Giải pháp hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Bến Thành

MUÏC LUÏC ÐËÑ Trang TRANG BÌA PHUÏ MUÏC LUÏC DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT CHÖÔNG MÔÛ ÑAÀU LÔØI MÔÛ ÑAÀU Lyù do choïn ñeà taøi Muïc tieâu nghieân cöùu Phöông phaùp nghieân cöùu Phaïm vi nghieân cöùu Noäi dung nghieân cöùu YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. 1 Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 1 Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 3 Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay 5 Öu ñieåm vaø nhöôïc ñieåm cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay 9 TÍN DUÏNG, TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG, VAI TROØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. 12 Khaùi nieäm veà tín duïng 12 1.2.2 Tín duïng ngaân haøng 13 Söï caàn thieát môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. 17 BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA MOÄT SOÁ NÖÔÙC CHAÂU AÙ VEÀ HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. 18 Keát luaän chöông 1 22 CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIỆT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH. 23 2.1.1 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam 23 2.2.2 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh 24 2.2 THÖÏC TRAÏNG, THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TAØI CHÍNH ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH VAØ THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI VIEÄT NAM. 30 2.2.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. 31 2.2.2 Nhöõng thaønh töïu vaø haïn cheá trong vieäc hoã trôï tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh 42 2.2.3 Thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam 45 2.3 NHÖÕNG NGUYEÂN NHAÂN TOÀN TAÏI CHUÛ YEÁU TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.3.1 Nguyeân nhaân chính saùch kinh teá- xaõ hoäi vaø quaûn lyù ñieàu haønh cuûa nhaø nöôùc. 46 2.3.2 Nguyeân nhaân töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 47 2.3.3 Nguyeân nhaân töø Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Beán Thaønh 48 Keát luaän chöông 2 50 CHÖÔNG 3 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA NGAÂN HAØNG TAÏI NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 3.1. ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN 51 3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi giai ñoaïn 2008-2010 51 3.1.2 Ñònh höôùng phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa giai ñoaïn 2008 – 2010 51 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh Ngaân haøng ñeán 2010 52 3.1.4 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeán 2010 54 3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Việt Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh ñeán 2010 55 3.2 NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 56 3.2.1 Ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 56 3.2.2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NHNTVN - CNBT 58 3.2.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp 62 3.3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CAÙC CÔ QUAN QUAÛN LYÙ NHAØ NÖÔÙC 3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû 63 3.3.2 Kieán nghò caùc boä ngaønh coù lieân quan 65 3.3.3 Kieán nghò Hieäp hoäi doanh nghieäp 66 3.3.4 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc 67 3.3.5 Kieán nghò ñoái vôùi Caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông 68 Keát luaän chöông 3 69 Keát luaän 70 Taøi Lieäu Tham Khaûo 70 CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG CUÛA NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Trong neàn kinh teá thò tröôøng coù nhieàu thaønh phaàn kinh teá, nhieàu loaïi hình doanh nghieäp cuøng toàn taïi, phaùt trieån, hôïp taùc vaø caïnh tranh laãn nhau. Ñeå thuaän lôïi cho vieäc quaûn lyù, hoã trôï caùc doanh nghieäp ngaøy caøng phaùt trieån, ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo quan heä sôû höõu veà voán vaø taøi saûn, döïa vaøo muïc ñích kinh doanh, döïa vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng kinh; döïa vaøo qui moâ kinh doanh ñeå phaân loaïi caùc doanh nghieäp. Theo luaät doanh nghieäp ngaøy 29/11/2005: “ Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù teân rieâng, coù taøi saûn, coù truï sôû giao dòch oån ñònh, ñöôïc ñaêng kyù kinh doanh theo luaät ñònh cuûa phaùp luaät nhaèm thöïc hieän muïc ñích caùc hoaït ñoäng kinh doanh”. Doanh nghieäp laø toå chöùc kinh teá coù tö caùch phaùp nhaân, coù con daáu, coù taøi saûn, coù quyeàn vaø nghóa vuï daân söï, hoaït ñoäng kinh teá theo cheá ñoä hoaïch toaùn ñoäc laäp, töï chòu traùch nhieäm veà toaøn boä hoaït ñoäng kinh teá vaø chòu söï quaûn lyù cuûa Nhaø nöôùc bôûi luaät doanh nghieäp vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät. Noùi moät caùch khaùc, doanh nghieäp laø ñôn vò kinh teá ñöôïc thaønh laäp vaø toå chöùc saûn xuaát ra saûn phaåm ñeå kinh doanh hoaëc kinh doanh dòch vuï. Noùi chung, doanh nghieäp laø moät toå chöùc kinh doanh khoâng phaân bieät quy moâ doanh nghieäp hay laø thuoäc sôû höõu thaønh phaàn kinh teá naøo. Caùc tieâu thöùc quy ñònh nhö theá naøo laø doanh nghieäp lôùn, DNNVV tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, chính trò, xaõ hoäi cuûa töøng nöôùc, töøng khu vöïc trong töøng giai ñoaïn, thôøi kyø cuï theå. Nhöng tieâu thöùc thöôøng ñöôïc söû duïng nhaát laø quy moâ kinh doanh vaø phaân doanh nghieäp thaønh doanh nghieäp lôùn, DNNVV. Tham khaûo cuûa moät soá nöôùc nhö Singapore, Indonesia, Philipine, Thaùi Lan, tieâu chí xaùc ñònh DNNVV thöôøng döïa vaøo caùc yeáu toá : Voán, lao ñoäng vaø doanh thu. Tuy nhieân vieäc söû duïng moät hoaëc hai hoaëc ba tieâu chí laø tuyø thuoäc vaøo ñieàu kieän kinh teá, xaõ hoäi, trình ñoä phaùt trieån vaø bieän phaùp hoã trôï phaùt trieån doanh nghieäp cuûa töøng nöôùc cuï theå ñöôïc theå hieän qua baûng soá lieäu sau Baûng 1.1 : Quy moâ vaø giaù trò DNNVV taïi moät soá nöôùc : Nöôùc Soá lao ñoäng ( ngöôøi) Toång giaù trò taøi saûn Doanh thu Singapore <100 <499 trieäu SGD Indonesia <100 0,6 tyû rupi < 2 tyû Rupi Philipine <2500 <100 trieäu Peso Thaùi Lan <100 <20 trieäu bath Nguoàn: Hieäu quaû söû duïng voán trong DNNVV - NXB Tröôøng ÑH Kinh teá Quoác Daân 2006. Caùc DNNVV coù lôïi theá laø chi phí ñaàu tö khoâng lôùn, deã thích nghi vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, chuyeån ngaøng ngheà deã daøng phuø hôïp nhu caàu cuûa thò tröôøng, phuø hôïp vôùi trình ñoä quaûn lyù kinh doanh cuûa chuû doanh nghieäp ôû Vieät Nam. Tuy nhieân, doanh nghieäp ñang gaëp khoâng ít nhöõng khoù khaên trình ñoä quaûn lyù yeáu keùm, maùy moùc thieát bò cuõ kyõ laïc haäu, trình ñoä tay ngheà khoâng cao, thieáu voán hoaït ñoäng. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån caùc doanh nghieäp caàn phaûi caûi thieän nhöõng maët nhöôïc ñieåm naøy. Doanh nghieäp phaûi coù nhöõng tieâu chí ñeå phaân bieät DNNVV vôùi doanh nghieäp lôùn. Nhaø nöôùc ta ñaõ ñöa ra tieâu chí phaân loaïi doanh nghieäp DNNVV ñöôïc qui ñònh taïm thôøi taïi coâng vaên soá 681/CP-KTN ngaøy 20/6/1998 cuûa Thuû Töôùng Chính phuû laø voán ñieàu leä döôùi 5 tyû ñoàng vaø soá lao ñoäng trung bình haøng naêm döôùi 200 ngöôøi, trong ñoù doanh nghieäp nhoû coù soá voán döôùi 1 tyû vaø soá lao ñoäng döôùi 50 ngöôøi. Ñeå loaïi hình DNNVV phaùt trieån phuø hôïp vôùi tình hình theo cô cheá thò tröôøng, Chính phuû ban haønh nghò ñònh soá 90/2001/NÑ-CP ngaøy 23/11/2001 ñònh nghóa chính thöùc DNNVV ôû nöôùc ta laø : DNNVV laø cô sôû saûn xuaát kinh doanh ñoäc laäp, ñaõ ñaêng kyù kinh doanh theo qui ñònh cuûa phaùp luaät hieän haønh, coù voán ñaêng kyù kinh doanh khoâng quaù 10 tyû ñoàng hoaëc soá lao ñoäng trung bình haøng naêm khoâng quaù 300 ngöôøi. Theo ñònh nghóa naøy, caùc DNNVV bao goàm : caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñaêng kyù kinh doanh theo Luaät doanh nghieäp nhaø nöôùc; caùc coâng ty coå phaàn TNHH, doanh nghieäp tö nhaân coù qui moâ nhoû vaø vöøa ñang kyù theo Luaät doanh nghieäp, Luaät hôïp taùc xaõ, doanh nghieäp theo hình thöùc hoä kinh doanh caù theå ñöôïc ñieàu chænh bôûi qui ñònh cuûa chính phuû. Ta thaáy, tieâu chí ñeå phaân bieät doanh nghieäp lôùn vôùi DNNVV thay ñoåi theo töøng giai ñoaïn, töøng thôøi kyø ñeå doanh nghieäp ñöôïc thuaän lôïi thích nghi vôùi cô cheá thò tröôøng maø coù chính saùch ñieàu chænh cho phuø hôïp. Trong thôøi gian tôùi, tieâu chí ñeå xaùc ñònh DNNVV seõ thay ñoåi trong ñieàu kieän neàn kinh teá môû cöûa, ñeå DNNVV coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån. Phaân loaïi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Phaân loaïi DNNVV phuï thuoäc raát nhieàu yeáu toá, phuø hôïp vôùi trình ñoä phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi qua töøng thôøi kyø cuûa moãi nöôùc. Nhìn chung, caùch phaân loaïi doanh nghieäp ôû moãi nöôùc coù nhieàu ñieåm khaùc nhau nhöng vaãn coù moät soá ñieåm chung gioáng nhau. Vôùi muïc ñích nhaèm hoã trôï doanh nghieäp thöïc hieän nhö huy ñoäng moïi tieàm naêng vaøo saûn xuaát kinh doanh, ñaùp öùng nhu caàu phong phuù, ña daïng cuûa xaõ hoäi, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Phaân loaïi theo caùc nöôùc treân theá giôùi Haøm Quoác Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: Ngaønh cheá taïo, khai thaùc, xaây döïng: Soá lao ñoäng töø 20 ñeán 300 ngöôøi vaø voán ñaàu tö döôùi 600.000USD laø doanh nghieäp vöøa; doanh nghieäp döôùi 20 lao ñoäng thöôøng xuyeân laø doanh nghieäp nhoû. Ngaønh thöông maïi: DNNVV laø doanh nghieäp coù doanh thu döôùi 250.000USD/naêm. Doanh nghieäp coù töø 6 ñeán 20 ngöôøi laø doanh nghieäp vöøa, coøn doanh nghieäp coù lao ñoäng döôùi 5 ngöôøi ñöôïc coi laø doanh nghieäp nhoû. Nhaät baûn Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo hai nhoùm ngaønh: Lónh vöïc saûn xuaát: Doanh nghieäp coù voán ñaàu tö laø 1 trieäu USD vaø döôùi 300 lao ñoäng. Lónh vöïc thöông maïi vaø dòch vuï: doanh nghieäp coù voán ñaàu tö döôùi 300.000USD(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn buoân) hay 100.000USD(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn leû vaø dòch vuï), coù döôùi 100 lao ñoäng (ñoái vôùi doanh nghieäp baùn buoân) hay 50 lao ñoäng(ñoái vôùi doanh nghieäp baùn leû vaø dòch vuï). Ñaøi Loan Vieäc phaân loaïi quy moâ DNNVV ñöôïc thöïc hieän theo ba nhoùm ngaønh: - Trong khu vöïc thöông maïi, vaän taûi vaø dòch vuï khaùc: coù toång doanh thu döôùi 40 trieäu Ñaøi teä/naêm, lao ñoäng döôùi 50 ngöôøi . - Trong khu vöïc coâng nghieäp vaø xaây döïng: coù voán goùp döôùi 40 trieäu Ñaøi teä, lao ñoäng thöôøng xuyeân döôùi 300 ngöôøi. - Trong khu vöïc khai khoaùng: coù voán goùp döôùi 40 trieäu Ñaøi teä, lao ñoäng thöôøng xuyeân döôùi 500 ngöôøi. Trong 40 naêm qua khaùi nieäm veà DNNVV 6 laàn thay ñoåi tieâu thöùc ( soá voán goùp töø 5 trieäu Ñaøi teä leân ñeán 40 trieäu Ñaøi teä). Nhìn chung, DNNVV phaân theo tieâu thöùc phoå bieán laø soá lao ñoäng thöôøng xuyeân, voán ñaàu tö vaø doanh thu theo töøng ngaønh ngheà qua caùc thôøi kyø khaùc nhau. Phaân loaïi theo quy ñònh ôû Vieät Nam Vieät Nam laø ñaát nöôùc ñang phaùt trieån, trong quaù trình Coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Neân Nhaø nöôùc, Chính Phuû caàn phaûi ñöa ra tieâu thöùc phaân loaïi caùc doanh nghieäp trong neàn kinh teá ñeå phuø hôïp taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp hoaït ñoäng vaø thöïc hieän ñöôïc caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi maø Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ñeà ra, phuø hôïp naêng löïc quaûn lyù coøn haïn cheá, thò tröôøng chöa thaät söï phaùt trieån. Ngoaøi ra, caàn tính ñeán caùc yeáu toá khaùc taùc ñoäng ñeán vieäc phaân loaïi nhö: muïc ñích phaân loaïi, tính chaát ngheà, ñòa baøn. Vieät Nam phaân loaïi DNNVV döïa vaøo 2 tieâu thöùc: lao ñoäng thöôøng xuyeân vaø voán ñaêng kyù. Hai tieâu thöùc naøy ñöôïc caùc doanh nghieäp ñoàng tình uûng hoä bôûi vì taát caû caùc doanh nghieäp ñeàu coù soá lieäu veà hai tieâu thöùc naøy vaø coù theå xaùc ñònh töông ñoái chính xaùc soá lieäu ñeå baùo caùo; ngoaøi ra coù theå xaùc ñònh hai tieâu thöùc naøy ôû moïi caáp ñoä: toaøn boä neàn kinh teá, ngaønh, doanh nghieäp. Nhö vaäy, hai tieâu thöùc naøy hoäi ñuû tính phoå bieán, tính khaùi quaùt, tính xaùc thöïc vaø tính chính xaùc cao. Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay Hieän nay ôû haàu heát caùc nöôùc, DNNVV ñoùng vai troø quan troïng chi phoái raát lôùn ñeán coâng cuoäc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. ÔÛ nöôùc ta hieän coù treân 90% trong toång soá doanh nghieäp laø DNNVV vôùi taát caû caùc loaïi hình kinh teá, bao goàm: doanh nghieäp Nhaø nöôùc, Coâng ty coå phaàn, Coâng ty lieân doanh, doanh nghieäp tö nhaân, hôïp taùc xaõ, cô sôû saûn xuaát, doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi,… Ñieàu ñoù cho thaáy DNNVV coù vai troø quan troïng trong neàn kinh teá nöôùc ta, theå hieän: Giöõ vai troø quan troïng trong neàn kinh teá: caùc DNNVV chieám tyû troïng lôùn, thaäm chí aùp ñaûo trong toång soá doanh nghieäp( ôû Vieät Nam chæ xeùt caùc doanh nghieäp coù ñaêng kyù thì tyû leä naøy laø treân 95%). Vì theá, ñoùng goùp cuûa hoï vaøo toång saûn löôïng vaø taïo vieäc laøm laø raát ñaùng keå. DNNVV ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc taïo ra coâng aên vieäïc laøm, goùp phaàn oån ñònh xaõ hoäi : Vì ñöôïc deå daøng taïo laäp vôùi moät löôïng voán khoâng lôùn, thöôøng xuyeân ñaùp öùng nhu caàu thay ñoåi cuûa thò tröôøng, maëc duø soá löôïng lao ñoäng trong moãi DNNVV khoâng nhieàu nhöng vôùi soá löôïng raát lôùn DNNVV trong neàn kinh teá neân ñaõ taïo ra phaàn lôùn coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi. ÔÛ Vieät Nam, hieän caû nöôùc coù hôn 200.000 doanh nghieäp vaø theo döï kieán seõ thaønh laäp theâm 320.000 doanh nghieäp môùi ñeå ñöa toång soá leân khoaûng 500.000 doanh nghieäp vaøo naêm 2010. Trong soá 320.000 doanh nghieäp môùi seõ thaønh laäp, soá lao ñoäng thu huùt trong caùc DNNVV coù theå leân ñeán 2,7 trieäu ngöôøi. Laøm cho neàn kinh teá naêng ñoäng: vì DNNVV coù qui moâ nhoû, neân deã ñieàu chænh, thay ñoåi theo nhu caàu, thò hieáu cuûa thò tröôøng. DNNVV cung caáp moät khoái löôïng lôùn saûn phaåm ña daïng, phong phuù vaø ñoäc ñaùo veà maët haøng, chuûng loaïi ñaùp öùng nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá phaùt trieån: Vôùi moät soá löôïng ñoâng ñaûo nhaát trong neàn kinh teá ñaõ taïo ra saûn löôïng, thu nhaäp ñaùng keå cho xaõ hoäi. Taïo neân ngaønh coâng nghieäp vaø dòch vuï phuï trôï quan troïng: DNNVV chuyeân moân hoùa vaøo saûn xuaát moät vaøi chi tieát ñöôïc duøng ñeå laép raùp thaønh moät saûn phaåm hoaøn chænh. DNNVV hoã trôï ñaéc löïc cho doanh nghieäp quy moâ lôùn, laø cô sôû ñeå hình thaønh nhöõng doanh nghieäp, taäp ñoaøn kinh teá lôùn maïnh trong quaù trình phaùt trieån kinh teá thò tröôøng. Söï ñeàu chænh hôïp ñoàng phuï taïi caùc thôøi ñieåm cho pheùp neàn kinh teá coù ñöôïc söï oån ñònh. Vì theá, DNNVV laø thanh giaûm soác cho neàn kinh teá. Vôùi ñaëc tröng nhoû, leû vaø naêng ñoäng, linh hoaït DNNVV ñi vaøo nhöõng thò tröôøng ngoõ, ngaùch hoã trôï caùc doanh nghieäp lôùn trong vieäc tieáp caän thò tröôøng, tieâu thu saûn phaåm, caân ñoái khaû naêng cung caàu hôïp lyù trong xaõ hoäi. Maët khaùc, DNNVV cuõng laø nhöõng doanh nghieäp veä tinh cung caáp caùc saûn phaåm ñaàu vaøo, gia coâng, saûn xuaát, kinh doanh trong chu kyø hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp lôùn, ñieàu naøy ñaõ taêng khaû naêng hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng, taïo moái lieân keát chaët cheõ giöõa caùc loaïi hình kinh teá, caùc thaønh phaàn kinh teá. Laø truï coät cuûa kinh teá ñòa phöông: neáu nhö doanh nghieäp lôùn thöôøng ñaët cô sôû ôû nhöõng trung taâm kinh teá ñaát nöôùc. Vôùi quy moâ nhoû vaø vöøa, laïi ñöôïc phaân boá phaân taùn ôû haàu khaép caùc ñòa phöông, caùc vuøng laõnh thoå neân DNNVV coù khaû naêng taän duïng caùc tieàm naêng veà lao ñoäng, nguyeân vaät lieäu vôùi tröõ löôïng haïn cheá, khoâng ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát quy moâ lôùn, nhöng saün coù ôû ñòa phöông, söû duïng caùc saûn phaåm phuï hoaëc pheá lieäu, pheá phaåm cuûa caùc doanh nghieäp lôùn. DNNVV ñoùng goùp quan troïng vaøo ngaân saùch, vaøo saûn löôïng vaø taïo coâng aên vieäc laøm ôû ñòa phöông. - DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï phaùt trieån caân baèng vaø chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh thoå : Trong neàn kinh teá luoân toàn taïi vôùi nhieàu loaïi hình doanh nghieäp vôùi nhieàu quy moâ khaùc nhau. Thoâng thöôøng caùc doanh nghieäp lôùn taäp trung ôû vuøng ñoâ thò, coù cô sôû haï taàng phaùt trieån, nhöng laïi khoâng ñaùp öùng ñöôïc taát caû yeâu caàu cuûa neàn kinh teá nhö löu thoâng haøng hoùa, dòch vuï, phaùt trieån ngaønh ngheà truyeàn thoáng, tieåu thuû coâng nghieäp, giaûi quyeát lao ñoäng, oån ñònh ñôøi soáng xaõ hoäi cuûa nhaân daân…Vôùi chieàu höôùng ñoù seõ gaây tình traïng maát caân ñoái nghieâm troïng veà trình ñoä phaùt trieån kinh teá, vaên hoùa, xaõ hoäi giöõa thaønh thò vaø noâng thoân, giöõa caùc vuøng. Söï phaùt trieån cuûa DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc taïo laäp söï caân ñoái trong phaùt trieån giöõa caùc vuøng, mieàn. Noù giuùp cho vuøng saâu, vuøng xa, caùc vuøng noâng thoân coù theå khai thaùc ñöôïc tieàm naêng cuûa vuøng, mieàn, cuûa ñòa phöông ñeå phaùt trieån caùc ngaønh saûn xuaát vaø dòch vuï, taïo ra söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo vuøng laõnh thoå. Ñaây cuõng laø vaán ñeà raát coù yù nghóa ñeå thöïc hieän coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa noâng nghieäp, noâng thoân. - DNNVV goùp phaàn tích cöïc trong vieäc thu huùt voán ñaàu tö trong daân cö vaø söû duïng voán coù hieäu quaû caùc nguoàn löïc taïi ñòa phöông. Thaønh laäp DNNVV khoâng caàn quaù nhieàu voán taïo cô hoäi cho nhieàu taàng lôùp daân cö coù theå tham gia ñaàu tö. DNNVV coù theå deã daøng huy ñoäng voán thoâng qua quan heä hoï haøng, baïn beø, ngöôøi thaân. Do ñoù, DNNVV taïo hieäu quaû trong vieäc huy ñoäng, söû duïng caùc khoaûn tieàn nhaøn roãi trong daân cö vaø bieán noù thaønh caùc khoaûn voán ñaàu tö mang laïi hieäu quaû kinh teá cao. - DNNVV saûn xuaát nhieàu maët haøng ñeå xuaát khaåu ñem nhieàu ngoaïi teä cho ñaát nöôùc ñaùp öùng nhu caàu thanh toaùn nhaäp khaåu vaø taêng nguoàn thu cho ngaân saùch Nhaø nöôùc. Ngaøy nay, trong neàn kinh teá toaøn caàu hoùa moái quan heä giao löu kinh teá, vaên hoùa, xaõ hoäi giöõa caùc quoác gia ngaøy caøng phaùt trieån roäng raõi. DNNVV goùp phaàn quan troïng trong vieäc khai thaùc tieàm naêng cuûa caùc ngaønh ngheà truyeàn thoáng ôû caùc ñòa phöông nhö caùc ngaønh ngheà thuû coâng, myõ ngheä, v.v.v. Beân caïnh ñoù, söï phaùt trieån caùc DNNVV seõ laøm taêng nguoàn thu cho ngaân saùch Nhaø nöôùc, goùp moät phaàn ñaùng keå cho ngaân saùch Nhaø nöôùc ñeå thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá, xaõ hoäi. Öu ñieåm vaø nhöôïc ñieåm cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän nay + Öu ñieåm DNNVV coù nhöõng öu ñieåm chuû yeáu sau ñaây: - DNNVV töï do caïnh tranh bình ñaúng hôn so vôùi caùc doanh nghieäp lôùn: DNNVV chieám soá löôïng ñoâng ñaûo, quy moâ nhoû. DNNVV ít phuï thuoäc vaøo nhaø nöôùc, doanh nghieäp luoân saún saøng baát chaáp moïi ruûi ro, maïnh daïn khai thaùc thò tröôøng. - DNNVV laøm caân baèng giöõa caùc vuøng, mieàn trong nöôùc: Caùc doanh nghieäp lôùn thöôøng taäp trung ôû caùc trung taâm kinh teá lôùn, neân laøm maát ñi söï caân baèng giöõa caùc vuøng, mieàn. Ngöôïc laïi, DNNVV taïo ñöôïc caân ñoái naøy, coù theå phaùt trieån roäng raõi ôû moïi vuøng laõnh thoå vaø taïo ra nhöõng saûn phaåm phong phuù, ña daïng; cung caáp haøng hoùa vaø dòch vuï ñeán töøng ñòa phöông xa xoâi heûo laùnh. - DNNVV khai thaùc ñöôïc tieàm löïc trong nöôùc: Caùc doanh nghieäp lôùn thöôøng taäp trung ôû caùc trung taâm kinh teá lôùn, neân khoâng khai thaùc ñöôïc heát tieàm naêng cuûa ñaát nöôùc nhö: taøi nguyeân thieân nhieân, lao ñoäng, thôøi tieát v.v.v. Ngöôïc laïi, DNNVV laø linh ñoäng khai thaùc lôïi theá ñieàu kieän vuøng, mieàn cuûa ñaát nöôùc veà taøi nguyeân, lao ñoäng, thôøi tieát v.v.v DNNVV coù lôïi theá trong vieäc tuyeån duïng lao ñoäng taïi ñòa phöông vaø taän duïng caùc taøi nguyeân, tö lieäu saûn xuaát saün coù taïi ñòa phöông, phaùt huy cho saûn xuaát kinh doanh. - DNNVV saûn xuaát haøng hoùa thay theá nhaäp khaåu ñeå thöïc hieän quaù trình coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc ôû giai ñoaïn ñaàu, coù theå saûn xuaát moät soá maët haøng thay theá nhaäp khaåu, phuø hôïp vôùi söùc mua cuûa daân chuùng goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng xaõ hoäi, taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá beàn vöõng. - DNNVV naêng ñoäng, nhaïy beùn vaø deã thích öùng vôùi söï thay ñoåi cuûa thò tröôøng: Quy moâ nhoû vaø vöøa, boä maùy quaûn lyù goïn nheï, ñôn giaûn; DNNVV phaûn öùng nhanh nhaïy vôùi söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng vaø deã thöïc hieän söï phaân coâng lao ñoäng cuûa thò tröôøng, DNNVV coù cô sôû vaät chaát kyõ thuaät, quy moâ khoâng lôùn neân ñoåi môùi linh hoaït hôn, deã daøng chuyeån ñoåi saûn xuaát hoaëc thu heïp quy moâ ñeå toàn taïi trong neàn kinh teá thò tröôøng. DNNVV deã daøng taïo laäp, hoaït ñoäng coù hieäu quaû vôùi chi phí coá ñònh thaáp: DNNVV quy moâ nhoû vaø vöøa, boä maùy quaûn lyù goïn nheï, ñôn giaûn, khoâng caàn nhieàu voán deã daøng taïo laäp. + Nhöôïc ñieåm - Haïn cheá veà khaû naêng taøi chính: Tình traïng thieáu voán hoaëc khoâng coù voán ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh laø hieän töôïng khaù phoå bieán cuûa caùc DNNVV hieän nay. Vôùi naêng löïc haïn cheá, DNNVV Vieät Nam khoù coù khaû naêng ñaàu tö quy trình coâng ngheä hieän ñaïi ñeå taïo ra caùc saûn phaåm cao, caïnh tranh vôùi caùc saûn phaûm ngoaïi coù tieâu chuaån quoác teá. Caùc ngaân haøng cuõng e ngaïi khi cho DNNVV vay voán vì khaû naêng gaëp ruûi ro lôùn khi cho vay. DNNVV cuõng raát khoù khaên vaø ít coù khaû naêng huy ñoäng ñöôïc voán treân thò tröôøng vì quy moâ khoâng lôùn. DNNVV luoân ôû trong tình traïng thieáu voán, khieán cho khaû naêng thu lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp khoâng cao. - Khaû naêng tieáp caän thò tröôøng keùm. Caùc saûn phaåm vaø dòch vuï do caùc doanh nghieäp naøy cung caáp hieän nay tuy ñaõ coù nhieàu tieán boä veà chaát löôïng, nhöng môùi chæ ñaùp öùng moät phaàn nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng. Laïi theâm quy moâ nhoû beù, naêng löïc saûn xuaát chöa cao, haïn cheá veà voán, thieáu khaû naêng xaây döïng vaø trieån khai keá hoaïch tieáp thò saûn phaåm, caùc DNNVV gaëp nhieàu khoù khaên ñeå caïnh tranh trong moâi tröôøng toaøn caàu hoùa nhanh choùng nhö hieän nay, ñaëc bieät vôùi saân chôi lôùn nhö WTO. - Khaû naêng tieáp thò ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi cuûa DNNVV coøn nhieàu haïn cheá, do khoái löôïng saûn phaåm cuûa caùc DNNVV saûn xuaát ra coøn manh muùn, chaát löôïng thaáp, khoù ñaùp öùng tieâu chuaån xuaát khaåu, chuû yeáu laø ñeå phuïc vuï tieâu duøng trong nöôùc, thaäm chí trong moät ñòa phöông heïp. - Vieäc mua nguyeân lieäu, maùy moùc, thieát bò: DNNVV coù quy moâ kinh doanh khoâng lôùn, khaû naêng taøi chính haïn heïp neân thöôøng khoâng ñöôïc höôûng khoaûn chieát khaáu giaûm giaù do mua soá löôïng ít vaø trang bò maùy moùc hieän ñaïi nhö caùc doanh nghieäp lôùn, khoâng nhaäp khaåu tröïc tieáp maø thöôøng phaûi qua ñaïi lyù trong nöôùc neân neân chi phí ñaàu vaøo cao. - Thieáu thoâng tin, trình ñoä quaûn lyù doanh nghieäp chöa cao: Trong theá giôùi toaøn caàu hoùa nhö hieän nay, thoâng tin cuõng laø moät ñaàu vaøo raát quan troïng cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. DNNVV thöôøng khoù khaên trong vieäc tieáp caän thoâng tin thò tröôøng, tieáp caän coâng ngheä saûn xuaát vaø coâng ngheä quaûn lyù tieân tieán trong nöôùc cuõng nhö caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Ñieàu ñoù daãn ñeán trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh trong caùc DNNVV coøn thaáp keùm. - Khaû naêng thu huùt ñöôïc caùc nhaø quaûn lyù vaø lao ñoäng gioûi coøn thaáp: Vì DNNVV ruûi ro kinh doanh cao, ít coù chính saùch ñaõi ngoä nhaân taøi cao, löông boång khoâng cao, thöôøng thay ñoåi hoaït ñoäng kinh doanh, neân coâng vieäc thöôøng khoâng oån ñònh. Do ñoù, khoù coù khaû naêng thu huùt ñöôïc nhöõng ngöôøi lao ñoäng coù trình ñoä cao trong saûn xuaát kinh doanh vaø trong quaûn lyù, ñieàu haønh. - Tính lieân keát hôïp taùc kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn keùm neân chöa huy ñoäng ñöôïc nguoàn voán doài daøo, cô sôû haï taàng vöõng chaéc ñeå thu huùt ñaàu tö, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, taêng naêng löïc caïnh tranh. - DNNVV coøn coù theå gaây ra moät soá tieâu cöïc aûnh höôûng ñeán ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi nhö: troán, laäu thueá, gaây oâ nhieãm moâi tröôøng, kinh doanh caùc maët haøng caám, kinh doanh sai muïc ñích v.v.v. DNNVV do chaïy theo lôïi nhuaän quaù möùc ñaõ tìm moïi caùch ñeå kieám lôøi gaây toån thaát nghieâm troïng cho xaõ hoäi. TÍN DUÏNG, TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG, VAI TROØ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. Khaùi nieäm veà tín duïng Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa, phaûn aùnh moái quan heä kinh teá giöõa caùc chuû theå sôû höõu nguoàn voán nhaøn roãi vôùi caùc chuû theå söû duïng voán trong neàn kinh teá treân nguyeân taéc hoaøn traû coù kyø haïn caû goác vaø lôïi töùc. Vaø tín duïng cuõng laø moät trong nhöõng quan heä xaõ hoäi hình thaønh töø raát sôùm gaén lieàn vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa saûn xuaát haøng hoùa. Cô sôû hình thaønh vaø ra ñôøi cuûa tín duïng, tröôùc heát, xuaát phaùt töø nhu caàu buø ñaép thieáu huït tieàn trong saûn xuaát kinh doanh hoaëc trong cuoäc soáng, keá ñeán laø söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát haøng hoaù. Quan heä tín duïng ñaàu tieân toàn taïi chuû yeáu baèng hieän vaät vaø döôùi hình thöùc cho vay naëng laõi treân cô sôû cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Trong caùc thôøi kyø Chieám höõu noâ leä vaø cheá ñoä Phong kieán, quan heä tín duïng phaùt trieån chaäm treân cô sôû nhöõng neàn saûn xuaát haøng hoùa nhoû, ñeán giai ñoaïn phöông thöùc saûn xuaát Tö baûn chuû nghóa ra ñôøi vôùi neàn saûn xuaát haøng hoùa lôùn, neàn saûn xuaát Ñaïi coâng nghieäp thì quan heä tín duïng môùi thaät söï phaùt trieån maïnh meõ; tín duïng baèng hieän vaät nhöôøng choã cho tín duïng hieän kim, cho vay naëng laõi nhöôøng choã cho caùc hình thöùc tín duïng tieán boä hôn nhö: tín duïng ngaân haøng, tín duïng chính phuû… Duø toàn taïi döôùi hình thöùc naøo, trong boái caûnh hình thaùi kinh teá xaõ hoäi naøo vaø ñoái töôïng laø hieän vaät hay hieän kim thì quan heä tín duïng cuõng ñeàu theå hieän ba ñaëc ñieåm cô baûn sau: - Coù söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò töø ngöôøi naøy sang ngöôøi khaùc - Söï chuyeån giao naøy mang tính taïm thôøi - Khi hoaøn laïi löôïng giaù trò ñaõ chuyeån giao cho ngöôøi sôû höõu phaûi keøm theo moät löôïng giaù trò doâi theâm goïi laø lôïi töùc. Tín duïng phaûi ñöôïc hieåu ñaày ñuû 3 maët treân thì môùi ñuùng laø phaïm truø tín duïng. 1.2.2 Tín duïng ngaân haøng Trong caùc hình thöùc tín duïng, TDNH laø hình thöùc tín duïng ra ñôøi vaø phaùt trieån cuøng vôùi heä thoáng ngaân haøng, coù tính chuyeân nghieäp vaø hoaït ñoäng trong neàn kinh teá heát söùc ña daïng vaø phong phuù: a.Veà ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng - Ñoái töôïng cuûa TDNH laø voán tieàn teä, trong ñoù ngaân haøng huy ñoäng voán baèng tieàn vaø caáp tín duïng cuõng baèng tieàn. - Trong quan heä TDNH, caùc chuû theå ñöôïc xaùc ñònh cuï theå goàm moät beân laø ngaân haøng vôùi tö caùch laø ngöôøi cho vay vaø moät beân laø caùc toå chöùc vaø caùc caù nhaân vôùi tö caùch laø ngöôøi ñi vay. - TDNH vöøa laø tín duïng mang tính chaát saûn xuaát kinh doanh gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, vöøa laø tín duïng tieâu duøng khoâng gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, vì vaäy quaù trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa TDNH khoâng hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi quaù trình phaùt trieån cuûa saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoaù. b.Nhöõng öu theá cuûa TDNH Vôùi nhöõng ñaëc ñieåm rieâng cuûa mình, TDNH coù öu theá hôn haún caùc hình thöùc tín duïng khaùc trong vieäc ñaùp öùng voán cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän phaùt trieån saûn xuaát, löu thoâng haøng hoùa; oån ñònh tieàn teä; oån ñònh ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi. Öu ñieåm theå hieän ôû caùc maët sau : -Veà phaïm vi : Vieäc caáp tín duïng baèng tieàn cho pheùp TDNH vöôït ra khoûi phaïm vi saûn phaåm, haøng hoùa cuûa moät hoaëc moät vaøi ngaønh ngheà saûn xuaát kinh doanh nhaát ñònh vöôn tôùi moïi ñoái töôïng thuoäc moïi ngaønh ngheà, moïi lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng khaùc nhau trong neàn kinh teá. Vì vaäy, TDNH cho pheùp thuùc ñaåy söï phaùt trieån treân dieän roäng trong toaøn boä neàn kinh teá. -Veà quy moâ: Coù theå cung öùng voán vôùi quy moâ lôùn hôn raát nhieàu so vôùi tín duïng thöông maïi. Nguoàn voán TDNH ñuû ñeå ñaùp öùng khoâng chæ cho nhu caàu duy trì hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp maø coøn cho nhu caàu môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. -Veà thôøi haïn: TDNH cho pheùp ngöôøi ñi vay hoaïch ñònh vaø thöïc hieän caùc chieán löôïc taøi chính phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa doanh nghieäp trong töøng giai ñoaïn phaùt trieån nhaát ñònh. - Hoaït ñoäng cuûa TDNH coøn coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng lôùn ñoái vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä cuûa ñaát nöôùc. Nhôø hoaït ñoäng cuûa TDNH maø voán tieàn teä cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng toái ña cho neàn kinh teá: noù vöøa coù taùc duïng ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán, vöøa laøm cho caùc chu chuyeån tieàn teä ñöôïc taäp trung phaàn lôùn qua ngaân haøng. Ñoù laø nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñeå oån ñònh löu thoâng tieàn teä, oån ñònh giaù caû thò tröôøng. c. Caùc loaïi TDNH Tuyø theo tieâu thöùc phaân loaïi, ta coù theå phaân chia TDNH thaønh caùc loaïi cuï theå: - Döïa vaøo muïc ñích tín duïng : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh coâng thöông nghieäp, cho vay tieâu duøng caù nhaân, cho vay baát ñoäng saûn, cho vay noâng nghieäp, cho vay kinh doanh xuaát nhaäp khaåu. - Döïa vaøo thôøi haïn tín duïng :TDNH phaân thaønh loaïi cho vay ngaén, trung haïn, daøi haïn. - Döïa vaøo möùc ñoä tín nhieäm khaùch haïn : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay khoâng coù ñaûm baûo, cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo. - Döïa vaøo phöôn._.g thöùc cho vay: TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay theo moùn vay, cho vay theo haïn möùc tín duïng. - Döïa vaøo phöông thöùc hoaøn traû : TDNH phaân thaønh caùc loaïi cho vay chæ coù moät kyø haïn traû nôï, cho vay traû nôï thaønh nhieàu kyø haïn. d. Nhöõng chæ tieâu taøi chính cô baûn ñaùnh giaù hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng - Tyû leä nôï quaù haïn: laø chæ soá ño löôøng chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng, neáu chæ tieâu naøy thaáp theå hieän chaát löôïng tín duïng cao vaø ngöôïc laïi. Chæ soá naøy ñöôïc tính nhö sau: Tyû leä nôï quaù haïn = Nôï quaù haïn Toång dö nôï x 100 - Heä soá ROA: Chæ tieâu naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán ñaàu tö vaøo ngaân haøng. Ño löôøng baèng caùch laáy lôïi nhuaän roøng chia cho toång taøi saûn coù. Heä soá ROA = Lôïi nhuaän roøng Taøi saûn coù bq x100 - Heä soá ROE : chæ soá naøy cho bieát hieäu quaû cuûa 1 ñoàng voán töï coù cuûa Ngaân haøng ñeå ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Ño löôøng baèng caùch laáy lôïi nhuaän roøng chia cho voán töï coù : Heä soá ROE = Lôïi nhuaän roøng Voán töï coù bq x100 e.Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng Tín duïng coù caùc vai troø chuû yeáu nhö sau: - Đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư, sản xuất kinh doanh. - Laø người trung gian thực hiện huy động và cho vay, từ người thừa vốn đến người cần vốn, tận dụng được nguoàn voán nhaø roãi trong xaõ hoäi ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán kinh doanh, tín duïng ñoùng vai troø chuyeån hoùa voán naèm yeân thaønh voán hoaït ñoäng, goùp phaàn naâng cao naêng suaát saûn xuaát cuûa xaõ hoäi. - Hoã trôï coù hieäu quaû trong vieäc taïo vieäc laøm môùi vaø thu huùt lao ñoäng, goùp phaàn caûi thieän thu nhaäp vaø giaûm ngheøo beàn vöõng. Thoâng qua nguoàn voán tín duïng cho caùc chöông trình vaø döï aùn phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, tín duïng goùp phaàn taïo theâm ñöôïc nhieàu vieäc laøm môùi, nhaát laø taïi caùc vuøng noâng thoân. - Hoã trôï voán kinh doanh töø ngaønh coù tyû suaát lôïi nhuaän thaáp sang ngaønh coù tyû suaát lôïi nhuaän cao, goùp phaàn hình thaønh cô caáu kinh teá quoác doanh hôïp lyù. - Coù khaû naêng ñaùp öùng nhu caàu voán cho doanh nghieäp môû roäng qui moâ saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng ngheä, öùng duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät ñeå taêng naêng suaát lao ñoäng, taêng khoái löôïng vaø chaát löôïng saûn phaåm. Qua ñoù goùp phaàn naâng cao naêng suaát lao ñoäng xaõ hoäi, taêng tröôûng kinh teá. Tuy nhieân, beân caïnh nhöõng maët öu tín duïng cuõng coù nhöõng taùc ñoäng tieâu cöïc khi hoaït ñoäng tín duïng khoâng ñöôïc kieåm soaùt ñuùng möùc. Neáu tín duïng phaùt trieån traøn lan, phaùt trieån quaù noùng, khoâng kieåm soaùt ñöôïc thì coù theå taïo ra tình traïng laïm phaùt, gaây luûng ñoaïn neàn kinh teá, laøm cho neàn kinh teá suy thoaùi. Ngöôïc laïi, neáu tín duïng bò kieàm cheá vaø kieåm soaùt quaù chaët cheõ thì tín duïng khoâng theå môû roäng vaø neàn kinh teá cuõng khoâng phaùt trieån bình thöôøng ñöôïc. Khi hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc kieåm soaùt vaø phaùt trieån hôïp lyù seõ ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì vaø thuùc ñaåy saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa phaùt trieån, goùp phaàn oån ñònh tieàn teä vaø oån ñònh giaù caû, oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm vaø oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Söï caàn thieát môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi loaïi hình doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Nhu caàu voán cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñeå phaùt trieån neàn kinh teá. Soá löôïng DNNVV chieám treân 90% trong toång soá gaàn 250.000 doanh nghieäp, löïc löôïng ñoâng ñaûo naøy ñaõ ñoùng goùp 26% toång saûn phaåm quoác noäi(GDP) taïo ra khoaûng 49% vieäc laøm trong khu vöïc phi noâng nghieäp ôû noâng thoân vaø 26% löïc löôïng lao ñoäng trong caû nöôùc, song toång soá voán cho saûn xuaát, kinh doanh chæ baèng 30% so vôùi toång voán cuûa caùc doanh nghieäp trong caû nöôùc. Ñieàu naøy moät maët phaûn aùnh khaû naêng thu huùt voán vaøo saûn xuaát, kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn thaáp, haàu heát caùc DNNVV ñeàu gaëp khoù khaên veà nguoàn voán saûn xuaát kinh doanh, maët khaùc cho thaáy caùc DNNVV chöa ñöôïc quan taâm ñaàu tö voán ñeå môû roäng saûn xuaát. Neân ñeå phaùt trieån loaïi hình DNNVV phuïc vuï cho phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc caàn phaûi taêng cöôøng caùc nguoàn cung öùng voán cho DNNVV Vai troø cuûa TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa DNNVV Ñoái vôùi DNNVV vì quy moâ nhoû, chöa taïo ñöôïc uy tín cao. Do ñoù, vieäc huy ñoäng voán töø neàn kinh teá baèng coå phieáu, traùi phieáu chæ coù ôû nhöõng doanh nghieäp lôùn, coù uy tín. Neân voán DNNVV thöôøng laø nguoàn voán vay töø caùc toå chöùc tín duïng vaø voán töï coù laø chuû yeáu. Ñoái vôùi DNNVV, TDNH coù vai troø raát quan troïng, cuï theå nhö sau : - Cung caáp ñuû voán löu ñoäng thöôøng xuyeân; kòp thôøi cho pheùp doanh nghieäp oån ñònh vaø phaùt trieån coù hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. - Taøi trôï voán trung daøi haïn ñeå doanh nghieäp ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä, môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, mua theâm maùy moùc thieát bò, naâng hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. - TDNH thöôøng coù nhöõng chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi DNNVV baèng vieäc cung öùng nguoàn voán vôùi laõi suaát thaáp, hôïp lyù mang laïi lôïi ích thieát thöïc cho doanh nghieäp. Thuùc ñaåy taêng nhanh toác ñoä tích luyõ voán cho doanh nghieäp. - DNNVV coøn ñöôïc söï tö vaán cuûa ngaân haøng giuùp doanh nghieäp hoaøn thieän caùc phöông aùn, döï aùn kinh doanh coù hieäu quaû hay ngaên chaën vieäc ñaàu tö vaøo nhöõng phöông aùn, döï aùn keùm hieäu quaû. Nhu caàu taát yeáu phaûi phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi loaïi hình DNNVV Vieäc phaùt trieån TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV môû ra tieàm löïc taêng tröôûng tín duïng nhanh choùng vaø beàn vöõng cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. - Huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng taêng leân qua löôïng tieàn göûi tieát kieäm vaø tieàn göûi thanh toaùn ngaøy caøng nhieàu. Hoaït ñoäng cuûa caùc DNNVV goùp phaàn laøm gia taêng khoái löôïng vaø toác ñoä chu chuyeån haøng hoùa trong neàn kinh teá, laøm gia taêng khoái löôïng giao dòch thanh toaùn, ñaëc bieät laø thanh toaùn qua ngaân haøng. DNNVV taïo neàn taûng cho söï gia taêng thu nhaäp cuûa daân cö, töø ñoù taêng löôïng tieàn göûi tieát kieäm daân cö vaø caû cuûa chính caùc DNNVV naøy. - Veà hoaït ñoäng cho vay, hieän nay nöôùc ta ñang taêng tyû troïng cho vay khu vöïc DNNVV, giaûm daàn tyû troïng cho vay ñoái vôùi caùc DNNN do hoaït ñoäng kinh doanh keùm hieäu quaû vaø coù nhieàu khuyeát ñieåm. Khu vöïc DNNVV laøm aên ngaøy caøng hieäu quaû vaø laø moät thò tröôøng tieàm naêng ñeå Ngaân haøng môû roäng tín duïng vaø ña daïng hoùa danh muïc ñaàu tö cuûa mình. BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA MOÄT SOÁ NÖÔÙC CHAÂU AÙ VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Nhaät ÔÛ Nhaät Baûn coù 3 toå chöùc tín duïng chuyeân cung caáp tín duïng cho caùc DNNVV: Toå chöùc taøi chính nhaân daân chöùc naêng chuû yeáu laø cho vay coù tính chaát hoä gia ñình. Ngaân haøng coâng thöông chuû yeáu cung caáp boå sung tín duïng DNNVV thöïc hieän chính saùch ñòa phöông trong vieäc phaùt trieån DNNVV. Toå chöùc taøi chính Nhaät Baûn chuû yeáu cung caáp voán daøi haïn caàn thieát cho DNNVV ñeå caûi tieán coâng ngheä, kyõ thuaät, mua môùi maùy moùc thieát bò vaø ñoàng thôøi cung caáp veà dòch vuï tö vaán veà quaûn lyù v.v.v Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa nöôùc Trung Quoác Trung Quoác thaønh laäp moät heä thoáng baûo laõnh tín duïng cho DNNVV, hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng nhoû khaùc thöïc hieän cho vay ñoái vôùi caùc DNNVV ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng phaùt trieån. CDB laø ngaân haøng thöïc hieän vieäc hoã trôï taøi chính, coù chính quyeàn ñòa phöông chòu traùch nhieäm ñieàu phoái tín duïng. Ñieàu naøy ñaõ lyù giaûi vì sao chæ vôùi ñoäi nguõ 4.000 nhaân vieân, CDB coù theå hoã trôï tôùi 16.050 DNNVV vôùi dö nôï leân tôùi 16,79 tyû nhaân daân teä. Caùc DNNVV haàu nhö ñeàu ñöôïc taøi trôï töø phía chính phuû. Thoâng thöôøng caùc DNNVV ñöôïc hoã trôï töø 3-5 naêm. Giuùp caùc doanh nghieäp taêng voán ban ñaàu leân ñeán 5 -6 laàn baèng caùch hoã trôï ngay töø ban ñaàu. Baøi hoïc kinh nghieäp cuûa nöôùc Ñaøi Loan Thaønh laäp “ Quyõ phaùt trieån xí nghieäp nhoû vaø vöøa” cung caáp voán cho DNNVV nhaèm ñaùp öùng nhu caàu tieâu thuï saûn phaåm cuûa xaõ hoäi, caûi thieän moâi tröôøng kinh doanh, thuùc ñaåy hôïp taùc giöõa caùc doanh nghieäp vôùi nhau, cung caáp laõi suaát thaáp hôn laõi suaát ngaân haøng. Thaønh laäp ngaân haøng chuyeân cho caùc DNNVV vay voán. Baøi hoïc kinh nghieäp cuûa nöôùc Philippine Ngaân haøng phaûi daønh ít nhaát 10% trong toång soá caùc khoaûn cho vay cho DNNVV. Chính phuû cho pheùp caùc ngaân haøng laäp chi nhaùnh baát cöù choã naøo hoï muoán, nhieàu chi nhaùnh ñaõ moïc leân khaép caùc tænh vaø vuøng noâng thoân, ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV coù khaû naêng tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng vôùi laõi suaát caïnh tranh vaø haáp daãn. Baøi hoïc kinh nghieäm chung Qua nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc. Chính phuû, Ngaân haøng, DNNVV caàn phaûi ñöa ra baøi hoïc kinh nghieäm trong vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng TDNH ñoái vôùi caùc DNNVV: - Ngaân haøng caàn phaûi môû roäng vaø coù chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát, thôøi haïn vay voán ñoái vôùi loaïi hình DNNVV. - Chính phuû ñöa ra caùc theå cheá chính saùch ñeå hoã trôï, tö vaán cho caùc DNNVV veà nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán TDNH, thaønh laäp caùc quyõ baûo laõnh tín duïng nhaèm taêng söï ñaûm baûo cho caùc khoaûn caáp tín duïng cuûa caùc ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV. - DNNVV phaûi naâng cao hieäu quaû kinh doanh, ñoàng thôøi naém baét ñöôïc caùc chính saùch, cheá ñoä cuûa Chính phuû, TCTD lieân quan nhöõng vaán ñeà lieâân quan ñeán vieäc vay voán töø caùc TCTD. Toùm laïi, DNNVV laø moät thöïc teá khaùch quan ñoái vôùi vieäc phaùt trieån neàn kinh teá cuûa moät quoác gia, ñeå phaùt trieån DNNVV caàn phaûi coù nhöõng nguoàn voán taøi trôï giaûi quyeát nhöõng haïn cheá cuûa loaïi hình doanh nghieäp naøy. Trong caùc nguoàn voán taøi trôï chính thöùc thì TDNH laø nguoàn taøi trôï quan troïng hôn caû. Hoaït ñoäng cuûa TDNH coù aûnh höôûng lôùn ñeán söï phaùt trieãn DNNVV vaø cuõng laø hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng. Ruùt ra baøi hoïc kinh nghieäm ñoái vôùi Vieät Nam Qua caùc baøi hoïc kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc treân theá giôùi, Vieät Nam ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm caàn thöïc hieän trong thôøi gian tôùi ñeå hoã trôï, giuùp ñôõ phaùt trieån DNNVV trong quaù trình hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá laø: Moät laø, khaéc phuïc ñöôïc nhöõng vaán ñeà coøn toàn taïi lieân quan ñeán DNNVV tröôùc boái caûnh môùi. Ñaëc bieät, nhöõng vaán ñeà lieân quan tôùi hoaït ñoäng ñaêng kyù kinh doanh cuûa DNNVV seõ ñöôïc giaûi quyeát, hoaøn thaønh tröôùc naêm 2008. Ñaêng kyù kinh doanh cuûa doanh nghieäp seõ ñöôïc ñôn giaûn hoùa, nhanh choùng hôn khi thöïc hieän cô cheá “ moät cöûa”. Beân caïnh ñoù, nhieàu vaên baûn quy phaïm phaùp luaät phaûi ñöôïc hoaøn thieän vaø ban haønh kòp thôøi. Hai laø, thöïc hieän caùc chöông trình hoã trôï naâng cao naêng löïc caïnh tranh cho DNNVV bao goàm ñaøo taïo, phaùt trieån, lieân keát ngaønh, hoã trôï xuaát khaåu, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DNNVV thöïc hieän quyeàn kinh doanh vaø khuyeán khích môû roäng thò tröôøng xuaát khaåu. Tuy nhieân, chính saùch hoã trôï neân taäp trung vaøo nhöõng doanh nghieäp ñöôïc xaùc ñònh laø caàn thieát, mang laïi hieäu quaû thieát thöïc, traùnh söï daøn traûi, phaân taùn. Ba laø, trong quaù trình chuyeån sang kinh teá thò tröôøng, Nhaø nöôùc phaûi xaây döïng moâi tröôøng kinh doanh bình ñaúng, thoâng thoaùng cho taát caû caùc doanh nghieäp thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá caïnh tranh bình ñaúng nhö: tieáp caän vôùi voán, ñaát ñai, lao ñoäng coâng ngheä vaø thoâng tin thò tröôøng, veà saûn phaåm, chaát löôïng v.v.v. Khoâng coù söï phaân bieät ñoái xöû giöõa doanh nghieäp Nhaø nöôùc vaø doanh nghieäp tö nhaân, giöõa doanh nghieäp lôùn vaø doanh nghieäp nhoû. Boán laø, naâng cao naêng löïc quaûn lyù cho caùc DNNVV, thoâng qua vieäc ñaøo taïo, phoå bieán thoâng tin phaùp luaät doanh nghieäp ñaùp öùng nhu caàu quaûn lyù hieäu quaû doanh nghieäp trong thôøi kyø hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá. Naêm laø, Nhaø nöôùc giöõ vay troø hoã trôï, giuùp ñôõ DNNVV tieáp caän ñöôïc nguoàn voán töø caùc toå chöùc tín duïng, ñaëc bieät laø Ngaân haøng. Phaûi ñeå cho caùc DNNVV töï naâng cao söùc caïnh tranh treân thò tröôøng, tìm kieám nhaø ñaàu tö voán hieäu quaû. Saùu laø, nghieân cöùu thaønh laäp caùc ngaân haøng chuyeân cho vay ñoái vôùi DNNVV tröïc thuoäc caùc TCTD. Baûy laø, Thaønh laäp vaø toå chöùc Quyõ baûo laõnh tín duïng cho caùc DNNVV ñeå baûo laõnh vay voán ngaân haøng khi hoï khoâng ñuû taøi saûn ñaûm baûo. Keát luaän chöông 1 Trong neàn kinh teá toaøn caàu hoùa vaø trong söï nghieäp coâng nghieäp hoùa hieän hoùa hoùa ñaát nöôùc, DNNVV ñoùng vai troø to lôùn trong vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu maø nhaø nöôùc, chính phuû ñaëc ra. Ñeå coù moät löïc löôïng DNNVV huøng maïnh caàn phaûi coù söï taøi trôï nguoàn voán moät caùch thieát thöïc, hieäu quaû. Trong chöông 1, luaän vaên ñaõ trình baøy khaùi quaùt veà DNNVV, söï caàn thieát loaïi hình DNNVV naøy ñoái vôùi söï phaùt trieån neàn kinh teá, luaän vaên coøn neâu leân nhöõng nguoàn taøi trôï voán cho DNNVV vaø baøi hoïc kinh nghieäm theá giôùi, baøi hoïc kinh nghieäm ôû Vieät Nam caàn thöïc hieän ñeå phaùt trieån DNNVV trong thôøi gian tôùi. Phaàn thöïc traïng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi DNNVV seõ ñöôïc trình baøy trong chöông 2. CHÖÔNG 2 THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIỆT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH 2.1 TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM VAØ NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH. 2.1.1 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam Ngaøy 01 thaùng 04 naêm 1963, NHNT chính thöùc ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 115/CP do Hoäi ñoàng Chính phuû ban haønh ngaøy 30 thaùng 10 naêm 1962 treân cô sôû taùch töø Cuïc quaûn lyù Ngoaïi hoái thuoäc Ngaân haøng Trung öông (nay laø NHNN). Theo quyeát ñònh noùi treân, NHNT ñoùng vai troø laø ngaân haøng chuyeân doanh ñaàu tieân vaø duy nhaát cuûa Vieät Nam taïi thôøi ñieåm coù hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh teá ñoái ngoaïi, cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu vaø caùc dòch vuï kinh teá ñoái ngoaïi khaùc( vaän taûi, baûo hieåm…), thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoaïi hoái, quaûn lyù voán ngoaïi teä göûi taïi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, laøm ñaïi lyù cho Chính phuû trong caùc quan heä thanh toaùn, vay nôï, vieän trôï vôùi caùc Nöôùc Xaõ Hoäi Chuû Nghóa(cuõ)… Ngoaøi ra, NHNT coøn tham möu cho Ban laõnh ñaïo NHNN veà caùc chính saùch quaûn lyù ngoaïi teä, vaøng baïc, quaûn lyù quyõ Ngoaïi teä cuûa Nhaø nöôùc vaø veà quan heä vôùi Ngaân haøng Trung öông caùc nöôùc, caùc toå chöùc tieàn teä quoác teá. Ngaøy 21 thaùng 09 naêm 1996, ñöôïc söï uûy quyeàn cuûa Thuû töôùng Chính phuû, Thoáng ñoác NHNN ñaõ kyù quyeát ñònh soá 286/QÑ-NH5 veà