Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đầu tư tại NHCTV – CN4

LÔØI MÔÛ ÑAÀU Nöôùc ta ñaåy maïnh caûi caùch kinh teá vaø thöïc hieän CNH – HÑH nhaèm muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi nhanh, coù hieäu quaû vaø beàn vöõng treân cô sôû phaùt huy theá maïnh,lôïi theá so saùnh cuûa ñaát nöôùc, gaén vôùi nhu caàu thò tröôøng trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc. Vôùi chöùc naêng thu huùt vaø phaân boå voán trong neàn kinh teá, hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân coù moái quan heä chaët cheõ vôùi quaù trình taêng tröôûng kinh teá quoác daân.Hôn nöõa, trong ñieàu kieän thöïc teá cuûa nöôùc ta, khi maø haàu heát nhu caàu giao löu voán trong neàn kinh teá ñeàu thoâng qua heä thoáng caùc ngaân haøng thöông maïi (NHTM), thì moái quan heä naøy laïi caøng gaén bo,ù khaéng khít, phuï thuoäc vaø chi phoái laãn nhau. Coù theå thaáy raèng, giöõa hoaït ñoäng tín duïng vôùi taêng tröôûng kinh teá coù moái quan heä bieän chöùng, trong ñoù hoaït ñoäng tín duïng chæ coù theå coù cô hoäi mang laïi hieäu quaû cao vaø phaùt trieån beàn vöõng trong daøi haïn neáu neàn kinh teá phaùt trieån oån ñònh vaø vöõng chaéc,nghóa laø cô caáu kinh teá ñöôïc chuyeån dòch ñuùng ñònh höôùng; Khi cô caáu kinh teá chaäm ñöôïc ñoåi môùi, töùc laø caùc lôïi theá so saùnh cuûa quoác gia chöa ñöôïc khai thaùc trieät ñeå, seõ laøm cho hoaït ñoäng tín duïng trôû neân keùm soâi ñoäng, giaûm suùt veà hieäu quaû vaø ruûi ro seõ gia taêng. Ngöôïc laïi, hoaït ñoäng Tín duïng cuõng coù vai troø taùc ñoäng raát quan troïng ñoái vôùi quaù trình phaùt trieån kinh teá, neáu hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc ñieàu haønh linh hoaït vaø phuø hôïp seõ trôû thaønh nhaân toá tích cöïc thuùc ñaåy quaù trình taêng tröôûng kinh teá theo caùc ñònh höôùng ñaõ xaùc ñònh; Voán tín duïng ngaân haøng hoaø cuøng caùc nguoàn voán ñaàu tö khaùc, khôi daäy ñöôïc tieàm naêng ñaát ñai, lao ñoäng cuøng vôùi khoa hoïc coâng ngheä, taïo söùc baät cho kinh teá phaùt trieån, ñoàng thôøi goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá cuûa thaønh phoá theo höôùng tích cöïc. Coøn neáu hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc ñieàu haønh thieáu linh hoaït,trì treä thì seõ trôû thaønh nhaân toá kìm haõm quaù trình taêng tröôûng kinh teá . Bôûi vaäy, xeùt ôû goùc ñoä quaûn lyù vó moâ thì trong ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng, yeâu caàu ñaët ra khoâng chæ laø gia taêng qui moâ dö nôï tín duïng ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cho taêng tröôûng kinh teá, maø quan troïng hôn, coøn phaûi hình thaønh cô caáu tín duïng phuø hôïp vôùi quaù trình taêng tröôûng kinh teá. Giaûi quyeát ñöôïc baøi toaùn gaén hoaït ñoäng tín duïng vôùi taêng tröôûng kinh teá moät caùch coù cô sôû, hieäu quûa vaø thaáu ñaùo laø vaán ñeà cöïc kì khoù khaên, phöùc taïp, toán keùm nhieàu thôøi gian vaø coâng söùc, nhöng noù laïi laø raát caàn thieát keå caû veà phöông dieän quaûn lyù nhaø nöôùc cuõng nhö quaûn lyù kinh doanh. Hieän nay, caùc NHTM nöôùc ta ñang quaù trình hieän ñaïi hoùa, phaùt trieån caùc nghieäp vuï môùi, naâng cao söùc caïnh tranh caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng khi loä trình gia nhaäp Toå chöùc thöông maïi theá giôùi ( WTO ) ñang ñeán gaàn . Ñeå hieän ñaïi 1 2 hoùa, caùc NHTM ñaõ vaø ñang tieán tieán haønh cô caáu laïi ngaân haøng, ñöa coâng ngheä tin hoïc ngaân haøng vaøo taát caû caùc khaâu, caùc nghieäp vuï trong quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh, thöïc hieän giao dòch moät cöûa, phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï môùi vaø NHCTVN – CN4 cuõng khoâng naèm ngoaøi loä trình naøy. Do vaäy em choïn ñeà taøi “ Caùc giaûi phaùp goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö taïi NHCTVN – CN4” nhaèm nghieân cöùu, phaùt huy nhöõng maët toát, hoaøn thieän nhöõng ñieåm chöa hoaøn chænh trong coâng taùc tín duïng cuûa Chi nhaùnh, nhanh choùng ñöa Chi nhaùnh trôû thaønh moät trong nhöõng Ngaân haøng Thöông maïi hieän ñaïi, chuû löïc cuûa ñaát nöôùc. Noäi dung cuûa luaän aùn ñöôïc keát caáu nhö sau: Ngoaøi phaàn môû ñaàu vaø keát luaän, luaän aùn bao goàm 3 chöông: CHÖÔNG I: Toång quan veà hoaït ñoäng ñaàu tö trong Ngaân haøng Thöông maïi. CHÖÔNG II: Thöïc traïng hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam-Chi nhaùnh 4/ TP.Hoà Chí Minh. CHÖÔNG III: Nhöõng giaûi phaùp nhaèm hoaøn thieän vaø naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam – Chi nhaùnh 4/ TP. Hoà Chí Minh. 3 CHÖÔNG I TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY TRONG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI I.CHÖÙC NAÊNG &VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ: 1.Khaùi nieäm Tín duïng laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay treân nguyeân taéc hoaøn traû.Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá haøng hoùa, coù quaù trình ra ñôøi, toàn taïi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoaù. Luùc ñaàu, caùc quan heä tín duïng haàu heát laø tín duïng baèng hieän vaät vaø moät phaàn nhoû laø tín duïng hieän kim, toàn taïi döôùi teân goïi laø tín duïng naëng laõi. Cô sôû cuûa quan heä tín duïng luùc baáy giôø laø söï phaùt trieån böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa tieàn teä trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Caùc quan heä tín duïng phaùt trieån trong thôøi kì chieám höõu noâ leä vaø trong thôøi kì phong kieán, phaûn aùnh thöïc traïng cuûa moät neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoùa nhoû. Chæ ñeán khi phöông thöùc saûn xuaát TBCN ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Tín duïng baèng hieän vaät ñaõ nhöôøng choã cho tín duïng baèng hieän kim, tín duïng naëng laõi phi kinh teá ñaõ nhöôøng choã cho caùc loaïi hình tín duïng khaùc öu vieät hôn nhö tín duïng Ngaân haøng, tín duïng Chính phuû. Maëc duø tín duïng ñaõ coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc nhau, song ñeàu coù tính chaát quan troïng nhö sau : -Tín duïng tröôùc heát chæ laø söï chuyeån giao söû duïng moät soá tieàn (hieän kim) hoaëc taøi saûn (hieän vaät) töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu chuùng. - Tín duïng cuõng coù thôøi haïn vaø phaûi ñöôïc” hoaøn traû “. - Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toaøn maø coøn ñöôïc naâng leân nhôø lôïi töùc cuûa tín duïng . 2. Baûn chaát : Tín duïng laø heä thoáng kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay,nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi . 3. Chöùc naêng cuûa tín duïng : tín duïng coù 3 chöùc naêng . * Moät laø : chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi tieàn teä . Ñaây laø chöùc naêng cô baûn nhaát cuûa tín duïng, nhôø chöùc naêng naøy cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñieàu hoøa töø nôi “thöøa “sang nôi “thieáu 4 “ ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá. Taäp trung vaø phaân phoái laïi tieàn teä laø hai maët hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng . - ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä : nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi ñöôïc taäp trung laïi, bao goàm tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng,voán baèng tieàn cuûa caùc doanh nghieäp, voán baèng tieàn cuûa caùc toå chöùc kinh teá xaõ hoäi. - ÔÛ maët phaân phoái laïi tieàn teä : ñaây laø maët cô baûn cuûa chöùc naêng naøy - ñoù laø söï chuyeån hoaù söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong xaõ hoäi. Caû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñeàu ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc hoaøn traû, vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, moät maët noù kích thích taäp trung voán, maët khaùc noù thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán coù hieäu quaû. Nhôø chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä cuûa tín duïng maø phaàn lôùn nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø tieàn “ nhaøn roãi “ moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm taêng hieäu quaû söû duïng voán trong toaøn xaõ hoäi. * Hai laø : chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi . Ñieàu naøy theå hieän qua caùc maët sau ñaây : - Hoaït ñoäng tín duïng, tröôùc heát taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu Ngaân Haøng, caùc loaïi seùc, caùc loaïi phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn ...cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh ( keå caû tieàn ñuùc baèng kim loaïi quyù nhö tröôùc ñaây vaø tieàn giaáy nhö hieän nay ). Nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí coù lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn ... - Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ñaëc bieät laø tín duïng Ngaân Haøng, ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua Ngaân haøng döôùi caùc hình thöùc chuyeån khoaûn hoaëc buø tröø cho nhau . Cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng thì heä thoáng thanh toaùn qua Ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, vöøa nhanh choùng giaûi quyeát caùc moái quan heä kinh teá,vöøa thuùc ñaåy quaù trình aáy, taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån . - Nhôø hoaït ñoäng cuûa tín duïng maø caùc nguoàn voán ñang naèm trong xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa coù taùc duïng taêng toác ñoä chu chuyeån voán trong phaïm vi toaøn xaõ hoäi. * Ba laø : chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá. Ñaây laø chöùc naêng phaùt sinh, heä quaû cuûa hai chöùc naêng noùi treân. Söï vaän ñoäng cuûa voán tín duïng phaàn lôùn laø söï vaän ñoäng cuûa vaät tö, haøng hoaù, chi phí trong 5 caùc xí nghieäp,caùc toå chöùc kinh teá. Vì vaäy, qua ñoù tín duïng khoâng nhöõng phaûn aùnh hoaït ñoäng kinh teá cuûa doanh nghieäp maø coøn thoâng qua ñoù thöïc hieän vieäc kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng aáy nhaèm ngaên chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc, laõng phí, vi phaïm phaùp luaät ...trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. 4. Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng : Noùi ñeán vai troø cuûa tín duïng, nghóa laø noùi ñeán söï taùc ñoäng cuûa tín duïng ñoái vôùi neàn kinh teá xaõ hoäi. Chaúng haïn neáu ñeå tín duïng phaùt trieån traøn lan khoâng kieåm soaùt thì khoâng nhöõng laøm cho neàn kinh teá khoâng phaùt trieån maø noù laïi laøm cho laïm phaùt gia taêng gaây aûnh höôûng tôùi neàn kinh teá xaõ hoäi.Veà maët tích cöïc, tín duïng coù vai troø raát to lôùn : * Tín duïng goùp phaàn thuùc ñaåy haøng hoaù löu thoâng phaùt trieån : - Tín duïng tröôùc heát laø nguoàn cung öùng voán cho caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá trong quùa trình hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, thuùc ñaåy caùc ñôn vò hoaøn thaønh nhieäm vuï saûn xuaát kinh doanh cuûa mình. - Tín duïng khoâng nhöõng laø coâng cuï taäp trung voán maø coøn laø coâng cuï thuùc ñaåy tích tuï voán cho caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá thöïc hieän taùi saûn xuaát môû roäng,ñaåy nhanh nhòp ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá haøng hoaù - taïo ra nhieàu khoái löôïng saûn phaåm, dòch vuï. Coù theå noùi trong moïi neàn kinh teá xaõ hoäi, tín duïng ñeàu phaùt huy vai troø to lôùn noùi treân cuûa noù . + Ñoái vôùi doanh nghieäp : tín duïng goùp phaàn cung öùng voán bao goàm voán coá ñònh, voán löu ñoäng. + Ñoái vôùi daân chuùng : tín duïng laø caàu noái giöõa tín duïng vaø ñaàu tö . + Ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi : tín duïng laøm taêng hieäu suaát söû duïng voán . Taát caû ñeàu hôïp löïc vaø taùc ñoäng leân ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi taïo ra ñoäng löïc phaùt trieån raát maïnh meõ maø khoâng coù coâng cuï taøi chính naøo coù theå thay theá ñöïôc . * Tín duïng goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû: Trong khi thöïc hieän chöùc naêng thöù nhaát laø taäp trung vaø phaân phoáí laïi voán tieàn teä,tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm giaûm khoái löôïng tieàn löu thoâng trong neàn kinh teá, ñaëc bieät laø tieàn maët naèm trong tay caùc taàng lôùp daân cö, laøm giaûm aùp löïc laïm phaùt. Nhôø vaäy goùp phaàn laøm oån ñònh tieàn teä. Maët khaùc, do cung öùng voán tín duïng cho neàn kinh teá, neân tín duïng coøn taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc doanh nghieäp hoaøn thaønh keá hoaïch saûn xuaát, kinh doanh ... laøm cho saûn xuaát ngaøy caøng phaùt trieån, saûn phaåm haønh hoaù dòch vuï laøm ra ngaøy caøng nhieàu ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa xaõ hoäi. Chính vì vaäy maø tín duïng ñöôïc xem nhö goùp phaàn laøm oån ñònh giaù caû thò tröôøng trong nöôùc. 