Đánh giá năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại tại Tây Ninh

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HOÀ CHÍ MINH W X NGO THÒ HOÀNG LOAN ÑAÙNH GIAÙ NAÊNG LÖÏC CAÏNH TRANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TAÏI TAÂY NINH Chuyeân ngaønh: KINH TEÁ- TAØI CHÍNH- NGAÂN HAØNG Maõ soá : 60.31.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ Ngöôøi höôùng daãn khoa hoïc: TIEÁN SÓ LAÏI TIEÁN DÓNH TP.HOÀ CHÍ MINH, NAÊM 2008 COÄNG HOAØ XAÕ HOÄI CHUÛ NGHÓA VIEÄT NAM Ñoäc Laäp – Töï Do – Haïnh Phuùc BAÛN CAM ÑOAN Hoï teân: NGO THÒ HOÀNG LOAN Ngaøy sinh: 22/09/1980. Nôi sinh: Taây Ninh Truùng tuyeån ñaàu vaøo naêm: 2005 Laø taùc giaû cuûa ñeà taøi luaän vaên: ÑAÙNH GIAÙ NAÊNG LÖÏC CAÏNH TRANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TAÏI TAÂY NINH Giaùo vieân höôùng daãn: Tieán só LAÏI TIEÁN DÓNH Ngaønh: Kinh Teá – Taøi Chính – Ngaân Haøng. Maõ ngaønh: 60.31.12 Baûo veä luaän vaên ngaøy 17 thaùng 11 naêm 2008 Ñieåm baûo veä luaän vaên : 6,6 Toâi cam ñoan ñaõ chænh söûa noäi dung luaän vaên thaïc só kinh teá vôùi ñeà taøi treân theo goùp yù cuûa Hoäi ñoàng chaám luaän vaên thaïc só. TP. Hoà Chí Minh, ngaøy 25 thaùng 11 naêm 2008 NGÖÔØI CAM ÑOAN Hoäi ñoàng chaám luaän vaên goàm 5 thaønh vieân: Chuû tòch : Tieán só Traàn Hoaøng Ngaân Phaûn bieän 1: Tieán só Nguyeãn Minh Kieàu Phaûn bieän 2: Tieán só Nguyeãn Thò Xuaân Lieãu Thö kyù : Tieán só Traàm Thò Xuaân Höông Uyû Vieân : Tieán só Leâ Thò Thanh Haø CHUÛ TÒCH HOÄI ÑOÀNG KYÙ XAÙC NHAÄN HOÏC VIEÂN ÑAÕ CHÆNH SÖÛA NOÄI DUNG LUAÄN VAÊN: MUÏC LUÏC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU Chöông 1: Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá: 1.1.Khaùi quaùt veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng: .................................................................................................... 1 1.1.1.Khaùi nieäm Ngaân haøng thöông maïi........................................................ 1 1.1.2.Baûn chaát, cô caáu toå chöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi ........................... 1 1.1.3.Chöùc naêng, vai troø cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi .................................. 3 1.1.3.1.Chöùc naêng cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi: ...................................3 1.1.3.2. Vai troø cuûa NHTM...................................................................... 3 1.1.4.Caùc nghieäp vuï chuû yeáu cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi ........................... 4 1.1.4.1 Nghieäp vuï taïo voán – nghieäp vuï taïo nôï ........................................ 4 1.1.4.2. Nghieäp vuï söû duïng voán – nghieäp vuï coù ...................................... 6 1.1.4.3. Nghieäp vuï trung gian – nghieäp vuï kinh doanh dòch vuï ngaân haøng ........................................................................................................... 6 1.2. Caïnh tranh cuûa caùc NHTM trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ............... 7 1.2.1 Khaùi nieäm caïnh tranh ........................................................................ 7 1.2.2.Caùc hình thöùc caïnh tranh ................................................................... 8 1.2.3. Caùc phöông thöùc caïnh tranh trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi ............................................................................................ 9 1.2.3.1.Caïnh tranh veà saûn phaåm cuûa ngaân haøng .................................. 9 1.2.3.2. Caïnh tranh giaù caû..................................................................10 1.2.4.YÙ nghóa cuûa vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM gaén vôùi quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ...........................12 1.2.4.1.Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá veà Ngaân haøng ..................................12 1.2.4.2.Caùc nguyeân taéc trong hoäi nhaäp kinh teá quoác teá .......................12 1.3.Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa moät soá nöôùc, moät soá NHTM veà naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM ........................................................................................13 Chöông 2:Thöïc traïng hoaït ñoäng vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh ..........................................................................................................16 2.1.Quaù trình hoaït ñoäng vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh............... 2.1.1.Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng NHTM tænh Taây Ninh ..................18 2.1.2.Tình hình hoaït ñoäng cuûa NHTM Tænh Taây Ninh...............................18 2.1.2.1.Huy ñoäng voán .........................................................................18 2.1.2.2.Hoaït ñoäng söû duïng voán...........................................................21 2.2.Thöïc traïng veà naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ............................................................................................24 2.2.1.Caùc phöông thöùc caïnh tranh cuûa NHTM Taây Ninh .............................24 2.2.1.1.Caïnh tranh veà giaù...................................................................24 2.2.1.2.Caïnh tranh veà khaùch haøng......................................................26 2.2.1.3. Caïnh tranh veà dòch vuï ngaân haøng ..........................................27 2.2.2.Caùc yeáu toá tieàm naêng........................................................................27 2.2.2.1.Naêng löïc taøi chính .................................................................. 27 2.2.2.2.Naêng löïc veà coâng ngheä............................................................ 28 2.2.2.3.Naêng löïc veà toå chöùc, quaûn lyù vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc....30 2.3.Nhöõng haïn cheá vaø nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán naêng löïc caïnh tranh ...............32 2.3.1.Voán thaáp, khaû naêng caïnh tranh cuûa NHTM Taây Ninh coøn thaáp ........32 2.3.2. Moät soá NHTM chöa thaät söï caûi tieán phöông thöùc giao dòch, chöa ña daïng hoaù caùc hình thöùc, dòch vuï thanh toaùn qua NH.............................................32 2.3.3. Chaát löôïng tín duïng giaûm, nôï quaù haïn taêng, thu hoài nôï quaù haïn chaäm ..........................................................................................................33 2.3.4. Coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä chöa ñöôïc quan taâm ñuùng möùc ..........................................................................................................33 2.3.5. Caùc toàn taïi trong cô cheá quaûn lyù vaø ñieàu haønh cuûa Nhaø Nöôùc .........34 2.4. Taùc ñoäng cuûa hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñeán khaû naêng caïnh tranh cuûa NHTM Vieät Nam ..........................................................................................................34 Chöông 3: Nhöõng giaûi phaùp cô baûn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh trong thôøi kyø hoäi nhaäp 3.1.Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá – Xaõ hoäi tænh Taây Ninh 2008.............................42 3.2.Ñònh höôùng phaùt trieån Ngaân haøng Thöông Maïi Taây Ninh giai ñoaïn 2008- 2020 ..........................................................................................................44 3.3.Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM treân ñòa baøn tænh Taây Ninh ........................................................................................46 3.3.1.Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc................................................47 3.3.2. Naâng cao hieäu quaû caùc hoaït ñoäng kinh doanh, dòch vuï ....................48 3.3.3. Phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin.........................................................49 3.3.4 Phaùt trieån hoaït ñoäng marketing ........................................................51 3.3.5. Hoaøn thieän veà toå chöùc, ñieàu haønh ....................................................52 3.4. Giaûi phaùp vó moâ cuûa cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc ...............................................53 3.4.1.Xaây döïng vaø hoaøn thieän moâi tröôøng caïnh tranh................................53 3.4.2.Naâng cao vai troø cuûa NHTM trong hoaït ñoäng caïnh tranh .................54 3.4.3.Naâng cao hieäu quaû coâng taùc thanh tra, giaùm saùt cuûa NHNN.............57 3.4.4.Aùp duïng caùc chuaån möïc quoác teá trong hoaït ñoäng cuûa NHTM...........55 3.4.5.Thöïc hieän coâng khai hoaù thoâng tin töø caùc NHTM.............................56 3.4.6.Thöïc hieän caûi caùch haønh chính cuûa Nhaø Nöôùc ..................................57 PHAÀN KEÁT LUAÄN................................................................................................... 59 PHUÏ LUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO CAÙC TÖØ VIEÁT TAÉT ATM Maùy ruùt tieàn töï ñoäng CBCC Caùn boä coâng chöùc CIC Trung taâm cung caáp thoâng tin tín duïng CPH Coå phaàn hoaù DTBB Döï tröõ baét buoäc HTX Hôïp taùc xaõ KCX Khu cheá xuaát NHNN Ngaân haøng nhaø nöôùc NHNN & PTNT Ngaân haøng noâng nghieäp & phaùt trieån noâng thoân NHTM Ngaân haøng thöông maïi NHTMCP Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn QTDND Quyõ tín duïng nhaân daân TSCÑ Taøi saûn coá ñònh VN Vieät Nam WB Ngaân haøng theá giôùi PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do vaø muïc ñích cuûa ñeà taøi nghieân cöùu: Kinh doanh taøi chính tieàn teä laø lónh vöïc heát söùc nhaïy caûm tröôùc nhöõng bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá. Söï yeáu keùm cuûXÀmoät ngaân haøng coù theå laøm aûnh höôûng xaáu ñeán caû heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam vaø gaây taùc ñoäng ñeán neàn kinh teá. Hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi laø xu höôùng taát yeáu cuûa neàn kinh teá. Hoaø vaøo xu höôùng naøy, Vieät Nam ñaõ chuû ñoäng gia nhaäp khoái ASEAN, tham gia vaøo khu vöïc maäu dòch töï do AFTA, kyù hieäp ñònh thöông maïi Vieät-Myõ vaø ñaõ chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa toå chöùc thöông maïi theá giôùi (WTO) ngaøy 07/11/2006. Ñieàu naøy cuõng coù nghóa laø ngaønh ngaân haøng ñang phaûi ñöùng tröôùc nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa quaù trình hoäi nhaäp. Caùc ngaân haøng thöông maïi Taây Ninh noùi rieâng vaø ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi chung seõ phaûi laøm gì ñeå coù theå taän duïng nhöõng cô hoäi vaø ñoái maët vôùi nhöõng thaùch thöùc? Trong thôøi gian qua NHTM Taây Ninh cuõng ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp quan troïng trong söï phaùt trieån cuûa ngaønh ngaân haøng nhö: taêng qui moâ voán, öùng duïng caùc nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi, cung öùng voán kòp thôøi cho neàn kinh teá, …Tuy nhieân, so vôùi caùc ngaân haøng taïi caùc nöôùc phaùt trieån treân theá giôùi vaø khu vöïc, NHTM Taây Ninh coøn nhieàu haïn cheá veà naêng löïc caïnh tranh. Ñeå coù theå ñöùng vöõng vaø phaùt trieån trong cô cheá thò tröôøng, caùc NHTM caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp ñoàng boä trong quaù trình hoaït ñoäng nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh. Xuaát phaùt töø yeâu caàu thöïc teá ñoù ñeà taøi “ Naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa Ngaân haøng thöông maïi Taây Ninh trong thôøi kyø hoäi nhaäp” laø caàn thieát nhaèm giuùp caùc NHTM taän duïng cô hoäi vaø vöôït qua nhöõng khoù khaên trong giai ñoaïn hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. 2. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Nghieân cöùu hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi tænh Taây Ninh töø naêm 2003 ñeán nay. Thoâng qua ñoù, ñi saâu vaøo phaân tích ñaùng giaù hoaït ñoäng kinh doanh cuûa töøng loaïi ngaân haøng, ñöa ra caùc maët thuaän lôïi vaø khoù khaên. Töø ñoù, ñeà ra caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu: Döïa treân caùc kieán thöùc cuûa caùc moân hoïc ñaõ hoïc vaø kinh nghieäm thöïc teá taïi ngaân haøng thöông maïi. Döïa vaøo baùo caùo cuûa NHNN tænh Taây Ninh vaø caùc vaên baûn phaùp luaät lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng. Caùc phöông phaùp nghieân cöùu ñöôïc söû duïng trong luaän vaên naøy: phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, phöông phaùp phaân tích kinh teá, phöông phaùp qui naïp vaø dieãn dòch,… ñeå keát hôïp giöõa lyù luaän vaø thöïc tieãn nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp phuø hôïp vôùi tình hình kinh teá trong thôøi kyø hoäi nhaäp. 4. Keát caáu cuûa luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu vaø phaàn keát luaän, Luaän vaên bao goàm ba chöông: Chöông 1: Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá Chöông 2:Thöïc traïng hoaït ñoäng vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh Chöông 3: Nhöõng giaûi phaùp cô baûn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh trong thôøi kyø hoäi nhaäp Trang 1 CHÖÔNG 1: HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TRONG ÑIEÀU KIEÄN NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG VAØ HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ 1.1.Khaùi quaùt veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng: 1.1.1.Khaùi nieäm Ngaân haøng thöông maïi: Ngaân haøng thöông maïi laø moät trong nhöõng ñònh cheá taøi chính, maø ñaëc tröng laø cung caáp ña daïng caùc dòch vuï taøi chính, vôùi nghieäp vuï cô baûn laø nhaän tieàn göûi, caáp tín duïng vaø cung öùng dòch vuï thanh toaùn. Thoâng qua caùc nghieäp vuï cô baûn treân, Ngaân haøng coøn cung caáp nhieàu dòch vuï khaùc nhaèm thoaû maõn toái ña nhu caàu veà saûn phaåm dòch vuï cuûa xaõ hoäi. 1.1.2.Baûn chaát, cô caáu toå chöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi: *Veà baûn chaát: Ngaân haøng laø moät loaïi hình doanh nghieäp trong neàn kinh teá, coù ñaëc ñieåm gioáng nhö caùc doanh nghieäp khaùc nhö ñöôïc thaønh laäp vaø hoaït ñoäng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät nhöng do haøng hoaù kinh doanh laø loaïi haøng hoaù ñaëc bieät: tieàn teä, kim loaïi quyù, caùc giaáy tôø coù giaù khaùc, ... coù tính löu chuyeån cao vaø chòu söï kieåm soaùt nghieâm ngaët cuûa Nhaø nöôùc neân Ngaân haøng thöông maïi ñöôïc xem laø loaïi hình doanh nghieäp ñaëc bieät hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh teá toång hôïp. -Ngaân haøng thöông maïi coù moät soá ñaëc tröng laø: +Haøng hoaù kinh doanh laø tieàn teä, laø loaïi haøng hoaù coù tính xaõ hoäi cao, deã chuyeån ñoåi thaønh caùc loaïi haøng hoaù khaùc, loaïi haøng hoaù ñaëc bieät naøy ñöôïc kieåm soaùt löu haønh vôùi soá löôïng coù haïn. +Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng ñöôïc ñaët treân neàn taûng cuûa söï tín nhieäm vaø heát söùc maãn caûm vôùi nhöõng bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá. +Khaùch haøng coù theå vöøa laø nhaø cung caáp ñaàu vaøo (göûi tieàn) cho ngaân haøng, vöøa laø ngöôøi söû duïng saûn phaåm (tín duïng, dòch vuï thanh toaùn, mua baùn ngoaïi hoái, giaáy tôø coù giaù, … ) cuûa ngaân haøng. Trang 2 +Kinh doanh ngaân haøng luoân ñoøi hoûi phaûi tieáp caän öùng duïng caùc coâng ngheä, kyõ thuaät hieän ñaïi nhaèm taêng cöôøng tính an toaøn vaø tieän nghi cho khaùch haøng. +Hoaït ñoäng ngaân haøng mang tính quoác teá do phaûi thöïc hieän caùc quan heä giao dòch vôùi nöôùc ngoaøi vaø phaûi thöïc hieän caùc thoâng leä, taäp quaùn quoác teá, … neân cuõng chòu aûnh höôûng cuûa caùc dieãn bieán, taùc ñoäng thay ñoåi cuûa neàn kinh teá theá giôùi. +Hoaït ñoäng ngaân haøng laø phöông tieän noái daøi taùc ñoäng ñeán söï taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá neân bò Nhaø nöôùc kieåm soaùt chaët cheõ thoâng qua heä thoáng caùc vaên baûn phaùp quy nhaèm thöïc thi caùc chính saùch cuûa Nhaø nöôùc nhö möùc voán toái thieåu, giôùi haïn lónh vöïc kinh doanh, aán ñònh laõi suaát, tæ giaù hoái ñoaùi, tæ leä döï tröõ baét buoät, haïn möùc tín duïng, … * Cô caáu toå chöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi:(Hình 1a) Ngaân haøng thöông maïi ñöôïc thaønh laäp vaø ñöôïc ñieàu phoái bôûi luaät Caùc Toå Chöùc Tín Duïng, Luaät Doanh Nghieäp vaø caùc quy ñònh khaùc coù lieân quan cuûa phaùp luaät Vieät Nam. Trong ñoù: Hoäi ñoàng quaûn trò: Ñoái vôùi Ngaân haøng Quoác Doanh: Chính Phuû quyeát ñònh boå nhieäm hoaëc uyû nhieäm cho Thoáng Ñoác Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc quyeát ñònh boå nhieäm. Nhieäm kyø laø 5 naêm. Soá thaønh vieân töø 6-8 ngöôøi. Ñoái vôùi Ngaân haøng coå phaàn: Hoäi ñoàng quaûn trò do ñaïi hoäi coå ñoâng baàu ra. Ban ñieàu haønh (Toång Giaùm Ñoác hoaëc Giaùm Ñoác): Ñoái vôùi ngaân haøng Quoác doanh: do Chính Phuû hoaëc Thoáng ñoác ngaân haøng Nhaø nöôùc boå nhieäm, mieãn nhieäm. Ñoái vôùi Ngaân haøng coå phaàn: do Hoäi ñoàng quaûn trò boå nhieäm vaø ñöôïc Thoáng Ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc chuaån y. Ban kieåm soaùt: giaùm saùt ngaân haøng hoaït ñoäng theo phaùp luaät, thöïc hieän kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä ngaân haøng. Trang 3 1.1.3.Chöùc naêng, vai troø cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi: 1.1.3.1.Chöùc naêng cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi: -Trung gian tín duïng: laø chöùc naêng ñaëc tröng vaø cô baûn nhaát cuûa ngaân haøng, ñoùng vai troø “ñi vay ñeå cho vay” nhaèm thöïc hieän huy ñoäng, taäp trung tieàn nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeå cho vay caùc nhu caàu trong xaõ hoäi, neân coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng goùp phaàn thuùc ñaåy phaùt trieån neàn kinh teá. -Trung gian thanh toaùn vaø quaûn lyù caùc phöông tieän thanh toaùn: trong vieäc quaûn lyù tieàn taïi taøi khoaûn cuûa chuû taøi khoaûn, Ngaân Haøng Thöông Maïi ñaõ ñaûm baûo cho tieàn cuûa khaùch haøng ñöôïc caát giöõ an toaøn, vieäc thu chi thanh toaùn ñöôïc tieän lôïi, nhanh choùng thoâng qua vieäc cung caáp caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng: seùc, uyû nhieäm chi, uyû nhieäm thu, theû thanh toaùn … tieát kieäm cho khaùch haønh raát nhieàu chi phí vaø thôøi gian. -Cung caáp dòch vuï taøi chính – ngaân haøng vaø thöïc thi chính saùch tieàn teä cuûa Nhaø Nöôùc: trong quaù trình thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng, ngaân quyõ, ngaân haøng coù ñieàu kieän thuaän lôïi veà kho quyõ, thoâng tin vaø quan heä vôùi khaùch haøng neân coù theå cung caáp theâm caùc dòch vuï nhö caáp chöùng thö baûo laõnh, thö tín duïng (L/C), tö vaán ñaàu tö, giöõ hoä taøi saûn, phaùt haønh chöùng khoaùn cho khaùch haøng …Vôùi caùc hoaït ñoäng phaùt haønh vaø mua baùn chöùng khoaùn treân thò tröôøng tieàn teä thì NHTM ñaõ tham gia vaøo vieäc thöïc thi caùc chính saùch tieàn teä cuûa Nhaø Nöôùc. 1.1.3.2. Vai troø cuûa NHTM: - Vai troø cuûa NHTM ñöôïc xaùc ñònh treân cô sôû caùc chöùc naêng vaø nhieäm vuï cuï theå cuûa noù trong töøng giai ñoaïn. Bôûi chöùc naêng laø tính voán coù cuûa NHTM vaø vai troø cuûa noù chính laø söï vaän duïng caùc chöùc naêng ñoù vaøo hoaït ñoäng thöïc tieãn. Do ñoù, vai troø cuûa NHTM thay ñoåi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá – xaõ hoäi vaø phuï thuoäc vaøo caùc hoaït ñoäng chuû quan cuûa caùc cô quan quaûn lyù. Vai troø cuûa NHTM ñöôïc theå hieän ôû hai maët: Trang 4 -Vai troø thöïc thi chính saùch tieàn teä: vai troø naøy ñöôïc hoaïch ñònh bôûi Ngaân Haøng Trung Öông thoâng qua caùc coâng cuï: laõi suaát, döï tröõ baét buoäc, taùi chieát khaáu, thò tröôøng môû, haïn möùc tín duïng … laøm caàu noái taùc ñoäng chính saùch tieàn teä ñeán neàn kinh teá, ñoàng thôøi tieáp nhaän caùc phaûn hoài ñeå Chính phuû, Ngaân Haøng Trung Öông coù chính saùch ñieàu tieát phuø hôïp vôùi töøng tình hình cuï theå. -Vai troø goùp phaàn vaøo hoaït ñoäng ñieàu tieát vó moâ: ñieàu tieát vó moâ laø chöùc naêng cuûa Ngaân Haøng Trung Öông nhaèm phaân boå caùc nguoàn löïc phuïc vuï cho nhu caàu phaùt trieån kinh teá theo ñònh höôùng ñeà ra. Tuy nhieân Ngaân Haøng Trung Öông khoâng tröïc tieáp giao coâng chuùng maø phaûi thoâng qua heä thoáng ñònh cheá taøi chính trung gian, trong ñoù coù NHTM. Do vaäy, baèng nghieäp vuï taïo tieàn gaén lieàn vôùi coâng cuï quaûn lyù vó moâ cuûa NHTM (nhö tæ leä döï tröõ baét buoäc, laõi suaát, …), trong khi thöïc hieän hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình, NHTM ñaõ goùp phaàn vaøo hoaït ñoäng ñieàu tieát vó moâ cuûa Ngaân Haøng Trung Öông thoâng qua chính saùch tieàn teä. Toùm laïi, vôùi chöùc naêng vaø vai troø cuûa mình trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän ñaïi, NHTM tham gia giuùp neàn kinh teá: Giaûm thieåu chi phí löu thoâng vaän chuyeån tieàn trong quaù trình thanh toaùn taêng hieäu quaû söû duïng voán, khoâng ñeå cho voán bò öù ñoïng. Goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá phaùt trieån thoâng qua vieäc taäp trung voán vaø phaân boå nguoàn löïc, caáp tín duïng cho caùc doanh nghieäp giuùp môû roäng saûn xuaát kinh doanh cho neàn kinh teá. Môû roäng vaø phaùt trieån caùc moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi vaø giao löu quoác teá thoâng qua caùc hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö vaø thanh toaùn quoác teá. 1.1.4.Caùc nghieäp vuï chuû yeáu cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi: 1.1.4.1 Nghieäp vuï taïo voán – nghieäp vuï taïo nôï: Laø nghieäp vuï hình thaønh neân nguoàn voán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Caùc nguoàn voán cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi goàm coù: ™ Nghieäp vuï voán töï coù vaø caùc quyõ: Trang 5 Voán ñieàu leä laø soá voán ban ñaàu khi thaønh laäp ngaân haøng ñöôïc ghi vaøo ñieàu leä cuûa ngaân haøng, soá voán naøy phaûi lôùn hôn hoaëc baèng möùc toái thieåu do Nhaø Nöôùc qui ñònh (theo Nghò Ñònh soá 82/1998 /NÑ-CP ngaøy 03/10/1998) maø ngaân haøng thöông maïi phaûi coù ñeå ñöôïc pheùp hoaït ñoäng. Ñoái vôùi Ngaân Haøng Quoác Doanh, voán ñieàu leä do ngaân saùch caáp 100%. Coøn ñoái vôùi Ngaân Haøng Coå Phaàn voán ñieàu leä do caùc coå ñoâng ñoùng goùp döôùi hình thöùc voán coå phaàn. Caùc quyõ ngaân haøng bao goàm: (1) Quyõ ñöôïc trích töø lôïi nhuaän roøng cuûa ngaân haøng: quyõ döï tröõ boå sung voán ñieàu leä (5% LNR), quyõ döï tröõ ñaëc bieät duøng buø ñaép ruûi ro kinh doanh (10% LNR), quyõ phaùt trieån nghieäp vuï ngaân haøng, quyõ khen thöôûng, quyõ phuùc lôïi; (2) caùc quyõ khoâng hình thaønh töø lôïi nhuaän ngaân haøng; quyõ khaáu hao cô baûn TSCÑ, quyõ khaáu hao söõa chöõa lôùn vaø caùc quyõ khaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät taøi chính. Toaøn boä caùc nguoàn voán treân (voán ñieàu leä, caùc loaïi quyõ) cuûa ngaân haøng goïi laø voán töï coù, ñaây laø yeáu toá taøi chính quan troïng nhaát. Noù vöøa cho thaáy quy moâ cuûa ngaân haøng, vöøa phaûn aûnh khaû naêng ñaûm baûo caùc khoaûn nôï cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng. Vì vaäy, quy moâ voán töï coù cuûa ngaân haøng laø yeáu toá quyeát ñònh quy moâ huy ñoäng voán cuõng nhö