Giải pháp năng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Long An

1 CHÖÔNG 1 CÔ SÔÛ LYÙ LUAÄN VEÀ BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ 2 1.1. NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CHUNG VEÀ BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ 1.1.1. Nguoàn goác vaø söï ra ñôøi cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï Baûo hieåm noùi chung vaø baûo hieåm phi nhaân thoï noùi rieâng xuaát hieän nhö laø moät phöông thöùc xöû lyù ruûi ro, toån thaát maø con ngöôøi phaûi ñoái phoù haøng ngaøy trong ñôøi soáng sinh hoaït saûn xuaát. Caùch xöû lyù naøy döïa treân yù nieäm coäng ñoàng hoaù ruûi ro, hieåm hoaï. Lòch söû theá giôùi cho thaáy yù nieäm ñoù ñaõ hình thaønh töø xa xöa, thoâng qua caùc hình thöùc bieåu hieän raát thoâ sô nhö: - Vaøo 4.500 naêm TCN ôû vuøng haï Ai Caäp, nhöõng ngöôøi thôï ñeõo ñaù ñaõ bieát thaønh laäp quyõ töông trôï ñeå giuùp ñôõ naïn nhaân cuûa caùc vuï tai naïn; - Caùc laùi buoân Trung Quoác vaøo 4.000 naêm TCN ñaõ bieát hôïp taùc toå chöùc chuyeân chôû taøi saûn cuûa moãi ngöôøi phaân taùn treân nhieàu thuyeàn khaùc nhau, giuùp cho moãi ngöôøi traùnh phaûi gaùnh chòu toån thaát toaøn boä soá haøng cuûa mình. Treân ñaây laø caùch phaân taùn ruûi ro, toån thaát vaø ñieàu ñoù ñöôïc xem nhö laø hình thöùc nguyeân khai cuûa baûo hieåm. Sau ñoù ñeå ñoái phoù vôùi nhöõng toån thaát naëng neà, hình thöùc cho vay maïo hieåm ñaõ xuaát hieän ôû Babylone (1.700 naêm TCN) vaø Atheønes (500 naêm TCN). Theo ñoù, trong tröôøng hôïp xaûy ra toån thaát ñoái vôùi haøng hoùa trong quaù trình vaän chuyeån, ngöôøi vay seõ ñöôïc mieãn traû khoaûn tieàn vay caû voán laãn laõi; ngöôïc laïi, hoï phaûi traû moät laõi suaát raát cao khi haøng hoùa ñeán beán an toaøn. Laõi suaát cao naøy ñöôïc xem nhö laø hình thöùc sô khai cuûa phí baûo hieåm. Song, soá vuï toån thaát xaûy ra ngaøy caøng nhieàu laøm cho caùc nhaø kinh doanh cho vay voán laâm vaøo tình theá nguy hieåm vaø thay theá noù laø hình thöùc baûo hieåm ra ñôøi. Vaøo theá kyû XIV, ôû Floren nöôùc YÙ, hôïp ñoàng baûo hieåm haøng haûi ñaàu tieân xuaát hieän. Theo ñoù, moät ngöôøi baûo hieåm cam keát vôùi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm seõ boài thöôøng nhöõng thieät haïi veà taøi saûn maø ngöôøi ñöôïc baûo hieåm phaûi gaùnh chòu khi coù 3 thieät haïi xaûy ra treân bieån, ñoàng thôøi vôùi vieäc nhaän moät khoaûn phí. Hôïp ñoàng baûo hieåm haøng haûi coå xöa nhaát coù ghi ngaøy 22/04/1329 hieän coøn ñöôïc löu giöõ taïi Floren. Sau ñoù cuøng vôùi vieäc phaùt hieän ra AÁn Ñoä döông vaø tìm ra Chaâu Myõ, baûo hieåm haøng haûi ñaõ phaùt trieån raát nhanh. Ñeán theá kyû XVII, nöôùc Anh ñaõ chieám vò trí haøng ñaàu trong buoân baùn vaø haøng haûi quoác teá vôùi Luaân Ñoân laø trung taâm phoàn thònh nhaát. Taøu cuûa caùc nöôùc ñi töø Chaâu AÙ, Chaâu AÂu, Chaâu Myõ, Chaâu Phi ñeàu caäp beán hai beân bôø soâng Thame. Caùc tieäm caø pheâ laø nôi gaëp gôõ cuûa caùc nhaø buoân, chuû ngaân haøng, ngöôøi chuyeân chôû, ngöôøi baûo hieåm … ñeå giao dòch, trao ñoåi tin töùc, baøn luaän tröïc tieáp vôùi nhau, cuï theå ôû Anh Quoác vaøo naêm 1600, hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm ñöôïc Nöõ hoaøng cho pheùp vaø naêm 1720, caùc nhaø baûo hieåm Lloys’s ra ñôøi. Sau ñoù 60 naêm, hoï ñaûm baûo 90% ruûi ro haøng haûi treân theá giôùi. Sau baûo hieåm haøng haûi laø söï xuaát hieän cuûa baûo hieåm hoûa hoaïn. Ñieàu naøy ñöôïc ñaùnh daáu baèng söï kieän vaøo naêm 1666 ôû Anh quoác, moät vuï hoaû hoaïn kinh hoaøng taïi Luaân Ñoân ñaõ thieâu ruïi 13.200 ngoâi nhaø trong ñoù coù hôn 100 nhaø thôø. Vuï hoûa hoaïn naøy ñeå laïi moät söï thieät haïi quaù lôùn khoâng theå cöùu trôï ñöôïc. Töø ñoù, caùc nhaø kinh doanh ôû Anh ñaõ nghó ra vieäc coäng ñoàng chia seû ruûi ro hoûa hoaïn baèng caùch thaønh laäp caùc coâng ty baûo hieåm hoûa hoaïn vaø saùu coâng ty baûo hieåm hoaû hoaïn ra ñôøi vaøo naêm 1667. Sau ñoù, caùc nöôùc khaùc ôû Chaâu AÂu cuõng ra ñôøi caùc coâng ty baûo hieåm hoûa hoaïn. Cuoái theá kyû XIX, ñaàu theá kyû XX, baûo hieåm phi nhaân thoï phaùt trieån ñeå ñaûm baûo cho haøng loaït ruûi ro môùi nhö beänh taät, oâ toâ, haøng khoâng… Ngaøy nay, baûo hieåm phi nhaân thoï trôû thaønh moät hoaït ñoäng quan troïng trong neàn kinh teá xaõ hoäi vaø hôn nöõa laø ñoäng löïc thuùc ñaåy neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån maïnh meõ. Baûo hieåm phi nhaân thoï vôùi nhieàu loaïi hình ña daïng, phong phuù ñaõ thaâm 4 nhaäp vaøo moïi lónh vöïc cuûa cuoäc soáng, trôû thaønh moät nhu caàu khoâng theå thieáu cuûa con ngöôøi . 1.1.2. Khaùi nieäm veà baûo hieåm phi nhaân thoï - Theo Dennis Kessler(1), baûo hieåm laø söï ñoùng goùp cuûa soá ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít. - Theo Monique Gaultier(2), baûo hieåm laø moät nghieäp vuï qua ñoù, moät beân laø ngöôøi ñöôïc baûo hieåm cam ñoan traû moät khoaûn tieàn goïi laø phí baûo hieåm nhaèm thöïc hieän mong muoán ñeå cho mình hoaëc moät ngöôøi thöù ba trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro seõ nhaän ñöôïc moät khoaûn ñeàn buø caùc toån thaát ñöôïc traû bôûi moät beân khaùc, ñoù laø ngöôøi baûo hieåm. Trong heä thoáng kinh teá-xaõ hoäi noùi chung vaø heä thoáng taøi chính noùi rieâng, baûo hieåm toàn taïi nhö laø moät boä phaän caáu thaønh vôùi hai hình thöùc chính laø baûo hieåm xaõ hoäi vaø baûo hieåm thöông maïi. Baûo hieåm xaõ hoäi laø moät ñònh cheá phaùp lyù baûo veä ngöôøi lao ñoäng baèng caùch thoâng qua vieäc taäp trung nguoàn taøi chính ñöôïc huy ñoäng töø ngöôøi lao ñoäng, ngöôøi söû duïng lao ñoäng (neáu coù), coäng vôùi söï hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc, thöïc hieän trôï caáp vaät chaát, goùp phaàn oån ñònh ñoái töôïng ñôøi soáng cho ngöôøi tham gia baûo hieåm xaõ hoäi vaø gia ñình hoï trong caùc tröôøng hôïp ngöôøi lao ñoäng tham gia baûo hieåm xaõ hoäi gaëp ruûi ro oám ñau, thai saûn, tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp, ruûi ro tuoåi giaø, laøm cho gia ñình bò maát hoaëc giaûm thu nhaäp baát ngôø. (1): Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994. (2): Monique Gaultier, Geùneùraliteù sur I’assurance, Projet d’assur, L’eùcole supeùrieur des Finances et de la Comptabiliteù de Hanoi-1994. 5 Baûo hieåm thöông maïi laø hoaït ñoäng baûo hieåm ñöôïc thöïc hieän bôûi caùc toå chöùc kinh doanh baûo hieåm treân thò tröôøng baûo hieåm thöông maïi. Baûo hieåm thöông maïi chæ nhöõng hoaït ñoäng maø ôû ñoù caùc doanh nghieäp baûo hieåm chaáp nhaän ruûi ro treân cô sôû ngöôøi ñöôïc baûo hieåm ñoùng moät khoaûn tieàn goïi laø phí baûo hieåm ñeå doanh nghieäp baûo hieåm boài thöôøng hay traû tieàn baûo hieåm khi xaûy ra caùc ruûi ro ñaõ thoaû thuaän tröôùc treân hôïp ñoàng. Baûo hieåm thöông maïi ñöôïc chia ra laøm hai loaïi laø baûo hieåm nhaân thoï vaø baûo hieåm phi nhaân thoï. Baûo hieåm nhaân thoï laø loaïi nghieäp vuï baûo hieåm cho tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo hieåm soáng hoaëc cheát. Ví duï nhö baûo hieåm troïn ñôøi, baûo hieåm sinh kyø, baûo hieåm töû kyø. Baûo hieåm phi nhaân thoï laø loaïi nghieäp vuï baûo hieåm taøi saûn, traùch nhieäm daân söï vaø caùc nghieäp vuï baûo hieåm khaùc khoâng thuoäc baûo hieåm nhaân thoï. Baûo hieåm phi nhaân thoï bao goàm: - Baûo hieåm söùc khoeû vaø baûo hieåm tai naïn con ngöôøi; - Baûo hieåm taøi saûn vaø baûo hieåm thieät haïi; - Baûo hieåm haøng hoaù vaän chuyeån ñöôøng boä, ñöôøng bieån, ñöôøng soâng, ñöôøng saét vaø ñöôøng khoâng; - Baûo hieåm haøng khoâng; - Baûo hieåm xe cô giôùi; - Baûo hieåm chaùy, noå; - Baûo hieåm thaân taøu vaø traùch nhieäm daân söï chuû taøu; - Baûo hieåm traùch nhieäm chung; - Baûo hieåm tín duïng vaø ruûi ro taøi chính; 6 - Baûo hieåm thieät haïi kinh doanh; - Baûo hieåm noâng nghieäp; - Caùc nghieäp vuï baûo hieåm phi nhaân thoï khaùc do Chính phuû qui ñònh. 1.1.3. Ñaëc ñieåm cô baûn cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï - Hoaït ñoäng baûo hieåm phi nhaân thoï laø moät hoaït ñoäng thoaû thuaän. - Söï töông hoã trong baûo hieåm phi nhaân thoï ñöôïc thöïc hieän trong moät coäng ñoàng coù giôùi haïn, moät nhoùm ñoâng. Baûo hieåm phi nhaân thoï cung caáp dòch vuï ñaûm baûo khoâng chæ cho caùc ruûi ro baûn thaân con ngöôøi maø coøn cho caû ruûi ro taøi saûn vaø traùch nhieäm. 1.1.4. Caùc nguyeân taéc cô baûn trong baûo hieåm phi nhaân thoï - Nguyeân taéc chæ baûo hieåm söï ruûi ro, khoâng baûo hieåm söï chaéc chaén Trong baûo hieåm phi nhaân thoï, ngöôøi baûo hieåm chæ baûo hieåm moät ruûi ro xaûy ra baát ngôø, ngaãu nhieân, ngoaøi yù muoán cuûa con ngöôøi, khoâng baûo hieåm moät caùi chaéc chaén xaûy ra. - Nguyeân taéc trung thöïc tuyeät ñoái Taát caû caùc giao dòch kinh doanh caàn ñöôïc thöïc hieän treân cô sôû tin caäy laãn nhau, trung thöïc tuyeät ñoái. Caû ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vaø ngöôøi baûo hieåm ñeàu phaûi trung thöïc trong taát caû caùc vaán ñeà lieân quan ñeán hôïp ñoàng baûo hieåm. - Nguyeân taéc quyeàn lôïi coù theå ñöôïc baûo hieåm Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc baûo hieåm laø lôïi ích hoaëc quyeàn lôïi lieân quan, gaén lieàn hay phuï thuoäc vaøo söï an toaøn hay khoâng an toaøn cuûa ñoái töôïng baûo hieåm. Nguyeân taéc naøy chæ ra ngöôøi ñöôïc baûo hieåm muoán mua baûo hieåm phaûi coù lôïi ích baûo hieåm. Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc baûo hieåm coù theå laø quyeàn lôïi ñaõ coù hoaëc seõ coù trong ñoái töôïng baûo hieåm. 