Bảo hiểm vật chất xe cơ giới & Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với người thứ 3 tại Công ty Cổ phần BH PETROLIMEX (PJICO)

ời nhưng không phải vì có các phương tiện giao thông hiện đại mà có thể làm giảm được các vụ tai nạn giao thông ở trên đường mà ngược lại với sự bùng nổ của khoa học thì các Quốc gia cũng phải đối mặt với sự bùng nổ của các vụ tai nạn với mức độ thiệt hại về tài sản cũng nhưng về tính mạng tài sản của con người. Ở nước ta hiện nay đang có sự bùng nổ về phương tiện tham gia giao thông mạnh trong khi đó cơ sở hạ tầng lại không thể đáp ứng được nhu cầu của người dân và nhất là cơ sở giao thông đường bộ ở nước là rất kém so với các nước khác trong khu vực. Khi tai nạn giao thông xảy ra không chỉ gây thiệt hại đến tài sản và tình trạng sức khoẻ của người chủ phương tiện giao thông hay là người lái xe mà còn gây ảnh hưởng đến tài sản và tính mạng của người của người dân, đây là mối đe doạ lơn cho các chủ phương tiện giao thông vì không những họ phải chịu thiệt hạn trực tiếp đến bản thân minh ngoài ra họ phải chịu trách nhiệm đối với người thứ ba đó là chi phí sửa chữa cũng như chi phí liên quan đến việc bồi thường đến tình trạng sức khoẻ cũng như tính mạng của người thứ ba. Để khắc phụ những tổn thất cho cả hai bên, bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và chứng minh được sự cần thiết và khách quan của sản phẩm bảo hiểm này trong thời gian qua. Tuy nhiên, bảo hiểm xe cơ giới cũng như các sản phẩm bảo hiểm khác nói chung, sản phẩm bảo hiểm chỉ là lời hứa cam kết sẽ bồi thường một khoản tiền nhất định cho người tham gia bảo hiểm khi họ gặp phải rủi ro gây ra tổn thất đối với bản thân người tham gia bảo hiểm cũng như đối với người thừ ba mà rủi ro xảy ra phải trong phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm mới có trách nhiệm bồi thường theo thoả thuận. Chính vì điều này buộc tất cả các nhà bảo hiểm phải có sự quan tâm thích đáng đến khâu khai thác cũng như khâu giam định và bồi thường tổn thất, vì vậy để tạo được vị trí cho riêng mình trên thị trường thì công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình cũng như là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong tất cả các khâu đặc biệt là cần phải nâng cao chất lượng khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường tổn thất. Từ những lý do trên và qua việc em được tiệp xúc với nhiều loại nghiệp vụ bảo hiểm tại Phòng bảo hiểm khu vực 8 của Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong văn phòng đã giúp em hiểu biết thêm về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Khi nghiên cứu thì em thấy rằng sản phẩm bảo hiểm này hiện nay đang là sản phẩm có số lượng tham gia đông đồng thời doanh thu mang lại cho công ty cũng rất lớn ngoài ra nó còn mang tính xã hội cao,tuy nhiên nó vẫn còn một số hạn chế nhất định cho nên em đã chon đề tài là “ Giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thừ ba tại công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (PJICO)”. Bài viết của em gồm có 3 chương sau: Chương I: Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới Chương II: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3 ở công ty PJICO Chương III: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thư 3 tại PJICO Do nhận thức và thời gian khảo sát thực tế còn hạn chế cho nên bài viết của em không trách khỏi những thiếu sót nhất định mặc dù em đã được sự hướng dẫn tận tình của thầy PGS.TS Nguyễn Văn Định và sự giúp đỡ tận tình của cán bộ khai thác bảo hiểm tại văn phòng “ phòng bảo hiểm khu vực 8” của công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX. Em mong được sự hướng dẫn của thầy và sự góp ý kiến của các cán bộ khai thác để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Sinh viên viết bài: Nguyễn Kim Anh CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI I.Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 1.1. Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam cũng như của nền kinh tế thế giới thì giao thông là ngành đóng vai trò quan trọng, then chốt của nền kinh tế. Giao thông là huyết mạch của nền kinh tế, nến không có giao thông thì mọi hoạt động đều tê liệt tại chỗ sẽ không có sự lưu chuyển, lưu thông từ nơi này đến nơi khác cũng như từ quốc gia này đến quốc gia khách trên thể giới. Chính vì thế mà giao thông là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế vì giao thông có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến tất cả các lĩnh vực khác trên thể giới. Trước kia việc đi lại của mọi người rất khó khăn ví hệ thống giao thông còn rất lạc hậu các phương tiện tham gia giao thông thì thô sơ, lạc hậu và rất cũ lát như xe đạp, xe máy, tàu hoả nhưng phương tiện chủ yếu vẫn là xe đạp và xe máy cộng thêm với cơ sở vật chất về hệ thồng giao thông yếu kém như đường thì nhỏ hẹp lại rất nhiều ổ gà ổ voi, có nhiều đoạn đường thì uốn lượn quanh co mà bên cạnh đó lại không có biển bảo hiệu nguy hiểm cho mọi người trước,…. Do vậy có nhiều nguy cơ dẫn đến các tại nạn gây nguy hiểm đến tính mạng con người. Nhưng ngày nay với sự phát triển của nền kinh tế thì giao thông ngày được cải thiện hơn trước rất nhiều để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế như có rất nhiều con đường mới được mở ra, nhiều cầu cống được xây dựng mới và giao thông hàng không cũng được mời rộng nhằn đáp ừng nhu cầu tham gia giao thông của nền kinh tế, nhưng đi đôi với sự phát triển của cơ sở vật chất thì các phương tiện tham gia giao thông ngày càng phong phú và đa dạng hơn trước rất nhiều như xe máy bây giờ là phương tiện tham gia hàng ngày trên đường là nhiều nhất và sau đó là ôtô, thuyền tàu hoả và máy bay,… Tuy cơ sở vật chất trong ngành giao thông đã được nâng cấp rất nhiều nhưng với sự bùng nổ của các phương tiện giao thông như hiện nay thì nó chưa đáp ừng được. Các phưong tiện tham gia ngày một nhiều trong khi đó ý thức của người tham gia giao thông lại thấp cụ thể như phóng nhanh, vượt ẩu, đánh võng, lượn lách trên đường,… chính vì thế mà mặt du được sự quan tâm của nhà nước và các ngành có liên quan cho nên cơ sở vật chất về giao thông được nâng cấp nhiều nhưng tỷ lệ và nguy cơ xảy ra tai nạn trên các con đường là rất nhiều và các vụ tai nạn xảy ra càng ngày càng nguy hiểm đến tính mạng của con người hơn. Đặc điểm và tình hình tai nạn giao thông Do đặc tính của xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ là loại xe hoạt động bằng chính đông cơ của mình và được phép lưu hành trên cơ sở một quốc gia do vậy nó có những đặc điểm sau đây: -Trước tình hình nền kinh tế hội nhập và mở cửa như hiện nay thì số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày càng nhiều đặc biết là ở những nước đang phát triển hay chậm phát triển. Ở những quốc gia này có những thời kỳ có tốc độ tăng đột biến về số đầu xe tham gia do vậy mà cơ sở vất chất về đường bộ không thể một lúc đáp ứng ngay được dẫn đến hậu quả là tai nạn giao thông ngày càng phát triển và hậu quả thiệt hại ngày càng nghiêm trọng. Bảng 1.1:Tình hình tại nạn giao thông qua các năm: (Đơn vị tính: Người) Các chỉ tiêu Năm 1990 Năm 2000 Năm 2005 Ôtô 280.000 635.000 870.000 Mô tô 1.200.000 11.000.000 14.700.000 Số người chết 2.700 11.800 12.500 Số người bị thương 14.000 16.000 22.000 (Nguồn: Tài liệu thống kế của bộ giao thông về tình hình tai nạn giao thông) Từ bảng thống kê trên cho ta thấy rằng số vụ tai nạn ngày càng tăng cao và mức độ nguy hiểm cũng tăng theo số vụ tai nạn đó và đặc biệt chú ý hơn là trong số những người bị thương thì có tới 70% bọ chấn thương sọ não. - Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt rã tốt và nó tham gia triệt để quá trình vận chuyển, hơn nữa xe cơ giới tham gia giao thông còn phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, điều kiện khí hậu thời tiết, cơ sở hạ tầng như ở nước ta có 109 đèo dốc nguy hiểm các loại, gần 200 điển đen giao thông( chỗ cua, ngã ba,…) bởi vậy xác suất rủi ro càng cao. - Xe cơ giới tham gia đường bộ chịu sự điều tiết của rất nhiều bộ luật của một quốc gia bởi vậy luật phát không nghiêm có ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khai đường bộ. Trước tình hình tai nạn giao thồn ngày càng gia tăng về số lượng cũng như số người bị chết và bị thương các chủ phương tiện cũng gặp khó khăn về nhiều mặt như: thiệt hại đối với chính những chủ phương tiện đó là chiếc xe đó bị hỏng về vất chất xe, thiệt hại do chiếc xe đó gây ra cho người thứ 3, thiệt hại đối với chính thân thể của chủ xe,… nó đã tạo ra cả sức ép về tài chính lẫn tinh thần cho chủ phương tiện đó. Đứng trước nhu cầu cấp thiết đó đòi hỏi phải có một tổ chức hay một tập thể nào đó đứng ra chia sẻ cùng nhau giữa những người có cùng hoàn cảnh đó. Đứng trước tình hình đó thì đã có một tổ chức đứng ra gánh vác cùng với những người là chủ của những chiếc xe đó đó chính là các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam. Liên quan đến chiếc xe cơ giới cũng như các lĩnh vực tham gia bảo hiểm các nhà bảo hiểm thường triển khai năm nghiệp vụ bảo hiểm sau đây: + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba + Bảo hiểm vật chất xe cơ giới + Bảo hiểm lái phụ xe + Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trên xe + Bảo hiểm tai nạn hành khách. Các nghiệp vụ bảo hiểm này khi triển khai đều được các công ty bảo hiểm triển khai kết hợp để nhằm mục đích là đảm bảo về tài chính cho chủ xe cơ giới và giúp đỡ người tham gia bảo hiểm có thể nhanh chóng chi trả hay bồi thường thiệt hạn cho người thứ ba một cách nhanh thất để giảm bớt tổn thất do rủi ro đó gây ra. Trong các công ty bảo hiểm đó có sự góp mặt của công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex. mục đích của công ty khi tham gia thị trường này là nhằm mục đích cùng chia sẻ rủi ro vời khách hàng bằng cách đảm bảo về mắt tài chính và tinh thân cho người tham gia, góp phần hạn chế các vụ tai nạn giao thông qua đó làm giảm bớt căng thẳng tinh thần cho chủ xe khi điều khiển các phương tiện giao thông trên đường. Chính vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần thiết và quan trọng do đó công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex đã triển khai rộng rãi các nghiệp vụ bảo hiểm này ở tất cả các chi nhánh, đại lý, văn phòng đại diện trên toàn quốc và mang lại hiệu quả cao và nghiệp vụ này ngày càng được công ty hoàn thiện và đáp ừng được yêu cầu cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm hiện nay. 1.2.Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới Việc triển khai nghiệp vụ này có tác dụng to lớn sau đây: - Khi triển khai nghiệp vụ này là đã góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông xảy ra trên đường bộ - Số phí thu được từ người tham gia sẽ hình thành nên một quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho xe cơ giới khi rủi ro xảy ra còn sử dụng để đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ về tai nạn do hệ thồng cơ sở hạ tầng còn thấp kém như các đoạn đường cua khoong có biển bảo nguy kiểm là cho người tham gia không làm chủ tốc độ của mình, các đoạn đèo(Đèo Cả, Đèo Cù Mông, Đèo Hải Vân,…), các đoàn đường có nhiều ổ gà, ổ voi,… đã được các công ty bảo hiểm lớn là Bảo Việt, BVI, PJICO hỗ trợ đầu tư hàng tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, các cột biển bảo hiệu đoạn đường nguy hiểm hay là làm lại những con đường đã xuống cấp trầm trọng,… đã làm giảm nguy cơ gây ra tai nạn. Đồng thời công ty cũng khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các phương pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức của chủ phương tiện thông qua các chương trình tuyên truyền luật an toàn giao thông trên các phương tiện như tivi, bảo chí hay là các băng gôn khẩu hiệu được căng trên các đoạn đường, đồng thời công ty còn khuyến khích động viên các chủ phương tiện lái xe an toàn bằng cách là sẽ giảm phí hay là miễn đóng phí cho các chủ xe tham gia bảo hiểm mà trong mười năm tham gia không có một tai nạn nào xảy ra. Chính vì vậy đã làm cho người tham gia giao thông tạo cho mình một tính cách là lái xe cẩn thận an toàn cho người tham gia giao thông, góp phần giảm bớt các tai nạn xảy ra - Góp phần ổn định tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ xe. Khi tham gia bảo hiểm thì không ai muốn rủi ro xảy ra với mình để được bảo hiểm nhưng rủi ro lại không loại trừ bất kỳ ai, nó có thể xảy ra bất cứ khi nào và khi xảy ra thì nó gây thiệt hại cả về người và tài sản của người chủ phương tiện và cho cả người thứ ba. Khi xảy ra tai nạn mà tai nạn đó thuộc phần trách nhiệm của công ty bảo hiểm thì công ty sẽ bồi thường trong hạn mức đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và số tiền bảo hiểm đối với vật chất xe. Số tiền bồi thường của công ty cho chủ phương tiện để giúp họ ổn định tình hình tài chính, nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn ổn định sản xuất. -Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với phía nạn nhân trong các vụ tai nạn Khi tai nạn xảy ra mà chủ phương tiện gây thiệt hạn cho người thứ ba mà trách nhiệm này lại thuộc về các công ty bảo hiểm thì công ty nhanh chóng đứng ra bồi thường thiệt hại cho người thứ ba do chủ phương tiện gây ra đã giúp cho nạn nhân nhanh chóng được đưa đi cấp cứu kịp thời giảm bớt thiệt hại do tai nạn đó gây ra đồng thời nó cũng làm giảm bớt sự căng thẳng giữa người chủ phương tiện và người thứ ba - Khi triển khai bảo hiểm xe cơ giới góp phần tạo thêm công ăn việc làm , tăng ngân sách nhà nước để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng mới và nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm về chấp hành luật lệ giao thông đối với mọi người dân. - Tăng khả năng tự chủ về tài chính cho người tham gia. Nền kinh tế Việt Nam đang và đã có những chuyển biến lớn lao cả về chất và lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích mọi thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm tận dụng nguồn tài chính nằm trong dân, nguồn tiền nhàn rỗi này vào kinh doanh để sinh lời. Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh, vị thế của doanh nghiệp, vì thế mà trong quá trình kinh doanh thì các doanh nghiệp phải dự trữ một lượng tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro bất ngờ xảy ra thì thật là lãng phí, đặc biệt đối với doanh nghiệp có đầu xe nhiều thì quỹ dự phòng chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định. Khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc” số đông bù số ít”. Lúc này thay vì phải lập một quỹ riêng cho doanh nghiệp thì chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hớn rất nhiều do các thành viên khác cùng tham gia cùng góp vốn. Như vậy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vừa mang tính xã hội lại vừa mang tính nhân đạo nhân văn cao cả trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Do đó viêck triển khai nghiệp vụ này là hoàn toàn cần thiết và khách quan. II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe và trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. 1.Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 1.1.Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 1.1.1.Đối tượng bảo hiểm Khái niệm: Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm được xác định bằng số tiền theo quy định của luất pháp và sự phán quyết của toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây tai nạn cho người thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đồi vói người thứ 3 là phần trách nhiệm được xác định theo công thức sau: Số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự = Mức độ lỗi * Thiệt hại thực tế của người thứ 3 Người thứ ba thực chất là phía nạn nhẩntong các vụ tai nạn, người thứ ba có thể là người hoặc có thể là nhiều người, có thể là đường xá, cầu cống, hoa màu, tư trang, hành lý, nhà cửa,…Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm của mỗi nước đều quy định một số trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba: - thân nhân của chủ xe và lái xe - Những người làm công cho chủ xe và lái xe - Tư trang hành lý và tài sản của những người nói trên Để hạn chế và phòng tránh trục lợi bảo hiểm thì mỗi công ty điều đưa ra những trường hợp được quy định là những đối tượng nào là rất rõ ràng và cụ thể, tránh tình trạng một câu có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau. Với khái niệm nêu trên thì đối tượng bảo hiểm ở đây là nghĩa vụ và trách nhiệm bồi thường của chủ xe đối với người thừ ba khi xe của anh ta lưu hành gây ra tai nạn cho họ tuy nhiên đối tượng này chỉ phát sinh từ những cơ sở sau đây. - Xe phải có lỗi - Người thứ ba phải có thiệt hạn thực tế - Nguyên nhân của vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của nó( ngoài ra có một số trường hợp gián tiếp gây tai nạn nhà bảo hiểm vẫn tiến hành bồi thường). - nghiệp vụ bảo hiểm này luôn luôn được thực hiện dưới hình thức bắt buộc bời vì nghiệp vụ bảo hiểm này liên quan đến rất nhiều bộ luật của một quốc gia mà đã là luật pháp thì mọi người công dân bắt buộc phải thực hiện và khi nó mang tính bắt buộc thì nó đảm bảo tính công bằng trong một xã hội và quyền lợi của mọi người dân được đảm bảo hơn thế nữa nó còn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức chấp hành luật lệ giao thông và đặc biệt là các chủ vận tải xe cơ giới. Chính vì những lý do trên mà nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường vật chất thân xe cũng như không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của lái xe 1.1.2.Phạm vi bảo hiểm Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự(BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm bao gồm: -Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của người thứ ba -Thiệt hại về hàng hoá, tài sản,… của người thứ ba -Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm ( kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu, và chăm sóc nạn nhân. 1.1.3.Các đối tượng loại trừ Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự (TNDS) trong các trường hợp sau: - xe chở quá tải, chạy quá tốc độ - Lái xe không được sự đồng ý của chủ xe -Xe đang trong tình trạng tập lái, dạy lái - Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe, người bị thiệt hại - Xe không đủ điều kiện an toàn kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trất tự an toàn giao thông đường bộ - Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trận tự an toàn giao thông như: +Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường + Lái xe không bằng lái + Lái xe bị ảnh hưởn của các chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý,… + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa +Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải + Xe không có hệ thống lái bên phải -thiệt hại do chiến tranh - thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh -Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi co thoả thuận khác Ngoài ra người bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng bạc đá quý, tiền, tranh ảnh quý hiếm,…. Tuy vậy các nhà bảo hiểm không những chỉ chú ý đến các trường hợp bồi thường mang tính chất kinh doanh như ở trên mà nhà bảo hiểm phải luôn luôn chú ý đến việc bồi thường nhân đạo cho nạn nhân nữa vì như vậy mới tạo niềm tin được vời khách hàng và tạo ra những khách hàng có tính trung thành với công ty lâu dài được và cũng từ đó tạo vị thế của mình trên thị trường được. 1.2.Mức trách nhiệm Trong các vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự mà thệt hại thực tế của người thứ ba là rất lớn mà nhà bảo hiểm không lường trước được cho nên tất cả các công ty bảo hiểm đều đưa ra hạn mức trách nhiệm của mình bằng một số tiền bảo hiểm thất định. Cụ thể hiện nay bộ tài chính Việt Nam quy định hạn mức trách nhiệm dân sự bắt buộc với số tiền là 30 triệu đồng/ tài sản/ 1 vụ và 30 triệu đồng / 1người / 1 vụ ( quan niệm về tài sản ở đây bao gồm cả tài sản hữu hình bị hư hỏng, thiệt hại cả về thiệt hại về kinh doanh của người thứ ba). Như vậy số tiền bảo hiểm ở đây phụ thuộc vào các yếu tố sau đây. - Tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kỳ - Những chi phí y tế liên quan đến điều trị cho bệnh nhân - Mức thu nhập của người dân trong thời gian đó - Thu nhập của những người kinh doanh vận tải - Tình hình tai nạn giao thông xảy ra - Mức độ tham gia bảo hiểm của các chủ xe 1.3.Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho công ty bảo hiểm để hinh thành nên một quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vu bảo hiểm. Có thể coi phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện. Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mìn. Mặt khác,các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được tính riêng cho từng phương tiện Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện được tính theo công thức sau đây: P = f + d Trong đó : P- phí bảo hiểm / đầu phương tiện f- Phí thuần d- Phụ phí ( được quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so với tổng phí bảo hiểm) Phí thuần được xác định theo công thức : f = n ∑Si . Ti i =1 n ∑Ci i = 1 Trong đó: Si - Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm i Ti - Số tiền bình quân một vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm thứ i. Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm thứ i. n - Số năm thống kê thường từ 3 - 5 năm, i = (1,n) Phí bảo hiểm thường được nộp theo năm tuy nhiên nếu xe ngừng hoạt động 1 tháng trở nên thì nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn lại phí bảo hiểm trong những tháng không hoạt động đấy nhưng chủ xe phải thông báo trước cho nhà bảo hiểm biết Phí hoàn lại = P năm x Số tháng không hoạt động 12 tháng Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNDS do Bộ Tài Chính ban hành ngày 9 tháng 4 năm 2007quy định cụ thể như sau: 1.3.1.Biểu phí bảo hiểm đối với người thứ ba và hành khách theo hợp đồng vận tải hành khách Bảng 1.2: Biểu phí bảo hiểm đối với người thứ ba và hành khách theo hợp đồng vận tải hành khách (Đơn vị tính: đồng) Stt Loại xe Phí bảo hiểm Thuế( vat) Tổng phí thu I Mô tô hai bánh 1 Từ 50cc trở xuống 50.000 5.000 55.000 2 Trên 50cc 55.000 5.500 60.500 II Xe lam, mô tô ba bánh, xích lô máy, xe lôi 210.000 21.000 231.000 III Xe ôtô không kinh doanh vận tải A Xe ôtô chở người 1 Loại xe dưới 6 chỗ ngồi 300.000 30.000 220.000 2 Loại xe từ 6 đến 11 chỗ ngồi 600.000 60.000 660.000 3 Loại xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi 960.000 96.000 1.056.000 4 Loại xe trên 24 chỗ ngồi 1.380.000 138.000 1.518.000 B Xe vừa chở người vừa chở hàng( pickup) 705.000 70.500 775.500 IV Xe ôtô kinh doanh vận tải A Xe ôtô chở người 1 Dưới 6 người ngồi theo đăng ký 525.000 52.500 577.000 2 6 chỗ ngồi theo đăng ký 645.000 64.500 709.000 3 7 chỗ ngồi theo đăng ký 750.000 75.000 825.000 4 8 chỗ ngồi theo đăng ký 870.000 87.000 957.000 5 9 chỗ ngồi theo đăng ký 975.000 97.500 1.072.500 6 10 chỗ ngồi theo đăng ký 1.095.000 109.500 1.204.500 7 11 chỗ ngồi theo đăng ký 1.200.000 120.000 1.320.000 8 12 chỗ ngồi theo đăng ký 