Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên Thị trường bảo hiểm Việt Nam

nên làm, nhất là đối với sinh viên học bộ môn bảo hiểm. I. TÌM HIỂU CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1. HIỂU THẾ NÀO VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ? Nói đến bảo hiểm nhân thọ là mọi người nghĩ ngay được tới loại hình bảo hiểm con người. tuy nhiên trong loại bảo hiểm con người lại có hai phần nhỏ là con người ngắn hạn và con người dài hạn, thì bảo hiểm con người dài hạn mới chính thức được coi là bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ lâu, chỉ sau bảo hiểm hàng hàng hải, nhưng nó đã chìm xuống một thời gian trước đây do những biến động tâm linh của chính con người. Ngày nay với điều kiện khoa học kĩ thuật và kinh tế xã hội phát triển như vũ bảo thì bảo hiểm nhân thọ lại đang có cơ hội phát triển trở lại. 2. CÁC ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ. Bảo hiểm nhân thọ là dựa trên kĩ thuật dồn tích, vì các lí do sau: Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường là dài hạn, tức lớn hơn hoặc bằng 5 năm. Rủi ro thường thay đổi theo thời gian, cụ thể là thời hạn hợp đồng. Phí bảo hiểm nhân thọ thường thu san bằng trong suốt thời gian bảo hiểm, điều này đã tạo ra khoản chênh lệch giữa phí san bằng với phí tương ứng rủi ro mỗi năm. Khoản chênh lệch này sẽ được tích lũy lại dùng để chi trả cho chủ hợp đồng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ dựa trên kĩ thuật dồn tích ở đây là dồn tích số phí hàng năm. 3. CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHỦ YẾU. 3.1. Bảo hiểm sinh kì: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: công ty bảo hiểm cam kết trả cho khách hàng số tiền bảo hiểm vào thời điểm đáo hạn trong tương lai nếu người này còn sống. Bảo hiểm nhân thọ theo niên kim: công ty bảo hiểm đảm bao chi trả cho người tham gia bảo hiểm hàng năm ( đầu năm hoặc cuối năm) một số tiền nếu người này còn sống, từ độ tuổi x (do hai bên thỏa thuận) trở đi. Bảo hiểm hưu trí: người mua bảo hiểm sẽ đóng đều một khoản phí trong n năm, và sau n năm đóng tiền sẽ tạo lập được một qũy tiền tệ, tương tự như một qũy hưu trí, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng qũy này để chi trả hàng năm cho người tham gia bảo hiểm một khoản tiền như đã thoả thuận. 3.2. Bảo hiểm tử kì ( bảo hiểm sinh mạng) Trong hợp đồng bảo hiểm tử kì, công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người thụ hưởng một khoản tiền nếu người được bảo hiểm chết sau ngày kí hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm sinh mạng thường cam kết các khoản thanh toán sẽ cho trả cho người thụ thưởng khi chủ hợp đồng chết bất kì lúc nào, kể từ khi kí hợp đồng hay trong khoảng thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Tuỳ vảo loại hình hợp đồng là có kì hạn hay không có kì hạn. 3.3. Bảo hiểm nhân thọ hổn hợp: trong loại hình này, côngty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn n năm kể từ khi kí hợp đồng. Nếu sau n năm mà người được bảo hiểm còn sống thì sẻ được nhận một số tiền giải ước ghi trên hợp đồng. II.TÌNH HÌNH THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ. 1. NHÌN CHUNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THẾ GIỚI. Những năm gần đây thị trường bảo hiểm nhân thọ đang phát triển rầm rộ trở lại sau một thời gian dài có thể coi là im hơi lặng tiếng của nó. Sự phát triển vượt bậc của bảo hiểm nhân thọ trong thời gian qua đã để lại một số điểm đáng lưu ý với các sự kiện chính như sau: Thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng 3% trong năm 2002. Trong đó ở các quốc gia phát triển mức tăng trưởng là 1.9% với sự tăng lên về nhu cầu sản phẩm niên kim và sản phẩm hưu trí khác mà các nhà bảo hiểm được lợi do chính sách cắt giảm bảo hiểm xã hội ở những nước này. Trong khi đó thị thị phần của bảo hiểm nhân thọ ở các