Chi nhánh Ngân hàng nô ng nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội (DT)

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………... I.Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hµ néi. 1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh nhnn-ptnt HµNéi. 2.C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi. 2.1.về cơ cấu tổ chức bộ máy 2.2.Chức năng nhiệm vụ của NHNN-PTNT 3.Các phòng giao dịch II .TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VÀ QUẢN LÝ CỦA TRƯNG PGD HAI BÀ 1.Tổng quan về hoạt động kinh doanh cua PGD 1.1 Hoạt động huy động vốn 1.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.3.Về hoạt động bảo lãnh, 1.4.Về hoạt động thanh toán quốc tế, 2.Thực trạng công tác thẩm định 2.1.Mục tiêu của công tác thẩm định: 2.2.Nội dung thẩm định: 2.3.Phương pháp thẩm định: 2.4.Quy trình thẩm định 3.Tổng quan về tình hình thực hiện đầu tư 3.1Nh÷ng khã kh¨n trong n¨m 2008 3.2.§Þnh h­íng kinh doanh n¨m 2008 3.3.Gi¶i ph¸p thùc hiÖn: KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU Thực tập cuối khoá hay thực tập tốt nghiệp là một khâu vô cùng quan trọng của quá trình đào tạo Đại học của Nhà trường trước khi sinh viên làm Báo cáo thực tập và viết Luận văn tốt nghiệp. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Trong những năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ,... Có thể nói hoạt động của hệ thống ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế đất nước. Là sinh viên năm cuối của một trường kinh tế đầu nghành trong khối các trường kinh tế của Việt Nam - Đại học Kinh tế quốc dân, tôi quyết định chọn lĩnh vực Ngân hàng làm nơi thực tập để lấy kinh nghiệm thực tế trước khi ra trường. Được sự giúp đỡ của NHNo&PTNT, tôi đã được nhận thực tập ở chi nhánh trực thuộc chi nhánh Hai Bà Trưng. Trong quá trình thực tập tổng hợp ở đây, tôi đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội. Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của ban giám đốc cũng như tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng đã giúp đỡ tôi trong quá trình hoàn thành báo cáo tổng hợp cũng như trong thời gian thực tập tổng hợp ở đây. I. Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hµ néi. 1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh nhnn-ptnt Hµ Néi. NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi lµ mét ng©n hµng quèc doanh, ra ®êi n¨m 1988. Sau khi nghÞ ®Þnh 53/HDBT cã hiÖu lùc, ngµnh ng©n hµng n­íc ta ®¨ chuyÓn tõ hÖ thèng ng©n hµng mét cÊp thµnh hÖ thèng ng©n hµng hai cÊp vµ tõ ®ã, chi nh¸nh NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi lµ ®¬n vÞ thµnh viªn vµ h¹ch to¸n phô thuéc vµo NHNN-PTNT ViÖt Nam. Víi tªn gäi: chi nh¸nh NHNN-PTNT Hµ Néi. Tªn giao dÞch quèc tÕ: The Branch for Agriculture and Rural Development Bank of Hanoi City. Trô së ®Æt t¹i: sè 77 phè L¹c Trung- QuËn Hai Bµ Tr­ng- thµnh phè Hµ Néi. Tõ khi ®­îc phÐp ho¹t ®éng cho ®Õn nay NHNN-PTNT ®¨ tr¶i qua nhiÒu giai ®o¹n kh¸c nhau, cïng víi sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ n­íc nhµ, chÞu ¶nh h­ëng cña sù thay ®æi trong chÝnh s¸ch kinh tÕ tµi chÝnh trong vµ ngoµi n­íc. Qua c¸c thêi k× kh¸c nhau, ng©n hµng ®Òu cã ®Æc tr­ng riªng cña m×nh nh­ng nh×n chung, ng©n hµng cã xu h­íng ph¸t triÓn ®i lªn, ®Æc biÖt trong nh÷ng n¨m cuèi cña thÕ kØ thø 20. Cã thÓ kh¸i qu¸t qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng qua 2 giai ®o¹n chÝnh sau: - Tõ n¨m 1988 ®Õn n¨m 1991: ®©y lµ thêi k× chuyÓn ®æi khã kh¨n nhÊt cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ cña NHNN-PTNT nãi riªng. Giai ®o¹n nµy cã rÊt nhiÒu quü tÝn dông nh©n d©n vì nî, cßn trong ng©n hµng tû lÖ nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi t¨ng cao. Lµ mét ng©n hµng Nhµ n­íc nªn nh×n chung trong thêi gian nµy ng©n hµng lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶, ®ã còng lµ mét ®iÒu tÊt yÕu. - Tõ n¨m 1992 ®Õn nay, ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã rÊt nhiÒu chuyÓn biÕn, cïng víi sù thay ®æi cña c¬ chÕ, tõ c¬ chÕ bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ tr­êng. Do ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ tr­êng nªn bé m¸y c¬ cÊu tæ chøc qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh ®­îc c¬ cÊu l¹i tinh gän, hiÖu qu¶ thay cho bé m¸y cång kÒnh tr­íc ®©y. Víi ph­¬ng thøc ho¹t ®éng kinh doanh ®æi míi, ®a d¹ng vµ linh ho¹t, ®Çu t­ ë tõng ngµnh nghÒ, tõng khu vùc trong nÒn kinh tÕ ®· t¹o ®­îc lßng tin víi c¸c kh¸ch hµng vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶ kinh tÕ ngµy cµng cao, ®­a ng©n hµng ngµy mét ph¸t triÓn. §¹t ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan nµy lµ do sù nç lùc cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, sù phèi hîp nhÞp nhµng gi÷a c¸c phßng ban vµ sù chØ huy s¸ng suèt cña ban l·nh ®¹o. n¨m 1999 ng©n hµng ®· ®­îc nhµ n­íc tÆng th­ëng hu©n ch­¬ng lao ®éng h¹ng ba do nh÷ng cèng hiÕn lín cho ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ kinh tÕ n«ng th«n. 2.C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi. 2.1.VÒ c¬ cÊu tæ chøc bé m¸y. Víi mét gi¸m ®èc vµ ba phã gi¸m ®èc cïng 217 c¸n bé c«ng nh©n viªn. t¹i héi së chÝnh l­îng nh©n viªn ®­îc bè trÝ vµo c¸c phßng ban sau: + Ban gi¸m ®èc + Phßng kinh doanh + Phßng kÕ to¸n + Phßng kÕ ho¹ch + Phßng ng©n quü + Phßng hµnh chÝnh nh©n sù + Phßng kiÓm so¸t + Phßng thanh to¸n quèc tế + Các phòng giao dịch: Trong đó có PGD Hai Bà Trưng có cơ cấu như sau: - Giám đốc -Phó giám đốc ( 2 người ) - Phòng kinh doanh -Phòng kế toán -Phòng ngân quỹ Qua nh÷ng n¨m ho¹t ®éng NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi ®· thiÕt lËp ®­îc m¹ng l­íi ®¬n vÞ c¬ së trùc thuéc cña m×nh ë hÇu hÕt c¸c quËn trong ®Þa bµn thµnh phè vµ khu vùc gåm: * 1 NHNN-PTNT khu vùc * 6 chi nh¸nh trùc thuéc: - Ng©n hµng quËn Hai Bµ Tr­ng - Ng©n hµng quËn Hoµn KiÕm - Ng©n hµng quËn CÇu giÊy - Ng©n hµng quËn Ba §×nh - Ng©n hµng quËn Thanh Xu©n - Ng©n hµng quËn T©y Hå 2.2.Chøc n¨ng nhiÖm vô cña NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi. NHNN-PTNT thµnh phè Hµ Néi lµ mét ng©n hµng quèc doanh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông ng©n hµng, cã t­ c¸ch ph¸p nh©n , cã ®Çy ®ñ quyÒn vµ nghÜa vô theo luËt ng©n hµng vµ luËt doanh nhgiÖp Nhµ N­íc ViÖt Nam. Theo ®ã ng©n hµng cã chøc n¨ng vµ nhiÖm vô sau: - Huy động vốn: * Khai thác và nhận tiền tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam; * Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền. - Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vượt quyền phán quyết để trình ngân hàng nông nghiệp cấp trên quyết định. - Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi được Tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp cho phép. - Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt; két sắt nhận cất giữ các loại giấy tờ có giá; thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được ngân hàng nhà nước, ngân hàng nông nghiệp quy định. - Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của ngân hàng nông nghiệp. - Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định. - Tổ chức thực hiện việc phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phương. - NhËn tiÒn göi b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ ®èi víi nhiÒu k× h¹n kh¸c nhau. - Cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n b»ng ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c ngµnh vµ c¸c thµnh phµn kinh tÕ. - Cho vay uû th¸c theo c¸c ch­¬ng tr×nh cña chÝnh phñ, chñ ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc… - Lµm dÞch vô cho vay hé nghÌo thiÕu vèn s¶n xuÊt ë n«ng th«n. - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ, tµi trî xuÊt- nhËp khÈu, b¶o l·nh vµ t¸i b¶o l·nh, mua