Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

Lêi nãi ®Çu Sau nh÷ng n¨m ®æi míi, nÒn kinh tÕ n­íc ta ®· vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng d­íi sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc. Ngµy nay, c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c mèi quan hÖ kinh tÕ kh«ng chi bã hÑp trong ph¹m vi mét vïng, mét quèc gia mµ lan réng trªn ph¹m vi toµn ThÕ giíi. C¸c hîp ®ång kinh tÕ ngµy cµng ®­îc ph¸t triÓn vÒ quy m«, gi¸ trÞ c¸c hîp ®ång ngµy cµng lín, ®ßi hái yÕu tè kü thuËt cao. C¸c bªn ®èi t¸c kh«ng biÕt râ th«ng tin vÒ nhau vµ kh«ng cã ®ñ ®é tin cËy lÉn nhau. Do ®ã ®ßi hái cÇn cã mét tæ chøc cã n¨ng lùc tµi chÝnh m¹nh, cã uy tÝn cao ®øng ra lµm trung gian ®¶m b¶o quyÒn lîi cña c¸c bªn ®èi t¸c, nghiÖp b¶o l·nh ng©n hµng ®· ra ®êi ®Ó ®¸p øng yªu cÇu ®ã. Nh­ vËy cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, nghiÖp vô b¶o l·nh còng ra ®êi vµ ph¸t triÓn nh­ mét hÖ qu¶ tÊt yÕu kh¸ch quan. N¨m 1995, lÇn ®Çu tiªn chi nh¸nh Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi ®­a nghiÖp vô nµy vµo ho¹t ®éng nh»m ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn cña kinh tÕ vµ ®a d¹ng hãa lo¹i h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng, tháa m·n tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Trong nh÷ng n¨m qua, quy tr×nh nghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng kh«ng ngõng ®­îc ®æi míi vµ hoµn thiÖn. Víi sù cÇn thiÕt cña nghiÖp vô b¶o l·nh, qua thêi gian thùc tËp ë Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi, em chän ®Ò tµi: “ Gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi ” lµm chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh. Néi dung gåm 3 phÇn: - PhÇn I: Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng th­¬ng m¹i. - PhÇn II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh ë Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi. - PhÇn III: C¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh ë Ng©n hµng §T-PT thµnh phè Hµ Néi. Em xin tr©n träng c¸m ¬n thÇy gi¸o §Æng Anh TuÊn, c¸c thÇy c« gi¸o trong khoa Ng©n hµng Tµi chÝnh tr­êng §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n vµ c¸c c« chó, anh chÞ c¸n bé t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi ®· nhiÖt t×nh h­íng dÉn vµ gióp ®ì em trong thêi gian thùc tËp vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Hµ Néi, th¸ng 4 n¨m 2003 Ch­¬ng I Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ b¶o l·nh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i I. Tæng quan vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1. Kh¸i niÖm, chøc n¨ng vµ vai trß cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1. Sù ra ®êi cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Ng©n hµng ra ®êi g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña s¶n xuÊt, trao ®æi hµng ho¸ vµ sù xuÊt hiÖn cña tiÒn tÖ. Khi cã sù giao l­u hµng ho¸ gi÷a c¸c vïng, c¸c quèc gia víi c¸c lo¹i tiÒn kh¸c nhau ®· g©y ra khã kh¨n trong viÖc mua b¸n, thanh to¸n, chuyÓn ®æi vµ b¶o qu¶n tiÒn. V× vËy, trong sè c¸c th­¬ng gia thêi bÊy giê, mét sè ng­êi ®· tõ bá viÖc bu«n b¸n hµng ho¸ ®Ó trë thµnh c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ thùc hiÖn c«ng viÖc ®æi tiÒn. §ã chÝnh lµ viÖc ®æi c¸c lo¹i tiÒn cña c¸c vïng, c¸c n­íc kh¸c nhau gióp cho viÖc giao l­u hµng ho¸ trë nªn thuËn tiÖn h¬n. Khi c¸c th­¬ng gia thùc hiÖn viÖc bu«n b¸n hai chiÒu, sÏ xuÊt hiÖn nh÷ng kho¶ng thêi gian trÔ gi÷a lóc b¸n hµng ho¸ nµy vµ mua tiÕp hµng ho¸ kh¸c, mÆt kh¸c trong thêi gian nµy hä kh«ng sö dông ®Õn sè tiÒn nµy, ®Ó ®¶m b¶o an toµn, hä muèn nhê ai ®ã ®¸ng tin cËy b¶o qu¶n hé. Vµ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®ã, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ ®· thùc hiÖn c«ng viÖc thø hai lµ nhËn göi vµ b¶o qu¶n hé tµi s¶n cã thu phÝ. Khi nhËn göi, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ viÕt cho kh¸ch hµng giÊy chøng nhËn vµ sau nhiÒu lÇn göi vµ rót tiÒn mét c¸ch thuËn tiÖn, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ ®­îc tÝn nhiÖm. §Ó cho viÖc mua b¸n diÔn ra nhanh chãng, thuËn tiÖn vµ an toµn, ng­êi mua thanh to¸n tiÒn hµng cho ng­êi b¸n b»ng giÊy chøng nhËn, sau ®ã ng­êi b¸n sÏ tíi rót tiÒn t¹i chç c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ. Nh­ vËy c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ ®· thùc hiÖn c«ng viÖc chi tr¶ hé cho kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh nhËn göi vµ chi tr¶ hé, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ nhËn thÊy lu«n cã mét sè l­îng tiÒn tån ®äng ë chç cña minh. §iÒu nµy ®· lµm n¶y sinh c¸c kh¶ n¨ng sö dông sè tiÒn nµy. Trong khi ®ã, c¸c th­¬ng gia kh¸c khi ho¹t ®éng kinh doanh lu«n cã nhu cÇu hµng ®ét xuÊt còng nh­ cÇn nh÷ng kho¶n ®Çu t­ lín cho ph¸t triÓn. Tõ ®ã c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ b¾t ®Çu ho¹t ®éng cho vay ®èi víi nÒn kinh tÕ. Trong qu¸ tr×nh cho vay, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ l¹i thu ®­îc l·i nhiÒu h¬n thu lÖ phÝ nhËn göi. Vµ ®Ó t¨ng thªm lîi nhuËn qua l·i vay, c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ kh«ng nh÷ng kh«ng thu phÝ tiÒn göi mµ cßn tr¶ l·i cho tiÒn göi víi môc ®Ých thu hót ®­îc sè l­îng lín tiÒn göi ®Ó t¨ng c¸c ho¹t ®éng cho vay. Lóc nµy c¸c th­¬ng gia tiÒn tÖ ®­îc gäi lµ c¸c nhµ ng©n hµng, chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ - tÝn dông. Theo thêi gian vµ sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ, c¸c tæ chøc ng©n hµng ®· kh«ng ngõng ph¸t triÓn. §èi t­îng kh¸ch hµng mµ ng©n hµng phôc vô ngµy cµng më réng ra tõ ng­êi tiªu dïng (c¸ nh©n, hé gia ®×nh), c¸c c¬ quan ChÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng (thµnh phè, tØnh…) ®Õn c¸c th­¬ng gia, nhµ s¶n xuÊt. Ph¹m vi ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh«ng chØ giíi h¹n trong mét vïng, mét khu vùc mµ ë tÊt c¶ c¸c ®Þa ph­¬ng trong mét quèc gia vµ trªn ph¹m vi toµn thÕ giíi. C¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng vµ phong phó: chiÕt khÊu, b¶o l·nh, t­ vÊn, uû th¸c, mua b¸n chøng kho¸n… ChÝnh v× vËy tiÒn tÖ Ng©n hµng lµ hÖ thèng thÇn kinh cña nÒn kinh tÕ. Nã cã vai trß rÊt to lín trong viÖc thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ bÒn v÷ng. Mçi b­íc th¨ng trÇm cña kinh tÕ ®Òu cã nguyªn nh©n s©u xa g¾n liÒn víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ho¹t ®éng Ng©n hµng. §Ó ®­a ra ®­îc mét ®Þnh nghÜa vÒ Ng©n hµng th­¬ng m¹i, ng­êi ta th­êng ph¶i dùa vµo tÝnh chÊt vµ môc ®Ých ho¹t ®éng cña nã trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh, vµ ®«i khi cßn kÕt hîp tÝnh chÊt, môc ®Ých, ®èi t­îng ho¹t ®éng. TiÒn tÖ lµ mét c«ng cô v« song nh­ng tù nã l¹i thô ®éng nªn ph¶i cã “ Bµn tay ®iªu luyÖn cña Ng©n hµng “ ®Ó sö dông nã th× tiÒn tÖ míi ®em l¹i kÕt qu¶ cho nÒn kinh tÕ. VËy ng©n hµng lµ g× ? Trªn thÕ giíi cã nhiÒu kh¸i niÖm kh¸c nhau vÒ Ng©n hµng. - LuËt Ng©n hµng cña Ph¸p, n¨m 1941 ®Þnh nghÜa: “ Ng©n hµng lµ nh÷ng xÝ nghiÖp hay c¬ së mµ nghÒ nghiÖp th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn b¹c cña c¸c c«ng chóng d­íi h×nh thøc ký th¸c hay h×nh thøc kh¸c råi dïng nã cho c¸c nghiÖp vô chiÕt khÊu, vÒ tÝn dông, vÒ tµi chÝnh”. - T¹i BØ: “ Ng©n hµng lµ mét xÝ nghiÖp nhËn tiÒn cña c«ng chóng mét c¸ch th­êng xuyªn ®Ó dïng vµo c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, tÝn dông, ®Çu t­”. - HiÖn nay, theo luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ë ViÖt Nam: “Ng©n hµng lµ lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông ®­îc thùc hiÖn toµn bé ho¹t ®éng ng©n hµng vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cã liªn quan”. 1.2. Chøc n¨ng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Cã thÓ nãi Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ lo¹i h×nh tæ chøc tµi chÝnh thùc hiÖn nhiÒu chøc n¨ng tµi chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tæ chøc kinh doanh nµo trong nÒn kinh tÕ. Mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®a n¨ng ngµy nay gåm cã nh÷ng chøc n¨ng c¬ b¶n sau: Chøc n¨ng tÝn dông Chøc n¨ng uû th¸c Chøc n¨ng lËp kÕ ho¹ch ®Çu t­ Chøc n¨ng b¶o hiÓm Ng©n hµng hiÖn ®¹i Chøc n¨ng thanh to¸n Chøc n¨ng m«i giíi Chøc n¨ng tiÕt kiÖm Chøc n¨ng qu¶n lý tiÒn mÆt Chøc n¨ng ng©n hµng ®Çu t­ vµ b¶o l·nh §èi víi hÇu hÕt chóng ta, ng©n hµng lµ mét lo¹i h×nh tæ chøc kinh doanh cã vai trß v« cïng quan träng, cã quan hÖ s©u réng trong nÒn kinh tÕ vµ cã ¶nh h­ëng lín ®Õn qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ quèc d©n. Tr­íc hÕt vai trß ®ã thÓ hiÖn ®èi víi doanh nghiÖp vµ d©n c­: Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ng­êi nhËn göi vµ tr¶ l·i cho c¸c kho¶n tiÒn göi, lµ ng­êi thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n phôc vô cho kh¸ch hµng nh­ ph¸t hµnh vµ bï trõ sÐc, cung cÊp c¸c m¹ng l­íi thanh to¸n ®iÖn tö … Ng©n hµng th­¬ng m¹i thùc hiÖn vai trß tµi trî cho kh¸ch hµng khi cã yªu cÇu: gióp doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt, kinh doanh, gióp d©n c­ më réng tiªu dïng. Vµ khi cÇn th«ng tin tµi chÝnh hay cÇn lËp kÕ ho¹ch tµi chÝnh, hä th­êng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó nhËn ®­îc lêi t­ vÊn.. §èi víi Nhµ n­íc, Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ c«ng cô ®Ó Nhµ n­íc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch vÜ m«, ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ theo h­íng mong muèn. Kh«ng nh÷ng vËy, Ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn lµ ng­êi cung cÊp vèn tµi trî cho nh÷ng dù ¸n lín c¶ Nhµ n­íc nh»m chèng th©m hôt ng©n s¸ch qua viÖc mua tr¸i phiÕu chÝnh phñ, tÝn phiÕu kho b¹c. §èi víi nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét tæ chøc tµi chÝnh trung gian thu hót, tËp hîp mét l­îng tiÒn nhµn rçi lín trong d©n c­, doanh nghiÖp lµm kªnh dÉn vèn vµo nÒn kinh tÕ nh»m tho¶ m·n c¸c nhu cÇu vèn cho ®Çu t­, më réng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu dïng. Vµ còng qua tr¶ l·i tiÒn göi vµ tµi trî nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· khuyÕn khÝch tiÕt kiÖm vµ ®Çu t­ gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ vµ n©ng cao møc sèng cña ng­êi d©n. 2. C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i 2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Ng©n hµng cã thÓ t¹o nguån vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau nh­ng chñ yÕu lµ tõ tiÒn göi cña c¸c c¸ nh©n, tæ chøc trong nÒn kinh tÕ theo c¸c lo¹i h×nh kh¸c nhau: ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n, ngoµi ra ng©n hµng cßn vay tõ c¸c c¸ nh©n, tæ chøc hoÆc ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu hay c¸c h×nh thøc kh¸c. * Huy ®éng b»ng tiÒn göi TiÒn göi giao dÞch: Mét trong nh÷ng dÞch vô nhËn tiÒn göi l©u ®êi nhÊt mµ ng©n hµng cung cÊp lµ nhËn tiÒn göi ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng. TiÒn göi giao dÞch ®ßi hái ng©n hµng ph¶i thanh to¸n ngay lËp tøc c¸c lÖnh rót tiÒn cho mét c¸ nh©n hay cho bªn thø ba, ®­îc chØ râ lµ ng­êi thô h­ëng. Víi ng©n hµng ®©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp nh­ng l¹i cã qui m« lín, th­êng lµ trªn d­íi 20% tæng nguån huy ®éng. Ng­êi sö dông tµi kho¶n lo¹i nµy phÇn lín ®Ó thanh to¸n cho kh¸ch hµng b»ng c¸ch ph¸t hµnh sÐc hay rót tiÒn mÆt. §©y võa lµ tµi s¶n cã cña kh¸ch hµng, võa lµ tµi s¶n nî cña ng©n hµng vµ ng©n hµng cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ l¹i cho ng­êi göi vµo bÊt kú lóc nµo. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng t¹o cho ng©n hµng huy ®éng ®­îc l­îng vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu chi tiªu cña kh¸ch hµng mµ qua ®ã thu phÝ dÞch vô, cung cÊp cho kh¸ch hµng nh÷ng tiÖn Ých kh¸c. Vµ sö dông tµi s¶n nµy cña kh¸ch hµng phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng víi chi phÝ rÊt thÊp. Song do ph¶i dù tr÷ th­êng xuyªn vµ víi khèi l­îng lín tiÒn nªn nhiÒu khi ng©n hµng bá qua c¬ héi kinh doanh, nÕu dù tr÷ Ýt sÏ kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thanh kho¶n bëi ®©y lµ mét trong nh÷ng nguån vèn biÕn ®éng nhiÒu nhÊt vµ kú h¹n tiÒm n¨ng lµ ng¾n nhÊt. Nh×n chung nÕu ®­îc phÐp tù quyÕt ®Þnh cho b¶n th©n m×nh vÒ c¬ cÊu tiÒn göi tèi ­u, c¸c ng©n hµng sÏ h­íng vÒ mét tû träng cao ®èi víi tiÒn göi giao dÞch vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. TiÒn göi phi giao dÞch + TiÒn göi tiÕt kiÖm: ®­îc lËp ra ®Ó thu hót vèn cña nh÷ng ng­êi muèn dµnh riªng mét kho¶n tiÒn cho nh÷ng môc tiªu hay cho mét nhu cÇu vÒ tµi chÝnh ®­îc dù tÝnh trong t­¬ng lai. L·i suÊt ¸p dông cho lo¹i tiÒn göi nµy cao h¬n nhiÒu so víi tiÒn göi giao dÞch. Trong khi chi phÝ tr¶ l·i cao, chi phÝ duy tr× vµ qu¶n lý ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm nãi chung lµ thÊp. TiÒn göi lo¹i nµy cã xu h­íng æn ®Þnh, Ýt nh¹y c¶m víi nh÷ng thay ®æi trong l·i suÊt. + TiÒn göi cã kú h¹n: Lµ lo¹i tiÒn göi cã x¸c ®Þnh sè tiÒn göi vµo vµ thêi gian rót ra. VÒ møc l·i cã thÓ cè ®Þnh hoÆc dao ®éng tuú theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Cã thÓ chia lµm ba lo¹i: TiÒn göi cã kú h¹n ng¾n (d­íi 1 n¨m) TiÒn göi trung h¹n (tõ 1 - 5 n¨m) TiÒn göi dµi h¹n (tõ 5 n¨m trë lªn) TiÒn göi cã kú h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng lín vµ lµ nguån mang tÝnh æn ®inh cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng, gióp ng©n hµng chñ ®éng trong ký kÕt hîp ®ång tÝn dông vÒ l·i suÊt, thêi h¹n. * Huy ®éng b»ng c¸ch ®i vay. - §Çu tiªn c¸c ng©n hµng th­êng xÐt ®Õn viÖc ®i vay c¸c tæ chøc tÝn dông mµ chñ yÕu lµ c¸c ng©n hµng kh¸c, khi mµ hä cÇn cÊp tÝn dông sè l­îng lín cho kh¸ch hµng. - Vay trùc tiÕp b»ng ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu. - B¸n tÝn phiÕu kho b¹c trªn thÞ tr­êng më. HoÆc vay trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng b»ng c¸c chøng chØ tiÒn göi. Ngoµi ra c¸c ng©n hµng cßn cã thÓ b¸n nî. - Vay ng©n hµng Trung ­¬ng b»ng t¸i chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu. * NhËn quÜ uû th¸c ®Çu t­ cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc quèc tÕ ®Ó cho vay ®èi t­îng ®· ®­îc lùa chän. 2.