1.320.000 132.000 1.452.000 9 13 chỗ ngồi theo đăng ký 1.425.000 142.500 1.567.500 10 14 chỗ ngồi theo đăng ký 1.545.000 154.500 1.699.500 11 15 chỗ ngồi theo đăng ký 1.665.000 166.500 1.831.500 12 16 chỗ ngồi theo đăng ký 1.770.000 177.000 1.947.000 13 17 chỗ ngồi theo đăng ký 1.890.000 189.000 2.079.000 14 18 chỗ ngồi theo đăng ký 1.995.000 199.500 1.463.000 15 19 chỗ ngồi theo đăng ký 2.115.000 211.500 2.326.500 16 20 chỗ ngồi theo đăng ký 2.220.000 222.000 2.442.000 17 21 chỗ ngồi theo đăng ký 2.340.000 234.000 2.574.000 18 22 chỗ ngồi theo đăng ký 2.445.000 244.500 2.689.500 19 23 chỗ ngồi theo đăng ký 2.565.000 256.500 2.821.500 20 24 chỗ ngồi theo đăng ký 2.685.000 268.500 2.953.500 21 25 chỗ ngồi theo đăng ký 2.790.000 279.000 3.069.000 22 Trên 25 chỗ ngồi 2.790.000+30.000*(số chỗ ngồi - 25 chỗ) B Xe ôtô chở hàng( xe tải) 1 Dưới 5 tấn 570.000 57.000 627.000 2 từ 3 đến 8 tấn 1.110.000 111.000 1.221.000 3 Trên 8 tấn đến 15 tấn 1.530.000 153.000 1.683.000 4 Trên 15 tấn 1.950.000 195.000 2.145.000 1.3.2.Xe taxi - Tính bằng 150% của phí kinh doanh cùng số chỗ ngồi quy định tại mục IV 1.3.3.Xe ôtô chuyên dùng Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở cùng trọng tải quy định tại mục IV.B 1.3.5.Xe máy chuyên dùng Tính bằng phí bảo hiểm của xe chở hàng dưới 3 tấn theo quy định tại mục IV.B 1.3.6.Rơ moóc Tính bằng xe trọng tải từ trên 8 tấn đến 15 tấn Ngoài ra công ty bảo hiểm pjico còn áp dụng biểu phí ngắn hạn và dài hạn Bảng1.3: Biểu phí ngắn hạn: Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng ( % phí bảo hiểm năm) Thuế giá trị gia tăng Dưới 3 tháng 30% 10% Từ 3 đến 6 tháng 60% 10% Trên 6 đến 9 tháng 90% 10% Trêh 9 đến 12 tháng 100% 10% Bảng 1.4: Biểu phí dài hạn: Thời hạn bảo hiểm Mức phí áp dụng (%Phí bảo hiểm năm) Thuế giá trị gia tăng Trên 12 đến 15 tháng 124% 10% Trên 15 đến 18 tháng 144% 10% Trên 18 đến 21 tháng 152% 10% Trên 21 đến 24 tháng 160% 10% Trên 24 đến 30 tháng 208% 10% Trên 30 đến 36 tháng 240% 10% 2.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Khác với BHTNDS bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm trên cơ sở tự nguyện chứ không phải bắt buộc do vậy nó có đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm sẽ khác với BHTNDS ở trên 2.1.Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là tất cả những xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia - Đối với xe mô tô các loại thì nhà bảo hiểm cũng tiến hành bảo hiểm vất chất thân xe - Đối với xe ô tô các loại thì có thể bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo hiểm từng tổng thành của xe. Hiện nay căn cứ vào công dụng kinh tế kĩ thuật thì xe ôtô được chia thành 7 tổng thành sau: + Tổng thành thân gò là phần vỏ của xe + Tổng thành động cơ + Tổng thành hộp số + Tổng thành hệ thống lái + Tổng thành trục trước bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may ơ nhíp, cơ cấu phanh nếu là cần chủ động thì còn thêm một cần vi sai với vỏ cần. +Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp,… +Tổng thành Lốp bao gồm : xăm, lốp các bánh xe trước và sau của xe Ngoài ra có một số loại xe còn có tổng thành thứ 8 như là: xe cứu thương, xe chuyên dùng của ngành than,ngành điện,…. Hiện nay các công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe có thể lựa chọn một trong các hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc là bảo hiểm một bộ phận nào đó của xe trong tổng các tổng thành đã nói ở trên. Sở dĩ như vậy là vì tổng thành thân vỏ là phần dễ chịu tổn thất khi rủi ro xảy ra và hiện nay có trên 60% mua bảo hiểm cho tổng thành của xe còn các tổng thành khác thì ít gắp rủi ro hơn do vậy các nhà bảo hiểm triển khai cả 2 hình thức trên để người tham gia có thể dễ dàng tham gia và phù hợp với khả năng tái chính của mình 2.2. Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm thì các rủi ro được bảo hiểm mà nhà bảo hiểm PJICO bồi thường bảo hiểm cho các rủi ro mà người tham gia bảo hiểm gặp phải đó là: - Một là PJICO bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp sau đây: + Tai nạn do đâm va, lật đổ. + Hoả hoạn, cháy nổ. + Những tổn thất do thiên nhiên như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở… + Mất toàn bộ xe( đối với môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng) +Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên( ngoài những điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chung và những điểm loại trừ mà công ty bảo hiểm PJICO đưa ra riêng cho các khách hàng của mình - Hai là ngoài những rủi ro nêu trên thì PJICO còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: + Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên + Chí phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất + Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm Trong tất cả các trường hợp thi tổng số tiền bồi thường của PJICO ( bao gồm cả chi phí trên) không được vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm đã được kí kết giữa hai bên. Một số điểm loại trừ của công ty bảo hiểm PJICO Tất cả các nhà bảo hiểm đều đưa ra những điểm loại trừ của riêng mình chính vì thế mà PJICO cũng đưa ra những điểm loại trừ của riêng mình đó là: - Hao mòn, hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường của xe đó gây ra - Hư hỏng do khuyết tật, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật và bảo vệ môi trường - Hư hỏng hoặc tổn thất thâm do sửa chữa - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị mà không phải do tai nạn ở trên gây ra - Tổn thất đối với săm lốp, đề can, chụp đầu trục bánh xe, chắn bùn, chữ nhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tại nạn - Mất cắp bộ phận cuả xe ( trừ khi có thoả thuận khác) - Các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp( không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động, cản trước, sau) hoặc trừ khi có thoả thuận bổ sung bảo hiểm phần thiết bị lắp ráp thêm. - Trường hợp xảy ra khi xe đã bị ngập nước và động cơ đã ngừng hoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chê tổn thất như: kéo, đẩy xe ra khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ… mà khởi động lại động cơ gây nên hiện tượng thuỷ kích phá hỏng động cơ xe ( trừ khi có thoả thuận khác) - Mức miễn bồi thường thoả thuận được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm 2.3. Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Nếu xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe khi còn mới nguyên thí đó là chính là giá trị bảo hiểm nhưng trong nghiệp vụ này thì những người tham gia bảo hiểm thường tham gia từng năm một sau đó là tái tục lại do đó thuật n._.gữ số tiền bảo hiểm được sủ dụng chủ yếu và thường xuyên hơn là thuật ngữ giá trị bảo hiểm. Để đánh giá và xác định chính xác số tiền bảo hiểm thì phải căn cứ vào chứng từ hoá đơn khi còn mới, tình trạng sửa chữa hay thay thế thực chất của xe Số tiền bảo hiểm = Giá trị ban đầu của xe - khấu hao ( nếu có) - Nguyên tắc tính khấu hao + Thông thường khấu hao được làm tròn theo tháng cụ thể như sau: Nếu xe bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng thì không tính khấu hao tháng đó và từ ngày 16 trở về cuối tháng thì tính khấu hao cón nếu xe tham gia bảo hiểm từ ngày 15 trở về đầu tháng thì tính khấu hao và ngược lại từ ngày 16 trở về cuối tháng thì không tính khấu hao + Chỉ tính khấu hao trong tổn thất toàn bộ hoặc toàn bộ một tổng thành nào đó + Khấu hao phải được tính theo nguyên giá Tuy nhiên trên thực tế là có rất nhiều xe do mục đích của người sự dụng chiếc xe đó vào những mục đích khác nhau do vậy có những chiếc xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và được sử dụng do đó các nhà bảo hiểm phải có những biện pháp linh hoạt hơn để thu hút khách hàng Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cấu và được công ty bảo hiểm chấp nhận. Đây là loại hình bảo hiểm tái sản nên về nguyên tắc số tiền bảo hiểm phải nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm. Tuy nhiên trong thực tế chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm theo giá trị thay thế mới -Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị chiếc xe và khi tổn thất xảy ra là tổn thất toàn bộ thì: + Trong trường hợp này khi có tổn thất toàn bộ xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường: Số tiền bồi thường = Số tiền ghi trong đơn bảo hiểm - Khấu hao ( nếu có) - Giá trị tận thu ( nếu có) + Trong trường hợp nếu bị mất cắp thì chủ xe phải thông báo cho nhà bảo hiểm để tổ chức tìm kiếm, sau một thời gian nhất định không tìm thấy thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường là: Số tiền bồi thường = Số tiền ghi trong hợp đồng - khấu hao ( nếu có) Nếu sau khi bồi thường lại tìm thấy chủ xe muốn chuộc lại xe thì phải có thoả thuận giữa hai bên - Trong trường hợp tổn thất bộ phận xảy ra thì: + Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thì khi tổn thất bộ phận xảy ra số tiền bồi thường tối đa của nhà bảo hiểm là: Số tiền bồi thường = Giá trị thực tế của bộ phận đó khi tham gia _ khấu hao ( nếu có) + Nếu xe bị tai nạn một bộ phận nào đó hư hỏng hoàn toàn chủ xe phải thay mới thì: Số tiền bồi thường = Giá trị bộ phận đó trước khi bị tai nạn 2.4. Phí bảo hiểm Khái niệm Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiển nhất định mà người tham gia phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí. Việc xác định phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng, phí được coi là giá cả của sản phẩm bảo hiểm nên phí có hợp lý mới thu hút được khách hàng, từ đó mới tăng được khả năng cạnh tranh với các đối thủ cùng triển khai nghiệp vụ như mình. Phí bảo hiểm được tính theo công thức: P = . = . ( + ) Trong đó: P là phí bảo hiểm / đầu phương tiện : Số tiền bảo hiểm : Phụ phí : Phí thuần : Phụ phí Công thức trên được tính riêng theo từng loại xe sau đó được lập thành một biểu phí cho từng loại xe. - Phí thuần R1 thường phụ thuộc vào : + Xác suất thống kê những vu tai nạn giao thông xảy ra nói chung + Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn liên quan đến bản thân xe + Thời hạn tham gia - Cũng giống như bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ 3 đó là nếu xe ngừng hoạt động trong một thời gian nhất định thường là trên một tháng trở nên thì nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn phí cho chủ xe nhưng với điều kiện là chủ xe phải thông báo với nhà bảo hiểm Phí hoàn lại = Phí năm x Số tháng không hoạt động 12 tháng CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT VÀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI Ở CÔNG TY PJICO I. Lịch sử ra đời và phát triển của PJICO 1.Lịch sử ra đời: Đất nước ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu về các dịch vụ ngày càng được nâng cao hơn nữa, hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ trên thế giới ngày một sôi động, nhiều dự án đầu tư với tổng vốn đầu tư hàng trăm tỷ đồng đang được thực thi, hợp tác giữa các nước ngày càng được mở rộng, khoa học công nghệ ngày càng phát triển mạnh mẽ nó đã mởi ra những điều kiện để phát triển đất nước ngày một tiên tiến và mạnh mẽ hơn nhưng bên cạnh đó nó cững tồn nảy xinh ra rất nhiều mối rủi ro mà con người sẽ phải đối mặt với nó. Điều này khẳng định rằng nền kinh tế nước ta đang chuyển biến mạnh mẽ, đất nước ta dần dần xoá bỏ được cơ chế bao cấp trước đây và từng bước chuyến sang nền kinh tế thị trường nhưng điều này đồng nghĩa với việc con người phải đối mặt với nhiều rủi ro trong cuộc sống cũng như trong kinh doanh