b¸n ngo¹i tÖ, dÞch vô chi tr¶ kiÒu hèi, thu ng©n phiªu lÊy tiÒn mÆt vµ ng­îc l¹i, dÞch vô kiÓm ®Õm giao nhËn tiÒn tËn n¬i cho ®¬n vÞ. - DÞch vô thanh to¸n chuyÓn tiÒn nhanh qua m¹ng vi tÝnh trong ph¹m vi toµn quèc vµ qua hÖ thèng Swift trªn toµn thÕ giíi. - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông, tiÒn tÖ kh¸c. §Ó thùc hiÖn chøc n¨ng nhiÖm vô trªn, c¸c phßng ban vµ chi nh¸nh cña ng©n hµng cã c¸c chøc n¨ng nhiÖm vô sau: 2.2.1.Ban gi¸m ®èc: ChÞu tr¸ch nhiÖm ®iÒu hµnh toµn bé ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Gi¸m ®èc: lµ ®¹i diÖn ph¸p nh©n cña ng©n hµng tr­íc ph¸p luËt vµ trong quan hÖ víi c¸c doanh nhiÖp , c¸c tæ chøc, c¸c c¸ nh©n kh¸c trong vµ ngoµi n­íc, ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh hµng ngµy, cã quyÒn quyÕt ®Þnh nh÷ng ph­¬ng ¸n kinh doanh cô thÓ, bè trÝ s¾p xÕp lao ®éng theo yªu cÇu kinh doanh cña ng©n hµng. C¸c phã gi¸m ®èc: cã nhiÖm vô t­ vÊn , tham m­u cho gi¸m ®èc vµ thùc hiÖn gi¸m s¸t c¸c c«ng viÖc mµ gi¸m ®èc uû quyÒn, ra lÖnh trong lÜnh vùc m×nh phô tr¸ch. 2.2.2.Phßng kinh doanh: Thùc hiÖn c¸c kÕ ho¹ch t¸c nghiÖp , tiÕn hµnh giao dÞch ®µm ph¸n , thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô. Phßng kinh doanh ®­îc chia lµm 3 bé phËn: Bé phËn giao dÞch Bé phËn nguån vèn Bé phËn tÝn dông Mçi bé phËn thùc hiÖn chøc n¨ng riªng vÒ lÜnh vùc ngiÖp vô chuyªn m«n. 2.2.3- Phßng kÕ to¸n: ChÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lÝ ng©n hµng vÒ mÆt tµi chÝnh, ghi chÐp , tÝnh to¸n, cËp nhËt c¸c sè liÖu ph¸t sinh hµng ngµy cung cÊp cho ban l·nh ®¹o ®Ó ra quyÕt ®Þnh vµ tu©n thñ c¸c chÕ ®é vÒ kÕ to¸n cña Nhµ n­íc còng nh­ quy ®Þnh vÒ qu¶n lÝ. 2.2.4-Phßng hµnh chÝnh nh©n sù: ChÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lÝ ng©n hµng vÒ mÆt nh©n sù , ®«n ®èc chÊp hµnh ®iÒu lÖ, kØ luËt lao ®éng , gi¶i quyÕt nh÷ng chÕ ®é quy ®Þnh ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, ®µo t¹o vµ tuyÓn mé nh©n viªn cña ng©n hµng. 2.2.5-Phßng kÕ ho¹ch: ChÞu tr¸ch nhiÖm vÒ viÖc lËp kÕ ho¹ch c«ng t¸c lªn danh s¸ch, ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc, môc tiªu cña ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng còng nh­ ®¸nh gi¸ tæng kÕt t×nh h×nh ho¹t ®éng trong tõng thêi k×. 2.2.6-Phßng ng©n quü: Phô tr¸ch vÒ qu¶n lÝ nguån vèn vµ ng©n quü cña ng©n hµng, nhËp xuÊt tiÒn vµo ra ®Ó ph©n bæ cho c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc vµ lu©n chuyÓn tíi kh¸ch hµng trong c¸c giao dÞch hµng ngµy. 2.2.7-Phßng kiÓm so¸t: Thùc hiÖn nhiÖm vô kiÓm so¸t vµ ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ c¸c ho¹t ®éng cña c¸c bé phËn chøc n¨ng vµ nh©n viªn trong ng©n hµng vÒ chÊt l­îng c«ng viÖc còng nh­ kh¶ n¨ng ®æi míi vµ tr¸ch nhiÖm cña hä v¬Ý kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh ®­îc th«ng suèt. 2.2.8- Phßng thanh to¸n quèc tÕ: Chuyªn vÒ c¸c giao dÞch b»ng ngo¹i tÖ, thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô hèi ®o¸i, mua b¸n ngo¹i tÖ phôc vô ho¹t ®éng cña ng©n hµng, m«i giíi còng nh­ sù uû th¸c cña kh¸ch hµng. 2.2.9- Chi nh¸nh khu vùc vµ c¸c ng©n hµng trùc thuéc: Cã tr¸ch nhiÖm thay mÆt ng©n hµng , gi¶i quyÕt mäi thñ tôc giÊy tê cã liªn quan, giao dÞch vµ khai th¸c tµi chÝnh ë c¸c quËn trong thµnh phè vµ ®Þa bµn khu vùc. T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc thu hót vµ sö dông vèn ®èi víi tÊt c¶ c¸c ngµnh nghÒ, c¸c khu vùc kinh tÕ. S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña ng©n hµng Gi¸m ®èc Phã gi¸m ®èc kinh doanh Phã gi¸m ®èc ng©n quü Phã gi¸m ®èc kÕ to¸n KÕ to¸n TTQT K.ho¹ch K.doanh N.quü K.so¸t HCNS 3.Các phòng giao dịch - Nhận tiền gửi bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân; - Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ đối với các thành phần kinh tế, cho vay ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, kinh doanh, xuất nhập