Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập trên địa bàn thành phố Cần Thơ

Trang 1 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG .....................................................................1 1.1: Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường ......................... …...1 1.1.1: Kinh tế thị trường và những qui luật kinh tế cơ bản. ............................... 1 1.1.1.1: Khái niệm nền kinh tế thị trường ...........................................................1 1.1.1.2: Những qui luật kinh tế cơ bản trong nền kinh tế thị trường. .................2 2 1.1.2: Định nghĩa Ngân hàng thương mại ............................................................3 1.1.3: Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại...................................3 1.1.3.1: Nghiệp vụ tạo vốn - nghiệp vụ nợ ..........................................................3 1.1.3.2: Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có ..................................................5 1.1.3.3: Nghiệp vụ trung gian, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng ...........7 ....................................................................................................7 1.2: Hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực trong lĩnh vực ngân hàng ..................8 8 1.2.1: Cơ hội đối với ngân hàng Việt Nam trong xu thế hôi nhập .......................8 1.2.2: Những thách thức đối với Ngân hàng thương mại Việt nam trong xu thế hội nhập ........................................................................................10 1.2.2.1: Dư nợ cho vay và tổng tài sản có tăng nhanh trong khi vốn tự có tăng chậm ..........................................................................................10 1.2.2.2: Chi phí đầu tư cho phát triển và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng tăng nhanh không tương ứng với hiệu quả đem lại .........................11 1.2.2.3: Rủi ro các khoản cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp nhà nước ......................................................................................12 1.2.2.4: Thách thức về trình độ cán bộ trước yêu cầu hội nhập ........................13 1.2.2.5: Khả năng sinh lời Ngân hàng thương mại Việt Nam thấp ...................13 1.2.2.6: Yêu cầu về trình độ máy móc thiết bị ở trình độ cao hơn ....................14 1.2.2.7: Tính liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong nước tạo thành sức mạnh cạnh tranh còn nhiều bất cập ............................................15 1.2.2.8: Những khách hàng lớn bị Ngân hàng nước ngoài lôi cuốn ..................15 1.2.3: Đánh giá sức cạnh tranh của Ngân hàng thương mại Trang 2 .......................16 .................18 ..........................21 ...................21 .......................21 ......................23 ...........................23 .................................24 ....................................36 ........ 41 NG ..............................47 Việt Nam trong xu thế hôi nhập ................................................. 1.2.3.1: Các yếu tố nội tại của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ..........................................................................................................16 1.2.3.2: Các yếu tố về con người .......................................................................17 1.2.3.3: Nhu cầu của khách hàng .......................................................................17 1.2.3.4: Lĩnh vực có liên quan và phụ trợ .........................................................17 1.2.4.: Các nguyên tắc – yêu cầu của hội nhập .................................................18 1.2.4.1 . Nguyên tắc hội nhập ............................................................................18 1.2.5.2. Các yêu cầu về hội nhập quốc tế ......................................... CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 2.1. Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn năm 2002 - 2004.............................................................................. 2.1.1: Thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển kinh tế xã hội của thành phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 ............................ 2.1.2: Tình hình kinh tế xã hội của Thành phố Cần Thơ trong giai đoạn 2002 - 2004 ........................................................................................22 2.2. Thực trạng hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua .... 2.2.1. Những thành tựu và hiện trạng hoạt động của ngân hàng Việt Nam sau hơn 15 năm đổi mới (1988-2004) ................. 2.2.1.1. Những thành tựu nổi bật của ngân hàng sau hơn 15 năm qua ............................................................................................................23 2.2.1.2. Những tồn tại và bất cập chủ yếu ........................ 2.2.2: Thực trạng hoạt động của ngân hàng trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 .........................................................30 2.2.2.1: Về huy động vốn ...................................................................................30 2.2..2.2: Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng......................................................34 2.2.2.3: Thực trạng về hoạt động dịch vụ ngân hàng .... 2..2.2.4: Hiệu quả hoạt động của NHTM trên địa bàn Thành phố Cần Thơ ................................................................................... CHƯƠNG III: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ CỦA NHTM TRONG XU THẾ HỘI NHẬP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ .................................................... Trang 3 .....................47 ............................55 ..............................64 PHẦN KẾT LUẬN ..........................................................................................71 - N ại - W i - - UB ân - A ng - F i - - I g - BIDV: Ng Phát Triển - GDP: c dân. -HSBC: Ngân Thượng Hải 3.1: Chủ trương định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trên địa bàn TP Cần Thơ ....................................... 3.2: Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong xu thế hội nhập..........................................................................................48 3.2.1: Giải quyết các khoản nợ khó đòi..............................................................49 3.2.2: Nâng mức vốn điều lệ. .............................................................................52 3.2.3: Các qui định về an toàn và tiêu chuẩn an toàn.........................................54 3.2.4: Việc kiểm toán và kiểm soát nội bộ ............................. 3.2.5: Đa dạng hoá sản phẩm dịc vụ , phát triển công nghệ ngân hàng ...........................................................................................................55 3.2.6.Nâng cao chất lương đào tạo đội ngũ cán bộ. ............. 3.3: Các kiến nghị đối với cơ quan nhà nước để nâng cao hiêu quả hoạt động của ngân hàng trong xu thế hội nhập ..................................67 3.3.1: Kiến nghị đối với chính phủ.....................................................................67 3.3.2: Kiến nghị đối với chính quyền địa phương .............................................69 3.3.3: Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại................................................69 CÁC CHỮ VIẾT TẮT HTM: Ngân hàng thương m - IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế TO: Tổ chức thương mại thế giớ - NHNN: Ngân hàng Nhà Nước TNHH: Trách nhiệm hữu hạn ND: Uỷ Ban Nhân D - L/C: Thư tín dụng TM: Máy rút tiền tự độ - HCM: Hồ Chí Minh DI: Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoà VCB: Ngân hàng Ngoại Thương CB: Ngân hàng Công Thươn - ACB: Ngân hàng Á Châu ân hàng Đầu Tư và - NH: Ngân hàng Tổng sản phẩm quố - QĐ: Quyết định hàng Hồng Kông và Trang 4 Lôøi MÔÛ ÑAÀU øng khaùc cuõng G MAÏI û hoaït ñoäng t ø heát söùc caàn thieát vaø mang tính thöïc tieãn cao Muïc ñích nghieân cöùu cuûa ñeà taøi laø taäp trung vaøo caùc noäi dung: 1. Tính thieát thöïc cuûa ñeà taøi Trong tieán trình toaøn caàu hoùa neàn kinh teá theá giôùi, caùc hoïat ñoäng cuûa ngaân haøng thöông maïi khoâng coøn boù heïp trong phaïm vi laõnh thoå cuûa moät quoác gia, maø hoaït ñoäng thöông maïi ñaõ ñöôïc môû roäng treân phaïm vi taát caû caùc nöôùc treân theá giôùi. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø moät xu theá taát yeáu vaø moät yeâu caàu khaùch quan ñoái vôùi baát kyø moät quoác gia naøo trong quaù trình phaùt trieån . Xu höôùng naøy ngaøy caøng hình thaønh roõ neùt ñaëc bieät laø neàn kinh teá thò tröôøng ñang trôû thaønh moät saân chôi chung cho taát caû caùc nöôùc, thò tröôøng taøi chính ñang môû roäng phaïm vi hoïat ñoäng gaàn nhö khoâng bieân giôùi vöøa taïo ñieàu kieän taêng cöôøng hôïp taùc vöøa laøm saâu saéc vaø gay gaét theâm trong quaù trình caïnh tranh. Trong lónh vöïc ngaân haøng coù theå hieåu hoäi nhaäp quoác teá laø vieäc môû cöûa veà hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá ñoù vôùi coäng ñoàng taøi chính quoác teá: quan heäï tieàn teä tín duïng vaø caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân ha nhö laø vieäc dôû boû nhöõng caûn trôû ngaên caùch khu vöïc naøy vôùi theá giôùi. Hoäi nhaäp seõ mang laïi cho heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam nhieàu cô hoäi ñeå phaùt trieån nhöng ñoàøng thôøi coù voâ vaøng nhöõng khoù khaên thaùch thöùc maø heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam seõ gaëp phaûi trong quaù trình hoäi nhaäp. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam khoâng ngöøng hoïc hoûi tìm moïi bieän phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng, naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong quaù trình toaøn caàu hoùa. Xuaát phaùt töø yeâu caàu treân toâi choïn ñeà taøi: “ BIEÄN PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔN TRONG XU THEÁ HOÄI NHAÄP TREÂN ÑÒAN BAØN THAØNH PHOÁ CAÀN THÔ” . Qua ñoù cho thaáy ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, ñuû söùc caïnh tranh vôùi ngaân haøng nöôùc ngoaøi caùc Ngaân haøng thöông maïi phaûi khoâng ngöøng nghieân cöùu, hoïc hoûi naâng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, tìm moïi bieäp phaùp naâng cao hieäu qua rong giai ñoaïn hieäân nay la 2. Muïc ñích nghieân cöùu: Trang 5 Nghieân cöùu moät caùch coù khoa hoïc nhöõng lyù luaän cô baûn veà cung caàu, caïnh tranh, ngaân haøng thöông maïi, nghieäp vuï cuûa Ngaân haøng trong cô cheá thò tröôøng, taàm quan troïng vaø söï caàn thieát naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Qua thaønh töïu vaø hieän traïng hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Vieät Nan, ñoàng thôøi phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng thöông maïi Caàn Thô giai ñoaïn 2002-2004, xaùc ñònh ñöôïc nhöõng thuaän lôïi, khoù khaên, haïn cheá trong vieäc huy ñoäng voán, cho vay vaø hoaït ñoäng dòch vuï cuûa Ngaân haøng. Tìm ra caùc bieän phaùp nhaèêm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng phuø hôïp vôùi ñònh höôùng phaùt trieån cuûa Thaønh phoá Caàn Thô vaø ñeà xuaát nhöõng kieán nghò trong vieäc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. 3. Phöông phaùp nghieân cöùu: Trong quaù trình thöïc hieän nghieân cöùu coù söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, phöông phaùp thoáng keâ keát hôïp vôùi phöông phaùp so saùnh ñeå phaân tích vaø laøm roõ nhöõng vaán ñeà cô baûn cuûa luaân vaên. 4. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaäân vaên laø hieän traïng hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam so vôùi Ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi, tình hình kinh teá xaõ hoäi Thaønh phoá Caàn Thô, thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh Phoá Caàn Thô vaø tìm ra giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. 5. YÙ nghóa khoa hoïc vaø thöïc tieãn: Luaän vaên ñaõ neâu leân ñöôïc thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi Vieät Nam treân ñòa baøn Caàn Thô, qua phaân tích ñöa ra nhöõng nhaän xeùt veà nhöõng toàn taïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Beân caïnh ñoù luaän vaên ñaõ neâu leân ñöôïc vai troø vaø taàm quan troïng cuûa vieäc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng trong xu theá hoäi nhaäp vôùi nhöõng giaûi phaùp vaø kieán nghò cuï theå phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá . Vôùi nguyeän voïng luaän vaên seõ goùp moät phaàn naøo ñoù trong vieäc cuõng coá phaùt trieån, naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Trang 6 Thaønh Phoá Caàn Thô trong xu theá hoäi nhaäp. Mong raèng caùc giaûi phaùp trình baøy trong luaän vaên seõ ñöôïc aùp duïng roäng raõi trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Do thôøi gian nghieân cöùu vaø kieán thöùc coøn nhieàu haïn cheá, luaän vaên khoâng traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt, raát mong ñöôïc söï ñoùng goùp yù kieán cuûa Quyù Thaày Coâ vaø nhöõng ngöôøi quan taâm ñeán lónh vöïc ngaân haøng ñeå giuùp toâi hoaøn thieän trong coâng taùc nghieân cöùu sau naøy. Xin chaân thaønh caùm ôn Quyù Thaày Coâ Khoa Sau Ñaïi Hoïc, Khoa Taøi Chính Doanh Nghieäp vaø Kinh Doanh Tieàn Teä Tröôøng Ñaïi Hoïc Kinh Teá Thaønh Phoá Hoà Chí Minh. Ñaëc bieät laø PGS.TS Traàn Hoaøng Ngaân ngöôøi ñaõ boû nhieàu coâng söùc höôùng daãn giuùp toâi trong suoát quaù trình nghieân cöùu ñeå hoaøn thaønh luaän vaên naøy. Xin traân troïng kính chaøo! Trang 7 CHÖÔNG I : TOÅNG QUAN VEÀ NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TRONG CÔ CHEÁ THÒ TRÖÔØNG 1.1: NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG : 1.1.1 Kinh teá thò tröôøng vaø nhöõng quy luaät kinh teá cô baûn: 1.1.1.1 Khaùi nieäm neàn kinh teá thò tröôøng:. Trong quùa trình phaùt trieån cuûa nhaân loaïi, kinh teá thò tröôøng xuaát hieän nhö moät yeâu caàu khaùch quan cuûa kinh teá haøng hoùa . Tuy nhieân, khoâng coù söï ñoàng nhaát giöõa kinh teá thò tröôøng vaø kinh teá haøng hoùa. Veà maët lòch söû, kinh teá haøng hoùa coù tröôùc kinh teá thò tröôøng, kinh teá haøng hoùa ra ñôøi thì kinh teá thò tröôøng cuõng xuaát hieän, nhöng khoâng coù nghóa ñoù laø neàn kinh teá thò tröôøng . Vôùi söï taêng tröôûng cuûa kinh teá haøng hoùa, thò tröôøng ñöôïc môû roäng, phong phuù vaø ñoàng boä, caùc quan heä thò tröôøng töông ñoái hoaøn thieän thì kinh teá thò tröôøng môùi xuaát hieän . Nhö vaäy, neàn kinh teá thò tröôøng khoâng phaûi laø moät giai ñoaïn khaùc bieät, ñoäc laäp, ñöùng ngoaøi neàn kinh teá haøng hoùa maø laø giai ñoaïn phaùt trieån cao cuûa neàn kinh teá haøng hoùa vaø vaän ñoäng theo cô cheá thò tröôøng . Neàn kinh teá thò tröôøng laø neàn kinh teá vaän haønh theo cô cheá thò tröôøng, ôû ñoù saûn xuaát caùi gì, saûn xuaát nhö theá naøo, vaø saûn xuaát cho ai ñöôïc quyeát ñònh thoâng qua thò tröôøng . Trong neàn kinh teá thò tröôøng caùc quan heä kinh teá cuûa caùc caù nhaân, caùc doanh nghieäp ñeàu bieåu hieän qua mua baùn haøng hoùa, dòch vuï treân thò tröôøng. Thaùi ñoä cö xöû cuûa töøng thaønh vieân tham gia thò tröôøng laø höôùng vaøo tìm kieám lôïi ích cuûa chính mình theo söï daãn daét cuûa giaù caû thò tröôøng . Neàn kinh teá thò tröôøng phaûi ñöôïc hoaït ñoäng trong moâi tröôøng do caùc qui luaät kinh teá khaùch quan chöùa ñöïng trong baûn thaân noù chi phoái . 1.1.1.2: Nhöõng qui luaät kinh teá cô baûn trong neàn kinh teá thò tröôøng:. a. Qui luaät giaù trò . Theo kinh teá hoïc Macxit, ôû ñaâu coù saûn xuaát haøng hoùa thì ôû ñoù coù söï hoaït ñoäng cuûa qui luaät giaù trò. Yeâu caàu cuûa qui luaät giaù trò laø saûn xuaát vaø trao ñoåi haøng hoùa treân cô sôû hao phí thôøi gian lao ñoäng xaõ hoäi caàn thieát . Coøn trong löu thoâng, Trang 8 vieäc trao ñoåi mua baùn haøng hoùa phaûi treân cô sôû ngang giaù . Töùc laø laáy hao phí lao ñoäng trong vieäc saûn xuaát ra haøng hoùa laøm caên cöù ñeå trao ñoåi nhöõng giaù trò söû duïng khaùc nhau . Taùc ñoäng cuûa qui luaät giaù trò laø ñieàu tieát saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa ; kích thích caûi tieán kyõ thuaät, taêng naêng suaát lao ñoäng; thöïc hieän söï bình tuyeån töï nhieân vaø phaân hoùa ngöôøi saûn xuaát thaønh keû giaøu, ngöôøi ngheøo . b. Qui luaät cung caàu: Qui luaät cung caàu laø moái lieân heä taùc ñoäng qua laïi laãn nhau giöõa cung vaø caàu vôùi vieäc hình thaønh giaù caû . Caàu laø hình thöùc bieåu hieän cuûa nhu caàu veà haøng hoùa vaø dòch vuï treân thò tröôøng ñöôïc ñaûm baûo baèng khoái löôïng tieàn teä vaø giaù caû nhaát ñònh . Noùi caùch khaùc laø nhu caàu coù khaû naêng thanh toaùn, cung laø khoái löôïng haøng hoùa vaø dòch vuï maø caùc chuû doanh nghieäp mang ra thò tröôøng vôùi giaù caû nhaát ñònh, hoaëc cung laø soá haøng hoùa coù khaû naêng thöïc teá cung caáp cho thò tröôøng . Taùc duïng cuûa qui luaät cung caàu laø ñieàu tieát saûn xuaát, löu thoâng vaø tieâu duøng; laøm bieán ñoåi dung löôïng vaø cô caáu thò tröôøng, kích thích tieán boä vaø phaân coâng lao ñoäng; quyeát ñònh giaù caû thò tröôøng . c. Qui luaät caïnh tranh:. Caïnh tranh laø giaønh giaät nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå chieám öu theá trong saûn xuaát vaø tieâu thuï saûn phaåm. Caùc nhaø kinh teá ñaõ phaân tích thò tröôøng thaønh nhöõng loaïi caïnh tranh nhö caïnh tranh hoaøn haûo; caïnh tranh khoâng hoaøn haûo; caïnh tranh ñoäc quyeàn . Taùc ñoäng cuûa qui luaät caïnh tranh laø söû duïng caùc nguoàn taøi nguyeân moät caùch toái öu; khuyeán khích tieán boä kyõ thuaät; laøm taêng thu nhaäp do ñaït lôïi nhuaän cao; thoûa maõn nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng; taïo neân söï linh hoaït trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 1.1.2: Ñònh nghóa Ngaân haøng thöông maïi : Ngaân haøng thöông maïi laø toå chöùc kinh doanh tieàn teä maø hoaït ñoäng chuû yeáu vaø thöôøng xuyeân nhaän tieàn göûi cuûa khaùch haøng vôùi traùch nhieäm hoaøn traû vaø söû Trang 9 duïng soá tieàn ñoù ñeå cho vay, thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu vaø laøm phöông tieän thanh toaùn. 1.1.3: Caùc nghieäp vuï chuû yeáu cuûa Ngaân haøng thöông maïi: Ngaân haøng thöông maïi laø moät doanh nghieäp ñaëc bieät kinh doanh trong lónh vöïc tieàn teä, tín duïng, nghieäp vuï cuûa noù coù theå chia thaønh nhöõng nhoùm sau : Nghieäp vuï taïo voán - nghieäp vuï nôï ; Nghieäp vuï söû duïng voán - nghieäp vuï coù ; Nghieäp vuï trung gian- nghieäp vuï kinh doanh dòch vuï ngaân haøng . 1.1.3.1: Nghieäp vuï taïo voán - Nghieäp vuï nôï : Laø nghieäp vuï hình thaønh neân nguoàn voán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng, ñöôïc goïi laø nghieäp vuï cô baûn vì caùc nguoàn voán naøy naèm beân taøi saûn nôï treân baûng toång keát taøi saûn cuûa ngaân haøng thöông maïi goàm coù : a. Voán ñieàu leä vaø caùc quyõù : Voán ñieàu leä, caùc quyõ cuûa ngaân haøng ñöôïc goïi laø nguoàn voán ban ñaàu vaø ñöôïc boå sung trong quaù trình hoaït ñoäng. Voán ñieàu leä: laø soá voán ban ñaàu khi ngaân haøng môùi baét ñaàu ñi vaøo hoaït ñoäng vaø ñöôïc ghi vaøo baûng ñieàu leä cuûa ngaân haøng. Voán ñieàu leä ít nhaát phaûi baèng möùc voán phaùp ñònh do nhaø nöôùc qui ñònh phaûi lôùn hôn möùc toái thieåu do Nhaø nöôùc qui ñònh maø ngaân haøng phaûi coù ñeå ñöôïc pheùp hoaït ñoäng . Caùc quõy ngaân haøng ñöôïc hình thaønh khi ngaân haøng ñaõ ñi vaøo hoaït ñoäng bao goàm caùc quyõ ñöôïc trích töø laõi roøng haøng naêm cuûa ngaân haøng : quõy döï tröõ boå sung voán ñieàu leä, quõy ñaàu tö phaùt trieån, quõy döï phoøng taøi chính, quõy döï phoøng trôï caáp maát vieäc laøm, quõy khen thöôõng, phuùc lôïi . Nguoàn voán töï coù cuûa ngaân haøng chieám tyû troïng khoâng lôùn trong toång nguoàn voán cuûa ngaân haøng, nhöng noù ñoùng vai troø quan troïng vì ñoù laø cô sôû ñeå tieán haønh kinh doanh , thu huùt nhöõng nguoàn voán khaùc . Ngoaøi ra coøn coù caùc quyõ ñöôïc hình thaønh baèng caùch trích vaø tính vaøo chi phí hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng : quyõ khaáu hao cô baûn, söûa chöûa taøi saûn, quyõ döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro. Trang 10 b. Voán huy ñoäng - Tieàn göûi coù kyø haïn laø loaïi tieàn göûi maø chuû cuûa noù chæ ñöôïc ruùt ra khi tôùi haïn hoaëc muoán ruùt ra phaûi baùo tröôùc. - Tieàn göûi khoâng kyø haïn : laø khoaûn tieàn gôûi cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân gôûi vaøo ngaân haøng khoâng nhaèm muïc ñích sinh lôïi maø nhaèm ñaûm baûo an toaøn vaø thöïc hieän caùc khoaûn chi traû trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng . Ñaây laø loaïi tieàn göûi maø ngöôøi sôû höõu noù coù theå ruùt ra ñeå söû duïng baát kyø luùc naøo . + Voán huy ñoäng töø vieäc phaùt haønh caùc loaïi kyø phieáu, traùi phieáu chöùng chæ tieàn göûi cuûa ngaân haøng . c. Nguoàn voán ñi vay : Tröôøng hôïp voán töï coù vaø voán huy ñoäng khoâng ñaùp öùng ñuû nhu caàu kinh doanh Ngaân haøng thöông maïi coù theå vay voán - Vay trong nöôùc: + Voán vay cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc : Khi ngaân haøng Nhaø nöôùc nhaän cho vay, chieát khaáu, taùi chieán khaáu caùc giaáy tôø coù giaù cuûa Ngaân haøng thöông maïi . + Voán vay cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi vaø toå chöùc tín duïng khaùc thoâng qua thò tröôøng tieàn teä ngaén haïn . - Voán vay cuûa caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, toå chöùc tín duïng quoác teá . d. Nguoàn voán tieáp nhaän: Ñaây laø nguoàn voán maø caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaän uûy thaùc töø caùc toå chöùc trong hoaëc ngoaøi nöôùc, töø ngaân saùch Nhaø nöôùc ñeå cho vay theo keá hoaïch taäp trung theo chæ ñònh cuûa Nhaø nöôùc. e. Caùc nguoàn voán khaùc: Voán phaùt sinh trong quùa trình hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng nhö khi laøm ñaïi lyù, dòch vuï thanh toaùn, baùn chöùng phieáu coù giaù, laøm trung gian thanh toaùn. 