Dịch vụ Ngân hàng quốc tế – giải pháp hoàn thiện và phát triển trong hệ thống các Ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam

Ch­¬ng III Nh÷ng gi¶i ph¸p hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt Nam I.Nh÷ng gi¶i ph¸p chung 1. Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý 1.1. §ßi hái cña héi nhËp kinh tÕ víi m«i tr­êng ph¸p lý Trong ®iÒu kiÖn héi nhËp kinh tÕ nh­ nh­ hiÖn nay, xÐt t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña ViÖt Nam vµ nÕu ®Æt c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt Nam trong mét ®iÒu kiÖn c¹nh tranh tù do th× ta cã thÓ thÊy r»ng m«i tr­êng vÜ m« cña ViÖt Nam cßn rÊt nhiÒu ®iÒu ph¶i lµm. ViÖc ®Çu tiªn lµ chóng ta ph¶i quan t©m thÝch ®¸ng ®Õn viÖc hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý. §¬n gi¶n chóng ta xem xÐt hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt-Mü phÇn vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng th× thÊy hµng lo¹t kh¸i niÖm, néi dung míi ®ßi hái ph¶i tiÕp cËn, hiÓu thÊu ®¸o vµ x©y dùng c¬ së ph¸p lý khi triÓn khai. C¸c dÞch vô ng©n hµng sÏ ®­îc cung cÊp qua c¸c h×nh thøc nh­: cung cÊp qua biªn giíi, sö dông ë n­íc ngoµi, hiÖn diÖn th­¬ng m¹i, hiÖn diÖn thÓ nh©n. Nh÷ng cam kÕt vÒ cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng, c¸c nghiÖp vô vÒ tµi chÝnh ng©n hµng; viÖc ph©n biÖt, hiÓu biÕt vÒ ph¹m vi ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông lµ ng©n hµng hay phi ng©n hµng ë c¸c n­íc còng lµ kh«ng hoµn toµn gièng nhau. HoÆc viÖc më tµi kho¶n, cho vay, c¸c thÓ thøc thanh to¸n, viÖc l¾p ®Æt m¸y ATM còng ph¶i ®­îc x¸c ®Þnh râ. Ch¼ng h¹n quan niÖm vÒ m¸y rót tiÒn tù ®éng vµ m¸y ATM ë ViÖt Nam kh«ng Ýt ng­êi cßn nhÇm lÉn cho r»ng ®Òu gièng nhau. Trªn thùc tÕ m¸y ATM ho¹t ®éng nh­ mét ng©n hµng: võa cho göi tiÒn, rót tiÒn, võa ho¹t ®éng cho vay, thu nî…..Nãi chung, cã rÊt nhiÒu vÊn ®Ò míi trong ho¹t ®éng ng©n hµng nh­ng c¸i khã ®èi víi chóng ta lµ chóng ta ch­a cã, ch­a ho¹t ®éng, ch­a ®­îc kiÓm nghiÖm trong thùc tÕ. Tuy nhiªn, kh«ng ®­îc phÐp chÇn chõ, chê ®îi, cÇu toµn mµ ph¶i chñ ®éng héi nhËp qua ®ã tù t×m hiÓu, häc hái b»ng nhiÒu con ®­êng nh­ng kiªn quyÕt rµ so¸t lo¹i bá nh÷ng c¸i g× kh«ng cßn phï hîp, cã lÞch tr×nh cô thÓ chÆt chÏ ®Ó x©y dùng vµ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý. HiÖn nay, v¨n b¶n ph¸p qui cao nhÊt ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông lµ luËt ng©n hµng nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. Hai v¨n b¶n nµy ra ®êi kh«ng l©u nh­ng ®· g©y nhiÒu tranh c·i vÒ tÝnh hoµn thiÖn cña chóng. 1.2. Mét sè kiÕn nghÞ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý Hoµn thiÖn nh÷ng bÊt cËp cßn tån t¹i trong hÖ thèng ph¸p lý Khi nãi ®Õn hÖ thèng luËt ph¸p ViÖt Nam hiÖn nay th× cßn nhiÒu ®iÒu bÊt cËp. §Ó minh chøng ®iÒu nµy, chóng ta h·y xem xÐt mét sè luËt mµ theo c¸c chuyªn gia th× cßn nhiÒu v­íng m¾c. T¹i ®iÒu 50 luËt NHNN qui ®Þnh “Thanh tra ng©n hµng lµ thanh tra chuyªn ngµnh ng©n hµng” tuy nhiªn t¹i ®iÒu 1 NghÞ ®Þnh sè 91/1999/ND-CP l¹i qui ®Þnh “Thanh tra ng©n hµng lµ thanh tra Nhµ n­íc chuyªn ngµnh vÒ ng©n hµng” do vËy kh«ng cã sù thèng nhÊt gi÷a hai luËt Gi÷a luËt c¸c TCTD, luËt NHNN vµ luËt doanh nghiÖp còng cã nhiÒu m©u thuÉn. VÝ dô nh­ vÒ kh¸i niÖm “vèn ph¸p ®Þnh” theo qui ®Þnh t¹i ®iÒu 3, LuËt Doanh nghiÖp lµ møc vèn tèi thiÓu ph¶i cã theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt ®Ó thµnh lËp doanh nghiÖp. Trong khi ®ã t¹i kho¶n 4, ®iÒu 1 vµ ®iÒu 43 luËt NHNN cã ®Ò cËp tíi vèn ph¸p ®Þnh cña NHNN ®­îc thñ t­íng chÝnh phñ qui ®Þnh. Nh­ vËy, rÊt dÔ hiÓu sai vÒ chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc víi chøc n¨ng kinh doanh ( ®· ®­îc t¸ch ra khái NHNN ) nh­ ®èi víi mét doanh nghiÖp kinh doanh thuÇn tuý Trong ph¸p lÖnh vÒ th­¬ng phiÕu n­íc ta cßn thiÕu tÝnh héi nhËp. Theo qui ®Þnh trong ph¸p lÖnh, viÖc chuyÓn nh­îng th­¬ng phiÕu chØ ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc ®Çy ®ñ, kh«ng cho phÐp chuyÓn nh­îng d­íi h×nh thøc ký hËu. Trong ®ã, viÖc ký hËu chuyÓn nh­îng lµ h×nh thøc phæ biÕn trong ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cã sö dông th­¬ng phiÕu. Sù kh¸c biÖt nµy tá ra kh«ng thÝch hîp trong ®iÒu kiÖn n­íc ta ®ang tõng b­íc héi nhËp vµo