6 * Goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc vaø oån ñònh traät töï xaõ hoäi : Nguoàn voán tín duïng cung öùng ñaõ taïo ra khaû naêng trong vieäc khai thaùc caùc tieàm naêng saün coù trong xaõ hoäi veà lao ñoäng, taøi nguyeân thieân nhieân ...töø ñoù ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån, saûn xuaát haøng hoaù vaø dòch vuï ngaøy caøng gia taêng coù theå thoûa maõn nhu caàu ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng, coù theå thu huùt nhieàu löïc löôïng lao ñoäng cuûa xaõ hoäi ñeå taïo ra löïc löôïng saûn xuaát môùi nhaèm thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Moät xaõ hoäi phaùt trieån laønh maïnh, ñôøi soáng oån ñònh, ai cuõng coù coâng aên vieäc laøm ... laø tieàn ñeà quan troïng ñeå oån ñònh xaõ hoäi, phaùt trieån kinh teá. Coù theå noùi raèng tín duïng coù vai troø quan troïng ñeå môû roäng moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi vaø môû roäng giao löu quoác teá. Söï phaùt trieån cuûa tín duïng khoâng nhöõng trong phaïm vi cuûa quoác noäi maø coøn môû roäng ra phaïm vi quoác teá. Nhôø ñoù noù thuùc ñaåy môû roäng vaø phaùt trieån caùc quan heä kinh teá ñoái ngoaïi, giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát caùc nhu caàu laãn nhau trong quaù trình phaùt trieån ñi leân cuûa moãi nöôùc, laøm cho caùc nöôùc coù ñieàu kieän xích laïi gaàn nhau hôn ñeå cuøng nhau phaùt trieån . II/ SÖÏ CAÀN THIEÁT VAØ NHÖÕNG VAÁN ÑEÀ CÔ BAÛN VEÀ TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ: 1/ Söï caàn thieát cuûa tín duïng ñaàu tö : Ñeå thöïc hieän thaønh coâng söï nghieäp Coâng nghieäp hoùa-Hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc,thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá haøng hoaù nhieàu thaønh phaàn ôû Vieät Nam hieän nay cuõng nhö coù ñuû söùc tham gia vaøo quùa trình hoäi nhaäp quoác teá ñeán naêm 2006 thì vieäc ñoøi hoûi caùc nhu caàu voán ñaàu tö raát lôùn. Ñeå thoaû maõn caùc nhu caàu voán ñaàu tö raát lôùn ñoù, caàn khai thaùc toái ña caùc nguoàn voán trong nöôùc vaø caùc nguoàn voán beân ngoaøi. ÔÛ trong nöôùc, beân caïnh ñaàu tö tröïc tieáp töø ngaân saùch nhaø nöôùc cho nhöõng coâng trình lôùn, troïng ñieåm coù yù nghóa toaøn quoác thì ñaàu tö qua tín duïng Ngaân haøng caøng coù vò trí thaät lôùn. Thoâng qua tín duïng ñaàu tö maø goùp phaàn ñaåy nhanh toác ñoä phaùt trieån kinh teá, khuyeán khích caùc ngaønh, caùc thaønh phaàn kinh teá tieáp thu vaø aùp duïng caùc tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät, taêng naêng suaát lao ñoäng, laøm ra ngaøy caøng nhieàu haøng hoùa,cuûa caûi cho xaõ hoäi. 2/ Nhöõng vaán ñeà cô baûn veà tín duïng ñaàu tö: 2.1/ Ñieàu kieän cho vay: 2.1.1/ Ñieàu kieän veà phaùp lyù cuûa ngöôøi vay: + Khaùch haøng vay laø phaùp nhaân vaø caù nhaân Vieät Nam - Phaùp nhaân phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï . 7 - Caù nhaân, chuû doanh nghieäp tö nhaân, ñaïi dieän cuûa hoä gia ñình,ñaïi dieän cuûa toå hôïp taùc vaø thaønh vieân hôïp danh cuûa coâng ty hôïp danh phaûi coù naêng löïc phaùp luaät vaø naêng löïc haønh vi daân söï. + Khaùch haøng vay laø phaùp nhaân vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi:phaûi coù naêng löïc phaùp luaät daân söï vaø naêng löïc haønh vi daân söï theo quy ñònh phaùp luaät cuûa nöôùc maø phaùp nhaân ñoù coù quoác tòch hoaëc caù nhaân ñoù laø coâng daân,neáu phaùp luaät nöôùc ngoaøi ñoù ñöôïc Boä Luaät Daân söï cuûa nöôùc Coäng hoaø xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam, caùc vaên baûn phaùp luaät khaùc cuûa Vieät Nam quy ñònh hoaëc ñöôïc ñieàu öôùc quoác teá maø Coäng hoaø xaõ hoäi chuû nghóa Vieät Nam kyù keát hoaëc tham gia quy ñònh. 2.1.2/ Muïc ñích söû duïng voán vay hôïp phaùp ,phuø hôïp vôùi muïc tieâu ñaàu tö 2.1.3/ Coù khaû naêng taøi chính ñaûm baûo traû nôï trong thôøi gian cam keát . Khaû naêng taøi chính cuûa khaùch haøng vay laø khaû naêng veà voán, taøi saûn cuûa khaùch haøng vay ñeå ñaûm baûo hoaït ñoäng thöôøng xuyeân vaø thöïc hieän caùc nghóa vuï thanh toaùn,maø cuï theå laø: a) Phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia vaøo quaù trình saûn xuaát,kinh doanh, dòch vuï vaø ñôøi soáng . + Cho vay ngaén haïn: - Ñoái vôùi phaùp nhaân phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia vaøo quùa trình saûn xuaát,kinh doanh toái thieåu baèng 10% . - Ñoái vôùi hoä gia ñình, toå hôïp taùc, doanh nghieäp tö nhaân, caù nhaân, coâng ty hôïp danh, möùc voán chuû sôû höõu tham gia tröïc tieáp vaøo phöông aùn saûn xuaát kinh doanh,dòch vuï, ñôøi soáng toái thieåu baèng 20% nhu caàu voán thöïc hieän phöông aùn. + Cho vay trung, daøi haïn: - Ñoái vôùi töøng phöông aùn / döï aùn caûi tieán kyõ thuaät, môû roäng saûn xuaát,hôïp lyù hoaù saûn xuaát :khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 10% toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn/döï aùn. - Ñoái vôùi töøng phöông aùn/döï aùn ñaàu tö xaây döïng cô baûn môùi : khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 30% toång möùc voán ñaàu tö sau khi loaïi tröø phaàn voán löu ñoäng döï kieán trong toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn / döï aùn. - Ñoái vôùi töøng phöông aùn/döï aùn phuïc vuï ñôøi soáng : khaùch haøng phaûi coù voán chuû sôû höõu tham gia toái thieåu baèng 30% toång möùc voán ñaàu tö sau khi tröø phaàn voán löu ñoäng döï kieán trong toång möùc voán ñaàu tö cuûa phöông aùn/döï aùn. b. Taøi chính, saûn xuaát - kinh doanh laønh maïnh. Coù tình hình taøi chính laønh maïnh; saûn xuaát -kinh doanh coù laõi, neáu bò loã thì phaûi ñöôïc cô quan coù thaåm quyeàn xaùc nhaän caáp buø loã. 8 Tröôøng hôïp khaùch haøng laø doanh nghieâp coù loã theo keá hoaïch do môùi thaønh laäp vaø ñi vaøo hoaït ñoäng chöa quaù 3 naêm nhöng xeùt thaáy coù khaû naêng thöïc hieän ñuùng keá hoaïch loã döï kieán trong döï aùn ñaàu tö ñaõ ñöôïc cô quan coù thaåm quyeàn pheâ duyeät vaø loã keá hoaïch khoâng aûnh höôûng ñeán vieäc traû nôï vay goác vaø laõi ñuùng haïn, thì coù theå xem xeùt, quyeát ñònh cho vay. Khaùch haøng loã theo phöông aùn thaønh laäp ban ñaàu, khaùch haøng ñang coù dö nôï taïi NHCT kinh doanh thua loã neáu ñuû ñieàu kieän cho vay khaùc theo quy cheá hieän haønh cuûa NHNN neáu thaáy caàn thieát ñaàu tö thì trình Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam quyeát ñònh. 2.1.4/ döï aùn kinh doanh phaûi coù tính khaû thi Tình hình cung caàu treân thò tröôøng ñoái vôùi caùc yeáu toá ñaàu vaøo, ñaàu ra cuûa saûn phaåm maø phöông aùn saûn xuaát kinh doanh/döï aùn ñaàu tö taïo ra; kinh nghieäm, naêng löïc trieån khai phöông aùn/ döï aùn; Khaû naêng quaûn lyù vaø thöïc hieän cuûa chuû döï aùn. 2.1.5 Ñieàu kieän phoøng ngöøa ruûi ro : 2.1.5.1/ Baûo hieåm: Khaùch haøng phaûi mua baûo hieåm taøi saûn laø ñoái töôïng vay voán,maø theo phaùp luaät Vieät Nam quy ñònh phaûi mua baûo hieåm. Tröôøng hôïp phaùp luaät khoâng quy ñònh phaûi mua baûo hieåm nhöng xeùt thaáy caàn thieát, Giaùm ñoác Ngaân haøng cho vay xem xeùt quyeát ñònh khaùch haøng vaãn phaûi mua baûo hieåm . Khaùch haøng phaûi cam keát vaø mua baûo hieåm ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh sau khi vay. Neáu khaùch haøng khoâng chòu mua baûo hieåm thì Ngaân haøng cho vay tieán haønh mua baûo hieåm vaø ghi nôï taøi khoaûn tieàn vay cuûa khaùch haøng . 2.1.5.2/ Baûo ñaûm tieàn vay:Baûo ñaûm tieàn vay nhaèm taêng traùch nhieäm baûo ñaûm nghóa vuï traû nôï cuûa khaùch haøng. Hình thöùc baûo ñaûm tieàn vay cuûa khaùch haøng laø caàm coá, theá chaáp hay baûo laõnh.  Caàm coá: Maùy moùc, thieát bò,phöông tieân vaän taûi, nguyeân –nhieân-vaät lieäu,haøng tieâu duøng, kim khí quùy, ñaù quùy vaø caùc vaät coù gía trò khaùc; Ngoaïi teä baèng tieàn maët,soá dö treân taøi khoaûn tieàn göûi taïi toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn baèng Vieät nam ñoàng vaø ngoaïi teä; Traùi phieáu,coå phieáu, tín phieáu, kyø phieáu, chöùng chæ tieàn göûi,soå tieát kieäm, thöông phieáu,caùc giaáy tôø coù giaù khaùc; Quyeàn taøi saûn phaùt sinh töø quyeàn taùc gæa , quyeàn ñoøi nôï, quyeàn khai thaùc taøi nguyeân thieân nhieân, quyeàn goùp voán trong doanh nghieäp,taøu bieàn theo quy ñònh cuûa Boä Luaät Haøng haûi Vieät nam,taøu bay theo quy ñònh cuûa Luaät Haøng khoâng daân duïng Vieät Nam trong tröôøng hôïp ñöôïc caàm coá, caùc taøi saûn khaùc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.  Theá chaáp: Nhaø ôû, coâng trình xaây döïng gaén lieàn vôùi ñaát ; Giaù trò quyeàn söû duïng ñaát maø phaùp luaät veà ñaát ñai quy ñònh ñöôïc theá chaáp; taøu bieån theo quy ñònh cuûa Boä luaät Haøng haûi Vieät Nam, taøu bay theo quy ñònh cuûa Luaät Haøng khoâng daân duïng Vieät Nam trong tröôøng hôïp ñöôïc theá chaáp; Taøi saûn 9 hình thaønh trong töông lai laø Baát ñoäng saûn sau thôøi ñieåm kyù keát giao dòch theá chaáp vaø seõ thuoäc quyeàn cuûa beân theá chaáp nhö hoa lôïi, lôïi töùc coâng trình xaây döïng..; caùc taøi saûn khaùc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät.  Baûo laõnh: taøi saûn cuûa beân thöù ba duøng baûo ñaûm thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh bao goàm caùc taøi saûn caàm coá, theá chaáp nhö ñaõ trình baøy hoaëc caùc toå chöùc ñoaøn theå chính trò-xaõ hoäi taïi cô sôû baèng uy tín cuûa mình baûo laõnh cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay moät khoaûn tieàn nhoû ñeå saûn xuaát kinh doanh, laøm dòch vuï. * Khaùch haøng vay voán laø ñôn vò haïch toaùn kinh teá phuï thuoäc cuûa phaùp nhaân,ngoaøi caùc ñieàu kieän treân phaûi coù theâm caùc ñieàu kieän sau: + Phaùp nhaân laø doanh nghieäp nhaø nöôùc: Ñôn vò phuï thuoäc phaûi coù giaáy uûy quyeàn vay voán cuûa ñôn vò chính, noäi dung uûy quyeàn phaûi theå hieän roõ: möùc dö nôï cao nhaát, thôøi haïn vay voán, muïc ñích vay voán vaø cam keát traû nôï thay khi ñôn vò phuï thuoäc khoâng traû ñöôïc nôï. -Tröôøng hôïp ñôn vò chính coù quan heä tieàn göûi, tieàn vay trong heä thoáng NHCTVN, CN-NHCT cho vay ñôn vò chính chòu traùch nhieäm thaåm ñònh vaø xaùc ñònh haïn möùc tín duïng cao nhaát cho khaùch haøng, trong ñoù chia ra haïn möùc cuûa ñôn vò chính, haïn möùc cuûa ñôn vò phuï thuoäc vaø thoâng baùo ñeán chi nhaùnh ngaân haøng Coâng thöông cho vay ñôn vò phuï thuoäc. CN-NHCT cho vay ñôn vò phuï thuoäc chiuï traùch nhieäm thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay theo töøng döï aùn, phöông aùn vay cuûa khaùch haøng trong phaïm vi haïn möïc tín duïng ñaõ ñöôïc CN – NHCT cho vay ñôn vò chính thoâng baùo. - Caùc tröôøng hôïp khaùc (ñôn vò chính laø doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng coù quan heä tieàn göûi, tieàn vay trong heä thoáng NHCTVN), CN – NHCT thaåm ñònh, giaûi trình roõ nguyeân nhaân, trình Toång Giaùm ñoác NHCTVN quyeát ñònh. + Phaùp nhaân khaùc: ngoaøi qui ñònh nhö phaùp nhaân laø doanh nghieäp nhaø nöôùc thì phaûi coù vaên baûn baûo laõnh cuûa ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån, Quyõ hoå trôï ñaàu tö phaùt trieån vaø cho vay ñôn vò chính hoaëc ñöôïc Toång Giaùm ñoác Ngaân haøng Coâng thöông chaáp nhaän baèng vaên baûn. 2.2/ Ñoái töôïng cho vay : 2.2.1/ Ñoái töôïng cho vay ngaén haïn laø giaù trò vaät tö haøng hoaù ( keå caû thueá GTGT) vaø caùc khoaûn chi phí ñeå thöïc hieän caùc phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, phuïc vuï ñôøi soáng..., thueá xuaát nhaäp khaåu ñeå laøm thuû tuïc xuaát nhaäp khaåu, neáu giaù trò loâ haøng xuaát nhaäp khaåu ñoù ñöôïc hình thaønh baèng voán vay cuûa ngaân haøng. 