Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương (TechcomBank) Việt Nam

àn Kiếm, Hà Nội. Sau 15 năm hoạt động kể từ ngày thành lập, Techcombank hiện có hơn 130 điểm giao dịch trải khắp các tỉnh thành lớn của Việt nam và sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhánh và điểm giao dịch vào năm 2010. Techcombank hiện có vốn điều lệ là 3165 tỉ đồng, tổng tài sản là gần 2.5 tỷ USD. Vốn điều lệ của Techcombank liên tục tăng trưởng qua các năm và được thể hiện ở biểu đồ sau: Đơn vị: Tỷ đồng Sự tăng trưởng của Techcombank còn được thể hiện thông qua sự tăng trưởng của tổng tài sản: Tốc độ tăng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm của Techcombank trong nhiều năm luôn đạt từ 30% trở lên. Techcombank hiện đang phục vụ 13000 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ với siêu dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cũng như nước ngoài bao gồm tài khoản tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro. Với các doanh nghiệp Nhà nước và tư nhân có quy mô lớn, Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ đại diện như quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng đầu tư. Techcombank hiện phục vụ khoảng 200.000 khách hàng dân cư. Với khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn gói các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, trong đó trụ cột là nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tín dụng và cho vay tiêu dùng. Trong thanh toán liên ngân hàng, Techcombank hiện là một trong những ngân hàng năng động nhất trong giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác. Techcombank hiện đang cung ứng sản phẩm ngoại hối, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới Các mốc lịch sử 1994-1995 - Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng. - Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. 1996 - Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội. - Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh. - Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng. 1998 - Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội. - Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng. 1999 - Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng. - Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội. 2000 - Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội. 2001 - Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng. - Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. 2002 - Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nôi. - Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng. - Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng. - Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh. - Là Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội. Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước. - Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng. - Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng. 2003 - Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003. - Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng. - Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động. - Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004. 2004 - Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng. - Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng. - Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng. - Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng. - Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus. 2005 - Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu. - Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên (Hà Nội). - 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng. - 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus. - 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5. 