Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương (TechcomBank)

iền Bắc 15 3. Phòng Thẩm định miền Trung 16 4. Phòng Thẩm định miền Nam 16 5. Phòng Định giá tài sản 17 Danh mục tài liệu tham khảo 21 I.Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank 1. Giới thiệu chung Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số70-72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Sau 15 năm phát triển, từ một ngân hàng nhỏ, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Techcombank hiện phục vụ hơn 400.000 khách hàng dân cư, gần 20.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ và các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân có quy mô lớn. Với khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm ngân hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank đang cung cấp “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cũng như nước ngoài bao gồm tài khoản, tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thỏa thuận k‎ý với các tổ chức quốc tế. Techcombank hiện đang có giao dịch với gần 200 tổ chức tài chính trong và ngoài nước. Techcombank đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới.Với sự tự tin, cam kết và lòng quyết tâm cao, mọi thành viên đại gia đình Techcombank đang nghĩ và hành động hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều hơn nữa lợi ích cho khách hàng, giá trị cho cổ đông: Techcombank đem lại “sự thân thiện đến tin cậy”. 2.Các cột mốc lịch sử 1994-1995 Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng. Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. 1996 Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội. Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh. Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng. 1998 Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội. Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng. 1999 Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng. Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội. 2000 Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội. 2001 Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng. Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. 2002 Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nôi. Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng. Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng. Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh. Là Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội. Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước. Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng. Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng. 2003 Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003. Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng. Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động. Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004. 2004 Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng. Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng. Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng. Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng. Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus. 2005 Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu. Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên (Hà Nội). 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng. 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus. 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5. 2006 Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia. Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân. Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao. Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7. Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s. Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ. Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ. Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng. Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa. 2007 Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007. HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank. Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, thành lập Khối Quản lý tín dụng và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân. Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06. Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại. Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ của các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank. Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay. Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng. 2008 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, … 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG 3.Sơ đồ tổ chức Ban kiểm soát HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ EXCO TỔNG GIÁM ĐỐC Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban chính sách tiền lương Văn phòng HĐQT Ủy ban đầu tư chiến lược Ủy ban tín dụng Ban chỉ đạo IT Ủy ban quản lý tài sản nợ & có * Phòng tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hang * Phòng kế hoạch tổng hợp * Phòng tài chính kế tóan * Ban dự án phát triển hệ thống quản trị thong tin * Trung tâm thanh toán * Trung tâm kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh * Trung tâm dịch vụ khách hang * Phòng kho quỹ * Phòng quản lý đầu tư xây dựng * Văn phòng * Phòng quản lý chất lượng * Phòng pháp chế và kiểm soát tuần thủ * Ban xử lý nợ và khai thác tài sản thu nợ * Phòng kiểm soát nội bộ * Phòng bảo mật thong tin * Phòng hỗ trợ và phát triển hệ thống * Phòng công nghệ thẻ và ngân hang điện tử * Phòng hạ tầng truyền thong * Ban IT miền Trung * Ban IT miền Nam * Phòng thẩm định các dự án trung và dài hạn * Phòng quản trị rủi ro tín dụng * Phòng quản trị rủi ro thị trường * Phòng quản trị rủi ro vận hành * Phòng thẩm định miền Bắc * Phòng thẩm định miền Trung * Phòng thẩm định miền Nam * Phòng định giá tài sản * Phòng tuyển dụng * Phòng chính sách đãi ngộ * Phòng quản trị thong tin và chính sách nhân sự * Trung tâm đào tạo * Phòng kinh doanh và giao dịch tiền tệ ngoại hối * Phòng quản lý đầu tư tài chính * Phòng giao dịch các thị trường hang hóa * Ban phát triển sản phẩm * Trung tâm thẻ và dịch vụ tín dụng tiêu dung * Trung tâm dịch vụ tài chính nhà ở * Trung tâm dịch vụ tài chính và đầu tư cá nhân * Trung tâm quản lý thu nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ * Trung tâm dịch vụ và hỗ trợ mạng lưới bán lẻ * trung tâm phát triển bán và tiếp thị dịch vụ ngân hàng * Phòng quản lý tiền tệ và tài trợ thương mại miền Bắc và miền Trung * Phòng quản lý tiền tệ và tài trợ thương mại miền Nam * Phòng quản trị sản phẩm * Phòng phân tích kinh doanh và thị trường * Phòng khách hang doanh nghiệp vừa và nhỏ * Phòng khách hang doanh nghiệp lớn Khối dịch vụ khách hang doanh nghiệp Khối tham mưu Khối vận hành Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ Trung tâm ứng dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng Khối quản lý tín dụng và quản trị rủi ro Khối quản trị nguồn nhân lực Trung tâm quản lý nguồn vốn và giao dịch trên thị trường tài chính Khối dịch vụ ngân hang và tài chính cá nhân II.Hoạt động kinh doanh của Techcombank trong năm vừa qua Năm 2008, cùng với cả ngành ngân hàng, Techcombank đã vượt qua những khó khăn to lớn với những diễn biến phức tạp để giữ vững sự ổn định, an toàn và tiếp tục phát triển, đóng vai trò là một mắt xích quan trong của hệ thống ngân hàng, tài chính tiền tệ Việt Nam trong việc đảm bảo cung cấp vốn cho nền kinh tế, phục vụ các mực tiêu tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô của chính phủ. Năm 2008, Techcombank vẫn khẳng định là một ngân hàng vững mạnh, an toàn và hiệu quả. Ngân hàng đã hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2008 và đang tích cực chuẩn bị cho một năm 2009 với nhiều thách thức mới. Tính đến thời điểm 31.12.2008, tổng vốn điều lệ của ngân hàng, sau 3 lần tăng trong năm đã đạt 3.642 tỷ đồng. Tổng nguồn vốn chủ sở hữu đạt hơn 5.500 tỷ đồng. Techcombank tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng Hà Nội, ngày 06 tháng 09 năm 2008 – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thông báo đã hoàn thành các thủ tục tăng