vieäc thaønh laäp laïi NHNT theo moâ hình Toång coâng ty 90, 91 ñöôïc quy ñònh taïi Quyeát ñònh soá 90/QÑ-TTg ngaøy 30 thaùng 03 naêm 1994 cuûa Thuû töôùng Chính phuû. Traûi qua 45 naêm xaây döïng vaø tröôûng thaønh, tính ñeán thôøi ñieåm cuoái naêm 2006, NHNT ñaõ phaùt trieån lôùn maïnh theo moâ hình ngaân haøng ña naêng vôùi 58 Chi nhaùnh, 1 Sôû Giao dòch, 87 Phoøng giao dòch vaø 4 coâng ty con tröïc thuoäc treân toaøn quoác; 2 Vaên phoøng ñaïi dieän vaø 1 Coâng ty con taïi nöôùc ngoaøi, vôùi ñoäi nguõ caùn boä gaàn 6.500 ngöôøi. Ngoaøi ra, NHNT coøn tham gia goùp voán, lieân doanh leân keát vôùi caùc ñôn vò trong vaø ngoaøi nöôùc trong nhieàu lónh vöïc kinh doanh khaùc nhau nhö kinh doanh baûo hieåm, baát ñoäng saûn, quyõ ñaàu tö… Toång taøi saûn cuûa NHNT ñeán thôøi ñieåm cuoái naêm 2006 leân tôùi xaáp xæ 170 ngìn tyû VND(töông ñöông 10,4 tyû USD), toång dö nô ñaït gaàn 68 ngìn tyû VND( töông ñöông 4,25 USD), voán chuû sôû höõu ñaït hôn 11.127 tyû VND, ñaùp öùng tyû leä an toaøn voán toái thieåu 8% theo chuaån quoác teá. 2.2.2 Toång quan veà Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. a. Quaù trình hình thaønh NHNTVN- CN BT laø moät trong nhöõng ñôn vò chi nhaùnh caáp I tröïc thuoäc Chi nhaùnh Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam, ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 453/QÑ/TCCB-ÑT ngaøy 19/09/2001 cuûa Chuû Tòch Hoäi ñoàng Quaûn Trò Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam. Tieàn thaân cuûa Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông TP. HCM, Chi Nhaùnh Beán Thaønh laø phoøng giao dòch Quaän 1. Naêm 2001, Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông - TP. HCM ñaõ kieán nghò vôùi NHNTVN veà vieäc thaønh laäp theâm chi nhaùnh caáp I nhaèm goùp phaàn ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán vaø cho vay trong ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa mình vaø vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa neàn kinh teá thò tröôøng cuøng vôùi chieán löôïc thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñaõ taïo ra moät moâi tröôøng kinh doanh thuaän lôïi cho caùc loaïi hình doanh nghieäp ôû Vieät Nam nhö doanh nghieäp tö nhaân, coâng ty TNHH, caùc loaïi hình doanh nghieäp quoác doanh cuõng nhö caùc coâng ty coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ra söùc taïo döïng vaø môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, vôùi nhu caàu voán vay ngaøy caøng cao. Treân cô sôû ñoù NHNTVN- CN BT ra ñôøi vaø thöïc hieän toát nhieäm vuï cuûa mình do Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông TP. HCM giao cho, truï sôû chính ñoùng taïi soá 69 Buøi Thò Xuaân, Quaän 1, TP. HCM. Ñaây laø moät quaän naèm ngay trung taâm thaønh phoá vôùi löôïng daân cö ñoâng ñuùc, caùc Coâng Ty TNHH, caùc doanh nghieäp coù quy moâ lôùn khoâng ngöøng hoaït ñoäng vaø phaùt trieàn neân taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho Ngaân Haøng trong vieäc huy ñoäng vaø phaùt huy hoaït ñoäng. Beân caïnh, ñoù nhôø söï quan taâm saùt sao cuûa Ban Laõnh ñaïo cuøng vôùi söï coá gaéng cuûa toaøn theå caùn boä nhaân vieân toaøn chi nhaùnh, NHNTVN-CN BT ñang töøng böôùc hoaøn thieän vaø phaùt trieån vôùi muïc tieâu ña ñaïng hoaù nghieäp vuï nhaèm haïn cheá ruûi ro, tieát kieäm vaø taêng thu nhaäp cho chi nhaùnh. b. Cô caáu toå chöùc NHNTVN - CN BT laø moät trong nhöõng chi nhaùnh hoaït ñoäng ñöôïc nhieàu thaønh tích cuûa moät phaàn vì do Chi nhaùnh coù boä maùy toå chöùc chaët cheõ vaø naêng ñoäng goàm nhöõng phoøng ban chính yeáu sau: Ban giaùm ñoác: Bao goàm giaùm ñoác vaø phoù giaùm ñoác vôùi traùch nhieäm nhö: toå chöùc, chæ ñaïo ñieàu haønh thöïc hieän caùc nghieäp vuï Ngaân Haøng. Ñoàng thôøi quaûn lyù, quyeát ñònh, kieåm tra ñoân ñoác caùc nhaân vieân döôùi quyeàn cuûa mình thöïc hieän ñuùng caùc cheá ñoä chính saùch cuûa nhaø nöôùc cuõng nhö caùc chuû tröông cuûa NHNN vaø NHNTVN. Hôn nöõa, ban giaùm ñoác chi nhaùnh chòu traùch nhieäm veà keát quaû cuõng nhö caùc vaán ñeà coù lieân quan. Phoøng quan heä khaùch haøng: Laø boä phaän cung caáp voán cho baát kì khaùch haøng naøo coù nhu caàu vay voán, cuï theå laø giao dòch taïi phoøng quan heä khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Taïi phoøng quan heä khaùch haøng, caùn boä tín duïng seõ tröïc tieáp phoûng vaán khaùch muoán vay voán. Neáu nhu caàu vay phuø hôïp vôùi quy ñònh tín duïng ñaõ ñaët ra thì caùn boä quan heä khaùch haøng seõ giaûi quyeát cho khaùch haøng vay, ngöôïc laïi nhu caàu vay khoâng phuø hôïp thì caùn boä quan heä khaùch haøng seõ tö vaán cho khaùch haøng tìm nguoàn voán ôû nôi khaùc ñöôïc söï haøi loøng cho khaùch haøng. Phoøng keá toaùn thanh toaùn: Laø boä phaän tröïc tieáp giao dòch vôùi khaùch haøng moãi ngaøy, thöïc hieän caùc nghieäp vuï coù lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn nhö thu chi tieàn maët theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng, tieán haønh môû taøi khoaûn môùi cho khaùch haøng, keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Phoøng ngaân quyõ: Laø nôi thöïc hieän caùc khoaûn thu chi tieàn maët khi coù söï xaùc nhaän cuûa phoøng keá toaùn. Khaùch haøng seõ nhaän tieàn taïi phoøng. Phoøng ngaân quyõ coù traùch nhieäm kieåm tra soá tieàn treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng. GIAÙM ÑOÁC SÔ ÑOÀ TOÅ CHÖÙC TAÏI VCB- BEÁN THAØNH PHOÙ GIAÙM ÑOÁC PHOÙ GIAÙM ÑOÁC P. KEÁ TOAÙN P. THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ P. QUAN HEÄ KHAÙCH HAØNG P. QUAÛN LYÙ RUÛI RO P. NGAÂN QUYÕ P. QUAÛN LYÙ NÔÏ TOÅ TOÅNG HÔÏP P. VI TÍNH TOÅ KIEÅM TRA NOÄI BOÄ P. HAØNH CHAÙNH NHAÂN SÖÏ c. Moät soá hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa NHNTVN – CN BT NHNTVN – CN BT thöïc hieän taát caû caùc hoaït ñoäng cuûa moät Ngaân haøng thöông maïi nhöng thôøi gian qua Ngaân haøng chæ thöïc hieän moät soá nghieäp vuï chuû yeáu sau : Huy ñoäng voán : Nhaän tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc döôùi caùc hình thöùc tieàn göûi khoâng kyø haïn, tieàn göûi coù kyø haïn vaø caùc loaïi tieàn göûi khaùc; phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi vaø giaáy tôø coù giaù khaùc ñeå huy ñoäng voán cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc; vay voán cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc; vay voán ngaén haïn cuûa NHNN. NHNTVN – CN BT cung öùng nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi, nhöõng phöông thöùc deã daøng cho vieäc göûi tieàn cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá. Ngöôøi göûi tieàn seõ ñöôïc höôûng moät laõi suaát ñöôïc aán ñònh treân toång soá tieàn göûi vôùi möùc ñoä an toaøn vaø thanh khoaûn cao. Tín duïng : Cho caùc caù nhaân, toå chöùc vay ngaén, trung vaø daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu tieâu duøng, saûn xuaát, kinh doanh vaø thöïc hieän caùc döï caùc ñaàu tö. Trong ñoù, beân cho vay chuyeån giao taøi saûn cho beân ñi vay söû duïng moät thôøi gian nhaát ñònh theo thoûa thuaän, beân ñi vay coù traùch nhieäm hoaøn traû voâ ñieàu kieän voán goác vaø laõi cho beân ñi vay khi ñeán haïn thanh toaùn. Phaân loaïi cho vay: Caên cöù vaøo muïc ñích cho vay, goàm coù: Cho vay saûn xuaát kinh, taøi trôï xuaát khaåu, cho vay mua saém oâtoâ, cho vay tieâu duøng, cho vay noâng nghieäp, cho vay du hoïc, cho vay mua saém baát ñoäng saûn. Caên cöù vaøo phöông phaùp hoaøn traû, goàm coù: + Cho vay traû goùp: voán vaø laõi traû haøng thaùng. + Cho vay moùn: voán traû cuoái kyø, laõi traû haøng thaùng. + Cho vay hoaøn traû theo yeâu caàu: aùp duïng kyõ thuaät thaáu chi. - Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm, goàm coù: + Cho vay coù ñaûm baûo: Ngöôøi ñi vay phaûi coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù ba baûo laõnh. + Cho vay khoâng coù ñaûm baûo: ngöôøi ñi vay khoâng coù taøi saûn theá chaáp, hoaëc caàm coá, hoaëc coù beân thöù ba baûo laõnh maø chuû yeáu döïa vaøo uy tín cuûa beân ñi vay. Nhöng vôùi ñieàu kieän khaùch haøng coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù tieåu söû veà nôï vay toát, coù khaû naêng taøi chính, traû nôï vay ñuùng haïn. - Caên cöù vaøo thôøi gian vay, goàm coù: + Cho vay ngaén haïn( döôùi 12 thaùng) + Cho vay trung haïng ( töø 1 naên ñeán 5 naêm) + Cho vay daøi haïn ( töø 5 naêm ñeán 10 naêm) Baûo laõnh : Ngaân haøng laøm theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng cuûa mình( ngöôøi xin môû L/C) seõ traû tieàn cho ngöôøi thöù ba, thöïc hieän caùc nghieäp vuï baûo laõnh: thöïc hieän hôïp ñoàng, döï thaàu, baûo haønh v.v.v Chieát khaáu Ngaân haøng ñöôïc chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi toå chöùc, caù nhaân vaø coù theå taùi chieát khaáu caùc thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc ñoái vôùi ngaân haøng khaùc. Theû thanh toaùn vaø theû ATM NH phaùt hình caùc theû tín duïng quoác teá VisaCard, MasterCard vaø theû ruùt tieàn trong nöôùc ATM…. Dòch vuï ngaân quyõ - Thu chi taïi quaày Ngaân haøng nhaän tieàn maët (VNÑ vaø ngoaïi teä) töø caùc khaùch haøng coù nhu caàu noäp vaøo ngaân haøng ñeå göûi tieát kieäm, göûi vaøo taøi koaûn thanh toaùn, traû nôï vay, chuyeån traû tieàn haøng, thu ñoåi ngoaïi teä,… taïi quay giao dòch cuûa Ngaân Haøng. Ngaân haøng chi tieàn maët(VND vaø ngoaïi teä) cho caùc khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieát kieäm, ruùt töø taøi khoaûn thanh toaùn, taøi khoaûn tieàn vay,… taïi quay giao dòch cuûa Ngaân haøng. - Thu chi hoä Ngaân haøng thay maët khaùch haøng ñeå thöïc hieän nghieäp vuï thu hoä khaùch haøng tieàn töø ngöôøi mua haøng hoùa, dòch vuï,… hoaëc chi traû hoä löông, chi traû tieàn cho ñoái taùc cuûa khaùc haøng. Dòch vuï thu chi hoä coù theå thöïc hieän baèng tieàn maët hoaëc baèng phöông thöùc chuyeån(qua taøi khoaûn caù nhaân hoaëc qua theû ATM). Thanh toaùn quoác teá Moïi giao dòch taøi khoaûn cuûa NHNTVN-CNBT vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, thöïc hieän thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, NHNTVN-CNBT xeùt duyeät tyû leä kyù quyõ cho khaùch haøng môû L/C nhaäp khaåu vaø traùch nhieäm nguoàn tieàn khi L/C ñeán haïn thanh toaùn. Kinh doanh ngoaïi teä NHNTVN-CNBT thöïc hieän nghieäp vuï chuyeån ñoåi ngoaïi teä cho khaùch haøng vaõng lai. Ngaân haøng thöïc hieän mua baùn ngoaïi teä cho caùc toå chöùc (tröø toå chöùc tín duïng). 