Công tác huy động vốn - Thực trạng & Giải pháp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Thái Bình

Lêi nãi ®Çu Cïng víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ m¹nh mÏ cña c¶ n­íc Th¸i B×nh còng ®ang lç lùc v­¬n lªn trªn con ®­êng C«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸. Mµ mét trong nh÷ng ®Çu vµo ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ lµ vèn th× Th¸i B×nh ®ang rÊt thiÕu.Chñ tr­¬ng hiÖn nay vÒ vèn Ng©n s¸ch chØ chi cho viÖc ®Çu t­ x©y dùng c¸c c¬ së h¹ tÇng, cßn toµn bé nhu cÇu vèn cña s¶n xuÊt kinh doanh, kÓ c¶ ®Çu t­, x©y dùng, vèn cè ®Þnh, vèn l­u ®éng ... ®Òu ph¶i ®i vay. NÕu kh«ng cã vèn th× kh«ng thÓ thay ®æi ®­îc c¬ cÊu kinh tÕ, kh«ng thÓ x©y dùng ®­îc c¸c c¬ së c«ng nghiÖp, c¸c trung t©m dÞch vô lín. B­íc vµo thêi kú C«ng nghiÖp ho¸, HiÖn ®¹i ho¸, vèn næi lªn lµ mét yªu cÇu hÕt søc nãng báng, cÊp b¸ch. Gi¶i quyÕt nhu cÇu vèn lµ mét ®ßi hái th¸ch thøc lín ®èi víi nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng víi t­ c¸ch lµ mét trung gian tµi chÝnh ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng, ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c ®i vay ®Ó cho vay cÇn ph¶i nç lùc ®Ó thu hót vèn phôc vô cho nÒn kinh tÕ. C¸c ngµnh kinh tÕ vµ nh©n d©n hiÖn nay ®ang ®ßi hái ë ngµnh Ng©n hµng lµ ph¶i gãp phÇn lµm thay ®æi luång ch¶y cña vèn h­íng c¸c nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi vµo c¸c dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, c¶i thiÖn ®êi sèng. Nguån vèn trong kinh doanh cña Ng©n hµng cã vai trß ®Æc biÖt quan träng, nã lµ c¬ së cho c«ng t¸c tÝn dông. Muèn më réng viÖc cho vay, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng thÓ tr«ng chê vµo nguån vèn ng©n s¸ch nh­ ë thêi kú bao cÊp mµ b¶n th©n Ng©n hµng ph¶i tæ chøc huy ®éng vèn tõ nÒn kinh tÕ ®Ó lµm nguån vèn tÝn dông, n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn, hoµn thiÖn thªm nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn cho Ng©n hµng trong t­¬ng lai. V× vËy vÊn ®Ò ®Æt ra cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i hiÖn nay lµ: Lµm thÕ nµo ®Ó t×m ra ®­îc gi¶i ph¸p tèi ­u nh»m khai th¸c triÖt ®Ó nguån vèn nhµn rçi n»m trong d©n c­ vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ phôc vô cho tiÕn tr×nh C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. §Ó lµm râ vÊn ®Ò nµy em xin viÕt chuyên đề víi ®Ò tµi: “ Công tác huy ®éng vèn- thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p t¹i Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh ”. Néi dung chuyên đề, ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn chuyên đề ®­îc bè côc thµnh ba ch­¬ng: Ch­¬ng I: Huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng công tác huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thị xã Thái Bình. B¶n th©n em, sau khi häc tËp, nghiªn cøu lý luËn vµ cïng víi nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ khi thùc tËp t¹i Ng©n hµng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng, qua bµi viÕt nµy em chØ mong muèn ®­îc ®ãng gãp thªm mét sè ý kiÕn nhá bÐ vµo lêi bµn huy ®éng vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. V× ®Ò tµi huy ®éng vèn rÊt réng vµ phøc t¹p, kh¶ n¨ng nhËn thøc cña b¶n th©n cßn cã nh÷ng h¹n chÕ, nªn ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái khiÕm khuyÕt nhÊt ®Þnh vÒ bè côc néi dung. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý, gióp ®ì vµ c¶m th«ng cña thÇy c«. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c thÇy c« Häc viÖn Ng©n hµng, c¸c c« chó anh chÞ T¹i Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n Thµnh Phè Th¸i B×nh ®· gióp ®ì em rÊt nhiÒu trong qua tr×nh thùc tËp, t×m hiÓu vÒ mäi mÆt ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®Æc biÖt vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ sù h­íng dÉn nhiÖt t×nh cña c« gi¸o TS.Vò ThÞ Lîi trong qu¸ tr×nh em viÕt chuyªn ®Ò nµy. Ch­¬ng I Vèn vµ vÊn ®Ò huy ®éng vèn cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.Vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét trung gian tµi chÝnh. Ở Mü c¸c trung gian tµi chÝnh ®­îc chia thµnh c¸c tæ chøc nhËn tiÒn göi ( C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c hiÖp héi tiÕt kiÖm vµ cho vay, c¸c Ng©n hµng tiÕt kiÖm t­¬ng trî c¸c liªn hiÖp tÝn dông), c¸c tæ chøc tÝn dông hîp ®ång ( c¸c c«ng ty sinh m¹ng, c¸c c«ng ty ch¸y vµ tai n¹n, c¸c quü trî cÊp ) vµ c¸c trung gian ®Çu t­ (C«ng ty tµi chÝnh, c¸c quü t­¬ng trî, c¸c quü t­¬ng trî thÞ tr­êng tiÒn tÖ). Dï c¸c trung gian tµi chÝnh cã ®­îc ph©n chia theo c¸ch nµo ®i ch¨ng n÷a th× Ng©n hµng th­¬ng m¹i xÐt vÒ khèi l­îng tµi s¶n vµ tÇm quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ vÉn gi÷ mét vai trß chñ ®¹o. C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ ®­îc tæ chøc theo nhiÒu lo¹i h×nh kh¸c nhau: Ch¼ng h¹n Ng©n hµng t­ nh©n, Ng©n hµng cæ phÇn, Ng©n hµng quèc doanh vµ c¸c Ng©n hµng liªn doanh. Dï d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n ®Æt lîi nhuËn lªn hµng ®Çu. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu ®ã, c«ng cô duy nhÊt mµ Ng©n hµng ph¶i cã ®ã lµ vèn. 1.1.1 Kh¸i niÖm vÒ vèn: Vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do Ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹o lËp hoÆc huy ®éng ®­îc, dïng ®Ó cho vay, ®Çu t­ hoÆc thùc hiÖn c¸c dÞch vô kinh doanh kh¸c. Thùc chÊt, nguån vèn cña Ng©n hµng lµ mét bé phËn thu nhËp quèc d©n t¹m thêi nhµn rçi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, ph©n phèi vµ tiªu dïng, mµ ng­êi chñ së h÷u cña chóng göi vµo Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c môc ®Ých kh¸c nhau. Hay nãi c¸ch kh¸c, hä chuyÓn nh­îng quyÒn sö dông vèn tiÒn tÖ cho Ng©n hµng, ®Ó råi ng©n hµng ph¶i tr¶ l¹i cho hä mét kho¶n thu nhËp. Vµ nh­ vËy Ng©n hµng ®· thùc hiÖn vai trß tËp trung vµ ph©n phèi l¹i vèn d­íi h×nh thùc tiÒn tÖ, lµm t¨ng nhanh qu¸ tr×nh lu«n chuyÓn vèn, phôc vô vµ kÝch thÝch mäi ho¹t ®éng kinh tÕ ph¸t triÓn. §ång thíi chÝnh c¸c ho¹t ®éng ®ã l¹i quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Nh×n chung vèn chi phèi toµn bé c¸c ho¹t ®éng vµ quyÕt ®Þnh ®èi víi viÖc thùc hiÖn c¸c chøc n¨ng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1.1.2 Néi dung c¸c nguån vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i bao gåm: Vèn tù cã, Vèn huy ®éng, Vèn ®i vay, Vèn kh¸c; 1.1.2.1 Vèn tù cã: Vèn tù cã cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do Ng©n hµng t¹o lËp ®­îc, thuéc së h÷u cña Ng©n hµng. Vèn nµy chiÕm mét tû träng nhá trong tæng vèn cña Ng©n hµng, song l¹i lµ ®iÒu kiÖn ph¸p lý b¾t buéc khi thµnh lËp mét Ng©n hµng. Do tÝnh chÊt th­êng xuyªn æn ®Þnh cña vèn tù cã, Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng sö dông vµo c¸c môc kh¸c nhau nh­: Trang bÞ c¬ së vËt chÊt, t¹o tµi s¶n cè ®Þnh (V¨n phßng, kho tµng, trang thiÕt bÞ...) phôc vô cho b¶n th©n Ng©n hµng, cho vay vµ ®Æc biÖt lµ tham gia ®Çu t­, gãp vèn liªn doanh. MÆt kh¸c, víi chøc n¨ng b¶o vÖ, vèn tù cã ®­îc coi nh­ tµi s¶n ®¶m b¶o g©y lßng tin ®èi víi kh¸ch hµng, duy tr× kh¶ n¨ng thanh to¸n trong tr­êng hîp Ng©n hµng gÆp thua lç. Nã cßn lµ mét trong nh÷ng c¨n cø quyÕt ®Þnh ®Õn kh¶ n¨ng vµ khèi l­îng vèn huy ®éng cña Ng©n hµng. Nh­ vËy, quy m«, sù t¨ng tr­ëng cña vèn tù cã sÏ quyÕt ®Þnh ®Õn n¨ng lùc vµ thÕ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Vèn tù cã cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã c¸c thµnh phÇn sau: - Vèn tù cã c¬ b¶n: lµ vèn ®iÒu lÖ do c¸c cæ ®«ng ®ãng gãp vµ ®­îc ghi vµo ®iÒu lÖ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng vµ theo quy ®Þnh tèi thiÓu ph¶i b»ng vèn ph¸p ®Þnh. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, víi sù gia t¨ng c¸c lo¹i h×nh Ng©n hµng, vèn ®iÒu lÖ còng ®­îc h×nh thµnh theo rÊt nhiÒu c¸ch kh¸c nhau tuú thuéc vµo ®Æc tr­ng tõng h×nh thøc së h÷u. §èi víi c¸c ng©n hµng t­ nh©n, ®©y lµ vèn së h÷u riªng cña doanh nghiÖp vµ ®­îc h×nh thµnh sau mét qu¸ tr×nh tËp trung, tÝch tô vèn. Ng­îc l¹i, c¸c Ng©n hµng quèc doanh ®­îc phÐp ho¹t ®éng trªn c¬ së vèn ban ®Çu do Ng©n s¸ch cÊp. Vèn ®iÒu lÖ cña c¸c Ng©n hµng cæ phÇn do c¸c cæ ®«ng ®ãng gãp d­íi h×nh thøc mua cæ phiÕu, cßn ®èi víi Ng©n hµng liªn doanh lµ sù gãp vèn tõ c¸c Ng©n hµng trong n­íc vµ ngoµi n­íc. - Vèn tù cã bæ sung: Vèn tù cã cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng ngõng ®­îc t¨ng lªn theo thêi gian nhê cã nguån bæ sung. Vèn tù cã bæ sung bao gåm: + Quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ: môc ®Ých t¨ng c­êng sè vèn tù cã ban ®Çu. + Quü dù tr÷ ®Æc biÖt ®Ó dù phßng, bï ®¾p rñi ro trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng nh»m b¶o toµn vèn ®iÒu lÖ. + Ngoµi