nÒn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi HÖ thèng ph¸p luËt ViÖt nam cßn nhiÒu bÊt cËp, nh­ng do h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng còng nh­ yªu cÇu cña ®Ò tµi, kho¸ luËn nµy chØ nªu ra mét Ýt ®Ó minh chøng cho nhËn ®Þnh cña m×nh. ViÖc lµm cÇn thiÕt lµ song song víi viÖc ¸p dông luËt trong cuéc sèng, chóng ta cÇn t×m hiÓu, ph¸t hiÖn ra nh÷ng thiÕu sãt, chång chÐo cña c¸c luËt ®Ó tõ ®ã söa ®æi kÞp thêi t¹o nªn mét m«i tr­êng ph¸p lý v÷ng m¹nh. TÝch cùc rµ so¸t, chØnh söa vµ x©y dùng míi c¬ chÕ - ChØnh söa LuËt NHNN, LuËt c¸c TCTD vµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt cã liªn quan ®Õn néi dung, ph¹m vi, cÊp phÐp ho¹t ®éng, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi; biÓu hiÖn trªn c¸c mÆt nh­ vèn tù cã ban ®Çu khi cÊp phÐp ho¹t ®éng; møc ®é ®­îc huy ®éng vèn b»ng tiÒn ViÖt nam; tr¸ch nhiÖm cung cÊp th«ng tin, b¸o c¸o; viÖc chÊp hµnh kiÓm tra gi¸m s¸t cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng, trong ®ã cã NHNN; ViÖc tham gia b¶o mËt, chia sÎ rñi ro….trong ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung. - X©y dùng, hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ vÒ th­¬ng m¹i ®iÖn tö, thanh to¸n ®iÖn tö trong ph¹m vi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ng©n hµng nãi riªng. - X©y dùng vµ sím ®­a c¸c c«ng cô giÊy tê cã gi¸ vµo th­¬ng tr­êng ho¹t ®éng, c¬ chÕ tæ chøc thanh to¸n bï trõ c¸c tµi s¶n chÝnh ( giÊy tê cã gi¸ ) trong ph¹m vi toµn quèc còng nh­ gi÷a c¸c tæ chøc tµi chÝnh tiÒn tÖ ®Ó c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn thùc nghiÖm c¬ chÕ míi, chuÈn bÞ tèt cho héi nhËp quèc tÕ - M¹nh d¹n vµ kiªn quyÕt x©y dùng c¬ chÕ më réng quyÒn vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm cña c¸c NHTM quèc doanh vµ triÓn khai thùc tÕ ®Ó cã ®iÒu kiÖn cä s¸t tr­ëng thµnh - Ngoµi ra, c¸c v¨n b¶n, luËt ph¸p cã liªn quan kh¸c nh­ LuËt ®Çu t­, LuËt ph¸ s¶n, LuËt ®Êt ®ai, ….còng cÇn ®­îc hoµn thiÖn cho phï hîp víi yªu cÇu míi. Tæ chøc triÓn khai, thùc hiÖn c«ng t¸c ph¸p luËt hiÖu qu¶ CÇn tæ chøc thµnh c¸c bé phËn chuyªn tr¸ch trong tõng lÜnh vùc, tõng lo¹i h×nh c«ng viÖc theo tr­¬ng tr×nh thùc hiÖn ®Ó rµ so¸t, so¹n th¶o c¬ chÕ, tæ chøc héi th¶o lÊy ý kiÕn, nghiÖm thu ®­a vµo thùc nghiÖm; tõ triÓn khai ®iÓm ®Õn më réng dÇn, nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng vÊn ®Ò cßn míi mÎ víi ViÖt nam 2. Nhµ n­íc vµ ng©n hµng cïng ®Ò ra nh÷ng kÕ ho¹ch kh¶ thi ®­a lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng tiÕn ra thÕ giíi Nh©n d©n ta cã c©u “Mét ng­êi hay lo b»ng c¶ kho ng­êi hay lµm”. Thùc tÕ cho thÊy, ta cã ®øc tÝnh tèt lµ ch¨m chØ, cÇn cï nh­ng l¹i ch­a chøng minh ®­îc lµ ng­êi nh×n xa tr«ng réng. RÊt nhiÒu nh÷ng tån t¹i vÒ kinh tÕ, x· héi hiÖn nay lµ do khi x­a kh«ng tÝnh ®Õn sù ph¸t triÓn cña ngµy h«m nay. ChÝnh v× vËy chóng ta cÇn cã mét kÕ ho¹ch ph¸t triÓn l©u dµi. X©y dùng trung t©m tµi chÝnh quèc tÕ t¹i ViÖt Nam §iÒu nµy xem chõng cã vÎ viÓn v«ng ®èi víi mét n­íc ®ang ph¸t triÓn nh­ ViÖt Nam, tuy nhiªn cã kh«ng Ýt häc gi¶ trong vµ ngoµi n­íc cho r»ng ®iÒu nµy cã thÓ. HiÖn nay víi sè d©n gÇn 80 triÖu ng­êi, ViÖt Nam ®øng thø 12 trong sè c¸c n­íc ®«ng d©n nhÊt thÕ giíi; ViÖt Nam cã nguån nh©n lùc cÇn cï vµ ®­îc ®µo t¹o tèt; ViÖt Nam cã nÒn chÝnh trÞ v÷ng m¹nh vµ æn ®Þnh; ViÖt Nam l¹i n»m trung t©m cña vïng kinh tÕ n¨ng ®éng nhÊt thÕ giíi vµ rÊt gÇn c¸c trung t©m kinh tÕ vµ tµi chÝnh quèc tÕ nh­ Tokyo, Hongkong, Singapore.... Víi tiÒm n¨ng ®· cã ViÖt Nam xøng ®¸ng cã vÞ trÝ lín h¬n trong b¶n ®å kinh tÕ vµ tµi chÝnh quèc tÕ. Thµnh phè Hå ChÝ Minh, mµ x­a kia vèn lµ “Hßn ngäc ViÔn §«ng” ®ang cã nh÷ng dÊu hiÖu lÊy l¹i vÞ trÝ ®· mÊt. TÝnh ®Õn n¨m 2000 thµnh phè Hå ChÝ Minh cã 30 ®¬n vÞ vµ chi nh¸nh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, 23 ®¬n vÞ vµ chi nh¸nh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, 4 ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi, 30 chi nh¸nh ng©n hµng 100% vèn n­íc ngoµi, 2 c«ng ty tµi chÝnh liªn doanh víi n­íc ngoµi, 3 c«ng ty tµi chÝnh cæ phÇn vµ nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm trong ngoµi n­íc. Th¸ng 7 n¨m 2000, t¹i thµnh phè Hå ChÝ Minh ®· khai tr­¬ng trung t©m giao dÞch chøng kho¸n víi sù ra ®êi hµng lo¹t c«ng ty chøng kho¸n. Tuy nhiªn ®Ó thµnh phè Hå ChÝ Minh trë thµnh trung t©m tµi chÝnh quèc tÕ khu vùc chóng ta cÇn ph¶i tõng b­íc thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch sau: - VÒ mÆt luËt ph¸p tõng b­íc xo¸ bá sù ph©n c¸ch gi÷a thÞ tr­êng tµi chÝnh quèc tÕ vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh trong n­íc; - Ph¸t triÓn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ; - TiÕp tôc ph¸t triÓn m¹nh mÏ thÞ tr­êng tµi chÝnh phi ng©n hµng; - Thi hµnh chÝnh s¸ch gi¶m, miÔn thuÕ ®èi víi c¸c ng©n hµng trong n­íc vµ quèc tÕ ; - Ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng t¹i thµnh phè Hå ChÝ Minh. Khi thµnh phè Hå ChÝ Minh trë thµnh trung t©m tµi chÝnh quèc tÕ cña khu vùc, n¬i ®©y sÏ trë thµnh m«i tr­êng lý t­ëng ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh tiÕp cËn, giao dÞch víi kh¸ch hµng quèc tÕ vµ dÇn dÇn v­¬n lªn trë thµnh c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc tÕ. KÕ ho¹ch ph¸t triÓn ra ngoµi biªn giíi quèc gia C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cÇn cã kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ra ngoµi biªn giíi quèc gia. §©y lµ ®iÒu tÊt yÕu trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn mét ng©n hµng hiÖn ®¹i. Tuy nhiªn trong bèi c¶nh kinh tÕ cña ta hiÖn nay ®Æt ra cho c¸c ng©n hµng nhiÒu mèi quan t©m: liÖu con ®­êng ®i, m« h×nh kinh tÕ nh­ thÕ nµo, th× phï hîp. §iÒu ®Çu tiªn, nhµ n­íc cÇn ®Ò ra c¬ së ph¸p lý cho c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ hoÆc cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng ra n­íc ngoµi. Môc ®Ých lµ lµm cho c¸c ng©n hµng nãi riªng vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh nãi chung cã thÓ tiÕp cËn tíi c¸c thÞ tr­êng khu vùc vµ thÕ giíi cã hiÖu qu¶. Thø hai lµ c¸c ng©n hµng cÇn quan t©m ®Õn c¸c m« h×nh kinh tÕ. N­íc ta víi chñ tr­¬ng më cöa héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi, viÖc x©y dùng c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh thµnh c¸c ng©n hµng m¹nh cã kh¶ n¨ng ho¹t ®éng trªn ph¹m vi khu vùc vµ toµn cÇu ®· trë thµnh yªu cÇu thùc tiÔn, tuy nhiªn x©y dùng c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh thµnh c¸c ng©n hµng quèc tÕ theo m« h×nh nµo, b­íc ®i nh­ thÕ nµo lµ vÊn ®Ò chóng ta cÇn nghiªn cøu thö nghiÖm, rót kinh nghiÖm vµ hoµn thiÖn dÇn. Kh¸c víi c¸c ng©n hµng quèc tÕ cña c¸c n­íc ph¸t triÓn môc tiªu t×m kiÕm thÞ tr­êng ë bªn ngoµi l·nh thæ quèc gia lµ nh»m chuyÓn vèn d­ thõa t¹i chÝnh quèc sang c¸c n­íc kÐm ph¸t triÓn h¬n ®Ó nh»m môc tiªu cuèi cïng lµ tèi ®a ho¸ lîi nhuËn. Môc tiªu tr­íc hÕt cña c¸c ng©n hµng quèc doanh ViÖt nam ph¸t triÓn ra ngoµi ph¹m vi quèc gia ph¶i ®ãng vai trß trung gian chuyÓn vèn tõ c¸c trung t©m tµi chÝnh vÒ trong n­íc nh»m gãp phÇn c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Khi chóng ta ph¸t triÓn ra ngoµi mét c¸ch qu¸ véi vµng, víi tr×nh ®é cña mét ng­êi cã thÓ nãi lµ “häc nghÒ” nh­ chóng ta, thÊt b¹i nÆng nÒ lµ c¸i cã thÓ thÊy ®­îc. ChÝnh v× vËy, chiÕn l­îc ®Ò ra lµ ch¾c ch¾n, võa lµm võa häc hái, ®óc rót kinh nghiÖm cña nh÷ng n­íc ®i tr­íc tõ ®ã ®Ò ra s¸ch l­îc ®óng ®¾n cho m×nh Thø ba lµ c¸c ng©n hµng ®­a ra kÕ ho¹ch ph¸t triÓn trë thµnh Ng©n hµng quèc tÕ cña riªng m×nh. Trong dù th¶o chiÕn l­îc ®Õn n¨m 2010 cña mét sè Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cã ghi phÊn ®Êu ®Õn n¨m 2010 ng©n hµng sÏ trë thµnh mét ng©n hµng quèc tÕ trong khu vùc. Môc tiªu lµ nh­ vËy, nh­ng ®iÒu quan träng lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt nam ph¶i cã nh÷ng b­íc ®i thÝch hîp, chuÈn bÞ c¸c tiÒn ®Ò cÇn thiÕt ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®· ®Ò ra. Thêi gian ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt Nam chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh trong khu vùc vµ toµn cÇu kh«ng cßn nhiÒu n÷a. Phï hîp theo nh÷ng mèc thêi gian mµ chóng ta cam kÕt víi c¸c tæ chøc nh­: AFTA, APEX vµ WTO, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cÇn ®Æt ra c¸c lÞch tr×nh ph¸t triÓn ra bªn ngoµi nh­ sau: - Ng©n s¸ch hµng n¨m ®Ó tr¶ cho ng©n hµng - Sö dông nguån vèn cña quü dù phßng rñi ro ®Ó tiÕn hµnh xö lý bít nî xÊu, lµm trong s¹ch b¶ng tæng kÕt tµi s¶n - §­a ra c¸c kÕ hoach tèt ®Ó tæ chøc viÖc khai th¸c tµi s¶n thÕ chÊp, tµi s¶n cÇm cè…..nh­ tæ chøc cho thuª, b¸n, kho¸n sö dông… - T¨ng c­êng lµm tèt qui tr×nh thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt cho vay mét c¸ch cÈn träng dùa trªn c¬ së tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, cña ph­¬ng ¸n kinh doanh Bªn c¹nh viÖc tÝch cùc xö lý nî xÊu, c¸c ng©n hµng còng ph¶i ®Ò ra nh÷ng chiÕn l­îc t¨ng c­êng søc m¹nh tµi chÝnh. ChØ khi qui m« vèn cña ng©n hµng lín míi cã thÓ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ. Nguån vèn cã thÓ t¨ng thªm tõ viÖc tr×nh xin ChÝnh phñ (Mét kho¶n kh¸ lín vµ rÊt quan träng nÕu xin ®­îc). Trong khi chê ®îi, ng©n hµng cÇn tÝch cùc më réng nguån thu, t¨ng lîi nhuËn thËm chÝ cã thÓ ®i vay nÕu c¶m thÊy cÇn thiÕt. C¬ cÊu l¹i tæ chøc hÖ thèng – më réng m¹ng l­íi Cïng víi c¸c gi¶i ph¸p c¶i thiÖn t×nh h×nh tµi chÝnh, c¸c ng©n hµng cÇn x©y dùng vµ më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng c¶ ë trong n­íc còng nh­ ngoµi n­íc, t¹o ®iÒu kiÖn ®­a dÞch vô ng©n hµng ®Õn gÇn víi kh¸ch hµng. VÒ c¬ b¶n, ë trong n­íc c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ®· cã m¹ng l­íi réng kh¾p c¶ n­íc nh­ng so víi yªu cÇu ngµy cµng cao cña ®êi sèng kinh tÕ ®· ph¸t triÓn nh­ vò b·o còng nh­ yªu cÇu cña héi nhËp kinh tÕ th× ch­a ®¸p øng ®­îc, ®Æc biÖt lµ m¹ng l­íi ë n­íc ngoµi. T¸i c¬ cÊu tæ chøc theo ®èi t­îng kh¸ch hµng kÕt hîp víi s¶n phÈm. §iÒu quan träng lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cÇn cã mét m« h×nh tæ chøc khoa häc, ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, h­íng tíi chiÕn l­îc ph¸t triÓn thµnh ng©n hµng ®a n¨ng. C¬ cÊu tæ chøc phßng ban hiÖn nay tá ra lçi thêi kh«ng ®¸p øng ®­îc ®ßi hái nµy. M« h×nh ®èi t­îng kh¸ch hµng kÕt hîp víi s¶n phÈm (mµ ®ang ®­îc Vietcombank thö nghiÖm) tá ra ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña m«i tr­êng kinh tÕ míi. Theo m« h×nh nµy, cÊu tróc phßng ban ®­îc ph©n theo 4 khèi c¬ b¶n : Khèi b¸n lÎ (retail banking - Tõ nay ®Õn n¨m 2005, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh c¶i tæ m¹nh mÏ vÒ c¬ cÊu , tæ chøc vµ ho¹t ®éng ®Ó trë thµnh c¸c doanh nghiÖp v÷ng m¹nh t¹i thÞ tr­êng trong n­íc ®ång thêi cö c¸n bé nghiªn cøu, kh¶o s¸t thÞ tr­êng n­íc ngoµi ®Æc biÖt lµ kh¶o s¸t c¬ héi kinh doanh t¹i Singapore vµ Hongkong ; - Sau n¨m 2005 sÏ më chi nh¸nh hoÆc c«ng ty con ë Singapore hoÆc Hongkong vµ c¸c n­íc trong khu vùc vµ trë thµnh ng©n hµng quèc tÕ khu vùc; - Sau n¨m 2010 sÏ më chi nh¸nh hoÆc c«ng ty con t¹i thÞ tr­êng London hoÆc New York vµ trë thµnh Ng©n hµng quèc tÕ toµn cÇu. 3.Tõng ng©n hµng ph¶i ®­a ra vµ thùc hiÖn tèt ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu cña m×nh XÐt vÒ mÆt c¬ chÕ ho¹t ®éng th× c¸c ng©n hµng TMQD ViÖt nam ®Òu kh«ng hiÖu qu¶. Muèn n©ng cao ®­îc chÊt l­îng dÞch vô nãi chung vµ dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ nãi riªng, th× mçi ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh t¸i c¬ cÊu l¹i. Muèn vËy th× ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu ph¶i khoa häc, cã tÝnh kh¶ thi vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao khi thùc hiÖn vµ h¬n n÷a ph¶i ®­îc chinh phñ phª duyÖt. Môc tiªu quan träng hµng ®Çu lµ c¬ cÊu l¹i t×nh h×nh tµi chÝnh. Mét trong nh÷ng vÊn ®Ò nhøc nhèi nhÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng TMQD ViÖt nam hiÖn nay lµ vÊn ®Ò nî xÊu. §Ó xö lý nî xÊu, mçi ng©n hµng cÇn x©y dùng ®Ò ¸n xö lý nî tån ®äng Nî cña Ng©n s¸ch nhµ n­íc cã thÓ yªu cÇu Bé Tµi chÝnh ®­a vµo kÕ ho¹ch chi Ng©n hµng); Khèi phôc vô doanh nghiÖp (corperate banking); Khèi ®Þnh chÕ tµi chÝnh (financial institution) vµ Khèi qu¶n lý vèn (treasury). Kh¸ch hµng thuéc ®èi t­îng phôc vô cña khèi nµo sÏ ®­îc cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng ®Æc thï phï hîp víi hä th«ng qua mét ®Çu mèi duy nhÊt, Hç trî cho ho¹t ®éng cña c¸c bé phËn trªn lµ Khèi hç trî bao gåm c¸c phßng, bé phËn hËu cÇn/hµnh chÝnh/tham m­u víi nhiÖm vô ®¶m b¶o cho c¸c khèi kinh doanh vËn ®éng th«ng suèt. Víi viÖc thùc hiÖn tèt tæ chøc ho¹t ®éng cña ng©n hµng, tiÕn tíi h×nh thanh v¨n ho¸ kinh doanh/qu¶n lý râ rµng. N©ng cao hiÖu qu¶ qu¶n lý vµ t¨ng c­êng kü n¨ng qu¶n trÞ rñi ro. C¸ch tèt nhÊt ®Ó n©ng cao hiÖu lùc qu¶n trÞ cña Ban l·nh ®¹o ®ã lµ tiÕp cËn vµ vËn dông tèt m« h×nh qu¶n lý ng©n hµng hiÖn ®¹i. §Ó lµm ®­îc nh­ vËy, c¸c ng©n hµng cÇn lËp ra Uû ban qu¶n lý rñi ro vµ héi ®ång qu¶n lý tµi s¶n nî, tµi s¶n cã. §Ó cã ®­îc lý luËn tèt nhÊt vÒ qu¶n trÞ ng©n hµng, c¸c ng©n hµng nªn nhê c¸c nhµ t­ vÊn quèc tÕ, Ng©n hµng ThÕ giíi trî gióp hoµn thµnh cuèn CÈm nang qu¶n trÞ rñi ro ng©n hµng cña riªng m×nh T¨ng c­êng tÝnh minh b¹ch, n©ng cao n¨ng lùc kiÓm tra/kiÓm to¸n néi bé, ®¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh Muèn cã ®­îc sù ph¸t triÓn mäi mÆt cña ng©n hµng , Bé phËn kiÓm tra/kiÓm to¸n néi bé ph¶i ®­îc kiÖn toµn vµ chó träng ph¸t triÓn mét c¸ch t­¬ng øng nh»m ®¶m b¶o tÝnh tu©n thñ ®èi víi yªu cÇu cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ c¸c ®iÒu kiÖn ph¸p lý kh¸c. Ho¹t ®éng kiÓm to¸n néi bé cña NHTMQD hiÖn nay béc lé nhiÒu ®iÓm bÊt hîp lý, dÉn ®Õn lµm gi¶m hiÖu qu¶ kiÓm to¸n néi bé. Muèn vËy c¸c NHTMQD cÇn: - Nghiªn cøu ®Ó ¸p dông c¸c chuÈn mùc vµ ph­¬ng ph¸p kÕ to¸n hiÖn ®¹i theo tiªu chuÈn quèc tÕ vµo ho¹t ®éng kiÓm to¸n cña ng©n hµng m×nh. Muèn vËy c¸c ng©n hµng nªn nhê sù trî gióp cña c¸c tæ chøc quèc tÕ, tÝch cùc më c¸c cuéc héi th¶o ®Ó cuèi cïng cã thÓ x©y dùng ®­îc mét CÈm nang vÒ kiÓm tra/kiÓm to¸n néi bé hoµn thiÖn nhÊt cã thÓ - §Çu t­ ®óng møc vµo viÖc ph¸t triÓn ®éi ngò nh©n viªn kiÓm to¸n néi bé, cã thÓ göi ®i ®µo t¹o ë n­íc ngoµi nh÷ng nh©n viªn cò cã n¨ng lùc, tuyÓn nh©n viªn míi lµ c¸c sinh viªn xuÊt s¾c, sa th¶i nh÷ng nh©n viªn ®· vi ph¹m, biÓn thñ hoÆc cã n¨ng lùc kÐm. Ngoµi ra c¸c ng©n hµng cÇn chó träng tíi ®Çu t­ vµo ph­¬ng tiÖn hiÖn ®¹i phôc vô tèt cho c«ng t¸c kiÓm to¸n. Mét ®iÒu rÊt quan träng ®ã lµ c¸c l·nh ®¹o ng©n hµng cÇn ph¶i ®­a ra c¸c môc tiªu, ®Þnh h­íng chiÕn l­îc cho c«ng t¸c kiÓm to¸n néi bé cña ng©n hµng m×nh; nªn chó träng vµo viÖc xem xÐt ®¸nh gi¸, ph¸t hiÖn vµ ®Ò xuÊt c¸c ph­¬ng ¸n ®Ó phßng ngõa c¸c rñi ro tiÒm Èn TiÕp tôc ®æi míi c«ng nghÖ, ®­a nhiÒu tiÖn Ých ng©n hµng míi vµo phôc vô kh¸ch hµng NÒn kinh tÕ ®Êt n­íc nãi chung vµ ng©n hµng nãi riªng ®ang trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµo nÒn kinh tÕ thÕ giíi do ®ã vÊn ®Ò ph¸t triÓn c«ng nghÖ mang tÝnh sèng cßn. Víi t×nh h×nh c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn nay, chóng ta cßn qu¸ l¹c hËu so víi khu vùc, ch­a ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña héi nhËp. §Ó chñ ®éng héi nhËp, c¸c ng©n hµng cÇn më réng ®Çu t­ n©ng cÊp hÖ thèng tin häc, tæ chøc nèi m¹ng trùc tuyÕn gi÷a c¸c chi nh¸nh víi Héi Së chÝnh. T¨ng c­êng ®Çu t­, øng dông c¸c c«ng nghÖ tiªn tiÕn nh­ ng©n hµng ®iÖn tö, m¸y ATM, hÖ thèng qu¶n lý th«ng tin MIS, m¸y mãc chuyªn dông phôc vô cho kinh doanh tiÒn tÖ, chøng kho¸n… T¨ng c­êng båi d­ìng, ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé Nh©n tè quyÕt ®Þnh cho thµnh c«ng lu«n lµ nh©n tè con ng­êi. ViÖc ®µo t¹o, båi d­ìng c¸n bé ph¶i ®­îc coi lµ nÒn t¶ng cña sù ph¸t triÓn. C¸c ng©n hµng nªn th­êng xuyªn: - Tæ chøc nhiÒu líp ®µo t¹o, ®µo t¹o l¹i c¸n bé th«ng qua c¸c héi nghÞ chuyªn ®Ò, líp tËp huÊn trong n­íc vµ c¸c kho¸ häc ng¾n, dµi ngµy ë n­íc ngoµi. §Æc biÖt c¸c ng©n hµng nªn phèi hîp víi c¸c ng©n hµng næi tiÕng n­íc ngoµi nh­ Citibank hay tæ chøc quèc tÕ nh­ World bank tæ chøc nhiÒu héi th¶o chuyªn ®Ò - Tæ chøc kiÓm tra, s¸t h¹ch ®¸nh gi¸ tr×nh ®é cña c¸n bé tre ®Ó cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o, båi d­ìng cho nhu cÇu tr­íc m¾t còng nh­ dµi l©u. Chó träng n©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷, tin häc cña c¸n bé. - Tæ chøc thi tuyÓn nh©n viªn mét c¸ch nghiªm minh ®Ó cã thÓ tuyÓn chän nh÷ng ng­êi xøng ®¸ng, ®ñ n¨ng lùc phÈm chÊt. 4. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cÇn biÕt c¸ch lùa chän thÞ tr­ôøng môc tiªu vµ x©y dùng chiÕn l­îc marketing Trong kinh doanh hiÖn ®¹i, viÖc thµnh c«ng hay thÊt b¹i phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c«ng t¸c marketing. Nh×n chung ë ViÖt nam, c¸c doanh nghiÖp ch­a hiÓu râ hÕt ®­îc vai trß to lín cña marketing. VÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lµ khi ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i lùa chän cho m×nh ®­îc thÞ tr­êng môc tiªu tèt nhÊt ®Ó ng©n hµng tËp trung nguån lùc cña m×nh ®óng thÞ tr­êng, qua ®ã khai th¸c hiÖu qu¶ nguån lùc hiÖn cã. Sau ®©y lµ øng dông cña marketing trong ng©n hµng. B­íc 1: §¸nh gi¸ c¸c ®o¹n thÞ tr­êng Môc ®Ých cña ®¸nh gi¸ lµ x¸c ®Þnh møc ®é hÊp dÉn cña tõng ®o¹n thÞ tr­êng trong viÖc thùc hiÖn c¸c môc tiªu cña ng©n hµng. Khi ®¸nh gi¸ c¸c ®o¹n thÞ tr­êng c¸c ng©n hµng th­êng ph¶i §¸nh gi¸ qui m« vµ sù t¨ng tr­ëng cña ®o¹n thÞ tr­êng ( ®­îc coi lµ hiÖu qu¶ khi qui m« cña nã phaØ ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn bï ®¾p chi phÝ kh«ng chØ ë hiÖn t¹i mµ c¶ trong t­¬ng lai ). §Ó thùc hiÖn c«ng viÖc nµy c¸c ng©n hµng th­êng thu thËp th«ng tin vÒ doanh sè cho vay, doanh sè huy ®éng vèn, c¸c yÕu tè t¸c ®éng ®Õn nhu cÇu dÞch vô ng©n hµng. Ph©n tÝch tÝnh hÊp dÉn cña tõng ®o¹n thÞ tr­êng. Mét ®o¹n thÞ tr­êng ®­îc coi lµ kh«ng hÊp dÉn nÕu ë ®ã cã sù c¹nh tranh gay g¾t vµ ng©n hµng phaØ ®èi mÆt víi nhiÒu th¸ch thøc nh­: th¸ch thøc tõ sù gia nhËp hay rót lui cña c¸c NHTM, TCTD kh¸c; Th¸ch thøc do viÖc xuÊt hiÖn nhiÒu dÞch vô ng©n hµng míi; th¸ch thøc tõ phÝa kh¸ch hµng ( kh¸ch hµng cã quyÒn ®ßi hái vÒ gi¸, chÊt l­îng dÞch vô, ng©n hµng cung cÊp… ) Phï hîp víi c¸c môc tiªu vµ kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. Mét ®o¹n thÞ tr­êng hÊp dÉn nh­ng vÉn cã thÓ bÞ lo¹i bá nÕu chóng kh«ng phï hîp víi môc tiªu vµ kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. B­íc 2: Lùa chän thÞ tr­êng môc tiªu Tøc lµ lùa chän ®o¹n thÞ tr­êng bao gåm nh÷ng kh¸ch hµng cã nhu dÞch vô ng©n hµng lín nhÊt mµ ng©n hµng cã kh¶ n¨ng ®¸p øng tèt h¬n ®èi thñ c¹nh tranh vµ ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra.. M« h×nh th­êng dïng lµ m« h×nh SWOT ChuyÓn ®æi C¸c yÕu tè néi lùc §iÓm m¹nh §iÓm yÕu Sù phï hîp ng©n hµng ChuyÓn ®æi C¸c yÕu tè bªn ngoµi C¬ héi Th¸ch thøc ng©n hµng Néi dung cña SWOT lµ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ tõng ®o¹n thÞ tr­êng theo bèn nhãm: ®iÓm yÕu; c¬ héi; th¸ch thøc - §iÓm m¹nh: cña ng©n hµng ®­îc xem nh­ bÊt cø kü n¨ng ®Æc biÖt nµo ®ã hay kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña mét ng©n hµng cã t¸c dông gióp ng©n hµng ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra mét c¸ch nhanh chãng. Nh÷ng ®iÓm m¹nh th­êng lµ kü n¨ng ®Æc biÖt trong ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng, kinh nghiÖm tæ chøc qu¶n lý, tr×nh ®é c¸n bé nh©n viªn, h×nh ¶nh v¨n ho¸ kinh doanh… - §iÓm yÕu: ®­îc hiÓu mét c¸ch ®¬n gi¶n lµ nh÷ng h¹n chÕ trong tæ chøc ho¹t ®éng, thiÕu kinh nghiÖm…. - C¬ héi: nh÷ng yÕu tè cña m«i tr­êng bªn ngoµi t¹o ra c¸c ®iÒu kiÖn mang l¹i lîi thÕ cho ng©n hµng - Th¸ch thøc: lµ bÊt cø thay ®æi nµo ®ã cña m«i tr­êng kinh doanh g©y c¶n trë trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng Trªn thùc tÕ, cã nh÷ng thay ®æi võa lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng hoÆc lµ c¬ héi víi ng©n hµng nµy l¹i lµ th¸ch thøc víi ng©n hµng kh¸c, do ®ã c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i th­êng xuyªn ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ toµn diÖn kü l­ìng chñ ®éng ®­a ra c¸c biÖn ph¸p phï hîp. B­íc 3: §­a ra ph­¬ng ¸n lùa chän thÞ tr­êng môc tiªu thÝch hîp Dùa trªn m« h×nh ph©n tÝch SWOT, l·nh ®¹o ng©n hµng ®­a ra quyÕt ®Þnh lùa chän thÞ tr­êng môc tiªu theo c¸c ph­¬ng ¸n: TËp trung vµo mét ®o¹n thÞ tr­êng duy nhÊt Chuyªn m«n ho¸ theo tuyÓn chän Chuyªn m«n hãa theo kh¸ch hµng Bao phñ toµn bé thÞ tr­êng Chuyªn m«n ho¸ theo s¶n phÈm dÞch vô B­íc 4: Lùa chän chiÕn l­îc Marketing phï hîp C¨n cø vµo tÝnh hÊp dÉn cña ®o¹n thÞ tr­êng, kh¶ n¨ng t¨ng tr­ëng, lîi nhuËn kú väng, nguån lùc cña ng©n hµng, ®Æc ®iÓm nguån lùc cña ng©n hµng nãi chung, chiÕn l­îc Marketing cña ®èi thñ, l·nh ®¹o ng©n hµng ®­a ra chiÕn l­îc Marketing phï hîp víi tõng ®o¹n thÞ tr­êng vµo tõng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh. Dùa trªn ph©n tÝch m« h×nh SWOT, ta cã thÓ thÊy c¸c NHTMQD tr­íc m¾t cÇn tËp trung vµo thÞ tr­êng ASEAN, víi nh÷ng lý do sau: - T¹i h«i nghÞ th­îng ®Ønh ASEAN 6 diÔn ra t¹i Hµ Néi cuèi n¨m 1998, c¸c nhµ l·nh ®¹o ASEAN ®· th«ng qua v¨n kiÖn hµnh ®éng Hµ Néi gåm 10 chñ ®Ò hîp t¸c ®­îc thùc hiÖn trong 6 n¨m tõ 1999-2004. Liªn quan ®Õn lÜnh vùc ng©n hµng, ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng ®Ò ra c¸c nhiÖm vô, ®Ò ¸n nghiªn cøu cô thÓ bao gåm : Nghiªn cøu vÒ sö dông ®ång tiÒn ASEAN, thiÕt lËp cã tr×nh tù qu¸ tr×nh tù do ho¸ tµi kho¶n vèn, hÖ thèng tiÒn tÖ vµ tØ gi¸ hèi ®o¸i ASEAN, nghiªn cøu gi¶m thiÓu t¸c ®éng cña nguån vèn ng¾n h¹n, tiªu chuÈn vÒ c«ng khai tµi chÝnh….