Chiến lược và giải pháp để phát triển Vietcombank Tân Thuận đến năm 2010

1 MUÏC LUÏC MÔÛ ÑAÀU.............................................................................................................................1 CHÖÔNG 1:TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VAØ VAI TROØ CUÛANGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI ÑOÁI VÔÙI NEÀN KINH TEÁ 1.1. Khaùi nieän Ngaân haøng Thöông maïi ..................................................................4 1.2. Chöùc naêng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi ..........................................................5 1.2.1. Trung gian tín duïng ......................................................................................5 1.2.2. Trung gian thanh toaùn...................................................................................7 1.2.3. Cung öùng dòch vuï ngaân haøng........................................................................8 1.3. Caùc hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi..................................................10 1.3.1. Hoaït ñoäng huy ñoäng voán ............................................................................10 1.3.2. Hoaït ñoäng tín duïng .....................................................................................15 1.3.3. Hoaït ñoäng ñaàu tö ........................................................................................19 1.3.4. Hoaït ñoäng kinh doanh dòch vuï ngaân haøng..................................................20 1.4. Vai troø cuûa Ngaân haøng Thöông maïi ñoái vôùi söï phaùt trieån kinh teá ................22 1.4.1. NHTM laø keânh caáp voán chuû yeáu cho neàn kinh teá ......................................22 1.4.2. NHTM laø caàu noái giöõa caùc caù nhaân, hoä kinh doanh, caùc doanh nghieäp vôùi thò tröôøng ..............................................................................................................23 1.4.3. NHTM laø coâng cuï ñeå Nhaø nöôùc ñieàu tieát vó moâ neàn kinh teá .....................23 1.4.4. Laø caàu noái giöõa neàn taøi chính quoác gia vaø taøi chính quoác teá .....................23 1.5. Söï phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi Vieät Nam ....................24 1.5.1. Giao ñoaïn 1951 - 1987 ...............................................................................24 1.5.2. Naêm 1998 ñeán nay ..................................................................................... 25 Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 2 CHÖÔNG 2:THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG VAØ NHÖÕNG BAØI HOÏC KINH NGHIEÄMCUÛA NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG KCX TAÂN THUAÄNTRONG GIAI ÑOAÏN QUA 2000 - 2004 2.1. Söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Vietcombank Taân Thuaän ...........................28 2.1.1. Veà cô caáu toå chöùc .......................................................................................28 2.1.2. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên .....................................................................28 2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh qua 5 naêm: 2000 - 2004...........................30 2.2.1. Hoaït ñoäng huy ñoäng voán ............................................................................30 2.2.2. Hoaït ñoäng tín duïng .....................................................................................35 2.2.3. Kinh doanh dòch vuï.....................................................................................40 2.2.4. Thu nhaäp, chi phí vaø keát quaû kinh doanh ...................................................44 2.3. Ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng ..........................................................................47 2.3.1. Nhöõng keát quaû ñaõ laøm ñöôïc .......................................................................47 2.3.2. Nhöõng toàn taïi chính ....................................................................................51 2.4. Nguyeân nhaân .................................................................................................54 2.4.1. Nguyeãn nhaân chuû quan...............................................................................54 2.4.2. Nguyeân nhaân khaùch quan...........................................................................56 2.5. Nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm ..........................................................................57 CHÖÔNG 3:CHIEÁN LÖÔÏC VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN CUÛA NGAÂN HAØNGNGOAÏI THÖÔNG KHU CHEÁ XUAÁT TAÂN THUAÄN ÑEÁN NAÊM 2010 3.1. Xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån – yeâu caàu taát yeáu khaùch quan cho söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa Ngaân haøng trong giai ñoaïn hieän nay........................................60 3.1.1. Nhöõng caên cöù ñeå xaây döïng cieán löôïc.........................................................60 3.1.1.1. Taùc ñoäng cuûa toaøn caàu hoaù kinh teá vaø cam keát hoäi nhaäp ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam ............................................................................................60 Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 3 3.1.1.2. Keá hoaïch phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi 5 naêm 2006 – 2010 trong lónh vöïc ngaân haøng .............................................................................................................61 3.1.2. Ñaùnh giaù veà moâi tröôøng caïnh tranh............................................................63 3.1.3. Ñaùnh giaù veà naêng löïc caïnh tranh cuûa Vietcombank Taân Thuaän ...............64 3.2. Muïc tieâu phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010.......................66 3.2.1. Muïc tieâu con ngöôøi vaø moâ hình toå chöùc .....................................................66 3.2.2. Muïc tieâu huy ñoäng voán...............................................................................66 3.2.3. Muïc tieâu hoaït ñoäng tín duïng ......................................................................67 3.2.4. Muïc tieâu quan heä ñoái ngoaïi .......................................................................68 3.2.5. Muïc tieâu môû roäng dòch vuï – ña daïng hoaù saûn phaåm..................................69 3.2.6. Muïc tieâu phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin....................................................69 3.3. Nhöõng ñònh höôùng chieán löôïc vaø giaûi phaùp phaùt trieån cuï theå giai ñoaïn 2006 – 2010...................................................................................................................69 3.3.1. Hoaøn chænh moâ hình toå chöùc vaø chieán löôïc con ngöôøi ...............................69 3.3.1.1. Veà moâ hình toå chöùc .................................................................................69 3.3.1.2. Veà con ngöôøi ...........................................................................................70 3.3.1.3. Ñoái vôùi coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh........................................................72 3.3.2. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp huy ñoäng voán ......................................................72 3.3.3. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp söû duïng voán.........................................................75 3.3.4. Chieán löôïc veà ña daïng hoaù saûn phaåm vaø dòch vuï ......................................77 3.3.5. Giaûi phaùp ñoåi môùi coâng ngheä .....................................................................78 3.4. Moät soá kieán nghò............................................................................................80 3.4.1. Nhöõng kieán nghò coù tính chaát vó moâ ...........................................................80 3.4.2. Kieán nghò ñoái vôùi HÑQT vaø Ban Ñieàu Haønh Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam................................................................................................................................ 85 Keát luaän............................................................................................................................87 Taøi lieäu tham khaûo Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 4 MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi: Chuû tröông ñoåi môùi neàn kinh teá theo höôùng phaùt trieån kinh teá thò tröôøng theo ñònh höôùng XHCN laø meänh leänh, laø chæ thò cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc - ñoàng thôøi laø phöông höôùng chung cho quaù trình ñoåi môùi neàn kinh teá nöôùc ta, trong ñoù coù ñoåi môùi cuûa heä thoáng Ngaân haøng. Trong boái caûnh ñoù, ngaønh Ngaân haøng phaûi ñoåi môùi caû veà quy moâ, voán, coâng ngheä, quaûn lyù vaø phöông thöùc kinh doanh , nhaèm thích öùng vôùi ñieàu kieän kinh teá thò tröôøng, taïo voán cho söï nghieäp coâng nghieäp hoaù - hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc - taêng cuôøng caïnh tranh , ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp vôùi neàn kinh teá toaøn caàu noùi chung vaø coäng ñoàng taøi chính quoác teá noùi rieâng. Tröôùc yeâu caàu coù tính khaùch quan vaø caáp baùch ñoù,Ngaân haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam ñaõ xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån chung cho toaøn heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam vaø ñeà ra nhieäm vuï cho moãi Ngaân haøng thöông maïi laø phaûi töï tìm caùch taïo döïng vaø phaùt trieån theá maïnh cuûa mình ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån. Töø chieán löôïc chung ñoù, töøng heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi phaûi xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån theo töøng giai ñoaïn, treân cô sôû baùm saùt keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi ñaát nöôùc vaø treân ñòa baøn cuõng nhö bieán ñoäng chung treân tröôøng quoác teá. Taát caû nhöõng nhieäm vuï naøy theå hieän trong tinh thaàn coâng vaên soá 74/NHNN-CSTT cuûa NHNN Vieät Nam ngaøy 11/5/2005 veà keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi 5 naêm 2006-2010 trong lónh vöïc NH vaø Quyeát ñònh soá 663/QÑ-NHNN ngaøy 26/6/2003 cuûa Thoáng ñoác NHNN veà keá hoaïch hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ngaønh ngaân haøng. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 5 Caên cöù vaøo yeâu caàu, nhieäm vuï ñoù, toâi maïnh daïn laáy ñeà taøi “ chieán löôïc vaø giaûi phaùp phaùt trieån Ngaân haøng ngoaïi thöông Taân thuaän giai ñoaïn 2006 - 2010 “laøm ñeà taøi cho luaän vaên toát nghieäp thaïc só cuûa mình. Hy voïng raèng nhöõng giaûi phaùp mình ñöa ra khi aùp duïng trong thöïc tieãn seõ mang laïi hieäu quaû thieát thöïc , ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp cuûa NHNT noùi chung vaø NHNT Taân Thuaän noùi rieâng. 