nước đang phát triển tăng 12.7%, trong đó có sự đóng góp đáng kể của Trung Quốc, Aán Độ và nhiều nước châu Mĩ La Tinh đặc biệt là Brazil và Mehico. Còn năm 2003 thì lại được coi là một năm khó khăn với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ do phụ thuộc qúa nhiều vào kết qủa khái thác trong qúa khứ. Tuy nhiên tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn cầu vẫn tiếp tục tăng lên. Năm gần đây nhất, năm 2004 thì thị trường bảo hiểm nhân thọ cũng được phục hồi, phát triển cả trong khai thác lẫn đầu tư, số lượng công ty bảo hiểm tăng đáng kể. Top 10 quốc gia trên thị trường bảo hiểm, xếp theo doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ: Hạng Quốc gia 2003(tr usd) 2002 (tr usd) Thị phần (%) 1 Mỹ 480.919 480.452 28,75 2 Nhật 381.335 353.909 22,8 3 Anh 154.842 159.758 9,26 4 Pháp 105.436 80.310 6,3 5 Đức 76.738 60.860 4,59 6 Ý 71.694 52.444 4,29 7 Hàn quốc 41.998 40.190 2,51 8 Trung quốc 32.442 25.202 1,94 9 Hàn lan 25.371 20.842 1,52 10 Thụy sĩ 24.713 22.303 1,48 2. TÌNH HÌNH THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM. Tháng 8/1996, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Bảo Việt được phát hành, đánh dấu sự ra đời của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam kể từ ngày đất nước hoàn toàn thống nhất. Trải qua hơn 9 năm hoạt động, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã phát triển nhanh chóng, khẳng định vai trò qua trọng của mình đối với sự phát triển kin htế xã hội. Nhìn một các tổng quan thị trường bảo hiểm nhân thọ trong thời gian qua có các đặc điểm sau: Thị trường sôi động, vận động ngày một trơn tru, cạnh tranh ngày càng sâu sắc. Cạnh tranh có nhiều tác động tích cực, tuy nhiên hạn chế cũng đã xuất hiện. Đến nay các doanh nghiệp vẫn đặt trọng tâm vào mục tiêu tăng trưởng mở rộng thị trường. Thị trường đạt tốc độ tăng trưởng siêu mã, mạng lưới kinh doanh phủ kín toàn quốc, lực lượng qủan lí, cán bộ ngày càng đông đảo, mô hình tổ chức và qủan lí, các nghiệp vụ ngày một hoàn thiện, chất lượng khai thác bảo hiểm từng bước được nâng lên. Sản phẩm ngày càng đa dạng, dịch vụ khách hàng phong phú, chất lượng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngày càng cao. Thông qua hoạt độngcủa mình, các doanh nghiệp góp phần tạo lập cuộc sống ổn định, đầy đủ, huy động và cung cấp nguồn vốn rất lớn cho nền kinhtế, góp phần thúc đẩy kinhtế xã hội phát triển, nâng cao vai trò, uy tín và hình ảnh của nghành. Các doanh nghiệp ngày càng trú trọngtới công tác đào trạo cán bộ, đại lí và coi đây là giải pháp chiến lược để nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường ứng dụngcông nghệ thông tin vào kinh doanh. Nhận thức của côngchúng về bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng, tập qúan bảo hiểm nhân thọ dần dần được hình thành, các phươngtiện thông tin đại chúng đóng góp vai trò khá tích cực trong thông tin và giáo dục thị trường, tuy nhiện đôi khi lại có tác động ngược lại. Mặc dù có những điểm khác biệt về loại hình doanh nghiệp, thànhphần kinh tế, xuất sứ, kinh nghiệm… nhưng các doanh nghiệp ngày càng tiến to81i sự tương đồng trên nhiều mặt, như là hệ qủa của sự học hỏi lẫn nhau và thích ứng với thị trường việt Nam. Môi trường pháp lí ngày càng hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động các doanh nghiệp, từng bước thiết lập và duy trì thị trường cạnh tranh lành mạnh, tăng cườ ng qủan lí nhà nước. Nhà nước cũng đã có chính sách thúc đẩy thị trường phát triển. Cụ thể từ năm 1996 đến nay đã có 5 doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đó là: Bảo Việt, Bảo Minh GM, Manulife, Prudential và AIA. Stt Xuất sứ Công ty Năm cấp giấy phép Hình thức sở hữu Vốn điều lệ ban đầu Vốn điều lệ 2002 1 Việt Nam Bảo Việt 1996 nhà nước (Tổng công ty) 779 tỉ đ 879 tỉ đ 2 Việt + Uùc Bảo Minh GMC 1999 liên doanh (TNHH) 2 tr usd 6 tr usd 3 