khẩu; - Cho vay phục vụ đời sống đối với cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định; - Cho vay thông qua hình thức cầm cố trái phiếu kho bạc, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm có kỳ hạn; - Thực hiện các dịch vụ ngân hàng bao gồm: + Mở L/C và thanh toán quốc tế; + Kinh doanh, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền đi và nhận trả tiền qua thanh toán chuyển tiền toàn quốc; + Dịch vụ thu hộ, chi hộ, chi trả lương cán bộ công nhân; + Chuyển tiền điện tử toàn quốc, phục vụ sinh viên + Giao dịch tự động bằng máy ATM. II TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VÀ QUẢN LÝ CỦA TRƯNG PGD HAI BÀ 1.Tổng quan về hoạt động kinh doanh cua PGD 1.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn ở NHNo 1Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm) Số tiền % Tăng (giảm) Nguồn vốn nội tệ Không kỳ hạn 100447 32499 -67.646 102716 216.059 Kỳ hạn dưới 12T 85328 106797 25.1606 33000 -69.1 Kỳ hạn trên 12T 18912 31298 65.4928 180960 478.184 Tổng cộng 204687 48 170594 -16.656 316676 85.6314 Nguồn vốn ngoại tệ USD 4360480 360 5942718 36.2859 2051944 -65.471 EUR 21770 46.71 48543 122.981 26687 -45.024 Tổng cộng 273843 78 266600 -2.6449 350259 31.38 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008của chi nhánh NHNo Hà Nội Đánh giá bảng kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội trong 3 năm vừa qua, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau: - Năm 2006, công tác huy động tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn như chuyển trụ sở để đảm bảo tiến độ thi công nhà làm việc đã ảnh hưởng lớn đến số lượng khách hàng giao dịch và doanh số hoạt động trong năm; mặt khác chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh với lãi suất huy động vốn hấp dẫn hơn. Do vậy, về cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng chậm và chiếm tỷ trọng còn thấp (21%); nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao (>70%) nhưng thường biến động lớn phần nào ảnh hưởng đến công tác cân đối nguồn vốn hàng ngày. Tuy vậy, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những thành công như: về cơ cấu nguồn tiền thì nguồn vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng rất nhanh (360%), còn nguồn vốn huy động nội tệ cũng có tốc độ tăng khá cao (48%) so với năm 2006; Mức tăng trưởng nguồn vốn còn đáp ứng khả năng thanh toán ngoại tệ đặc biệt vào dịp cuối năm và là tiền đề để mở rộng nghiệp vụ thanh toán quốc tế lĩnh vực kinh doanh ngoại hối. Để đạt được kết quả nêu trên, ngoài sự quan tâm đặc biệt của Ban giám đốc, các phòng chuyên đề NHNo&PTNT Hai Ba Trưng, còn là sự cố gắng, nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đã đề ra nhiều biện pháp như: thay đổi phong cách, thái độ phục vụ, tổ chức thu chi tiền mặt tận nơi theo nhu cầu của khách hàng,...tiếp cận linh hoạt và duy trì tốt mối quan hệ với những khách hàng có nguồn vốn lớn như tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị (HUD), tổng công ty lắp máy Việt Nam (LILAMA),... - Năm 2007, tæng nguån vèn gi¶m so víi n¨m tr­íc (2.645%) lµ do trong n¨m mét sè kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Chi nh¸nh cã nguån tiÒn göi lín, ho¹t ®éng chñ yÕu trong lÜnh vùc kinh doanh bÊt ®éng s¶n do ¶nh h­ëng bëi c¬ chÕ chÝnh s¸ch, do ®ã møc tiªu thu s¶n phÈm ch÷ng l¹i nh­ Tæng c«ng ty ®Çu t­ ph¸t triÓn nhµ vµ ®« thÞ… Tuy nhiªn tæng nguån vèn gi¶m mµ chñ yÕu gi¶m ë nguån vèn néi tÖ (16.656%) cßn nguån vèn ngo¹i tÖ l¹i t¨ng, ®iÒu ®ã cho thÊy sù cè g¾ng nç lùc cña chi nh¸nh trong viÖc t¨ng c­êng tiÕp thÞ c¸c kh¸ch hµng xuÊt nhËp khÈu, tõ ®ã thay ®æi c¬ cÊu nguån vèn. MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn n¨m 2007 th× nguån vèn kh«ng kú h¹n vµ nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ cßn chiÕm mét tû lÖ khiªm tèn, xÐt vÒ c¬ cÊu vµ tÝnh chÊt nguån vèn