2.2.2/ Ñoái töôïng cho vay trung daøi haïn laø caùc coâng trình, haïng muïc coâng trình hay döï aùn ñaàu tö coù theå tính toaùn ñöôïc hieäu quaû kinh teá tröïc tieáp, nhanh choùng phaùt huy taùc duïng thu hoài voán nhanh, cuï theå: 10 -Caùc coâng trình xaây döïng cô baûn môùi, coâng ngheä chuyeån giao. -Caùc coâng trình caûi taïo, hay môû roäng quy moâ saûn xuaát kinh doanh, giaù trò maùy moùc thieát bò. -Caûi tieán kó thuaät, hôïp lyù caùc saûn xuaát kinh doanh, saùng cheá phaùt minh. Caùc ñoái töôïng cho vay noùi treân ñöôïc öu tieân thöù töï nhaát ñònh treân cô sôû muïc tieâu phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. -Öu tieân theo ngaønh kinh teá. -Öu tieân theo yeâu caàu môû roäng vaø phaùt trieån thò tröôøng. -Öu tieân theo tính chaát ñaàu tö. -Öu tieân theo khaû naêng thu huùt löïc löôïng lao ñoäng. 2.3/ Nguoàn voán cho vay,möùc cho vay vaø thôøi haïn cho vay: 2.3.1/ Nguoàn voán ñeå cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn: Ñeå coù theå ñaùp öùng nhu caàu vay ñaàu tö ngaén, trung daøi haïn cuûa neàn kinh teá, NHCTVN vaø caùc CN – NHCT caàn coù keá hoaïch veà nguoàn voán cho vay ngaén, trung daøi haïn, caùc nguoàn voán naøy bao goàm: - Nguoàn voán huy ñoäng töø döôùi moät naêm ( ñaùp öùng nhu caàu vay voán ngaén haïn). - Nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn oån ñònh töø moät naêm trôû leân. - Voán vay trong nöôùc thoâng qua vieäc phaùt haønh traùi phieáu Ngaân haøng. - Voán vay Ngaân haøng nöôùc ngoaøi. - Moät phaàn nguoàn voán töï coù vaø quyõ döï tröõ cuûa Ngaân haøng. - Voán taøi trôï uyû thaùc cuûa nhaø nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá. 2.3.2/ Möùc cho vay: Caên cöù nhu caàu vay voán vaø khaû naêng hoaøn traû nôï cuûa khaùch haøng, khaû naêng nguoàn voán cuûa mình ñeå quyeát ñònh möùc cho vay toái ña. - Giôùi haïn toång dö nôï cho vay ñoái vôùi moät khaùch haøng khoâng ñöôïc vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa NHCTVN taïi thôøi ñieåm cho vay tröø tröôøng hôïp ñoái vôùi nhöõng khoaûn cho vay töø caùc nguoàn voán uûy thaùc cuûa chính phuû, cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân. Tröôøng hôïp nhu caàu voán cuûa moät khaùch haøng vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa NHCTVN hoaëc khaùch haøng coù nhu caàu huy ñoäng voán töø nhieàu nguoàn thì Toång Giaùm ñoác NHCTVN ky,ù trình Thoáng ñoác vaø Thuû töôùng chính phuû pheâ duyeät. Vieäc xaùc ñònh voán töï coù cuûa NHCTVN ñeå laøm caên cöù tính toaùn giôùi haïn cho vay. - Khoâng cho vay ñoái vôùi caùc ñoái töôïng laø toå chöùc kieåm toaùn, kieåm toaùn vieân ñang kieåm toaùn taïi NHCTVN; keá toaùn tröôûng cuûa NHCTVN, Thanh tra vieân ñang thöïc hieän nhieäm vuï thanh tra taïi NHCTVN; caùc coå ñoâng lôùn cuûa toå chöùc tín duïng (sôû höõu treân 10% voán ñieàu leä cuûa doanh nghieäp). 2.3.3/ Thôøi haïn cho vay : Ngaân haøng vaø khaùch haøng thoûa thuaän thôøi haïn cho vay caên cöù vaøo chu kyø saûn xuaát kinh doanh, thôøi haïn thu hoài voán cuûa phöông aùn / döï aùn ñaàu tö, 11 khaû naêng traû nôï cuaû khaùch haøng vaø nguoàn voán vay cuûa NHCTVN. Ñoái vôùi caùc phaùp nhaân laø Vieät nam vaø nöôùc ngoaøi thôøi haïn cho vay khoâng quaù thôøi haïn hoaït ñoäng coøn laïi theo quyeát ñònh thaønh laäp hoaëc giaáy pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät nam, ñoái vôùi caù nhaân nöôùc ngoaøi, thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn ñöôïc pheùp sinh soáng, hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. 2.4/ Theå loaïi & phöông thöùc cho vay: 2.4.1/ Theå loaïi cho vay: - Cho vay ngaén haïn laø caùc khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay ñeán 12 thaùng. - Cho vay trung haïn laø caùc khoaûn vay coù thôøi haïn treân 12 thaùng ñeán 60 thaùng. - Cho vay daøi haïn laø khoaûn cho vay coù thôøi haïn cho vay töø treân 60 thaùng trôû leân. 2.4.2/ Phöông thöùc cho vay: - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY TÖØNG LAÀN: Cho vay töøng laàn ñöôïc aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán khoâng thöôøng xuyeân. Moãi laàn vay voán,khaùch haøng vaø NHCTVN laøm thuû tuïc vay voán caàn thieát vaø kyù keát HÑTD. Soá tieàn cho vay = Toång nhu caàu voán cuûa döï aùn hoaëc phöông aùn - Voán chuû sôû höõu hoaëc voán töï coù vaø voán khaùc tham gia ( neáu coù). Moãi hôïp ñoàng tín duïng coù theå phaùt tieàn vay moät hoaëc nhieàu laàn phuø hôïp vôùi tieán ñoä vaø yeâu caàu söû duïng voán thöïc teá cuûa khaùch haøng. Moãi laàn nhaän tieàn vay khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï ( MAÃU SOÁ 6). Treân giaáy nhaän nôï phaûi ghi thôøi haïn cho vay cuï theå, ñaûm baûo khoâng vöôït so vôùi thôøi haïn cho vay ghi treân hôïp ñoàng tín duïng.Loaïïi tieàn nhaän nôï phaûi phuø hôïp vôùi loaïi tieàn ñaõ ñöôïc xacù ñònh treân hôïp ñoàng tín duïng. Tieàn vay ñöôïc phaùt baèng tieàn maët hoaëc chuyeån khoaûn theo muïc ñích söû duïng tieàn vay ñaõ thoaû thuaän trong HÑTD. NHCV phaûi quaûn lyù chaët cheõ caùc khoaûn phaùt tieàn vay cuûa moät phöông aùn/ döï aùn, baûo ñaûm toång soá tieàn cho vay treân caùc giaáy nhaän nôï khoâng ñöôïc vöôït quaù soá tieàn ñaõ kyù trong HÑTD. Thu nôï goác vaø laõi tieàn vay: Thu nôï goác: ñöôïc tieán haønh theo thoûa thuaän ghi treân HÑTD, khaùch haøng phaûi chuû ñoäng traû nôï khi ñeán haïn vaø coù theå traû nôï tröôùc haïn. Tính vaø thu laõi: Laõi ñöôïc tính vaø thu cuøng vôùi ngaøy traû nôï goác hoaëc tính vaø thu haøng thaùng vaøo moät ngaøy quy ñònh ñöôïc ghi vaøo HÑTD. Tröôøng hôïp ñaëc bieät,NHCV vaø khaùch haøng thoaû thuaän veà thôøi ñieåm thu laõi. Chuyeån nôï quùa haïn: ñeán thôøi ñieåm cuoái cuøng cuûa thôøi haïn cho vay ñaõ thoaû thuaän trong HÑTD, neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc heát soá nôï goác hoaëc 12 nôï laõi vaø khoâng ñöôïc NHCV gia haïn nôï goác hoaëc gia haïn nôï laõi thì chuyeån toaøn boä dö nôï goác thöïc teá coøn laïi cuûa HÑTD sang nôï quaù haïn. Tröôøng hôïp trong thôøi haïn cho vay, NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän ñònh caùc kyø haïn traû nôï cuï theå treân HÑTD thì vieäc chuyeån nôï quaù haïn thöïc hieän theo thoaû thuaän ghi treân HÑTD. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG: - Cho vay theo haïn möùc tín duïng ñöôïc aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán thöôøng xuyeân vaø coù ñaëc ñieåm saûn xuaát - kinh doanh, luaân chuyeån voán khoâng phuø hôïp vôùi phöông thöùc cho vay töøng laàn. Haïn möùc tín duïng: NHCV caên cöù vaøo phöông aùn, keá hoaïch saûn xuaát, kinh doanh, nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng, tyû leä cho vay toái ña so vôùi giaù trò taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay theo quy ñònh cuûa N._.HCTVN, khaû naêng nguoàn voán cuûa NHCT ñeå tính toaùn vaø thoûa thuaän vôùi khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng nhöng khoâng ñöôïc vöôït quaù möùc uûy quyeàn cuûa Toång Giaùm ñoác NHCTVN duy trì trong thôøi haïn nhaát ñònh hoaëc theo chu kyø saûn xuaát kinh doanh. Vieäc thoûa thuaän naøy phaûi ñöôïc theå hieän vaø kyù keát baèng HÑTD. Thôøi haïn cho vay ñöôïc xaùc ñònh caên cöù vaøo chu kyø saûn xuaát kinh doanh,khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng ñeå ghi vaøo HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï. Trong thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng, khaùch haøng ñöôïc ruùt voán phuø hôïp vôùi tieán ñoä vaø yeâu caàu söû duïng voán thöïc teá nhöng phaûi ñaûm baûo khoâng vöôït quaù haïn möùc tín duïng ñaõ kyù keát. Moãi laàn ruùt voán vay, khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï vôùi ngaân haøng, keøm theo baûng keâ caùc chöùng töø söû duïng tieàn vay vaø caùc giaáy tôø lieân quan ñeán söû duïng tieàn vay. NHCV kieåm tra caùc taøi lieäu treân ñaûm baûo phuø hôïp vôùi noäi dung söû duïng voán vay theo caùc ñieàu khoaûn ñaõ ghi trong HÑTD vaø kyù vaøo giaáy nhaän nôï cuûa khaùch haøng. Thu nôï goác vaø laõi tieàn vay: - Thu nôï goác: Ñöôïc tieán haønh theo thoûa thuaän ghi treân HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï, khaùch haøng chuû ñoäng traû nôï khi ñeán haïn vaø coù theå traû nôï tröôùc haïn. - Tính vaø thu laõi: NHCV thoûa thuaän vôùi khaùch haøng caùch tính vaø thu laõi cuøng vôùi ngaøy traû nôï goác hoaëc moät ngaøy quy ñònh ñöôïc ghi vaøo HÑTD. Trong thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng khaùch haøng coù nhu caàu ñieàu chænh taêng haïn möùc tín duïng ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh dòch vuï,phaûi coù vaên baûn ñeà nghò vaø NHCV xem xeùt, neáu thaáy hôïp lyù thì chaáp thuaän ñieàu chænh haïn möùc tín duïng vaø cuøng khaùch haøng kyù phuï luïc boà sung HÑTD. Ñeán haïn traû nôï goác hoaëc laõi ghi treân HÑTD vaø töøng giaáy nhaän nôï neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï vaø khoâng ñöôïc NHCV gia haïn nôï thì chuyeån nôï goác cuûa khoaûn vay ñoù sang quaù haïn. 13 Kyù keát HÑTD môùi tröôùc 10 ngaøy khi haïn möùc tín duïng heát hieäu löïc, khaùch haøng vay voán göûi ñeán NHCV : giaáy ñeà nghò vay voán; baùo caùo veà tình hình saûn xuaát,kinh doanh, khaû naêng taøi chính; phöông aùn saûn xuaát, kinh doanh kyø tieáp theo.Caên cöù vaøo hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng, NHCV thaåm ñònh ñeå quyeát ñònh cho vay tieáp vaø kyù keát HÑTD theo haïn möùc tín duïng môùi khi keát thuùc thôøi haïn duy trì haïn möùc tín duïng cuõ. Haïn möùc tín duïng môùi bao goàm caû dö nôï thöïc teá cuûa HÑTD cuû chuyeån sang ( neáu coù ). Trong tröôøng hôïp haïn möùc tín duïng môùi thaáp hôn soá dö nôï thöïc teá cuûa HÑTD cuõ chuyeån sang thì khaùch haøng vaø Ngaân haøng phaûi xaùc ñònh thôøi haïn giaûm thaáp dö nôï cuõ theo haïn möùc tín duïng môùi vaø ghi vaøo HÑTD. Thôøi haïn giaûm thaáp dö nôï cuõ khoâng ñöôïc vöôït quaù moät chu kyø saûn xuaát kinh doanh cuûa ñoái töôïng vay voán. Khi khaùch haøng giaûm dö nôï thaáp hôn haïn möùc tín duïng hieän taïi thì môùi ñöôïc vay tieáp theo HÑTD môùi. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO DÖÏ AÙN ÑAÀU TÖ: NHCT cho khaùch haøng vay voán ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö, phaùt trieån saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï vaø phuïc vuï ñôøi soáng. + Caên cöù ñeå phaùt tieàn vay laø: HÑTD, hôïp ñoàng vaø chöùng töø cung öùng vaät tö, thieát bò,coâng ngheä, dòch vuï...; bieân baûn xaùc nhaän giaù trò khoái löïông coâng trình hoaøn thaønh (ñaõ ñöôïc nghieäm thu töøng haïn muïc hoaëc toaøn boä coâng trình) hoaëc caùc vaên baûn xaùc nhaän tieán ñoä thöïc hieän döï aùn. Moãi laàn nhaän tieàn vay khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï. Tröôøng hôïp trong thôøi gian chöa vay ñöôïc voán ngaân haøng, khaùch haøng ñaõ duøng voán huy ñoäng taïm thôøi ñeå chi phí theo döï aùn ñöôïc duyeät thì NHCV coù theå xem xeùt cho vay buø ñaép nguoàn voán ñoù treân cô sôû phaûi coù chöùng töø phaùp lyù chöùng minh roõ nguoàn voán ñaõ söû duïng tröôùc Tröôøng hôïp heát thôøi gian giaûi ngaân theo lòch ñaõ thoûa thuaän ban ñaàu maø khaùch haøng chöa söû duïng heát voán vay ghi trong HÑTD, neáu khaùch haøng ñeà nghò thì NHCV xem xeùt coù theå thoûa thuaän vaø kyù keát boå sung HÑTD, tieáp tuïc phaùt tieàn vay phuø hôïp vôùi tieán ñoä thi coâng cuï theå. NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän trong HÑTD möùc phí cam keát söû duïng tieàn vay trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng söû duïng heát möùc voán vay ñaõ thoûa thuaän. + Thôøi haïn cho vay: laø thôøi gian keå töø ngaøy phaùt sinh khoaûn vay ñaàu tieân (ngaøy khôûi coâng,giaûi ngaân ) traûi qua giai ñoaïn thi coâng coâng trình hoaøn thaønh ñöa vaøo söû duïng cho tôùi khi beân vay traû heát nôï cho Ngaân haøng . - Ñoái vôùi cho vay ñaàu tö môùi : khoûan cho vay duøng ñeå caûi tieán kyû thuaät, hôïp lyù hoùa daây chuyeàn saûn xuaát, ñoåi môùi trang thieát bò cuûa doanh nghieäp. - Ñoái vôùi cho vay ñeå ñaàu tö môû roäng : thôøi haïn cho vay khoâng vöôït quaù thôøi haïn khaáu hao Taøi saûn coá ñònh ( thöôøng khoâng vöôït quaù 80% thôøi haïn khaáu hao). Cho vay ñaàu tö môû roäng duøng ñeå xaây döïng môùi caùc cô sôû saûn xuaát-cheá 14 bieán-khai thaùc, cho vay ñoái vôùi caùc cô sôû haï taàng dòch vuï, cho vay môû roäng quy moâ saûn xuaát hieän coù,gia taêng löôïng saûn phaåm ñeå chieám lónh thò tröôøng. Thôøi haïn = Thôøi haïn chuyeån + Thôøi haïn öu ñaõi + Thôøi haïn hoaøn cho vay giao tín duïng tín duïng traû tín duïng (giaûi ngaân) (thôøi gian aân haïn) (thôøi gian traû nôï) - Thôøi hanï chuyeån giao : tính töø ngaøy nhaän tieàn vay ñaàu tieân ñeán ngaøy keát thuùc vieäc nhaän tieàn vay. - Thôøi haïn öu ñaõi tín duïng : tính töø sau ngaøy coâng trình hoaøn thaønh ñeán tröôùc ngaøy baét ñaàu traû nôï.Neáu coâng trình hoaøn thaønh,ñöa vaøo söû duïng vaø traû nôï ngay thì khoâng coù thôøi haïn öu ñaõi tín duïng. Tröôøng hôïp trong quaù trình xaây döïng cuûa döï aùn vì nguyeân nhaân khaùch quan khaùch haøng khoâng theå thöïc hieän ñuùng thôøi gian aân haïn ñaõ thoûa thuaän, Ngaân haøng coù theå xem xeùt vaø ñieàu chænh thôøi gian aân haïn phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá. Trong thôøi gian aân haïn maø khaùch haøng ruùt heát voán: Caên cöù vaøo soá tieàn khaùch haøng ñaõ kyù nhaän nôï, ngaøy baét ñaàu nhaän nôï vaø caùc ñieàu khoaûn ñaõ thoûa thuaän trong HÑTD, Ngaân haøng kyù phuï luïc HÑTD xaùc ñònh lòch traû nôï chi tieát cho soá tieàn vay ñaõ ruùt,cuï theå: Thôøi gian cuûa moät kyø traû nôï, soá kyø haïn traû nôï, soá tieàn phaûi traû cuûa töøng kyø haïn nôï. - Thôøi haïn hoaøn traû tín duïng:laø khoaûng thôøi gian do Ngaân haøng Coâng Thöông vaø khaùch haøng thoûa thuaän vaøo hôïp ñoàng tín duïng,ñöôïc tính töø ngaøy baét ñaàu cuûa kyø haïn traû nôï ñaàu tieân ñeán ngaøy khaùch haøng traû heát nôï goác vaø laõi tieàn vay. Heát thôøi gian aân haïn maø khaùch haøng chöa ruùt heát voán. Ngay sau khi heát thôøi gian aân haïn, caên cöù vaøo soá tieàn khaùch haøng ñaõ nhaän nôï, ngaøy baét ñaàu nhaän nôï,tieán ñoä thöïc hieän döï aùn vaø caùc ñieàu khoaûn ñaõ thoûa thuaän trong HÑTD, Ngaân haøng kyù phuï luïc HÑTD xaùc ñònh lòch traû nôï chi tieát cho soá tieàn vay ñaõ ruùt, cuï theå: Thôøi gian cuûa moät kyø haïn traû nôï, soá kyø haïn traû nôï, soá tieàn phaûi traû cho töøng kyø haïn nôï. Khi khaùch haøng ruùt heát voán vay, caên cöù vaøo soá tieàn nhaän nôï tieáp theo, Ngaân haøng phaân boå caùc kyø haïn traû nôï coøn laïi vaø kyù phuï luïc HÑTD söûa ñoåi lòch traû nôï chi tieát cho phaàn dö nôï hieän coù vaø caùc kyø haïn coøn phaûi traû nôï. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY TRAÛ GOÙP: NHCT cho khaùch haøng vay coù phöông aùn traû nôï goác vaø laõi vay khaû thi baèng caùc nguoàn thu nhaäp oån ñònh,chaéc chaén. Sau khi quyeát ñònh cho vay NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän xaùc ñònh soá laõi tieàn vay phaûi traû coäng vôùi soá nôï goác ñöôïc chia ra ñeå traû cho nhieàu kyø haïn trong thôøi haïn cho vay vaø kyù HÑTD. HÑTD phaûi ghi roõ: caùc kyø haïn traû nôï, soá tieàn traû nôï ôû moãi kyø haïn goàm caû goác vaø laõi ( phuï luïc soá 1). 15 Ñeán kyø haïn nôï, khaùch haøng chuû ñoäng noäp ñuû soá tieàn traû nôï theo thoûa thuaän,khaùch haøng coù theå traû nôï tröôùc kyø haïn nôï nhöng khoâng ñöôïc tính laïi tieàn laõi ñaõ ñöôïc xaùc ñònh. Ñeán kyø haïn traû nôï hoaëc heát thôøi haïn cho vay, khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï do nguyeân nhaân khaùch quan coù ñôn ñeà nghò thì ngaân haøng xeùt quyeát ñònh cho chuyeån soá nôï sang kyø haïn traû nôï tieáp theo hoaëc cho gia haïn nôï, neáu khoâng chaáp nhaän thì chuyeån sang nôï quaù haïn. Khaùch haøng phaûi traû theâm soá tieàn laõi tính treân soá tieàn nôï goác ñöôïc gia haïn hoaëc nôï goác chuyeån quaù haïn trong thôøi gian gia haïn hoaëc chuyeån nôï quaù haïn. -PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THOÂNG QUA NGHIEÄP VUÏ PHAÙT HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ TÍN DUÏNG: Laø vieäc NHCT chaáp nhaän cho khaùch haøng ñöôïc söû duïng soá voán vay trong phaïm vi haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoaù, dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng hoaëc ñieåm öùng tieàn maët ñaïi lyù cuûa NHCT. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG DÖÏ PHOØNG: Ngoaøi haïn möùc tín duïng ñaàu tö, NHCT cam keát ñaûm baûo saün saøng cho khaùch haøng vay voán trong phaïm vi haïn möùc tín duïng nhaát ñònh ñeå ñaàu tö cho döï aùn. Ngaân haøng vaø Chuû ñaàu tö thoûa thuaän moät haïn möùc döï phoøng cho coâng trình döï aùn ñoù nhaèm khi ñôn vò chuû ñaàu tö söû duïng heát haïn möùc tín duïng maø coâng trình döï aùn vaãn chöa hoaøn thaønh thì ñôn vò naøy ñöôïc Ngaân haøng cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng ñeå thuùc ñaåy coâng trình hoaøn toaøn ñuùng thôøi haïn. Tyû leä haïn möùc döï phoøng thöôøng chieám 10% - 30% haïn möùc tín duïng ñaàu tö. Haïn möùc tín duïng = Haïn möùc tín duïng - Tyû leä döï phoøng ñaàu tö döï phoøng NHCV vaø khaùch haøng thoûa thuaän nhöõng noäi dung sau: Thôøi haïn hieäu löïc cuûa haïn möùc tín duïng döï phoøng, möùc phí cam keát ruùt voán vay cho haïn möùc tín duïng döï phoøng, haïn möùc tín duïng. Thôøi haïn hieäu löïc cuûa haïn möùc tín duïng döï phoøng ñöôïc ghi trong HÑTD. Moãi laàn ruùt tieàn vay trong haïn möùc tín duïng döï phoøng, khaùch haøng phaûi laäp giaáy nhaän nôï keøm theo caùc chöùng töø caàn thieát göûi ngaân haøng cho vay. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY HÔÏP VOÁN: Laø vieäc caáp tín duïng vôùi söï tham gia cuûa 2 hay nhieàu Toå chöùc Tín duïng do moät Toå chöùc Tín duïng laøm ñaàu moái cho moät hoaëc moät phaàn döï aùn.Trong ñoù caùc thaønh vieân ñoàng taøi trôï thoâng qua hôïp ñoàng ñoàng taøi trôï thöïc hieän quyeàn vaø nghóa vuï cuï theå cuûa moãi beân vaø moãi thaønh vieân trong toaøn boä quùa trình cho vay hôïp voán. Caùc thaønh vieân tham gia cho vay hôïp voán thoûa thuaän, thoáng nhaát vaø ghi trong hôïp ñoàng 16 ñoàng taøi trôï veà hình thöùc caáp tín duïng, phöông thöùc giao dòch, thanh toaùn giöõa caùc thaønh vieân vôùi beân vay voán. - PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC THAÁU CHI: Laø phöông thöùc cho vay maø NHCV thoûa thuaän baèng vaên baûn chaáp thuaän cho khaùch haøng chi vöôït soá tieàn coù treân taøi khoaûn thanh toaùn cuûa khaùch haøng phuø hôïp vôùi caùc quy ñònh cuûa Chính phuû vaø NHNN veà hoaït ñoäng thanh toaùn qua caùc toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn. III/ KINH NGHIEÄM HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY CUÛA MOÄT SOÁ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM VAØ KHU VÖÏC 1/ Khaùi nieäm hieäu quûa Tín duïng ñaàu tö: + Hieäu quûa tín duïng laø moät chæ tieâu kieân quyeát ñoái vôùi söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa caùc NHTM. Khi hieäu quûa tín duïng ñaït ôû möùc cao thì baûn thaân nhöõng noäi dung kinh teá vaø xaõ hoäi cuûa noù seõ taïo ñaø cho moïi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM ñaït muïc tieâu ñeà ra ngöôïc laïi seõ laøm cho NHTM ôû theá baát oån ñònh, chaäm phaùt trieån. + Hieäu quûa tín duïng cuûa NHTM ñöôïc theå hieän qua caùc chæ tieâu ñònh löôïng sau: - Voøng quay voán tín duïng: töông töï nhö voøng quay voán löu ñoäng trong caùc doanh nghieäp, voøng quay voán tín duïng caøng nhieäu hieäu quûa tín duïng caøng cao. - Tyû leä nôï quùa haïn/ Toång dö nôï: Nôï quùa haïn do nguyeânn nhaân chuû quan hay khaùch quan ñeàu coù theå daãn ñeán keát quûa xaáu cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. Do vaäy, naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM laø nhaèm taêng khaû naêng ñaàu tö cho vay, coù giaûi phaùp ngaên chaën khoâng ñeå cho nôï quùa haïn phaùt sinh. Chæ tieâu nôï quùa haïn/Toång dö nôï ñaàu tö chæ cho pheùp trong khoaûng toái ña 5%/ Toång dö nôï. Neáu chæ tieâu naøy vöôït quùa 5%, chaát löôïng Tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM khoâng toát caàn phaûi coù giaûi phaùp quaûn lyù chaët cheõ hôn. - Tyû leä taêng dö nôï tín duïng ñaàu tö: Tyû leä naøy caøng lôùn theå hieän chính saùch tín duïng ñaàu tö hoã trôï voán cho caùc doanh nghieäp ôû möùc ñoä cao. Tyû leä taêng dö nôï tín duïng ñaàu tö caàn ôû möùc ñoä phuø hôïp vôùi caùc chæ tieâu taêng tröôûng kinh teá, tyû leä laïm phaùt vaø quy moâ cô caáu xaõ hoäi. 2/ Kinh nghieäm hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM Vieät Nam vaø Khu vöïc + Hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa NHTM döôùi cô cheá ñieàu haønh chính saùch tieàn teä linh hoaït, meàm deûo, phuø hôïp vôùi neàn kinh teá thò tröôøng chòu söï chi phoái taùc ñoäng cuûa caùc quy luaät kinh teá khaùch quan, tình hình taêng tröôûng vaø phaùt trieån kinh teá ñaát nöôùc cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät nam ñaõ ngaøy caøng hoaøn thieän, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Caùc hình thöùc ñaàu tö ña daïng taïo khaû 17 naêng ñaùp öùng voán cho caùc hoaït ñoäng Thöông maïi, Dòch vuï – Du lòch, Coâng nghieäp vaø Noâng nghieäp…ñaùp öùng ngaøy caøng cao nhu caàu voán cho söï phaùt trieån kinh teá ñoàng thôøi thuùc ñaåy caùc dòch vuï thanh toaùn, ngaân quõy cuûa heä thoáng NHTM maïi phaùt trieån. Hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHTM trong caùc thaùng ñaàu naêm 2004 ñaït ñöôïc cuï theå nhö sau: Toång dö nôï cho vay neàn kinh teá öôùc ñaït 587.456 tyû ñoàng, taêng treân 29% so vôùi ñaàu naêm, doanh soá cho vay öôùc ñaït 142.589 tyû ñoàng, taêng 38,6% so cuøng kyø naêm tröôùc, ñaùp öùng nhu caàu taêng tröôûng 9.52% cuûa neàn kinh teá, trong ñoù nhoùm Noâng – Laâm – Thuûy saûn taêng 6,54%;nhoùm Coâng nghieäp – Xaây döïng taêng 12,9%; goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng saûn xuaát Noâng – Laâm – Thuûy saûn chieám tyû troïng 42%, coâng nghieäp – Xaây döïng chieám tyû troïng 25,6%,Thöông maïi – Dòch vuï 32,3%. + Tính töï chuû, töï chòu traùch nhieäm trong hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñaõ goùp phaàn laøm cho caùc