quy moâ taøi saûn coù. ™ Nghieäp vuï huy ñoäng voán cuûa khaùch haøng: Ñaây laø nguoàn voán chuû yeáu cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi. Nguoàn voán huy ñoäng laø nguoàn taøi nguyeân to lôùn nhaát, bao goàm: Tieàn gôûi khoâng kyø haïn cuûa ñôn vò, caù nhaân, tieàn gôûi tieát kieäm khoâng kyø haïn, tieàn phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu vaø caùc khoaûn tieàn gôûi khaùc. ™ Nghieäp vuï ñi vay voán: Nghieäp vuï naøy thöôøng thöïc hieän theo thöông vuï nhaèm ñaûm baûo an toaøn thanh khoaûn trong moät thôøi gian nhaát ñònh. Voán ñi vay goàm coù: (1) Voán vay Ngaân Haøng Trung Öông: Ngaân Haøng Trung Öông seõ tieáp voán cho NHTM thoâng qua bieän phaùp chieát khaáu, taùi chieát khaáu giaáy tôø coù giaù; (2) Trang 6 Voán vay caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi khaùc thoâng qua thò tröôøng lieân ngaân haøng; (3) Voán vay ngaân haøng nöôùc ngoaøi. ™ Nghieäp vuï tieáp nhaän voán: Ñaây laø nghieäp vuï tieáp nhaän voán töø caùc toå chöùc taøi chính ngaân haøng, töø ngaân saùch Nhaø Nöôùc … ñeå taøi trôï theo caùc chöông trình, döï aùn veà phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, caûi taïo moâi sinh … Nghieäp vuï taïo voán khaùc: Phaùt sinh trong quaù trình hoaït ñoäng nghieäp vuï, cung caáp dòch vuï: moâi giôùi, thanh toaùn, ñaïi lyù kieàu hoái, kyù quyõ môû L/C, caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc … 1.1.4.2. Nghieäp vuï söû duïng voán – nghieäp vuï coù: *Nghieäp vuï cho vay vaø ñaàu tö laø nghieäp vuï söû duïng voán quan troïng nhaát, quyeát ñònh ñeán khaû naêng toàn taïi vaø hoaït ñoäng cuûa NHTM. Thaønh phaàn cuûa taøi saûn coù bao goàm: *Nghieäp vuï thieát laäp döï tröõ: laø nghieäp vuï duy trì khaû naêng thanh toaùn thöôøng xuyeân cuûa khaùch haøng vaø baûn thaân ngaân haøng, goàm: tieàn maët taïi quyõ, tieàn göûi NHNN ( goàm DTBB vaø soá dö duøng thanh toaùn lieân ngaân haøng). * Nghieäp vuï tín duïng: laø nghieäp vuï söû duïng phaàn lôùn nguoàn voán vaø taïo ra thu nhaäp chuû yeáu cho NHTMCP. Nghieäp vuï naøy khaù ña daïng veà phöông thöùc, vôùi boán loaïi hình cô baûn: cho vay, baûo laõnh, chieát khaáu vaø tín duïng thueâ mua. *Nghieäp vuï ñaàu tö: laø nghieäp vuï ngaân haøng chuû ñoäng ñaàu tö treân thò tröôøng chöùng khoaùn hoaëc huøn voán, lieân doanh vôùi coâng ty. 1.1.4.3. Nghieäp vuï trung gian – nghieäp vuï kinh doanh dòch vuï ngaân haøng: Kinh doanh ngoaïi teä, vaøng baïc ñaù quyù cho ngaân haøng vaø khaùch haøng. Thanh toaùn vaø thu chi hoä cho khaùch haøng. Dòch vuï uyû thaùc: quaûn lyù taøi saûn, dòch chuyeån taøi saûn, haøng hoaù … theo uyû thaùc cuûa khaùch haøng. Dòch vuï phaùt haønh, mua baùn hoä chöùng khoaùn cho doanh nghieäp. Dòch vuï cho thueâ keùt saét, dòch vuï theû, dòch vuï tö vaán, … Trang 7 1.2. Caïnh tranh cuûa caùc NHTM trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá: 1.2.1 Khaùi nieäm caïnh tranh: - Caïnh tranh laø cuoäc ñaáu tranh cuûa caùc doanh nghieäp trong vieäc giaønh laáy nhöõng ñieàu kieän coù lôïi nhaát veà saûn xuaát vaø tieâu duøng, saûn phaåm vaø dòch vuï ñeå toàn taïi vaø naâng cao vò theá cuûa mình treâ thöông tröôøng. - Caïnh tranh laø moät taát yeáu vaø laø ñoäng löïc cuûa cuûa kinh teá thò tröôøng. Moãi doanh nghieäp coù nhöõng ñieàu kieän saûn xuaát vaø tieâu thuï saûn phaåm khaùc nhau. Do ñoù, chi phí saûn xuaát ra saûn phaåm cuõng khaùc nhau. Keát quaû laø doanh nghieäp coù laõi nhieàu, doanh nghieäp laõi ít,thaäm chí coù doanh nghieäp thua loã, maát voán, phaù saûn. Vì vaäy ñeå giaønh laáy nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi trong saûn suaát vaø tieâu thuï saûn phaåm, hoï buoäc phaûi caïnh tranh. Hôn nöõa nhöõng ñieàu kieän trong saûn xuaát vaø tieâu thuï haøng hoaù laïi thöôøng xuyeân bieán ñoäng, do ñoù caïnh tranh khoâng ngöøng tieáp dieãn. Caïnh tranh coù theå mang laïi lôïi ích cho ngöôøi naøy vaø gaây thieät haïi cho ngöôøi khaùc, nhöng xeùt treân toaøn xaõ hoäi thì caïnh tranh luoân coù taùc ñoäng tích cöïc. Noù buoäc ngöôøi saûn xuaát phaûi laøm ra nhöõng saûn phaåm, dòch vuï toát hôn vôùi giaù reû hôn. Ñoàng thôøi, thoâng qua caïnh tranh thò tröôøng seõ loaïi boû nhöõng ñôn vò yeáu keùm, kinh doanh khoâng hieäu quaû. Tuy nhieân caïnh tranh cuõng coù maët tieâu cöïc. Neáu caïnh tranh khoâng laønh maïnh, thieáu söï kieåm soaùt seõ daãn ñeán tình traïng “caù lôùn nuoát caù beù” vaø laøm aûnh höôûng ñeán quyeàn lôïi cuûa ngöôøi tieâu duøng. Treân thò tröôøng, caïnh tranh thöôøng xuyeân dieãn ra treân caùc lónh vöïc sau : * Caïnh tranh giöõa ngöôøi baùn vaø ngöôøi mua: ñaây laø cuoäc caïnh tranh theo quy luaät mua reû, baùn ñaét. Ngöôøi mua luùc naøo cuõng muoán mua ñöôïc haøng reû vaø ngöôøi baùn luùc naøo cuõng muoán mình baùn haøng vôùi giaù cao. Söï caïnh tranh naøy dieãn ra bình thöôøng vaø keùo daøi ñeán khi ñaït ñöôïc giaù caû trung bình maø caû hai beân chaáp nhaän. * Caïnh tranh giöõa ngöôøi mua vaø ngöôøi mua: Caïnh tranh naøy dieãn ra theo quy luaät cung caàu. Khi haøng hoaù vaø dòch vuï khan hieám, seõ laøm cung nhoû hôn caàu vaø cuoäc caïnh tranh giöõa nhöõng ngöôøi mua seõ gay gaét vôùi giaù ñöôïc ñaåy leân cao, vaø Trang 8 lôïi theá thuoäc veà ngöôøi baùn. Ngöôïc laïi khi caàu nhoû hôn cung, cuoäc caïnh tranh trôû neân teû nhaït, lôïi theá thuoäc veà ngöôøi mua naøo traû giaù cao hôn. * Caïnh tranh giöõa ngöôøi baùn vôùi nhau: Ñaây laø cuoäc caïnh tranh cô baûn nhaát treân thò tröôøng. Noù ñöôïc thöïc hieän nhaèm tranh giaønh lôïi theá cao nhaát veà ñieàu kieän saûn xuaát vaø tieâu thuï haøng hoaù, dòch vuï. Trong neàn kinh teá thò tröôøng, khi saûn suaát haøng hoaù phaùt trieån cao, cuoäc caïnh tranh giöõa nhöõng ngöôøi baùn ngaøy caøng quyeát lieät, keát quaû laø nhöõng doanh nghieäp thua cuoäc seõ bò phaù saûn. Moät soá doanh nghieäp khaùc ra ñôøi vaø phaùt trieån lôùn maïnh. 1.2.2.Caùc hình thöùc caïnh tranh: Caên cöù vaøo cô caáu doanh nghieäp, möùc ñoä taäp trung trong moät ngaønh, lónh vöïc kinh teá, ngöôøi ta phaân thò tröôøng caïnh tranh thaønh caùc hình thaùi nhö: * Caïnh tranh hoaøn haûo: Thò tröôøng caïnh tranh hoaøn haûo laø thò tröôøng trong ñoù caû ngöôøi mua vaø ngöôøi baùn ñeàu cho raèng quyeát ñònh mua vaø baùn cuûa hoï khoâng aûnh höôûng ñeán thò tröôøng. Theo caùc nhaø kinh teá nhö David Berg, Paul.A.Samuelson caïnh tranh hoaøn haûo chæ coù theå toàn taïi vôùi boán ñieàu kieän sau: (1) khoâng coù nhaø cung caáp naøo thoáng trò thò tröôøng. (2) Caùc saûn phaåm dòch vuï do nhieàu nhaø saûn xuaát coù tính ñoàng nhaát vaø coù theå so saùnh. (3) Ngöôøi tieâu duøng coù ñuû thoâng tin vaø naêng löïc ñaùnh giaù saûn phaåm, dòch vuï nhö nhau. (4) Caùc doanh nghieäp töï do gia nhaäp, ruùt lui khoûi ngaønh kinh doanh. * Caïnh tranh khoâng hoaøn haûo: laø thò tröôøng maø ôû ñoù caùc caù nhaân baùn haøng hay caùc nhaø saûn xuaát coù ñuû söùc maïnh ñeå coù theå chi phoái giaù caû caùc saûn phaåm cuûa mình treân thò tröôøng. Caïnh tranh khoâng hoaøn haûo xaûy ra khi caùc ñieàu kieän caïnh tranh hoaøn haûo khoâng thoaû maõn. Trong caïnh tranh khoâng hoaøn haûo coù hai loaïi: ñoäc quyeàn nhoùm vaø caïnh tranh mang tính ñoäc quyeàn. + Ñoäc quyeàn nhoùm: laø hình thaùi thò tröôøng maø trong ñoù chæ coù moät soá ít caùc nhaø saûn xuaát, moãi ngöôøi ñeàu nhaän thöùc ñöôïc raèng giaù caû cuûa mình khoâng chæ phuï thuoäc naêng suaát cuûa mình maø coøn phuï thuoäc vaøo hoaït ñoäng cuûa caùc nhaø caïnh tranh quan troïng trong ngaønh ñoù. Ñoäc quyeàn nhoùm chæ xaûy ra khi moät soá ít caùc Trang 9 coâng ty coù khaû naêng taùc ñoäng maïnh ñeán thò tröôøng thoâng qua vieäc thay ñoåi giaù caû, chuaån möïc dòch vuï, saûn phaåm seõ laøm thay ñoåi ñaùng keå soá caàu cuûa doanh nghieäp khaùc, ñoàng thôøi laøm cho vieäc gia nhaäp ngaønh cuûa doanh nghieäp môùi khoù khaên hôn. Ví duï: ôû moät soá ngaønh coâng nghieäp maø coâng ngheä cuûa noù ñoøi hoûi quy moâ toái thieåu coù hieäu quaû lôùn ñeán möùc chæ coù soá löôïng nhoû caùc doanh nghieäp coù theå tham gia ñaàu tö. + Caïnh tranh mang tính ñoäc quyeàn: laø hình thaùi thò tröôøng coù nhieàu ngöôøi baùn, saûn xuaát ra nhöõng saûn phaåm coù theå deã daøng thay theá cho nhau. Moãi ngöôøi baùn chæ coù ._.khaû ngaêng haïn cheá nhaát ñònh ñoái vôùi vieäc laøm aûnh höôûng tôùi giaù caû saûn phaåm cuûa mình. Trong ñoù: ñoäc quyeàn laø hình thaùi thò tröôøng trong ñoù moät doanh nghieäp duy nhaát baùn moät saûn phaåm maø khoâng coù saûn phaåm thay theá gaàn gioáng vôùi noù, vieäc xaâm nhaäp vaøo ngaønh saûn xuaát naøy raát khoù khaên hoaëc khoâng theå ñöôïc. 1.2.3. Caùc phöông thöùc caïnh tranh trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân Haøng Thöông Maïi: Trong kinh doanh taøi chính, caùc ngaân haøng vaø ñònh cheá taøi chính phi ngaân haøng luoân tìm moïi caùch ñeå thu huùt caùc yeáu toá ñaàu vaøo vôùi chi phí thaáp nhaát, ñaàu ra vôùi giaù cao nhaát. Thoâng thöôøng, coù moät soá phöông thöùc caïnh tranh chuû yeáu sau: 1.2.3.1.Caïnh tranh veà saûn phaåm cuûa ngaân haøng: Khaùch haøng ngaøy caøng ñoøi hoûi ñöôïc thoaû maõn nhieàu saûn phaåm dòch vuï coù chaát löôïng taïi cuøng moät ngaân haøng. Ñeå ñaùp öùng nhu caàu ñoù, ngoaøi caùc dòch vuï truyeàn thoáng, caùc NHTM ñaõ phaùt trieån theâm nhieàu dòch vuï hieän ñaïi. Trong nghieäp vuï huy ñoäng voán: caùc NHTM coù caùc hình thöùc huy ñoäng voán khaù phong phuù, ña daïng nhö: Tính chaát tieàn göûi: taøi khoaûn thanh toaùn, tieát kieäm coù kyø haïn, tieát kieäm khoâng kyø haïn, kyø phieáu, … Trang 10 Kyø haïn göûi: khoâng kyø haïn, kyø haïn 1 tuaàn, 2 tuaàn, 1 thaùng, …, 48 thaùng. Ñoái töôïng huy ñoäng: VNÑ, ngoaïi teä vaø vaøng. Phöông thöùc lónh laõi: lónh laõi tröôùc, laõi ñònh kyø 1 thaùng, laõi ñònh kyø 3 thaùng, laõi cuoái kyø. Laõi suaát huy ñoäng: khaù ña daïng, coù loaïi laõi suaát daønh cho lónh laõi tröôùc, laõi ñònh kyø, cuoái kyø, laõi baäc thang theo soá dö tieàn göûi (Soá tieàn göûi caøng lôùn thì laõi suaát aùp duïng seõ caøng cao) Ngoaøi ra, ñeå thu huùt vaø taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng, ngaân haøng coøn nhaän caàm coá soå tieát kieäm ñeå cho vay taïm hoaëc khaùch haøng coù nhu caàu ruùt tieàn tröôùc haïn seõ ñöôïc aùp duïng möùc laõi suaát baäc thang theo thôøi gian maø khaùch haøng ñaõ göûi. Trong nghieäp vuï tín duïng: coù caùc loaïi hình saûn phaåm tín duïng nhö: Tín duïng cho vay: ñaây laø loaïi hình ña daïng nhaát, thay ñoåi theo caùc tieâu chí: thôøi haïn cho vay (ngaén, trung, vaø daøi haïn), ñoái töôïng cho vay (boå sung voán löu ñoäng, taøi trôï theo döï aùn, taøi trôï öùng tröôùc, laøm haøng xuaát khaåu, ñaàu tö nhaø xöôûng, mua nhaø, xaây döïng nhaø, cho vay tieâu duøng, phöông thöùc cho vay (töøng laàn, haïn möùc, traû goùp…), … Tín duïng baûo laõnh: baûo laõnh thanh toaùn, döï thaàu, thöïc hieän hôïp ñoàng,… Tín duïng chieát khaáu giaáy tôø coù giaù: boä chöùng töø L/C, traùi phieáu,… Ngoaøi caùc saûn phaåm huy ñoäng voán vaø tín duïng, caùc NHTM coøn coù caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc nhö: dòch vuï theû, dòch vuï kieàu hoái, kinh doanh ngoaïi teä, caùc dòch vuï phaùi sinh, cho thueâ keùt saét, … 1.2.3.2. Caïnh tranh giaù caû: veà laõi suaát, phí,… * Caïnh tranh veà chaát löôïng dòch vuï: Naâng cao chaát löôïng dòch vuï ñöôïc xem laø muïc tieâu quan troïng cuûa caùc NHTM ñeå giöõ chaân khaùch haøng cuõ, thu huùt theâm khaùch haøng môùi, ñeå thoaû maõn nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa khaùch haøng khi söû duïng saûn phaåm dòch vuï taøi chính. Vieäc naâng cao chaát löôïng thoâng qua gia taêng tieän ích cuûa saûn phaåm, ñoä chính xaùc Trang 11 cuûa saûn phaåm, ñôn