Canada Manulife 1999 100% nước ngoài 5 tr usd 8.5 tr usd 4 Anh Prudential 1999 100% nước ngoài 14 tr usd 40 tr usd 5 Mỹ AIA 2000 100% nước ngoài 5 tr usd 5 tr usd Với sự phát triển thị tính theo doanh thu phí phần qua các năm như sau: Riêng năm 2004, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt khoảng 7.800 tỉ đồng, tăng 21% so với năm 2003. nhưng có ý kiến cho rằng thị trường bảo hiểm nhân thọ đang bị chững lại trong năm 2004, do gặp nhiều trở ngại như: lãi suất ngân hàng tăng trong thời gian vừa qua, hệ số trườt giá tăng liên tục từ đầu năm đến cuối năm 2004 (9.6%). Nhiều hợp đồng bão hiểm nhân thọ đã đến thời gian đáo hạn hợp đồng. Tuy nhiện theo kết qủa đánh giá của Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam thì thị trường bảo hiểm Việt Nam được coi là thị trường bảo hiểm nhân thọ hấp dẫn thứ 3 ở khu vực châu Á nên thu hút được sự quan tâm, không những của các nhà đầu tư trong nước mà còn các nhà đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Kết qủa doanh thu theo thị phần của của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trong năm 2004 không có sự thay đổi lớn so với năm 2003, cụ thể Bảo Việt 39%, Prudential 38%, Manulife 12%, AIA 9%, bảo Minh GMC 3%. Đánh giá kết qủa hoạt động của mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ theo một số chỉ tiêu sau: số lượng hợp đồng còn hiệu lực, số hợp đồng khai thác mới trong năm. Tỉ lệ qủan lí trên doanh thu 10% trong đó Bảo Việt chiếm 8.3%. số tiền bảo hiểm bình quân là 29.2 triệu đồng, phí bảo hiểm bình quân 2 triệu đồng. Tỉ lệ duy trì hợp đồng trong số hợp đồng khai thác mới là 45%, trong đó Manulife thấp nhất 10%, Prudential khoảng 34%. Thời hạn bình quân của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 12.8 năm. Chỉ số hoạt động đại lí trên toàn thị trường là 50%. Bên cãnh đó thànhtích đáng mừng là tất cả các công ty bảo hiểm trên toàn thị trường bảo hiểm đều có khả năng thanh toán cao. Trieng Bảo việt nhân thọ là đơn vị có trích lập dự phòng thận trọng nhất chiếm tới 80% tổng doanh thu phí bảo hiểm. Còn các đơn vị khác thì giao động khoảng 60 đến 67% tổng doanh thu phí bảo hiểm. Để thấy rõ hơn, chúng ta có thể sem đồ thị minh học như sau: và sự phát triển doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ qua các năm : III. CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM HIỆN NAY. Thị trường bảo hiểm Việt nam, nếu như năm 1996 chỉ duy nhất có một mình Bảo Việt triển khai với 2 loại hình bảo hiểm chính là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm và chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục), thỉ đến ny với việc tham gia ngày càng đông của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam cũng làm cho số lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tăng lên đáng kể. Sau đây là phần liệt kê chi tiết từng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của lần lượt các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt 1.1. Các sản phẩm chính. An gia tài lộc. An sinh giáo dục. An gia thịnh vượng. An khang thịnh vượng. An bình hưu trí. An hưởng hưu trí. 1.2. Các sản phẩm bổ sung. Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn. Bảo hiểm chi phí phẫu thuật. Bảo hiểm sinh kì thuần túy. 2. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của AIA. 2.1. Sản phẩm bảo vệ thuần túy. Nhất niên gia hạn. An tâm bảo gia. 2.2. Sản phẩm bảo vệ và tiết kiệm, các sản phẩm cam kết. An sinh tích lũy 5 năm. An sinh tích lũy 10 năm. An sinh thịnh vượng 15 năm. An sinh thịnh vượng 20 năm. An sinh trường thọ. AIA-an nghiệp tích lũy. 2.3. Sản phẩm bảo hiểm trẻ em. An trí thành tài. Thành tài khởi nghiệp. 2.4. Các sản phẩm bảo hiểm hưu trí. AIA-bảo gia hưu trí . 2.5. Các sản phẩm bổ sung. Quyền lợi miễn thu phí. Quyền lợi miễn thu phí (trường hợp tàn tật và bệnh hiểm nghèo). Quyền lợi tử vong do tai nạn. Quyền lợi tử vong và tàn tật do tai nạn. Quyền lợi bồi thường mọi rủi ro do tai nạn. 3. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Prudential. 3.1. Các sản phẩm chính. Phú - trường an Phu ù- tích lũy định kì gia tăng. Phú -hoà nhân an. Phu ù- thành tài. Phú - khởi nghiệp. Phú - an khang hưu trí. Phú - an khang thịnh kì. Phú - an khang tích lũy gia tăng. Phu ù- an khang trọn đời. Phú - an khang hưu trí toàn diện. 3.2. Các sản phẩm bổ sung. Bảo hiểm nhân thọ có kì hạn Bảo hiểm chết do tai nạn Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo Bảo hiểm từ bỏ thu phí (chỉ dành cho hợp đồng bảo hiểm trẻ em dưới 21 tuổi) Bảo hiểm hỗ trợ viện phí và phẫu thuật Bảo hiểm từ bỏ thu phí người hôn phối Bảo hiểm từ bỏ thu phí. 3.3. Sản phẩm trọn gói. Phú - an nghiệp. Phú - hoàn mỹ. Phú - bình an. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bổ sung khác. 4. các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Bảo Minh GMC. 4.1. Các sản phẩm bảo hiểm cá nhân. Tiết kiệm có định hướng. An sinh giáo dục. An sinh giáo dục toàn diện. Hưu trí. Bệnh hiểm nghèo trọn đời. An sinh định kì. An sinh gia đình toàn diện. Phụ nữ toàn diện. Bảo hiểm nhóm. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Bảo hiểm tử kì Bảo hiểm chết và thương tật do tai nạn. Bảo hiểm miễn phí. Bảo hiểm miễn phí trong trường hợp thương tật. 5. các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Manulife. 5.1. Các sản phẩm chính: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10năm, 15 năm, 20 năm. Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp. Phúc an: Phúc an khang. Phúc an hưng. Phúc an mỹ. 5.2 . Sản phẩm bổ sung. Bảo hiểm tử vong và thương tật do tai nạn. Bảo hiểm trợ cấp y tế. 6. So sánh các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Công ty BH Sản phẩm Đối tượng BH Thời gian BH Quyền lợi người tham gia BH Bảo Việt An Gia Tài Lộc Người được bảo hiểm từ 1 đến 60 tuổi (khi đáo hạn hợp đồng không qúa 70 tuổi 9 năm, 12 năm, 15 năm, 18 năm hoặc 21 năm. Mỗi năm được tăng thêm 5% số tiền bảo hiểm. Định kì 3 năm 1 lần, được nhận số tiền bằng 20% của số tiền BH gốc và đến ngày kết thúc hợp đồng nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm gia tăng. Được nhận ngay số tiền bảo hiểm gia tăng khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro tử vong hoặc bị thương tật tòn bộ vĩnh viễn do tai nạn. Được tham gia tối đa số tiền bảo hiểm. Được giảm phí khi tham gia bảo hiểm sớm. Được giảm phí cho các hợp đồng bảo hiểm lớn. Được lựa chọn địa điểm và phương thức nộp phí(năm, nửa năm, qúy, tháng). Được mua thêm nhiều sản phẩm BH bổ trợ khác. Được vay theo hợp đồng, vay phí tự động dùng nộp phí và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 24 tháng trở lên. Bảo Việt. An Sinh Giáo Dục. Người từ 18 tới 60 tuổi được tham gia bảo hiểm cho trẻ em từ 1 đến 13 tuổi. Từ khi tham gia đến khi trẻ em tròn 18 tuổi. Được nhận toàn bộ số tiền khi trẻ em tròn 18 tuổi. Được miễn nộp phí và duy trì hợp đồng nếu người tham gia bảo hiểm chẳng may bị tai nạn tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Được nhận 25% số tiền bảo hiểm hàng năm cho tới khi trẻ em tròn 18 tuổi, đồng thời miễn phí và duy trì hợp đồng nếu trẽ em không may bị tai nạn hoặc bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Các điều khoản khác giống với An Gia Tài Lộc. Bảo Việt An Gia Thịnh Vượng Người được bảo hiểm từ 1 tới 60 tuổi. 5 năm, 10 năm, 15 năm, hoặc 20 năm. Mỗi năm được tăng thêm 5% số tiền bảo hiểm. Được nhận toàn bộ số tiền BH đã tăng khi người được bảo hiểm không may qua đời do tai nạn. Được nhận ngay số tiền bảo hiểm đã tăng, được miễn đóng phí mà hợp đồng vẫn được duy trì với đầy đủ các quyền lợi nếu người được BH không may bị thương tật tòan bộ vĩnh viễn do tai nạn. Được nhận trước 50% số tiền bảo hiểm đã tăng, hợp đồng bảo hiểm vẫn duy trì với đầy đủ quyền