nguyeân taéc vay voán - ñieàu kieän vay vaø nhöõng quy ñònh mang tính nghieäp vuï nhö möùc cho vay, thôøi haïn cho vay, loaïi cho vay, ñoái töôïng vay, cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo hay tín chaáp… coù lieân quan trong quùa trình cho vay ñöôïc hoaøn chænh,chaët cheõ saùt vôùi töøng loaïi hình kinh teá trong khuoân khoå Phaùp luaät khoâng caám. + Söï chuyeân moân hoùa töø quùa trình cho vay ñeán thu nôï, töø thuû tuïc giao dòch ñeán thaåm ñònh cho vay cuõng goùp phaàn laøm cho chaát löôïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñöôïc naâng cao, ñuùng quy trình nghieäp vuï, an toaøn vaø hieäu quûa; kòp thôøi phaùt hieän vaø chænh söûa caùc sai soùt trong nghieäp vuï. Nôï quùa haïn so vôùi toång dö nôï chieám 2,62%, giaûm 0,26% so vôùi ñaàu naêm. Vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû, ñuùng quy ñònh. Qua hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM noùi chung vaø khu vöïc noùi rieâng cho thaáy kinh nghieäm ruùt ra trong hoaït ñoäng tín duïng ñaàu tö cuûa caùc NHTM laø: - Caàn tieáp tuïc ñaåy maïnh taêng tröôûng Tín duïng, môû roäng tín duïng gaén lieàn vôùi naâng cao chaát löôïng tín duïng ñaàu tö, kieåm soaùt haïn cheá ruûi ro tín duïng phaùt sinh. - Naém baét kòp thôøi caùc thoâng tin veà cô cheá, chính saùch cuûa caùc NHTM khaùc; caùc saûn phaåm tín duïng maø khaùch haøng ñoøi hoûi. - Chuû ñoäng trong vieäc tìm kieám- tieáp thò khaùch haøng, tieáp caän caùc döï aùn kinh teá troïng ñieåm ñeå ñaàu tö cho vay. - Tieáp tuïc ñoåi môùi phong caùch giao dòch, thuû tuïc leà loái laøm vieäc, giaûm phieàn haø cho khaùch haøng. - Ña daïng hoaù caùc hình thöùc ñaàu tö tín duïng; taêng cöôøng ñaàu tö tín duïng ñoái vôùi khu vöïc kinh teá daân doanh, caùc khu Coâng nghieäp, khu coâng ngheä cao, kinh teá Lieân doanh trong ñieàu kieän kinh teá quoác doanh ñang boäc loä nhöõng khuyeát ñieåm yeáu keùm veà quaûn lyù - kinh doanh, ñang trong quùa trình saép xeáp coå phaàn hoùa doanh nghieäp. 18 - Naâng cao vai troø – ñaïo ñöùc - traùch nhieäm cuûa caùn boä laøm coâng taùc tín duïng ñaàu tö keå caû caùn boä quaûn lyù vaø caùn boä laøm coâng taùc tröïc tieáp. - Hieän ñaïi hoùa quy trình tín duïng ñaàu tö ñeå ruùt ngaén thôøi gian giaûi quyeát moät hoà sô vay voán, kòp thôøi coù thoâng tin chính xaùc veà caùc ñieàu kieän vay voán - tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng töø ñoù ñaùnh giaù –xeáp loaïi doanh nghieäp, coù keá hoaïch ñaàu tö thích hôïp ñoái vôùi töøng khaùch haøng; giaûm thieåu ruûi ro trong qui trình thu nôï – laõi vay; tieán tôùi hoäi nhaäp Quoác teá vaø khu vöïc. 19 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG ÑAÀU TÖ CUÛA NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM - CHI NHAÙNH 4  I/ TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM Trong nhöõng naêm ñaàu thaäp kyû 80, söï yeáu keùm, maát caân ñoái lôùn treân nhieàu maët,Ngaân saùch boäi chi lôùn, laïm phaùt phi maõ, ñoàng tieàn maát giaù lieân tuïc laø tieàn ñeà caên baûn cho söï ñoåi môùi toaøn dieään veà chính saùch, cô cheá quaûn lyù kinh teá. Ñoåi môùi hoaït ñoäng Ngaân haøng ñöôïc coi laø khaâu ñoät phaù trong söï nghieäp ñoåi môùi cuûa ñaát nöôùc.Ngaøy 26/3/1988 Chuû tòch HÑBT ( nay laø Thuû töôùng Chính phuû ñaõ ban haønh Nghò ñònh 53/HÑBT hình thaønh heä thoáng Ngaân haøng hai caáp: Ngaân haøng nhaø nöôùc laøm chöùc naêng quaûn lyù Nhaø nöôùc veà Tieàn teä - Tín duïng. Ngaân haøng chuyeân doanh tröïc tieáp Kinh doanh Tieàn teä - Tín duïng - vaø dòch vuï ngaân haøng. NHCTVN moät trong boán ngaân haøng thöông maïi lôùn thuoäc sôû höõu nhaø nöôùc,ñöôïc hình thaønh theo Quyeát ñònh QÑ 402/QÑ Ngaøy 14/11/1990 cuûa Hoäi ñoàng Boä tröôûng ( nay laø Thuû töùông Chính phuû). Vôùi teân goïi Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam,teân giao dòch INDUSTRIAL COMMERCIAL BANK OF VIETNAM ( vieát taét Vietincombank).Voán ñieàu leä ñöôïc caáp ban ñaàu laø 200 tyû ñoàng ( töông ñöông 30 trieäu USD thôøi ñieåm baáy giôø). Voán naøy ñöôïc boå sung haøng naêm theo Quyeát ñònh soá 67/ QÑNH5 Ngaøy 27/3/93 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam. Ñeán naêm 1996 theo Quyeát ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Vieät nam soá 258/QÑ- NH5 Ngaøy 24/6/1996 thì voán ñieàu leä cuûa heä thoáng NHCTVN ñöôïc xaùc ñònh laïi laø 1.100 tyû ñoàng vaø ñeán thaùng 10/2003 ñeå thöïc hieän ñeà aùn cô caáu laïi NHCTVN, ñöa chöông trình hieän ñaïi hoùa Ngaân haøng tieán ñeán caùc tieâu chuaån khu vöïc vaø quoác teá ñaït hieäu quûa voán ñieàu leä cuûa NHCTVN ñöôïc caáp boå sung 800 tyû naâng toång soá voán ñieàu leä leân 1.900 tyû ñoàng. NHCTVN ñaõ coù moät maïng löôùi kinh doanh roäng lôùn, traûi roäng treân khaép 60 Tænh,Thaønh phoá goàm Hoäi sôû chính, 2 sôû Giao dòch, 74 Chi nhaùnh caáp I, 40 Chi nhaùnh caáp II, 144 Phoøng giao dòch,450 Quyõ Tieát kieäm, 3 Coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp,3 Coâng ty lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi laø Ngaân haøng INDOVINA vaø Coâng ty cho thueâ taøi chính quoác teá VILC vaø Coâng ty lieân doanh Baûo hieåm Chaâu aù - NHCT, 2 ñôn vò söï nghieäp laø Trung taâm ñaøo taïo vaø 20 Trung taâm Coâng ngheä thoâng tin, 3 coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp laø Coâng ty cho thueâ Taøi chính, Coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, Coâng ty chöùng khoaùn. Ñoäi nguõ CBCNV ñaõ tröôûng thaønh ñaøo taïo laïi vôùi trình ñoä kinh nghieäm thöïc tieãn ngaøy caøng ñöôïc naâng leân, khoâng ngöøng lao ñoäng tích cöïc, saùng taïo,ñoaøn keát vöôït qua khoù khaên thaùch thöùc, ñoåi môùi toaøn dieän, xaây döïng phaùt trieån Ngaân haøng Coâng thöông ngaøy caøng lôùn maïnh. Ñeán nay NHCTVN coù gaàn 13.000 caùn boä nhaân vieân trong ñoù: Trình ñoä Tieán só vaø Thaïc só treân 150 ngöôøi; trình ñoä ñaïi hoïc coù 5.846 ngöôøi tyû leä 45,6%; haàu heát ñeàu bieát söû duïng thaønh thaïo vi tính;caùn boä kinh doanh ñoái ngoaïi, tin hoïc ñeàu söû duïng ñöôïc ngoaïi ngöõ trong coâng taùc. Ñoùng goùp haøng naêm, haøng ngaøn tyû ñoàng cho Ngaân saùch nhaø nöôùc, taïo theâm haøng trieäu coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi, hoå trôï tích cöïc cho söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc, goùp phaàn thöïc hieän thaønh coâng heä thoáng Ngaân haøng hieän ñaïi, tieân tieán. NHCTVN cung caáp caùc dòch vuï: nhaän tieàn göûi vaø tieát kieäm, cho vay tín duïng ngaén haïn, tín duïng trung daøi haïn, cho vay hôïp voán, ñoàng taøi trôï, baûo laõnh,thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn kieàu hoái, thanh toaùn theû tín duïng quoác teá, seùc du lòch, thanh toaùn qua maïng ñieän töû, kinh doanh ngoaïi hoái, mua baùn vaøng baïc, ñaù quùy, kinh doanh chöùng khoaùn, baûo quaûn mua baùn hoä chöùng khoaùn theo uûy nhieäm cuûa khaùch haøng, tö vaán taøi chính, hoå trôï caùc Coâng ty, xí nghieäp phaùt haønh coå phieáu,traùi phieáu,thöïc hieän caùc dòch vuï thu chi, thanh toaùn hoä vaø nhieàu dòch vuï ngaân haøng ña daïng khaùc. Khaùch haøng cuûa NHCTVN laø caùc toå chöùc kinh teá kinh doanh trong lónh vöïc saûn xuaát Coâng nghieäp, Xaây döïng, Giao thoâng vaän taûi, Böu chính vieãn thoâng,Thöông maïi, Du lòch, Dòch vuï vaø caùc khaùch haøng caù nhaân, coâng nhaân vieân, sinh vieân... taïi caùc khu daân cö taäp trung nhö Thaønh phoá, Thò xaõ. NHCTVN laø moät trong nhöõng ngaân haøng coù thò phaàn huy ñoäng voán vaø quy moâ tín duïng lôùn nhaát ôû Vieät Nam thoâng qua vieäc ñaåy maïnh huy ñoäng nguoàn voán ngaén - trung vaø daøi haïn, coù nhöõng chính saùch öu ñaõi ñaëc bieät, nhieàu saûn phaåm huy ñoäng môùi ñeå môû roäng nguoàn tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, daân cö. Söû duïng linh hoaït coâng cuï laõi suaát theo nguyeân taéc baûo ñaûm hieäu quûa kinh doanh vaø naâng cao tieän ích cho ngöôøi göûi tieàn, höôùng cho coâng chuùng tieáp caän vôùi caùc coâng cuï huy ñoäng voán trong neàn kinh teá thò tröôøng. Chuù troïng ñaàu tö vaøo nhöõng ngaønh kinh teá quan troïng,coù lôïi theá so saùnh vaø khaû naêng caïnh tranh trong neàn kinh teá, môû roäng vaø naâng cao tyû troïng cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh, taêng cöôøng hôïp taùc ñoàng taøi trôï cho caùc döï aùn lôùn thoâng qua caáp tín duïng trung vaø daøi haïn. Ñi ñaàu trong coâng taùc caûi tieán coâng ngheä thoâng tin vaø hieän ñaïi hoaù hoaït ñoäng ngaân haøng, chính thöùc ñöa chöông trình hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn vaøo hoaït ñoäng keå töø thaùng 11/2003 vaø ñang tieán haønh ñieàu chænh laïi toå chöùc, cô cheá quaûn lyù vaø hoaït ñoäng kinh doanh theo moâ hình ngaân haøng hieän ñaïi. Laø ngaân haøng ñaàu 21 tieân cuûa Vieät nam coù Website naâng chaát löôïng dòch vuï vaø thanh toaùn quoác teá, öùng duïng chöông trình thanh toaùn ñieän töû phuïc vuï chuyeån tieàn töùc thôøi cho khaùch haøng, quaûn lyù ñieàu haønh voán taäp trung. NHCTVN laø thaønh vieân chính thöùc cuûa Hieäp hoäi caùc Ngaân haøng Chaâu AÙ (ABA),thaønh vieân Hieäp hoäi thanh toaùn vieãn thoâng Lieân ngaân haøng toaøn caàu (SWIFT),thaønh vieân chính thöùc cuûa hieäp hoäi VISA, Hieäp hoäi caùc Ngaân haøng Vieät Nam, phoøng Thöông maïi vaø Coâng nghieäp Vieät Nam. Thaùng 5/2002 laø thaønh vieân tham gia heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân Ngaân haøng cuûa NHNN. Ñeán nay ñaõ ñöa vaøo vaän haønh heä thoáng dòch vuï tieàn töï ñoäng (ATM), ñang trieån khai phaùt haønh vaø thanh toaùn theû VISA, MASTER - CARD, theû tieàn leû, dòch vuï NH ñieän töû ; naêm 2003 ñang kieåm tra, trieån khai öùng duïng hieän ñaïi hoaù caùc nghieäp vuï NH theo höôùng xöû lyù caùc döõ lieäu, haïch toaùn taäp trung, töï ñoäng hoaù cao trong coâng taùc thanh toaùn vaø söû lyù taùc nghieäp. Trong 16 naêm qua, NHCTVN ñaõ chuù troïng ñaàu tö trang thieát bò cô sôû vaät chaát haøng traêm tyû ñoàng, ñeán nay 60% heä thoáng truï sôû giao dòch kieâm kho töø truï sôû chính ñeán caùc Chi nhaùnh ñöôïc xaây döïng khang trang, hieän ñaïi. II. THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY CUÛA NGAÂN HAØNG COÂNG THÖÔNG VIEÄT NAM: 1.Caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cho vay cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam. 1.1 nhaân toá khaùch quan: + Trong nhöõng naêm gaàn ñaây toác ñoä taêng tröôûng GDP cuûa Vieät Nam oån ñònh (naêm 2003 taêng 7,2%, cao nhaát trong 3 naêm gaàn ñaây).Cô caáu kinh teá chuyeån dòch theo höôùng tích cöïc: tyû troïng noâng laâm ngö nghieäp giaûm, tyû troïng coâng nghieäp vaø dòch vuï taêng,nhaát laø kim ngaïch xuaát khaåu taêng tôùi 17%, giaù trò coâng nghieäp taêng 14,5%,s aûn xuaát noâng laâm ngö nghieäp taêng 5%,caùc ngaønh dòch vuï taêng 7,2%. Chính phuû thaønh coâng qua caùc ñôït phaùt haønh Coâng traùi Giaùo duïc vaø traùi phieáu chính phuû vôùi toång soá hôn 8000 tyû ñoàng ñaõ chöùng minh noäi löïc taøi chính cuûa ñaát nöôùc coøn raát lôùn. Tuy nhieân nhöõng khoù khaên veà thieân tai, baûo luït vaø chieán tranh theá giôùi nhö chieán tranh IRAC, dòch beänh SARS, dòch gia caàm ñaõ ít nhieàu taùc ñoäng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaønh Du lòch, dòch vuï thu huùt voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, hoaït ñoäng cuûa caùc ngaønh chaên nuoâi cheá bieán vaø ñôøi soáng xaõ hoäi. + Chính phuû, caùc ñòa phöông coù nhieàu chính saùch, chöông trình kích caàu ñaàu tö, kích caàu tieâu duøng. Veà lónh vöïc Ngaân haøng, luaät boå sung söûa ñoåi luaät NHNN ñöôïc Quoác hoäi thoâng qua ñaõ môû roäng hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng môû. Nghò ñònh 22 85/NÑ-CP cuûa Chính