vốn điều lệ từ 2.956 tỷ đồng lên 3.165 tỷ đồng. Đây là đợt tăng vốn điều lệ lần thứ 2 của Techcombank trong năm 2008 và là kết quả của việc phát hành thêm 5% cổ phần bán cho Cổ đông Chiến lược – Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (HSBC). Với 5% cổ phần phát hành thêm, tương đương 20.895.559 cổ phần, đã nâng tỷ lệ sở hữu của HSBC tại Techcombank lên 20%. Như vậy, tính đến thời điểm hiện nay, Techcombank là ngân hàng Việt Nam duy nhất có cổ đông chiến lược nước ngoài sở hữu tỷ lệ cổ phần tối đa theo quy định của Chính phủ Việt Nam. Kết thúc tháng 08 năm 2008, tổng tài sản của Techcombank đã đạt hơn 53.000 tỷ đồng. Với gần 160 điểm giao dịch tên toàn quốc và dự tính mở rộng tới 180 điểm vào cuối năm nay, Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới rộng nhất hiện nay. Tổng số cán bộ nhân viên lên tới 3.800 người, gần gấp đôi so với cùng thời điểm này năm 2007 đã cho thấy sự phát triển toàn diện về hệ thống dịch vụ, sản phẩm, tăng trưởng về doanh thu, tài sản cũng như sự mở rộng quy mô trong 9 tháng đầu năm 2008 của Techcombank. Cùng với việc phát hành thêm cổ phần cho cổ đông chiến lược và tăng vốn điều lệ lên 3.165. tỷ đồng, đây cũng là những con số ấn tượng hướng tới sự kiện Kỷ niệm 15 năm thành lập và phát triển của Techcombank (27/09/1993 – 27/09/2008) Lợi nhuận trước thuế tăng 125% so với năm 2007 đạt 1600 tỷ đồng: Đến hết tháng 12.2008, tổng tài sản của Techcombank đã đạt con số 59.523 tỷ đồng, tăng 50% so với cuối năm 2007. Vốn huy động từ khu vực dân cư đạt 29.733 tỷ đồng, tăng 110% so với cuối năm 2007, huy động từ khu vực tổ chức kinh tế tăng 11,8% so với đầu năm, đạt 11.358 tỷ đồng. Dư nợ tín dụng cuối năm 2008 đạt 26.022 tỷ đồng, tăng 30% so với mức dư nợ tín dụng cuối năm 2007. Techcombank là một trong số ít các ngân hàng kiểm soát tốt thanh khoản và nhờ đó vẫn tiếp tục cho vay khách hàng và đầu tư vào các loại trái phiếu chính phủ ngay cả trong những tháng khó khăn nhất (từ tháng 3 đến tháng 8 năm 2009) được đông đảo khách hàng đánh giá cao.Lợi nhuận trước thuế của Techcombank sau khi đã trích đủ dự phòng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (bao gồm cả dự phỏng rủi ro tín dụng và dự phòng giảm giá chứng khoán) đạt 1.600 tỷ đồng, tăng 125% so với mức lợi nhuận của năm 2007, vượt 26,9% so với kế hoạch đề ra. Năm 2008 cũng là năm thành công của Techcombank trong lĩnh vực dịch vụ, với doanh thu từ khu vực này tăng 180% so với năm 2007, đạt 567 tỷ đồng, đưa Techcombank trở thành một trong các ngân hàng có mức thu dịch vụ tốt nhất trên thị trường. Mở rộng mạng lưới, tiếp cận khách hang Năm 2008, công tác mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của Techcombank có những bước tiến đáng kể. Với tổng số hơn 40 điểm giao dịch mở mới trong năm 2008, Techcombank đã tăng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lên gần 170 điểm trải rộng trên 35 tỉnh thành trong cả nước. Dự kiến, trong năm 2009 Techcombank sẽ mở thêm một số chi nhánh, phòng giao dịch mới tại các địa bàn kinh tế lớn nhằm tăng khả năng huy động dân cư, phát triển tín dụng cá nhân và phát triển dịch vụ phi tín dụng. Sản phẩm mới - Chất lượng mới Trong năm 2008, các sản phẩm mới lần lượt được giới thiệu và đã thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng như các sản phẩm tiết kiệm trúng thưởng, Tiết kiệm bội thu, linh, Tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm internetbanking – F@st i bank, F@st E-Bank, thẻ đồng thương hiệu TECHCOMBANK – VISA – VIETNAM AIRLINES.... được nâng cấp hoàn thiện và phục vụ rộng rãi các đối tượng khách hàng. Các sản phẩm mới ra mắt được đánh giá là đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường và được khách hàng đón nhận. Đặc biệt sản phẩm internet banking F@st I-bank/F@st E-Bank tạo rất nhiều thuận tiện cho khách hàng trong việc quản lý tài khoản, thanh toán, kiểm soát các giao dịch với ngân hàng đem lại nhiều tiện lợi hơn cho khách hàng. Techcombank trở thành ngân hàng đầu tiên và là ngân hàng có nhiều nhất số lượng các khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam.Năm 2008, Techcombank phát hành gần 300 000 thẻ các loại trong đó có gần 100000 thẻ VISA debit và credit, trở thành ngân hàng có số lượng phát hành thẻ VISA debit lớn nhất Việt Nam, và là 1 trong số 3 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát hành ở Việt Nam.Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, Techcombank đã liên tục tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt của đội ngũ cán bộ giao dịch khách hàng. Tuân thủ và thực hiện tốt các chính sách quản lý của Ngân hàng nhà nước Bên cạnh việc thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh năm 2008, Techcombank đã áp dụng nhiều biện pháp tín dụng linh hoạt, triển khai nhiều gói sản phẩm, dịch vụ ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu…, đồng thời ngân hàng đã thi hành các chính sách nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tuân thủ các chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nước và Chính phủ. Theo quyết định số 1697/QĐ – TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 21 tháng 11 năm 2008, ngân hàng Techcombank cùng 9 tập thể khác thuộc hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vinh dự được tặng thưởng Bằng khen vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, xuất khẩu, bảo đảm an sinh xã hội. III.Hoạt động của Tổ định giá Tài sản đảm bảo thuộc phòng Thẩm định và Quản lý rủi ro tín dụng. Cơ cấu tổ chức khối tín dụng và quản trị rủi ro Giám đốc Khối Creadit & Risk Phòng định giá tài sản Phòng Thẩm định miền Nam Phòng Thẩm định miền Trung Phòng quản trị rủi ro Phòng Thẩm định miền Bắc Phó phòng phụ trách miền Nam Phó phòng phụ trách miền Trung Phó phòng phụ trách miền Bắc Rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động Rủi ro thị trường Kiểm soát giao dịch Phân tích rủi ro thị trường Kiểm toán IT Quản lý lỗi hoạt động Báo cáo tín dụng Xếp hạng tín dụng Quản lý danh mục đầu tư Đánh giá rủi ro Chức năng, nhiệm vụ các phòng thuộc khối tín dụng và quản trị rủi ro PHÒNG QUẢN TRỊ RỦI RO Quản trị rủi ro thị trường: Xác định đo lường và đánh giá rủi ro thị trường: Chủ động trong việc xác định, ghi nhận và đánh giá các rủi ro thịt rường và rủi ro thanh khoản trong hoạt động kinh doanh của ngân hang (market risk và liquidity risk). Xây dựng phương pháp đo lường các rủi ro thị trường của toàn hệ thống. Xây dựng các hướng dẫn và quy tắc cho việc quản lý rủi ro thị trường. Theo dõi kiểm tra và báo cáo: Tham gia vào quá trình kiểm tra trong hoạt động kinh doanh hang ngày của Treasury theo các quy trình nghiệp vụ. Báo cáo trạng thái rủi ro hang ngày cho Ban Tổng Giám Đốc. Báo cáo các trường hợp bất thường phát sinh (nếu có). Tham gia xếp hạng các tổ chức tín dụng và đề xuất hạn mức giao dịch tiền tệ hợp lý. Giám sát độc lập các hạn mức rủi ro thị trường và rủi ro nghiệp vụ, được quyền yêu cầu bộ phận lien quan ngừng các giao dịch có khả năng vượt quá hạn mức. Kiểm tra và giám sát độc lập các quy trình, các nguyên tắc kỷ luật của các bộ phận nhằm quản lý rủi ro nghiệp vụ. Các công việc liên quan. Quản trị rủi ro tín dụng: Báo cáo rủi ro tín dụng: Xây dựng hệ thống thong tin báo cáo giám sát rủi ro tín dụng doanh nghiệp và bán lẻ. Nhận xét đánh giá về tình hình rủi ro của danh mục tín dụng toàn ngân hang, đề xuất các ý kiến tham mưu. Thực hiện làm các báo cáo định kỳ và gửi đến ban lãnh đạo và các bộ phận lien quan. Kiểm soát việc thực thi các chính sách quản trị rủi ro đối với các dịch vụ ngân hang doanh nghiệp và bán lẻ. Kịp thời báo cáo về thực trạng rủi ro và đề xuất việc ứng dụng các công cụ, phương pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả… Tổng hợp thông tin cảnh báo và thong tin, đào tạo cho các bộ phận về các rủi ro đối với các dịch vụ ngân hang doanh nghiệp và bán lẻ. Xếp hạng tín dụng: Xây dựng hệ thống xếp loại và đánh giá khách hang cá nhân và doanh nghiệp. Thu thập và lưu trữ thong tin xếp hạng. Phối hợp với các bộ phận để xem xét đánh giá định kỳ về tính chính xác và hiệu quả của hệ thống này. Định kỳ báo cáo ban lãnh đạo ngân hang về kết quả xếp hạng cũng như các thay đổi cần thiết. Quản lý danh mục: Tham mưu xác định cơ cấu