7 - Nguyeân taéc boài thöôøng Theo nguyeân taéc boài thöôøng, khi coù toån thaát xaûy ra, ngöôøi baûo hieåm phaûi boài thöôøng nhö theá naøo ñoù ñeå ñaûm baûo cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm coù vò trí taøi chính nhö tröôùc khi coù toån thaát xaûy ra, khoâng hôn khoâng keùm. Caùc beân khoâng ñöôïc lôïi duïng baûo hieåm ñeå truïc lôïi. - Nguyeân taéc theá quyeàn Theo nguyeân taéc theá quyeàn, ngöôøi baûo hieåm sau khi boài thöôøng cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, coù quyeàn thay maët ngöôøi ñöôïc baûo hieåm ñeå ñoøi ngöôøi thöù ba traùch nhieäm boài thöôøng cho mình. 1.1.5. Baûn chaát cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï Thöïc chaát baûo hieåm phi nhaân thoï laø heä thoáng caùc quan heä kinh teá phaùt sinh trong quaù trình phaân phoái laïi toång saûn phaåm xaõ hoäi döôùi hình thaùi giaù trò nhaèm hình thaønh vaø söû duïng quyõ baûo hieåm cho muïc ñích buø ñaép toån thaát do ruûi ro baát ngôø gaây ra cho beân ñöôïc baûo hieåm, ñaûm baûo cho quaù trình taùi saûn xuaát ñöôïc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc. Beân caïnh ñoù, trong neàn kinh teá thò tröôøng caùc moái quan heä kinh teá raát ña daïng vaø phöùc taïp. Baûo hieåm phi nhaân thoï, döôùi moïi goùc ñoä nhö doanh nghieäp baûo hieåm, saûn phaåm baûo hieåm, quaûn lyù nhaø nöôùc, hieäp hoäi baûo hieåm…, böùc thieát phaûi ñöôïc xaây döïng vaø hoaøn thieän nhanh choùng nhaèm phaùt huy chöùc naêng voán coù cuûa mình: baûo veä con ngöôøi, baûo veä taøi saûn, baûo veä cuûa caûi vaät chaát cuûa xaõ hoäi. 1.1.6. Söï caàn thieát cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï ñoái vôùi ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi Trong quaù trình saûn xuaát vaø taùi saûn xuaát, con ngöôøi vôùi tö caùch laø chuû theå cuûa hoaït ñoäng coù yù thöùc, luoân phaûi ñoái ñaàu vôùi caùc ruûi ro. Taùc ñoäng cuûa ruûi ro cuûa 8 caùc yeáu toá khoâng theå kieåm soaùt ñöôïc ñaõ laøm cho con ngöôøi, trong ñôøi soáng cuõng nhö trong saûn xuaát khoâng thu ñöôïc keát quaû nhö ñònh tröôùc vaø haäu quaû laø taïo ra söï maát caân ñoái trong quaù trình saûn xuaát, xaõ hoäi. Ñoù chính laø tieàn ñeà khaùch quan cho söï ra ñôøi cuûa baûo hieåm. Caùc quyõ baûo hieåm noùi chung vaø baûo hieåm phi nhaân thoï noùi rieâng coù vai troø nhö moät coâng cuï an toaøn thöïc hieän chöùc naêng cô baûn, baûo veä con ngöôøi, baûo veä taøi saûn cuûa caûi vaät chaát xaõ hoäi. Hieän nay, ôû nöôùc ta, vieäc chuyeån höôùng neàn kinh teá sang cô cheá thò tröôøng ñaõ taïo ra ñoäng löïc thuùc ñaåy vieäc khai thaùc vaø phaùt trieån moïi tieàm naêng saùng taïo, taïo ra ñöôïc moät nguoàn haøng hoaù, dòch vuï phong phuù, trong ñoù coù moät khoái löôïng lôùn giaù trò môùi. Ñaây chính laø tieàn ñeà laøm naûy sinh vaø phaùt trieån maïnh meõ nhu caàu ñaûm baûo baûo hieåm vaø laø cô sôû vöõng chaéc cho söï hình thaønh vaø toàn taïi cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm noùi chung vaø baûo hieåm phi nhaân thoï noùi rieâng. 1.1.7. Vai troø cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï - Veà maët kinh teá – xaõ hoäi Treân phaïm vi toaøn boä neàn kinh teá, baûo hieåm phi nhaân thoï ñoùng vai troø nhö moät coâng cuï an toaøn vaø döï phoøng ñaûm baûo khaû naêng hoaït ñoäng laâu daøi cuûa moïi chuû theå daân cö vaø kinh teá; thuùc ñaåy yù thöùc ñeà phoøng – haïn cheá toån thaát cho moïi thaønh vieân trong xaõ hoäi. Cuøng vôùi caùc quyõ baûo hieåm khaùc, baûo hieåm phi nhaân thoï laø moâi tröôøng ngheà nghieäp cuûa moät soá löôïng lôùn lao ñoäng, taïo ra nhieàu giaù trò gia taêng cho caû neàn kinh teá, goùp phaàn ñaùng keå vaøo toång GDP cuûa quoác gia. Hieän nay, caû nöôùc coù nhieàu DNBH PNT coù doanh thu phí baûo hieåm caùc nghieäp vuï ñoái noäi chieám treân 50% toång doanh thu. Caùc doanh nghieäp naøy ñaõ söû duïng 9 moät maïng löôùi ñaïi lyù raát maïnh, taïo ra coâng vieäc laøm, thu huùt moät soá löôïng lôùn lao ñoäng taïi caùc ñòa phöông, goùp phaàn giaûm tyû leä thaát nghieäp cho xaõ hoäi. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï coøn coù vai troø laù chaén kinh teá cho caùc caù nhaân/toå chöùc. Ñieàu naøy ñöôïc theå hieän qua soá lieäu thoáng keâ cuûa Hieäp hoäi Baûo hieåm Vieät Nam. Trong nhieàu naêm qua, soá tieàn chi traû boài thöôøng cuûa caùc DNBH PNT raát lôùn vaø ngaøy caøng taêng qua caùc naêm. Thöïc teá cho thaáy, moät soá caù nhaân/toå chöùc kinh teá khi khoâng may gaëp ruûi ro, töôûng nhö caù nhaân/ toå chöùc ñoù rôi vaøo tình traïng phaù saûn nhöng hoï ñaõ tham gia hôïp ñoàng baûo hieåm, doanh nghieäp baûo hieåm ñaõ giuùp hoï nhanh choùng hoaït ñoäng trôû laïi. Ñieàu ñoù chöùng toû raèng, caùc DNBH PNT thaät söï laø laù chaén cho caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân trong vieäc buø ñaép nhöõng thieät haïi taøi chính, oån ñònh saûn xuaát vaø hoã trôï kinh teá khi khoâng may gaëp ruûi ro, tai naïn baát ngôø. Nhöõng naêm qua, caùc DNBH PNT ñaõ chi traû nhieàu vuï boài thöôøng toån thaát lôùn nhö BH chaùy noå, BH haøng hoaù xuaát nhaäp khaåu. Soá tieàn boài thöôøng leân ñeán haøng chuïc tyû ñoàng, giuùp toå chöùc/caù nhaân oån ñònh kinh doanh saûn xuaát. - Veà maët taøi chính Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï vôùi tö caùch laø moät ñôn vò cung caáp moät loaïi saûn phaåm dòch vuï cho xaõ hoäi, tham gia vaøo quaù trình phaân phoái nhö laø moät ñôn vò ôû khaâu cô sôû trong heä thoáng taøi chính. Ngoaøi ra, hoaït ñoäng baûo hieåm phi nhaân thoï ñaùp öùng nhu caàu voán khoâng ngöøng taêng leân cuûa quaù trình taùi saûn xuaát môû roäng. Vieäc thu phí theo nguyeân taéc “öùng tröôùc”, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï chieám giöõ moät quyõ tieàn teä raát lôùn taïm thôøi nhaøn roãi. Ñieàu naøy giuùp cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm trôû thaønh nhöõng nhaø ñaàu tö lôùn, quan troïng cho caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa neàn kinh teá quoác daân. 10 Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï huy ñoäng nguoàn voán trong daân cö vaø söû duïng moät phaàn nguoàn voán naøy ñaàu tö trôû laïi neàn kinh teá, thoâng qua caùc hình thöùc nhö göûi tieát kieäm, mua traùi phieáu Chính phuû, mua coâng traùi giaùo duïc. Vöøa qua, ngoaøi vieäc mua traùi phieáu Chính phuû, naêm 2005 caùc DNBH PNT ñaõ thöïc hieän vieäc mua laïi coâng traùi giaùo duïc vaø traùi phieáu Chính phuû thoâng qua vieäc thu phí cuûa caùc nghieäp vuï BH giaùo vieân, BH hoïc sinh vôùi soá tieàn haøng tyû ñoàng. Hoaït ñoäng baûo hieåm phi nhaân thoï khoâng chæ ñoùng vai troø cung caáp coâng cuï an toaøn maø coøn coù vai troø nhö moät trung gian taøi chính – taäp trung, tích tuï voán ñaûm baûo cho quaù trình taùi saûn xuaát ñöôïc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc, laø moät trong nhöõng ñònh cheá taøi chính quan troïng trong neàn kinh teá cuûa moät quoác gia nhaèm baûo veä söï oån ñònh vaø duy trì söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá – xaõ hoäi, taïo laäp theâm nguoàn voán trong nöôùc ñaùp öùng nhu caàu huy ñoäng voán ñaàu tö cho neàn kinh teá. Toùm laïi: Khi hoaït ñoäng coù hieäu quaû, caùc DNBH PNT ñoùng goùp moät vai troø quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá nhö giaûm tyû leä thaát nghieäp nhaèm ñaûm baûo an sinh quoác gia; tích tuï voán ñeå ñaàu tö trôû laïi neàn kinh teá. Ñoái vôùi khaùch haøng tham gia baûo hieåm, khi hoaït ñoäng coù hieäu quaû DNBH PNT ñaûm baûo tính thanh khoaûn, giuùp khaùch haøng an taâm vôùi laù chaén vöõng vaøng trong hoaït ñoäng kinh doanh saûn xuaát. 1.2. TOÅ CHÖÙC HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ 1.2.1. Toå chöùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï laø doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp, toå chöùc vaø hoaït ñoäng theo qui ñònh cuûa Luaät Kinh doanh baûo hieåm vaø caùc qui ñònh khaùc cuûa phaùp luaät coù lieân quan ñeå kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï. 1.2.1.1. Caùc yeâu caàu caàn thieát cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï 11 - Yeâu caàu veà maët kyõ thuaät: Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi toå chöùc toát vieäc thoáng keâ, löïa choïn ruûi ro, tính phí baûo hieåm, giaûi quyeát caùc khieáu naïi khi söï kieän baûo hieåm xaûy ra. - Yeâu caàu veà maët hoaït ñoäng kinh doanh: Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi ñöôïc toå chöùc thaønh moät boä maùy hoaøn chænh ñeå coù theå vaän haønh, goàm caùc boä phaän chöùc naêng nhö quaûn lyù, nghieäp vuï, kinh doanh, taøi chính-keá toaùn, haønh chính nhaân söï,… - Yeâu caàu veà taøi chính: Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taäp trung huy ñoäng nguoàn voán töø soá ñoâng khaùch haøng neân phaûi coù söï ñaûm baûo veà maët taøi chính (kyù quyõ, quyõ döï phoøng, voán ñieàu leä, hieäu quaû ñaàu tö,…) ñeå hoaït ñoäng vaø taïo söï tin töôûng ñoái vôùi khaùch haøng. Nhöõng yeâu caàu veà taøi chính phaûi ñöôïc giaùm saùt chaët cheõ bôûi caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc. - Yeâu caàu veà maët phaùp lyù: Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi ñöôïc thaønh laäp vaø hoaït ñoäng ñuùng theo qui ñònh cuûa luaät phaùp ñòa phöông hoaëc quoác gia maø doanh nghieäp hoaït ñoäng kinh doanh. 1.2.1.2. Caùc loaïi hình doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï Trong lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï, caùc doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp döôùi caùc hình thöùc laø doanh nghieäp baûo hieåm Nhaø nöôùc, doanh nghieäp baûo hieåm coå phaàn vaø doanh nghieäp baûo hieåm töông hoã. Doanh nghieäp baûo hieåm Nhaø nöôùc laø doanh nghieäp baûo hieåm maø quyeàn sôû höõu doanh nghieäp thuoäc veà Nhaø nöôùc. Doanh nghieäp baûo hieåm coå phaàn ñöôïc sôû höõu bôûi caùc caù nhaân vaø/ hoaëc caùc toå chöùc cuøng chia nhau naém giöõ nhöõng phaàn khaùc nhau trong voán sôû höõu cuûa doanh 12 nghieäp, hoï ñöôïc goïi laø coå ñoâng. Khi doanh nghieäp hoaït ñoäng coù laõi, moät phaàn lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp seõ ñöôïc chia cho moãi coå ñoâng goïi laø coå töùc. Doanh nghieäp baûo hieåm töông hoã laø doanh nghieäp baûo hieåm do chính caùc chuû hôïp ñoàng baûo hieåm cuûa doanh nghieäp naém quyeàn sôû höõu. Neáu hoaït ñoäng coù laõi, moät phaàn lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp seõ ñöôïc chia cho moãi chuû hôïp ñoàng döôùi daïng baûo töùc. Moät ñaëc ñieåm quan troïng cuûa doanh nghieäp baûo hieåm töông hoã laø khoâng chia voán chuû sôû höõu thaønh coå phaàn neân khoâng theå bò thoân tính vì coå phaàn khoâng ñöôïc pheùp mua baùn. Ngoaøi ra coøn coù caùc loaïi hình doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï khaùc nhö doanh nghieäp baûo hieåm lieân doanh, doanh nghieäp baûo hieåm 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. 1.2.1.3. Cô caáu toå chöùc cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï muoán hoaït ñoäng kinh doanh moät caùch hieäu quaû thì caàn coù söï phoái hôïp hoaït ñoäng giöõa caùc boä phaän trong doanh nghieäp vôùi nhau. Tuøy theo qui moâ hoaït ñoäng, moät doanh nghieäp baûo hieåm coù caùc boä phaän chöùc naêng nhö boä phaän nghieäp vuï, boä phaän Marketing, boä phaän dòch vuï khaùch haøng, boä phaän nghieân cöùu vaø phaùt trieån (R&D), boä phaän taøi chính-keá toaùn, boä phaän phaùp lyù, boä phaän nhaân söï, heä thoáng thoâng tin. Phaàn lôùn caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï coù keát caáu toå chöùc theo moâ hình kim töï thaùp. Trong ñoù quyeàn löïc baét ñaàu töø ñænh kim töï thaùp vôùi moät soá ngöôøi hoaëc nhoùm ngöôøi. Quyeàn haïn sau ñoù ñöôïc phaân boá ñeán nhöõng nhoùm ngöôøi coù thöù baäc thaáp hôn. 1.2.2. Hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï 13 Hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï coù hai maûng chính laø hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm vaø hoaït ñoäng ñaàu tö taøi chính. 1.2.2.1. Hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm Hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï goàm coù hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm goác vaø hoaït ñoäng kinh doanh taùi baûo hieåm.
Hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm goác Hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm goác cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï thoâng qua caùc boä phaän chöùc naêng: - Ñònh phí baûo hieåm Doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn xaùc ñònh ñöôïc giaù baùn saûn phaåm tröôùc khi cung caáp ra thò tröôøng, coâng vieäc ñoù ñöôïc goïi laø ñònh phí baûo hieåm. Vieäc ñònh phí baûo hieåm ñöôïc thöïc hieän bôûi caùc ñònh phí vieân, nhöõng ngöôøi naøy coù traùch nhieäm tính toaùn vaø ñöa ra möùc phí (tyû leä phí) cho töøng loaïi saûn phaåm. Cô sôû ñònh phí baûo hieåm: Luaät soá lôùn trôû thaønh cô sôû kyõ thuaät quan troïng cuûa baûo hieåm bôûi vì noù chæ ra raèng vieäc khoâng theå tieân lieäu söï coá cho moãi tröôøng hôïp rieâng leû nay trôû thaønh coù theå tieân lieäu khi keát hôïp soá lôùn caùc tröôøng hôïp töông ñoàng. Nhö vaäy, ngöôøi baûo hieåm coù theå ñaûm baûo moät ruûi ro hoaøn toaøn baáp beânh, baát traéc ñoái vôùi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. Vaán ñeà ñaët ra laø ñeå tính toaùn ñöôïc xaùc suaát bieán coá ñöôïc baûo hieåm, toå chöùc baûo hieåm phaûi döïa treân vieäc thöïc hieän coâng vieäc thoáng keâ moät caùch khoa hoïc. Thoáng keâ cung caáp cho ngöôøi baûo hieåm con soá veà caùc laàn ruûi ro ñaõ xaûy ra trong quaù khöù vaø giaù trò cuûa toån thaát. Treân cô sôû ñoù, ngöôøi baûo hieåm coù theå döï baùo 14 ñöôïc möùc ñoä phaûi chi traû cho caùc ruûi ro trong töông lai vaø töông öùng laø soá phí baûo hieåm phaûi ñoùng töø ngöôøi tham gia baûo hieåm. Giaû söû trong moät thôøi kyø ñuû daøi, quan saùt vaø thoáng keâ treân N ñoái töôïng (N ngöôøi tham gia ) chòu taùc ñoäng cuûa cuøng moät ruûi ro X (bieán coá X). Soá laàn xuaát hieän bieán coá X laø n. Toång giaù trò toån thaát laø S. Soá löôïng bieán coá n Taàn suaát xuaát hieän bieán coá F =----------------------- = ------- Kích thöôùc maãu N Toång giaù trò toån thaát S Toån thaát trung bình C =------------------------------- = -------- Soá laàn xuaát hieän n Nhö vaäy, trong kyø ñoù neáu cuøng tham gia chia seû toån thaát thì moãi ngöôøi phaûi ñoùng goùp moät khoaûn laø: S S n P = -------- = --------- x ------- = C x F N n N Neáu N ñoái töôïng tieáp tuïc hoaït ñoäng ñoù trong töông lai vaø giaû ñònh raèng caùc ñieàu kieän taùc ñoäng ñeán ruûi ro X khoâng thay ñoåi thì moãi ngöôøi coù theå ñoùng goùp moät khoaûn P töông töï ngay töø ñaàu kyø. Töông töï döïa treân keát quaû thoáng keâ kinh nghieäm veà ruûi ro trong quaù khöù, ñoàng thôøi phaân tích nhöõng bieán ñoäng coù theå coù trong töông lai, ngöôøi baûo hieåm coù theå döï baùo xaùc suaát vaø möùc traàm troïng cuûa ruûi ro. Töø ñoù tính toaùn ñöôïc möùc ñoùng goùp (phí baûo hieåm) cuûa töøng ngöôøi tham gia baûo hieåm. Phí baûo hieåm ñöôïc xaùc ñònh chính xaùc hay khoâng tuyø thuoäc vaøo döï baùo coù chính xaùc hay khoâng. Möùc ñoä chính 15 xaùc cuûa döï baùo phuï thuoäc vaøo kích thöôùc cuûa maãu thoáng keâ, thôøi gian quan saùt vaø vieäc nhaän daïng chính xaùc caùc yeáu toá taùc ñoäng. Trong quaù trình hoaït ñoäng laâu daøi, ngöôøi baûo hieåm phaûi theo doõi thöôøng xuyeân söï bieán ñoäng cuûa caùc yeáu toá thoáng keâ nhaèm ñieàu chænh khi caàn thieát phí baûo hieåm cho phuø hôïp vôùi thöïc teá dieãn bieán ruûi ro toån thaát. Rieâng ñoái vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm baét buoäc thì phí baûo hieåm do Nhaø nöôùc quy ñònh. - Khai thaùc baûo hieåm Vieäc khai thaùc baûo hieåm ôû caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï laø quaù trình ñaùnh giaù ruûi ro vaø ra quyeát ñònh veà vieäc chaáp nhaän hay khoâng chaáp nhaän ruûi ro hoaëc chaáp nhaän ruûi ro ôû möùc ñoä naøo. Quaù trình ñaùnh giaù ruûi ro coù theå thöïc hieän sô boä qua khai thaùc vieân hoaëc chuyeån cho boä phaän ñaùnh giaù ruûi ro chuyeân nghieäp cuûa doanh nghieäp, coù theå ñaùnh giaù ruûi ro theo töøng nghieäp vuï saûn phaåm rieâng bieät. Sau khi ñaùnh giaù ruûi ro vaø chaáp nhaän ruûi ro ñoù, doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï seõ tieáân haønh caáp ñôn baûo hieåm, giaáy chöùng nhaän baûo hieåm hoaëc hôïp ñoàng baûo hieåm. Beân caïnh keânh phaân phoái tröïc tieáp, keânh phaân phoái qua trung gian ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï luoân giöõ vai troø quan troïng. o Hoaït ñoäng ñaïi lyù baûo hieåm Hoaït ñoäng ñaïi lyù baûo hieåm laø hoaït ñoäng giôùi thieäu chaøo baùn saûn phaåm baûo hieåm, giao keát hôïp ñoàng baûo hieåm vaø caùc coâng vieäc khaùc nhaèm thöïc hieän hôïp ñoàng baûo hieåm theo uûy quyeàn cuûa doanh nghieäp baûo hieåm. 16 Ñaïi lyù baûo hieåm laø ngöôøi ñöôïc doanh nghieäp baûo hieåm uûy quyeàn, ñaïi dieän doanh nghieäp baûo hieåm chaøo baùn saûn phaåm baûo hieåm vaø ñöôïc höôûng thuø lao töø keáât quaû kinh doanh (hoa hoàng ñaïi lyù baûo hieåm). Phaïm vi cung caáp saûn phaåm cuûa ñaïi lyù thöôøng laø nhöõng nghieäp vuï ñôn giaûn vaø phoå bieán o Hoaït ñoäng moâi giôùi baûo hieåm Hoaït ñoäng moâi giôùi baûo hieåm laø vieäc cung caáp thoâng tin tö vaán cho beân mua baûo hieåm veà saûn phaåm baûo hieåm, ñieàu kieän baûo hieåm, möùc phí baûo hieåm, doanh nghieäp baûo hieåm vaø caùc ñieàu kieän coù lieân quan ñeán vieäc ñaøm phaùn vaø thöïc hieän hôïp ñoàng baûo hieåm theo yeâu caàu cuûa beân mua baûo hieåm. Moâi giôùi baûo hieåm phi nhaân thoï laø ngöôøi ñöôïc ngöôøi ñöôïc baûo hieåm uûy quyeàn, coù nhieäm vuï tìm kieám trong soá caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ñang hoaït ñoäng treân thò tröôøng moät doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ñaûm baûo cung caáp baûo hieåm vôùi söï töông thích toát nhaát giöõa phí baûo hieåm vaø chaát löôïng dòch cuûa doanh nghieäp baûo hieåm ñoù. Thu nhaäp chính cuûa moâi giôùi laø töø hoaït ñoäng baûo hieåm, do beân mua baûo hieåm vaø/hoaëc doanh nghieäp baûo hieåm chi traû. Nhaø baûo hieåm moâi giôùi phaûi coù baûo hieåm traùch nhieäm ngheà nghieäp nhö moät ñieàu kieän ñaêng kyù haønh ngheà. - Giaûi quyeát caùc khieáu naïi chi traû boài thöôøng Khi coù khieáu naïi yeâu caàu giaûi quyeát töø phía khaùch haøng, doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï seõ tieán haønh thöïc hieän caùc coâng vieäc xaùc minh, xaùc ñònh toån thaát vaø giaûi quyeát quyeàn lôïi trong phaïm vi traùch nhieäm ñaõ cam keát trong hôïp ñoàng. Vieäc giaûi quyeát khieáu naïi trong nhöõng tröôøng hôïp phöùc taïp coù theå caàn ñeán söï tham gia cuûa caùc toå chöùc giaùm ñònh ñoäc laäp hoaëc söï can thieäp cuûa cô quan phaùp luaät. 17 - Caùc hoaït ñoäng khaùc Cuõng nhö caùc doanh nghieäp kinh doanh khaùc, doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï cuõng coù caùc hoaït ñoäng nhö Marketing, nhaân söï, taøi chính-keá toaùn, phaùp lyù, dòch vuï khaùch haøng, heä thoáng thoâng tin, giaùm saùt. Tuy nhieân, do ñaëc thuø rieâng cuûa ngaønh neân hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi coù nhöõng qui ñònh rieâng cho hoaït ñoäng kinh doanh nhö vieäc trích laäp döï phoøng, chi traû hoa hoàng, giaùm ñònh toån thaát, ñeà phoøng haïn cheá toån thaát.
Hoaït ñoäng kinh doanh taùi baûo hieåm Taùi baûo hieåm laø moät nghieäp vuï qua ñoù moät toå chöùc baûo hieåm chuyeån cho moät toå chöùc baûo hieåm khaùc moät phaàn ruûi ro maø toå chöùc ñoù ñaõ chaáp nhaän baûo hieåm. Kinh doanh taùi baûo hieåm bao goàm: - Chuyeån moät phaàn traùch nhieäm ñaõ nhaän baûo hieåm cho moät hay nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm khaùc; - Nhaän baûo hieåm laïi moät phaàn hay toaøn boä traùch nhieäm maø doanh nghieäp baûo hieåm khaùc ñaõ nhaän baûo hieåm. 1.2.2.2. Hoaït ñoäng ñaàu tö taøi chính Phí baûo hieåm phi nhaân thoï theo nguyeân taéc “öùng tröôùc” neân quyõ baûo hieåm seõ coù thôøi gian nhaøn roãi, ñaây chính laø cô sôû quan troïng cho hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa quyõ baûo hieåm. Treân thò tröôøng taøi chính, caùc toå chöùc baûo hieåm phi nhaân thoï laø moät trong nhöõng nhaø ñaàu tö coù qui moâ voán lôùn. - Nguoàn voán ñaàu tö cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï bao goàm voán ñieàu leä, quyõ döï tröõ baét buoäc, caùc khoaûn laõi cuûa nhöõng naêm tröôùc chöa söû duïng heát,... - Caùc lónh vöïc ñaàu tö taøi chính cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï laø mua traùi phieáu Chính phuû; mua coå phieáu, traùi phieáu doanh nghieäp; kinh doanh baát 18 ñoäng saûn; goùp voán vaøo caùc doanh nghieäp; uûy thaùc ñaàu tö qua caùc toå chöùc taøi chính- tín duïng. 1.2.3. Caùc vaên baûn phaùp lyù cuûa Vieät Nam trong lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï Vaên baûn phaùp lyù cho hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï ñöôïc theå hieän qua Luaät Kinh doanh baûo hieåm, Nghò ñònh, Thoâng tö höôùng daãn thi haønh Luaät Kinh doanh baûo hieåm vaø caùc vaên baûn khaùc coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm. - Luaät Kinh doanh baûo hieåm soá 24/2000/QH10 coù hieäu löïc töø ngaøy 01 thaùng 04 naêm 2001. - Boä Luaät daân söï naêm 2005 - Boä Luaät haøng haûi naêm 2005 - Nghò ñònh soá 118/2003/NÑ-CP cuûa Chính phuû ngaøy 13/10/2003 qui ñònh xöû phaït haønh chính trong lónh vöïc kinh doanh baûo hieåm; - Nghò ñònh soá 45/2007/NÑ-CP cuûa Chính phuû ngaøy 27/03/2007 qui ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Kinh doanh baûo hieåm; - Nghò ñònh soá 46/2007/NÑ-CP cuûa Chính phuû ngaøy 27/03/2007 qui ñònh cheá ñoä taøi chính ñoái vôùi doanh nghieäp baûo hieåm vaø doanh nghieäp moâi giôùi baûo hieåm; - Thoâng tö soá 155/2007/TT-BTC cuûa Boä Taøi chính ngaøy 20/12/2007 höôùng daãn thi haønh Nghò ñònh soá 45/2007/NÑ-CP cuûa Chính phuû ngaøy 27 thaùng 03 naêm 2007 qui ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Kinh doanh baûo hieåm; - Thoâng tö 156/2007/TT-._.BTC cuûa Boä Taøi chính höôùng daãn thi haønh Nghò ñònh soá 46/2007/NÑ-CP cuûa Chính phuû ngaøy 27/03/2007 qui ñònh cheá ñoä taøi chính ñoái vôùi doanh nghieäp baûo hieåm vaø doanh nghieäp moâi giôùi baûo hieåm; 19 - Quyeát ñònh soá 153/2003/QÑ-BTC ngaøy 22/09/2003 veà vieäc ban haønh Heä thoáng chæ tieâu giaùm saùt doanh nghieäp baûo hieåm; Ngoaøi ra coøn coù caùc vaên baûn qui ñònh veà baûo hieåm baét buoäc nhö Quyeát ñònh soá 23/2007/QÑ-BTC ngaøy 09/04/2007 cuûa Boä Taøi chính veà vieäc ban haønh cheá ñoä baûo hieåm traùch nhieäm daân söï chuû xe cô giôùi; Nghò ñònh soá 130/2006/NÑ-CP ngaøy 08/11/2006 qui ñònh cheá ñoä baûo hieåm chaùy, noå baét buoäc vaø Quyeát ñònh soá 28/2007/QÑ-BTC ngaøy 24/04/2007 veà vieäc ban haønh qui taéc vaø bieåu phí baûo hieåm chaùy noå baét buoäc,... 