c¸c quü trªn, vèn tù cã bæ sung cßn bao gåm phÇn lîi nhuËn ch­a ph©n bæ hoÆc c¸c quü ®Æc biÖt kh¸c nh­: QuÜ ph¸t triÓn kü thuËt nghiÖp vô Ng©n hµng, quü phóc lîi, quü khen th­ëng, quü khÊu hao tµi s¶n cè ®Þnh... 1.1.2.2 Vèn huy ®éng: Vèn huy ®éng lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ mµ Ng©n hµng huy ®éng ®­îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸c c¸ nh©n trong x· héi th«ng qua qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông, thanh to¸n, c¸c nghiÖp vô kinh doanh kh¸c vµ ®­îc dïng lµm vèn ®Ó kinh doanh. Theo M¸c: “Víi sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng Ng©n hµng vµ nhÊt trÝ khi tr¶ l·i cho nh÷ng ng­êi göi tiÒn th× tÊt c¶ sè tiÒn ®Ó dµnh vµ t¹m thêi ch­a dïng ®Õn cña tÊt c¶ c¸c tÇng líp sÏ ®­îc ®em göi vµo ng©n hµng, nh÷ng sè tiÒn riªng lÎ tõng nhãm mét th× kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó ho¹t ®éng víi t­ c¸ch lµ t­ b¶n tiÒn tÖ, nh­ng khi ®­îc gãp l¹i thµnh nh÷ng khèi l­îng lín th× chóng trë thµnh mét lùc l­îng tµi chÝnh m¹nh...”. T¸c dông ®Æc biÖt cña hÖ thèng Ng©n hµng lµ ë chç nã tËp hîp ®­îc nh÷ng sè tiÒn nhá l¹i ... göi vµo Ng©n hµng. B¶n chÊt cña vèn huy ®éng lµ tµi s¶n thuéc c¸c së h÷u kh¸c nhau. Ng©n hµng chØ cã quyÒn sö dông mµ kh«ng cã quyÒn së h÷u vµ cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i khi ®Õn kú h¹n (TiÒn göi cã kú h¹n) hoÆc khi hä cã nhu cÇu rót vèn (tiÒn göi kh«ng kú h¹n). Vèn huy ®éng ®ãng vai trß rÊt quan träng ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Vèn huy ®éng bao gåm: * TiÒn göi: TiÒn göi t¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i bao gåm: TiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. - TiÒn göi kh«ng kú h¹n: lµ kho¶n tiÒn göi mµ Ng­êi göi cã thÓ rót ra sö dông bÊt cø lóc nµo vµ Ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu ®ã cña kh¸ch hµng. TiÒn göi kh«ng kú h¹n cã l·i suÊt thÊp hoÆc kh«ng ®­îc tr¶ l·i vµ bao gåm hai lo¹i sau: + TiÒn göi thanh to¸n: §ã lµ c¸c kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n tr­íc hÕt ®­îc sö dông ®Ó tiÕn hµnh thanh to¸n, chi tr¶ cho c¸c ho¹t ®éng hµng ho¸, dÞch vô vµ c¸c kho¶n chi kh¸c ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh kinh doanh mét c¸ch th­êng xuyªn, an toµn vµ thuËn tiÖn. TiÒn göi thanh to¸n th­êng ®­îc b¶o qu¶n t¹i Ng©n hµng trªn hai lo¹i tµi kho¶n: Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ tµi kho¶n v·ng lai. §èi víi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, viÖc rót tiÒn hoÆc chi tr¶ cho bªn thø ba th­êng ®­îc thùc hiÖn b»ng sÐc hay chuyÓn kho¶n. Kh¸ch hµng më tµi kho¶n nµy nh»m môc ®Ých “ §¶m b¶o thÕ n¨ng” vµ sö dông dÔ dµng thuËn tiÖn ®ång vèn khi cÇn. Tµi kho¶n v·ng lai lµ tµi kho¶n cã lóc d­ nî, cã lóc d­ cã. Víi tµi kho¶n nµy, kh¸ch hµng cã thÓ ®­îc Ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. §øng trªn gãc ®é Ng©n hµng, tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ mét kho¶n nî mµ Ng©n hµng lu«n ph¶i chñ ®éng tr¶ cho kh¸ch hµng vµo bÊt cø lóc nµo. + TiÒn göi kh«ng kú h¹n thuÇn tuý: Lµ kho¶n tiÒn ®­îc ký göi víi môc ®Ých an toµn tµi s¶n, kh«ng mang tÝnh chÊt phôc vô thanh to¸n. Khi cÇn kh¸ch hµng chØ viÖc ®Õn Ng©n hµng rót ra ®Ó chi tiªu. Còng gièng nh­ tr­êng hîp trªn, Ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu cña kh¸ch hµng khi hä cã nhu cÇu rót tiÒn vµ chØ ®­îc phÐp sö dông tån kho¶n khi ®· ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶. - Nhãm tiÒn göi thø hai lµ tiÒn göi cã kú h¹n: §©y lµ lo¹i tiÒn göi cã sù tho¶ thuËn tr­íc gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ thêi gian rót tiÒn. §¹i bé phËn nguån tiÒn göi nµy cã nguån gèc tõ tÝch luü vµ xÐt vÒ b¶n chÊt chóng ®­îc ký th¸c v¬Ý môc ®Ých h­ëng l·i. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nhËn hai lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n: Lµ tiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi b¸o rót (Tøc khi muèn rót ra ph¶i b¸o tr­íc). VÒ c¬ b¶n, c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n kh«ng ®­îc sö dông ®Ó tiÕn hµnh thanh to¸n nh­ c¸c kho¶n chi tr¶ b»ng vèn trªn tµi kho¶n v·ng lai. Th«ng th­êng, tiÒn göi cã kú h¹n lµ c¸c kho¶n tiÒn göi cã thêi h¹n dµi vµ cã l·i suÊt cao. * TiÒn göi tiÕt kiÖm: XÐt vÒ b¶n chÊt, ®©y lµ mét phÇn thu nhËp cña c¸ nh©n ng­êi lao ®éng ch­a sö dông cho tiªu dïng. Hä göi vµo Ng©n hµng víi môc ®Ých tÝch luü tiÒn mét c¸ch an toµn vµ h­ëng mét phÇn l·i tõ sè tiÒn ®ã. tiÒn göi tiÕt kiÖm lµ mét d¹ng ®Æc biÖt ®Ó tÝch luü tiÒn tÖ trong lÜnh vùc tiªu dïng c¸ nh©n. Trªn thùc tÕ, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng tiÒn göi tiÕt kiÖm ®­îc ph¸t triÓn d­íi hai lo¹i h×nh tiÕt kiÖm sau: - TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn göi cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo song kh«ng ®­îc sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n ®Ó chi tr¶ cho ng­êi kh¸c. - TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn cã sù tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n göi vµ rót tiÒn, cã møc l·i suÊt cao h¬n so víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n. * C¸c nguån huy ®éng kh¸c: Bªn c¹nh ph­¬ng thøc nhËn tiÒn göi, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cã ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi vµ tr¸i phiÕu. Thùc chÊt c¸c nghiÖp vô nµy lµ Ng©n hµng huy ®éng vèn tiÒn tÖ b»ng viÖc ph¸t hµnh chøng tõ cã gi¸. Trong ®ã, chøng chØ tiÒn göi lµ phiÕu nî ng¾n h¹n víi mÖnh gi¸ quy ®Þnh. Tr¸i phiÕu lµ lo¹i phiÕu nî trung vµ dµi h¹n. Hai lo¹i phiÕu nî trªn ®­îc Ng©n hµng ph¸t hµnh tõng ®ît, tuú theo môc ®Ých víi sù chÊp thuËn cña Ng©n hµng Trung ­¬ng hoÆc Héi ®ång chøng kho¸n Quèc gia. 1.1.2.3 Vèn ®i vay: Vèn ®i vay lµ quan hÖ vay - m­în gi÷a Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ Ng©n hµng Trung ­¬ng, hoÆc gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i víi nhau hay c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i sÏ ®i vayvèn ®Ó bæ sung vµo vèn ho¹t ®éng cña m×nh khi Ng©n hµng ®· sö dông hÕt vèn kh¶ dông mµ vÉn kh«ng ®ñ vèn ho¹t ®éng, hay nãi c¸ch kh¸c lµ t¹m thiÕu vèn kh¶ dông. Trong tr­êng hîp vèn vay trªn tiÕp tôc kh«ng ®¸p øng ®­îc cho ®ñ nhu cÇu sö dông cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i th× Ng©n hµng th­¬ng m¹i sÏ ®i vay cña Ng©n hµng Trung ­¬ng. Tuú theo môc ®Ých sö dông vµ h×nh thøc vay vèn, vay Ng©n hµng Trung ­¬ng ®­îc chia thµnh c¸c lo¹i: Vèn vay ng¾n h¹n bæ sung, vay ®Ó thanh to¸n vµ vay t¸i cÊp vèn. * Vèn vay ng¾n h¹n bæ sung: Lµ h×nh thøc c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i xin vay vèn bæ sung vèn ng¾n h¹n cña m×nh. Trong h×nh thøc vay nµy, C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i chØ ®­îc vay khi cßn h¹n møc tÝn dông vµ trong h¹n møc tÝn dông mµ Ng©n hµng tho¶ thuËn. * Vèn vay ®Ó thanh to¸n: C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vay Ng©n hµng Trung ­¬ng nh»m thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n gi÷a c¸c Ng©n hµng nh»m bï ®¾p thiÕu hôt t¹m thêi trong thanh to¸n ( Thêi h¹n vay lo¹i nµy th­êng ng¾n ). * T¸i cÊp vèn: Ng©n hµng Trung ­¬ng cho Ng©n hµng th­¬ng m¹i vay trªn c¬ së chøng tõ cã gi¸. C¸c chøng tõ ph¶i lµ c¸c chøng tõ cã chÊt l­îng, tøc tho¶ m·n nh÷ng ®iÒu kiÖn: Hîp ph¸p, hîp lÖ, ®¶m b¶o an toµn. T¸i cÊp vèn bao gåm hai h×nh thøc: - Cho vay t¸i chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ ng¾n h¹n: Ng©n hµng Trung ­¬ng nhËn c¸c chøng tõ cã gi¸ trÞ mµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· chiÕt khÊu tr­íc ®©y ®Ó thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô gièng nh­ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· lµm. Tuy nhiªn viÖc cho vay t¸i chiÕt khÊu ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· ®­îc giíi h¹n trong møc cho phÐp (H¹n møc t¸i chiÕt khÊu) ®Ó thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña nhµ n­íc. - Cho vay cã ®¶m b¶o b»ng giÊy tê cã gi¸: Lµ h×nh thøc cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®em c¸c chøng tõ cã gi¸ ®Õn Ng©n hµng Trung ­¬ng ®Ó ®¶m b¶o xin vay vèn. C¨n cø trªn tæng mÖnh gi¸ c¸c chøng tõ cã gi¸ lµm ®¶m b¶o, Ng©n hµng Trung ­¬ng sÏ cho vay theo tû lÖ nhÊt ®Þnh. 1.1.2.4 Vèn kh¸c: Trong qu¸ tr×nh lµm trung gian thanh to¸n, Ng©n hµng th­¬ng m¹i còng t¹o ®­îc mét kho¶n vèn gäi lµ vèn trong thanh to¸n nh­: Vèn trªn tµi kho¶n më th­ tÝn dông, tµi kho¶n tiÒn göi sÐc b¶o chi, sÐc ®Þnh møc vµ c¸c kho¶n tiÒn phong to¶ do Ng©n hµng chÊp nhËn c¸c hèi phiÕu th­¬ng m¹i.... C¸c kho¶n tiÒn t¹m thêi ®­îc trÝch khái tµi kho¶n nµy nhËp vµo tµi kho¶n kh¸c chê sö dông nªn t¹m ®­îc coi lµ tiÒn nhµn rçi. Th«ng qua nghiÖp vô ®¹i lý, Ng©n hµng th­¬ng m¹i còng thu hót ®­îc mét l­îng vèn ®¸ng kÓ trong qu¸ tr×nh thu hoÆc chi hé kh¸ch hµng, lµm ®¹i lý cho tæ chøc tÝn dông kh¸c, nhËn vµ chuyÓn vèn cho kh¸ch hµng nµy hay mét dù ¸n ®Çu t­. Do viÖc ph¸t tiÒn ®­îc thùc hiÖn theo tiÕn ®é c«ng viÖc, nªn Ng©n hµng cã thÓ sö dông t¹m tån kho¶n ®ã vµo kinh doanh. 