danh mục tín dụng ngân hang. Chịu trách nhiệm nghiên cứu các kỹ thuật quản lý danh mục và đặt hạn mức cho các khoản mục khác nhau: ngành nghề, địa lý… Review, theo dõi thường xuyên danh mục tài sản đảm bảo của cả hệ thống. Theo dõi các biến động trong danh mục các loại tài sản đảm bảo của hệ thống, các diễn biến có thể gây ảnh hưởng đến các loại tài sản đảm bảo đó. Đánh giá rủi ro: Nghiên cứu và ban hành quy trình giám sát, chính sách về tiêu chí phân loại chất lượng các khoản vay trên toàn hệ thống theo các kỹ thuật định lượng và định tính. Thực hiện phân loại khoản vay hang tháng. Thực hiện các báo cáo định kỳ về phân loại khoản vay doanh nghiệp và bán lẻ, nêu rõ nguyên nhân, giải pháp và giám sát việc thu hồi. Quản trị rủi ro hoạt động: Nghiên cứu và đánh giá định kỳ trên góc độ rủi ro hoạt động đối với các quy trình kinh doanh của ngân hang. Xác định, ghi nhận và đo lường các rủi ro hoạt động phát sinh trong hoạt động của Techcombank. Tham gia thẩm định rủi ro hoặc có thể gây rủi ro hoạt động cho toàn bộ hệ thống trên cơ sở các thong tin nội bộ hoặc thong tin trong và ngoài hệ thống ngân hang. Thực hiện nghiên cứu các kỹ thuật phân bổ vốn kinh tế (economic capital allocation) cho các phần hành rủi ro hoạt động, tiến tới đặt hạn mức cho các hoạt động này. Phối hợp với ban đào tạo, kiểm toán nội bộ để đào tạo cán bộ của Techcombank về các rủi ro hoạt động. Là đầu mối xây dựng sổ tay các trường hợp rủi ro hoạt động đã xảy ra trong và ngoài ngân hang nhằm mục đích phổ biến, đào tạo và ngăn ngừa các trường hợp tương tự có thể phát sinh. PHÒNG THẨM ĐỊNH MIỀN BẮC Thực hiện quản lý toàn bộ công tác tái thẩm định các khoản vay tại miền Bắc, theo phân cấp của Tổng Giám Đốc. Trực tiếp cùng chuyên viên thẩm định thực hiện tái thẩm định các khoản vay trình ban Tổng Giám Đốc và Hội Đồng Tín Dụng. Tổ chức các mối quan hệ phối hợp giữa các Phòng Quản trị rủi ro và Phòng định giá tài sản. Tham gia các Hội đồng tín dụng cho nhánh theo phân công của Ban Tổng Giám Đốc. Thực hiện công tác thư ký cho Hội đồng Tín dụng Techcombank. Phụ trách công tác Credit Review toàn miền Bắc theo định kỳ (bao gồm đại diện của Phòng thẩm định, Phòng quản trị rủi ro). PHÒNG THẨM ĐỊNH MIỀN NAM Thực hiện quản lý toàn bộ công tác tái thẩm định các khoản vay tại miền Nam theo phân cấp của Tổng Giám Đốc. Trực tiếp cùng với chuyên viên thẩm định thực hiện tái thẩm định các khoản vay trình Ban Tổng Giám Đốc và Hội đồng tín dụng. Tham gia các Hội đồng tín dụng chi nhánh theo phân công của Ban Tổng Giám Đốc. Thực hiện công tác thư ký cho Hội đồng Tín Dụng miền Nam Techcombank. Phụ trách công tác Credit Review toàn miền Nam theo định kỳ (bao gồm đại diện của Phòng thẩm định, Phòng Quản trị rủi ro). PHÒNG THẨM ĐỊNH GIÁ MIỀN TRUNG Thực hiện quản lý toàn bộ công tác tái thẩm định các khoản vay tại miền Trung theo phân cấp của Tổng Giám Đốc. Trực tiếp cùng với chuyên viên thẩm định thực hiện tái thẩm định các khoản vay trình Ban Giám Đốc và Hội đồng Tín dụng. Tham gia các Hội đồng tín dụng chi nhánh theo phân công của Ban Tổng Giám Đốc. Phụ trách công tác Credit Review toàn miền Trung theo định kỳ (bao gồm đại diện của Phòng Thẩm định, Phòng Quản trị rủi ro). PHÒNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN Chức năng nhiệm vụ của Phòng định giá tài sản đảm bảo: Trực tiếp thực hiện việc định giá tài sản đảm bảo (nhà ở, đất ở) và tài sản là máy móc thiết bị của khách hàng tại các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống theo phân cấp của Tổng giám đốc trước khi xét duyệt và giải ngân vốn vay cho khách hang. Mỗi miền sẽ do 1 phó phòng phụ trách tại HO và chịu sự điều hành trực tiếp của Trưởng phòng Định giá tài sản. Tổ chức thuê các cơ quan định giá chuyên môn trong trường hợp những tài sản đảm bảo thuộc những lĩnh vực chuyên ngành, đặc thù mà Techcombank cần thuê chuyên gia bên ngoài định giá. Từng bước nghiên cứu đặc điểm các hệ thống máy móc thiết bị thuộc các lĩnh vực mà Techcombank đang tài trợ nhiều để tìm hiểu các vấn đề lien quan: trình độ công nghệ của thiết bị, giá bán trên thị trường, xu hướng thay đổi công