1.3. CÔ SÔÛ ÑAÙNH GIAÙ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CAÙC DOANH NGHIEÄP BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ Theo heä thoáng caùc chæ tieâu giaùm saùt doanh nghieäp baûo hieåm cuûa Boä Taøi chính, moät soá chæ tieâu ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc DNBH PNT haïch toaùn phuï thuoäc ñöôïc theå hieän qua caùc chæ tieâu: 1.3.1. Chæ tieâu doanh thu phí baûo hieåm goác Nhöõng thay ñoåi veà doanh thu phí baûo hieåm goác qua caùc naêm giuùp ñaùnh giaù naêng löïc khai thaùc cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï: thuùc ñaåy doanh thu taêng tröôûng oån ñònh, beàn vöõng do môû roäng qui moâ hoaït ñoäng hay laø daáu hieäu cho thaáy doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï chaám döùt khai thaùc moät soá nghieäp vuï naøo ñoù, thu heïp phaïm vi khai thaùc do coù nhieàu toån thaát ôû moät soá nghieäp vuï, hoaëc maát thò phaàn do caïnh tranh. Chæ tieâu naøy ñöôïc tính nhö sau: Goïi Do laø doanh thu phí baûo hieåm goác naêm tröôùc, D1 laø doanh thu phí baûo hieåm goác naêm hieän taïi. D1-Do Thay ñoåi doanh thu phí baûo hieåm goác = ---------- Do 20 1.3.2. Chæ tieâu tyû leä boài thöôøng Tyû leä boài thöôøng laø moät trong caùc chæ tieâu theå hieän chaát löôïng khai thaùc vaø quaûn lyù ruûi ro cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Tyû leä boài thöôøng coù aûnh höôûng lôùn tôùi keát quaû kinh doanh baûo hieåm cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Tyû leä boài thöôøng cao coù khaû naêng laøm cho doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï bò thua loã trong hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm, laøm aûnh höôûng tôùi khaû naêng taøi chính cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Chæ tieâu naøy ñöôïc tính: Boài thöôøng thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi + (taêng)/ - (giaûm) döï phoøng boài thöôøng Tyû leä boài thöôøng = ------------------------------------------------ Phí baûo hieåm thuaàn ñöôïc höôûng 1.3.3. Chæ tieâu tyû leä chi phí hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm Tyû leä chi phí laø moät trong caùc chæ tieâu theå hieän khaû naêng caïnh tranh cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï thoâng qua vieäc khoáng cheá chi phí ôû möùc hôïp lyù maø vaãn ñaûm baûo hieäu quaû kinh doanh. Töông töï nhö chæ tieâu tyû leä boài thöôøng coù aûnh höôûng tôùi keát quaû kinh doanh baûo hieåm cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Tyû leä chi phí cao laøm giaûm khaû naêng caïnh tranh cuûa doanh nghieäp cuõng nhö aûnh höôûng baát lôïi tôùi lôïi nhuaän thu ñöôïc töø hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa doanh nghieäp. Chæ tieâu naøy ñöôïc tính nhö sau: Toång chi phí hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm Tyû leä chi phí hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm = ------------------------------------- Doanh thu phí baûo hieåm thuaàn 1.3.4. Chæ tieâu tyû leä keát hôïp 21 Chæ tieâu tyû leä keát hôïp laø chæ tieâu toång quaùt nhaát cho bieát khaû naêng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Veà laâu daøi, keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï laø yeáu toá chuû yeáu quyeát ñònh söï oån ñònh veà maët taøi chính. Chæ tieâu naøy laø söï keát hôïp giöõa chæ tieâu tyû leä boài thöôøng vaø tyû leä chi phí hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm. Tyû leä keát hôïp = Tyû leä boài thöôøng + Tyû leä chi phí hoaït ñoäng kinh doanh 1.3.5. Tyû leä nôïï phí baûo hieåm Tyû leä nôï phí laø moät trong caùc chæ tieâu theå hieän naêng löïc quaûn lyù nôï phí baûo hieåm cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Chæ tieâu naøy cao aûnh höôûng tieâu cöïc ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa DNBH PNT vaø ngöôïc laïi. Nôï phí baûo hieåm Tyû leä nôï phí baûo hieåm = ------------------------------------ x 100% Doanh thu phí baûo hieåm goác 1.3.6. Chæ tieâu hieäu quaû kinh doanh Chæ tieâu naøy ño löôøng hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Chæ soá naøy caøng cao chöùng toû caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï hoaït ñoäng caøng hieäu quaû vaø ngöôïc laïi. Lôïi nhuaän qui öôùc noäi boä Hieäu quaû kinh doanh = ------------------------------------- x 100 Doanh thu phí baûo hieåm thuaàn 22 Keát luaän Chöông 1. Chöông 1 ñaõ ñöôïc phaân tích cô sôû lyù luaän veà baûo hieåm phi nhaân thoï, qua ñoù giôùi thieäu nguoàn goác vaø söï ra ñôøi cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï, ñöa ra khaùi nieäm veà baûo hieåm vaø baûo hieåm phi nhaân thoï, neâu baät vai troø, taùc duïng vaø söï caàn thieát cuûa baûo hieåm phi nhaân thoï ñoái vôùi ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi, chuù troïng caùc vaán ñeà lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï nhö cô caáu toå chöùc, vaên baûn phaùp lyù, hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï vaø cô sôû ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. 23 CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ ÔÛ TÆNH LONG AN 24 2.1. SÔ LÖÔÏC VEÀ TÌNH HÌNH KINH TEÁ XAÕ HOÄI CUÛA TÆNH LONG AN 2.1.1. Vaøi neùt veà tình hình chung cuûa tænh Long An Tænh Long An vöøa naèêm ôû khu vöïc Taây Nam Boä vöøa thuoäc Vuøng Kinh Teá Troïng Ñieåm Phía Nam. Phía Ñoâng giaùp vôùi thaønh phoá Hoà Chí Minh vaø tænh Taây Ninh; giaùp vôùi Vöông Quoác Camphuchia veà phía Baéc vôùi ñöôøng bieân giôùi daøi 137,7km; giaùp tænh Ñoàng Thaùp veà phía Taây vaø giaùp tænh Tieàn Giang veà phía Nam. Dieän tích töï nhieân cuûa toaøn tænh laø 4.492,39 km2, baèng 1,43% so vôùi dieän tích caû nöôùc vaø 11,78% so vôùi dieän tích cuûa vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long. Veà ñôn vò haønh chính, tænh coù 1 thò xaõ vaø 13 huyeän, trong ñoù coù 6 huyeän naèm trong khu vöïc Ñoàng Thaùp Möôøi. Thò xaõ Taân An laø trung taâm haønh chính cuûa tænh. Ñieàu kieän töï nhieân sinh thaùi cuûa tænh Long An raát thuaän lôïi cho vieäc phaùt trieån toaøn dieän, vôùi cô caáu caây troàng, vaät nuoâi da daïng, phong phuù: Dieän tích ñaát noâng nghieäp laø 304.396,27 ha; saûn löôïng löông thöïc naêm 2008 treân 2,2 trieäu taán. Dieän tích nuoâi troàng thuûy saûn laø 3.100 ha, haøng naêm ñem laïi hôn 8.000 taán toâm, caù coù giaù trò xuaát khaåu cao. Saûn löôïng ñaùnh baét haøng naêm ñem laïi treân 13.000 taán. Toång kim ngaïch xuaát khaåu naêm 2008 treân 660 trieäu USD. Vôùi nhöõng lôïi theá treân, tænh Long An coù ñieàu kieän thu huùt nguoàn voán ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc cuõng nhö trao ñoåi, mua baùn vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc thoâng qua cöûa khaåu Moäc Hoaù vaø heä thoáng caûng bieån taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh. 2.1.2. Tình hình phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh Long An Long An laø moät tænh coù cô caáu kinh teá Noâng-Coâng nghieäp. Coâng nghieäp, tieåu thuû coâng nghieäp töông ñoái phaùt trieån. Giaù trò toång saûn phaåm GDP cuûa Long An naêm 2008 laø 10.570 tyû ñoàng. GDP bình quaân ñaàu ngöôøi ñaït 17,38 trieäu ñoàng/naêm. 25 Toác ñoä taêng tröôûng GDP bình quaân giai ñoaïn 2005-2007 laø 11,9%/naêm. Naêm 2008, toác ñoä taêng GDP ñaït treân 14,3% vaø daân soá cuûa tænh Long An laø 1.434.506 ngöôøi. Töø nhöõng naêm 2005, cô caáu kinh teá tænh Long An coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc. Baûng 2.1. Cô caáu tyû troïng(%) caùc khu vöïc kinh teá cuûa tænh Long An (2005-2008) Ñôn vò:% 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 KV1(Noâng nghieäp) 5.1 1.5 4.6 3.5 KV2(Coâng nghieäp-xaây döïng) 21.9 26.3 25.8 26.4 KV3(Dòch vuï-thöông maïi) 9.8 10.5 11.2 12.3 5.1 21.9 9.8 1.5 26.3 10.5 4.6 25.8 11.2 3.5 26.4 12.3 0 5 10 15 20 25 30 2005 2006 2007 2008 KV1(NN) KV2(CN) KV3(DV) (Nguoàn: Cuïc thoáng keâ tænh Long An) Qua baûng soá lieäu vaø bieåu ñoà treân cho thaáy, ñeán cuoái naêm 2007 toác ñoä taêng cuûa khu vöïc II (coâng nghieäp - xaây döïng) vaø khu vöïc III (thöông maïi - dòch vuï) taêng khaù cao trong GDP so vôùi naêm 2005 vaø ñeán naêm 2008, tieáp tuïc taêng cao ôû khu vöïc III. Ñieàu naøy chöùng toû kinh teá cuûa tænh Long An ñaõ coù böôùc chuyeån bieán môùi: chuyeån töø kinh teá noâng nghieäp thuaàn tuùy sang höôùng coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa phaùt trieån thöông maïi dòch vuï theo höôùng hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. 2.1.3. Tình hình tham gia baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An (Nguoàn: Cuïc thoáng keâ tænh Long An) Bieåu ñoà 2.1: Cô caáu tyû troïng caùc khu vöïc trong GDP cuûa tænh Long An 26 Tình hình tham gia baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa caùc caù nhaân/toå chöùc ôû tænh Long An trong thôøi gian qua ñöôïc theå hieän nhö sau: Baûng 2.2-Tyû leä tham gia baûo hieåm Stt Nghieäp vuï baûo hieåm Tyû leä khai thaùc 01 BH haøng hoùa xuaát khaåu 27% kim ngaïch xuaát khaåu 02 BH haøng hoùa nhaäp khaåu 30,67% kim ngaïch nhaäp khaåu 03 BH toaøn dieän hoïc sinh 45,86% toång soá hoïc sinh trong tænh 04 BH tai naïn haønh khaùch 49,50% toång soá löôït khaùch 05 BH xe cô giôùi 40,40% toång soá xe caùc loaïi 06 BH söùc khoûe con ngöôøi 12% toång soá lao ñoäng trong tænh. (Nguoàn: Cuïc thoáng keâ Long An vaø caùc DNBH phi nhaân thoï Long An) Soá lieäu thoáng keâ cho thaáy möùc ñoä tham gia baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa caùc caù nhaân/toå chöùc trong tænh coøn thaáp, cuï theå nghieäp vuï BH söùc khoûe con ngöôøi chæ ñaït 12% toång soá lao ñoäng trong neàn kinh teá tænh hay BH haøng hoaù xuaát khaåu chæ ñaït 27% kim ngaïch xuaát khaåu cuûa tænh. Ñieàu naøy theå hieän tieàm naêng khai thaùc baûo hieåm phi nhaân thoï taïi ñòa phöông coøn raát lôùn, taïo ñieàu kieän ñeå caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An thuùc ñaåy doanh thu taêng tröôûng trong thôøi gian tôùi. 2.2. HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CAÙC DOANH NGHIEÄP BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ TAÏI TÆNH LONG AN 2.2.1. Maïng löôùi toå chöùc hoaït ñoäng 2.2.1.1. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm PNT ñang hoaït ñoäng taïi tænh Long An Hieän nay, tænh Long An chính thöùc coù 06 doanh nghieäp BH PNT. Trong ñoù: 27 - Doanh nghieäp Nhaø nöôùc: Baûo Vieät Long An laø DN duy nhaát taïi tænh thuoäc sôû höõu Nhaø nöôùc töø tröôùc 2007. Töø thaùng 10/2007, Baûo Vieät ñaõ chuyeån ñoåi thaønh Taäp ñoaøn Taøi chính-BH Baûo Vieät, hoaït ñoäng theo moâ hình coâng ty coå phaàn . - Coâng ty coå phaàn: goàm caùc DNBH Baûo Minh Long An, baûo hieåm PJICO Long An, baûo hieåm AAA Long An, baûo hieåm Vieãn Ñoâng Long An, baûo hieåm Böu Ñieän Long An. 2.2.1.2. Moâ hình toå chöùc Cô caáu toå chöùc cuûa DNBH PNT taïi tænh Long An ñöôïc theå hieän qua sô ñoà: Cô caáu toå chöùc quaûn lyù cuûa doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An goàm coù 01 Giaùm ñoác, 01 Phoù giaùm ñoác vaø caùc boä phaän giuùp vieäc. Nhieäm vuï, chöùc naêng vaø quyeàn haïn cuûa caùc boä phaän nhö sau: - Giaùm ñoác: do Toång Giaùm ñoác quyeát ñònh tuyeån duïng. Giaùm ñoác laø ngöôøi ñaïi dieän cho Coâng ty, coù nhieäm vuï vaø quyeàn haïn theo phaân caáp cuûa Toång Coâng ty. Giaùm ñoác tröïc tieáp toå chöùc, quaûn lyù vaø ñieàu haønh hoaït ñoäng haøng ngaøy cuûa coâng ty phuø hôïp vôùi qui ñònh cuûa Toång Coâng ty; chòu traùch nhieäm tröôùc Toång Giaùm ñoác Toång Coâng ty vaø tröôùc phaùp luaät veà vieäc thöïc hieän caùc quyeàn vaø nhieäm vuï ñöôïc giao. Giaùm ñoác Phoù Giaùm ñoác Phoøng nghieäp vuï Phoøng TCKT- toång hôïp Phoøng phaùt trieån ñaïi lyù Phoøng BH khu vöïc Phoøng BH khu vöïc Phoøng BH khu vöïc Phoøng BH khu vöïc 28 - Phoù giaùm ñoác: laø ngöôøi giuùp Giaùm ñoác coâng ty ñieàu haønh coâng ty ñoàng thôøi chòu traùch nhieäm vôùi Giaùm ñoác veà caùc hoaït ñoäng cuûa coâng ty theo phaân coâng/uyû quyeàn cuûa Giaùm ñoác, chòu traùch nhieäm tröôùc Giaùm ñoác, Toång Coâng ty vaø phaùp luaät veà nhieäm vuï ñöôïc Giaùm ñoác phaân coâng/uyû quyeàn. - Boä maùy giuùp vieäc: goàm coù phoøng Taøi chính-Keá toaùn-Toång hôïp, phoøng Nghieäp vuï, phoøng Phaùt trieån ñaïi lyù. Ñaây laø caùc phoøng chuyeân moân, nghieäp vuï, coù chöùc naêng tham möu, hoã trôï Giaùm ñoác trong quaûn lyù, ñieàu haønh hoaït ñoäng cuûa Coâng ty. Ngoaøi ra, boä phaän giuùp vieäc coøn coù caùc vaên phoøng baûo hieåm khu vöïc ñaët ôû caùc huyeän trong tænh. Caùc phoøng naøy coù vai troø, nhieäm vuï töông töï nhö moät phoøng nghieäp vuï nhöng hoaït ñoäng trong phaïm vi moät hoaëc moät soá huyeän tuøy theo qui ñònh cuûa töøng doanh nghieäp. Taát caû caùc DNBH PNT taïi tænh Long An ñeàu laø ñôn vò haïch toaùn phuï thuoäc caùc Coâng ty/ Toång coâng ty baûo hieåm tröïc thuoäc trung öông, cuï theå: - Baûo Vieät Long An tröïc thuoäc Toång Coâng ty baûo hieåm Baûo Vieät – do Coâng ty coå phaàn Taäp ñoaøn Baûo Vieät ñaàu tö voán 100%. - Baûo Minh Long An tröïc thuoäc Toång Coâng ty coå phaàn baûo hieåm Baûo Minh. - PJICO Long An tröïc thuoäc Coâng ty coå phaàn baûo hieåm PETROLIMEX - Baûo hieåm AAA Long An tröïc thuoäc Coâng ty coå phaàn baûo hieåm AAA. - Baûo hieåm Vieãn Ñoâng Long An tröïc thuoäc Coâng ty coå phaàn baûo hieåm Vieãn Ñoâng. - Baûo hieåm Böu ñieän Long An tröïc thuoäc Coâng ty coå phaàn baûo hieåm Böu ñieän. 