th× ch­a ph¶n ¸nh ®­îc tÝnh æn ®Þnh bÒn v÷ng mµ cßn lÖ thuéc qóa nhiÒu vµo mét sè doanh nghiÖp cã nguån thu lín, cßn nguån vèn æn ®Þnh tõ d©n c­ cßn rÊt thÊp chØ chiÕm 28% trªn tæng nguån. - N¨m 2008, c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n nh­ do t¸c ®éng tõ mét sè kh¸ch hµng lín; mÆt kh¸c chÞu sù c¹nh tranh quyÕt liÖt tõ phÝa c¸c ng©n hµng kh¸c. Tuy nhiªn ®Ó ®¹t ®­îc kÕt qña nªu trªn ngoµi sù quan t©m cña Ban gi¸m ®èc cïng c¸c phßng nghiÖp vô cña chi nh¸nh Hai Bà Trưng lµ sù cè g¾ng nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh. TiÕp cËn linh ho¹t vµ duy tr× tèt mèi quan hÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng cã nguån vèn lín nh­ C«ng ty SONA, Tæng HUD… MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn n¨m 2008 th× nguån vèn kh«ng kú h¹n vµ nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ cßn chiÕm mét tû lÖ ch­a cao, xÐt vÒ c¬ cÊu vµ tÝnh chÊt nguån vèn th× ch­a ph¶n ¸nh ®­îc tÝnh æn ®Þnh bÒn v÷ng mµ cßn lÖ thuéc qóa nhiÒu vµo mét sè doanh nghiÖp cã nguån thu lín, cßn nguån vèn æn ®Þnh tõ d©n c­ cßn rÊt thÊp chØ chiÕm 28% trªn tæng nguån. 1.2 Hoạt động sử dụng vốn Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn ở NHNo Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số tiền %Tăng (giảm) Số tiền %Tăng (giảm) Số tiền %Tăng (giảm) Doanh số cho vay 357898 -25 381852 6.693 566376 48.323 Doanh số thu nợ 358081 5.7 338375 -5.503 467081 38.036 Dư nợ phân theo thời hạn Ngắn hạn 132824 122230 -7.976 226405 85.229 Trung hạn 14886 62687 321.11 53802 -14.17 Dài hạn 7245 14015 93.444 18205 29.897 Tổng cộng 154955 0.3 198931 28.38 298414 50.009 Dư nợ theo thành phần kinh tế DNNN 122361 181350 48.209 277380 52.953 DN ngoài quốc doanh 11439 6325 -44.71 13274 109.87 Dư nợ tư nhân 21155 11256 -46.79 7760 -31.06 Dư nợ bình quân 1 cán bộ CNV 8609 9473 10.036 15706 65.798 Nợ quá hạn 541 7611 1306.8 2387 -68.64 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 của chi nhánh NHNo Hà Nội Đánh giá kết quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT Hà Nội, ta có thể đưa ra một số nhận định như sau: - Năm 2006, doanh số cho vay giảm 119162 triệu đồng và chỉ bằng 75% so với năm 2005, doanh số thu nợ tăng 19434 triệu và bằng 105.7% so với năm trước, tổng dư nợ tăng 221 triệu và bằng 100.3% so với năm 2005 và so với kế hoạch năm 2006 thì đạt 76.4%. Nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến doanh số cho vay giảm và tổng dư nợ không tăng như kế hoạch là do: thứ nhất, đây là một chi nhánh cấp 2 vừa mới thành lập đang trong thời kì tiếp cận và tiếp thị khách hàng nên khi có khách hàng đặt quan hệ tín dụng thì việc thực hiện phân loại khách hàng theo nội dung văn bản 1963 đủ điều kiện cho vay không có đảm bảo, nhưng theo công văn 1261/NHNo-TD ngày 13/04/2004 của NHNo&PTNT Việt Nam khách hàng vay vốn chưa hội đủ điều kiện mà phải thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản trong khi tài sản của doanh nghiệp chỉ thể hiện trên giá trị sổ sách chưa có giấy tờ hợp lý chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp; Thứ 2, là thực hiện những giải pháp tín dụng cuối năm của ngân hàng cấp trên nhằm đảm bảo kìm chế lạm phát, tăng chỉ số giá cả cũng như hạn chế tăng trưởng nóng trong lĩnh vực đầu tư, trong quý IV chi nhánh đã tăng cường vai trò kiểm soát chặt chẽ tín dụng và chỉ đầu tư vào các dự án, phương án sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả, thu hồi vốn nhanh, cương quyết hạn chế tín dụng đối với các doanh nghiệp xếp loại B,C nếu không bổ sung tài sản đảm bảo. Một điểm khác có thể nhận thấy là công tác tín dụng chưa chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể và cho vay tiêu dùng: Tính đến 31/12/2006, dư nợ ngoài quốc doanh tăng hơn so với năm trước nhưng chỉ chiếm tỷ trọng bằng 7.4%, cho vay hộ kinh doanh, cho vay tiêu dùng chiếm 13.7% trên tổng dư