2. Muïc ñích nghieân cöùu: - Trong luaän vaên naøy, taùc giaû muoán heä thoáng hoaù moät caùch toång quan veà Ngaân haøng thöông maïi treân taát caû caùc nghieäp vuï , treân phöông dieän lyù thuyeát ñaõ hoïc vaø treân thöïc teá hoaït ñoäng kinh doanh taïi NH nôi mình laøm vieäc. - Phaân tích ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng cuûa Vietcombank Taân Thuaän giai ñoaïn 2001-2005, nhöõng maët hoaït ñoäng keát quaû toát cuõng nhö nhöõng toàn taïi, tìm ra nguyeân nhaân, ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm. - Töø nhöõng keát quaû treân, taùc giaû neâu ra nhöõng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûaVCBTT trong moâi tröôøng caïnh tranh vaø hoäi nhaäp Ñeå xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån cho Vietcombank Taân Thuaän giai ñoaïn 2006-2010. - Ñeà xuaát caùc giaûi phaùp vaø caùc kieán nghò ñeå thöïc hieän chieán löôïc. 3. Phaïm vi nghieân cöùu: - Nghieân cöùu caùc hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Taân Thuaän trong naêm naêm qua ñeå xaây döïng moät chieán löôïc phaùt trieån trong naêm naêm tôùi (2006 - 2010) Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 6 - Ñaët trong boái caûnh Chi nhaùnh VCBTT laø moät chi nhaùnh tröïc thuoäc Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam vaø naèm trong heä thoáng Ngaân haøng Thöông Maïi trong caû nöôùc vaø treân ñòa baøn Thaønh Phoá Hoà Chí Minh. 4. YÙ nghóa khoa hoïc vaø thöïc tieãn cuûa ñeà taøi: - Qua luaän vaên naøy, taùc giaû muoán xaây döïng cho Vietcombank Taân Thuaän moät chieán löôïc phaùt trieån phuø hôïp vôùi thöïc tieãn hoaït ñoäng hieän nay treân cô sôû nghieân cöùu khoa hoïc toång keát ñaùnh giaù toaøn dieän vaø coù heä thoáng. - Ñeà taøi hoaøn toaøn coù theå aùp duïng trong thöïc tieãn. Treân thöïc teá, moät soá giaûi phaùp ñaõ vaø ñang ñöôïc trieån khai vaø mang laïi hieäu quaû raát ñaùng khích leä taïi Vietcombank Taân Thuaän. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 7 CHÖÔNG I: TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VAØ VAI TROØ CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI ÑOÁI VÔÙI NEÀN KINH TEÁ 1.1.Khaùi nieäm Ngaân haøng Thöông maïi: Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi (NHTM) trong lónh vöïc tieàn teä tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng (NH) ñöôïc coi laø moät hoaït ñoäng ñaëc bieät cuûa neàn kinh teá . NHTM ra ñôøi trong ñieàu kieän neàn kinh teá haøng hoaù phaùt trieån tôùi moät trình ñoä töông ñoái cao. Traûi qua nhieàu theá kyû, heä thoáng NHTM ngaøy caøng ñöôïc hoaøn thieän, NHTM trôû thaønh moät trong nhöõng ñònh cheá khoâng theå thieáu ñöôïc cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, hoaït ñoäng cuûa NHTM ñaõ vaø seõ goùp phaàn to lôùn trong vieäc thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån vì ñaây laø NH giao dòch tröïc tieáp vôùi taát caû caùc thaønh phaàn kinh teá , baèng caùch nhaän tieàn göûi, cho vay, chieát khaáu, cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn vaø cung öùng dòch vuï NH cho caùc ñoái töôïng noùi treân. NHTM laø loaïi NH coù soá löôïng lôùn vaø raát phoå bieán trong neàn kinh teá. Söï coù maët cuûa NHTM trong haàu heát caùc maët hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá xaõ hoäi ñaõ chöùng minh raèng: ÔÛ ñaâu coù heä thoáng NHTM phaùt trieån, thì ôû ñoù neàn kinh teá seõ phaùt trieån nhanh hôn. Coù theå noùi raèng: NHTM laø ñònh cheá taøi chính trung gian quan troïng vaøo loaïi baäc nhaát trong neàn kinh teá thò tröôøng. Nhôø heä thoáng naøy maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi trong xaõ hoäi ñöôïc taäp trung laïi, huy ñoäng ñeå caáp tín duïng cho caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân ñeå phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi. Trong thôøi kyø ñaàu khi môùi hình thaønh ngheà ngaân haøng, nghóa laø töø theá kyû 18 trôû veà tröôùc, chæ toàn taïi trong neàn kinh teá moät heä thoáng NH duy Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 8 nhaát ñöôïc goïi laø heä thoáng NH trung gian (Intermediary System). Ngaøy nay, trong moãi quoác gia, heä thoáng NH ñaõ ñöôïc ñònh hình thaønh hai caáp goàm: Ngaân haøng trung öông (Central bank) vaø NHTM (Commercial bank ). Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoaù, heä thoáng NH ñaõ töøng böôùc phaùt trieån vaø hoaøn thieän daàn. Chính heä thoáng löu thoâng tieàn teä baét ñaàu töø hình thaùi tieàn ñuùc baèng kim loaïi quùy ñaõ laøm naûy sinh ngheà NH caùch ñaây haøng ngaøn naêm ñeå töø ñoù qua nhieàu theá kyû, heä thoáng NH ñaõ ñöôïc hình thaønh. Toùm laïi, NHTM laø moät ñònh cheá taøi chính trung gian hoaït ñoäng kinh doanh trong lónh vöïc tieàn teä vaø ngaân haøng. Ñaây laø loaïi ñònh cheá taøi chính trung gian quan troïng vaøo loaïi baäc nhaát cuûa neàn kinh teá thò tröôøng, goùp phaàn taïo laäp vaø cung öùng voán cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän vaø thuùc ñaåy cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån. 1.2. Chöùc naêng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi: 1.2.1. Trung gian tín duïng: Trung gian tín duïng laø chöùc naêng quan troïng vaø cô baûn nhaát cuûa NHTM. Noù vöøa laø baûn chaát cuûa NHTM vöøa laø nhieäm vuï chính yeáu cuûa NHTM. NHTM ñoùng vai troø laø ngöôøi trung gian ñöùng ra taäp trung, huy ñoäng caùc nguoàn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roãi trong neàn kinh teá vaø duøng noù ñeå cho vay, ñaùp öùng caùc nhu caàu voán kinh doanh , voán ñaàu tö cho caùc ngaønh kinh teá vaø voán tieâu duøng cuûa xaõ hoäi. “Trung gian tín duïng” laø chöùc naêng cô baûn ñöôïc hieåu theo hai khía caïnh sau ñaây: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 9 - NHTM chæ laø ngöôøi trung gian ñeå chuyeån voán tieàn teä töø nôi thöøa sang nôi thieáu. Caùc chuû theå tham gia ( nhöõng ngöôøi göûi tieàn vaø nhöõng ngöôøi vay tieàn ) khoâng coù moái lieân heä tröïc tieáp naøo. Hoï khoâng chòu traùch nhieäm vaø nghóa vuï gì cho nhau. Taát caû ñeàu thoâng qua NHTM, nghóa laø NHTM coù traùch nhieäm traû tieàn cho ngöôøi göûi (baát keå ngöôøi ñi vay söû duïng voán coù hieäu quaû hay khoâng). Coøn ngöôøi ñi vay thì phaûi coù nghóa vuï hoaøn traû cho ngaân haøng caû goác vaø laõi vay. - NH khoâng phaûi laø trung gian taøi chính thuaàn tuùy, maø laø trung gian tín duïng, nghóa laø ñieàu kieän thöïc hieän caùc nhieäm vuï cuï theå cuûa chöùc naêng naøy phaûi theo nguyeân taéc “hoaøn traû” voâ ñieàu kieän. Ngöôøi söû duïng tieàn trong quan heä tín duïng coù nghóa vuï hoaøn traû tröïc tieáp vaø coù thôøi haïn. Ñaây laø ñaêïc tröng cô baûn ñeå phaân bieät söï khaùc nhau giöõa tín duïng vaø taøi chính. Ñeå thöïc hieän chöùc naêng naøy, caùc NHTM thöïc hieän nhöõng nhieäm vuï cuï theå nhö sau: - Nhaän tieàn göûi khoâng kyø haïn, coù kyø haïn cuûa caùc ñôn vò kinh teá, caùc toå chöùc vaø caùc nhaân hoaëc caùc hình thöùc huy ñoäng voán khaùc nhö : phaùt haønh kyø phieáu traùi phieáu…. Ñeå huy ñoäng voán taïm thôøi nhaøn roãi trong xaõ hoäi. - Cho vay ngaén haïn, trung vaø daøi haïn, vaø caùc loaïi hình tín duïng khaùc ñoái vôùi caùc ñôn vò vaø caù nhaân. Chöùc naêng trung gian tín duïng cuûa NHTM coù vai troø vaø taùc duïng raát to lôùn ñoái vôùi neàn kinh teá xaõ hoäi: Nhôø noù maø heä thoáng NHTM huy ñoäng vaø taäp trung haàu heát caùc nguoàn voán tieàn teä taïm thôøi nhaøn roãi cuûa xaõ hoäi, bieán tieàn nhaøn roãi töø choã laø phöông tieän tích luõy trôû thaønh phöông tieän sinh lôøi Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 10 phuïc vuï phaùt trieån kinh teá. Nguoàn voán tín duïng maø heä thoáng NHTM cung öùng cho neán kinh teá laø nguoàn voán raát quan troïng vì noù khoâng nhöõng lôùn veà soá tuyeät ñoái maø vì tính chaát “luaân chuyeån” khoâng ngöøng cuûa noù. 1.2.2. Trung gian thanh toaùn: Ñaây laø chöùc naêng theå hieän baûn chaát vaø tính chaát ñaëc bieät cuûa NHTM. Khi trong neàn kinh teá chöa coù hoaït ñoäng ngaân haøng, hoaëc môùi coù nhöõng hoaït ñoäng sô khai (nhaän baûo quaûn tieàn ñuùc) thì caùc giao dòch thanh toaùn ñöôïc thöïc hieän moät caùch tröïc tieáp, ngöôøi traû tieàn vaø ngöôøi thuï höôûng töï kieåm soaùt caùc giao dòch thanh toaùn. Nhöng khi NHTM ra ñôøi , caùc khoaûn giao dòch thanh toaùn giöõa caùc ñôn vò kinh teá vaø caù nhaân ñeàu ñöôïc thöïc hieän qua heä thoáng ngaân haøng. NHTM ñöùng ra laøm trung gian ñeå thöïc hieän caùc khoaûn giao dòch thanh toaùn giöõa caùc ngaân haøng, giöõa ngöôøi mua, ngöôøi baùn.. ñeå hoaøn taát caùc quan heä kinh teá thöông maïi giöõa hoï vôùi nhau. Ñeå thöïc hieän chöùc naêng naøy, NHTM phaûi laøm nhöõng vieäc sau : + Môû taøi khoaûn tieàn göûi giao dòch cho caùc toå chöùc vaø caù nhaân: Chöùc naêng trung gian thanh toaùn cuûa NHTM chæ coù theå ñöôïc khi caùc ñoái töôïng tham gia thanh toaùn ñeàu coù taøi khoaûn giao dòch taïi ngaân haøng + Quaûn lyù vaø cung caáp caùc phöông tieän thanh toaùn cho khaùch haøng: + Toå chöùc vaø kieåm soaùt quy trình thanh toaùn giöõa caùc khaùch haøng: Thöïc hieän chöùc naêng trung gian thanh toaùn, NHTM trôû thaønh ngöôøi thuû quõy vaø laø trung taâm thanh toaùn cuûa xaõ hoäi. Nhôø ñoù, neàn kinh teá giaûm bôùt khoái löôïng tieàn maët löu haønh, giaûm nhieàu chi phí nhö in tieàn, vaän Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 11 chuyeån, baûo quaûn tieàn teä, tieát kieäm nhieàu chi phí veà giao dòch thanh toaùn..; Cuõng chính nhôø thöïc hieän chöùc naêng naøy maø heä thoáng NHTM goùp phaàn ñaåy nhanh toác ñoä luaân chuyeån tieàn – haøng. Phaàn lôùn caùc giao dòch qua ngaân haøng laø giao dòch coù giaù trò lôùn, phaïm vi thanh toaùn khoâng chæ boù heïp trong töøng khu vöïc, ñòa phöông maø coøn lan roäng trong phaïm vi caû nöôùc vaø phaùt trieån ra treân phaïm vi theá giôùi. Nhôø vaäy, caùc moái quan heä kinh teá – xaõ hoäi ñöôïc thöïc hieän caû treân bình dieän quoác noäi laãn treân bình dieän quoác teá, goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá xaõ hoäi trong nöôùc , caùc quan heä kinh teá thöông maïi vaø taøi chính tín duïng quoác teá phaùt trieån. 1.2.3. Cung öùng dòch vuï ngaân haøng: Thöïc hieän chöùc naêng trung gian tín duïng vaø trung gian thanh toaùn voán ñaõ mang laïi nhöõng hieäu quaû to lôùn cho neàn kinh teá – xaõ hoäi. Nhöng neáu chæ döøng laïi ôû ñoù thì chöa ñuû, caùc NHTM caàn ñaùp öùng taát caû caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng NH. Ñoù chính laø vieäc cung öùng dòch vuï ngaân haøng. Dòch vuï ngaân haøng coù hai ñaëc ñieåm: - Thöù nhaát: Ñoù laø caùc dòch vuï maø chæ coù caùc NH vôùi nhöõng öu theá cuûa noù môùi coù theå thöïc hieän ñöôïc moät caùch troïn veïn vaø ñaày ñuû. Öu theá cuûa NHTM theå hieän qua caùc öu ñieåm sau ñaây: + Coù heä thoáng maïng löôùi chi nhaùnh roäng khaép, khoâng nhöõng ôû trong nöôùc maø coøn ôû caùc nöôùc. + Coù quan heä vôùi nhieàu coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá.. do ñoù naém ñöôïc tình hình saûn xuaát kinh doanh, taøi chính cuûa khaùch haøng moät caùch cuï theå. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 12 + Coù trang bò heä thoáng thoâng tin hieän ñaïi, ñoàng thôøi thu nhaän vaø naém baét ñöôïc nhieàu thoâng tin veà tình hình kinh teá, taøi chính, tình hình tieàn teä, giaù caû, tyû giaù… vaø dieãn bieán cuûa noù treân thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá. - Thöù hai: Ñoù laø caùc dòch vuï gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng NH khoâng nhöõng cho pheùp NHTM thöïc hieän toát yeâu caàu cuûa khaùch haøng, maø coøn hoã trôï tích cöïc ñeå NHTM thöïc hieän toát hôn caùc chöùc naêng khaùc cuûa NHTM. + Dòch vuï NH maø NHTM cung caáp cho khaùch haøng, khoâng chæ thuaàn tuùy ñeå thu dòch vuï phí, maø coù taùc duïng hoã trôï caùc maët hoaït ñoäng chính cuûa NHTM maø tröôùc heát laø hoaït ñoäng tín duïng. Vì vaäy, caùc NHTM chæ nhaän cung öùng caùc dòch vuï coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng NH. Caùc nhieäm vuï cuï theå cuûa chöùc naêng naøy bao goàm: Dòch vuï ngaân quõy vaø chuyeån tieàn trong nöôùc vaø quoác teá; Dòch vuï uûy thaùc; Dòch vuï tö vaán ñaàu tö, cung caáp thoâng tin. Trong NHTM thì caùc chöùc naêng vaø nhieäm vuï coù moái quan heä höõu cô vôùi nhau, taùc ñoäng qua laïi laãn nhau, vì vaäy khi boá trí cô caáu toå chöùc boä maùy ñeå thöïc hieän chöùc naêng nhieäm vuï, caùc NHTM phaûi saép xeáp toå chöùc hôïp lyù ñeå thöïc hieän ñoàng boä caùc chöùc naêng vaø nhieäm vuï aáy, khoâng neân quaù chuù troïng chöùc naêng naøy maø xem nheï chöùc naêng khaùc. Neáu nhö vaäy seõ daãn ñeán hoaït ñoäng ñôn ñieäu, thieáu tính phoái hôïp vaø hieäu quaû khoâng cao. Maët khaùc, neáu NHTM chuù troïng ñeán taát caû chöùc naêng vaø nhieäm vuï cuûa mình thì khoâng nhöõng laøm cho hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû hôn, tyû suaát lôïi nhuaän cao hôn, maø coøn coù khaû naêng phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh NH. Ñoù laø nhöõng yeáu toá cô baûn giuùp moät NH chieán thaéng trong söï caïnh tranh khoác lieät cuûa kinh teá thò tröôøng. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 13 1.3. Caùc hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng thöông maïi: Moät caùch toång theå : caùc NHTM hoaït ñoäng kinh doanh vôùi ba maûng nghieäp vuï lôùn: huy ñoäng nguoàn voán; tín duïng vaø ñaàu tö, kinh doanh dòch vuï NH. Moãi hoaït ñoäng ñeàu coù moät vò trí vaø taùc duïng khaùc nhau nhöng ñeàu höôùng ñeán muïc tieâu chung vaø toång quaùt cuûa baát kyø moät NHTM naøo ñoù laø ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng vôùi hieäu quaû cao nhaát. Xeùt theo noäi dung cuï theå thì hoaït ñoäng cuûa NHTM bao goàm : 1.3.1. Hoaït ñoäng huy ñoängï voán: Ñaây laø hoaït ñoäng nhaèm taïo laäp nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa NHTM. Xeùt theo khía caïnh logic thì NH naøo coù nguoàn voán lôùn thì caøng coù ñieàu kieän ñeå môû roäng tín duïng cho neàn kinh teá, vì vaäy nghieäp vuï nguoàn voán luùc naøo cuõng ñöôïc quan taâm ñuùng möùc. Ñeå thaáy ñöôïc vai troø cuûa coâng taùc huy ñoäng voán, chuùng ta caàn phaân loaïi nguoàn voán cuûa NHTM. Nguoàn voán cuûa NHTM bao goàm : ¾ Voán töï coù (coøn goïi laø Voán chuû sôû höõu - Bank’s capital): Nguoàn voán chuû sôû höõu laø nguoàn voán khôûi ñaàu vaø ñöôïc boå sung trong quùa trình hoaït ñoäng. Voán chuû sôû höõu cuûa NHTM goàm: - Voán ñieàu leä (Statutory Capital): Ñaây laø voán ban ñaàu khi môùi thaønh laäp NHTM vaø ñöôïc ghi vaøo ñieàu leä cuûa NH. Voán ñieàu leä phaûi ñaït möùc toái thieåu theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Voán ñieàu leä ñöôïc ngaân saùch nhaø nöôùc caáp hoaëc do caùc coå ñoâng ñoùng goùp theo coå phaàn tuyø theo loaïi hình NH . Voán ñieàu leä coù theå ñöôïc thay ñoåi theo xu höôùng taêng leân nhôø ñöôïc caáp boå sung, hoaëc phaùt haønh coå phieáu boå sung, hoaëc ñöôïc keát chuyeån töø quõy döï Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 14 tröõ boå sung voán ñieàu leä theo quy ñònh cuûa phaùp luaät moãi nöôùc. Voán ñieàu leä ñöôïc söû duïng tröôùc heát ñeå xaây döïng mua saém taøi saûn coá ñònh, caùc phöông tieän laøm vieäc taïo ra cô sôû vaät chaát cho hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Ngoaøi ra caùc NHTM coù theå söû duïng voán ñieàu leä ñeå huøn voán kinh doanh, caáp voán cho caùc coâng ty tröïc thuoäc vaø caùc hoaït ñoäng kinh doanh khaùc. - Caùc quõy cuûa ngaân haøng: (Bank’s Funds): NHTM cuõng laø moät toå chöùc kinh teá, vì vaäy caùc NHTM ñeàu ñöôïc quyeàn trích laäp caùc quõy nhö caùc ñôn vò kinh teá khaùc, ñeå söû duïng cho nhöõng muïc ñích nhaát ñònh. Ngoaøi ra NHTM hoaït ñoäng trong lónh vöïc kinh doanh tieàn teä vaø dòch vuï ngaân haøng ñöôïc xem laø hoaït ñoäng trong lónh vöïc “ñaëc bieät” neân haàu heát heä thoáng luaät ngaân haøng ôû caùc nöôùc ñeàu cho pheùp caùc NHTM ñöôïc trích laäp Quõy döï tröõ boå sung voán ñieàu leä. Thoâng thöôøng quõy naøy ñöôïc trích theo tyû leä quy ñònh töø lôïi nhuaän roøng haøng naêm, cho ñeán khi naøo soá dö quõy naøy ngang baèng voán ñieàu leä. Caùc quõy NHTM bao goàm: Quõy döï tröõ, quõy ñaàu tö phaùt trieån, quõy döï phoøng, quõy khen thöôûng phuùc lôïi… ¾ Voán huy ñoäng (Mobilized Capital): Voán huy ñoäng laø taøi saûn baèng tieàn cuûa caùc chuû sôû höõu (bao goàm cuûa phaùp nhaân vaø theå nhaân) maø ngaân haøng ñang taïm thôøi quaûn lyù vaø söû duïng. Ñaây laø nguoàn voán chuû yeáu vaø quan troïng nhaát cuûa baát kyø moät NHTM naøo. Noù khoâng nhöõng chieám tyû troïng lôùn trong toång nguoàn voán cuûa caùc NH maø noù laø tieàn nhaøn roãi cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng vaø taäp trung ñeå söû duïng coù hieäu quaû cho caùc yeâu caàu cuûa neàn kinh teá - xaõ hoäi. Voán huy ñoäng theo tính chaát ñöôïc phaân thaønh hai nhoùm: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 15 - Nhoùm 1: Voán huy ñoäng hoaït kyø, coøn goïi laø tieàn göûi khoâng kyø haïn cuûa caùc toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân. Caùc ñôn vò, caù nhaân göûi tieàn vaøo taøi khoaûn naøy khoâng nhaèm muïc ñích höôûng laõi, maø nhaèm phuïc vuï nhu caàu giao dòch thanh toaùn cho chính mình. Vì vaäy ñeå thu huùt nguoàn voán naøy, laõi suaát khoâng phaûi laø coâng cuï chính, maø dòch vuï ngaân haøng cung caáp keøm theo coù ñôn giaûn, an toaøn, thuaän lôïi, nhanh choùng vaø kòp thôøi hay khoâng môùi laø coâng cuï chính. - Nhoùm 2: Voán huy ñoäng ñònh kyø, laø tieàn göûi coù kyø haïn cuûa caù nhaân, toå chöùc, tieàn phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu…Ñaëc ñieåm cuûa loaïi nguoàn voán naøy laø khaùch haøng chæ ñöôïc ruùt tieàn khi ñaùo haïn (tuy nhieân trong ñieàu kieän bình thöôøng, caùc ngaân haøng vaãn cho pheùp khaùch haøng ruùt tieàn tröôùc haïn). Voán huy ñoäng ñònh kyø laø nguoàn voán oån ñònh vì vaäy noù thöôøng ñöôïc söû duïng ñeå caáp tín duïng trung daøi haïn. Ñoái vôùi nguoàn voán huy ñoäng ñònh kyø, ngöôøi göûi tieàn coù muïc ñích xaùc ñònh laø höôûng laõi. Vì vaäy hoï seõ choïn ngaân haøng naøo coù laõi suaát cao hôn, chöù khoâng ñoøi hoûi heä thoáng dòch vuï hieän ñaïi nhö ñoái vôùi nguoàn voán hoaït kyø. Do ñoù, caùc ngaân haøng thöôøng söû duïng coâng cuï laõi suaát ñeå taäp trung huy ñoäng nguoàn voán naøy. Nguyeân taéc cô baûn cuûa vieäc söû duïng nguoàn naøy laø: Hoaøn traû, bí maät, traû laõi. + Hoaøn traû: Laø nguyeân taéc cao nhaát, caùc NHTM phaûi coù traùch nhieäm hoaøn traû cho khaùch haøng khi coù yeâu caàu hoaëc khi ñaùo haïn. Nhôø vaäy seõ taïo ñöôïc loøng tin nôi khaùch haøng ñeå hoï yeân taâm göûi tieàn vaøo ngaân haøng maø khoâng sôï bò maát maùt. Ñeå baûo veä quyeàn lôïi cho ngöôøi göûi tieàn, chính phuû caùc nöôùc ñeàu coù cô cheá Baûo hieåm tieàn göûi. Taát caû caùc ngaân haøng ñeàu baét buoäc phaûi mua baûo hieåm tieàn göûi taïi toå chöùc baûo hieåm tieàn göûi cuûa toå chöùc Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 16 chính phuû vôùi tyû leä phí baûo hieåm töø 0.02% ñeán 0.03% (ÔÛ Vieät Nam tyû leä naøy laø 0.15% naêm). + Bí maät: Ñaây laø nguyeân taéc quan troïng, ñoàng thôøi cuõng laø ñoøi hoûi khaùch quan cuûa khaùch haøng. Caùc ngaân haøng phaûi coù traùch nhieäm giöõ bí maät taøi khoaûn cuûa khaùch haøng (goàm soá dö, soá ghi nôï, ghi coù tröø tröôøng hôïp ñaëc bieät, coù yeâu caàu rieâng cuûa cô quan ñieàu tra). Giöõ bí maät veà taøi khoaûn vaø söï hoaït ñoäng treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng trôû thaønh moät trong nhöõng tieâu chuaån cuûa heä thoáng ngaân haøng hieän ñaïi. Nhöõng nöôùc coù heä thoáng ngaân haøng phaùt trieån laâu ñôøi , nguyeân taéc naøy ñöôïc thöïc hieän raát nghieâm tuùc- ngaân haøng Thuïy Só noåi tieáng veà vaán ñeà naøy. + Traû laõi: Ngaân haøng khoâng nhöõng coù traùch nhieäm hoaøn traû voán goác maø coøn phaûi coù traùch nhieäm traû laõi cho khaùch haøng, baát keå NH hoaït ñoäng coù laõi hay khoâng. Nguyeân taéc naøy ñaûm baûo cho ngöôøi göûi tieàn vöøa baûo toàn ñöôïc giaù trò (voán) vöøa coù thu nhaäp thích ñaùng (laõi) vì vaäy tieàn göûi tieát kieäm vaøo ngaân haøng, hoaëc mua kyø phieáu, traùi phieáu do NH phaùt haønh ñeàu laø nhöõng hình thöùc ñaàu tö coù hieäu quaû, ñoàng thôøi ñaûm baûo an toaøn nhaát – heä soá ruûi ro gaàn nhö baèng khoâng. Voán huy ñoäng chieám tyû troïng lôùn trong toång nguoàn voán cuû._.a NH, caùc NHTM hoaït ñoäng ñöôïc laø nhôø vaøo nguoàn voán naøy. Vì vaïy, hoaït ñoäng huy ñoäng voán ñöôïc coi laø moät hoaït ñoäng raát quan troïng maø baát kyø NHTM naøo cuõng phaûi quan taâm. ¾ Voán ñi vay (Borrowed Capital): Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 17 Voán ñi vay chieám vò trí quan troïng trong toång nguoàn voán cuûa NHTM, nhöng ñoàng thôøi laø nguoàn voán mang yù nghóa thieát laäp söï caân baèng trong caân ñoái vaø söû duïng voán cuûa moãi NHTM. Ñoái vôùi caùc NH , tình traïng thieáu voán kinh doanh dieãn ra thöôøng xuyeân caàn phaûi boå sung nguoàn voán baèng caùch ñi vay caùc ngaân haøng khaùc. Nguoàn voán ñi vay goàm 2 loaïi: - Vay NH trung öông: Ngaân haøng trung öông (NHTW) seõ cho vay caùc NHTM thoâng qua nghieäp vuï chieát khaáu vaø taùi chieát khaáu hoaëc cho vay laïi theo hoà sô tín duïng maø NHTM xuaát trình. Ñieàu kieän ñeå ñöôïc vay cuûa NHTW phuï thuoäc vaøo muïc tieâu cuûa chính saùch tieàn teä trong töøng thôøi kyø, uy tín vaø chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa moãi NHTM. - Vay caùc NHTM khaùc: NHTM coù theå vay vaø cho vay laãn nhau thoâng qua thò tröôøng lieân ngaân haøng hoaëc caùc ngaân haøng coù theå cho vay tröïc tieáp laãn nhau khoâng thoâng qua thò tröôøng lieân ngaân haøng. Tuy nhieân, ñeå heä thoáng ngaân haøng oån ñònh, hoaït ñoäng coù hieäu quaû hôn thì hoaït ñoäng tín duïng giöõa caùc ngaân haøng neân taäp trung qua thò tröôøng lieân ngaân haøng. ¾ Voán tieáp nhaän (Trust Capital): Voán tieáp nhaän laø nguoàn voán tieáp nhaän töø caùc nhaø taøi trôï cuûa chính phuû, toå chöùc taøi chính hoaëc tö nhaân ñeå taøi trôï theo caùc chöông trình döï aùn veà phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi. Ngaân haøng naøo ñöôïc chæ ñònh tieáp nhaän vaø chuyeån giao voán naøy, ñöôïc coi laø thöïc hieän dòch vuï trung gian taøi chính theo yeâu caàu cuûa nhaø taøi trôï, vaø ñöôïc höôûng thu nhaäp döôùi daïng hoa hoàng dòch vuï taøi chính trung gian. Thöôøng nhöõng ngaân haøng lôùn, coù maïng löôùi Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 18 roäng khaép vaø coù uy tín môùi ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc chæ ñònh laøm dòch vuï trung gian taøi chính naøy. ¾ Voán khaùc (Other Capital): Voán phaùt sinh trong quùa trình hoaït ñoäng khoâng thuoäc caùc nguoàn noùi treân nhö voán phaùt sinh trong khi laøm ñaïi lyù chuyeån tieàn, thanh toaùn, coâng nôï chöa ñeán haïn phaûi traû… 1.3.2. Hoaït ñoäng tín duïng: Nhieäm vuï cô baûn nhaát cuûa baát kyø moät NHTM laø chuyeån hoaù nguoàn voán tieàn teä huy ñoäng ñöôïc ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa neàn kinh teá - xaõ hoäi döôùi caùc hình thöùc khaùc nhau. Hoaït ñoäng tín duïng seõ giuùp chuyeån hoaù vaø taïo voán cho neàn kinh teá neân noù coù yù nghóa to lôùn ñoái vôùi söï phaùt trieån kinh teá. - Baèng tín duïng, caùc NHTM goùp phaàn cung öùng moät löôïng voán lôùn ñeå caùc ñôn vò kinh teá coù ñuû voán ñeå saûn xuaát kinh doanh, thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö ñoåi môùi trang thieát bò goùp phaàn naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, taêng naêng suaát lao ñoäng vaø thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. - Hoaït ñoäng tín duïng taïo ra lôïi nhuaän lôùn nhaát trong caùc hoaït ñoäng cuûa NHTM, thoâng thöôøng thu nhaäp töø laõi tieàn vay chieám khoaûng 80% lôïi nhuaän cuûa moät NH. Caàn phaûi noùi raèng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM noùi chung vaø hoaït ñoäng tín duïng noùi rieâng laø hoaït ñoäng coù tính ruûi ro cao. Boä phaän taøi saûn coù lôùn nhaát cuûa NHTM laø dö nôï cho vay laïi naèm trong tay khaùch haøng, chöù khoâng naèm trong tay cuûa baûn thaân nhaø NH. Vì vaäy ñoä ruûi ro tín duïng laø Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 19 raát cao vaø phaùt sinh ngay sau khi cho vay cho ñeán khi khaùch haøng traû nôï, ñieàu ñoù ñoøi hoûi nhaø NH phaûi thaän troïng khi caáp tín duïng cho khaùch haøng vaø phaûi thöïc hieän caùc bieän phaùp ñaûm baûo môùi coù theå hy voïng giaûm thieåu ruûi ro tín duïng. Toaøn boä nguoàn voán cuûa NHTM, sau khi ñaõ duøng ñeå ñaàu tö vaøo taøi saûn coá ñònh, coâng cuï lao ñoäng, döï tröõ thanh khoaûn (tieàn maët, tieàn göûi taïi NHTM, tieàn göûi taïi caùc NH khaùc, traùi phieáu ngaén haïn), seõ ñöôïc caùc NHTM söû duïng trong caùc nghieäp vuï tín duïng ñeå taïo thu nhaäp sinh lôøi. Hoaït ñoäng tín duïng laø nghieäp vuï cô baûn haøng ñaàu cuûa NHTM. Coù theå hieåu hoaït ñoäng tín duïng laø söï thoaû thuaän vôùi khaùch haøng (qua hôïp ñoàng tín duïng) ñeå khaùch haøng söû duïng moät löôïng tieàn trong moät thôøi gian nhaát ñònh treân cô sôû tuaân thuû 3 nguyeân taéc sau: Hoaøn traû ñuùng haïn caû voán laãn laõi; Söû duïng voán tín duïng ñuùng muïc ñích cam keát vaø coù hieäu quaû; Tieàn vay phaûi ñöôïc ñaûm baûo baèng taøi saûn hoaëc phaûi döïa vaøo uy tín trong kinh doanh vaø hieäu quaû cuûa khoaûn vay. Hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc thöïc hieän chuû yeáu döôùi caùc hình thöùc cho vay tröïc tieáp vaø giaùn tieáp. + Cho vay tröïc tieáp : Laø moät nghieäp vuï phoå bieán cuûa NHTM. Ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi traû nôï laø moät chuû theå. Coù nhieàu caùch phaân chia caùc hình thöùc cho vay tröïc tieáp: - Neáu caên cöù vaøo thôøi haïn cuûa khoaûn vay, cho vay ñöôïc chia laøm 3 loaïi: Cho vay ngaén haïn: Thôøi gian töø 1 ngaøy ñeán 1 naêm; Cho vay trung haïn: Thôøi gian töø 1 naêm ñeán 5 naêm; Cho vay daøi haïn: Thôøi haïn treân 5 naêm. Cho vay ngaén haïn chuû yeáu ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán kinh doanh (voán luaân chuyeån) trong khi cho vay trung haïn, daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán ñaàu tö cho caùc ñôn vò, caùc toå chöùc kinh teá. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 20 - Neáu caên cöù vaøo tính chaát ñaûm baûo cuûa khoaûn vay, ñöôïc chia laøm 2 loaïi: Cho vay coù ñaûm baûo vaø cho vay tín chaáp. Cho vay coù ñaûm baûo laø cho vay baét buoäc phaûi coù taøi saûn ñaûm baûo, aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng chöa quen (vay voán laàn ñaàu) hoaëc khaùch haøng chöa coù uy tín vôùi ngaân haøng. Cho vay tín chaáp: Laø cho vay khoâng caàn phaûi coù ñaûm baûo, aùp duïng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng truyeàn thoáng coù quan heä tín duïng vôùi NH laâu naêm, ñoàng thôøi ñoù laø nhöõng khaùch haøng coù tình traïng taøi chính vöõng chaéc, saûn xuaát kinh doanh oån ñònh, coù laõi, coù quan heä toát trong giao dòch vôùi khaùch haøng vaø NH- thanh toaùn nôï ñuùng haïn. - Neáu caên cöù vaøo tính chaát söû duïng voán, cho vay ñöôïc chia laøm hai loaïi: Cho vay coù tính chaát saûn xuaát kinh doanh (Ñoái vôùi caùc ñôn vò kinh teá); Cho vay tieâu duøng (Cho vay traû goùp, cho vay xaây döïng söûa chöõa naøh, thanh toaùn theû…chuû yeáu aùp duïng ñoái vôùi caù nhaân). - Cho vay giaùn tieáp: Laø khoaûn vay ñöôïc thöïc hieän baèng caùch chieát khaáu chöùng töø coù giaù hoaëc mua laïi caùc chöùng töø nôï thöông maïi theo thaûo thuaän giöõa NH vôùi khaùch haøng. Cho vay giaùn tieáp ñöôïc thöïc hieän ñoái vôùi caùc loaïi hình sau: + Chieát khaáu thöông phieáu vaø chöùng töø coù giaù: Vieäc NH mua caùc thöông phieáu vaø chöùng töø coù giaù ngaén haïn chöa ñeán haïn thanh toaùn goïi laø chieát khaáu. Nghieäp vuï chieát khaáu giuùp caùc chuû sôû höõu chöùng töø khoâi phuïc naêng löïc thanh toaùn, ñaây laø nghieäp vuï ñöôïc öa chuoäng khoâng nhöõng ñoái vôùi khaùch haøng, maø coøn caû ñoái vôùi NH – vì ñaây laø nghieäp vuï cho vay coù ñaûm baûo baèng chöùng töø coù giaù, ruûi ro tín duïng ôû möùc ñoä thaáp. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 21 + Nghieäp vuï bao thanh toaùn: NHTM ñöùng ra mua nôï treân cô sôû hoùa ñôn, chöùng töø cuûa ngöôøi baùn haøng (giaù mua bao giôø cuõng nhoû hôn giaù trò thöïc cuûa nôï), nhôø ñoù ngöôøi baùn (chuû nôï) coù ñöôïc tieàn ngay ñeå ñaùp öùng nhu caàu. Khi ñeán haïn ngöôøi mua phaûi thanh toaùn toaøn boä soá tieàn cho NH (ngöôøi mua nôï vaø laø chuû nôï môùi). Nghieäp vuï naøy cuõng gioáng nhö nghieäp vuï chieát khaáu – nhöng soá tieàn khaáu tröø trong nghieäp vuï naøy cao hôn nhieàu so vôùi nghieäp vuï chieát khaáu, bôûi vì nghieäp vuï naøy coù heä soá ruûi ro cao hôn. - Cho thueâ taøi chính: Laø loaïi hình nghieäp vuï tín duïng trung daøi haïn môùi hình thaønh vaø phaùt trieån töø nhöõng thaäp nieân 60 cuûa theá kyû XX. Ñaây laø loaïi hình taøi trôï ñöôùi hình thöùc cho thueâ maùy moùc thieát bò theo yeâu caàu cuûa ngöôøi ñi thueâ vaø ñöôïc thöïc hieän qua coâng ty con cuûa NHTM (Coâng ty cho thueâ taøi chính). Caùc coâng ty, xí nghieäp, toå chöùc kinh teá coù nhu caàu söû duïng taøi saûn thieát bò ñeå saûn xuaát kinh doanh nhöng khoâng coù ñuû voán ñeå mua, hoaëc khoâng ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc ngaân haøng cho vay trung daøi haïn, thì coù theå xin taøi trôï baèng hình thöùc cho thueâ taøi chính . Khi heát haïn, ngöôøi ñi thueâ ñöôïc quyeàn löïa choïn phöông aùn mua, keùo daøi thôøi haïn thueâ hoaëc traû laïi taøi saûn thieát bò thueâ. Ñaây laø loaïi hình tín duïng coù nhieàu öu ñieåm, phuø hôïp vôùi doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. - Baûo laõnh ngaân haøng: Thöïc chaát baûo laõnh ngaân haøng laø tín duïng baèng chöõ kyù, nhôø chöùng thö baûo laõnh cuûa ngaân haøng maø ngöôøi ñöôïc baûo laõnh coù theå kyù keát vaø thöïc hieän caùc hôïp ñoàng kinh teá, thöông maïi, taøi chính moät caùch thuaän lôïi. Tuy baûo laõnh laø nghieäp vuï tín duïng khoâng xuaát voán, nhöng laïi coù ruûi ro, vì ngaân haøng baûo laõnh buoäc phaûi thöïc hieän cam keát baûo laõnh khi ngöôøi baûo laõnh vì lyù do gì ñoù ñaõ khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 22 khoâng ñuùng nghóa vuï cuûa mình, nghóa laø NH phaûi ñöùng ra traû tieàn thay cho ngöôøi ñöôïc baûo laõnh. Trong hoaït ñoäng kinh teá, thöông maïi, taøi chính, caùc chöùng thö baûo laõnh cuûa NH ñeàu raát coù uy tín, ñöôïc tin töôûng khoâng nhöõng trong phaïm vi caû nöôùc maø treân phaïm vi quoác teá. 1.3.3. Hoaït ñoängï ñaàu tö: Ñaàu tö laø hình thöùc boû voán nhaèm thöïc hieän vaø thu ñöôïc moät keát quaû nhaát ñònh veà kinh teá - xaõ hoäi. Theo nghóa heïp hôn thì ñaàu tö laø moät hình thöùc boû voán ñeå kieám lôøi. Ñaàøu tö cuûa NH coù theå ñöôïc chia thaønh hai nhoùm lôùn: Ñaàu tö tröïc tieáp vaø ñaàu tö taøi chính. - Ñaàu tö tröïc tieáp: Laø hình thöùc NH boû voán ñaàu tö tröïc tieáp quaûn lyù vaø söû duïng phaàn voán cuûa mình ñeå taïo ra lôïi nhuaän. Caùc NH chæ ñöôïc quyeàn söû duïng voán cuûa mình (voán rieâng) ñeå ñaàu tö tröïc tieáp, caùc hình thöùc ñaàu tö naøy goàm: Huøn voán lieân doanh trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi; Mua coå phaàn cuûa caùc coâng ty Mua coå phaàn cuûa caùc ngaân haøng coå phaàn; Caáp voán thaønh laäp caùc coâng ty con. - Ñaàu tö taøi chính: Ñaàu tö taøi chính laø hình thöùc ñaàu tö linh hoaït, ngöôøi ñaàu tö coù theå deõ daøng thay ñoåi danh muïc ñaàu tö theo höôùng coù lôïi, vì vaäy ñaây laø hình thöùc ñaàu tö thöôøng ñöôïc caùc NHTM söû duïng khaù phoå bieán. Trong thò tröôøng chöùng khoaùn, caùc chöùng khoaùn ñeàu coù tính chaát thanh khoaûn cao. Do ñoù ñaàu tö vaøo chöùng khoaùn khoâng nhöõng taïo ra khoaûn muïc ñaàu tö coù möùc sinh lôøi töông ñoái oån ñònh maø coøn taïo ra khoaûn “döï tröõ thöù caáp” saün saøng hoã trôï caùc nhu caàu thanh toaùn phaùt sinh ngoaøi döï kieán cuûa NH. Ñaàu tö taøi chính roõ raøng laø hoaït ñoäng ñaàu tö khoân kheùo vaø linh hoaït. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 23 Ñaàu tö taøi chính ñöôïc thöïc hieän baèng caùch: Ñaàu tö vaøo traùi phieáu chính phuû, traùi phieáu cuûa NHTW vaø traùi phieáu coâng ty. Traùi phieáu chính phuû vaø NHTW coù heä soá ruûi ro baèng khoâng, vì vaäy caùc NH coù voán khaû duïng lôùn thöôøng ñaàu tö loaïi naøy. Ñaàu tö vaøo traùi phieáu coâng ty coù laõi suaát thöôøng cao hôn song tyû leä ruûi ro lôùn hôn traùi phieáu chính phuû. 1.3.4. Hoaït ñoäng kinh doanh dòch vuï ngaân haøng: Kinh doanh dòch vuï ngaân haøng ñöôïc coi laø nghieäp vuï trung gian, noù khoâng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán nguoàn voán , cuõng khoâng aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán nghieäp vuï tín duïng, ñaàu tö nhöng noù laøm cho caùc NHTM trôû thaønh caùc ngaân haøng ña naêng vaø taïo ra moät phaàn thu nhaäp khaù lôùn vôùi chi phí raát thaáp, möùc ñoä ruûi ro gaàn nhö baèng khoâng. Trong thöïc teá, ngaân haøng naøo môû roäng hoaït ñoäng dòch vuï thì keát quaû kinh doanh seõ toát hôn, tyû suaát lôïi nhuaän cao hôn. Vì vaäy, caùc ngaân haøng ñeàu muoán hieän ñaïi hoùa coâng ngheä, môû roäng maïng löôùi, quan heä ñaïi lyù vôùi nhieàu NH trong vaø ngoaøi nöôùc… ñeå coù khaû naêng vaø ñieàu kieän ñeå phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng. Caùc dòch vuï maø ngaân haøng cung caáp cho khaùch haøng bao goàm: - Dòch vuï ngaân quõy: Ñaây laø dòch vuï chieám öu theá cuûa ngaân haøng, caùc coâng vieäc kieåm, ñeám, phaân loaïi, baûo quaûn thu phaùt tieàn maët… laø thuoäc loaïi dòch vuï naøy, coù theå noùi, khoâng ai coù theå laøm dòch vuï ngaân quõy toát hôn ngaân haøng. - Chuyeån tieàn: Ngaân haøng nhaän chuyeån tieàn töø ñòa phöông naøy sang ñòa phöông khaùc ôû trong nöôùc, hoaëc töø nöôùc naøy sang nöôùc khaùc theo yeâu caàu cuûa ngöôøi chuyeån tieàn. Nhòp soáng hieän ñaïi ñoøi hoûi caùc chuyeån tieàn do Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 24 NH thöïc hieän phaûi nhanh choùng vaø chính xaùc vôùi heä thoáng trang thieát bò hieän ñaïi cho pheùp caùc NH thöïc hieän vieäc chuyeån nhanh trong nöôùc vaø quoác teá ñaõ ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng. - Dòch vuï thanh toaùn: Haàu heát caùc giao dòch thanh toaùn giöõa caùc khaùch haøng trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc ñeàu thöïc hieän qua NH. Thanh toaùn bao goàm thanh toaùn trong nöôùc vaø thanh toaùn quoác teá . Khi thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn, NH vöøa ñoùng vai troø trung gian thanh toaùn vöøa laø ngöôøi kieåm soaùt quaù trình thanh toaùn, vì vaäy caùc sai soùt trong khaâu thanh toaùn do NH thöïc hieän raát ít xaûy ra, ñoàng thôøi coøn ngaên ngöøa nhöõng tieâu cöïc xaûy ra trong thanh toaùn - Thu hoä: NH seõ ñöùng ra thu hoä cho khaùch haøng treân cô sôû caùc chöùng töø maø khaùch haøng noäp vaøo goàm: Thu hoä coå töùc; Thu hoä lôïi töùc traùi phieáu; Thu hoä hoái phieáu ñeán haïn… - Mua - baùn hoä: caùc hoaït ñoäng mua baùn neáu khoâng ñöôïc söï giuùp ñôõ cuûa NH thì caùc khaùch haøng khoâng thöïc hieän ñöôïc hoaëc seõ coù ruûi ro lôùn. Chæ coù NH môùi thöïc hieän ñöôïc vôùi chi phí thaáp vaø an toaøn nhö: Mua baùn hoä ngoaïi teä, kim khí ñaù quùy; mua baùn hoä nhöõng taøi saûn quyù, baùu vaät, coå vaät… -Dòch vuï uûy thaùc: NH nhaän thöïc hieän caùc coâng vieäc maø khaùch haøng uûy thaùc nhö: Baûo quaûn taøi saûn cho caùc caù nhaân (coâ nhi, quaû phuï); Baûo quaûn caùc chöùng thö quan troïng (chuùc thö, giaáy tôø nhaø, ñaát…); Baûo quaûn taøi saûn quùy giaù (vaøng baïc, ñaù quùy..kyû vaät); Baûo quaûn vaø löu giöõ chöùng khoaùn cuûa khaùch haøng; Kieåm keâ, ñaùnh giaù taøi saûn cuûa coâng ty xí ngheäp bò phaù saûn; Nhaän vaø baûo quaûn haøng hoaù nhaäp khaåu töø nöôùc ngoaøi.. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 25 - Dòch vuï tö vaán taøi chính, ñaàu tö phaùt trieån, thaåm ñònh döï aùn, cung caáp thoâng tin… - Caùc nghieäp vuï kinh doanh ngoaïi teä, vaøng baïc, ñaù quùy, nhaän vaø chi traû kieàu hoái, thu ñoåi ngoaïi teä,… - Caùc hoaït doäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû : Bao goàm theû Tín duïng vaø theû thanh toaùn. Toùm laïi, dòch vuï ngaân haøng raát ña daïng vaø phong phuù, baát kyø moät lónh vöïc naøo coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng NH thì caùc NH ñeàu saün saøng cung caáp dòch vuï theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng - coù loaïi hình dòch vuï NH seõ thu phí dòch vuï, coù loaïi hình dòch vuï NH höôûng hoa hoàng, nhöng cuõng coù dòch vuï mieãn phí hoaøn toaøn, ñieàu naøy chöùng toû moät maët dòch vuï NH laø moät maûng hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû, maët khaùc dòch vuï ngaân haøng goùp phaàn taïo ñieàu kieän ñeå môû roäng vaø phaùt trieån caùc maûng hoaït ñoäng kinh doanh cô baûn khaùc. 1.4. Vai troø cuûa Ngaân haøng thöông maïi ñoái vôùi söï phaùt trieån kinh teá 1.4.1. NHTM laø keânh caáp voán chuû yeáu cho neàn kinh teá Neàn kinh teá caøng phaùt trieån thì nhu caàu voán ñeå môû roäng saûn xuaát caøng lôùn. Trong ñieàu kieän caùc keânh huy ñoäng khaùc cuûa neàn kinh teá nhö thò tröôøng chöùng khoaùn, caùc quyõ ñaàu tö taøi chính … chöa phaùt trieån thì NHTM laø keânh caáp voán quan trong nhaát trong neàn kinh teá. NHTM huy ñoäng caùc nguoàn voán taïm thôøi nhaøn roãi trong xaõ hoäi ñeå cung öùng cho neàn kinh teá. Nhôø ñoù, caùc chuû theå kinh teá coù ñuû voán môû roäng saûn xuaát, Ñoåi môùi thieát bò naâng cao naêng löïc saûn xuaát cuaû caûi vaät chaát cho xaõ hoäi. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 26 1.4.2 NHTM laø caàu noái giöõa caùc caù nhaân, hoä kinh doanh, caùc Doanh nghieäp vôùi thò tröôøng. Thoâng qua vieäc cho vay vaø di vay, NHTM laøm caàu noái giöõa nhöõng ngöôøi coù voán nhöng taïm thôøi chöa coù nhu caàu söû duïng vôùi ngöôøi caàn voán boå xung cho saûn xuaát kinh doanh. Cuõng thoâng qua dòch vuï tö vaán vaø tín duïng ngaân haøng, caùc caù nhaân, hoä kinh doanh, doanh nghieäp coù theå naém baét nhu caàu thò tröôøng vaø phaùt trieån saûn phaåm phuø hôïp vôùi nhu caàu thò tröôøng veà nhieàu phöông dieän nhö giaù caû, chaát löôïng , chuûng loaïi, thôøi gian… 1.4.3 NHTM Laø coâng cuï ñeå nhaø nöôùc ñieàu tieát vó moâ neàn kinh teá Hoaït ñoäng cuûa NHTM coù lieân quan haàu heát ñeán caùc lónh vöïc kinh teá – xaõ hoäi. Vì vaäy, thoâng qua ñoù, Nhaø nöôcù coù theå ñieàu tieát vó moâ neàn kinh teá baèng caùc coâng cuï tröïc tieáp cuûa chính saùch tieàn teä phuø hôïp vôùi muïc tieâu phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc trong töøng giai ñoaïn cuï theå. NHTM cuõng caên cöù vaøo ñònh höôùng phaùt trieån töøng vuøng, töøng ngaønh kinh teá ñeå ñeà ra caùc chính saùch tín duïng phuø hôïp. Ñaùp öùng yeâu caàu cuûa kinh teá thò tröôøng, ñoàng thôøi ñaûm baûo muïc tieâu an toaøn, taêng tröôûng, hieäu quaû cuûa mình. 1.4.4 Laø caàu noái giöõa neàn taøi chính quoác gia vaø taøi chính quoác teá. NHTM goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån cuûa hoaït ñoäng thöông maïi quoác teá, ñaûm baûo cho hoaït ñoäng xuaát – nhaäp khaåu ñöôïc thoâng suoát, ñöa thò tröôøng quoác noäi ngaøy caøng gaàn vôùi thò tröôøng quoác teá. Beân caïng ñoù, NHTM, cuøng vôùi NHNN laø caàu noái quan trong ñeå hoäi nhaäp giöõa neàn taøi chính quoác gia vaø neàn taøi chính quoác teá. 1.5. Söï phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi Vieät Nam: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 27 1.5.1. Giai ñoaïn 1951 -1987: heä thoáng Ngaân haøng 1 caáp gaén lieàn cô cheá quaûn lyù taäp trung, bao caáp. Trong moät thôøi gian daøi ( hôn 30 naêm ), Heä thoáng ngaân haøng cuûa nöôùc ta hoaït ñoäng theo cô cheá kinh teá taäp trung, bao caáp, meänh leänh haønh chính. Ngaân haøng Nhaø Nöôùc vöøa laø Ngaân haøng trung öông vöøa laø Ngaân haøng thöông maïi . Taát caû neàn kinh teá ñeàu hoaït ñoäng theo chæ tieâu keá hoaïch ñöôïc giao töø treân xuoáng. NH cuõng caên cöù vaøo chæ tieâu keá hoaïch deå cho vay. Hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá chæ ñoùng khung trong caùc hieäp ñònh ñöôïc kyù keát giöõa caùc nöôùc trong khu vöïc XHCN vôùi nhau. Thôøi kyø ñoù chuùng ta coù moät NH chuyeân doanh laø Ngaân haøng kieán thieát tröïc thuoäc boä taøi chính, ñaûm nhieäm vieäc cho vay phuïc vuï xaây döïng cô baûn theo keá hoaïch nhaø nöôùc. Chính cô cheá taäp trung quan lieâu, meänh leänh haønh chính naøy ñaõ laøm cho ñaát nöôùc ta, cuõng nhö toaøn heä thoáng XHCN luùc baáy giôø rôi vaøo tình traïng laïc haäu veà kinh teá so vôùi caùc nöôùc TBCN. Khuûng hoaûng veà chính trò vaø ñöôøng loái laø haäu quaû taát yeáu khoù traùnh khoûi cuûa heä thoáng XHCN. Söï tan raõ cuûa Lieân xoâ keùo theo toaøn boä caùc nöôùc XHCN Ñoâng Aâu tan raõ. Tröôùc nguy cô ñoù, Ñaûng vaø nhaø nöôùc ta chuû tröông phaûi ñoåi môí toaøn boä neàn kinh teá theo höôùng xaây döïng neàn kinh teá thò tröôøng ñònh höôùng XHCN. Toaøn boä neàn kinh teá, trong ñoù coù ngaân haøng baét ñaàu ñoåi môùi ñeå ñaùp öùng yeâu caàu taát yeáu cuûa thôøi ñaïi laø toaøn caàu hoùa kinh teá. 1.5.2. Naêm 1998 ñeán nay: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 28 Traûi qua hôn 15 naêm ñoåi môùi, heä thoáng NH cuûa nöôùc ta ñaõ phaùt trieån theo ñuùng nhöõng ñònh höôùng cuûa Ñaûng vaø thoâng leä quoác teá. Heä thoáng ngaân haøng cuûa nöôùc ta hieän nay laø Heä thoáng Ngaân haøng 2 caáp goàm : - Ngaân haøng Trung öông: laø Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam, cô quan quaûn lyù Nhaø Nöôùc trong lónh vöïc tieàn teä tín duïng, Thöïc hieän chöùc naêng ñieàu tieát neàn kinh teá thoâng qua caùc chính saùch tieàn teä. Ñoàng thôøi NHTW coøn laø cô quan quaûn lyù giaùm saùt hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc tín duïng vaø caùc ñònh cheá taøi chính ñaûm baûo vieäc tuaân thuû caùc cheá ñoä quy ñònh cuûa nhaø nöôùc trong lónh vöïc tieàn teä ngaân haøng. NHTW cuõng laøm trung gian thanh toaùn vaø giaùm saùt cuûa thò tröôøng tieàn teä lieân ngaân haøng. NHNN Vieät Nam coù chi nhaùnh ôû taát caû caùc tænh thaønh trong caû nöôùc ñeå quaûn lyù , ñieàu hoaø tieàn teä, giaùm saùt hoaït ñoäng cuûc caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn. - Caùc Ngaân haøng trung gian: kinh doanh tieàn teä, tín duïng Ngaân haøng. ÔÛ nöôùc ta, caùc ngaân haøng trung gian chuû yeáu laø NHTM vaø caùc coâng ty taøi chính ( ví duï nhö : coâng ty taøi chính Seaprodex, coâng ty taøi chính cao su…. ) ¾ Heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi ôû Vieät Nam goàm coù: + Ngaân haøng Thöông maïi quoác doanh: Ñöôïc hình thaønh vaø phaùt trieån töø naêm 1988 ñeán nay vaø laø heä thoáng ngaân haøng thuoäc sôû höõu nhaø nöôùc, coù tieàm löïc veà voán lôùn nhaát trong heä thoáng ngaân haøng, coù maïng löôùi roäng khaép caùc tænh thaønh vaø coù löôïng khaùch haøng truyeàn thoáng, oån ñònh. Hieän nay, chuùng ta coù 5 Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh goàm: - Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 29 - Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät nam (VCB). - Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam. - Ngaân haøng ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam. - Ngaân haøng Phaùt trieån nhaø ñoàng baèng soâng Cöûu Long (MHB). NHTM quoác doanh cho ñeán nay vaãn laø NH lôùn nhaát trong caû nöôùc veà thò phaàn hoaït ñoäng. Theo soá lieäu toång hôïp cuûa NHTW vaø IMF, caùc NHTM quoác doanh chieám 75% thò phaàn cho vay, 78% thò phaàn huy ñoäng voán vaø chieám 77% taøi saûn coù treân toång taøi saûn coù cuûa caû heä thoáng. + Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn. Treân caû nöôùc hieän nay coù 36 ngaân haøng coå phaàn, thò phaàn cho vay cuûa caùc NH naøy chieám khoaûng 14,5 % , 10% voán huy ñoäng vaø cuõng khoaûng 11% taøi saûn coù so vôùi toång taøi saûn coù cuûa caû heä thoáng. + Ngaân haøng lieân doanh. Tính ñeán cuoái naêm 2004, treân laõnh thoå Vieät Nam coù 04 NH lieân doanh ñang hoaït ñoäng. Thò phaàn tín duïng cuûa caùc NH naøy chieám khoaûng 1,1%, thò phaàn huy ñoäng khoaûng 1,15% vaø taøi saûn coù so vôùi toång taøi saûn coù cuûa caû heä thoáng khoaûng 1,5%. + Chi nhaùnh Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Trong caû nöôùc hieän nay coù khoaûng 26 chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng, taäp trung chuû yeáu ôû 2 thaønh phoá lôùn laø Haø noäi vaø thaønh phoá Hoà chí Minh. Thò phaàn cho vay cuûa caùc NH naøy chieám khoaûng 9% , thò phaàn huy ñoäng voán chieám khoaûng 10% vaø taøi saûn coù treân toång taøi saûn cuûa caû heä thoáng laø khoaûng 11%. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 30 + Quyõ tín duïng nhaân daân Ñaây laø heä thoáng NH baùn leû roäng khaép nhaát vôùi 900 quyõ tín duïng nhaân daân treân khaép caû nöôùc. Thò phaàn cho vay cuûa loaïi hình naøy chieám khoaûng 1,22%, thò phaàn huy ñoäng khoaûng 0,88% vaø taøi saûn coù treân toång taøi saûn coù toaøn heä thoáng laø 0,4% (Nguoàn soá lieäu treân ñöôïc caäp nhaät töø trang Web : www.sbv.org.vn) CHÖÔNG 2 Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 31 THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG VAØ NHÖÕNG BAØI HOÏC KINH NGHIEÄM CUÛA NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG KHU CHEÁ XUAÁT TAÂN THUAÄN TRONG THÔØI GIAN QUA 2000-2004 2.1.Söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa Vietcombank Taân Thuaän: 2.1.1. Veà cô caáu toå chöùc - Chi nhaùnh Ngaân haøng ngoaïi thöông khu cheá xuaát taân thuaän (VCBTT ) ñöôïc thaønh laäp ngaøy 01/10/1993, laø chi nhaùnh tröïc thuoäc Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam- moät trong boán ngaân haøng thöông maïi quoác doanh haøng ñaàu Vieät Nam. VCBTT ñöôïc thaønh laäp gaén lieàn vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa Khu cheá xuaát Taân thuaän, khu cheá xuaát ñöôïc coi laø thaønh coâng nhaát khu vöïc Ñoâng nam AÙ trong thaäp kyû 90. 2.1.2.Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên Thôøi kyø ñaàu môùi thaønh laäp, VCBTT chæ laø moät chi nhaùnh nhoû vôùi 8 nhaân vieân naêm 1993. Ñeán naêm 2000, chi nhaùnh ñaõ coù: 60 nhaân vieân, 1 hoäi sôû chính, 2 phoøng giao dòch. Vaø töø ñoù, maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh khoâng ngöøng phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa heä thoáng NH. Ñeán nay, chi nhaùnh ñaõ coù: 200 nhaân vieân; 1 hoäi sôû chính vaø 5 chi nhaùnh caáp 2 Trong hoaït ñoäng kinh doanh, VCBTT coù nhieàu thuaän lôïi song cuõng gaëp khoâng ít khoù khaên. Nhöõng thuaän lôïi cô baûn coù theå thaáy laø: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 32 - VCBTT laø chi nhaùnh duy nhaát, cho tôùi nay, ñaët truï sôû vaø hoaït ñoäng chính trong khu cheá xuaát, do ñoù phaàn naøo traùnh ñöôïc nhöõng caïnh tranh gay gaét trong hoaït ñoäng ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá HCM. - Caùc khaùch haøng cuûa VCBTT laø caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñaõ quen vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi do ñoù raát deã giôùi thieäu vaø ñöavaøo söû duïng caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi theo tieâuchuaån quoác teá. - Vietcombank laø NHTM quoác doanh ñang ñöôïc caùc chính saùch, cô cheá nhaø nöôùc baûo trôï vaø taïo ñieàu kieän phaùt trieån. Trong heä thoáng caùc Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, Vietcombank cuõng laø Ngaân haøng coù tieàm löïc veà voán, ñaëc bieät laø ngoaïi teä, coù kinh nghieäm laâu naêm veà thanh toaùn quoác teá neân ñöôïc caùc khaùch haøng nöôùc ngoaøi ñaùnh gía cao. - Vietcombank laø ngaân haøng ñi ñaàu trong vieäc aùp duïng coâng ngheä tieân tieán vaøo hoaït ñoäng vaø ñaõ 5 naêm lieàn ñöôïc taïp chí The Banker bình choïn laø ngaân haøng toát nhaát Vieät nam. Ñoàng haønh vôùi nhöõng thuaän lôïi luoân laø nhöõng khoù khaên, thaùch thöùc. Coù theå thaáy nhöõng khoù khaên cô baûn cuaû VCBTT nhö sau : - Muïc tieâu thaønh laäp chi nhaùnh laø ñeå phuïc vuï caùc nhaø ñaàu tö trong khu cheá xuaát voán laø nhöõng ngöôøi am hieåu raát roõ veà kinh doanh quoác teá vaø caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi song cô cheá chính saùch cuûa nhaø nöôùc chöa theo kòp söï phaùt trieån naøy. Ví duï : Chuùng ta coù luaät ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñeå khuyeán khích ñaàu tö nöôùc ngoaøi nhöng cô cheá cho vay, cô cheá quaûn lyù ngoaïi hoái trong khu cheá xuaát khoâng coù. Vieäc aùp duïng caùc quy ñònh beân ngoaøi vaøo khu vöïc ñaëc thuø naøy coù nhöõng ñieåm khoâng phuø hôïp. Haønh lang Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 33 phaùp lyù khoâng roõ raøng laøm cho chi nhaùnh phaûi vöøa laøm vöøa töï tìm caùch aùp duïng cho phuø hôïp vaø ruùt kinh nghieäm qua thöïc teá hoaït ñoäng. - Tuy laø moät ngaân haøng ñoùng trong haøng raøo khu cheá xuaát nhöng VCBTT laïi khoâng ñöôïc aùp duïng nhöõng öu ñaõi nhö caùc nhaø ñaàu tö vaø chi phí thì phaûi traû baèng USD nhö caùc nhaø ñaàu tö khaùc. Ví duï: Tieàn thueâ ñaát, tieàn ñieän, nöôùc, dòch vuï tieän ích phaûi traû baèng USD nhöng tieàn löông CBCNV vaø caùc khoaûn thu nhaäp khaùc ñöôïc tính theo ñôn gía vaø heä soá nhö caùc DNNN vaø khoâng ñöôïc höôûng caùc öu ñaõi veà thueá nhö caùc nhaø ñaàu tö khaùc. Ñieàu ñoù daãn ñeán söï khoâng töông öùng trong thu- chi, lôïi nhuaän thaáp hôn so vôùi 1 ngaân haøng khaùc coù cuøng quy moâ nhöng hoaït ñoäng ngoaøi khu cheá xuaát. 2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh qua 5 naêm: 2000 – 2004 2.2.1.Hoaït ñoäng huy ñoäng voán Coâng taùc huy ñoäng voán taïi VCBTT trong thôøi gian qua luoân dieãn bieán theo höôùng tích cöïc. Toång nguoàn voán huy ñoäng naêm sau luoân taêng so vôùi naêm tröôùc. Tyû leä taêng tröôûng bình quaân naêm naêm 2000 - 2004 laø 54,4% naêm trong ñoù naêm cao nhaát laø 133% ( 2000 ) vaø naêm thaáp nhaát laø 12%. Nguoàn voán huy ñoäng töø thò tröôøng 2 (thò tröôøng lieân ngaân haøng) chieám tyû trong raát thaáp vaø nhöõng naêm sau naøy khoâng coù vì theo quy ñònh cuûa VCBTW, taát caû nguoàn voán naøy taäp trung taïi VCBTW, caùc chi nhaùnh khoâng ñöôïc vay cuõng nhö göûi treân thò tröôøng naøy, neáu thieáu voán, TW seõ cho vay do ñoù nguoàn voán naøy khoâng phaùt sinh taïi chi nhaùnh. Nguoàn voán huy ñoäng töø thò tröôøng 1 ( thò tröôøng caùc toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân) taêng tröôûng ñeàu Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 34 qua caùc naêm vaø laø nguoàn huy ñoäng quan trong nhaát, coù tyû troïng lôùn nhaát taïi VCBTT. Nguoàn voán naøy chuû yeáu taäp trung ôû moät soá khaùch haøng lôùn nhö : Coâng ty ñieän töû Samsu._.g Ngoaïi Thöông Vieät Nam. 3.3.2. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp huy ñoäng voán: - Do aûnh höôûng cuûa cuoäc khuûng hoaûng taøi chính – tieàn teä khu vöïc, toác ñoä phaùt trieån kinh teá cuûa nöôùc ta bò giaûm chuùt ít, moâi tröôøng ñaàu tö baát lôïi hôn. Tuy nhieân, döï kieán ñeán naêm 2006 voán vay nöôùc ngoaøi giaûm daàn ñeå thay theá baèng voán huy ñoäng trong nöôùc. Vì vaäy, töø nay ñeán naêm 2010 voán huy ñoäng trong nöôùc vaãn laø chính. Huy ñoäng voán laø moät trong nhöõng nghieäp vuï quan troïng, nghieäp vuï “ñi vay” ñeå ñaùp öùng nghieäp vuï “cho vay”. Chieán löôïc huy ñoäng voán cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñeán naêm 2010 laø: - Phaùt trieån caùc hình thöùc huy ñoäng voán hieän coù nhö tieàn göûi doanh nghieäp, tieát kieäm daân cö, tieàn göûi lieân Ngaân haøng, phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu… - Aùp duïng caùc chính saùch haáp daãn cuõng nhö naâng cao chaát löôïng phuïc vuï nhaèm thu huùt khaùch haøng ñeå khôi taêng nguoàn tieàn göûi cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 77 - Ñaåy maïnh tieán boä veà coâng ngheä, môû roäng hình thöùc môû taøi khoaûn caù nhaân, thanh toaùn baèng theû nhöïa, ruùt tieàn töï ñoäng qua maïng ATM ñaëc bieät laø môû roäng tieáp thò traû löông cho coâng nhaân taïi caùc khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp nhaèm thu huùt caùc nguoàn voán nhaøn roãi töø moïi taàng lôùp daân cö. - Tham gia thò tröôøng chöùng khoaùn, taêng khaû naêng huy ñoäng voán trung vaø daøi haïn. Ñaøo taïo caùn boä coù trình ñoä chuyeân saâu ñeå thöïc hieän nhieäm vuï moâi giôùi vaø tröïc tieáp kinh doanh chöùng khoaùn. - Ñaåy maïnh quan heä vôùi caùc ngaân haøng trong vaø ngoaøi nöôùc. Ñaåy maïnh hình thöùc phaùt haønh traùi phieáu quoác teá ñeå thu huùt voán töø beân ngoaøi. Thöïc hieän vay voán nöôùc ngoaøi döôùi caùc hình thöùc taøi trôï voán, taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, vay theo haïn möùc tín duïng v.v… + Caùc giaûi phaùp cuï theå ñeå taêng nguoàn voán huy ñoäng: Huy ñoäng voán töø thò tröôøng 1( töø caùc thaønh phaàn kinh teá), goàm: - Aùp duïng caùc bieän phaùp haáp daãn ñeå taêng tieàn göûi tieát kieäm, kyø phieáu, taøi khoaûn caù nhaân; - Chaán chænh nôi giao dòch tieàn göûi cuûa daân cö thuaän tieän, lòch söï, khang trang, saïch ñeïp; - Trang bò coâng ngheä tieân tieán taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng göûi tieàn moät nôi, ruùt tieàn nhieàu nôi; - Toå chöùc laøm vieäc ngoaøi giôø ñeå tieáp nhaän tieàn göûi cuûa khaùch haøng; - Toå chöùc hình thöùc ruùt tieàn baèng ñieän thoaïi cho khaùch haøng; - Cho vay theá chaáp soå tieát kieäm do Ngaân haøng Ngoaïi thöông phaùt haønh vôùi laõi suaát thaáp ñeå haáp daãn khaùch haøng; Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 78 - Linh hoaït vaø ña daïng hoaù caùch tính vaø traû laõi cho khaùch haøng, ñaûm baûo lôïi ích caû hai beân; Trong caùc hình thöùc traû laõi, hieän nay VCBTT chöa aùp duïng laõi suaát baäc thang ñeå haáp daãn khaùch haøng. Döï kieán trong nhöõng naêm tôùi VCBTT seõ aùp duïng hình thöùc traû laõi naøy. - Khuyeán khích baèng vaät chaát, quaø taëng mang tính chaát ñoäng vieân ñeå thu huùt khaùch haøng; chöông trình naøy phaûi ñöôïc tieán haønh thöôøng xuyeân taïo taâm lyù vui veû thaân thieát vôùi khaùch haøng. - Taêng cöôøng quaûng caùo veà uy tín vaø nhöõng lôïi theá cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông vôùi khaùch haøng v.v… - Phaùt haønh theû VIP, theû khaùch haøng thaân thieát cho khaùch haøng ñeå thu huùt nguoàn voán töø moïi taàng lôùp daân cö. 3.3.3. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp söû duïng voán : Öu tieân taøi trôï cho lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh xuaát nhaäp khaåu ñeå thu huùt nguoàn voán ngoaïi teä vaø phí dòch vuï thanh toaùn quoác teá . Ñaït möùc taêng tröôûng cao caû veà tín duïng ngaén haïn; laãn trung, daøi haïn. Ña daïng hoaù caùc loaïi hình söû duïng voán. Phöông chaâm söû duïng voán cuûa VCBTT töø nay ñeán naêm 2010 laø: Ñaàu tö tín duïng gaén lieàn vôùi ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc. Thöïc hieän phöông chaâm ñaàu tö ñuùng höôùng ñaït hieäu quaû kinh teá xaõ hoäi cao.Thöïc hieän vöøa baùn buoân vöøa baùn leû nhöng taäp trung môû roäng baùn leû ñeå phaân taùn ruûi ro. Môû roäng ñaàu tö ñi lieàn vôùi naâng cao chaát löôïng tín duïng ñeå ñaûm baûo an toaøn voán cho ngaân haøng. Giaûi quyeát veà cô baûn vaán ñeà taøi saûn theá chaáp, taøi saûn xieát nôï, nôï khoù ñoøi v.v… ñeå giaûi phoùng toái ña Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 79 nguoàn voán cho ñaàu tö tín duïng. Muoán vaäy, chính saùch ñaàu tö tín duïng cuûa VCBTT trong thôøi gian tôùi laø chuû ñoäng tích cöïc tìm kieám caùc döï aùn khaû thi, hieäu quaû ñeå môû roäng ñaàu tö tín duïng, öu tieân ñaàu tö cho caùc lónh vöïc quan troïng cuûa neàn kinh teá, caùc ngaønh saûn xuaát cheá bieán haøng hoaù xuaát khaåu (thuyû saûn, löông thöïc, caây coâng nghieäp xuaát khaåu… ) - Coù chính saùch laõi suaát, phí dòch vuï linh hoaït haáp daãn ñeå caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng khaùc taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho ngöôøi ñi vay, caûi tieán thuû tuïc, quy trình nghieäp vuï, ñaåy maïnh caùc hoaït ñoäng tö vaán nghieäp vuï , thoâng tin thò tröôøng cho khaùch haøng. - Môû roäng tín duïng ñi lieàn vôùi cuûng coá vaø naâng cao hieäu quaû, chaát löôïng tín duïng. Kieân quyeát xöû lyù nôï quaù haïn baêng nhieàu bieän phaùp: Ñoøi nôï tröïc tieáp töø caùc chuû ñaàu tö, khôûi kieän tröôùc phaùp luaät, baùn TS theá chaáp thu hoái nôï..vv…Phaán ñaáu ñeán naêm 2010 giaûm tyû leä nôï quaù haïn xuoáng döôùi 5%. - Daønh moät löôïng voán thoaû ñaùng ñaàu tö trung, daøi haïn cho caùc döï aùn coù coâng ngheä tieân tieán, coù vai troø quan troïng trong neàn kinh teá quoác daân (ñieän löïc, haøng khoâng, böu ñieän, daàu khí…). - Tieáp tuïc môû roäng vaø ña daïng hoaù caùc hình thöùc ñaàu tö. Beân caïnh loaïi hình cho vay truyeàn thoáng, seõ môû roäng caùc nghieäp vuï thueâ mua taøi chính, bao thanh toaùn (Factoring), lieân doanh lieân keát, mua coå phaàn, ñaáu thaàu traùi phieáu kho baïc, ñaàu tö chöùng khoaùn, taøi trôï xuaát khaåu, ..vv…Ñaëc bieät laø thò tröôøng theû tín duïng, cho vay traû goùp , cho vay tieâu duøng . VCBTT ñang aùp duïng thí ñieåm cho vay mua nhaø vôùi thôøi haïn töông ñoái daøi ( 15 naêm ) vaø aùp duïng chính saùch öu ñaõi laõi suaát cho vay mua oâ toâ. Neàn Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 80 kinh teá cuûa ta ñang treân ñaø taêng tröôûng vaø phaùt trieån, nhu caàu tieâu duøng cuûa ngöôøi daân ngaøy caøng cao laø thò tröôøng toát cho caùc NH môû roäng tín duïng baùn leû. Tín duïng baùn leû seõ giuùp caùc NH phaân taùn ruûi ro moät caùch hieäu quaû. - Ña daïng hoaù caùc hình thöùc ñaàu tö gaén lieàn vôùi vieäc aùp duïng caùc tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät trong quaûn lyù, kieåm tra, giaùm saùt hoaït ñoäng tín duïng, quaûn lyù voán vay, thaåm ñònh döï aùn, ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng v.v… - Môû roäng tín duïng ñi lieàn vôùi vieäc cuûng coá vaø naâng cao hieäu quaû, chaát löôïng tín duïng, ñaûm baûo khaû naêng thu hoài voán, giaûm daàn tyû leä