sản xuất mà các rủi ro này lại không loại trừ một đối tượng nào trong xã hội cả kể từ những cá nhân riêng lẻ đến những tập thể lơn như các doanh nghiệp, …mà những rủi ro này không hể báo trước cho chúng ta biết là bao giờ nó xảy ra để chúng ta có những biện pháp đề phòng và khống chế những thiệt hại do những rủi ro đó mang lại cho chúng ta. Khi gặp rủi ro thì mỗi cá nhân hay các tập thể hay các doanh nghiệp phải đối mặt với những thiệt hại về tái sản cũng như thiệt hại về tình trạng sức khoẻ và tính mạng của con người, tuy nhiên có những rủi ro gây ra có thể một cá nhân hay một tập thể có thể tự mình khắc phục được hậu quả đó nhưng có những rủi ro xảy ra nó gây ra hậu quả lớn mà một cá nhân hay một tập thể không thể tự mình gánh vác được. Chính vì vậy con người đã tìm rất nhiều biện pháp để kiềm chế và hạn chế tổn thất do rủi ro đó gây ra, trong các công cụ đó thì bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu nhất đến thời điểm hiện nay để đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra cũng như là cùng nhau chia sẻ tổn thất của những người cùng tham gia bảo hiểm vì vậy mà bảo hiểm ra đời là một yếu tố khách qua và đáp ứng được nhu cầu của nhữn người cùng tham gia vào công cụ này. Trên thế giới thì bảo hiểm được ra đời rất sớm và phát triển rất mạnh mẽ nhưng ở Việt Nam thì cho đến năm 1961 mới chính thức ban hành pháp lệnh về bảo hiểm xã hội cho người lao động và đến tận năm 2000 thì Quốc Hội Nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam mới ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm vào ngày 09 tháng 12 năm 2000 thì thị trường bảo hiểm Việt Nam mới bắt đầu sôi động hơn trước nhưng so với các nước pháp triển thì khoảng cách vẫn còn quá xa vời. Nhương từ khi có chủ trương mở cửa nền kinh tế và cùng với Nghị Định 100/ CP thì thị trường bảo hiểm Việt Nam đã trở nên sôi động hơn với sự tham gia của 16 công ty với nhiều chi nhánh, văn phòng đại diện, hệ thống đại lý phủ khắp các tỉnh thành trong cả nước và cho đến năm 2007 thì số lượng các công ty đã tăng lên là 33 công ty và trước bối cảnh Việt Nam ra nhập WTO thì đã có rất nhiều công ty nước ngoài đã bắt đầu vào Việt Nam để khai thác thị trường có nhiều tiềm năng. Chính vì thế mà sự cạnh tranh càng trở nên găy gắt hơn, đứng trước hoàn cảnh đó thì các công ty trong nước phải nâng cao chất lướng sản phẩm cung cấp trên thị trường để có thể đủ sức cạnh tranh trước hết là với các công ty trong nước sau đó là với các công ty nước ngoài đã có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh này. Để đáp ứng nhu cầu của thị trường thì Đảng và nhà nước ta phải có những định hướng lâu dài, bổ sung chỉnh lý bộ luật kinh doanh và nhất là Luật kinh doanh bảo hiểm cho phù hợp với xu hướng phát triển của nền kinh tế trong nước và thông lệ quốc tế. Đứng trước thực tế đó đã có rất nhiều công ty bảo hiểm trong nước được ra đời trong đó có công ty cổ phần bảo hiểm PTROLIMEX viết tắt là (PJICO) ra đời được cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động vào ngày 27 tháng 05 năm 1995 do Bộ Tài Chính cấp và có trụ sở chính tại: Số 1 Phố Khâm Thiên quận Đống Đa thành phố Hà Nội và chính thức đi vào hoạt động vào ngày 15 tháng 06 năm 1995 với vốn điều lệ là 53 tỷ đồng . Sự ra đời của công ty xuất phát từ thức tế là vào năm 1965 Việt Nam đã thành lập công ty bảo hiểm đầu tiên ở nước ta đó là công ty Bảo Hiểm Việt Nam nay là công ty Bảo Việt. Từ năm 1965 – 1994 chỉ có Bảo Việt độc quyền kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm trên thị trường Việt Nam, chính vì là độc quyền mà vốn điều lệ của công ty lại quá nhỏ cho nên không đáp ứng được nhu cầu của người tham gia trên thị trường vì thị trường ngày càng phát triển thì nhu cầu được bảo hiểm ngày càng trở lên cần thiết. Thị trường đòi hỏi phải mở rộng thêm, chống lại độc quyền, mở rộng thị trường bảo hiểm thì mới đáp ứng được nhu cầu của thị trường do vậy sự ra đời của PJICO là một tất yếu khách qua. Bảng2.1. Danh sách cổ đông sáng lập Stt Tên cổ đông Nơi đăng ký hộ khẩu thường trú đối với các cá nhân hoặc địa chỉ trụ sở chính đối với tổ chức số cổ phần 1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Số 1 phố KHâm Thiên - Đống Đa – Hà Nội 3.70.00 2 Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Số 47-49 Phố Lý Thái Tổ - Hoàn Kiếm – Hà Nội 700.000 3 Tổng công ty Thép Việt Nam D2 Tôn Thất Tùng - Đống Đa – Hà Nội 420.000 4 Công ty tái bảo hiểm Quốc Gia Việt Nam Số 8 Phố Trưng Tự - Đống Đa – Hà Nội 560.000 5 Công ty Vật Tư Thiết Bị Toàn Bộ Nghĩa Đô - Từ Liêm - Hà Nội 210.000 6 Công ty Điệ Tử HN( HANEL) Số 45 Chùa Bộc - Đống Đa – Hà Nội 140.000 7 Công ty TNHH thiết bị an toàn AT Số 51 Quốc Trung – Hà Nội 35.000 8 200 cổ đông khác 1.365.000 (Nguồn: bảng tổng kết cuối năm của PJICO) PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu cổ đông, có tư cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hạch toán độc lập. Công ty có thời hạn hoạt động là 25 năm kể từ ngày cấp giấy phép thành lập và hoạt động, hết thời hạn nếu tiệp tục kinh doanh thì có thể xin gia hạn. 2. Cơ cấu tổ chức của công ty Sơ đồ tổ chức hoạt động của công ty ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TỔNG GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH HẢI PHÒNG CHI NHÁNH TP HCM CHI NHÁNH ĐÀ NĂNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHI NHÁNH HÀ TÂY CHI NHÁNH HUẾ CHI NHÁNH BÁC NINH CHI NHÁNH NGHỆ AN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH CHI NHÁNH THANH HOÁ CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH CHI NHÁNH TÂY NGUYÊN ………. PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 1 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 2 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 3 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 4 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 5 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 6 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 7 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 8 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 9 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 10 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 11 CÁC PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 1 - 11 PHÓ T.GIÁM ĐỐC PHÓ T.GIÁM ĐỐC PHÓ T.GIÁM ĐỐC 49 CHI NHÁNH TRÊN 2000 ĐẠI LÝ BAN KIỂM SOÁT PHÒNG BẢO HIỂM HÀNG HẢI PHÒNG PHI HÀNG HẢI PHÒNG XE CƠ GIỚI PHÒNG TÀI SẢN HỎA HOẠN PHÒNG THỊ TRƯỜNG & QUẢN LÝ NGHIỆP VỤ PHÒNG TÁI BẢO HIỂM PHÒNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG PHÒNG ĐẦU TƯ PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG TỔ CHỨC LAO ĐỘNG PHÒNG ĐÀO TẠO PHÒNG THANH TRA PHÁP CHẾ PHÒNG QUẢN LÝ ĐẠI LÝ PHÒNG NGHIỆP VỤ, QUẢN LÝ & KIỂM SOÁT Đại hội đồng cổ đông. Là cơ quan quyết định cao nhất của PJICO. Đại hội cổ đông có nhiệm vụ thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị; Thông qua, bổ sung, sửa đổi điều lệ; Quyết định tăng giảm vốn điều lệ; Thông qua định hướng phát triển trung và dài hạn của công ty; Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát có quyết định bộ máy tổ chức của công ty mình. Hội đồng quản trị. Là cơ quan quản lý cao nhất của công ty, có toàn quyền nhân danh PJICO để quyết định mọi vấn đề quan trọng liên quan đến mục đích,cũng như quyền lợi của PJICO, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông. Hội đồng quản trị PJICO gồm 9 thành viên: 3 thành viên đại diện cổ đông Petrolimex, 5 thành viên đại diện cho 5 cổ đông lớn (Vietcombank, Vinare, VSC, Matexim, Hanel), 1 thành viên đại diện cho các cổ đông thể nhân. Bảng2.1. Danh sách các thành viên Hội Đông Quản Trị STT Họ và tên Chức vụ Ghi chú 1 Ông. Bùi Ngọc Bảo Chủ tịch HĐQT TGĐ TCty Xăng dầu Việt Nam 2 Bà Nguyễn Thu Hà P.Chủ tịch HĐQT P.TGĐ NH Ngoại thương Việt Nam 3 Ông Nguyễn Anh Dũng Thành viên HĐQTTổng giám đốc PJICO 4 Ông Đinh Thái Hương Thành viên HĐQT Chủ tịch Công đoàn ngành xăng dầu 5 Ông Trịnh Quang Tuyến Thành viên HĐQT TGĐ TCTy Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE) 6 Ông Nguyễn Văn Tiến Thành viên HĐQT 7 Ông Trần Quốc Hùng Thành viên HĐQT TGĐ Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ (MATEXIM) 8 Ông Nguyễn Quốc Bình Thành viên HĐQT TGĐ Công ty điện tử Hanel 9 Ông Vũ Bá Ổn Thành viên HĐQT  P.TGĐ TCTy Thép Việt Nam Ban kiểm soát. Ban kiểm soát của PJICO do Đại hội cổ đông bầu ra có chức năng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong hoạt động quản lý của Hội đồng quản trị, hoạt động điều hành kinh doanh của Tổng giám đốc; Kiểm soát, giám sát việc chấp hành điều lệ và nghị quyết Đại hội cổ đông. Ban kiểm soát PJICO gồm 5 thành viên. Bảng 2.3.Danh sách các thành viên trong ban kiểm soát Stt Họ và tên Chức danh Ghi chú 1 Ông.Phạm Công Tứ Trưởng ban P.TGĐ tổng công ty Tái Bảo Hiểm Quốc GiaVN(VINARE) 2 Bà. Nguyễn Thị Mên Thành viên Thành viên BKS Hội đồng quản trị Tcty Xăng dầu Việt Nam 3 Bà. Đào Thị Xuyến Thành viên Phó phòng kiểm tra nội bộ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 4 Ông. Lê Đức Lợi Thành viên Phó phòng Phát triển doanh nghiệp Tcty Xăng dầu Việt Nam 5 Bà. Hoàng Thị Thắm Thành viên Phó phòng Lao động tiền lương Tcty Xăng dầu Việt Nam; (Nguồn: Tài liệu của công tyPJICO) Ban Tổng Giám đốc. Tổng giám đốc PJICO do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội cổ đông về điều hành và quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty. Tổng giám đốc được uỷ nhiệm đầy đủ quyền hạn cần thiết để quản lý và điều hành các hoạt động kinh doanh của công ty. Tổng giám đốc phải là người đã tốt nghiệp các trường như : Đại Học Kinh Tế, Đại Học Tái Chính hoặc các trường khác tương đương, có kiến thức và kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm này và đồng thời không kiêm bất cứ chức vụ tại bất cứ cơ quan nào, đơn vị kinh tế nào. Ban Tổng Giám đốc điều hành PJICO gồm 4 thành viên: 1 Tổng giám đốc, 3 Phó Tổng giám đốc. Bảng 2.4. Danh sách ban tổng giám đốc Stt Họ và tên Chức danh 1 Ông. Nguyễn Anh Dũng Tổng giám đốc 2 Bà. Tạ Thị Thuận Phó tổng giám đốc 3 Ông. Đào Nam Hái Phó tổng giám đốc 4 Ông. Nguyễn An Hoà Phó tổng giám đốc ( Nguồn: Tài liệu của công ty PJICO) Văn phòng công ty bao gồm các phòng ban sau: + Phòng kế toán: làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng quản lý phí bảo hiểm gốc, chi trả tiền bồi thường, tổng hợp số liệu thống kê lập báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế cho Nhà Nước. + Phòng tổ chức cán bộ: là phòng có chức năng quản lý nhân sự trong công ty, quản lý lao động, tiền lương, điều động cán bộ chuyển công tác hay đi công tác xa, tuyển cán bộ mới cho công ty khi công ty có nhu cấu. +Phòng đầu tư tín dụng và thị trường chứng khoán: Nhiệm vụ là nghiên cứu thị trường, liên doanh, liên kết, và ký kết các dự án đầu tư của công ty với các đối tác của mình,… + Ban thanh tra pháp chế: Thực hiện nhiêm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quy của Nhà Nước liên quan đến hoạt động kinh doanh của mình, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng như hộ sơ bồi thường. Ban thanh tra còn kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục thực hiện bồi thường. + Phòng tổng hợp: Có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sản của công ty. Phòng tổng hợp mua sắm trang thiết bị, tài sản, các thiết bị văn phòng, in giấy tờ,… phục vụ cho quá trình hoạt động của công ty, tổ chức thực hiện các cuộc họp, tổ chức tuyên truyền quảng cáo hình ảnh của công ty với công chúng,… Ngoài ra phòng