§iÒu nµy ®em l¹i c¬ héi to lín h¬n bao giê hÕt ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt nam trong qu¸ tr×nh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh ra ngoµi biªn giíi - Cïng víi c¸c cam kÕt trong lÜnh vùc tµi chÝnh, c¸c n­íc trong ASEAN ®ang cïng nhau nç lùc h­íng tíi h×nh thµnh Khu vùc mËu dÞch tù do ASEAN, theo nguyªn lý “theo ch©n kh¸ch hµng” c¸c NHTMQD cÇn nhanh chãng ngay tõ b©y giê ®Èy xóc tiÕn viÖc kinh doanh t¹i thÞ tr­êng ASEAN - ViÖc hîp t¸c ng©n hµng trong ASEAN ®ang ®­îc thùc hiÖn m¹nh mÏ h¬n bao giê hÕt, mét diÔn ®µn ®éc lËp cho c¸c NHTW ë cÊp phã thèng ®èc , mét c¬ chÕ gi¸m s¸t ASEAN víi môc tiªu ®­a ra mét hÖ thèng c¶nh b¸o sím nh»m t¨ng c­êng sù æn ®Þnh vÒ kinh tÕ vÜ m« vµ hÖ thèng tµi chÝnh ®· ®­îc thiÕt lËp. Ngoµi ra cßn rÊt nhiÒu ch­¬ng tr×nh hîp t¸c kh¸c trong lÜnh vùc tµi chÝnh nh»m tiÕn tíi héi nhËp vÒ tiÒn tÖ vµ cuèi cïng lµ mét ®ång tiÒn chung. - HiÖp ®Þnh khung vÒ dÞch vô trong ASEAN sÏ lµm gi¶m bít c¸c h¹n chÕ ®èi víi dÞch vô tµi chÝnh, më réng møc ®é tù do ho¸ c¶ vÒ chiÒu réng lÉn chiÒu s©u v­ît ra ngoµi nh÷ng cam kÕt ®· ®­îc ®­a ra trong WTO, tiÕn tíi tù do ho¸ hoµn toµn vµo n¨m 2020. HiÖn t¹i, NHNN ViÖt nam ®· ®­a ra cam kÕt vÒ dÞch vô ng©n hµng trªn c¬ së ph¸p lý hiÖn hµnh víi 5 nghiÖp vô ng©n hµng: nhËn tiÒn göi, cho vay, cho thuª tµi chÝnh vµ thanh to¸n chuyÓn tiÒn, b¶o l·nh ng©n hµng. - ASEAN còng lµ mét trung t©m tµi chÝnh cña thÕ giíi, cho nªn nh÷ng th¸ch thøc do c¸c ®èi thñ c¹nh tranh tõ kh¾p trªn thÕ giíi ho¹t ®éng ë ®©y ®em l¹i lµ kh«ng nhá. Tuy nhiªn, chÝnh ®©y l¹i ®em l¹i c¬ héi cho c¸c NHTMQD ViÖt nam lÊy lµm bµn ®¹p tiÕn ra c¸c thÞ tr­êng kh¸c. MÆt kh¸c, vÊn ®Ò kh«ng ph¶i lµ th¸ch thøc mµ lµ t­¬ng quan gi÷a th¸ch thøc vµ c¬ héi - XÐt vÒ mÆt søc m¹nh vµ ®iÓm yÕu, th× râ rµng c¸c NHTMQD ViÖt nam ®iÓm yÕu nhiÒu h¬n ®iÓm m¹nh, chÝnh v× vËy ph¶i lùa chän thÞ tr­êng kh«ng qu¸ søc m×nh nhiÒu mµ l¹i cã tiÒm n¨ng t¨ng tr­ëng trong t­¬ng lai. ThÞ tr­êng ASEAN tá ra lµ phï hîp nhÊt. 5. §a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc tÕ. §èi víi ng©n hµng th­¬ng m¹i, ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô lµ viÖc ng©n hµng thùc hiÖn kinh doanh nhiÒu nghiÖp vô kh¸c nhau, t¹o ra sù phong phó, ®a d¹ng trong toµn bé c¸c dÞch vô tµi chÝnh, mµ ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng. §ång thêi, ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô kh«ng chØ h¹n chÕ ë viÖc më réng c¸c lo¹i h×nh nghiÖp vô; mµ cßn bao hµm c¶ më réng, ph¸t triÓn nghiÖp vô vÒ ph¹m vi, qui m«, h×nh thøc thùc hiÖn. Së dÜ ng©n hµng cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ v×: - §a d¹ng ho¸ gióp NHTM ph©n t¸n vµ gi¶m rñi ro. NÕu chØ chó träng ®Çu t­ vµo mét sè Ýt nghiÖp vô th× khi rñi ro x¶y ra, ng©n hµng chÞu thiÖt h¹i nÆng nÒ. Khi tiÕn hµnh kinh doanh nhiÒu dÞch vô, rñi ro cã thÓ ®­îc ph©n t¸n, gi÷ ®­îc sù æn ®Þnh cña ng©n hµng. Lîi nhuËn thu ®­îc tõ c¸c nghiÖp vô kh¸c nhau, bæ sung cho nhau khi thÞ tr­êng biÕn ®éng. Ch©m ng«n cña c¸c ng©n hµng ngµy nay lµ: “§õng bá tÊt c¶ trøng vµo cïng mét giá”. - §a d¹ng ho¸ nghiÖp vô sÏ lµm t¨ng lîi nhuËn cña NHTM. Khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, NHTM sÏ më réng thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng, t¹o kh¶ n¨ng t¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn. Víi nhiÒu lo¹i h×nh nghiÖp vô kh¸c nhau, NHTM cã thÓ khai th¸c nh÷ng kho¶ng trèng trªn thÞ tr­êng, dÉn tíi t¨ng thÞ phÇn. MÆt kh¸c ®a d¹ng ho¸ sÏ gióp ng©n hµng sö dông ®­îc triÖt ®Ó, cã hiÖu qu¶ nguån vèn, c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé; do vËy, gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng, t¨ng lîi nhuËn - §a d¹ng ho¸ dÞch vô sÏ thóc ®Èy c¸c dÞch vô kh¸c cïng ph¸t triÓn. VÝ dô khi tiÒn göi ngo¹i tÖ ph¸t triÓn, ng©n hµng cã nhiÒu ngo¹i tÖ ®Ó thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kh¸c nh­ kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ…. - §a d¹ng ho¸ nghiÖp vô lµm t¨ng kh¶ n¨ng canh tranh cña ng©n hµng. VÝ dô cã hai ng©n hµng cïng kinh doanh thanh to¸n quèc tÕ, nh­ng mét ng©n hµng cã thªm nghiÖp vô t­ vÊn th× râ rµng cã tÝnh c¹nh tranh cao h¬n Râ rµng dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ ë c¸c ng©n hµng th­¬ng mai quèc doanh ViÖt nam cßn ch­a ®a d¹ng vµ yªu cÇu ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô lµ rÊt bøc xóc, tuy nhiªn vÊn ®Ò dÆt ra ë ®©y lµ ®a d¹ng nh­ thÕ nµo? Bëi v×, ®a d¹ng kh«ng cã nghÜa lµ dµn tr¶i ®Òu nguån nh©n lùc cña ng©n hµng vµo tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô, mµ ph¶i x¸c ®Þnh ­u tiªn c¸c nghiÖp vô chiÕn l­îc H­íng ®a d¹ng ho¸ : Tr­íc hÕt lµ hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc nghiÖp vô hiÖn cã, cña tõng chi nh¸nh; ®ång thêi triÓn khai thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô, dÞch vô mµ x· héi cÇn vµ ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ngay. TiÕp ®Õn lµ më réng nh÷ng nghiÖp vô, dÞch vô mang tÝnh ®Þnh h­íng thÞ tr­êng, sau khi ®· ®æi míi, c¶i tiÕn kü thuËt c«ng nghÖ Chó träng nguån lùc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô b¸n lÎ, bëi v× chÝnh nh÷ng dÞch vô nµy lµm t¨ng tÝnh c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng, khiÕn cho ng©n hµng thùc sù v­¬n tíi tõng ngâ ng¸ch cña ®êi sèng kinh tÕ, khi thùc hiÖn kh«ng ®ßi hái nhiÒu nguån lùc C¸c dÞch vô míi cã thÓ më ra nh­ lµ: Thu thËp c¸c kiÕn thøc, th«ng tin vÒ thÞ tr­êng; T­ vÊn cho doanh nghiÖp c¸ch thøc më L/C xuÊt khÈu; §Æt hµng nghiªn cøu; Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ thanh to¸n quèc tÕ. II. Nh÷ng gi¶i ph¸p riªng 1. Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô ng©n hµng ®¹i lý NghiÖp vô ng©n hµng ®¹i lý lµ nghiÖp vô c¬ së cña c¸c ho¹t ®éng kinh doanh quèc tÕ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh. ViÖc ph¸t triÓn c¸c mèi quan hÖ ®¹i lý ë c¸c khu vùc träng ®iÓm trªn thÕ giíi ph¶i ®­îc coi lµ bé phËn n»m trong chiÕn l­îc tæng thÓ cña ng©n hµng. ChÝnh v× tÇm quan träng cña ng©n hµng ®¹i lý trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng quèc tÕ mµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cÇn ph¶i ®Çu t­ thÝch ®¸ng ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô nµy. Sau ®©y lµ mét sè c«ng viÖc mµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ViÖt nam ph¶i lµm ®Ó ph¸t triÓn dÞch vô nßng cèt nµy §Ò ra môc tiªu chiÕn l­îc ph¸t triÓn ng©n hµng ®¹i lý. §Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô ng©n hµng ®¹i lý cã hiÖu qu¶ , mçi ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ph¶i dùa vµo ®iÒu kiÖn cña m×nh ®Ó ®Ò ra môc tiªu chiÕn l­îc ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c ng©n hµng ®¹i lý. Muèn vËy ®Çu tiªn lµ dùa trªn chÝnh s¸ch ®èi ngo¹i cña §¶ng vµ ChÝnh phñ ®Ó lùa chän c¸c n­íc vµ khu vùc träng ®iÓm ®Ó ph¸t triÓn mèi quan hÖ ng©n hµng ®¹i lý. Theo ®iÒu kiÖn hiÖn nay, nh­ ph©n tÝch ë trªn, c¸c ng©n hµng cã thÓ ­u tiªn ph¸t triÓn mµng l­íi c¸c ng©n hµng ®¹i lý víi c¸c n­íc ASEAN, Mü. Trªn c¬ së ®· chän ®­îc thÞ tr­êng môc tiªu chiÕn l­îc, c¸c ng©n hµng ph¶i chän läc mét sè ng©n hµng ®¹i lý chñ chèt cã tÇm quan träng vµ mang l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc cho ng©n hµng. Muèn chän ®­îc mét ng©n hµng ®¹i lý chñ chèt tèt cÇn ph¶i quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò sau ChÊt l­îng qu¶n lý ng©n hµng: Tøc lµ ®¸nh gi¸ + N¨ng lùc ®iÒu hµnh cña Héi ®ång qu¶n trÞ vµ Ban ®iÒu hµnh; + Uy tÝn vµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng (vÞ trÝ xÕp h¹ng khu vùc vµ trªn thÕ giíi); + Møc ®é æn ®Þnh trong ho¹t ®éng Ng©n hµng; + ChiÕn l­îc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng; + Sù hç trî ®èi víi ng©n hµng b¹n. Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng©n hµng: Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng tiªu thøc quan träng, tuy nhiªn kh«ng nªn chó ý th¸i qu¸ ®Õn tÇm cì tµi s¶n cã mµ ®iÒu quan träng ph¶i chó ý ®Õn chÊt l­îng tµi s¶n cã cña Ng©n hµng; S¶n phÈm vµ dÞch vô cña ng©n hµng ®¹i lý: Th«ng th­êng c¸c ng©n hµng kh«ng ®ßi hái c¸c ng©n hµng ®¹i lý cung øng toµn bé c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô bëi v× nhu cÇu vÒ ng©n hµng ®¹i lý cßn tuú thuéc vµo s¶n phÈm chÝnh mµ ng©n hµng ®¹i lý ®ang cung øng còng nh­ chiÕn l­îc kinh doanh cña mçi ng©n hµng. Ngoµi ra cßn ph¶i ®Ó ý ®Õn: + C¸c sai sãt cña Ng©n hµng ®¹i lý trong nghiÖp vô giao dÞch ë møc tèi thiÓu; + Nhanh ch._.