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn * Ho¹t ®éng vÒ ng©n quÜ §¶m b¶o c¸c kho¶n dù tr÷ tù nguyÖn, dù tr÷ b¾t buéc theo qui ®Þnh cña ng©n hµng trung ­¬ng, ®¶m b¶o tÝnh thanh kho¶n, tiÒn mÆt trong qu¸ tr×nh thu. C¸c ho¹t ®éng thanh to¸n bï trõ, tiÒn göi giao dÞch t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. §©y lµ ho¹t ®éng nh»m kiÓm so¸t t×nh h×nh ng©n quÜ cña ng©n hµng kh«ng mang tÝnh chÊt sinh lêi. * Ho¹t ®éng cho vay Tuú theo tõng tiªu chÝ mµ cã thÓ ph©n lo¹i ra c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c nhau, theo môc ®Ých sö dông, theo h×nh thøc b¶o ®¶m hay theo kú h¹n… Cã thÓ nãi ho¹t ®éng cho vay lµ ho¹t ®éng ®em l¹i lîi nhuËn lín nhÊt cho ng©n hµng. * Ho¹t ®éng ®Çu t­ trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n vµ ho¹t ®éng uû th¸c cña kh¸ch hµng Ng©n hµng sö dông vèn huy ®éng ®Ó mua chøng kho¸n cã ®é an toµn cao, tÝnh láng cao nh­ tr¸i phiÕu chÝnh phñ, tÝn phiÕu kho b¹c. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng còng thµnh lËp c¸c c«ng ty chøng kho¸n h¹ch to¸n ®éc lËp víi c¸c nghiÖp vô nh­: T­ vÊn, m«i giíi, l­u ký chøng kho¸n, b¶o l·nh…. Mét ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng lµ nhËn sù uû th¸c cña kh¸ch hµng ®Ó ®Çu t­ vµo nh÷ng lÜnh vùc ®em l¹i lîi nhuËn cho kh¸ch hµng vµ cã rñi ro thÊp. Ng©n hµng ®Òu cã thÓ cung cÊp c¶ hai lo¹i dÞch vô uû th¸c th«ng th­êng cho c¸c c¸ nh©n, hé gia ®×nh vµ uû th¸c th­¬ng m¹i cho c¸c doanh nghiÖp. 2.3 Ho¹t ®éng trung gian ChuyÓn tiÒn hé Mua b¸n ngo¹i tÖ, tiÒn mÆt. L­u ký (b¶o qu¶n tµi s¶n, kim lo¹i quý…) Thanh to¸n sÐc Leasing B¶o l·nh T­ vÊn tµi chÝnh, m«i giíi… II. nghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1. Kh¸i niÖm b¶o l·nh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Tr­íc khi ®­a ra kh¸i niÖm b¶o l·nh trong ng©n hµng, chóng ta h·y t×m hiÓu vÒ kh¸i niÖm b¶o l·nh ë mét sè lÜnh vùc kh¸c . Trong ph¸p luËt d©n sù n­íc ta kh¸i niÖm b¶o l·nh ®­îc nªu trong ®iÒu 366 Bé luËt D©n Sù: “ B¶o l·nh lµ viÖc ng­êi thø ba ( gäi lµ ng­êi b¶o l·nh ) cam kÕt víi bªn cã quyÒn (gäi lµ ng­êi nhËn b¶o l·nh) sÏ thùc hiÖn nghÜa vô thay cho bªn cã nghÜa vô (gäi lµ ng­êi ®­îc b¶o l·nh), nÕu khi ®Õn h¹n mµ ng­êi ®­îc b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô ...” Trong ph¸p lÖnh hîp ®ång kinh tÕ: “ B¶o l·nh tµi s¶n lµ sù b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u cña ng­êi nhËn b¶o l·nh ®Ó chÞu tr¸ch nhiÖm tµi s¶n thay cho ng­êi ®­îc b¶o l·nh khi ng­êi nµy vi ph¹m hîp ®ång kinh tÕ ®· ký kÕt ...” Tõ ®ã ta ®­a ra kh¸i niÖm chung vÒ b¶o l·nh nh­ sau: “ B¶o l·nh lµ sù cam kÕt cña ng­êi nhËn b¶o l·nh sÏ thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nghÜa vô vµ quyÒn lîi nÕu ng­êi xin b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng víi bªn yªu cÇu b¶o l·nh “. * Kh¸i niÖm b¶o l·nh ng©n hµng: Theo ®iÒu 2 trong Quy chÕ vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng ( ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§- NHNN14 ngµy 25 th¸ng 08 n¨m 2000 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc ): “ B¶o l·nh ng©n hµng lµ cam kÕt b»ng v¨n b¶n cña tæ chøc tÝn dông (bªn b¶o l·nh) víi bªn cã quyÒn (bªn nhËn b¶o l·nh) vÒ viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tµi chÝnh thay cho kh¸ch hµng (bªn ®­îc b¶o l·nh) khi kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô ®· cam kÕt víi bªn nhËn b¶o l·nh. Kh¸ch hµng ph¶i nhËn nî vµ hoµn tr¶ cho tæ chøc tÝn dông sè tiÒn ®· ®­îc tr¶ thay. . 2. C¸c yÕu tè trong b¶o l·nh . 2.1 C¸c bªn trong b¶o l·nh. Mét giao dÞch b¶o l·nh bao giê còng liªn quan ®Õn ba bªn: Bªn b¶o l·nh, Bªn ®­îc b¶o l·nh, vµ Bªn thô h­ëng. Quan hÖ gi÷a c¸c bªn ®­îc quy ®Þnh bëi c¸c hîp ®ång kh¸c nhau, ®éc lËp víi nhau. Bªn b¶o l·nh: Dïng uy tÝn cña m×nh ®Ó ®øng ra cam kÕt thùc hiÖn nghÜa vô thay cho bªn ®­îc b¶o l·nh trong tr­êng hîp bªn ®­îc b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh. Bªn ®­îc b¶o l·nh: lµ c¸c kh¸ch hµng yªu cÇu ®­îc b¶o l·nh, vµ lµ bªn ®­îc ng©n hµng cam kÕt thùc hiÖn thay nghÜa vô khi vi ph¹m hîp ®ång . Bªn nhËn b¶o l·nh: khi bªn ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m hîp ®ång th× bªn nhËn b¶o l·nh sÏ ®­îc thanh to¸n khi cã yªu cÇu. C¸c hîp ®ång liªn quan ®Õn c¸c bªn trong b¶o l·nh : + Hîp ®ång c¬ së gi÷a bªn ®­îc b¶o l·nh vµ bªn thô h­ëng. + Hîp ®ång b¶o l·nh gi÷a bªn b¶o l·nh vµ bªn ®­îc b¶o l·nh. + Hîp ®ång gi÷a bªn b¶o l·nh víi bªn thô h­ëng ( ®­îc gäi lµ th­ b¶o l·nh cña ng©n hµng - bªn b¶o l·nh ). 2.2 PhÝ b¶o l·nh. PhÝ b¶o l·nh lµ chi phÝ mµ ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¶i tr¶ cho ng©n hµng do sö dông dÞch vô nµy. PhÝ b¶o l·nh ph¶i ®¶m b¶o bï ®¾p c¸c chi phÝ bá ra cña ng©n hµng cã tÝnh ®Õn rñi ro mµ ng©n hµng cã thÓ ph¶i g¸nh chÞu. NÕu xÐt b¶o l·nh d­íi gãc ®é mét s¶n phÈm dÞch vô th× phÝ b¶o l·nh chÝnh lµ gi¸ c¶ cña dÞch vô ®ã. PhÝ b¶o l·nh cã thÓ ®­îc tÝnh b»ng mét sè tiÒn cô thÓ hoÆc tÝnh b»ng mét tû lÖ (tû lÖ nµy tÝnh trªn sè tiÒn ®­îc b¶o l·nh). Khi tÝnh b»ng tû lÖ th× phÝ b¶o l·nh ®­îc tÝnh nh­ sau: PhÝ b¶o l·nh = Tû lÖ phÝ * Sè tiÒn b¶o l·nh * Thêi gian b¶o l·nh. Trong ®ã: + Tû lÖ phÝ (%): ®­îc quy ®Þnh cô thÓ tuú thuéc vµo lo¹i b¶o l·nh vµ tuú vµo tõng bªn b¶o l·nh lµ kh¸c nhau. + Sè tiÒn b¶o l·nh: lµ sè tiÒn mµ ng©n hµng cam kÕt tr¶ thay khi bªn ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m hîp ®ång + Thêi gian b¶o l·nh: Lµ thêi h¹n mµ bªn ®­îc b¶o l·nh xin b¶o l·nh. III. §Æc ®iÓm, chøc n¨ng vµ vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng. 1. §Æc ®iÓm cña b¶o l·nh Ng©n hµng. 1.1 B¶o l·nh lµ mét mèi quan hÖ nhiÒu bªn, phô thuéc lÉn nhau: Mét th­ b¶o l·nh lµ mét hîp ®ång gi÷a 2 bªn, th­êng lµ gi÷a Ng©n hµng vµ Ng­êi thô h­ëng. Hîp ®ång nµy ®éc lËp víi mèi quan hÖ trong hîp ®ång c¬ së. Tuy nhiªn ®Ó hiÓu c¬ chÕ ho¹t ®éng cña nh÷ng c«ng cô nµy, cÇn thiÕt ph¶i hiÓu r»ng b¶o l·nh kh«ng chØ lµ mèi quan hÖ hai bªn. B¶o l·nh lµ mét quan hÖ t¹o thµnh trong mèi quan hÖ nhiÒu bªn, bao gåm: - Mèi quan hÖ hîp ®ång gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng­êi thô h­ëng. - Mèi quan hÖ hîp ®ång gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng©n hµng. Hîp ®ång b¶o l·nh sÏ kh«ng tån t¹i nÕu kh«ng cã hai hîp ®ång trªn. Dï cã sù ph©n chia, ba mèi quan hÖ nµy liªn hÖ lÉn nhau vµ c¸c quan hÖ nµy cã ¶nh h­ëng ®Õn nhau. 1.2 Sù ®éc lËp cña th­ b¶o l·nh; §Æc ®iÓm quan träng cña th­ b¶o l·nh lµ sù ®éc lËp cña nã ®èi víi hîp ®ång c¬ së. Dï r»ng môc ®Ých cña th­ b¶o l·nh lµ ®Ó ®Òn bï cho Ng­êi thô h­ëng nh÷ng tæn thÊt do viÖc Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m hîp ®ång c¬ së g©y ra, nh­ng Ng­êi thô h­ëng chØ ®­îc ®ßi tiÒn theo th­ b¶o l·nh nÕu viÖc ®ßi tiÒn ®ã phï hîp víi nh÷ng ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn ®· ®­îc quy ®Þnh trong th­ b¶o l·nh. Ng©n hµng kh«ng thÓ viÖn cí do nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh tõ hîp ®ång c¬ së ®Ó tõ chèi nghÜa vô cña m×nh. VÊn ®Ò “LiÖu trong thùc tÕ Ng­êi ®­îc b¶o l·nh thùc hiÖn ®­îc ®Çy ®ñ nghÜa vô ®· cam kÕt víi Ng­êi h­ëng thô hay kh«ng? HoÆc liÖu ng­êi thô h­ëng cã ®­îc quyÒn ®ßi tiÒn båi th­êng nh­ ®· quy ®Þnh trong hîp ®ång c¬ së hay kh«ng?” kh«ng ph¶i lµ vÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi Ng©n hµng khi xem xÐt yªu cÇu ®ßi tiÒn cña Ng­êi thô h­ëng. Theo ®ã, mét khi nh÷ng ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn cña th­ b¶o l·nh ®­îc tháa m·n, Ng­êi thô h­ëng vÒ mÆt ph¸p lý ®­îc quyÒn yªu cÇu ®ßi tiÒn vµ kh«ng cÇn thiÕt ph¶i chØ ra c¸c vi ph¹m cña Ng­êi ®­îc b¶o l·nh b»ng c¸ch nµo kh¸c ngoµi c¸ch quy ®Þnh trong th­ b¶o l·nh. Tuy nhiªn, qui t¾c ®éc lËp nµy còng lo¹i trõ nh÷ng tr­êng hîp lõa ®¶o. §èi víi Ng©n hµng, qui t¾c ®éc lËp còng cã nh÷ng thuËn lîi. Khi ng­êi thô h­ëng cã yªu cÇu ®ßi tiÒn theo th­ b¶o l·nh, ng©n hµng chØ cã tr¸ch nhiÖm xem xÐt, kiÓm tra xem nh÷ng ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn cña th­ b¶o l·nh cã ®­îc tháa m·n hay kh«ng. NhiÖm vô nµy ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch kh¸ dÔ dµng bëi thùc tÕ c¸c ®iÒu kiÖn tr¶ tiÒn th­êng ®­îc lËp d­íi d¹ng chøng tõ. VÝ dô; viÖc xuÊt tr×nh c¸c chøng tõ ®ßi tiÒn b»ng v¨n b¶n th­êng ®Ýnh kÌm mét tuyªn bè ®¬n ph­¬ng cña ng­êi thô h­ëng vÒ viÖc vi ph¹m cña ng­ßi ®­îc b¶o l·nh (®èi víi tr­êng hîp b¶o l·nh tr¶ tiÒn theo yªu cÇu ®Çu tiªn) hoÆc viÖc xuÊt tr×nh c¸c v¨n b¶n x¸c nhËn cña bªn thø 3 vÒ viÖc vi ph¹m hîp ®ång c¬ së (®èi víi tr­êng hîp b¶o l·nh chøng tõ) hoÆc viÖc xuÊt tr×nh ph¸n quyÕt cña tßa ¸n, träng tµi. Do vËy, ng©n hµng kh«ng liªn quan ®Õn c¸c quyÒn vµ nghÜa vô trong hîp ®ång c¬ së gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng­êi thô h­ëng nªn còng kh«ng liªn quan ®Õn nh÷ng tranh chÊp ph¸t sinh tõ hîp ®ång c¬ së gi÷a hai bªn. Tuy nhiªn tÝnh chÊt ®éc lËp cña b¶o l·nh còng lµm t¨ng rñi ro ph¶i thanh to¸n hé khi kh«ng cã sù trung thùc cña bªn yªu cÇu b¶o l·nh. 2. Chøc n¨ng cña b¶o l·nh ng©n hµng. 2.1 Chøc n¨ng b¶o ®¶m. §©y lµ chøc n¨ng quan träng nhÊt cña b¶o l·nh ng©n hµng. theo chøc n¨ng nµy ng­êi thô h­ëng sÏ nhËn ®­îc sù båi th­êng vÒ mÆt tµi chÝnh trong tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m cam kÕt. Tuy nhiªn, ng­êi thô h­ëng chØ ®­îc phÐp ®ßi tiÒn theo th­ b¶o l·nh nÕu xuÊt tr×nh ®­îc nh÷ng chøng tõ cÇn thiÕt theo ®óng c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn cña th­ b¶o l·nh. B»ng viÖc chÊp nhËn ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh, ng©n hµng coi nh­ ®ã lµ nghÜa vô cña chÝnh m×nh v× lîi Ých cña ng­êi ®­îc b¶o l·nh. Nh­ng trong thùc tÕ kh¶ n¨ng x¶y ra nghÜa vô båi th­êng cña ng©n hµng lµ rÊt nhá. MÆt kh¸c b¶o l·nh th­êng ®­îc sö dông cho c¸c tho¶ thuËn phi mua b¸n nh­ b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång ... Do ®ã b¶o l·nh kh«ng cã chøc n¨ng thanh to¸n mµ cã chøc n¨ng b¶o ®¶m. 2.2 Chøc n¨ng tµi trî. Ng©n hµng ph¸t hµnh b¶o l·nh nh­ mét c«ng cô tµi trî gióp cho nhµ thÇu tham gia thay v× mang tiÒn ®Õn ®Æt cäc th× chØ cÇn b¶o l·nh cña ng©n hµng. Trong tr­êng hîp ng­êi thi c«ng c«ng tr×nh hay thùc hiªn mét hîp ®ång mua b¸n cã thÓ sÏ ph¶i dïng ®Õn mét sè vèn lín trong mét thêi gian dµi, ng­êi thi c«ng sÏ yªu cÇu tõ ng­êi chñ mét kho¶n tiÒn øng tr­íc. Lóc nµy ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh b¶o l·nh ®Ó ®¶m b¶o cho ng­êi chñ sÏ óng tr­íc tiÒn cho ng­êi thi c«ng. VËy khi xÐt b¶o l·nh ng©n hµng ë nh÷ng mÆt nµy râ rµng b¶o l·nh ng©n hµng mang chøc n¨ng tµi trî. 2.3 Chøc n¨ng ®«n ®èc hoµn thµnh hîp ®ång. B¶o l·nh cho phÐp ng­êi thô h­ëng cã quyÒn yªu cÇu thanh to¸n khi ng­êi ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m hîp ®ång cam kÕt trong suèt thêi gian cã hiÖu lùc cña b¶o l·nh vµ khi ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn viÖc tr¶ tiÒn th× ng©n hµng cã quyÒn ®ßi sè tiÒn nµy tõ bªn ®­îc b¶o l·nh. Do ®ã ng­êi ®­îc b¶o l·nh lu«n lu«n cã mét ¸p lùc thóc ®Èy hä hoµn tÊt hîp ®ång ®· ký kÕt mét c¸ch nhanh chãng. MÆc dï ng­êi thô h­ëng sÏ ®­îc nhËn kho¶n tiÒn båi th­êng khi cã trôc trÆc x¶y ra nh­ng c¸i hä muèn lµ hîp ®ång sÏ hoµn thµnh nªn b¶o l·nh mang ý nghÜa ®èc thóc hoµn thµnh hîp ®ång h¬n lµ viÖc båi hoµn. 2.4 Chøc n¨ng ®¸nh gi¸ n¨ng lùc nhµ thÇu. Trong giao dÞch khi ng­êi b¸n yªu cÇu ®èi t¸c ph¶i cã b¶o l·nh cu¶ ng©n hµng th× míi ký kÕt hîp ®ång do nhiÒu nguyªn nh©n nh­ : kh«ng hiÓu râ vÒ nhau, ch­a tõng lµm ¨n lÇn nµo... NÕu ®èi t¸c kh«ng cã ®­îc b¶o l·nh cña ng©n hµng vµ hä ®­a ra c¸c lý do ®Ó tõ chèi ®iÒu kiÖn ph¶i cã b¶o l·nh th× ng­êi b¸n cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc ngay r»ng ®èi t¸c cña m×nh lµ ng­êi kh«ng ®ñ tin cËy ®Ó thùc hiÖn giao dÞch.Trong tr­êng hîp ®ã ng­êi b¸n sÏ chÊm døt ngay quan hÖ lµm ¨n víi ®èi t¸c v× hä hiÓu khi ng©n hµng kh«ng ®ång ý b¶o l·nh cho ®èi t¸c cña hä, tøc lµ ®èi t¸c lµ ng­êi kh«ng cã ®ñ uy tÝn vµ n¨ng lùc ®Ó thùc hiÖn hîp ®ång. 3.Vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng. Trong giao dÞch b¶o l·nh, mçi mét chñ thÓ tham gia ®Òu ®­îc h­ëng lîi Ých kh¸c nhau tõ dÞch vô nµy. Nh­ vËy b¶o l·nh cã vai trß kh¸c nhau víi c¸c bªn tham gia. 3.1 Vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp: Trong c¸c quan hÖ kinh tÕ kh«ng ph¶i lóc nµo c¸c ®èi t¸c còng tin t­ëng nhau do rÊt nhiÒu nguyªn nh©n. V× thÕ ®Ó ®¶m b¶o an toµn quan hÖ lµm ¨n, bªn cung cÊp th­êng yªu cÇu bªn kia ph¶i cã b¶o l·nh cña ng©n hµng th× giao dÞch míi ®­îc thùc hiÖn. Do ®ã b¶o l·nh ng©n hµng ®«i khi lµ yªu cÇu b¾t buéc ®Ó b­íc ®Çu gióp cho doanh nghiÖp cã c¬ héi tiÕp cËn tíi hîp ®ång. Mét vai trß n÷a cña b¶o l·nh ng©n hµng còng rÊt quan träng ®èi víi doanh nghiÖp lµ khi doanh nghiÖp sö dông dÞch vô nµy cña ng©n hµng gióp cho doanh nghiÖp tiÕt kiÖm ®­îc kho¶n vèn ®¸ng kÓ, cã thªm nguån tµi trî cho nhu cÇu vèn l­u ®éng cña doanh nghiÖp trong khi ®ã doanh nghiÖp chØ ph¶i tr¶ mét kho¶n phÝ b¶o l·nh t­¬ng ®èi thÊp. Vai trß thø ba cña b¶o l·nh ng©n hµng lµ gióp t¨ng thªm uy tÝn cña doanh nghiÖp víi c¸c ®èi t¸c. Bëi v× mét doanh nghiÖp ®­îc ng©n hµng b¶o l·nh ch¾c ch¾n sÏ ®¸ng tin cËy h¬n mét doanh nghiÖp kh«ng ®­îc ng©n hµng b¶o l·nh. 3.2 Vai trß b¶o l·nh ®èi víi ng©n hµng : §èi víi ng©n hµng b¶o l·nh lµ mét trong c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp cho nÒn kinh tÕ hay nãi c¸ch kh¸c lµ ng©n hµng “ b¸n” dÞch vô b¶o l·nh. VËy viÖc “ b¸n” nµy ®em l¹i g× cho ng©n hµng? B¶o l·nh ®em l¹i lîi Ých trùc tiÕp cho ng©n hµng ®ã lµ phÝ b¶o l·nh . PhÝ b¶o l·nh ®ãng gãp vµo lîi nhuËn ng©n hµng mét kho¶n kh«ng nhá, nã chiÕm tû lÖ kh¸ lín trong tæng phÝ dÞch vô cña c¸c ng©n hµng hiÖn nay. Mét ­u ®iÓm cña b¶o l·nh ng©n hµng lµ kh«ng ph¶i tr¶ chi phÝ huy ®éng nh­ ho¹t ®éng cho vay, kh«ng mÊt chi phÝ c¬ héi cho môc ®Ých kinh doanh kh¸c... Vµ mçi khi thùc hiÖn b¶o l·nh cho kh¸ch hµng, ng©n hµng ch¾c ch¾n thu ®­îc kho¶n phÝ nµy. Kh«ng chØ ®ãng gãp vµo lîi nhuËn, b¶o l·nh cßn lµm ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô trong ng©n hµng vµ gióp lµm gi¶m sù phô thuéc lîi nhuËn vµo ho¹t ®éng tÝn dông tøc lµ ®· gióp ng©n hµng gi¶m thiÓu rñi ro mÊt vèn. MÆt kh¸c thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh gióp ng©n hµng lµm tèt h¬n chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, võa ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®iÒu nµy gióp ng©n hµng g¾n bã h¬n n÷a víi kh¸ch hµng truyÒn thèng , võa thu hót c¸c kh¸ch hµng míi. Nh­ vËy kh«ng chØ gióp ng©n hµng t¨ng thªm lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng nµy mµ cßn thóc ®Èy c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng: huy ®éng vèn, thanh to¸n, tÝn dông ... Ngoµi ra b¶o l·nh n©ng cao uy tÝn vµ t¨ng c­êng quan hÖ cña ng©n hµng ®Æc biÖt lµ trªn tr­êng quèc tÕ. Th«ng qua b¶o l·nh ng©n hµng t¹o ®­îc thÕ m¹nh, uy tÝn gióp t¨ng kh¸ch hµng vµ lîi nhuËn. 2.3 Vai trß b¶o l·nh ®èi víi nÒn kinh tÕ. Sù tån t¹i b¶o l·nh ng©n hµng lµ mét kh¸ch quan ®èi víi nÒn kinh tÕ, ®¸p øng nÒn kinh tÕ ngµy mét ph¸t triÓn. Nã tån t¹i ®­îc nh­ lµ do vai trß to lín cña nã ®èi víi nÒn kinh tÕ. B¶o l·nh ng©n hµng cã vai trß nh­ mét chÊt xóc t¸c lµm ®iÒu hoµ vµ xóc tiÕn hµng lo¹t c¸c quan hÖ trong hîp ®ång kinh tÕ. Nhê cã b¶o l·nh mµ c¸c bªn cã thÓ yªn t©m tham gia ký kÕt c¸c hîp ®ång kinh tÕ vµ cã tr¸ch nhiÖm víi hîp ®ång m×nh ®· ký kÕt. B¶o l·nh ®em l¹i lîi Ých cho tÊt c¶ c¸c bªn tham gia vµ lµ c«ng cô ®Ó thóc ®Èy trao ®æi bu«n b¸n gi÷a c¸c bªn do ®ã cã t¸c dông thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ. B¶o l·nh cã vai trß quan träng trong viÖc t¨ng thªm nguån vèn cho c¸c doanh nghiÖp, thu hót vèn ®Çu t­ cho nÒn kinh tÕ. NhÊt lµ ®èi víi nh÷ng n­íc nh­ n­íc ta hiÖn nay ®ang tiÕn hµnh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ th× vèn ®Çu t­ lµ v« cïng quan träng. Nh­ng ®Ó cã ®­îc vèn ®Çu t­ cña n­íc ngoµi th× c¸c doanh nghiÖp n­íc ta ch­a ®ñ uy tÝn do ®ã ph¶i cÇn ®Õn ng©n hµng ®øng ra b¶o l·nh ®Ó c¸c ®èi t¸c cho vay n­íc ngoµi yªn t©m bá vèn cho c¸c doanh nghiÖp n­íc ta s¶n xuÊt kinh doanh. Nh­ vËy nhê vµo uy tÝn cña ng©n hµng b¶o l·nh, b¶o l·nh trë thµnh c«ng cô tiÕp cËn tíi c¸c nguån vèn cña n­íc ngoµi. Nguån vèn nµy th­êng ®­îc tËp trung vµo s¶n xuÊt t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ tõ ®ã gióp doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra c¸c s¶n phÈm ®¸p øng nhu cÇu thÞ tr­êng. Ngoµi ra s¶n xuÊt ph¸t triÓn kÐo theo c¸c lîi Ých vÕ kinh tÕ x· héi nh­: gi¶m thÊt nghiÖp, t¨ng GDP... tøc lµ gióp nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn mét c¸ch ®ång bé . B¶o l·nh ng©n hµng cßn gãp phÇn t¨ng c­êng mèi quan hÖ th­¬ng m¹i quèc tÕ gi÷a c¸c quèc gia. IV. Ph©n lo¹i b¶o l·nh ng©n hµng . Nh÷ng rñi ro kh¸c nhau trong qu¸ tr×nh ký kÕt vµ thùc hiÖn hîp ®ång lµ lý do sinh ra nhiÒu lo¹i b¶o l·nh kh¸c nhau. Dï r»ng vÒ c¬ b¶n, chóng ®­îc ph¸t hµnh víi cïng môc ®Ých chung-b¶o vÖ ng­êi thô h­ëng ®èi víi nh÷ng rñi ro x¶y ra do ng­êi ®­îc b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn nghÜa vô. Cã thÓ ph©n lo¹i b¶o l·nh theo nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau. 1. C¸c lo¹i b¶o l·nh ng©n hµng . 1.1 Ph©n lo¹i theo môc ®Ých cña b¶o l·nh §©y lµ c¸ch ph©n lo¹i th«ng dông nhÊt vµ c¸ch nµy cho biÕt môc dÝch sö dông cña tõng lo¹i b¶o l·nh, theo ®iÒu 5 quy chÕ b¶o l·nh ng©n hµng (Ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§-NHNN14 ngµy 28/08/2000 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ n­íc) bao gåm c¸c lo¹i b¶o l·nh sau: 1.1.1 B¶o l·nh dù thÇu. B¶o l·nh dù thÇu lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn mêi thÇu ®Ó ®¶m b¶o nghÜa vô tham gia dù thÇu cña kh¸ch hµng. Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng bÞ ph¹t do vi ph¹m quy ®Þnh dù thÇu mµ kh«ng nép hoÆc nép kh«ng ®ñ tiÒn ph¹t cho bªn mêi thÇu th× tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®· cam kÕt. Môc ®Ých cña b¶o l·nh dù thÇu lµ kh¼ng ®Þnh viÖc tham gia ®Êu thÇu lµ nghiªm tóc vµ ng­êi dù thÇu ch¾c ch¾n sÏ ký hîp ®ång nÕu tróng thÇu hay nãi c¸ch kh¸c viÖc ph¸t hµnh b¶o l·nh dù thÇu b¶o ®¶m b¶o cho chñ thÇu vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng­êi dù thÇu. NÕu ng©n hµng ®ång ý b¶o l·nh th× ng©n hµng sÏ ph¸t hµnh mét th­ b¶o l·nh dù thÇu. Trong th­ b¶o l·nh nµy sÏ nghi râ sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh khíp ®óng víi yªu cÇu cña chñ thÇu nh­ng kh«ng tr¸i víi quy chÕ ®Êu thÇu. Trong c¸c tr­êng hîp sau chñ thÇu sÏ ®­îc phÐp ®ßi tiÒn theo th­ b¶o l·nh dù thÇu: + Nhµ thÇu (ng­êi dù thÇu) rót hå s¬ dù thÇu trong thêi gian cßn hiÖu lùc ®­îc nªu trong ®¬n dù thÇu . + Nhµ thÇu khi ®­îc chñ thÇu th«ng b¸o tróng thÇu trong thêi gian cßn hiÖu lùc cña ®¬n dù thÇu mµ: * Kh«ng ký hîp ®ång theo phÇn chØ dÉn khi ®­îc chñ thÇu yªu cÇu hoÆc: * Kh«ng nép b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång cho chñ thÇu . C¸c lo¹i b¶o l·nh dù thÇu: - B¶o l·nh dù thÇu x©y l¾p - B¶o l·nh dù thÇu cung øng m¸y mãc, thiÕt bÞ, hµng ho¸ (dù thÇu cung øng). 1.1.2 B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång. B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn nhËn b¶o l·nh ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn ®óng, ®Çy ®ñ c¸c nghÜa vô cña kh¸ch hµng víi bªn nhËn b¶o l·nh theo hîp ®ång ®· ký kÕt. Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c nghÜa vô trong hîp ®ång, tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®· cam kÕt . §©y lµ lo¹i b¶o l·nh ®­îc dïng phæ biÕn nhÊt vµ cã thÓ kh«ng ph¶i yªu cÇu mét lo¹i b¶o l·nh nµo kh¸c ngoµi nã trong qu¸ tr×nh mua b¸n hµng ho¸ hoÆc dù thÇu x©y dùng. Sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh do chñ thÇu vµ nhµ thÇu quy ®Þnh trong c¸c hîp ®ång. Sè tiÒn b¶o l·nh cã thÓ gi¶m dÇn theo tiÕn ®é hîp ®ång. Thêi h¹n trong th­ b¶o l·nh ®­îc kÐo dµi ®Õn khi hoµn thµnh hîp ®ång nh­: hµng ho¸ ®· giao xong, m¸y mãc thiÕt bÞ ®· ®­îc vËn hµnh, c«ng tr×nh ®­îc ®­a vµo sö dông ; sau ®ã chuyÓn sang giai ®o¹n b¶o hµnh. C¸c lo¹i b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång: - B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång x©y l¾p - B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång cung øng m¸y mãc, thiÕt bÞ (hîp ®ång cung øng). 1.1.3 B¶o l·nh hoµn thanh to¸n (b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc). B¶o l·nh hoµn thanh to¸n lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn nhËn b¶o l·nh vÒ viÖc b¶o ®¶m nghÜa vô hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc cña kh¸ch hµng theo hîp ®ång ®· ký kÕt víi bªn nhËn b¶o l·nh. Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng vi ph¹m c¸c cam kÕt víi bªn nhËn b¶o l·nh vµ ph¶i hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc nh­ng kh«n._.g hoµn tr¶ hoÆc hoµn tr¶ kh«ng ®ñ sè tiÒn øng tr­íc cho bªn nhËn b¶o l·nh th× tæ chøc tÝn dông sÏ hoµn tr¶ sè tiÒn øng tr­íc cho bªn nhËn b¶o l·nh. Môc ®Ých cña b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc cã thÓ réng h¬n b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång. V× gi¶ sö khi hai bªn tho¶ thuËn huû bá hîp ®ång hay hîp ®ång kh«ng ®­îc thùc hiÖn do lý do kh¸ch quan th× th­ b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc vÉn sÏ bÞ ®ßi tiÒn bëi v× viÖc tr¶ tiÒn theo th­ b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc ®­îc xem nh­ lµ tr¶ l¹i sè tiÒn chñ thÇu ®· øng cho nhµ thÇu trong khi b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång l¹i chØ ®¶m b¶o nh÷ng tæn thÊt do vi ph¹m hîp ®ång. Sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh ®­îc quy ®Þnh trong hîp ®ång.Sè tiÒn b¶o l·nh cã gi¸ trÞ b»ng toµn bé sè tiÒn øng tr­íc cña hîp ®ång vµ sÏ ®­îc gi¶m dÇn theo tiÕn ®é thùc hiÖn c«ng viÖc. C¸c lo¹i b¶o l·nh hoµn tr¶ tiÒn øng tr­íc. - B¶o l·nh tiÒn øng tr­íc thi c«ng c«ng tr×nh. - B¶o l·nh tiÒn øng tr­íc s¶n xuÊt m¸y mãc thiÕt bÞ. 1.1.4 B¶o l·nh thanh to¸n B¶o l·nh thanh to¸n lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn nhËn b¶o l·nh cam kÕt sÏ thanh to¸n thay cho kh¸ch hµng trong tr­êng hîp kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®Çy ®ñ nghÜa vô cña m×nh khi ®Õn h¹n. Môc ®Ých cña b¶o l·nh thanh to¸n lµ nh»m tr¸nh tæn thÊt cho ng­êi thô h­ëng trong tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o l·nh kh«ng thanh to¸n hoÆc kh«ng thanh to¸n ®ñ sè tiÒn theo ®óng hîp ®ång. Sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh phï hîp víi sè tiÒn vµ thêi h¹n thanh to¸n trong hîp ®ång c¬ së. C¸c lo¹i b¶o l·nh thanh to¸n: - B¶o l·nh thanh to¸n tiÒn x©y l¾p c«ng tr×nh. - B¶o l·nh thanh to¸n tiÒn ®Æt m¸y mãc, thiÕt bÞ. 1.1.5 B¶o l·nh ®¶m b¶o chÊt l­îng s¶n phÈm theo hîp ®ång. B¶o l·nh b¶o ®¶m chÊt l­îng s¶n phÈm lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn nhËn b¶o l·nh b¶o ®¶m kh¸ch hµng thùc hiÖn ®óng c¸c tho¶ thuËn vÒ chÊt l­îng cña s¶n phÈm theo hîp ®ång ®· ký kÕt víi bªn nhËn b¶o l·nh . Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng bÞ ph¹t tiÒn do kh«ng thùc hiÖn ®óng c¸c tho¶ thuËn trong hîp ®ång vÒ chÊt l­îng s¶n phÈm víi bªn nhËn b¶o l·nh mµ kh«ng nép hoÆc kh«ng nép ®Çy ®ñ tiÒn ph¹t cho bªn nhËn b¶o l·nh, tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®· cam kÕt. C¸c lo¹i b¶o l·nh: - B¶o l·nh ®¶m b¶o ch¸t l­îng c«ng tr×nh. - B¶o l·nh ®¶m b¶o chÊt l­îng m¸y mãc, thiÕt bÞ vµ hµng ho¸. Sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh lµ sè tiÒn vµ thêi h¹n do Chñ thÇu vµ Nhµ thÇu qui ®Þnh trong Hîp ®ång. 1.1.6 B¶o l·nh vay vèn ( b¶o l·nh ®¶m b¶o hoµn tr¶ vèn vay) B¶o l·nh vay vèn lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh cho bªn nhËn b¶o l·nh vÒ viÖc cam kÕt tr¶ nî thay cho kh¸ch hµng trong tr­êng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî hoÆc kh«ng tr¶ nî ®Çy ®ñ, ®óng h¹n. B¶o l·nh vay vèn th­êng cã sè tiÒn b¶o l·nh lín nªn tiÒm Èn mét rñi ro rÊt cao do ®ã khi quyÕt ®Þnh thùc hiÖn lo¹i b¶o l·nh nµy ng©n hµng ph¶i xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, tµi s¶n thÕ chÊp vµ t­ c¸ch ng­êi vay ®Ó quyÕt ®Þnh cã b¶o l·nh hay kh«ng bëi ng©n hµng chÝnh lµ ng­êi cã tr¸ch nhiÖm tr¶ tiÒn khi ng­êi vay kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ c¸c kho¶n nî khi ®Õn h¹n. Sè tiÒn b¶o l·nh vµ thêi h¹n b¶o l·nh lµ sè tiÒn vµ thêi h¹n ghi trong th­ b¶o l·nh cña bªn ®i vay phï hîp víi hîp ®ång vay vèn. Ngoµi h×nh thøc ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh ,ng©n hµng cã thÓ b¶o l·nh vay vèn b»ng c¸ch më L\C tr¶ chËm, ký b¶o l·nh trªn c¸c hèi phiÕu hoÆc cã thÓ lµ giÊy nhËn nî tuú theo yªu cÇu cña ng­êi ®­îc b¶o l·nh . 1.1.7 Mét sè lo¹i b¶o l·nh kh¸c: * B¶o l·nh ®èi øng B¶o l·nh ®èi øng lµ mét b¶o l·nh ng©n hµng do tæ chøc tÝn dông ( Bªn ph¸t hµnh b¶o l·nh ®èi øng ) ph¸t hµnh cho mét tæ chøc tÝn dông kh¸c ( bªn b¶o l·nh ) vÒ viÖc ®Ò nghÞ bªn b¶o l·nh thùc hiÖn b¶o l·nh cho c¸c nghÜa vô cña kh¸ch hµng cña bªn ph¸t hµnh b¶o l·nh ®èi øng víi bªn nhËn b¶o l·nh. Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng vi ph¹m c¸c cam kÕt víi bªn nhËn b¶o l·nh, bªn b¶o l·nh ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh th× bªn ph¸t hµnh b¶o l·nh ®èi øng ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ®èi øng cho bªn b¶o l·nh . * B¶o l·nh nép thuÕ : B¶o l·nh nép thuÕ nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o cho ng­êi cã tr¸ch nhiÖm nép thuÕ t¹m thêi ch­a ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô nép thuÕ. Tøc lµ khi ®· ®Õn thêi h¹n nép thuÕ cho c¬ quan thuÕ nh­ng ng­êi cã nghÜa vô ph¶i nép thuÕ v× mét lý do nµo ®ã ch­a thÓ nép thuÕ th× hä sÏ nhê ng©n hµng ®øng ra b¶o l·nh ®Ó c¬ quan thuÕ cho phÐp hä nép chËm trong mét kho¶ng thêi gian theo quy ®Þnh vµ khi ®Õn thêi h¹n nµy nÕu ng­êi cã nghÜa vô nép thuÕ vÉn kh«ng thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh th× ng©n hµng sÏ ph¶i thùc hiªn nghÜa vô thay cho hä * B¶o l·nh hèi phiÕu: B¶o l·nh hèi phiÕu lµ cam kÕt cña ng©n hµng tr¶ tiÒn cho bªn thô h­ëng khi hèi phiÕu ®Õn h¹n tr¶ tiÒn mµ bªn ®­îc b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn ®óng c¸c tr¸ch nhiÖm tµi chÝnh nh­ ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång. Víi h×nh thøc b¶o l·nh nµy ph¶i ghi râ néi dung vµ kÌm theo ch÷ ký cña ban ®¹i diÖn ®øng ra b¶o l·nh. * B¶o l·nh ph¸t hµnh chøng kho¸n: B¶o l·nh ph¸t hµnh chøng kho¸n lµ viÖc ng©n hµng ®øng ra b¶o l·nh cho viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu cña c«ng ty, th­êng lµ c¸c c«ng ty ch­a cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng. Tr¸ch nhiÖm cña ng©n hµng lµ ph¶i thanh to¸n ®ñ mÖnh gi¸ cña cæ phiÕu ®· ph¸t hµnh. * Th­ tÝn dông dù phßng: Th­ tÝn dông dù phßng th­êng ®­îc sö dung víi môc ®Ých t­¬ng tù nh­ b¶o l·nh thanh to¸n nh»m b¶o ®¶m an toµn thanh to¸n trong tr­êng hîp bªn ®­îc b¶o l·nh cã thÓ kh«ng thùc hiÖn hîp ®ång cam kÕt. Lo¹i th­ tÝn dông nµy th­êng ®­îc sö dông trong hîp ®ång th­¬ng m¹i quèc tÕ. Ng­êi nhËp khÈu th­êng ph¶i cung cÊp tÝn dông cho ng­êi xuÊt khÈu d­íi d¹ng tiÒn ®Æt cäc, ký quü, më L/C... C¸c kho¶n nµy th­êng chiÕm 10-15% tæng gi¸ trÞ ®¬n ®Æt hµng. V× vËy cÇn ph¶i cã b¶o l·nh ®¶m b¶o tr¶ l¹i sè tiÒn ®ã nÕu bªn xuÊt khÈu kh«ng thùc hiªn ®óng nghÜa vô giao hµng. * B¶o l·nh vËn ®¬n: B¶o l·nh vËn ®¬n cã môc ®Ých nh»m b¶o vÖ ng­êi cã quyÒn lîi chÝnh ®¸ng tr­íc sù lîi dông vËn ®¬n. Sè tiÒn b¶o l·nh th­êng tõ 100% ®Õn 150% gi¸ trÞ hµng ho¸ ®Ó cã thÓ bï ®¾p nh÷ng thiÖt h¹i ph¸t sinh. Cã hai lo¹i b¶o l·nh vËn ®¬n: * B¶o l·nh vËn ®¬n ng­êi xuÊt khÈu lµ ng­êi ®Ò nghÞ ph¸t hµnh: lµ cam kÕt cña ng©n hµng víi ng­êi nhËp khÈu sÏ båi th­êng mäi thiÖt h¹i cã thÓ ph¸t sinh ®èi víi hä nªó vËn ®¬n gèc kh«ng ®­îc xuÊt tr×nh hoÆc xuÊt tr×nh kh«ng kÞp thêi. * B¶o l·nh vËn ®¬n ng­êi nhËp khÈu lµ ng­êi ®Ò nghÞ ph¸t hµnh: lµ cam kÕt cña ng©n hµng víi ng­êi chñ vËn t¶i sÏ båi th­êng mäi thiÖt h¹i nÕu hµng ho¸ ®­îc giao cho mét ng­êi kh«ng cã quyÒn nhËn hµng, do chøng tõ thÊt l¹c, chøng tõ ®Õn chËm h¬n tµu... 1.2 Ph©n lo¹i theo c¸ch më b¶o l·nh. 1.2.1 B¶o l·nh trùc tiÕp: §©y lµ lo¹i h×nh b¶o l·nh ®¬n gi¶n nhÊt, ®­îc thùc hiÖn dùa trªn mèi quan hÖ gi÷a ba bªn trong quan hÖ b¶o l·nh: Ng©n hµng b¶o l·nh; Ng­êi ®­îc b¶o l·nh; Ng­êi thô h­ëng. Trong ®ã ng©n hµng b¶o l·nh cam kÕt thanh to¸n kh«ng huû ngang, trùc tiÕp víi ng­êi thô h­ëng kh«ng cÇn ph¶i qua mét ng©n hµng trung gian nµo c¶. C¬ së ®Ó ph¸t hµnh mét th­ b¶o l·nh lu«n lµ mèi quan hÖ hîp ®ång gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng­êi thô h­ëng, cã thÓ lµ mét hîp ®ång ®· ®­îc ký chÝnh thøc gi÷a hai bªn hoÆc cã thÓ lµ mét quan hÖ trong giai ®o¹n tr­íc khi ký hîp ®ång nh­ tr­êng hîp cña b¶o l·nh dù thÇu. Mèi quan hÖ nµy th­êng ®­îc gäi lµ hîp ®ång c¬ së. Trong th­¬ng m¹i quèc tÕ, th­ b¶o l·nh ®­îc ph¸t hµnh th­êng liªn quan ®Õn c¸c hîp ®ång cung cÊp hµng hãa, thiÕt bÞ, x©y l¾p, chuyÓn giao c«ng nghÖ. Th­ b¶o l·nh còng ®­îc dïng ®Ó ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ tiÒn nh­ b¶o l·nh cho hîp ®ång vay vèn, c¸c cam kÕt tµi chÝnh. Trong néi ®Þa, th­ b¶o l·nh ®­îc sö dông ®Ó b¶o ®¶m cho c¸c giao dÞch t­¬ng tù. Trong hîp ®ång c¬ së c¸c bªn th­êng tháa thuËn mét ®iÒu kho¶n theo ®ã mét trong c¸c bªn ph¶i cã mét th­ b¶o l·nh Ng©n hµng cho bªn kia thô h­ëng ®Ó ®¶m b¶o cho viÖc thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh theo hîp ®ång. Sù tháa thuËn ph¶i râ rµng, chi tiÕt, chÝnh x¸c c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn kÓ c¶ vÒ c¸c c©u ch÷ cña th­ b¶o l·nh. §Ó thùc hiÖn tháa thuËn víi Ng­êi thô h­ëng, Ng­êi ®­îc b¶o l·nh chØ dÉn Ng©n hµng phôc vô m×nh ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh víi nh÷ng ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn nh­ ®· tháa thuËn víi Ng­êi thô h­ëng. Trong tr­êng hîp Ng©n hµng ph¶i tr¶ tiÒn phï hîp víi c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn cña th­ b¶o l·nh th× sau ®ã Ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¶i cã nghÜa vô båi hoµn l¹i cho Ng©n hµng sè tiÒn Ng©n hµng ®· tr¶ thay. §iÒu nµy thÓ hiÖn r»ng dï Ng©n hµng tù m×nh cã nghÜa vô víi Ng­êi thô h­ëng, Ng©n hµng vÉn ®­îc coi lµ hµnh ®éng v× quyÒn lîi cña Ng­êi ®­îc b¶o l·nh. Mèi quan hÖ gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng©n hµng ®­îc gäi lµ sù ñy nhiÖm. Sù tiÖn lîi mµ c¸c bªn ®· dù liÖu tr­íc khi tham gia vµo quan hÖ b¶o l·nh lµ: Ng­êi thô h­ëng sÏ ®­îc båi th­êng ®èi víi nh÷ng tæn thÊt mµ anh ta ph¶i g¸nh chÞu do Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vi ph¹m nh÷ng cam kÕt trong hîp ®ång vµ sè tiÒn ®Òn bï ®ã ®­îc tr¶ bëi Ng­êi ®­îc b¶o l·nh nh­ lµ tr¸ch nhiÖm cña anh ta v× ®· vi ph¹m hîp ®ång. * S¬ ®å b¶o l·nh trùc tiÕp : Ng©n hµng b¶o l·nh Ng­êi ®­îc b¶o l·nh Ng­êi thô h­ëng (1) (2) (3) (1) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh ký kÕt hîp ®ång c¬ së víi Ng­êi thô h­ëng trong ®ã qui ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n cña th­ b¶o l·nh. (2) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh yªu cÇu Ng©n hµng phôc vô m×nh ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. (3) Ng©n hµng ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh cho Ng­êi thô h­ëng 1.2.2 B¶o l·nh trùc tiÕp vµ Ng©n hµng th«ng b¸o: B¶o l·nh trùc tiÕp th­êng ®­îc Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¸t hµnh. Khi Ng­êi thô h­ëng lµ Ng­êi n­íc ngoµi, Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh sÏ th«ng qua quan hÖ ®¹i lý cña m×nh yªu cÇu mét Ng©n hµng ®ãng trô së t¹i n­íc Ng­êi thô h­ëng chuyÓn th­ b¶o l·nh (do Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¸t hµnh) ®Õn Ng­êi thô h­ëng. Lóc nµy, Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh gäi lµ Ng©n hµng ph¸t hµnh vµ Ng©n hµng cã trô së t¹i n­íc Ng­êi thô h­ëng ®­îc gäi lµ Ng©n hµng th«ng b¸o. Vai trß cña Ng©n hµng th«ng b¸o lµ th«ng b¸o vµ chuyÓn néi dung th­ b¶o l·nh (b»ng Telex, Swift...) còng nh­ chuyÓn néi dung c¸c giao dÞch gi÷a Ng­êi thô h­ëng vµ Ng©n hµng ph¸t hµnh. Kh¸c víi th­ tÝn dông chøng tõ, Ng©n hµng th«ng b¸o rÊt hiÕm khi ®­îc chØ ®Þnh lµm Ng©n hµng thanh to¸n. Ng©n hµng th«ng b¸o hÇu nh­ kh«ng cã nghÜa vô g× ®èi víi Ng­êi thô h­ëng liªn quan ®Õn th­ b¶o l·nh. Tuy nhiªn, Ng©n hµng th«ng b¸o cã tr¸ch nhiÖm ®¶m b¶o tÝnh trung thùc cña c¸c th«ng b¸o nhËn ®­îc tõ Ng©n hµng ph¸t hµnh. * S¬ ®å b¶o l·nh trùc tiÕp vµ ng©n hµng th«ng b¸o : Ng©n hµng ph¸t hµnh Ng©n hµng th«ng b¸o Ng­êi ®­îc b¶o l·nh Ng­êi thô h­ëng (1) (4) (2) (3) (1) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng­êi thô h­ëng ký kÕt hîp ®ång c¬ së trong ®ã cã quy ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n b¶o l·nh. (2) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh chØ dÉn Ng©n hµng phôc vô m×nh ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. (3) Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh vµ ®Ò nghÞ Ng©n hµng cã trô së t¹i n­íc Ng­êi thô h­ëng th«ng b¸o th­ b¶o l·nh cho Ng­êi thô h­ëng. (4) Ng©n hµng th«ng b¸o th­ b¶o l·nh cho Ng­êi thô h­ëng. 1.2.3 B¶o l·nh gi¸n tiÕp Lµ lo¹i b¶o l·nh mµ ng©n hµng uû nhiÖm mét ng©n hµng thø hai ë n­íc ng­êi thô h­ëng hoÆc mét ng©n hµng trung gian kh¸c më tiÕp b¶o l·nh. Ng­êi thô h­ëng mong muèn th­ b¶o l·nh ®­îc mét Ng©n hµng cã trô së t¹i n­íc m×nh ph¸t hµnh. V× nh­ vËy sÏ gióp cho Ng­êi thô h­ëng cã nh÷ng thuËn lîi trong viÖc giao dÞch hoÆc ®ßi tiÒn sau nµy. Trong tr­êng hîp nµy, Ng­êi ®­îc b¶o l·nh yªu cÇu Ng©n hµng phôc vô m×nh chØ dÉn mét Ng©n hµng ®ãng trô së t¹i n­íc Ng­êi thô h­ëng ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. Ng©n hµng thø nhÊt trong quan hÖ trªn gäi lµ Ng©n hµng chØ dÉn, Ng©n hµng thø hai gäi lµ Ng©n hµng ph¸t hµnh. ChØ cã Ng©n hµng thø hai míi ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh, trong khi Ng©n hµng thø nhÊt chØ hµnh ®éng nh­ lµ Ng©n hµng chØ dÉn vµ Ng©n hµng nµy kh«ng cã bÊt cø mét quan hÖ hîp ®ång nµo víi Ng­êi thô h­ëng. Ng­êi thô h­ëng kh«ng bao giê ®ßi tiÒn tõ Ng©n hµng thø nhÊt. Mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng thø nhÊt vµ Ng©n hµng thø hai gÇn gièng nh­ mèi quan hÖ gi÷a Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng©n hµng ph¸t hµnh ë trong tr­êng hîp b¶o l·nh trùc tiÕp. NghÜa vô ®Òn bï cho Ng©n hµng ph¸t hµnh th­êng ®­îc quy ®Þnh trong th­ b¶o l·nh ®èi øng Ng©n hµng thø nhÊt ph¸t hµnh cho Ng©n hµng thø hai thô h­ëng. Theo ®ã, nÕu Ng©n hµng ph¸t hµnh ph¶i tr¶ tiÒn cho Ng­êi thô h­ëng theo ®óng c¸c ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn cña th­ b¶o l·nh, Ng©n hµng ph¸t hµnh sÏ ®­îc Ng©n hµng chØ dÉn båi hoµn vµ Ng©n hµng chØ dÉn sÏ truy ®ßi Ng­êi ®­îc b¶o l·nh. Nh­ vËy, ®èi víi Ng­êi thô h­ëng viÖc ®ßi tiÒn sÏ thuËn lîi nh­ trong tr­êng hîp b¶o l·nh trùc tiÕp. * S¬ ®å b¶o l·nh gi¸n tiÕp: Ng©n hµng b¶o l·nh Ng­êi ®­îc b¶o l·nh Ng­êi thô h­ëng Ng©n hµng ®¹i lý (1) (4) (2) (3) (1) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ Ng­êi thô h­ëng ký kÕt hîp ®ång c¬ së trong ®ã cã quy ®Þnh c¸c ®iÒu kho¶n b¶o l·nh. (2) Ng­êi ®­îc b¶o l·nh chØ dÉn Ng©n hµng phôc vô m×nh ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. (3) Ng©n hµng phôc vô Ng­êi ®­îc b¶o l·nh yªu cÇu Ng©n hµng cã quan hÖ ®¹i lý víi m×nh ®ãng trô së t¹i n­íc Ng­êi thô h­ëng ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh kÌm theo th­ b¶o l·nh ®èi øng hoÆc th­ tÝn dông dù phßng cho Ng©n hµng ®¹i lý thô h­ëng. (4) Ng©n hµng ®¹i lý ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh cho Ng­êi thô h­ëng. 1.3 Ph©n lo¹i theo ®èi t­îng b¶o l·nh. 1.3.1 B¶o l·nh trong n­íc: Lµ lo¹i b¶o l·nh mµ ng­êi yªu cÇu b¶o l·nh, ng­êi ®­îc b¶o l·nh vµ ng©n hµng b¶o l·nh ë trong ph¹m vi mét quèc gia. C¸c h×nh thøc ¸p dông cho lo¹i b¶o l·nh nµy lµ: b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh tiÒn øng tr­íc....®­îc thùc hiÖn th«ng qua ng©n hµng ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. 1.3.2 B¶o l·nh ngoµi n­íc: Lµ lo¹i h×nh b¶o l·nh mµ trong ®ã cã mét bé phËn hay nhiÒu bé phËn tham gia ë ph¹m vi ngoµi n­íc. Lo¹i h×nh nµy th­êng sö dông mét trong c¸c h×nh thøc b¶o l·nh sau: + Më th­ tÝn dông mua hµng tr¶ chËm. + Ký b¶o l·nh trªn hèi phiÕu nhËn nî víi n­íc ngoµi. + Ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh. + LËp giÊy chøng nhËn kú h¹n nî. 1.4 Ph©n lo¹i theo h×nh thøc sö dông. 1.4.1 B¶o l·nh v« ®iÒu kiÖn ( b¶o l·nh theo yªu cÇu). B¶o l·nh v« ®iÒu kiÖn lµ lo¹i b¶o l·nh mµ trong ®ã viÖc thanh to¸n sÏ ®­îc thùc hiÖn ngay sau khi ng©n hµng nhËn ®­îc yªu cÇu ®Çu tiªn cña ng­êi thô h­ëng mµ kh«ng cÇn bÊt cø mét chøng tõ, hay mét giÊy tê nµo kÌm theo. Ng©n hµng xem ®ã nh­ mét lÖnh thanh to¸n kh«ng thÓ chèi tõ. §iÒu ®ã thÓ hiÖn lo¹i b¶o l·nh nµy cã tÝnh ®éc lËp rÊt cao nã kh«ng phô thuéc vµo bÊt cø mét giao dÞch nµo, hay mét chøng tõ nµo. Nã ®­îc sö dông kh¸ phæ biÕn v× nh­ thÕ nã cã lîi cho ng­êi thô h­ëng b¶o l·nh, tuy nhiªn nã l¹i cã nh­îc ®iÓm lµ mang tÝnh chñ quan trong viÖc ®ßi båi th­êng do ®ã cã thÓ xaû ra gian lËn, lõa ®¶o nÕu ng­êi thô h­ëng kh«ng trung thùc. V× vËy khi sö dông lo¹i b¶o l·nh nµy c¸c bªn ®èi t¸c ph¶i cã ®é tin cËy cao. 1.4.2 B¶o l·nh cã ®iÒu kiÖn: B¶o l·nh cã ®iÒu kiÖn lµ lo¹i b¶o l·nh mµ khi ng­êi thô h­ëng muèn ®­îc tr¶ tiÒn ph¶i xuÊt tr×nh chøng tõ hoÆc giÊy tê chøng minh sù vi ph¹m nghÜa vô trong hîp ®ång cña ®èi t¸c. Lo¹i b¶o l·nh nµy cã nh­îc ®iÓm lµ ng­êi thô h­ëng sÏ ph¶i chÞu sù chËm trÔ trong thanh to¸n båi th­êng, vµ nã cßn cã thÓ g©y ra tranh chÊp gi÷a c¸c ®èi t¸c. Víi c¸c ®iÒu kiÖn vÒ chøng tõ nh­ thÕ nã lµ mét lo¹i b¶o l·nh kÐm linh ho¹t nªn Ýt ®­îc sö dông trong c¸c giao dÞch cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2. Mét sè m« h×nh b¶o l·nh chñ yÕu. Trong thùc tÕ khi cã nh÷ng mãn b¶o l·nh cã gi¸ trÞ qu¸ lín, ®Ó ph©n chia rñi ro th× c¸c ng©n hµng th­êng liªn kÕt víi nhau ®Ó cïng b¶o l·nh cho mét kh¸ch hµng, dùa vµo tÝnh chÊt nµy mµ ph©n chia thµnh c¸c m« h×nh b¶o l·nh sau: 2.1 M« h×nh mét ng©n hµng b¶o l·nh: Tr­êng hîp nµy lµ mét ng©n hµng trùc tiÕp b¶o l·nh cho kh¸ch hµng cña m×nh t­¬ng tù nh­ b¶o l·nh trùc tiÕp. 2.2 M« h×nh nhiÒu ng©n hµng b¶o l·nh: 2.2.1 M« h×nh ®ång b¶o l·nh. Khi ng©n hµng thÊy mét mãn kh¸ch hµng xin b¶o l·nh qu¸ lín ( lín h¬n 15% vèn tù cã cña ng©n hµng theo quy ®Þnh) hoÆc møc ®é rñi ro cña mãn b¶o l·nh lµ lín th× ng©n hµng ®ã sÏ mêi c¸c ng©n hµng kh¸c cïng tham gia b¶o l·nh. C¸c ng©n hµng cïng tham gia b¶o l·nh cã thÓ cã nghÜa vô vµ quyÒn h¹n gièng nhau hoÆc ®­îc ph©n theo mét tû lÖ nµo ®ã ( ®iÒu nµy phô thuéc vµo sè tiÒn mµ ng©n hµng b¶o l·nh cho kh¸ch hµng ®ã ). 