2.2.2. Nhieäm vuï cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï 29 - Trieån khai, môû roäng quy moâ hoaït ñoäng kinh doanh, toå chöùc boä maùy quaûn lyù theo ñònh höôùng phaùt trieån cuûa Toång Coâng ty, ñaûm baûo hoaøn thaønh caùc chæ tieâu kinh doanh ñöôïc giao vaø theo phaân caáp vaø/hoaëc uûy quyeàn, quy ñònh, höôùng daãn cuûa Toång Coâng ty. - Kinh doanh nhöõng saûn phaåm baûo hieåm theo quy ñònh, höôùng daãn cuûa Toång Coâng ty vaø söû duïng con daáu cuûa Coâng ty ñeå ñaïi dieän cho Toång Coâng ty kyù keát vaø thöïc hieän caùc hôïp ñoàng baûo hieåm, caùc cam keát vôùi khaùch haøng phuø hôïp vôùi ñieàu khoaûn, bieåu phí ñaõ ñöôïc Boä Taøi Chính pheâ duyeät. - Tuyeån duïng vaø söû duïng con daáu cuûa Toång Coâng ty ñeå ñaïi dieän cho Toång Coâng ty kyù keát hôïp ñoàng ñaïi lyù vôùi caùc toå chöùc vaø/hoaëc caù nhaân, khen thöôûng, traû thuø lao vaø hoa hoàng cho ñaïi lyù, xöû lyù caùc haønh vi vi phaïm cuûa ñaïi lyù phuø hôïp vôùi phaân caáp vaø/hoaëc uûy quyeàn, quy ñònh, höôùng daãn cuûa Toång Coâng ty vaø phaùp luaät. - Trieån khai vaø duy trì caùc moái quan heä ñoái noäi vaø ñoái ngoaïi taïi tænh nhaèm phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Coâng ty phuø hôïp vôùi ñònh höôùng cuûa Toång Coâng ty nhö: o Vaän ñoäng, tuyeân truyeàn giuùp ngöôøi daân hieåu roõ veà baûo hieåm phi nhaân thoï. o Ñaøo taïo heä thoáng maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp hoaït ñoäng veà lónh vöïc baûo hieåm phi nhaân thoï. o Giaûi quyeát quyeàn lôïi cho khaùch haøng tham gia baûo hieåm. o Thöïc hieän toát nghóa vuï vôùi ngaân saùch nhaø nöôùc. o Caùc nhieäm vuï khaùc theo yeâu caàu cuûa cô quan quaûn lyù. 2.2.3. Caùc nghieäp vuï baûo hieåm phi nhaân thoï ñang trieån khai 30 Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An hieän ñang trieån khai caùc nghieäp vuï baûo hieåm haøng hoaù xuaát nhaäp khaåu, nghieäp vuï baûo hieåm taøi saûn, nghieäp vuï baûo hieåm traùch nhieäm daân söï, nghieäp vuï baûo hieåm con ngöôøi (Phuï luïc 1). 2.3. PHAÂN TÍCH THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ TAÏI TÆNH LONG AN Cuõng nhö caùc DN ôû moïi ngaønh ngheà khaùc, trong hoaït ñoäng kinh doanh, caùc DNBH PNT taïi tænh Long An cuõng coù nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên nhaát ñònh. 2.3.1. Phaân tích nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm 2.3.1.1. Nhöõng thuaän lôïi - Moâi tröôøng chính trò, kinh teá vó moâ oån ñònh Moâi tröôøng chính trò – xaõ hoäi cuûa Vieät Nam vaø tænh oån ñònh. Tænh ñaõ gia nhaäp vaøo Vuøng kinh teá troïng ñieåm taïo ñöôïc söï chuyeån bieán tích cöïc veà keát caáu cô sôû haï taàng vaø moâi tröôøng kinh teá, xaõ hoäi; söï ñoaøn keát thoáng nhaát trong ñaûng, söï ñoàng thuaän trong nhaân daân; trình ñoä laõnh ñaïo, quaûn lyù cuûa ñoäi nguõ caùn boä ñöôïc naâng leân. Hieän nay, tænh Long An cuøng caû nöôùc ñaõ laø thaønh vieân cuûa toå chöùc thöông maïi theá giôùi. Long An laø cöûa ngoõ noái lieàn thaønh phoá Hoà Chí Minh vôùi caùc tænh vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long, thaønh vieân cuûa Vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, naèm trong vaønh ñai coâng nghieäp vaø ñoâ thò cuûa trung taâm kinh teá lôùn – TP.HCM, seõ coù nhieàu cô hoäi naâng cao naêng löïc saûn xuaát, trình ñoä khoa hoïc vaø coâng ngheä, phaùt trieån saûn xuaát toaøn dieän theo höôùng coâng nghieäp hoaù vaø xuaát khaåu, taïo ñieàâu kieän naâng cao ñôøi soáng vaät chaát, tinh thaàn cho nhaân daân. Ñieàu naøy laø tieàn ñeà giuùp thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï Long An phaùt trieån khoâng ngöøng. 31 - Moâi tröôøng phaùp lyù ngaøy caøng minh baïch Ñaùnh daáu cho vieäc hình thaønh thò tröôøng baûo hieåm baèng Nghò ñònh 100/NÑ- CP naêm 1993, khung phaùp lyù ñieàu chænh hoaït ñoäng baûo hieåm ñaõ ñöôïc chænh söûa nhieàu laàn, ngaøy caøng tieäm caän hôn vôùi caùc tieâu chuaån quoác teá. Ñaùnh giaù khung phaùp lyù cho BH Vieät Nam noùi chung vaø thò tröôøng BH Long An noùi rieâng töø caùc goùc ñoä nhö caáp pheùp, giaùm saùt vaø quaûn lyù, ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn, caïnh tranh, hôïp ñoàng cho thaáy khung phaùp lyù cuûa Vieät Nam ñaõ bao quaùt gaàn nhö toaøn boä caùc lónh vöïc caàn söï ñieàu tieát cuûa phaùp luaät vaø cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc. Luaät Kinh doanh baûo hieåm naêm 2000 vaø caùc vaên baûn döôùi luaät ñaõ taïo neân moät khung phaùp lyù minh baïch, coâng baèng cho moïi ñoái töôïng tham gia thò tröôøng. Ñieàu naøy ñöôïc minh chöùng cuï theåå qua vieäc ban haønh Nghò ñònh 45/2007/NÑ-CP,ø 46/2007/NÑ-CP ngaøy 27/03/2007; Thoâng tö 155/2007/TT-BTC, 156/2007/TT-BTC ngaøy 20/12/2007 veà vieäc höôùng daãn thi haønh Luaät Kinh doanh baûo hieåm, theo xu höôùng minh baïch, coâng khai cheá ñoä nhaø nöôùc vaø thuû tuïc haønh chính. Ñaëc bieät, baûo hieåm baét buoäc traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi vaø BH chaùy noå baét buoäc, coù hieäu löïc töø quyù III/2007, taïo ñieàu kieän cho caùc DNBH PNT coù cô hoäi taêng tröôûng doanh thu trong lónh vöïc naøy. - Moät soá thuaän lôïi khaùc o Chính saùch thu huùt ñaàu tö cuûa tænh ñöôïc môû roäng o Toác ñoä taêng tröôûng kinh teá cuûa tænh ñaït möùc cao o Thò tröôøng Long An ñaày tieàm naêng, ñaëc bieät laø thò tröôøng lao ñoäng coù chaát xaùm lôùn. Töø ñoù giuùp caùc doanh nghieäp baûo hieåm deã daøng tìm kieám coäng söï gioûi, ñoái taùc toát. 32 o Nhaän thöùc cuûa coâng chuùng noùi chung vaø ngöôøi daân Long An noùi rieâng veà vai troø, lôïi ích, phöông thöùc tham gia baûo hieåm ñöôïc naâng cao. o Hoäi nhaäp trong lónh vöïc baûo hieåm ñaõ môû ra cô hoäi tieáp caän thò tröôøng môùi, saûn phaåm môùi, coâng ngheä môùi veà baûo hieåm, ñoù laø nhöõng thuaän lôïi raát lôùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An. 2.3.1.2. Nhöõng khoù khaên - Caùc quy ñònh phaùp luaät vaãn coøn thieáu, choàng cheùo, maâu thuaån, chöa theo kòp toác ñoä phaùt trieån cuûa ngaønh Maëc duø heä thoáng phaùp luaät baûo hieåm ñaõ ñöôïc ñieàu chænh ñeå ngaøy moät hoaøn thieän hôn nhöng noù chöa thöïc söï hoaøn thieän vaø ñoàng boä. Vaãn coøn toàn taïi söï choàng cheùo, maâu thuaån giöõa caùc vaên baûn khaùc nhau. Chaúng haïn, cuøng moät vaán ñeà nhö baûo hieåm baét buoäc, caïnh tranh, quan heä hôïp ñoàng vöøa ñöôïc qui ñònh trong phaùp luaät baûo hieåm, vöøa ñöôïc qui ñònh trong caùc vaên baûn chuyeân ngaønh khaùc nhöng laïi chöa coù caùc quy ñònh roõ raøng veà nguyeân taéc aùp duïng khieán cho caû vieäc thöïc thi phaùp luaät laãn giaùm saùt thöïc thi phaùp luaät ñeàu gaëp khoù khaên. Nhieàu vaán ñeà quan troïng trong baûo hieåm nhö baûo hieåm baét buoäc, quaûn lyù ñaïi lyù, thu thaäp, löu tröõ vaø baùo caùo soá lieäu thoáng keâ vaãn chöa ñöôïc qui ñònh cuï theå vaø coù cô cheá giaùm saùt vieäc thöïc hieän. - Cô cheá cung caáp thoâng tin cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc coøn haïn cheá Moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng nhaát ñoái vôùi söï phaùt trieån laønh maïnh cuûa thò tröôøng baûo hieåm laø söï ñaày ñuû vaø chính xaùc cuûa thoâng tin. Thoâng tin khoâng ñaày ñuû vaø chính xaùc deã daãn ñeán caùc hieän töôïng truïc lôïi baûo hieåm, thieáu chính xaùc trong ñaùnh giaù ruûi ro, thieáu chính xaùc trong giaùm ñònh, boài thöôøng. Hieän nay, moät maët, cô 33 cheá veà vieäc caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc cung caáp thoâng tin cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm chöa roõ raøng, maët khaùc moät boä phaän caùn boä quaûn lyù nhaø nöôùc chöa thöïc söï nhaän thöùc ñöôïc traùch nhieäm hoã trôï caùc doanh nghieäp baûo hieåm. Ñieàu naøy phaàn naøo gaây khoù khaên cho hoaït ñoäng cuûa DNBH PNT trong vieäc ñaùnh giaù ruûi ro, giaùm ñònh toån thaát, boài thöôøng. Ñieàu naøy ñöôïc theå hieän qua coâng taùc thu thaäp hoà sô taïi cô quan coâng an maø cuï theå laø caùc phoøng caûnh saùt giao thoâng huyeän thò; thu thaäp chöùng töø xaùc minh tai naïn, beänh taät taïi caùc beänh vieän trong vaø ngoaøi tænh coøn gaëp raát nhieàu khoù khaên veà chi phí, thôøi gian. - Khaùch haøng caù nhaân coøn raát thieáu kinh nghieäm söû duïng baûo hieåm phi nhaân thoï Thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An baét ñaàu hình thaønh töø naêm 1995 – vôùi söï xuaát hieän cuûa Baûo Minh ñaõ xoaù boû cô cheá ñoäc quyeàn baûo hieåm. Vôùi keânh phaân phoái chính laø caùc ñaïi lyù caù nhaân, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï raát thaønh coâng trong vieäc phaùt trieån maïng löôùi khaùch haøng thoâng qua maïng löôùi ñaïi lyù naøy. Tuy nhieân, ñaây cuõng chính laø goác reã cuûa nhieàu tranh chaáp baûo hieåm. Ñeå baùn ñöôïc baûo hieåm, caùc ñaïi lyù thöôøng khoâng giaûi thích kyõ veà caùc ñieàu khoaûn nhö phaïm vi mieãn traùch nhieäm boài thöôøng, quy trình ñoøi boài thöôøng. Töø phía ngöôøi mua baûo hieåm, do chöa coù kinh nghieäm, nhieàu khi tin töôûng tuyeät ñoái ôû ñaïi lyù vaø cuõng khoâng nghieân cöùu kyõ caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm hoaëc cuõng coù nghieân cöùu nhöng do quaù nhieàu thuaät ngöõ chuyeân moân neân cuõng khoâng hieåu roõ vaø cuõng khoâng coù yù ñònh boû thôøi gian tìm hieåu hoaëc yeâu caàu ñaïi lyù giaûi thích roõ raøng hôn daãn ñeán tình traïng tranh chaáp baûo hieåm. 34 Maëc duø caùc ñieàu khoaûn hôïp ñoàng ñaïi lyù baûo hieåm coù qui ñònh roõ veà nhieäm vuï cuûa ñaïi lyù nhöng treân thöïc teá vieäc giaùm saùt hoaït ñoäng cuûa ñaïi lyù khoâng ñôn giaûn. Hôn nöõa khi tranh chaáp xaûy ra, hoaëc ñaïi lyù ñoù khoâng coøn laøm vieäc nöõa hoaëc neáu coøn cuõng khoù baét loãi ñöôïc ñaïi lyù vì thôøi gian ñaõ qua laâu, khaùch haøng khoâng coøn nhôù chính xaùc nhöõng giôùi thieäu, chaøo môøi, giaûi thích cuûa ñaïi lyù. Beân caïnh nhöõng thuaän lôïi, khoù khaên, thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An coøn ñöôïc theå hieän qua caùc chæ tieâu taøi chính. 2.3.2. Phaân tích caùc chæ tieâu taøi chính 2.3.2.1. Chæ tieâu doanh thu phí baûo hieåm goác Tình hình khai thaùc cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An qua caùc naêm ñöôïc theå hieän qua baûng soá lieäu sau. Baûng 2.3 – Doanh thu phí baûo hieåm Ñôn vò: trieäu ñoàng (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) So saùnh 2006/2005 So saùnh 2007/2006 CHÆ TIEÂU 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 31/12/08 So vôùi 31/12/07 (%) Soá tuyeät ñoái Soá töông ñoái (%) Soá tuyeät ñoái Soá töông ñoái (%) Doanh thu phí baûo hieåm goác 44.634 54.712 68.028 87.164 28,13 10.078 22,58 13.316 24,34 Doanh thu phí BH chuyeån veà caùc Tcty theo phaân caáp 7.032 8.572 10.332 12.514 21,12 1.540 21,90 1.760 20,53 Doanh thu thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi taïi caùc DNBH Long An 37.602 46.140 57.696 74.650 29,39 8.538 22,71 11.556 25,05 35 Bieåu ñoà 2.2- Toác ñoä taêng tröôûng doanh thu phí BH goác so vôùi cuøng kyø naêm tröôùc 22.58% 24.34% 28.13% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 2006 2007 2008 (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) Qua baûng soá lieäu vaø bieåu ñoà cho thaáy, doanh thu phí baûo hieåm goác khai thaùc ñöôïc taêng tröôûng oån ñònh qua caùc naêm. Cuï theå, naêm 2006 taêng 10.078 trieäu ñoàng (+ 22,58%) so vôùi naêm 2005; naêm 2007 taêng 13.316 trieäu ñoàng (+ 24,34%) so vôùi naêm 2006 vaø naêm 2008 taêng 19.136 trieäu ñoàng (+ 28,13%) so vôùi naêm 2007. Doanh thu phí baûo hieåm thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi cuõng taêng tröôûng oån ñònh. Naêm 2006, doanh thu baûo hieåm thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi taêng 8.538 trieäu ñoàng (+22,71%) so vôùi naêm 2006; naêm 2007 taêng 11.556 (+25,05%) so vôùi naêm 2006 vaø naêm 2008 taêng 16.954 trieäu ñoàng (+ 29,39%) so