phuû vaø Thoâng tö 07/2003/TT-NHNN veà höôùng daãn ñaûm baûo tieàn vay laøm taêng tính chuû ñoäng cho Ngaân haøng thöông maïi trong coâng taùc tín duïng.Chính phuû vaø NHNN coù nhieàu quyeát saùch coù lôïi cho hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi,ñoù laø söï ra ñôøi cuûa Ngaân haøng chính saùch taäp trung caùc khoaûn tín duïng chính saùch, caùc ngaân haøng thöông maïi ñöôïc caáp boå sung voán ñieàu leä theo tieán ñoä ñeà aùn cô caáu laïi ngaân haøng. Hoaït ñoäng taøi chính cuûa ngaân haøng coù nhieàu bieán coá ñoái vôùi nhaát laø sau söï coá Ngaân haøng AÙ Chaâu, an ninh ngaân haøng trôû thaønh vaán ñeà thôøi söï, vieäc tuaân thuû caùc chæ soá an toaøn voán cuõng nhö quaûn lyù thanh khoaûn laø yeâu caàu phaûi quan taâm haøng ngaøy trong ñieàu haønh ñeå ñoái phoù vôùi nhöõng ruûi ro khoâng löôøng tröôùc ñöôïc. Cuoái naêm 2003,Ngaân haøng nhaø nöôùc phaùt haønh ñoàng tieàn môùi nhöng vaãn giöõ vöõng oån ñònh giaù trò VNÑ laø moät trong nhöõng thaønh coâng trong quaûn lyù tieàn teä quoác gia.Caùc ngaønh vaø caùc Toång Coâng Ty ñang trong thôøi gian thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån,chieán löôïc taêng toác ñeán 2005 vaø 2010 khieán nhu caàu voán ñaàu tö taêng leân. + Voán cuûa caùc Doanh nghieäp daønh cho ñaàu tö heát söùc haïn cheá, trong khi thò tröôøng voán chöa phaùt trieån daãn ñeán nhu caàu voán vay Ngaân haøng lôùn. + Quy cheá tín duïng ñöôïc hoaøn thieän vaø ñoåi môùi theo höôùng trao quyeàn chuû ñoäng cho caùc Ngaân haøng thöông maïi neân ñoái töôïng cho vay môû roäng hôn, dieän phaûi trình Ngaân haøng Nhaø nöôùc ít hôn. Beân caïnh ñoù, caùc quy trình cuûa Chính phuû lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng Trung daøi haïn nhö Quy cheá ñaàu tö xaây döïng cô baûn,quy cheá ñaáu thaàu, luaät khuyeán khích ñaàu tö trong nöôùc ...cuõng ñaõ coù nhieàu thay ñoåi theo höôùng thoâng thoaùng, côûi môû hôn. 1.2 Nhaân toá chuû quan : + Vieäc phaân boå trích laäp döï phoøng ruûi ro chöa theo nguyeân taéc tính ñuùng, tính ñuû cuõng taïo neân tình traïng taêng tröôûng tín duïng maø chöa thöïc söï quan taâm ñeán chaát löôïng tín duïng . + Cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn phoå bieán, ñaëc bieät trong thôøi gian tröôùc 2003. Caùc quy ñònh veà ñieàu kieän cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn haàu nhö ñònh tính maø thieáu heä thoáng chæ tieâu ñònh löôïng. + Tình traïng caïnh tranh quyeát lieät giöõa caùc ngaân haøng: giaûm laõi suaát cho vay ñeå tranh giaønh khaùch haøng, thaäm chí caû vieäc haï thaáp tieâu chuaån tín duïng (nhö giaûm möùc voán chuû sôû höõu tham gia vaøo döï aùn, taêng cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, thoâng thoaùng veà thuû tuïc theá chaáp caàm coá taøi saûn ...). 2/ Thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay: 2.1/ Tình hình hoaït ñoäng cho vay: + Hoaït ñoäng tín duïng theo quan ñieåm naâng cao chaát löôïng taêng tröôûng tín duïng, chuû ñoäng ñieàu chænh cô caáu tín duïng phuø hôïp vôùi söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá vaø muïc tieâu chieán löôïc cuûa caû nöôùc. Coi troïng ñaàu tö vaøo nhöõng ngaønh kinh teá then choát, coù khaû naêng caïnh tranh maïnh meõ nhö :Vaät lieäu xaây 23 döïng (trong ñoù ciment chieám hôn 50%), deät may maëc, Vaän taûi kho baõi, Ñieän löïc, Böu chính vieãn thoâng.. Phaân boå löôïng voán tín duïng hôïp lyù vaøo nhöõng ñòa baøn, vuøng kinh teá troïng ñieåm, môû roäng vaø naâng cao tyû troïng cho vay caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh. Khoâng cho taêng tröôûng noùng veà tín duïng, taäp trung phaân tích saøng loïc khaùch haøng. Thöïc hieän nghieâm tuùc caùc vaên baûn höôùng daãn veà thuû tuïc cho vay, taêng cöôøng cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, kieàm cheá nôï quùa haïn phaùt sinh. Thöôøng xuyeân phaân tích tình hình taøi chính khaùch haøng ñeå kòp thôøi coù nhöõng chính saùch ñaàu tö thích hôïp, khôi taêng khaû naêng kinh doanh cho caùc ñôn vò kinh teá, giaûm._.ng theâm : tieàn löông, baûo hieåm xaõ hoäi vaø c - Taêng cô sôû vaät chaát . - Phaûi ñaøo taïo khaû naêng chuyeân moân thaåm ñònh giaù. Coù theå vaãn phaûi gaùnh chòu moät phaàn caùc haäu quaû sau ñaây : 69 át moïi lónh vöïc cuûa gaùnh chòu nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng thaåm ñònh giaù. giaù xem ra tín duïng. - Chuyeân vieân thaåm ñònh giaù khoâng theå bao quaùt he hoaït ñoäng thaåm ñònh, do ñoù keát quaû thaåm ñònh giaù vaãn coù khaû naêng thieáu tính chính xaùc . - Vaãn Do ñoù giaûi phaùp kyù hôïp ñoàng vôùi moät doanh nghieäp thaåm ñònh laø giaûi phaùp hôïp lyù hôn. Vì khi kí hôïp ñoàng vôùi moät doanh nghieäp thaåm ñònh giaù thì doanh nghieäp thaåm ñònh giaù gaùnh chòu toaøn boä traùch nhieäm khi thaåm ñònh thieáu chính xaùc,khoâng toán keùm chi phí khi phaûi laäp phoøng thaåm ñònh giaù , chi phí thaåm ñònh seõ phaûi do khaùch haøng thanh toaùn, ñoàng thôøi ngaên chaën nhöõng tieâu cöïc cuûa caùc caùn boä thieáu ñaïo ñuùc ngheà nghieäp . 7/ Hoaøn thieän quy trình nghieäp vuï,xaây döïng vaø ban haønh soå tay + Raø soaùt laïi caùc vaên baûn lieân quan ñeán quy cheá tín duïng, chænh söûa kòp thôøi nh ñònh vaø quyeát ñònh c g tính kyõ thuaät nghieäp / Phaùt trieån ña daïng caùc saûn phaåm tín duïng coù tính ñaëc thuø cao : öõng quy ñònh khoâng phuø hôïp vôùi thöïc tieãn. Caùc quy ñònh caàn cuï theå, roõ raøng hôn ñeå traùnh tình traïng hieåu sai hoaëc coá tình vaän duïng sai. + Hoaøn thieän quy trình tín duïng bao goàm quy trình thaåm ho vay,baûo laõnh ñoái moät khoaûn vay, ñoái vôùi moät khaùch haøng theo höôùng caûi tieán, aùp duïng caùc phöông phaùp tieân tieán theo caùc thoâng leä toát trong nöôùc vaø treân theá giôùi phuø hôïp vôùi ñieàu kieän cuûa Vieät Nam vaø cho töøng loaïi ñoái töôïng cho vay / khaùch haøng; Taêng cöôøng ñaøo taïo, boài döôõng theâm kyõ naêng thaåm ñònh, giaùm saùt döï aùn/phöông aùn saûn xuaát – kinh doanh, nhaát laø trong ñieàu kieän thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc coù nhieàu bieán ñoäng . + Xaây döïng vaø chaáp haønh nghieâm tuùc caùc saùch man vuï cuûa heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät nam nhö soå tay tín duïng, caåm nang thaåm ñònh döï aùn ...nghieân cöùu ñeå öùng duïng coâng ngheä cuûa caùc Ngaân haøng tieân tieán vaø tin hoïc vaøo thaåm ñònh phaân tích döï aùn treân cô sôû tieâu chuaån hoaù, quy phaïm hoùa noäi dung vaø caùc thao taùc trong hoaït ñoäng thaåm ñònh. 8 thuø cao, phaân l hö cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ba + Phaùt trieån caùc saûn phaåm tín duïng trung daøi haïn coù tính ñaëc uoàng caùc khoaûn vay coù cuøng tính chaát. + Treân cô sôû caùc saûn phaåm hieän höõu n èng caùc nguoàn voán huy ñoäng trong nöôùc, cho vay caùn boä coâng nhaân vieân, Chi nhaùnh neân tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå phaùt trieån caùc saûn phaåm môùi nhö : Taøi trôï voán tín duïng cho caùc döï aùn xaây döïng khu daân cö môùi, cho vay ñoái vôùi ngöôøi mua nhaø taïi caùc khu chung cö moät maët taïo theâm saûn phaåm môùi cho CN, maët khaùc laø vieäc laøm caàn thieát goùp phaàn taïo ñieàu kieän hoã trôï voán cho caùc nhaø ñaàu tö thöïc hieän nhanh choùng caùc döï aùn cuûa mình,ñaùp öùng nhu caàu böùc xuùc veà nhaø ôû, ñaát ôû hieän nay cho ngöôøi mua nhaø khi chöa tích luyõ ñuû tieàn theo caùch thöùc: Traû tröôùc 50% , 50% coøn laïi cho vay vôùi ñieàu kieän coù hoä khaåu ôû TPHCM; Thôøi 70 cöùu chænh söûa phöông thöùc cho vay hoïc sinh sinh vieân coù hoaøn caûnh k ïc : haïn cho vay toái ña laø 10 naêm; Taøi saûn theá chaáp laø chính caên nhaø hoaëc baát ñoäng saûn khaùc; Laõi suaát cho vay laø laõi suaát tieát kieäm 12 thaùng traû laõi sau coäng 2,5% ñeán 3% / naêm . + Nghieân hoù khaên thoâng qua boá meï hoaëc ngöôøi baûo trôï cuûa hoïc sinh, sinh vieân, ñeå töø ñoù môû roäng ñaàu tö cho vay, ñaûm baûo an toaøn vaø hieäu quaû . + Taêng cöôøng caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá; baûo laõnh thanh toaùn, baûo laõnh ñaáu thaàu,Baûo laõnh thi coâng; tö vaán cho Kinh teá töï nhieân. 9/ Cô cheá chính saùch tieàn löông- thöôûng phuø hôïp naêng lö haäp quoác teá, caùc saûn ph û nhaân luaät chaéc chaén seõ laøm vieäc to hung, kinh doanh ngaân haøng noùi rieâng vieäc ban haønh vaø thö oái vôùi boä phaän kinh doanh tín duïng : h xaùc, caàn xaùc ñònh át ä, theå leä TD nhöng khoângtuaân thuû nghieâm tuùc (-2,5ñ) + Trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng môû cöûa hoäi n aåm ngaân haøng töông ñoái gioáng nhau; coâng ngheä ngaân haøng vaø caùc maùy moùc trang bò coù theå mua treân thò tröôøng. Quyeát ñònh thaønh coâng trong kinh doanh cuûa CN chính laø trình ñoä, naêng löïc cuûa ñoäi nguõ CBNV. Vì vaäy, ñaøo taïo, boài döôõng phaùt trieån nguoàn nhaân löïc trong CN hieän nay coù yù nghóa quan troïng vaø laø nhaân toá quyeát ñònh söùc caïnh tranh cuûa CN . + Caùn boä tín duïng neáu coù theâm trình ñoä cö át hôn.Do vaäy töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä cuûa CBTD laø moät ñöùc tính quyù baùu neân CN caàn coù cô cheá roõ raøng veà tieàn löông trong kinh doanh, veà vò trí laøm vieäc, giao caùc nhieäm vuï quan troïng, khuyeán khích vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi nhaát ñeå ngaøy caøng coù nhieàu ngöôøi töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä, naêng löïc coâng taùc. Tuyeân truyeàn, giaûi thích cho CBTD hieåu raèng hoï hoï hoïc taäp khoâng vì hieåu bieát maø vì ham hieåu bieát, caàu tieán boä, coù traùch nhieäm vôùi coâng vieäc ñöôïc giao vaø laø moät trong nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñeå naâng cao naêng suaát lao ñoäng, chaát löôïng coâng taùc vaø hieäu quaû kinh doanh. Ban haønh Quy cheá thöôûng, phaït coâng baèng, hôïp lyù : + Trong KD noùi c ïc hieän nghieâm tuùc Quy cheá thöôûng – phaït ñoái vôùi CBNV laø moät trong nhöõng ñoäng löïc thuùc ñaåy kinh doanh phaùt trieån an toaøn vaø hieäu quûa. Tuy nhieân, ñeå xaùc laäp ñöôïc quy cheá thöôûng – phaït coâng baèng, hôïp lyù trong kinh doanh ngaân haøng laø ñieàu raát khoù khaên,phöùc taïp. Song, khoâng vì theá maø boû qua vieäc taïo laäp “ñoäng löïc” naøy. Coù theå phaùc thaûo quy cheá thöôûng – phaït taïi CN ( trong töøng thaùng ) nhö sau : a, Thöôûng – phaït ñ Ñeå coù cô sôû xaùc laäp quy cheá thöôûng phaït töông ñoái chín nhöõng ruûi ro tín duïng chuû yeáu do chuû quan daãn ñeán nôï QH, nôï khoù ñoøi. Trong thöïc teá, CBTD coù theå maéc phaûi nhöõng vi phaïm chuû quan, neân ñeå xaûy ra NQH vaø coù theå bò tröø ñieåm thi ñua nhö sau ( toång soá ñieåm bò tröø ñi laø : 10,0 ñieåm ) . - Khoâng naém vöõng cheá ñoä, theå leä tín duïng, coøn muø môø maø vaãn ñeà xua giaûi quyeát cho vay (-1,5ñ) - Coù naém vöõng cheá ño 71 uan lieâu, khoâng saâu saùt khaùch haøng (-1,5ñ) g döùt khoaùt (-1,0ñ) a, tröø nôï quùa haïn veà soá tuyeät ñoái (+ Naâng cao ñöôïc dö nôï vôùi ñoä ruûi ro cho pheùp (+2,0ñ). , hoaëc kieåm tra noäi nhieäm, nhieät tình vôùi coâng vieäc, khoâng ñeå khaùch haøng keâu ca, ôïc nhieàu khaùch haøng ñeán giao dòch coù hieäu quaû thöïc teá (1,0ñ) vôùi caùc boä phaän khaùc : hí dòch vuï bình quaân 10%/quyù aûm baûo an toaøn, khoâng ñeå ra sai soùt (+2,5ñ) y ngheà hoaëc kieåm tra noäi tình, coù tinh thaàn traùch nhieäm, höôùng daãn khaùch haøng taän taâm öø ñieåm thi ñua, tröø löông vôùi nhöõng tieâu chí sau ñaây : treân 10%/quyù so hieáu naïi , khieáu kieän cuûa khaùch haøng (-3,5ñ) eâu ca, Chính phuû caàn coù söï hoå trôï quyeát lieät veà maët chính saùch ñeå coù moâi - Thieáu tinh thaàn traùch nhieäm. Ñeå xaûy ra nôï quùa haïn lôùn, lieân tuïc 