này còn có nhiệm vụ văn thư, nhận, gửi các công văn đi và đến. + Phòng bảo hiểm hàng hải: Phòng này có nhiệm vụ là khai thác các dịch vụ về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm TNDS chủ tàu, bảo hiểm nhà đóng tàu, bảo hiểm tàu sông, tàu cá. +Phòng tái bảo hiểm : Phòng này có nhiệm vụ nhận và nhượng tái bảo hiểm trong các nghiệp vụ +Phònh giám định bồi thường: Có nhiệm vụ giám định các tổn thất được bảo hiểm khi có các rủi ro xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm. Phòng này có nhiệm vụ đánh giá chính xác thiệt hại thực tế của người bị thiệt hại để từ đó xác định được chính xác mức bồi thường mà công ty phải bồi thường cho khách hàng + Phòng quản lý nghiệp vụ và thị trường: Phòng này có nhiệm vụ quản lý tất cả các hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm hiện có trong công ty, hướng dẫn chỉ đạo thực hiên, ngoài ra phòng này còn có nhiệm vụ là nghiên cứu các sản phẩm mới đáp ứng được nhu cầu của thị trường và có đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trên trị trường. + Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc quyền quản lý của mình trên một mạng lưới chi nhánh, văn phòng bảo hiểm, các đại lý bảo hiểm. công tác viên trên khắp cả nước. Công ty có đội ngũ phục vụ khách hàng gồm trên 1.000 cán bộ công nhân viên, trên 200 đại lý năng động được đào tạo cơ bản, có trình độ chuyên môn tốt làm việc tại các trụ sở chính tại Hà Nội và 51 tỉnh thành trên cả nước. Hiện nay PJICO đang bán rất nhiều các sản phẩm trên thị trường trong nhiều lĩnh vực khác nhau như: bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm con người, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản và trách nhiệm, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm xe cơ giới,.... các sản phẩm này đang được bán trên thị trương và có sức cạnh tranh được với các sản phẩm cùng loại của các công ty khác trên thị và đã vươn lên vị trí đứng đầu thị trường trong một số nghiệp vụ bán lẻ nhất định như bảo hiểm xe máy,…vì thế cho nên công ty đã nhận được giải thưởng “đơn vị xuất sắc năm 2007” được Bộ Công Thương trao cờ khen thưởng. 3.Quá trình phát triển. Là một công ty cổ phần đầu tiên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, PJICO đã trải qua không ít những khó khăn, đặc biệt là khi điều kiện về cơ chế pháp luật chưa đầy đủ mà trong khi đó ngoài thị trường lại có rất nhiều các đối thủ trên thị trường cũng đang bán những sản phẩm tương tự như của công ty đang bán trên thị trường trong khi đó số người tham gia mua sản phẩm thì ít mà số lượng các công ty cùng bán sản phẩm đó trên thị trường thì lại nhiều. Mặt khác công ty lại vừa thành lập cho nên chưa có được lòng tin của khách hàng đối với công ty… Tuy nhiên với sự chỉ đạo của hội đồng quản trị của công ty và sự ủng hộ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập và đặc biệt là nỗ lực phấn đấu của toàn bộ công nhân viên trong công ty. Do đó công ty đã từng bước phát triển, tạo dựng được chỗ đứng trên thị trường cho đến ngày hôm nay và ngáy càng phát triển hơn nữa. Để đáp ứng nhu cầu của thị trường và sự cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường công ty đã từng bước tự hoàn thiện chính mình bằng cách là công ty đã xin giấy phép thay đổi trụ sở chính và vốn điều lệ lên nhiều lần để đáp ứng nhu cầu của thị trường và sự thay đổi đó cụ thể như sau: Ngày 15 tháng 4 n ăm 2004 công ty đã bổ sung vào vốn điều lệ 17 tỷ và đã nâng vốn điều lệ của công ty lên thành 70 tỷ đồng. Ngày 26 tháng 4 năm 2007 công ty đã nâng vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng và đến cuối năm 2007 công ty đã thực hiện việc tăng vốn điều lệ lên 336 tỷ đồng, nâng cao khả năng taif chính của công ty.Và để đáp ứng nhu cầu của thị trường thí sang năm 2008 công ty tiếp tục thực hiện việc tăng vốn điều lệ của công ty lên thành 500 tỷ đồng. Chính vì sự phấn đấu không ngừng của đội ngũ cán bộ trong công ty trong những năm qua cho đến bây giời công ty đã đạt được những thành công nhất định của mình: - Về lợi nhuận: hoạt động kinh doanh của công ty PJICO trong những năm qua đã đạ được hiệu quả cao và rất ổn định. Khi mới thành lập công ty còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc khai thác bảo hiểm cũng như tạo được lòng tin với khách hàng nhưng với sự nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ công nhân viên trông công ty cũng như trong hội đồng ban lãnh đạo đac nhanh chóng đưa công ty nên một vị trí mới trên thị trường đó là công ty PJICO từ khi chưa có tên tuổi trên thị trường cho đến nay công ty đã đạt được những kết quả đáng tự hào là: Hiện nay doanh thu của công ty PJICO đứng vị trí thứ 4 trên thị trường bảo hiểm ở Việt Nam chỉ sau Bảo Viêt, Bảo Minh và PVI +Năm 2004 công ty PJICO đã vinh dự đại diện cho lĩnh vực bảo hiểm nhận danh hiệu “ Thương hiệu mạnh năm 2004” đó là thương hiệu thứ ba liên tiếp mà công ty nhận được sau giải thưởng “ Sao Đỏ” namư 2003 và “ Sao Vàng Đất Việt” năm 2004 + Tuy nhiên trong 2 năm 2005 và 2006 thì công ty không thành công so với các năm trước đó như sang đến năm 2007 thì công ty đã có nhứng bước tiến nhay vọt và đã đạt được một số thành quả sau:Doanh thu của PJICO đạt 1.100 tỷ đồng, tăng trưởng trên 30% so với 2006, lợi nhuận Công ty tăng 62% so với lơi nhuận năm 2006. Tỷ suất lợi nhuận trên vốn điều lệ đạt 37%. Năm 2007 PJICO cũng đã thực hiện việc tăng vốn điều lệ lên 336 tỷ đồng, nâng cao năng lực tài chính của Công ty đặc biệt là trong năm nay công ty đã tiến hành trả cổ tức cho các cổ đông hai lần. Với các thành tích xuất sắc đã đạt được, Công ty đã vinh dự được Bộ Công thương trao cờ khen “ Đơn vị xuất sắc năm 2007”. Hầu hết các đơn vị thành viên PJICO đã hoàn thành kế hoạch kinh doanh được giao, trong đó 10 chi nhánh, 3 phòng ban xuất sắc nhất đã được Chủ tịch HĐQT Công ty PJICO tặng Bằng khen và tiền thưởng (30 triệu đồng cho tập thể và 10 triệu đồng cho cá nhân đ/c Giám đốc); 6 chi nhánh, 8 phòng ban Công ty được nhận Bằng khen của Tổng Giám đốc và tiền thưởng (20 triệu đồng cho tập thể và 5 triệu đồng cho cá nhân đ/c Giám đốc); 94 cá nhân lao động xuất sắc được nhận bằng khen và tiền thưởng của Tổng Giám đốc Công ty ... Tổng cộng tiền khen thưởng tổng kết của Công ty xấp xỉ 2 tỷ đồng. Ngoài các mức thưởng trên, Ông Chủ tịch HĐQT Công ty có phần thưởng của cá nhân Chủ tịch HĐQT cho 3 cá nhân xuất sắc nhất Công ty là 1.500 quyền mua cổ phiếu PJICO của cá nhân Ông Chủ Tịch. Với những thành công đã đạt được PJICO đã trở thành một cong ty có lượng khách hàng lớn nhất trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ với xấp xỉ 12 triệu khách hàng và đặc biệt là trong lĩnh vực khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới công ty đã đứng đầu trên toàn thị trường bảo hiểm ở Việt Nam về chất lượng phục vụ cũng như doanh số bán hàng và lợi nhuận từ việc khai thác nghiệp vụ này là rất lớn. Với những kết quả đã đạt được cho ta thấy rằng khách hàng có thể yên tâm khi đến vơi công ty PJICO cả về khả năng tài chính lẫn thái độ phục vụ khách hàng của công ty cũng như về chất lượng các sản phẩm mà công ty cung cấp - Về bảo toàn và phát triển nguồn vốn: Sự tăng trưởng của PJICO không chỉ thể hiện thông qua lợi nhuận mà còn thể hiện thông qua nguồn vốn tích luỹ qua 12 năm hoạt động. Nguồn vốn chủ sở hữu không những được bảo toàn mà còn thể hiện thông qua nguồn vốn tích luỹ qua 12 năm hoạt động không ngừng được tăng lên rất nhiều với năm sau cao hơn năm trước. Còn nguồi vốn kinh doanh của công ty không ngừng được bổ sung để tăng khả năng tài chính của mình và bên canjhj đó hàng năm công ty phải lập các quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm ngày một gia tăng. Tính đến thời điểm ngày 31/12/2007, số dư luỹ kế các quỹ dự phòng nghiệp vụ là 256 tỷ đồng và nâng tổng vốn kinh doanh của công ty lên đên 336 tỷ đồng, gấp hơn 6 lần đóng góp ban đầu của các cổ đông. - Về chi trả cổ tức: Hàng năm sau khi đã nộp thuế đầy đủ cho nhà nước, công ty đã tiến hành chia lãi cho các cổ đông. Hơn thể nữa năm 2007 công ty đã bán cổ phiếu của minh ra thị trường chứng khoán và đã được sự thưởng ứng nhiệt tình của công chúng và các nhà đầu tư. Trong năm 2007 công ty đã tiến hành trả cổ tức cho mhững người nắm cổ phiếu của công ty mình trong tay với mức lãi là 1%/ tháng. -Về việc thực hiện nghĩa vụ đối với nhà nước: Hàng năm công ty bảo hiểm pjico đã đóng góp vào ngân sách Nhà nước một lượng tiên không nhỏ khoảng 237 tỷ đồng vì hàng năm lợi nhuận của công ty thu được từ việc khai thác các sản phẩm bảo hiểm mang lại doanh thu lơn trong công ty. Theo quy định của nhà nước công ty luôn luôn thực hiện trách nhiệm của mình đố với nhà nước là hàng năm hộp vào ngân sách Nhà nước 10% doanh thu và công ty đã thục hiện quyền lợi và trạch nhiệm của mình theo đúng quy định của nhà nước để từ đó Nhà Nước có thêm kinh phí để chi cho các công trình phúc lợi của quốc gia. Cho đến nay công ty đã cung cấp rất nhiều các loại sản phẩm trên thị trường với việc cung cấp đa dạng và phong phú các loại sản phẩm của mình kèm theo đó là các dịch vụ chăm sóc khách hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngày càng tạo được niềm tin của khách hàng với công ty của mình và tạo dựng được hình ảnh của mình trên thị trường. Hiện nay công ty đang triển khai một số nghiệp vụ chủ yếu sau đây: - Bảo hiểm tàu thuỷ: loại nghiệp vụ này bao gồm 2 sản phẩm đang được thực hiện đó là + Bảo hỉêm thân, vỏ tàu. + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu. - Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm: + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe + Bảo hiểm thân thể lái xe, người ngồi trên xe +Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm tài sản và trách nhiệm gồm có: +Bảo hiểm vận chuyển tiền +Bảo hiểm chộm cướp +Bảo hiểm tài sản hỗn hợp cho thêu mướn. Hiện nay gói sản phẩm này đang được tiến hành và xây dựng hoàn thiện + Bảo hiểm hộ gia đinh dân cư - Bảo hiểm con người. Sản phẩm này hiện nay là đa dạng và phong phú nhất không chỉ đối với riêng PJICO mà nó còn đối với tất cả các công ty bảo hiểm. Nó bao gồm các sản phẩm sau: +Nhóm sản phẩm phục vu mọi đối tượng: sản phẩm này được thực hiện theo quy tắc kết hợp về bảo hiểm con người + Nhóm sản phẩm bảo hiểm phục vụ khách du lịch tại Việt Nam. Gói sản phẩm này gồm có hai hình thức tham gia đó là bảo hiểm người Việt Nam đi di lịch tại nước ngoài và khách nước ngoài du lịch tại Việt Nam +Nhóm sản phẩm bảo hiểm phục vụ khách du lịch hoặc công chức Việt Nam đi công tác nước ngoài +Nhóm sản phẩm phục vụ học sinh, sinh viên gồm có: bảo hiểm toàn diện với học sinh và Bảo hiểm chăn sóc sức khoẻ toàn diện cho học sinh +Nhóm sản phẩm bảo hiểm cho các đối tượng, ngành nghề đặc thù gồm có: bảo hiểm tai nạn lao động ngành xây dựng, bảo hiểm sinh mạng người vay tín chấp, bảo hiểm tai nạn hàng khách đường bộ, đường sông, đường sát và đường hàng không + Nhóm sản phẩm bảo hiểm y tế và tai nạn con người +Nhóm sản phẩm bảo hiểm hàng hoá gốm có: bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong nước, hàng xuất khẩu, hàng nhập khẩu II.Sơ lược về hoạt động kinh doanh của công ty PJICO Công ty bảo hiểm PJICO cũng giống như các công ty bảo hiểm khác ngoài việc triển khai hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm công ty còn tham gia một số lĩnh vực hoạt động đầu tư khác được nhà nước cho phép như: kinh doanh bất động sản, cho vay, mua trái phiếu,… Tuy nhiên trong bài viết này em chỉ đề cập đến các mảng hoạt động kinh doanh chủ yếu của công ty như hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hoạt động đầu tư tài chính và một số hoạt động chủ yếu khách của công ty. 1. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngay sau khi thành lập công ty đã nhanh chóng triển khai các hoạt động mà trước hết là hoạt động kinh doanh bảo hiểm bởi đây là nội dung chính và chủ đạo của việc thành lập công ty bảo hiểm PJICO. Công ty đã triển khai cung cấp các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho những khách hàng có nhu cầu với mục tiêu giúp khách hàng nhanh chóng ổn định tình hình tài chính của mình khi có rủi ro xảy ra với mình, tránh được sự bất ổn đối với xã hội, ngoài ra nó còn đen lại doanh thu cho công ty hoạt động trên cơ sở nguồn vốn kinh doanh ban đầu của công ty. Ngoài ra nguồn tiền nhàn rỗi mà công ty khai thác được từ hoạt động kinh doanh của mình công ty còn có quyền mang nguồn tiền nhà rỗi ấy đi đầu tư để sinh ra lợi nhuận cho mình để từ đó ổn định và tăng cường nguồn tài chính của công ty mình nhằm đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng. Sau hơn 12 năm hoạt động, công ty đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh của mình, củng cố được vị thế của mình trên thị trường và ngày càng tạo được lòng tin đối với công chúng tham gia. Hiện nay công ty PJICO được đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam về việc kinh doanh bảo hiểm đạt hiệu quả tốt thể hiện qua thị phần của công ty đứn thứ 4 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và bên cạnh đó công ty còn đạt được rất nhiều giải thưởng được người tiêu dùng bình chọn và Bộ Công Thương trao tặng. Và điều này thể hiện qua thị phần của doanh nghiệp trên thị trường năm 2006 PJICO chiếm 10,54% thì đến năm 2007 đã chiếm 10,6%. Tuy tỷ lệ này tăng này không cao nhưng trong năm 2007 thị trường Việt Nam có nhiều sự thay đổi đó là Việt Nam ra nhập WTO điều này đồng nghĩa với việc chúng ta phải mởi cửa thị trường đồng nghĩa với việc các công ty trong nước phải cạnh tranh với các công ty nước ngoài vào thị trường Việt Nam, hơn thế nữa các công ty nước ngoài ra đời sớm do đó họ có nhiều kinh nghiệm trơng lĩnh vực kinh doanh này. Điều này là bất lợi đối với thị trường trong nước nhưng công ty ta không vì thế mà nản lòng, với sự cố gắng của toàn thể công ty từ trên xuống dưới đã làm cho doanh thu của công ty không hề giảm sút mà còn tăng. 1.1.Kinh doanh bảo hiểm gốc. Trong các năm hoạt động thì doanh thu phí bảo hiểm gốc liên tục tăng trưởng cao với mức tăng năm sau cao hơn năm trước. Nếu những năm đầu công ty mới thành lập thì hầu như công ty chỉ có khách hàng là các cổ đông thì cho đến nay 82% doanh thu của công ty là từ khách hàng ngoài cổ đông thuộc tất cả các ngành nghê, lĩnh vực và các thành phần kinh tế. Ngay từ kho mới thành lập công ty đã triển khai và cung cấp trên 50 sản phẩm trong đó các sản phẩm bảo hiểm đóng vai trò chủ yếu trong tổng phí bảo hiểm gốc của công ty bao gồm các sản phẩm sau: Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hải( gồm bảo hiểm tàu thuyền và hàng hoá vận chuyển ), bảo hiểm xây dựng lắp đặt công trình và bảo hiểm tài sản hoả hoạn. Các sản phẩm nêu trên có tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm cao trong tổng doanh thu toàn công ty và có tốc độ tăng trưởng cao trong những năm gần đây. Bảng 2.5:Cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc qua các năm (2002 – 2006) (Đơn vị tính: triệu đồng) Stt 2002 ._.ệp nhưng để nâng cao chất lượng phục vu khách hàng thì hàng năm công ty vẫn tổ chức các lớp học nhằm nâng cao tay nghề và đào tạo thêm để có thể đáp ứng được như cầu bảo hiểm của khách hàng ngày càng đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, hơn nữa để tránh được tình trạng bồi thường sai không đúng với thực tế ngoài ra còn hạn chế được tình trạnh trục lợi bảo hiểm của khách hàng hiện nay. Về chất lượng phục vụ khách hàng cũng như chất lượng sản phẩm mà công ty PJICO cung cấp: hiện nay PJICO có 11 phòng khu vực, 49 chi nhánh và trên 2000 đại lý trên khắp đất nước có thể đáp ứng được hết các nhu cầu bảo hiểm của khách hàng và có thể khai thác triển để lượng khách hàng tiềm năng trên thị trường. Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hàng năm công ty thường xuyên mở các lớp học về chuyên môn nghiệp vụ cũng như đào tạo thêm nguồn nhân lực tại công ty, ngoài ra công ty thường có chính sách tặng thưởng cho các cá nhân hay tập thể có thành tích trong việc khai thác bảo hiểm cũng như xây dựng được hình ảnh của công ty một cách hiệu quả. Trong buổi họp tổng kết cuối năm 2007 công ty đã quyết định khen thưởng 98 cá nhân có thành tích tốt và hơn 100 chi nhánh và đại lý từ đó khích lệ tinh thần làm việc của các cá nhân trong công ty . Mặt khác để hỗ trợ việc chào bán sản phẩm của công ty ra thị trường thì bản thân công ty cũng không ngừng thay đổi và làm mới các sản phẩm của mình để thu hút khách hàng như thiết kế các sản phẩm mới, sản phẩm đi đầu, các sản phẩm cũ thì được thay đổi như mở rộng điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm thất,… Với những cố gắng của công ty PJICO như vậy công ty đã đạt được kết quả đáng khích lệ là lượng khách tham gia mua bảo hiểm tại công ty là rất lớn hơn nữa là doanh thu năm 2007 đạt 1.100 tỷ đồng và công ty đang đứng thư 4 trên thị trường với thị phần là 10.6% CHƯƠNG III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Ở PJICO 1.Những thuận lợi và khó khăn trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO. a. Những thuận lợi trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới - Môi trường pháp lý đang được hoàn thiện: Năm 2000 Quốc Hội đã chính thức thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam và bắt đầu có hiệu lực từ quý II năm 2001. Đây thực sự là văn bản pháp lý quan trọng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam cho đến năm 2002 , 2003 Nhà Nước tiếp tục có Nghị quyết số 13/2002/NQ- CP ngày 19/11/2002 và Nghị Định số 14/2003/NĐ- CP ngày 19/02/2003 của chính phủ về việc bắt buộc các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Điều này đã tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nghiệp vụ này đối với các công ty bảo hiểm nói chung và công ty bảo hiểm PJICO nói riêng - Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhận thức của người dân về lợi ích của bảo hiểm cũng ngày một cải thiện, Nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp của các tầng lớp dân cư cũng ngày một cải thiện( biểu hiên là nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định trong thời gian qua, GDP tăng trưởng bình quân là8 – 9% một năm). Do vậy nhu cầu về mặt vật chất được thoả mãn, nhu cầu về tinh thần được tăng lên, chính vì thể mà người dân càng có cơ hội tiếp xúc với bảo hiểm từ đó hiểu hơn về lợi ích từ việc tham gia bảo hiểm.Do đó việc tham gia bảo hiểm trong tương lai có xu hướng tăng, đây là điều kiện tốt cho công ty bảo hiểm triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau và nhất là bảo hiểm xe cơ giới - Tình hình kinh tế xã hội ở Việt Nam ngày :theo đành giá của Bộ Tài Chính thì tốc độ phát triển của đất nước ta ngày càng phát triển mạnh tuy trong năm 2007 này do ảnh hưởng của sự biến động thể giới mà nền kinh tế nước ta có xu hướng chững lại nhưng trong thời gian này như trong tương lai nước ta vẫn là nước phát triển mạnh và hơn nữa là mức sống của người dân được nâng cao một cách rõ rệt và nhận thức của người dân ngày một tiến bộ hơn.Đất nước ta ngày càng phát triển mạnh thì nhu cầu được bảo vệ của người dân sẽ ngày càng được nâng cao hơn , đây là điều kiện hết sức thuận lợi cho thị trường bảo hiểm phát triển. - Thị trường bảo hiểm Việt Nam:hiện nay thị trường trong nước đã rất phát triển với gấn 40 công ty bảo hiểm đã có mặt trên thị trường làm cho công ty ngày càng phải hoàn thiện mình hơn, và hơn nữa Việt Nam ra nhập tổ chức WTO cho nên thị trường Việt Nam sẽ có nhiều nhà bảo hiểm nước ngoài vào thị trường trong nước, lúc này thì tính chất cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn nữa, vì vậy để có thể tồn tại được thì công ty PJICO phải cố gắng hết sức để có thể cạnh tranh được với các công ty có mặt trên thị trường và đây cũng chính là điều kiện để công ty phấn đấu hơn nữa để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của người dân. - Công ty lại có một lượng khách lớn và có lượng khách không nhỏ luôn chung thuỷ với công ty PJICO và lượng khách hàng này rất ổn định trong đó có các công ty cổ đông sáng lập họ để tham gia bảo hiểm cho những chiếc xe của họ tại côngoPJICO. Đây chính là một thuận lợi lớn đối với công ty vì các công ty cổ đông này đều là những công ty lớn, hoạt động kinh doanh luôn đạt mức tăng trưởng cao, cho nên số lượng xe cũng như giá trị của các đầu xe không ngừng được tăng lên và sẽ trở thành nguồn thu lớn và thường xuyên trong tương lai cho công ty. Hơn nữa khách hàng lại là những cổ đông của mình do đó hạn chế được tình trạng trục lợi bảo hiểm như hiện nay đồng thời chi phí khai thác sẽ đỡ tốn kém đi rất nhiều. - Công ty luôn được sự quan tâm chỉ đạo hỗ trợ của Hội đồng quản trị và các cổ đông sáng lập trong quá trình hoạt động: trong nội bộ công ty có sự đoàn kết, thống nhất từ trên xuống dưới. Điều này tạo điều kiện thuận lợ trong khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói riêng và các nghiệp vụ bảo hiểm khác nói chung. - Bảo hiểm xe cơ giới là một trong số các nghiệp vụ được công ty triển khai đầu tiên, do đó qua hơn 12 năm hoạt động công ty đã có nhiều kinh nghiệm trong khâu khai thác cũng như trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như dịch vụ chăm sóc khách hàng và đến nay nghiệp vụ này đã tương đối hoàn thiện. Từ đó công ty dễ dàng hơn trong việc triển khai nghiệp vụ náy so với khi mới bắt đầu triển khai nghiệp vụ này. - Các văn phong của công ty ngày càng được trang bị những thiết bị hiện đại như: 100% máy tính của công ty nôi mạng, máy gửi phách, máy in, … phục vụ tốt cho khâu khai thác, bồi thường và các dịch vụ chăm sóc khách hàng, tăng năng suất và chất lượng khai thác. Đồng thời qua trang web của công ty khách hàng có thể tiếp xúc được với các sản phẩm của công ty và thường xuyên nắm bắt được các sản phẩm mới của công ty rất thu hút được người xem và hơn nữa là thông qua trang web của công ty khách hàng có thể biết được một số thông tin về quy trình bồi thường cũng như các thủ tục cần thiết phải có khi người tham gia gặp rủi ro để công ty có thể nhanh chonh bồi thường cho khách hàng một cách nhanh nhất. - Công ty PJICO ra đời sau một số công ty bảo hiểm khác cho nên công ty đã kịp thời học hỏi được những kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn của công ty đi trước đặc biệt là công ty Bảo Việt để từ đó có những chỉnh sửa từ những sai sót của công ty đi trước làm cho công ty không đi theo một số vết xe đổ của các nhà đi trước. Trước năm 1995 trên thị trường chỉ có một mình công ty bảo hiểm Bảo Việt độc quyền cung cấp sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới do vậy không chu trọng vào khâu khai thác và dịch vụ chăm sóc khách hàng, mà thụ động chờ các chủ xe đến tham gia bảo hiểm. Nhận định được điều này ngay từ khi mới thành lập công ty PJICO đã có những biện pháp triển khai hợp lý và đã đạt được kết quả đáng mừng và tăng khả năng cạnh tranh so với những công ty đán anh đặc biệt là Bảo Việt. - Mạng lưới khai thác được quan tâm nên phát triển khá nhanh, địa bàn hoạt động của mạng lưới khai thác ngày càng được mở rộng từ Bắc vào Nam hơn thể nữa mạng khai thác lưới của công ty thường ở vào những khu vực sầm uất, ở đó nhu cầu đi lại và giao lưu lớn, Hiện nay mạng lưới còn được mở rộng và đi sâu vàotận những khu vực tỉnh lẻ trong cả nước và đặc biệt là công ty còn khai thác cả ở những vùng xa sôi, dân số ít,hiện nay công ty PJICO có 11phòng bảo hiểm khu vực, 49 chi nhánh và trên 2000 đại lý được phân bố tại khắp các tỉnh thành trong cả nước - Hoạt động kinh doanh của công ty PJICO ngày càng có hiệu quả, điều này được thể hiện rõ ở doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ngày càng tăng trong khi đó chi phí khai thác thì lại được giảm đi đáng kể. Điều này chứng tỏ khả năng cạnh tranh của công ty với đối thủ cạnh tranh ngày một tăng, khách hàng ngày một tin tưởng vào công ty PJICO. Đây là điều kiện giúp công ty tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. b. Những khó khăn trong việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO - Bên cạnh thị trường bảo hiểm phát triển sôi động bên cạnh tạo ra sự thuận lợi cho công ty trong quá trình hoạt động thì nó còn mang lại những khó khăn, thách thức lớn đối với thị trường bảo hiểm nói chung và công ty PJICO nói riêng.