lợi nếu người được bảo hiểm bị bệnh hiểm nghèo ở giai đoạn cuối khi hợp đồng có hiệu lực từ 12 tháng trở lên. Các điều khoản khác giống với An Gia Tài Lộc Và An Gia Thịnh Vượng. Bảo Việt An Khang Thịnh Vượng Người được BH từ 14 tới 60 tuổi. 10 năm Được nhận toàn bộ STBH và lãi chia thêm khi kết thúc hợp đồng. Được nhận ngay STBH nếu xảy ra rủi ro tử vong do tai nạn đối với người được BH. Được nhận ngay STBH nếu xảy ra thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, đồng thời hợp đồng được miễn đóng phí mà vẫn duy trì đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm cho đến ngày hợp đồng kết thúc hoặc khi người được BH qua đời, tùy thuộc vào sự kiện nào xảy ra trước (tức là được nhận 1 lần nửa STBH). Được nhân ngay STBH khi hợp đồng BH đã có hiệu lực thoả mãn theo quy định của hợp đồng, nếu rủi ro rử vong xảy ra đối với người được bảo hiểm không phải do tai nạn. Các điều khoản khác như trên. Bảo Việt An Bình Hưu Trí Người được bảo BH từ 16 tới 65 tuổi. Từ khi tham gia BH tới cuối đời. Hàng năm được nhận lương hưu (niên kim), bắt đầu từ tuổi 56, 61 hoặc 66 do qúy khách lực chọn. Được nhận quyền lợi BH một lần vào ngày bắt đầu được nhận niên kim, hoặc trước ngày bắt đầu nhận niên kim của hợp đồng đã có hiệu lực từ 15 năm trở lên. Được nhận số tiền tương đương giá trị của hợp đồng và tiền trợ cấp nếu người được bảo hiểm không may qua đời, khi chưa đến tuổi nhận niên kim. Các điều khoản khác không có gì thay đổi. Bảo Việt An Hưởng Hưu Trí Người được BH từ 18 tới 65 tuổi. Từ khi tham gia bảo hiểm tới cuối đời. Hàng năm được nhận lương hưu(niên kim), bắt đầu từ tuổi 56, 61 hoặc 66 do qúy khách lực chọn. Được miễn phí và duy trì hợp đồng với đầy đủ các quyền lợi khi người được BH không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong thời gian đang đóng phí. Được nhận 1 lần toàn bộ số niệm kim còn lại cho đủ 10 niên kim và tiền trợ cấp nếu người được BH không may qua đời trong thời gian nhận niên kim. Được trả tiền trợ cấp tử vong nếu người được bảo hiểm không may qua đời trong thời gian đóng phí. AIA Nhất Niên Gia Hạn Người được bảo hiểm từ 18 tới 50 tuổi 1 năm Được nhận STBH nếu người được bảo hiểm không may qua đời. Được mua kèm các sản phẩm bổ sung: Quyền lợi miễn thu phí. Quyền lợi miễn thu phí (trường hợp tàn tật và bệnh hiểm nghèo). Quyền lợi tử vong do tai nạn. Quyền lợi tử vong và tàn tật do tai nạn. Quyền lợi bồi thường mọi rủi ro do tai nạn. AIA An Tâm Bảo Gia Người được bảo hiểm từ 18 tới 59 tuổi. Gia hạn hàng năm tới 60 tuổi. Trường hợp người được bảo hiểm tử vong do tai nạn: 100% STBH gốc sẽ được chi trả. 200% STBH gốc sẽ được chi trả trong Trường hợp tai nạn xảy ra khi là hành khách trên những chuyến bay thương mại, xe buýt, tàu hoả. Tử vong do hoả hoạn ở nhà hát, rạp chiếu phim, hội trường, khách sạn, trường học, bệnh viện và các trung tâm thể thao cũng được hưởng quyền lợi này. Trường hợp người được BH bị tai nạn nghiêm trọng:100% STBH gốc sẽ được chi trả. Trường hợp người được BH bị tử vong không do tai nạn: 1% STBH gốc sẽ được chi trả. AIA An Sinh Tích Lũy. Người được BH từ 0 tới 55 tuổi. 5 năm Cam kết VTBh tăng: STBH sẽ tăng 2% mỗi nămtrên STBH gốc kể từ ngày kỉ niệm hợp đồng đầu tiên. Quyền lợi khi NĐBH tử vong: nếu NĐBH không may qua đời khi hợp đồng bH còn hiệu lực, số tiền bảo hiểm trong năm đó sẽ được trả cho gia đình NĐBH. Quyền lợi khi đáo hạn hợp đồng: NDBH sẽ nhận được số tiền BH của năm hợp đồng đáo hạn. Tạm ứng từ giá trị hợp đồng: kể từ năm thứ 3 trở đi, HĐBH sẽ có giá trị tiền mặt. Khác hàng có thể tạm ứng giá trị tiền mặt này để đáp ứng nhu cầu tiền mặt khẩn cấp hoặc dùng để tiếp tục đóng phí BH. Cam kết quyền lợi chuyển đổi; khi đáo hạn HĐBH, khách hàng có thể mua 1 sản phẩm BH khác với mệnh giá tương đương giá trị đáo hạn của HĐBH này mà không phải thẩm địnhlại sức khỏe hay tài chính. Có thể mua kèm các