nôï quaù haïn, nôï khoù ñoøi xuoáng tyû leä cho pheùp. Coù caùc giaûi phaùp veà khai thaùc taøi saûn xieát nôï, xöû lyù nôï khoù ñoøi, keå caû caùc giaûp phaùp khoanh nôï, xin caáp buø … nhaèm thu daàn voán veà cho ngaân haøng. Taêng cöôøng cô cheá thoâng tin tín duïng, naém chaéc tình tình saûn xuaát, kinh doanh cuûa doanh nghieäp vay voán ngaân haøng, tình hình bieán ñoäng cuûa thò tröôøng, döï ñoaùn kòp thôøi chính xaùc nhöõng nhaân toá taùc ñoäng ñeán saûn xuaát, kinh doanh, tình hình thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc ñeå chuû ñoäng tö vaán cho doanh nghieäp thaùo gôõ khoù khaên, söû duïng voán vay coù hieäu quaû hôn. - Xaây döïng, hoaøn thieän ñoäi nguõ caùn boä tín duïng, caùn boä thaåm ñònh döï aùn coù trình ñoä chuyeân moân cao, phaåm chaát ñaïo ñöùc toát, ngoaïi ngöõ gioûi, ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng trong nöôùc vaø hoaït ñoäng treân thò tröôøng taøi chính – tieàn teä quoác teá. Haøng naêm, phaûi boá trí ñuû soá löôïng caùn boä tín duïng cho caùc chi nhaùnh, ñaøo taïo laïi, taäp huaán nghieäp vuï tín duïng. Caùc chæ tieâu cuï theå caàn ñaït ñöôïc laø: - Phaán ñaáu möùc taêng dö nôï tín duïng haøng naêm töø 18% - 20% trôû leân. Duy trì vaø phaùt trieån tyû troïng ñaàu tö tín duïng vaøo kinh teá ñoái ngoaïi, phuïc Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 81 vuï xuaát nhaäp khaåu, vôùi tyû leä chieám khoaûng 50% - 60% toång dö nôï.Taêng tyû troïng ñaàu tö trung vaø daøi haïn töø 30% ñeán 40% toång dö nôï. 3.3.4. Chieán löôïc veà ña daïng hoaù saûn phaåm vaø dòch vuï: - Naâng cao chaát löôïng coâng taùc thanh toaùn quoác teá. Phaán ñaáu möùc taêng tröôûng veà khoái löôïng thanh toaùn quoác teá haøng naêm töø 10% trôû leân. Naâng cao thò phaàn thanh toaùn quoác teá cuûa VCBTT treân ñòa baøn thaønh phoá HCM vaøo caùc naêm tôùi. - Naâng cao chaát löôïng coâng taùc kinh doanh ngoaïi teä baèng caùch vöøa naâng cao trình ñoä kinh doanh cuûa nhaân vieân, vöøa laép ñaët caùc keânh thoâng tin toác ñoä cao ñeå theo kòp vôùi yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng kinh doanh ngoaïi teä voán ñem laïi raát nhieàu lôïi nhuaän neáu khinh doanh gioûi. Môû theâm caùc giao dòch tieàn teä vôùi khaùch haøng nhö : Swap, option.. laø nhöõng nghieäp vuï raát phoå bieán treân thò tröôøng tieàn teä quoác teá nhöng nöôùc ta laïi chöa phoå bieán. - Phaùt trieån heä thoáng ngaân haøng baùn leû (silverlake) theo höôùng hoaøn thieän heä thoáng töï ñoäng hoaù trong ngaân haøng. Caùc giao dòch chuyeån tieàn seõ ñöôïc töï ñoäng hoaù moät phaàn hoaëc toaøn boä. Caùc boä chöùng töø trong thanh toaùn quoác teá seõ ñöôïc scan vaø xöû lyù töï ñoäng..vv.. - Phaùt trieån heä thoáng card system baèng caùch ña daïng hoaù caùc loaïi theû: theû tín duïng, theû ghi nôï, theû lieân keát… - Giôùi thieäu caùc heä thoáng dòch vuï môùi: home banking, voice banking, kios banking, phone banking, internet banking cho khaùch haøng. - Hình thaønh heä thoáng ngaân haøng töï ñoäng: Maùy ATM khoâng chæ laøm chöùc naêng ruùt tieàn vaø thanh toaùn phí moät soá dòch vuï maø coøn laø maùy göûi tieàn töï ñoäng, maùy göûi thanh toaùn seùc töï ñoäng. Ñaây chính laø heä thoáng NH töï ñoäng khoâng caàn truï sôû, khoâng caàn nhaân vieân, tieát kieäm chi phí vaø hieäu quaû cao. 3.3.5.Giaûi phaùp ñoåi môùi coâng ngheä: - Tieâu chuaån hoaù vaø hieän ñaïi hoùa taát caû caùc nghieäp vuï ngaân haøng, ñaûm baûo khaû naêng hoøa nhaäp vôùi ngaân haøng quoác teá trong moïi lónh vöïc nhö cung caáp vaø tieáp nhaän xöû lyù thoâng tin ngaân haøng, thoâng tin thöông maïi vaø thoâng tin kinh teá. Ñoàng thôøi tham gia vaøo taát caû caùc thò tröôøng taøi chính lôùn trong khu vöïc. Ñeå thöïc hieän nhieäm vuï naøy, coù caùc giaûi phaùp sau: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 82 - Tieâu chuaån hoaù Heä thoáng thoâng tin khaùch haøng bao goàm nhieàu nguoàn döõ lieäu khaùc nhau, hình thaønh ngaân haøng döõ lieäu phuïc vuï cho vieäc khai thaùc vôùi caùc muïc ñích khaùc nhau. - Veà heä thoáng maïng thoâng tin: Ñaàu tö naâng caáp heä thoáng hieän coù, tieán tôùi tieâu chuaån hoaù vaø vaø ñoàng boä chöông trình xöû lyù caùc nghieäp vuï ngaân haøng theo tieâu chuaån quoác teá vaø khu vöïc. - Töï ñoäng hoùa toái ña khaû naêng kieåm tra, kieåm soaùt baèng maùy vi tính. - Xaây döïng heä thoáng coù khaû naêng phaân tích vaø ñaùnh giaù moái quan heä khaùch haøng (Customer RelationShip Management) nhaèm löïa choïn caùc ñoái töôïng phuø hôïp trong vieäc ñöa ra nhöõng chính saùch huy ñoäng voán cuõng nhö ñaàu tö tín duïng hôïp lyù trong töøng thôøi kyø. Xaây döïng heä thoáng Marketing Ngaân haøng - Xaây döïng caùc heä thoáng coù khaû naêng phaân tích vaø ñöa ra caùc döï baùo veà khaû naêng phaùt trieån cuûa Taøi Saûn Nôï, Taøi Saûn Coù cuûa ngaân haøng - Xaây döïng caùc heä thoáng phaân tích vaø quaûn trò ruûi ro ngaân haøng bao goàm ruûi ro trong lónh vöïc thanh toaùn – thanh khoaûn, tín duïng, huy ñoäng voán, coâng ngheä … - Phoå caäp tin hoïc ôû möùc töông ñoái cao ñoái vôùi caùn boä NHNT - Taêng cöôøng veà soá löôïng, boài döôõng vaø naâng cao trình ñoä, ñaûm baûo cho löïc löôïng naøy coù ñuû khaû naêng tieáp quaûn, vaän haønh, baûo döôõng vaø phaùt trieån môùi caùc chöông trình trong phaïm vi giôùi haïn. Toùm laïi, tôùi naêm 2010 trong lónh vöïc coâng ngheä, Ngaân haøng Ngoaïi thöông seõ ñaùp öùng ñöôïc nhöõng yeâu caàu cuûa coâng taùc quaûn lyù, ñieàu haønh vaø nghieäp vuï ngaân haøng ngang taàm vôùi caùc ngaân haøng tieán tieán trong khu vöïc, ñaûm baûo giöõ vò trí haøng daàu trong lónh vöïc phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng ôû Vieät Nam. 3.4. Moät soá kieán nghò: Ñeå chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñaõ neâu treân ñöôïc thöïc thi moät caùch hieäu quaû, VCBTT, cuõng nhö heä thoáng NHTM noùi chung raát caàn moät cô cheá chính saùch cuûa Nhaø nöôùc vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc TW nhö moät haønh lang phaùp lyù ñaûm baûo an toaøn cho hoaït ñoäng cuûa 1 Ngaân haøng. Cuï theå nhö sau: 3.4.1. Nhöõng kieán nghò coù tính chaát vó moâ: ¾ Nhanh choùng soaïn thaûo vaø ban haønh luaät thöông phieáu: Nhö chuùng ta ñaõ bieát thöông phieáu laø moät coâng cuï thanh toaùn vaø coâng cuï tín duïng raát linh hoaït vôùi ñaëc ñieåm khaû naêng thanh toaùn nhanh. Hieän nay caùc vaên baûn phaùp luaät quy ñònh veà thöông phieáu naøy chæ döôùi hình thöùc laø Phaùp leänh Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 83 thöông phieáu maø chöa ban haønh Luaät thöông phieáu. Thöïc teá loaïi hình thöông phieáu naøy chöa ñöôïc phaùt trieån; trong khi ñaây laø moät nhu caàu thanh toaùn vaø tín duïng raát caàn thieát trong quan heä giao dòch mua baùn giöõa vaø khaû naêng chuyeån ñoåi voán cuûa caùc doanh nghieäp.Theo phaùp leänh thöông phieáu soá 17/1999/PL- UBTVQH10 ngaøy 24/12/1999 taïi ñieàu 3 ñònh nghóa hoái phieáu laø chöùng chæ coù giaù do ngöôøi kyù xaùc laäp, yeâu caàu ngöôøi bò kyù phaùt thanh toaùn khoâng ñieàu kieän moät soá tieàn xaùc ñònh khi coù yeâu caàu hoaëc vaøo moät thôøi gian nhaát ñònh trong töông lai cho ngöôøi thuï höôûng. Nhö vaäy, noäi dung naøy ñöôïc hieåu hoái phieáu laø moät chöùng chæ ñoøi tieàn chaéc chaén phaûi do ngöôøi baùn haøng hoaëc ngöôøi cung öùng dòch vuï kyù phaùt haønh. Nhöng taïi ñieàu 9.b cuûa nghò ñònh 32/2001/NÑ-CP ngaøy 5/7/2001 cuûa Chính phuû “Höôùng daãn chi tieát thi haønh Phaùp leänh thöông phieáu” laïi qui ñònh ngöôøi mua haøng hoaù, ngöôøi nhaän dòch vuï thöông maïi laäp, kyù phaùt haønh hoái phieáu vaø ñöôïc TCTD kyù chaáp nhaän cho vay ñeå thanh toaùn tieàn cho ngöôøi thuï höôûng. Qua noäi dung hai vaên baûn treân coù söï maâu thuaãn veà qui ñònh ngöôøi kyù phaùt haønh hoái phieáu.Töø thöïc teá treân, Quoác hoäi neân ban haønh Luaät thöông phieáu treân cô sôû khaéc phuïc, chónh söûa nhöõng toàn taïi vaøo taïo tính phaùp lyù cao hôn, ñoàng thôøi qui ñònh cuï theå, thoáng nhaát ngöôøi kyù phaùt haønh hoái phieáu, caùc qui ñònh khaùc veà thôøi haïn thanh toaùn, chaáp nhaän hoái phieáu. Trong khi chôø luaät thöông phieáu, NHNN caàn ban haønh thoâng tö höôùng daãn nghi ñònh 32 vaø caùc vaên baûn lieân quan tôùi caùc nghieäp vuï nhö quy cheá chieát khaáu, taùi chieát khaáu chöùng töø coù giaù, quy cheá caàm coá thöông phieáu… Boä taøi chính caàn nghieân cöuù ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn haïch toaùn vaø ghi cheùp theo doõi quaù trình phaùt haønh, chuyeån nhöôïng, thanh toaùn thöông phieáu trong caùc doanh nghieäp. Boä tö phaùp cuõng caàn nghieân cöuù ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn khi coù caùc vuï xeùt xöû, khieáu naïi, tranh chaáp veà thöông phieáu. Khi ñöôïc aùp duïng, thöông phieáu laø coâng cuï thanh toaùn, tín duïng môùi maø NH cung caáp cho khaùch haøng vaø cuõng laø coâng cuï thanh toaùn phoå bieán treân thò tröôøng quoác teá. ¾ Ban haønh luaät seùc: Theå thöùc thanh toaùn Seùc laø moät trong nhöõng theå thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët quan troïng nhöng thöïc teá ôû Tp.Hoá Chí Minh, theå thöùc naøy chæ chieám tyû troïng döôùi 1% trong toång caùc phöông thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Maëc duø theå thöùc thanh toaùn baèng seùc ñöôïc quy ñònh taïi Nghò ñònh 30/CP vaø thoâng tö 07/TT ñieàu chænh nhöng cuõng coøn moät soá vöôùng maéc. - Phaïm vi thanh toaùn haïn heïp, khoâng cho thanh toaùn khaùc heä thoáng, ngoaøi ñòa baøn tænh, thaønh phoá. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 84 - Thuû tuïc luaân chuyeån coøn chaäm do yeâu caàu ghi Nôï tröôùc ghi Coù sau. Tröôøng hôïp 2 ñôn vò mua baùn coù môû taøi khoaûn taïi 2 Ngaân haøng khaùc nhau thì theo quy ñònh phaûi chuyeån cho Ngaân haøng phuïc vuï beân baùn ghi Coù vaøo taøi khoaûn cuûa beân baùn. Töø ñoù laøm chaäm thôøi gian thanh toaùn, neân ít ñöôïc khaùch haøng söû duïng. - Thôøi gian hieäu löïc cuûa tôø seùc chæ coù 15 ngaøy raát ngaén so vôùi thoâng leä ôû caùc nöôùc laø 6 thaùng hoaëc moät naêm … Kieán nghò: Chính phuû xem xeùt ñieàu chænh caùc noäi dung veà thanh toaùn seùc, treân cô sôû ñoù ban haønh luaät ñeå taïo tính chaát phaùp lyù cao hôn ñeå caùc ngaân haøng ñaåy maïnh phaùt trieån caùc hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët naøy taïo nhieàu tieän ích cho khaùch haøng. ¾ Môû roäng thanh toaùn ñieän töû: Maëc duø nhaø nöôùc ñaõ ban haønh nhieàu vaên baûn phaùp quy veà thanh toaùn ñieän töû qua NH nhö : QÑ soá 83/ NH-QÑ cuûa Thoáng ñoác NHNN veà thanh toaùn ñieän töû lieân NH; QÑ soá 308/ NH-QÑ veà quy cheá laäp, söû duïng, kieåm soaùt, xöû lyù, baûoquaûn vaø löu tröõ chöùng töø ñieän töû cuûa caùc NH vaø TCTD; QÑ 353/1997/QÑ- NH2 veà quy cheá chuyeån tieàn ñieän töû…, nhöng hieän nay thanh toaùn ngaân haøng trong thöông maïi ñieän töû vaãn chöa phoå bieán. Nguyeân nhaân laø do thanh toaùn NH trong TMDT lieân quan tôùi coâng ngheä cao, kyõ thuaät hieän ñaïi, nhieàu vaán ñeà phaùp lyù lieân quan. Do ñoù, NHNN phaûi laø ñaàu moái thanh toaùn buø tröø toaøn quoác, xaây döïng heä thoáng thanh toaùn trung taâm quoác gia vaø keát noái vôùi heä thoáng thanh toaùn cuûa quoác teá. Ñoái vôùi quoác hoäi, caàn sôùm ban haønh luaät giao dòch ñieän töû nhaèm taïo cô sôû phaùp lyù cho caùc TCTD phaùt trieån dòch vuï NH ñieän töû. Theo ñoù,moät soá vaán ñeà ñaët ra phaûi giaûi quyeát nhö : chöõ kyù ñieän töû seõ do cô quan naøo caáp, cô quan naøo giaùm saùt? ; tính baûo maät an toaøn; quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa caùc bean tham gia giao dòch ñieän töû..vv… ¾ ÖÙng duïng coâng ngheä trong phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng: - NHNN caàn coù chính saùch hoã trôï veà maët kyõ thuaät nhö : tö vaán, thoâng tin veà coâng ngheä, tình hình vaø ñònh höôùng phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin trong hoaït ñoäng NH, taïo ñieàu kieän hôn nöõa ñeå caùc NHTM tieáp can caùc nguoàn voán töø cac toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi. - Ñoái vôùi boä taøi chính, xem xeùt giaûm thueá nhaäp khaåu caùc thieát bò coâng ngheä öùng duïng trong hoaït ñoäng NH, taïo ñieàu kieän ñaåy nhanh hieän ñaïi hoaù heä thoáng thanh toaùn ñeå theo kòp caùc nöôùc trong khu vöïc vaø theá giôùi. ¾ Veà hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi: Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 85 Nhaø nöôùc caàn taïo moâi tröôøng vaø ñieàu kieän phaùp lyù thuaän lôïi cho hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi. - Ñoái vôùi chính phuû : ñaåy nhanh tieán trình coå phaàn hoaù ñeå taêng haøng hoaù cho thò tröôøng chöùng khoùan, taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM coù nhieàu cô hoäi löïa choïn trong hoaït ñoäng ñaàu tö, phaân taùn ruûi ro. Nhaø nöôùc caàn ban haønh caùc quy ñònh phaùp lyù veà haïch toaùn keá toaùn, kieåm toaùn, coâng boá thoâng tin ñaûm baûo chính xaùc minh baïch; Coù quy ñònh roõ raøng thoáng nhaát veà vieäc ñaùnh thueá thu nhaäp töø vieäc mua traùi phieáu chính phuû vaø quy ñònh veà chieát khaáu, taùi chieát khaáu ñeå naâng cao tính thanh khoaûn cuûa traùi phieáu chính phuû. - Ñoái vôùi NHNN: Boå xung caùc quy ñònh veà toå chöùc theo doõi, ñaùnh giaù taøi saûn ñaàu tö, döï phoøng giaûm giaù.. ñeå NHTM coù theå xaùc ñònh hieäu quaû kinh doanh töø hoaït ñoäng naøy phuø hôïp vôùi töøng NHTM. ¾ Veà naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro cho caùc NHTM Vieät Nam - Ñeà nghò NHNN phoái hôïp caùc boä ngaønh hoaøn thieän heä thoáng keá toaùn theo chuaån möïc keá toaùn quoác teá ( IAS ), taäp huaán vaø phoå bieán nhöõng nguyeân taéc cô baûn veà giaùm saùt hieäu quaû hoaït ñoäng ngaân haøng do uyû ban Basel ban haønh. Thaønh laäp heä thoáng caûnh baùo sôùm nhöõng tieàm aån trong hoaït ñoäng cuûa TCTD. - Sôùm trình chính phuû ban haønh phaùp leänh veà quaûn lyù ngoaïi hoái. ¾ Veà ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm: Ngaøy 10/03/2000 C.phuû ñaõ ban haønh nghò ñònh soá 08/2000/NÑ-CP veà ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm vaø 3 naêm sau, ngaøy 4-7-2003 Lieân boä Tö phaùp + taøi nguyeân moâi tröôøng coù thoâng tö lieân tòch soá 03/2003/TTLB/BTP-BTNMT höôùng daãn veà trình töï thuû tuïc ñaêng kyù vaø cung caáp thoâng tin veà theá chaáp, baûo laõnh baèng quyeàn söû duïng ñaát. Ñeå giaûm bôùt caùc thuû tuïc laøm cho vieäc ñaêng kyù theá chaáp ñöïôc thöïc hieän moät caùch thoâng thoaùng, thuaän tieän vaø chaët cheõ, moät soá quy ñònh trong thoâng tö caàn chænh söûa cho hôïp lyù hôn. Cuï theå: - Veà thuû tuïc ñaêng kyù theá chaáp neân thöïc hieän theo höôùng beân nhaän theá chaáp baûo laõnh laø ngöôøi thöïc hieän ñaêng kyù giao dich baûo ñaûm vaø khoâng neân keùo daøi 7 ngaøy laøm vieäc, chæ neân giaûi quyeát trong voøng 3 ngaøy laøm vieäc. - Neân boû quy ñònh hôïp ñoàng theá chaáp baûo laõnh phaûi coâng chöùng hoaëc ñaêng ky taïi UBND phöôøng. Hôïp ñoàng theá chaáp baûo laõnh chæ can ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm laø ñuû. Hôïp ñoàng theá chaáp can phaûi coâng chöùng khi noù baûo laõnh cho nhieàu nghóa vuï hoaëc khi caùc beân thoaû thuaän phaûi coâng chöùng. - Cô quan ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo khoâng ñöôïc ñôn phöông huyû boû ñaêng kyù khi phaùt hieän sai soùt maø phaûi thoâng baùo cho beân nhaän theá chaáp vaø chôø yù kieán phaûn hoài cuûa hoï. Vieäc huyû boû chæ ñöôïc thöïc hieän khi beân nhaän theá chaáp, trong thôøi gian quy ñònh khoâng coù yù kieán traû lôøi. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 86 - Trong maãu ñaêng kyù neân thieát keá theo nguyeân taéc chæ coù beân ñaêng kyù kyù göûi vaø nhö vaäy chæ coù ngöôøi ñaêng kyù phaûi keâ khai chöù khoâng phaûi caùc beân phaûi keâ khai vì thoâng tin ñaõ ñöôïc ghi chi tieát trong hôïp ñoâng ñaêng kyù theá chaáp theo maãu 14-15 maø caùc beân ñaõ kyù keát. 3.4.2. Kieán nghò ñoái vôùi HÑQT vaø Ban Ñieàu Haønh Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: VCBTT laø chi nhaùnh tröïc thuoäc NHNT Vieät Nam, do ñoù, moïi chöông trình, moïi keá hoaïch vaø toå chöùc thöïc hieän ñeàu phaûi ñöôïc NHNT VN thoâng qua. Chieán löôïc phaùt trieån cuûa chi nhaùnh khoâng theå taùch rôøi chieán löôïc chung cuûa toaøn heä thoáng vaø toaøn ngaønh NH. Chính vì vaäy, ñeå nhöõng chieán löôïc vaø giaûi phaùp treân coù tính khaû thi cao. Chi nhaùnh caàn söï hoã trôï töø phía VCBTW veà moïi maët nhö : - Ngaân haøng Ngoaïi thöong Vieät Nam caàn coù nhöõng quy ñònh cuï theå veà cho vay mua nhaø traû goùp vôùi thôøi haïn daøi ( treân 15 naêm ) Hieän nay, quy ñònh toái ña laø 10 naêm. Caùc döï aùn naøo treân 10 naêm phaûi trình xin cô cheá rieâng maát raát nhieàu thôøi gian vaø thuû tuïc. - Nôùi roäng hôn cô cheá taøi chính cho chi nhaùnh nhö: quy ñònh veà quaûng caùo, tieáp thò, trang thieát bò trong laøm vieäc vaø giao dòch. Vieäc mua saém caùc thieát bò coâng ngheä hieän ñaïi vaø trích khaáu hao phaûi ñöôïc thöïc hieän trong toaøn heä thoáng . - Xaây döïng heä thoáng thoâng tin caûnh baùo sôùm trong heä thoáng veà caùc vaán ñeà dieãn bieán kinh teá -xaõ hoäi- chính trò vaø nhöõng vaán ñeà nhaïy caûm ñeå coù nhöõng giaûi phaùp ñoái phoù kòp thôøi , giaûm thieåu ruûi ro. - Caûi caùch cheá ñoä tieàn löông vaø chi tieâu , moät vaán ñeà cô baûn ñang gaây ra hieän töôïng chaûy maùu chaát xaùm cuûa caùc NHTM QD. So vôùi caùc NHTM coå phaàn vaø NH nöôùc ngoaøi, löông cuûa CBCNV trong caùc NHQD hieän nay quaù thaáp. Ñieàu naøy seõ daãn ñeán haäu quaû laø chuùng ta khoâng giöõ ñöôïc nhaân vieân gioûi, khoâng coù ñoäng löïc laøm vieäc vaø coáng hieán heát mình cho söï thaønh baïi cuûa ngaân haøng. - Nhanh choùng thöïc hieän tieán trình coå phaàn hoaù theo chæ thò cuûa chính phuû vaø yeâu caàu cuûa hoäi nhaäp kinh teá trong ngaønh ngaân haøng. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 87 KEÁT LUAÄN Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, heä thoáng ngaân haøng ñang ñoåi môùi veà moïi maët ñaùp öùng yeâu caàu cuûa ñaát nöôùc trong tieán trình hoäi nhaäp quoác teá. Chi nhaùnh ngaân haøng ngoaïi thöông Taân thuaän cuõng ñang trong quaù trình kieän toaøn veà toå chöùc, ña daïng hoaù caùc maët hoaït ñoäng nghieäp vuï, môû roäng baùn leû vôùi quy moâ vaø chaát löôïng ngaøy caøng ñöôïc naâng cao. Toâi hy voïng nhöõng giaûi phaùp ñeà ra trong luaän vaên naøy seõ goùp phaàn ñöa VCBTT trôû thaønh moät trong nhöõng chi nhaùnh daãn ñaàu trong heä thoáng VCB. Theo thoâng baùo cuûa VCBTW, baét ñaàu töø thaùng 11/2005, phoøng tín duïng cuûa chi nhaùnh seõ ñöôïc taùch thaønh 3 phoøng : phoøng khaùch haøng, phoøng taùc nghieäp vaø phoøng quaûn lyù ruûi ro do 3 thaønh vieân ban giaùm ñoác chi nhaùnh phu traùch. Nhö vaäy, moïi khoaûn vay seõ ñöôïc ñaùnh giaù khaùch quan hôn tröôùc khi giaûi ngaân, ñoù cuõng laø giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng vaø duy trì oån ñònh phaùt trieån cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông noùi chung vaø chi nhaùnh Taân Thuaän noùi rieâng. Vì trình ñoä coøn haïn cheá, baøi luaän vaên khoù traùnh khoûi thieáu soùt. Kính mong Quyù Thaày Coâ, caùc anh chò trong cô quan ñôn vò goùp yù, giuùp toâi hoaøn thaønh toát nhieäm vuï hoïc taäp vaø nghieân cöùu. Xin chaân thaønh caûm ôn! Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 88 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. TH.S Traàn Thaønh Quaûng (2005), Baøn veà hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa caùc NHTM, Thò tröôøng taøi chính tieàn teä, 1-7-2005 2. Tröông ñình Song (2005), Trao ñoåi moät soá vaán ñeà cuûa döï thaûo phaùp leänh ngoaïi hoái, Thò tröôøng taøi chính tieàn teä, 1-7-2005. 3. Coâng vaên soá 74/NHNN- CSTT, ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam, ngaøy 11-5-2005 veà keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi 5 naêm 2006-2010 trong lónh vöïc ngaân haøng. 4. Quyeát ñònh soá 663/QÑ-NHNN ngaøy 26-6-2003 veà keá hoaïch hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ngaønh ngaân haøng. 5. Coâng vaên soá 489/CKPT-PKH ngaøy 21-9-2005 cuûa vuï chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng, Baùo caùo keát quaû hoäi thaûo khoa hoïc “ Naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro cuûa caùc NHTM Vieät Nam. 6. TS. Phaïm vaên Tính(2004), Moät soá yù kieán veà ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm, Taïp chí ngaân haøng, 2/2004. 7. Coâng vaên soá 203/NHNN-CSTT ngaøy 16-3-2005 veà chöông trình haønh ñoäng cuûa ngaønh ngaân haøng thöïc hieän chæ thò soá 49/2004/CT-TTG cuûa thuû töôùng chính phuû veà phaùt trieån dòch vvuï trong keá hoaïch 50naêm 2006-2010. 8. Nguyeãn vaên Duõng, (2005), Hieän ñaïi hoaù heä thoáng thanh toaùn qua ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá HCM, Taïp chí ñaøo taïo khoa hoïc Ngaân haøng, soá 7/2005 9. Luaät ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät nam (2004), nhaø xuaát baûn chính trò quoác gia. 10. Luaät caùc toå chöùc tín duïng (2004), nhaø xuaát baûn chính trò quoác gia. 11. TS Leâ quoác Lyù, (2005), Chính saùch tieàn teä- tín duïng cuûa Vieät Nam töø nay ñeán naêm 2010, Moät soá vaán ñeà cô baûn veà taøi chính tieàn teä cuûa VN giai ñoaïn 2000-2010, nhaø xuaát baûn thoáng keâ. 12. Vuõ Hoaøi Chang, (2005), Ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi VN tröôùc xu theá hoäi nhaäp quoác teá, Moät soá vaán ñeà cô baûn veà taøi chính tieàn teä cuûa VN giai ñoaïn 2000-2010, nhaø xuaát baûn thoáng keâ. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 89 13. Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc (2003), nhöõng thaùch thöùc cuûa NHTM VN trong caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá, Vieän nghieân cöùu khoa hoïc NH. 14. PGS.TS Mai vaên baïn, (2005), Thanh toaùn ngaân haøng trong thöông maïi ñieän töû ñeán naêm 2010, Kyû yeáu caùc coâng trình nghieân cöuù khoa hoïc ngaønh ngaân haøng, nhaø xuaát baûn thoáng keâ. 15. Giaoù trình Tieàn teä ngaân haøng (2004) nhaø xuaát baûn thoáng keâ, PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn chuû bieân. 16. Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh naêm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 cuûa ngaân haøng ngoaïi thöông Taân thuaän. 17. Traàn ngoïc Minh ( 2002), Hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù cho hoaït ñoäng ngaân haøng Vieät nam trong ñieàu kieän thöïc hieän hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ vaø hoäi nhaäp quoác teá, Nhaø xuaát baûn thoáng keâ. 18. Traàn Ngoïc Sôn (2005), Veà hoaït ñoäng marketing cuûa caùc NHTM ôû nöôùc ta hieän nay, Taïp chí ngaân haøng thaùng 6/ 2005. 19. TS. Nguyeãn ñöùc Thaûo, (2005), Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá Quoác teá, Taïp chí khoa hoïc vaø ñaøo taïo ngaân haøng soá 6. 20. TS. Nguyeãn Ñaïi Lai, (2005), Naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam, Taïp chí ngaân haøng thaùng 9/ 2005. Chieán löôïc vaø giaûi phaùp ñeå phaùt trieån Vietcombank Taân Thuaän ñeán naêm 2010 ._.