1.1.3.2:Nghieäp vuï söû duïng voán - nghieäp vuï coù 1.1.3.2.1. Thieát laäp döï tröõ vaø caùc quõy döï tröõ : Döï tröõ nhaèm duy trì khaû naêng thanh toaùn thöôøng xuyeân cuûa khaùch haøng vaø baûn thaân ngaân haøng bao goàm : tieàn maët taïi quõy vaø tieàn göûi baét buoäc taïi ngaân haøng Trang 11 Nhaø nöôùc, tieàn göûi taïi caùc ngaân haøng thöông maïi vaø toå chöùc tín duïng khaùc ñeå ñaùp öùng nhu caàu thanh toaùn, tieàn ñaàu tö vaøo caùc chöùng phieáu coù giaù ñeå sinh lôïi; Quõy döï tröõ trích theo tyû leä phaàn traêm theo qui ñònh treân soá lôïi nhuaän roøng cuûa ngaân haøng bao goàm : trích 5% lôïi nhuaän roøng haøng naêm ñeå boå sung voán ñieàu leä vaø quõy döï phoøng ruûi ro. 1.1.3.2.2: Nghieäp vuï tín duïng . Tín duïng laø moät trong nhöõng nghieäp vuï chính cuûa Ngaân haøng thöông maïi . Cô caáu thu nhaäp trong nghieäp vuï naøy mang laïi luoân chieám tyû leä lôùn . Khi neàn kinh teá caøng phaùt trieån, nhu caàu voán kinh doanh trong xaõ hoäi caøng nhieàu, vai troø cuûa nguoàn voán tín duïng caøng quan troïng. Ngaân haøng thöông maïi ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa neàn kinh teá thoâng qua caùc nghieäp vuï tín duïng sau : a. Chieát khaáu thöông phieáu vaø chöùng töø coù giaù Laø vieäc ngaân haøng mua laïi thöông phieáu cuûa khaùch haøng, ñaây laø nhöõng thöông phieáu coøn trong thôøi haïn hieäu löïc . Ngöôøi sôû höõu thöông phieáu khi baùn cho ngaân haøng seõ nhaän moät soá tieàn baèng meänh giaù thöông phieáu tröø cho lôïi töùc chieát khaáu do ngaân haøng qui ñònh . b. Nghieäp vuï tín duïng theá chaáp Tín duïng theá chaáp laø moät hình thöùc cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn theá chaáp cuûa khaùch haøng, taøi saûn naøy phaûi laø taøi saûn hôïp phaùp thuoäc quyeàn sôû höõu cuûa ngöôøi vay, coù theå baùn ñöôïc nhanh choùng . Khi cho vay, ngaân haøng cho vay theo moät tæ leä treân trò giaù thöïc teá cuûa taøi saûn theá chaáp vaø ngaân haøng chæ giöõ giaáy chuû quyeàn veà taøi saûn vaø vaên thö theá chaáp coù xaùc nhaän cuûa coâng chöùng, khi heát haïn vay ngöôøi vay phaûi hoaøn traû voán vaø laõi cho ngaân haøng ñeå nhaän laïi caùc giaáy tôø treân, neáu khoâng traû ñöôïc nôï vaø laõi ngaân haøng ñöôïc quyeàn yeâu caàu toøa aùn cho leänh phaùt maõi taøi saûn ñeå thu nôï . c. Nghieäp vuï tín duïng öùng tröôùc vaøo taøi khoaûn Ñaây laø theå thöùc caáp tín duïng maø trong ñoù ngaân haøng ñoàng yù cho khaùch haøng söû duïng moät möùc tín duïng nhaát ñònh trong thôøi gian nhaát ñònh, ñoàng thôøi hai beân kyù keát vôùi nhau moät hôïp ñoàng tín duïng . Möùc cho vay coù theå thöïc hieän theo 2 caùch : Trang 12 chuyeån taát caû khoaûn tieàn vay vaøo taøi khoaûn tieàn göûi, hoaëc cho pheùp khaùch haøng söû duïng daàn soá tieàn vay baèng caùch phaùt haønh seùc hoaëc caùc coâng cuï thanh toaùn khaùc ngay treân taøi khoaûn vaõng lai . d. Nghieäp vuï tín duïng thueâ mua vaø tín duïng ñaàu tö - Tín duïng thueâ mua : laø vieäc ngaân haøng ñöùng ra mua taøi saûn cuûa ngöôøi cung caáp ñeå cho thueâ ñoái vôùi ngöôøi coù nhu caàu söû duïng . Khi hôïp ñoàng cho thueâ heát haïn, ngöôøi ñi thueâ coù theå traû laïi taøi saûn ñoù cho ngaân haøng , xin gia haïn theâm hôïp ñoàng hoaëc mua laïi taøi saûn ñoù theo giaù caû thoaû thuaän vôùi ngaân haøng . - Tín duïng ñaàu tö : thöïc chaát laø khoaûn cho vay trung, daøi haïn cuûa ngaân haøng ñeå taøi trôï cho caùc doanh nghieäp trong caùc döï aùn ñaàu tö nhö caùc coâng trình xaây döïng, caûi taïo môû roäng qui moâ saûn xuaát kinh doanh ... e . Nghieäp vuï baûo laõnh . - Xeùt theo khía caïnh hoïc thuaät, baûo laõnh ngaân haøng laø moät hình thöùc “ tín duïng chöû kyù - Signature Credit” , laø hoaït ñoäng khoâng duøng ñeán voán cuûa ngaân haøng. - Theo luaät caùc toå chöùc tín duïng Vieät Nam quy ñònh baûo laõnh ngaân haøng laø moät hình thöùc caáp tín duïng, ñöôïc thöïc hieän thoâng qua söï cam keát baèng vaên baûn cuûa toå chöùc tín duïng vôùi beân coù quyeàn veà vieäc thöïc hieän nghóa vuï taøi chính thay cho khaùch haøng khi khaùch haøng khoâng thöïc hieän ñuùng nghóa vuï ñaõ cam keát . - Trong thöông maïi quoác teá, baûo laõnh ngaân haøng ñöôïc xem nhö moät loaïi hình taøi trôï ngoaïi thöông, nhaèm choáng ñôõ nhöõng toån thaát cuûa ngöôøi thuï höôûng baûo laõnh do söï vi phaïm nghóa vuï cuûa beân ñoái taùc lieân quan . f. Nghieäp vuï tín duïng tieâu duøng Ñaây laø loaïi tín duïng cho vay taøi trôï cho nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi tieâu duøng bao goàm caù nhaân vaø hoä gia ñình ñeå trang traõi nhu caàu nhaø ôû, ñoà duøng gia ñình, xe coä, giaùo duïc, y teá ... 1.1.3.2.3: Nghieäp vuï ñaàu tö:. Trong nghieäp vuï naøy, ngaân haøng thöïc hieän kinh doanh kieám laõi nhö caùc doanh nghieäp khaùc nhö : Trang 13 + Ñaàu tö chöùng khoaùn baèng caùch cho caùc coâng ty coå phaàn ñaõ hoaït ñoäng, caùc xí nghieäp vay baèng caùch mua traùi khoaùn xí nghieäp, cho Ngaân saùch vay baèng caùch mua coâng traùi, ñaàu tö vaøo caùc coâng ty baèng caùch mua coå phieáu coâng ty . + Huøn voán, lieân doanh ...laø caùc bieän phaùp tröïc tieáp goùp voán ñoái vôùi caùc doanh nghieäp ñeå thaønh laäp caùc coâng ty, xí nghieäp môùi . Theo luaät Ngaân haøng qui ñònh, Ngaân haøng thöông maïi chæ ñöôïc pheùp duøng nguoàn voán töï coù ñeå thöïc hieän nghieäp vuï ñaàu tö . 1.1.3.3: Nghieäp vuï trung gian - Nghieäp vuï kinh doanh dòch vuï ngaân haøng: Ñaây laø nhöõng nghieäp vuï maø Ngaân haøng thöông maïi thöïc hieän theo söï uûy nhieäm cuûa khaùch haøng ñeå höôûng tieàn hoa hoàng nhö : + Chuyeån tieàn cho khaùch haøng sang ñòa phöông khaùc ñeå hoï söû duïng theo yeâu caàu hoaëc traû cho moät ngöôøi naøo ñoù . + Thu hoä :Ngaân haøng ñöùng ra thay maët khaùch haøng ñeå thu caùc khoaûn kyø phieáu ñeán haïn, chöùng khoaùn, haøng hoùa ñaõ baùn ñeå thu coå töùc .. . + UÛy thaùc laø nghieäp vuï maø ngaân haøng laøm theo uûy thaùc cuûa khaùch haøng nhö quaûn lyù taøi saûn hoä, chuyeån gia taøi hoä, baûo quaûn taøi saûn coù giaù .. . + Mua baùn hoä: theo uûy nhieäm cuûa khaùchhaøng, ngaân haøng ñöùng ra phaùt haønh coå phieáu hoaëc traùi khoaùn coâng ty hoaëc traùi khoaùn Nhaø nöôùc, hoaëc mua baùn ngoaïi teä, kim khí quyù , ñaù quyù cho khaùch haøng . + Laøm tö vaán veà taøi chính, tieàn teä nhö cung caáp thoâng tin, höôùng daãn chính saùch taøi chính tieàn teä, thöông maïi, laäp döï aùn ñaàu tö tín duïng, uûy thaùc ñaàu tö ... cho khaùch haøng . Nhö vaäy, neàn kinh teá thò tröôøng thoâng qua nhöõng qui luaät cuûa noù ñaõ taïo ra nhöõng ñoäng löïc raát lôùn cho söï taêng tröôûng kinh teá, song cuõng seõ saún saøng ñaøo thaûi nhöõng caù nhaân hoaëc toå chöùc kinh teá khoâng thích öùng, chính nhöõng ñoøi hoûi naøy, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng raát ña daïng vaø phong phuù, ñaùp öùng ñaày ñuû caùc nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa caùc caù nhaân vaø toå chöùc kinh teá . Trong töông lai, ngaân haøng thöông maïi phaûi khoâng ngöøng tìm toøi, phaùt trieån vaø môû roäng nhöõng hình thöùc caáp tín duïng, taêng cöôøng khaû naêng cung Trang 14 caáp dòch vuï tieän ích cho khaùch haøng ñeå hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ngaøy caøng phaùt trieån . 1.2: HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ VAØ KHU VÖÏC TRONG LÓNH VÖÏC NGAÂN HAØNG: Heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñoái maët vôùi nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa xu theá hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø khu vöïc, nghóa laø ngaân haøng tröïc tieáp caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng ña quoác gia ñaày tieàm löïc ngay taïi saân chôi cuûa mình. Nhöõng bieåu hieän xu theá toaøn caàu hoaù thò tröôøng taøi chính dieãn ra taùc ñoäng ñeáùn heä thoáng ngaân haøng: cô cheá tæ giaù thaû noåi vaø ñoàng tieàn chuyeån ñoåi, söï phaùt trieån cao cuûa coâng ngheä, möùc ñoä caïnh tranh treân thò tröôøng taøi chính quoác teá ngaøy caøng gay gaét vaø möùc ñoä ruûi ro ngaøy caøng cao... Vôùi nhöõng nhaân toá taùc ñoäng treân ñaõê taïo ra nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc: 1.2.1: Cô hoäi ñoái vôùi Ngaân haøng Vieät Nam trong xu theá hoäi nhaäp: Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá thaønh coâng seõ ñem laïi cho Vieät Nam nhieàu cô hoäi nhö môû roäng thò tröôøng, taäp trung nhöõng kinh nghieäm veà quaûn lyù , keá thöøa nhöõng thaønh töïu khoa hoïc cuûa caùc nöôùc ñi tröôùc, taêng khaû naêng thu huùt ñaàu tö vaø söï chuyeån giao khoa hoïc kyõ thuaät coâng ngheä, naâng vò theá cuûa Vieät nam treân tröôøng quoác teá. Ñoái vôùi ngaønh ngaân haøng taøi chính, hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy coâng cuoäc ñoåi môùi vaø caûi caùch heä thoáng Ngaân haøng Vieät nam, naâng cao naêng löïc quaûn lyù nhaø nöôùc trong lónh vöïc ngaân haøng, taêng cöôøng khaû naêng toång hôïp, heä thoáng tö duy xaây döïng caùc vaên baûn phaùp luaät trong lónh vöïc ngaân haøng, ñaùp öùng nhu caàu hoäi nhaäp vaø thöïc hieän cam keát vôùi caùc toå chöùc quoác teá. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá môû ra ._.cô hoäi trao ñoåi, hôïp taùc quoác teá giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi trong hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä, ñeà ra bieän phaùp taêng cöôøng giaùm saùt vaø phoøng ngöøa ruûi ro töø ñoù naâng cao ñöôïc uy tín cuûa heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong caùc giao dòch taøi chính quoác teá. Ñoàng thôøi, caùc Ngaân haøng Vieät Nam coù ñieàu kieän tranh thuû voán, coâng ngheä kinh nghieäm quaûn Trang 15 lyù vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä, phaùt huy lôïi theá so saùnh cuûa mình ñeå theo kòp yeâu caàu caïnh tranh quoác teá vaø môû roäng thò tröôøng ra nöôùc ngoaøi. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá hieän nay cuï theå hôn laø söï tham gia tích cöïc cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam buoäc caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam phaûi chuyeân moân hoaù saâu hôn veà nghieäp vuï ngaân haøng, quaûn trò ngaân haøng, quaûn trò taøi saûn nôï, taøi saûn coù, quaûn trò ruûi ro, caûi thieän chaát löôïng tín duïng, naâng cao hieäu quaû söû duïng nguoàn voán, dòch vuï cuõ cuûa ngaân haøng vaø phaùt trieån caùc dòch vuï môùi maø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi döï kieán seõ aùp duïng taïi Vieät Nam. Hôn nöõa, vieäc môû cöûa thò tröôøng cho haøng hoaù xuaát khaåu Vieät nam cuõng seõ laø moät cô hoäi toát ñeå caùc ngaân haøng môû roäng kinh doanh. Caùc Ngaân haøng Vieät Nam seõ coù nhieàu cô hoäi kinh doanh hôn, coù nhieàu khaùch haøng hôn trong lónh vöïc xuaát nhaäp khaåu. - Tham gia vaøo toaøn caàu hoaù ngaønh Ngaân haøng Vieät Nam coù ñieàu kieän tranh thuû voán coâng ngheä, kinh ngheäm quaûn lyù töø caùc nöôùc coù trình ñoä phaùt trieån cao. - Taïo ra ñoäng löïc thuùc ñaåy coâng cuoäc ñoåi môùi vaø caûi caùch heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam nhaèm ñaùp öùng caùc ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø thöïc hieän cam keát vôùi caùc ñònh cheá taøi chính, caùc toå chöùc thöông maïi khu vöïc vaø toaøn caàu, caùc cam keát naøy ngaøy caøng phöùc taïp vaø chaët cheõ hôn theo xu höôùng nôùi loûng caùc haïn cheá hieän taïi tieán tôùi môû cöûa vaø töï do hoaù toaøn dieän. - Tham gia vaøo hoäi nhaäp laø coù ñieàu kieän ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng coù trình ñoä chuyeân moân cao, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu nhieäm vuï trong giai ñoaïn môùi. 1.2.2: Thaùch thöùc ñoái vôùi ngaân haøng trong xu theá hoäi nhaäp: 1.2.2.1: Dö nôï cho vay vaø toång taøi saûn coù taêng nhanh, trong khi voán töï coù taêng chaäm: Tieáp tuïc ñoåi môùi Ngaân haøng nöôùc ta tröôùc yeâu caàu hoäi nhaäp, trong ñeà aùn cô caáu laïi ngaân haøng thöông maïi. Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ñeà nghò Chính phuû vaø ñaõ ñöôïc pheâ duyeät chuû tröông laø tæ leä an toaøn voán cuûa Ngaân haøng thöông maïi phaûi ñaït toái thieåu 8%. Theo tieâu chuaån quoác teá veà an toaøn voán hoaït ñoäng thì toång soá voán töï coù treân toång taøi taøi saûn coù cuõng phaûi ñaït toái thieåu laø 8%. Trang 16 Thöïc hieän muïc tieâu noùi treân ñoái vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc ñeå taêng nguoàn voán ñieàu leä thì phaûi coù caùc giaûi phaùp taøi chính töø nguoàn ngaân saùch nhaø nöôùc. Theo höôùng ñoù töø 2002 ñeán nay, Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ñaã phoái hôïp vôùi Boä taøi chính trình chính phuû thöïc hieän caáp boå sung voán ñieàu leä cho 5 ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc ôû ñôït I laø 4.900 tyû ñoàng trong naêm 2002 vaø ñôït I vaøo 04/06/2003 laø 1.900 tyû ñoàng. Song song cuøng vôùi vieäc boå sung voán töï coù thì dö nôï cho vay caùc ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc cuõng taêng nhanh, toång taøi saûn coù cuõng taêng nhanh nhöng tæ leä an toaøn cuõng khoâng ñaït yeâu caàu cuûa theá giôùi. Theo soá lieäu taïm tính thì voán töï coù cuûa ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng Thoân khoaûng cuoái thaùng 11 naêm 2004 laø 6.100 tyû ñoàng trong khi toång taøi saûn coù laø 112.339 tyû ñoàng , tæ leä naøy ñaït gaàn 5,43%. Ngaân haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån coù voán töï coù laø 3.800 tyû ñoàng nhöng toång taøi saûn coù ñaït 79.832 tyû ñoàng, tæ leä ñaït gaàn 4,76%. Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät nam coù voán ñieàu leä 3.300 tyû ñoàng, toång taøi saûn coù ñaït treân 90.659 tyû ñoàng , tæ leä ñaït 3,64%. Coøn ngaân haøng Ngoaïi Thöông thì voán töï coù laø 3.200 tyû ñoàng trong khi ñoù toång taøi saûn coù laø 87.912 tyû ñoàng tæ leä ñaït 3,64%, tyû leä bình quaân 4 Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc laø 4,2%. Ñaây laø tæ leä raát thaáp so caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Khoâng nhöõng tæ leä an toaøn khoâng ñaûm baûo maø qui moâ voán töï coù cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc coøn quaù nhoû beù, lôùn nhaát laø Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân Vieät Nam cuõng chæ ñaït 300 trieäu USD, trong khi ñoù caùc ngaân haøng trong khu vöïc qui moâ tôùi vaøi tyû, thaäïm chí vaøi chuïc tyû USD hoaëc cao hôn nöõa. Ñoái vôùi Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn tuy ñaït ñöôïc tæ leä an toaøn laø 8% hoaëc cao hôn nhöng vaán ñeà ñaët ra ñoái vôùi caùc ngaân haøng naøy laø qui moâ coøn quaù nhoû beù. Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn coù qui moâ lôùn nhaát vôùi soá voán chæ 740 tyû ñoàng laø Saøi Goøn Thöông Tín, hai ngaân haøng coù soá voán treân 400 tyû ñoàng, 3 ngaân haøng coù soá voán treân 300 tyû ñoàng vaø 4 ngaân haøng coù soá voán treân 200 tyû ñoàng. Khoâng nhieàu hôn qui moâ lôùn nhaát cuûa Ngaân haøng nöôùc ngoaøi ôû Vieät Nam laø bao Trang 17 nhieâu vaø chæ baèng 10% qui moâ trung bình cuûa caùc ngaân haøng trong khu vöïc. Song coù moät nghòch lyù laø caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn khoâng muoán taêng theâm voán nöõa, vì khi taêng theâm voán phaûi phaùt haønh coå phieáu ra coâng chuùng, nhö theá seõ bò giaûm coå töùc haøng naêm. Ñoàng thôøi hoï ngaïi seõ bò aûnh höôûng trong hoäi ñoàng quaûn trò, lo sôï nhöõng naûy sinh phöùc taïp veà lôïi ích. 1.2.2.2: Chi phí ñaàu tö cho phaùt trieån vaø hieän ñaïi hoaù caùc dòch vuï ngaân haøng taêng nhanh khoâng töông öùng vôùi hieäu quaû ñem laïi: Ñeå caïnh tranh vôùi caùc chi nhaùnh Ngaân haøng nöôùc ngoaøi vaø Ngaân haøng lieân doanh thì caùc Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc phaûi ña daïng hoaù, phaùt trieån vaø hieän ñaïi hoaù caùc nghieäp vuï kinh doanh vaø dòch vuï ngaân haøng. Muoán vaäy, phaûi ñaåy maïnh ñaàu tö. Song vieäc chaáp nhập dòch vuï cuûa ngaân haøng trong nöôùc coù giôùi haïn, phí dòch vuï thu ñöôïc khoâng ñuû buø ñaép chi phí boû ra. Beân caïnh ñoù caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi hoaït ñoäng taïi Vieät Nam vôùi caùc nghieäp vuï ngaân haøng ña daïng vaø hieän ñaïi, nhaát laø caùc nghieäp vuï veà phoøng ngöøa ruûi ro cho chính mình vaø cho khaùch haøng cuûa mình nhö Option, hoaùn ñoåi laõi suaát, … . Do ñoù, moät maët taïo söï haáp daãn, thu huùt khaùch haøng laøm aên coù hieäu quaû, tham gia thò tröôøng quoác teá ôû möùc ñoä lôùn nhaát laø caùc doanh nghieäp coù doanh soá xuaát nhaäp khaåu cao. Maëc khaùc cuõng ñaït ñöôïc hieäu quaû thöïc söï trong vieäc ñaàu tö vaøo phaùt trieån dòch vuï laøm caùc Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc coù nguy cô bò maát khaùch haøng tieàm naêng naøy. Hieän nay, dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät nam coøn ñôn ñieäu, ngheøo naøn, tính tieän ích chöa cao, chöa taïo thuaän lôïi vaø cô hoäi bình ñaúng cho khaùch haøng thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá trong vieäc tieáp caän vaø söû duïng dòch vuï. Tín duïng vaãn laø nghieäp vuï kinh doanh chuû yeáu taïo thu nhaäp cho caùc ngaân haøng; caùc nghieäp vuï môùi nhö thanh toaùn dòch vuï qua ngaân haøng, moâi giôùi kinh doanh, tö vaán döï aùn chöa phaùt trieån. Cho vay theo chæ ñònh cuûa nhaø nöôùc vaãn chieám tæ troïng lôùn trong cô caáu tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc Vieät Nam. Vieäc môû roäng tín duïng cho khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh ñaõ coù chuyeån bieán tích cöïc nhöng coøn nhieàu vöôùng maéc. Haàu heát caùc chuû trang traïi vaø Trang 18 coâng ty tö nhaân khoù tieáp caän ñöôïc vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng vaø vaãn phaûi huy ñoäng voán baèng caùc hình thöùc khaùc. Beân caïnh ñoù caùc Ngaân haøng thöông maïi thieáu chieán löôïc kinh doanh hieäu quaû vaø beàn vöõng. Hoaït ñoäng kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä coøn yeáu, thieáu tín ñoäc laäp, heä thoáng thoâng tin baùo caùo taøi chính vaø thoâng tin quaûn lyù coøn chöa ñaït tôùi caùc chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá. 1.2.2.3: Ruûi ro caùc khoaûn cho vay trung daøi haïn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc: Trong nhöõng naêm gaàn ñaây caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc ñaàu tö voán trung daøi haïn cho caùc döï aùn troïng ñieåm cuûa nhaø nöôùc. Song caùc döï aùn ñoù vieäc ñaùnh giaù hieäu quaû khi ñaàu tö cuõng nhö hieäu quaû trong thöïc teá so vôùi luùc thaåm ñònh vaø pheâ duyeät ban ñaàu coù khoaûng caùch nhaát ñònh. Do ñoù caùc Ngaân haøng thöông maïi khoâng thu hoài ñöôïc nôï vay ñuùng haïn, chöa keå ñeán caùc khoaûn vay khoâng thu hoài ñöôïc nôï vaø laõi do döï aùn khoâng hieäu quaû bò ñoå nôï… laøm aûnh höôûng ñeán tình hình taøi chính cuûa ngaân haøng. Hieän nay voán ñaàu tö cuûa caùc coâng trình troïng ñieåm ñeàu troâng chôø vaøo vay voán ngaân haøng. Tuy nhieân hieän nay dö nôï cuûa caùc toång cty raát lôùn, vöôït xa so vôùi voán töï coù cuûa doanh nghieäp ôû möùc ñoä cao vaø lôùn hôn nhieàu so vôùi luaät cuûa caùc toå chöùc tín duïng laø dö nôï cho vay moät khaùch haøng lôùn nhaát khoâng vöôït quaù 15% voán töï coù cuûa moät Ngaân haøng thöông maïi. Beân caïnh ñoù hieän nay huy ñoäng voán trung daøi haïn trong daân cö raát khoù khaên maø cho vay ñaàu tö caùc coâng trình troïng ñieåm caùc döï aùn thöôøng laø thôøi haïn daøi laøm aûnh höôûng ñeán nguoàn voán ngaân haøng. 1.2.2.4: Thaùch thöùc veà trình ñoä caùn boä tröôùc yeâu caàu hoäi nhaäp: Yeâu caàu veà chaát löôïng vaø trình ñoä caùn boä laø moät yeáu toá quan troïng cuûa vieäc naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Caùc ngaân haøng ñaõ toå chöùc thi tuyeån nhaân vieân môùi theo tieâu chuaån trình ñoä ñöôïc ñöa ra veà chuyeân moân, nghieäp vuï, ngoaïi ngöõ, tin hoïc, khaû naêng laøm vieäc ñoäc laäp….Tuy nhieân vaãn coøn moät Trang 19 soá ngaân haøng thöông maïi tuyeåân nhaân vieân theo truyeàn thoáng kieåu cuõ, trình ñoä haïn cheá veà moïi maët, boá trí caùn boä theo leà loái gia ñình. Beân caïnh ñoù soá caùn boä cuõ cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam khaù ñoâng, nhöng trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï chöa ñaùp öùng caùc yeâu caàu trong quaù trình hoäi nhaäp. Trong khi ñoù, laïi chöa coù bieän phaùp khuyeán khích hôïp lyù ñeå thu huùt nhaân taøi vaø aùp duïng coâng ngheä hieän ñaïi. Cô caáu toå chöùc trong noäi boä nhieàu ngaân haøng thöông maïi coøn laïc haäu, khoâng phuø hôïp vôùi caùc chuaån möïc quản lyù hieän ñaïi ñaõ ñöôïc aùp duïng phoå bieán nhieàu naêm nay ôû caùc nöôùc. 1.2.2.5:Khaû naêng sinh lôøi cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam raát thaáp: Tæ leä chi phí nghieäp vuï vaø khaû naêng sinh lôøi cuûa phaàn lôùn caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam ñieàu thua keùm caùc ngaân haøng trong khu vöïc. Neáu tính vaø haïch toaùn theo thoâng leä quoác teá thì thöïc teá hoaït ñoäng cuûa nhieàu Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam bò thua loã. Tuy nhieân öu theá cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam so vôùi Ngaân haøng nöôùc ngoaøi laø coù ñöôïc maïng löôùi chi nhaùnh roäng khaép caùc tænh thaønh trong caû nöôùc, coù moái quan heä truyeàn thoáng vôùi khaùch haøng qua nhieàu naêm vaø ñieàu chuû yeáu laø coù ñöôïc söï hieåu bieát moät caùch cuï theå caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng, khaû naêng khaùch haøng vaø nhöõng vaán ñeà veà vaên hoaù taäp tuïc maø ngaân haøng nöôùc ngoaøi chöa theå coù ñöôïc. Hieän nay caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam ñang tích cöïc trieån khai ñeà aùn taùi cô caáu laïi ñaõ ñöôïc chính phuû pheâ duyeät, ñöôïc söï hoå trôï tích cöïc cuûa caùc toå chöùc quoác teá nhö WB, IMF, Chính phuû caùc nöôùc. - Thaùch thöùc lôùn nhaát ñoù laø xuaát phaùt ñieåm vaø trình ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá noùi chung vaø cuûa ngaønh ngaân haøng noùi rieâng coøn raát thaáp, coâng ngheä, toå chöùc vaø trình ñoä quaûn lyù coøn non yeáu so vôùi nhieàu nöôùc trong khu vöïc cuõøng nhö treân theá giôùi. Trong khi ñoù môû cöûa ñoàng nghóa vôùi vieäc chuùng ta phaûi chaáp nhaän luaät chôi chung bình ñaúng aùp duïng cho taát caû caùc nöôùc . Do ñoùù thaùch thöùc naøy laø raát lôùn vaø khoù khaên, ñoøi hoûi ngaønh ngaân haøng phaûi noå löïc vöôn leân vaø ñaåy maïnh caûi caùch ñeå phaùt trieån. Trang 20 - Quaù trình hoäi nhaäp coù theå seõ dieãn ra moät chieàu do caùc Ngaân haøng Vieät Nam khoù coù theå môû roäng hoaït ñoäng cuûa mình ra thò tröôøng quoác teá, vaø neáu coù thì hoaït ñoäng cuõng ít hieäu quaû. 1.2.2.6: Yeâu caàu veà trình ñoä maùy moùc thieát bò ôû trình ñoä cao hôn: - Heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam seõ bò caïnh tranh gay gaét bôûi caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi do hoï coù trình ñoä quaûn lyù vaø coâng ngheä cao. Hôn nöõa qui moâ voán cuûa Ngaân haøng nöôùc ngoaøi cuõng lôùn hôn, ngoaøi ra trong thôøi gian ñaàu ñeå chieám lónh thò tröôøng, môû roäng thò phaàn caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi seõ chaáp nhaän loã. Vì vaäy, caùc Ngaân haøng Vieät Nam seõ bò ñaët vaøo tình theá heát söùc khoù khaên. - Vieäc môû cöûa tieán tôùi töï do hoaù trong lónh vöïc Ngaân haøng Vieät Nam cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam ñaëêt ra thaùch thöùc môùi veà maët ñieàu haønh, quaûn lyù, giaùm saùt cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc. Caùc Ngaân haøng thöông maïi taäp trung hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng baèng vieäc trang bò maùy moùc nhaäp khaåu. Song ôû nhieàu Ngaân haøng thöông maïi maùy moùc trang bò hieän nay ñaõ bò laïc haäu so vôùi maët baèng chung theá giôùi. Trong ñoù nhieàu heä thoáng maùy moùc thieát bò ñang söû duïng ñöôïc trang bò töø caùc naêm tröôùc ñaây nay ñaõ laïc haäu. Caùc Ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi ñang trang bò heä thoáng maùy moùc vôùi coâng ngheä hieän ñaïi nhaát, thaäm chí coù loaïi maùy ATM cho pheùp nhaän caû tieàn maët töï ñoäng, giao dòch nhö moät chi nhaùnh khoâng ngöôøi. Do ñoù, neáu thay theá toaøn boä maùy moùc, coâng ngheä hieän nay ñoøi hoûi chi phí raát lôùn, vöôït quaù khaû naêng caùc ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc, neân chæ coù theå thay theá daàn töøng böôùc. Bôûi vaäy, coâng ngheä vaø trang thieát bò cuûa Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc ngaøy caøng laïc haäu so vôùi maët baèng chung ngaân haøng cuûa caùc nöôùc tieân tieán trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Moät thöïc teá laø vieäc trang bò hôn 200 maùy ATM cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc hieän nay roõ raøng coù raát nhieàu ngaân haøng bò thua loã trong