay c¬ së nµo th­êng xuyªn nhËn cña c«ng chóng d­íi h×nh thøc tiÒn göi hay c¸c h×nh thøc kh¸c c¸c sè tiÒn mµ hä dïng cho chÝnh hä vµo nghiÖp vô chiÕt khÊu , tÝn dông hay dÞch vô tµi chÝnh. T¹i Mü: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét c«ng ty kinh doanh chuyªn cung cÊp dÞch vô tµi chÝnh vµ ho¹t ®éng trong ngµnh c«ng nghiÖp dÞch vô tµi chÝnh T¹i Ên §é: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ c¬ së nhËn c¸c kho¶n ký th¸c ®Ó cho vay hay tµi trî vµ ®Çu t­. T¹i ViÖt nam: Theo ph¸p lÖnh ng©n hµng ngµy 23 –5-1990 cña Héi ®ång Nhµ n­íc x¸c ®Þnh: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi tõ kh¸ch hµng vµ tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. Ph©n lo¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Dùa vµo c¸c môc ®Ých kh¸c nhau , ng­êi ta cã thÓ ph©n chia c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ra nhiÒu lo¹i . Tuy vËy , th«ng th­êng ng­êi ta c¨n cø trªn c¸c tiªu chÝ sau ®©y: Theo chÕ ®é së h÷u: + Ng©n hµng th­¬ng m¹i Quèc doanh: Lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc thµnh lËp b»ng 100% vèn Ng©n s¸ch Nhµ n­íc. + Ng©n hµng th­¬ng m¹i Cæ phÇn: Lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i h×nh thµnh d­íi h×nh thøc c«ng ty cæ phÇn , trong ®ã mét c¸ nh©n hoÆc mét tæ chøc kh«ng ®­îc së h÷u cæ phÇn cña ng©n hµng qu¸ tû lÖ do Ng©n hµng nhµ n­íc quy ®Þnh. + Ng©n hµng th­¬ng m¹i t­ nh©n: Lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc thµnh lËp b»ng vèn do c¸ nh©n bá ra. + Ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngoµi: lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc h×nh thµnh b»ng 100%vèn cña n­íc ngoµi . + Ng©n hµng th­¬ng m¹i liªn doanh: lµ ng©n hµng ®­îc thµnh lËp b»ng vèn gãp cña bªn ng©n hµng trong n­íc vµ bªn ng©n hµng n­íc ngoµi cã trô së ®ãng t¹i n­íc së t¹i, ho¹t ®éng theo ph¸p luËt cña n­íc së t¹i . + Ng©n hµng th­¬ng m¹i hîp t¸c: lµ nh÷ng lo¹i h×nh thuéc vÒ h×nh thøc së h÷u tËp thÓ, ®­îc thµnh lËp b»ng vèn ®ãng gãp cña c¸c thµnh viªn vµ cho c¸c thµnh viªn vay (ë ViÖt Nam gäi lµ Quü tÝn dông nh©n d©n). Theo quèc tÞch : + Ng©n hµng th­¬ng m¹i b¶n xø: lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc h×nh thµnh tõ nguån vèn trong n­íc. + Ng©n hµng th­¬ng m¹i n­íc ngoµi: lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i mµ vèn thµnh lËp lµ cu¶ c¸c c¸ nh©n , tæ chøc ë n­íc ngoµi. 1.1.3 Ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng , ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i rÊt phong phó vµ ®a d¹ng. Tuy vËy, chóng ta cã thÓ nghiªn cøu c¸c nghiÖp vô cña chóng d­íi 3 nghiÖp vô c¬ b¶n lµ huy ®éng vèn , sö dông vèn vµ nghiÖp vô trung gian .Trong phÇn nµy , chóng ta sÏ bµn luËn mét c¸ch c¬ b¶n vÒ ba ho¹t ®éng nµy cßn ë phÇn sau chóng ta sÏ ®i vµo chi tiÕt h¬n. 1.1.3.1 Huy ®éng vèn : §©y lµ mét nghiÖp vô cã vai trß hÕt søc quan träng ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i bëi v× môc ®Ých cña nghiÖp vô nµy lµ huy ®éng vèn kinh doanh cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Huy ®éng vèn Nî mét c¸ch bÞ ®éng: Më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cho kh¸ch hµng ; huy ®éng c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n , kh«ng kú h¹n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ , d©n c­. Huy ®éng vèn Nî chñ ®éng : Ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých , tr¸i phiÕu ng©n hµng ; ®i vay tõ c¸c ng©n hµng , c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ; ®i vay ng©n hµng Trung ­¬ng. Vèn chñ së h÷u : Bao gåm vèn ban ®Çu vµ vèn bæ sung trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. Vèn kh¸c: thu tõ c¸c nguån uû th¸c , nguån trong thanh to¸n … 1.1.3.2. Sö dông vèn : Sau khi ®· cã vèn th× Ng©n hµng th­¬ng m¹i tiÕn hµnh sö dông vèn b»ng c¸c h×nh thøc chñ yÕu sau: * Cho vay Cho vay lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Nh×n chung, kho¶ng 60-70% thu nhËp cña ng©n hµng lµ tõ c¸c ho¹t ®éng cho vay . Thµnh c«ng cña mét ng©n hµng tuú thuéc chñ yÕu vµo viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch tÝn dông vµ thµnh c«ng cña tÝn dông xuÊt ph¸t tõ chÝnh s¸ch cho vay cña ng©n hµng . C¸c lo¹i cho vay cã thÓ ®­îc ph©n lo¹i b»ng nhiÒu c¸ch , bao gåm môc ®Ých , h×nh thøc b¶o ®¶m , kú h¹n , ph­¬ng ph¸p hoµn tr¶ vµ nguån gèc. XÐt theo môc ®Ých Cho vay bÊt ®éng s¶n Cho vay th­¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp Cho vay c¸ nh©n Cho vay n«ng nghiÖp Cho vay kh¸c vµ thuª mua XÐt theo kú h¹n Cho vay ng¾n h¹n : ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n t¹m thêi , tiªu dïng vµ ®Çu t­ ng¾n h¹n . Cho vay trung vµ dµi h¹n : phôc vô môc tiªu ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n cña kh¸ch hµng . -XÐt theo h×nh thøc ®¶m b¶o Cho vay cã ®¶m b¶o : b»ng tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc tµi s¶n cÇm cè ; ®­îc sù b¶o l·nh cña ng­êi thø ba. Cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m. XÐt theo nguån gèc Kho¶n môc cho vay cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc b¾t nguån tõ bèn nguån chñ yÕu: Trùc tiÕp tõ ng­êi vay -qua viÖc mua c¸c tr¸i phiÕu- b»ng viÖc mua "nh÷ng kho¶n ®ãng gãp" trong c¸c kho¶n cho vay cã nguån gèc tõ c¸c ng©n hµng kh¸c vµ b»ng viÖc mua c¸c phiÕu tõ ng­êi b¸n th­¬ng phiÕu . Cho ®Õn nay , nh÷ng kho¶n cho vay cã sè l­îng nhiÒu nhÊt ®­îc thùc hiÖn trùc tiÕp víi ng­êi xin vay t¹i trô së ng©n hµng thuéc vÒ lo¹i nµy lµ nh÷ng kho¶n cho vay ®Ó mua thÎ tÝn dông t¹i ng©n hµng .nhiÒu ng©n hµng cã mét tû lÖ lín kho¶n môc cho vay b»ng c¸ch mua tÝn phiÕu tõ nh÷ng ng­êi bu«n c¸c s¶n phÈm kh¸c nhau .Mét nguån tiÒn cho vay cuèi cïng kÐm quan träng h¬n lµ viÖc mua c¸c th­¬ng phiÕu vµ c¸c hèi phiÕu chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng . * §Çu t­ Trong viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng th× mét nghiÖp vô kh«ng kÐm phÇn quan träng so víi nghiÖp vô cho vay lµ ®Çu t­ . C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ ®Çu t­ theo 2 h×nh thøc chñ yÕu d­íi ®©y: §Çu t­ vµo mua b¸n kinh doanh c¸c chøng kho¸n hoÆc ®Çu t­ gãp vèn vµo c¸c doanh nghiÖp , c¸c c«ng ty kh¸c. §Çu t­ vµo trang thiÕt bÞ tµi s¶n cè ®Þnh phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng . 1.1.3.3. C¸c ho¹t ®éng trung gian Lµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng thùc hiÖn c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng th«ng qua ®ã ng©n hµng sÏ thu ®­îc phÝ dÞch vô hay tiÒn hoa hång . HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cung cÊp cho kh¸ch hµng c¸c dÞch vô nh­: * DÞch vô thanh to¸n hé Trªn c¬ së kh¸ch hµng göi tiÒn vµ më tµi kho¶n giao dÞch t¹i ng©n hµng, ng©n hµng cã thÓ ®øng ra thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng vÒ c¸c kho¶n tiÒn mua b¸n , dÞch vô th«ng qua viÖc thu hé , chi hé kh¸ch hµng b»ng c¸c h×nh thøc nh­ ; sÐc , uû nhiÖm thu , uû nhiÖm chi … * DÞch vô chuyÓn tiÒn Ngoµi trung gian thanh to¸n thi ng©n hµng còng thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn hé cho kh¸ch hµng tõ n¬i naú sang n¬i kh¸c trong ph¹m vi quèc gia vµ quèc tÕ . Nh­ vËy , ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao sù an toµn cho tiÒn cña kh¸ch hµng . * DÞch vô m«i giíi , mua , b¸n chøng kho¸n cho kh¸ch hµng vµ lµm ®¹i lý ph¸t hµnh chøng kho¸n cho c¸c c«ng ty. * C¸c nghiÖp vô trung gian kh¸c : DÞch vô uû th¸c , b¶o qu¶n hé c¸c chøng tõ cã gi¸ cho kh¸ch hµng , cho thuª kÐt s¾t . Ngoµi ra , ng©n hµng cßn thùc hiÖn mét sè dÞch vô trung gian kh¸c . C¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng lu«n cã mèi quan hÖ chÆt chÏ víi nhau . Nguån v«n huy ®éng quyÕt ®Þnh ho¹t ®éng sö dông vèn vµ ng­îc l¹i nhu cÇu sö dông vèn ¶nh h­ëng tíi quy m« , c¬ cÊu cña nguån vèn huy ®éng. C¸c nghiÖp vô trung gian t¹o thªm thu nhËp cho ng©n hµng nh­ng môc ®Ých chÝnh lµ thu hót kh¸ch hµng , qua ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc huy ®éng vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ . Thùc hiÖn tèt ba nghiÖp vô nµy sÏ ®¶m b¶o cho ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn v÷ng m¹nh trong m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng quyÕt liÖt. 1.2 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.2.1 C¸c nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Khi xem xÐt nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i , chóng ta cã thÓ xem xÐt d­íi c¸c gãc ®é kh¸c nhau , theo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau . Tuy vËy , th«ng th­êng th× nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc ph©n chia nh­ sau: Vèn cña chñ (cßn gäi lµ vèn tù cã ) Vèn tù cã cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ vèn thuéc quyÒn së h÷u cña ng©n hµng .Tuy r»ng chiÕm mét tû träng nhá trong tæng nguån vèn nh­ng vèn cña chñ cã ba chøc n¨ng rÊt quan träng ®ã lµ: chøc n¨ng b¶o vÖ , chøc n¨ng ho¹t ®éng vµ chøc n¨ng ®iÒu chØnh . chÝnh ba chøc n¨ng nµy ®· gióp cho Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ ®i vµo ho¹t ®éng vµ ®¶m b¶o ®é an toµn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®«ng . Vèn tù cã bao gåm Vèn tù cã ban ®Çu §©y chÝnh lµ sè vèn ban ®Çu khi ng©n hµng thµnh lËp .Trong vèn tù cã th× vèn tù cã ban ®Çu chØ chiÕm mét tû lÖ nhá nh­ng nã lµ ®iÒu kiÖn ph¸p lý b¾t buéc khi b¾t ®Çu thµnh lËp mét ng©n hµng . Nguån vèn nµy ®­îc h×nh thµnh tõ Vèn cña c¸ nh©n nÕu lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i t­ nh©n Vèn do ng©n s¸ch nhµ n­íc cÊp nÕu lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i Quèc doanh Vèn h×nh thµnh tõ viÖc b¸n cæ phÇn , cæ phiÕu nÕu lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn . NÕu nh­ lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i liªn doanh th× vèn ban ®Çu lµ do c¸c bªn gãp vèn. Vèn tù cã bæ xung trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng Vèn ®­îc cÊp thªm , b¸n thªm cæ phÇn , cæ phiÕu , gãp thªm . Tuy thÕ , sù bæ xung nµy mang tÝnh chÊt kh«ng th­êng xuyªn . Bæ xung tõ lîi nhuËn. Sù bæ xung nµy mang tÝnh chÊt th­êng xuyªn vµ chiÕm l­îng lín nhÊt trong vèn tù cã cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Quü khen th­ëng, phóc lîi, khuyÕn khÝch… Quü dù phßng rñi ro: Quy m« cña lo¹i vèn tù cã nµy gi÷a c¸c ng©n hµng lµ kh¸c nhau do mçi ng©n hµng cã mét c¬ chÕ trÝch quü kh¸c nhau. Quü thÆng d­ vèn : §©y lµ phÇn vèn do chªnh lÖch ®¸nh gi¸ l¹i tµi s¶n mang l¹i .Do ®ã nã phô thuéc vµo kh¶ n¨ng ®Çu c¬ cña mçi mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i . Qua c¸c nguån h×nh thµnh nªn vèn tù cã cña mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· sÏ cËp ë trªn ®©y , chóng ta thÊy vèn tù cã mang nh÷ng ®Æc ®iÓm sau: Kh«ng hoµn l¹i : §iÒu nµy lµ do vèn tù cã cña ng©n hµng chñ yÕu ®­îc sö dông ®Ó tµi trî cho TSC§ , c«ng nghÖ cña ng©n hµng , thµnh lËp chi nh¸nh…ChÝnh v× vËy , vèn tù cã gióp cho ng©n hµng më réng quy m« ho¹t ®éng cña m×nh Nhá: Vèn tù cã cña ng©n hµng chiÕm tû träng thÊp trong tæng nguån vèn . Th«ng th­êng tû lÖ cho phÐp lµ : vèn tù cã / tæng nguån vèn=0.05. Vèn huy ®éng §©y lµ phÇn vèn chiÕm tû träng lín nhÊt vµ cã vai trß quan träng nhÊt trong tæng nguån vèn . Nã ®­îc h×nh thµnh tõ c¸c nguån sau ®©y: Huy ®éng tõ tiÒn göi Huy ®éng c¸c nguån vèn trong x· héi ®Ó ho¹t ®éng lµ quan träng nhÊt cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i .Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ huy ®éng vèn tõ nÒn kinh tÕ th«ng qua c¸c h×nh thøc d­íi ®©y: TiÒn göi thanh to¸n : hay cßn gäi lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ c¸c kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng mµ thêi gian göi tiÒn kh«ng x¸c ®Þnh . §èi víi lo¹i tiÒn göi nµy , môc ®Ých göi tiÒn lµ nh»m ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n vµ chñ yÕu lµ ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu dïng. §©y kh«ng ph¶i lµ tiÒn ®Ó dµnh mµ lµ tiÒn ®ang chê thanh to¸n , tøc lµ chØ t¹m thêi nhµn rçi.Nguån vèn nµy cã chi phÝ thÊp nh­ng tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao. Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng thÓ sö dông toµn bé nguån vèn nµy. TiÒn göi cã kú h¹n cña doanh nghiÖp , tæ chøc kinh tÕ x· héi, tæ chøc tÝn dông. TiÒn göi cã kú h¹n hay cßn gäi lµ tiÒn göi ®Þnh kú lµ c¸c kho¶n tiÒn göi víi thêi gian x¸c ®Þnh . VÒ nguyªn t¾c ®èi víi lo¹i tiÒn göi nµy ng­êi göi chØ ®­îc rót tiÒn khi ®Õn h¹n ®· tho¶ thuËn . Th«ng th­êng ®Þnh kú cã thÓ lµ 1 th¸ng , 3 th¸ng, 6 th¸ng , 9 th¸ng , 12 th¸ng hoÆc h¬n thÕ n÷a. §óng ra ®èi víi lo¹i tiÒn göi nµy ng©n hµng sÏ tõ chèi viÖc rót tiÒn tr­íc thêi h¹n cña ng­êi göi . Tuy nhiªn , trªn thùc tÕ do qu¸ tr×nh c¹nh tranh ®Ó thu hót tiÒn göi , c¸c ng©n hµng th­êng cho phÐp ng­êi göi ®­îc rót ra tr­íc h¹n víi ®iÒu kiÖn ph¶i b¸o tr­íc cho ng©n hµng Ýt nhÊt mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh vÒ ý ®Þnh rót tiÒn hoÆc cã thÓ kh«ng b¸o tr­íc nÕu tr­êng hîp rót tiÒn qu¸ gÊp , trong c¸c tr­êng hîp nµy ng­êi göi kh«ng ®­îc h­ëng l·i suÊt hoÆc chØ ®­îc h­ëng l·i suÊt thÊp. TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­: lµ kho¶n tiÒn ®Ó dµnh cña c¸ nh©n ®­îc göi vµo ng©n hµng nh»m môc ®Ých h­ëng l·i theo ®Þnh kú . H×nh thøc phæ biÕn vµ cæ ®iÓn nhÊt cña tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã sæ. Ngoµi ra , cßn cã nh÷ng lo¹i h×nh tiÒn göi tiÕt kiÖm phæ biÕn kh¸c ch¼ng h¹n nh­: chøng chØ tiÕt kiÖm , tr¸i phiÕu tiÕt kiÖm… Vay cña NHT¦ vµ cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c BÊt kú Ng©n hµng th­¬ng m¹i nµo khi ®­îc NHT¦ cho phÐp thµnh lËp vµ ho¹t ®éng ®Òu ®­îc h­ëng quyÒn vay tiÒn t¹i NHT¦ trong tr­êng hîp thiÕu hôt dù tr÷ b¾t buéc hoÆc lµ thiÕu tiÒn mÆt ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n . H×nh thøc nµy ®ùoc gäi lµ vay qua “ cña sæ chiÕt khÊu”. Ng©n hµng th­¬ng m¹i còng cã thÓ huy ®éng vèn b»ng c¸ch vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Cô thÓ lµ cã thÓ vay ng¾n h¹n dù tr÷ b¾t buéc cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c t¹i NHT¦. Ngoµi ra , Ng©n hµng th­¬ng m¹i còng cã thÓ vay vèn tõ c¸c ng©n hµng kh¸c b»ng viÖc mêi hä tham gia h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî cho c¸c dù ¸n phôc vô ®êi sèng , s¶n xuÊt kinh doanh . Ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých , tr¸i phiÕu vµ c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸ kh¸c Kú phiÕu cã môc ®Ých ®­îc hiÓu lµ mét lo¹i giÊy nhËn nî do ng©n hµng ph¸t hµnh nh»m huy ®éng vèn cã môc ®Ých , cã kú h¹n râ rµng. Tr¸i phiÕu lµ mét lo¹i giÊy nhËn nî cña ng©n hµng víi nh÷ng kh¸ch hµng cña m×nh. Tr¸i phiÕu kh¸c víi kú phiÕu cã môc ®Ých ë chç : kú phiÕu cã môc ®Ých th­êng ®­îc sö dông linh ho¹t cßn tr¸i phiÐu th­êng ®­îc ph¸t hµnh víi quy m« lín vµ ®ång lo¹t h¬n trong c¶ hÖ thèng ng©n hµng . C¸c nguån vèn kh¸c: Uû th¸c , nguån trong thanh to¸n , kho¶n ph¶i tr¶ kh¸c, t¹m gi÷ , ký quü… Nh­ vËy , qua sù t×m hiÓu vÒ c¸c lo¹i nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi trªn , chóng ta cã thÓ thÊy ®­îc râ rµng r»ng vèn huy ®éng chiÕm mét vÞ trÝ rÊt lín trong tæng nguån vèn cu¶ mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i . 