nợ là quá thấp. Nguyên nhân chính là do một bộ phận cán bộ chưa nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội nhập, thêm vào đó là tính ngần ngại và lo lắng do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư hộ ở địa bàn thành phố. - Năm 2007, doanh sè cho vay n¨m 2007 t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 6,69%, tæng d­ nî ®Õn 31/12/2007 t¨ng so víi n¨m 2006 lµ 28,37%; vµ ®¹t 77% kÕ ho¹ch giao. TËp trung chñ yÕu vµo c¸c lÜnh vùc sau: + §Çu t­ c¸c mÆt hµng xuÊt nhËp - khÈu nh­ cao su, cµ phª, h¹t ®iÒu, s¾t, thÐp, m¸y mãc c«ng cô, ho¸ chÊt chÕ biÕn thøc ¨n gia sóc v.v… + Thu mua vµ tiªu thu néi ®Þa c¸c mÆt hµng n«ng s¶n, ng«, h¹t ®iÒu, tiªu, cµ phª v.v… + §Çu t­ trong lÜnh vùc XDCB, x©y dùng nhµ ®iÒu hµnh, giíi thiÖu s¶n phÈm, nhµ m¸y xi m¨ng H¶i Phßng v.v… + §Çu t­ mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt, c¸c c«ng tr×nh nhiÖt ®iÖn. C«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ cho c¸c doanh nghiÖp ®Èy nhanh tèc ®é s¶n xuÊt kinh doanh vµ hoµn thµnh kÕ ho¹ch n¨m 2007. §Æc biÖt ®· hç trî cho gÇn 350 hé kinh doanh, c¸ thÓ vay vèn vµ cho vay tiªu dïng ®Ó mua nhµ ë, söa ch÷a vµ mua s¾m c¸c ph­¬ng tiÖn sinh ho¹t gia ®×nh nh»m tõng b­íc æn ®Þnh vµ n©ng cao ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cho mét bé phËn d©n c­ trªn ®Þa bµn thµnh phè. Tuy nhiªn c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông ch­a chó träng ®óng møc vµo khu vùc doanh nghiÖp võa vµ nhá, hé kinh doanh, c¸ thÓ vµ cho vay tiªu dïng. TÝnh ®Õn 31/12/2007, d­ nî ngoµi quèc doanh chØ chiÕm 3,18%; cho vay hé KD vµ tiªu dïng chiÕm 5,66% trªn tæng d­ nî lµ qu¸ thÊp; cho vay theo dù ¸n triÓn khai cßn Ýt. Nguyªn nh©n chÝnh do mét bé phËn c¸n bé ch­a nhËn thøc ®óng tÇm quan träng vµ xu thÕ ph¸t triÓn c¸c khu vùc trªn trong c¬ chÕ më - héi nhËp céng vµo ®ã lµ tÝnh ngÇn ng¹i vµ lo l¾ng do thiÕu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc nµy; MÆt kh¸c tÝnh n¨ng ®éng s¸ng t¹o t×m kiÕm kh¸ch hµng, d­ ¸n kh¶ thi cßn thiÕu vµ Ýt ®­îc chó träng. Ngoài ra, còn có thể thấy số nợ xấu của chi nhánh đã tăng đột biến trong năm 2007: từ 541 triệu đồng năm 2004 lên tới 7611 triệu đồng năm 2007(hơn 13 lần). Đây là một mức tăng nợ xấu rất lớn và chi nhánh cần có sự thận trọng hơn đối với các khoản cho vay. - N¨m 2008, doanh sè cho vay vµ d­ nî tÝn dông t¨ng so víi n¨m 2007 (lÇn l­ît lµ 48.32% vµ 50%). ViÖc ®Çu t­ tÝn dông cña chi nh¸nh chñ yÕu vµo c¸c lÜnh vùc sau: + §Çu t­ c¸c mÆt hµng xuÊt nhËp - khÈu nh­ cao su, cµ phª, h¹t ®iÒu, s¾t, thÐp, m¸y mãc c«ng cô, ho¸ chÊt chÕ biÕn thøc ¨n gia sóc v.v… + Thu mua vµ tiªu thu néi ®Þa c¸c mÆt hµng n«ng s¶n, ng«, h¹t ®iÒu, tiªu, cµ phª v.v… + §Çu t­ trong lÜnh vùc XDCB, x©y dùng nhµ ®iÒu hµnh, giíi thiÖu s¶n phÈm … + Cho vay mua s¾m ®å dïng sinh ho¹t, söa ch÷a nhµ ë. C«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông ®· gãp phÇn ®¸ng kÓ cho c¸c doanh nghiÖp ®Èy nhanh tèc ®é s¶n xuÊt kinh doanh vµ hoµn thµnh kÕ ho¹ch n¨m 2008. §Æc biÖt ®· hç trî cho gÇn 250 hé kinh doanh, c¸ thÓ vay vèn vµ cho vay tiªu dïng ®Ó mua nhµ ë, söa ch÷a vµ mua s¾m c¸c ph­¬ng tiÖn sinh ho¹t gia ®×nh nh»m tõng b­íc æn ®Þnh vµ n©ng cao ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cho mét bé phËn d©n c­ trªn ®Þa bµn thµnh phè. Tuy nhiªn viÖc ®Çu t­ tÝn dông cña chi nh¸nh chñ yÕu tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp lín truyÒn thèng s½n cã mµ ch­a coi träng cho vay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ c¸c hé s¶n xuÊt c¸ thÓ, tû träng d­ nî cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ hé s¶n xuÊt trong tæng d­ nî cßn thÊp. Tæng nî xÊu ®Õn 31/12/2007 lµ 2.387 triÖu ®ång chiÕm 0,8% trªn tæng d­ nî, cô thÓ nh­ sau: + Nî nhãm 3: 0 + Nî nhãm 4: 141 triÖu ®ång. + Nî nhãm 5: 2.117 triÖu ®ång. Nî xÊu n¨m 2008gi¶m so víi n¨m 2005 lµ 4.883 triÖu ®ång, cã ®­îc kÕt qña trªn