2 moùn trôû leân (-3,5ñ) - Q - Thieáu nhieät tình, xöû lyù coâng vieäc qua loa, khoân Töø nhöõng “loãi” treân, coù theå ñeà ra hình thöùc “phaït” tröø ñieåm thi ñu löông hôïp lyù. Ñoàng thôøi vôùi möùc phaït treân laø hình thöùc khen thöôûng ñuùng ngöôøi, ñuùng vieäc,kòp thôøi, xöùng ñaùng. ÔÛ ñaây caàn xaùc ñònh nhöõng tieâu chí cuï theå ñeå coù hình thöùc khen thöôûng töông öùng vôùi hình phaït vôùi toång soá ñieåm cuõng baèng: 10 ñieåm. Coù theå xaùc laäp tieâu chí nhö sau : - Naâng cao ñöôïc dö nôï maø khoâng phaùt sinh 4,5ñ). - - Naém vöõng nghieäp vuï thoâng qua caùc ñôït thi tay ngheà boä (+1,5ñ) + Coù traùch phaøn naøn (+1,0ñ) + Thu huùt ñö Töø nhöõng tieâu chí treân coù theå ñeà ra möùc khen thöôûng hôïp lyù coù tính ñoäng löïc.Ngoaøi ra, coù nhieàu möùc khen thöôûng ñoät xuaát ñeå ñoäng vieân moät caùch kòp thôøi ngöôøi coù thaønh tích . b, Thöôûng – phaït ñoái * Khen thöôûng vôùi nhöõng tieâu chí sau ñaây : - Taêng ñöôïc soá dö huy ñoäng voán hoaëc p (+5,0ñ) - Ñ - Naém vöõng nghieäp vuï, thoâng qua caùc kyø thi ta boä (+1,0ñ) - Nhieät (+1,5ñ) * Tr - Bò giaûm phí thu dòch vuï hoaëc giaûm soá dö huy ñoäng voán vôùi ñaàu quyù tröôùc (-5,0ñ) - Ñeå xaûy ra sai soùt , k -Thieáu tinh thaàn traùch nhieäm, khoâng nhieät tình ñeå khaùch haønh k phaøn naøn (-1,5ñ) II) tröôøng ñaàu tö tín duïng hieäu quûa: 72 + Vai troø thaåm ñònh giaù ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc tín duïng khieán chuùng ta nhaän thaáy vieäc thaønh laäp caùc doanh nghieäp thaåm ñònh giaù ñoäc laäp laø caàn thieát trong thôøi gian saép tôùi. Doanh nghieäp thaåm ñònh giaù vôùi khaû naêng chuyeân moân saâu vaø roäng cuûa mình, seõ thay cho caùc toå chöùc tín duïng chòu traùch nhòeäm veà vieäc thaåm ñònh giaù taøi saûn, baùo caùo taøi chính, döï aùn ñaàu tö, giaù trò doanh nghieäp … moät caùch chính xaùc,trung thöïc, hôïp phaùp … nhaèm giaûi quyeát toaøn boä nhöõng khoù khaên maø caùc toå chöùc tín duïng gaëp phaûi . + Tuy nhieân cho ñeán nay vieäc thaønh laäp doanh ngieäp thaåm ñònh giaù vaãn chöa trieån khai ñöôïc do Nghò ñònh 170/2003/NÑ–CP ngaøy 25/12/2003 qui ñònh khaù khoù khaên. Ñieàu kieän thaønh laäp doanh nghieäp thaåm ñònh giaù chæ ñöôïc ñöôïc toå chöùc theo hình thöùc doanh nghieäp nhaø nöôùc, coâng ty hôïp doanh hoaëc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Quy ñònh naøy khieán cho caùc coâng ty TNHH vaø caùc coâng ty coå phaàn khoâng theå haønh ngheà thaåm ñònh giaù vaø hoaït ñoäng thaåm ñònh giaù coù theå bò caïnh tranh bôûi caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Maët khaùc, muoán thaønh laäp doanh nghieäp thaåm ñònh giaù phaûi coù 3 thaåm ñònh vieân veà giaù trôû leân; nhöng cho ñeán nay Boä Taøi chính vaãn chöa toå chöùc caáp theû thaåm ñònh vieân . + Ngoaøi Phaùp leänh Giaù vaø caùc vaên baûn, heä thoáng vaên baûn cho hoaït ñoänh thaåm ñònh giaù vaãn chöa ñöôïc ban haønh ñoàng boä nhö : Tieâu chuaån thaåm ñònh giaù Vieät Nam caùc Nghò ñònh thaåm ñònh giaù, Nghò ñònh nguyeân taéc, phöông phaùp xaùc ñònh giaù ñaát … Caùc thoâng tö höôùng daãn veà thaåm ñònh giaù, khung giaù … Do ñoù ñeà nghò Chính phuû, Boä Taøi chính vaø caùc Boä, ngaønh coù lieân quan … nhanh choùng ban haønh ñaày ñuû caùc vaên baûn phaùp quy vaø taïo ñieàu kieän deã daøng hôn ñeå thaønh laäp caùc doanh nghieäp thaåm ñònh giaù + Chính saùch xuaát nhaäp khaåu phaûi mang tính oån ñònh ñeå traùnh tình traïng voán tín duïng ñang ñaàu tö chöa kòp thu hoài thì coù söï thay ñoåi trong chính saùch, gaây bieán ñoäng thò tröôøng, aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ñôn vò vaø nguoàn voán maø ngaân haøng ñang ñaàu tö. + Vieäc dôõ boû nhöõng vöôùng maéc giöõa ngaân haøng vaø KTTN , khai thoâng theá beá taéc cuûa tình traïng “ ñôn vò thieáu voán , trong khi ngaân haøng khoâng cho vay ñöôïc ” seõ laø moät yeáu toá quan troïng thuùc ñaåy KTTN phaùt trieån, ñoùng goùp nhieàu hôn nöõa vaøo coâng cuoäc CNH – HÑH cuûa ñaát nöôùc, do vaäy caàn sôùm thaønh laäp “ Quyõ Baûo laõnh tín duïng cho DN nhoû vaø vöøa ” taïi ñòa phöông theo quyeát ñònh 193/QÑ -TTg ngaøy 20/12/2001 cuûa Thuû töôùng Chính phuû ñeå caáp baûo laõnh tín duïng cho caùc DN nhoû vaø vöøa, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DN vay voán ngaân haøng ñaàu tö, môû roäng saûn suaát kinh doanh. Kinh nghieäm ôû Nhaät Baûn cho thaáy : Khi coù söï keát hôïp giöõa caùc toå chöùc taøi chính vôùi Quyõ baûo laõnh thì cô hoäi ñeå caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, doanh nghieäp môùi khôûi laäp tieáp caän vôùi nguoàn voán tín duïng seõ ñöôïc thuaän tieän vaø nhanh choùng hôn; ñoàng thôøi,caùc toå chöùc taøi chính cuõng yeân taâm hôn trong ñaàu tö cho vay voán . 73 + Tieán haønh saép xeáp laïi ñeå caùc ñôn vò thuoäc khu vöïc Kinh teá töï nhieân, trong ñoù coù caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû laønh maïnh veà toå chöùc, veà taøi chính ñi ñoâi vôùi vieäc xaây döïng chuaån möïc keá toaùn doanh nghieäp Vieät Nam theo chuaån möïc quoác teá ; boå sung,söûa ñoåi ñeå hoaøn thieän cheá ñoä keá toaùn, thoáng keâ ñeå doanh nghieäp thuoäc kinh teá töï nhieân thöïc hieän toát vieäc kieåm soaùt noäi boä, tieán tôùi thöïc hieän kieåm toaùn ñoäc laäp theo ñònh kyø … taïo söï minh baïch vôùi xaõ hoäi vaø loøng tin ñoái vôùi ngaân haøng vaø nhaø ñaàu tö . + Caàn coù nhöõng giaûi phaùp thuùc ñaåy maïnh meõ hôn nöõa söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng chöùng khoaùn; tieáp tuïc caûi caùch moâi tröôøng ñaàu tö trong nöôùc ñeå khuyeán khích caùc doanh nghieäp, ñaëc bieät laø doanh nghieäp thuoäc khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh,saün saøng boû voán ñaàu tö; ñaåy nhanh tieán ñoä ñoåi môùi, saép xeáp laïi vaø coå phaàn hoùa doanh nghieäp nhaø nöôùc . + Ñeå coù söï hoã trôï ñoàng boä veà caùc maët, Chính phuû vaø caùc ngaønh, caùc caáp chính quyeàn ñòa phöông tieáp tuïc ñaåy maïnh caûi caùch haønh chính vaø naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï coâng nhaèm taïo ñieàu kieän cho caùc TCTD vaø caùc DN ñöôïc hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh doanh laønh maïnh hôn. Taêng cöôøng quaûn lyù nhaø nöôùc sau caáp pheùp ñeå ñaûm baûo caùc DN thöïc söï coù hoaït ñoäng laønh maïnh, ñuùng luaät phaùp vaø bình ñaúng veà quyeàn lôïi vaø traùch nhieäm cuûa mình . + Cho pheùp cho vay vaø hoaøn toaøn chòu traùch nhieäm ñoái vôùi tröôøng hôïp DN coù khoù khaên, taïm thôøi chöa traû ñöôïc nôï nhöng coù phöông aùn phaùt trieån, xöû lyù khoù khaên vaø traû nôï khaû thi, chaáp nhaän moät soá ñieàu kieän do caùc TCTD ñaët ra ñeå hoã trôï caùc DN vöôït qua caùc khoù khaên ñoät xuaát vaø coù theå tieáp tuïc phaùt trieån coøn caùc TCTD coù theå thu ñöôïc toaøn boä nôï cho vay. III/ Caùc Boä, ngaønh lieân quan cuøng vaøo cuoäc ñeå thaùo gôõ khoù khaên: + Caàn quan taâm hoã trôï veà caùc maët ñaøo taïo, cung caáp thoâng tin chuyeån giao coâng ngheä … ñeå taïo ñieàu kieän cho caùc DN daân doanh vaø kinh teá tö nhaân phaùt trieån maïnh hôn, huy ñoäng toái ña caùc nguoàn noäi löïc cho phaùt trieån . + Chæ caáp moät baûn goác duy nhaát giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn,moïi vaán ñeà sao y,caáp laïi baûn sao ñeàu do nôi caáp baûn goác thöïc hieän traùnh tröôøng hôïp khaùch haøng lôïi duïng duøng kyû thuaät tinh sao cheùp giaáy tôø taøi saûn ñem theá chaáp nhieàu nôi ñeå vay voán gaây thaát thoaùt cho ngaân haøng. + Boä taøi chính coù bieän phaùp höôùng daãn caùc doanh nghieäp keå caû doanh nghieäp caù theå thöïc hieän cheá ñoä baùo caùo thoáng keâ ñaày ñuû, ñuùng phaùp leänh keá toaùn thoáng keâ,ñaûm baûo tính chính xaùc trung thöïc ñaùng tin caäy cuûa soá lieäu keá toaùn, nhaèm giuùp ngaân haøng coù ñöôïc thoâng tin an toaøn vaø söï tin töôûng trong phaân tích ñaàu tö cho vay doanh nghieäp. + Caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc hoaït ñoäng theo tính chaát xaây döïng thi coâng caàn coù keá hoaïch cuï theå, döï toaùn chi ñöôïc caáp coù thaåm quyeàn pheâ duyeät, ñaûm baûo tieán ñoä giaûi ngaân thi coâng keå caû tröôøng hôïp coâng trình ñang thi coâng xaây döïng maø coù söï thay ñoåi chaúng haïn veà ngöôøi quaûn lyù ñieàu haønh traùnh tình 74 traïng coâng trình döï aùn ñang ñöôïc ngaân haøng taøi trôï cho vay, do nguyeân nhaân khaùch quan nhö do cô caáu laïi boä maùy doanh nghieäp, hoaëc coù söï thay ñoåi nhaân söï ñoái vôùi Ban laõnh ñaïo doanh nghieäp thì Ban ñieàu haønh doanh nghieäp môùi khoâng chòu nhaän moùn nôï vay ngaân haøng maø vò ñôn vò cuõ hoaëc Ban ñieàu haønh cuõ ñaõ kyù nhaän nôï vay ngaân haøng laøm cho ngaân haøng phaûi phaùt sinh moät khoaûn nôï quùa haïn vaø taêng theâm chi phí do vieäc ñi laïi thoáng nhaát vôùi Ban ñieàu haønh môùi ñeå giaûi quyeát khoaûn nôï ñaõ giaûi ngaân. IV/ UBND caùc quaän , huyeän tröïc thuoäc thaønh phoá tích cöïc hoå trôï : + Ñaåy nhanh vieäc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát; xaùc nhaän caùc giao dòch baûo ñaûm maø taøi saûn laø ñaát ñai ñeå Doanh nghieäp, daân cö ñuû ñieàu kieän vay voán ngaân haøng ; ñaåy nhanh tieán ñoä saép xeáp, ñoåi môùi, naâng cao hieäu quaû DN nhaø nöôùc . + Sôùm ban haønh chính saùch hoã trôï laõi suaát sau ñaàu tö ( baèng nguoàn voán hoã trôï cuûa tænh ) ñoái vôùi caùc döï aùn cuûa tænh thuoäc dieän khuyeán khích ñaàu tö, vay voán tín duïng thöông maïi thöïc hieän döï aùn . + Thöïc söï quan taâm, hoã trôï trong vieäc cung caáp caùc thoâng tin cho caùc TCTD veà ñònh höôùng vaø quy hoaïch phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi treân ñòa baøn. Toân troïng quyeàn töï quyeát vaø töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc TCTD theo quy ñònh cuûa phaùp luaät trong vieäc cho vay, traùnh can thieäp baèng caùc quyeát ñònh haønh chính, gaây khoù khaên cho hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD treân ñòa baøn . V/ Caùc toå chöùc hieäp hoäi ngaønh ngheà nhö hoäi caùc DN, caùc hoäi HTX … caàn tích cöïc ñònh höôùng vaø giaùm saùt caùc hoäi vieân thöïc hieän nghieâm chænh luaät phaùp vaø giöõ gìn uy tín trong kinh doanh ; thöôøng xuyeân toå chöùc cho caùc hoäi vieân trao ñoåi kinh nghieäm, hoã trôï veà thoâng tin, kieán thöùc vaø tö vaán cho caùc hoäi vieân trong vieäc xaây döïng caùc döï aùn vay voán ngaân haøng vaø giaûi quyeát caùc khoù khaên trong quaù trình trieån khai thöïc hieän caùc döï aùn. Ñoàng thôøi, caàn hoã trôï caùc thoâng tin lieân quan ñeán caùc hoäi vieân vay voán,taïo thuaän lôïi ñeå caùc TCTD tìm hieåu vaø quyeát ñònh cho vay cuõng nhö thöïc hieän kieåm tra,giaùm saùt sau cho vay moät caùch kòp thôøi vaø coù hieäu quaû . VI/ Ngaân haøng nhaø nöôùc + Quan ñieåm ñieàu haønh : Theo doõi saùt caùc bieán ñoäng treân thò tröôøng quoác teá vaø trong nöôùc ñeå coù nhöõng giaûi phaùp ñieàu haønh cung öùng tieàn cho phuø hôïp. Chæ cung öùng tieàn mua ngoaïi teä khi thò tröôøng coù nguoàn, khoâng coi taêng döï tröõ laø moät muïc tieâu nhaát thieát phaûi ñaùp öùng, giôùi haïn cung öùng tieàn ñeå taùi caáp voán trong phaïm vi chæ tieâu ñaõ coù, chæ naâng leân khi chæ soá giaù giaûm thaáp. Tröôøng hôïp coù nhieàu yeáu toá baát lôïi laøm laïm phaùt taêng vöôït khoûi taàm kieåm soaùt thì aùp duïng caùc giaûi phaùp thaét chaët tieàn teä nhaèm giöõ oån ñònh kinh teá vó moâ ñeå taêng 75 tröôûng beàn vöõng. Tuy nhieân, vieäc thaét chaët tieàn teä caàn thaän troïng coù caân nhaéc ñeán taùc ñoäng cuûa noù tôùi neàn kinh teá. + Ñeà nghò Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn phoái hôïp vôùi caùc Boä, ngaønh lieân quan thöïc hieän toát chæ ñaïo cuûa Chính phuû trong coâng taùc quy hoaïch, keá hoaïch phaùt trieån theo