Bảo hiểm kết hợp con người

LêI Më §ÇU Tõ khi chuyÓn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc th× nÒn kinh tÕ n­íc ta ho¹t ®éng kh¸ s«i ®éng. ViÖc xuÊt hiÖn nhiÒu doanh nghiÖp míi lµ mÇm mèng cña c¹nh tranh. §Ó ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng mçi doanh nghiÖp cÇn triÓn khai nghiÖp vô kinh doanh cña m×nh theo c¸ch riªng víi môc ®Ých cuèi cïng lµ ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ tèi ­u. Kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy B¶o ViÖt ®· kh«ng ngõng nghiªn cøu triÓn khai c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm míi nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu ngµy cµng cao cña nh©n d©n vµ ph¸t triÓn thµnh tËp ®oµn b¶o hiÓm lín m¹nh. §ång thêi nhËn thøc râ vÊn ®Ò:”Con ng­êi lµ vèn quý cña x· héi, môc ®Ých cña c«ng cuéc x©y dùng vµ ph¸t triÓn x· héi lµ nh»m n©ng cao ®êi sèng vÒ mäi mÆt vµ ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña c¸c thµnh viªn trong x· héi.”nªn c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ng­êi ngµy cµng ®­îc B¶o ViÖt ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn. Do vËy, viÖc nghiªn cøu c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi lµ thùc sù cÇn thiÕt. Do ®ã em chän ®Ò tµi:” B¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi”, mét nghiÖp vô míi ®­îc triÓn khai tõ n¨m 1994 vµ ®ang dÇn ®­îc hoµn thiÖn. Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn em chia ®Ò tµi thµnh 3 phÇn: PhÇn 1: Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi PhÇn 2: Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. PhÇn 3: Mét sè kiÕn nghÞ ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ng­êi ngµy mét hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn. §Ò tµi ®­îc hoµn thµnh víi sù gióp ®â tËn t×nh cña thÇy gi¸o Hå SÜ Sµ. Nh­ng do thêi gian vµ tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn kh«ng tr¸nh khái thiÕu sãt, t«i rÊt mong ®­îc sù gãp ý cña thÇy gi¸o vµ c¸c b¹n. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n. PhÇn thø nhÊt Kh¸I qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi I-/ Nhu cÇu vµ sù cÇn thiÕt ph¶i b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. Trong cuéc sèng còng nh­ trong lao ®éng s¶n xuÊt con ng­êi kh«ng thÓ t¸ch rêi víi quy luËt tù nhiªn, mµ sù vËn ®éng cña tù nhiªn l¹i lu«n chøa ®ùng nh÷ng rñi ro bÊt ngê g©y thiÖt h¹i kh«ng l­êng tr­íc ®­îc ®èi víi tµi s¶n vµ tÝnh m¹ng con ng­êi: rñi ro thiªn tai(b·o lò, lôt, m­a ®¸, giã lèc..); rñi ro trong sinh ho¹t(tai n¹n,èm ®au,bÖnh tËt..).MÆc dï con ng­êi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p ng¨n ngõa,®Ò phßng vµ h¹n chÕ rñi ro nh­ng rñi ro vÉn cã thÓ x¶y ra.Khi gÆp ph¶i rñi ro th­êng dÉn ®Õn nh÷ng hËu qu¶ vÒ nhiÌu mÆt.§Ó kh¾c phôc hËu qu¶ ng­êi ta ®· sö dông nh÷ng biÖn ph¸p nh­: tiÕt kiÖm, ®i vay,lËp héi t­¬ng hç vµ b¶o hiÓm.Song b¶o hiÓm lµ ph­¬ng ph¸p tèi ­u nhÊt ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶. VËy b¶o hiÓm lµ g× ? Theo kh¸i niÖm chung nhÊt ta cã thÓ hiÓu: “B¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng thÓ hiÖn ng­êi b¶o hiÓm ®øng ra cam kÕt båi th­êng theo quy luËt thèng kª cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trong tr­êng hîp x¶y ra rñi ro ®­îc b¶o hiÓm víi ®iÒu kiÖn ng­êi kia nép mét kho¶n chi phÝ cho chÝnh anh ta hoÆc cho ng­êi thø ba”. Do nhu cÇu cña con ng­êi, cña c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh vµ ho¹t ®éng b¶o hiÓm ra ®êi vµ ngµy cµng ph¸t triÓn. Trong ®ã cã c¸c nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm con ng­êi.”B¶o hiÓm con ng­êi lµ hîp ®ång rµng buéc tr¸ch nhiÖm cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vµ ng­êi b¶o hiÓm nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh ®êi sèng cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tr­íc c¸c rñi ro tai n¹n, sù cè cã thÓ x¶y ra.Theo hîp ®ång b¶o hiÓm, ng­êi b¶o hiÓm cam kÕt tr¶ cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc c¸ nh©n nh÷ng ng­êi kh¸c nh­ ng­êi ®­îc uû quyÒn, ng­êi ®­îc h­ëng,ng­êi thõa kÕ theo luËt,sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ®­îc Ên ®Þnh tr­íc phï hîp víi ®iªï kiÖn rñi ro tai n¹n hay c¸c ®iÒu kiÖn cam kÕt x¶y ra.Sè tiÒn b¶o hiÓm ®­îc chi tr¶ kh«ng