Đó là việc cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày càng găy gắt hơn, thông thường có ba hình thức cạnh tranh phổ biến sau đây: + Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước với nhau: các công ty bảo hiểm mới ra đời muốn tồn tại, phát triển và củng cố vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm thì trước hết phải cạnh tranh với Bảo Việt một công ty đàn anh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, cho đến năm 1995 thì các sản phẩm của Bảo Việt vẫn gần như bao phủ cả thị trường bảo hiểm Việt Nam ( thị phần gần 83% ) . Nhưng từ năm 1995 đến nay thì trên thị trường xuất hiện rất nhiều các công ty bảo hiểm trong nước do đó tính chất cạnh tranh lại càng khốc liệt hơn trước. Tuy nhiên cuộc cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty bảo hiểm nước ngoài vì họ là người ngoài cuộc sẽ quan sát được hết sự thiết sót của các sản phẩm mà công ty trong nước cung cấp để từ đó khi nền kinh tế thị trường mở cửa thì họ sẽ có những phương án kinh doanh phù hợp với khả năng của họ. + Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm trong nước và các công ty bảo hiểm nước ngoài: Từ trước đến thời điểm năm 2007 thì Nhà Nước còn can thiệp vào thị trường bảo hiểm trong nước bằng cách đó là không cho phép các công ty bảo hiểm nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam. Đây là điều kiện thuân lợi cho các nhà bảo hiểm trong nước vì nó giảm bớt được sự cạnh tranh của các đối thủ nước ngoài nhưng năm 2006 Việt Nam chính thức ra nhập WTO vì vậy thị trường Việt Nam phải mở cửa cho các công ty nước ngoài tham gia vào thị trường bảo hiểm ở Việt Nam. Điều này là một thách thức lớn đối với các công ty trong nước vì các công ty nước ngoài ra đời từ rất sớm cho nên họ có nhiều kinh nghiệm trong quản lý cũng như trong khâu khai thác bảo hiểm + Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài với nhau: ngoài sự cạnh tranh với các công ty trong nước các công ty nước ngoài cũng cạnh tranh với nhau rất khốc liệt để nhằm thu hút khách hàng giữa các công ty đó với nhau. Tuy nhận thức của người dân được nâng cao như còn một số họ vẫn chưa hiểu hết được lợi ích từ việc mua bảo hiểm do vậy họ vẫn còn hạn chế tham gia mua bảo hiểm, họ chỉ tham gia mua bảo hiểm mà loại hình đó Nhà Nước bắt buộc phải mua hoặc vẫn còn một số tầng lớp dân cư vẫn chốn tránh không mua do đó khâu khai thác vẫn còn gặp phải rất nhiều khó khăn. - Khâu giám định và giải quyết bồi thường tổn thất của bảo hiểm xe cơ giới còn nhiều tồn tại và hạn chế vì địa bàn hoạt động của các xe cơ giới là rất rộng và các nguyên nhân gây ra tại nạn lại rất phong phú và đa dạng đòi hỏi phải có thời gian thì mới có thể xác định được chính xác nguyên nhân gây ra tai nạn như cũng chính vì thế mà làm cho người được bảo hiểm thấy khó chịu hoặc nghĩ rằng công ty không bồi thường cho họ - Hiện nay công ty có hơn 1000 nhân viên cho nên việc quản lý nhân viên còn chưa được chặt chẽ hơn nữa trình độ của các cán bộ này là khách nhau cho nên việc quản lý cũng lại phải phức tạp hơn. II. Phương hướng hoạt động trong thời gian tới tại PJICO 1. Thông điệp kinh doanh năm 2008 của công ty PJICO Đầu năm 2008 Tổng giám đốc công ty đã đưa ra thông điệp kinh doanh của mình vào năm 2008 với các nội dung cơ bán sau đây Trong năm 2007 vừa qua, PJICO đã đạt được những thành công lớn trên nhiều phương diện. Tổng doanh thu kinh doanh của Công ty đạt 1.100 tỷ đồng, tăng trưởng trên 30% so với năm 2006. Lợi nhuận của Công ty tăng trưởng 62% so với 2006. Tỷ suất lợi nhuận trên vốn điều lệ đạt gần 40%, là một trong những Công ty có tỷ suất lợi nhuận trên vốn điều lệ cao nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam. Năm 2007 PJICO đã thực hiện việc tăng vốn điều lệ lên 336 tỷ đồng, nâng cao năng lực tài chính của Công ty và tiếp tục thực hiện các công tác chuẩn bị cho việc tăng vốn lên tối thiểu 500 tỷ đồng vào năm 2008. PJICO là một trong những Công ty có lượng khách hàng cá nhân lớn nhất trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, với xấp xỉ 12 triệu khách hàng. Năm 2007, PJICO đã vươn lên trở thành Công ty bảo hiểm số 1 trên thị trường về bảo hiểm xe máy và là Nhà bảo hiểm ô tô có chất lượng phục vụ sau bán hàng đứng đầu thị trường. Với thế mạnh có mạng lưới phục vụ khách hàng đã phát triển tại tất cả các tỉnh thành trong cả nước, PJICO có lợi thế hơn nhiều nhà bảo hiểm khác trong việc cung cấp dịch vụ tại chỗ, đặc biệt đối với bảo hiểm cho các phương tiên giao thông đường bộ - điều này đã mang lại sự an tâm và thuận tiện cho các khách hàng sử dụng dịch vụ của PJICO. Với các thành tích xuất sắc đã đạt được, Công ty đã vinh dự được Bộ Công thương trao cờ khen “ Đơn vị xuất sắc năm 2007”. PJICO có được nhưng thành công hôm nay là nhờ vào sự ủng hộ rất lớn từ khách hàng, những tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đã luôn tin tưởng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của PJICO. Thay mặt Ban Lãnh đạo Công ty, tôi xin gửi lời cám ơn chân thành nhất tới các Quí khách hàng và luôn mong muốn được phục vụ Quí khách với nỗ lực cao nhất của mình cùng các đồng sự. Bước sang năm 2008, PJICO nhận thức được đầy đủ những thuận lợi, thách thức mới của thị trường. Đây là năm được coi là năm “bản lề” của kế hoạch 5 năm 2006- 2010 của Nhà nước, với những chỉ tiêu phấn đấu rất cao về tăng trưởng GDP, về tăng trường đầu tư nước ngoài... Các văn bản pháp lý về bảo hiểm tiếp tục được hoàn thiện hơn; mức sống và ý thực tham gia bảo hiểm của người dân tiếp tục được cải thiện... – đây chính là những thuận lợi cho PJICO cũng như các nhà bảo hiểm khác. Ngoài những thuận lợi, năm 2008 cũng xuất hiện thêm những khó khăn, thách thức mới. Đó là sự cạnh tranh từ các công ty bảo hiểm mới được thành lập trong năm 2007 và dự kiến sẽ được thành lập trong năm 2008, là sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn từ các công ty bảo hiểm nước ngoài khi từ 01/01/2008 Nhà nước không còn hạn chế các công ty bảo hiểm nước ngoài tham gia thị trường bảo hiểm các loại hình bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm các dự án có nguồn vốn từ ngân sách... theo các cam kết khi gia nhập WTO... Đối với PJICO, năm 2008 cũng sẽ là một năm “bản lề” trong lịch sử phát triển của Công ty. Trong năm 2008, Công ty có kế hoạch tiếp tục tăng vốn điều lệ lên tối thiểu 500 tỷ đồng và sau đó là 1.000 tỷ đồng, chuẩn bị các bước cần thiết để chuyển đổi lên mô hình Tổng Công ty, hoạt động đa dạng trong nhiều loại hình kinh doanh, trong đó kinh doanh bảo hiểm gốc, đầu tư tài chính là nòng cốt. Luôn tin tưởng vào sức mạnh nội lực của mình, Công ty tiếp tục đặt mục tiêu tăng trưởng cao 20% so với 2007, với lợi nhuận phấn đấu tăng trưởng 100% so với thực hiện 2007. PJICO phấn đấu tiếp tục giữ vững vị trí đứng đầu thị trường ở những lĩnh vực thế mạnh của mình và tăng cường khả năng cạnh tranh ở các mảng nghiệp vụ khác, phát triển thêm các sản phẩm mới để đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu bảo hiểm mới của các tổ chức, cá nhân trên thị trường. 2. Phương hướng hoạt động trong thời gian tới. - Nâng cao khả năng cạnh tranh để tiếp tục phát triển hơn nữa và nhất là nâng cao thị phần của công ty trên thị trường thông qua hoạt động nâng cao chất lượng và hiệu quả khai thác, giám định và bồi thường,…. - Thực hiện chiến lược phát triển kết hợp với hiệu quả, trong đó chiến lược phát triển về doanh số bán hàng, gia tăng khách hàng và thị phần của công ty PJICO là mục tiêu đắt ra cho năm 2008 này. - Tập trung mọi nguồn lực cho phát triển kinh doanh, phát triển khách hàng. Công ty sẽ xúc tiến mạnh mẽ các chương trình cụ thể để phát triển doanh thu từng nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt tập trung vào nhóm khách hàng, khai thác các đầu mối xuất nhập khẩu của các công ty có kim ngạch xuất khẩu lớn; phát triển đối tàu PJICO ( mục tiêu tăng thêm 15 – 20 tàu nữa); tăng cường khai thác bảo hiểm cháy và nhất là bảo hiểm xe cơ giới vì đây là các nghiệp vụ tiềm năng của thị trường. - Đẩu mạnh công tác đầu tư.Năm 2007 công ty PJICO đã phát hành chứng khoán ra công chúng để tăng thêm nguồn vốn trong kinh doanh và đồng thời công ty cũng tiếp tục đầu tư váo các dự án đã đầu từ trước đây là công ty còn mở rộng hoạt động đầu tư của mình đó là công ty sẽ đầu từ vào thị trường chứng khoán và một số dự án về bất động sản và tập trung vào việc xây dựng trung cư cao cấp. - Xây dựng cơ bản: công ty tiếp tục đầu tư vào xây dựng cơ bản như là xây trụ sở tại các tỉnh thành trong cả nước. - Nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ và chăm soc khách hàng. - Tạo ra các sản phẩm mới đáp ừng nhu cầu của thị trường. - Nâng cao hơn nữa khâu giàm định bồi thường để không làm sai cũng như là không bồi thường nhầm để từ đó làm giả khả năng trục lợi bảo hiểm của khách hàng nhất là trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới III. Một số kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới 1. Phương hướng chung. - Thu hút được khách hàng tham gia bảo hiểm. Để làm được điều này đòi hỏi các cán bộ khai thác phải tận tình trong công việc còn đối với công ty PJICO thì công ty phải nâng cao chất lượng sản phẩm bên cạnh đó công ty còn có những chương trình khuyến mại nhằm mục đích thu hút khách hàng tham gia mua sản phẩm của mình - Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất phải được chú trọng. Khi khách hàng đã tham gia mua bảo hiểm tại công ty mình thì công ty phải có trách nhiệm hướng dẫn người tham gia bảo hiểm tham gia vào một số các biện pháp nhằm hạn chế tổn thất đối với người tham gia. Làm tốt công tác này thì không chỉ có người tham gia mua bảo hiểm được lợi mà người được lợi nhất lại là công ty bảo hiểm vì như vậy sẽ hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra hoặc nếu có xảy ra rủi ro thì mức độ thiệt hạn sẽ nhỏ. - Một số chỉ tiêu cụ thể của nghiệp vụ trong năm 2007 + Số lượng xe khai thác được trong năm 2007 tăng gần gấp đôi so với năm 2006 + Doanh thu phí của công ty PJICO năm 2007 là 1.100 tỷ đồng trong đó công ty đã trích lập các quỹ dự phòng nghiệp vụ là 450 tỷ đồng. + Công ty luôn phấn đấu trong khai thác nghiệp vụ bảo hiểm ngày càng nhiều hớn chính vì vậy mà công ty luôn luôn xúc tiến việc khac thác những khách hàng hiện có và mở rộng địa bàn khai thác đối với những