giaûn hoaù qui trình cung caáp saûn phaåm, quan heä giao tieáp giöõa khaùch haøng vaø nhaân vieân ngaân haøng. Ñeå coù theå naâng cao chaát löôïng saûn phaåm hieän nay, phaàn lôùn caùc NHTM ñeàu öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi, nhaát laø coâng ngheä thoâng tin (trong thanh toaùn theû, ATM, Internet banking, Phone banking). Coâng ngheä naøy coù theå giuùp khaùch haøng chuyeån tieàn, vaán tin caùc giao dòch ñi, ñeán trong taøi khoaûn; nhu caàu ñöôïc ñaùp öùng khoâng giôùi haïn ngaøy giôø laøm vieäc (ñaùp öùng 24/24 giôø/ ngaøy, keå caû thöù baûy, chuû nhaät), ñoä chính xaùc cuûa saûn phaåm ngaøy caøng taêng, thôøi gian giao dòch ngaøy caøng giaûm, nhaát laø trong thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn; qui trình cung öùng saûn phaåm ñöôïc caùc NHTM ñôn giaûn hoaù, nhieàu dòch vuï chæ giao dòch moät cöûa. * Caïnh tranh veà giaù caû caùc dòch vuï: Hieän nay, vôùi söï oån ñònh cuûa heä thoáng ngaân haøng, cuøng vôùi vieäc thöïc hieän baûo hieåm tieàn göûi ñaõ taïo söï an taâm cho khaùch haøng giao dòch. Vì vaäy, ngoaøi caùc yeáu toá: uy tín, maïng löôùi hoaït ñoäng vaø söï ña daïng hoaù caùc loaïi saûn phaåm thì laõi suaát huy ñoäng voán, laõi suaát tieàn vay, phí dòch vuï ñöôïc xem laø yeáu toá caïnh tranh nhaïy caûm cuûa caùc NHTM. Tham khaûo bieåu laõi suaát treân ñòa baøn trong thôøi gian qua, coù theå nhaän xeùt: + Caùc NHTMCP coù nhu caàu söû duïng voán nhieàu, nhöng nguoàn voán bò haïn cheá do uy tín chöa cao, voán töï coù thaáp, voán söû duïng chuû yeáu töø nguoàn voán huy ñoäng. Vì vaäy, ñeå coù ñuû voán hoaït ñoäng, caùc NHTM CP thöôøng huy ñoäng vôùi laõi suaát cao hôn caùc NHTM Nhaø nöôùc. Do giaù thaønh ñaàu vaøo cao, buoäc caùc NHTMCP phaûi cho vay vôùi laõi suaát cao ñeå ñaûm baûo hieäu quaû kinh doanh. + Phí dòch vuï: möùc phí dòch vuï cuûa caùc NHTM CP thaáp hôn vaø coù khaû naêng caïnh tranh hôn so vôùi caùc NHTM khaùc. Tuy nhieân, vaán ñeà coøn chòu taùc ñoäng cuûa yeáu khaùc nhö: chaát löôïng dòch vuï, naêng löïc vaø maïng löôùi phuïc vuï,… Trang 12 1.2.4.YÙ nghóa cuûa vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM gaén vôùi quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá: 1.2.4.1.Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá veà Ngaân haøng: Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá veà Ngaân haøng laø söï môû cöûa hoaït ñoäng ngaân haøng giöõa neàn kinh teá noäi ñòa vôùi neàn taøi chính tieàn teä khu vöïc vaø theá giôùi. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá veà Ngaân haøng laø quaù trình vaän ñoäng ñeå ñöa toaøn boä heä thoáng ngaân haøng trong nöôùc hoäi nhaäp vôùi heä thoáng ngaân haøng treân haøng treân theá giôùi phuø hôïp vôùi phaùp luaät vaø thoâng leä quoác teá veà lónh vöïc ngaân haøng, khoâng coøn moät ranh giôùi roõ reät giöõa heä thoáng ngaân haøng noäi ñòa vôùi ngaân haøng theá giôùi. Quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá dieãn ra vaø ñaõ loâi cuoán nhieàu nöôùc, nhieàu khu vöïc treân theá giôùi tham gia. Ñaây laø xu theá phaùt trieån cuûa heä thoáng kinh teá taøi chính theá giôùi. Ngaân haøng laø moät ngaønh dòch vuï coù vò trí ñaëc bieät trong neàn kinh teá, giöõ vai troø quan troïng haøng ñaàu taát yeáu phaûi tham gia vaøo quaù trình hoäi nhaäp. 1.2.4.2.Caùc nguyeân taéc trong hoäi nhaäp kinh teá quoác teá: Ngaøy nay, trong quaù trình hoäi nhaäp, quan heä duø ña phöông hay song phöông cô baûn ñeàu döïa treân khuoân khoå cuûa WTO, vôùi moät soá nguyeân taéc cô baûn: * Nguyeân taéc “toái hueä quoác” (MFN): laø neáu moät nöôùc daønh cho moät nöôùc thaønh vieân moät ñoái xöû öu ñaõi naøo ñoù, thì cuõng phaûi daønh öu ñaõi ñoù cho caùc nöôùc khaùc. * Nguyeân taéc “ñoái xöû quoác gia”: ñöôïc hieåu laø haøng hoaù nhaäp khaåu, dòch vuï vaø quyeàn sôû höõu trí tueä cuûa nöôùc ngoaøi phaûi ñöôïc ñoái xöû khoâng keùm phaàn thuaän lôïi hôn so vôùi cuøng loaïi trong nöôùc. * Nguyeân taéc “môû cöûa thò tröôøng”: Caùc nöôùc cam keát xoaù boû caùc haøng raøo phi kinh teá nhaèm môû cöûa thò tröôøng cho haøng hoaù, dòch vuï vaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi. * Nguyeân taéc “aùp duïng cho caùc haønh ñoäng khaån caáp”: theo nguyeân taéc naøy, trong tröôøng hôïp khaån caáp, ñe doaï, gaây phöông haïi ñeán an ninh, kinh teá quoác gia Trang 13 seõ cho pheùp caùc nöôùc ñöôïc söû duïng caùc bieän phaùp, caùc haønh ñoäng khaån caáp ñeå ñaûm baûo cho quoác gia. 1.3.Baøi hoïc kinh nghieäm cuûa moät soá nöôùc, moät soá NHTM veà naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM: Tieàn teä ngaân haøng laø moät boä phaän caáu thaønh quan troïng coù ñoä nhaïy caûm nhất vaø phöùc taïp nhaát trong kinh teá quoác daân, söï vaän haønh cuûa noù coù nhieàu bieán soá dieãn bieán heát söùc phöùc taïp. Moät trong nhöõng yeáu toá qyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc phaùt trieån. Hieän nay treân theá giôùi coù nhöõng taäp ñoaøn taøi chính khoång loà, coù naêng löïc taøi chính maïnh, coù heä thoáng maïng löôùi roäng khaép nhö: Deutsche Bank (Ñöùc), Bank of Tokyo-Misubishi (Nhaät), Citigroup (Myõ), JP Morgan Bank (Myõ). Qua nghieân cöùu söï thaønh coâng cuûa caùc ngaân haøng naøy coù theå ruùt ra ñöôïc moät soá kinh nghieäm töø chieán löôïc hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng ñoù laø: + Saùp nhaäp caùc ngaân haøng nhoû vôùi nhau hay giöõa caùc ngaân haøng vôùi caùc toå chöùc taøi chính phi ngaân haøng ñeå trôû thaønh nhöõng ngaân haøng, nhöõng taäp ñoaøn taøi chính lôùn. Ñeå moät maët coù ñuû söùc ñoái choïi vôùi söï caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét cuûa caùc NHTM, ñònh cheá taøi chính xaâm nhaäp töø nöôùc ngoaøi vaø coù ñuû söùc vöôn ra thò tröôøng beân ngoaøi maët khaùc môû roäng quy moâ ngaân haøng nhaèm ñaùp öùng quy moâ voán ngaøy caøng taêng cuûa caùc doanh nghieäp, taäp ñoaøn taøi chính xuyeân quoác gia. Ví duï taïi Nhaät Baûn: Vuï saùp nhaäp caùc ngaân haøng IPJ, DKB, FUIJ thaønh ngaân haøng Mizuho ngaøy 20/08/1999 vôùi toång taøi saûn sau khi saùp nhaäp laø 141,8 ngaøn tyû Yeân; Ngaân haøng Sanwa, Tokai, Ashi saùp nhaäp ngaøy 14/03/2000 vôùi toång taøi saûn sau khi saùp nhaäp laø 102,5 ngaøn tæ Yeân; ngaân haøng BOTM, Misubishi Trust, Nippon Trust, Tokyo Trust saùp nhaäp ngaøy 09/04/2000 vôùi toång taøi saûn sau khi saùp nhaäp laø 91,1 ngaøn tæ Yeân; Ngaân haøng Sumitomo vaø Sakura saùp nhaäp vôùi nhau vaøo thaùng 04/2000 vôùi toång taøi saûn sau khi saùp nhaäp laø 936,3 tæ USD. Trang 14 + Caùc Ngaân haøng luoân theo saùt caùc coâng ty trong nöôùc moät maët hoã trôï cho hoaït ñoäng cuûa caùc coâng ty, moät maët phaùt trieån theâm thò tröôøng ra beân ngoaøi neàn kinh teá. Citi bank ñaõ theo chaân caùc taäp ñoaøn cuûa Myõ phaùt trieån thò tröôøng treân khaép toaøn caàu, phuïc vuï cho caùc hoaït ñoäng thanh toaùn, taøi trôï voán cho caùc coâng ty. + Laáy khaùch haøng laøm troïng taâm, moïi hoaït ñoäng ñeàu xuaát phaùt töø nhu caàu cuûa khaùch haøng, caùc Ngaân haøng luoân thoaû maõn moät caùch toát nhaát nhu caàu cuûa khaùch haøng, laáy söï haøi loøng cuûa khaùch haøng laøm thöôùc ño ñaùng giaù chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa caùc boä phaän. Nhaân vieân caùc ngaân haøng coù moät kyõ naêng giao tieáp toát, maëc duø khaùch ñeán vaø chöa phaùt trieån quan heä giao dòch nhöng nhaân vieân ñeàu coù thaùi ñoä taän tình, nieàm nôû. + Ña daïng hoaù hoaït ñoäng treân cô sôû chaát löôïng, döïa treân söï chuyeân moân hoaù cao ñoä vaø vaãn taäp trung vaøo nhöõng lónh vöïc maø mình coù lôïi theá. + Luoân baùm saùt söï ñoåi môùi, aùp duïng coâng ngheä hieän ñaïi, nhaát laø öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, ñeå öùng duïng moät caùch kòp thôøi caùc thaønh töïu ñoù vaøo lónh vöïc hoaït ñoäng Ngaân haøng ñeå taïo neân tính môùi meû vaø ñoäc ñaùo cuûa saûn phaåm, taêng khaû naêng thu huùt khaùch haøng. + Coù chính saùch tieàn löông, nguoàn nhaân löïc coù hieäu quaû ñeå thu huùt nhaân taøi caùc quoác gia vaøo laøm vieäc taïi caùc chi nhaùnh treân toaøn caàu. + Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vôùi nguyeân taéc chung laø tieán tôùi ñoái xöû quoác gia, ñoái xöû toái hueä quoác vaø thöïc hieän chính saùch caïnh tranh coâng baèng. Do ñoù, ñeå hoäi nhaäp quoác teá thaønh coâng, caàn phaûi xaây döïng moät moâi tröôøng phaùp lyù vôùi cô cheá, chính saùch nhaát quaùn, coù quy ñònh quyeàn sôû höõu roõ raøng, cheá ñoä baùo caùo vaø kieåm toaùn minh baïch, taïo laäp moät saân chôi bình ñaúng. Keát luaän chöông 1: Trong chöông naøy, luaän vaên ñaõ taäp trung nghieân cöùu nhöõng vaán ñeà cô baûn veà ngaân haøng vaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, caïnh tranh trong ñieàu kieän hoäi nhaäp. Trong phaàn 1.1 luaän vaên ñaõ laøm saùng toû khaùi Trang 15 nieäm veà ngaân haøng vaø hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Phaàn 1.2 luaän vaên taäp trung nghieân cöùu caïnh tranh: caùc hình thöùc caïnh tranh, yù nghóa cuûa vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong ñieàu kieän hoäi nhaäp. Trong phaàn 1.3 treân cô sôû nghieân cöùu kinh nghieäm caùc quoác gia vaø moät soá NHTM hieän ñaïi treân theá giôùi ñaõ ruùt ra baøi hoïc ñeå tham khaûo xaây döïng giaûi phaùp. Nhö vaäy, trong chöông 1 ñaõ taäp trung laøm saùng toû nhöõng vaán ñeà veà cô sôû lyù luaän laøm tieàn ñeà ñeå phaân tích caùc hoaït ñoäng cuûa NHTM treân ñòa baøn tænh Taây Ninh hieän nay. Trang 16 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG VAØ NAÊNG LÖÏC CAÏNH TRANH CUÛA NHTM TÆNH TAÂY NINH 2.1.Quaù trình hoaït ñoäng vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh: 2.1.1. Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng NHTM tænh Taây Ninh: Cho ñeán nay, ngaønh ngaân haøng nöôùc ta ñaõ traûi qua 56 naêm (6.5.1951- 6.5.2007) xaây döïng vaø phaùt trieån, vôùi nhieàu chaëng ñöôøng gay go vaø phöùc taïp nhöng vaãn oån ñònh vaø phaùt trieån toát. Ñaëc bieät laø töø naêm 2006 ñeán nay, chaëng ñöôøng ñoåi môùi caên baûn vaø toaøn dieän cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Thöïc hieän ñöôøng loái ñoåi môùi toaøn theo tinh thaàn cuûa Ñaïi Hoäi Ñaûng toaøn quoác laàn thöù VI (naêm 1986), Chuû tòch HÑBT ñaõ kyù quyeát ñònh soá 218/CT ngaøy 3.7.1987 cho laøm thöû vieäc chuyeån hoaït ñoäng ngaân haøng sang haïch toaùn kinh teá vaø kinh doanh XHCN. Sau ñoù, Chuû Tòch HÑBT ñaõ ban haønh Nghò Ñònh 53/HÑBT ngaøy 26.3.1988 ñoåi môùi moâ hình toå chöùc boä maùy ngaân haøng Vieät Nam, vôùi söï ra ñôøi cuûa heä thoáng ngaân haøng chuyeân doanh. Ñeán naêm 1990, cô cheá ñoåi môùi ngaân haøng ñöôïc hoaøn thieän thoâng qua vieäc coâng boá hai Phaùp leänh Ngaân Haøng vaøo ngaøy 24.5.1990 (Phaùp leänh Ngaân haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam vaø phaùp leänh Ngaân haøng, hôïp taùc xaõ tín duïng vaø coâng ty taøi chính) ñaõ chính thöùc chuyeån cô cheá hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHVN töø “moät caáp” sang “hai caáp”. Theo ñoù, Ngaân haøng nhaø Nöôùc thöïc thi nhieäm vuï quaûn lyù Nhaø nöôùc veà tieàn teä, tín duïng, thanh toaùn, ngoaïi hoái vaø ngaân haøng, laø ngaân haøng duy nhaát ñöôïc phaùt haønh, laø Ngaân haøng cuûa caùc ngaân haøng, laø ngaân haøng Nhaø nöôùc …, coøn hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä, tín duïng, dòch vuï ngaân haøng do caùc toå chöùc tín duïng thöïc hieän. Caùc toå chöùc tín duïng bao goàm: ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, ngaân haøng thöông maïi coå phaàn, ngaân haøng lieân doanh, chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi, hôïp taùc xaõ tín duïng, coâng ty taøi chính. Thaùng 12.1997 