sản phẩm bổ sung: Các SPBS miễn thu phí. Các SPBS tai nạn. Quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Quyền lợi Bh hỗ trợ viện phí. AIA An Sinh Tích Lũy 10 Năm Tuổi tham gia Bh từ 0 tới 65 10 năm Cam kết VTBH tăng: STBH sẽ tăng 2% mỗi nămtrên STBH gốc kể từ năm thứ 4 trở đi. Quyền lợi khi NĐBH tử vong: nếu NĐBH không may qua đời khi hợp đồng BH còn hiệu lực, số tiền bảo hiểm trong năm đó sẽ được trả cho gia đình NĐBH. Các điều khoản khác giống như trên. AIA An Sinh Thịnh Vượng 15 Năm Người tham gia BH từ 0 tới 65 tuổi. 15 năm Cam kết các khoản tiền mặt định kì: vào ngày kỉ niệm hợp đồng lần thư 5 và cứ mỗi năm sau đó, khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền mặt bằng 15% STBH. Khách hàng có toàn quyền sử dụng số tiền này hoặc tích lũy lại công ty với lãi suất hấp dẫn.khoản thanh toán này không làm giảm số tiền BH được chi trả khi đáo hạn hợp đồng hoặc khi người được BH không may qua đời. Các điều khoản khác giốnh như trên. AIA An Sinh Thịnh Vượng 20 Năm Người tham gia BH từ 0 tới 65 tuổi 20 năm Các điều khoản giống hệt như trên. AIA An Sinh Trường Thọ Người tham gia BH từ 0 tới 65 tuổi tới tuổi 100. Các điều khoản giống hệt như trên. AIA AIA-An Khiệp Tích Lũy Người tham gia BH từ 0 tới 45 tuổi 15 năm Sau 10 năm đóng phí người tham gia BH vẫn được hưởng các uyqền lợi như được BH cũng như được chia lãi thưởng hàng năm trong 5 năm nữa cho tới khi đáo hạn hợp đồng. Lãi thưởng hấp dẫn: kể từ năm thứ 3 trở đi, ban sẽ có cơ hội được chia lợi nhuận của công ty khi lãi thưởng, nếu có, được công bố hàng năm vào ngày kỉ niệm hợp đồng, ngay cả sau khi ngừng đóng phí. Các điều khoản khác không đổi. AIA AIA An Trí Thành Tài Tuổi tham gia từ 0 tới 12 tuổi. Khi trẻ đến 22 tuổi. Thời gian đóng phí ngắn thời hạn được bảo hiểm dài: Chỉ đóng phí cho trẻ tới khi trẻ 18 tuổi, trẻ vẫn được bảo hiểm tới tuổi 22. sau khi ngừng đóng phí, bạn vẫn được hưởng những quyền lợi khác cho tới khi đáo hạn hợp đồng. Lãi thưởng hấp dẫn:Kể từ năm thứ 3 trở đi, bạn sẽ có cơ hội được chia lợi nhuận của công ty khi có lãi thưởng, nếu có, được công bố hàng năm vào ngày kỉ niệm hợp đồng ngay cả khi đã ngừng đóng phí. Quyền lợi đảm bảo học phí đại học: trong vòng 4 năm kể từ khi trẻ tròn 18 tuổi, người tham gia BH sẽ được nhận 25% STBH gốc mỗi năm để trang trải các chi phí đại học. Quyền lợi qùa tặng tốt nghiệp: vào một ngày đáo hạn hợp đồng khi trẻ được 22 tuổi, tất cả các lãi thưởng tích lũy sẽ được chi trả một lần. Quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong: nếu trẻ không may qua đời khi HĐBH còn hiệu lực, khách hàng sẽ nhận được STBH gốc và lãi thưởngđã công bố vào thời điểm đó. Tạm, ứng từ giá trị hợp đồng: như trên. Có thể mua kèm các sản phẩm bổ sung: Quyền lợi người thanh toán. Quyền lợi người hỗ trợ viện phí. AIA AIA- Thành Tài Khởi Nghiệp. Tuổi tham gia từ 0 tới 12 tuổi. Đền khi trẻ 22 tuổi. Quyền lợi hỗ trợ học phí PTTH: khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền mặt tương đương10% STBH gốc vào ngày kỉ niệm hợp đồng ngay sau lần sinh nhật lần thứ 15 của trẻ. Nếu chưa có nhu cầu sử dụng số tiền này khách hàng có thể để lại công ty với lãi suất hấp dẫn. Quyền lợi hỗ trợ học phí đại học: khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền mặt tương đương 205 STBH gốc vào ngày kỉ niệm hợp đồng ngay sau lần sinh nhật lần thứ 18 của trẻ. Nếu chưa có nhu cầu sử dụng số tiền này khách hàng có thể để lại công ty với lãi suất hấp dẫn. Các điều khoản khác không có gì thay đổi. AIA AIA- Bảo Gia Hưu Trí Từ 0 tới 50 tuổi Đến khi người tham gia bảo hiểm 80 tuổi. Thời gian đóng phí ngắn thời hạn được bảo hiểm dài:phí bảo hiểm chỉ cần đóng trong 20 năm và sẽ được bảo hiểm cho tới 80 tuổi. Sau thời gian đóng phí, ngoài việc được BH, khách hàng vẫn được hưởnng những quyền lợi khác cho tới khi đáo hạn hợp đồng. Lãi thưởng hấp dẫn: kể từ năm