lónh vöïc naøy. Trong ñoù nhieàu Ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc hieän ñang trang bò maùy ATM maø theá giôùi ñaõ coù caùch ñaây 10 naêm. Trang 21 1.2.2.7: Tính lieân keát giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi trong nöôùc taïo thaønh söùc maïnh caïnh tranh coøn nhieàu baát caäp: Vieäc lieân keát, hôïp taùc cho pheùp phaùt huy ñöôïc hieäu quaû cuûa heä thoáng maùy moùc thieát bò, coâng ngheä, naâng cao söùc caïnh tranh, tieát kieäm chi phí. Baát caäp lôùn nhaát cuûa vaán ñeà noùi treân laø cuoäc caïnh tranh veà haï laõi suaát cho vay xuoáng thaáp ñeå thu huùt khaùch haøng, laøm aûnh höôûng ñeán tình hình taøi chính cuûa caû coäng ñoàng ngaân haøng, nhaát laø caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn quy moâ nhoû. Tröôùc tình hình ñoù caùc Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc ñaõ thoaû thuaän vôùi nhau veà giôùi haïn thaáp nhaát laø khoâng cho vay döôùi 0,6% thaùng. Nhöng sau ñoù Citi bank lieân tuïc cho vay vôùi laõi suaát 0,56-0,58% thaùng. Lo sôï maát khaùch haøng lôùn, caùc doanh nghieäp coù kim ngaïch xuaát khaåu oån ñònh thöôøng xuyeân chieát khaáu boä chöùng töø coù giaù trò cao, neân Ngaân haøng Ngoaïi Thöông ñaõ khoâng thöïc hieän thoaû thuaän chung ñoù. Beân caïnh ñoù caùc Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn vì khoâng huy ñoäng ñöôïc voán neân luoân taêng laõi suaát tieàn gôûi hoaëc duøng hình thöùc khuyeán maõi taëng thöôûng nhaèm loâi keùo thu huùt khaùch haøng. Ñieàu naøy gaây khoù khaên cho caùc ngaân haøng vì cheânh leäch laõi suaát ñaàu vaøo ñaàu ra raát thaáp. Söï baát caäp coøn theå hieän vieäc keát hôïp noái maïng ATM giöõa taát caû caùc ngaân haøng thöông maïi hay thaønh laäp coâng ty coå phaàn theû, sau hôn 1 naêm thöïc hieän khoâng tieán trieån ñöôïc. Ñeán nay chæ coù Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Kyõ Thöông kyù keát noái maïng vôùi Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam. 1.2.2.8: Nhöõng khaùch haøng lôùn bò caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi loâi cuoán: Caùc döï aùn lôùn cuûa caùc ngaønh Haøng khoâng, Böu chính vieãn thoâng, Ñieän löïc, Daàu khí, Xuaát nhaäp khaåu,… ñang vaø seõ bò caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi thu huùt. Caùc khaùch haøng laø caù nhaân coù thu nhaäp cao vaø khaù cuõng seõ bò loâi cuoán bôûi caùc dòch vuï chuyeån tieàn cho con ñi du hoïc hay ngöôøi thaân ñi chöõa beänh, cung öùng dòch vuï thanh toaùn vaø theû tín duïng,… Heä thoáng Ngaân haøng Vieät nam ñaõ phaûi chòu taùc ñoäïng cuûa xu theá toaøn caàu hoaù caû veà maët tích cöïc laãn tieâu cöïc, nhöõng taùc ñoäng naøy seõ phaùt huy ngaøy caøng maïnh meõ hôn khi maø chuùng ta ngaøy caøng môû roäng caùc moái quan heä ñoái ngoaïi vaø Trang 22 hoäi nhaäp saâu hôn vaøo thò tröôøng taøi chính toaøn caàu . Tuy nhieân nhöõng taùc ñoäng naøy laø taát yeáu vaø caàn thieát, neáu chuùng ta coù chính saùch toát, laøm chuû ñöôïc tình theá thì seõ coù theå toái ña hoaù lôïi ích vaø giaûm thieåu ruûi ro. 1.2.3. Ñaùnh giaù söùc caïnh tranh cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong xu theá hoäi nhaäp: 1.2.3.1. Caùc yeáu toá noäi taïi cuûa heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam: Xeùt veà voán, caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam coù voán raát nhoû, maëc duø ngaân haøng nhaø nöôùc ñaõ tieán haønh cô caáu laïi voán taïi 4 ngaân haøng thöông maïi quoác doanh thoâng qua vieäc chuyeån khoaûn 2,4 nghìn tyû VND thaønh voán cho caùc ngaân haøng naøy, thì theo ñaùnh giaù cuûa IMF tyû leä voán/ taøi saûn ñaõ ñöôïc ñieàu chænh cuûa caùc ngaân haøng naøy cuõng chöa ñaùp öùng ñöôïc caùc tieâu chuaån quoác teá. Neáu so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc thì voán töï coù cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam raát thaáp so vôùi khu vöïc, ngaân haøng coù voán töï coù lôùn nhaát chæ coù 300 trieäu USD nhoû nhaát chæ khoaûn 1 trieäu USD, trong khi ñoù ngaân haøng trong khu vöïc coù voán töï coù laø moät vaøi tyû USD, chæ baèng 1/5 so vôùi ngaân haøng khaùc trong khu vöïc. Vôùi löôïng voán töï coù thaáp laøm giaûm khaû naêng môû roäng tín duïng vaø taêng khaû naêng ruûi ro tín duïng . Moät yeáu toá nöõa laø keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng ñaëc bieät laø ngaân haøng quoác doanh ñang keùm daàn ñi, tæ leä nôï quaù haïn treân toång taøi saûn ôû nhieàu ngaân haøng ñang ôû möùc baùo ñoäng. Moät trong nhöõng nguyeân nhaân chính gaây ra söï keùm hieäu quaû cuûa Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh laø quyeàn töï chuû trong kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng chöa ñöôïc toân troïng. Vieäc cho vay cuûa caùc ngaân haøng naøy chòu aûnh höôûng cuûa caùc yeáu toá phi kinh teá ñaëc bieät laø caùc khoaûn cho vay ñoái vôùi doanh nghieäp nhaø nöôùc. Chaúng haïn nhö cung caáp khoaûn vay maø khoâng phaûi theá chaáp taøi saûn cuõng nhö gia haïn theâm ñoái vôùi moät soá khoaûn nôï, chuyeån nôï ngaân haøng thaønh voán ngaân saùch caáp. Chính vì vaäy maø tieàm löïc taøi chính cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi taêng raát chaäm, nguoàn taøi chính ñeå taùi ñaàu tö bò suy kieät theo chu kyø xöû lyù nôï. Trang 23 Beân caïnh ñoù thì chi phí cho hoaït ñoäïng, nhaát laø hoaït ñoäng haønh chính cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam raát cao khoaûng 9%, so vôùi möùc 2,5-3% cuûa caùc ngaân haøng trong khu vöïc. 1.2.3.2. Caùc yeáu toá veà con ngöôøi: Coù theå noùi con ngöôøi luoân giöõ vai troø trung taâm trong moïi hoaït ñoäng kinh teá xaõ hoäi. Trong lónh vöïc ngaân haøng, con ngöôøi caøng coù vai troø quan troïng do ñaây laø hoaït ñoäng dòch vuï, vieäc duy trì quan heä giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng laø nhieäm vuï trung taâm cho söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi . Qua soá lieäu khaûo saùt naêm 1990 vaø 1997 cho thaáy ñang coù söï giaûm maïnh veà tyû leä lao ñoäng chöa qua ñaøo taïo giaûm töø 39% xuoáng coøn 22% . Trong khi ñoù tyû leä ñaøo taïo treân ñaïi hoïc vaø ñaïi hoïc trong toaøn ngaønh taêng ñaùng keå töø 20% leân 39% . Tuy nhieân so vôùi caùc ngaân haøng cuûa caùc nöôùc trong khu vöïc thì coøn raát thaáp, cuï theå tæ leä naøy ôû Thaùi Lan laø 65%. 1.2.3.3: Nhu caàu cuûa khaùch haøng: Nhu caàu cuûa khaùch haøng laø yeáu toá quan troïng nhaát trong vieäc môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng , coù theå noùi raèng ngaân haøng khoâng theå môû roäng caùc hoaït ñoâïng kinh teá ñoái ngoaïi cuûa mình moät caùch thaønh coâng neáu khoâng gaén lieàn noù vôùi caùc hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp treân thò tröôøng nöôùc ngoaøi. Söï hieåu bieát cuûa khaùch haøng vôùi dòch vuï ngaân haøng coøn quaù ñôn giaûn, nhu caàu cuûa khaùch haøng ñoái vôùi caùc saûn phaåm vaø dòch vuï ngaân haøng môùi chæ ôû möùc söû duïng caùc saûn phaåm do ngaân haøng cung caáp. 1.2.3.4: Caùc lónh vöïc coù lieân quan vaø phuï trôï: Trong heä thoáng ngaân haøng caùc lónh vöïc coù lieân quan phuï trôï phaûi keå ñeán laø: coâng ngheä thoâng tin vaø tin hoïc trong hoaït ñoäng lieân ngaân haøng ñöôïc theå hieän thoâng qua heä thoáng thanh toaùn. Chính söï phaùt trieån cuûa heä thoáng treân ñaõ giuùp cho caùc giao dòch ngaân haøng taêng leân caû veà maët löôïng laãn maët chaát. Trang 24 1.2.4: Caùc nguyeân taéc – yeâu caàu cuûa hoäi nhaäp : 1.2.5.1: Nguyeân taéc hoäi nhaäp: - Chaáp nhaän caïnh tranh, môû cöûa ñeå phaùt trieån vôùi böôùc ñi thích hôïp, ñaûm baûo nguyeân taéc an toaøn , hieäu quaû, ñoäc laäp töï chuû, bình ñaúng vaø cuøng coù lôïi. - Söùc maïnh cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät nam phaûi ñöôïc gaéùp ruùt cuõng coá caû veà moâ hình toå chöùc, caû veà voán coâng ngheä vaø hoaït ñoäng nghieäp vuï ñaûm baûo khaû naêng caïnh tranh treân thò tröôøng. - Loä trình môû cöûa cuûa thò tröôøng taøi chính Vieät nam phaûi chuù yù ñeán nhöõng haïn cheá vaø nhöõng lôïi theá caên baûn cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam, ñoàng thôøi phaûi ñaûm baûo caùc ngyeân taéc cuûa caùc toå chöùc thöông maïi khu vöïc vaø quoác teá maø chính phuû ñaõ cam keát ( AFTA , Vieät – Myõ, tieán tôùi WTO) 1.2.5.2: Caùc yeâu caàu veà hoäi nhaäp quoác teá: Hoäi nhaäp laø moät xu theá khaùch quan vaø taát yeáu. Söï phaùt trieån cuûa khoa hoïc kyõ thuaät vaø caùch maïng trong coâng ngheä thoâng tin cuøng vôùi vai troø ngaøy caøng quan troïng cuûa caùc taäp ñoaøn ña quoác gia ñaõ thuùc ñaåy maïnh meõ vaøo quaù trình chu chuyeån caùc nguoàn löïc quoác gia treân theá giôùi, ñoàng thôøi giaûm thieåu caùc chi phí giao dòch treân thò tröôøng taøi chính ngaân haøng quoác teá. Nhöõng thay ñoåi naøy laø ñoäng löïc thuùc ñaåy nhöõng bieán chuyeån cô baûn nhaát : - Ñeå phaùt huy nguoàn löïc quoác gia, caùc nöôùc ñaõ ñieàu chænh chính saùch vó moâ theo höôùng naêng ñoäng vaø côûi môû hôn nhaèm taïo ra söï thoâng thoaùng cho moâi tröôøng kinh doanh, ñaàu tö, thöông maïi vaø löu chuyeån voán. - Ñeå khai thaùc ñöôïc caùc lôïi theá so saùnh cuûa mình qua töï do hoaù thöông maïi, taøi chính vaø ngaân haøng, caùc neàn kinh teá ngaøy caøng phuï thuoäc vaøo nhau trong khu vöïc cuûa mình. Söï hình thaønh coäng ñoàng Chaâu AÂu, Khu Vöïc Maäu Dòch Töï Do Baéc Myõ, Dieãn ñaøn Kinh Teá Chaâu AÙ Thaùi Bình Döông,… - Hoäi nhaäp ñaõ khuyeán khích quaù trình töï do hoaù vaø tö nhaân hoaù dieãn ra nhanh hôn treân thò tröôøng. Ñeå taïo ra söï côûi môû trong neàn kinh teá, caùc quoác gia ñaõ nôùi loûng töï do hoaù caùc chính saùch vaø khuyeán khích söï tham gia ñoùng goùp cuûa khu Trang 25 vöïc kinh teá tö nhaân, moäït khu vöïc kinh teá giaøu tieàm naêng vaø khoâng theå thieáu ñöôïc trong tieán trình phaùt trieån vaø hoäi nhaäp . - Lónh vöïc taøi chính ngaân haøng khoâng naèm ngoaøi xu theá treân. Töø goùc ñoä moät quoác gia, hoäi nhaäp quoác teá veà taøi chính vaø ngaân haøng coù theå ñaùnh giaù baèng möùc ñoä côûi môû veà hoaït ñoäng taøi chính ngaân haøng, möùc ñoä giao löu trong caùc quan heä taøi chính , tín duïng, tieàn teä vaø dòch vuï ngaân haøng cuûa moät neàn kinh teá vôùi coäng ñoàng taøi chính ngaân haøng quoáâc teá . Treân goùc ñoä toaøn caàu hoäi nhaäp trong lónh vöïc taøi chính ngaân haøng laø moät quaù trình keát noái ngaøy caøng gia taêng caùc thò tröôøng taøi chính ngaân haøng xuyeân quoác gia ñeå tieán tôùi phaùt trieån moät thò tröôøng thoáng nhaát. - Söï phaùt trieån cuûa coâng ngheä cho pheùp thu heïp khoaûng caùch vaø thôøi gian vaø caùc khaâu trung gian khi thöïc hieän giao dòch : ruùt ngaén chu kyø saûn phaåm vaø ñaåy nhanh toác ñoä phaùt trieån cuûa thò tröôøng, ñoàng thôøi taïo söï caïnh tranh ngaøy caøng trôû neân gay gaét. Ñieàu naøy ñaõ khieán caùc trung gian taøi chính ngaân haøng phaûi naâng cao söùc caïnh tranh thoâng qua taêng naêng löïc taøi chính, ñoåi môùi coâng ngheä, nghieân cöùu phaùt trieån saûn phaåm môùi, vaø nhaát laø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï vôùi baøn tay khoái oùc cuûa ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân ñaõ vaø ñang ñöôïc tu döôõng, reøn luyeän. - Hoäi nhaäp cuõng ñaët ra nhöõng yeâu caàu nhaát ñònh vôùi moät quoác gia ñoù laø yeâu caàu laøm sao taän duïng heát caùc lôïi theá vaø giaûm thieåu caùc ruûi ro cuûa hoäi nhaäp. Thaät vaäy chæ coù nhöõng quoác gia coù nhöõng ñieàu kieän veà moâi tröôøng ñaàu tö haáp daãn môùi thu huùt ñöôïc caùc doøng chaûy voán vaø ñaàu tö; ngöôïc laïi, khi moâi tröôøng ñaàu tö trì treä, caùc luoàng voán seõ ruùt ñi ñeå laïi phía sau laø caùc cuoäc khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä. Treân con ñöôøng hoäi nhaäp caùc quoác gia coù theå