1.2.2. Chính sách huy động vốn của Ngân hàng thưong mại 1.2.2.1 Nội dung chính sách huy động vốn * Chính sách lãi suất cạnh tranh Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của Ngân hàng. Ở đây ta chỉ đề cập đến chính sách lãi suất cạnh tranh huy động. Việc duy trì suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao. Các Ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn. §ặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một công ty hoặc tổ chức khác. * Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế. Ta có thể nói về những ngân hàng có quầy thu ngân cạnh đường, dịch vụ ngân hàng qua thư, các hệ thống chi trả tự động, các máy rút tiền tự động làm việc suốt ngày đêm…. Một số khách hàng bị lôi cuốn vào Ngân hàng cho vay được chuyên môn hoá, một phòng ký thác an toàn, tốn ít thời gian và ngoài giê vẫn làm việc… Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ Ngân hàng là cạnh tranh không có giới hạn, hay cạnh tranh phi giá. Trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng con đuờng này. * Chính sách khách hàng Trong công tác khách hàng, Ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cánh thức đối xử phù hợp, với những khách hàng lâu năm giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lín được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi. Về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng như thực hiện việc xét thường đối tác. * Công nghệ ngân hàng Trong cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, bởi lẽ, các dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ về chuyên môn ngân hàng sẽ không được đa dạng, được đổi để ngày càng tốt hơn, trừ khi ngân hàng luôn áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến. * Chính sách cán bộ Ngày nay, không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo.Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo được đề cao và cần một chi phí ngân hàng. * ChÝnh s¸ch qu¶ng c¸o Ngµy nay, kh«ng mét ai cã thÓ phñ nhËn vai trß to lín cña ngµnh qu¶ng c¸o. Trong ho¹t ®éng ng©n hµng hiÖn ®¹i, qu¶ng c¸o ®­îc ®Ò cao vµ cÇn mét chi phÝ ng©n hµng. * Chính sách về cho vay Cho vay có hiệu quả, tạo khả năng bảo toàn vốn và phát triển vốn đồng thời tạo khả năng huy động vốn trong tương lai. Tuy nhiên việc mở rộng cho vay cần phải có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tối đa mức rủi ro tín dụng. 1.2.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Bộ phận chủ yếu nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vốn huy động. Căn cứ vào một số tiêu thức, người ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành các hình thức huy động theo sơ đồ sau: Sơ đồ huy động vốn: c¸c nguån huy ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i tiÒn göi cña kh¸ch hµng Huy ®éng qua ThÞ tr­êng vèn §i VAY tiÒn göi thanh to¸n kh«ng kú h¹n tiÒn göi cã kú h¹n tiÒn göi tiÕt kiÖm ph¸t hµnh kú phiÕu ng©n hµng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng Vay ng©n hµng Vay c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸c kh«ng kú h¹n cã kú h¹n §¶m b¶o b»ng vµng cã tÝnh tr­ît gi¸ x©y dùng nhµ ë Vay trªn thÞ tr­êng néi tÖ LNH Vay trªn thÞ tr­êng LNH * Tạo vốn qua tiền gửi Ở đây, khách hàng của Ngân hàng là những tổ chức kinh tế, những doanh nghiệp, những cơ quan Nhà nước, các Ngân hàng và các định chế tài chính cùng những cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ tiền gửi với Ngân hàng. Có hai loại tài khoản tiền gửi của khách hàng ở Ngân hàng là: Tài khoản tiền gửi giữ hộ và tài khoản đảm bảo khả năng thanh toán. Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền giữ hộ là nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi của khách hàng ở Ngân hàng, đó là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, được giải phóng khỏi quá trình sản xuất lưu thông và được quản lí trên tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng. Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi đảm bảo khả năng thanh toán: đây là những tài khoản mà người mở được quyền sử dụng những công cụ thanh toán của Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình như uỷ nhiệm chi, séc, thư chuyển tiền… Người ta còn gọi đây là những khoản tiền gửi có thể phát séc, tài khoản tiền gửi có thể được thanh toán theo yêu cầu. Nhìn chung, những khoản tiền gửi và tiền bảo đảm thanh toán của khách hàng là nguồn vốn có chi phí thấp đối với Ngân hàng. Những chi phí về nguồn vốn này chỉ bao gồm chi phí cho việc duy trì tài khoản và phục vụ khách hàng như: Chi phí in ấn, phát hành séc và một số chi phí nhỏ khác. Những bất lợi trong việc sử dụng nguồn vốn này đối với Ngân hàng là tính ổn định thấp, nó hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh cũng như tiêu dïng của khách hàng.Do đó Ngân hàng kém chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này so với các nguồn vốn khác. Nguồn vốn huy động từ những tài khoản này nhiều hay ít phụ thuộc vào số lượng khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, quy mô hoạt động của từng khách hàng và quan trọng nhất là lãi suất, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng. Do đó, việc huy động tiền gửi có ý nghĩa rất lón trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. * Tạo vốn qua thị tr­êng vốn + Các công cụ tạo vốn của Ngân hàng trên thị tr­êng vốn Công cụ nợ của Ngân hàng là những giấy nhận nợ mà Ngân hàng trao cho những người cho Ngân hàng vay tiền, xác nhận khoản tiền mà ngân hàng đã vay của khách hàng với mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định. Những giấy nhận nợ này gồm có: Kỳ phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng Các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn và chuyển nhượng Tín phiếu kho bạc Cổ phiếu Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các Ngân hàng thương mại huy động vốn, bởi nó chỉ được sử dụng khi cần thiết. Mức lãi đuợc trả cho các chứng chỉ tiền gửi này được quy định bằng các thoả thuận trực tiếp giữa Ngân hàng và nguời göi tiền hoặc quy định ở mức mà người gửi tiền có thể chấp nhận được. Xuất phát từ thực tế khách quan: những người mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất. Để huy động được vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu tín dụng, các Ngân hàng Thương mại có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn so với các chứng chỉ tiền gửi khác ( hoặc cũng có thể cao hơn mức lãi suất của trái phiếu Kho bạc trong điều kiện ở Việt nam). + Tạo vốn qua đi vay Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa như một biện pháp quản lý các mục tài khoản nợ. Các Ngân hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn vốn khác nhau. Vay Ngân hàng Trung ương Trong quan hệ với Ngân hàng Trung ương, các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và Ngân hàng Trung ương với tư cách là Ngân hàng của các ngân hàng phải luôn luôn đóng vai trò chủ nợ và là người cho vay cuối cùng đối với các Ngân hàng Thương mại. Ngân hàng Trung ương luôn cho các Ngân hàng Thương mại vay với một mức giá nhất định : Đó là lãi suất tái chiết khấu. Lãi suất tái chiết khấu được Ngân hàng Trung ương sử dụng như một công cụ điều tiết vĩ mô, tuỳ vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có thể được nâng cao hoặc hạ thấp. Các Ngân hàng Thương mại có thể vay Ngân hàng Trung ương khi có nhu cầu, nhưng ở hầu hết các nước Ngân hàng Trung ương đều không cho phép các Ngân hàng Thương mại lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ như hạn mức tái chiết suất hay lãi suất tái chiết khấu. Song dù sao, đây cũng là điểm tựa quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hang Thương mại. Vay từ các tổ chức tín dụng khác Đó là các khoản vay thông thường mà Ngân hàng Thương mại vay lẫn nhau trên thị trương liên Ngân hàng hay thị trường tiền tệ. Tuy nhiên, các Ngân hàng Thương mại thường sử dụng tới 2 giải pháp trên trong các trường hợp sau: Thứ nhất: Các Ngân hàng thường chỉ đi vay từ Ngân hàng Trung ương khi không còn giải pháp nào khác tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu, mà qua đó có thể gây sự chú ý của Ngân hàng Trung ương. Thứ hai: Khi một khách hàng tới trả một khoản nợ cũ và yêu cầu vay tiếp một khoản nợ khác mà bị từ chối vì Ngân hàng đang có khó khăn về vốn, thì có thể ngân hàng sẽ mất vĩnh viễn khách hàng đó vào tay các đối thủ cạnh tranh. + Các lĩnh vực tạo vốn khác Ngoài các hình thức huy động trên, nếu ngân hàng có uy tín trên thị trường trong và ngoài nước thì họ có thể nhận được