tröôùc yeâu caàu cao cuûa thöïc tieãn hai Phaùp leänh ngaân haøng ñaõ ñöôïc Quoác Hoäi naâng leân thaønh hai Luaät veà Ngaân haøng (coù hieäu löïc töø Trang 17 1.10.1998) vaø sau ñoù Luaät NHNN vaø Luaät caùc TCTD ñöôïc söûa ñoåi vaø boå sung vaøo naêm 2003, 2004. Nhö vaäy, naêm 1990 heä thoáng Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam ñaõ chính thöùc ñaùnh daáu söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa mình. Traûi qua chaëng ñöôøng treân, heä thoáng NHTM Vieät Nam noùi chung, vaø NHTM tænh Taây Ninh noùi rieâng ñaõ khoâng ngöøng phaùt trieån veà quy moâ, chaát löôïng hoaït ñoäng vaø hieäu quaû kinh doanh. Taây Ninh laø khu vöïc kinh teá quan troïng cuûa vuøng Ñoâng Nam Boä vôùi hai cöûa khaåu: Cöûa khaåu Moäc Baøi vaø cöûa khaåu Xamaùt tieáp giaùp Campuchia vôùi 194 km chieàu daøi bieân giôùi. Ngoaøi ra, Taây Ninh lieàn keà vôùi TPHCM, coøn coù ñöôøng Xuyeân AÙ ñi qua, raát thuaän lôïi cho vieäc vaän chuyeån haøng hoaù. Thuyû lôïi Daàu Tieáng, laø nôi khoâng chæ cung caáp nöôùc sinh hoaït cho ngöôøi daân trong tænh maø coøn cho daân caùc tænh laân caän nhö TPHCM,… Taây Ninh coù nhöõng khu coâng nghieäp vaø khu cheá xuaát noåi tieáng nhö: Khu coâng nghieäp Traûng Baøng , KCX Linh Trung III, Khu coâng nghieäp Traâm Vaøng,… Cuøng vôùi nhöõng lôïi theá khaùc veà ñieàu kieän töï nhieân – kinh teá xaõ hoäi, Taây Ninh trôû thaønh ñòa baøn maø nhieàu Ngaân haøng nhaém ñeán. Tính ñeán cuoái naêm 2007, treân ñòa baøn tænh Taây Ninh, toång coäng coù 28 Toå chöùc tín duïng ñang hoaït ñoäng: * Ngaân Haøng Quoác Doanh: 8 ngaân haøng -Ngaân Haøng Coâng Thöông Taây Ninh -Ngaân Haøng Coâng Thöông Hoaø Thaønh -Ngaân Haøng Coâng Thöông Khu Coâng Nghieäp Traûng Baøng -Ngaân Haøng Noâng Nghieäp & Phaùt Trieån Noâng Thoân Taây Ninh -Ngaân Haøng Ñaàu Tö &Phaùt Trieån Taây Ninh -Ngaân Haøng Ñaàu Tö &Phaùt Trieån Thuû Ñöùc -Ngaân Haøng Phaùt Trieån Taây Ninh -Ngaân Haøng Chính Saùch Xaõ Hoäi Trang 18 * Ngaân haøng coå phaàn: 3 Ngaân haøng -Ngaân haøng TMCP Ñoâng AÙ -Ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín -Ngaân haøng TMCP An Bình * Quyõ tín duïng nhaân daân: 16 Naêm 2008, Taây Ninh ñaõ xuaát hieän theâm 03 ngaân haøng: -Ngaân haøng TMCP Gia Ñònh -Ngaân haøng Ngoaïi Thöông -Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu Naêm 2006 ñöôïc xem laø naêm tieán boä vöôït baäc cuûa ngaønh ngaân haøng trong vieäc kieåm soaùt laïm phaùt, oån ñònh tyû giaù, taêng nhanh döï tröõ ngoaïi teä (theâm 2,5 tyû USD), tích cöïc caûi caùch theå cheá vaø hieän ñaïi hoaù coâng ngheä phuø hôïp hôn vôùi chuaån möïc quoác teá. 2.1.2.Tình hình hoaït ñoäng cuûa NHTM Tænh Taây Ninh: Trong thôøi gian qua, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Taây Ninh ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû ñaùng keå treân nhöõng maët chuû yeáu sau: 2.1.2.1.Huy ñoäng voán: Hoaït ñoäng ngaân haøng Vieät Nam töø khi chuyeån sang cô cheá ngaân haøng hai caáp, vôùi cô cheá laõi suaát huy ñoäng phuø hôïp thöïc teá ñaõ kích thích khaû naêng huy ñoäng voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá ngaøy caøng taêng. Möùc voán huy ñoäng taêng tröôûng lieân tuïc qua caùc naêm, naêm 2005 voán huy ñoäng ñaït 2,428 tyû ñoàng taêng 24% so vôùi naêm 2004, naêm 2006 voán huy ñoäng ñaït 3,426 tyû ñoàng, taêng 41% so voán naêm 2005, naêm 2007 ñaït 4,672 tyû ñoàng ñaït 36% so vôùi naêm 2006. Naêm 2006 laø naêm coù möùc taêng cao nhaát trong caùc naêm vöøa qua, do nhieàu nguyeân nhaân trong ñoù nguyeân nhaân chuû yeáu laø caùc toå chöùc tín duïng ñaõ vaän duïng coù hieäu quaû, hôïp lyù cô cheá laõi suaát, ña daïng hoaù caùc loaïi hình, saûn phaåm huy ñoäng voán, ñaàu tö kòp thôøi caùc coâng ngheä hieän ñaïi, phuïc vuï toát cho coâng taùc thanh toaùn, töø ñoù thu huùt Trang 19 ñöôïc tieàn göûi lôùn töø toå chöùc kinh teá vaø daân cö, töøng böôùc cuûng coá ñöôïc nieàm tin cuûa caùc taàng lôùp daân cö ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn. Baûng 2A : Nguoàn voán huy ñoäng treân ñòa baøn tænh Taây Ninh Ñôn vò:tyû ñoàng Naêm 2005 Naêm 2006 Naêm 2007 CHÆ TIEÂU Soá tieàn Tyû troïng Soá tieàn Tyû troïng Soá tieàn Tyû troïng Tieàn göûi VNÑ 2,323 96% 3,255 95% 4,448 95% Tieàn göûi ngoaïi teä 105 4% 171 5% 224 5% Toång coäng 2,428 100% 3,426 100% 4,672 100% Toác ñoä taêng tröôûng 24% 41% 36% (Baùo caùo toång keát haèng naêm cuûa NHNN tænh Taây Ninh) * Moät soá thuaän lôïi aûnh höôûng ñeán nguoàn voán huy ñoäng ngaøy caøng taêng cuûa NHTM taïi Taây Ninh: - Neàn kinh teá phaùt trieån töông ñoái oån ñònh vôùi toác ñoä taêng tröôûng khaù vaø töông ñoái roõ neùt ôû taát caû caùc lónh vöïc, ñaëc bieät laø trong lónh vöïc troàng vaø saûn xuaát cao su. - NHNN töøng böôùc töï do hoaù trong ñieàu haønh laõi suaát thoâng qua laõi suaát cô baûn. Laõi suaát huy ñoäng cuûa caùc NHTM ñöôïc ñeàu chænh linh hoaït theo quan heä cung caàu treân thò tröôøng tieàn teä. - Cô sôû vaät chaát, trang thieát bò, coâng ngheä ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc naâng caáp. Ñoàng thôøi, trình ñoä nhaân vieân ngaøy caøng naâng leân, … giuùp vieäc xöû lyù taùc nghieäp ñöôïc nhanh choùng, chính xaùc. - Caùc saûn phaåm ngaân haøng ñöôïc caûi tieán. Caùc hình thöùc huy ñoäng ñöôïc ña daïng hoaù: huy ñoäng voán baèng chöùng chæ tieàn göûi, kyø phieáu, gôûi tieát kieäm qua theû ATM,… ñaõ laøm taêng tính tieän nghi cho khaùch haøng. - Vieäc tham gia baûo hieåm tieàn göûi cho khaùch haøng vaø khaû naêng quaûn lyù, kieåm soaùt cuûa NHNN ngaøy caøng cao, chaët cheõ, … ñaõ giuùp ngöôøi göûi tieàn an taâm. Trang 20 * Beân caïnh ñoù, hoaït ñoäng huy doäng voán cuûa NHTM cuõng gaëp moät soá khoù khaên: - Moâi tröôøng kinh doanh ngaøy caøng khoác lieät: trong naêm 2007, ñaõ coù theâm 2 NHTM CP xuaát hieän taïi Taây Ninh: NHTM CP An Bình, NHTM CP Ñoâng AÙ vaø naêm 2008, NHTM CP AÙ Chaâu, Ngaân haøng TMCP Gia Ñònh, Ngaân haøng Ngoaïi Thöông seõ baét ñaàu hoaït ñoäng ôû Taây Ninh. Ngoaøi vieäc caïnh tranh trong ngaønh, caùc NHTM coøn phaûi caïnh tranh vôùi caùc hình thöùc huy ñoäng cuûa caùc toå chöùc phi ngaân haøng nhö: Böu ñieän, Baûo hieåm, … - Cô sôû vaät chaát, coâng ngheä trong thanh toaùn duø coù ñöôïc caûi tieán nhöng haàu heát vaãn chöa ñaït yeâu caàu veà tính tieän nghi, toác ñoä xöû lyù, tính chính xaùc. *Khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTM Nhaø Nöôùc vôùi caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn trong coâng taùc huy ñoäng voán: Ñoái vôùi caùc NHTM Nhaø nöôùc: NHTM Nhaø Nöôùc coù nhieàu thuaän lôïi, nhieàu cô hoäi hôn so vôùi caùc NHTM Coå Phaàn: voán lôùn hôn, cô sôû vaät chaát khang trang hôn, caùc ñieàu kieän veà taøi chính ít khaét khe hôn, … Hieän nay, thò phaàn cuûa caùc NHTM chieám khoaûng 95%, rieâng NHTM Nhaø Nöôùc ñaõ chieám ñeán 70%.Vieäc naém giöõ phaàn lôùn nguoàn tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân ñaõ giuùp cho caùc NHTM Nhaø Nöôùc coù ñöôïc nguoàn voán reû, coù khaû naêng caïnh tranh veà laõi suaát. Ñoái vôùi NHTM CP: vôùi nhieàu hình thöùc huy ñoäng, thöïc hieän nhieàu chöông trình khuyeán maõi vôùi laõi suaát huy ñoäng cao ñaõ thu huùt ñöôïc moät löôïng voán lôùn töø caùc thaønh phaàn kinh teá, ñaây laø ñoái töôïng caïnh tranh raát tích cöïc ñoái vôùi caùc NHTM Nhaø Nöôùc. Khi caùc Ngaân haøng Nöôùc Ngoaøi baét ñaàu hoaït ñoäng: seõ taïo söï chuyeån dòch tieàn göûi töø caùc NHTM trong nöôùc sang ngaân haøng Nöôùc Ngoaøi. Theo keát quaû ñieàu tra cuûa Chöông trình phaùt trieån Lieân Hieäp Quoác ñöôïc thöïc hieän vaøo cuoái naêm 2005 cho bieát coù 50% khaùch haøng (laø doanh nghieäp vaø caù nhaân) seõ choïn ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñeå göûi tieàn, ñaëc bieät laø göûi ngoaïi teä, 50% choïn dòch vuï nöôùc Trang 21 ngoaøi thay theá. Coù theå ñaây chæ laø moät con soá thaêm doø song neáu phaân tích kyõ veà chuûng loaïi dòch vuï, veà chaát löôïng dòch vuï, veà kinh nghieäm quaûn trò- ñaëc bieät laø quaûn trò ruûi ro, veà voán, veà coâng ngheä thì seõ thaáy raèng ñoù laø xu höôùng coù thaät. Khoâng chæ lo ngaïi vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi maø ngay caû vôùi moät soá caùc NHTM coå phaàn lôùn nhö ACB, Sacombank, Ngoaïi Thöông… thì söï lo ngaïi cuûa NHTM Nhaø Nöôùc cuõng laø hôïp leä. 2.1.2.2.Hoaït ñoäng söû duïng voán: Baûng 2B: Nguoàn voán söû duïng treân ñòa baøn tænh taây ninh Ñôn vò: tyû ñoàng Chæ tieâu 2003 2004 2005 2006 2007 -Dö nôï ngaén haïn 1,548 1,990 2,399 2,996 3,745 -Dö nôï trung haïn 891 888 1,293 1,519 1,714 Toång doanh soá cho vay 2,439 2,878 3,692 4,515 5,459 Toác ñoä taêng tröôûng 18% 28% 22% 21% (Baùo caùo toång keát haèng naêm cuûa NHNN tænh Taây Ninh) Trong nhöõng naêm vöøa qua, hoaït ñoäng tín duïng treân ñòa baøn tænh Taây Ninh gaëp khoâng ít khoù khaên do taùc ñoäng cuûa nhieàu yeáu toá: chæ soá giaù tieâu duøng taêng cao, ñaëc bieät naêm 2007 laø 13,9%, laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø ñôøi soáng nhaân daân. Chæ soá giaù taêng cao coäng vôùi giaù vaøng, giaù xaêng taêng ñoät bieán taïo neân söùc eùp huy ñoäng voán cuûa caùc NHTM, aûnh höôûng ñeán nguoàn voán cho vay (giaù vaøng: mua 1.518.000 ñ/chæ, baùn 1.528.000 ñ/chæ, so vôùi ñaàu naêm taêng bình quaân 24,2%). Vôùi ñieàu kieän veà thò tröôøng taøi chính nöôùc ta hieän nay, heä thoáng ngaân haøng vaãn laø keânh ñaùp öùng yeâu caàu voán chuû yeáu cho neàn kinh teá. Ñöùng tröôùc yeâu caàu môû roäng cho vay vaø naêng löïc taøi chính haïn cheá laø maâu thuaãn cuûa heä thoáng NHTM tænh Taây Ninh, ñaëc bieät laø NHTM Nhaø Nöôùc. Trong thôøi gian qua, aùp löïc veà laïm phaùt taêng cao, nguy cô buøng phaùt dòch cuùm gia caàm vaø dòch heo tai xanh ñaõ laøm aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán tình hình Trang 22 hoaït ñoäng kinh doanh vaø thu hoài nôï cuûa ngaân haøng. Maëc duø, coù nhöõng khoù khaên nhaát ñònh nhöng caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Taây Ninh ñaõ khoâng ngöøng taêng tröôûng. Neáu naêm 2003, dö nôï laø 2,439 tyû ñoàng thì naêm 2004 laø 2,878 tyû ñoàng, taêng 18%, naêm 2006 dö nôï laø 4,515 tyû ñoàng, taêng 22 % so vôùi naêm 2005. Naêm 2007, dö nôï laø 5,459 tyû ñoàng, taêng 21% so vôùi naêm 2006. Bình quaân moãi naêm taêng 20%, chæ coù naêm 2005 taêng 28%. Nguyeân nhaân laø do chæ soá giaù taêng cao, caùc doanh nghieäp caàn nhieàu voán hôn ñeå ñaàu tö, ñeå nhaäp khaåu haøng hoaù, maùy moùc thieát bò. Trong toång dö nôï, thì dö nôï ngaén haïn chieám tyû troïng töông ñoái lôùn, ñeán cuoái naêm 2005, toång dö nôï ngaén haïn laø 2,399 tyû ñoàng, chieám 65% toång doanh soá cho vay. Dö nôï ngaén haïn chuû yeáu taäp trung vaøo cho vay noâng daân saûn xuaát noâng nghieäp, chaên nuoâi, cho vay voán luaân chuyeån. Dö nôï trung daøi haïn taêng khoaûn 1- 2% qua caùc naêm. Caùc khoaûn tín duïng trung daøi haïn naøy chuû yeáu taäp trung vaøo caùc khoaûn cho vay ñaàu tö xaây döng cô baûn, caûi tieán maùy moùc thieát bò phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, cho vay chaêm soùc cao su, … * Chaát löôïng vaø hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng: Baûng 2C: Nôï quaù haïn cuûa nhtm treân ñòa baøn tænh taây ninh Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2005 2006 2007 Nôï quaù haïn 56 54 106 NQH / Toång dö nôï 1,4% 1,2% 1,7% Trong ñoù: -NHTM Quoác doanh -NH ngoaøi quoác doanh 1,3% 0,1% 1,1% 0,1% 1,5% 0,2% Tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï coøn khaù cao: naêm 2005 tyû leä 1,4%, naêm 2006 laø 1, 2%, ñaëc bieät naêm 2007 laø 1,7%. Nôï xaáu taêng vaø chieám tyû troïng cao ôû Trang 23 NHTM Quoác Doanh, nguyeân nhaân laø do NHTM Quoác doanh thöïc hieän, phaân