2.2 THÖÏC TRAÏNG, THAØNH TÖÏU, HAÏN CHEÁ TRONG HOAÏT ÑOÄNG HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH BEÁN THAØNH VAØ THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI VIEÄT NAM. 2.2.1 Thöïc traïng hoaït ñoäng veà hoã trôï tín duïng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Ngaân Haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam - Chi Nhaùnh Beán Thaønh. + Tình hình nguoàn voán ngaân haøng Trong boái caûnh cuûa neàn kinh teá Vieät Nam noùi chung vaø thò tröôøng tieàn teä noùi rieâng dieãn bieán khaù thuaän lôïi, huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû cuï theå nhö sau: Baûng 2.1 Tình hình huy ñoäng voán cuûa chi nhaùnh ÑVT: trieäu ñoàng, ngaøn USD Chæ tieâu Ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2006 Ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2007 % taêng giaûm so vôùi T12/2006 VNÑ USD Quy VNÑ VNÑ USD Quy VNÑ 1.Tieàn gôûi cuûa toå chöùc 82.479 783 95.073 133.845 5.333 219.774 131,2% Coù kyø haïn 10.525 2.859 56.597 Khoâng kyø haïn 82.479 783 95.073 123.320 2.474 163.178 71,6% 2. Tieàn göûi caù nhaân 170.595 791 183.317 298.581 1.580 324.047 76,8% Coù kyø haïn 1.281 18 1.577 1.846 114 3.675 133% Khoâng kyø haïn 169.314 772 181.739 296.735 1.467 320.372 76,3% 3.Tieàn göûi tieát kieäm 320.480 23.050 691.384 365.956 23.057 737.494 6,7% Coù kyø haïn 314.880 21.753 664.906 358.062 21.712 707.929 6,5% Khoâng kyø haïn 5.600 1.298 26.478 7.894 1.345 29.565 11,7% 4. Tieàn göûi kyù quyõ 3.057 469 10.604 3.049 2 3.081 -70,9% 5. Kyø phieáu 2.639 379 8.736 16 16 -99,8% 6. Traùi phieáu 22 346 16.7 269 -22,2% 7. Chöùng chæ TG 3.873 954 19.229 1.911 260 6.095 -68,3% Toång coäng 583.123 26.447 1.008.688 803.356 30.248 1.290.776 28% ( Nguoàn : Soá lieäu toång hôïp Töø NHNTVN _ CHBT ) Hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa Chi nhaùnh trong naêm 2007 ñöùng tröôùc thaùch thöùc lôùn. Caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ngaøy caøng gia taêng söùc caïnh tranh cuûa mình baèng laõi suaát hoaëc baèng nhöõng chöông trình huy ñoäng coù thöôûng haáp daãn. Trong ñieàu kieän caïnh tranh gay gaét, ñaëc bieät laø veà laõi suaát nhöng tính ñeán thôøi ñieåm 31/12/2007, toång nguoàn voán huy ñoäng töø khaùch haøng taïi chi nhaùnh ñaït 1.290,8 tyû, so vôùi ñaàu naêm taêng 28% vaø vöôït 13% so vôùi keá hoaïch cuûa TW giao. Trong ñoù, Nguoàn voán phaân loaïi tieàn: - Huy ñoäng baèng VND ñaït 803,4 tyû ñoàng taêng 37,8% so vôùi naêm 2006 vaø chieám tyû troïng 62,2% trong toång huy ñoäng. - Huy ñoäng baèng ngoaïi teä ñaït 30.248 ngaøn USD chieám tæ troïng 37,8% trong toång nguoàn voán, taêng 14,4% so vôùi naêm 2006. Nguoàn voán phaân theo kyø haïn - Huy ñoäng voán coù kyø haïn 774,6 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 60% trong toång nguoàn voán, taêng 11,5% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán khoâng kyø haïn ñaït 516,2 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 40% vaø taêng 68% so vôùi naêm 2006. Keát quaû huy ñoäng voán theo töøng nguoàn voán cuï theå nhö sau: Huy ñoäng tieát kieäm Huy ñoäng töø nguoàn tieát kieäm cuûa daân cö ñeán ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2007 quy VND laø 737,5 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 57,1% trong toång nguoàn voán, taêng 6,7% so vôùi cuoái naêm 2006. Toång soá soå tieát kieäm laø 6.819 giaûm 962 soå so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng baèng VND ñaït 366 tyû ñoàng chieám tyû troïng 49,6% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, taêng 14,2% so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng baèng ngoaïi teä ñaït 23.057 ngaøn USD chieám tyû troïng 50,4% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, taêng giaûm khoâng ñaùng keå so vôùi naêm 2006. - Huy ñoäng voán coù kyø haïn laø 707,9 tyû chieám tyû troïng 96% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, so vôùi naêm 2006 taêng 6,5%. - Huy ñoäng voán khoâng kyø haïn laø 29,6 tyû chieám tyû troïng 4% trong toång nguoàn voán tieát kieäm, so vôùi naêm 2006 taêng 11,7%. Huy ñoäng töø toå chöùc kinh teá Toång huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá tính ñeán ngaøy 31/12/2007 ñaït 220 tyû ñoàng, taêng 131,7% so vôùi naêm 2006, chieám 17% treân toång ngoàn voán huy ñoäng cuûa chi nhaùnh. Trong ñoù: Huy ñoäng baèng VND laø 134 tyû ñoàng, chieám 60,9% trong toång huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá, taêng 62,6% so vôùi cuoái naêm 2006. Huy ñoäng ngoaïi teä quy USD laø 5.337 ngaøn USD(töông ñöông 86 tyû ñoàng), chieám 91,1% trong nguoàn voán huy ñoäng Toå chöùc Kinh teá vaø taêng 271% so vôùi naêm 2006. Huy ñoäng baèng ngoaïi teä taêng maïnh laø do moät soá ñôn vò lieân doanh, lieân keát nhaän voán ñaàu tö töø nöôùc ngoaøi chuyeån baèng ngoaïi teä nhö: Coâng ty lieân doanh River Park, Coâng ty Pharmedic. Naêm qua, nguoàn voán huy ñoäng töø Toå chöùc Kinh teá taêng treân 100%, nhìn chung soá dö bình quaân caùc taøi khoaûn tieàn göûi cuûa doanh nghieäp taêng, maët khaùc soá ñôn vò coù quan heä tieàn göûi tieàn vay vôùi chi nhaùnh taêng nhieàu, trung bình trong thaùng coù treân 20 doanh nghieäp môùi môû taøi khoaûn. Huy ñoäng töø nguoàn tieàn göûi caù nhaân Toång voán huy ñoäng töø tieàn._.aøng cuõng aùp duïng cho vay öu ñaõi ñoái vôùi DNNVV theo chính saùch cheá ñoä cuûa nhaø nöôùc, goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá haøng hoùa nhieàu thaønh phaàn theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa. - Naâng cao chaát löôïng tín duïng, nhöõng döï aùn mang laïi hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi thieát thöïc. - Cô caáu laïi dö nôï, phuø hôïp chính saùch phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát khaû naêng phaùt sinh nôï xaáu, xöû lyù coù hieäu quaû caùc khoaûn nôï khoù ñoøi, taêng cöôøng caùc bieän phaùp quaûn lyù tín duïng naâng cao khaû naêng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaønh ngaân haøng. - Tieáp tuïc ñoåi môùi, hieän ñaïi hoùa hoaït ñoäng, naâng cao naêng löïc vaø trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng, ñaëc bieät caùn boä laøm coâng taùc tín duïng. - Caùc TCTD caàn phaûi caûi tieán quy trình thuû tuïc trong quan heä tín duïng nhaèm ñaûm baûo nhanh choùng, thöïc hieän khoâng gaây phieàn haø cho khaùch haøng. 3.1.5 Ñònh höôùng phaùt trieån tín duïng cuûa NHNTVN- CNBT ñeán 2010 NHNTVN- CNBT ñeà ra ñònh höôùng phaùt trieån trong giai 2008-2010 taêng möùc huy ñoäng voán trong daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá taêng bình quaân 20-30%, dö nôï vay taêng trung bình 20 -30%/naêm. Tín Duïng ñoái vôùi DNNVV cuï theå nhö sau: - Taêng soá löôïng khaùch haøng doanh nghieäp DNNVV ñeán 2010 leân laø 150 doanh nghieäp. - Doanh soá hoaït ñoäng tín duïng cuûa DNNVV chieám khoaûng 40-50% doanh soá tín duïng cuûa Ngaân haøng. Soá dö nôï vay chieám 40-50% toång soá dö nôï vay . - Ngaân haøng ñöa ra caùc chæ tieâu taêng tröôûng caû veà lónh vöïc tieàn göûi, tín duïng, dòch vuï naâng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. - Ngaân haøng ñöa ra muïc tieâu thöïc hieän baûo laõnh cho DNNVV taêng veà soá löôïng cuõng nhö giaù trò baûo laõnh cho doanh nghieäp. 3.2 NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOÃ TRÔÏ TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG VIEÄT NAM CHI NHAÙNH - BEÁN THAØNH 3.2.1 Ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, DNNVV caàn phaûi: - Xaây döïng moái lieân keát vôùi caùc Hieäp hoäi DNNVV, caùc hieäp hoäi laøng ngheà, caùc doanh nghieäp khaùc(nhaát laø doanh nghieäp lôùn), cuøng nhau toàn taïi vaø phaùt trieån. DNNVV saûn xuaát caùc saûn phaåm phuï kieän cho caùc doanh nghieäp lôùn, ñöôïc söï giuùp ñôõ cuûa hieäp hoäi vaø caùc toå chöùc khaùc, naém baét caùc thoâng tin veà doanh nghieäp nhö tình hình saûn xuaát kinh doanh, nhu caàu voán, dòch vuï; ñoàng thôøi chuyeån thoâng tin veà hoaït ñoäng tín duïng tôùi DNNVV, taïo ra moái lieân heä qua laïi thöôøng xuyeân, xaâm nhaäp laãn nhau giöõa toå chöùc tín duïng vôùi DNNVV. Môû roäng quan heä hôïp taùc vôùi caùc toå chöùc quoác teá, tranh thuû khai thaùc caùc nguoàn taøi trôï cho DNNVV, taïo ra söï ña daïng caùc nguoàn voán, ñaëc bieät laø voán trung vaø daøi haïn ngoaïi teä ñaàu tö cho caùc döï aùn saûn xuaát haøng xuaát khaåu. Môû roäng hôïp taùc, hoïc taäp kinh nghieäm veà moâ hình quaûn lyù tín duïng, ñaàu tö cho DNNVV taïi caùc toå chöùc tín duïng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi taïo ra caùc cô hoäi nhaän taøi trôï veà ñaøo taïo, hoïc hoûi kinh nghieäm, goùp phaàn naâng cao caùc kyõ naêng ñaàu tö cho DNNVV. - Giaûi phaùp veà nguoàn voán: phaùt trieån ña daïng caùc saûn phaåm huy ñoäng voán, keát hôïp môû roäng maïng löôùi vôùi naâng cao chaát löôïng dòch vuï, taïo ra nguoàn voán chi phí thaáp, thôøi gian daøi ñeå ñaàu tö trung daøi haïn. Caân ñoái tyû leä voán coá ñònh haøng naêm daønh cho ñaàu tö khaùch haøng DNNVV, treân cô sôû chieán löôïc vaø muïc tieâu chung haøng naêm. - Xaây döïng chieán löôïc vaø keá hoaïch saûn xuaát, aùp duïng caùc phöông thöùc quaûn lyù tieân tieán, tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa phaùp luaät veà coâng taùc thoáng keá, haïch toaùn keá toaùn. Caùc döï aùn phaûn aùnh chính xaùc quaù trình thöïc hieän phöông aùn, phaûi nghieân cöùu caùc yeáu toá thò tröôøng ñaàu vaøo, ñaàu ra, quy trình coâng ngheä ñaûm baûo tính trung thöïc vaø hieäu quaû cuûa döï aùn, phöông aùn vay. - Luoân caûi tieán vaø naâng cao trình ñoä coâng ngheä, khoa hoïc- kyõ thuaät, ñaàu tö maùy moùc thieát bò hieän ñaïi naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, naâng cao naêng löïc saûn xuaát vaø ñaûm baûo khaû naêng giöõ vöõng thöông hieäu vaø thò phaàn. - Phaùt trieån saûn phaåm vaø thöông hieäu cuûa caùc DNNVV trong neàn kinh teá quoác teá, phaûi xaây döïng toång hôïp caùc chieán löôïc saûn xuaát - kinh doanh thích hôïp vôùi ñieàu kieän caïnh tranh vaø hoäi nhaäp cuûa toaøn boä neàn kinh teá. - Naâng cao naêng löïc veà voán : taän duïng caùc nguoàn voán öu ñaõi keát hôïp vôùi nguoàn voán töï coù, naâng cao toác ñoä luaân chuyeån voán, phöông thöùc thanh toaùn phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa töøng ngaønh ngheà, ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng voán taïo ra ñoøn caân nôï hieäu quaû goùp phaàn naâng cao keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp. - Naâng cao trình ñoä cuûa caùc caáp quaûn lyù vaø ngöôøi lao ñoäng thoâng qua vieäc boài döôõng, ñaøo taïo ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh trong boái caûnh hoøa nhaäp neàn kinh teá quoác teá. - Naâng cao hieåu bieát cuûa ngöôøi quaûn lyù veà phaùp luaät vaø yù thöùc chaáp haønh phaùp luaät, xaây döïng vaên hoaù, ñaïo ñöùc kinh doanh cuûa doanh nhaân Vieät Nam, kinh doanh trung thöïc, ñuùng phaùp luaät, coù yù thöùc traùch nhieäm vôùi coäng ñoàng vaø yù thöùc baûo veä moâi tröôøng, chaêm lo ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng; xaây döïng vaø cuûng coá söï tín nhieäm cuûa khaùch haøng. - Moãi doanh nghieäp phaûi bieát löïa choïn ngaønh ngheà, quy moâ phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm, tieàm naêng voán coù cuûa töøng doanh nghieäp. 3.2.2 Ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NHNTVN - CN BT Ngaân haøng caàn thöïc hieän moät soá giaûi phaùp ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu trong giai ñoaïn 2008-2010. Trong ñoù, môû roäng tín duïng vaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng cho caùc DNNVV chuû yeáu sau: Taêng cöôøng tuyeân truyeàn quaûng baù hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV - Xaây döïng website NHNTVN-CN BT, trang web naøy laø coâng cuï hoã trôï vaø laø caàu noái giöõa Ngaân haøng vôùi caùc DNNVV giao löu, tìm hieåu laãn nhau. - Toå chöùc vaø tham gia hoäi chôï, trieån laõm giôùi thieäu saûn phaåm cuûa ngaân haøng ñeán caùc doanh nghieäp. - Phaûi thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng ñeå naém baét kòp thôøi caùc toàn taïi ñoái vôùi DNNVV töø ñoù ñöa ra caùc bieän phaùp ñeå giuùp ñôõ cho doanh nghieäp vöôït qua nhöõng khoù khaên . - Nghieân cöùu ñeå thieát keá caùc tôø brochure giôùi thieäu saûn phaåm vaø phaùt trieån caùc hình thöùc tuyeân truyeàn, quaûng baù thöông hieäu vaø caùc dòch vuï ngaân haøng treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng. - Ñöa caùn boä tín duïng ñeán taän doanh nghieäp ñeå tieáp thò cuõng nhö tìm hieåu vaø tö vaán nhu caàu vay voán cuûa doanh nghieäp. Taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng Ngaân haøng phaûi coù nhöõng giaûi phaùp ñeå taêng nguoàn voán huy ñoäng : - Ngaân haøng phaûi ñöa ra chính saùch laõi suaát huy ñoäng phuø hôïp töøng khu vöïc, töøng thôøi thôøi kyø so vôùi caùc ngaân haøng khaùc nhaèm naêng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. - Ña daïng hoùa caùc dòch vuï tieàn gôûi nhö tieàn göûi khoâng kyø haïn, kyø haïn 1 tuaàn, kyø haïn 2 tuaàn, kyø haïn 1 thaùng, 2 thaùng, 3 thaùng, 4 thaùng… 12 thaùng, 2 naêm, 3 naêm…, tieát kieäm giaùo duïc, tieát kieäm döï thöôûng, tieát kieäm ña naêng, vôùi caùc caùch tính laõi ñaàu kyø, cuoái kyø, ñònh kyø, tính laõi luyõ tieán…ñeán taän nôi ñeå thu tieàn hay chi traû cho khaùch haøng, gia taêng caùc tieän ích cung caáp cho khaùch haøng tieàn gôûi cuøng vôùi nhieàu tieän ích