các nguồn vốn như: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư phát triển, vốn lên doanh liên kết, và các nguồn vốn khác được hình thành trong quá trình hoạt động. Tích cực hình thành thị trường chứng khoán để tạo điều kiện cho thị trường vốn hoạt động. Trong điều kiện hiện nay thị trường chứng khoán có thể vừa là tiền đề cơ sở, vừa là nơi hậu thuẫn chắc chắn việc tìm kiếm vốn cho nền kinh tế. 1.3 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM. 1.3.1 L·i suÊt huy ®éng: L·i suÊt huy ®éng lµ mèi quan t©m hµng ®Çu chñ yÕu nhÊt khi mét c¸ nh©n hay mét tæ chøc kinh tÕ nµo ®ã muèn göi tiÒn vµo ng©n hµng . §iÒu nµy hoµn toµn hîp lý , bëi v× trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng th× lÜnh vùc cã lîi nhuËn cao h¬n bao giê còng thu hót ®­îc nhiÒu ng­êi tham gia ®Çu t­. Tuy nguån tiÒn göi kh«ng chØ phô thuéc vµo l·i suÊt cao mµ cßn phô thuéc vµo nhiÒu nh©n tè kh¸c nh­: kú h¹n , møc ®é rñi ro , ®iÒu kiÖn thanh to¸n ... nh­ng l·i suÊt cao , linh ho¹t hîp lý lu«n cã t¸c dông kÝch thÝch ng­êi göi tiÒn. Nh­ vËy, l·i suÊt lµ yÕu tè ¶nh h­ëng lín nhÊt tíi quy m«, nguån vèn thu hót vµo ng©n hµng. Tuy vËy, trong c¸c lo¹i l·i suÊt ®èi víi c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c nhau th× l·i suÊt tiÕt kiÖm lµ l·i suÊt cã ¶nh h­ëng lín nhÊt ®Õn khèi l­îng tiÒn göi vµo ng©n hµng. §èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ th× yÕu tè l·i suÊt Ýt ¶nh h­ëng h¬n so víi d©n c­. VÒ phÝa ng©n hµng, nh­ ë phÇn tr­íc ®· tr×nh bµy, ®a sè c¸c kho¶n tiÒn huy ®éng ®Òu ph¶i chÞu møc dù tr÷ b¾t buéc. H¬n thÕ n÷a, sè lÇn tr¶ l·i trong k× göi tiÒn, tr¶ l·i tr­íc, hay sau còng gãp phÇn thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. Mét chØ tiªu chung nhÊt ®Ó ®¸nh gi¸ chi phÝ huy ®éng vèn víi mét nguån tiÒn cña ng©n hµng lµ l·i suÊt c¹nh tranh. 1.3.2. C¸c h×nh thøc huy ®éng §Ó cã thÓ huy ®éng ®­îc nguån vèn trong d©n c­, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn ®a d¹ng. Khi cã nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn sÏ t¹o nhiÒu c¬ héi cho ng­êi göi lùa chän, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu kh¾t khe nhÊt, tho¶ m·n ®­îc mong muèn cña hä. Tøc lµ lóc ®ã, th× mçi ng­êi ®Òu t×m ®­îc h×nh thøc göi tiÒn phï hîp víi yªu cÇu cña hä. Khi h×nh thøc huy ®éng vèn trë nªn ®a d¹ng, hÊp dÉn th× sÏ lµm cho sè l­îng ng­êi göi tiÒn t¨ng lªn vµ do ®ã chi phÝ huy ®éng sÏ gi¶m xuèng. 1.3.3 C¸c dÞch vô cung øng. Cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng, x· héi ngµy cµng v¨n minh th× nhu cµu ®­îc phôc vô ngµy cµng cao. Ng­êi ta s½n lßng bá tiÒn nhiÒu h¬n khèi l­îng tiÒn cÇn thiÕt ®Ó mua s¶n phÈm cã dÞch vô kÌm theo bëi chÝnh dÞch vô kÌm theo s¶n ph¶n sÏ ®em l¹i cho ng­êi tiªu dïng nh÷ng tÝnh n¨ng kh¸c cña s¶n phÈm, mang l¹i c¶m gi¸c tho¶ m·n cho ng­êi tiªu dïng. B¶n than ho¹t ®éng ng©n hµng lµ ho¹t ®éng mang tÝnh dÞch vô caonh­ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô kÌm theo ho¹t ®éng nghiÖp vô cña chÝnh nã kh«ng v× thÕ mµ mÊt ®i tÝnh hÊp dÉn. Trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, ng©n hµng nµo tæ chøc tèt c«ng t¸c dÞch vô kÌm theo h×nh thøc huy ®éng cña m×nh sÏ cã kh¶ n¨ng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n vµ ng­îc l¹i, ng©n hµng nµo lµm kh«ng tèt c«ng t¸c nµy th× kh¸ch hµng sÏ c¶m thÊy hä bÞ ng©n hµng ®¸nh gi¸ thÊp vµ hä sÏ chuyÓn sang víi c¸c ng©n hµng kh¸c cã dÞch vô tèt h¬n. Nh­ vËy, mét ng©n hµng cã dÞch vô tèt vµ ®a d¹ng sÏ cã nhiÒu lîi thÕ h¬n c¸c ng©n hµng cã dÞch vô h¹n chÕ. Kh¸c víi c¹nh tranh trªn c¸c lÜnh vùc kh¸c, c¹nh tranh vÒ dÞch vô ng©n hµng hÇu nh­ kh«ng bÞ h¹n chÕ bëi c¸c luËt lÖ. Ngµy nay, c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i th­êng xuyªn c¶i tiÕn, më réng c¸c dÞch vô cung øng nh»m thu hót kh¸ch hµng. Nh­ vËy, viÖc tæ chøc cung cÊp c¸c dÞch vô kÌm theo ®­îc xem nh­ biÖn ph¸p më réng, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nhÊt lµ d­íi sù c¹nh tranh m¹nh mÏ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. 1.3.4 Møc ®é an toµn tiÒn göi trong ng©n hµng. Trong kinh doanh, mét ®iÒu quan träng ®èi víi bÊt kú mét doanh nghiÖp nµo lµ uy tÝn. §èi víi ng©n hµng, uy tÝn ®èi víi ng­êi göi tiÒn thÓ hiÖn ë viÖc ®¸p øng mäi nhu cÇu cña d©n chóng ®¶m b¶o tr¶ vèn lÉn l·i ®óng thêi h¹nvµ b¶o chi tr¶ thanh to¸n khi cã yªu cÇu. C¸c ng©n hµng ®Òu rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c an toµn vèn vµ ng©n quü. Tuy nhiªn, møc dé an toµn vèn cña c¸c ng©n hµng rÊt kh¸c nhau vµ ®©y còng lµ ®Æc ®iÓm ®Ó c¸c ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau trong viÖc huy ®éng vèn. 1.3.5 ¶nh h­ëng cña yÕu tè t©m lý tËp qu¸n cña ng­êi göi tiÒn TiÕt kiÖm vµ tiªu dïng lµ hai yÕu tè ®èi nghÞch nhau vµ cã t¸c ®éng m¹nh mÏ tíi viÖc huy ®éng vèn. Th«ng th­êng , tÝch luü mµ cao th× sÏ cã khèi l­îng tiÒn lín ®­a vµo ng©n hµng d­íi d¹ng tiÕt kiÖm hoÆc b¶o qu¶n hé. Mét ®iÒu n÷a lµ thãi quen sö sông tiÒn mÆt trong d©n c­ ë n­íc ta cßn rÊt cao, chiÕm tíi h¬n 50% ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. chÝnh ®iÒu nµy ®· ¶nh h­ëng lín tíi viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.3.6 ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè kh¸c. Ngoµi c¸c nh©n tè kÓ trªn, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn chÞu ¶nh h­ëng cña nhiÒu yÕu tè kh¸c nh­: m«i tr­êng ph¸p lý, ¶nh h­ëng bëi viÖc sö dông vèn cña ng©n hµng, ¶nh h­ëng bëi c¸c yÕu tè nh­ c¬ së vËt chÊt , ®éi ngò nh©n sù, ®Þa ®iÓm... 1.4 Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i §øng trªn gãc ®é cña nÒn kinh tÕ th× hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i thÓ hiÖn ë viÖc huy ®éng ®­îc mét khèi l­îng vèn lín (c¶ trong vµ ngoµi n­íc). §Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng vÒ vèn ®Çu t­, qua ®ã t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm, gi¶m thÊt nghiÖp vµ t¨ng thªm thu nhËp cho ng­êi lao ®éng, gãp phÇn lµm t¨ng GDP ... . Cßn xÐt trªn gãc ®é ®èi víi b¶n th©n ng©n hµng th× hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng huy ®éng vèn ®­îc xem xÐt qua mét sè chØ tiªu sau ®©y: 1.4.1 Sù gia t¨ng æn ®Þnh cña vèn huy ®éng Vèn huy ®éng cña ng©n hµng ph¶i cã sù gia t¨ng æn ®Þnh vÒ sè l­îng ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña tÝn dông, thanh to¸n còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c. Tuy nhiªn, vèn huy ®éng ®­îc ph¶i æn ®Þnh vÒ mÆt thêi gian. NÕu ng©n hµng huy ®éng ®­îc mét l­îng vèn lín nh­ng l¹i kh«ng æn ®Þnh, th­êng xuyªn cã dßng tiÒn lín bÞ rót ra th× l­îng vèn dµnh cho ®Çu t­, cho vay sÏ kh«ng lín, hiÖu qu¶ huy ®éng vèn kh«ng cao, th­êng xuyªn ph¶i ®èi ®Çu víi vÊn ®Ò thanh to¸n, dÉn ®Õn cã kh¶ n¨ng bÞ mÊt kh¸ch hµng. Nh­ng nÕu ng©n hµng huy ®éng ®­îc nguån vèn æn ®Þnh, ng©n hµng cã thÓ yªn t©m sö dông sè tiÒn ®ã vµo nh÷ng ho¹t ®éng mang l¹i thu nhËp cao. ChØ tiªu nµy ®­îc ®¸nh gi¸ qua møc ®é t¨ng, gi¶m nguån vèn huy ®éng vµ sè l­îng vèn huy ®éng cã k× h¹n, nguån vèn t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, cã møc ®é gia t¨ng ®Òu ®Æn, ®¹t môc tiªu nguån vèn ®Æt ra lµ nguån vèn t¨ng tr­ëng æn ®Þnh. 1.4.2 Chi phÝ huy ®éng. Chóng ta kh«ng thÓ nãi r»ng mét ng©n hµng th­¬ng m¹i cã hiÖu qu¶ huy ®éng vèn._. cao cho dï nã cã nguån vèn t¨ng tr­ëng æn ®Þnh nh­ng chi phÝ huy ®éng l¹i qu¸ cao. Do ®ã, chi phÝ huy ®éng lµ mét trong nh÷ng chØ tiªu quan träng nhÊt ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Chi phÝ huy ®éng ®­îc ®¸nh gi¸ qua chØ tiªu l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n, l·i suÊt huy ®éng cña tõng nguån vµ ®Æc biÖt lµ l·i suÊt c¹nh tranh NEC. L·i suÊt huy ®éng cµng cao th× cµng kÝch thÝch kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng. Tuy nhiªn, nÕu l·i suÊt ®Çu vµo ®· cao th× sÏ t¸c ®éng kh«ng tèt ®Õn l·i suÊt ®Çu ra vµ do ®ã ¶nh h­ëng tíi lîi nhuËn cña ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, c¸i khã cña ng©n hµng lµ t×m ra l·i suÊt hîp lý ®Ó vÉn cã thÓ huy ®éng ®­îc vèn vµo vµ vÉn cho vay ®­îc, thu ®­îc lîi nhuËn. §Ó gi¶m chi phÝ huy ®éng th× ng©n hµng kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i gi¶m l·i suÊt cña tõng nguån mµ cã thÓ chØ cÇn thay ®æi c¬ cÊu huy ®éng mét c¸ch hîp lý. 1.4.3. Kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng §©y lµ mét chØ tiªu rÊt khã ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c tuyÖt ®èi, tuy nhiªn chóng ta cã thÓ ®¸nh gi¸ nã th«ng qua viÖc so s¸nh nguån vèn huy ®éng ®­îc víi c¸c nhu cÇu tÝn dông, thanh to¸n vµ c¸c nhu cÇu kh¸c. §Ó kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu ®¹t kÕt qu¶ cao th× ng©n hµng ph¶i cã c¬ cÊu vèn hîp lý. C¬ cÊu vèn huy ®éng bao gåm c¬ cÊu vèn ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n, c¬ cÊu vèn theo néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, c¬ cÊu vèn theo tiÒn göi d©n c­, tiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ. 