tích, ñaùnh giaù laïi nôï theo chæ ñaïo cuûa Ngaân haøng Trung Öông nhaèm laønh maïnh hoaù dö nôï. Tuy nhieân, nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng, NHTM Quoác Doanh ñaõ vaø ñang xöû lyù nôï xaáu, laøm cho tyû leä nôï xaáu treân toång dö nôï seõ giaûm xuoáng trong thôøi gian tôùi. *Khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTM Nhaø Nöôùc vôùi caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn trong hoaït ñoäng söû duïng voán: Ñoái vôùi NHTM Nhaø Nöôùc: Hieän nay, thò phaàn cuûa NHTM trong nöôùc chieám khoaûng 90%, rieâng NHTM Nhaø Nöôùc ñaõ chieám ñeán 70%, do coù chi nhaùnh traûi khaép caùc tænh, laõi suaát thaáp vaø khoâng bò haïn cheá trong giaáy pheùp hoaït ñoäng. Tuy nhieân, caùc NHTM Quoác Doanh do coù voán töï coù chöa ñuû lôùn ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa caùc döï aùn lôùn. Maëc duø voán töï coù thaáp nhöng laïi môû roäng tín duïng quaù lôùn neân caùc NHTM coù tyû leä an toaøn voán toái thieåu thaáp. Ngoaøi ra, caùc NHTM Nhaø Nöôùc coøn coù theå chòu ruûi ro cao do khaû naêng thaåm ñònh döï aùn vaø quaûn lyù nôï coøn yeáu. Ñoái vôùi NHTM Coå Phaàn: maëc duø laõi suaát cho vay cao hôn caùc NHTM Nhaø Nöôùc, nhöng caùc NHTM Coå phaàn coù tyû leä taêng tröôûng dö nôï raát cao nhö: ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín Taây Ninh, khi môùi thaønh laäp vaøo naêm 2003, dö nôï laø 117 tyû ñoàng, ñeán naêm 2006, dö nôï: 312 tyû ñoàng taêng 166% so vôùi naêm 2003, vaø naêm 2007, dö nôï: 557 tyû ñoàng taêng 376% so vôùi naêm 2003. Do coâng taùc thaåm ñònh, kieåm ñònh, kieåm tra, giaùm saùt caùc khoaûn vay toát neân nôï quaù haïn chieám tyû leä raát thaáp. Ñoái vôùi caùc Ngaân haøng Nöôùc Ngoaøi: Theo thoaû thuaän kyù keát vôùi Myõ ñaõ ñöôïc coâng boá, töø 1/4/2007 caùc ngaân haøng Myõ vaø nöôùc ngoaøi seõ ñöôïc thieát laäp caùc chi nhaùnh 100% voán nöôùc ngoaøi vaø seõ ñöôïc ñoái xöû nhö ngaân haøng trong nöôùc. Rieâng caùc ngaân haøng cuûa Myõ seõ ñöôïc pheùp nhaän tieàn kyù quyõ khoâng haïn cheá baèng Trang 24 tieàn VNÑ vaø ñöôïc pheùp phaùt haønh theû tín duïng. Theo keát quaû moät cuoäc ñieàu tra cuûa Chöông Trình Phaùt Trieån Lieân Hôïp Quoác: coù 45% khaùch haøng (laø doanh nghieäp vaø caù nhaân) seõ chuyeån sang vay voán cuûa ngaân haøng nöôùc ngoaøi thay vì cuûa ngaân haøng trong nöôùc. Coù nghóa laø saân chôi ngaân haøng coù theâm ñoái thuû naëng kyù tham gia, vì vaäy cuoäc caïnh tranh seõ caøng khoác lieät. Nhö vaäy, caùc ngaân haøng trong nöôùc coù theå seõ maát ñi khoaûng moät nöõa caùc hoaït ñoäng kinh doanh hieän nay vaø khaû naêng huy ñoäng voán cuõng seõ bò giaûm suùt. 2.2.Thöïc traïng veà naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM tænh Taây Ninh trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá : 2.2.1.Caùc phöông thöùc caïnh tranh cuûa NHTM Taây Ninh: 2.2.1.1.Caïnh tranh veà giaù: *Taêng laõi suaát huy ñoäng voán: Naâng cao laõi suaát ñeå haáp daãn khaùch haøng laø bieän phaùp caïnh tranh maø caùc NHTM Taây Ninh ñaõ aùp duïng. Nhöng taêng laõi suaát naøy cuõng naèm trong moät giôùi haïn nhaát ñònh, bôûi vì noù seõ aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán keát quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng. Ôû phuï luïc soá 1 cho thaáy: laõi suaát huy ñoäng ôû caùc NHTM Taây Ninh khaù caïnh tranh nhau, ít coù söï cheânh leäch lôùn. Caùc Ngaân haøng khoâng ngöøng thöïc hieän chính saùch taêng laõi suaát huy ñoäng voán: laõi suaát huy ñoäng bình quaân 3 thaùng töø möùc 0.50%/thaùng vaøo naêm 2003 leân 0.60%/thaùng vaøo naêm 2007. Laõi suaát bình quaân 6 thaùng töø möùc 0.55%/thaùng vaøo naêm 2003 leân 0.61% /thaùng vaøo naêm 2007. Tuy nhieân, trong vaøo ñaàu naêm 2008, giaù xaêng daàu taêng 2 laàn, ñaõ ñaåy giaù caùc maët haøng thieát yeáu taêng theo, ñi keøm theo ñoù laø giaù vaøng, ñoâ la cuõng coù nhöõng bieán ñoäng maïnh, laøm cho tyû leä laïm phaùt taêng cao. Do nhu caàu veà voán taêng cao, caùc ngaân haøng baé._.eå cung caáp dòch vuï chi traû löông qua taøi khoaûn, taïo nhieàu saûn phaåm, tieän ích ngaân haøng môùi ñeå khai thaùc toát nhaát caùc nguoàn voán, nhaát laø nguoàn voán qua taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá. -Thöôøng xuyeân thöïc hieän coâng taùc giaùo duïc chính trò tö töôûng, naâng cao phaåm chaát ñaïo ñöùc cho caùn boä, coâng chöùc, vieân chöùc cuûa ngaønh, naâng cao trình ñoä cho caùn boä nghieäp vuï cuõng nhö caùn boä ñieàu haønh ñeå coù ñuû khaû naêng tieáp caän coâng ngheä môùi phuïc vuï cho yeâu caàu coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø hoäi nhaäp quoác teá. - Quan taâm, taêng cöôøng coâng taùc caûi caùch thuû tuïc haønh chính cuûa ñôn vò. Caäp nhaät kòp thôøi nhöõng thuû tuïc haønh chính khi coù thay ñoåi, coâng khai nieâm yeát tröôùc ñôn vò vaø treân trang thoâng tin ñieän töû cuûa tænh. -Tieáp tuïc taêng cöôøng coâng taùc ngoaïi hoái treân ñòa baøn, tuyeân truyeàn, phoå bieán nhöõng quy ñònh môùi veà ngoaïi hoái ñeán caùc doanh nghieäp, nhaát laø caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaø nhaân daân ñeå ñaûm baûo moïi ngöôøi bieát vaø thöïc hieän ñuùng theo qui ñònh. Caáp caùc loaïi giaáy pheùp veà ngoaïi hoái cho caù nhaân vaø doanh nghieäp nhanh choùng, chính xaùc ñuùng qui ñònh. -Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä cuûa caùc TCTD, sôùm phaùt hieän nhöõng sai soùt ñeå coù chaán chænh kòp thôøi, ñaûm baûo hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD an toaøn vaø laønh maïnh. - Thanh tra chi nhaùnh tieáp tuïc thöïc hieän chöông trình giaùm saùt töø xa, ñoàng thôøi xaây döïng vaø thöïc hieän chöông trình coâng taùc thanh tra, taäp trung vaøo caùc TCTD chöa thanh tra trong naêm 2007. Theo doõi chaët cheõ vieäc söûa sai cuûa caùc toå chöùc tín duïng sau thanh tra vaø thöïc hieän nghieâm vieäc xöû phaït vi phaïm haønh chính trong lónh vöïc ngaân haøng. Thöïc hieän toát coâng taùc tieáp daân, giaûi quyeát khieáu naïi, toá caùo. Trang 46 -Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt, höôùng daãn nghieäp vuï cuõng nhö toå chöùc taäp huaán, ñaøo taïo nghieäp vuï cho ñoäi nguõ caùn boä heä thoáng QTDND cô sôû treân ñòa baøn ñuû tieâu chuaån theo qui ñònh ñeå ñaûm baûo caùc Quyõ phaùt trieån an toaøn, oån ñònh vaø ñuùng muïc ñích, ñònh höôùng laø hoã trôï, giuùp ñôõ nhau trong thaønh vieân. Tieáp tuïc nghieân cöùu xaây ñuïng theâm moâ hình QTDND cô sôû ôû nhöõng ñòa phöông coù ñuû ñieàu kieän. - Tieáp tuïc thöïc hieän toát chöông trình haønh ñoäng veà thöïc haønh tieát kieäm choáng laõng phí vaø chöông trình haønh ñoäng veà thöïc hieän Luaät phoøng choáng tham nhuõng trong ngaønh ngaân haøng treân ñòa baøn. - Ñaåy maïnh tuyeân truyeàn quaûng caùo caùc maët hoaït ñoäng ngaân haøng treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, quan taâm nhieàu ñeán coâng taùc tieáp thò tröïc tieáp ñeán khaùch haøng. - Xaây döïng phong caùch giao dòch vaên minh hieän ñaïi, naâng cao kyõ naêng giao tieáp, phuïc vuï khaùch haøng. - Duy trì thöôøng xuyeân caùc phong traøo thi ñua soâi noåi trong ñôn vò, kòp thôøi khen thöôûng, nhaân roäng göông ñieån hình, tieân tieán ñeå kích thích tinh thaàn laøm vieäc cuûa caùn boä, coâng chöùc, vieân chöùc. - Toå chöùc Ñaûng, ñoaøn theå xaây döïng vaø thöïc hieän toát nhieäm vuï, keá hoaïch cuûa mình, ñaûm baûo phaùt huy ñöôïc vai troø, muïc ñích hoaït ñoäng cuûa toå chöùc, phaán ñaáu ñaït danh hieäu trong saïch vöõng maïnh vaøo cuoái naêm. Phoái hôïp toát vôùi chính quyeàn trong vieäc thöïc hieän qui cheá daân chuû ôû cô sôû, toå chöùc hoäi nghò CBCC vaø bình xeùt danh hieäu thi ñua, nhaän xeùt ñaùnh giaù caùn boä coâng chöùc vaø ñaûng vieân qua moät naêm hoaït ñoäng theo qui ñònh. 3.3.Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM treân ñòa baøn tænh Taây Ninh : Ñeå coù theå toàn taïi, phaùt trieån vaø taêng cöôøng söùc caïnh tranh trong thôøi kyø hoäi nhaäp, caùc NHTM Taây Ninh caàn taäp trung vaøo moät soá giaûi phaùp sau: Trang 47 *Naâng cao caùc yeáu toá tieàm naêng cho caïnh tranh: Theo phaân tích ôû chöông 2, ñieåm yeáu cuûa NHTM Taây Ninh laø: tieàm löïc taøi chính yeáu, nguoàn nhaân löïc haïn cheá veà trình ñoä, coâng ngheä veà toång theå coøn laïc haäu, thieáu ñoàng boä cuõng nhö tính hieäu quaû chöa cao. Vì vaäy, ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån trong thôøi kyø hoäi nhaäp hieän nay, NHTM Taây Ninh caàn naâng cao caùc yeáu toá tieàm naêng ñoù laø: 3.3.1.Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc: Con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh söï thaønh baïi cuûa ngaân haøng. Yeáu toá coâng ngheä, saûn phaåm, thieát bò maùy moùc, cô sôû vaät chaát kyõ thuaät deã bò sao cheùp, nhöng con ngöôøi thì khoâng gioáng nhau. Vì vaäy, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc laø vaán ñeà voâ cuøng quan troïng trong vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ngaân haøng. Muoán naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, NHTM caàn cuûng coá kieán thöùc cô baûn, kyõ naêng cuûa ñoäi nguõ nhaân vieân, naâng cao naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh vaø kinh nghieäm cuûa nhaø ñieàu haønh. *Kieán thöùc cô baûn: Caùc NHTM caên cöù vaøo muïc tieâu phaùt trieån chieán löôïc kinh doanh cuûa ngaân haøng mình ñeå xaây döïng caùc tieâu chuaån khaùc nhau cho töøng boä phaän. Ngoaøi caùc tieâu chuaån veà trình ñoä chuyeân moân nhö cao hoïc, ñaïi hoïc, cao ñaúng, maø nhaân vieân coøn phaûi coù caùc kieán thöùc khaùc nhö: veà giao tieáp, veà quaûn trò, veà ngoaïi ngöõ, tin hoïc, … * Caùc kyõ naêng: Nhaân vieân ngoaøi caùc tieâu chuaån trình ñoä cô baûn, coøn phaûi coù caùc kyõ naêng boå trôï. Ñoù laø: kyõ naêng kinh doanh ngoaïi hoái, kyõ naêng kinh doanh chöùng khoaùn, kyõ naêng tieáp thò, … Ngoaøi ra, ñeå naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc thì: Trang 48 +Sau khi tuyeån duïng, caùc ngaân haøng caàn phaûi thöïc hieän ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nhaân vieân cho phuø hôïp vôùi nghieäp vuï chuyeân moân, coâng ngheä hieän ñaïi trong thôøi kyø hoäi nhaäp. +Thöïc hieän quy cheá traû löông theo hieäu quaû coâng vieäc nhaèm khuyeán khích caùn boä nhaân vieân. +Xaây döïng chính saùch giöõ chaân lao ñoäng gioûi, thu huùt nhaân taøi baèng chính saùch löông, thöôûng, cô hoäi thaêng tieán. Maïnh daïn boå nhieäm caùn boä treû, coù trình ñoä chuyeân moân gioûi, coù ñaïo ñöùc toát, yeâu ngheà vaøo vò trí chuû choát cuûa ngaân haøng. +Xaây döïng vaên hoaù kinh doanh cuûa moãi NHTM. Töøng NHTM phaûi xaây döïng vaø hoaøn thieän chieán löôïc phaùt trieån Ngaân haøng cuûa mình. Moãi ngaân haøng phaûi taïo ñöôïc saéc thaùi, phong caùch tieáp caän thò tröôøng rieâng, mang “maøu saéc” cuûa mình. Qua ñoù, theå hieän phong caùch laøm vieäc naêng ñoäng, töï tin, lòch söï. Töø ñoù, moãi nhaân vieân ñeàu töï haøo veà ngaân haøng cuûa mình vaø phaán ñaáu xaây döïng ngaân haøng vì söï phaùt trieån chung, töï nguyeän ñoùng goùp coâng söùc ñeå ngaân haøng phaùt trieån oån ñònh, beàn vöõng. 