nghệ sản xuất ảnh hưởng đến giá thiết bị… Theo dõi biến động của thị trường bất động sản nói chung và thị trường bất động sản của từng khu vực.Theo dõi biến động trong danh mục các loại tài sản đảm bảo hệ thống, các diễn biến có thể gây ra ảnh hưởng các loại tài sản đảm bảo đó. Cung cấp thong tin và hỗ trợ Phòng chính sách trong việc xây dựng chính sách về tài sản đảm bảo của Techcombank, bao gồm các chính sách về bất động sản, về các loại tài sản đảm bảo cụ thể trong danh mục tài sản đảm bảo của Techcombank. Quy trình phối hợp thực hiện định giá tài sản và mối quan hệ với các bộ phận liên quan: Quy trình phối hợp định giá tài sản đảm bảo: B1: CVKH tiếp nhận nhu cầu giao dịch cần tài sản đảm bảo, xác định tài sản đảm bảo thuộc đối tượng do Tổ định giá thực hiện. B2: Trưởng phòng kinh doanh tại các đơn vụ nơi có khách hang lập Yêu cầu định giá tài sản đảm bảo. B3: Tổ định giá: thực hiện việc định giá tài sản độc lập. B4: Kết quả định giá sẽ làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay ở các cấp: Phòng giao dịch, chi nhánh và Hội sở (HĐTD HO; Ban Tổng Giám Đốc). B5: Ban hỗ trợ KD tại các đơn vị kinh doanh sẽ thực hiện việc công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo và nhập kho theo đúng quy định. Tổ Định giá Phòng Kinh doanh Chuyên viên khách hàng Nhu cầu khách hàng Luồng xử lý thông tin: Định giá Luồng phản hồi thông tin: thông báo kết quả Mối quan hệ với bộ phận liên quan: Phối hợp với Phòng kinh doanh các đơn vị kinh doanh trong việc thu thập các thong tin cần thiết từ phía khách hang để hoàn thành việc định giá. Giải thích với các cấp xét duyệt tín dụng/bộ phận thẩm định tương ứng về nội dung định giá tài sản (có thể ít nếu biên bản định giá nêu đầy đủ các căn cứ sử dụng làm cơ sở cho việc định giá tài sản). Ban hỗ trợ kinh doanh vẫn thực hiện các chức năng định giá các tài sản đảm bảo còn lại. Mô tả công việc từng vị trí trong phòng định giá: Tổ trưởng: Điều hành công việc chung của nhóm: phân công nhiệm vụ và giám sat việc thự hiện toàn bộ các công việc trong nhóm. Xây dựng được các quy trình, quy định và thủ tục để đảm bảo việc định giá được tiến hành một cách độc lập, khách quan, kịp thời. Trực tiếp kiểm tra, xác nhận các biên bản định giá do các chuyên viên trong Tổ thực hiện. Tổ chức các mối quan hệ phối hợp giữa các vị trí trong nhóm và giữa Phòng chính sách/Phòng thẩm định/Tổ định giá. Kết hợp với Phòng chính sách trong việc xây dựng các chính sách về tài sản đảm bảo. Chuyên viên định giá bất động sản: Định giá các bất động sản theo yêu cầu của các đơn vị kinh doanh. Theo dõi diễn biến giá cả, các xu hướng vận động của thị trường bất động sản. Kết hợp, hỗ trợ chuyên viên phòng chính sách để xây dựng chính sách về bất động sản. Chuyên viên định giá công trình xây dựng (dân dụng, công nghiệp): Định giá các công trình xây dựng có giá trị hoặc có tính chất phức tạp (dân dụng: biệt thự, nhà hang, khách sạn và công trình công nghiệp: nhà xưởng, kết cấu công nghiệp..). Giúp bộ phận thẩm định đánh giá dự toán các công trình xây dựng trong các dự án đầu tư có nhu cầu vay vốn tại Techcombanchua Chuyên viên định giá máy móc thiết bị: Định giá các loại máy móc thiết bị, phương tiện vận tải theo yêu cầu của các đơn vụ. Nghiên cứu dưới góc độ công nghệ sản xuất của một số ngành trọng điểm theo nhu cầu của ngân hang (ngành có dư nợ lớn hoặc ngành tiềm năng, ví dụ: công nghệ sản xuất thép, ô tô, nhựa, gỗ, bao bì, giấy….). Đối với những máy móc thiết bị chuyên dung, kết hợp để thuê các đơn vị định giá độc lập đủ năng lực, uy tín để thực hiện dịch vụ định giá tài sản. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank. Quyết định số 0081/QĐ-HĐQT về việc thành lập Khối tín dụng và quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank. Trang thông tin điện tử: www.techcombank.com. www.sanotc.com Một số đề xuất phương hướng nghiên cứu: Ưu và nhước điểm của các phương pháp định giá BĐS trong quy trình định giá BĐS cho vay thế chấp ở ngân hàng Techcombank. Quy trình định giá BĐS đảm bảo là các trụ sở, văn phòng thế chấp của các doanh nghiệp ở ngân hàng Techcombank ._.