phô thuéc vµo sè tiÒn b¶o hiÓm x· héi vµ ®¶m b¶o x· héi còng nh­ sè tiÒn ®· chi tr¶ cña hîp ®ång b¶o hiÓm kh¸c cho ng­êi ®­îc h­ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm víi cïng mét rñi ro tai n¹n x¶y ra.Ng­êi tham gia b¶o hiÓm ph¶i cam kÕt ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ vµ ®óng thêi h¹n qui ®Þnh nh­ ®· ghi trªn hîp ®ång b¶o hiÓm. C©u hái ®Æt ra lµ:T¹i sao ph¶i më riªng nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi? Nh­ chóng ta ®· biÕt,d­íi bÊt kú chÕ ®é x· héi nµo con ng­êi ®Òu ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh trong mäi lÜnh vùc.Con ng­êilµ lùc l­îng s¶n xuÊt chÝnh t¹o ra toµn bé cña c¶i vËt chÊt ®Ó duy tr× vµ ph¸t triÓn x· héi.ChÝnh v× vËy,mét x· héi muèn ph¸t triÓn th× ®êi sèng con ng­êi ph¶i ®­îc ®¶m b¶o vÒ mäi mÆt:søc khoÎ,vËt chÊt,tinh thÇn.V× thÕ cho nªn mçi chÕ ®é x· héi ®Òu cã nh÷ng chÝnh s¸ch nh»m b¶o vÖ vµ ®¸p øng nhu cÇu cña con ng­êi khi kh«ng may gÆp rñi ro. B¶o hiÓm con ng­êi trong b¶o hiÓm th­¬ng m¹i cã: - Môc ®Ých: B¶o hiÓm toµn bé th©n thÓ cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm lµ mét h×nh thøc bæ sung cho BHXH nh»m ®¶m b¶o æn ®Þnh ®êi sèng cho mäi thµnh viªn trong x· héi tr­íc nh÷ng rñi ro bÊt ngê ®èi víi th©n thÓ,tÝnh m¹ng, gi¶m sót thu nhËp cña hä.Tøc lµ:ng­êi b¶o hiÓm thanh to¸n nh÷ng kho¶n tiÒn quy ®Þnh trong tr­êng hîp x¶y ra nh÷ng sù kiÖn t¸c ®éng ®Õn chÝnh b¶n th©n ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. - §èi t­îng: §­îc thùc hiÖn chñ yÕu d­íi h×nh thøc tù nguyÖn. Cô thÓ ®èi t­îng cña b¶o hiÓm con ng­êi lµ tÝnh m¹ng, t×nh tr¹ng søc khoÎ, kh¶ n¨ng lao ®éng vµ tuæi thä con ng­êi. - PhÝ b¶o hiÓm: Møc ®ãng gãp theo c¸c quy ®Þnh trong biÓu phÝ cña c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai thùc hiÖn. - QuyÒn lîi: Lµ c¸c chÕ ®é b¶o hiÓm ®­îc quy ®Þnh trong hîp ®ång b¶o hiÓm mµ theo ®ã ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi ®­îc h­ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm sÏ nhËn sè tiÒn chi tr¶ tõ c¬ quan b¶o hiÓm khi cã rñi ro x¶y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. - C¸ch chi tr¶: C«ng ty thanh to¸n tiÒn cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm theo sù tho¶ thuËn gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm vµ ng­êi tham gia ghi trong hîp ®ång b¶o hiÓm. Khi nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn vµ t¨ng tr­ëng cuéc sèng cña ng­êi d©n cµng no ®ñ th× gi¸ trÞ cña con ng­êi ngµy cµng ®­îc n©ng cao.Vµ tõ ®ã dÞch vô b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn vµ ®­îc ®a d¹ng ho¸ v× thÕ b¶o hiÓm sinh m¹ng,b¶o hiÓm tai n¹n vµ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn ra ®êi lµ mét nhu cÇu kh¸ch quan cïng víi c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ng­êi nãi chung. Song ba quy t¾c:b¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi,b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn vµ phÉu thuËt,b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n,mçi quy t¾c cã ph¹m vi b¶o hiÓm riªng ®¸p øng nhu cÇu cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm.Nh­ng nÕu ®Ó chóng rêi r¹c th× ch­a ph¸t huy ®­îc t¸c dông. V× nÕu ng­êi tham gia muèn tham gia nhiÒu lo¹i h×nh th× néi dung cña c¸c quy t¾c trªn cã nh÷ng ®iÓm trïng l¾p nªn cã nh÷ng khã kh¨n trong viÖc triÓn khai. V× vËy,®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm còng nh­ c¬ quan b¶o hiÓm trong viÖc triÓn khai thùc hiÖn hîp ®ång,c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai b¶o hiÓm kÕt hîp sinh m¹ng,tai n¹n vµ trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt cho mäi ng­êi d©n tõ 1 tuæi(12 th¸ng tuæi) ®Õn 65 tuæi theo ®iÒu kho¶n kÕt hîp vµ b¶o hiÓm con ng­êi theo QuyÕt ®Þnh sè 1085/ PHH 94 ngµy 16/07/1994 cña Tæng C«ng Ty B¶o HiÓm ViÖt Nam(B¶o ViÖt). II-/ Sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. B¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi lµ b¶o hiÓm tù nguyÖn ®­îc triÓn khai tõ n¨m 1987,thêi gian b¶o hiÓmlµ 24/24h.TiÕp ®ã cïng víi sù ph¸t triÓn cña x· héi Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· nghiªn cøu vµ triÓn khai thªm mét sè lo¹i h×nh: b¶o hiÓm häc sinh 24/24h, b¶o hiÓm tai n¹n hµnh kh¸ch, b¶o hiÓm du lÞch...C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy ®ang dÇn dÇn ph¸t huy t¸c dông tèt.Song ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm trªn cßn hÑp, chØ bao gåm sù thiÖt h¹i th©n thÓ cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm do hËu qu¶ cña tai n¹n. §iÒu cÇn thiÕt ®Æt ra cho b¶o hiÓm con ng­êi hiÖn nay lµ më réng ph¹m vi tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm vµ ®èi t­îng b¶o hiÓm, lµm cho nã thËt sù trë thµnh nh©n tè gãp phÇn æn ®Þnh ®êi sèng nh©n d©n. ë ViÖt Nam, nhu cÇu b¶o hiÓm tö vong ®· cã tõ l©u nh­ viÖc h×nh thµnh c¸c quü b¶o thä.H×nh thøc ho¹t ®éng ë mçi n¬i cã kh¸c nhau tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn cña tõng ®Þa ph­¬ng, nh­ng nh×n chung chØ ®¸p øng ®­îc vÒ mÆt tinh thÇn, ch­a mang nhiÒu ý nghÜa vÒ mÆt kinh tÕ. §Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu b¶o hiÓm cña nh©n d©n vµ tõng b­íc hoµn thiÖn lÜnh vùc b¶o hiÓm con ng­êi, ngµy17/02/1990 Bé tµi chÝnh ®· ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ cho lo¹i h×nh b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n, b¶o hiÓm tr­êng hîp tö vong do tai n¹n èm ®au vµ bÖnh tËt.§Õn ngµy 10/8/1992 Bé tµi chÝnh ®· chÝnh thøc ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ cho lo¹i h×nh nµy. Vµ tõ ®ã ®Õn nay nghiÖp vô nµy ®· ®­îc sù h­ëng øng nhiÖt t×nh cña ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n vµ ngµy cµng ph¸t huy ®­îc t¸c dông. Khi møc sèng cña nh©n d©n ®­îc n©ng cao lªn th× c¸c nhu cÇu míi l¹i ph¸t sinh cµng nhiÒu vµ cµng ®a d¹ng phong phó.Khi bÞ rñi ro tai n¹n, ng­êi ta kh«ng cßn chØ muèn nhËn mét kho¶n tiÒn n÷a mµ cßn cÇn cã mét sù ch¨m sãc y tÕ khi n»m viÖn phÉu thuËt.§Ó ®¸p øng nhu cÇu ®ã cña ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n, ngµy 2/7/1993 Bé tµi chÝnh ®· cã QuyÕt ®Þnh sè 466/TC-BH ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt. B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn, trî cÊp phÉu thuËt vµ trî cÊp mai t¸ng do tai n¹n, èm ®au, thai s¶n x¶y ra ®èi víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. §©y lµ mét dÞch vô míi cña B¶o ViÖt, viÖc khai th¸c b­íc ®Çu ®· mang l¹i kÕt qu¶ tÝch cùc, thùc sù gãp phÇn æn ®Þnh tµi chÝnh cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm vµ gia ®×nh hä khi kh«ng may ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt ®Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn Nhµ n­íc thùc hiÖn chÕ ®é thu mét phÇn viÖn phÝ. C¸c nghiÖp vô trªn ®­îc tiÕn hµnh riªng lÎ vµ lu«n ®­îc söa ®æi, bæ sung hoµn thiÖn cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn x· héi vµ ®¸p øng tèt nhÊt vÒ nhu cÇu b¶o hiÓm cho ®«ng ®¶o quÇn chóng nh©n d©n. Ba lo¹i h×nh: tai n¹n 24/24, sinh m¹ng c¸ nh©n vµ n»m viÖn phÉu thuËt triÓn khai riªng biÖt sÏ cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh bªn c¹nh nh÷ng ­u ®iÓm cña chóng: Tham gia riªng lÎ cã ­u thÕ lµ møc phÝ thÊp, tõng nghiÖp vô cã nh÷ng tÝnh chÊt vµ quy t¾c riªng gióp cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®¨ng ký víi lo¹i h×nh phï hîp víi m×nh nhÊt, nh­ng ®Ó chóng riªng lÎ th× rÊt khã cho c«ng t¸c tuyªn truyÒn, vËn ®éng kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm v×: ph¹m vi b¶o hiÓm cña tõng lo¹i h×nh cßn cã nhiÒu ®iÓm trïng l¾p. MÆt kh¸c khi phÝ b¶o hiÓm tÝnh gép sÏ cao kh«ng hÊp dÉn ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Bªn c¹nh ®ã, nÕu ®Ó chóng riªng lÎ tõng nghiÖp vô cã ph¹m vi ®èi t­îng hÑp, ng­êi tham gia b¶o hiÓm l¹i cã Ýt kiÕn thøc vÒ b¶o hiÓm, khi tham gia hä kh«ng nghiªn cøu kü vÒ ph¹m vi nªn khi cã rñi ro x¶y ra ngoµi ph¹m vi b¶o hiÓm nh­ng hä vÉn ®Õn c¬ quan b¶o hiÓm ®ßi båi th­êng vµ hy väng sÏ nhËn ®­îc mét kho¶n tiÒn ®Ó gi¶i quyÕt rñi ro. Lóc c«ng ty tr¶ lêi lµ kh«ng ®­îc båi th­êng th× hä cã c¶m gi¸c ch¸n n¶n, thÊt väng, kh«ng tin t­ëng vµo b¶o hiÓm. NÕu ng­êi tham gia gép c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy th× khi gÆp rñi ro hä sÏ cã mét kho¶n tiÒn ®ñ lín ®Ó bï ®¾p nh÷ng tæn thÊt do tai n¹n x¶y ra. §Ó më réng ph¹m vi b¶o hiÓm trong cïng mét ®¬n b¶o hiÓm nh»m ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng ty tiÕn hµnh khai th¸c b¶o hiÓm.Ngµy 16/7/1994 B¶o ViÖt ®· cã quyÕt ®Þnh sè 1085/ PHH 94 vÒ viÖc ban hµnh ®iÒu kho¶n kÕt hîp b¶o hiÓm con ng­êi cho mäi ng­êi