giaûm thieåu ruûi ro taøi chính baèng vieäc thu huùt caùc luoàng voán ñaàu tö daøi haïn nhö voán ñaàu tö tröïc tieáp (FDI) luoàng voán naøy ít ruûi ro hôn so vôùi caùc khoaûn ñaàu tö giaùn tieáp. Kinh nghieäm cuûa cuoäc khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä khu vöïc laø moät quoác gia chæ coù theå haáp thuï höõu hieäu khoái löôïng lôùn caùc nguoàn voán quoác teá khi thoaû maõn nhöõng yeâu caàu caên baûn: + Coù moät heä thoáng taøi chính vaø ngaân haøng vöõng maïnh + Heä thoáng luaät phaùp minh baïch + Moät saân chôi bình ñaúng vaø môû cöûa Trang 26 + Trình ñoä quaûn lyù ñieàu haønh toát Ñaây cuõng laø yeâu caàu caáp thieát cuûa quaù trình hoäi nhaäp Keát luaän chöông I: Trong neàn kinh teá thò tröôøng, Ngaân haøng thöông maïi laø ñònh cheá taøi chính trung gian quan troïng, thoâng qua caùc nghieäp vuï chuû yeáu cuûa Ngaân haøng thöông maïi nguoàn voán nhaøn roåi cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng, taïo laäp ra nguoàn voán tín duïng ñeå cho vay goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån . Vieäc söû duïng nguoàn voán naøy raát quan troïng, neáu caùc Ngaân haøng thöông maïi môû roäng tín duïng phaùt trieån ñuùng höôùng khoâng nhöõng goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teá taêng tröôûng vaø phaùt trieån maø coøn ñem laïi lôïi nhuaän cho chính baûn thaân ngaân haøng . Beân caïnh ñoù thoâng qua hoaït ñoäng dòch vuï goùp phaàn taêng thu nhaäp theâm cho ngaân haøng, ñaây laø khoaûn doanh thu trong tieàm naêng raát lôùn mang laïi cho ngaân haøng. Vì vaäy ngaân haøng phaûi luoân quan taâm tìm moïi bieän phaùp phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng naâng cao hieäu quûa taïo theâm thu nhaäp cho ngaân haøng ñoàng thôøi cuõng goùp phaàn thuùc ñaåy neàn kinh teá taêng tröôûng ngaøy caøng phaùt trieån. Thoâng qua phaân tích hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn thaønh phoá Caàn Thô seõ cho chuùng ta moät nhaän xeùt toaøn dieän vaø saâu saéc hôn veà thöïc traïng hoaït ñoâng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Caàn Thô ñeå töø ñoù tìm ra caùc giaõi phaùp cuï theå ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng thöông maïi trong xu theá hoäi nhaäp goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá Thaønh phoá Caàn Thô tieáp tuïc taêng tröôûng . Trang 27 CHÖÔNG II : PHAÂN TÍCH THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ CAÀN THÔ 2.1: TÌNH HÌNH KINH TEÁ - XAÕ HOÄI CUÛA THAØNH PHOÁ CAÀN THÔ TRONG GIAI ÑOAÏN 2002-2004. 2.1.1: Thuaän lôïi vaø khoù khaên trong vieäc phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa Thaønh Phoá Caàn Thô . Tænh Caàn Thô ñaàu naêm 2004 vöøa ñöôïc chia taùch thaønh Tænh Haäu Giang vaø Thaønh Phoá Caàn Thô, sau khi chia taùch thaønh phoá Caàn Thô ñöôïc thaønh laäp ngaøy 01/01/2004 vaø chính phuû coâng nhaän laø Thaønh phoá loaïi I tröïc thuoäc Trung Öông duy nhaát cuûa ñoàng baèng soâng Cöûu Long, moät trong 5 Thaønh phoá tröïc thuoäc Trung Öông cuûa caû nöôùc. Naèm ôû vò trí trung taâm Ñoàng baèng soâng Cöûu Long, dieän tích töï nhieân 138.960 ha , daân soá cuûa thaønh phoá naêm 2004 laø 1.125.420 ngöôøi, maät ñoä daân soá 810 ngöôøi/km2. Toå chöùc haønh chính thaønh 4 quaän: Ninh Kieàu, Caùi Raêng, Bìng Thuyû, OÂ Moân vaø 4 huyeän: Phong Ñieàn, Côø Ñoû, Vónh Thaïnh, Thoát Noát. Thaønh phoá Caàn Thô vôùi öu theá veà heä thoáng soâng, keânh raïch, maïng löôùi giao thoâng thuûy boä phaùt trieån khaù ñeàu khaép, laïi khoâng xa caùc cöûa bieån seõ coù taùc ñoäng thuùc ñaåy söï giao löu haøng hoùa cuûa Thaønh phoá Caàn Thô vôùi caùc tænh trong vuøng vaø caû nöôùc ñaëc bieät laø caùc tænh vuøng Taây Nam soâng Haäu vaø Töù giaùc Long Xuyeân . Thaønh phoá Caàn Thô naèm giöõa moät vuøng nguyeân lieäu noâng - thuûy haûi saûn lôùn cuûa ñaát nöôùc, vôùi ñieàu kieän töï nhieân sinh thaùi thuaän lôïi cho phaùt trieån noâng nghieäp toaøn dieän, cô caáu caây troàng vaät nuoâi phong phuù, ña daïng vaø coù ñieàu kieän sinh tröôûng nhanh, taïo nguoàn noâng saûn doài daøo cho phaùt trieån coâng nghieäp cheá ._.g phí tieàn cuûa ñaàu tö cho caùc heä thoáng ngaân haøng thöông maïi taïi Trang 66 Vieät Nam. Caùc ngaân haøng thöông maïi caàn lieân keát vôùi nhau ñeå neáu heä thoáng maùy ATM cuûa Vietcombank ñaàu tö chaúng haïn thì khaùch haøng cuûa ngaân haøng khaùc nhö BIDV ngaân haøng ñaàu tö phaûi traû moät khoaûn phí naøo ñoù khi söû duïng heä thoáng ATM cuûa VCB nhöng vaãn söû duïng ñöôïc vaø ngöôïc laïi. Beân caïnh ñoù caùc phaàn meàm quaûn lyù ATM neân cho ra ngoaøi heä thoáng moät ngaân haøng thöông maïi. Thaät ra vieäc naøy ñaõ ñöôïc moät soá ngaân haøng aùp duïng nhöng chöa thaät söï phoå bieán. Thaät söï ñoái vôùi haàu heát caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam thì khoâng phaûi ngaân haøng naøo cuõng coù ñuû ñieàu kieän voán vaø coâng ngheä ñeå xaây döïng ñöôïc moät heä thoáng thanh toaùn theû hoaøn chænh. Chính vì vaäy maø vieäc lieân keát cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi nhoû vôùi nhöõng ngaân haøng ñaõ coù nhieàu kinh nghieäm trong lónh vöïc theû laø moät vieäc raát toát trong vieäc phaùt trieån heä thoáng thanh toaùn theû taïi Vieät Nam. Tröôøng hôïp naøy caû ngaân haøng nhoû vaø ngaân haøng lôùn ñeàu coù lôïi. • Vieäc phaùt haønh theû tín duïng chöa thöïc söï loâi cuoán vaø thuùc ñaåy vieäc söû duïng theû tín duïng nhö moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Haàu nhö khoâng phaûi ai cuõng ñöôïc ngaân haøng thöông maïi caáp theû tín duïng, nghóa laø ngöôøi söû duïng theû ñöôïc quyeàn xaøi tröôùc vaø sau ñoù ñeán haïn thanh toaùn môùi traû tieàn sau. Vaø treân taøi khoaûn cuûa hoï taïi thôøi ñieåm söû duïng theû khoâng nhaát thieát phaûi coù ñuû tieàn töông öùng maø hoï caàn söû duïng. Ñaây thöïc chaát laø ngaân haøng cho chuû theû vay tín chaáp. Hieån nhieân, tröôøng hôïp naøy seõ coù ruûi ro, nhöng neáu caùc ngaân haøng buoäc ngöôøi söû duïng theû phaûi coù ñuû tieàn ñaûm baûo treân taøi khoaûn thì khoù thu huùt khaùch haøng, chuû theû chaéc chaén seõ thanh toaùn baèng tieàn maët hoaëc chuyeån khoaûn maø khoâng caàn söû duïng theû, nhaát laø trong boái caûnh Vieät Nam hieän nay söû duïng tieàn maët raát nhieàu. Hieän nay, möùc ñoä caïnh tranh giöõa caùc ngaønh caùc lónh vöïc ngaøy caøng khoác lieät treân cô sôû thoân tính laãn nhau töø phaïm vi moät quoác gia ñeán phaïm vi moät khu vöïc vaø toaøn caàu. Hoaït ñoäng ngaân haøng khoâng naèm ngoaøi caùc phaïm vi thoân tính laãn nhau ñoù. Do ñoù, neáu caùc ngaân haøng thöông maïi khoâng tieán haønh ña daïng hoùa caùc saûn phaåm töùc laø khoâng tieán haønh caûi toå toaøn dieän caùc maët hoaït ñoäng cuûa mình töø moâ hình toå chöùc ñeán quaûn trò ñieàu haønh, ñeán môû roäng phaïm vi hoaït ñoäng thoâng qua Trang 67 vieäc taêng voán ñieàu leä, hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh trong nöôùc, ñaët vaên phoøng ñaïi dieän hoaëc môû chi nhaùnh ngaân haøng ôû nöôùc ngoaøi… thì khaû naêng caïnh tranh chaéc chaén seõ bò thu heïp vaø möùc ñoä laán aùt trong noäi ngaønh vaø ngoaïi ngaønh ngaøy moät roäng. Ngöôïc laïi, neáu caùc ngaân haøng thöông maïi coi ñaây laø söï soáng coøn thì khaû naêng caïnh tranh seõ ñöôïc môû roäng. Hieän ñaïi hoùa ngaân haøng yeâu caàu caùc ngaân haøng phaûi caûi toå theo höôùng naâng tyû troïng thu dòch vuï leân moät möùc töông öùng naøo ñoù so vôùi hoaït ñoäng tín duïng vaø ñaàu tö (thoâng leä quoác teá khoaûng 40-50%). Taêng dòch vuï ñoàng nghóa vôùi vieäc ngaân haøng môû roäng phaïm vi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình töø heïp sang roäng töø vieäc chæ thu huùt moät phaàn nhoû khaùch haøng chuyeân söû duïng saûn phaåm tín duïng truyeàn thoáng sang moät khoái löôïng khaùch haøng lôùn söû duïng troïn goùi caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng töø tín duïng ñeán dòch vuï. Moät khi khaùch haøng ñeán ngaân haøng caøng ngaøy caøng ñoâng thì “thöông hieäu” cuûa ngaân haøng baét ñaàu coù choã ñöùng. Hieän nay dòch vuï ngaân haøng mang tính tieän ích cao nhôø aùp duïng khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi vaøo quaù trình kinh doanh ñaõ goùp phaàn môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Chính yeáu toá naøy ñaõ goùp phaàn naâng cao thu nhaäp cuûa ngaân haøng, ñaëc bieät laø trong moâi tröôøng kinh doanh maø haàu heát caùc saûn phaåm do ngaân haøng cung caáp ra ñeàu coù xu höôùng giaûm daàn veà thu nhaäp (do caïnh tranh, do aùp duïng coâng ngheä hieän ñaïi). Moät khi ngaân haøng keát hôïp ñöôïc caû 2 maûng kinh doanh, tín duïng vaø dòch vuï theo kieåu troïn goùi, hoaøn haûo vôùi chaát löôïng cao thì naêng löïc caïnh tranh cuõng nhö thöông hieäu cuûa ngaân haøng khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän. Nghóa laø ngaân haøng ñaõ hoaøn thaønh moät phaàn söù meänh ñuùng theo nghóa cuûa ngaân haøng maø luaät caùc toå chöùc tín duïng ñaõ ñeà caäp : “chuyeân nhaän tieàn gôûi vaø söû duïng tieàn gôûi ñeå caáp tín duïng, cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn”. Chính phaàn cung öùng dòch vuï thanh toaùn laø phaàn haøm chöùa nhöõng saùng taïo cuûa ngaân haøng ñoái vôùi quaù trình kinh doanh treân lónh vöïc tieàn teä, tín duïng ngaân haøng. ÔÛ ñoù cuoäc caùch maïng khoa hoïc kyõ thuaät luoân ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi haønh ñoäng ñeå môû roäng phaïm vi caïnh tranh, hoäi nhaäp vaø toaøn caàu hoùa. Trang 68 Ñoåi môùi hoaït ñoäng ngaân haøng ñeå phaùt trieån dòch vuï, xaây döïng vaø cuûng coá thöông hieäu goùp phaàn môû ñöôøng cho tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá veà ngaân haøng. Roõ raøng toaøn caàu hoùa - ñang ñoøi hoûi caùc ngaân haøng tieán haønh caûi toå toaøn dieän vaø saâu roäng treân moïi maët töø con ngöôøi, toå chöùc quaûn trò ñieàu haønh ñeán ña daïng hoaù caùc saûn phaåm töø thu huùt tieàn gôûi ñeán hoaït ñoäng tín duïng, ñaàu tö ñeán cung öùng caùc saûn phaåm thanh toaùn cho caùc thöôïng ñeá cuûa ngaân haøng. Vieäc caûi toå laø nhaèm ñöa ngaân haøng böôùc leân moät taàm thích öùng vôùi tieán trình hoäi nhaäp chöù khoâng phaûi laø theo phong traøo. Trong ñoù vieäc phaùt trieån vaø naâng cao caùc saûn phaåm mang yeáu toá cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn döïa treân neàn taûng coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi ñoùng moät vai troø quyeát ñònh. Vì vieäc caùc ngaân haøng tieán haønh hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng laø nhaèm taïo neàn moùng cho vieäc trieån khai caùc dòch vuï cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi : phaùt haønh vaø thanh toaùn caùc loaïi theû noäi ñòa vaø quoác teá, heä thoáng ATM, Phone banking, Home banking, tieát kieäm ñieän töû, chuyeån tieàn nhanh, trieån khai heä thoáng baùn leû (POS)… ñaëc bieät vieäc caùc ngaân haøng tieán haønh hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng taïo ñieàu kieän môû ñöôøng cho ngaân haøng höôùng tôùi giao dòch tröïc tuyeán (online), ñænh cao cuûa caùc giao dòch mang yeáu toá kinh teá tri thöùc. Tuy nhieân caùi giaù phaûi traû cho vieäc phaùt trieån moät saûn phaåm môùi naøo ñoù cuûa ngaân haøng döïa treân neàn taûng coâng ngheä hieän ñaïi chaéc chaén laø khoâng nhoû so vôùi thu nhaäp hay möùc voán töï coù hieän nay cuûa caùc ngaân haøng, ñaëc bieät laø caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn coù möùc voán ñieàu leä döôùi 10 tyû ñoàng ñeán 70 tyû ñoàng. Ví duï : chi phí laép ñaët moät maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM bao goàm caû phaàn cöùng vaø phaàn meàm quaûn trò bình quaân khoaûng 20.000 – 30.000 USD / maùy töông ñöông 300 trieäu – ñeán 470 trieäu ñoàng / maùy. Ñaây laø moät