Báo cáo Thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Tài liệu Báo cáo Thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam: ... Ebook Báo cáo Thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

doc21 trang | Chia sẻ: huyen82 | Lượt xem: 1345 | Lượt tải: 0download
Tóm tắt tài liệu Báo cáo Thực tập tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu *** Trong nh÷ng n¨m qua ViÖt Nam ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tùu quan träng, ®Æc biÖt n¨m 2007, ViÖt Nam trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi (WTO). NÒn kinh tÕ ph¸t triÓn lªn mét cÊp ®é míi, nÒn kinh tÕ héi nhËp. C¸c chñ thÓ kinh doanh cña nÒn kinh tÕ ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng th¸ch thøc míi. §ã lµ lµm thÕ nµo ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t. Trong bèi c¶nh nh­ vËy ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng næi lªn nh­ mét m¾t xÝch träng yÕu, tÝn dông ng©n hµng cã mét vai trß cùc kú quan träng, víi vÞ trÝ lµ trung gian tµi chÝnh cña nÒn kinh tÕ, th«ng qua c¸c nguån lùc x· héi ®­îc ph©n bæ vµ sö dông mét c¸ch hîp lý vµ cã hiÖu qu¶. Nh»m n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông vµ h¹n chÕ d­ nî qu¸ h¹n, c¸c Ng©n hµng ®ang tiÕn hµnh ph©n tÝch nh÷ng nguyªn nh©n ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng biÖn ph¸p kh¾c phôc hiÖu qu¶. Song viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ an toµn trong kinh doanh Ng©n hµng kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò quan t©m cña nhµ n­íc mµ cßn lµ quan t©m chung cña x· héi bëi chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng cã lµnh m¹nh sÏ cã t¸c dông thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. NhËn thøc ®­îc vÊn ®Ò nµy, sau mét thêi gian thùc tËp t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam, ®­îc tiÕp cËn víi c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng, em x©y dùng b¸o c¸o thùc tËp theo néi dung sau Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn b¸o c¸o thùc tËp gåm 3 ch­¬ng: Ch­¬ng 1: Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. CH¦¥NG I Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 1.1 Kh¸i qu¸t chung vÒ Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 1.1.1 Qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp trªn c¬ së s¾p xÕp, tæ chøc l¹i Së kinh doanh hèi ®o¸i NHNo & PTNT ViÖt Nam theo quyÕt ®Þnh sè 235/Q§/H§QT- 02 ngµy 16/05/1999 cña Chñ TÞch H§QT NHNo & PTNT ViÖt Nam. Së giao dÞch lµ ®¬n vÞ ®Çu mèi cña NHNo & PTNT ViÖt Nam, thùc hiÖn mét sè chøc n¨ng theo uû quyÒn cña Tæng Gi¸m §èc, ®ång thêi kinh doanh trùc tiÕp trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Tªn ®Çy ®ñ tiÕng viÖt: Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Tªn viÕt t¾t b»ng tiÕng viÖt: Së Giao DÞch Ng©n hµng n«ng nghiÖp. Tªn tiÕng anh: Banking operation center of Viet Nam Banking for Agriculture of rural development. Së giao dÞch hiÖn cã 7 phßng chøc n¨ng vµ 3 phßng giao dÞch thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng hiÖn ®¹i.Víi ph­¬ng ch©m “Agribank mang phån thÞnh ®Õn víi kh¸ch hµng”. 1.1.2 Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Chøc n¨ng cña Së giao dÞch lµm ®Çu mèi thùc hiÖn mét sè nhiÖm vô theo uû quyÒn cña NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ theo lÖnh cña Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam, trùc tiÕp kinh doanh ®a n¨ng trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi. NhiÖm vô chÝnh cña Së giao dÞch: - §Çu mèi qu¶n lý ngo¹i tÖ tiÒn mÆt cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - §Çu mèi c¸c dù ¸n ®ång tµi trî vµ c¸c dù ¸n qu¶n lý uû th¸c ®Çu t­ cña NHNo & PTNT ViÖt Nam khi ®­îc Tæng gi¸m ®èc giao b»ng v¨n b¶n. - TiÕp nhËn c¸c nguån vèn uû th¸c ®Çu t­ cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc vµ tham gia c¸c dù ¸n ®ång tµi trî. - Huy ®éng vèn - Cho vay ng¾n trung vµ dµi h¹n theo quy ®Þnh - Cung øng c¸c dÞch vô thanh to¸n vµ ng©n quü - Kinh doanh ngo¹i hèi - Kinh doanh c¸c dÞch vô ng©n hµng - Thùc hiÖn kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé theo quy ®Þnh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c do Héi ®ång qu¶n trÞ, Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. 1.1.3 C¬ cÊu tæ chøc cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Së giao dÞch ®­îc ®Æt d­íi sù l·nh ®¹o cña gi¸m ®èc ®iÒu hµnh theo c¬ chÕ qu¶n lý 2 cÊp vµ ®¶m b¶o nguyªn t¾c tËp trung d©n chñ, qu¶n lý vµ quyÕt ®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò thuéc bé m¸y theo sù ph©n c«ng vµ uû quyÒn cña Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam. SGD cã c¬ cÊu tæ chøc kh¸ chÆt chÏ, bao gåm 8 phßng ban víi tæng sè kho¶ng 85 c¸n bé c«ng nh©n viªn. Trong ®ã c¬ cÊu qu¶n lý tÝn dông bao gåm phßng tÝn dông vµ phßng thÈm ®Þnh: - NhiÖm vô phßng tÝn dông: Nghiªn cøu x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ ®Ò xuÊt c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i víi tõng nhãm kh¸ch hµng. ThÈm ®Þnh c¸c dù ¸n tÝn dông, hoµn thiÖn hå s¬ tr×nh NHNo & PTNT cÊp trªn. X©y dùng m« h×nh tÝn dông, th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ ®Ò xuÊt ph­¬ng h­íng kh¾c phôc. Gióp Gi¸m ®èc chØ ®¹o kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh. - NhiÖm vô phßng thÈm ®Þnh: Thu thËp, qu¶n lý, cung cÊp nh÷ng th«ng tin phôc vô cho viÖc thÈm ®Þnh vµ phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Thùc hiÖn thÈm ®Þnh c¸c kho¶n vay theo quy ®Þnh. Tæ chøc kiÓm tra c«ng t¸c thÈm ®Þnh cña chi nh¸nh, tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸n bé thÈm ®Þnh. Thùc hiÖn chÕ ®é th«ng tin, b¸o c¸o theo quy ®Þnh. S¬ ®å tæ chøc Gi¸m §èc C¸c phã gi¸m ®èc Tæ kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé Phßng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ thanh to¸n quèc tÕ Phßng tÝn dông Phßng nguån vèn vµ kÕ ho¹ch tæng hîp Phßng kÕ to¸n ng©n quü Phßng thÈm ®Þnh Phßng hµnh chÝnh nh©n sù Tæ tiÕp thÞ nguån vèn vµ SPDV míi C¸c phßng giao dÞch 1.2 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Tõ khi thµnh lËp ®Õn nay, kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam lu«n cã chÊt l­îng vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng æn ®Þnh, bÒn v÷ng qua c¸c n¨m. Thµnh tÝch ®ã ®­îc ghi nhËn b»ng danh hiÖu ®¬n vÞ l¸ cê ®Çu cña hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam vµ ®­îc chñ tÞch n­íc trao tÆng hu©n ch­¬ng lao ®éng H¹ng Ba n¨m 2007. TÝnh tõ n¨m 2002 ®Õn nay, qua n¨m n¨m, nguån vèn huy ®éng t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam t¨ng tr­ëng b×nh qu©n 38%/n¨m; d­ nî t¨ng b×nh qu©n 72%/n¨m. N¨m 2007, Hµ Néi ®¹t møc t¨ng tr­ëng GDP 12,1% cao nhÊt trong 10 n¨m trë l¹i ®©y, Hµ Néi ®øng thø 2 toµn quèc vÒ thu hót vèn ®Çu t­ trùc tiÕp n­íc ngoµi víi 290 dù ¸n, sè vèn ®¨ng ký lµ 1,7 tû USD, gi¸ trÞ dÞch vô t¨ng thªm cña ngµnh tµi chÝnh ng©n hµng ®¹t 20%. NÒn kinh tÕ mang tÝnh æn ®Þnh vµ bÒn v÷ng gãp phÇn t¨ng m¹nh dßng vèn qua ng©n hµng. 1.2.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn B¶ng 1.1 T×nh h×nh, kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 I- Tæng nguån vèn huy ®éng 6.488 8.221 10.990 - TiÒn göi kh«ng kú h¹n 2.479 3.491 5.605 - TiÒn göi cã kú h¹n 4.009 4.730 5.384 II- Theo ®ång tiÒn huy ®éng - TiÒn göi néi tÖ 5.235 6.463 9.012 - TiÒn göi ngo¹i tÖ 1.253 1.758 1.978 III- Theo thµnh phÇn kinh tÕ - TiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu cña d©n c­ 1.823 2.487 2.859 - TiÒn göi tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tµi chÝnh 4.665 5.734 8.131 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) Tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2006 ®¹t 8.221 tû ®ång, t¨ng 1.733 tû ®ång chiÕm 26,3% so víi n¨m 2005 vµ v­ît kÕ ho¹ch 621 tû ®ång t­¬ng ®­¬ng 8,2%. Tæng nguån vèn tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2007 ®¹t 10.990 tû ®ång t¨ng 2.770 tû so víi n¨m 2006 chiÕm 33,7% vµ ®¹t 114,5% so víi chØ tiªu. Ta thÊy n¨m 2005 tæng huy ®éng vèn thÊp h¼n so víi n¨m 2006, 2007, nguyªn nh©n chñ yÕu lµ Së giao dÞch h¹n chÕ cho vay. B­íc sang n¨m 2006, 2007 tæng huy ®éng vèn rÊt lín lµ do nhu cÇu vay vèn t¨ng, Së giao dÞch gi¶i ng©n cho vay c¸c doanh nghiÖp néi ngµnh theo chØ thÞ cña Trung ­¬ng vµ n©ng h¹n møc cho vay víi kh¸ch hµng truyÒn thèng. 