2006 - Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia. - Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân. - Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao. - Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7. - Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s. - Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ. - Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ. - Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng. - Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa. 2007 - Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD - Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007. - HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank. - Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, thành lập Khối Quản lý tín dụng và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân. - Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06. - Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại. - Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường - Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ của các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank. - Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay. - Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng. 2008 - 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn - 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit - 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM - Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … - 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008 - 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC - 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng - 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng - 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa - 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng 2. Cơ cấu tổ chức Đại hội cổ đông là cơ quan quyền lực cao nhất của Ngân hàng, có quyền quyết định về chiến lược phát triển của ngân hàng và bầu ra các cơ quan quản lý: Hội đồng Quản trị và Ban kiểm soát. Đại hội cổ đông tiến hành định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thường giữa hai kỳ đại hội thường niên Hội đồng quản trị là cơ quan đại diện cho các cổ đông để quản trị ngân hàng. Hội đồng quản trị có toàn quyền nhân danh các cổ đông của ngân hàng để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của ngân hàng không thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông. Về vị thế, hội đồng quản trị là bộ phận có vị thế cao nhất trong ngân hàng, Sơ đồ tổ chức của Techcombank được thể hiện ở sơ đồ sau: Đại hội cổ đông Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban chính sách tiền lương EXCO Văn phòng hội đồng quản trị Ủy ban đầu tư chiến lược Tổng Giám Đốc Ủy ban tín dụng Ủy ban quản lý tài sản nợ & có Ban chỉ đạo IT Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Khối dịch vụ ngân hàng vài tài chính cá nhân Trung tâm quản lý nguồn vốn và giao dịch trên TTTC Khối quản trị nguồn nhân lực Khối quản lý tín dụng và quản trị rủi ro Trung tâm ứng dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ Khối vận hành Khối tham mưu CÁC SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH VÀ PHÒNG GIAO SỊCH 3. Các sản phẩm, dịch vụ của Techcombank Các sản phẩm dịch vụ cho loại hình ngân hàng cá nhân: Tiết kiệm Chứng chỉ tiền gửi phú tài lộc Tiết kiệm giáo dục/tích lũy bảo gia Tiết kiệm trả lãi định kỳ Tiết kiệm theo thời gian thực gửi Tiết kiệm định kỳ vì tương lai Tiết kiệm bội thu Tiết kiệm thường Tiết kiệm phát lộc Tiết kiệm linh hoạt Tiết kiệm F@STSAVING Tiết kiệm đa năng Tài khoản - Tài khoản tiền gửi thanh toán - Dịch vụ quản lý thanh khoản tự động - Tài khoản tiết kiệm F@stsaving - Tiết kiệm điện tử - Ứng trước tài khoản cá nhân F@stadvance - Ứng tiền nhanh Dịch vụ thẻ Tín dụng bán lẻ - Gia đình trẻ - Nhà mới - Du học nước ngoài - Du học tại chỗ - Ô tô xịn - Ứng trước tài khoản cá nhân F@stadvance - Vay nhanh bằng cầm cố giấy tờ có giá và vàng - Hỗ trợ kinh doanh cá thể - Cho vay kinh doanh chứng khoán - Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán - Vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết - Ứng tiền nhanh Dịch vụ bán lẻ doanh nghiệp - Cho vay cổ phần hoá - Trả lương qua tài khoản - Thu chi tiền mặt tại chỗ Các sản