vôùi naêm 2007. Doanh thu phí baûo hieåm taïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ôû tænh Long An taêng tröôûng qua caùc naêm. Caùc chæ soá cho thaáy ñaây khoâng phaûi laø söï taêng tröôûng ñoät ngoät maø laø söï taêng tröôûng oån ñònh nhôø vaøo söï giöõ vöõng khaùch haøng truyeàn thoáng beân caïnh vôùi vieäc môû roäng ñòa baøn khai thaùc ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa cuûa tænh. Theâm vaøo ñoù laø ñôøi soáng vaät chaát vaø nhaän thöùc veà baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa daân cö ñöôïc naâng leân. Taát caû nhöõng yeáu toá treân laø cô sôû ñeå doanh thu phí baûo hieåm taïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa tænh taêng tröôûng haøng naêm. 36 2.3.2.2. Chæ tieâu tyû leä boài thöôøng Tình hình boài thöôøng baûo hieåm goác cuûa caùc doanh nghieäp qua caùc naêm töø naêm 2005 ñeán naêm 2008 ñöôïc theå hieän qua baûng soá lieäu. Baûng 2.4 – Chi phí boài thöôøng baûo hieåm Ñôn vò: trieäu ñoàng (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) Bieåu ñoà 2.3- Toác ñoä gia taêng chi phí boài thöôøng BH goác so vôùi cuøng kyø naêm tröôùc 28.75% 54.07% 41.23% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 2006 2007 2008 (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) So saùnh 2006/2005 So saùnh 2007/2006 CHÆ TIEÂU 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 31/12/08 So vôùi cuøng kyø naêm tröôùc Soá tuyeät ñoái Soá töông ñoái (%) Soá tuyeät ñoái Soá töông ñoái (%) Boài thöôøng baûo hieåm goác 20.973 27.002 41.601 58.753 41,23 6.029 28,75 14.599 54,07 Boài thöôøng chuyeån veà caùc Tcty theo phaân caáp 3.303 4.231 9.756 13.017 33,43 928 28,10 5.525 130,58 Boài thöôøng thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi taïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm Long An 17.670 22.771 31.845 45.736 43,62 5.101 28,87 9.074 39,85 37 Töø baûng soá lieäu vaø bieåu ñoà, chuùng ta nhaän thaáy raèng boài thöôøng baûo hieåm goác cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An taêng ñoät bieán ôû naêm 2007, cuï theå taêng 14.599 trieäu ñoàng (+ 54,07%) so vôùi naêm 2006. Nguyeân nhaân trong naêm 2007, moät soá doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An phaûi chi boài thöôøng nhöõng vuï toån thaát lôùn nhö nghieäp vuï baûo hieåm chaùy noå taïi kho nhaø maùy thuoác laù Long An, nghieäp vuï baûo hieåm traùch nhieäm daân söï taøu cuûa Coâng ty Hoaøng Long vaø caùc vuï boài thöôøng heát möùc traùch nhieäm ôû nghieäp vuï baûo hieåm xe cô giôùi. Theo phaân caáp noäi boä giöõa caùc Toång Coâng ty vaø caùc coâng ty, ñoái vôùi caùc vuï toån thaát lôùn treân phaân caáp, phaàn boài thöôøng treân phaân caáp ñöôïc chuyeån veà caùc Toång Coâng ty buø ñaép töø nguoàn döï phoøng dao ñoäng lôùn taäp trung. Chính vì theá, boài thöôøng thuoäc traùch nhieäm caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An khoâng coù bieán ñoäng lôùn giöõa caùc naêm. Qua baûng soá lieäu, chuùng ta thaáy boài thöôøng thuoäc traùch nhieäm giöõ laïi taïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñeàu taêng qua caùc naêm. Cuï theå, naêm 2006 taêng 5.101 trieäu ñoàng (+ 28,87%) so vôùi naêm 2005; naêm 2007 taêng 9.074 trieäu ñoàng (+39,85%) so vôùi naêm 2006 vaø naêm 2008 taêng 13.891 trieäu ñoàng (+ 43,62%) so vôùi naêm 2007. Ñieàu naøy cho thaáy, khi doanh thu taêng, thò tröôøng ñöôïc môû roäng thì boài thöôøng taêng leân laø taát yeáu. Tuy nhieân, vaán ñeà naøy coøn phuï thuoäc vaøo chaát löôïng khai thaùc vaø quaûn lyù ruûi ro cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An. 38 Baûng 2.5 - Tyû leä boài thöôøng baûo hieåm (Ñôn vò: trieäu ñoàng) (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) Baûng 2.6 - So saùnh söï thay ñoåi doanh thu baûo hieåm thuaàn vaø boài thöôøng baûo hieåm thuaàn Ñôn vò: trieäu ñoàng (Nguoàn: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An) CHÆ TIEÂU 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 Doanh thu phí BH thuoäc traùch nhieäm 37.602 46.140 57.696 74.650 Boài thöôøng BH thuoäc traùch nhieäm 17.670 22.771 31.845 45.736 Döï phoøng phí BH 14.868 18.221 22.807 29.487 Döï phoøng boài thöôøng 1.688 2.095 2.642 3.359 Taêng(-)/giaûm(+) döï phoøng phí -2.659 -3.353 -4.586 -6.680 Taêng(+)/giaûm(-) döï phoøng boài thöôøng 342 407 547 717 Boài thöôøng+ taêng (+)/ giaû._.ö taøi chính; - Ña daïng hình thöùc ñaàu tö: Tröôùc heát, caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm öu tieân hình thöùc ñaàu tö hieän coù nhieàu öu ñieåm veà ñoä an toaøn, tính thanh khoaûn vaø hieäu suaát sinh lôøi laø göûi tieàn taïi caùc toå chöùc tín duïng. Trong töông lai, caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm caàn tích luõy kieán thöùc ñeåø naâng cao hôn nöõa naêng löïc ñaàu tö kinh doanh treân caùc lónh vöïc kinh doanh baát ñoäng saûn, kinh doanh treân thò tröôøng chöùng khoaùn. 3.2.1.6. Veà phía UÛy ban nhaân daân tænh Long An
Ñeå taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho phaùt trieån baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa ñòa phöông khoâng chæ laø traùch nhieäm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi ñòa baøn maø coøn laø traùch nhieäm cuûa toaøn xaõ hoäi, trong ñoù coù caû phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng nhö Baùo Long An, Ñaøi phaùt thanh truyeàn hình cuûa tænh. UÛy ban nhaân daân tænh coù chuû tröông ñeå: - Cô quan baùo, ñaøi taïo ñieàu kieän ñeå cuøng caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh chuyeån taûi nhöõng thoâng tin veà quaûn lyù nhaø nöôùc ñoái vôùi hoaït ñoäng baûo hieåm phi nhaân thoï nhö saûn phaåm baûo hieåm, quyeàn lôïi cuûa ngöôøi mua baûo hieåm, ñieàu khoaûn baûo hieåm, tröôøng hôïp baûo hieåm loaïi tröø, ñaïi lyù baûo hieåm, tuyeân truyeàn vaän ñoäng ngöôøi ngöôøi tham gia baûo hieåm. 76 - Cô quan baùo, ñaøi taïo ñieàu kieän baèng caùch coù cheá ñoä öu ñaõi ñaëc bieät nhö tuyeân truyeàn mieãn phí hoaëc giaûm leä phí chæ baèng ¼ ñeán ½ trò giaù so vôùi thoâng tin quaûng caùo hieän haønh.
Khaéc phuïc hieän töôïng khaùch haøng gaây söùc eùp ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khi ñeán kyù taùi tuïc baûo hieåm ñeå thuï höôûng quyeàn lôïi cuõng nhö hieän töôïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh dieãn ra treân thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An, UÛy ban nhaân daân tænh caàn coù vaên baûn chæ ñaïo caùc toå chöùc kinh teá trong tænh kyù keát hôïp ñoàng baûo hieåm phaûi thoâng qua hình thöùc ñaáu thaàu coâng khai. 3.2.2. Nhöõng giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ôû tænh Long An 3.2.2.1. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû khai thaùc baûo hieåm
Naâng cao naêng löïc thò tröôøng - Xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån daøi haïn Caùc doanh nghieäp caàn xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån laâu daøi. Doanh thu phí baûo hieåm laø moät chæ tieâu quan troïng veà phaùt trieån. Tuy nhieân, trong boái caûnh hieän nay cuûa tænh Long An, chæ tieâu naøy khoâng quan troïng baèng chæ tieâu phaùt trieån nguoàn nhaân löïc nhö söï caûi thieän trình ñoä chuyeân moân, kyõ naêng quaûn lyù hoaëc caùc chæ tieâu veà hieäu quaû hoaït ñoäng baèng caùch chuaån hoaù caùc qui trình, tieát kieäm thôøi gian cho töøng coâng vieäc bôûi ñaây laø nhöõng cô sôû vöõng chaéc cho söï phaùt trieån trong töông lai. Taát nhieân, doanh thu khoâng taêng tröôûng, doanh nghieäp seõ haïn cheá trong hoaït ñoäng kinh doanh, keå caû vieäc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc hay phuïc vuï nhöõng muïc ñích khaùc. Tuy nhieân, caùc doanh nghieäp caàn xaùc ñònh cho mình moät theá caân baèng ñeå khoâng bò kieät söùc khi böôùc vaøo moät giai ñoaïn môùi cuûa caïnh tranh. - Xaây döïng vaên hoaù phuïc vuï khaùch haøng 77 Qua phaân tích cho thaáy, nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh chöa xaây döïng ñöôïc vaên hoaù phuïc vuï khaùch haøng. Theo ñònh höôùng cuûa tænh Long An trong thôøi gian saép tôùi laø thu huùt caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Caùc doanh nghieäp naøy thöøa höôûng vaên hoaù töø caùc coâng ty meï, chuaån hoaù moïi quy trình coâng vieäc, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng khi coù thaéc maéc, khi thanh toaùn phí baûo hieåm, khi yeâu caàu thoâng tin, khi yeâu caàu boài thöôøng. Ngöôïc laïi, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong nöôùc maëc duø hieåu taàm quan troïng cuûa caùc quy trình naøy nhöng laïi chöa coù moät chieán löôïc phuø hôïp vaø moät keá hoaïch haønh ñoäng ñeå thöïc hieän. Vì vaäy, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn caàn ñöôïc naâng caáp moät caùch coù heä thoáng veà moïi maët nhaèm cung caáp toát hôn caùc dòch vuï chaêm soùc khaùch haøng. Nhaân vieân baùn haøng coù theå hoã trôï raát toát cho khaùch haøng nhöng vaãn chöa ñuû. Caùc doanh nghieäp caàn phaûi ñaët mình vaøo vò trí cuûa khaùch haøng ñeå ñaùnh giaù phöông thöùc phuïc vuï khaùch haøng cuûa mình nhaèm xaùc ñònh nhöõng khaâu caàn caûi thieän hôn nöõa. Muïc tieâu khoâng phaûi chæ laø phuïc vuï toát khaùch haøng maø laø ngaøy caøng naâng cao hieäu quaû coâng vieäc. - Phaùt trieån maïng löôùi khaùch haøng truyeàn thoáng Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh caàn noå löïc taän duïng kieán thöùc thò tröôøng vaø caùc moái quan heä nhaèm phaùt trieån moät maïng löôùi khaùch haøng truyeàn thoáng. Ñaây laø moät yeáu toá quan troïng hoã trôï caùc doanh nghieäp coù theâm nguoàn löïc thöïc hieän caùc keá hoaïch phaùt trieån chieán löôïc ñeå caïnh tranh vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khaùc coù tieàm löïc. - Phaùt trieån maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp Maëc duø maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp hieän nay raûi ñeàu khaép caùc huyeän thò bao goàm ñaïi lyù caù nhaân vaø ñaïi lyù toå chöùc. Tuy nhieân ñeå môû 78 roäng thò phaàn, ñoùng goùp vaøo söï phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm caû veà chieàu roäng laãn chieàu saâu, moãi doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn môû roäng keânh phaân phoái thoâng qua caùc ñoái taùc truyeàn thoáng coù heä thoáng roäng nhö ngaân haøng, böu ñieän, ñieän löïc.
Ña daïng saûn phaåm baûo hieåm - Töøng doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn ñaàu tö nghieân cöùu chieán löôïc phaùt trieån toång theå doanh nghieäp, öùng duïng caùc loaïi hình saûn phaåm baûo hieåm phi nhaân thoï môùi töø caùc coâng ty meï trieån khai ñeå ñaùp öùng nhu caàu baûo hieåm cuûa caùc ngaønh kinh teá xaõ hoäi vaø ñôøi soáng nhaân daân trong tænh. Hieän nay, moät soá lónh vöïc haàu nhö chöa coù doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh quan taâm nhö baûo hieåm tín duïng vaø ruûi ro taøi chính, hoaït ñoäng y döôïc, haønh ngheà luaät sö. - Ñaåy maïnh khai thaùc ñoái vôùi caùc nghieäp vuï chöa phaùt trieån nhö baûo hieåm tai naïn ngöôøi söû duïng ñieän, baûo hieåm chaùy nhaø tö nhaân. Nhaèm ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp neân tieát kieäm chi phí quaûn lyù coá ñònh ñeå taêng möùc hoã trôï cho maïng löôùi ñaïi chuyeân nghieäp khai thaùc caùc nghieäp vuï naøy. Beân caïnh ñoù, caàn söû duïng söï ñoàng thuaän vaø hoã trôï töø caùc toå chöùc xaõ hoäi taïi ñòa phöông nhö toå khu phoá, hoäi phuï nöõ, hoäi ngöôøi cao tuoåi. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï coøn nhieàu tieàm naêng nhö baûo hieåm haøng hoaù nhaäp khaåu, baûo hieåm haøng hoaù xuaát khaåu, baûo hieåm con ngöôøi, baûo hieåm xe cô giôùi caàn môû roäng qui moâ hoaït ñoäng thoâng qua keânh phaân phoái giaùn tieáp – caùc coâng ty moâi giôùi baûo hieåm ñeå thaâm nhaäp vaøo caùc khu coâng nghieäp ôû huyeän Beán Löùc, Ñöùc Hoaø khi khaû naêng khai thaùc cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm treân ñòa baøn ôû nhöõng nôi naøy coøn nhieàu haïn cheá.
Kích thích nhu caàu tham gia baûo hieåm 79 - Taêng cöôøng tuyeân truyeàn quaûng caùo: Ñeå quaûng caùo ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh quan taâm gaén quaûng caùo vôùi caùc coâng trình phuùc lôïi taïi ñòa phöông, phuïc vuï ñöôïc moïi ñoái töôïng, moïi thaønh phaàn ñeå taïo söï ñoàng thuaän cao nhö: o Chöông trình gaây quyõ khuyeán hoïc cuûa ñòa phöông; o Chöông trình laøm nhaø chôø xe buyùt treân caùc truïc ñöôøng chính cuûa tænh; o Quaûng caùo hình aûnh treân phöông tieän giao thoâng nhö xe buyùt ôû caùc tuyeán ñöôøng huyeän vaø thò xaõ. Beân caïnh ñoù, ñeå baûo hieåm phi nhaân thoï ñi vaøo cuoäc soáng cuûa coäng ñoàng daân cö, coâng taùc tuyeân truyeàn coù vai troø heát söùc quan troïng. Ñeå giaûm chi phí vaø coâng taùc tuyeân truyeàn ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An neân thoâng qua keânh caùc ñaøi truyeàn thanh thoân, aáp, xaõ, huyeän, thò phaùt thanh haøng ngaøy veà caùc chuû ñeà lieân quan ñeán baûo hieåm phi nhaân thoï. - Phaùt trieån caùc keânh phaân phoái: Maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp cuõng laø keânh quan troïng ñeå tuyeân truyeàn quaûng caùo veà baûo hieåm phi nhaân thoï. 3.2.2.2. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû quaûn lyù
Ñaùnh giaù ruûi ro tröôùc khi baûo hieåm Doanh nghieäp caàn xem coâng taùc thaåm ñònh, ñaùnh giaù ruûi ro tröôùc khi chaáp nhaän baûo hieåm laø qui trình baét buoäc. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñoái noäi (baûo hieåm taøu soâng, baûo hieåm xe cô giôùi, baûo hieåm con ngöôøi), coâng taùc ñaùnh giaù ruûi ro do boä phaän khai thaùc thöïc hieän. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñoái ngoaïi (baûo hieåm haøng hoaù xuaát nhaäp khaåu, baûo hieåm hoaû hoaïn, baûo hieåm xaây döïng laép ñaët,…), coâng taùc ñaùnh giaù ruûi ro neân thuoäc boä phaän giaùm ñònh, boài thöôøng cuûa doanh nghieäp thöïc hieän vì ñaây laø 80 nhöõng nghieäp vuï phöùc taïp, ñoøi hoûi kyõ naêng chuyeân moân hôn ôû caùn boä giaùm ñònh chuyeân nghieäp.
Naâng cao chaát löôïng coâng taùc giaùm ñònh, boài thöôøng Giaùm ñònh laø coâng taùc raát quan troïng trong giai ñoaïn kinh doanh hieän nay cuûa caùc doanh nghieäp. Giaùm ñònh ñoøi hoûi phaûi khaùch quan, phaûn aùnh trung thöïc söï kieän baûo hieåm. Tröôùc tình hình truïc lôïi baûo hieåm dieãn bieán phöùc taïp, caùn boä giaùm ñònh caàn coù chuyeân moân nghieäp vuï cao. Ñeå naâng cao chaát löôïng coâng taùc giaùm ñònh caùc doanh nghieäp caàn thieát thöïc hieän: - Tuyeån duïng caùn boä coù ñuû phaåm chaát, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp. - Ñaøo taïo chuyeân moân nghieäp vuï giaùm ñònh ñaït trình ñoä chuyeân nghieäp. - Cheá ñoä löông thöôûng vaø kyû luaät töông xöùng vôùi coâng vieäc. - Ñònh kyø thi khaûo saùt chaát löôïng tröôùc khi naâng baäc löông, thöôûng. Beân caïnh ñoù, caùc doanh nghieäp caàn chuù troïng ñeán coâng taùc boài thöôøng. Thuû tuïc khieáu naïi giaûi quyeát boài thöôøng neân nhanh, goïn. Ñeå giaûi quyeát boài thöôøng cho moät hoà sô duø soá tieàn lôùn hay nhoû ñeàu phaûi qua raát nhieàu khaâu nhö xaùc nhaän thu phí, thaåm tra tính trung thöïc cuûa hoà sô, trình laõnh ñaïo caáp phoøng/Ban giaùm ñoác xeùt duyeät tröôùc khi phoøng Taøi chính-Keá toaùn thöïc hieän chi. Traùnh maát thôøi gian cuûa khaùch haøng, doanh nghieäp caàn thieát ñöa ra moät qui trình hôïp lyù töø khaâu tieáp nhaän hoà sô ñeán khaâu giaûi quyeát vaø chi traû tieàn boài thöôøng.
Quaûn lyù toát nôï phí baûo hieåm Naâng cao coâng taùc quaûn lyù nôï, toå chöùc raø soaùt, ñaùnh giaù caùc khoaûn nôï, toå chöùc thu nôï, chaán chænh qui cheá taøi chính veà quaûn lyù soá dö, kieåm tra ñoân ñoác thöôøng xuyeân vieäc thanh quyeát toaùn aán chæ cuûa ñaïi lyù. 81 Ñoái vôùi phí baûo hieåm cuûa nhöõng hôïp ñoàng coù giaù trò cao, yeâu caàu khaùch haøng thanh toaùn phí baûo hieåm qua ngaân haøng ñeå traùnh tröôøng hôïp chieám duïng phí cuûa ñaïi lyù. Ñoái vôùi phí baûo hieåm nhoû leõ, caùc doanh nghieäp baét buoäc caùc toå ñaïi lyù baùo caùo haøng ngaøy: soá seri giaáy chöùng nhaän baûo hieåm ñaõ caáp ra trong ngaøy, toång soá phí baûo hieåm ñaõ thu, ñoàng thôøi noäp toaøn boä soá tieàn thu ñöôïc trong ngaøy vaøo taøi khoaûn cuûa doanh nghieäp taïi ngaân haøng huyeän/thò. Ñieàu ñoù giuùp khaéc phuïc tình traïng ñaïi lyù chieám duïng phí hoaëc ghi luøi ngaøy treân giaáy chöùng nhaän baûo hieåm ñeå thoâng ñoàng vôùi khaùch haøng truïc lôïi baûo hieåm.
Caïnh tranh baèng gia taêng chaát löôïng dòch vuï thay cho vieäc haï phí baûo hieåm Trong neàn kinh teá thò tröôøng, caïnh tranh laø taát yeáu. Söû duïng chieán löôïc giaûm phí baûo hieåm ñeå caïnh tranh laø chuyeän rieâng cuûa moãi doanh nghieäp. Tuy nhieân, caùc doanh nghieäp phaûi ñaûm baûo uy tín cuûa baûn thaân doanh nghieäp vaø cuûa caû ngaønh baûo hieåm vì ñoù laø vaên hoaù kinh doanh, laø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa ngöôøi laøm baûo hieåm - caïnh tranh laønh maïnh, coù vaên hoaù, töông trôï nhau, giöõ chöõ tín, ñaûm baûo dòch vuï cho khaùch haøng. Ñaây coøn laø cô sôû ñeå khaùch haøng caûm nhaän veà lôïi ích cuûa baûo hieåm. Muoán ñaït ñöôïc nhöõng ñieàu ñoù, caùc doanh nghieäp caàn thieát: - Coù cô cheá ñeå nhaân vieân yù thöùc thöïc hieän ñuùng ñaïo ñöùc ngheà nghieäp. - Cung caáp nhöõng loaïi hình baûo hieåm môùi ra thò tröôøng (chöa töøng coù, hoaëc keát hôïp nhöõng saûn phaåm ñaõ coù thaønh moät saûn phaåm môùi, hoaëc ñoåi saûn phaåm ñang coù thaønh saûn phaåm môùi) 82 - Tieáp caän vaø hình thaønh nhoùm khaùch haøng môùi: nhöõng nhoùm tröôùc ñaây ñaõ tham gia nay tham gia theâm saûn phaåm, hoaëc nhöõng nhoùm maø tröôùc ñaây chöa tham gia. - Gia taêng dòch vuï khaùch haøng, taïo ra söï khaùc bieät môùi laï trong vieäc cung caáp dòch vuï ñeå thu huùt khaùch haøng nhö coâng ngheä thoâng tin hoaù quy trình giao dòch, gia taêng giaù trò caûm nhaän cuûa khaùch haøng khi khaùch haøng giao dòch tröïc tieáp vôùi doanh nghieäp hoaëc nhöõng lôïi ích giaùn tieáp töø vieäc tham gia baûo hieåm. Beân caïnh ñoù, caùc cô quan chöùc naêng coù cheá taøi nghieâm ñeå xöû lyù nhöõng tröôøng hôïp vi phaïm, coù taùc duïng raên ñe maïnh meõ.
Ngaên ngöøa truïc lôïi baûo hieåm Tröôùc thöïc traïng truïc lôïi baûo hieåm dieãn bieán ngaøy caøng phöùc taïp, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp: - Taêng cöôøng cô cheá kieåm tra, giaùm saùt noäi boä nhaèm ñaùp öùng caùc yeâu caàu roõ raøng, coâng khai, minh baïch, hieäu quaû vaø tuaân thuû phaùp luaät trong quaûn trò vaø ñieàu haønh doanh nghieäp. - Thöôøng xuyeân raø soaùt vaø toå chöùc thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy trình nghieäp vuï, ñaëc bieät laø caùc quy trình khai thaùc vaø thaåm ñònh baûo hieåm, quaûn lyù tieàn maët, chi traû quyeàn lôïi baûo hieåm ñeå phaùt hieän vaø khaéc phuïc kòp thôøi nhöõng keõ hôû; xaùc ñònh roõ traùch nhieäm cuûa töøng caù nhaân, töøng boä phaän. - Khaån tröông xaây döïng, khoâng ngöøng hoaøn thieän cô cheá trao ñoåi thoâng tin, chia seû kinh nghieäm vaø phoái hôïp giöõa caùc doanh nghieäp cuõng nhö giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn vaø caùc cô quan baûo veä phaùp luaät trong vieäc phaùt hieän vaø ñöa ra truy toá tröôùc phaùp luaät nhöõng tröôøng hôïp truïc lôïi vôùi soá tieàn 83 lôùn, söû duïng nhieàu thuû ñoaïn tinh vi nhaèm muïc ñích raên ñe nhöõng keû raép taâm phaïm toäi. - Töøng böôùc chuyeân moân hoaù coâng taùc phoøng choáng truïc lôïi baûo hieåm thoâng qua vieäc thaønh laäp nhöõng boä phaän chuyeân traùch vieäc ñieàu tra, xöû lyù nhöõng vuï vieäc coù daáu hieäu hay nghi vaán truïc lôïi baûo hieåm. Boä phaän naøy neân hoaït ñoäng ñoäc laäp vôùi phoøng Nghieäp vuï. - Duy trì moái quan heä chaët cheõ vôùi khaùch haøng ñeå phuïc vuï khaùch haøng toát hôn, ñoàng thôøi phaùt hieän ngay nhöõng tröôøng hôïp coù nghi vaán, xaây döïng moái quan heä hôïp taùc, tin caäy vôùi caùc nhaø cung caáp dòch vuï. - Taêng cöôøng coâng taùc tuyeân truyeàn, naâng cao nhaän thöùc cuûa ngöôøi daân veà baûo hieåm phi nhaân thoï vaø ñaáu tranh phoøng choáng truïc lôïi baûo hieåm; töøng böôùc hình thaønh quan ñieåm vaø thaùi ñoä pheâ phaùn nghieâm khaéc moïi bieåu hieän truïc lôïi; taïo dö luaän xaõ hoäi ñeå thu huùt söï quan taâm, chuù yù cuûa coâng luaän ñoái vôùi caùc noã löïc ñaáu tranh phoøng vaø choáng truïc lôïi baûo hieåm.
Cuûng coá maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp Cuøng vôùi lôïi theá coù maïng löôùi ñaïi lyù roäng, phuû kín ñòa baøn, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn cuûng coá laïi coâng taùc ñaøo taïo ñaïi lyù: - Raø soaùt laïi danh saùch ñaïi lyù cuûa doanh nghieäp, ñöa ra tieâu chuaån cuûa moät ñaïi lyù chuyeân nghieäp. Ñònh kyø caên cöù tieâu chuaån ban haønh, ñaïi lyù khoâng thoaû maõn ñieàu kieän thì chuyeån sang kyù hôïp ñoàng ñaïi lyù baùn chuyeân nghieäp. - Thöôøng xuyeân taäp huaán nhaèm cuûng coá vaø naâng cao kieán thöùc veà chuyeân moân nghieäp vuï cho ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp. 84 - Tröôøng hôïp maïng löôùi ñaïi lyù ñoâng, doanh nghieäp neân phaân chia thaønh toå ñaïi lyù ñeå coâng taùc quaûn lyù ñöôïc thuaän lôïi. Doanh nghieäp quaûn lyù maïng löôùi ñaïi lyù naøy thoâng qua toå tröôûng ñaïi lyù. - Coù chính saùch thoaû ñaùng aùp duïng rieâng ñoái vôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp nhö phuùc lôïi ñaïi lyù, khen thöôûng, xöû phaït nhaèm kích thích naêng löïc khai thaùc.
Ñieàu chænh laïi cô caáu toå chöùc trong doanh nghieäp baûo hieåm Caên cöù tình hình thöïc teá caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh, ñeå coù cô caáu toå chöùc hôïp lyù nhaèm giuùp hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp ñaït hòeâu quaû cao, ñieàu caàn thieát thöïc hieän laø taùch boä phaän khai thaùc ra khoûi boä phaän giaùm ñònh, boài thöôøng. Ñaây laø ñieàu kieän ñeå: - Thöïc hieän chuyeân moân hoaù caùn boä, nghieäp vuï mang tính chính quy, khoa hoïc; - Phaân ñònh traùch nhieäm roõ raøng; - Taïo ñieàu kieän kieåm tra cheùo trong coâng vieäc.
Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä thoâng tin Coâng ngheä thoâng tin cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh coøn haïn cheá. Do ñoù, caùc doanh nghieäp caàn coù chieán löôïc hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin nhaèm thích öùng nhöõng thay ñoåi hieän nay. Trong moâi tröôøng kinh doanh hieän ñaïi, coâng ngheä thoâng tin laø xöông soáng cuûa moïi hoaït ñoäng saûn xuaát, kinh doanh. Coâng ngheä thoâng tin hoã trôï giaûm chi phí lao ñoäng, laøm cho hoaït ñoäng hieäu quaû hôn vaø goùp phaàn naâng cao chaát löôïng dòch vuï khaùch haøng. Ñeå giaûi quyeát toát giaûi phaùp hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin, doanh nghieäp caàn thieát thöïc hieän: - Trong doanh nghieäp caàn phaûi coù caùn boä chuyeân traùch boä phaän coâng ngheä thoâng tin. Ñeå boä maùy khoâng coàng keành vaø phuø hôïp qui moâ hoaït ñoäng hieän nay cuûa 85 caùc doanh nghieäp phi nhaân thoï taïi tænh, caùn boä coâng ngheä thoâng tin neân kieâm nhieäm vaø tröïc thuoäc boä phaän Toång hôïp. - Ñaøo taïo caùn boä coâng ngheä thoâng tin ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa doanh nghieäp.
Ñaøo taïo, naâng cao kyõ naêng quaûn lyù Khoâng rieâng lónh vöïc baûo hieåm phi nhaân thoï, haàu heát caùc doanh nghieäp trong nöôùc, caùc nhaø quaûn lyù thöôøng ôû vò trí quaûn lyù trong moät thôøi gian daøi, nhöng laïi thieáu kinh nghieäm veà kinh teá thò tröôøng. Vieäc ñöa ra quyeát ñònh thöôøng chaäm, phaïm vi traùch nhieäm khoâng roõ raøng, thang löông, thöôûng khoâng ñöôïc xaây döïng döïa treân thaønh quaû laøm vieäc, haïn cheá quyeàn töï quyeát ôû caùc caáp thaáp hôn. Ñaây laø hieän töôïng phoå bieán trong moïi ngaønh ôû Vieät Nam. Thöïc teá ñoù ñoøi hoûi caùc nhaø quaûn lyù caàn qua caùc lôùp ñaøo taïo kyõ naêng chuyeân ngaønh baûo hieåm ñeå hieåu saâu hôn veà ngaønh naøy, veà caùc yeáu toá aûnh höôûng cuûa thò tröôøng, veà xu theá phaùt trieån hieän nay vaø trong töông lai, ñaëc bieät laø lôïi theá caïnh tranh trong ngaønh. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thieát xaây döïng chöông trình quaûn trò doanh nghieäp hieän ñaïi, phuø hôïp vôùi nguyeân taéc baét buoäc trong quaûn lyù kinh doanh baûo hieåm, goùp phaàn giuùp cho doanh nghieäp baûo hieåm khoâng nhöõng cung caáp cho thò tröôøng caùc saûn phaåm, dòch vuï baûo hieåm coù chaát löôïng cao maø hoaït ñoäng coù hieäu quaû, goùp phaàn xaây döïng neân moät thò tröôøng dòch vuï taøi chính laønh maïnh cho kinh teá tænh Long An.
Naâng cao kyõ naêng baûo hieåm caùc ruûi ro phöùc taïp Hieän nay, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh khi khai thaùc ñöôïc caùc hôïp ñoàng baûo hieåm cho caùc ruûi ro lôùn vaø phöùc taïp nhö baûo hieåm traùch nhieäm ngheà nghieäp, baûo hieåm chaùy noå, baûo hieåm xaây döïng thì chuyeån veà cho coâng 86 ty meï thöïc hieän taùi baûo hieåm. Hieän nay maëc duø khoâng coù khaû naêng baûo hieåm nhöõng ruûi ro naøy, caùc coâng ty baûo hieåm trong nöôùc noùi chung vaø caùc coâng ty taïi tænh Long An noùi rieâng vaãn coù theå kyù ñöôïc hôïp ñoàng bôûi phaàn lôùn caùc döï aùn naøy ñöôïc taøi trôï bôûi voán ngaân saùch, chæ caùc coâng ty baûo hieåm trong nöôùc ñöôïc cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm cho nhöõng döï aùn naøy. Sau khi kyù hôïp ñoàng, caùc coâng ty baûo hieåm chuyeån coâng ty meï thöïc hieän taùi baûo hieåm cho caùc coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi. Caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh chæ giöõ laïi moät phaàn phí nhoû. Khi coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi xuaát hieän, caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh seõ maát phaân ñoaïn thò tröôøng naøy. Do ñoù, caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh caàn hoïc hoûi caùc kyõ naêng thoâng qua ñaøo taïo, tuyeån duïng caùn boä coù ñuû naêng löïc ñaùp öùng cho coâng vieäc, thu thaäp soá lieäu thoáng keâ goùp phaàn cuøng coâng ty meï chuaån bò cho töông lai bôûi nhöõng coâng vieäc naøy ñoøi hoûi raát nhieàu thôøi gian.
Phoái hôïp giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï Beân caïnh töï thaân moãi doanh nghieäp noå löïc trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò, caùc doanh nghieäp baûo hieåm taïi ñòa baøn caàn coù söï lieân keát, hôïp taùc chaët cheõ trong vieäc khai thaùc, giaùm ñònh, boài thöôøng baûo hieåm, traùnh tình traïng caïnh tranh thieáu laønh maïnh, phaù giaù laãn nhau. Ñieàu naøy gaây thieät haïi cho caû ngöôøi tham gia baûo hieåm vaø doanh nghieäp baûo hieåm. Khaéc phuïc tình traïng treân seõ giuùp cho thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa tænh phaùt trieån laønh maïnh. Caùc doanh nghieäp neân kyù thoaû öôùc khoâng söû duïng ñaïi lyù cuûa nhau. 3.2.2.3. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû söû duïng voán Hieän nay, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An khoâng coù chöùc naêng ñaàu tö voán. Haøng thaùng, caùc doanh nghieäp chuyeån soá dö baèng tieàn (tieàn maët vaø tieàn göûi) vöôït ñònh möùc veà Coâng ty meï ñeå ñaàu tö voán taäp trung. Treân cô 87 sôû soá dö chuyeån veà vaø keát quaû ñaàu tö, cuoái naêm caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñöôïc caùc Coâng ty meï phaân boå laõi ñaàu tö taøi chính. Cuõng nhö caùc doanh nghieäp khaùc, muïc ñích hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An laø lôïi nhuaän. Ngoaøi giaûi phaùp naâng cao naêng löïc khai thaùc, naêng löïc quaûn lyù beân trong doanh nghieäp, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An caàn coù giaûi phaùp ñeå söû duïng voán sao cho ñaït hieäu quaû cao nhaát trong ñieàu kieän coù theå.
Giaûi phaùp giaûm soá dö nhaøn roãi - Chaáp haønh qui cheá taøi chính veà quaûn lyù soá dö o Caùc doanh nghieäp coù qui ñònh cuï theå veà toàn quyõ tieàn maët haøng ngaøy taïi truï sôû chính vaø caùc phoøng baûo hieåm khu vöïc. o Caân ñoái thu chi trong thaùng vaø chuyeån soá dö baèng tieàn veà Toång Coâng ty ñaàu tö voán taäp trung. - Ñoân ñoác thanh quyeát toaùn aán chæ Ñaây laø coâng taùc raát quan troïng. Thanh quyeát toaùn aán chæ toát vöøa ngaên chaën hieän töôïng chieám duïng phí baûo hieåm vöøa ngaên chaën hieän töôïng gian laän baûo hieåm. Ñeå coâng taùc thanh quyeát toaùn aán chæ toát, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thieát thöïc hieän: o Qui ñònh thôøi gian quyeát toaùn haøng ngaøy ñoái vôùi töøng ñaïi lyù. Ñoái vôùi caùc khu vöïc huyeän coù vaên phoøng baûo hieåm, ñaïi lyù quyeát toaùn taïi vaên phoøng. Ñoái vôùi caùc khu vöïc huyeän chöa coù vaên phoøng baûo hieåm, ñaïi lyù keâ noäp vaøo ngaân haøng vaø fax baûng keâ veà vaên phoøng coâng ty theo doõi. o Ñaïi lyù chæ ñöôïc caáp môùi aán chæ sau khi quyeát toaùn heát aán chæ ñöôïc caáp tröôùc ñoù. 88
Phoái hôïp hieäu quaû thu phí baûo hieåm - Söû duïng dòch vuï thu tieàn hoä cuûa heä thoáng ngaân haøng: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phoái hôïp vôùi ngaân haøng baèng uyû nhieäm thu aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ coù thoaû thuaän trong hôïp ñoàng baûo hieåm vaø coù taøi khoaûn taïi ngaân haøng. - Khuyeán khích thanh toaùn qua ngaân haøng: Hieän nay, caùc toå chöùc kinh teá ñeàu thöïc hieän thanh toaùn phí baûo hieåm qua ngaân haøng. Ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï neân khuyeán khích thanh toaùn qua ngaân haøng, vöøa haïn cheá ruûi ro trong quaûn lyù tieàn maët, vöøa tieát kieäm thôøi gian vaø chi phí vaän chuyeån tieàn ñeán ngaân haøng, ñoàng thôøi tieàn nhanh choùng ñöôïc ñöa vaøo ñaàu tö. - Söû duïng caùc dòch vuï do ngaân haøng cung caáp sao cho phuø hôïp vaø hieäu quaû.
Quaûn lyù toát tình hình luaân chuyeån voán Ñeå naâng cao hieäu quaû söû duïng voán, beân caïnh giaûi phaùp giaûm soá dö nhaøn roãi, phoái hôïp hieäu quaû thu phí baûo hieåm, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn quaûn lyù toát tình hình luaân chuyeån voán baèng caùch: - Haïn cheá vieäc cho khaùch haøng nôï phí baûo hieåm: Nôï phí baûo hieåm laø moät trong caùc nguyeân nhaân aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Soá dö nôï phí baûo hieåm caøng cao, hieäu quaû ñaàu tö caøng thaáp. Caùc doanh nghieäp caàn thieát ñöa ra tieâu chí ñoái vôùi khaùch haøng ñöôïc nôï phí baûo hieåm nhö soá phí baûo hieåm cao, khaùch haøng truyeàn thoáng. - Laäp keá hoaïch söû duïng caùc aán chæ hôïp lyù: AÁn chæ ñöôïc caùc Toåâng Coâng in taäp trung, ñoøi hoûi caùc doanh nghieäp laäp keá hoaïch söû duïng hôïp lyù vôùi tình hình hoaït ñoäng kinh doanh treân cô sôû toång hôïp keá hoaïch töø caùc boä phaän nghieäp vuï cuûa ñôn vò. - Giaûm thieåu caùc loaïi vaät tö toàn kho: bao goàm haøng quaûng caùo vaø caùc bieåu maãu, tôø rôi,… phuïc vuï hoaït ñoäng kinh doanh nhöng khoâng thuoäc aán chæ. 89 Ñeå keá hoaïch söû duïng aán chæ hôïp lyù, traùnh tình traïng vaät tö toàn kho, doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn laäp keá hoaïch in aán, mua saém ngaén haïn vaøo 6 thaùng ñaàu naêm vaø 6 thaùng cuoái naêm. Ñieàu naøy giuùp cho keá hoaïch söû duïng aán chæ, vaät tö gaàn vôùi thöïc teá. Keát luaän Chöông 3. Maëc duø Long An laø moät tænh tham gia vaøo vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam nhöng cô sôû haï taàng kinh teá chöa thaät söï phaùt trieån, ñaëc bieät laø ñöôøng saù coøn nhieàu haïn cheá, soá vuï tai naïn giao thoâng taêng haøng naêm. Hôn nöõa, moät soá huyeän trong tænh thöôøng xuyeân höùng chòu nhöõng muøa nöôùc luõ, nhöõng côn baõo lôùn. Ñaây chính laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân gaây ra thieät haïi veà ngöôøi vaø taøi saûn cho daân vaø xaõ hoäi. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn caàn môû roäng hoaït ñoäng baûo hieåm ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå ngöôøi daân an taâm saûn xuaát, haïn cheá thieät haïi khi khoâng may gaëp ruûi ro. Tröôùc thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï vaø yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu neâu treân laø heát söùc caàn thieát ñeå caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn tænh Long An naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh - ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp toàn taïi vaø phaùt trieån, ñoàng thôøi thöïc hieän toát chöùc naêng trung gian taøi chính, giaûi quyeát coâng aên vieäc laøm cho löïc löôïng lao ñoäng cuûa tænh, laù chaén cho caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån theo xu höôùng môùi hieän nay. 90 KEÁT LUAÄN 91 Qua phaân tích, ñaùnh giaù boán naêm hoaït ñoäng töø naêm 2005 ñeán naêm 2008, hoaït ñoäng phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñaõ goùp phaàn ñaùng keå vaøo vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh. Qui moâ baûo hieåm ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, thueá noäp vaøo ngaân saùch nhaø nöôùc naêm sau cao hôn naêm tröôùc, tyû leä chi boài thöôøng taêng leân haøng naêm chöùng toû raèng, thoâng qua hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñaõ ñem ñoàng voán ñeán vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc ngaønh ngheà kinh doanh treân ñòa baøn tænh ñeå taïo ñieàu kieän oån ñònh saûn xuaát kinh doanh, giaûm bôùt gaùnh naëng cho caù nhaân, toå chöùc khi khoâng may gaëp ruûi ro, toån thaát. Ngoaøi ra, caùc DNBH PNT ñaõ thu huùt moät soá löôïng lôùn lao ñoäng thoâng qua maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp, goùp phaàn giaûm tình traïng thaát nghieäp cho löïc löôïng lao ñoäng tænh nhaø. Tuy coøn nhieàu khoù khaên nhöng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï töø naêm 2005 ñeán naêm 2008 ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû khaû quan, goùp phaàn tích cöïc vaøo coâng cuoäc phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc noùi chung vaø neàn kinh teá cuûa tænh noùi rieâng. Ngoaøi nhöõng thaønh tích ñaït ñöôïc, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An coøn gaëp phaûi nhöõng khoù khaên trong vieäc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh do trong nhöõng naêm qua, nhaát laø hai naêm gaàn ñaây giaù caû haøng hoùa luoân taêng cao. Beân caïnh ñoù, ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï coøn yeáu, kinh nghieäm thöïc teá coøn haïn cheá neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc ñaûm baûo hieäu quaû hoaït ñoäng. Vôùi nhöõng cô sôû lyù luaän veà baûo hieåm phi nhaân thoï neâu ra trong Luaän vaên vaø moät soá giaûi phaùp chuû yeáu gaén lieàn vôùi thöïc traïng taïi ñòa phöông. Hoïc vieân tin töôûng khi caùc giaûi phaùp ñöôïc thöïc hieän moät caùch ñoàng boä seõ ñem laïi hieäu quaû kinh doanh cao nhaát cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï vaø goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. ._.