khách hàng mới. 2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới. 2.1. Đối với khâu khai thác. - Giữ mối quan hệ với khách hàng : Sau khi công ty đã khai thác bảo hiểm thì công ty luôn phải thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng để khách hàng có thể phản ánh những điều mà người tham gia thấy công ty chưa làm tốt để từ đó công ty tự hoàn thiện mình hơn, đồng thời cũng tạo cho khách hàng sự yên tâm trong việc mình đã lựa chọn công ty để mua bảo hiểm. - Tạo điều kiện cho khách hàng bày tỏ những quan điểm không hài lòng về sản phẩm của công ty. Công ty phải bố chí người đến nhà khách hàng thăm hỏi người tham gia bảo hiể để từ đó khách hàng có điều kiện ngồi với nhân viên của công ty mình và tâm sự với các nhân viên này về những điểm mạnh và mặt còn hạn chế của công ty cũng như các sản phẩm mà công ty cung cấp để từ đó công ty sẽ xem xét ý kiền đóng góp ấy để công ty có sự thay đổi phù hợp hơn. - Bên cạnh bán các sản phẩm công ty phải có các chương trình khuyến mại để thu hút khách hàng đến với công ty mình và đồng thời nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm của công ty mình với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường. - Công ty phải thường xuyên tổ chức các lớp học để nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ bảo hiểm đồng thời công ty cũng phải tổ chức các lợp học về đạo đức nghề nghiệp vì kinh doanh bảo hiểm là một trong những lĩnh vực làm cho lòng tham của con người dễ nổi lòng tham trong mỗi con người. - Đối với các khách hàng tham gia với số lượng lớn thì công ty phải có những chính sách ưu đãi để từ đó thu hút được các khách hàng có khối lượng cần tham gia bảo hiểm nhiều cùng một lúc để từ đó làm giảm chi phí khai thác dẫn đến làm tăng lợi nhuận cho công ty, tạo điều kiện cho công ty giảm phí hay là có thêm kinh phí để nghiên cứu các sản phẩm mới. 2.2. Đối với khâu đề phòng và hạn chế tổn thất. Thực hiện việc nghiên cứu và điều tra về các nguyên nhân gây ra tổn thất và những hậu quả của nó gây ra để từ đó công ty sẽ đưa ra các biện pháp hạn chế và đề phòng tổn thất xảy ra. Ví dụ như: qua điều tra công ty biết được trên đoạn đường này thường xảy ra tai nạn do đó công ty đã cắm những biển báo ở bên đường để các lai xe có thể nhìn thấy biển thông báo làm cho các lái xe tự giác lái xe an toàn hơn,… - Trường hợp xảy ra tổn thất thì nhanh chóng tìm mọi biện pháp để hạn chế tổn thất xảy ra giúp cho người bị thiệt hại giảm bớt thiệt hại về vật chất cũng như kinh tế của người gặp rủi ro hơn nữa công ty cũng giảm được một phần chi phí từ việc chi bồi thường này.Ngoài ra nó còn mang tính xã hội cao. - Công ty lên tiếp tục thực hiện các chiến dịch quảng cáo để đưa sản phẩm của công ty đến với khách hàng, ngoài ra từ việc quảng cáo đó còn có tác dụng là quảng cáo hình ảnh của công ty với cộng đồng. - Trong mỗi dịp lễ tết công ty lên có sự hỏi thăm đến các khách hàng bằng những món quà nhỏ của công ty để cho người tham gia bảo hiểm thấy được sự quan tâm của công ty đối với khách hàng của mình, từ đó tạo dựng được hình ảnh của công ty với khách hàng. 2.3. Đối vời khâu giám định và bồi thường tổn thất. - Khi khách hàng gặp rủi ro xảy ra thì công ty hay các đơn vị liên quan có trách nhiệm hướng dẫn cho chủ xe biết phải làm những thủ tục cần thiết như giấy bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu bồi thường, …. một cách đầy đủ để tiết kiệm chi phí và thời gian của khách hàng, từ đó tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái. - Công ty có một lượng nhân viên lơn mạnh nhưng công ty vẫn phải tiếp tục đào tạo thêm nhân viên để có thể phục vụ khách hàng một cách nhanh nhất và tận tâm nhất của khách hàng.Hơn nữa công ty phải cần một lực lượng nghiên cứu thị trường để đưa ra những chiến lược kinh doanh cho phù hợp với công ty mình. Ngoài việc công ty phân phối cho các chi nhánh sản phẩm và giao cho họ doanh thu hàng tháng mà công ty cần kết hợp với các công ty thành viên để cùng tiến hành các biện pháp để phát huy khả năng thu hút khách hàng cũng như việc giải quyết bồi thường cho khách hàng hơn nữa dựa vào các chi nhánh mà công ty có thể nắm bắt được nhu cầu của từng khu vực khác nhau để công ty có thể phân cấp vùng địa lý khác nhau bán các sản phẩm khác nhau. Do đó có thể khai thác tối đa lượng khách hàng ở từng nơi khác nhau, từng vùng địa lý khác nhau. - Tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ. Khi có hồ sơ yêu cầu bồi thường công ty nhanh chóng tìm cách giải quyết các hồ sơ đó một cách nhanh nhất tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ từ tháng này sang tháng khác hoặc từ năm này sang năm khác. Mặt khác nếu công ty không nhanh chóng giải quyết các hồ sơ yêu cầu bồi thường một cách nhanh nhất thì sẽ gây cho khách hàng sự ức chế và nghĩ xấu về công ty, chính vì thể mà hình ảnh của công ty sẽ xấu hơn. - Khi phát hiện những nghi ngờ về trục lợi bảo hiểm thì công ty phải nhanh chóng tiến hàng điều tra và xem xét kĩ càng tất cả các yếu tố liên quan đến việc xảy ra rủi ro để hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm của khách hàng. Việc này không chỉ là việc một cá nhân mà nó còn ảnh hưởng đến các danh tiêng của công ty mà nó còn tạo điều kiện cho các khách hàng khác cũng làm như vậy để nhằm trục lợi bảo hiểm. - Những vụ có tổn thất xảy ra dù nhỏ hay lớn thì cán bộ phụ trách việc chi trả bồi thường phải tính toán kĩ càng và chính xác số tiền bồi thường để tránh tình trạng nhầm lẫn trong khâu chi tiền bồi thường 2.4. Đối với khách hàng Thiết lập đường dây nóng: Đây là bộ phận giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm cũng như các chương trình khác mà công ty đươc ra nhằm giúp khách hàng hiểu đúng về công ty như: Hiện nay công ty đang đưa ra “ dịch vụ cứu hộ khẩn cấp đối với xe cơ giới tại công ty” đây là dịch vụ công ty mới đưa vào trong bảo hiểm xe cơ giới cuả công ty nên có rất nhiều người chưa hiểu rõ lợi ích mà dịch vụ này đem lại cũng như khi nào thì lái xe cần đến dịch vụ này, những thắc mắc ấy khách hàng đang băn khoăn là không biết nên hỏi ai để có thể nắm rõ được hoặc là khách hàng lại phải đến tận công ty hay chi nhánh nơi mình tham gia bảo hiểm để hỏi trong khi đó họ lại không ở gấn các địa điểm này dẫn đến là rất mất thời gian của khách hàng nhưng khi có đường dây nóng này thì khách hàng có thể được giải đáp thắc mắc của mình một cách nhanh chóng thông qua một cuộc điện thoại rất đơn giản mà không tốn thời gian của khách hàng và qua đây cũng hạn chế được phần nào tình trạng nhân viên khai thác lừa người tham gia bảo hiểm từ đó làm xấu đi hình ảnh của công ty.Ngoài ra còn rất nhiều các vấn đề khách nữa mà khách hàng chưa hiểu vế sản phẩm của công ty cũng như các dịch vụ đi kèm với sản phẩm chính mà công ty cung cấp. Thực hiện việc phân chia khách hàng thành các nhóm khác nhau như: nhóm người có thu nhập cao, nhóm người có mức thu thập trung bình, nhóm người có mức thu nhập thấp để từ đó có những chính sách hợp lý trong việc chào bán các sản phẩm khác nhau đối với các đối tượng khác nhau đó. Từ việc phân chia nhóm khách hàng như vậy sẽ nâng cao được hiệu quả khai thác của công ty. Mở rộng kênh liên lạc trực tiếp với khách hàng qua mạng. Mạng là công cụ phổ thông và thường xuyên trong bối cảnh lúc này, hầu hết người dân đều tiếp xúc với mạng một cách thường xuyên cho nên mạng là phương tiện kết nối giữa khách hàng với công ty một cách nhanh nhất với chi phí rẻ nhất do đó không hạn chế việc khách hàng liên tục tìm hiểu những sản phẩm mới của công ty cũng như khách háng có thể thường xuyên tiếp xúc với cán bộ trong công ty và được giải đáp những thắc mắc của khách hàng. KẾT LUẬN Việc triển khai bảo hiểm xe cơ giới có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc hạn chế tổn thất quá lớn do không may do các phương tiện tham gia giao thông đường bộ gây ra, đồng thời góp phần ổn định tài chính cho các chủ phương tiện tham gia giao thông và khắc phục thiệt hại một phần do tai nạn đó gây ra cho người thừ ba. Ngoài ra triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này còn mang tính xã hội được thể hiện ở chỗ từ việc tham gia bảo hiểm giúp cho người điều khiển phương tiện giao thông cẩn thận hơn từ đó tạo ra sự cẩn thận đối với người lái xe khi họ ngồi lên chiếc xe của mình để từ đó hạn chế được rất nhiều hậu quả do tai nạn gây ra, có những hậu quả để lại mà toàn xã hội phải gánh vác đó là những người không may bị liệt hoặc là trở thành một người mất trí nhớ hay là họ trong còn nhớ gì cả kể cả đối với những người thân trong gia đình. Hơn nữa hàng năm các công ty bảo hiểm còn đóng vào ngân sách nhà nước hàng tỷ đồng trong đó có sự đóng góp của bảo hiểm xe cơ giới, tạo điều kiện để thúc đẩy đầu tư phát triển toàn diện về kinh tế xã hội, mặt khác công ty còn làm từ thiện: giúp đỡ người nghèo, bà mẹ Việt Nam anh hùng , những trẻ em bị nhiễm chất độc màu da cam,…. Do đó việc nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sử của chủ xe đối với người thứ ba và bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết và khách quan, hơn nữa việc triển khai nghiệp này còn góp phần vào việc ổn định kinh tế xã hội và an ninh của một Quốc Gia. Một trong những thành công của PJICO là khai thác tốt loại hình bảo hiểm này. Hiện nay đối với thị trường trong nước thì bảo hiểm vẫn còn là một ngành mới mẻ và tiềm năng phát triển của nó là rất lớn nhưng không phải là không có những khó khăn, vì thế những bước đầu còn gặp nhiều khó khăn nhưng công ty đã đững vững được trên thị trường bằng việc xây dựng được lòng tin của khách hàng đối với PJICO và từ đó tạo dựng được hình ảnh của công ty trên thị trường.Tuy nhiên trong thời gian trước mắt lại là những thức thách mới đang đón đợi các nhà bảo hiểm ở Việt Nam trong đó có PJICO đó là Việt Nam mở cửa thị trường kinh doanh bảo hiểm. Lúc này trên thị trường không chỉ có những công ty trong nước cạnh tranh với nhau mà còn có mặt các công ty nước ngoài vào Việt Nam và cùng kinh doanh một loại hình sản phẩm giống nhau. Mặt khác các công ty này ra đời sớm hơn các công ty trong nước của chúng là rất nhiều và thị trường bảo hiểm ở nước ngoài cũng phát triển sớm cho nên họ có rất nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý cũng như trong việc khai thác bảo hiểm, tuy nhiên chúng ta có niềm tin vào năng lực của công ty PJICO vì PJICO đã ra đời và hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm hơn 12 năm cho nên PJICO đã có những kinh nghiệm và khả năng tài chính đủ mạnh để có thể cạnh tranh với các công ty lớn ở trong nước ( PVI,Bảo Viêt,…)cũng như các công ty nước ngoài. Chính vì thế mà chúng ta có thể tin tưởng rằng công ty PJICO có chỗ đừng trên thị trường bảo hiểm trong nước cũng như ở nước ngoài trước sự mở cửa của nền kinh tế thị trường và chúng ta có cơ sở chắc chắn để tin vào điều đó. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trìng Kinh Tế Bảo Hiểm, chủ biên: TS. Nguyễn Văn Định ( trường đại học Kinh Tế Quốc Dân) năm 2005. 2.Giáo trình Quản Trị Kinh Doanh Bảo Hiểm, chủ biên: TS.. Nguyễn Văn Định ( trường đại học Kinh Tế Quốc Dân) năm 2004. 3.Giáo trình Quản Trị Rủi Ro năm 1999 4. Quy tắc bảo kết hợp bảo hiểm xe cơ giới của PJICO năm 2007 5.Quy tắc triển khai bảo hiểm xe cơ giới của công ty PJICO năm 2005 6.Tạp chí bảo hiểm các năm 2004, 2005 , 2006, 2007 7. Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 8. Ngoài ra cón có các bản tổng kết doanh thu của công ty bảo hiểm PJICO qua các năm 2003 – 2007 9. Mốt số tài liêu khác MỤC LỤC ._.