phẩm dịch vụ khác - Homebanking - Bảo lãnh - Dịch vụ kiều hối - Dịch vụ chuyển tiền nhanh - Chiết khấu chứng từ có giá - Dịch vụ thanh toán hoá đơn Bilbox Ngân hàng điện tử - Techcombank homebanking - Dịch vụ thanh toán qua SMS – F@st Mobipay - F@st I – Bank Các sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng doanh nghiệp Huy động và dịch vụ tài khoản - Tiền gửi khách hàng MSME - F@st Invest - Tài khoản - F@st e - Bank Tín dụng trong nước - Ứng tiền nhanh - Tài trợ kinh doanh nhỏ - Cho vay tài trợ trọn gói dự án - Cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản - Tài chính kho vận trọn gói - Thấu chi doanh nghiệp - Cho vay đầu tư trung dài hạn - Cho vay vốn lưu động Tài trợ thương mại - Cho vay xuất khẩu với lãi suất ưu đãi - Cho vay nông sản - Cho vay thanh toán xuất khẩu - Tài trợ nhà phân phối - Tài trợ nhà cung cấp Thanh toán - Thanh toán trong nước - Thanh toán quốc tế Bão lãnh - Bảo lãnh hoàn thanh toán - Bảo lãnh bảo hành - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh khác Internet banking - F@st S – Bank - F@st E - Bank Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ chứng từ xuất khẩu Các sản phẩm phái sinh - Sản phẩm ngoại hối - Sản phẩm nguồn vốn - Sản phẩm phái sinh - Giao dịch ngoại tệ tiền mặt - Sản phẩm thu nhập cố định - Hợp đồng tương lai hàng hóa 4. Môi trường hoạt động kinh doanh của Techcombank (2008) Kinh tế Việt Nam cũng như nền kinh tế thế giới đã và đang trải qua giai đoạn khủng hoảng. Điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung cũng như các NHTM nói riêng. Đầu năm 2008, tiếp nối đà phát triển của một năm đầy thành công trước đó (2007), nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ. Nhiều kế hoạch nhanh chóng được hoàn thành. Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế, lạm phát đầu năm đã tăng vọt (cao nhất lên tới 25%). Từ tháng 3/2008, chính phủ đột ngột đổi chiều, cỗ xe kinh tế đang phi nước đại bị thắng gấp bằng tất cả các phương tiện kỹ thuật cho phép nhằm mục tiêu ưu tiên mới là kiềm chế lạm phát. Lãi suất cơ bản được nâng lên, dự trữ bắt buộc với lãi suất rất thấp được áp đặt, tín phiếu bắt buộc được phân bổ, biện pháp hạn chế tín dụng “hà khắc” được áp đặt lên tất cả ngân hàng thương mại cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đến cuối năm 2008, cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ lan rộng ra toàn thế giới đẩy nền kinh tế thế giới vào một cuộc khủng hoảng mới, suy thoái toàn cầu chính thức xuất hiện. Việt Nam bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế Mỹ nhưng ta chưa bị ảnh hưởng nhiều so với các nền kinh tế lớn khác. Đối mặt với cuộc khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp đã phải giãn thợ, giảm công suất, thu nhập của người lao động khó khăn hơn. Kết thúc năm 2008 đầy biến động, tăng trưởng kinh tế của Việt Nam 2008 là 6.23% (thấp hơn 2007 2.25%), sản xuất công nghiệp tăng 14.6% so với 2007; xuất khẩu đạt 62.9 tỷ USD (tăng 43.2% so 2007); nhập khẩu 79.9 tỷ USD (tăng 29.5% so 2007). Cùng với sự biến động của nền kinh tế thế giới, các ngân hàng cũng không thể không chịu sự tác động đó. Trong năm 2008, Từ dưới 10%/năm, lãi suất huy động VND vọt lên trên 19%/năm. Và ở đỉnh điểm, lãi suất cho vay tối đa bị chốt ở trần 21%/năm. Trừ các chi phí liên quan, chênh lệch lãi suất để tạo lợi nhuận bị bóp nghẹt. Đó là khó khăn chung của hệ thống, khi đa số vẫn có lợi nhuận từ tín dụng chiếm tới 60% - 70% tổng cơ cấu. Ở thời điểm này, khi một số ngân hàng công bố kết quả hoạt động năm 2008, một dự báo trước đó đã bắt đầu trở thành hiện thực: nợ xấu có xu hướng gia tăng. Điểm đáng chú ý là tỷ lệ nợ xấu được công bố ở mức tăng cao (4.5% - 6%) lại có những ngân hàng vốn được đánh giá ở nhóm có hoạt động tốt nhất những năm gần đây. Đi cùng nợ xấu, nếu phải trích lập dự phòng đầy đủ và được kiểm toán minh bạch theo chuẩn quốc tế, dự báo số trích lập dự phòng đó sẽ đốt một phần đáng kể lợi nhuận của các ngân hàng trong năm 2008. Phần IIKẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK 1. Kết quả