thứ 2 trở đi, ban sẽ có cơ hội được chia lợi nhuận của công ty khi lãi thưởng, nếu có, được côngbố hàng năm vào ngày kỉ niệm hợp đồng, ngay cả sau khi ngừng đóng phí. Thu nhập sau khi về hưu:ngay sau khi bạn về hưu cở tuổi 60 (hoặc cuối năm hợp đồng thứ 20) và cứ mỗi 4 năm sau đó, bạn sẽ nhận được một khoản tiền mặt tương đương 20% STBH gốc cho tới khi đáo hạn hợp đồng. Nếu chưa có nhu cầu sử dụng số tiền này khách hàng có thể để lại công ty với lãi suất hấp dẫn. Quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong: nếu người tham gia BH không may qua đời khi HĐBH còn hiệu lực, khách hàng sẽ nhận được STBH gốc và lãi thưởng đã công bố vào thời điểm đó. Quyền lợi khi đáo hạn hợp đồng: khi NĐBH 80 tuổi, sẽ nhận được số tiền BH gốc và lãi thưởng đã công bố tới thời điểm đáo hạn hợp đồng. Tạm ứngtừ giá trị hợp đồng: kể từ năm thứ 2 trở đi, HĐBH sẽ có giá trị tiền mặt. Bạn có thể tạm ứng giá trị tiền mặt này để đáp ứng nhu cầu tiền mặt khẩn cấp hoặc tiếp tục dùng để đóng phí bảo hiểm. Có thể mua kèm cùng với các sản phẩm bổ sung: Quyền lợi miễn thu phí. Quyền lợi miễn thu phí (trường hợp tàn tật và bệnh hiểm nghèo). Quyền lợi tử vong do tai nạn. Quyền lợi tử vong và tàn tật do tai nạn. Bảo Minh GMC Tiết kiện có định hướng Từ 0 tới 60 tuổi. Linh hoạt nhưng tối thiểu là 5 năm. Được nhận STBH khị hợp đồng đáo hạn. Ngoài ra còn được nhận các khoản lãi từ năm thứ 2 của hợp đồng. Nếu NĐBH qua đới sớm thì gia đình sẽ đảm bảo nhận được STBH cùng các khoản lãi tích lũy. Ngoài ra còn được hưởng các quyền lợi bảo hiểm bổ sung: Chết hoặc thương tật do tai nạn. Bảo hiểm tử kì. Từ bỏ thu phí bảo hiểm do thương tật. Bảo hiểm tai nạn toàn diện. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Quyền lợi bảo hiểm cho phụ nữ. Bảo Minh GMC An Sinh Định kì Từ 12 tới 60 tuổi Từ 10 tới 40 năm. Được nhận STBH khị hợp đồngđáo hạn. Ngoài ra còn được nhận các khoản lãi từ năm thứ 2 của hợp đồng. Được nhận thêm một khoản tiền mặt định kì 3 năm 1 lần, khoản tiền này bằng 15% STBH. Ngoài ra còn có các quyền lợi bảo hiểm bổ sung như tiết kiệm có định hương. Bảo Minh GMC An Sinh Gia Đình Toàn Diện Độ tuổi từ 12 tới 60 tuổi. Từ 10 đến 40 năm Nhận toàn bộ số tiền khi hợp đồng đáo hạn. Nhận các khoản chia lãi tứ năm thứ hai của hợp đồng và khoản chia lãi cuối hợp đồng. Được nhận một khoản tiền mặt định kì bằng 15% STBH 3 năm 1 lần hoặc có thể gủi lại công ty để hưởng lãi suất và nhận toàn bộ STBH khi hợp đồng đáo hạn. Có thể tham gia các quyền lợi bảo hiểm bổ sung: như trên. Bảo Minh GMC An Sinh Giáo Dục Toàn Diện Từ 0 tới 11 tuổi. Tối thiểu là 10 năm trong khoảng từ 17 tới 21 tuổi. Toàn bộ các điều khoản giống như trên. Bảo Minh GMC Hưu Trí Tứ 18 tới 60 tuổi. Tối thiểu 5 năm Giống như trên. Bảo Minh GMC Bảo Hiểm Nghèo Trọn Đời. Từ 18 đến 60 tuổi. Tứ 5 tới 47 năm. Chi trả STBH và các khoản chia lãi tích lũy dùng để chạy chữa nếu NĐBH mắc phải bệnh hiểm nghèo. Nếu NĐBH không may qua đời sớm thì gia định sẽ được nhận toàn bộ số tiền. Ngoài ra còn được tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ sung. Bảo Minh GMC Phụ Nữ Toàn Diện. Từ 18 đến 50 tuổi. Từ 10 đến 40 năm. Nhận toàn bộ số tiền khi hợp đồng đáo hạn. Nhận các khoản chia lãi tứ năm thứ hai của hợp đồng và khoản chia lãi cuối hợp đồng. Được nhận một khoản tiền mặt định kì bằng 15% STBH 3 năm 1 lần hoặc có thể gủi lại công ty để hưởng lãi suất và nhận toàn bộ STBH khi hợp đồng đáo hạn. Phần trăm STBH sẽ được chi trả để giúp thanh toán các khoản chi phí y tế nếu mắc phải bệnh hiểm nghèo của phụ nữ. Được nhận 50% STBH cho quyền lợi chăm sóc sắc đẹp để thực hiện quy trình tái tạo ở mặt và cấy ghép da do bỏnggây nên. Cứ mỗi 2 năm được nhận quyền lợi chăm sóc sức khoẻ định kì 200.000. Có thể tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ sung như đã liệt kê ở trên. Manulife Phúc An Khang Thanh toán 150% STBH nếu hợp