1.2 C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña ng©n hµng. Vèn huy ®éng lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ mµ Ng©n hµng huy ®éng ®­îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸c c¸ nh©n trong x· héi th«ng qua nghiÖp vô tiÒn göi, tiÒn vay vµ mét sè nguån kh¸c. B¶n chÊt cña vèn huy ®éng lµ tµi s¶n thuéc c¸c së h÷u kh¸c nhau. Ng©n hµng chØ cã quyÒn sö dông mµ kh«ng cã quyÒn së h÷u vµ cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i khi ®Õn kú h¹n (TiÒn göi cã kú h¹n) hoÆc khi hä cã nhu cÇu rót vèn (tiÒn göi kh«ng kú h¹n). Vèn huy ®éng ®ãng vai trß rÊt quan träng ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Vèn huy ®éng bao gåm: * TiÒn göi: TiÒn göi t¹i Ng©n hµng th­¬ng m¹i bao gåm: TiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. - TiÒn göi kh«ng kú h¹n: §©y lµ tiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n t¹i Ng©n hµng nh»m môc ®Ých thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn qua Ng©n hµng. §Æc ®iÓm cña lo¹i tiÒn göi nµy lµ kh¸ch hµng cã thÓ rót ra bÊt kú lóc nµo nªn nã th­êng cã l·i suÊt thÊp hoÆc kh«ng ®­îc tr¶ l·i. C¸c lo¹i tiÒn göi giao dÞch mang l¹i lîi nhuËn cao cho Ng©n hµng bëi v× mét mÆt chóng kh«ng ph¶i tr¶ l·i hoÆc chØ pj¶i tr¶ 1 møc l·i suÊt vµ mÆt kh¸c nh÷ng tµi kho¶n nµy th­êng t¹o mét nguån thu vÒ phÝ cho Ng©n hµng. Víi lo¹i tiÒn göi nay th× th­êng cuèi mçi th¸ng Ng©n hµng th­êng tÝnh l·i theo ph­¬ng ph¸p tÝch sè ®Ó nhËp l·i vµo gèc. TiÒn göi kh«ng kú h¹n gåm hai lo¹i sau: + TiÒn göi thanh to¸n: §ã lµ c¸c kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n tr­íc hÕt ®­îc sö dông ®Ó tiÕn hµnh thanh to¸n, chi tr¶ cho c¸c ho¹t ®éng hµng ho¸, dÞch vô vµ c¸c kho¶n chi kh¸c ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh kinh doanh mét c¸ch th­êng xuyªn, an toµn vµ thuËn tiÖn. TiÒn göi thanh to¸n th­êng ®­îc b¶o qu¶n t¹i Ng©n hµng trªn hai lo¹i tµi kho¶n: Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ tµi kho¶n v·ng lai. §èi víi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, viÖc rót tiÒn hoÆc chi tr¶ cho bªn thø ba th­êng ®­îc thùc hiÖn b»ng sÐc hay chuyÓn kho¶n. Kh¸ch hµng më tµi kho¶n nµy nh»m môc ®Ých “ §¶m b¶o thÕ n¨ng” vµ sö dông dÔ dµng thuËn tiÖn ®ång vèn khi cÇn. Tµi kho¶n v·ng lai lµ tµi kho¶n cã lóc d­ nî, cã lóc d­ cã. Víi tµi kho¶n nµy, kh¸ch hµng cã thÓ ®­îc Ng©n hµng ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. §øng trªn gãc ®é Ng©n hµng, tiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ mét kho¶n nî mµ Ng©n hµng lu«n ph¶i chñ ®éng tr¶ cho kh¸ch hµng vµo bÊt cø lóc nµo, v× vËy Ng©n hµng kh«ng chñ ®éng ®­îc trong viÖc n¾m gi÷ mÆt kh¸c chi phÝ qu¶n lý vµ giao dÞch l¹i cao nªn lo¹i tiÒn göi nµy cã l·i suÊt thÊp. + TiÒn göi kh«ng kú h¹n thuÇn tuý: Lµ kho¶n tiÒn ®­îc ký göi víi môc ®Ých an toµn tµi s¶n, kh«ng mang tÝnh chÊt phôc vô thanh to¸n. Khi cÇn kh¸ch hµng chØ viÖc ®Õn Ng©n hµng rót ra ®Ó chi tiªu. Còng gièng nh­ tr­êng hîp trªn, Ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu cña kh¸ch hµng khi hä cã nhu cÇu rót tiÒn vµ chØ ®­îc phÐp sö dông tån kho¶n khi ®· ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶. - TiÒn göi cã kú h¹n: §©y lµ lo¹i tiÒn göi cã sù tho¶ thuËn tr­íc gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ thêi gian rót tiÒn. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng theo lo¹i nµy nh»m môc ®Ých sinh lêi. C¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nhËn hai lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n: Lµ tiÒn göi cã kú h¹n vµ tiÒn göi b¸o rót (Tøc khi muèn rót ra ph¶i b¸o tr­íc). VÒ c¬ b¶n, c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n kh«ng ®­îc sö dông ®Ó tiÕn hµnh thanh to¸n nh­ c¸c kho¶n chi tr¶ b»ng vèn trªn tµi kho¶n v·ng lai. Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng trong sö dông vèn nªn tiÒn göi cã kú h¹n th­êng cã l·i suÊt cao. Tuy nhiªn kh¸ch hµng còng cã thÓ rót tr­íc h¹n nh­ng sÏ chØ ®­îc nhËn møc l·i suÊt hîp lý. * TiÒn göi tiÕt kiÖm: ®­îc lËp ra ®Ó thu hót vèn cña nh÷ng ng­êi muèn dµnh riªng mét kho¶n tiÒn cho nh÷ng môc tiªu hay cho mét nhu cÇu vÒ tµi chÝnh ®­îc dù tÝnh trong t­¬ng lai. L·i suÊt ¸p dông cho lo¹i tiÒn göi nµy cao h¬n nhiÒu so víi tiÒn göi giao dÞch. MÆc dï chi phÝ tr¶ l·i cao nh­ng chi phÝ duy tr× vµ qu¶n lý ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi nãi chung thÊp. Vµ nã cho phÐp Ng©n hµng cã thÓ cho vay hoÆc ®Çu t­ c¸c tµi s¶n dµi h¹n víi tû lÖ thu nhËp cao. . Trªn thùc tÕ, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng tiÒn göi tiÕt kiÖm ®­îc ph¸t triÓn d­íi c¸c lo¹i h×nh tiÕt kiÖm sau: - TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Thùc chÊt ®©y lµ kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm th«ng th­êng. §èi víi kho¶n tiÒn nµy, chñ tµi kho¶n cã thÓ rót tiÒn ra bÊt kú lóc nµo mµ kh«ng ph¶i b¸o tr­íc. Tuy nhiªn sè d­ tµi kho¶n nµy th­êng kh«ng lín, nh­ng cã ­u ®iÓm h¬n so víi c¸c tµi kho¶n tiÒn göi giao dÞch ë chç: Sè d­ nµy Ýt biÕn ®éng. ChÝnh v× vËy, ®èi víi lo¹i tiÒn göi nµy, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i th­êng ph¶i tr¶ l·i suÊt cao h¬n so víi tiÒn göi thanh to¸n. §ã lµ ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c Ng©n hµng dÔ dµng huy ®éng sè vèn nµy. Tuy nhiªn kh¸ch hµng kh«ng ®­îc sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n tõ tµi kho¶n tiÒn göi nµy. - TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn cã sù tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n göi vµ rót tiÒn, cã møc l·i suÊt cao h¬n so víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n: + TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n ng¾n: Lo¹i nµy kh¸ quen thuéc ë ViÖt Nam, Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam th­êng huy ®éng tiÕt kiÖm víi kú h¹n 3 th¸ng ®Õn 1 n¨m. VÒ nguyªn t¾c kh¸ch hµng chØ ®­îc rót ra khi ®Õn h¹n. Song ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i vÉn cho phÐp kh¸ch hµng rót tr­íc thêi h¹n. Vµ kh¸ch hµng th­êng chØ ®­îc h­ëng l·i suÊt b»ng víi l·i suÊt cña tiÒn göi kh«ng kú h¹n. + TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n dµi: RÊt phæ biÕn ë mét sè n­íc c«ng nghiÖp, TiÒn tiÕt kiÖm dµi h¹n chØ ®­îc phÐp rót ra khi ®Õn h¹n. Nã t¹o lªn nguån vèn cã tÝnh æn ®Þnh cho ho¹t ®éng cÊp tÝn dông dµi h¹n cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. * T¹o vèn qua ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸: Bªn c¹nh ph­¬ng thøc nhËn tiÒn göi, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, kú phiÕu vµ tr¸i phiÕu. Thùc chÊt c¸c nghiÖp vô nµy lµ Ng©n hµng huy ®éng vèn tiÒn tÖ b»ng c¸ch ph¸t hµnh chøng tõ cã gi¸. Trong ®ã chøng chØ tiÒn göi lµ phiÕu nî ng¾n h¹n víi mÖnh gi¸ quy ®Þnh, tr¸i phiÕu lµ lo¹i phiÕu nî trung vµ dµi h¹n. Chóng ®­îc Ng©n hµng ph¸t hµnh tõng ®ît. Huy ®éng vèn d­íi h×nh thøc nµy, c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i tr¶ l·i suÊt cao h¬n so víi huy ®éng tiÒn göi. Tuy nhiªn Ng©n hµng còng sÏ cã ®­îc mét kho¶n vèn lín vµ æn ®Þnh. NghiÖp vô nµy chØ tiÕn hµnh khi Ng©n hµng thiÕu vèn mµ vèn tù cã vµ vèn huy ®éng tiÒn göi kh«ng ®ñ. Nh­ vËy khi thùc hiÖn huy ®éng d­íi h×nh thøc nµy, Ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo ®Çu ra ®Ó quyÕt ®Þnh vÒ khèi l­îng vµ l·i suÊt huy ®éng, quyÕt ®Þnh ®Õn thêi h¹n vµ ph­¬ng ph¸p huy ®éng. Tr¸i phiÕu Ng©n hµng ®­îc ph¸t hµnh nh»m huy ®éng vèn dµi h¹n trªn thÞ tr­êng vèn. VÒ phÝa ng­êi mua, tr¸i phiÕu Ng©n hµng lµ giÊy chøng nhËn viÖc ®Çu t­ vèn vµ viÖc ®­îc quyÒn h­ëng thô mét kho¶n l·i trªn sè tiÒn mua tr¸i phiÕu. Ng©n hµng tr¶ gèc vµ l·i cho ng­êi mua sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh theo cam kÕt. H×nh thøc huy ®éng vèn nµy gióp cho Ng©n hµng th­¬ng m¹i chñ ®éng trong viÖc huy ®éng vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t­ dµi h¹n. 1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi hiÖu qu¶ huy ®éng vèn: Cã nhiÒu nh©n tè t¸c ®éng tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, c¸c nh©n tè ®ã cã thÓ chia ra nh­ sau: 1.3.1. L·i suÊt huy ®éng: C¸c nhµ Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y nhËn thÊy r»ng l·i suÊt tiÒn göi cã thÓ ®­îc sö dông ®Ó gióp cho Ng©n hµng x©y dùng nhãm kh¸ch hµng c¬ së. Theo quan ®iÓm cña Fedmitser viÖc thay ®æi l·i suÊt tiÒn göi kh«ng chØ ¶nh h­ëng tíi sù chªnh lÖch gi÷a l·i suÊt cho vay vµ l·i suÊt tiÒn göi mµ cßn ¶nh h­ëng