d©n tõ 1 tuæi (12 th¸ng tuæi) ®Õn 65 tuæi víi tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ: - §iÒu kiÖn A (sinh m¹ng): B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt do mäi nguyªn nh©n(tai n¹n,èm ®au,bÖnh tËt). - §iÒu kiÖn B (tai n¹n): B¶o hiÓm tr­êng hîp th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n. - §iÒu kiÖn C (trî cÊp n»m viÖn - phÉu thuËt): B¶o hiÓm tr­êng hîp èm ®au,bÖnh tËt,thai s¶n ph¶i n»m viÖn hoÆc phÉu thuËt. Song cïng víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ thÞ tr­êng, thÞ tr­êng b¶o hiÓm cña ViÖt Nam còng biÕn ®éng kh«ng ngõng: nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm ra ®êi, c¸c v¨n phßng b¶o hiÓm ®¹i diÖn cña n­íc ngoµi ®Æt t¹i ViÖt Nam.. t¹o thµnh mét cuéc c¹ng tranh quyÕt liÖt trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm. Do ®ã viÖc ®æi míi vµ hoµn thiÖn s¶n phÈm cña m×nh ®Ó phôc vô vµ l«i kÐo kh¸ch hµng lµ mét ®iÒu tÊt yÕu ®Æt ra cho B¶o ViÖt. Bªn c¹nh ®ã, ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi cã néi dung quy t¾c ch­a phï hîp, ch­a tÝnh to¸n ®ñ c¸c chi phÝ cÇn thiÕt vµ c¸c khÝa c¹nh cña vÊn ®Ò, cã nh÷ng rµng buéc g©y khã kh¨n cho viÖc triÓn khai thùc hiÖn.. MÆc dï trong qu¸ tr×nh triÓn khai B¶o ViÖt ®· th­êng xuyªn bæ sung vµ hoµn thiÖn ®iÒu kho¶n ®ã nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ viÖc triÓn khai nghiÖp vô ®­îc thuËn lîi. §Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ ®ã vµ t¹o søc m¹nh trong c¹nh tranh, ngµy 23/12/1997 Tæng c«ng ty ®· cã quyÕt ®Þnh sè 2962/PHH2-97 ban hµnh ®iÒu kho¶n kÕt hîp vÒ b¶o hiÓm (KHCN-BV98) thay thÕ cho ®iÒu kho¶n ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 1085/PHH1994. §iÒu kho¶n nµy ®­îc x©y dùng trªn ba ®iÒu kho¶n b¶o hiÓm: sinh m¹ng(A) ; tai n¹n24/24(B) vµ trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt(C) hoµn toµn ®éc lËp vÒ ph¹m vi còng nh­ quyÒn lîi b¶o hiÓm: - §iÒu kiÖn A(SM): B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt do èm ®au bÖnh tËt. - §iÒu kiÖn B(TN): B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt hoÆc th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n - §iÒu kiÖn C(TCNV-PT): B¶o hiÓm tr­êng hîp trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au, bÖnh tËt. Do vËy, tuú theo kh¸ch hµng cã thÓ ¸p dông mét hoÆc nhiÒu ®iÒu kho¶n kÕt hîp t­¬ng øng víi tû lÖ phÝ cho tõng ®iÒu kiÖn.Tuy nhiªn,vÒ ®é tuæi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chØ ®­îc h¹n chÕ tõ 16 ®Õn 60 tuæi,®èi víi nhãm tuæi d­íi 16 nÕu cã nhu cÇu cã thÓ ¸p dông theo lo¹i h×nh b¶o hiÓm häc sinh vµ ®èi t­îng trªn 60 tuæi (chñ yÕu lµ h­u trÝ mÊt søc) sÏ nhËn b¶o hiÓm theo nh÷ng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm riªng. §èi víi nh÷ng hîp ®ång víi sè l­îng lín ng­êi tham gia kh«ng cÇn ph¶i kª khai giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm.§©y lµ mét b­íc tiÕn quan träng cña nghiÖp vô vµ nã ®ang ph¸t huy t¸c dông tèt trªn thÞ tr­êng baá hiÓm hiÖn nay. PhÇn thø hai Néi dung c¬ b¶n cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi I-/ §èi t­îng vµ ph¹m vi b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi 1-/ §èi t­îng - B¶o ViÖt nhËn b¶o hiÓm cho mäi c«ng d©n ViÖt Nam, ng­êi n­íc ngoµi ®ang c«ng t¸c häc tËp t¹i ViÖt Nam tõ 16 ®Õn 60 tuæi. - Kh«ng thuéc ®èi t­îng b¶o hiÓm: + Ng­êi bÞ thÇn kinh,t©m thÇn,phong,ung th­ + Nh÷ng ng­êi th­¬ng tËt vÜnh viÔn trªn 80% + Nh÷ng ng­êi ®ang ®iÒu trÞ bÖnh tËt,th­¬ng tËt 2-/ Ph¹m vi C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm trong ®iÒu kho¶n nµy bao gåm 3 ®iÒu kiÖn - §iÒu kiÖn A ( SM): B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt do èm ®au, bÖnh tËt - §iÒu kiªn B( TN): B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt hoÆc th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n - §iÒu kiÖn C (NV - PT): B¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt do èm ®au,bÖnh tËt C¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy hoµn toµn kh«ng trïng lÆp nhau vÒ ph¹m vi còng nh­ quyÒn lîi b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai kÕt hîp mét hoÆc nhiÒu ®iÒu kiÖn víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho mçi ®iÒu kiÖn kh«ng gièng nhau II-/ §iÒu kiÖn b¶o hiÓm 1-/ Lùa chän c¸c ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm a. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A Ph¹m vi b¶o hiÓm: B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt do èm ®au bÖnh tËt trõ nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ quy ®Þnh ë môc 2 d­íi ®©y HiÖu lùc b¶o hiÓm: Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm t¸i tôc liªn tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ cho kú tiÕp theo. QuyÒn lîi b¶o hiÓm: Tr­ßng hîp ng­êi b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. B¶o ViÖt tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc hîp ®ång b¶o hiÓm. b. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B Ph¹m vi b¶o hiÓm: B¶o hiÓm tr­êng hîp chÕt hoÆc th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n trõ nh÷ng ®iÓm quy ®Þnh lo¹i trõ quy ®Þnh t¹i môc 2 d­íi ®©y HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ b¶o hiÓm theo quy ®Þnh QuyÒn lîi cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm: - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chÕt thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm,B¶o ViÖt tr¶ toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm hoÆc hîp ®ång b¶o hiÓm. - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ th­¬ng tËt th©n thÓ do tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, B¶o ViÖt tr¶ theo b¶ng tû lÖ tr¶ tiÒn b¶o hiÓm th­¬ng tËt do Bé tµi chÝnh ban hµnh. - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm trong vßng mét n¨m kÓ tõ ngµy xaû ra tai n¹n ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ chÕt do hËu qu¶ cña tai n¹n ®ã,B¶o ViÖt sÏ tr¶ phÇn chªnh lÖch gi÷a sè tiÒn b¶o hiÓm ghi trong hîp ®ång hoÆc giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn ®· tr¶ tr­íc ®ã. c. §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C Ph¹m vi b¶o hiÓm: Tr­êng hîp èm ®au,bÖnh tËt,thai s¶n ph¶i n»m ®iÒu trÞ néi tró t¹i bÖnh viÖn hoÆc phÉu thuËt trõ nh÷ng tr­êng hîp lo¹i trõ quy ®Þnh t¹i môc 2 d­íi ®©y. HiÖu lùc b¶o hiÓm: B¶o hiÓm cã hiÖu lùc sau thêi gian chê d­íi ®©y kÓ tõ ngµy ®ãng phÝ b¶o hiÓm ®Çy ®ñ theo quy ®Þnh: - 30 ngµy ®èi víi tr­êng hîp èm ®au bÖnh tËt - 90 ngµy ®èi víi tr­êng hîp x¶y thai cÇn thiÕt ph¶i n¹o thai theo chØ dÉn cña b¸c sÜ, ®iÒu trÞ thai s¶n. - 270 ngµy ®èi víi tr­êng hîp sinh ®Î C¸c hîp ®ång t¸i tôc liªn tôc mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ngay sau khi ng­êi tham gia b¶o hiÓm ®ãng phÝ cho thêi gian tiÕp theo QuyÒn lîi cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm: Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ph¶i n»m viªn thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm,B¶o ViÖt tr¶ tiÒn trî cÊp cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trong thêi gian n»m ®iÒu trÞ nh­ quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp n»m viÖn phÉu thuËt Ng­êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän mét hay nhiÒu ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm trªn. NÕu ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tham gia ®ång thêi nhiÒu giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm theo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµy víi sè tiÒn b¶o hiÓm lín h¬n quy ®Þnh cho ®iÒu kiÖn ®ã th× B¶o ViÖt chÞu tr¸ch nhiÖm thanh to¸n theo sè tiÒn b¶o hiÓm tèi ®a quy ®Þnh cho tõng ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm. 2-/ Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ¸p dông chung cho c¶ 3 ®iÒu kiÖn: B¶o ViÖt kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm víi nh÷ng rñi ro x¶y ra víi ng­êi ®­îc b¶o hiÓm do nh÷ng nguyªn nh©n sau: - Hµnh ®éng cè ý cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi ®­îc thõa kÕ hîp ph¸p. - Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm vi ph¹m nghiªm träng ph¸p luËt, néi quy, quy ®Þnh cña chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng hoÆc c¸c tæ chøc x· héi, vi ph¹m nghiªm träng luËt lÖ an toµn giao th«ng. - Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ ¶nh h­ëng cña r­îu bia, ma tuý hoÆc c¸c chÊt kÝch thÝch t­¬ng tù kh¸c. - Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tham gia c¸c ho¹t ®éng hµng kh«ng(trõ khi víi t­ c¸ch lµ hµnh kh¸ch), tham gia c¸c cuéc diÔn tËp, huÊn luyÖn qu©n sù, tham