3.3.2. Naâng cao hieäu quaû caùc hoaït ñoäng kinh doanh, dòch vuï: *Naâng cao chaát löôïng saûn phaåm: - Ñôn giaûn hoaù qui trình, thuû tuïc, giaûm thôøi gian xöû lyù giao dòch: moät qui trình cung öùng saûn phaåm, dòch vuï röôøm raø seõ gaây maát nhieàu thôøi gian cuûa khaùch haøng, laøm cho khaùch haøng deã naûn loøng. Moät thöïc teá chöùng minh laø khaùch haøng saün saøng vay, söû duïng dòch vuï ôû caùc ngaân haøng coù laõi suaát vay cao hôn, chi phí dòch vuï cao hôn nhöng thuû tuïc ñôn giaûn, nhanh choùng. Do ñoù, trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá nhö hieän nay, ñeå caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, NHTM Taây Ninh caàn aùp duïng caùc giaûi phaùp sau: (1) Raø soaùt laïi caùc qui trình, thuû tuïc cuûa taát caû caùc maët nghieäp vuï, caùc thao taùc trong quaù trình cung öùng saûn phaåm, loaïi boû nhöõng thuû tuïc khoâng caàn thieát, nhö Trang 49 qui trình tín duïng, caàn loaïi boû: xaùc nhaän hoä khaåu, tình traïng nhaø ñaát khoâng tranh chaáp, xaùc nhaän ñoùng thueá nhaø ñaát,… -Qui ñònh cuï theå thôøi gian cuûa caùc khaâu trong qui trình cung öùng saûn phaåm, ví duï nhö: saûn phaåm cho vay, … ñeå traùnh khaùch haøng ñi laïi nhieàu laàn, haïn cheá thaáp nhaát khaùch haøng phaûi chôø ñôïi. -Caùc ngaân haøng caàn nghieân cöùu thöïc hieän giao dòch moät cöûa vôùi nhöõng giao dòch nhö: khaùch haøng coù theå gôûi/môû taøi khoaûn ôû moät nôi nhöng coù theå giao dòch ôû baát kyø chi nhaùnh naøo vaø vay ôû moät ngaân haøng nhöng coù theå traû ôû moät ngaân haøng khaùc trong cuøng heä thoáng. *Taêng gia tieän ích cuûa saûn phaåm: - Gia taêng tieän ích cuûa theû khoâng chæ ruùt tieàn maët maø coøn coù theå göûi tieát kieäm, chuyeån khoaûn, thanh toaùn tieàn haøng hoùa. - Taêng khaû naêng cuûa coâng cuï huy ñoäng voán: khi khaùch haøng göûi tieát kieäm chöa ñeán kyø haïn maø khaùch haøng muoán ruùt ra thì ngaân haøng coù theå caên cöù vaøo thôøi haïn ñaõ ñöôïc göûi ñeå aùp duïng laõi suaát phuø hôïp. * Ña daïng hoaù danh muïc saûn phaåm: - Ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh, caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thöôøng ña daïng hoaù saûn phaåm nhaèm thoaû maõn ngaøy caøng nhieàu dòch vuï cho khaùch haøng, caùc ngaân haøng Vieät Nam thì chæ coù nhaän tieàn göûi vôùi caùc kyø haïn moät, hai, ba, saùu, chín, möôøi hai thaùng. Khaùch haøng khoâng theå göûi tieàn vôùi caùc kyø haïn nhö hoï muoán (nhö 7 ngaøy, 15 ngaøy, 20 ngaøy). Ñeå taêng cô hoäi thu huùt khaùch haøng, Ngaân haøng Thöông Maïi Taây Ninh caàn linh hoaït trong kyø haïn göûi tieàn, khoâng neân huy ñoäng voán baèng caùc kyø haïn coá ñònh nhö hieän nay maø neân nhaän theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng. 3.3.3. Phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin: Ñeå taêng söùc caïnh tranh, song song vôùi vieäc ñaàu tö cô sôû haï taàng, caùc ngaân haøng thöông maïi ñaõ tieán haønh phaùt trieån veà coâng ngheä thoâng tin. Trong thôøi gian qua caùc ngaân haøng thöông maïi ñaõ khoâng ngöøng ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä nhö Trang 50 mua coâng ngheä cuûa nöôùc ngoaøi vaø thu ñöôïc moät soá keát quaû ñaùng keå: cô sôû döõ lieäu vaø phaàn meàm hieän ñaïi. Hieän nay treân ñòa baøn tænh Taây Ninh caùc ngaân hnaøg ñaõ ñaàu tö vaø phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö Ngaân haøng Ñoâng AÙ, Saøi Goøn Thöông Tín … Trong caùc dòch vuï thanh toaùn theû ATM, dòch vuï Ngaân haøng internet, dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø. Caùc ngaân haøng ñaõ trang bò maùy ATM roäng raõi taïi taát caû caùc huyeän, thò vaø ñaõ ñöôïc khaùch haøng chaáp nhaän vaø höôûng öùng raát nhieät tình. Vì vaäy, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng laø moät yeâu vaàu khaùch quan goùp phaàn vaøo vieäc thieát laäp moät heä thoáng ngaân haøng tieân tieán taïo ra nhieàu tieän ích cho khaùch haøng. * Moät soá giaûi phaùp caàn thöïc hieän nhaèm naâng cao chaát löôïng hieäu quaû coâng ngheä thoâng tin nhö sau: +Trang bò heä thoáng coâng ngheä hieän ñaïi, ñoàng boä: Caùc ngaân haøng neân trang bò moät heä thoáng vi tính ñaûm baûo caáu hình vaø toác ñoä xöû lyù nhanh choùng. Caùc ngaân haøng caàn phoái hôïp vôùi Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc, Ngaân haøng thöông maïi khaùc trong öùng duïng coâng ngheä ñeå ñaûm baûo coâng ngheä ñöôïc trang bò ñoàng boä, phaùt huy hieäu quaû, gia taêng lôïi theá veà qui moâ nhaát laø coâng ngheä veà theû ATM. +Thieát keá phaàn meàm nghieäp vuï: Thieát keá phaàn meàm keát noái thoâng tin tröïc tuyeán giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi vôùi NHNN Vieät Nam (ñaëc bieät laø thoâng tin vôùi CIC) ñeå coù theå naém baét thoâng tin veà khaùch haøng, thoâng tin veà dieãn bieán kinh teá kinh teá vó moâ, thoâng tin thò tröôøng tieàn teä lieân ngaân haøng. Ngöôïc laïi qua ñoù caùc ngaân haøng thöông maïi baùo caùo kòp thôøi tình hình hoaït ñoäng veà NHNN. +Thieát laäp phaàn meàm keát noái ñeå hôïp taùc, trao ñoåi thoâng tin töø ngaân haøng naøy vôùi ngaân haøng khaùc, ñeå chia seõ thoâng tin giöõa caùc ngaân haøng, giuùp cho vieäc ñaùnh giaù khaùch haøng vaø tình hình thò tröôøng ñöôïc chính xaùc. + Thieát laäp phaàn meàm keát noái theû giöõa caùc ngaân haøng vôùi nhau ñeå khaùch haøng coù theå ruùt tieàn ôû baát cöù truï ATM naøo. Trang 51 Nhö vaäy, seõ vöøa tieän lôïi cho khaùch haøng, vöøa tieát kieäm cho ngaân haøng trong vieäc laép ñaët truï ATM, haïn cheá hao moøn voâ hình, phaùt sinh laõng phí khoâng caàn thieát. + Ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä kyõ sö tin hoïc ngaønh coâng ngheä thoâng tin: Theo ñaùnh giaù cuûa caùc chuyeân gia ôû Vieät Nam khoâng thieáu kyõ sö tin hoïc nhöng kyõ sö tin hoïc laønh ngheà thì khoâng nhieàu, ñaëc bieät laø ngaønh ngaân haøng. Bôûi vì, moät maët caùc kyõ sö naøy phaûi bieát tin hoïc, maët khaùc phaûi bieát nghieäp vuï ngaân haøng. Do ñoù, ñeå coù laäp trình vieân laønh ngheà ngaân haøng caàn taïo ñieàu kieän veà kinh phí, thôøi gian cho caùc kyõ sö tin hoïc tham gia caùc khoaù hoïc ñeå naâng cao trình ñoä. 3.3.4 Phaùt trieån hoaït ñoäng marketing: Ôû caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, marketing laø hoaït ñoäng quan troïng nhaát ñeå thu huùt khaùch haøng nhaèm giôùi thieäu vôùi khaùch veà hoaït ñoäng ngaân haøng, veà caùc loaïi dòch vuï cuûa ngaân haøng. Hieän nay, ôû caùc Ngaân Haøng Thöông Maïi Vieät Nam nhaát laø NHTMNN, vieäc xaây döïng cho chieán löôïc ñöa saûn phaåm dòch vuï môùi ñeán vôùi khaùch haøng coøn haïn cheá, môùi chæ tieán haønh khi phaùt sinh nhu caàu maø chöa xaây döïng ñöôïc moät chieán löôïc daøi haïn. Caùc NHTM VN coøn raát thuï ñoäng, ngoài chôø khaùch haøng ñeán maø chöa tìm ñeán khaùch haøng, chöa gia taêng caùc cô hoäi tieáp xuùc vôùi khaùch haøng. Ñeå khaéc phuïc caùc haïn cheá naøy, taêng khaû naêng thu huùt khaùch haøng, NHTM VN caàn thöïc hieän: +Taêng cöôøng aùp duïng caùc bieän phaùp marketing maø caùc NHTM hieän ñaïi aùp duïng: taêng cöôøng tieáp xuùc khaùch haøng ñeå giôùi thieäu saûn phaåm, quaûng caùo, phaùt haønh caùc tôø rôi, xaây döïng thöông hieäu cuûa ngaân haøng, thieát keá logo, bieåu töôïng, khuyeán maõi, duy trì vaø phaùt trieån quan heä khaùch haøng. +Thaønh laäp phoøng marketing: vieäc chuyeân moân hoaù trong marketing seõ taïo ñieàu kieän cho nhaân vieân taäp trung söùc hoïc vaø trí tueä vaøo nghieäp vuï naøy. Ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû cao trong hoaït ñoäng marketing chi nhaùnh caàn ñöa ra hoaïch Trang 52 ñònh, muïc tieâu, chæ tieâu cuï theå cho phoøng, thaäm chí coù theå laáy keát quaû ñaït ñöôïc ñeå xeáp löông cho töøng nhaân vieân trong phoøng. +Chuyeån höôùng chieán löôïc töø thuï ñoäng sang chuû ñoäng: caùc NHTMVN döôøng nhö chöa nhaän bieát ñöôïc moái nhöõng thaùch thöùc trong thôøi kyø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Do ñoù, caùc nhaân vieân ngaân haøng coøn thôø ô vôùi khaùch haøng, vaãn chöa xem khaùch haøng laø “thöôïng ñeá”. Chính ñieàu naøy ñaõ laøm khaùch haøng boû ñi ñeå ñeán vôùi caùc ngaân haøng khaùc coù chaát löôïng phuïc vuï toát hôn. Ñeå khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm naøy caùc ngaân haøng caàn chuû ñoäng hôn trong vieäc giôùi thieäu saûn phaåm, naâng cao chaát löôïng dòch vuï, taêng cô hoäi tieáp caän khaùch haøng, cuï theå ñeán töøng nhaø khaùch haøng ñeå giôùi thieäu saûn phaåm, dòch vuï, phaùt tôø rôi, thöôøng xuyeân toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng ñeå ngaân haøng gaëp gôõ doanh nghieäp, laéng nghe yù kieán vaø phaûn hoài veà dòch vuï vaø saûn phaåm ñeå töø ñoù ngaân haøng coù theå ñieàu chænh, phaùt huy öu dieåm, khaéc phuïc nhöôïc ñieåm nhaèm naâng cao chaát löôïng phuïc vuï cuûa ngaân haøng mình. 3.3.5. Hoaøn thieän veà toå chöùc, ñieàu haønh: Vieäc toå chöùc, ñieàu haønh coù vai troø quan troïng trong vieäc phaùt huy naêng löïc cuûa nhaân vieân cuõng nhö hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Coâng taùc toå chöùc ñieàu haønh hieän nay ôû moät soá ngaân haøng coøn moät soá haïn cheá, trong coâng taùc tuyeån duïng nhaân vieân coøn nhieàu khe hôû, chöa thaät söï khaùch quan. Trong coâng taùc boå nhieäm chöa thaät söï khaùch quan, thoâng thöôøng “laâu naêm leân laõo laøng” vaø do yù kieán chuû quan cuûa ngöôøi ra quyeát ñònh boå nhieäm chöù khoâng döïa vaøo naêng löïc cuûa nhaân vieân. Thaäm chí coù tröôøng hôïp boå nhieäm ngöôøi khoâng coù naêng löïc, haïn cheá tö caùch phaåm chaát. Chính vì ñieàu naøy ñaõ laøm nhaân vieân gioûi khoâng coù ñoäng löïc ñeå laøm vieäc. Ñeå khaéc phuïc ñieàu naøy, coâng taùc boå nhieäm caàn thöïc hieän: +Toå chöùc laáy phieáu tín nhieäm theo hình thöùc phieáu kín coù söï chöùng kieán cuûa ñoaøn theå trong vieäc kieåm phieáu, traùnh tröôøng hôïp boä phaän kieåm phieáu coá tình laøm sai leäch keát quaû. Trang 53 +Cho pheùp öùng cöû, ñeà cöû maø khoâng do laõnh ñaïo ñeà xuaát nhö hieän nay. +Ñöa ra nhöõng tieâu chuaån cho moät laõnh ñaïo nhö naêng löïc, trình ñoä, ñaïo ñöùc. Trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vieäc thu huùt nhaân taøi, kích thích ñoäng löïc phaùt trieån cuûa nhaân vieân, taïo noäi löïc maïnh, beàn vöõng cho ngaân haøng laø moät vaán ñeà quan troïng. Vì vaäy, caùc ngaân haøng khoâng theå chuû quan, ñeå chieán thaéng trong cuoäc ñaáu naøy caùc ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp maïnh ñeå naâng cao naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh cuûa ñoäi nguõ caùn boä, chính saùch caùn boä phaûi roõ raøng, phaûi coù söùc thu huùt (baèng löông thöôûng, quy cheá ñaøo taïo, caûi thieän moâi tröôøng laøm vieäc…) 3.4. Giaûi phaùp vó moâ cuûa cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc: 3.4.1.Xaây döïng vaø hoaøn thieän moâi tröôøng caïnh tranh: Moâi tröôøng caïnh tranh coù vai troø quan troïng trong vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Moät chính saùch caïnh tranh hôïp lyù seõ coù taùc duïng giuùp cho caùc NHTM coù cô hoäi caïnh tranh moät caùch bình ñaúng vôùi caùc TCTD khaùc, ñoàng thôøi cuõng ñöa ra nhöõng thaùch thöùc, ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc NHTM yeáu, phaûi coá gaéng töï vöôn leân khaúng ñònh mình ñeå toàn taïi. Moät chính saùch caïnh tranh phaûi bao goàm caùc bieän phaùp cuûa Nhaø Nöôùc nhaèm khuyeán khích caïnh tranh, baûo veä ngöôøi tieâu duøng vaø choáng ñoäc quyeàn. Nhö vaäy, chính saùch caïnh tranh seõ chuû yeáu höôùng vaøo nhöõng vaán ñeà: (1) Choáng caùc bieän phaùp caïnh tranh khoâng laønh maïnh; (2)Choáng caùc bieän phaùp haïn cheá caïnh tranh treân thò tröôøng; Moät chính saùch caïnh tranh hoaøn chænh phaûi bao goàm noäi dung khuyeán khích caïnh tranh laønh maïnh vaø kieåm soaùt ñoäc quyeàn. Do nhieàu lyù do chuû quan vaø khaùch quan, vieäc haïn cheá vaø kieåm soaùt ñoäc quyeàn trong hoaït ñoäng ngaân haøng ôû Vieät Nam coøn gaëp nhieàu khoù khaên. Vì vaäy, coù theå löïa choïn phöông aùn öu tieân caùc bieän phaùp khuyeán khích caïnh tranh hôn laø nhöõng bieän phaùp kieåm soaùt ñoäc quyeàn. Trang 54 Tröôùc maét, caàn taäp trung vaøo nhöõng bieän phaùp sau: (1) Thoáng nhaát quan ñieåm ñaùnh giaù vai troø caïnh tranh trong neàn kinh teá, xoaù boû tö töôûng phaân bieät ñoái xöû trong quaûn lyù kinh doanh tieàn teä – ngaân haøng; (2) Chính phuû sôùm ra moät Nghò Quyeát veà khuyeán khích caïnh tranh laønh maïnh vaø kieåm soaùt ñoäc quyeàn; (3) Tuyeân truyeàn nhaän thöùc ñuùng ñaén veà caïnh tranh. (4) Giao nhieäm vuï nghieân cöùu chính saùch caïnh tranh noùi chung vaø soaïn thaûo luaät doanh nghieäp noùi rieâng cho cô quan chöùc naêng cuï theå trình Quoác Hoäi thoâng qua. (5)Nôùi loûng caùc ñieàu kieän gia nhaäp caùc ngaân haøng vôùi nhau. (6) Thuùc ñaåy tieán trình cô caáu, saép xeáp laïi heä thoáng NHTM Vieät Nam. (7)Caûi thieän moâi tröôøng thoâng tin phaùp luaät vaø kinh teá theo höôùng minh baïch vaø kòp thôøi hôn, nhanh choùng caûi caùch thuû tuïc haønh chính. 