1.2.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn (chñ yÕu lµ cho vay) §©y lµ nghiÖp vô ®­îc chó träng vµ ph¸t triÓn trong thêi gian qua. KÕt qu¶ cho vay thÓ hiÖn kh¸ tèt vÒ doanh sè cho vay, doanh sè thu nî, chÊt l­îng tÝn dông.Tèc ®é t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi. B¶ng 1.2 T×nh h×nh sö dông vèn §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 So s¸nh 2006/2005 So s¸nh 2007/2006 Sè tiÒn Tû träng (%) Sè tiÒn Sè tiÒn t¨ng (+) gi¶m (-) §¹t tû lÖ (%) Sè tiÒn Sè tiÒn t¨ng (+) gi¶m (-) §¹t tû lÖ (%) Doanh sè cho vay 1596 -13% 3060 +1464 81,8% 4960 +1900 62,1% Doanh sè thu nî 1043 -14,3% 2192 +1149 91% 3605 +1413 65% Tæng d­ nî 2051 +36% 2933 +882 41,6% 4290 +1357 46,3% (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam) Trong n¨m 2007, ngoµi viÖc ký kÕt hîp ®ång hîp t¸c vµ cho vay ®èi víi 12 c«ng ty chøng kho¸n, Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cßn thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông thªm 12 doanh nghiÖp míi lµ: Tæng c«ng ty x©y l¾p m¸y Lilama, C«ng ty cæ phÇn s¶n xuÊt nhËp khÈu Thanh Hµ…, SGD còng n©ng h¹n møc cho vay ®èi víi mét sè c«ng ty ®· cã quan hÖ tÝn dông ®­îc ®¸nh gi¸ cã tÝn nhiÖm. D­ nî cho vay cña c¸c c«ng ty míi vµ cò t¨ng 546 tû ®ång, ®¶m b¶o bï ®¾p sè d­ nî cña c¸c doanh nghiÖp néi ngµnh gi¶m 436 tû ®ång. 1.2.3 Ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c B¾t ®Çu tõ hai th¸ng cuèi n¨m 2003 SGD thùc hiÖn ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ nh­ mét chi nh¸nh NHNo & PTNT ViÖt Nam. Cho ®Õn nay ho¹t ®éng nµy vÉn ®­îc duy tr× vµ ph¸t triÓn nhanh chãng qua c¸c n¨m, t¹o nguån thu ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng cña SGD. Doanh sè thanh to¸n hµng nhËp khÈu n¨m 2006 ®¹t 470,5 triÖu USD t¨ng 150% so víi n¨m 2005, trong khi n¨m 2005 tèc ®é t¨ng chØ ®¹t 4,4%. N¨m 2007: - Doanh sè thanh to¸n hµng nhËp khÈu ®¹t 493,4 triÖu USD; t¨ng22,9 triÖu USD( 4,9%) so víi n¨m 2006. - Doanh sè thanh to¸n hµng xuÊt khÈu ®¹t 73,92 triÖu USD, t¨ng 36,92 triÖu USD ( 100%) so víi n¨m 2006. - Doanh thu mua b¸n ngo¹i tÖ ®¹t 480 triÖu USD. Trong ®ã mua tõ kh¸ch hµng 104,6 triÖu USD, chiÕm 43,6% trong tæng doanh sè mua. - Chi tr¶ kiÒu hèi n¨m 2007 ®¹t 14,75 triÖu USD, t¨ng 1,25 triÖu USD ( 9,25%) so víi n¨m 2006. 1.2.4 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh B¶ng 1.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 1.Tæng thu nhËp 500,3 640,6 859,5 2.Tæng chi phÝ 386,5 491,8 576,2 3.Lîi nhuËn 113,8 148,8 283,3 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ H§KD Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam) N¨m 2007 Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn nhµn rçi cña x· héi ®Ó tiÕp tôc ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Tèc ®é t¨ng nguån vèn t¨ng 30%, n¨m 2007 ®¹t 10.990 tû ®ång t¨ng 33,7% so víi n¨m 2006. Tèc ®é d­ nî t¨ng cao ®¹t 50%. Chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo ®Çu ra ®¹t 0,38%/th¸ng t¨ng 46% so víi n¨m 2006.T×nh h×nh chung c¶ n¨m 2007 v­ît 77% so víi kÕ ho¹ch NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. §iÒu nµy chøng tá SGD ®· cã nh÷ng tiÕn bé tÝch cùc trong qu¶n lý thu chi ho¹t ®éng tµi chÝnh. Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 2.1 Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam 2.1.1 ChØ tiªu d­ nî B¶ng 2.1 C¬ cÊu d­ nî t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng(%) Sè tiÒn Tû träng(%) Tèc ®é t¨ng(%) Sè tiÒn Tû träng(%) Tèc ®é t¨ng(%) Tæng d­ nî 2.051 100 2.933 100 43 4.290 100 46,3 1.D­ nî theo thêi gian Ng¾n h¹n 432 21,1 919 31,3 112,7 1.895 44,2 106,2 Trung vµ dµi h¹n 203,7 9,9 253 8,7 24,2 167 3,9 -34 Dµi h¹n 1.415 69 1.761 60 24,5 2.228 51,9 26,5 2.D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ Quèc doanh 1.545 75,3 2.593 88,4 67,8 2.569 60 -0,09 Ngoµi quèc doanh 430 21 254,5 8,7 - 40,8 1.000 23,3 293 Hé gia ®×nh 76,2 3,7 85,5 2,9 10,9 721 16,7 743,3 3.D­ nî theo lo¹i tiÒn Ngo¹i tÖ 1.240 60,5 1.336 45,6 7,7 1.695 39,5 26,9 Néi tÖ 810,5 39,5 1.597 54,4 97 2.595 60,5 62,5 (Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) D­ nî tÝn dông t¹i SGD lµ t­¬ng ®èi cao, tû lÖ d­ nî t¨ng lªn hµng n¨m víi tèc ®é lín. NÕu nh­ n¨m 2005 tæng d­ nî ®¹t 2.051 tû th× ®Õn n¨m 2007 con sè nµy ®· t¨ng lªn 4.290 tû, t¨ng gÇn gÊp ®«i chØ sau 2 n¨m. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng më réng cña Ng©n hµng lµ rÊt lín, sù tin cËy cña kh¸ch hµng khi sö dông vèn vay cña Ng©n hµng. Tuy nhiªn, trong tæng d­ nî vÉn cßn chªnh lÖch lín trong c¸ch cho vay, cho vay dµi h¹n lu«n chiÕm tû träng lín trong tæng d­ nî n¨m 2005 lµ 69%, n¨m 2006, 2007 t­¬ng øng lµ 60% vµ 51,9%, mÆc dï tû träng cã gi¶m qua c¸c n¨m nh­ng nh×n chung lµ vÉn kh¸ cao, trong khi tû lÖ cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n cßn thÊp ®iÒu nµy lµm cho viÖc chuyÓn ®æi thêi h¹n cho vay khã kh¨n do thêi h¹n cho vay dµi. ViÖc më réng tÝn dông cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cã nhiÒu nguyªn nh©n nh­ng ph¶i kÓ ®Õn lµ viÖc tËp trung vèn lín cña NHNo & PTNT ViÖt Nam t¹i SGD, ®ång thêi còng lµ mét th¸ch thøc cho SGD v× l­îng vèn nÕu tån ®äng nhiÒu sÏ g©y ra nhiÒu ¶nh h­ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh. 2.1.2 ChØ tiªu nî qu¸ h¹n B¶ng 2.2 Nî qu¸ h¹n cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng d­ nî qu¸ h¹n 8,8 100% 6,06 100% 20,3 100% Nî qu¸ h¹n DNNN 5,1 58% 0 0% 17,3 85,2% Nî qu¸ h¹n DNNQD 0 0% 0,6 1% 0 0 Nî qu¸ h¹n c¸ nh©n 3.7 42% 5,46 99% 3 14,8% (Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) Ta thÊy ho¹t ®éng tÝn dông cña Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cã nh÷ng chuyÓn biÕn qua c¸c n¨m, tû lÖ nî qu¸ h¹n cßn cao nh­ng vÉn ë møc cho phÐp. N¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n lµ 8,8 tû ®ång, chiÕm tû lÖ 0,43% trong tæng d­ nî. So víi n¨m 2004 d­ nî qu¸ h¹n gi¶m 7,2 tû ®ång (tû lÖ gi¶m 0,63%). N¨m 2006: D­ nî qu¸ h¹n lµ 6,06 tû ®ång, chiÕm tû lÖ 0,2% trong tæng d­ nî qu¸ h¹n. So víi n¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n gi¶m 2,74 tû ®ång (tû lÖ gi¶m 0,23%). §Õn n¨m 2007 d­ nî qu¸ h¹n lµ 20,3 tû ®ång, mét tû lÖ kh¸ cao so víi c¸c n¨m tr­íc, chiÕm tû lÖ 0,47% trong tæng d­ nî, t¨ng 14,24 tû ®ång so víi n¨m 2006 (tû lÖ t¨ng 0,27%) MÆt kh¸c tû lÖ nî qu¸ h¹n trong thµnh phÇn kinh tÕ c¸ nh©n l¹i chiÕm ®a sè trong tæng nî qu¸ h¹n. NÕu nh­ ®Õn n¨m 2005 d­ nî qu¸ h¹n khèi doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ 5,1 tû ®ång cßn l¹i 3,7 tû ®ång lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n th× ®Õn n¨m 2006 nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chØ lµ 0,6 tû ®ång, cßn l¹i 5,46 tû lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n, chiÕm 99% tæng d­ nî qu¸ h¹n. N¨m 2007 nî qu¸ h¹n doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ 17 tû ®ång, cßn l¹i 3 tû lµ nî qu¸ h¹n c¸ nh©n. Nh­ vËy d­ nî qu¸ h¹n doanh nghiÖp nhµ n­íc b¾t ®Çu t¨ng lªn nh­ng tû lÖ d­ nî c¸ nh©n vÉn cßn qu¸ cao so víi d­ nî cña nã trong tæng d­ nî cho vay t¹i SGD. §iÒu nµy ®­îc gi¶i thÝch lµ do trong c¸c n¨m gÇn ®©y SGD b¾t ®Çu h­íng tíi ®èi t­îng cho vay c¸ thÓ, ®Æc biÖt lµ n¨m 2006, 2007 tû lÖ cho vay t¨ng m¹nh trong tæng møc cho vay. MÆt kh¸c ®©y lµ dÞch vô cßn míi trong qu¸ tr×nh cho vay nªn quy ®Þnh vµ mét sè kh¸ch quan kh¸c cßn ch­a râ rµng v× vËy dÉn ®Õn viÖc cßn tån t¹i trong nî qu¸ h¹n víi ®èi t­îng kh¸ch hµng c¸ nh©n lµ cao, H¬n n÷a viÖc cho vay theo quy ®Þnh cña nhµ n­íc còng lµ mét nguyªn nh©n c¶n trë viÖc thu håi nî cña SGD. ViÖc lµm ¨n tr× trÖ cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cïng víi viÖc c¸c c«ng tr×nh chËm tiÕn ®é dÉn ®Õn kh«ng hoµn thµnh ®óng nî víi SGD. 2.1.3 ChØ tiªu nî xÊu B¶ng 2.3 C¸c nhãm nî xÊu §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Nî nhãm III 0,65 1,482 10,1 Nî nhãm IV 2,07 75,769 0,8 Nî nhãm V 2,45 0,159 19,5 Tæng ( III+VI+V) 5,17 77,41 29,7 ( Nguån: Phßng tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam) Trong ®ã: Nî nhãm III (Nî d­íi tiªu chuÈn) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n tõ 91- 180 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî lÇn ®Çu. Nî nhãm IV (Nî nghi ngê) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n tõ 181- 360 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i qu¸ h¹n d­íi 90 ngµy. Nî nhãm V (Nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn) Gåm: - C¸c kho¶n nî qu¸ h¹n trªn 360 ngµy. - C¸c kho¶n nî c¬ cÊu l¹i qu¸ h¹n tõ 90 ngµy trë lªn. Víi c¸c sè liÖu trªn ta thÊy ®­îc t×nh h×nh nî xÊu t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam cßn cao vµ ®Æc biÖt t¨ng m¹nh qua n¨m 2006, nÕu nh­ n¨m 2005 tæng nî xÊu chØ ®¹t 5,17 tû ®ång th× n¨m 2006 con sè nµy lµ 77,41 tû ®ång, n¨m 2007 gi¶m cßn 29,7 tû, tuy nhiªn vÉn cßn kh¸ cao. Trong ®ã d­ nî xÊu th­êng tËp trung vµo nhãm IV vµ V. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng thu håi nî tån ®äng vµ kh¶ n¨ng xö lý nî xÊu cßn ch­a tèt. ThÓ hiÖn Nî nhãm III: 0,65 tû ®ång, nî nhãm IV: 2,07 tû ®ång, nî nhãm V: 2,45 tû ®ång. 2.1.4 Vßng quay vèn tÝn dông T×nh h×nh tÝn dông cña ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn tèt cïng víi viÖc ph¸t triÓn nguån vèn vµ doanh sè cho vay ngµy cµng t¨ng th× vßng quay vèn tÝn dông còng t¨ng tr­ëng kh«ng ngõng. B¶ng 2. 4 Vßng quay vèn tÝn dông qua c¸c n¨m §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 Tæng d­ nî b×nh qu©n 2.051 2.933 4.290 Doanh sè thu nî 1.043 2.192 3.605 Vßng quay vèn tÝn dông 0,51 0,75 0,84 ( Nguån: Phßng tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ) N¨m 2005 vßng quay vèn tÝn dông cña Së giao dÞch chØ lµ 0,51%/n¨m nh­ng ®Õn n¨m 2006 ®· t¨ng tr­ëng lªn 0,75%/n¨m vµ n¨m 2007 lµ 0,84%/n¨m. §iÒu nµy kh¼ng ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng ngµy cµng cã hiÖu qu¶. §Ó ®¹t cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông nh­ t¨ng l·i suÊt, c¸c ho¹t ®éng dù th­ëng…nh»m thu hót kh¸ch hµng. 2.2 §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam 2.2.1 Thµnh tùu ®¹t ®­îc Ho¹t ®éng tÝn dông lu«n ®­îc quan t©m ®Æc biÖt trong ho¹t ®éng chung cña toµn bé Së giao dÞch. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lu«n lµ vÊn ®Ò träng t©m cña sù nghiÖp ph¸t triÓn, ®æi míi cña ng©n hµng v× nã kh«ng nh÷ng ®¸p øng cho nhu cÇu tÝn dông ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng truyÒn thèng, t¨ng thªm mèi quan hÖ chÆt chÏ víi kh¸ch hµng mµ cßn t¨ng c­êng thu hót nh÷ng kh¸ch hµng míi ®Õn víi ng©n hµng nh»m ®em l¹i thu nhËp lín cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, t¨ng uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng…trong m«i tr­êng ho¹t ®éng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t. Nh×n chung ho¹t ®éng tÝn dông lu«n ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao, v­ît xa kÕ ho¹ch ®Ò ra. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan, thÓ hiÖn: - VÒ kh¶ n¨ng sinh lêi, trong nhiÒu n¨m nghiªn cøu vµ c¶ nh÷ng n¨m tr­íc ®©y, møc sinh lêi vèn tÝn dông Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ë møc kh¶ quan, thu nhËp tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm tû träng lín vµ ngµy cµng t¨ng thªm cïng víi sù t¨ng tr­ëng cña d­ nî. ViÖc më réng tÝn dông ¸p dông víi ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông, cïng víi viÖc më réng ®èi t­îng cho vay, ®Æc biÖt lµ cho vay víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ më r«ng h¬n víi cho vay tiªu dïng vµ c¸ nh©n lµ mét h­íng ®i ®óng ®¾n cho viÖc c¹nh tranh trong t­¬ng