gia chiÕn ®Êu cña lùc l­îng vò trang. - §éng ®Êt, nói löa, nhiÔm phãng x¹, chiÕn tranh, néi chiÕn, ®×nh c«ng. Nh÷ng ®iÓm lo¹i trõ ¸p dông cho ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: B¶o ViÖt kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm trong nh÷ng tr­êng hîp sau: - Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm n»m viÖn ®iÒu trÞ nh÷ng bÖnh suy nh­îc thÇn kinh, suy nh­îc c¬ thÓ,tho¸i ho¸ cét sèng, gai cét sèng.. hoÆc ®iÒu trÞ t¹i c¸c viÖn ®iÒu d­ìng, an d­ìng. - N»m viÖn ®Ó kiÓm tra søc khoÎ hoÆc kh¸m bÖnh gi¸m ®Þnh y khoa mµ kh«ng liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ bÖnh tËt. - §iÒu trÞ hoÆc phÉu thuËt c¸c bÖnh bÈm sinh, nh÷ng chØ ®Þnh phÉu thuËt cã tõ tr­íc ngµy b¾t ®Çu b¶o hiÓm. - T¹o h×nh thÈm mü, chØnh h×nh, phôc håi chøc n¨ng lµm gi¶ c¸c bé phËn c¬ thÓ. - Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p kÕ ho¹ch ho¸ sinh ®Î. - Nh÷ng bÖnh ®Æc biÖt vµ bÖnh cã s½n trong n¨m ®Çu tiªn ®­îc b¶o hiÓm. - Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm m¾c c¸c bÖnh giang mai, lËu,HIV/AIDS, sèt rÐt,lao vµ bÖnh nghÒ nghiÖp. III-/ Hîp ®ång b¶o hiÓm, phÝ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm 1-/ Hîp ®ång b¶o hiÓm: - C¸c tËp thÓ vµ c¸ nh©n cã yªu cÇu tham gia b¶o hiÓm ph¶i cã tr¸ch nhiÖm ®iÒn ®Çy ®ñ vµo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm(theo mÉu cña B¶o ViÖt), B¶o ViÖt sÏ ký hîp ®ång b¶o hiÓm víi c¸c tËp thÓ ®ã kÌm theo danh s¸ch c¸c c¸ nh©n ®­îc b¶o hiÓm hoÆc cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho tõng c¸ nh©n.GiÊy yªu cÇu cña ng­êi tham gia b¶o hiÓm lµ mét bé phËn kh«ng thÓ t¸ch rêi cña hîp ®ång b¶o hiÓm. - Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm kª khai ®· ®­îc b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n nµy trong giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm. C¸c ®¬n vÞ chØ nhËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm tèi ®a b»ng chªnh lÖch gi÷a sè tiÒn b¶o hiÓm quy ®Þnh víi sè tiÒn ®· ®­îc b¶o hiÓm theo tõng ®iÒu kiÖn. - Tr­êng hîp mét trong hai bªn muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho bªn kia biÕt tr­íc 30 ngµy kÓ tõ ngµy ®Þnh huû bá. NÕu hîp ®ång ®­îc hai bªn tho¶ thuËn huû bá, B¶o ViÖt sÏ hoµn tr¶ 80% phÝ b¶o hiÓm cña thêi gian cßn l¹i víi ®iÒu kiÖn ®Õn Thêi ®iÓm ®ã hîp ®ång b¶o hiÓm ®ã ch­a cã lÇn nµo ®­îc B¶o ViÖt chÊp nhËn tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ng­êi nép b¶o hiÓm ph¶i nép theo quy ®Þnh vµ trung thùc trong viÖc khai b¸o vµ cung cÊp c¸c th«ng tin, tµi liÖu, chøng tõ chÝnh x¸c vÒ rñi ro ®­îc b¶o hiÓm. 2-/ Sè tiÒn b¶o hiÓm Sè tiÒn b¶o hiÓm cña mçi bªn b¶o hiÓm lµ giíi h¹n tr¸ch nhiÖm tèi ®a cña B¶o ViÖt ®èi víi ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm ®ã. - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A: Tõ 1.000.000®/ ng­êi/ vô ®Õn 10.000.000®/ng­êi/vô. - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B: Tõ 1.000.000®/ ng­êi /vô ®Õn 20.000.000®/ng­êi/ vô. - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C: Tõ 1.000.000®/ng­êi/vô ®Õn 10.000.000®/ng­êi /vô. ViÖc quy ®Þnh trªn cã phï hîp víi chÕ ®é tr¶ tiÒn b¶o hiÓm quy ®Þnh trong c¸c quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan. 3-/ PhÝ b¶o hiÓm -BiÓu phÝ ®­îc quy ®Þnh theo tõng ®iÒu kiÖn, tõng nhãm tuæi cô thÓ vµ ®­îc tÝnh theo tû lÖ % cña sè tiÒn b¶o hiÓm. §èi víi hîp ®ång tËp thÓ, nhãm tuæi dïng lµm c¬ së tÝnh phÝ ®­îc lÊy theo tuæi b×nh qu©n cña c¸c thµnh viªn trong tËp thÓ ®ã. BiÓu 1: Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi (§¬n vÞ: %) Tuæi N§BH §iÒu kiÖn BH 16 - 40 tuæi 41 - 50 tuæi 51 - 60 tuæi §iÒu kiÖn b¶o hiÓm A §iÒu kiÖn b¶o hiÓm B §iÒu kiÖn b¶o hiÓm C KÕt hîp A + B + C 0,29 0,28 0,40 0,97 0,85 0,28 0,54 1,67 1,35 0,28 0,72 2,35 PhÝ b¶o hiÓm 1 / ng­êi / n¨m ®­îc tÝnh theo tû lÖ %(tû lÖ phÝ ) trªn sè tiÒn b¶o hiÓm. - §èi víi kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ng¾n h¹n (d­íi 1 n¨m ) sÏ ¸p dông biÓu phÝ ng¾n h¹n sau: BiÓu 2: BiÓu phÝ ng¾n h¹n Thêi h¹n b¶o hiÓm §Õn 3 th¸ng Trªn 3-6 Trªn 6-9 Trªn 9 th¸ng th¸ng th¸ng PhÝ BH(tû lÖ % trªn 40% 60% 80% 100% PhÝ BH) n¨m - Ngoµi ra ®Ó khuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ tham gia víi sè l­îng lín, B¶o ViÖt cã quy ®Þnh gi¶m phÝ ®èi víi nh÷ng hîp ®ång cã tõ 100 thµnh viªn trë lªn nh­ sau: + C¸c hîp ®ång tËp thÓ tõ 100-500 thµnh viªn tham gia 2 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 10% tæng sè phÝ 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 15% tæng sè phÝ + C¸c hîp ®ång tõ 500 thµnh viªn trë lªn tham gia 2 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 20% tæng sè phÝ 3 ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm gi¶m 25% tæng sè phÝ - §iÒu chØnh phÝ: Hµng n¨m c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh doanh thùc tÕ c¸c c«ng ty thµnh viªn cña B¶o ViÖt cã thÓ chñ ®éng t¨ng gi¶m + - 15% møc phÝ so víi biÓu phÝ quy ®Þnh t¹i phÇn trªn. IV-/ Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm 1-/ Hå s¬ yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm Khi yªu cÇu B¶o ViÖt tr¶ tiÒn b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi ®­îc thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i göi cho B¶o ViÖt c¸c giÊy tê sau ®©y trong vßng 30 ngµy kÓ tõ ngµy ng­êi ®­îc b¶o hiÓm ®iÒu trÞ æn ®Þnh, ra viÖn hoÆc chÕt. - GiÊy yªu cÇu tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. - GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm(hoÆc b¶n sao trÝch danh s¸ch ng­êi ®­îc b¶o hiÓm). - Biªn b¶n tai n¹n cã x¸c nhËn cña c¬ quan, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng hoÆc c«ng an n¬i ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n(tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bÞ tai n¹n). - C¸c chøng tõ y tÕ liªn quan ®Õn viÖc ®iÒu trÞ: giÊy ra viÖn, phiÕu mæ, phiÕu ®iÒu trÞ, ®¬n thuèc.. - GiÊy chøng tõ vµ giÊy x¸c nhËn quyÒn thõa kÕ hîp ph¸p(tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm chÕt). 2-/ Chi tr¶ tiÒn b¶o hiÓm B¶o ViÖt cã tr¸ch nhiÖm xem xÐt, gi¶i quyÕt vµ thanh to¸n tiÒn b¶o hiÓm trong vßng 14 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ hîp lÖ. Sè tiÒn b¶o hiÓm ®­îc tr¶ cho ng­êi ®­îc b¶o hiÓm hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p hoÆc ng­êi ®­îc uû quyÒn. Tr­êng hîp ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, ng­êi ®­îc uû quyÒn hoÆc ng­êi thõa kÕ hîp ph¸p kh«ng trung thùc trong viÖc thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh trong ®iÒu kho¶n nµy B¶o ViÖt cã quyÒn tõ chèi mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn b¶o hiÓm tuú theo møc ®é vi ph¹m. PhÇn thø ba Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ con ng­êi ngµy mét hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn Trong c¬ chÕ c¹nh tranh m¹nh mÏ cña thÞ tr­êng c¶ n­íc nãi chung vµ thÞ tr­êng b¶o hiÓm nãi riªng th× viÖc ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn kh«ng ngõng c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm lµ thùc sù cÇn thiÕt. NghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi, mét nghiÖp vô cßn nhiÒu míi mÎ ®­îc b¾t ®Çu triÓn khai tõ n¨m 1994 th× viÖc ®æi míi vµ hoµn thiÖn ®Æt ra cho nghiÖp vô nµy lµ nhu cÇu thiÕt yÕu. C¸c nhµ b¶o hiÓm cÇn ®Çu t­ nghiªn cøu mäi khÝa c¹nh cña thÞ tr­êng vµ nghiÖp vô ®Ó hoµn thiÖn dÇn nghiÖp vô ®Ó nghiÖp vô trë thµnh thùc sù cÇn thiÕt vµ ®¸p øng ®óng, ®Çy ®ñ nhu cÇu cña mäi ng­êi d©n. §Ó c«ng t¸c triÓn khai nghiÖp vô thu ®­îc hiÖu qu¶ cao th× kh©u khai th¸c, gi¸m ®Þnh, båi th­êng ph¶i ®­îc tiÕn hµnh triÖt ®Ó h¬n n÷a: + Tr­íc tiªn c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i tiÕp tôc huÊn luyÖn ®µo t¹o c¸c c¸n bé nghiÖp vô cã tr×nh ®é cao, h¨ng say víi nghÒ, chÞu khã l¨n lén b¸m s¸t thÞ tr­êng. V× khi c¸n bé nghiÖp vô n¾m ch¾c chuyªn m«n th× c«ng viÖc sÏ ®­îc tiÕn hµnh su«n sÎ thu ®­îc kÕt qña tèt tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi th­êng t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng, ngoµi ra hä sÏ ®­a ra ®­îc nh÷ng biÖn ph¸p thóc ®Èy kinh doanh cã hiÖu qu¶. Mét thùc tÕ ë n­íc ta: D©n sè ®«ng, cuéc sèng nh©n d©n ngµy mét c¶i thiÖn nh­ng sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n nãi chung ®Õn lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy cßn h¹n chÕ do ®ã c«ng ty b¶o hiÓm cÇn cã kÕ ho¹ch ®Ó lµm tèt c«ng t¸c Maketing cña nghiÖp vô cïng víi c¸c líp gi¶ng gi¶i vÒ ho¹t ®éng nghiÖp vô ®Ó toµn bé nh©n d©n hiÓu, gióp hä thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt ph¶i tham gia tõ ®ã c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ khai th¸c ®­îc c¸c kh¸ch hµng b¶o hiÓm tiÒm n¨ng. Cô thÓ nªn ch¨ng cÇn lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o sö dông phèi hîp hai kªnh qu¶ng c¸o: Qu¶ng c¸o trªn mäi ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Æc biÖt lµ ®µi truyÒn h×nh, ®µi truyÒn thanh th­êng xuyªn nh»m giíi thiÖu cho kh¸ch hµng biÕt ®­îc nh÷ng lo¹i h×nh b¶o hiÓm ®ang cã trªn thÞ tr­êng, giíi thiÖu tªn, ®Þa chØ vµ c¸c chi nh¸nh cña c«ng ty.