1.4.4. C¸c chØ tiªu kh¸c Ngoµi c¸c chØ tiªu chÝnh ë trªn, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn ®­îc ®¸nh gi¸ qua mét sè chØ tiªu nh­: - Thêi h¹n huy ®éng vèn hîp lý - HÖ sè sö dông vèn - Møc ®é thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng khi göi vµ rót tiÒn ... Trªn ®©y lµ nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ nghiÖp vô huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng. ViÖc nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò lý luËn nµy gióp chóng ta cã mét h­íng ®i ®óng ®¾n trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Tuy nhiªn, viÖc ¸p dông biÖn ph¸p g×, vËn dông ra sao, tæ chøc nh­ thÕ nµo ®Ó thu ®­îc hiÖu qu¶ cao nhÊt cßn tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn, ®Æc ®iÓm cña tõng ng©n hµng, tõng khu vùc kinh tÕ vµ tõng thêi kú còng nh­ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. §Ó hiÓu râ h¬n thùc tÕ ho¹t ®éng nµy ë ViÖt Nam, chóng ta h·y ®i s©u vµo t×m hiÓu ho¹t ®éng huy ®éng vèn cô thÓ t¹i mét ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹i ViÖt Nam. Trong luËn v¨n nµy, em xin ®Ò cËp ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn quèc tÕ ViÖt Nam. Ch­¬ng 2: thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn quèc tÕ ViÖt Nam 2.1 Vài nét về Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Quá trình hình thành và phát triển. Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (Viêt Nam International Commercial Joint-Stock Bank) Tên giao dịch: Ngân hàng quốc tế Việt Nam Viêt Nam International Bank (VIB) Trụ sở chính: Số 5 Lê Thánh Tông - Hoàn Kiếm - Hà NộI Điện thoại: 8258200 – 8258201 Fax: 8254557 NHTMCP Quốc tế VN (VIB) được thành lập theo quyết định số 2300/GP-UB ngày 8 tháng 2 năm 1996 của uỷ ban Nhân dân thành phố Hà NộI sau khi có giấy phép hoạt động số 006/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước cấp giấy ngày 25-1-1996.Sau đó VIB chính thức khai trương và đi vào hoạt động kể từ ngày 18-9-1996 với mức vốn tiền lệ lúc đó là 50 tỷ đồng. Thời gian hoạt động của VIB là 99 năm kể từ ngày được cấp giấy phép hoạt động và khi hết thời hạn có thể xin gia hạn thời gian hoạt động Vốn điều lệ của VIB là do các cổ đông đóng góp trong đó có hai Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn là : Ngân hàng Ngoại thương ( góp 20% vốn điều lệ ) và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ViÖt Nam góp ( 10% vèn điều lệ ). Phần vốn còn lại do các cổ đông người ViÖt Nam hiện đang hoạt động ở ViÖt Nam và ở nước ngoài tham gia đóng góp NHTMCPQTVN là một doanh nghiệp cổ phần hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trong tất cả các lĩnh vực kinh tế. Các hoạt động cơ bản của VIB là : -Huy động tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân -Cho vay ngắn, trung và dài hạn -Làm dịch vụ thanh toán cả trong và ngoài nước -Một số các dịch vụ Ngân hàng khác như: Chiết khấu trái phiếu, thương phiếu, các giấy tờ có giá trị khác, hùn vốn đầu tư , bảo lãnh…. Cơ cấu tổ chức Mô hình cơ cấu tổ chức qu¶n lý hiện tại của NHTMCPQTVN bao gồm các phòng ban sau (s¬ ®å) Chức năng nhiệm vụ các phòng ban * Phòng hành chính - Chức năng: Phòng hành chính có chức năng tham mưu cho Tổng giám đốc trong lĩnh vực giao tiếp với các cơ quan hữu quan; đảm bảo an ninh trật tự; quản lý tài sản; nhân sự …. - Nhiệm vụ: + Tổ chức các cuộc họp trong và ngoài ngành. Trực tiếp làm thư ký, tổng hợp các cuộc häp cho Giám đốc +Tiếp nhận, chuyển giao các văn thư, giấy tờ, ấn phẩm .Tổ chức theo dõi, lưu tr÷ các văn thư, tài liệu +Thực hiện nhiệm vụ lễ tân, giữ gìn vệ sinh, canh gác , bảo vệ cơ quan +Thực hiện các nhiệm vụ khác… * Phòng kinh doanh - Chức năng: Phòng kinh doanh có chức năng tham mưu cho Tổng giám đốc thuộc lĩnh vực huy động vốn, cho vay, dịch vô ngân hàng… - Nhiệm vụ +Xây dựng kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm và tổ chức thực hiện kế hoạc kinh doanh + §ầu tư vốn cho các thành phần kinh tế theo quy định của pháp luật, của VIB + Thẩm định các dự án cho vay + Các nhiệm vụ khác * Phòng kế toán - Chức năng: Phòng kế toán có chức năng tham mưu cho Tổng giám đốc thuộc lĩnh vực quản lý vốn và tài sản, Thực hiện thống nhất chế độ kế toán – tài chính – thanh toán theo quy định của pháp luật và của VIB - Nhiệm vụ: + Hoạch toán kế toán, thống kê các nghiệp vụ phát sinh chính xác, kịp thời và đầy đủ + Tổ chức quản lý tài sản nội ngoại bảng + Lập báo cáo kế toán, kiểm tra giám sát quỹ tiền mặt hàng ngày + Thực hiện các nhiệm vụ khác * Phòng quan hệ đối ngoại và thanh toán quốc tế - Chức năng: Phòng quan hệ đối ngoại và thanh toán quốc tế tham mưu cho tổng giám đốc trong lĩnh vực quan hệ đối ngoại thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng, thanh toán quốc tế… - Nhiệm vụ: + Nắm vững và tuân thủ các quy định của ngân hàng và VIB về hoạt động đối ngoại, thanh toán quốc tế + Thu thập các th«ng tin về lãi suất, tỷ giá …. + Thực hiện chế độ báo cáo thống kê nghiệp vụ kinh doanh đối ngo¹i, thanh toán quốc tế theo quy định hiện hành + Thực hiện các nhiệm vụ khác * Phßng ng©n quü - Chức năng: Phòng ngân quỹ có chức năng có chức năng tham mưu cho TGĐ thuộc lĩnh vực: quản lí kho, quĩ và tài sản được giao an toàn. Thực hiện thu chi tiền mặt, nhân phiếu kịp thời, chính xác theo đúng chế độ. - Nhiệm vụ: + Nghiêm chỉnh chấp hành chế độ quản lí kho quỹ. Bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản … + Chấp hành nghiêm chỉnh quy trình thu chi tiền mặt ngân phiếu + Phối hợp chặt chẽ với các phòng liªn quan, nắm vững biến động tiền tệ trên thị trường để có kế hoạch chuẩn bị tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ … + Thực hiện các nhiệm vụ khác * Phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ - Chøc n¨ng: Phßng kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé cã chøc n¨ng tham m­u cho TG§ vÒ lÜnh vùc: kiÓm tra mäi nghiÖp vô kinh doanh cña ng©n hàng - Nhiệm vụ: + Lập kế hoạch kiểm tra - kiểm toán từng thời kỳ hoặc đột xuất + Lập báo cáo về an toàn trong hoạt động kinh doanh + Tiếp nhận các đơn thư khiếu nại tố cáo liªn quan tới nhân viên, hoạt động của VBI + Thực hiện các nhiệm vụ khác. * Phòng tin học - Chức năng: Phòng tin học có chức năng tham mưu cho TGĐ trong lĩnh vực tin học, công nghệ - Nhiệm vụ: + Lập kế hoạch đầu tư công nghệ th«ng tin hàng năm và tổ chức triển khai thực hiện . + Đảm bảo sự hoạt động an toàn của hệ thống thông tin. +Tổ chức học tập, đào tạo kiến thức cho cán bộ nhân viên VIB. +Thực hiện các nhiệm vụ khác. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của VIB 2.1.3.1 Các nhân tố chủ quan * Quy mô vốn: Với vốn điều lệ mới đạt gần 76 tỷ đång (năm 2001) chúng ta có thể khẳng định rằng: Quy mô vốn của VIB là nhỏ, chỉ bằng 10-20% NHTMCP ở các nước khu vực, đứng vào loại trung bình của NHCP trong nước. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của VIB .Với quy mô vốn nhỏ nên VIB hoạt động víi mạng lưới ít, mới chỉ có một hội sở, 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch. * M« h×nh tæ chøc Từ khi thành lập đến nay, việc tổ chức bộ máy mới theo yêu cầu hiện tại, tự rút kinh nghiệm và tự điều chỉnh, chưa được sự trợ giúp của tổ chức tài chính, ngân hàng trong và ngoài nước về đào tạo cải tiÕn tổ chức và hoạt động để có điều kiện tiếp cận với quốc tế Do là một NHTMCP, có nhiều cổ đông VIB thường gặp khó khăn trong việc quyết định các cơ hội đầu tư lớn cần sự quyết định của hội đồng qu¶n trị. Nguyên nhân là do việc triệu tập hội đồng quản trị mất nhiều thời gian, do đó làm mất đi cơ hội đầu tư. C«ng t¸c chØ ®¹o ®iÒu hµnh ch­a thèng nhÊt ®· ¶nh h­ëng rÊt lín tíi ®Õn ho¹t ®éng cña VIB. Sù thay ®æi nh©n sù cïng mét thêi ®iÓm ë nh÷ng vÞ trÝ quan träng lµm ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. * Công nghệ ngân hàng: Do mới thành lập nên công nghệ ngân hàng của VIB còn yếu kém, khách hàng giao dich hoàn toàn trực tiếp đến ngân hàng chưa có điều kiện thông qua phương tiện hiện đại để khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng. * Trình đé của cán bộ nhân viên của VIB Tuy được đào tạo bài bản, song thực tế khi tuyển dụng và khi làm việc mới chú trọng đÕn nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán, quốc tế… điều này đã làm hạn chế tầm hoạt động của VIB trong việc cung cấp và khai thác các dịch vụ khác. * Uy tÝn của VIB Do mới thành lập và là một NHTMCP nên uy tín của VIB chưa cao. Độ tin cậy của khác hàng đối với VIB chưa cao. Điều này hạn chế rất nhiều đối với hoạt động huy động vốn, đầu tư, bảo lãnh,…. của VIB 2.1.3.2: Các nhân tố khách quan * Bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới N¨m 2001, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam tiÕp tôc t¨ng tr­ëng víi tèc ®é 6,8% so víi n¨m 2000, ®øng thø hai ch©u ¸ sau Trung Quèc. Tr­íc khã kh¨n vÒ ®Çu ra cña thÞ tr­êng thÕ giíi do suy tho¸i kinh tÕ trªn diÖn réng, tèc ®é t¨ng xuÊt khÈu cña ViÖt Nam vÉn ®¹t gÇn 10%, tèc ®é t¨ng dÞch vô ®¹t 6,8% cao h¬n møc 6% cña n¨m tr­íc. Vèn ®Çu t­ x· héi t¨ng nhanh, n¨m 2001 ®­îc coi lµ n¨m thu hót vèn FDI tõ c¸c n­íc ®èi víi ViÖt Nam víi trªn 2,4 tØ USD. Kh«ng chØ vËy, ®©y còng lµ mét n¨m hiÕm hoi c¸n c©n thu chi ng©n s¸ch nhµ n­íc ®­îc c¶i thiÖn, nhê nguån ®Çu t­ trong n­íc lªn tíi 175 ngh×n tØ ®ång, b»ng 32% GDP N¨m 2001 còng lµ n¨m mµ nÒn kinh tÕ thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®éng. Trong n¨m 2001 FED d· 11 lÇn h¹ l·i suÊt ( tõ 6,5%/ n¨m cßn 1,75%/ n¨m) do ®ã lµm l·i suÊt tiÒn göi vµ cho vay b»ng USD liªn tôc gi¶m trong khi nguån vèn huy ®éng víi l·i suÊt cao tr­íc dã ch­a sö dông ®· ¶nh h­ëng lín ®Õn thu nhËp cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ë ViÖt nam. * Chính sách của ngân hàng Nhµ n­íc N¨m 2001 còng lµ n¨m mµ chÝnh s¸ch cña ngµnh ng©n hµng cã nhiÒu thay dæi. Chu¬ng tr×nh c¶i c¸ch hÖ thèng NHTM ViÖt nam cña ChÝnh phñ nh»m ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh , t¨ng quy m« vèn , n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh ®ång thêi x©y dùng c¬ cÊu tæ chøc ho¹t ®éng , gi¸m s¸t vµ qu¶n lý ng©n hµng theo chuÈn mùc Quèc tÕ. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®ã , NHNN ®Æt ra c¸c yªu cÇu : t¨ng vèn ®iÒu lÖ , c¬ cÊu l¹i vèn chñ së h÷u nh»m t¨ng quy m« , ®é an toµn trong ho¹t ®éng. C­¬ng quyÕt gi¶i thÓ c¸c ng©n hµng yÕu kÐm, kinh doanh thua lç... Xu h­íng hîp nhÊt, s¸t nhËp vµ t¨ng vèn c¸c ng©n hµng cæ phÇn cã møc vèn tù cã thÊp ®Ó cã tÇm vãc tµi s¶n lín , ®ñ søc ®­¬ng ®Çu vµ ®¸p øng nhu cµu cña nÒn kinh tÕ hiÖn nay vµ trong t­¬ng lai ®ang t¨ng lªn. 2.1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu 3 năm 2000-2001-2002 Bảng 2.1 : Bảng b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh Đơn vị tỷ đồng chØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 Thu l·i 53,046 78,24 86,216 - Thu l·i cho vay 29,757 44,64 51,336 - Thu l·i tiÒn göi 10,941 16,41 14,63 - Thu l·i gãp vèn 0,474 0,711 1,02 - Thu l·i tham gia thÞ tr­êng tiÒn tÖ 11,874 17,482 19,23 Thu kh¸c vÒ ho¹t ®éng kinh doanh 4,403 6,6 7,392 - Thu tõ dÞch vô thanh to¸n 1,535 2,32 2,53 - Thu tõ kinh doanh ngo¹i tÖ 2,681 1,559 2,26 - Thu kh¸c 0,186 1,71 2,593 - Thu nhËp bÊt th­êng 0,001 0,011 0,009 Tæng thu nhËp 57,449 84,84 93,608 Chi phÝ Chi phÝ tr¶ l·i 26,048 48,19 57,815 -Tr¶ l·i tiÒn göi 25,271 42,75 50,445 - Tr¶ l·i tiÒn vay 0,777 5,44 7,37 Chi vÒ ho¹t déng kinh doanh 1,756 3,25 3,544 - Chi vÒ dÞch vô thanh to¸n 0,815 1,83 1,98 - Chi vÒ kinh doanh ngo¹i tÖ 0,644 0,97 2,084 - Chi nép thuÕ vµ phÝ 0,297 0,45 0,46 Chi ho¹t ®éng ng©n hµng 12,557 23,2 15,019 - Chi phÝ cho nh©n viªn 2,549 3,857 4,02 - Chi cho ho¹t ®éng qu¶n lý 3,713 5,69 4,56 - Chi vÒ tµi s¶n 3,695 9,71 4,239 - Chi phÝ dù phßng nî khã ®ßi 2,6 3,943 2,2 Tæng chi phÝ 40,361 74,64 77,358 Lîi nhuËn tr­íc thuÕ 17,088 10,2 16,25 ThuÕ thu nhËp 5,468 3,264 5,2 Lîi nhuËn sau thuÕ 11,62 6,936 11,05 Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh n¨m 2002 Từ bảng b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của VIB trong 3 năm 2000-2001-2002 như sau: 2.1.4.1: Nguồn vốn Tổng nguồn vốn đến thời điểm 31/12/2001 đạt 1,276 tỷ đồng, tăng 2,8% so với 31/12/2000.Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng 6,1% (chủ yếu tăng tiền gửi tiết kiệm VNĐ). Tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm 18,1% .Tuy nhiên doanh số giao dịch trên thị trường liên ngân hàng tăng trở lại vào dịp cuối năm , tạo thªm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu giải ngân của khách hàng và kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng 2.1.4.2: Hoạt động tín dụng Đối với bất cứ một ngân hàng thương mại nào thì hoạt động tín dụng vẫn là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng .Sự phát triển của hoạt động này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình hoạt động của ngân hàng .Vì nếu như nhận tiền gửi nhiều mà không cho vay được thì ngân hàng sẽ lâm vào tình trạng thua lỗ và phá sản. Để có thể thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng của VIB trong 3 năm 2000-2001-2002, chúng ta hãy xem xét bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của VIB ®¬n vÞ: tØ ®ång Chỉ tiêu 2002 2001 2000 1.Tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung và dài hạn 653,6 441,8 211,8 621,5 419,51 201,99 504,6 365,1 139,5 2. Thu từ hoạt động tín dụng 51,336 8,793 14,649 3. Nợ quá hạn 6,8 7,1 3,3 4. Nợ quá hạn / td nợ 1,04% 1,1% 0,65% Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh 2002 Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng + Tổng dư nợ đến thời điểm 31/12/2001 đạt 621,5 tỷ đồng tăng 23,2% so với thời điểm 31/12/2000. Dư nợ trung và dài hạn năm 2001 chiếm 32,5% trong tổng dư nợ tăng 44,7% so với năm 2000. Trong đó dư nợ tại hội sở đạt 440 tỷ đồng (tăng 45,1%) chủ yếu tăng mạnh vào những ngày cuối năm do nhu cầu vay vốn thanh toán LC nhập khẩu và dự trữ hàng tết. + Nợ quá hạn tại thời điÓm 31/12/2001 là 7,1 tỷ đồng, chiếm 1,1% tổng dư nợ. Trong đó nợ quá hạn tai hội sở là 4,0 tỷ đồng chi nhánh là 3,1 tỷ đồng .Tại Hội sở đã có những biện pháp tích cực thu hồi nợ quá hạn khó đòi ,những khoản nợ khã đßi tại hội sở từ 2 năm tính đến 31/12/2001 đã giảm từ 1727,8 triệu đồng xuống còn 645 triệu đồng + Chỉ tiêu NQH/ tổng dư nợ năm 2001 tăng 0,45% so với năm 2000.Nguyên nhân chủ yếu là do: quá trình thẩm định và trình duyệt các hồ sơ cho vay vốn sơ sài .Thủ tục thiết lập tài sản đảm bảo không theo đúng quy định.Việc cho vay tín chấp đối với CBVC khi chưa có quy định của VIB, mức cho vay, thời hạn thiếu hợp lí. Cán bộ tín dụng hoặc chưa tôn trọng đúng mức các nguyên tắc cho vay hoặc năng lực trình độ còn hạn chế. Vì vậy, dẫn đến chất lượng tÝn dông chưa cao. Tóm lại, hoạt động tín dụng của VIB năm 2001 tăng trưởng chậm, số lượng khách hàng mang tính ổn định và truyền thống không nhiều. Dư nợ tại hội sở tăng trưởng mạnh vào cuối năm chủ yếu do tranh thủ cho vay các doanh nghiệp có nhu cầu vốn kinh doanh theo thời vụ cuối năm. Số lượng các bộ hội sở còn thiếu, sản phẩm cho vay chưa đa dạng nên chưa khai thác được tiềm năng của thi trường . 