tíi sè d­ tµi kho¶n còng nh­ tíi c¸c quýªt ®Þnh vÒ c¬ cÊu tiÒn göi cña kh¸ch hµng. §©y lµ mét nh©n tè t¸c ®éng rÊt m¹nh tíi hiÖu qu¶ huy ®éng vèn, ®Æc biÖt ®èi víi huy ®éng c¸c kho¶n vèn mµ ng­êi göi hoÆc ®Çu t­ vµo Ng©n hµng víi môc ®Ých h­ëng l·i. C¸c Ng©n hµng ph¶i c¹nh tranh kh«ng chØ víi c¸c Ng©n hµng kh¸c mµ víi c¶ thÞ tr­êng tiÒn tÖ. Mét sù kh¸c biÖt nhá vÒ l·i suÊt cã thÓ thóc ®Èy dßng vèn ®Çu t­ theo nh÷ng h­íng kh¸c nhau. Nh­ vËy viÖc x¸c ®Þnh mét møc l·i suÊt hîp lý cã tÝnh c¹nh tranh lµ mét viÖc lµm cã ý nghÜa v« cïng quan träng nh»m cã thÓ thu hót ®­îc vèn cho Ng©n hµng. Nh­ng Ng©n hµng còng ph¶i tÝnh to¸n ®Ó lµm sao cho cã chi phÝ ®Çu vµo lµ hîp lý nhÊt. 1.3.2. TÝnh ®a d¹ng cña c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn: Xu h­íng ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ®ang trë thµnh phæ biÕn trong kinh doanh nh»m ®¸p øng ®­îc hÇu hÕt c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ng­êi cã nhu cÇu cã thÓ chän cho m×nh mét s¶n phÈm phï hîp. Mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i ®­a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän. T¹o mét danh môc s¶n phÈm huy ®éng ®éc ®¸o cã tÝnh liªn kÕt gi÷a c¸c s¶n phÈm víi nhau.Th­êng xuyªn nghiªn cøu s¶n phÈm míi. §iÒu nµy gióp cho Ng©n hµng cã thÓ thu hót vèn ë mäi tÇng líp, mäi thµnh phÇn trong x· héi 1.3.3. C¬ së vËt chÊt vµ ®éi ngò nh©n sù: ChÊt l­îng s¶n phÈm mµ Ng©n hµng cung cÊp chÞu sù ¶nh h­ëng cña nhiÒu yÕu tè trong ®ã quan träng nhÊt lµ tr×nh ®é cña nh©n viªn Ng©n hµng. V× vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm cña Ng©n hµng th× hiÖn nay c¸c Ng©n hµng ®Òu chó ý quan t©m ®Õn vÊn ®Ò con ng­êi trong tæ chøc cña m×nh. Vµ xu thÕ chung hiÖn nay lµ kh¸ch hµng th­êng mong muèn tiÕn hµnh c¸c giao dÞch víi mét Ng©n hµng cã trô së bÒ thÕ, cã c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i vµ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn dÔ mÕn, lÞch thiÖp. Mét Ng©n hµng ®­îc trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i sÏ rót ng¾n ®­îc thêi gian xö lý c«ng viÖc mµ vÉn ®¶m b¶o ®­îc tÝnh chÝnh x¸c cao. Mét ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cã tr×nh ®é chuyªn m«n vµ ®­îc trang bÞ tèt kiÕn thøc Marketing Ng©n hµng sÏ lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy yªn t©m, hä sÏ xö lý c«ng viÖc mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c khoa häc vµ t¹o nªn sù th©n thiÖn dÔ mÕn. TÊt c¶ nh÷ng c¸i ®ã lµm t¨ng chÊt l­îng dÞch vô mµ Ng©n hµng cung øng ra thÞ tr­êng. 1.3.4. ChÝnh s¸ch kinh doanh cña Ng©n hµng: C¸c chÝnh s¸ch c¬ b¶n cña Ng©n hµng cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp còng nh­ gi¸n tiÕp tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn. NÕu cã mét hÖ thèng chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p ®óng ®¾n, Ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu cña m×nh. N©ng cao hiÖu qña huy ®éng vèn lµ mét môc tiªu trung gian mµ Ng©n hµng cÇn ®¹t ®­îc. HÖ thèng chÝnh s¸ch nh­: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm dÞch vô, chÝnh s¸ch gi¸, chÝnh s¸ch ph©n phèi, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc, chÝnh s¸ch khuyÕch tr­¬ng giao tiÕp... cã t¸c ®éng m¹nh tíi c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch qu¶n lý tèt, gióp kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh ngµy cµng tèt lµm n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng 1.3.5. C¸c dÞch vô do Ng©n hµng cung øng: NÕu mét Ng©n hµng ®­a ra ®­îc c¸c dÞch vô tèt, ®a d¹ng sÏ cã c¬ héi, lîi thÕ h¬n c¸c Ng©n hµng cã dÞch vô giíi h¹n. Khi Ng©n hµng cung øng dÞch vô ®a d¹ng sÏ t¹o ®­îc nhiÒu mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, do ®ã Ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng t×m thÊy c¬ héi thu hót vèn h¬n. Mét Ng©n hµng cung øng dÞch vô thanh to¸n tèt sÏ cã nhiÒu kh¸ch hµng më tµi kho¶n ®Ó thùc hiÖn thanh to¸n hoÆc mét Ng©n hµng cung øng dÞch vô tÝn dông th«ng qua h×nh thøc tÝn dông thÊu chi ®Ó t×m kiÕm ®­îc nguån vèn lóc tµi kho¶n d­ cã. Ngµy nay nhu cÇu vÒ thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ ®ang gia t¨ng m¹nh mÏ vµ c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt quan t©m ®Õn c¸c h×nh thøc thanh to¸n mµ Ng©n hµng cã thÓ cung cÊp ®Ó quyÕt ®Þnh viÖc cã giao dÞch víi Ng©n hµng hay kh«ng. 1.3.6. §Þa ®iÓm vµ m¹ng l­íi huy ®éng: Trong khi ng­êi kinh doanh ®i tíi c¸c Ng©n hµng kh¸c nhau kh«ng phô thuéc vµo kho¶ng c¸ch ®Ó ®­îc vay th× ng­êi ®i göi tiÒn Ýt cã khuynh h­íng ®ã h¬n, yÕu tè ®Þa ®iÓm th­êng t¸c ®éng vµo t©m lý kh¸ch hµng bëi nÕu cã mét Ng©n hµng n»m ë vÞ trÝ thuËn lîi nh­ ë trung t©m thµnh phè, Thµnh Phè, gÇn n¬i lµm viÖc hay ®ang c­ tró ... ®iÒu kiÖn ®i l¹i thuËn tiÖn, khu vùc xung quanh an toµn cho viÖc giao dÞch... th× sÏ g©y cho kh¸ch hµng sù chó ý vµ kh¸ch hµng dÔ bÞ thu hót vÒ phÝa Ng©n hµng ®ã. Mét m¹ng l­íi huy ®éng réng kh¾p sÏ cã nhiÒu c¬ héi ®Ó thu hót vèn. nã t¹o sù tiÖn lîi, gióp cho kh¸ch hµng tiÕt kiÖm thêi gian vµ chi phÝ ®Ó thùc hiÖn mét cuéc giao dÞch. Tuy nhiªn Ng©n hµng còng cÇn tÝnh ®Õn chi phÝ khi më thªm mét chi nh¸nh bëi nÕu m¬ mét c¸ch bõa b·I kh«ng tÝnh to¸n ®Ðn yÕu tè chi phÝ vµ thu nhËp mµ chi nh¸nh ®em l¹i sÏ lµm cho Ng©n hµng ®øng tr­íc nguy c¬ thua lç lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶. 1.3.7. Uy tÝn cña Ng©n hµng. §©y lµ mét nh©n tè rÊt quan träng t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn c¸c quyÕt ®Þnh cña kh¸ch hµng bëi kh¸ch hµng ngoµi viÖc t×m ®Õn Ng©n hµng nh»m môc tiªu kiÕm lêi th× hä còng quan t©m ®Õn sù an toµn kho¶n tiÒn mµ m×nh göi vµo Ng©n hµng. Mét Ng©n hµng t¹o ®­îc uy tÝn sÏ ®­îc kh¸ch hµng tin t­ëng göi tiÒn vµ Ng©n hµng còng kh«ng ph¶i tr¶ l·i suÊt cao. Thùc tÕ cho thÊy c¸c Ng©n hµng cæ phÇn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn v­ît bËc nh­ng trong viÖc thu hót vèn vÉn gÆp khã kh¨n vµ ph¶I chÊp nhËn huy ®éng víi l·i suÊt cao. 1.3.8. C¸c thñ tôc giÊy tê vµ viÖc an toµn tiÒn göi cho kh¸ch hµng. Cïng víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm th× thñ tôc giÊy tê ®¬n gi¶n kh«ng phiÒn hµ sÏ lµm cho kh¸ch hµng ®ì mÊt thêi gian vµ hµi lßng h¬n khi kh«ng ph¶i chê ®îi l©u. TiÒn göi vµo ®­îc ®¶m b¶o an toµn cã thÓ rót ra nhanh chãng, kh«ng bÞ mÊt tiÒn, vµ Ng©n hµng tham gia b¶o ®¶m tiÒn göi. Kh¸ch hµng sÏ thÊy yªn lßng khi tiÒn cña m×nh ®­îc ®¶m b¶o an toµn. 1.3.9. C¸c nh©n tè kh¸c: - T¨ng tr­ëng kinh tÕ: C¸c kho¶n tiÒn ký th¸c th­êng t¨ng rÊt nhanh trong thêi kú h­ng thÞnh cña chu kú s¶n xuÊt so víi gia ®o¹n suy tho¸i. trong giai ®o¹n h­ng thÞnh c¸c h·ng kinh doanh t¨ng c¸c kho¶n ký th¸c ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch kinh tÕ. Bªn c¹nh ®ã nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn c¸c h·ng kinh doanh mäc lªn nh­ nÊm, c¸c giao dÞch kinh tÕ t¨ng m¹nh, thu nhËp cña c¸c h·ng kinh doanh vµ cña d©n c­ t¨ng h×nh thµnh nªn mét bé phËn tÝch luü t¹o nªn mét m«i tr­êng tiÒm tµng cho huy ®éng vèn. - T×nh h×nh chÝnh trÞ - x· héi : Mét ®Êt n­íc cã t×nh h×nh chÝnh trÞ kh«ng æn ®Þnh sÏ lµm cho tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­ kh«ng tin t­ëng vµo Ng©n hµng v× sî gÆp ph¶I rñi ro khi x¶y ra chiÕn tranh hay thay ®æi vÒ c¬ chÕ qu¶n lý. Qua thùc tÕ cho thÊy c¸c Ng©n hµng lín ë c¸c n­íc nh­ Thuþ Sü … th­êng ®­îc tin t­ëng do chÝnh trÞ æn ®Þnh. - C¬ chÕ chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc: Cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn m«i tr­êng ®Çu t­ vµ nã còng cã t¸c ®éng gi¸n tiÕp tíi ho¹t ®éng t¹o vèn cña mét Ng©n hµng th­¬ng m¹i. - TËp qu¸n tiªu dïng, tÝch luü: Còng cã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu hót vèn. TËp qu¸n ­a dïng tiÒn mÆt, tËp qu¸n tÝch luü b»ng tiÒn kh«ng göi vµo Ng©n hµng cã ¶nh h­ëng tiªu cùc tíi viÖc thu hót vèn. §Æc biÖt ®èi víi c¸c n­íc chËm ph¸t triÓn, ph¸t triÓn h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ph¸t triÓn thÞ tr­êng tiÒn tÖ cã mét ý nghÜa tÝch cùc trong viÖc thu hót vèn. - Sù can thiÖp cña Ng©n hµng Trunmg ­¬ng: Ng©n hµng Trung U¬ng cã ¶nh h­ëng rÊt lín tíi ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ níi láng sÏ mang l¹i thuËn lîi cho Ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn vay tõ Ng©n hµng Trung ­¬ng. Kh«ng nh÷ng thÕ mµ nã cßn t¸c ®éng tíi lµm gi¶m l·i suÊt trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ. Ng­îc l¹i khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ th¾t chÆt sÏ cã khã kh¨n h¬n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vay tõ Ng©n hµng Trung ­¬ng. - C«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô cña Ng©n hµng, göi tiÒn nhµn rçi vµo Ng©n hµng b»ng c¸c dÞch vô cã lîi cho kh¸ch, khuyÕn m¹i. 1.4. K._.