§Æc biÖt ph¶i giíi thiÖu chung vÒ néi dung cña nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi.Chó ý qu¶ng c¸o cho mäi ng­êi thÊy hä ®­îc h­ëng quyÒn lîi g×.§Ó kh¸ch hµng thÊy râ vÒ nghiÖp vô KHCN ph¶i cã c¸c bµi viÕt chi tiÕt vÒ nghiÖp vô trªn b¸o, t¹p chÝ, b¸o tuÇn... ®Æc biÖt nªn ph¸t c¸c tê r¬i ph¸t ®Õn tõng nhµ ch­a ®­îc b¶o hiÓm t¹i c«ng ty.C¸c tê r¬i cã h×nh thøc ®Ñp ph¶n ¸nh ®Çy ®ñ néi dung nghiÖp vô vµ quyÒn lîi cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. §©y lµ biÖn ph¸p tèt ®­a s¶n phÈm ®Õn tËn tay kh¸ch hµng. Mét mÆt c«ng ty cè g¾ng khai th¸c c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, mÆt kh¸c cÇn gi÷ ®­îc c¸c kh¸ch hµng hiÖn cã.T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm, båi th­êng chÝnh x¸c vµ kÞp thêi, khiÕn hä thÊy b¶o hiÓm thùc sù lµ b¹n lu«n bªn c¹nh vµ gióp ®ì hä trong nh÷ng lóc gÆp khã kh¨n. + HiÖn nay c¸c nghµnh giao th«ng vËn t¶i ,b­u ®iÖn ,quèc phßng cã ý ®Þnh thµnh lËpc¸c c«ng ty b¶o hiÓm riªng cña hä(C«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn b­u ®iÖn) ®ã lµ mét thiÖt h¹i lín cho c«ng ty, do ®ã c«ng ty cã kÕ ho¹ch vµ biÖn ph¸p ®èi phã ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng h¬n n÷a ®Ó gi÷ vµ l«i kÐo kh¸ch hµng. + C«ng ty cßn nªn x©y dùng c¸c mèi quan hÖ ngµy cµng chÆt chÏ víi c¸c ngµnh :bÖnh viÖn, c¸c lùc l­îng an ninh, toµ ¸n... ®Ó cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng ®­îc nhanh chãng chÝnh x¸c t¹o lßng tin cho kh¸ch hµng tõ ®ã thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm. + N­íc ta hiÖn nay ®ang tõng b­íc hoµn thiÖn hÖ thèng luËt vµ c¬ së h¹ tÇng cho nªn c¸c dù ¸n ®Çu t­ n­íc ngoµi gia t¨ng nhanh, cïng víi sù giao l­u quan hÖ víi nhiÒu quèc gia trªn thÕ giíi nªn ho¹t ®éng ®Çu t­ sÏ t¨ng víi tèc ®é cao, ®iÒu ®ã quyÕt ®Þnh phÇn lín ho¹t ®éng kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm. VÊn ®Ò ®µo t¹o c¸n bé chuyªn nghµnh nãi th«ng th¹o TiÕng anh lµ cÇn thiÕt. Nãi chung, c«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i nghiªn cøu hoµn thiÖn vµ tiÕp tôc ®æi míi c«ng t¸c khai th¸c, gi¸m ®Þnh, båi th­êng sao cho cã hiÖu qu¶ nhÊt , thu hót ngµy cµng ®«ng ®¶o kh¸ch hµng tham gia khiÕn cho nghiÖp vô thùc sù cÇn thiÕt ®èi víi tõng ng­êi d©n. KÕt luËn B¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm th­¬ng m¹i ra ®êi trªn c¬ së c¸c Quy t¾c b¶o hiÓm cã liªn quan ®­îc Bé tµi chÝnh ban hµnh: Quy t¾c b¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi; Quy t¾c b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n Quy t¾c b¶o hiÓm trî cÊp phÉu thuËt vµ n»m viÖn . XuÊt ph¸t tõ nhu cÊu thùc tÕ cña kh¸ch hµng muèn tham gia mét hoÆc hai trong ba ,hoÆc c¶ ba nghiÖp vô trªn song nÕu tham gia riªng lÎ c¸c lo¹i h×nh sÏ cã nh÷ng ®iÓm trïng lÆp g©y khã kh¨n trong viÖc triÓn khai .VËy b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi x©y dùng trªn c¬ së kÕt hîp c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n ,tai n¹n con ng­êi 24/24 vµ trî cÊp phÉu thuËt n»m viÖn cã lo¹i trõ c¸c ®iÓm trïng lÆp . Trªn ®©y lµ toµn bé quy t¾c vÒ nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. Trong t­¬ng lai khi ®êi sèng con ng­êi ngµy mét n©ng cao th× nhu cÇu b¶o hiÓm sÏ t¨ng kh«ng ngõng do ®ã c«ng ty b¶o hiÓm ngµy mét ph¶i ®æi míi cïng sù quan t©m gióp ®ì cña Tæng c«ng ty B¶o ViÖt, Bé tµi chÝnh ®Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi ngµy mét hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm- tr­êng §HKT Quèc D©n Hµ Néi Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm nhµ n­íc- tr­êng §H Tµi ChÝnh KÕ To¸n Hµ Néi Tµi liÖu B¶o hiÓm con ng­êi / B¶o ViÖt- Tæng c«ng ty b¶o hiÓm VN T¹p chÝ b¶o hiÓm B¸o lao ®éng vµ thêi b¸o kinh tÕ C¸c tµi liÖu tham kh¶o kh¸c. môc lôc ._.