2.1.4.3 Hoạt động đầu tư, liên doanh liên kết, mua cổ phần kinh doanh giấy tờ có giá, ngoại tệ Các hoạt động này đóng vai trò khá quan trọng đối vớI NHTMCP quốc tế Việt Nam. Điều đó thể hiện trong bảng sau đây: Bảng 2.3 : Thu nhập từ một số hoạt động của VIB Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2002 2001 2000 1. Hoạt động đÇu tư, liên doanh liên kết, mua cổ phần 1,02 0,711 0,474 2. Hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ 2,26 1,559 2,681 3. Thu từ dịch vụ thanh toán 2,53 2,32 1,535 4. Thu từ kinh doanh giấy tờ có giá 13,56 12,689 11,879 Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh n¨m 2002 2.1.4.4 Nghiệp vụ đầu tư, hùn vốn, mua cổ phần VIB bắt đầu góp vốn liên doanh với 2 công ty là Công ty cổ phần Cáp và vật liệu Viễn Thông (SACOM) và công ty cổ phần Bảo hiểm bưu điện với tổng số vốn là 4,9 tỷ đồng (SACOM: 2,1 tỷ; công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện: 2,8 tỷ đồng). Trong năm 2000, ngân hàng đã bán 110.000 cổ phiếu của công ty SACOM với tổng mệnh giá là 1,2 tỷ đồng . Như vậy phần vốn góp của ngân hàng trong công ty SACOM giảm xuống còn 1 tỷ đồng. Đồng thời ngân hàng cũng mua thªm cổ phiếu của công ty ITRACO với giá trị 0,36 tỷ đồng và cổ phiếu của ngân hàng Gia định với trị giá 0,5 tỷ đồng. Cổ tức mà VIB thu được từ hoạt động đầu tư góp vốn mua cổ phần, cổ phiếu trong năm 2000 là 0,474 tỷ đồng Tính đến 31/12/2001 tổng số vốn gãp cổ phần liên doanh liên kết là 4,7 tỷ đồng .Thu nhập cổ tức đạt 622,4 triệu đồng. 2.1.4.5 Nghiệp vụ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ được NHTMCP quốc tế xác định là một loai dịch vụ làm tăng thu nhập, duy trì khách hàng và đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng. Trong năm 2000 tuy tình hình ngoại tệ khó khăn, nhưng trong năm 2000 VIB đã có cố gắng khai thác các nguồn ngoại tệ từ khánh hàng, từ các tổng công ty để cân đối ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu. Ngân hàng đã kết hợp giữa tín dụng, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đã góp phần đẩy mạnh tăng trưởng thu nhập qua nghiệp vụ tín dụng .Nhờ đó, năm 2000 VIB đã đạt được doanh số mua bán ngoại tệ như sau: Mua: 60.904.970.68 USD Bán: 60.698.630.67 USD Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 2,036 tỷ đồng Năm 2001, doanh số mua bán ngoại tệ đạt trên 111,4 triệu USD, trong đó doanh số mua 55,7 triệu USD, doanh số bán đạt 55,7 triệu USD Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 1,558 tỷ đồng giảm 23,4% so với năm 2000 Nguyên nhân chủ yếu là do những hạn chế trong việc nhập khẩu xe máy, mặt khác do một số khách hàng có tiềm năng về thanh toán quốc tế trong TPHCM có xu hướng giảm dần giao dịch vào những tháng cuối năm. 2.1.4.6 Nghiệp vụ thanh toán Năm 1999, VIB được NHNN cho phép thực hiện thanh toán quốc tế .Do mới thực hiện thanh toán quốc tế nên chưa tạo lập được uy tín với các ngân hàng lớn ở nước ngoài. Trong năm 2000, hoạt động thanh toán của VIB đã có những bước tiến rõ rệt .Bên cạnh sự tăng trưởng đáng kể của dịch vụ thanh toán trong nước, hoạt động thanh toán quốc tế đã có những bước phát triển đáng kể. Ngoài các ngân hàng đại lý hiện có VIB đã thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn như City Bank Newyork, Fuji bank Tokyo…từ đó tạo điều kiện phục vụ khách hàng được tốt hơn thông qua việc phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý. Vào cuối năm 2000 VIB đã thực hiện nối mạng SWIFT, do đó việc thanh toán được tiến hành nhanh chóng, thuận lợi đối với tất cả khách hàng trong và ngoài nước. Chính nhờ những điều trên mà hoạt động thanh toán trong năm 2000 đã mang lại cho VIB một nguồn thu đáng kể 1,535 tỷ đồng. Bước sang năm 2001, hoạt động thanh toán của VIB đã đạt được những thành công lớn như: Trong năm 2001 đã mở 316 LC và đạt giá trị 28,3 triệu USD tăng 6,3% so với năm 2000, doanh số thanh toán LC đạt 20,2 triệu USD. Doanh số chuyển tiền và nhờ thu đạt 18,8 triệu USD, giảm 26,5% so với năm 2000. Tổng thu từ dịch vụ đạt 2,3 tỷ đồng tăng 51,1% so với năm 2000 2.1.4.7 Nghiệp vụ kinh doanh giấy tờ có giá Năm 2000, hoạt động kinh doanh chứng từ có giá đã mang lại cho VIB một nguồn thu đáng kể. Trong năm, ngân hàng đã mua vào 188 tỷ đồng các chứng từ có giá, trong đó bao gồm 46,75 tỷ trái phiếu KBNN, trên 142 tỷ các chứng từ có giá khác. Thu nhập từ hoạt động này năm 2000 đạt 11,874 tỷ đồng chiếm 19.5% thu nhập của VIB Bước sang năm 2001, nghiệp vụ kinh doanh giấy tờ của VIB tiếp tục phát triển mạnh. Thu nhập của nghiệp vụ này đạt 12,689 tỷ đồng trong năm 2001. Như vậy, có thể nói rằng tuy không phải là một nghiệp vụ chính yếu, nhưng nghiÖp vụ kinh doanh giấy tờ có giá đã mang lại cho VIB thu nhập không phải là nhỏ, góp phần mở rộng mạng lưới khách hàng của VIB. 2.1.4.8 Hoạt động giao dịch vốn trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam đã được sử dụng tối đa để cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh của khách hàng. Trong khi với nguồn USD huy động tạm thời chưa sử dụng đến, mặc dù gửi trên thị trường liªn ng©n hµng víi l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n, nh­ng ®· ®­îc sö dông linh ho¹t ®Ó vay l¹i ®ång ViÖt Nam víi l·i suÊt hîp lý ®Ó t¨ng d­ nî cho vay b»ng ®ång ViÖt Nam vµ cho vay trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng thanh kho¶n vµ uy tÝn cña VIB. Sè d­ tiÒn göi t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ®Õn 31/12/2002 ®· t¨ng 71% so víi 31/12/2000. Trên đây là kết quả của một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của VIB trong 3 năm 2000, 2001 vµ 2002 Từ đó ta có thể có một số nhận xét về hoạt động kinh doanh của VIB trong năm 2001 như sau: Năm 2001 VIB không đạt kế hoạch về lợi nhuận, lãi trước thuế chỉ bằng 59,8% so với năm 2000 mặc dù doanh số năm 2001 đều tăng so với năm 2000. Tổng lãi trước thuế đạt 10,2 tỷ (Hội sở 4,5 tỷ đồng, chi nhánh 5,7 tỷ đồng). So với 31/12/2000 thì tổng thu nhập tăng 50% nhưng tổng chi phí tăng 85%, kết quả kinh doanh giảm 40%. Nguyên nhân chính ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh năm 2001 là: + Rủi ro thị trường: Nếu năm 2000 lãi suất huy động có xu hướng tăng lên, đặc biệt là vào gần cuối năm, trong khi VIB đã huy động một số lượng vốn lớn mà chưa có phương án sử dụng phù hợp nên phải gửi trên thị trường liên ngân hàng (khoảng 19 triệu USD). Đầu năm 2001, cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục hạ lãi suất tới 11lần (từ 6,5% xuống còn 1,75%) nên số USD gửi trên thị trường liên ngân hàng phải nhận một số lỗ khá lớn. + Trình dự phòng cho các khoản nợ quá hạn, có khả năng không thu hồi được 2,968 tỷ đồng và việc xử lý tài sản của công ty Đông Đô chỉ thu được 50% giá trị gán nợ nên VIB phải chấp nhận hạch toán vào chi phí số lỗ 600 triệu đồng. + Các khoản huy động tiết kiệm dài hạn từ các năm trước, do chế độ hoach toán thực thu, thực chi trước đây chưa phân bổ vào chi phí của năm 2000. Vì vậy đến năm 2001 đã phải trích vào chi phí khoảng 6,7 tỷ đồng. + Trong năm 2001 đã có sự thay đổi ở một số vị trí lãnh đạo chủ chốt, điều này đã làm cho hoạt động kinh doanh của VIB có phần giảm sút. Tuy nhiên, bên cạnh những điểm chưa đạt được thì trong năm 2001 VIB đã có sự phát triển về m¹ng lưới lẫn doanh số hoạt động, điều đó thể hiện sự thành công của hội đồng quản trị, ban điều hành trong việc quyết tâm nâng cao vị thế của VIB. Song, để có thể tiếp tục giữ vững nhũng kết quả đã đạt được và phát triển nhanh, mạnh, vững chắc thì trong tương lai VIB cần mở rộng hơn nữa các hoạt động