lai. - C«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ tæ chøc qu¶n lý tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ngµy cµng ®­îc hoµn thiÖn vµ n©ng cao gãp phÇn gi¶m thiÓu vµ khèng chÕ rñi ro tÝn dông còng nh­ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i ®¬n vÞ. C¸c chØ tiªu trong thÈm ®Þnh ®­îc më réng, ngoµi viÖc xem xÐt nguån tr¶ nî cña dù ¸n, ®­îc bæ sung c¸c chØ tiªu ph©n tÝch hiÖn ®¹i nh­: ®iÓm hoµ vèn, gi¸ trÞ hiÖn t¹i rßng NPV, tû suÊt hoµn vèn néi bé IRR, c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ liªn quan ®Õn viÖc tiªu thô, c¹nh tranh, tuæi ®êi dù ¸n,… Bªn c¹nh ®ã tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cã nh÷ng tiÕn bé râ rÖt nhê viÖc ®µo t¹o båi d­ìng, cËp nhËt kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô. - C«ng t¸c kiÓm tra lu«n ®­îc coi träng vµ thùc hiÖn nghiªm, th­êng xuyªn thùc hiªn nghiÖp vô gi¸m s¸t víi mäi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - C«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng cã nhiÒu ®æi míi thÝch øng víi kinh tÕ thÞ tr­êng, cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý. - SGD ®· x©y dùng ®­îc mét quy tr×nh tÝn dông hîp lý, mét chÝnh s¸ch tÝn dông linh ho¹t víi tõng ®èi t­îng cho vay, ph¹m vi, quy m«, ph­¬ng thøc cho vay…§iÒu ®ã gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tû lÖ qu¸ h¹n lu«n ë møc chÊp nhËn ®­îc, mÆc dï tû lÖ nµy cã xu h­íng t¨ng nh­ ®· ph©n tÝch nh­ng do nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan vµ nh×n chung cã thÓ kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng nµy. - Vßng quay vèn tÝn dông lu«n t¨ng qua c¸c n¨m, tèc ®é lu©n chuyÓn nhanh, kh¶ n¨ng cho vay, thu håi vèn nhanh. - Kh«ng ngõng giao l­u tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó cñng cè vµ ph¸t triÓn mèi quan hÖ chung víi c¸c kh¸ch hµng lín nh­: Kho b¹c nhµ n­íc, B¶o hiÓm, Cty chøng kho¸n B¶o ViÖt, AB Bank trong cho vay vµ cÇm cè chøng kho¸n… 2.2.2 Nh÷ng tån t¹i T¨ng tr­ëng tÝn dông kh¸ cao nh­ng vÒ c¬ cÊu d­ nî ch­a hîp lý, mÆc dï ®· ®Þnh h­íng cho vay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nh­ng tû träng d­ nî doanh nghiÖp nhµ n­íc vÉn chiÕm tû träng chñ yÕu, ho¹t ®éng cho vay chñ yÕu lµ cho vay dµi h¹n, ng¾n h¹n, trung h¹n vÉn ch­a ®­îc chó träng ®óng møc ViÖc ph©n phèi vµ chØ ®¹o c¸c phßng giao dÞch thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông còng nh­ xö lý c¸c ph¸t sinh ch­a kÞp thêi, s©u s¸t víi chuyªn m«n ®­îc giao. ViÖc xö lý nî tån ®äng, nî qu¸ h¹n ®· cã cè g¾ng vµ ®¹t kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh tuy nhiªn hiÖn t¹i cßn nhiÒu kho¶n nî tån ®äng, nî qu¸ h¹n cña doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n tiÕn ®é xö lý chËm, chÊt l­îng ch­a cao. Ho¹t ®éng tÝn dông 3 n¨m võa qua tiÒm Èn nhiÒu rñi ro. C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ®­îc chó träng h¬n nh­ng cßn mang tÝnh tù ph¸t, ch­a bµi b¶n nªn chÊt l­îng ch­a cao. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam 3.1 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 3.1.1 Gi¶i ph¸p t¨ng tr­ëng nguån vèn vµ sö dông vèn Më réng ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh huy ®éng vèn, ¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t, tiÕp tôc më réng h×nh thøc tiÕt kiÖm bËc thang, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm tr¶ l·i luü tiÕn theo sè tiÒn tiÕt kiÖm, tiÕt kiÖm cã th­ëng. TiÕp tôc ®iÒu chØnh nguån vèn theo h­íng t¨ng tû träng nguån vèn tõ d©n c­, ®Æc biÖt lµ nguån vèn ngo¹i tÖ, qu¶n trÞ rñi ro l·i suÊt, gi¶m thÊp l·i suÊt ®Çu vµo, tiÕt kiÖm chi phÝ nh»m n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, tËn dông nguån tiÒn göi t¹m thêi nhµn rçi. Quan hÖ tèt vµ thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh trong quy tr×nh cho vay nh»m b¶o toµn nguån vèn khi cho vay. 3.1.2 Thùc hiÖn ph©n t¸n rñi ro §©y kh«ng chØ lµ biÖn ph¸p h¹n chÕ rñi ro tÝn dông cña Ng©n Hµng mµ nã cßn ®­îc coi nh­ mét nguyªn