3.4.2.Naâng cao vai troø cuûa NHTM trong hoaït ñoäng caïnh tranh: Vôùi vai troø laø “Ngaân haøng cuûa caùc ngaân haøng”, NHNN phaûi höôùng tôùi muïc tieâu quaûn lyù vaø ñieàu chænh coù hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM theo ñuùng phaùp luaät, ñuùng chuû tröông, chính saùch cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc trong lónh vöïc tieàn teä, tín duïng, thanh toaùn, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán ñaàu tö cho neàn kinh teá. Vôùi chöùc naêng laø “trung taâm”, NHNN phaûi höôùng caùc NHTM vaøo hoaït ñoäng caïnh tranh laønh maïnh nhaèm: (1)OÅn ñònh söùc mua cuûa ñoàng noäi teä; (2)Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng ngaân haøng, ñaëc bieät laø hoaït ñoäng tín duïng; (3)Thuùc ñaåy caùc NHTM khoâng ngöøng caûi tieán kyõ thuaät nghieäp vuï, öùng duïng khoa hoïc, coâng ngheä môùi, boài döôõng vaø naâng cao trình ñoä nghieäp vuï chuyeân moân cho ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân ngaân haøng; (4)Xaây döïng moät heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam hieän ñaïi, ñuû söùc ñaùp öùng moïi nhu caàu voán vaø dòch vuï ngaân haøng cho khaùch haøng. Naâng cao vò trí, vai troø cuûa ngaân haøng Vieät Nam treân tröôøng quoác teá; (5) Thöïc hieän toát chuû tröông, chính saùch phaùt trieån kinh teá cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc trong töøng thôøi kyø. Muoán vaäy, NHNN phaûi ñoåi môùi moät soá hoaït ñoäng sau: (1)Taêng cöôøng giaùm saùt, kieåm tra hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM; (2) Xaây döïng moät ñoäi nguõ thanh tra coù Trang 55 chaát löôïng, coù trình ñoä, coù traùch nhieäm cao ñuû söùc thöïc hieän nhieäm vuï; (3)Tieân phong trong lónh vöïc hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng, xaây döïng caùc chöông trình öùng duïng cho coâng taùc giaùm saùt hoaït ñoäng kòp thôøi vaø coù hieäu quaû cao; (4)Chuû ñoäng nghieân cöùu, söûa ñoåi, boå sung caùc quy cheá, qui ñònh veà nghieäp vuï tín duïng, huy ñoäng voán, thanh toaùn phuø hôïp vôùi tình hình kinh teá – xaõ hoäi trong töøng thôøi kyø vaø yeâu caàu ñoåi môùi cuûa kinh teá thò tröôøng. 3.4.3.Naâng cao hieäu quaû coâng taùc thanh tra, giaùm saùt cuûa NHNN: Nhaèm baûo ñaûm cho heä thoáng NHTM duy trì hoaït ñoäng kinh doanh laønh maïnh, oån ñònh vaø coù hieäu quaû, vôùi muïc ñích baûo veä ngöôøi gôûi tieàn, traùnh cho neàn kinh teá khoûi chaán ñoäng do heä thoáng tieàn teä ngaân haøng gaây ra, ñoàng thôøi, ngaên chaën vaø xöû kyù kòp thôøi nhöõng hoaït ñoäng caïnh tranh baát hôïp phaùp. Thanh tra NHNN caàn theo doõi saùt tình hình hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM nhaèm phaân tích thoâng tin, xeáp loaïi vaø ngaên chaën, xöû lyù kòp thôøi caùc dieãn bieán phöùc taïp trong hoaït ñoäng kinh doanh. Muoán coâng taùc thanh tra ñöôïc toát hôn, caàn coù ñoäi nguõ thanh tra, cô cheá hoaït ñoäng höõu hieäu, ñöôïc trang bò heä thoáng laøm vieäc hieän ñaïi vaø cheá ñoä ñaõi ngoä xöùng ñaùng. 3.4.4.Aùp duïng caùc chuaån möïc quoác teá trong hoaït ñoäng cuûa NHTM: Trong ñieàu kieän hoäi nhaäp ñoøi hoûi caùc quoác gia phaûi tuaân theo chuaån möïc quoác teá. Trong lónh vöïc ngaân haøng cuõng caàn phaûi tuaân theo caùc nguyeân taéc hoaït ñoäng ñeå ñaûm baûo an toaøn vaø hieäu quaû. Ñeå naâng cao ñoä an toaøn, taêng cöôøng söï taøi trôï vaø hôïp taùc cuûa caùc toå chöùc quoác teá, töø ñoù, naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTM. Do ñoù, caùc NHTM Vieät Nam caàn nghieân cöùu, aùp duïng caùc chuaån möïc sau: (1)Toå chöùc trieån khai aùp duïng chuaån möïc an toaøn hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM Vieät Nam theo Quyeát Ñònh 457/2005/QÑ-NHNN ngaøy 19/04/2004 veà tæ leä hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD, cô baûn ñaõ tuaân thuû theo chuaån möïc quoác teá. Quaù trình thöïc Trang 56 hieän caàn ñöôïc trieån khai nghieâm tuùc, ñeå daàn ñieàu chænh hoaït ñoäng cuûa NHTM theo chuaån möïc quoác teá. (2)Trieån khai vieäc phaân loaïi taøi saûn coù vaø trích laäp döï phoøng: Ngaân haøng Nhaø Nöôùc caàn thöôøng xuyeân ñoân ñoác vieäc trieån khai qui cheá phaân loaïi nôï, ñaûm baûo cho NHTM coù ñuû nguoàn döï phoøng khi ruûi ro. (3)Hoaøn thieän aùp duïng cheá ñoä keá toaùn theo chuaån möïc quoác teá: Thoáng Ñoác NHNN Vieät Nam ñaõ coù Quyeát Ñònh soá 479/2004/QÑNHNN ngaøy 29/04/2004 veà söûa ñoåi heä thoáng taøi khoaûn keá toaùn taïi caùc NHTM. Ñaây laø quaù trình töøng böôùc aùp duïng chuaån möïc keá toaùn quoác teá trong hoaït ñoäng ngaân haøng. NHNN Vieät Nam thöôøng xuyeân boå sung ñoái vôùi heä thoáng taøi khoaûn ñeå ñaûm baûo cho vieäc haïch toaùn keá toaùn ñöôïc chính xaùc, roõ raøng. 3.4.5.Thöïc hieän coâng khai hoaù thoâng tin töø caùc NHTM: Thoâng tin veà hoaït ñoäng ngaân haøng ñ9än cho khaùch haøng coøn haïn cheá. Nguyeân nhaân laø do: caùc NHTM che ñaäy nhöõng thoâng tin baát lôïi hay chöa coù phöông thöùc thoâng tin höõu hieäu töø NHTM, ngoaøi ra, do NHNN Vieät Nam coøn qui ñònh nhieàu noäi dung ôû cheá ñoä maät. Söï haïn cheá thoâng tin naøy laøm cho ngöôøi vay tieàn, ngöôøi göûi tieàn ít coù ñieàu kieän so saùnh moät caùch ñaày ñuû chi phí dòch vuï taøi chính giöõa caùc NHTM treân ñòa baøn. Ñeå coù thoâng tin cho khaùch haøng löïa choïn saûn phaåm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa NHTM, ñoàng thôøi ñeå baûo veä ngöôøi göûi tieàn vaø an ninh taøi chính quoác gia, caàn caûi thieän thoâng tin töø caùc NHTM theo höôùng coâng khai hoaù, thoâng qua moät soá giaûi phaùp sau: -Xaây döïng vaø hoaøn thieän cô cheá coâng khai hoaù thoâng tin veà hoaït ñoäng caùc NHTM. Trong ñoù, qui ñònh caùc loaïi thoâng tin baét buoät phaûi coâng boá, thôøi haïn toái thieåu phaûi coâng boá, phöông thöùc coâng boá. Trang 57 -NHNN caàn thöïc hieän coâng khai hoaù thoâng tin kinh teá vó moâ: +Thoâng tin veà möùc cung tieàn cuûa chính phuû cho pheùp trong naêm. +Thoâng tin thöôøng xuyeân veà döï tröõ ngoaïi hoái vaø caùn caân vaõng lai. +Thoâng tin veà laõi suaát, tyû giaù maø NHNN Vieät Nam seõ ñieàu tieát trong daøi haïn +Thoâng tin veà chính saùch tieàn teä maø NHNN seõ aùp duïng ñeå ñaûm baûo muïc tieâu trong naêm. Caùc thoâng tin naøy caàn ñöôïc caäp nhaät kòp thôøi, ñaày ñuû treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng. -Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng töø CIC: ñeå CIC trôû thaønh trung taâm cung caáp thoâng tin tín duïng cho caùc NHTM caàn: +Nghieân cöùu vaø ban haønh qui ñònh caùc chæ tieâu baùo caùo töø NHTM veà CIC moät caùch toaøn dieän, ñaày ñuû. +Yeâu caàu caùc TCTD taêng cöôøng phoái hôïp cung caáp ñaày ñuû thoâng tin cho CIC. +Caàn coù nhöõng caùn boä gioûi ñeå kieåm soaùt thoâng tin do caùc TCTD cung caáp, ñoàng thôøi coù kyõ naêng ñaùnh giaù, xeáp haïng doanh nghieäp moät caùch coù chaát löôïng. 3.4.6.Thöïc hieän caûi caùch haønh chính cuûa Nhaø Nöôùc: -Ñôn giaûn hoaù giaáy tôø, thuû tuïc haønh chính: +Boû nhöõng maãu bieåu trong ñaêng kyù giao dòch, coâng chöùng coøn truøng laép, khoâng caàn thieát gaây phieàn haø cho khaùch haøng. +Giaûm bôùt thôøi gian ñaêng kyù, coâng chöùng, taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng. Trang 58 -Caùc cô quan haønh chính caàn phoái hôïp vôùi NHTM trong vieäc xöû lyù caùc khoaûn nôï, taøi saûn theá chaáp, taïo ñieàu kieän cho NHTM xöû lyù nhanh choùng caùc khoaûn nôï quaù haïn. *Keát luaän chöông 3: trong chöông naøy, luaän vaên ñaõ ñöa ra nhöõng vaán ñeà lieân quan ñeán xu höôùng hoaït ñoäng cuûa NHTM Taây Ninh: (1) Xu höôùng phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa Taây Ninh naêm 2008, ñònh höôùng phaùt trieån cuûa caùc NHTM Taây Ninh. (2)Caùc giaûi phaùp naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa NHTM. (3)Caùc giaûi phaùp vó moâ cuûa Chính Phuû. Vôùi nhöõng noäi dung cô baûn treân, laäun vaên ñaõ hoaøn thaønh muïc tieâu nghieân cöùu ñeà ra. Trang 59 PHAÀN KEÁT LUAÄN Qua nghieân cöùu ñeà taøi: “naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM taïi Taây Ninh trong thôøi kyø hoäi nhaäp”, toâi xin ñöa ra caùc nhaän xeùt sau: Veà maët lyù luaän cuõng nhö thöïc tieãn ñaõ chöùng minh raèng heä thoáng NHTM Taây Ninh trong nhöõng naêm qua ñaõ coù nhöõng ñoùng goùp quan troïng cho söï oån ñònh vaø taêng tröôûng kinh teá cuûa tænh nhaø, ñaëc bieät laø trong giai ñoaïn hieän nay ñaát nöôùc ñang trong quaù trình coâng nghieäp hoaù- hieän ñaïi hoaù. Tuy nhieân, beân caïnh nhöõng thôøi cô thuaän lôïi, NHTM Taây Ninh ñang phaûi ñoái maët vôùi nhieàu thaùch thöùc khi hoäi nhaäp kinh teá taïo neân saân chôi bình ñaúng cho caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Vì vaäy, ñeå coù theå ñöùng vöõng vaø ñi leân, ñoøi hoûi baûn thaân moãi NHTM Taây Ninh phaûi naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa mình: Naâng cao naêng löïc taøi chính, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä, naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø quaûn trò, môû roäng, ña daïng hoaù caùc dòch vuï ngaân haøng, … Treân ñaây laø moät soá yù kieán nhaèm goùp phaàn naâng cao khaû naêng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Taây Ninh, vôùi muïc tieâu phaán ñaáu ñöa nhöõng ngaân haøng naøy phaùt trieån ngang taàm vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc. Vì thôøi gian nghieân cöùu vaø khaû naêng coøn haïn cheá, noäi dung cuûa luaän vaên khoâng khoûi coøn thieáu soùt nhaát ñònh. Xin chaân thaønh tieáp thu moïi yù kieán ñoùng goùp cuûa caùc thaày coâ ñeå tieáp tuïc nghieân cöùu vaø hoaøn thieän luaän vaên. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1/ Baùo ngöôøi lao ñoäng (2007) 2/ Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc naêm 2003-2007 3/ Caùc quyeát ñònh cuûa NHNN lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh trong lónh vöïc taøi chính, tieàn teä. 4/ Chieán löôïc caïnh tranh, Michael Porter, NXB Khoa hoïc kyõ thuaät, Haø Noäi 1996 5/ Döông Thu Höông (2006)- Heä thoáng ngaân haøng ñoái dieän vôùi boán khoù khaên lôùn. 6/ Kinh teá phaùt trieån (2006-2007) 7/ Luaät Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam, luaät caùc toå chöùc tín duïng 8/ Luaät Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam, luaät caùc toå chöùc tín duïng boå sung söûa ñoåi naêm 2004. 9/ Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2000), Tieàn teä- ngaân haøng, NXB Thaønh Phoá HCM 10/ Nguyeãn Thu Giang (2007)- Haønh trang gia nhaäp WTO 11/ NHNN Vieät Nam (1/2007)- Baùo caùo thöïc traïng vaø bieän phaùp naâng cao an toaøn cho hoaït ñoäng cuûa heä thoáng caùc toå chöùc tín duïng Vieät Nam. 12/ Taïp chí coâng ngheä ngaân haøng (2007) 13/ Taïp chí keá toaùn (2006-2007) 14/ Thôøi baùo kinh teá (2006-2007) 15/ Traàn Huy Hoaøng (2007), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi 16/ Website: www.sbv.gov.vn; www.economy.com.vn; www.vnexpress.net; www.saigontime.com.vn; www.worldbank.org.vn; ._.