2.2.2 M« h×nh t¸i b¶o l·nh. Trong mét sè tr­êng hîp ng­êi yªu cÇu b¶o l·nh thÊy ng©n hµng mµ m×nh xin b¶o l·nh kh«ng ®ñ tin t­ëng th× hä sÏ yªu cÇu ng©n hµng ph¶i cã mét ng©n hµng kh¸c cã uy tÝn h¬n tham gia vµo giao dÞch b¶o l·nh nµy hoÆc khi ng©n hµng b¶o l·nh muèn chia sÎ bít rñi ro th× c¸c ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh m« h×nh t¸i b¶o l·nh. Khi ®ã ng©n hµng b¶o l·nh chÝnh sÏ ph¶i chuyÓn cho ng©n hµng t¸i b¶o l·nh mét phÇn phÝ thu ®­îc. 3. C¸c h×nh thøc ph¸t hµnh b¶o l·nh. + Ph¸t hµnh th­ b¶o l·nh, x¸c nhËn b¶o l·nh. + Ký x¸c nhËn b¶o l·nh trªn c¸c hèi phiÕu, lÖnh phiÕu. + C¸c h×nh thøc kh¸c theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. 4.Sù cÇn thiÕt cña nghiÖp vô b¶o l·nh trong ®iÒu kiÖn ngµy nay Th­¬ng m¹i quèc tÕ ngµy nay cã ®Æc ®iÓm: + C¸c giao dÞch ngµy cµng t¨ng vÒ mÆt sè l­îng. + C¸c dù ¸n phøc t¹p, lín vµ ®ßi hái kü thuËt cao. + C¸c giao dÞch th­¬ng m¹i më réng trªn ph¹m vi toµn cÇu. V× lý do ®ã mµ viÖc thùc hiÖn c¸c giao dÞch th­êng kÐo dµi nªn cã thÓ cã rÊt nhiÒu yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn viÖc thùc hiÖn giao dÞch vµ do vËy lµm t¨ng kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro cña viÖc kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång. Trong khi ®ã, kh¶ n¨ng ®¸nh gi¸ vµ phßng ngõa rñi ro cña Ng­êi mua, Chñ ®Çu t­ l¹i cã h¹n. MÆc dï trong th­¬ng m¹i quèc tÕ, rñi ro do viÖc kh«ng thanh to¸n ®· ®­îc h¹n chÕ bëi viÖc sö dông c¸c c«ng cô nh­ : Th­ tÝn dông chøng tõ, chÊp nhËn cña Ng©n hµng, hoÆc Ng©n hµng b¶o l·nh trªn c¸c Hèi phiÕu...Nh÷ng c«ng cô nµy ®· ®­îc biÕt ®Õn tõ l©u. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò lµ nh÷ng rñi ro do viÖc kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång cã nhiÒu ®iÓm kh¸c so víi rñi ro kh«ng thanh to¸n. Do vËy cïng víi nh÷ng lý do nµy mµ sù ra ®êi cña nghiÖp vô b¶o l·nh lµ cÇn thiÕt trong ®iÒu kiÖn ngµy nay. Trong thùc tÕ ®· xuÊt hiÖn lo¹i b¶o l·nh ®éc lËp ®­îc nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh m¹nh vµ cã uy tÝn mµ trong ®ã chñ yÕu lµ c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh. Lo¹i b¶o l·nh míi nµy cã nhiÒu ®Æc ®iÓm gièng th­ tÝn dông chøng tõ ®Æc biÖt lµ c¸c Qui t¾c vÒ sù ®éc lËp vµ Qui t¾c vÒ sù phï hîp chÆt chÏ. Theo ®ã nÕu c¸c ®iÒu kiÖn, ®iÒu kho¶n cña th­ b¶o l·nh ®­îc tháa m·n ng©n hµng ph¶i cã nghÜa vô tr¶ tiÒn. Nh­ng kh¸c víi th­ tÝn dông chøng tõ, b¶o l·nh ®­îc sö dông nh­ c«ng cô b¶o ®¶m: Chóng b¶o ®¶m sù ®Òn bï vÒ mÆt tµi chÝnh khi Ng­êi ®­îc b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô ®· cam kÕt. Ngµy nay, b¶o l·nh Ng©n hµng ®­îc sö dông réng r·i vµ sè l­îng t¨ng rÊt m¹nh. Kh«ng mét giao dÞch lín nµo ®­îc thùc hiÖn mµ kh«ng cã sù hç trî cña mét lo¹i b¶o l·nh nµo ®ã. Sù gia t¨ng nµy mét phÇn lµ do b¶o l·nh ng©n hµng cã thÓ ®­îc sö dông ®Ó ®¶m b¶o tÊt c¶c c¸c lo¹i giao dÞch bao gåm c¸c giao dÞch tµi chÝnh nh­: Hîp ®ång vay, Hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm, c¸c cam kÕt tµi chÝnh .... vµ c¸c giao dÞch phi tµi chÝnh nh­ : Hîp ®ång mua b¸n, Hîp ®ång x©y dùng ... Nh­ vËy, víi nh÷ng ý nghÜa cña nghiÖp vô b¶o l·nh còng nh­ xu h­íng ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi, ¸p dông trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ n­íc ta ®ang chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, viÖc ra ®êi vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan. Ch­¬ng II Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh ë chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ néi I. Vµi nÐt vÒ chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ Néi 1. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. Ngµy 27/5/1957, Chi hµng kiÕn thiÕt Thµnh phè Hµ Néi, tiÒn th©n cña Ng©n hµng §T & PT Hµ Néi ngµy nay, ®· ®­îc ra ®êi chØ sau mét th¸ng Ng©n hµng KiÕn thiÕt ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp. Vµ ®Õn ngµy 27/05/2002, Ng©n hµng trßn 45 n¨m. Ng©n hµng ®­îc ghi dÊu sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn theo yªu cÇu, nhiÖm vô c¸ch m¹ng víi c¸c tªn gäi lÞch sö: Chi hµng kiÕn thiÕt Thµnh phè Hµ Néi (1957 – 1981). Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ X©y dùng Thµnh phè Hµ Néi (1982 - 1989). Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Thµnh phè Hµ Néi (1990 - nay) Thêi kú 1957 - 1960, Chi hµng kiÕn thiÕt Thµnh phè Hµ Néi tõ khi míi thµnh lËp víi m« h×nh tæ chøc chØ cã hai phßng lµ Phßng CÊp ph¸t vµ Phßng KÕ to¸n ®· thùc hiÖn cung øng 350 triÖu ®ång phôc vô cho 912 c«ng tr×nh, c¸c khu c«ng nghiÖp quan träng, phôc håi giao th«ng vµ h¹ tÇng kü thuËt ®« thÞ, ®Çu t­ x©y dùng míi vµnh ®ai c«ng nghiÖp phÝa Nam Hµ Néi nh­ nhµ m¸y ®iÖn Yªn Phô, nhµ m¸y dÖt 8/3…. N¨m 1961 - 1965, Chi hµng kiÕn thiÕt Thµnh phè Hµ Néi ®· thùc hiÖn cung øng vèn gÊp ba lÇn thêi kú 1957 - 1960, triÓn khai vµ qu¶n lý ®Çu t­ x©y dùng cho 2079 chØ tiªu kÕ ho¹ch c«ng tr×nh. §Æc biÖt th¸ng 09/1963, Chi hµng thµnh lËp thªm 3 chi ®iÕm phô tr¸ch 3 huyÖn Thanh Tr×, Tõ Liªm, Gia L©m. N¨m 1965 - 1975, Chi hµng ®· cung øng vèn kÞp thêi phôc vô nghi trang nguþ trang, b¶o vÖ an toµn c¸c c¬ së c«ng nghiÖp thñ ®«, söa ch÷a cÇu cèng, ®­êng x¸ bÞ h­ háng do c¸c ®ît bom ®¹n. Hµng lo¹t c¸c c«ng tr×nh träng ®iÓm ®­îc ®­a vµo sö dông phôc vô chiÕn ®Êu, cung øng vèn x©y dùng c¸c khu tËp thÓ lín. NhiÒu c¸n bé ®· trùc tiÕp tham gia qu©n ®éi ®i chiÕn ®Êu ë c¸c chiÕn tr­êng miÒn Nam, Lµo. N¨m 1966, Chi hµng thµnh lËp thªm chi ®iÕm thø 4 phô tr¸ch huyÖn §«ng Anh. Th¸ng 5/1979, Chi hµng tiÕp nhËn chi ®iÕm thø 5 (Chi ®iÕm Mª Linh thuéc tØnh VÜnh Phó) vµ chi ®iÕm thø 6 (Chi ®iÕm S¬n T©y thuéc Chi hµng Hµ S¬n B×nh) ®Ó phô tr¸ch c¸c huyÖn míi s¸t nhËp vµo Hµ Néi thêi ®iÓm nµy. Ng©n hµng §Çu t­ vµ X©y dùng Hµ Néi ®­îc Chñ tÞch Héi ®ång Bé tr­ëng quyÕt ®Þnh chuyÓn thµnh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn theo quyÕt ®Þnh sè 401/CT ngµy 14/11/1990. KÓ tõ khi cã hai ph¸p lÖnh vÒ ng©n hµng n¨m 1990, chøc n¨ng kinh doanh vµ chøc n¨ng qu¶n lý Nhµ n­íc trong ngµnh ng©n hµng ®­îc ph©n ®Þnh râ. KÓ tõ n¨m 1995, ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi nãi riªng chuyÓn sang giai ®o¹n míi: Kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp, thùc sù trë thµnh mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh phôc vô chñ yÕu trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng theo ®Þnh h­íng XHCN. 2. C¬ cÊu tæ chøc C¬ cÊu tæ chøc Gi¸m ®èc Phã Gi¸m §èc Phã Gi¸m §èc Phã Gi¸m §èc §¬n vÞ kinh doanh trùc tiÕp §¬n vÞ chøc n¨ng C¸c Phßng tÝn dông 1, 2, 3, 4 C¸c Phßng giao dÞch 1, 2, 6, 10, 11, 12 Phßng huy ®éng vèn ®Çu t­ Chi nh¸nh khu vùc §«ng Anh, CÇu GiÊy, Thanh Tr×: Phßng kinh doanh Phßng KÕ to¸n - Tµi chÝnh - Kho quÜ C¸c Phßng giao dÞch: §«ng Anh: PGD sè 1, 8, 14 Thanh Tr×: PGD sè 7, 16 CÇu GiÊy: PGD sè 9, 15 Phßng NVKD Phßng ThÈm ®Þnh kinh tÕ kü thuËt vµ T­ vÊn ®Çu t­ Phßng Kinh tÕ ®èi ngo¹i vµ Thanh to¸n quèc tÕ Phßng Tµi chÝnh - KÕ to¸n Phßng Ng©n quÜ Phßng Thanh to¸n ®iÖn to¸n Phßng KiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé Phßng Tæ chøc c¸n bé V¨n phßng HiÖn nay, mçi phßng ban cña mét tr­ëng phßng, mét ®Õn ba phã phßng vµ c¸c Phßng tÝn dông trùc thuéc Ban gi¸m ®èc. Bèn Phßng tÝn dông ®­îc ph©n theo cho vay quèc doanh hay ngoµi quèc doanh, tuy nhiªn hiÖn nay Ng©n hµng còng kh«ng ph©n biÖt r¹ch rßi chøc n¨ng cña c¸c Phßng tÝn dông nµy. Chñ tr­¬ng cña Ng©n hµng lµ nhiÖm vô cña c¸c Phßng tÝn dông lµ nh­ nhau. Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi cã trªn 300 c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ®ã 70% lµ n÷. §a sè c¸n bé cña Ng©n hµng cã tr×nh ®é §¹i häc vµ trªn §¹i häc, ®©y lµ mét thÕ m¹nh cña Ng©n hµng trong viÖc thóc ®Èy nhanh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ng©n hµng, nhÊt lµ trong t×nh h×nh hiÖn nay. 3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh 3.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 3.1.1 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn Cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña hÖ thèng ng©n hµng, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn còng ngµy cµng phong phó vµ ®a d¹ng, ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi lu«n cè g¾ng ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña m×nh nh­: huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, huy ®éng tõ d©n c­, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu (ghi danh, ghi sæ tµi kho¶n) ng©n hµng. Huy ®éng vèn trong d©n c­ ®­îc tæ chøc víi nhiÒu h×nh thøc nh­ göi tiÕt kiÖm th«ng th­êng, c¸c lo¹i tiÒn göi víi nhiÒu ph­¬ng thøc tr¶ l·i, nhiÒu lo¹i thêi h¹n. §­îc phÐp cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc, tõ ngµy 12/023/2003 ®Õn ngµy 12/04/2003 Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n VND vµ USD víi c¸c thêi h¹n 12 th¸ng, 13 th¸ng, 18 th¸ng vµ 24 th¸ng. Chøng chØ USD cã c¸c lo¹i thêi h¹n 18 th¸ng, 24 th¸ng, 36 th¸ng vµ 60 th¸ng, vµ víi c¸c lo¹i: ghi danh, v« danh vµ ghi sæ tµi kho¶n. Víi h×nh thøc huy ®éng míi nµy Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam còng nh­ Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi ®· kÞp thêi ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ vèn cho toµn hÖ thèng. Vµ víi b­íc khëi ®Çu thµnh c«ng cho mét h×nh thøc huy ®éng vèn dµi h¹n míi nh­ vËy, Ng©n hµng cßn cã chñ tr­¬ng kÐo dµi thêi h¹n cña chøng chØ h¬n n÷a, vµ sÏ dÇn thay thÕ c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c. Ng©n hµng còng ®ang më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng kh¸c nh­: hîp ®ång víi c¸c doanh nghiÖp ë tµi kho¶n tiÒn l­¬ng, hîp ®ång víi c¸c c¬ quan Nhµ n­íc nh­ B­u ®iÖn, Së nhµ ®Êt, §iÖn lùc ®Ó tæ chøc thanh to¸n qua tµi kho¶n c¸ nh©n vÒ tiÒn nhµ, tiÒn ®iÖn tho¹i, hay huy ®éng vèn th«ng qua h×nh thøc ®ång tµi trî. Tuy nhiªn, c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nµy vÉn chiÕm mét tû lÖ nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng. Ng©n hµng vÉn huy ®éng chñ yÕu qua c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu ng©n hµng vµ gÇn ®©y lµ ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n. Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn tiÕn hµnh vay c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c víi môc ®Ých lµ ®¸p øng nhu cÇu thanh kho¶n vµ ®¸p øng mét phÇn cho vay trung vµ dµi h¹n. V× vËy chi phÝ cña c¸c kho¶n vay nµy th­êng cao h¬n c¸c nguån kh¸c vµ b¶n th©n Ng©n hµng còng ph¶i h¹n chÕ sö dông. Do ®ã, sè l­îng vèn huy ®éng b»ng c¸ch vay c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c t¹i Ng©n hµng cã xu h­íng gi¶m dÇn qua c¸c n¨m Víi sù tin t­ëng lín tõ Bé tµi chÝnh vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi ®­îc giao cho nguån vèn ODA kh¸ lín ®Ó gi¶i ng©n cho c¸c ®¬n vÞ trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n. Nguån vèn nµy còng ®· cung cÊp mét l­îng ngo¹i tÖ kh¸ lín, gióp Ng©n hµng gi¶i quyÕt ®­îc t×nh tr¹ng khan hiÕm ngo¹i tÖ trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay. 3.1.2 Qui m« vµ c¬ cÊu nguån vèn Tõ n¨m 1994 trë vÒ tr­íc, nguån vèn cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng chñ yÕu lµ nguån vèn ng©n s¸ch Nhµ n­íc cÊp ph¸t cho lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n. Thêi kú nµy, qui m« nguån vèn cña ng©n hµng lín hay nhá phô thuéc theo chØ ®Þnh cña Nhµ n­íc. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ t¹i ng©n hµng vµ vèn huy ®éng trong d©n c­ chiÕm mét tû lÖ rÊt nhá. §Õn ®Çu n¨m 1995, toµn bé vèn ng©n s¸ch Nhµ n­íc cÊp ph¸t trong x©y dùng c¬ b¶n chuyÓn h¼n vÒ Tæng côc §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn. Lóc nµy, Ng©n hµng míi thùc sù trë thµnh Ng©n hµng th­¬ng m¹i, thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p huy ®éng vèn phôc vô kh¸ch hµng. B¶ng sau sÏ cho ta thÊy t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng trong 3 n¨m trë l¹i ®©y:  B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng §T & PT Hµ Néi §¬n vÞ: TriÖu ®ång, ngo¹i tÖ qui ®æi Nguån: Phßng Nguån vèn kinh doanh Huy ®éng b»ng VND: Qua sè liÖu b¶ng 1 ta nhËn thÊy nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng lu«n cã xu h­íng t¨ng lªn qua c¸c n¨m: N¨m 2001 khèi l­îng huy ®éng vèn t¨ng 872.,524 triÖu ®ång so víi n¨m 2000, trong khi ®ã tæng vèn huy ®éng n¨m 2002 t¨ng 1,102,010 triÖu ®ång so víi n¨m 2001. VÒ con sè t­¬ng ®èi, vèn huy ®éng trong n¨m 2001 t¨ng 51.7% vµ n¨m 2002 t¨ng 44.53% Huy ®éng b»ng USD (qui ra VND): N¨m 2001 khèi l­îng huy ®éng gi¶m 60,959 triÖu ®ång so víi n¨m 2000, trong khi ®ã tæng vèn huy ®éng n¨m 2002 t¨ng 407,791 triÖu ®ång so víi n¨m 2001. VÒ con sè t­¬ng ®èi, vèn huy ®éng n¨m 2001 gi¶m 8.58% vµ n¨m 2002 t¨ng 16.47%. Nh×n chung tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nguån vèn cã gi¶m xuèng (®Æc biÖt huy ®éng vèn b»ng USD trong n¨m 2001). Song víi chñ tr­¬ng më cöa nÒn kinh tÕ, ¸p dông c¸c biÖn ph¸p kÝch cÇu, vµ thu hót ®Çu t­ nh­ hiÖn nay th× viÖc ø ®äng vèn cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi nãi riªng lµ kh«ng cßn n÷a, vµ viÖc ¸p dông c¸c biÖn ph¸p thóc ®Èy ho¹t ®éng huy ®éng vèn sÏ lµm cho nguån vèn cña Ng©n hµng t¨ng tr­ëng tèt. §Ó t×m hiÓu kü h¬n c¬ cÊu vµ xu h­íng vËn ®éng cña nguån vèn, chóng ta sÏ xem xÐt tû lÖ c¸c nguån vèn huy ®éng ®­îc qua c¸c n¨m trong b¶ng sau: B¶ng 2: Tû lÖ c¸c nguån vèn huy ®éng b»ng VND §¬n vÞ % ChØ tiªu 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 TiÒn göi cña c¸c TCKT 44% 53% 48% TiÒn göi tiÕt kiÖm 25% 27% 18% Kú phiÕu ng©n hµng 31% 20% 35% Tæng nguån vèn huy ®éng 100% 100% 100% Nguån: Phßng Nguån vèn kinh doanh B¶ng 3: C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 TiÒn göi cña c¸c TCKT 1,100,104 1,702,025 2,260,154 TiÒn göi tiÕt kiÖm 626,499 880,521 832,633 Kú phiÕu ng©n hµng 776,499 637,805 1,637,674 Tæng nguån vèn huy ®éng 2,503,102 3,220,351 4,730,461 Nguån: Phßng nguån vèn kinh doanh Trong n¨m 2001 tû lÖ tiÒn göi b»ng VND cña c¸c tæ chøc kinh tÕ trong tæng nguån vèn huy ®éng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ (9%) so víi n¨m 2000, song tû träng cña nguån vèn nµy l¹i gi¶m (5%) vµo n¨m 2002. Tuy nhiªn, ®iÒu nµy vÉn cho thÊy c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp hay tæ chøc kinh tÕ ®· tham gia më tµi kho¶n vµ thùc hiÖn giao dÞch víi Ng©n hµng nhiÒu h¬n. Kh¸ch hµng ®· thÊy tin t­ëng vµo nh÷ng dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp, ®iÒu nµy gióp më réng ho¹t ®éng tµi trî còng nh­ cung øng dÞch vô cña Ng©n hµng. Do vËy Ng©n hµng ph¶i tËn dông lîi thÕ nµy v× ®©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp h¬n so víi tiÒn göi tiÕt kiÖm do kh¸ch hµng göi vµo víi môc ®Ých thanh to¸n lµ chÝnh chø kh«ng ph¶i v× môc ®Ých sinh lîi. Bªn c¹nh ®ã, chÝnh nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy lµ nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu lín nhÊt vÒ thµnh to¸n vµ sö dông c¸c dÞch vô kh¸c cña Ng©n hµng, Ng©n hµng sÏ t¨ng ®­îc nguån vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh, mÆt kh¸c cßn t¨ng ®­îc lîi nhuËn qua viÖc thu phÝ c¸c dÞch vô tiÖn Ých mµ Ng©n hµng cung cÊp kÌm theo. Trong khi ®ã, tû träng nguån vèn tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c­ trong n¨m 2002 l¹i gi¶m xuèng (9% so víi n¨m 2001 vµ 7% so víi n¨m 2000). Song khèi l­îng nguån vèn nµy nh×n chung lµ t¨ng. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña c¸c quü tiÕt kiÖm cña Ng©n hµng lµ kh¸ tèt. Song do vÞ trÝ ho¹t ®éng cña c¸c quÜ nµy kh«ng ®­îc thuËn lîi nh­ mét sè ng©n hµng quèc doanh kh¸c nªn kh¶ n¨ng thu hót tiÒn göi tõ d©n c­, c¸c hé kinh doanh bu«n b¸n cßn ch­a lín. NÕu Ng©n hµng thu hót ®­îc nguån vèn nµy mét c¸ch hiÖu qu¶._. ®¹i ho¸ c¬ së vËt chÊt phôc vô cho ho¹t ®éng b¶o l·nh ®Ó n©ng cao chÊt l­îng giao dÞch. + Duy tr× møc ®é an toµn trong ho¹t ®éng b¶o l·nh nh­ hiÖn nay. Trªn c¬ së nh÷ng ­u ®iÓm vµ nh­îc ®iÓm rót ra tõ qu¸ tr×nh ph©n tÝch, chóng ta sÏ t×m gi¶i ph¸p ph¸t huy nh÷ng ­u ®iÓm hiÖn cã vµ h¹n chÕ, kh¾c phôc nh÷ng nh­îc ®iÓm ®ang tån t¹i nh»m ®¹t ®­îc môc tiªu : “HiÖu qu¶ - An toµn trong t¨ng tr­ëng” ®èi víi nghiÖp b¶o l·nh ng©n hµng. Tuy nhiªn, c¸c gi¶i ph¸p ph¶i n»m trong khu«n khæ luËt ph¸p ViÖt Nam, tu©n thñ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, kh«ng tr¸i víi quy chÕ b¶o l·nh cña ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam vµ dùa trªn c¬ së nh÷ng h­íng dÉn cña Ng©n hµng §T-PT Trung ­¬ng. II- Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Hµ Néi. 1. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng: §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng ph­¬ng h­íng trªn tr­íc hÕt ng©n hµng ph¶i chó träng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi cÇn ph¶i tiÕn hµnh ph©n ®o¹n thÞ tr­êng ®Ó cã c¸c chÝnh s¸ch phï hîp ®èi víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng ®¶m b¶o môc tiªu gi÷ g×n, ph¸t triÓn khèi kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ më réng, thu hót thªm kh¸ch hµng míi. * §èi víi nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng: ng©n hµng ph¶i x¸c ®Þnh ®ay lµ mét thÞ tr­êng quan träng vµ chñ chèt cña ng©n hµng nªn ph¶i cã c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i thÝch hîp ®Ó gi÷ g×n. Tr­íc ®©y Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi vÉn yªu cÇu c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ph¶i ký quü 5% khi thùc hiÖn b¶o l·nh t¹i ng©n hµng. NhËn thÊy ®©y lµ mét ®iÒu bÊt lîi cho ng©n hµng v× khi kh¸ch hµng kh«ng thùc hiÖn ®óng hîp ®ång th× ng©n hµng chØ ®­îc d¶m b¶o cã 5% cßn 95% kh«ng cã g× ®Ó ®¶m b¶o, con sè nµy lµ kh«ng ®¸ng kh«ng kÓ, trong khi ®ã c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn kh«ng yªu cÇu kh¸ch hµng truyÒn thèng ph¶i ký quü. Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi ®· bá yªu cÇu ký quü víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng nh­ng ®ång thêi kÕt hîp c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m nh­: Khèi l­îng hoµn thµnh ch­a ®­îc thanh to¸n, tiÒn thanh to¸n ®­îc chØ ®Þnh chuyÓn vÒ tµi kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp t¹i ng©n hµng §T-PT Thµnh phè Hµ Néi, b¶o l·nh cña bªn thø ba (doanh nghiÖp cÊp trªn), tiÒn göi ®èi øng... Nh­ng nh­ thÕ ch­a ®ñ ng©n hµng cÇn ph¶i cã mét sè chÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸c nh­: phÝ b¶o l·nh cã thÓ linh ®éng h¬n, x©y dùng h¹n møc b¶o l·nh cã thÓ v­ît qu¸ møc cho phÐp vµ tr×nh lªn ng©n hµng trung ­¬ng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng truyÒn thèng ( kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi chñ yÕu lµ c¸c tæng c«ng ty lín, c¸c doanh ngiÖp trong lÜnh vùc ®Çu t­ x©y dùng nªn c¸c dù ¸n xin b¶o l·nh th­êng cã gi¸ trÞ lín). Gi¶i quyÕt nhanh gän vµ ­u tiªn khi kh¸ch hµng truyÒn thèng cã yªu cÇu b¶o l·nh, lo¹i bá mét sè thñ tôc r­êm rµ kh«ng cÇn thiÕt v× kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ ng©n hµng ®· hiÓu rÊt râ vÒ nhau. Nh»m ®Èy m¹nh chÝnh s¸ch kh¸ch hµng vµ ®Ó gi÷ v÷ng mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng, gi÷ v÷ng vµ ngµy mét t¨ng tr­ëng thÞ phÇn trªn ®Þa bµn, Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi ph¶i lu«n lu«n cè g¾ng ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ thùc hiÖn tèt c¸c giao dÞch cña kh¸ch hµng truyÒn thèng kÌm theo lµ c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, níi láng c¸c ®iÒu kiÖn thùc hiÖn giao dÞch b¶o l·nh. * §èi víi nhãm kh¸ch hµng míi thiÕt lËp quan hÖ b¶o l·nh víi ng©n hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng nµy cã møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi ng©n hµng ch­a cao nªn ®Ó ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµnh vµ ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng, chi nh¸nh sÏ ®¸p øng mäi nhu cÇu b¶o l·nh cña kh¸ch hµng sau khi ®· xem xÐt, thÈm ®Þnh kü cµng hå s¬ b¶o l·nh vµ cã thªm sù hç trî cña c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m nh­ thÕ chÊp, cÇm cè, ký quü 100%... HiÖn nay t¹i Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi tû lÖ ký quü ®èi víi c¸c kh¸ch hµng míi lµ 100%. Tãm l¹i, ®Ó thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®¹t c¸c môc tiªu ®· ®Æt ra ng©n hµng cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c gi¶i ph¸p sau: +Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, kh¸ch hµng lµ nh©n tè quan träng ¶nh h­ëng ®Õn sù ph¸t triÓn cña mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. §èi víi nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng còng vËy, sè l­îng kh¸ch hµnh sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn doanh sè b¶o l·nh thùc hiÖn ®­îc vµ thu nhËp do ho¹t ®éng b¶o l·nh ®em l¹i. C«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn b»ng nhiÒu c¸ch. Cã thÓ lµ t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó lîi Ých mµ ng©n hµng ®em l¹i cho kh¸ch hµng lµ nhiÒu nhÊt, hoÆc ng©n hµng cã chÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng hÊp dÉn h¬n ®èi thñ c¹nh tranh. Ngoµi ra, cßn mét biÖn ph¸p cã t¸c dông toµn diÖn h¬n trong chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ®ã lµ më héi nghÞ kh¸ch hµng. Héi nghÞ kh¸ch hµng lµ n¬i gÆp gì gi÷a Ng­êi cung øng dÞch vô - Ng©n hµng vµ Ng­êi cã nhu cÇu dÞch vô- c¸c kh¸ch hµng. Hay nãi c¸ch kh¸c ®©y lµ n¬i gÆp gì gi÷a cung vµ cÇu vÒ dÞch vô ng©n hµng. Héi nghÞ kh¸ch hµng kh«ng chØ ®em l¹i lîi Ých cho kh¸ch hµng mµ cßn gióp ng©n hµng trong viÖc x©y dùng ®Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng trong thêi gian tíi mét c¸ch hîp lý nhÊt . Bëi v× trong héi nghÞ kh¸ch hµng ng©n hµng kh«ng chØ t×m hiÓu nhu cÇu hiÖn t¹i mµ cßn t×m hiÓu c¶ nhu cÇu trong t­¬ng lai cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra, viÖc më héi nghÞ kh¸ch hµng cßn thÓ hiÖn sù quan t©m cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh; t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng bµy tá mäi ý kiÕn, nguyÖn väng cña hä xung quanh vÊn ®Ò cung øng c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng. Tõ ®ã Ng©n hµng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc nh÷ng nh­îc ®iÓm cßn thiÕu sãt vµ tháa m·n mäi yªu cÇu cña kh¸ch hµng trong kh¶ n¨ng cña m×nh, phï hîp víi luËt ph¸p ViÖt Nam. Héi nghÞ kh¸ch hµng lµ c¬ héi ®Ó Ng©n hµng giíi thiÖu vÒ dÞch vô b¶o l·nh. §©y lµ lo¹i h×nh dÞch vô míi nªn viÖc giíi thiÖu cÇn ®­îc thùc hiÖn chu ®¸o, cã søc hÊp dÉn, thu hót kh¸ch hµng. Quan träng nhÊt lµ kÝch thÝch, gîi më nhu cÇu cña kh¸ch hµng, nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ch­a bao giê sö dông h×nh thøc b¶o l·nh ng©n hµng ®Ó bæ sung cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh cña hä. + T¹o mèi quan hÖ th©n thiÕt, gÇn gòi b»ng c¸c cuéc th¨m viÕng cña l·nh ®¹o ng©n hµng ®Õn c¸c c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, hoÆc sö dông c¸c dÞch vô hay s¶n phÈm cña kh¸ch hµng khi ng©n hµng cã nhu cÇu. + L¾ng nghe ý kiÕn vµ t«n träng kh¸ch hµng, coi kh¸ch hµng lµ b¹n hµng v× kh«ng cã kh¸ch hµng th× kh«ng cã ng©n hµng. + TËn t×nh gióp ®ì kh¸ch hµng, khi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n ng©n hµng ph¶i cïng víi kh¸ch hµng t×m c¸c gi¶i ph¸p ®Ó th¸o gì khã kh¨n, nh­ thÕ sÏ cã lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. 2. §a d¹ng ho¸ ph¸t triÓn s¶n phÈm: §Ó nghiÖp vô b¶o l·nh ph¸t triÓn toµn diÖn vµ ®ång ®Òu ng©n hµng kh«ng chØ chó träng më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng mµ cßn ph¶i chó träng ph¸t triÓn vµ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm. Trong c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh hiÖn nay, ng©n hµng ch­a triÓn khai thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c lo¹i b¶o l·nh, mét phÇn do nhu cÇu kh¸ch hµng ch­a nhiÒu. + §Ó ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm cña nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng cÇn ph¶i më réng thªm c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh ch­a thùc hiÖn, ®Ó s½n sµng phôc vô kh¸ch hµng khi cã nhu cÇu. + §Ó ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh ng©n hµng cÇn ph¶i giíi thiÖu, qu¶ng c¸o cho kh¸ch hµng biÕt c¸c s¶n phÈm míi cña m×nh vµ cã c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch khi kh¸ch hµng sö dông c¸c s¶n phÈm míi cña nghiÖp vô b¶o l·nh. Tãm l¹i ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh tr­íc hÕt ph¶i lµm cho kh¸ch hµng thùc sù thÊy ®­îc sù thuËn tiÖn vµ lîi Ých cho hä khi sö dông c¸c läai h×nh míi. Tõ ®ã ng©n hµng ®Ò ra c¸c biÖn kÝch thÝch vµ thu hót kh¸ch hµng. 3. §a d¹ng ho¸ ph¸t triÓn thÞ tr­êng: Nh­ ®· nãi ë trªn kh¸ch hµng chñ yÕu cña Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh ho¹t ®éng chñ yÕu trong lÜnh vùc ®Çu t­ x©y l¾p. §iÒu nµy chøng tá ng©n hµng ch­a triÓn khai tèt viÖc ph¸t triÓn vµ më réng thÞ tr­êng. §Ó trë thµnh mét ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn ®¹i ®a n¨ng ng©n hµng cÇn chó ý ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p chÝnh s¸ch ®Ó ph¸t triÓn ®a d¹ng thÞ tr­êng kh¸ch hµng. HiÖn nay ng©n hµng cÇn triÓn khai vµ thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch sau: + T¨ng c­êng vµ gi÷ v÷ng khèi kh¸ch hµng quèc doanh: mÆc dï môc tiªu lµ ®a d¹ng ho¸ ph¸t triÓn thÞ tr­êng nh­ng song song víi nã lµ viÖc gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng truyÒn thèng, bëi kh¸ch hµng truyÒn thèng ®ãng mét vai trß quan träng trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Nªn ng©n hµng ph¶i nghiªn cøu sao cho ngµy cµng phôc vô kh¸ch hµng truyÒn thèng tèt h¬n hiÖn nay. + Më réng thÞ tr­êng ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh: ®©y lµ mét thÞ cÇn ®­îc ng©n hµng ®Çu t­ thÝch ®¸ng ®Ó më réng ho¹t ®éng b¶o l·nh v× hiÖn nay nÒn kinh tÕ n­íc ta c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn rÊt m¹nh, c¸c doanh nghiÖp nµy còng cã nh÷ng ®ãng gãp kh«ng nhá trong viÖc ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Do ®ã tiÒm n¨ng më réng ho¹t ®éng b¶o l·nh ®èi víi nÒn kinh tÕ nµy rÊt lín. + Ngoµi ra ph¶i ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh, h×nh thøc ph¸t hµnh b¶o l·nh ®Ó phôc vô ®­îc tÊt c¶ c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng. 4. ChÝnh s¸ch phÝ Chóng ta ®· biÕt phÝ b¶o l·nh chÝnh lµ gi¸ c¶ cña ho¹t ®éng b¶o l·nh. VËy theo quy luËt tÊt yÕu nÕu hai ng©n hµng cã chÊt l­îng b¶o l·nh nh­ nhau, uy tÝn ngang nhau nh­ng gi¸ c¶ l¹i kh¸c nhau th× kh¸ch hµng sÏ chän ng©n hµng nµo cã gi¸ c¶ thÊp h¬n. ChÝnh v× ®iÒu nµy mµ ng©n hµng cÇn ph¶i nhgiªn cøu sao cho cã mét chÝnh s¸ch phÝ linh ho¹t, mÒm dÎo ®Ó khi kh¸ch hµng ®· ®Õn víi ng©n hµng sÏ kh«ng sö dông nghiÖp vô b¶o l·nh chØ v× phÝ b¶o l·nh kh«ng lµm hä hµi lßng. HiÖn nay quy chÕ Ng©n hµng Nhµ n­íc quy ®Þnh phÝ b¶o l·nh kh«ng qu¸ 2% sè tiÒn cßn ®ang b¶o l·nh. Cßn thùc tÕ t¹i Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi phÝ b¶o l·nh hiÖn nay trung b×nh lµ 1,8% / n¨m. Nh­ vËy theo nhËn xÐt cña riªng em nh­ thÕ lµ vÉn cßn cao. §iÒu ®ã sÏ lµm h¹n chÕ c«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng nªn ¸p dông phÝ cho tõng ®èi t­îng lµ kh¸c nhau, vÝ dô kh¸ch hµng truyÒn thèng, kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh vµ kh¸ch hµng míi møc phÝ sÏ kh«ng gièng nhau. Khi thùc hiÖn giao dÞch víi kh¸ch hµng ng©n hµng nªn gi÷ kÝn c¸c møc phÝ mµ ng©n hµng ®· b¶o l·nh cho c¸c kh¸ch hµng kh¸c ®Ó kh¸ch hµng kh«ng ph¶i th¾c m¾c vµ kh«ng g©y khã kh¨n cho ng©n hµng . PhÝ b¶o l·nh ph¶i phï hîp víi c¸c chÝnh s¸ch kh¸c trong khèi tæng thÓ c¸c chÝnh s¸ch vµ phô thuéc bëi c¸c yÕu tè: rñi ro, thêi h¹n vµ sè tiÒn b¶o l·nh. 5. §iÒu chØnh ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o: HiÖn nay Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi thùc hiÖn chÕ ®é ®¶m b¶o nh­ sau: + §èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng kh«ng ph¶i ký quü nh­ng ¸p dông kÌm theo c¸c biÖn ph¸p nh­: tiÒn göi thanh to¸n ph¶i ®­îc chØ ®Þnh göi vÒ tµi kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp t¹i Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi, hay b¶o l·nh cña bªn thø ba... + §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ph¶i ký quü 100% khi tham gia b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi. Theo em c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn nay ®a sè lµ nguån vèn cßn h¹n hÑp, cã doanh nghiÖp vèn l­u ®éng cßn ®i vay nh­ vËy yªu cÇu ký quü 100% lµ ch­a hîp lý v× nÕu mét hîp ®ång b¶o l·nh cã thêi gian dµi th× hä sÏ ph¶i chÊp nhËn ®Ó vèn cña m×nh chÕt trong ng©n hµng vµ nh­ thÕ b¶o l·nh sÏ mÊt ®i chøc n¨ng tµi trî cña nã. V× vËy ng©n hµng nªn níi láng ®iÒu kiÖn nµy cho c¸c doanh nghiÖp quèc doanh nh­: lµm ¨n cã uy tÝn víi ng©n hµng nhiÒu lÇn, sö dông c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng, cã tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ trong thêi gian b¶o l·nh tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp ®­îc göi vÒ ng©n hµng hoÆc cã b¶o l·nh cña bªn thø ba..., th× c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nµy còng kh«ng ph¶i ký quü cho ng©n hµng. + §èi víi kh¸ch hµng míi th× ng©n hµng ph¶i xem xÐt vµ t×m hiÓu t­ c¸ch kh¸ch hµng nµy qua c¸c th«ng tin tr­íc ®©y hä ®· lµm ¨n ra sao cã uy tÝn kh«ng? §· tõng lµm ¨n víi ai? KÕt qu¶ nh­ thÕ nµo? Tõ nh÷ng th«ng tin ®ã ng©n hµng ra quyÕt ®Þnh kh¸ch hµng ph¶i ký quÜ bao nhiªu phÇn tr¨m, phÝ b¶o l·nh lµ bao nhiªu. 6. ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo b¶o l·nh Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi nªn xóc tiÕn viÖc ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo nghiÖp vô b¶o l·nh b»ng viÖc x©y dùng vµ ®­a nèi m¹ng vi tÝnh néi bé gi÷a c¸c Phßng tÝn dông, Phßng kÕ to¸n cña Héi Së ChÝnh víi c¸c chi nh¸nh trùc thuéc. ViÖc nµy sÏ gióp cho ho¹t ®éng b¶o l·nh nhanh chãng, an toµn, chÝnh x¸c h¬n vµ gi¶m bít khèi l­îng c«ng viÖc cho c¸c c¸n bé thùc hiÖn b¶o l·nh. 7. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé §Ó nghiÖp vô b¶o l·nh cña Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn, ngoµi viÖc x©y dùng mét quy tr×nh thùc hiÖn hîp lý, Ng©n hµng cßn ph¶i chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng, n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé b¶o l·nh. Nguån nh©n lùc lµ yÕu tèt trung t©m cña mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, trong ®ã cã ho¹t ®éng b¶o l·nh ng©n hµng. Mét chÝnh s¸ch b¶o l·nh ®óng ®¾n, mét quy tr×nh b¶o l·nh hoµn thiÖn chØ ph¸t huy t¸c dông khi nh÷ng ng­êi thùc hiÖn nã cã ®ñ n¨ng lùc, tr×nh ®é ®Ó ®¶m ®­¬ng c«ng viÖc. §èi víi mét lo¹i h×nh dÞch vô nh­ b¶o l·nh ng©n hµng th× c¸n bé b¶o l·nh l¹i cµng cã vai trß quan träng, bëi lÏ c¸n bé b¶o l·nh lµ ng­êi ®¹i diÖn cho ng©n hµng trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng. Mäi hµnh vi cña c¸n bé b¶o l·nh ®Òu thÓ hiÖn h×nh ¶nh cña ng©n hµng trong con m¾t kh¸ch hµng. VÝ dô, mét kh¸ch hµng ®Õn xin b¶o l·nh ng©n hµng ®­îc c¸n bé b¶o l·nh ®ãn tiÕp niÒm në, h­íng dÉn tËn t×nh th× hä th­êng nhËn xÐt lµ phong c¸ch phôc vô cña ng©n hµng tèt. Hay nãi c¸ch kh¸c, chÊt l­îng phôc vô trong ho¹t ®éng b¶o l·nh cña ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn th«ng qua mäi hµnh vi cña c¸n bé b¶o l·nh. V× vËy, cÇn ph¶i coi träng c«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng c¸n bé b¶o l·nh kh«ng chØ vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô mµ cßn vÒ phong c¸ch, ®¹o ®øc vµ nh÷ng kiÕn thøc bæ sung kh¸c nh­ chÝnh trÞ, luËt ph¸p, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, giao tiÕp kh¸ch hµng... B¶o l·nh ng©n hµng lµ mét lo¹i h×nh dÞch vô cßn rÊt míi mÎ cho nªn ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn bæ sung kiÕn thøc vÒ nghiÖp vô cho c¸n bé b¶o l·nh, trªn c¬ së nÒn t¶ng nghiÖp vô b¶o l·nh ë c¸c n­íc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi vµ nh÷ng kinh nghiÖm rót ra tõ thùc tÕ trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp b¶o l·nh ë ViÖt Nam. C«ng t¸c ®µo t¹o, båi d­ìng, n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé b¶o l·nh còng lµ mét biÖn ph¸p n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng cña ng©n hµng. Nh­ng ngoµi sù nç lùc cña c¸n bé b¶o l·nh ng©n hµng cÇn hç trî thªm cho c«ng t¸c h­íng dÉn kh¸ch hµng mét hÖ thèng chØ dÉn b»ng c¸ch b¶ng biÓu. HÖ thèng nµy sÏ rót ng¾n thêi gian cña c¸n bé b¶o l·nh trong c«ng t¸c h­íng dÉn kh¸ch hµng vÒ c¸c thñ tôc hµnh chÝnh. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c h­íng dÉn kh¸ch hµng gãp phÇn gi÷ kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi do sù truyÒn miÖng, lµm t¨ng uy tÝn cña ng©n hµng. TiÕn hµnh tËp huÊn cho c¸c c¸n bé ®Ó n©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt thªm vÒ nghiÖp vô b¶o l·nh. ViÖc tËp huÊn nµy gióp c¸c c¸n bé ng©n hµng hiÒu ®óng b¶n chÊt vai trß còng nh­ kh¶ n¨ng rñi ro cña ho¹t ®éng b¶o l·nh. Ngoµi ra, ng©n hµng còng ph¶i phæ biÕn nh÷ng qui ®Þnh chung thèng nhÊt tõ Héi Së ChÝnh ®Õn c¸c chi nh¸nh trùc thuéc. §µo t¹o nghiÖp vô b¶o l·nh qua c¸c líp ®µo t¹o chuyªn m«n hay qua c¸c ng©n hµng b¹n. Ng©n hµng còng ph¶i th­êng xuyªn tæ chøc c¸c buæi tæng kÕt ®Ó ®óc rót kinh nghiÖm cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng b¶o l·nh. Kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ do viÖc tæ chøc c¸n bé tæ chøc tÝn dông chuyªn tr¸ch mét sè kh¸ch hµng b»ng c¸ch th­êng xuyªn trao ®æi th«ng tin gi÷a c¸c c¸n bé tÝn dông. Ng©n hµng còng ph¶i cè g¾ng ®Ó thµnh lËp ra tæ b¶o l·nh, viÖc nµy gióp cho nghiÖp vô b¶o l·nh ®­îc chuyªn m«n ho¸ h¬n. 8. Hoµn thiÖn vµ bæ sung qui tr×nh b¶o l·nh: Nh­ trong phÇn ph©n tÝch ®· nªu trong toµn bé quy tr×nh nghiÖp vô b¶o l·nh ch­a cã b­íc nµo nhÊn m¹nh ®Õn c«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng. Trªn c¬ së ®ã, thiÕt nghÜ, ng©n hµng nªn cã thªm kh©u “T×m kiÕm vµ lùa chän kh¸ch hµng” vµ “ Giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng cho kh¸ch hµng”. C«ng viÖc nµy sÏ gióp ng©n hµng ngµy cµng cã thªm nhiÒu kh¸ch hµng míi ®Õn víi nghiÖp vô b¶o l·nh. Cô thÓ, ng©n hµng nªn ®­a hai kh©u nµy vµo b­íc 1 cña qui tr×nh b¶o l·nh. * C«ng t¸c t×m kiÕm vµ lùa chän kh¸ch hµng §©y lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn nh­ng ®ãng vai trß rÊt quan träng cho viÖc thµnh b¹i cña dù ¸n b¶o l·nh sau nµy. §Ó nghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng §T-PT Hµ Néi ph¸t triÓn m¹nh mÏ trong hiÖu qu¶ vµ an toµn, viÖc tÝch cùc t×m kiÕm kh«ng thÓ t¸ch rêi viÖc lùa chän, thu hót c¸c dù ¸n vµ kh¸ch hµng b¶o l·nh tèt vÒ víi ng©n hµng. Trong 7 n¨m thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh, kh¸ch hµng cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng nµy ®Òu lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ho¹t ®éng trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n. V× thÕ, Ng©n hµng nªn tiÕp tôc ph¸t triÓn sè l­îng kh¸ch hµng thuéc lÜnh vùc nµy trong thêi gian tíi. Bªn c¹nh ®ã, xóc tiÕn c«ng t¸c t×m kiÕm vµ lùa chän kh¸ch hµng trªn mäi ngµnh s¶n xuÊt thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. VÝ dô, khi ký kÕt c¸c hîp ®ång kinh tÕ cã gi¸ trÞ lín nh­ hîp ®ång cung øng nguyªn vËt liÖu, hîp ®ång tiªu thô s¶n phÈm...®Òu cÇn ph¶i cã sù tham gia hç trî cña b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh ®¶m b¶o thanh to¸n hay mét lo¹i b¶o l·nh nµo kh¸c mµ c¸c bªn yªu cÇu. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi ng©n hµng lµ ph¶i t×m c¸ch ®¸p øng tèt nhÊt mäi yªu cÇu cña kh¸ch hµng. * C«ng t¸c giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng: ë n­íc ta, tuæi thä cña nghiÖp vô b¶o l·nh cßn qu¸ non trÎ. Thªm vµo ®ã, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam míi tiÕp xóc víi quy luËt cña c¬ chÕ thÞ tr­êng trong thêi gian ng¾n. Cho nªn nhiÒu doanh nghiÖp ch­a biÕt ®Õn hoÆc ch­a cã thãi quen sö dông h×nh thøc b¶o l·nh ng©n hµng trong c«ng viÖc lµm ¨n cña hä, MÆc dï cã thÓ nh÷ng dù ¸n mµ hä thùc hiÖn chøa ®ùng rñi ro rÊt cao. §iÒu ®ã ®ßi hái ng©n hµng ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn, giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng.Khi triÓn khai c«ng t¸c giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng cÇn ph¶i gi¶i quyÕt 3 néi dung: Giíi thiÖu cho ai ? Giíi thiÖu nh­ thÕ nµo ? Giíi thiÖu c¸i g× ? +§èi t­îng giíi thiÖu Kh¸c víi c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ kh¸c, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng kh«ng chØ quan t©m ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng xin b¶o l·nh. ë ®©y viÖc giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh nh»m vµo hai ®èi t­îng : Kh¸ch hµng xin b¶o l·nh vµ Doanh nghiÖp yªu cÇu b¶o l·nh ( Ng­êi thô h­ëng trong quan hÖ b¶o l·nh ) C¸c doanh nghiÖp yªu cÇu th­ b¶o l·nh kh«ng trùc tiÕp tham gia vµo qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ng©n hµng nh­ng cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn sè mãn b¶o l·nh vµ gi¸ trÞ b¶o l·nh cña ng©n hµng. Bëi lÏ mét khi nh÷ng doanh nghiÖp nµy cã yªu cÇu ®èi t¸c kinh doanh cña m×nh ph¶i nép mét th­ b¶o l·nh ng©n hµng th× ng©n hµng míi cã kh¸ch hµng ®Õn xin b¶o l·nh. §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp xin b¶o l·nh, ng©n hµng còng cÇn ph¶i chó träng c«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng ®Ó hä thiÕt lËp quan hÖ b¶o l·nh víi ng©n hµng. + Ph­¬ng thøc giíi thiÖu ViÖc giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau tïy theo tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Doanh nghiÖp xin b¶o l·nh ng©n hµng th­êng lµ nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn, cã c¸c dù ¸n kinh doanh lín, viÖc tuyªn truyÒn, giíi thiÖu nghiÖp vô b¶o l·nh mang ý nghÜa rÊt quan träng. Ng©n hµng cã thÓ göi Catalog ®Õn c¸c doanh nghiÖp nµy hoÆc cö nh©n viªn Chi nh¸nh trùc tiÕp tiÕp cËn doanh nghiÖp ®Ó ph¸t hiÖn vµ gîi më vÒ nhu cÇu b¶o l·nh cho kh¸ch hµng. Trong m«i tr­êng c¹nh tranh, mét kh¸ch hµng cã nhu cÇu xin b¶o l·nh cã thÓ lùa chän mét ng©n hµng phôc vô m×nh trong sè nhiÒu ng©n hµng kh¸c nhau. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi ng©n hµng lµ lµm sao ®Ó kh¸ch hµng ®ã ®Õn xin b¶o l·nh ë ng©n hµng m×nh? §Ó tr¶ lêi c©u hái nµy tr­íc hÕt chóng ta cÇn xem xÐt nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó kh¸ch hµng lùa chän ng©n hµng phôc vô m×nh: - Ng©n hµng cã uy tÝn cao trong ho¹t ®éng kinh doanh, cã n¨ng lùc tµi chÝnh v÷ng m¹nh. - C«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng tèt. - C¸c lo¹i h×nh b¶o l·nh phong phó, ®a d¹ng. - Thñ tôc hµnh chÝnh ®¬n gi¶n. - Møc ®é an toµn trong ho¹t ®éng b¶o l·nh cao. NhiÖm vô cña Ng©n hµng lµ ph¶i ®¸p øng c¸c tiªu chuÈn nµy mét c¸ch tèt nhÊt cã nh­ vËy kh¸ch hµng míi ®Õn xin b¶o l·nh ë ng©n hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cã thÓ tù ®¸nh gi¸ c¸c chØ tiªu nµy qua qu¸ tr×nh giao dÞch l©u n¨m víi ng©n hµng, cßn ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp ch­a quan hÖ giao dÞch víi ng©n hµng th× ng©n hµng ph¶i cung cÊp cho hä nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó cã thÓ l«i cuèn, thuyÕt phôc hä ®Õn víi ng©n hµng. III. KiÕn nghÞ 1. ChÝnh phñ cÇn hoµn thiÖn hµnh lang ph¸p lý B¶o l·nh còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng cÇn ph¶i cã mét hµnh lang ph¸p lý chÆt chÏ vµ thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn. HiÖn nay, c¸c v¨n b¶n, qui ®Þnh cña luËt Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông th­êng xuyªn söa ®æi song vÉn béc lé nh÷ng ®iÓm bÊt hîp lý, ®«i khi l¹i qu¸ chÆt chÏ. Khi thùc thi theo c¸c v¨n b¶n nµy, c¸c ng©n hµng buéc ph¶i v­ît rµo ®Ó gi¶i quyÕt cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ hoÆc ph¶i thu hÑp ho¹t ®éng nÕu theo ®óng qui ®Þnh. C¶ hai ®Òu bÊt lîi cho c¸c ng©n hµng. V× vËy, Nhµ n­íc cÇn sím t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Çy ®ñ thuËn tiÖn cho ho¹t ®éng b¶o l·nh ph¸t triÓn. Cô thÓ cÇn ph¶i ban hµnh luËt b¶o l·nh, thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n.... Ban hµnh luËt b¶o l·nh sÏ t¹o hµnh lang ph¸p lý kh«ng nh÷ng cho ho¹t ®éng b¶o l·nh trong n­íc mµ cßn t¹o ra c¨n cø dÉn chiÕu thèng nhÊt cho c¸c ng©n hµng khi b¶o l·nh cho bªn n­íc ngoµi. MÆt kh¸c, c¸c chÕ ®é thÓ lÖ trong ngµnh ng©n hµng hÇu hÕt lµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt nªn khi thùc hiÖn kh«ng ®­îc ®ång bé gi÷a c¸c bé, c¸c ngµnh. B¶o l·nh cßn liªn quan tíi viÖc thùc hiÖn luËt ph¸p trong mét sè bé ngµnh kh¸c. Sù th¸o gì khã kh¨n ph¶i ®­îc sù gióp ®ì cña c¸c ngµnh nµy. 2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam +Më réng h¹n møc b¶o l·nh: hiÖn nay, Ng©n hµng Nhµ n­íc qui ®Þnh gi¸ trÞ cña mãn b¶o l·nh kh«ng v­ît qu¸ 15% vèn tù cã cña ng©n hµng. ThiÕt nghÜ, Ng©n hµng Nhµ n­íc nªn cho phÐp Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi n©ng cao vµ më réng h¹n møc b¶o l·nh ®Ó kÞp thêi ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, tËn dông c¬ héi kinh doanh. +VÒ møc phÝ b¶o l·nh: Ng©n hµng Nhµ n­íc qui ®Þnh, víi c¸c mãn b¶o l·nh cã phÝ d­íi 300.000 ®ång th× Ng©n hµng thu phÝ lµ 300.000 ®ång, nh­ vËy lµ ch­a hîp lý v×: Cã nhiÒu mãn b¶o l·nh chØ ph¸t sinh víi sè tiÒn nhá, trong thêi gian rÊt ng¾n nh­: b¶o l·nh dù thÇu (3-5 ngµy), nh­ vËy møc phÝ nµy qu¸ cao. Víi c¸c doanh nghiÖp th­êng xuyªn ph¶i xin b¶o l·nh c¸c mãn nhá vµ thêi gian ng¾n th× víi møc phÝ nh­ vËy, chi phÝ cho viÖc b¶o l·nh ®èi víi doanh nghiÖp lµ rÊt cao. Nh­ vËy doanh nghiÖp sÏ b»ng c¸ch nµy hay c¸ch kh¸c h¹n chÕ viÖc sö dông dÞch vô b¶o l·nh cña c¸c ng©n hµng. 3. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam + §èi víi møc uû nhiÖm ký b¶o l·nh: Ng©n hµng chØ ®­îc ký vµ duyÖt c¸c mãn b¶o l·nh trong h¹n møc vµ thÈm quyÒn ký Ng©n hµng Trung ­¬ng ®· qui ®Þnh. Ngoµi ra ph¶i tr×nh lªn Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam xin gi¶i quyÕt, ®iÒu nµy sÏ h¹n chÕ viÖc thùc hiÖn b¶o l·nh cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. +Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam nªn cã h­íng dÉn vÒ x©y dùng møc b¶o l·nh th­êng xuyªn: ViÖc ¸p dông møc b¶o l·nh th­êng xuyªn cho c¸c doanh nghiÖp sÏ rÊt hiÖu qu¶ cho viÖc ph¸t triÓn b¶o l·nh. Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam ®· ký hîp ®ång víi c¸c C«ng ty lín sau ®ã uû quyÒn h¹n møc b¶o l·nh th­êng xuyªn vÒ cho chi nh¸nh thùc hiÖn. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam nªn ph¸t triÓn h×nh thøc nµy vµ ban hµnh h­íng dÉn cho phÐp Chi nh¸nh x¸c ®Þnh h¹n møc b¶o l·nh th­êng xuyªn víi kh¸ch hµng mµ kh«ng ph¶i ký kÕt qua Ng©n hµng §T-PT ViÖt Nam. + Ng©n hµng nªn hç trî c¸c Chi nh¸nh vÒ mÆt kinh phÝ trong c«ng t¸c ®µo t¹o nghiÖp vô, kiÕn thøc chuyªn m«n cña c¸n bé Ng©n hµng nãi chung vµ c¸c c¸n bé thùc hiÖn b¶o l·nh nãi riªng. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn theo tõng chuyªn ®Ò nh­: thÈm ®Þnh tÝn dông, b¶o l·nh, tµi trî ngo¹i th­¬ng, thanh to¸n quèc tÕ…. + Ng©n hµng cÇn tiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng cho c¸c Chi nh¸nh ®ång thêi phèi hîp chÆt chÏ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó tæ chøc cã hiÖu qu¶, n©ng cao, chÊt l­îng vµ më réng ph¹m vi th«ng tin, gióp cho c¸c chi nh¸nh phßng ngõa rñi ro mét c¸ch tèt nhÊt. Tr­íc hÕt lµ viÖc ph¸t triÓn tin häc trong toµn hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ®Ó sím cã ch­¬ng tr×nh gi¸o dôc trùc tiÕp tiÖn Ých cho Ng©n hµng. +Ng©n hµng nªn tiÕp tôc t¨ng c­êng ho¹t ®éng thanh tra, kiÓm so¸t néi bé trong toµn hÖ thèng nh»m chÊn chØnh c¸c ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh vµ ®éi ngò nh©n sù. kÕt luËn Toµn bé bµi viÕt nµy cã thÓ xem lµ mét bøc tranh toµn c¶nh vÒ qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ë chi nh¸nh Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi vµ nh÷ng kÕt qu¶ mµ Ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc trong 3 n¨m 2000, 2001, 2002. Nhê sù ra ®êi kÞp thêi vµ ®óng lóc, nghiÖp vô b¶o l·nh ë chi nh¸nh Ng©n hµng §T-PT Hµ Néi ®· nhanh chãng ®­îc x· héi chÊp nhËn vµ liªn tôc ph¸t triÓn m¹nh qua c¸c n¨m. HiÖn nay, tuy kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ch­a cao nh­ng nã ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc sù cÇn thiÕt cña nghiÖp vô nµy ®èi víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ ®èi víi toµn bé nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra nã cßn thÓ hiÖn nç lùc cña c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng trong giai ®o¹n ®Çu ¸p dông nghiÖp vô b¶o l·nh. Trong suèt qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i Ng©n hµng §T- PT Hµ Néi, ®­îc sù quan t©m cña c¸c c« chó, anh chÞ lµm viÖc t¹i phßng tÝn dông 3 vµ gióp ®ì tËn t×nh cña C« TrÞnh Thu H»ng - Tr­ëng phßng TÝn dông 3 vµ chÞ Hµ - C¸n bé phßng TÝn dông 3. §Æc biÖt lµ ®­îc sù chØ b¶o s©u s¾c cña thÇy gi¸o Th¹c sÜ §Æng Anh TuÊn, em ®· ®i s©u ph©n tÝch t×nh h×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh, rót ra nh÷ng ­u, nh­îc ®iÓm cña ng©n hµng trong c«ng t¸c thùc hiÖn nghiÖp vô nµy, tõ ®ã lµm c¬ së cho viÖc ®­a ra c¸c ý kiÕn víi hy väng sÏ ®ãng gãp ®­îc mét phÇn nhá bÐ cña m×nh vµo sù ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o l·nh cña Ng©n hµng. Do thêi gian cã h¹n vµ sù hiÓu biÕt cña em cßn h¹n chÕ nªn bµi viÕt nµy kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, rÊt mong ®­îc sù gãp ý cña Quý thÇy c«, c¸c anh chÞ ë Ng©n hµng vµ tÊt c¶ c¸c b¹n. Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Peter Rose - Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i. David Cox – NghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i.- Nhµ xuÊt b¶n quèc gia n¨m 1997. Lª V¨n T­ - C¸c nghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i - Nhµ xuÊt b¶n thèng kª 2000. Häc viÖn Ng©n hµng - Marketing trong ng©n hµng. Quy chÕ b¶o l·nh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam ngµy 25/08/2000. V¨n b¶n h­íng dÉn thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh cña Ng©n hµng §T- PT ViÖt Nam ngµy 04/09/2001. Qui tr×nh b¶o l·nh – ISO cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam 2001 B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi T¹p chÝ Ng©n hµng n¨m 2000, 2001, 2002. T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ 2000, 2001, 2002. Môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 Ch­¬ng I: Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ b¶o l·nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 I. Tæng quan vÒ ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1. Kh¸i niÖm, chøc n¨ng vµ vai trß cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1.1. Sù ra ®êi cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1.2. Chøc n¨ng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 5 2. C¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 6 2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 6 2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 8 II. NghiÖp vô b¶o l·nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 9 1. Kh¸i niÖm b¶o l·nh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 9 2. C¸c yÕu tè trong b¶o l·nh 10 2.1. C¸c bªn trong b¶o l·nh 10 III. §Æc ®iÓm, chøc n¨ng vµ vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng 12 1. §Æc ®iÓm cña b¶o l·nh ng©n hµng 12 1.1. B¶o l·nh lµ mét quan hÖ nhiÒu bªn, phô thuéc lÉn nhau 12 1.2. Sù ®éclËp cña th­ b¶o l·nh 12 2. Chøc n¨ng cña b¶o l·nh ng©n hµng 13 2.1. Chøc n¨ng b¶o ®¶m 13 2.2. Chøc n¨ng tµi trî 14 2.3. Chøc n¨ng ®«n ®èc hoµn thµnh hîp ®ång 14 2.4. Chøc n¨ng ®¸nh gi¸ n¨ng lùc nhµ thÇu 14 3. Vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng 15 3.1. Vai trß cña b¶o l·nh ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp 15 3.2. Vai trß b¶o l·nh ®èi víi ng©n hµng 15 3.3. Vai trß b¶o l·nh ®èi víi nÒn kinh tÕ 16 IV. Ph©n lo¹i b¶o l·nh ng©n hµng 17 1. C¸c lo¹i b¶o l·nh ng©n hµng 17 1.1. Ph©n theo môc ®Ých cña b¶o l·nh 17 1.2. Ph©n lo¹i theo c¸ch më b¶o l·nh 23 1.3. Ph©nlo¹i theo ®èi t­îng b¶o l·nh 27 1.4. Ph©n lo¹i theo h×nh thøc sö dông 28 2. Mét sè m« h×nh b¶o l·nh chñ yÕu 28 2.1. M« h×nh mét ng©n hµng b¶o l·nh 29 2.2. M« h×nh nhiÒu ng©n hµng b¶o l·nh 29 3. C¸c h×nh thøc ph¸t hµnh b¶o l·nh 29 4. Sù cÇn thiÕt cña nghiÖp vô b¶o l·nh 29 Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh ë chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 31 I. Vµi nÐt vÒ chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi 31 1. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng 31 2. C¬ cÊu tæ chøc 33 3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh 34 3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 34 3.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 39 II. Nh÷ng quy ®Þnh trong viÖc thùc hiÖn b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 44 1. Quy ®Þnh chung 44 1.1. C¸c bªn trong b¶o l·nh 44 1.2. Ph¹m vi b¶o l·nh 45 1.3. §iÒu kiÖn b¶o l·nh 46 1.4. Hå s¬ ®Ò nghÞ b¶o l·nh 48 1.5. Hîp ®ång b¶o l·nh 48 1.6. Cam kÕt b¶o l·nh 49 1.7. QuyÒn vµ nghÜa vô cña tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng tham gia b¶o l·nh 50 1.8. PhÝ b¶o l·nh 52 1.9. Thêi h¹n cña b¶o l·nh 53 1.10. ThÈm quyÒn ký b¶o l·nh 54 2. Quy tr×nh b¶o l·nh t¹i ng©n hµng 54 III. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 67 1. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng b¶o l·nh 67 1.1. KÕt qu¶ chung ®¹t ®­îc cña nghiÖp vô b¶o l·nh qua c¸c n¨m 68 1.2. KÕt qu¶ phÝ b¶o l·nh 70 1.3. VÒ c¬ cÊu ho¹t ®éng b¶o l·nh 71 1.4. T×nh h×nh c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m cho b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 77 1.5. NhËn xÐt chung 78 III. Nh÷ng h¹n chÕ trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ho¹t ®éng b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §Çu t­- Ph¸t triÓn Hµ Néi 79 1. VÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch 79 2. VÒ mét sè quy ®Þnh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh 80 3. VÒ c«ng t¸c tæ chøc vµ tr×nh ®é c¸n bé 80 4. VÒ ®èi t­îng kh¸ch hµng 81 5. VÒ c«ng nghÖ ng©n hµng 81 6. VÒ quy tr×nh b¶o l·nh 82 Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 83 I. Ph­¬ng h­íng më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng b¶o l·nh 83 1. Sù cÇn thiÕt ph¶i më réng nghiÖp vô b¶o l·nh ë Chi nh¸nh ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 83 2. Ph­¬ng h­íng më réng vµ n©ng cao hiÖu ho¹t ®éng b¶o l·nh 84 II. Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nghiÖp vô b¶o l·nh t¹i ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn Hµ Néi 85 1. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng 85 2. §a d¹ng ho¸ ph¸t triÓn s¶n phÈm 88 3. §a d¹ng ho¸ ph¸t triÓn thÞ tr­êng 88 4. ChÝnh s¸ch phÝ 89 5. §iÒu chØnh ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o 90 6. ¸p dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo b¶o l·nh 90 7. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé vµ c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé 91 8. Hoµn thiÖn vµ bæ sung quy tr×nh b¶o l·nh 92 III. KiÕn nghÞ 95 1. ChÝnh phñ cÇn hoµn thiÖn hµnh lang ph¸p lý 95 2. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam 95 3. KiÕn nghÞ víi ng©n hµng §Çu t­ - Ph¸t triÓn ViÖt Nam 96 KÕt luËn 98 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 99 ._.