ñöôïc môû roäng ñeå ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng taêng trong xaõ hoäi. - Taêng cöôøng coâng taùc marketing treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng (ñaëc bieät laø tivi), tìm hieåu kyõ hôn veà nhu caàu cuûa khaùch haøng töø ñoù ña daïng caùc dòch vuï, ñöa ra caùc phöông thöùc khuyeán maïi khaùc bieät, taïo söï haáp daãn nhaát ñònh cho khaùch haøng. - Ngaân haøng tích cöïc tìm kieám, thu huùt caùc nguoàn voán reû nhö tieàn göûi khoâng kyø haïn cuûa doanh nghieäp vaø caù nhaân, cuøng vôùi khoaûn voán tieàn göûi coù kyø haïn cuûa doanh nghieäp, tieàn göûi tieát kieäm cuûa caù nhaân ñeå ñaùp öùng cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn. - Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc göûi tieàn vaø ruùt tieàn, nhanh choùng, thuaän tieän, an toaøn cho khaùch haøng. - Naâng cao taùc phong giao dòch, boá trí ngöôøi coù ñuû naêng löïc, phaåm chaát ñeå thöïc hieän giao dòch nhanh, chính xaùc, nieàm nôû. Ngoaøi ra, caùc boä phaän khaùc nhö kho quyõ, boä phaän keá toaùn, boä phaän tín duïng cuõng phaûi aân caàn vôùi khaùch haøng, tieáp thò cho khaùch haøng veà thuû tuïc gôûi tieàn v.v.v Taêng tröôûng tín duïng duïng ñoái DNNVV Ñeå taêng tröôûng tín duïng caàn phaûi thöïc hieän nhöõng giaûi phaùp sau : - Môû roäng theâm moät soá hình thöùc cho vay môùi : Taøi trôï cho xuaát khaåu tröôùc khi giao haøng, cho vay caàm coá baèng chính caùc maët haøng chuû löïc cuûa neàn kinh teá, cho vay taøi saûn hình thaønh trong töông lai, cho vay hôïp taùc vôùi chuû ñaàu tö ñeå cho khaùch haøng mua nhaø chung cö traû goùp, söûa chöõa vaø naâng caáp maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän taûi… - Thöïc hieän chính saùch laõi suaát cho vay linh hoaït: Möùc laõi suaát phaûi hôïp lyù, haøi hoaø lôïi ích ngaân haøng vaø doanh nghieäp, ñoâi khi aùp duïng laõi suaát öu ñaõi vôùi khaùch haøng. Ñaëc bieät ñoái vôùi DNNVV, neân thöïc hieän laõi suaát döïa vaøo ñoä tín nhieäm cuûa doanh nghieäp, xu theá saûn xuaát kinh doanh treân thò tröôøng, hình thöùc vaø maët haøng kinh doanh. - Môû roäng hoaït ñoäng chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù : DNNVV laø caùc doanh nghieäp naém giöõ nhieàu caùc loaïi giaáy tôø coù giaù nhö thöông phieáu, tín phieáu, traùi phieáu chöa ñeán haïn thanh toaùn. Hoï coù theå ñem nhöõng chöùng töø coù giaù naøy ñeán ngaân haøng xin chieát khaáu ñeå coù theâm voán saûn xuaát, kinh doanh. - Cho vay ñöôïc ñaûm baûo baèng khoaûn coâng nôï phaûi thu cuûa doanh nghieäp: Ngaân haøng coù theå cho doanh nghieäp vay voán theo tyû leä naøo ñoù treân khoaûn phaûi thu khi thieáu voán löu ñoäng taïm thôøi do chöa thu kòp tieàn baùn haøng. Tyû leä naøy cao hay thaáp phuï thuoäc vaøo chaát löôïng caùc khoaûn nôï maø ñöôïc ngaân haøng, hoaëc coâng ty mua baùn nôï thaåm ñònh moät caùch chaët cheõ. - Linh hoaït hình thöùc cho vay coù ñaûm baûo: Ngaân haøng taêng cöôøng aùp duïng hình thöùc cho vay ñaûm baûo baèng phöông tieän vaän chuyeån, maùy moùc thieát bò, haøng hoaù, dòch vuï…Ngaân haøng coù theå giaûi quyeát cho vay caên cöù vaøo tính khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa saûn phaåm ñoù treân thò tröôøng. Do vaäy ngaân haøng caàn linh hoaït aùp duïng hình thöùc theá chaáp, tín chaáp, baõo laõnh cho phuø hôïp ñeå taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp ñuû nguoàn voán cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. - Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng khi cho vay DNNVV: Trình ñoä phaân tích doanh nghieäp cuûa caùn boä tín duïng phaûi ñöôïc khoâng ngöøng naâng cao nhö: boài döôõng nghieäp vuï chuyeân moân, toå chöùc taäp huaán, thi tình huoáng, ñaëc bieät laø trình ñoä thaåm ñònh döï aùn, phöông aùn vay voán, löïa choïn khaùch haøng, vaän duïng caùc cheá ñoä theå leä tín duïng ñaõ ban haønh. Ñoäi nguõ caùn boä thaåm ñònh phaûi goàm nhöõng ngöôøi am hieåu chuyeân ngaønh, coù kinh nghieäm tö vaán döï aùn, phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cho DNNVV. Caàn xaây döïng nhöõng chöông trình phaân tích tín duïng treân maùy vi tính ñeå vöøa mang tính khoa hoïc, vöøa ruùt ngaén thôøi gian xöû lyù döõ lieäu. Phaân ñònh roõ traùch nhieäm vaø ñaûm baûo quyeàn lôïi cuûa caùn boä tín duïng Hoaït ñoäng tín duïng laø hoaït ñoäng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho ngaân haøng. Ruûi ro tín duïng laø ruûi ro phoå bieán nhaát vaø aûnh höôûng lôùn nhaát ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, hoaït ñoäng kinh doanh caøng coù laõi thì ruûi ro caøng cao. Caùn boä tín duïng laø ngöôøi chòu nhieàu ruûi ro, quyeát ñònh lôïi nhuaän cho ngaân haøng. Do ñoù, caùn boä tín duïng vaø caáp laõnh ñaïo phaûi chòu traùch nhieäm veà khoaûn cho vay cuûa mình quyeát ñònh. Phaûi coù nhöõng hình thöùc kyõ luaät töông xöùng vôùi möùc ñoä vi phaïm laø hôïp lyù. Ngaân haøng caàn phaûi quan taâm nhieàu hôn ñeán quyeàn lôïi vaät chaát cuõng nhö tinh thaàn cuûa caùn boä tín duïng vaø khuyeán khích söï chuyeân caàn nghieân cöùu, hoïc hoûi, haêng say trong coâng taùc. Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc cho vay DNNVV. - Nghieân cöùu caûi tieán caùc maãu bieåu söû duïng trong vieäc höôùng daãn cho khaùch haøng deã hieåu, deã söû duïng nhöng vaãn ñaûm baûo an toaøn, ñuùng quy ñònh cuûa ngaân haøng. - Thöïc hieän quy trình nghieäp vuï quaûn lyù tín duïng vaø ruûi ro moät caùch tinh goïn vaø ñôn giaûn ñeå aùp duïng. - Nhöõng hoà sô phaùp lyù, hoà sô vay vaø nhöõng chöùng töø veà taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñaày ñuû, ñoù laø yeâu caàu baét buoäc. Nhöng ñoái vôùi nhöõng chöùng töø lieân quan ñeán vieäc söû duïng voán vay, chöùng töø phuïc vuï cho vieäc kieåm tra sau cho vay thì khoâng phaûi laø baét buoäc: nhö caùc doanh nghieäp lôùn thöôøng coù baùo caùo taøi chính, quyeát toaùn thueá, caùc hoùa ñôn mua vaøo, baùn ra ta coù theå kieåm tra vieäc söû duïng voán, nhöng ñoái vôùi DNNVV baùo caùo taøi chính, hoùa ñôn ñoâi khi khoâng coù. Do vaäy, caùn boä tín duïng khoâng neân ñoøi hoûi doanh nghieäp phaûi cung caáp ñaày ñuû caùc taøi lieäu, thoâng tin ñaày ñuû veà tình hình taøi chính cuûa doanh nghieäp gaây phieàn haø, caûn trôû hoaït ñoäng kinh doanh, caùn boä tín duïng töï tìm kieám, thu thaäp thoâng tin. 3.2.3 Ñoái vôùi Hieäp hoäi doanh nghieäp - Hoäi vieân chuû ñoäng tham gia vaø baûo veä lôïi ích cuûa doanh nghieäp trong thôøi kyø hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá, naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ngaønh haøng. - Thöôøng xuyeân löïa choïn boå sung caùn boä coù trình ñoä, ñaïo ñöùc, nhieät tình cuûa caùc doanh nghieäp vaøo boä maùy laõnh ñaïo hieäp hoäi; taêng cöôøng tính khaùch quan, chuyeân nghieäp vaø hieäu quaû trong hoaït ñoäng cuûa hieäp hoäi. - Hieäp hoäi DNNVV phaûi giuùp doanh nghieäp xaây döïng döï aùn coù hieäu quaû, hieåu roõ caùc quy ñònh cuûa Ngaân haøng, caùch thöùc giao dòch vaø giao tieáp vôùi Ngaân haøng. - Hieäp hoäi phaûi thöôøng xuyeân tuyeân truyeàn, phoå bieán veà ñöôøng loái, chính saùch, luaät phaùp cuûa Nhaø nöôùc cho hoäi vieân; phoå bieán, huaán luyeän kieán thöùc cho hoäi vieân; giaùo duïc naâng cao yù thöùc chaáp haønh luaät phaùp, traùch nhieäm vôùi coäng ñoàng, xaây döïng ñaïo ñöùc vaø vaên hoaù kinh doanh; môû moät soá lôùp ñaøo taïo mieãn phí cho hoäi vieân veà caùc qui ñònh taøi chính, thueá, Ngaân haøng vaø phaùp luaät lieân quan tôùi Toå chöùc thöông maïi theá giôùi. - Hieäp hoäi DNNVV caàn thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi chôï, trieån laõm, hoäi thaûo ñeå caùc beân naém xu höôùng phaùt trieån chung cuûa caùc doanh nghieäp; taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp tieáp caän tröïc tieáp vôùi nhau thoâng qua caùc cuoäc toïa ñaøm theo caùc chuû ñeà rieâng; toå chöùc caùc hình thöùc tuyeân truyeàn thoâng qua caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, caùc hieäp hoäi khaùc; toå chöùc caùc ñoaøn khaûo saùt nöôùc ngoaøi, môøi caùc toå chöùc, hieäp hoäi coù kinh nghieäm cuûa nöôùc ngoaøi ñeán ñeå trao ñoåi kinh nghieäm vaø cuõng laø ñeå hoï coù höôùng ñaàu tö vaøo doanh nghieäp Vieät Nam. - Thöôøng xuyeân toång hôïp caùc kieán nghò cuûa doanh nghieäp veà luaät phaùp, cô cheá, chính saùch, veà caùch thöùc quaûn lyù, ñieàu haønh cuûa cô quan nhaø nöôùc caùc caáp vaø tinh thaàn traùch nhieäm cuûa ñoäi nguõ coâng chöùc trong giaûi quyeát coâng vieäc lieân quan ñeán doanh nghieäp vaø ñeà ñaït caùc kieán nghò ñoù ñeán caùc cô quan nhaø nöôùc coù thaåm quyeàn. 3.3 MOÄT SOÁ KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CAÙC CÔ QUAN QUAÛN LYÙ NHAØ NÖÔÙC 3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû - Sôùm trình Quoác hoäi Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc môùi thay theá Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc (naêm 1997), Luaät söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc (naêm 2003); Luaät caùc TCTD (môùi) thay theá Luaät caùc TCTD (naêm 1997), Luaät söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu cuûa Luaät caùc TCTD (naêm 2004); Thöù nhaát, Chính phuû caàn söûa ñoåi, boå sung caùc quy ñònh veà tín duïng, nhaát laø quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay theo höôùng thoâng thoaùng hôn, trao quyeàn töï quyeát cho ngaân haøng nhieàu hôn ñeå taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV coù ñuû caùc ñieàu kieän vay voán ngaân haøng. Cuï theå nhö: - Caàn cuï theå hoùa caùc quy ñònh veà cho vay tín chaáp ñoái vôùi caùc DNNVV: quy ñònh cho vay tín chaáp hieän nay baét buoäc doanh nghieäp hoaït ñoäng phaûi coù laõi hai naêm lieân tuïc, vaø baùo caùo taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh phaûi coù kieåm toaùn. Trong khi ñoù caùc DNNVV vöøa môùi ñöôïc ñaàu tö môùi hoaëc môùi ñöôïc môû roäng saûn xuaát thì khoâng theå cung caáp ñuû hoà sô taøi chính, gaây khoù khaên cho ngaân haøng khi ra quyeát ñònh cho vay, maëc duø phöông aùn saûn xuaát kinh doanh laø khaû thi vaø coù khaû naêng thaønh coâng cao. Caàn phaûi quy ñònh veà cho vay tín chaáp neân côûi môû hôn theo höôùng ngaân haøng ñöôïc quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieäm veà quyeát ñònh cho vay tín chaáp. - Caàn coù nhöõng chính saùch cheá ñoä cuï theå hôn veà vieäc nhaän taøi saûn theá chaáp caàm coá laø haøng hoùa, cho vay chieát khaáu, hoaëc nhöõng phöông thöùc taøi trôï môùi nhö caàm coá hoaëc baûo laõnh thöông phieáu, coå phieáu ñeå ña daïng hoùa caùc taøi saûn ñaûm baûo giuùp DNNVV coù theâm caùc ñieàu kieän tieáp caän voán ngaân haøng. Thöù hai, tieáp tuïc ñoåi môùi vaø hoaøn thieän caên baûn cô cheá, chính saùch: veà tín duïng, ñaàu tö, ngoaïi hoái, huy ñoäng voán, thanh toaùn vaø caùc hoaït ñoäng ngaân haøng khaùc; caùc quy ñònh veà quaûn lyù vaø giaùm saùt cung caáp dòch vuï ngaân haøng; caáp giaáy pheùp vaø quaûn lyù caùc loaïi hình TCTD; caùc quy ñònh veà mua, baùn, saùp nhaäp, hôïp nhaát, giaûi theå vaø cô caáu laïi caùc TCTD. Ba laø, thieát laäp saân chôi thuaän lôïi cho phaùt trieån doanh nghieäp; chuù troïng naâng cao chaát löôïng, hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp; taêng nhanh xuaát khaåu, thu huùt voán, coâng ngheä, ñaëc bieät laø coâng ngheä cao ñeå giaûm chi phí saûn xuaát, naâng cao söùc caïnh tranh cuûa doanh nghieäp. Boán laø, thöïc hieän caùc chính saùch taøi chính, thueá, giaù caû linh hoaït, hôïp lyù Chính phuû caàn thöïc hieän chính saùch veà taøi chính, thueá vaø giaù caû hôïp lyù, linh hoaït trong ñieàu haønh neàn kinh teá giuùp caùc ñôn vò saûn xuaát kinh doanh haï giaù thaønh, taêng cöôøng tính caïnh tranh, naâng cao hieäu quaû kinh teá vaø taïo moâi tröôøng toát ñeå phaùt trieån tín duïng Ngaân haøng. Naêm laø, Chính phuû caàn coù nhöõng bieän phaùp nhaèm phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng thoâng tin veà nhöõng DNNVV thì seõ khuyeán khích khaû naêng cung öùng tín duïng roäng raõi hôn cho loaïi hình doanh nghieäp naøy. Kieán nghò trieån khai thaønh laäp caùc toå chöùc chuyeân thu thaäp thoâng tin veà nhaân thaân, veà caùc moái quan heä tín duïng, quan heä thanh toaùn cuûa ngöôøi vay laø DNNVV Saùu laø, phaùt trieån hoaït ñoäng cuûa cô quan ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo: Hieän nay caùc cô quan ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo naøy goàm: UBND phöôøng, xaõ; quaän, huyeän; trung taâm ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo. Nhöng möùc ñoä chuyeân moân chöa cao caàn phaûi xaây döïng moät trung taâm chuyeân phuïc vuï ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo taïi caùc quaän huyeän, coù nhö vaäy coâng taùc ñaêng kyù giao dòch môùi coù theå ñöôïc thöïc hieän thuaän tieän, deã daøng vaø nhanh choùng, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu taêng cao veà khoái löôïng giao dòch. Baûy laø, Chính phuû caàn phaûi coù chính saùch öu ñaõi cho nhöõng DNNVV khi goùp voán tham gia thaønh laäp quyõ. Nhaø nöôùc neân chính saùch hoã trôï vaø öu ñaõi ñeå caùc quyõ baûo laõnh tín duïng vôùi möùc phí thaáp taïo ñieàu kieän ñeå DNNVV hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh moät caùch coù hieäu quaû nhaát. 