vuøng,laõnh thoå, trong ñoù coù quy hoaïch keá hoaïch phaùt trieån cô sôû haï taàng taïo cô sôû vaø ñieàu kieän thuaän lôïi cho ngaân haøng ñaàu tö voán; quaûn lyù taäp trung, thoáng nhaát caùc nguoàn voán cho vay söû duïng hôïp lyù vaø coù hieäu quaû caùc nguoàn voán hieän coù . + Tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå hoaøn thieän khung phaùp lyù ñaûm baûo an toaøn, hieäu quaû cho caùc TCTD trong ñaàu tö tín duïng. Caàn sôùm nghieân cöùu, ban haønh qui cheá cho vay,cô cheá laõi suaát cho vay, cô cheá baûo ñaûm tieàn vay cuûa caùc TCTD … Cho phuø hôïp vôùi Luaät Ñaát ñai, Luaät Phaù saûn, Luaät Hôïp taùc xaõ, Luaät DN nhaø nöôùc, Luaät söûa ñoåi boå sung moät moät soá ñieàu cuûa Luaät caùc TCTD … môÙi coù hieäu löïc thi haønh, phuø hôïp vôùi loä trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá . + Caùc cô cheá veà hoaït ñoäng tín duïng; veà laõi suaát; tyû giaù; veà kinh doanh mua baùn ngoïai teä … ñaõ hoaøn thieän, thoâng thoaùng hôn, laø yeáu toá phaùp lyù quan troïng taïo cho caùc TCTD quyeàn chuû ñoäng, linh hoaït trong hoaït ñoäng kinh doanh, theo höôùng töï chuû, töï chòu traùch nhieäm ñoái vôùi hieäu quaû kinh doanh cuûa mình, hoaït ñoäng kinh doanh theo ñuùng luaät ñònh nhöng cuõng caàn phaûi coù nhöõng chính saùch tieàn löông, baûo hieåm xaõ hoäi,phuùc lôïi xaõ hoäi … thoûa ñaùng cho nhöõng ñoái töôïng tham gia hoaït ñoäng trong toå chöùc taøi chính ñeå oån ñònh cuoäc soáng, an taâm vôùi coâng vieäc ñöôïc giao. + Ñaåy nhanh tieán ñoä cô caáu laïi ngaân haøng thöông maïi theo höôùng naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa toå chöùc, boä mayù, caùc saûn phaåm dòch vuï môùi,tieáp tuïc xöû lyù nôï toàn ñoïng theo chöông trình keá hoaïch ñaõ ñöôïc Chính phuû pheâ duyeät nhaèm taêng cöôøng naêng löïc taøi chính ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi . + Neân ban haønh cuï theå ñoái töôïng khaùch haøng vay voán naøo phaûi ñònh giaù taøi saûn qua caùc coâng ty dòch vuï ñònh giaù ñeå giaûm thieåu ruûi ro cho ngaân haøng trong vaán ñeà do caùn boä ngaân haøng khoâng chuyeân saâu veà phöông dieän thaåm ñònh giaù daãn ñeán sai laàm trong ñònh giaù trò taøi saûn theá chaáp keå caû trong tröôøng hôïp vi phaïm ñaïo ñöùc cuûa caùn boä ngaân haøng trong thaåm ñònh giaù trò taøi saûn. + Coù söï phoái hôïp giöõa caùc ñôn vò coù lieân quan taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Trung öông trong vieäc quaûn lyù, giaùm saùt hoaït ñoäng caùc toå chöùc tín duïng. Caùc vuï chöùc naêng tham möu cho Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc trong vieäc cô caáu laïi nôï, ñònh thôøi haïn nôï,giaõn nôï ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi . VII/ Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam: + Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro, thoâng tin ñònh höôùng ngaønh haøng, ñaùp öùng yeâu caàu: - Thu thaäp, toång hôïp thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau 76 - Phaûn aùnh ñöôïc tính ñaëc thuø cuûa ngaønh haøng vaø khaùch haøng trong neàn kinh teá vaø ñoái vôùi vieäc vay voán Ngaân haøng. - Phaûn aùnh ñöôïc thöïc traïng cuûa ngaønh haøng,khaùch haøng vaø hoaït ñoäng kinh doanh,taøi chính . - Nhöõng aûnh höôûng cuûa cô cheá chính saùch vaø trieån voïng phaùt trieån cuûa ngaønh haøng,khaùch haøng .tham khaûo theâm thoâng tin töø caùc boä, ngaønh lieân quan. Töø ñoù ñöa ra ñöôïc nhöõng döï baùo kinh teá caû trong vaø ngoaøi ngaønh, quoác teá ñeå tham khaûo, phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh trong toaøn heä thoáng. Thöôøng xuyeân coù söï trao ñoåi thoâng tin vôùi Chi nhaùnh ñeå phoái hôïp ñöa ra nhöõng nhaän ñònh ñaùnh giaù, thaåm ñònh,quyeát ñònh ñaàu tö, cho vay toát hôn. Khaéc phuïc tình traïng nhieàu ngaønh haøng coù nguy cô ruûi ro lôùn, nhieàu Toång coâng ty, coâng ty coù tình hình taøi chính, kinh doanh yeáu keùm nhöng caùc ngaân haøng vaãn cho vay vôùi dö nôï lôùn . + Thaønh laäp vaø quaûn lyù taäp trung ngaân haøng döõ lieäu lieân quan ñeán coâng taùc döï baùo thò tröôøng ( xu höôùng giaù caû ñoái vôùi caùc Saûn phaåm vaø haøng hoùa treân thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc , caùc ñieàu kieän ñeå thaâm nhaäp vaø phaùt trieån thò phaàn treân moãi loaïi thò tröôøng … ) vaø thaåm ñònh döï aùn ( caùc döï aùn / phöông aùn maãu, ñieån hình, caùc thoâng soá chuû yeáu veà suaát ñaàu tö, chi phí bình quaân ñoái vôùi loaïi hình ñaàu tö … ) ñeå phuïc vuï cho caùc coâng taùc naøy, giaûm bôùt tình traïng phaân taùn, chia caét thoâng tin vaø thöïc hieän truøng laëp nhieàu coâng ñoaïn trong cuøng moät heä thoáng, gaây laõng phí nhaân löïc vaø keùo daøi thôøi gian xem xeùt, quyeát ñònh nhö hieän nay . + Ñieàu chænh linh hoaït möùc uyû quyeàn phaùn quyeát phuø hôïp vôùí quy moâ, khaû naêng quaûn lí vaø chaát löôïng tín duïng cuûa töøng chi nhaùnh. Caûi caùch haønh chính theo höôùng ñôn giaûn hoùa thuû tuïc ñeå caùc ñoái töôïng coù theå cho vay voán moät caùch nhanh choùng, kòp thôøi trieån khai caùc phöông aùn hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. + Haïn cheá vieäc tröïc tieáp thaåm ñònh caùc döï aùn, caùc khoaûn vay cuï theå tröø nhöõng döï aùn lôùn, caùc döï aùn phöùc taïp vaø caùc döï aùn maøNgaân haøng ñoàng taøi trôï ñoøi hoûi truï sôû chính tröïc tieáp thaåm ñònh. Taêng cöôøng khaâu hoã trôï caùc chi nhaùnh thaåm ñònh. + Cho pheùp chi nhaùnh thoûa thuaän vôùi khaùch haøng tính möùc döï phoøng ruûi ro vaø laõi suaát cho vay cao hôn ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay coù hieäu quaû nhöng coù coù ñoä ruûi ro lôùn hôn ;Maët khaùc, ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay moùn nhoû, coù chi phí lôùn hôn chi phí bình quaân cho cho vay toaøn heä thoáng, neân cho pheùp chi nhaùnh aùp duïng bieân ñoä laõi suaát lôùn hôn möùc bieân ñoä khoáng cheá chung hieän nay . + Coù nhöõng caûi caùch saâu roäng vaø trieät ñeå hôn ñeå ñaùp öùng caùc ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø thöïc hieän cam keát vôùi caùc toå chöùc thöông maïi toaøn caàu vaø khu vöïc ngaøy caøng phöùc taïp chaët cheõ, tieán tôùi môû cöûa vaø töï do hoùa caùc giao dòch. Vieäc 77 caûi caùch thaønh coâng NHCTVN – CN4 seõ giuùp heä thoáng NHVN noùi chung vaø NHCTVN noùi rieâng hoaït ñoäng phuø hôïp hôn vôùi caùc chuaån möïc vaø quy ñònh cuûa caùc toå chöùc thöông maïi quoác teá,goùp phaàn naâng cao uy tín vaø hieäu quaû hoaït ñoäng. 8/ Toå chöùc thöïc hieän Ñeå coù böôùc taêng tröôûng vaø phaùt trieån phuø hôïp qui moâ cuûa Chi nhaùnh, ñaït nhieàu thaønh töïu to lôùn caàn: + Tieáp tuïc naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø quaûn lyù tín duïn g chaët cheõ. Chuû ñoäng kieåm soaùt möïc taêng tröôûng phuø hôïp vôùi möùc taêng huy ñoän voán thöïc teá vaø muïc tieâu kinh doanh. + Raø soaùt laïi taát caû caùc khoaûn cho vay, nhaát laø caùc khoaûn cho vay ñoái vôùi doanh nghieäp quoác doanh, thay ñoåi cô caáu dö nôï, taêng tyû leä cho vay caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh coù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay, chuyeån voán cho vay caùc phöông aùn/ döï aùn coù hieäu quûa, ñaûm baûo khaû naêng traû nôï ngaân haøng. + Taêng tröôûng dö nôï vaøo nhöõng ngaønh haøng coù lôïi theá so saùnh, nhöõng doanh nhgieäp kinh doanh coù hieäu quûa cao, naêng löïc taøi chính maïnh. Haïn cheá cho vay nhöõng ngaønh nhöïa, phaân boùn, giaáy, nhöõng maët haøng nhaïy caûm, gía bieán ñoäng lôùn. + Xaây döïng löïc löôïng khaùch haøng chieán löôïc cuûa Chi nhaùnh, höôùng tôùi khaùch haøng coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, naèm ôû khu vöïc kinh teá naêng ñoäng, coù thu nhaäp cao vaø oån ñònh, nhöõng hoä saûn xuaát kinh doanh tieåu thuû coâng nghieäp truyeàn thoáng. + Hai naêm moät laàn, toå chöùc hoäi thi nghieäp vuï gioûi chuyeân ñeà tín duïng ñaàu tö cho taát caû caùn boä tín duïng vaø Caùn boä quaûn lyù tröïc tieáp tín duïng. + Taêng cöôøng kieåm tra giaùm saùt caùc caùc khoaûn tín duïng ñaàu tö nhaèm phaùt hieän vaø coù caûnh baùo sôùm ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay coù vaán ñeà ñeåø coù bieän phaùp giaûi quyeát phuø hôïp, giaûm thieåu ruûi ro cho Chi nhaùnh. + Taêng cöôøng hôïp taùc vôùi caùc Toå chöùc tín duïng khaùc nhö trung taâm tín duïng, baûo hieåm tieàn göûi, hieäp hoäi ngaân haøng, trung taâm phoøng ngöøa ruûi ro CIC vaø TPR, trung taâm ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo ñeå phoøng choáng ruûi ro trong hoaït ñoäng ñaàu tö cho vay, hoïc taäp kinh nghieäm, naâng cao trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh, giaûm thieåu thôøi gian ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo giuùp môû roäng thò phaàn trong thò tröôøng ñaàu tö cho vay. 78 KEÁT LUAÄN Hoaït ñoäng tín duïng cho vay laø hoaït ñoäng sinh lôøi chuû yeáu trong hieäu quûa kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Tín duïng ñaàu tö khoâng chæ mang laïi lôïi nhuaän cao cho Ngaân haøng maø coøn goùp phaàn vaøo quùa trình thöïc thi caùc chính saùch Tieàn teä cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá ñaát nöôùc. Naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö luoân laø moái quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc nhaø kinh teá trong lónh vöïc Ngaân haøng, caùc nhaø Laõnh ñaïo Ngaân haøng cuõng nhö cuûa caùc doanh nghieäp, caù nhaân coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng. Chaát löôïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö ñöôïc naâng cao seõ goùp phaàn chuyeån taûi nguoàn voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeán nhöõng ngaønh, ñôn vò ñang coù nhu caàu söû duïng voán ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh, phaùt trieån saûn xuaát,ñaït hieäu quûa kinh doanh - oån ñònh ñôøi soáng ngöôøi lao ñoäng… Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam – Chi nhaùnh 4, trong nhöõng naêm ñaàu môùi thaønh laäp vaø cho ñeán nay cuøng vôùi chöùc naêng huy ñoäng voán nhaøn roãi trong neàn kinh teá ñeå ñaàu tö cho vay, luoân tìm phöông höôùng - giaûi phaùp ñeå hoaøn chænh nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö . Chi nhaùnh khoâng chæ tuaân thuû nghieâm caùc quy ñònh, ñònh cheá mang tính Phaùp luaät, phaùp quy, maø coøn luoân coù nhöõng böôùc ñi, giaûi phaùp haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát ruûi ro trong hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö. Song hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö laø hoaït ñoäng tieàm aån nhieàu ruûi ro, nhaát laø nhöõng ruûi ro veà chính saùch, tình hình bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá, trình ñoä cuûa Caùn boä… Do vaäy vieäc thöôøng xuyeân nghieân cöùu caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa Chi nhaùnh laø khoâng theå khoâng ñöôïc thöïc hieän vaø Luaän vaên treân cô sôû vaän duïng toång hôïp caùc phöông phaùp nghieân cöùu , hoaøn thaønh caùc noäi dung chuû yeáu: - Laøm roõ lyù luaän cô baûn veà Nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng. - Phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cuûa NHCTVN – CN4 trong neàn kinh teá thò tröôøng, chæ roõ nhöõng thaønh coâng vaø toàn taïi cuûa NHCTVN – CN4. - Ñöa ra moät soá caùc giaûi phaùp chuû yeáu cho NHCTVN – CN4, Chính phuû vaø caùc Boä ngaønh lieân quan, nhaèm hoaøn thieän caùc nghieäp vuï Tín duïng ñaàu tö ,giaûm thieåu ruûi ro do khoâng theå thu hoài nôï cho vay. laø nhaèm goùp phaàn hoaøn thieän hôn nöõa hoaït ñoäng Tín duïng ñaàu tö cho vay cuûa NHCTVN – CN4 noùi rieâng, cho söï nghieäp hoäi nhaäp quoác teá cuûa NHCTVN, NHNN vaø cuûa ñaát nöôùc noùi chung. ._.