con soá quaù lôùn ñoái vôùi moät ngaân haøng thöông maïi coå phaàn noâng thoân nhöng cuõng khoâng nhoû ñoái vôùi moät ngaân haøng thöông maïi coå phaàn ñoâ thò, khoâng ñôn giaûn ñoái vôùi moät ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, neáu trieån khai treân dieän roäng. Nghóa laø chi phí laép ñaët vaø vaän haønh moät maùy ATM quaù lôùn, trong khi thu nhaäp töø phí do ATM mang laïi quaù nhoû. Thaäm chí neáu maùy coù söï coá vaø soá tieàn boû ra ñeå khaéc phuïc söï coá ñoâi khi coøn lôùn gaáp vaøi chuïc, Trang 69 thaäm chí vaøi traêm laàn so vôùi soá tieàn maø ngaân haøng thu veà töø phí. Nhöng ñoåi laïi töø nhöõng maát maùt voâ hình aáy noù seõ goùp phaàn laëng leõ toân vinh thöông hieäu cuûa ngaân haøng, bôûi saûn phaåm naøy laø keát tinh cuûa moät neàn kinh teá tri thöùc, cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi caàn phaûi coù trong giai ñoaïn hoäi nhaäp. Hoäi nhaäp ñang ñeán gaàn, caùc ngaân haøng thöông maïi caàn phaûi ñeà ra chieán löôïc daøi haïn trong vieäc taêng voán ñieàu leä leân moät möùc ñuû ñeå ñaûm baûo thöïc hieän vieäc hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng qua ñoù goùp phaàn naâng cao naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh cuûa ngaân haøng trong moâi tröôøng hoäi nhaäp, môû roäng caùc saûn phaåm vaø dòch vuï cuõng nhö naâng cao vò theá thöông hieäu cuûa ngaân haøng trong tieán trình toaøn caàu hoùa. 3.2.6 : Naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä : Hoaït ñoäng ngaân haøng laø moät loaïi hình hoaït ñoäng phöùc taïp lieân quan ñeán taát caû caùc ngaønh kinh teá xaõ hoäi vaø caùc lónh vöïc khaùc nhau cuûa ñaát nöôùc, do ñoù ñoøi hoûi caùn boä phaûi coù trình ñoä, hieåu bieát saâu, roäng veà nhieàu lónh vöïc caû veà chính trò, kinh teá, xaõ hoäi, laãn khoa hoïc kyõ thuaät, caû phaïm vi vó moâ vaø quaûn lyù vi moâ, phaûi hieåu vaø naém vöõng caùc kieán thöùc veà hoaït ñoäng ngaân haøng, veà töøng maët nghieäp vuï maø mình tröïc tieáp taùc nghieäp. Vôùi kyõ naêng vaø kinh nghieäm trong töøng lónh vöïc coâng vieäc mình ñöôïc phaân coâng theo doõi thöïc hieän. - Coù theå thaáy, ngaøy nay caùc ngaân haøng ñang tuyeån duïng vaø ñoåi môùi ñoäi nguõ caùn boä coù trình ñoä hoïc vaán cao ôû caùc tröôøng ngaân haøng. Caùn boä coù trình ñoä hoïc vaán ñaïi hoïc vaø treân ñaïi hoïc chieám töø 70 –75% coù nhieàu ngöôøi ñöôïc ñaøo taïo töø nöôùc ngoaøi. Nhö vaäy caùn boä coù tri thöùc kieán thöùc chieám tyû leä raát cao trong lónh vöïc lao ñoäng. Nhöng thöïc teá thì caùc hoaït ñoäng ôû caùc ngaân haøng coøn nhieàu haïn cheá veà chaát löôïng, caùc kinh nghieäm chuyeân bieät, chuyeân saâu vaø rieâng trong hoaït ñoäng taùc nghieäp nghieäp vuï ngaân haøng laïi chöa coù, chöa ñöôïc trang bò ñaày ñuû. Ñieàu naøy cho thaáy caùc ngaân haøng coøn thieáu vaø yeáu veà caùc coâng cuï, coâng ngheä, taùc nghieäp, thieáu caùc coâng cuï, coâng ngheä quaûn lyù cuï theå cho töøng loaïi hình hoaït ñoäng nghieäp vuï, Trang 70 töøng phaàn haønh coâng vieäc vaø caùc boä phaän toå chöùc. Do vaäy, soá löôïng lao ñoäng coù kieán thöùc, tri thöùc thì nhieàu nhöng hieäu quaû vaø chaát löôïng naêng suaát lao ñoäng coøn thua xa caùc ngaân haøng lieân doanh, ngaân haøng nöôùc ngoaøi veà toå chöùc coâng vieäc. Muoán coù hoaït ñoäng theo thoâng leä cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi, thieát nghó caùc ngaân haøng phaûi trang bò coâng cuï, coâng ngheä theo thoâng leä vaø con ngöôøi phaûi hieåu bieát vaø vaän haønh coâng cuï-coâng ngheä ñoù. Muoán ñaït ñöôïc yeâu caàu ñoù hoaëc laø phaûi mua coâng cuï, coâng ngheä vaø ñaøo taïo caùn boä theo caùc chuaån möïc ñoù hoaëc laø töï mình xaây döïng coâng cuï, coâng ngheä töï trang bò vaø ñaøo taïo laáy caùn boä. Ñeå boài döôõng phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu caáp baùch trong thôøi gian tôùi chuùng ta caàn phaûi ñöa ra moät soá giaûi phaùp ñeå môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc taïi caùc ngaân haøng thöông maïi. * Ña daïng hoùa caùc loaïi hình ñaøo taïo ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi . + Ñaøo taïo boài döôõng taïi trung taâm ñaøo taïo - Ñaøo taïo cô baûn ñoái vôùi caùn boä môùi tyeån duïng, caùn boä môùi töø nghieäp vuï khaùc chuyeån sang. Noäi dung ñaøo taïo phaûi baøi baûn, lyù thuyeát laø chuû yeáu gaén vôùi lieân heä thöïc tieãn ôû caùc chi nhaùnh. - Ñaøo taïo naâng cao ñoái vôùi caùn boä nghieäp vuï coù trình ñoä vaø thôøi gian coâng taùc nhaát ñònh loaïi ñaøo taïo naøy chuû yeáu naâng cao kyõ naêng taùc nghieäp vaø trình ñoä xöû lyù caùc tình huoáng taùc nghieäp, noäi dung giaûng daïy cuûa giaûng vieân saùt vôùi thöïc teá, phöông phaùp giaûng daïy khaùc vôùi ñaøo taïo cô baûn, chuû yeáu laø neâu caâu hoûi gôïi môû, trao ñoåi höôùng daãn hoïc vieân thaûo luaän. - Ñaøo taïo chuyeân saâu : ñaøo taïo caùn boä coù trình ñoä chuyeân moân hieåu bieát saâu veà töøng nghieäp vuï cuï theå, vôùi ñoái töôïng khaùch haøng coù nhöõng ñaëc thuø toå chöùc saûn xuaát kinh doanh cuï theå. Trang 71 - Boài döôõng caäp nhaät kieán thöùc : haøng naêm cho caùn boä nhaân vieân boài döôõng hoaït ñoäng ngaân haøng laø lónh vöïc kinh teá raát nhaïy caûm vaø naêng ñoäng. - Taäp huaán caùc vaên baûn môùi cuûa chính phuû coù lieân quan ñeán ngaân haøng, cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc, cuûa ngaân haøng thöông maïi caàn ñöôïc taäp huaán. + Ñaøo taïo boài döôõng caùn boä taïi chi nhaùnh cho phuø hôïp vôùi ñieàu kieän ñaëc thuø vaø theá maïnh rieâng töøng chi nhaùnh saùt vôùi tình hình hoaït ñoäng kinh doanh töøng chi nhaùnh. + Ñaøo taïo taïi caùc tröôøng ñaïi hoïc, hoïc vieän : nhaèm naâng cao trình ñoä môû roäng nghieäp vuï ñaùp öùng yeâu caàu coâng taùc chuyeân moân, theo tieâu chuaån quoác gia. Loaïi hình ñaøo taïo chính quy taäp trung, hoaëc taïi chöùc naâng cao trình ñoä cho caùn boä, coâng nhaân vieân coù yù nghóa quan troïng giuùp thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc taïi caùc ngaân haøng thöông maïi vaø tieâu chuaån hoùa caùn boä. + Ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï taïi nöôùc ngoaøi, cöû caùn boä tham quan thöïc taäp, khaûo saùt nöôùc ngoaøi: Ñeå xaây döïng ngaân haøng hieän ñaïi, coâng ngheä cao caàn phaûi ñaàu tö, trang bò ñoäi nguõ nhaân vieân ñaùp öùng yeâu caàu hieän ñaïi hoùa ngaân haøng beân caïnh ñoù cuõng hoïc hoûi theâm ñöôïc tieáp caän caùch toå chöùc quaûn lyù, caùc nghieäp vuï, dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi maø coøn hoïc theâm phong caùch giao tieáp, vaø vaên hoùa öùng xöû trong kinh doanh cuûa hoï. * Naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo taïi caùc ngaân haøng thöông maïi. + Phaân loaïi ñoái töôïng ñaøo taïo caên cöù vaøo chöùc naêng coâng taùc: caùn boä quaûn trò ñieàu haønh, caùn boä nghieân cöùu, chuyeân gia, nhaân vieân taùc nghieäp nhaèm ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï ñeå hoï thöïc hieän moät caùch chuû ñoäng coù tính chuyeân nghieäp vaø tính kyû luaät cao, vöøa tuaân thuû caùc quy trình coâng ngheä ngaân haøng vöøa phaùt huy tính tích cöïc chuû ñoäng, naêng ñoäng saùng taïo trong lónh vöïc thöïc tieãn nhaèm ñaït naêng suaát chaát löôïng, hieäu quaû cao trong coâng vieäc ñöôïc giao. Trang 72 + Löïa choïn giaùo vieân vaø xaây döïng ñoäi giaûng vieân kieán thöùc : ñeå naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï cho caùn boä coâng nhaân vieân, khaâu löïa choïn giaûng vieân giöõ vai troø quyeát ñònh. Neáu giaûng vieân gioûi veà chuyeân moân nghieäp vuï coù khaû naêng veà sö phaïm toát thì chaát löôïng baøi giaûng seõ toát, hoïc vieân seõ hieåu ñöôïc baøi giaûng deã daøng. + Cô sôû vaät chaát kyõ thuaät phöông tieän giaûng daïy: muoán naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo phaûi taêng cöôøng trang thieát bò vaø phöông tieän giaûng daïy : xaây döïng caùc phoøng hoïc ñaày ñuû tieän nghi vaø phöông tieän giaûng daïy taïo khoâng khí hoïc taäp moâi tröôøng sö phaïm ñeå ngöôøi daïy vaø ngöôøi hoïc ñaït keát quaû cao nhaát. + Caùc cô cheá ñoäng löïc khuyeán khích ngöôøi hoïc : Trong ñaøo taïo, ngöôøi hoïc laø chuû theå cuûa quùa trình ñaøo taïo , naâng cao chaát löôïng ñaøo taïo thöïc chaát laø taïo ñieàu kieän toát ñeå ngöôøi hoïc taäp, söùc löïc hoïc taäp vôùi tinh thaàn traùch nhieäm cao nhaát trong thôøi gian hoïc taäp, tieáp thu ñöôïc nhieàu nhaát nhöõng kieán thöùc vaø hieåu bieát maø noäi dung ñaøo taïo ñaët ra cho moãi khoaù hoïc nhaèm muïc ñích naâng cao chaát löôïng coâng taùc trong töông lai. Beân caïnh ñoù xaây döïng ñöôïc chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp vôùi yeâu caàu phaùt trieån theo moâ hình moät ngaân haøng hiieän ñaïi . Ñieàu naøy mang tính chaát quyeát ñònh cho vieäc xaây döïng heä thoáng caùc giaûi phaùp vaø böôùc ñi ñoái vôùi töøng ngaân haøng. Trong ñoù vieäc xaây döïng moâ hình toå chöùc vaø boá trí caùn boä seõ quyeát ñònh ñeán caùc giaûi phaùp ñaøo taïo phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Trong ñieàu kieän neàn kinh teá thò tröôøng môû cöûa hoäi nhaäp quoác teá, caùc saûn phaåm ngaân haøng töông ñoái gioáng nhau, coâng ngheä ngaân haøng vaø caùc maùy moùc thieát bò coù theå mua treân thò tröôøng. Quyeát ñònh thaønh coâng trong kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi chính laø trình ñoä, naêng löïc cuûa ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieân. Vì vaäy ñaøo taïo phaùt trieån nguoàn nhaân löïc trong caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay coù yù nghóa quan troïng vaø laø nhaân toá quyeát ñònh söùc caïnh tranh cuûa caùc NHTM. Trang 73 3.3. CAÙC KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI CÔ QUAN NHAØ NÖÔÙC ÑEÅ NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA NGAÂN HAØNG TRONG XU THEÁ HOÄI NHAÄP. 3.3.1 : Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû : Xaây döïng quy cheá quaûn lyù ñoái vôùi doanh nghieäp nhaø nöôùc : - Hieän nay, caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc ñang söû duïng moät löôïng lôùn nguoàn voán tín duïng ngaân haøng nhöng phaàn lôùn kinh doanh khoâng hieäu quaû, chöùng töø sôû höõu taøi saûn khoâng ñaày ñuû, quy cheá hoaït ñoäng chöa ñöôïc roõ raøng . Neáu aùp duïng theo vaên baûn phaùp luaät naøy thì caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng hoäi ñuû ñieàu kieän vay voán, coøn neáu ngaân haøng chaáp nhaän cho vay thì ñoàng nghóa vôùi vieäc chaáp nhaän ruõi ro ôû möùc ñoä lôùn. Töø ñoù ñeà nghò chính phuû kieân quyeát thöïc hieän chuû tröông coå phaàn hoaù. Nhaø nöôùc chæ giöõ nhöõng doanh nghieäp trong lónh vöïc coù vai troø chuû ñaïo cuûa neàn kinh teá. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp giöõ laïi caàn boå sung theâm 50% nhu caàu voán ñeå giaûm bôùt khoaûn nôï ngaân haøng vaø laønh maïnh hoaù taøi chính doanh nghieäp. - Naâng möùc voán töï coù cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh leân möùc caùc ngaân haøng trung bình trong khu vöïc caàn ña daïng hoùa caùc hình thöùc naâng voán töï coù cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh ngoaøi hình thöùc caáp boå sung töø ngaân saùch nhaø nöôùc nhö coù theå saùp nhaäp, coå phaàn hoùa hay lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi nhaèm taïo ra ngaân haøng ñuû maïnh ñeå caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Ngoaøi ra caàn coù caùc khuyeán khích veà thueá ñoái voùi caùc ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû, coù möùc lôïi nhuaän cao. Tuy nhieân, vieäc naâng möùc voán phaûi döïa treân keá hoaïch toång theå vôùi vieäc cô caáu laïi caùc khoaûn vay, caûi toå caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc vaø giaûi quyeát nôï toàn ñoïng. Ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng coå phaàn, caàn khuyeán khích caùc toå chöùc naøy lieân keát laïi vôùi nhau , tieán tôùi hoäi nhaäp thaønh caùc toå chöùc tín duïng coù quy moâ voán lôùn hôn, hoaït ñoäng oån ñònh vaø phaùt trieån trong thò tröôøng bieán ñoäng. - Taêng cöôøng khuoân khoå phaùp lyù vaø kieåm soaùt, taäp trung vaøo vieäc caûi thieän khaû naêng giaùm saùt cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc ñoái voùi caùc toå chöùc tín duïng, aùp duïng Trang 74 caùc tieâu chuaån quoác teá ñeå xaùc ñònh moät caùch roõ raøng vì söï an toaøn vaø laønh maïnh cuûa caùc nghieäp vuï ngaân haøng, caûi tieán caùc tieâu chuaån keá toaùn vaø thöïc hieän kieåm toaùn haøng naêm do coâng ty kieåm toaùn ñoäc laäp nöôùc ngoaøi tieán haønh, phuø hôïp vôùi tieâu chuaån quoác teá. - Caàn tieán haønh raø soaùt laïi cô sôû phaùp lyù ñeå boå sung söûa ñoåi phuø hôïp vôùi cam keát cuûa chính phuû veà hoäi nhaäp vaø môû cöûa thò tröôûng taøi chính nhö caùc ñieàu khoaûn cam keát vôùi quyõ tieàn teä quoác teá, caùc ñieàu khoaûn veà hieäp ñònh thöông maïi Vieät – Myõ, ñoàng thôøi chuaån bò caùc ñieàu kieän ñeå thaâm nhaäp thò tröôøng theá giôùi. 3.3.2: Kieán nghò ñoái vôùi chính quyeàn ñòa phöông: - Hoå trôï nhanh choùng vieäc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát vaø nhaø ôû cho nhaân daân nhaèm taïo ñieàu kieän cho ngaân haøng môû roäng hoaït ñoäng cho vay cuûa mình. - Phaûi coâng khai nhöõng vuøng coù qui hoaïch phaùt trieån kinh teá theo töøng vuøng, töøng ñòa phöông sao cho hôïp lyù, giuùp ngaân haøng naém ñöôïc thoâng tin chính xaùc ñeå cho vay ñuùng ñoái töôïng vaø traùnh ñöôïc nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra. 3.3.3 : Kieán nghò ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi : - Baûn thaân caùc ngaân haøng phaûi coù chieán löôïc töï taêng voán ñieàu leä thoâng qua taêng lôïi nhuaän giaûm nôï khoù ñoøi. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy caùc ngaân haøng caàn phaûi ña daïng hoùa maïng löôùi dòch vuï raø soaùt vaø phaân loaïi nôï ñeå coù höôùng xöû lí thích hôïp. Cuï theå ñeå taêng lôïi nhuaän, töøng ngaân haøng caàn phaùt trieån caùc nghieäp vuï, dòch vuï truyeàn thoáng hieän coù ñoàng thôøi, trieån khai caùc dòch vuï hieän ñaïi, voán laø nhöõng dòch vuï mang laïi lôïi nhuaän cao. Beân caïnh ñoù caùc ngaân haøng caàn ñaåy maïnh xaây döïng, heä thoáng thoâng tin tín duïng caù nhaân cuûa ngaân haøng töøng böôùc noái maïng trong heä thoáng ngaân haøng trong nöôùc, ñaàu tö voán nhöõng thoâng tin veà caùc dòch vuï ngaân haøng taïi thôøi ñieåm khaùc nhau, xaây döïng heä thoáng quaûn lyù taøi khoaûn ngaân haøng trong caû nöôùc . Trang 75 - Caùc ngaân haøng caàn khoáng cheá nôï khoù ñoøi, haïn cheá taêng dö nôï môùi, coøn nhöõng khoaûn nôï cuõ caàn phaân loaïi theo caùc tieâu chí ñeå coù phöông phaùp xöû lyù thích hôïp, caàn nhanh choùng phoái hôïp vôùi coâng ty mua baùn nôï cuûa ngaân haøng ñeå thöïc hieän xöû lyù nôï nhanh choùng thu hoài voán ngaân haøng. - Caàn nhanh choùng thieát laäp chieán löôïc khaùch haøng theo höôùng ña daïng hoùa caùc ñoái töôïng khaùch haøng nhaèm giaûm thieåu ruõi ro cho heä thoáng ngaân haøng. Ñoái vôùi doanh nghieäp nhaø nöôùc caàn xem xeùt caân nhaéc kyõ vaø cho vay ñoái vôùi nhöõng döï aùn ñaït hieäu quaû thöïc söï, ñoàng thôøi môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng ñeán caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû nhaèm giaûm thieåu ruõi ro trong cho vay. - Caùc ngaân haøng caàn chuù troïng ñeán vieäc ña daïng hoùa ñoái töôïng huy ñoäng voán ñaëc bieät laø daân ôû noâng thoân vaø thaønh thò nhaèm huy ñoäng voán toái ña trong daân. - Nghieân cöùu vaø aùp duïng nhöõng saûn phaãm môùi, trong ñoù chuù troïng vaøo vieäc xaây döïng heä thoáng thanh toaùn qua ngaân haøng, thöïc hieän toát cho vieäc mua baùn, thöông maïi ñieän töû, söû duïng sec thanh toaùn caû noäi ñòa laãn quoác teá, aùp duïng caùc hình thöùc caáp tín duïng môùi nhö mua baùn, caàm coá giaáy tôø coù giaù, taøi trôï theo döï aùn ….. tham gia tích cöïc vaøo thò tröôøng taøi chính nhaèm laøm bieán ñoåi haún veà chaát caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam hieän nay. - Tích cöïc ñaøo taïo vaø tuyeån duïng caùn boä , nhaân vieân ngaân haøng coù khaû naêng naém baét, döï ñoaùn söï bieán chuyeån cuûa thò tröôøng haøng hoaù dòch vuï, coù khaû naêng soaïn thaûo vaø thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö. Treân cô sôû ñoù thieát laäp boä phaän nghieân cöùu vaø phaùt trieån thò tröôøng ôû caùc ngaân haøng thöông maïi ñuùng höôùng, phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån kinh teá vaø khai thaùc ñöôïc caùc lôïi theá cuûa ñaát nöôùc cuûa vuøng. - Hieän ñaïi hoùa heä thoáng coâng ngheä thoâng tin ñeå baét kòp vôùi nhöõng coâng ngheä cuûa caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Ñoàng thôøi caàn nhanh choùng ñöa vaøo söû duïng vaø naâng cao hieäu quaû caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñaûm baûo thöïc hieän thanh toaùn qua ngaân haøng ñöôïc tieán haønh thuaän lôïi an toaøn vaø nhanh choùng. Trang 76 Keát luaän chöôngIII Môû cöûa vaø hoäi nhaäp seõ taïo nhieàu cô hoäi cho caùc Ngaân haøng Thöông maïi Vieät Nam tieáp caän thò tröôøng toaøn caàu roäng lôùn, taêng khaû naêng thu huùt voán tieáp caän chuyeån giao coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi vaø nguoàn löïc tri thöùc goùp phaàn naâng cao naêng löïc caïnh tranh. Tuy nhieân hoäi nhaäp seõ mang laïi cho heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi Vieät nam nhieàu thaùch thöùc, khoù khaên veà voán, veà coâng ngheä quaûn lyù, veà trình ñoäï chuyeân moân nghieäp vuï cuûa ñoäi nguõ nhaân vieân vaø veà qui cheá qui ñònh, phaùp luaät,… . Ñoøi hoûi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Vieät nam khoâng ngöøng noå löïc tìm moïi bieän phaùp naâng cao khaû naêng caïnh tranh ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån theo kòp vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Trang 77 PHAÀN KEÁT LUAÄN Qua nghieân cöùu hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong xu theá hoäi nhaäp, baûn thaân nhaän thaáy Ngaân haøng Thöông maïi laø ñònh cheá taøi chính trung gian quan troïng thoâng qua nghieäp vuï chuû yeáu cuûa Ngaân haøng, nguoàn voán nhaøn roãi cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng laäp ra nguoàn voán tín duïng ñeå cho vay phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. Beân caïnh ñoù thoâng qua hoïat ñoäng dòch vuï ngaân haøng giuùp caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân thöïc hieän thanh toaùn trong mua baùn haøng hoùa nhanh choùng tieän lôïi, deã daøng. Ngaân haøng ñoùng vai troø quan troïng trong neàn kinh teá goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá khu vöïc Ñoàng Baèêng Soâng Cöûu Long taêng tröôûng vaø phaùt trieån ñoøi hoûi heä thoáng ngaân haøng phaûi phaùt trieån nhanh theo xu theá hoäi nhaäp. Noäi dung cuûa luaän vaên goàm ba chöông ñöôïc saép xeáp coù heä thoáng. Treân cô sôû lyù luaän ñeå phaân tích thöïc traïng hoïat ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh Phoá Caàn Thô giai ñoïan 2002-2004, xaùc ñònh ñöôïc nguyeân nhaân haïn cheá cuûa caùc Ngaân haøng, ñoàng thôøi cuõng neâu leân ñöôïc nhöõng thaønh töïu vaø hieäu quaû ñaït ñöôïc. Töø ñoù ñeà ra caùc giaûi phaùp coù tính khaû thi goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø ñaåy maïnh vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh Phoá Caàn Thô. Do thôøi gian nghieân cöùu vaø kinh nghieäm ñoái vôùi hoaït ñoäïng cuûa ngaân haøng coøn nhieàu haïn cheá neân luaän vaên khoâng theå traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt. Raát mong muoán ñoùng goùp moät phaàn nhoû beù cuûa mình ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi ôû Thaønh Phoá Caàn Thô. Ngaøy caøng coù nhieàu khaùch haøng ñeáùn vôùi ngaân haøng khi caùc dòch vuï cuûa ngaân haøng ngaøy caøng ña daïng, phong phuù ñaùp öùng yeâu caàu cuûa neàn kinh teá hoäi nhaäp. Baûn thaân seõ tieáp tuïc nghieân cöùu hoaït ñoäïng cuûa ngaân haøng tìm ra giaûi phaùp thích hôïp phuïc vuï cho vieäc: “ Naâng Cao Hieäu Quaû Hoaït Ñoäng Cuûa Ngaân Haøng Trong Xu Theá Hoäi Nhaäp “. Trang 78 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân), TS Hoaøng Ñöùc, TS Traàn Huy Hoaøng, ThS Traàm Xuaân Höông, (2001), Tieàn Teä – Ngaân Haøng, Nhaø xuaát baûn TP HCM 2. TS.Traàn Huy Hoaøng (chuû bieân), PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn, TS Hoaøng Ñöùc, ThS. Traàm Xuaân Höông, ThS. Nguyeãn Vaên Saùu, ThS. Nguyeãn Quoác Anh, CN Nguyeãn Thanh Phong, (2003), Quaûn trò Ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 3. TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân), TS Hoaøng Ñöùc, TS Traàn Huy Hoaøng, ThS Traàm Xuaân Höông, GV Nguyeãn Quoác Anh (2000), Tín duïng ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 4. Nguyeãn Vaên Ngoân (1996), Moät soá nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 5. Hoà Dieäu (2000), Tín duïng ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 6. Vieän Nghieân Cöùu Khoa Hoïc Ngaân Haøng (2003), Nhöõng thaùch thöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 7. Baùo caùo cuûa Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Thaønh phoá Caàn Thô caùc naêm 2002,2003,2004. 8. Nghò quyeát 45-NQ/TÖ cuûa Boä Chính Trò ngaøy 17/02/2005 veà “ Xaây döïng vaø phaùt trieån Thaønh phoá Caàn Thô trong thôøi kyø coâng nghieäp hoaù – hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc”. 9. Caùc Taïp chí vaø Saùch baùo khaùc : - TS Leâ Quoác Lyù, Ñaëng Ñöùc Anh (2004), “Taêng cöôøng khaû naêng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät nam”, Taïp chí Ngaân haøng (soá 5) trang 9-10-11. - TS. Nguyeãn Ñình Töï, (2003), “Suy nghó veà hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuûa ngaønh Ngaân haøng Vieät Nam “, Taïp chí Ngaân haøng (soá 12) trang 1-2. - TS. Nguyeãn Ñaéc Höng, (2003), “ Moät soá thaùch thöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong quaù trình caïnh tranh vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, Taïp chí Ngaân haøng (soá 15) trang 19-20-21-22. - PGS.TS. Traàn Hoaøng Ngaân, Ngoâ Minh Haûi, (2004), “ Vaøi neùt veà söï phaùt trieån ngaân haøng ñieän töû treân theá giôùi”, Taïp chí Ngaân haøng (soá 3) trang 61-62-63-64- 65. - TS.Nguyeãn Ñaïi Lai (2004),“ Ngaønh Ngaân haøng Vieät Nam trong quaù trình ñoåi môùi vaø hoäi nhaäp”, Taïp chí Ngaân haøng (soá 15) trang 14-15-16-17-18. - Nguyeãn Thò Thanh Thaûo, (2004), “ Giaûi phaùp naøo cho heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc tröôùc theàm hoäi nhaäp”, Taïp chí Ngaân haøng (soá 10) trang 33-34-35. Trang 79 - TS. Nguyeãn Ñình Nguoäc, (2004), “ Baøn veà ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc trong caùc Ngaân haøng thöông maïi ôû nöôùc ta hieän nay”, Taïp chí Ngaân haøng (soá 8) trang 19-20-21-22. - Vuõ Quoác Saùu, (2004), “ Ngaân haøng Ñaàu Tö & Phaùt Trieån Vieät Nam phaùt trieån taøi chính tröôùc theàm hoäi nhaäp kinh teá quoác teá”, Taïp chí Ngaân haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam (soá 91 thaùng 12/2003, 01/2004) trang 2-3-4. - ThS. Ngoâ Minh Chaâu, ( 2003), “ Nhu caàu caáp baùch veà vieäc giaûi quyeát nôï xaáu trong quaù trình taùi cô caáu Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam” , Taïp chí thò tröôøng Taøi chính – Tieàn teä (soá 8) trang 7-8. - Nguyeãn Ñaéc Höng (2004), “ Moät naêm thaønh coâng veà chính saùch tieàn teä – Hoaït ñoäng Ngaân haøng 2004 vaø döï baùo cho 2005”, Thôøi baùo Kinh teá Vieät Nam- Kinh teá 2004-2005 trang soá 29-30-31-32-33. ._.