đồng có hiệu lực từ 4 năm trở lên. Trong trường hợp tử vong do tai nạn, công ty sẽ thanhtoán 300% STBH bất kể năm hiệu lực của hợp đồng. Được nhận 100% STBH và lãi tích lũy khi đáo hạn hợp đồng và số tiền mặt bảo đảm 105 hợac 15% STBH. Trong trường hợp hợp đồngcó hiệu lực từ 1, 2,3 năm côngty sẽ hoàn lại phí bảo hiểm. Manulife Phúc An Hưng Được nhận 100% STBH và lãi tích lũy khi đáo hạn hợp đồng và số tiền mặt bảo đảm 25% hợac 30% STBH. Trong trường hợp tử vong khi hợp đồng có hiệu lực công ty sẽ thanh toán 150 % STBH, tử vong do tai nạn sẽ được nhận 300% STBH. Nếu mắc bệnh ung thư sẽ được nhận một số tiền tương đượng 100% STBH. Manulife Phúc An Mỹ Giống như phúc an hưng nhưng có thêm các điều khoản đặc biệt. Prudential Phú Trường An Độ tuổi tham gia bảo hiểm :0-55. Tuổi khi đáo hạn hợp đồng :99 Thời hạn hợp đồng : 44 đến 99 năm. trường hợp tử vong: khách hàng được chi trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ trường hợp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn : xảy ra trước hoặc và ngay đảo niên ngay sau tuổi 65: khách hàng được chi trảtoàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ, chia làm 10 lần trong 10 năm. Khoản tiền bảo hiểm chưa được chi trả hết, tính đến thời điểm người được bảo hiểm qua đời sẽ được chi trả một lần. trong trường hợp không có rủi ro xảy ra: hách hàng cũng chỉ đóng phí cho đến ngày kỉ niệm hợp đồng đầu tiên kể từ khi đạt tuổi 65. sau đó, khách hàng đuợc miễn đóng phí nhưng hợp đồng bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ Các sản phẩm kèm theo/ bổ trợ có thể tham gia thêm Bảo hiểm nhân thọ có kì hạn Bảo hiểm chết do tai nạn Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo Bảo hiểm từ bỏ thu phí (chỉ dành cho hợp đồng bảo hiểm trẻ em dưới 21 tuổi) Bảo hiểm hỗ trợ viện phí và phẫu thuật Bảo hiểm từ bỏ thu phí người hôn phối Prudential Phú Tích Lũy Định Kì Gia Tăng Bên mua bảo hiểm: 18 tuổi trở lên Người được bảo hiểm:0-63 tuổi Tuổi tối đa khi đáo hạn hợp đồng :75 tuổi Thời hạn hợp đồng : 12,15 hoặc 18 năm. Quyền lợi khi đáo hạn hợp đồng : khách hàng được chi trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ (nếu trước đó chưa có rủi ro nào xảy ra dẫn đến đền bù bảo hiểm) quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong : khách hàng được chi trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ quyền lợi khi người được bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn : xảy ra trước hoặc và ngay đảo niên ngay sau tuổi 65: khách hàng được chi trảtoàn bộ số tiền bảo hiểm cộng với bảo tức đã tích luỹ, chia làm 10 lần trong 10 năm. Khoản tiền bảo hiểm chưa được chi trả hết( tính đến thời điểm người được bảo hiểm qua đời ) sẽ được chi trả một lần. Xảy ra sau trường hợp nêu trên : khách hàng sẽ được miễn đóng phí trong khoảng thời hạn còn lại của hợp đồng. Các sản phẩm bổ sung. Prudential Phú Hoà Nhân An Độ tuổi tham gia bảo hiểm :15-60 tuổi. Tuổi khi đáo hạn hợp đồng: 65 tuổi. Thời hạn hợp đồng : 5 năm hoặc 8 năm trường hợp tử vong: khách hàng được chi trả một lần toàn bộ số tiền bảo hiểm trường hợp thương tật toàn bộ và vĩnh viễn : khách hàng được chi trảtoàn bộ số tiền bảo hiểm, chia làm 10 lần trong 10 năm. Khoản tiền bảo hiểm chưa được chi trả hết, tính đến thời điểm người được bảo hiểm qua đời sẽ được chi trả một lần. quyền lợi khi đáo hạn hợp đồng nếu trước đó không xảy ra rủi ro nào phải yêu cầu đền bù bảo hiểm, khách hàng sẽ được trả 1 lần toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng trong suốt thời hạn hợp đồng. Prudential Phú Thành Tài Trẻ em (người được bảo hiểm ): 0-12 tuổi. Bên mua bảo hiểm (bố, mẹ / người cấp dưỡng) : 18-55 tuổi Tuổi tối đakhi đáo hạn hợp đồng: Trẻ em (người được bảo hiểm ): 24 tuổi. Bên mua bảo hiểm (bố, mẹ / người cấp dưỡng) : không vượt quá 65 tuổi khi người được bảo hiểm tròn 18 tuổi. Thời hạn hợp đồng : 12-._.