của mình. Để có thể đạt được điều đó thì cần phải tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn cũng như là đẩy mạnh việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả. 2.2 Thực trạng hoạt động huy ®éng vốn của VIB trong 3 năm 2000-2001-2002 Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với các ngân hàng còn trẻ như VIB. Ý thức được điều này, kể từ khi đi vào hoạt động, Ban điều hành của VIB đã chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn nhằm đấp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thấy rõ hơn điều này, chúng ta hãy xem xét thực trạng hoạt động huy động vốn tai VIB trong 3 năm 2000-2001-2002 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn của VIB trong 3 năm 2000-2001-2002 Nguồn vốn của VIB, theo cách phân chia thông thường đựoc chia làm 3 loại như sau: + Vốn chủ sở hữu + Vốn huy động + Vốn khác Sự biến đổi của các nguồn này trong 2 năm 2000-2001 thể hiện rõ trên bảng số liệu sau: Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn của VIB Đơn vị: Tỷ đồng 2002 2001 2000 Chỉ tiêu Giá trị tû träng Gi¸ trÞ Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Vốn chủ sở hữu 86 5,6% 80,557 6,37% 78,401 6,38% Vốn huy động 1258,01 82,2% 1004,008 79,35% 992,782 80,76% Vốn khác 187,59 12,2% 183,758 14,28% 158,095 12,86% Tổng vốn 1531,6 100% 1265,323 100% 1229,27 100% Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2002 Từ bảng số liệu trên ta có thế có các nhận xét sau: Năm 2001 tổng nguồn vốn có tăng nhưng tăng chậm so với năm 2000, chỉ tăng 2,9% so với năm 2000. Trong cơ cấu nguồn vốn của VIB thì vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất: Năm 2000 là 80,76%, năm 2001 là 79,35%. Điều nay cho thấy rằng VIB khá thành công trong việc huy động vốn. Qua bảng chóng ta thÊy r»ng tæng nguån vèn cña VIB trong 3 n¨m gÇn ®©y ph¸t triÓn kh¸ nhanh so víi n¨m1996 khi VIB míi b­íc vào ho¹t ®éng. Sù ph¸t triÓn này chñ yÕu là do t¨ng vèn huy ®éng, vèn chñ së h÷u. Do ®ã, chóng ta cã thÓ kh¼ng®Þnh r»ng xu h­íng biÕn ®æi c¬ cÊu nguån vèn cña VIB là rÊt tÝch cùc. 2.2.2 ChÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña VIB Víi 6 NHTM quèc doanh, trªn 50 NHCP vµ liªn doanh, 31 chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ... ®· t¹o ra mét thÞ tr­êng c¹nh tranh gay g¾t trong lÜnh vùc tµi chÝnh tiÒn tÖ ë ViÖt Nam. Tuy nhiªn, c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ lµ mét ®éng lùc ®Ó c¸c ®Þnh chÕ ng©n hµng ph¶i phÊn ®Êu v­¬n lªn ®Ó kh¼ng ®Þnh m×nh, ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn. Trong bèi c¶nh chung cña thÞ tr­êng nh­ vËy, ban l·nh ®¹o vµ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cña VIB quyÕt t©m ph¸t huy tèi ®a søc lùc vµ trÝ tuÖ ®Ó tõng b­íc cñng cè vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c NHTMCP quèc tÕ ViÖt Nam. Mét trong nh÷ng ho¹t ®éng quyÕt ®Þnh tíi ho¹t ®éng cña VIB lµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. X¸c ®Þnh ®­îc tÇm quan träng cña huy ®éng vèn, VIB ®· triÓn khai huy ®éng vèn trªn b×nh diÖn réng víi c¸c h×nh thøc huy ®éng linh ho¹t vÒ k× h¹n, l·i suÊt vµ kú tr¶ l·i t¹o ra nhiÒu sù lùa chän thuËn lîi cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, nh»m ®¸p øng ®ßi hái cña thÞ tr­êng, ng©n hµng ®· th­êng xuyªn ®iÒu chØnh l·i suÊt mét c¸ch linh ho¹t, ®¶m b¶o lîi Ých cho ng­êi göi tiÒn vµ ®¸p øng môc tiªu cña ng©n hµng. §Ó hiÓu râ h¬n n÷a vÒ chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña VIB, chóng ta sÏ ®i s©u vµo nghiªn cøu néi dung chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña VIB 2.2.2.1 ChÝnh s¸ch l·i suÊt Cã thÓ nãi, l·i suÊt lµ mét vÊn ®Ò ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng vµ c¸c nhµ ®Çu t­ quan t©m nhÊt. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng th× l·i suÊt võa lµ c«ng cô ®Ó huy ®éng vèn vµ cho vay, võa lµ c«ng cô ®Ó c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. L·i suÊt lµ mét trong nh÷ng biÕn sè ®­îc theo dâi mét c¸ch chÆt chÏ nhÊt, bëi v× nã cã quan hÖ mËt thiÕt ®èi víi lîi Ých kinh tÕ cña tõng c¸ nh©n trong x· héi. L·i suÊt t¸c ®éng ®Õn quyÕt ®Þnh cña mçi c¸ nh©n nh­ ®Çu t­ hay tiÕt kiÖm, quyÕt ®Þnh hµnh vi cña doanh nghiÖp lµ më réng hay thu hÑp s¶n xuÊt kinh doanh. Tõ ®ã, l·i suÊt ¶nh h­ëng tíi c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. VIB lµ mét ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn víi vèn ®iÒu lÖ nhá, chi nh¸nh Ýt... ®Ó cã thÓ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c, th× l·i suÊt lµ mét trong nh÷ng c«ng cô rÊt ®¾c lùc cña VIB. Trong ba n¨m 2000, 2001, 2002 l·i suÊt mµ VIB ¸p dông ®Ó huy ®éng vèn lµ kh¸ linh ho¹t, møc l·i suÊt mµ VIB ¸p dông nh­ sau. B¶ng 2.5: L·i suÊt ¸p dông cña VIB tõ th¸ng 4-2002 §¬n vÞ: % Lo¹i tiÒn göi VN§ USD LÜnh l·i 3 th¸ng mét lÇn LÜnh l·i cuèi kú LÜnh l·i 3 th¸ng mét lÇn LÜnh l·i cuèi kú Kh«ng kú h¹n 0,2 1,6 3 th¸ng 0,45 4,0 6 th¸ng 0,5 0,54 4,05 4,1 9 th¸ng 0,54 0,56 4,1 4,15 12 th¸ng 0,56 0,6 4,35 4,5 18 th¸ng 0,6 0,64 4,5 4,5 24 th¸ng 0,64 0,66 4,6 5,0 Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh 2002. Tõ b¶ng trªn chóng ta thÊy r»ng, VIB ®· kh¸ linh ho¹t trong viÖc ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Tuú vµo tõng thêi h¹n, h×nh thøc tr¶ l·i mµ VIB ®Æt ra c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau. Mét ®iÒu dÔ nhËn thÊy trong chÝnh s¸ch l·i suÊt cña VIB lµ : VIB lu«n ®­a ra c¸c møc l·i suÊt cao h¬n so víi møc l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh kh¸c ë cïng mét h×nh thøc huy ®éng. VD nh­: ë cïng k× h¹n s¸u th¸ng, lÜnh l·i cuèi kú l·i suÊt cña VIB lµ 0,54% nh­ng ë ng©n hµng c«ng th­¬ng lµ 0,5%. Cã thÓ nãi trong ba n¨m 2000-2001-2003, VIB ®· rÊt thµnh c«ng víi chÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng cña m×nh. Tuy nhiªn, ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng vµ c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trong t­¬ng lai, ngoµi chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt th× VIB còng cÇn ph¶i ph¸t huy ®uîc mÆt m¹nh cña m×nh. 2.2.2.2 ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng Do míi ®i vµo ho¹t ®éng, vèn ®iÒu lÖ nhá cho nªn kh¸ch hµng th­êng xuyªn cña VIB cßn Ýt. Kh¸ch hµng th­êng lµ kh¸ch hµng vay víi sè l­îng nhá vµ møc ®é tin cËy cao. Trong t­¬ng lai, ®Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng th­êng xuyªn h¬n n÷a, VIB lu«n cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt, thêi h¹n ... ®èi víi c¸c kh¸ch hµng th­êng xuyªn cña VIB. Më réng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa nhá, d©n c­. VIB lu«n x¸c ®Þnh ®©y lµ thÞ tr­êng cho vay chÝnh cña VIB ®ång thêi tiÕn tíi c¸c kh¸ch hµng lín lµ c¸c tæng c«ng ty, c¸c dù ¸n cña chÝnh phñ... Ngoµi viÖc ®Ó c¸c kh¸ch hµng tù ®éng t×m ®Õn víi m×nh, VIB lu«n chñ ®éng t×m ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng cÇn vèn. §iÒu nµy gióp cho VIB cã thÓ chñ ®éng lùa chän ®­îc kh¸ch hµng, tõ ®ã cã thÓ tr¸nh ®­îc rñi ro khi cho vay. 2.2.2.3 ChÝnh s¸ch c¸n bé nh©n viªn VIB lu«n x¸c ®Þnh r»ng: chÊt l­îng nh©n viªn ng©n hµng lµ nh©n tè quan träng nhÊt ®Ó kiÕn t¹o nªn søc m¹nh c¹nh tranh cu¶ ng©n hµng m×nh. Bëi v×: - Nh©n viªn lµ ng­êi trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng - Trong qu¸ tr×nh giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, nh©n viªn ng©n hµng chÝnh lµ mét hiÖn h÷u chñ yÕu cña dÞch vô ng©n hµng. - Lµ lùc l­îng chñ yÕu truyÒn t¶i nh÷ng th«ng tin, tÝn hiÖu tõ thÞ tr­êng, tõ kh¸ch hµng, tõ ®èi thñ c¹nh tranh ®Õn c¸c nhµ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch ng©n hµng. X¸c ®Þnh ®­îc tÇm quan träng cña nh©n viªn, VIB lu«n cã chÝnh s¸ch, chiÕn l­îc ... trong tuyÓn trän vµ ®µo t¹o nh©n viªn cña m×nh. Nh©n viªn cña VIB cÇn ®¸p øng: - Sù ®ßi hái ngµy cµng cao vÒ chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô cña c¸c kh¸ch hµng lín. - ._.