t¾c kinh doanh theo c¬ chÕ thÞ tr­êng. ViÖc ph©n t¸n rñi ro kh«ng cã nghÜa lµ chia ®Òu vèn vay cho kh¸ch hµng mµ ph¶i thùc hiÖn ®Çu t­ cã träng ®iÓm vµ x¸c ®Þnh ®­îc mét c¬ cÊu tÝn dông hîp lý. ThÓ hiÖn ë tû träng cho vay tõng khu vùc, tû träng cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n, tû lÖ cho vay cña tõng kh¸ch hµng vµ tõng nhãm kh¸ch hµng…C¬ cÊu tÝn dông nµy mét mÆt thÓ hiÖn chiÒu h­íng kinh doanh, chÝnh s¸ch tÝn dông, ®Æc thï cña Ng©n hµng, mÆt kh¸c nã còng lµ gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro tÝn dông. 3.1.3 T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé trong ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét h×nh thøc qu¶n lý tÝn dông cã chiÒu s©u, ®ãng vai trß quan träng trong c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh ng©n hµng. Ho¹t ®éng kiÓm so¸t nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c cña c¸c c¸n bé tÝn dông gãp phÇn ph¸t hiÖn, ng¨n ngõa xö lý c¸c sai sãt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp vô. 3.1.4 T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t tÝn dông Gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông tiÒn vay cña kh¸ch hµng thóc ®Èy ng­êi vay vèn sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶. Trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t c¸c c¸n bé tÝn dông cÇn xem xÐt c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh míi nhÊt cña kh¸ch hµng, ho¸ ®¬n, chøng tõ, ®Þnh kú göi c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së ®iÒu tra. CÇn ®Æc biÖt l­u ý ®Õn tæng tµi s¶n thÕ chÊp cña kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo gi¸ hiÖn hµnh. Th­êng xuyªn kiÓm tra tµi kho¶n cña kh¸ch hµng nh­ mét ph­¬ng thøc ®Ó ®¸nh gi¸ t×nh tr¹ng tµi chÝnh. X¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm hµnh chÝnh, kinh tÕ ph¸p lý trong quan hÖ vay tr¶. 3.1.5 §µo t¹o, båi d­ìng nghiÖp vô, rÌn luyÖn ®¹o ®øc, phÈm chÊt cho c¸n bé tÝn dông ®ång thêi x©y dùng v¨n ho¸ doanh nghiÖp. YÕu tè con ng­êi lu«n ®ãng vai trß chñ chèt, ®Æc biÖt quan träng trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung vµ ®¶m b¶o hiÖu qu¶ tÝn dông nãi riªng. X©y dùng v¨n ho¸ doanh nghiÖp lµ ®Ó thóc ®Èy qu¸ tr×nh hîp t¸c, t¹o høng khëi vµ tinh thÇn g¾n bã cña mçi c¸ nh©n víi doanh nghiÖp… 3.2 KiÕn nghÞ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch Ng©n hµng N«ng NghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. 3.2.1 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t TriÓn N«ng Th«n ViÖt Nam Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam cÇn ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn c¸c chi nh¸nh më réng, n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông. Cã chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh, xö lý nî ®äng, nî khã ®ßi cña doanh nghiÖp. Hç trî chi nh¸nh trong viÖc ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, nghiÖp vô, thÈm ®Þnh dù ¸n, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé tÝn dông. Th­êng xuyªn tæ chøc héi th¶o trao ®æi kinh nghiÖm ho¹t ®éng gi÷a c¸c chi nh¸nh. Trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ngµy cµng hoµn thiÖn c¸c phÇn mÒm thanh to¸n qua hÖ thèng m¸y tÝnh, n©ng cÊp ®­êng truyÒn tr¸nh t×nh tr¹ng t¾c nghÏn th«ng tin. T¸ch biÖt ho¹t ®éng cña SGD ra khái ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó SGD cã thÓ tù ho¹t ®éng ®éc lËp, gãp phÇn hiÖu qu¶ vµo viÖc t¹o nguån lîi cho Ng©n hµng, Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng cßn phô thuéc qu¸ nhiÒu vµo viÖc cho vay chØ ®Þnh nªn khã ®Ó c©n ®èi vèn. 3.2.