hoạt động của Techcombank (2007) Năm 2007 đánh dấu một bước thành công vượt bậc của Techcombank trong việc triển khai định hướng khách hàng thông qua việc hoàn thành vượt mức các mục tiêu đề ra trong tăng trưởng tổng tài sản, vốn, tín dụng, lợi nhuận, doanh thu, phát triển mạng lưới, phát triển sản phẩm Năm 2007, tổng tài sản của TCB đã tăng lên đạt 35.542,5 tỷ đồng, vốn điều lệ đạt 2.521,3 tỷ đồng nâng vốn chủ sở hữu của ngân hàng lên 3.573.42 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế lũy kế đạt 709.74 tỷ đồng, gần gấp đôi so với lợi nhuận năm 2006 và đứng thứ ba trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh và tận dụng ưu thế của ngân hàng nội địa trong xu thế hội nhập, Techcombank đã không ngừng mở rộng và nâng cấp mạng lưới hoạt động lên gần 130 điểm giao dịch trải dài 23 tỉnh thành trên toàn quốc. Việc mở rộng mạng lưới trong năm 2007 vừa qua là phù hợp với xu thế chung giúp Techcombank kịp thời nắm bắt thời cơ thị trường và tận dụng được ưu thế cạnh tranh trước thời điểm các ngân hàng nước ngoài phát triển toàn diện các nghiệp vụ tại Việt nam Tổng thu nhập thuần 2007 đạt 1.216 tỷ đồng, tăng 98.9% so với năm 2006. Trong đó doanh thu dịch vụ đạt 207 tỷ đồng – tăng 56% so với 2006. Doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 86 tỷ đồng chiếm 41,8% doanh thu dịch vụ. Đặc biệt trong năm 2007, nguồn thu dịch vụ trong nước tăng lên đáng kể - tăng gấp 2,3 lần so với năm 2006 trong đó thu từ bảo lãnh và thu xếp tài chính chiếm tỷ trọng lớn – 62 % thu trong nước. Nguồn thu trong nước đã phần nào bù đắp sự giảm sút của thu từ hợp đồng mua bán hàng hóa tương lai trong năm. Vốn huy động từ khách hàng cả năm 2007 đạt 24.476.58 tỷ đồng, tăng 14.910,5 tỷ đồng so với năm 2006. Trong đó huy động vốn từ dân cư 14.119,27 tỷ đồng, chiếm 40,17% tổng huy động. Nhìn chung nguồn vốn huy động của ngân hàng có xu hướng tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý đảm bảo một hoạt động kinh doanh tổng thể an toàn cho ngân hàng. Tổng dư nợ tín dụng của Techcombank đạt 19.958,1 tỷ đồng tăng 11.147,67 tỷ đồng. Mặc dù dư nợ tăng khá mạnh nhưng chất luợng tín dụng của Techcombank vẫn đuợc kiếm soát chặt chẽ, mặt khác dự phòng rủi ro tín dụng đuợc trích đầy đủ và thường xuyên để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng. Tỷ lệ nợ tính đến cuối năm 2007 đã giảm mạnh so với tháng 12/2006, giảm từ 3,11% xuống còn 1,38%. Với hệ thống công nghệ hiện tại của Tech- combank, việc phân loại tuổi nợ đuợc tự động hóa hoàn toàn. Bên cạnh đó, một số khoản nợ quá hạn lâu vẫn đuợc để trong nội bảng là để tăng cường ý thức trách nhiệm của cán bộ trong việc thu hồi những khoản nợ này cũng nhu kiểm soát tốt hơn tỷ lệ nợ xấu. Năm 2007, nhằm triển khai định huớng khách hàng, Techcombank đã tích cực cho ra mắt nhiều sản phẩm mới từ tín dụng, thanh toán, đến huy động, nổi bật là các sản phẩm như F@st i-bank, một sản phẩm internetbanking hiện đại đáp ứng các tiêu chuẩn của quốc tế hiện đang nhận đuợc nhiều sự quan tâm của khách hàng; Logistic - sản phẩm tài chính kho vận liên kết với các hãng vận tải và quản lý kho để tạo quy trình khép kín hỗ trợ khách hàng trong việc dùng tài sản hàng tồn kho luân chuyển để làm tài sản đảm bảo cho các khoản vay; cho vay tiêu dùng tín chấp - sản phẩm bán lẻ đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngay khi khả năng tiền mặt của khách hàng chưa đầy đủ; F@st Sbank, sản phẩm hỗ trợ các công ty chứng khoán trong việc thực hiện Luật và các văn bản duới Luật, chứng khoán về mở tài khoản và giao dịch tài khoản của khách hàng kinh doanh chứng khoán. Năm 2007 cũng là năm Techcombank tăng cường việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức, bộ máy của một số khối, phòng ban hội sở để tách bạch và chuyên môn hoá ở từng khâu trong quy trình hoạt động cũng như mảng hoạt động nhằm tăng năng suất lao động và kiểm soát rủi ro đuợc tốt hơn. Phòng Kiểm toán nội bộ của Techcombank đã đuợc thành lập từ đầu năm 2007 và dần hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình hoạt động nhằm