lµ do: Cã sù chØ ®¹o kÞp thêi cña Ban Gi¸m ®èc vµ sù cè g¾ng nç lùc cña tõng c¸n bé cïng víi sù phèi kÕt hîp cña chÝnh quyÒn c¸c cÊp do ®ã mét sè mãn nî qóa h¹n khã ®ßi ®· ®­îc xö lý nh­ Mai Ngäc Anh. Nguyªn nh©n cña nî xÊu lµ do biÕn ®éng cña thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n t¹i Hµ Néi cho nªn ch­a thÓ ph¸t m¹i ®­îc tµi s¶n thÕ chÊp, tuy nhiªn tû lÖ nî xÊu vÉn trong tÇm kiÓm so¸t cña chi nh¸nh. 1.3.Về hoạt động bảo lãnh, Doanh số bảo lãnh của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, mức tăng qua các năm luôn lớn hơn 70% doanh số của năm trước( năm 2004: 76%, năm 2005: 154%, năm 2006: 72,28%). Đến cuối năm 2006, doan số từ hoạt động bảo lãnh đã gần đạt tới con số 1000 tỷ đồng, thu nhập từ hoạt động này đạt 11,8 tỷ đồng. 1.4.Về hoạt động thanh toán quốc tế, Ngân hàng xác định đây là một khâu quan trọng trong quá trình kinh doanh cũng như hợp tác quốc tế. Vì vậy thời gian qua, nhờ sự chú trọng đúng mức, hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank đẫ có sự triển vượt bậc cả về chất lẫn lượng. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, Công ty Chứng khoán Agribank được thành lập và trở thành một trong những công ty dẫn đầu thị trường về phát hành trái phiếu doanh nghiệp. Mười tháng đầu năm 2007, Agribank tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng từ 30 đến trên 50% ở tất cả các chỉ tiêu hoạt động. Cụ thể: tổng tài sản đạt 19.357 tỉ đồng, tổng huy động đạt 15.832 tỉ đồng, tổng dư nợ 8.784 tỉ đồng và lợi nhuận trước thuế là 391 tỉ đồng. Mục tiêu gần nhất trong năm 2008 của Agribank là tiếp tục củng cố năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ và nâng cao hiệu quả hoạt động, tiếp tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Ngoài củng cố và phát triển các hoạt động ngân hàng, Agribank cũng sẽ phát triển sang nhiều lĩnh vực tài chính khác đồng thời có kế hoạch mở rộng các hoạt động như quản lý quỹ, bảo hiểm... 2.Thực trạng công tác thẩm định Có thể nói khách hàng tiềm năng và chiến lược của Aghribank là cá nhân và hộ gia đình với hình thức cho vay tiêu dùng và các dịch vụ tiện ích khác. Đối tượng khách hàng này tuy mức vay có thể nhỏ song lợi nhuận mang lại cho ngân hàng sẽ rất lớn. Tuy nhiên đối tượng khách hàng vay vốn chiếm tỷ trọng cao nhất vẫn là các doanh nghiệp, các nhà đầu tư ( chiếm 70%). Với đối tượng này, hình thức cho vay chủ yếu là trung và dài hạn, cho vay theo dự án. Chính vì thế, việc thẩm định để cho vay theo dự án là một công việc hết sức cần thiết. Aghribank đã xác định rõ nhiệm vụ này về hết sức chú trọng tới việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầ tư: từ quy trình thẩm định, quy chế giám sát đến đào tạo và bồi dưỡng cán bộ… Nội dung của quy trình thẩm định có thể khái quát như sau: 2.1.Mục tiêu của công tác thẩm định: Đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hay không cho vay. Làm cơ sở tham gia góp ý kiến, tư vấn cho chủ đầu tư, tạo tiền đề đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc và lãi đúng hạn, hạn chế và phòng ngừa rủi ro. Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thư nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng vay vốn hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng. 2.2.Nội dung thẩm định: Nội dung của công tác thẩm định dự án bao gồm: Hoạt động hiện tại của công ty: Các yếu tố về cơ sở sản xuất: vị trí, khả năng cung cáp nguyên nhiên liệu, công suất thiết kế và thực tế… Hoạt động bán hàng: khối lượng hàng bán và doanh số trong 3 năm gần nhất, thị trường xuất khẩu, khối lượng và kim ngạch xuất khẩu tính cho nhóm mặt hàng chính trong 3 năm gần nhất; các đối thủ cạnh tranh chính ở thị trường trong và ngoài nước; ước tính doanh thu hàng năm, thị phần thị trường nội địa và chất lượng sản phẩm của họ; hệ thống phân phối trong thị trường nội địa và thị trường xuất khẩu. Nguyên liệu, hàng tồn kho: khối lượng, đơn giá và tổng chi phí từng loại nguyên liệu chính đã mua trong 3 năm gần nhất: Nguồn cung cấp chính của nguyên vật liệu Lượng dự trữ và tất cả các số liệu chứng minh các nguyên liệu do công ty sản xuất từ tài sản của mình. Các phương pháp mua hàng và các hoạt động mua hàng dài hạn quan trọng đang có hiệu lực Những biến động có tính thời vụ rõ rệt về giá trị mua hàng của công ty. Thời hạn thanh toán đối với hàng đã mua. Tỷ trọng hàng tồn kho hiện tại không thể tiêu thụ do cầu thấp, lỗi thời, hư hỏng. Các biện pháp do Nhà nước tiến hành hoặc dự kiến tiến hành nhằm phân bổ nguyên liệu, kiểm soát nhập khẩu… ảnh hưởng tới nguồn cung nguyên liệu. Quản lý và lao động: danh sách các cán bộ điều hành chính( tên tuổi, thâm niên công tác trong công ty và kinh nghiệm liên quan); bộ máy tổ chức nội bộ của công ty (nêu rõ các bộ phận, phòng ban và chức năng từng bộ phận phòng ban kèm theo sơ đồ bộ máy tổ chức thể hiện tập quyền hay tuyến quản lý); tình hình lao động trong những năm gần đây (như: tình hình đình công, mức độ hoặc tình hình tuân thủ các quy định về hoạt động công đoàn và các quy định của Nhà nước Hỗ trợ nghiên cứu và kỹ thuật: số tiền chi cho hoạt động nghiên cứu và phát triển trong 3 năm gần đây, công bố chung về các sản phẩm, bằng sáng chế, phát minh… Tài chính: Bảng cân đối kế toán của ba năm gần nhất. Báo cáo thu nhập của 3 năm gần nhất. Báo cáo di chuyển vốn của 3 năm gần nhất. Các khoản tín dụng dài hạn cấp cho công ty đến nay (tên ngân hàng, số tiền, thời hạn…) Các khoản tín dụng ngắn hạn Hoạt động bảo hiểm cho các TSCĐ Công ty con: tên các công ty mà công ty sở hữu trên 50% cổ phần, bảng cân đối kế toán và báo cáo kiểm toán của các công ty nói trrên trong 2 năm gần nhất, hoạt động kinh doanh và quan hệ với các công ty con. Đề cương và thông tin về dự án: Công suất dự kiến, thị phần dự kiến. Sự phù hợp của dự án với các cơ sở kinh tế hiên tại. Mô tả chi tiết dự án: Phạm vi và thiết kế của dự án Vị trí của dự án Ước tính kinh phí của dự án: Đất đai: tiền thuê, tiền đền bù giải phóng mặt bằng. Chi phí mua sắm máy móc thiết bị với mức giá đến thời điểm hiện tại và có tính đến chi phí lãi vay. Vốn lưu động Các chi phí khác: tiền lãi trong thời gian thi công, chi phí trước khi vận hành. Những vấn đề có liên quan về mặt môi trường. Khả năng cung ứng nguyên nhiên liệu, dịch vụ. Quản lý Người giám sát dự án, danh sách cán bộ điều hành chính, bộ máy tổ chức nội bộ công ty, mức độ tự chủ của các cấp quản lý, đội ngũ cán bộ giám sát. Kế hoạch tài chính Lượng vốn cần cho dự án, lượng ngoại tệ cần thiết, lãi suất, thời hạn, quá trình giải ngân. Thị trường: Thị phần hiện tại và tương lai, địa bàn của dự án,, thông tin về các đối thủ hiện tại và tương lai, chính sách thuế quan; so sánh mức giá thị trường và mức giá dự kiến của sản phẩm của dự án. Kết quả tài chính dự kiến: Thu nhập và doanh số dự kiến. Chi phí sản xuất: nhiên liệu và hàng tồn kho, lao động, nguyên nhiên liệu và điện năng, vận tải, hao mon và khấu hao, chi phí vận hành, thuế… Các chỉ tiêu hiệu quả tài chính mà dự án đem lại. Chính sách của Nhà nước: Nghiên cứu các chính sách của Nhà nước: quan điểm của Nhà nước đối với dự án, danh mục các đặc quyền của dự án, luật và các nghị định điều chỉnh hoạt động của dự án. Các biện pháp đang và sẽ áp dụng có ảnh hưởng tới hoạt động của dự án. 2.3.Phương pháp thẩm định: Có thể nói việc áp dụng phương pháp thẩm định vào các dự án là hết sức phong phú và tùy vào hoàn cảnh và điều kiện cụ thể của từng dự án đầu tư, từng nội dung cần thẩm định. Có thể liệt kê một số phương pháp thẩm định mà ngân hàng áp dụng: Thẩm định theo trình tự: thẩm định tổng quát, thẩm định chi tiết. Phương pháp so sánh đối chiếu các chỉ tiêu. Phương pháp phân tích độ nhạy. Phương pháp dự báo. Phương pháp triệt tiêu rủi ro. 2.4.Quy trình thẩm định._.