3.3.2 Kieán nghò caùc boä ngaønh coù lieân quan Thöù nhaát, tieáp tuïc thöïc hieän vieäc caûi caùch, ñôn giaûn hoùa thuû tuïc haønh chính nhaèm taïo moâi tröôøng thoâng thoaùng cho doanh nghieäp, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc gia nhaäp thò tröôøng vaø caùc hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp. Thöù hai, ñaùnh giaù taùc ñoäng cuûa caùc chính saùch cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi caùc DNNVV, ñònh kyø toå chöùc ñoái thoaïi tröïc tieáp giöõa caùc DNNVV vôùi caùc sôû ngaønh, thaønh phoá qua ñoù höôùng daãn vaø giaûi ñaùp caùc yeâu caàu böùc thieát cho vieäc phaùt trieån kinh doanh. Thöù ba, caûi thieän tình traïnh thieáu maët baèng saûn xuaát, taêng cöôøng baûo veä moâi tröôøng thoâng qua vieäc laäp vaø coâng khai quy hoaïch, keá hoaïch söû duïng ñaát. Taïo ñieàu kieän ñeå phaùt trieån khu coâng nghieäp, cuïm coâng nghieäp coù quy moâ hôïp lyù vaø giaù thueâ ñaát phuø hôïp vôøi khaû naêng cuûa DNNVV, hoã trôï DNNVV trieån khai caùc chöông trình giaûm thieåu oâ nhieãm moâi tröôøng. Thöù boán, ñaåy nhanh vieäc thöïc hieän caùc chöông trình hoã trôï, phoå bieán, öùng duïng coâng ngheä vaø kyõ thuaät tieân tieán tôùi DNNVV, naâng cao naêng löïc quaûn lyù, kyõ thuaät; khuyeát khích vieäc hôïp taùc vaø chia seû coâng ngheä giöõa caùc doanh nghieäp coù quy moâ khaùc nhau; phaùt trieån coù hieäu quaû caùc chöông trình nghieân cöùu coù khaû naêng öùng duïng vaøo thöïc tieãn; khuyeát khích DNNVV tham gia caùc chöông trình lieân keát ngaønh, lieân keát vuøng. Thöù naêm, xaây döïng heä thoáng thoâng tin doanh nghieäp ñeå coù cô sôû döõ lieäu ñaùnh giaù veà tình traïng cuûa DNNVV, phuïc vuï cho coâng taùc hoaïch ñònh chính saùch vaø cung caáp thoâng tin phuïc vuï hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp; trieån khai nhanh choùng vieäc nghieân cöùu, söu taàm caùc thoâng tin veà thò tröôøng. Thöù saùu, hoã trôï phaùt trieån nguoàn nhaân löïc nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån cuûa DNNVV; trieån khai ñeà aùn thaønh laäp Vieän Ñaøo taïo Quaûn trò phaùt trieån doanh nghieäp nhaèm huaán luyeän nghieäp vuï, ñaøo taïo naâng cao chaát löôïng, cung öùng nguoàn nhaân löïc cho doanh nghieäp. Thöù baûy, taïo laäp moâi tröôøng taâm lyù xaõ hoäi ñoái vôùi khu vöïc DNNVV. Tuyeân truyeàn, phoå bieán kieán thöùc, naâng cao nhaän thöùc cuûa chính quyeàn caùc caáp, coäng ñoàng daân cö ñoái vôùi DNNVV. Thöù taùm, caûi thieän luaät theá chaáp taøi saûn vaø thieát laäp caùc cô quan ñaêng kyù theá chaáp: caàn xaùc ñònh loaïi theá chaáp coù theå chaáp nhaän ñöôïc, thöù töï öu tieân cuûa nhöõng ngöôøi coù quyeàn ñoái vôùi taøi saûn theá chaáp naøy, cô cheá thi haønh vaø thu hoài nôï coù hieäu quaû trong tröôøng hôïp ngöôøi ñi vay khoâng thanh toaùn. 3.3.3 Kieán nghò Hieäp hoäi doanh nghieäp - Hieäp hoäi caàn phaûi chuû ñoäng hôn nöõa tham gia vaø baûo veä lôïi ích cuûa doanh nghieäp trong neàn kinh teá thò tröôøng. - Hieäp hoäi caàn phaûi giuùp ñôõ doanh nghieäp vöôït qua tình hình bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, ñeå doanh nghieäp oån ñònh phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. - Hieäp hoäi DNNVV xaây döïng phöông aùn, nhöõng loä trình ñeå doanh nghieäp phaùt trieån moät caùch coù hieäu quaû nhaát. - Hieäp hoäi tích cöïc vaän ñoäng caùc doanh nghieäp tham gia vaøo hoäi ñeå baûo veä quyeàn lôïi cho doanh nghieäp vaø hieäp hoäi phaûi taêng cöôøng hôn nöõa trong vieäc tieân truyeàn, phoå bieán veà ñöôøng loái, chính saùch, luaät phaùp cuûa Nhaø nöôùc ñeå thöïc hieän ñuùng cheá ñoä chính saùch cuûa nhaø nöôùc, chaáp haønh ñuùng phaùp luaät. - Hieäp hoäi phaûi laø caàu noái thöïc söï giöõa doanh nghieäp trong nöôùc vôùi caùc doanh nghieäp nöôùc ngoaøi ñeå naâng cao naêng löïc saûn xuaát cuûa doanh nghieäp, taïo neân söï giao löu neàn kinh teá cuûa nöôùc ta vôùi caùc nöôùc treân theá giôùi. 3.3.4 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Thöù nhaát, hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà chính saùch tieàn teä vaø chính saùch quaûn lyù ngoaïi hoái, xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät trong lónh vöïc tieàn teä, hoaït ñoäng ngaân haøng coâng baèng vaø minh baïch nhaèm taïo söï phaùt trieån vaø baûo ñaûm an toaøn heä thoáng tieàn teä, ngaân haøng. Thi haønh caùc chính saùch vaø quy ñònh phaùp luaät veà tieàn teä vaø ngoaïi hoái goùp phaàn taïo söï phaùt trieån cho caùc TCTD, doanh nghieäp. Thöù hai, Ngaân haøng nhaø nöôùc thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp taäp huaán veà nghieäp vuï chuyeân moân, phaùp luaät lieân quan ñeán Ngaân haøng, caùc hoäi thaûo veà nhöõng chuyeân ñeà lieân quan ñeán chính saùch, quy trình nghieäp vuï cho vay ñeå trao doài kinh nghieäm vaø caäp nhaät kieán thöùc cho caùc TCTD Thöù ba, hieän nay caùc DNNVV muoán vay voán taïi caùc ngaân haøng thöông maïi, thöôøng chæ ñöôïc caùc ngaân haøng cho vay voán luaân chuyeån, ít khi ñöôïc vay voán trung daøi haïn ñeå ñaàu tö maùy moùc thieát bò, khoa hoïc coâng ngheä vaøo hoaït ñoäng môû roäng saûn xuaát kinh doanh. Neân ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn coù chính saùch hoã trôï cho caùc TCTD thaønh laäp caùc coâng ty cho thueâ taøi chính ñaùp öùng nhu caàu tín duïng cho caùc DNNVV. Thöù boán, Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn thieát laäp, phaùt trieån heä thoáng thoâng tin tín duïng moät caùch nhanh choùng vaø phong phuù hôn, ñaët bieät cung caáp thoâng tin DNNVV. Trong caùc heä thoáng thoâng tin thì Trung taâm Thoâng tin tín duïng (CIC) laø nguoàn cung caáp döõ lieäu chính cho ngaân haøng, trong ñoù chæ cho bieát soá dö nôï hieän taïi vaø tình hình traû nôï vay cuûa khaùch haøng. Thoâng tin CIC thöôøng khoâng phaûn aùnh kòp thôøi cho ngaân haøng khi khaùch haøng coù dö nôï tín duïng ôû nôi khaùc, gaây maát tính chính xaùc thoâng tin thu thaäp ñöôïc. Do vaäy, trong thôøi gian tôùi ngaân haøng Nhaø nöôùc hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin chính xaùc, kòp thôøi vaø ñaày ñuû. Ngoaøi ra, coøn cung caáp xeáp loaïi doanh nghieäp, phaân tích tình hình bieán ñoäng cuûa thò tröôøng vaø coù bieän phaùp phoøng ngöøa ruûi ro ñeå caùc TCTD naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Thöù naêm Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñöa nhöõng vaên baûn höôùng daãõn caùc quy ñònh veà tín duïng cuûa Chính phuû moät caùch chính xaùc, kòp thôøi ñeå caùc TCTD thöïc thi moät caùch coù hieäu quaû nhaát. 3.3.5 Kieán nghò ñoái vôùi caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông Thöù nhaát, caùc Tænh, Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông sôùm hoaøn thieän sô ñoà quy hoaïch toång theå vaø tieáp tuïc trieån khai quy hoaïch veà phaùt trieån DNNVV. Taïo ñieàu kieän cho DNNVV vaøo caùc khu coâng nghieäp, coù chính saùch öu ñaõi veà thueâ ñaát vaø thueá thu nhaäp doanh nghieäp vaø coù nhöõng bieän phaùp kòp thôøi nhaèm khuyeán khích phaùt trieån caùc DNNVV ñeå thöïc hieän chuyeån ñoåi cô caáu caây troàng, vaät nuoâi phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm töøng ñòa baøn. Thöù hai, sôùm coù bieän phaùp ñaåy nhanh toác ñoä caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát cho DNNVV ñeå taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp cho taøi saûn rieâng ñaûm baûo cho muïc ñích tín duïng. Thöù ba, caùc caáp chính quyeàn, caùc cô quan ban ngaønh caàn tieáp tuïc tìm caùch ñôn giaûn hoùa caùc thuû tuïc, nhanh choùng, kòp thôøi lieân quan ñeán ñaûm baûo tieàn vay nhö: coâng chöùng hôïp ñoàng theá chaáp, giao dòch ñaûm baûo, vieäc chuyeån töø hoä kinh doanh, cô sôû saûn xuaát leân DNTN, coâng ty TNHH, Coâng ty hôïp doanh .v.v.v, ñaëc bieät laø thuû tuïc chuyeån quyeàn sôû höõu taøi saûn töø caù nhaân sang doanh nghieäp ñeå thuaän tieän tieáp caän nguoàn voán cuûa ngaân haøng. Vôùi nhöõng giaûi phaùp neân treân seõ goùp phaàn khaéc phuïc ñöôïc nhöõng nguyeân nhaân coøn toàn taïi vaø naâng cao hieäu quaû tín duïng cuûa NHNTVN CN BT ñoái vôùi loaïi hình DNNVV. Goùp phaàn hoaøn thaønh keá hoaïch phaùt trieån chung cuûa Ngaân haøng trong giai ñoaïn 2008 -2010. Keát luaän chöông 3 Treân cô sôû nhöõng keát quaû ñaõ ñöôïc, nhöõng khoù khaên, nhöõng toàn taïi thì trong chöông 3, luaän vaên ñaõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp khaéc phuïc haïn cheá naâng cao hieäu quaû hoã trôï tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV ôû Vieät Nam, cuõng nhö taïi NHNTVN-CNBT trong thôøi gian tôùi. Trong chöông naøy, luaän vaên ñaõ ñoùng goùp cho Chính Phuû, NHNN vaø Caùc Hieäp Hoäi moät soá giaûi phaùp mang tính chieán löôïc ñeå hoaøn thieän coâng taùc hoã trôï tín duïng cho caùc DNNVV. Keát luaän Phaùt trieån DNNVV laø chuû tröông cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ñaët ra trong quaù trình coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Nhöng caùc DNNVV gaëp khoâng ít khoù khaên, vöôùng maéc töø cô quan quaûn lyù, töø phía caùc DNNVV, caùc TCTD v.v.v. Trong nhöõng khoù khaên ñoù, tình traïng thieáu voán ñaàu tö, saûn xuaát kinh doanh laø phoå bieán ñaõ vaø ñang kìm haõm söï phaùt trieån cuûa caùc DNNVV. Muoán nhö vaäy thì Nhaø nöôùc coøn coù nhöõng bieän phaùp tích cöïc ñeå giuùp Ngaân haøng vaø doanh nghieäp hieåu nhau hôn, caùc ngaân haøng maïnh daïn cho caùc DNNVV vay voán. Töø nhöõng phaân tích nhö treân, toâi hy voïng seõ goùp phaàn laøm saùng toû cô sôû lyù luaän vaø thöïc tieãn cuûa vaán ñeà TDNH cho caùc DNNVV goùp phaàn thuùc ñaåy quaù trình coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO GS TS Leâ Vaên Tö cuøng nhoùm bieân soaïn: Ngaân Haøng Thöông Maïi. NXB Thoáng Keâ naêm 2002. GS -TS Döông Thò Bình Minh, TS Söû Ñình Thaønh: Lyù thuyeát taøi chính tieàn teä. NXB Thoáng keâ naêm 2003. PGS - TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn, TS Hoaøng Ñöùc, TS Traàn Huy Hoaøng, Thaïc syõ Traàm Xuaân Höông: Tieàn Teä – Ngaân Haøng. NXB Thoáng Keâ naêm 2003. PGS- TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn, TS Hoaøng Ñöùc, TS Traàn Huy Hoaøng, Thaïc syõ Traàm Xuaân Höông, GV Nguyeãn Quoác Anh: Tín duïng – Ngaân Haøng. NXB Thoáng Keâ naêm 2003 Taïp chí Ngaân haøng Taïp chí Phaùt trieån kinh teá 7. Thôøi baùo ngaân haøng 8. Caùc baùo caùo thöôøng nieân töø naêm 2004 - 2007 cuûa caùc ngaân haøng 9. Luaät Caùc TCTD. BAÙO CAÙO TOÅNG KEÁT THÖÔØNG NIEÂN TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG NAÊM 2004 - 2007 Ngaân haøng Nhaø Nöôùc Ngaân haøng ACB Ngaân haøng Ngoaïi Thöông TP. HCM Caùc trang Website: htt://www.sggp.org.vn ._.