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ N­íc CÇn bæ sung c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m t¨ng c­êng hiÖu lùc trong viÖc chÊp hµnh quy chÕ, thÓ lÖ tÝn dông. T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra kiÓm tra tõ phÝa NHNN, x©y dùng hÖ thèng thanh tra ®ñ m¹nh c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn kiÓm so¸t hÖ thèng Ng©n hµng cã hiÖu qu¶ nhÊt, c¸c sai sãt do vi ph¹m quy chÕ, thÓ lÖ tÝn dông ph¶i ®­îc xö lý nghiªm tóc. CÇn tõng b­íc ®æi míi c¬ cÊu tæ chøc vµ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao vai trß vµ hiÖu qu¶ ®iÒu hµnh vÜ m«, nhÊt lµ trong viÖc thiÕt lËp, ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia vµ qu¶n lý, gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c trung gian tµi chÝnh. T¨ng thªm quyÒn tù chñ cho c¸c Ng©n Hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam nãi riªng. Vai trß qu¶n lý vÜ m« cña NHNN lµ cÇn thiÕt song ë møc ®é nhÊt ®Þnh, chØ nªn mang tÝnh ®Þnh h­íng chø kh«ng nªn ra nh÷ng yªu cÇu mang tÝnh ¸p ®Æt. §Ó n©ng cao chÊt l­îng qu¶n lý, NHNN nªn sö dông hiÖu qu¶ h¬n c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ bao gåm: NghiÖp vô thÞ tr­êng më, c«ng cô l·i suÊt, dù tr÷ b¾t buéc vµ tû gi¸ hèi ®o¸i. KÕt luËn *** N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ vÊn ®Ò mang tÝnh sèng cßn, quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n nãi riªng. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng nµy Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· vµ ®ang tõng b­íc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nh»m ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c tÝn dông t¹i SGD ®· ®¹t ®­îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng kÓ: gi¶m dÇn tû lÖ cho vay khèi DNNN, n©ng cao tû träng cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o, c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt võa vµ nhá…Do ¸p dông ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p nªn d­ nî trong h¹n trong tæng d­ nî ngµy cµng chiÕm tû träng cao, tæng d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ cña SGD ngµy cµng t¨ng, lu«n ®¹t ®­îc chØ tiªu mµ NHNo & PTNT ViÖt Nam giao. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc ho¹t ®éng tÝn dông cña SGD vÉn cßn nh÷ng mÆt tån t¹i. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, b¸o c¸o tèt nghiÖp ®· nªu ®­îc mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng tÝn dông t¹i Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam. Em hi väng chóng sÏ ®ãng gãp phÇn nhá vµo c«ng t¸c qu¶n lý ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng. Lµ mét sinh viªn khoa Tµi ChÝnh- Ng©n Hµng em mong muèn ®­îc thùc tËp còng nh­ lµm viÖc t¹i mét Ng©n hµng. Do ®iÒu kiÖn thêi gian thùc tËp cã h¹n, kiÕn thøc cña b¶n th©n ch­a nhiÒu nªn chuyªn ®Ò cßn nhiÒu h¹n chÕ. RÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp quý b¸u cña c¸c c« chó trong ban l·nh ®¹o Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó chuyªn ®Ò cña em ®­îc hoµn chØnh vµ tèt h¬n. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· gióp ®ì em trong qu¸ tr×nh thùc tËp vµ viÕt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp. C¸m ¬n c« gi¸o h­íng dÉn Th.S NguyÔn ThÞ Thuý cïng c¸c thÇy c« khoa Tµi ChÝnh- Ng©n hµng tr­êng §¹i häc Kinh Doanh vµ C«ng nghÖ, ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Môc lôc Trang Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t Lêi më ®Çu Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh TÝn dông Ng©n hµng tr­êng §¹i häc Kinh doanh C«ng nghÖ Hµ Néi. Sæ tay tÝn dông NHNo & PTNT ViÖt Nam . B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh Së giao dÞch NHNo & PTNT ViÖt Nam n¨m 2005; 2006; 2007. QuyÕt ®Þnh, th«ng t­, v¨n b¶n h­íng dÉn ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT ViÖt Nam . TiÒn tÖ tÝn dông vµ Ng©n hµng – Gs. Ts Lª V¨n T­ - NXB Thèng kª 1997. Mét sè b¸o vµ T¹p chÝ vÒ Ng©n hµng kh¸c. Danh môc c¸c tõ viÕt t¾t Ký kiÖu Néi dung WTO Tæ chøc th­¬ng m¹i thÕ giíi NHNo & PTNT Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ SGD Së giao dÞch H§KD Ho¹t ®éng kinh doanh DNNN Doanh nghiÖp nhµ n­íc DNNQD Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh NHNN Ng©n hµng nhµ n­íc ._.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • doc10598.doc