thực hiện việc kiểm tra, kiếm soát đối với tình hình hoạt động kinh doanh của các chi nhánh về các phuơng diện kế toán, tín dụng, thanh toán… Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp cũng chính thức đi vào hoạt động từ tháng 3/2007 và đem lại những chuyển biến tích cực trong phục vụ phân nhóm khách hàng doanh nghiệp. Bên cạnh đó các chuơng trình hợp tác, hỗ trợ kỹ thuật với HSBC, Techcombank cũng đã tiếp nhận các chuyên gia từ HSBC vào hoạt động trực tiếp như cán bộ của Techcombank. Các chuyên gia này đã đuợc bổ nhiệm vào các vị trí là Giám đốc khối dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân, Giám đốc khối Vận hành hệ thống, Giám đốc Marketing, đồng Giám đốc Trung tâm Thẻ và tín dụng tiêu dùng, Giám đốc trung tâm Quản lý thu nợ và kiếm soát rủi ro tín dụng cá nhân, và tiếp nhận chuyên gia tư vấn cho mảng quản trị hệ thống thông tin. Các chuơng trình hỗ trợ cùng với sự đóng góp trực tiếp của các cán bộ ngoài nuớc ngoài này đã buớc đầu khẳng định các giá trị đóng góp của mình vào hoạt động của ngân hàng và đem lại những kết quả tích cực. Chỉ tiêu Kế hoạch 2007 Thực hiện 2007 Tỷ lệ hoàn thành Thu nhập hoạt động thuần 1134,43 1216 107% Chi phí hoạt động 416,43 425,38 102% Lợi nhuận trước thuế và DP 718,01 790,62 110% Trích DP 78,01 80,89 103% Lợi nhuận trước thuế 640 709.74 111% Đơn vị: tỷ đồng Bảng: Một số chỉ tiêu của Techcombank (2007) 2. Phương hướng hoạt động của Techcombank trong thời gian tới - Triển khai tốt các mục tiêu và biện pháp của NHCT Việt Nam đề ra về công tác huy động vốn, phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử, và các mặt công tác khác với kết quả cao nhất. Từ đó nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên. - Nghiêm túc thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác kiểm tra chéo, quản lý rủi ro tác nghiệp…Đặc biệt là các quy trình nghiệp vụ trong giao dịch một cửa và quy chế bảo mật trong hoạt động ngân hàng điện tử để đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn của ngân hàng. - Các mặt hoạt động nghiệp vụ phải tuân thủ theo đúng quy trình, đã được chuẩn hóa do NHCT Việt Nam ban hành. Mỗi cán bộ đều phải tự nâng cao trình độ để đáp ứng kịp yêu cầu phát triển của toàn hệ thống trong điều kiện cạnh tranh, hội nhập. - Phối hợp chặt chẽ với các đoàn thể, xây dựng tập thể đoàn kết, gắn bó, thường xuyên phát động các phong trào thi đua. - Phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cao và cạnh tranh rộng khắp các đô thị lớn đặc biệt là các nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và cao, trẻ tuổi và thành đạt. - Tập trung phát triển hệ thống thẻ, đẩy mạnh phát hành và chấp nhận thẻ. Lấy phát triển thẻ làm trung tâm và cơ sở để phát triển các dịch vụ bán lẻ với quy mô lớn . - Đẩy mạnh chiến lược phát triển mạng lưới tại các vùng trọng điểm của đất nước nhằm tiếp tục mở rộng nền tảng khách hàng dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ, chuẩn bị cho các bước phát triển lớn đã được đề ra trong chiến lược Techcombank đến 2010. - Tập trung nâng cao chất lượng hoạt động mọi mặt trên cơ sở hệ thống thông tin quản trị (MIS), nắm bắt nhu cầu và độ hài lòng của khách hàng qua việc xây dựng các kênh đo lường và phân tích ý kiến khách hàng (CRM), tiêu chuẩn hóa quy trình hoạt động và dịch vụ khách hàng. 3. Nhận xét Sau 15 năm kể từ ngày thành lập, Techcombank đã có một quá trình hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao. Tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm của Techcombank trong nhiều năm qua luôn đạt từ 30% trở lên. Đạt được những thành tích nêu trên là nhờ sự nỗ lực không ngừng của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của ngân hàng với những chính sách khuyến khích và thúc đẩy của nhà nước trong việc phát triển và mở cửa cho các ngân hàng tư nhân. Sau một thời gian ngắn thực tập tại Techcombank, em đã có một cái nhìn tổng quát về sự hình thành, phát triển và hoạt động của ngân hàng và qua đó em đã phần nào rút ra được những kinh nghiệm thực tế về hoạt động kinh doanh ngân hàng. ._.